導語：如何才能寫好一篇金融行業(yè)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：云南省；金融發(fā)展；金融結(jié)構(gòu)

引言

自從中國加入WTO后，我國經(jīng)濟發(fā)展迅猛，對外經(jīng)濟交往也日益密切和頻繁，而作為中國南部與南亞多國交界重要省份的云南省，要進一步發(fā)展云南經(jīng)濟，除了要發(fā)展好投資、消費和對外貿(mào)易外，更需要一個良好的與之相配套的金融環(huán)境。改革開放三十多年以來，云南經(jīng)濟雖遭遇1997年的東南亞金融危機以及2007年的全球金融海嘯的影響，依舊迅猛發(fā)展，金融體制改革也逐步深化。但與其他發(fā)達省份相比，其的金融業(yè)活躍程度仍遠遠不夠，其金融市場仍處于初級發(fā)展階段，如缺乏外資保險公司，外匯市場和證券市場發(fā)展相對遲緩，截止到2012年，只有4家外資銀行設立分行并經(jīng)營，外資銀行落戶在省會城市昆明的積極性不高，仍缺少國際上知名的大銀行，全省銀行業(yè)多元化不足。但是，在國內(nèi)金融業(yè)改革的大好形勢下，云南省正在探索一條符合自身情況的金融發(fā)展之路。

1云南省金融發(fā)展的現(xiàn)狀

從現(xiàn)階段來看，云南省已經(jīng)形成了以四大國有商業(yè)銀行為主體，多種股份制銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、郵儲銀行和信用社以及少量外資銀行并存的銀行體系。大量的金融資源被四大國有商業(yè)銀行壟斷，并支持著該地區(qū)大中型企業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)的良好發(fā)展為云南省的經(jīng)濟發(fā)展提供了高效的金融服務。但同時資本市場發(fā)育程度低，上市公司數(shù)量少，融資規(guī)模小，截止2012年底共82家證券經(jīng)營機構(gòu)，28家上市公司總市值1988.5億元。國內(nèi)眾多知名的各大保險公司落地云南，保險業(yè)規(guī)模平穩(wěn)增長，發(fā)展水平逐年提升，保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，投資業(yè)務較快發(fā)展。

1.1云南省銀行業(yè)的現(xiàn)狀

多年來，云南省以四大國有商業(yè)銀行為主體的壟斷模式已形成了，大量的金融資源被它們壟斷，同時云南大中型企業(yè)的發(fā)展也離不開它們的支持，它們是云南省經(jīng)濟建設的有力資金保證。隨著銀行類金融機構(gòu)競爭日益加大，銀行種類日益多元化，新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到26家，營業(yè)網(wǎng)點增至42個，資產(chǎn)規(guī)模擴大到84.5億元（見表1）。國有控股商業(yè)銀行在云南省的分支機構(gòu)出現(xiàn)了縮減的趨勢，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行異軍突起，其經(jīng)營狀況良好，東亞銀行昆明分行設立，成為云南省第4家外資銀行，穩(wěn)健貨幣政策貫徹落實，信貸合理增長，金融機構(gòu)存貸款規(guī)模繼續(xù)擴大，2010年雙雙突破萬億元，2012年年末金融機構(gòu)各項存款余額為18049.49億元，年末金融機構(gòu)各項貸款余額14168.99億元（見表2）。全省銀行業(yè)從業(yè)人員、金融機構(gòu)數(shù)量同比分別增加4597人和92個，不良貸款余額和不良貸款率比年初分別減少34.4億元和下降0.4個百分點，資產(chǎn)總額同比增長21.3%。另外，服務于農(nóng)村和小微企業(yè)發(fā)展的非銀行業(yè)地方金融組織數(shù)量較快增長，至2012年年末全省已批準成立小額貸款公司484家，其中已掛牌營業(yè)430家。

1.2證券業(yè)現(xiàn)狀

表3為2007-2012年年度云南省證券業(yè)基本情況。云南省上市公司截止目前共28家，5年來共增加1家上市公司，市價總值也隨著經(jīng)濟波動而大幅度變化，2008年最低僅有1123.4億元，2010年最高，市值為2777.68億元，截止2012年底，市值為1988.5億元，同比減少2.1%，降幅較上年大幅收窄。大部分上市公司的盈利能力與發(fā)達省份的上市公司相比較依舊較差，在全國各個大中型城市中，處于中等偏下的水平。另外，證券累計成交量從2009年開始年年下滑，到2012年，成交量下滑3500億元左右，證券市場疲軟。

1.3保險業(yè)現(xiàn)狀

云南省保險業(yè)規(guī)模平穩(wěn)增長，發(fā)展水平逐年提升，保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，涉農(nóng)服務力度加大，投資業(yè)務較快發(fā)展。保險業(yè)金融機構(gòu)積極支持服務云南經(jīng)濟發(fā)展。如表4（云南省保費收入和賠款給付）及如圖1統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，云南省保費收入逐漸增加，特別是2004年后保費規(guī)模急速上漲，保險覆蓋面不斷擴大，保費收入從1997年的31.59億，到2012年增加為271.3億，翻了約9倍，賠款及給付支出也增多。2012年末，云南省保險賠付支出首次突破百億元，其賠付率為36.9%，而1997年僅為10.07%；保險公司分支機構(gòu)達到32家，較2004增加19家；保險業(yè)資產(chǎn)總額441.2億元，保險業(yè)服務地方經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟補償功能作用得到有效發(fā)揮。另外涉農(nóng)服務力度加大，2012年云南省保險業(yè)共提供涉農(nóng)風險保障1303.2億元，比上年增加128.9億元；農(nóng)業(yè)保險賠付支出4.1億元，同比增長44.1%，受益農(nóng)戶達44.1萬戶，農(nóng)業(yè)保險品種已基本覆蓋全省主要農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。而從保險密度及保險深度角度來看，云南省2012年保險密度為585.8元/人，隨著人們收入水平的不斷提升，各省各地區(qū)的保險密度也在不斷提高，中國保險密度2007年達532.4元/人，2012年過保險密度為1046.64元/人，與發(fā)達國家差距更遠，美國1975年保險密度為494.8美元，1985年達到1256.8美元，根據(jù)匯率兌算，目前云南省的保險密度僅達到美國70年代水平。同時2012年云南省保險深度為2.6%，保險深度遠低于世界平均水平。

2云南省金融業(yè)存在的問題

盡管近年來，云南省金融行業(yè)整體上發(fā)展不錯，特別是作為中國———東盟自由貿(mào)易區(qū)建立的“橋頭堡”和“前沿陣地”，中國通往南亞、東南亞的窗口和門戶，云南經(jīng)濟和金融都加速發(fā)展，但其發(fā)展與科學發(fā)展觀的要求還有差距，云南金融發(fā)展支撐全省經(jīng)濟持續(xù)增長的基礎(chǔ)還不牢固，仍存在以下幾點問題。

2.1省內(nèi)銀行競爭力低，發(fā)展緩慢，產(chǎn)品、服務單一化

在云南省，銀行作為金融業(yè)主體，雖然市場競爭的日趨激烈和幾大國有銀行股份制改革步伐的加快，但是，截止12年底外資銀行僅4家入駐云南市場，銀行的管理和經(jīng)營需更進一步深化，較為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務依舊是各種銀行類金融機構(gòu)之間的競爭焦點，而像中間業(yè)務這類銀行經(jīng)營的新增長點上的研發(fā)水平仍然不夠，而且在城市各個角落“地毯式”地鋪設營業(yè)網(wǎng)點是各大商業(yè)銀行慣用手段，仍然存在經(jīng)營成本偏高，規(guī)模收益偏低的局面。其次，較弱的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力、不健全的金融服務功能和缺乏靈活性的金融機構(gòu)運行機制，導致各銀行推出產(chǎn)品及服務比較單一，由此可見，我省銀行營銷中存在著的不少亟待解決的問題。

2.2證券市場發(fā)展相對滯后

以銀行貸款為間接融資方式是云南省一大特點，而用于直接融資的證券市場占比非常小。這樣造成間接融資與直接融資之間的結(jié)構(gòu)比例不均衡，導致商業(yè)銀行面臨過度的金融風險，并沒有分散金融系統(tǒng)內(nèi)部的風險。其次，云南的經(jīng)濟發(fā)展本就較落后，中小企業(yè)發(fā)展非常緩慢，強大的市場競爭能力是大部分企業(yè)所缺乏的，同時，符合上市資格的公司又不是太多，在證券市場上籌集資金的能力要遠遠低于其他發(fā)達省份。再者，與其他發(fā)達省份相比云南省股票和債券的融資比重偏低，其證券市場的發(fā)展滯后于經(jīng)濟增長。因此，資本市場的風險管理水平不僅從整體上被限制了，而且公司治理作用的發(fā)揮也受到了影響，導致資源配置效率被降低。

2.3保險市場發(fā)展相比落后

盡管云南保險業(yè)發(fā)展勢頭良好，發(fā)展水平逐年提升，涉農(nóng)服務力度加大，投資業(yè)務較快發(fā)展。但是該市場的發(fā)展仍然沒有達到成熟的階段，還存在些許問題。第一，隨著保險市場的擴大逐年增加，保險從業(yè)人員市場勞動力供給小于需求，導致從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，存在銷售誤導等問題，誤導了消費者對保險的了解和認同，阻礙保險業(yè)的發(fā)展。第二，保險產(chǎn)品同質(zhì)性非常高，市場競爭更多以價格競爭為主，監(jiān)管不到位，一些小型保險公司出現(xiàn)“惡性競爭”，擾亂保險市場正常秩序。其次，創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品開發(fā)遠不能滿足不同層次消費者的需求。

2.4金融發(fā)展滯后于經(jīng)濟發(fā)展

由于云南省位于西南邊陲，受地理、地形、交通和外貿(mào)基礎(chǔ)設施發(fā)展相對落后的制約，云南經(jīng)濟的外向度偏低，盡管經(jīng)濟突飛猛進，金融業(yè)也快速發(fā)展，但是在一定程度上，金融機構(gòu)的組成結(jié)構(gòu)及金融發(fā)展還是匹配不上經(jīng)濟增長的態(tài)勢。到2012年底，云南省外資金融機構(gòu)依然不多，僅有4家外資銀行入駐。證券公司從2007年來一直只有2家，而上市公司從2007年到2012年僅增加2家，說明云南省的金融發(fā)展相比經(jīng)濟發(fā)展非常緩慢，這有可能會對今后云南經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生負影響。

3促進云南省金融發(fā)展的對策

3.1實施金融扶持政策，大力發(fā)展本地區(qū)金融機構(gòu)

云南省資金來源匱乏，金融發(fā)展滯后，來靠財政投入的單一投資制度不足以支持云南省經(jīng)濟的發(fā)展。一方面，通過地方金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度改革的深化，地方金融實力的壯大，加強業(yè)務流程的整合，風險管理和內(nèi)部控制的強化，約束機制的完善來推動國有商業(yè)銀行深化改革，支持股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，提升金融服務水平，從而能有效促進云南經(jīng)濟發(fā)展。另一方面，地方金融機構(gòu)發(fā)展的高度重視，政策性金融業(yè)務的發(fā)展和完善，新型農(nóng)村金融服務體系的建立，將能構(gòu)建一個完善的金融市場體系。同時，推進金融業(yè)發(fā)展還需要與金融監(jiān)管機構(gòu)和人民銀行共同做好防范和化解系統(tǒng)性金融風險。

3.2合理規(guī)劃金融產(chǎn)業(yè)布局

第一，云南應把握住橋頭堡建設和國家新一輪西部大開發(fā)的重大歷史時機，把轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)作為經(jīng)濟發(fā)展的主線，積極推進城市化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟，破解資源環(huán)境約束，提高生態(tài)保障能力，調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力提高五大支柱產(chǎn)業(yè)———生物資源產(chǎn)業(yè)、煙草產(chǎn)業(yè)、有色金屬產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)和電力產(chǎn)業(yè)的競爭力。把非戰(zhàn)略性投資領(lǐng)域?qū)Ψ菄兄平?jīng)濟全面開放，激勵非國有經(jīng)濟投資主體拓寬投資領(lǐng)域，在更寬泛的產(chǎn)業(yè)空間內(nèi)形成與國有制經(jīng)濟互為開放的分工協(xié)作關(guān)系使之成為可能。第二，通過高效利用金融機構(gòu)資金和發(fā)掘潛在資金，并且引導好資源配置，提高企業(yè)以及項目建設的資金凝聚力。第三，股權(quán)交易市場大力發(fā)展，拓寬金融機構(gòu)服務范圍，增強中小企業(yè)信貸服務和金融優(yōu)惠政策。第四，加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸投入，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)效率最大化。

3.3提升銀行競爭力

銀行的管理和經(jīng)營需更進一步深化，學習和借鑒西方商業(yè)銀行的市場營銷理念，并積極的探索市場營銷方法，進行市場細分，不斷推出特色服務；緊跟金融動態(tài)，推出形式多樣，內(nèi)容豐富的金融理財產(chǎn)品等等。從而提升當?shù)劂y行競爭力。其次，政府需要提高金融市場的開放程度，創(chuàng)造外資銀行進駐的條件，鼓勵國內(nèi)外投資銀行在當?shù)卦O立分支機構(gòu)，加速金融機構(gòu)多元化，提高云南省金融發(fā)展的速度。同時，引入競爭機制，加大銀行間市場競爭力，提高金融系統(tǒng)資金的運用效率。最后，學習研究外資銀行先進的管理經(jīng)驗、金融服務工具和高質(zhì)量的服務方式，從而提升原有金融機構(gòu)的服務質(zhì)量等。

3.4加快保險業(yè)的發(fā)展重視和發(fā)揮保險業(yè)在市場經(jīng)濟中的作用

保險行業(yè)一直在金融業(yè)中占有比較重要的地位，云南省也不例外。隨著迅猛增長的經(jīng)濟，云南省人均收入一直上漲，人們的生活質(zhì)量也逐年提高，同期反應出來還有人們的保險意識也逐漸增強，在經(jīng)濟加速增長的帶動下使得云南省保險業(yè)發(fā)展較快。然而面對保險行業(yè)所暴露出來的問題，我們?nèi)匀恍枥^續(xù)完善。3.4.1加大對保險從業(yè)人員的輸出和提升保險從業(yè)人員綜合素質(zhì)由于保險行業(yè)的特殊屬性，涉及行業(yè)的層面較為廣泛，需求大量各種專業(yè)的人才。同時，保險行業(yè)有是一個特殊的服務行業(yè)，它又是一個專業(yè)性很強行業(yè)，這就需要從業(yè)人員具備更強的綜合素質(zhì)和專業(yè)知識。第一，完善保險專業(yè)在大學中的培養(yǎng)體系，一方面，在各大高校（特別是實踐性高校）中加設保險學相關(guān)專業(yè)，擴大招生。另一方面，加大教學培養(yǎng)力度，教學中在學習理論知識的基礎(chǔ)上，需更多考慮結(jié)合保險實踐，增加其與崗位需求的匹配度。第二，在保險業(yè)內(nèi)建立起一套保險從業(yè)人員的培訓系統(tǒng)，對保險從業(yè)人員做定期培訓及考試，保證保險從業(yè)人員對保險產(chǎn)品及知識的熟悉度。3.4.2提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，開發(fā)和推行強制保險隨著經(jīng)濟發(fā)展，人們生活環(huán)境復雜化，面臨的風險越來越多，保險的需求也多樣化，提升保險市場的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新能力，對提高云南市場保險密度和保險深度是非常重要的舉措之一。其次，雖然大家的生活水平有很大的提高，保險意識及購買能力也變強，但相比來說，還是遠遠不夠的，很多單位、團體及個人在面對風險時，總抱有僥幸心理，沒有防范意識，所以對一些普遍存在的風險或者對某些集中群體應由政府牽頭推出強制性保險，如“學平險”，“航意險”，“醫(yī)療責任險”等，在發(fā)生事故時，特別是重大事故時，一方面被保險人能由保險公司提供物質(zhì)上的補償，減輕風險發(fā)生時的傷害，另一方面，提升社會穩(wěn)定性。3.4.3加強監(jiān)管一方面，各家保險公司應加大自查力度，加強防范銷售誤導等違規(guī)行為。另一方面，保監(jiān)局可以建立消費者投訴和咨詢渠道，對存在消售誤導的個人及公司進行嚴厲懲罰。并加強對整個保險市場的監(jiān)管，防范“惡性競爭”的出現(xiàn)，擾亂保險市場正常秩序。逐漸改變?nèi)藗儗ΡｋU業(yè)的理解和提升人們的保險意識，形成良性循環(huán)。

4結(jié)論

由于云南省位于西南邊陲，受地理、地形、交通和外貿(mào)基礎(chǔ)設施發(fā)展相對落后的制約，云南經(jīng)濟的外向度偏低。通過對云南省金融業(yè)中銀行、證券、保險三大行業(yè)分別進行分析，發(fā)現(xiàn)盡管云南經(jīng)濟突飛猛進，金融業(yè)也快速發(fā)展，但與其他發(fā)達省份相比是在一定程度上，金融發(fā)展還是匹配不上經(jīng)濟增長的態(tài)勢，其金融業(yè)活躍程度仍遠遠不夠，金融市場仍處于初級發(fā)展階段。如銀行業(yè)雖不良資產(chǎn)在下降，資產(chǎn)總額在上升，從業(yè)人員也在增加，但總的來說，仍存在發(fā)展慢，產(chǎn)品單一的情況。另外，整個證券市場發(fā)展相對是滯后的，一方面上市公司數(shù)量增長少，其次市值和盈利能力相對較差，證券累計成交量也在下滑，證券市場出現(xiàn)疲軟。相對而言，保險市場發(fā)展得更好，整個云南省保險業(yè)規(guī)模增長平穩(wěn)，分支機構(gòu)和保費收入增幅較大，以及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也在增加。但仍然存在產(chǎn)品同質(zhì)化，從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高等問題，以及整個云南保險市場保險密度和深度都低于其他發(fā)達省份。對此，本文提出了一些建議，為云南省探索一條符合自身情況的金融發(fā)展之路提供一定的理論基礎(chǔ)。

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篇2

關(guān)鍵詞：碳金融；銀行業(yè)轉(zhuǎn)型；中間業(yè)務

中圖分類號：F830

文獻標識碼：B

文章編號：1007-4392（2013）05-0045-04

科技與經(jīng)濟發(fā)展程度的不斷提高，同時帶來了日益嚴重的環(huán)境問題。解決環(huán)境問題、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為了全球共識。在這一背景下出臺的《聯(lián)合國氣候變化框架公約》及其補充條款《京都議定書》，提出了排放貿(mào)易（Emission Trade，簡稱ET）、清潔發(fā)展機制（Clean Development Mechanism，簡稱CDM）和聯(lián)合履約（Joint Imple-mentation，簡稱JI）這三個平行關(guān)系的機制，并成為碳交易的基礎(chǔ)，碳金融也應運而生。碳金融以溫室氣體排放量為基礎(chǔ)標的，利用金融制度的創(chuàng)新和衍生金融工具的創(chuàng)造。達到轉(zhuǎn)移氣候風險和氣候變化所帶來的環(huán)境成本的目的，具體包括直接投融資、碳指標交易、中介服務、貸款支持及衍生品交易等。

一、發(fā)展碳金融的必要性分析

（一）帶動經(jīng)濟的良性調(diào)整

低碳經(jīng)濟已經(jīng)成為未來全球經(jīng)濟發(fā)展不可改變的趨勢，而碳金融與低碳經(jīng)濟相對應，有著強大的生命力。與一般金融活動相較，碳金融與金融資本和實體經(jīng)濟的連接更為緊密，金融資本通過銀行的中介作用直接或間接投資于碳金融項目或相關(guān)企業(yè)創(chuàng)造碳資產(chǎn)，同時，企業(yè)及碳金融項目創(chuàng)造的減排量進入碳金融市場進行交易并被創(chuàng)造出相關(guān)聯(lián)的標準化的金融衍生工具，促進金融市場的進一步活躍。從這個意義上說，碳金融有著更強的虛擬與實體相結(jié)合的能力，符合未來經(jīng)濟發(fā)展的方向，有利于帶動中國經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進中國經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（二）實現(xiàn)銀行業(yè)的環(huán)境目標

在過去。人們往往認為金融機構(gòu)并不直接參與生產(chǎn)環(huán)節(jié)。因此對環(huán)境保護不負有責任。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務中，以盈利性、安全性、流動性為主要經(jīng)營目標，在經(jīng)營過程中追求利潤最大化。這也是傳統(tǒng)金融的一個重要缺陷，即過分追求眼前利益而忽視了其決策的外部效應。全球氣候的變化對銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念提出了挑戰(zhàn)，單純依靠生產(chǎn)環(huán)節(jié)與政府解決環(huán)境問題。往往會出現(xiàn)資金缺口，這對金融機構(gòu)環(huán)保的責任感提出一定要求。需要金融機構(gòu)充分參與到解決環(huán)境問題中來，利用一系列金融工具來引導資金流向，協(xié)助全社會解決環(huán)境問題。銀行業(yè)作為社會經(jīng)濟發(fā)展的重要一環(huán)，通過調(diào)節(jié)資金，互通有無可以達到優(yōu)化社會資源的效果，從而最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，金融業(yè)也可獲得正的外部效應。

（三）有利于銀行業(yè)的業(yè)務升級

從銀行發(fā)展的角度來說。我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務有著重要性及必然性。我國商業(yè)銀行收入主要來源為利息凈收入，但經(jīng)濟危機后，各國需要收回經(jīng)濟危機中用于刺激經(jīng)濟恢復所投放的大量流動性來避免通貨膨脹的擴大，流動性不斷縮減，我國銀行業(yè)賴以發(fā)展的利息收入縮減。碳金融特有的社會功能、新型的運作方式及其旺盛的生命力吸引了眾多金融機構(gòu)的目光。以碳金融項目中最主要的CDM項目為例。其發(fā)展對金融中介的需求巨大，商業(yè)銀行可以通過對CDM項目提供融資租賃、財務顧問、資金賬戶管理等中介服務，增加中間項目收入渠道。一方面，碳金融業(yè)務目前仍屬于新興事物，發(fā)展碳金融業(yè)務對商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力要求較強，發(fā)展碳金融業(yè)務可以促進我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的提升；另一方面，碳交易是一個世界范圍的交易，涉及多個國家和地區(qū)的交流與合作，發(fā)展碳金融對提高我國商業(yè)銀行的國際交流能力與國際認可度有一定幫助。碳金融的發(fā)展已經(jīng)成為了金融業(yè)發(fā)展中不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，只有順應這一趨勢才可能取得成功，積極開展碳金融業(yè)務是我國商業(yè)銀行提高國際化程度的重要一環(huán)。對我國的經(jīng)濟發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有著極為重要的意義。

二、我國碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）碳金融市場規(guī)模不斷擴大

盡管按照《京都議定書》的規(guī)定，我國目前只能通過參加CDM機制項目開展碳交易，但這并不影響我國占據(jù)著碳交易市場第一大碳資源供應國的地位。在CDM一級市場上，我國已經(jīng)成為了第一大供應國。并占據(jù)了絕對比重。截至2012年3月20日。全國除、香港、澳門和臺灣外，其他30個省份均有CDM項目獲得國家發(fā)改委批準。中國共批準CDM項目3776個，在聯(lián)合國成功注冊項目1857個，占注冊項目總數(shù)的47.24%。如下圖l所示，綜合EB網(wǎng)站的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年3月31日，我國CERs簽發(fā)占東道國CDM項目簽發(fā)總量的61.8%。

（二）商業(yè)銀行參與碳金融程度不斷增加

商業(yè)銀行參與碳金融活動主要有兩種方式：其一是通過綠色信貸，對生產(chǎn)碳排量的的企業(yè)或項目給予一定的資金支持；其二是CDM中介服務，通過商業(yè)銀行引導整個碳資源生產(chǎn)從項目尋找到資金支持的全過程。

綠色信貸是我國商業(yè)銀行參與碳金融的重要方式。其中，工商銀行憑借其雄厚的資金基礎(chǔ)，最早的提出了“綠色信貸”的計劃并付諸實踐：2008年，興業(yè)銀行加入了赤道準則，成為了我國首家赤道銀行，并與國際金融公司簽約，為中小企業(yè)提供能效融資項目。以工商銀行為例，截至2012年5月底，全行直接用于綠色信貸項目的貸款余額基本上達到4200億元，涉及客戶1500余戶，項目2000多個。

（三）碳金融相關(guān)市場創(chuàng)新日益活躍

CDM注冊量的大幅增加，為碳金融市場的不斷創(chuàng)新提供了良好的條件。伴隨著國內(nèi)碳交易不斷升溫的是股票市場上低碳板塊的興盛，以新能源為主要看點的低碳產(chǎn)業(yè)板塊成為了投資者關(guān)注的焦點。

碳金融理財產(chǎn)品是受益于碳交易市場的另一創(chuàng)新產(chǎn)品，它依托于碳減排指標及相關(guān)產(chǎn)品、為客戶提供綠色金融相關(guān)的投資機會。最具有代表性的為深圳發(fā)展銀行于2007年8月推出的國內(nèi)首款與二氧化碳排放權(quán)掛鉤的“聚財寶”飛越計劃2007年6號人民幣理財產(chǎn)品與“聚匯寶”超越計劃2007年6號美元理財產(chǎn)品，據(jù)中財網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，這兩款理財產(chǎn)品分別實現(xiàn)了7.345%與14.125%的最終收益。財匯金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年至今，國內(nèi)總計有3家銀行推出過6只與碳排放權(quán)相關(guān)的綠色環(huán)保理財產(chǎn)品。

（四）國際話語權(quán)提升

伴隨著CDM市場的迅猛發(fā)展的是我國碳金融市場的國際話語權(quán)的提升。以CDM監(jiān)督核準機構(gòu)DOE機構(gòu)為例，雖然本土DOE相對發(fā)展比較晚，但隨著CDM市場在世界上的重要程度不斷增加，本土的DOE能力逐漸受到認可，DOE機構(gòu)在國際上的認可度也逐漸提升。目前，我國有三家獲得資格的DOE機構(gòu)，分別為：中環(huán)聯(lián)合認證中心、中國質(zhì)量認證中心和賽寶認證中心。

另一方面，人民幣國際化進程的提高和碳排放資源的雙重優(yōu)勢，使得人民幣成為碳交易貨幣的選擇優(yōu)勢不斷增加。碳交易貨幣競爭優(yōu)勢的增加，又進一步促進了我國在國際碳市場上的話語權(quán)提升，按照中國標準的定價標準逐漸受到國際的普遍認可。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務存在的問題

碳交易市場的繁榮。為我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務奠定了良好基礎(chǔ)。但不可否認的是，依然有一些現(xiàn)實的問題影響著我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的進一步發(fā)展。因此，必須在認清我國商業(yè)銀行優(yōu)勢和劣勢的基礎(chǔ)上進一步發(fā)展碳金融業(yè)務。

（一）我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務的準備不足

我國1997年加入《京都議定書》，至今僅有十幾年的時間，在碳相關(guān)產(chǎn)業(yè)和關(guān)聯(lián)交易上并不成熟，對碳交易市場的規(guī)則了解較少。碳金融作為建立在碳交易基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新，有著歷史短、發(fā)展快、變化多等特點，由此特點決定的商業(yè)銀行運作模式，需要有一定的人才培養(yǎng)做基礎(chǔ)，有系統(tǒng)的金融創(chuàng)新體系做支持，而目前國內(nèi)很多金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行。無論從管理上到人才儲備上，都對發(fā)展碳金融業(yè)務的準備不足。最主要的體現(xiàn)在對碳金融業(yè)務的運作模式、風險控制、交易規(guī)則了解不夠深入，針對碳金融業(yè)務的專門機構(gòu)和人才儲備不足，導致金融機構(gòu)對發(fā)展碳金融業(yè)務缺乏長遠的支持。其次是國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式長期以來都偏重于傳統(tǒng)業(yè)務，對創(chuàng)新型業(yè)務和中間業(yè)務的運作模式經(jīng)驗不足。這兩點都不是短期之內(nèi)可以解決的問題，需要一個較長時期逐步進行調(diào)整。

（二）銀行利潤與碳金融利潤難以統(tǒng)一

目前銀行業(yè)對碳金融的支持方式主要是信貸手段，但是。信貸手段對外部環(huán)境的變化敏感，社會經(jīng)濟環(huán)境的變化即有可能導致銀行內(nèi)部的風險。縱觀目前碳金融信貸，主要有以下兩方面的風險：目前受技術(shù)、政策等客觀因素制約，相關(guān)企業(yè)在向低碳生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型過程中，不可避免的出現(xiàn)成本大幅上升、經(jīng)濟效益短期下降的局面，導致經(jīng)營風險；其次，商業(yè)銀行貸款發(fā)出后，碳訂單的交易價格受市場影響較大，目前綠色信貸主要以訂單質(zhì)押，若訂單價格低于實際貸款價格，銀行風險過大。也使企業(yè)面臨續(xù)交抵押物的窘迫局面。銀行的資金安全性、流動性與收益性是其經(jīng)營的主要原則。但是這與碳排放生產(chǎn)企業(yè)的資金需要往往產(chǎn)生不可調(diào)和的矛盾，不為這一矛盾找到合理的協(xié)調(diào)方法，我國商業(yè)銀行的碳金融之路必然無法長久。

（三）碳金融發(fā)展存在外部制約因素

一是政策法規(guī)的延續(xù)性目前并不確定。碳金融發(fā)展至今，主要法律依據(jù)為《京都議定書》?！毒┒甲h定書》以法律文件的形式規(guī)定了締約方國家（主要為發(fā)達國家）在2008年至2012年的承諾期內(nèi)應在1990年水平基礎(chǔ)上減少溫室氣體排放量5.2%，但是這一政策未來的走向依然是未知之數(shù)，受政策變動影響的碳金融市場的未來走向很難預料，這對碳金融的長遠發(fā)展有一定制約。

二是國內(nèi)CDM市場的規(guī)范性不足。雖然近年來我國CDM發(fā)展迅速，但仍然存在著一些問題，在CDM項目制定上，存在著整體項目分散、中介程序復雜、審核周期較長、自主研發(fā)方法較少的缺點。加之外部市場規(guī)范措施比較缺失，這些問題不可避免地影響了國內(nèi)碳交易市場的發(fā)展。引發(fā)交易的混亂。影響了碳資產(chǎn)價值的轉(zhuǎn)化。

三是CDM項目中介服務的欠缺一直是我國碳金融發(fā)展中的一個阻礙，導致碳資源生產(chǎn)者信息透明度不夠從而處于交易的劣勢。大企業(yè)可以選擇在內(nèi)部成立相關(guān)機構(gòu)，但對于中小企業(yè)則需要中介服務機構(gòu)進行CDM項目的斡旋處理。我國的CDM中介服務機構(gòu)目前準入較低，由銀行負責中介服務相對于其他小的中介更具有安全性。2010年，浦發(fā)銀行的首單中國CDM項目財務顧問獲得成功，為我國商業(yè)銀行發(fā)展CDM中介服務提供了先例。

四、我國銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務的路徑研究

我國是碳交易市場上最大的也是最有潛力的賣方，在定價權(quán)上的能量也不斷提升，這對碳金融業(yè)務的發(fā)展而言是有利的方面。但是，迅速發(fā)展的碳交易市場更暴露出相關(guān)的金融交易鏈的不足，和銀行自身內(nèi)部系統(tǒng)控制能力的缺失。

（一）加強外部支持

當前，我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務，主要憑借著對環(huán)保責任的自發(fā)自愿，而國家對銀行業(yè)發(fā)展綠色信貸法規(guī)支持不足，沒有一個完善的法律法規(guī)體系。加之我國金融市場雖然發(fā)展迅速，但事實上缺乏相應的法律法規(guī)支撐，監(jiān)管和控制體系不夠完善，整體的金融環(huán)境自由度較低，影響著碳金融創(chuàng)新的進一步發(fā)展。要保證碳金融業(yè)務的長期發(fā)展，不能僅僅在綠色信貸一方面發(fā)展。更要有一個創(chuàng)新體系，這就需要國家提供一個相關(guān)的碳金融交易平臺和相關(guān)制度體系加以支撐。才能保證碳金融業(yè)務進一步發(fā)展。

（二）引進專業(yè)人才

碳交易市場的發(fā)展迅速，變化日新月異，而相對要求金融機構(gòu)在利潤挖掘和風險控制、具體操作方面的反應速度很高，因此，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務而言，碳金融業(yè)務的發(fā)展對人力資源和技術(shù)水平提出了更高的要求。碳金融出現(xiàn)時間較短，無論是我國還是世界上，都缺乏一套成熟的運作體系，雖然有一些成功的案例，但是將之系統(tǒng)化仍有一段路要走。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的知識存量和人才儲備不足使得碳金融業(yè)務開展的內(nèi)在動力缺乏。對于銀行來說，要改變現(xiàn)有局面。必須要加快引進專業(yè)基礎(chǔ)堅實、技術(shù)過硬的人才，形成專業(yè)化、成熟化的團隊。

（三）增強創(chuàng)新能力

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的歷史還比較短暫。處于摸索創(chuàng)新階段，仍有很大的發(fā)展空間，特別是高附加值的咨詢類、理財類業(yè)務較發(fā)達國家的商業(yè)銀行有很大距離。加快我國商業(yè)銀行的中介業(yè)務對促進我國碳金融業(yè)務的創(chuàng)新有著積極意義。具體來說有以下三種模式：第一，發(fā)展與碳交易排放相掛鉤的理財產(chǎn)品業(yè)務，碳交易排放市場的迅速發(fā)展為相關(guān)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了良好的基礎(chǔ)，雖然最近碳相關(guān)的理財產(chǎn)品收益率較差，但并不意味著碳相關(guān)理財產(chǎn)品就失去了存在的空間：第二，深入發(fā)展中介服務模式，浦發(fā)銀行成功的案例可作為一個模式加以借鑒推廣，商業(yè)銀行更深入積極的參與到低碳項目的融資全過程，顯然對于銀行來說，在風險控制和貸款進程安排上都更為有利；第三，進一步完善綠色信貸融資模式，在摸索中完善低碳產(chǎn)業(yè)融資的具體模式和內(nèi)部風險控制體系。

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在宏觀經(jīng)濟進入新常態(tài)的大背景下，加快水利建設投資成政府穩(wěn)增長，增加國內(nèi)需求的一個重要抓手。同時，中國每年因洪澇災害、干旱等導致的損失超過2000億元，社會對水利的安全性需求仍未得到滿足，加快水利建設投資勢在必行。2015年，水利項目工程建設投資力度不斷加大。全年中央累計安排水利建設投資計劃1669.9億元，其中中央預算內(nèi)水利建設投資計劃825.7億元，中央財政水利專項資金預算844.2億元。從投資完成情況來看，截至2015年底，已累計完成中央預算內(nèi)水利投資806.6億元，完成率97.7%。

近年來，隨著水利行業(yè)市場化的推進，民營企業(yè)也開始進入到水利工程建設市場，但并未削弱國企的主導地位。2015年全年，各地累計完成中央水利建設投資計劃3497.4億元，較上年同期增加851.0億元，增幅32.2%。截至2015年底，國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等水利貸款余額達到7286億元。

二、水利行業(yè)問題及對策

（一）我國水資源現(xiàn)狀和問題

1.水資源短缺和水土流失。我國水資源較為匱乏，人均水資源是世界平均水平的1/4，水土資源不匹配，北方地區(qū)耕地面積占比61%，但水資源量僅占19%，屬于干旱缺水嚴重的國家?？衫玫牡Y源有限，加上水資源浪費、污染以及氣候變暖、降水減少等，加劇了我國水資源短缺的危機。同時，我國也是世界上水土流失最為嚴重的國家之一。據(jù)第一次全國水利普查成果，我國現(xiàn)有水土流失面積294.91萬平方公里，占國土總面積的30.72%。大規(guī)模開發(fā)建設導致的水土流失問題十分突出，威脅國家生態(tài)安全、飲水安全、防洪安全和糧食安全，另外水土流失也會給水利工程項目造成影響。

2.農(nóng)田水利發(fā)展瓶頸。我國是農(nóng)業(yè)大國，水資源和人口資源分布不均決定了水利是農(nóng)業(yè)發(fā)展的命脈。我國農(nóng)田水利設施大多建設于20世紀六七十年代，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)田水利基礎(chǔ)設施建設和管理的現(xiàn)狀已不能滿足糧食產(chǎn)能不斷提升的需求。隨著新型城鎮(zhèn)化建設的深入，我國農(nóng)業(yè)也面臨著從零散、粗放生產(chǎn)向相對集約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)集約化的發(fā)展，對農(nóng)業(yè)水利提出了更高的要求。同時，特殊的自然條件決定了灌溉在農(nóng)業(yè)中的重要作用，也決定了未來我國大型農(nóng)業(yè)集中灌區(qū)建設的需求。

3.流域水環(huán)境惡化問題。流域是匯水和水體運動形成的特定區(qū)域，整個流域中地表地下徑流、湖泊都相關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。流域水環(huán)境情況影響的往往是整個地區(qū)，特別是某些經(jīng)濟發(fā)達和人口密集地區(qū)，如長江三角洲、珠江三角洲、太湖流域、巢湖流域等。隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，流域水環(huán)境質(zhì)量不斷下降，藍藻水華頻繁爆發(fā)，水污染事故、飲用水安全等社會安全事件時有發(fā)生，嚴峻的水環(huán)境形勢和水安全危機，已經(jīng)嚴重影響和制約了人民生活和社會經(jīng)濟發(fā)展。

4.水利項目融資難困境。長期以來，由于水利項目建設周期長、投資回報率低等特點，水利項目建設主要由各級政府利用中央和地方政府水利專項建設資金，根據(jù)相關(guān)規(guī)劃、計劃實施。同時，水利項目多為低收益、純公益類項目，無有效還款來源，限制水利項目的融資渠道。水利的投融資體系尚未建立，水利投資渠道單一也限制了水利行業(yè)的改革和發(fā)展。

（二）“十三五”水利行業(yè)對策

1.水資源管理日趨嚴格。2016年初，為進一步完善國家地表水環(huán)境監(jiān)測網(wǎng)，優(yōu)化監(jiān)測點位布局，環(huán)保部制定了《“十三五”國家地表水環(huán)境質(zhì)量檢測網(wǎng)設置方案》。從內(nèi)容來看，十三五國家地表水監(jiān)測網(wǎng)，覆蓋全國主要河流干流、一二級重要支流等領(lǐng)域。同時，此次點位調(diào)整涉及全國十大流域和大型湖庫，原國控斷面為972個，調(diào)整后為2767個，增幅達185%。

2.加強農(nóng)場水利基礎(chǔ)設施建設。近年我國節(jié)水灌溉發(fā)展取得一定成效，農(nóng)田灌排體系已初步建立，極大地提高了農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。根據(jù)總理政府工作報告中的規(guī)劃，未來將全面完成永久基本農(nóng)田規(guī)定并實行特殊保護，加強高標準農(nóng)田建設，增加深松土地1.5億畝，新增高效節(jié)水灌溉面積2000萬畝。滴灌可能成為微灌發(fā)展主方向，滴灌面積還會穩(wěn)步上升。主要區(qū)域會集中在西北、東北和西南等大田作物區(qū)。農(nóng)田節(jié)水灌溉覆蓋面的提高，對我國進一步提高糧食生產(chǎn)能力，保障糧食安全起到重要的作用。

3.積極推進流域生態(tài)保護和治理修復。當前，我國河流、湖泊、庫塘眾多，水多成洪、水少易旱問題尚未徹底解決，水環(huán)境損害、水生態(tài)惡化的狀況還沒根本好轉(zhuǎn)，水資源管理和水生態(tài)保護仍將是未來一段時間的重要任務?！笆濉逼陂g，我國將繼續(xù)完善水功能區(qū)分級分類管理制度，開展重要水源地安全保障達標建設，嚴控重點流域水生態(tài)修復?？偨Y(jié)推廣105個水生態(tài)文明城市試點建設和16個海綿城市試點建設經(jīng)驗，繼續(xù)抓好中小河流重點縣綜合治理和水系連通試點。

三、“十三五”金融支持水利趨勢分析

根據(jù)相關(guān)工作重點，金融支持水利行業(yè)趨勢，筆者淺談以下幾點：

（一）發(fā)揮資金引導作用，金融支持重點領(lǐng)域水利改革深化

未來國家將繼續(xù)在多個方面進一步深化重點領(lǐng)域水利改革。一是體制創(chuàng)新，完善水資源管理機制。探索建立協(xié)調(diào)機制和高效執(zhí)行機制。積極推進城鄉(xiāng)水務一體化管理。二是積極推進水權(quán)制度建設。實施水資源用途管制制度。積極推進水資源使用權(quán)確權(quán)登記。鼓勵和引導地區(qū)間、用水戶間開展水權(quán)交易，建立完善水權(quán)交易平臺，積極培育水市場。三是深化水價改革。積極推進農(nóng)業(yè)水價綜合改革，建立農(nóng)業(yè)用水精準補貼制度和節(jié)水激勵機制。全面落實城鎮(zhèn)居民用水階梯價格制度、非居民用水超計劃超定額累進價。建立水生態(tài)補償機制。四是推進水利工程建設管理體制改革。

在“十三五”期間，政府的引導作用仍應是主導，應有效地整合相關(guān)水利項目，利用政府組織增信、專項資金等建立健全項目信用結(jié)構(gòu)和還款來源。同時，金融機構(gòu)應契合政府在水利領(lǐng)域的改革趨勢和發(fā)展方向，將資金重點支持重大水利、試點項目及相關(guān)改革領(lǐng)域，促進水利改革的進一步深化，破解資金瓶頸制約。

（二）多元化的水利投入穩(wěn)定增長機制將不斷完善

水利建設任務巨大，不僅需要中央投入，還要采取多種措施保證地方投入，形成水利投入穩(wěn)定增長機制。“十三五”期間，政府將繼續(xù)完善公共財政投入政策，爭取進一步增加中央水利投資規(guī)模，同時調(diào)整優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，中央水利投資更多地向重大水利工程傾斜；落實金融支持政策，協(xié)調(diào)有關(guān)部門出臺進一步加強金融支持水利的政策文件，完善財政貼息政策，為重大水利工程建設提供中長期、低成本的貸款；鼓勵社會資本參與水利建設，選擇典型項目開展PPP等模式試點，鼓勵和引導社會資本參與重大水利工程建設運營。

（三）警惕水利項目建設中的資本運營風險

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關(guān)鍵詞 高等職業(yè)教育;應用型金融人才培養(yǎng);浙江省

中圖分類號 G718.5 文獻標識碼 A 文章編號 1008-3219（2015）29-0012-04

作者簡介

王祝華（1973- ），男，浙江金融職業(yè)學院銀領(lǐng)學院黨總支書記，副院長，副研究員（杭州，310018）

基金項目

2012年度教育部哲學社會科學研究重大課題攻關(guān)項目“中國現(xiàn)代職業(yè)教育體系建設研究”（12JZD041），主持人：王祝華

近年來，金融市場改革不斷深化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、投資銀行等新型業(yè)務不斷興起，利率市場化、資產(chǎn)證券化、存款理財化等步伐持續(xù)加快，金融業(yè)對人才的需求也發(fā)生了深刻變化。高職應用型金融人才的培養(yǎng)，需要和本區(qū)域金融行業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合，準確把握金融行業(yè)發(fā)展趨勢，保證所培養(yǎng)的人才能符合用人單位的要求。

一、浙江省銀行業(yè)發(fā)展對人才需求的影響分析

（一）銀行崗位的類型分類及人員需求

銀行的崗位設置一般分為管理類、專業(yè)技術(shù)類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過對他人的領(lǐng)導和指導完成工作任務，具備一定決策職能和人員、業(yè)務管理職能的崗位;專業(yè)技術(shù)類指主要通過個人鉆研的方式完成工作任務，且工作內(nèi)容相對復雜、專業(yè)性較強、技術(shù)含量較高的崗位;操作技能類指從事事務性、交付性工作，或具體的重復性、基礎(chǔ)性業(yè)務，技能要求較為單一的崗位，可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當前三者的人數(shù)比例大致為1∶1∶2，即管理類和專業(yè)技術(shù)類人員大致各占總員工數(shù)的25%，操作技能類人數(shù)約占50%，隨著技術(shù)手段的應用、競爭的加劇和管理模式的革新，操作技能類人數(shù)比例將不斷下降，專業(yè)技術(shù)類人員比例將持續(xù)提升。

（二）銀行金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)統(tǒng)計及分析

從營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)量變化情況分析，2011年至2013年，浙江省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)總數(shù)每年保持約3%的增長率。其中，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)的增長速度在下降，2011年、2012年的增長速度均低于平均速度，2011年至2013年間郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點基本保持不變，股份制商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)2011年出現(xiàn)下滑后，2012、2013年均達到9%左右的增長，而城市商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)均保持10%以上的增長，2013年甚至達到了21.6%，而2008年才出現(xiàn)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)，近3年快速增長，每年保持50%以上的增長速度。小型農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣城的網(wǎng)點設置早已基本完成，而跨地區(qū)設置網(wǎng)點又受政策限制，所以網(wǎng)點數(shù)量幾年來變化不大。從網(wǎng)點數(shù)量增加的絕對值分析，由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)基數(shù)小，網(wǎng)點增加的絕對量并不大。具體見表1。

（三）銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人數(shù)統(tǒng)計及趨勢分析

從銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析，2011、2012、2013年全省網(wǎng)點從業(yè)人員分別增長1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增長主要來自于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，而同期股份制商業(yè)銀行的從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)下降。2012年和2013年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點從業(yè)人員數(shù)停止增長，甚至出現(xiàn)下降現(xiàn)象，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行保持了12%以上的增長。小型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點從業(yè)人員每年的增長比率雖然不高，2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%，但是其網(wǎng)點數(shù)、網(wǎng)點從業(yè)人員也最多，貢獻的增長絕對數(shù)量占到總增長人數(shù)的1/3。新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅猛，營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人數(shù)每年保持50%的增長，雖然目前絕對數(shù)量還比較小，但不容小覷。具體見表2。

二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢分析

（一）商業(yè)銀行對高校畢業(yè)生整體的吸收數(shù)量出現(xiàn)下降趨勢，對人才質(zhì)量提出更高要求

2008年至2011年是浙江省大型商業(yè)銀行發(fā)展較快的階段，在8萬從業(yè)人員的原有規(guī)模下，每年員工人數(shù)依然保持2%以上的增長，每年新增超過2000名員工。但從2012年開始，受到宏觀經(jīng)濟及銀行粗放式擴張模式弊病的影響，加上利率市場化改革進一步推進，擴張態(tài)勢明顯放緩，2012年甚至出現(xiàn)負增長。而股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行雖然繼續(xù)保持增長，但增幅也明顯回落，如城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員數(shù)量增長從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。

在商業(yè)銀行從規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵發(fā)展的背景下，出現(xiàn)了一般性人才資源相對過剩，而高級管理人才、高級營銷人才和高級專業(yè)技術(shù)人才等高層次人才緊缺的現(xiàn)象，人才的招聘更加強調(diào)人員質(zhì)量的提升[2]。由于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一般網(wǎng)點設置都在縣級及以上城市，有更好的條件吸引到更高學歷、更高層次的人才，在人員招聘上，商業(yè)銀行普遍采用以下做法：一是加大招聘碩士以上高學歷及海外歸國人員的比重，減少本科生的校園招聘數(shù)量，停止?？萍耙韵聦W歷人員的校園招聘;二是加大社會招聘力度，直接面向社會招聘有工作經(jīng)驗的高層次員工，減少校園招聘的數(shù)量。這一變化直接影響到高職院校畢業(yè)生到商業(yè)銀行的就業(yè)。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)人員招聘繼續(xù)保持穩(wěn)步增長，招聘條件逐步提高

農(nóng)村金融機構(gòu)由于在落實國家“三農(nóng)”政策，在推進農(nóng)村改革金融、農(nóng)村普惠金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融、農(nóng)村土地金融等工作方面具有不可替代的優(yōu)勢，以及在提升小微企業(yè)金融服務水平、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務機制、模式、技術(shù)和產(chǎn)品，提高小微企業(yè)金融服務可獲得率和覆蓋率等方面具有獨特優(yōu)勢，因此一直以來得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農(nóng)村金融機構(gòu)均為獨立法人，與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有管理鏈條短、核算單位小、決策機制靈活等特點，一直以來發(fā)展穩(wěn)健，規(guī)模、效益持續(xù)增長。浙江省農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點由于布局早已完成而保持數(shù)量的基本穩(wěn)定，但近兩年從業(yè)人員數(shù)量每年保持3000人以上的增長幅度，占全省銀行業(yè)總增長人數(shù)的1/3。

農(nóng)村金融機構(gòu)雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優(yōu)勢，但由于其營業(yè)網(wǎng)點主要分布在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，再加上管理理念、經(jīng)營模式、業(yè)務種類、發(fā)展空間等方面的因素，在吸引高學歷、高層次人才方面與商業(yè)銀行相比具有一定的劣勢。加上其一般性人才還處于大量補充階段，在人員招聘上門檻相對較低，部分操作技能類崗位也對高職畢業(yè)生有針對性開放。在部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，由于本科以上畢業(yè)生供應充沛、競爭激烈，農(nóng)村金融機構(gòu)在校園招聘中開始將門檻提升到本科及以上學歷，在社會招聘中對工作經(jīng)驗豐富、業(yè)務能力強等特別優(yōu)秀的人才，才允許招聘?？茖W歷人員，而對于管理類、專業(yè)技術(shù)類崗位，一般都要求本科及以上學歷。

（三）村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及社區(qū)銀行、民營銀行等新型金融機構(gòu)，一般采用社會招聘形式招錄員工

近幾年，新型金融機構(gòu)從無到有、從少到多發(fā)展迅速，機構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量均以50%左右的速度在增長，但人才需求的總體規(guī)模仍然有限。為了實現(xiàn)經(jīng)營快速步入軌道，新型金融機構(gòu)一般采用社會招聘的形式，招聘已經(jīng)具有豐富工作經(jīng)驗或充足客戶資源的其他銀行的從業(yè)人員，只有部分柜員、見習客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應屆大學畢業(yè)生。

三、銀行業(yè)人才需求變化對高等職業(yè)教育金融人才培養(yǎng)的影響

根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展及對人才需求變化情況分析，受宏觀經(jīng)濟形勢、銀行業(yè)自身發(fā)展及社會就業(yè)壓力等各種因素影響，高等職業(yè)教育金融類專業(yè)畢業(yè)生到銀行就業(yè)的形勢日趨嚴峻，難度持續(xù)加大，具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）銀行對一線應用型崗位員工需求增長的減緩，對高職畢業(yè)生就業(yè)造成直接的影響

銀行業(yè)從業(yè)務規(guī)模、盈利能力由爆發(fā)式、超常規(guī)增長，向結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型發(fā)展、常態(tài)化增長轉(zhuǎn)變之后，直接減少的就是柜員、大堂經(jīng)理等一線操作技能型崗位，而這些崗位正是金融類高職人才培養(yǎng)的特色和優(yōu)勢崗位。近幾年，銀行一方面降低乃至停止物理網(wǎng)點的擴張速度，另一方面，利用科技的發(fā)展，大量采用自動存取款等自動化機具，甚至開發(fā)“超級柜員”終端代替人工操作，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等減少柜面工作量，使得對柜員用工需求大幅降低。

（二）銀行對人才要求的提高，是高職畢業(yè)生就業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)

在當前就業(yè)競爭日趨激烈的宏觀背景下，銀行業(yè)由于其工作穩(wěn)定、工作環(huán)境好、工作待遇高等因素，吸引了大批優(yōu)秀大學畢業(yè)生。在人才供應充沛的情況下，銀行不斷提升學歷要求，持續(xù)出現(xiàn)“人才高消費”現(xiàn)象，甚至是柜員、客戶經(jīng)理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學歷，甚至不乏碩士研究生參與競爭。特別自2013年7月1日起實行修改后的《勞動合同法》，規(guī)范了勞務派遣用工，明確了勞務派遣用工是補充形式，只能在臨時性、輔或者替代性的工作崗位上實施，同時規(guī)定用工單位應當嚴格控制勞務派遣用工數(shù)量，不得超過其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業(yè)生，大多采用勞動派遣用工的形式，在實施新的《勞動合同法》之后，大部分銀行取消了招聘高職畢業(yè)生的計劃，校園招聘的第一學歷要求全日制本科，對高職畢業(yè)生到銀行就業(yè)造成了相當大的影響。目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行等規(guī)模大、招收大學畢業(yè)生多的銀行全部停止了招聘應屆高職畢業(yè)生，上海浦發(fā)銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行，對大學畢業(yè)生招聘也要求本科以上學歷。浙江省內(nèi)，即使是農(nóng)村金融機構(gòu)、社區(qū)銀行等營業(yè)網(wǎng)點分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的金融機構(gòu)，也只有少數(shù)崗位招聘專科層次畢業(yè)生。

（三）村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等機構(gòu)的大量設立，為高職畢業(yè)生提供了新的機會

最近3年，浙江省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和人員規(guī)模均以50%以上的速度增長;2013年12月，銀監(jiān)會為深入貫徹落實十八屆三中全會“發(fā)展普惠金融”精神，鼓勵中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領(lǐng)域提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務，下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，大力推進社區(qū)銀行建設。這些新型金融機構(gòu)定位基層，服務普通百姓，所需更多的是操作技能型應用人才，與高職金融類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標定位相吻合，為高職畢業(yè)生就業(yè)提供了新的機會。

四、高職院校應用型金融人才培養(yǎng)的對策

（一）堅持面向基層一線培養(yǎng)應用型金融人才的定位不動搖

從人才需求上，雖然銀行業(yè)操作技能類崗位需求呈下降趨勢，但基層一線工作崗位還將在一定時期、一定范圍內(nèi)存在，銀行既需要管理型、專業(yè)技術(shù)型人才，也需要操作技能型人才，特別是農(nóng)村信用社系統(tǒng)、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等直接面向農(nóng)村、社區(qū)居民的銀行基層網(wǎng)點，還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養(yǎng)特色和優(yōu)勢上，高職學生由于基礎(chǔ)和智能的特點，不可能在專業(yè)理論、專業(yè)技術(shù)及管理等方面與高學歷人才競爭，而在職業(yè)技能、實踐動手能力和職業(yè)素養(yǎng)等方面，完全有信心、有條件、有能力培養(yǎng)自己的競爭優(yōu)勢，在操作技能崗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開錯位競爭，高職院校只要堅持自己的應用性定位，強化優(yōu)勢培養(yǎng)，完全可以開創(chuàng)出屬于自己的天地。

（二）強化學生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，為學生可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

由于銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的現(xiàn)代服務業(yè)，根據(jù)行業(yè)調(diào)研結(jié)果，用人單位對人才的要求更加看重責任心、敬業(yè)精神、團隊合作精神等職業(yè)素養(yǎng)和溝通交流、實踐動手等職業(yè)能力，專業(yè)能力在能力要求中只排在第三位。因此，高職院校在培養(yǎng)金融人才時，要更加注重學生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，既可提高就業(yè)競爭優(yōu)勢，又為學生的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）緊跟金融業(yè)發(fā)展變化趨勢，為新崗位、新業(yè)務做好準備

在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中，崗位的配置比例也在調(diào)整，新的崗位不斷出現(xiàn)：一是實用性營銷人才需求量增加，客戶經(jīng)理崗位職數(shù)呈增長趨勢;二是客戶服務中心功能不斷增強，坐席崗位職數(shù)高速增長;三是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，復合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求步入快速增長期[3]。

（四）努力提升學歷層次，爭取舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育

銀行業(yè)的“人才高消費”現(xiàn)象一直存在，在實施新的《勞動合同法》之后，大多數(shù)銀行更是關(guān)閉了專科層次畢業(yè)生到銀行就業(yè)的大門。雖然市場調(diào)研顯示，銀行基層網(wǎng)點還是希望錄用優(yōu)秀的高職畢業(yè)生，認為高職教育人才培養(yǎng)目標定位與基層應用型崗位的需求相一致，高職學生具有職業(yè)技能好、實踐動手能力強，留得住、用得上等優(yōu)勢，但是從總行層面，往往都一刀切地拒絕了專科學生。因此，有條件的高職院校，要努力提升學歷層次，舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育，根據(jù)市場需求培養(yǎng)本科層次的應用型金融人才。

參 考 文 獻

[1]金暉.試論我國大型商業(yè)銀行崗位管理體系改革[J].金融論壇，2008（3）：37-41.

[2]王曼村.商業(yè)銀行員工隊伍建設淺議[J].青海金融，2011（4）：59-60.

[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）：14-16.

On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure

――The Case of Zhejiang Province

Wang Zhuhua

Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.

篇5

關(guān)鍵詞：金融科技；保險行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應運而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務改造升級提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術(shù)手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的基礎(chǔ)上，進一步發(fā)揮金融實現(xiàn)資金融通的本質(zhì)作用。保險行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)進行深度融合，正處在變革的關(guān)鍵時期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險行業(yè)帶來顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險行業(yè)有機結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和理念四個方面改變著保險行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險”。保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地向不同地域的客戶提品和服務，大幅減少銷售費用與管理費用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時代進入“在線”時代，改變了社會公眾的傳統(tǒng)消費和支付習慣，網(wǎng)絡消費、網(wǎng)絡支付等行為中蘊含的風險能夠派生出新的保險需求，為保險行業(yè)開辟出新市場和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應用使保險公司可以將保險服務“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費的購買、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險需求；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險公司市場反應速度和能力，能夠及時掌握保險行業(yè)發(fā)展新動向、挖掘潛在客戶群體并隨時采取適當?shù)慕?jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險公司核心運營流程和客戶服務實現(xiàn)網(wǎng)絡化和自助化，提高了保險公司業(yè)務效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)的深入應用將進一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險產(chǎn)品為主導的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動接受保險公司推送的信息，客戶需求成為新險種出現(xiàn)的源動力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險產(chǎn)品設計和服務改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于推動保險行業(yè)全面升級改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)應用達到了前所未有的程度。保險行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質(zhì)上就是通過數(shù)據(jù)采集、分析、預測來管理風險的行業(yè)。當前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國家戰(zhàn)略層面，標志著我國大數(shù)據(jù)時代的全面來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從經(jīng)營理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設計、管理流程對保險行業(yè)進行全方位的升級改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)將成為構(gòu)建行業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。對于保險公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力，保險公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運用，保險公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實現(xiàn)可獲取、可分析、可預測，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)直擊客戶“痛點”、實現(xiàn)精準營銷將成為保險公司重塑營銷體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)將幫助保險公司進一步拓寬保險市場，使保險公司能不斷提升風險定價與風險管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風險納入保險公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險公司可以實時獲得消費投保標的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風險管理技術(shù)，能夠根據(jù)客戶不同風險程度，提供個性化風險解決方案。此外，保險公司還可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)加強對業(yè)務風險的管理，提升反欺詐技術(shù)。

（五）大數(shù)據(jù)技術(shù)將滲透到保險公司經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險行業(yè)務系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)管理和運營、信息化建設和維護、客戶服務和新產(chǎn)品開發(fā)等方面的積極作用。

三、云計算技術(shù)是推動保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計算技術(shù)是一種全新的計算模式，打破了傳統(tǒng)的主機架構(gòu)模式，實現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，即通過網(wǎng)絡便捷、低成本、隨時、按量付費訪問定制化、共享化的資源池。云計算技術(shù)為保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)筑新的利潤增長點、提升經(jīng)營效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計算技術(shù)將助力保險公司業(yè)務創(chuàng)新。保險公司可以利用云計算技術(shù)，為企業(yè)量身打造“保險云”，在云端開發(fā)保險核心業(yè)務模塊、財務模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險服務，提升客戶服務體驗；在非高峰時期，可以將保險核心業(yè)務模塊、財務模塊、流程管理模塊等租借給其他保險公司使用，打造新的利潤增長點。

（二）云計算技術(shù)將為中小保險公司發(fā)展提供新機遇。保險公司在信息化基礎(chǔ)設施建設、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時間。對于中小保險公司而言，專門進行信息化建設的成本效益比相對較低。借助云計算技術(shù)，中小保險公司可以租用通訊供應商、大型保險公司的設備，將節(jié)省大量的信息化建設成本，可以將資金更多用于渠道建設、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務體驗方面。

（三）云計算技術(shù)將為保險公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時代下，保險行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴大，保險公司時刻需要處理內(nèi)外部的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息。云計算的可擴展性可以為保險公司深入采集、存儲、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價值的信息提供充足的存儲空間和計算能力，進一步提升保險公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計算技術(shù)為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進整個保險行業(yè)加強信息共享。隨著云計算技術(shù)出現(xiàn)和成熟，在省級信息共享的基礎(chǔ)上搭建全國保險行業(yè)信息共享平臺成為了可能。未來，基于云計算技術(shù)，將各省信息共享平_整合起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門共享，有利于進一步提升保險公司服務水平，提高保險行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展帶來了新的思路和機遇

區(qū)塊鏈技術(shù)是一串使用密碼學方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡交易的信息，用以驗證交易信息的有效性并生成下一個數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時，可以有效保護交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網(wǎng)公開，同時發(fā)送給網(wǎng)絡內(nèi)的每一個節(jié)點，由所有節(jié)點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機制。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點與互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展所關(guān)注的“互助保險、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點使“點對點”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風險融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險創(chuàng)造了發(fā)展機遇。這種自治型保險組織可以通過預先設定的規(guī)則，在不需要第三方干預的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風險的客戶自行完成保險交易，通過預交風險損失補償分攤金的方式直接、主動管理風險。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有利于加強對客戶信息的保護。雖然全網(wǎng)每個節(jié)點都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設置，每個節(jié)點在進行信息查詢時，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個人信息則是隱匿的，保障了個人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點在完成交易的同時不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈使智能合約從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲存一個到貨延遲險，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認后，區(qū)塊鏈會自動對購物交易進行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發(fā)生延誤，智能合約就會被觸發(fā)，對投保人進行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設定的程序下運行，即做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)筑的信任機制能進一步提升消費體驗。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗。客戶購買保險服務后，全網(wǎng)所有節(jié)點都保存有購買行為的副本，購買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗證并形成共識，確保購買行為真實有效。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險平臺信息不對稱風險。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、客戶、體檢機構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態(tài)圈。客戶身體狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實時廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風險。

（六）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠進一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險成本。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對于定制化風險評估、縮短承保周期大有裨益。基于區(qū)塊鏈的保險服務，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺面臨的風險，進一步釋放保費空間。

（七）區(qū)塊鏈技術(shù)能保證交易信息安全、真實可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點，使保單不僅是存儲在“中心”機構(gòu)（或中介）的服務器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點保存有交易副本，即使“中心”機構(gòu)（或中介）存儲系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點的交易副本進行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式

繼計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展模式的新興科學技術(shù)，實現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉(zhuǎn)變，具有跨時代的重要意義。隨著智能設備在家庭、企業(yè)、城市、國家范圍內(nèi)的廣泛應用，勢必影響保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

（一）可穿戴式設備的應用顛覆了健康保險的經(jīng)營模式。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長以及社會公眾保險意識的不斷增強，健康保險在我國已經(jīng)越來越受到社會公眾的認可和重視。但從總體規(guī)模上來看，我國健康保險市場發(fā)展相對滯后，市場總體規(guī)模較小，與發(fā)達國家相比還有較大差距。可穿戴式設備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險市場創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。

1、可穿戴式設備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及現(xiàn)代醫(yī)學科技的基礎(chǔ)上，通過整合可穿戴式設備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機構(gòu)，可以構(gòu)建一套集預防、監(jiān)測、診斷、救助、康復指導于一體的遠程健康救助服務系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對自身健康狀況的監(jiān)測，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結(jié)果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎(chǔ)上將相關(guān)信息發(fā)送給醫(yī)療機構(gòu)，提供有針對性的醫(yī)療健康解決方案，實現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險領(lǐng)域，可穿戴式設備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設定的可穿戴式設備能夠自動采集客戶相應的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險需求、提供個性化和定制化的健康保險服務解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3、可穿戴式設備的應用將實現(xiàn)健康保險的差異化定價?？纱┐魇皆O備能夠?qū)崟r采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運動狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準地評估客戶的健康風險狀況，并將風險狀況作為保險產(chǎn)品定價的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險產(chǎn)品定價模式。

4、可穿戴式設備將為風險減量管理手段提供依據(jù)?？纱┐魇皆O備能夠?qū)崿F(xiàn)實時監(jiān)測患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導致其身體健康指標出現(xiàn)異常時，可穿戴設備能及時向客戶發(fā)出示警信息，對影響客戶身體健康狀況的特定行為進行糾正和干預，引導客戶避免再次出現(xiàn)類似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風險水平。

（二）車聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的發(fā)展與應用。車聯(lián)網(wǎng)的概念來自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車行業(yè)的應用。車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡，能夠?qū)崿F(xiàn)車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯(lián)網(wǎng)的應用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車行業(yè)，也將深刻影響保險行業(yè)，它將變革車險定價模式，全面促進保險行業(yè)風險管理與保險服務水平的提升。

1、車聯(lián)網(wǎng)的應用將推動車險定價模式變革。車聯(lián)網(wǎng)推動的定價模式變革包括數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的變革、定價依據(jù)的創(chuàng)新以及定價頻率的提升等?；谲嚶?lián)網(wǎng)技術(shù)，車險產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個數(shù)據(jù)來定價，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進行精準定價；車險產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價，而是根據(jù)實時更新的數(shù)據(jù)定價；車險產(chǎn)品定價頻率將改變過去以年為單位的計算模式，實現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價模式。

2、車聯(lián)網(wǎng)的應用將有利于保險公司進行風險減量管理。通過OBD設備可以實時采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內(nèi)急加速/急剎車次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險公司通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以掌握客戶駕駛習慣，通過實時監(jiān)控、報警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險駕駛行為，能夠立即對其進行干預和糾正，并能夠通過差異化費率引導客戶安全駕駛。

3、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低減少保險欺詐風險。通過事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構(gòu)、還原保險事故出險現(xiàn)場信息，從而改善保險公司與投保人之間的信息不對稱性，增強保險公司對保險欺詐的識別能力。

4、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將助力保險公司創(chuàng)新服務內(nèi)涵。在傳統(tǒng)的車險模式下，保險公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購買車險產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機會享受到保險公司提供的服務。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質(zhì)客戶反比經(jīng)常出險、頻繁理賠的客戶享受的服務少。通過提供車聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務，保險公司將增加與客戶的接觸點和接觸頻率，形成兩者之間的“強聯(lián)接”關(guān)系，深入了解客戶需求，并有針對性地向客戶提供個性化增值服務，提升客戶體驗，進而提升客戶服務能力。

參考文獻

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篇6

受世界金融行業(yè)迅速發(fā)展的影響，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為我國銀行未來發(fā)展的主要模式。就目前我國銀行經(jīng)營模式來看，仍然是以分業(yè)經(jīng)營為主，但已經(jīng)朝著混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展，同時國家也對銀行的混業(yè)經(jīng)營給予了一定的政策傾斜。那么在這一時代背景下，探討我國銀行的混業(yè)經(jīng)營有著非常重大的現(xiàn)實意義。本文分析了我國銀行實施混業(yè)經(jīng)營的必然性，并從四個方面，就如何加強我國銀行的混業(yè)經(jīng)營，提出了若干建議。

【關(guān)鍵詞】

世界金融；銀行；混業(yè)經(jīng)營

現(xiàn)階段，我國銀行經(jīng)營模式仍然是以分業(yè)經(jīng)營為主，但是由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為我國銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢，并且這一趨勢已經(jīng)得到了我國金融監(jiān)管機構(gòu)的認可，同時國家所頒布的法律法規(guī)也使銀行、證券、保險等行業(yè)的合作與交流不斷加深，我國銀行的混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)初見端倪，但是距離國外發(fā)達的混業(yè)經(jīng)營水平還是有一定差距的。因此，探討如何加強我國銀行的混業(yè)經(jīng)營建設，帶有一定的緊迫性。

1 我國銀行實施混業(yè)經(jīng)營的必然性

由于混業(yè)經(jīng)營更能適應世界金融業(yè)的快速發(fā)展，所以它在運營的過程中，具有強大的動力與優(yōu)勢。目前，世界上有很多國家和地區(qū)，比如美國、日本、歐盟等等，已經(jīng)實現(xiàn)或者正在實現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營朝著混業(yè)經(jīng)營的方向轉(zhuǎn)化，從而提高自身的業(yè)務能力、規(guī)模效益，使自身的綜合實力大幅度提高。因此，無論是從遵循國際慣例來看，還是從順應世界金融發(fā)展趨勢來看，我國銀行實行混業(yè)經(jīng)營都有其必然性。

1.1 我國銀行實行混業(yè)經(jīng)營是全球金融一體化的客觀要求

隨著世界金融業(yè)的迅速發(fā)展，金融手段不斷創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的內(nèi)涵日益豐富，這就要求世界各國銀行業(yè)必須拓展自己的業(yè)務，增加銀行產(chǎn)品與服務的科技含量，因此，混業(yè)經(jīng)營成為世界金融業(yè)發(fā)展的主流發(fā)展模式。人類社會進入20 世紀90 年代，國際間的金融并購日益頻繁，并購不但產(chǎn)生了眾多金融巨頭，同時金融領(lǐng)域的競爭也進入了白熱化的狀態(tài)，銀行想要提高競爭力，占據(jù)更多的市場份額，就必須要不斷滿足客戶需求，為其提供更加優(yōu)質(zhì)、滿意的產(chǎn)品與服務，而混業(yè)經(jīng)營能夠使銀行經(jīng)營向著全能化、綜合化的方向發(fā)展，所以，銀行實行混業(yè)經(jīng)營是全球金融一體化的客觀要求。

1.2 實行混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求

目前，我國銀行業(yè)多數(shù)還實行的是分業(yè)經(jīng)營模式，隨著我國銀行、證券、保險等行業(yè)的快速發(fā)展，以及人民群眾對銀行業(yè)的要求不斷提高，分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不能夠適應銀行發(fā)展的客觀需求，而出現(xiàn)了種種弊端，迫切需要對分業(yè)經(jīng)營這樣管理模式進行改進。而混業(yè)經(jīng)營一方面是世界各國銀行業(yè)的最佳選擇，另一方面也適應我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，所以，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為我國銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。

2 我國銀行加強混業(yè)經(jīng)營的建議

2.1 銀行實行混業(yè)經(jīng)營要有條理的進行，絕不能一蹴而就

隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，以及國家對銀行實行混業(yè)經(jīng)營的政策傾斜，為我國銀行實施混業(yè)經(jīng)營營造了良好環(huán)境，從我國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，混業(yè)必須有步驟，條理清晰的進行，絕對不能一蹴而就。筆者認為銀行實施混業(yè)經(jīng)營可以分以下三個步驟：一是在現(xiàn)有的法律框架，金融法規(guī)，金融產(chǎn)品、技術(shù)之下，對銀行的主要業(yè)務進行拓展。二是選擇試點，積累經(jīng)驗，逐步推廣混業(yè)經(jīng)營模式。三是不斷推廣混業(yè)經(jīng)營模式，使混業(yè)經(jīng)營模式覆蓋整個銀行領(lǐng)域。總之，我國銀行實行混業(yè)經(jīng)營絕對不能盲目，要制定一個符合我國銀行發(fā)展現(xiàn)狀的規(guī)則，從而推動我國金融業(yè)實現(xiàn)科學、合理、有計劃、全面的改革。

2.2 健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營的落實提供法律環(huán)境

隨著我國經(jīng)濟、社會的快速發(fā)展，我國的法制體系也日趨完善。尤其是近些年出臺的法令政策來看，標志著我國的金融法律體系也日趨完善，比如《商業(yè)銀行法》、《保險法》以及《證券法》等等，但是就保證我國銀行混業(yè)經(jīng)營的相關(guān)法律法規(guī)來看，還需要進一步加強，如果沒有一套行之有效的法律體系來保證銀行混業(yè)經(jīng)營的落實，那么必然會導致不正當競爭以及非法競爭，從而使銀行領(lǐng)域陷入混亂，因此，必須要加強相關(guān)的法律制度建設。

2.3 建立健全監(jiān)管體系

目前，我國對金融行業(yè)的監(jiān)管工作雖然分工較為明確，但是屬于多頭管理，一方面容易造成重復管理，另一方面也容易形成管理的真空地帶。但是，如果撤銷或者合并幾個職能部門歸入中國銀行管理體系之中，由銀行管理體系統(tǒng)一進行監(jiān)督、管理，雖然加強了避免了上述問題的出現(xiàn)，但是很容易造成監(jiān)督管理不夠深入，又重新回到了以前粗放型管理的老路子上。因此，我們必須重新考慮，改進現(xiàn)有的監(jiān)管方式，引入傾向政策傳導機制，也就是要人民銀行、保監(jiān)會、證監(jiān)會三大監(jiān)管部分并行監(jiān)督職能的情況下，使其在一個金融控股企業(yè)的控制之下，對各類金融機構(gòu)跨行業(yè)進行經(jīng)營，并且國家貨幣委員會要有針對性的對貨幣政策進行調(diào)整，使資金能夠在金融機構(gòu)之間自由流通，以此來達到監(jiān)督管理的目的。

2.4 加強從業(yè)人員的隊伍建設

從業(yè)人員的素質(zhì)，是銀行實行混業(yè)經(jīng)營的重要保證。隨著我國銀行業(yè)務的不斷拓展，以及金融產(chǎn)業(yè)改革的不斷深入，金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新浪潮無論是對金融監(jiān)管行業(yè)的從業(yè)人員，還是對銀行業(yè)的從業(yè)人員都提出了更高的要求。從金融監(jiān)管行業(yè)來說，必須要加強對從業(yè)人員的培訓教育工作，金融監(jiān)管部門要定期或者不定期的對從業(yè)人員組織培訓教育工作，培訓的內(nèi)容要包括金融知識、監(jiān)管方式、方法、相關(guān)的金融法規(guī)以及道德素質(zhì)的培訓，確保每一位員工都能夠適應本崗位的要求；從銀行從業(yè)人員的角度來說，首先要做到持證上崗，也就是說在崗人員必須要擁有相關(guān)的執(zhí)業(yè)證書，銀行要定期或者不定期的對其組織培訓，培訓的內(nèi)容要包括執(zhí)行道德建設、金融知識、國家的法律政策、學習國外成熟的混業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗等等。

3 總結(jié)

綜上所述，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為銀行未來發(fā)展的必須趨勢，我國銀行必須要提高對其的重視程度，加快建設的步伐。我們可以從銀行實行混業(yè)經(jīng)營要有條理性；健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營的落實提供法律環(huán)境；建立健全監(jiān)管體系；加強從業(yè)人員的隊伍建設等方面入手，相信通過我們的共同努力，必然會推動我國金融產(chǎn)業(yè)朝著健康、平穩(wěn)、良性的方向發(fā)展。

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篇7

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行基金業(yè)務;發(fā)展對策

1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與優(yōu)勢

中國金融業(yè)在傳統(tǒng)金融部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，在金融市場得到了進一步發(fā)展。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)等不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場中產(chǎn)生了日益重要的影響。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托社交網(wǎng)絡、云計算等網(wǎng)絡媒介發(fā)展起來的新興金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的簡單結(jié)合，而是隨著市場發(fā)展與相關(guān)技術(shù)水平的提高產(chǎn)生的一系列傳統(tǒng)銀行無法實現(xiàn)的新業(yè)務以及用戶需求的新模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有更為先進的媒介形式，更為突出的是金融參與者對網(wǎng)絡特性的進一步把握。利用互聯(lián)網(wǎng)這一傳輸媒介，傳統(tǒng)的金融業(yè)務被用戶更為清晰地熟知，更為便捷地辦理與使用。互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列優(yōu)勢，使其在金融業(yè)中的影響力越來越大。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.2.1更易于獲取金融資源在當前較為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)或銀行中處理金融業(yè)務時，經(jīng)常會出現(xiàn)社會弱勢群體難以處理金融業(yè)務、無法使用金融產(chǎn)品、無法享受金融服務等金融排斥現(xiàn)象，這主要是因為在傳統(tǒng)的金融體系中缺乏充分的金融服務。在這種情況下，銀行無法對一些小型的交易實現(xiàn)及時高效的處理，這往往會使得金融資源逐漸流失。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶可以進行自主服務，突破各種限制，從而有效提高金融服務效率，降低服務成本，獲得越來越多的金融資源。

1.2.2更易于準確獲取交易雙方的信息當進行金融融資時，金融機構(gòu)或銀行為了確保資金安全與融資活動的正常進行，把控金融風險，必須要對融資企業(yè)的各項財務狀況有全面而準確地掌握。但是，在傳統(tǒng)的金融模式下，金融機構(gòu)或銀行需要付出比較高的成本去全面了解企業(yè)的財務狀況，往往在了解微型企業(yè)的財務狀況時其成本遠遠高于收益，這就會產(chǎn)生企業(yè)虧損。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，各個企業(yè)可以把需要的信息通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來生成與傳遞，進行融資的雙方企業(yè)便可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺中的信息來全面了解對方的情況。一旦出現(xiàn)任何違約風險，交易雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)來把控風險，及時做出反應。

1.2.3省去了金融活動的中介環(huán)節(jié)銀行在傳統(tǒng)的基金業(yè)務運營中主要扮演中介人的角色，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為金融業(yè)務互動的一個大型中介平臺。比如，在買賣的支付過程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以作為買賣雙方的第三方較為安全的支付平臺，就像網(wǎng)上銀行、支付寶那樣，專門提供轉(zhuǎn)賬、處理付款等支付服務;在進行融資的過程中，有交易需求的交易者均可以在互聯(lián)網(wǎng)的信息中尋找符合自己交易需求的交易對象，然后再進行溝通和交易;互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)y行從繁重的金融業(yè)務中解脫出來，讓金融交易過程變得更為簡單直接，使銀行在金融交易中的地位逐漸弱化，進而喪失了金融交易主要中介者的地位，而互聯(lián)網(wǎng)金融替代銀行成為金融交易的中介角色。

2銀行基金業(yè)務的產(chǎn)品特征與操作流程

銀行一般會提供開放式基金托管業(yè)務，現(xiàn)在我國各大商業(yè)銀行實現(xiàn)基金業(yè)務是通過金融手段控股公司，并通過建立相聯(lián)系的管理公司來執(zhí)行它所需提供的服務。銀行所提供的基金業(yè)務的基金份額總數(shù)與總金額可以根據(jù)需要進行調(diào)整，基金的投資者能夠在營業(yè)部門按照當時基金的報價申辦申購和贖回的業(yè)務。

2.1銀行基金業(yè)務的產(chǎn)品特征

銀行提供的基金業(yè)務具備四項產(chǎn)品特征:一是基金的管理方與基金托管人為兩個獨立無關(guān)聯(lián)的法人主體，他們之間并不會相互提供資金或者占有股份;二是銀行在進行基金業(yè)務的過程中會設置規(guī)則和限制作為防火墻，以此來降低過程中可能產(chǎn)生的風險與損失;三是這種模式下監(jiān)管過程更加合理化，并降低了管理和監(jiān)管的難度與成本;四是在我國當前的金融環(huán)境下展現(xiàn)出很強的實用性。

2.2銀行基金業(yè)務的操作流程

銀行進行基金業(yè)務操作時按一般流程分為三步:第一步是投資者需要預先準備好基金賬戶，這個賬戶要到其預期投資基金的管理公司的合作銷售點來開戶，并且在這個過程中投資者需要準備好基金合約、個人證件等相關(guān)文件才能進行開戶;第二步是投資者需要通過各種通信方式或者直接在基金銷售網(wǎng)點辦理基金申請業(yè)務，并且申購、贖回、變更等業(yè)務均可以在這些銷售網(wǎng)點辦理;第三步是在客戶辦理完成其所需業(yè)務后還要對其進行業(yè)務確認，業(yè)務確認只需要獲取銷售點的成交確認單等單據(jù)進行確認即可。在這個過程中客戶也會留存辦理業(yè)務的憑據(jù)和記錄，當完成這個流程后，客戶進行辦理的基金業(yè)務才算完成。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務發(fā)展面臨的問題

3.1產(chǎn)品種類不夠豐富，客戶選擇面窄

目前，我國的大部分銀行所能提供基金業(yè)務的豐富程度都比較低，基金類產(chǎn)品單一，客戶往往沒有選擇空間。雖然從類別上可以劃分為各類基金組合類型，但是也要看到基金類產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重。我國的民眾知識水平越來越高，獲取知識的手段也越來越多，人們對金融產(chǎn)品的了解越來越深，對銀行基金的要求也變得更加多樣。有學者對此進行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場上有接近五成的投資者將銀行基金作為主要的財富增值手段，有兩成的投資者將家庭資產(chǎn)投入銀行基金中進行增值，甚至還有一成的投資者將資產(chǎn)投入其中成為養(yǎng)老和教育資金獲取方法，還有極少的投資者進行短期投資以獲取更多的利潤。可以說，目前銀行基金的單一性已經(jīng)不能滿足我國銀行基金市場的需求。

3.2銀行基金業(yè)務銷售渠道有限

當前，銀行基金銷售的主要方式是銀行銷售和證券公司銷售。雖然證監(jiān)會現(xiàn)階段的審批速度已經(jīng)加快，但是其審批速度還是難以滿足不斷增加的金融機構(gòu)的基金發(fā)展，而銀行在基金銷售中接單能力十分有限。所以，在銀行基金銷售中時常會出現(xiàn)堵塞銷售渠道等現(xiàn)象。而且，銀行在銷售基金時主要是通過網(wǎng)上銀行或柜臺辦理，因此一些服務常常會受到網(wǎng)上交易安全以及服務人員的服務質(zhì)量等因素的影響。由此可以看出，銀行基金業(yè)務發(fā)展非常有必要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來開拓其銷售渠道。

3.3銀行基金業(yè)務缺乏“客戶中心”理念

由于受到相關(guān)部門的嚴格審批與管控，銀行基金業(yè)多年以來享受著壟斷牌照，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給銀行基金業(yè)的發(fā)展帶來了沖擊，也使其認識到了自身存在的問題。銀行基金業(yè)長期以來缺乏“客戶中心”的理念，思考問題總是從自身出發(fā)，在辦理業(yè)務時不夠人性化，業(yè)務辦理過程也過于煩瑣復雜，這就導致了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務逐漸落后。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融行業(yè)變得更加便捷、透明和自然，如果銀行基金業(yè)務不與時俱進，必將拉開與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差距，從而在競爭慘烈的市場環(huán)境中慘被淘汰。

4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務的發(fā)展策略

4.1拓展銀行基金產(chǎn)品的類型

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，客戶體驗成為一個重要因素，而且客戶需求也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變得日益多元化。因此，在這一背景下銀行基金業(yè)務要在產(chǎn)品種類上下功夫，在原有產(chǎn)品種類的基礎(chǔ)上進行豐富。為了盡可能滿足各類客戶的多元化需求，豐富其基金產(chǎn)品的類型，首先，要把客戶需求放在首位，全面展開對客戶需求的調(diào)查與分析，在此基礎(chǔ)上，銀行的產(chǎn)品研發(fā)部門必須要加強對產(chǎn)品的研發(fā)設計，針對不同的客戶群體來設計各有特色的產(chǎn)品。比如，可以根據(jù)客戶需求的不同層次，進行產(chǎn)品定制或精細化設計等。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行要與互聯(lián)網(wǎng)平臺建立緊密聯(lián)系，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺構(gòu)建銀行的基金數(shù)據(jù)平臺，并按照不同模塊進行基金類型的劃分，同時適當組合不同模塊便可以組成新的基金產(chǎn)品，實現(xiàn)基金產(chǎn)品的靈活化組合。最后，為滿足客戶的多元化需求，銀行可以加強對收入基金、長基金、平衡基金的打造。

4.2開拓銀行基金的銷售渠道

當前，我國銀行基金銷售業(yè)務很大程度上受到了有限的銷售渠道的影響，阻礙銀行基金業(yè)務的發(fā)展，所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行要注意開拓基金的銷售渠道，創(chuàng)新基金營銷策略。首先，銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，對網(wǎng)上銀行進行大力建設，完善網(wǎng)上銀行的各項服務，這主要是由于當前大部分人都是通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)基金購買活動的。其次，銀行要對基金的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進行及時的更新，并為客戶提供全天候的在線服務。再次，銀行要加強與業(yè)內(nèi)較有實力的企業(yè)進行合作，以代銷基金的方式豐富其銷售渠道。最后，對于銀行推出的基金新產(chǎn)品，銀行要加強其宣傳與銷售的力度，激發(fā)客戶購買基金的主動性與積極性。

篇8

事實上，自2011年以來，貴陽市已全面開展了科技金融結(jié)合的探索實踐，搭建科技貸款合作平臺，構(gòu)建科技金融服務體系，在全市初步形成了多元化、多層次、多渠道的科技投融資服務新機制，以少量財政科技投入引導和帶動了大量社會資本進入實體經(jīng)濟并支持科技型中小微企業(yè)的發(fā)展。

改革科技計劃設置

貴陽朗瑪信息技術(shù)股份有限公司是獲得貴陽市科技金融計劃投資保障補助的第一家企業(yè)。

“我們從幾個人的創(chuàng)業(yè)團隊發(fā)展到現(xiàn)在，中間也曾經(jīng)歷過這樣那樣的困難，如果沒有各級政府和有關(guān)部門的支持，恐怕難以走到今天。市科技局不僅給予我們?nèi)W(wǎng)融合音視頻社區(qū)平臺重大科技專項的支持，而且還很快兌現(xiàn)了50萬元的投資保障補助。”朗瑪公司總經(jīng)理黃國宏感慨地說。

在科技金融計劃的幫助下，該公司已于2012年2月16日在深圳證券交易所創(chuàng)業(yè)板成功上市。

為推進財政科技資金使用方式和途徑改革，進一步發(fā)揮財政科技投入的放大、引導和增信效應，貴陽市著重加強了科技計劃管理、科技經(jīng)費管理的配套改革。

貴陽市科學技術(shù)局負責人說，在科技計劃體系別增設了“科技金融計劃”，該計劃專項資金主要用于設立科技創(chuàng)業(yè)投資引導基金、科技成果轉(zhuǎn)化基金、科技信貸專營和配套機構(gòu)的引導資金以及科技金融專項補助等方面。

據(jù)了解，2011年，貴陽市科技局共為20家科技企業(yè)和金融機構(gòu)兌現(xiàn)科技金融專項補助資金656萬元。2012年度科技金融專項補助資金申報總額近2000萬元，近期將評審兌現(xiàn)。

貴陽市科技局透露，截至目前，在科技金融計劃的支持下，依托貴陽市科技金融服務中心和貴州省科技風險投資公司等機構(gòu)，貴陽市共引進參與科技金融服務體系建設的社會資金15億元左右（不含銀行科技貸款），并且組建了20多家科技金融服務機構(gòu)，累計幫助科技型中小企業(yè)獲得各類融資服務金額近70億元。

通過實施科技金融計劃，積極引導銀行、創(chuàng)投、擔保、保險等機構(gòu)支持科技企業(yè)發(fā)展，有效解決金融機構(gòu)與科技企業(yè)長期信息不對稱、風險不對稱的問題，也解決了資金難以找到好項目的難題。

搭建科技貸款合作平臺

2011年，貴州中泉電氣集團有限公司在技改和新產(chǎn)品開發(fā)方面需要1000多萬元啟動資金，正在公司一籌莫展時，“科技支行”貴陽銀行白云支行迅速為其提供了1300萬元的無抵押貸款。

“這真是一份意外的驚喜。”公司常務副總經(jīng)理曾俊鋒說，“此前公司為了籌集這筆資金已經(jīng)找過多家銀行，真可謂‘說破了嘴皮跑破了鞋’，但各家銀行均因抵押物不夠?qū)⑵渚苤T外，如今白云支行與風司竟然主動上門服務，及時幫困解難，多虧貴陽市科技局與銀行合作搭建的科技貸款服務平臺。”

據(jù)了解，大多數(shù)科技型企業(yè)尤其是中小企業(yè)因產(chǎn)權(quán)不夠清晰、財務不夠規(guī)范、缺少固定抵押物，而知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、訂單等軟資產(chǎn)又不能成為銀行貸款抵押物，長期處于“告?zhèn)鶡o門”的困難境地。繼而導致一些成長性高、收益性好的企業(yè)難以做強做大，甚至因資金周轉(zhuǎn)不靈而倒在發(fā)展半路上，更有部分企業(yè)為了維系生存發(fā)展，不惜向“地下錢莊”借“高利貸”。貸款難已成為科技型企業(yè)尤其中小企業(yè)發(fā)展路上最大的“攔路虎”。

為此，2011年以來，貴陽市科技局與貴陽銀行、招商銀行貴陽分行、交通銀行貴州省分行等8家銀行先后簽訂合作協(xié)議，共同搭建科技型企業(yè)貸款合作平臺，針對科技型企業(yè)在初創(chuàng)期、成長期、擴張期、成熟期每個階段的特點和需求，為企業(yè)量身提供合適的金融服務。目前，貴陽科技貸款合作平臺共獲授信68億元，實際貸款近25億元。

在科技貸款合作平臺逐步成型、壯大的同時，貴陽市科技信貸專營和配套機構(gòu)的組建也在加速推進。

2011年以來，貴陽市科技局會同相關(guān)部門積極探索實施知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押等貸款擔保方式，鼓勵民間資本進入科技擔保等領(lǐng)域，參與貴陽市科技擔保公司和科技小額貸款公司的組建。

目前，貴州天信擔保有限公司、貴陽高新萬融科技小額貸款有限責任公司已正式掛牌，累計為科技型企業(yè)提供融資擔保15.69億元；貴陽火炬科技擔保公司、貴陽火炬小額貸款公司正在上報審批中，以2000萬元左右的國有資本投入，吸引和帶動了8000萬元左右的社會資本參與。

2012年初，貴陽市科技局與中國人民銀行貴陽中心支行，聯(lián)合有關(guān)合作銀行、合作擔保機構(gòu)、合作評級機構(gòu)共同實施“貴陽市星級信用科技企業(yè)培育計劃”。

該計劃實行“五星級”動態(tài)管理，根據(jù)科技企業(yè)星級信用的級別高低，按照“企業(yè)星級越高、扶持力度越大”的原則，實施不同的貸款貼息、擔保補助和相關(guān)政策支持。

信用評級工作完成后，各家銀行在與相關(guān)科技企業(yè)發(fā)生貸款業(yè)務時，只需登上科技局與人民銀行共建的科技企業(yè)征信平臺，即可全面準確地了解到企業(yè)的信用信息，既可縮短企業(yè)貸款時間，又能降低銀行放貸風險。

2012年初，貴陽學通儀器儀表有限公司因為流動資金不足陷入困難?？偨?jīng)理黃建情急之下，通過貴陽市科技局搭建的科技貸款平臺和企業(yè)信用平臺，在不到一個月時間里從建行成功貸款200萬元，解了企業(yè)燃眉之急。

“正是有了這筆貸款，公司才得以正常運轉(zhuǎn)，而且許多原本做不下來的單子都接下來了，幫了企業(yè)大忙。”黃建說，“有科技金融服務為企業(yè)保駕護航，公司將力爭在5年內(nèi)從銷售收入千萬元級企業(yè)向億元級企業(yè)大步邁進。”

構(gòu)建科技金融服務體系

為加速引進國內(nèi)外優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)，鼓勵私募股權(quán)投資機構(gòu)在貴陽設立或管理創(chuàng)業(yè)投資基金，2011年4月，貴陽市設立了總規(guī)模為2億元的貴陽市科技創(chuàng)業(yè)投資引導基金。

為進一步引導金融資本和民間資本支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，貴陽市與北京富匯創(chuàng)新投資公司共同設立規(guī)模為1億元的貴陽市科富創(chuàng)業(yè)投資中心，與深圳中嘉興投資公司聯(lián)合發(fā)起成立了貴陽市科技成果轉(zhuǎn)化基金，規(guī)模達5億元。其中，科富創(chuàng)業(yè)成為貴州省第一支有限合伙制創(chuàng)投基金。

事實上，為建立健全科技金融服務體系，大力支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，目前貴陽市已經(jīng)實現(xiàn)了科技企業(yè)初創(chuàng)期、成長期、成熟期各個階段的政策全覆蓋。其中所涉及的融資途徑包含直接和間接融資、股權(quán)和債權(quán)融資?！疤貏e是在推進科技金融的同時，我們強調(diào)了科技計劃管理、科技經(jīng)費管理的配套改革?！辟F陽市科學技術(shù)局負責人說，“根據(jù)整體框架設計，按照輕重緩急，一件事一件事做，必能聚石成山、聚沙成塔?！?/p>

目前，貴陽市科技金融服務體系已有近10家銀行、近20家創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、3家信用評價服務公司、1家科技成果評估交易機構(gòu)在為數(shù)百家科技型企業(yè)服務。企業(yè)成長迅速，銷售額穩(wěn)步增長。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2012年上半年，貴陽市國家高新技術(shù)企業(yè)達118家，科技型中小微型企業(yè)近2000家，盡管總量還不大，但增速很快，一大批科技型企業(yè)、包括海外留學人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)都加快了在貴陽落戶的步伐。

篇9

關(guān)鍵詞：金融全球化；風險防控；外資銀行；海外業(yè)務

中圖分類號：F832　文獻標識碼：A doi：10.3969／jissn.1672-3309(s).2010.08.05　文章編號：1672-3309(20lO)08-060-03

金融全球化是全球經(jīng)濟一體化的內(nèi)在驅(qū)動力和必然要求，當世界經(jīng)濟全球化已經(jīng)從上世紀末90年代的一種無形趨勢，演變?yōu)槿缃袢粘＝?jīng)濟生活中的現(xiàn)實狀況時，我們不得不對中國金融行業(yè)在世界金融全球化中所處的位置和未來的發(fā)展動向進行重新審視。商業(yè)銀行作為我國金融體系中的重要主體，是我們所關(guān)注的重點。

一、金融全球化的含義，特點及表現(xiàn)形式

金融全球化是指世界各國、各地區(qū)在金融業(yè)務、金融政策等方面相互交往和協(xié)調(diào)、相互滲透和擴張、相互競爭和制約已發(fā)展到相當水平，進而使全球金融形成一個聯(lián)系密切、不可分割的整體。

隨著世界經(jīng)濟的全球化發(fā)展，金融領(lǐng)域的跨國活動也在以洶涌澎湃之勢迅猛發(fā)展。金融全球化不僅成為世界經(jīng)濟發(fā)展最為關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，同時也成為最為敏感的一個環(huán)節(jié)。金融全球化促使資金在全世界范圍內(nèi)重新配置，使發(fā)達國家金融中心得以蓬勃發(fā)展，也使發(fā)展中國家和新興市場經(jīng)濟國家獲得了大量急需的經(jīng)濟發(fā)展啟動資金。從某種程度上講，世界經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融全球化的推動?？v觀世界金融全球化的歷史進程和發(fā)展路徑，主要包含以下一些表現(xiàn)形式：

(一)資本流動全球化。隨著投資行為和融資行為的全球化，即投資者和融資者都可以在全球范圍內(nèi)選擇最符合自己要求的金融機構(gòu)和金融工具，資本流動逐漸實現(xiàn)全球化。特別是上世紀90年代以來，國際資本以前所未有的數(shù)量、驚人的速度和日新月異的形式使全球資本急劇膨脹。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：在過去20年間，全球金融系統(tǒng)包括銀行貸款、票據(jù)融資和債券發(fā)行等業(yè)務的融資總額至少增長了10倍以上。

(二)金融市場全球化。金融市場是金融活動的載體，金融市場全球化就是金融交易的市場超越時空和地域的限制而趨向于一體。目前，全球各地以及不同類型的金融市場趨于一體，金融市場的依賴性和相關(guān)性日益密切。特別是隨著信息通訊技術(shù)的高度發(fā)達和廣泛應用，全球金融市場已經(jīng)開始走向金融網(wǎng)絡化，即全球金融信息系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡化。這既是金融全球化的重要表現(xiàn)形式，也內(nèi)在地成為世界金融進一步走向全球化、一體化的土壤和環(huán)境。

(三)金融機構(gòu)全球化。為了應對日益加劇的金融服務業(yè)全球競爭，各國大銀行和其他金融機構(gòu)競相以擴大規(guī)模、擴展業(yè)務范圍和推進國際化經(jīng)營作為自己的戰(zhàn)略選擇。世界主要國家先后不同程度放松了對別國金融機構(gòu)在本國從事金融業(yè)務或設立分支機構(gòu)的限制，從而促進了各國銀行向海外的拓展。

1997年末，世界貿(mào)易組織成員國簽署“金融服務協(xié)議”，把允許外國在其境內(nèi)建立金融服務公司并將按競爭原則運行作為加入該組織的重要條件，進一步促進了各國金融業(yè)務和機構(gòu)的跨國發(fā)展。

二、金融全球化對我國銀行業(yè)的機遇與挑戰(zhàn)

(一)金融全球化給我國銀行業(yè)發(fā)展帶來的歷史機遇

上個世紀90年代末，中國加入WTO，并明確制定了國內(nèi)金融業(yè)向世界開放的進程和時間表，這是中國金融行業(yè)走向全球化邁出的重要一步，也為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來前所未有的歷史機遇，主要體現(xiàn)在：

1　改善國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境，產(chǎn)生更多金融業(yè)務需求。隨著中國走向世界的步伐不斷加快，國外企業(yè)來華建立獨資企業(yè)、合資企業(yè)的數(shù)量不斷增加，我國的商業(yè)銀行以其資金實力和地緣優(yōu)勢，會贏得更多外資企業(yè)的青睞，這為商業(yè)銀行選擇優(yōu)良信貸客戶提供了較大的空間。

2　為拓展海外金融業(yè)務，實現(xiàn)跨國經(jīng)營提供了機遇。在我國商業(yè)銀行直接到海外設立分支機構(gòu)，參與國外市場競爭的同時，中國的跨國企業(yè)也將得到較快的發(fā)展，國內(nèi)企業(yè)走出國門后，也需要國內(nèi)金融機構(gòu)走出去為它們服務，這必將使得我國實體經(jīng)濟和金融發(fā)展的“雙行道”日益拓寬。

3　有利于我國商業(yè)銀行學習和借鑒外國銀行的先進管理經(jīng)驗。近幾年，我國商業(yè)銀行在推進經(jīng)營機制轉(zhuǎn)型等方面取得很大進步，但我國現(xiàn)有銀行體系在管理體制、管理方法、經(jīng)營機制和業(yè)務創(chuàng)新等方面，與現(xiàn)代化、規(guī)范化的商業(yè)銀行相比，還有一定差距。通過外資銀行的進入，我們可以足不出戶地學習國外銀行成熟的管理經(jīng)驗，發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢”，加強內(nèi)部管理，提高經(jīng)營水平。

(二)我國銀行業(yè)在金融全球化背景下面臨的挑戰(zhàn)

經(jīng)濟全球化促進了金融全球化，擴大了金融的作用，也擴大了金融的風險。過去20多年金融全球化進程中，金融業(yè)的穩(wěn)定性在下降，特別是2007年以來，由美國次債危機引發(fā)的全球經(jīng)濟危機、金融危機的陰影還沒有消散，我們更加有必要正視和警惕金融全球化給我們帶來的潛在風險與挑戰(zhàn)。

1　海外業(yè)務拓展過程中的潛在風險。金融全球化背景下，我國部分商業(yè)銀行在積極應對外資銀行競爭的同時，也在積極地開展海外業(yè)務，這也是我國商業(yè)銀行應對金融全球化競爭的重要舉措。尤其是金融危機以后，世界經(jīng)濟格局在一定層次上實現(xiàn)了重新排位。金融動蕩為中資銀行“走出去”提供了較多機會。隨著外資金融巨頭在金融危機中遭受損失，中國銀行業(yè)在海外逐步顯示出優(yōu)勢，海外業(yè)務呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。海外并購和設立海外分支機構(gòu)是中國商業(yè)銀行海外業(yè)務的主要形式。但作為一把“雙刃劍”，這種途徑又存在極大風險。一方面，海外擴展必然會受到來自當?shù)劂y行業(yè)的猛烈沖擊，尤其是在新一輪的國家保護主義、地區(qū)保護主義抬頭的趨勢下，中資銀行的海外業(yè)務必將受到一定程度的擠壓；另一方面，在不同的文化、不同的法律制度下，管理思維、管理理念融合的成本也相對較高，需要一個長時間的磨合過程。

2　信用風險凸顯。目前，中國商業(yè)銀行的存貸款利差收益水平占銀行總收入較高，信用風險仍是我國銀行業(yè)的主要風險?，F(xiàn)代意義上的信用風險不僅包括傳統(tǒng)意義上的貸款違約風險，也包括借款人違約可行性發(fā)生變化而給銀行資產(chǎn)造成損失的風險。長期以來，中國銀行業(yè)不良貸款率居高不下，這些不良貸款給中國銀行業(yè)帶來了巨大程度的信用風險。面對“保增長、促發(fā)展”的金融政策，以及息差收窄和資本市場不景氣所帶來的非利息收入減少的壓力，商業(yè)銀行偏愛于有政府背景的貸款項目，這必然帶來對國有大型企業(yè)、各級政府重點項目的信貸集中投放，勢必會給銀行埋下潛在的信用風險。同時，受金融危機和經(jīng)濟下行的影響，行業(yè)風險日益凸顯，特別是以房地產(chǎn)、出口型企業(yè)等為代表的與經(jīng)濟周期密切相關(guān)的行業(yè)信用風險

加大，也使得銀行業(yè)的信用風險日益增加。

3　操作風險突出。當前，我國銀行業(yè)的內(nèi)控管理體系建設還不完善，距離“流程銀行”的標準還有較大差距。從近年來部分國內(nèi)銀行相繼發(fā)生了一些違規(guī)操作和重大的操作風險案件來看，無論是大型銀行，還是中小銀行，無論是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，還是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，內(nèi)控仍然是銀行風險管理中的一個短板。

4　盈利空間收窄。幾年來，隨著宏觀調(diào)控的不斷深化，銀行利差在逐步縮小。而中國銀行業(yè)，特別是國有商業(yè)銀行的利差還保持在2％～3％的較高水平。從長期來看，這與銀行多元化經(jīng)營的未來發(fā)展趨勢是背道而馳的。此外，在金融脫媒化日益顯現(xiàn)的大環(huán)境下，國內(nèi)信貸渠道占絕對主導地位已顯過時。雖然，包括股票市場、債券市場等直接融資渠道的興起，有利于中國金融市場的深化，但對銀行業(yè)而言，競爭和盈利的壓力將會越來越明顯。

三、金融全球化下我國銀行業(yè)的發(fā)展方向及策略

商業(yè)銀行是我國金融體系的重要支柱和主線，應對金融全球化是我國金融行業(yè)的一項系統(tǒng)工程。它不僅需要國家宏觀調(diào)控和金融產(chǎn)業(yè)政策的支持和配合，更需要作為微觀主體的銀行業(yè)自身做大做強。

(一)國家宏觀調(diào)控和金融產(chǎn)業(yè)政策層面

1　科學設計銀行業(yè)對外開放的政策框架。由于我國是發(fā)展中國家，金融體制改革尚未完全到位，在融入金融全球化過程中，我們要充分利用《服務貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)和新的金融服務協(xié)議(FSA)中對發(fā)展中國家開放金融市場的一些保護性條款，有計劃、分步驟地開放金融市場，使金融業(yè)的開放步伐與我國法制建設、中央銀行監(jiān)管能力、國有企業(yè)和商業(yè)銀行的改革相適應。同時，要制定引進外資銀行的規(guī)劃，按照國際通行的準則和我國的實際情況，制定出外資銀行進入中國市場的條件，并嚴格進行審查。

2　積極推進國有商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營。由于我國發(fā)展跨國銀行，一開始就面臨著跨國國際銀行強大的競爭壓力，這要求我國的跨國銀行要高起點、高標準，通過跨國企業(yè)向銀行參股的形式，促使國有商業(yè)銀行跨國化發(fā)展。

3　健全金融機構(gòu)的市場退出和兼并重組的保險機制。隨著外資銀行的進入和國內(nèi)銀行業(yè)競爭的加劇，有些商業(yè)銀行將在競爭中破產(chǎn)倒閉，退出金融市場。近年來，發(fā)達國家的商業(yè)銀行，紛紛進行合并，通過優(yōu)勢互補，以增強其在國際市場上的競爭能力和抵御風險的能力。我國商業(yè)銀行在面臨國外這些“超級銀行”競爭壓力下，進行聯(lián)合和重組也將會出現(xiàn)。國家要及早制定政策和法規(guī)，規(guī)范國內(nèi)銀行業(yè)的此類兼并和重組行為。

4　中央銀行應加強對外資銀行的引導與監(jiān)管。作為傳統(tǒng)的中央銀行，我國的中國人民銀行在宏觀調(diào)控、貨幣政策制定方面，發(fā)揮了積極的作用。在新的形勢下，面對金融全球化的新挑戰(zhàn)，人民銀行還應進一步加強對外資銀行科學管理的法制建設，堅持對外資銀行業(yè)務的開放程序必須與我國境內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展條件相適應的原則，參考世界各國對外資金融機構(gòu)監(jiān)管立法的成功經(jīng)驗，對外資銀行的申請條件、資產(chǎn)實力、業(yè)務范圍、資本標準、內(nèi)部管理制度、信息披露制度、風險管理指標、違法處理等方面作出較為詳盡的規(guī)定。同時，對我國發(fā)展尚且不夠完善的銀行業(yè)給予適當?shù)谋Ｗo與政策支持。

(二)銀行業(yè)自身方面

1　立足長遠開展海外業(yè)務。面對金融全球化的新形勢，我國商業(yè)銀行要立足自身發(fā)展，摒棄機會主義投資思維，以企業(yè)長遠戰(zhàn)略作為國際化經(jīng)營的基礎(chǔ)，以價值投資為出發(fā)點和著眼點開展海外業(yè)務。做好對國外情況的深入分析，將海外業(yè)務風險納入銀行的風險管理體系中來，對可能面臨的風險進行科學的分析和評估，并實施有效的監(jiān)控。要積極進行與外國政府和金融機構(gòu)的交流、溝通和磋商，做好宣傳攻勢，努力通過宣傳打消外國政府對國有商業(yè)銀行身份的疑慮，增強政治、經(jīng)濟的互利互信。

2　健全和完善內(nèi)部管理體制。在于外資銀行“同臺表演”的今天，國內(nèi)銀行要認真研究外資銀行和國內(nèi)商業(yè)銀行管理體制的差異，堅持“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的經(jīng)營理念，按照規(guī)模經(jīng)濟、資源最優(yōu)配置和經(jīng)營管理與市場相適應的原則，對商業(yè)銀行的組織體系和業(yè)務流程進行再造，對傳統(tǒng)的工作結(jié)構(gòu)和工作方法重新進行設計，改革過去管理體制的弊端，以獲得可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。要根據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律和業(yè)務經(jīng)營需要，發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，創(chuàng)新經(jīng)營方式，實行一級管理，多級經(jīng)營，將商業(yè)銀行逐漸建成經(jīng)營與管理并重的內(nèi)部監(jiān)督中心與業(yè)務指揮中心，加大對大客戶、優(yōu)良客戶和高附加值個人客戶的等級服務力度，度身定做個性化金融產(chǎn)品。

篇10

【摘要】目前，上海正著力進行國際航運和金融“兩個中心”的建設，為推動上海國際航運金融中心的建設，本文在研究航運金融服務業(yè)發(fā)展的意義基礎(chǔ)上，分析了航運金融服務業(yè)在機構(gòu)和業(yè)務這兩方面的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了發(fā)展上海航運金融服務業(yè)的對策。

關(guān)鍵詞 航運金融服務業(yè)；國際金融中心；國際航運中心

【作者簡介】蔡娟娟，上海海事大學經(jīng)濟管理學院碩士研究生，研究方向：海運、物流經(jīng)濟與金融。

一、上海航運金融服務業(yè)發(fā)展的意義

2009 年，國務院《關(guān)于推進上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)和先進制造業(yè)、建設國際金融中心和國際航運中心的意見》正式對上海航運和金融“兩個中心”建設進行戰(zhàn)略部署，提出到2020 年將基本形成服務優(yōu)質(zhì)、功能完備的現(xiàn)代航運服務體系作為上海建設國際航運中心的重要目標，并給予政策支持。而航運金融服務作為航運業(yè)和金融業(yè)的交叉性和樞紐，在國際航運中心和金融中心建設中發(fā)揮著重要作用。從國際發(fā)展經(jīng)驗來看，航運中心和金融中心關(guān)系緊密，國際金融中心的發(fā)展建設需要航運業(yè)作為重要產(chǎn)業(yè)平臺，國際航運中心發(fā)展同樣離不開金融服務的支撐，世界著名的國際航運中心如紐約、倫敦、東京、新加坡、香港等同時都是著名的國際金融中心。隨著上海市“兩個中心”的建設進程逐步推進，加快發(fā)展航運金融業(yè)已成為我國航運界與金融界熱議的話題，航運金融對于上?！皟蓚€中心”建設起到舉足輕重的作用。在這一背景下，上海能否抓住這一歷史機遇，找出航運金融服務業(yè)發(fā)展的突破口就顯得尤為重要和迫切。

二、上海航運金融服務體系的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 航運融資服務體系

船舶融資為航運企業(yè)提供了籌集資金的渠道。上海航運融資服務體系的重要組成部分主要包括上海的商業(yè)銀行、政策性銀行以及金融租賃公司。為滿足上海航運產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，上海的金融機構(gòu)一直為航運、船舶制造和港口管理等相關(guān)企業(yè)提供各種融資方式的金融服務。航運信貸按期限可分為短期、中期和長期貸款，按信貸業(yè)務品種可分為項目貸款、固定資產(chǎn)貸款和流動資產(chǎn)貸款。到2012年末，上海的商業(yè)銀行、政策性銀行及金融租賃公司為航運業(yè)、船舶制造業(yè)和港口業(yè)的授信總額為1518.6億元人民幣，貸款余額為891.8億元人民幣，租賃總額為178億元人民幣。

（二） 航運保險服務體系

海上保險為航運企業(yè)提供了降低風險的保障。航運業(yè)的風險高，損失大，因此特別需要通過航運保險來降低風險。在我國，航運保險又稱水險，主要由船舶險、貨運險和保賠險這三大部分組成。航運保險可以為海上運輸轉(zhuǎn)移風險、均攤損失和提供補償，它不僅保障了航運企業(yè)的發(fā)展，也促進了航運中心的建設。

航運保險服務體系主要由保險公司、再保險公司和保險中介機構(gòu)組成。其中，提供各類航運保險業(yè)務的為保險公司，為保險公司提供再保險服務的為再保險公司，為投保人和保險人提供各類中介和服務的為保險中介機構(gòu)。到2012年末，上海從事航運保險直保業(yè)務的財產(chǎn)保險公司共有43 家。其中，從經(jīng)營的險種看，有29 家公司經(jīng)營船舶保險、41家公司經(jīng)營貨運險、1家公司經(jīng)營出口信用保險；從公司資本性質(zhì)看，有32家為中資財產(chǎn)保險公司，11家為外資財產(chǎn)保險公司。到2012年末，上海從事再保險服務的再保險公司共有4家，其中有1家為中資再保險公司，3家為外資再保險公司。到2012年末，上海共有保險中介機構(gòu)324 家， 其中有150 家保險機構(gòu)、107家保險經(jīng)紀機構(gòu)、67家保險公估機構(gòu)。

（三） 航運衍生品服務體系

航運衍生品可以規(guī)避航運企業(yè)的風險。在航運衍生品市場上，依據(jù)自身對風險的厭惡程度和承受能力，航運企業(yè)可以通過選擇合適的航運衍生品來規(guī)避風險，提高利潤。2011年3月，上海航運運價交易有限公司正式揭牌，開始推行上海航運運價衍生品交易運作。上海航運衍生品指數(shù)有多種，主要有中國出口集裝箱運價指數(shù)、中國沿海干散貨運價指數(shù)和中國沿海煤炭運價指數(shù)。2010年11月，上海航運交易所推出出口集裝箱運價衍生品交易。2011年12月，上海航運交易所推出中國沿海煤炭運價衍生品交易。

三、上海航運金融服務業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 航運融資業(yè)務

航運融資是指金融機構(gòu)對航運產(chǎn)業(yè)集群提供融資服務的統(tǒng)稱，具體包括金融機構(gòu)對上游船舶設備修造企業(yè)的融資，對中游航運服務企業(yè)的融資以及對下游港口和臨港生產(chǎn)制造企業(yè)的融資。2012年，上海各主要金融機構(gòu)對上游船舶設備修造企業(yè)的授信總額為386.6 億元， 貸款余額為303.4億元，融資租賃為3億元，其他融資方式為37.13 億元。對中游航運服務企業(yè)的授信總額為543.8億元，貸款余額為330.9億元，融資租賃為97.7億元，其他融資方式為41.7億元。對下游港口和臨港生產(chǎn)制造企業(yè)的授信總額為588.2 億元，貸款余額為257.5 億元，融資租賃為72.6 億元，其他融資方式為64.8億元（表1）。

（二） 航運保險業(yè)務

上海繼續(xù)落實國務院2009年提出的建設“兩個中心”的《意見》中有關(guān)推動航運保險發(fā)展的政策，2012年上海地區(qū)全年國際航運保險業(yè)務免征營業(yè)稅1.17億元。自2009年該政策實施以來，注冊在上海的保險企業(yè)享受免征國際航運保險業(yè)務營業(yè)稅額累計達到2.89億元，為上海航運保險業(yè)務提供了成本優(yōu)勢，推動了上海航運保險業(yè)務的集聚。

近年來，上海航運保險市場發(fā)展很快，在全國航運保險市場的比重越來越大，集聚相應繼續(xù)增強（表2）。2012年，上海地區(qū)船舶險業(yè)務總量為22.62 億元， 全國船舶險業(yè)務總量為50.8 億元，上海占全國相關(guān)業(yè)務量高達44%，比2011年提高了4%；上海地區(qū)貨運險業(yè)務總量為13.39億元，全國貨運險業(yè)務總量為103億元，上海占全國相關(guān)業(yè)務量的13%，比2011 年下降了1%?？傮w來看， 2012 年上海船舶險和貨運險總量為36.01 億元，占全國相關(guān)業(yè)務量的23%，比2011年提高了1個百分點。

（三） 航運衍生品業(yè)務

到2012年末，上海運價衍生品交易市場單邊成交總量約2800 萬手，單邊總成交金額約1800億元。其中，出口集裝箱運價衍生品交易市場單邊成交量為1417 萬手，交易額為1248 億元，較2011年有了大幅度的提高。沿海煤炭運價衍生品交易市場單邊成交為1381萬手，交易額為556億元。

四、上海航運金融服務業(yè)發(fā)展的對策

（一） 加強航運金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

一方面，加強融資產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應認真研究客戶和市場需求，開發(fā)符合航運業(yè)特點的融資模式和產(chǎn)品。比如，為支持中小貨代企業(yè)的融資，創(chuàng)新推出“貨代通”產(chǎn)品（李西江，2012）。另一方面，加快航運保險產(chǎn)品創(chuàng)新。保險公司除大力發(fā)展船舶險、貨運險等傳統(tǒng)保險業(yè)務外，還應積極探索新型航運保險業(yè)務，如承運人責任險、碼頭責任險等。同時，應加快航運金融衍生品創(chuàng)新，金融機構(gòu)應在進一步完善有關(guān)運價指數(shù)編制的基礎(chǔ)上，開發(fā)運價指數(shù)衍生產(chǎn)品，如創(chuàng)新推出FFA①人民幣遠期運價協(xié)議產(chǎn)品。

（二） 加快航運金融服務體系的建設

一方面要利用優(yōu)惠政策吸引國際著名的銀行、保險公司和租賃公司尤其是專門從事航運金融業(yè)務的機構(gòu)，到上海設立分支機構(gòu)并開展業(yè)務。另一方面，積極鼓勵國內(nèi)金融機構(gòu)實施國際化發(fā)展戰(zhàn)略，增強實力拓展國際業(yè)務，建立并完善遍布全球主要港口的服務網(wǎng)絡，提高上海航運金融服務業(yè)的國際競爭力。

（三） 培養(yǎng)和引進專業(yè)人才