導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn)新農(nóng)合三種模式優(yōu)劣勢(shì)

一、新農(nóng)保的概述

新型農(nóng)村合作醫(yī)療（簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”），是我國(guó)設(shè)立的由政府組織、引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加，參保個(gè)人、集體和地方政府多方共同出資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障的體系的重要組成部分，它的前身是制度下的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的三種模式

（一）委托管理模式

政府通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)來對(duì)新農(nóng)合進(jìn)行管理的一種模式。政府與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就新農(nóng)合的管理問題簽訂委托合同，雙方明確各自的權(quán)利和義務(wù)。政府衛(wèi)生部門負(fù)責(zé)新農(nóng)合資金的籌集、醫(yī)療方案的制定和組織協(xié)調(diào)，并承擔(dān)新農(nóng)合基金的盈虧風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照合同的約定，受政府委托承擔(dān)新農(nóng)合基金的審核、支付和日常管理工作，并按參合規(guī)模收取一定的管理費(fèi)，但不對(duì)基金的盈虧承擔(dān)責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取的管理費(fèi)用不從合作醫(yī)療基金中提取，全部從地方財(cái)政列支。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)新農(nóng)合基金的投資運(yùn)作，基金在每年支付后有結(jié)余的話全部進(jìn)入下年度基金賬戶統(tǒng)籌使用，基金如果收不抵支出現(xiàn)出現(xiàn)虧損的話也由政府財(cái)政承擔(dān)。

優(yōu)點(diǎn)：（一）加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力（二）提高了服務(wù)能力實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)保險(xiǎn)公司幫助政府醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)減少了行政成本，提高了工作效率和服務(wù)能力。政府向保險(xiǎn)公司支付管理費(fèi)，使得政府醫(yī)保部門和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了雙贏。

缺點(diǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)基金具有社會(huì)保障性和互助共濟(jì)性。因此在委托管理模式下，提取管理費(fèi)用會(huì)受到許多限制，對(duì)于財(cái)政狀況不好的地方無法采用此種模式；另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司只有依托政府社保部門才能實(shí)現(xiàn)對(duì)新農(nóng)合的管理。

（二）保險(xiǎn)合同模式

政府通過用籌集到的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金為城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合參合人投保商業(yè)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的方式，來達(dá)到使商業(yè)保險(xiǎn)參與到新農(nóng)合的管理過程中并提高對(duì)參合農(nóng)民保障程度的一種模式。

優(yōu)點(diǎn)：（一）利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制。（二）發(fā)揮經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)提供增值醫(yī)療服務(wù)。（三）提供一站式服務(wù)方便參合農(nóng)民。

缺點(diǎn)：保險(xiǎn)合同模式對(duì)于保險(xiǎn)公司有較大風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橛潬顩r的不確定?；痫L(fēng)險(xiǎn)大，加之在此種模式下保險(xiǎn)公司承擔(dān)基金的透支風(fēng)險(xiǎn)，一旦基金運(yùn)行收不抵支保險(xiǎn)公司將承擔(dān)一定程度的損失。

（三）混合管理模式

混合管理模式是一種介于委托管理模式和保險(xiǎn)合同模式之間的一種管理模式。商業(yè)保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)卣尼t(yī)保部門在合作協(xié)議里明確規(guī)定雙方承擔(dān)大病基金風(fēng)險(xiǎn)的比例。在明確上方權(quán)利義務(wù)和各自責(zé)任的前提下，醫(yī)保部門和保險(xiǎn)公司合署辦公，共同完成新農(nóng)合業(yè)務(wù)的經(jīng)辦工作。在混合模式下，地方政府和保險(xiǎn)公司按比例共同承擔(dān)基金的透支風(fēng)險(xiǎn)。

三、 商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的優(yōu)劣勢(shì)分析

（一）優(yōu)勢(shì)

1.提高了新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理水平。商業(yè)保險(xiǎn)公司具有完善的理賠流程和大量的專業(yè)理賠人員，在很大程度上能提高新農(nóng)合業(yè)務(wù)的管理水平。

2.完善了新農(nóng)合的監(jiān)管機(jī)制。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)新農(nóng)合基金的運(yùn)營(yíng)和管理，政府部門負(fù)責(zé)監(jiān)督保險(xiǎn)公司的基金支付，兩者各司其職有效的保障了基金的運(yùn)行安全；在醫(yī)院的診療方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的審核和理賠，政府衛(wèi)生部門才有精力將主要工作放在對(duì)醫(yī)院的監(jiān)督管理上，對(duì)醫(yī)院不合理的診療行為進(jìn)行監(jiān)督和整治，確保新農(nóng)合高效運(yùn)行。

3.縮減了政府開支提高基金使用效率。政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，避免了大量的經(jīng)費(fèi)開支，每年只需支付保險(xiǎn)公司一定的管理費(fèi)用，在一定程度上也提高了新農(nóng)合基金的使用效率。

4.有助于保險(xiǎn)公司提高競(jìng)爭(zhēng)力開拓新市場(chǎng)。農(nóng)村對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，借助新農(nóng)合這個(gè)巨大的平臺(tái)，有利于其開拓新的農(nóng)村市場(chǎng)。

（二）劣勢(shì)

1.政府部門與保險(xiǎn)公司在新農(nóng)合業(yè)務(wù)上目標(biāo)不一致。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為企業(yè)法人，營(yíng)利是其經(jīng)營(yíng)的根本目的。因此在新農(nóng)合的合作過程中兩者的目標(biāo)相互沖突，不具有一致性。

2.政府部門與保險(xiǎn)公司在新農(nóng)合業(yè)務(wù)的管理模式上難以適應(yīng)。新農(nóng)合是社會(huì)保障體系中重要的一部分，而商業(yè)保險(xiǎn)則屬于私人保險(xiǎn)范疇，二者的運(yùn)行管理模式有明顯的差別。

3.政府部門與保險(xiǎn)公司在新農(nóng)合業(yè)務(wù)上的協(xié)作機(jī)制尚不完善。國(guó)家在政策上沒有明確商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的合法地位；保險(xiǎn)業(yè)缺少相關(guān)法律法規(guī)來支持商業(yè)保險(xiǎn)參與到新農(nóng)合的管理中來，也是一大問題。

四、結(jié)語

商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療是一個(gè)非常好的政策選擇，為了促進(jìn)二者共同的發(fā)展為此提幾點(diǎn)政策建議：（一）政府在制定合作框架時(shí)要在宏觀上把握從全局考慮。在最初制定合作框架時(shí)，應(yīng)從宏觀上把握從全局出發(fā)考慮全面，使得兩者能長(zhǎng)期合作并實(shí)現(xiàn)互利共贏。（二）保險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)與新農(nóng)合的互補(bǔ)作用，為農(nóng)村居民開發(fā)高品質(zhì)符合農(nóng)村居民利益的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，與新農(nóng)合形成互補(bǔ)。（三）政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司要積極探索新農(nóng)合基金的保值增值途徑。新農(nóng)合基金數(shù)額龐大，如何保證如此大規(guī)模基金的保值增值問題，是擺在政府和保險(xiǎn)公司面前的一項(xiàng)重大課題，政府要發(fā)揮其在政策上的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司利用其金融行業(yè)的背景積極開拓新農(nóng)合基金保值增值的途徑和辦法，使得新農(nóng)合這項(xiàng)利國(guó)利民的政策持續(xù)為民造福。

參考文獻(xiàn)：

[1]田啟.六部委《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民/大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》.http：///comp/view 2012，09.

篇2

    論文摘要：簡(jiǎn)要分析商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合的大背景，結(jié)合國(guó)際商保社保融合的成功案例，通過對(duì)宜春市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的分析，總結(jié)出宜春市大病醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)及可行性，提出我國(guó)在大力發(fā)展商保社保融合過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題。 

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展是指在社會(huì)保障體系中充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。 

社會(huì)保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在近代特殊的歷史和社會(huì)背景下在歐洲出臺(tái)的。隨著勞動(dòng)者階層的壯大，社會(huì)保險(xiǎn)的規(guī)模、范圍日益壯大，在各國(guó)都成為重要的保險(xiǎn)保障組成部分，與商業(yè)保險(xiǎn)形成競(jìng)爭(zhēng)的局面。但是，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)存在共性、競(jìng)爭(zhēng)性同時(shí)還存在很多互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)是政府舉辦的，由社會(huì)集中建立基金。社會(huì)保險(xiǎn)為勞動(dòng)者提供最基本的保障，這種保障具有低水平、廣覆蓋的性質(zhì)，并且有一定的保障范圍。商業(yè)保險(xiǎn)可以提供客戶多層次、特殊的保險(xiǎn)需求，而且商業(yè)保險(xiǎn)具有較成體系的保險(xiǎn)原理和技術(shù)。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)融合，便可吸取對(duì)方的長(zhǎng)處，滿足公民多方面的需求，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的作用、為公民提供充分的經(jīng)濟(jì)保障。使保險(xiǎn)保障不僅具有高覆蓋、平民性的特色，還可提供全面的系統(tǒng)的保障，并運(yùn)行機(jī)制、精算技術(shù)、投資渠道拓展社會(huì)保障空間。國(guó)際上，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)已呈現(xiàn)出相互融合的趨勢(shì)，且日益發(fā)展成為社會(huì)保障的重要形式。 

在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)社保商保融合尚未深入發(fā)展的時(shí)候，宜春市率先提出了大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)業(yè)務(wù)，并據(jù)此推出了公開招標(biāo)業(yè)務(wù) 。 

一、宜春市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 

我市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)委托商業(yè)保障公司承擔(dān)的采購(gòu)招標(biāo)工作，基本情況如下： 

投標(biāo)報(bào)價(jià)為： 

1.參保保費(fèi)：城鎮(zhèn)居民醫(yī)保大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；成人居民每人每年繳納 20 元；大中小(含幼兒園)學(xué)生及未成年居民每人每年繳納 15 元。 

2.理賠限額：超過城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金年度累計(jì)支付限額以上符合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌支付范圍的費(fèi)用，年度累計(jì)最高賠付限額 6 萬。 

3.理賠比例：超過城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金年度累計(jì)支付限額以上符合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌支付范圍費(fèi)用賠付比例 75 % 。 

參?；厩闆r：截止2009年12月底，已參保人數(shù)為48.33萬人，其中成年人25.24萬人；未成年人23.09萬人，總保費(fèi)約850萬元，目標(biāo)參保人數(shù)約76萬人。 

參保范圍：大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的參保對(duì)象為已參加宜春市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保居民和大中小(含幼兒園)學(xué)生。參保居民和大中小(含幼兒園)學(xué)生在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，必須參加大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付范圍按江西省勞動(dòng)保障部門規(guī)定的《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目》和《基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施支付標(biāo)準(zhǔn)》三大目錄執(zhí)行。 

二、宜春市大病醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)越性 

首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠通過優(yōu)質(zhì)低價(jià)的醫(yī)療服務(wù)和方便快捷的補(bǔ)償支付方式參與大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，既有利于解決廣大群眾看病難和看病貴的問題，維護(hù)公共醫(yī)療的公平性，又有利于將商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)運(yùn)用到大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，加強(qiáng)了效率性。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)通過簽訂盈虧分擔(dān)協(xié)議，雙方按照約定的賠付比例分享經(jīng)營(yíng)結(jié)果，有利于大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用控制問題得到有效控制，同時(shí)保證其可持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司也可以專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，為大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的科學(xué)化管理提供技術(shù)平臺(tái)。 

同時(shí)，政府方面，有利于轉(zhuǎn)變職能，降低成本。政府通過把大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理職能委托專業(yè)保險(xiǎn)公司落實(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)具體的經(jīng)辦工作，可以實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體降班相分離，政府得以從繁瑣的事務(wù)性和技術(shù)性工作中解脫，集中精力專攻政策的制定與監(jiān)督管理工作，充分發(fā)揮政府的行政公信力，做好基金征繳管理工作。 

此外，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)而言，有助于的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上來說是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的主要經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，可以通過在社會(huì)保障則中社會(huì)化的方式噩耗政府行為來給予解決。然而政府的能力畢竟是有限的，不能把所有風(fēng)險(xiǎn)都納入到自己的職能范圍中，在此情況下，商保的存在就可以解決政府職能所不能覆蓋的層面，把社保意外的風(fēng)險(xiǎn)，給予保障，這樣有助于增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 

三、宜春市大病醫(yī)療保險(xiǎn)也有它的局限性 

首先，我國(guó)尚未出臺(tái)有關(guān)的專門法律法規(guī)，商業(yè)保險(xiǎn)公司、參保居民、政府三者之間的法律關(guān)系不明確，不利于其相互之間義務(wù)關(guān)系的合理確定，同時(shí)也使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與過程中存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性。 

其次，保險(xiǎn)公司參與大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)仍缺乏經(jīng)驗(yàn)和動(dòng)力。保險(xiǎn)公司涉及社會(huì)保障的業(yè)務(wù)較少，如何管理日益龐大的保費(fèi)收入無疑是個(gè)嚴(yán)峻的問題，加上大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)具有的公益性和低保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司缺乏足夠的動(dòng)力。 

顯然，社會(huì)保障對(duì)國(guó)家來說是一個(gè)相當(dāng)大的壓力。在這種情況下，發(fā)達(dá)國(guó)家采取將社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行融合，以減輕對(duì)國(guó)家財(cái)政的壓力。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的社會(huì)保障仍然欠缺廣度和深度，在運(yùn)行機(jī)制和效率方面還相當(dāng)不到位。于此同時(shí)，我國(guó)又面臨人口老齡化的壓力，所以怎樣更快更好地發(fā)展社會(huì)保障體系是我國(guó)目前需要迫切解決的問題之一。通過上述案例可以看到，如今在我國(guó)，社會(huì)保障體系正在逐漸走出舊模式，開始進(jìn)行新的探索。 

越來越多的地區(qū)嘗試著將社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行融合，并且很多合作案例都進(jìn)行地比較成功，“湛江模式”就是由此產(chǎn)生的一個(gè)典型。但是，在這種探索發(fā)展的過程當(dāng)中，必定存在著很多的不足之處。 

四、政府仍然要在社會(huì)保險(xiǎn)的管理當(dāng)中扮演重要角色 

作為社會(huì)保障體系的管理者，政府在社會(huì)保險(xiǎn)中的重要職責(zé)是天然具有的。盡管政府委托商業(yè)保險(xiǎn)公司社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)作，并不代表政府可以做一個(gè)“甩手掌柜”。如果地方政府將自己的管理權(quán)力和應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任全數(shù)轉(zhuǎn)交給了商業(yè)保險(xiǎn)公司，這對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展是相當(dāng)不利的。作為商業(yè)保險(xiǎn)公司，其主要經(jīng)營(yíng)目的就是盈利，而社會(huì)保險(xiǎn)是以促進(jìn)社會(huì)公平、增加社會(huì)福利為目的，因此，如果完全將管理權(quán)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司，極可能使社會(huì)保險(xiǎn)功能弱化，社會(huì)保險(xiǎn)被商業(yè)化趨同于商業(yè)保險(xiǎn)。 

明確管理權(quán)力和責(zé)任。在合同制定時(shí)，雙方的管理權(quán)力和責(zé)任沒有明確，可能在以后的合作中，雙方管理權(quán)限交叉，最后導(dǎo)致使管理缺乏效率。同時(shí)，在出現(xiàn)問題的時(shí)候，也可能導(dǎo)致雙方相互推卸責(zé)任。 

構(gòu)建共有的信息平臺(tái)，合理簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。在委托經(jīng)營(yíng)模式下，社會(huì)保險(xiǎn)由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同進(jìn)行管理。因此，雙方信息應(yīng)當(dāng)是一致透明的，這是提高社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)作效率的基本。原本將社會(huì)保險(xiǎn)委托商保公司運(yùn)作其重要原因之一就是提高管理和運(yùn)作效率，但如果雙方溝通信息不充分，反而會(huì)降低效率。 

從被保險(xiǎn)人的角度來講，如果政府和保險(xiǎn)公司不能有效地溝通協(xié)調(diào)，那么一旦遇到需要報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，被保險(xiǎn)人可能面臨醫(yī)院、社保部門、保險(xiǎn)公司三頭跑的境況，大大加大了被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，這也是有些人反對(duì)這種模式的一個(gè)重要的原因。因此，我們認(rèn)為，在共同管理下，雙方應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個(gè)共有的信息平臺(tái)，保證社保部門和商保公司都具有充分足夠的信息，并且合理簡(jiǎn)化社保辦理手續(xù)，降低被保險(xiǎn)人、政府以及保險(xiǎn)公司各方的負(fù)擔(dān)。 

 

參考文獻(xiàn)： 

[1]宜春市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌實(shí)施方案. 

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，政策性保險(xiǎn)

一、引言

自從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)于1982年在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)開辦以來，在20世紀(jì)80年代末90年代初經(jīng)歷了一段時(shí)期的較快發(fā)展，但在過去的10多年里，與蓬勃發(fā)展的城市保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日漸萎縮。到2003年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款額僅占農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害總損失的0.16%，占總補(bǔ)償額的5%。我國(guó)基本上還是依靠政府救濟(jì)與災(zāi)害扶持對(duì)農(nóng)業(yè)的損失進(jìn)行補(bǔ)償，而且補(bǔ)償率也僅占總損失額的2%～6%之間。這種現(xiàn)狀與我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r極不相稱，農(nóng)民承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了農(nóng)民生活水平的提高與農(nóng)業(yè)投入的增長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的滯后已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

長(zhǎng)久來看，多模式運(yùn)作的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式必然統(tǒng)一為一種最優(yōu)的模式。本文的研究帶有一定的預(yù)見性，認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司可以成為主要的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)人，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮主體作用。與此同時(shí)，政府需要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策與財(cái)稅上的支持，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效的運(yùn)行，不至于使財(cái)政背負(fù)沉重負(fù)擔(dān)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人與農(nóng)險(xiǎn)投保人作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求雙方，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中是最為主要的兩個(gè)主體。

1.農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)人。農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人的角色可以由商業(yè)保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)，也可以由政府來?yè)?dān)任。在我國(guó)，從1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)起，一直由商業(yè)保險(xiǎn)公司充當(dāng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人。在10多年的發(fā)展過程中，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然在20世紀(jì)90年代初期有過較快增長(zhǎng)，但隨著保險(xiǎn)公司運(yùn)作市場(chǎng)化程度加深，近些年來，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量不斷萎縮(見表1)。與此同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)的種類也在不斷減少，從最初的60多種下降到如今的30多種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不振的—原因，一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身帶有的高風(fēng)險(xiǎn)、難精算、難定損特性，使保險(xiǎn)公司不敢輕易涉水。另一方面也存在著制度上的原因，無論是從政策還是從立法方面，都沒有給農(nóng)業(yè)險(xiǎn)以最為有效的支持?；谝陨显颍谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件下，我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)供給不足的狀況。

2.農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保人。構(gòu)成農(nóng)險(xiǎn)投保人的主體是農(nóng)民。作為農(nóng)險(xiǎn)的需求方，其行為直接對(duì)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡產(chǎn)生影響。農(nóng)民的保險(xiǎn)行為與預(yù)期緊密相關(guān)，農(nóng)險(xiǎn)中的一個(gè)典型的情況是，如果前一年的自然災(zāi)害很少發(fā)生，當(dāng)年的承保范圍和承保額就會(huì)大幅下降。預(yù)期不合理直接導(dǎo)致的結(jié)果有兩個(gè)，一個(gè)是富有彈性的需求曲線，另一個(gè)是嚴(yán)重的逆向選擇。當(dāng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的需求富有彈性時(shí)，費(fèi)率的增加將在更大程度上抑制需求，從而強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮過程。而如果只有高出一般風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民有購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)的愿望，而大多數(shù)人因?yàn)閮e幸心理不購(gòu)買保單時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮會(huì)加劇。我國(guó)農(nóng)民長(zhǎng)期處于分散封閉的小生產(chǎn)狀態(tài)下，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)觀念根深蒂固，加之農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍較低，往往比較注重眼前既得利益，而對(duì)未來缺乏全面周詳?shù)目紤]，并時(shí)常抱有僥幸心理，加之社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)存在著各種各樣的認(rèn)識(shí)偏差和不理解，使得農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，缺乏參加保險(xiǎn)的主動(dòng)性。而且農(nóng)民收入偏低，不能承受較高的保費(fèi)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人主體的可能性與潛在問題

保險(xiǎn)最主要的功能是風(fēng)險(xiǎn)集合，風(fēng)險(xiǎn)集合的作用是將大量風(fēng)險(xiǎn)單位組合在一起，形成保險(xiǎn)基金，使參與集合的個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)具有可預(yù)見性，并在出險(xiǎn)后得到補(bǔ)償。一旦損失規(guī)模大到使所有保險(xiǎn)基金耗盡，風(fēng)險(xiǎn)集合就不能再發(fā)揮作用，這種情況被稱為“崩潰(Ruin)”。有效的風(fēng)險(xiǎn)集合要擁有足夠的保險(xiǎn)基金來盡量減少崩潰發(fā)生的概率，為應(yīng)對(duì)崩潰而多出的那部分基金被稱為緩沖基金(BufferFund)，帶有緩沖基金的風(fēng)險(xiǎn)集合方法也被稱為“安全第一標(biāo)準(zhǔn)”(Roy，1952)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否以商業(yè)保險(xiǎn)公司作為主體得以實(shí)施，關(guān)鍵看其風(fēng)險(xiǎn)集合是否有效，然而由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故往往不是獨(dú)立的，有很強(qiáng)的伴生性，加之農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位很大，在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位內(nèi)，承保的農(nóng)產(chǎn)越多，面積越大，風(fēng)險(xiǎn)反而越集中，風(fēng)險(xiǎn)損失會(huì)越大，保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就越大。在這樣的條件下，用傳統(tǒng)的精算方法計(jì)算會(huì)使為建立緩沖基金而收取的附加保費(fèi)相當(dāng)高，從而得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有商業(yè)上的不可行性這一結(jié)論。這里我們嘗試采用“空間過程統(tǒng)計(jì)學(xué)”(SpatialStatisties)的方法來從理論上分析商業(yè)保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)人的可能性提供依據(jù)。

通過分析，可以得到的結(jié)論對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐具有重要的指導(dǎo)意義，從理論上看，如果能利用商業(yè)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營(yíng)銷上的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大參保面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)建立起來的風(fēng)險(xiǎn)集合將有可能是有效的，其價(jià)格最終也會(huì)降到投保人可以支付的水平。但從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)公司一旦承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，將直接面對(duì)以下幾個(gè)問題：

1.逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。由于人們根據(jù)自己對(duì)未來?yè)p益的期望投保，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)中總是只有風(fēng)險(xiǎn)較高的人購(gòu)買保險(xiǎn)，這使得保險(xiǎn)費(fèi)率無法真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)在不同標(biāo)的間的分布情況。這就是逆向選擇問題，該問題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化模式中將十分顯著。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)產(chǎn)量及收入的判斷帶有很強(qiáng)的主觀性，而保險(xiǎn)費(fèi)率的確定往往是基于一定地理范圍內(nèi)的歷史平均值，這樣的話，只有風(fēng)險(xiǎn)高于平均水平的農(nóng)民才會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民因?yàn)檫^高的保費(fèi)而不愿參保。表2為1999—2002的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額、保費(fèi)收入與賠付情況，經(jīng)過計(jì)算，我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率有逐年上升的趨勢(shì)，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與市場(chǎng)上逆向選擇產(chǎn)生的結(jié)果相吻合，其結(jié)果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，引起農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。

降低逆向選擇的最佳辦法就是擴(kuò)大承保面。如果政府不打算使用強(qiáng)制所有農(nóng)戶參加保險(xiǎn)的辦法，就應(yīng)該充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷方面的優(yōu)勢(shì)，使更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者加入到農(nóng)險(xiǎn)保障體系中來。政府的補(bǔ)貼也可以起到降低逆向選擇的作用。綜上所述，利用商業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷方法輔之以國(guó)家補(bǔ)貼會(huì)大大減少農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇問題。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題可以由參保率與農(nóng)業(yè)投入的數(shù)據(jù)的對(duì)比很好地表現(xiàn)出來，遺憾的是，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展不夠充分，難以得到這方面的數(shù)據(jù)。根據(jù)國(guó)外學(xué)者的研究，證實(shí)了參保率與農(nóng)業(yè)投入確實(shí)存在一定負(fù)相關(guān)性(Goodwin，1996；B.K，V.H。Smith，2003)。解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題最主要的方法是加強(qiáng)監(jiān)督，與公共保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比，出于自身利益考慮的保險(xiǎn)公司更有可能去履行監(jiān)督職責(zé)。還有一個(gè)方法是合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同，以減少由保險(xiǎn)合同的規(guī)制誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如在免賠額設(shè)定上，過高的免賠額可能誘發(fā)投保農(nóng)民在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生沒有達(dá)到這一額度的損失時(shí)，人為擴(kuò)大損失程度，以此向保險(xiǎn)公司求得賠償。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率精算中遇到的問題。造成農(nóng)業(yè)損失的原因是非常復(fù)雜的，每年農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的波動(dòng)不但取決于氣候因素，甚至包含一些人為因素，保險(xiǎn)費(fèi)率精算的準(zhǔn)確性會(huì)因此大打折扣。事實(shí)上，像我國(guó)這樣地域遼闊、自然條件多變的國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦范圍越窄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失情況的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)就會(huì)越缺乏，保險(xiǎn)費(fèi)率也就越缺少精算數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，最終使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)停滯不前。

在我們所倡導(dǎo)的“政府支持下由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)”的模式下，由誰來確定保險(xiǎn)費(fèi)率是一個(gè)關(guān)鍵問題。如前所述，農(nóng)業(yè)損失的發(fā)生因時(shí)不同，因地而異，我國(guó)又是一個(gè)地理?xiàng)l件復(fù)雜的國(guó)家，如果由政府相關(guān)部門制定統(tǒng)一費(fèi)率，很難充分反映各地區(qū)的差異。在這樣的情況下，為了保證農(nóng)民的利益，政府可以確定一個(gè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入掛鉤的最高限價(jià)，而具體的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。

3.保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分散與保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)。對(duì)于承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)公司來說，合理安排再保險(xiǎn)方案來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。而風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤拇_定是再保險(xiǎn)方案中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。以美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為例，商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府通過標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議(StandadReinsuranceAgreement)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。在協(xié)議下，保險(xiǎn)公司通過在相互獨(dú)立的基金間進(jìn)行選擇決定風(fēng)險(xiǎn)自留與分出的比例，按照風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的比例，保費(fèi)收入也在保險(xiǎn)公司與政府間進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

為了應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中可能出現(xiàn)的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)率精算困難等問題，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案上產(chǎn)生了許多創(chuàng)新。目前在這方面的進(jìn)展主要在兩個(gè)領(lǐng)域，它們分別是：區(qū)域保險(xiǎn)(AreaYieldInsurance)與天氣指數(shù)保險(xiǎn)(WeatherBasedInsurance)。在這兩種方案中，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的依據(jù)不是個(gè)人的損失情況，而是與地區(qū)總體的損失情況及天氣變化情況掛鉤。在這樣的方案下，道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的問題在很大程度上會(huì)得到緩解，同時(shí)保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理成本與理賠的費(fèi)用也大大降低。它們的缺點(diǎn)是在減小保險(xiǎn)公司成本的同時(shí)增加了“基差風(fēng)險(xiǎn)”，即一旦投保農(nóng)民的個(gè)人損失與指數(shù)化的標(biāo)準(zhǔn)不一致，其利益就得不到保障。盡管如此，上述兩種方案作為個(gè)人保險(xiǎn)的低成本替代品，對(duì)我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有特殊的價(jià)值。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)主體具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，通過商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案的創(chuàng)新，不但可以擴(kuò)大參保率，提高保險(xiǎn)公司的盈利能力，還可以大大減輕開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃為國(guó)家?guī)淼呢?fù)擔(dān)。

四、討論與結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本特性的行業(yè)。這直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率，各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一切險(xiǎn)費(fèi)率最低也在2%左右，高的達(dá)到15%—20%，在自愿投保的情況下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買受到支付能力的約束，也受到農(nóng)業(yè)本身預(yù)期收益和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益不高的約束，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求很低。如果按私人物品在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)上進(jìn)行交易，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求曲線不可能相交(見圖1)。

在圖1中，需求曲線是D，商業(yè)性保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤(rùn)所確定的供給曲線是S，二者在正常情況下難以相交。國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，使農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方平行移動(dòng)到D’，此時(shí)需求曲線和供給曲線相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為OQ1。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、減免相關(guān)稅費(fèi)，供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’，此時(shí)需求與供給曲線會(huì)相交于B點(diǎn)，成交數(shù)量為OQ2。在20世紀(jì)90年代以前，美國(guó)政府給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼占保費(fèi)總額的1／3且支付全部管理費(fèi)，但自愿投保的農(nóng)場(chǎng)不到1／2。

另外從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的干預(yù)還存在著如下的理由：首先，保險(xiǎn)的收益具有外在性。從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，農(nóng)民在購(gòu)買農(nóng)作物保險(xiǎn)后，由于增加了農(nóng)產(chǎn)品的有效供給和降低了價(jià)格，供給曲線下移，但對(duì)全社會(huì)來說，社會(huì)福利即生產(chǎn)者剩余和消費(fèi)者剩余之和總是增加的。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在某種程度上還存在“搭便車”現(xiàn)象。單從購(gòu)買保險(xiǎn)享有保障上來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)是排他的。但保險(xiǎn)公司在為投保農(nóng)戶進(jìn)行防災(zāi)防損服務(wù)時(shí)，是無法排除不買保險(xiǎn)農(nóng)戶受益的。

由此可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是介于私人物品和公共物品之間的一種物品，更多地趨向公共品。這種產(chǎn)品的性質(zhì)從目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的表現(xiàn)也可以感覺到。所以，作為準(zhǔn)公共品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅靠市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)是行不通的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)離不開政府的支持，也就是必須采取國(guó)家財(cái)政支持下的政府經(jīng)營(yíng)方式或國(guó)家財(cái)政支持下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，并使之目標(biāo)服務(wù)于政府給定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)政策。

篇4

新制度引發(fā)大商機(jī)

平安保險(xiǎn)某分公司契約部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，醫(yī)改將使每個(gè)人都成為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的潛在客戶。因?yàn)?，?shí)行新的社會(huì)醫(yī)療保障制度后，基本醫(yī)療費(fèi)將由個(gè)人和單位共擔(dān)。根據(jù)新規(guī)定，門診醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人承擔(dān)，社保醫(yī)療住院費(fèi)用的起付線原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的10％左右，封頂線原則上在當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的4倍左右。這樣，對(duì)于封頂線以上和起付線以下的部分，越來越多的人都想通過購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)以減輕負(fù)擔(dān)。

近年醫(yī)藥費(fèi)的持續(xù)上漲更強(qiáng)化了人們的保險(xiǎn)意識(shí)。資料顯示，1998年以來，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用每年以20％的速度遞增。1年中平均每人患病治療5次以上，有7％以上的人需要住院。人們擔(dān)心，如果不幸罹患重大疾病，治療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過支付限額，那就只有通過購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)部分經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的群體來說，社會(huì)醫(yī)療保障僅能提供最基本的保障，高層次、特殊的醫(yī)療需求還需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來解決。有關(guān)專家分析，高費(fèi)用疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)將是城市居民最需要的醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)種。

再?gòu)谋Ｕ戏秶?，社?huì)上還存在大量基本醫(yī)療保障沒有覆蓋的人群，像私營(yíng)企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學(xué)生和農(nóng)民，這些群體尤其渴望購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

最近，一項(xiàng)針對(duì)我國(guó)城市居民對(duì)各類商業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)有28.3％的城市居民把健康險(xiǎn)作為首選險(xiǎn)種，其比例已經(jīng)超過了養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。業(yè)界人士笑言，醫(yī)療制度改革使保險(xiǎn)公司趕上了好時(shí)機(jī)。

保險(xiǎn)公司各顯神通

商機(jī)誘人，各商業(yè)保險(xiǎn)公司躍躍欲試。今年以來，不少保險(xiǎn)公司密切注視醫(yī)改的動(dòng)向，千方百計(jì)打聽即將出臺(tái)的廣州市醫(yī)改方案的詳情，對(duì)照原有醫(yī)療險(xiǎn)種的一些缺點(diǎn)，加快開發(fā)出適合基本醫(yī)療制度改革需求的新險(xiǎn)種。

4月，平安保險(xiǎn)公司推出其與德國(guó)健康保險(xiǎn)股份公司合作開發(fā)出的健康保險(xiǎn)新品種，以“保證續(xù)?！睘橘u點(diǎn)，一下子吸引了市民的關(guān)注。因?yàn)?，在以往的大多?shù)醫(yī)療險(xiǎn)種中，被保險(xiǎn)人一旦生病往院，保險(xiǎn)公司在理賠后一般不再為其續(xù)保。而平安保險(xiǎn)公司推出的“個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)”和“個(gè)人住院安心保險(xiǎn)”新險(xiǎn)種，客戶只要連續(xù)投保滿3年，該公司將保證續(xù)保，不會(huì)因客戶健康因素而拒保、加費(fèi)或增加其他附加條件。據(jù)了解，目前這兩款險(xiǎn)種在一些已實(shí)行醫(yī)改的地區(qū)很暢銷，每月銷出數(shù)百份，不少家庭一家數(shù)口同時(shí)投保。

7月底，新華人壽保險(xiǎn)公司推出“健樂增額終身重大疾病保險(xiǎn)”分紅險(xiǎn)，這一新險(xiǎn)種的最大特色在于不僅提供11種重大疾病保障，還讓保戶參與公司紅利分配，且紅利分配采用增加保額的方式，即將客戶可獲得的紅利直接轉(zhuǎn)化為保額。這樣設(shè)計(jì)的好處在于，可使客戶的保額隨著投保時(shí)間的推移實(shí)現(xiàn)數(shù)倍甚至數(shù)十倍的累積，在目前醫(yī)療費(fèi)用日益增加的情況下，可使客戶的健康保障不會(huì)因此而削弱。這一險(xiǎn)種甫推出，立即成為市場(chǎng)的亮點(diǎn)。

結(jié)合醫(yī)改方案，推出補(bǔ)充高額醫(yī)療費(fèi)用的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)更成為保險(xiǎn)公司的攻略重點(diǎn)。泰康人壽精心設(shè)計(jì)出為醫(yī)改度身訂造的“高額無憂”系列團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)種，其最大的特點(diǎn)在于，專門承保社會(huì)醫(yī)療保障“封頂線”以上的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的團(tuán)體，其設(shè)計(jì)的起付線剛好是基本醫(yī)療制度劃定的封頂線；對(duì)未納入醫(yī)改的團(tuán)體，則設(shè)計(jì)可靈活約定的起付線，由投保戶根據(jù)實(shí)際情況與保險(xiǎn)公司進(jìn)行商定。此外，針對(duì)新醫(yī)保制度個(gè)人門診要由個(gè)人負(fù)擔(dān)的新規(guī)定，這一險(xiǎn)種還特別設(shè)計(jì)了門診醫(yī)療保險(xiǎn)金。有關(guān)專家預(yù)測(cè)，這一系列險(xiǎn)種將有強(qiáng)大的市場(chǎng)沖擊力。

既是“蛋糕”又是“玫瑰”

面對(duì)各保險(xiǎn)公司新增保單和保額都呈持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，業(yè)界人士指出，醫(yī)療保險(xiǎn)既是塊誘人的“蛋糕”，又是一枝帶刺的“玫瑰”。

在經(jīng)營(yíng)醫(yī)療險(xiǎn)方面積累了多年經(jīng)驗(yàn)的中保人壽公司指出，醫(yī)療保險(xiǎn)是世界公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)存在不少風(fēng)險(xiǎn)：其一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)人才，在處理承保核賠處于不利地位；其二，在一些管理不規(guī)范的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，一些醫(yī)師得知醫(yī)藥費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)時(shí)，往往會(huì)放開手腳開藥，有時(shí)甚至出現(xiàn)病人和醫(yī)院聯(lián)合起來對(duì)付保險(xiǎn)公司的事；加之城市居民長(zhǎng)期形成的“看病靠政府，報(bào)銷找單位”的觀念，要求醫(yī)生多開藥，甚至一人買保險(xiǎn)，全家吃藥，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)過快。傳統(tǒng)勞保醫(yī)療制度遇到的難題，同樣成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之一。

除了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)還要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)某客服部反映，曾有客戶在投保時(shí)故意隱瞞病史，而一些突發(fā)性疾病如心臟病等，客戶投保時(shí)不知道，一旦發(fā)病，保險(xiǎn)公司因證據(jù)不足無法拒賠。泰康人壽公司也表示，該公司多年來基本上都是以盈補(bǔ)虧實(shí)現(xiàn)總體的微利經(jīng)營(yíng)的。

保險(xiǎn)公司希望雙贏

為了控制風(fēng)險(xiǎn)，不少商業(yè)保險(xiǎn)公司都在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、投保和賠付等方面費(fèi)盡心思。有的實(shí)行“嚴(yán)進(jìn)寬出”，嚴(yán)格把住客戶投保關(guān)；有的實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)院制度，與管理規(guī)范、收費(fèi)合理的醫(yī)院長(zhǎng)期合作，嚴(yán)格控制醫(yī)療費(fèi)用支出。

篇5

一、大學(xué)生醫(yī)保制度實(shí)施現(xiàn)狀

我國(guó)高校從1953年開始實(shí)施公費(fèi)醫(yī)療制度,并對(duì)公辦普通高校學(xué)生實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療制度。根據(jù)各地形勢(shì)和學(xué)校具體情況,一般由政府承擔(dān)80%,其余20%由學(xué)校和學(xué)生共同承擔(dān)[1]。近年來,隨著辦學(xué)體制改革的加快,高校擴(kuò)招,民辦高校增多,加上大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度缺乏社會(huì)共濟(jì),由此引發(fā)的問題日益突出。

1.大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用的承擔(dān)情況

大部分在校大學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用占生活費(fèi)比重較大,由于沒有勞動(dòng)收入且需要支付高額的學(xué)費(fèi),因此負(fù)擔(dān)很重。在目前醫(yī)藥用品價(jià)格較高的情況下,一些大學(xué)生難以承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用,一旦患上危急重病,他們的健康、學(xué)習(xí)乃至生活都將難以維系。

2.大學(xué)生享受的醫(yī)療服務(wù)情況

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),大學(xué)生在需要就醫(yī)或購(gòu)買藥品時(shí),喜歡到校醫(yī)院與學(xué)校附近藥店。然而,校醫(yī)院醫(yī)療條件差、設(shè)備陳舊,醫(yī)務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低、技術(shù)力量薄弱、服務(wù)態(tài)度較差;學(xué)校附近藥店則是藥價(jià)太高、藥品質(zhì)量不好,因此,無法提供令人滿意的醫(yī)療產(chǎn)品與服務(wù)。

3.大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率

目前的在校大學(xué)生對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)不了解,保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),普遍對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)不信任,不能確信當(dāng)意外發(fā)生時(shí)所買的保險(xiǎn)能否給自己提供保障。通過調(diào)查高校學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解情況及其在校學(xué)生的參保率,其結(jié)果具體如下:

二、大學(xué)生醫(yī)保制度實(shí)施中存在的問題

大學(xué)生醫(yī)保制度實(shí)施以來,取得了一定的成效,但也存在著諸多的問題,使得高校學(xué)生的利益不能夠得到充分的保障,具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.政府投入不足

目前,國(guó)家給予計(jì)劃內(nèi)統(tǒng)招的部委所屬院校和省屬院校的大學(xué)生的公費(fèi)醫(yī)療撥款分別是60元和40元[2],且公費(fèi)醫(yī)療撥款總額是在擴(kuò)招前的1998年定下的,近10年來就一直沒有變過。隨著各個(gè)高校的不斷擴(kuò)招,大學(xué)生人均所享有的醫(yī)療經(jīng)費(fèi)則會(huì)更低。因此,多數(shù)高校醫(yī)療費(fèi)存在著超支的情況,嚴(yán)重影響了高校醫(yī)院對(duì)大學(xué)生提供的醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)由于經(jīng)費(fèi)不足,許多高校醫(yī)院現(xiàn)有的醫(yī)療設(shè)備陳舊落后,嚴(yán)重制約了醫(yī)療水平的提高。

2.大學(xué)生醫(yī)保制度覆蓋范圍小

大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療有嚴(yán)格的條件限制,國(guó)家財(cái)政只對(duì)計(jì)劃內(nèi)招收的學(xué)生按人數(shù)撥款,民辦高校則不享受任何形式的醫(yī)療財(cái)政撥款,學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)只能依靠商業(yè)保險(xiǎn)和學(xué)生家長(zhǎng)負(fù)擔(dān)。近幾年隨著高校的擴(kuò)招,計(jì)劃外的學(xué)生所占的比例越來越大,這些學(xué)生享受不到政府的醫(yī)療費(fèi)用撥款,所在學(xué)校也不對(duì)他們進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼。這種醫(yī)療保障待遇上的差異不僅不利于大學(xué)生的身心健康,也凸現(xiàn)出教育的不公平。

3.現(xiàn)行的高校醫(yī)保模式存在著弊端

多數(shù)高校都采用“公費(fèi)醫(yī)療+商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”[3]的模式來保證大學(xué)生的醫(yī)療,而這種模式又有著非常突出的缺點(diǎn),即參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的成本相對(duì)比較高,貧困學(xué)生面對(duì)這筆費(fèi)用,通常采取的方式是自愿放棄,不參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。而生活條件差、經(jīng)濟(jì)不富裕的大學(xué)生往往是患病率較大的那一部分人群,因此政府和學(xué)校又盡可能的使這些學(xué)生能夠有條件參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

4.大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)差,健康教育不足

許多高校學(xué)生的投保率較低,普遍認(rèn)為自己身體沒問題,多交幾十元錢沒有必要。此外,學(xué)校在對(duì)大學(xué)生的健康教育方面投入不足,缺乏對(duì)學(xué)生身體健康及疾病預(yù)防方面的指導(dǎo)和咨詢,學(xué)生患病后自己到藥店買藥,這加大了大學(xué)生的健康風(fēng)險(xiǎn)。

通過分析,可以看出大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度在設(shè)計(jì)和管理上還存在著缺陷,醫(yī)保制度應(yīng)有的作用未能得到充分的發(fā)揮,最終使得大學(xué)生的切身利益得不到應(yīng)有的保障。

三、我國(guó)大學(xué)生醫(yī)保制度實(shí)施的可行性對(duì)策

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、大學(xué)生綜合素質(zhì)的不斷提高,原有的醫(yī)療保障制度不能滿足現(xiàn)實(shí)的需求,我們必須針對(duì)當(dāng)前的形勢(shì)采取積極有效的對(duì)策,使大學(xué)生的醫(yī)保制度納入合理有序的軌道。

1.加強(qiáng)大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)

各高校要通過各種形式,如創(chuàng)辦宣傳欄、開設(shè)保險(xiǎn)知識(shí)講座或選修課,讓學(xué)生明白風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,誰都有可能遭遇風(fēng)險(xiǎn),從而調(diào)動(dòng)其參保的積極性,鼓勵(lì)個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣使得經(jīng)濟(jì)狀況較好的學(xué)生購(gòu)買商保;社會(huì)統(tǒng)籌基金也可以拿出一部分到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司再投保,大額封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)一部分,以減輕統(tǒng)籌基金的風(fēng)險(xiǎn)壓力,但這需要國(guó)家的政策支持,規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng),同時(shí)保險(xiǎn)公司也要積極開發(fā)新的險(xiǎn)種[4],擴(kuò)大保障范圍。

2.促進(jìn)高校醫(yī)院的改革與發(fā)展

高校醫(yī)院實(shí)質(zhì)上是學(xué)生醫(yī)療保障體系中一個(gè)重要的實(shí)施和管理機(jī)構(gòu),促進(jìn)校醫(yī)院改革與發(fā)展不容忽視。首先要明確新形勢(shì)下校醫(yī)院的定位、功能和發(fā)展方向。加強(qiáng)校醫(yī)院投入與建設(shè),切實(shí)為師生提供優(yōu)質(zhì)低廉的醫(yī)療服務(wù)。校醫(yī)院應(yīng)履行教育、管理職能,提高與社會(huì)醫(yī)院的競(jìng)爭(zhēng)力,并科學(xué)管理師生公費(fèi)醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),推進(jìn)醫(yī)療保障制度改革。同時(shí),校醫(yī)院應(yīng)提供特殊人群的醫(yī)療救助,保障學(xué)生教學(xué)、科研順利進(jìn)行。

3.完善社會(huì)醫(yī)療救助制度

作為多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系中的一個(gè)重要組成部分,社會(huì)救助制度與其他醫(yī)療保險(xiǎn)制度既存在密切聯(lián)系,又具有相對(duì)獨(dú)立性。從社會(huì)公益性上說,社會(huì)醫(yī)療既非純粹的政府行為,也有別于一般的贏利行為,它是一種社會(huì)道德力量支持的社會(huì)公益行為[5]。當(dāng)前一方面要完善醫(yī)療救助制度,將貧困大學(xué)生和當(dāng)?shù)氐褪杖刖用褚黄鸺{入社會(huì)醫(yī)療救助的范疇;另一方面要發(fā)展社會(huì)公益事業(yè),加大慈善機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生的援助。如紅十字協(xié)會(huì)等可以定期為大學(xué)生做健康調(diào)查,減費(fèi)或免費(fèi)為大學(xué)生治療疾病;還可以讓社會(huì)和企業(yè)為患重病的大學(xué)生進(jìn)行捐款,以減輕大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4.將大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度納入法制軌道

任何制度的推行都離不開法律的保證,在國(guó)家大力倡導(dǎo)“依法治國(guó)”的今天,國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)保證了城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度得以實(shí)施,而在大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度上,國(guó)家的法律法規(guī)還是空白。因此,建議有關(guān)部門出臺(tái)《大學(xué)生醫(yī)療保障法》。從制度上切實(shí)維護(hù)大學(xué)生的利益。法規(guī)可以規(guī)定:學(xué)校推行保險(xiǎn),應(yīng)該帶一定的強(qiáng)制性,學(xué)校應(yīng)統(tǒng)一代收保險(xiǎn)費(fèi),統(tǒng)一操作[6]。

篇6

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)五種試點(diǎn)模式的比較分析

2003年中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出了指導(dǎo)各地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的五種主要模式：一是政府主辦模式，即由地方政府出資成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司，如上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司；二是政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，如吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是政府支持下的互助合作經(jīng)營(yíng)模式；四是外資公司的經(jīng)營(yíng)模式，如法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司；五是相互制保險(xiǎn)公司模式，如黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

上述五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，第一種模式的優(yōu)點(diǎn)是有利于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理，可以借助行政力量，有利于保險(xiǎn)基金的積累和保險(xiǎn)公司資源的集中配置與合理利用。缺點(diǎn)是這種模式運(yùn)行和監(jiān)督成本較高，經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和保費(fèi)補(bǔ)貼較多，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)較重。第二種模式實(shí)際上不是嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只是一個(gè)收取保費(fèi)的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)全部由政府承擔(dān)，其實(shí)是政企不分，容易產(chǎn)生不正之風(fēng)。第三種模式的優(yōu)點(diǎn)在于政府可以充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的資源，節(jié)省制度建立或轉(zhuǎn)換的成本，商業(yè)保險(xiǎn)公司可利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、專業(yè)人才和以往的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，在政府政策性補(bǔ)貼的框架下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并同時(shí)開展農(nóng)村壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)，只不過對(duì)前者須實(shí)行單獨(dú)核算。這種模式的主要弊端是商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求贏利的本質(zhì)屬性如何與不以贏利為目的的政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相匹配。第四種模式有利于學(xué)習(xí)、借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)。但是，外資或合資保險(xiǎn)公司追求商業(yè)利潤(rùn)的內(nèi)在本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、收益低的固有特點(diǎn)，決定了這些外資公司愿意經(jīng)營(yíng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只是一種說辭，只能將其當(dāng)作一種早點(diǎn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的敲門磚或策略而已。第五種模式是互助合作制的一種高級(jí)形式，它兼具互助共濟(jì)的特征和公司制的運(yùn)作方式及法人治理結(jié)構(gòu)。

二、相互制保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理性選擇

鑒于以上分析的五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的利弊，在目前我國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面萎縮，農(nóng)民收入水平還不高，政府財(cái)力有限，引進(jìn)外資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有很大困難的情況下，我們認(rèn)為選擇建立帶有合作經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)較為適合我國(guó)的國(guó)情。因此，建立以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為依托、以互助合作為基礎(chǔ)、以相互制保險(xiǎn)公司為組織形式、以各級(jí)再保險(xiǎn)機(jī)制為支撐、以政府財(cái)政稅收扶持為后盾、以多方籌資建立的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金為“最后防線”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是符合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際需要的理想模式。

三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的具體思路

我們應(yīng)該在吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，通過制定法律法規(guī)，采取積極的政策措施，規(guī)范與支持農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的發(fā)展。

（一）建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)

我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般是政策性保險(xiǎn)，所以，現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》并不適合于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前的當(dāng)務(wù)之急是盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》以及相關(guān)法規(guī)條例。鑒于農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的特殊性，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、管理原則、各級(jí)政府的職能、農(nóng)民的參與方式、稅收規(guī)定、再保險(xiǎn)機(jī)制、政府各部門的協(xié)調(diào)機(jī)制等方面以法律法規(guī)的形式進(jìn)行規(guī)范，以避免政府支持農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的隨意性，或因財(cái)力問題忽視對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的支持。

（二）完善農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)公司組織體系

農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司可由省總公司、地市分公司、縣（市）支公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦事處四個(gè)層次構(gòu)成。處于最基層的是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)辦事處，它接受縣級(jí)支公司業(yè)務(wù)指導(dǎo)和技術(shù)管理。在基層辦事處上面是縣（市）支公司，這是農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的基本層面，主要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督、管理各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)辦事處的業(yè)務(wù)活動(dòng)，負(fù)責(zé)宣傳、經(jīng)辦各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，集中各鄉(xiāng)鎮(zhèn)保費(fèi)收入。在縣（市）支公司上面是地市分公司，主要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督、管理下屬支公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)，并接受縣（市）支公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。處于領(lǐng)導(dǎo)地位的是省農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)總公司，在省保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理之下，統(tǒng)一制定本公司的經(jīng)營(yíng)方針、政策；獨(dú)立開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)擬定保險(xiǎn)基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率；領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督、管理全省分支公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)；接受地市分公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向國(guó)家再保險(xiǎn)公司尋求再保險(xiǎn)。省、地市、縣（市）三級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相互之間既是行政與業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，又是逐級(jí)按比例分保的關(guān)系。

鑒于各省級(jí)區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及整個(gè)經(jīng)濟(jì)狀況很不均衡，各省間存在很大差距，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策層和經(jīng)營(yíng)主體暫定在各省是比較合適的，目前似乎沒有必要建立全國(guó)性的聯(lián)合機(jī)構(gòu)。但省級(jí)公司必須向國(guó)家再保險(xiǎn)公司尋求再保險(xiǎn)，以便在全國(guó)范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。

（三）給保戶以適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司給予財(cái)稅政策支持

政府應(yīng)安排各級(jí)財(cái)政對(duì)投保符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展導(dǎo)向的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保戶給予適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼所需經(jīng)費(fèi)，原則上由中央和地方財(cái)政共同承擔(dān)，中央政府應(yīng)根據(jù)各地財(cái)力狀況確定各級(jí)財(cái)政分擔(dān)的差別比例。保費(fèi)補(bǔ)貼所需資金應(yīng)納入中央和地方政府的財(cái)政預(yù)算，并建立根據(jù)財(cái)政收入逐年增長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制，以確保資金來源的穩(wěn)定。相互保險(xiǎn)公司對(duì)政府補(bǔ)貼的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)單獨(dú)管理、單獨(dú)核算。

國(guó)家還應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司給予財(cái)稅政策支持，主要包括：免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一切稅賦，經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依法納稅；對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的盈余，可在一定期間內(nèi)適當(dāng)減稅，以利于增加準(zhǔn)備金積累，降低保險(xiǎn)費(fèi)率；應(yīng)允許相互保險(xiǎn)公司從經(jīng)營(yíng)盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并在稅前扣除，以增強(qiáng)公司的資金實(shí)力。

（四）設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金

我國(guó)是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，而且造成巨大損失的洪澇災(zāi)害也經(jīng)常發(fā)生，因此，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金非常必要。建議建立國(guó)家和省市兩級(jí)“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金”，當(dāng)發(fā)生重大災(zāi)害損失、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司無力按照保險(xiǎn)合同支付賠款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障基金按適當(dāng)比例予以補(bǔ)助，并允許它們從基金中取得無息或低息借款，隨后逐年從保費(fèi)收入中歸還?！熬逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金”的資金可運(yùn)用行政政策和市場(chǎng)手段多渠道籌集，主要來源是：從中央和省市兩級(jí)財(cái)政預(yù)算每年安排一定數(shù)量的資金，從農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的保費(fèi)收入中提取一定比例，從民政和水利部門每年安排的救災(zāi)、防洪費(fèi)用中劃歸一部分，從社會(huì)各界捐贈(zèng)中拿出一部分，從農(nóng)產(chǎn)品流通渠道中征收一部分?！熬逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金”要實(shí)行專戶存儲(chǔ)，?？顚Ｓ?，封閉運(yùn)行。

（五）實(shí)行“共?！敝贫?/p>

應(yīng)該借鑒上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些經(jīng)驗(yàn)和做法，讓農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)技術(shù)部門聯(lián)合承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行責(zé)任共負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。“共?！敝贫劝扬L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與農(nóng)業(yè)科技服務(wù)兩大優(yōu)勢(shì)有機(jī)地結(jié)合在一起，既能解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門人員少、技術(shù)力量缺、定損經(jīng)驗(yàn)不足等難題，又能調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)技術(shù)人員的積極性，有利于建立“防賠結(jié)合，以防為主”的保險(xiǎn)機(jī)制。

篇7

摘要：經(jīng)過多輪的修改，在廣大民眾的無限期盼中，國(guó)家新醫(yī)改方案終于出臺(tái)，并將大學(xué)生醫(yī)保納入了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)范疇。本文就大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及目前正在推行的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度作了闡述，并就目前該項(xiàng)政策的優(yōu)缺點(diǎn)及改進(jìn)措施作了簡(jiǎn)要的分析。

隨著高等教育體制改革的深入，高校招生規(guī)模顯著擴(kuò)大，到2007年，全國(guó)在校大學(xué)生已達(dá)到2300萬人，其中包括計(jì)劃內(nèi)招生、計(jì)劃外招生以及高職高專學(xué)生等。而同時(shí)，近年來大學(xué)生疾病呈逐年上升的趨勢(shì)，且原來的公費(fèi)醫(yī)療及學(xué)生平安險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足治療的需要。我們?cè)诰W(wǎng)上或身邊的生活中經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)許多貧困的大學(xué)生因支付不起昂貴的醫(yī)療費(fèi)用而發(fā)出求助，學(xué)校師生、社會(huì)團(tuán)體以及媒體發(fā)起愛心捐助活動(dòng)。大學(xué)生作為國(guó)家發(fā)展的棟梁，其健康狀況、醫(yī)療保障狀況關(guān)系到國(guó)家的未來。也正是基于此，今年兩會(huì)后，經(jīng)過多輪修改的新醫(yī)改方案出臺(tái)，其中一個(gè)亮點(diǎn)就是將大學(xué)生納入了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。

一、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題

直至新醫(yī)改方案出臺(tái)之前，我國(guó)在校大學(xué)生并沒有被納入實(shí)質(zhì)性的社會(huì)保障范疇，醫(yī)療保障也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。大學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用主要來源于兩大方面：

(一)公費(fèi)醫(yī)療

根據(jù)勞動(dòng)保障部的資料，目前我國(guó)公費(fèi)醫(yī)療制度始建于1952年，從1953年起，大專院校在校學(xué)生開始享受公費(fèi)醫(yī)療。經(jīng)費(fèi)由國(guó)家財(cái)政按照計(jì)劃內(nèi)招生人數(shù)向高校撥發(fā)一定數(shù)額的包干醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)從1994年至今都是60元／年。這部分醫(yī)療補(bǔ)貼只針對(duì)高校計(jì)劃內(nèi)的學(xué)生，計(jì)劃外學(xué)生(二級(jí)學(xué)院、擴(kuò)招及高職高專招收)、自費(fèi)生以及委培生則不能享受此補(bǔ)貼。由此可見，這種醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋面窄，非計(jì)劃內(nèi)招生的學(xué)生一旦得了大病，醫(yī)療費(fèi)用都得自己承擔(dān)，而這幾年隨著高校的擴(kuò)招，計(jì)劃外學(xué)生所占的比例越來越大，這部分學(xué)生的醫(yī)療保障也越來越成問題。同時(shí)，這種醫(yī)療保險(xiǎn)制度只對(duì)基本的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，如常見處方藥品，小額的醫(yī)療支出，門診醫(yī)療費(fèi)用等，存在保障范同小、水平低的問題。有人形象地將高校醫(yī)療機(jī)構(gòu)比喻為“慈善機(jī)構(gòu)”，渴了給點(diǎn)水，餓了給點(diǎn)飯，無法給予學(xué)生全面的醫(yī)療服務(wù)，對(duì)大學(xué)生的健康構(gòu)成很大的威脅。

(二)學(xué)生平安險(xiǎn)(學(xué)平險(xiǎn))

學(xué)生平安險(xiǎn)是在校大學(xué)生可以購(gòu)買的一種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)包括死亡、殘疾給付保險(xiǎn)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。對(duì)于大學(xué)生，患大病的風(fēng)險(xiǎn)越來越高，而原有的公費(fèi)醫(yī)療保障并不能有效地化解這一風(fēng)險(xiǎn)，況且對(duì)于很大一部分非計(jì)劃內(nèi)的學(xué)生還不能享受公費(fèi)醫(yī)療，所以，大學(xué)生購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)可以作為醫(yī)療保障的補(bǔ)充。但學(xué)平險(xiǎn)也存在很大的局限性。首先由于它是商業(yè)險(xiǎn)而非社會(huì)保險(xiǎn)，故要求學(xué)生在投保前身體必須是健康的，所以身患疾病的學(xué)生，尤其是貧困家庭的非健康學(xué)生是被排出在學(xué)平險(xiǎn)之外的。其次，對(duì)于學(xué)平險(xiǎn)，各個(gè)高校繳納的保費(fèi)一般是每年20～50元，保費(fèi)低，但保障水平也低，最高賠償額度一般在2-6萬元之間，賠付能力有限，對(duì)于重大疾病更是杯水車薪。還有就是學(xué)生對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的具體條款并不是很清楚，在索賠時(shí)會(huì)遇到這樣那樣的問題，而且需要自行先墊付醫(yī)藥費(fèi)，事后憑借費(fèi)用發(fā)票、診斷證明及病歷才能得到補(bǔ)償，這也無異于“雨后送傘”，給貧困家庭帶來很大的困難。

二、“全民醫(yī)?！毕碌拇髮W(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)

(一)“全民醫(yī)?！毕碌拇髮W(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)政策概述

當(dāng)前我國(guó)正在積極構(gòu)建全民醫(yī)療保障體系，鑒于大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)存在的種種問題，經(jīng)過長(zhǎng)期的調(diào)研和研究，借著本次我國(guó)新醫(yī)改方案出臺(tái)的東風(fēng)，2008年10月25日國(guó)務(wù)院辦公廳終于下發(fā)了《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》(簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)，大學(xué)生作為社會(huì)的一員，被正式納入全民醫(yī)保的范疇。該《指導(dǎo)意見》主要提出了以下三點(diǎn)意見：

1．基本原則：堅(jiān)持自愿原則；中央確定基本原則和主要政策，試點(diǎn)地區(qū)制定具體辦法，對(duì)參保學(xué)生實(shí)行屬地管理。

2．主要政策：(1)參保范圍。各類全日制普通高等學(xué)校(包括民辦高校)、科研院校(以下統(tǒng)稱高校)中接受普通高等學(xué)歷教育的全日制本?？粕⑷罩蒲芯可?。(2)保障方式。大學(xué)生住院和門診大病醫(yī)療，按照屬地原則通過參加學(xué)校所在地城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)解決，大學(xué)生按照當(dāng)?shù)匾?guī)定繳費(fèi)并享受相應(yīng)待遇，待遇水平不低于當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民。鼓勵(lì)大學(xué)生在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，按自愿原則，通過參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等多種途徑，提高醫(yī)療保障水平。(3)資金籌措。大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，按照當(dāng)?shù)刂行W(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。個(gè)人繳費(fèi)原則上由大學(xué)生本人和家庭負(fù)擔(dān)，有條件的高校可對(duì)其繳費(fèi)給予補(bǔ)助。大學(xué)生參保所需政府補(bǔ)助資金，按照高校隸屬關(guān)系，由同級(jí)財(cái)政負(fù)責(zé)安排。中央財(cái)政對(duì)地方所屬高校學(xué)生按照城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助辦法給予補(bǔ)助。各地采取措施，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生個(gè)人應(yīng)繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)及按規(guī)定應(yīng)由其個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，通過醫(yī)療救助制度、家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生體系和社會(huì)慈善捐助等多種途徑給予資助，切實(shí)減輕家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

(二)“全民醫(yī)?！毕碌拇髮W(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施概況

繼《關(guān)于將大學(xué)生納人城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》頒發(fā)以來，各省市積極響應(yīng)，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況制定了各項(xiàng)實(shí)施細(xì)則。在浙江，《在杭高校大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施辦法(試行)》9月1號(hào)起實(shí)施。具體措施為：9月1日起，在杭高校大學(xué)生(外國(guó)留學(xué)生除外)每年只需繳納30元錢(學(xué)生個(gè)人每年繳納30元，同級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼90元)，住院生大病的醫(yī)療費(fèi)就能報(bào)銷，報(bào)銷比例在70％一80％，且沒有設(shè)定最高支付限額，也就是說，如果大學(xué)生在校期間得了嚴(yán)重疾病，即便住院醫(yī)藥費(fèi)花了l5萬元或更多，統(tǒng)籌基金始終是他們的堅(jiān)強(qiáng)依靠，費(fèi)用至少能報(bào)銷80％以上。這個(gè)辦法的出臺(tái)，意味著杭州實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“全民醫(yī)?！?。北京和沈陽(yáng)兩地對(duì)大學(xué)生醫(yī)保T作也發(fā)出了量化通知：北京地區(qū)將把北京市各類全日制普通高等學(xué)校中，接受普通高等學(xué)歷教育的全日制非在職非本市戶籍的大學(xué)生，納入到北京市醫(yī)療保險(xiǎn)制度當(dāng)中，標(biāo)準(zhǔn)與京籍學(xué)生相同。沈陽(yáng)地區(qū)規(guī)定2009年級(jí)大學(xué)新生要100％參保，2008年級(jí)以前的在校大學(xué)生參保率不能低于40％。參保標(biāo)準(zhǔn)為：每人每年籌資80元，其中政府補(bǔ)助40元，個(gè)人繳納40元，醫(yī)保基金對(duì)每位參保大學(xué)生的年最高支付限額為l0萬元，且該地區(qū)的參保學(xué)生在放假和實(shí)習(xí)期間都能享受醫(yī)保。

經(jīng)濟(jì)相對(duì)滯后的西北一帶如陜西，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況，規(guī)定大學(xué)生醫(yī)保的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年不高于100元，其中，個(gè)人繳費(fèi)不高于20元。且規(guī)定大學(xué)生在校期間應(yīng)當(dāng)連續(xù)參保繳費(fèi)。畢業(yè)后就業(yè)的，應(yīng)參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保。大學(xué)生在校期間參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的年限，可與其就業(yè)后參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的年限合并計(jì)算。同時(shí)指出，大學(xué)生在假期、實(shí)習(xí)、休學(xué)期間，可選擇居住地或?qū)嵙?xí)地定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的部分，由統(tǒng)籌基金給予報(bào)銷。大學(xué)生在校期問異地就醫(yī)和轉(zhuǎn)診治療，按照高校所在市(區(qū))城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

三、總結(jié)

將大學(xué)生納入社會(huì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保范圍的舉措是一種社會(huì)的進(jìn)步。正如本文所述，在這之前，與大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)的是國(guó)家公費(fèi)醫(yī)療制度和商業(yè)險(xiǎn)學(xué)平險(xiǎn)的補(bǔ)充。但是，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來看，公費(fèi)醫(yī)療使大學(xué)生在校期間得了小病得不到報(bào)銷，得了大病時(shí)報(bào)銷的比例卻又很小，加之此項(xiàng)制度只能報(bào)銷一些特定的藥品以及特定的醫(yī)院，在形式上具有很大的局限性，且還有相當(dāng)大一部分大學(xué)生未能享受公費(fèi)醫(yī)療。學(xué)平險(xiǎn)又由于是一種商業(yè)險(xiǎn)，有在投保資格及理賠標(biāo)準(zhǔn)和程序上的種種弊端，大學(xué)生因此從中受惠有限。隨著雞肋似的“公費(fèi)醫(yī)療”轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)醫(yī)保，大學(xué)生雖然需要自己承擔(dān)一部分費(fèi)用，但是由此而來的方便好處卻是實(shí)實(shí)在在的。首先，社會(huì)醫(yī)保覆蓋范同廣，保障高。該項(xiàng)政策惠及所有大學(xué)生，且沒有象商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)那樣的投保資格的審查，這給已經(jīng)患病的大學(xué)生帶來了春天的雨露；同時(shí)支付限額較高，甚至有些城市未設(shè)定支付限額，這對(duì)患嚴(yán)重疾病(如白血病等)的學(xué)生來說，無疑是生命的延續(xù)。其次，保費(fèi)較低，基本上都在學(xué)生和家庭的承受范圍之內(nèi)，且確實(shí)有困難的還可申請(qǐng)其他途徑的免交，真正惠及到了每人每戶。再次，社會(huì)醫(yī)保系統(tǒng)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，它在時(shí)間的延續(xù)上和未來的受益方面都要比商業(yè)保險(xiǎn)更加完善，更加有效。此外，由于社會(huì)醫(yī)保還可和以后自己工作時(shí)間段內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)、退休后的醫(yī)療保障直接掛鉤，這也是普通商業(yè)保險(xiǎn)所無法比擬的優(yōu)點(diǎn)。

篇8

[關(guān)鍵詞]養(yǎng)老金；給付；調(diào)整

一、引言

年金，是指在定期或不定期的時(shí)間內(nèi)，發(fā)生的一系列現(xiàn)金流入或流出。如分期付款賒購(gòu)，分期償還貸款、發(fā)放養(yǎng)老金、支付租金、提取折舊等都屬于年金收付形式。按照主要給付形式來劃分，可分為公共年金、私人年金以及商業(yè)年金。

截止到2012年，中國(guó)的內(nèi)地總?cè)丝跒?3.5億，其中，0―14歲人口達(dá)2.2億，占總?cè)丝跀?shù)16.5%；15―59歲適齡勞動(dòng)人口為9.4億，占總?cè)丝跀?shù)的69.2%；60歲及以上人口為1.9億，占總?cè)丝跀?shù)的14.3%；65歲及以上人口為1.3億，占總?cè)丝跀?shù)的9.4%[1]。而根據(jù)國(guó)際上通行的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，即意味著這個(gè)國(guó)家的人口已進(jìn)入老齡化，而中國(guó)在這兩個(gè)指標(biāo)上已分別超出4.3和2.4個(gè)百分點(diǎn)。因此，在人口老齡化必將對(duì)中國(guó)社會(huì)保障體系中養(yǎng)老保險(xiǎn)體系部分帶來重大沖擊和挑戰(zhàn)的同時(shí)，我們必須發(fā)展基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的私人年金與商業(yè)年金市場(chǎng)，為國(guó)民提供更完善的養(yǎng)老保障。

二、公共年金給付調(diào)整的分析

年金制度所指稱的給付項(xiàng)目通常包括老年退休給付、殘障給付以及遺屬給付，本文所要討論的以我國(guó)老年年金給付制度為主。

（一）影響我國(guó)調(diào)整基本養(yǎng)老金給付因素如下：

1、經(jīng)濟(jì)因素：

（1）物價(jià)上漲與通貨膨脹將導(dǎo)致退休人員生活水平的絕對(duì)下降。假定退休者退休時(shí)的物價(jià)水平為1，物價(jià)每年上漲幅度為I，那么這名退休者在退休n年后的物價(jià)水平將達(dá)到（l+i）^n；如果退休者的養(yǎng)老金給付額始終維持不變，那么n年后同樣給付的養(yǎng)老金其實(shí)際購(gòu)買力只相當(dāng)于退休時(shí)的1/（1+i）^n。

（2）全社會(huì)收人水平的提高將會(huì)導(dǎo)致退休人員生活水平的相對(duì)下降.假定一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的邊際增長(zhǎng)率每年平均達(dá)到10%，物價(jià)每年分別上漲5%、8%和10%，那名義價(jià)值的增長(zhǎng)率將分別達(dá)15%、18%和20%。這意味著人們的貨幣收人水平必須分別比上年增長(zhǎng)15%、18%和20%以上時(shí)才能維持原來的生活水平?，F(xiàn)在我們假定人們的貨幣收入水平能達(dá)到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，那5年以后，人們的貨幣收人水平將分別為目前的2.01倍、2.09倍和2.48倍，以此類推，20年后將分別為目前的16.37倍、27.39倍和38.34倍。[2]

2、社會(huì)因素：

（1）從經(jīng)濟(jì)角度來看，調(diào)整基本養(yǎng)老金的給付水平的目的是讓退休人員能夠分享到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，這也來源于他們對(duì)社會(huì)發(fā)展的勞動(dòng)貢獻(xiàn)。在推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的再生產(chǎn)過程中，下一代的勞動(dòng)者是以上一代的勞動(dòng)者（即現(xiàn)在的退休者）所提供的積累起來的勞動(dòng)為基礎(chǔ)的。

（2）從社會(huì)的角度來看，調(diào)整基本養(yǎng)老金給付，是為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)安定和家庭和諧。人一到老年，就會(huì)逐漸成為利益獲取上的弱勢(shì)者，社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展的速度越快，若不對(duì)退休的老年人的養(yǎng)老給付進(jìn)行適度的調(diào)整，容易引發(fā)社會(huì)上老年群體的不滿， 進(jìn)而影響整個(gè)社會(huì)的正常秩序。

（3）從民生的角度來看，要想保障人的基本生存權(quán)利，那么必然要對(duì)基本養(yǎng)老金給付進(jìn)行調(diào)整。在現(xiàn)代社會(huì)，無論是東方還是西方，都已然形成一種共同的理念，那就是―個(gè)人在生活陷入困境時(shí)可以要求國(guó)家和社會(huì)提供必要的幫助，國(guó)家和社會(huì)也有責(zé)任向遭遇困難的社會(huì)成員提供幫助。國(guó)際勞工局第102號(hào)公約（1952年頒布）曾對(duì)此作出過規(guī)定；1994年第67號(hào)建議書―《收人保障建議書》再次要求：“社會(huì)保障待遇標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該隨著主要收人水平或生活費(fèi)用的任何變化而重新審查。”

（二）因?yàn)榇蠖鄶?shù)國(guó)家在調(diào)整養(yǎng)老保險(xiǎn)給付時(shí)都是依據(jù)相關(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的變動(dòng)進(jìn)行的， 所以許多人也都把養(yǎng)老保險(xiǎn)給付的調(diào)整稱之為指數(shù)化調(diào)整。

1、指數(shù)化調(diào)整的兩種基本類型

第一種是物價(jià)指數(shù)化調(diào)整。即隨著物價(jià)指數(shù)的變動(dòng)，養(yǎng)老金給付也相應(yīng)浮動(dòng)。當(dāng)物價(jià)指數(shù)上升時(shí)，老年人的養(yǎng)老金收人也隨之增加。從理論上說，當(dāng)物價(jià)指數(shù)下降時(shí)，退休人員的養(yǎng)老金收人也隨之減少。但實(shí)際情況是，養(yǎng)老給付具有明顯的剛性特征， 因此很少向下調(diào)整養(yǎng)老金。

第二種是工資指數(shù)化調(diào)整，即隨著在職人員工資指數(shù)的變動(dòng)，養(yǎng)老金給付相應(yīng)浮動(dòng)。如果在職職工的工資指數(shù)上升時(shí)，退休人員的養(yǎng)老金收人也相應(yīng)增加；相反，當(dāng)在職職工的工資指數(shù)下降時(shí)，退休人員的養(yǎng)老金收人也隨之減少，當(dāng)然后者并不常見。

2、指數(shù)化調(diào)整的效應(yīng)比較

在經(jīng)濟(jì)處于動(dòng)態(tài)變化的條件下，物價(jià)指數(shù)與工資指數(shù)的變動(dòng)是不同步的，這兩種不同的指數(shù)化調(diào)整模式對(duì)以下兩個(gè)方面帶來的影響也各不相同。

（1）對(duì)退休人員的影響。若在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，物價(jià)漲幅大于工資增長(zhǎng)水平，那么按價(jià)格指數(shù)調(diào)整則可能提高勞動(dòng)者的退休金收入替代水平，當(dāng)然，與在職人員相比，退休金的增長(zhǎng)速度快于工資增長(zhǎng)速度，退休人員相對(duì)生活水平會(huì)提高，故對(duì)退休者有利；如果按工資指數(shù)進(jìn)行調(diào)整，收人替代率水平則將保持穩(wěn)定，與在職勞動(dòng)者相比，其相對(duì)生活水平?jīng)]有下降，但是實(shí)際收入會(huì)下降。當(dāng)然，養(yǎng)老金按不同指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整的政策效果會(huì)因不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境而各不相同。

（2）對(duì)養(yǎng)老金的財(cái)務(wù)收支計(jì)劃的影響。如果是在物價(jià)漲幅大于工資指數(shù)增幅的情況下，那么對(duì)于采用物價(jià)指數(shù)化調(diào)整的國(guó)家而言，養(yǎng)老金支出量會(huì)隨著物價(jià)指數(shù)的上升而增加，但是以工資為納稅（費(fèi)）基數(shù)的養(yǎng)老基金收人，卻會(huì)因工資增長(zhǎng)緩慢或沒有增長(zhǎng)而增加有限，形成支大于收的局面。要想維持養(yǎng)老金收支平衡，就需要提高養(yǎng)老保險(xiǎn)稅（費(fèi)）率，將養(yǎng)老金支出增加的負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給在職職工，這勢(shì)必影響企業(yè)和在職職工的利益。

3、我國(guó)養(yǎng)老金給付調(diào)整原則：

通過研究我國(guó)養(yǎng)老金給付現(xiàn)狀和給付調(diào)整機(jī)制，為了保證養(yǎng)老金給付調(diào)整能朝著正確方向發(fā)展，在調(diào)整我國(guó)養(yǎng)老金給付時(shí)應(yīng)遵守以下原則：

（1）基本養(yǎng)老金不僅要與物價(jià)指數(shù)掛鉤，還要時(shí)刻關(guān)注社會(huì)平均工資水平變化。

（2）給付的調(diào)整要確保退休人員的基本生活水平與我國(guó)生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)。

（3）保持退休人員的經(jīng)濟(jì)地位相對(duì)穩(wěn)定。[3]

三、私人年金給付的調(diào)整

私人年金是指給付帶有私人性質(zhì)的年金，比如個(gè)人賬戶和企業(yè)年金。后者主要是企業(yè)對(duì)于雇員的一種保障與激勵(lì)，是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，依據(jù)國(guó)家政策和本企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況建立的、旨在提高職工退休后生活水平、對(duì)國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行重要補(bǔ)充的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)形式。在本文中將著重于分析影響企業(yè)年金調(diào)整的因素。

1、一般來說，企業(yè)年金的分配方式有：

（1）針對(duì)所有員工的統(tǒng)一福利計(jì)劃。

（2）根據(jù)雇員工齡和退休前的工資水平確定。

（3）將參加者的工作年限與工資收入相乘，再乘以一個(gè)系數(shù)（百分比形式）來確定退休金。

（4）按養(yǎng)老金收益情況和服務(wù)年限計(jì)發(fā)。

實(shí)行待遇確定制（DB）的企業(yè)年金一般由雇主單方繳費(fèi)，但是有時(shí)雇員也需要向企業(yè)年金計(jì)劃繳納其工資的一定百分比，由雇主彌補(bǔ)剩余的部分。這種方式優(yōu)點(diǎn)是收益很明確，晚年生活有所保障，缺點(diǎn)是物價(jià)上漲過快和通貨膨脹時(shí)保障不可靠，且剛性大，使企業(yè)承擔(dān)較重負(fù)擔(dān)重。

實(shí)行繳費(fèi)確定制（DC）則先確定繳費(fèi)比例，由雇員和雇主或只由雇主繳費(fèi)，計(jì)入雇員的個(gè)人賬戶。到雇員退休時(shí)，就可以根據(jù)個(gè)人賬戶中積累的總額，包括本金、利息和投資分紅等，一次性或分期支取年金。這種計(jì)劃是完全積累式的，基金的運(yùn)營(yíng)通常也由壽險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。[4]

2、企業(yè)年金的給付方式。

主要包括三種：一次性給付、定期給付和年金化給付，目前我國(guó)的企業(yè)年金政策規(guī)定的是，計(jì)劃參與企業(yè)年金計(jì)劃的職工在退休時(shí)可自由選擇一次性給付和定期給付的方式領(lǐng)取企業(yè)年金待遇。年金化給付方式是指在繳費(fèi)確定型的企業(yè)中，參與了年金計(jì)劃的職工退休時(shí)，可向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，動(dòng)用的是年金基金積累，用保險(xiǎn)為自己不確定的余命的退休金提供保障。

3、企業(yè)年金調(diào)整的影響因素：

（1）政府是否立法健全。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景之下，政府應(yīng)該健全企業(yè)年金法律體系，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管。

（2）企業(yè)本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。企業(yè)年金的建立需要企業(yè)承擔(dān)一定金額的職工養(yǎng)老保障，因此保障水平的高低與否與企業(yè)本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有關(guān)。

（3）企業(yè)職工對(duì)企業(yè)年金的重要性認(rèn)知與正確觀念的建立。[5]

（4）個(gè)人賬戶積累總額的影響。

4、澳大利亞逐步調(diào)整的超級(jí)年金制度。

在澳大利亞，從18歲到70歲（自2013年起延長(zhǎng)到75歲），月收入超過450澳元的雇員都可以加入超級(jí)年金計(jì)劃。該年金計(jì)劃實(shí)行的是完全積累的、信托型的個(gè)人賬戶。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，超級(jí)年金的強(qiáng)制繳費(fèi)比例也在逐步上調(diào)，專家估計(jì)到2019年6月底，該比例將會(huì)達(dá)到雇員工資的12%。超級(jí)年金領(lǐng)取年齡目前最低的為55歲，到2025年將延長(zhǎng)到60歲。與此同時(shí)，稅收優(yōu)惠也分層級(jí)設(shè)立：第一等級(jí)是年度繳費(fèi)額25000澳元以下的，享受優(yōu)惠稅率15%；第二等級(jí)是那些收入25000澳元以上的人群，根據(jù)所得稅稅率征收。所得稅的由投資產(chǎn)生的收益中按照15%的稅率收取。等到領(lǐng)取年齡后，個(gè)人領(lǐng)取的養(yǎng)老金全部不用交稅，但提前支取的話會(huì)需要補(bǔ)繳相當(dāng)大額度的稅金。

四，商業(yè)年金市場(chǎng)亟待發(fā)展

目前，中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)增長(zhǎng)乏力，市場(chǎng)規(guī)模較小，截止到2006年，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老年金中保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到237億元，而團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入也僅僅為389億元。我國(guó)并不存在發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行的強(qiáng)制性市場(chǎng)，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)市場(chǎng)主要是自愿性個(gè)人和團(tuán)體市場(chǎng)，通過直接購(gòu)買行為形成。

如下圖一所示，在我國(guó)“三支柱”（即政府養(yǎng)老年金、企業(yè)養(yǎng)老年金和個(gè)人養(yǎng)老年金）的制度框架下，商業(yè)年金保險(xiǎn)的地位日益重要。不僅能作為個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃來使用，構(gòu)成“第三支柱”重要組成部分，還能發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的功能，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失。

1、商業(yè)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的定義與特征

商業(yè)年金保險(xiǎn)是商業(yè)壽險(xiǎn)公司為籌集資金投入市場(chǎng)運(yùn)作、獲取盈利而賣出產(chǎn)品，屬于商品范疇。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，財(cái)政部財(cái)企[2003]61號(hào)文件規(guī)定：“職工向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，屬于個(gè)人投資行為，其所需資金一律由職工個(gè)人負(fù)擔(dān)，不得由企業(yè)報(bào)銷?！奔促?gòu)買商業(yè)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品則沒有稅收上的優(yōu)惠。商業(yè)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品均指標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，商業(yè)保險(xiǎn)公司在承攬業(yè)務(wù)時(shí)，必須嚴(yán)格按照在保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款約定的保險(xiǎn)責(zé)任為客戶提供服務(wù)。商業(yè)年金保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人則是保險(xiǎn)人和投保人，被保險(xiǎn)人則是合同的關(guān)系人。保險(xiǎn)人和投保人之間是保險(xiǎn)合同關(guān)系，受《保險(xiǎn)法》的約束，保險(xiǎn)人的運(yùn)營(yíng)管理主要受保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理。[6]

2、自愿性年金市場(chǎng)發(fā)展不足的原因

（1）需求方面：

一是人們?nèi)匀淮嬖诔钟芯哂幸欢鲃?dòng)性貨幣資產(chǎn)的預(yù)防性需求， 以備應(yīng)急支出，如長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理開支。由于年金保單在給付階段不具有回贖性，會(huì)降低退休者的資金使用彈性。

二是遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)，若遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)進(jìn)入效用函數(shù)，遺產(chǎn)效用水平明顯，人們購(gòu)買年金保險(xiǎn)的意愿將更差。

三是逆向選擇問題普遍抬高了年金保險(xiǎn)成本，擠出了一部分低風(fēng)險(xiǎn)的潛在年金保險(xiǎn)購(gòu)買者。

四是消費(fèi)者對(duì)年金保險(xiǎn)本質(zhì)缺乏了解，對(duì)相關(guān)的金融消費(fèi)知識(shí)掌握較少。

五是很多人沒有樹立長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，抱有僥幸心理，目光短視等。

（2）供給方面：

一是社會(huì)養(yǎng)老保障對(duì)商業(yè)年金市場(chǎng)構(gòu)成一定程度的“擠出”效應(yīng)， 特別是低收入者購(gòu)買保險(xiǎn)的主觀意愿不強(qiáng)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在某種程度的替代。

二是“逆向選擇”造成了年金保障對(duì)象多是高風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)壽者人群， 而且年金保險(xiǎn)市場(chǎng)“道德風(fēng)險(xiǎn)”比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)市場(chǎng)要大，年金受益人有更強(qiáng)動(dòng)機(jī)追求長(zhǎng)壽，這將增加年金保險(xiǎn)人的給付壓力，因此保險(xiǎn)人提供年金保險(xiǎn)的意愿會(huì)不及傳統(tǒng)壽險(xiǎn)那么強(qiáng)烈。

三是在人口長(zhǎng)壽趨勢(shì)下，年金保險(xiǎn)人將會(huì)面臨聚合長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，這是由人口平均壽命延長(zhǎng)帶來的整體人群的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)人無力依靠自己的力量解決，這抑制了保險(xiǎn)人的供給意愿。

四是缺乏與年金保險(xiǎn)合約期限相匹配的長(zhǎng)期資產(chǎn)工具，保險(xiǎn)人面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)，其資產(chǎn)與負(fù)債管理難以做到平衡等。此外，政府對(duì)年金保險(xiǎn)提供的稅收激勵(lì)不夠也是自愿年金市場(chǎng)發(fā)展受到抑制的一個(gè)重要原因。[7]

3、商業(yè)年金市場(chǎng)發(fā)展的必要條件

（1）政策條件：要對(duì)養(yǎng)老保障體系進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)全面系統(tǒng)的財(cái)稅體制改革也是商業(yè)年金發(fā)展的必要基礎(chǔ)。

（2）經(jīng)濟(jì)條件：良好的宏觀經(jīng)濟(jì)條件是商業(yè)年金可持續(xù)發(fā)展的必要前提。

（3）技術(shù)條件：要注重對(duì)年金市場(chǎng)的運(yùn)作與監(jiān)管，包括提升社會(huì)保障體系管理技術(shù)中年金市場(chǎng)管理水平，其中信息化水平的提升則是重中之重。

（4）法制條件：年金市場(chǎng)的發(fā)展需要公平、公正、公開、有效的法制條件。

4、商業(yè)年金調(diào)整的影響因素包括：政府妥善的引導(dǎo)，可以給予一定額度的稅收減免優(yōu)惠；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成本：包括內(nèi)外部管理成本和業(yè)務(wù)獲取成本；企業(yè)和個(gè)人家庭的參保財(cái)力：如企業(yè)在其他社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目的繳費(fèi)率太高則會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān)；最后，加強(qiáng)年金市場(chǎng)的監(jiān)管力度也能推動(dòng)年金市場(chǎng)的合法與有序經(jīng)營(yíng)。

綜上，近年來，我國(guó)的養(yǎng)老保障制度取得了巨大成就，但目前的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平較低，擴(kuò)大覆蓋面的工作也進(jìn)展緩慢，作為第二支柱的企業(yè)年金制度和作為第三支柱的商業(yè)年金市場(chǎng)也由于一系列障礙，發(fā)展前景不容樂觀。因此，在繼續(xù)推進(jìn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和企業(yè)年金制度改革與發(fā)展的同時(shí)，也要高度重視第三支柱的發(fā)展，發(fā)揮各種形式的年金對(duì)社會(huì)保障制度的積極作用。

參考文獻(xiàn)

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[3]馬蘭，杜佩蓮.對(duì)我國(guó)養(yǎng)老金給付調(diào)整問題的思考[N].廣州市財(cái)貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2005年第1期.

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老齡化社會(huì)的不期而遇讓退休生活越來越現(xiàn)實(shí)地?cái)[在每個(gè)人的面前。

或許你現(xiàn)在正年富力強(qiáng)，在職場(chǎng)奮力打拼，但你是否曾想過，人的一生中，前20年接受學(xué)校教育，中間30余年在職場(chǎng)打拼，最后的20余年就是你的退休生活了。按照目前上海、北京、廣州等城市居民的平均壽命80歲左右來計(jì)算，退休的日子超過一個(gè)人生命的1/4。如此漫長(zhǎng)的歲月，如何過得富足而精彩，你能不考慮嗎?

想象一下，退休后的你會(huì)生活在怎樣的圖景中。每天僅僅是坐在公園的長(zhǎng)椅上長(zhǎng)吁短嘆，孤單地用面包屑喂鴿子以獲取老年生活的樂趣?還是清晨到公園練練太極拳跳跳扇子舞，早間“伺候伺候”自己的花鳥魚蟲，中午快樂地睡上一覺，下午與老友或是對(duì)弈或是玩轉(zhuǎn)功夫茶，晚間牽著老伴的手去音樂廳聽一場(chǎng)小型音樂會(huì)，每個(gè)季節(jié)尋找不同的出游方向?

相信大多數(shù)人都會(huì)斬釘截鐵地回答說：當(dāng)然是后者。毫無疑問，悠然、富足地度過退休歲月，是很多人的夢(mèng)想。

百萬資金是富足的門檻

誰不愿意退休之后仍能擁有一副比較健康的體魄，不必為生活費(fèi)用操心，不必因?yàn)樽约荷《黾幼优慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，每天只要參加一些文娛休閑活動(dòng)，享受享受天倫之樂?

可是，若要享受富足的退休生活，擺在大家面前最現(xiàn)實(shí)的一道門檻就是必須要有足夠多的資金作基礎(chǔ)。這“足夠”的資金到底是多少?

我們不妨粗略估算一下，目前一個(gè)城市居民從退休后到百年終老之時(shí)，想要依靠自己的收入過上比較富足的生活，到底需要多少錢?

按照目前北京、上海和廣州等大中城市的生活水準(zhǔn)，一個(gè)老年人若要過得比較富足，不僅要滿足日常的生活開銷，還要有一些旅游、文娛等費(fèi)用支出，以及一些醫(yī)療保健費(fèi)用支出。

具體來算算。退休后，人們?cè)陲嬍?、衣物、交通等方面的消費(fèi)需求會(huì)急劇下滑(因?yàn)椴辉俳?jīng)常為了應(yīng)酬下館子、買衣服和上下班)，所以日常的基本生活開銷(衣食住行水電煤等物質(zhì)生活類)每月差不多1500元左右就有品質(zhì)保證了，一年也就是1.8萬元左右。日常的文化娛樂(包括書報(bào)閱讀、體育鍛煉、聽音樂看戲劇、下棋打牌等各種精神享受類)每年估算為3000元。每年1～2次的國(guó)內(nèi)旅游，一年差不多要3000元；每?jī)赡陞⒓右淮尉惩庥?，一次境外?.5萬元左右，平均到每年差不多7000元的境外游費(fèi)用，那么平均每年總的旅游費(fèi)用大約需要1萬元上下。退休以后大多數(shù)人總有些慢性病，還要有一些日常的養(yǎng)老保健品費(fèi)用支出，在不出現(xiàn)急性大病的情況下，每人每年的醫(yī)療保健費(fèi)用支出我們估算約為3000元左右?？磥?，一個(gè)身體健康的城市老人，退休后想要保持比較富足的生活狀態(tài)，一年3.4萬元是必需的。

那么，退休后這樣的生活差不多需要維持多少年呢?

我們知道，現(xiàn)在城市女性的退休年齡為55周歲左右，男性一般在60周歲退休。按照最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，北京和上海的居民平均壽命均已經(jīng)超過了80周歲，廣州居民的平均壽命超過了78周歲。即使不考慮未來預(yù)期壽命提高的因素，僅僅按照目前的數(shù)據(jù)來計(jì)算，城市居民的退休歲月平均也要有20年(男性)。

如果按照一年花費(fèi)3.4萬元、退休歲月20年計(jì)算，那么一個(gè)人若要退休后過得比較富足和得心應(yīng)手，至少需要68萬元。同時(shí)考慮到70％的人都有可能罹患大病，目前大病的平均治療費(fèi)用以12萬元左右計(jì)算，那么富足養(yǎng)老至少需要花費(fèi)80萬元。

但必須提醒各位的是，這個(gè)80萬元是沒有考慮一丁點(diǎn)兒通脹因素的!但在現(xiàn)實(shí)生活中，通脹因素長(zhǎng)期存在，即便是按照3％的較低年通脹率來計(jì)算，上述68萬元的總花費(fèi)也要被改寫為91萬元。再加上大多數(shù)人未來都需要給兒女婚事提供婚房或嫁妝的贊助，100萬元大關(guān)就將被輕易突破!

女性養(yǎng)老資金壓力更大

同時(shí)，我們還可以看到，女性的退休壓力更大。

一方面，女性的退休年齡早，但預(yù)期壽命卻要比男性平均高出3歲左右，這意味著，女性的平均退休歲月要比男性多出七八年，女性的養(yǎng)老總花費(fèi)因此平均要比男性高出三分之一!按照每年花費(fèi)3.4萬元，退休歲月27年，通貨膨脹率年均3％的速度來計(jì)算，女性富足養(yǎng)老所需資金需要138萬元!加上大病費(fèi)用，女性要實(shí)現(xiàn)富足養(yǎng)老，看來至少需要150萬元!

而且，女性工作時(shí)間要比男性少5年左右，養(yǎng)老開始的時(shí)間就要早5年左右，相當(dāng)于可用于養(yǎng)老儲(chǔ)備的時(shí)間少了5年!

另一方面，女性由于在職期間的工資收入普遍比男性要低，所以她們的社會(huì)基本養(yǎng)老投入額比男性較少，她們退休后所獲得的社會(huì)養(yǎng)老金就普遍比男性要低不少，這也會(huì)造成女性養(yǎng)老壓力更大。

在這個(gè)估算過程中，我們還排除了多數(shù)老年人愿意將一部分財(cái)產(chǎn)留給子女的因素。而且，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展和現(xiàn)代醫(yī)療水平的提高，今后人類的平均壽命還將進(jìn)一步提高，對(duì)于如今尚未退休，特別是中青年人群而言，將來所面臨的退休歲月肯定要比如今的退休族更長(zhǎng)，你所需要儲(chǔ)備的富足養(yǎng)老費(fèi)用只會(huì)在今天得出的這個(gè)數(shù)字基礎(chǔ)上增加而不可能是降低。

三分之二養(yǎng)老金靠自籌

可見，對(duì)于大中城市的老年夫妻而言，想要退休后生活富足無憂，養(yǎng)老儲(chǔ)備約需200萬～250萬元。這么一筆大的資金需求，你自然要提早準(zhǔn)備!那么，這些錢該從哪里去籌措?

社會(huì)保障可能是大多數(shù)人依靠的對(duì)象之一。現(xiàn)在大多數(shù)城鎮(zhèn)居民都已納入社會(huì)保障體系，大多數(shù)人在退休后，都可以每月從政府手中領(lǐng)取一份屬于自己的社會(huì)養(yǎng)老金。但是社會(huì)養(yǎng)老金的目的只是為了滿足參保者很休后的基本溫飽生活所需。

看看目前的情況，差不多就能推斷出今后的狀況。我們?cè)谇拔挠?jì)算過，一個(gè)城市退休人員差不多每年需要3.4萬元的費(fèi)用(不計(jì)大病因素)，才能過上比較愜意、富足的生活。但即使在社會(huì)養(yǎng)老保障制度比較發(fā)達(dá)的上海地區(qū)，退休人員的平均月養(yǎng)老金也只有1200元左右，差不多剛好是前述費(fèi)用預(yù)算的三分之一。

我國(guó)的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率(養(yǎng)老金替代率 ＝新退休人員平均養(yǎng)老金/在職職工平均工資收入)只有58.5％，而這個(gè)替代率是針對(duì)全國(guó)所有參保居民的收入水平而言的，對(duì)于大中城市居民而言，特別是對(duì)于職工工資水平較高的北京、上海、廣州等地居民而言，這個(gè)替代率會(huì)更低。根據(jù)本刊的測(cè)算，在2006年社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革方案實(shí)施后，對(duì)于

目前月收入4000元左右的年輕人來說，今后養(yǎng)老金替代率大約只有30％左右。而且，由于我國(guó)的獨(dú)生子女政策和預(yù)期壽命的不斷延長(zhǎng)，可以預(yù)計(jì)就業(yè)人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒉粩鄿p少，這會(huì)導(dǎo)致將來社會(huì)能夠提供的養(yǎng)老財(cái)務(wù)支援能力進(jìn)一步下降。所以說，社保提供的養(yǎng)老金只夠退休人員糊口，距離我們想要達(dá)到的“富足養(yǎng)老”理想還很遠(yuǎn)。

靠孩子支持養(yǎng)老費(fèi)用、提高退休父母的生活質(zhì)量行嗎?這在今后和未來幾十年似乎也不可能。由于社會(huì)價(jià)值觀的變化，加上計(jì)劃生育的影響，未來的一對(duì)夫婦可能要照顧4位老人甚至6位老人，子女也將不再能夠成為未來養(yǎng)老的依托。退休之后，不必操心孩子的住房，不必成為孩子的“啃老”對(duì)象，就算不錯(cuò)的了。

綜合以上種種因素，若想富足養(yǎng)老，要在漫長(zhǎng)的退休歲月中維持體面有尊嚴(yán)的生活品質(zhì)，看來還有三分之二的資金缺口，尚需要個(gè)人努力籌措。

三大途徑籌備資金

既然是“富足養(yǎng)老當(dāng)自強(qiáng)”，還不趕快尋找有效途徑來籌措退休后所需資金?!

到底該如何籌措，我們結(jié)合理財(cái)專家的意見，在此給出兩種思路和三大主要途徑。

一種思路就是在退休之前，你已經(jīng)擁有了一大筆錢足夠供退休后豐裕生活所需；另一種思路就是你在退休后的每個(gè)月或是每年，可以有一筆足額的現(xiàn)金流入自己手中。

遵循這樣的籌備思路，大家就可以找到退休前儲(chǔ)備一大筆養(yǎng)老基金(主要是各類金融資產(chǎn))、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)和持有投資性房產(chǎn)這三大典型的養(yǎng)老金籌備途徑啦。

面對(duì)這三大類典型的籌備途徑，到底該選擇哪一種，每個(gè)人不妨結(jié)合自身的實(shí)際情況，以及這三大途徑的特點(diǎn)，作出個(gè)性化選擇。

在臨近退休前，就已經(jīng)通過銀行儲(chǔ)蓄、基金、債券和信托等金融工具，儲(chǔ)備了退休后二三十年富足生活所需的總有費(fèi)用，這是很不錯(cuò)的辦法。但這就要求你在工作期間就開始行動(dòng)，并在青壯年時(shí)期就經(jīng)常從各類生活支出壓力(如房貸、教育等)中勻出一部分錢用于養(yǎng)老儲(chǔ)備。如果你的子女教育和房貸、車貸壓力較重，很可能會(huì)在這幾大理財(cái)目標(biāo)中發(fā)生沖突。比如對(duì)青壯年時(shí)期的生活品質(zhì)產(chǎn)生影響，或是影響?zhàn)B老儲(chǔ)備提前實(shí)現(xiàn)的可能性。同時(shí)，這樣的儲(chǔ)備方式，對(duì)個(gè)人的日常儲(chǔ)蓄毅力要求較大。

購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，比如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，通過青壯年期每年繳付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，待到退休后每月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，這當(dāng)然也是個(gè)不錯(cuò)的主意。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的最大特點(diǎn)是能按期穩(wěn)妥領(lǐng)取。而且，如果你選擇的是終身保險(xiǎn)，那么就可以“活得越久，領(lǐng)得越多”，有效抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如果購(gòu)買了一些終身健康醫(yī)療保險(xiǎn)，更可以為老年的疾病費(fèi)用支出助上一臂之力。但是，目前階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在預(yù)定利率較低、費(fèi)用率設(shè)計(jì)較高等缺點(diǎn)，這就會(huì)讓將來商業(yè)保險(xiǎn)金對(duì)于富足養(yǎng)老的助推功效有所降低。

如果是通過在青壯年時(shí)期投資一套甚至多套房產(chǎn)，包括民用住房、商鋪或?qū)懽謽?，那么將來既可以享受房產(chǎn)的增值潛力，也可以按期獲得一定的租金收入，可以說是兩全其美之策。

但是，個(gè)人房地產(chǎn)投資一方面是投資門檻較高，動(dòng)輒需要二三十萬元的首付款，如果選擇按揭每月的還款額也不低；另一方面如今房?jī)r(jià)居高不下之際，如果介入房地產(chǎn)市場(chǎng)可能也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)年或幾十年后自己退休，原來購(gòu)買的房子增值可能性雖然較大，但也不排除貶值的可能，再者房產(chǎn)的變現(xiàn)能力較差，如果是用來出租，退休之后房子管理上也要花費(fèi)較多精力和成本。

多元化手段進(jìn)行資產(chǎn)配置

在全面分析了各種養(yǎng)老資金籌措途徑的優(yōu)缺點(diǎn)之后，希望大家都能建立起一個(gè)資產(chǎn)配置的觀念。

所謂資產(chǎn)配置的觀念，主要就是提醒大家要對(duì)家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性做好綜合考量，做個(gè)比較全面的安排和配比，不要因?yàn)樘貏e偏好某一類投資工具，而增加未來養(yǎng)老過程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

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關(guān)鍵詞：職業(yè)病預(yù)防 職業(yè)病賠償 賠償模式

從20世紀(jì)初期美國(guó)對(duì)職業(yè)病采取報(bào)告機(jī)制開始，職業(yè)病預(yù)防和賠償已經(jīng)歷了近百年的發(fā)展。在近一個(gè)世紀(jì)中，勞動(dòng)分工進(jìn)一步細(xì)化，新的行業(yè)層出不窮，相比于百年之前，職業(yè)病的種類和數(shù)目大大增加。我國(guó)的職業(yè)病預(yù)防賠償起步較晚，現(xiàn)狀不容樂觀。多年來，塵肺、矽肺、職業(yè)腫瘤、職業(yè)中毒等職業(yè)病患者人數(shù)高居不下，2009年的張海超“開胸驗(yàn)肺”事件將職業(yè)病賠償和預(yù)防推到了社會(huì)輿論的風(fēng)口浪尖。2011年的“毒蘋果”事件更加暴露出了我國(guó)職業(yè)病預(yù)防和賠償機(jī)制的諸多弊端。從這一系列的事件之中我們不難看出由于職業(yè)病預(yù)防和賠償而引起的種種糾紛已經(jīng)是劍拔弩張。

本文試從解剖職業(yè)病賠償模型入手，以歐美國(guó)家的職業(yè)病賠償方式為分析對(duì)象，試圖以法學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度從中尋找不同賠償方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，并分析其對(duì)于職業(yè)病預(yù)防的不同影響。

一、職業(yè)病賠償?shù)闹饕Ｊ?/p>

不同國(guó)家之的法律制度對(duì)于職業(yè)病賠償，表現(xiàn)出幾種不同模式。這些模式不僅在賠償金額和受理時(shí)間上有所不同，而且對(duì)職業(yè)病預(yù)防亦有不同程度上的影響。有些國(guó)家中的職業(yè)病賠償主要由社會(huì)保障體系負(fù)責(zé)承擔(dān)，只要符合法律法規(guī)的要求，職業(yè)病患者就可以獲得賠償，而不同類型的職業(yè)病之間賠償?shù)臄?shù)目也相差不多。另一些國(guó)家主要依靠商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來提供職業(yè)病賠償，通過不同的保險(xiǎn)模型，例如第一人保險(xiǎn)（first party insurance）或者責(zé)任保險(xiǎn)（liability insurance）等方式對(duì)職業(yè)病患者進(jìn)行賠付。例如法國(guó)、德國(guó)、英國(guó)對(duì)本國(guó)11種職業(yè)病都采用了這種特殊社會(huì)保險(xiǎn)體系（social insurance schemes）。還有一些社會(huì)保障體系僅提供基本的賠償（賠償員工部分收入損失和醫(yī)藥費(fèi)），若員工想獲得全部賠償，僅能依靠雇主的民事侵權(quán)責(zé)任，也就是說職業(yè)病患者必須通過雇主承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任來尋求賠償。因此，在該職業(yè)病賠償體系中社會(huì)保障和侵權(quán)責(zé)任并存。

上述不同賠償模型不僅在賠償成本和賠償能力上有所不同，而且對(duì)職業(yè)病的預(yù)防會(huì)起到不同影響。雖然職業(yè)病預(yù)防機(jī)制大部分都依賴于政府規(guī)制，但是越來越多的學(xué)者已經(jīng)意識(shí)到通過選擇不同的賠償模型可以對(duì)原有僅靠政府監(jiān)管的預(yù)防機(jī)制提供更多必要的保障和激勵(lì)。

二、民事侵權(quán)責(zé)任模型

民事侵權(quán)責(zé)任是指民事主體因?qū)嵤┣謾?quán)行為而應(yīng)承擔(dān)的民事法律后果。職業(yè)病賠償中的民事侵權(quán)責(zé)任模型是指當(dāng)雇員感染職業(yè)病時(shí)，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任，并對(duì)雇員的經(jīng)濟(jì)損失和醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，侵權(quán)責(zé)任模型的主要目的在于激勵(lì)雇主做好職業(yè)病預(yù)防措施。該觀點(diǎn)的出發(fā)點(diǎn)是基于雇主自身認(rèn)識(shí)到可以采取一系列預(yù)防職業(yè)病的措施，避免雇員患上職業(yè)病后自己擔(dān)責(zé)任。雖然如此，但是仍然有很多學(xué)者認(rèn)為，民事侵權(quán)責(zé)任模型最多只能算作職業(yè)病預(yù)防體系的一個(gè)必要補(bǔ)充部分。這是因?yàn)椋旱谝?，在職業(yè)病預(yù)防技術(shù)手段上，政府往往比個(gè)人雇主知道得更多，也有更有效的預(yù)防措施；第二，如果該類職業(yè)病引起的個(gè)體經(jīng)濟(jì)外的損害要超過經(jīng)濟(jì)上的損失時(shí)，那么在這種情況下，由于雇主的民事侵權(quán)責(zé)任成本降低，民事侵權(quán)責(zé)任模型在預(yù)防時(shí)的威懾作用就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)降低；第三，有很多導(dǎo)致侵權(quán)責(zé)任模型失效的例外情況存在，例如由于職業(yè)病患者在接觸病源和發(fā)病之間一般會(huì)間隔很長(zhǎng)時(shí)間，這不利于舉證。此外，即使感染職業(yè)病，也不一定能夠證明其與雇傭關(guān)系間存在相當(dāng)因果關(guān)系。

為避免上述問題，很多文獻(xiàn)表明通過引入安全條例來規(guī)制職業(yè)病預(yù)防措施。然而，安全條例也并不完全安全。安全條例往往缺乏靈活性，其規(guī)制內(nèi)容隨著時(shí)間推移很容易過時(shí)失效。同時(shí)，在行業(yè)利益團(tuán)體的壓力下，安全條例的內(nèi)容措施很容易被控制導(dǎo)致預(yù)防效果降低，甚至無效?；诎踩珬l例的疏漏，民事侵權(quán)責(zé)任模型成為了職業(yè)病預(yù)防體系中不可或缺的一個(gè)部分。此種情況下，職業(yè)病預(yù)防主要依靠安全監(jiān)管力度，落腳點(diǎn)在于日常的安全監(jiān)管。

從職業(yè)病賠償?shù)慕嵌葋砜矗袷虑謾?quán)責(zé)任模型的賠償門檻較高，即職業(yè)病患者必須證明自身患的職業(yè)病與雇主之間存在相當(dāng)因果之聯(lián)系才能提起民事侵權(quán)訴訟，要求雇主進(jìn)行相應(yīng)的賠償。事實(shí)上，僅依靠自身所患之職業(yè)病而造成的傷害并不一定能夠保證獲得民事侵權(quán)責(zé)任賠償。其基本原則還必須包括職業(yè)病患者必須證實(shí)他所患的職業(yè)病是由雇主的錯(cuò)誤的方案造成的。因此可以理解成職業(yè)病患者必須證明其患病與雇主的行為之間存在因果聯(lián)系。從荷蘭和其他一些歐洲國(guó)家的職業(yè)病賠償案例中不難發(fā)現(xiàn)只有極少部分的職業(yè)病賠償是通過民事侵權(quán)責(zé)任賠償模型，大部分是通過社會(huì)保障模型以及商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

三、社會(huì)保障模型

社會(huì)保障（social security）是指國(guó)家和社會(huì)通過立法對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配，對(duì)社會(huì)成員尤其是有特殊困難的人們的基本生活權(quán)利給予保障的社會(huì)安全制度。社會(huì)保障為職業(yè)病患者損失的收入和看病的開銷提供賠償，賠償?shù)臄?shù)額與疾病或者傷殘的原因并沒有相關(guān)性。原則上，職業(yè)病患者也可以依照社會(huì)保障法提起賠償訴訟，但是與通過民事侵權(quán)責(zé)任賠償方式的全額賠償相比，社會(huì)保障一般提供有限的賠償額度，即只有生存保障功能（Existenzsicherung）。跟進(jìn)一步，社會(huì)保障體系也會(huì)考慮患者的經(jīng)濟(jì)情況來決定最終發(fā)放的賠償數(shù)額。這與民事侵權(quán)責(zé)任賠償體系是不同的。在侵權(quán)賠償體系中，只要符合具體條件要求就可以獲得全部賠償，而不需要考量個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況。

社會(huì)保障體系是由公民共同構(gòu)成。每個(gè)公民根據(jù)自身收入的多寡向該體系上交部分收入。因此，“工作的人”會(huì)為那些不工作（即對(duì)社會(huì)保障體系沒有貢獻(xiàn)）但卻接受社會(huì)保障利益的人承擔(dān)部分支出。

四、賠償基金模型

在某些法律體系中，雇主仍需為職業(yè)病承擔(dān)雇主責(zé)任，而民事侵權(quán)責(zé)任賠償模型和社會(huì)保障制度之間的關(guān)系轉(zhuǎn)變則導(dǎo)致了對(duì)責(zé)任法和責(zé)任保險(xiǎn)更大的壓力。此種情況下，無論是雇主還是雇員都對(duì)這種擴(kuò)大化的責(zé)任頗有微詞，特別是在職業(yè)健康領(lǐng)域。我們很容易理解作為雇主為什么會(huì)對(duì)這種擴(kuò)大化責(zé)任不滿意，但是相當(dāng)一部分的職業(yè)病患者也不滿于這種制度體系。它們抱怨說民事程序的時(shí)間太久，而打官司也需要花去他們大量的財(cái)力精力，同時(shí)法院對(duì)于雇主責(zé)任所能賠償?shù)臄?shù)額通常也是未知的。更進(jìn)一步，即使在持續(xù)一年的民事官司結(jié)束后，法院判雇主需承擔(dān)責(zé)任，它們還需要面對(duì)雇主可能無賠償能力，比如公司破產(chǎn)等意外情況。基于以上原因，很多學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)建立一種區(qū)別于傳統(tǒng)侵權(quán)賠償?shù)穆殬I(yè)病賠償方案。賠償基金就是在這種情況應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)在，賠償基金在職業(yè)病患者試圖通過侵權(quán)體系索取賠償遇到困難時(shí)，提供必要的賠償。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，無論賠償體系如何構(gòu)建，其內(nèi)在價(jià)值和出發(fā)點(diǎn)都應(yīng)該以激勵(lì)職業(yè)病防治為核心。這就意味著在賠償基金的建立過程中也應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)差異化原則，換句話說，在設(shè)立賠償基金的過程中，原則上高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)比低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)多出錢。這不僅為職業(yè)病預(yù)防提供了合理的激勵(lì)，而且也相對(duì)維持了不同行業(yè)間的公平性。反之如果采用標(biāo)準(zhǔn)支出，即高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)對(duì)賠償基金的貢獻(xiàn)相同，那么則存在低風(fēng)險(xiǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)的交叉補(bǔ)貼。因此，只有把基于風(fēng)險(xiǎn)考量來決定雇主的基金支出作為賠償基金的標(biāo)準(zhǔn)，才能保證其對(duì)職業(yè)病的預(yù)防作用。

在具體實(shí)踐中，賠償基金也存在各種各樣不同的類型。使用頻率較高的通常為一般賠償基金，它作為侵權(quán)責(zé)任模式和保險(xiǎn)模式的替代品而出現(xiàn)。另外一種賠償基金被稱為提前支付基金，用于在民事訴訟中提前發(fā)給患者以治療疾病。這種基金在受石墨傷害的職業(yè)病患者中較為常見，使其在長(zhǎng)周期的民事訴訟過程中可以有錢治病。

五、商業(yè)保險(xiǎn)模式：第一人保險(xiǎn)、直接保險(xiǎn)、第三方保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)