導(dǎo)語：如何才能寫好一篇當(dāng)前人口老齡化現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】區(qū)域生產(chǎn)能力；可持續(xù)發(fā)展；人口老齡化；消費(fèi)傾向；消費(fèi)市場

一、我國目前人口老齡化現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢

（1）我國目前人口老齡化現(xiàn)狀。國際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10％，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7％作為國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會的標(biāo)準(zhǔn)。從我國歷次人口普查的人口結(jié)構(gòu)中看，我國人口年齡結(jié)構(gòu)先后經(jīng)歷了人口年輕化和人口老齡化兩個歷程，其中1964年的人口普查表明我國還處于年輕型人口結(jié)構(gòu)類型，而到2000年我國已經(jīng)進(jìn)入老年型人口結(jié)構(gòu)類型。（2）我國的人口老齡化發(fā)展趨勢。隨著我國計劃生育政策的實(shí)施，人口年齡結(jié)構(gòu)也逐漸變化，65歲及以上老年人口在總?cè)丝谥兴急戎匾苍诓粩嗵岣摺！度丝诮Y(jié)構(gòu)變化報告》的中國專題中顯示：目前中國的退休人口與勞動年齡人口的比例約為19:100，到2050年則會高達(dá)64:100。

二、我國老齡人口消費(fèi)狀況

首先，老齡人口的身體素質(zhì)和健康狀況的降低對日常生活用品提出了特殊的要求。適合老年人的日常生活用品產(chǎn)業(yè)需做出相應(yīng)的產(chǎn)量的調(diào)整，做好迎接老齡化社會的準(zhǔn)備，從而利用這一人口發(fā)展趨勢找到新的增長點(diǎn)。其次，人口老齡化對我國的未來家庭服務(wù)行業(yè)也產(chǎn)生了比較大的影響。我國教育質(zhì)量的提高，人均學(xué)歷水平的整體提升，導(dǎo)致進(jìn)城務(wù)工的人口數(shù)量在逐年減少，更多的農(nóng)村人口進(jìn)城后從事了腦力勞動工作。這直接導(dǎo)致進(jìn)行家庭服務(wù)工作的人員數(shù)量的急劇減少，針對老年人身體活動能力的下降和自我生活能力的減弱這一趨勢，我國必須著力提高我國家庭服務(wù)行業(yè)不斷上升以應(yīng)對這一趨勢。最后，我國制藥業(yè)和健康衛(wèi)生服務(wù)業(yè)也應(yīng)及時調(diào)整產(chǎn)量和規(guī)模。老年人口比例上升的必然結(jié)果就是更多的老年人疾病的發(fā)生。所以我國制藥業(yè)和衛(wèi)生服務(wù)行業(yè)須擴(kuò)大規(guī)模，完善保障機(jī)制。

三、人口老齡化對我國個人消費(fèi)市場的影響

（1）老齡人口個人消費(fèi)狀況發(fā)展趨勢。通過對我國老年人口消費(fèi)總量進(jìn)行計量分析預(yù)測，在未來40年內(nèi)隨著老齡人口生活來源的增加，老齡人口的生活消費(fèi)總支出將大幅度上升。（2）人口老齡化對我國個人消費(fèi)市場的影響。我國現(xiàn)階段的人口老齡化尚處于初期，但我國此時的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)也還不太發(fā)達(dá)。相對于其他國家的老齡化進(jìn)程，我國老齡化進(jìn)入較快。面對社會還需要保持穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)和社會也需要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的前提下，老齡化對我國發(fā)展極易產(chǎn)生很大的影響。首先，對消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。隨著我國人口年齡結(jié)構(gòu)中老年人口所占比例越來越大，老年人的消費(fèi)傾向?qū)е聜€人消費(fèi)市場跟多的是偏向老年人的消費(fèi)品的增多。其次，對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響。從生產(chǎn)者的角度講，人口老齡化的不斷加深，必然導(dǎo)致消費(fèi)市場上滿足老年社會成員的產(chǎn)品、服務(wù)和勞務(wù)等需求將越來越多樣化。這時，市場機(jī)制將引導(dǎo)社會資源不斷的向開發(fā)滿足老年人的生活用品、醫(yī)療用品、保健用品，以及老年大學(xué)、老年旅游等產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。

如果我國的老齡產(chǎn)業(yè)得以有效開發(fā)，老齡消費(fèi)市場得以迅速發(fā)展，其對拉動我國內(nèi)需、化解當(dāng)前金融危機(jī)的負(fù)面影響將起到重要作用。對于我國來說，人口老齡化很可能對我國社會消費(fèi)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]顧大男．中國人口老齡化與未來商機(jī)分析綜述．市場與人口分

析．1999（5）

[2]金曉彤，王賀峰．中國老齡化人口消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響及對策建議．2010，10(5)

[3]孟雙見，吳海濤．日本人口老齡化對日本社會經(jīng)濟(jì)的影響[J]．日本問題研究2005（4）

[4]岳頌東．我國人口老齡化趨勢及其對策[J]．社會保障問題研究．2000（8）

[5]王蘭英．老年消費(fèi)市場特征及企業(yè)營銷策劃選擇．現(xiàn)代財經(jīng)．

1999（8）

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關(guān)鍵詞：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；河南??；產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；人口老齡化

中圖分類號：F062.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01

一、河南省老齡化現(xiàn)狀

根據(jù)全國第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)顯示，河南省65歲及以上人口為7858799人，占河南省總?cè)丝诘?.36%，同第五次全國人口普查相比上升了1.4個百分點(diǎn)。很明顯，我省早已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會。我省老年人口絕對數(shù)量大、低齡老人多、高齡老人增長速度快，城鄉(xiāng)差別和區(qū)域差別較大。2005年的老年人口比重，市為7.70%，鎮(zhèn)為8.09%，鄉(xiāng)村為8.41%，鄉(xiāng)村的人口老齡化程度明顯高于城鎮(zhèn)。不同區(qū)域內(nèi)老齡化狀況也有所差異，以各轄市老年人口比例為例，漯河、信陽和駐馬店超過9%，而鶴壁、濟(jì)源和濮陽分別為6.5%、7.3%和7.4%，這個差距是很顯著的。河南省老年人口絕對量大，位居全國各省區(qū)前列，但河南的文化教育水平相對來說是比較落后的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會保障程度都比較低，無法跟上人口老齡化的步伐。日益增多的老年人口的社會撫養(yǎng)和社會照料問題將更加突出，向社會養(yǎng)老保障、社會養(yǎng)老保險、社會養(yǎng)老服務(wù)提出了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。養(yǎng)老的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展成為我省改善老齡化問題的必由之路。

二、河南省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

面對人口老齡化的嚴(yán)峻問題，河南省及時出臺了一系列關(guān)于社會化養(yǎng)老服務(wù)的政策法規(guī)。2010年，省民政廳聯(lián)合十個廳局出臺了《關(guān)于全面推進(jìn)居家養(yǎng)老服務(wù)工作的意見》，進(jìn)一步深化居家養(yǎng)老服務(wù)的各項工作。2011年，省政府出臺了《關(guān)于創(chuàng)新投融資機(jī)制鼓勵引導(dǎo)社會投資的意見》，鼓勵并引導(dǎo)社會資本投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。與此同時，河南省各地市也紛紛出臺了一系列關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見。但從實(shí)踐上來說，河南省的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化發(fā)展還處在初步探索階段。雖然各級政府在政策上進(jìn)行了扶持照顧，積極鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)，但在多元化養(yǎng)老服務(wù)體系的養(yǎng)老服務(wù)理念中，政府把機(jī)構(gòu)養(yǎng)老放在了次要的位置，把它作為養(yǎng)老服務(wù)體系中的一個補(bǔ)充。再加上對于社會力量興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策、相關(guān)監(jiān)管措施還沒有落到實(shí)處，這樣一來，使社會養(yǎng)老機(jī)構(gòu)處于尷尬的境地。此外，由于社會養(yǎng)老機(jī)構(gòu)具有市場微利性，再加上當(dāng)前人們并沒有完全接受機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，因此阻礙了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的步伐。

三、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策

1.正確認(rèn)識人口老齡化

人口老齡化是世界上任何一個國家或地區(qū)都無法避免的人口發(fā)展過程。人口老齡化將給我們的經(jīng)濟(jì)社會帶來許多嚴(yán)重的問題。河南省是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的情況下快速進(jìn)入老齡化社會的，因此政府需要正確認(rèn)識人口老齡化，了解其規(guī)律及對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，并在人口老齡化過程中及時發(fā)現(xiàn)問題并及時解決問題，因勢利導(dǎo)，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會政策和分配制度等各個方面做出相應(yīng)的調(diào)整，把人口老齡化帶來的不利影響降到最低限度。

2.加大對養(yǎng)老理念的宣傳

中國人受傳統(tǒng)觀念的影響以居家養(yǎng)老為主，較為排斥機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，同時老年人的消費(fèi)觀念也比較保守，所以應(yīng)當(dāng)從多個層面不同角度加強(qiáng)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的宣傳，挖掘出養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的閃光點(diǎn)加以宣傳，引導(dǎo)老年人的養(yǎng)老觀念。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要從人們的觀念上的突破開始，要加強(qiáng)老年人及其家人對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識，以引導(dǎo)老年人的需求。

3.鼓勵社會力量參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)

第一，要加大對社會養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的扶持力度。河南省各級政府應(yīng)該制定相應(yīng)的扶持政策和激勵措施并切實(shí)落實(shí)各項政策、措施的執(zhí)行，引導(dǎo)和鼓勵社會資本、人力和物力等資源有序進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)，充分吸納社會資本。要充分鼓勵企事業(yè)單位、集體組織、民間組織以及個人等社會力量，以獨(dú)資、合資、參股等各種方式興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。第二，要弘揚(yáng)中華民族尊老敬老的美德，激發(fā)全社會的慈善意識，調(diào)動大家參與養(yǎng)老服務(wù)的積極性，調(diào)動更多的人志愿地參與到養(yǎng)老服務(wù)中，同時要拓展慈善捐贈渠道，募集更多的資金投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)。

4.政府要發(fā)揮協(xié)調(diào)引導(dǎo)作用

政府既要主動協(xié)調(diào)社會力量在不同方面不同程度上的參與，實(shí)時掌握各級各類組織對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的關(guān)注與實(shí)際支持，積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以適應(yīng)市場的實(shí)際需要，還要對有條件的組織進(jìn)行先進(jìn)示范教育，積極引導(dǎo)涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、行業(yè)與產(chǎn)品的組織及個人，充分激發(fā)其積極性，積極使其健康規(guī)范有序地參與其中。

5.創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)經(jīng)營方式

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營的高成本導(dǎo)致其收費(fèi)較高，較高的收費(fèi)把中低收入人群拒之門外，在加上養(yǎng)老機(jī)構(gòu)具有市場微利性的特點(diǎn)，因此讓養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也無法得到充分的發(fā)展，無論從經(jīng)濟(jì)效益還是社會效益上來說都是一種損失。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)該在經(jīng)營上有所創(chuàng)新，把籌集到的資金進(jìn)行資本化運(yùn)作，產(chǎn)生的收益用來彌補(bǔ)養(yǎng)老事業(yè)的投入，還可以利用閑置的資產(chǎn)，如經(jīng)營不善的醫(yī)院、廠房、療養(yǎng)院、賓館等，從而減少成本。

四、結(jié)語

養(yǎng)老是一個特殊的產(chǎn)業(yè)，既有福利性，又有營利性，它涉及到老齡人口衣、食、住、行等的各個方面，是一個龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。目前河南省的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于初步探索階段，吸引和協(xié)調(diào)社會力量有序的參與是政府面臨的重大課題。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉笠萍.河南省人口老齡化的現(xiàn)狀、特征及對策[J].河南商業(yè)高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2004，17（3）：73-75.

篇3

一、引言

人類社會進(jìn)入20世紀(jì)以來，“人口老齡化”成為一個全球化問題，這是上世紀(jì)人口發(fā)展的兩大現(xiàn)象——生育率下降和平均預(yù)期壽命提高引發(fā)的結(jié)果。復(fù)旦大學(xué)人口研究所王桂新、林志宗認(rèn)為，由于醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展和社會福利制度的不斷完善，全球人口出現(xiàn)了平均壽命預(yù)期升高以及生育率下降的趨勢[1]。這既是人類社會取得巨大成就的表現(xiàn)，同時也使各國政府面臨著老齡化帶來的一系列社會問題，其中養(yǎng)老保障問題顯得尤為突出。按照聯(lián)合國1982年制定的國際標(biāo)準(zhǔn)，60歲以上的人口占總?cè)丝?0%以上，或65歲以上的人口占總?cè)丝?%以上的社會即為老年型社會。人口老齡化是指老年人口在總?cè)丝谥兴急戎夭粩嘣黾拥倪^程。我國實(shí)施改革開放政策以來，伴隨著經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、人民生活水平顯著提高及醫(yī)療衛(wèi)生條件的不斷改善，人口生育方面經(jīng)歷了從“高出生，高死亡，低增長”到“低出生，低死亡，低增長”的轉(zhuǎn)變，這必然會改變我國人口的年齡結(jié)構(gòu)，從而使人口的老齡化水平不斷提高。據(jù)統(tǒng)計，我國1999年60歲以上人口總數(shù)達(dá)到1.26億，占到了全國總?cè)丝诘?0%，標(biāo)志著我國進(jìn)入了人口老齡化時代。

武漢大學(xué)的馬驍驍?shù)难芯縿t從另一個角度解讀了中國的人口結(jié)構(gòu)變化。他認(rèn)為中國作為全球第一人口大國，在1974年的計劃生育政策實(shí)施前人口增長太快，該政策實(shí)施后，生育水平下降，從而導(dǎo)致我國人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本改變，老齡人口迅速增加[2]。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國人口年齡結(jié)構(gòu)的老齡化趨勢也在不斷加快（見表1）。“六普”數(shù)據(jù)顯示：全國60歲及以上人口占總?cè)丝诒戎貫?3.26%，其中65歲及以上人口占總?cè)丝诒戎貫?.87%。同“五普”相比，60歲及以上人口的比重上升了2.93本文由收集整理個百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升了1.91個百分點(diǎn)，我國人口老齡化程度還在進(jìn)一步加劇。 作為一個農(nóng)業(yè)大國，與發(fā)達(dá)國家人口老齡化水平城鎮(zhèn)高于農(nóng)村的發(fā)展歷程不同，我國農(nóng)村老齡化水平超過城鎮(zhèn)，農(nóng)村老齡化問題的壓力更為突出。此外，在2005年超過13億的總?cè)丝谥?，城市總?cè)丝谑?6 167萬人，農(nóng)村人口是74 471萬人。因此，我國農(nóng)村人口的老齡化問題也就尤顯突出。根據(jù)2000年第五次全國人口普查，我國農(nóng)村65歲以上老年人口已達(dá)到近8 600萬人，占全國老年人口總數(shù)的65.82%，可見農(nóng)村人口老齡化程度要遠(yuǎn)高于城市[3]。

在我國現(xiàn)實(shí)的情況下，農(nóng)村人口老齡化波及的范圍更廣、規(guī)模更大。根據(jù)最近的人口普查數(shù)據(jù)，我國農(nóng)村老年人口為8 557萬人，占老年人口總數(shù)的65.82%，農(nóng)村的老齡化水平高于城鎮(zhèn)1.24個百分點(diǎn)。這種城鄉(xiāng)倒置的狀況將一直持續(xù)到2040年。到21世紀(jì)后半葉，城鎮(zhèn)的老齡化水平才將超過農(nóng)村，并逐漸拉開差距。

河北省老齡人口呈現(xiàn)規(guī)模大、老齡化速度快、農(nóng)村老年人口比例大于城鎮(zhèn)老年人口且具有未富先老的特點(diǎn)。河北科技大學(xué)的閆露娜等人研究認(rèn)為，河北省人口老齡化帶來的養(yǎng)老、醫(yī)療、服務(wù)等一系列問題形勢嚴(yán)峻，并提出了相關(guān)的對策[4]，但他們未能對河北這個農(nóng)業(yè)人口大省的農(nóng)村老齡化問題做專項研究，其他相關(guān)文獻(xiàn)也鮮有涉及此問題。本文專門就農(nóng)村人口老齡化及其問題加以系統(tǒng)分析，并提出符合農(nóng)村現(xiàn)實(shí)的養(yǎng)老對策建議。

二、河北省農(nóng)村人口老齡化現(xiàn)狀

河北省既是一個農(nóng)業(yè)大省，也是一個人口大省。建國以來，河北省人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，1982年“三普”時，0～14歲人口占全省總?cè)丝诘?0.78%，65歲及以上人口占5.67%，老少比為18.43%；1990年“四普”時0～14歲人口占29.04%，65歲及以上人口占5.81%，老少比為20.01%；2000年“五普”時，0～14歲人口比例降至22.78%，65歲及以上比例升至7.05%，老少比為30.93%。以上數(shù)據(jù)表明，從2000年起，河北省人口年齡構(gòu)成已經(jīng)由成年型轉(zhuǎn)變?yōu)槔夏晷?。?jù)第二次農(nóng)業(yè)普查統(tǒng)計，2006年底河北省在農(nóng)村居住及城鎮(zhèn)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的人口為4 926.23萬人。從第五次人口普查結(jié)果看，2000年河北全省總?cè)丝跒? 668.44萬人，其中城鎮(zhèn)人口1 756.01萬人，占全省總?cè)丝诘?6.33%；農(nóng)村人口4 912.43萬人，占全省總?cè)丝诘?3.67%（農(nóng)業(yè)戶口占80.4%）。隨著河北城市化步伐的加快，2005年、2007年全省城鎮(zhèn)化率分別為37.69%、40.25%，推算全省農(nóng)村人口分別減少為4 268.86萬人和4 148.56萬人，占全省總?cè)丝诒壤謩e降至62.31%、59.75%（2007年全國為55.06%）。另據(jù)公安戶籍統(tǒng)計，2007年末河北省持農(nóng)業(yè)戶口的有4 842.76萬人，占全部戶籍人口的68.96%。幾種統(tǒng)計渠道均顯示，河北作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)人口比重較大，而且這種現(xiàn)狀將保持相當(dāng)一段時期。因此，在老齡化背景下做好河北省農(nóng)村養(yǎng)老問題研究至關(guān)重要。

三、河北省農(nóng)村人口老齡化所帶來的問題

（一）農(nóng)村人口“未富先老”問題

我國是在尚未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入老齡化社會的，屬于“未富先老”。

河北省“未富先老”的狀況在農(nóng)村尤為突出。長期以來的“重城市，輕農(nóng)村”的經(jīng)濟(jì)和社會政策使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，計劃生育政策及青壯年農(nóng)民工進(jìn)城導(dǎo)致農(nóng)村勞動力資源欠缺，再加上地理條件等因素的制約，使得河北省農(nóng)村的貧困現(xiàn)象很普遍，人均收入與城市相比有很大的差距。我國農(nóng)村老年人口是經(jīng)濟(jì)上最弱勢的群體之一。他們中的絕大多數(shù)除了耕種土地外幾乎沒有其他自主收人來源[5]。農(nóng)村勞動生產(chǎn)率原本低下，土地收益率又極低，因此，當(dāng)他們年老喪失勞動能力后，維持溫飽已是十分困難，生活上很難得到其他保障。因而，因病致貧或者因病返貧成為農(nóng)村老年人口中普遍存在的問題。根據(jù)對河北省農(nóng)村特困老年人的抽樣調(diào)查分析顯示因病和殘疾致貧的人口占近46.7%，幾乎達(dá)到被調(diào)查特困老年人的一半。此外，由于農(nóng)村許多低收入中青年子女的受教育機(jī)會相對不足，從而加大了貧困世代傳遞的可能性。他們無法為家中老人提供較好的物質(zhì)生活保障，自己也無法為養(yǎng)老積蓄。

（二）農(nóng)村勞動力的老化問題

和全國的情況一樣，河北省農(nóng)村青壯年勞動力人口外流是非常普遍的現(xiàn)象。由于流出人口巨大，造成許多地區(qū)的所謂“空心村”現(xiàn)象，在“空心村”里，許多家庭房空門關(guān)或者很少有人。青壯年大多出去了，剩下的多半是婦女、兒童、老人，現(xiàn)在很多婦女也出去了，農(nóng)活主要由一些“年老的留守人員”負(fù)擔(dān)。人口流出引起農(nóng)村空巢家庭問題，青壯年子女不在身邊，年邁的父母無人照料，很多流出人員還不得不把孩子留在家里由老人照看。某縣調(diào)查出有90%的老人需照看孫輩，70%的留守老人依然干農(nóng)活，45%的老人無積蓄，生活貧困。

由于農(nóng)村青壯年勞動力的流失，河北省農(nóng)村勞動力的空心化及老化的特征明顯?，F(xiàn)在越來越多的耕地被“拋荒”的現(xiàn)象已從一個側(cè)面反映出了農(nóng)村勞動力老化帶來的嚴(yán)重問題。據(jù)有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河北省農(nóng)村60～65歲間的老人中，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動的比例有60%多，65歲以上還在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比例占21%強(qiáng)[6]。隨著年齡的增大，勞動者的體力衰退導(dǎo)致原本低下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率進(jìn)一步下降，長此以往，必然不利于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)泳忁r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。

四、對策和建議

（一）發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是根本之道

在未來較長的一段時間內(nèi)，農(nóng)村家庭照顧的養(yǎng)老保障方式仍會繼續(xù)存在，因此，增加家庭成員的收入顯然是提高其保障能力的基本手段。在城鄉(xiāng)一體化的背景下，農(nóng)村剩余勞動力大批轉(zhuǎn)移已成定勢。因此，在改善農(nóng)村勞動力工作環(huán)境、提高其收入、能力方面，政府應(yīng)做到： 第一，消除勞動力市場的一些不合理制度，為農(nóng)村勞動力在城市就業(yè)提供一個公平的環(huán)境，力求做到同工同酬； 第二，加大對農(nóng)村勞動力的人力資本投資。如前所述，勞動者的人力資本水平越高，其生產(chǎn)率就越高，工資收入就越多。教育和培訓(xùn)是人力資本的重要組成部分，因此，國家需要加大在農(nóng)村的教育投入，為農(nóng)民工提供必要的培訓(xùn)，這些都是提高農(nóng)民工增收能力的有效措施。

鑒于河北省在經(jīng)濟(jì)尚不夠發(fā)達(dá)的情況下就進(jìn)入老齡化社會的背景，加快發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是解決農(nóng)村人口老齡化問題的根本出路和當(dāng)務(wù)之急。我國當(dāng)前農(nóng)村老齡人口所面臨的諸如養(yǎng)老、醫(yī)療保障等問題是“三農(nóng)”問題的一部分。想要著實(shí)提高農(nóng)村老年人的生活及社會福利水平，根本解決農(nóng)村老齡人口所面對的各種問題，著力點(diǎn)應(yīng)該圍繞“三農(nóng)”問題展開。據(jù)報道，河北省老齡人口近1 000萬，占到人口總數(shù)的13.5%。結(jié)合河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，當(dāng)前應(yīng)響應(yīng)黨的十提出實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的號召，以大幅提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力和農(nóng)民收入水平作為今后的重要工作目標(biāo)。這就需要加強(qiáng)河北省農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，并逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度。積極探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、集約化及產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。通過科技下鄉(xiāng)，提高農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)在農(nóng)業(yè)收益中的貢獻(xiàn)率[7]。建立以新型農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門、高效農(nóng)業(yè)示范園區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣與產(chǎn)業(yè)化體系和以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)村遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的高效農(nóng)業(yè)科技服務(wù)體系，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)投入，以提高土地經(jīng)營效益。

通過大力發(fā)展河北省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來進(jìn)行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，拓寬農(nóng)民的收入來源。在推行減免農(nóng)業(yè)農(nóng)民稅費(fèi)的惠民政策的同時，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售的渠道，建立并普及河北省農(nóng)產(chǎn)品供求信息網(wǎng)絡(luò)。此外，需消除農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)中運(yùn)輸及市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)中中存在的種種關(guān)卡。只有切實(shí)保護(hù)農(nóng)民的權(quán)益，提高農(nóng)民的收入，才能解決好農(nóng)村老齡人口的養(yǎng)老問題。

（二）政府需要加大投入以解決農(nóng)民養(yǎng)老問題

考慮到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國家的負(fù)擔(dān)能力，河北省農(nóng)村的社會保障可以采取重點(diǎn)突破、循序漸進(jìn)的路徑，以醫(yī)療和養(yǎng)老保險為突破口，逐步建立統(tǒng)一、健全的農(nóng)村社會保障體系，為農(nóng)村的養(yǎng)老提供社會支持。在提高社會保障的補(bǔ)助比例上，可以采取高于城市的比例，適當(dāng)降低農(nóng)村的個人養(yǎng)老成本，這也是符合城鄉(xiāng)收入差距較大、農(nóng)民收入能力較低這一現(xiàn)實(shí)國情的。

篇4

老年人是我們社會的重要群體，老齡工作是黨和政府工作的重要組成部分。尊重老年人，關(guān)心老年人，幫助他們解決實(shí)際困難，滿足他們的物質(zhì)和文化需求，使他們共享全面小康社會的豐碩成果，是實(shí)現(xiàn)和維護(hù)人民的根本利益的具體體現(xiàn)，也是全面構(gòu)建社會主義和諧社會的重要組成部分。根據(jù)聯(lián)合國所定義的老齡化社會，如果一個國家65歲以上人口所占比例超過7%，這個國家就進(jìn)合國所定義的老齡化社會范疇。從目前我國老齡化趨勢來看，我國到**年，將全面進(jìn)入老齡化社會，我們的家庭將要呈現(xiàn)一種“8421”的結(jié)構(gòu)，既一戶家庭有8個老人,4個小老人,2個青年再加1個孩子，越來越多的老人需要社會和家庭提供贍養(yǎng)服務(wù)，老齡化社會所面臨的形勢非常嚴(yán)峻。同時，未富先老的趨勢在我們國家也是普遍存在，發(fā)達(dá)國家進(jìn)入老齡社會時，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到5000-10000美元，而中國目前人均國內(nèi)生產(chǎn)總值剛到1000美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，養(yǎng)老、助老的國力財力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我縣是人口大縣，也是老齡大縣。目前，全縣現(xiàn)有總?cè)丝?8.23萬人，而60周歲以上的老年人達(dá)到了6萬人，占到總?cè)丝跀?shù)的10%，而且呈現(xiàn)不斷增長的趨勢，預(yù)計到**年我縣將與全國一道進(jìn)入人口老齡化社會。人口老齡化的迅速加快，將給社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定的影響，老齡工作面臨的問題將更加突出，任務(wù)將更加艱巨。我們必須從全局和戰(zhàn)略的高度，充分認(rèn)識人口老齡化帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，做到未雨綢繆、超前應(yīng)對，充分利用現(xiàn)階段勞動力資源比較豐富、勞動力年齡結(jié)構(gòu)相對年輕的“黃金時期”，抓緊做好各方面的工作。要以改善和提高老年人生活質(zhì)量為老齡工作的目標(biāo)，以法制化和社會化作為老齡工作的方向，不斷加強(qiáng)老齡各項工作。各級黨政部門一定要以對黨的事業(yè)和人民的利益高度負(fù)責(zé)的精神,增強(qiáng)做好老齡工作的責(zé)任感、緊迫感、使命感，增強(qiáng)抓好這項工作的自覺性、主動性和創(chuàng)造性，把抓好老齡工作作為一項義不容辭的政治責(zé)任和神圣義務(wù)，千方百計為老年人辦好事、辦實(shí)事、解難題，讓老年人共享戶縣經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展成果，使他們晚年生活幸福美滿。

二、明確思路,突出重點(diǎn),大力推進(jìn)老齡事業(yè)快速健康穩(wěn)定發(fā)展

今后一個時期我縣老齡工作的目標(biāo)任務(wù)是：圍繞“六個老有”的總體要求，統(tǒng)籌和加強(qiáng)城鄉(xiāng)老齡工作，建立健全社會養(yǎng)老保障制度，加快構(gòu)建為老服務(wù)體系，著力保障老年人的合法權(quán)益，不斷豐富老年人的精神文化生活，努力開創(chuàng)老齡工作的新局面，為構(gòu)建和諧社會，全面建設(shè)小康社會而不懈努力。圍繞上述目標(biāo)，我們要突出抓好以下四個方面的重點(diǎn)工作。

（一）要加快建立健全老年社會保障體系。健全的社會養(yǎng)老保障制度，是促進(jìn)發(fā)展、保持穩(wěn)定、保障老年人基本生活和維系社會和諧的重要條件。社會養(yǎng)老的最大問題在農(nóng)村，這是因?yàn)檗r(nóng)村養(yǎng)老基本上靠家庭贍養(yǎng)，他們一旦遇到重大疾病，個人和家庭一般難以抵御。要真正解決農(nóng)民老有所依、老有所靠的問題，就是要切實(shí)加快探索建立新型農(nóng)村社會保障制度，用現(xiàn)代社會保障制度代替?zhèn)鹘y(tǒng)的家庭保障制度。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各有關(guān)部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，嚴(yán)格按照縣委、縣政府關(guān)于老齡工作的有關(guān)要求，進(jìn)一步強(qiáng)化對老齡工作的管理和扶持，特別是要進(jìn)一步完善老齡工作機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、社會救濟(jì)、社會福利、社會互助等養(yǎng)老保障體系。同時，要強(qiáng)化對養(yǎng)老各項資金的管理和監(jiān)控，及時撥付各類養(yǎng)老費(fèi)用和補(bǔ)貼?？h老齡委要進(jìn)一步加強(qiáng)對全縣老齡工作的指導(dǎo)，充分發(fā)揮自身的職能作用，以好媳婦、好兒女等形式為載體，在全縣積極開展“家庭贍養(yǎng)協(xié)議書”等形式多樣的“尊老”活動，切實(shí)強(qiáng)化家庭贍養(yǎng)的保障功能。要切實(shí)加強(qiáng)對老年福利基金、慈善基金等社會助老資金的管理和引導(dǎo)，加強(qiáng)敬老院、老年公寓的管理，不斷提高和改善孤寡老人的生活質(zhì)量，切實(shí)推動老齡工作的健康、全面開展。

（二）要大力推進(jìn)為老服務(wù)體系建設(shè)。今后一個時期，我們要加快以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)服務(wù)為依托、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充的養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)步伐，為老年人提供生活照料、精神慰藉、衛(wèi)生保健、文化教育、體育健身和權(quán)益維護(hù)等服務(wù)。要加快社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施建設(shè)，逐步建立起布局合理、設(shè)施齊備、隊伍嚴(yán)整、服務(wù)周到、管理規(guī)范的養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為廣大老年人提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。特別是要加大公共服務(wù)對老年人的服務(wù)力度，比如提供公交、公園免票等制度，切實(shí)給老年人營造良好的社會公共服務(wù)環(huán)境?？h老齡委要認(rèn)真貫徹執(zhí)行《*市保障老年人權(quán)益辦法》，繼續(xù)加大發(fā)放優(yōu)待證力度，力爭讓65周歲以上的老年人全部領(lǐng)到“老年人優(yōu)待證”，70周歲以上老年人全部領(lǐng)到“壽星優(yōu)待證”，90周歲以上的老人全部領(lǐng)到保健補(bǔ)貼?？h老齡委各成員單位要進(jìn)一步明確為老年人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和優(yōu)惠待遇的具體措施，確保落實(shí)到位，為老年人提供及時、便利、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）要依法加大維護(hù)老年人合法權(quán)益的力度。敬老、養(yǎng)老、助老是中華民族的傳統(tǒng)美德，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，人們的思想觀念日趨多樣化，道德的標(biāo)準(zhǔn)和約束力發(fā)生了新變化，敬老養(yǎng)老助老的傳統(tǒng)遇到了一些新情況。有的地方甚至出現(xiàn)了不贍養(yǎng)老人，虐待老人的現(xiàn)象。針對這些情況，縣司法部門要進(jìn)一步加大執(zhí)法檢查和監(jiān)督力度，大力開展法制教育，把《老年法》納入到全縣的普法計劃之中，在青少年中廣泛開展“敬老愛老助老”主題教育活動，進(jìn)一步提高全社會維護(hù)老年人合法權(quán)益的自覺性，增強(qiáng)保護(hù)老年人的法律意識和道德素質(zhì)。同時，要盡快建立健全老年人法律援助體系，加快建設(shè)法律援助隊伍，不斷完善法律服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使老年人能夠得到及時、優(yōu)撫、就近的法律服務(wù)，切實(shí)把老年維權(quán)工作做在前面，落到實(shí)處。

（四）要不斷豐富老年人的精神文化生活。滿足老年人日益增長的精神文化需求,提高老年人的健康水平,繁榮和發(fā)展老年先進(jìn)文化，是老齡工作的重要內(nèi)容。我們要把發(fā)展老年文化、教育、體育事業(yè)納入全縣國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中，整合現(xiàn)有資源，加大財政投入力度，為發(fā)展老年事業(yè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)?？h宣傳、文體廣電部門要積極引導(dǎo)和帶動社會力量為老年人創(chuàng)造出更多、更好的優(yōu)秀文化產(chǎn)品,讓具有思想性、藝術(shù)性、實(shí)用性、老年人喜聞樂見的優(yōu)秀作品占領(lǐng)老年人的思想文化陣地。要積極實(shí)施老齡化戰(zhàn)略,鼓勵和支持老年人繼續(xù)參與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和社會公益活動，切實(shí)推進(jìn)全縣老齡工作的科學(xué)發(fā)展。

三、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，狠抓落實(shí)，努力開創(chuàng)老齡工作的新局面

一要迅速傳達(dá)會議精神。會議結(jié)束后，大家要盡快將這次會議的精神傳達(dá)到基層，傳達(dá)到廣大老年群眾中。要深刻領(lǐng)會我縣當(dāng)前面臨的老齡化現(xiàn)狀，進(jìn)一步明確做好老齡工作的指導(dǎo)思想、工作任務(wù)、工作目標(biāo)以及工作原則。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各部門要按照這次會議精神，結(jié)合本地區(qū)、本部門的實(shí)際情況，制定出切實(shí)可行的工作計劃和工作方案，確保各項工作落到實(shí)處。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額人身保險需求分析制約要素對策建議

小額保險主要是指面向中低收入人群，按照風(fēng)險事件的發(fā)生概率及其成本，按比例定期收取一定的小額保費(fèi)。旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風(fēng)險的保險。小額人身保險是小額保險的一種，主要承保低收入者可能面臨的死亡或與身體相關(guān)的風(fēng)險。其特點(diǎn)是保險金額較低，保單條款通常比較簡單，承保風(fēng)險責(zé)任較單一，保費(fèi)收取的頻率較頻繁，險種設(shè)計靈活，保險銷售通常涉及到多方主體等。發(fā)展小額人身保險，對于有效服務(wù)“三農(nóng)”、滿足廣大低收入農(nóng)民保險保障需求、擴(kuò)大保險覆蓋面，均具有十分重要的意義。

一、我國農(nóng)村小額人身保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及需求分析

(一)我國農(nóng)村小額人身保險的市場現(xiàn)狀

2008年6月，中國保監(jiān)會在山西等9個省(自治區(qū))開展農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)工作。一年來試點(diǎn)工作取得了初步成效，截至2009年6月底，農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)已擴(kuò)展到19個省(自治區(qū))，共承保超過610萬農(nóng)民，保費(fèi)收入超過1.4億元，為農(nóng)民共計提供超過810億元的風(fēng)險保障。

(二)我國農(nóng)村小額人身市場的需求分析

1　我國農(nóng)村小額人身保險市場的發(fā)展具備收入基礎(chǔ)

2008年全國農(nóng)民人均純收入達(dá)到4761元，農(nóng)村居民家庭人均純收入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出中國人身保險起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國1982年開始試辦簡易人身保險、團(tuán)體人身保險、人身意外傷害保險業(yè)務(wù)，在1982-1992起步的10年，人身保險業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入并沒有超過2100元，遠(yuǎn)低于農(nóng)村居民家庭人均純收入水平。

2　我國農(nóng)村小額人身保險市場的發(fā)展有現(xiàn)實(shí)的需求

(1)農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強(qiáng)的需求。目前，我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示，2005年全國60歲以上人口為1，57億，占總?cè)丝诘谋戎匾堰_(dá)到11％，而且我國的老年人每年還在以3％的速度增加。世界經(jīng)驗(yàn)表明。農(nóng)村人口老齡化使得政府只能在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系發(fā)揮有限的作用。農(nóng)村人口老齡化為商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。

(2)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)的變遷，中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村居民家庭平均每戶常住人口，從2000年的4.2降為2002年的4.13。并進(jìn)一步降為2003年的4.1。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。

(3)特殊農(nóng)民群體的人身保險需求。首先是失地農(nóng)民的人身保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。在農(nóng)村傳統(tǒng)體制下，農(nóng)民失去了土地也就喪失了最基本的保障。因此。失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求：希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老。又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個資金經(jīng)營者，它可保證資金高效運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值。其次是農(nóng)民工的保障需求。我國現(xiàn)在大約有1，4億民工，他們既不能享受國家社會保障中的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險及失業(yè)保險。也極少有人為自己和家人購買必需的商業(yè)人身保險、醫(yī)療保險等?，F(xiàn)階段實(shí)行的農(nóng)民工養(yǎng)老保險基金區(qū)域統(tǒng)籌政策，與農(nóng)民工跨省區(qū)流動存在著尖銳的矛盾。農(nóng)民工即使參保也很難享受老有所養(yǎng)的待遇。這是他們消極對待養(yǎng)老保險的主要原因。

二、我國農(nóng)村小額人身保險市場發(fā)展的主要制約因素

(一)大部分壽險公司缺乏開發(fā)農(nóng)村市場的積極性

除中國人壽等少數(shù)在農(nóng)村具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢的公司之外，大部分壽險公司對農(nóng)村市場持觀望態(tài)度。原因在于：第一，城市市場依然有利可圖。在對農(nóng)村市場缺乏了解的情況下，大部分壽險公司不愿將有限資源分散到農(nóng)村。第二，大部分壽險公司在縣域市場沒有網(wǎng)點(diǎn)。開發(fā)縣域市場需要重新鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、發(fā)展隊伍、培育市場，前期投入較大，而實(shí)現(xiàn)利潤的周期較城市長。

(二)提供給農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品不適合農(nóng)民的需求

首先。產(chǎn)品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由于我國保險業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市進(jìn)行的，因而所開發(fā)的產(chǎn)品也都是針對城市居民不斷提高的收入水平、購買能力、保障需求而設(shè)計的。目前，在與城市收入水平相差懸殊的農(nóng)村地區(qū)。銷售的是同樣的保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的保費(fèi)、保險金額及保險的范圍并不適合農(nóng)民的實(shí)際情況，不能切實(shí)滿足農(nóng)民的實(shí)際需求。其次，保險產(chǎn)品價格相對較高，產(chǎn)品保障的范圍廣，保額較高，繳費(fèi)額和繳費(fèi)期限都超出了農(nóng)民能夠承受的水平。目前，許多在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險產(chǎn)品。都不是針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的具體情況而設(shè)計出來的，而是城市低端保險產(chǎn)品的延用。這會降低農(nóng)民的投保意愿，浪費(fèi)農(nóng)村潛在的保險資源，錯失農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的良機(jī)。其三，農(nóng)村人身保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品數(shù)量較少。由于我國農(nóng)村小額人身保險發(fā)展的較為晚，農(nóng)民可選擇的保險產(chǎn)品非常有限。保險公司在縣域特別是農(nóng)村提供的保險品種和規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對于防老、防病、防災(zāi)的迫切需求。

(三)營銷體系建設(shè)與組織形式創(chuàng)新等方面的工作亟需加強(qiáng)

人身保險的營銷渠道通常包括個人渠道、團(tuán)體銷售渠道及中介渠道。目前，我國農(nóng)村保險的營銷渠道主要是以個人渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系。自2002年以來，保監(jiān)會特別重視縣域保險的發(fā)展，各省的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)為支持拓展縣域業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)壽險公司加快縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，開辟了網(wǎng)點(diǎn)審批綠色通道，并鼓勵各家公司對達(dá)到一定要求的農(nóng)村營銷服務(wù)部升格為縣級支公司或營業(yè)部。但是，總體來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑遠(yuǎn)未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立尚需時日。

三、我國農(nóng)村小額人身保險市場發(fā)展的對策建議

發(fā)展農(nóng)村小額人身保險保險應(yīng)堅持可持續(xù)的原則：一是“愿意買”，就是小額人身保險產(chǎn)品一定要能滿足低收入群體的真實(shí)保險需求：二是“買得起”，就是保費(fèi)水平和支付結(jié)構(gòu)應(yīng)與低收入群體的收入水平和收入來源相匹配，經(jīng)營模式要能有效降低銷售成本。三是“買得到”，就是經(jīng)營模式和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)要能滲透到低收入群體，讓農(nóng)民群眾能夠方便快捷的購買產(chǎn)品和接受服務(wù)。四是“買得值”，保險公司應(yīng)能賠盡賠，做好保險服務(wù)，使低收入群體感到購買保險物有所值。在保險實(shí)務(wù)經(jīng)營上有以下具體建議：

(一)重視險種設(shè)計

農(nóng)村小額人身保險在險種設(shè)計時，應(yīng)重點(diǎn)考慮以下方面因素：第一，符合低收入者的特點(diǎn)。低收入者通常文化水平不高，對保險的認(rèn)識不多，因此保單語言要簡單明了，盡

量少用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語，要讓所有的投保人都能讀懂保單：承保風(fēng)險要在保單中明確列出，盡量簡化承保風(fēng)險，立足于單一責(zé)任，減少除外責(zé)任，避免出現(xiàn)營銷人員很難向低收入者解釋清楚的條款：險種以短期產(chǎn)品為主，避免長期險所需要繳納的昂貴保費(fèi)，使產(chǎn)品的靈活選擇權(quán)掌握在投保人手中。第二，承保程序盡量簡化。在承保小額人身保險時，保險公司可以取消體檢要求，因?yàn)閷ΡｋU公司來說，通過匯集大量的風(fēng)險單位，已經(jīng)在一定程度上分散了風(fēng)險，降低了風(fēng)險發(fā)生的概率。第三，兼顧農(nóng)民工的流動性問題。由于農(nóng)民工具有很強(qiáng)的流動性，因此向這部分群體銷售小額保險時，要確保他們在更換工作地點(diǎn)或城市時，還能享受到保險保障。

(二)銷售渠道創(chuàng)新

根據(jù)我國農(nóng)村發(fā)展的特點(diǎn)以下幾種銷售模式值得借鑒：第一，由商業(yè)銀行銷售。小額保險在開始推行的初期通常都是與銀行小額貸款聯(lián)系在一起的，利用銀行已經(jīng)建立的客戶資源和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠更方便地銷售小額保險。在我國，相對于保險業(yè)的發(fā)展而言，銀行業(yè)的發(fā)展更加成熟。銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，分布廣泛，與客戶的聯(lián)系密切。如果保險公司能夠與銀行合作銷售小額保險將更多地接觸到低收入人群，更容易使他們信任保險、接受保險保障。第二，開展地域關(guān)聯(lián)銷售。比如，在農(nóng)民工生活工作聚集的地區(qū)可以委托一些小商店、小超市幫助宣傳小額保險。這樣更能夠引起農(nóng)民工群體的注意，更貼近他們的生活。同時注重農(nóng)民工群體的特殊性，利用他們之間的老鄉(xiāng)關(guān)系等進(jìn)行口口相傳，擴(kuò)大小額保險的宣傳面，鼓勵更多的農(nóng)民工購買保險。第三，由發(fā)放救濟(jì)金的社會保障部門銷售。保險公司可以與發(fā)放救濟(jì)金的社會保障部門合作，在這些部門設(shè)置銷售員或銷售網(wǎng)點(diǎn)，一方面可以增加銷售量，另一方面也使低收入者有更多的機(jī)會了解小額保險。第四，利用社區(qū)居委會、工會組織和一些非政府組織協(xié)助銷售。一些發(fā)展中國家都以工會組織、非政府組織作為小額保險的主要銷售渠道，我國在這方面的組織建設(shè)還不是很完善，現(xiàn)在還不具備通過這些機(jī)構(gòu)銷售保險的條件。但是可以利用他們進(jìn)行小額保險的宣傳和推廣，讓更多的低收入者了解保險。

篇6

［關(guān)鍵詞］市場經(jīng)濟(jì)；弱勢群體；人權(quán)問題

［中圖分類號］D815.7 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）22-0160-02

1 市場經(jīng)濟(jì)與人權(quán)的關(guān)系

西方學(xué)者對市場經(jīng)濟(jì)的概念主要有兩種：一種是以奧地利米塞斯為首的經(jīng)濟(jì)學(xué)家所認(rèn)為的“市場經(jīng)濟(jì)是以資本主義私有制為基礎(chǔ)的、通過市場供給和需求配置資源的經(jīng)濟(jì)制度”；另一種是以波蘭的蘭格為首的經(jīng)濟(jì)學(xué)家所認(rèn)為的“市場經(jīng)濟(jì)是通過市場供給和需求配置資源的經(jīng)濟(jì)”。二者的主要分歧在于市場經(jīng)濟(jì)是否要以生產(chǎn)資料資本主義私有制為基礎(chǔ)。與此相對應(yīng),我國提出了“社會主義市場經(jīng)濟(jì)”的概念,認(rèn)為社會主義也可以進(jìn)行市場經(jīng)濟(jì),社會主義市場經(jīng)濟(jì)就是同社會主義基本制度結(jié)合在一起的,市場在國家宏觀調(diào)控下對資源配置起基礎(chǔ)性作用。隨著我國“社會主義市場經(jīng)濟(jì)”概念的提出,我國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個嶄新的發(fā)展階段,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高。然而,隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對人權(quán)保障的不足日益凸顯出來。

市場經(jīng)濟(jì)與人權(quán)保障存在著內(nèi)在的普遍聯(lián)系。市場經(jīng)濟(jì)是人權(quán)觀念產(chǎn)生的基礎(chǔ),人權(quán)觀念是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。市場經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的二重性對人權(quán)具有正負(fù)效應(yīng)。它既有促進(jìn)人權(quán)的積極作用,又有阻礙人權(quán)的消極作用。這種雙重作用與市場經(jīng)濟(jì)共存。這在我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下也是一樣的。因此,在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時,必須利用市場經(jīng)濟(jì)對人權(quán)的正效應(yīng),發(fā)揮市場經(jīng)濟(jì)的積極作用,加強(qiáng)對社會弱勢群體的人權(quán)保障。同時,在現(xiàn)代社會,社會結(jié)構(gòu)和社會利益的分化,社會群體之間的利益沖突越來越嚴(yán)重,社會弱勢群體的利益越來越難以保障。為此,市場經(jīng)濟(jì)就必須以人為本,進(jìn)行社會整合,建立起社會弱勢群體利益的代表機(jī)制,讓這些社會弱勢群體能夠利用代言人來表達(dá)自己的利益訴求,以此來保障弱勢群體人權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

2 市場經(jīng)濟(jì)視野下人權(quán)的類型化

在市場經(jīng)濟(jì)的視野下,人權(quán)主要包括生存權(quán)和發(fā)展權(quán)。

第一,生存權(quán)。是指在一定社會關(guān)系中和歷史條件下,人們應(yīng)當(dāng)享有的維持正常生活所必需的基本條件的權(quán)利。在市場經(jīng)濟(jì)的視野下,對于弱勢群體而言的生存權(quán)主要有：①工作權(quán)利。主要包括就業(yè)權(quán)、勞動報酬權(quán)、休息休假權(quán)、勞動安全衛(wèi)生權(quán)、職業(yè)培訓(xùn)權(quán)、社會保險福利權(quán)、提請勞動爭議處理權(quán)以及法律規(guī)定的其他權(quán)利。當(dāng)弱勢群體的工作權(quán)利受到侵害時,政府和國家都應(yīng)當(dāng)予以保障和救濟(jì)。②財產(chǎn)權(quán)。主要是指公民所享有的對抗他人非法干涉自身財產(chǎn)權(quán)的權(quán)利。在我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下,侵犯弱勢群體財產(chǎn)權(quán)的現(xiàn)象不斷增多。當(dāng)前普遍存在的情形就是拖欠和克扣農(nóng)民工工資,農(nóng)民工作為社會弱勢群體,當(dāng)他們的權(quán)益受到損害時,往往無從救濟(jì)。這就需要我們建立起救濟(jì)體系,保障他們的權(quán)利。③表達(dá)權(quán)和參與權(quán)。即通過組織化、制度化的渠道表達(dá)和維護(hù)社會弱勢群體的利益訴求,這對于社會弱勢群體來說尤為重要。要采取有力措施,發(fā)展新聞、出版事業(yè),暢通各種渠道,保障弱勢群體的表達(dá)權(quán)利。要推進(jìn)決策民主化、科學(xué)化,增強(qiáng)決策過程中弱勢群體的參與度。在制定與弱勢群體利益密切相關(guān)的法律法規(guī)和公共政策時,要公開聽取他們的意見。

第二,發(fā)展權(quán)。發(fā)展權(quán)是個人、民族和國家積極、自由和有意義地參與政治、經(jīng)濟(jì)、社會和文化的發(fā)展并公平享有發(fā)展所帶來的利益的權(quán)利。在市場經(jīng)濟(jì)的視野下,就弱勢群體的發(fā)展權(quán)而言,主要就是指社會對于弱勢群體應(yīng)當(dāng)提供更多的機(jī)會和條件,充分地保障他們參與政治、經(jīng)濟(jì)和文化活動,保障他們的工作權(quán)利,參加培訓(xùn)和接受教育的權(quán)利,完善和落實(shí)弱勢群體的基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險制度和社會救助制度,提高社會保障水平。我們要堅持保障生存與促進(jìn)發(fā)展并重的原則。保障生存就是要確保弱勢群體生存權(quán)的實(shí)現(xiàn),促進(jìn)發(fā)展就是確保弱勢群體發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)。保障生存與促進(jìn)發(fā)展并重實(shí)際上就是生存權(quán)與發(fā)展權(quán)并重。生存權(quán)是發(fā)展權(quán)的基礎(chǔ),沒有生存權(quán)也就無所謂發(fā)展權(quán)；發(fā)展權(quán)又是生存權(quán)的延續(xù),沒有發(fā)展權(quán),也就不能保障更好地生存。因此,在市場經(jīng)濟(jì)的視野下,保護(hù)弱勢群體應(yīng)該從生存權(quán)和發(fā)展權(quán)并重這個高度去設(shè)計弱勢群體的權(quán)利,并且還要有必要的措施保障他們的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)得以真正的實(shí)現(xiàn)。

3 市場經(jīng)濟(jì)視野下人權(quán)保障的不足

(1)缺乏完善的社會保障制度。一個健全的社會體系應(yīng)該具備完善的社會保障制度,然而由于我國的財政政策和社會救濟(jì)的不完善,致使很多需要救助的人尋求不到救濟(jì)的途徑。社會保障制度的缺失導(dǎo)致近年來我國出現(xiàn)了大量的。

此外,我國的社會保障制度在農(nóng)村以家庭保障為主,在城市則以單位為主,社會保障的水平低,覆蓋面窄,保障功能不強(qiáng)。雖然我國逐步實(shí)施了社會救助制度和最低生活保障制度,但是同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相比,社會支持制度明顯滯后。保障面窄、保障水平低下,保障資金缺乏有力保證,無法使弱勢群體的境況得到明顯的改善。

(2)缺乏完善的法律保障體系。我國法律對于弱勢群體的保障,雖然制定了一系列相關(guān)法律,如《中華人民共和國殘疾人保障法》、《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》、《中華人民共和國婦女權(quán)益保障法》,并且這些法律的實(shí)施對我國弱勢群體的人權(quán)保障起到了重要作用,但是從總體上來看,我國法律對于弱勢群體人權(quán)的保障仍然存在著較大的不足。

雖然我國憲法對于公民基本權(quán)利的規(guī)定范圍很廣,但憲法只是作了抽象的原則性規(guī)定,要使憲法上規(guī)定的這些權(quán)利轉(zhuǎn)化為公民實(shí)有的權(quán)利,需要國家有關(guān)機(jī)關(guān)依據(jù)憲法的原則性規(guī)定制定出具體的法律法規(guī)加以具體化,使其變得具有可操作性。我國直到目前為止尚無一部綜合性社會保障法律,作為社會保障法的核心部分《社會保險法》至今仍未出臺,社會救濟(jì)、社會福利和優(yōu)撫安置等立法幾乎是處于空白地帶,現(xiàn)有的零散頒布的各種條例、決定、通知和規(guī)定,相互之間缺少必要銜接,不能形成配套法律體系。立法工作的滯后,直接導(dǎo)致了對弱勢群體社會保障權(quán)的保護(hù)處于“無法可依”的狀態(tài)；而各類法律法規(guī)的相互沖突矛盾,又使得弱勢群體的法律保護(hù)陷入了“有法難依”的尷尬局面。

(3)法律救濟(jì)難以實(shí)現(xiàn)。法律是保障公民權(quán)利的最后一道屏障。各國的憲法都明確規(guī)定：公民在法律面前人人平等。然而,通過法律手段保障這些權(quán)利的實(shí)現(xiàn)得依賴一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),這就直接導(dǎo)致了社會弱勢群體要想得到法律的救濟(jì)是難以實(shí)現(xiàn)的。現(xiàn)代法律援助制度作為法治社會的一項人權(quán)保障制度,其主要特征就是國家出資,包括支付律師的援助費(fèi)用及相應(yīng)報酬。而從我國立法上看,對法律援助規(guī)定得過于原則,且均將法律援助框定為律師減免費(fèi)用、義務(wù)提供援助,并未規(guī)定國家在法律援助中的責(zé)任。從實(shí)踐中看,我國基本上還處于由律師協(xié)會、律師及高校等免費(fèi)義務(wù)提供法律援助為主的階段。能夠得到法律援助的只是極少數(shù)人,弱勢群體常常處于因經(jīng)濟(jì)困難,無力支付有關(guān)訴訟費(fèi)用而無法維護(hù)自身權(quán)益的窘境。

此外,弱勢群體法律意識的淡薄使得法律救濟(jì)達(dá)不到應(yīng)有的效果。普法存在的問題造成他們對于一些與其生產(chǎn)生活密切相關(guān)的法律法規(guī)并不知曉,無法有效地尋求法律救濟(jì)。由于社會弱勢群體缺乏相應(yīng)的法律知識,發(fā)生利益糾紛之后他們不知道如何處理,只能通過非理性的行為來表達(dá)自己的意愿。法律救濟(jì)成本過高也是造成弱勢群體尋求法律救濟(jì)的一大阻礙。即使他們希望得到法律的幫助,也會因?yàn)樵V訟成本過高放棄訴訟。

4 市場經(jīng)濟(jì)視野下人權(quán)保障的完善

(1)完善社會保障制度。首先,完善養(yǎng)老保險制度。養(yǎng)老保險制度是老年人最重要的保險制度,尤其在我國人口老齡化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重的今天更急需完善養(yǎng)老保險制度。整個養(yǎng)老保險制度的關(guān)鍵點(diǎn)應(yīng)放在構(gòu)建制度平臺上,即盡快建立符合我國基本國情的新型養(yǎng)老保險制度。其次,完善失業(yè)保險制度。隨著下崗職工基本生活保障向失業(yè)保險并軌,失業(yè)保險制度面臨著增強(qiáng)抗風(fēng)險能力的內(nèi)在要求,應(yīng)當(dāng)開辟新的資金供應(yīng)渠道。最后,完善醫(yī)療保險制度。醫(yī)療保險改革應(yīng)當(dāng)以全民健康保障作為長遠(yuǎn)目標(biāo)來落實(shí),加強(qiáng)對于社會弱勢群體的醫(yī)療保險扶持力度,以福利公平為指導(dǎo)原則,堅定不移地實(shí)行醫(yī)療保險、醫(yī)療體制、醫(yī)藥體制三項改革同步推進(jìn)。

(2)完善法律保障體系。目前,我國法律對弱勢群體的保障多采取單行法、行政法規(guī)和地方法規(guī)的立法形式,由于缺少一部統(tǒng)籌性的法律而造成社會保障法律體系的混亂。統(tǒng)一的《社會保障法》具有單行立法所沒有的獨(dú)特優(yōu)勢,它能把需要保障的受益主體整合在一起而有利于充分的保障各類弱勢群體,把各類保障主體整合在一起而充分發(fā)揮各保障主體的優(yōu)勢,并且它能以更寬廣的視野提出整體的總體措施和個體具體的差別措施，從而更有效地保障弱勢群體的利益。制定統(tǒng)一的《社會保障法》能較好地解決諸多單行立法的缺陷與不足,使法律能在更廣闊的空間里最大限度地保障弱勢群體的權(quán)益。此外,針對我國目前的現(xiàn)狀,在制定統(tǒng)一的《社會保障法》的同時,應(yīng)該繼續(xù)完善和落實(shí)保障弱勢群體的單行法。