導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；網(wǎng)上保險(xiǎn)；計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)；電子商務(wù)

文章編號(hào)：1003-4625(2006)07-0071-03

中圖分類號(hào)：F830．4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)概述

網(wǎng)絡(luò)是信息時(shí)代高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的應(yīng)用已涉及到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠及時(shí)快速地提供大量信息來(lái)滿足人們強(qiáng)烈地求知欲，而且能夠?yàn)橛脩籼峁┮粋€(gè)進(jìn)行各種交流活動(dòng)的自由場(chǎng)所。保險(xiǎn)作為一個(gè)需要多種專業(yè)部門協(xié)同工作、通信時(shí)效要求比較高的行業(yè)，更應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，便賦予了保險(xiǎn)新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險(xiǎn)。從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展電子商務(wù)，如通過(guò)Internet買賣保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部、保險(xiǎn)企業(yè)之間、保險(xiǎn)企業(yè)與非保險(xiǎn)企業(yè)之間以及與保監(jiān)委稅務(wù)部門等政府相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息交流和活動(dòng)。

因此，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來(lái)開(kāi)展一切活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過(guò)電子工具來(lái)共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，并完成商務(wù)活動(dòng)、管理活動(dòng)和消費(fèi)活動(dòng)。

網(wǎng)上保險(xiǎn)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻敉ㄟ^(guò)公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的詳細(xì)內(nèi)容，選擇適合自己的險(xiǎn)種、費(fèi)率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設(shè)計(jì)表格依次輸入個(gè)人資料，確定后通過(guò)電子郵件傳人保險(xiǎn)公司；經(jīng)保險(xiǎn)公司簽發(fā)后的保單將由專人送達(dá)投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現(xiàn)金，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司，保單正式生效。

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有四大優(yōu)勢(shì)：

(一)擴(kuò)大知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

迄今為止，發(fā)達(dá)國(guó)家的大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)設(shè)立主頁(yè)、介紹保險(xiǎn)知識(shí)、提供咨詢、推銷保險(xiǎn)商品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。

(二)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。

在Intemet網(wǎng)上開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)縮短了銷售渠道，大大降低費(fèi)用，從而能獲得更高的利潤(rùn)。通過(guò)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，投保人只要簡(jiǎn)單的輸入一些情況，保險(xiǎn)公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行聯(lián)系以及商談的大量時(shí)間，提高效率，同時(shí)降低了公司的經(jīng)營(yíng)成本。電子化的發(fā)展大大簡(jiǎn)化了商品交易的手續(xù)。申請(qǐng)者除了不能通過(guò)Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關(guān)事宜均可在Internet上完成。甚至保費(fèi)也可以通過(guò)Internet來(lái)繳納。

(三)方便快捷，不受時(shí)空限制。

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在一天24小時(shí)內(nèi)隨時(shí)方便地上網(wǎng)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，并向保險(xiǎn)公司直接投保。這對(duì)于那些相對(duì)簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種尤為適用。

(四)為客戶創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢(shì)可使保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在投保前毫無(wú)銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險(xiǎn)，獲得投保方案，而無(wú)須不厭其煩地去和每家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報(bào)案、查詢理賠狀況、保單驗(yàn)真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車勞頓、長(zhǎng)時(shí)間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險(xiǎn)方案匿名競(jìng)標(biāo)，按照消費(fèi)者的要求搜索人、保險(xiǎn)需求自測(cè)等服務(wù)。

二、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)逐漸被人們接受。美國(guó)由于在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的先驅(qū)者。美國(guó)國(guó)民第一證券銀行首創(chuàng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單，營(yíng)業(yè)僅一個(gè)月就銷售了上千億美元的保單?，F(xiàn)在美國(guó)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都已上網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。早在1998年美國(guó)就有86％的保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，有6196個(gè)保險(xiǎn)站點(diǎn)提供商地址咨詢，并有43％的保險(xiǎn)公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭也相當(dāng)可觀，美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的“21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)”報(bào)告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31％的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37％的個(gè)人險(xiǎn)種交易將通過(guò)全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)牽頭開(kāi)辦的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式開(kāi)通，該網(wǎng)涉及保險(xiǎn)業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開(kāi)通的當(dāng)天，中國(guó)內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險(xiǎn)公司誕生。隨后各商業(yè)性保險(xiǎn)公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來(lái)介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳擴(kuò)大影響。

在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)銷售可以說(shuō)尚處于初級(jí)階段，而且是低水平的。多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)處于摸索階段。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷。該公司當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷的巨大魅力。不過(guò)，由于國(guó)內(nèi)在對(duì)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒(méi)有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需假以時(shí)日。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)的“PAl8新概念”和泰康保險(xiǎn)的“泰康在線”兩個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)投資都是上千萬(wàn)元的項(xiàng)目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險(xiǎn)的基本功能，初步實(shí)現(xiàn)了在線保險(xiǎn)電子商務(wù)，并且已經(jīng)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。在他們看來(lái)，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠

道和服務(wù)上的更多選擇。

三、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

雖然保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)還有所欠缺，使得保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)棋盤上面臨著許多難關(guān)：

第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。

目前，在線保險(xiǎn)交易中，客戶必須在與所投保的保險(xiǎn)公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶，以便進(jìn)行在線交易實(shí)時(shí)扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進(jìn)行在線實(shí)時(shí)交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無(wú)疑限制了客戶源。

第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問(wèn)題可靠程度不高。

在線保險(xiǎn)交易過(guò)程涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號(hào)、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險(xiǎn)對(duì)客戶身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問(wèn)題阻礙了網(wǎng)上保險(xiǎn)的順暢運(yùn)行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66％最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性?？梢?jiàn)客戶對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)安全機(jī)制的關(guān)注。

第三是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

目前中國(guó)已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒(méi)有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架，如被視為電子商務(wù)基礎(chǔ)法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒(méi)有出臺(tái)。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過(guò)程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)、電子簽名的有效性等法律問(wèn)題無(wú)法解決，形成“無(wú)法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展。

中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費(fèi)收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)施的過(guò)程中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)具體應(yīng)做到以下三個(gè)整合：

一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中顧客概念的整合。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷所面對(duì)的顧客與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷所面對(duì)的顧客并沒(méi)有什么太大的不同。企業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷應(yīng)進(jìn)行全方位的、戰(zhàn)略性的市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)定位。

二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中保險(xiǎn)渠道的整合。

中國(guó)保險(xiǎn)公司早期的業(yè)務(wù)拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進(jìn)個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制后，推銷力度加大了。但營(yíng)運(yùn)成本急劇上升，而且服務(wù)有脫節(jié)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)主頁(yè)推出后，服務(wù)在時(shí)間和空間上均趨于無(wú)限發(fā)展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費(fèi)查詢、投訴交流等服務(wù)功能，保證顧客得到親切、周到、專業(yè)的售前、售中和售后服務(wù)，是客戶接受保險(xiǎn)服務(wù)的新通道，異地投保、跨國(guó)投保、全天候的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)正逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

三是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。

保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展，必然使公司的管理模式也作出調(diào)整，形成企業(yè)內(nèi)外部溝通與經(jīng)營(yíng)管理均離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級(jí)減少和扁平化管理，使保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險(xiǎn)市場(chǎng)、虛擬部門等內(nèi)外組織盛行，經(jīng)紀(jì)公司等中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生變化，促使保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于組織進(jìn)行再造調(diào)整。

筆者認(rèn)為我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)在日后的發(fā)展中，會(huì)逐步攻克以上的難關(guān)，在依靠自身力量、自主開(kāi)發(fā)電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的同時(shí)引進(jìn)一些國(guó)外先進(jìn)的網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)，如美國(guó)Netscape公司開(kāi)發(fā)研制的在Internet上的SSL信用卡收費(fèi)系統(tǒng)，及由IBM公司開(kāi)發(fā)的用來(lái)幫助保險(xiǎn)公司探測(cè)欺詐和濫用管理系統(tǒng)的軟件：DiscoverySeries for Tele communications等。且在以后的發(fā)展中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)逐步轉(zhuǎn)變觀念，將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費(fèi)收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。逐步完成網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中顧客概念、保險(xiǎn)渠道及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。

篇2

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

一、大力發(fā)展多渠道整合營(yíng)銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)

盡管國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來(lái)，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來(lái)自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國(guó)中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價(jià)錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶的途徑，客戶能來(lái)多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營(yíng)銷模式并未使得客戶對(duì)產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過(guò)多渠道整合營(yíng)銷方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)。多渠道整合營(yíng)銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與其他新渠道營(yíng)銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷整合。

二、加強(qiáng)建設(shè)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)發(fā)的國(guó)內(nèi)首張電子保單在北京正式問(wèn)世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國(guó)內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開(kāi)展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會(huì)大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。

制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對(duì)立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然接受嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性,不能因規(guī)定過(guò)于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國(guó)、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。

三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的力度

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前仍處于起步階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上淺嘗輒止，簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標(biāo)直指保險(xiǎn)公司“鼠標(biāo)＋跑腿”的權(quán)宜之計(jì)，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的全球化趨勢(shì)不可逆，隨著發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)品種的不斷健全，我國(guó)也必將開(kāi)始大力開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。

開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級(jí)現(xiàn)在比較容易實(shí)現(xiàn)的意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語(yǔ)音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶有問(wèn)必答且有問(wèn)現(xiàn)答。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司目前正在研究開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，價(jià)格也低于人銷售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險(xiǎn)公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，各家都在積蓄力量，準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。

四、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性

1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險(xiǎn)公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險(xiǎn)公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,隨著我國(guó)寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問(wèn)題會(huì)得到改善。保險(xiǎn)公司在租用專線時(shí)就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計(jì)算機(jī)軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會(huì)議、辦公自動(dòng)化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險(xiǎn)公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開(kāi)發(fā)。

2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬(wàn)戶,維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)剛起步之初,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題,才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級(jí),才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚芳，多渠道整合營(yíng)銷現(xiàn)階段發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)的必然選擇[J]，中國(guó)金融，2005年第14期

篇3

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

一、近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來(lái)越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車”。

二、保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場(chǎng)分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

三、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理，和世界發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國(guó)按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開(kāi)放市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過(guò)程。

我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立的——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-），這是中國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國(guó)內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷的巨大魅力。

而國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開(kāi)通，這算的上是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)。通過(guò)易保網(wǎng)廣場(chǎng)，客戶可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過(guò)網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁(yè)上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，通過(guò)信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)致力于為保險(xiǎn)買、賣雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶輕松了解、比較、購(gòu)買保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)新渠道開(kāi)發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

四、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來(lái)看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺(tái)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-）、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)，都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類專業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類為直銷平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國(guó)目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司等等。應(yīng)該說(shuō)，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國(guó)的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，還沒(méi)有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。這是我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬(wàn)元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購(gòu)買“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過(guò)太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬(wàn)元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開(kāi)通以來(lái)最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

五、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無(wú)線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過(guò)電子商務(wù)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動(dòng)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

篇4

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)

一、 引言

保險(xiǎn)，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因?yàn)?，保險(xiǎn)業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)獲取額外的利潤(rùn)。但是保險(xiǎn)是和信息緊密相連的，保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

二、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀及其模式

（一）保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀

目前，許多保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都開(kāi)展了以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)--電子商務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營(yíng)方式和商業(yè)模式，其中所蘊(yùn)含的商機(jī)已被越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司所意識(shí)到。隨著保險(xiǎn)業(yè)和Internet的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷逐漸為人們所接受，世界保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始主動(dòng)向現(xiàn)代信息技術(shù)靠攏。近年來(lái)在Internet上提供保險(xiǎn)咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2000年3月9日，國(guó)內(nèi)首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站--“網(wǎng)險(xiǎn)”（orisk.net）的推出，預(yù)示著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)時(shí)代的到來(lái)。

（二）保險(xiǎn)電子商務(wù)的各種模式

1、保險(xiǎn)公司網(wǎng)站

2、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是給保險(xiǎn)人和顧客提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。眾多保險(xiǎn)人和顧客在這個(gè)超市中相互接觸，讓保險(xiǎn)人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險(xiǎn)種。

3、網(wǎng)上金融超市

網(wǎng)上金融超市模式與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。在這個(gè)交易場(chǎng)所里，顧客可以享受到集儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)等多功能于一身的“一條龍”服務(wù)。網(wǎng)上金融超市與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的關(guān)系，就好比傳統(tǒng)超市和專賣店的關(guān)系。

4、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)

最近，還出現(xiàn)了商家對(duì)商家（B2B）的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式，被稱為網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。一些網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演了幾方之間經(jīng)紀(jì)人的角色，而這幾方通常為保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的組合。

5、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣

網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣是一種B2B電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)處置自身的風(fēng)險(xiǎn)。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風(fēng)險(xiǎn)作為標(biāo)的來(lái)吸引投標(biāo)者，然后從所有投標(biāo)中選擇最具競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)。

三、電子商務(wù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及存在的問(wèn)題

（一）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人的影響

1、 電子商務(wù)加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

（1）．電子商務(wù)降低進(jìn)入壁壘，加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷售方式大多是通過(guò)人或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行銷售，但建立一個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時(shí)間和成本。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（2）電子商務(wù)增加了競(jìng)爭(zhēng)的透明度，加大了投保人的議價(jià)能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費(fèi)者方便及進(jìn)地了解到各公司的產(chǎn)品和價(jià)格方面的信息，投保人可以更有針對(duì)性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以及自己可以接受的價(jià)格。

2、 電子商務(wù)改變了保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)營(yíng)銷方式。

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷逐步成為保險(xiǎn)公司發(fā)展業(yè)務(wù)的新渠道。利用網(wǎng)絡(luò)資源，保險(xiǎn)公司可以建立全新的營(yíng)銷方式。主要有以下四種：

a．網(wǎng)上推薦；b．網(wǎng)上服務(wù)；c．網(wǎng)上投保；d．網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)查。

3、電子商務(wù)大大降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。

電子商務(wù)能提高產(chǎn)品銷售、管理效率，從而降低了成本。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進(jìn)行網(wǎng)上促銷，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式相比可以節(jié)約大量的成本。來(lái)自《Merdien研究》的數(shù)據(jù)表明，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單管理可以使交易成本大大下降。

4、電子商務(wù)有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。

a．電子商務(wù)為新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)提供了條件；

b．電子商務(wù)可以促進(jìn)適合于網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)；

c．電子商務(wù)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

（二）電子商務(wù)對(duì)投保人的影響

1、價(jià)格下降可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，客戶可以從更低的價(jià)格中受益。

2、服務(wù)質(zhì)量提高可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)可以大大改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量如：連續(xù)服務(wù)（7/24小時(shí)）；信息深度的提高；如價(jià)格、產(chǎn)品信息等；沒(méi)有國(guó)界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。

3、市場(chǎng)細(xì)分能刺激保險(xiǎn)需求。只有在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子商務(wù)才有可能把個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)推向極至，能根據(jù)不同的人、不同的事設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)方案及產(chǎn)品，可以做到針對(duì)每個(gè)投保人的營(yíng)銷。

（三）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)中介的影響

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)給保險(xiǎn)中介帶來(lái)的威脅。電子商務(wù)可以使保險(xiǎn)公司更容易地與客戶建立直接關(guān)系。而且，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)人更快地提供較好的價(jià)格信息。

2、保險(xiǎn)中介的出路。電子商務(wù)的出現(xiàn)無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)中介是一個(gè)挑戰(zhàn)，但作為保險(xiǎn)中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因?yàn)椋海?）不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人們更希望通過(guò)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道購(gòu)買。（2）隨著技術(shù)進(jìn)步，市場(chǎng)仍然會(huì)對(duì)專業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險(xiǎn)中介組織形成適量的需求。（3）保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的打破，有利于保險(xiǎn)公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢(shì)的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等方面仍會(huì)與保險(xiǎn)中介形成戰(zhàn)略同盟。

（四）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響

保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場(chǎng)的透明度，為保險(xiǎn)監(jiān)督提供了更多的便利，同時(shí)也促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

1、電子商務(wù)降低了保險(xiǎn)監(jiān)管成本。對(duì)保險(xiǎn)人的市場(chǎng)行為、償付能力和信息披露進(jìn)行監(jiān)管需要花費(fèi)很大的人力和物力。如果采用企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)監(jiān)管部門就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)審定保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)資格，審定各種財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監(jiān)督公司的操作，并極大降低監(jiān)管的成本。

2、資源共享，提高監(jiān)管效率。論文參考網(wǎng)。監(jiān)管體系面臨的一個(gè)主要問(wèn)題就是中央和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)問(wèn)題。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會(huì)影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。

3、監(jiān)管實(shí)施的有力保險(xiǎn)。電子商務(wù)無(wú)疑給監(jiān)管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時(shí)向監(jiān)管部門反映意見(jiàn)，監(jiān)管部門可以及時(shí)了解市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)估。

（五）保險(xiǎn)電子商務(wù)所存在的問(wèn)題

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。在實(shí)務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的的金額、核保標(biāo)的的范圍和核保險(xiǎn)種等有關(guān)內(nèi)容。（2）電子簽名。由于我國(guó)還沒(méi)有電子簽名的相關(guān)立法，通過(guò)數(shù)字簽名在線簽訂的保險(xiǎn)公司并不具有法律效力。

2、現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2007年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，中國(guó)22500萬(wàn)名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務(wù)保險(xiǎn)的客戶是在線網(wǎng)民，而國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。

3、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足是發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要因素。評(píng)估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網(wǎng)上操作的險(xiǎn)種是保險(xiǎn)電子商務(wù)的適宜險(xiǎn)種。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單、要求及時(shí)、需求量大少數(shù)險(xiǎn)種外，適合保險(xiǎn)電子商務(wù)的產(chǎn)品還不多，不能滿足保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展需求。

4、信息風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸。如實(shí)告知是現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的法定義務(wù)。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常是由保險(xiǎn)人通過(guò)詳盡回答投保人或被保險(xiǎn)人的咨詢這一方式來(lái)履行的，但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險(xiǎn)人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人就有可能在法律上處于不利地位。

四、發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的對(duì)策

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、信息化的浪潮中，以電子商務(wù)（E－Commerce）為代表的網(wǎng)絡(luò)在線經(jīng)濟(jì)活動(dòng)無(wú)疑將成為21世紀(jì)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。面對(duì)加入WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極發(fā)展的電子商務(wù)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)變革的深刻認(rèn)識(shí)。

在當(dāng)今信息時(shí)代，掌握最新技術(shù)和管理方法的企業(yè)將處于競(jìng)爭(zhēng)的有利位置，反之將會(huì)落伍直至被淘汰。認(rèn)識(shí)上的滯后是制約我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最大障礙。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習(xí)慣勢(shì)力的羈絆，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)加以重視和研究，從現(xiàn)在開(kāi)始實(shí)施搶先占領(lǐng)市場(chǎng)的戰(zhàn)略，依靠電子商務(wù)等信息技術(shù)迅速提高保險(xiǎn)企業(yè)的管理水平，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代創(chuàng)造保險(xiǎn)企業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）加快保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信息化建設(shè)步伐。

電子商務(wù)不僅僅是網(wǎng)上銷售和服務(wù)，從廣義上講，它還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動(dòng)，如生產(chǎn)、管理、財(cái)務(wù)等，這些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在電子商務(wù)發(fā)展中都可能數(shù)字化。因此，電子商務(wù)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法，它除了能在企業(yè)、消費(fèi)者、政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營(yíng)管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務(wù)的手段。后臺(tái)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)效率的提高是保險(xiǎn)電子商務(wù)的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)公司需要從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的高度出發(fā)，調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力?？蛻粜畔ⅰa(chǎn)品設(shè)計(jì)及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化將成為保險(xiǎn)公司新時(shí)期的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務(wù)提供有效的支持。

（三）積極將保險(xiǎn)電子商務(wù)引入市場(chǎng)營(yíng)銷和服務(wù)。

電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動(dòng)，其核心是價(jià)值創(chuàng)造過(guò)程和貨值交換過(guò)程，這兩個(gè)過(guò)程的實(shí)現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點(diǎn)。

因此，首先是要擴(kuò)大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線規(guī)模，并主動(dòng)分析消費(fèi)者需求與欲望，開(kāi)發(fā)多種適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品。其次要將網(wǎng)絡(luò)銷售和客戶服務(wù)緊密地結(jié)合起來(lái)，要組織專門的人力、物力配合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，及時(shí)對(duì)網(wǎng)上客戶的訪問(wèn)和征詢做出反饋，加強(qiáng)與顧客的雙向互動(dòng)。再次，應(yīng)將傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道與包括網(wǎng)絡(luò)等新型態(tài)渠道緊密地結(jié)合起來(lái)，以建立最大的顧客接觸。這種多元營(yíng)銷渠道策略，除了能擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，而且還能創(chuàng)造出許多意想不到的新需求。論文參考網(wǎng)。

（四）利用社會(huì)資源在合作發(fā)展中實(shí)現(xiàn)多贏

保險(xiǎn)電子商務(wù)還屬于新生事物，我國(guó)保險(xiǎn)公司完全靠自身的力量開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)電子商務(wù)還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司可與國(guó)內(nèi)的ISP、ICP、ASP等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)攜起手來(lái)，聯(lián)手開(kāi)發(fā)。此外，還可與國(guó)內(nèi)的銀行和其他行業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，利用他們的資源開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與合作伙伴和消費(fèi)者多贏的局面。

（五）大力培養(yǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專門人才

電子商務(wù)是一項(xiàng)全新的、具有革命意義的技術(shù)進(jìn)步，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，而目前我國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。隨著我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)走向國(guó)際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化、開(kāi)放化的發(fā)展道路，保險(xiǎn)企業(yè)員工必須學(xué)習(xí)電子商務(wù)，掌握電子商務(wù)運(yùn)作方法，增強(qiáng)運(yùn)用電子商務(wù)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務(wù)技術(shù)，又有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的跨領(lǐng)域?qū)ｉT人才。這種新型人才將很快成為未來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)型人才。論文參考網(wǎng)。

（六）積極完善中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境

加快建立和完善保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。首先要求政府管理部門創(chuàng)造電子商務(wù)的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權(quán)威機(jī)構(gòu)承擔(dān)的安全認(rèn)證（CA）機(jī)制及系統(tǒng)。其次要加強(qiáng)宣傳教育，普及電子商務(wù)知識(shí)，擴(kuò)大面向大眾的電子商務(wù)宣傳。由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系，保險(xiǎn)電子商務(wù)僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為等，在我國(guó)仍有很長(zhǎng)的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會(huì)公德意識(shí)與法制意識(shí)的不斷強(qiáng)化。

參考文獻(xiàn)

[1]陳秉正、代炎華：《電子商務(wù)走進(jìn)保險(xiǎn)》[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2003（2）.

篇5

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0278（2015）04-031-01

一、我國(guó)目前保險(xiǎn)營(yíng)銷的現(xiàn)狀

就現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營(yíng)銷戰(zhàn)略中使用的仍然是過(guò)去的已經(jīng)不符合市場(chǎng)發(fā)展需求的營(yíng)銷策略。這種策略包括直接營(yíng)銷（直銷制）和間接營(yíng)銷（中介制）兩類。我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷尚處于低級(jí)階段，表現(xiàn)為：

過(guò)于依懶廣告促銷，而忽視整體營(yíng)銷；

保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍素質(zhì)有待提高，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員重招聘和利誘，而忽視對(duì)其整體素質(zhì)的培訓(xùn)和提高；

重關(guān)系營(yíng)銷，輕視知識(shí)營(yíng)銷；

重營(yíng)銷的形式，忽視服務(wù)營(yíng)銷的真正內(nèi)涵；

重視險(xiǎn)種的推廣，而忽視險(xiǎn)種的不斷開(kāi)拓創(chuàng)新；

過(guò)分依賴個(gè)人營(yíng)銷，忽視其它形式的采用；

重視原保險(xiǎn)營(yíng)銷，忽視再保險(xiǎn)營(yíng)銷，而原保險(xiǎn)營(yíng)銷又偏重于壽險(xiǎn)；

重視保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)營(yíng)銷，而忽視在國(guó)際范圍內(nèi)開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷。

二、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略的思考

（一）開(kāi)展險(xiǎn)種創(chuàng)新

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展進(jìn)步，人們對(duì)保險(xiǎn)品種的需求越來(lái)越多元化，而我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)種真正能形成規(guī)模效益的寥寥無(wú)幾，產(chǎn)品差異性不大。險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的重要手段，也是保險(xiǎn)公司開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的起點(diǎn)。保險(xiǎn)公司要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，就必須開(kāi)發(fā)出多樣化的險(xiǎn)種，最大限度地滿足保險(xiǎn)客戶的需求。險(xiǎn)種創(chuàng)新主要包括：設(shè)計(jì)全新險(xiǎn)種；舊險(xiǎn)種組合改造；實(shí)行“拿來(lái)主義”，從海外保險(xiǎn)市場(chǎng)引進(jìn)成熟險(xiǎn)種加以改造；量身定做，針對(duì)客戶自身特點(diǎn)制定和組合保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)是未來(lái)險(xiǎn)種創(chuàng)新的主要方向。只有進(jìn)行成功的險(xiǎn)種創(chuàng)新，才能滿足顧客不同需求，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)市場(chǎng)。

（二）加強(qiáng)品牌營(yíng)銷

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)品種在結(jié)構(gòu)類型上具有很大的相似性，已經(jīng)超過(guò)了91%，信息化使得實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化變得更加困難，對(duì)大量同質(zhì)進(jìn)行營(yíng)銷，使得品牌營(yíng)銷更加重要。一個(gè)成功的盈利性品牌對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)具有重要意義，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也一樣。品牌是一種心理概念，是一種基于消費(fèi)者的內(nèi)心期待，由企業(yè)通過(guò)產(chǎn)品或服務(wù)表現(xiàn)而建立的穩(wěn)定的符號(hào)象征；它在很大程度上可以說(shuō)是消費(fèi)者情感價(jià)值的轉(zhuǎn)換替代符號(hào)。一個(gè)成功的保險(xiǎn)品牌具有更好的顧客忠誠(chéng)度和信任度，信任和忠誠(chéng)使客戶會(huì)自發(fā)地向他人推薦這種保險(xiǎn)服務(wù)，并愿意嘗試公司的新服務(wù)。保險(xiǎn)公司必須建立一種在服務(wù)與顧客之間以信任、忠誠(chéng)和責(zé)任感為基礎(chǔ)的長(zhǎng)期關(guān)系。

（三）細(xì)分市場(chǎng)

再保險(xiǎn)公司投入到新的保險(xiǎn)類別的研究中的時(shí)候，首先要做的應(yīng)該是分析市場(chǎng)的需求量。一種產(chǎn)品乃至一家公司的產(chǎn)品不可使每一位消費(fèi)者都滿意，因?yàn)樗麄兊那闆r千差萬(wàn)別，對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也各不相同。因此，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分能夠幫助保險(xiǎn)公司知道哪些顧客是潛在客戶，將組織有限的資源分配到具體的目標(biāo)顧客群體上，使公司對(duì)這一細(xì)分群體能夠有更深入的了解，公司的資源都能用在能為公司帶來(lái)最大回報(bào)的顧客身上，而這些顧客也能夠得到更好的服務(wù)。

（四）提高保險(xiǎn)營(yíng)銷人員素質(zhì)

就目前保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍的構(gòu)成情況普遍存在的一個(gè)問(wèn)題是相關(guān)專業(yè)知識(shí)欠缺，責(zé)任意識(shí)不足，往往在推銷保險(xiǎn)時(shí)為追求業(yè)績(jī)出現(xiàn)誤導(dǎo)、惡意招攬，甚至截留、挪用、貪污代收的保險(xiǎn)費(fèi)及賠款等違規(guī)違法現(xiàn)象。在我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)體制下，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員多數(shù)為非正式員工，按業(yè)績(jī)淘汰，他們享受不到正式員工的待遇，缺乏歸屬感，具有很高的流動(dòng)性。而在美國(guó)，人隊(duì)伍雖然近百萬(wàn)，但監(jiān)管體系完善，人員素質(zhì)高，行為規(guī)范。保險(xiǎn)公司大約花費(fèi)1萬(wàn)～1.5萬(wàn)美元對(duì)人進(jìn)行培訓(xùn)，并且要通過(guò)包括人壽保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)的14門課程的10門考試才能獲得資格證書(shū)。日本的外勤營(yíng)銷人員也要經(jīng)過(guò)完整又嚴(yán)格的教育培訓(xùn)才能獲得展業(yè)資格。所以，保險(xiǎn)公司要對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員進(jìn)行系統(tǒng)、嚴(yán)格、專業(yè)的培訓(xùn)，使他們能夠進(jìn)行專業(yè)化的營(yíng)銷服務(wù)。

（五）建立完善的網(wǎng)上營(yíng)銷體系

該體系的建立意味著保險(xiǎn)公司要將基本的營(yíng)銷理論作為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)因特網(wǎng)這一平臺(tái)，為客戶提供滿意的服務(wù)，以達(dá)到開(kāi)拓市場(chǎng)、增加盈利為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在提升企業(yè)品牌價(jià)值、加強(qiáng)與客戶之間的溝通、拓展對(duì)外信息的渠道、改善顧客服務(wù)等方而具有積極的效果。一方面，保險(xiǎn)公司可以節(jié)約大量的成本，減少營(yíng)銷環(huán)節(jié)；另一方面，顧客可以全方位地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)比較，選擇適合自己的保險(xiǎn)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷包含的內(nèi)容主要有：網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)查、網(wǎng)上消費(fèi)者行為分析、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略制定、網(wǎng)上產(chǎn)品和服務(wù)策略、網(wǎng)上價(jià)格營(yíng)銷策略、網(wǎng)上渠道選擇與直銷、網(wǎng)上促銷與網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理與控制等等。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，以及技術(shù)和法律等方面的成熟，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷會(huì)在保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷活動(dòng)中占居重要的位置。因此，保險(xiǎn)公司要建立完善的網(wǎng)上營(yíng)銷體系。

篇6

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；網(wǎng)絡(luò)資源；網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來(lái)與信息共享。其中和消費(fèi)者產(chǎn)生直接互動(dòng)、消費(fèi)者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個(gè)環(huán)節(jié)的簡(jiǎn)易度、運(yùn)行速度和透明度將有助于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)和公司價(jià)值的提升。保險(xiǎn)公司之間的互動(dòng)也要依賴網(wǎng)絡(luò)才能有效地進(jìn)行。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為保險(xiǎn)公司不可離開(kāi)的工具。但目前保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)資源的開(kāi)發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò)所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費(fèi)者的領(lǐng)域，在保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò)資源的開(kāi)發(fā)和利用深度。

一、保險(xiǎn)承保與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)

承保是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的第一步，是保險(xiǎn)商品成交的過(guò)程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險(xiǎn)銷售準(zhǔn)備工作，包括保險(xiǎn)公司自身品牌的宣傳，對(duì)潛在客戶群的開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對(duì)網(wǎng)絡(luò)雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，對(duì)于提高公司的知名度，爭(zhēng)取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)宣傳的效果從某種程度上說(shuō)要超過(guò)戶外廣告，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)具有開(kāi)放性，面對(duì)的是億萬(wàn)全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識(shí)，接受新事物的能力強(qiáng)，易于接受保險(xiǎn)產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對(duì)特定的人群，普及面小。

目前，承保前的網(wǎng)絡(luò)宣傳尚未引起保險(xiǎn)公司的足夠重視。充其量只是在保險(xiǎn)公司自己的網(wǎng)頁(yè)上宣傳。這和人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是分不開(kāi)的。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是在網(wǎng)上成交的保險(xiǎn)銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實(shí)際效果卻不佳，這是由保險(xiǎn)商品的特性決定的。保險(xiǎn)商品的無(wú)形性和消費(fèi)的不確定性以及人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性，使得現(xiàn)實(shí)的面對(duì)面的保險(xiǎn)銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銷售？所以許多保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的熱情不高，進(jìn)而也影響了對(duì)網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒(méi)有銷售資源和銷售機(jī)會(huì)。實(shí)際上，網(wǎng)民就是一個(gè)巨大的潛在消費(fèi)群。保險(xiǎn)的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實(shí)銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶群。

二、保險(xiǎn)售后服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)

保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)是指保單出售后的風(fēng)險(xiǎn)管理、培訓(xùn)、咨詢、續(xù)繳保費(fèi)及其他增進(jìn)保戶與保險(xiǎn)公司聯(lián)系的一系列后續(xù)服務(wù)。優(yōu)良的后續(xù)服務(wù)比承保前的宣傳對(duì)于公司業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)和價(jià)值的提升更為有效。因?yàn)槿藗儾粌H要看保險(xiǎn)公司說(shuō)了什么，更要看它做了什么。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司重銷售、輕售后服務(wù)，這一行為不僅削弱了潛在客戶的投保積極性，而且損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)售后服務(wù)工作已迫在眉睫。保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)包括提供便利的賬戶查詢服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)、續(xù)繳保費(fèi)服務(wù)和對(duì)客戶感情投資的其他服務(wù)。上述服務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將能方便地提供。如客戶的賬戶查詢服務(wù)，保戶只要在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的終端輸入自己的用戶名和密碼便可隨時(shí)隨地便捷地查詢自己賬戶實(shí)有金額、投資金額等信息。又如，業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，保戶可以在網(wǎng)上在線咨詢，也可以用電子郵件咨詢，保險(xiǎn)公司還可將保戶遇到的常見(jiàn)問(wèn)題歸類后置于網(wǎng)頁(yè)上供客戶查詢。再如續(xù)繳保費(fèi)服務(wù)，現(xiàn)在很多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單在承保后，業(yè)務(wù)員離開(kāi)公司，而成為孤兒保單。保戶每到續(xù)繳保費(fèi)時(shí)，只有自己主動(dòng)辦理，從而易產(chǎn)生被冷落的感覺(jué)。為了改變這種情況，我們可以開(kāi)發(fā)一種軟件，在客戶每年該繳保費(fèi)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)給經(jīng)常上網(wǎng)的保戶寄發(fā)一封電子郵件，問(wèn)候并提醒其繳費(fèi)；對(duì)于不常上網(wǎng)的保戶系統(tǒng)也主動(dòng)提示保險(xiǎn)公司工作人員主動(dòng)電話通知或寄信通知，或登門拜訪。另外在繳費(fèi)方式上，保險(xiǎn)公司可以和網(wǎng)上銀行合作，通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)支付。這樣不但會(huì)為客戶節(jié)省時(shí)間，而且免除了客戶到銀行排隊(duì)等候之苦。此外，保險(xiǎn)公司還可利用網(wǎng)絡(luò)郵件的群發(fā)功能在節(jié)日發(fā)電子賀卡給客戶，增進(jìn)與客戶的感情聯(lián)系和客戶對(duì)公司的認(rèn)同。群發(fā)電子賀卡的方式比起傳統(tǒng)的郵寄賀卡既節(jié)約了時(shí)間，也節(jié)約了成本。這樣保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)客戶表達(dá)尊重和提供便利的同時(shí)，也會(huì)贏得客戶的信賴，從而有利于穩(wěn)住老客戶群，吸收新客戶群。

三、保險(xiǎn)理賠與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)

獲得理賠服務(wù)是投保人投保的最終目的，盡管獲得理賠的條件是投保人不希望發(fā)生的。理賠也是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的最后一部分。目前，在理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司與保戶發(fā)生的爭(zhēng)議最多，以致于有人常說(shuō)“投保容易，索賠難”。理賠中的爭(zhēng)議主要來(lái)源于雙方的信息不對(duì)稱。有時(shí)是保戶對(duì)保險(xiǎn)條款的理解發(fā)生偏差，有時(shí)是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員因過(guò)失或故意誤導(dǎo)了客戶對(duì)保險(xiǎn)條款的理解，乃至夸大了條款的保障范圍，或者明知被保險(xiǎn)人為非可保對(duì)象，為了保費(fèi)收入，仍力勸其投保。除對(duì)賠與不賠發(fā)生爭(zhēng)議外，保險(xiǎn)公司與客戶間在賠付的時(shí)間和金額上也時(shí)常發(fā)生爭(zhēng)議。為減少或避免爭(zhēng)議的發(fā)生，加強(qiáng)理賠的速度和效果，保險(xiǎn)公司可以加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的開(kāi)發(fā)與利用，一是把保險(xiǎn)條款和投保須知以簡(jiǎn)明易懂的形式公布在網(wǎng)頁(yè)上，供投保人隨時(shí)查詢。二是開(kāi)設(shè)在線理賠爭(zhēng)議處理平臺(tái)。保戶如果對(duì)基層公司的理賠服務(wù)不滿，可能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，反映給上級(jí)公司，直至總公司。上級(jí)公司或總公司對(duì)有爭(zhēng)議的理賠事項(xiàng)進(jìn)行專家會(huì)診，提出明確意見(jiàn)。三是保險(xiǎn)公司可以網(wǎng)上設(shè)立索賠信息系統(tǒng)，提供索賠的申請(qǐng)服務(wù)和所需表格、資料的下載服務(wù)。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故發(fā)生損失時(shí)，如生病住院，可以在網(wǎng)上辦理索賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司核賠后，也可通過(guò)網(wǎng)上銀行支付保險(xiǎn)賠付款。四、保險(xiǎn)公司間的合作與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)

在許多場(chǎng)合，保險(xiǎn)公司之間都要進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與信息交流，重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)是三個(gè)保險(xiǎn)公司間合作的典型領(lǐng)域。重復(fù)保險(xiǎn)是多家保險(xiǎn)公司共同承保一個(gè)基于共同利益的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)金額總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。在重復(fù)保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)公司間缺乏信息交流，被保險(xiǎn)人極有可能因一次保險(xiǎn)標(biāo)的受損而從多家保險(xiǎn)公司獲得累計(jì)超過(guò)其保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的賠款。倘若真是如此，騙保便會(huì)盛行。但保險(xiǎn)公司間及時(shí)溝通后，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)就最多僅能獲得其損失部分不超過(guò)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為保險(xiǎn)公司的這種信息交流與信息共享提供了極大便利。目前有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)著手利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建反重復(fù)保險(xiǎn)中的騙賠行為體系，如中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)等七家保險(xiǎn)公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式啟動(dòng)“打擊騙賠百日行動(dòng)”。行動(dòng)過(guò)程中集中各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠信息，與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，加大力量打擊車險(xiǎn)理賠中虛假賠案。但保險(xiǎn)公司之間的合作仍然存在覆蓋范圍小的問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)可以組建一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息查詢平臺(tái)，全國(guó)所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均與該平臺(tái)連通，該平臺(tái)涵蓋所有公司的所有客戶信息。當(dāng)一家公司遇到客戶索賠時(shí)，它便可以進(jìn)入該系統(tǒng)查詢?cè)摽蛻粲袩o(wú)在其他保險(xiǎn)公司重復(fù)投保的信息。為了保護(hù)各家商業(yè)保險(xiǎn)公司的秘密，須設(shè)立屏閉裝置，使得某公司只能看到本公司客戶在其他所有公司中的投保信息，但無(wú)權(quán)查看別的公司的其他客戶信息。如果這一系統(tǒng)平臺(tái)能夠建立，將會(huì)有效地遏制利用重復(fù)保險(xiǎn)騙賠的現(xiàn)象。

共同保險(xiǎn)是為了承保巨額業(yè)務(wù)，幾家保險(xiǎn)公司聯(lián)合對(duì)某一標(biāo)的進(jìn)行承保的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司在承保前就要共享保險(xiǎn)標(biāo)的的信息。達(dá)成共同承保意向的保險(xiǎn)公司可將了解到的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、承保比例等信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)相互交流，特別是國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司同時(shí)承保一項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，因?yàn)橄嗑噙b遠(yuǎn)，更需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交換信息。

再保險(xiǎn)是受承保能力的限制，保險(xiǎn)公司在已承保的業(yè)務(wù)設(shè)定自留額后，將超過(guò)自留額的部分分保給一家或多家再保險(xiǎn)公司。在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理中，原保險(xiǎn)公司對(duì)再保險(xiǎn)公司信息的收集、再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)公司信息的收集，原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)傳輸，通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)都將變得輕而易舉。

當(dāng)前，網(wǎng)民增長(zhǎng)速度很快，上網(wǎng)人數(shù)平均每個(gè)季度遞增8%。網(wǎng)民逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識(shí)化的特征，并且平均收入水平較高。這些網(wǎng)民觀念新，樂(lè)意選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)品種，有利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為保險(xiǎn)提供了一個(gè)高效、便捷的運(yùn)行平臺(tái)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)資源的開(kāi)發(fā)與利用，保險(xiǎn)公司必將密切與廣大消費(fèi)者的聯(lián)系，擴(kuò)大潛在客戶群，增加現(xiàn)實(shí)客戶群。同時(shí)，將促進(jìn)保險(xiǎn)公司運(yùn)行效率的提高、成本的降低，促進(jìn)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式向現(xiàn)代電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)：

1．中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心．中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2007，（1）．

2．七家保險(xiǎn)公司聯(lián)手大力打擊騙賠．人民網(wǎng)－國(guó)際金融報(bào)，2006-11-23．

3．產(chǎn)業(yè)觀察：中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)遇與威脅并存．金羊網(wǎng)—通信信息報(bào)，2005-10-26．

4．季玥辰．我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)．金融理論與實(shí)踐，2006，（7）．

5．鮑洪峰．淺議我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷的影響．上海保險(xiǎn)，2006，（4）．

6．卓志．我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)：回顧、現(xiàn)狀與展望．保險(xiǎn)研究，2006，（1）．

7．孫蓉、蘭虹．保險(xiǎn)學(xué)原理．成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006．

8．顏清、劉袆．2005年世界保險(xiǎn)市場(chǎng)概況及中國(guó)近十年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)．保險(xiǎn)研究，2006，（8）．

9．孟昭億．論發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)鍵問(wèn)題．保險(xiǎn)研究，2000，（6）．

10．劉茂山．保險(xiǎn)發(fā)展學(xué)．北京：中國(guó)金融出版社，2005．

11．劉子操．保險(xiǎn)企業(yè)自身道德風(fēng)險(xiǎn)的成因及治理措施．上海保險(xiǎn)，2006，（8）．

篇7

一、電子商務(wù)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

電子商務(wù)是自20世紀(jì)90年代以來(lái)隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用而產(chǎn)生的。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成商務(wù)活動(dòng)，其作用除了造就新型的在線虛擬企業(yè)之外，主要體現(xiàn)在它對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的全面改造上。近年來(lái)興起的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)就是很好的證明。與其它傳統(tǒng)行業(yè)不同的是，金融服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形產(chǎn)品，電子金融業(yè)務(wù)無(wú)須物流環(huán)節(jié)即可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)交易過(guò)程。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)的一部分，同樣具有上述特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正是電子商務(wù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)果。據(jù)美國(guó)安德信咨詢公司對(duì)全球213個(gè)壽險(xiǎn)公司、銀行、證券、經(jīng)紀(jì)人、資產(chǎn)管理師和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)用戶的調(diào)查，預(yù)計(jì)在21世紀(jì)前5年，全球壽險(xiǎn)新保單中將有16%-19%要通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)銷售。據(jù)CyberDialogue的一項(xiàng)調(diào)查表明，目前美國(guó)約有670萬(wàn)消費(fèi)者通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中有20%是通過(guò)在線保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站進(jìn)行的，近80%在非保險(xiǎn)公司網(wǎng)站進(jìn)行。截止2000年，美國(guó)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得的保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)11億美元。

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用還比較落后，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的應(yīng)用水平。以第一批成立的兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司——北京江泰、廣州長(zhǎng)城為例，其網(wǎng)站目前都僅用于信息，尚未開(kāi)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)；截至2001年底，上海浦東保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司網(wǎng)站的客戶服務(wù)欄目也正在建設(shè)中，尚未運(yùn)行網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上交易系統(tǒng)。

二、電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的正面影響

目前，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正在隨著電子商務(wù)的發(fā)展日益為越來(lái)越多的投保人接受。電子商務(wù)的應(yīng)用不僅對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場(chǎng)認(rèn)知過(guò)程、中介職能和在未來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式中的作用都產(chǎn)生了巨大的影響，而且在組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化以及業(yè)務(wù)流程等各個(gè)環(huán)節(jié)深刻地改造著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

（一）對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司市場(chǎng)認(rèn)知過(guò)程的影響

中國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是一個(gè)以保險(xiǎn)為主的市場(chǎng)，作為同樣是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)重要組成部分的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)，直至2000年上半年還是空白。其原因不僅因?yàn)橹袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上還是幼稚產(chǎn)業(yè)，中介市場(chǎng)很不完善；而且由于受計(jì)劃體制的制約，致使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人長(zhǎng)期缺位，即使是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的產(chǎn)生都帶有明顯的政府計(jì)劃的考慮。目前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)尚處于起步階段，其重要標(biāo)志之一就是市場(chǎng)認(rèn)知度低。在投保人、保險(xiǎn)人、人以及社會(huì)公眾中，都不同程度地對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)存在認(rèn)識(shí)上的偏差。

國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是基于解決系統(tǒng)化的信息傳遞問(wèn)題而發(fā)展起來(lái)的技術(shù)，信息是國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)最基本的應(yīng)用之一。電子商務(wù)是當(dāng)前最有價(jià)值的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域，通過(guò)信息這種初級(jí)的電子商務(wù)應(yīng)用，就可以將與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相關(guān)的信息在網(wǎng)絡(luò)上，加快社會(huì)公眾以及投保人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的認(rèn)知過(guò)程。

針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的投保人和潛在消費(fèi)者的社會(huì)公眾進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)知識(shí)的普及，是提高市場(chǎng)認(rèn)知度的最為關(guān)鍵和基本的措施。同時(shí)，要努力改善與保險(xiǎn)產(chǎn)品制造者的保險(xiǎn)公司的關(guān)系，將保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)展業(yè)的消極態(tài)度轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極的扶持態(tài)度。而要實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，社會(huì)公眾和投保人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)認(rèn)知度的不斷提高是不可缺少的。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還必須在保險(xiǎn)展業(yè)和信息采集等方面，成為保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的重要環(huán)節(jié)。通過(guò)電子商務(wù)技術(shù)的應(yīng)用與保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，就可以及時(shí)反映市場(chǎng)的全面變化，而這正是傳統(tǒng)保險(xiǎn)人所不能勝任的。

（二）對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介職能的影響

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要渠道，已成為世界性的行業(yè)。其原因是由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)自身具有無(wú)可替代的保險(xiǎn)中介職能——減小保險(xiǎn)人和投保人之間因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題的程度，促成交易的達(dá)成。電子商務(wù)的應(yīng)用將會(huì)不斷強(qiáng)化這一優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為代表投保人利益的市場(chǎng)中介，應(yīng)用電子商務(wù)可以更好地發(fā)揮固有的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化手段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除了可以向社會(huì)公眾進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，有效地提高社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)之外，更重要的是為保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)者——保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者——投保人提供中介服務(wù)。

第一，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化手段介紹和推廣保險(xiǎn)公司及其險(xiǎn)種，可以進(jìn)一步開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度和深度。通過(guò)提供保險(xiǎn)需求、產(chǎn)品評(píng)價(jià)、理賠服務(wù)等電子化信息，保險(xiǎn)公司幾乎能夠?qū)崟r(shí)了解更全面的市場(chǎng)供需情況，從而縮短調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)品種的時(shí)間，適應(yīng)市場(chǎng)的快速變化。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)、服務(wù)快捷的保險(xiǎn)公司為投保人安排保險(xiǎn)方案時(shí)，電子商務(wù)應(yīng)用能夠有效地優(yōu)化這一過(guò)程，促使保險(xiǎn)人在費(fèi)率制定和理賠等方面提高服務(wù)質(zhì)量和水平；同時(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求進(jìn)行更全面和快速的調(diào)查，對(duì)現(xiàn)有客戶和潛在客戶進(jìn)行評(píng)估，生成能夠?qū)崟r(shí)反映全面動(dòng)態(tài)信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)不斷發(fā)展數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)準(zhǔn)確反映市場(chǎng)的保障需求，從而有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種、完善保險(xiǎn)條款。這種中介職能的強(qiáng)化可以對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。

第二，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化手段指導(dǎo)投保人合理投保和理賠，可以更有效地保護(hù)投保人的利益。在糾正保險(xiǎn)公司在諸多環(huán)節(jié)方面存在傾向性的過(guò)程中，電子商務(wù)應(yīng)用可以提供在線溝通，加快信息的傳遞和反饋。對(duì)于投保人，可以使其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)更廣泛和更全面地比較保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣和適用度；可以使其更快捷地得到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的全程電子化服務(wù)，及時(shí)得到適宜的險(xiǎn)種、公平的費(fèi)率和理賠服務(wù)；可以減小因時(shí)間和空間因素對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)反應(yīng)速度的影響，縮短客戶的等待時(shí)間；可以更有效地分析和識(shí)別保險(xiǎn)公司的實(shí)力和保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性及保障水平，避免投保人選擇投保行為時(shí)的盲目性。

（三）對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)在未來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式中的作用的影響

電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用產(chǎn)生了保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，其銷售過(guò)程只需要少量的物流環(huán)節(jié)，具有在網(wǎng)上進(jìn)行銷售的可能性。其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)在于：第一，節(jié)省開(kāi)支，降低成本；第二，即時(shí)傳送，及時(shí)反饋；第三，不受時(shí)間和空間制約；第四，有利于個(gè)性化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

據(jù)保險(xiǎn)學(xué)者研究，“同整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的狀況相似，信息技術(shù)的發(fā)展將促使保險(xiǎn)業(yè)面向個(gè)人發(fā)展。以保險(xiǎn)公司主導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的傳統(tǒng)主導(dǎo)型運(yùn)作模式，將逐漸被保險(xiǎn)客戶引導(dǎo)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的顧客主導(dǎo)型模式所取代?！庇捎诒ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)具有獨(dú)特的中介職能，能夠比保險(xiǎn)公司更快、更全面地掌握市場(chǎng)需求的變化，而市場(chǎng)需求信息是“顧客主導(dǎo)型模式”的基礎(chǔ)。因此，就整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)具有全面掌握市場(chǎng)需求信息方面的先天優(yōu)勢(shì)。

電子商務(wù)的應(yīng)用將不斷強(qiáng)化這種優(yōu)勢(shì)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠?qū)崟r(shí)地將客戶的保險(xiǎn)需求、產(chǎn)品評(píng)價(jià)、理賠服務(wù)等信息提供給保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)公司能夠即時(shí)了解市場(chǎng)供需情況，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)品種；通過(guò)糾正保險(xiǎn)公司在條款制定、保險(xiǎn)理賠等環(huán)節(jié)中的傾向性，有助于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理和新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)；利用廣泛的社會(huì)接觸、靈活的經(jīng)營(yíng)方式和較低的業(yè)務(wù)費(fèi)用，可降低保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本，拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)。除此之外，電子商務(wù)還可以進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的社會(huì)接觸面，從而發(fā)展更加靈活的經(jīng)營(yíng)方式，并進(jìn)一步降低業(yè)務(wù)費(fèi)用。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)博弈的過(guò)程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)能否順應(yīng)未來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，在新的營(yíng)銷模式的形成過(guò)程中確立自身的位置，關(guān)鍵在于是否能夠充分利用現(xiàn)有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，以相對(duì)低的成本提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品。

三、電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的負(fù)面影響

電子商務(wù)的影響是全方位的，全球市場(chǎng)中所有產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈都因此而處于快速地調(diào)整之中。對(duì)于某一行業(yè)來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)應(yīng)用不僅帶來(lái)機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)挑戰(zhàn)。在保險(xiǎn)中介行業(yè)，除了保險(xiǎn)公司不斷通過(guò)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用以強(qiáng)化各自保險(xiǎn)人的服務(wù)手段之外，一種新型的中介組織也正在快速發(fā)展。它們完全以網(wǎng)絡(luò)為依托，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)建立網(wǎng)上保險(xiǎn)中介。

（一）網(wǎng)上保險(xiǎn)中介及其影響

目前，我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)中介的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式大多停留在“信息集合中心”的層次，即網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，“網(wǎng)險(xiǎn)”和“易?！本褪瞧渲械馁?；前者側(cè)重于賣產(chǎn)品，后者側(cè)重于賣技術(shù)。北京東方網(wǎng)險(xiǎn)電子商務(wù)有限公司推出的國(guó)內(nèi)首家大型電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”，以“創(chuàng)建一流的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市”為經(jīng)營(yíng)理念，建立了一套完善的網(wǎng)上實(shí)時(shí)認(rèn)證、實(shí)時(shí)核保、在線支付體系。易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)則致力于以世界一流的電子商務(wù)技術(shù)和專業(yè)服務(wù)能力，為保險(xiǎn)業(yè)各方提供全方位的技術(shù)解決方案，逐步推出了“e人網(wǎng)上辦公系統(tǒng)”、“壽險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)系統(tǒng)”和“網(wǎng)上保險(xiǎn)競(jìng)標(biāo)系統(tǒng)”等電子商務(wù)應(yīng)用。這些產(chǎn)品不但能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷售人員提供各種網(wǎng)上服務(wù)功能，擴(kuò)展銷售渠道，提高工作效率；而且還能夠優(yōu)化傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式，幫助保險(xiǎn)銷售人員尋找大量?jī)?yōu)質(zhì)的準(zhǔn)客戶。

雖然這種新型的保險(xiǎn)中介才剛剛出現(xiàn)，但是有的學(xué)者認(rèn)為，其依托于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)的商業(yè)模式正在“動(dòng)搖（傳統(tǒng)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的存在基礎(chǔ)，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人面臨生存危機(jī)”。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人產(chǎn)生和存在的原因是由于投保人缺乏有關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)而產(chǎn)生的信息不對(duì)稱，進(jìn)而產(chǎn)生了向外部購(gòu)買相關(guān)服務(wù)的需求；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)，能夠有效地降低投保人的成本——信息搜集成本和協(xié)商成本，并促成交易的達(dá)成。因?yàn)樵谝訧NIERNET為標(biāo)志的信息時(shí)代，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，投保人可以方便、快捷地利用各種信息資源，因此能夠有效降低信息搜集成本；同時(shí)隨著網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，投保人完成投保的協(xié)商成本也在發(fā)生變化。

（二）對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中“信息不對(duì)稱”問(wèn)題的認(rèn)識(shí)

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)的演變，固然可以降低投保人為實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)需求和簽訂保險(xiǎn)契約所付出的信息搜集成本和協(xié)商成本，但是，問(wèn)題的關(guān)鍵在于成本因素是否能夠不斷弱化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的作用。電子商務(wù)的應(yīng)用雖然能夠不斷降低投保人的交易成本，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，但是由于在保險(xiǎn)人和投保人之間始終存在著信息不對(duì)稱問(wèn)題，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的生存基礎(chǔ)依然存在。

首先，理論上“信息不對(duì)稱”問(wèn)題的產(chǎn)生包含兩個(gè)方面：一是由于高昂的交易費(fèi)用；二是由于人們的認(rèn)知能力不足，即有限理性。目前電子商務(wù)的應(yīng)用水平尚處于初級(jí)階段，而且人們的認(rèn)知能力也不可能達(dá)到完全理性（或接近理性）的水平，例如：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無(wú)法包含保險(xiǎn)人對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程；與此相反，信息的爆炸式增長(zhǎng)使得信息的獲取和選擇本身都存在問(wèn)題。因此，電子商務(wù)應(yīng)用的作用還僅限于在一定程度上減小傳統(tǒng)營(yíng)銷方式的交易成本問(wèn)題。同時(shí)，從當(dāng)前國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀分析，還看不到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)完全取代傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道的可能。目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)僅適用于一些相對(duì)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)品種，如車險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等；而對(duì)于諸如大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品等復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，則仍然需要傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道——保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。

四、電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管的影響及政策建議

電子商務(wù)應(yīng)用不僅對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)產(chǎn)生極為深遠(yuǎn)的影響，而且也相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管產(chǎn)生影響。

（一）電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管的影響

電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管的影響體現(xiàn)在監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管本身兩個(gè)方面。

第一，電子商務(wù)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)中的普遍應(yīng)用，加大了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難度。以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的電子商務(wù)使得包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了根本性的變革，突破了時(shí)空的局限，引發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加?。皇沟靡徊糠謧鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向依托互聯(lián)網(wǎng)，面向世界各地的客戶。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)以及其它保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中最活躍的市場(chǎng)主體，其經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)手段必然要適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。這樣，必然導(dǎo)致對(duì)于保險(xiǎn)中介監(jiān)管的難度隨之增加。

第二，電子商務(wù)在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的應(yīng)用能夠增強(qiáng)其自身的監(jiān)管水平。有學(xué)者提出，“為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)化對(duì)金融業(yè)監(jiān)管的挑戰(zhàn)，必須實(shí)行金融監(jiān)管電子化”。也就是說(shuō)，為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)化和電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管的挑戰(zhàn)，也必須實(shí)行保險(xiǎn)中介監(jiān)管電子化。保險(xiǎn)中介監(jiān)管電子化，是指將保險(xiǎn)中介的監(jiān)管內(nèi)容量化為系統(tǒng)的、分層次的指標(biāo)體系，運(yùn)用計(jì)算機(jī)對(duì)報(bào)送資料和稽核情況進(jìn)行分析對(duì)比和歸納整理，并依此監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)程度。與傳統(tǒng)監(jiān)管方式相比，電子化監(jiān)管具有監(jiān)管手段現(xiàn)代化以及監(jiān)管范圍廣、時(shí)效性強(qiáng)、科學(xué)性強(qiáng)和準(zhǔn)確度高等優(yōu)勢(shì)，從而通過(guò)應(yīng)用電子商務(wù)以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)管水平。

（二）關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管的政策建議

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)是服務(wù)于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)上各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)像對(duì)保險(xiǎn)公司那樣對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，即不將監(jiān)管重點(diǎn)放在償付能力上，而是更偏重于服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)方式、服務(wù)責(zé)任等市場(chǎng)行為。在考慮到網(wǎng)絡(luò)化和電子商務(wù)應(yīng)用等影響因素下，這種監(jiān)管模式依然有效。

第一，要不斷完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介監(jiān)管的法律法規(guī)框架。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)還很薄弱，近期僅出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。法律法規(guī)框架應(yīng)包括管理?xiàng)l例、指引公告和風(fēng)險(xiǎn)警示等信息。

第二，要不斷跟蹤電子商務(wù)應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)方式影響的研究。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，新型的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)用將不斷出現(xiàn)，這勢(shì)必對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的質(zhì)量和方式產(chǎn)生影響。只有不斷進(jìn)行跟蹤研究，才能使監(jiān)管適應(yīng)新環(huán)境的要求。

第三，要不斷加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)應(yīng)用中出現(xiàn)的服務(wù)責(zé)任的監(jiān)管。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介機(jī)構(gòu)不同于銀行、保險(xiǎn)公司，不能以自己的名義直接出售金融產(chǎn)品，其在服務(wù)過(guò)程中因過(guò)失造成的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任可以通過(guò)投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)化解。在電子商務(wù)應(yīng)用日趨廣泛的情況下，服務(wù)責(zé)任的發(fā)生頻率可能會(huì)顯著增加，這在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，必須加強(qiáng)對(duì)此類問(wèn)題的監(jiān)管，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

「參考文獻(xiàn)

[1]吳愛(ài)雯。中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展[N].國(guó)際金融報(bào)，2001-10-18.

[2]張金林。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)：機(jī)遇、問(wèn)題與對(duì)策[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2001，（9）。

[3]粟榆。論我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的完善[J].保險(xiǎn)研究，2001，（7）。

[4]王梓木。論我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略[J].保險(xiǎn)研究，2001，（7）。

[5]馬敏。論傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)管理模式的策略[J].中國(guó)軟科學(xué)，2001，（6）。

[6]韓軍。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展策略分析[J].保險(xiǎn)研究，2001，（5）。

[7]楊萍。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的啟示[J].金融與保險(xiǎn)，2001，（5）。

篇8

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.發(fā)展速度快中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況的第一份研究報(bào)告--《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）在京。這份《報(bào)告》顯示了近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)。從2011-2013這3年間，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從當(dāng)初28家上升到了如今的60家；此外，2011-2013的3年間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從31億元增長(zhǎng)到291億元。從《報(bào)告》中可以得出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然發(fā)展時(shí)間尚短，但行業(yè)整體的發(fā)展速度快，發(fā)展前景可觀。2.經(jīng)營(yíng)模式多樣化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式逐漸多樣化，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)公司在公司官網(wǎng)上提品的價(jià)格，推出官方網(wǎng)站的直接營(yíng)銷平臺(tái)，如泰康在線；第二，保險(xiǎn)公司選擇與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，利用其現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷；第三，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合起來(lái)，組建全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，如眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。3.創(chuàng)新程度有待提高目前，雖然許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新中投入了很多人力及物力，但其創(chuàng)新程度仍然不足，有待于進(jìn)一步提高。首先，從經(jīng)營(yíng)模式的角度，大部分保險(xiǎn)公司只是將產(chǎn)品簡(jiǎn)單的從線下銷售轉(zhuǎn)移到了線上銷售，很少可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的真正融合。其次，從銷售產(chǎn)品的角度，雖然出現(xiàn)了類似于“賞月險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”等貌似另類的保險(xiǎn)，但其本質(zhì)上是屬于常見(jiàn)傳統(tǒng)險(xiǎn)種中的意外險(xiǎn)。而真正有創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品卻少之又少。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.行業(yè)新進(jìn)入者增多，競(jìng)爭(zhēng)加劇在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)普遍具有“透明公開(kāi)、資源共享”的特征，若是數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)技術(shù)相結(jié)合，將可能出現(xiàn)更多的新進(jìn)入者，競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)波動(dòng)加大。第一，擁有海量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司一旦擁有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制技術(shù)，便可以通過(guò)自己成熟的平臺(tái)和廣大受眾成立一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。第二，已經(jīng)擁有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力的企業(yè)一旦擁有成熟的大數(shù)據(jù)技術(shù)，掌握了有效數(shù)據(jù)，那么建立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理體系比購(gòu)買單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品更節(jié)省成本。2.信息安全問(wèn)題隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，我們每個(gè)人都將面臨著數(shù)據(jù)公開(kāi)和個(gè)人隱私安全的矛盾。顯然，數(shù)據(jù)公開(kāi)是一把雙刃劍。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)面臨許多網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)的公布公開(kāi)，為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)提供了更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來(lái)源，這不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展并且為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值；另一方面，數(shù)據(jù)公開(kāi)也會(huì)帶來(lái)許多不良后果，如造成隱私的泄露、人權(quán)的侵害等不容忽視的問(wèn)題。3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)多，缺少有效防范手段經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)和購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶都將面臨多種新形式的風(fēng)險(xiǎn)。一是線上交易，無(wú)法面對(duì)面完成，這種交易方式會(huì)增加在投保、核保、理賠過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不夠完善，這會(huì)導(dǎo)致客戶的財(cái)產(chǎn)受到不同程度的損害，如出現(xiàn)付款后風(fēng)險(xiǎn)得不到保障等；三是保險(xiǎn)業(yè)普遍的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平不高，這將制約經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)的發(fā)展。這些新形式的風(fēng)險(xiǎn)如此之多，但有效的防范措施卻很少。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的解決策略

（一）提高準(zhǔn)入條件，穩(wěn)定市場(chǎng)

要保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)定健康的發(fā)展，就要明確規(guī)定并提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，提高準(zhǔn)入公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，信息技術(shù)水平，以及償付能力，從而解決將來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)的，在大數(shù)據(jù)時(shí)代關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的問(wèn)題。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售人員與客服人員，應(yīng)具有專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，取得保險(xiǎn)人資格證書(shū)，并公示于銷售網(wǎng)站上以便消費(fèi)者監(jiān)督。

（二）加強(qiáng)信息安全的監(jiān)管措施

一方面，要妥善處理好數(shù)據(jù)公開(kāi)與個(gè)人信息安全的關(guān)系，使兩者維持在一個(gè)相對(duì)平衡的狀態(tài)。從而達(dá)到公開(kāi)有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的信息的同時(shí)，又不損害個(gè)人利益，不侵犯?jìng)€(gè)人隱私，更有效的利用好數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等相關(guān)的監(jiān)管部門也應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求，出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施，從制度上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出硬性的規(guī)定，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體有據(jù)可依，從而規(guī)范自己的行為。

（三）培養(yǎng)人才

篇9



中圖分類號(hào)：DF438.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1008-925X（2012）11-0076-02

摘 要 近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)得到廣泛普及，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展，電子支付在銀行網(wǎng)上交易中得到廣泛的應(yīng)用。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，我國(guó)的銀行支付手段還是存在很多的技術(shù)缺陷，面臨許多系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，基于Internet的銀行安全支付系統(tǒng)安全問(wèn)題也受到了越來(lái)越多人關(guān)注。本文試圖分析我國(guó)目前銀行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出一種合理有效的提高網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)安全的方法，這對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展有至關(guān)重要的意義。

關(guān)鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統(tǒng)

當(dāng)前，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容之一，網(wǎng)銀的安全性一直是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)，如何認(rèn)清網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低消費(fèi)者的使用風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的切身利益，對(duì)銀行的發(fā)展和客戶有著至關(guān)重要的作用。

1 我國(guó)網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)上銀行支付的概念和特點(diǎn)：

網(wǎng)上銀行支付是指銀行通過(guò)開(kāi)放性的公用網(wǎng)絡(luò)以及和特約客戶建立起的的專用直連網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用特定自助服務(wù)設(shè)備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是支付方式發(fā)展往高級(jí)階段發(fā)展的標(biāo)志。

網(wǎng)上銀行支付特點(diǎn)表現(xiàn)在：第一，網(wǎng)上銀行支付的基礎(chǔ)是信息技術(shù)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為其支撐的平臺(tái)，是一種網(wǎng)上支付工具；第二，網(wǎng)上銀行支付交易需要由客戶進(jìn)行自助的提交、主動(dòng)的發(fā)起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網(wǎng)上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行可實(shí)時(shí)在線受理客服除現(xiàn)金存取以外的銀行業(yè)務(wù)，而且其服務(wù)不受地域和時(shí)空的限制。

1.2 網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀：1990年后，我國(guó)的商業(yè)銀行開(kāi)始大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，即電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，特別是最主要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，引起了國(guó)內(nèi)外銀行的高度重視。據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)50家大銀行中，目前已有37家銀行開(kāi)通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，截至2010年末，建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶市場(chǎng)份額達(dá)到了75.9%。四大國(guó)有商業(yè)銀行和招商銀行為主體的少數(shù)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行的交易額占國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)比例的92%以上。

2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的安全問(wèn)題及成因

2.1 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的一定的安全問(wèn)題

2.1.1 與來(lái)往單位聯(lián)網(wǎng)的安全。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)在發(fā)展中不斷增加了中間業(yè)務(wù)和某些單位聯(lián)合的一站式服務(wù)的功能，包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代收電話費(fèi)、證券轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，由于經(jīng)常要和保險(xiǎn)公司、電信局、證券交易所等往來(lái)單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，所以理所當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生來(lái)自這些單位網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的威脅。

2.1.2 來(lái)自異地銀行聯(lián)網(wǎng)的威脅。 目前，我國(guó)的大部分的銀行系統(tǒng)都基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)可以隨著互聯(lián)網(wǎng)分布到全國(guó)各地，而且目前各級(jí)銀行是一個(gè)獨(dú)立核算的單元，對(duì)不同區(qū)域的銀行說(shuō)來(lái)，異地銀行都是不能完全信任的，若出現(xiàn)信息的不對(duì)稱，則是存在互聯(lián)網(wǎng)交易的安全隱患。

2.1.3 來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)黑客的威脅。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理。銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和公共的互聯(lián)網(wǎng)是連在一起的，互聯(lián)網(wǎng)自身具有自由性和廣泛性等特點(diǎn)，像銀行這樣的金融系統(tǒng)更容易會(huì)被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統(tǒng)，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。

2.2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在安全問(wèn)題的原因分析

2.2.1 從銀行自身來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒(méi)有完善。網(wǎng)上銀行支付缺乏領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一管理導(dǎo)，技術(shù)人員在開(kāi)發(fā)時(shí)忽視安全指標(biāo)。急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)，雖然在短時(shí)間內(nèi)雖贏得了效益，但是由于產(chǎn)品不夠成熟，給將來(lái)的安全埋下隱患。還有一個(gè)原因是因?yàn)橹贫鹊牟煌晟疲贫鹊慕⒑徒∪枰粋€(gè)長(zhǎng)期的，逐步完善的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)很可能被人攻擊其存在的漏洞。

2.2.2 從客戶角度來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動(dòng)都可以在網(wǎng)上申報(bào)，例如稅收、考試報(bào)名繳費(fèi)等都可以在網(wǎng)上操作，社會(huì)上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網(wǎng)上銀行來(lái)進(jìn)行各種交易和支付。這類客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別能力較弱，為電子銀行風(fēng)險(xiǎn)埋下了風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的對(duì)策

3.1 研發(fā)安全的個(gè)人身份認(rèn)證體系：現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行個(gè)人身份認(rèn)證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問(wèn)題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過(guò)程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導(dǎo)致文件無(wú)法恢復(fù)。鑒于Ukey存在被盜的問(wèn)題，設(shè)計(jì)者可以考慮使用指紋等新型的確認(rèn)方法，以提高身份認(rèn)證工具的安全性能。

3.2 加強(qiáng)完善相關(guān)的法律制度：銀行要主動(dòng)搜集、學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，常和政府監(jiān)管部門溝通，了解新業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，要履行與監(jiān)管部門的報(bào)批手續(xù)，學(xué)習(xí)我國(guó)有關(guān)部門頒布的最新的監(jiān)管法規(guī)，及時(shí)更新、改造產(chǎn)品。同時(shí)還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關(guān)系，起草的法律文本和業(yè)務(wù)制度要提請(qǐng)法律部門進(jìn)行審定后才能實(shí)行。

3.3 加強(qiáng)銀行監(jiān)管部門技術(shù)水平：我國(guó)銀行業(yè)要提高網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)的相關(guān)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行包括服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、Web技術(shù)、安全保密技術(shù)的三大核心技術(shù)。還要研發(fā)具有強(qiáng)大功能的服務(wù)器、利用指紋等進(jìn)行鑒定的方法。要注重網(wǎng)絡(luò)的安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)以及語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)等。進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研究開(kāi)發(fā)的投資力度；同時(shí)培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的專業(yè)素質(zhì)人才。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，網(wǎng)銀的安全性風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大。網(wǎng)上銀行運(yùn)行環(huán)境和的安全風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜多變的，對(duì)于網(wǎng)上銀行支付安全的研究是一個(gè)系統(tǒng)的工程，所以銀行及有關(guān)研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網(wǎng)上銀行。

參考文獻(xiàn) 

[1] 朱風(fēng)萍.建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].計(jì)算機(jī)應(yīng)用，2010（3）.

[2] 高廷民 基層央行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與改進(jìn)建議[J]-中國(guó)金融電腦2010（5）

[3] 周潤(rùn)林.王志謙 固網(wǎng)支付系統(tǒng)中改進(jìn)的CTSI_GW服務(wù)器及實(shí)現(xiàn)[J]-計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代化 2009（9）

篇10

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；業(yè)務(wù)流程；再造

近幾年Internet技術(shù)在中國(guó)日益普及，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，到2005年6月，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量突破1億人，上網(wǎng)計(jì)算機(jī)達(dá)到4560萬(wàn)臺(tái)[1].與此同時(shí)各行業(yè)基于Internet的電子商務(wù)應(yīng)用也發(fā)展起來(lái)，保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)應(yīng)用以其全時(shí)空、低成本、交易簡(jiǎn)便、溝通雙向等諸多優(yōu)勢(shì)取得了較快增長(zhǎng)。據(jù)美國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)分析，有未來(lái)10年內(nèi)，超過(guò)三成的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和近四成的個(gè)人險(xiǎn)種將在互聯(lián)網(wǎng)上在線交易。目前國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)公司應(yīng)用電子商務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上產(chǎn)品宣傳、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、資料收集等工作，也有一些保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了一些在線業(yè)務(wù)運(yùn)行，但與國(guó)外保險(xiǎn)公司相比差距還很大。

在電子商務(wù)的環(huán)境下，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)要想發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，除了建設(shè)好適合于電子商務(wù)環(huán)境的硬件和軟件外，企業(yè)必須對(duì)原有流程進(jìn)行再造，以適合電子商務(wù)的環(huán)境要求。事實(shí)上，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有同質(zhì)性，保險(xiǎn)公司之間的差別主要來(lái)自于各自的業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)流程由此成為建立保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主要因素之一。從國(guó)外企業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用來(lái)看，流程再造是電子商務(wù)發(fā)展的必要條件，沒(méi)有成功的流程再造，就沒(méi)有完整的電子商務(wù)，企業(yè)也很難從電子商務(wù)的應(yīng)用中獲益。因此，進(jìn)行電子商務(wù)下的流程再造研究對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)在未來(lái)電子商務(wù)環(huán)境中迅速成長(zhǎng)、發(fā)展是至關(guān)重要的，有著深遠(yuǎn)的意義。

1現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程分析

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程很多，最主要的就是保單銷售流程和理賠流程。由于實(shí)際中的流程十分復(fù)雜，作者在保留整體結(jié)構(gòu)的前提下，對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行了必要的刪節(jié)和簡(jiǎn)化。

（1）現(xiàn)有保單銷售流程

保單流程的主要分為承接新單、核保、新單生成三個(gè)階段。首先，業(yè)務(wù)員或客戶到契約部受理點(diǎn)交單，契約部接單員根據(jù)交單條件進(jìn)行接單初審、新單登記，完成對(duì)重要信息的第一次錄入。然后由復(fù)核人員對(duì)新單進(jìn)行復(fù)核，并對(duì)投保件作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)作出各種核保處理。最后，對(duì)于核保通過(guò)的投保件，電腦將自動(dòng)向財(cái)務(wù)發(fā)出對(duì)帳的請(qǐng)求。只要財(cái)務(wù)的實(shí)收暫收費(fèi)大于或等于業(yè)務(wù)應(yīng)收費(fèi)，該投保件即可在電腦上實(shí)現(xiàn)登錄、打印，經(jīng)過(guò)配頁(yè)，再次復(fù)核、裝訂、送達(dá)客戶，隨即完成保單銷售。

（2）現(xiàn)有理賠流程

理賠流程分為客戶報(bào)案、保險(xiǎn)公司調(diào)查、立案、定損、賠付結(jié)案、保戶領(lǐng)取賠款幾個(gè)階段。保戶須在保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通過(guò)某種報(bào)案方式通知保險(xiǎn)公司理賠部門，同時(shí)應(yīng)盡快準(zhǔn)備相關(guān)文件。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，派調(diào)查員調(diào)查，判定保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人是否受損，判定保險(xiǎn)損失是否在可賠付范圍之內(nèi)，如可賠付，核實(shí)其他事故診斷、證明等，進(jìn)行立案。然后由定損員定損，錄入調(diào)查報(bào)告等材料，進(jìn)行保險(xiǎn)賠付額的計(jì)算和必要的審核處理，打印賠款通知單給保戶。最后保戶拿賠款單到財(cái)務(wù)取款[2].

2現(xiàn)有流程的主要問(wèn)題

由于目前中國(guó)絕大多數(shù)人壽保險(xiǎn)公司都采取通過(guò)人展業(yè)的方式，上述保單銷售流程和理賠流程具有一定的代表性。仔細(xì)分析之后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中的主要問(wèn)題。

（1）效率低

下一張保單從填寫(xiě)投保單到正式簽訂，需要經(jīng)過(guò)人、契約部、財(cái)務(wù)部三個(gè)部門，而核保過(guò)程又須經(jīng)契約部中多人操作，造成流程被分割成過(guò)多的活動(dòng)，而大量時(shí)間消耗在活動(dòng)與活動(dòng)之間的連接和數(shù)據(jù)的傳遞上。從銷售到核保，流程執(zhí)行時(shí)間最多為15天，最少7天。

（2）成本高

保單銷售及核保流程的高成本主要是因?yàn)橛纺[的組織結(jié)構(gòu)和大量的數(shù)據(jù)單證。此外，保單銷售往往采用先銷售后核保的方式。而這種先銷售后核保的方式意味某些不可保風(fēng)險(xiǎn)只有在核保時(shí)才被發(fā)現(xiàn)。由于保險(xiǎn)公司主動(dòng)撤單必須將保費(fèi)悉數(shù)退還，已經(jīng)發(fā)生的成本就只能由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。

（3）忽視顧客滿意度

由于流程效率低下，周期長(zhǎng)，顧客必須長(zhǎng)時(shí)間等待。而先銷售后核保的方式使顧客有時(shí)須增加保費(fèi)或干脆被拒保，造成顧客心理上的不適。

整個(gè)銷售保單流程雖然在目前通過(guò)人展業(yè)階段有其存在的合理性，但面對(duì)電子商務(wù)的挑戰(zhàn)，該流程就難以發(fā)揮電子商務(wù)的各種優(yōu)勢(shì)。因此，在未來(lái)電子商務(wù)環(huán)境下，有必要加以重新設(shè)計(jì)。3保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造的基本原則

在總結(jié)國(guó)外一些保險(xiǎn)公司借助于企業(yè)再造理論思想進(jìn)行的一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程改造實(shí)踐的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程再造基本原則可分為以下幾個(gè)方面：

（1）集成活動(dòng)

在信息技術(shù)的支持下，企業(yè)可以將原模式中被分割的許多活動(dòng)合并在一起，把相關(guān)工作人員盡可能減到最少。這種跨功能的活動(dòng)集成提高了企業(yè)的整體效率。

（2）推行同步工程

同步工程結(jié)合了連續(xù)流程和平行流程優(yōu)點(diǎn)，將所有活動(dòng)分成若干活動(dòng)組，組內(nèi)活動(dòng)連續(xù)執(zhí)行，各個(gè)組同時(shí)、互動(dòng)地進(jìn)行，能夠大大縮短開(kāi)發(fā)周期、降低開(kāi)發(fā)成本。實(shí)現(xiàn)同步工程的關(guān)鍵是利用計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)確保信息集成和開(kāi)發(fā)小組的相互協(xié)調(diào)。將同步進(jìn)行的工作聯(lián)系起來(lái)，而不是僅僅聯(lián)系產(chǎn)出。

（3）用IT協(xié)調(diào)分散與集中、集權(quán)與分權(quán)的矛盾

集權(quán)的優(yōu)勢(shì)在于規(guī)模效益，而缺點(diǎn)是缺乏靈活性。分權(quán)，即將人、設(shè)備、資金等資源分散開(kāi)來(lái)，能夠滿足更大范圍的服務(wù)，但卻隨之帶來(lái)冗員，和喪失規(guī)模效益的后果。有了信息技術(shù)，尤其是數(shù)據(jù)庫(kù)，以及遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)和標(biāo)準(zhǔn)處理系統(tǒng)，企業(yè)完全可以在保持靈活服務(wù)的同時(shí)，獲得規(guī)模效益。

（4）保持與外界唯一的聯(lián)系點(diǎn)

電子商務(wù)要求流程和顧客之間只有一個(gè)聯(lián)系點(diǎn)。當(dāng)流程比較復(fù)雜或過(guò)于分散時(shí)，往往不可能由一個(gè)人包辦，為減少交接傳遞信息，提高速度和準(zhǔn)確性，企業(yè)可將人員組成工作團(tuán)隊(duì)。但必須有一名人員負(fù)責(zé)和顧客的聯(lián)系，解決顧客問(wèn)題[3].

4電子商務(wù)環(huán)境下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的再設(shè)計(jì)

保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行流程再設(shè)計(jì)時(shí)，其設(shè)計(jì)思想必須適應(yīng)保險(xiǎn)電子商務(wù)不斷發(fā)展的特點(diǎn)，電子商務(wù)發(fā)展的不同階段，它對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)流程的要求也是不同的。其次，從險(xiǎn)種的角度分析，適合網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種應(yīng)該是那些核保簡(jiǎn)單、手續(xù)簡(jiǎn)便的險(xiǎn)種。而那些需要搜集大量的資料或進(jìn)行實(shí)地考察的險(xiǎn)種則不適宜進(jìn)行網(wǎng)上銷售[4].

在電子商務(wù)環(huán)境下，保險(xiǎn)企業(yè)面臨兩種形式的流程再造：一是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上保單直銷為目標(biāo)的流程再造，一是以提高顧客滿意度為目標(biāo)的流程再造。但無(wú)論是哪種形式的流程再造，保單銷售流程和理賠流程總是與顧客利益關(guān)系最密切的流程。因此，在現(xiàn)階段企業(yè)應(yīng)選擇這兩大流程進(jìn)行改造。而保單銷售流程在電子商務(wù)環(huán)境下的分兩種，即網(wǎng)絡(luò)直銷形式和非網(wǎng)絡(luò)直銷形式的保單銷售流程。

4.1網(wǎng)絡(luò)直銷形式的保單銷售流程

該流程是以核保系統(tǒng)為基礎(chǔ)，基本步驟為：客戶訪問(wèn)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)頁(yè)，選擇意外險(xiǎn)，填寫(xiě)電子投保單并發(fā)送給保險(xiǎn)電子商務(wù)服務(wù)器；服務(wù)器運(yùn)行核保系統(tǒng)進(jìn)行核保，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不可保，通知客戶拒保，如是可保風(fēng)險(xiǎn)，則計(jì)算保費(fèi)并通知客戶；客戶若決定投保，在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付后，核保系統(tǒng)生成正式電子保單，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞給客戶。由于該流程涉及網(wǎng)上支付，而網(wǎng)上支付方式多種多樣，步驟繁瑣一些。

4.2非網(wǎng)絡(luò)直銷形式的保單銷售新流程

大多數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接銷售。但在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的支持下重新設(shè)計(jì)改造這些險(xiǎn)種的銷售流程，也可以給企業(yè)帶來(lái)巨大的效益。在重新設(shè)計(jì)時(shí)，可以考慮刪除人、服務(wù)中心等環(huán)節(jié)，將一張保單從銷售到核保的全部活動(dòng)由一名員工完成，該員工在流程中稱為客戶代表，他也是流程與客戶的唯一聯(lián)絡(luò)點(diǎn)。

以壽險(xiǎn)保單為例，其電子商務(wù)銷售保單流程的基本步驟是：客戶向保險(xiǎn)公司發(fā)送電子郵件，提出投保申請(qǐng)，或在網(wǎng)頁(yè)上填寫(xiě)電子表格，傳遞給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)檢查數(shù)據(jù)是否齊全，若數(shù)據(jù)完備，存儲(chǔ)到內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫(kù)中，并通知客戶代表；客戶代表判斷核保是否需要額外信息（如財(cái)務(wù)狀況、健康狀況、業(yè)余愛(ài)好等），如果額外信息能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得，客戶代表發(fā)電子郵件要求客戶提供；如果核保需要體檢報(bào)告，通知公司外勤人員陪同客戶體檢；在獲得額外信息后，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的可保性；如屬可保風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算保費(fèi)，通知客戶；客戶若同意投保，客戶代表制定正式保單，在網(wǎng)上支付生效后，以電子郵件方式發(fā)送給客戶[5].

4.3理賠新流程

網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)給理賠帶來(lái)了一場(chǎng)革命。首先，應(yīng)用先進(jìn)的數(shù)碼技術(shù)，公司的查勘人員不再采用傳統(tǒng)的膠片照相機(jī)，而是用新型的數(shù)碼照相或攝像器材，使影像可以立即顯現(xiàn)在電腦上，并能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞。而掃描儀的推廣使理賠人員可以方便地將各種紙面材料轉(zhuǎn)換為電子文檔。這樣，案件的表現(xiàn)形式就不再是一堆紙張和照片組成的卷宗，而是存在于電腦和網(wǎng)絡(luò)上的電子文檔。這使得各個(gè)崗位對(duì)案件的審理不再以傳統(tǒng)的紙制案卷為媒介，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)這些電子文檔進(jìn)行高速的傳閱和處理，從而大大提升了案件的辦理速度，并使辦公成本得到大幅度縮減。同時(shí)，高度透明化的新工作模式使各級(jí)管理人員能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速搜索到自己所需要的案卷處理信息和圖片，使質(zhì)量管理水平有了一個(gè)飛躍。

典型的網(wǎng)上理賠工作流程如下：投保人出險(xiǎn)報(bào)案后，保險(xiǎn)公司查勘員用數(shù)碼相機(jī)拍下現(xiàn)場(chǎng)情況或相關(guān)資料，同時(shí)用掃描儀將紙面材料掃描；然后上網(wǎng)打開(kāi)系統(tǒng)，填寫(xiě)有關(guān)信息并上傳照片；坐在保險(xiǎn)公司定損中心的資深定損人員看圖片定損（如有疑問(wèn)可隨時(shí)決定赴現(xiàn)場(chǎng)定損）；之后，核賠、繕制、財(cái)務(wù)等環(huán)節(jié)即可馬上開(kāi)始作業(yè)，沒(méi)有任何時(shí)間差。任何需要上一級(jí)核賠人員復(fù)審的案子也可實(shí)時(shí)送達(dá)，不論該高級(jí)核賠人在何處。同時(shí)，全國(guó)范圍的代查勘也都可以方便地實(shí)現(xiàn)[6].工業(yè)經(jīng)濟(jì)向信息經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，滾滾而來(lái)的電子商務(wù)浪潮更是以巨大的力量改變著當(dāng)今的人類社會(huì)。在這股浪潮的推動(dòng)下，國(guó)際上不斷出現(xiàn)新的管理經(jīng)驗(yàn)和管理理論，反映了電子商務(wù)時(shí)代企業(yè)管理的發(fā)展趨勢(shì)和新特點(diǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)只有積極主動(dòng)地迎接新經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)，及時(shí)革新現(xiàn)有的管理思想和業(yè)務(wù)流程運(yùn)行方式，才能適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展要求。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告[EB/OL].

[2]魏華林，林寶清。保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：高等教育出版社，1999：203-220.

[3]姚國(guó)章。電子商務(wù)與企業(yè)管理[M].北京：北京大學(xué)出版社，2002：220-226.

[4]施建祥?；跇I(yè)務(wù)流程變革的保險(xiǎn)再造[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2004（3）：24-25.