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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融移動支付風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用極大地推動了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與變革。移動支付就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合的重要成果。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢。由于其“隨時(shí)、隨地、隨身”的特點(diǎn)，移動支付逐漸滲透到國民經(jīng)濟(jì)生活之中。極速發(fā)展之下，移動支付的風(fēng)險(xiǎn)也隨之日益增加。我國移動支付行業(yè)的發(fā)展目前存在著多重風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范有助于將損失降至最低。同時(shí)，為了促進(jìn)移動支付行業(yè)向著更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展，我們亟待研究相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融乃至國民經(jīng)濟(jì)都有著不同凡響的意義。

二、移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動支付的風(fēng)險(xiǎn)存在于其整個(gè)過程的方方面面，眾多風(fēng)險(xiǎn)相互影響，了解移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)角色，有助于全面認(rèn)識這些風(fēng)險(xiǎn)（表1）。表1移動支付風(fēng)險(xiǎn)存在的環(huán)節(jié)

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈角色定位移動運(yùn)營商連接金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強(qiáng)大的資金支持，通過手機(jī)號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設(shè)備提供商為移動支付平臺提供設(shè)備服務(wù)，滿足用戶實(shí)現(xiàn)移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業(yè)務(wù)問題移動支付服務(wù)提供商移動運(yùn)營商與銀行之間溝通的橋梁，充當(dāng)?shù)谌姜?dú)立支付方，具備協(xié)調(diào)與整合能力，為用戶提供市場反應(yīng)效果良好且適合的移動支付服務(wù)商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復(fù)雜流程，提升客戶滿意度，從而擴(kuò)大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務(wù)的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發(fā)展的重要因素三、移動支付風(fēng)險(xiǎn)

近年來，移動支付發(fā)展日新月異，支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)支付使交易手段變的更加便捷的同時(shí)，隨之而來的支付風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷。為對移動支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的防范，有必要對其進(jìn)行梳理與分析。

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)

移動支付作為新興業(yè)務(wù)，缺乏行業(yè)規(guī)范。監(jiān)管政策方面，移動支付處于電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)――中間業(yè)務(wù)的交叉地帶，有著不同的業(yè)務(wù)類型。在管理過程中，根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)類型，需要適用不同的政策和規(guī)范，不能一概而論。準(zhǔn)入政策方面，國內(nèi)非銀行機(jī)構(gòu)推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業(yè)務(wù)必須接受金融監(jiān)管，從而提高了市場的準(zhǔn)入門檻。

目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等，但總體上看，此類規(guī)章大多以框架為主，缺少具體實(shí)操性內(nèi)容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風(fēng)險(xiǎn)是移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展無法回避的障礙。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

移動支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)原因?yàn)橐苿又Ц稁淼娘L(fēng)險(xiǎn)，如因移動支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)性故障導(dǎo)致支付進(jìn)程中斷、交易暫停、轉(zhuǎn)賬不暢等。移動支付技術(shù)的快速發(fā)展具有雙面性。一方面，移動支付技術(shù)的發(fā)展強(qiáng)化了移動支付的安全技術(shù)水平，促使移動支付業(yè)務(wù)與模式不斷創(chuàng)新，推動移動支付技術(shù)行業(yè)的高速發(fā)展；另一方面，移動支付技術(shù)的的發(fā)展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進(jìn)行金融犯罪的技術(shù)水平不斷提高，加大了移動支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

移動支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和技g開展風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)是由于使用某項(xiàng)技術(shù)所帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要由數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩燥L(fēng)險(xiǎn)和用戶信息的安全性風(fēng)險(xiǎn)組成。技術(shù)開展風(fēng)險(xiǎn)是移動支付運(yùn)營主體因選用技術(shù)不當(dāng)而導(dǎo)致的與產(chǎn)業(yè)鏈及移動終端間存在的兼容性問題。

（三）金融法律風(fēng)險(xiǎn)

移動支付中容易引發(fā)的金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金如何進(jìn)行存管，存管期間產(chǎn)生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據(jù)進(jìn)行規(guī)范。移動支付機(jī)構(gòu)擅自挪用資金而有可能產(chǎn)生的一系列后果等將有可能引發(fā)金融法律風(fēng)險(xiǎn)。

洗錢風(fēng)險(xiǎn)。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時(shí)間短，頻率大，使得移動支付業(yè)務(wù)難以被監(jiān)督以及監(jiān)察。部分不法分子利用這些特點(diǎn)進(jìn)行不當(dāng)收益的漂白活動。

（四）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

作為新興產(chǎn)業(yè)，移動支付的發(fā)展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機(jī)，各參與方均加速創(chuàng)新，其中，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷推出新的支付方式與手段，這為當(dāng)局者進(jìn)行監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)與困難。多年來，我國移動支付的監(jiān)管一直滯后于移動支付的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是監(jiān)管的法律依據(jù)制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當(dāng)前適用于移動支付的規(guī)章制度大多是用來規(guī)范我國電子支付領(lǐng)域和非金融支付領(lǐng)域的規(guī)章制度，且其大部分以框架為主，缺少實(shí)操性內(nèi)容。此外，此類文件都經(jīng)由央行或銀監(jiān)會制定，法律層級較低，對于整個(gè)移動支付行業(yè)缺少一定的強(qiáng)制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規(guī)章制度來對移動支付領(lǐng)域進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。

二是監(jiān)管主體不明晰，監(jiān)管存在真空區(qū)域與交叉區(qū)域。移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈長且復(fù)雜，其中央行、銀監(jiān)會、工信部、財(cái)政部、工商總局等多個(gè)部門都有權(quán)力對移動支付中的一個(gè)或多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監(jiān)管起牽頭作用，因此會出現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)分工不明確，監(jiān)管范圍出現(xiàn)交叉等情況。

三是行業(yè)自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個(gè)權(quán)威的全國性移動支付行業(yè)協(xié)會來應(yīng)對移動制度行業(yè)中出現(xiàn)的自律性問題。

（五）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

客戶要求金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確、及時(shí)的移動金融服務(wù)，并且對于運(yùn)行商的服務(wù)質(zhì)量也有保障要求。在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各個(gè)角色共同支撐著移動支付的信譽(yù)體系，在正常運(yùn)營中其中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會引發(fā)嚴(yán)重的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、移動支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議

如何一方面悉心保護(hù)移動支付的創(chuàng)新精神和服務(wù)于大眾的有益性，另一方面維護(hù)移動支付行業(yè)健康發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、及時(shí)懲辦違法犯罪，是移動支付風(fēng)險(xiǎn)防范所面臨的難題?；诖?，應(yīng)從完善法律法規(guī)、加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作三個(gè)方面應(yīng)對移動支付風(fēng)險(xiǎn)。

（一）盡快完善相關(guān)法律法規(guī)

我國的移動支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，相關(guān)法律法規(guī)與制度體系建設(shè)都不完善。為了促進(jìn)移動支付行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國移動支付的實(shí)際發(fā)展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規(guī)，并制定移動支付的市場準(zhǔn)入與退出制度。同時(shí)加大對網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴(yán)懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費(fèi)者權(quán)益部門應(yīng)修訂完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立健全移動支付交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

（二）加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)

作為一種新型的支付方式，移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管，但移動支付急需建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，要根據(jù)法定職權(quán)，明確移動支付產(chǎn)業(yè)中各角色的職責(zé)與分工；之后，共同協(xié)定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展提供完整的管理方法。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作

我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰(zhàn)的情況。2012年，在移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的督促下，跨行業(yè)的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運(yùn)營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發(fā)推出近距離無線通信技術(shù)，從而保留客戶。而在這種環(huán)境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。

為了促進(jìn)移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運(yùn)營商之間應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，從而加強(qiáng)合作共贏。而監(jiān)管層應(yīng)積極培育開放共享的競爭環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

【關(guān)鍵詞】移動支付農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)

移動支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務(wù)進(jìn)行支付的一種金融服務(wù)方式。當(dāng)前我國的移動支付大致分成兩大類，移動遠(yuǎn)程支付和手機(jī)現(xiàn)場支付。所謂移動遠(yuǎn)程支付，是指用戶利用網(wǎng)上銀行、短信支付、手機(jī)銀行等方式進(jìn)行支付或者轉(zhuǎn)賬，這種方式因?yàn)榭梢杂捎脩糇孕胁僮鳎虼艘彩悄壳皯?yīng)用最廣泛的。而現(xiàn)場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機(jī)刷卡等通訊手段進(jìn)行現(xiàn)場結(jié)算的方式，這種方式目前對設(shè)備和技術(shù)的要求較高，其應(yīng)用相對少一些，尤其在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)更為少見。

一、農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的可行性分析

（一）農(nóng)村金融需求的不斷增長

隨著三農(nóng)政策的不斷利好，國家對于廣大農(nóng)村的政策支持力度越來越大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了很大的發(fā)展，農(nóng)民收入也大幅提升。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，扣除價(jià)格因素增長的影響，我國農(nóng)村居民2014年人均純收入9892元，增幅達(dá)到9.2%，相對于城鎮(zhèn)居民收入僅有6.8%的增幅，農(nóng)村收入增長態(tài)勢發(fā)展迅猛。同時(shí)，伴隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村最低生活保障制度的普及，廣大農(nóng)民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農(nóng)村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農(nóng)民強(qiáng)烈的金融服務(wù)需求日益多元化，移動支付存在巨大的發(fā)展空間。

（二）網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的日益普及激發(fā)移動支付市場潛力

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比27.5%，規(guī)模達(dá)1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農(nóng)村網(wǎng)民認(rèn)為自己比較或者非常依賴互聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村移動電話用戶總數(shù)達(dá)12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達(dá)94.5部/百人，農(nóng)村地區(qū)成為移動支付巨大的潛在市場，為移動支付業(yè)務(wù)的推廣奠定了很好的客戶群基礎(chǔ)。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善推動移動支付市場的長遠(yuǎn)發(fā)展

從數(shù)量來看，運(yùn)營商不斷加大農(nóng)村地區(qū)3G業(yè)務(wù)的投資，三大移動通信運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)信號基本已覆蓋全國絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，其中，中國電信3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。使用手機(jī)上網(wǎng)的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農(nóng)村移動通信的基礎(chǔ)設(shè)施不斷改善。從質(zhì)量來看，目前的3G網(wǎng)絡(luò)傳輸速度達(dá)到2M/秒，在信息傳輸過程中進(jìn)行了加密保護(hù)，手機(jī)已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設(shè)備，為打開農(nóng)村地區(qū)移動支付市場提供了硬件支持。

（四）持續(xù)出臺的惠農(nóng)政策為提升移動支付業(yè)務(wù)提供保障

近幾年，人民銀行非常重視農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，先后出臺了《中國人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見》和《中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)通過積極探索農(nóng)村移動支付模式，先后在全國20個(gè)省份展開了試點(diǎn)，力求拓寬農(nóng)村支付的渠道，給廣大農(nóng)民提供更多元化的支付方式，以滿足農(nóng)村不斷增長的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的實(shí)踐及現(xiàn)狀

人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務(wù)民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農(nóng)村支付市場的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵和扶持。以手機(jī)支付業(yè)務(wù)作為突破口，面向偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，通過推行移動支付加快支付結(jié)算城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，降低廣大農(nóng)民群眾的時(shí)間和交通成本，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。

（一）隨州農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的實(shí)踐

1.長效宣傳，培育非現(xiàn)金理念。連續(xù)三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結(jié)算知識講壇鄉(xiāng)鎮(zhèn)行活動12次，先后走進(jìn)唐鎮(zhèn)、隨縣、三里崗鎮(zhèn)、校園、社區(qū)等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結(jié)算知識宣傳活動。2014年在吉祥寺村針對農(nóng)民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農(nóng)惠農(nóng)”支付服務(wù)宣傳活動，詳細(xì)介紹銀行卡支付、自助轉(zhuǎn)賬、手機(jī)支付等現(xiàn)代支付方式的優(yōu)點(diǎn)及用法。發(fā)放支付工具宣傳海報(bào)100余份、宣傳折頁3000余份，現(xiàn)場有9位客戶有意愿簽約手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

2.統(tǒng)籌規(guī)劃，金融設(shè)施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設(shè)施投入，在不斷推動協(xié)調(diào)下，市農(nóng)行于2013年在吉祥寺村設(shè)立了香菇交易自助結(jié)算中心，布設(shè)了6臺自助服務(wù)終端，提供自助還款、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等多種自助服務(wù)。截止2014年10月，村組農(nóng)民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達(dá)2.1億元。2014年11月27日市農(nóng)商行吉祥寺村自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)正式開門營業(yè)，布設(shè)了可提供現(xiàn)金收付的存取款一體機(jī)和可跨行轉(zhuǎn)賬的銀行自助終端，并根據(jù)香菇交易周期，增設(shè)相應(yīng)人力資源投入，負(fù)責(zé)自助設(shè)備的安全和正常運(yùn)行，為香菇商戶現(xiàn)場提供理財(cái)、信貸、電子銀行、業(yè)務(wù)咨詢等金融服務(wù)，切實(shí)打造成集多功能于一體的金融服務(wù)“大平臺”。

3.進(jìn)村入戶，打造“農(nóng)村支付服務(wù)示范村”。隨州中支結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業(yè)和農(nóng)戶大力推廣轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農(nóng)卡+網(wǎng)上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機(jī)移動支付進(jìn)村入戶活動，聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)有限公司湖北分公司隨州業(yè)務(wù)部成立推廣工作領(lǐng)導(dǎo)小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳和現(xiàn)場培訓(xùn)，講解手機(jī)支付方式的優(yōu)越性、操作流程、安全管理注意事項(xiàng)，使商戶進(jìn)一步感受手機(jī)支付方式的安全性和便利性，并對個(gè)人信用可靠、香菇交易量大的商戶進(jìn)行上門營銷，擴(kuò)大非現(xiàn)金結(jié)算方式的延伸面。

（二）隨州農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

隨州農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)尚處初級階段，發(fā)展緩慢。截止2014年底，隨州地區(qū)工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行，郵儲銀行、農(nóng)商行和銀聯(lián)商務(wù)所轄162個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)共發(fā)展移動支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計(jì)交易181.31萬筆，交易金額達(dá)286780.09萬元。主要應(yīng)用于公共購物、繳費(fèi)、等小額支付領(lǐng)域。

三、推動農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)

經(jīng)過多年的努力，農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的推廣取得了一定的進(jìn)展，但就發(fā)展現(xiàn)狀而言，向農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)依然存在一些困難。

（一）農(nóng)村居民傳統(tǒng)的金融意識和現(xiàn)金交易習(xí)慣成為移動支付工具推廣的阻力

多年以來，很多農(nóng)村居民習(xí)慣“一手交錢一手交貨”的現(xiàn)金交易方式，少部分居民在交易時(shí)會采取刷卡方式，而絕大部分農(nóng)村居民對于移動支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農(nóng)村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費(fèi)習(xí)慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學(xué)技術(shù)的掌握也比較少。即使有人勉強(qiáng)能夠了解移動支付業(yè)務(wù)，也會對安全性等問題存在質(zhì)疑。這些都將成為制約移動支付發(fā)展的因素。

（二）農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)體系的不健全制約了移動支付業(yè)務(wù)的延伸

一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)較少與農(nóng)村人口眾多存在矛盾。因?yàn)榭紤]到“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，工作人員配置和設(shè)備配置只能滿足提供基本的存取款服務(wù)，難以分出力量推廣移動支付。二是農(nóng)村金融需求日益多樣化，與“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農(nóng)村都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農(nóng)民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網(wǎng)絡(luò)、通訊等各種費(fèi)用，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已無法便利農(nóng)民基本生活繳費(fèi)需求。而從產(chǎn)業(yè)化發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶、加工企業(yè)等多方參與者也需要一整套金融服務(wù)產(chǎn)品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業(yè)對賬等經(jīng)營需求，農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)尚無法與時(shí)俱進(jìn)地提供完整的解決方案和金融產(chǎn)品。

（三）支付風(fēng)險(xiǎn)抑制了移動支付業(yè)務(wù)的深入發(fā)展

一是密碼控制風(fēng)險(xiǎn)。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認(rèn)證措施是目前移動支付的主要密碼認(rèn)證方式，在農(nóng)民的意識形態(tài)里安全程度上遠(yuǎn)不如銀行現(xiàn)場辦理安全，加之農(nóng)村地區(qū)用戶思想觀念較為保守，擔(dān)憂移動支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動支付不容易接受。二是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。用戶使用山寨智能手機(jī)或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網(wǎng)站等不利因素影響，移動支付的安全性會受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。

四、對策建議

（一）加大移動支付推廣宣傳力度，普及廣大農(nóng)村居民金融知識

一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種載體進(jìn)行概念滲透，同時(shí)，印制與農(nóng)民生活息息相關(guān)的掛歷、年畫、對聯(lián)，將其發(fā)放到農(nóng)民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農(nóng)民群眾最關(guān)心的點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓多擔(dān)心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農(nóng)村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業(yè)務(wù)模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點(diǎn)帶面”，全面鋪開。所謂“點(diǎn)”就是將當(dāng)?shù)仞B(yǎng)種殖大戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為重點(diǎn)宣傳對象，大力普及移動支付便利性。同時(shí)，針對長期在城市工作生活、新生實(shí)物接受程度較高的返鄉(xiāng)青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動周圍農(nóng)民廣泛參與。所謂“面”，指依托農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)場所及柜臺進(jìn)行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動支付業(yè)務(wù)，為移動支付新業(yè)務(wù)的推廣掃清思想障礙。

（二）繼續(xù)引導(dǎo)和鼓勵銀行以及非金融機(jī)構(gòu)探索移動支付商業(yè)模式

一是建議人總行出臺相關(guān)政策，對農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的投放力度，提高現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)電子網(wǎng)絡(luò)信息化。二是持續(xù)引導(dǎo)和鼓勵承擔(dān)“三農(nóng)”任務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)探索移動支付業(yè)務(wù)模式，詳細(xì)分析中國農(nóng)民工城市生活消費(fèi)、農(nóng)村生活消費(fèi)行為，對現(xiàn)有金融服務(wù)資源進(jìn)行整合，鼓勵第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，形成移動支付服務(wù)體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環(huán)境服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)，鼓勵銀行和支付機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)者心理、行業(yè)特點(diǎn)，推出更貼心、更安全、更方便的移動支付產(chǎn)品。四是將現(xiàn)行的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村超市、農(nóng)資批發(fā)部等發(fā)展為移動支付特約商戶，進(jìn)一步深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。

（三）加強(qiáng)對移動支付安全性的監(jiān)管，保障資金安全

篇3

關(guān)鍵詞： WPKI技術(shù)；PKI技術(shù)；移動支付平臺；移動電子商務(wù)；無線網(wǎng)絡(luò)安全

引言

隨著手機(jī)、PDA（個(gè)人數(shù)字助理）及掌上電腦等無線終端的廣泛普及，移動電子商務(wù)已經(jīng)成為一種重要的電子商務(wù)模式。而隨著移動業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和廣泛普及，移動支付安全問題無疑成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。國內(nèi)目前的解決支付安全問題方案多種多樣，但大體可以分為： 定向支付、預(yù)付費(fèi)支付、微支付、EMV支付、錢包支付、端到端安全支付等等形式。這些支付模式的共同特點(diǎn)是直接面向具體的業(yè)務(wù)，適應(yīng)能力不強(qiáng)，不適合統(tǒng)一的支付模式[1]。

目前國際上很多國家都在研究WPKI技術(shù)，WPKI領(lǐng)域的主流體系主要有如下幾種：1、WAP Forum制定的WAP PKI；2、日本NTT的I—Mode安全體系；3、美國PALM公司的安全體系[2]。這些組織的WPKI體系均有自己完整的協(xié)議體系，并且已經(jīng)在無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)中得到了實(shí)際的應(yīng)用。國內(nèi)的一些廠商也在著手WPKI的研究和開發(fā)，但在技術(shù)實(shí)現(xiàn)和應(yīng)用方面仍面臨著許多問題。

本論文提出使用ECC橢圓加密曲線算法和CA認(rèn)證為基礎(chǔ)的WPKI移動支付平臺來保證支付的安全性，經(jīng)論證可以確保移動支付的安全。通過對WPKI系統(tǒng)模型的構(gòu)建和改進(jìn)，我們從理論上分析得出WPKI技術(shù)可以很好地解決移動支付中存在的安全性問題、并可以有力的保證移動電子商務(wù)的支付安全。

1.PKI和WPKI

1.1 PKI

PKI是利用公鑰技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)安全的一種體系，是一種基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)絡(luò)通訊、網(wǎng)上交易是利用它來保證安全的。PKI由公開密鑰密碼技術(shù)、數(shù)字證書、證書發(fā)放機(jī)構(gòu)和關(guān)于公開密鑰的安全策略等基本成分共同組成。從某種意義上講，PKI包含了安全認(rèn)證系統(tǒng)，即CA/RA系統(tǒng)是PKI不可缺少的組成部分。

1.2 WPKI

WPKI即“無線公開密鑰體系”，它是將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI安全機(jī)制引入到無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的一套遵循既定標(biāo)準(zhǔn)的密鑰及證書管理平臺體系，用它來管理在移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用的公開密鑰和數(shù)字證書，有效建立安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，其基本上是在無線環(huán)境上的PKI應(yīng)用的擴(kuò)展。

1.3 兩者關(guān)鍵技術(shù)的對比

2.WPKI系統(tǒng)認(rèn)證過程

2.1 WPKI認(rèn)證過程概述

我們提出的WPKI技術(shù)采用的是ECC橢圓曲線加密算法作為其加密技術(shù)、采用的證書是壓縮的x.509標(biāo)準(zhǔn)證書，認(rèn)證過程涉及移動終端用戶、WPKI證書、認(rèn)證中心以及移動數(shù)據(jù)提供商。

無線終端通過注冊機(jī)構(gòu)向證書中心申請數(shù)字證書，證書中心經(jīng)過審核用戶身份后簽發(fā)數(shù)字證書給用戶，用戶將證書、私鑰存放在UIM卡中，無線終端在無線網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行電子商務(wù)操作時(shí)利用數(shù)字證書保證端對端的安全。服務(wù)提供商則通過驗(yàn)證用戶證書確定用戶身份，并提供給用戶相應(yīng)的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)在無線網(wǎng)絡(luò)上的安全運(yùn)行。

2.2 WPKI系統(tǒng)認(rèn)證詳細(xì)過程

2.2.1 ECC橢圓曲線加密算法

橢圓曲線密碼體制是由Neal Koblitz和Victor Miller在1985年分別獨(dú)立提出的，由于其所基于的數(shù)學(xué)問題的困難性被公認(rèn)是目前已知的公鑰密碼體制當(dāng)中每位提供加密強(qiáng)度最高的一種體制。數(shù)學(xué)解答越難的橢圓曲線離散對數(shù)問題（ECDLP）意味著越小的密鑰尺寸能產(chǎn)生等價(jià)的安全性。

橢圓曲線公鑰系統(tǒng)是代替RSA的強(qiáng)有力的競爭者。橢圓曲線加密方法與RSA方法相比，有以下的優(yōu)點(diǎn)：

（1）安全性能更高，如160位ECC與1024位RSA、DSA有相同的安全強(qiáng)度。

（2）計(jì)算量小，處理速度快。在私鑰的處理速度上，ECC遠(yuǎn)比RSA、DSA快得多。

（3）存儲空間占用小，ECC的密鑰尺寸和系統(tǒng)參數(shù)與RSA、DSA相比要小得多，所以占用的存儲空間小得多。

（4）帶寬要求低使得ECC具有廣泛的應(yīng)用前景。

2.2.2 x.509證書標(biāo)準(zhǔn)

X.509是被廣泛使用的數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)，是由國際電聯(lián)電信委員會為單點(diǎn)登錄和授權(quán)管理基礎(chǔ)設(shè)施制定的PKI標(biāo)準(zhǔn)[3]。X.509定義了（但不僅限于）公鑰證書、證書吊銷清單、屬性證書和證書路徑驗(yàn)證算法等證書標(biāo)準(zhǔn)。X.509系統(tǒng)中，CA簽發(fā)的證書依照X.500的管理，綁定了一個(gè)唯一甄別名，可以包含多個(gè)字段和值，還可以支持別名。

2.2.3 WPKI系統(tǒng)構(gòu)成要素

類似于PKI系統(tǒng)的建設(shè)，一個(gè)完整的WPKI系統(tǒng)的構(gòu)建也將圍繞著以下五大系統(tǒng)進(jìn)行。

證書簽發(fā)機(jī)關(guān)（CA）：CA即數(shù)字證書的申請及簽發(fā)機(jī)關(guān)，CA必須具備權(quán)威性的特征。

數(shù)字證書庫：用于存儲已簽發(fā)的數(shù)字證書及公鑰，用戶可由此獲得所需的其他用戶的證書及公鑰。

密鑰備份及恢復(fù)系統(tǒng)：為避免用戶丟失解密數(shù)據(jù)的密鑰，WPKI提供備份與恢復(fù)密鑰的機(jī)制。但密鑰的備份與恢復(fù)必須由可信的機(jī)構(gòu)來完成。

證書作廢系統(tǒng)：證書作廢處理系統(tǒng)是WPKI的一個(gè)必備的組件。與日常生活中的各種身份證件一樣，證書有效期以內(nèi)也可能需要作廢，如是密鑰介質(zhì)丟失或用戶身份變更等。

應(yīng)用接口：一個(gè)完整的WPKI必須提供良好的應(yīng)用接口系統(tǒng)，使各種各樣的應(yīng)用能夠以安全、一致、可信的方式與WPKI交互，確保安全網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的完整性和易用性。

2.2.4 移動終端一次安全交易過程

移動終端用戶通過移動終端瀏覽網(wǎng)上信息，對于滿意的商品或者服務(wù)進(jìn)行購買。在購買支付的過程中，會涉及用戶信息的交互，我們提出的WPKI系統(tǒng)主要是保證信息交互過程中的安性。通過ECC橢圓曲線加密算法傳遞交互信息、第三方認(rèn)證中心提供信息認(rèn)證，從而防止信息盜用和信息欺詐等的發(fā)生。如下圖，描述的就是WPKI認(rèn)證的全過程：

當(dāng)移動終端用戶在網(wǎng)上瀏覽到服務(wù)供應(yīng)商提供的服務(wù)或商品并決定購買支付時(shí)，移動終端用戶會向證書中心申請數(shù)字證書，證書認(rèn)證中心也會簽發(fā)數(shù)字證書給移動終端同時(shí)它也會驗(yàn)證證書、確認(rèn)用戶，并將確認(rèn)結(jié)果發(fā)給服務(wù)提供商，通過用戶終端UIM卡提供的證書中的私鑰信息與證書確認(rèn)作對比，服務(wù)提供商可以確認(rèn)用戶的真實(shí)身份。如果確認(rèn)真實(shí)，則為用戶提供服務(wù)，即用戶完成了一次支付過程；如果確認(rèn)用戶信息為假或者無法確認(rèn)用戶信息，則不為用戶提供任何服務(wù)。同時(shí)，在信息交互傳遞的過程中，WPKI系統(tǒng)采用了ECC橢圓加密算法來對傳輸過程進(jìn)行加密，從而保證傳輸過程中信息不被非法用戶竊取或者監(jiān)聽利用。

3.WPKI系統(tǒng)分析

3.1 WPKI技術(shù)特性

3.1.1 大大縮短移動終端加密時(shí)間

WPKI采用優(yōu)化的ECC橢圓曲線加密和壓縮的X.509數(shù)字證書。ECC使用較短的密鑰就可以達(dá)到和RSA算法相同的加密強(qiáng)度。但由于智能卡受CPU處理能力和RAM大小的限制，因而采用一種運(yùn)算量小同時(shí)能提供高加密強(qiáng)度的公鑰密碼體制對在智能卡上實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名應(yīng)用是至關(guān)重要的。ECC在這方面有很大優(yōu)勢，ECC可以簡化移動終端對支付過程中的加密處理過程，縮短加密時(shí)間。

3.1.2 技術(shù)的實(shí)現(xiàn)過程嚴(yán)密遵循既定標(biāo)準(zhǔn)

用WPKI來管理在移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用的公開密鑰和數(shù)字證書，能有效地建立一個(gè)安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。WPKI是在無線環(huán)境下為各種應(yīng)用提供安全環(huán)境的，基于PKI標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證系統(tǒng)，在不同的無線平臺上可能有不同的構(gòu)建形式。RA系統(tǒng)是與移動接口打交道的系統(tǒng)接口，負(fù)責(zé)接受終端用戶提出的證書請求并提供登陸和信息填報(bào)接口。在用戶填寫完畢后還負(fù)責(zé)將信息匯總傳遞給RA管理員。管理員在審核信息真實(shí)性的同時(shí)必須與HLR/VLR中的用戶身份識別信息相結(jié)合以決定是否受理該請求，如果接受則生成證書申請請求并傳遞給CA系統(tǒng)，否則返回錯(cuò)誤信息給用戶。

3.1.3 采用WTLS證書和移動證書標(biāo)識

在WPKI機(jī)制下，數(shù)字證書非常重要。目前主要的數(shù)字證書解決方案有以下兩種：

（1）采用WTLS證書。WTLS證書的功能與X.509證書相同，但更小更簡化，以利于在資源受限的手持終端中處理。但所有證書必須含有與密鑰交換算法相一致的密鑰。除非特別指定，簽名算法必須與證書中密鑰的算法相同。

（2）采用移動證書標(biāo)識。將一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的X.509證書與移動證書標(biāo)識一一對應(yīng)，并且在移動終端中嵌入移動證書標(biāo)識，用戶每次只需要將自己的移動證書標(biāo)識與簽名數(shù)據(jù)一起提交給對方，對方再根據(jù)移動證書標(biāo)識檢索相應(yīng)的數(shù)字證書即可。

3.1.4 采用三種身份認(rèn)證方式

WPKI需要進(jìn)行通信雙方的身份認(rèn)證，其提供了以下三種認(rèn)證方式：

（1）第一種認(rèn)證方式是WPKI中最簡單的一種，在這種認(rèn)證中，移動客戶和服務(wù)器的證書都是可選的，因此在WAP設(shè)備和WAP網(wǎng)關(guān)之間是不需要認(rèn)證的。這種工作方式可以保證通信過程中消息的機(jī)密性和完整性。

（2）第二種認(rèn)證方式提供了移動設(shè)備對網(wǎng)關(guān)進(jìn)行認(rèn)證的功能，在這種模式下，對網(wǎng)關(guān)服務(wù)器的認(rèn)證是強(qiáng)制性的，而對移動設(shè)備是不認(rèn)證的，所以只是WAP設(shè)備對WAP網(wǎng)關(guān)的單向認(rèn)證。

（3）第三種認(rèn)證方式與Sign Text方式類似，WAP設(shè)備和WAP網(wǎng)關(guān)雙方都對對方的身份進(jìn)行認(rèn)證，不同之處是客戶端在WTLS對自身的認(rèn)證時(shí)加入“挑戰(zhàn)”簽名字符串。

3.2 WPKI安全技術(shù)特性及其分析

3.2.1 數(shù)字證書的交換

在WPKI機(jī)制下，數(shù)字證書非常重要，但是由于無線信道和移動終端得限制，如何安全、便捷地交換用戶的數(shù)字證書，是WPKI所必須解決的問題。WPKI技術(shù)對此的解決方案是：當(dāng)網(wǎng)關(guān)或者服務(wù)器擁有了證書一段時(shí)間后，那么出了證書以外還應(yīng)該包括一對在證書時(shí)間內(nèi)有效的密鑰，但是不同于簡單地發(fā)放一個(gè)一定期限的證書。而是可以發(fā)放一個(gè)新的短時(shí)間的證書，或者說可能是在一年的每一天發(fā)放一個(gè)24小時(shí)證書，那么服務(wù)器或者網(wǎng)關(guān)就使用那個(gè)短時(shí)間的證書來與客戶建立會話。

3.2.2 身份認(rèn)證的實(shí)現(xiàn)

WPKI提供了三種身份認(rèn)證方式。在無線支付領(lǐng)域，身份認(rèn)證極其重要。身份認(rèn)證可以保證信息的正確性、防止信息泄露和丟失、增加移動支付的安全。以WAP設(shè)備和WAP網(wǎng)關(guān)雙方是否需要認(rèn)證分為三種認(rèn)證方式，有效地確保了一種支付的安全。

4.結(jié)語

通過以上對WPKI系統(tǒng)模型的構(gòu)建和改進(jìn)，我們從理論上分析得出WPKI技術(shù)可以很好地解決移動支付中存在的安全性問題、并可以有力的保證移動電子商務(wù)的支付安全。通過對比WPKI和PKI技術(shù)特性和對WPKI技術(shù)深入的分析，模擬了移動終端一次安全交易的全過程，分析了WPKI技術(shù)在此交易過程中如何保證交易安全性。由此提出了WPKI有助于解決移動支付領(lǐng)域存在的安全性問題，同時(shí)此問題的解決必將帶來移動支付領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展。本論文研究的意義在于深入剖析WPKI技術(shù)特性以及如何保證移動支付安全性，為日后研究保證移動電子商務(wù)相關(guān)支付系統(tǒng)的安全性打下基礎(chǔ)。

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篇4

【關(guān)鍵詞】移動支付 商業(yè)模式 滴滴打車 快的打車

一、引言

（一）項(xiàng)目研究的背景

汽車租賃是公路運(yùn)輸?shù)闹匾画h(huán)，是汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分。鑒于目前的交通狀況，租車出行必將成為舒緩未來交通壓力的有效途徑。雖然隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，對于大多數(shù)家庭來說買車已經(jīng)不是問題，但是現(xiàn)實(shí)交通狀況不允許所有符合條件的家庭購車，尤其在大城市限購和打車出行的需求將推動汽車租賃市場的增長，租車的新消費(fèi)概念和和共享模式將代替汽車出行的未來，也將成為未來旅游出行的一個(gè)重要途徑，并且有效緩解了交通壓力。就目前的規(guī)模和汽車租賃公司的車輛數(shù)輛來看，仍處于起步初期階段，隨著城市的迅速發(fā)展和人們出行思維的培養(yǎng)，租車將成就一個(gè)新興的迅速擴(kuò)張的朝陽產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）項(xiàng)目研究的目的和意義

打車軟件之爭，明面上是騰訊與阿里之爭，暗地里卻是他們合伙在炒作，培養(yǎng)用戶習(xí)慣和市場，讓用戶在占便宜的同時(shí)，占領(lǐng)手機(jī)支付渠道甚至是存款，最終從國有銀行口中奪取利益。打車類應(yīng)用軟件并不是賺錢的工具，它僅僅是培養(yǎng)用戶手機(jī)支付手段的一個(gè)工具，讓用戶習(xí)慣手機(jī)支付系統(tǒng)并最終信任離不開這個(gè)支付系統(tǒng)，就好像當(dāng)初培養(yǎng)用戶由現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行卡、信用卡支付一樣的道理。

（三）項(xiàng)目研究的主要內(nèi)容

1.移動支付市場的現(xiàn)有情況：

移動支付是一個(gè)新興的領(lǐng)域，進(jìn)入這一市場必須有一定的基礎(chǔ)。因此，該行業(yè)目前是騰訊、阿里、百度三個(gè)企業(yè)的市場。

從以上移動互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域來看，目前都還處于初期的發(fā)展階段，很難看出誰是行業(yè)的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會上，中文無線搜索服務(wù)提供商宜搜CEO汪溪也認(rèn)為，目前移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應(yīng)用以外其他都不是。任何應(yīng)用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因?yàn)槭袌龈窬诌€未成形，大家的機(jī)會一樣，眾多企業(yè)才會爭相加入競爭，畢竟結(jié)果是未知的。

2.移動支付市場的未來發(fā)展情況： 打造一站式移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

從移動互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀來看，很多企業(yè)最初都是選擇切入一個(gè)領(lǐng)域，這個(gè)領(lǐng)域與自己的主體業(yè)務(wù)有著緊密的聯(lián)系。比如阿里巴巴的手機(jī)淘寶、移動支付，就是圍繞著電子商務(wù)生態(tài)權(quán)展開的。

是對于阿里巴巴來說，這并不是終點(diǎn)，隨后它又涉足移動社交、移動搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺也不再僅僅是個(gè)社交平臺，它還接入了旗下的移動支付、移動電子商務(wù)、移動理財(cái)、移動游戲等應(yīng)用服務(wù)，將微信打造成一個(gè)綜合的移動服務(wù)平臺。

在互聯(lián)網(wǎng)的PC時(shí)代，電子商務(wù)、娛樂、社交媒體等業(yè)務(wù)是獨(dú)立的，到了移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代則聚合在一起，生活與互聯(lián)網(wǎng)的界線模糊了。移動應(yīng)用產(chǎn)品需要滿足消費(fèi)者一站式移動互聯(lián)網(wǎng)生活需求。未來移動互聯(lián)網(wǎng)的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個(gè)企業(yè)都有機(jī)會。并且隨著技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新，市場格局也會不斷地發(fā)生變化。

3.移動支付市場對傳統(tǒng)銀行的沖擊：

支付寶、財(cái)付通、二維碼等移動支付模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，如浦發(fā)銀行推出手機(jī)移動支付產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，中國銀行也正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺。

信息和渠道高度融合、互通共享，網(wǎng)絡(luò)金融將成為銀行等金融機(jī)構(gòu)“逐鹿”的又一新戰(zhàn)場。

二、項(xiàng)目介紹

1.調(diào)查對象

（1）他高校學(xué)生；

（2）嘀嘀打車、快的打車使用者。

2.調(diào)查目的

（1）通過此次調(diào)查了解大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)打車軟件的看法以及對于移動交易市場的認(rèn)識；

（2）對互聯(lián)網(wǎng)交易市場的發(fā)展進(jìn)行預(yù)估并且了解其發(fā)展對于傳統(tǒng)交易市場和傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)；

（3）使我們將課本的認(rèn)知和社會實(shí)踐結(jié)合起來。

3.調(diào)查內(nèi)容

（1）移動支付市場的現(xiàn)有情況：

移動支付是一個(gè)新興的領(lǐng)域，進(jìn)入這一市場必須有一定的基礎(chǔ)。因此，該行業(yè)目前是騰訊、阿里、百度三個(gè)企業(yè)的市場。

從以上移動互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域來看，目前都還處于初期的發(fā)展階段，很難看出誰是行業(yè)的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會上，中文無線搜索服務(wù)提供商宜搜CEO汪溪也認(rèn)為，目前移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應(yīng)用以外其他都不是。任何應(yīng)用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因?yàn)槭袌龈窬诌€未成形，大家的機(jī)會一樣，眾多企業(yè)才會爭相加入競爭，畢竟結(jié)果是未知的。

（2）移動支付市場的未來發(fā)展情況： 打造一站式移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

從移動互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀來看，很多企業(yè)最初都是選擇切入一個(gè)領(lǐng)域，這個(gè)領(lǐng)域與自己的主體業(yè)務(wù)有著緊密的聯(lián)系。比如阿里巴巴的手機(jī)淘寶、移動支付，就是圍繞著電子商務(wù)生態(tài)權(quán)展開的。但是對于阿里巴巴來說，這并不是終點(diǎn)，隨后它又涉足移動社交、移動搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺也不再僅僅是個(gè)社交平臺，它還接入了旗下的移動支付、移動電子商務(wù)、移動理財(cái)、移動游戲等應(yīng)用服務(wù)，將微信打造成一個(gè)綜合的移動服務(wù)平臺。

在互聯(lián)網(wǎng)的PC時(shí)代，電子商務(wù)、娛樂、社交媒體等業(yè)務(wù)是獨(dú)立的，到了移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代則聚合在一起，生活與互聯(lián)網(wǎng)的界線模糊了。移動應(yīng)用產(chǎn)品需要滿足消費(fèi)者一站式移動互聯(lián)網(wǎng)生活需求。未來移動互聯(lián)網(wǎng)的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個(gè)企業(yè)都有機(jī)會。并且隨著技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新，市場格局也會不斷地發(fā)生變化。

（3）移動支付市場對傳統(tǒng)銀行的沖擊：

支付寶、財(cái)付通、二維碼等移動支付模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，如浦發(fā)銀行推出手機(jī)移動支付產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，中國銀行也正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺。

信息和渠道高度融合、互通共享，網(wǎng)絡(luò)金融將成為銀行等金融機(jī)構(gòu)“逐鹿”的又一新戰(zhàn)場。

三、項(xiàng)目特色與創(chuàng)新點(diǎn)

（一）緊跟時(shí)代的步伐

畢馬威新的《全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業(yè)務(wù)，而中國的比率更高達(dá)84%。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以做一些合理的假設(shè)，比如10億移動用戶中有20%屬于優(yōu)質(zhì)客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動支付業(yè)務(wù)，那么移動支付業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)也有1億人，而已經(jīng)實(shí)現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)成熟廣泛商用的韓國總?cè)丝跀?shù)也不過5，000萬左右。而且，與全球消費(fèi)者相比，中國消費(fèi)者更愿意為移動應(yīng)用付費(fèi)，畢馬威數(shù)據(jù)顯示，只有28%的中國消費(fèi)者從來沒有付費(fèi)下載過移動應(yīng)用，而在全球這一比例達(dá)到了40%。龐大的用戶基礎(chǔ)和移動支付需求，使得移動支付業(yè)務(wù)在中國有了較好的市場基礎(chǔ)。我們緊跟時(shí)代的步伐，關(guān)注時(shí)事，關(guān)注新聞，通過自身親身體驗(yàn)進(jìn)行調(diào)研。

（二）切合學(xué)生自身實(shí)際

大學(xué)生追逐潮流是一個(gè)不滅的話題，當(dāng)代大學(xué)生與與原先大學(xué)生相比，其支付手段已發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變，對于當(dāng)今大學(xué)生而言，相對于傳統(tǒng)交易市場，移動交易市場更加方便、快捷 ，更加受學(xué)生推崇，并且了解移動交易市場和傳統(tǒng)交易市場可以幫助大學(xué)生更加了解當(dāng)今金融市場的需求。

四、對策建議

憑借高額的現(xiàn)金補(bǔ)貼“滴滴打車”在短時(shí)間內(nèi)積累了人量用戶，然而隨著行業(yè)的不斷成熟以及補(bǔ)貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進(jìn)入了理性發(fā)展的時(shí)期，“滴滴打車”下一階段的工作重點(diǎn)應(yīng)該放在提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏性，減少對資本的依賴，并逐步建立有效的商業(yè)模式，最終實(shí)現(xiàn)盈利?？梢詮囊韵聨追矫鎭斫⒑屯晟啤暗蔚未蜍嚒钡挠Ｊ剑?/p>

1. 收取傭金。

中國的打車軟件市場潛力巨大。以杭州為例，共有約12000輛出租車，每輛出租車平均每天接單25次，按每單20元計(jì)算，每天的交易額約有600萬元。全國約有30個(gè)與杭州規(guī)模相近的城市，如“滴滴打車”從每天1. 8億元交易額中抽成1%，將有180萬元收入，一個(gè)月就有5400萬元收入，這還沒算上軟件內(nèi)嵌廣告等其他收入，可見僅靠傭金收入就利潤可觀。

2.商業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)。在使用打車軟件時(shí)，軟件會記錄乘客的打車起點(diǎn)和終點(diǎn)，然后匯總每位乘客的信息數(shù)據(jù)，總結(jié)出頻率較高的起點(diǎn)和終點(diǎn)，形成類似商業(yè)地圖一樣的有價(jià)值的信息。如果把城市當(dāng)作一個(gè)平而，這些數(shù)據(jù)就是城市上而的一個(gè)個(gè)虛擬建筑，有高有低，出現(xiàn)頻率越高的地方，虛擬建筑就越高。通常來說，火車站、商業(yè)中心以及高校的虛擬建筑較高。以此為基礎(chǔ)“滴滴打車”可以開展極具權(quán)威的商業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)。

3.拓展O2O業(yè)務(wù)。先行發(fā)展O2O （ Online To Off-line線上到線下）模式的打車軟件行業(yè)可以拓展到更多生活服務(wù)領(lǐng)域。擁有一個(gè)簡單的微信號就可以進(jìn)行代購，在實(shí)體店鋪的二維碼上掃一掃便可以使用微信支付，而月_其最人的優(yōu)勢就是便攜性和實(shí)時(shí)性。作為打車軟件）一商，在開展打車業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還可以拓展租車、拼車等業(yè)務(wù)，擴(kuò)人平臺覆蓋而，增加受眾群體，細(xì)化服務(wù)，并建立相應(yīng)的商業(yè)模式。從用戶需求來看，打車、租車、拼車的用戶群體相互并不沖突，而月_租車、拼車等業(yè)務(wù)均處于發(fā)展初期階段，未來市場發(fā)展前景看好。

4.為市政建設(shè)規(guī)劃提供數(shù)據(jù)支持。利用“滴滴打車”軟件分析打車頻率與常用地點(diǎn)，能夠基本掌握城市道路的利用效率與堵車節(jié)點(diǎn)，借此可以為市政建設(shè)部門進(jìn)行商業(yè)規(guī)劃、交通規(guī)劃等提供數(shù)據(jù)支持，以改善交通擁堵狀況，提高城市道路使用率，甚至可以細(xì)化到給每一位消費(fèi)者提供出行路線方案。

五、結(jié)論

本項(xiàng)目的研究價(jià)值在于打車時(shí)的移動平臺上的支付，從一個(gè)全新的角度對手機(jī)租車業(yè)務(wù)的商業(yè)模式進(jìn)行了探討。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，手機(jī)租車業(yè)務(wù)作為一種新興產(chǎn)業(yè)，通過整合線上線下各類資源，開拓適合自己業(yè)務(wù)的營運(yùn)方式。

隨著智能手機(jī)的發(fā)展，越來越多的位置服務(wù)應(yīng)用已經(jīng)服務(wù)到個(gè)人，手機(jī)租車成為一種融合了移動互聯(lián)平臺和傳統(tǒng)汽車租賃服務(wù)業(yè)的新興服務(wù)，同時(shí)也是現(xiàn)代服務(wù)綜合運(yùn)營商的一條重要的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，它的服務(wù)模式和價(jià)值傳遞手段，將成為手機(jī)租車發(fā)展的關(guān)鍵核心。由于涉及到移動互聯(lián)產(chǎn)業(yè)和汽車租賃產(chǎn)業(yè)的跨產(chǎn)業(yè)合作競爭，手機(jī)租車打破了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，形成自己特有的內(nèi)容供應(yīng)、服務(wù)提供、傳輸平臺及終端接收的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)并有待進(jìn)一步開發(fā)。結(jié)合中國特有的移動服務(wù)模式，整合手機(jī)租車的價(jià)值鏈，探討合適的商業(yè)模式，是本研究的重點(diǎn)研究內(nèi)容。

商業(yè)模式是企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的運(yùn)營平臺，即企業(yè)在什么樣的體系下運(yùn)行，以使企業(yè)達(dá)到持續(xù)盈利的目的，它需要運(yùn)用一系列要素來反映企業(yè)內(nèi)部資金流、信息流、物流的運(yùn)轉(zhuǎn)情況。憑借高額的現(xiàn)金補(bǔ)貼，“滴滴打車”在短時(shí)間內(nèi)積累了大量用戶，然而隨著行業(yè)的不斷成熟以及補(bǔ)貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進(jìn)入了理性發(fā)展的時(shí)期?！暗蔚未蜍嚒毕乱浑A段的工作重點(diǎn)應(yīng)該放在提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏性，減少對資本的依賴，并逐步建立有效的商業(yè)模式，最終實(shí)現(xiàn)盈利。

（指導(dǎo)老師：竇然）

參考文獻(xiàn)：

[1] （美）殷（Yin，R.K.），周海濤，李永賢，張衡.案例研究：設(shè)計(jì)與方法（第3版），重慶大學(xué)出版社，2004.

[2]艾瑞咨.iResearch-2013年海外打車企業(yè)案例研究報(bào)告-Uber.

[3]宋宣，Uber送快遞.國內(nèi)商務(wù)租車或難亦步亦趨，環(huán)球旅訊，2014.

[4]龍富勇，Uber入華初體驗(yàn)：夠高富帥，本土化挑戰(zhàn)艱巨，虎嗅網(wǎng).

[5]王祚義，易到用車對戰(zhàn)Uber或成第二個(gè)快的與嘀嘀之爭，微媒體，2014.

[6]廬陵子村，易到用車和Uber運(yùn)作模式的異同，速途專欄，2013.

[7]打車軟件分析，百度文庫.

篇5

商品信息一手掌握

不少國內(nèi)B2C商城都推出了手機(jī)客戶端，方便用戶使用手機(jī)購物，這些客戶端通常都具備拍照條碼查看商品信息的功能，也可以直接從手機(jī)客戶端下單。

京東商城

京東商城的Android客戶端剛剛上線不久，之前也了iOS客戶端，目前客戶端支持登錄和注冊、查看分類、購物車直接下單和拍攝條碼查詢比價(jià)功能，不過在筆者的試用中發(fā)現(xiàn)，京東商城Android客戶端對網(wǎng)絡(luò)連接的要求比較高，同樣的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，其連接成功率比其他客戶端略低，另外，京東商城的條碼識別功能還有待提高。

注

我們接下來介紹的大部分軟件都是基于Android操作系統(tǒng)，其中部分軟件也支持iOS、Symbian等其他平臺。

卓越亞馬遜

5月初卓越亞馬遜了全新的Android手機(jī)客戶端，支持一鍵下單、心愿單等卓越亞馬遜的網(wǎng)頁版功能以及手機(jī)客戶端獨(dú)有的條碼掃描比價(jià)功能，此前卓越亞馬遜iOS客戶端也已經(jīng)在App store上線。卓越亞馬遜Android手機(jī)客戶端是目前國內(nèi)僅有的基于基于超文本傳輸安全協(xié)議(HTTPS)為Android用戶提供應(yīng)用的電子商務(wù)手機(jī)客戶端，安全系數(shù)更高，用戶完全不用擔(dān)心自己的賬戶信息和個(gè)人信息被泄露，不過有一點(diǎn)美中不足的是，使用手機(jī)客戶端下單無法選擇“貨到付款”的支付方式。

一號店

掌上1號店Android是官方推出的1號店客戶端，集搜索、購買、下單、送貨為一體的還提供條碼掃描、便簽快速購物等功能。

當(dāng)當(dāng)

當(dāng)當(dāng)網(wǎng)早在2010年底就推出了Android版手機(jī)客戶端，不過因?yàn)楫?dāng)時(shí)正逢當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上市，再加上隨后的一些事件，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)可能無暇對Android版手機(jī)客戶端進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，到目前為止，Google Android Market里的當(dāng)當(dāng)網(wǎng)Android客戶端還是beta測試版。目前當(dāng)當(dāng)網(wǎng)Android手機(jī)客戶端提供包括商品搜索、瀏監(jiān)、購買等在內(nèi)的功能。

淘寶

相比前四家網(wǎng)站，淘寶網(wǎng)的定位略有不同――淘寶不僅聚集了大量中小賣家，也有不少品牌專賣店，從商品數(shù)量上就超過了其他電子商務(wù)網(wǎng)站。

從客戶端的功能和完成程度上來看，淘寶的功能也豐富不少，不僅可以購物，還可以給手機(jī)充值。

即拍即比少花錢

我們之前介紹的幾款電子商務(wù)客戶端軟件其實(shí)大部分都內(nèi)置了拍攝和掃描條碼軟件，除了淘寶手機(jī)客戶端之外，這些由B2C商城推出的客戶端大都是查詢實(shí)體商品在B2C商城中的的價(jià)格，而很少進(jìn)行橫向比較，更不用說與其他線下商店進(jìn)行比較了。不過有些時(shí)候，我們或許會需要更全面一點(diǎn)的移動比價(jià)服務(wù)。

我查查

我查查是一個(gè)中小型創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的作品，專注于移動比價(jià)服務(wù)。從產(chǎn)品的主菜單也可以看出，我查查提供了多種搜索比價(jià)的服務(wù)可供使用，而且可以根據(jù)用戶所處的位置自動匹配最合適的信息。

不過在我們嘗試之下發(fā)現(xiàn)，其實(shí)有不少服務(wù)其實(shí)可以進(jìn)一步地整合，有些分類并不是非常必要。

快拍

快拍的主體是一個(gè)條碼及二維碼諛別軟件，它的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止比價(jià)這么簡單，還可以提供更多基于二維碼的服務(wù)?？炫膶l碼的識別速度相當(dāng)快，遠(yuǎn)超其他帶條碼掃描功能的電子商務(wù)客戶端，當(dāng)然，比價(jià)或許是我們使用得最多的功能。

移動支付安全第一

手機(jī)支付是今年的熱門話題-不過移動支付似乎是與當(dāng)下被熱炒的“手機(jī)支付”既有交叉又有重合的一項(xiàng)應(yīng)用。我們所說的移動支付，是用手機(jī)通過移動互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺或銀行實(shí)現(xiàn)線上支付的應(yīng)用，而非銀聯(lián)和運(yùn)營商力挺的物理式手機(jī)支付。當(dāng)然，概念的差別并不重要，重要的是，在運(yùn)營商和銀聯(lián)還在布局的時(shí)候，手機(jī)第三方支付平臺已經(jīng)開始了實(shí)際的應(yīng)用。剛剛拿下第三方支付拍牌照、在國內(nèi)市場占有超過一半市場份額的支付寶已經(jīng)開始全面進(jìn)入移動支付市場。

支付寶手機(jī)客戶端

支付寶手機(jī)客戶端已經(jīng)推出了一段時(shí)間，最近也進(jìn)行了多次改版，目前支付寶手機(jī)客戶端支持向其他支付寶用戶進(jìn)行付款、對淘寶網(wǎng)和其它網(wǎng)站拍下的商品進(jìn)行支付和和確認(rèn)收貨、賬務(wù)和交易明細(xì)查詢、卡通和網(wǎng)匯e充值、手機(jī)話費(fèi)充值、公共事業(yè)繳費(fèi)以及提現(xiàn)功能等等。

UC瀏覽器

UC瀏覽器在各個(gè)平臺的版本目前都已經(jīng)全面升級到最新的7.8版，支持瀏覽器內(nèi)通過調(diào)用支付寶安全插件進(jìn)行支付，200元以下的支付無需輸入密碼。同時(shí)，由于UC瀏覽器的瀏覽器內(nèi)支付是調(diào)用支付寶的安全插件，因此安全性得到了很好的保障，目前國內(nèi)其他手機(jī)瀏覽器產(chǎn)品都還沒有提供對這一服務(wù)的支持。

篇6

好好想想，還有什么東西是非得用現(xiàn)金買的？再進(jìn)一步，信用卡好像也不太重要了吧？改變似乎也就在這一兩年，移動支付入侵生活的速度是如此之快。先是手機(jī)、再是可穿戴設(shè)備―未來還有汽車，感謝它們，我們能隨時(shí)隨地埋單。不過在享受的同時(shí)，Visa亞太地區(qū)Visa Checkout業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Greg Storey想要給消費(fèi)者提個(gè)醒：別忘了安全。在他看來，支付越便捷、場景越豐富，對安全的要求就越高。這個(gè)看上去難以兩全的矛盾，肯定是要解決的。Visa作為老牌支付巨頭，想要在新時(shí)代保持自己的領(lǐng)先位置，推出一個(gè)在任何場景都確保安全的系統(tǒng)是關(guān)鍵。

C：手機(jī)等設(shè)備正在取代銀行卡，成為支付的主要途徑，支付公司該如何應(yīng)對這種改變？

S：這背后其實(shí)是消費(fèi)習(xí)慣在變化。“千禧一代”消費(fèi)者認(rèn)為支付應(yīng)該是隨時(shí)隨地的一件事。這就是為什么手機(jī)、手表、眼鏡都開始有了支付功能。對于商戶來說也是一樣，它希望把握產(chǎn)生消費(fèi)決策的場景。即使你去商店買東西，也可能是在路上開車臨時(shí)起意想買件衣服。未來支付系統(tǒng)首先要做的，就是滿足一切可能的消費(fèi)場景。首先是技術(shù)上的，你要保證自己能夠適應(yīng)各種終端，這里不單是指你要兼容iOS和安卓系統(tǒng)，而是真正的“Anywhere”。比如說汽車，研究機(jī)構(gòu)Gartner預(yù)測，到2020年，將有2.5億輛汽車連接互聯(lián)網(wǎng)。這些汽車都將成為支付終端。例如在加州，我們的Visa Checkout業(yè)務(wù)已經(jīng)試驗(yàn)了開車時(shí)通過語音購買必勝客的比薩，到了店門口直接提貨。如果你的支付產(chǎn)品無法靈活對接各種支付場景，你就會被邊緣化。

C：所謂的“適應(yīng)各種場景”只是開發(fā)新的應(yīng)用嗎？這背后的核心是什么？

S：確實(shí)有個(gè)核心，那就是安全。當(dāng)我們身邊有四五個(gè)移動互聯(lián)網(wǎng)終端可以支付賬單的時(shí)候，安全挑戰(zhàn)就變得很大。要讓支付同時(shí)變得更便捷和更安全，只能不斷提升技術(shù)。在信用卡剛剛出現(xiàn)時(shí)，對其安全性的擔(dān)憂也很大。過去50多年，包括Visa在內(nèi)的支付行業(yè)所做的只有一件事―建立一個(gè)全球兼容的、安全的支付體系。支付公司的重要性在于對接銀行，核心的安全技術(shù)創(chuàng)新都是在與銀行合作的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。這個(gè)本質(zhì)并沒有變化，需要明確的是，卡片本身沒有被邊緣化，它只是不再是實(shí)體的了。但是歸根結(jié)底，任何支付行為還是圍繞著一張“卡”，它代表著賬戶、身份。我們要做的，就是保證這張“卡”在移動互聯(lián)網(wǎng)的終端依然安全。消費(fèi)者的需求總是領(lǐng)先一步的，我們無法預(yù)測五年后人們會用什么方式支付，我們能做的只是建造一個(gè)高度兼容的、高度安全的“基礎(chǔ)設(shè)施”。這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施能夠適應(yīng)所有我們能想到的支付場景，然后當(dāng)某個(gè)場景成熟了，比如開車時(shí)下單，那么我們就可以適時(shí)把它推向商業(yè)化。我們認(rèn)為，只有到這個(gè)適應(yīng)新時(shí)代的安全體系足夠完善了，移動支付才能真正爆發(fā)。

C：做到這一點(diǎn)單靠支付公司夠嗎？

篇7

[關(guān)鍵詞] 移動支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動支付業(yè)務(wù)概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動。

2.移動支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對移動支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對面的交易。

3.移動支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點(diǎn)，必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機(jī)終端的支持會更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對于移動商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國移動支付市場現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運(yùn)營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。在我國，移動運(yùn)營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。

1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況

國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運(yùn)營商、移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運(yùn)營商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營商為主體的運(yùn)營模式；以銀行為主體的運(yùn)營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營模式；銀行與運(yùn)營商合作的運(yùn)營模式。

由于各國的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營模式。

從我國國情來看，以移動運(yùn)營商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營都存在很大的困難。移動運(yùn)營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運(yùn)營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問題

長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動運(yùn)營商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運(yùn)營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動

對通信運(yùn)營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。

3.應(yīng)用需求決定市場

移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

篇8

邁克就如何在同行業(yè)內(nèi)加快發(fā)展，以及如何執(zhí)行出最成功的廣告活動給出了寶貴的建議。

以下是具體采訪內(nèi)容：

巴頓：作為一名成功的搜索引擎營銷人員，你已經(jīng)在這一行業(yè)工作了十年。要想在這一行業(yè)做好，你覺得哪些因素很重要？

莫：據(jù)我所知，目前沒有一所大學(xué)或?qū)W院有開設(shè)搜索營銷這門課程，因此你會發(fā)現(xiàn)，每一位你所接觸到的搜索營銷人員都是來自不同的學(xué)科背景。我以前在大學(xué)學(xué)的是企業(yè)營銷，這一學(xué)科背景對我?guī)椭级?，讓我更好地了解我的觀眾、在購買周期中他們處于哪一階段，以及在不同的階段該如何覆蓋和聯(lián)系他們。雖說如此，但市場營銷背景肯定不是一個(gè)先決條件，因?yàn)樗阉鳡I銷還涉及許多不同的因素，因此，不同背景的專業(yè)知識也能提供一些非常合適的建議。

其實(shí)有關(guān)如何做搜索營銷，以及如何更好地做搜索引擎，有許多可用的信息。因此，只要你有想要成功的愿望，那么你肯定會找到這些資源并很好地加以利用。我認(rèn)為，這一行業(yè)真的沒有什么是可以讓人自滿或者無法適應(yīng)的。搜索就是這么一回事，融入某一廣告活動中、與時(shí)俱進(jìn)、不斷制定目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，然后又制定新、更難的目標(biāo)。最好的搜索營銷人員必須要具備與之相符的性格和職業(yè)道德。

巴頓：我同意你的看法。從業(yè)人員必須要有堅(jiān)定的信念和強(qiáng)烈的熱情投入到搜索引擎營銷這一領(lǐng)域，直到真正獲得成功。因此，如果有人覺得自己確實(shí)有足夠的熱忱，那么他們該如何獲得這方面的教育，或者開始這一領(lǐng)域的職業(yè)生涯？如果是為了深入熟悉這一領(lǐng)域，那么有哪些戰(zhàn)略、技巧或課程是你會推薦的？

莫：我要推薦的第一個(gè)搜索引擎就是谷歌，而且有不同的方式。首先，我建議他們嘗試使用谷歌的幫助中心，因?yàn)槔锩姘烁鞣N有關(guān)如何使用AdWords的信息。我還建議他們與谷歌Professional簽訂協(xié)議，接受那里的專業(yè)課程。一旦你牢牢掌握了AdWords的運(yùn)作原理，那么所有其它進(jìn)行合作的搜索引擎原理也將十分類似，很容易就能抓住重點(diǎn)。

巴頓：我同意。一旦你能將谷歌從里到外了解通透，其它搜索引擎就不是問題了。我個(gè)人認(rèn)為，學(xué)習(xí)搜索最好的方法就是試著簡單地做一個(gè)搜索活動。因此，我總是建議人們用很少的預(yù)算創(chuàng)建一個(gè)小的搜索測試活動，來感受一下它是如何運(yùn)行的。關(guān)于這一點(diǎn)，你有哪些推薦的搜索引擎營銷活動的開發(fā)工具？

莫：呵呵，我覺得谷歌應(yīng)該付我推廣費(fèi)，因?yàn)槲覍λ麄冏隽撕芏嘈麄鳎贿^有些工具我還真得推薦一下。首先，如果你沒有使用AdWords編輯器(谷歌專有的活動編輯工具)，那么我得推薦一下，因?yàn)檫@個(gè)是我工作的必需工具。當(dāng)我在開發(fā)一個(gè)新賬戶時(shí)，我非常依賴這個(gè)工具幫我將廣告群組和關(guān)鍵詞進(jìn)行分類。當(dāng)然，我也用會谷歌的關(guān)鍵詞工具來幫助我創(chuàng)建關(guān)鍵詞。我還要推薦一下WordStream，這是一個(gè)很好的關(guān)鍵字工具，而且是免費(fèi)的，但要事先說明一下，這個(gè)工具往往會產(chǎn)生一個(gè)非常長的關(guān)鍵字清單，這意味著用戶需要花時(shí)間去細(xì)化和淘汰許多不相關(guān)的搜索條目。

巴頓：那么，有關(guān)搜索引擎營銷的競爭力分析和市場研究工具又有哪些可以推薦一下呢？

莫：我通常使用Compete、Quantcast、谷歌趨勢和搜索見解，以及該搜索引擎的結(jié)果頁面。當(dāng)然，市場上還有一些免費(fèi)的間諜工具，如SpyFu和關(guān)鍵字間諜等，利用這些工具都能夠大致了解我的競爭對手會使用哪些關(guān)鍵詞和廣告文本。

巴頓：這確實(shí)是個(gè)很好的建議。所以，很明顯，合適的工具在搜索引擎活動中發(fā)揮了重要的作用。但除此之外，哪些因素對廣告活動的成功有最大的影響力？

莫：其實(shí)有許多因素會對活動的成功與否影響很大，但我認(rèn)為，從你開始開發(fā)新活動的那刻起，一個(gè)明確定位的目標(biāo)可能是最重要的。如果你在即將投入大量時(shí)間和精力到某個(gè)搜索引擎活動時(shí)，卻不知道你到底想從這個(gè)活動中獲得什么，也不知道該如何去衡量這些目標(biāo)，那么我想這是相當(dāng)浪費(fèi)時(shí)間的。

至于目標(biāo)，可以是多樣化的，從一個(gè)按每次行為收費(fèi)的基于效果的模式，到一個(gè)基于品牌宣傳、利用手頭的預(yù)算以盡可能多地覆蓋目標(biāo)受眾的模式，都是可取的。不管具體情況如何，這些因素都將影響你所投資的網(wǎng)絡(luò)、使用的關(guān)鍵詞、寫的廣告副本以及廣告優(yōu)化方式。

巴頓：當(dāng)然，從設(shè)定目標(biāo)開始是很好的，因?yàn)檫@墊定了整個(gè)活動的基調(diào)。與此相關(guān)的，我想每個(gè)人都會同意，活動中的轉(zhuǎn)換優(yōu)化也是一個(gè)成功的廣告活動最重要的因素之一。那么，在達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)方向，你有哪些“決竅”可以和我們分享一下？或者說在進(jìn)行搜索引擎營銷時(shí)，有哪些事情是必須要做的？

莫：我在搜索引擎營銷領(lǐng)域工作的這些年中，通過微軟Excel，我的工作效率越來越高。這個(gè)工具中的各種注意事項(xiàng)及不同算法，能夠讓我對數(shù)據(jù)進(jìn)行不同的排序、撰寫性能評估方案，以及非常快地組織活動。

我要敦促所有搜索引擎營銷人員做的一件事情就是試驗(yàn)和測試，但要謹(jǐn)慎一些進(jìn)行。我建議每次只做一些微小的變化，慢慢地加，這樣你就能有效地衡量你對賬戶所做的改變會產(chǎn)生什么樣的影響；如果是更大規(guī)模，又將會有什么表現(xiàn)。

巴頓：我們最后再來聊一下預(yù)算的問題。廣告客戶應(yīng)如何著手計(jì)算他們應(yīng)該投入多少預(yù)算用于搜索引擎營銷活動呢？

篇9

2、用鼠標(biāo)右鍵單擊文件，點(diǎn)擊后文件名變成藍(lán)底。

3、點(diǎn)擊后，按住鼠標(biāo)右鍵不放，將鼠標(biāo)指針移動到目標(biāo)文件夾處，再松開鼠標(biāo)右鍵，會出現(xiàn)一個(gè)選項(xiàng)框，選項(xiàng)框內(nèi)有復(fù)制和移動文件等選項(xiàng)。在你再次點(diǎn)擊鼠標(biāo)前，此選項(xiàng)框會停留在頁面上等待你的選擇。

4、這時(shí)可將鼠標(biāo)指針移動到需要的選項(xiàng)處。如果你要要復(fù)制文件。則將鼠標(biāo)指針移動到“復(fù)制到當(dāng)前位置”選項(xiàng)，移動完成后該選項(xiàng)變成藍(lán)底。

篇10

關(guān)鍵詞：價(jià)值網(wǎng)；移動支付；產(chǎn)業(yè)鏈；商業(yè)模式

0 引言

關(guān)于移動支付價(jià)值網(wǎng)，嚴(yán)圣陽提出：“雖然我國移動支付價(jià)值鏈已經(jīng)基本形成，但其功能較為單一，導(dǎo)致其實(shí)際應(yīng)用價(jià)值創(chuàng)造不足，無法在較大程度上滿足客戶對移動支付多樣化、個(gè)性化的需求。同時(shí)現(xiàn)階段的移動支付價(jià)值鏈應(yīng)用場景的廣度與深度、發(fā)展空間都較為有限，無法適應(yīng)移動商務(wù)日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及未來移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展?！睏顕魈岬剑骸艾F(xiàn)在已基本形成了由移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商、硬軟件提供商、消費(fèi)者等構(gòu)成的價(jià)值鏈。他們有著自己的資源優(yōu)勢，只有各方均良性運(yùn)作才能實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏?！?/p>

1 價(jià)值鏈、價(jià)值網(wǎng)的異同點(diǎn)研究

（一）移動支付的價(jià)值鏈

移動支付價(jià)值鏈主要由移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商、消費(fèi)者、商戶等多個(gè)聯(lián)接點(diǎn)構(gòu)成，也指鏈內(nèi)各個(gè)企業(yè)對用戶需求進(jìn)行預(yù)估，從而向用戶提供商品或服務(wù)時(shí)形成的協(xié)作關(guān)系。價(jià)值鏈各參與者間的競爭關(guān)系決定了其相應(yīng)的不單一性，其中，最主要的就是移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方平臺之間的合作競爭關(guān)系。當(dāng)然，隨著移動支付商業(yè)模式的快速更新，其價(jià)值鏈也一直在完善的過程中，各種配套的服務(wù)提供商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備及軟件提供商等正逐步融入移動商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。因此本文認(rèn)為移動商務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈目前應(yīng)該包括規(guī)則制定層、應(yīng)用層、技術(shù)提供層在內(nèi)的三個(gè)層次，規(guī)則制定層負(fù)責(zé)制定相關(guān)的政策、法律規(guī)范，應(yīng)用層包括產(chǎn)業(yè)鏈得以運(yùn)行的相關(guān)企業(yè)載體，技術(shù)提供層負(fù)責(zé)產(chǎn)業(yè)鏈日常運(yùn)營所需的技術(shù)支持與維護(hù)。

（二）移動商務(wù)價(jià)值網(wǎng)

隨著移動支付在我國的迅猛發(fā)展，其市場服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者對其的需求亦趨向更高要求的多樣化與現(xiàn)代化?；趥鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈分析下的移動支付商業(yè)模式，已無法很好的詮釋其特殊的價(jià)值增值作用。價(jià)值鏈的觀點(diǎn)是一種線性思維，或許在外部環(huán)境變化慢、業(yè)務(wù)模式固定的行業(yè)可以解釋其商業(yè)模式。但是，在市場環(huán)境變化迅速、經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)極其活躍的移動支付行業(yè)里，產(chǎn)業(yè)鏈上各方主體的組織決定作用并非是一成不變的。產(chǎn)業(yè)鏈上能夠根據(jù)快速變化的市場環(huán)境及時(shí)作出調(diào)整，以更好的適應(yīng)消費(fèi)者需求的任何一方都有可能成為占有較大優(yōu)勢的行業(yè)組織者。然而，傳統(tǒng)的移動支付價(jià)值鏈理論思維卻不能跳脫上下游企業(yè)的利益關(guān)系以反映該市場狀況。

（三）價(jià)值鏈與價(jià)值網(wǎng)的聯(lián)系

價(jià)值網(wǎng)跳脫出以往價(jià)值鏈的單一機(jī)械思維，是價(jià)值鏈的集成顯示?；趦r(jià)值網(wǎng)的移動支付商業(yè)運(yùn)營模式以市場需求為核心，以網(wǎng)內(nèi)各方主體的長效優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制為導(dǎo)向，打破經(jīng)濟(jì)活動依據(jù)價(jià)值傳遞先后順序運(yùn)作的形式，從而跨越價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)間的屏障，使處于網(wǎng)內(nèi)各個(gè)節(jié)點(diǎn)的不同主體都能按照資源最優(yōu)化、價(jià)值最大化的原則彼此相互融合與促進(jìn)。進(jìn)而，網(wǎng)內(nèi)的各方主體不再只是努力尋求自身的利益最大化，同時(shí)注重網(wǎng)內(nèi)與其他節(jié)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，形成相互聯(lián)動的全方位價(jià)值增值模式，使得價(jià)值網(wǎng)成為在競爭激烈的市場環(huán)境中更加有效的促進(jìn)資源進(jìn)一步分配利用的重要機(jī)制。

基于價(jià)值網(wǎng)下的移動支付商業(yè)運(yùn)營模式，不再是單一的價(jià)值線性遞增模式，產(chǎn)業(yè)鏈上、下游的經(jīng)營主體。

2 價(jià)值網(wǎng)視角下的移動支付商業(yè)模式構(gòu)建

在移動支付價(jià)值網(wǎng)中，消費(fèi)者將作為整張網(wǎng)的核心，為其他集聚成網(wǎng)的鏈內(nèi)企業(yè)提供源源不斷的動力。而且，顧客需求將直接決定價(jià)值網(wǎng)內(nèi)組織者的形成。網(wǎng)內(nèi)企業(yè)只有持續(xù)自己的有效競爭力才能實(shí)現(xiàn)更多的價(jià)值增長。

其次，理論上來說，移動運(yùn)營商、銀行、第三方服務(wù)商中每一主體均擁有成為網(wǎng)內(nèi)組織領(lǐng)導(dǎo)者的機(jī)會和潛力。由此可見，價(jià)值網(wǎng)的織者必須以合作共贏為宗旨，協(xié)調(diào)移動支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的外部網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)。具體來說，外部網(wǎng)主要由移動終端供應(yīng)商、設(shè)備供應(yīng)商、平臺服務(wù)商、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商等共同組成，外部網(wǎng)擔(dān)負(fù)著建立整個(gè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)框架，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要作用；而內(nèi)部網(wǎng)主要由投融資機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商、商戶以及消費(fèi)者等組成，主要承擔(dān)網(wǎng)內(nèi)價(jià)值共享、流通的任務(wù)。價(jià)值網(wǎng)體系自發(fā)的將所有企業(yè)進(jìn)行了分類，即構(gòu)成以消費(fèi)者為核心；移動通信運(yùn)營商為組織全網(wǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的主體，它將整合網(wǎng)內(nèi)有利資源，篩選適合各個(gè)作用節(jié)點(diǎn)的企業(yè)，如各種供應(yīng)商，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)參與價(jià)值共享；而投融資機(jī)構(gòu)和銀行則是組織者的候選者，第三方服務(wù)商為協(xié)調(diào)者，上下節(jié)點(diǎn)分別是消費(fèi)者和商戶。

3 總結(jié)

總而言之，我國移動支付產(chǎn)業(yè)雖有先進(jìn)技術(shù)的支撐，但在產(chǎn)業(yè)鏈及其結(jié)構(gòu)的整合上仍有欠缺，導(dǎo)致了技術(shù)方面的優(yōu)勢不能完全利用起來。從價(jià)值網(wǎng)的角度看，網(wǎng)絡(luò)化視角下的商業(yè)模式足以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效用，促進(jìn)各主體改進(jìn)僅上下游企業(yè)進(jìn)行價(jià)值交換的模式，通過移動運(yùn)營商甄選各種供應(yīng)商，同時(shí)吸引銀行、投融資機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)商共同進(jìn)入價(jià)值網(wǎng)，一起承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。而其中的商戶和消費(fèi)者，則在價(jià)值網(wǎng)的中心起到催發(fā)價(jià)值遞增的核心作用。通過構(gòu)建網(wǎng)狀視角下移動支付的商業(yè)模式，能夠形成價(jià)值快速增長的機(jī)制，使得移動支付產(chǎn)業(yè)更加靈活而富有活力。

參考文獻(xiàn)：