導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容闡述

（一）承保風(fēng)險(xiǎn)度量方法

承保風(fēng)險(xiǎn)的能力是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供給保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)業(yè)供給能力的直接表現(xiàn)，承保風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)能力的度量評(píng)價(jià)方法主要有以下幾個(gè)。首先是肯尼系數(shù)評(píng)價(jià)方法，也就是通過凈保費(fèi)/盈余指標(biāo)來對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行度量，是一種相對(duì)度量的方法，如果肯尼系數(shù)的值越小，說明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)，反之，則能力較弱?？夏嵯禂?shù)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果具有一定的方法效應(yīng)，一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入不能超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)的兩倍，也因此，肯尼系數(shù)一般不會(huì)超過2。其次，凈資產(chǎn)評(píng)價(jià)也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)度量的一個(gè)重要方法，也就是通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈余來評(píng)價(jià)承保風(fēng)險(xiǎn)的能力，具有一定的絕對(duì)性。凈資產(chǎn)值越大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)能力越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承保的能力也就越強(qiáng)。另外，自留承保能力評(píng)價(jià)方法也是度量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保能力的一種方法，我國在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的自留承保能力有著明確的規(guī)定，自留承保能力越強(qiáng)的公司，其經(jīng)營更加的穩(wěn)定，并且償付的能力也就越強(qiáng)，相應(yīng)的承保風(fēng)險(xiǎn)能力也就越強(qiáng)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)能力的現(xiàn)狀

從整體水平上來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)能力總體并不理想，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承保能力不足對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的不良影響。造成這種現(xiàn)狀的原因是多種多樣的。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的本身來看，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展時(shí)間有限，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主體比較少，而且絕大多數(shù)的發(fā)展歷史都有限，處在成長期的企業(yè)在實(shí)力上仍然有待進(jìn)一步的優(yōu)化和提升。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面對(duì)的外部市場環(huán)境來看，長期不規(guī)范的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作、監(jiān)管體制存在缺陷等問題嚴(yán)重制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過資本長期運(yùn)作補(bǔ)充本金和募集資金的能力，對(duì)承保能力產(chǎn)生了一定的不良影響。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司本身來看，業(yè)務(wù)不夠完善、償付能力有限等實(shí)際也對(duì)承保能力產(chǎn)生了一定的不良影響。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高承保風(fēng)險(xiǎn)能力的建議和意見

（一）調(diào)整財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

調(diào)整財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)能夠有效提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承保能力。首先，要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系進(jìn)行優(yōu)化，積極發(fā)展新型險(xiǎn)種，在企業(yè)業(yè)務(wù)管理中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加入到公司考核評(píng)價(jià)體系中，將新型的險(xiǎn)種按照相關(guān)的比例調(diào)整融入到公司的經(jīng)營體系中，并將新型險(xiǎn)種的拓展能力列入到摘要：新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，保險(xiǎn)行業(yè)也在隨之不斷的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)體系不斷優(yōu)化和完善，具有非常廣闊和良好的發(fā)展前景。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)行業(yè)體系的重要組成部分，其承保風(fēng)險(xiǎn)能力控制關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康有序發(fā)展。基于此，本文對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了分析和探究，以期為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有效規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)提供一定的參考。關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；承保風(fēng)險(xiǎn)；度量分析；風(fēng)險(xiǎn)管控公司經(jīng)營指標(biāo)體系當(dāng)中。其次，要加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，結(jié)合目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化結(jié)構(gòu)。在傳統(tǒng)三大險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新產(chǎn)品種類。例如在現(xiàn)代電子商務(wù)大力發(fā)展的形式下，創(chuàng)新和推出物流責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等等，加大產(chǎn)品開發(fā)的力度，同時(shí)要強(qiáng)化新型產(chǎn)品的開發(fā)管理制度，嚴(yán)格新型險(xiǎn)種的實(shí)施機(jī)制、開展方式和相關(guān)流程等。另外，推進(jìn)兼業(yè)經(jīng)營也是提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種之間承保能力有效配置的一種重要方法，通過兼業(yè)經(jīng)營能夠有效規(guī)避市場分割對(duì)公司承保風(fēng)險(xiǎn)能力帶來的不利影響，促使保險(xiǎn)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)之間能夠?qū)崿F(xiàn)有效的配制組合，從而達(dá)到提升風(fēng)險(xiǎn)承保能力的目的。目前，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到多元化經(jīng)營在承保風(fēng)險(xiǎn)能力提升方面的重要效用，并且在多元化發(fā)展和經(jīng)營方面做出了積極的努力。

（二）完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與投資業(yè)務(wù)之間沒有形成良心循環(huán)的關(guān)系是影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保能力的一個(gè)重要因素，針對(duì)這個(gè)問題，需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從自身出發(fā)，結(jié)合外部環(huán)境的變化，對(duì)承保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善和優(yōu)化。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要積極的探索保險(xiǎn)資金投資的新渠道，這是解決承保能力有限的最直接有效的辦法，根據(jù)目前市場發(fā)展的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)資金可以朝著發(fā)展形勢(shì)良好的上市公司、與險(xiǎn)種業(yè)務(wù)有關(guān)的例如車輛維修、海陸運(yùn)等服務(wù)性行業(yè)以及信譽(yù)優(yōu)良的客戶抵押貸款等渠道，資金穩(wěn)定、優(yōu)勢(shì)突出的風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域也是一個(gè)可以考慮的重要渠道。其次，創(chuàng)新和改革保險(xiǎn)資產(chǎn)的管理模式，新的發(fā)展時(shí)期，隨著金融活動(dòng)的專業(yè)化、復(fù)雜化特點(diǎn)逐漸突出，通過獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司對(duì)保險(xiǎn)資金和第三方資金進(jìn)行管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金管理的一個(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)。最后，要對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，確保資金使用的安全性，要從內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)控制和外部風(fēng)險(xiǎn)抵御等多個(gè)方面做好監(jiān)管，將資金運(yùn)用納入到考核審計(jì)工作體系中，制定相關(guān)的懲罰措施。

（三）積極推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化

目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的市場份額被主要的幾家大保險(xiǎn)公司所占有，這種高度集中性導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新比較疲軟，并且對(duì)保險(xiǎn)承保能力的增長產(chǎn)生了一定的抑制作用，在這種情況下，必須要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)量以及保險(xiǎn)供給的數(shù)量，并且要對(duì)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展給予大力的扶持。

參考文獻(xiàn)

[1]王正文,田玲,李慧.基于動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度量研究[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2015,（1）:66-74.

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篇2

隨著社會(huì)水平和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)的要求也越來越高。社會(huì)多元化的格局正在逐漸形成，這對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，既是一種機(jī)遇，也是一種挑戰(zhàn)，這種多元化的社會(huì)格局也給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)帶來了一定的問題?？梢钥吹剑F(xiàn)今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)，大多數(shù)仍然使用傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，經(jīng)濟(jì)理論、產(chǎn)品更新頻率和細(xì)節(jié)方面的工作已經(jīng)基本無法跟上社會(huì)發(fā)展的腳部和人們的需求。所以說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該進(jìn)行制度上的改革，各種收入和費(fèi)用的情況要進(jìn)行明確的記錄，做好各種細(xì)節(jié)方面的工作，適應(yīng)現(xiàn)在的新形勢(shì)的發(fā)展需求。

【關(guān)鍵詞】

新形勢(shì)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；變革

0 引言

對(duì)財(cái)產(chǎn)以及和其有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中包括了責(zé)任、信用、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)等等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要追求的最終目標(biāo)，就是利益的最大化，但是，由于種種原因，現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利益空間正在逐漸變小，適時(shí)的制度改革是很有必要的。要不斷的進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，從細(xì)節(jié)和宏觀兩個(gè)方面進(jìn)行管理，降低成本提高效益，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的知識(shí)水平和工作素質(zhì)，讓員工自覺養(yǎng)成效益觀念，在新形勢(shì)下更好的進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作。

1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則和問題

一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要遵循一定的原則，例如投保人要遵守最大誠信的原則，如果違背了這一原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有義務(wù)解除保險(xiǎn)合同，這種情況下，即使發(fā)生事故，財(cái)產(chǎn)公司也沒有責(zé)任進(jìn)行賠償。進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)投保時(shí)，要確保“占有權(quán)”、“所有權(quán)”和“合同利益”三個(gè)方面，遵守“全面賠償”和“實(shí)際賠償”兩個(gè)原則。新形勢(shì)下，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)有一定的問題存在：

在會(huì)計(jì)制度方面存在問題。中介進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷售時(shí)，將會(huì)有一些業(yè)務(wù)資費(fèi)的產(chǎn)生。很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，對(duì)于產(chǎn)生的中介費(fèi)用沒有足夠的重視，由此產(chǎn)生了很多的問題。由于不對(duì)中介費(fèi)用進(jìn)行考慮，保險(xiǎn)公司在結(jié)算銷售費(fèi)用和收入時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)兩者不平衡，但是很難發(fā)現(xiàn)不平衡出現(xiàn)的原因。這種情況下，公司的收入和支出情況無法得到明確的反映。隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，很多的保險(xiǎn)公司也普及了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，另一個(gè)方面也是為了減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提高了工作效率，但是保險(xiǎn)公司會(huì)把會(huì)計(jì)部門等部門進(jìn)行分離，以便進(jìn)行專門的工作。但是，保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒有形成完善的職能制度，部門范圍界定不清晰，進(jìn)行成本核算時(shí)就會(huì)出現(xiàn)很多問題。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作中，賠償產(chǎn)生的費(fèi)用一般是作為一個(gè)特定的部分入賬的，賠款過程結(jié)束后，在轉(zhuǎn)換為另一個(gè)特定部分，這種方式中間產(chǎn)生的時(shí)間差會(huì)造成一些人為的差錯(cuò)。所以說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)會(huì)計(jì)部門的管理，完善各種資金的核算制度，將資金進(jìn)行科學(xué)的分類和管理。

傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營方式根深蒂固，很多的保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種老舊過時(shí)，沒有跟隨社會(huì)的進(jìn)步而進(jìn)行更新，這種情況下，消費(fèi)者的利益很難得到保證?？v觀現(xiàn)今的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以發(fā)現(xiàn)，仍然存在有業(yè)務(wù)、無費(fèi)率或者違反現(xiàn)今法律法規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的存在。保險(xiǎn)公司固守老舊的經(jīng)營方式，不積極的進(jìn)行革新，經(jīng)營思路和方法陳舊，這使得保險(xiǎn)事業(yè)缺乏活力。經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展帶動(dòng)著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營方法受到了沖擊，管理方法和模式的改革也是迫在眉睫的問題。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要進(jìn)行充分的考慮，決定適合自己公司發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨著這種制度的發(fā)展，每個(gè)公司將會(huì)擁有自己的“拳頭產(chǎn)品”，公司的專業(yè)性也會(huì)逐漸增強(qiáng)，在激烈的競爭環(huán)境下更好的生存。在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理時(shí)，一般都是業(yè)務(wù)員憑借經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行業(yè)務(wù)的推薦，在新形勢(shì)下，這種方式必將被摒棄。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要根據(jù)情況、環(huán)境等等因素，來靈活改變，給客戶推薦適合他們的產(chǎn)品，俗話說：最貴的并不是最好的，適合自己的才是最好的。這種制度的改革能給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來長足發(fā)展，前景更加廣闊。

2 新形勢(shì)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作的建議

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要積極的貫徹國家的最新思想方針，結(jié)合自己的實(shí)際工作和國家政策，積極進(jìn)行思想實(shí)際上的改革，用科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的前進(jìn)，解決出現(xiàn)的種種問題。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各個(gè)部門要做好配合工作，一棟樓是由很多塊磚組成的，所以，各個(gè)部門的共同努力是很重要的。領(lǐng)導(dǎo)部門要做好工作，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員也要進(jìn)行學(xué)習(xí)，努力提高自己的知識(shí)水平和工作素養(yǎng)，用真誠、謹(jǐn)慎的態(tài)度來面對(duì)客戶，建立自己的工作責(zé)任心，增強(qiáng)自己的業(yè)務(wù)能力。

要做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的績效管理，能夠有效的體現(xiàn)公司潛力和競爭力。在這個(gè)方面上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式和債務(wù)情況都有一定影響。國家經(jīng)濟(jì)制度的改革也使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多元化局面逐漸形成，激烈的競爭也要求保險(xiǎn)公司越來越高的盈利水平。要科學(xué)合理的衡量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平，及時(shí)的改正不足和發(fā)展優(yōu)點(diǎn)，就要做好績效管理。傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，盈利水平較低，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該綜合發(fā)展，提高績效水平。通過科學(xué)的績效管理，能夠發(fā)現(xiàn)公司經(jīng)營方面的不足之處，這就是公司要改進(jìn)的目標(biāo)?？冃Ч芾斫Y(jié)果還能夠作為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，公司能夠開發(fā)各種新型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極的進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，增加公司的利潤。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也要采取趨勢(shì)，進(jìn)行外部環(huán)境的改善，例如增加外界的資金投入和資源放寬等等。在公司內(nèi)部的管理上，建立完善的內(nèi)部制度，培養(yǎng)每個(gè)員工的經(jīng)濟(jì)效益意識(shí)，整合可以利用的資源，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的效益水平。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在各個(gè)地區(qū)都有業(yè)務(wù)部門，這些部門進(jìn)行業(yè)務(wù)報(bào)告的時(shí)候，要重點(diǎn)報(bào)告這個(gè)地區(qū)業(yè)務(wù)種類分布情況，弱化成本和資源的耗費(fèi)情況的報(bào)告，只有這樣，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才能了解地區(qū)業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)水平。

3 結(jié)束語

社會(huì)不斷的發(fā)展，人民的經(jīng)濟(jì)水平和生活質(zhì)量不斷的提高，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的需求也與日俱增，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，面對(duì)新形勢(shì)，要不斷的發(fā)揮優(yōu)點(diǎn)，改正不足，科學(xué)的進(jìn)行公司內(nèi)部管理，積極的完善相關(guān)制度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在各個(gè)方面的變革，能夠有效的保證消費(fèi)者的利益，提高員工的工作效率，增加公司經(jīng)濟(jì)效益，公司的競爭力和潛力也在無形中得到了增強(qiáng)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]鄭功成.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).北京：中國金融，2013

篇3

2009年修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中對(duì)再保險(xiǎn)的定義是：“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司。1999年，中國再保險(xiǎn)公司成立，目前，其已發(fā)展成為中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司。這也是目前我國唯一的專業(yè)再保險(xiǎn)公司。巨大的直接保險(xiǎn)市場需要再保險(xiǎn)的輔助支持。我國再保險(xiǎn)行業(yè)滯后的發(fā)展已然不能負(fù)荷高速增長的原保險(xiǎn)公司溢出的承保風(fēng)險(xiǎn)的效轉(zhuǎn)移和分散的重任，再保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新問題急待解決。

二、文獻(xiàn)回顧

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展及再保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題，國內(nèi)外的學(xué)者都進(jìn)行了研究，主要焦點(diǎn)在保險(xiǎn)業(yè)資金循環(huán)利用促進(jìn)行業(yè)自身多領(lǐng)域發(fā)展。

王勇（2002）認(rèn)為，金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了其有通過多元化經(jīng)營分散風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力，尤其是20世紀(jì)60年代末以來，全球危機(jī)日趨頻繁發(fā)生，這種危機(jī)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的影響越來越大，進(jìn)一步刺激了分散化經(jīng)營的動(dòng)機(jī)。另外隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，巨型標(biāo)的伴隨的巨型風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的承保能力提出了挑戰(zhàn)，產(chǎn)生了保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)供給的矛盾，解決這對(duì)矛盾僅僅依靠保險(xiǎn)業(yè)的力量是不行的，必須借助資本市場的力量。就資本市場而言，保險(xiǎn)公司作為重要的機(jī)構(gòu)投資者可以擴(kuò)大資本市場規(guī)模，促使資本市場效率提高，結(jié)構(gòu)完善。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，資本市場有助于提高保險(xiǎn)公司的償付能力和承保能力。同時(shí)兩者融合還有助于整體金融交易成本的降低和收益增加。

三、中國再保險(xiǎn)市場及產(chǎn)品及現(xiàn)狀存在的問題

中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司是目前國內(nèi)唯一一家中資專業(yè)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司。自2006年國內(nèi)取消法定分保政策后，中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司已開始全面市場化手段經(jīng)營分保業(yè)務(wù)。中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)為主，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)的品種及業(yè)務(wù)量均比較落后，產(chǎn)品形式以傳統(tǒng)比例再保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。創(chuàng)新產(chǎn)品有學(xué)生貸款、林木等非常規(guī)險(xiǎn)種，并正在建立完善的巨災(zāi)再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。在國內(nèi)一些商業(yè)保險(xiǎn)公司也開展了少量的洪水保險(xiǎn)很地震附加保險(xiǎn)。直保市場上投保人的參保積極性不高又直接導(dǎo)致了巨災(zāi)再保險(xiǎn)的需求不振，巨災(zāi)再保險(xiǎn)的參保率很低。即便如此，有效保單中至少80%-90%的風(fēng)險(xiǎn)累積在國內(nèi)，未向國際市場分保，一些保險(xiǎn)公司甚至超過最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的最大可接受自留保費(fèi)進(jìn)行承保，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)已存在巨額責(zé)任累積，還得不到有效地分散。

2006年我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增長較快。財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)保費(fèi)收入占到專業(yè)中保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的79.85%，2007年國內(nèi)保險(xiǎn)公司分出財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)423.23億元，分出人身險(xiǎn)保費(fèi)73.85億元，財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)成為我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的主要構(gòu)成。在全國各再保險(xiǎn)公司商業(yè)分保費(fèi)收入中，2005年兩家中資再保險(xiǎn)公司的分保費(fèi)收入占市場份額的69.23%，三家外資再保險(xiǎn)分公司的分保費(fèi)收入占市場份額的30.77%，其中中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司分保費(fèi)收入61.2億元，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司分保費(fèi)收入為31億元人民幣。

從自留比率看，我國直接保險(xiǎn)公司的自留比率偏高，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國商業(yè)再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的比例僅為9.6%，直接保險(xiǎn)的自留比率高達(dá)90.4%，這降低了再保險(xiǎn)需求，直接導(dǎo)致了我國再保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。

四、我國再保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展戰(zhàn)略

作為世貿(mào)組織協(xié)議國，從2006年開始，我國的保險(xiǎn)市場包括再保險(xiǎn)領(lǐng)域已不再對(duì)外資金融設(shè)定限制，市場進(jìn)入已無障礙。所以我國再保險(xiǎn)市場面臨的挑戰(zhàn)是巨大的，但是市場機(jī)遇也是并存的。我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)當(dāng)前市場形式，積極采取措施改善當(dāng)前的弱勢(shì)局面。

加快法律法規(guī)的配套，為市場行為制定標(biāo)準(zhǔn)。2010年7月，中國保監(jiān)會(huì)了修訂后的《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》,今后，直接保險(xiǎn)公司當(dāng)年的再保險(xiǎn)安排等有關(guān)信息要向中國保監(jiān)會(huì)詳細(xì)報(bào)告。新《規(guī)定》在信息披露方面新增的內(nèi)容包括：一是規(guī)定了保險(xiǎn)公司就其再保險(xiǎn)合約的主要情況需要向保監(jiān)會(huì)報(bào)告，具體包括再保險(xiǎn)接受人的名稱及份額、資本金、資本公積、信用評(píng)級(jí)、簽約再保險(xiǎn)接受人所在國家或地區(qū)等情況；二是建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)信息定期報(bào)告制度，要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于每季度結(jié)束后一周內(nèi)，將上一季度有關(guān)情況上報(bào)中國保監(jiān)會(huì)。國際經(jīng)驗(yàn)表明，再保險(xiǎn)市場的開放政策以及開放績效對(duì)一國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展和金融安全都有著重要的影響。但在我國開放保險(xiǎn)市場的過程中，與原保險(xiǎn)市場相比，再保險(xiǎn)市場的發(fā)展并沒有引起足夠的重視，也未能成為政策的焦點(diǎn)。有關(guān)部門對(duì)再保險(xiǎn)市場的開放問題缺乏明確的統(tǒng)籌規(guī)劃和必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)外資利用再保險(xiǎn)渠道抽逃資金和轉(zhuǎn)移利潤等行為缺少監(jiān)督和對(duì)策。從目前中資在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況看，也存在產(chǎn)能偏低、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等問題。所以加強(qiáng)立法，以立法為導(dǎo)向，一方面加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)兼顧公平開放的競爭原則，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)發(fā)展。積極向國際再保險(xiǎn)巨頭取經(jīng)，開展與再保經(jīng)紀(jì)公司的技術(shù)交流。再保險(xiǎn)在海外發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)積累是我國當(dāng)前急需學(xué)習(xí)的，隨著國門的打開，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)不僅僅是覬覦中國市場的態(tài)度，而是采取了很多的實(shí)際行動(dòng)。中國要用開發(fā)學(xué)習(xí)的態(tài)度迎接挑戰(zhàn)，加強(qiáng)技術(shù)交流，參與國際合作。

篇4

    世茂集團(tuán)企劃部高級(jí)經(jīng)理高晚晴是在本報(bào)記者對(duì)其參股某家新設(shè)壽險(xiǎn)公司傳聞進(jìn)行質(zhì)詢時(shí)作上述表示的。

    世茂集團(tuán)只是裹挾在近期房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)大潮中的一員，關(guān)于類似的消息，本報(bào)近期就報(bào)道過：第一大股東為北京永泰房地產(chǎn)有限責(zé)任公司的合眾人壽保險(xiǎn)公司在武漢開業(yè)、重慶地產(chǎn)集團(tuán)與新加坡大東方人壽保險(xiǎn)公司計(jì)劃出資籌建一家合資人壽保險(xiǎn)公司、浙江華瑞集團(tuán)作為投資發(fā)起人之一參與籌建都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等等。

    房地產(chǎn)企業(yè)紛涌入保險(xiǎn)行業(yè)，這一現(xiàn)象已經(jīng)引起了學(xué)界和房地產(chǎn)業(yè)的高度關(guān)注。

    中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所尹中立研究員認(rèn)為，要理解“房地產(chǎn)企業(yè)扎堆進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)”需要將其置于一個(gè)更大的背景下。自2003年以來，我國房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展所面臨的宏觀金融形勢(shì)和經(jīng)營挑戰(zhàn)是前所未有的：《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》、《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的通知》、《國務(wù)院嚴(yán)格控制固定資產(chǎn)投資規(guī)模的通知》、《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的指引》等政策的持續(xù)出臺(tái)，已改變了房地產(chǎn)企業(yè)的原有融資模式和融資渠道。

    對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)這個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)來說，融資能力的強(qiáng)弱已經(jīng)是其生存的關(guān)鍵。尹中立認(rèn)為，“現(xiàn)有的融資渠道已經(jīng)完全不能滿足房地產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)高速擴(kuò)張的要求，這就決定了部分靠房地產(chǎn)開發(fā)為生存之本的企業(yè)需要開辟新渠道，在目前看來，參股和控股一家保險(xiǎn)公司是一個(gè)相對(duì)比較便捷的路徑。而這里存在一個(gè)如何建立安全防火墻的問題?！?/p>

    新修訂的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）已經(jīng)正式生效。按照《規(guī)定》，保險(xiǎn)公司股東的持股比例由10%提高到20%；設(shè)立全國性保險(xiǎn)公司時(shí)所需要的最低注冊(cè)資本金也由5億元降低到2億元；設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)所需增加的注冊(cè)資本金由5000萬元降低為2000萬元。“因此，完成資本原始積累的房地產(chǎn)企業(yè)出資參股，甚至控股一家中小型保險(xiǎn)完全可以實(shí)現(xiàn)?！北本┯捞碛泻媳娙藟鄣慕?0%的股份，重慶地產(chǎn)在將成立的新公司擁有50%，而浙江華瑞則是都邦財(cái)險(xiǎn)的第四大股東。

    由于行業(yè)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司往往具有充沛的現(xiàn)金流，而這也許正是房地產(chǎn)企業(yè)現(xiàn)在最為看重的。而在充分利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流方面，全球第二富豪、“股神”巴菲特可為楷模。

    在巴菲特的投資體系中，旗下的保險(xiǎn)公司扮演著一個(gè)非常重要的角色。巴菲特對(duì)于舉債非常謹(jǐn)慎，但在充分運(yùn)用保險(xiǎn)公司提供的“低成本融資渠道”上，他卻是不遺余力的。

    巴菲特的“低成本融資渠道”，主要是指對(duì)于保險(xiǎn)公司“浮存金”的運(yùn)用。浮存金是指由保險(xiǎn)公司持有但卻不屬于保險(xiǎn)公司的資金。在公司營運(yùn)中，浮存金產(chǎn)生的原因在于保險(xiǎn)公司在真正支付損失理賠之前，一般會(huì)先向保戶收取保費(fèi)，在這期間保險(xiǎn)公司會(huì)將資金運(yùn)用在其他投資之上。通過財(cái)務(wù)杠桿，保險(xiǎn)公司可以在短時(shí)間內(nèi)籌集大量資金，而其他融資渠道不同的是，保險(xiǎn)公司并不需要支付利息。但目前國內(nèi)保險(xiǎn)資金的投資尚存在很多限制，而不可能像巴菲特那樣運(yùn)作。

    但是，在很多企業(yè)看來，保險(xiǎn)還是一個(gè)盈利能力相對(duì)較強(qiáng)的行業(yè)，此前有消息稱，“中遠(yuǎn)集團(tuán)入股平安保險(xiǎn)6年，回報(bào)超過400%；首鋼股份參股生命人壽2 年，所有者權(quán)益增長152.8%；對(duì)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的5000萬元投資在未來8年內(nèi)將給太太藥業(yè)帶來的平均資本利潤率將超過14%?！?/p>

篇5

【關(guān)鍵詞】工程保險(xiǎn)；工程造價(jià)；作用；措施

一、前言

當(dāng)前，工程保險(xiǎn)是最有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法，對(duì)于施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制做出重要的貢獻(xiàn)。因此，我們要重視工程保險(xiǎn)的作用，有效保證工程利益。

二、工程保險(xiǎn)概述

1、工程保險(xiǎn)的含義

工程保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一個(gè)重要險(xiǎn)種，主要承保對(duì)象是各種各樣的工程項(xiàng)目。它是伴隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，現(xiàn)代工程技術(shù)和建筑業(yè)也得到了提高，自然而然地也就產(chǎn)生專門為適應(yīng)這種發(fā)展而開發(fā)興起的一個(gè)險(xiǎn)種。工程保險(xiǎn)具有綜合性，它不僅承保的是整個(gè)施工周期內(nèi)的所有意外財(cái)產(chǎn)損失，而且還承保了工程完工后的一段時(shí)間內(nèi)的損害賠償責(zé)任。

2、工程保險(xiǎn)的分類

按照承保標(biāo)的物的不同，可以將工程保險(xiǎn)分為：建筑工程（一切）險(xiǎn)、安裝工程（一切）險(xiǎn)、施工機(jī)具保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)、預(yù)期利益損失保險(xiǎn)；國際工程保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)（IMIA）將工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為四大類：

（1）建筑、安裝工程保險(xiǎn)及其工程保證保險(xiǎn)；

（2）機(jī)器損壞保險(xiǎn)、鍋爐爆炸保險(xiǎn)和其他；

（3）電氣設(shè)備保險(xiǎn)；

（4）利潤損失保險(xiǎn)。通常將這四大類成為廣義工程保險(xiǎn)，而將其中的建筑、安裝工程保險(xiǎn)及其工程保證保險(xiǎn)稱為狹義的工程保險(xiǎn)。

3、工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)

同傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，工程保險(xiǎn)具有下列特點(diǎn)：

（1）承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

在工程保險(xiǎn)的合同中，保險(xiǎn)人不但承保的有被保人的財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)而且還承保的有被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（2）被保險(xiǎn)人具有廣泛性

普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人都較為單一，通常只有一個(gè)明確的被保險(xiǎn)人，在工程保險(xiǎn)中則可以有多個(gè)被保險(xiǎn)人。工程項(xiàng)目建設(shè)過程中涉及到的當(dāng)事人較多，關(guān)系較為負(fù)責(zé)復(fù)雜，他們均對(duì)工程保險(xiǎn)標(biāo)的擁有可保利益者，都可以從工程保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)保障。

（3）保險(xiǎn)期限具有不確定性

一般來講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是確定的，大多以一年為期。而工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限由于其自身的特殊性則需要是以建設(shè)工程項(xiàng)目的建設(shè)周期來確定的，不同的工程建設(shè)項(xiàng)目建設(shè)周期也相差較大，短則幾年長的可能需要十幾年。工程險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限的起止節(jié)點(diǎn)大多也不是一個(gè)確定的時(shí)間點(diǎn)，而要根據(jù)這個(gè)工程項(xiàng)目的建設(shè)周期和具體情形來進(jìn)行選定。因此，工程險(xiǎn)在確定費(fèi)率的時(shí)候，大多不是年度費(fèi)率，而為工期費(fèi)率。

三、工程保險(xiǎn)對(duì)公路工程造價(jià)的影響

1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

工程保險(xiǎn)是適應(yīng)現(xiàn)代工程技術(shù)和建筑業(yè)的發(fā)展，因工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理需要而設(shè)計(jì)的一類綜合性保險(xiǎn)，其保障范圍不僅包括工程項(xiàng)目本身的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失，還包括工程項(xiàng)目對(duì)于第三者所造成的損害賠償責(zé)任等。工程保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。業(yè)主或承包商只需支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，即可以在遭受大量損失時(shí)，得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而減輕了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)損失，增強(qiáng)業(yè)主或承包商抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，大大降低工程風(fēng)險(xiǎn)的不確定性影響，最終增強(qiáng)建設(shè)企業(yè)的競爭能力。

2、提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)

保險(xiǎn)公司參與工程運(yùn)作過程有助于工程風(fēng)險(xiǎn)管理的操作。從經(jīng)營保險(xiǎn)的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減少事故發(fā)生率，降低事故損失并提高自身經(jīng)營效益的要手段。由此，在共同利益的驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)公司在承保工程保險(xiǎn)以后，一般都投人大量人力、物力和財(cái)力為被保險(xiǎn)人提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

3、保障工程項(xiàng)目的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性

目前，絕大多數(shù)工程項(xiàng)目都是用銀行貸款進(jìn)行建設(shè)的。商業(yè)銀行從維護(hù)自身安全性和贏利性的角度出發(fā)，必然加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)審查，其中建設(shè)方是否投保建筑工程保險(xiǎn)是一個(gè)十分重要的條件。在投保工程險(xiǎn)的前提下，銀行較愿意提供貸款，使工程項(xiàng)目的資金來源有所保證。此外，投保還可以減弱建設(shè)企業(yè)的年利潤和現(xiàn)金流量的波動(dòng)，保證工程項(xiàng)目財(cái)務(wù)上的穩(wěn)定性

四、工程保險(xiǎn)中要注意的問題

1、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是工程保險(xiǎn)的首要工作，是制定保險(xiǎn)方案和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的依據(jù)，也是工程造價(jià)控制的主要手段，各部門都應(yīng)高度重視此項(xiàng)工作。業(yè)主及承包商在每個(gè)保險(xiǎn)方案制訂之前，都應(yīng)從技術(shù)的角度獨(dú)立開展項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并與保險(xiǎn)公司制定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告有機(jī)結(jié)合，最大程度地確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作全面、深入和準(zhǔn)確，為下一步的保險(xiǎn)工作打好基礎(chǔ)。

2、被保險(xiǎn)人范圍的設(shè)定

對(duì)被保險(xiǎn)人的設(shè)定要注意有利于業(yè)主及承包商集中控制風(fēng)險(xiǎn)，降低保費(fèi)，同時(shí)全面保障施工過程中由于自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和交叉責(zé)任。

五、加強(qiáng)工程保險(xiǎn)的建議

1、促進(jìn)工程保險(xiǎn)理論的發(fā)展

引進(jìn)國外先進(jìn)的保險(xiǎn)理論，加強(qiáng)國際合作，借鑒國外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，參考中國的實(shí)際進(jìn)行研究創(chuàng)新，積極發(fā)展適合中國國情的保險(xiǎn)理論。國外任何先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)只有適應(yīng)中國的實(shí)際才能發(fā)揮巨大的“作用，因此不能直接套用國外的經(jīng)驗(yàn)。中國是世界上最大的發(fā)展中國家，更是一個(gè)發(fā)展中的大國，特殊的國情決定我們國家的一切問題都必須建立在當(dāng)代中國的實(shí)際的基礎(chǔ)上，在加強(qiáng)交流合作的同時(shí)更要注重從本質(zhì)上把握我們的實(shí)際。

2、開發(fā)個(gè)性化、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品

工程保險(xiǎn)觸及到多個(gè)領(lǐng)域、多個(gè)行業(yè)，工程保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化尤為重要。如何很好地滿足客戶的需求，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)極具挑戰(zhàn)性的任務(wù)，應(yīng)當(dāng)取措施激勵(lì)保險(xiǎn)公司出色地完成這個(gè)任務(wù)。除此之外，鼓勵(lì)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率和差別費(fèi)率，促使施工方在保證安全工程的基礎(chǔ)上，爭取自身施工技術(shù)水平的提高。

六、工程保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及前景

目前，工程保險(xiǎn)還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，市場的供求不平衡，市場主體尚不成熟，這些因素阻礙了風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，加之現(xiàn)行的財(cái)務(wù)制度也造成了工程保險(xiǎn)制度尚不完善，并且與國外還有較大的差距，因而在我國工程保險(xiǎn)市場上投保的主力軍仍然是中外合資或外商投資的建設(shè)項(xiàng)目。在三資企業(yè)建設(shè)項(xiàng)目中，工程投保率達(dá)99%以上，而在國有和集體企業(yè)中卻很低，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的上海、廣東地區(qū)也僅達(dá)到30%。數(shù)字表明，我國2009年工程保險(xiǎn)保額僅為同期全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額的10%，而發(fā)達(dá)國家工程項(xiàng)目投保率達(dá)90%以上；2011年我國建安工程及責(zé)任保險(xiǎn)的總保額為4.292億元，僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額的2.22%，這些指標(biāo)與國外相差甚遠(yuǎn)。據(jù)專家預(yù)測(cè)，在GDP增長7%左右，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額增長10%左右的情況下，如果目前建設(shè)項(xiàng)目的投保率達(dá)50%，預(yù)計(jì)工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額將至少增加10000億元以上。這無疑是一個(gè)非常具有吸引力的市場，所以工程保險(xiǎn)具有很好的發(fā)展前景。

七、結(jié)束語

綜上所述，我們要高度重視工程保險(xiǎn)所發(fā)揮的作用，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)和建筑行業(yè)的發(fā)展，隨著工程保險(xiǎn)手段日趨成熟，其在工程造價(jià)中的作用也將更大。

參考文獻(xiàn)

篇6

據(jù)集團(tuán)總裁楊超介紹，2007年該集團(tuán)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2206.68億元，占全國總保費(fèi)收入的四成多，集團(tuán)總資產(chǎn)已達(dá)11873.88億元，其中境內(nèi)總資產(chǎn)約占全行業(yè)總資產(chǎn)的41%。2007年，中國人壽連續(xù)第五年入選《財(cái)富》全球500強(qiáng)企業(yè)，目前居第192位。

在這次年會(huì)上，中國人壽提出，2008年要繼續(xù)鞏固主業(yè)優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)國際頂級(jí)金融保險(xiǎn)集團(tuán)建設(shè)。新的征途就在腳下。

新戰(zhàn)略

作為一家國有企業(yè)，“十一五”期間，中國人壽制定的目標(biāo)是建設(shè)一個(gè)資源配置合理、綜合優(yōu)勢(shì)明顯，主業(yè)特強(qiáng)、適度多元,備受業(yè)界和社會(huì)尊重的內(nèi)涵價(jià)值高、核心競爭力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展后勁足的大型現(xiàn)代金融保險(xiǎn)集團(tuán)，努力做大做強(qiáng)做優(yōu)。

按照楊超的敘述，所謂主業(yè)特強(qiáng)、適度多元就是要進(jìn)一步集中力量，加大發(fā)展力度，強(qiáng)化壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已經(jīng)具備的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，穩(wěn)健拓展財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和企業(yè)年金以及相關(guān)配套的金融服務(wù)等新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

按照“主業(yè)特強(qiáng)、適度多元”的發(fā)展戰(zhàn)略，壽險(xiǎn)將作為中國人壽當(dāng)然的核心業(yè)務(wù)，而財(cái)險(xiǎn)和養(yǎng)老、年金業(yè)務(wù)則為非壽險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)，另外包括銀行、證券、基金、信托等領(lǐng)域則被納入非保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)。

分析人士指出，公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定，在2006年較高的基數(shù)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長。但公司在業(yè)務(wù)發(fā)展方面面臨較大的行業(yè)競爭壓力，公司未來將通過推出新品種，拓寬公司的經(jīng)營渠道，以保障保費(fèi)收入穩(wěn)定增長。另外，公司向銀行、基金、證券、信托等其他金融領(lǐng)域擴(kuò)張，資本實(shí)力得到不斷提升。

目前，名列全球500強(qiáng)的一些大型保險(xiǎn)公司，如法國安盛、荷蘭國際集團(tuán)、日本生命、美國AIG、德國安聯(lián)、英國英杰華等都是綜合性金融集團(tuán)，業(yè)務(wù)范圍幾乎涵蓋所有金融領(lǐng)域。

分析人士指出，金融控股公司“集團(tuán)綜合、經(jīng)營分業(yè)”的特點(diǎn)不僅使我國金融業(yè)可獲得綜合經(jīng)營的正面效應(yīng)，還可以使原有的分業(yè)監(jiān)管仍然有效。因此，在未來一段時(shí)間內(nèi)，以保險(xiǎn)公司的控股公司為主體，通過資本運(yùn)作控制銀行、證券等非保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，以保險(xiǎn)金融控股公司的形式，按照“集團(tuán)綜合、經(jīng)營分業(yè)”的原則實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營，無疑是我國保險(xiǎn)業(yè)走向綜合經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)選擇。

楊超說，中國人壽打造金融保險(xiǎn)集團(tuán)的戰(zhàn)略并沒有明確的時(shí)間表，主要視整體政策法規(guī)的放開程度而定。

據(jù)悉，在戰(zhàn)略實(shí)施上，中國人壽已完成第一步――以壽險(xiǎn)作為核心主業(yè)，資產(chǎn)管理作為非保險(xiǎn)的核心主業(yè)。第二步為將核心業(yè)務(wù)擴(kuò)大到養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。第三步是將核心主業(yè)擴(kuò)大到銀行、基金、證券、信托等相關(guān)領(lǐng)域，從而使公司的發(fā)展前景和投資價(jià)值得到更為廣闊的提升。

目前，中國人壽已經(jīng)投資了廣東發(fā)展銀行、中信證券等金融機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，中國人壽也對(duì)信托行業(yè)表現(xiàn)出興趣。

楊超表示，中國人壽選擇了“主業(yè)特強(qiáng)、適度多元”的發(fā)展戰(zhàn)略，部分是基于日趨復(fù)雜的外部競爭環(huán)境的考慮。

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大和投資渠道不斷拓寬，保險(xiǎn)市場與資本市場、貨幣市場、外匯市場互動(dòng)關(guān)系加深，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)跨市場、跨行業(yè)傳遞的可能性不斷加大。

除了保險(xiǎn)同行外，隨著金融綜合經(jīng)營趨勢(shì)深入發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)競爭日益明顯，中國人壽的競爭對(duì)手已經(jīng)擴(kuò)展到銀行、基金、證券等其他金融機(jī)構(gòu)。

“特強(qiáng)”的主業(yè)

龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)、加大宣傳力度和加快品牌建設(shè)以及公司在二三線市場和交叉銷售方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)支撐中國人壽未來承保業(yè)務(wù)迅猛增長。一些證券公司紛紛給予中國人壽“強(qiáng)烈推薦”的評(píng)級(jí)。

2007年中國人壽壽險(xiǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)保持強(qiáng)勁增長，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、國壽投資、富蘭克林資產(chǎn)管理等新公司快速啟動(dòng)，發(fā)展勢(shì)頭良好。

中國人壽發(fā)展戰(zhàn)略中的“主業(yè)特強(qiáng)”究竟要強(qiáng)到什么程度？分析人士指出，通過各類保險(xiǎn)指標(biāo)的國際比較表明，我國保險(xiǎn)行業(yè)蘊(yùn)涵巨大機(jī)會(huì)。預(yù)測(cè)未來五年內(nèi)復(fù)合增長率可達(dá)15%，未來二十年復(fù)合增長率12.3%。

1990～2006年，國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)年復(fù)合增長率達(dá)到25.1%。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、居民收入大幅提高、人口老齡化特征顯著和人口高峰即將來臨等四個(gè)因素推動(dòng)下，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展的基礎(chǔ)沒有改變。在政策面上，保險(xiǎn)業(yè)“國十條”的頒布完成了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的初步定位，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了歷史上政策最好的時(shí)期。

未來中國人壽的保費(fèi)增長不乏動(dòng)力。動(dòng)力之一是對(duì)二三線城市的開拓，其下一步重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)是農(nóng)村市場。楊超表示，經(jīng)過五年時(shí)間的鋪墊和積累，農(nóng)村市場現(xiàn)在已經(jīng)是產(chǎn)出期了。中國人壽新推出的針對(duì)農(nóng)村市場的國壽新簡易人身兩全保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中大受歡迎，將會(huì)發(fā)展成為在農(nóng)村地區(qū)主推的產(chǎn)品；農(nóng)村和成熟市場由于經(jīng)營成本的不同，農(nóng)村市場的盈利水平比較可觀。

分析人士認(rèn)為，由于擁有中國保險(xiǎn)行業(yè)最大的銷售渠道，而中國人壽在二三線城市市場上具有網(wǎng)點(diǎn)和品牌方面的先天優(yōu)勢(shì)，短期內(nèi)其他機(jī)構(gòu)很難與之抗衡。此外，在農(nóng)村業(yè)務(wù)中中國人壽同樣擁有獨(dú)特的競爭優(yōu)勢(shì)。

楊超表示，2008年壽險(xiǎn)股份公司將確保市場的主導(dǎo)地位，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，提升續(xù)期業(yè)務(wù)對(duì)整體業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展方式的優(yōu)化升級(jí)，統(tǒng)籌城市業(yè)務(wù)與農(nóng)村業(yè)務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

作為非壽險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)，中國人壽的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2007年也得到了長足發(fā)展。

2007年，中國人壽集團(tuán)增設(shè)了中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。財(cái)險(xiǎn)公司目前注冊(cè)資本金為人民幣10億元，集團(tuán)公司和壽險(xiǎn)股份公司計(jì)劃向財(cái)險(xiǎn)公司增資人民幣30億元，使其注冊(cè)資本達(dá)到人民幣40億元。

中國人壽于2007年11月29日公告，向中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司進(jìn)行增資。分析人士指出，公司此次大力支持財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過互動(dòng)、互補(bǔ)，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)新的發(fā)展。

2008年中國人壽也將大力拓展企業(yè)年金業(yè)務(wù)。

作為我國社會(huì)養(yǎng)老保障體系三支柱之一，企業(yè)年金已經(jīng)越來越為企業(yè)和員工所關(guān)注。尤其是《企業(yè)年金試行辦法》及《企業(yè)年金基金管理辦法》頒布以來，各地政府紛紛出臺(tái)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)年金實(shí)施辦法，對(duì)建立企業(yè)年金給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，促進(jìn)了企業(yè)年金的發(fā)展。

據(jù)悉，自勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布《企業(yè)年金試行辦法》以來，中國人壽在企業(yè)年金方面開展了大量的準(zhǔn)備工作，在勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第一批企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)中，中國人壽取得了賬戶管理人及投資管理人兩個(gè)資格，并且成立了中國人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。

去年，中國人壽又取得了企業(yè)年金受托人資格，從而構(gòu)建了企業(yè)年金“三位一體”的經(jīng)營模式，致力于為客戶提供全方位的企業(yè)年金服務(wù)。

楊超表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將是中國人壽今年發(fā)展的重頭戲，“前景比壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)都大”。兼任養(yǎng)老保險(xiǎn)公司董事長萬峰表示，中國人壽將全面支持養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。去年12月，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的派出機(jī)構(gòu)已在全國各省區(qū)市（除）成立。

多元化路徑

1月29日，中國人壽與招商銀行在北京簽訂了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照雙方此次簽訂的協(xié)議，除目前已全面開展的銀行兼業(yè)業(yè)務(wù)以外，雙方還將在合作開發(fā)集合年金計(jì)劃、捆綁進(jìn)行企業(yè)年金市場拓展、合作發(fā)行聯(lián)名信用卡、合作開發(fā)兼具銀行、保險(xiǎn)與財(cái)富管理功能的金融產(chǎn)品等方面進(jìn)行有益的探索。

而僅僅在一周前，銀保合作的政策閘門才剛剛開啟。中國銀監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)1月22日宣布，經(jīng)國務(wù)院同意，雙方已簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照市場化和商業(yè)平等互利的原則，可開展相互投資的試點(diǎn)。

此前，作為不同業(yè)務(wù)類型的金融機(jī)構(gòu)，銀行、保險(xiǎn)合作自2002年之后開始大規(guī)模興起，但目前大多數(shù)合作仍然停留在淺層次上的銷售產(chǎn)品層面。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)業(yè)將正式迎來“銀行股東”，股權(quán)紐帶的建立，將逐漸推動(dòng)既有的銀保合作發(fā)生質(zhì)變。一旦銀行參股保險(xiǎn)公司，雙方資源的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)效應(yīng)會(huì)非常明顯，保險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)盈利模式和盈利周期的差異，有助于平衡不同行業(yè)的生命周期。

楊超表示，金融綜合經(jīng)營是世界潮流，中國人壽發(fā)展方向也是國際頂級(jí)金融保險(xiǎn)集團(tuán)，只要政策允許，都要先行一步。對(duì)于中國人壽和各商業(yè)銀行的合作，楊超有著自己的理解。

楊超認(rèn)為，銀保之間的資本紐帶，促成了多種業(yè)務(wù)的合作，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般性的業(yè)務(wù)合作。因此，在今后銀保合作的策略上，一是立足于自身發(fā)展戰(zhàn)略，尋找未來與國壽發(fā)展戰(zhàn)略相互匹配、相互支持的金融機(jī)構(gòu)；二是加強(qiáng)與其他所有商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)合作，這不僅對(duì)中國人壽來說是一種好的合作方式，而且對(duì)所有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)來說，也是一個(gè)增加其盈利和收入的好渠道。

按照“主業(yè)特強(qiáng)、適度多元”的發(fā)展戰(zhàn)略，銀行、證券、基金、信托等領(lǐng)域則被納入非保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)。楊超表示，中國人壽目前戰(zhàn)略持股廣發(fā)行、中信證券以及與中誠信托接觸都是為更好地發(fā)展“主業(yè)特強(qiáng)、適度多元”的戰(zhàn)略。

中國人壽目前是廣東發(fā)展銀行（以下簡稱廣發(fā)行）的主要股東，在入股之際，中國人壽與廣發(fā)行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，廣發(fā)行將優(yōu)先全面中國人壽的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而中國人壽也會(huì)在資金和存款以及資產(chǎn)的托管、結(jié)算等業(yè)務(wù)方面為廣發(fā)行提供便利和支持。

此外，中國人壽還持有中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行的股份。2007年6月，中國人壽參與中國民生銀行的非公開發(fā)行，投資54.48億元人民幣認(rèn)購民生銀行7.14億新股。

目前，中國人壽參股的銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到九家。楊超表示，中國人壽將對(duì)這些銀行長期持有，并且“不會(huì)錯(cuò)過資本市場上任何一個(gè)投資機(jī)會(huì)”，只是會(huì)否以控股收購的方式大舉進(jìn)軍銀行業(yè)并無時(shí)間表。

中國人壽籌備基金公司的步伐正在加快。去年以來的牛市使基金成為熱銷產(chǎn)品，幾家銀行系基金公司得以分享財(cái)富效應(yīng)，保險(xiǎn)系基金公司仍無聲息。相關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾公開表示，保險(xiǎn)公司設(shè)立基金公司是一個(gè)發(fā)展方向，但出臺(tái)“還有很多程序”，保監(jiān)會(huì)正進(jìn)行相關(guān)研究。

篇7

平安保險(xiǎn)IPO定價(jià)啟示

“平安保險(xiǎn)（2318.HK）的上市非常成功，在香港IPO是令人滿意的。”6月25日，平安保險(xiǎn)正式掛牌后的24小時(shí)，此次發(fā)行的主承銷商，摩根士丹利（Morgan Stanley）亞洲區(qū)主席兼首席執(zhí)行官文禮信對(duì)《證券市場周刊》如是評(píng)價(jià)。

2004年6月24日，平安保險(xiǎn)IPO終于完成，籌資143億港元，共發(fā)行13.88億股H股，約占該公司總股本的22.4%，募資規(guī)模為今年以來全球第六大，也是香港今年以來規(guī)模最大的首次公開募股。

備受市場人士關(guān)注的平安保險(xiǎn)IPO定價(jià)為10.33港元。

然而，平安保險(xiǎn)在首日表現(xiàn)平平，開盤后曾一度跌穿招股價(jià)，全天僅微幅上漲0.7%，大大出乎市場人士此前的樂觀預(yù)期。

市場的疑問也隨之浮出水面：平安保險(xiǎn)的定價(jià)合理嗎？而與此相伴而生的是：在未來的一年中，將有大量的國內(nèi)保險(xiǎn)公司上市，他們的定價(jià)該何去何從？

內(nèi)在價(jià)值法

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇對(duì)《證券市場周刊》表示，盡管平安保險(xiǎn)股價(jià)表現(xiàn)不佳，但從融資的角度說是成功的。保險(xiǎn)公司上市一般都要采取內(nèi)在價(jià)值法，我認(rèn)為平安保險(xiǎn)的上市定價(jià)比較合理。

郝演蘇介紹說，伴隨國內(nèi)保險(xiǎn)公司上市熱潮來臨，證監(jiān)會(huì)還專門派人到美國了解相關(guān)的知識(shí)。

內(nèi)在價(jià)值法，這個(gè)陌生的詞匯伴隨著保險(xiǎn)公司上市潮涌逐漸被人們所熟悉。

瑞銀投資集團(tuán)（UBS Investment Bank）股票資本市場中國部負(fù)責(zé)人忻海告訴《證券市場周刊》，保險(xiǎn)行業(yè)和其他的行業(yè)極不相同，具有前期投入大，先虧損后盈利的特點(diǎn)。因而，評(píng)價(jià)其真實(shí)價(jià)值的主要指標(biāo)應(yīng)當(dāng)是精算師估算的內(nèi)在價(jià)值。

忻海介紹，內(nèi)在價(jià)值是對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的價(jià)值經(jīng)過精算后確定的估計(jì)值。而精算估計(jì)的基礎(chǔ)是對(duì)未來情況的一整套假設(shè)，包括對(duì)未來新業(yè)務(wù)的任何價(jià)值。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，較之利潤更能反映其自身的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況。

忻海說，平安保險(xiǎn)的價(jià)格實(shí)際上還在詢價(jià)區(qū)間的中限偏下一些。然而，究竟如何評(píng)估壽險(xiǎn)公司的內(nèi)在價(jià)值，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部和投行業(yè)內(nèi)存在著很大爭議，很多并沒有統(tǒng)一看法。忻海強(qiáng)調(diào)，由于評(píng)估的基礎(chǔ)是建立在一系列假設(shè)的基礎(chǔ)上，因此，一個(gè)微小的數(shù)據(jù)變化也會(huì)引起很大的連鎖反應(yīng)。

實(shí)際情況印證了忻海的說法。事實(shí)上，從精算師報(bào)告中，也可看出與中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司（China Life Insurance Co. Ltd.，2628.HK，簡稱中國人壽）相比，平安保險(xiǎn)估算其內(nèi)在價(jià)值的假設(shè)條件都相對(duì)樂觀。

在平安保險(xiǎn)估值中，假設(shè)2004年投資回報(bào)率為每年4.0％，其后每年增加0.25％，到2008年增到5％，之后保持不變。

中國人壽則列出兩種假設(shè)。較為保守的假設(shè)是2003年起投資回報(bào)率為3.64％，此后緩慢上升，直到2022年以上才達(dá)到4.99％；較為樂觀的假設(shè)則是自2003年起，到2008年增至4.4％，到2012年達(dá)到5％。

此外，對(duì)保單失效和退保率、保單維護(hù)費(fèi)用的假設(shè)，兩家公司也均有不同。這固然意味著精算師對(duì)兩家公司的投資回報(bào)能力估計(jì)不同，但也反映了對(duì)未來預(yù)測(cè)方面的程度差異，從而直接導(dǎo)致對(duì)公司內(nèi)在價(jià)值認(rèn)定的不同。

平安保險(xiǎn)的IPO價(jià)格是其內(nèi)在價(jià)值（Embedded Value）的1.95倍，市盈率大約為22倍。相較之下，中國人壽IPO價(jià)格是其內(nèi)在價(jià)值的1.45倍，低于平安保險(xiǎn)。

根據(jù)數(shù)據(jù)供應(yīng)商Thomson Financial提供的數(shù)據(jù)，平安保險(xiǎn)的募股價(jià)相當(dāng)于該公司2004年預(yù)期每股收益的24.7倍。而其競爭對(duì)手、去年年末上市的國有保險(xiǎn)公司中國人壽和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（PICC Property & Casualty Co.，2328.HK，簡稱中保財(cái)險(xiǎn)）的股價(jià)分別是各自2004年預(yù)期每股收益的17倍和15倍。

摩根士丹利北京首席代表趙競參與了平安保險(xiǎn)上市全過程。趙競認(rèn)為，平安保險(xiǎn)的內(nèi)涵價(jià)值比人壽要高，因?yàn)樵跒楣竟乐禃r(shí)，要看公司的各項(xiàng)指標(biāo)，特別是盈利質(zhì)量。

趙競說，由于平安保險(xiǎn)沒如中國人壽那樣把原來保單剝離，因此從已有業(yè)務(wù)價(jià)值看公司整體估值就不是特別準(zhǔn)確。

考驗(yàn)在“平安”登陸后

相對(duì)于去年上市的中國人壽19倍市盈率和中保財(cái)險(xiǎn)17.5倍市盈率，平安22倍市盈率的發(fā)行價(jià)已經(jīng)相當(dāng)昂貴。不過，昂貴的背后卻是平安保險(xiǎn)面臨日益嚴(yán)峻的市場環(huán)境。

由此，平安保險(xiǎn)新增保單的質(zhì)量如何，就成為其內(nèi)在價(jià)值評(píng)估高低的重要指標(biāo)。

據(jù)《證券市場周刊》了解，去年平安保險(xiǎn)保費(fèi)總額僅增長了不到10％，主要是由于公司調(diào)整市場策略，大量削減了利潤率較低的團(tuán)體保險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然而，與全國保險(xiǎn)市場30％以上的增長速度相比，低于10％的增速確實(shí)很低。

趙競坦言，中國壽險(xiǎn)去年增長不像前幾年那么快，很多人會(huì)問這個(gè)行業(yè)本身的增長前景如何，平安保險(xiǎn)自身增長前景怎樣，這是在路演過程中問得最多的。

伴隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場的逐步開放和日趨市場化，保險(xiǎn)行業(yè)競爭非常激烈，盡管平安保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)其正在調(diào)整策略，大量削減了五年期的銀保業(yè)務(wù)和一些盈利率低的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但從另一方面來看，平安也遇到了一定的瓶頸。

忻海也認(rèn)為，國內(nèi)保險(xiǎn)市場的競爭將在未來進(jìn)一步加劇。外資保險(xiǎn)公司憑借著各方面的優(yōu)勢(shì)正在逐步“蠶食”國內(nèi)市場，特別是高端、大型客戶，而國內(nèi)的其他股份制保險(xiǎn)公司也都在擴(kuò)張自己的地盤，特別是像中國人壽這樣經(jīng)過上市后“如虎添翼”的，它們都將成為平安保險(xiǎn)的“敵人”。

保險(xiǎn)公司定價(jià)之惑

平安保險(xiǎn)的上市再次為積極謀求在國內(nèi)上市的諸多保險(xiǎn)公司提供了有益的“教材”。

《證券市場周刊》得悉，國內(nèi)幾大保險(xiǎn)公司，如新華人壽、泰康保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等均有上市的意圖。其中，新華人壽更是成為保監(jiān)會(huì)在今年“欽定”上市的保險(xiǎn)公司。

《證券市場周刊》了解，新華人壽每股收益僅在0.03元—0.05元之間，依照傳統(tǒng)定價(jià)模式，其IPO價(jià)格就會(huì)低于1元錢。但是，新華人壽期待的發(fā)行價(jià)格是8—10元，設(shè)想與傳統(tǒng)之間差距非常懸殊。因此，承銷商和證監(jiān)會(huì)方面均有意采取已經(jīng)在海外較為普遍使用的內(nèi)在價(jià)值法運(yùn)作其上市。

不過，和中國人壽19倍市盈率、中保財(cái)險(xiǎn)17.5倍市盈率和平安保險(xiǎn)22倍市盈率相比，新華人壽可能超過200倍市盈率恐難為市場人士接受。盡管，新華人壽和上述三家公司的運(yùn)營時(shí)間、業(yè)務(wù)發(fā)展等諸多方面有所不同。

業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，壽險(xiǎn)行業(yè)具有自身特點(diǎn)。按世界各國保險(xiǎn)公司的經(jīng)營，壽險(xiǎn)公司一般要經(jīng)過5年-8年的正常業(yè)務(wù)虧損期后才開始盈利。該類公司在成立之初的投入非常大，利潤的體現(xiàn)通常在5年-10年之后。但是，一旦渡過設(shè)立初期階段進(jìn)入穩(wěn)定階段后，公司將會(huì)形成穩(wěn)定的利潤來源，這是其他行業(yè)沒有的優(yōu)勢(shì)。他評(píng)價(jià)說，而到為止，新華人壽僅僅成立、運(yùn)作7年，“豐收期”尚未到來。

篇8

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 問題 監(jiān)管 建議

近年來，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)發(fā)展迅速，給保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大沖擊和變革，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇。為了順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)也有很多大動(dòng)作，只是每次引來的噱頭大過創(chuàng)新，直到2013年11月6日，由平安保險(xiǎn)董事長馬明哲，騰訊CEO馬化騰和阿里集團(tuán)董事局主席馬云共同出資設(shè)立的全國首家網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)企――眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司成立，越來越多的人才開始真正系統(tǒng)地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀以及思考互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題，并相應(yīng)的提出解決問題的對(duì)策，努力讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在日新月異的信息技術(shù)變革中抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）發(fā)展速度迅猛，缺乏有效監(jiān)管

從2012年到現(xiàn)在，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于全面發(fā)展的階段，各保險(xiǎn)公司借助官網(wǎng)、保險(xiǎn)超市、門戶網(wǎng)站、離線商務(wù)平臺(tái)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)等多種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2011至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%;保費(fèi)規(guī)模從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率高達(dá)202%;投保客戶數(shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%，由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度之快。

正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近些年來如此快的發(fā)展速度，導(dǎo)致有關(guān)的法律法規(guī)的出臺(tái)根本跟不上它發(fā)展的步伐。近些年國務(wù)院與保監(jiān)會(huì)也都出臺(tái)了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)體制改革的法規(guī)和行政條款，但面對(duì)發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制并沒有完全跟上其發(fā)展的步伐。我國目前還沒有相關(guān)法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同時(shí)效性和法律效力及其他方面有明確的司法解釋。同時(shí)，我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制也不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊要求，保險(xiǎn)監(jiān)管部門至今仍未制定監(jiān)管規(guī)范網(wǎng)險(xiǎn)的規(guī)章制度，也沒有成立專門的監(jiān)管部門。缺乏有效監(jiān)管，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場機(jī)制不成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入、運(yùn)作、退出機(jī)制是市場機(jī)制發(fā)揮的重要基礎(chǔ)和前提，而相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場機(jī)制發(fā)揮的環(huán)節(jié)起到把關(guān)的決定作用。所以在近幾年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展和變革中，一系列市場問題凸顯出來。

（二）經(jīng)營模式多樣，缺乏完善體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式逐漸多樣化。第一，保險(xiǎn)公司通過在公司官網(wǎng)提品報(bào)價(jià)，推出官網(wǎng)直銷平臺(tái)，如泰康在線;第二，保險(xiǎn)公司選擇與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，利用其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如淘寶網(wǎng)、易保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等;第三，保險(xiǎn)企業(yè)出資成立電子商務(wù)公司，如新華世紀(jì)電子商務(wù)有限公司，第四，由云商集團(tuán)成立專業(yè)保險(xiǎn)銷售公司，如蘇寧保險(xiǎn)銷售有限公司;第五，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合組建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，如眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司;多種多樣的經(jīng)營模式將進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

盡管我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式多種多樣，但是每一種模式都不夠完善，都存在著一些亟待解決的問題。自主經(jīng)營的官方網(wǎng)站模式存在宣傳推廣難、產(chǎn)品體系不完善、運(yùn)行維護(hù)難度大等問題;專業(yè)中介模式存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、銷售規(guī)模受限制的缺點(diǎn);第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式面臨監(jiān)管缺失、資金流轉(zhuǎn)漏洞、銷售資質(zhì)欠缺等方面的問題;網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)模式飽含缺乏監(jiān)管要求、市場秩序混亂、運(yùn)營效率低下的詬病;專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式在國外發(fā)展成熟，已經(jīng)成為主導(dǎo)模式，而在國內(nèi)市場才剛興起。這種商業(yè)模式較前四種更能加強(qiáng)與客戶的深入溝通，所以顧客的滿意度和認(rèn)可度很高，其中的最為典型的類型便是純互聯(lián)網(wǎng)模式，雖然專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式越來越受到險(xiǎn)企和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的重視，在全社會(huì)也引起了廣泛的關(guān)注，遺憾的是我國專業(yè)純互聯(lián)網(wǎng)模式只有剛成立的“眾安在線”，其保費(fèi)規(guī)模還很小，運(yùn)營模式還在探索中，離國外的發(fā)展程度還有很大的差距。

（三）用戶數(shù)據(jù)公開，信息安全堪憂

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，數(shù)據(jù)公開與共享成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的趨勢(shì)，但數(shù)據(jù)公開伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議，制約了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)公開是一把刃劍，一方面數(shù)據(jù)公開，不僅為依托網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了更便捷準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，也將為整個(gè)社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

另一方面，數(shù)據(jù)公開可能造成用戶隱私的泄露、人權(quán)的侵害在大數(shù)據(jù)時(shí)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不容忽視的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性特征，使得某些商業(yè)機(jī)構(gòu)利用不正當(dāng)手段對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行篡改或破壞變得更加容易。在我國信息安全技術(shù)不成熟、各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)信息安全投入差異較大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶信息安全存在嚴(yán)重的威脅，因?yàn)榧夹g(shù)的不成熟導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的隱私信息被泄露、竊取甚至販賣的案例不在少數(shù)。如何盡快保障信息安全，是我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展亟待解決的重點(diǎn)問題。

（四）產(chǎn)品品種單一，結(jié)構(gòu)不甚平衡

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以低價(jià)值、短期化、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不是很多，主要是車險(xiǎn)、簡單的壽險(xiǎn)和理財(cái)類保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，其他險(xiǎn)種的比例很小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場過多偏重理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類標(biāo)榜高收益的理財(cái)險(xiǎn)吸引了大量客戶，雖然高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在靈活性、收益性、安全性方面取得較好的均衡，自身確實(shí)有一定的優(yōu)勢(shì)，但收益伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，高收益保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也蘊(yùn)藏著較高的風(fēng)險(xiǎn)，從這方面來看，高收益保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品脫離了風(fēng)險(xiǎn)保障的核心價(jià)值和本質(zhì)，從長遠(yuǎn)看對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是不利的。對(duì)于最近幾年熱門，也是今后保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的健康險(xiǎn)，險(xiǎn)企應(yīng)該凸顯出其專業(yè)化、個(gè)人化、高端化的特性，大多數(shù)險(xiǎn)企已經(jīng)注意到要大力發(fā)展這樣一種潛力巨大的商機(jī)。但是實(shí)際上大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站的健康險(xiǎn)產(chǎn)品仍舊過于低端化、普遍性、專業(yè)性差。網(wǎng)險(xiǎn)在做長期壽險(xiǎn)市場方面，雖然在創(chuàng)新和銷售方面做過嘗試，但是網(wǎng)險(xiǎn)在產(chǎn)品推介溝通和客戶信任度方面的難度更大，所以長期壽險(xiǎn)的市場規(guī)模很小。

（五）服務(wù)體系薄弱，缺乏專業(yè)人才

在運(yùn)營服務(wù)體系方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只能通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳、投保和支付，但是后續(xù)服務(wù)中的保全、理賠工作還要借助線下的柜臺(tái)來完成。造成提交理賠材料多、理賠時(shí)間跨度長、賠付款不能及時(shí)到位等現(xiàn)象，也就是客戶所謂的“投保易，理賠煩，賠付難”。相對(duì)于銀行、證券強(qiáng)大的在線自助服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在這方面顯得比較落后，這在獲得客戶忠誠度、滿意度、信任度方面有明顯劣勢(shì);

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)目前存在一個(gè)共同問題：專業(yè)經(jīng)營人才缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)需要既具有保險(xiǎn)、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識(shí)，又同時(shí)具備過硬的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科專業(yè)人才而這正是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的困局。

二、解決我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問題的對(duì)策

（一）健全法律法規(guī)

由于近些年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的速度過快，造成了市場的混亂，為了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展，針對(duì)當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式以及未來仍將出現(xiàn)的跨行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問題，明確并提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件，讓擁有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、高超的信息技術(shù)、足夠的償付能力、完善的配套設(shè)施以及雄厚的產(chǎn)品開發(fā)實(shí)力的企業(yè)來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)渠道更高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不失為一種解決問題的方法。在法律法規(guī)方面，建立健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。適用其發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)一定要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交互性和靈活性的同時(shí)，也要兼顧法律法規(guī)的實(shí)效性和嚴(yán)肅性;建立健全網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子支付結(jié)算、后續(xù)服務(wù)等法律法規(guī)，確保其相關(guān)的電子合同、電子支付等有法可依;建立專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理相關(guān)的法律法規(guī)，保障其可持續(xù)發(fā)展，從法律制度層面使其監(jiān)管的全面性提高。從監(jiān)管體制方面，要建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制，將準(zhǔn)入、退出機(jī)制正式納入監(jiān)管，對(duì)各公司運(yùn)營業(yè)務(wù)能力進(jìn)行分級(jí)，并建立多層次的市場退出機(jī)制;建立信用體系，這不僅是電子商務(wù)時(shí)代的要求，也是整個(gè)社會(huì)良性發(fā)展的必要，這需要監(jiān)管部門建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的一整套信用體系;建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加大監(jiān)控力度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開展公平、有序的市場競爭，阻止相關(guān)違法犯罪行為的發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展有法必依，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。

（二）完善經(jīng)營模式

盡管現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的模式多種多樣，但是每一種模式都不盡完美，都存在著各種缺陷，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是顧客滿意度最高的一種經(jīng)營模式。針對(duì)自主經(jīng)營的官方網(wǎng)站模式，相關(guān)險(xiǎn)企應(yīng)注重加強(qiáng)產(chǎn)品的推廣，優(yōu)化產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，使顧客能夠在多樣的產(chǎn)品之間有選擇的空間，同時(shí)應(yīng)注重培養(yǎng)相關(guān)的網(wǎng)站維護(hù)人才，定期對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行維護(hù)更新，保證網(wǎng)站安全有效的運(yùn)行;而專業(yè)中介模式應(yīng)注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，自主拓展銷售渠道，使產(chǎn)品更加的暢銷;第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式亟需解決的問題是資金問題，首先企業(yè)本身應(yīng)完善資金使用的內(nèi)部控制，其次監(jiān)管部門應(yīng)注重審查相關(guān)企業(yè)的銷售資質(zhì)，并加強(qiáng)資金方面的監(jiān)管;網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)模式應(yīng)致力于提高自主運(yùn)營效率，這樣才能在相對(duì)混亂的市場秩序下實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，當(dāng)然，相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)造一個(gè)安全有效的市場秩序;專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然能夠加強(qiáng)與顧客的交流，顧客對(duì)其的認(rèn)可度也很高，但是此種模式在我國還處于剛剛起步的階段，保費(fèi)的規(guī)模還很小，但是此種模式在國外已經(jīng)發(fā)展成熟，成為國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主導(dǎo)模式，所以我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展完全可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)他們成功的方面，避開他們所犯的錯(cuò)誤。

（三）強(qiáng)化信息安全

首先，要處理好數(shù)據(jù)公開與個(gè)人信息安全的關(guān)系。在不侵犯個(gè)人信息安全的基礎(chǔ)上，公開對(duì)社會(huì)發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時(shí)有效利用其他行業(yè)的公開數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展開闊思路。其次，保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門要盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全管理規(guī)范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的安全問題從制度上做出明確規(guī)范。各公司要制定防御政策，堅(jiān)持誰主管誰負(fù)責(zé)、誰運(yùn)營誰負(fù)責(zé)、誰使用誰負(fù)責(zé)的原則，明確具體責(zé)任，針對(duì)可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，采取針對(duì)性的預(yù)防措施，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息體系安全運(yùn)行，保證交易、數(shù)據(jù)、支付安全。最后，要建立健全客戶信息安全機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)從業(yè)人員的管理，從業(yè)人員直接接觸并管理著客戶的所有信息，個(gè)人信息的安全性對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全體系的構(gòu)建至關(guān)重要，因此對(duì)于從業(yè)人員的管理顯得尤為重要，一方面要對(duì)其資格的審查力度和范圍要加大，另一方面要健全電子證據(jù)保全制度并加大違法違規(guī)行為的處置力度，保證客戶信息數(shù)據(jù)的安全。

（四）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)從險(xiǎn)種和目標(biāo)人群出發(fā)，以客戶需求為核心做出改變，不斷創(chuàng)新設(shè)計(jì)多樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)探索中長期產(chǎn)品，長期保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上有較大的發(fā)展?jié)摿?如果能在產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面做出一些改進(jìn)，創(chuàng)造出一條新的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售渠道，使其更加適合在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售，那將更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展;面對(duì)不同年齡段、不同職業(yè)客戶的需求，需要各保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出全方位、多層次、簡潔明了的產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，杜絕產(chǎn)品的單一、老套。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還要承擔(dān)起理性引導(dǎo)消費(fèi)的社會(huì)公眾服務(wù)職責(zé)，因?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的建設(shè)目前仍處于起步發(fā)展階段，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)還不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)一站式服務(wù)，因此各險(xiǎn)企要優(yōu)化升級(jí)運(yùn)營體系，完善在線投保、支付、在線退保、理賠功能，并且優(yōu)化運(yùn)營流程，提高運(yùn)營的效率，增加客戶的滿意度。

（五）培養(yǎng)專業(yè)人才

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系薄弱的問題，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，這就需要培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才。數(shù)據(jù)分析師、數(shù)據(jù)工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家，將是未來保險(xiǎn)公司的核心資源。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，應(yīng)大力培養(yǎng)基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)保險(xiǎn)雙人才，培養(yǎng)他們的觀察力，使他們能夠及時(shí)捕捉到某一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象背后的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并挖掘出來，保證這些數(shù)據(jù)的時(shí)效性。另外，提高相關(guān)人才的想象力，能夠運(yùn)用處理技術(shù)盤活這些數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和邏輯整合成新的商業(yè)模式，創(chuàng)造成新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

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篇9

保險(xiǎn)業(yè)“賠款不如捐款多”成笑談

7月21日，北京市遭遇61年來的特大暴雨，因?yàn)?zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過100億元。

然而，據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)主管部門通報(bào)，截至當(dāng)月底，在京保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失的各類報(bào)案的估損金額10億元，占比不足10％。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇指出，從我國災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)賠付占總的經(jīng)濟(jì)損失的比例來看，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能遠(yuǎn)沒有得到應(yīng)有的發(fā)揮，保險(xiǎn)業(yè)的災(zāi)害賠款僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的很小一部分，遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家的比例。

追溯到2008年5月，我國汶川地區(qū)發(fā)生地震，直接經(jīng)濟(jì)損失超過8000億元。但截至2009年5月，獲得來自保險(xiǎn)業(yè)的賠付僅不到20億元。盡管保險(xiǎn)公司基本上都給予應(yīng)賠盡賠、啟動(dòng)快速理賠綠色通道等服務(wù)，但賠付不到直接損失的千分之三，著實(shí)凸顯了保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)難中發(fā)揮作用甚微。

從國外經(jīng)驗(yàn)來看，在自然災(zāi)害面前，保險(xiǎn)業(yè)大有可為。美國東岸遭受“桑迪”颶風(fēng)，造成約200億美元損失，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最終賠付約達(dá)到50億美元至100億美元。郝演蘇說，颶風(fēng)“桑迪”災(zāi)難后保險(xiǎn)賠款的比重相當(dāng)高，而政府直接支付用于救災(zāi)的錢款并不多?！跋啾戎?，我國汶川地震中，保險(xiǎn)行業(yè)總的捐款額大于賠款數(shù)額，成了笑談”。

大災(zāi)大難致保險(xiǎn)業(yè)“?！薄皺C(jī)”并存

面對(duì)災(zāi)難，我國目前仍以“全民救助”為主，在災(zāi)難發(fā)生后，往往采取財(cái)政緊急撥款、各界募捐的方式提供保障。這種方式盡管取得了較好的效果，但也削弱了保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害應(yīng)對(duì)中的重要性。

中國人保財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)處處長楊慧晶表示，以往國家對(duì)于緊急事件的應(yīng)急，采用社?；蚓葷?jì)體系，提供經(jīng)濟(jì)援助，但這需預(yù)留較大資金量，而保險(xiǎn)作為有杠桿效應(yīng)的金融工具，用較小的經(jīng)濟(jì)成本鎖定較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這種方式比經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備更高效，更值得推廣。

另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)由于自身更加專業(yè)，也可以在災(zāi)害中爭取參與救助。楊慧晶說，除了在地震、暴雪等災(zāi)害中可以預(yù)付賠償外，保險(xiǎn)公司還可以通過專業(yè)化手段與受害人或特殊群體進(jìn)行溝通，在災(zāi)害救助中扮演更重要的角色。

多位專家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)人士指出，我國應(yīng)急保障體系應(yīng)通過與社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，將政府職能責(zé)任落實(shí)，節(jié)省社會(huì)資源和政府支出。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過這種合作，也能拓展業(yè)務(wù)，從中受益，更充分地發(fā)揮其保險(xiǎn)保障的作用。

郝演蘇說，這種合作的建立，對(duì)于穩(wěn)定財(cái)政分配，實(shí)現(xiàn)財(cái)政科學(xué)預(yù)算有著巨大作用，也避免一些地方政府亂用納稅人的錢來“補(bǔ)窟窿”。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大有可為

如今，我國保險(xiǎn)業(yè)已開始漸漸加強(qiáng)同政府部門在保障體系方面的合作。例如中國人壽從2013年開始為現(xiàn)役軍人承保交通意外保險(xiǎn)；火車票取消強(qiáng)制險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司開始著手定制針對(duì)鐵路的險(xiǎn)種等。

不過，目前來看我國尚未建立起完善的保險(xiǎn)保障制度。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示，我國利用保險(xiǎn)手段分散災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較有限，這也制約著保險(xiǎn)業(yè)的災(zāi)害事故承保能力。今后在災(zāi)害事故防范救助體系中可適時(shí)將保險(xiǎn)納入，充分利用保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。這不僅會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來極其樂觀的前景，同時(shí)也會(huì)提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

郝演蘇建議，今后可發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)財(cái)政投入的放大效應(yīng)，將更多的防災(zāi)抗災(zāi)財(cái)政資金轉(zhuǎn)換為保費(fèi)補(bǔ)貼，利用保險(xiǎn)機(jī)制提高財(cái)政資金保障水平，發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼的帶動(dòng)和示范作用。

除此以外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保障體系的合作可先期借鑒一些地區(qū)已經(jīng)推行的公共責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行推廣。楊慧晶指出，當(dāng)前包括網(wǎng)吧、小型商戶在內(nèi)的一些經(jīng)營場所和大型活動(dòng)，屬于安全隱患極大的群體，一旦出現(xiàn)突發(fā)事件沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力對(duì)受害人進(jìn)行賠償，最終還需政府出面“兜底”。

篇10

作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的探究，改進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)，培養(yǎng)精通責(zé)任保險(xiǎn)、法律知識(shí)以及各種與責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)的專業(yè)知識(shí)的人才，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)得到健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 發(fā)展 建議

責(zé)任保險(xiǎn)的全面開展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到高級(jí)階段的重要標(biāo)志，它的出現(xiàn)與國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力、法律制度、國民的法制意識(shí)息息相關(guān)。責(zé)任保險(xiǎn)的開展為順利地解決各類民事賠償責(zé)任事故提供了一個(gè)有力的保障和支持渠道。

目前我國的供銷市場，已經(jīng)開始從賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，由量的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的需要。只有通過刺激消費(fèi)，同時(shí)促進(jìn)生產(chǎn)者提高產(chǎn)品質(zhì)量，提升產(chǎn)業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量，才能達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的。因此，健全法制，傾向于消費(fèi)者，盡量滿足他們的索賠要求將成為國家法律服務(wù)的主要目標(biāo)。此時(shí)也正是保險(xiǎn)公司大力開發(fā)該市場的最佳時(shí)機(jī)。

一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

目前，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率不是運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法測(cè)算出來的，而是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和市場競爭情況確定的。這樣的費(fèi)率無法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而外資保險(xiǎn)公司有一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，則敢于承保，造成中資和外資保險(xiǎn)公司的費(fèi)率相差很大。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o法評(píng)估或競爭需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展是與相關(guān)法律的健全緊密相連的,相比保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任原則，我國的產(chǎn)品責(zé)任法仍不夠完善。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是在歸責(zé)原則方面，已承認(rèn)產(chǎn)品責(zé)任不是合同責(zé)任，但仍未明確規(guī)定產(chǎn)品責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任。二是在產(chǎn)品的概念方面，《質(zhì)量法》第2條規(guī)定：“本法所稱產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作，用于銷售的產(chǎn)品。建筑工程不適用本法規(guī)定?！倍毡?、美國等國對(duì)“產(chǎn)品”的定義則很寬泛，包括一切進(jìn)入流通領(lǐng)域的物品，不論是加工的還是自然的產(chǎn)物。三是我國產(chǎn)品責(zé)任立法比較分散，內(nèi)容也不夠系統(tǒng)、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。

二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)

我國自上個(gè)世紀(jì)80年代初開始試辦公眾責(zé)任保險(xiǎn) （場所責(zé)任保險(xiǎn)），深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識(shí)的局限，公眾責(zé)任保險(xiǎn)開展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)

改革開放以來，中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，各類合營企業(yè)、合作企業(yè)、股份企業(yè)、租賃企業(yè)等在整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所占的比重日益上升，在這些單位工作的雇員隊(duì)伍越來越龐大，他們享受不到國家勞動(dòng)保險(xiǎn)待遇，保障他們的正當(dāng)權(quán)益已成為越來越嚴(yán)重的社會(huì)問題。因此，發(fā)展和完善雇主責(zé)任保險(xiǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。

要大力發(fā)展雇主責(zé)任保險(xiǎn)，立法是關(guān)鍵，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度緊密相關(guān)，只有存在著對(duì)某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí)，有關(guān)單位或個(gè)人才會(huì)想到通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)才能因此產(chǎn)生和發(fā)展，雇主責(zé)任保險(xiǎn)也不例外。而在我國，在雇主責(zé)任立法方面，存在以下問題：

1.沒有專門的雇主責(zé)任法，勞動(dòng)法則僅適用于國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險(xiǎn)人在經(jīng)營雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。

2.保險(xiǎn)人承保的仍然是一種合同責(zé)任，還未上升為法律責(zé)任。從法律上講，雇員要求賠償?shù)臋?quán)利不是基于雇傭合同產(chǎn)生的，而是基于勞動(dòng)保護(hù)所享有的權(quán)利；雇主所承擔(dān)的責(zé)任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務(wù)；而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權(quán)益的普遍義務(wù)；雇主所侵犯的是雇員的人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)。

3.雇主與雇員之間的雇傭合同，其條文不夠完善、規(guī)范，差異較大，賠償標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，因而既不利于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營和發(fā)展，又不利于保護(hù)廣大雇員的正當(dāng)權(quán)益。

4.雇主責(zé)任保險(xiǎn)仍未成為強(qiáng)制保險(xiǎn)。在發(fā)達(dá)國家，為了保護(hù)雇員的合法權(quán)益，都在勞工法或雇主責(zé)任法中規(guī)定雇主必須投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。但我國只有少數(shù)地區(qū)規(guī)定非公有制企業(yè)的雇主必須投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。隨著這些雇員的不斷增加，他們的權(quán)益保障將成為一個(gè)重要的問題。

四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

由于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)需要相當(dāng)高的專業(yè)技術(shù)知識(shí)，并且風(fēng)險(xiǎn)比較特殊，因此在我國仍處于試辦階段，險(xiǎn)種很少，業(yè)務(wù)量也比較小。目前，已經(jīng)開辦的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)有：律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等，但這些只是在小范圍內(nèi)，在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的開發(fā)方面進(jìn)行了有益的嘗試。

五、開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場的時(shí)機(jī)已成熟

當(dāng)下傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場趨于飽和，尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

1.從需求方面看，責(zé)任保險(xiǎn)市場有潛在的和預(yù)期的需求?，F(xiàn)在責(zé)任保險(xiǎn)市場需求不旺，人們投保時(shí)首先考慮自身，對(duì)于“第三者”考慮還不夠多，這與人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保險(xiǎn)意識(shí)緊密相連。但不可否認(rèn)，責(zé)任保險(xiǎn)市場有潛在和預(yù)期需求。所謂潛在需求，即有支付能力但目前無強(qiáng)烈購買動(dòng)機(jī)的需求，這正是開發(fā)責(zé)任險(xiǎn)市場的意義所在。

從長期看，一定時(shí)期后有可能產(chǎn)生的有支付能力的需要即預(yù)期需求。保險(xiǎn)市場規(guī)模還將進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)險(xiǎn)源仍處在增長階段，責(zé)任保險(xiǎn)有著大力發(fā)展的空間。

2.從供給方來看，責(zé)任保險(xiǎn)供給數(shù)量與質(zhì)量不足，可發(fā)展空間大。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)屬較新險(xiǎn)種，規(guī)模較小，開辟面較窄。在保險(xiǎn)市場主體不斷增多，市場競爭不斷增強(qiáng)的今天，傳統(tǒng)有形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度已經(jīng)在較穩(wěn)定的前提下，競爭的余地在變小，而只有開發(fā)較新的險(xiǎn)種，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，才能在競爭中處于主動(dòng)地位。

3.法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的“責(zé)任”，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。

4.從責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)來看，目前我國判定的民事責(zé)任傷害賠償金額都較低，不會(huì)出現(xiàn)人身傷害的巨額賠償。這與我國特定的社會(huì)制度有關(guān)。同時(shí)，核保人在承保時(shí)也會(huì)對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真分析，通過限定承保條件來有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。再加上強(qiáng)大的國際再保險(xiǎn)的支持，沒有任何的責(zé)任保險(xiǎn)是高不可及的。

六、我國責(zé)任保險(xiǎn)開發(fā)的建議

1.充分認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿?，在公司?nèi)部加強(qiáng)有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的研究和開發(fā)。改變以往單純爭取市場份額的粗放型經(jīng)營方式。只有提高經(jīng)營管理水平，開發(fā)新的領(lǐng)域和險(xiǎn)種，不斷細(xì)分市場，才能在新一輪的發(fā)展中立于不敗之地。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)市場潛力巨大，可以成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場新的增長點(diǎn)。在資源配置上向責(zé)任保險(xiǎn)傾斜，加強(qiáng)探討。

2.加強(qiáng)對(duì)民事責(zé)任法律的研究，培養(yǎng)法律方面的人。

首先在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)，為了準(zhǔn)確地把握責(zé)任保險(xiǎn)市場的需求，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，了解相應(yīng)的法律法規(guī)，制定合理的條款，需要精通法律的專業(yè)人員。保險(xiǎn)公司如果有專門的法律人才關(guān)注相關(guān)法律的完善情況，才能根據(jù)需求開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。由于責(zé)任保險(xiǎn)涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專業(yè)人員參與開發(fā)，才能保證條款的適用性和嚴(yán)密性，才能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進(jìn)修法律專業(yè)，培養(yǎng)出既懂法律又懂保險(xiǎn)的專業(yè)人才，以利于險(xiǎn)種開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制。

其次，由于險(xiǎn)種不同，其相關(guān)的法律法規(guī)也不盡相同，因此，需要專業(yè)人員進(jìn)行研究。比如在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)方面，重點(diǎn)研究國外的有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的法律法規(guī)，原因是不同國家產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定不同，尤其是發(fā)達(dá)國家，往往采用絕對(duì)責(zé)任，其規(guī)定比較嚴(yán)格，應(yīng)該認(rèn)真加以研究。在公眾責(zé)任保險(xiǎn)方面，重點(diǎn)研究有關(guān)公共場所的相關(guān)規(guī)定，比如旅游管理部門的有關(guān)規(guī)定和條例，旅館業(yè)、娛樂業(yè)等針對(duì)旅館、飯店、娛樂場所的規(guī)定等等。在雇主責(zé)任保險(xiǎn)方面，重點(diǎn)研究《勞動(dòng)法》以及雇員勞動(dòng)保障方面的法規(guī)。在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)方面，重點(diǎn)研究各職業(yè)管理?xiàng)l例，明確各職業(yè)必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。

3.引進(jìn)比較成熟的險(xiǎn)種和經(jīng)營方式加以改造，以符合中國多樣化的市場要求。

引進(jìn)國外的成功經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的條款，并結(jié)合中國的具體情況加以改造。目前企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)比較深刻，但對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)仍然認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)人能否考慮借鑒英美綜合責(zé)任保單，為企業(yè)設(shè)計(jì)一攬子責(zé)任保險(xiǎn)計(jì)劃，采取菜單的形式，讓企業(yè)選擇投保的項(xiàng)目，以利于責(zé)任保險(xiǎn)的推廣。

4.根據(jù)客戶的不同需求，分類別、分步驟開發(fā)責(zé)任保。

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度的差別，決定了責(zé)任保險(xiǎn)的開發(fā)不可能完全統(tǒng)一，必須根據(jù)不同的客戶，有針對(duì)性的開發(fā)。比如開發(fā)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，可以從出口產(chǎn)品的企業(yè)入手；開發(fā)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，可以從涉外企業(yè)入手；開發(fā)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，可以從外資、合資企業(yè)入手；開發(fā)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，可以從對(duì)外交往比較多，了解國際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領(lǐng)域?qū)ω?zé)任保險(xiǎn)的接受程度較高，推廣起來相對(duì)容易。

責(zé)任保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，在開發(fā)時(shí)可以根據(jù)不同客戶、不同情況設(shè)計(jì)專門的保險(xiǎn)單，以適應(yīng)多樣化的需求。另外，也可以考慮在財(cái)產(chǎn)主險(xiǎn)中附加責(zé)任保險(xiǎn)，讓被保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)有一個(gè)逐步了解的過程。

總之，中國的責(zé)任保險(xiǎn)目前的發(fā)展還不是很充分。從國際責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢(shì)來看，責(zé)任保險(xiǎn)越來越成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中非常重要的一類，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的份額會(huì)越來越大。責(zé)任保險(xiǎn)的技術(shù)逐步提高，向綜合保障過渡，各險(xiǎn)種之間的界限趨向于模糊。責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)難于控制，所以在美國造成了巨額索賠不斷增多。但由于美國政府和保險(xiǎn)行業(yè)的努力，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，保險(xiǎn)公司責(zé)任無限的情況正在改變，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展也更加理性。

由此，我們可以看到責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有著很大的相關(guān)性。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)較好的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，公眾法律意識(shí)、自我意識(shí)的提高，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求越來越大；政府對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長模式的需要也要求責(zé)任保險(xiǎn)市場迅速發(fā)展。在這種有利的宏觀條件下，必將迎來責(zé)任保險(xiǎn)迅速發(fā)展的時(shí)期。作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的探究，改進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)，培養(yǎng)精通責(zé)任保險(xiǎn)、法律知識(shí)以及各種與責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)的專業(yè)知識(shí)的人才，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)得到健康發(fā)展。