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篇1

【關鍵詞】 哌甲酯;注意缺陷伴多動障礙;α節(jié)律;自身對照研究

中圖分類號:R749.94 文獻標識碼:A 文章編號:1000-6729(2009)008-0584-06

doi:10.3969/j.issn.1000-6729.2009.08.011

注意缺陷多動障礙(attention deficit hyperactivity disorder,ADHD) 是兒童期常見的精神衛(wèi)生問題,其核心癥狀包括注意缺陷、沖動及活動過度,患病率高達3%～5% ,嚴重影響患者的家庭、社交關系以及學業(yè)水平[1] 。因此,目前ADHD已成為重大公共衛(wèi)生問題。哌甲酯是ADHD 治療中最常用的中樞興奮性藥物,可減輕ADHD患兒的核心癥狀,改善認知功能,提高學業(yè)表現(xiàn)[2]。目前哌甲酯于中樞神經(jīng)系統(tǒng)的作用確切機制尚不清楚,已有的證據(jù)表明,其主要作用部位在大腦皮層和包括丘腦在內(nèi)的皮層下結構,通過促進某種神經(jīng)遞質(zhì)(如:兒茶酚胺、多巴胺等)的釋放、抑制其再攝取和/或抑制單胺氧化酶的活性來增強神經(jīng)遞質(zhì)活性,從而刺激那些控制注意、覺醒度、抑制過程的腦區(qū)[3]。

由于哌甲酯起效快,服藥后0.5 h開始起效,2 h后藥物濃度達到峰值,能夠迅速改善ADHD的核心癥狀。針對哌甲酯以上作用特點,單次服用哌甲酯觀察其對腦功能的影響成為可能。本研究應用腦電超慢漲落分析技術(encephal of lutuog raph technology,ET)技術檢測單次服用哌甲酯(10 mg/次)前后兩種狀態(tài)ADHD患兒的腦功能,觀察ADHD患兒對藥物的反應性及其用藥后是否達到正常水平,并結合其藥理學研究,以促進ADHD病理機制的研究。

1 對象與方法

1.1對象

ADHD組:所有病例來自于北京大學精神衛(wèi)生研究所門診(2000年1月-2002年12月),經(jīng)主治醫(yī)師以上的精神科醫(yī)師確診均符合DSM-Ⅳ中ADHD 診斷,共110例,其中男90例(81.8%),女20例(18.2%);年齡7~16歲,平均(11±2)歲。排除兒童精神分裂癥、情感障礙、精神發(fā)育遲滯、癲閑及腦器質(zhì)性疾病。入組患兒均未服用過中樞興奮劑。

健康對照組:來自北京大學精神衛(wèi)生研究所附近學校,共110人,按年齡(相差 ≤ 1歲)和性別與ADHD兒童1∶1配對,年齡7~16歲,平均(11±2)歲,全部經(jīng)兒童心理衛(wèi)生問卷篩查、部分經(jīng)精神科醫(yī)師問診,排除ADHD、神經(jīng)系統(tǒng)器質(zhì)性疾病、廣泛發(fā)育障礙、精神發(fā)育遲滯、精神病。

所有受試監(jiān)護人均簽署知情同意書。

1.2 方法

受試者在進行檢查前,保證狀態(tài)平穩(wěn),一周內(nèi)未服用過下列藥物(如:感冒藥、鎮(zhèn)靜劑、興奮劑等),剔除前一晚睡眠欠佳、空腹、軀體不適等情況。ADHD兒童于服用哌甲酯前、服藥后2 h 各采集一次腦電圖,服藥劑量為10 mg;健康對照采集一次腦電圖。

受試者采取舒適坐位,在安靜、清醒、閉眼狀態(tài)下,應用中國華陽國際技術公司生產(chǎn)的HY9212 型腦電超慢漲落分析儀,采集并分析腦電圖。數(shù)據(jù)采集按國際10/ 20 系統(tǒng),選用F3 、F4 、C3 、C4 、P3 、P4 、O1 、O2 、F7 、F8 、T5 、T6 共12 導,放置頭皮電極,進行單極引導,以雙耳連線(A1+A2) 為參考電極,前額正中(PFz) 接地保護。采樣頻率256 Hz ,帶通為0.5~30 Hz,時間常數(shù)0.3 s,放大倍數(shù)20000～50000 。記錄腦電圖,時間為18 min。

采集信號經(jīng)A/ D 轉(zhuǎn)換后腦電超慢漲落分析程序分析處理,對α頻段的功率進行掃描,計算α波6個頻段(8 、9 、10 、11 、12 、13 Hz) 呈現(xiàn)優(yōu)勢振蕩的幾率稱優(yōu)勢幾率,即各成分出現(xiàn)的幾率,反映該成份在α系統(tǒng)中的地位和作用) 。α波競爭圖是由主頻與輔頻構成,主頻是指α波頻段中的優(yōu)勢振蕩成分,亦即α波各成分中出現(xiàn)幾率最大的波,其他成分稱為輔頻(其中此優(yōu)勢成分又稱為次頻) 。這是各振蕩頻率競爭及協(xié)同的結果,是通過腦自組織的機制而實現(xiàn)的。根據(jù)公式熵值Q = H/ Hmax ,其中H=-Σpi.logpi ,本試驗中pi 為8 、9 、10 、11 、12 、13 Hz各成分所占的優(yōu)勢幾率,求出熵值,可以定量說明α波能量分布特征,并可以此為指標評定受試者的α波有序化程度。如熵值高,則表明為α波能量分布不集中、有序度低、腦自組織能力差。

1.3 統(tǒng)計方法

進行配對t檢驗、獨立樣本t檢驗、對非正態(tài)分布資料進行配對樣本W(wǎng)ilcoxon檢驗、兩樣本Mann-Whitney U檢驗。計算用藥前后熵值平均值差別的效應量(Effct Size)以評價差別的程度。Effect Size由兩組均數(shù)的差除以兩組合計標準差來計算。一般而言,Effect Size 在0.2 或以下,說明差異程度很小,0.5具有中度差異,0.8 或以上說明差異程度較大。

2 結 果

2.1ADHD兒童服藥前后α波漲落競爭圖各指標比較

2.1.1主頻比較

采用配對t檢驗,比較服藥前后主頻變化,結果顯示用藥后主頻明顯變快[(8.97±0.94)Hz vs.(9.40±0.99)Hz;t= 5.267,P

2.1.2全腦平均優(yōu)勢幾率比較

用藥后8 Hz全腦平均優(yōu)勢幾率明顯下降;11Hz、13Hz全腦平均優(yōu)勢幾率明顯增加;10Hz全腦平均優(yōu)勢幾率呈上升趨勢(P= 0.06)(見表1)。

2.1.3各腦區(qū)各成分優(yōu)勢幾率比較

用藥后各導聯(lián)8Hz優(yōu)勢幾率明顯下降;各導聯(lián)10 Hz優(yōu)勢幾率均上升,在F4、O1、O2、F8導聯(lián)差異有統(tǒng)計學意義(P

2.1.4 熵值(Q)比較

采用配對t檢驗比較服藥前后熵值變化:用藥后全腦平均熵值(Qm)均明顯降低(P

2.2ADHD兒童用藥后與正常兒童α波漲落競爭圖各指標比較

2.2.1主頻比較

采用配對t檢驗,比較服藥前后主頻變化,用藥后主頻明顯變快,用藥后為(9.40±0.99) Hz,健康對照為(9.67±0.92)Hz,差異有統(tǒng)計學意義(t=-5.267,P

2.2.2全腦平均優(yōu)勢幾率比較

用藥后8 Hz全腦平均優(yōu)勢幾率雖有增加,但與健康對照組差異仍有統(tǒng)計學意義(P0.05)(見表4)。

2.2.3各腦區(qū)各成分優(yōu)勢幾率比較

用藥后8 Hz各腦區(qū)優(yōu)勢幾率雖有增加,但與健康對照仍有差異(P0.05)。

2.2.4α波主、次頻及其能量分布比較

ADHD兒童用藥前8 Hz、9 Hz、10 Hz優(yōu)勢幾率差異均無統(tǒng)計學意義(P>0.05),無主次之分,α波能量分布分散、低平;用藥后接近于健康對照兒童,主頻為10 Hz,次頻為9 Hz,α波能量分布主要集中于10 Hz和9 Hz,8 Hz 優(yōu)勢幾率明顯低于9 Hz和10 Hz 優(yōu)勢幾率,差異有統(tǒng)計學意義(P

2.2.5熵值(Q)比較

用藥后全腦平均熵值和各導聯(lián)熵值均下降。C3、C4、P3、P4、T5、T6導聯(lián)熵值下降,且與健康對照之間差異消失(P> 0.05),總熵值與F3、F4、O1、O2、F7、F8導聯(lián)熵值雖下降,但仍明顯高于健康對照(P

3 討 論

3.1 ADHD兒童服藥后主頻變快、慢α波減少、腦有序度提高

本研究顯示:ADHD患兒服用哌甲酯后主頻明顯提高;慢α波8 Hz全腦平均優(yōu)勢幾率明顯下降、10 Hz優(yōu)勢幾率明顯上升,尤以右額、有顳前、雙側(cè)枕部為著;熵值由72%降至69%,α波能量分布也較服藥前集中。

本研究結果與以往多數(shù)研究結果一致,ADHD患兒服用哌甲酯后皮層興奮性提高、腦電圖改善,快波增加[4-6]。Loo 等(1999)檢測了10例(男8例,女2例)ADHD兒童一次服用哌甲酯10 mg后腦電圖的變化,結果顯示有7例(70%)腦電圖明顯改善,全腦θ波減少,額葉β波增多,且腦電圖改變與CPT的改善呈正相關,因中樞興奮劑可提高皮層覺醒功能,同時腦電圖改善,作者提出利用EEG可預測ADHD患兒對哌甲酯的反應[4]。Chabot 等在應用定量腦電圖的研究中發(fā)現(xiàn),與正常兒童相比,ADHD 患兒的平均α波頻率慢化[7],α波慢化提示大腦皮層的低覺醒狀態(tài),從而導致皮層下中樞釋放,結果產(chǎn)生多動癥癥狀[8]。從神經(jīng)電生理角度來看,α波是在丘腦節(jié)律點驅(qū)動下皮層間的相互作用產(chǎn)生的,是正常人清醒狀態(tài)時腦電圖的特征性波形,與覺醒狀態(tài)有關。本實驗用藥后患兒慢α波(8 Hz) 優(yōu)勢概率下降及主頻提高,可能是哌甲酯提高皮層覺醒功能、改善認知功能、增強注意力的電生理基礎[4] 。

熵值是表示某一系統(tǒng)中能量集中程度的大小,也就是對系統(tǒng)本身組織程度和有序性的度量。本研究中熵表示α波間的能量漲落是分散在各個頻率成分上(即8 、9 、10 、11 、12 、13 Hz) ,還是集中于某一頻率成分上。當熵值接近1 時,各頻率成分不分主次,其優(yōu)勢能量漲落發(fā)生概率幾乎相等,不確定性大,有序性差,說明腦波優(yōu)勢頻率不穩(wěn)定,反映腦自組織能力下降。當熵值減小時,不確定性減小,腦有序度提高,主頻和其他輔助頻率之間的優(yōu)勢漲落概率差別加大,是腦波優(yōu)勢頻率趨于穩(wěn)定的標志[9]。根據(jù)信息論的觀點,熵值過高說明系統(tǒng)處于一種混亂的信息編碼狀態(tài),接受和處理外部信息的能力明顯下降,腦處于低工效、高錯誤狀態(tài),導致學習工作能力下降[10]?？讘c梅等通過相關分析,發(fā)現(xiàn)腦有序度越低,Conners 量表行為、學習、多動沖動因子、多動指數(shù)越高,即患兒的腦自組織能力越差,癥狀越嚴重[11]。本研究中ADHD 患兒服用哌甲酯后,熵值由72%降至69%,且其差值的效應量(effect size)在0.2以上,提示服藥前后熵值的變化α波能量分布也較服藥前集中。此結果為患兒服用哌甲酯后能夠改善注意力,提高學習效率,增強自控能力提供了客觀證據(jù)。

從α波漲落競爭圖來看,ADHD患兒服用哌甲酯后慢波減少、腦自組織能力增強,提示腦功能明顯改善。這種改善從神經(jīng)電生理角度解釋了ADHD患兒服用哌甲酯后注意力集中、認知功能改善、自控能力增強、學習效率提高的現(xiàn)象。

但個別研究發(fā)現(xiàn)服用哌甲酯后,ADHD患兒行為和注意力測試雖改善,但EEG服藥前后無變化[12-13]。Swartwood等(1998)認為哌甲酯主要作用于腦干及皮層下,因此并不能引起皮層EEG變化[13]。目前已知中樞興奮劑能夠提高突觸間隙的兒茶酚胺濃度,但其在腦部作用的確切作用位置尚存在爭議,值得一提的是,此研究記錄的睜眼狀態(tài)下的EEG,睜眼時α波抑制,是否會丟失信息?還有待于進一步探討。

3.2ADHD兒童服藥后腦電趨于正?；?/p>

ADHD患兒服藥后腦電趨于正?；?但是否達到正常水平? 此類研究較少,Chabot 等(1996,1999)并發(fā)現(xiàn)56.9% ADHD患兒用藥后腦電向正?；l(fā)展,33.8% 腦電沒有變化,還有9.3%腦電更加不正常[14-15]。Clarke等(2003)進行了這方面研究,他們比較了20 名ADHD-I亞型男孩服用哌甲酯6個月后的EEG變化,這些患兒均為服用哌甲酯后行為明顯改善者,對用藥前、用藥后和健康對照3組做兩兩比較,發(fā)現(xiàn)這些患兒用藥前慢波多于正常兒童,用藥后全腦θ波相對功率、θ/α、θ/β比值均下降,α和β波相對功率均提高;ADHD患兒用藥后與健康對照比較,腦電雖然改善,但仍與健康對照有差異[16]。本研究發(fā)現(xiàn),ADHD患兒服用單劑量哌甲酯(10 mg),2 h后,8 Hz全腦平均優(yōu)勢幾率雖有增加,但仍與健康對照有差異;10 Hz全腦平均優(yōu)勢幾率增加,與正常兒童差異不再明顯;ADHD兒童用藥前8、9、10 Hz無主次頻之分,α波能量分布分散、低平,用藥后主頻為10Hz,次頻為9 Hz,α波能量分布主要集中于10 Hz和9 Hz,8 Hz 優(yōu)勢幾率明顯低于9、10 Hz 優(yōu)勢幾率,接近于健康對照;此外,服藥后熵值下降,在雙側(cè)中央?yún)^(qū)、顳前、顳后部服藥后與健康對照之間的差異消失,但總熵值仍與健康對照有差異。這與Clarke等的研究結果類似。

綜上所述,通過觀察ADHD患兒單次服用哌甲酯前后兩種狀態(tài)腦功能的變化,提示單劑量哌甲酯可使ADHD患兒腦電圖趨向正常,可使其腦有序度提高、低功效狀態(tài)改善。本研究采用了自身對照及健康對照,未采用隨機對照的試驗設計,因此無法排除重復測量過程對患兒腦電活動變化的效應。今后研究中應采用嚴格的隨機對照實驗設計,觀察ADHD兒童對哌甲酯的反應,并結合患兒服藥后的行為學結果進一步驗證以上推論。

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篇2

[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進行。客戶在網(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術和支付技術的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務需求種類繁多，業(yè)務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動支付業(yè)務概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。

2.移動支付業(yè)務分類

按照歐洲銀行標準化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業(yè)務進行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務請求。

本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。

3.移動支付相關技術

(1)遠程支付

①SMS技術

短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。

②WAP技術等

移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

(2)JAVA/ BREW技術

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務開發(fā)的技術，在手機中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術

目前用于移動支付業(yè)務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業(yè)務中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務必須更換手機，而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業(yè)務的主流實現(xiàn)方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務。

(3)有較好的身份認證基礎

對傳統(tǒng)的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。

三、我國移動支付市場現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務。

1.移動支付業(yè)務開展情況

國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應用業(yè)務形式舉例

(1)手機錢包

面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機銀行

目前，各銀行的手機銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務

“服務”則是指提供下載服務，移動認證業(yè)務服務等。

四、移動支付的風險及監(jiān)管

1.面臨的風險及問題

(1)信用體系風險

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。

(2)技術安全的風險

電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡技術也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構成

移動支付業(yè)務產(chǎn)業(yè)鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業(yè)機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。

②移動支付業(yè)務的商業(yè)運作模式

目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

由于各國的實際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業(yè)務創(chuàng)新和市場反應能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習慣及便利性問題

長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動網(wǎng)絡傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標準規(guī)范

移動支付是一項新興的支付業(yè)務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規(guī)。

在業(yè)務運營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務方面出臺相關的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。

據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協(xié)調(diào)移動運營商和銀行之間關系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務提供了良好的用戶基礎和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動

對通信運營商來說，在話音業(yè)務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務的結合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。

3.應用需求決定市場

移動支付應用業(yè)務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術的完善，制約移動支付業(yè)務發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關的法律法規(guī)也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。

綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

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【關鍵詞】法定數(shù)字貨幣；移動支付；支付風險；防范管控

一、引言

法定數(shù)字貨幣的發(fā)行，完善了我們目前的信用貨幣系統(tǒng)，提高了經(jīng)濟效率，讓我們的支付更加方便快捷，更有利于我們國家數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。但是，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行也讓移動支付面臨著一系列風險。

二、法定數(shù)字貨幣特點

1.法定數(shù)字貨幣概述隨著現(xiàn)在紙質(zhì)貨幣的流通減少，電子支付系統(tǒng)占據(jù)了主導地位，數(shù)字貨幣已經(jīng)成了貨幣系統(tǒng)不可缺少的部分，加上我們的技術發(fā)展和技術創(chuàng)新。2017年末，中國人民銀行開展了數(shù)字人民幣研發(fā)，并在2020年推出試點。2.法定數(shù)字貨幣特點（1）法定數(shù)字貨幣流通費用低傳統(tǒng)的紙質(zhì)法定貨幣是需要很多環(huán)節(jié)的，需要印制人民幣、傳輸人民幣等，在這些過程中不僅需要大量的資金耗費，還需要很多的人力與物力。法定數(shù)字貨幣不用實體儲存及銷毀等，加上法定數(shù)字貨幣是進行點對點支付手段，在空間上和時間上大大縮短了交易時間，省略了很多交易環(huán)節(jié)，節(jié)省了交易成本，所以大大降低了流通費用。法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)讓我們的貨幣支付更加快捷，讓我們國家的經(jīng)濟發(fā)展更加快速。（2）法定數(shù)字貨幣風險低法定數(shù)字貨幣在我們的日常生活中可以直接替代紙幣，減少了紙幣的破損、丟失。并且法定數(shù)字貨幣的支付不需要經(jīng)過銀行等第三方機構，降低了銀行賬號泄露、交易記錄泄露等風險，也有效預防了銀行卡被盜用，讓我們的支付安全性大大提高，實現(xiàn)了匿名支付，在我們的交易過程中，第三方不會得知我們的身份信息及交易詳情，極大地保護了個人隱私，也提高了支付的可靠性。（3）法定數(shù)字貨幣可監(jiān)管性法定數(shù)字貨幣的交易記錄能夠得到政府的監(jiān)管，可以有效防范逃稅、洗錢等違法行為，并且，國家金融機構可以通過交易記錄來建立更完善的監(jiān)管系統(tǒng)。因為法定數(shù)字貨幣的建設是基于技術的發(fā)展和科技的進步，所以法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通都可以在央行進行記錄，實現(xiàn)對其他商業(yè)銀行和第三方支付平臺可控匿名性，優(yōu)化了法定數(shù)字貨幣支付的功能，讓支付都具有可追溯性，更好地預防偷稅漏稅行為。

三、保障移動支付的安全

1.移動支付的發(fā)展移動支付是指用移動通信網(wǎng)絡來完成支付，移動支付是將互聯(lián)網(wǎng)、金融機構、終端設備聯(lián)合起來形成一個新的支付體系。隨著電商行業(yè)的崛起，拉開了移動支付的帷幕。緊接著各個支付平臺的興起，更是出現(xiàn)了多家支付平臺以各種優(yōu)惠來吸引更多的用戶，形成了多家支付平臺共同良好競爭發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著第三方支付平臺的增多，也讓越來越多的人開始了移動支付，加快了移動支付的發(fā)展。多家支付平臺的出現(xiàn)和不斷發(fā)展讓人們的生活更加方便快捷，從最開始的紙幣交易到現(xiàn)在的手機移動支付，足以說明移動支付已經(jīng)完全滲入人們的生活中，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠郑沧屓藗兊纳罟?jié)奏越來越快。2.移動支付的特點（1）便捷性移動支付打破了距離的限制，用戶可以隨時隨地進行支付，可以任意時刻獲取所需要的服務、娛樂和物品等，如在外賣平臺上訂購餐品，足不出戶就能享受美食?，F(xiàn)在人們已經(jīng)很少帶傳統(tǒng)紙幣出門，無論是乘車還是購物消費等都可以通過一部手機全部完成，支付方式也從最開始的密碼支付發(fā)展到現(xiàn)在可以指紋支付或刷臉支付，在短時間內(nèi)就可進行交易。并且也讓遠程交易更加方便，不用再重復來往銀行去交易，用戶只要發(fā)起移動支付，就可隨時隨地支付與結算，節(jié)省了時間成本。（2）及時性用戶能及時在各個支付平臺對自己的賬戶進行查詢余額、轉(zhuǎn)賬等，也可查詢自己的消費記錄，管理自己的賬戶，還可在各個平臺進行公交卡、手機卡等充值，不用再收到傳統(tǒng)金融機構和營業(yè)廳營業(yè)時間的影響，可以在一天24小時內(nèi)隨時進行支付交易，減少了去營業(yè)廳的麻煩。移動支付主要是一種數(shù)字數(shù)據(jù)的傳遞，所以它的及時性大大提高了傳統(tǒng)支付的速度，對于緊急資金的周轉(zhuǎn)有著較強的作用。它不僅在支付上可以滿足大眾，還可提供簽到等需要實時進行的功能。（3）安全性移動支付是需要將銀行卡和手機進行綁定，支付時需要支付密碼、指紋或刷臉，而且支付密碼也不同于銀行卡密碼，大大保護了用戶的隱私，安全性極高。移動支付主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)，降低了傳統(tǒng)支付資金的遺漏、盜竊等風險。與移動支付相關的第三方平臺一般都是具有較強的信息安全意識，并且用戶的利益也與它們的資金息息相關，所以用戶的支付安全具有一定的保障。

四、完善金融監(jiān)管

1.信用風險在支付系統(tǒng)中，如果某個參與者沒有履行好自己的支付義務，就有可能導致其他參與者的經(jīng)濟損失，對自己與其他參與者的信用也造成一定的影響。并且在移動支付中，因為移動設備對惡意病毒與惡意網(wǎng)址等的防御較低，就會有不法分子盜取用戶的信息來進行違法犯罪行為，影響了用戶的信息安全，也將影響用戶的信用。加上由于我國經(jīng)濟環(huán)境的影響，公民的信用風險防范意識不強，容易遇上電信詐騙、釣魚詐騙等詐騙行為，讓自己的信息在無意間泄露了出去。并且在法定數(shù)字貨幣背景下的電子支付可以實現(xiàn)“雙離線”交易，意思是用戶不用聯(lián)網(wǎng)，在保證自己的電量和余額充足的情況下，就可完成交易。但是在這種情況下，貨幣的所屬權難以確認，所以央行需要做好所屬權的歸屬工作。一旦貨幣所屬權發(fā)生錯誤時，不僅對用戶造成一定的經(jīng)濟損失，也會對用戶的信用構成一定影響?，F(xiàn)在的移動支付基本都是依靠第三方支付平臺和商業(yè)銀行合作進行交易，法定數(shù)字貨幣的移動支付主要依靠央行的支付系統(tǒng)，在缺少商業(yè)銀行的參與下，不確定性也提高了，信用風險也增加了。2.操作風險哪怕在支付系統(tǒng)的設計時出現(xiàn)很小的錯誤，都有可能釀造支付的風險，并且如果計算機設備遭到破壞，也可能造成支付系統(tǒng)的癱瘓。在操作過程中有很多因素都會引起一定的風險，有外部因素如天災、黑客攻擊、電力不足等，也有內(nèi)部因素如軟件問題、計算機漏洞等，這些都會造成一定的破壞性。在我國，法定數(shù)字貨幣的支付系統(tǒng)主要是央行來建設，電子技術還不那么熟練，對支付系統(tǒng)的設計也不那么全面，這些都增加了一定的風險。電子技術的不成熟不僅會有信息風險、監(jiān)管風險等，還會引起網(wǎng)絡詐騙頻發(fā)。3.法律風險法定數(shù)字貨幣的發(fā)行是由央行發(fā)行，需要界定目前的電子支付系統(tǒng)與法定數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)的關系。并且在當前法律體系中，還沒有一部法律來劃定數(shù)字貨幣的界定，數(shù)字貨幣的發(fā)行過程也面臨很多法律風險，如貨幣的法償性、貨幣發(fā)行依據(jù)問題等。當前的監(jiān)管系統(tǒng)政策不健全，與數(shù)字貨幣市場還不能完全相契，也還不能完美地管轄法定數(shù)字貨幣的支付系統(tǒng)，容易有不法分子鉆這樣的漏洞來進行金融犯罪，如果發(fā)生了糾紛，也沒有法律來做出調(diào)解。與此同時，移動支付與互聯(lián)網(wǎng)息息相關，隨著移動支付功能的多樣化，越來越多的風險也隨之出現(xiàn)，但是法律的監(jiān)管更加不足，還沒有完整的法律體系。移動支付還與用戶、銀行等相關，所以法律的完善較為困難?；ヂ?lián)網(wǎng)的立法本身難度很大，法律政策也很落后，移動支付的不規(guī)范就容易產(chǎn)生法律糾紛。因此，在法定數(shù)字貨幣背景下的移動支付的金融監(jiān)管也需要法律法規(guī)來劃分職責與操作辦法。

五、普及數(shù)字貨幣知識

1.優(yōu)化基礎管理加強電子技術與金融科技的結合，重視支付系統(tǒng)的基礎建設，并將支付工具與支付系統(tǒng)的功能更加緊密結合，發(fā)揮出更多功能，促使法定數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通等更加安全。基礎系統(tǒng)的建設還需要從技術層面、運營層面等考慮，不僅讓技術更加先進，也讓后續(xù)的運營更加流暢，加強技術與金融系統(tǒng)相結合，讓貨幣系統(tǒng)既有創(chuàng)新性，又讓可行性增強。法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)的基礎建設需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先進的科學技術與技術創(chuàng)新，金融公司可以提供更多的支付系統(tǒng)設計，讓法定數(shù)字支付系統(tǒng)更加完美。由于法定數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)影響面廣，所以需要在發(fā)行前進行系統(tǒng)測試，對于出現(xiàn)的問題和漏洞應該及時修正。在發(fā)行時也更應該保證系統(tǒng)的穩(wěn)定，讓貨幣的流通安全性更高。各個部門在技術研發(fā)和設計時需要緊密合作，密切交流，加快系統(tǒng)的基礎建設，構造一個優(yōu)秀的支付體系。2.完善監(jiān)管體系國家還需要出臺一部關于在法定數(shù)字貨幣背景下移動支付的法律，既能明確指出各個部門的工作，又能約束并指導良好發(fā)展。還需要建立一個應對各種問題和危機的體制，減少一定的系統(tǒng)風險。并且對現(xiàn)有的監(jiān)管系統(tǒng)根據(jù)法定數(shù)字貨幣背景下的移動支付做出相應變化，根據(jù)移動支付的不同，制定不同的監(jiān)管標準，加強對互聯(lián)網(wǎng)與監(jiān)管體系的融合，創(chuàng)新監(jiān)管的方式，實現(xiàn)更全面的監(jiān)管。監(jiān)管也需要央行監(jiān)管部門、政府監(jiān)管部門、金融監(jiān)管部門等相互配合，發(fā)揮各自的長處，分配好各自的監(jiān)管職能，做到處處有監(jiān)管。3.強化風險防控在貨幣應用和技術方面的研究應該規(guī)范化，在新興技術、創(chuàng)新科技與法律規(guī)范方面做好相互協(xié)調(diào)。支付系統(tǒng)需要在建設時，可以利用自己的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢建立一個不良記錄數(shù)據(jù)庫，這樣也可預防一些詐騙，維護移動支付安全。還可成立專業(yè)的法定數(shù)字貨幣的分析部門，不僅可以分析這個系統(tǒng)存在哪些不足之處，還可實時監(jiān)控到交易數(shù)據(jù)，對于異常數(shù)據(jù)能夠及時發(fā)現(xiàn)，預防一些不好的狀況，穩(wěn)定我國的金融市場。由于我國人口較多，人民群眾對于法定數(shù)字貨幣的認識比較淺薄，容易被不法分子鉆漏洞進行違法犯罪，這個時候就需要各個部門相互合作，利用宣傳海報、宣傳單等方式積極宣傳法定數(shù)字貨幣的正面影響，加強人民對于法定數(shù)字貨幣的正確認識，鼓勵大眾使用法定數(shù)字貨幣。當然，對于法定數(shù)字貨幣的使用，也需加強宣傳引導，普及基本的法定數(shù)字貨幣用法與操作，重點加強對于中老年人、農(nóng)村地區(qū)人民等的宣傳力度，避免他們因為不了解或不會操作法定數(shù)字貨幣而有一定的損失。

結語

移動支付讓人們的生活更加便利，但是因為我國法定數(shù)字背景下的移動支付還不那么成熟，法律和監(jiān)管還不夠完善，用戶防范詐騙意識有待增強，在信息安全上，存在信用風險、技術風險、法律風險。通過分析在法定數(shù)字貨幣背景下的移動支付，需要各方去加強國民對于法定數(shù)字貨幣的認識，在進行移動支付時，用戶需要加強防范意識，正確應對信息安全、信用等風險。央行和政府及各個部門需要環(huán)環(huán)相扣形成一個良好安全的支付環(huán)境，保障支付的安全。加快制定關于法定數(shù)字貨幣移動支付的相關法律法規(guī)，完善監(jiān)管系統(tǒng)的功能和機制，早日建設好全面的法律保障和監(jiān)管系統(tǒng)。相信在不久的將來，我們國家定能讓國民進入更安全更優(yōu)秀的移動支付時代。

參考文獻

[1]王爽.中國法定數(shù)字貨幣發(fā)行的支付結算風險問題研究.

[2]景欣.法定數(shù)字貨幣的支付場景前瞻及對策建議.

篇4

今年的黑色星期五（感恩節(jié)后第一天，圣誕采購季的開始），美國一反低迷常態(tài)，以切實的消費行動表明經(jīng)濟復蘇的決心。據(jù)調(diào)研公司ShopperTrak的調(diào)查稱，黑色星期五的這個周末，全美購物人次為3.07億，比去年同期增長3.5%。不過，最強勁的復蘇信號，是來自comScore的數(shù)據(jù)，黑色星期五當天，全美在線銷售額高達10億美元，同比增長26%。無論增長率還是消費額，均創(chuàng)歷史紀錄。

早在感恩節(jié)之前，中國電商自造的“雙11”購物節(jié)，同樣上演了盛況。僅支付寶就實現(xiàn)交易1.058億筆，其中無線支付900多萬筆，占總交易筆數(shù)的8%，刷新了支付寶與國內(nèi)移動支付單日最高紀錄。

對成立僅10天的支付寶（中國）網(wǎng)絡技術公司無線事業(yè)部來說，這份佳績值得慶賀。無線事業(yè)部的成立，正是公司意識到移動互聯(lián)時代已不可阻擋，其工作重點也正是推進移動支付。然而，無線事業(yè)部總經(jīng)理徐吉對業(yè)績的反應卻很平淡：“這沒有出乎我的預料，其實比平時要低一些，平時無線支付能達到10%?！痹谒磥?，“雙11”恰逢周日，加之促銷宣傳到位，當天反而有更多人選擇在家用電腦購物、完成支付，這在客觀上沖低了移動支付的比例。

事實上，從今年10月開始，來自移動終端的支付筆數(shù)已達到支付寶總支付筆數(shù)的10%，此比例仍在持續(xù)增長。今年第二季度數(shù)據(jù)顯示，支付寶這項業(yè)務同比增長超過7倍。目前，線上支付是支付寶無線事業(yè)部表現(xiàn)最好的業(yè)務，但徐吉和他的團隊卻對此有著不同的解讀。他們更傾向于認為，這個結果不過是“電子商務購物渠道的擴展和延伸”，遠不能涵蓋他們對移動支付的完整想象。

線下的力量

在支付寶內(nèi)部，與移動支付相關的關鍵數(shù)據(jù)幾乎都是在今年第二季度開始發(fā)生逆轉(zhuǎn)的。那時，用手機購物的消費者中，女性居多的安卓用戶比例超過了男性居多的iOS用戶：56%︰44%（去年同期，男性占54%，女性占46%）。綜合手機平臺的變化以及男女比例的變化，徐吉意識到，在移動終端上購物已經(jīng)從以前的先鋒嘗試，開始變得普遍了。

不過，支付寶的移動支付策略并非亦步亦趨跟隨電商的遷移曲線。他們將移動支付分為兩大類：線上支付與線下支付。雙11期間的支付收入指的即是線上支付，隨著電商服務從PC轉(zhuǎn)向移動終端，原有網(wǎng)上購物的用戶會很自然地啟用移動支付。

支付寶無線事業(yè)部的判斷是，線上支付未來會平穩(wěn)發(fā)展，其增量將更多來自PC端的縮減量，增長空間完全可預測，而真正需要重視的則是移動線下支付。徐吉說：“更大的支付場景還是在線下。生活中，工資絕大部分消費還是在線下發(fā)生的，網(wǎng)上購物畢竟占比是少數(shù)?！边@些傳統(tǒng)零售實體店，一個小賣部，或一個街邊飯館，與人們的生活息息相關，但目前條件下，那里基本不能刷卡，只接受現(xiàn)金支付。

在支付寶看來，這些地方正是自己在移動支付上更大機會所在，當然也是發(fā)展重點?！耙驗橛辛艘苿踊ヂ?lián)網(wǎng)，有了跟著我們一起走的手機，線下隨時可以接到移動互聯(lián)網(wǎng)上，也就是說你可以拿著手機在線下的任何消費環(huán)境里去支付?！毙旒f。

的確，正是移動互聯(lián)網(wǎng)給了像支付寶這樣擅長線上支付的第三方支付平臺以涉足線下的機會，讓手機成為刷卡和現(xiàn)金的補充。如今，在美歐，現(xiàn)金的使用場合很少，消費者基本上是刷卡或使用個人支票，難得有現(xiàn)金用武之地。支付寶的無線事業(yè)部認為：“現(xiàn)金是落后的東西，既不安全，周轉(zhuǎn)效率還很低，總有一天會被取代掉?！贝蛟诂F(xiàn)金身上“落后”的烙印，正是移動線下支付今后龐大的發(fā)展空間。

“線下支付的切入點肯定是那些傳統(tǒng)支付商業(yè)模式還不能提供很好支付體驗的地方。我們會開拓一些新的模式?！毙旒信e了兩個支付場景：一個是自動售貨機的主人直接到支付寶網(wǎng)頁上申領二維碼，打印出來給不同飲料都貼上，消費者選完要買的飲料后，只須用手機掃一下二維碼，再用支付寶的手機客戶端完成支付，飲料就會掉下來了。

另一個支付場景是近期支付寶推出的出租車司機收費的應用。通常，出租車司機在收取車費時會碰到三個問題，最常見的是找不開零，還有會收到假幣，甚至因為攜帶現(xiàn)金，碰到歹徒打劫。如果出租車司機無須收現(xiàn)金，問題將隨之消失。因此，支付寶開始在小范圍內(nèi)推出了出租車二維碼支付服務，在車中副駕駛位上貼一個二維碼，打車人可以用手機掃一下碼，把車費金額輸進手機確認支付，之后司機的手機就會收到付款短信，這樣車費支付就完成了。

支付寶正在考慮跟出租車司機之間采用日結、月結、實時結等幾種結算方式，實時結手續(xù)費會高一些，月結費用低一些?！皩Τ鲎馑緳C來說，這個錢就在他的賬戶里，可以通過銀行卡提現(xiàn)?！毙旒f。

目前，支付寶無線事業(yè)部還在全國范圍內(nèi)的一部分分眾屏幕上提供手機刷二維碼購買優(yōu)惠券的服務。

遠近之間

支付寶在線下移動支付的技術策略上，并沒有在近場支付和遠程支付兩大路徑中，進行選邊站，而是采用了一個中間路線——“近場識別加遠程支付”。

“所謂近場支付與遠程支付，區(qū)別在于近場支付更多是在兩個設備間做資金轉(zhuǎn)移?！痹谛旒磥恚鼒鲋Ц杜c遠程支付各有優(yōu)缺點。遠程支付在移動互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡環(huán)境不太穩(wěn)定的地方，支付體驗比較差，完成支付需要很長時間、甚至無法完成支付。不過，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展很快，寬帶速度跟5年前比，天壤之別。而遠程支付具有兩大優(yōu)點：一是相對安全，所有賬戶資金都從遠端走，用戶手機丟了，趕緊打電話掛失，就可以把移動支付功能停掉；最重要的是，遠程支付的擴展性好，它可以在遠端服務器上增加很多與支付有關的增值服務，比如針對消費者，商戶可以做消費信貸、折扣、客戶管理等。而近場支付最大的優(yōu)勢就是速度快，不用受限于移動互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，但擴展性和安全要差一些。

“只要近場兩個手機之間相互能識別，其實遠程支付也可以做近場支付，近場識別與遠場支付相結合，這種方式能夠代替近場支付?！?/p>

二維碼就是近場識別技術中的一種。徐吉這樣解釋青睞二維碼支付的原因：NFC在國外是相對開放的體系，但在中國由于產(chǎn)業(yè)鏈很長且有政策限制，不是他們的強項。NFC要在中國推廣，要很長時間，期間二維碼是很好的載體。據(jù)了解，目前支付寶在狹義的NFC技術上，沒有做技術儲備。

除了想既能揚近場與遠程支付之長，又避其之短，支付寶選擇“近場識別+遠程支付”的中間路線，也是為應對特殊的商業(yè)環(huán)境。NFC產(chǎn)業(yè)鏈上的手機廠商、運營商、銀行、銀聯(lián)等都是鏈條中的“強者”，如果企業(yè)能另辟蹊徑，為什么不呢？

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關鍵詞：電子支付；電子貨幣；電子商務

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)上實現(xiàn)資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。

一、電子支付的協(xié)議模式與安全性

SSL和SET是目前實現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1.SSL支付模式即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：它保證了客戶和服務器間事務的安全性。在電子商務交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務：①認證用戶和服務器；②加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全；③維護數(shù)據(jù)的完整性。SSL協(xié)議的缺點：首先客戶資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以SSL并沒有實現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認證也是很困難的。

2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o篡改，以維護在任何開放網(wǎng)絡上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關鍵的認證機構(CA)，此機構根據(jù)X。509標準和管理證書。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個問題：

①保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被人竊??；②保證電子商務參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問題；④保證網(wǎng)上交易的實時性；⑤規(guī)范協(xié)議和消息格式。SET協(xié)議的缺陷：①只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；②交易時間長；③協(xié)議復雜。

相比之下，SET標準更適合于消費者、商家和銀行三方進行網(wǎng)上交易的國際安全標準。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

二、支付工具

國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1.電子信用卡。隨著技術的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金，有的還可以進行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2.電子支票。電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票，支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達國家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，是因為紙質(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術的應用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。

3.電子現(xiàn)金。又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實質(zhì)是代表一定價值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有網(wǎng)絡化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

三、支付工具存在的問題

有關電子支付的問題主要有以下幾個方面：

（一）支付工具效力問題

電子支票和電子現(xiàn)金，因為其與傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

（二）稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。

（三）網(wǎng)絡安全問題

如果銀行的網(wǎng)絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。

四、新興的電子支付手段

1.移動支付。移動支付系統(tǒng)為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，通過手機進行交易支付和身份認證。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統(tǒng)協(xié)作）來完成。

2．中間件技術金融機構開發(fā)一個與支付網(wǎng)關系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機構更方便的控制商家業(yè)務；中間件和支付網(wǎng)關之間應用成熟的加密通道技術，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

參考文獻：

[1]伍利華.十大電子支付的經(jīng)營處方[J].中國電子商務，2005,（8）.

篇6

【關鍵詞】智能存儲卡 移動支付 SD卡

1 項目概述

本項目得到了深圳市生物、互聯(lián)網(wǎng)、新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金項目（深發(fā)改[2011]1673號）的資助。

本項目提出了一種將智能卡模塊整合進入傳統(tǒng)存儲設備中（如SD卡、MicroSD卡等）的設計方案。

本項目通過將智能卡模塊、NFC天線整合進到傳統(tǒng)存儲產(chǎn)品中，賦予其智能卡的功能。

本項目設計出的產(chǎn)品，可直接用于現(xiàn)有支持外部存儲器的設備中（特別是智能手機），用戶不需配合專用的設備或?qū)ΜF(xiàn)有設備進行改造，即可直接使用多界面智能存儲卡的非接觸式應用功能（如移動支付），方便了用戶，降低了設備改造成本，有益于移動支付功能的普及。

同時該產(chǎn)品的推出，為傳統(tǒng)存儲設備行業(yè)提供了一套新的發(fā)展道路，為行業(yè)發(fā)展注入了新鮮血液。

2 技術背景

隨著世界經(jīng)濟與信息技術的發(fā)展，電子商務得到了長足的發(fā)展，根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2011年第二季度，全國電子商務市場交易規(guī)模已達1.6萬億元，環(huán)比增長9.3%，由此可見電子商務已經(jīng)成為國民經(jīng)濟中重要的一環(huán)。于此同時，智能手機普及速度在不斷加快，根據(jù)易觀智庫的最新數(shù)據(jù)，全國智能手機在2010年銷售量已超6000萬臺。在這兩大行業(yè)的發(fā)展下，為了給消費者提供更加方便快捷的消費方法，市場催生出了移動支付的概念。

移動支付，也稱為手機支付，是允許用戶使用其移動終端（通常是智能手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。如何方便、快捷、安全的進行支付，則成為該技術關鍵點以及未來的發(fā)展方向。

現(xiàn)有的移動支付功能實現(xiàn)方案主要有：

2.1 NFC

NFC方案主要是指在擁有NFC功能的手機上，通過各類應用軟件來配合實現(xiàn)支付功能。其代表為Google公司的Google Wallet。由于NFC是一種國際通用標準，并且在歐美日等發(fā)達國家已經(jīng)有了多年的應用，整體成熟度高。但這個方案必須需要手機自帶NFC功能才可能實現(xiàn)，而現(xiàn)有市場上僅有極少數(shù)高端手機配置了NFC功能，應用面比較狹小。

2.2 RFID-SIM

RFID-SIM方案指在原有的SIM卡外端增加一個非接觸式芯片（NFC或其他），使手機具備移動支付功能。該方案在國內(nèi)主要由中國移動等移動運營商推動，并制定了自己的技術標準，由于這一塊國內(nèi)業(yè)務剛剛啟動，現(xiàn)在還處于一個中等規(guī)模的試應用階段，其方案的穩(wěn)定性、可靠性還有待驗證。另外，該方案也存在一定的缺點，由于SIM卡技術所限，存儲的空間較小，這樣就導致了卡片內(nèi)部添加新的應用不是很方便，卡片不支持第三方開發(fā)的應用加載，芯片COS接口不公開等。

2.3 智能存儲卡

智能存儲卡方案指在常用的外部存儲設備（通常是SD卡或MicroSD卡）中整合進NFC通訊模塊，使搭載了該存儲產(chǎn)品的設備獲得NFC功能，從而無需對設備做任何改動工作。此方案在特別適用于現(xiàn)在的主流智能手機。由于基于專業(yè)存儲設備的設計，廠商可以利用已經(jīng)成熟了的開發(fā)平臺賦予該設備更多功能（比如更快捷、友好的界面，特殊的加密模塊等），用戶也可以按需求升級產(chǎn)品，以獲得更多的功能以及提升安全性，具有優(yōu)秀的可擴展性。但該方案對產(chǎn)品集成度要求高，特別是在MicroSD大小的存儲器上，由于空間小，整合難度大。

2.4 非設備類支付

這類支付方案有移動早期推出的短信支付，以及阿里巴巴近期推出的條碼支付等，其特點是無需對設備進行任何改造和更換，通過短信平臺，或網(wǎng)絡平臺即可完成支付動作。但由于缺少物理級的加密功能，該功能在安全性上還存在一定的問題，并且該方案需要用戶手動進行多次互動才能完成，使用較為不便。另外，由于技術為服務商自有技術，使用面一般僅限于在其自身服務平臺上，沒有通用性。

3 技術選擇

我與課題組實施項目所采用的技術方案是智能存儲卡。

我們認為該方案具有高度的可擴展性與通用性，完全能夠滿足移動支付過程中對性能和安全性方面的各類要求。

我們選擇了MircoSD卡作為設計主體，因為根據(jù)行業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)，MircoSD卡是短期內(nèi)智能手機外部存儲器的首選方案，具有較大的用戶基礎。并且基于SD卡的智能存儲卡在之前已經(jīng)有企業(yè)完成了研發(fā)，已經(jīng)樹立有專利門檻。

根據(jù)上述的設計思路，根據(jù)用戶的不同使用環(huán)境，我們設計出了兩套設計方案，如圖1、圖2所示。

其中設計方案1主要應用為一些全金屬外殼的手機，這類手機由于外殼對電磁信號的屏蔽，無法正常完成感應。需通過取出存儲卡，并將其放置于特殊的讀卡器中以實現(xiàn)NFC功能。本方案也可獨立于手機系統(tǒng)使用。（本設計方案成品如圖3所示）。

設計方案2將射頻天線整體植入到了存儲卡內(nèi)，產(chǎn)品整體集成度較高。

4 實施方案

4.1 功能設計

下面，我以最具代表性的設計方案2為例，對項目設計做一個詳細的描述。設計方案示意圖如圖5所示，產(chǎn)品主要分為存儲模塊、智能卡模塊、射頻天線（立體天線）模塊構成。

項目設計產(chǎn)品遵循IS014443標準，產(chǎn)品可支持市面上普通的13.56Mhz POS機，不需要對原有POS做相應的改造。設計產(chǎn)品現(xiàn)已經(jīng)過了EAL的安全認證。智能卡里運行的軟件為人民銀行的電子現(xiàn)金支付軟件規(guī)范（也可根據(jù)需求設置更換為不同運營商的規(guī)范軟件），并在7月通過了銀行卡檢測中心的認證。由此可見，NFC MicroSD具有IC卡所有的優(yōu)點和安全性，甚至比目前在使用的磁卡（銀行卡）要更安全，可靠。

在產(chǎn)品功能方面，我與課題組設計出了“遠程交易”與“近距交易”兩大功能。

所謂“近距交易”，是指利用NFC通訊進行的交易活動，這種交易模式下，用戶賬戶設置在智能卡芯片中。

4.2 通過接口文件實現(xiàn)智能卡操作的方法

在“遠程交易”功能的設計過程中，課題組開發(fā)出了一種基于地址映射技術，通過讀寫為智能卡特殊設計的“接口文件”來實現(xiàn)對智能卡進行控制的方法。在不影響產(chǎn)品一般存儲功能的情況下，實現(xiàn)智能卡功能。免去了為不同設備編寫不同驅(qū)動的工作，使該產(chǎn)品的能夠直接在所有支持存儲卡的設備上實現(xiàn)智能卡應用。

普通的存儲卡為各種設備提供存儲功能時的接口是文件系統(tǒng)，該接口是一種通用接口，因此能夠?qū)崿F(xiàn)免驅(qū)動訪問，課題組開發(fā)出的技術即是利用存儲卡的接口文件實現(xiàn)對存儲卡內(nèi)的智能卡的訪問操作，從而實現(xiàn)智能存儲卡的免驅(qū)動訪問方式。

本項目設計出的產(chǎn)品，如圖6所示，包括存儲器接口、存儲器控制器、存儲器、智能卡四部分。存儲器提供給各種外部設備的接口是一個文件系統(tǒng)，外部設備對文件的操作被視為是對存儲器的操作。利用所述原理，智能存儲器的接口同樣提供一個文件系統(tǒng)，但在該文件系統(tǒng)中設置一個智能卡接口文件，控制器將對該文件的讀寫都間接映射到智能卡上，最終實現(xiàn)對智能卡的操作，從而實現(xiàn)了免驅(qū)動的智能存儲卡訪問方式，任何支持訪問SD卡的外部設備通過接口都可以方便的訪問到存儲器內(nèi)嵌的智能卡模塊。

這里提到的智能卡接口文件具有以下的屬性和特點：

（1）如圖6所示，智能卡接口文件設置在文件系統(tǒng)的根目錄下，與“我的音樂”、“游戲”、“春游照片”、“文件1”、“文件2”等文件或文件夾位于同一目錄，便于集中管理。

（2）智能卡接口文件是一個虛擬文件，而普通文件如“文件1”等在存儲器中有真實的物理位置。智能卡接口文件是通過控制器虛擬的文件，當外部設備讀寫該文件時，控制器并不會將讀寫的內(nèi)容寫到存儲器里，而是解釋成對智能卡的操作指令。

（3）智能卡接口文件不占用存儲器的存儲空間，并且文件屬性為隱藏。

對于智能卡，外部設備首先向其發(fā)送命令，智能卡才會響應數(shù)據(jù)，對應到所述智能卡接口文件，需要現(xiàn)對該文件寫操作，然后才能讀操作以獲取數(shù)據(jù)。相應的，控制器將外部設備對智能卡接口文件的寫操作解析為發(fā)送命令到智能卡，將對該文件的讀操作解析為接受命令的相應數(shù)據(jù)。如果是對根目錄下其他文件的讀寫操作，控制器將解析為對存儲器的操作命令，從而實現(xiàn)了區(qū)分不同指令的目的。

以上內(nèi)容介紹了一種智能存儲卡的通用接口，各種類型的外部設備通過該接口即可訪問存儲卡內(nèi)嵌的智能卡。訪問智能存儲卡的步驟為圖7所示。

4.3 立體天線設計

在項目設計方案中，由于產(chǎn)品集成度要求，需要將天線內(nèi)置到存儲卡中，但在這么小的空間內(nèi)，天線性能必然受到影響，在實現(xiàn)非接觸式應用時信號比較微弱且容易受干擾。為解決這個問題，我和課題組使用了一種“立體天線”，并制作成月牙形狀，最終放置到卡體月牙形區(qū)域中，這樣就最大化利用了MicroSD的物理空間。

這樣設計還有一個好處，當這種智能存儲卡插入具有MicroSD卡插槽的主機時（如手機），該卡體的月牙形區(qū)域?qū)⒈┞对谑謾C卡插槽外部，這樣同時也使RF天線暴露在了卡槽外，這樣RF天線就可以不被手機的卡插槽的金屬外殼所遮擋，大大提升了RF天線的信號質(zhì)量。該部分設計圖見圖8。

5 技術綜述

本項目設計出的整合智能卡模塊的存儲設備，是為存儲設備的一種全新的應用模式。充分利用存儲設備的通用性和普及度的優(yōu)勢，整合了本處于兩個不同領域的技術，為NFC的普及和現(xiàn)有智能手機的技術改造提供了一套新的解決方案，也為傳統(tǒng)存儲卡行業(yè)提供了一種全新的應用產(chǎn)品，為行業(yè)的發(fā)展注入了新鮮血液。

本項目產(chǎn)品現(xiàn)階段還存在著一些問題，特別是在全金屬外殼手機以及存儲卡槽被電池完全覆蓋的手機產(chǎn)品上，還是存在信號不良的情況。我們計劃從提高天線功率以及天線靈敏度角度對產(chǎn)品做進一步改進。

本項目現(xiàn)已形成了成品，并在Computex 2011上對外公布，吸引了消費者和業(yè)內(nèi)人士的關注，也得到了國內(nèi)外媒體的廣泛報道。

篇7

NFC手機支付方興未艾，各大廠商紛紛布局，一時間好不熱鬧。但盡管中國移動在推廣“移動NFC手機一卡通”上不遺余力，市場的反應卻并沒有像人們預期的那樣火爆。高昂的成本成為制約NFC推廣的一大障礙是顯而易見的，但NFC存在的技術問題并不止于此，從某種意義上來說，NFC對于目前而言也許過于超前。于是，在受到現(xiàn)有技術水平限制的情況下，人們也開始在NFC之外尋找其他的選擇。

射頻識別即RFID（Radio Frequency Identification）技術，又稱電子標簽、無線射頻識別，可通過無線電訊號識別特定目標并讀寫相關數(shù)據(jù)，而無需識別系統(tǒng)與特定目標之間建立機械或光學接觸。RFID是NFC發(fā)展的基礎。和后者相比，盡管RFID技術上較為落后，但頻率范圍廣等特點使其在現(xiàn)階段手機移動支付領域中具備一定優(yōu)勢，無需更換手機更使其具有NFC支付難以匹敵的成本優(yōu)勢，從而獲得了一些廠商的青睞。

“翼支付”加速布局

中國電信旗下的手機支付業(yè)務名為“翼支付”。盡管中國電信董事長王曉初年初曾透露，中國電信選定NFC-SWP技術方案推廣“手機錢包”，但到目前為止，翼支付所采用的仍是RFID技術方案。中國電信天翼電子商務有限公司副總經(jīng)理寧檬表示，中國電信今年“翼支付”交易額將達1000億元，用戶數(shù)近4000萬戶，客戶端用戶近1000萬，合作用戶超過3.3萬家，RFIDUIM卡約1300萬張。

“翼支付”通過與北京公交合作，推出了同樣支持公交刷卡的RFID手機支付卡。談到兩種技術方案的差別，中國電信天翼電子商務有限公司產(chǎn)品創(chuàng)新部經(jīng)理李積惠表示，NFC的概念雖然炒得很火，但目前產(chǎn)業(yè)鏈還不成熟?！暗谝皇鞘謾C終端款數(shù)較少，比如移動目前的都是3000元以上的高端機，電信這邊的情況也差不多；第二是卡，手機上要配合，卡上也要配合，這個卡的技術并不十分成熟，量產(chǎn)后仍需市場來考驗；第三是受理環(huán)境，北京公交還好，但也可能存在手機和終端不適配的問題，NFC手機的天線是在手機上的，手機生產(chǎn)出來之后無法調(diào)整，頻率固定在13.56MHz，但有很多POS機，比如地方性的公交，POS頻率往往會有頻偏，這時候使用NFC手機就會有很多問題。”相比NFC只是限于13.56MHz頻段，RFID的頻段包含低頻（125KHz～135KHz），高頻（13.56MHz）和超高頻（860MHz～960MHz），在頻率范圍方面優(yōu)勢明顯?！氨热缥疫@個卡的天線是在手機SIM卡上面的，可以根據(jù)實際POS機的頻率進行微調(diào)?！崩罘e惠表示，RFID對手機要求不高，據(jù)統(tǒng)計市面上90%以上的手機都可使用，除非手機后蓋材料為金屬（13.56MHz頻率的信號難以穿透）。

蘋果手機對兩種技術方案均不支持的問題也在“翼支付”上得到了比較完滿的解決。“蘋果手機既沒有NFC模塊，特殊的卡槽設計也無法適配RFID。對此，我們有個蘋果皮的解決方案，叫‘愛刷’，換一個愛刷的外殼，也可以去刷線下。這是暫時的解決方案?！?/p>

為NFC的普及鋪路

和NFC一樣，RFID技術方案同樣不完美，有著自己的問題?！耙碇Ц丁蹦壳笆褂玫腞FID手機支付卡，需要從SIM卡中單獨連出一根天線，這種簡陋的設計使得天線比較容易折斷，從而影響用戶體驗。目前，電信對此已有一個集成優(yōu)化方案，但集成化后又會因為天線變小而引發(fā)信號不足的問題，因此仍存在改進的空間。據(jù)李積惠介紹，除了天線的問題，RFID也有其他缺點，“比如現(xiàn)在蘋果在不停地出小卡，很多諸如天線集成的問題就變得不可解決了。但NFC就沒有這個問題，因為射頻設備在手機上面，只需要把一個芯片集成在SIM卡上就可以了?！?/p>

NFC和RFID盡管各有所長，但從長遠來看，NFC憑借安全性高、集成度高、耗能低、應用場景廣泛等優(yōu)點，無疑具有更好的發(fā)展前景。對此，李積惠表示，未來NFC手機普及后，基于NFC的手機支付可能會成為趨勢，但從目前看，這種普及還需要一定時間；而RFID更適應目前技術條件下的使用環(huán)境，雖然未來可能會由于用戶體驗等方面的問題逐漸退出歷史舞臺，但目前仍不失為一種很好的過渡手段。據(jù)悉，在近日中國電信的采購計劃中，包括50萬張NFC-SWP卡，似乎預示著中國電信在未來幾個月將推出基于NFC的手機支付服務。

支付場景更加完善

移動支付的服務效果受支付場景影響很大，NFC推廣的緩慢就與支付場景落后有密切關系。因此除了采用合適的近場支付技術方案，支付場景的優(yōu)化也很重要。在支付終端方面，“翼支付”目前配備兩種POS機：一種由“翼支付”布設，目前在全國有已有約兩萬臺，可以直接刷手機或輸入手機號碼進行支付；另一種是通過與銀商、通聯(lián)、衫德等主流收單機構合作，使用這些廠商之前為銀行布設的POS機。第二種方案由于POS機的日常運維仍由POS機設備廠商完成，“翼支付”僅支付租金，相對于第一種方案成本較低。

而在商戶方面，據(jù)李積惠介紹，目前“翼支付”已與多家超市、餐飲企業(yè)合作，“例如物美超市，我們通過對他們的POS機進行改造，使之完成‘翼支付’的受理，目前已經(jīng)有約八十家完成了改造，味多美也已經(jīng)改造五六十家了，其他的超市、便利店我們也在努力拓展中?！崩罘e惠表示，“翼支付”的優(yōu)勢之一在于支付手續(xù)費較低，“銀行卡的手續(xù)費主要由幾家分擔，首先是銀行卡的發(fā)卡機構，也就是發(fā)銀行卡的銀行，第二個是銀聯(lián)，第三個是收單機構，也就是POS機的設立機構。但如果刷‘翼支付’，交易直接上傳到‘翼支付’的平臺，成本就相對較低?！?/p>

推廣之路并非坦途

篇8

近些年推出的很多產(chǎn)品和服務都在使用移動商務，包括從基本的移動營銷到要求高度安全級別的支付類應用?，F(xiàn)在很多金融交易都離不開移動支付作為中間環(huán)節(jié)。愛立信作為電信行業(yè)的巨頭同時也是移動支付領域的佼佼者，估計截至2015年移動支付行業(yè)會創(chuàng)造20億歐元的利潤和600億歐元的營業(yè)額。

移動商務依托智能手機為企業(yè)提供了新的機遇，并且為用戶提供了隨時隨地在線交易的途徑。但是，我們不能忽視隨之而來的安全問題。例如，移動商務的認證問題，安全金融交易的實現(xiàn)問題等。

一、移動商務安全現(xiàn)狀分析

移動設備上的病毒和傳統(tǒng)計算機病毒在行為方式上是一致的，都具有傳染性；不同之處是其適應性，移動設備上的病毒在往往專門為某一種運行環(huán)境設計的，例如塞班操作系統(tǒng)、IOS等，這些病毒一般通過藍牙或者短信傳播。在過去十年間，有超過200種有關移動設備的安全威脅被發(fā)現(xiàn)，這些威脅幾乎都與特定的機器設備有關。例如，塞班操作系統(tǒng)被報道出來的病毒明顯多于其他操作系統(tǒng)。可以肯定的是，安全威脅的數(shù)量和移動設備的復雜性成正比。

為了擴大消費群體和提供更大的便捷性，越來越多的商業(yè)交易都有了自己的移動平臺，這些平臺或者應用的推出除了吸引更多的用戶外，同時也引起了黑客的注意；可以預見，在未來一段時間內(nèi)，移動設備遭受攻擊的案例會越來越多。當然，移動設備生產(chǎn)廠商也不會坐以待斃；例如，蘋果公司在其IOS操作系統(tǒng)中通過實施某些安全策略，限制未經(jīng)許可的程序安裝在它們的平臺上，從而在一定程度上保證用戶系統(tǒng)的安全；但黑客們也已經(jīng)開發(fā)出某些程序，這些程序可以繞過這些安全機制，讓用戶隨心所欲的安裝軟件（這一行為稱之為“越獄”），這些軟件很有可能存在被黑客利用的漏洞。本文接下來將探討移動商務中如何進行訪問控制。

二、移動商務認證技術

1.雙因素認證。簡單來說，雙因素身份認證是通過你所知道再加上你所能擁有的這二個要素組合到一起才能發(fā)揮作用的身份認證系統(tǒng)。在移動商務領域，其中一個因素是智能手機，另一個因素是密碼，只有兩者結合才能認證。認證過程需要手機產(chǎn)生一個動態(tài)密碼（OTP），或者使用短信獲得一個遠程服務器產(chǎn)生的OTP，然后配合已有密碼同時輸入到系統(tǒng)中，只有兩者皆正確，才能完成認證。這樣的話，即使用戶已知的密碼被泄露也不用擔心系統(tǒng)被入侵了，這比傳統(tǒng)的單因素認證要安全的多。

現(xiàn)如今，雙因素認證系統(tǒng)被廣泛使用。例如，使用中國銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)付款時需要同時輸入口令牌中的動態(tài)密碼和由短信接收的密碼，兩者缺一不可。有的銀行使用動態(tài)令牌卡和動態(tài)密碼也可以實現(xiàn)安全交易。

2.單點登錄認證。一般來說，用戶對多個應用會建立若干個賬號來訪問，例如，郵箱賬號、QQ賬號、辦公系統(tǒng)的賬號等。用戶需要記住不同的用戶名和密碼組合才能訪問這些應用。單點登錄機制（SSO）只需要通過用戶的一次性鑒別登錄，即可獲得需訪問系統(tǒng)和應用軟件的授權，也就是說，用戶不需要為每個應用逐一認證，只用認證一個應用即可。至于應用程序之間如何認證，用戶不用介入。這種服務現(xiàn)在也被廣泛的使用，例如現(xiàn)在可以使用QQ帳號登錄很多論壇，用戶只需要授權該論壇有驗證QQ帳號密碼的權限即可。

這種服務雖然方便了用戶，但如果某個帳號被竊取了，單點登錄機制會導致該用戶的多個應用都有被盜用的危險。特別是有些應用程序安全級別較低，黑客可能會通過取得這些程序的權限來達到獲取高安全級別應用權限的目的。

3.強認證。強認證引入了移動電話充當認證的令牌，取代了傳統(tǒng)的硬件令牌。傳統(tǒng)方式下，企業(yè)需要維護成百上千個硬件令牌用于認證，這樣付出的代價是相當高的；而且，用戶也需要隨身攜帶一個硬件令牌隨時進行認證，這樣給用戶造成了很大不便。強認證使用手機作為動態(tài)密碼的發(fā)生器，解決了上述不便；而且，使用手機還可以實現(xiàn)上面描述的雙因素認證。

4.社交認證。加拿大麥吉爾大學的兩位研究員在一份研究報告中建議，在已有的雙因素認證再添加一個社交認證因素可以增加系統(tǒng)的安全性，該因素來源于某個人所屬的社交網(wǎng)絡，比如他所認識的朋友或親人。全球最大的社交網(wǎng)站Facebook實踐了這一應用，當系統(tǒng)接收到從國外發(fā)送來的登錄請求時，用戶被要求回答本人相冊中三張照片里某個人的姓名，一般情況下，陌生人是不認識用戶的朋友的，從而系統(tǒng)抵御了這類人的攻擊；但是，如果用戶的系統(tǒng)遭到他朋友的攻擊時，社交認證就難以抵御了，因為他們可能有共同的朋友。

5.基于橢圓曲線密碼的無線本地支付方案。1985年，N.Koblitz和V.Miller分別提出了橢圓曲線密碼體制（ECC），其依據(jù)是定義在橢圓曲線點群上的離散對數(shù)問題的難解性。這一應用同樣可以使用在無線安全交易領域。例如，用戶通過手機進行支付時，可以使用公鑰基礎設施（PKI）框架，在這一框架下，系統(tǒng)的安全性由一系列的安全密碼原語和協(xié)議保證。

這個框架涵蓋了支付方、收款方和他們各自的銀行之間的安全通信。過程大致是這樣的：支付方從發(fā)卡行提交支付請求，銀行給他發(fā)送一份帶有支付方簽名的電子支票，然后支付方和收款方建立一個安全連接，他們互相交換公鑰證書，并協(xié)商好會話密鑰用作認證。支付方收到收款方發(fā)送給他的加密收據(jù)后，回復一封經(jīng)過簽名后的電子支票。收款方簽名，然后將該支票發(fā)到收單行，由銀行驗證支票的有效性。整個過程基于藍牙協(xié)議棧和橢圓曲線密碼原語。

在線支付服務提供商。在線支付服務提供商的代表——貝寶，使用單因素認證，即只使用了密碼驗證用戶的有效性。該系統(tǒng)強制用戶使用強密碼，例如，要求用戶設置的密碼是不同數(shù)據(jù)類型的組合，限制最小密碼位數(shù)等。盡管強密碼難于用具窮法破解，但這種單因素系統(tǒng)仍然較脆弱，尤其是現(xiàn)在密碼破解技術越來越高明，從某種角度上講，該系統(tǒng)仍不夠安全。

Alan D.Smith對這個系統(tǒng)做了深刻的研究。這項研究采訪了來自18個國家的190位工作人員，歷時四個月之久。經(jīng)過調(diào)查，作者指出了使用在線支付服務的某些缺點。

“貝寶不是一家銀行，所以它沒有內(nèi)部審計，并且所有的資金沒有保證?！?/p>

“貝寶在很大程度上依賴于安全性并且它的軟件在過去曾出現(xiàn)漏洞。例如，在2000年，貝寶和其他在線支付系統(tǒng)遭到俄羅斯的黑客攻擊?！钡?，研究的最后結果也顯示了，在線支付服務有較大的用戶群體，并且在將來還有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

篇9

關鍵詞:微支付;電子商務;信息

中圖分類號:TP

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會的高速發(fā)展和信息技術的不斷提高,微支付作為一種重要的商業(yè)運作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨厚的優(yōu)勢,也吸引了越來越多相關行業(yè)的關注。微支付是在電子商務中采用的針對信息產(chǎn)品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同,微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高,對于一個電子商務支付系統(tǒng)來說安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點,不法分子破壞系統(tǒng)的代價要遠遠大于收益;(2)交易額小,微支付是針對電子商務中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足,同時具有交易量大的特點,所以對微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀

微支付最早出現(xiàn)于20世紀90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進行網(wǎng)上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應用方面作出努力,但是未顯現(xiàn)出明顯效果?，F(xiàn)在,隨著信息碎片化時代的來臨,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給微支付應用提供了新的契機,微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發(fā)掘。同時,受益于中國經(jīng)濟的回暖和電子商務的不斷推進,網(wǎng)上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》中顯示,2009年第三季度網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達1560億元,網(wǎng)上支付全年交易規(guī)模有望達到5700億元。可見,微支付正迎來其發(fā)展的黃金時代。

2 微支付的三種模式對比

微支付的運作主要由三種模式構成,分別是商業(yè)銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優(yōu)缺點,但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。

2.1 商業(yè)銀行模式

商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個人網(wǎng)上銀行業(yè)務為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進行在線的小額資金轉(zhuǎn)賬,完成微支付交易?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務,希望在網(wǎng)上支付的競爭領域占領有利位置,這反過來也對微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。

商業(yè)銀行模式的優(yōu)點為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網(wǎng)絡進行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設銀行為例,同城交易不收費,異地同行轉(zhuǎn)帳服務費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務經(jīng)過了數(shù)字簽名處理,很難被未授權的第三方破解。

商業(yè)銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進行個人證書的申請、安裝和導入導出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認證服務,難以處理交易后期的糾紛,消費者的權益得不到保障。

2.2 移動運營商模式

移動運營商擁有自己的獨立支付平臺,給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號,用戶預先存入費用并從該賬戶中支付費用,或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據(jù)eMarketer的Billing Revolution的調(diào)研數(shù)據(jù),美國消費者更愿意用手機進行一些小額商品的支付,數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調(diào)查者愿意用手機支付披薩和電影票。手機支付在中國的運營經(jīng)驗十分有限,未形成普遍的業(yè)內(nèi)廣為認同的模式,運營商只有結合國內(nèi)市場環(huán)境和國外成功經(jīng)驗進行微支付業(yè)務的設計和推廣。

移動運營商模式的優(yōu)點為:(1)用戶基數(shù)大。手機用戶的規(guī)模足夠大,完全可以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務,操作簡單同時容易實施。

移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風險。對于部分惡意欠費的手機用戶,運營商不得不承擔其壞賬風險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實質(zhì)是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源,為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務,同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領域中發(fā)展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內(nèi)微支付交易領域中的杰出者,它們已經(jīng)展開了深入的微支付交易服務。其中,巨大的用戶規(guī)模是支付寶發(fā)展的強勢基礎,而航空客票、網(wǎng)絡游戲和電子商務B2B是財付通的主要利潤點。

第三方支付模式的優(yōu)點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領市場,這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進行網(wǎng)上交易的流程簡單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務,交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認的機制,導致交易的時間變長。

3 微支付的應用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用,而網(wǎng)上消費的新趨勢為傳統(tǒng)出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續(xù)的服務費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受,所以傳統(tǒng)出版商和網(wǎng)絡媒體都在自己的商業(yè)領域中開始應用。微支付在新聞出版應用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內(nèi)容免費,深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學作品:文章前半部分免費,后半部分收費;(3)針對特殊內(nèi)容:刊登后的前幾個小時免費,一定時間過后開始對閱讀收費。

3.2 體系二:虛擬社區(qū)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,越來越多的消費者開始習慣在網(wǎng)上購買虛擬物品或者虛擬服務,之前爆發(fā)的金融危機又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經(jīng)濟”,進一步為微支付的發(fā)展提供契機。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應用主要體現(xiàn)于兩個方面:

(1)網(wǎng)絡游戲。根據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國網(wǎng)絡游戲行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計,中國網(wǎng)絡游戲市場規(guī)模在接下來三年將持續(xù)20%以上的增長率,網(wǎng)絡游戲在線支付也將進入井噴期,網(wǎng)游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應用之一。據(jù)調(diào)查,盛大、網(wǎng)易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山,網(wǎng)絡游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。

(2)社交網(wǎng)站。2009年社交網(wǎng)站迅速成長,目前中國的社交網(wǎng)站數(shù)量已經(jīng)達到了數(shù)萬個。創(chuàng)辦僅僅一年多的開心網(wǎng),每月有數(shù)百萬收入,用戶群體達到6000萬以上,并且以每天20萬的速度持續(xù)增長。Facebook上的寵物社區(qū)推銷單價1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網(wǎng)站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務也進一步擴大了微支付的應用市場。

3.3 體系三:移動商務

移動商務融合了Internet、無線通信技術和電子商務,將電子商務的發(fā)展從千萬級的互聯(lián)網(wǎng)用戶上升到億級的移動用戶,拓寬了市場前景。而移動商務中大多數(shù)商品和信息服務都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統(tǒng)就是專門用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實現(xiàn)更是讓移動互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢,據(jù)調(diào)查2008年移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達117.5億元人民幣,同比增長39.2%,2009年市場規(guī)模達到147.8億。

移動商務的市場規(guī)模擴張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業(yè)務營銷,包括基于互聯(lián)網(wǎng)應用的短信服務、數(shù)字音樂、移動無線電郵等,此外,手機搜索和手機游戲等移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動商務體系中的應用來源于互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務”模式,由電信運營商主導,定位于價值鏈控制;(2)“終端+應用”模式,由終端廠商主導,定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務提供商主導,定位于最佳產(chǎn)品服務。網(wǎng)絡融合的趨勢增加了移動商務的不確定性和競爭性,電信運營商、終端廠商和信息服務提供商三方博弈的競合格局也將促進微支付在移動商務方面的應用和發(fā)展。

4 微支付應用的發(fā)展

美國市場調(diào)查機構Strategy Analytics在的《虛擬世界戰(zhàn)略服務研究報告》中預測:在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長率將達到23%,總收入中大概有86%來源于微交易,微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機時期網(wǎng)絡廣告市場的萎縮,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛轉(zhuǎn)向微支付模式尋求幫助,這也將進一步擴大微支付市場。

但是,微支付作為一種新的支付方式,在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業(yè)銀行對電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤產(chǎn)生興趣,從而與第三方支付商的利益產(chǎn)生沖突,使得兩者關系變得微妙;(2)政策因素。國家關于金融業(yè)務領域中支付業(yè)務的相關政策法規(guī)尚不明確,央行《電子支付指引(第二號)》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺。為了防止網(wǎng)上金融欺詐和無序競爭,相關政策勢必要對支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位帶來重大影響。

因此,面臨市場定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認可,就必須對金融增值服務進行精心設計,解決電子商務支付環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時代的來臨已經(jīng)為時不遠。

參考文獻

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[8]黃京.移動電子商務中的微支付研究[D].華中師范大學,2006.

篇10

 

 

微信紅包是騰訊財付通團隊在2014年春節(jié)前加班研發(fā)出來的一款“小產(chǎn)品”，沒想到這個不經(jīng)意的發(fā)明卻在接下來的時間里引發(fā)全民瘋狂追捧。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示從除夕到正月初八，全國上下有800多萬用戶分發(fā)領取4000多萬個紅包，其總價值超過4億。除夕夜當晚微信用戶達到頂峰，多達480多萬，零點前后每分鐘大概有2.5個紅包被拆。此外，微信綁定的客戶在不到一個月的時間內(nèi)就已過兩億，完成了支付寶八年的總和?？梢哉f微信紅包是一場天時地利人和的營銷活動，讓潛在的客戶綁定銀行卡，占據(jù)移動支付的市場，馬云稱此舉是“偷襲珍珠港”可見微信紅包對支付寶移動支付端的沖擊。

 

其實不難看出微信紅包的本質(zhì)是一個基于龐大用戶群體和社交網(wǎng)絡的游戲。在這場游戲中沒有規(guī)則只是單純的拼人品看網(wǎng)速，紅包金額的不確定性導致有的紅包只有幾分錢但是人們還是樂此不疲。據(jù)估計，若微信3億用戶中30%的人每人發(fā)100元紅包，可形成90億元的資金流動，延期一天支付，在民間借貸月息2%的情況下，每天的保守收益約為600萬元。若30%的用戶沒選擇領取現(xiàn)金，那么其賬戶可以產(chǎn)生27億的現(xiàn)金沉淀，且為無利息的沉淀現(xiàn)金。和阿里動輒以億為單位推廣旗下打車APP的競爭性營銷相比微信以極低的投入在迅速移動支付市場占據(jù)有一席之地，這種飽含互聯(lián)網(wǎng)思維的營銷案例值得企業(yè)管理人員和營銷者學習。

 

微信紅包成功的營銷分析

 

一、傳統(tǒng)紅包的改良

 

傳統(tǒng)紅包是晚輩向長輩拜年時長輩所給予的一種祝福，但是隨著時代的演變現(xiàn)在的紅包有些變味。晚輩在收受紅包時可能會不好意思，長輩給出的紅包金額的大小不僅意味著關系親疏還要考慮面子問題，這就導致了紅包的贈受雙方很難共同達到滿意的狀態(tài)。但是微信紅包克服了這一缺點，首先微信紅包采用的是搶的方式打破以往固定的贈予模式;其次紅包金額的不確定性引起用戶的參與熱情，在這方面微信紅包采取了隨機算法盡量保證紅包金額拉開檔次。每一次的紅包發(fā)放的參與者可能會產(chǎn)生興奮，懊惱等不同情緒，這種對比激發(fā)用戶主動的分享和傳播讓更多的人參與到這一游戲中來。

 

二、迎合大眾的娛樂心理

 

不妨設想一下在玩游戲或看視頻時突然彈出一個網(wǎng)頁“快來綁定微信吧”你會有怎樣的反感和抗拒。微信團隊在考慮到社交網(wǎng)絡推廣的前提下準確的把握了用戶的低成本娛樂心理。想要參與紅包游戲必須綁定銀行卡，在周圍好友的帶動下我們很快完成這一小步。這種基于用戶自身的好奇和娛樂心態(tài)產(chǎn)生的綁定銀行卡行為可能是花費巨額預算的正面廣告所達不到的效果?，F(xiàn)實中我們也許不會撿路上的一塊錢但是在微信里我們卻為一塊錢搶的不亦樂乎，搶紅包時的期待和興奮就已經(jīng)決定了微信紅包成功的必然性。

 

三、用戶—真實好友社交關系網(wǎng)為渠道的擴散作用

 

微信最顯著的特點就在于：基于真實的私密好友社交關系。你所有的群發(fā)紅包實際上都在真實好友之間傳遞，有了這批種子用戶的帶動，微信搶紅包可以瞬間從一個群擴散到另一個群，形成指數(shù)級的海量增長，而一旦一個用戶身邊所有的“社交節(jié)點”都在用微信搶紅包，即使是后知后覺的用戶，也很容易進入這場“廣場狂歡”的氛圍中。實際上阿里早就通過支付寶在發(fā)紅包了，但是僅僅在淘寶核心用戶和忠實用戶之間傳播，并不如微信上的好友關系來得強。此外，通過PC端來點對點領取和發(fā)送紅包，錦上添花，遠沒有達到現(xiàn)象級的程度。

 

微信對社交的深度了解以及對用戶心理的深度把握使其通過微信紅包進行營銷變成可能。接下來探討微信紅包成功背后的互聯(lián)網(wǎng)營銷思維。

 

一、把握時點

 

春節(jié)期間親朋好友互送祝福是中國的傳統(tǒng)，而發(fā)紅包就是長輩對晚輩祝福的一種形式。微信團隊在春節(jié)前夕推出紅包游戲的時間點可謂恰到好處。與其他形式的紅包活動相比，微信紅包兼具社交性和娛樂性，更符合中國人的節(jié)日心理。加上微信龐大的用戶平臺使得微信紅包的走紅水到渠成。很多網(wǎng)友表示沒有搶過紅包春節(jié)是不完整的，可見微信紅包影響之深。

 

二、門檻低

 

在紅包營銷出現(xiàn)之前，發(fā)紅包可以說是體力活。網(wǎng)傳2013年騰訊CEO馬化騰在辦公樓發(fā)紅包，搶紅包的人數(shù)達到5000多，從37樓一直排到大樓外，那場景堪比春運。如今收發(fā)紅包的門檻大為降低，用戶只需進入微信界面選擇紅包的數(shù)量和金額并填寫祝福語就可以完成紅包的發(fā)放。發(fā)送可以選擇群發(fā)也可以單獨發(fā)給某個好友，簡單易懂的操作使普通用戶也能參與其中。

 

三、病毒營銷

 

在這個互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)營銷一定要善于借助病毒營銷的力量。根據(jù)劉杰克著作《網(wǎng)絡營銷實戰(zhàn)—傳統(tǒng)企業(yè)如何借網(wǎng)絡營銷實現(xiàn)戰(zhàn)略突圍》一書中的病毒營銷論可知所謂的病毒式營銷是指通過用戶的口碑宣傳使特定的信息像病毒一樣擴散，并通過網(wǎng)絡快速復制傳播到數(shù)以百萬計的受眾，即通過用戶的宣傳實現(xiàn)營銷杠桿。顧客之間的口口相傳是病毒營銷的精髓，微信紅包則很好地利用了這一模式將紅包游戲推廣。

 

此外，這次紅包大戰(zhàn)表面是阿里與騰訊的對決，但深層次凸顯的卻是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對傳統(tǒng)商業(yè)形態(tài)與營銷模式的改變和促進。兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的能量滲透到傳統(tǒng)領域，帶著之前一直還只限于打折讓利的傳統(tǒng)企業(yè)一起拿出真金白銀在中國傳統(tǒng)節(jié)日讓全民狂歡了下。根據(jù)公開的數(shù)據(jù)顯示平均每個企業(yè)在春晚的間隙露面的成本近3000萬，巨額的廣告費收效甚微甚至成為觀眾厭惡的插播廣告。相反，企業(yè)花費幾百萬的紅包不僅能讓用戶牢牢記得搶紅包的時間，品牌出現(xiàn)的頻率和時間跨度也遠遠超過春晚廣告?？梢哉f在紙質(zhì)和電視媒體廣告司空見慣的前提下紅包大戰(zhàn)為產(chǎn)品營銷注入新鮮血液，有效的促進了移動商業(yè)模式擴張。而且隨著紅包玩法的創(chuàng)新，企業(yè)能與消費者產(chǎn)生更有趣且有效的互動，使用戶在得到真正的實惠后能記住企業(yè)品牌，達到雙贏。

 

2014年后互聯(lián)網(wǎng)營銷趨勢已經(jīng)無法阻擋。就整個中國企業(yè)而言，雖然大多都意識到了“用戶體驗”、“功能極致”等關鍵詞，但目前來看，一些公司對于互聯(lián)網(wǎng)營銷方式還不是特別熟悉，遠沒有達到得心應手的程度。事實上，企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)營銷，需要相當專業(yè)的知識沉淀以及對互聯(lián)網(wǎng)運作規(guī)律的把握，需要把復雜的營銷概念通過互聯(lián)網(wǎng)簡化后實現(xiàn)營銷目的，這些都考驗著從業(yè)者的智慧和駕馭能力。目前來看，這方面的探索才剛剛開始，還有很大的提升空間。

 

當然，并不否認，具有互聯(lián)網(wǎng)思維的企業(yè)優(yōu)勢更多體現(xiàn)在企業(yè)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，管理機構的競爭最后仍然是生產(chǎn)環(huán)節(jié)的競爭。隨著產(chǎn)品業(yè)務擴展和售后服務的完善，競爭最終還是要落到商業(yè)模式設計和產(chǎn)品定位上。在這新一輪的的互聯(lián)網(wǎng)營銷機遇中能夠準確把握產(chǎn)品定位并結合自身優(yōu)勢利用互聯(lián)網(wǎng)營銷的企業(yè)，未來更有可能在中國市場站穩(wěn)地位。

 

從上面的分析可以看出，以消費者為中心的服務渠道的形成對商家的營銷提出了更高的要求，商家必須有針對性的做出改變才能適應市場。比如產(chǎn)品的開發(fā)要注重寓意性和層次性，不管微信還是支付寶，紅包都是吉利的數(shù)字，搶到紅包的人也會感到喜氣。同樣，如果企業(yè)在開發(fā)產(chǎn)品時能賦予更多的含義，增加產(chǎn)品的故事性會提升產(chǎn)品的附加值，更容易被客戶所接受。同時此次的紅包大戰(zhàn)中，不管是微信還是支付寶都無一例外的采取了不同金額的紅包方式，這在保持用戶保持新鮮感的同時不會有過多的經(jīng)濟負擔。這也在提醒企業(yè)，產(chǎn)品的開發(fā)過程中要注意組合優(yōu)化。產(chǎn)品在數(shù)量滿足市場需求的情況下保證企業(yè)盈利達到最大化。當企業(yè)產(chǎn)品既有層次又確保明確的訴求，才能提升顧客的忠誠度，成為企業(yè)的長期客戶。

 

其次，產(chǎn)品開發(fā)和營銷推廣要更加注重娛樂性和互動性。娛樂化是吸引客戶眼球最好的入口，微信紅包的成功離不開其本身游戲般的娛樂性。現(xiàn)在多企業(yè)為了增加顧客粘性會加強與客戶的互動，這些不僅僅體現(xiàn)在互動的頻率不斷加強而且方式上更加多樣化。借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺消費者可以在網(wǎng)上表達自己對產(chǎn)品的看法。當然，企業(yè)無論是加強產(chǎn)品的娛樂還是互動，本質(zhì)上都是增加顧客的感知價值，從而影響其購買決策。

 

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面。在營銷成本日益高漲的今天企業(yè)如果只按套路出牌無疑會生存的十分艱難，而善于利用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑價值鏈包括模式設計，品牌定位，業(yè)務擴展，售后服務等企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)無疑是在現(xiàn)在的企業(yè)環(huán)境中脫穎而出的好方法。隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的興起和移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，判斷一個企業(yè)有沒有潛力的就要看他離互聯(lián)網(wǎng)有多遠，只有真正用互聯(lián)網(wǎng)思維重構的企業(yè)才可以贏得未來!