導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)中介行業(yè)分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)中介；行業(yè)現(xiàn)狀；發(fā)展思考

我國壽險(xiǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷陣痛前行的發(fā)展階段，廣鋪網(wǎng)點(diǎn)，人海戰(zhàn)術(shù)的營銷模式已經(jīng)顯現(xiàn)出弊端，調(diào)整行業(yè)營銷模式，提供優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新服務(wù)，加強(qiáng)專業(yè)化程度，提升行業(yè)競(jìng)爭力，已經(jīng)成為各大壽險(xiǎn)公司共同關(guān)注的問題。伴隨著中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于堅(jiān)定不移推進(jìn)保險(xiǎn)營銷員管理體制改革的意見》的，壽險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)銷分離的改革實(shí)踐向前邁出了重要的一步，這無論是對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展結(jié)構(gòu)還是對(duì)保險(xiǎn)中介的發(fā)展都是有利的。

2011年整體保險(xiǎn)市場(chǎng)增速放緩，但比之出現(xiàn)負(fù)增長的壽險(xiǎn)業(yè)而言，專業(yè)保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的保費(fèi)收入狀況則相對(duì)較好。2012年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入9217.41億元，同比增長2.18%，保費(fèi)規(guī)模占全國壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入的92.56%，同比下降1.8%。其中，除銀郵渠道外，其他中介渠道的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入均保持了10%以上的較快增長，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道更是實(shí)現(xiàn)了74.12%的大幅增長。全國經(jīng)營壽險(xiǎn)的公司和經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)發(fā)展到上千家，以壽險(xiǎn)期繳業(yè)務(wù)為核心的公司保費(fèi)貢獻(xiàn)有目共睹，壽險(xiǎn)內(nèi)涵價(jià)值極高，逐漸成為主流。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為專業(yè)保險(xiǎn)中介企業(yè)面對(duì)的市場(chǎng)空間巨大，未來發(fā)展優(yōu)勢(shì)將逐漸凸顯。

一、我國主營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中介公司，相比傳統(tǒng)人身險(xiǎn)公司，具備以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)

1.產(chǎn)品線豐富而全面

中介行業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)來自于其客觀公正的第三方身份，2005年年初，上海出現(xiàn)了首家壽險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)公司，從最初的四五家壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，到現(xiàn)在20多家壽險(xiǎn)公司的

產(chǎn)品。

作為保險(xiǎn)中介公司，分析保險(xiǎn)行業(yè)主體公司產(chǎn)品策略，選擇具有產(chǎn)品競(jìng)爭力的供應(yīng)商合作，建立相對(duì)完善的供銷流程，搭建中介公司保障全面、市場(chǎng)細(xì)分、貨比三家的產(chǎn)品體系是重要的運(yùn)營環(huán)節(jié)。產(chǎn)品競(jìng)爭力是保險(xiǎn)中介行業(yè)的必備利器。

2.公司管理結(jié)構(gòu)扁平化，運(yùn)營成本較低

中國保監(jiān)會(huì)起草了《關(guān)于修改〈保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定〉的決定》和《關(guān)于修改〈保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定的決定》的征求意見稿。征求意見稿中擬將保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的注冊(cè)資本門檻提高至5000萬元，之前僅為1000萬，而保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本金最低為2億元人民幣。

保險(xiǎn)中介公司的核心部門是產(chǎn)品營銷和運(yùn)營采購，管理和培養(yǎng)一支高素質(zhì)、專業(yè)強(qiáng)、職業(yè)化，具有可持續(xù)性發(fā)展力的營銷團(tuán)隊(duì)，和創(chuàng)建強(qiáng)大的運(yùn)維平臺(tái)，保證與保險(xiǎn)公司無縫對(duì)接，順暢合作的營運(yùn)能力是中介公司價(jià)值的重要體現(xiàn)。 與保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品研發(fā)、精算兩核、客戶服務(wù)為核心的職能構(gòu)成不同，保險(xiǎn)中介公司具備管理結(jié)構(gòu)精干扁平、職能模塊優(yōu)勢(shì)突出、經(jīng)營成本相對(duì)低廉的特點(diǎn)。

3.為客戶提供個(gè)性化的定制服務(wù)和家庭保障方案

目前我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的瓶頸之一是保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，這就形成了以抬高手續(xù)費(fèi)，壓低保險(xiǎn)公司利潤的惡性競(jìng)爭環(huán)境。保險(xiǎn)公司專屬銷售人員在展業(yè)過程中，一味夸大本公司產(chǎn)品功能，賦予其“全面的”保障責(zé)任和“豐厚的”分紅利益，妖魔化所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司培訓(xùn)體系的工作職能，不再是教授營銷人員客觀、專業(yè)的講解保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是通過一套完美的銷售話術(shù)，幫助銷售人員在面對(duì)客戶時(shí)，能夠以一敵百，無往而不勝。這也是我國壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展至今為人詬病的根源所在。

保險(xiǎn)中介公司對(duì)供應(yīng)商選擇的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)中，產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)是重中之重。目前市場(chǎng)上一些具備強(qiáng)大股東背景的外資、合資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)靈活、費(fèi)率低廉、投保手續(xù)簡便，在投保范圍、保障責(zé)任、售后服務(wù)等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。相比國內(nèi)某些大型壽險(xiǎn)公司，更受中介公司的青睞。通過合理的產(chǎn)品配置，保險(xiǎn)中介公司能夠集眾家之長，為客戶制定個(gè)性化的專屬保險(xiǎn)保障計(jì)劃。銷售人員面對(duì)市場(chǎng)的時(shí)候可以真正做到，以客戶需求為核心，擺脫以產(chǎn)品圈客戶的傳統(tǒng)銷售模式，能夠得到更多客戶的認(rèn)可，為客戶提供定制化保障的同時(shí)，也為銷售人員增強(qiáng)了職業(yè)信心。

4.代表客戶利益的議價(jià)能力

外國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展至今，已經(jīng)形成完善的市場(chǎng)環(huán)境，壽險(xiǎn)公司的核心功能是關(guān)注產(chǎn)品研發(fā)、壽險(xiǎn)精算、核保理賠、資本運(yùn)作和服務(wù)創(chuàng)新等方面，產(chǎn)品營銷和客戶維護(hù)很大程度上由保險(xiǎn)中介公司完成。

我國的大型壽險(xiǎn)公司，均擁有一支數(shù)量龐大的個(gè)險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)，通過人海戰(zhàn)術(shù)，利用營銷人員的輻射廣度和深度實(shí)現(xiàn)公司的產(chǎn)品推廣，而非產(chǎn)品本身的巨大優(yōu)勢(shì)。專屬銷售人員代表保險(xiǎn)公司單方利益，銷售過程中更多關(guān)注的是個(gè)人銷售傭金，考核壓力，績效獎(jiǎng)勵(lì)，大多會(huì)選擇公司正在主推的產(chǎn)品，或者提傭比例相對(duì)較高的產(chǎn)品，而此類產(chǎn)品相對(duì)價(jià)格較高，保障責(zé)任有限，保險(xiǎn)功能體現(xiàn)不足。

保險(xiǎn)中介公司因?yàn)樽陨砭邆湄洷热业墓δ埽诋a(chǎn)品采購環(huán)節(jié)就可以為客戶做第一輪的篩選，在保障功能雷同的產(chǎn)品中選擇出價(jià)格最優(yōu)的產(chǎn)品上架；同時(shí)在辦理理賠過程中，可以通過供應(yīng)商的服務(wù)對(duì)比，使其形成個(gè)相互制衡，保證客戶利益的最大化。甚至，現(xiàn)在市場(chǎng)上有些規(guī)模較大的保險(xiǎn)中介公司，自己聘用精算師與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品研發(fā)部門合作，開發(fā)價(jià)格更低、更具市場(chǎng)競(jìng)爭力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，填補(bǔ)市場(chǎng)空白，滿足客戶需求。

這些都是推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的重要表現(xiàn)，保險(xiǎn)中介公司正在不斷擴(kuò)大自己的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，為推進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)的改革貢獻(xiàn)自己的力量。

二、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)雖然逐步走向成熟，但因其產(chǎn)生和發(fā)展相對(duì)較晚，自身仍有諸多問題需要解決

1.能否與保險(xiǎn)公司保持穩(wěn)定的合作，保證企業(yè)資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)

我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展至今，保險(xiǎn)公司仍然是占比最大的市場(chǎng)主體，個(gè)險(xiǎn)營銷渠道仍是各家保險(xiǎn)公司核心銷售渠道。雖然部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始關(guān)注經(jīng)代渠道發(fā)展，但經(jīng)代渠道更多扮演的是第二甚至第三壽險(xiǎn)營銷渠道，受重視程度有限。有了個(gè)險(xiǎn)渠道盈利這顆定心丸，經(jīng)代合作的原動(dòng)力不足，這也導(dǎo)致很多保險(xiǎn)中介公司依附于保險(xiǎn)公司而存活的現(xiàn)象十分明顯，處于在夾縫中生存的環(huán)境。

保險(xiǎn)中介公司的盈利核心是費(fèi)差，單純依賴費(fèi)差的單一利潤來源讓保險(xiǎn)中介盈利模式有很強(qiáng)的不確定性。在這種業(yè)績不確定的情況下，保險(xiǎn)中介的資金壓力會(huì)不斷增大。保險(xiǎn)中介公司必須不斷鞏固自身核心價(jià)值，通過上市、集團(tuán)化等資本運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)資金鏈持續(xù)順暢，改善自身生存環(huán)境。

2.保險(xiǎn)中介公司與保險(xiǎn)公司運(yùn)維硬件水平制約了雙方合作

深度

受資本金限制，保險(xiǎn)中介公司創(chuàng)建核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的能力很低，與保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)對(duì)接仍處于初級(jí)階段。單證交接、保單錄入及承保、續(xù)期維護(hù)、理賠保全服務(wù)等更多需要由人為完成，這就為數(shù)據(jù)提供的時(shí)效性和準(zhǔn)確性制造了障礙。運(yùn)營系統(tǒng)能否無縫對(duì)接，已經(jīng)成為保險(xiǎn)中介公司與保險(xiǎn)公司能否深度合作的重要制約。

壽險(xiǎn)客戶持有保單的時(shí)間年限較長，過程中既需要得到來自中介公司銷售人員的服務(wù)，也需要來自保險(xiǎn)公司相應(yīng)的基礎(chǔ)服務(wù)。建立強(qiáng)大的運(yùn)營平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)雙方資源共享，信息共通，互利共贏，是雙方持續(xù)穩(wěn)定合作的基礎(chǔ)。

3.保險(xiǎn)中介公司內(nèi)勤管理人員的專業(yè)水平有待提高

保險(xiǎn)中介公司的高管大多是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司從業(yè)幾十年的管理干部，對(duì)行業(yè)的審視及發(fā)展具有自己的獨(dú)到的見解，通常屬于企業(yè)內(nèi)的革新派和領(lǐng)軍型人物。但是保險(xiǎn)中介公司結(jié)構(gòu)扁平化，專業(yè)性強(qiáng)，部門職能兼并共存的現(xiàn)象普遍，這就對(duì)公司中層及基層員工的專業(yè)性和適應(yīng)性提出了較高要求。內(nèi)勤管理干部需要具備一職多能、一專多兼的素質(zhì)，這樣的專業(yè)人才通常也必須在保險(xiǎn)行業(yè)擁有較長的從業(yè)時(shí)間，對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展具有清晰的認(rèn)識(shí)，具備實(shí)干和管理的雙重能力。這樣的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，才能夠?qū)⑸刑幱诔跫?jí)發(fā)展階段的中介行業(yè)做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)長久發(fā)展。

4.與保險(xiǎn)公司相比，保險(xiǎn)中介公司處于市場(chǎng)劣勢(shì)，銷售人員水平兩極分化

壽險(xiǎn)無論是從我國保險(xiǎn)營銷的歷史來看，還是從海外上百年的營銷歷史來看，以保險(xiǎn)銷售人員作為營銷主體的營銷體制在未來幾十年仍不會(huì)改變。由于保險(xiǎn)公司早期具有完善的銷售人員培訓(xùn)體系，培養(yǎng)了一大批具有實(shí)際作業(yè)能力的銷售人員，所以，以壽險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)中介公司無不從保險(xiǎn)公司招募保險(xiǎn)營銷員作為公司組建銷售隊(duì)伍的主要方式。但是由于對(duì)行業(yè)定位不明，很多中介公司對(duì)營銷員的招募仍采用金字塔的階梯模式，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司并無區(qū)別，導(dǎo)致銷售人員良莠不齊，降低了中介行業(yè)的市場(chǎng)口碑。

保險(xiǎn)中介行業(yè)真正需要的是具備經(jīng)營意識(shí)和管理才能的獨(dú)立人。有些在保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)時(shí)間較長的銷售人員，自身具備較強(qiáng)的銷售能力，擁有良好的客戶資源，通過對(duì)行業(yè)前景的分析，主動(dòng)選擇跳槽到保險(xiǎn)中介公司繼續(xù)自己的壽險(xiǎn)營銷生涯。這類銷售人才、銷售團(tuán)隊(duì)才是保險(xiǎn)中介行業(yè)最渴望的，他們是中介行業(yè)未來發(fā)展的生力軍。

三、對(duì)我國保險(xiǎn)中介行業(yè)未來發(fā)展，有幾點(diǎn)思考和建議

1.我國未來保險(xiǎn)中介公司的企業(yè)定位，應(yīng)致力于打造金融化保險(xiǎn)集團(tuán)企業(yè)

金融零售業(yè)的偉大時(shí)代已經(jīng)走近，專屬理財(cái)規(guī)劃師開始走向中國市場(chǎng)，私人專屬服務(wù)的概念被越來越多的中高端收入家庭所關(guān)注，制定專屬于自己家庭的一攬子理財(cái)保障計(jì)劃成為市場(chǎng)趨勢(shì)。保險(xiǎn)中介具有提供“定制專屬保障計(jì)劃”的功能，如果能夠更進(jìn)一步提供全金融理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，幫助客戶打理保險(xiǎn)保障計(jì)劃的同時(shí)，提供專業(yè)的資金理財(cái)服務(wù)，使客戶資產(chǎn)既實(shí)現(xiàn)保值又實(shí)現(xiàn)增值，會(huì)將保險(xiǎn)中介公司的發(fā)展推向更高的價(jià)值層面。

保險(xiǎn)中介公司為高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師提供綜合金融產(chǎn)品平臺(tái)、運(yùn)營平臺(tái)、服務(wù)支持，吸引具有財(cái)務(wù)規(guī)劃能力的專業(yè)人士加盟企業(yè)，將公司發(fā)展為以保險(xiǎn)為核心的全金融保險(xiǎn)集團(tuán)，是保險(xiǎn)中介公司未來的發(fā)展方向。

2.監(jiān)管部門出臺(tái)相應(yīng)管理制度，加速產(chǎn)銷分離步伐，提升專業(yè)中介公司市場(chǎng)地位，實(shí)現(xiàn)“專屬、專業(yè)”一視同仁

中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于堅(jiān)定不移推進(jìn)保險(xiǎn)營銷員管理體制改革的意見》中，將保險(xiǎn)公司銷售人員定位為專屬銷售人員，將保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司銷售人員命名為專業(yè)銷售人員，從此為中介公司銷售人員正名，在制度中明確了二者的平等地位。保險(xiǎn)人從業(yè)資格證書從此取消，保險(xiǎn)公司和中介公司銷售人員共同考取保險(xiǎn)銷售人員從業(yè)資格證書，具備同等展業(yè)身份。這一規(guī)定無疑堅(jiān)定了中介公司從業(yè)人員的信心，為保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展打了一針強(qiáng)心劑，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加大力度，推進(jìn)營銷員體制改革，使具備行業(yè)競(jìng)爭力的銷售人員沉淀下來，肅清市場(chǎng)，促進(jìn)中介行業(yè)快速發(fā)展。

此外，監(jiān)管部門還應(yīng)制定相應(yīng)的管理制度，提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，以實(shí)現(xiàn)劣質(zhì)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭淘汰，同時(shí)制定中介機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，使行業(yè)環(huán)境優(yōu)勝劣汰，自然優(yōu)化。

3.規(guī)范市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介公司與保險(xiǎn)公司互惠共生，互利共贏的發(fā)展模式

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介公司均是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主體，雖然保險(xiǎn)中介公司發(fā)展起步晚，但其中立專業(yè)的功能特性已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，行業(yè)地位逐步提升。保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)銷分離的趨勢(shì)已成定局，新進(jìn)入市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始摒棄傳統(tǒng)個(gè)人營銷模式，專注于自身產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新，選擇與經(jīng)代公司合作，將銷售環(huán)節(jié)外包，不僅降低了經(jīng)營成本，同時(shí)克服了外資公司本土不服的天然劣勢(shì)，是中介公司與保險(xiǎn)公司互惠共生，互利共贏的最佳合作模式。

我國壽險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中生存和發(fā)展，必須不斷完善自我，減少劣勢(shì)，增強(qiáng)實(shí)力。內(nèi)強(qiáng)管理，重視人才，提高內(nèi)外勤專業(yè)素質(zhì)，加大企業(yè)培訓(xùn)力度，改善工作環(huán)境，培養(yǎng)并留住一批與企業(yè)同生共長的專業(yè)管理干部和銷售人才，提升企業(yè)自身整體競(jìng)爭力。外塑形象，注重自身品牌塑造和推廣，借助先進(jìn)傳媒手段宣傳造勢(shì)，使企業(yè)在消費(fèi)者心目中樹立良好的形象。保險(xiǎn)公司與中介公司應(yīng)達(dá)成共識(shí)，基于雙方利益考慮，互惠共利，提升保險(xiǎn)行業(yè)整體競(jìng)爭力和行業(yè)形象，實(shí)現(xiàn)更快更好的發(fā)展，早日完成保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的行業(yè)夢(mèng)想。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉建英《我國我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與展望》， 《保險(xiǎn)研究》2005年第10期.

[2] 林木城《我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的現(xiàn)狀分析及發(fā)展建議》， 《中國市場(chǎng)》2012年01期.

[3] 陳靜《我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)存在的問題與對(duì)策探析》， 《保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)》第24卷第5期2010年10月.

篇2

    ,專業(yè)保險(xiǎn)中介依托其貼近市場(chǎng)、機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)逐漸發(fā)揮了其作為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì),但是在資本實(shí)力、經(jīng)營管理、后援支持和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在著明顯制約其發(fā)展的短板。

    保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在銷售服務(wù)領(lǐng)域取得了較大進(jìn)步。專業(yè)保險(xiǎn)中介公司身處市場(chǎng)一線,市場(chǎng)化程度高、更加貼近客戶,了解各行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求,信息靈活、反應(yīng)迅速,具有“船小好調(diào)頭、經(jīng)營轉(zhuǎn)型快”的特點(diǎn)。自2002年實(shí)行市場(chǎng)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以來保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。2005年至2010年這6年間,保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量增長了41%,保費(fèi)增長了362%,2008年行業(yè)實(shí)現(xiàn)了整體盈利。經(jīng)過近幾年的發(fā)展,以市場(chǎng)化為立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn),以專業(yè)化為發(fā)展方向的保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)體系已初具規(guī)模。

    為進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)專業(yè)中介行業(yè)的發(fā)展,中國保監(jiān)會(huì)在2011年8月的《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中提到了“支持具備條件的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施集團(tuán)化改革”。同年11月保監(jiān)會(huì)了《保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)公司監(jiān)管辦法(試行)》,可以說為推動(dòng)整個(gè)中介行業(yè)向規(guī)范化、專業(yè)化、集團(tuán)化方向的發(fā)展。

    二、發(fā)展戰(zhàn)略選擇

    從資源組織形態(tài)與資源集約形態(tài)來看,目前我國保險(xiǎn)專業(yè)中介的集團(tuán)化有三種發(fā)展戰(zhàn)略模式:集團(tuán)裂變模式、全領(lǐng)域規(guī)?；Ｊ?、專業(yè)內(nèi)部大中介模式。

    (一)集團(tuán)裂變模式

    集團(tuán)裂變模式打破了壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營界限,按照壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等板塊成立專業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門,實(shí)現(xiàn)了由分業(yè)向混業(yè)經(jīng)營的過渡。在這種模式下,保險(xiǎn)專業(yè)中介集團(tuán)可以利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶的需求設(shè)計(jì)多元化發(fā)展戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉銷售,發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì),增強(qiáng)信息資源的深度與廣度。但這種模式也存在一個(gè)較大的弊端。由于各個(gè)業(yè)務(wù)部門之間沒有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防火墻,一旦風(fēng)險(xiǎn)積累容易造成損失的擴(kuò)散與蔓延。

    (二)全領(lǐng)域規(guī)?；Ｊ?/p>

    該模式是在一個(gè)專業(yè)中介母公司的統(tǒng)領(lǐng)下,下設(shè)若干子公司、經(jīng)紀(jì)子公司、公估子公司等專業(yè)子公司經(jīng)營集團(tuán)業(yè)務(wù)。母子公司在結(jié)構(gòu)上相互聯(lián)系但是在法律上卻有不同的限制,如圖1所示。在全領(lǐng)域模式下,公司、經(jīng)紀(jì)公司、公估公司都擁有各自不同的法人主體,這就為不同子公司之間設(shè)立的防火墻,在一定程度上減少了風(fēng)險(xiǎn)在不同子公司之間傳遞的可能性,便于母公司對(duì)整體中介集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)控制,也便于監(jiān)管部門的監(jiān)管。這一模式可能存在的隱患在于,由于母公司對(duì)子公司的業(yè)務(wù)有全面的控制權(quán),造成一些公司盲目投資新設(shè)的子公司成為母公司填補(bǔ)內(nèi)部虧損的工具,其子公司的利益受到損害,不能健康發(fā)展。

    圖1 全領(lǐng)域規(guī)?；Ｊ?/p>

    (三)專業(yè)內(nèi)部大中介模式

    專業(yè)大中介模式是以中介集團(tuán)為中心,下設(shè)多個(gè)公司、經(jīng)濟(jì)公司、公估公司等金融機(jī)構(gòu),它們作為獨(dú)立的法人實(shí)體共同置于中介集團(tuán)之下,形成金字塔形的結(jié)構(gòu)。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于各個(gè)公司之間可以通過業(yè)務(wù)滲透的方式實(shí)現(xiàn)交叉控股,但是經(jīng)營的業(yè)務(wù)上是彼此分離的。風(fēng)險(xiǎn)管理以及投資決策方面都需要以集團(tuán)公司為中心,這樣的控股公司模式可以在客觀上降低范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng),減少內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。

    三、創(chuàng)新經(jīng)營途徑

    (一)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化

    相對(duì)于大多數(shù)小型專業(yè)保險(xiǎn)中介公司而言,專業(yè)中介集團(tuán)公司的發(fā)展模式無論是在規(guī)?；€是差異化,無論是渠道建設(shè)還是平臺(tái)建設(shè),無論是信息處理還是風(fēng)險(xiǎn)管控,都能依靠自身積累實(shí)現(xiàn)規(guī)模化效應(yīng),但資本的擴(kuò)張必然導(dǎo)致原始股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化。股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化是促使專業(yè)中介公司由弱轉(zhuǎn)強(qiáng)走向現(xiàn)代化集團(tuán)企業(yè)的必然趨勢(shì)。、

    (二)行業(yè)分工深入化

    在推動(dòng)行業(yè)分工的深入化的當(dāng)下,不再是單純地銷售產(chǎn)品獲取傭金,而是全面承接保險(xiǎn)公司的銷售和服務(wù)外包職能,凸顯產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)分工的價(jià)值。保監(jiān)會(huì)2010年的《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營銷員管理體制的意見》已明確提出“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作,建立起穩(wěn)定的專屬關(guān)系和銷售服務(wù)外包模式,通過專業(yè)保險(xiǎn)中介渠道逐步分流銷售職能,集中力量加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金運(yùn)用,走專業(yè)化、集約化的發(fā)展道路。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資設(shè)立專屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)銷售公司?！?、

    (三)銷售渠道專業(yè)化

    營銷體制改革一直是我國保險(xiǎn)中介的一項(xiàng)歷史包袱,操作難度較大。保險(xiǎn)中介集團(tuán)化建設(shè),將提高專業(yè)中介渠道保險(xiǎn)銷售的承接能力,促進(jìn)專業(yè)化銷售網(wǎng)絡(luò)的建立,為營銷體制改革提供一個(gè)創(chuàng)新平臺(tái)。對(duì)于專業(yè)保險(xiǎn)中介集團(tuán)來說,選擇正確合適發(fā)展的領(lǐng)域是取得成功的關(guān)鍵,通常有以下幾種渠道:第一,貸款類業(yè)務(wù)。第二,類業(yè)務(wù)。第三,電子商務(wù)類業(yè)務(wù)。

    (四)產(chǎn)品服務(wù)差異化

    由于保險(xiǎn)專業(yè)中介有貼近市場(chǎng)、貼近客戶,擁有技術(shù)專長等優(yōu)勢(shì),中介集團(tuán)可以依據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論中關(guān)于提升產(chǎn)品差異化和服務(wù)差異化的方式,提升自己的服務(wù)品質(zhì),更好地滿足市場(chǎng)需求。以下有三種措施可以借鑒:其一,加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)和高校的合作,設(shè)計(jì)開發(fā)新型產(chǎn)品。其二,在服務(wù)提上方面,除了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)外,保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可以提供多方位的金融服務(wù),主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、損失評(píng)估和分析、索賠處理等服務(wù)。其三,不斷提高保險(xiǎn)中介公司從業(yè)人員的素質(zhì),提高服務(wù)水平。

    參考文獻(xiàn)

篇3

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1.行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2009年,我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)共實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入33.10億元,同比增長24.91%,遠(yuǎn)高于同期GDP增速,與保險(xiǎn)行業(yè)整體增長速度基本持平。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)總體形勢(shì)向好,根源于保險(xiǎn)行業(yè)在中國的快速發(fā)展,也與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)處于成長初期的行業(yè)特息相關(guān)。

2.我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度逐漸提高

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了維護(hù)被保險(xiǎn)人利益,使我國保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展,始終不渝地支持和培育我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展。現(xiàn)在,越來越多的人逐漸意識(shí)到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能和作用,并愿意通過經(jīng)紀(jì)公司為其安排保險(xiǎn);保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的大部分業(yè)務(wù)來源,不再只是通過人際關(guān)系,而是被保險(xiǎn)人通過不同渠道了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人后直接找上門的。

3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的競(jìng)爭實(shí)力有所提升但尚顯不足

我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)經(jīng)過10年的發(fā)展,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的整體實(shí)力也在提升。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過內(nèi)部的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、外聘國內(nèi)外知名專家。結(jié)合中國保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的高管人員的法規(guī)宣講及培訓(xùn),保險(xiǎn)學(xué)會(huì)組織的學(xué)術(shù)研討會(huì),以及其他形式的專業(yè)培訓(xùn),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)能力逐漸提高。但從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人員的整體素質(zhì)、在社會(huì)上的影響力、業(yè)務(wù)收入規(guī)模來看,與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的要求還有相當(dāng)?shù)牟罹唷?/p>

4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)集中趨勢(shì)明顯,專業(yè)化程度不夠

2009年,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)集中度依然較高。排名前20名的經(jīng)紀(jì)公司傭金收入牢牢占據(jù)60%以上的份額,擁有強(qiáng)大股東背景的內(nèi)資經(jīng)紀(jì)公司憑借豐厚的股東業(yè)務(wù)依然成為其中的主力,排名基本保持穩(wěn)定。

大型企業(yè)尤其是國有企業(yè)使用下屬保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)很大程度上限制了獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在大型企業(yè)和重大工程保險(xiǎn)項(xiàng)目中的參與,限制了市場(chǎng)的自由競(jìng)爭,壓縮了獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)揮空間,一定程度上不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)通過完善的市場(chǎng)競(jìng)爭機(jī)制取得創(chuàng)新發(fā)展,提升專業(yè)水平。

二、正確看待我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在發(fā)展中出現(xiàn)的問題

我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展,是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)改革開放的成果之一;是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)同國際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌,促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的需要;是為了解決我國保險(xiǎn)市場(chǎng)角色缺位,維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,避免被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司的直接利益沖突及雙方信息不對(duì)稱問題。從這一角度看,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn),對(duì)構(gòu)建我國和諧保險(xiǎn)市場(chǎng)有積極的促進(jìn)作用。從被保險(xiǎn)人的角度看,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代表了他們的利益,從專業(yè)的角度對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析判斷,尋求適合風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并根據(jù)被保險(xiǎn)人的投保條件和市場(chǎng)環(huán)境及保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn),有效地節(jié)約了保險(xiǎn)交易成本,從而最大限度地維護(hù)他們的利益;從保險(xiǎn)人的角度看,保險(xiǎn)交易有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的有效介入,節(jié)省了他們的展業(yè)談判成本及大量公司內(nèi)部展業(yè)人員相關(guān)的管理費(fèi)用,能有效地促進(jìn)其效益經(jīng)營。

目前,社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)中介組織的不利宣傳時(shí)有發(fā)生,對(duì)保險(xiǎn)中介組織的發(fā)展和社會(huì)形象產(chǎn)生了一定影響。我國保險(xiǎn)專業(yè)中介組織包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)等,不利宣傳主要是針對(duì)人和經(jīng)紀(jì)人的。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歷史很短,只有10年的時(shí)間。10年來,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展是好的,但也有一些問題,需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身查找,努力改正;對(duì)待保險(xiǎn)中介公司在發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些問題,應(yīng)當(dāng)看主流,應(yīng)以正面宣傳為主。

三、我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康快速發(fā)展的建議

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理

提升我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)系統(tǒng)整體業(yè)務(wù)素質(zhì),是一個(gè)長期的建設(shè)工程,而非一蹴而就。首先是專業(yè)人才,充分培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍,從而實(shí)現(xiàn)以專業(yè)素質(zhì)去贏得社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)可。其次是誠信服務(wù),應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部自律,通過誠信優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來提升自己的職業(yè)形象,贏得社會(huì)公眾的信任。

2.繼續(xù)深入推進(jìn)保險(xiǎn)中介行業(yè)誠信建設(shè)

誠信是保險(xiǎn)中介行業(yè)的立業(yè)之本,生命之源。中國保監(jiān)會(huì)吳定富主席在講到我國保險(xiǎn)業(yè)存在的三個(gè)突出問題時(shí),把誠信問題列為其中之一。誠信問題的突出表現(xiàn)是銷售環(huán)節(jié)中的誤導(dǎo)欺詐,理賠環(huán)節(jié)中的拖賠欠賠及經(jīng)營環(huán)節(jié)中的弄虛作假問題。誠信建設(shè)一靠教育,二靠企業(yè)內(nèi)控,三靠行業(yè)自律,四靠政府監(jiān)督,五靠社會(huì)信用評(píng)級(jí)和輿論監(jiān)督等立體式措施的綜合治理才會(huì)有效。

3.堅(jiān)持高起點(diǎn)規(guī)范化經(jīng)營

高起點(diǎn)規(guī)范化就是在公司經(jīng)營之初,就要夯實(shí)基礎(chǔ),制定好各項(xiàng)規(guī)章制度。一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)是否能高起點(diǎn)規(guī)范化經(jīng)營,關(guān)鍵就在高管人員的經(jīng)營理念清晰不清晰,法律意識(shí)濃不濃和責(zé)任意識(shí)強(qiáng)不強(qiáng)。目前,保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的不規(guī)范問題,除了與保險(xiǎn)公司之間高返還、低費(fèi)率、擅自擴(kuò)大責(zé)任范圍的低級(jí)競(jìng)爭手段有直接關(guān)系外,也與一些中介機(jī)構(gòu)的推波助瀾有一定關(guān)系。作為投保人代表的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,不能單憑低費(fèi)率來選擇保險(xiǎn)公司投保;不能利用自身掌握的客戶資源不做具體經(jīng)紀(jì)人的工作而坐地收取傭金;也不可以向保險(xiǎn)公司索要其難以承受的超常規(guī)的傭金比例。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在經(jīng)營困難時(shí)期,更應(yīng)注重職業(yè)道德的行為總則,注重產(chǎn)品創(chuàng)新,改進(jìn)服務(wù),在塑造公司品牌上下功夫,不斷提高企業(yè)的核心競(jìng)爭力。

4.不斷的進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,提供專業(yè)化服務(wù)

創(chuàng)新是一個(gè)行業(yè)取得持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力,我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)還處于初級(jí)階段,服務(wù)的種類比較少,雖然吸收了很多發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的模式,但是要結(jié)合我國的國情進(jìn)行不斷的服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新,才能及時(shí)地滿足市場(chǎng)多方面的風(fēng)險(xiǎn)管理需求,同時(shí)通過提供更加專業(yè)化的服務(wù),減少保險(xiǎn)交易成本,提供保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置的效率。從而實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的更快發(fā)展。

5.完善市場(chǎng)監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督體制,強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)范管理

從法律管理角度規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保障其行為的合法性和合格性,設(shè)立嚴(yán)格的進(jìn)入行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),提高整體行業(yè)的素質(zhì),從而規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的正規(guī)型。與此同時(shí),還要發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的重要功能,建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度,并將資信評(píng)選結(jié)果公示于眾,實(shí)現(xiàn)信息的完全對(duì)稱化,讓公眾有選擇經(jīng)紀(jì)人的根據(jù),從而逐漸淘汰非專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

參考文獻(xiàn):

[1]中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).2009年保險(xiǎn)中介發(fā)展報(bào)告.

篇4

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)中介市場(chǎng)；監(jiān)管模式；創(chuàng)新

[中圖分類號(hào)]F840．3　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1008-2670(2007)05-0037-04

在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)歷史悠久，保險(xiǎn)中介人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上起著舉足輕重的作用。經(jīng)過多年的積累和發(fā)展，各國均已建立了完善的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)管理制度，對(duì)我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管有重要的借鑒意義。

一、國外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)模式及其監(jiān)管比較

(一)美國

美國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是以保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相結(jié)合，并以人為主的模式。保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、公估人分別在不同領(lǐng)域發(fā)揮各自的作用。美國擁有龐大的保險(xiǎn)人隊(duì)伍，并形成了巨大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售網(wǎng)絡(luò)，成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)的主力軍；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以分為銷售財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人及銷售人壽保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人，以銷售財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；由保險(xiǎn)公估人參與風(fēng)險(xiǎn)查勘、定損理賠已成為美國保險(xiǎn)業(yè)的習(xí)慣做法。

美國對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)采取政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的雙重監(jiān)管模式。州政府通過各州保險(xiǎn)管理局對(duì)保險(xiǎn)中介人實(shí)行直接的監(jiān)督和管理，并制定法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)中介人的組織形式、從業(yè)資格、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營行為和傭金標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范。如大多數(shù)州都規(guī)定：保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人和公估人若想從業(yè)必須通過相應(yīng)的資格考試獲得專業(yè)資格，并申請(qǐng)執(zhí)照；人和經(jīng)紀(jì)人若違反保險(xiǎn)法或其他法律、準(zhǔn)則時(shí)，各州法律均規(guī)定要處以經(jīng)濟(jì)處罰或吊銷執(zhí)照。每個(gè)州還由一名保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)監(jiān)督保險(xiǎn)法的執(zhí)行情況。聯(lián)邦政府則通過全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)來對(duì)全國保險(xiǎn)中介業(yè)的情況進(jìn)行協(xié)調(diào)。美國有眾多涉及保險(xiǎn)中介的行業(yè)協(xié)會(huì)，如美國人協(xié)會(huì)、全國注冊(cè)人和經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、美國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員協(xié)會(huì)、特許金融顧問協(xié)會(huì)、獨(dú)立理賠人協(xié)會(huì)及百萬美元圓桌會(huì)等。各協(xié)會(huì)都制定行業(yè)自律守則，從業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德和行為規(guī)范等方面對(duì)保險(xiǎn)中介人進(jìn)行管理。

(二)英國

英國是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度最發(fā)達(dá)的國家，其保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為中心的模式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域。英國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60％以上是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)現(xiàn)的，再保險(xiǎn)和“勞合社”的所有業(yè)務(wù)則必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來安排。而壽險(xiǎn)業(yè)的80％以上是保險(xiǎn)人完成的。

在英國，對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管傾向于行業(yè)管理而不是政府管理。(1)1977年國會(huì)通過了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(注冊(cè))法》，規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的申請(qǐng)資格、注冊(cè)、保證金、業(yè)務(wù)范圍、基本原則、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)、對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管措施等；隨后依法成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)，成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的注冊(cè)監(jiān)管機(jī)關(guān)，在1987年被授權(quán)成為法定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)后來頒布了《經(jīng)營法》，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信譽(yù)、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)違法經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行除名，除名后的公司或個(gè)人不得再以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人名義從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。(2)英國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)(BIB)配合國家立法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為進(jìn)行監(jiān)督，并代表保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人參與同政府、其他保險(xiǎn)組織以及商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行談判。

但2000年英國通過了《2000年金融服務(wù)及市場(chǎng)法案》，創(chuàng)立了金融服務(wù)監(jiān)管局(FSA)，對(duì)金融業(yè)(包括保險(xiǎn)中介)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，從而改變了原有的以行業(yè)自律為主的寬松的管理模式。金融服務(wù)管理局通過制定規(guī)則、組織培訓(xùn)、資格認(rèn)定、對(duì)高級(jí)管理人員進(jìn)行任職資格考核、監(jiān)控市場(chǎng)、許可制度、處罰等方法和手段對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，并由專門的執(zhí)法部門對(duì)一些重大問題進(jìn)行處理。

(三)日本

日本保險(xiǎn)中介市場(chǎng)以保險(xiǎn)人為主，并逐步引進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)人對(duì)日本保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有巨大作用，在壽險(xiǎn)領(lǐng)域主要采用外勤職員制度；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷方面，主要采用店制度，其業(yè)務(wù)量約占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的90％。1996年4月，日本新的《保險(xiǎn)業(yè)法》實(shí)施后，逐步引進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。日本保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采取登記制度而不頒發(fā)執(zhí)照，其業(yè)務(wù)僅限于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大企業(yè)或大項(xiàng)目，對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉足較少。

日本對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)行政立法管理和行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管模式。大藏省保險(xiǎn)部是政府監(jiān)管保險(xiǎn)中介人的傳統(tǒng)實(shí)施機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人的注冊(cè)登記。1997年日本通過《金融監(jiān)督廳設(shè)立法》，設(shè)立了金融監(jiān)督廳，大藏省保險(xiǎn)部的保險(xiǎn)監(jiān)管、檢查職能轉(zhuǎn)移給金融監(jiān)督廳監(jiān)管部和檢查部，由其共同實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)中介的全面監(jiān)管，通過登記注冊(cè)、定期檢查、業(yè)務(wù)改善命令和吊銷登記等對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范。日本也通過行業(yè)組織對(duì)中介人進(jìn)行管理。日本人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)壽險(xiǎn)展業(yè)的外勤人員和產(chǎn)險(xiǎn)店從業(yè)人員的資格考試和登記認(rèn)定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)也對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)行自我約束。

(四)新加坡

新加坡的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主要由89家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和24787個(gè)保險(xiǎn)人組成。人是壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主要渠道，2001年其業(yè)務(wù)收入占總保費(fèi)的80％以上。

新加坡對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管經(jīng)歷了20世紀(jì)90年代以前的市場(chǎng)行為監(jiān)管，到90年代的償付能力監(jiān)管，再到最近以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的一體化監(jiān)管體制。目前主要采取以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的審慎監(jiān)管模式，其措施主要有：一是修改保險(xiǎn)法并頒布《財(cái)務(wù)顧問法》，取代原有的保險(xiǎn)中介法律法規(guī)，將普通保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和所有中介人納入監(jiān)管范疇，從資格審查、注冊(cè)要求、機(jī)構(gòu)發(fā)展、構(gòu)架、傭金標(biāo)準(zhǔn)、成本控制等方面進(jìn)行了詳細(xì)而嚴(yán)格的規(guī)定；二是改革保險(xiǎn)人管理辦法，包括規(guī)范機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)、嚴(yán)格人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、改革人傭金標(biāo)準(zhǔn)和支付辦法并從2002年起取消了對(duì)傭金標(biāo)準(zhǔn)的限制等。同時(shí)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，將保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的一些日常性監(jiān)管如人市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)行為自律、投訴處理等交由相關(guān)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)。

二、國外保險(xiǎn)中介監(jiān)管對(duì)我國的啟示

(一)應(yīng)把握國際國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)中介發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)完善保險(xiǎn)中介監(jiān)管法律和模式

縱觀各保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)中介監(jiān)管，無一不是依據(jù)市場(chǎng)變化和發(fā)展的客觀需要適時(shí)適度地調(diào)整監(jiān)管法律法規(guī)和監(jiān)管政策、模式。近幾年，我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)經(jīng)歷了從單一到多元化經(jīng)營主體(保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)則經(jīng)歷了從無到有)的發(fā)展歷程，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)經(jīng)歷了許多變革，也出現(xiàn)了許多新問題、新

動(dòng)向，并面臨著國際國內(nèi)政治經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)改革、開放的新形勢(shì)，特別需要監(jiān)管部門及時(shí)制定相應(yīng)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)監(jiān)管法律和制度，適時(shí)調(diào)整監(jiān)管框架，使之始終與中介市場(chǎng)發(fā)育程度和發(fā)展需要相適應(yīng)，提高監(jiān)管質(zhì)量與效率，促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展。

(二)應(yīng)重視發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用

美國、英國、日本、新加坡、香港以及其他保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家通常對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)實(shí)行政府監(jiān)管和行業(yè)自律雙重監(jiān)管模式，許多國家更多地依賴于行業(yè)組織的自我管理，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用。實(shí)踐證明，這是一種行之有效的監(jiān)管方式，值得我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門學(xué)習(xí)和借鑒。我國目前由保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行直接監(jiān)管，這使保監(jiān)會(huì)面臨力不從心的壓力，不利于監(jiān)管效率的提高。因此，隨著我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，中介機(jī)構(gòu)的增多，應(yīng)該組建保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)和經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，由其負(fù)責(zé)保險(xiǎn)中介的日常管理工作。

(三)重視保險(xiǎn)中介人員素質(zhì)的提高

幾乎所有的國家都十分重視提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，除了規(guī)定保險(xiǎn)中介從業(yè)人員必須通過相應(yīng)的資格考試外，還重視對(duì)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的繼續(xù)教育，從業(yè)人員每年都必須完成規(guī)定數(shù)量的課程或?qū)W分。我國保險(xiǎn)中介人員資格考試過于單一和簡單，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)低，已經(jīng)影響了保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)通過從業(yè)人員考試的細(xì)化和定期考核等提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的素質(zhì)。

三、借鑒國外經(jīng)驗(yàn)強(qiáng)化我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)監(jiān)管的建議

(一)加快完善保險(xiǎn)中介法律體系

1．加快對(duì)《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》的修訂工作。2000年頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》與《保險(xiǎn)法》及其他現(xiàn)行法律法規(guī)有許多不一致的地方。如《暫行辦法》仍要求兼業(yè)實(shí)行獨(dú)家，與《保險(xiǎn)法》不一致；《暫行辦法》要求對(duì)建立兼業(yè)關(guān)系和終止關(guān)系均實(shí)行備案制，與國務(wù)院《關(guān)于取消第一批行政審批項(xiàng)目的通知》不一致。因此，應(yīng)盡快對(duì)《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》進(jìn)行修訂，以便于在實(shí)際監(jiān)管工作中有法可依。

2．制定相應(yīng)的保險(xiǎn)營銷員管理制度。保險(xiǎn)營銷員在我國保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，但至今沒有相應(yīng)的營銷員管理制度，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》和其他保險(xiǎn)中介法律法規(guī)也沒有關(guān)于保險(xiǎn)營銷員的規(guī)定，不利于對(duì)營銷員的管理。因此應(yīng)加快制定保險(xiǎn)營銷員管理制度。首先，對(duì)營銷員的行為加以規(guī)范，如要求保險(xiǎn)營銷員要持證上崗、不得兼職，并對(duì)由營銷員的險(xiǎn)種加以明確。其次，對(duì)保險(xiǎn)營銷員進(jìn)行明確的法律定位，依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《勞動(dòng)法》明確營銷員和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，健全保險(xiǎn)公司的勞動(dòng)用工手續(xù)，增強(qiáng)營銷員的歸屬感和隊(duì)伍的穩(wěn)定性。

(二)強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，建立有效的市場(chǎng)退出制度

1．利用市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。鑒于我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模有待于擴(kuò)大的現(xiàn)狀，應(yīng)降低保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻，鼓勵(lì)那些有能力、且符合法律規(guī)定設(shè)立條件、有切實(shí)可行計(jì)劃的資本(尤其是民間資本)進(jìn)入保險(xiǎn)中介領(lǐng)域，增加中介公司數(shù)量，并努力為其創(chuàng)造良好的、公平的經(jīng)營環(huán)境；在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)總量發(fā)展的同時(shí)，向中介市場(chǎng)發(fā)展落后、中介公司數(shù)量少的地區(qū)傾斜；在組織形式上向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和公估公司傾斜，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的最高組織形式，并以其高素質(zhì)、高技術(shù)、高智能為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。從國際上看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以為客戶設(shè)計(jì)條款和費(fèi)率。我國保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)實(shí)行了保險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化，這為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的生存和發(fā)展提供了空間，而保險(xiǎn)市場(chǎng)全面對(duì)外開放趨勢(shì)也要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有一個(gè)較快的發(fā)展。而公估公司的發(fā)展則是保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念由重保費(fèi)規(guī)模向重經(jīng)營效益轉(zhuǎn)變、提高競(jìng)爭能力的需要。

2．建立有效的市場(chǎng)退出制度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介公司依法進(jìn)行合理競(jìng)爭，優(yōu)勝劣汰，讓長期經(jīng)營不善的公司退出市場(chǎng)。同時(shí)，完善保險(xiǎn)中介公司的營業(yè)保證金繳納制度，用于解散、破產(chǎn)清算時(shí)清償債務(wù)。

(三)實(shí)行“混合”監(jiān)管模式

1．國家保監(jiān)會(huì)對(duì)中介市場(chǎng)的監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)作為我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的國家管理機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是：制定有關(guān)保險(xiǎn)中介法律法規(guī)和保險(xiǎn)中介發(fā)展的相關(guān)政策；制定各監(jiān)管主體的管理職責(zé)并監(jiān)督檢查其履行職責(zé)情況，協(xié)調(diào)各監(jiān)管主體的工作；對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)違法行為進(jìn)行查處；利用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及人員信息資料庫，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介監(jiān)管的信息化、系統(tǒng)化。各地保監(jiān)局作為保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)對(duì)各地保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行直接監(jiān)管，并依據(jù)《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)并結(jié)合當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)中介市場(chǎng)的需要，制定地方性保險(xiǎn)中介法律的實(shí)施規(guī)則和條例。

2．保險(xiǎn)公司對(duì)人的管理。在保險(xiǎn)中介監(jiān)管體系中，保險(xiǎn)公司的管理職責(zé)主要是對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行管理。保險(xiǎn)公司主要對(duì)人進(jìn)行保險(xiǎn)合同管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理和人的財(cái)務(wù)管理。其管理職責(zé)主要體現(xiàn)在：嚴(yán)格執(zhí)行從業(yè)人員持證上崗制度；按照有關(guān)保險(xiǎn)法律規(guī)定，通過保險(xiǎn)合同對(duì)人進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)，包括的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域的規(guī)定；要求接受業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按規(guī)定向其繳納一定數(shù)額的保證金；對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，并依據(jù)保費(fèi)收入、承保質(zhì)量和賠付率等指標(biāo)對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行考核等；通過建立賬冊(cè)、規(guī)定劃繳保費(fèi)方式、時(shí)間等對(duì)人進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。從發(fā)展的角度看，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及保險(xiǎn)制度的健全，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的管理功能將逐漸削弱，并由全面管理趨向于合同管理。

3．行業(yè)協(xié)會(huì)的管理職責(zé)。行業(yè)協(xié)會(huì)的主要職責(zé)是：組織保險(xiǎn)中介人員的培訓(xùn)和資格考試，負(fù)責(zé)落實(shí)保險(xiǎn)中介人員資格認(rèn)證，建立保險(xiǎn)中介人員登記制度，對(duì)持證人進(jìn)行年審；制定從業(yè)人員道德和行為自律準(zhǔn)則，協(xié)助保監(jiān)會(huì)(或保監(jiān)局)監(jiān)督檢查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員依法進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)情況，并依據(jù)保監(jiān)會(huì)(局)的授權(quán)對(duì)違法違規(guī)的中介人進(jìn)行處理；建立保險(xiǎn)中介人員檔案，掌握中介人員的資格情況；受理有關(guān)保險(xiǎn)中介投訴，監(jiān)督處理結(jié)果，解決會(huì)員之間的糾紛；作為監(jiān)管部門和中介公司的橋梁，行業(yè)協(xié)會(huì)可將監(jiān)管部門的政策及規(guī)定傳達(dá)給會(huì)員公司，同時(shí)及時(shí)向監(jiān)管部門反映會(huì)員公司的意見和建議。目前，我國僅有一家保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織――深圳市保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)中介監(jiān)管中的作用還無從談起。隨著我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，中介機(jī)構(gòu)的增多，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候應(yīng)在各省、市組建保險(xiǎn)中介人協(xié)會(huì)，并將保險(xiǎn)中介的日常管理工作交給協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)。

4．社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)督。社會(huì)監(jiān)督一方面是指社會(huì)各界(包括會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和媒體及公眾)與國家監(jiān)管部門、行業(yè)監(jiān)管組織及保險(xiǎn)公司緊密配合，通過各種方式，對(duì)現(xiàn)實(shí)中存在的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的違規(guī)操作行為進(jìn)行揭發(fā)舉報(bào)，通過社會(huì)力量有效打擊違規(guī)違法行為；另一方面，通過輿論、宣傳等形式在保險(xiǎn)中介公司及從業(yè)人員中樹立誠實(shí)、守信、熱情服務(wù)的工作作風(fēng)，并對(duì)于中介業(yè)務(wù)中規(guī)范操作、遵紀(jì)守法、服務(wù)質(zhì)量高的中介公司或個(gè)人進(jìn)行表揚(yáng)，對(duì)不道德行為進(jìn)行批評(píng)，從而提高中介公司和從業(yè)人員依法經(jīng)營、合法經(jīng)營的自覺性。

(四)細(xì)化從業(yè)人員資格考試，提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)

在國家有關(guān)保險(xiǎn)中介人員資格考試的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)人再進(jìn)行產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的分類考試，對(duì)從事壽險(xiǎn)的人進(jìn)行初級(jí)和高級(jí)的分級(jí)考核，銷售一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品的只需通過初級(jí)考試，銷售投資類產(chǎn)品的人則需取得高級(jí)資格；對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也進(jìn)行分級(jí)考核，即通過國家現(xiàn)行經(jīng)紀(jì)人資格考試并取得經(jīng)紀(jì)人資格證書的即為初級(jí)經(jīng)紀(jì)人，在此基礎(chǔ)上可舉辦更高層次的考試，通過者可聘為高級(jí)經(jīng)紀(jì)人。高級(jí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以為企業(yè)和個(gè)人提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和服務(wù)。

(五)建立保險(xiǎn)中介人員信息管理系統(tǒng)，提高保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作的透明度

篇5

此前，保監(jiān)會(huì)公告稱，2011年，查處103家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，共非法套現(xiàn)資金8056.8萬元，涉及保費(fèi)8.55億元。“加強(qiáng)險(xiǎn)企高管的素質(zhì)教育、道德教育迫在眉睫，加大懲處力度，如設(shè)立違規(guī)行業(yè)禁入制度也是可以考量的辦法之一?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長徐曉華在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示。

保險(xiǎn)行業(yè)違規(guī)套現(xiàn)問題的嚴(yán)重性由此可見一斑。此外，徐曉華表示，除了管理因素以外，該現(xiàn)象產(chǎn)生的原因是制度設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭激烈，分支機(jī)構(gòu)自身傭金有限，為了獲得業(yè)務(wù)，不得不違規(guī)套現(xiàn)。

“違規(guī)套現(xiàn)”屢禁不止

審計(jì)署1月4日2012年第1號(hào)公告“關(guān)于2010年度中央預(yù)算執(zhí)行和其他財(cái)政收支審計(jì)查出問題的整改結(jié)果”。其中在“金融機(jī)構(gòu)審查情況”中顯示，人保和國壽分支機(jī)構(gòu)存在違規(guī)套現(xiàn)問題，套取保險(xiǎn)資金19.9億元，違規(guī)支付保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)7億多元。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，該審計(jì)署公告揭開的僅僅是冰山一角。某資深不具名保險(xiǎn)行業(yè)人士為時(shí)代周報(bào)記者分析稱，造成險(xiǎn)企屢禁不止“違規(guī)套現(xiàn)”的原因在于險(xiǎn)企和其他金融機(jī)構(gòu)有所不同。在銀行存幾千萬銀行是不敢動(dòng)的，險(xiǎn)企不一樣，只要投保人不出問題，這筆錢就能被挪用而不被知曉。2011年11月29日，保監(jiān)會(huì)發(fā)出通報(bào)稱，2011年，保監(jiān)會(huì)查處的103家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，共非法套取資金8056.8萬元，涉及保費(fèi)8.55億元。

據(jù)悉，保險(xiǎn)公司違規(guī)套現(xiàn)手段大致有幾種：虛增中介費(fèi)用、虛增營業(yè)員數(shù)量或者虛掛營銷員業(yè)務(wù)、虛掛兼職業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)等方式套現(xiàn)。

小金庫設(shè)置或因傭金不夠

“地市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有財(cái)務(wù)支配權(quán)，違規(guī)套取保險(xiǎn)費(fèi)用，是緣于傭金不夠，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要?！毙鞎匀A對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)可這種觀點(diǎn)，“保險(xiǎn)是個(gè)相對(duì)年輕的行業(yè)，業(yè)務(wù)競(jìng)爭壓力大，財(cái)政部規(guī)定的傭金費(fèi)用有限，分支機(jī)構(gòu)為了拿下業(yè)務(wù)，違規(guī)套取保險(xiǎn)費(fèi)用?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言，目前保險(xiǎn)公司過度追求保費(fèi)規(guī)模，為刺激中介機(jī)構(gòu)業(yè)績發(fā)展，不惜將首年全部保費(fèi)用于中介業(yè)務(wù)發(fā)展。嚴(yán)格監(jiān)管下，為了業(yè)務(wù)發(fā)展，不惜鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)套現(xiàn)。

徐曉華對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，由于保險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)量高達(dá)“幾百萬”，素質(zhì)“良莠不齊”，難以保證如此巨大數(shù)目的人一點(diǎn)錯(cuò)誤都不犯“因此加強(qiáng)險(xiǎn)企高管素質(zhì)教育道德教育迫在眉睫”，徐曉華稱。

制度規(guī)范有待商榷

在中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事庹國柱看來，目前保險(xiǎn)公司違規(guī)套現(xiàn)行為“很難杜絕”，原因在于保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)“合謀”違規(guī)的現(xiàn)狀有關(guān)。他認(rèn)為，通過不透明交易手法違規(guī)套現(xiàn)，容易為滋生“小金庫”提供土壤。不過，庹國柱表示，這種行為不會(huì)對(duì)投保人產(chǎn)生直接影響。

郝演蘇則認(rèn)為，要從制度上找原因。目前，監(jiān)管制度設(shè)計(jì)過于細(xì)節(jié)，又不能完全按照市場(chǎng)化方式運(yùn)行。事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)像銀行一樣，設(shè)置資本充足率，只要在這個(gè)杠桿控制內(nèi)，看著百姓的保命錢，牢牢控制水閘；細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)上，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有發(fā)揮空間。

針對(duì)上述問題,審計(jì)署依法出具了審計(jì)報(bào)告，對(duì)經(jīng)營管理不規(guī)范問題，已移送保監(jiān)會(huì)處理；對(duì)財(cái)務(wù)收支問題也依法作出處理，對(duì)涉嫌違法犯罪及嚴(yán)重違紀(jì)問題線索，已移交司法機(jī)關(guān)和紀(jì)檢監(jiān)察部門立案查處。

篇6

關(guān)鍵詞：面臨的共同挑戰(zhàn)；機(jī)構(gòu)間的相互促進(jìn)作用；合作的方式和途徑

中圖分類號(hào)：F84

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-949X(2007)－04-0047-03

我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)經(jīng)過二十多年的快速發(fā)展，已經(jīng)初步形成了以保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人為主要組成部分的專業(yè)保險(xiǎn)中介服務(wù)產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)專業(yè)中介在促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、滿足社會(huì)保險(xiǎn)需求、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制、拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域等方面發(fā)揮了越來越重要的作用。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的不斷改革開放、市場(chǎng)化趨勢(shì)不斷深入完善，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)迎來了一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇。由于保險(xiǎn)專業(yè)中介各機(jī)構(gòu)起點(diǎn)不同、人才資源與技術(shù)力量以及市場(chǎng)拓展速度的差別、經(jīng)營規(guī)模與管理水平的差異等原因，市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，一方而有許多投資人看好這一潛在巨大的市場(chǎng)，不斷地涌入這一市場(chǎng)，另一方而，也有不少的保險(xiǎn)中介公司因競(jìng)爭無力而退出這一市場(chǎng)。面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如何加強(qiáng)合作，建立保險(xiǎn)中介整體競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮專業(yè)保險(xiǎn)中介優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的巨大潛力，突破發(fā)展的瓶頸制約，尋求保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)持續(xù)增長的新途徑、新模式，爭取雙贏、多贏，以求得生存和發(fā)展，是保險(xiǎn)專業(yè)中介公司所要共同考慮的問題。

一、保險(xiǎn)中介發(fā)展所面臨的共同挑戰(zhàn)

在不斷發(fā)展變化的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展將會(huì)面臨以下幾方面的挑戰(zhàn)：

外資競(jìng)爭者進(jìn)入，市場(chǎng)競(jìng)爭加劇。在當(dāng)今競(jìng)爭日趨白熱化，經(jīng)濟(jì)日趨全球化的開放浪潮沖擊下，中國保險(xiǎn)業(yè)逐漸對(duì)外開放，國際保險(xiǎn)“巨無霸”紛涌而至，外資保險(xiǎn)中介，特別是那些歷史悠久、在國際上信譽(yù)卓著的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和公估公司不斷進(jìn)入。外資保險(xiǎn)中介憑借先進(jìn)的技術(shù)與管理方法、良好的聲譽(yù)和管理模式成為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)新的競(jìng)爭者。外資的進(jìn)入，一方面給我國保險(xiǎn)中介業(yè)帶來了更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，一方面也勢(shì)必會(huì)給剛剛起步的中資保險(xiǎn)中介人帶來強(qiáng)大的外部壓力，迫使其盡快走上市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化、國際化道路，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的競(jìng)爭將會(huì)更加激烈，而對(duì)新的形勢(shì)，中資保險(xiǎn)中介入如何鞏固自身的優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)競(jìng)爭，這將是巨大的挑戰(zhàn)。

市場(chǎng)需求增大，服務(wù)要求更高。一方面隨著高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)快速崛起，可保標(biāo)的技術(shù)類型越來越高，保戶的風(fēng)險(xiǎn)單位也越來越大，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求越來越多；另一方面隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)上供給主體的不斷增加，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷上市，傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也隨之升級(jí)換代，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品變得越來越復(fù)雜起來。這就意味著，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，投保人和保險(xiǎn)人雙方的潛在需求和供給都在不斷提高，迫切需要采用方便、快捷、無憂的專業(yè)中介服務(wù)體系來滿足日益增長的市場(chǎng)需求。因而給保險(xiǎn)專業(yè)中介的發(fā)展提供了機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的深度和廣度都提出了更高的要求。而保險(xiǎn)中介現(xiàn)有的服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容已經(jīng)很難滿足保險(xiǎn)雙方多方面的需求，誰能夠提供專業(yè)化的服務(wù)，誰能夠通過專業(yè)服務(wù)，解讀保投雙方信息背后的市場(chǎng)價(jià)值，并幫助其實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，誰就能夠把握住客戶，并獲取可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)空間。

高素質(zhì)人才匱乏。保險(xiǎn)中介是資源、信息與技術(shù)密集型服務(wù)產(chǎn)業(yè)，在推動(dòng)保險(xiǎn)中介發(fā)展的諸要素中，無論是資源、信息，還是技術(shù)，都是以人才作為載體的。保險(xiǎn)中介的競(jìng)爭最終落實(shí)到服務(wù)，服務(wù)的落腳點(diǎn)是人才的競(jìng)爭，關(guān)鍵是專業(yè)人才的擁有、提升和保留。實(shí)際上，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)多是依靠“人?！焙汀叭嗣}”來擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)量，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)績與專業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量具有正相關(guān)關(guān)系，哪家公司人員素質(zhì)好，哪家服務(wù)到位，哪家就贏得市場(chǎng)。能否擁有、提升和保留優(yōu)秀人才，決定著一個(gè)機(jī)構(gòu)的存亡興衰。由于保險(xiǎn)專業(yè)中介在我國是近十幾年才興起的一個(gè)行業(yè)，目前專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員雖然學(xué)歷層次和知識(shí)結(jié)構(gòu)不低，但通過考試取得執(zhí)業(yè)資格的人次偏少、后續(xù)培訓(xùn)欠缺，導(dǎo)致從業(yè)人員的素質(zhì)參差不齊，其綜合素質(zhì)和專業(yè)水平與社會(huì)發(fā)展的需求相比，與國際同行水平相比，都有較大的差距。如既懂保險(xiǎn)、又懂技術(shù)和法律的綜合性人才不多，高技術(shù)專業(yè)人才缺乏，致使一些熱門領(lǐng)域，如新材料、生物醫(yī)藥、電子信息、航空、核電等行業(yè)的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)難以深入，甚至無法介入。

品牌優(yōu)勢(shì)凸現(xiàn)。品牌，外在表現(xiàn)形式是知名度和美譽(yù)度，內(nèi)在則是質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)能有所保障。從保險(xiǎn)專業(yè)中介的特性來看，中介機(jī)構(gòu)可以說是“一手拖兩頭”，一頭是消費(fèi)者，另一頭是保險(xiǎn)公司，因此品牌建設(shè)非常重要。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供的是服務(wù)，客戶對(duì)服務(wù)的選擇往往是沖名氣來的，比如，總部位于美國芝加哥的“怡安”保險(xiǎn)集團(tuán)，其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在全球占有30％左右的市場(chǎng)份額；英國GAB羅便士國際保險(xiǎn)公估集團(tuán)在全球44個(gè)國家、730個(gè)地區(qū)沒有分支機(jī)構(gòu)和辦事處，每年處理170萬件以上索賠案；深圳某汽車保險(xiǎn)公估公司專門從事車險(xiǎn)理賠服務(wù)，由于其專業(yè)特色受到眾多保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，紛紛將原來由自身從事的車險(xiǎn)查勘定損等業(yè)務(wù)外包給這家公估公司。由于目前我國的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)多屬于業(yè)務(wù)資源型，業(yè)務(wù)來源沒有完全市場(chǎng)化，品牌的作用尚未充分體現(xiàn)，但市場(chǎng)的開放是發(fā)展的必然，業(yè)務(wù)資源型中介機(jī)構(gòu)的客戶源優(yōu)勢(shì)會(huì)隨著市場(chǎng)的發(fā)展成熟而逐步喪失，這時(shí)候，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的品牌在市場(chǎng)競(jìng)爭中將顯得重要起來，品牌優(yōu)勢(shì)將在市場(chǎng)公平競(jìng)爭中凸現(xiàn)優(yōu)勢(shì)。

在我國目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)條件下，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)要想發(fā)展，必須面對(duì)以上挑戰(zhàn)。如何在新的形勢(shì)下求得生存和發(fā)展，已經(jīng)成為擺在保險(xiǎn)中介面前的一個(gè)十分迫切、亟待解決的問題。由于歷史發(fā)展的局限，我國的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)相互之間缺少聯(lián)系和互動(dòng)，形成了“雞犬之聲相聞，老死不相往來”的沉悶局面，造成信息的屏蔽、資源的浪費(fèi)。如果能探索出一條科學(xué)的、合理的、可行的合作道路，通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之問的互動(dòng)發(fā)展，發(fā)揮出保險(xiǎn)中介優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的巨大潛力，這將必然帶來保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利益共有、多方共贏的結(jié)果，也必然會(huì)推動(dòng)我國保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。

二、保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、機(jī)構(gòu)發(fā)展的促進(jìn)作用

在保險(xiǎn)業(yè)日益市場(chǎng)化和國際化的今天，保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用越來越大，無論是險(xiǎn)種的選擇，還是條款的解釋，也不論是保險(xiǎn)標(biāo)的質(zhì)量的保證，還是保險(xiǎn)事故發(fā)生(在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi))后合理的定損理賠，都與保險(xiǎn)公估緊緊相扣。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、開展業(yè)務(wù)的過程中，如果能具有既是保險(xiǎn)信息方面的專才，又具有一定的工程技術(shù)的背景，那么，保單的制定、合同的建立、保險(xiǎn)事故的處理給保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都會(huì)帶來

很大的好處。換言之，公估機(jī)構(gòu)的介入對(duì)經(jīng)紀(jì)、機(jī)構(gòu)來講是關(guān)系到其展業(yè)利維系客戶資源的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，公估機(jī)構(gòu)的水平對(duì)經(jīng)紀(jì)、公司客戶保持、品牌建設(shè)、業(yè)務(wù)衍生、人員專業(yè)提升等方面具有非常重要的意義。

專業(yè)化方面。隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加、險(xiǎn)種的千差萬別及一些費(fèi)率市場(chǎng)化、技術(shù)復(fù)雜化，對(duì)于投保人來說，要了解每一家公司的情況，并挑選出適合自己的險(xiǎn)種，是不現(xiàn)實(shí)的；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，險(xiǎn)種如同產(chǎn)品，它的銷售情況如何，推銷固然重要，但關(guān)鍵還是看它的功效。保險(xiǎn)人和投保人之所以找保險(xiǎn)中介，看中的是中介專業(yè)化的服務(wù)，尤其是中介人員的專業(yè)水平。如果在保險(xiǎn)活動(dòng)的起點(diǎn)時(shí)，能有保險(xiǎn)公估的參與，對(duì)涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的展開風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、評(píng)估，為化解或控制風(fēng)險(xiǎn)提出建議、方法；在保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行過程中有效地做好事前預(yù)防工作，以避險(xiǎn)減損；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，能正確、合理地估損，并給予合理的建議，那么，無疑會(huì)降低保險(xiǎn)的交易成本，從而樹立保險(xiǎn)中介的專業(yè)形象，提高保險(xiǎn)中介的信譽(yù)，為展業(yè)和維護(hù)客戶工作創(chuàng)造有利的條件。

品牌建設(shè)方面。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)沒有什么財(cái)產(chǎn)，有的就是品牌，品牌體現(xiàn)在四個(gè)字上一誠信、專業(yè)。誠信、專業(yè)是保險(xiǎn)專業(yè)中介行業(yè)的執(zhí)業(yè)之本，只有建立在誠信、專業(yè)基礎(chǔ)之上，保險(xiǎn)專業(yè)中介才能從根本上獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。對(duì)中介機(jī)構(gòu)的不信任是目前保險(xiǎn)專業(yè)中介發(fā)展的主要障礙之一，主要是保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)合同的特殊性決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)諸方從一開始就處于一種信息不對(duì)稱的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司擔(dān)憂專業(yè)中介利用他們對(duì)于投保人風(fēng)險(xiǎn)單位的充分了解而故意隱瞞，做出對(duì)于保險(xiǎn)人的承保不利的逆選擇；而投保人同樣擔(dān)憂專業(yè)中介利用他們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)合同的充分了解誘導(dǎo)他們購買對(duì)自己利益不利的保險(xiǎn)合同，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就推諉責(zé)任。因此，誰如果能提供從前期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，中期的保險(xiǎn)產(chǎn)品采購、分保計(jì)劃的設(shè)計(jì)，以及事故發(fā)生之后的定損定責(zé)等專業(yè)服務(wù)，并在服務(wù)過程中利用各種方式既保證保險(xiǎn)標(biāo)的質(zhì)量，使保險(xiǎn)產(chǎn)品正常安全“渡汛”，又能在保險(xiǎn)事故發(fā)生(在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi))后及時(shí)準(zhǔn)確合理的賠付，有助于企業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行和個(gè)人生活的安定，誰就能夠以良好的職業(yè)形象迅速提升其知名度和美譽(yù)度，從而促進(jìn)品牌的建設(shè)，在未來的競(jìng)爭中占有一席之地。

業(yè)務(wù)衍生發(fā)展方面。業(yè)務(wù)衍生發(fā)展是中介機(jī)構(gòu)獲取更多利潤，強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)，從而提高市場(chǎng)占有率的重要方面。保險(xiǎn)專業(yè)中介在提供中介業(yè)務(wù)收取中介費(fèi)用的基礎(chǔ)上，可以提供諸如風(fēng)險(xiǎn)管理、索賠管理、自保或其他風(fēng)險(xiǎn)融資規(guī)劃的管理，還可以提供損失預(yù)防咨詢、財(cái)產(chǎn)評(píng)估、收益咨詢和其他相關(guān)服務(wù)，這些都是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、機(jī)構(gòu)衍生業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要中介力量，集中了保險(xiǎn)、建筑、工程等眾多領(lǐng)域內(nèi)的專家團(tuán)隊(duì)，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)資訊，提供的服務(wù)貫穿于保險(xiǎn)全過程，能夠在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、損失預(yù)防、投保、索賠、則產(chǎn)評(píng)估等多個(gè)環(huán)節(jié)為客戶提供高附加值的服務(wù)，可以滿足客戶的個(gè)性化需求，與經(jīng)紀(jì)人、人的優(yōu)勢(shì)形成了鮮明的互補(bǔ)特征，二者結(jié)合，能夠創(chuàng)新保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)新模式，將對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生極大的推動(dòng)作用。總之，如果發(fā)展中的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、機(jī)構(gòu)能夠在服務(wù)過程中選擇有品牌、有實(shí)力的保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)合，在中介業(yè)務(wù)上進(jìn)行很好的資源整合，則容易建立品牌、客戶資源、全面業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。

三、專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)發(fā)展的促進(jìn)作用

與伴隨西方保險(xiǎn)業(yè)300余年歷史而發(fā)展成熟的國際保險(xiǎn)公估業(yè)相比，起步于上世紀(jì)90年代初的國內(nèi)保險(xiǎn)公估人盡管經(jīng)過十幾年發(fā)展，雖然在一定程度上得到社會(huì)認(rèn)可，但從整體上看，日前在保險(xiǎn)行業(yè)中聲音微弱。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭的加劇，在新的公估機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)的同時(shí)，一些公估機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小，實(shí)力弱而不斷被淘汰；而一些具有較大規(guī)模、較強(qiáng)實(shí)力、競(jìng)爭力強(qiáng)的評(píng)估機(jī)構(gòu)將會(huì)脫穎而出。公估機(jī)構(gòu)必須從人才的儲(chǔ)備、專業(yè)化服務(wù)、品牌提升、業(yè)務(wù)衍生等多方面進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，提高自身的競(jìng)爭能力。與公估機(jī)構(gòu)相比較，同屬于保險(xiǎn)中介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、機(jī)構(gòu)同前在規(guī)?；?jīng)營、專業(yè)化發(fā)展方而，比保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)發(fā)展快，在許多方而經(jīng)紀(jì)、機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)對(duì)公估機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平的促進(jìn)、品牌化規(guī)?；l(fā)展、戰(zhàn)略調(diào)整、機(jī)構(gòu)管理水平的提高等方面具有積極的作用。

專業(yè)化提升。公估機(jī)構(gòu)在接受委托后，一般是憑借其專業(yè)技術(shù)人員和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，以其從事公估工作所積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，提供保險(xiǎn)檢驗(yàn)、鑒定、評(píng)估等有關(guān)信息的咨詢服務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)咨詢、防災(zāi)防損咨詢、檢驗(yàn)及定損理賠等。其公估結(jié)果是否準(zhǔn)確和公正，不僅取決于公估人員的專業(yè)技術(shù)水平，也取決于公估人員劉標(biāo)的物的保險(xiǎn)信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況、市場(chǎng)行情等的收集和把握。當(dāng)委托人以保險(xiǎn)公估報(bào)告為依據(jù)而不能取得所期望的結(jié)果時(shí)，往往會(huì)對(duì)其所采信的公估報(bào)告的準(zhǔn)確性、公正性產(chǎn)生懷疑，導(dǎo)致影響市場(chǎng)劉公估機(jī)構(gòu)的社會(huì)評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員，由于展業(yè)和維護(hù)客戶資源的需要，對(duì)保險(xiǎn)雙方的信息積累的非常多和全而，能夠把握比較多的保險(xiǎn)交易信息，劉保險(xiǎn)雙方的需求的把握也較準(zhǔn)，如果公估機(jī)構(gòu)可以利用這些信息，則可以降低公估機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，從而不斷地提高公估的專業(yè)水平。

異地戰(zhàn)略市場(chǎng)的切入。目前大多數(shù)保險(xiǎn)公估公司都圍繞一定的地域開展業(yè)務(wù)，如沿海港口城市的海上貨運(yùn)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)、華東華南地區(qū)的暴雨、洪水引發(fā)水災(zāi)而產(chǎn)生的災(zāi)損公估業(yè)務(wù)、西部開發(fā)區(qū)大量基礎(chǔ)設(shè)施新建產(chǎn)生的建筑工程、安裝工程公估業(yè)務(wù)，多由當(dāng)?shù)毓拦具M(jìn)行，具有明顯的地域性特點(diǎn)。如果沒有明顯的專業(yè)競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì)，則保險(xiǎn)公估公司很難在異地做大做強(qiáng)。如果借經(jīng)紀(jì)、機(jī)構(gòu)的客戶資源和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)紀(jì)、機(jī)構(gòu)展業(yè)的過程中，向投保人和保險(xiǎn)公司推薦幾家具有相關(guān)行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的公估公司作為合作伙伴，就可以達(dá)到快速切入戰(zhàn)略市場(chǎng)的目的，取得一定的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。

對(duì)品牌的塑造。公估機(jī)構(gòu)品牌效應(yīng)的建設(shè)，是公估機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)的關(guān)鍵，是維持公估機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件，是提高其競(jìng)爭力的有效手段，對(duì)提升公估機(jī)構(gòu)內(nèi)在價(jià)值和技術(shù)服務(wù)水平以及提高市場(chǎng)信任度有著十分重要的意義。由于近幾年來，國內(nèi)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資源的國有大型企業(yè)紛紛成立自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或公司，業(yè)務(wù)資源型公司的市場(chǎng)份額明顯增加，其品牌知名度也較高，如果公估機(jī)構(gòu)能夠與之進(jìn)行戰(zhàn)略合作，就可以可通過共享資源優(yōu)勢(shì)來深入市場(chǎng)開發(fā)，進(jìn)行品牌共建，從而提高保險(xiǎn)公估的知名度和美譽(yù)度，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中脫穎而出，創(chuàng)建自己的品牌效應(yīng)。

四、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)互動(dòng)發(fā)展的方式和途徑

由以上分析可以看出，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間有很多共性的優(yōu)勢(shì)，可以互相學(xué)習(xí)和促進(jìn)，如果能夠通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，建立一種互動(dòng)發(fā)展的機(jī)制，形成“相互開放、資源共享、聯(lián)合攻關(guān)”的協(xié)同網(wǎng)絡(luò)，對(duì)打破保險(xiǎn)市場(chǎng)舊有的格局，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康規(guī)范地發(fā)展，建立保險(xiǎn)專業(yè)中介整體的發(fā)展優(yōu)勢(shì)具有重要意義。

保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)互動(dòng)發(fā)展的方式和途徑，目前可以選擇有以下三種方式和途徑：

松散型戰(zhàn)略合作：保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)之間可以簽署業(yè)務(wù)協(xié)作協(xié)議，進(jìn)行各種資源(主要是渠道、客戶等)共享，品牌共建，并進(jìn)行業(yè)務(wù)推薦。如經(jīng)紀(jì)公司可以選擇一些公估公司作為合作伙伴，在做這些公估公司具有行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)時(shí)向投保人和保險(xiǎn)公司介紹，在附加條款中推薦一家或兩家公估公司作為出險(xiǎn)以后的公估機(jī)構(gòu)；又如，可以根據(jù)不同的業(yè)務(wù)需要，實(shí)現(xiàn)資源共享，相互借用專業(yè)人員進(jìn)行合作。

緊密型戰(zhàn)略合作：可以采取結(jié)盟或者聯(lián)合體的方式來互動(dòng)發(fā)展，形成長期緊密戰(zhàn)略合作關(guān)系，共用一個(gè)品牌，各類資源(主要是渠道、客戶、知識(shí)、培訓(xùn)、軟件網(wǎng)絡(luò)、人力資源等)共享，經(jīng)營上獨(dú)立自主，我對(duì)你進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，幫助你采購產(chǎn)品，你發(fā)生了事故之后，我再對(duì)你進(jìn)行包括理賠方面的處理，從而達(dá)到發(fā)展衍生業(yè)務(wù)，強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)的目的。

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【關(guān)鍵詞】建設(shè)工程項(xiàng)目 風(fēng)險(xiǎn)管理 工程保險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的規(guī)模也越來越大，大工程越來越多，如西氣東輸、南水北調(diào)工程、城市地鐵工程等。投資大、建設(shè)周期長、施工工藝復(fù)雜、工程地質(zhì)條件復(fù)雜等是這些大的工程項(xiàng)目的特點(diǎn)，在建設(shè)過程中不可預(yù)見因素較多，參與者各方將不可避免的面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，通過工程保險(xiǎn)有效的控制和分散風(fēng)險(xiǎn)就顯得十分重要。

一、概述

風(fēng)險(xiǎn)是人類歷史上長期存在的客觀現(xiàn)象，人類社會(huì)的發(fā)展和活動(dòng)的復(fù)雜化使得風(fēng)險(xiǎn)變得越來越普遍。工程建設(shè)項(xiàng)目由于自身的復(fù)雜性、個(gè)性化和較長的生命周期也增加了項(xiàng)目的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)成為了提高項(xiàng)目成功率，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素之一，受到了世界各國的普遍重視。

工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的保險(xiǎn)。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)僅指建筑、安裝工程以及船舶工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

二、建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理與工程保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國的工程保險(xiǎn)起步較晚，1979年中國人民保險(xiǎn)公司才開始正式辦理工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2006年，國務(wù)院下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，為工程建設(shè)中各種風(fēng)險(xiǎn)的承保及工程保險(xiǎn)的總體建設(shè)提供了發(fā)展指引和政策支持，標(biāo)志著我國工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入新的階段。工程保險(xiǎn)在我國部分大型工程項(xiàng)目建設(shè)的管理中已開始應(yīng)用，并且取得了一些成果，但是目前仍處在初級(jí)階段存在著許多問題。

1.法律制度不健全，相關(guān)部門重視不夠

作為我國建筑行業(yè)基本大法的《建筑法》并沒有給工程風(fēng)險(xiǎn)管理問題以應(yīng)有的地位，國家相關(guān)部門也沒有將工程保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段加以推廣，工程保險(xiǎn)在行業(yè)中一直未得到足夠的重視。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性不高

中小項(xiàng)目由于投資小、工期相對(duì)短、參與方少等特點(diǎn)，對(duì)于參加工程保險(xiǎn)缺乏積極性。大中型工程長期以來是以國家投資為主，發(fā)生損失由國家財(cái)政承擔(dān)，加之管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，因此投保率也較低。

3.工程保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)滯后

工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了要有較高的經(jīng)營技術(shù)要求，從業(yè)人員既要熟悉保險(xiǎn)與工程保險(xiǎn)的相關(guān)理論和實(shí)務(wù)，還要學(xué)習(xí)并了解工程建設(shè)與管理方面的知識(shí)。然而由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的滯后性，相關(guān)的復(fù)合型人才極其缺乏，阻礙了工程保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.中介市場(chǎng)有待提高

在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展迅速。截至2011年底，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2554家。其中，全國性保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)32家，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)1791家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)416家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)315家。這些中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)對(duì)我國工程保險(xiǎn)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。但我國保險(xiǎn)中介起步較晚，仍處于初級(jí)階段，中介業(yè)務(wù)不規(guī)范現(xiàn)象較為嚴(yán)重，理賠檢驗(yàn)人員知識(shí)背景較為單一，對(duì)于保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)的知識(shí)有限，直接影響了賠案處理的速度、質(zhì)量以及對(duì)于被保險(xiǎn)人的服務(wù)水平。

三、關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的建議

推進(jìn)工程保險(xiǎn)發(fā)展需要各方面的共同努力，從中國工程保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，綜合分析現(xiàn)階段存在的問題，本文作者提出了一些建議，希望能對(duì)我國的工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與完善起到有益的作用。

1.推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理論的發(fā)展，加強(qiáng)國際合作，借鑒國外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)國外先進(jìn)的理論，結(jié)合中國實(shí)際進(jìn)行研究創(chuàng)新，發(fā)展符合中國國情的風(fēng)險(xiǎn)管理理論。

2.完善法律制度，為工程保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展提供有效的制度保障。中國近代以來法律制度的發(fā)展長期滯后，與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適宜，對(duì)于工程保險(xiǎn)這一新的發(fā)展領(lǐng)域，我們的國家法律制度涉及的較少，所以加強(qiáng)法律制度的建設(shè)勢(shì)在必行。

3.積極促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深入發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開設(shè)差別化險(xiǎn)種，豐富市場(chǎng)選擇。工程領(lǐng)域涉及到多個(gè)行業(yè)，各種工程項(xiàng)目差別度較大，因此對(duì)險(xiǎn)種的選擇上側(cè)重點(diǎn)也大相徑庭，提供個(gè)性化的產(chǎn)品，對(duì)于工程保險(xiǎn)的發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用。

4.加快工程保險(xiǎn)中介的發(fā)展。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在工程保險(xiǎn)的發(fā)展中具有獨(dú)特和不可替代的作用。保險(xiǎn)中介不但能夠作為投保人利益的人，利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)協(xié)助客戶確定更加完善的保險(xiǎn)方案，選擇保險(xiǎn)公司，而且可以為客戶提供專業(yè)的查勘和理算服務(wù)，還可以為工程保險(xiǎn)的承保提供風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)和評(píng)估服務(wù)。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)向?qū)I(yè)性發(fā)展，培育我國工程保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)而促進(jìn)工程保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

5.加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。人才的培養(yǎng)要經(jīng)歷一個(gè)過程，我國保險(xiǎn)業(yè)停辦了有20年之久，客觀上造成了人才斷層，而保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，需求缺口巨大。因此，應(yīng)該加速大中專院校的工程保險(xiǎn)學(xué)科的建立與完善，只有堅(jiān)持人才培養(yǎng)，在學(xué)習(xí)、研究、應(yīng)用方面的長期可持續(xù)發(fā)展，才能逐步解決人才問題。

參考文獻(xiàn)

[1] 鄭功成，許飛瓊.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[M].北京：中國金融出版社，2010.

[2] 王和.工程保險(xiǎn)—工程保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國金融出版社，2005.

篇8

概述篇·互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)或全面爆發(fā)

發(fā)展歷程：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已處于爆發(fā)前夜

對(duì)于中國保險(xiǎn)行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在過去近20年里經(jīng)歷了興起、發(fā)展以及不斷成熟的過程。當(dāng)下這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于爆發(fā)前夜，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)過近2年的快速增長，即將迎來全面爆發(fā)。

發(fā)展現(xiàn)狀：互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)破2000億

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2015年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已超過12萬億，全國保費(fèi)收入達(dá)2.43萬億元，同比增長20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高?！笆濉逼陂g，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模全球排名由第六位躍居至第三位。在2014年高基數(shù)的情況下，2015年仍保持了一個(gè)較高增速，可見我國保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。預(yù)計(jì)，未來兩年保費(fèi)增速仍將保持在一個(gè)較高水平。

根據(jù)上表數(shù)據(jù)，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長160.1%，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過100家。2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長率為160.1%，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的9.2%。

報(bào)告分析，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速增長主要基于以下原因：一是由于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在第三方電商平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)渠道上的銷售熱度繼續(xù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速處于一個(gè)明顯的上升通道；二是由于保險(xiǎn)公司對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)，尋求新的市場(chǎng)空間。

相關(guān)政策：促進(jìn)鼓勵(lì)，規(guī)范引導(dǎo)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管政策細(xì)則逐步出臺(tái)，總體來說以促進(jìn)鼓勵(lì)為主，向規(guī)范化方向引導(dǎo)。

當(dāng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)遇上互聯(lián)網(wǎng)·行業(yè)篇

互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)：中小公司異軍突起

2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從54.46億元增長到1465.60億元，增長了近27倍，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)占比由0.05%提升到了9.2%，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也從44家增長到了61家。整體來看，人身險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的增長非?？臁?/p>

值得注意的一點(diǎn)是，人身險(xiǎn)行業(yè)中小保險(xiǎn)公司異軍突起?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)量比較大的主要還是一些中小壽險(xiǎn)公司，對(duì)這些保險(xiǎn)公司來講，互聯(lián)網(wǎng)渠道成為中小壽險(xiǎn)公司突破傳統(tǒng)渠道瓶頸制約、借助理財(cái)型產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模跨越式發(fā)展的一大助力，開辟了中小壽險(xiǎn)公司發(fā)展的新機(jī)遇。

但總體而言，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)仍處于初級(jí)階段，理財(cái)型保險(xiǎn)占絕對(duì)高比例，這脫離了保險(xiǎn)本質(zhì)。人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，也僅僅體現(xiàn)在把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成渠道，在模式創(chuàng)新上仍有待加強(qiáng)。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：寡頭效應(yīng)明顯

2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從236.69億元增長到768.36億元，增長了225%，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比由3.7%提升到了9.1%，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也從16家增長到了49家。相對(duì)人身險(xiǎn)來講，缺乏分紅險(xiǎn)這種能快速起量的險(xiǎn)種，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可謂是增長“緩慢”。

報(bào)告指出了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)特征：

1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，以互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)為主，并且呈現(xiàn)簽單量大、單均保費(fèi)小且險(xiǎn)種多樣化的特點(diǎn)；2、從渠道結(jié)構(gòu)來看，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是通過官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)；3、寡頭效應(yīng)明顯，2015年排名前兩位的人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)分別占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近40%和30%的市場(chǎng)份額。

總結(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)模式下，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品偏同質(zhì)化，并且大型財(cái)險(xiǎn)公司寡頭壟斷地位正在強(qiáng)化，與人身保險(xiǎn)行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)并未給中小財(cái)險(xiǎn)提供超越機(jī)會(huì)。如果小公司的產(chǎn)品沒有鮮明的創(chuàng)新特色，經(jīng)營模式?jīng)]有與互聯(lián)網(wǎng)融合的獨(dú)到之處，將很難經(jīng)營，而大公司的優(yōu)勢(shì)得以充分體現(xiàn)。

保險(xiǎn)中介行業(yè)：積極布局互聯(lián)網(wǎng)

保險(xiǎn)中介公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)。越來越多的保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司有自己的微信號(hào)，還有不少保險(xiǎn)中介公司有自己的APP開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，截止2015年底，保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)備案105家，在2015年，有40家中介公司更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。不過在2500余家保險(xiǎn)中介中，這部分積極布局互聯(lián)網(wǎng)的目前還只有4.2%，大部分中介公司還是延續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

車險(xiǎn)行業(yè)：商車費(fèi)改迎轉(zhuǎn)折

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)處于一個(gè)高速發(fā)展的階段，不管大型產(chǎn)險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)，都覬覦這塊未來5年可能變成萬億規(guī)模的市場(chǎng)。2016年4月，商車費(fèi)改也將在全國全面推行，這也是車險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在逐漸放開費(fèi)率定價(jià)權(quán)且鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的政策下，車險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)發(fā)生差異化的轉(zhuǎn)變，從而獲得更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭力。與此同時(shí)，汽車電商直銷、電動(dòng)車的蓬勃發(fā)展、共享經(jīng)濟(jì)下快車、專車、順風(fēng)車的出現(xiàn)，也必將對(duì)車險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道改革、購買場(chǎng)景有著長遠(yuǎn)的影響。

創(chuàng)新險(xiǎn)種：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多“奇葩”

歸納整理了目前有信息材料的36種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險(xiǎn)種，并將其中有代表性的11種做了詳細(xì)分析和描述(見報(bào)告)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)企現(xiàn)狀一覽·公司篇

傳統(tǒng)轉(zhuǎn)型：110家保險(xiǎn)公司“觸網(wǎng)”

互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)公司也與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合尋找出路。據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2011年-2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體從28家上升至110家。

報(bào)告指出，大型保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型往往集中于自身的渠道建設(shè)，牌照爭取，服務(wù)的線上線下結(jié)合等方面，也會(huì)和第三方渠道合作。中小保險(xiǎn)公司則在險(xiǎn)種創(chuàng)新，第三方渠道合作等方面尋找突破點(diǎn)，探索動(dòng)作很多。在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域，中小險(xiǎn)企相對(duì)更為激進(jìn)。

目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型也存在著不少的挑戰(zhàn)，如測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)缺乏大數(shù)據(jù)；組織結(jié)構(gòu)方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)復(fù)雜，決策流程長，效率低，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展；還有部分公司原有線下渠道利益豐厚，轉(zhuǎn)型動(dòng)力不強(qiáng)等。

主流模式：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)11種創(chuàng)新模式

一般來講，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)，核心邏輯是利用互聯(lián)網(wǎng)降低傳統(tǒng)行業(yè)成本或者提升傳統(tǒng)行業(yè)的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)方向也是如此，大家以提升保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的信息化和效率、改善保險(xiǎn)價(jià)值鏈里的某一環(huán)節(jié)為創(chuàng)業(yè)方向。

事實(shí)上，目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流模式?jīng)]有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的分類，報(bào)告按照原來傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司里價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的分析，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流模式做出如下分類(具體模式、公司分析見報(bào)告)：

根據(jù)報(bào)告數(shù)據(jù)，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過了100家。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)井噴式增長，除了車險(xiǎn)比價(jià)和人平臺(tái)持續(xù)增長外，也出現(xiàn)了針對(duì)行業(yè)險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的公司，也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠賠付為方向。此外，2014年開始，互助保險(xiǎn)平臺(tái)也頻頻出現(xiàn)在大家的視野中。

融資概況：2015年融資總額超70億

通過對(duì)IT桔子、36kr、獵云網(wǎng)等媒體報(bào)道統(tǒng)計(jì)，報(bào)告顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司共發(fā)生23起融資事件，融資總金額超過70億人民幣。其中百萬級(jí)為10起、千萬級(jí)為8起、億級(jí)及以上5起，共有8家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得第二輪及以上投資。獲得投資的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司主要集中在上海和北京，具體按地區(qū)分，北京有8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

巨頭布局：BAT“攪局”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過了100家，國內(nèi)除了眾安保險(xiǎn)、安心、易安接連拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，百度、京東、樂視等巨頭也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，泰康人壽、銀之杰、奧馬電器、銀江股份等各類機(jī)構(gòu)都加入了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的建設(shè)之中。可以預(yù)見在2016年，除了傳統(tǒng)險(xiǎn)企的積極觸網(wǎng)之外，完全市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)亦會(huì)井噴。

海外保險(xiǎn)：創(chuàng)新模式借鑒

美、日、英、法等國家的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展時(shí)間比中國要長，模式相較于中國更為成熟。同時(shí)，這些國家的互聯(lián)網(wǎng)普及率也更高，也產(chǎn)生了很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新模式。報(bào)告選取了英國、美國、日本三個(gè)國家，對(duì)其國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)測(cè)·趨勢(shì)篇

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如前言里所說，目前沒有特別明確的所謂正確方向，但是有一些趨勢(shì)還是可以從行業(yè)發(fā)展的角度做一個(gè)預(yù)測(cè)，以下預(yù)測(cè)僅代表曲速資本觀點(diǎn)：

1.整體融資并購金額超過50億美金，最少3家融資過億美金的公司；

2.真正實(shí)用的創(chuàng)新型險(xiǎn)種出現(xiàn)；

3.有一家互助保險(xiǎn)公司用戶超過500萬；

4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模比去年翻一番；

5.會(huì)有典型的互聯(lián)網(wǎng)公司高管和保險(xiǎn)公司高管離職創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；

6.很多方向特別是車險(xiǎn)方向的創(chuàng)業(yè)公司絕大部分會(huì)死掉，但會(huì)有更強(qiáng)的入局者。

報(bào)告聯(lián)合機(jī)構(gòu)簡介：

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0 引言

保險(xiǎn)公司以積累大量的客戶資源為目標(biāo)，迫切需要有一支高素質(zhì)、專業(yè)化的理財(cái)隊(duì)伍提供相關(guān)售后服務(wù)，進(jìn)行客戶的深度開發(fā)，彰顯企業(yè)實(shí)力，搶占行業(yè)制高點(diǎn)。保險(xiǎn)公司常見經(jīng)營的主要險(xiǎn)種有重大疾病保險(xiǎn)、個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、少兒教育成長保險(xiǎn)等。

1 成本管理概述

成本管理是指企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中各項(xiàng)成本核算、成本分析、成本決策和成本控制等一系列科學(xué)管理行為的總稱。成本管理一般包括成本預(yù)測(cè)、成本決策、成本計(jì)劃、成本核算、成本控制、成本分析、成本考核等職能。

保險(xiǎn)公司為加強(qiáng)成本管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，根據(jù)財(cái)政部《國營金融、保險(xiǎn)企業(yè)成本管理辦法》以及保險(xiǎn)企業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際情況實(shí)行實(shí)際成本與預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)成本相結(jié)合的成本管理制度。

2 成本管理中存在的問題

2.1 傭金、普通管理費(fèi)比例不協(xié)調(diào)

保險(xiǎn)公司在不同部門所分配的傭金及管理費(fèi)用存在著很大問題，平時(shí)造成了許多不必要的浪費(fèi)。好比在召開產(chǎn)品說明會(huì)時(shí)完全可以在整個(gè)公司中設(shè)立一個(gè)會(huì)議室相互輪流使用，降低相對(duì)的管理成本。

2.2 道德風(fēng)險(xiǎn)日益加劇，導(dǎo)致成本增加

隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)也日益頻繁。有資料顯示，在20世紀(jì)80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險(xiǎn)欺詐的僅占2%左右；到2005年底，這類案件上升到13%左右；到2013年，則升至38%。在我國，車險(xiǎn)市場(chǎng)與健康險(xiǎn)市場(chǎng)上的欺詐行為最為突出。多個(gè)城市的保守估計(jì)，目前約有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。造成如此大的損失，筆者認(rèn)為這是欠周密的，由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制不健全，曾經(jīng)保險(xiǎn)從業(yè)人員與被保險(xiǎn)人的欺詐行為使每單保險(xiǎn)成本增加5%，造成投保人一年多支付許多保費(fèi)。由此可見，人為的保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)阻礙了保險(xiǎn)機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，擾亂了保險(xiǎn)功能的正常發(fā)揮，加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 缺乏行業(yè)間協(xié)作，單部門成本過高

就保險(xiǎn)公司而言，公司分為好多部門。例如業(yè)務(wù)收展部、策劃部、理財(cái)部等。而在不同的部門中都設(shè)立了不同的組織部門。不言而喻，這有利于整個(gè)公司的組織清晰管理，也加強(qiáng)了各部門的競(jìng)爭，能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭的優(yōu)化管理。然而盡管在分組織上管理方面不存在什么問題，但是有一些公共場(chǎng)所造成了嚴(yán)重的浪費(fèi)。例如，產(chǎn)品說明會(huì)作為每個(gè)部門共有的一種會(huì)議，各部門完全可以借助總公司的會(huì)場(chǎng)發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)所在，完全不需各建會(huì)場(chǎng)去耗費(fèi)巨資顯示自己的地位。

2.4 保費(fèi)留存過多，增加機(jī)會(huì)成本

在目前投資渠道、投資收益越來越好的新形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司最要緊的是減少資金沉淀，進(jìn)而提高投資收益，因?yàn)槌恋碣Y金會(huì)造成機(jī)會(huì)成本的增加。保險(xiǎn)公司最直觀的變化就是縮短了資金的到賬周期。按一家保險(xiǎn)公司去年7.6千萬元保費(fèi)收入計(jì)算，每月有0.633千萬元保費(fèi)收入，每天0.0208千萬元的資金，一天之內(nèi)可以完全及時(shí)上收。若沒有啟動(dòng)銀企互聯(lián)系統(tǒng)，保費(fèi)上收需要兩天時(shí)間，這就造成了嚴(yán)重的機(jī)會(huì)成本。在目前投資收益表現(xiàn)持續(xù)上升的情況下，必須通過減少資金沉淀來增加保險(xiǎn)公司的投資收益，機(jī)會(huì)成本提高了，更需要及時(shí)回收資金到總公司賬戶，及時(shí)交給資產(chǎn)管理公司用于投資。這個(gè)暢通、高效的資金鏈條有助于降低機(jī)會(huì)成本。

3 解決成本管理問題的對(duì)策

3.1 增加考核力度，協(xié)調(diào)稅費(fèi)

各級(jí)公司必須認(rèn)真編制財(cái)務(wù)收支計(jì)劃、成本計(jì)劃、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)明細(xì)計(jì)劃，并逐級(jí)上報(bào)下批。成本計(jì)劃、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用明細(xì)計(jì)劃應(yīng)按照既保證業(yè)務(wù)發(fā)展的合理需要，又節(jié)約支出的原則編報(bào)，各級(jí)公司應(yīng)根據(jù)下達(dá)的年度計(jì)劃掌握費(fèi)用開支，遇到特殊情況，需要追加時(shí)，必須逐級(jí)上報(bào)下批。各級(jí)公司要認(rèn)真執(zhí)行成本計(jì)劃、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用明細(xì)計(jì)劃，努力減少各項(xiàng)費(fèi)用開支，年終要認(rèn)真考核。根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，成本率只作參考，主要考核綜合費(fèi)用率。

成本率=實(shí)際總成本/各項(xiàng)保費(fèi)收入

綜合費(fèi)用率=（業(yè)務(wù)及管理費(fèi)+手續(xù)費(fèi)）/各項(xiàng)保費(fèi)

收入

按照國家政策規(guī)定，對(duì)成本計(jì)劃、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)明細(xì)計(jì)劃的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查和分析進(jìn)行成本核算，報(bào)告費(fèi)用計(jì)劃和業(yè)務(wù)及管理費(fèi)明細(xì)計(jì)劃的執(zhí)行結(jié)果，分析降低或超支的原因，提出改進(jìn)措施，并及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)、主管部門反映情況。

3.2 加強(qiáng)素質(zhì)教育宣傳，降低道德風(fēng)險(xiǎn)

堅(jiān)持為客戶服務(wù)是保險(xiǎn)人職業(yè)道德的核心，為客戶服務(wù)是保險(xiǎn)人職業(yè)道德的基本內(nèi)容。要有一種職業(yè)理想，有獻(xiàn)身精神和事業(yè)心；要有一種職業(yè)修養(yǎng)、職業(yè)良心、職業(yè)榮譽(yù)感去指導(dǎo)自身的業(yè)務(wù)活動(dòng)；要有扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)；要有樂意為人做好事的思想；維護(hù)整體利益是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員活動(dòng)的客觀要求，要樹立信用觀念；要把信用貫穿全部的業(yè)務(wù)營銷活動(dòng)，想客戶所想、急客戶所急、做好售后服務(wù)；秉公廉潔是保險(xiǎn)營銷人員的重要道德準(zhǔn)則，遵紀(jì)守法、令行禁止，不要把自己商品化、不能滿腦子金錢；要有勤儉光榮、潔身自好的道德觀念；要公私分明，不貪小便宜。

3.3 加強(qiáng)同業(yè)間協(xié)作，實(shí)現(xiàn)資源共享

①相互依存，堅(jiān)持依法合作、尋求共同發(fā)展的需要。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)分工的結(jié)果，保險(xiǎn)中介推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，提高了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭能力和服務(wù)水平，使保險(xiǎn)供需雙方更趨合理。在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介都是相互依存，共同發(fā)展的。

②提高行業(yè)服務(wù)水平是促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的需要。在我國，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式還比較落后，保險(xiǎn)中介的起步也比較晚?？梢哉f，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介的合作機(jī)制還很不成熟。所以加強(qiáng)合作，提高保險(xiǎn)中介為客戶和保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，提高保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介的服務(wù)水平，都是迫在眉睫的事。保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司的合作，實(shí)際上就是一個(gè)你為我服務(wù)，我為你服務(wù)的過程，在合作的過程中，雙方都堅(jiān)持誠信、合法、公平和獨(dú)立的原則，走專業(yè)化服務(wù)的道路，最終將促進(jìn)和引領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

3.4 實(shí)現(xiàn)保費(fèi)多元化投資，減少機(jī)會(huì)成本

增加銀行協(xié)議存款數(shù)額；增加基金股票債券的投資力度；加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及不動(dòng)產(chǎn)建設(shè)；加大整體投資力度，確保保費(fèi)收入的充分利用；增加保險(xiǎn)公司與機(jī)構(gòu)的合作保費(fèi)及時(shí)上繳，減少留存，降低機(jī)會(huì)成本。機(jī)會(huì)成本畢竟不是實(shí)際成本，在進(jìn)行保險(xiǎn)投資時(shí)，考慮機(jī)會(huì)成本是必要的。若是過于計(jì)較，結(jié)果就失去投資本身的意義了。在進(jìn)行任何投資時(shí)要充分考慮投資量、實(shí)際成本支出、投資收益和投資損失量四個(gè)投資因素，一個(gè)保險(xiǎn)投資者投資時(shí)他應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況有充分的研究和了解，從而降低機(jī)會(huì)成本。

篇10

以中國保監(jiān)會(huì)2000 年1 月公布《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定》（試行）及當(dāng)年批準(zhǔn)共26 家專業(yè)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)開業(yè)為標(biāo)志，我國保險(xiǎn)公估業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)化競(jìng)爭發(fā)展時(shí)期。截至2011年年底，全國共有保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)315家，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入13.64億元，同比增長12.17%。其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入12.90億元，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入0.07億元；實(shí)現(xiàn)其他收入0.67億元。

近年來，我國保險(xiǎn)公估市場(chǎng)一直保持著強(qiáng)勁增長的態(tài)勢(shì)，但是仍然處于發(fā)展的起步階段，與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、保險(xiǎn)人的發(fā)展、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還有很大差距。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在為社會(huì)提供更完善的服務(wù)方面潛力巨大，在服務(wù)“三農(nóng)”、奧運(yùn)會(huì)以及眾多國家重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中方面都能發(fā)揮重要作用，有很大的發(fā)展空間。

2促進(jìn)公估市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

2.1促進(jìn)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的健全發(fā)展

1980 年以來作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)在我國得到了恢復(fù)并迅猛發(fā)展，取得了令世人矚目的成就，保險(xiǎn)業(yè)被譽(yù)為我國21 世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)。但是，與世界其他國家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平相比，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍明顯滯后，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體缺位和主體行為不規(guī)范，嚴(yán)重制約我國保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展，導(dǎo)致保險(xiǎn)職能的發(fā)揮和社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)均受影響，國民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平明顯不滿，尤其對(duì)我國一直以來較為成熟和流行的以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，提出質(zhì)疑： 出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，如何保證投保人的利益？

為了促進(jìn)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的健全發(fā)展，必須加快我國保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的發(fā)展和相關(guān)制度的完善。

2.2理順保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系

我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)公司主要是通過公司內(nèi)部設(shè)立的理賠部門來開展理賠業(yè)務(wù)的，在理賠過程中，保險(xiǎn)公司既是承保人又是理賠人，直接負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，做出的結(jié)論難以令被保險(xiǎn)人信服，存在著違背保險(xiǎn)的最大誠信原則的可能性。

2.3促進(jìn)保險(xiǎn)公司由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營快速轉(zhuǎn)變

保險(xiǎn)標(biāo)的物的鑒定、估算等工作，不僅要有保險(xiǎn)專家，而且還要有精通保險(xiǎn)標(biāo)的物相關(guān)知識(shí)的專業(yè)人員。如果保險(xiǎn)公司自備或臨時(shí)聘請(qǐng)這些人員顯然是不經(jīng)濟(jì)的，而且不能保證這些技術(shù)人員的獨(dú)立、公正的立場(chǎng)； 相反的，若保險(xiǎn)公司只交付由國家統(tǒng)一規(guī)定的中介費(fèi)用，將有關(guān)公證事宜交由公估人依法處理，一方面可以大大降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，另一方面還有助于改進(jìn)服務(wù)，提高效率，樹立良好的品牌形象。

所以，加快我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，提升其核心競(jìng)爭力，必須將展業(yè)、理賠等業(yè)務(wù)分離出來，由專業(yè)中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營快速轉(zhuǎn)變，從而更有利于我國保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。

2.4加快與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌

在保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)的西方國家和地區(qū)，保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)的任務(wù)主要在新品開發(fā)、核保、核賠、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而保險(xiǎn)公估人經(jīng)營的承保和理賠公估業(yè)務(wù)，則占到了全體保險(xiǎn)人理賠和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)的80%，在香港地區(qū)，這一比重更高達(dá)90%以上。

3現(xiàn)行中國保險(xiǎn)公估市場(chǎng)存在的問題

3.1法律地位不明確

（1）保險(xiǎn)公估人。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都做了明確的規(guī)定，特別是新修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五章共33 條專門對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為進(jìn)行了規(guī)范，而對(duì)保險(xiǎn)公估人僅僅只有第129 條以“獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員”的形式進(jìn)行了規(guī)范。如此看來，保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中沒有明確的合法地位，保監(jiān)會(huì)頒布《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》僅側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公估人管理，沒有肯定其法律層面上的主體資格。

（2）保險(xiǎn)公估報(bào)告。保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)人和投保人眼中無足輕重。一方面，保險(xiǎn)公估不能成為保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的法定程序。保險(xiǎn)公估人出具的《公估報(bào)告書》，本質(zhì)上屬于技術(shù)性質(zhì)的報(bào)告。雖然在法律仲裁或訟訴時(shí)，可以被采納為證明文件，但是它對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人沒有法定約束力。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)鑒定與損失確定只是作為保險(xiǎn)當(dāng)事人的參考性意見，保險(xiǎn)當(dāng)事人會(huì)根據(jù)自己的利益需要決定取舍。

3.2國家對(duì)公估行業(yè)的扶持力度尚顯不足

在中國保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃綱要關(guān)于中介發(fā)展的論述里，僅僅在“發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)”相關(guān)內(nèi)容里，提到“發(fā)展保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)、公估機(jī)構(gòu)，規(guī)范兼業(yè)機(jī)構(gòu)，積極促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司形成合理的專業(yè)分工，推動(dòng)保險(xiǎn)中介服務(wù)的規(guī)范化。”這里“公估”字樣只出現(xiàn)過一次。在中國保險(xiǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃綱要關(guān)于公估發(fā)展的論述里，同樣也只有“優(yōu)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)格局，鼓勵(lì)保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)、公估機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)領(lǐng)域深化發(fā)展，提高中介機(jī)構(gòu)服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的能力”這樣一句。此外，政策層面上很少有關(guān)于公估的內(nèi)容，公估行業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)更是從未提及。

3.3保險(xiǎn)公司節(jié)省成本

（1）保險(xiǎn)公司搶占保險(xiǎn)公估市場(chǎng)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式是從承保、防災(zāi)、定損、理賠、追償?shù)葮I(yè)務(wù)全包全攬的“大而全”的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，我國的保險(xiǎn)公司對(duì)所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全部承攬，大大制約了保險(xiǎn)公估行業(yè)的發(fā)展。

（2）在外延式粗放經(jīng)營理念的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司“惜賠”和“以賠促保”的現(xiàn)象層出不窮，理賠成為保險(xiǎn)公司降低成本和拓展業(yè)務(wù)的手段，因此，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司防止受制于人，在主觀上不愿意讓作為獨(dú)立第三方的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)介入到理賠工作中。

3.4我國保險(xiǎn)公估組織不規(guī)范

保險(xiǎn)公估組織必須保持中立與公正，這是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)維護(hù)其信譽(yù)，獲得社會(huì)信賴的前提，也是其與保險(xiǎn)公司理賠人員、代表保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人利益的公估專家的區(qū)別所在。保險(xiǎn)公估人必須是獨(dú)立的而不能成為政府或保險(xiǎn)公司的附屬機(jī)構(gòu)。

3.5從業(yè)人員素質(zhì)要求高

在保險(xiǎn)事故的處理中，保險(xiǎn)公估人既要以專家身份對(duì)事故進(jìn)行權(quán)威的技術(shù)分析，也要以專家的身份根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)事故損失進(jìn)行合理的理算。

在實(shí)際的保險(xiǎn)公估市場(chǎng)上，雖然每年有相當(dāng)數(shù)量的人能夠通過保監(jiān)會(huì)組織的資格考試，但由于公估行業(yè)的特殊和高度依賴經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)特征，能夠通過考試并不等 于能夠熟練操作，因此，許多通過考試的新手并不能夠很快掌握應(yīng)有的技能，另外，由于保險(xiǎn)公估業(yè)在中國誕生的歷史比較短，且經(jīng)營并不順利，多沒有成熟的培訓(xùn)機(jī)制，加之業(yè)務(wù)力量不大，缺乏數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)的積累，新人的鍛煉機(jī)會(huì)不多。因此也沒有能夠從本行業(yè)培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人員。

另外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和生產(chǎn)力的不斷進(jìn)步和發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)已滲入到衛(wèi)星、火箭、核能、通信等高科技產(chǎn)業(yè)中，對(duì)公估從業(yè)人員的專業(yè)只是要求越來越高。

4中國保險(xiǎn)公估市場(chǎng)存在問題的對(duì)策研究

4.1確立公估人的法律地位

確立公估人的法律地位是促進(jìn)公估業(yè)快速、健康發(fā)展的首要條件?？梢钥紤]通過立法明確必須由公估人出面進(jìn)行評(píng)估的事項(xiàng)；制定一系列法律和法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公估行的設(shè)立、組織形式、從業(yè)人員水平、行業(yè)競(jìng)爭和公估收費(fèi)等問題，作出明確的規(guī)定，以把握和控制公估業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模，在行業(yè)發(fā)展規(guī)劃中加大對(duì)于公估行業(yè)發(fā)展的論述，至少應(yīng)該有專門論述的語句；盡快出臺(tái)“十二五”規(guī)劃細(xì)則，明確公估行業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)；出臺(tái)《關(guān)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的若干意見》的實(shí)施細(xì)則，推動(dòng)落實(shí)意見中提到的發(fā)展事項(xiàng)。

4.2拓展服務(wù)領(lǐng)域

從目前保險(xiǎn)公估實(shí)際情況來看，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公估公司絕大部分業(yè)務(wù)都是發(fā)生保險(xiǎn)事故之后的理賠公估業(yè)務(wù)，相對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)而言，理賠公估業(yè)務(wù)的利潤率較低，占據(jù)公估公司的人力、物力、財(cái)力等資源也較高。因此，保險(xiǎn)公估公司可以考慮在做傳統(tǒng)的理賠公估業(yè)務(wù)之外，拓展服務(wù)領(lǐng)域，調(diào)整公估業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，由最初的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，擴(kuò)展到承保前的價(jià)值評(píng)估、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及追償?shù)雀吒郊又捣?wù)，以提升保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的贏利能力。

4.3加快保險(xiǎn)公估業(yè)人才的培養(yǎng)

近年來，我國各大保險(xiǎn)公司都格外青睞衛(wèi)星、火箭、核能、通信等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)已滲透到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中。同時(shí)，高新技術(shù)不斷擴(kuò)散到傳統(tǒng)的工農(nóng)業(yè)，引起產(chǎn)品質(zhì)量、檔次的提升和新產(chǎn)品的出現(xiàn)，要使保險(xiǎn)公估業(yè)滲透到各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，積極拓展保險(xiǎn)公估人的生存空間。

高質(zhì)量、高效率的人力資源構(gòu)成公估企業(yè)核心競(jìng)爭力的基礎(chǔ)因素。這既是保險(xiǎn)公估技術(shù)專業(yè)性的內(nèi)在要求，也是參與保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭的客觀要求。同時(shí)也是拓展保險(xiǎn)公估業(yè)生存空間的有效保證。

4.4加大保險(xiǎn)公估知識(shí)宣傳

如前所述，被保險(xiǎn)人是對(duì)保險(xiǎn)公估人公估業(yè)務(wù)需求的一個(gè)重要來源，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公估人是否了解和認(rèn)識(shí)，直接影響著他們是否會(huì)委托保險(xiǎn)公估人處理公估相關(guān)事宜。要提高被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公估人的認(rèn)識(shí)和認(rèn)可程度，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)需要加大對(duì)自己的宣傳力度，這包括保險(xiǎn)公估企業(yè)對(duì)于企業(yè)自身的廣告宣傳、保險(xiǎn)行業(yè)或者保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公估行業(yè)的整體公益宣傳以及保險(xiǎn)公估企業(yè)對(duì)于公眾保險(xiǎn)知識(shí)的普及等內(nèi)容，讓更多的公眾了解和認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公估人。