導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付的特征，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：移動支付；虹膜特征識別；兩步法認證識

中圖分類號：TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）01-0-02

一、基于虹膜特征識別移動支付技術(shù)的研究背景

在金融互聯(lián)網(wǎng)不斷迅速發(fā)展的今天，移動支付由于具有支付便捷、交易效率快速、交易方式靈活等特點，成為支付方式發(fā)展的一種必然趨勢，有著十分廣闊的應(yīng)用前景。但是現(xiàn)有的移動支付技術(shù)大多數(shù)是基于口令的認證方式，這種認證方式存在著秘密容易泄露，支付安全性低的特點，成為了移動支付技術(shù)的發(fā)展瓶頸。據(jù)研究數(shù)據(jù)表明，由于對支付安全性的擔(dān)憂，用戶對移動支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平[1]。本文創(chuàng)新的提出了一種基于虹膜特征識別的雙步認證方式，能在有效的提升支付安全性的基礎(chǔ)上，減少后臺程序算法的開銷，提高系統(tǒng)的響應(yīng)時間。

對于每個一人來說，虹膜的結(jié)構(gòu)都是各不相同的，并且這種獨特的虹膜結(jié)構(gòu)在人的一生中幾乎不發(fā)生變化。虹膜特征識別具有唯一性，穩(wěn)定性，可采集性，非侵犯性（非接觸性，讓被識別人，在沒有接觸的情況下提取虹膜圖像，對人沒有侵犯）等諸多優(yōu)點。特別是虹膜識別相比于其他生物特征比如指紋識別、人臉識別，具有很高的防偽性，用手術(shù)的方法改變虹膜的紋理，也是很困難的。由于移動支付對安全性要求比較高，所以我們選擇用基于虹膜的特征識別技術(shù)。

二、基于虹膜特征識別移動支付技術(shù)的技術(shù)實現(xiàn)

本文創(chuàng)新的提出了一種將交易流程分為本地圖像預(yù)處理和遠程特征識別的兩步法認證識別方式，這樣不僅能有效地提升支付的安全性，還能減少后臺系統(tǒng)算法的開銷，提高系統(tǒng)的響應(yīng)時間。首先我們通過移動設(shè)備的攝像頭獲取用戶的虹膜圖像，然后在移動設(shè)備對所采集到的虹膜圖像進行圖像的預(yù)處理工作，提取有效的虹膜特征區(qū)域，并及時的在本地對所采集的圖像質(zhì)量進行預(yù)評估，如果所采集的圖像質(zhì)量不符合標準，則提示用戶重新采集虹膜圖像。將圖像的預(yù)處理工作放在移動設(shè)備端的好處是，可以充分利用移動設(shè)備的硬件資源，減少將圖像預(yù)處理步驟放到遠程終端的開銷、減少系統(tǒng)的響應(yīng)時間，經(jīng)過預(yù)處理后較小的圖片也可以提高流量的利用率。而且在采集圖像不符合標準的情況下，能及時提醒用戶重新采集圖像。

經(jīng)本地移動設(shè)備采集預(yù)處理過后的圖像，通過網(wǎng)絡(luò)傳的后臺終端設(shè)備。后來終端設(shè)備在數(shù)據(jù)庫中獲取該用戶注冊的虹膜特征信息，并將由移動設(shè)備端傳送過來的虹膜圖像，加工處理后得到的虹膜特征信息，進行比對。并將比對結(jié)果返回到移動客戶端。這樣做的好處是將特征點的提取和匹配的步驟放到后端終端設(shè)備，在很小算法開銷的情況，可以有效的提高系統(tǒng)的安全性。

圖1 技術(shù)實現(xiàn)流程圖

三、移動設(shè)備虹膜圖像預(yù)處理技術(shù)的實現(xiàn)

通過移動設(shè)備圖像采集得到的眼部圖像有一定的灰度分布特點，一般而言瞳孔灰度要小于虹膜灰度，虹膜灰度要小于鞏膜灰度，在圖像中灰度最小的區(qū)域就是瞳孔所在區(qū)域，本文利用眼睛內(nèi)組織的灰度級分布不同快速的定位出虹膜的內(nèi)外邊緣[2]。一般要精確得到圖像的灰度分布密度函數(shù)在技術(shù)上實現(xiàn)的算法比較復(fù)雜，所以在實際中用我們可以用直方圖來代替灰度分布密度函數(shù)?；叶鹊闹狈綀D是一個離散函數(shù)，它是表示虹膜圖像每個灰度級與該灰度級出現(xiàn)頻率的對應(yīng)關(guān)系的函數(shù)[3]。設(shè)虹膜圖像的像素總數(shù)為N，有L個灰度級，具有第個灰度級的灰度的像素共有N個。則第k個灰度級出現(xiàn)的概率為：

從虹膜圖像的灰度直方圖可以看出，瞳孔的灰度遠小于眼睛其它部分的灰度值，并且瞳孔區(qū)近似灰度值的像素點分布集中。我們在預(yù)處理算法中，可以有效的利用瞳孔的這一特征，可以采用二值化的方法分離出瞳孔。在預(yù)處理中采用二值化的方法分割虹膜的圖像，分割點閥值大小的選擇是很十分重要的，如果閥值選取過低，則將會把部分瞳孔圖像劃分到了背景的范疇，使得瞳孔邊緣點定位的準確率下降，這樣提取的虹膜圖像特征點數(shù)量也會大大的減少；如果閥值取得過高，則圖像中瞳孔邊緣也會劃分到提取的部分，從而搜索不到有效的瞳孔邊緣，這樣就會把一些無關(guān)的消息傳送到后臺數(shù)據(jù)進行匹配。所以二值化方法的關(guān)鍵點就是閥值的選擇，二值化的公式為：

T為設(shè)定的閥值

通過對虹膜灰度分布特征具體情況的分析，本文采用雙峰法來確定閥值。雙峰法屬于全局閥值分割法的一種，其間閥值的選取是以灰度直方圖為處理對象的[4]?？梢越普J為虹膜圖像的灰度分布曲線類似由兩個正態(tài)分布函數(shù)和疊加而成，圖像直方圖會出現(xiàn)兩個分離的峰值。

需要分離的虹膜圖像，瞳孔的灰度分布類似于正態(tài)分布函數(shù)，虹膜的灰度分布類似于正態(tài)分布函數(shù)，兩個函數(shù)之間有一個谷值。在虹膜圖像的灰度直方圖中，像素最集中，灰度值最小的那個峰值區(qū)域，為瞳孔區(qū)的灰度分布，為最左側(cè)第一個峰值區(qū)域。選取左側(cè)第一個峰值和第二個峰值之間的谷值的灰度值作為分割的閥值，下圖是分離出虹膜圖像的示意圖。

（a）攝像頭采集圖片 （b）經(jīng)過預(yù)處理后的虹膜圖像

分析上圖可以看到，我們對移動設(shè)備攝像頭采集得到的大約在5MB左右的虹膜圖像，經(jīng)圖像預(yù)處理算法的處理成只有幾KB的有效虹膜區(qū)域的灰度圖像。然后對這個圖像進行圖像質(zhì)量的預(yù)評估，如果這個圖像符合標準，則往后臺終端設(shè)備傳送，這樣比僅僅可以節(jié)約流量資源，還可以大大地提高預(yù)處理的速度。

四、后臺終端設(shè)備虹膜特征識別技術(shù)的實現(xiàn)

通過移動設(shè)備采集并經(jīng)過預(yù)處理過后的圖像，利用通訊網(wǎng)絡(luò)傳到后臺的終端設(shè)備。終端設(shè)備在后臺數(shù)據(jù)庫中獲取該用戶事先注冊的虹膜特征信息，與從移動設(shè)備端傳送過來的虹膜圖像進行比對。針對虹膜圖像的紋理特征和幅度、相位信息，我們可以利用二維Gabor濾波來提取虹膜的特征信息，因為Gabor濾波器具有頻率和方向選擇性[5]，所以能夠最大限度的提供虹膜圖像局部方向和頻率信息， Gabor 的二維濾波算子描述如下：

其中，θ表示Gabor的方向值，f表示Gabor的頻率，、是分別沿著坐標軸x和y的Gaussian包絡(luò)值。、可以使某一方向上的紋線得到增強，一般將他們?nèi)≈禐榻?jīng)驗值。

Gabor濾波器的傅氏變換為：

對于提取的虹膜特征點我們可以用基于小波分解的算法進行特征點的匹配[6]，最后將比對結(jié)果返回到移動客戶端。這樣做的優(yōu)點是將虹膜特征點的提取和匹配的步驟轉(zhuǎn)移放到后端終端設(shè)備，可以有效的提高虹膜特征匹配的準確性，避免干擾，最大程度上的減少支付的風(fēng)險，保證移動支付的安全性。

參考文獻：

[1]三大運營商發(fā)力爭奪移動支付市場[J].經(jīng)濟參考報，2013.

[2]李慶嶸.馬爭.虹膜定位算法研究[J].電子科技大學(xué)學(xué)報，2002.

[3]薛白，劉文耀，王金濤，等.虹膜圖像預(yù)處理算法[J].光電子·激光，2003，14（7）：741-744.

[4]田捷，楊鑫.生物特征識別技術(shù)理論與應(yīng)用[M].北京：電子工業(yè)出版社，2009.

[5]J.P.Jones and L.A.Palmer.An evaluation of the two-dimensional Gabor filter model of simple receptive fields in cat striate cortex.Journal of Neurophysiology，Vol 58，Issue 6，1233-1258.

篇2

與2013年12月相比，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從42.1%提升至46.2%。與此同時，手機支付增長迅速，用戶規(guī)模達到2.05億，半年度增長率為63.4%，是整體網(wǎng)上支付市場用戶規(guī)模增長速度的5.2倍，網(wǎng)民手機支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。

隨著移動支付市場的井噴，阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛加入戰(zhàn)局，移動支付進入戰(zhàn)國時代。

聚焦移動支付，何處才是主戰(zhàn)場？

1.移動支付的用戶群呈現(xiàn)女性化特征，女性消費者爭奪將成為用戶爭奪的制高點。

根據(jù)益普索（Ipsos）2013年12月和2014年6月針對互聯(lián)網(wǎng)用戶的調(diào)查顯示，在使用過移動支付的人群中，女性消費者比例超過半數(shù)，且女性消費者比例在增加，由2013年的51.5%增加至2014年的53.9%。移動支付市場呈現(xiàn)出明顯的“女性化”特征。女性消費者在選擇支付平臺時的主要考慮因素：交易安全性（78%）、支付平臺穩(wěn)定性（65%）和個人隱私安全性（66%），是女性消費者最為看重的因素，相對于男性消費者（11%）而言，女性消費者（16%）更愿意接受周圍同事朋友與家人的推薦。（見圖1）

2.移動支付用戶群老齡化趨勢顯現(xiàn)，產(chǎn)品設(shè)計上需要考慮老年用戶的使用習(xí)慣

在互聯(lián)網(wǎng)人群中，手機銀行的普及率達59.3%，而第三方支付的普及率高達94.4%;在我們認為對新技術(shù)接受度比較低的中老年人群中，對第三方支付工具的使用率相比其他年齡段人群并不低。

與2013年12月調(diào)查結(jié)果比較發(fā)現(xiàn)，30歲以上互聯(lián)網(wǎng)人群中，使用移動支付工具的人群，與半年前相比呈現(xiàn)出增加趨勢，移動支付用戶群老齡化趨勢顯現(xiàn)。產(chǎn)品流程及功能設(shè)計上如何滿足中老年用戶的需求，是移動支付運營商要認真考慮的環(huán)節(jié)。（見圖2）

3.新形式的支付手段在市場中在逐漸慢熱，雖然使用率不高，但已經(jīng)逐漸培養(yǎng)了認知度。

當(dāng)前，APP客戶端支付仍然是用戶知曉率（88%）和使用率（81.9%）最高的支付方式， 其次比較熱門的支付方式還有短信確認支付、二維碼支付和WAP支付。NFC近場支付及聲波支付等新形式的支付手段，在市場中的使用率較低（6.1%），但逐漸培養(yǎng)了認知度（20.1%），隨著市場環(huán)境的成熟，將釋放出更大的發(fā)展空間。（見圖3）

移動支付，安全嗎？

1.安全性仍然是消費者使用移動支付的首要顧慮，不同年代消費者顧慮不同。

對于移動支付安全，消費者是心存顧慮的。認為移動支付與其他支付相比，不存在更大交易風(fēng)險的客戶占比僅為18.3%，不到2成。在選擇移動支付平臺考慮因素中，隨著年齡段的增長，用戶對交易安全性愈發(fā)重視;交易優(yōu)惠與補貼等激勵措施，對年輕人更加有效?！?0后”對于支付平臺系統(tǒng)穩(wěn)定性和操作體驗友好性與便利性的需求高于其他群體，同時選擇支付工具的目的性更強;“90后”作為未來的潛力市場，并不容易獲取，他們對于“支付平臺的品牌影響力與信任度”有很高的要求，且對于交易優(yōu)惠與補貼抱有較高的預(yù)期;“80后”作為“絲”一代，在考慮選擇移動支付平臺時也呈現(xiàn)出“絲”的一面，與其他年齡代相比，如果說有什么特別的考慮因素的話，那就只有“其他”可考慮了。（見圖4）

2.年輕的“90后”與年長的“60后”對第三方支付工具的使用相對集中，社會中堅“80后”和“70后”對第三方支付工具則興趣廣泛，“70后”使用的第三方支付工具種類最多。

支付寶錢包在第三方支付領(lǐng)域一枝獨秀，在使用過的第三方支付工具中，從“60后”群體到“90后”群體選擇支付寶錢包的使用率都超過97%。關(guān)于最常使用的第三方支付工具，支付寶錢包的使用率也在四個群體中均超過9成。（見圖5）

受益于電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)銀在線在“90后”、“70后”和“60后”用戶群中使用率較高，而“80后”人群對微信支付的使用率高于其他人群。（見圖6）

篇3

全球支付市場結(jié)構(gòu)悄然轉(zhuǎn)變

以移動支付為首的支付創(chuàng)新是否徹底改變了全球支付市場的結(jié)構(gòu)？可以大致觀察到2015年全球支付市場內(nèi)部結(jié)構(gòu)。從市場參與者來看，新的移動支付供應(yīng)商不斷進入該市場，原有的由幾家主要機構(gòu)（如Paypal、MasterPass、支付寶等）分割市場的局面已經(jīng)被打破，新的贏家也不斷出現(xiàn)，市場結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)換。僅中國市場，就出現(xiàn)了多家機構(gòu)共同主導(dǎo)移動支付市場的局面，包括支付寶、銀行卡、銀聯(lián)在線、微信支付、京東支付、百度支付、蘋果支付等等。從支付工具結(jié)構(gòu)來看，據(jù)《全球支付報告（2015）》大致統(tǒng)計，2015年年初全球支付市場的主要工具支付額及其市場份額大致如表1。從區(qū)域支付市場來看，全球主要地區(qū)的支付市場內(nèi)部結(jié)構(gòu)大致如表2所示。

總體而言，信用卡支付方式在全球支付總額中仍然位居首位，其次是新興的電子錢包，市場份額排名第三的是借記卡。具體而言，北美和拉美地區(qū)的信用卡支付量（分別為40%、42%）在其市場總額中最大，在全球也是排名第一。歐洲、中東和非洲地區(qū)最主要的支付方式是借記卡（29%），也是全球使用借記卡最多的地方。亞太地區(qū)則是全球新興移動支付的領(lǐng)頭羊，電子錢包34%的使用量位居全球首位。從銀行卡支付量來看，北美地區(qū)在全球最高，信用卡和借記卡總支付量約占市場總額的65%，接下來是拉美地區(qū)的49%，第三是歐洲、中東和非洲地區(qū)的42%，最后是亞太地區(qū)的39%。

金融市場最為發(fā)達的北美地區(qū)，其銀行卡支付量卻在全球排名第一；而商業(yè)銀行在金融體系中占重要地位的亞太地區(qū)，其銀行卡支付量卻在全球位居末位?？梢钥闯觯Ц妒袌龅陌l(fā)展結(jié)構(gòu)與一國金融結(jié)構(gòu)不一致，銀行卡支付量沒有突出商業(yè)銀行在一國金融體系中的地位。銀行卡使用量不能完全代表該地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展實況，原因很明顯，支付競爭背后是各類金融機構(gòu)市場競爭，支付涉及的金融機構(gòu)遠遠不止是商業(yè)銀行，如各類信用卡發(fā)行機構(gòu)、收單機構(gòu)等。因此，才會出現(xiàn)上述情況。

在支付方式發(fā)展方面，區(qū)域差異也比較明顯，比如，直接借記和電子發(fā)票的支付方式，只在歐洲、中東和非洲地區(qū)存在，北美、拉美和亞太地區(qū)沒有此兩類支付方式。根據(jù)《全球支付報告（2015）》的數(shù)據(jù)推測，各地區(qū)未來支付市場發(fā)展有一些共同的趨勢：銀行卡支付量減少，銀行轉(zhuǎn)賬支付量略增。其他支付方式發(fā)展則存在地區(qū)差異，如電子錢包在拉美之外的地區(qū)均可能出現(xiàn)支付量上升，而現(xiàn)金、預(yù)付方式在各地區(qū)的發(fā)展趨勢則可能完全不同。

總體而言，隨著全球電子商務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，電子錢包的支付量會不斷增加，或位居全球支付量首位，但速度可能沒有預(yù)期中那么快。隨著支付體系內(nèi)部競爭和結(jié)構(gòu)變化，傳統(tǒng)銀行卡支付（借記卡和信用卡）或會借助近場支付等新型技術(shù)，穩(wěn)定其市場份額，從而在未來5～10年占據(jù)全球支付市場的重要地位。

支付技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用繼續(xù)升級

移動支付技術(shù)和各種分析算法的發(fā)展，徹底打破了全球支付行業(yè)固有的結(jié)構(gòu)。在哪里購物和消費、如何支付，成為行業(yè)競爭的焦點，且開始被深度挖掘。全球多國在支付等金融技術(shù)上面的投資不斷增加，數(shù)字化貨幣技術(shù)更加成熟。據(jù)不完全統(tǒng)計，自2008年以來，全球金融技術(shù)投資總額呈現(xiàn)每年三倍的增速，2013年約為29.7億美元，2014年，全球金融技術(shù)投資總額已高達120億美元。到2020年，其投資總額大約能增加至200億美元以上。其中，亞洲國家（如中國、日本等）因為消費者對互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)的接受程度比較高，其金融技術(shù)投資也隨著回報率提高而不斷增加。支付技術(shù)的發(fā)展速度是否可以被準確預(yù)測（比如當(dāng)初計算機技術(shù)的發(fā)展速度就曾遵循所謂的摩爾定律）？從硬件來看，智能手機儼然已經(jīng)成為主要的移動支付載體，集線上線下移動支付于一身，其他移動支付工具（智能手環(huán)等）也不短出現(xiàn)，但尚未打破其主導(dǎo)地位。從軟件技術(shù)來看，未來移動支付發(fā)展的主要趨勢包括：

近場支付（簡稱NF C），已成為重要的移動支付技術(shù)。NFC由1983年發(fā)明的沃頓發(fā)明的非接觸式射頻識別技術(shù)演變而來，其可以為多個設(shè)備如數(shù)碼相機、PDA、計算機和手機之間進行交換資料。NFC移動支付隨著2012年NFC智能手機投入市場后開始發(fā)展，已經(jīng)成為手機運營商和移動支付平臺比較成功的商業(yè)模式創(chuàng)新。目前全球知名手機品牌商、Visa等卡組織是NFC移動支付的最新引領(lǐng)者和競爭者。

生物特征識別（Biometrics Authentication）或成為重要的移動支付安全技術(shù)。隨著移動支付越來越便捷、高效，與之相關(guān)的個人隱私、個人財務(wù)數(shù)據(jù)安全隱患不斷產(chǎn)生，由此，準確識別個人身份信息成為保障移動支付安全的重要前提。自1891年產(chǎn)生的指紋識別技術(shù)已來，生物特征識別技術(shù)不斷升級發(fā)展，目前最新的生物特征識別技術(shù)包括DNA、指紋、聲音、面部特征、靜脈識別等。其中，指紋機和手形機的商業(yè)應(yīng)用最為成熟。越來越高效的點對點支付模式，需要高度識別個人身份信息的技術(shù)，曾經(jīng)用于高度機密場合的生物識別特征目前是最佳選擇之一。雖然目前還沒有大規(guī)模市場化，但其發(fā)展勢頭比較明顯，各大手機運營商、支付機構(gòu)等都在投入研發(fā)此項安全技術(shù)。

移動云計算，已經(jīng)開始提供重要的技術(shù)支撐。自2007年以來，云計算概念開始出現(xiàn)并流行。NFC等創(chuàng)新支付技術(shù)直接挑戰(zhàn)計算能力有限的移動工具，也因此給移動工具之外的移動云計算新的發(fā)展機會。做為獨立的計算平臺，移動云計算能為移動工具中的各種應(yīng)用如支付，提供更好、更便捷的數(shù)據(jù)儲存、處理、交換等服務(wù)。隨著移動支付等應(yīng)用技術(shù)的不斷發(fā)展，移動云計算將凸顯其強大的功能，不斷為智能工具計算減負。當(dāng)然，其對互聯(lián)網(wǎng)的傳輸速度和質(zhì)量要求也越來越高，而這也是目前的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢。

復(fù)雜支付體系悄然形成

支付，已經(jīng)不僅僅是公共的金融基礎(chǔ)設(shè)施，近年來，其已經(jīng)逐步成為商業(yè)模式的一部分、市場營銷的新手段。市場競爭遠沒有結(jié)束。新的玩家（如第三方支付和各類手機支付、網(wǎng)絡(luò)電子錢包如Android Pay等）不斷進入支付市場，原有的玩家（如商業(yè)銀行和信用卡）并沒有被擊退，而是通過技術(shù)合作、商業(yè)合作等方式，以新的形式（如銀行網(wǎng)絡(luò)電子錢包）重新回到市場，支付市場競爭異常激烈。目前，移動支付技術(shù)、信用卡體系、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)、電子商務(wù)、傳統(tǒng)商家之間深化合作形成了復(fù)雜支付體系，為消費者帶來全新體驗。

當(dāng)各類支付機構(gòu)共同掌握了前沿支付技術(shù)時，都具備提供高效支付的能力時，支付場景（遠程支付和現(xiàn)場支付）的爭奪戰(zhàn)就不可避免。而消費者對某一類支付場景的偏好、適應(yīng)性和黏著度越高，提供該類支付場景的機構(gòu)也將成為未來支付體系的主導(dǎo)者?；ヂ?lián)網(wǎng)電商及第三方支付機構(gòu)最早打破傳統(tǒng)的線下現(xiàn)場支付場景，并圍繞第三方支付做加法，涉足金融理財?shù)确?wù)，強化了自身的服務(wù)能力。在越來越多的線下商業(yè)機構(gòu)接受第三方支付機構(gòu)的邀約提供現(xiàn)場第三方支付服務(wù)時，傳統(tǒng)信用卡市場及其營造的傳統(tǒng)現(xiàn)場支付場景真正開始受到猛烈沖擊。在此之前，商業(yè)銀行也依托其銀行卡支付服務(wù)，設(shè)立了電商等商業(yè)服務(wù)機構(gòu)，試圖營造新的遠程支付場景。但這一舉措并沒有提高其客戶黏著度，因此，在一波又一波的支付場景競爭中，幾乎被完全淹沒。

而今，在第三方支付機構(gòu)沉淀了大量資金、有了擴張商業(yè)信用的必要資本之際，同時依托移動支付新技術(shù)，各類傳統(tǒng)信用卡的替代工具的出現(xiàn)幾乎是必然結(jié)果，例如美國Paypal旗下的Affirm公司、Applepay等，國內(nèi)的“螞蟻花唄”，“京東白條”等等，都可以在消費者進行消費交易時直接提供支付便利的信用貸款。既可以直接提高商家的銷售額和利潤，又為消費者節(jié)省延遲消費帶來的成本。當(dāng)然，消費者必須為此高效率的服務(wù)支付對應(yīng)的利息。這種創(chuàng)新帶來的直接影響是客戶逐漸降低對銀行信用賬戶的依賴，第三方支付機構(gòu)的金融屬性增強；其長期影響是侵蝕經(jīng)濟體系原有的商業(yè)模式，改變金融結(jié)構(gòu)和商業(yè)社會規(guī)則，增強數(shù)字化貨幣實現(xiàn)的可能性。信用卡替代工具及其便利的支付服務(wù)對傳統(tǒng)信用卡是致命的沖擊。于是，可以看到，信用卡供應(yīng)商也開始奮力反擊。2015年，借助新的近場支付技術(shù)，全球信用卡供應(yīng)商試圖重新提升客戶對信用卡的使用量和黏著度。美國支付市場的行業(yè)調(diào)查問卷也印證了這一趨勢。在《2015高級支付報告（The AdvancedPayment Report 2015）》問卷中，問題 “認為哪些機構(gòu)拉動了移動支付增長”？得到的答案顯示，拉動移動支付增長的機構(gòu)排名大致如下：卡網(wǎng)絡(luò)如美國運通等（82%）、手機等通信供應(yīng)商（78%）、Paypal（76%）、第三方支付機構(gòu)（73%）、新型互聯(lián)網(wǎng)公司（72%）、銀行和金融機構(gòu)（72%）、谷歌（68%）、商家（63%）、Start-ups（62%）、移動網(wǎng)絡(luò)運營商（53%）。簡而言之，從2015年的情況來看，美國移動支付新的增長引擎是信用卡機構(gòu)，其次是手機制造商，再次是第三方支付機構(gòu)，最后是移動網(wǎng)絡(luò)運營商。這也大致反映了目前全球支付市場競爭結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，各國具體情形有所細微差異。

數(shù)字化貨幣的長期生存基礎(chǔ)不斷夯實

無論支付市場的內(nèi)部結(jié)構(gòu)如何改變，至今可以肯定的一點是，移動支付技術(shù)等創(chuàng)新帶來了更高的支付服務(wù)效率，夯實了數(shù)字化貨幣的長期生存基礎(chǔ)。

數(shù)字化貨幣最初出現(xiàn)的基本目的是脫媒，即減少消費者和商家之間的多重貨幣交換環(huán)節(jié)（如現(xiàn)金與非現(xiàn)金賬戶轉(zhuǎn)換、貨幣之間的兌換等），以節(jié)省貨幣交易成本，提高交換效率。無論哪種數(shù)字化貨幣，若要長期存在并被消費者接受，都需要對消費群體培養(yǎng)一些最基本的消費習(xí)慣，如非現(xiàn)金化支付消費，從而提高消費者對數(shù)字化貨幣交易的依賴程度。比特幣在很多國家的交易并不成功，源于其投機易量遠遠高于基本的消費易量，本末倒置，沒有培養(yǎng)出對其高度依賴的消費者群體，沒有形成堅實的生存基礎(chǔ)。

在全球，移動支付帶動的數(shù)字化貨幣運營機構(gòu)（商業(yè)銀行、信用卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付機構(gòu)、手機制造商等）都正在經(jīng)歷深刻的創(chuàng)新過程。而在其對立面的消費者，也對數(shù)字化貨幣有了切實體驗。數(shù)字化貨幣不再是一種理論上的新奇事物，也不再是僅僅停留在理論討論和大宗金融交易，而是開始深入消費者的工作和生活，并呈現(xiàn)蔓延之勢。雖然經(jīng)濟水平發(fā)展程度高低是一國數(shù)字化貨幣發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但并不是唯一因素。而今，這種數(shù)字化貨幣創(chuàng)新都已經(jīng)觸及到各國的終端消費者。全球數(shù)字化貨幣發(fā)展也迎來了“春天”，很多國家已經(jīng)嘗試實現(xiàn)了無現(xiàn)金社會，更多的國家躍躍欲試。大部分國家在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，在穩(wěn)步發(fā)展各項金融基礎(chǔ)設(shè)施，總體提升一國金融體系的服務(wù)水平。總體來看，全球移動支付創(chuàng)新大大夯實了數(shù)字化貨幣發(fā)展的基礎(chǔ)，推動更多的國家未來進入無現(xiàn)金社會。表3是花旗銀行編制的全球數(shù)字化貨幣指數(shù)排名，其中前十位的國家和地區(qū)如3所示?；ㄆ煦y行將各國所處的數(shù)字化貨幣階段，按照分數(shù)排名分別列為 “實質(zhì)性準備期”（ 第1～23名）、“過渡期”（第24～45名）、“形成期”（第46～68名）、“初始期”（第69～90名）。

各國在數(shù)字化貨幣進程中的得分指數(shù)高低與其國內(nèi)相關(guān)政策和金融基礎(chǔ)設(shè)施緊密相關(guān)。以進入實質(zhì)性準備期的各國為例，在發(fā)展數(shù)字化貨幣方面，名列前茅的各國各有優(yōu)勢：如排名第一的芬蘭，國內(nèi)消費者和商業(yè)機構(gòu)對于支付技術(shù)等金融創(chuàng)新的適應(yīng)性非常強；第二名新加坡則對于商業(yè)機構(gòu)、政府資金流的數(shù)字化等擁有良好的監(jiān)管規(guī)劃，以及高度發(fā)展的信息交互技術(shù)（簡稱ICT）基礎(chǔ)設(shè)施；第三名美國擁有富有活力的創(chuàng)新環(huán)境、最新技術(shù)在消費者和商業(yè)機構(gòu)中的高擴散率，快速發(fā)展的B2C電子商務(wù)，美國消費者基礎(chǔ)多樣化導(dǎo)致其數(shù)字化貨幣適應(yīng)性較差；瑞典具有廣闊的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，消費者和商業(yè)機構(gòu)對創(chuàng)新的適應(yīng)性非常強；中國香港擁有良好的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，金融服務(wù)監(jiān)管自由化，電信部門和零售部門對數(shù)字化貨幣的適應(yīng)性強，準備程度高；挪威排名第六，零售業(yè)對數(shù)字化貨幣高偏好，消費者對新技術(shù)的高偏好；英國的零售商業(yè)機構(gòu)和消費者偏好數(shù)字化貨幣，政府出臺數(shù)字化貨幣過渡政策，但其目前的ICT對創(chuàng)新的承受能力較差；荷蘭政府財政資金數(shù)字化程度高，消費者和商業(yè)機構(gòu)對創(chuàng)新適應(yīng)力強，但與英國相同，ICT承受能力弱；日本具有競爭性的私人企業(yè)和電信部門，但文化偏見導(dǎo)致其現(xiàn)金使用率依然很高；瑞士擁有良好的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)機構(gòu)對創(chuàng)新接納程度高，但其他市場ICT承受能力不強；丹麥排名第11，零售部門對數(shù)字化貨幣高接納度，并通過提高金融服務(wù)承受能力提高其數(shù)字化貨幣聲譽；德國本地市場競爭適度，商業(yè)機構(gòu)對各類創(chuàng)新適應(yīng)能力強，但其現(xiàn)金使用率依然很高；奧地利本土市場競爭適度，電信部門對數(shù)字化貨幣準備程度高，通過本土創(chuàng)新和企業(yè)關(guān)系提高其名望。加拿大對數(shù)字化貨幣監(jiān)管自由度高，金融服務(wù)可得度高、承受能力強，但同類市場的ICT基礎(chǔ)設(shè)施承受能力弱。

中國排名第39，處于數(shù)字化貨幣過渡期階段。報告顯示，中國發(fā)展數(shù)字化貨幣的優(yōu)勢在于有適合創(chuàng)新的環(huán)境，政府資金流數(shù)字化程度高，劣勢則在于電信部門對于數(shù)字化貨幣準備程度不高。

篇4

關(guān)鍵詞：移動支付 運營模式 比較

中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）07-0027-03

隨著我國移動通信業(yè)不斷發(fā)展，手機的逐漸普及，電子商務(wù)的興起，金融支付手段的局限性已成為制約經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，移動支付正是在這樣的背景下應(yīng)運而生的。業(yè)務(wù)涉及面廣泛，是一個融合各個相關(guān)行業(yè)的新產(chǎn)業(yè)，商機無限的同時需要行業(yè)間的合作才能成功。但同時應(yīng)當(dāng)注意到，移動支付在國內(nèi)尚處于市場培育階段，其運營模式呈現(xiàn)出多樣化和競爭無序的特點，要推動移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，需要對現(xiàn)存的各種運營模式進行對比分析，提出滿足用戶需求、平衡各參與方利益且具有發(fā)展前景的運營模式。

一、移動支付業(yè)務(wù)的定義和分類

移動支付(Mobile Payment)發(fā)展的歷史并不長，技術(shù)實現(xiàn)模式也多樣化，到目前為止，移動支付還沒有一個被普遍接受的準確定義。根據(jù)移動支付的一些基本特征，從廣義上講，移動支付是指用戶使用移動手持設(shè)備，通過無線網(wǎng)絡(luò)(包括移動通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng))實現(xiàn)資金從支付方到接收方轉(zhuǎn)移的一種新型支付方式。從狹義上講，移動支付的支付終端僅限于手機。本文主要集中于通過手機完成支付行為的分析。

根據(jù)不同的分類標準，移動支付可以分為不同的種類。不同的分類，在安全性、支付成本等方面都有不同的要求，應(yīng)用領(lǐng)域具有一定差異，最終支付的實現(xiàn)模式也各有不同。

第一，根據(jù)交易過程中是否有商品或服務(wù)的傳遞，移動支付可以分為交易性支付和非交易性支付。

第二，根據(jù)基于賬戶的不同，移動支付可以分為基于話費賬戶的移動支付、基于銀行卡賬戶的移動支付和基于專有賬戶的移動支付。例如，目前中國銀聯(lián)開展的移動支付以及部分商業(yè)銀行推廣的手機銀行就屬于基于銀行卡的移動支付，而移動運營商的小額支付主要是基于手機話費賬戶的移動支付。

第三，根據(jù)是否事先指定受付方，移動支付可以分為定向支付和非定向支付。例如，手機話費的支付屬于定向支付，手機購物就屬于非定向支付。

第四，根據(jù)支付方與受付方是否見面，移動支付可以分為移動遠程支付和移動現(xiàn)場支付。例如，通過手機購買數(shù)字化產(chǎn)品就是移動遠程支付，在自動售貨機處購買飲料、支付停車費或加油費等就屬于移動現(xiàn)場支付。

第五，根據(jù)支付金額的大小，移動支付可以分為大額支付、小額支付和微支付。在不同的國家大額支付、小額支付和微支付的劃分標準有所差異。這主要取決于各國業(yè)務(wù)的實際開展情況，也和各國的經(jīng)濟發(fā)展水平有關(guān)。從海外該業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，目前的移動支付以微小支付和小額支付為主，采用的支付方式包括以下三種:通過手機話費賬戶支付、從用戶信用卡或借記卡賬戶支付、以手機作為電子錢包。

二、移動支付業(yè)務(wù)的流程

移動支付的交易過程至少包含四個當(dāng)事方：用戶、商家、發(fā)行方及收款方。與傳統(tǒng)的付款方式不同的是，整個交易過程是基于移動網(wǎng)絡(luò)進行的。所以對于移動支付來說，網(wǎng)絡(luò)提供商作為主要的當(dāng)事方，其作用貫穿于整個移動支付的交易過程。如下圖所示，發(fā)行方通過銀行賬戶為用戶提供支付能力，發(fā)行方主要是金融機構(gòu)；收款方根據(jù)具體的支付平臺不同，可以是商家、第三方移動支付服務(wù)商等。

交易憑證包括賬戶信息、賬戶密碼以及各種數(shù)字安全證書。交易的細節(jié)信息由網(wǎng)絡(luò)提供商負責(zé)傳遞。在非接觸式移動支付中，交易的細節(jié)信息利用基于瀏覽器的協(xié)議如WAP和HTML，或者信息系統(tǒng)如SMS和USSD進行傳遞；在接觸式移動支付中，交易的細節(jié)信息可以通過紅外、藍牙或RFID等進行傳遞。

三、移動支付的四種運營模式

（一）移動運營商為運營主體的模式

當(dāng)移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶手機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶話費賬戶或小額賬戶中扣減。

優(yōu)點：移動運營商擁有對移動用戶及其話費賬戶、手機廠商、內(nèi)容提供商和服務(wù)提供商的強大控制力，并憑借這種資源優(yōu)勢在現(xiàn)階段掌握了與商業(yè)銀行或銀聯(lián)合作的話語權(quán)。

劣勢：對于移動運營商來說，最明顯的劣勢就是缺乏具有金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人才和業(yè)務(wù)流程、財務(wù)制度、風(fēng)險控制等金融行業(yè)的運營經(jīng)驗。其次，就基于話費賬戶的移動支付業(yè)務(wù)來看，這種模式的發(fā)展面臨較多限制:一方面，話費賬戶每月有最高消費額度限制，這遠遠不能滿足用戶的額度需求;另一方面，話費賬戶的目標客戶群多為后付費用戶，而樂于嘗試新業(yè)務(wù)的年輕群體多為預(yù)付費用戶。另外，話費賬戶的支付成本高，結(jié)算周期較慢。再次，就基于銀行賬戶或銀行專業(yè)賬戶的移動支付業(yè)務(wù)來看，在這種模式下，移動運營商變成純粹的通道提供商，失去產(chǎn)業(yè)發(fā)展的話語權(quán)。最后發(fā)生大額交易可能與國家金融政策發(fā)生抵觸，運營商需承擔(dān)部分金融機構(gòu)的責(zé)任。

（二）銀行為運營主體的模式

該模式下通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。

優(yōu)點：該運營模式下銀行的資本實力、營業(yè)網(wǎng)點規(guī)模和分布、營銷宣傳等方面比較強，僅把移動運營商的網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作一種類似互聯(lián)網(wǎng)的信息通道，而且不受其他各方的制約，可以靈活開展支付業(yè)務(wù)。

劣勢：該運營模式下移動支付業(yè)務(wù)不能夠?qū)崿F(xiàn)跨行互聯(lián)互通，各銀行只能為自己用戶提供服務(wù)。另外如果不與移動運營商合作，持卡人若要實現(xiàn)銀行卡的個人化，就只能本人親自到不同銀行的柜臺辦理。

（三）中國銀聯(lián)為運營主體的模式

中國銀聯(lián)獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融機構(gòu)的各種支付卡，實現(xiàn)支付的身份認證和支付確認。通過中國銀聯(lián)的交易平臺，用戶可以實現(xiàn)跨銀行移動支付服務(wù)。

優(yōu)點：該運營模式下中國銀聯(lián)的最大優(yōu)勢在于聯(lián)結(jié)各發(fā)卡行的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)。同時，中國銀聯(lián)擁有多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增加中國銀聯(lián)對商戶的吸引力。另外該業(yè)務(wù)模式下移動運營商、銀行和中國銀聯(lián)之間權(quán)責(zé)明確，提高了商務(wù)運作效率，簡化了其他環(huán)節(jié)之間關(guān)系。

劣勢：首先中國銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)定位使其無法直接掌握持卡人資源和商戶資源，盡管他們都是中國銀聯(lián)的最終用戶，但是，作為轉(zhuǎn)接機構(gòu)的中國銀聯(lián)并不擁有對這兩個市場的直接影響力。其次，銀聯(lián)的體制使其不能和銀行結(jié)成有效的利益共同體。中國銀聯(lián)的股東中，沒有任何一家銀行處于控股地位。同時，中國銀聯(lián)人事任免等主要事務(wù)基本上由央行決定，因此長期以來，中國銀聯(lián)更像是一個政府機構(gòu)。這種體制設(shè)計產(chǎn)生的一個重大負面影響就是，中國銀聯(lián)的創(chuàng)新能力和市場反應(yīng)能力較弱。再次，中國銀聯(lián)的資本實力較弱。對于初期需要較大投入的移動支付業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)僅僅依靠自身的實力難以推動市場的前進。

（四）移動運營商和銀行合作的模式

該運營模式下移動運營商和銀行各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢來保證移動支付的安全和信用管理，使交易能夠順利、正常進行，移動運營商和銀行可以用更多的時間和精力來研發(fā)自己的核心技術(shù)。

優(yōu)點：通過優(yōu)勢互補來增強產(chǎn)業(yè)鏈的競爭力，帶動上游和下游企業(yè)健康運營，同時銀行不需要支付巨額資金給移動運營商。

劣勢：該運營模式中的競爭僅僅是一對一的關(guān)系，即移動運營商只能與某一個銀行的信用卡號進行綁定，無法實現(xiàn)跨行支付。另外，不同銀行的接口標準不同，運營商與不同的銀行合作會造成成本增加。

四、主要參與方獨立運營的可能性分析

（一）以移動運營商為主體難以單獨經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)

首先，我國移動用戶眾多，如果所有移動用戶都使用手機購買商品，商業(yè)銀行都將面臨著過于強大的競爭對手。因此，銀行不會同意以移動運營商為主體經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)。其次，我國的信用體系還不健全，移動運營商在經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)時為用戶提供的信用度明顯不如銀行。再次，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預(yù)付費賬戶的移動支付業(yè)務(wù)將會受到金融監(jiān)管。

（二）中國銀聯(lián)不能獨立發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)

中國銀聯(lián)不直接掌控用戶和終端，而是通過合作者間接影響，同時，中國銀聯(lián)不直接掌握收單網(wǎng)絡(luò)，沒有做到從網(wǎng)絡(luò)終端到轉(zhuǎn)接核心的全網(wǎng)控制，只是控制支付網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接部分。由于沒有全網(wǎng)控制的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)，沒有直接的客戶資源，中國銀聯(lián)也就難以直接地、大規(guī)模地將服務(wù)和商戶資源導(dǎo)入到這個平臺上，而必須通過各類合作者間接地接入。

（三）銀行不會單獨發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)

銀行獨自經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)需要在技術(shù)研發(fā)、設(shè)備采購上進行巨額投入，在未能看到明顯的利潤回報之前，銀行僅僅將移動支付作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充及增加客戶粘性的一種手段。而且，銀行的業(yè)務(wù)重點在于向客戶或商戶提供金融業(yè)務(wù)，而不是支付服務(wù)，因此在中國不可能出現(xiàn)以某個或某幾個銀行為主導(dǎo)的移動支付商業(yè)模式。目前在世界上也沒有出現(xiàn)以銀行為主導(dǎo)的模式。

五、移動支付運營模式未來發(fā)展趨勢

篇5

移動支付開始日漸成為近年來的熱門領(lǐng)域，國內(nèi)外也涌現(xiàn)了如Square、Paypal Here、Google Wallet、支付寶收銀臺、拉卡拉等新晉的移動支付產(chǎn)品。有理由相信，未來兩年這一領(lǐng)域的規(guī)模將繼續(xù)擴大，我們將進入一個真正的移動支付時代。

從支付的便捷性、到安全性、再到政策協(xié)調(diào)和平臺標準，移動支付未來將怎么走？以下是嘉賓在現(xiàn)場的一些精彩觀點：

盧勇 - 新空氣創(chuàng)始人

移動支付領(lǐng)域，最有可能占據(jù)優(yōu)勢的我覺得還是銀行，為什么呢？第一，它屬于金融范圍，第二談到安全，每一個銀行都有自己的風(fēng)險控制部門，這些是靠很多年積累的，創(chuàng)業(yè)公司是比較難復(fù)制的。但這并不是說技術(shù)創(chuàng)新就沒有市場，我覺得會是這么一個滾動化的發(fā)展：技術(shù)創(chuàng)新公司從風(fēng)投獲得融資，把這個主意變成現(xiàn)實，在市場上進行了實踐；然后銀行、金融機構(gòu)、業(yè)務(wù)模式更成熟的商家再去采用這種模式，是一個以技術(shù)促進發(fā)展的一個過程。

張黎明 - 拉卡拉資深產(chǎn)品總監(jiān)

從交易前、交易中到交易后，拉卡拉有一整套的風(fēng)險控制體系。在交易前，我們會對設(shè)備進行開通實名驗證；在交易過程中會有交易筆數(shù)、交易金額及卡數(shù)的限制；發(fā)生交易以后，我們會對所有的交易數(shù)據(jù)進行一個分析，對產(chǎn)生風(fēng)險的交易終端進行一些特殊限制。同時，根據(jù)所有的交易數(shù)據(jù)，我們可能會做一些調(diào)整，來更加適應(yīng)某一類終端產(chǎn)品上的交易風(fēng)險。

對拉卡拉來說，移動支付有3個問題：怎樣讓廣大用戶接受手機支付的行為，怎樣讓用戶去擁有這樣一個刷卡支付設(shè)備，怎樣能夠讓拉卡拉這樣的一個手機刷卡支付行為更好地跟用戶的日常支付行為結(jié)合的更緊。

李英豪 - 錢方支付聯(lián)合創(chuàng)始人

精益創(chuàng)業(yè)是硅谷現(xiàn)在很流行的一種創(chuàng)業(yè)模式，就是說盡量用最短的時間去試錯，盡量避免一些很蠢的錯誤。創(chuàng)業(yè)的時候我們先設(shè)定一些假設(shè)，然后做出一個最小的可用的一個產(chǎn)品，沿著這個產(chǎn)品去盡快投入市場去驗證，驗證完以后盡快的去修正我們的產(chǎn)品，看看是否對。錢方是本著這個思路去做移動支付產(chǎn)品的，

對于創(chuàng)業(yè)公司來說，改變用戶支付的習(xí)慣和行為是很難的。而另一方面，現(xiàn)在國內(nèi)6000萬小微商戶的收款需求卻是很大的，因此我們想做的就是讓所有的人都能夠隨時隨地的收取銀行卡的付款。

國內(nèi)的金融機構(gòu)不太愿意給小商戶放POS機有兩個原因：一是說成本考慮，小商戶的交易量太小，不太賺錢；二是說小商戶風(fēng)險很大，有套現(xiàn)、有假卡等風(fēng)險。做錢方的第一天，我們就把風(fēng)控系統(tǒng)作為我們的一個最小可用產(chǎn)品的一個重要的環(huán)節(jié)。我們大概有超過200條規(guī)矩，時時監(jiān)控每一筆交易。

余晨 - 易寶支付副總裁

很多人覺得移動互聯(lián)網(wǎng)就是簡單的把互聯(lián)網(wǎng)從PC搬到了手機上，這個想法是錯誤的，手機上的服務(wù)一定要利用移動互聯(lián)網(wǎng)特別的特征。手機最大的特點是什么？隨時、隨地、隨身、隨感，而這些特征都可以跟支付發(fā)生關(guān)系。

支付本身是一個交叉領(lǐng)域。一方面，其前端是互聯(lián)網(wǎng)、是移動，代表的是一種開放、創(chuàng)新、發(fā)散的思維；但另一方面，其后端是金融、是銀行，他們相對比較穩(wěn)重，比較保守。做支付有的時候很尷尬，一方面要有這個互聯(lián)網(wǎng)、移動的這種開創(chuàng)意識，另一個方面要有安全和風(fēng)險的意識。怎么樣把握好平衡，怎么樣做好監(jiān)管 尺度，實際上是非常大的一個挑戰(zhàn)。

移動支付牽扯到很多環(huán)節(jié)，從商家到用戶消費者，到銀行，到運營商，還有監(jiān)管機構(gòu)。支付需要把這些環(huán)節(jié)都串起來，這個中間有風(fēng)險、有監(jiān)管、還有用戶體驗，很多因素不是你自己能控制。這個行業(yè)最大的挑戰(zhàn)是，誰能把這些環(huán)節(jié)最好的串起來，誰就能夠做出更好的產(chǎn)品。

金朝暉 - 中國移動數(shù)據(jù)部手機支付業(yè)務(wù)負責(zé)人

對像中國移動這樣的大集團來說，做一個產(chǎn)品的考慮因素遠遠超過這個產(chǎn)品本身，流程的設(shè)計、體驗的優(yōu)化、外部的合作資源都是需要注意的問題。

中國移動跟銀聯(lián)目前的手機錢包采用了NFC-SWP的合作方案，銀聯(lián)把它的一些應(yīng)用（包括后端連接應(yīng)用）放到中國移動的Sim卡里面，中國移動簡單的講只是一個渠道。但銀行轉(zhuǎn)接這塊放開后，基于 NFC 中國移動將會有面向用戶的界面，現(xiàn)在重要的是說怎樣把這個產(chǎn)品盡快地推向市場，基于這個產(chǎn)品的應(yīng)用能夠盡快豐富起來。

令狐沖 - 支付寶資深產(chǎn)品總監(jiān)

移動支付分為兩種：一種是傳統(tǒng)的PC互聯(lián)網(wǎng)的延伸，叫移動互聯(lián)網(wǎng)支付，消費者跟商家之間是不見面的，這是為了滿足在移動設(shè)備上向用戶遠程收取費用的問題；還有一種是電子錢包，即把移動設(shè)備當(dāng)成真正的錢包，走到線下任何一個環(huán)境里頭都可以掏出你移動終端設(shè)備，像刷卡一樣進行近場支付。

篇6

關(guān)鍵詞：Apple Pay；近場支付；移動支付

中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0073-04

一、移動支付發(fā)展的三個階段與Apple Pay簡介

（一）移動支付發(fā)展的三個階段

隨著4G技術(shù)的快速發(fā)展和普及應(yīng)用，以微信支付、支付寶為代表的移動支付迅速崛起。相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的支付與結(jié)算方式，移動支付憑借其便捷、及時的強大優(yōu)勢，在線上與線下交易中廣泛普及。根據(jù)人民銀行《2015年支付體系運行情況報告》數(shù)據(jù)顯示，2015年我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)生138.37億筆，累計交易金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

從發(fā)展階段看，移動支付大致經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。第一階段為移動互聯(lián)網(wǎng)遠程支付，即基于移動技術(shù)把互聯(lián)網(wǎng)PC端復(fù)制到手機客戶端，其中以支付寶手機客戶端、商業(yè)銀行網(wǎng)銀手機客戶端最為典型。第二階段為O2O電子商務(wù)支付。這也是目前互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的主要競爭領(lǐng)域，該類支付技術(shù)可分為二維碼掃碼支付、聲波支付、手機刷卡器支付和基于LBS技術(shù)的iBeacon。第三階段為近場支付。能夠?qū)崿F(xiàn)近場支付的包括NFC（一種近距離無線通訊技術(shù)）支付、紅外線支付、藍牙支付技術(shù)，其中又以NFC支付最為典型。相對于前兩種支付方式，近場支付在移動設(shè)備硬件、交易方式等方面具有更高的安全性，且應(yīng)用場景所受的限制更少，使用頻率更高，且能很好適應(yīng)“小額、高頻”的移動支付特點。從發(fā)展趨勢看，近場支付將成為未來線下移動支付的主流趨勢。

當(dāng)前我國移動支付市場正處于由第二階段向第三階段的轉(zhuǎn)變時期，二維碼、聲波等交互技術(shù)是NFC等近場支付方式全面推廣完成前的過渡手段，而NFC憑借低能耗、高便捷性和更高的安全性將會成為近場支付的主流技術(shù)。蘋果公司推出基于NFC技術(shù)的Apple Pay，正是瞄準近場支付市場的廣闊前景。

（二）Apple Pay功能特征與登陸中國市場后的發(fā)展情況

Apple Pay 是蘋果公司于2014年10月推出的基于 NFC技術(shù)的移動支付手段，主要應(yīng)用于iPhone6及以上，以及ipad air2、iwatch等最新蘋果設(shè)備。具體而言，Apple Pay主要包括了NFC近場通信、Touch ID指紋驗證、SE/Enclave安全芯片、銀行卡Tokenization令牌技術(shù)、Wallet卡券管理等一系列新技術(shù)集成和應(yīng)用，并具有以下特征：一是辦理流程簡便。用戶僅需要在支持Apple Pay的蘋果設(shè)備上打開Wallet應(yīng)用，并使用蘋果設(shè)備的拍照功能添加銀行卡，銀行審核完銀行卡的有效性后，即可完成銀行卡與手機綁定。在實際使用中，用戶按住Touch ID并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。二是支持線上線下兩種模式。目前Apple Pay提供上線下兩種支付模式。在線上支付模式，用戶在手機商城選定商品后，將銀行卡與iTunes軟件和App Store相綁定，選擇使用Apple Pay，然后通過指紋即驗證就可完成支付，不再需要輸入信用卡信息等。線下支付模式中，用戶在消費門店完成商品選購后，用戶按住通過Touch ID指紋驗證并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。

2016年2月18日，銀聯(lián)云閃付正式開通支持Apple Pay服務(wù)，Apple Pay正式登陸中國市場，上線首日通過Apple Pay綁定的銀行卡數(shù)量就超過3800張。目前Apple Pay支持19家銀行，其中12家銀行已經(jīng)推出，剩余7家將在年內(nèi)推出?？系禄?、麥當(dāng)勞等12家線下實體店可以通過Apple Pay結(jié)賬，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、唯品會等16家線上應(yīng)用都支持Apple Pay，還有6家線下商戶和4家線上應(yīng)用也即將加入。

二、Apple Pay與微信支付、支付寶的對比分析

（一）支付手段

傳統(tǒng)的銀行支付模式主要包括商戶、發(fā)卡行、收卡行、銀聯(lián)四部分，即通過銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算完成支付，支付機構(gòu)以商戶身份，通過收卡行或收單機構(gòu)連接進入支付系統(tǒng)，被稱為“四方模式”。目前在國內(nèi)移動支付市場占主導(dǎo)地位的支付寶與微信支付則是代替了收卡行與銀聯(lián)兩部分，繞開銀聯(lián)進行網(wǎng)絡(luò)支付形成“三方模式”。具體來看，微信支付、支付寶擁有第三方支付牌照，并建有獨立的賬戶系統(tǒng)，用戶可以存零線、轉(zhuǎn)賬收款、購買理財產(chǎn)品，在支付時可以繞開銀聯(lián)，直接花掉銀行賬戶的金額，或者花掉支付賬戶里的金額。與微信支付、支付寶相比，Apple Pay并非第三方支付工具，而是依托在銀聯(lián)云閃付下的一種移動支付手段，與實體銀行卡共用一個銀行賬戶，充當(dāng)商戶和用戶之間的通道角色。因此在某種程度上，Apple Pay綁定銀行卡賬戶鞏固了傳統(tǒng)“四方支付”模式，提升了發(fā)卡行、收卡行和支付終端的廠商價值（見表1）。此外，由于Apple Pay自之日起就被定位為一種支付終端，不涉及資金結(jié)算，Apple Pay不參與資金的流動，自身也沒有建立賬戶和“資金池”。這就使得Apple Pay仍然受制于現(xiàn)行銀行卡轉(zhuǎn)賬限額的規(guī)定，更符合目前的監(jiān)管取向和反洗錢風(fēng)險防范要求。

（二）安全性能

一是數(shù)據(jù)傳輸安全技術(shù)更為嚴格。Apple Pay使用Token令牌加密技術(shù)來傳輸客戶敏感信息。用戶將銀行卡與Apple Pay綁定后，其銀行卡信息并不存儲在手機的本地儲存里，也不存儲在手機等移動設(shè)備的服務(wù)器上，而是通過復(fù)雜的Token令牌編碼加密技術(shù)，在原銀行卡真實卡號基礎(chǔ)上，隨機生成一組只能在本機上使用的16位數(shù)字新卡號，并存儲在手機的安全芯片中（SE/Enclave安全芯片）。用戶每次支付交易時，都需要核對隨機生成的Token令牌，并完成指紋驗證。因此即使手機丟失，用戶也不必注銷信用卡，可通過蘋果的遠程程序關(guān)閉支付功能。此外，相對于支付寶和微信支付，Apple Pay不收集、存儲用戶購買的商品價格、數(shù)量、地址等交易信息，較好地保護了用戶隱私。二是依托強實名賬戶，安全性較強。Apple Pay運用的NFC支付依托的是真實銀行卡，屬于強實名賬戶，受到銀行認證和國家法律的保護，安全性更強。而微信支付、支付寶的二維碼掃碼支付，依托的是第三方支付賬號，屬于弱實名賬戶，不受國家法律保護，存在安全隱患。但微信支付、支付寶都與保險公司合作，建立了賠付機制，如支付寶與眾安保險聯(lián)手推出支付寶賬戶安全險，微信支付也提供了相應(yīng)的財產(chǎn)保險（見表2）。

（三）使用便利性

用戶使用微信和支付寶支付都需要掃描二維碼。首先需要打開APP，再點開付款二維碼，最后通過指紋認證或輸入密碼完成付款。與支付寶、微信支付的掃碼支付相比，Apple Pay的近場支付操作更為簡捷。使用Apple Pay付款時，只需將手機等移動設(shè)備靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時完成Touch ID指紋驗證即可完成支付，且整個支付過程無需接入互聯(lián)網(wǎng)，線下支付也不用打開任何APP，甚至無需喚醒屏幕，支付完成后還有聲音或振動反饋?？傮w來看，在懶人經(jīng)濟方興未艾的今天，無論操作步驟還是時間Apple Pay都更“懶”。

（四）使用群體

Apple Pay主要應(yīng)用于iPhone6及以上、以及ipad air2、iwatch等最新蘋果設(shè)備。因此，目前Apple Pay的國內(nèi)用戶群主要受制于蘋果新型號手機或相關(guān)移動設(shè)備的持有者。而微信支付、支付寶則支持國內(nèi)大多數(shù)型號與操作系統(tǒng)的智能手機，并且使用門檻更低。總體來看，相比支付寶和微信支付，Apple Pay的用戶群體目前絕對是小眾。

三、Apple Pay在國內(nèi)發(fā)展面臨的制約因素

（一）缺乏配套交易平臺的消費生態(tài)場景支撐

支付方式往往由消費生態(tài)場景決定。目前在國內(nèi)移動支付市場占主導(dǎo)地位的支付寶與微信支付已不僅僅是支付工具，而是積累了眾多用戶，并且能夠?qū)崿F(xiàn)線上線下支付、轉(zhuǎn)賬、理財、生活繳費等多功能的“全能型”移動服務(wù)平臺，此外還滲透到商場、超市、便利店等日常生活場景。如支付寶依托淘寶網(wǎng)與天貓平臺，已經(jīng)成為數(shù)以萬計電商的支付工具，并和國內(nèi)180多家銀行達成合作關(guān)系，微信也利用公眾號為商家提供交易平臺。Apple pay作為新的市場進入者，目前僅支持消費支付，自身沒有支付賬戶，相對于支付寶與微信支付這樣的“全能型”移動支付平臺，不具備占據(jù)移動市場主導(dǎo)地位的前提。此外又缺少像淘寶、天貓、微商這樣的消費場景支撐，自身無法實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)積累，形成交易閉環(huán)的支付服務(wù)體系，目前還只能存在于有限的銀行POS終端商戶中。

（二）消費者支付習(xí)慣難以改變，商戶接受度有限

從2015年國內(nèi)移動支付市場格局看，以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付已占據(jù)了90%以上的市場，百度錢包等其他第三方支付也在努力提升市場份額。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)賬戶O2O的使用，支付寶和微信支付還將線上用戶帶到線下，通過補貼優(yōu)惠鼓勵商戶和消費者使用移動支付方式交易，形成了各自的用戶沉淀和支付習(xí)慣養(yǎng)成。而目前Apple Pay的優(yōu)惠券、返現(xiàn)、紅包等優(yōu)惠措施以及受理端都尚未形成，想要挑戰(zhàn)消費者已經(jīng)習(xí)慣了的支付包、微信支付等帶來的便利和優(yōu)惠服務(wù)，改變現(xiàn)有支付習(xí)慣，還需要相當(dāng)長一段時間。在商戶接受度方面，雖然蘋果公司與主要發(fā)卡銀行合作還算順利，但并非所有商戶都欣然接受Apple Pay。例如在美國，就發(fā)生過沃爾瑪、百思買、CVS等大型零售商場由于不愿意讓Apple Pay進入自身商業(yè)生態(tài)，侵害現(xiàn)有閉環(huán)服務(wù)體系和已經(jīng)推出的客戶忠誠度計劃，而關(guān)閉NFC功能聯(lián)合抵制Apple Pay的問題。此外，相比NFC支付，掃碼支付更容易與商家的團購促銷等優(yōu)惠手段實現(xiàn)本地捆綁，這也是部分商戶接受度有限的重要原因所在。

（三）使用T檻較高，業(yè)務(wù)發(fā)展的硬件環(huán)境仍有待于完善

一是Apple Pay的國內(nèi)用戶群主要受制于蘋果新型號手機或移動設(shè)備的持有者。Apple Pay主要應(yīng)用于iPhone6及以上、以及ipad air2、iwatch等最新蘋果設(shè)備。而且iwatch僅支持店內(nèi)支付，ipad air2及以上系列僅支持APP支付，只有iPhone6及以上設(shè)備才同時支持Apple Pay的店內(nèi)支付和APP支付功能。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國智能手機保有量約為4.5億臺，其中蘋果手機占市場份額為13.4%，如果考慮支持Apple Pay的機型，意味著前幾代的iPhone和ipad都無法統(tǒng)計在內(nèi)，這將大幅縮小用戶基數(shù)，極大影響Apple Pay推廣。二是Apple Pay的業(yè)務(wù)發(fā)展受制于支持NFC功能的POS終端數(shù)量限制。蘋果的NFC支付不同于掃碼支付，擁有NFC支付功能的POS終端是完成Apple Pay支付的先決條件，這就使得Apple Pay的業(yè)務(wù)發(fā)展需要銀聯(lián)對其現(xiàn)有POS終端進行升級改造。數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)在國內(nèi)1000余萬臺POS終端中，具有NFC支付功能的“閃付”終端僅有300萬臺，而改造一臺符合銀聯(lián)“閃付”標準的POS終端所需成本約為1000元，因此完成全部POS終端改造所需成本約為70億元。此外，商戶還需要培訓(xùn)員工和完善后臺處理系統(tǒng)。

（四）數(shù)據(jù)安全存在隱患，Apple Pay仍存在被盜刷的可能

Apple Pay的近場支付采用的是Token令牌和生物指紋雙重保障技術(shù)，此外，蘋果公司還對用戶指紋信息采用了Secure Enclave進行保護，但數(shù)據(jù)安全性仍很難確保萬無一失。Apple Pay的本質(zhì)仍然是銀行卡支付，如果用戶不慎丟失手機或者使用Apple Pay綁定銀行卡失敗，可能會讓不法分子通過Apple ID獲得信用卡信息，進而存在被盜刷的風(fēng)險。特別是目前Apple Pay綁定銀行卡的程序便捷，不僅可以綁定用戶自身銀行卡，還可以綁定他人銀行卡，即使沒有銀行卡，也可以通過輸入銀行卡卡號等信息進行綁定，使得不法分子可通過Apple Pay綁定他人銀行卡進行盜刷。Apple Pay在國內(nèi)上線不到一周，就發(fā)生了因用戶Apple Pay綁定銀行卡失敗，導(dǎo)致銀行卡被盜刷的風(fēng)險事件。此外，根據(jù)國外媒體報道，Apple Pay上線的其他國家也曾發(fā)生過多起盜刷信用卡案件。如美國《華盛頓郵報》曾指出，2015年約有6%的Apple Pay的支付金額是盜刷他人信用卡賬戶所產(chǎn)生的金額。

（五）近場支付技術(shù)推廣受到制約，配套法律法規(guī)缺位

目前，國內(nèi)的NFC近場支付所涉及的產(chǎn)業(yè)鏈包括手機運營商、手機生產(chǎn)商、手機芯片廠商、銀行、收單機構(gòu)、終端商戶等環(huán)節(jié)。由于產(chǎn)業(yè)鏈條較長，各方利益難以統(tǒng)一，協(xié)調(diào)成本較高，在NFC支付過程中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)不流暢、傳輸中斷等不佳的用戶體驗始終難以得到有效解決。正是由于上述原因，NFC支付在國內(nèi)雖然已發(fā)展近十年，但與支付寶、微信支付發(fā)展的“如火如荼”相比，NFC則顯得“不溫不火”，2015年NFC支付只占到國內(nèi)移動支付交易量的1.6%。此外，近場支付雖屬于移動支付范疇，但又不同于傳統(tǒng)的依賴互聯(lián)網(wǎng)和云端的支付技術(shù)。作為一項新興領(lǐng)域，當(dāng)前國內(nèi)并沒有健全相關(guān)法規(guī)與之配套。2016年7月1日起，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》正式實施，除了需要一部網(wǎng)絡(luò)支付專門立法，更需要出臺針對近場支付的監(jiān)管細則，以在機構(gòu)準入、交易安全、賬戶安全、內(nèi)控管理等方面予以明確規(guī)范。

四、Apple Pay對促進我國移動支付市場發(fā)展的啟示

Apple Pay登陸中國后，短時間內(nèi)雖然不會改變國內(nèi)現(xiàn)有移動支付格局，但對加速移動支付市場發(fā)展，特別是近場支付市場發(fā)展意義重大，并可能催生新的移動支付消費生態(tài)。借助Apple Pay的推出，以云閃付為代表的銀行系移動支付將迎來新的發(fā)展階段，Apple Pay的推出給我國移動支付管理也帶來新的借鑒。

（一）加快組建移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

從Apple pay的研發(fā)和推出進程看，蘋果公司為Apple pay申請了多項專利，收購了Token令牌、SE/Enclave安全芯片等主要關(guān)鍵技術(shù)廠商，并且與商業(yè)銀行和銀行卡組織合作中創(chuàng)新了商業(yè)模式，這些移動支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈上的密切合作是Apple pay表現(xiàn)出兼具安全性與便捷性的前提。當(dāng)前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈仍缺乏有力的整合者，建議在國家政策的引導(dǎo)下，加快組建移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，以安全性、易用性整合為使命，匯聚產(chǎn)業(yè)實力，構(gòu)建出健康的移動支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，并注重加強國際合作，引導(dǎo)創(chuàng)新的消費生態(tài)模式。

（二）加大近場支付安全交易監(jiān)管，保障消費者合法權(quán)益

近年來，近場通信技術(shù)逐漸成為網(wǎng)絡(luò)犯罪的熱點領(lǐng)域。為更好保護消費者權(quán)益，應(yīng)強化近場支付安全交易監(jiān)管。一是應(yīng)對銀行IC芯片卡的讀寫內(nèi)容或支持NFC功能手機的讀取規(guī)則逐步規(guī)范，建立手機銀行和第三方支付平臺的行業(yè)標準，保障持卡人合法權(quán)益。如嚴格規(guī)定NFC手機讀取的具體內(nèi)容，或者對未綁定手機的銀行卡的讀取內(nèi)容和已綁定手機的銀行卡讀取內(nèi)容加以區(qū)分。此外，應(yīng)不斷完善NFC手機綁定銀行卡的身份核實方法，降低銀行卡被盜刷風(fēng)險。二是實現(xiàn)Apple pay在我國法律框架下的有效監(jiān)管。依據(jù)我國個人隱私數(shù)據(jù)保護的要求，在涉及用戶銀行賬號、交易量等敏感信息方面，Apple Pay所使用的業(yè)務(wù)服務(wù)中心應(yīng)落地在我國境內(nèi)，且須有監(jiān)管授權(quán)以便于信息安全監(jiān)管。此外，雖然Apple Pay采用匿名方式收集交易信息，但其儲存的交易數(shù)據(jù)涉及民生的各個方面，因此Apple Pay架構(gòu)下的服務(wù)器也要設(shè)在我國境內(nèi)，以便于在我國法律框架下實施監(jiān)管。

（三）健全與完善相關(guān)配套制度，加強移動支付行業(yè)監(jiān)管

一是完善與近場支付相關(guān)的配套法律法規(guī)。借鑒國外以蘋果為代表的NFC支付的監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)市場運行狀況，制定統(tǒng)一的行業(yè)標準和設(shè)備參數(shù)標準，并完善與NFC配套的監(jiān)管規(guī)范文件，促進各參與機構(gòu)依法開展NFC支付業(yè)務(wù)，并確保遵循反洗錢等監(jiān)管要求。二是建立移動支付監(jiān)管體系。目前，歐美等國家是以央行和金融監(jiān)管局為移動支付監(jiān)管部門，建議建立以人民銀行為主，工信、工商、銀監(jiān)、公安等部門為輔的支付監(jiān)管體系。對移動支付清算、市場準入、資金交易等各環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，并嚴肅查處支付機構(gòu)的違法違規(guī)行為。三是成立移動支付行業(yè)自律管理協(xié)會，主要負責(zé)移動支付交易協(xié)調(diào)，并促進移動支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機結(jié)合。當(dāng)前應(yīng)重點促進NFC產(chǎn)業(yè)鏈條各市場主體融合，完善通信基礎(chǔ)設(shè)施和受理機具，優(yōu)化系統(tǒng)對接和利益職責(zé)分配，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的體驗感受。四是建立風(fēng)險賠償機制，移動支付應(yīng)加強與保險公司的合作，建立移動支付安全風(fēng)險賠付機制，保障用戶在移動支付中的資金安全。

（四）以Apple Pay登陸中國市場為契機，加快以中國銀聯(lián)為代表的“閃付派”的發(fā)展

Apple Pay基于手機生產(chǎn)商和銀行卡組織的合作，提供了獨特的近場支付業(yè)務(wù)模式，為我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的借鑒。隨著Apple Pay在國內(nèi)的正式上線，會逐漸擴大NFC支付的推廣普及度。華為和中興通訊早期了移動支付產(chǎn)品華為Pay和中興付，近期三星公司推出了SamSung Pay，聯(lián)想和小米也在籌備移動支付的產(chǎn)品開發(fā)。應(yīng)加快引導(dǎo)國內(nèi)手機廠商推出類似Apple pay的支付功能，加快以銀聯(lián)為代表的“閃付派”的發(fā)展，最終促進國內(nèi)移動支付市場由二維碼、聲波、LBS等交互技術(shù)為代表的掃碼支付向以NFC等為代表的近場支付新階段轉(zhuǎn)型。

參考文獻

[1]方毅.Apple Pay進入中國，機遇還是挑戰(zhàn)？[J].中國商論，2016，（4）：1-3。

[2]李曉楓，汪東艷.Apple Pay安全機制分析――兼論對我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策啟迪[J].金融電子化，2014，（12）：24-27。

[3]屈麗麗.蘋果支付入華面臨三大痛點[J].中國外資， 2016，（2）：58-60。

[4]楊濤.Apple Pay“攪局”移動支付市場[J].金融博覽，2016，（3）：20-21。

[5]朱傳友.三星支付和Apple Pay的比較分析及對我國支付產(chǎn)業(yè)的影響[J].金融會計，2016，（2）：34-37。

篇7

今年7月初，中國移動北京公司與北京市政交通一卡通有限公司聯(lián)合“移動NFC手機一卡通”應(yīng)用，NFC技術(shù)首次應(yīng)用于國內(nèi)交通行業(yè)。中國移動在NFC手機支付方面的投入巨大，早在6月初就與中國銀聯(lián)共同推出了移動支付聯(lián)合產(chǎn)品——手機錢包。中國移動表示，為加快規(guī)模推廣，全年計劃銷售NFC終端超過千萬臺，“移動NFC手機一卡通”的推出也標志著“手機錢包”開始走進人們的日常生活。

想來北京人用上公交卡也不過10年時間，如今用手機就能“刷卡”了，這的確令人興奮。但人們很快發(fā)現(xiàn)這“卡”不是誰都能刷的：首先用戶要在移動營業(yè)廳花費20元“換卡費”辦理NFC一卡通專用SIM卡，還要購買具有NFC功能且經(jīng)過中國移動認證的手機。如果說20元的換卡費已經(jīng)讓一些用戶不爽，當(dāng)看到符合要求的手機清單時，記者本人也放棄了“刷手機”的打算：現(xiàn)階段支持“NFC手機一卡通”業(yè)務(wù)的手機大多為3000元以上的高端機型，且均為移動定制機。

盡管中國移動下了大力氣來宣傳NFC手機支付，但從目前來看，用戶對此并沒有足夠的興趣。而這種尷尬，不僅發(fā)生在國內(nèi)。2011年的移動世界大會上，谷歌董事長施密特曾將NFC視為一個“超大規(guī)模的機會”，他預(yù)言這種技術(shù)會把智能手機變成信用卡，從而給電子商務(wù)和移動支付帶來一場“革命”，谷歌也推出了基于NFC支付的“谷歌錢包”。時至今日，盡管移動支付發(fā)展迅猛，NFC支付和谷歌錢包卻進展緩慢。6月，美國市場研究公司Gartner的一份研究報告顯示，今年全球移動支付交易額將達到2354億美元，而曾被寄予厚望的NFC支付卻僅占其中2%。甚至有觀點指出，面對市場的不認可，NFC實際上已淪為“Not For Customers”（不適合消費者）。

眾人拾柴 優(yōu)勢明顯

NFC支付的裹足不前，讓不少人對其發(fā)展前景產(chǎn)生了懷疑，NFC真的沒有希望了嗎？

答案是否定的。正如前文所述，刨去產(chǎn)業(yè)鏈整合、安全等移動支付領(lǐng)域存在的普遍問題，與其他移動支付手段相比，NFC支付的主要缺點是成本高。但和很多新產(chǎn)品一樣，如果可以得到大規(guī)模的普及推廣，成本的下降只是時間問題。而能否得到推廣，最終取決于NFC支付是否具有其他移動支付手段所不具備的優(yōu)點。

NFC支付具有以下優(yōu)點。

第一，安全性高：NFC通信距離不及RFID、藍牙等，NFC手機支付需要在小于0.1m的范圍內(nèi)才能完成，并且只能進行點對點的通信，這些特征對于移動支付安全來說非常重要。第二，便捷性好，高度集成化：和移動刷卡器設(shè)備相比，NFC支付手機在便攜性方面優(yōu)勢明顯，和目前的RFID支付設(shè)備相比，NFC射頻設(shè)備在手機上，因此沒有天線的累贅，可靠性更高。第三，耗能低：NFC支付手機即使在關(guān)機情況下也可以工作，不用擔(dān)心手機沒電的情況下無法完成支付和其他功能。此外，除了近場支付以外，NFC技術(shù)還可應(yīng)用于門禁卡、票證、文件傳輸、電子名片、游戲配對等，應(yīng)用場景廣泛。

正因為上述優(yōu)點，NFC在國外推出時就備受矚目，獲得了各個領(lǐng)域巨頭的支持。NFC技能論壇的140多名成員中，包括三星、諾基亞、LG等手機生產(chǎn)商，T-mobile、sprint等運營商、ISIS、Visa等金融機構(gòu)以及谷歌等軟件開發(fā)商等。而盡管近年來進展緩慢，還是有越來越多的廠商加入到了NFC的陣營中。這些都說明NFC支付的前景是光明的。但用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈的整合、手機的更新?lián)Q代等因素都決定了NFC支付的普及將是一個比較漫長的過程。業(yè)內(nèi)有觀點認為，NFC支付預(yù)計將在2015年以后迎來發(fā)展的。Gartner預(yù)測，到2017年，NFC交易將占移動支付交易總量的5%，預(yù)計將從2016年當(dāng)NFC手機和非接觸式讀卡器的普及率增長時，NFC會大舉增長。

銀行發(fā)力 方案頻出

盡管全面普及尚需時日，但看到其中巨大商機的各家銀行紛紛發(fā)力，掀起了NFC產(chǎn)品推出的小。目前的NFC解決方案主要有三種：NFC全終端方案，即將安全模塊存儲在手機硬件中；NFC-SWP方案，即安全模塊存儲在SIM卡中間；第三種為NFC-SD卡方案。其中，NFC-SWP方案是通用開放的國際標準，在獲得央行移動支付技術(shù)標支持后，該方案也成為國內(nèi)NFC未來發(fā)展的主流。

早在今年5月24日，浦發(fā)銀行就推出了與中國移動合作的NFC手機支付產(chǎn)品，這是我國第一款正式上市的手機支付銀行卡。出于安全考慮，浦發(fā)的NFC手機支付采用了雙賬號解決方案，即手機關(guān)聯(lián)小額支付和信用卡兩個賬戶。當(dāng)客戶刷卡時，系統(tǒng)根據(jù)金額自動識別：1000元以下的交易通過小額支付賬戶自動支付，無須輸入密碼；1000元以上的，則通過信用卡賬戶支付，需要輸入密碼，從而較好地兼顧了安全和便利。早在2010年，浦發(fā)銀行就前瞻性地投入移動金融領(lǐng)域研發(fā)，基于NFC-SD卡方案先后推出了手機支付、手機銀行、手機匯款、手機繳費等系列創(chuàng)新產(chǎn)品。隨著浦發(fā)銀行多款手機支付產(chǎn)品的推出，其手機近場支付用戶已接近百萬級，成為國內(nèi)唯一實現(xiàn)手機支付業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展的商業(yè)銀行。

去年11月，招商銀行聯(lián)合中國聯(lián)通了基于NFC-SWP卡的“手機錢包”解決方案，該項業(yè)務(wù)已于當(dāng)年12月開始在上海商用，今年陸續(xù)面向全國推廣。今年2月5日，招商銀行又與中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將基于NFC-SWP方案開展合作，實現(xiàn)符合中國人民銀行規(guī)范的PBOC2.0等系列標準的移動支付方案，包括但不限于電子現(xiàn)金應(yīng)用、貸記卡應(yīng)用等多項金融支付應(yīng)用。

此外，今年1月，建設(shè)銀行發(fā)行了手機支付信用卡。建行發(fā)行的手機支付信用卡基于NFC-SD卡方案，卡內(nèi)包含信用卡主賬戶和電子現(xiàn)金賬戶，通過配套移動支付專用手機使用，可實現(xiàn)NFC近場支付和遠程支付功能。7月，光大銀行與中國銀聯(lián)、中國移動聯(lián)合推出手機支付平臺“陽光e付”該產(chǎn)品由光大銀行與通訊運營商及中國銀聯(lián)合作開發(fā)，基于NFC-SWP方案，據(jù)最新消息，“陽光e付”業(yè)務(wù)的下載人數(shù)已超過四千人，累計用戶數(shù)量躍居同行業(yè)第一。8月，中信銀行與中國聯(lián)通簽署手機錢包業(yè)務(wù)全面合作協(xié)議，所推出的NFC支付同樣基于NFC-SWP方案。

未來方向——空中發(fā)卡

篇8

1999 年6 月30 號，對星巴克CEO 兼董事長Howard Schultz 來說是一生中最難堪的時間之一。當(dāng)時這位公司創(chuàng)始人興沖沖地向外界宣告這家銷售咖啡飲料的公司正變成一家互聯(lián)網(wǎng)公司—推出門戶網(wǎng)站、在線銷售咖啡和廚房用品、向一家在線聊天公司投資2000萬美元……結(jié)果星巴克股價當(dāng)天應(yīng)聲下跌15%。投資者不能理解一家賣咖啡飲料的公司為什么要如此積極地使用互聯(lián)網(wǎng)術(shù)，不菲的投入也把他們嚇壞了。Schultz 對

媒體承認“我在這件事上摔了跟頭?！?/p>

直到2012年8月Schultz掏出2500萬美元坐進移動支付公司Square 的董事會，外界才發(fā)現(xiàn)，Schultz從未放棄過為自己的公司加入科技基因的努力。經(jīng)歷過當(dāng)年的難堪之后，他學(xué)會小心翼翼地低調(diào)推行星巴克的改造。這家總部位于西雅圖的公司除了建立起電子商務(wù)體系外，還非常積極地擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)。星巴克在2009年就推出了手機應(yīng)用客戶端。去年1 月在美國市場推出手機支付后，截至今年7 月交易數(shù)量已達6000 萬筆，每周通過手機支付的訂單超過100萬筆。Schultz 希望讓消費者在潛移默化中接受一個與過去大不相同的星巴克。

時至今日已經(jīng)很難找到一家不提供手機應(yīng)用或缺少社交媒體戰(zhàn)略的大型公司，但星巴克在這方面的投入和營銷已經(jīng)領(lǐng)先于零售業(yè)的同行。如今星巴克不僅成為美國移動支付規(guī)模最大的零售公司，其在Facebook、Twitter、Pinterest 等社交媒體也是最受歡迎的食品公司。

Schultz如此迫切地向電子商務(wù)、手機支付和社交網(wǎng)絡(luò)營銷轉(zhuǎn)移，原因很簡單——顧客在哪兒，星巴克就去哪兒。更何況新技術(shù)能把咖啡店內(nèi)外的顧客關(guān)系緊密聯(lián)系在一起，以前星巴克可做不到這些。根據(jù)星巴克的數(shù)據(jù)，其消費人群大部分都在使用智能手機，不論是蘋果的iPhone 還是各種款式的安卓手機。吸引越來越多的顧客使用移動互聯(lián)網(wǎng)在星巴克消費，這意味著能追蹤他們，以他們?yōu)楹诵挠脩魟?chuàng)建一個在線社區(qū)。

較之以往，新方式讓星巴克得以與自己的顧客們建立前所未有的牢固關(guān)系。掌握著顧客的消費習(xí)慣、口味喜好等數(shù)據(jù)，將使這家以兜售用戶體驗聞名的公司獲得非比尋常的優(yōu)勢。Schultz 正努力將星巴克的大量營銷舉措迅速采用新時代的數(shù)碼方式。移動支付只是這個龐大計劃中的一部分。

事實上，星巴克近來這些巨大的變化，并非因為自己的董事長Schultz 是一個技術(shù)狂人，也并非因為這家公司與科技巨頭微軟和亞馬遜同處一地。事實上，這位創(chuàng)始人回歸之后，并沒有研發(fā)出什么新口味的咖啡飲料，而是帶領(lǐng)星巴克這家傳統(tǒng)的咖啡連鎖公司，悄然掀起一場營銷革命。長期以來，星巴克的咖啡連鎖店之所以大受這個星球上很多城市的消費者青睞，原因在于它提供的不僅僅是咖啡或面包， 而是一種生活方式。商家與顧客之間原本冷冰冰的買賣關(guān)系，被星巴克賦予了很多附加值在其中。

Schultz只是敏銳地預(yù)判到這個時代最大的變化就是互聯(lián)網(wǎng)和手機對人們生活狀態(tài)的影響，他意識到必須把這個時代特征迅速融入到星巴克的產(chǎn)品和服務(wù)之中。于是星巴克開始為了跟隨上時代而轉(zhuǎn)變的行動。星巴克中國區(qū)副總裁Marie Han Silloway對《時間線》說：“數(shù)字化營銷完善了星巴克體驗，讓顧客感受到‘星巴克就在身邊’?！?/p>

最近一個病毒式傳播的在線視頻極好地詮釋了星巴克的理念—在一款名為Early Bird 的星巴克手機服務(wù)中，當(dāng)設(shè)定好的起床鬧鐘響起，只要用戶點一下“馬上起床”，而且在一小時內(nèi)趕到任何一家星巴克門店，憑手機應(yīng)用就能夠喝到一杯打折的咖啡。這是一個將自己產(chǎn)品和用戶的日常生活建立聯(lián)系的好點子，它并沒有強行向用戶推銷什么，而是提供了幽默、打動你的服務(wù)。

不過Early Bird 目前還只是一個動人的故事，星巴克總部向《時間線》確認，目前公司并沒有這樣一款獨立的手機應(yīng)用，但未來會考慮提供類似的服務(wù)。

移動支付先鋒

2009 年星巴克剛剛自己第一款手機應(yīng)用時，沒人能料到它會成為今天在移動互聯(lián)網(wǎng)最活躍的零售公司。最初的手機應(yīng)用功能乏善可陳，直到2011 年其中整合了移動支付功能。用戶通過會員卡號登錄賬戶后，不僅可以查詢所有個人賬戶信息，還能在此直接完成個人信用卡對會員卡的充值。在星巴克門店消費時，在收銀臺直接掃描手機應(yīng)用中的會員賬號二維碼， 就能完成支付。

使用手機的移動支付，能為星巴克服務(wù)員節(jié)省大量信用卡刷卡時間和交易費用。事實上，移動支付平均只需花費6 秒，比在柜臺刷信用卡交易節(jié)省近2/3 的時間。在全美7000多家門店支持Square 移動支付，則能進一步降低星巴克的成本。Square不僅能提供更低的信用卡交易手續(xù)費率，還能為星巴克管理其在美所有的信用卡和借記卡交易數(shù)據(jù)。星巴克的美國消費人群中，有65% 的顧客使用智能手機。可以想象，當(dāng)這一群體都選擇移動支付時，會為星巴克節(jié)省一筆巨大開支。比起掏錢包、刷信用卡，新方式只需將手機對準儀器一掃。顧客也更愿意享受這種便捷。

支付變得更快捷對零售行業(yè)來說極為重要。這不僅能避免顧客在排長隊時失去耐心、放棄購物，還能帶動更多產(chǎn)品的銷售。事實上，星巴克顧客在使用移動支付時，的確愿意多花一點，因為移動支付的快捷性，常能引發(fā)額外的購物沖動?！霸S多人出門時不會帶錢包，但鮮少有人不帶手機?！毙前涂巳蚴紫瘮?shù)字官Adam Brotman表示,“我們的目標，是繼續(xù)增長既有模式，同時擴展與顧客接洽的其他數(shù)字接觸點。”

篇9

移動電商興起的多重因素

對于移動電商的發(fā)展，有幾個較為突出的原因。

首先，支付手段和支付體驗的成熟與提升。

實際上，目前在線支付的體驗滿意程度已經(jīng)非常高，這也為線下交易提供了更為便捷和高效的支付渠道。

第一，移動支付推動了線下交易的猛增。隨著移動支付方式的發(fā)展，越來越多的線下交易可以通過移動支付完成，在普通消費者還在猶豫是否做出購買決定的時候，掃一掃，點一點如此普通的幾個動作就可以促成整個交易的最終塵埃落定。根據(jù)消費心理學(xué)的提示，“越簡單，越銷售”。

第二，移動支付可以降低交易成本。例如，用戶一旦與支付寶相連接，無需安裝費用，僅收取很少的交易費。以支付寶錢包為代表的移動支付，正在滿足越來越多的長尾需求，特別是小額的現(xiàn)場購買。

第三，移動支付可以成為消費心理分析的依據(jù)。賬戶體系、開放平臺和數(shù)據(jù)能力，都給品牌商在后臺分析上提供了更精準的數(shù)據(jù)，對于用戶的使用習(xí)慣和興趣愛好，可以在后臺通過數(shù)據(jù)做出清晰的分析。并能夠通過此進行營銷模式的更為精準化，為其精細化地運營提供基礎(chǔ)，針對不同屬性的用戶，制定不同的策略和產(chǎn)品。

從2014年支付寶公布的近十年賬單數(shù)據(jù)中可以看出。2014年移動支付占整體支付的比例已穩(wěn)超50%。經(jīng)過多年培育和產(chǎn)業(yè)鏈不斷發(fā)展成熟，移動支付2015年繼續(xù)保持爆發(fā)式高速增長。并且隨著移動支付場景的進一步豐富，轉(zhuǎn)賬交易、理財業(yè)務(wù)和生活應(yīng)用類APP將成為移動支付交易金額大幅增長的推手。也是導(dǎo)致移動電商加速發(fā)展的引爆點之一。

其次，智能手機的普及也是非常重要的原因。

隨著3G、4G、WIFI網(wǎng)絡(luò)制式的逐漸普及以及智能手機的使用比例逐漸提高，使移動購物的門檻降低，這一切為移動電商市場的發(fā)展提供了便利。目前，國內(nèi)智能手機的普及率已經(jīng)達到70%，這也為移動電商的發(fā)展提供了硬件支持，也是移動電商發(fā)展最直接的驅(qū)動力。

另外，用戶習(xí)慣的改變。消費者比以往更習(xí)慣通過移動設(shè)備網(wǎng)購，尤其是80、90乃至00后，這部分人群已經(jīng)習(xí)慣于通過移動設(shè)備進行消費。從2014年全年來看，移動電商占比基本上都在20%～30%以上。一個數(shù)據(jù)是天貓雙十一移動端7小時成交破百億，移動端成交額占到總成交額的48.4%。另一個數(shù)據(jù)是，移動電商平臺口袋購物獲得C輪融資，金額3.5億美元。人們的時間分配和習(xí)慣正在跟隨移動互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的普及而變化，從而成就了移動電商的爆發(fā)。

作為移動消費的領(lǐng)先地區(qū)，日本和韓國有超過45%的在線零售交易來自移動設(shè)備。實際上，日本電商網(wǎng)站的移動轉(zhuǎn)化率是美國的兩倍。2015年，日本和韓國移動消費總額預(yù)計將超過其電商交易總量的一半。預(yù)計，我國電子商務(wù)由快速發(fā)展向高速發(fā)展的轉(zhuǎn)折點，將出現(xiàn)在2015年～2020年期間，隨著90后新興網(wǎng)絡(luò)消費人群的進一步集中，移動電商趨勢也將進一步明顯。所以，廠家將更加注重跨屏精準地覆蓋目標消費者。

移動電商帶來的改變

對于復(fù)購率相對較低的家電產(chǎn)品來講，單純作為一個銷售入口引流似乎顯得過于簡單，因為對于大家電和客單價較高的商品來講，消費者的購買選擇會更加謹慎，后續(xù)的購買行為也較低，移動電商的增長雖然迅速，但對于耐用的家電品類來講影響沒有服裝、食品等快消品大。這是由家電產(chǎn)品的特性所決定的，而對于小家電品類，諸如電飯煲、吸塵器等單價較低的產(chǎn)品來講或?qū)⒏邇?yōu)勢。

小狗電器的負責(zé)人告訴記者，移動電商對傳統(tǒng)的電商行業(yè)主要影響在于傳播渠道，例如，分享購物，即興購物將會越來越多，隨著LBS等技術(shù)的發(fā)展，主要會對第三產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)業(yè)產(chǎn)生較大的變革。通過優(yōu)化中間環(huán)節(jié)，提升用戶體驗，對傳統(tǒng)的服務(wù)業(yè)影響將會更明顯。因此，移動電商對物流環(huán)節(jié)，例如門到門的服務(wù)、打車類應(yīng)用將會涉足物流行業(yè)、支付環(huán)節(jié)如銀聯(lián)、理財、儲蓄等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生較大影響。

而移動電商的發(fā)展將會對消費習(xí)慣和消費行為以及消費重點區(qū)域的轉(zhuǎn)移產(chǎn)生更多的影響。

首先，消費行為的改變。由以前單一終端購買即PC發(fā)展到多終端：手機、PAD、電視等。PC時代是足不出戶就可以買到所需要的東西，而移動電商是隨時隨地都可以買到所需要的商品。

其次、農(nóng)村電商的興起，他們是移動互聯(lián)網(wǎng)的原住民，由于科技的發(fā)展和物質(zhì)缺乏，購買力將會越來越強?？梢哉f線下比線上的潛力更大，大量實體店和消費者還沒有走向互聯(lián)網(wǎng)，因此依托線上支付、線下消費場景的O2O模式越來越受關(guān)注。當(dāng)前國內(nèi)的電商消費已經(jīng)開始下沉，以前談電商，多來自于北京、上海、廣州、深圳或者很多二線城市，但今年三四線甚至四五線很多縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的用戶，開始走入電商時代。如果說電子商務(wù)第一階段的主陣地在互聯(lián)網(wǎng)，下一個階段，電商將走向社區(qū)甚至進一步下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場。

最后，即興購物會越來越多，家電產(chǎn)品將不是一錘子買賣，需要為消費者提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。過去，消費者在天貓、京東上購物，更多地記住了平臺品牌而忽略了真正的制造品牌，而移動電商時代，對平臺的依賴不再像傳統(tǒng)電商時代那么高。如果說過去的消費族群是平臺的，那么移動電商時代消費者可以是品牌的，因為品牌商更有能力和實力真正實現(xiàn)點對點服務(wù)。

家電企業(yè)需要找準接入點

其實，入口布局是一方面，當(dāng)更多平臺商試圖進行綜合類的入口搭建之時，其實對于消費的集中化和場景化需求就淡化了不少。例如，用戶想解決單一需求的問題，可能會更有針對性的選擇移動入口，這也是各種打車軟件下載率高的原因，其實滴滴打車是一個泛電商的話題，因為其不能稱之為移動電商購物的一個入口甚至是準入口。找到可以介入的場景并打通與消費者的連接通路，就是家電廠家要做的工作。從目前的形式來看，已經(jīng)不是討論廠家作為與不作為的問題，而是怎樣作為，相對于綜合性的平臺購物入口，品牌商找到接入點似乎更有難度一點。但是隨著智能家電的發(fā)展已經(jīng)成為未來的發(fā)展趨勢，越來越多的制造廠家在家電家居智能化上發(fā)力，而智能手機與這一切有著天然的關(guān)系，找到接入點，似乎可以從這方面找到方向或者突破口。比如此次美的和小米的合作，即不排除這種趨向性的可能。

而對此持同一觀點的品牌廠家越來越多，小狗電器負責(zé)人說，以手機為中心的智能家庭是未來的發(fā)展趨勢。比如手機是一個輸出終端：能夠顯示家里的空氣質(zhì)量、溫度、濕度、灰塵指數(shù)等等，比如吸塵器在符合一定的條件下自動工作。

篇10

第三方支付開始發(fā)力

在三大類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中最為成熟的是第三方支付企業(yè)，他們大多已經(jīng)有七年以上的歷史，規(guī)模也相對較大。按照央行的《中國支付清算行業(yè)運行報告2013》，2012年我國第三方支付市場規(guī)模已超過10萬億元。支付企業(yè)本身具有金融和互聯(lián)網(wǎng)的雙重基因，國內(nèi)也已經(jīng)建立比較完善的監(jiān)管體系。

相對于阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的動作頻頻，以拉卡拉為代表的第三方支付企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域則一直非常低調(diào)。對此董事長孫陶然表示，將堅持自身對金融的理解，未來將會推出符合自身特點與用戶需求的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。據(jù)了解，在日前的集團化調(diào)整中，拉卡拉已在籌建金融公司。此外，獨立出來的移動公司、商服公司、支付公司等都將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的支撐。

專家分析，第三方支付企業(yè)本身已經(jīng)在科技與金融行業(yè)耕耘多年，擁有正統(tǒng)的金融基因，同時具備良好的大數(shù)據(jù)挖掘能力和靈活的市場策略，金融創(chuàng)新能力也是突出的。

未來方向是普惠金融

實際上，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中第三方支付企業(yè)一直發(fā)揮著重要的推動作用。比如，支付結(jié)算作為銀行的重要業(yè)務(wù)之一，第三方支付企業(yè)通過各種創(chuàng)新的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，替代了大量銀行的中間業(yè)務(wù)。再如，以第三方支付企業(yè)為主的移動支付發(fā)展迅速，手機刷卡器、聲波支付、NFC等呈現(xiàn)百家爭鳴之態(tài)。這些支付創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速、高效提供了基礎(chǔ)。

以拉卡拉為例，目前企業(yè)擁有公共服務(wù)、商戶收單、移動支付等多條產(chǎn)品線，其中20萬的便利店便民公共終端、20萬的收單商戶和400萬的移動用戶為拉卡拉積累了超過7億筆的交易數(shù)據(jù)，Q3移動支付交易規(guī)模達到981.1億元，整體交易額達3576.8億元。孫陶然日前又提出新的三年目標：到2016年底，100萬社區(qū)電商、100萬商戶、1000萬活躍移動用戶。

業(yè)內(nèi)人士分析，這些看似同互聯(lián)網(wǎng)金融并不相關(guān)的目標，實際上背后蘊含了巨大的金融布局：是希望將線上、線下兩端的經(jīng)營者，將手機端、電腦前、社區(qū)內(nèi)的消費者，以支付這一基礎(chǔ)金融服務(wù)為線條貫通起來，未來伺機向融資、消費金融、經(jīng)營貸款等縱深的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展。