導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“或許，這從深層次上說(shuō)明我們整個(gè)社會(huì)資源配置的效率還比較低，從金融領(lǐng)域講，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的制度安排和業(yè)務(wù)模式還有待完善”，在稍早前于廣州召開(kāi)的“創(chuàng)新與發(fā)展——中小企業(yè)融資論壇”上，廣發(fā)銀行董事長(zhǎng)董建岳在談到銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置、提升服務(wù)效能時(shí)，開(kāi)門(mén)見(jiàn)山地指出了銀行在中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方面應(yīng)該有的方向。

銀行服務(wù)中小企業(yè)要防止戰(zhàn)略趨同

從商業(yè)角度，中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，直接關(guān)系著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)，這無(wú)疑是銀行業(yè)務(wù)的一片“藍(lán)?！薄Ｓ谑?，現(xiàn)在無(wú)論是大型銀行、股份制銀行、還是城商行、農(nóng)商行，都紛紛提出“服務(wù)中小企業(yè)”的口號(hào)。但是，這種“一窩蜂轉(zhuǎn)向中小企業(yè)”的做法，是否對(duì)所有的銀行都能行得通？是否能夠真正服務(wù)好中小企業(yè)？資源配置是否科學(xué)？

“其實(shí)，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的業(yè)務(wù)格局，不同類(lèi)型的銀行都有自己服務(wù)的主要客戶(hù)群，例如大型銀行主要側(cè)重服務(wù)大項(xiàng)目、大客戶(hù)，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款和基本建設(shè)項(xiàng)目貸款。而中小銀行包括股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和農(nóng)信社，則以服務(wù)中小企業(yè)，提供中小項(xiàng)目信貸、貿(mào)易融資和流動(dòng)性貸款為主”，董建岳說(shuō)。

他指出，銀行業(yè)改革發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)就是要建立起多元化、多層級(jí)的銀行服務(wù)體系，各家銀行應(yīng)確立與自身實(shí)際情況相適應(yīng)的戰(zhàn)略定位，強(qiáng)調(diào)錯(cuò)位發(fā)展、構(gòu)建差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)好自己的目標(biāo)客戶(hù)群。反之，如果沒(méi)有區(qū)別，所有銀行做所有的業(yè)務(wù)，正如現(xiàn)在大小銀行都去做中小企業(yè)業(yè)務(wù)，這種資源配置方式必定是低效的，對(duì)客戶(hù)的服務(wù)也做不到專(zhuān)業(yè)。

“所謂術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的方向上要堅(jiān)持有所為、有所不為。大型銀行與中小銀行要避免戰(zhàn)略上的趨同。以前銀行有“壘大戶(hù)”的現(xiàn)象，現(xiàn)在又扎堆中小企業(yè)，我個(gè)人認(rèn)為都同樣不是理性的發(fā)展思路”，董建岳強(qiáng)調(diào)。

銀行服務(wù)中小企業(yè)要走專(zhuān)業(yè)化道路

目前中小銀行服務(wù)中小企業(yè)做得怎么樣呢？“實(shí)事求是講還不夠好”，董建岳分析，因?yàn)槎鄶?shù)中小銀行的轉(zhuǎn)型還沒(méi)有到位，也不是所有銀行做中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)都能做得好。這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)金融業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性。在銀行傳統(tǒng)的信貸模式中，營(yíng)銷(xiāo)人員和信審人員常常是大中小型客戶(hù)一起做，但正是這種經(jīng)營(yíng)的模式制約了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，做大客戶(hù)既省時(shí)省力，又具有相對(duì)較高的收益，業(yè)務(wù)人員不自覺(jué)地就提高了中小企業(yè)客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻；另一方面，中小企業(yè)的資金需求具有“短、頻、急”的特點(diǎn)，對(duì)銀行審批效率要求很高，在傳統(tǒng)的信貸模式下難以得到較好的解決。此外，傳統(tǒng)信貸模式難以有效區(qū)分不同類(lèi)型客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，也不利于銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。

“所以，中小企業(yè)金融服務(wù)一定要走專(zhuān)業(yè)化道路，讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事。具體來(lái)講，商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)金融專(zhuān)營(yíng)服務(wù)模式，包括專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品、專(zhuān)業(yè)流程和管理制度、專(zhuān)業(yè)IT技術(shù)以及實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)化等等”，董建岳說(shuō)。

“在這里，我想重點(diǎn)說(shuō)一下做好中小企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性”，董建岳強(qiáng)調(diào)指出，風(fēng)險(xiǎn)管控不好，做中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)只能是“死路一條”。他具體分析道，商業(yè)銀行不僅需要在各級(jí)機(jī)構(gòu)建立專(zhuān)職風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、制定完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和操作規(guī)范、采用先進(jìn)的IT系統(tǒng)加強(qiáng)定量分析，而且也要全流程加強(qiáng)精細(xì)化管理，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，“比如，在貸前認(rèn)真做好調(diào)查工作，確保發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)真實(shí)的融資需求；貸中加強(qiáng)對(duì)信貸資金的監(jiān)控，防止資金被挪用；貸后管理好客戶(hù)的回款資金，確保及時(shí)歸還銀行貸款。我想，只要風(fēng)險(xiǎn)管理達(dá)到了專(zhuān)業(yè)化水平，中小企業(yè)金融服務(wù)就不會(huì)存在太大問(wèn)題”。

銀行服務(wù)微型企業(yè)要走集約化道路

目前，數(shù)量龐大的微型企業(yè)的金融服務(wù)需求尤顯突出和強(qiáng)烈。然而，微型企業(yè)貸款普遍呈現(xiàn)金額小、筆數(shù)多、銀行人力成本高等特征，尤其是部分微小企業(yè)自身還存在現(xiàn)金流不穩(wěn)、財(cái)務(wù)管理不健全、缺乏有效抵押物、經(jīng)營(yíng)不甚規(guī)范等問(wèn)題，這使得微型企業(yè)融資難上加難。

對(duì)此，董建岳指出，針對(duì)微型企業(yè)融資問(wèn)題，銀行要設(shè)計(jì)區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)解決方案，“如果對(duì)微型企業(yè)只有幾十萬(wàn)元的貸款要花費(fèi)與大型企業(yè)幾十億貸款一樣多的時(shí)間和人力，我想無(wú)論是對(duì)于銀行還是客戶(hù)，都是無(wú)法接受的。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這筆貸款的收益可能還無(wú)法覆蓋成本。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，可能因?yàn)槌绦蛱珡?fù)雜，時(shí)間太長(zhǎng)，效率太低，從而抑制客戶(hù)的金融需求”。

“所以銀行要做好微型企業(yè)的金融服務(wù)，關(guān)鍵是要在提高效率和降低成本上下功夫。目前情況下，微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)最好的辦法是向零售業(yè)務(wù)靠攏，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、快捷流程和靈活機(jī)制實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速批量處理”，董建岳說(shuō)：“當(dāng)然，也要把握好微型企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的尺度和方法，通過(guò)‘大數(shù)原則’及‘收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)’機(jī)制，同時(shí)適度提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，積極完善微型企業(yè)授信‘盡職免責(zé)’和不良貸款快速核銷(xiāo)制度，為微型企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好條件”。

此外，董建岳也指出，直接融資市場(chǎng)在解決中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予足夠重視。因?yàn)?011年我國(guó)以股票、企業(yè)債券、短期融資券為主構(gòu)成的直接融資所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融資占比大幅提升，非金融企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模達(dá)2.21萬(wàn)億元人民幣；PE投資金額290億美元，較2010年增長(zhǎng)48%；VC投資金額89億美元，較2010年增長(zhǎng)58%。“因此，隨著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，銀行不再是企業(yè)資金的唯一來(lái)源”，他提醒說(shuō)。

“對(duì)包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的很多中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，服務(wù)中小企業(yè)既是遵循國(guó)家的政策導(dǎo)向和監(jiān)管指引的行為，也是實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的真正的內(nèi)在需求。脫離了內(nèi)在的動(dòng)力，轉(zhuǎn)型就是一句空話(huà)”，董建岳強(qiáng)調(diào)。接著他介紹了廣發(fā)銀行的具體做法。

篇2

關(guān)鍵詞：普惠金融;小微;創(chuàng)新;困難;思考

寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團(tuán)控股的浙江省首家外資銀行———寧波國(guó)際銀行。在寧波市政府的主導(dǎo)下，2009年啟動(dòng)重組改制工作，通過(guò)引入國(guó)內(nèi)13家優(yōu)秀國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)股東，于2012年4月正式成立，成為國(guó)內(nèi)首家由外資銀行成功重組改制的以民營(yíng)資本為主體、國(guó)有企業(yè)為大股東的新型混合所有制城市商業(yè)銀行。近年來(lái)，為深入貫徹監(jiān)管部門(mén)關(guān)于普惠金融的工作部署，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化等新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的挑戰(zhàn)，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實(shí)踐，深入推進(jìn)普惠金融發(fā)展，不斷提升客戶(hù)服務(wù)，為助力地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。

一、開(kāi)展普惠金融服務(wù)的實(shí)踐

寧波通商銀行一直恪守服務(wù)甬城千萬(wàn)家的宗旨，全面推進(jìn)“向下、向小、向個(gè)人、向特色”的“四向”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在普惠金融服務(wù)上開(kāi)啟了四個(gè)方面的實(shí)踐活動(dòng)，即服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級(jí)提速的實(shí)踐；全力推進(jìn)個(gè)性化個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐；加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實(shí)踐；大力拓寬國(guó)際金融服務(wù)的實(shí)踐，通過(guò)推進(jìn)這四大實(shí)踐活動(dòng)，切實(shí)提升銀行普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)較薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，并取得積極社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（一）服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級(jí)提速的實(shí)踐

寧波通商銀行依托網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢(shì)，努力為小微企業(yè)提供方便、快捷、高效的信貸服務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，為其量身設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開(kāi)支，降低融資成本。主要從四個(gè)方面入手，提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的水平：

1.不斷加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率。認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家及浙江省強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)，著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)相關(guān)要求，緊緊圍繞金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨和打造商貿(mào)金融專(zhuān)業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，通商銀行深入開(kāi)展“小微企業(yè)金融服務(wù)年”活動(dòng)，研發(fā)眾多小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，不斷簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。在全行上下的共同努力下，小微業(yè)務(wù)在2015年取得了快速發(fā)展。截至8月末，單戶(hù)貸款金額在500萬(wàn)元（含）以下的小微客戶(hù)數(shù)較年初增長(zhǎng)274%，貸款規(guī)模同期增長(zhǎng)259%，提升了普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。

2.不斷拓寬對(duì)小微金融服務(wù)領(lǐng)域。在保證滿(mǎn)足涉農(nóng)、涉漁小微企業(yè)資金需求基礎(chǔ)上，還加大對(duì)從事交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務(wù)等相關(guān)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的貸款投放，積極滿(mǎn)足現(xiàn)代物流、旅游、文化等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)資金需求。

3.不斷增強(qiáng)對(duì)小微金融服務(wù)的功能。以城郊、城區(qū)居民小區(qū)為重點(diǎn)，逐步建立小微企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，設(shè)立小微企業(yè)信貸服務(wù)大廳，配備專(zhuān)門(mén)人員，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)模式、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)約束機(jī)制等進(jìn)行再造，盡量簡(jiǎn)化貸款工作流程，減少審批環(huán)節(jié)，推行限時(shí)服務(wù)，提高放貸效率。目前寧波通商銀行已在分行、總行專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)設(shè)立了5個(gè)小微專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)門(mén)從事小微業(yè)務(wù)拓展，專(zhuān)門(mén)建立小微業(yè)務(wù)快速審批通道，單獨(dú)配置人力和財(cái)務(wù)資源，單列小微信貸計(jì)劃，信貸資源優(yōu)先向符合條件的小微傾斜，加大了對(duì)小微的支持力度，最大滿(mǎn)足小微業(yè)務(wù)“短、頻、急”的融資需求，截至2015年8月，小微金融貸款達(dá)20億元，有力支持小微及民生工程，推動(dòng)了市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)模式，走特色發(fā)展之路。為有效解決單個(gè)小微客戶(hù)輕資產(chǎn)、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運(yùn)用核心企業(yè)信用綁定、物流控制及債項(xiàng)管理等先進(jìn)風(fēng)控手段，為小微客戶(hù)量身定制差異化金融服務(wù)方案，弱化抵押擔(dān)保，通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的特色化發(fā)展。寧波通商銀行主動(dòng)承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標(biāo)車(chē)、加快節(jié)能減排的行動(dòng)計(jì)劃、為集卡車(chē)營(yíng)運(yùn)主體定制個(gè)性金融服務(wù)方案，通過(guò)監(jiān)測(cè)車(chē)輛進(jìn)出港數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)掌握企業(yè)運(yùn)行狀況達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制目的，客戶(hù)無(wú)須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達(dá)500萬(wàn)元。截至2015年8月末，已累計(jì)為100多家集卡車(chē)運(yùn)營(yíng)主體提供貸款支持近1億元。至今，通商銀行已共為30多個(gè)小微客戶(hù)群量身定制個(gè)性金融服務(wù)方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領(lǐng)公寓、小超市群等，并通過(guò)深入挖掘同類(lèi)客戶(hù)的共性特征和金融需求，不斷總結(jié)提煉成熟模式，創(chuàng)新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個(gè)特色小微產(chǎn)品，群模式和產(chǎn)品模式并行，提升小微金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性和針對(duì)性，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。

（二）全力推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、家庭財(cái)富的積累和消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，家庭和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求迅速增加，個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景廣闊。寧波通商銀行緊緊圍繞未來(lái)大消費(fèi)概念與個(gè)人財(cái)富管理兩大業(yè)務(wù)主線(xiàn)，在2015年重點(diǎn)推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，并加快移動(dòng)金融建設(shè)，讓金融服務(wù)惠及更多的普通人群。1.加強(qiáng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展。從滿(mǎn)足客戶(hù)需求出發(fā)，結(jié)合區(qū)域特征，加強(qiáng)消費(fèi)貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，2015年新推出產(chǎn)品5個(gè)，產(chǎn)品總數(shù)11個(gè)，汽車(chē)消費(fèi)貸、精英通、房按通等多個(gè)特色產(chǎn)品受到市場(chǎng)的廣泛歡迎，帶動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，截至2015年8月末消費(fèi)貸款余額較年初增長(zhǎng)709%，客戶(hù)數(shù)同期增長(zhǎng)464%。今后，通商銀行還將繼續(xù)加強(qiáng)特色產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，并依托系統(tǒng)的建設(shè)完善，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)海量客戶(hù)的能力，滿(mǎn)足快速增長(zhǎng)的個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)需求。2.豐富理財(cái)產(chǎn)品。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，根據(jù)通商銀行客戶(hù)的年齡層次、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況和財(cái)富管理需求，分別推出薪盈通保本理財(cái)產(chǎn)品和穩(wěn)利通非保本理財(cái)產(chǎn)品。截至2015年8月末，共發(fā)行保本理財(cái)產(chǎn)品32期，發(fā)行金額11.6億元，發(fā)行穩(wěn)利通非保本理財(cái)產(chǎn)品26期，發(fā)行金額4.1億元。今后，隨著個(gè)人客戶(hù)群的進(jìn)一步發(fā)展壯大，理財(cái)需求更趨多元化、個(gè)性化，通商銀行將適時(shí)推出T+0開(kāi)放式理財(cái)?shù)刃庐a(chǎn)品。3.加快移動(dòng)金融建設(shè)。為深化普惠金融科技服務(wù)創(chuàng)新，提升移動(dòng)金融應(yīng)用的安全性和便捷度，通商銀行以安全支付為出發(fā)點(diǎn)，加快移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，著力構(gòu)建基于智能安全芯片、符合中國(guó)金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的可信交易環(huán)境。今后，還將加快推進(jìn)移動(dòng)金融TSM平臺(tái)和手機(jī)銀行項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，同時(shí)積極打通第三方支付渠道，加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)知名第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。4.逐步加強(qiáng)自助銀行建設(shè)。在自助銀行建設(shè)方面，通商銀行現(xiàn)均為“在行式”ATM或CRS，今后，為滿(mǎn)足公眾金融服務(wù)需求，在大型居民社區(qū)、重要旅游景點(diǎn)、大型商場(chǎng)、賓館飯店等處放置“離行式”ATM機(jī)，為更多的客戶(hù)提供金融服務(wù)便利。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實(shí)踐

寧波的塊狀經(jīng)濟(jì)特征使得個(gè)別縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為活躍，金融需求旺盛，通商銀行非常重視農(nóng)村金融市場(chǎng)，開(kāi)業(yè)以來(lái)在寧波新設(shè)的三家支行全部為縣域支行，分別為余姚支行、慈溪支行和鄞州支行，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持較大。2015年初，提出要“向下”轉(zhuǎn)型，就是要求發(fā)展眼光向下，業(yè)務(wù)拓展向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、向社區(qū)、向商圈下沉延伸，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度，服務(wù)于“三農(nóng)”。針對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)不足的現(xiàn)狀，寧波通商銀行開(kāi)始嘗試鄉(xiāng)村金融服務(wù)站項(xiàng)目，通過(guò)設(shè)立鄉(xiāng)村金融服務(wù)站，為村民提供存取款結(jié)算等各種便民金融服務(wù)。首個(gè)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站設(shè)在鄞州橫街鎮(zhèn)萬(wàn)華村，已于2015年8月正式開(kāi)始營(yíng)運(yùn)，計(jì)劃經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的試點(diǎn)運(yùn)行后，在條件允許的情況下，爭(zhēng)取開(kāi)設(shè)更多的鄉(xiāng)村金融服務(wù)站，并在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融產(chǎn)品，同時(shí)通過(guò)在農(nóng)村推廣使用基于互聯(lián)網(wǎng)的各類(lèi)先進(jìn)金融設(shè)備應(yīng)用，普及移動(dòng)金融，讓金融服務(wù)惠及更多的普通農(nóng)村客戶(hù)群體。為順應(yīng)寧波市域農(nóng)業(yè)和漁業(yè)規(guī)?；⒓s化和組織化發(fā)展的新趨勢(shì)，寧波通商銀行還不斷強(qiáng)化對(duì)海產(chǎn)品養(yǎng)殖大戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭生態(tài)農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度，截至2015年8月，現(xiàn)代農(nóng)漁業(yè)貸款余額大幅提升，增長(zhǎng)幅度達(dá)245%。

（四）大力拓寬國(guó)際金融服務(wù)的實(shí)踐

國(guó)際業(yè)務(wù)作為通商銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，開(kāi)業(yè)以來(lái)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象和服務(wù)內(nèi)涵不斷延伸，對(duì)寧波涉外經(jīng)濟(jì)特別是中小貿(mào)易企業(yè)的支持力度不斷加大，業(yè)務(wù)量持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。截至2015年8月末，同比增長(zhǎng)近30%，外匯存款同比增長(zhǎng)129%，外匯貸款同比增長(zhǎng)52%。具體主要有以下舉措：一是不斷擴(kuò)充服務(wù)對(duì)象。通商銀行基礎(chǔ)客戶(hù)群不斷壯大，國(guó)際業(yè)務(wù)客戶(hù)數(shù)較開(kāi)業(yè)初增長(zhǎng)了25.6%，新增客戶(hù)中境內(nèi)公司客戶(hù)占67.6%，且以中小型貿(mào)易企業(yè)客戶(hù)為主，都屬于小微，伴隨客戶(hù)結(jié)構(gòu)的變化，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也逐漸從單一的出口業(yè)務(wù)為主，向進(jìn)出口業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，使綜合金融服務(wù)能力不斷提升。二是不斷豐富產(chǎn)品種類(lèi)。通商銀行具有較好的國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，開(kāi)業(yè)之初即擁有完備的信用證、托收、匯款、押匯、福費(fèi)廷等基礎(chǔ)國(guó)際結(jié)算和融資產(chǎn)品。近年來(lái)，隨著客戶(hù)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化，通商銀行又逐漸推出內(nèi)保外貸、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外幣流動(dòng)資金貸款、離岸代付及跨境人民幣結(jié)算融資等新產(chǎn)品，產(chǎn)品種類(lèi)不斷豐富和發(fā)展，滿(mǎn)足多方的需求。三是不斷拓展國(guó)際結(jié)算渠道。與同類(lèi)城市商業(yè)銀行相比，從外資行改制而來(lái)使得通商銀行在行渠道建設(shè)方面具有天然優(yōu)勢(shì)，已與全球?qū)⒔?00個(gè)國(guó)家和地區(qū)的400多家銀行建立行關(guān)系，搭建了快速便捷的國(guó)際結(jié)算通道，并與10多家國(guó)內(nèi)外知名大型銀行建立了全方位的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，能夠完全滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化金融服務(wù)需求。四是大幅優(yōu)惠讓利支持涉外企業(yè)。通商銀行非常重視銀企間長(zhǎng)期穩(wěn)定合作關(guān)系的建立，多年來(lái)對(duì)合作較好的存量客戶(hù)和長(zhǎng)期合作意愿較強(qiáng)的新客戶(hù)一直在國(guó)際結(jié)算手續(xù)費(fèi)、融資利率、結(jié)售匯匯率等各類(lèi)費(fèi)用上給予較大的優(yōu)惠，幫助企業(yè)降低運(yùn)營(yíng)成本，大力支持涉外企業(yè)發(fā)展?？傊?，普惠金融只有起點(diǎn)沒(méi)有終點(diǎn)，在今后較長(zhǎng)時(shí)期，寧波通商銀行將立足市域，深耕“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，以更加務(wù)實(shí)的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、切合實(shí)際的市場(chǎng)定位、加快創(chuàng)新的工作導(dǎo)向和高效靈活的運(yùn)作機(jī)制，力爭(zhēng)在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益的長(zhǎng)久均衡，做普惠金融的忠實(shí)踐行者。

二、踐行普惠金融所遇到的難題

寧波通商銀行在踐行普惠金融過(guò)程中取得社會(huì)效益和自身效益的雙提升，但受多方面因素影響，也遇到不少難題，需要認(rèn)真對(duì)待。

（一）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下，商業(yè)銀行踐行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管控任務(wù)更加艱巨

這主要是三個(gè)方面的原因，一是現(xiàn)階段處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期政策消化期三者疊加的敏感時(shí)期，帶來(lái)了寧波通商銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控的巨大壓力。二是普惠金融服務(wù)以覆蓋弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體為主，風(fēng)險(xiǎn)管控任務(wù)自然會(huì)更加艱巨。三是在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大潮中，中小商業(yè)銀行力量單薄，“獨(dú)木難支”的缺陷將進(jìn)一步顯現(xiàn)，一旦發(fā)生金融危機(jī)，就將暴露出救助體系設(shè)計(jì)與建設(shè)工作的嚴(yán)重滯后。

（二）實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個(gè)世界性難題

普惠金融的概念是世界銀行率先在宣傳“2005小額信貸年”時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯，其內(nèi)涵是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融的屬性在客觀(guān)上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)成本較高、回報(bào)率相對(duì)較低，如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個(gè)世界性難題。

（三）普惠金融配套機(jī)制的欠缺，法規(guī)保障未健全

目前，普惠金融配套的長(zhǎng)效機(jī)制尚未建立，缺乏發(fā)展普惠金融的統(tǒng)一戰(zhàn)略規(guī)劃和管理，促進(jìn)普惠金融發(fā)展的財(cái)稅扶持政策尚需制度化、長(zhǎng)期化，貨幣、監(jiān)管政策仍需差異化；推動(dòng)普惠金融發(fā)展的配套措施有待完善，主要是“三農(nóng)”政策性擔(dān)保體系不夠健全，財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)機(jī)制有待健全，支持“三農(nóng)”服務(wù)理念還需要進(jìn)一步強(qiáng)化，在支持“三農(nóng)”金融服務(wù)模式和服務(wù)能力的創(chuàng)新需要提升。這些造成了開(kāi)展的普惠金融服務(wù)時(shí)有所差別，商業(yè)銀行多從自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控等角度來(lái)計(jì)劃金融服務(wù)的覆蓋面、這樣發(fā)展普惠金融服務(wù)的積極性也就受到了一定的影響；同時(shí)發(fā)展普惠金融沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)有效規(guī)范其運(yùn)營(yíng)，沒(méi)有相關(guān)法規(guī)的有力保障，一定程度上制約了普惠金融服務(wù)的健康發(fā)展。

三、對(duì)今后開(kāi)展普惠金融工作的思考

普惠金融概念提出的時(shí)間不長(zhǎng)，各商業(yè)銀行對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結(jié)合自身的實(shí)際狀況，解決探索出今后發(fā)展普惠金融的具體路徑：

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，以保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

普惠金融服務(wù)的對(duì)象主要是小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等企業(yè)，健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制意義顯得特別重大。涉農(nóng)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大且范圍廣泛，小微初創(chuàng)期又力量薄弱，風(fēng)險(xiǎn)損失率高，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為此，要完善涉農(nóng)和小微保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)漁業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，加大對(duì)普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。

（二）豐富功能，抓好“三個(gè)創(chuàng)新”，持續(xù)提升普惠金融的服務(wù)水平

要運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)改造銀行自身，通過(guò)引入現(xiàn)代金融元素，加大銀行創(chuàng)新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務(wù)助推普惠金融發(fā)展。一是抓好產(chǎn)品創(chuàng)新。重點(diǎn)推出了富有寧波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速貸”等10多個(gè)特色小微產(chǎn)品。目前一次授信、隨用隨貸，適應(yīng)城鄉(xiāng)客戶(hù)“短、小、頻、急”需求的貸款要持續(xù)提升。二是抓好服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新服務(wù)模式，推進(jìn)扁平化管理，在設(shè)立涉農(nóng)、小微、個(gè)人等金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新，推出一些重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，滿(mǎn)足不同經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)需求，重點(diǎn)支持農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、種養(yǎng)大戶(hù)、農(nóng)民合作社和涉農(nóng)龍頭企業(yè)。三是抓好渠道創(chuàng)新。在服務(wù)渠道上，建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)互為結(jié)合的多元銷(xiāo)售渠道，豐富電子銀行產(chǎn)品功能。

（三）建立和完善涉農(nóng)和小微的信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展

目前，要盡快全面建立涉農(nóng)的經(jīng)濟(jì)檔案，確立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)檔案指標(biāo)體系和評(píng)估方法，根據(jù)家庭收入情況、還款能力的不同等，對(duì)同一信用等級(jí)的涉農(nóng)客戶(hù)再進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，通過(guò)加強(qiáng)小額信貸的信用知識(shí)宣傳，讓涉農(nóng)客戶(hù)認(rèn)識(shí)到金融和信用的關(guān)系，增強(qiáng)信用涉農(nóng)客戶(hù)意識(shí)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)和公開(kāi)，讓涉農(nóng)客戶(hù)理解信用的價(jià)值，使得民眾爭(zhēng)當(dāng)“信用戶(hù)”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀(guān)念得到進(jìn)一步弘揚(yáng)，最終通過(guò)健全農(nóng)村信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

（四）辦好“三個(gè)銀行”，提高小額信貸效率，全力推進(jìn)普惠金融服務(wù)

辦好“三個(gè)銀行”，提高小額信貸效率，服務(wù)好普通大眾，這主要是：一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發(fā)行，拓展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，提升重點(diǎn)客戶(hù)群電子銀行滲透率，開(kāi)展定向營(yíng)銷(xiāo)，加快新開(kāi)戶(hù)、新簽約客戶(hù)電子銀行同步開(kāi)通，深化同步營(yíng)銷(xiāo)、做好個(gè)人電子銀行“自助注冊(cè)”營(yíng)銷(xiāo)宣傳，通過(guò)銀行官方網(wǎng)站在線(xiàn)進(jìn)行“自助注冊(cè)”，提升電子銀行綜合替代率。二是辦好手機(jī)銀行。通商銀行須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高度加密技術(shù)開(kāi)發(fā)具有一流水平的手機(jī)銀行，在較短時(shí)間內(nèi)完成一次電子銀行服務(wù)的彎道超越，必將為農(nóng)村居民享受普惠金融帶來(lái)重要的契機(jī)。三是辦好社區(qū)銀行。在鄞州橫街鎮(zhèn)萬(wàn)華村通商銀行金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開(kāi)展社區(qū)金融服務(wù)新平臺(tái)建設(shè)工作，進(jìn)一步建設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，助推傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，增強(qiáng)社區(qū)服務(wù)與居民消費(fèi)的互動(dòng)融合，努力打造專(zhuān)業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)銀行。綜上所述，當(dāng)前新形勢(shì)下，要開(kāi)創(chuàng)普惠金融的新局面，必須深刻理解普惠金融內(nèi)涵，與金融體制改革相結(jié)合，努力構(gòu)建一個(gè)健康、規(guī)范、有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)，才能提供全面的金融服務(wù)，滿(mǎn)足所有人群的合理的金融需求，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

作者:仇衛(wèi)平 單位:寧波通商銀行

參考文獻(xiàn)：

[1]茅于軾.興辦小額貸款的幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)[J].金融經(jīng)濟(jì)，2007（5）

篇3

1．1配強(qiáng)配優(yōu)領(lǐng)導(dǎo)班子，適應(yīng)市場(chǎng)化需求

總行要督促在沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的一級(jí)分行成立工程造價(jià)咨詢(xún)中心，并加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，強(qiáng)化所轄區(qū)域造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理。同時(shí)，要對(duì)造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)規(guī)范管理，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的有關(guān)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)得住監(jiān)管部門(mén)（建行監(jiān)管部門(mén)分：內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)，指建行審計(jì)部；外部監(jiān)管部門(mén)，指建設(shè)部、國(guó)家工商行政總局、銀監(jiān)會(huì)等）的檢查。

1．2堅(jiān)持以人為本的用人導(dǎo)向，廣開(kāi)招賢納才渠道

一是出臺(tái)行之有效的激勵(lì)措施，滿(mǎn)足造價(jià)咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)技術(shù)職稱(chēng)評(píng)定要求，通過(guò)政策的吸引力穩(wěn)定和留住現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)人員；二是通過(guò)招收相關(guān)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生培訓(xùn)后上崗；三是把在全行范圍內(nèi)熟悉、了解、具有資質(zhì)但已轉(zhuǎn)崗的人員調(diào)回造價(jià)咨詢(xún)崗位；四是通過(guò)社會(huì)化招聘，以高薪聘用有資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)人才；五是實(shí)行導(dǎo)師負(fù)責(zé)制，各一級(jí)分行要采取導(dǎo)師負(fù)責(zé)制的跟崗培訓(xùn)形式，將各二級(jí)分支行造價(jià)咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員選調(diào)到一級(jí)分行造價(jià)咨詢(xún)中心進(jìn)行跟崗培訓(xùn)和交流，并選派相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員到高校進(jìn)行專(zhuān)業(yè)技術(shù)深造，加快形成專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)人才成長(zhǎng)的良好環(huán)境。

2完善資源配置，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力

2．1設(shè)立專(zhuān)業(yè)小組和課題研究組

各一級(jí)分行要因地制宜做到：一是設(shè)立市政、安裝專(zhuān)業(yè)小組。每個(gè)一級(jí)分行的工程造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)管理中心要選派資深專(zhuān)家?guī)ьI(lǐng)具備相關(guān)專(zhuān)業(yè)的研究生及本科生進(jìn)行專(zhuān)業(yè)研究，大力拓展機(jī)場(chǎng)建設(shè)、礦山、石油石化、水利水電、軌道交通、水利水電、園林、橋梁、碼頭港口等領(lǐng)域重大項(xiàng)目的造價(jià)咨詢(xún)服務(wù)；在傳統(tǒng)產(chǎn)品體系的基礎(chǔ)上，借助實(shí)體公司資質(zhì)做好項(xiàng)目前期的可行性研究、投資估算及后期的項(xiàng)目后評(píng)價(jià)等產(chǎn)品的咨詢(xún)服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍。二要設(shè)立酒店業(yè)、銀行業(yè)課題研究組。每個(gè)一級(jí)分行要借鑒廣東分行長(zhǎng)期經(jīng)辦眾多銀行業(yè)和酒店業(yè)項(xiàng)目的豐富經(jīng)驗(yàn)，制定一套適宜本地經(jīng)辦銀行業(yè)和酒店業(yè)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和技術(shù)服務(wù)方案，擴(kuò)大對(duì)這兩大行業(yè)造價(jià)咨詢(xún)服務(wù)的廣度，形成造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)的特色優(yōu)勢(shì)，營(yíng)造經(jīng)辦銀行業(yè)和酒店業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的良好氛圍。

2．2推進(jìn)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)

目前，涉及房地產(chǎn)、水利、電力、化工、科技等行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的建設(shè)項(xiàng)目，每個(gè)一級(jí)分行都要提供全方位、全過(guò)程、全周期的咨詢(xún)服務(wù)及資金支持。每個(gè)一級(jí)分行對(duì)內(nèi)共同進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，要充分依托建設(shè)銀行38家一級(jí)分行具有的工程造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)甲級(jí)資質(zhì)的優(yōu)勢(shì)，并利用實(shí)體公司等從業(yè)資質(zhì)，主動(dòng)與相關(guān)政府部門(mén)等建立信息聯(lián)系通道。

3加強(qiáng)組織管理，增添發(fā)展動(dòng)力

3．1強(qiáng)化合規(guī)教育，發(fā)揮治本功能

總行要促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)管理，進(jìn)一步延伸產(chǎn)品鏈，豐富業(yè)務(wù)類(lèi)別。要強(qiáng)化合規(guī)教育，本著對(duì)建設(shè)銀行負(fù)責(zé)的態(tài)度，堅(jiān)持抓早抓小的原則，對(duì)發(fā)現(xiàn)的苗頭性問(wèn)題要早提醒、早糾正，防止小問(wèn)題演變成大問(wèn)題。并加強(qiáng)典型案件剖析，通過(guò)總結(jié)教訓(xùn)，加強(qiáng)復(fù)核力度，提高全行造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理水平，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)實(shí)行成果文件、三級(jí)復(fù)核制度等全過(guò)程管理，防止業(yè)務(wù)人員與客戶(hù)的暗箱操作，舉一反三，發(fā)揮治本功能。3．2堅(jiān)持宣傳教育常態(tài)化，筑牢思想道德防線(xiàn)建議總行要堅(jiān)持宣傳教育常態(tài)化，以情況通報(bào)、召開(kāi)座談會(huì)、典型經(jīng)驗(yàn)分享、刊發(fā)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)報(bào)、搭建微信群等多種方式，分層次開(kāi)展形式多樣、富有實(shí)效的教育活動(dòng)，鼓勵(lì)一級(jí)分行進(jìn)一步加強(qiáng)行際間的交流與學(xué)習(xí)，相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，縮小差距，少走彎路，有效推進(jìn)全行業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。

3．3以創(chuàng)新為發(fā)展動(dòng)力，在轉(zhuǎn)型升級(jí)中實(shí)現(xiàn)增加收入來(lái)源

總行要充分發(fā)揮工程造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)工程造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。各一級(jí)分行要在工程資金監(jiān)管業(yè)務(wù)推出后，推出工程造價(jià)信息服務(wù)、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)等創(chuàng)新產(chǎn)品，由單一造價(jià)咨詢(xún)服務(wù)向基建財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資控制、建設(shè)項(xiàng)目投資顧問(wèn)等綜合性投資管理專(zhuān)業(yè)服務(wù)推進(jìn)，在建設(shè)銀行服務(wù)企業(yè)發(fā)展、加快國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、實(shí)施“一帶一路”國(guó)家戰(zhàn)略中，為展示中國(guó)形象發(fā)揮更大作用，以滿(mǎn)足客戶(hù)新的需求，不斷提高業(yè)務(wù)收入來(lái)源。

4規(guī)范業(yè)務(wù)管理，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

4．1細(xì)化防范操作風(fēng)險(xiǎn)積分管理考核制度

每個(gè)一級(jí)分行要細(xì)化防范操作風(fēng)險(xiǎn)積分管理考核制度，與員工簽訂廉政責(zé)任承諾書(shū)，明確監(jiān)督條例，公布廉政監(jiān)督電話(huà)，完善客戶(hù)評(píng)價(jià)反饋制度；審計(jì)工作部門(mén)要根據(jù)主管行業(yè)規(guī)定及總行規(guī)章制度，定期對(duì)各分行的執(zhí)行情況進(jìn)行審查，提出整改意見(jiàn)，并作為評(píng)優(yōu)晉級(jí)的依據(jù)，塑造建設(shè)銀行“優(yōu)質(zhì)、高效、公正”社會(huì)形象，贏(yíng)得客戶(hù)的信任和支持。

4．2重視信息技術(shù)支撐

建議總行牽頭開(kāi)展造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)管理及業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，加強(qiáng)電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)從合同簽訂到成果歸檔的全程電子化操作與管理，達(dá)到全面提高經(jīng)營(yíng)管理水平、降低管理成本，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為客戶(hù)提供高質(zhì)量、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的要求。

5抓住發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

5．1抓住國(guó)家重大建設(shè)項(xiàng)目的機(jī)遇

建議總行加快制定相關(guān)政策，支持各一級(jí)分行與地方發(fā)改委對(duì)接，跟蹤服務(wù)總投資額超10萬(wàn)億元人民幣重大項(xiàng)目建設(shè)，包括信息電網(wǎng)、生態(tài)環(huán)保、清潔能源、健康養(yǎng)老服務(wù)、糧食水利、油氣及礦產(chǎn)資源保障等領(lǐng)域涉及的400個(gè)項(xiàng)目。

5．2抓住政府和社會(huì)資本合作融資模式建設(shè)項(xiàng)目的機(jī)遇

建議總行要認(rèn)真研究十以來(lái)，國(guó)家先后下發(fā)《關(guān)于創(chuàng)新重點(diǎn)領(lǐng)域投融資機(jī)制鼓勵(lì)社會(huì)投資的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于推廣運(yùn)用政府和社會(huì)資本合作模式有關(guān)問(wèn)題的通知》等多個(gè)文件，在國(guó)務(wù)院制定的地方債管理新規(guī)中，特別關(guān)注推動(dòng)政府和社會(huì)資本合作，又稱(chēng)為PPP模式。建議每個(gè)一級(jí)分行要重點(diǎn)關(guān)注國(guó)家及地方政府推出的PPP模式的基本建設(shè)領(lǐng)域項(xiàng)目，要與主管部門(mén)和項(xiàng)目單位保持聯(lián)系，發(fā)揮建設(shè)銀行工程造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢(shì)，提前為相關(guān)工程建設(shè)項(xiàng)目量身定制造價(jià)咨詢(xún)服務(wù)方案，發(fā)揮全行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)策略，共同滿(mǎn)足政府主管部門(mén)和社會(huì)投資方的需求。

5．3抓住全面小康與城鎮(zhèn)化、新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目的機(jī)遇建議

總行重點(diǎn)關(guān)注提出“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局中“全面建成小康社會(huì)”目標(biāo)的進(jìn)展，營(yíng)銷(xiāo)好城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中的城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、交通運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)、城鄉(xiāng)多元化住宅體系、公共服務(wù)保障體系等領(lǐng)域的建設(shè)項(xiàng)目；重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)這一城鎮(zhèn)化過(guò)程中重要的組成部分。以全過(guò)程造價(jià)管理或投資估算、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)等造價(jià)咨詢(xún)產(chǎn)品提前介入項(xiàng)目決策階段，以此帶動(dòng)后續(xù)咨詢(xún)產(chǎn)品及金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。

5．4抓住交通運(yùn)輸重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的機(jī)遇

建議每個(gè)一級(jí)分行要根據(jù)國(guó)家綜合交通運(yùn)輸骨干網(wǎng)規(guī)劃，進(jìn)一步加強(qiáng)與國(guó)家及地方交通運(yùn)輸主管部門(mén)的溝通與合作，積極探討雙方在工程造價(jià)咨詢(xún)領(lǐng)域的合作模式。關(guān)注各省級(jí)負(fù)責(zé)全省鐵路、高速公路網(wǎng)、城市軌道建設(shè)、民用航空、集裝箱碼頭等建設(shè)項(xiàng)目的進(jìn)度。通過(guò)建設(shè)銀行的造價(jià)咨詢(xún)業(yè)務(wù)服務(wù)，協(xié)助項(xiàng)目建設(shè)方做好國(guó)家項(xiàng)目審計(jì)的準(zhǔn)備工作。

5．5抓住“一帶一路”和“亞投行”的機(jī)遇，參與國(guó)際合作

篇4

一、商業(yè)銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)含義及特征

(一)商業(yè)銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)含義

銀行品牌是指銀行業(yè)在長(zhǎng)期的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中，在銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、管理、銷(xiāo)售過(guò)程中，逐漸形成的被客戶(hù)熟悉，與其他同類(lèi)商品在標(biāo)志上有顯著區(qū)別，為客戶(hù)接受和認(rèn)同的某一銀行產(chǎn)品，以及使客戶(hù)對(duì)其所屬銀行本身形成偏好、信任感和依賴(lài)感的銀行本身。銀行品牌更多是一種信任、承諾和服務(wù)。完善的銀行品牌是一個(gè)整體概念，是銀行產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量和銀行形象三個(gè)方面的完美融合。而商業(yè)銀行的品牌營(yíng)銷(xiāo)要一分為二理解：從觀(guān)念上看，它是一種經(jīng)營(yíng)理念；從應(yīng)用角度看，它是一種工具技巧。創(chuàng)造和運(yùn)用品牌是構(gòu)建商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。銀行品牌是銀行產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化的體現(xiàn)，是一家銀行及其所提供的產(chǎn)品和服務(wù)之所以不同于其他銀行的重要標(biāo)志，其內(nèi)涵主要包括：銀行產(chǎn)品品牌、服務(wù)品牌、文化品牌、管理品牌等，要把創(chuàng)造品牌和運(yùn)用品牌作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程來(lái)抓。

(二)商業(yè)銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)的特征

銀行業(yè)品牌作為一種品牌，具有所有品牌的一般特征。同時(shí)，銀行業(yè)產(chǎn)品的特殊性也造就了銀行業(yè)品牌的個(gè)性特征，這表現(xiàn)為：

1．銀行業(yè)品牌是一個(gè)整體概念。消費(fèi)品生產(chǎn)廠(chǎng)家依托一種產(chǎn)品，甚至同類(lèi)產(chǎn)品的某一種款式就能產(chǎn)生響亮的品牌效應(yīng)，如聯(lián)合利華公司的力士品牌，奔馳汽車(chē)等等。而銀行業(yè)產(chǎn)品則不然，由于銀行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，各家銀行機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品是高度類(lèi)同的，且銀行產(chǎn)品多為無(wú)形的，即使某些產(chǎn)品的實(shí)物媒介有形，也不一定能反映其實(shí)用價(jià)值。此外，消費(fèi)品一般只具有某些特定的使用價(jià)值，且該產(chǎn)品的使用與廠(chǎng)家的服務(wù)往往是分離的。銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)卻具有同時(shí)性和不可分離性，甚至伴隨客戶(hù)終身，且銀行業(yè)客戶(hù)在消費(fèi)一個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)品時(shí)，往往涉及到銀行業(yè)多個(gè)部門(mén)的服務(wù)。因此，銀行業(yè)品牌只能是一個(gè)整體概念，它涵蓋了產(chǎn)品和服務(wù)兩部分。

2．銀行業(yè)品牌主要是一個(gè)服務(wù)品牌。一般的產(chǎn)品品牌往往是產(chǎn)品個(gè)性化的表現(xiàn)，是產(chǎn)品特征的濃縮。銀行業(yè)向社會(huì)提供的銀行產(chǎn)品品種、更新速度受到各種客觀(guān)條件的限制，這就決定了銀行業(yè)品牌的形成主要不是靠某一產(chǎn)品，而是靠隱含在產(chǎn)品之中的綜合服務(wù)，靠的是服務(wù)中形成的無(wú)形信譽(yù)和銀行業(yè)的整體形象。對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品可能是有限的，而服務(wù)卻是無(wú)限的，服務(wù)的空間永遠(yuǎn)廣闊。不同銀行業(yè)的服務(wù)理念、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)手段等差別將永遠(yuǎn)存在，不同銀行業(yè)的品牌個(gè)性、品牌定位和品牌形象差異由此產(chǎn)生。

3．銀行品牌構(gòu)成的核心內(nèi)容是“增值”。在我國(guó)，銀行之間的各類(lèi)服務(wù)存在很大的雷同性，因此，在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的前提下，“增值”服務(wù)便成為品牌競(jìng)爭(zhēng)的核心內(nèi)容。其主要包括：

(1)減少客戶(hù)的錯(cuò)誤選擇，能對(duì)各種問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)的處理和解決，因而可以減少顧客的風(fēng)險(xiǎn)和損失，維護(hù)品牌美譽(yù)度。

(2)增加顧客的利益，從而利于提升品牌形象。

(3)包含了許多附加利益，如舒適的環(huán)境、免費(fèi)培訓(xùn)、咨詢(xún)等。優(yōu)質(zhì)完善的服務(wù)是銀行向顧客表達(dá)尊重的最好方式，無(wú)論何時(shí)何地，銀行對(duì)顧客的詢(xún)問(wèn)、要求、問(wèn)題都給予及時(shí)地答復(fù)，會(huì)讓顧客感覺(jué)受到了尊重，獲得心理上的滿(mǎn)足。銀行及其品牌的形象就會(huì)在顧客心目中不斷提升和強(qiáng)化。“人無(wú)我有、人有我精”，“增值”服務(wù)也是現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)學(xué)和企業(yè)文化中非常重要的內(nèi)容。

4．銀行業(yè)品牌受政府政策限制并具有風(fēng)險(xiǎn)和收益相關(guān)性較高的特征。強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)品牌具有的這一品牌特征，一方面是由于中國(guó)的銀行業(yè)目前還處于政府，特別是中央銀行部門(mén)的監(jiān)控之下，一些經(jīng)營(yíng)行為、產(chǎn)品價(jià)格等受到一定的限制，導(dǎo)致了創(chuàng)建銀行品牌的自由度要比一般服務(wù)業(yè)小。另一方面，銀行市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，無(wú)論是對(duì)銀行機(jī)構(gòu)，還是對(duì)銀行客戶(hù)，收益和風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性是銀行業(yè)不同于其他服務(wù)業(yè)的特征。因此，銀行業(yè)品牌在一定程度上將超越具體的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，將銀行市場(chǎng)業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)直接升華為銀行業(yè)整體實(shí)力的對(duì)抗。

二、我國(guó)商業(yè)銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)施方案

在當(dāng)今金融產(chǎn)品和服務(wù)迅速變革的時(shí)代，打造著名的銀行品牌是整合金融商品的有效形式。建立品牌或品牌系列，使客戶(hù)對(duì)金融商品形成一個(gè)框架性認(rèn)識(shí)，然后把所有的商品創(chuàng)新納人品牌，制定出合理的品牌營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略實(shí)施步驟，形成更高的客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。

(一)品牌戰(zhàn)略規(guī)劃

品牌競(jìng)爭(zhēng)策略須納入企業(yè)整體戰(zhàn)略之中。應(yīng)該說(shuō)，與品牌規(guī)劃同步進(jìn)行的，是與企業(yè)現(xiàn)有其他職能戰(zhàn)略的整合，尤其是與企業(yè)客戶(hù)策略和企業(yè)文化之間的整合，使之彼此協(xié)調(diào)、相互支持，形成一致性的戰(zhàn)略合力。整體企業(yè)戰(zhàn)略是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，它具有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕Y(jié)構(gòu)，它是由眾多相關(guān)策略構(gòu)成的。任何一種單一策略都有它的優(yōu)勢(shì)以及局限性，過(guò)分依賴(lài)任何一種單一策略均無(wú)法獲得優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、劣勢(shì)淡化、形成合力的結(jié)果。如產(chǎn)品和產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上步伐、價(jià)格定位不配套、分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)形象不力、促銷(xiāo)缺乏力度或缺乏針對(duì)性、人才素質(zhì)低下、企業(yè)形象不良，品牌策略也就沒(méi)有其實(shí)施基礎(chǔ)，品牌本身也會(huì)蒼白無(wú)力，也就談不上品牌策略的合理性和有效性了。品牌規(guī)劃關(guān)鍵在于適合絕非漂亮，它必須結(jié)合企業(yè)的資源與能力，并得到其他相關(guān)策略的有效和默契配合，才能收到預(yù)期效果，否則就僅僅是專(zhuān)供擺設(shè)的“花瓶”。目前我國(guó)銀行業(yè)雖然有品牌戰(zhàn)略意識(shí)，但是缺少可操作性的品牌規(guī)劃，很多銀行業(yè)的產(chǎn)品形象廣告與品牌形象廣告過(guò)多地人為分離，缺少有效的結(jié)合，造成產(chǎn)品形象廣告凌駕于品牌形象廣告之上。因此，我國(guó)各商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)品牌時(shí)首先要做一份科學(xué)的品牌戰(zhàn)略規(guī)劃，以此為指導(dǎo)，進(jìn)行品牌建設(shè)。其次要進(jìn)行品牌戰(zhàn)略培訓(xùn)與規(guī)劃，目的是為了整合總行與各分行之間的傳播資源，提高品牌傳播效率，減少重復(fù)性建設(shè)和浪費(fèi)。我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃上邁出的每一小步，都將成為中國(guó)銀行業(yè)品牌建設(shè)和品牌提升的一大步。

(二)品牌定位策略

銀行業(yè)的品牌定位過(guò)程是一個(gè)創(chuàng)造品牌差異的過(guò)程，包括三個(gè)步驟：第一步，市場(chǎng)細(xì)分(SEGMENT．ING)；第二步，確定目標(biāo)市場(chǎng)(TARGETING)；第三步，品牌定位(POSITIONING)；統(tǒng)稱(chēng)為STP品牌定位流程。品牌定位包含了產(chǎn)品的定位，產(chǎn)品是品牌的載體，是品牌和客戶(hù)接觸的基礎(chǔ)。一個(gè)好產(chǎn)品是一個(gè)好品牌的扎實(shí)基礎(chǔ)，因此需要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析。但品牌不是產(chǎn)品，它的定位要超越實(shí)體產(chǎn)品，充分考慮客戶(hù)的情感因素，以此塑造品牌的個(gè)性。

1．搞好銀行的品牌定位必須遵循的三個(gè)原則。

(1)客戶(hù)導(dǎo)向原則。任何產(chǎn)品的品牌定位都必須以客戶(hù)以導(dǎo)向，并要為客戶(hù)接受信息的思維方式和心理需求所牽引，突破信息傳授溝通的障礙，使定位信息進(jìn)駐于客戶(hù)心靈。交通銀行上海分行推出的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品牌“圓夢(mèng)寶”，就是從客戶(hù)的角度出發(fā)，體現(xiàn)金融業(yè)為客戶(hù)服務(wù)的態(tài)度，幫助客戶(hù)達(dá)成自己的夢(mèng)想?！皥A夢(mèng)寶”寓意市民可以用“明天的錢(qián)”圓“今天的夢(mèng)”。

(2)差異化原則。品牌定位必須與眾不同，只有這樣，才能將你的品牌與其他品牌區(qū)別開(kāi)來(lái)，使之凸現(xiàn)在客戶(hù)面前，從而引起客戶(hù)注意，并使其產(chǎn)生品牌聯(lián)想。

(3)個(gè)性化原則。只有賦予品牌獨(dú)特的個(gè)性，才能迎合相應(yīng)的客戶(hù)需求。產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的質(zhì)量、功能上的差別，是可以通過(guò)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和不斷努力來(lái)縮小或同化的，而品牌之間無(wú)法替代是因?yàn)槠放票旧砭哂袀€(gè)性。這種個(gè)性可能與產(chǎn)品的物理特性和功能利益毫無(wú)關(guān)系，是通過(guò)品牌定位賦予在這一產(chǎn)品身上的。

2．準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，突出品牌個(gè)性。

個(gè)性是品牌的靈魂，只有具有鮮明、獨(dú)特個(gè)性的品牌才能給客戶(hù)留下深刻印象，也才會(huì)有自己獨(dú)特的客戶(hù)群體。一家銀行要保持與眾不同的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須根據(jù)自身特點(diǎn)，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位，賦予品牌鮮明的個(gè)性。商業(yè)銀行實(shí)施品牌戰(zhàn)略，進(jìn)行市場(chǎng)定位，要做好以下幾方面的工作：

(1)做好市場(chǎng)分析。銀行要從市場(chǎng)出發(fā)，通過(guò)周密的市場(chǎng)調(diào)研，分析市場(chǎng)規(guī)模、市場(chǎng)需求狀況和市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，并根據(jù)各種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，為銀行選擇目標(biāo)找出依據(jù)。

(2)正確評(píng)價(jià)銀行內(nèi)部條件。既要看到自己的優(yōu)勢(shì)，又要找出現(xiàn)存的劣勢(shì)，預(yù)測(cè)未來(lái)市場(chǎng)給本行帶來(lái)的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)。

(3)深入研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。要運(yùn)用對(duì)比分析的方法，研究竟?fàn)帉?duì)手的優(yōu)勢(shì)和定位特點(diǎn)，以及產(chǎn)品品牌和銀行形象的特色，并把本行目前的情況與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行比較，做到知己知彼。

(4)選擇目標(biāo)市場(chǎng)。要根據(jù)各細(xì)分市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿豌y行自身實(shí)力，在揚(yáng)長(zhǎng)避短、避開(kāi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上選定目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶(hù)，實(shí)事求是地提出向什么樣的客戶(hù)提供服務(wù)。

(5)確立品牌特色。通過(guò)分析目標(biāo)客戶(hù)的需求和偏好，針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)現(xiàn)實(shí)和潛在需求制定銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略，確定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容進(jìn)而提出能凸顯自身個(gè)性的品牌。即確定向目標(biāo)客戶(hù)提供什么樣的銀行產(chǎn)品和服務(wù)以及樹(shù)立什么樣的品牌形象。從我國(guó)銀行現(xiàn)在市場(chǎng)狀況看，十余家股份制商業(yè)銀行市場(chǎng)定位較為明確，主要目標(biāo)是高層次客戶(hù)和個(gè)人資金大戶(hù)，并圍繞這種市場(chǎng)定位進(jìn)行品牌定位，培育品牌形象。而國(guó)有商業(yè)銀行目標(biāo)客戶(hù)群相對(duì)龐雜，擁有最大的客戶(hù)市場(chǎng)、最多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)對(duì)象極為廣泛。這種大而全的客戶(hù)模式既是優(yōu)勢(shì)所在，同時(shí)也暴露了國(guó)有商業(yè)銀行的弊端，客戶(hù)數(shù)量并不意味著收益，相反，國(guó)有銀行還必須為其提供相應(yīng)的人力物力，造成了成本的浪費(fèi)，這實(shí)際是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的忽視，而且不利于打造鮮明的品牌。因此，我國(guó)大銀行的定位顯然需要優(yōu)化。西方銀行在進(jìn)入目標(biāo)市場(chǎng)之前，會(huì)準(zhǔn)確地對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，其主要內(nèi)容包括：地理細(xì)分、心理細(xì)分、行為細(xì)分。當(dāng)前定位的重點(diǎn)是高端的零售銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)如花旗銀行和匯豐銀行推出了“無(wú)追索權(quán)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓”等，重點(diǎn)打造這一類(lèi)品牌，而不是全方位的競(jìng)爭(zhēng)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行在實(shí)行分支行制的條件下，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在總行的市場(chǎng)定位前提下，認(rèn)真分析所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境以及自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，揚(yáng)長(zhǎng)避短，確定合理的市場(chǎng)定位。積極培養(yǎng)轄內(nèi)特色經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，并構(gòu)造起鮮明的品牌形象，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中相對(duì)集中拓展力量，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3．設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷。

面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行這種大而全的客戶(hù)模式，本人提出對(duì)高校大學(xué)生進(jìn)行細(xì)分，設(shè)想出適合在校學(xué)生使用的銀行品牌，為此設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷，進(jìn)行了一次市場(chǎng)調(diào)研。在幾所高校內(nèi)發(fā)出500份問(wèn)卷，收回495份有效問(wèn)卷。其中對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)很滿(mǎn)意的為0；一般的為61％，不滿(mǎn)意的為39％．不滿(mǎn)意的地方主要有：銀行人員服務(wù)態(tài)度差；窗口少、取款機(jī)少，排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)；設(shè)置密碼不安全，易被窺視；學(xué)生小額貸款發(fā)放難等。學(xué)生對(duì)什么是銀行品牌的調(diào)查中很熟悉為0；有一些了解的為52％；不知道的為48％。對(duì)需不需要設(shè)計(jì)學(xué)生專(zhuān)用銀行品牌的調(diào)查中需要的為75％；無(wú)所謂的為18％；不需要的為7％。絕大多數(shù)學(xué)生對(duì)學(xué)生專(zhuān)用銀行卡的設(shè)計(jì)功能進(jìn)行了以下補(bǔ)充：可小額透支，但手續(xù)費(fèi)不應(yīng)太高；可交納學(xué)費(fèi)，辦理助學(xué)貸款；可以購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票；可以打電話(huà)，支付水電費(fèi)等。通過(guò)高校學(xué)生對(duì)銀行定制服務(wù)要求的調(diào)查，各銀行可推出各種富有個(gè)性化、人性化的銀行卡，如麗人卡、商務(wù)卡、讀書(shū)卡、校園卡、婚慶卡等。在品牌化生存時(shí)代，銀行服務(wù)呼喚充滿(mǎn)人情味的定制營(yíng)銷(xiāo)。

(三)品牌推廣方案

在銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)落后于國(guó)外的情況下，國(guó)內(nèi)銀行必須進(jìn)行思維和觀(guān)念的大調(diào)整，先要在品牌形象上做足文章，樹(shù)立新型商業(yè)銀行概念，因而在廣告宣傳上也必須運(yùn)用品牌整合傳播策略，圍繞品牌的核心價(jià)值，樹(shù)立具有親和力的銀行品牌形象，整合運(yùn)用各種傳播工具和手段，進(jìn)行形象一致的傳播，讓公眾從不同的渠道獲得對(duì)銀行品牌形象的一致信息，從而加強(qiáng)傳播效果，塑造出強(qiáng)有力的品牌形象。一直以來(lái)銀行給人的印象就是：慢吞吞的隊(duì)伍，高高的柜臺(tái)，冷若冰霜的面孔。但是隨著市場(chǎng)情況的變化，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)Et益激烈，只有放下架子將自己推到客戶(hù)面前展示自己，樹(shù)立良好的形象來(lái)吸引客戶(hù)才有制勝的可能?！熬葡悴慌孪镒由睢痹?1世紀(jì)是個(gè)落伍的想法。一個(gè)好的產(chǎn)品，一個(gè)好的品牌，也必須要讓客戶(hù)了解和接受，否則在物質(zhì)豐富的今天只能被其他同質(zhì)產(chǎn)品所掩蓋乃至淘汰。品牌的推廣活動(dòng)將使客戶(hù)對(duì)品牌產(chǎn)生好感和豐富的聯(lián)想，并增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)品牌的信心，迅速擴(kuò)大品牌的知名度，而這在一定程度上就意味著對(duì)購(gòu)買(mǎi)力的驅(qū)使。銀行業(yè)品牌推廣的目標(biāo)具體包括：溝通并描述品牌所提供服務(wù)的種種利益；使銀行業(yè)本身及品牌同競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)生差異；建立對(duì)銀行業(yè)品牌以及金融各業(yè)的認(rèn)知和興趣；建立并維持銀行業(yè)的整體形象和信譽(yù)；說(shuō)服客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)或使用銀行品牌。銀行業(yè)進(jìn)行品牌推廣的主要類(lèi)型有：

1．人員推廣。這是金融業(yè)人員直接面對(duì)客戶(hù)并向他們進(jìn)行品牌傳播的過(guò)程。它可以當(dāng)面說(shuō)明銀行品牌的功能特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，引起客戶(hù)了解它的興趣；也能夠觀(guān)察到客戶(hù)的性格、愿望和需求，并立即做出反應(yīng)，因此可以培養(yǎng)銀行與客戶(hù)之間的良好關(guān)系。人員推廣具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：信息交流的雙向性；需求滿(mǎn)足的多樣性；促銷(xiāo)過(guò)程的靈活性；促銷(xiāo)結(jié)果的有效性。

2．廣告。在各種報(bào)刊、雜志、電視、宣傳品上做廣告是目前銀行主要的品牌營(yíng)銷(xiāo)方式。銀行的廣告類(lèi)型包括為建立其品牌的長(zhǎng)期形象而開(kāi)展的機(jī)構(gòu)廣告和為新品牌推出的產(chǎn)品品牌廣告。銀行的品牌廣告宣傳應(yīng)從客戶(hù)利益著眼，宣傳該品牌產(chǎn)品能給客戶(hù)帶來(lái)的價(jià)值、利益，能與客戶(hù)的內(nèi)心需求形成共鳴。此外，在廣告宣傳中所作的承諾應(yīng)是可能實(shí)現(xiàn)的客戶(hù)需求，即諾言應(yīng)務(wù)實(shí)，不要提出讓客戶(hù)產(chǎn)生過(guò)度期望而又超出銀行所能及范圍的許諾。

3．公共關(guān)系。公共關(guān)系鬯有意識(shí)、有計(jì)劃、持續(xù)地建立和保持銀行與公眾之間的相互了解，它具有長(zhǎng)期性、政策性的特點(diǎn)，是一個(gè)主動(dòng)創(chuàng)造形象的過(guò)程。它的重點(diǎn)在于強(qiáng)化行業(yè)道德，表現(xiàn)銀行對(duì)社會(huì)的責(zé)任。銀行可以采用知識(shí)傳播的形式，如舉辦講座，幫助客戶(hù)提高金融消費(fèi)素質(zhì)，從而達(dá)到推介產(chǎn)品，樹(shù)立金融機(jī)構(gòu)品牌的目的；可以通過(guò)公益廣告來(lái)建立關(guān)心社會(huì)、回饋社會(huì)的企業(yè)形象。另外，贊助活動(dòng)也可以幫助銀行進(jìn)行品牌推廣，獲得品牌知名度，強(qiáng)化品牌形象，提高品牌產(chǎn)品擁有率或使用率。

4．公共宣傳。是指大眾媒體以新聞形式無(wú)償?shù)鼐推髽I(yè)或產(chǎn)品進(jìn)行的傳播。這種方式的可信度較高，相當(dāng)于免費(fèi)廣告宣傳，效果卻比斥巨資拍攝的廣告還要好。故此，銀行應(yīng)通過(guò)主動(dòng)的新聞創(chuàng)造良好的形象，在媒體選擇上應(yīng)考慮高質(zhì)量、有社會(huì)影響的大報(bào)和刊物，這不僅涉及到信息的傳播廣度，還關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)聲譽(yù)。

5．營(yíng)業(yè)推廣。是指金融業(yè)為了刺激需求而采取的能夠迅速產(chǎn)生影響并實(shí)現(xiàn)交易目的的品牌推廣手段。其主要方式有陳列、演出、展覽會(huì)、展示會(huì)、示范表演、折價(jià)優(yōu)惠等。在銀行品牌推廣中，要注意對(duì)公業(yè)務(wù)品牌推廣的特殊性。在對(duì)公業(yè)務(wù)品牌推廣上主要采取召開(kāi)銀政、銀企座談會(huì)，新業(yè)務(wù)推廣會(huì)，簽訂銀企合作協(xié)議等機(jī)會(huì)，利用公共宣傳來(lái)擴(kuò)大社會(huì)影響。

(四)品牌管理方法

建立專(zhuān)業(yè)的品牌管理部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行推行品牌戰(zhàn)略至關(guān)重要。我國(guó)商業(yè)銀行目前低層次的品牌管理水平與各家銀行普遍缺乏專(zhuān)業(yè)的品牌管理部門(mén)有著直接的關(guān)系。專(zhuān)業(yè)的品牌管理部門(mén)一是指戰(zhàn)略性品牌管理部門(mén)，由其負(fù)責(zé)企業(yè)品牌體系的規(guī)劃，品牌視覺(jué)形象的關(guān)聯(lián)，新品牌推出的原則等戰(zhàn)略性問(wèn)題。主要職責(zé)包括：制定品牌管理的戰(zhàn)略性文件，規(guī)定品牌管理與識(shí)別運(yùn)用的一致性策略方面的最高原則；建立母品牌的核心價(jià)值及定位，并使之適應(yīng)公司文化及發(fā)展需要；建立內(nèi)部知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)措施，及時(shí)主動(dòng)取得銀行品牌的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)；品牌延伸，提升等方面戰(zhàn)略性問(wèn)題的解決；品牌檢驗(yàn)、品牌資產(chǎn)評(píng)估、品牌傳播的戰(zhàn)略性監(jiān)控等。二是指具體品牌管理部門(mén)。主要是對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)品牌活動(dòng)進(jìn)行危機(jī)預(yù)警管理。

1．從服務(wù)質(zhì)量人手，保證銀行品牌的內(nèi)在品質(zhì)。美國(guó)著名質(zhì)量管理專(zhuān)家朱蘭博士曾說(shuō)過(guò)，“質(zhì)量是品牌打開(kāi)市場(chǎng)大門(mén)的鑰匙，是品牌運(yùn)營(yíng)的核心所在?！睂?duì)于銀行品牌來(lái)說(shuō)，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品意味著品牌產(chǎn)品技術(shù)性能的優(yōu)越性、功能的適用性和可靠性，而更多的是涵蓋了服務(wù)的周密性和持續(xù)性。銀行品牌是銀行與客戶(hù)達(dá)成一種心理上的契約，即品牌保證了質(zhì)量。如果品牌產(chǎn)品提供的服務(wù)長(zhǎng)期可靠，讓人感到滿(mǎn)意，客戶(hù)就會(huì)對(duì)這個(gè)品牌產(chǎn)生忠誠(chéng)，以重復(fù)購(gòu)買(mǎi)對(duì)品牌持有者長(zhǎng)期不懈的關(guān)注質(zhì)量予以回報(bào)。因此，僅僅通過(guò)擴(kuò)大宣傳建立品牌知名度是不行的，品牌還需要維護(hù)，那就是要無(wú)時(shí)無(wú)刻保證品牌的質(zhì)量。要提高銀行品牌的服務(wù)質(zhì)量必須努力做到：強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)；完善服務(wù)設(shè)施；改進(jìn)服務(wù)方式；實(shí)行差異化服務(wù)；加強(qiáng)服務(wù)補(bǔ)救。