導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付的作用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：近場通訊NFC移動支付

中圖分類號：F291.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：

隨著國內(nèi)手機(jī)普及率的提高，市場環(huán)境日趨成熟，移動支付發(fā)展?jié)摿薮?，但缺乏統(tǒng)一的移動支付標(biāo)準(zhǔn)始終制約著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。近期，中國移動和銀聯(lián)已在上海簽署移動支付合作協(xié)議，移動支付方案未來有望統(tǒng)一至銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，并推出SIM卡內(nèi)置、貼片及掛件3套解決方案。國家標(biāo)準(zhǔn)也即將在近期出臺，移動支付將進(jìn)入快速普及階段。手機(jī)支付是一個發(fā)展趨勢，必定能給城市建設(shè)帶來巨大的效益。

移動支付目前主要使用近場通訊NFC（Near Field Communication）技術(shù)，NFC是一種用于近距離無線通信的技術(shù)，它結(jié)合了近場通信技術(shù)和移動通信技術(shù)，能實現(xiàn)電子支付、身份認(rèn)證、票務(wù)、數(shù)據(jù)交換、防偽、廣告等多種功能，是移動通信領(lǐng)域的一種新型業(yè)務(wù)。近場通信業(yè)務(wù)改變了城市中用戶使用移動電話的方式，使城市用戶的消費行為逐步走向電子化，在城市中建立了一種新型的用戶消費和業(yè)務(wù)模式。

NFC由非接觸式射頻識別（RFID）及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來，是一種用于近距離無線通信的技術(shù)，與RFID不同的是，NFC具有雙向連接和識別的特點，工作于13.56MHz頻率范圍，作用距離在10厘米左右。NFC技術(shù)在ISO 18092、ECMA340和ETSI TS 102 190框架下推動標(biāo)準(zhǔn)化，同時也兼容應(yīng)用廣泛的ISO14443 Type-A、B以及Felica標(biāo)準(zhǔn)非接觸式智能卡的基礎(chǔ)架構(gòu)。NFC芯片裝在手機(jī)上，手機(jī)就可以實現(xiàn)小額電子支付和讀取其他NFC設(shè)備或標(biāo)簽的信息。NFC的短距離交互大大簡化整個認(rèn)證識別過程，使電子設(shè)備間互相訪問更直接、更安全和更清楚。通過NFC，電腦、數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、PDA等多個設(shè)備之間可以方便快捷地進(jìn)行無線連接，進(jìn)而實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和支付服務(wù)。

另外NFC技術(shù)相比較其他短距離無線通信技術(shù)來說也有其突出的優(yōu)點。NFC技術(shù)和藍(lán)牙以及紅外技術(shù)的簡要對比如下表1所示。

由表1可見，和另外兩種技術(shù)相比，NFC具有天然的安全性，以及模式多（和IC卡相比也是如此）等優(yōu)點。并且除了和RFID兼容外，還能夠和藍(lán)牙設(shè)備進(jìn)行通訊。

但NFC技術(shù)也有其不足之處，一是傳輸距離短，二是傳輸速率小。但對于特殊的應(yīng)用，如移動支付等，此不足可以忽略不計。一是因為“刷卡”時雖然為非接觸式，但一般都是在視距范圍內(nèi)使用，因此不需要長距離的傳輸。二是因為讀取數(shù)據(jù)時，一般是進(jìn)行加解密運(yùn)算和數(shù)據(jù)量不大的傳輸，幾十K的數(shù)據(jù)速率足夠用了。因此，NFC技術(shù)非常適合用于移動支付服務(wù)。

另外，NFC技術(shù)可以說是RFID技術(shù)的一個延伸。RFID技術(shù)已經(jīng)大量的應(yīng)用在我們的生活當(dāng)中，城市的公交系統(tǒng)，大學(xué)的水卡、飯卡，旅館的門禁都是RFID技術(shù)的體現(xiàn)。不過RFID只能實現(xiàn)信息的讀取以及判定，而NFC技術(shù)則強(qiáng)調(diào)的是信息交互。通俗的說NFC就是RFID的演進(jìn)版本，雙方可以近距離交換信息。

目前業(yè)界普遍看好NFC技術(shù)，最主要的是該技術(shù)加密性能很好，因此適合應(yīng)用在銀行小額支付以及轉(zhuǎn)賬方面。通過NFC手機(jī)，人們可以在任何地點、任何時間，通過任何設(shè)備，與他們希望得到的娛樂服務(wù)與交易聯(lián)系在一起，從而完成付款，獲取海報信息，對于未來的廣告行業(yè)也會有很深遠(yuǎn)的影響。廣告主可以將海報信息通過NFC的方式傳送到用戶手持設(shè)備當(dāng)中從而達(dá)到宣傳的目的，而消費者也可以通過這樣的方式來獲取商家的優(yōu)惠信息。

由以上分析可見，NFC技術(shù)非常適合用在移動支付場合，最重要是其成本較低，比較適合在城市中推廣。

新一代手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)主要有SD-NFC、SIM-NFC以及全手機(jī)NFC三種模式，第一種SD-NFC模式,主要利用手機(jī)里的SD卡進(jìn)行支付，SD卡內(nèi)植入的芯片相當(dāng)于網(wǎng)上支付的U盾，可以進(jìn)行遠(yuǎn)程支付，而其植入的銀行卡安全信息，可通過手機(jī)通訊進(jìn)行與POS機(jī)近距離的現(xiàn)場支付;第二種SIM-NFC模式，是在手機(jī)里有SIM卡中刻錄金融信息;而第三種全手機(jī)NFC支付是指，今后進(jìn)入市場的手機(jī)，NFC的功能已經(jīng)預(yù)置在其中。上述三種模式都可各自實現(xiàn)近距離支付和遠(yuǎn)程網(wǎng)上支付功能，三種模式將會同步推向市場，目前SD-NFC模式是一定時期內(nèi)比較主流的移動支付方式，而全手機(jī)NFC模式將是一個發(fā)展趨勢。

近場通訊實現(xiàn)了電子支付、身份認(rèn)證、票務(wù)、數(shù)據(jù)交換、防偽、廣告等多種功能，是城市化領(lǐng)域的一種新型業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)改變了用戶使用移動電話的方式，使用戶的消費行為逐步走向電子化，建立了一種新型的用戶消費和業(yè)務(wù)模式。隨著技術(shù)的不斷完善，城市建設(shè)的不斷發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)必定會改變?nèi)藗兊南M習(xí)慣，提升我們的生活質(zhì)量，帶來巨大的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：顱腦損傷；昏迷；針刺；康復(fù)

中圖分類號：R651.1R246文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：16721349（2012）12147103

重型顱腦損傷是神經(jīng)外科致死致殘的一大主要原因。隨著現(xiàn)代重癥監(jiān)護(hù)醫(yī)療水平的提高，越來越多的重型顱腦損傷患者得以生存。但是其中很多患者處于長期昏迷或嚴(yán)重意識障礙階段，給社會、家庭帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。我院采用早期針刺腧穴與康復(fù)運(yùn)動雙因素交叉治療重型顱腦損傷后意識障礙，取得了一定效果，現(xiàn)報道如下。

1資料與方法

1.1病例選擇入選標(biāo)準(zhǔn)：①有明確的頭部外傷史，并經(jīng)頭顱CT或MRI確診；②格拉斯哥昏迷量表評分（Glasgowcomascale，GCS）≤8分，持續(xù)昏迷時間≥24h。③在傷后或術(shù)后24h～72h，生命體征相對平穩(wěn)，神經(jīng)系統(tǒng)癥狀不再加重。排除標(biāo)準(zhǔn)：①既往有腦外傷史、腦部疾病史；②外傷前有精神病史或吸毒、長期嗜酒史；③合并四肢骨折、胸腹聯(lián)合傷、腹部閉合性損傷患者；④病情不穩(wěn)定，有呼吸、循環(huán)系統(tǒng)嚴(yán)重并發(fā)癥患者；⑤年齡60歲者；⑥長期昏迷及嚴(yán)重認(rèn)知障礙者；⑦治療期間再次手術(shù)或死亡病例。

1.2臨床資料選擇2006年1月―2009年12月入住我院神經(jīng)外科的120例重型顱腦損傷患者，男95例，女25例；年齡最小12歲，最大57歲，平均（33.38±12.65）歲；其中車禍致傷86例，打擊傷10例，高處墜落傷24例。本組病例開顱手術(shù)72例，其中開顱清血腫32例，去骨瓣內(nèi)外減壓22例，鉆孔引流13例，顱骨骨折復(fù)位5例，其余均采用保守治療。120例重型顱腦損傷患者按照年齡相近（相差≤5歲）、損傷部位相近、病損程度相近（GCS評分）三個因素進(jìn)行配對，再隨機(jī)分為綜合組、針刺組、康復(fù)組、對照組，每組30例。4組患者一般資料經(jīng)統(tǒng)計學(xué)檢驗，具有可比性（P>0.05）。

1.3治療方法所有患者均接受神經(jīng)外科常規(guī)治療（止血，護(hù)腦，降顱壓，維持呼吸和循環(huán)，有手術(shù)指征者進(jìn)行手術(shù)治療等）、常規(guī)護(hù)理（翻身，拍背，肢體功能位擺放等）。所有患者在生命體征相對平穩(wěn)，神經(jīng)系統(tǒng)癥狀不再加重24h～72h后進(jìn)行GCS評定，并開始納入治療、觀察。綜合組在原治療基礎(chǔ)上早期開展針刺腧穴和康復(fù)運(yùn)動治療；針刺組加用針刺腧穴治療；康復(fù)組加做康復(fù)運(yùn)動；對照組不針刺、不做康復(fù)運(yùn)動，繼續(xù)原神經(jīng)外科常規(guī)治療和護(hù)理。

1.3.1針刺腧穴的方法主穴：頭部取神庭、本神、百會、四神沖、頭維、率谷、腦戶、腦空、天沖、玉枕、天柱、啞門、完骨、翳風(fēng)、術(shù)區(qū)邊緣頭皮組織或術(shù)后損傷組織的體表投影處等；肢體選曲池、手三里、內(nèi)關(guān)、外關(guān)、神門、勞宮、合谷、中渚、十宣、血海、梁

1）為廣東省深圳市科研基金項目（No.200703161）丘、足三里、三陰交、解溪、昆侖、太沖、涌泉等。面癱配攢竹、迎香、下關(guān)、頰車；眼瞼下垂配陽白、絲竹空、太陽、四白；有肢體癱瘓的適當(dāng)增加癱瘓側(cè)肢體穴位。以上穴位交替使用，頭面部每次取穴不少于10個，四肢亦不少于10個。一般要求頭穴長時間留針2h，每日1次，1周5次，每30min捻轉(zhuǎn)1次，每次1min，頻率>100r/min，體針留置30min即可拔除，讓患者帶頭針進(jìn)行康復(fù)運(yùn)動或自由活動。

1.3.2康復(fù)運(yùn)動方法由經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練的治療師進(jìn)行“一對一”的系統(tǒng)康復(fù)訓(xùn)練，每日1次，1周5次，每次60min。主要內(nèi)容包括：①對昏迷或低意識狀態(tài)的患者進(jìn)行聲、光、電等刺激，按摩肢體肌肉關(guān)節(jié)，進(jìn)行良姿位（抗痙攣的良好）的擺放，關(guān)節(jié)的被動活動等。②已經(jīng)有意識的患者除按摩和被動運(yùn)動外，開始進(jìn)行需配合的主動功能訓(xùn)練，如：床上翻身坐起、直立床站立、坐位轉(zhuǎn)移、言語吞咽功能等訓(xùn)練。③后期進(jìn)行站位平衡、重心轉(zhuǎn)移、步行及雙手精細(xì)運(yùn)動、日常生活活動能力訓(xùn)練。

1.4評價方法GCS評分是腦外科醫(yī)生、護(hù)士的每日（危重病人達(dá)到每小時1次）要測的基本生命體征內(nèi)容?？祻?fù)醫(yī)師把每天病人治療前的GCS評分直接記錄在案。觀察4組患者治療1個月后意識障礙的減輕和意識恢復(fù)的快慢情況。

1.5統(tǒng)計學(xué)處理采用SPSS16.0軟件處理，計量資料用均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（x±s）表示，對治療前后評估值的差值進(jìn)行方差分析，計數(shù)資料用χ2檢驗。

3討論

3.1顱腦損傷后早期促醒的意義顱腦損傷引起的長期昏迷與腦干網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)受損，上行激活系統(tǒng)功能障礙，腦組織微循環(huán)改變和大腦皮層受抑制有關(guān)。顱腦損傷后的昏迷不僅造成患者不能進(jìn)行有效的肢體運(yùn)動，容易形成壓瘡、肩周炎、肩關(guān)節(jié)半脫位、肌肉萎縮、關(guān)節(jié)攣縮等；而且由于不能主動進(jìn)食、調(diào)控呼吸、排泄二便，長期依賴輸液、鼻飼、導(dǎo)尿等，容易導(dǎo)致內(nèi)環(huán)境紊亂、墜吸性肺炎、急性胃黏膜病變、萎縮性胃炎、泌尿系感染等發(fā)生。部分肥胖患者仰臥位舌根后墜阻塞氣道，側(cè)臥位呼吸不暢，昏迷狀態(tài)又不會進(jìn)行有效咳嗽排痰，后來只好留置氣管插管，留置時間太長也不行，最后只好改為氣管切開，切開了氣道外敞，插管長時間壓迫氣道黏膜，又頻繁吸痰，更容易導(dǎo)致肺內(nèi)感染，氣道黏膜也頻頻潰爛出血。一個呼吸系統(tǒng)問題就往往搞得神經(jīng)外科和監(jiān)護(hù)室的醫(yī)生團(tuán)團(tuán)亂轉(zhuǎn)，捉襟見肘，而病人的整體狀態(tài)只能是越來越差，離恢復(fù)神志愈加遙遠(yuǎn)。鄭佳坤等[1]曾統(tǒng)計過在960例重癥顱腦損傷患者的救治中有402例做了氣管切開，其中192例發(fā)生肺部感染，48例因此死亡。本研究中4組患者臨床康復(fù)的速度和狀態(tài)出現(xiàn)明顯差別，不在于原發(fā)病情的輕重差別，主要在于持續(xù)昏迷易造成病人出現(xiàn)水電解質(zhì)紊亂、呼吸系統(tǒng)感染、消化道出血等各種并發(fā)癥，加重了病情，而被早期促醒的患者能配合進(jìn)食、排泄、咳嗽、咳痰、主動運(yùn)動等，各種并發(fā)癥發(fā)生率明顯降低。因此，在患者昏迷的早期進(jìn)行促醒治療也就顯得尤為重要，不僅可以減少并發(fā)癥狀的發(fā)生，而且患者自我意識的恢復(fù)又是進(jìn)行有效肢體感覺、運(yùn)動及語言等功能康復(fù)的前提。

3.2意識障礙的評估―GCS昏迷量表GCS昏迷量表包括睜眼反應(yīng)、運(yùn)動反應(yīng)和語言反應(yīng)3個項目，總分最高15分，最低3分。是1974年英國神經(jīng)外科醫(yī)師Teasdale和Jennett為顱腦外傷患者設(shè)計的，目前已被廣泛應(yīng)用于各種腦損傷昏迷患者昏迷嚴(yán)重程度的評估，是當(dāng)今神經(jīng)外科醫(yī)護(hù)人員最熟悉、最常用的量表，其評估貫穿于重癥腦損傷患者的每日、每時的治療、觀察、護(hù)理中。高岱全等[2]通過不同昏迷量表對急性腦卒中伴意識障礙患者預(yù)后的預(yù)測研究，證實GCS昏迷量表在預(yù)測急性顱腦損傷患者的預(yù)后評估上準(zhǔn)確率及辨別力極高。目前，盡管神經(jīng)電生理和神經(jīng)影像學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展，可以為臨床提供更多可供參考的信息，但GCS昏迷量表作為對意識障礙患者最基本的評估工具，具有簡單易行、無創(chuàng)和重復(fù)性好等優(yōu)點，在早期判斷病情和指導(dǎo)治療方面，仍有不可替代的臨床意義。

3.3針刺腧穴改善顱腦損傷后意識障礙的西醫(yī)機(jī)制目前國際上一致強(qiáng)調(diào)顱腦損傷的康復(fù)治療應(yīng)從急性期介入。損傷的神經(jīng)元雖然不能再生，但中樞神經(jīng)系統(tǒng)在結(jié)構(gòu)和功能上具有重新組織能力的可塑性[3]。腦損傷后急性期腦水腫明顯，患者的顱內(nèi)血流呈持續(xù)低灌注，低循環(huán)狀態(tài)；另外現(xiàn)代科學(xué)研究發(fā)現(xiàn)在恢復(fù)期壞死的腦組織周圍尚存在相當(dāng)范圍的可逆性損害區(qū)域，這些區(qū)域腦組織因長期血流灌注不足而喪失功能，處于休眠狀態(tài)?，F(xiàn)代醫(yī)學(xué)已經(jīng)證實重型顱腦損傷昏迷患者在針刺治療時，患者的腦血流灌注和腦功能活動增高，所有病灶均有不同程度的縮小[4]。而且針刺還能促進(jìn)患者清醒，改善腦組織氧代謝，平衡腦細(xì)胞內(nèi)環(huán)境，減輕其自由基反應(yīng)，從而保護(hù)血腦屏障，延緩并減輕腦水腫形成和發(fā)展[5]；針刺可以刺激平時處于休眠狀態(tài)的神經(jīng)細(xì)胞突觸漸漸降低激發(fā)閾值，被活化形成新的功能突觸與神經(jīng)環(huán)路，代償受損的功能區(qū)。腦功能重塑的代替論在大量研究和臨床觀察中提出了在腦中存在著一種相同的基礎(chǔ)環(huán)路，可分別為許多不同的神經(jīng)行為所使用。腦損傷后，其周圍組織經(jīng)過訓(xùn)練可代替受損部位發(fā)揮功能；一側(cè)腦組織受損，其功能可通過對側(cè)腦功能替代。因此，腦外傷患者即使開掉了大骨瓣切除壞死了大量腦組織，積極針對剩余腦組織進(jìn)行針刺治療依然意義重大?？傊?，針刺腧穴能顯著改善腦組織的微循環(huán)，增加受損局部的血液供應(yīng)和含氧量，提高神經(jīng)細(xì)胞興奮性，有效調(diào)整損傷引起的腦干神經(jīng)組織功能紊亂和上行激活系統(tǒng)功能障礙，解除大腦皮層的抑制狀態(tài)，促使大腦皮層功能正常運(yùn)行和缺損區(qū)功能的重建，對昏迷患者恢復(fù)意識和以后各種功能康復(fù)意義重大。

3.4針刺腧穴改善顱腦損傷后意識障礙的中醫(yī)機(jī)制中醫(yī)認(rèn)為，意識由“神”派生，隨神所遣，可導(dǎo)氣出入，是調(diào)節(jié)神形相合穩(wěn)定的要素。暴力傷腦后，氣血升降失調(diào)，竅閉神匿，神不導(dǎo)氣致神無所附，肢無所用。針刺腧穴可通過其穴位自然聚氣和增強(qiáng)經(jīng)絡(luò)感傳的作用，使氣逐漸恢復(fù)順暢運(yùn)行，從而帶動原本藏于五臟六腑、四肢百骸中的神識和因外傷而潰散在機(jī)體的部分神識能重新聚合為一個相對完整、有功能的“神”。只有長時間地留置針刺，通過腧穴中針的自然聚氣和感傳現(xiàn)象，才能使針刺調(diào)氣、針刺調(diào)神做到有聚有散，任其自然，不刻意追求，這樣患者逆亂的意、氣才能在長時間的多次磨合中達(dá)到自然相隨，重新做到形神統(tǒng)一，恢復(fù)意識神志。

3.5康復(fù)運(yùn)動對顱腦損傷后意識障礙的改善作用豐富的外部環(huán)境刺激及肢體主、被動活動等正規(guī)、系統(tǒng)的康復(fù)訓(xùn)練也有利于患者意識水平的恢復(fù)[6]。康復(fù)運(yùn)動就是人為地、有目的地控制感覺輸入，抑制或促進(jìn)運(yùn)動輸出的過程。這種正常而有效的運(yùn)動實踐不但有利于患者神經(jīng)系統(tǒng)在功能上的恢復(fù)，而且可促進(jìn)神經(jīng)系統(tǒng)在力學(xué)上的整合[7]。肢體活動也可使相應(yīng)皮層血流量增加、流速增快，這給神經(jīng)元的突觸再生和功能重塑提供了一個良好的環(huán)境[8]。

3.6顱腦損傷昏迷患者針刺的操作要點顱腦損傷昏迷患者針刺的操作要點主要是三點：①避開術(shù)區(qū)；②針刺多、深、手法刺激大；③留針時間長。由于腦外科大多都經(jīng)歷手術(shù)、包扎、引流等操作，有的甚至術(shù)后已去除了大骨瓣，患者及大量壞死腦組織，因此無法按已定區(qū)域或經(jīng)絡(luò)取穴。臨床上對腦損傷患者頭部取穴一般不要求取穴準(zhǔn)、全，或患側(cè)取穴、循經(jīng)取穴等，而要求避開術(shù)區(qū)，在術(shù)區(qū)邊緣、面部、健側(cè)等針刺，閉合性損傷也可以按條件分區(qū)取穴。針刺部位雖要求不嚴(yán)格，但要求針刺多、深，留置時間長，刺激量大。顱腦損傷術(shù)后常有在額顳頂部開顱去骨瓣減壓的，甚至有雙側(cè)減壓的，這樣的患者手術(shù)區(qū)沒有骨瓣保護(hù)，頭皮下形成大面積疤痕，有的甚至其下腦組織已經(jīng)缺如，只是由腦脊液填充著，因此針刺對必須避開術(shù)區(qū)。另外頭部皮膚肌肉骨骼沒有運(yùn)動功能，長時間留置頭針，不會影響患者活動，即使臥床，在床上翻滾也不會發(fā)生針具移位、彎針、斷針等并發(fā)癥，其下有顱骨保護(hù)也不會損傷重要臟器。臥床時頭頂部可以留針，額、顳、枕部也可選擇針體與床平行角度進(jìn)針，這樣即可實現(xiàn)長時間留針。

本研究設(shè)計早期針刺與康復(fù)運(yùn)動雙因素交叉治療重型顱腦損傷患者意識障礙，實驗結(jié)果證實針刺腧穴、康復(fù)訓(xùn)練對顱腦損傷患者的意識障礙均有促醒作用，只是針刺促醒作用強(qiáng)，起效快捷，療效顯著，康復(fù)運(yùn)動促醒較弱，起效緩慢。兩者結(jié)合可以彼此協(xié)調(diào)，互相促進(jìn)。重型顱腦損傷昏迷患者早期開展針刺及康復(fù)運(yùn)動能明顯縮短其昏迷時間，減輕意識障礙程度，改善預(yù)后。

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[關(guān)鍵詞] 肯尼亞移動支付模式；農(nóng)村移動支付；對比分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 02. 021

[中圖分類號] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）02- 0030- 03

1 國內(nèi)外相關(guān)研究

移動支付作為一種新型支付手段，由于其本身的明顯優(yōu)勢，國內(nèi)外專家學(xué)者對此的研究探索不斷深入，研究成果也是層出不窮。

迄今對移動支付最為詳盡的文獻(xiàn)研究是Tomi Dahlberg《移動支付研究的過去、現(xiàn)在、將來——文獻(xiàn)回顧》。文中對移動支付研究領(lǐng)域的研究成果進(jìn)行系統(tǒng)的梳理，對ProQuest Direct，EBSCO（Business Source Premier），Science Direct，IEEE Xplore，ACM Digital Library，AIS eLibrary，M-lit online bibliographical database dedicated to mo-bile business literature，Google Scholar for academic conference papers等數(shù)據(jù)庫進(jìn)行了搜索，共找到1999-2006年期間發(fā)表的73篇學(xué)術(shù)論文（其中會議論文57篇、研究期刊論文16篇、理論研究為43篇、實證研究30篇）。[1]本文以研究主題為線索，對這73篇文獻(xiàn)進(jìn)行了回顧，并就每一個研究主題提出了未來的研究方向，為移動支付后續(xù)的研究領(lǐng)域奠定了一個堅實的基礎(chǔ)。

中國移動支付業(yè)務(wù)始于2001年，基本上一直在大中型城市推行，但事實上，農(nóng)村消費者對于移動支付的需求非常迫切，并且在農(nóng)村推行移動支付也具有很大可能。首先，目前農(nóng)村手機(jī)普及率已高達(dá)90%以上，存在著高移動電話普及率和低銀行服務(wù)滲透率的不平衡現(xiàn)象。西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院崔瑋在《我國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的現(xiàn)狀及改善建議》一文中指出目前農(nóng)村支付環(huán)境問題有“金融網(wǎng)點少，滿足不了農(nóng)村支付結(jié)算需要及結(jié)算方式單一，現(xiàn)金使用量大，不能滿足客戶的用現(xiàn)需求”并提出建設(shè)性意見“推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用，方便農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理?！盵2]其次，移動支付所具有的優(yōu)勢和特點恰好可以與農(nóng)村支付環(huán)境相對應(yīng)。正如鐘玲在《探析移動支付對農(nóng)村消費潛力的釋放作用》中指出移動支付可以積極釋放農(nóng)村消費潛力并且與傳統(tǒng)支付方式相比，我國移動支付具有其特有的優(yōu)勢：移動用戶群數(shù)量龐大；移動支付具有隨時、隨地、隨身的方便性；移動支付的覆蓋范圍更廣；用戶開辦移動支付業(yè)務(wù)相對比較容易；移動支付可以部分解決信用問題；開辦移動支付業(yè)務(wù)所需資源投入少，具有現(xiàn)實的可操作性。[3]因此，移動支付方式在很大程度上可以解決農(nóng)村的支付問題。在這方面國外已經(jīng)有了先例，并且經(jīng)驗豐富成果也要突出。

綜上可以看出，各國的移動支付發(fā)展均結(jié)合了當(dāng)?shù)氐慕鹑诤彤a(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展環(huán)境，形成了自己獨特的發(fā)展模式。從目前來看，比較成功的模式如日韓模式和非洲模式，都是從滿足某一個用戶群體的特定需求入手，找準(zhǔn)有自己特色的方向，形成基礎(chǔ)穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，并以點帶面，逐步實現(xiàn)產(chǎn)品的規(guī)模突破。由于肯尼亞與我國情況基本類似，因此我們國家也可以借鑒肯尼亞手機(jī)支付經(jīng)驗發(fā)展我國的移動支付。

2 肯尼亞移動支付發(fā)展

2.1 肯尼亞概況

肯尼亞大多數(shù)人居住在農(nóng)村，大約700萬工人在農(nóng)業(yè)部門工作，占勞動力總量的3/4?？夏醽喢媾R資金不足和電力、交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題的制約，因此金融業(yè)機(jī)構(gòu)較少，金融業(yè)也并不發(fā)達(dá)。普遍的貧困化和自然地理環(huán)境限制使得農(nóng)村成為肯尼亞移動支付的主要市場。

2.2 肯尼亞移動支付發(fā)展情況

肯尼亞的移動銀行服務(wù)m-Pesa掀起了移動支付的一陣狂潮。這項服務(wù)由Safaricom和沃達(dá)豐研發(fā)，并于2007年推出。人們只需要有一部低端手機(jī)，并在肯尼亞移動支付巨頭Safaricom注冊信息，就可以購買任何想要的東西。

M-Pesa，革命性的創(chuàng)新金融支付手段改變了非洲地區(qū)的經(jīng)濟(jì)。這項服務(wù)讓客戶和商戶在支付過程當(dāng)中不需要任何現(xiàn)金、銀行賬號，甚至永久性住址的參與，到2010年已有超過50%的肯尼亞人使用這項服務(wù)。也就是說，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也可以通過m-Pesa就農(nóng)產(chǎn)品價格討價還價，并最終使用自己的諾基亞手機(jī)完成交易；當(dāng)?shù)氐挠文撩褡羼R薩伊人可以使用自己的手機(jī)進(jìn)行家畜交易，然后購買生活必須品回家。

2.3 肯尼亞移動支付特色

移動支付在肯尼亞的成功應(yīng)用在于它獨特的操作模式和國情?？夏醽喴苿又Ц赌Ｊ降膬?yōu)點有以下幾個方面。

2.3.1 方便快捷

只需要一部手機(jī)，并注冊到肯尼亞移動服務(wù)商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內(nèi)付費，無需現(xiàn)金，無需前往銀行排隊。

2.3.2 操作簡單

這種支付方式最大的優(yōu)點就是簡單。因為簡單才得以推廣。以前肯尼亞人要想?yún)R款還要先獲得銀行賬戶，而銀行賬戶并不是那么容易就能得到的?，F(xiàn)在，肯尼亞人可以在數(shù)秒之內(nèi)就把錢劃到收款人賬上，匯款的數(shù)目也可以是幾美元這樣的小數(shù)目。所以極其簡單，容易操作。

2.3.3 安全有效

對于生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們，m-Pesa服務(wù)意味著他們不必帶著大量的現(xiàn)金去市場或城鎮(zhèn)交易，這樣就不必冒著被劫或被盜的危險。

2.3.4 受益面廣

對于那些沒有固定住址或銀行賬戶的人們，這項服務(wù)可以使他們把自己持有的任意一種現(xiàn)金充入m-Pesa賬戶，獲得移動支付額度，并進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬或存款，進(jìn)而從一個經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的被排斥者成為參與者；對于移民來說，m-Pesa服務(wù)可以使他們以安全、簡單的方式把錢轉(zhuǎn)給家人或村民。

2.3.5 成本低廉

這樣一種移動支付手機(jī)要求并不是很高。它并不一定是智能機(jī)，只要是一般的手機(jī)，都可以完成移動支付。而且它只需要在零售店開設(shè)，所以大批m-Pesa的零售商出現(xiàn)，隨處都可以進(jìn)行充值等業(yè)務(wù)，而且這些商的出現(xiàn)也進(jìn)一步促進(jìn)了一批人的就業(yè)，例如為了確保各個零售商之間的現(xiàn)金流動，不少中介應(yīng)運(yùn)而生，一些中介和零售商每月可以通過m-Pesa交易獲得1 000美元的傭金。

2.3.6 與國際接軌

Safaricom的國際轉(zhuǎn)賬服務(wù)使用了類似的系統(tǒng)，可以進(jìn)行便捷的國際匯款和支付。對于肯尼亞企業(yè)來說，m-Pesa服務(wù)意味著支付貨款或維修款可以即時完成，不必依賴效率低下的銀行或存在缺陷的基礎(chǔ)系統(tǒng)。

3 肯尼亞與中國農(nóng)村移動支付對比分析

中國的農(nóng)村和小城市狀況和肯尼亞很相似。m-Pesa并不是為了在非洲重新創(chuàng)造發(fā)達(dá)國家的銀行系統(tǒng)，而是適應(yīng)肯尼亞本土環(huán)境的理念。它沒有放棄貧窮和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們，而是把服務(wù)拓展到最不可能的人群。而中國這樣一個第三世界國家，農(nóng)村人口占很大比例，相似的國情為肯尼亞和中國農(nóng)村移動支付對比提供了有效前提。

3.1 用戶增長率對比

據(jù)統(tǒng)計，2010年肯尼亞的移動銀行用戶使用率是最低的，但通過與2011年比較之后我們發(fā)現(xiàn)，肯尼亞增長率達(dá)到200%，在被統(tǒng)計的6個國家（包括中國）中是增長最為迅猛。而中國增長率僅屈居第2，其增長速度也是顯而易見。中國與肯尼亞這兩個國家移動銀行用戶增長情況充分說明了兩個國家在移動支付需求方面的迫切性。

3.2 發(fā)展過程對比

3.2.1 發(fā)展進(jìn)程

與肯尼亞相比，移動支付在中國開始相對較早，從2002年，移動支付發(fā)展元年至今已有10多年的歷史，發(fā)展基礎(chǔ)雄厚，形成了較為完善的移動支付體系，其中產(chǎn)品較豐富。肯尼亞移動支付發(fā)展時間雖然不長，但發(fā)展很快。從2007年開始，肯尼亞開創(chuàng)了移動金融服務(wù)m-Pesa，極大地彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的不足，后期又推出了在原有基礎(chǔ)上進(jìn)行改善后的產(chǎn)品M-shwari，其功能支持小額貸款，節(jié)約資金，獲得豐厚利息。近期，谷歌和東非最大的銀行Equity合作推出NFC支付卡BebaPay，此產(chǎn)品用于公交支付。

3.2.2 標(biāo)準(zhǔn)之爭

在中國，多年來，移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)始終圍繞由中國移動主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)展開，直到2012年，中國銀聯(lián)和中國移動達(dá)成合作，將其標(biāo)準(zhǔn)定為以銀聯(lián)為主導(dǎo)的13.56MHz的NFC卡，而肯尼亞沒有移動支付的標(biāo)準(zhǔn)之爭，一直以運(yùn)營商為主導(dǎo)。

3.3 消費方式對比

肯尼亞居民的現(xiàn)金有一半是用于移動支付消費的，大約1/3是手持的，用于公共交通、儲蓄各占了大約1/10，其他各項所占比例較小。對于這樣一個落后貧窮的農(nóng)業(yè)國家，居民消費最多的不是現(xiàn)金而是m-Pesa，可見移動支付起了相當(dāng)大的作用。由此說明，移動支付給肯尼亞帶來了很大的便利。

中國主要的金融業(yè)務(wù)包括，各種賬單（占25%）、取款（占15%）、工資領(lǐng)?。ㄕ?5%）。其中，52%的消費者使用手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，高于全球平均水平；23%的消費者稱他們對手機(jī)錢包不感冒。

3.4 技術(shù)模式對比

肯尼亞采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的認(rèn)證和加密容器，這是運(yùn)營商主導(dǎo)的形式。在我國，基于移動支付的金融屬性，銀行和銀聯(lián)在技術(shù)模式方面具有較大的自，不愿完全依附于運(yùn)營商，因此出現(xiàn)了MicroSD卡、貼膜卡、音頻口設(shè)備、NFC等各種模式，何種技術(shù)模式未來能成為主流，還要拭目以待。目前這幾種模式都在商試中。

4 我國農(nóng)村移動支付的建議

4.1 加大宣傳力度，轉(zhuǎn)變消費者的傳統(tǒng)支付觀念

應(yīng)借鑒肯尼亞國家發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，在我國農(nóng)村地區(qū)大力推廣移動支付業(yè)務(wù)，讓消費者充分了解并逐步接受這種新型支付工具。對于與移動支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的其他行業(yè)企業(yè)如銀行、商家等，也需要充分認(rèn)識到移動支付可能給他們帶來的好處和商機(jī)，做到聯(lián)合宣傳推廣，共同做大做強(qiáng)，切實讓農(nóng)民感受到移動支付帶來的惠利。

4.2 加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)投入

效仿肯尼亞的做法，我們可以在每個人群較集中的地點設(shè)支付網(wǎng)點，方便人們直接使用移動支付進(jìn)行交易。因此我國應(yīng)加大硬件設(shè)施的投入力度，改進(jìn)支付結(jié)算，為移動支付創(chuàng)造環(huán)境，并且出臺支付結(jié)算的輔助配套的扶持政策，加大科技投入，硬件設(shè)施的改善，更好地為三農(nóng)服務(wù)，方便農(nóng)民生活生產(chǎn)。

4.3 整合各方資源，優(yōu)先在農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)

綜上我們可以看出，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)可以在不增加銀行和移動運(yùn)營商運(yùn)作成本的基礎(chǔ)上，打破農(nóng)村金融服務(wù)的瓶頸，滿足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求。投入成本上遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于建立相應(yīng)的銀行、信貸等金融機(jī)構(gòu)，因此可以先選擇合適的農(nóng)村地區(qū)開展“金融服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村”試點，總結(jié)經(jīng)驗，然后逐步在全國推廣，實現(xiàn)“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略效果。

4.4 提高移動支付安全性能

用戶對于移動支付普遍有安全性方面的顧慮，因此我們在農(nóng)村推廣移動支付時一定要切實解決安全方面的問題。目前在安全性問題上已經(jīng)有了很好的保障，但仍需要進(jìn)一步的努力，運(yùn)營商、銀行和政府三方積極合作，出臺保障安全的制度，真正讓農(nóng)民沒有后顧之憂。

主要參考文獻(xiàn)

[1]劉丹，房憲鵬.移動支付國內(nèi)外研究述評[J].商業(yè)時代，2009（25）：106.

篇4

2.45GHz被劃在金融領(lǐng)域之外

盡管標(biāo)準(zhǔn)尚未正式出臺，但我國金融流通領(lǐng)域的移動支付將采用13.56M Hz方案，基本是板上釘釘?shù)氖?。在上周舉行的“2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，國家金卡辦主任、中國信息產(chǎn)業(yè)商會會長張琪表示，移動支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)初步明確，“去年11月，中國人民銀行、工信部、國標(biāo)委的相關(guān)司局組織銀聯(lián)和三大電信運(yùn)營商召開了移動支付工作研討會，會上明確了近場(短距離)支付采用13.56M Hz標(biāo)準(zhǔn)，2.456 Hz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域?！?/p>

這種說法與業(yè)界判斷一致，由中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56M Hz標(biāo)準(zhǔn)由于覆蓋面廣、支持者多，最終將成為移動支付標(biāo)準(zhǔn)的首選。

不過，這只是2.456 Hz標(biāo)準(zhǔn)被劃在了金融流通領(lǐng)域之外，不代表中國移動被移動支付市場邊緣化。早在去年，13.56M Hz成為標(biāo)準(zhǔn)的呼聲便高于2.456 Hz，當(dāng)時中國移動內(nèi)部傳來消息，其產(chǎn)品研發(fā)也已開始采用13.56M Hz，執(zhí)行兩種方案共同開發(fā)的方式。

此外，由于中國移動在通信領(lǐng)域的用戶規(guī)模效應(yīng)，移動支付發(fā)展亦很難繞開這條大鱷。按照張琪的說法，目前移動支付還沒有非常成熟的商業(yè)運(yùn)營模式，如何通過合作，建立跨部門和跨行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈共贏機(jī)制，是移動支付快速發(fā)展的關(guān)鍵。言下之意，對于尚處于起步階段的我國移動支付市場來說，集多方之力才是最重要的，誰也落不下誰。

從目前的態(tài)勢看，金融系仍占上風(fēng)。華捷咨詢電信行業(yè)分析師鄭重湘向南都記者表示，三大運(yùn)營商中聯(lián)通和電信的移動支付業(yè)務(wù)，均使用13.56M Hz方案，向金融系靠攏，移動則由于自身規(guī)模、主導(dǎo)行業(yè)的欲望，和在2.456 Hz上的長期投入，仍模糊在兩者之間。

“金融系也有自己的弱勢，例如缺乏對個人移動終端產(chǎn)業(yè)的影響力，手機(jī)制造商不會為了貼近金融系而‘得罪’電信運(yùn)營商，所以這個市場蛋糕中必然有運(yùn)營商的一份?！编嵵叵嬲J(rèn)為，正如張琪所言，目前移動支付市場還缺乏成熟的盈利模式，背后則是市場需求驅(qū)動力不足，需要電信系和金融系共同投入，培植市場。雙方達(dá)成共識共同制定標(biāo)準(zhǔn)，是第一個信號。

合作共贏成為主旋律

中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前銀聯(lián)國內(nèi)移動支付定制總量突破2000萬戶，2010年上半年交易筆數(shù)突破6500萬筆，交易額突破230億元。易觀國際一份研究報告則認(rèn)為，我國的移動支付市場將在未來幾年迎來高速發(fā)展，市場規(guī)模有望在今年內(nèi)突破30億，年增長率達(dá)到50％，

對于中國廣闊的移動支付市場，感興趣的遠(yuǎn)不止國內(nèi)相關(guān)部門和企業(yè)。MasterCard(以下簡稱萬事達(dá))中國區(qū)總經(jīng)理陳啟彰認(rèn)為，2011年將成為移動支付的重要轉(zhuǎn)折點，未來五年內(nèi)將呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。有數(shù)據(jù)顯示，2010年，我國移動支付市場整體規(guī)模達(dá)到202.5億元，同比增長31.1％，據(jù)分析機(jī)構(gòu)預(yù)測，2011年我國移動支付市場將強(qiáng)勁增長，而到2012年，我國移動支付交易規(guī)模將超過1000億元。

篇5

隨著智能手機(jī)的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的成熟，新興應(yīng)用如微信、支付寶等軟件給社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶來了新的生機(jī)，挖掘出了社交網(wǎng)絡(luò)的最大價值。另一方面，以社交網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)的移動支付也逐漸深入千家萬戶，越來越多的人傾向于這一支付方式，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)了金融發(fā)展。本文將從社交網(wǎng)絡(luò)平臺與移動支付平臺兩方面來探究其對金融的影響。

本研究從實際出發(fā)，考慮到中學(xué)生的因素，從中學(xué)生的角度來分析社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響，具有較強(qiáng)的實際性；從學(xué)術(shù)角度出發(fā)，綜合考慮了社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付兩方面對金融的影響，由移動支付入手，從移動支付平臺的前后變化及其現(xiàn)狀討論社交網(wǎng)絡(luò)平臺與移動支付的關(guān)系再談到二者對金融方面的影響，從而更新穎、更全面地分析了這一問題。

身處在自帶移動支付功能的新型社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，人們不禁思考社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、金融之間的相互作用。作為未來的中流砥柱，未來社會可能出現(xiàn)的問題以及解決的方法可在高中生身上找到，社會中令人欣喜或是遭遇詬病的地方也可從高中生群體中體現(xiàn)。高中生作為一個值得探討的研究對象，這樣既可以從其身上發(fā)現(xiàn)時展的創(chuàng)新點，也可以發(fā)現(xiàn)時展的大致趨勢。

二、對高中生移動支付使用情況的抽樣調(diào)查

本研究的實證研究對象將以湖北省華中師范大學(xué)第一附屬中學(xué)的高中生為主，有以下幾個原因：首先，這類人是年輕的消費者群體，高中生較其他群體更易于接受新事物，他們大多都使用過部分的移動支付業(yè)務(wù)，選擇他們作為實證研究的對象能使樣本具備更大的可靠性；其次，他們也將會是未來的消費主體，其所反應(yīng)映的消費觀與價值觀代表了未來社會的價值取向，選擇他們作為實證研究的對象進(jìn)行研究更具有實際價值及對未來金融發(fā)展的指導(dǎo)價值。

本研究主要從以下五個角度：主體、業(yè)務(wù)、流程、評價與維護(hù)去設(shè)計調(diào)查問題。設(shè)計您的性別、您的年齡、您使用手機(jī)的時間的問題是為了從主體角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您是否傾向于使用移動支付（支付寶等）、您更喜歡用哪種移動支付軟件、您傾向使用社交網(wǎng)絡(luò)嗎、您主要使用的社交網(wǎng)絡(luò)是、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的頻率、您用社交網(wǎng)絡(luò)主要和哪些人聊天、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的目的的問題是為了從業(yè)務(wù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您一般使用移動支付來、您每個月用移動支付的消費金額大約是的問題是為了從市場角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您是否傾向于使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動支付功能來付款（如微信紅包等）、您愿意使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動支付功能來付款的原因的問題是為了從流程角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您認(rèn)為使用社交網(wǎng)絡(luò)的利弊、您認(rèn)為借助社交平臺而生的移動支付最大的風(fēng)險在于的問題是為了從評價與維護(hù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響。

三、調(diào)查結(jié)果

從主體角度去分析移動支付顯然改變的是支付方式，并沒有對交易主體產(chǎn)生變化，移動支付更多的作為第三方平臺，從而有了更高的安全保障，支付的終端更多的還是交易雙方甚至是投融資雙方。比如，支付寶作為第三方支付平臺，通過延時支付提高淘寶買賣雙方在交易時的誠信保障，但并未改變實際上的買賣雙方。

從業(yè)務(wù)角度去分析移動支付可以看出當(dāng)今青少年越來越趨向于使用如支付寶等軟件的移動支付，相較于幾年前青少年的使用情況有很大的變化，同時使用社交網(wǎng)絡(luò)附帶的移動支付功能的人數(shù)比例有進(jìn)一步上升；另外，青少年使用QQ這一類社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量和頻率有所提高，其中以朋友互動居多。

從流程角度去分析移動支付則會發(fā)現(xiàn)目前青少年所使用的移動支付的主要流程是由第三方運(yùn)營商主導(dǎo)的運(yùn)營管理，第三方運(yùn)營商獨立于銀行和移動電信運(yùn)營商，利用移動電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，第三方運(yùn)營商可以利用其支付平臺，為消費者提供跨銀行和運(yùn)營商的移動支付服務(wù)，同時使移動支付更便捷優(yōu)惠，因此青少年更傾向于使用由第三方運(yùn)營商主導(dǎo)的移動支付。另一方面，從青少年使用的移動支付軟件可以看出移動支付主要分為較為便利的近場支付，如用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等和遠(yuǎn)程支付，即通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式兩種。而同時，目前支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一給相關(guān)的推廣工作造成了很多困惑。

從評價與維護(hù)角度去分析移動支付可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)青少年認(rèn)為移動支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同時他們對現(xiàn)階段使用移動支付時有很高的信息泄露風(fēng)險感到擔(dān)憂，這也反映出當(dāng)今這一大數(shù)據(jù)時代對信息、數(shù)據(jù)的監(jiān)管還沒有達(dá)到公眾的期望值，仍存在一定的安全隱患，對移動支付混亂局面的整治應(yīng)將重心放在行之有效的信息保密上。我國移動支付的推動者雖以非金融機(jī)構(gòu)為主，但由于移動支付涉及金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位不可小視，因此只有及時對移動支付進(jìn)行維護(hù)才能營造一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融時代。

四、分析結(jié)論

通常說經(jīng)濟(jì)是資源配置的一種方式，資源分為資金、商品和勞務(wù)。金融就是有關(guān)資金配置的方式，資金存在著空間和時間上的不平衡，因此存在著市場上各類金融交易，從而調(diào)節(jié)資金的時空不均。金融體現(xiàn)為各類金融交易，本質(zhì)也是一種交易。評價一個交易通常通過風(fēng)險、效率、收益三方面進(jìn)行評價。其中，效率指的是流動性，而流動性是反映資產(chǎn)變現(xiàn)能力的指標(biāo)。

從風(fēng)險角度講，本研究主要討論社交平臺中的移動支付面臨著政策風(fēng)險及技術(shù)性風(fēng)險。政策風(fēng)險是由于我國移動支付的相關(guān)政策還未出臺，管理規(guī)范并不健全，這成了移動支付面臨的重大問題。另一方面由于移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈涉及較多行業(yè)，比如，移動運(yùn)營商、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)，因此工信部、央行及銀監(jiān)會等多個監(jiān)督部門均參與移動支付相關(guān)規(guī)范的制定，這導(dǎo)致了規(guī)范上的沖突和交叉，也使得我國相關(guān)政策遲遲不能完善。技術(shù)風(fēng)險，在科技發(fā)展的道路上，新技術(shù)永遠(yuǎn)都是雙刃劍。隨著移動支付技術(shù)的快速發(fā)展，安全技術(shù)水平不斷提高的同時也帶來更多的安全隱患，不法分子利用移動支付的非面對面交易增大了犯罪的機(jī)會。因此在提高技術(shù)的同時，也加大了移動支付的技術(shù)性風(fēng)險。這也不得不成為用戶尤其是青少年使用者的顧慮和疑惑。

從效率角度也就是流動性角度講，毋庸置疑，移動支付提高了金融交易的流動性。隨著人民適用移動設(shè)備的增大，020式的興趣社交不在受到技術(shù)的限制，而社交也是金融交易的重要組成部分，通過不同的社交網(wǎng)絡(luò)金融交易的流動性也得到了有效的提升。移動支付和社交平臺的結(jié)合無疑更加提高了兩者的融合度，起到相得益彰的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得人們可以方便地在線上線下進(jìn)行興趣社交，同時移動社交應(yīng)用又具有隨時隨地的巨大優(yōu)勢。那么回到本研究的主體人群，他們的日常生活也離不開簡單的金融交易，比如購買商品、短期的自然人借貸，那么一定社交上的支付功能無疑給他們提供了便利。

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關(guān)鍵詞：移動支付 運(yùn)營模式 比較

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）07-0027-03

隨著我國移動通信業(yè)不斷發(fā)展，手機(jī)的逐漸普及，電子商務(wù)的興起，金融支付手段的局限性已成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，移動支付正是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生的。業(yè)務(wù)涉及面廣泛，是一個融合各個相關(guān)行業(yè)的新產(chǎn)業(yè)，商機(jī)無限的同時需要行業(yè)間的合作才能成功。但同時應(yīng)當(dāng)注意到，移動支付在國內(nèi)尚處于市場培育階段，其運(yùn)營模式呈現(xiàn)出多樣化和競爭無序的特點，要推動移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，需要對現(xiàn)存的各種運(yùn)營模式進(jìn)行對比分析，提出滿足用戶需求、平衡各參與方利益且具有發(fā)展前景的運(yùn)營模式。

一、移動支付業(yè)務(wù)的定義和分類

移動支付(Mobile Payment)發(fā)展的歷史并不長，技術(shù)實現(xiàn)模式也多樣化，到目前為止，移動支付還沒有一個被普遍接受的準(zhǔn)確定義。根據(jù)移動支付的一些基本特征，從廣義上講，移動支付是指用戶使用移動手持設(shè)備，通過無線網(wǎng)絡(luò)(包括移動通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng))實現(xiàn)資金從支付方到接收方轉(zhuǎn)移的一種新型支付方式。從狹義上講，移動支付的支付終端僅限于手機(jī)。本文主要集中于通過手機(jī)完成支付行為的分析。

根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，移動支付可以分為不同的種類。不同的分類，在安全性、支付成本等方面都有不同的要求，應(yīng)用領(lǐng)域具有一定差異，最終支付的實現(xiàn)模式也各有不同。

第一，根據(jù)交易過程中是否有商品或服務(wù)的傳遞，移動支付可以分為交易性支付和非交易性支付。

第二，根據(jù)基于賬戶的不同，移動支付可以分為基于話費賬戶的移動支付、基于銀行卡賬戶的移動支付和基于專有賬戶的移動支付。例如，目前中國銀聯(lián)開展的移動支付以及部分商業(yè)銀行推廣的手機(jī)銀行就屬于基于銀行卡的移動支付，而移動運(yùn)營商的小額支付主要是基于手機(jī)話費賬戶的移動支付。

第三，根據(jù)是否事先指定受付方，移動支付可以分為定向支付和非定向支付。例如，手機(jī)話費的支付屬于定向支付，手機(jī)購物就屬于非定向支付。

第四，根據(jù)支付方與受付方是否見面，移動支付可以分為移動遠(yuǎn)程支付和移動現(xiàn)場支付。例如，通過手機(jī)購買數(shù)字化產(chǎn)品就是移動遠(yuǎn)程支付，在自動售貨機(jī)處購買飲料、支付停車費或加油費等就屬于移動現(xiàn)場支付。

第五，根據(jù)支付金額的大小，移動支付可以分為大額支付、小額支付和微支付。在不同的國家大額支付、小額支付和微支付的劃分標(biāo)準(zhǔn)有所差異。這主要取決于各國業(yè)務(wù)的實際開展情況，也和各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有關(guān)。從海外該業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，目前的移動支付以微小支付和小額支付為主，采用的支付方式包括以下三種:通過手機(jī)話費賬戶支付、從用戶信用卡或借記卡賬戶支付、以手機(jī)作為電子錢包。

二、移動支付業(yè)務(wù)的流程

移動支付的交易過程至少包含四個當(dāng)事方：用戶、商家、發(fā)行方及收款方。與傳統(tǒng)的付款方式不同的是，整個交易過程是基于移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的。所以對于移動支付來說，網(wǎng)絡(luò)提供商作為主要的當(dāng)事方，其作用貫穿于整個移動支付的交易過程。如下圖所示，發(fā)行方通過銀行賬戶為用戶提供支付能力，發(fā)行方主要是金融機(jī)構(gòu)；收款方根據(jù)具體的支付平臺不同，可以是商家、第三方移動支付服務(wù)商等。

交易憑證包括賬戶信息、賬戶密碼以及各種數(shù)字安全證書。交易的細(xì)節(jié)信息由網(wǎng)絡(luò)提供商負(fù)責(zé)傳遞。在非接觸式移動支付中，交易的細(xì)節(jié)信息利用基于瀏覽器的協(xié)議如WAP和HTML，或者信息系統(tǒng)如SMS和USSD進(jìn)行傳遞；在接觸式移動支付中，交易的細(xì)節(jié)信息可以通過紅外、藍(lán)牙或RFID等進(jìn)行傳遞。

三、移動支付的四種運(yùn)營模式

（一）移動運(yùn)營商為運(yùn)營主體的模式

當(dāng)移動運(yùn)營商作為移動支付平臺的運(yùn)營主體時，移動運(yùn)營商會以用戶手機(jī)話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶話費賬戶或小額賬戶中扣減。

優(yōu)點：移動運(yùn)營商擁有對移動用戶及其話費賬戶、手機(jī)廠商、內(nèi)容提供商和服務(wù)提供商的強(qiáng)大控制力，并憑借這種資源優(yōu)勢在現(xiàn)階段掌握了與商業(yè)銀行或銀聯(lián)合作的話語權(quán)。

劣勢：對于移動運(yùn)營商來說，最明顯的劣勢就是缺乏具有金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人才和業(yè)務(wù)流程、財務(wù)制度、風(fēng)險控制等金融行業(yè)的運(yùn)營經(jīng)驗。其次，就基于話費賬戶的移動支付業(yè)務(wù)來看，這種模式的發(fā)展面臨較多限制:一方面，話費賬戶每月有最高消費額度限制，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足用戶的額度需求;另一方面，話費賬戶的目標(biāo)客戶群多為后付費用戶，而樂于嘗試新業(yè)務(wù)的年輕群體多為預(yù)付費用戶。另外，話費賬戶的支付成本高，結(jié)算周期較慢。再次，就基于銀行賬戶或銀行專業(yè)賬戶的移動支付業(yè)務(wù)來看，在這種模式下，移動運(yùn)營商變成純粹的通道提供商，失去產(chǎn)業(yè)發(fā)展的話語權(quán)。最后發(fā)生大額交易可能與國家金融政策發(fā)生抵觸，運(yùn)營商需承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

（二）銀行為運(yùn)營主體的模式

該模式下通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進(jìn)行移動支付。

優(yōu)點：該運(yùn)營模式下銀行的資本實力、營業(yè)網(wǎng)點規(guī)模和分布、營銷宣傳等方面比較強(qiáng)，僅把移動運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作一種類似互聯(lián)網(wǎng)的信息通道，而且不受其他各方的制約，可以靈活開展支付業(yè)務(wù)。

劣勢：該運(yùn)營模式下移動支付業(yè)務(wù)不能夠?qū)崿F(xiàn)跨行互聯(lián)互通，各銀行只能為自己用戶提供服務(wù)。另外如果不與移動運(yùn)營商合作，持卡人若要實現(xiàn)銀行卡的個人化，就只能本人親自到不同銀行的柜臺辦理。

（三）中國銀聯(lián)為運(yùn)營主體的模式

中國銀聯(lián)獨立于銀行和移動運(yùn)營商，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融機(jī)構(gòu)的各種支付卡，實現(xiàn)支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。通過中國銀聯(lián)的交易平臺，用戶可以實現(xiàn)跨銀行移動支付服務(wù)。

優(yōu)點：該運(yùn)營模式下中國銀聯(lián)的最大優(yōu)勢在于聯(lián)結(jié)各發(fā)卡行的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)。同時，中國銀聯(lián)擁有多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增加中國銀聯(lián)對商戶的吸引力。另外該業(yè)務(wù)模式下移動運(yùn)營商、銀行和中國銀聯(lián)之間權(quán)責(zé)明確，提高了商務(wù)運(yùn)作效率，簡化了其他環(huán)節(jié)之間關(guān)系。

劣勢：首先中國銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)定位使其無法直接掌握持卡人資源和商戶資源，盡管他們都是中國銀聯(lián)的最終用戶，但是，作為轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的中國銀聯(lián)并不擁有對這兩個市場的直接影響力。其次，銀聯(lián)的體制使其不能和銀行結(jié)成有效的利益共同體。中國銀聯(lián)的股東中，沒有任何一家銀行處于控股地位。同時，中國銀聯(lián)人事任免等主要事務(wù)基本上由央行決定，因此長期以來，中國銀聯(lián)更像是一個政府機(jī)構(gòu)。這種體制設(shè)計產(chǎn)生的一個重大負(fù)面影響就是，中國銀聯(lián)的創(chuàng)新能力和市場反應(yīng)能力較弱。再次，中國銀聯(lián)的資本實力較弱。對于初期需要較大投入的移動支付業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)僅僅依靠自身的實力難以推動市場的前進(jìn)。

（四）移動運(yùn)營商和銀行合作的模式

該運(yùn)營模式下移動運(yùn)營商和銀行各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢來保證移動支付的安全和信用管理，使交易能夠順利、正常進(jìn)行，移動運(yùn)營商和銀行可以用更多的時間和精力來研發(fā)自己的核心技術(shù)。

優(yōu)點：通過優(yōu)勢互補(bǔ)來增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈的競爭力，帶動上游和下游企業(yè)健康運(yùn)營，同時銀行不需要支付巨額資金給移動運(yùn)營商。

劣勢：該運(yùn)營模式中的競爭僅僅是一對一的關(guān)系，即移動運(yùn)營商只能與某一個銀行的信用卡號進(jìn)行綁定，無法實現(xiàn)跨行支付。另外，不同銀行的接口標(biāo)準(zhǔn)不同，運(yùn)營商與不同的銀行合作會造成成本增加。

四、主要參與方獨立運(yùn)營的可能性分析

（一）以移動運(yùn)營商為主體難以單獨經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)

首先，我國移動用戶眾多，如果所有移動用戶都使用手機(jī)購買商品，商業(yè)銀行都將面臨著過于強(qiáng)大的競爭對手。因此，銀行不會同意以移動運(yùn)營商為主體經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)。其次，我國的信用體系還不健全，移動運(yùn)營商在經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)時為用戶提供的信用度明顯不如銀行。再次，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預(yù)付費賬戶的移動支付業(yè)務(wù)將會受到金融監(jiān)管。

（二）中國銀聯(lián)不能獨立發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)

中國銀聯(lián)不直接掌控用戶和終端，而是通過合作者間接影響，同時，中國銀聯(lián)不直接掌握收單網(wǎng)絡(luò)，沒有做到從網(wǎng)絡(luò)終端到轉(zhuǎn)接核心的全網(wǎng)控制，只是控制支付網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接部分。由于沒有全網(wǎng)控制的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)，沒有直接的客戶資源，中國銀聯(lián)也就難以直接地、大規(guī)模地將服務(wù)和商戶資源導(dǎo)入到這個平臺上，而必須通過各類合作者間接地接入。

（三）銀行不會單獨發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)

銀行獨自經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)需要在技術(shù)研發(fā)、設(shè)備采購上進(jìn)行巨額投入，在未能看到明顯的利潤回報之前，銀行僅僅將移動支付作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充及增加客戶粘性的一種手段。而且，銀行的業(yè)務(wù)重點在于向客戶或商戶提供金融業(yè)務(wù)，而不是支付服務(wù)，因此在中國不可能出現(xiàn)以某個或某幾個銀行為主導(dǎo)的移動支付商業(yè)模式。目前在世界上也沒有出現(xiàn)以銀行為主導(dǎo)的模式。

五、移動支付運(yùn)營模式未來發(fā)展趨勢

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【關(guān)鍵詞】智能穿戴通信設(shè)備;安卓;移動支付系統(tǒng);設(shè)計與實現(xiàn)

一、安卓開發(fā)技術(shù)介紹

（一）安卓操作系統(tǒng)

安卓系統(tǒng)是谷歌公司開發(fā)的一款基于Linux平臺的移動操作系統(tǒng)，具有開源的特點。安卓系統(tǒng)的代碼完全開放，開發(fā)者很容易進(jìn)行程序的開發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機(jī)可以不受移動運(yùn)營商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò);其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機(jī)之間不會發(fā)生兼容性問題。

（二）安卓總體架構(gòu)

安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運(yùn)行庫、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€部分。

核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動和內(nèi)存的管理，底層架構(gòu)為Linux何香凝，具有開放性的特點;系統(tǒng)運(yùn)行庫是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過C語言和標(biāo)準(zhǔn)庫來實現(xiàn)，與其它操作平臺相比，安卓系統(tǒng)運(yùn)行庫的執(zhí)行方式更為高效，手機(jī)硬件性能的提高可以大大提高運(yùn)行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機(jī)性能打下良好的基礎(chǔ);程序應(yīng)用框架式應(yīng)用程序分類分組的記過，可以為程序開發(fā)者提高便利;應(yīng)用程序?qū)邮且苿釉O(shè)備和用戶交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。

（三）安卓程序界面構(gòu)造

界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過UI框架和空間庫的結(jié)合來實現(xiàn)，從而實現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運(yùn)行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準(zhǔn)的，使得用戶使用起來更加清晰和準(zhǔn)確。

二、移動支付系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)

基于移動客戶端的支付系統(tǒng)需要滿足客戶特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶注冊的功能，兵對用戶的個人信息提供安全的保護(hù)，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能;移動支付系統(tǒng)最重要的是具有移動支付功能，可以通過數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷;其次，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號;最后，移動支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統(tǒng)的設(shè)計和實現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計、實現(xiàn)類設(shè)計和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計環(huán)節(jié)。

（一）移動支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建

安卓平臺應(yīng)用程序的開發(fā)主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應(yīng)用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫的平臺;其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫任務(wù)的工具;最后，運(yùn)行安卓虛擬設(shè)備，便可以進(jìn)行程序的編寫工作。

（二）移動支付系統(tǒng)的用戶界面設(shè)計

移動支付系統(tǒng)的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜;圖標(biāo)的大小要符合手機(jī)設(shè)備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標(biāo)的大小;其次，移動支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

（三）移動支付系統(tǒng)的實現(xiàn)類設(shè)計

用戶打開移動支付系統(tǒng)后，根據(jù)個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權(quán)限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開移動支付系統(tǒng)的界面，連接移動支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動賬戶狀態(tài)，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實現(xiàn)類;Idexpage類實現(xiàn)用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開發(fā)者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實現(xiàn)用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現(xiàn)移動設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當(dāng)用戶啟動支付程序后，該類可以實現(xiàn)移動客戶端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護(hù)的任務(wù)。

（四）移動支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計

移動支付系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類型的分類，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。

三、移動支付系統(tǒng)軟件的測試

移動支付系統(tǒng)軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進(jìn)行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機(jī)，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

（一）測試環(huán)境與配置

在進(jìn)行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運(yùn)行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進(jìn)行測試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤空間和操作系統(tǒng)都要滿足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺應(yīng)與軟件的相匹配。

（二）測試需求功能

軟件測試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運(yùn)行的正確性與流暢性。

（三）測試流程的設(shè)計

在進(jìn)行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設(shè)置電腦環(huán)境，安裝安卓虛擬平臺以及相關(guān)插件，使其處于一個程序待安裝的狀態(tài);然后，導(dǎo)入編寫好的應(yīng)用程序，并正確啟動;然后進(jìn)入正式的測試環(huán)節(jié)，多次打開移動支付系統(tǒng)軟件的各個功能，依次測試其準(zhǔn)確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發(fā)現(xiàn)程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用的測試軟件對應(yīng)用程序的性能進(jìn)行測試;最后，要仔細(xì)完成測試報告，為以后的改進(jìn)提供具體的數(shù)據(jù)。

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【關(guān)鍵詞】移動支付，現(xiàn)狀，發(fā)展

中圖分類號：R-1文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

一、前言

由于社會的不斷的發(fā)展和進(jìn)步，移動支付業(yè)務(wù)如雨后春筍般蓬勃的發(fā)展著，但是在實際的應(yīng)用中，還存在一些需要解決的問題，這就要不斷的對移動支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展進(jìn)行分析和理解。

二、國內(nèi)主流移動支付平臺解析

銀聯(lián)作為多元化第三方支付服務(wù)商，其品牌和影響力是其他同業(yè)服務(wù)商無法匹敵的。2011年起銀聯(lián)加大了在互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)在線支付業(yè)務(wù)方面的拓展力度，并在同年獲得了移動支付牌照，成立了移動支付部。銀聯(lián)的主要商戶涵蓋了水電等便利服務(wù)、保險直銷等金融服務(wù)、游戲點卡的休閑娛樂、商旅服務(wù)以及京東商城等電子商務(wù)的應(yīng)用。盡管銀聯(lián)早在2010年聯(lián)合各大商業(yè)銀行并第一批獲取移動支付牌照，但發(fā)展一直有限。

從國內(nèi)三大通信運(yùn)營商來看，中國移動是電信運(yùn)營商領(lǐng)域中較早推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)的，包括手機(jī)支付和手機(jī)錢包，依托手機(jī)支付業(yè)務(wù)從互聯(lián)網(wǎng)支付開始樹立品牌知名度。手機(jī)錢包業(yè)務(wù)主要由各省運(yùn)營商進(jìn)行推廣，應(yīng)用領(lǐng)域涵蓋公交、連鎖零售、高校園區(qū)等。中國電信移動支付業(yè)務(wù)是以“翼支付”為代表的近場支付業(yè)務(wù)為主，并擁有龐大的用戶資源。而中國聯(lián)通在3G上的優(yōu)勢使得其在遠(yuǎn)端支付上有更大的發(fā)展空間，但中國聯(lián)通的支付業(yè)務(wù)主要還處于系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)規(guī)劃階段，移動支付產(chǎn)品開發(fā)和市場推進(jìn)速度較慢。

三、我國移動支付的商業(yè)模式

1、以移動運(yùn)營商為運(yùn)營主體的商業(yè)模式

移動運(yùn)營商作為移動支付平臺的運(yùn)營主體，移動運(yùn)營商會以用戶的手機(jī)話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。例如，移動運(yùn)營商主推“手機(jī)錢包”模式，允許用戶以預(yù)存的手機(jī)話費消費，能方便地買車票、電影票、景點門票等，但其消費額受限于用戶“話費總額”，目前并不適合用于支付大額消費。在以移動運(yùn)營商為運(yùn)營主體的移動支付業(yè)務(wù)模式中，移動運(yùn)營商除了承擔(dān)著基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和內(nèi)容增值服務(wù)的角色之外，還承擔(dān)了賬戶系統(tǒng)、資金清算等金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，不需要銀行過多的參與。這種商業(yè)模式技術(shù)實現(xiàn)簡便，但是移動運(yùn)營商的角色定位不清楚，使得產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益難以保證，前景復(fù)雜。

2、以銀聯(lián)為運(yùn)營主體的商業(yè)模式

銀聯(lián)作為我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營機(jī)構(gòu)，所提供的移動支付平臺接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸，有別于商業(yè)銀行個性化的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。由銀聯(lián)來建立和運(yùn)營移動支付平臺，可以避免以移動運(yùn)營商為主導(dǎo)的一些弊端，同時也能解決多個銀行共同開展移動支付業(yè)務(wù)時帶來的困擾和資源浪費，優(yōu)化了整個產(chǎn)業(yè)，使得各方的定位更加明晰，大家能各司專長，共同事業(yè)，共同發(fā)展。

3、以銀行為運(yùn)營主體的商業(yè)模式

銀行通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶建立對應(yīng)關(guān)系，用戶通過銀行卡賬戶進(jìn)行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運(yùn)營商為銀行和用戶提供信息通道和內(nèi)容服務(wù)，不參與支付過程。當(dāng)前我國大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都由自己運(yùn)營移動支付平臺。與“手機(jī)錢包”不同，銀行主推的是“手機(jī)銀行”模式，實質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)與移動運(yùn)營商合作，將用戶的手機(jī)號碼和銀行卡號等支付賬號綁定，通過手機(jī)短信、手機(jī)WAP上網(wǎng)等移動通信技術(shù)傳遞支付賬號等交易信息。以銀行為運(yùn)營主體的移動支付模式，各銀行只能為本行用戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，需要購置自己的設(shè)備并開發(fā)自己的系統(tǒng)，因而會造成較大的資源浪費；對終端設(shè)備的安全性要求很高。如果一部手機(jī)只能與一個銀行賬戶相對應(yīng)，那么用戶無法享受其他銀行的移動支付服務(wù)，這會在很大程度上限制移動支付業(yè)務(wù)的推廣。

4、以獨立第三方服務(wù)提供商為運(yùn)營主體的商業(yè)模式

移動支付平臺服務(wù)提供商是獨立于銀行、銀聯(lián)和移動運(yùn)營商的第三方經(jīng)濟(jì)實體，主要是借助手機(jī)的移動上網(wǎng)功能實現(xiàn)隨時隨地的無線支付，例如支付寶推出的手機(jī)客戶端軟件，這種通過第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺，具有查詢、交費、消費、轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)項目。以第三方交易平臺為運(yùn)營主體提供移動支付業(yè)務(wù)的主要特點是：銀行、移動運(yùn)營商、平臺運(yùn)營商以及SP之間分工明確、責(zé)任到位；平臺運(yùn)營商將銀行、運(yùn)營商等各利益群體之間錯綜復(fù)雜的關(guān)系簡單化，將多對多的關(guān)系變?yōu)槎鄬σ坏年P(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運(yùn)作的效率；用戶有了多種選擇，只要加入到平臺中即可實現(xiàn)跨行之間的支付交易。平臺運(yùn)營商簡化了其它環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但在無形中為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)。

四、對我國當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

1、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作實現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

移動支付業(yè)務(wù)不同于其他移動增值業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，其產(chǎn)業(yè)價值鏈?zhǔn)怯梢苿舆\(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司、手機(jī)生產(chǎn)商、芯片生產(chǎn)商、終端用戶等許多環(huán)節(jié)構(gòu)成的。此價值產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的是共存共贏的關(guān)系，不管是哪個環(huán)節(jié)脫落，都將嚴(yán)重阻礙整個移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以必須要集中多種資源，發(fā)揮集體智慧優(yōu)勢，形成產(chǎn)業(yè)合作的模式，共同去研發(fā)規(guī)定滿足移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展需求的相關(guān)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)下，各盡其責(zé)做好自身的本職工作，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2、強(qiáng)化央行的服務(wù)監(jiān)管職能

伴隨移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其支付方式得到創(chuàng)新的同時，不僅對央行的支付結(jié)算服務(wù)的不斷完善提出了更高的要求，對央行的支付監(jiān)管體系的強(qiáng)化也提出了更艱巨的挑戰(zhàn)。此外，移動支付業(yè)務(wù)使用的是大量的電子貨幣，一旦對電子貨幣監(jiān)管失控，導(dǎo)致其不斷泛濫，那么市場中的貨幣流通量將直接被放大，就會使國家在制定相關(guān)金融監(jiān)管政策方面產(chǎn)生誤差，國家相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門在判斷整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向時將受到不利干擾，同樣央行在制定實施相關(guān)貨幣政策時也會受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應(yīng)不斷發(fā)展的移動支付業(yè)務(wù)需求，例如使跨行支付結(jié)算系統(tǒng)得到完善，從而滿足移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)處理需求；對移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)做到時刻關(guān)注，將日常監(jiān)管范疇逐漸涵蓋到移動支付體系，以便更好的控制支付風(fēng)險；需要綜合各種因素來協(xié)調(diào)市場發(fā)展，央行要詳細(xì)研究為非銀行的第三方支付公司開放相關(guān)支付服務(wù)系統(tǒng)；對電子貨幣要嚴(yán)格規(guī)范、統(tǒng)一發(fā)行，詳細(xì)研究傳統(tǒng)貨幣受到電子貨幣發(fā)展的影響程度，不斷提高相關(guān)貨幣政策的貫徹執(zhí)行水平；需要盡早頒發(fā)具體管理辦法，明確規(guī)定第三方支付公司的市場準(zhǔn)入條件、監(jiān)管部門、具體業(yè)務(wù)操作流程和范圍以及風(fēng)險管理措施等。

3、運(yùn)營商需要樹立正確的態(tài)度，創(chuàng)新商業(yè)模式

拿移動運(yùn)營商與銀行的協(xié)作來說，從它們提供的移動支付業(yè)務(wù)的角度看，在它們之間一方的劣勢正好就是另一方的優(yōu)勢，從而形成了一種互補(bǔ)關(guān)系。在支付流程管理方面移動運(yùn)營商經(jīng)驗不足，銀行的優(yōu)勢恰好就在于此，而在移動支付業(yè)務(wù)的傳輸過程中銀行則缺乏控制力，移動運(yùn)營商不但控制著整個傳輸過程，在其數(shù)據(jù)庫中還儲備了大量的移動客戶群?？梢?，成功開展移動支付業(yè)務(wù)的必備條件就是加強(qiáng)移動運(yùn)營商與銀行之間的大力協(xié)作。

五、結(jié)束語

移動支付業(yè)務(wù)在實際的生活和工作中有著重要的作用。在移動支付業(yè)務(wù)的運(yùn)用過程中，如果技術(shù)支持得不到充分保障，那么，對移動支付業(yè)務(wù)會產(chǎn)生很大的影響。

參考文獻(xiàn)

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【關(guān)鍵詞】NFC移動支付技術(shù) 自動售票 檢票系統(tǒng) 發(fā)展原理

移動支付正在滲透進(jìn)人們生活的各個領(lǐng)域之中，尤其是在購買商品的過程之中，移動支付加快了購買的速度，便捷了購買的形式。地鐵售票和檢票系統(tǒng)，目前也正在進(jìn)行改造，全面適應(yīng)移動支付的形式，是以NFC為主一種移動支付方式。NFC移動是近距離支付的一種方式，這種方式可以保證在線下支付的時候，不需要使用APP，也不需要使用網(wǎng)絡(luò)，因此這對于地鐵的檢票和驗票，以及乘客購買票十分的方便。因此，需要針對NFC的移動支付技術(shù)進(jìn)行比較詳細(xì)的闡述。

1 移動支付分類

移動支付，主要可以分為NFC以及掃碼支付兩種形式。掃碼支付就是日常生活之中，利用支付寶以及微信等方式進(jìn)行線上支付的方式，該種支付方式的特點就是，必須在有網(wǎng)絡(luò)的地方進(jìn)行支付，而且在支付過程，是需要打開微信，以及支付寶的APP進(jìn)行支付的，同時還會使用到手機(jī)之中的攝像頭。但是NFC移動支付方式，完全與掃碼支付是兩種形式，首先，NFC可以在沒有網(wǎng)絡(luò)連接的狀態(tài)下進(jìn)行讀取，而且采用的是線下支付的方式，只需要把NFC放在讀卡區(qū)的位置，直接進(jìn)行支付。這是一證近距離支付的方式，而且是與儲蓄卡比較相近的一種支付方式。

2 NFC技術(shù)發(fā)展

NFC移動支付技術(shù)，是飛利浦公司首先研發(fā)出來的，然后由索尼以及諾基亞公司聯(lián)合開發(fā)，推廣的一種無線技術(shù)，該技術(shù)已經(jīng)在我國推廣了十年，但是因為運(yùn)營商之間的經(jīng)濟(jì)利益的博弈，以及通信技術(shù)等原因，導(dǎo)致NFC標(biāo)準(zhǔn)無法統(tǒng)一，不能全面推廣。但是目前NFC已經(jīng)逐漸推廣到地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中過，NFC經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，第一階段，是在2006年開始，到2011年，是通信運(yùn)營商推出的以SIM全卡模式進(jìn)行支付的一種方式，但是這種支付方式，因為制作成本比較高，導(dǎo)致三大運(yùn)營商從SIM全卡模式轉(zhuǎn)化為NFC-SWP模式，而且在市場投資和地鐵應(yīng)用之中國，逐漸傾向于NFC-SWP。第二階段，就是在2011年到2012年，逐漸使用了NFC-SWP模式進(jìn)行支付，主要就是將兩個硬件的核心進(jìn)行剝離，實現(xiàn)手機(jī)內(nèi)部設(shè)置NFC控制器，以及天線。然后依據(jù)不同的需求，將SE設(shè)置為三種模式，一種是全內(nèi)置的設(shè)置模式，一種是在手機(jī)的SIM卡之中，設(shè)置SWP-SIM模式，最后一種就是設(shè)置在手機(jī)內(nèi)存卡之中，即SD卡之中，實現(xiàn)SWP-SD模式。第三階段，則是手機(jī)全終端模式作為NFC的主體，尤其是在2016年，蘋果手機(jī)Apple Pay重新帶動了NFC，讓其進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。

3 NFC技術(shù)原理

NFC技術(shù)主要是應(yīng)用于13.46MHz這個范圍之內(nèi)，能夠起到的作用范圍是10cm。而NFC技術(shù)的推廣，主要是在ISO 18092以及ECMA340，和ETSI TS 102 190的框架下實現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)化的，而且實現(xiàn)了兼容。目前NFC技術(shù)原理主要采用的是三種模式，即卡仿真模式，讀卡器，以及點對點三種模式。因為NFC在進(jìn)行支付的時候，是不需要聯(lián)網(wǎng)的，只需要靠近讀卡器，就可以進(jìn)行交易，避免了信息的泄露，給不法分子可趁之機(jī)，同時交易信息，也不會被手機(jī)終端微信和支付寶獲取信息，保證了交易的安全性。

4 實際應(yīng)用案例

NFC在地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在三個方面，第一是平臺對接，第二是系統(tǒng)功能，第三是實施過程。在長沙地鐵的1號線和2號線，采用的是NFC-SWP支付的方式，與移動支付平臺進(jìn)行全面的對接，不會給現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和運(yùn)行系統(tǒng)帶來壓力，不會造成紊亂。其次，則是剝離了現(xiàn)有的票卡調(diào)配的方式，不會對現(xiàn)有的運(yùn)行造成影響。而系統(tǒng)功能主要體現(xiàn)在可以實現(xiàn)手機(jī)預(yù)訂票，同時還可以實現(xiàn)空中發(fā)卡，進(jìn)行空中圈存，最后可以實現(xiàn)空中刪除和參數(shù)的交換。實施的過程就是，首先用手機(jī)票卡測試，一般是采用的儲值卡的方式進(jìn)行測試。其次，則是測試批量發(fā)卡系統(tǒng)，對手機(jī)票卡的業(yè)務(wù)功能的使用情況。最后，則是需要測試移動支付之中的充值以及空卡的功能能夠正常使用，進(jìn)一步的保證了NFC移動支付技術(shù)的推廣。

5 結(jié)束語

NFC移動支付技術(shù)，在地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中的應(yīng)用，體現(xiàn)了生活因為科技而變得更加快捷和方便。同時移動支付技術(shù)，也能夠減少地鐵的現(xiàn)金交易，并且能夠降低紙質(zhì)票的產(chǎn)生和回收，是一種綠色環(huán)保的行為。而且NFC支付，同時也簡化了地鐵購票的流程，方便了乘客的通行。最重要的是，NFC在地鐵之中的應(yīng)用，因為投資小，周期短等優(yōu)勢，可以快速的發(fā)展，而且NFC因為接近與儲值卡的特點，讓購買票價更加的方便和快捷，同時節(jié)省了取票以及回收票的過程。

參考文獻(xiàn)

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[4]張甲文.NFC移又Ц都際踉詰靨自動售檢票系統(tǒng)中的應(yīng)用[J].鐵道通信信號，2016（09）：133-134.

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；支付模式；消費現(xiàn)狀

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

1.互聯(lián)網(wǎng)時代背景

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融既不是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化，也不是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域簡單地向金融領(lǐng)域的滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)更像是一種金融技術(shù)，建立在平等開放自由透明的互聯(lián)網(wǎng)價值體系之上，它有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域效率低下，信息不對稱等弊端，比較好地解決了在傳統(tǒng)體系下內(nèi)部交易成本控制的問題，具有方便快捷，信息透明等特點。主要形態(tài)有眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)P2P借貸、第三方支付三種。

（2）第三方支付定義，意義

第三方支付是指有一定信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)提供的資金交易和流動服務(wù)，在服務(wù)中第三方機(jī)構(gòu)不參與資金所有權(quán)歸屬，僅是傳遞作用。它包括互聯(lián)網(wǎng)支付，移動支付等基本形態(tài)。移動支付作為第三方支付的一種形態(tài)，它是指移動設(shè)備為載體，通過第三方平臺實現(xiàn)支付，從而達(dá)到交換商品或服務(wù)目的的一種支付方式。

第三方支付實質(zhì)是一座橋梁，它聯(lián)系了消費者，商家，銀行，減少了現(xiàn)金使用，加快了資金流動，提高了資金使用效率，為買賣雙方提供了十分多的便利。

二、移動第三方支付的定義、分類、發(fā)展模式

1.定義

移動第三方支付指以移動設(shè)備為載體，通過第三方平臺實現(xiàn)支付，從而達(dá)到交換商品或服務(wù)目的的一種支付方式。在我國，典型代表有阿里巴巴的支付寶，騰訊的微信支付等。此類移動支付在日常生活中運(yùn)用頻率最高。其優(yōu)點是有效將用戶，銀行，商家，移動運(yùn)營商等主體聯(lián)系到一起，擔(dān)當(dāng)橋梁作用，應(yīng)用面廣泛。

2.移動支付的發(fā)展模式-----價值鏈

移動支付的價值鏈由用戶開始，并結(jié)束于線上或線下的商戶。移動支付以移動終端為載體，用戶通過移動終端完成支付。移動終端由硬件和軟件兩部分組成。

硬件部分，由手機(jī)制造商制造的移動終端和運(yùn)營商建設(shè)的基站組成。手機(jī)制造商提供移動網(wǎng)絡(luò)客戶端解決及支付解決方案（如NFC近場通信技術(shù)），并為移動軟件APP開發(fā)者提供平臺。

軟件方面，基于硬件的智能化軟件進(jìn)一步擴(kuò)展了移動支付的便捷性和可操作性，擴(kuò)展了移動支付使用人群，進(jìn)一步推動移動支付市場的擴(kuò)展，并對硬件制造商提出更高要求，軟硬件因此相互促進(jìn)。

商戶是價值鏈的終點。據(jù)艾瑞咨詢2015年中國電子支付行業(yè)研究報告顯示，航旅票務(wù)支付，餐飲美食，生活繳費是生活中幾個常用到移動支付的場景。在終端商戶，移動支付加速價值和使用價值的交換，商戶為全價值鏈實現(xiàn)最終增值，同時又從上游銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)等獲得增值服務(wù)，促進(jìn)了全價值鏈的聯(lián)動。

綜上所述，移動支付價值鏈中的每一個主體都為全價值鏈的增值做出了貢獻(xiàn)。

三、移動第三方支付在我國的發(fā)展

1.總體規(guī)模

據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，我國移動支付發(fā)展?fàn)顩r良好。2014年，中國手機(jī)銀行交易規(guī)模達(dá)到32.8萬億元，同比增長157.1%，仍有較大增長潛力。建設(shè)銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，招商銀行等在手機(jī)銀行支付市場占有較大份額。2014，第三方企業(yè)支付交易規(guī)模達(dá)到6萬億元，同比增長391.3%。支付寶占據(jù)半壁江山，緊隨其后的是騰訊的財付通。

2.人群特征

中國移動支付總體呈男多女少，年輕化的兩大特點。

使用移動支付的網(wǎng)民中，男女比例約為3：2，年齡段大部分分布在26―35歲這一年齡段，使用用戶較為年輕。且用戶群以一個較為迅猛的速度在增長。

傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付對于男性吸引力更高，而對于女性而言，第三方支付如支付寶等則有所側(cè)重。移動支付對于高學(xué)歷高收入的人群吸引力高，移動支付的使用人群地域分布從沿海向內(nèi)陸拓展，使用基數(shù)增長潛力巨大。

在使用的軟件方面，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動支付中，支付寶占據(jù)絕對優(yōu)勢，銀聯(lián)支付和微信支付占比不足5%，無法撼動支付寶的地位。

3.參與主體及其發(fā)展概況

（1）支付寶

支付寶原為阿里巴巴旗下C2C交易平臺淘寶網(wǎng)推出的附屬支付服務(wù)，后拆分成為獨立公司?，F(xiàn)為中國實力最為雄厚的第三方支付服務(wù)商。

支付寶最大的特點是與B2C、C2C的深入融合。龐大的用戶基數(shù)帶來了高用戶粘性，C2C和B2C平臺為支付寶提供了強(qiáng)大的現(xiàn)金流，再者，B2C、C2C的進(jìn)一步布局影響支付寶的未來發(fā)展。

第二個特點是真實性和可靠性較好。支付寶得到各大銀行和信用機(jī)構(gòu)的保障，并建立了用戶信息核對機(jī)制，對個人信息真實度進(jìn)行辨認(rèn)，這有益于安全性和可靠度的提高。

第三個特點是產(chǎn)品的多元化特征。如余額寶等理財產(chǎn)品，螞蟻花唄等信用產(chǎn)品，這些產(chǎn)品進(jìn)一步拓展了支付寶的功能，為用戶有效利用閑散資金提供了更多元化的方式為消費者帶來實惠，促進(jìn)消費水平的提高。

除此之外，支付寶的創(chuàng)新能力令人矚目。聲波，掃碼等新支付方式，“空付”等概念的誕生，線下公共交通卡進(jìn)支付寶等案例，有利于強(qiáng)化企業(yè)的競爭力。

然而，支付寶現(xiàn)階段仍然存在一些問題。首先是用戶資金和信息的保障問題?，F(xiàn)階段支付寶的保障力度仍顯不足，易被犯罪分子利用木馬程序入侵，從而造成資金損失和信息泄露；同時，支付寶龐大的用戶基數(shù)對其服務(wù)器要求較高，“雙11”、春晚搶紅包等活動驗證了支付寶強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力和高峰承壓能力，但在用戶基數(shù)不斷增加的狀況下，對服務(wù)器的升級和有效管理也勢必給支付寶提出難題；現(xiàn)階段也存在線下合作受阻，合作城市沒有得到實惠的尷尬局面。在用戶層面，新科技的加入給用戶添加了學(xué)習(xí)成本，這要求支付寶必須找到簡潔和高效的平衡點，提高用戶體驗。

現(xiàn)階段，支付寶作為中國最大的第三方支付企業(yè)，其敢為人先的商業(yè)模式，強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，雄厚的資金實力都是企業(yè)競爭力的核心組成。支付寶在未來一段時間仍會把持霸主地位，得到更大的發(fā)展。

（2）微信支付

微信支付是騰訊公司在2011年推出的一款支付產(chǎn)品。與社交軟件深度融合，它內(nèi)嵌于社交軟件內(nèi)，其用戶主要是社交軟件使用者，初期的主要資金流向是用戶間的商戶轉(zhuǎn)賬，帶有濃厚的社交色彩。

微信支付將功能集成于錢包內(nèi)，呈現(xiàn)出流量入口式的業(yè)態(tài)。微信支付將手機(jī)充值，水電費繳納等便民服務(wù)以及滴滴出行，大眾點評，京東商城等第三方服務(wù)集成，從而實現(xiàn)社交軟件功能的提升。同時，開發(fā)出收付款等支付方式，將線下消費和線上支付連接，促進(jìn)微信支付場景拓展，便捷了用戶，提高了支付效率。

在微信支付未來的發(fā)展中，依托公眾號服務(wù)號的B2C電商和依托用戶的C2C電商的布局重要性會提高。通過社交軟件本身的連通性，微信電商便于在用戶中拓展業(yè)務(wù)，對既有電商如淘寶，天貓等造成沖擊。

如今微信支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，并對支付寶霸主地位造成挑戰(zhàn)，大有兩分行業(yè)之勢。但如何繼續(xù)完善自己的服務(wù)，切實維護(hù)用戶權(quán)益？這是微信支付在以后的發(fā)展過程中應(yīng)該深切思考的問題。

（3）Apple Pay

Apple Pay 是蘋果公司在2014年與銀聯(lián)聯(lián)合推出的一款支付服務(wù)，2016年春節(jié)前正式登陸中國。Apple Pay依靠的是銀聯(lián)及蘋果的用戶，是以硬件為基礎(chǔ)的。在技術(shù)層面，Apple Pay以近場通信技術(shù)NFC和指紋識別技術(shù)itouch為技術(shù)基礎(chǔ)。

Apple Pay實質(zhì)是對原有銀行部分支付環(huán)節(jié)的更換升級，對于現(xiàn)有銀行利益沒有根本性觸動。Apple Pay將傳統(tǒng)的“磁條卡+簽名”模式替換為“動態(tài)支付碼+指紋”模式，通過抽取手續(xù)費實現(xiàn)盈利。

然而，現(xiàn)階段Apple Pay的推廣還是面臨的一些問題。首先，在硬件層面，Apple Pay的用戶基礎(chǔ)是iPhone用戶，有一定局限性。在軟件層面，Iphone只支持IOS 8以上的系統(tǒng)；同時，現(xiàn)階段使用場景不足及線下商家人員不熟悉其使用等問題嚴(yán)重制約了Apple Pay的用戶體驗。

Apple Pay作為一種新型的支付方式，對于升級業(yè)態(tài)，提高市場競爭有促進(jìn)作用，但如今Apple Pay的盈利模式略顯單一，產(chǎn)品生態(tài)圈的構(gòu)建尚未完善，與支付寶和微信支付相比仍有一定差距，這是未來Apple Pay努力的方向。

四、對移動第三方支付市場的發(fā)展建議

1.國家層面

保障移動支付安全的根本舉措是建立健全移動支付行業(yè)的法律法規(guī)體系，細(xì)化移動支付服務(wù)準(zhǔn)則，明確監(jiān)管主體，量化違法犯罪標(biāo)準(zhǔn)，制定規(guī)則紅線。在執(zhí)法方面，加大違法犯罪打擊力度，注重研究移動支付犯罪新手段，提出新方法，提高辦案效率，，同時，人民銀行應(yīng)完善第三方支付市場準(zhǔn)入機(jī)制，聯(lián)合領(lǐng)導(dǎo)各商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)，確立詐騙洗錢資金凍結(jié)機(jī)制，有效阻止非法資金流動，切實保障公民財產(chǎn)安全。對于跨國洗錢的手段，國家要加強(qiáng)國際間合作，特別是加強(qiáng)與資金監(jiān)管力度和稅收力度較弱的國家的合作，增進(jìn)國家間互信合作，打擊跨國洗錢行為。在國家與公民的關(guān)系上，一方面要加強(qiáng)征信體系建設(shè)，增加國家掌握的公民信用信息，打擊P2P網(wǎng)貸詐騙行為，對詐騙者嚴(yán)懲不貸；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對公民的宣傳，科普新型移動支付詐騙方式，提高公民防范意識。

2.第三方支付企業(yè)層面

根本措施是注重技術(shù)建設(shè)，提高安全保障體系可靠度，防止和減少由技術(shù)失誤引發(fā)的用戶信息泄露和資金損失；同時，做好用戶信用度信息收集工作，防控洗錢風(fēng)險。思想道德層面，注重企業(yè)風(fēng)氣建設(shè)，提高員工自覺性，樹立企業(yè)紅線意識，防止違法違規(guī)事件發(fā)生。另外，企業(yè)的經(jīng)營目的是利潤，但企業(yè)必須將獲取利潤置于法律法規(guī)制度內(nèi)，這要求第三方支付企業(yè)經(jīng)營者提高自身素質(zhì)，摒棄盲目逐利行為，明確理財產(chǎn)品主體責(zé)任。

3.行業(yè)協(xié)會角度

行業(yè)協(xié)會必須發(fā)揮其特有的橋梁作用，建立信息共享機(jī)制和行業(yè)黑白名單，共享客戶信用信息；同時，加強(qiáng)資金風(fēng)險監(jiān)察機(jī)制和行業(yè)基金的建設(shè)，解決支付企業(yè)資金問題和市場結(jié)構(gòu)問題，防止和減少因備付金等資金鏈斷裂問題引起的企業(yè)倒閉和行業(yè)信譽(yù)下降風(fēng)險。另外，行業(yè)協(xié)會必須嚴(yán)格把控入會和退會標(biāo)準(zhǔn)，對行業(yè)內(nèi)企業(yè)制定獎懲措施，打擊違法違規(guī)行為和破壞行業(yè)規(guī)范對行為，對經(jīng)營守法，創(chuàng)新活力強(qiáng)，推動行業(yè)發(fā)展的企業(yè)予以一定獎勵。

除了基礎(chǔ)制度的建設(shè)，行業(yè)協(xié)會也要注重整頓行業(yè)風(fēng)氣，及時跟進(jìn)企業(yè)新動態(tài)和出現(xiàn)的新問題，引領(lǐng)全行業(yè)形成不盲目逐利，崇尚創(chuàng)新，遵守法律的良好風(fēng)氣。

4.消費者角度

提高個人的識別能力和防范意識，多關(guān)注利用新型移動支付手段實行的騙局，保障個人資金安全。同時，在投資之前，兼顧風(fēng)險和收益，適當(dāng)選擇理財產(chǎn)品，切勿輕信第三方支付企業(yè)所提供的理財產(chǎn)品，要理性判斷。進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移時，要選擇信用度高，服務(wù)可靠的第三方支付公司處理資金轉(zhuǎn)移。

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