導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付的效率，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】安全；快捷；提高效率；降低成本

一、財務(wù)管控資金電子支付的安全性

資金支付業(yè)務(wù)實行線上線下兩重審批，線下即紙質(zhì)報銷單據(jù)的審核，線上統(tǒng)一采用財務(wù)管控電子支付系統(tǒng)辦理，按照職責(zé)分明、多重審核的原則，由業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門等對資金支付業(yè)務(wù)進行審核。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)資金支付業(yè)務(wù)的申請與審核，由業(yè)務(wù)專責(zé)完成資金支付申請，部門負(fù)責(zé)人完成支付申請審核。業(yè)務(wù)部門對資金支付業(yè)務(wù)的真實性、必要性及準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

財務(wù)部門按照不相容崗位相分離原則設(shè)置資金電子支付審核崗、復(fù)核崗、出納崗，并各保管一個資金支付CA證書。每個CA數(shù)字證書以及數(shù)字證書的密碼都由持有人單獨保管。每個數(shù)字證書只在持有人的電腦才能登錄，這樣增加了數(shù)據(jù)傳輸保密等功能，確保電子支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用安全。并通過銀企聯(lián)網(wǎng)，及時獲取集團范圍內(nèi)各基層單位資金存量及流量信息，按照建立的監(jiān)控方案，對基層單位的資金和業(yè)務(wù)信息自動過濾、在線分析，根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題有針對性地開展現(xiàn)場稽核，切實防范資金風(fēng)險，保障經(jīng)營安全。規(guī)范數(shù)字證書及密鑰的日常管理，建立密鑰申領(lǐng)、使用、保管、變更、注銷制度，確保電子支付安全。加強電子支付業(yè)務(wù)操作人員管理，不得相互替代操作或交換各自的客戶證書。

公司出納人員密切關(guān)注電子支付情況。及時查詢電子支付指令狀態(tài)，對于系統(tǒng)反饋支付失敗的業(yè)務(wù)，建立支付失敗業(yè)務(wù)登記機制。為隨時了解每筆資金支付業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)進度，我公司為每個參與資金支付流程的員工發(fā)放了一個印有自己名字的電子支付印章。在資金支付業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)到自己手中的時候在原始憑證中蓋上印有自己名字的電子支付章，手工記錄用戶重要操作的“軌跡”，這樣有效的避免了一筆業(yè)務(wù)重復(fù)支付的情況。在業(yè)務(wù)量多的時候也能隨時知道每筆業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)情況。

降低銀行未達賬項，由于電子支付是由公司出納人員支付指令中至電財支付平臺，中電財支付平臺判斷收付款單位銀行賬戶信息后支付。

二、財務(wù)管控資金電子支付方便、快捷、提高工作效率

管控電子支付類似網(wǎng)銀功能，管控系統(tǒng)業(yè)務(wù)部門發(fā)起業(yè)務(wù)單據(jù)，財務(wù)部門用Ukey電子簽名后審批，出納發(fā)送電子支付指令到中電財支付平臺，中電財支付平臺判斷收付款單位銀行賬戶信息后支付，30秒之內(nèi)可支付到對方賬戶，并將支付信息反饋給財務(wù)管控系統(tǒng)，財務(wù)人員根據(jù)反饋信息制證。管控電子支付不需要財務(wù)人員再次錄入付款信息，付款更方便、更快捷，支付效率大大提高。出納人員由以前每天跑兩次銀行辦理業(yè)務(wù)，變更成每周跑一次銀行辦理業(yè)務(wù)，大大提高了財務(wù)人員的工作效率。同時通過統(tǒng)一的支付平臺進行資金結(jié)算，縮短了跨行支付時間，能夠進一步確保資金安全，也更有利于統(tǒng)籌安排公司資金。

三、應(yīng)用財務(wù)管控資金電子支付，有效降低了公司成本

公司2014年1-6月電子支付金額以及筆數(shù)增加，減少了支票的購買及手續(xù)費的支出。2013年1-6月支票購買份數(shù)為2025份，支票購買費及手續(xù)費1.23萬元，2014年1-6月支票購買份數(shù)為225份，支票購買費及手續(xù)費0.29萬元，節(jié)約成本0.94萬元。

篇2

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 電子支付 網(wǎng)絡(luò)安全 網(wǎng)上支付

一、電子商務(wù)與電子支付概述

（一）電子商務(wù)概述。

電子商務(wù)的英文翻譯為ELECTRONIC COMMERCE，是相關(guān)市場經(jīng)營者或者企業(yè)對現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的綜合應(yīng)用，通過利用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，快速便捷、及時有效的實現(xiàn)相關(guān)交易操作，作為一種現(xiàn)代化的新型商務(wù)模式，電子商務(wù)可通過多種電子通訊方式來完成，比如當(dāng)前的電子商務(wù)交易一般多以EDI（電子數(shù)據(jù)交換）和INTERNET來實現(xiàn)操作。

電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義?，F(xiàn)代電子商務(wù)的積極發(fā)展已經(jīng)滲透到了人們生產(chǎn)生活以及社會經(jīng)濟發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，并且隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高而不斷的發(fā)展與完善，對國民經(jīng)濟與人們生活的發(fā)展具有極為重要的影響?？傊?，電子商務(wù)是一項現(xiàn)代化的高科技、高效率、高效益的移動商務(wù)模式，對社會經(jīng)濟、文化、科技、法制以及人們生活的影響極為巨大，具有重要的發(fā)展與研究意義。

電子商務(wù)有效的把市場經(jīng)濟活動的貨幣轉(zhuǎn)移與資金流動虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化，有效突破了傳統(tǒng)的時間與空間局限。電子商務(wù)之所以能得到迅速的發(fā)展必然離不開它支付工具的發(fā)展。電子支付在降低交易成本、提高交易效率、支持經(jīng)濟金融發(fā)展等方面發(fā)揮的作用日趨明顯，提高了人們的生活質(zhì)量。

（二）電子支付概述。

在電子商務(wù)的積極發(fā)展與廣泛應(yīng)用中，電子支付發(fā)揮了極為重要的地位與作用，具有重要的發(fā)展影響。電子支付簡而言之，主要是發(fā)生在計算機網(wǎng)絡(luò)上的買賣雙方的電子交易的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，有效的突破了傳統(tǒng)交易與支付的局限，具有及時快捷、方便便利、高效安全的重要特點，能夠有效降低買賣雙方的經(jīng)營與交易成本，具有重要的意義。

縱觀電子商務(wù)的積極發(fā)展，可以將電子支付的發(fā)展階段歸納如下：（1）積極有效的電子結(jié)算階段，利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)。（2）利用計算機處理銀行和其他機構(gòu)之間的資金結(jié)算。（3）利用網(wǎng)絡(luò)終端為客戶提供各項銀行服務(wù)。（4）通過銀行銷售點終端積極有效的為客戶提供自動扣款服務(wù)。（5）利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算—網(wǎng)上支付。

電子支付是經(jīng)濟社會進入信息化時代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。

二、電子支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

經(jīng)濟的不斷完善與發(fā)展，國際經(jīng)濟一體化的日益深入與滲透，計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息化操作越來越普遍的被應(yīng)用到人民生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展中，經(jīng)濟領(lǐng)域的電子商務(wù)化進程日益加速，對經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)的經(jīng)營與提高、社會的進步都產(chǎn)生了極為重要的影響，電子商務(wù)也越來越多的被人們所關(guān)注與重視，尤其是電子商務(wù)交易中的電子支付問題，因有效涉及買賣雙方的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，更是社會各界極為關(guān)注的重要問題。

1998年招商銀行將電子商務(wù)中的電子支付行為在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中有效推出，其后陸陸續(xù)續(xù)的網(wǎng)絡(luò)電子支付行為快速發(fā)展，其范圍越來越廣，大到銀行的各種網(wǎng)上繳費業(yè)務(wù)，小到個人的網(wǎng)絡(luò)購物支付、話費、水電費繳納等等諸多方面都獲得極為有效的發(fā)展與提高，電子商務(wù)突破時空的局限，快速發(fā)展，積極滲透，已發(fā)展到社會經(jīng)濟與人們生活的各個層面，人們生產(chǎn)經(jīng)營與消費方式的網(wǎng)絡(luò)化得到了普遍的應(yīng)用。因此更好的應(yīng)用電子支付，保證消費者信息的安全性是十分必要的。我們現(xiàn)實生活中經(jīng)常出現(xiàn)虛假交易和網(wǎng)上詐騙的行為，在電子支付過程中的法律、信用、監(jiān)管等問題也急需得到解決。積極有效的建立健全相關(guān)電子商務(wù)運營與服務(wù)中的法律法規(guī)，大力規(guī)范企業(yè)相關(guān)經(jīng)營行為，加強網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的安全化支付與信息保護，積極有效的監(jiān)督、維護市場的交易秩序，加大打擊虛假交易、網(wǎng)上詐騙等違法違規(guī)行為，加強社會的誠信建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)交易的誠信體系建設(shè)，以更好的維護并促進電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

三、電子支付安全性分析

（一）電子支付的安全問題。

1.密碼管理問題

在電子商務(wù)交易的過程中，因密碼管理不善所引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)電子支付安全問題大量存在。由于人類記憶能力的限制，該字串不會太長。當(dāng)前很多發(fā)卡行采用6位數(shù)字密碼方式?？墒莾H6位數(shù)字的密碼設(shè)計還是會有很多人記不住，容易泄露自己的密碼設(shè)置，另外有一些違法犯紀(jì)份子，利用強大的計算機運算能力，通過違法亂紀(jì)的行為操作，大肆破獲他人的密碼，牟取他人財物，給網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的發(fā)展帶來了極為嚴(yán)重的損害，造成了嚴(yán)重的社會負(fù)面影響。

2.網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問題

電子商務(wù)的發(fā)展以計算機網(wǎng)絡(luò)為依托，電子支付的行為也必須借助相關(guān)的計算機網(wǎng)絡(luò)，為牟取個人私利，部門違法者不惜以網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)木馬進行病毒式侵入，竊取相關(guān)網(wǎng)上銀行的交易信息，破壞網(wǎng)絡(luò)用戶的賬號和交易密碼，通過一系列不合法行為獲取他人財物信息，然后誘騙、牟取、盜用他人財物，嚴(yán)重?fù)p害了網(wǎng)上電子商務(wù)的交易與使用安全，造成了極為嚴(yán)重的負(fù)面影響。病毒破壞成為發(fā)展電子商務(wù)的面臨的信息安全重大威脅。

3.釣魚平臺

釣魚網(wǎng)站是欺詐性的網(wǎng)站，功擊者可以采用“釣魚”方式達到目的。具體方式有假冒網(wǎng)站、虛假短信（郵件）。這些網(wǎng)站頁面、短信或郵件是他們的“誘餌”。不能識別這些詐騙手段的持卡人容易被攻擊者誘騙，受騙者往往會泄露自己的財務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令等。在釣魚騙術(shù)中，很多第三方支付平臺經(jīng)常被無辜利用。常見的利用假淘寶鏈接，讓用戶付款，從而騙取用戶資金。據(jù)中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟中心統(tǒng)計，截至2010年初，處理的釣魚網(wǎng)站域名已累計八千多個。

（二）社會信用問題。

目前我國信用體系的發(fā)育程度還比較低，社會信用體系也不完善，信用心里不健康，通過網(wǎng)上開店進行欺詐的情況越來越多，信用問題一直是困擾網(wǎng)絡(luò)用戶進行網(wǎng)絡(luò)交易的最大問題。電子商務(wù)必須以計算機網(wǎng)絡(luò)進行交易的依托，而計算機網(wǎng)絡(luò)的虛擬性是難以修改的，在虛幻的環(huán)境中進行交易本身就存在諸多的不確定性風(fēng)險，容易造成安全的隱患問題。目前我國的網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易市場中，對于網(wǎng)絡(luò)的社會信用問題，還缺乏積極有效的處理，在網(wǎng)絡(luò)交易中缺乏統(tǒng)一的信用認(rèn)證機構(gòu)，導(dǎo)致現(xiàn)行的電子支付行為缺乏更多更好的網(wǎng)絡(luò)使用與交易安全保障，發(fā)展緩慢。

（三）電子支付的法律問題。

在當(dāng)前我國電子商務(wù)快速應(yīng)用與發(fā)展的同時，電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展也獲得了相當(dāng)大的提高，但是縱觀電子商務(wù)在我國的發(fā)展歷程，除了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律外，與電子支付相關(guān)的專門立法還極為缺乏。很多方面都要急切的修正與完善，以體現(xiàn)當(dāng)事人法律地位的平等，切實保護消費者利益。如今制約電子支付發(fā)展的立法問題主要包括：誰來發(fā)行電子貨幣；怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；如何進行網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證等。這對于電子商務(wù)中電子支付業(yè)務(wù)的持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展具有極大的制約作用，需要政府相關(guān)部門進行積極的立法與完善的標(biāo)準(zhǔn)制定，以更好的維護電子支付的快速發(fā)展。

（四）電子支付的安全認(rèn)證問題。

安全認(rèn)證技術(shù)主要作用是進行信息認(rèn)證，而信息認(rèn)證是用來確認(rèn)信息發(fā)送者身份并且驗證信息的完整性。良好的規(guī)范的信息認(rèn)證工作，能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性與真實性，這些需要有效的第三方提供良好的確認(rèn)與認(rèn)證服務(wù)，而電子商務(wù)認(rèn)證機構(gòu)也就是在這種情況下產(chǎn)生的。目前，我國電子支付的安全認(rèn)證機構(gòu)比較混亂，阻礙了電子商務(wù)的進一步發(fā)展。

四、加強電子支付安全的建議及對策

（一）健全的法律保障體系。

必須積極有效的建立并健全相關(guān)電子支付的方面的法律法規(guī)，以持續(xù)穩(wěn)定的推動電子支付的健康發(fā)展。《電子簽名法》的出臺，《合同法》里對電子合同法律效力的肯定，信息產(chǎn)業(yè)部出臺了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，中國電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》，這些大大鼓勵了電子商務(wù)發(fā)展。但是電子商務(wù)領(lǐng)域，尤其是電子支付方面的立法還有很大的空白地帶，比如電子支付的使用工具、相關(guān)設(shè)備、相關(guān)使用規(guī)則，如何對于這些機構(gòu)進行控制與管理等等。這些都需要政府相關(guān)部門通過對相關(guān)法律法規(guī)的制定和實施，給電子支付的發(fā)展提供規(guī)范明確的法律環(huán)境。

（二）電子支付監(jiān)督管理機制。

為積極有效的維護網(wǎng)絡(luò)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展與有效操作，建立健全完善的社會電子支付監(jiān)督管理機制極為重要，具有重要的發(fā)展意義。對電子支付進行積極有效的監(jiān)督管理，最主要的是針對銀行等金融機構(gòu)而言，他們有效的涉及了網(wǎng)絡(luò)資金的流動與貨幣的轉(zhuǎn)移，必要公開、公正的加強相關(guān)金融監(jiān)管，有效維護網(wǎng)絡(luò)交易中買賣雙方的合法權(quán)益，加強法制監(jiān)督，建立良好的第三方信用服務(wù)認(rèn)證機構(gòu)，全面系統(tǒng)、科學(xué)合理的對網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進行相關(guān)的資格評定和認(rèn)證，對于網(wǎng)絡(luò)消費者實現(xiàn)良好的購買實名認(rèn)證，同時積極有效的強化第三方安全認(rèn)證機構(gòu)的監(jiān)督與管理工作，建立以政府為背景跨部門（銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等）監(jiān)管體系，降低因欺詐等行為引起的支付風(fēng)險。

（三）信用體系建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)電子支付的相關(guān)操作與實現(xiàn)過程，涉及到了多方參與者，除了交易的雙方，銀行機構(gòu)、第三方支付平臺、工商等其他相關(guān)機構(gòu)都被有效的涉及，在這個交易的循環(huán)中，只有大家都積極有效的維護誠信化的交易與操作，構(gòu)建一個完整的信用體系，才能持續(xù)不斷的推動網(wǎng)絡(luò)電子支付的積極健康發(fā)展。但是長期以來，我國誠信體系很不完善，企業(yè)的信用評估和個人資信狀況都不透明，交易雙方對彼此都不確定，這極大的阻礙了電子支付的發(fā)展。因此，急需建立個人和企業(yè)的完善的誠信體系。目前，我國已經(jīng)建立起了由人民銀行負(fù)責(zé)的個人征信系統(tǒng)，并積極有效的呼吁社會各界進行社會誠信化建設(shè)，建立社會信用體系，讓誠信深入人心，讓誠信、信譽做為電子商務(wù)運營的立業(yè)之本，以更好的規(guī)范電子商務(wù)的健康發(fā)展，維護電子支付的交易安全，有效的維護網(wǎng)絡(luò)交易的安全，包裝相關(guān)消費者的合法權(quán)益。

（四）用多樣化的電子支付手段。

網(wǎng)上支付已經(jīng)超出了網(wǎng)上銀行用戶的比例，除了網(wǎng)上銀行是目前國內(nèi)最重要的網(wǎng)上支付渠道之外，還有其他的支付方式可以幫助用戶完成網(wǎng)上購買。而第三方支付企業(yè)支付寶2006年11月就推出了“卡通”正說明了這點。第三方支付平臺的出現(xiàn)與運營能夠良好的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易中的信息認(rèn)證工作，能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性、真實性、安全性，它屬于第三方的服務(wù)中介機構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)電子交易的過程中，能夠妥善的完成第三方的擔(dān)保與支付功能，具有極為重要的作用。第三方交易平臺的出現(xiàn)，大大的降低了消費者網(wǎng)上購物的安全隱憂，有效的保護了付款人的利益與相關(guān)合法權(quán)益，對于我國網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的積極發(fā)展具有重要的推動作用，而且在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的不斷完善與發(fā)展，電子支付方式的應(yīng)用與發(fā)展將會更多的豐富與完善，其支付所涉及的相關(guān)領(lǐng)域也會越加寬廣，比如與人們生活息息相關(guān)的水電費繳納、話費充值、網(wǎng)上購物支付等等都會大量的涉及網(wǎng)絡(luò)電子支付，在未來電子支付將會極為普遍的融入進人們的生產(chǎn)與生活中。

五、結(jié)束語

伴隨著電子貨幣的快速普及，電子支付已經(jīng)成為新興的發(fā)展領(lǐng)域。電子商務(wù)活動的積極運營，離不開電子支付的安全健康操作與實現(xiàn)，電子支付的順利實現(xiàn)，離不開社會信用體系的建立與發(fā)展，要求建立良好的第三方支付平臺，完善電子支付的法律法規(guī)制度，引入誠信的支付工具，通過這些安全措施積極有效的建立電子支付的安全交易環(huán)境，更好地維護電子商務(wù)中各利益主體的安全化操作與交易實現(xiàn)，讓電子支付在不斷前進的信息時代、網(wǎng)絡(luò)時代健康快速的發(fā)展，走進千家萬戶。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞:電子支付；貨幣；流通價值

電子支付作為一種新技術(shù)，對傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付造成了很大的影響，并且由于電子支付技術(shù)所特有的快捷性和高效性，導(dǎo)致市場上的貨幣流通速度大幅度增加，所以在電子支付的時代下，貨幣的流通價值也有了相應(yīng)的變化。

一、我國電子支付的現(xiàn)狀

(一)銀行卡支付。銀行卡一般分為借記卡和信用卡，這兩種卡可以作為卡基支付、網(wǎng)銀支付和第三方支付的載體，是目前我國電子支付市場的主要形式。在20世紀(jì)80年代末期，我國的銀行卡業(yè)務(wù)才剛剛起步。2004年3月在銀行界發(fā)生了一件十分標(biāo)志性的事件——中國銀聯(lián)成立，這標(biāo)志著我國的銀行卡進入到全面聯(lián)網(wǎng)的時代，到2016年底，已經(jīng)有180多個國家和地區(qū)可以使用銀聯(lián)卡。(二)網(wǎng)上支付。 這種電子支付方式是在千禧年后逐漸發(fā)展起來的。由于各種網(wǎng)絡(luò)購物平臺的興起，各大商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行的支付業(yè)務(wù)開始有了新的突破。央行2014年底相關(guān)報告顯示，我國的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在跨行清算方面就處理16.39億筆業(yè)務(wù)，金額總計達到了17.79萬億元，每天平均出了452.80萬筆相關(guān)業(yè)務(wù)，金額總計達到491.42億元。(三)移動支付。移動支付是一種隨著智能手機和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而創(chuàng)新出來的支付方式，是當(dāng)下人們最常用的電子支付方法，它一般是通過各種電子移動通訊設(shè)備(手機、平板電腦、移動POS機等)來完成資金的支付和交易，其支付方式有兩種，一種是通過手機掃描二維碼進行近場支付，另一種是通過電話銀行等遠(yuǎn)程指令來進行遠(yuǎn)程支付。中國移動支付的規(guī)模在2014年底就已經(jīng)達到了22.59萬億元。(四)儲值卡支付。在各省市的一線城市的公共交通方面使用的是公交地鐵一卡通，在全國各大高校的校園日常消費方面使用的是校園一卡通，這兩種都屬于儲值卡支付，可以有效的減少現(xiàn)金的流通和支付處理時間，并增加支付的處理效率，給我們的日常生活帶來了極大的便捷。

二、電子支付對貨幣流通價值的影響

(一)劃分界限不清晰。凱恩斯和弗里德曼等著名傳統(tǒng)的貨幣需求理論，都明確了貨幣的界限，但是電子支付由于其自身的特殊性，很難用相關(guān)理論進行界限的劃分。各種不同種類和用途的貨幣可以不再受種類、地域和時間等方面因素的限制，相互之間的轉(zhuǎn)換變得十分快捷方便，并且轉(zhuǎn)換成本也極大地降低。這就使各種不同種類和用途的貨幣之間的界限變得模糊，貨幣的流通價值受到影響。(二)流通速度變快。由于電子支付的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，貨幣的流通速度受到了極大的影響，傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣大規(guī)模的被電子貨幣所取代，使現(xiàn)金交易的頻率也急劇降低。首先，由于在市面上流通的現(xiàn)金數(shù)量變少了，所以相應(yīng)的貨幣的流通速度變快了；其次是由于現(xiàn)金的電子支付在信用憑證方面依舊存在問題，使得相應(yīng)的貨幣比較不穩(wěn)定，進而導(dǎo)致相應(yīng)的利率也不太穩(wěn)定。電子支付的快速發(fā)展，使得整個市面上的貨幣流通速度變快，其流通價值也相應(yīng)改變。(三)貨幣和其他債權(quán)憑證的預(yù)計收益率差異降低。從目前的現(xiàn)狀來看，電子支付正在逐漸加大貨幣的投機性需求。在傳統(tǒng)的貨幣相關(guān)理論里，貨幣和其他債權(quán)憑證(股票、債券等)的預(yù)計收益率有著十分明顯的差距，但是由于電子支付的廣泛應(yīng)用，加強了貨幣的流動性，使得這種差異正在逐漸減小。可以預(yù)計隨著電子支付的進一步廣泛應(yīng)用，貨幣的流通價值將會受到更大的影響。

三、在電子支付背景下貨幣的流通價值如何體現(xiàn)

(一)貨幣的流通價值。貨幣在人們的日常生活當(dāng)中，是被作為一種價值尺度來使用的，它以一定的數(shù)量來代表各種商品的實際價值，顯示各種商品的價值在本質(zhì)方面上的相同，只是在數(shù)量方面上存在一定的差異。由于各種商品是一種人類勞動力的體現(xiàn)，所以他們具有相同的本質(zhì)，只是勞動力的多少，造成了數(shù)量上的差異，才顯得各種商品是因為有了貨幣才能進行相互比較。但是這種勞動力的本質(zhì)是看不見、摸不著的，是不能夠直接體現(xiàn)出來的，所以需要用其他的商品來進行比較，在交換過程中，呈現(xiàn)出一種等價交換的現(xiàn)象，一般被稱為一般等價物，是可以來估計任何商品的勞動價值量，并進行相應(yīng)的價值表示。貨幣的根本職能就是當(dāng)做商品的外在價值尺度，是人類勞動時間的具體表現(xiàn)形式。貨幣的流通價值計算公式：M=k•p•y。M表示人們持有的貨幣量,k為貨幣量占全體國民收入或全體國民生產(chǎn)總值的比率，P為產(chǎn)品最終和勞務(wù)價格水平，y為按固定價格計算的全體國民收入或全體國民生產(chǎn)總值，P即為名義收入，貨幣的流通價值用V表示，又稱貨幣的收入流通價值，是現(xiàn)今世界上有關(guān)貨幣流通價值的流行觀點。(二)電子支付對貨幣流通價值的作用。電子支付的方式主要是用電子貨幣代替了傳統(tǒng)紙幣，這種替代方式直接影響了貨幣的流通價值，并且會造成兩種影響效應(yīng)。第一種是加速效應(yīng)。當(dāng)雙方擁有相同數(shù)量的貨幣時，甲方選擇的電子支付方式，乙方選擇傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，在相同的時間里面，甲方所擁有的貨幣周轉(zhuǎn)平均次數(shù)一般是多于現(xiàn)金支付的周轉(zhuǎn)平均次數(shù)，這種加速效應(yīng)，等于貨幣的周轉(zhuǎn)速度變快，相應(yīng)的貨幣的流通速度和流通價值增加。第二種是轉(zhuǎn)換效應(yīng)。當(dāng)電子貨幣代替?zhèn)鹘y(tǒng)紙幣時，會造成M0(現(xiàn)金)向M1(狹義貨幣)和M2(廣義貨幣)轉(zhuǎn)換，這樣會降低現(xiàn)金比率，使得貨幣的流通速度和流通價值降低。目前，在我國轉(zhuǎn)換效應(yīng)的作用是大于加速效應(yīng)的，所以我國的貨幣流通性是降低的，相應(yīng)的貨幣的流通速度和價值也是降低的。雖然我國電子支付的EU(使用效率)還較低，自身的影響系數(shù)還較小，但是電子支付的確降低了我國整體的貨幣價值。(三)如何體現(xiàn)貨幣的流通價值。貨幣體現(xiàn)流通價值，本質(zhì)上是一種資本的流通。例如：一名旅客想去一個風(fēng)景優(yōu)美的小鎮(zhèn)度假，他事先在某個旅游APP上看好了當(dāng)?shù)鼐频甑囊豢罘啃?，但是訂購該房間需要一定的預(yù)定金，于是旅客給該平臺支付了一千元的預(yù)定金；在旅客前往該小鎮(zhèn)的路程中，該平臺把這一千元拿去退款給一位取消某服務(wù)的顧客；該顧客又拿著這一千元去某商家買了一些生活用品；該商家又用這一千元去付清欠某人的貨款；某人又拿著這一千元去還清了在該旅游平臺上所沒有支付的消費款；最后等旅客到達小鎮(zhèn)時，當(dāng)他入住事先在該酒店所預(yù)定的房間后，同時又收到了旅游平臺的預(yù)定金退款。這個事例可以清晰表明貨幣一定要進行流通，才能夠產(chǎn)生相應(yīng)價值。事例中每一方都有欠款關(guān)系，然后通過逐個還錢去掉欠款，表面上每個人擁有的錢并沒有增加，形成了一種貨幣循環(huán)。但在現(xiàn)實的經(jīng)濟體制當(dāng)中，流通中的貨幣一旦進入銀行，再通過銀行體系借出則能使市面上的貨幣增多，形成倍增效應(yīng)，最終產(chǎn)生貨幣的流通價值。價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣這五種貨幣職能，是貨幣價值的五種主要表現(xiàn)方式，但貨幣價值的真正核心，更多的是在價值的流通和交換兩方面。所以，包括美元、人民幣和歐元等在內(nèi)的貨幣所進行的市場化和國際化等其他各方面的職能，都是建立在商品價值、資本價值和社會價值的流通上面。而在電子支付背景下，貨幣的流通價值主要體現(xiàn)在資本價值的流通方面，由于電子支付特有的高效性和擴張性，都比較符合資本價值所具有的多維度且雙向的價值擴張?zhí)匦?，所以只要貨幣還存在價值，無論是貶值或者是升值，都可以通過貨幣的流通，來實現(xiàn)價值的擴張，即資本的擴張。電子支付對于市面上流通的現(xiàn)金是有很大程度替代作用的，但不是簡單的替代，更多的是作為一種補充。電子支付的快捷支付等特點直接影響了貨幣的流通速度，并最終間接影響了貨幣的流通價值。

參考文獻

[1]靳超,冷燕華.電子化貨幣、電子貨幣與貨幣供給[J].上海金融,2004(09):13-15.

篇4

關(guān)鍵詞：實時零售 支付系統(tǒng) 啟示

一、建設(shè)背景

目前，澳大利亞銀行間結(jié)算系統(tǒng)包括大額實時支付系統(tǒng)、小額延時批量支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、票據(jù)清算系統(tǒng)和消費者電子清算系統(tǒng)等，主要處理支票、直接入賬支付（直接貸記和直接借記）、銀行卡支付和電子支付等業(yè)務(wù)。其中，主要面向公眾日常資金往來的零售電子支付業(yè)務(wù)依托小額延時批量支付系統(tǒng)，但該系統(tǒng)無法實時處理業(yè)務(wù)，資金到賬時間慢，通常需要2至3天，不但降低社會資金周轉(zhuǎn)效率，增加銀行間信貸風(fēng)險，也不利于支付產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶日益增長的便捷支付需求。

2012年6月，澳大利亞支付系統(tǒng)委員會《支付系統(tǒng)戰(zhàn)略評估創(chuàng)新》，提出建設(shè)實時零售電子支付系統(tǒng)設(shè)想：一是支付業(yè)務(wù)當(dāng)天能夠清算；二是僅針對實時零售支付業(yè)務(wù)；三是能夠在銀行非工作日處理小額零售支付業(yè)務(wù)（包括直接入賬支付、銀行卡支付、電子支付）；四是能夠發(fā)送更為完整的支付匯款信息；五是提供更為高效、便捷的支付處理模式。11月22日，澳大利亞聯(lián)邦儲備銀行正式實時支付核心原則和標(biāo)準(zhǔn)，并決定啟動實時零售電子支付系統(tǒng)建設(shè)。

二、建設(shè)情況

（一）建設(shè)原則

一是系統(tǒng)具有較強的產(chǎn)品創(chuàng)新功能；二是系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)公平、透明；三是系統(tǒng)應(yīng)具有靈活性和可擴展性，支持不同種類的支付業(yè)務(wù)種類；四是系統(tǒng)應(yīng)關(guān)注處理效率而不是業(yè)務(wù)量的增長；五是系統(tǒng)應(yīng)具有高水平可靠性和安全性，具備較強的災(zāi)難備份功能；六是應(yīng)與其他銀行間結(jié)算系統(tǒng)保持緊密連接，便于客戶使用。

（二）核心功能

核心功能1：到2016年底，系統(tǒng)提供7×24小時服務(wù)，發(fā)起和接收實時貸記轉(zhuǎn)賬，并使用ISO20022標(biāo)準(zhǔn)格式報文。

核心功能2：到2016年底，建立系統(tǒng)監(jiān)管機制和災(zāi)難備份機制。

核心功能3：到2017年底，系統(tǒng)與其他銀行間結(jié)算系統(tǒng)能夠依靠多種關(guān)鍵字段進行關(guān)聯(lián)和訪問。

（三）系統(tǒng)構(gòu)架

1、清算設(shè)施

清算設(shè)施提供以下功能：一是驗證功能，包括信息交換的完整性；二是計費功能，包括系統(tǒng)管理、監(jiān)控和預(yù)警、日志記錄和審計跟蹤；三是詢問和報告交易功能。

2、 清算轉(zhuǎn)接營運商

清算轉(zhuǎn)接營運商是清算服務(wù)的提供者，需要能夠建立和維護系統(tǒng)接口，應(yīng)有較強的業(yè)務(wù)技術(shù)水平，相關(guān)機構(gòu)還應(yīng)對其進行周期性的評估和回訪。

3、訪問服務(wù)

提供核心功能3的服務(wù)，并能管理和維護客戶信息，建立尋址訪問數(shù)據(jù)庫。

4、 通訊網(wǎng)絡(luò)

應(yīng)提供安全、有擴展性的通訊網(wǎng)絡(luò)連接，以支持轉(zhuǎn)接服務(wù)和訪問服務(wù)。

5、增值服務(wù)

提供具體的工作流程、服務(wù)協(xié)議和數(shù)據(jù)支持來吸引特定用戶；提供品牌推廣、業(yè)務(wù)拓展和市場營銷；開展風(fēng)險管理、預(yù)防欺詐和糾紛解決。

6、澳聯(lián)儲結(jié)算

澳大利亞聯(lián)邦儲備銀行在整個系統(tǒng)的角色為系統(tǒng)結(jié)算服務(wù)提供者，將盡量確保不發(fā)生結(jié)算風(fēng)險。

7、標(biāo)準(zhǔn)維護

建立澳大利亞ISO20022標(biāo)準(zhǔn)維護框架。

（四）監(jiān)督管理

由于系統(tǒng)涉及公共利益和作為結(jié)算中心的澳大利亞聯(lián)邦儲備銀行，因此，系統(tǒng)監(jiān)督將依托澳大利亞聯(lián)邦儲備銀行白皮書、支付咨詢委員會或支付委員會監(jiān)督的形式進行管理。

三、相關(guān)啟示

（一）推動建設(shè)實時零售電子支付系統(tǒng)

目前，我國大額支付系統(tǒng)實時處理規(guī)定金額以上的支付業(yè)務(wù)，而小額支付系統(tǒng)延時批量處理規(guī)定金額以下的支付業(yè)務(wù)，也面臨在小額零售支付領(lǐng)域無實時電子支付系統(tǒng)的情況，建議借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，推動建設(shè)實時零售電子支付系統(tǒng)，作為大額和小額支付系統(tǒng)的有益補充，進一步活躍消費市場，為百姓消費提供更加便利的支付渠道，在促進消費，擴大內(nèi)需方面發(fā)揮積極作用。

（二）加快建立零售電子支付相關(guān)法規(guī)制度

推動出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī)，強化零售電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范和管理，促進業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。同時，建立和完善零售電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實支付體系法律基礎(chǔ)，有效防范支付風(fēng)險。

（三）加強對零售電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管

建立健全零售電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，尤其是完善市場準(zhǔn)入和退出機制。加強對銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管，包括運行風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險、法律風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等風(fēng)險防范與處置。通過完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險控制措施，加強電子支付標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，鼓勵新興電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉桂英.物流金融發(fā)展趨勢研究[J].中國流通經(jīng)濟，2008.12

篇5

關(guān)鍵詞：軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險;操作風(fēng)險;釣魚網(wǎng)站;電子扒手;信息污染;社會征信體系

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的頻繁發(fā)生促使中國電子商務(wù)快速發(fā)展。艾瑞咨詢公司《2008—2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長181%，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。然而，目前我國的法律環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)安全、用戶權(quán)益等一系列制約網(wǎng)上支付的問題，還得不到真正意義上的解決。網(wǎng)上支付存在如下風(fēng)險。

一、銀行等金融機構(gòu)

目前，網(wǎng)上支付風(fēng)險大，網(wǎng)上銀行漏洞多。網(wǎng)上交易對金融機構(gòu)的軟硬件系統(tǒng)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)操作邏輯等提出了更高的要求；另外，網(wǎng)上支付無疑會加劇金融機構(gòu)原有的風(fēng)險。

電子支付的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，以及系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞都會信息傳輸中斷或速度降低的可能，并形成軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險?？梢?，信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運行成為電子支付系統(tǒng)安全的重要保障。

另外，網(wǎng)上支付還面臨傳統(tǒng)支付的風(fēng)險。首先，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中儲戶擠兌風(fēng)險相比，電子支付機構(gòu)面臨的信用風(fēng)險顯得更為嚴(yán)重。其次，電子貨幣的較強的流動性使電子支付機構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大的流動性風(fēng)險。再次，內(nèi)部雇員欺詐，系統(tǒng)設(shè)計、實施和維護，以及電子支付信息技術(shù)選擇事務(wù)引發(fā)的系統(tǒng)兼容性問題均屬電子支付機構(gòu)的操作風(fēng)險。他們均會使金融機構(gòu)蒙受巨大的商業(yè)損失。

二、第三方支付平臺市場規(guī)范問題

近日，艾瑞咨詢的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，2008年，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達718億元，同比仍保持180%左右的高速增長。第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生率，促使網(wǎng)上支付市場發(fā)展，但也存在一些棘手的問題，如非金融機構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格，相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)管機構(gòu)等。

三、安全認(rèn)證、信用評級機構(gòu)的規(guī)范問題

安全認(rèn)證機構(gòu)通過發(fā)放數(shù)字證書為網(wǎng)銀、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認(rèn)證服務(wù)。但目前，我國認(rèn)證機構(gòu)沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制和監(jiān)督其市場準(zhǔn)入機制、運作模式、相關(guān)權(quán)利義務(wù)等。08年美國的金融危機在很大程度上就是信用評級的失誤造成的，因此國內(nèi)信用評級的健全、規(guī)范及與國際接軌就顯得尤為重要。

四、網(wǎng)民、網(wǎng)民素質(zhì)加劇了交易風(fēng)險

艾瑞咨詢分析師蔣李鑫表示，受騙消費者中，多數(shù)誤在?“釣魚網(wǎng)站”輸入了網(wǎng)銀信息；而支付系統(tǒng)本身的安全性并無太大問題；通過安全意識的強化，這種不安全性可逐漸消除。另外，由于信用保障體系不健全，網(wǎng)上出現(xiàn)了虛假交易、惡易等現(xiàn)象，而信用度缺乏必將限制交易規(guī)模。

五、網(wǎng)絡(luò)黑客及其他不法分子

一些被稱作“電子扒手”的解密高手通過竊取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽其核心機密；亦有網(wǎng)絡(luò)黑客通過植入木馬、虛假網(wǎng)頁等手段竊取消費者賬戶和密碼，非法盜取和轉(zhuǎn)移資金、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等；更有市場操

縱、無照經(jīng)紀(jì)人、不正當(dāng)銷售、誤導(dǎo)高科技投資等網(wǎng)上詐騙活動；直接威脅到了金融安全。

六、宏觀環(huán)境

網(wǎng)上支付系統(tǒng)具有無形化、網(wǎng)絡(luò)化、國際化等特點，極易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中連鎖反應(yīng)，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險；目前，世界各國電子支付立法相對滯后，現(xiàn)行法律對電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新問題尚不能施加影響；網(wǎng)絡(luò)上病毒，信息污染和信息爆炸等問題也很迫切，直接影響到電子支付系統(tǒng)發(fā)送、接收信息的效率；信用機制嚴(yán)重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展，社會征信體系的健全迫在眉睫。

基于上述各方存在的風(fēng)險，筆者給出如下防范措施：

加快立法進程，完善相關(guān)法律法規(guī)，積極應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪。我國并無專門的電子支付法，而傳統(tǒng)支付法律體系并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的要求；另外，網(wǎng)上支付為洗錢等新型犯罪活動提供了空間，現(xiàn)行法制約廣度和深度還不夠。我們應(yīng)加快立法進程，完善相關(guān)法律制度，與國際相關(guān)法律接軌。

加強對網(wǎng)絡(luò)銀行、認(rèn)證機構(gòu)的監(jiān)管力度以及對第三方平臺的市場規(guī)范。網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入條件、客戶資料審查等，較之傳統(tǒng)銀行有其特定要求，認(rèn)證機構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的操作規(guī)則、定期審查及信息控制制度，保證其合法性；第三方服務(wù)機構(gòu)需確保資金安全和支付效率，另外支付中介的仲裁功能應(yīng)受到監(jiān)管。新晨

加大對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)投入。無論是加強整合金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程，遏制網(wǎng)上犯罪，還是要建立健全信用機制，都離不開技術(shù)支持；培養(yǎng)造就一批專業(yè)人才對解決當(dāng)前問題至關(guān)重要。

加緊建立一整套完整的社會信用機制。我國尚屬于信用制度不健全非誠信國家，應(yīng)盡快著手網(wǎng)上支付信用機制的建設(shè)，以使銀行在此基礎(chǔ)上，通過查詢客戶信用檔案，確定對客戶的授信額度，并將其不良行為記錄納入社會征信體系。

隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷發(fā)展和延伸，網(wǎng)絡(luò)支付所扮演的角色越來越重要。盡管目前交易規(guī)模并不高，但其發(fā)展已成大勢。我們期待網(wǎng)絡(luò)支付在不斷規(guī)范化的發(fā)展中，取得長足的進步。

參考文獻:

[1]卓婷婷:電子商務(wù)網(wǎng)上支付風(fēng)險問題探析,經(jīng)濟研究導(dǎo)刊2007.11.

篇6

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。

1.2 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況

電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。

2 電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題

目前，雖然國內(nèi)網(wǎng)上購物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購買習(xí)慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購物便利優(yōu)勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個人提供完善服務(wù)的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。

2.1 信用障礙

良好的信用機制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風(fēng)險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺之上。

由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經(jīng)濟發(fā)展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。

2.2 電子商務(wù)活動中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一

目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構(gòu)共同制訂的進行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(Secure Socket Layer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復(fù)雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國際上對這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識。轉(zhuǎn)貼于

2.3 相關(guān)法規(guī)有待完善

我國電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)實施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。

（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。

2.4 銀行業(yè)科技水平與國際先進技術(shù)相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實際上都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。

2.5 支付的安全無法保證

網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達的美國也是消費者十分擔(dān)心的問題。世界各國發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問題.

3 促進我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1 加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率

政府應(yīng)堅持建設(shè)“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來經(jīng)營管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟的通信服務(wù)；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購買先進的電子設(shè)備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點和營業(yè)網(wǎng)點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

3.2 健全社會整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對在線支付安全的認(rèn)知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發(fā)展。為增強客戶的信任，可通過提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現(xiàn)。

首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術(shù)方面的顧慮。

其次，在線支付服務(wù)機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應(yīng)的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務(wù)機構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營管理構(gòu)架，實施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁上標(biāo)明與知名的第三方安全認(rèn)證機構(gòu)進行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。

3.3 實現(xiàn)在線支付經(jīng)營主體銀行的自身制度創(chuàng)新

在國民經(jīng)濟體系中，在線支付的經(jīng)營主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢介入到在線支付業(yè)務(wù)，對自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。

首先應(yīng)實行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營主體應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項目。銀行應(yīng)通過在線經(jīng)營方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。

第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對在線支付經(jīng)營主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進我國電子商務(wù)的發(fā)展。

3.4 加強系統(tǒng)的風(fēng)險防范，加快標(biāo)準(zhǔn)、法律等的制定

篇7

電子商務(wù)是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的商務(wù)活動，它包括生產(chǎn)、分配、流通、交換、消費等環(huán)節(jié)中的所有電子信息化處理,這些環(huán)節(jié)的信息處理都需要信息技術(shù)提供大力支持，當(dāng)前信息技術(shù)在我國電子商務(wù)活動領(lǐng)域得到了充分的運用，比如Internet技術(shù)、Web瀏覽技術(shù)、電子支付技術(shù)、安全技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、中間件技術(shù)和物流配送技術(shù)等，這些信息技術(shù)有很多己經(jīng)在電子商務(wù)活動中得到了廣泛的應(yīng)用，有些技術(shù)也在實踐應(yīng)用中不斷地發(fā)展與完善，這樣，信息技術(shù)一定會越來越成熟，將對電子商務(wù)管理對象起到越來越重要的作用，本文對信息技術(shù)下的電子商務(wù)管理對象進行了探宄。

1信息技術(shù)在電子商務(wù)活動中的應(yīng)用

1.1 Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用

Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)從本質(zhì)上不屬于電子商務(wù)專門技術(shù)的范疇，但是電子商務(wù)活動的開展需要Internet技術(shù)的支撐，需要通過Internet技術(shù)來構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)交易平臺，這表明了Internet技術(shù)在電子商務(wù)的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加純熟，電子商務(wù)活動才可以發(fā)展的更好，所以要重視電子商務(wù)活動中Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用。

1.2 Web技術(shù)的應(yīng)用

當(dāng)今，Internet中己經(jīng)廣泛的應(yīng)用了，Web瀏覽技術(shù)，而且廣大網(wǎng)絡(luò)用戶都接受了并一直在使用，Web服務(wù)器傳遞html文件需要利用http協(xié)議，Web瀏覽器使用http檢索html文件。Web服務(wù)器上的信息可以被用戶通過Web瀏覽器獲取，然后通過靜態(tài)和交互的形式來展現(xiàn)在使用者眼前。當(dāng)前電子商務(wù)活動依舊是一種純商務(wù)模式，在商家和客戶以及其他相關(guān)角色間進行電子商務(wù)活動的過程的時候，需要使用Web瀏覽技術(shù)來交換各種信息。隨著我國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，信息僅僅使用HTML來表示已經(jīng)不能滿足當(dāng)今電子商務(wù)快速發(fā)展需要，在這種情況下，XML(擴展的標(biāo)記語言）和CXML(CommerceXML)相繼開始發(fā)展起來。除此之外，當(dāng)今人們對于信息的實時性和現(xiàn)實性提出了更高的要求，這樣人們對于即虛擬現(xiàn)實瀏覽技術(shù)和時信息傳送技術(shù)的發(fā)展也更加重視起來，這倆種技術(shù)受到了很多人的青睞。

1.3電子支付技術(shù)的應(yīng)用

電子支付指的是客戶在網(wǎng)上購物后在網(wǎng)上為購買的商品進行付款。簡單來說電子支付只是完成錢的支付過程，而不是一種技術(shù)，但是電子支付的順利完成卻需要許多相關(guān)技術(shù)來支持，因此電子支付相關(guān)技術(shù)對于電子商務(wù)活動有很重要的作用，這個技術(shù)的發(fā)展不可輕視。

1.4中間件技術(shù)的應(yīng)用

Internet/Intranet技術(shù)、具體的業(yè)務(wù)處理、傳統(tǒng)IT技術(shù)構(gòu)成了電子商務(wù),但是,我們會面臨這許多和系統(tǒng)建立相關(guān)的問題，比如能不能快速的建立應(yīng)用系統(tǒng)、能不能提高效率、可靠性、可用性是否高、能不能適應(yīng)大多數(shù)用戶、能否滿足安全要求等。對于這些問題的解決僅僅依靠Web技術(shù)是不可能實現(xiàn)的,想要使這些問題得到解決,可以將Web的底層技術(shù)作為基礎(chǔ)來規(guī)劃出一個整體的框架，并要構(gòu)建一個支持平臺，然后運用Internet應(yīng)用的開發(fā)、部署和管理就能使得上述問題得到合理的解決，這種方法就是中間件技術(shù)。要將電子商務(wù)中的應(yīng)用服務(wù)器、支付網(wǎng)關(guān)、通信平臺、通用業(yè)務(wù)網(wǎng)關(guān)、安全平臺等全部納入中間件構(gòu)架的范疇。

1.5物流配送技術(shù)的應(yīng)用

完成物流任務(wù)采用的做有效最合理的方法就是物流技術(shù)。電子商務(wù)和傳統(tǒng)的商務(wù)過程是一樣的，都包含信息流、商流、物流、資金流等這幾種流，過去人們實現(xiàn)了電子商務(wù)過程中的信息流、商流和資金流的電子網(wǎng)絡(luò)化，但是卻忽視了對物流的電子化過程，傳統(tǒng)渠道仍是物流完成的主要方式，但是隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，要認(rèn)識到物流在電子商務(wù)中發(fā)揮的重要作用，要抓緊將電子信息技術(shù)應(yīng)用于物流中，使其能夠工作效率更高。在我國物流基礎(chǔ)設(shè)施照發(fā)達國家還有不小的差距，也沒有建立非常完善的配送體系，這會是我國電子商務(wù)發(fā)展中的最大問題，我們可以借鑒國外的先進物流技術(shù)來完成我國物流體系的構(gòu)建工作。美國在多年的發(fā)展摸索中，應(yīng)經(jīng)構(gòu)建了一個非常完善的物流配送體系，充分的利用各種機械化、自動化工具、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、計算機等，使其物流配送效率更高。而在我國，電子商務(wù)物流體系構(gòu)建雖然初具規(guī)模，但是和美國相比差距還是很大的，工作效率比較低下，尤其是在雙十一這種網(wǎng)絡(luò)購物狂歡節(jié)的時候，甚至出現(xiàn)過物流體系癱瘓的局面，這都說明了我國必須依靠信息技術(shù)來快速的完成對我國物流體系的構(gòu)建，學(xué)習(xí)美國那樣，在物流過程中充分發(fā)揮各種機械化、自動化工具、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、計算機等的作用，這樣才利于我國電子商務(wù)整體的快速發(fā)展與提高，才可以使物流實現(xiàn)真正意義上的“貨能暢其流”。

2電子商務(wù)活動的內(nèi)容

    2.1 橫向

電子商務(wù)活動的內(nèi)容從橫向看主要是企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與政府之間、企業(yè)與消費者之間具體關(guān)系的體現(xiàn)。

(1) 企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)

企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)主要指的是企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)來完成訂貨、付款、接受發(fā)票等過程。也就是常說的B-to-B的商業(yè)模式,這種模式對國民經(jīng)濟的發(fā)展有著重大影響，因為電子商務(wù)的存在，可以使得企業(yè)之間的交易快速就能夠完成，這樣減少了雙方企業(yè)在傳統(tǒng)交易模式下復(fù)雜的程序，使得企業(yè)的辦公效率得到了極大的提升，因此當(dāng)前我國許多企業(yè)都紛紛開展電子商務(wù)，企業(yè)通過應(yīng)用電子商務(wù)，可以使得企業(yè)內(nèi)部管理效率提升，還可以提高對外市場定位的準(zhǔn)確性，能夠擴展市場，增加客戶的滿意度等，這樣可以使企業(yè)業(yè)務(wù)流程更加信息化。

(2) 政府對企業(yè)的電子商務(wù)

政府部門也可以提高電子商務(wù)完成政府的采購，還可以通過網(wǎng)絡(luò)完成政府信息的、數(shù)據(jù)的利用等。企業(yè)對政府的電子商務(wù)可以包括各項事務(wù)。比如在美國，政府利用Internet來米購清單，然后可以滿足相應(yīng)政府需求的公司可以通過電子化的形式進行回應(yīng)，而在我國這種形式的應(yīng)用還很少，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，我國政府對企業(yè)的電子商務(wù)也一定可以取得巨大進步，是我國政府能夠通過電子商務(wù)提升政府的辦公效率。

篇8

從全球首創(chuàng)二維碼解碼芯片，到推出國內(nèi)第一張二維碼移動電子憑證；從全國首個擁有自主的POS平臺，到世界首款通過PCI認(rèn)證的支付終端；從登頂全國電子支付市場份額第一，到躋身全球四大POS機供應(yīng)商之列……新大陸集團旗下的新大陸支付技術(shù)有限公司，深耕支付領(lǐng)域二十余載，一路開創(chuàng)了許多創(chuàng)新奇跡。

電子支付迅速崛起

2014年初，第三方支付突破傳統(tǒng)金融支付的包圍圈，強勢崛起，而當(dāng)時的POS機仍主要以為金融支付而設(shè)定，一些功能冗余煩瑣、成本居高不下，讓小微商戶大傷腦筋卻別無選擇。經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析，新大陸支付發(fā)現(xiàn)越來越多小微商戶使用第三方支付，他們不需要傳統(tǒng)POS機的復(fù)雜功能，更注重產(chǎn)品性價比、支付安全、便攜等硬指標(biāo)。這就需要對傳統(tǒng)POS機進行“瘦身”。

為了搶奪市場先機，新大陸項目組展開封閉式連續(xù)“作戰(zhàn)”，用時不到5個月，成功研發(fā)出高性價比的YPOS，攻克了產(chǎn)品技術(shù)難關(guān)。隨后，為了打通產(chǎn)銷“堵點”，新大陸支付還引入互聯(lián)網(wǎng)+，開發(fā)了全新的訂臺，客戶可在線預(yù)約、下單、跟蹤物流、選擇服務(wù)套餐等，化層級式為扁平式，實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化、高效率、低成本的商務(wù)管理。

一系列的顛覆創(chuàng)新讓YPOS一炮而紅，產(chǎn)品僅47天，銷量就突破10萬臺，短短幾個月就穩(wěn)居全行業(yè)銷量第一，并成為全球首款最快銷量過百萬的POS產(chǎn)品。對比以往先有產(chǎn)品，再做市場推廣的習(xí)慣，這一次卻調(diào)了個順序，先收集客戶需求，再進行相應(yīng)的研發(fā)推廣，由此YPOS成功實現(xiàn)了從B2C到C2B的模式轉(zhuǎn)變，證明了以客戶需求為導(dǎo)向的重要性，又一次向世人展現(xiàn)了新大陸支付探索互聯(lián)網(wǎng)+過程中的創(chuàng)新精神。

更迭挑戰(zhàn)為行業(yè)常態(tài)

創(chuàng)新迭變的背后往往是殘酷的行業(yè)壓力在驅(qū)動，縱觀變化頻繁的電子支付領(lǐng)域，POS機產(chǎn)品及其對應(yīng)技術(shù)解決方案的更新迭代之快，考驗著每一家電子支付企業(yè)的生死存亡。事實上2008年國際金融危機時，新大陸支付也經(jīng)歷過部分終端產(chǎn)品因市場需求飽和、競爭加劇，銷售不暢、庫存積壓，管理成本急劇上升的難題。之后經(jīng)過一系列大刀闊斧的管理改革，新大陸支付確立了以提供電子支付產(chǎn)品和服務(wù)為核心的發(fā)展方向，并由此開始發(fā)力轉(zhuǎn)型，迎來了公司快速發(fā)展的新階段。

繼新大陸專注投入服務(wù)于第三方電子支付領(lǐng)域，快速l展中也明顯感受到了與日俱增的市場壓力與管理瓶頸。應(yīng)電子支付政策的開放及應(yīng)用需求的多樣化，電子支付產(chǎn)品的個性化需求也在不斷增加；加之同行競爭激烈，客戶對訂單交期的要求也近乎苛刻，使得企業(yè)部門間協(xié)作要求更高；再回歸到小批量、多品種、變化快的生產(chǎn)特性上，這對于廠商的生產(chǎn)規(guī)劃與加工柔韌性要求很高。

對應(yīng)地，新大陸支付在內(nèi)部管理上也明顯覺察到各種“不適”：比如當(dāng)銷售管理與生產(chǎn)管理脫節(jié)，業(yè)務(wù)需求無法及時、準(zhǔn)確、全面?zhèn)鬟f給生產(chǎn)，生產(chǎn)出現(xiàn)問題無法準(zhǔn)確回饋對應(yīng)業(yè)務(wù)源頭，業(yè)務(wù)或生產(chǎn)之間根本無法及時進行溝通、處理；而電子支付的發(fā)展勢頭猛于虎，而管理卻需要細(xì)嗅薔薇，生產(chǎn)任務(wù)繁重、計劃變化頻繁，涉及產(chǎn)品種類多、外協(xié)廠商管控困難等一大波難題接踵而來；此外，聰明的管理懂得平衡之術(shù)，生產(chǎn)性物資采購如何結(jié)合產(chǎn)品交期更好地做到平衡采購資金占用，也是一項“不太舒服”的考驗。

一邊是正在迅猛崛起的市場機遇，一邊是內(nèi)部管理的脫節(jié)，尤其是業(yè)務(wù)與財務(wù)分散管理，無法關(guān)聯(lián)，稽核困難，導(dǎo)致不僅工作量大，還容易出錯。業(yè)務(wù)、財務(wù)規(guī)范不一、數(shù)據(jù)分散，整合困難，數(shù)據(jù)孤島林立，可比性差，互動起來很困難。而業(yè)務(wù)模式愈發(fā)多樣化、變化頻繁，更加急需一套框架化、開放、可控的信息化管理平臺進行管理。

“一體化+精益化”來助力

為了更好地在電子支付領(lǐng)域持續(xù)快速發(fā)展，新大陸支付針對性進行瓶頸分析，提出管理提升議題“突破瓶頸，實現(xiàn)訂單快速交付”，梳理出急需提升的關(guān)鍵能力：新品響應(yīng)能力、產(chǎn)銷平衡能力、庫存運營能力、質(zhì)量分析能力，并于2015年展開“一體化布局 精益化管理”的項目實施，聚焦四大方面進行逐項改善：提升新品規(guī)劃配置能力，縮短新品響應(yīng)周期；提升計劃策略能力，保證計劃與訂單的高度匹配；提升庫存資金把控能力，降低庫存資金積壓；提升質(zhì)量布控能力，縮短質(zhì)量異常處理時間；構(gòu)建多維質(zhì)量追蹤體系。

由此，通過企業(yè)整體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)平臺的規(guī)劃和搭建，優(yōu)化客戶體驗，提升營運效率，告別舊日管理瓶頸，快速訂單交付更進一步幫助新大陸支付實現(xiàn)營收增長。

撬動轉(zhuǎn)型的平凡之路

“每一次支付，都能發(fā)現(xiàn)新大陸”，這是新大陸支付的發(fā)展愿景，伴隨中國金融改革對第三方支付的大量需求，新大陸支付以優(yōu)異的產(chǎn)品質(zhì)量和軟件服務(wù)，積極擁抱這個持續(xù)爆發(fā)的時代。憑借優(yōu)秀的市場表現(xiàn)，2014年，新大陸支付技術(shù)公司躋身為全球第四大POS機供應(yīng)商，業(yè)績同比增長141%，增幅居前十POS機供應(yīng)商之首。去年，公司傳統(tǒng)POS、MPOS、IPOS在中國市場占有率第一，軟件收入、海外營業(yè)收入跨上了新臺階。

實際上，新大陸支付不單賣POS機，還賣解決方案，并與大數(shù)據(jù)捆綁，提供庫存管理、貸款理財?shù)染C合服務(wù)，已發(fā)展為全球領(lǐng)先的電子支付產(chǎn)品和服務(wù)的綜合提供商。目前已和中國銀聯(lián)、銀聯(lián)商務(wù)等金融收單機構(gòu)，以及快錢、支付寶、拉卡拉等數(shù)百家第三方支付平臺合作，并成為支付寶在POS機領(lǐng)域的最大合作伙伴。其行業(yè)影響力滲透到電信、保險、物流、稅務(wù)、電力、石油等多個領(lǐng)域。

不止于此，新大陸支付更是通過商戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，將以智能POS終端為載體為線下商戶提供支付和多樣化企業(yè)級增值服務(wù)（精準(zhǔn)營銷、進銷存管理、財務(wù)管理、BI等），深刻綁定和沉淀線下用戶，深挖電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)數(shù)據(jù)運營戰(zhàn)略升級。

事實上，從2014年開始新大陸支付便確立由硬件制造商向數(shù)據(jù)運營服務(wù)商轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，經(jīng)過兩年的緊密布局，如今已形成了集終端研發(fā)、銷售、銀行卡收單及商戶運營維護服務(wù)于一體的電子支付完整產(chǎn)業(yè)鏈布局。在此基礎(chǔ)上形成的強大數(shù)據(jù)儲備，為新大陸支付未來開展商業(yè)數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)提供用戶基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)資源，至此，數(shù)據(jù)運營戰(zhàn)略初步成形。

從硬件設(shè)備生產(chǎn)制造企業(yè)向服務(wù)與數(shù)據(jù)運營商轉(zhuǎn)型，新大陸支付選擇的是一條平凡之路，平凡在于轉(zhuǎn)型需要穩(wěn)扎穩(wěn)打及持續(xù)累積，是一個艱苦樸實的長期過程。這種樸實精神還根植于管理理念中，在新大陸支付的管理層看來，時下大力提倡的“以技術(shù)創(chuàng)新推動供給側(cè)改革”，并非一味追求高精尖。凡是能適應(yīng)市場、滿足客戶需求，便是好產(chǎn)品好服務(wù)。

篇9

1.1Web技術(shù)的應(yīng)用

當(dāng)今，Internet中已經(jīng)廣泛的應(yīng)用了,Web瀏覽技術(shù)，而且廣大網(wǎng)絡(luò)用戶都接受了并一直在使用，Web服務(wù)器傳遞html文件需要利用http協(xié)議，Web瀏覽器使用http檢索html文件。Web服務(wù)器上的信息可以被用戶通過Web瀏覽器獲取，然后通過靜態(tài)和交互的形式來展現(xiàn)在使用者眼前。當(dāng)前電子商務(wù)活動依舊是一種純商務(wù)模式，在商家和客戶以及其他相關(guān)角色間進行電子商務(wù)活動的過程的時候，需要使用Web瀏覽技術(shù)來交換各種信息。隨著我國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，信息僅僅使用HTML來表示已經(jīng)不能滿足當(dāng)今電子商務(wù)快速發(fā)展需要，在這種情況下，XML(擴展的標(biāo)記語言)和CXML(CommerceXML)相繼開始發(fā)展起來。除此之外，當(dāng)今人們對于信息的實時性和現(xiàn)實性提出了更高的要求，這樣人們對于即虛擬現(xiàn)實瀏覽技術(shù)和時信息傳送技術(shù)的發(fā)展也更加重視起來，這倆種技術(shù)受到了很多人的青睞。

1.2電子支付技術(shù)的應(yīng)用

電子支付指的是客戶在網(wǎng)上購物后在網(wǎng)上為購買的商品進行付款。簡單來說電子支付只是完成錢的支付過程，而不是一種技術(shù)，但是電子支付的順利完成卻需要許多相關(guān)技術(shù)來支持，因此電子支付相關(guān)技術(shù)對于電子商務(wù)活動有很重要的作用，這個技術(shù)的發(fā)展不可輕視。

1.3中間件技術(shù)的應(yīng)用

Internet/Intranet技術(shù)、具體的業(yè)務(wù)處理、傳統(tǒng)IT技術(shù)構(gòu)成了電子商務(wù)，但是，我們會面臨這許多和系統(tǒng)建立相關(guān)的問題，比如能不能快速的建立應(yīng)用系統(tǒng)、能不能提高效率、可靠性、可用性是否高、能不能適應(yīng)大多數(shù)用戶、能否滿足安全要求等。對于這些問題的解決僅僅依靠Web技術(shù)是不可能實現(xiàn)的，想要使這些問題得到解決，可以將Web的底層技術(shù)作為基礎(chǔ)來規(guī)劃出一個整體的框架，并要構(gòu)建一個支持平臺，然后運用Internet應(yīng)用的開發(fā)、部署和管理就能使得上述問題得到合理的解決，這種方法就是中間件技術(shù)。要將電子商務(wù)中的應(yīng)用服務(wù)器、支付網(wǎng)關(guān)、通信平臺、通用業(yè)務(wù)網(wǎng)關(guān)、安全平臺等全部納入中間件構(gòu)架的范疇。

1.4物流配送技術(shù)的應(yīng)用

完成物流任務(wù)采用的做有效最合理的方法就是物流技術(shù)。電子商務(wù)和傳統(tǒng)的商務(wù)過程是一樣的，都包含信息流、商流、物流、資金流等這幾種流，過去人們實現(xiàn)了電子商務(wù)過程中的信息流、商流和資金流的電子網(wǎng)絡(luò)化，但是卻忽視了對物流的電子化過程，傳統(tǒng)渠道仍是物流完成的主要方式，但是隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，要認(rèn)識到物流在電子商務(wù)中發(fā)揮的重要作用，要抓緊將電子信息技術(shù)應(yīng)用于物流中，使其能夠工作效率更高。在我國物流基礎(chǔ)設(shè)施照發(fā)達國家還有不小的差距，也沒有建立非常完善的配送體系，這會是我國電子商務(wù)發(fā)展中的最大問題，我們可以借鑒國外的先進物流技術(shù)來完成我國物流體系的構(gòu)建工作。美國在多年的發(fā)展摸索中，應(yīng)經(jīng)構(gòu)建了一個非常完善的物流配送體系，充分的利用各種機械化、自動化工具、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、計算機等，使其物流配送效率更高。而在我國，電子商務(wù)物流體系構(gòu)建雖然初具規(guī)模，但是和美國相比差距還是很大的，工作效率比較低下，尤其是在雙十一這種網(wǎng)絡(luò)購物狂歡節(jié)的時候，甚至出現(xiàn)過物流體系癱瘓的局面，這都說明了我國必須依靠信息技術(shù)來快速的完成對我國物流體系的構(gòu)建，學(xué)習(xí)美國那樣，在物流過程中充分發(fā)揮各種機械化、自動化工具、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、計算機等的作用，這樣才利于我國電子商務(wù)整體的快速發(fā)展與提高，才可以使物流實現(xiàn)真正意義上的“貨能暢其流”。

2電子商務(wù)活動的內(nèi)容

（1）企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)

企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)主要指的是企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)來完成訂貨、付款、接受發(fā)票等過程。也就是常說的B-to-B的商業(yè)模式，這種模式對國民經(jīng)濟的發(fā)展有著重大影響，因為電子商務(wù)的存在，可以使得企業(yè)之間的交易快速就能夠完成，這樣減少了雙方企業(yè)在傳統(tǒng)交易模式下復(fù)雜的程序，使得企業(yè)的辦公效率得到了極大的提升，因此當(dāng)前我國許多企業(yè)都紛紛開展電子商務(wù)，企業(yè)通過應(yīng)用電子商務(wù)，可以使得企業(yè)內(nèi)部管理效率提升，還可以提高對外市場定位的準(zhǔn)確性，能夠擴展市場，增加客戶的滿意度等，這樣可以使企業(yè)業(yè)務(wù)流程更加信息化。

（2）政府對企業(yè)的電子商務(wù)

政府部門也可以提高電子商務(wù)完成政府的采購，還可以通過網(wǎng)絡(luò)完成政府信息的、數(shù)據(jù)的利用等。企業(yè)對政府的電子商務(wù)可以包括各項事務(wù)。比如在美國，政府利用Internet來采購清單，然后可以滿足相應(yīng)政府需求的公司可以通過電子化的形式進行回應(yīng)，而在我國這種形式的應(yīng)用還很少，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，我國政府對企業(yè)的電子商務(wù)也一定可以取得巨大進步，是我國政府能夠通過電子商務(wù)提升政府的辦公效率。

3總結(jié)

篇10

[關(guān)鍵詞] 電子支付SETSTTP

一、引言

在電子支付系統(tǒng)中主要有TLS/WTLS和SET兩種協(xié)議。前者的主要缺點在于安全性不高，但是基于前者構(gòu)建的電子支付系統(tǒng)實現(xiàn)簡單，身份驗證時間短，消費者端和電子商店端的負(fù)擔(dān)都不大。而SET協(xié)議為了保證系統(tǒng)最大的安全性，在工作流程的每一步都需要進行證書交換、身份驗證和報文傳輸過程中的加密算法的協(xié)商，這無疑降低了系統(tǒng)的效率。為此，本文在以上兩種協(xié)議的基礎(chǔ)上提出并設(shè)計了一種改進的電子支付流程協(xié)議STPP。

二、STPP及支付流程

STPP是為銀行卡支付系統(tǒng)設(shè)計的一種新的支付流程協(xié)議。STPP是基于SET和TLS協(xié)議提出的，STPP的基本框架與SET協(xié)議類似，不同的是用STL/WTLS協(xié)議中的握手機制來實現(xiàn)消費者和商店之間，消費者和支付網(wǎng)關(guān)之間的身份認(rèn)證。利用SET協(xié)議的優(yōu)點來保證STPP的安全性，用TLS/WTLS來避免SET協(xié)議的弱點。從SET協(xié)議中，借用以下做法：使用雙簽名來保證數(shù)據(jù)的完整性；使用商店在每次交易時產(chǎn)生的交易ID號機制；消費者、商店與支付網(wǎng)關(guān)之間的端到端的證書交換。從TLS/WTLS協(xié)議中，借用以下做法：安全參數(shù)的協(xié)商機制；經(jīng)過協(xié)商消費者和商店獲得證書的機制。STPP的支付流程分為證書交換、購買請求、支付驗證和處理階段等三個階段。

1.證書交換階段

根據(jù)STPP可知，在消費者向電子商店下定單之前，需要通過TLS/WTLS協(xié)議中的握手協(xié)議來交換雙方的證書，驗證雙方的身份，還會協(xié)商保證隨后通信安全的加密算法、密鑰等。首先消費者向電子商店發(fā)送請求，這個過程稱為消費者向電子商店打招呼，將消費者能使用或支持的加密算法等參數(shù)告訴電子商店。

電子商店收到消費者的握手請求后，也向消費者打招呼，電子商店將自己從消費者發(fā)送過來的加密算法等參數(shù)列表中選擇能支持的幾種告訴消費者，并且將電子商店和支付網(wǎng)關(guān)的證書也一起發(fā)送給消費者。隨后，消費者驗證電子商店和支付網(wǎng)關(guān)的身份，驗證通過后，向電子商店發(fā)送確認(rèn)信息，通知電子商店身份己經(jīng)通過驗證，并且還通過報文將消費者的證書發(fā)送給電子商店。最后，電子商店驗證消費者的身份，通過驗證后，向消費者發(fā)送確認(rèn)信息。至此，證書交換過程完成。

2.購買請求階段

購買請求階段使用證書交換階段所協(xié)商的加密算法等參數(shù)來保證消費者的訂單信息和電子商店的支付信息。

在這階段，消費者將挑選好的貨物信息使用支付網(wǎng)關(guān)的公鑰加密發(fā)送給電子商店。發(fā)送的內(nèi)容是：{(OI)’+[(PI)’+card No.] PpubK}。其中(OI)’=(OI)Ks+MD2(PI)+雙簽名(Ks為會話密鑰，Ks是證書交換階段消費者和商店協(xié)商出來的)，(PI)’=PI+MD1(OI)+雙簽名，購買請求階段雙簽名的形式:{{MD3[MD 1(OI)+MD2(PI)]}BprivateK}，BprivateK指的是消費者的私鑰。

3.支付驗證和處理階段

支付驗證和處理階段主要處理支付網(wǎng)關(guān)和電子商店之間的事務(wù)。當(dāng)電子商店向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送驗證消費者賬號的請求后，支付網(wǎng)關(guān)從金融機構(gòu)獲得消費者賬號有效后，除了通知電子商店消費者賬號有效之外，還要將本次交易的詳細(xì)內(nèi)容發(fā)送給消費者，交易的細(xì)節(jié)可從支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)據(jù)庫中獲得。消費者可以查證交易的細(xì)節(jié)，根據(jù)查證的結(jié)果還可以決定是否取消交易，對于這點，只需要消費者向支付網(wǎng)關(guān)和電子商店發(fā)送取消交易的信息即可。

三、STPP支付協(xié)議的Kailar邏輯證明

1.Kailar邏輯簡介

Kailar邏輯是一種形式化邏輯證明方法。它的基本概念是可追溯性，即協(xié)議中源到目標(biāo)的“動作”(即發(fā)送一組數(shù)據(jù))可以向第三方“證明”。與BAN邏輯不同的是，它不是研究協(xié)議中的“信任”(Believe)關(guān)系，而是研究“可證明”(CanProve)的關(guān)系?！白C明”又分兩種“強證明”(A CanProve x，即A可以證明x)和“弱證明” (A CanProve x to B，即A可以向B證明x，這里B為某個特定的對象或主機)。

Kailar邏輯的記號、語義和語法參見文獻。幾個基本的推理規(guī)則：K1：(A CanProve x；A CanProve y)|=A CanProve(x∧y)；K2：(A CanProve x；x=>y) |=A CanProve y；K3：((S(表示一組前提)；C CanProve y)=>(A CanProve x)) |= ((S;C CanProve y to B)=>(A CanProve x to B))；K4：((S；C IsTrustedon y)=>(A CanProve x)) |=((S；C IsTrustedon by B)=>(A CanProve x to B))；K5：(A Receives(m SignedWith K-1)；x in m；A CanProve (K Authenticates B))=(A CanProve(B Says x))；K6：(A CanProve(B Says x)；A CanProve(B IsTrustedon x) |= (A CanProve x)。

2.STPP協(xié)議的安全性分析

(1)STPP協(xié)議的過程描述

(2)安全性分析

①協(xié)議目標(biāo)

由于STPP協(xié)議是電子支付協(xié)議，其目標(biāo)只完成電子支付，不涉及服務(wù)的兌現(xiàn)，因而可表述為:C CanProve(RD，H(TD))(即M收到了付款)；M CanProve(RD，H(TD)) (即A履行了付款)。

②協(xié)議的形式化

1)M Receives TD SignedWith Kc-1；2)B Receives TD SignedWith Km-1；B Receives TD SignedWith Kc-1；3)M Receives (RD，H(TD)) SignedWith Kb-1；4)C Receives (RD，H(TD)) SignedWith Kb-1。

③初始假設(shè)

P1：C，M CanProve(Kb Authenticates B)；P2：C，B CanProve(Km Authenticates M)；P3：M，B CanProve (Kc Authenticates C)；P4：C，M CanProve(B IsTrustedon(RD，H(TD)))。另外，當(dāng)B可以證明C和M都驗證過TD時，它可以將C的款項按要求轉(zhuǎn)入M的賬戶并開出發(fā)票，從而完成支付。

④協(xié)議分析

在以上的初始假設(shè)下，我們做出以下推導(dǎo)：由1)和P3及K5得：M CanProve(C Says TD)；由2)和P2、P3及K5得：B CanProve (M Says TD)，B CanProve (C Says TD)；這樣B就可以實施轉(zhuǎn)賬并開出發(fā)票。由3)和P1及K5得：M CanProve (B Says(RD，H(TD))；再由P4、K6即得：M CanProve(RD，H(TD))；

由4)和P1及K5得：M CanProve(B Says(RD，H(TD)))；再由P4、K6即得：C CanProve(RD，H(TD))。這樣我們就從Kailar邏輯的角度“證明”了STPP電子支付協(xié)議是安全的，即STPP可以達到預(yù)定的電子支付目標(biāo)。

四、結(jié)束語