導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在XX公司，相信當(dāng)人們談到XX同志的時候，都會不由自主的豎起大拇指夸獎道：XX真是一個不平凡的人，他是我們的楷模和偶像。

自參加工作以來，XX始終保持積極樂觀的心態(tài)，妥善處理好生活和工作兩者之間的關(guān)系，爭取做到全面發(fā)展。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)縣支公司經(jīng)理，他從各方面嚴(yán)格要求自己，努力提高個人素質(zhì)，無論工作上遇到多少艱難險(xiǎn)阻，他都積極的勇往直前。

2013年，為了維持穩(wěn)定的關(guān)系防止團(tuán)單客戶流失，公司的工作面臨著前所未有的巨大考驗(yàn)，如何將現(xiàn)有的問題或?qū)⑵溆绊懗潭冉档阶畹?，XX同志應(yīng)針對可能或已經(jīng)出現(xiàn)的問題。首先是克服一切困難，準(zhǔn)備打好持久戰(zhàn)。要反復(fù)強(qiáng)調(diào)當(dāng)前面臨的形勢，讓大家清醒的認(rèn)識到：銷售壓力將會在一段時期內(nèi)長期存在，要做好吃苦的思想準(zhǔn)備，要克服一切困難，千方百計(jì)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)任務(wù)，堅(jiān)定信心，打好這一場持久戰(zhàn)。其次是要繼續(xù)統(tǒng)一思想，統(tǒng)一宣傳口徑，要求客戶經(jīng)理和市場管理員從大局出發(fā)，實(shí)時對待區(qū)域的客戶逐戶上門進(jìn)行溝通，了解其今后的打算，對有易地經(jīng)營意愿的客戶，幫助他們尋找經(jīng)營地點(diǎn)，盡可能地把范圍內(nèi)繼續(xù)經(jīng)營。緊接著找準(zhǔn)營銷突破口，著力于***、***等新出現(xiàn)的銷售增長點(diǎn)。然后繼續(xù)調(diào)整各客戶經(jīng)理之間的目標(biāo)任務(wù)，使其均衡受力。最后提高客戶經(jīng)理把握市場能力，要求客戶經(jīng)理根據(jù)各區(qū)域市場狀況，結(jié)合年度質(zhì)量目標(biāo)，提高對市場需求的分析、預(yù)測、把握能力。總之在該同志的不懈努力下，截止到2013年12月22日，我公司共完成保費(fèi)收入約640萬元，完成年計(jì)劃的106.67%，與去年同期相比增長32%；在當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)市場占比為19.5%，比去年提高3個百分點(diǎn)，繼續(xù)保持當(dāng)?shù)刎?cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場第二的位置。全年保費(fèi)按險(xiǎn)種分車險(xiǎn)完成520萬元，非車險(xiǎn)完成保費(fèi)120萬元；按渠道分電銷渠道保費(fèi)收入180萬元，銀行渠道保費(fèi)收入55萬元，正常渠道保費(fèi)收入405萬元。截止11月底，賠款支出萬元，簡單賠付率為%；營業(yè)費(fèi)用率%，按中支核定費(fèi)用率超支（節(jié)余）%；業(yè)務(wù)招待費(fèi)用支出萬元，費(fèi)用率為%，業(yè)務(wù)招待費(fèi)控制在0.5%以

我相信，在今后的工作中，XX都將更加嚴(yán)格的要求自己，以求有更好的表現(xiàn)。在未來的生活中，他將以百倍的信心和萬分的努力去迎接新的挑戰(zhàn)，用辛勤的汗水和默默的耕耘譜寫我公司美好的明天!

篇2

關(guān)鍵詞：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；經(jīng)營管理

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《條例》）已于2006年7月1日起正式實(shí)施。筆者認(rèn)為，《條例》的實(shí)施，不僅對于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的順利運(yùn)行具有十分重要的作用，而且對于產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理，也將產(chǎn)生十分深遠(yuǎn)的影響。

一、《條例》實(shí)施的意義與影響

在《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道交法》）頒布之前，我國并無任何強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定。盡管不少省市規(guī)定了機(jī)動車輛上牌、年檢都必須先辦理第三者責(zé)任保險(xiǎn)，但從法律意義上說第三者責(zé)任保險(xiǎn)還不屬于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，中國保監(jiān)會也將機(jī)動車輛保險(xiǎn)定位于商業(yè)保險(xiǎn)，因此實(shí)施過程中仍遇有較大阻力。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全國機(jī)動車輛的投保率不到30%。2004年《道交法》實(shí)施至2006年7月1日《條例》正式實(shí)施的這段期間，由于法律制度建設(shè)的缺陷，保險(xiǎn)公司從自身經(jīng)營的角度出發(fā)，商業(yè)保險(xiǎn)無法完全替代強(qiáng)制保險(xiǎn)的作用，造成大量交通事故發(fā)生后，相當(dāng)一部分交通事故受害者得不到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。《條例》的實(shí)施，從制度上建立機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，這有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；有利于促進(jìn)道路交通安全，通過“獎優(yōu)罰劣”的費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿手段，促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)安全意識；有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會保障功能，維護(hù)社會穩(wěn)定。

盡管在《條例》出臺前后，社會各界對于《條例》有著各種各樣的意見和爭論，但筆者認(rèn)為，盡管有認(rèn)識與理解的偏差，但法律一經(jīng)出臺，不會有什么改變的余地，對于產(chǎn)險(xiǎn)公司，如何在法律框架內(nèi)完善自身行為，以積極的態(tài)度面對“機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”正式實(shí)施后的局面與挑戰(zhàn)，才是他們必須考慮與及時解決的。

二、《條例》實(shí)施后產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）關(guān)于“不盈利不虧損”的經(jīng)營原則

《條例》第六條規(guī)定：“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保監(jiān)會按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率?！边@一規(guī)定在草案討論期間曾遭受專家們的猛烈“攻擊”。有學(xué)者認(rèn)為，要解決強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不盈不虧的問題，首先要明確強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的定位。強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)是屬于商業(yè)保險(xiǎn)，還是等同于社會保險(xiǎn)。如果等同于社會保險(xiǎn)，推行強(qiáng)制第三者險(xiǎn)，意在為廣大群眾提供最基本的保險(xiǎn)保障，但它同時又屬于責(zé)任保險(xiǎn)，要求商業(yè)保險(xiǎn)公司來承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，顯然商業(yè)保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)。不搞清楚這一問題，根本做不到強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不盈不虧。

為解決這一問題，《條例》第七條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算。保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)每年對保險(xiǎn)公司的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會公布；根據(jù)保險(xiǎn)公司機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險(xiǎn)公司相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率?！?/p>

而從目前公布的費(fèi)率以及車險(xiǎn)的實(shí)際情況看，由于承保范圍的大幅擴(kuò)大以及實(shí)際保費(fèi)收入上升幅度較大等因素的影響，如果相關(guān)部門的監(jiān)管措施得力的話，“交強(qiáng)險(xiǎn)”在經(jīng)營初期出現(xiàn)贏利的可能性很大。我們可以通過簡單計(jì)算得出這一結(jié)論：以2005年為例，全國發(fā)生道路交通事故450254起，即使每起事故按最高賠付額6萬元計(jì)算，也只有270億元，何況大部分事故只是車損而未及人員傷亡；2005年汽車保有量為3608萬輛，按每輛950－1050元“交強(qiáng)險(xiǎn)”計(jì)算，是342.76億－378.84億元，還不包括汽車之外9431萬輛摩托車、掛車、拖拉機(jī)近200億元的保險(xiǎn)費(fèi)用。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)如何銜接的問題

首先，“交強(qiáng)險(xiǎn)”毫無疑問對現(xiàn)行的第三者商業(yè)保險(xiǎn)存在一定的“擠出效應(yīng)”，在“交強(qiáng)險(xiǎn)”正式實(shí)施后，如何消化這種“擠出效應(yīng)”，也是產(chǎn)險(xiǎn)公司必須正視的問題。以摩托車“三者險(xiǎn)”業(yè)務(wù)為例，在業(yè)內(nèi)，摩托車“三者險(xiǎn)”被普遍公認(rèn)為是效益險(xiǎn)種，但由于市場競爭的壓力，在廣東省的很多城市，摩托車“三者險(xiǎn)”的市場價(jià)不超過50元，即使在這種情況下，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司在對摩托車“三者險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的營銷政策方面也是不遺余力。“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后，摩托車業(yè)務(wù)必將首當(dāng)其沖，這對不少產(chǎn)險(xiǎn)公司，特別是中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營效益都將帶來不可低估的影響。

其次，保險(xiǎn)責(zé)任劃分不明問題如何解決。由于責(zé)任限額是有限的，商業(yè)第三者保險(xiǎn)不能取消。如果被保險(xiǎn)人購買了兩種三者險(xiǎn)，發(fā)生事故之后，在沒有出現(xiàn)先行賠付的情況下，是應(yīng)該先用強(qiáng)制保險(xiǎn)賠還是商業(yè)三者險(xiǎn)賠償？在條例中并沒有對此做出明確的解釋，還有待產(chǎn)險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中逐步解決。

（三）對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理提出了新的要求

《條例》的實(shí)施對保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營的各個方面都帶來了深刻變化。在產(chǎn)品方面，產(chǎn)險(xiǎn)公司將經(jīng)營兩類車險(xiǎn)產(chǎn)品――即國家統(tǒng)一的強(qiáng)制保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司個性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的車險(xiǎn)產(chǎn)品面臨改造同時還面臨一個同質(zhì)同價(jià)產(chǎn)品如何進(jìn)行市場競爭的問題；在業(yè)務(wù)流程方面，從整體來看，由于承保范圍呈幾何級數(shù)增加的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須及時調(diào)險(xiǎn)控制流程，特別是建立或健全客戶服務(wù)流程，通過信息化管理，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息社會共享；在核算方面，按照《條例》第七條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算?！?，保險(xiǎn)公司的核算體系也會進(jìn)行相應(yīng)的變革。在業(yè)務(wù)管理方面，《條例》第十條規(guī)定：“投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保?！痹谀壳暗谋ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對于經(jīng)常出險(xiǎn)的機(jī)動車主，過去保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的做法通常是提高保險(xiǎn)費(fèi)率，或者拒保。但現(xiàn)在《條例》的相關(guān)規(guī)定對保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理提出了新的課題；在服務(wù)質(zhì)量方面，《條例》也對產(chǎn)險(xiǎn)公司提出了更高的要求，比如“接‘先行墊付’通知須立付搶救費(fèi)”和“賠償金10日內(nèi)必須到位”等有關(guān)條例規(guī)定。以上種種，在對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理推出更高要求的同時，也是促進(jìn)我國產(chǎn)險(xiǎn)公司提高經(jīng)營管理水平的極好契機(jī)。

三、對產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的幾點(diǎn)建議

對弱勢群體的保護(hù)可以說是《道交法》與《條例》的一大亮點(diǎn)，從保險(xiǎn)的職能看，保險(xiǎn)是社會穩(wěn)定的減震器，因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)義不容辭承擔(dān)其社會責(zé)任。同時保險(xiǎn)公司也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，在《條例》正式實(shí)施后，注意做好幾項(xiàng)工作：

（一）發(fā)揮保險(xiǎn)的防損防災(zāi)功能

預(yù)防和減少交通事故：車險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能要占據(jù)重要的位置。盡管“交強(qiáng)險(xiǎn)”的實(shí)施對弱勢群體有了較好的保護(hù)，但還是不應(yīng)忘記“防患于未然”這句古訓(xùn)，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)從人員配置、防災(zāi)技術(shù)、宣傳工具的制作、核保核賠技術(shù)的改進(jìn)等方面進(jìn)行了重新的調(diào)整，以期能在全社會事故率的降低方面有所作為。

同時，《條例》規(guī)定，駕駛員違法行為記錄、肇事比率將與保費(fèi)直接掛鉤，以一年為期限，一年內(nèi)無違法記錄，次年保險(xiǎn)費(fèi)率將降低。只要駕駛員始終保持違法行為“零”記錄，保險(xiǎn)費(fèi)率將逐年降低，直至降至最低標(biāo)準(zhǔn)。反之，駕駛員保險(xiǎn)費(fèi)率將逐年提高。如駕駛員在交通事故中無過錯，保險(xiǎn)費(fèi)率幅度不以肇事次數(shù)為基準(zhǔn)。該規(guī)定是最好的“激勵”措施，有助于培養(yǎng)駕駛員的遵章意識。產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)在該規(guī)定的指導(dǎo)下，制定合理的費(fèi)率體系，使科學(xué)的費(fèi)率水平成為調(diào)動客戶交通安全意識的杠桿。

（二）保護(hù)弱勢群體的合法利益

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為保險(xiǎn)的核心功能在今后的車險(xiǎn)中將發(fā)揮更重要的作用。由于考慮到我國國情與社會承擔(dān)成本的問題，目前“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠償最高限額為6萬元，這與《道交法》實(shí)施后的賠償標(biāo)準(zhǔn)仍有較大距離。因此，一方面，產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)營強(qiáng)制保險(xiǎn)時，嚴(yán)格按照國家的要求，以社會效益為第一位目標(biāo)，通過保險(xiǎn)賠償體現(xiàn)政府“以人為本”的人性化關(guān)懷；另一方面，在商業(yè)保險(xiǎn)中的補(bǔ)充第三者責(zé)任險(xiǎn)中，通過產(chǎn)品的合理設(shè)計(jì)，為廣大被保險(xiǎn)人提供幅度和范圍更廣的保險(xiǎn)保障與服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)社會效益的同時取得公司效益。

（三）加大展業(yè)力度，擴(kuò)大市場份額

就作為微觀個體的保險(xiǎn)公司而言，盡管“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施的是“不盈不虧”的原則，但從我們上面的分析中可以看出，在短期內(nèi)“交強(qiáng)險(xiǎn)”仍有可能為公司帶來較好的經(jīng)營效益，而更重要的是，“交強(qiáng)險(xiǎn)”所帶來的潛在客戶。從消費(fèi)者心理來看，如果消費(fèi)者已在一家公司投保了“交強(qiáng)險(xiǎn)”，對這家公司的服務(wù)、業(yè)務(wù)等都較熟悉，則傾向于在同一家公司投保其他商業(yè)險(xiǎn)種，省時省力，容易獲得實(shí)惠。而且消費(fèi)者在投保“交強(qiáng)險(xiǎn)”的過程中，對保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量感到滿意，對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信賴，那么在投保商業(yè)險(xiǎn)時，他就會優(yōu)先考慮這家保險(xiǎn)公司，從而與該保險(xiǎn)公司建立長期的投保承保關(guān)系。

可見，爭做“交強(qiáng)險(xiǎn)”、做好“交強(qiáng)險(xiǎn)”對于開發(fā)潛在市場、吸引投保客戶、擴(kuò)大商業(yè)險(xiǎn)市場有著不可小覷的作用。因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)運(yùn)行狀況等因素，加大對“交強(qiáng)險(xiǎn)”的展業(yè)力度，使“交強(qiáng)險(xiǎn)”能與商業(yè)險(xiǎn)互補(bǔ)互利，彌補(bǔ)由于“擠出效應(yīng)”對商業(yè)保險(xiǎn)造成的影響。

參考文獻(xiàn)：

1、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例.

2、小議機(jī)動車第三者強(qiáng)制險(xiǎn)[N].金融時報(bào)，2004.

3、李英輝.專家猛烈炮轟機(jī)動車第三者強(qiáng)制險(xiǎn)[N].京華時報(bào)，2005.

篇3

【關(guān)鍵詞】 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);資產(chǎn)規(guī)模;有形資產(chǎn)密度;供求

一、引言

雖然規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)毫無疑問是個人保險(xiǎn)需求的主要原因,但當(dāng)把適用于個人保險(xiǎn)需求的投資組合方法運(yùn)用于公司時,就會出現(xiàn)悖論。股東掌握著投資組合方法,有能力在投資選擇組合中把風(fēng)險(xiǎn)分散化。如果意外事故和火災(zāi)之類的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中可以被分散化,那么公司就沒有必要為這些風(fēng)險(xiǎn)再額外負(fù)擔(dān)保費(fèi)成本。也就是說它們可以通過保持未保險(xiǎn)而不是支付附加保險(xiǎn)費(fèi)從而使股東的財(cái)富增加(Mayers and Smith,1982)。這個悖論可以通過把公司金融理論引入保險(xiǎn)學(xué)來解決。根據(jù)現(xiàn)代公司金融理論,公司是各種利益相關(guān)者(包括經(jīng)理、雇員、供應(yīng)商、證券商、銀行、股東、消費(fèi)者等)之間契約關(guān)系的結(jié)合。盡管是否參加保險(xiǎn),股東對于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而言無差異,但風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)購買對整個契約集合卻是重要的。

已有的理論研究(Mayers and Smith,1982; Main,1982; Main,1983; Mayers,1987; Skogh,1989等)根據(jù)現(xiàn)代金融理論對企業(yè)購買保險(xiǎn)的一系列動機(jī)進(jìn)行了分析:一是利用保險(xiǎn)合同的監(jiān)控和約束功能的動機(jī)。保險(xiǎn)合同能夠起到監(jiān)控企業(yè)管理者,降低所有者與管理者之間利益沖突的作用。保險(xiǎn)合同還能約束企業(yè)股東(和經(jīng)理)通過投資不足和資產(chǎn)替代兩種方式轉(zhuǎn)移財(cái)富的行為,降低所有者與債權(quán)人之間的利益沖突。二是利用保險(xiǎn)公司比較優(yōu)勢的動機(jī)。相對于一般企業(yè)而言,保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、破產(chǎn)處理成本、真實(shí)服務(wù)(如索賠處理或損失預(yù)防)等方面都具有比較優(yōu)勢,從而成為企業(yè)購買保險(xiǎn)的重要動機(jī)。三是降低公司的預(yù)期納稅義務(wù)動機(jī)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在一定條件下提早稅盾和降低有效邊際稅率。四是行業(yè)監(jiān)管的影響。某些特定行業(yè)中的企業(yè)購買保險(xiǎn)的行為會受到監(jiān)管的影響。

已有的實(shí)證研究(如Mayers and Smith,1990; Yamori,1999; Hoyt and Khang,2000)分別引用不同方面的數(shù)據(jù)對上述理論進(jìn)行了驗(yàn)證。Mayers and Smith(1990)研究了美國財(cái)損險(xiǎn)(P/C)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)行為。他們發(fā)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模、違約風(fēng)險(xiǎn)、所有權(quán)和地理等因素是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)使用量的主要影響因素。由于其研究范圍是保險(xiǎn)業(yè),所以某些變量(如地理集中度)不容易推廣到工業(yè)企業(yè)。Yamori(1999)研究了504家日本工業(yè)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買情況。他的研究結(jié)果說明只有企業(yè)規(guī)模和行業(yè)監(jiān)管才是企業(yè)購買保險(xiǎn)的重要因素。但一些可能影響企業(yè)購買保險(xiǎn)的重要決定因素(如增長機(jī)會和管理權(quán))并沒進(jìn)入他的研究范圍。Hoyt and Khang(2000)以美國187個工業(yè)企業(yè)1989年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),第一次較全面地測試了影響企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的因素。他們的研究結(jié)果表明,財(cái)務(wù)杠桿、企業(yè)規(guī)模、增長機(jī)會、管理權(quán)和監(jiān)管狀況等對企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購買量有重大影響。

對我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行為的研究一直沒有受到國內(nèi)外學(xué)者的足夠重視,這可能是由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平低造成的 ①。僅有Hong Zou, Mike B. Adams(2006)首次引用了我國國內(nèi)235家上市公司1997-1999年的面板數(shù)據(jù),對我國上市公司購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性和實(shí)際購買保險(xiǎn)數(shù)量的影響因素進(jìn)行了分析驗(yàn)證,他們的結(jié)果表明我國上市公司購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性與財(cái)務(wù)杠桿和有形資產(chǎn)密度呈正相關(guān)關(guān)系,而與國有資本持股量和實(shí)際所得稅率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系;而上市公司購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的數(shù)量與管理者持股量、外資持股量和公司增長機(jī)會等呈正相關(guān)關(guān)系,但與公司規(guī)模和有形資產(chǎn)密度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

為什么我國上市公司購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性(投保事前決策)與企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和有形資產(chǎn)密度有正相關(guān)性,但實(shí)際購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的數(shù)量(投保事后決策)與資產(chǎn)規(guī)模和有形資產(chǎn)密度存在顯著負(fù)相關(guān)性呢?這成為作者為后來的研究者預(yù)先提出的一個問題。為此,本文引用新的數(shù)據(jù)進(jìn)一步繼續(xù)研究。

二、研究假設(shè)和研究設(shè)計(jì)

(一)研究假設(shè)

在保險(xiǎn)市場上,企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和有形資產(chǎn)密度對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買行為的影響并沒受到應(yīng)有關(guān)注,已有研究也主要把其作為控制變量來處理。我們預(yù)計(jì)規(guī)模小的公司,不僅有更大的可能性購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),而且購買比大公司更多的保險(xiǎn)。首先,財(cái)務(wù)困境的預(yù)計(jì)直接成本通常與公司大小不成正比(Warner, 1977)。第二,小企業(yè)往往從保險(xiǎn)公司獲得更多的(例如,避免損失)真正服務(wù)于大型企業(yè)(Hoyt and Khang, 2000)。第三,小企業(yè)通常不會是多元化的,所以他們特別容易受到下行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。一些以前的研究結(jié)果(Hoyt and Khang, 2000;Hong Zou, Mike B. Adams,2006)也支持企業(yè)規(guī)模的大小與購買保險(xiǎn)的數(shù)量負(fù)相關(guān)。第四,由于有形資產(chǎn)密度(即有形資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例)大的企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的機(jī)會和數(shù)量會比有形資產(chǎn)密度小的企業(yè)更多,因此,預(yù)計(jì)有形資產(chǎn)密度越大的企業(yè),購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性更大,購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的數(shù)量也會更多。為此,本文提出如下假設(shè):企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性和購買數(shù)量與其資產(chǎn)規(guī)模和有形資產(chǎn)密度正相關(guān)。

(二)變量選擇

1.本文設(shè)兩個被解釋變量(INSDUM和INSU)。 INSDUM是一個虛擬變量,其取值1或0分別表示企業(yè)是或否購買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。企業(yè)保險(xiǎn)購買比率(INSU),用來計(jì)量企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)使用程度,是指企業(yè)當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)支出與當(dāng)年有形資產(chǎn)賬面價(jià)值(例如建筑物、工廠、設(shè)備、辦公配件和庫存)的比值。

2.本研究的解釋變量包括企業(yè)規(guī)模(SIZE)和有形資產(chǎn)密度(STRU)。其中企業(yè)規(guī)模用企業(yè)資產(chǎn)總額取對數(shù)來計(jì)量,有形資產(chǎn)密度用企業(yè)存貨與固定資產(chǎn)的合計(jì)除以資產(chǎn)總額來計(jì)量。

3.根據(jù)已有研究本文使用以下控制變量:財(cái)務(wù)杠桿(資產(chǎn)負(fù)債率DA)、利息成本(COST)、債務(wù)期限(DM)、實(shí)際稅率(TAXR)和地理分布(GEOGE)。

4.工具變量。為了控制模型的被解釋變量(INSU)和解釋變量(DE)的內(nèi)生性問題,本文引入工具變量利息保障倍數(shù)(COV),是指企業(yè)息稅前營業(yè)利潤與利息支出的比值。(COV)與財(cái)務(wù)杠桿(DE)高度相關(guān),而與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買比率(INSU)之間不存在直接相關(guān)性。

表1列出了研究變量的定義及理論預(yù)期。

(三)樣本、數(shù)據(jù)與模型

1.數(shù)據(jù)來源和樣本選擇

本研究采用CCER經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)庫非上市公司數(shù)據(jù),選取了2001年和2002年新設(shè)立企業(yè)2003-2007年五年相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。數(shù)據(jù)篩選的條件是:(1)是制造業(yè)企業(yè);(2)企業(yè)2003年到2007年與研究變量相關(guān)數(shù)據(jù)完整;(3)刪除其中資產(chǎn)總額和固定資產(chǎn)凈值小于或等于零的企業(yè)。符合條件的樣本企業(yè)共4 275家,樣本數(shù)據(jù)總量共21 375個。

2.模型

本研究的多元分析中采用Hong Zou and Mike B. Adams(2006)的兩階段分析法:首先,運(yùn)用線性概率模型對企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性進(jìn)行分析。其次,我們引用面板數(shù)據(jù)和Heckman’s (1979) two-step sample selection(兩步法樣本選擇)模型分析企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量的決策。模型(1)和(2)分別是企業(yè)是否購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的線性概率模型和企業(yè)購買保險(xiǎn)的數(shù)量決策模型。

Y*it= β0+β1DAit+β2COSTit+β3DMit+β4LNSIZEit+β5STRUit +β6TAXRit+β7GEOGE +εit (1)

INSUit = α0+αi+γt+β1DAit+β2COSTit+β3DMit+β4LNSIZEit

+β5STRUit+β6TAXRit+β7GEOGE + εit (2)

在(1)中Y*it是不可觀測變量,與之對應(yīng)的可觀測變量是Yit(INSDUM),當(dāng)Y*it >0時,INSDUM=1,表示企業(yè)購買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);當(dāng)Y*it≤0時,INSDUM=0,表示企業(yè)沒有購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在(2)中需要引入面板數(shù)據(jù),分別加入了表示不可觀測到不隨時間變化的公司特有因素的擾動項(xiàng)αi,不隨公司變化的時間擾動項(xiàng)γt。

三、經(jīng)驗(yàn)研究結(jié)果與說明

(一)基本結(jié)果

企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模(SIZE)在兩個模型中的系數(shù)都為正且具有統(tǒng)計(jì)顯著性,結(jié)果表明小規(guī)模企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越少,這與理論預(yù)期不一致。同樣的現(xiàn)象也出現(xiàn)在有形資產(chǎn)密度(STRU)這個控制變量上,其在兩個模型中的系數(shù)符號相反且在購買數(shù)量決策模型中結(jié)果與理論預(yù)期存在矛盾。類似的情況在之前的研究(Hong Zou and Mike B. Adams,2006)中也出現(xiàn)過,只是未受到重視。

本文分析認(rèn)為造成這種矛盾的原因是由于事前決策的不可觀察性,人們只能從事后結(jié)果中看到企業(yè)是否購買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),對于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買決策來說,無論是哪種結(jié)果都取決于兩個因素:一方面是企業(yè)要有投保的意愿;另一方面是保險(xiǎn)公司要提供企業(yè)所需要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果企業(yè)沒有購買的意愿,由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于非強(qiáng)制保險(xiǎn),則結(jié)果是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為零;當(dāng)然也可能是企業(yè)非常想獲得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,而保險(xiǎn)公司沒有提供符合需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。結(jié)合之前的分析,首先,由于財(cái)務(wù)危機(jī)的預(yù)期直接成本與企業(yè)規(guī)模不成比例(Warner,1977),小企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)成本和風(fēng)險(xiǎn)更大;第二,小企業(yè)能從保險(xiǎn)公司獲得比大型企業(yè)更多的真正服務(wù)(Mayers and Smithm,1982; Hoyt and Khang,2000);第三,小企業(yè)也特別容易受到不利業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響(Hong Zou and Mike B. Adams,2006)。也就是說,小企業(yè)不大可能沒有購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意愿。因此,本文認(rèn)為資產(chǎn)規(guī)模(SIZE)和有形資產(chǎn)密度(STRU)在概率決策模型中的系數(shù)為正且統(tǒng)計(jì)顯著,說明在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中,大小規(guī)模不同的公司受到了不公平待遇,規(guī)模小的公司不容易獲得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的機(jī)會。有形資產(chǎn)密度(STRU)在購買量決策模型中的系數(shù)為負(fù)且具統(tǒng)計(jì)顯著性,則說明資產(chǎn)規(guī)模越大且有形資產(chǎn)密度越高的企業(yè),選擇了購買相對更少的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),換言之,大規(guī)模企業(yè)在更容易獲得投保機(jī)會的前提下卻選擇了不足額投保。也就是說我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上存在著“供求錯位”現(xiàn)象,即保險(xiǎn)公司對小規(guī)模企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)不足和大企業(yè)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足。這一發(fā)現(xiàn)為探求我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展長期落后于發(fā)達(dá)國家的原因提供了新的視角。

(二)敏感性與穩(wěn)定性檢驗(yàn)

首先,以上檢驗(yàn)分別使用了線性概率模型和樣本選擇模型(Heckman’s),考慮到本文數(shù)據(jù)特點(diǎn)(橫截面和時間序列的混合),我們分別使用了橫截面數(shù)據(jù)、截面與時間序列混合數(shù)據(jù)和面板數(shù)據(jù)對本文的模型進(jìn)行了估計(jì)。表3的估計(jì)結(jié)果顯示,幾個模型結(jié)果基本一致:企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的數(shù)量與財(cái)務(wù)杠桿、債務(wù)期限和利息成本正相關(guān),仍然支持假設(shè)的結(jié)論。

其次,購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還可以幫助擴(kuò)大企業(yè)的債務(wù)能力,從而提高了財(cái)務(wù)杠桿(DE)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買量(INSU)之間互為因果聯(lián)系的可能性。這種情況使本研究中財(cái)務(wù)杠桿的估計(jì)成為有偏的估計(jì)。因此,本研究根據(jù)異方差條件下的2SLS做如下測試:首先,我們引入一個工具變量,利息保障倍數(shù)COV(第t年?duì)I業(yè)利潤與利息支出合計(jì)數(shù)除以第t年利息支出),它與財(cái)務(wù)杠桿呈顯著相關(guān)性,但與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買量沒有直接關(guān)系,也就是說COV滿足作為工具變量的要求;模型整體檢驗(yàn)F(3993,11075) = 1.69且具有統(tǒng)計(jì)顯著性(P > F= 0.0000)。因此,可以認(rèn)為財(cái)務(wù)杠桿不存在嚴(yán)重的內(nèi)生性問題。

四、本文的研究結(jié)論

我們的研究有以下三個主要結(jié)論。第一,本研究用大樣本數(shù)據(jù)對企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)決策的檢驗(yàn)結(jié)果為保險(xiǎn)供應(yīng)商的產(chǎn)品創(chuàng)新策略和營銷策略提供了有益方向。資產(chǎn)規(guī)模(SIZE)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)(STRU)的檢驗(yàn)結(jié)果說明我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中存在著“供求錯位”(即保險(xiǎn)公司對小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)不足和大企業(yè)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足),這為探求我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展長期落后于發(fā)達(dá)國家的原因提供了新的視角。根據(jù)地區(qū)性虛擬變量(GEOGE)檢驗(yàn)結(jié)果,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買決策存在明顯的地區(qū)性差異。這些都提示我國保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和營銷策略創(chuàng)新,以解決保險(xiǎn)產(chǎn)品對小企業(yè)供應(yīng)不足和大企業(yè)對保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足的“雙重不足”現(xiàn)狀,并且應(yīng)加大對中西部地區(qū)的保險(xiǎn)市場開發(fā)力度。

第二,本研究控制變量的參數(shù)估計(jì)結(jié)果間接證明了理論概念框架可以為解釋我國非上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)決策提供重要的見解。具體來說,財(cái)務(wù)杠桿、債務(wù)期限和利息成本對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買數(shù)量的正效應(yīng)可能反映 “我先作為”的規(guī)則,即債務(wù)人主動要求為抵押資產(chǎn)投保,以使貸款人潛在的事后損失得到事前的保護(hù)。

第三,關(guān)于購買保險(xiǎn)的稅務(wù)動機(jī)的結(jié)論提示我國:目前我國稅收制度安排使企業(yè)很難準(zhǔn)確估算相關(guān)的稅收優(yōu)惠利益,沒能給企業(yè)提供明確的引導(dǎo)信息,因而稅制對保險(xiǎn)的誘導(dǎo)作用沒有得到充分發(fā)揮。這可以為我國今后的稅制改革提供有益的參考。

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篇4

根據(jù)我國第六次人口普查公布的官方數(shù)據(jù)，十年間我國總?cè)丝谠黾恿?390萬人，共有家庭戶4.01億戶，相比第五次人口普查，家庭規(guī)模逐步減小。原本這樣的情形會增加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售額，但是事實(shí)上，家財(cái)險(xiǎn)卻在所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占比逐年下降，這與我國人口數(shù)量和家庭戶數(shù)的增加形成了強(qiáng)烈的反差。本文就此問題，探討保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并讓其發(fā)揮在家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的保障作用。

【關(guān)鍵詞】

家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 參保意識 對策研究

一、家財(cái)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

根據(jù)我國第六次人口普查公布的官方數(shù)據(jù)，我國普查登記的人口達(dá)13.39億人，和第五次人口普查相比，十年間我國總?cè)丝谠黾恿?390萬人，增長5.84%，年平均增長0.57%，共有家庭戶4.01億戶，比第五次人口普查的3.48億戶增加了0.53億戶，增長15.23%，平均每個家庭戶的人口為3.10人，比第五次人口普查時的3.44人減少0.34人，家庭規(guī)模逐步縮小。然而，作為能夠較好地轉(zhuǎn)移家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻停滯不前，甚至在所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的占比在逐年下降，與我國人口數(shù)量和家庭戶數(shù)的增加形成了強(qiáng)烈的反差。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)展較早的一項(xiàng)險(xiǎn)種，它曾經(jīng)為我國的保險(xiǎn)事業(yè)做出了巨大的貢獻(xiàn)。隨著人口和家庭數(shù)量的不斷增加以及人們保險(xiǎn)意識的不斷提高，本應(yīng)加速發(fā)展的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)了逐年下降的趨勢。作為保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該及早著手研究制定“如何發(fā)揮家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的保障作用”。

二、如何推廣家財(cái)險(xiǎn)的對策研究：

1.進(jìn)一步加強(qiáng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳工作，逐步提高全民的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個有著悠久歷史的老險(xiǎn)種，它曾經(jīng)的發(fā)展為全民的財(cái)產(chǎn)提供了較好的保障作用，也為保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展、壯大做出了巨大的貢獻(xiàn)，人們對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識和參保意識都有了一定的提高。然而，正是由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展初期取得了較好的成績，保險(xiǎn)行業(yè)就忽視了對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的宣傳工作，致使人們對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“只知其一不知其二”，知道家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人很多，但是知道家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意義、實(shí)施的范圍及參保后的理賠渠道的人就比較少了。在今后的保險(xiǎn)宣傳工作中，保險(xiǎn)行業(yè)對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度要進(jìn)一步加大。一是保險(xiǎn)行業(yè)中的各個保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，給予保險(xiǎn)宣傳工作一定的資金支持，以保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會為龍頭，保障和推動家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳工作和宣傳活動的順利開展；二是加強(qiáng)與新聞媒體的合作，出資主辦以保險(xiǎn)為主題的宣傳欄目，進(jìn)一步擴(kuò)大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳的社會效應(yīng)；三是進(jìn)一步做好保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識、保險(xiǎn)法律法規(guī)、保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)及保險(xiǎn)理賠等方面的宣傳。通過上述宣傳途徑讓全社會進(jìn)一步了解和認(rèn)識家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在家庭財(cái)產(chǎn)保障方面的積極作用，提高人們在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的參保意識。

2.充分考慮參保人員的核心需求和根本利益，合理配置家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)過了幾十年的發(fā)展，從保險(xiǎn)數(shù)量和類型上看，我國圍繞家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)展的比較豐富了，可以說達(dá)到了名目繁多、種類齊全、類型豐富。但是所有這些家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是考慮保險(xiǎn)行業(yè)的利益較多，忽視了廣大群眾的根本利益，沒有真正了解人們對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心需要，沒有與構(gòu)建和諧社會有機(jī)地結(jié)合起來。廣大參保人員在參保過程中比較容易，在家庭財(cái)產(chǎn)受到損失需要賠付時卻遇到了層層關(guān)卡，賠付過程比較漫長，且手續(xù)較為復(fù)雜，致使人們普遍認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒有實(shí)用性，也就漸漸地對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)失去了參保積極性。

3.提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，對保險(xiǎn)從業(yè)人員的需求也越來越多，再加上我國保險(xiǎn)市場的逐步放開，許多國外優(yōu)秀的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，一定程度上吸引了部分保險(xiǎn)優(yōu)秀人才。而我國目前的保險(xiǎn)從業(yè)人員大部分是兼職人員或臨時從社會上招聘后經(jīng)過簡單培訓(xùn)即可上崗的專職人員，他們對保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識了解較少，所以不能以專業(yè)的眼光看待保險(xiǎn)工作，就連保險(xiǎn)的推銷方式也基本靠人情和關(guān)系網(wǎng)，更加談不上專業(yè)手段。因此，為了保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除了每年從大專院校招收一批保險(xiǎn)專業(yè)人員外，還應(yīng)該采取積極的措施吸引國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才加入到我國的保險(xiǎn)隊(duì)伍中去，對現(xiàn)有保險(xiǎn)從業(yè)人員要加大培訓(xùn)力度，通過自身培訓(xùn)、送出去培訓(xùn)和相互交流培訓(xùn)來盡快提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

4.加快保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)。誠信是各行各業(yè)的立業(yè)之本，保險(xiǎn)產(chǎn)品是以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用向參?？蛻羲鞒龅膶ξ磥砜赡馨l(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種承諾。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否誠實(shí)守信在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策中起著重要的作用。人們只有在自己核心需求得到較大限度的滿足和對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分信任的基礎(chǔ)上才會積極參保。只有加快誠信體系的建設(shè)，逐步消除保險(xiǎn)行業(yè)在廣大參保人員中的負(fù)面影響，人們才有可能把家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任交給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才能夠健康、有序地發(fā)展。

綜上所述，我國有13.39億人口、4.01億個家庭，只要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷努力規(guī)范自身行為，加強(qiáng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度，積極開拓符合人們核心需要的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，強(qiáng)大的家庭基數(shù)將會支撐家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也將會迎來第二個春天。

參考文獻(xiàn)：

篇5

（一）保險(xiǎn)公司缺乏對家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的重視程度

在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機(jī)制，缺乏經(jīng)營的積極性，沒有將家財(cái)險(xiǎn)歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個人業(yè)務(wù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單費(fèi)用不到車險(xiǎn)的保費(fèi)十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財(cái)險(xiǎn)保單多、保額小，經(jīng)營成本相對其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說比較高，家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率低，保費(fèi)少，賠付率又高，因此一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)積極性不高，也是情理之中。

（二）保險(xiǎn)公司缺乏對家財(cái)險(xiǎn)市場變化的調(diào)研

不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品理應(yīng)當(dāng)多樣化。但家庭財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設(shè)置不盡合理。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險(xiǎn)公司提供險(xiǎn)別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務(wù)水平費(fèi)率差異度不高。保險(xiǎn)的產(chǎn)品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

（三）家財(cái)險(xiǎn)銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求

家財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的眾多險(xiǎn)種當(dāng)中僅是一個小險(xiǎn)種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險(xiǎn)種。銷售渠道不暢家財(cái)險(xiǎn)每單保費(fèi)金額小，提成少，營銷員主動推銷家財(cái)險(xiǎn)的熱情不高，家財(cái)險(xiǎn)的銷售渠道很不通暢，這在相當(dāng)程度上制約了我國家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高

家財(cái)險(xiǎn)配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財(cái)險(xiǎn)承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財(cái)險(xiǎn)配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零。如客戶在出險(xiǎn)后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)客戶受損財(cái)產(chǎn)需要評估時，由評估機(jī)構(gòu)出具損失財(cái)產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的服務(wù)需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（五）保險(xiǎn)公司對家財(cái)險(xiǎn)宣傳不夠到位

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的展業(yè)力度不夠。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)額分散，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財(cái)險(xiǎn)，85%的人對家財(cái)險(xiǎn)不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險(xiǎn)意識淡薄。居民不知家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)投哪些險(xiǎn)種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險(xiǎn)后如何申請理賠等。第六，在調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

二、我國家財(cái)險(xiǎn)改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議

（一）更新觀念，開拓思路，適應(yīng)市場需求

保險(xiǎn)公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務(wù)工作。對職工管理引入競爭機(jī)制，進(jìn)行人事制度改革。實(shí)行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實(shí)行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）不斷進(jìn)行家庭財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，迎合家庭財(cái)險(xiǎn)需求

通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真分析本地的風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)和推出家庭財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種時，通過對投保的宣傳，險(xiǎn)種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費(fèi)需求，讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

（三）制定合理費(fèi)率，開發(fā)投資型產(chǎn)品

保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小，與保險(xiǎn)費(fèi)率成正比例關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)越大，費(fèi)率越高，交納的保費(fèi)就越多，制定出適合保險(xiǎn)市場的費(fèi)率，投資型家財(cái)險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)雙重功能，有利于產(chǎn)險(xiǎn)公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災(zāi)年度的償付能力。

（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路

網(wǎng)絡(luò)營銷交互性強(qiáng)，節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務(wù)，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財(cái)險(xiǎn)銷售的渠道。

（五）提高家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)保險(xiǎn)工作力度

家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險(xiǎn)公司的形象。加強(qiáng)從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場競爭機(jī)制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

（六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險(xiǎn)意識

篇6

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在居民生活中，離居民比較近，但在投保率上，卻比不上機(jī)動車輛保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在近幾年的發(fā)展過程中出現(xiàn)了發(fā)展規(guī)模不大、同期占比不高、居民投保率較低等問題。以2012年家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，我國財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場保費(fèi)規(guī)模為5331億元，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模僅28.47億元，保費(fèi)占比僅0.53%。為什么和國民生活息息相關(guān)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)竟受到如此待遇，筆者認(rèn)為如下：

第一，保險(xiǎn)公司缺乏對家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的重視程度，在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機(jī)制，缺乏經(jīng)營的積極性，沒有將家財(cái)險(xiǎn)歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個人業(yè)務(wù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單費(fèi)用不到車險(xiǎn)的保費(fèi)十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財(cái)險(xiǎn)保單多、保額小，經(jīng)營成本相對其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說比較高，家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率低，保費(fèi)少，賠付率又高，因此一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)積極性不高，也是情理之中。

第二，保險(xiǎn)公司缺乏對家財(cái)險(xiǎn)市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品理應(yīng)當(dāng)多樣化。但家庭財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設(shè)置不盡合理。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險(xiǎn)公司提供險(xiǎn)別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務(wù)水平費(fèi)率差異度不高。保險(xiǎn)的產(chǎn)品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

第三，家財(cái)險(xiǎn)銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求。家財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的眾多險(xiǎn)種當(dāng)中僅是一個小險(xiǎn)種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險(xiǎn)種。銷售渠道不暢家財(cái)險(xiǎn)每單保費(fèi)金額小，提成少，營銷員主動推銷家財(cái)險(xiǎn)的熱情不高，家財(cái)險(xiǎn)的銷售渠道很不通暢，這在相當(dāng)程度上制約了我國家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。

第四，展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高。家財(cái)險(xiǎn)配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財(cái)險(xiǎn)承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財(cái)險(xiǎn)配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零。如客戶在出險(xiǎn)后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)客戶受損財(cái)產(chǎn)需要評估時，由評估機(jī)構(gòu)出具損失財(cái)產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的服務(wù)需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

第五，保險(xiǎn)公司對家財(cái)險(xiǎn)宣傳不夠到位，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的展業(yè)力度不夠。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)額分散，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財(cái)險(xiǎn)，85%的人對家財(cái)險(xiǎn)不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險(xiǎn)意識淡薄。居民不知家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)投哪些險(xiǎn)種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險(xiǎn)后如何申請理賠等。第六，在調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

二、我國家財(cái)險(xiǎn)改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議

（一）更新觀念，開拓思路

適應(yīng)市場需求保險(xiǎn)公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務(wù)工作。對職工管理引入競爭機(jī)制，進(jìn)行人事制度改革。實(shí)行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實(shí)行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）不斷進(jìn)行家庭財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

迎合家庭財(cái)險(xiǎn)需求通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真分析本地的風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)和推出家庭財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種時，通過對投保的宣傳，險(xiǎn)種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費(fèi)需求，讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

（三）制定合理費(fèi)率

開發(fā)投資型產(chǎn)品保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小，與保險(xiǎn)費(fèi)率成正比例關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)越大，費(fèi)率越高，交納的保費(fèi)就越多，制定出適合保險(xiǎn)市場的費(fèi)率，投資型家財(cái)險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)雙重功能，有利于產(chǎn)險(xiǎn)公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災(zāi)年度的償付能力。

（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路網(wǎng)絡(luò)營銷交互性強(qiáng)

節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務(wù)，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財(cái)險(xiǎn)銷售的渠道。

（五）提高家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)

加強(qiáng)保險(xiǎn)工作力度家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險(xiǎn)公司的形象。加強(qiáng)從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場競爭機(jī)制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

（六）加大宣傳推廣的力度

篇7

第1章 緒論

1.1研究背景

隨著知識經(jīng)濟(jì)時代的到來，保險(xiǎn)市場競爭空前激烈，企業(yè)若想在激烈的社會競爭中立于不敗之地，就必須重視營銷人才的培養(yǎng)和保留。營銷對于企業(yè)的生存和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。今天的企業(yè)絕大多數(shù)都已經(jīng)簡化成一種商品，人們的購買行為也沒有太大的不同。營銷通過教育使目標(biāo)觀眾或者聽眾賞識該商品，服務(wù)或公司給他們提供的優(yōu)勢、利益、收效或保護(hù)的能力，公司提供給客戶的這些東西不僅要高于、優(yōu)于他們目前所擁有的東西，而且還要高于、優(yōu)于他們所可以得到的一切選擇。因此一個企業(yè)要想做好、做強(qiáng)，就必須要有一個優(yōu)秀的營銷團(tuán)隊(duì)。因此結(jié)合不同科學(xué)領(lǐng)域的知識及分析方法找出量化的及其相對實(shí)用的營銷方法是必要的。

1.2研究意義

目前人類社會已經(jīng)邁入知識經(jīng)濟(jì)社會，在市場經(jīng)濟(jì)的激烈競爭中，市場營銷對于企業(yè)的生存和發(fā)展中突顯出重要作用。企業(yè)要想生存和發(fā)展就必須得把自己的產(chǎn)品銷售出去，這樣企業(yè)才能實(shí)現(xiàn)資金的順利轉(zhuǎn)化，企業(yè)才能獲得利潤。所以營銷對企業(yè)來說是十分重要的，尤其是在買方市場的情況下，市場上的產(chǎn)品多樣化。面對買方市場，少數(shù)企業(yè)變壓力為動力，改革體制、革新技術(shù)、創(chuàng)新產(chǎn)品，在激烈的市場競爭中獲得主動權(quán)，但是更多的企業(yè)仍然沒有轉(zhuǎn)變觀念，走老路，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的需要，因而出現(xiàn)“好不過3年，活不過5年”的不正常現(xiàn)象，究其原因是多方面的，市場營銷是其主要原因。

第2章 營銷策略相關(guān)理論概述

2.1營銷策略概念

市場營銷策略是企業(yè)以顧客需求為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)獲得顧客需求量以及購買力的信息、商業(yè)界的期望值，有計(jì)劃地組織各項(xiàng)經(jīng)營活動，通過相互協(xié)調(diào)一致的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、渠道策略和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的過程。

2.2營銷策略目的

營銷策略的目的是創(chuàng)造顧客，獲取和維持顧客；要從長遠(yuǎn)的觀點(diǎn)來考慮如何有效地戰(zhàn)勝競爭，立于不敗之地；市場的變化有很大的不確定性，而營銷注重市場調(diào)研，收集并分析大量的信息，只有這樣才能在環(huán)境和市場的變化下做出正確的決策；積極推行革新，其程度與效果成正比；在變化中進(jìn)行決策，要求其決策者要有很強(qiáng)的能力，要有像企業(yè)家一樣的洞察力、識別力和決斷力。

2.3營銷作用及意義

營銷工作早在產(chǎn)品制成之前就開始了。企業(yè)營銷部門首先要確定哪里有市場，市場規(guī)模如何，有哪些細(xì)分市場，消費(fèi)者的偏好和購買習(xí)慣如何：營銷部門必須把市場需求情況反饋給研究開發(fā)部門，讓研究開發(fā)部門設(shè)計(jì)出適應(yīng)該目標(biāo)市場的最好產(chǎn)品。營銷部門還必須為產(chǎn)品走向市場而設(shè)計(jì)定價(jià)，分銷和促銷計(jì)劃，讓消費(fèi)者了解企業(yè)的產(chǎn)品，方便產(chǎn)品到地方銷售。在產(chǎn)品售出后，還要考慮提供必要的服務(wù)，讓消費(fèi)者滿意。所以說，營銷不是企業(yè)經(jīng)營活動的某一方面，它始于產(chǎn)品生產(chǎn)之前，并一直延續(xù)到產(chǎn)品售出以后，貫穿于企業(yè)經(jīng)營活動的全過程。許多有關(guān)于市場營銷的定義將有助于我們對營銷的理解。美國營銷協(xié)會把營銷定義為：“營銷是引導(dǎo)商品和勞務(wù)從生產(chǎn)者到消費(fèi)者或用戶手中所進(jìn)行的企業(yè)活動。”英國營銷學(xué)會則認(rèn)為，“一個企業(yè)如果要生存、發(fā)展和盈利，就必須有意識地根據(jù)用戶和消費(fèi)者的需求來安排生產(chǎn)?！比毡酒髽I(yè)界人士認(rèn)為，“在滿足消費(fèi)者利益的基礎(chǔ)上，研究如何適應(yīng)市場需求而提供商品和服務(wù)的整個企業(yè)活動就是營銷。

2.4 4P營銷理論

4P理論產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代的美國，隨著營銷組合理論的提出而出現(xiàn)的。1953年，尼爾?博登在美國市場營銷學(xué)會的就職演說中創(chuàng)造了“市場營銷組合”這一術(shù)語，其意是指市場需求或多或少的在某種程度上受到所謂“營銷變量”或“營銷要素”的影響。為了尋求一定的市場反應(yīng)，企業(yè)要對這些要素進(jìn)行有效的組合，從而滿足市場需求，獲得最大利潤。營銷組合實(shí)際上有幾十個要素，杰羅姆?麥卡錫于1960年在其《基礎(chǔ)營銷》一書中將這些要素一般地概括為4類：產(chǎn)品（Product）、價(jià)格（Price）、渠道（Place）、促銷（Promotion），即著名的4Ps。1967年，菲利普?科特勒在其暢銷書《營銷管理：分析、規(guī)劃與控制》第一版進(jìn)一步確認(rèn)了以4Ps為核心的營銷組合方法，即：

2.4.1產(chǎn)品策略。主要是指產(chǎn)品的包裝、設(shè)計(jì)、顏色、款式、商標(biāo)等，給產(chǎn)品賦予特色，讓其在消費(fèi)者心目中留下深刻的印象。

2.4.2價(jià)格策略。主要是指產(chǎn)品的定價(jià)，主要考慮成本、市場、競爭等，企業(yè)根據(jù)這些情況來給產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。

2.4.3渠道策略。是指企業(yè)選用何種渠道使產(chǎn)品流通到顧客手中。它有很多種，比如直銷、間接渠道（分銷、經(jīng)銷、等），企業(yè)可以根據(jù)不同的情況選用不同的渠道。

2.4.4促銷策略。主要是指企業(yè)采用一定的促銷手段來達(dá)到銷售產(chǎn)品，增加銷售額的目的。手段有折扣、返現(xiàn)、抽獎、免費(fèi)體驗(yàn)等多種方式。

第3章 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司營銷策略存在問題

3.1公司概況

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（PICCP&C，簡稱”中國人?！?，下同）是經(jīng)國務(wù)院同意、中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，于2003年7月由中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司發(fā)起設(shè)立的、亞洲最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，注冊資本122.5598億元。其前身是1949年10月20日經(jīng)中國人民銀行報(bào)政務(wù)院財(cái)經(jīng)委員會批準(zhǔn)成立的中國人民保險(xiǎn)公司。世界500強(qiáng)企業(yè)。

中國人保財(cái)險(xiǎn)是中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司（PICC）旗下標(biāo)志性主業(yè)，在國內(nèi)外同業(yè)市場享有卓著聲譽(yù)。2003年11月6日，公司在香港聯(lián)交所成功掛牌上市，成為中國內(nèi)地大型國有金融企業(yè)海外上市”第一股”。

憑借綜合實(shí)力，中國人保財(cái)險(xiǎn)相繼成為北京2008年奧運(yùn)會、2010年上海世博會保險(xiǎn)合作伙伴，為北京奧運(yùn)會、上海世博會提供全面的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

3.2中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司SWOT分析

3.2.1優(yōu)勢

3.2.1.1有形資源優(yōu)勢。興國縣有著其得天獨(dú)厚的地理位置。屬紅色革命老區(qū)，來此創(chuàng)業(yè)的比較多，而且經(jīng)過多年的銷售經(jīng)歷和努力已形成比較成熟的銷售模式。交通方便與保險(xiǎn)險(xiǎn)種相對不斷完善。而且不斷的克服外在的客觀因素，所以興國支公司發(fā)展前景比較好。

3.2.1.2無形資源優(yōu)勢。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司注重品牌營銷，且有亞洲第一大財(cái)險(xiǎn)公司之稱。

3.2.1.3組織優(yōu)勢。已形成規(guī)模化經(jīng)營，并且是國企單位，比較能讓消費(fèi)者覺得比較可靠。

3.2.2劣勢

3.2.2.1營銷局限性。興國支公司營銷范圍主要還是在當(dāng)?shù)兀瑳]有向周邊地區(qū)滲透。要想有較好的效果，就必須加大宣傳力度，因此耗費(fèi)較大。

3.2.2.2同行業(yè)的競爭壓力。興國縣保險(xiǎn)公司很多，消費(fèi)者有更多的選擇。還有些較小規(guī)模的保險(xiǎn)公司花費(fèi)高成本搞促銷，造成較大的市場競爭壓力。

3.2.2.3八項(xiàng)規(guī)定的束縛。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限是個國企單位，受八項(xiàng)規(guī)定的束縛，不能像其它保險(xiǎn)公司一樣做過多的促銷活動。

3.2.3潛在機(jī)會

3.2.3.1市場需求潛力。隨著人們生活的日益富裕，對保險(xiǎn)不在排斥，并且逐漸接受，通過完美與成熟的經(jīng)營管理與營銷。市場需求強(qiáng)勁，有利于快速擴(kuò)張。加上中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的品牌營銷理念就更能占據(jù)市場需求。

3.2.3.2市場開發(fā)。保險(xiǎn)行業(yè)普遍在農(nóng)村沒有投入過多的宣傳力度，導(dǎo)致農(nóng)村里的人對保險(xiǎn)的不了解，因此農(nóng)村具有豐富的消費(fèi)人群尚未開發(fā)。

3.2.4挑戰(zhàn)與威脅

3.2.4.1內(nèi)部威脅。經(jīng)營管理手段需要不斷完善。營銷員的成長需要時間，所以管理成本較高。

3.2.4.2外部威脅。來自競爭對手的壓力，因?yàn)樵谂d國縣保險(xiǎn)公司有很多，所以就必須承擔(dān)營銷活動的高成本。

3.2.4.3挑戰(zhàn)。由于歷年來對農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳力度不夠，造成農(nóng)村人對保險(xiǎn)的排斥，因此開發(fā)農(nóng)村市場難度較大。

3.3中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司營銷策略現(xiàn)狀分析

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司擁有一大批營銷精英和經(jīng)營管理專家。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司主要的競爭對手是一些規(guī)模比較大的保險(xiǎn)公司如：中國平安、太平洋、大地等等。其競爭對手也有著先進(jìn)的營銷理念和專業(yè)的經(jīng)營化管理，在興國地區(qū)知名度較高。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司要想在保險(xiǎn)市場上取得一定的優(yōu)勢，就必須付出更大的努力，研究消費(fèi)者的需求和心理，進(jìn)行差異化經(jīng)營，同時也要有差異化的營銷策略。

3.3.1中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司產(chǎn)品策略

車險(xiǎn)是中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司的核心產(chǎn)品。通過產(chǎn)品來滿足消費(fèi)者的需求。消費(fèi)者的潛在需求是變化無常的，而產(chǎn)品銷售者無法清晰的洞察到客戶的潛在需求。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的營銷部對消費(fèi)者的需求還不夠了解，抓不住消費(fèi)者的心理。

3.3.2中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司價(jià)格策略

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司在定價(jià)策略上，采用的是需求導(dǎo)向的定價(jià)策略。一方面，根據(jù)消費(fèi)者對產(chǎn)品的認(rèn)知價(jià)值來確定產(chǎn)品的定價(jià)；另一方面，考慮到市場上類似的產(chǎn)品價(jià)格水平較高，公司以低于其它品牌產(chǎn)品的價(jià)格較投入到市場當(dāng)中去，以此獲得較高的市場占有率。

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司在價(jià)格調(diào)整策略上，以主動求變、速度為先、靈活變動的價(jià)格方式來吸引和維護(hù)消費(fèi)者。這樣中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司的價(jià)格和競爭者的價(jià)格都可能會處于劣勢。

3.3.3中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司渠道策略

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司在市場的運(yùn)作中，采用盡量直面消費(fèi)者的方式。一是利用網(wǎng)絡(luò)營銷，來吸引消費(fèi)者的關(guān)注。二是利用車行、銀行網(wǎng)點(diǎn)，讓更多的消費(fèi)者關(guān)注。三是利用消費(fèi)者的口碑效應(yīng)，通過增加新的消費(fèi)者和維護(hù)老顧客的方式維持銷售渠道。

3.3.4中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司促銷策略

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司的促銷策略包括特價(jià)優(yōu)惠和折扣優(yōu)惠等形式。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司的營銷人員將部分產(chǎn)品在一定的時間內(nèi)，以低于正常價(jià)格到網(wǎng)上和掛在銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)展示。由于產(chǎn)品的價(jià)格較低，所以贏得了更多的消費(fèi)者青睞。

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司資金有限，沒有采用廣告轟炸、人海推銷等比較高的方式進(jìn)行投放。在投入廣告時，采用目標(biāo)消費(fèi)群體接觸率高、投入資金相對較小的方式，而不是盲目地選擇廣告媒體，來增加廣告成本。

3.4中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營銷策略存在問題

3.4.1中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品問題

3.4.1.1忽視產(chǎn)品內(nèi)容宣傳。從客戶那里的反饋情況了解到，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的理賠服務(wù)優(yōu)于別的保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)，在價(jià)格上也不低于其他保險(xiǎn)公司。通過訪談購買了公司產(chǎn)品的客戶，客戶都認(rèn)為該保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)優(yōu)于其他保險(xiǎn)公司。因此公司在乎理賠服務(wù)的同時就忽視了對產(chǎn)品內(nèi)容的宣傳。

3.4.1.1.1中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在宣傳產(chǎn)品的時候，并沒有太多的注重于對產(chǎn)品內(nèi)容的宣傳，就跟其他保險(xiǎn)公司一樣，并沒有體現(xiàn)出該公司的不同之處。

3.4.1.1.2保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本上都是類似的，許多客戶并不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品里的內(nèi)容，導(dǎo)致客戶不了解該產(chǎn)品。

3.4.1.2產(chǎn)品競爭力不足。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本上都是類似的，價(jià)格相差也小。因此缺乏產(chǎn)品的核心競爭力，從而失去產(chǎn)品的市場競爭力。

3.4.1.3忽視品牌效應(yīng)。還有一個比較重要的原因是忽視品牌效應(yīng)。雖說現(xiàn)在有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司這個品牌，但這個品牌管理很不完善。有些客戶還不知道這個公司，從而導(dǎo)致客戶的流失。

3.4.2中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司價(jià)格問題

3.4.2.1成本問題。有許多險(xiǎn)種開展比較困難，成本高。如果說政府可以提供一些政策或者財(cái)政上的支持的話，就更加有利了。畢竟沒有政府的支持，成本高，利潤少，還不如直接放棄這個險(xiǎn)種。

3.4.2.2沒有做好價(jià)格分析。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沒有通過數(shù)據(jù)觀察近幾年的價(jià)格是否上漲，上漲的幅度有多大，哪些險(xiǎn)種的購買率又在哪一范圍波動。忽略了國家經(jīng)濟(jì)增長率、政策等外界因素跟保險(xiǎn)險(xiǎn)種價(jià)格的相關(guān)性。

3.4.3中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司渠道問題

興國現(xiàn)有的保險(xiǎn)銷售渠道是以車行和銀行網(wǎng)點(diǎn)為主，整體的效率不高。許多銀行網(wǎng)點(diǎn)都不注重業(yè)績，他們具有四點(diǎn)不足：一是市場開發(fā)能力不足；二是促銷能力不足；三是管理能力不足；四是自我提高能力不足等等。

3.4.3.1銷售渠道單一。目前該公司的銷售渠道只有車行和銀行網(wǎng)點(diǎn)。所以中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司并沒有開拓網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，而是單一的靠車行和銀行網(wǎng)點(diǎn)。

3.4.3.2缺乏市場開發(fā)能力。該公司在許多農(nóng)村仍舊沒有宣傳，農(nóng)村具有豐富的消費(fèi)人群尚未開發(fā)。

3.4.4中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的促銷問題

3.4.4.1宣傳力度不夠。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興國支公司并沒有注重對保險(xiǎn)險(xiǎn)種的宣傳，宣傳手段也過于單一。

3.4.4.2沒有選擇有效的媒體宣傳。在每個主攻城市沒有選擇最有效的宣傳媒介。只在大型城市大肆做廣告宣傳，沒有把資金集中。

3.4.4.3缺乏營銷專業(yè)人才，營銷促銷效果差。人才在營銷工作中至關(guān)重要。目前整個營銷隊(duì)伍中間，系統(tǒng)的學(xué)習(xí)過保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷知識或者具有營銷學(xué)科學(xué)歷的人才不多，多數(shù)人員所學(xué)專業(yè)與營銷無關(guān)。保險(xiǎn)的推介促銷活動的重點(diǎn)還是放在產(chǎn)品成交率上，缺乏對保險(xiǎn)內(nèi)容的營銷推廣。

第4章 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營銷策略的改進(jìn)對策

4.1優(yōu)化產(chǎn)品策略

當(dāng)前由于中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)界對保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)不夠，致使保險(xiǎn)產(chǎn)品抄襲現(xiàn)象普遍，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司普遍存在著研發(fā)意愿不強(qiáng)，研發(fā)投入不高研發(fā)能力較弱的現(xiàn)象，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化已曰益無法滿足消費(fèi)者的需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品茲待創(chuàng)新。根據(jù)保監(jiān)會《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（保監(jiān)會令2010年第3號，以下簡稱《管理辦法》）以及《關(guān)于實(shí)施《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)（2010）43號）的文件規(guī)定：保險(xiǎn)公司由其總公司向中國保監(jiān)會申報(bào)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或者備案，因此各家公司產(chǎn)品研發(fā)的權(quán)限在其總公司。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無權(quán)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，但中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司仍可以輔助總公司做好產(chǎn)品創(chuàng)新的各項(xiàng)工作，從而滿足客戶的多樣化、差異化、個性化需求。

4.1.1創(chuàng)新思路：采取拾遺補(bǔ)缺的產(chǎn)品創(chuàng)新思路。當(dāng)前保險(xiǎn)市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重而競爭激烈，尤其是主流市場，大部分保險(xiǎn)公司將發(fā)展重心放在了主流市場，投入了大部分的人力物力進(jìn)行競爭，導(dǎo)致市場競爭更為激烈，承保效益變得較為薄弱，但卻忽視或不屑中小市場的發(fā)展，尤其是大型保險(xiǎn)公司，利用其優(yōu)勢地位，占據(jù)著主流市場的競爭主動權(quán)，甚至壟斷某些主流市場。作為中小公司的中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司如要取得市場的發(fā)展和突破，就必須采取拾遺補(bǔ)缺的產(chǎn)品創(chuàng)新思路，避開主流市場的競爭鋒芒，在其他保險(xiǎn)公司不感興趣的中小市場進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，取得先入優(yōu)勢，培育中小市場客戶群體。由于先入優(yōu)勢取得的專業(yè)性、非主流消費(fèi)者較弱的竟價(jià)能力，以及市場競爭的不充分，將促使采取拾遺補(bǔ)缺策略研發(fā)出的產(chǎn)品具有較好的盈利能力

4.1.2創(chuàng)新方向：新興保險(xiǎn)市場的中小險(xiǎn)種方面。新興保險(xiǎn)市場一方面由于剛剛起步，保費(fèi)規(guī)模較小，競爭相對較弱，但保險(xiǎn)潛在需求較大，市場發(fā)展?jié)摿善?，可以培育出新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和忠誠的客戶群體，二是新興市場容易取得政府的政策支持和財(cái)政支持，公司在產(chǎn)品開發(fā)以及營銷方面將更加容易和可行；三是在新興保險(xiǎn)市場方面，各家保險(xiǎn)公司基本處于同一起跑線上，不存在壟斷現(xiàn)象，只要認(rèn)真細(xì)分市場和客戶需求，加大產(chǎn)品研發(fā)投入，加大產(chǎn)品營銷，就能取得競爭優(yōu)勢和業(yè)務(wù)突破。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)作為國家重點(diǎn)支持和大力提倡發(fā)展的新興保險(xiǎn)市場，國家給予了很多的政策支持，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)抓住這一歷史機(jī)遇，積極研發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品，已取得市場發(fā)展的先機(jī)

4.2價(jià)格策略

價(jià)格策略是營銷組合策略中最重要也是應(yīng)用最為廣泛的策略，通常情況下與其他營銷策略一起使用，是企業(yè)最主要的競爭手段之一，合理恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用價(jià)格策略必將提高企業(yè)的營銷能力和市場占有能力。

4.2.1定價(jià)目標(biāo)與方法

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)價(jià)格的反映指標(biāo)，保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營成本、承保標(biāo)的類的損失概率和損失幅度，以大數(shù)法則和概率理論為依據(jù)進(jìn)行精算測算而得。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的正確程度與合理程度，直接決定著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時一方面要考慮該產(chǎn)品的市場供求關(guān)系，另一方面要考慮到保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，要保證客戶的損失能夠得到充足的賠付，同時也要考慮到保險(xiǎn)公司經(jīng)營的基本成本、營銷目標(biāo)和合理的利潤空間興國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場是一個競爭較為充分的市場，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，因此中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時要圍繞公司設(shè)定的營銷目標(biāo)，對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行概率測算的基礎(chǔ)上，廣泛搜集競爭對手資料并進(jìn)行比較權(quán)衡，確定適當(dāng)?shù)膬r(jià)格進(jìn)行競爭。

4.2.2價(jià)格策略的選擇

4.2.2.1低價(jià)格策略。保險(xiǎn)公司通過降低原有價(jià)格的方式參與市場競爭，取得市場競爭優(yōu)勢，擴(kuò)大市場占有率。根據(jù)興國保險(xiǎn)市場險(xiǎn)種的經(jīng)營情況，一至三類行業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭自用車、企事業(yè)機(jī)關(guān)單位用車保險(xiǎn)以及家財(cái)險(xiǎn)等效益較好，利潤空間較大，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司可對效益類險(xiǎn)種實(shí)行低價(jià)格營銷策略，適當(dāng)降低承保費(fèi)率，提高銷售收入，從而提升盈利能力。執(zhí)行低價(jià)格競爭策略時價(jià)格的降低要適度，否則會影響公司的償付能力，損害保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，最終在競爭中失敗。

4.2.2.2高價(jià)格策略。保險(xiǎn)公司通過提高原有價(jià)格的方式參與市場競爭。這是因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營，或者投保人逆選擇投保高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司通過高價(jià)格策略一方面可以規(guī)避此類業(yè)務(wù)，另一方面可以借此提高保費(fèi)的充足率，保持自身經(jīng)營的穩(wěn)定性。根據(jù)興國市場經(jīng)營情況，四至六類行業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、營運(yùn)性貨車、出租車保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)效益較差，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司可對此類業(yè)務(wù)實(shí)行高價(jià)格策略，提高保險(xiǎn)價(jià)格，從而規(guī)避此類業(yè)務(wù)，即使客戶仍然投保，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司仍然可以通過高價(jià)格策略提高保費(fèi)的充足率，從而保證該類業(yè)務(wù)的盈利能力。

4.2.2.3優(yōu)惠價(jià)格策略。保險(xiǎn)公司根據(jù)營銷的需要，在現(xiàn)有價(jià)格基礎(chǔ)上給予客戶一定程度的折扣和讓價(jià)優(yōu)惠，從而提高市場占有率。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司一方面應(yīng)對長期投保的優(yōu)質(zhì)客戶給予續(xù)保優(yōu)惠，以激勵客戶進(jìn)行續(xù)保，保持客戶的忠誠度，另一方面給予團(tuán)體客戶一定的讓價(jià)優(yōu)惠，以激起客戶更大的購買欲望。在續(xù)保過程中應(yīng)對那些沒有發(fā)生賠款、效益較好的業(yè)務(wù)給予一定的無賠款優(yōu)惠，刺激客戶加強(qiáng)安全工作。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通過優(yōu)惠價(jià)格策略，可以有效的穩(wěn)固住現(xiàn)有客戶群體，激起客戶購買欲望，降低標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，提高市場占有率。

4.2.2.4價(jià)格組合策略。保險(xiǎn)公司通過不同險(xiǎn)種的組合給予價(jià)格優(yōu)惠的策略，借此激起客戶的購買欲望。例如客戶在購買車損險(xiǎn)的同時購買第三者責(zé)任保險(xiǎn)、在購買家財(cái)險(xiǎn)的同時購買人身意外傷害保險(xiǎn)、在購買人身意外傷害保險(xiǎn)的同時購買交通工具意外傷害保險(xiǎn)時，保險(xiǎn)公司給予一定的價(jià)格優(yōu)惠，使客戶享受到一定的實(shí)惠，保險(xiǎn)公司也可借此擴(kuò)大銷售收入，提高市場份額。

4.3渠道策略

營銷渠道就是將商品或者服務(wù)從生產(chǎn)者到消費(fèi)者轉(zhuǎn)移的具體路徑，保險(xiǎn)營銷渠道就是將保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人或投保人銷售的具體通道。在市場主體不斷增多、競爭日益激烈的市場格局下的保險(xiǎn)主體，要想具備較高的業(yè)務(wù)發(fā)展能力和競爭能力，就必須建立分布合理、覆蓋廣泛、功能齊全的多元化營銷網(wǎng)絡(luò)和營銷渠道，并保持銷售過程的順暢和便利。通常情況下保險(xiǎn)公司的營銷渠道兩種：直銷渠道和中介銷售渠道。

4.3.1直銷渠道策略

4.3.1.1建立網(wǎng)絡(luò)銷售系統(tǒng)，培養(yǎng)特定客戶群體。在經(jīng)濟(jì)全球化和全球信息化迅速發(fā)展的今天，電子商務(wù)保持著快速發(fā)展的姿態(tài)。根據(jù)中國信息部的統(tǒng)計(jì)，中國網(wǎng)民自2008年已超越美國位居全球首位，這預(yù)示著“網(wǎng)絡(luò)”將成為未來銷售市場的主流，也將成為最大的銷售平臺。保險(xiǎn)作為一種服務(wù)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)銷售業(yè)務(wù)是將來業(yè)務(wù)發(fā)展方向之一，因此中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)積極建立網(wǎng)絡(luò)銷售系統(tǒng)，一方面以消費(fèi)者為導(dǎo)向，推出個性化產(chǎn)品，另一方面可與客戶進(jìn)行適時溝通、信息說明、品牌推廣、市場調(diào)研，培養(yǎng)特定客戶群體。

4.3.1.2改善人員分布結(jié)構(gòu)，招募擴(kuò)充直銷人員。直銷人員是保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)和基石，對穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營起到關(guān)鍵作用，隨著保險(xiǎn)主體的不斷增多，優(yōu)秀的直銷人員已成為各家保險(xiǎn)公司爭取的對象。銷售力量薄弱，且人員分布結(jié)構(gòu)極為不合理，尤其是主城區(qū)銷售人員更為匱乏，因此中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)結(jié)合市場實(shí)際情況，改善提高員工福利待遇，塑造團(tuán)結(jié)和諧工作氛圍，招募和引進(jìn)優(yōu)秀銷售人才，保留和激勵銷售人員工作積極性，從而改善公司整體銷售能力。

4.3.1.3積極爭取電話銷售，提早介入電話銷售市場。電話銷售是最近幾年興起的一種新興銷售方式，以其價(jià)低方便取勝，隨著時間的推移，逐步成為分散型銷售者最喜歡的投保方式之一，尤其是對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，越來越多的家庭采取電話投保的方式參加車輛保險(xiǎn)，電話投保已成了保險(xiǎn)市場消費(fèi)的潮流，電話銷售的業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，業(yè)務(wù)總量也逐年擴(kuò)大，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢和方向。興國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場現(xiàn)共有七家保險(xiǎn)公司取得電話銷售車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，因此中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)與總公司主動溝通，提早爭取電話銷售資質(zhì)，提早介入電話銷售市場，提早在潛在消費(fèi)群體中建立印象，為后期電話營銷的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，也為后期業(yè)務(wù)的發(fā)展提供驅(qū)動力。

4.4促銷策略

促銷策略是營銷策略中的基本策略，指生產(chǎn)商通過廣告、人員推銷、促銷、公共關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)傳播與網(wǎng)上營銷等促銷方式，向客戶傳遞有關(guān)信息，激發(fā)客戶的購買欲望，從而達(dá)到擴(kuò)大產(chǎn)品銷售的目的。保險(xiǎn)產(chǎn)品最為一種生活的非必需品，在市場競爭環(huán)境下，要想激起客戶的購買欲望，除采取價(jià)格策略、渠道策略、產(chǎn)品策略外，還必須采取適當(dāng)?shù)拇黉N粗略，以引起客戶的注意和興趣，擴(kuò)大市場份額。目前中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司應(yīng)采取的促銷策略主要包括廣告、人員推銷、促銷、公共關(guān)系以及網(wǎng)絡(luò)傳播與網(wǎng)上營銷等方式。

4.4.1廣告宣傳時要明確目標(biāo)市場，并根據(jù)推銷產(chǎn)品以及客戶群體制定相應(yīng)的廣告內(nèi)容。

4.4.2要選擇適合的廣告地點(diǎn)和廣告形式。如在人流密集的公共場所適合選擇廣告牌、電視播放等廣告形式，而在直接面對客戶的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等地點(diǎn)應(yīng)選擇發(fā)放宣傳材料等方式。

4.4.3可采取多種媒體相結(jié)合的方式進(jìn)行廣告宣傳，以加大宣傳力度，提高宣傳效果，選擇媒體時應(yīng)考慮或測算廣告的投入產(chǎn)出比；

4.4.4廣告中可通過保險(xiǎn)公司實(shí)際案例向社會群體宣傳公司“負(fù)責(zé)任、守信譽(yù)”的社會想象以及“主動、迅速、及時、合理”的服務(wù)理念，以提高公司知名度，提升客戶群體的信賴感。

結(jié)論

篇8

1.1電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的基本概念

1.1.1電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險(xiǎn)公司即保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

1.1.2電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的基本概念

電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，是指電力企業(yè)集團(tuán)以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，將所轄各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。

1.1.3電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理的基本方式

電力企業(yè)集團(tuán)通過所屬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作，采取統(tǒng)一選取保險(xiǎn)人、統(tǒng)一保險(xiǎn)合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠等方式對集團(tuán)內(nèi)所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)是電力企業(yè)集團(tuán)為規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理工作所建立的專業(yè)化管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作，該機(jī)構(gòu)通常簡稱為保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人。

1.2電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理發(fā)展歷程

廣東某電力企業(yè)集團(tuán)為有效轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，于1993年開始率先探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理。當(dāng)時，基于電力企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求、國家政策上的配合以及電力企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營自身特點(diǎn)，該電力集團(tuán)企業(yè)開始實(shí)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，并建立、委托保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的統(tǒng)一管理工作，以點(diǎn)帶面步步推進(jìn)，由最初15個投保單位60多億保險(xiǎn)金額參與統(tǒng)一投保發(fā)展到現(xiàn)在的102個投保單位4300多億元保險(xiǎn)金額，并隨著多年的經(jīng)驗(yàn)積累，形成一套高效的保險(xiǎn)管理體系。統(tǒng)一保險(xiǎn)模式上，在探索、實(shí)踐、示范發(fā)展歷程中，先后經(jīng)歷一家保險(xiǎn)公司獨(dú)家承保、多家保險(xiǎn)公司共同承保等統(tǒng)一保險(xiǎn)模式。

1.3電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理的意義

1.3.1發(fā)揮資源集合規(guī)模優(yōu)勢

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理中，集團(tuán)下轄各單位各自作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和受益人的性質(zhì)保持不變，但在與保險(xiǎn)人進(jìn)行各項(xiàng)保險(xiǎn)事項(xiàng)時，將各單位集合后的投保資產(chǎn)作為基本前提，形成巨大的統(tǒng)一保險(xiǎn)標(biāo)的，從而發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，既讓保險(xiǎn)人獲取合理利益，又促使其提高服務(wù)。資源集合規(guī)模優(yōu)勢，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的核心價(jià)值。

1.3.2整合利用保險(xiǎn)管理資源，提升保險(xiǎn)管理水平

通過保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的運(yùn)作，建立一支財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)，集中統(tǒng)一應(yīng)對關(guān)鍵保險(xiǎn)事務(wù)，通過經(jīng)驗(yàn)積累充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)專業(yè)水平，一方面部分節(jié)省了各單位在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理事務(wù)上的投入，另一方面又帶動提高了各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理水平，從保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人到基層單位培養(yǎng)了一支既有專業(yè)知識又懂風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍。

1.3.3結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)統(tǒng)一險(xiǎn)種及合同條款

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的主導(dǎo)下，與保險(xiǎn)人共同設(shè)計(jì)了符合電力企業(yè)特點(diǎn)的險(xiǎn)種及合同條款，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)效果，高效規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并全面惠及各單位。

1.3.4控制低成本保險(xiǎn)費(fèi)率

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率的方式，在與保險(xiǎn)人厘定保險(xiǎn)費(fèi)率中，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人運(yùn)用資源優(yōu)勢及專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在對外轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)前，先在企業(yè)內(nèi)部均衡整合風(fēng)險(xiǎn)，提供給保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)的空間，合理控制較低成本保險(xiǎn)費(fèi)率，使雙方達(dá)到共贏的局面。

1.3.5優(yōu)化索賠效果

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的效果最終體現(xiàn)在出險(xiǎn)案件的索賠結(jié)果上，統(tǒng)一管理模式下，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人通過介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)，帶動各單位提高索賠水平，促使保險(xiǎn)人提高理賠服務(wù)，協(xié)助解決保險(xiǎn)雙方的分歧，從而優(yōu)化索賠效果。

1.3.6促進(jìn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的第三方單位，實(shí)際操作中基本上由保險(xiǎn)人出資委托其提供業(yè)務(wù)服務(wù)，客觀上存在偏向保險(xiǎn)人利益的非獨(dú)立性因素。統(tǒng)一管理模式下，由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人幫助建立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制、業(yè)務(wù)規(guī)程等方式，監(jiān)督公估業(yè)務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性。

1.3.7實(shí)施保險(xiǎn)資金監(jiān)控

統(tǒng)一管理模式下，各投保單位所有保險(xiǎn)費(fèi)、賠款資金均經(jīng)由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人復(fù)核、中轉(zhuǎn)劃付，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人采取有效的方式對保險(xiǎn)資金實(shí)施監(jiān)控，防止保險(xiǎn)資金挪作他用。

1.3.8案例說明

以下通過廣東某電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的兩個案例說明實(shí)施統(tǒng)一管理的意義：（1）縣級單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)納入統(tǒng)一管理前后投保費(fèi)率對比。2008年在納入統(tǒng)一管理范圍前，該電力企業(yè)集團(tuán)中的47個縣級單位在當(dāng)?shù)刈孕型侗?，總投保金額134.85億元，支出保費(fèi)3，086.05萬元，綜合費(fèi)率高達(dá)2.288‰。納入統(tǒng)一管理范圍后，其綜合費(fèi)率降為0.63‰，同等投保資產(chǎn)條件下節(jié)約投保成本2235.81萬元。（2）統(tǒng)一管理與非統(tǒng)一管理單位在2008年冰災(zāi)賠案中獲賠的情況對比。2008年冰災(zāi)出險(xiǎn)后，粵北地區(qū)十個縣級單位遭受嚴(yán)重?fù)p失。當(dāng)時，僅有J單位納入統(tǒng)一管理范圍，繳納了短期保費(fèi)6.5萬元，其余均在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司自行投保，表1為冰災(zāi)賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數(shù)據(jù)可以看出，納入統(tǒng)一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理效益，通過保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的統(tǒng)疇談判、協(xié)調(diào)，與其他縣級單位相比，最終獲得較高的賠償金額。

2投保統(tǒng)一管理工作

2.1統(tǒng)一擬定年度保險(xiǎn)合同條款

2.1.1前期準(zhǔn)備工作

保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人在與保險(xiǎn)人商定年度保險(xiǎn)合同之前，需要作以下前期準(zhǔn)備工作：（1）分析上一年度保險(xiǎn)管理工作過程中存在的問題及總體情況。（2）走訪調(diào)研投保單位，了解保險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理研討會，認(rèn)真聽取需求和意見。

2.1.2調(diào)整保險(xiǎn)合同條款

以上一年的保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，根據(jù)投保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、上一年出險(xiǎn)情況及賠付、保險(xiǎn)服務(wù)、存在問題等情況變化對相關(guān)條款進(jìn)行調(diào)整。

2.1.3保險(xiǎn)合同談判、簽訂

保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人代表電力企業(yè)集團(tuán)與保險(xiǎn)人開展保險(xiǎn)合同條款談判，在雙方達(dá)成意見一致的情況下簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位將一致依據(jù)合同內(nèi)容的約定開展投保、出險(xiǎn)報(bào)案、索賠等保險(xiǎn)工作，形成在一個大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同下，執(zhí)行統(tǒng)一投保費(fèi)率、期限、方式及理賠原則等保障內(nèi)容的管理模式。

2.2設(shè)計(jì)具有行業(yè)特點(diǎn)的投保險(xiǎn)種

2.2.1電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)

電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是指投保人所有賬上固定資產(chǎn)（剔除運(yùn)輸設(shè)備、土地）、流動資產(chǎn)按雙方協(xié)議要求投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因免除責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險(xiǎn)人按照協(xié)議規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

2.2.2電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)

電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)是指投保人的變電設(shè)備、自動化設(shè)備及儀器儀表設(shè)備、配電設(shè)備、通信設(shè)備等按雙方協(xié)議要求投保機(jī)器損壞險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因免除責(zé)任以外的，屬其保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)列明原因引起或構(gòu)成突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。其主要特點(diǎn)是對財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的免除責(zé)任進(jìn)行補(bǔ)充，經(jīng)過多年的發(fā)展，形成符合電力企業(yè)特點(diǎn)的專屬險(xiǎn)種。

2.2.3供電責(zé)任險(xiǎn)

供電責(zé)任險(xiǎn)是指按照協(xié)議規(guī)定投保人投保供電責(zé)任險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)明細(xì)表中列明的供電區(qū)域內(nèi)，由被保險(xiǎn)人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，因所列的原因?qū)е碌谌叩娜松韨龌蜇?cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事責(zé)任賠償，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。供電責(zé)任險(xiǎn)是根據(jù)電力行業(yè)的特點(diǎn)，在公眾責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為電力財(cái)產(chǎn)分擔(dān)、轉(zhuǎn)移民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的專屬條款，也屬于電力行業(yè)中首創(chuàng)的險(xiǎn)種。

2.3制定具有行業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)條款

2.3.1合同條款根據(jù)電力行業(yè)特殊性量身定制，保障范圍更符合實(shí)際情況電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，是基于電力企業(yè)日常運(yùn)行過程中經(jīng)常發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)行保障性約定，具有電力行業(yè)特點(diǎn)。例如，由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔(dān)社會責(zé)任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時間內(nèi)恢復(fù)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，除了應(yīng)24h內(nèi)通知保險(xiǎn)人外，根據(jù)合同約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)電，并進(jìn)行現(xiàn)場事故點(diǎn)拍照，再保留修復(fù)現(xiàn)場以供保險(xiǎn)查勘。電力企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同經(jīng)過多年來的修訂，逐年完善，大部分條款已經(jīng)形成常態(tài)化固定下來。但是，由于形勢、技術(shù)等因素的變化導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生，需要對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，促使保險(xiǎn)合同條款的不斷修訂。

2.3.2保險(xiǎn)金額的確定上具有超前意識，適時改變保險(xiǎn)金額確定方式，提高賠付保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產(chǎn)的賬面原值就是該固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額；②按重置重建價(jià)值投保，即按照投保時重新購建同樣的財(cái)產(chǎn)所需支出確定保險(xiǎn)金額；③按投保時實(shí)際價(jià)值協(xié)議投保，即根據(jù)投保時投保標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。統(tǒng)一管理模式下的電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多年來采用第二種和第三種相結(jié)合的方式對保險(xiǎn)金額進(jìn)行確定，保險(xiǎn)金額一直采取用原值為基礎(chǔ)，加乘根據(jù)十年工業(yè)物價(jià)綜合指數(shù)折換成現(xiàn)值的復(fù)合加成系數(shù)的方式確定，同時約定賠付時按重置價(jià)值進(jìn)行賠付，這樣既可以達(dá)到足額投保的要求，同時也能提高賠付保障。

2.4保險(xiǎn)費(fèi)率控制

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，基本上是依據(jù)上一保險(xiǎn)年度賠付率及近三年賠付率加上投保財(cái)產(chǎn)的增長趨勢及狀況進(jìn)行綜合分析后確定，在財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一投保、統(tǒng)一管理的前提下，基本保持“賠付少，費(fèi)率低；賠付多，費(fèi)率高”的浮動原則。在與保險(xiǎn)人厘定投保費(fèi)率時，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人還充分把握統(tǒng)一保險(xiǎn)管理的資源整合優(yōu)勢，先通過均衡整合轉(zhuǎn)移內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合沿海單位和小單位出險(xiǎn)多賠付大、內(nèi)陸單位和大單位出險(xiǎn)少賠付低的特點(diǎn)，綜合厘定一個相對較低且令保險(xiǎn)人能接受的投保費(fèi)率。受政策規(guī)定限制，在投保費(fèi)率不能持續(xù)下降的年度，主要通過增加保障性條款擴(kuò)大保障范圍，以保障換取費(fèi)率。

2.5特別保障

擴(kuò)展條款是電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險(xiǎn)人擴(kuò)展約定一些有利于更多轉(zhuǎn)移電力財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高電力財(cái)產(chǎn)保障范圍的條款。例如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)的擴(kuò)展條款中“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)維修條款”，就是擴(kuò)展承保保險(xiǎn)標(biāo)的（特指設(shè)備、線路）在檢修、維修過程中發(fā)生的本保險(xiǎn)責(zé)任范圍的直接損失；又如供電責(zé)任險(xiǎn)方面的“擴(kuò)展承保無過錯賠償責(zé)任”條款，就是擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，沒有過錯造成第三者觸電導(dǎo)致的人身傷亡，由法院判定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的無過錯民事賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。擴(kuò)展條款都是在保險(xiǎn)人向保監(jiān)會報(bào)備的格式條款里沒有約定下來的保障范圍，經(jīng)過多年來的不斷修正和完善，促使擴(kuò)展條款的保障與時俱進(jìn)，符合實(shí)際；擴(kuò)展條款保障的約定，使財(cái)產(chǎn)保障范圍上更加全面和完善，讓風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不一的地區(qū)基本得到較全面的保障和合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)電力企業(yè)集團(tuán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理得到提升。

3理賠統(tǒng)一管理工作

3.1理賠統(tǒng)一管理基本程序

3.1.1出險(xiǎn)報(bào)告

在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，出險(xiǎn)單位按照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同》（以下簡稱《合同》）的約定應(yīng)在24h內(nèi)按要求以出險(xiǎn)通知書通知保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人，同時在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下配合做好查勘與定損工作。

3.1.2查勘定損

保險(xiǎn)人在收到出險(xiǎn)通知后，根據(jù)《合同》的保險(xiǎn)服務(wù)承諾，若損失金額超過20萬元的，保險(xiǎn)人應(yīng)到現(xiàn)場查勘核實(shí)損失，出險(xiǎn)單位應(yīng)協(xié)助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬元的，在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下，則可以由出險(xiǎn)單位按要求先行查勘核實(shí)損失。根據(jù)《合同》約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)產(chǎn)，進(jìn)行現(xiàn)場事故點(diǎn)拍照，并保留修復(fù)現(xiàn)場以供保險(xiǎn)人查勘。供電責(zé)任險(xiǎn)因涉及到第三方財(cái)產(chǎn)安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應(yīng)靈活多變。通常通過第三方如市、縣政府相關(guān)職能部門或人民調(diào)解委員會等進(jìn)行協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不妥的情況下，通過法律訴訟進(jìn)行法律裁決處理。

3.1.3收集索賠資料

在完成查勘定損工作后，出險(xiǎn)單位應(yīng)盡快統(tǒng)計(jì)財(cái)產(chǎn)損失數(shù)量，列出損失清單，統(tǒng)計(jì)損失金額，并準(zhǔn)備好與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。以下按財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)）、供電責(zé)任險(xiǎn)分別列舉出險(xiǎn)單位主要應(yīng)按需要收集的索賠資料：（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)索賠資料：出險(xiǎn)通知書；索賠申請書；損失清單；領(lǐng)料單；工程預(yù)算書或結(jié)算書；其它保險(xiǎn)人要求的相關(guān)資料。（2）供電責(zé)任險(xiǎn)索賠資料：出險(xiǎn)通知書索賠申請書；第三者的身份證復(fù)印件；賠償給第三者的賠償協(xié)議、收據(jù)或發(fā)票；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報(bào)告；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調(diào)解協(xié)議書；其它保險(xiǎn)人要求的相關(guān)資料。

3.1.4提出索賠

出險(xiǎn)單位應(yīng)按《合同》約定，認(rèn)真整理索賠資料，計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額，如實(shí)填寫《索賠申請書》，正式向保險(xiǎn)人提出索賠并遞交索賠資料。

3.1.5理賠結(jié)案

保險(xiǎn)人根據(jù)出險(xiǎn)單位遞交的索賠資料，經(jīng)核實(shí)、理算后，計(jì)算出賠付金額，與被保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商確認(rèn)，雙方簽署《賠款確認(rèn)書》后即可劃款結(jié)案。

3.2統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠

現(xiàn)實(shí)理賠工作中，出險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)人經(jīng)常在賠償結(jié)果上發(fā)生分歧，導(dǎo)致賠案懸而不決，拖延結(jié)案時間，一定程度上影響了損失資產(chǎn)修復(fù)資金的及時到位和利益補(bǔ)償、財(cái)務(wù)決算等事項(xiàng)。作為統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人應(yīng)在當(dāng)中起協(xié)調(diào)作用，充分發(fā)揮其專業(yè)管理職能，客觀公正履行職責(zé)，化解矛盾，提高結(jié)案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種理賠工作指引以及出險(xiǎn)理賠各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)單證，規(guī)范各出險(xiǎn)單位的理賠工作方法和步驟，在出險(xiǎn)單位索賠環(huán)節(jié)加強(qiáng)索賠技術(shù)和質(zhì)量，從而提高保險(xiǎn)人對索賠要求的認(rèn)可及信任度，化解出險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協(xié)調(diào)人利用其對保險(xiǎn)合同條款的充分掌握、多年保險(xiǎn)管理積累的經(jīng)驗(yàn)，隨時為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時、合理爭取索賠權(quán)益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（3）組織召開理賠協(xié)調(diào)會。為及時掌握保險(xiǎn)人受理報(bào)案和結(jié)案情況，定期召開理賠協(xié)調(diào)例會，解決保險(xiǎn)人與投保單位對賠案處理過程中的分歧，分析未結(jié)案件的原因，協(xié)調(diào)解決由賠案產(chǎn)生的問題，提高結(jié)案率，以及時地為出險(xiǎn)單位提供修復(fù)資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后，協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門成立協(xié)調(diào)小組進(jìn)行全程跟蹤和指導(dǎo)服務(wù)工作，參與資產(chǎn)的查勘、定損和索賠工作，主導(dǎo)制定理賠定損原則，組織召開專題會議協(xié)調(diào)解決有爭議的問題。

3.3統(tǒng)一監(jiān)督理賠

3.3.1對出險(xiǎn)單位的監(jiān)督

（1）監(jiān)督、核查出險(xiǎn)單位在被保財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后是否及時向保險(xiǎn)人報(bào)案；（2）督促、協(xié)助出險(xiǎn)單位開展查勘定損及按照要求收集證據(jù)和索賠資料；（3）督促出險(xiǎn)單位相關(guān)部門和人員之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通；（4）監(jiān)控保險(xiǎn)賠款資金流向，防止挪作他用。

3.3.2對保險(xiǎn)人的監(jiān)督

監(jiān)督保險(xiǎn)人認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結(jié)案率，及時劃撥賠款資金，提升服務(wù)質(zhì)量。

3.3.3對保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督

制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監(jiān)督和指導(dǎo)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的工作，以公平、公正、公開的“三公原則”，對保險(xiǎn)案件的事故原因、損失、相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行分析、估算、認(rèn)定，并提出中肯的賠償公估報(bào)告和改進(jìn)意見，科學(xué)、合理、有效地處理相關(guān)保險(xiǎn)賠案，保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。

4保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的管理

4.1機(jī)構(gòu)組織要求

電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)即保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人應(yīng)為電力企業(yè)集團(tuán)所屬單位，以保障其運(yùn)作始終符合電力企業(yè)利益要求。機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)上，應(yīng)配備保險(xiǎn)、電力、財(cái)務(wù)等相關(guān)專業(yè)人員，當(dāng)中著力培養(yǎng)具備談判、協(xié)調(diào)、研究、培訓(xùn)能力的人才。

4.2機(jī)構(gòu)主要職責(zé)

（1）與保險(xiǎn)人商定年度統(tǒng)一保險(xiǎn)合同條款；（2）組織各單位開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保工作；（3）監(jiān)督、協(xié)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作；（4）中轉(zhuǎn)核付保險(xiǎn)資金；（5）建立、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度、流程；（6）組織開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳、研究、培訓(xùn)工作；（7）協(xié)助、促進(jìn)各單位建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)及管理規(guī)程。

4.3團(tuán)隊(duì)建設(shè)及培訓(xùn)

篇9

【關(guān)鍵詞】電網(wǎng)；保險(xiǎn)；理賠

引言

電力系統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和理賠工作，是專門對電力系統(tǒng)的電網(wǎng)損失進(jìn)行一種理賠和對電力財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)的工作。便于電力系統(tǒng)更好的分散電力風(fēng)險(xiǎn)、減少電網(wǎng)損失、促進(jìn)電力增收起著關(guān)健性作用。并科學(xué)、合理、有效地處理相關(guān)保險(xiǎn)賠案，保證保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。

一、電網(wǎng)建設(shè)的現(xiàn)狀和傳輸特點(diǎn)

我國目前有相對獨(dú)立的五大電力網(wǎng)絡(luò)，以自然的區(qū)域劃分分別建成的東北、華北、西北，華中以及南方電網(wǎng)，隨著三峽工程的建設(shè)，規(guī)劃中我國電網(wǎng)逐步實(shí)施全國聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)階段，不但有這些區(qū)域性的電力網(wǎng)絡(luò)，而且還建成了許多條跨區(qū)高電壓等級的交直流電力傳輸線路。

我國電力網(wǎng)絡(luò)傳輸特點(diǎn)有：（1）大容量、高電壓等級；（2）電網(wǎng)資金價(jià)值高，分布廣泛，所經(jīng)過的地區(qū)情況復(fù)雜，且資產(chǎn)多為戶外資產(chǎn)，容易遭受各種自然災(zāi)害的侵襲和人為破壞。電網(wǎng)傳輸屬于高技術(shù)高資金資金密集型；（3）我國是世界上自然災(zāi)害最為頻繁的少數(shù)國家之一，自然災(zāi)害空間分布的特點(diǎn)是：我國陸地，從西向東。西區(qū)是高原山地，地殼變動強(qiáng)烈，地震、凍融、雪災(zāi)、凍害、雹災(zāi)、泥石流、沙漠化較為嚴(yán)重；中區(qū)是高原、平原的過渡帶，以山地地抽災(zāi)害、水土流失、旱災(zāi)、洪水、雹災(zāi)為主；東區(qū)則是我國海洋與海岸帶災(zāi)害、平原地質(zhì)災(zāi)害、澇災(zāi)、洪水最為嚴(yán)重，其中某些災(zāi)害都可能直接導(dǎo)致電網(wǎng)事故。保險(xiǎn)企業(yè)要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所在區(qū)域發(fā)生災(zāi)害特點(diǎn)，做些防災(zāi)防損的預(yù)案，一旦有災(zāi)情發(fā)生，電網(wǎng)企業(yè)應(yīng)即時與保險(xiǎn)公司溝通交流，交換災(zāi)情信息，做好風(fēng)險(xiǎn)提示，共同做好防災(zāi)防損工作；（4）由于電網(wǎng)分布和傳輸有這些特點(diǎn)，因此在這些大的區(qū)域內(nèi)，面對復(fù)雜多變的地質(zhì)地形、氣候氣象，如何厘定一個合理的費(fèi)率、拿出一個科學(xué)的承保條件，需要做大量復(fù)雜細(xì)致的工作。

二、電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特點(diǎn)

電力行業(yè)的保險(xiǎn)種具有行業(yè)特點(diǎn)，分為電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是，投保人所有賬上固定資產(chǎn)進(jìn)行投保；其次電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)，是投保人的變電設(shè)備、自動化設(shè)備及儀器儀表設(shè)備、配電設(shè)備、通信設(shè)備等按雙方協(xié)議進(jìn)行投保。再者是供電責(zé)任險(xiǎn)，投保人的供電區(qū)域內(nèi)所有或管轄的供電設(shè)備及供電線路進(jìn)行投保。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因免除責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或損失，由保險(xiǎn)人按照協(xié)議規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險(xiǎn)公司即交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)；電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，企業(yè)集團(tuán)以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。將所轄各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理中，集團(tuán)下所轄各單位各自作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和受益人的性質(zhì)保持不變，但在被保險(xiǎn)人進(jìn)行各項(xiàng)保險(xiǎn)事項(xiàng)時，將各單位集合后的投保資產(chǎn)作為基本前提。形成巨大的統(tǒng)一保險(xiǎn)標(biāo)的，從面發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，既讓保險(xiǎn)人獲得合理利益，又促使其提高服務(wù)。資源集合規(guī)模優(yōu)勢也是電力財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的核心價(jià)值。

電力企業(yè)整合利用保險(xiǎn)管理資源，提升保險(xiǎn)管理水平。通過公司統(tǒng)一的運(yùn)作，建立一支財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。集中統(tǒng)一應(yīng)對關(guān)健保險(xiǎn)事務(wù)。通過經(jīng)驗(yàn)積累充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)與業(yè)務(wù)水平。一方面節(jié)省了各單位在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理事務(wù)上的投入，另一方面又帶動提高了各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理水平。科學(xué)合理劃分危險(xiǎn)，正確評估每次事故的損失，減少事故損失，實(shí)現(xiàn)利益更大化，并且進(jìn)行再保險(xiǎn)安排。從保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人員到基層單位培養(yǎng)了一支既有業(yè)務(wù)知識又懂風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍。充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)效果。高效規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。并全面惠及各單位，使雙方達(dá)到共贏的局面。

三、防災(zāi)防損工作

防災(zāi)防損工作是保險(xiǎn)的一個重要方面，保險(xiǎn)企業(yè)和電網(wǎng)運(yùn)營企業(yè)建立必要的互助關(guān)系，保險(xiǎn)企業(yè)給電網(wǎng)運(yùn)營企業(yè)提出必要的風(fēng)險(xiǎn)管理建議，并且根據(jù)承保電網(wǎng)資產(chǎn)所處的地域特點(diǎn)及發(fā)生災(zāi)情的可能情況，及時發(fā)出防災(zāi)防損提示，和企業(yè)共同做好防災(zāi)減損工作。

四、理賠工作

理賠工作是保險(xiǎn)主要的環(huán)節(jié)，搞好理賠服務(wù)工作，是減少電網(wǎng)損失的關(guān)健。結(jié)合電網(wǎng)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，在統(tǒng)一管理模式下，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人通過介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)。帶領(lǐng)各單位提高索賠水平。促進(jìn)電網(wǎng)財(cái)產(chǎn)理賠的利益最大化。

保險(xiǎn)專責(zé)應(yīng)與保險(xiǎn)公司建立以總公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理部門為核心，各分支機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)管理部門參加的理賠服務(wù)小組。從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)。建立一套理賠“快速反應(yīng)機(jī)制”。

（一）對于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)相對較小的電網(wǎng)事故，如盜竊、損失不大的電網(wǎng)事故，應(yīng)該采取效率高的簡單賠付方式。

（二）由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔(dān)社會責(zé)任屬性。要求電力中斷后須在盡可能短的時間內(nèi)恢復(fù)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，除了應(yīng)在24小時內(nèi)通知保險(xiǎn)人外，按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)電，并進(jìn)行現(xiàn)場事故點(diǎn)拍照，再保留修復(fù)現(xiàn)場以供保險(xiǎn)查勘。

（三）對于保險(xiǎn)責(zé)任理賠，有統(tǒng)一管理基本程序：出險(xiǎn)報(bào)告、查勘定損、收集索賠資料、提出索賠、理賠結(jié)案。

（四）現(xiàn)實(shí)理賠工作中，出險(xiǎn)單位和保險(xiǎn)單位經(jīng)常在經(jīng)賠償結(jié)果上發(fā)生分歧，導(dǎo)致賠案懸而不決，拖延結(jié)案時間。一定程度上影響了損失資金的及時到位和利益補(bǔ)償、財(cái)務(wù)決算等事項(xiàng)。所以要求機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)上，應(yīng)配備保險(xiǎn)、電力、財(cái)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)人員當(dāng)中著力培養(yǎng)具備談判、研究、理賠能力的人才。

篇10

(一)可保利益及構(gòu)成要件

1、定義與性質(zhì)

(1)定義。投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間有經(jīng)濟(jì)利益上的利害關(guān)系。

(2)性質(zhì)

①可保利益是保險(xiǎn)合同的客體。

②可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。

③可保利益并非保險(xiǎn)合同的利益。

2、可保利益的構(gòu)成要件

(1)可保利益應(yīng)為合法的利益。

(2)可保利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。

(3)可保利益應(yīng)為客觀的確定的利益。

(二)可保利益原則的含義及作用

1、含義。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的失去可保利益，保險(xiǎn)合同無效。

2、作用

(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生。

(2)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(3)可保利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限額。

(三)可保利益的適用時限

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的時效規(guī)定是(始終具有保險(xiǎn)利益)。

2、人身保險(xiǎn)。合同訂立時需要有，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時可以沒有。

(四)可保利益原則的適用對象(新增)