電子支付的效率范文
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篇1
【關(guān)鍵詞】安全;快捷;提高效率;降低成本
一、財務(wù)管控資金電子支付的安全性
資金支付業(yè)務(wù)實行線上線下兩重審批,線下即紙質(zhì)報銷單據(jù)的審核,線上統(tǒng)一采用財務(wù)管控電子支付系統(tǒng)辦理,按照職責(zé)分明、多重審核的原則,由業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門等對資金支付業(yè)務(wù)進行審核。業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)資金支付業(yè)務(wù)的申請與審核,由業(yè)務(wù)專責(zé)完成資金支付申請,部門負(fù)責(zé)人完成支付申請審核。業(yè)務(wù)部門對資金支付業(yè)務(wù)的真實性、必要性及準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。
財務(wù)部門按照不相容崗位相分離原則設(shè)置資金電子支付審核崗、復(fù)核崗、出納崗,并各保管一個資金支付CA證書。每個CA數(shù)字證書以及數(shù)字證書的密碼都由持有人單獨保管。每個數(shù)字證書只在持有人的電腦才能登錄,這樣增加了數(shù)據(jù)傳輸保密等功能,確保電子支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用安全。并通過銀企聯(lián)網(wǎng),及時獲取集團范圍內(nèi)各基層單位資金存量及流量信息,按照建立的監(jiān)控方案,對基層單位的資金和業(yè)務(wù)信息自動過濾、在線分析,根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題有針對性地開展現(xiàn)場稽核,切實防范資金風(fēng)險,保障經(jīng)營安全。規(guī)范數(shù)字證書及密鑰的日常管理,建立密鑰申領(lǐng)、使用、保管、變更、注銷制度,確保電子支付安全。加強電子支付業(yè)務(wù)操作人員管理,不得相互替代操作或交換各自的客戶證書。
公司出納人員密切關(guān)注電子支付情況。及時查詢電子支付指令狀態(tài),對于系統(tǒng)反饋支付失敗的業(yè)務(wù),建立支付失敗業(yè)務(wù)登記機制。為隨時了解每筆資金支付業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)進度,我公司為每個參與資金支付流程的員工發(fā)放了一個印有自己名字的電子支付印章。在資金支付業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)到自己手中的時候在原始憑證中蓋上印有自己名字的電子支付章,手工記錄用戶重要操作的“軌跡”,這樣有效的避免了一筆業(yè)務(wù)重復(fù)支付的情況。在業(yè)務(wù)量多的時候也能隨時知道每筆業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)情況。
降低銀行未達賬項,由于電子支付是由公司出納人員支付指令中至電財支付平臺,中電財支付平臺判斷收付款單位銀行賬戶信息后支付。
二、財務(wù)管控資金電子支付方便、快捷、提高工作效率
管控電子支付類似網(wǎng)銀功能,管控系統(tǒng)業(yè)務(wù)部門發(fā)起業(yè)務(wù)單據(jù),財務(wù)部門用Ukey電子簽名后審批,出納發(fā)送電子支付指令到中電財支付平臺,中電財支付平臺判斷收付款單位銀行賬戶信息后支付,30秒之內(nèi)可支付到對方賬戶,并將支付信息反饋給財務(wù)管控系統(tǒng),財務(wù)人員根據(jù)反饋信息制證。管控電子支付不需要財務(wù)人員再次錄入付款信息,付款更方便、更快捷,支付效率大大提高。出納人員由以前每天跑兩次銀行辦理業(yè)務(wù),變更成每周跑一次銀行辦理業(yè)務(wù),大大提高了財務(wù)人員的工作效率。同時通過統(tǒng)一的支付平臺進行資金結(jié)算,縮短了跨行支付時間,能夠進一步確保資金安全,也更有利于統(tǒng)籌安排公司資金。
三、應(yīng)用財務(wù)管控資金電子支付,有效降低了公司成本
公司2014年1-6月電子支付金額以及筆數(shù)增加,減少了支票的購買及手續(xù)費的支出。2013年1-6月支票購買份數(shù)為2025份,支票購買費及手續(xù)費1.23萬元,2014年1-6月支票購買份數(shù)為225份,支票購買費及手續(xù)費0.29萬元,節(jié)約成本0.94萬元。
篇2
【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 電子支付 網(wǎng)絡(luò)安全 網(wǎng)上支付
一、電子商務(wù)與電子支付概述
(一)電子商務(wù)概述。
電子商務(wù)的英文翻譯為ELECTRONIC COMMERCE,是相關(guān)市場經(jīng)營者或者企業(yè)對現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的綜合應(yīng)用,通過利用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò),快速便捷、及時有效的實現(xiàn)相關(guān)交易操作,作為一種現(xiàn)代化的新型商務(wù)模式,電子商務(wù)可通過多種電子通訊方式來完成,比如當(dāng)前的電子商務(wù)交易一般多以EDI(電子數(shù)據(jù)交換)和INTERNET來實現(xiàn)操作。
電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),進行虛擬化的低成本低交易,能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù),能夠有效的降低成本、提高交易的效率,具有極為重要的發(fā)展意義?,F(xiàn)代電子商務(wù)的積極發(fā)展已經(jīng)滲透到了人們生產(chǎn)生活以及社會經(jīng)濟發(fā)展的各個環(huán)節(jié),并且隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展,人們收入水平的不斷提高而不斷的發(fā)展與完善,對國民經(jīng)濟與人們生活的發(fā)展具有極為重要的影響??傊?,電子商務(wù)是一項現(xiàn)代化的高科技、高效率、高效益的移動商務(wù)模式,對社會經(jīng)濟、文化、科技、法制以及人們生活的影響極為巨大,具有重要的發(fā)展與研究意義。
電子商務(wù)有效的把市場經(jīng)濟活動的貨幣轉(zhuǎn)移與資金流動虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化,有效突破了傳統(tǒng)的時間與空間局限。電子商務(wù)之所以能得到迅速的發(fā)展必然離不開它支付工具的發(fā)展。電子支付在降低交易成本、提高交易效率、支持經(jīng)濟金融發(fā)展等方面發(fā)揮的作用日趨明顯,提高了人們的生活質(zhì)量。
(二)電子支付概述。
在電子商務(wù)的積極發(fā)展與廣泛應(yīng)用中,電子支付發(fā)揮了極為重要的地位與作用,具有重要的發(fā)展影響。電子支付簡而言之,主要是發(fā)生在計算機網(wǎng)絡(luò)上的買賣雙方的電子交易的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為,有效的突破了傳統(tǒng)交易與支付的局限,具有及時快捷、方便便利、高效安全的重要特點,能夠有效降低買賣雙方的經(jīng)營與交易成本,具有重要的意義。
縱觀電子商務(wù)的積極發(fā)展,可以將電子支付的發(fā)展階段歸納如下:(1)積極有效的電子結(jié)算階段,利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)。(2)利用計算機處理銀行和其他機構(gòu)之間的資金結(jié)算。(3)利用網(wǎng)絡(luò)終端為客戶提供各項銀行服務(wù)。(4)通過銀行銷售點終端積極有效的為客戶提供自動扣款服務(wù)。(5)利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算—網(wǎng)上支付。
電子支付是經(jīng)濟社會進入信息化時代的必然產(chǎn)物,電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障,而電子商務(wù)的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。
二、電子支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀
經(jīng)濟的不斷完善與發(fā)展,國際經(jīng)濟一體化的日益深入與滲透,計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息化操作越來越普遍的被應(yīng)用到人民生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展中,經(jīng)濟領(lǐng)域的電子商務(wù)化進程日益加速,對經(jīng)濟的發(fā)展,企業(yè)的經(jīng)營與提高、社會的進步都產(chǎn)生了極為重要的影響,電子商務(wù)也越來越多的被人們所關(guān)注與重視,尤其是電子商務(wù)交易中的電子支付問題,因有效涉及買賣雙方的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為,更是社會各界極為關(guān)注的重要問題。
1998年招商銀行將電子商務(wù)中的電子支付行為在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中有效推出,其后陸陸續(xù)續(xù)的網(wǎng)絡(luò)電子支付行為快速發(fā)展,其范圍越來越廣,大到銀行的各種網(wǎng)上繳費業(yè)務(wù),小到個人的網(wǎng)絡(luò)購物支付、話費、水電費繳納等等諸多方面都獲得極為有效的發(fā)展與提高,電子商務(wù)突破時空的局限,快速發(fā)展,積極滲透,已發(fā)展到社會經(jīng)濟與人們生活的各個層面,人們生產(chǎn)經(jīng)營與消費方式的網(wǎng)絡(luò)化得到了普遍的應(yīng)用。因此更好的應(yīng)用電子支付,保證消費者信息的安全性是十分必要的。我們現(xiàn)實生活中經(jīng)常出現(xiàn)虛假交易和網(wǎng)上詐騙的行為,在電子支付過程中的法律、信用、監(jiān)管等問題也急需得到解決。積極有效的建立健全相關(guān)電子商務(wù)運營與服務(wù)中的法律法規(guī),大力規(guī)范企業(yè)相關(guān)經(jīng)營行為,加強網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的安全化支付與信息保護,積極有效的監(jiān)督、維護市場的交易秩序,加大打擊虛假交易、網(wǎng)上詐騙等違法違規(guī)行為,加強社會的誠信建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)交易的誠信體系建設(shè),以更好的維護并促進電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
三、電子支付安全性分析
(一)電子支付的安全問題。
1.密碼管理問題
在電子商務(wù)交易的過程中,因密碼管理不善所引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)電子支付安全問題大量存在。由于人類記憶能力的限制,該字串不會太長。當(dāng)前很多發(fā)卡行采用6位數(shù)字密碼方式??墒莾H6位數(shù)字的密碼設(shè)計還是會有很多人記不住,容易泄露自己的密碼設(shè)置,另外有一些違法犯紀(jì)份子,利用強大的計算機運算能力,通過違法亂紀(jì)的行為操作,大肆破獲他人的密碼,牟取他人財物,給網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的發(fā)展帶來了極為嚴(yán)重的損害,造成了嚴(yán)重的社會負(fù)面影響。
2.網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問題
電子商務(wù)的發(fā)展以計算機網(wǎng)絡(luò)為依托,電子支付的行為也必須借助相關(guān)的計算機網(wǎng)絡(luò),為牟取個人私利,部門違法者不惜以網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)木馬進行病毒式侵入,竊取相關(guān)網(wǎng)上銀行的交易信息,破壞網(wǎng)絡(luò)用戶的賬號和交易密碼,通過一系列不合法行為獲取他人財物信息,然后誘騙、牟取、盜用他人財物,嚴(yán)重?fù)p害了網(wǎng)上電子商務(wù)的交易與使用安全,造成了極為嚴(yán)重的負(fù)面影響。病毒破壞成為發(fā)展電子商務(wù)的面臨的信息安全重大威脅。
3.釣魚平臺
釣魚網(wǎng)站是欺詐性的網(wǎng)站,功擊者可以采用“釣魚”方式達到目的。具體方式有假冒網(wǎng)站、虛假短信(郵件)。這些網(wǎng)站頁面、短信或郵件是他們的“誘餌”。不能識別這些詐騙手段的持卡人容易被攻擊者誘騙,受騙者往往會泄露自己的財務(wù)數(shù)據(jù),如信用卡號、賬戶號和口令等。在釣魚騙術(shù)中,很多第三方支付平臺經(jīng)常被無辜利用。常見的利用假淘寶鏈接,讓用戶付款,從而騙取用戶資金。據(jù)中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟中心統(tǒng)計,截至2010年初,處理的釣魚網(wǎng)站域名已累計八千多個。
(二)社會信用問題。
目前我國信用體系的發(fā)育程度還比較低,社會信用體系也不完善,信用心里不健康,通過網(wǎng)上開店進行欺詐的情況越來越多,信用問題一直是困擾網(wǎng)絡(luò)用戶進行網(wǎng)絡(luò)交易的最大問題。電子商務(wù)必須以計算機網(wǎng)絡(luò)進行交易的依托,而計算機網(wǎng)絡(luò)的虛擬性是難以修改的,在虛幻的環(huán)境中進行交易本身就存在諸多的不確定性風(fēng)險,容易造成安全的隱患問題。目前我國的網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易市場中,對于網(wǎng)絡(luò)的社會信用問題,還缺乏積極有效的處理,在網(wǎng)絡(luò)交易中缺乏統(tǒng)一的信用認(rèn)證機構(gòu),導(dǎo)致現(xiàn)行的電子支付行為缺乏更多更好的網(wǎng)絡(luò)使用與交易安全保障,發(fā)展緩慢。
(三)電子支付的法律問題。
在當(dāng)前我國電子商務(wù)快速應(yīng)用與發(fā)展的同時,電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展也獲得了相當(dāng)大的提高,但是縱觀電子商務(wù)在我國的發(fā)展歷程,除了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律外,與電子支付相關(guān)的專門立法還極為缺乏。很多方面都要急切的修正與完善,以體現(xiàn)當(dāng)事人法律地位的平等,切實保護消費者利益。如今制約電子支付發(fā)展的立法問題主要包括:誰來發(fā)行電子貨幣;怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù);如何進行網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證等。這對于電子商務(wù)中電子支付業(yè)務(wù)的持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展具有極大的制約作用,需要政府相關(guān)部門進行積極的立法與完善的標(biāo)準(zhǔn)制定,以更好的維護電子支付的快速發(fā)展。
(四)電子支付的安全認(rèn)證問題。
安全認(rèn)證技術(shù)主要作用是進行信息認(rèn)證,而信息認(rèn)證是用來確認(rèn)信息發(fā)送者身份并且驗證信息的完整性。良好的規(guī)范的信息認(rèn)證工作,能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息,并積極有效的保全信息的完整性與真實性,這些需要有效的第三方提供良好的確認(rèn)與認(rèn)證服務(wù),而電子商務(wù)認(rèn)證機構(gòu)也就是在這種情況下產(chǎn)生的。目前,我國電子支付的安全認(rèn)證機構(gòu)比較混亂,阻礙了電子商務(wù)的進一步發(fā)展。
四、加強電子支付安全的建議及對策
(一)健全的法律保障體系。
必須積極有效的建立并健全相關(guān)電子支付的方面的法律法規(guī),以持續(xù)穩(wěn)定的推動電子支付的健康發(fā)展。《電子簽名法》的出臺,《合同法》里對電子合同法律效力的肯定,信息產(chǎn)業(yè)部出臺了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》,中國電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》,這些大大鼓勵了電子商務(wù)發(fā)展。但是電子商務(wù)領(lǐng)域,尤其是電子支付方面的立法還有很大的空白地帶,比如電子支付的使用工具、相關(guān)設(shè)備、相關(guān)使用規(guī)則,如何對于這些機構(gòu)進行控制與管理等等。這些都需要政府相關(guān)部門通過對相關(guān)法律法規(guī)的制定和實施,給電子支付的發(fā)展提供規(guī)范明確的法律環(huán)境。
(二)電子支付監(jiān)督管理機制。
為積極有效的維護網(wǎng)絡(luò)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展與有效操作,建立健全完善的社會電子支付監(jiān)督管理機制極為重要,具有重要的發(fā)展意義。對電子支付進行積極有效的監(jiān)督管理,最主要的是針對銀行等金融機構(gòu)而言,他們有效的涉及了網(wǎng)絡(luò)資金的流動與貨幣的轉(zhuǎn)移,必要公開、公正的加強相關(guān)金融監(jiān)管,有效維護網(wǎng)絡(luò)交易中買賣雙方的合法權(quán)益,加強法制監(jiān)督,建立良好的第三方信用服務(wù)認(rèn)證機構(gòu),全面系統(tǒng)、科學(xué)合理的對網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進行相關(guān)的資格評定和認(rèn)證,對于網(wǎng)絡(luò)消費者實現(xiàn)良好的購買實名認(rèn)證,同時積極有效的強化第三方安全認(rèn)證機構(gòu)的監(jiān)督與管理工作,建立以政府為背景跨部門(銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等)監(jiān)管體系,降低因欺詐等行為引起的支付風(fēng)險。
(三)信用體系建設(shè)。
網(wǎng)絡(luò)電子支付的相關(guān)操作與實現(xiàn)過程,涉及到了多方參與者,除了交易的雙方,銀行機構(gòu)、第三方支付平臺、工商等其他相關(guān)機構(gòu)都被有效的涉及,在這個交易的循環(huán)中,只有大家都積極有效的維護誠信化的交易與操作,構(gòu)建一個完整的信用體系,才能持續(xù)不斷的推動網(wǎng)絡(luò)電子支付的積極健康發(fā)展。但是長期以來,我國誠信體系很不完善,企業(yè)的信用評估和個人資信狀況都不透明,交易雙方對彼此都不確定,這極大的阻礙了電子支付的發(fā)展。因此,急需建立個人和企業(yè)的完善的誠信體系。目前,我國已經(jīng)建立起了由人民銀行負(fù)責(zé)的個人征信系統(tǒng),并積極有效的呼吁社會各界進行社會誠信化建設(shè),建立社會信用體系,讓誠信深入人心,讓誠信、信譽做為電子商務(wù)運營的立業(yè)之本,以更好的規(guī)范電子商務(wù)的健康發(fā)展,維護電子支付的交易安全,有效的維護網(wǎng)絡(luò)交易的安全,包裝相關(guān)消費者的合法權(quán)益。
(四)用多樣化的電子支付手段。
網(wǎng)上支付已經(jīng)超出了網(wǎng)上銀行用戶的比例,除了網(wǎng)上銀行是目前國內(nèi)最重要的網(wǎng)上支付渠道之外,還有其他的支付方式可以幫助用戶完成網(wǎng)上購買。而第三方支付企業(yè)支付寶2006年11月就推出了“卡通”正說明了這點。第三方支付平臺的出現(xiàn)與運營能夠良好的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易中的信息認(rèn)證工作,能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息,并積極有效的保全信息的完整性、真實性、安全性,它屬于第三方的服務(wù)中介機構(gòu),在網(wǎng)絡(luò)電子交易的過程中,能夠妥善的完成第三方的擔(dān)保與支付功能,具有極為重要的作用。第三方交易平臺的出現(xiàn),大大的降低了消費者網(wǎng)上購物的安全隱憂,有效的保護了付款人的利益與相關(guān)合法權(quán)益,對于我國網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的積極發(fā)展具有重要的推動作用,而且在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的不斷完善與發(fā)展,電子支付方式的應(yīng)用與發(fā)展將會更多的豐富與完善,其支付所涉及的相關(guān)領(lǐng)域也會越加寬廣,比如與人們生活息息相關(guān)的水電費繳納、話費充值、網(wǎng)上購物支付等等都會大量的涉及網(wǎng)絡(luò)電子支付,在未來電子支付將會極為普遍的融入進人們的生產(chǎn)與生活中。
五、結(jié)束語
伴隨著電子貨幣的快速普及,電子支付已經(jīng)成為新興的發(fā)展領(lǐng)域。電子商務(wù)活動的積極運營,離不開電子支付的安全健康操作與實現(xiàn),電子支付的順利實現(xiàn),離不開社會信用體系的建立與發(fā)展,要求建立良好的第三方支付平臺,完善電子支付的法律法規(guī)制度,引入誠信的支付工具,通過這些安全措施積極有效的建立電子支付的安全交易環(huán)境,更好地維護電子商務(wù)中各利益主體的安全化操作與交易實現(xiàn),讓電子支付在不斷前進的信息時代、網(wǎng)絡(luò)時代健康快速的發(fā)展,走進千家萬戶。
參考文獻:
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篇3
關(guān)鍵詞:電子支付;貨幣;流通價值
電子支付作為一種新技術(shù),對傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付造成了很大的影響,并且由于電子支付技術(shù)所特有的快捷性和高效性,導(dǎo)致市場上的貨幣流通速度大幅度增加,所以在電子支付的時代下,貨幣的流通價值也有了相應(yīng)的變化。
一、我國電子支付的現(xiàn)狀
(一)銀行卡支付。銀行卡一般分為借記卡和信用卡,這兩種卡可以作為卡基支付、網(wǎng)銀支付和第三方支付的載體,是目前我國電子支付市場的主要形式。在20世紀(jì)80年代末期,我國的銀行卡業(yè)務(wù)才剛剛起步。2004年3月在銀行界發(fā)生了一件十分標(biāo)志性的事件——中國銀聯(lián)成立,這標(biāo)志著我國的銀行卡進入到全面聯(lián)網(wǎng)的時代,到2016年底,已經(jīng)有180多個國家和地區(qū)可以使用銀聯(lián)卡。(二)網(wǎng)上支付。 這種電子支付方式是在千禧年后逐漸發(fā)展起來的。由于各種網(wǎng)絡(luò)購物平臺的興起,各大商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行的支付業(yè)務(wù)開始有了新的突破。央行2014年底相關(guān)報告顯示,我國的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在跨行清算方面就處理16.39億筆業(yè)務(wù),金額總計達到了17.79萬億元,每天平均出了452.80萬筆相關(guān)業(yè)務(wù),金額總計達到491.42億元。(三)移動支付。移動支付是一種隨著智能手機和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而創(chuàng)新出來的支付方式,是當(dāng)下人們最常用的電子支付方法,它一般是通過各種電子移動通訊設(shè)備(手機、平板電腦、移動POS機等)來完成資金的支付和交易,其支付方式有兩種,一種是通過手機掃描二維碼進行近場支付,另一種是通過電話銀行等遠(yuǎn)程指令來進行遠(yuǎn)程支付。中國移動支付的規(guī)模在2014年底就已經(jīng)達到了22.59萬億元。(四)儲值卡支付。在各省市的一線城市的公共交通方面使用的是公交地鐵一卡通,在全國各大高校的校園日常消費方面使用的是校園一卡通,這兩種都屬于儲值卡支付,可以有效的減少現(xiàn)金的流通和支付處理時間,并增加支付的處理效率,給我們的日常生活帶來了極大的便捷。
二、電子支付對貨幣流通價值的影響
(一)劃分界限不清晰。凱恩斯和弗里德曼等著名傳統(tǒng)的貨幣需求理論,都明確了貨幣的界限,但是電子支付由于其自身的特殊性,很難用相關(guān)理論進行界限的劃分。各種不同種類和用途的貨幣可以不再受種類、地域和時間等方面因素的限制,相互之間的轉(zhuǎn)換變得十分快捷方便,并且轉(zhuǎn)換成本也極大地降低。這就使各種不同種類和用途的貨幣之間的界限變得模糊,貨幣的流通價值受到影響。(二)流通速度變快。由于電子支付的發(fā)展和廣泛應(yīng)用,貨幣的流通速度受到了極大的影響,傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣大規(guī)模的被電子貨幣所取代,使現(xiàn)金交易的頻率也急劇降低。首先,由于在市面上流通的現(xiàn)金數(shù)量變少了,所以相應(yīng)的貨幣的流通速度變快了;其次是由于現(xiàn)金的電子支付在信用憑證方面依舊存在問題,使得相應(yīng)的貨幣比較不穩(wěn)定,進而導(dǎo)致相應(yīng)的利率也不太穩(wěn)定。電子支付的快速發(fā)展,使得整個市面上的貨幣流通速度變快,其流通價值也相應(yīng)改變。(三)貨幣和其他債權(quán)憑證的預(yù)計收益率差異降低。從目前的現(xiàn)狀來看,電子支付正在逐漸加大貨幣的投機性需求。在傳統(tǒng)的貨幣相關(guān)理論里,貨幣和其他債權(quán)憑證(股票、債券等)的預(yù)計收益率有著十分明顯的差距,但是由于電子支付的廣泛應(yīng)用,加強了貨幣的流動性,使得這種差異正在逐漸減小。可以預(yù)計隨著電子支付的進一步廣泛應(yīng)用,貨幣的流通價值將會受到更大的影響。
三、在電子支付背景下貨幣的流通價值如何體現(xiàn)
(一)貨幣的流通價值。貨幣在人們的日常生活當(dāng)中,是被作為一種價值尺度來使用的,它以一定的數(shù)量來代表各種商品的實際價值,顯示各種商品的價值在本質(zhì)方面上的相同,只是在數(shù)量方面上存在一定的差異。由于各種商品是一種人類勞動力的體現(xiàn),所以他們具有相同的本質(zhì),只是勞動力的多少,造成了數(shù)量上的差異,才顯得各種商品是因為有了貨幣才能進行相互比較。但是這種勞動力的本質(zhì)是看不見、摸不著的,是不能夠直接體現(xiàn)出來的,所以需要用其他的商品來進行比較,在交換過程中,呈現(xiàn)出一種等價交換的現(xiàn)象,一般被稱為一般等價物,是可以來估計任何商品的勞動價值量,并進行相應(yīng)的價值表示。貨幣的根本職能就是當(dāng)做商品的外在價值尺度,是人類勞動時間的具體表現(xiàn)形式。貨幣的流通價值計算公式:M=k•p•y。M表示人們持有的貨幣量,k為貨幣量占全體國民收入或全體國民生產(chǎn)總值的比率,P為產(chǎn)品最終和勞務(wù)價格水平,y為按固定價格計算的全體國民收入或全體國民生產(chǎn)總值,P即為名義收入,貨幣的流通價值用V表示,又稱貨幣的收入流通價值,是現(xiàn)今世界上有關(guān)貨幣流通價值的流行觀點。(二)電子支付對貨幣流通價值的作用。電子支付的方式主要是用電子貨幣代替了傳統(tǒng)紙幣,這種替代方式直接影響了貨幣的流通價值,并且會造成兩種影響效應(yīng)。第一種是加速效應(yīng)。當(dāng)雙方擁有相同數(shù)量的貨幣時,甲方選擇的電子支付方式,乙方選擇傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式,在相同的時間里面,甲方所擁有的貨幣周轉(zhuǎn)平均次數(shù)一般是多于現(xiàn)金支付的周轉(zhuǎn)平均次數(shù),這種加速效應(yīng),等于貨幣的周轉(zhuǎn)速度變快,相應(yīng)的貨幣的流通速度和流通價值增加。第二種是轉(zhuǎn)換效應(yīng)。當(dāng)電子貨幣代替?zhèn)鹘y(tǒng)紙幣時,會造成M0(現(xiàn)金)向M1(狹義貨幣)和M2(廣義貨幣)轉(zhuǎn)換,這樣會降低現(xiàn)金比率,使得貨幣的流通速度和流通價值降低。目前,在我國轉(zhuǎn)換效應(yīng)的作用是大于加速效應(yīng)的,所以我國的貨幣流通性是降低的,相應(yīng)的貨幣的流通速度和價值也是降低的。雖然我國電子支付的EU(使用效率)還較低,自身的影響系數(shù)還較小,但是電子支付的確降低了我國整體的貨幣價值。(三)如何體現(xiàn)貨幣的流通價值。貨幣體現(xiàn)流通價值,本質(zhì)上是一種資本的流通。例如:一名旅客想去一個風(fēng)景優(yōu)美的小鎮(zhèn)度假,他事先在某個旅游APP上看好了當(dāng)?shù)鼐频甑囊豢罘啃?,但是訂購該房間需要一定的預(yù)定金,于是旅客給該平臺支付了一千元的預(yù)定金;在旅客前往該小鎮(zhèn)的路程中,該平臺把這一千元拿去退款給一位取消某服務(wù)的顧客;該顧客又拿著這一千元去某商家買了一些生活用品;該商家又用這一千元去付清欠某人的貨款;某人又拿著這一千元去還清了在該旅游平臺上所沒有支付的消費款;最后等旅客到達小鎮(zhèn)時,當(dāng)他入住事先在該酒店所預(yù)定的房間后,同時又收到了旅游平臺的預(yù)定金退款。這個事例可以清晰表明貨幣一定要進行流通,才能夠產(chǎn)生相應(yīng)價值。事例中每一方都有欠款關(guān)系,然后通過逐個還錢去掉欠款,表面上每個人擁有的錢并沒有增加,形成了一種貨幣循環(huán)。但在現(xiàn)實的經(jīng)濟體制當(dāng)中,流通中的貨幣一旦進入銀行,再通過銀行體系借出則能使市面上的貨幣增多,形成倍增效應(yīng),最終產(chǎn)生貨幣的流通價值。價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣這五種貨幣職能,是貨幣價值的五種主要表現(xiàn)方式,但貨幣價值的真正核心,更多的是在價值的流通和交換兩方面。所以,包括美元、人民幣和歐元等在內(nèi)的貨幣所進行的市場化和國際化等其他各方面的職能,都是建立在商品價值、資本價值和社會價值的流通上面。而在電子支付背景下,貨幣的流通價值主要體現(xiàn)在資本價值的流通方面,由于電子支付特有的高效性和擴張性,都比較符合資本價值所具有的多維度且雙向的價值擴張?zhí)匦?,所以只要貨幣還存在價值,無論是貶值或者是升值,都可以通過貨幣的流通,來實現(xiàn)價值的擴張,即資本的擴張。電子支付對于市面上流通的現(xiàn)金是有很大程度替代作用的,但不是簡單的替代,更多的是作為一種補充。電子支付的快捷支付等特點直接影響了貨幣的流通速度,并最終間接影響了貨幣的流通價值。
參考文獻
[1]靳超,冷燕華.電子化貨幣、電子貨幣與貨幣供給[J].上海金融,2004(09):13-15.
篇4
關(guān)鍵詞:實時零售 支付系統(tǒng) 啟示
一、建設(shè)背景
目前,澳大利亞銀行間結(jié)算系統(tǒng)包括大額實時支付系統(tǒng)、小額延時批量支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、票據(jù)清算系統(tǒng)和消費者電子清算系統(tǒng)等,主要處理支票、直接入賬支付(直接貸記和直接借記)、銀行卡支付和電子支付等業(yè)務(wù)。其中,主要面向公眾日常資金往來的零售電子支付業(yè)務(wù)依托小額延時批量支付系統(tǒng),但該系統(tǒng)無法實時處理業(yè)務(wù),資金到賬時間慢,通常需要2至3天,不但降低社會資金周轉(zhuǎn)效率,增加銀行間信貸風(fēng)險,也不利于支付產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶日益增長的便捷支付需求。
2012年6月,澳大利亞支付系統(tǒng)委員會《支付系統(tǒng)戰(zhàn)略評估創(chuàng)新》,提出建設(shè)實時零售電子支付系統(tǒng)設(shè)想:一是支付業(yè)務(wù)當(dāng)天能夠清算;二是僅針對實時零售支付業(yè)務(wù);三是能夠在銀行非工作日處理小額零售支付業(yè)務(wù)(包括直接入賬支付、銀行卡支付、電子支付);四是能夠發(fā)送更為完整的支付匯款信息;五是提供更為高效、便捷的支付處理模式。11月22日,澳大利亞聯(lián)邦儲備銀行正式實時支付核心原則和標(biāo)準(zhǔn),并決定啟動實時零售電子支付系統(tǒng)建設(shè)。
二、建設(shè)情況
(一)建設(shè)原則
一是系統(tǒng)具有較強的產(chǎn)品創(chuàng)新功能;二是系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)公平、透明;三是系統(tǒng)應(yīng)具有靈活性和可擴展性,支持不同種類的支付業(yè)務(wù)種類;四是系統(tǒng)應(yīng)關(guān)注處理效率而不是業(yè)務(wù)量的增長;五是系統(tǒng)應(yīng)具有高水平可靠性和安全性,具備較強的災(zāi)難備份功能;六是應(yīng)與其他銀行間結(jié)算系統(tǒng)保持緊密連接,便于客戶使用。
(二)核心功能
核心功能1:到2016年底,系統(tǒng)提供7×24小時服務(wù),發(fā)起和接收實時貸記轉(zhuǎn)賬,并使用ISO20022標(biāo)準(zhǔn)格式報文。
核心功能2:到2016年底,建立系統(tǒng)監(jiān)管機制和災(zāi)難備份機制。
核心功能3:到2017年底,系統(tǒng)與其他銀行間結(jié)算系統(tǒng)能夠依靠多種關(guān)鍵字段進行關(guān)聯(lián)和訪問。
(三)系統(tǒng)構(gòu)架
1、清算設(shè)施
清算設(shè)施提供以下功能:一是驗證功能,包括信息交換的完整性;二是計費功能,包括系統(tǒng)管理、監(jiān)控和預(yù)警、日志記錄和審計跟蹤;三是詢問和報告交易功能。
2、 清算轉(zhuǎn)接營運商
清算轉(zhuǎn)接營運商是清算服務(wù)的提供者,需要能夠建立和維護系統(tǒng)接口,應(yīng)有較強的業(yè)務(wù)技術(shù)水平,相關(guān)機構(gòu)還應(yīng)對其進行周期性的評估和回訪。
3、訪問服務(wù)
提供核心功能3的服務(wù),并能管理和維護客戶信息,建立尋址訪問數(shù)據(jù)庫。
4、 通訊網(wǎng)絡(luò)
應(yīng)提供安全、有擴展性的通訊網(wǎng)絡(luò)連接,以支持轉(zhuǎn)接服務(wù)和訪問服務(wù)。
5、增值服務(wù)
提供具體的工作流程、服務(wù)協(xié)議和數(shù)據(jù)支持來吸引特定用戶;提供品牌推廣、業(yè)務(wù)拓展和市場營銷;開展風(fēng)險管理、預(yù)防欺詐和糾紛解決。
6、澳聯(lián)儲結(jié)算
澳大利亞聯(lián)邦儲備銀行在整個系統(tǒng)的角色為系統(tǒng)結(jié)算服務(wù)提供者,將盡量確保不發(fā)生結(jié)算風(fēng)險。
7、標(biāo)準(zhǔn)維護
建立澳大利亞ISO20022標(biāo)準(zhǔn)維護框架。
(四)監(jiān)督管理
由于系統(tǒng)涉及公共利益和作為結(jié)算中心的澳大利亞聯(lián)邦儲備銀行,因此,系統(tǒng)監(jiān)督將依托澳大利亞聯(lián)邦儲備銀行白皮書、支付咨詢委員會或支付委員會監(jiān)督的形式進行管理。
三、相關(guān)啟示
(一)推動建設(shè)實時零售電子支付系統(tǒng)
目前,我國大額支付系統(tǒng)實時處理規(guī)定金額以上的支付業(yè)務(wù),而小額支付系統(tǒng)延時批量處理規(guī)定金額以下的支付業(yè)務(wù),也面臨在小額零售支付領(lǐng)域無實時電子支付系統(tǒng)的情況,建議借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗,推動建設(shè)實時零售電子支付系統(tǒng),作為大額和小額支付系統(tǒng)的有益補充,進一步活躍消費市場,為百姓消費提供更加便利的支付渠道,在促進消費,擴大內(nèi)需方面發(fā)揮積極作用。
(二)加快建立零售電子支付相關(guān)法規(guī)制度
推動出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī),強化零售電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范和管理,促進業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。同時,建立和完善零售電子支付業(yè)務(wù)管理制度,制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法,夯實支付體系法律基礎(chǔ),有效防范支付風(fēng)險。
(三)加強對零售電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管
建立健全零售電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系,尤其是完善市場準(zhǔn)入和退出機制。加強對銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管,包括運行風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險、法律風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等風(fēng)險防范與處置。通過完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險控制措施,加強電子支付標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),鼓勵新興電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展。
參考文獻:
[1]劉桂英.物流金融發(fā)展趨勢研究[J].中國流通經(jīng)濟,2008.12
篇5
關(guān)鍵詞:軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險;操作風(fēng)險;釣魚網(wǎng)站;電子扒手;信息污染;社會征信體系
網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的頻繁發(fā)生促使中國電子商務(wù)快速發(fā)展。艾瑞咨詢公司《2008—2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示,我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元,同比增長181%,成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。然而,目前我國的法律環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)安全、用戶權(quán)益等一系列制約網(wǎng)上支付的問題,還得不到真正意義上的解決。網(wǎng)上支付存在如下風(fēng)險。
一、銀行等金融機構(gòu)
目前,網(wǎng)上支付風(fēng)險大,網(wǎng)上銀行漏洞多。網(wǎng)上交易對金融機構(gòu)的軟硬件系統(tǒng)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)操作邏輯等提出了更高的要求;另外,網(wǎng)上支付無疑會加劇金融機構(gòu)原有的風(fēng)險。
電子支付的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障,以及系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞都會信息傳輸中斷或速度降低的可能,并形成軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險??梢?,信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運行成為電子支付系統(tǒng)安全的重要保障。
另外,網(wǎng)上支付還面臨傳統(tǒng)支付的風(fēng)險。首先,與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中儲戶擠兌風(fēng)險相比,電子支付機構(gòu)面臨的信用風(fēng)險顯得更為嚴(yán)重。其次,電子貨幣的較強的流動性使電子支付機構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大的流動性風(fēng)險。再次,內(nèi)部雇員欺詐,系統(tǒng)設(shè)計、實施和維護,以及電子支付信息技術(shù)選擇事務(wù)引發(fā)的系統(tǒng)兼容性問題均屬電子支付機構(gòu)的操作風(fēng)險。他們均會使金融機構(gòu)蒙受巨大的商業(yè)損失。
二、第三方支付平臺市場規(guī)范問題
近日,艾瑞咨詢的調(diào)查數(shù)據(jù)表明,2008年,中國第三方網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達718億元,同比仍保持180%左右的高速增長。第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生率,促使網(wǎng)上支付市場發(fā)展,但也存在一些棘手的問題,如非金融機構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格,相關(guān)法律法規(guī),監(jiān)管機構(gòu)等。
三、安全認(rèn)證、信用評級機構(gòu)的規(guī)范問題
安全認(rèn)證機構(gòu)通過發(fā)放數(shù)字證書為網(wǎng)銀、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認(rèn)證服務(wù)。但目前,我國認(rèn)證機構(gòu)沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制和監(jiān)督其市場準(zhǔn)入機制、運作模式、相關(guān)權(quán)利義務(wù)等。08年美國的金融危機在很大程度上就是信用評級的失誤造成的,因此國內(nèi)信用評級的健全、規(guī)范及與國際接軌就顯得尤為重要。
四、網(wǎng)民、網(wǎng)民素質(zhì)加劇了交易風(fēng)險
艾瑞咨詢分析師蔣李鑫表示,受騙消費者中,多數(shù)誤在?“釣魚網(wǎng)站”輸入了網(wǎng)銀信息;而支付系統(tǒng)本身的安全性并無太大問題;通過安全意識的強化,這種不安全性可逐漸消除。另外,由于信用保障體系不健全,網(wǎng)上出現(xiàn)了虛假交易、惡易等現(xiàn)象,而信用度缺乏必將限制交易規(guī)模。
五、網(wǎng)絡(luò)黑客及其他不法分子
一些被稱作“電子扒手”的解密高手通過竊取銀行和企業(yè)密碼,瀏覽其核心機密;亦有網(wǎng)絡(luò)黑客通過植入木馬、虛假網(wǎng)頁等手段竊取消費者賬戶和密碼,非法盜取和轉(zhuǎn)移資金、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等;更有市場操
縱、無照經(jīng)紀(jì)人、不正當(dāng)銷售、誤導(dǎo)高科技投資等網(wǎng)上詐騙活動;直接威脅到了金融安全。
六、宏觀環(huán)境
網(wǎng)上支付系統(tǒng)具有無形化、網(wǎng)絡(luò)化、國際化等特點,極易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中連鎖反應(yīng),引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險;目前,世界各國電子支付立法相對滯后,現(xiàn)行法律對電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新問題尚不能施加影響;網(wǎng)絡(luò)上病毒,信息污染和信息爆炸等問題也很迫切,直接影響到電子支付系統(tǒng)發(fā)送、接收信息的效率;信用機制嚴(yán)重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展,社會征信體系的健全迫在眉睫。
基于上述各方存在的風(fēng)險,筆者給出如下防范措施:
加快立法進程,完善相關(guān)法律法規(guī),積極應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪。我國并無專門的電子支付法,而傳統(tǒng)支付法律體系并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的要求;另外,網(wǎng)上支付為洗錢等新型犯罪活動提供了空間,現(xiàn)行法制約廣度和深度還不夠。我們應(yīng)加快立法進程,完善相關(guān)法律制度,與國際相關(guān)法律接軌。
加強對網(wǎng)絡(luò)銀行、認(rèn)證機構(gòu)的監(jiān)管力度以及對第三方平臺的市場規(guī)范。網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入條件、客戶資料審查等,較之傳統(tǒng)銀行有其特定要求,認(rèn)證機構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的操作規(guī)則、定期審查及信息控制制度,保證其合法性;第三方服務(wù)機構(gòu)需確保資金安全和支付效率,另外支付中介的仲裁功能應(yīng)受到監(jiān)管。新晨
加大對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)投入。無論是加強整合金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程,遏制網(wǎng)上犯罪,還是要建立健全信用機制,都離不開技術(shù)支持;培養(yǎng)造就一批專業(yè)人才對解決當(dāng)前問題至關(guān)重要。
加緊建立一整套完整的社會信用機制。我國尚屬于信用制度不健全非誠信國家,應(yīng)盡快著手網(wǎng)上支付信用機制的建設(shè),以使銀行在此基礎(chǔ)上,通過查詢客戶信用檔案,確定對客戶的授信額度,并將其不良行為記錄納入社會征信體系。
隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷發(fā)展和延伸,網(wǎng)絡(luò)支付所扮演的角色越來越重要。盡管目前交易規(guī)模并不高,但其發(fā)展已成大勢。我們期待網(wǎng)絡(luò)支付在不斷規(guī)范化的發(fā)展中,取得長足的進步。
參考文獻:
[1]卓婷婷:電子商務(wù)網(wǎng)上支付風(fēng)險問題探析,經(jīng)濟研究導(dǎo)刊2007.11.
篇6
關(guān)鍵詞:電子商務(wù);支付;SET;SSL;安全
1 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況
電子商務(wù)主要涉及到三個方面的內(nèi)容:信息,電子數(shù)據(jù)交換(EDI)和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步:第一步,交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機會,比較價格和條件,選擇交易對象;第二步,進行銀行、運輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換,即EDI;第三步,將商品交付運輸公司起運,銀行按照合同約定,依據(jù)提供的單據(jù)進行支付。由此可見,電子商務(wù)的整個交易過程都涉及到支付問題,支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。
1.1 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念
電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分,它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù),即把新型支付手段(包括電子現(xiàn)金(E-CASH)、信用卡(CREDIT CARD)、借記卡(DEBIT CARD)、智能卡等)的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu),來實現(xiàn)電子支付。
1.2 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況
電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國、加拿大等國,但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展,各種法規(guī)也隨之健全,德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年,美國財政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書;聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(UNCITRAL)已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作,為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外,兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易(SET)協(xié)議定義了一種電子支付過程標(biāo)準(zhǔn),其目的就是保護萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。
這幾年來,我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究,并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng),其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。
2 電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題
目前,雖然國內(nèi)網(wǎng)上購物方興未艾,網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場頻頻亮相,圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目,然而實際采取行動的購買者微乎其微,究其原因,固然有人們對網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購買習(xí)慣等因素的影響,但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購物便利優(yōu)勢,致使用戶的熱情大打折扣。
因此,解決電子支付問題成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個人提供完善服務(wù)的問題,還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展,解決不好,將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。
2.1 信用障礙
良好的信用機制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一,我國在這方面差距很大。在美國,由于信用機制基礎(chǔ)牢固,持卡人可以通過信用卡消費,風(fēng)險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心,和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系,以相互制約和相互監(jiān)督的形式,把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺之上。
由于基于Internet的電子商務(wù),買賣雙方可以互不見面,其信用問題就顯得格外重要了。市場經(jīng)濟發(fā)展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言,我國無論是企業(yè)還是個人,還未普遍建立完善的信用體系,現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物,賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見,信用問題對于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。
2.2 電子商務(wù)活動中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一
目前安全協(xié)議有兩種:SET與SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction,簡稱SET),即“安全電子交易”,是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構(gòu)共同制訂的進行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(Secure Socket Layer,安全套接層)協(xié)議,是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議,它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協(xié)議。在SSL中,采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。
SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜,在理論上安全性也更高,因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話,還可以加密和認(rèn)定三方面的多個信息,而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷,由于過于復(fù)雜,所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高,推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下,SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國際上對這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識。轉(zhuǎn)貼于
2.3 相關(guān)法規(guī)有待完善
我國電子商務(wù)立法明顯滯后,在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決:
(1)電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)實施的一種行為,與傳統(tǒng)的支付方式類似,它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。
(2)電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行,有時還存在中介機構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動中的地位問題必須明確,進而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。
(3)涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中,由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞,支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問題越來越突出,對社會的影響越來越大。
2.4 銀行業(yè)科技水平與國際先進技術(shù)相比滯后
到目前為止,在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司?!笆謾C銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實際上都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具,這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實質(zhì)意義的突破,而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問,我國應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。
2.5 支付的安全無法保證
網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達的美國也是消費者十分擔(dān)心的問題。世界各國發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問題.
3 促進我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
3.1 加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè),提高信息化普及率
政府應(yīng)堅持建設(shè)“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入,成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來經(jīng)營管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng),為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟的通信服務(wù);全面推進我國的金融電子化,提高各國有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國際競爭力。在銀行硬件方面,銀行應(yīng)該投入足夠的資金購買先進的電子設(shè)備,從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng),電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個領(lǐng)域,將電子化網(wǎng)點和營業(yè)網(wǎng)點電子化覆蓋率逐步提高。同時,銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度,推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件,主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
3.2 健全社會整體信用制度,提升電子商務(wù)主體對在線支付安全的認(rèn)知度
在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下,才有可能得到進一步發(fā)展。為增強客戶的信任,可通過提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現(xiàn)。
首先,應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù),普及CA認(rèn)證,以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問題的重要性是顯而易見的,如果在線支付存在明顯的漏洞,很容易受到外部的攻擊,經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯等情況,怎么能期望客戶建立起對它的信任?網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多,如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而,絕大多數(shù)客戶對于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護,從而打消對在線支付技術(shù)方面的顧慮。
其次,在線支付服務(wù)機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點,及時收集和反饋信息,了解客戶的要求、抱怨和建議,并及時做出相應(yīng)的解決方案。為爭取客戶,保持市場份額,在線服務(wù)機構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營管理構(gòu)架,實施自身業(yè)務(wù)再造,為客戶提供包括銀行、保險、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù),體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。
最后,支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作,促進客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示,在主頁上標(biāo)明與知名的第三方安全認(rèn)證機構(gòu)進行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全),以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等,這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。
3.3 實現(xiàn)在線支付經(jīng)營主體銀行的自身制度創(chuàng)新
在國民經(jīng)濟體系中,在線支付的經(jīng)營主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢介入到在線支付業(yè)務(wù),對自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。
首先應(yīng)實行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向,在線支付經(jīng)營主體應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道相結(jié)合,走“多渠道并存”的道路,在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時,不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項目。銀行應(yīng)通過在線經(jīng)營方向的調(diào)整,維持和增加客戶資源,謀求自身更大的發(fā)展空間。
第二,應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對在線支付經(jīng)營主體提出了整合和協(xié)同的要求,各參與銀行應(yīng)加強合作,通過建立金融門戶的形式共享資源,把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺,走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路,銀行對結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù),發(fā)展為介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng),以提高經(jīng)營效率,為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù),推進我國電子商務(wù)的發(fā)展。
3.4 加強系統(tǒng)的風(fēng)險防范,加快標(biāo)準(zhǔn)、法律等的制定
篇7
電子商務(wù)是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的商務(wù)活動,它包括生產(chǎn)、分配、流通、交換、消費等環(huán)節(jié)中的所有電子信息化處理,這些環(huán)節(jié)的信息處理都需要信息技術(shù)提供大力支持,當(dāng)前信息技術(shù)在我國電子商務(wù)活動領(lǐng)域得到了充分的運用,比如Internet技術(shù)、Web瀏覽技術(shù)、電子支付技術(shù)、安全技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、中間件技術(shù)和物流配送技術(shù)等,這些信息技術(shù)有很多己經(jīng)在電子商務(wù)活動中得到了廣泛的應(yīng)用,有些技術(shù)也在實踐應(yīng)用中不斷地發(fā)展與完善,這樣,信息技術(shù)一定會越來越成熟,將對電子商務(wù)管理對象起到越來越重要的作用,本文對信息技術(shù)下的電子商務(wù)管理對象進行了探宄。
1信息技術(shù)在電子商務(wù)活動中的應(yīng)用
1.1 Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用
Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)從本質(zhì)上不屬于電子商務(wù)專門技術(shù)的范疇,但是電子商務(wù)活動的開展需要Internet技術(shù)的支撐,需要通過Internet技術(shù)來構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)交易平臺,這表明了Internet技術(shù)在電子商務(wù)的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用,Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加純熟,電子商務(wù)活動才可以發(fā)展的更好,所以要重視電子商務(wù)活動中Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用。
1.2 Web技術(shù)的應(yīng)用
當(dāng)今,Internet中己經(jīng)廣泛的應(yīng)用了,Web瀏覽技術(shù),而且廣大網(wǎng)絡(luò)用戶都接受了并一直在使用,Web服務(wù)器傳遞html文件需要利用http協(xié)議,Web瀏覽器使用http檢索html文件。Web服務(wù)器上的信息可以被用戶通過Web瀏覽器獲取,然后通過靜態(tài)和交互的形式來展現(xiàn)在使用者眼前。當(dāng)前電子商務(wù)活動依舊是一種純商務(wù)模式,在商家和客戶以及其他相關(guān)角色間進行電子商務(wù)活動的過程的時候,需要使用Web瀏覽技術(shù)來交換各種信息。隨著我國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展,信息僅僅使用HTML來表示已經(jīng)不能滿足當(dāng)今電子商務(wù)快速發(fā)展需要,在這種情況下,XML(擴展的標(biāo)記語言)和CXML(CommerceXML)相繼開始發(fā)展起來。除此之外,當(dāng)今人們對于信息的實時性和現(xiàn)實性提出了更高的要求,這樣人們對于即虛擬現(xiàn)實瀏覽技術(shù)和時信息傳送技術(shù)的發(fā)展也更加重視起來,這倆種技術(shù)受到了很多人的青睞。
1.3電子支付技術(shù)的應(yīng)用
電子支付指的是客戶在網(wǎng)上購物后在網(wǎng)上為購買的商品進行付款。簡單來說電子支付只是完成錢的支付過程,而不是一種技術(shù),但是電子支付的順利完成卻需要許多相關(guān)技術(shù)來支持,因此電子支付相關(guān)技術(shù)對于電子商務(wù)活動有很重要的作用,這個技術(shù)的發(fā)展不可輕視。
1.4中間件技術(shù)的應(yīng)用
Internet/Intranet技術(shù)、具體的業(yè)務(wù)處理、傳統(tǒng)IT技術(shù)構(gòu)成了電子商務(wù),但是,我們會面臨這許多和系統(tǒng)建立相關(guān)的問題,比如能不能快速的建立應(yīng)用系統(tǒng)、能不能提高效率、可靠性、可用性是否高、能不能適應(yīng)大多數(shù)用戶、能否滿足安全要求等。對于這些問題的解決僅僅依靠Web技術(shù)是不可能實現(xiàn)的,想要使這些問題得到解決,可以將Web的底層技術(shù)作為基礎(chǔ)來規(guī)劃出一個整體的框架,并要構(gòu)建一個支持平臺,然后運用Internet應(yīng)用的開發(fā)、部署和管理就能使得上述問題得到合理的解決,這種方法就是中間件技術(shù)。要將電子商務(wù)中的應(yīng)用服務(wù)器、支付網(wǎng)關(guān)、通信平臺、通用業(yè)務(wù)網(wǎng)關(guān)、安全平臺等全部納入中間件構(gòu)架的范疇。
1.5物流配送技術(shù)的應(yīng)用
完成物流任務(wù)采用的做有效最合理的方法就是物流技術(shù)。電子商務(wù)和傳統(tǒng)的商務(wù)過程是一樣的,都包含信息流、商流、物流、資金流等這幾種流,過去人們實現(xiàn)了電子商務(wù)過程中的信息流、商流和資金流的電子網(wǎng)絡(luò)化,但是卻忽視了對物流的電子化過程,傳統(tǒng)渠道仍是物流完成的主要方式,但是隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展,要認(rèn)識到物流在電子商務(wù)中發(fā)揮的重要作用,要抓緊將電子信息技術(shù)應(yīng)用于物流中,使其能夠工作效率更高。在我國物流基礎(chǔ)設(shè)施照發(fā)達國家還有不小的差距,也沒有建立非常完善的配送體系,這會是我國電子商務(wù)發(fā)展中的最大問題,我們可以借鑒國外的先進物流技術(shù)來完成我國物流體系的構(gòu)建工作。美國在多年的發(fā)展摸索中,應(yīng)經(jīng)構(gòu)建了一個非常完善的物流配送體系,充分的利用各種機械化、自動化工具、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、計算機等,使其物流配送效率更高。而在我國,電子商務(wù)物流體系構(gòu)建雖然初具規(guī)模,但是和美國相比差距還是很大的,工作效率比較低下,尤其是在雙十一這種網(wǎng)絡(luò)購物狂歡節(jié)的時候,甚至出現(xiàn)過物流體系癱瘓的局面,這都說明了我國必須依靠信息技術(shù)來快速的完成對我國物流體系的構(gòu)建,學(xué)習(xí)美國那樣,在物流過程中充分發(fā)揮各種機械化、自動化工具、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、計算機等的作用,這樣才利于我國電子商務(wù)整體的快速發(fā)展與提高,才可以使物流實現(xiàn)真正意義上的“貨能暢其流”。
2電子商務(wù)活動的內(nèi)容
2.1 橫向
電子商務(wù)活動的內(nèi)容從橫向看主要是企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與政府之間、企業(yè)與消費者之間具體關(guān)系的體現(xiàn)。
(1) 企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)
企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)主要指的是企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)來完成訂貨、付款、接受發(fā)票等過程。也就是常說的B-to-B的商業(yè)模式,這種模式對國民經(jīng)濟的發(fā)展有著重大影響,因為電子商務(wù)的存在,可以使得企業(yè)之間的交易快速就能夠完成,這樣減少了雙方企業(yè)在傳統(tǒng)交易模式下復(fù)雜的程序,使得企業(yè)的辦公效率得到了極大的提升,因此當(dāng)前我國許多企業(yè)都紛紛開展電子商務(wù),企業(yè)通過應(yīng)用電子商務(wù),可以使得企業(yè)內(nèi)部管理效率提升,還可以提高對外市場定位的準(zhǔn)確性,能夠擴展市場,增加客戶的滿意度等,這樣可以使企業(yè)業(yè)務(wù)流程更加信息化。
(2) 政府對企業(yè)的電子商務(wù)
政府部門也可以提高電子商務(wù)完成政府的采購,還可以通過網(wǎng)絡(luò)完成政府信息的、數(shù)據(jù)的利用等。企業(yè)對政府的電子商務(wù)可以包括各項事務(wù)。比如在美國,政府利用Internet來米購清單,然后可以滿足相應(yīng)政府需求的公司可以通過電子化的形式進行回應(yīng),而在我國這種形式的應(yīng)用還很少,但隨著電子商務(wù)的發(fā)展,我國政府對企業(yè)的電子商務(wù)也一定可以取得巨大進步,是我國政府能夠通過電子商務(wù)提升政府的辦公效率。
篇8
從全球首創(chuàng)二維碼解碼芯片,到推出國內(nèi)第一張二維碼移動電子憑證;從全國首個擁有自主的POS平臺,到世界首款通過PCI認(rèn)證的支付終端;從登頂全國電子支付市場份額第一,到躋身全球四大POS機供應(yīng)商之列……新大陸集團旗下的新大陸支付技術(shù)有限公司,深耕支付領(lǐng)域二十余載,一路開創(chuàng)了許多創(chuàng)新奇跡。
電子支付迅速崛起
2014年初,第三方支付突破傳統(tǒng)金融支付的包圍圈,強勢崛起,而當(dāng)時的POS機仍主要以為金融支付而設(shè)定,一些功能冗余煩瑣、成本居高不下,讓小微商戶大傷腦筋卻別無選擇。經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析,新大陸支付發(fā)現(xiàn)越來越多小微商戶使用第三方支付,他們不需要傳統(tǒng)POS機的復(fù)雜功能,更注重產(chǎn)品性價比、支付安全、便攜等硬指標(biāo)。這就需要對傳統(tǒng)POS機進行“瘦身”。
為了搶奪市場先機,新大陸項目組展開封閉式連續(xù)“作戰(zhàn)”,用時不到5個月,成功研發(fā)出高性價比的YPOS,攻克了產(chǎn)品技術(shù)難關(guān)。隨后,為了打通產(chǎn)銷“堵點”,新大陸支付還引入互聯(lián)網(wǎng)+,開發(fā)了全新的訂臺,客戶可在線預(yù)約、下單、跟蹤物流、選擇服務(wù)套餐等,化層級式為扁平式,實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化、高效率、低成本的商務(wù)管理。
一系列的顛覆創(chuàng)新讓YPOS一炮而紅,產(chǎn)品僅47天,銷量就突破10萬臺,短短幾個月就穩(wěn)居全行業(yè)銷量第一,并成為全球首款最快銷量過百萬的POS產(chǎn)品。對比以往先有產(chǎn)品,再做市場推廣的習(xí)慣,這一次卻調(diào)了個順序,先收集客戶需求,再進行相應(yīng)的研發(fā)推廣,由此YPOS成功實現(xiàn)了從B2C到C2B的模式轉(zhuǎn)變,證明了以客戶需求為導(dǎo)向的重要性,又一次向世人展現(xiàn)了新大陸支付探索互聯(lián)網(wǎng)+過程中的創(chuàng)新精神。
更迭挑戰(zhàn)為行業(yè)常態(tài)
創(chuàng)新迭變的背后往往是殘酷的行業(yè)壓力在驅(qū)動,縱觀變化頻繁的電子支付領(lǐng)域,POS機產(chǎn)品及其對應(yīng)技術(shù)解決方案的更新迭代之快,考驗著每一家電子支付企業(yè)的生死存亡。事實上2008年國際金融危機時,新大陸支付也經(jīng)歷過部分終端產(chǎn)品因市場需求飽和、競爭加劇,銷售不暢、庫存積壓,管理成本急劇上升的難題。之后經(jīng)過一系列大刀闊斧的管理改革,新大陸支付確立了以提供電子支付產(chǎn)品和服務(wù)為核心的發(fā)展方向,并由此開始發(fā)力轉(zhuǎn)型,迎來了公司快速發(fā)展的新階段。
繼新大陸專注投入服務(wù)于第三方電子支付領(lǐng)域,快速l展中也明顯感受到了與日俱增的市場壓力與管理瓶頸。應(yīng)電子支付政策的開放及應(yīng)用需求的多樣化,電子支付產(chǎn)品的個性化需求也在不斷增加;加之同行競爭激烈,客戶對訂單交期的要求也近乎苛刻,使得企業(yè)部門間協(xié)作要求更高;再回歸到小批量、多品種、變化快的生產(chǎn)特性上,這對于廠商的生產(chǎn)規(guī)劃與加工柔韌性要求很高。
對應(yīng)地,新大陸支付在內(nèi)部管理上也明顯覺察到各種“不適”:比如當(dāng)銷售管理與生產(chǎn)管理脫節(jié),業(yè)務(wù)需求無法及時、準(zhǔn)確、全面?zhèn)鬟f給生產(chǎn),生產(chǎn)出現(xiàn)問題無法準(zhǔn)確回饋對應(yīng)業(yè)務(wù)源頭,業(yè)務(wù)或生產(chǎn)之間根本無法及時進行溝通、處理;而電子支付的發(fā)展勢頭猛于虎,而管理卻需要細(xì)嗅薔薇,生產(chǎn)任務(wù)繁重、計劃變化頻繁,涉及產(chǎn)品種類多、外協(xié)廠商管控困難等一大波難題接踵而來;此外,聰明的管理懂得平衡之術(shù),生產(chǎn)性物資采購如何結(jié)合產(chǎn)品交期更好地做到平衡采購資金占用,也是一項“不太舒服”的考驗。
一邊是正在迅猛崛起的市場機遇,一邊是內(nèi)部管理的脫節(jié),尤其是業(yè)務(wù)與財務(wù)分散管理,無法關(guān)聯(lián),稽核困難,導(dǎo)致不僅工作量大,還容易出錯。業(yè)務(wù)、財務(wù)規(guī)范不一、數(shù)據(jù)分散,整合困難,數(shù)據(jù)孤島林立,可比性差,互動起來很困難。而業(yè)務(wù)模式愈發(fā)多樣化、變化頻繁,更加急需一套框架化、開放、可控的信息化管理平臺進行管理。
“一體化+精益化”來助力
為了更好地在電子支付領(lǐng)域持續(xù)快速發(fā)展,新大陸支付針對性進行瓶頸分析,提出管理提升議題“突破瓶頸,實現(xiàn)訂單快速交付”,梳理出急需提升的關(guān)鍵能力:新品響應(yīng)能力、產(chǎn)銷平衡能力、庫存運營能力、質(zhì)量分析能力,并于2015年展開“一體化布局 精益化管理”的項目實施,聚焦四大方面進行逐項改善:提升新品規(guī)劃配置能力,縮短新品響應(yīng)周期;提升計劃策略能力,保證計劃與訂單的高度匹配;提升庫存資金把控能力,降低庫存資金積壓;提升質(zhì)量布控能力,縮短質(zhì)量異常處理時間;構(gòu)建多維質(zhì)量追蹤體系。
由此,通過企業(yè)整體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)平臺的規(guī)劃和搭建,優(yōu)化客戶體驗,提升營運效率,告別舊日管理瓶頸,快速訂單交付更進一步幫助新大陸支付實現(xiàn)營收增長。
撬動轉(zhuǎn)型的平凡之路
“每一次支付,都能發(fā)現(xiàn)新大陸”,這是新大陸支付的發(fā)展愿景,伴隨中國金融改革對第三方支付的大量需求,新大陸支付以優(yōu)異的產(chǎn)品質(zhì)量和軟件服務(wù),積極擁抱這個持續(xù)爆發(fā)的時代。憑借優(yōu)秀的市場表現(xiàn),2014年,新大陸支付技術(shù)公司躋身為全球第四大POS機供應(yīng)商,業(yè)績同比增長141%,增幅居前十POS機供應(yīng)商之首。去年,公司傳統(tǒng)POS、MPOS、IPOS在中國市場占有率第一,軟件收入、海外營業(yè)收入跨上了新臺階。
實際上,新大陸支付不單賣POS機,還賣解決方案,并與大數(shù)據(jù)捆綁,提供庫存管理、貸款理財?shù)染C合服務(wù),已發(fā)展為全球領(lǐng)先的電子支付產(chǎn)品和服務(wù)的綜合提供商。目前已和中國銀聯(lián)、銀聯(lián)商務(wù)等金融收單機構(gòu),以及快錢、支付寶、拉卡拉等數(shù)百家第三方支付平臺合作,并成為支付寶在POS機領(lǐng)域的最大合作伙伴。其行業(yè)影響力滲透到電信、保險、物流、稅務(wù)、電力、石油等多個領(lǐng)域。
不止于此,新大陸支付更是通過商戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè),將以智能POS終端為載體為線下商戶提供支付和多樣化企業(yè)級增值服務(wù)(精準(zhǔn)營銷、進銷存管理、財務(wù)管理、BI等),深刻綁定和沉淀線下用戶,深挖電子支付產(chǎn)業(yè)鏈,實現(xiàn)數(shù)據(jù)運營戰(zhàn)略升級。
事實上,從2014年開始新大陸支付便確立由硬件制造商向數(shù)據(jù)運營服務(wù)商轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略,經(jīng)過兩年的緊密布局,如今已形成了集終端研發(fā)、銷售、銀行卡收單及商戶運營維護服務(wù)于一體的電子支付完整產(chǎn)業(yè)鏈布局。在此基礎(chǔ)上形成的強大數(shù)據(jù)儲備,為新大陸支付未來開展商業(yè)數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)提供用戶基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)資源,至此,數(shù)據(jù)運營戰(zhàn)略初步成形。
從硬件設(shè)備生產(chǎn)制造企業(yè)向服務(wù)與數(shù)據(jù)運營商轉(zhuǎn)型,新大陸支付選擇的是一條平凡之路,平凡在于轉(zhuǎn)型需要穩(wěn)扎穩(wěn)打及持續(xù)累積,是一個艱苦樸實的長期過程。這種樸實精神還根植于管理理念中,在新大陸支付的管理層看來,時下大力提倡的“以技術(shù)創(chuàng)新推動供給側(cè)改革”,并非一味追求高精尖。凡是能適應(yīng)市場、滿足客戶需求,便是好產(chǎn)品好服務(wù)。
篇9
1.1Web技術(shù)的應(yīng)用
當(dāng)今,Internet中已經(jīng)廣泛的應(yīng)用了,Web瀏覽技術(shù),而且廣大網(wǎng)絡(luò)用戶都接受了并一直在使用,Web服務(wù)器傳遞html文件需要利用http協(xié)議,Web瀏覽器使用http檢索html文件。Web服務(wù)器上的信息可以被用戶通過Web瀏覽器獲取,然后通過靜態(tài)和交互的形式來展現(xiàn)在使用者眼前。當(dāng)前電子商務(wù)活動依舊是一種純商務(wù)模式,在商家和客戶以及其他相關(guān)角色間進行電子商務(wù)活動的過程的時候,需要使用Web瀏覽技術(shù)來交換各種信息。隨著我國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展,信息僅僅使用HTML來表示已經(jīng)不能滿足當(dāng)今電子商務(wù)快速發(fā)展需要,在這種情況下,XML(擴展的標(biāo)記語言)和CXML(CommerceXML)相繼開始發(fā)展起來。除此之外,當(dāng)今人們對于信息的實時性和現(xiàn)實性提出了更高的要求,這樣人們對于即虛擬現(xiàn)實瀏覽技術(shù)和時信息傳送技術(shù)的發(fā)展也更加重視起來,這倆種技術(shù)受到了很多人的青睞。
1.2電子支付技術(shù)的應(yīng)用
電子支付指的是客戶在網(wǎng)上購物后在網(wǎng)上為購買的商品進行付款。簡單來說電子支付只是完成錢的支付過程,而不是一種技術(shù),但是電子支付的順利完成卻需要許多相關(guān)技術(shù)來支持,因此電子支付相關(guān)技術(shù)對于電子商務(wù)活動有很重要的作用,這個技術(shù)的發(fā)展不可輕視。
1.3中間件技術(shù)的應(yīng)用
Internet/Intranet技術(shù)、具體的業(yè)務(wù)處理、傳統(tǒng)IT技術(shù)構(gòu)成了電子商務(wù),但是,我們會面臨這許多和系統(tǒng)建立相關(guān)的問題,比如能不能快速的建立應(yīng)用系統(tǒng)、能不能提高效率、可靠性、可用性是否高、能不能適應(yīng)大多數(shù)用戶、能否滿足安全要求等。對于這些問題的解決僅僅依靠Web技術(shù)是不可能實現(xiàn)的,想要使這些問題得到解決,可以將Web的底層技術(shù)作為基礎(chǔ)來規(guī)劃出一個整體的框架,并要構(gòu)建一個支持平臺,然后運用Internet應(yīng)用的開發(fā)、部署和管理就能使得上述問題得到合理的解決,這種方法就是中間件技術(shù)。要將電子商務(wù)中的應(yīng)用服務(wù)器、支付網(wǎng)關(guān)、通信平臺、通用業(yè)務(wù)網(wǎng)關(guān)、安全平臺等全部納入中間件構(gòu)架的范疇。
1.4物流配送技術(shù)的應(yīng)用
完成物流任務(wù)采用的做有效最合理的方法就是物流技術(shù)。電子商務(wù)和傳統(tǒng)的商務(wù)過程是一樣的,都包含信息流、商流、物流、資金流等這幾種流,過去人們實現(xiàn)了電子商務(wù)過程中的信息流、商流和資金流的電子網(wǎng)絡(luò)化,但是卻忽視了對物流的電子化過程,傳統(tǒng)渠道仍是物流完成的主要方式,但是隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展,要認(rèn)識到物流在電子商務(wù)中發(fā)揮的重要作用,要抓緊將電子信息技術(shù)應(yīng)用于物流中,使其能夠工作效率更高。在我國物流基礎(chǔ)設(shè)施照發(fā)達國家還有不小的差距,也沒有建立非常完善的配送體系,這會是我國電子商務(wù)發(fā)展中的最大問題,我們可以借鑒國外的先進物流技術(shù)來完成我國物流體系的構(gòu)建工作。美國在多年的發(fā)展摸索中,應(yīng)經(jīng)構(gòu)建了一個非常完善的物流配送體系,充分的利用各種機械化、自動化工具、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、計算機等,使其物流配送效率更高。而在我國,電子商務(wù)物流體系構(gòu)建雖然初具規(guī)模,但是和美國相比差距還是很大的,工作效率比較低下,尤其是在雙十一這種網(wǎng)絡(luò)購物狂歡節(jié)的時候,甚至出現(xiàn)過物流體系癱瘓的局面,這都說明了我國必須依靠信息技術(shù)來快速的完成對我國物流體系的構(gòu)建,學(xué)習(xí)美國那樣,在物流過程中充分發(fā)揮各種機械化、自動化工具、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、計算機等的作用,這樣才利于我國電子商務(wù)整體的快速發(fā)展與提高,才可以使物流實現(xiàn)真正意義上的“貨能暢其流”。
2電子商務(wù)活動的內(nèi)容
(1)企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)
企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)主要指的是企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)來完成訂貨、付款、接受發(fā)票等過程。也就是常說的B-to-B的商業(yè)模式,這種模式對國民經(jīng)濟的發(fā)展有著重大影響,因為電子商務(wù)的存在,可以使得企業(yè)之間的交易快速就能夠完成,這樣減少了雙方企業(yè)在傳統(tǒng)交易模式下復(fù)雜的程序,使得企業(yè)的辦公效率得到了極大的提升,因此當(dāng)前我國許多企業(yè)都紛紛開展電子商務(wù),企業(yè)通過應(yīng)用電子商務(wù),可以使得企業(yè)內(nèi)部管理效率提升,還可以提高對外市場定位的準(zhǔn)確性,能夠擴展市場,增加客戶的滿意度等,這樣可以使企業(yè)業(yè)務(wù)流程更加信息化。
(2)政府對企業(yè)的電子商務(wù)
政府部門也可以提高電子商務(wù)完成政府的采購,還可以通過網(wǎng)絡(luò)完成政府信息的、數(shù)據(jù)的利用等。企業(yè)對政府的電子商務(wù)可以包括各項事務(wù)。比如在美國,政府利用Internet來采購清單,然后可以滿足相應(yīng)政府需求的公司可以通過電子化的形式進行回應(yīng),而在我國這種形式的應(yīng)用還很少,但隨著電子商務(wù)的發(fā)展,我國政府對企業(yè)的電子商務(wù)也一定可以取得巨大進步,是我國政府能夠通過電子商務(wù)提升政府的辦公效率。
3總結(jié)
篇10
[關(guān)鍵詞] 電子支付SETSTTP
一、引言
在電子支付系統(tǒng)中主要有TLS/WTLS和SET兩種協(xié)議。前者的主要缺點在于安全性不高,但是基于前者構(gòu)建的電子支付系統(tǒng)實現(xiàn)簡單,身份驗證時間短,消費者端和電子商店端的負(fù)擔(dān)都不大。而SET協(xié)議為了保證系統(tǒng)最大的安全性,在工作流程的每一步都需要進行證書交換、身份驗證和報文傳輸過程中的加密算法的協(xié)商,這無疑降低了系統(tǒng)的效率。為此,本文在以上兩種協(xié)議的基礎(chǔ)上提出并設(shè)計了一種改進的電子支付流程協(xié)議STPP。
二、STPP及支付流程
STPP是為銀行卡支付系統(tǒng)設(shè)計的一種新的支付流程協(xié)議。STPP是基于SET和TLS協(xié)議提出的,STPP的基本框架與SET協(xié)議類似,不同的是用STL/WTLS協(xié)議中的握手機制來實現(xiàn)消費者和商店之間,消費者和支付網(wǎng)關(guān)之間的身份認(rèn)證。利用SET協(xié)議的優(yōu)點來保證STPP的安全性,用TLS/WTLS來避免SET協(xié)議的弱點。從SET協(xié)議中,借用以下做法:使用雙簽名來保證數(shù)據(jù)的完整性;使用商店在每次交易時產(chǎn)生的交易ID號機制;消費者、商店與支付網(wǎng)關(guān)之間的端到端的證書交換。從TLS/WTLS協(xié)議中,借用以下做法:安全參數(shù)的協(xié)商機制;經(jīng)過協(xié)商消費者和商店獲得證書的機制。STPP的支付流程分為證書交換、購買請求、支付驗證和處理階段等三個階段。
1.證書交換階段
根據(jù)STPP可知,在消費者向電子商店下定單之前,需要通過TLS/WTLS協(xié)議中的握手協(xié)議來交換雙方的證書,驗證雙方的身份,還會協(xié)商保證隨后通信安全的加密算法、密鑰等。首先消費者向電子商店發(fā)送請求,這個過程稱為消費者向電子商店打招呼,將消費者能使用或支持的加密算法等參數(shù)告訴電子商店。
電子商店收到消費者的握手請求后,也向消費者打招呼,電子商店將自己從消費者發(fā)送過來的加密算法等參數(shù)列表中選擇能支持的幾種告訴消費者,并且將電子商店和支付網(wǎng)關(guān)的證書也一起發(fā)送給消費者。隨后,消費者驗證電子商店和支付網(wǎng)關(guān)的身份,驗證通過后,向電子商店發(fā)送確認(rèn)信息,通知電子商店身份己經(jīng)通過驗證,并且還通過報文將消費者的證書發(fā)送給電子商店。最后,電子商店驗證消費者的身份,通過驗證后,向消費者發(fā)送確認(rèn)信息。至此,證書交換過程完成。
2.購買請求階段
購買請求階段使用證書交換階段所協(xié)商的加密算法等參數(shù)來保證消費者的訂單信息和電子商店的支付信息。
在這階段,消費者將挑選好的貨物信息使用支付網(wǎng)關(guān)的公鑰加密發(fā)送給電子商店。發(fā)送的內(nèi)容是:{(OI)’+[(PI)’+card No.] PpubK}。其中(OI)’=(OI)Ks+MD2(PI)+雙簽名(Ks為會話密鑰,Ks是證書交換階段消費者和商店協(xié)商出來的),(PI)’=PI+MD1(OI)+雙簽名,購買請求階段雙簽名的形式:{{MD3[MD 1(OI)+MD2(PI)]}BprivateK},BprivateK指的是消費者的私鑰。
3.支付驗證和處理階段
支付驗證和處理階段主要處理支付網(wǎng)關(guān)和電子商店之間的事務(wù)。當(dāng)電子商店向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送驗證消費者賬號的請求后,支付網(wǎng)關(guān)從金融機構(gòu)獲得消費者賬號有效后,除了通知電子商店消費者賬號有效之外,還要將本次交易的詳細(xì)內(nèi)容發(fā)送給消費者,交易的細(xì)節(jié)可從支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)據(jù)庫中獲得。消費者可以查證交易的細(xì)節(jié),根據(jù)查證的結(jié)果還可以決定是否取消交易,對于這點,只需要消費者向支付網(wǎng)關(guān)和電子商店發(fā)送取消交易的信息即可。
三、STPP支付協(xié)議的Kailar邏輯證明
1.Kailar邏輯簡介
Kailar邏輯是一種形式化邏輯證明方法。它的基本概念是可追溯性,即協(xié)議中源到目標(biāo)的“動作”(即發(fā)送一組數(shù)據(jù))可以向第三方“證明”。與BAN邏輯不同的是,它不是研究協(xié)議中的“信任”(Believe)關(guān)系,而是研究“可證明”(CanProve)的關(guān)系?!白C明”又分兩種“強證明”(A CanProve x,即A可以證明x)和“弱證明” (A CanProve x to B,即A可以向B證明x,這里B為某個特定的對象或主機)。
Kailar邏輯的記號、語義和語法參見文獻。幾個基本的推理規(guī)則:K1:(A CanProve x;A CanProve y)|=A CanProve(x∧y);K2:(A CanProve x;x=>y) |=A CanProve y;K3:((S(表示一組前提);C CanProve y)=>(A CanProve x)) |= ((S;C CanProve y to B)=>(A CanProve x to B));K4:((S;C IsTrustedon y)=>(A CanProve x)) |=((S;C IsTrustedon by B)=>(A CanProve x to B));K5:(A Receives(m SignedWith K-1);x in m;A CanProve (K Authenticates B))=(A CanProve(B Says x));K6:(A CanProve(B Says x);A CanProve(B IsTrustedon x) |= (A CanProve x)。
2.STPP協(xié)議的安全性分析
(1)STPP協(xié)議的過程描述
(2)安全性分析
①協(xié)議目標(biāo)
由于STPP協(xié)議是電子支付協(xié)議,其目標(biāo)只完成電子支付,不涉及服務(wù)的兌現(xiàn),因而可表述為:C CanProve(RD,H(TD))(即M收到了付款);M CanProve(RD,H(TD)) (即A履行了付款)。
②協(xié)議的形式化
1)M Receives TD SignedWith Kc-1;2)B Receives TD SignedWith Km-1;B Receives TD SignedWith Kc-1;3)M Receives (RD,H(TD)) SignedWith Kb-1;4)C Receives (RD,H(TD)) SignedWith Kb-1。
③初始假設(shè)
P1:C,M CanProve(Kb Authenticates B);P2:C,B CanProve(Km Authenticates M);P3:M,B CanProve (Kc Authenticates C);P4:C,M CanProve(B IsTrustedon(RD,H(TD)))。另外,當(dāng)B可以證明C和M都驗證過TD時,它可以將C的款項按要求轉(zhuǎn)入M的賬戶并開出發(fā)票,從而完成支付。
④協(xié)議分析
在以上的初始假設(shè)下,我們做出以下推導(dǎo):由1)和P3及K5得:M CanProve(C Says TD);由2)和P2、P3及K5得:B CanProve (M Says TD),B CanProve (C Says TD);這樣B就可以實施轉(zhuǎn)賬并開出發(fā)票。由3)和P1及K5得:M CanProve (B Says(RD,H(TD));再由P4、K6即得:M CanProve(RD,H(TD));
由4)和P1及K5得:M CanProve(B Says(RD,H(TD)));再由P4、K6即得:C CanProve(RD,H(TD))。這樣我們就從Kailar邏輯的角度“證明”了STPP電子支付協(xié)議是安全的,即STPP可以達到預(yù)定的電子支付目標(biāo)。
四、結(jié)束語