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篇1

>> 中蒙俄在“一帶一路”框架下深化合作的現(xiàn)狀與前景 中蒙經(jīng)貿(mào)關(guān)系現(xiàn)狀淺析 中蒙俄經(jīng)濟(jì)合作走廊建設(shè)的現(xiàn)狀及前景分析 淺析中印關(guān)系的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 中蒙關(guān)系的羅生門 中蒙經(jīng)貿(mào)關(guān)系的發(fā)展與存在的問題 深化中蒙全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 金融危機(jī)影響下的中蒙經(jīng)貿(mào)現(xiàn)狀與發(fā)展機(jī)遇 圖們江區(qū)域合作背景下中蒙旅游合作發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析 美印經(jīng)貿(mào)關(guān)系的現(xiàn)狀\特點(diǎn)及前景 紅棗貯藏加工的現(xiàn)狀與前景 略論戲劇的現(xiàn)狀與前景 傳統(tǒng)家具業(yè)的現(xiàn)狀與前景 網(wǎng)絡(luò)醫(yī)學(xué)的現(xiàn)狀與前景 網(wǎng)絡(luò)仲裁的現(xiàn)狀與前景展望 館藏圖書的現(xiàn)狀與前景 國內(nèi)臺(tái)燈行業(yè)的現(xiàn)狀與前景 JavaScript技術(shù)的現(xiàn)狀與前景 淺析冷戰(zhàn)后印度與中國臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)貿(mào)關(guān)系的現(xiàn)狀及前景 解密中蒙關(guān)系演變史 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.

[3].

[4]http：///article/ddgk/zwjingji/200208/20020800035775.shtml.

篇2

關(guān)鍵詞：民間金融；發(fā)展；文獻(xiàn)綜述

一、引言

在中國，民間金融理論研究比其實(shí)踐的產(chǎn)生要晚得多，原因是在公有制經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的計(jì)劃金融時(shí)期，民間金融沒有生存的制度環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，民間金融只能在正規(guī)金融發(fā)展的夾縫里生存。當(dāng)國有金融不能對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)提供資金支持時(shí)，民間金融才真正顯示出它的市場特征和比較優(yōu)勢。于是研究民間金融問題的文獻(xiàn)才逐漸多起來。近年來學(xué)術(shù)界對(duì)“民間金融該不該存在”、“該如何發(fā)展民間金融”的問題作了大量而深刻的討論。盡管部分民間金融在目前已經(jīng)自發(fā)或被迫地表現(xiàn)出融入正規(guī)金融的態(tài)勢，并不意味著民間金融已經(jīng)失去了存在和發(fā)展的空間。

二、民間金融的未來

在預(yù)見未來中國金融業(yè)的激勵(lì)傳導(dǎo)機(jī)制可以得到有效強(qiáng)化的前提下，關(guān)注民間金融發(fā)展的學(xué)者們對(duì)它的走勢作出了自己的設(shè)想。

（一）保持原有的互，升級(jí)發(fā)展形態(tài)

在以混合所有制和市場經(jīng)濟(jì)為主體的當(dāng)今世界，任何一個(gè)國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)體都不是純粹的市場經(jīng)濟(jì)或者自然經(jīng)濟(jì)，而是二者的混合體。這就決定了我國民間金融中的帶有明顯互助合作性質(zhì)的那部分會(huì)被繼續(xù)保留下來，并以更加高級(jí)的形態(tài)發(fā)展下去。姜旭朝教授（1996）通過對(duì)民間金融的系統(tǒng)性研究認(rèn)為：未來中國的金融格局是國有金融為主，民間金融為輔，民間金融仍應(yīng)該處于查缺補(bǔ)漏的地位。林毅夫（2003）基于對(duì)我國資源稟賦和比較優(yōu)勢的考察，指出我國金融結(jié)構(gòu)改革的方向應(yīng)是建立以中小金融機(jī)構(gòu)為主體的金融體系，大力培育為廣大民營企業(yè)提供融資服務(wù)的民間金融。程昆等（2005）在研究農(nóng)村非正規(guī)金融的生成邏輯及其發(fā)展趨勢時(shí)提出：在主流市場經(jīng)濟(jì)形態(tài)的背后長期會(huì)存在較為落后的自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)，正規(guī)金融較難到達(dá)這些地區(qū)，因此傳統(tǒng)、互的農(nóng)村非正規(guī)金融會(huì)長期存在。此外，程蕾（2004）在中國民間金融走勢分析中提到：民間金融產(chǎn)生發(fā)展的原因不盡相同，緣于地下經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來的民間金融，只要地下經(jīng)濟(jì)存在，民間金融必將存在；緣于金融淺化的民間金融，只要金融制度沒有大的變革，民間金融同樣有其生長、發(fā)展的空間。

綜上所述，我們可以看出：無論是體制的內(nèi)在要求，還是市場經(jīng)濟(jì)的外在需求，民間金融尤其存在的合理性和必要性。在現(xiàn)代化進(jìn)程中，不論商品經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展，主流的現(xiàn)代金融形式不可能覆蓋全社會(huì)，而且銀行金融又往往不盡完善，傳統(tǒng)的互民間金融仍然將繼續(xù)存在，重要的是如何實(shí)現(xiàn)其發(fā)展形式的優(yōu)化。

發(fā)展形式：

（1）設(shè)立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。小額貸款公司的設(shè)立，可以合理地將一些民間資金集中了起來，規(guī)范民間借貸市場。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析一文中提出：小額貸款公司是未來民間金融發(fā)展的一條可行之道，作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對(duì)象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

（2）適度發(fā)展典當(dāng)行

由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當(dāng)行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務(wù)在金融市場環(huán)境下贏得了一定的市場份額。陶小平等（2011）提出：在國家實(shí)行緊縮性貨幣政策、農(nóng)村農(nóng)戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當(dāng)行已然成為部分農(nóng)戶和民營中小企業(yè)短期應(yīng)急性快速融資的“銀行”。我國農(nóng)村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對(duì)典當(dāng)物提供者信用要求很低、配套服務(wù)周全等明顯優(yōu)勢，對(duì)農(nóng)戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補(bǔ)充作用。

（3）發(fā)展成農(nóng)村社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)

社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)是指在嚴(yán)密的財(cái)產(chǎn)契約關(guān)系約束下，通過對(duì)居民融資形成一定規(guī)模的資金積聚，從而進(jìn)行各類專業(yè)性投資活動(dòng)的金融企業(yè)。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析一文中提出：可成立服務(wù)于三農(nóng)的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機(jī)構(gòu)，其功能是將民間資本引向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)。通過民間資本在社會(huì)性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規(guī)?；?，提高直接融資的比重，既規(guī)范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

（二）融入正規(guī)的金融體系，改變發(fā)展方式

從世界上不同國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，非正規(guī)金融的發(fā)展趨勢往往正是融入正規(guī)金融系統(tǒng)（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英國工業(yè)革命前的金融制度時(shí)發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融都是從非正規(guī)金融的行列中逐漸演化形成的，因而非正規(guī)民間金融作為一種誘致性的制度安排，如果沒有行政干預(yù)，它的發(fā)展方向?qū)⑹怯尚〉酱?，由非正式到正式的。社科院金融研究所所長李揚(yáng)等（2001）根據(jù)對(duì)我國股票市場發(fā)展史的研究，強(qiáng)調(diào)非正規(guī)金融對(duì)我國金融制度變遷具有導(dǎo)向作用，提出中國金融制度變遷的路徑――從非正規(guī)金融到正規(guī)金融“兩階段”的理論觀點(diǎn)。熊繼洲（2003）對(duì)20世紀(jì)50年代以來臺(tái)灣金融制度變遷的歷史研究后，發(fā)現(xiàn)民營銀行最基本的經(jīng)營領(lǐng)域正是原來地下金融的服務(wù)領(lǐng)域，合會(huì)組織變革為民營銀行是臺(tái)灣銀行制度變遷的關(guān)鍵內(nèi)容。

民間金融的演變過程一般有以下幾個(gè)特點(diǎn)：從短期金融組織轉(zhuǎn)變成為永久性金融機(jī)構(gòu)；從只存不貸轉(zhuǎn)變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營。所有這些特點(diǎn)代表了民間金融的發(fā)展方向――逐漸演變成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（李晶，2009）。從短期來看，民間金融機(jī)構(gòu)通過自身積累或兼并不斷壯大，分散、零星的資金將變的更集中，使未來民間資金流更加巨額化。規(guī)范化后民間融資渠道拓寬，民間金融市場的利率將逐步走低。從長遠(yuǎn)看，隨著金融體制改革的逐步推進(jìn)，金融主體多元化將是大勢所趨，民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過資本紐帶，最終將融合成一體（姜旭朝，1996）。

此外，非正規(guī)金融的內(nèi)在缺陷（如其相對(duì)落后的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和相對(duì)較小的借貸額度）致使其難以勝任市場進(jìn)一步深入發(fā)展的需要，無法在經(jīng)濟(jì)中永久立足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會(huì)逐漸融入正規(guī)金融體系。同時(shí)，隨著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于民營資本參與金融領(lǐng)域的鼓勵(lì)，更多民間資本投入到民營銀行的組建中，也推動(dòng)了民間金融同正規(guī)金融的接軌（王曙光，2007）。

我們可以看到：學(xué)術(shù)界對(duì)民間金融發(fā)展趨勢的研究，更多的認(rèn)為民間金融很可能會(huì)演變?yōu)檎?guī)民間金融機(jī)構(gòu)如風(fēng)險(xiǎn)投資基金、信托公司、或者入股農(nóng)村信用社或地方商業(yè)銀行，甚至成立新的民間資本控股的股份制民營銀行。

發(fā)展形式：

（1）民營銀行

由于現(xiàn)有民間金融組織與民營銀行在資本性質(zhì)方面的相似性，依據(jù)市場化原則對(duì)民間金融組織進(jìn)行改造、使其演化為民營銀行，具有可能性與現(xiàn)實(shí)性。同時(shí)，民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強(qiáng)烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動(dòng)因。市場經(jīng)濟(jì)要求金融機(jī)構(gòu)按市場規(guī)則運(yùn)行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。因而，民營銀行的組建要求將會(huì)使一部分民間金融發(fā)展較為規(guī)范的民間金融組織率先融入正規(guī)金融體系（王曙光，2007）。

（2）社區(qū)銀行（村鎮(zhèn)銀行）

社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其資產(chǎn)規(guī)模較小，是主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析中提出：要借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國當(dāng)前的實(shí)際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個(gè)性化金融服務(wù)，這為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道。

（3）發(fā)展為合作金融機(jī)構(gòu)

合作金融是指由個(gè)人集資聯(lián)合成立，以相互合作為主要宗旨的金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，由此建立的金融機(jī)構(gòu)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式，已在理論界達(dá)成共識(shí)，可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè)，通過對(duì)農(nóng)村信用社的改進(jìn)來形成合作金融機(jī)構(gòu)。厲以寧（2002）針對(duì)我國農(nóng)村面臨的金融困境，提出應(yīng)對(duì)有條件的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。史晉川等（2003）在考察了溫州、臺(tái)州的民間金融形式后提出，對(duì)商業(yè)化傾向明顯、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)村信用社、城市信用社應(yīng)進(jìn)行股份制改造，使其真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、嚴(yán)格按市場規(guī)范運(yùn)作并摒棄行政干預(yù)的民間金融機(jī)構(gòu)?？梢钥吹饺珖着M建和農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)在蘇南地區(qū)成立，而且今后農(nóng)信社改革的試點(diǎn)范圍還將擴(kuò)大。

（三）演化成非法的地下金融

對(duì)于部分規(guī)模小、管理不善的民間金融將會(huì)演化為或已經(jīng)是非法的地下金融，如非法的標(biāo)會(huì)、應(yīng)會(huì)、老鼠會(huì)以及以詐騙為目的的各種集資性的合會(huì)等，這類非法的地下金融將會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)存在，為某些利益主體的非法活動(dòng)提供融資。嚴(yán)格的講，這種形式的民間金融，已經(jīng)脫離了原來意義上的民間金融，而實(shí)屬非法范疇。對(duì)于這些非法的地下金融，政府應(yīng)該嚴(yán)厲打擊并堅(jiān)決取締（程昆，2005）。

三、結(jié)論

從各種文獻(xiàn)研究總結(jié)學(xué)者們對(duì)民間金融未來的發(fā)展趨勢主要有三種：一是繼續(xù)保持其原有的互助合作性質(zhì)；二是將演變成正規(guī)金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我國的金融發(fā)展程度同發(fā)達(dá)國家和地區(qū)還存在較大的差距，要使民間金融在較短時(shí)間內(nèi)完全融入正規(guī)金融體系是不現(xiàn)實(shí)的。民間金融是我國金融制度變遷的必然結(jié)果，彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，雖然政府曾多次強(qiáng)行禁止，民間金融也一度從地上轉(zhuǎn)入地下，但其并未從此消失。正規(guī)金融和民間金融之間存在合作和競爭關(guān)系，因此在一段時(shí)期內(nèi)，我國的民間金融還將同正規(guī)金融并存，并為民間經(jīng)濟(jì)主體提供有效的金融支持。

中國民間金融的未來如何，應(yīng)該從整體經(jīng)濟(jì)和整體金融的發(fā)展來考慮，不應(yīng)把現(xiàn)有民間金融的所有形式都強(qiáng)制性地迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代金融體系的一部分，而應(yīng)著重考慮建立真正的民營金融體系。（作者單位：浙江師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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篇3

關(guān)鍵詞:金融租賃;非銀行金融租賃;競爭與戰(zhàn)略

一、我國非銀行金融租賃公司發(fā)展的市場環(huán)境

一融資租賃市場空間和潛力巨大

某種意義上來講,融資租賃在我國仍屬于新生事物,尚處于市場發(fā)展的初級(jí)階段,這一點(diǎn),從與GDP占比指標(biāo)和租賃市場滲透率指標(biāo)均偏低的情況可以看出。同時(shí),我國經(jīng)濟(jì)長期向好的發(fā)展態(tài)勢,也為租賃市場提供了廣闊的市場發(fā)展空間。對(duì)非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的現(xiàn)實(shí)和潛在的市場開拓前景。

與GDP占比指標(biāo)偏低。該指標(biāo)具體指的是我國的租賃市場業(yè)務(wù)額和GDP總值的比率。據(jù)資料顯示,在租賃業(yè)與GDP占比指標(biāo)上,我國和世界租賃市場發(fā)達(dá)國家相比存在著較大差距。在2005年,美、日、德三國租賃業(yè)與GDP占比平均值為.65%。相比之下,在2008年,我國租賃業(yè)務(wù)為550億元,與GDP占比指標(biāo)僅為0.5%,與發(fā)達(dá)國家相比有著大致三倍多的差距。2009年,我國GDP值為335353億元,按照增長8%來推算我國200年GDP值,200年的我國GDP可以達(dá)到3628億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標(biāo)為.65%的值來計(jì)算,我國租賃市場將有5976的市場份額,與2008年市場相比,理論上有著4426億元的空間差距,這表明有著4426億元的市場容量需要開發(fā)。

市場滲透率指標(biāo)偏低。租賃實(shí)現(xiàn)的設(shè)備投資占設(shè)備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年,我國的租賃市場滲透率僅為2.25%,這一數(shù)值在德國為9.8%、快速發(fā)展中國家巴西為.4%,轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的俄羅斯為4.4%。2008年的租賃市場交易額僅為550億元,按照0%的市場滲透率來測算,租賃市場交易額將為689億元。

我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展促進(jìn)租賃市場擴(kuò)容。在國家總體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略上,西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地等重大經(jīng)濟(jì)布局,將對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形成拉動(dòng),需要大量電力、運(yùn)輸?shù)脑O(shè)備投資。在具體生活用品市場上,電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴(kuò)大,租賃市場已從傳統(tǒng)的設(shè)備市場向生活用品市場延伸。另外,在新經(jīng)濟(jì)條件下,眾多中小企業(yè),在貸款上相對(duì)困難,對(duì)通過融資租賃進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營有著濃厚的興趣和意愿,極具市場開發(fā)潛力。

二銀行系金融租賃公司是金融租賃市場的主導(dǎo)

我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。98年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來,經(jīng)過不斷發(fā)展,截止2009年9月,我國已具有各類融資租賃公司50余家,這其中,銀監(jiān)會(huì)審批的金融租賃公司有2家,商務(wù)部和國家稅務(wù)總局聯(lián)合審批的內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司有37家,商務(wù)部審批的外資融資租賃公司0多家。另外,還有不少機(jī)器設(shè)備制造企業(yè)兼營融資租賃業(yè)務(wù)。經(jīng)過三十多年的發(fā)展,我國的融資租賃服務(wù)體系己經(jīng)形成,融資租賃業(yè)務(wù)涉及工程機(jī)械、醫(yī)療設(shè)備、民航海運(yùn)等眾多領(lǐng)域,融資租賃已成為我國經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中的一只重要力量。其中銀行系則是其中的主導(dǎo)力量,給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,2009年底,國內(nèi)2家受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的大型金融租賃公司,其租賃資產(chǎn)余額達(dá)到507.3億元,全年?duì)I業(yè)收入為77.79億元,利潤總額為22.36億元,比2008年分別增長了20%、80%和6%,發(fā)展迅猛。從目前形勢來看,這2家金融租賃公司中,工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發(fā)銀行的銀行系金融租賃公司占了6家,占據(jù)了半壁江山。從注冊資金上來看,國家開發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行分別列第、3、4、7、8名,是國內(nèi)金融租賃市場的主導(dǎo)力量,華融金融租賃股份有限公司名列第0名。

工商銀行等自己旗下的金融租賃公司,在租賃市場上主要投向飛機(jī)、船舶、機(jī)器、設(shè)備等領(lǐng)域,在整個(gè)金融租賃行業(yè)具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強(qiáng)大的資金為后盾,對(duì)于資金相對(duì)單薄的非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的競爭優(yōu)勢。因此,如何應(yīng)對(duì)來自銀行系金融租賃公司的競爭,鞏固并發(fā)展市場是非銀行系金融租賃公司應(yīng)思考的重大戰(zhàn)略問題。

二、銀行系金融租賃公司發(fā)展優(yōu)劣勢分析

一銀行系金融租賃公司優(yōu)勢分析

在資金資產(chǎn)資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持,因此來講,融資租賃業(yè)是一個(gè)資金密集型的產(chǎn)業(yè)。銀行系金融租賃公司,由于其銀行的核心業(yè)務(wù),在注冊啟動(dòng)資金上較為充足,工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上,實(shí)力雄厚,這是一般租賃公司難以比擬的。同時(shí),在資金獲取上,銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優(yōu)勢,以低回報(bào)率的方式占領(lǐng)市場,具有較強(qiáng)的市場競爭力。另外,銀行的金融租賃公司在運(yùn)作上可以依托銀行行業(yè)的無形資產(chǎn)和品牌資產(chǎn),良好的品牌優(yōu)勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優(yōu)勢。

在客戶網(wǎng)絡(luò)資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸等業(yè)務(wù)中建立起廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)資源,為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。在客戶獲取上,銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經(jīng)營形成的客戶網(wǎng)絡(luò)和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源,在金融租賃運(yùn)作上,較為容易從業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的大型設(shè)備提供商處獲得優(yōu)質(zhì)量、低成本的租賃設(shè)備。在風(fēng)險(xiǎn)控制上,銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關(guān)客戶的信用資質(zhì),可以較好地控制金融租賃風(fēng)險(xiǎn)。相比之下,非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。

在人才隊(duì)伍資源方面。作為邊緣性、多學(xué)科性較強(qiáng)的金融租賃業(yè),其業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的特殊性和復(fù)雜性,需要大量專業(yè)人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經(jīng)營中積累了大量專業(yè)人才。其在市場營銷策劃、風(fēng)險(xiǎn)控制管理等方面有著明顯的人才支撐優(yōu)勢,為金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的人才儲(chǔ)備,是非銀行金融租賃公司難以相比的。

二銀行系金融租賃公司劣勢分析

從銀行系金融租賃公司業(yè)務(wù)運(yùn)作來看,具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數(shù)目較為有限,銀行系金融租賃公司在運(yùn)作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設(shè)備定位為目標(biāo)市場,眼光局限于單一的大型租賃設(shè)備市場,有著市場定位單一的局限性,同時(shí)由于這些市場耗費(fèi)資金量大,在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題,其相對(duì)于非銀行金融租賃公司的資金優(yōu)勢受到了牽制,削弱了其市場競爭力。

從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看,其渠道比較狹窄。受國內(nèi)目前監(jiān)管政策制約,銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款,資金基本為固有的注冊本金,融資渠道受限,極為不靈活。同時(shí)按照《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定,金融租賃公司進(jìn)行同業(yè)拆借前的最近兩年必須連續(xù)盈利潤,對(duì)新成立的銀行系租賃公司的同業(yè)拆借行為進(jìn)行了限制。加之,銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設(shè)備市場的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn),其資金優(yōu)勢大大打了折扣。

另外,由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業(yè),因此其在金融租賃市場的運(yùn)作上專業(yè)性不高,對(duì)租賃標(biāo)的物熟悉程度不夠,對(duì)租賃標(biāo)的物處理經(jīng)驗(yàn)不足,其維修處理能力也較弱。

三、非銀行金融租賃公司的競爭和戰(zhàn)略思考

一非銀行金融租賃公司應(yīng)將差異化和一體化戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合

華融金融租賃股份有限公司成立20多年來,經(jīng)過不斷努力開拓。目前在戰(zhàn)略布局上,華融金融租賃股份有限公司已全面涉足企業(yè)技術(shù)改造、工程機(jī)械、環(huán)保能源、公共交通、醫(yī)療保健、印刷出版、船舶運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域,為3900多家企業(yè)提供融資租賃服務(wù),累計(jì)租賃投資額達(dá)790億元。200年2月公司完成新一輪增資,注冊資本由4.74億元增加至20億元,公司運(yùn)作本金得到較大充實(shí)。針對(duì)銀行系金融租賃公司市場定位于大型設(shè)備租賃的局限性,華融金融租賃股份有限公司應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有戰(zhàn)略進(jìn)行優(yōu)化,將差異化和一體化競爭戰(zhàn)略結(jié)合起來。在差異化戰(zhàn)略上,就是要“放大。目前,國內(nèi)銀行系金融租賃公司市場開發(fā)主要精力放在了航空、電力等大型設(shè)備行業(yè),這種戰(zhàn)略定位很難取得實(shí)質(zhì)意義的市場份額和利潤,容易導(dǎo)致惡性競爭。這對(duì)我們非銀行金融租賃公司是個(gè)重要的戰(zhàn)略契機(jī),華融金融租賃股份有限公司應(yīng)盡量回避船舶、飛機(jī)等耗費(fèi)資金量大的大型設(shè)備租賃市場,避免也銀行系金融租賃公司進(jìn)行正面交鋒,杜絕拼“體力。在一體化戰(zhàn)略上,一方面,就是重點(diǎn)開拓大中小企業(yè)租賃市場,尤其是收益高、成長空間大的大中小企業(yè)客戶市場應(yīng)積極開拓,進(jìn)行“深耕戰(zhàn)略,將公司的核心市場定位在大中小企業(yè)設(shè)備租賃,從一體化角度挖掘市場,提供全方位的服務(wù),發(fā)揮企業(yè)自身的在租賃市場的專業(yè)性優(yōu)勢,使資金得到效率最大化運(yùn)用,不斷提高公司的市場占有率,壯大實(shí)力。進(jìn)而在與銀行系金融租賃公司進(jìn)行競爭時(shí)贏得優(yōu)勢。另一方面,不斷創(chuàng)新公司業(yè)務(wù),并應(yīng)嘗試性地介入擔(dān)保和證券市場,擇機(jī)登陸A股市場,實(shí)施整個(gè)金融市場領(lǐng)域的一體化發(fā)展戰(zhàn)略,做大做強(qiáng),獲取更大的競爭空間。

二非銀行金融租賃公司應(yīng)不斷創(chuàng)新各項(xiàng)工作

拓展新租賃業(yè)務(wù)和市場。一方面,華融金融租賃股份有限公司在繼續(xù)做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎(chǔ)上,應(yīng)積極創(chuàng)新,對(duì)轉(zhuǎn)租賃、風(fēng)險(xiǎn)租賃、委托租賃、項(xiàng)目融資租賃,開展與租賃業(yè)相關(guān)的延伸業(yè)務(wù),積極在設(shè)備制造業(yè)、房屋和土木工程建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、電信等方面積極開拓業(yè)務(wù)。另一方面,進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是在激烈市場競爭中生存和發(fā)展的獲勝法寶。在實(shí)際發(fā)展中,華融金融租賃股份有限公司可以根據(jù)承租企業(yè)不同需要制定個(gè)性化的租賃方案,進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新,提高金融租賃服務(wù)的寬度和深度,通過多樣化的租賃方式為承租企業(yè)提供高質(zhì)量的服務(wù),以在激勵(lì)的市場競爭中贏得主動(dòng)權(quán)。

充分發(fā)揮企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用。在市場的開拓中,尤其是船舶等造價(jià)較高的大型設(shè)備租賃,對(duì)租賃公司資金要求較高,僅憑一家之力有時(shí)很難滿足客戶企業(yè)對(duì)大型項(xiàng)目的融資需求。因此,在實(shí)際發(fā)展中,非銀行金融租賃公司要更多地與行業(yè)內(nèi)的金融租賃進(jìn)行戰(zhàn)略合作,通過合作的方式,協(xié)同解決大項(xiàng)目融資需求,提高自身的競爭能力。

加強(qiáng)租賃經(jīng)營管理復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。金融租賃是資本和知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè),復(fù)合型的租賃經(jīng)營管理復(fù)合型人才對(duì)提高企業(yè)的核心競爭力有著重要意義和作用。在非銀行金融租賃公司的發(fā)展中,要加大對(duì)懂得經(jīng)濟(jì)、金融、法律、貿(mào)易、管理、稅收、會(huì)計(jì)、租賃管理等知識(shí)的專業(yè)復(fù)合型人才進(jìn)行引進(jìn),提高人才在企業(yè)發(fā)展中的支撐作用。

另外,要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。通過建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,全面了解承租方的財(cái)務(wù)和信用情況,建立完善科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,防患于未然。

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本人今年大學(xué)畢業(yè)了，思考了一下自己的前途，決定寫下來，五年后讓自己看看，能夠做到多少。希望各位會(huì)計(jì)人也跟我一樣，好好的規(guī)劃自己的會(huì)計(jì)人生。

一、職業(yè)生涯規(guī)劃之自我分析

1、 我的性格，興趣

我的性格有些內(nèi)向，但有時(shí)開朗、活潑。很積極向上，是樂觀主義者，遇事都會(huì)從其好的一面觀察，每天都會(huì)用微笑與別人打招呼。對(duì)事情大多抱有樂觀態(tài)度。對(duì)挫折的承受力很強(qiáng)，對(duì)于成敗看得很重，但大多數(shù)時(shí)候只是自己心里暗暗較勁。任何事情，只要我決定去做，就一定會(huì)盡自己最大的努力。

業(yè)余時(shí)間喜歡聽輕音樂。有時(shí)會(huì)與同學(xué)聊天，談?wù)撘恍┥杂姓芾硇缘膯栴}，交流一下對(duì)問題的看法，或者討教一些待人接物的方法；有時(shí)會(huì)獨(dú)自一人多躲在安靜的環(huán)境中思考問題，反思自己，哪些做對(duì)哪些做錯(cuò)，以及如何完善自己的人格和關(guān)注心理健康。懂得開導(dǎo)自己，并以己推人。己所不欲勿施于人，己所不樂勿加于人。待人真誠，很體貼別人，喜歡幫助別人。

因?yàn)橐汛蚨ㄖ饕饪甲詴?huì)計(jì)師，所以學(xué)習(xí)非常用功，學(xué)習(xí)態(tài)度也很端正。不太活躍，不主動(dòng)參加積極性高的活動(dòng)，不太喜歡喧鬧的場面；語言表達(dá)能力一般，不善人際交往，在這方面對(duì)自己很缺乏自信；喜歡隨遇而安，不喜歡領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)制別人。

2、 我的能力

a、我現(xiàn)在擁有的能力

英語，計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)技能，會(huì)計(jì)專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)及相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)技能。

b、我的價(jià)值觀

我沒有什么特殊的宗教信仰，是無神論者，堅(jiān)信馬克思唯物主義、哲學(xué)價(jià)值觀。但我堅(jiān)信善有善報(bào)，惡有惡報(bào)，不管別人如何，只是做自己覺得好的事情，喜歡幫助別人，樂在其中。

c、同學(xué)、老師對(duì)我的評(píng)價(jià)

學(xué)習(xí)刻苦、優(yōu)秀，本性天真、單純，缺乏社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，脾氣好，細(xì)心，做事細(xì)致，但考慮事情不周到，對(duì)事情的人是膚淺，不能看到事情的深層。

根據(jù)自身的情況，我覺得適合自己的崗位的有注冊會(huì)計(jì)師行業(yè)和會(huì)計(jì)行業(yè)。

二：注冊會(huì)計(jì)師行業(yè)前景分析：你知道誰可以合法地偵查經(jīng)理的錢袋嗎？———答案就是注冊會(huì)計(jì)師了。"一般人看來，會(huì)計(jì)整天和錢打交道，是一份穩(wěn)定且收入不俗的職業(yè)。不過隨著中國經(jīng)濟(jì)與世界的接軌，國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)施將給國內(nèi)會(huì)計(jì)師的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力水平帶來極大沖擊，一般的會(huì)計(jì)人員已經(jīng)不能滿足企業(yè)的需要，在一項(xiàng)名為中國未來十年緊缺人才資源的調(diào)查中，會(huì)計(jì)師位居榜首，尤其是通曉專業(yè)技術(shù)知識(shí)和國際事務(wù)的會(huì)計(jì)人才更為搶手，毫無疑問，會(huì)計(jì)師行業(yè)將成為未來人氣較高的"金領(lǐng)一族".

會(huì)計(jì)行業(yè)前景分析：會(huì)計(jì)作為一種商業(yè)語言，在經(jīng)貿(mào)交往中起著不可替代的作用，在我國具有良好的就業(yè)前景。適應(yīng)中國外向型經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的形勢，本專業(yè)力旨在為國家培養(yǎng)一批既懂中國會(huì)計(jì)，又懂國際會(huì)計(jì)慣例的會(huì)計(jì)人才。為企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所培養(yǎng)具有良好思想素質(zhì)和職業(yè)道德水平、基礎(chǔ)扎實(shí)和具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)能力、有較強(qiáng)外語水平和具有創(chuàng)造品質(zhì)的會(huì)會(huì)計(jì)與財(cái)務(wù)管理的專門人才。在企事業(yè)單位工作的會(huì)計(jì)人員，經(jīng)過幾年的努力，可能會(huì)走上領(lǐng)導(dǎo)崗位，甚至于走上非常高的管理者崗位，在跨國公司里邊，有相當(dāng)多的管理人員，是有非常強(qiáng)的會(huì)計(jì)背景，都是也有一些在金融機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

三：根據(jù)以上分析，我覺得我做會(huì)計(jì)比較適合，而注冊會(huì)計(jì)師則不適合我。

適合做會(huì)計(jì)的原因：我做事認(rèn)真細(xì)致，有耐性，這種性格比較適合做會(huì)計(jì)的。會(huì)計(jì)這個(gè)職業(yè)，越老越吃香，有了經(jīng)驗(yàn)，不愁找不到工作，除了經(jīng)濟(jì)危機(jī)外。會(huì)計(jì)也有職稱考試的，分別是初級(jí)會(huì)計(jì)師，中級(jí)會(huì)計(jì)師和高級(jí)會(huì)計(jì)師。一般來說，本科畢業(yè)通過中級(jí)會(huì)計(jì)師職稱考試是不太難的，只要付出努力，就有通過的可能。

不適合做注冊會(huì)計(jì)師的原因：雖然這個(gè)行業(yè)比較吃香，但是我放棄選擇它。首先注冊會(huì)計(jì)師考試的難度大，想通過七門的考試是非常的艱難的。其次是注冊會(huì)計(jì)師行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，不慎出具了虛假的審計(jì)報(bào)告將會(huì)帶來很大的麻煩，甚至坐牢的。最后是會(huì)計(jì)師事務(wù)所的工作比較繁多的，自己也不適合做審計(jì)。

四：五年的職業(yè)發(fā)展目標(biāo)

1.能力目標(biāo)：畢業(yè)后半年內(nèi)學(xué)會(huì)做一套會(huì)計(jì)賬；畢業(yè)后兩年后參加中級(jí)會(huì)計(jì)職稱考試，力爭在兩年內(nèi)通過考試；

2.經(jīng)濟(jì)目標(biāo)：工作的第一年要求月薪1500左右；第二年開始提高自己的標(biāo)準(zhǔn)，力爭月薪2000元；等到拿到了中級(jí)會(huì)計(jì)師職稱以后，力爭月薪3500到400元。

3.職務(wù)目標(biāo)：第一年工作主要到小企業(yè)工作，從基層做起；要求在五年內(nèi)成為一間中小企業(yè)的會(huì)計(jì)主管或者會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)人（前提是必須拿下中級(jí)會(huì)計(jì)職稱）。

五：應(yīng)對(duì)策略

畢業(yè)第一年：

1.養(yǎng)成早睡早起的習(xí)慣，爭取時(shí)間來學(xué)習(xí)和工作。

2.這個(gè)時(shí)期主要目標(biāo)是鍛煉自己，提高自己的實(shí)務(wù)水平，努力賺取經(jīng)驗(yàn)。在這段時(shí)期里，盡量去一些中小企業(yè)找一份合適的工作就安定下來積極的做，主動(dòng)的去了解公司的整個(gè)業(yè)務(wù)流程，主要了解整個(gè)會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)的操作原理。工資要求并不多，能保證吃住就行。這段時(shí)期我認(rèn)為不適宜頻繁跳槽，因?yàn)闀?huì)計(jì)這一行經(jīng)驗(yàn)是最重要的。

3.這段時(shí)期，還要不停的學(xué)習(xí)會(huì)計(jì)相關(guān)的理論知識(shí)，例如金蝶，用友，稅務(wù)會(huì)計(jì)方面等等與會(huì)計(jì)相關(guān)知識(shí)都要學(xué)習(xí)，為以后做會(huì)計(jì)主管打好基礎(chǔ)。

畢業(yè)第二年：

1.這個(gè)時(shí)期一般都有了工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于會(huì)計(jì)來說是比較有利的嗎，所以這段時(shí)間我會(huì)提高自己的工資要求的。一是要求原單位加工資，二就是跳槽了。但不能頻繁跳槽，這對(duì)于想做會(huì)計(jì)主管是不利的。選好一間公司就安定下來，專心工作。

2.這段時(shí)間要努力準(zhǔn)備考中級(jí)會(huì)計(jì)職稱考試。這個(gè)考試要考三門，所以得要提前一年時(shí)間來準(zhǔn)備，以保證能夠一次性通過三門。在畢業(yè)第一年的時(shí)候，努力養(yǎng)成早起的習(xí)慣，這樣可以爭取時(shí)間學(xué)習(xí)備考

畢業(yè)第三，第四年：

這段時(shí)間要正式參加中級(jí)會(huì)計(jì)職稱考試了，力爭一次性通過考試。盡量減少不必要的娛樂生活，集中一切物力財(cái)力精力來考試。

畢業(yè)第五年

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改革開放以來，國內(nèi)的酒店行業(yè)隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得了廣泛的發(fā)展空間，這說明酒店的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)實(shí)力是分不開的。未來，酒店行業(yè)與電子商務(wù)行業(yè)同樣具有相當(dāng)廣闊的發(fā)展空間，并且將會(huì)呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。因此，多數(shù)本科及專科院校將酒店管理作為一個(gè)新的專業(yè)開設(shè)?，F(xiàn)代的企業(yè)管理中，專業(yè)化程度日益深化，酒店行業(yè)作為具備發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，同樣不容忽視。

2008年金融危機(jī)由金融界波及到實(shí)業(yè)界，酒店業(yè)作為與金融實(shí)體關(guān)系最為密集的產(chǎn)業(yè)，受到影響在所難免。全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響已蔓延至亞太地區(qū)，酒店經(jīng)營者在08年下半年已開始感到經(jīng)營壓力。持續(xù)了數(shù)月的金融危機(jī)，通脹、油價(jià)上升導(dǎo)致的交通成本上漲，讓不論是消費(fèi)旅游還是商旅出行的人們都收緊開支。消費(fèi)旅游和商旅客人的減少使得產(chǎn)業(yè)鏈上的酒店業(yè)面臨寒冬。

2酒店發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境分析

2.1國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，帶動(dòng)了酒店行業(yè)的興起及穩(wěn)步發(fā)展

中國改革開放以來，國內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，對(duì)于酒店行業(yè)的發(fā)展起到了不可忽視的推動(dòng)作用，未來，國內(nèi)外企業(yè)看準(zhǔn)中國穩(wěn)定的發(fā)展步伐，眾多的外資企業(yè)進(jìn)軍中國，帶動(dòng)了商務(wù)式酒店的發(fā)展，為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力。

2.2居民收入的提高，帶動(dòng)了服務(wù)業(yè)的發(fā)展

在全面小康社會(huì)建設(shè)背景下，居民的生活質(zhì)量有所提高，對(duì)于服務(wù)業(yè)的需求開始呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的趨勢，酒店行業(yè)不再單純地提供飲食、住宿的場所，而開始轉(zhuǎn)向多功能型的發(fā)展，例如商務(wù)型，旅游型的酒店管理。

2.3酒店業(yè)內(nèi)需市場逐步擴(kuò)大

酒店業(yè)應(yīng)順應(yīng)國家擴(kuò)大內(nèi)需的號(hào)召，各大酒店尤其是高檔酒店，調(diào)整客源結(jié)構(gòu)，瞄準(zhǔn)內(nèi)需市場，縮減開支、降低成本，練好內(nèi)功。酒店消費(fèi)需求有一定的剛性，應(yīng)抓牢商務(wù)市場，開發(fā)散客旅游市場。從長遠(yuǎn)來看，酒店業(yè)的發(fā)展前景光明。

3酒店行業(yè)與商務(wù)、旅游業(yè)的發(fā)展分析

酒店行業(yè)的發(fā)展離不開商務(wù)的發(fā)展和旅游業(yè)的推動(dòng)，因此將酒店與商務(wù)、旅游結(jié)合分析。肇慶是以旅游業(yè)為基礎(chǔ)的城市，眾多酒店進(jìn)駐，旅游業(yè)將會(huì)給酒店行業(yè)的發(fā)展帶來深遠(yuǎn)的影響；商務(wù)的發(fā)展是隨著中國改革開放的不斷深入而進(jìn)一步發(fā)展的行業(yè)，以七天連鎖商務(wù)酒店為例便可以說明商務(wù)酒店的發(fā)展與商務(wù)的發(fā)展是離不開的，酒店行業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)地規(guī)劃時(shí)，必須考慮商務(wù)及旅游業(yè)的發(fā)展趨勢。

4國內(nèi)酒店行業(yè)發(fā)展的弊端及劣勢

①當(dāng)前國內(nèi)由于現(xiàn)代化發(fā)展步伐落后，現(xiàn)代企業(yè)管理不完善，因此遭到國外酒店行業(yè)的影響導(dǎo)致難以塑造國內(nèi)酒店行業(yè)的發(fā)展道路。

②消費(fèi)者總體素質(zhì)是影響服務(wù)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，國內(nèi)酒店的客戶關(guān)系管理在一定程度上還落后于發(fā)達(dá)國家。

③長期的工業(yè)化導(dǎo)致了在短時(shí)間內(nèi)難以向服務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)型，與中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展相互矛盾。

④單一的生產(chǎn)規(guī)模，管理方式是現(xiàn)代酒店管理營銷的重大弊端。

5酒店?duì)I銷未來發(fā)展前景分析

5.1專業(yè)化的培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)

專業(yè)化的培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)主要體現(xiàn)在現(xiàn)代企業(yè)管理專業(yè)化逐漸深入的背景下，需要更為專業(yè)的培訓(xùn)隊(duì)伍，為酒店行業(yè)提供相應(yīng)的人才，主要優(yōu)點(diǎn)在于：企業(yè)無需投入過多的資金進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)，可以規(guī)避內(nèi)部員工管理的松散，相關(guān)的團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)能夠?yàn)槠髽I(yè)提供最為專業(yè)的員工；缺點(diǎn)在于：企業(yè)內(nèi)部信息并不明確，員工進(jìn)駐之后需要一定的磨合期。5.2顧問型企業(yè)的發(fā)展由酒店邀請外部顧問進(jìn)駐企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行員工培訓(xùn)，為企業(yè)提供專業(yè)化、個(gè)性化、有針對(duì)性的培訓(xùn)，以適合企業(yè)內(nèi)部文化的員工，其缺點(diǎn)在于企業(yè)的內(nèi)部信息容易丟失，酒店企業(yè)與顧問公司之間難以達(dá)成相互信任。

5.3 “管家式”顧客服務(wù)型

針對(duì)日益嚴(yán)峻的競爭，酒店管理服務(wù)都不可避免的在酒店員工內(nèi)部進(jìn)行企業(yè)管理，酒店行業(yè)將為每個(gè)房間的旅客提供一對(duì)一的服務(wù)，將針對(duì)客戶的需求提供最完善的服務(wù)，同時(shí)提供系統(tǒng)管理?，F(xiàn)代科技的發(fā)展帶動(dòng)了服務(wù)業(yè)，企業(yè)需要長期的發(fā)展客戶，客戶關(guān)系管理便是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)，需要巨額的成本投入，但同時(shí)可以建立長遠(yuǎn)效應(yīng)。

5.4多元化酒店管理

作為酒店發(fā)展的未來趨勢，酒店服務(wù)不再是單一的模式，而應(yīng)該提供多元化的服務(wù)，從以前單一的飲食、住宿，轉(zhuǎn)向旅游、休閑、辦公、購物、健身等多元化形式為主題，建立長期的客戶服務(wù)。

6酒店產(chǎn)品設(shè)計(jì)策略

酒店產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要一個(gè)宏觀的發(fā)展背景，如同企業(yè)戰(zhàn)略，只有在制定好企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略的前提下，才能逐步的為企業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)規(guī)劃做出戰(zhàn)略部署，酒店產(chǎn)品設(shè)計(jì)屬于對(duì)企業(yè)管理的實(shí)地工作，顧客是上帝，同時(shí)，員工是服務(wù)上帝的天使；那么企業(yè)發(fā)展必須考慮到兩個(gè)因素：①員工的工作熱情與責(zé)任是企業(yè)發(fā)展的首要因素；②完善的客戶關(guān)系管理是企業(yè)發(fā)展必不可少的工具，酒店產(chǎn)品設(shè)計(jì)規(guī)劃在以上兩個(gè)方面進(jìn)行具體分析。

第一，溫馨、潔凈的酒店布置。酒店必須給予客戶潔凈與衛(wèi)生的條件，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了人脈的需求，單一的住房將會(huì)遭到淘汰，因此這是企業(yè)發(fā)展的首要原則；網(wǎng)絡(luò)工具的使用將是未來的發(fā)展趨勢，如今已經(jīng)有眾多酒店企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)酒店進(jìn)行宣傳，與此同時(shí)，企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上選擇適合的消費(fèi)人群，并提供服務(wù)更方便。

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大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，在創(chuàng)業(yè)過程中，需要各級(jí)政府、教育部門、學(xué)校以及社會(huì)各方聯(lián)合行動(dòng)，共同給予支持。美國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策這一方面有著明顯的優(yōu)勢，與其他國家相比，美國在建設(shè)自身的創(chuàng)業(yè)文化、社會(huì)資金渠道等方面都走在前面。在創(chuàng)業(yè)政策系統(tǒng)中，日本政府扮演指導(dǎo)者、推動(dòng)者和服務(wù)者多重角色。在產(chǎn)業(yè)界，企業(yè)和各級(jí)其他機(jī)構(gòu)積極為學(xué)生提供“實(shí)習(xí)基地”，以及“風(fēng)險(xiǎn)資金”支持，與大學(xué)教師聯(lián)合開發(fā)各種創(chuàng)業(yè)教育教材，提供盡可能多的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠與扶持政策。中國大學(xué)創(chuàng)業(yè)教育起步相對(duì)較晚，國家有關(guān)創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策陸續(xù)出臺(tái)，但落實(shí)效果并不理想。認(rèn)識(shí)了世界主要國家的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策情況，以及我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策的相對(duì)滯后，有利于下面進(jìn)一步分析目前國內(nèi)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀，提供更好的引導(dǎo)與扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策。

2國外大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策的啟示

2.1政府加大扶持力度，降低自主創(chuàng)業(yè)門檻結(jié)合畢業(yè)生的個(gè)人需求和當(dāng)?shù)匦枨?，各?jí)地方政府適當(dāng)放寬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的市場準(zhǔn)入條件，同時(shí)為創(chuàng)業(yè)者開辟創(chuàng)業(yè)“綠色通道”。并制定實(shí)施大學(xué)生創(chuàng)業(yè)相關(guān)的優(yōu)惠政策，在一定程度上突出“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)”的便利性、實(shí)際性。例如，取消戶籍限制、增加小額貸款、免收相關(guān)費(fèi)用、降低創(chuàng)業(yè)注冊資金門檻、提供創(chuàng)業(yè)基地、精簡企業(yè)注冊審批環(huán)節(jié)等。

2.2弘揚(yáng)創(chuàng)業(yè)精神，營造創(chuàng)業(yè)氛圍良好的創(chuàng)業(yè)氛圍在一定程度上能夠激發(fā)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的積極性。在全社會(huì)范圍內(nèi)，通過營造良好的社會(huì)輿論氛圍，積極鼓勵(lì)支持大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。

2.3建立和完善金融保障體系通過建立和完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融保障體系，可以進(jìn)一步提高大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的成功率，徹底解決其后顧之憂。例如，籌集“大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)基金”，對(duì)于大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，組織專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)定，然后由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目給予資金支持。對(duì)于創(chuàng)業(yè)失敗的大學(xué)生，由政府或者創(chuàng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)償還貸款，一方面消除金融部門的貸款顧慮，另一方面緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗后的壓力。另外，為了提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的積極性，在稅收方面給予扶持。

2.4完善創(chuàng)業(yè)教育課程體系課程是大學(xué)生直接獲取創(chuàng)業(yè)知識(shí)和信息的首要途徑，把創(chuàng)業(yè)教育納入教學(xué)體系當(dāng)中，設(shè)立創(chuàng)業(yè)教育課程，編寫創(chuàng)業(yè)教育教材、培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)教育師資，對(duì)創(chuàng)業(yè)者知識(shí)和能力儲(chǔ)備有著至關(guān)重要的作用。在創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)中，可以采用創(chuàng)業(yè)講座、企業(yè)家座談等多種教學(xué)手段，激發(fā)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)熱情。此外，高校要有針對(duì)性地將各行業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)前景分析等重要內(nèi)容收入課程教學(xué)，構(gòu)建全面的創(chuàng)業(yè)教育體系，使大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)前就能夠?qū)磳⒁獜氖碌男袠I(yè)有全面的認(rèn)識(shí)，提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率。

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關(guān)鍵詞：歐債危機(jī)；出口企業(yè)；困境；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F74 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2012）03-0073-01

1 歐債危機(jī)

歐債危機(jī)，是指歐元區(qū)歐洲聯(lián)盟的債務(wù)危機(jī)。2008年年底，全球三大評(píng)級(jí)公司下調(diào)希臘評(píng)級(jí)，將希臘信貸評(píng)級(jí)從A降低為A-，這就像潘多拉的盒子一樣，直到2009年，希臘的信貸評(píng)級(jí)已經(jīng)降低到了BBB+。2010年5月，希臘債務(wù)危機(jī)全面爆發(fā)。由于希臘債務(wù)危機(jī)傳染效應(yīng)，西班牙、愛爾蘭、葡萄牙和意大利等“歐洲國家”同時(shí)出現(xiàn)了信用危機(jī)。為了阻止歐債危機(jī)向全球金融危機(jī)演變，歐盟（EU）和國際貨幣基金組織（IMF）先后緊急出臺(tái)了1100億歐元和7500億歐元的救援措施。2011年10月27日，第二輪歐盟峰會(huì)終于就希臘債務(wù)減記、歐洲金融穩(wěn)定基金（EFSF）擴(kuò)容、銀行業(yè)資本狀況等三個(gè)議題達(dá)成了全面共識(shí)。

歐債危機(jī)雖然表現(xiàn)為歐洲國家財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn)，但根源則是這些國家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)出了問題。本質(zhì)上，這些國家是以負(fù)債的方式提前享受了經(jīng)濟(jì)成果，但經(jīng)濟(jì)增長卻不能支撐這樣的消費(fèi)水平。目前歐債問題還存在繼續(xù)惡化的趨勢，規(guī)模也遠(yuǎn)大于以前。

2 歐債危機(jī)下我國出口企業(yè)的困境

在我國外貿(mào)出口的主要對(duì)象中，占據(jù)前三位的分別是歐盟、美國和日本，這三者就占到中國出口總額的60%以上。特別是歐盟，自2007年后，歐盟已成我國第一大貿(mào)易伙伴、第一大出口市場、第一大技術(shù)引進(jìn)來源地和第二大進(jìn)口市場。歐洲債務(wù)危機(jī)使我國企業(yè)對(duì)歐出口受到了越來越明顯的沖擊，并影響我國整體對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。自2010年二季度開始，我國對(duì)歐盟的貿(mào)易增速就進(jìn)入了下行通道。隨著危機(jī)的蔓延，我國出口企業(yè)面臨前所未有的困境，主要有以下方面:

2.1 主要出口市場需求減弱

受歐洲債務(wù)危機(jī)影響，歐美國家采取緊縮政策，削減公共支出，歐元貨幣貶值，歐美經(jīng)濟(jì)增長速度減少，購買力削弱，導(dǎo)致抑制進(jìn)口，歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)普遍疲軟，歐洲國家消費(fèi)者信心指數(shù)大幅下降，經(jīng)濟(jì)形勢謹(jǐn)慎和悲觀，市場需求急劇減少，出口量的增幅已經(jīng)明顯下降。

2.2 貿(mào)易摩擦加劇

貿(mào)易摩擦與全球或一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r有很大關(guān)系，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好時(shí)，貿(mào)易摩擦?xí)p少，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展減弱時(shí)，貿(mào)易摩擦將加劇。

歐債危機(jī)下整個(gè)歐元區(qū)對(duì)中國的貿(mào)易保護(hù)主義會(huì)卷土重來，我國頻繁遭遇更多的反傾銷、反補(bǔ)貼、各種保障措施的限制以及形形的技術(shù)性貿(mào)易壁壘，使國內(nèi)幸存外貿(mào)企業(yè)生存環(huán)境更加惡劣，蒙受更大損失。僅今年上半年，我國共遭受貿(mào)易救濟(jì)調(diào)查案件38起。據(jù)悉，歐盟正準(zhǔn)備通過高關(guān)稅的方式對(duì)抗來自“中國的廉價(jià)商品”。印度等新興經(jīng)濟(jì)體“跟風(fēng)”行為亦將繼續(xù)，我國企業(yè)未來出口面臨的國際政策環(huán)境不甚樂觀。

2.3 出口利潤下降

歐債務(wù)危機(jī)波及范圍較廣，導(dǎo)致歐洲部分國家經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇腳步趨緩，歐元大幅貶值。歐元的下跌，導(dǎo)致人民幣相對(duì)于歐元大幅升值，提高了產(chǎn)品成本，降低了出口產(chǎn)品競爭力，加上歐洲市場的萎縮，影響中國對(duì)歐出口，造成出口價(jià)格的下跌，直接影響出口利潤。在低產(chǎn)值行業(yè)如服裝和流行服飾配件方面，越來越多客戶要求更低報(bào)價(jià)。同時(shí)，國內(nèi)生產(chǎn)成本逐步上升，進(jìn)一步壓縮了企業(yè)利潤空間。

2.4 企業(yè)訂單量減少，長單變短單

歐洲客商對(duì)市場前景比較悲觀，在今年廣交會(huì)上，多家參展企業(yè)發(fā)現(xiàn)國內(nèi)出口企業(yè)對(duì)歐訂單大多下滑，不少企業(yè)訂單下滑幅度達(dá)到10%以上。以短期小訂單為主，中長期大訂單明顯減少。如服裝行業(yè)、電腦、消費(fèi)類電子產(chǎn)品及通訊產(chǎn)品等行業(yè)尤為明顯。

2.5 主要出口勞動(dòng)密集型產(chǎn)品企業(yè)虧損嚴(yán)重

從出口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，勞動(dòng)密集型產(chǎn)品的出口增長速度一般低于機(jī)電產(chǎn)品和高新技術(shù)產(chǎn)品。歐債危機(jī)下，高新技術(shù)型企業(yè)受影響較小，勞動(dòng)密集型企業(yè)受影響較大。玩具、禮品、陶瓷、衣服、鞋子等對(duì)成本變化極為敏感的勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)許多家企業(yè)反映難保微薄利潤，甚至虧損，開工率下降，停產(chǎn)或倒閉或轉(zhuǎn)移。

2.6 貨款回收風(fēng)險(xiǎn)

由于歐洲進(jìn)口國經(jīng)濟(jì)衰退，企業(yè)和個(gè)人支付能力下降，信用降低，出現(xiàn)支付困難，產(chǎn)品出口到貨后不能及時(shí)收回貨款，或根本無法收回貨款。

3 歐債危機(jī)下我國出口企業(yè)的應(yīng)對(duì)對(duì)策

3.1 積極開拓新興出口市場

出口企業(yè)應(yīng)有意識(shí)開拓新興市場，如拉美和非洲等發(fā)展中地區(qū)，積極參加國際各類展會(huì)，尋找更多發(fā)展中國家的進(jìn)口商，如：印度、沙特阿拉伯、伊朗……打開多種銷售渠道，通過新興市場的增長來彌補(bǔ)發(fā)達(dá)市場的下降，借助市場多元化爭取把損失降到最小，減小歐債危機(jī)的影響。

3.2 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和預(yù)警

由于國際金融形勢前景不明，海外買家的資信狀況在發(fā)生著變化，即使過去履約紀(jì)錄良好的老客戶，也不能保證他們現(xiàn)在的信用評(píng)級(jí)沒有下降。所以，企業(yè)應(yīng)建立一套良好的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，準(zhǔn)確地判斷風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取各種有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，做好事前風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備，以減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或減輕損失。企業(yè)可以建立信用評(píng)級(jí)體系對(duì)買家進(jìn)行征信調(diào)查；采用謹(jǐn)慎的結(jié)算方式；對(duì)收款進(jìn)程要加強(qiáng)控制，盡量收到錢再發(fā)貨。積極利用信用避險(xiǎn)工具，最大程度上規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 加強(qiáng)出口企業(yè)內(nèi)部成本管理

成本控制是企業(yè)增加盈利的根本途徑，直接服務(wù)于企業(yè)的，無論在什么情況下，降低成本都可以增加利潤。要注重成本與產(chǎn)品質(zhì)量，要在生產(chǎn)線上下功夫，關(guān)注成本，同時(shí)對(duì)生產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)。危機(jī)并不代表沒有了市場，而有限的市場必然會(huì)謹(jǐn)慎的挑選質(zhì)量過硬的產(chǎn)品。

3.4 加大科研投入力度，提升產(chǎn)品層次

技術(shù)創(chuàng)新是產(chǎn)品創(chuàng)新、市場開拓的重要前提，通過技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)產(chǎn)品的不斷升級(jí)以及市場份額的有效放大，可在進(jìn)一步強(qiáng)化產(chǎn)品市場優(yōu)勢的同時(shí)，顯著提高以技術(shù)為核心的品牌國際競爭力。出口企業(yè)要通過建設(shè)研發(fā)隊(duì)伍、采用激勵(lì)機(jī)制、保證研發(fā)費(fèi)用、購置先進(jìn)的設(shè)備、與國外的知名品牌合作研發(fā)或者爭取建立國家技術(shù)中心，不斷推出新產(chǎn)品，增加品牌的科技含量和特色。特別是加大自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品的研發(fā)投入，并在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、功能、款式和舒適度等方面引進(jìn)國際先進(jìn)理念和設(shè)計(jì)方法，并促進(jìn)自主品牌的建設(shè)，增強(qiáng)抵抗出口波動(dòng)能力。

總之，出口企業(yè)要制定長期有效的戰(zhàn)略對(duì)策，以積極的態(tài)度去應(yīng)對(duì)歐債危機(jī)，練好內(nèi)功，提高自己的核心競爭力，讓企業(yè)順利走出困境。

參考文獻(xiàn)

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篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；電子銀行產(chǎn)品；創(chuàng)新探討

風(fēng)險(xiǎn)小、領(lǐng)域范圍較寬、附加值高、風(fēng)險(xiǎn)小等是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，在于現(xiàn)今社會(huì)上銀行的經(jīng)營項(xiàng)目中，個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目基本已經(jīng)占到了銀行總收入的20%~30%，對(duì)于國有銀行來講，所占的比例甚至可以達(dá)到40%以上銀行總收入比例，隨著現(xiàn)今科技社會(huì)發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為了眾多銀行的爭搶目標(biāo)，并且決定了現(xiàn)代化銀行的效益狀況，在于快速發(fā)展階段，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場前景不可小視。

1電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的理論及分析

1.1電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新理論

在于科技發(fā)展的經(jīng)濟(jì)時(shí)代腳步而言，科技發(fā)展技術(shù)融入到了金融業(yè)中，從而帶動(dòng)了金融業(yè)的電子化和通訊設(shè)備現(xiàn)代化，在于物質(zhì)和技術(shù)上，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了良好的基礎(chǔ)開端。部分由于國家貨幣體系的特征和變動(dòng)因素，造成了創(chuàng)新金融的不斷涌現(xiàn)以及金融市場管理壓力放松原因，可以說，貨幣因素的變化，間接性的觸動(dòng)了創(chuàng)新金融的理論思想。先進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系的不斷發(fā)展所帶來的財(cái)富，增加了人們對(duì)金融交易以及產(chǎn)業(yè)的濃厚興趣，從而間接促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展。在于科技時(shí)展的進(jìn)步，為社會(huì)創(chuàng)造了可觀的財(cái)富性，并且伴隨著群眾生活品質(zhì)上升，造就群眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)提高，為金融發(fā)展和創(chuàng)新提供了較有利的條件。部分相關(guān)人士認(rèn)為為了減少內(nèi)部或者外部制約帶來的金融壓制，達(dá)到利益最大化才會(huì)有了金融創(chuàng)新，金融壓制主要表現(xiàn)于來自政府的金融管制以及市場競爭的外部制約導(dǎo)致了金融創(chuàng)新成本提高。另以方面是金融機(jī)構(gòu)為了維持金融資產(chǎn)流動(dòng)性并從中獲取一定收益，便成立一系列的資產(chǎn)負(fù)債管理制度以確保自身穩(wěn)定運(yùn)營，從而形成了內(nèi)部金融壓制。為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的利益最大化，必須增強(qiáng)自身的競爭以及獲利能力，金融機(jī)構(gòu)會(huì)基于機(jī)會(huì)成本和金融企業(yè)影子和實(shí)際價(jià)格區(qū)別量角度來進(jìn)行金融創(chuàng)新研究。在于制度學(xué)派的代表性人物而言，對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)知與研究，則是另外一種觀點(diǎn)，他們認(rèn)為金融創(chuàng)新并不是一種20世紀(jì)電子時(shí)代的產(chǎn)物，而是在于經(jīng)濟(jì)制度起著互為因果，相互影響的作用，所以說金融創(chuàng)新是任何制度變革引起的變動(dòng)，政府亦為了維持金融體系平衡穩(wěn)定才會(huì)造就以上所說的金融壓制，另外在于嚴(yán)格管制的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度以及純粹的自由市場經(jīng)濟(jì)體系中，金融創(chuàng)新只能在受管制的基礎(chǔ)下存在與發(fā)展。而在于國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家的理論方針來講，其認(rèn)為制度創(chuàng)新與市場創(chuàng)新是兩個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)力量、政治力量不斷斗爭的狀態(tài)。為了防止政府管制所造成的利潤下滑、經(jīng)營不利等局面，應(yīng)當(dāng)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使由此產(chǎn)生的損失降低縮小。對(duì)于金融創(chuàng)新來說，交易成本的較低是有效的體現(xiàn)金創(chuàng)創(chuàng)新存在價(jià)值的體現(xiàn)，在于交易成本的降低，可以有效的促進(jìn)貨幣向著高級(jí)的形式進(jìn)行演變和發(fā)展，從而使金融業(yè)得到刺激，促進(jìn)創(chuàng)新，改善金融行業(yè)服務(wù)性。

1.2電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新分析

為了滿足商業(yè)銀行利潤最大化需求，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為了未來發(fā)展業(yè)務(wù)重點(diǎn)，通過理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售以及管理等環(huán)節(jié)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)及傭金的模式來獲取盈利。對(duì)此，各大銀行便陸續(xù)開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并且隨著先進(jìn)時(shí)展進(jìn)步，企業(yè)的金融業(yè)務(wù)陸續(xù)都開展到了網(wǎng)絡(luò)中來展現(xiàn)給群眾，供群眾選擇配型使用，從而提高銀行產(chǎn)品收入，既不需要占用銀行自有財(cái)產(chǎn)又可以改善銀行收入，緩解銀行經(jīng)營管理的痛苦壓力來源。在于媒介關(guān)系的角度來講，許多資金的供給繞開了商業(yè)銀行這個(gè)媒介，直接輸送到了需求方和融資方手里，大大降低了商業(yè)銀行這個(gè)媒介的效益收入，從而也降低了商業(yè)銀行的作用性以及地位性，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比重嚴(yán)重下降，在于要面對(duì)的利率市場化改革，為保障效益發(fā)展的情況下，迫使了金融業(yè)創(chuàng)新的促進(jìn)，也相對(duì)的映現(xiàn)出了市場廣大投資者的需求?；谖赐耆珜?shí)現(xiàn)利率市場的前提下，我國通貨膨脹率的客觀狀況以及不斷上升的趨勢，投資者儲(chǔ)蓄收益不斷下降，難以得到穩(wěn)定的收益保障，從而對(duì)于收益保障的基礎(chǔ)上便有了更高收益的要求，產(chǎn)生了對(duì)新型理財(cái)產(chǎn)品的需求性以及投資渠道的迫切追求性，為此，電子銀行產(chǎn)品便陸續(xù)問世了。而電子銀行產(chǎn)品的問世既給理財(cái)者提供了高收益低風(fēng)險(xiǎn)的途徑，并且與銀行存款收益率相比較高，這位投資者的資產(chǎn)保值提供了相對(duì)的保障性，為其創(chuàng)造了相對(duì)的財(cái)富性，而在于理財(cái)分類上更是完全可以根據(jù)個(gè)人需求來自行實(shí)現(xiàn)。在于金融體系完善程度來講，現(xiàn)在還未達(dá)到一個(gè)完全成熟的金融體系，仍然有著多方的因素影響著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力，導(dǎo)致金融市場資源的有效配置性受到威脅，尤其在于現(xiàn)今科技社會(huì)中發(fā)展，對(duì)于金融體系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品問世造就了市場的混亂，致使投資者觀念破裂，對(duì)于產(chǎn)品的分析了解更是無從問起，造成了投資者對(duì)于金融市場前景觀望現(xiàn)象。但是對(duì)于現(xiàn)在的市場前景分析來看，前期的客戶資源奠定了理財(cái)基礎(chǔ)，并且對(duì)于投資者現(xiàn)在的需求更加容易分析了解，在于投資者現(xiàn)今角度觀察，其需求量較大的則是短期個(gè)人理財(cái)，并且短期個(gè)人理財(cái)?shù)氖找媛氏啾蓉浧诖婵钕鄬?duì)較高，在這點(diǎn)上吸引了許多閑置資金客戶眼球。對(duì)于商業(yè)銀行來說，其具有較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力則是投資者選擇的最佳優(yōu)勢，商業(yè)銀行在與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避處理方面，都是有著較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這樣便保障了投資者資金投入的安全性，從而降低了投資者資金風(fēng)險(xiǎn)，另外商業(yè)銀行對(duì)于短期理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化可以使其實(shí)現(xiàn)連續(xù)性的短期理財(cái)，從而保障投資者收益。對(duì)于商業(yè)銀行而言，擁有強(qiáng)大的服務(wù)能力以及優(yōu)秀社會(huì)信譽(yù)為投資者提高了相對(duì)的可信度，并且為商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的銷售提供強(qiáng)大的支撐，并且隨著商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)素質(zhì)提高，提供更佳的客戶服務(wù)。為了減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)，政府成立機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系實(shí)施監(jiān)管，從而限制了商業(yè)銀行的利潤最大化目標(biāo)，但是，我國金融行業(yè)隨著時(shí)代的變化發(fā)展，實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的金融體系，商業(yè)銀行可以直接通過信托和證券經(jīng)濟(jì)間接的將產(chǎn)品推入證券、期貨等市場，來獲取較高的投資回報(bào)率。計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，帶動(dòng)了商業(yè)銀行的便捷，并且對(duì)于金融創(chuàng)新提供一條鮮明的道路，成為了電子銀行產(chǎn)品的重要助推力。

2結(jié)束語

經(jīng)過上述對(duì)于商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新探討的個(gè)人敘述，希望可以讓大家了解電子銀行產(chǎn)品在金融市場以后發(fā)展的前景尤為重要，并且在于投資者的需求方面，相信也會(huì)在時(shí)代進(jìn)步的跟隨下，不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，以達(dá)到更多投資者的需求性，保障個(gè)人財(cái)富不會(huì)被無形壓榨，另外對(duì)于以上論述希望可以對(duì)于相關(guān)行業(yè)人士以及后期的行業(yè)研究中起到幫助。

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