導語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險培訓，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞 ：員工培訓 人力資源 人保財險

一、基層公司培訓現(xiàn)狀及問題

1.自上而下對培訓的忽視與誤解

當前人保系統(tǒng)的實際情況是，從上至下對于培訓工作都客觀上存在著一定的誤區(qū)。如對于管理層來說，雖然對培訓的期望值很高，但在實際支持方面卻有些欠缺，更多地重視基本業(yè)務的提高，沒有將培訓工作納入戰(zhàn)略層面考慮，也沒有相應的規(guī)范性管理制度和章程。從員工的角度來說，一些員工認為培訓沒有什么具體用處，培訓還不如去跑業(yè)務，或者一提到培訓就想到的是休息玩樂。長此以往，使得人保系統(tǒng)特別基層的培訓越來越形式化。

2.培訓前沒有進行需求分析

隨著市場的變化，市場需要什么就即興培訓什么是大多數(shù)基層公司的培訓現(xiàn)狀。這種培訓有一定的效果，卻不能很好地結(jié)合公司的實際情況和員工的真實能力，使整個培訓是間斷的，具有短暫性和時效性，浪費了大量資源，又不符合公司長遠的發(fā)展。

3.培訓項目不夠，方法單一

基層公司通常只看重自己片區(qū)的業(yè)務擴張和市場份額的占有，只關注業(yè)務的進展與提高，培訓也缺少與總公司整體發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)品銷售培訓和人才儲備計劃。重短期培訓，輕長遠計劃；重新人入職培訓，輕員工持續(xù)性學習培訓；重拓展業(yè)務的培訓，輕內(nèi)勤崗位培訓。缺少完善的包括橫向的針對不同崗位與技能的全員培訓項目，以及縱向的關于不同層級的，隨著員工個人發(fā)展的遞進式培訓項目。難以實現(xiàn)員工個性化培訓，不能切實提高員工的能力，不能將培訓結(jié)果實踐于工作中。

4.培訓效果缺乏評估和考核

通常培訓結(jié)束后是采用考卷開放題的形式檢測員工培訓的結(jié)果，同時根據(jù)員工對講師的評分和自我評價來判斷培訓的成功與否。這樣的結(jié)果評估往往流于形式或者摻雜了太多主觀情感，并沒有深入考查員工培訓后的工作態(tài)度、工作行為、工作能力以及工作效率的轉(zhuǎn)變，也沒有評估計算培訓投入與產(chǎn)出的比例，不能展現(xiàn)培訓帶來的利益的增加，從而打擊了高層管理者對培訓的期許，影響各級員工培訓的積極性。

二、建立規(guī)范化的培訓系統(tǒng)

建立一個循環(huán)往復的培訓系統(tǒng)，讓整個人力資源的培訓從開始到結(jié)束有章法可循，使得整個培訓系統(tǒng)呈不斷上升改進的狀態(tài)。

1.需求分析

對于地級市分公司的人力培訓，首先要結(jié)合公司在本區(qū)域的發(fā)展要求，在提高業(yè)務員業(yè)務能力擴大市場占有額的同時，要兼顧自身的可持續(xù)性發(fā)展，提高管理、技術、財務及其他內(nèi)勤人員的工作能力，使公司保持穩(wěn)健發(fā)展。同時培訓前的需求分析要充分考慮員工職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和自身的情況?？梢詸M向按不同崗位劃分培訓類別，并且縱向按層次級別又分為新人入職培訓、強化提高培訓和精英拓展培訓。

2.擬定計劃

培訓計劃的擬定要全面結(jié)合前一流程的需求分析，建立完整的、系統(tǒng)的培訓計劃。既要兼顧公司與員工的發(fā)展需求，又要有短期和長期相結(jié)合貫穿員工職業(yè)生涯的整體性計劃。培訓的計劃可以按照不同工作崗位劃分，再分別制定詳細的一級二級三級遞進式的培訓，同時從公司整體出發(fā)，根據(jù)人員流動狀況和市場變化等因素，適當增加福利性培訓、應急性培訓等。

3.實施培訓

在培訓實施過程中要注意培訓師資的調(diào)整和開發(fā)，注重課程與內(nèi)容的設置和安排，在后文構(gòu)建培訓體系及項目中會有詳細論述。針對前文基層公司培訓出現(xiàn)的問題，培訓實施中的管理也要及時跟進培訓進度，各個部門要積極配合，相關的監(jiān)察部門要行使責任，推動培訓的有序進行。

4.評估診斷

可以采用雙向評估法，員工給講師打分，講師給員工評價，同時加入第三方管理部門或者監(jiān)察部門的考查或訪談。通過跟進員工培訓后的工作發(fā)展狀況，結(jié)合各部門主管對培訓員工的評價，以此綜合評定整個培訓對員工職業(yè)發(fā)展的效果。并且結(jié)合員工工作表現(xiàn)，業(yè)績，效率的變化以及整個團隊、部門培訓后能力、業(yè)績的提升，對公司利潤的增加，未來發(fā)展的貢獻等進行全面參考。

三、構(gòu)建培訓體系，完善培訓項目

1.明確三級培訓體系

建立三級培訓體系，一是戰(zhàn)略層面，代表的是人保財險開封市分公司的發(fā)展要求和計劃，主要是針對決策者的培訓，以自主學習為主；二是將培訓目標計劃分配到下屬的各個分管部門，對應事業(yè)層面，對業(yè)務部門、技術部門、財務部門、行政部門等有不同的培訓目標和要求，同時著重對中層管理人員進行現(xiàn)代企業(yè)先進管理等綜合素質(zhì)的提高培訓；三是對應對員工個體的培訓，即任務層面，將部門的培訓目標劃分到每個員工身上，以任務的形式來安排讓員工進行培訓，完成專業(yè)知識、業(yè)務技能、綜合素質(zhì)的培訓要求。

2.橫向崗位與縱向?qū)蛹壗Y(jié)合的培訓項目

建立具有針對性的培訓項目，根據(jù)橫向不同崗位劃分培訓類別，安排統(tǒng)一的人保財險相關知識和通用技能培訓，再按照各個部門的工作要求和特點，安排專業(yè)的知識、技能、方法的培訓。同時兼顧員工的不同需求和情況，縱向分為三個層級的遞進式培訓，難度和要求逐步加深，培養(yǎng)公司的儲備人才與核心人才。

3.培訓項目的具體實施

在具體實施上，應考慮分解為不同的部門，分入職培訓、強化培訓、精英拓展三個階段。業(yè)務部在入職培訓中應重點考慮公司文化、制度、規(guī)章，講授業(yè)務流程，側(cè)重上手，安排優(yōu)秀員工帶領工作實踐。在強化提高階段，應強化培訓業(yè)務技能，進行案例討論，情景模擬，分組實戰(zhàn)競賽，安排優(yōu)秀業(yè)務員或外聘大師進行專業(yè)輔導。在拓展階段，要強化員工個人職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，強化員工認同感，聘請行業(yè)頂尖人士進行培訓，組織外出學習考察等。

技術部在入職培訓階段，講授日常工作安排、相關軟件的使用、數(shù)據(jù)的收集、當前研發(fā)等崗位基本要求。在強化提高階段，強化技術軟件的學習與操作，新型技術的研發(fā)和討論，進行分組討論、比賽等方式，組織前往其他分公司或總部進行學習參觀；在拓展階段，聘請行業(yè)頂尖人士進行技術培訓，安排技術交流，熟悉各個部門業(yè)務，由資深技術人員帶領進行研發(fā)與創(chuàng)新。

財務部在入職培訓階段，講授公司財務狀況與日常工作安排，報賬銷賬工資發(fā)放等財務流程；在強化提高階段，強化培訓財務技能與方法，進行案例討論，情景模擬；在拓展階段，由資深財務人員進行財務技能培訓，強調(diào)職業(yè)道德要求。學習熟悉公司的各個部門業(yè)務，培養(yǎng)基本的管理理念。

針對人力管理部門員工、中高管理層，還可從各部門優(yōu)秀員工中選拔進行專項培訓。在短期培訓階段，了解公司各部門的工作、相互間的聯(lián)系、日常的合作等，熟悉公司業(yè)務、文化，加強管理知識與技能的培訓；在長期培訓階段，強化管理技能、方法，進行案例討論、情景模擬以及分組項目實戰(zhàn)等方式，同時與其他分公司合作，進行人才交流培訓，提高管理能力與綜合素質(zhì)。在拓展階段，由公司高層管理者進行技能培訓，安排互相間業(yè)務經(jīng)驗交流，熟知公司未來發(fā)展目標與計劃，強調(diào)自主學習。

針對培訓師資建設，包括人力部門專有講師，以及從各部門中選拔出的分享經(jīng)驗優(yōu)秀骨干和管理階層。在短期培訓階段，講解公司人力培訓的計劃與安排，教授培訓的相關知識和技能。安排優(yōu)秀人力講師進行指導，帶領學員組織培訓活動。在長期培訓階段，強化培訓講師的職業(yè)要求、職業(yè)道德、最新的培訓方式方法。在拓展階段，聘請行業(yè)頂尖人士進行相關人力培訓，安排培訓經(jīng)驗交流，進行培訓課程的研討等。

參考文獻

[1]彭光萍.人保財險重慶市分公司員工培訓體系構(gòu)建研究[D].重慶大學，2006

篇2

    (一)完善銷售人員職業(yè)生涯規(guī)劃

    一是財產(chǎn)保險公司要本著對各類銷售人員(直銷員工和營銷員)負責任的態(tài)度,公開透明地明確銷售人員的事業(yè)上升通道和職業(yè)生涯規(guī)劃體系,依據(jù)業(yè)績、服務年限和綜合素質(zhì)等要素動態(tài)地調(diào)整銷售人員職級和各種待遇。二是要將優(yōu)秀的營銷員轉(zhuǎn)編為財產(chǎn)保險公司的員工,同時逐步將大部分營銷員轉(zhuǎn)變?yōu)樨敭a(chǎn)保險公司成立的銷售公司的員工,徹底改變目前近60萬名財產(chǎn)保險營銷員沒有國家最基本社會保險的突出問題。三是要建立職級薪酬套改辦法和培訓支持制度和保險保障制度,為銷售人員搭建制度化和透明化的職業(yè)發(fā)展平臺,充分激發(fā)銷售人員的展業(yè)熱情,將銷售人員的人生目標與財產(chǎn)保險公司的發(fā)展目標結(jié)合起來,讓銷售人員工作有目標、晉升有依據(jù)、收入有保障。

    (二)全面推廣保險客戶經(jīng)理制

    一是要從服務客戶的角度出發(fā),把銷售人員培育成專業(yè)的保險客戶經(jīng)理,強化客戶經(jīng)理在客戶與保險之間的橋梁作用,實現(xiàn)從銷售、承保到理賠的一條龍服務。二是要建立核保核賠等后臺與銷售人員的信息快速溝通機制,銷售人員有權了解核保和理賠的進展情況,便于銷售人員與客戶的溝通,增加客戶信賴,降低銷售成本。三是要指導銷售人員加強客戶細分管理,按照保費和利潤貢獻、忠誠度分級分類維護客戶關系,并積極發(fā)現(xiàn)和挖掘新需求,不斷密切與客戶之間的關系,做到深入交流、深度營銷,將客戶經(jīng)理培養(yǎng)為客戶的風險管理顧問,為客戶提供一攬子和一站式保險保障方案,進一步提升客戶價值,體現(xiàn)保險客戶經(jīng)理的專業(yè)性和內(nèi)在價值。四是要提升銷售人員的素質(zhì)和能力,主要包括:以顧客為本的理念;專業(yè)和全面的保險技術知識;卓越的溝通技巧和話術;高度的自信和堅韌性;出色的影響力和行為靈活性;深度營銷和創(chuàng)造市場的能力。

    (三)建立培訓和日常管理體系

    要打造一流的銷售人才和銷售團隊,要提高銷售隊伍的整體素質(zhì),必須加大教育培訓力度。一是要進一步加強銷售培訓。健全銷售培訓體系,建立制度化銷售培訓投入體制,保證專項經(jīng)費投入。設置專職銷售講師崗位,納入技術序列,給予相應編制支持。強化對組訓的技能培訓,充分發(fā)揮組訓在團隊中作為教練員、輔導員的作用。二是要強化新人培訓,全面推廣晨會制度,通過基礎培訓、日常培訓和專題培訓等形式,提升銷售人員素質(zhì)技能和展業(yè)熱情,實現(xiàn)人均產(chǎn)能的持續(xù)增長。三是要在培訓現(xiàn)有人員的基礎上不斷持續(xù)開展銷售增員,要根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際,制定銷售增員計劃和管理辦法,注意把握銷售人員數(shù)量與業(yè)務規(guī)模之間的對應關系,著力引進優(yōu)秀銷售人員和銷售團隊。四是要為銷售團隊的自然裂變創(chuàng)造良好條件和機制,只要有適合人才就讓他組建新的團隊和開拓業(yè)務,不斷增強銷售團隊的活力。

    (四)建立專業(yè)團隊和綜合團隊

    根據(jù)大型團體客戶與分散型客戶在客戶關系維護、資源投入、展業(yè)方式上的差異性,分別建立完善專業(yè)團隊和綜合團隊。對于專業(yè)團隊要充分整合保險資源,全面加強展業(yè)職能,明確團隊分工,合力開拓市場,為客戶提供更為完善的高水平服務。對于綜合團隊要積極適應分散性業(yè)務加快發(fā)展的市場需要,根據(jù)分散性業(yè)務保險標的分散、業(yè)務相似性高、保險服務易于模式化的特點,加強綜合團隊的標準化管理,積極創(chuàng)新展業(yè)方式,不斷提高分散性業(yè)務的開拓能力。要著力推進銷售團隊建設,積極打造擁有共同團隊精神和統(tǒng)一意志,崇尚高效協(xié)作和群體服務理念,以團隊價值最大化為目標,能夠在保險專業(yè)領域提供高水平風險管理的“技能精湛、績效卓越”的一流銷售團隊。

    拓展保險銷售渠道的路徑

    (一)優(yōu)化直銷和營銷兩大銷售渠道

    一是直銷渠道是財產(chǎn)保險公司生存和發(fā)展的基礎,直銷業(yè)務是財產(chǎn)保險公司可掌控的保險資源,因此要盡可能的在銷售人員投入、銷售費用配置、核保政策和理賠服務等多個方面向直銷渠道傾斜,通過讓利于客戶和高效能服務客戶兩個途徑,培育和壯大財產(chǎn)保險公司能夠掌控的直銷業(yè)務,從而有利于財產(chǎn)保險公司穩(wěn)健經(jīng)營和永續(xù)發(fā)展。二是重視和善待營銷員,為營銷員創(chuàng)造與直銷人員一樣的銷售條件和工作氛圍,通過吸引和留住營銷員來壯大營銷渠道,為財產(chǎn)保險公司業(yè)務的發(fā)展和服務社會奠定良好的人才基礎。

    (二)強化與兼業(yè)機構(gòu)合作

    一是財產(chǎn)保險公司與兼業(yè)機構(gòu)的合作要以協(xié)作、共贏、服務客戶為基點,通過契約形式實現(xiàn)資源共享和互換資源形式來提高渠道效率。二是要與汽車4S店加強全面合作,通過提供汽車修理資源的途徑換取車輛保險,共同為車險客戶提供全面和周到的保險服務。二是要加強與銀行的全面合作,為銀行貸款的客戶提供全面保險保障服務,使得銀行既有中介業(yè)務收入,又有所貸款企業(yè)的風險保障,以確保銀行資產(chǎn)的安全。

    (三)大力發(fā)展電銷和網(wǎng)銷

    網(wǎng)上渠道和電話渠道作為一種新型的保險銷售渠道,幾乎超越了所有中間環(huán)節(jié)和時空限制,大大縮減經(jīng)營和管理成本。在歐美和韓國等地,通過網(wǎng)絡和電銷的汽車保險市場份額達到1/3以上。財產(chǎn)保險公司一定要重視和大力發(fā)展電銷和網(wǎng)銷保險業(yè)務,要在著眼于發(fā)展和著眼于未來的基礎上,舍得投入巨資進行軟硬件的建設,建立便捷和客戶界面友好的網(wǎng)站和高效的電話銷售中心,并做好保險電網(wǎng)銷后的落地服務工作,迅速擴大保險電網(wǎng)銷的保費規(guī)模和市場份額,為掌控客戶資源和財產(chǎn)保險公司長久發(fā)展奠定堅實的基礎。

    (四)強化與專業(yè)公司和經(jīng)紀公司的合作

    經(jīng)紀人公司和專業(yè)公司具有保險專業(yè)能力強和握有行業(yè)性以及大客戶多的特點,在未來保險銷售向?qū)I(yè)化和精細化發(fā)展中會占有一席之地,因此財產(chǎn)保險公司要熱情和主動地與經(jīng)紀人公司和專業(yè)公司聯(lián)系和協(xié)作,力求讓他們主動為財產(chǎn)保險公司推薦客戶和共同開拓業(yè)務,為財產(chǎn)保險公司承保大工程和大項目發(fā)揮橋梁和紐帶作用。

篇3

1家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

進入21世紀以來，我國財產(chǎn)保險市場獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國的財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢呈直線上升，保費逐年增加。截至2016年，我國財產(chǎn)保險保費總額高達872450億元。但作為“老三險”之一的家庭財產(chǎn)保險發(fā)展卻相對停滯，我國家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個階段，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險保費為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元；2008年以來，我國家庭財產(chǎn)保險保費雖獲得持續(xù)增長，由2008年的13億元上升至2014年的3370億元。然而，從家庭財產(chǎn)保險保費在財產(chǎn)保險保費中的占比可以看出，我國進入21世紀以來，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的市場規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險規(guī)模最大，其保費占財產(chǎn)保險費用的308%，2003年開始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財產(chǎn)保險保費占財產(chǎn)保險費用的042%。由此可知，我國的家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展情況不容樂觀，存在著較為嚴重的問題。

2長尾理論概述

長尾理論由美國的克里斯?安德森提出，“長尾”可具體化為統(tǒng)計學中冪律和帕累托分布的特征。長尾理論認為，受成本和效率的影響人們只關注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關注。[1]

延長銷售曲線的“尾部”可以通過生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價的生產(chǎn)實現(xiàn)更多種類產(chǎn)品的生產(chǎn)；而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營銷成本，增加客戶獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時，利用強大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費者的需求，提升客戶找到適合自己的產(chǎn)品的效率。

3基于長尾理論分析我國家庭財產(chǎn)保險的問題

通過長尾理論可知，家庭財產(chǎn)保險是屬于“尾部”的非熱門險種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險公司的重視，而使家庭財產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點。

31從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

家庭財產(chǎn)保險作為一款“雞肋”型的財產(chǎn)保險業(yè)務，企業(yè)為了規(guī)避風險，提高承保利潤，不愿承保風險較大的保險標的，這導致保險機構(gòu)不加重視對該保險的業(yè)務人才的培養(yǎng)。同時，從事家庭財產(chǎn)保險業(yè)務人員的報酬較低，其保費為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務的傭金是保費的千分之幾。激勵機制的缺乏，導致家庭財產(chǎn)保險業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴重制約著家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展。

32承保范圍狹窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國家庭財產(chǎn)保險的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設施和室內(nèi)財產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時的確能滿足投保需求。[2]但隨著人民生活水平的提高，財產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化巨大，更需要迫切保護是的類似于珠寶、古玩、文件、有價證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險公司的保險范圍內(nèi)。目前，我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，在保險責任方面存在較大局限性，對于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時投保等需求均不被滿足。[3]根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的產(chǎn)品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長，這將導致家庭財產(chǎn)保險發(fā)展停滯。

33宣傳力度較小，營銷渠道不暢

與醫(yī)療保險與養(yǎng)老保險相比，家庭財產(chǎn)保險被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因為人們?nèi)鄙賹彝ヘ敭a(chǎn)保險的認知，導致家庭財產(chǎn)保險不受重視而投保率不足。家庭財產(chǎn)保險的銷售渠道主要有直銷渠道、個人和兼業(yè)三種，缺乏新時代的營銷渠道，與這個高速發(fā)達的網(wǎng)絡時代并不匹配。營銷渠道的不暢直接導致人們獲得家庭財產(chǎn)保險的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財產(chǎn)保險得不到快速發(fā)展的又一大原因。

4基于長尾理論的具體建議

41注重保險從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務質(zhì)量

保險機構(gòu)要重視人才的培養(yǎng)，制定相應的激勵政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時不僅加大了吸引廣大高校的專業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國外保險機構(gòu)的優(yōu)秀人才加入到我國的保險隊伍。重視對保險從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過培訓與交流提高保險從業(yè)人員的專業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務質(zhì)量方面，應充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財產(chǎn)保險的真正需要，與構(gòu)建和諧社會結(jié)合起來。

42積極進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結(jié)構(gòu)

在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險型產(chǎn)品的完善，以客戶為中心，實現(xiàn)客戶自主選擇保險標的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財產(chǎn)保險機構(gòu)應開發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時期人民的投保需要，也能為保險機構(gòu)聚集社會閑置的資金。除此之外，保險機構(gòu)應當將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)擴展到衍生型家庭財產(chǎn)保險新領域去發(fā)掘新盈利熱點。最后，保險機構(gòu)應對市場需求進行調(diào)研，科學的區(qū)分各類保險標的，改變單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。

43加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度，進行渠道創(chuàng)新

加大對家庭財產(chǎn)保險宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會形式，擴大家庭財產(chǎn)保險宣傳的社會效應，讓全社會對家庭財產(chǎn)保險在保障家庭財產(chǎn)方面不可或缺的作用有認識，從而增加人們對家庭財產(chǎn)保險的投保率。由長尾理論可知，長尾效應在互聯(lián)網(wǎng)領域較為顯著。因此，在創(chuàng)新營銷渠道時應充分利用網(wǎng)絡營銷的低成本高效率等優(yōu)勢建立網(wǎng)絡銷售平臺。同時，也可創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險的業(yè)務，通過銀行、社區(qū)服務中心、電視、廣播等收費系統(tǒng)，加強人們對家庭財產(chǎn)報銷的了解。

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關鍵詞：財產(chǎn)保險公司；全面預算管理；預算編制；預算考核

一、當前財產(chǎn)保險公司全面預算管理中存在的問題

影響財產(chǎn)保險公司預算管理的因素很多，主要有：項目特征、組織因素、應用環(huán)境等等，常常導致預算管理在財產(chǎn)公司的發(fā)展前景不太看好，造成企業(yè)內(nèi)部成本的內(nèi)控工作成效甚少，財產(chǎn)保險公司在具體實施全面預算管理的過程中仍有大量缺點急需改進，主要現(xiàn)在下面幾點：

(一)無法對全面預算實施有效監(jiān)控

財產(chǎn)保險公司在當前的全面預算管理工作中，常常出現(xiàn)無法有效控制的問題，這嚴重影響了財產(chǎn)保險公司的正常運作，大體可以從兩個方面進行概括：編制的預算不全面、編制方法呆板。當前大部分財產(chǎn)保險公司不能及時對市場的變化進行有效應對，依據(jù)具體情況開展預算的編制工作，并未根據(jù)相應的理論制定具體的預算目標，也就導致了具體編制過程脫離實際。從規(guī)模上來說，如今的財產(chǎn)保險公司的規(guī)模日益增長，短期行為日益增多，企業(yè)的預算管理缺乏全面性。大量數(shù)據(jù)出現(xiàn)在財產(chǎn)保險公司的財務管理中，這些數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系不足，財產(chǎn)保險公司無法保證預算的準確性，造成企業(yè)實際財務情況與全面預算工作出現(xiàn)較大偏離。

(二)當前考核全面預算管理相關模式的落后

當前考核全面預算管理效能的相關落后的模式，造成了當前不能以科學嚴格的方式進行考核，考核形式相對單一，當前大部分企業(yè)只以業(yè)績?yōu)橐罁?jù)實施考核，會使財產(chǎn)保險公司叢生大量弊端，如員工在從事業(yè)務的過程中以個人利益為中心，無法保證客戶與企業(yè)的利益，在保險內(nèi)容上與客戶溝通不良，造成了公司賠付逐漸加大，同時公司員工之間的矛盾日益突顯，為企業(yè)的長遠發(fā)展帶來消極影響。還有，相應的考核手段與形式的脫離實際，不利于公平性的保持與提升，除了會出現(xiàn)在激勵效用上的缺失外，還打擊了員工的勞動激情，導致大量員工對全面預算工作的抵制。

(三)不能清楚了解全面預算的具體功能

當前員工對于財產(chǎn)保險企業(yè)全面預算管理功能本質(zhì)上認識不足，在思想上未給予全面預算管理足夠的重視，許多企業(yè)在實施全面預算管理時，無法達到預期的目的，就主觀臆斷全面預算管理無法實現(xiàn)在公司運營與內(nèi)部控制上應有的作用，無法制定與實際相符的長期計劃，同時由于全面預算管理在實施中牽涉范圍廣泛，有關機構(gòu)與相關人員在落實全面預算管理過程中情緒低落甚至出現(xiàn)抵制，造成全面預算管理在財產(chǎn)保險公司的實施中舉步維艱。

(四)激勵措施在全面預算管理中落實不力

激勵措施對于提升員工的勞動積極性是非常關鍵的，可以明顯提升工作人員的效率，然而，如今我國在落實相應的激勵措施以提升全面預算管理方面是欠缺的，在具體獎勵辦法上是不足的，那些工作得力、積極推動預算管理的集體并未受到應有的獎勵，隨著公司任務的提升，有關部門的工作量也隨之大幅提升，除了員工的待遇無法與貢獻相適應外，員工受到來自工作與生活的雙重壓力，不但打擊了員工的工作熱情，從而限制了全面預算管理工作的正常進行。

二、財產(chǎn)保險公司加強全面預算管理的對策

(一)逐步提升員工積極參與的思想

如果想順利實施全面預算管理，需要加強員工的思想建設，其中最重要的一點就是積極推動員工積極投身企業(yè)建設當中，加大全面預算管理的宣講力度，比如加大宣傳企業(yè)官方公眾號、官方網(wǎng)站等方式展開宣傳，公司中的相關機構(gòu)可以通過開展定期或不定期的培訓，通過聘用各種理論基礎扎實、現(xiàn)場經(jīng)驗豐富高素質(zhì)講師進行培訓，并在培訓結(jié)束后及時進行考核，對相關人員的業(yè)務進行檢驗，積極提升人員素質(zhì)，從而在思想深處對于員工的傳統(tǒng)觀念進行轉(zhuǎn)變，使員工提升對于全面預算管理的重視程度，才能實現(xiàn)意識形態(tài)上的統(tǒng)一，提升員工實施全面預算管理的主觀能動性。要從企業(yè)的高層入手，貫徹保險公司全面預算管理的相關理念，將培訓落實到人頭，讓每一位員工體會到，作為企業(yè)的任何一員都有義務不斷完善預算管理工作，而不能將所有工作由財務部門一家完成，財務部門的主要作用在于領導并負責這一事務，并且與其他職能機構(gòu)通力合作，可完成全部預算管理工作。不能簡單地將預算管理工作規(guī)歸為預測工作的范疇，因為其不但實現(xiàn)了成本的控制，而且作為一個工作系統(tǒng)，還需要每一個工作部門在實現(xiàn)本部門管理目標的基礎上，考慮如何實現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，以達到整個企業(yè)制定的戰(zhàn)略目標，這就要求對于每一資源、每一個細節(jié)都要做到謹慎對待，不能放棄不管，也不能重復建設，要通過科學的分析實現(xiàn)合理搭配，保證管理目標的實現(xiàn)。從意識上提升對全面預算管理在改進企業(yè)資金籌措、項目投資、資本運作、賠付能力、優(yōu)化資產(chǎn)負債情況等方面產(chǎn)生了積極的推動作用，提升各個企業(yè)成員在全面預算管理方面的理念，使他們在意識上達成一致，以極大的熱情投身到全面預算管理的過程之中，凝聚成一股力量，從企業(yè)內(nèi)部建設入手，創(chuàng)造良好的全面預算管理氛圍。

(二)從體系建設入手對全面預算管理工作進行改進

成熟的全面預算管理體系的組成內(nèi)容是相當豐富的，無論是從成本的預算來說，還是涉及資金準備的籌資預算、以及涉及具體運營過程中的經(jīng)營預算等等都包含其中，一定要通過成立專門機構(gòu)來進行此項工作，在全面預算管理的具體工作中不能流于形式，應不斷改進全面管理工作的體系制度，各職能部門要從制定科學嚴謹?shù)墓芾項l例入手，清晰劃分各部門的職責，將責任權利義務落實到人頭，科學合理的調(diào)配相關資源，比如其中的工資類財務預算的工作就呈現(xiàn)出特別繁瑣的特征，如果只有財務部門進行管理，是根本無法完成的，一定要通過同其他部門的協(xié)調(diào)合作方可順利進行，因此企業(yè)要預先對各個部門之間的責任進行界定，以防由于職責問題產(chǎn)生的部門間的扯皮，保證公司內(nèi)部各個機構(gòu)在財務預算方面，以及業(yè)務和資本預算方面逐步進行完善。財產(chǎn)保險公司要建立健全相關的管理體制，這一體制一定要保證受控于董事會，接受董事會的全面領導，嚴格執(zhí)行具體的預算管理職責，加強各種預算方案的審核力度，使預算編制過程科學合理，實現(xiàn)方案編制、執(zhí)行、修改工作之間的有效銜接，對各個預算管理單位實際情況進行調(diào)研考核，促進其更快的實現(xiàn)目標。企業(yè)或公司的高層如總經(jīng)理辦公室、財務部應建立相關的預算管理部門，如預算管理委員會，并可將辦公地點設置于具體某一部門，將預算的相關信息進行收集整理、具體落實、糾偏和監(jiān)管，以形成一種科學高效的管理系統(tǒng)，在此系統(tǒng)中，由財務部門帶頭，其他各職能機構(gòu)配合實施，使得該系統(tǒng)具備功能豐富、效率極高的特征，從組織措施入手為預算管理打下良好基礎。

(三)提高全面預算的落實效率

提升全面預算的落實效率，可以以此實現(xiàn)全面預算管理對財產(chǎn)保險公司應有的積極作用，這就要做到：第一，在相關關鍵工作的監(jiān)督管理方面，要不斷加強管理力度，對集團內(nèi)部相關市場運作的各類成本展開分析，然后需要將企業(yè)在經(jīng)營運作過程中獲得的收益與支出的成本展開比較，判斷是否達到了預期收益，同時對其中的全面預算管理工作開展科學監(jiān)管。同時，各級管理人員要及時發(fā)現(xiàn)管理工作中的偏差，分析產(chǎn)生的原因，制定并實施相關的措施進行糾偏，為全面預算管理工作的進一步優(yōu)化做出了應有的貢獻。同時企業(yè)內(nèi)部信息平臺的建設，對于財產(chǎn)保險公司在行業(yè)競爭中占有一席之地發(fā)揮著巨大的作用，在知識爆炸的信息化時代，第一時間掌握了一手信息，就是取得了相應的優(yōu)勢，把握了競爭中的機遇。在全面預算管理的系統(tǒng)中，信息的管理也同樣重要，企業(yè)要結(jié)合自身實際情況，大力建設信息化平臺，將預算管理發(fā)展為知識密集型管理，為預算管理的發(fā)展發(fā)揮必要的作用。如果想要全面預算管理不斷提升質(zhì)量，進一步施展其對企業(yè)發(fā)展的促進作用，所以一定要結(jié)合財產(chǎn)保險企業(yè)經(jīng)營者與管理者的具體需要，實施科學系統(tǒng)的調(diào)整與糾偏，協(xié)調(diào)所有可以調(diào)動的力量提升全面預算管理的效力。

(四)建立健全科學的評價體系

作為企業(yè)內(nèi)部的一種職能部門，預算管理部門應從評價體系的制定入手，結(jié)合具體的項目預算編制特點，將項目的具體實施效果進行記錄，并在一定時期內(nèi)進行評價，公司管理部門可以以此為依據(jù)，第一時間查出項目中出現(xiàn)了種種弊端，公司管理層對于那些運作良好的項目實施相關的激勵政策，保證公司的良性發(fā)展。全面預算管理工作中，考核評價是十分關鍵的環(huán)節(jié)，公司需要按照其制定的相關標準與辦法，建立健全全面預算管理的績效考核機制，并在實際中逐一落實，相關部門及負責人應從組織制度入手，確保項目目標的實現(xiàn)，并擔負起相關的責任，在今后的發(fā)展中，將這種機制逐步進行完善，詳細研究每一預算參數(shù)，并從原理上融入計算分析，以企業(yè)或項目的考核制度進行考核并落實獎懲，以確保公司實現(xiàn)經(jīng)營目標。企業(yè)內(nèi)部相關預算部門要以科學、節(jié)約的觀念嚴格落實有關預算計劃，保證每一筆支出都能物盡其用，同時企業(yè)財務管理部門要按照相關法律法規(guī)，嚴格落實核算工作，以動態(tài)的觀念靈活地對具體執(zhí)行實施整體、全程的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)并分析產(chǎn)生預算偏差的原因，并提出切實可行的處理意見，然后進行相關的調(diào)整，確保資源的合法、科學、合理的使用。

三、結(jié)束語

通過本文的論述，全面預算管理作為財產(chǎn)保險公司運營中的重要一環(huán)，在企業(yè)運營全過程中起到了關鍵作用，然而其在具體的操作當中仍面臨各種阻力與問題，企業(yè)相關職能機構(gòu)要重視全面預算管理體系的完善，從管理者與員工的思想入手，建立健全全面預算管理體系、保證全面預算工作的落實效率、以及通過科學評價合理合法地實現(xiàn)財產(chǎn)保險公司積極提升全面預算效果的目的，從而為財產(chǎn)保險公司今后在市場中的穩(wěn)定發(fā)展做好充分的準備工作。

參考文獻：

[1]羅勝紅.財產(chǎn)保險公司全面預算管理優(yōu)化探究[J].全國流通經(jīng)濟，2018(30)：28-29.

篇5

為配合機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）責任限額和費率的調(diào)整，切實讓廣大投保人享受到交強險限額、費率調(diào)整的成效，保證商業(yè)三責險新費率的順利施行，促進車險市場的穩(wěn)定健康發(fā)展，現(xiàn)就做好機動車商業(yè)三責險（以下簡稱“商業(yè)三責險”）費率調(diào)整工作的有關要求通知如下：

一、各單位要高度重視商業(yè)三責險費率調(diào)整工作，切實做好與交強險限額、費率調(diào)整的銜接工作，維護好廣大投保人的利益，實現(xiàn)商業(yè)三責險費率調(diào)整的平穩(wěn)過渡。

二、本次商業(yè)車險的調(diào)整僅限于商業(yè)三責險費率的調(diào)整，商業(yè)三責險的條款以及其他險種的條款、費率維持不變。

三、中國保險行業(yè)協(xié)會和各地保險行業(yè)協(xié)會要組織相關保險公司及分支機構(gòu)做好商業(yè)三責險費率調(diào)整的培訓工作。通過培訓，使各公司相關人員了解本次商業(yè)三責險調(diào)整的原則、范圍和具體方案，熟練掌握銜接工作的各個流程。

四、各財產(chǎn)保險公司要嚴格依照中國保險行業(yè)協(xié)會報經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)三責險行業(yè)費率調(diào)整方案，及時完成本公司商業(yè)三責險費率的調(diào)整。各財產(chǎn)保險公司于*年2月1日實施調(diào)整后的商業(yè)三責險費率，原商業(yè)三責險費率同時廢止。

鑒于時間原因，本次商業(yè)三責險費率的調(diào)整由各財產(chǎn)保險公司自行完成，不再向保監(jiān)會報批。調(diào)整后，各財產(chǎn)保險公司的分支機構(gòu)應及時將有關調(diào)整情況向所在地保監(jiān)局報告。

五、各財產(chǎn)保險公司在新商業(yè)三責險費率實施后，對未到期的商業(yè)三責險保單，自*年2月1日起，按照調(diào)整后的交強險責任限額進行銜接。對投保人提出退保的，不得以任何不正當理由拒絕退保。

六、各保監(jiān)局要加強對商業(yè)車險條款費率執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。對于未經(jīng)批準擅自修改商業(yè)車險條款費率的，各保監(jiān)局應依法從速處罰，并將有關情況及時報告保監(jiān)會。

篇6

中小財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營本來就比較困難，而此時施行機動車商業(yè)保險條款費率改革對主要以車險業(yè)務經(jīng)營為主的中小財產(chǎn)保險公司也將無疑是雪上加霜，機動車商業(yè)保險條款費率改革對中小財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展將產(chǎn)生重大的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面:

(一)產(chǎn)品差異化機動車商業(yè)保險條款和費率改革后，機動車商業(yè)保險在各保險公司將實現(xiàn)差異化經(jīng)營，這種差異化包括條款的差異和費率的差異，條款的差異體現(xiàn)在保障范圍上存在不同，而費率的差異則直接體現(xiàn)在保費價格的不同。產(chǎn)品的差異化特別是費率的差異化將直接影響中小財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營與發(fā)展。中小財產(chǎn)保險公司由于保費規(guī)模小，服務水平一般，本來就無法于保險市場中的大公司抗衡，如果在費率上再存在差異，將更難與大公司競爭。

(二)競爭更加激烈由于產(chǎn)品的差異化，特別是費率的差異化，將直接影響機動車商業(yè)保險的市場競爭，進而影響車險市場的競爭，再進一步將影響整個財產(chǎn)保險市場的競爭。保險產(chǎn)品的費率厘定具有穩(wěn)定性的特征，不可能隨時調(diào)整費率標準。因此，主要依賴車險經(jīng)營的各中小財產(chǎn)保險公司為了自身的生存與發(fā)展，在費率既定的條件下，通過其他方式的競爭將更加激烈。而中小財產(chǎn)保險公司參與市場競爭的手段比較單一，大多是依靠提高中間成本的方式爭取市場份額，這將直接增加經(jīng)營成本，給公司的經(jīng)營和發(fā)展帶來更大的負擔。

(三)經(jīng)營管理難度加大機動車商業(yè)保險條款和費率改革后，保險公司的承保利潤也會因費率厘定和市場競爭的原因而趨薄，甚至虧損，這將導致保險公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營狀況會因此出現(xiàn)惡化。保險公司如果僅通過增加競爭成本的方式，試圖改善惡化的經(jīng)營狀況，可能會導致保險公司的經(jīng)營進一步惡化。不過不能及時扭轉(zhuǎn)局面，保險公司的經(jīng)營將出現(xiàn)長期性的惡化，進而只能被收購或兼并。

(四)保險監(jiān)管對經(jīng)營的壓力保險監(jiān)管機關對保險公司的監(jiān)管重點已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷ΡｋU公司償付能力的監(jiān)管，保險公司的經(jīng)營如果出現(xiàn)問題，其償付能力肯定也會出現(xiàn)問題，如果達不到監(jiān)管機關的最低要求，保險公司的經(jīng)營將會受到一定的限制，輕者限制部分產(chǎn)品銷售，重者會責令關閉相應機構(gòu)，更重者可能會被勒令退出市場。監(jiān)管機關也正在研究保險公司的退出機制，監(jiān)管方面的變化將對保險公司的經(jīng)營帶來巨大的壓力。

中小保險公司應對舉措

面對機動車商業(yè)保險條款費率改革對中小財產(chǎn)保險公司的嚴重影響，中小財產(chǎn)保險公司要積極應對，采取有效措施，將這些影響帶來的負面效應降到最低。中小財產(chǎn)保險公司在應對機動車商業(yè)保險條款費率改革的過程中，一定要根據(jù)自身實際情況，認真分析市場變化，制定符合自身條件的應對措施，可以從以下方面進行考慮:

(一)科學合理厘定車險費率中小保險公司應根據(jù)自身實際情況，綜合考慮市場因素，分析業(yè)務風險，結(jié)合公司的發(fā)展方向，科學厘定機動車商業(yè)保險的費率。費率厘定是否科學，將決定公司短期內(nèi)的經(jīng)營結(jié)果。如果費率厘定的過高，將直接影響產(chǎn)品的銷售，如果費率厘定的過低，又很難控制承保風險和經(jīng)營成本，同時，費率厘定后需上報監(jiān)管機關審批或備案后方可使用，且需嚴格執(zhí)行，費率厘定不科學，經(jīng)營一旦出現(xiàn)問題，短時間內(nèi)是無法調(diào)整費率標準的。因此費率的厘定一定要科學慎重，如果可能，中小財產(chǎn)保險公司在厘定費率時可以互相參考和借鑒。

(二)加大非車險的支持力度機動車商業(yè)保險條款和費率改革后，車險業(yè)務的經(jīng)營肯定會更加艱難。公司要發(fā)展，一定要擺脫對車險業(yè)務的依賴，可以通過加大非車險的投入，大力發(fā)展非車險業(yè)務，實現(xiàn)公司業(yè)務結(jié)構(gòu)的均衡。但是非車險業(yè)務的發(fā)展也不是一蹴而就的，需要公司堅持不懈投入一定的人力和物力，通過不斷地培訓和市場開拓，提升公司的品牌和培養(yǎng)非車險的專業(yè)人員，經(jīng)過長期的積累和沉淀實現(xiàn)非車險業(yè)務發(fā)展。非車險業(yè)務的發(fā)展，不但可以增加公司的利潤，同時為車險業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造足夠的空間，保證公司長期穩(wěn)定經(jīng)營。

(三)審慎公司經(jīng)營思路中小財產(chǎn)保險公司從總公司到分公司都應該重新審視自身的經(jīng)營思路，規(guī)劃符合公司長遠發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，科學、合理地制定總分公司的經(jīng)營目標。特別是總公司在給分支機構(gòu)下達經(jīng)營任務時一定要科學合理，符合市場規(guī)律和分支機構(gòu)當?shù)氐氖袌霏h(huán)境，不能為了盲目追求規(guī)?；蚶麧櫍逻_不切實際的任務目標，而分支機構(gòu)為實現(xiàn)總公司下達的經(jīng)營任務，在資源有限的情況下，只能通過加劇市場競爭方式來爭取生存的空間。只有從根本上解決為實現(xiàn)過高的經(jīng)營目標而做出的擾亂市場秩序和加劇市場競爭的行為，才能為公司的長遠發(fā)展營造一個良好地內(nèi)部和外部環(huán)境。

(四)專業(yè)化經(jīng)營中小財產(chǎn)保險公司可以在自己擅長的領域進行專業(yè)化經(jīng)營，即使是在車險業(yè)務中也可以就某一類車險業(yè)務領域?qū)嵭袑I(yè)化。通過專業(yè)化經(jīng)營，中小財產(chǎn)保險公司可以繞開激烈的市場競爭，通過在自己擅長的領域投入更多的人力和物力，開發(fā)更符合消費者需求的新產(chǎn)品，提供更有特色的服務項目，逐步樹立品牌形象，擴大保費規(guī)模，并由此帶動其他業(yè)務的發(fā)展。

(五)提升服務水平中小財產(chǎn)保險公司除了要注重產(chǎn)品的銷售外，更應注重服務水平的提升。根據(jù)自身的業(yè)務特點，搭建客戶服務平臺，想客戶所想、急客戶所急，為客戶提供全方位的貼心服務，客戶服務的投入在一定程度上會增加成本，而且見效較慢，但是只要堅持不懈，肯定能夠?qū)崿F(xiàn)用服務留住客戶，用服務爭取客戶，用服務換取業(yè)務，用服務換取利潤的目標，這才是公司發(fā)展的最佳途徑。

篇7

關鍵詞：財產(chǎn)保險公司；應收保費；管理思路；具體策略

應收保費作為一種流動性的資產(chǎn)普遍存在于財產(chǎn)保險的業(yè)務中，是投保人沒有支付但應該支付的款項，其受到了收款時間的差異、不充分的市場化程度和競爭市場等的因素影響，這是屬于較為常見的現(xiàn)象關于在財產(chǎn)保險公司中存在一定數(shù)量的應收保費。但是，需要注意的是為了穩(wěn)定公司的正常運作，避免經(jīng)營風險的情況出現(xiàn)，應當控制在百分之零點零三到百分之零點零五之間的正常范圍將應收保費占據(jù)公司總保費的比例。

一、產(chǎn)生的危害關于高比例的應收保費

(一)對于公司的運營成本增加

根據(jù)行業(yè)內(nèi)制定的相關的規(guī)定，應當實行責權的發(fā)生制度，當財產(chǎn)保險企業(yè)需要進行會計核算時。因為應收保費在財產(chǎn)保險公司中作為部分的收入核算，就會增加公司向國家繳納的所得稅和營業(yè)稅的比重，增加公司的成本支出，所以，應當將應收保費控制在合適范圍，當出現(xiàn)過高的比重時，一方面會使公司的現(xiàn)金流受到影響，甚至會造成賠付情況；另一方面給催收的工作人員帶來壓力，造成對投保人在追繳保費的過程中的成本支出。

(二)對于公司內(nèi)部管理紊亂的造成

不合理的管理制度，過高的手續(xù)費用、高比例的返還資金和財產(chǎn)保險公司內(nèi)部員工的各項補貼等，都能夠被直接納入在應收的保費之中經(jīng)過各種不正當?shù)耐速M手續(xù)，扮演轉(zhuǎn)換器的角色承擔基層公司的各種開銷，賬外資金的情況有時也會出現(xiàn)，導致公司管理層難以對內(nèi)部進行管理和考核。由于應收保費作為內(nèi)部隱性部分的存在，為業(yè)務之間的爭搶帶來了便利關于變相的降低費率，容易造成投保人出現(xiàn)錯覺，產(chǎn)生攀比的心理，引起財產(chǎn)保險管理的紊亂。

(三)關于道德風險的引發(fā)

財產(chǎn)保險公司出現(xiàn)內(nèi)部員工、人等擅自截留、挪用、貪污應收保費的情況，是因為公司沒有完善的規(guī)定關于應收保費的管理，導致法律意識淡薄或者個人素質(zhì)較差的工作人員對催收不及時、管控不嚴的應收保費動念頭。

二、關于應收保費的成因

(一)從客戶自身的問題分析

在市場中競爭因素的作用之下，在政府的采購中，在大客戶和車隊業(yè)務中，在大項目的業(yè)務之中常使用分期付款的辦法對保費進行繳納，使用分期付款時簽訂的協(xié)議，對于應收保費的形成就在未到付款時間的協(xié)議之中出現(xiàn)。因為這符合正常應收保費的情況，所以為了避免風險在財產(chǎn)保險公司的形成，需要及時催收。

(二)從延期續(xù)保的重大項目和客戶內(nèi)部進行付款的審批分析

由于國外的投資公司、跨國公司在發(fā)達的地區(qū)和省份之中并不具有財務的實際決定權，因此，審批規(guī)定存在一定的期限關于需要支付的項目保險費用，規(guī)定中期限的限制較長，因此，部分企業(yè)對于保費在支付會規(guī)定在較為集中的日期，一旦保費的支付錯過了規(guī)定日期就只能下次進行，這樣便形成了一部分的應收保費。對于應收保費賬齡的延長，是由于某些競爭主體比較多的續(xù)保項目的存在，業(yè)務員不能夠及時將續(xù)保談定對很多大項目，從而滯后拖延了這些項目的續(xù)保簽單。

(三)從投保人的誠信因素分析

由于某些投保人不夠誠信，故意拖延，在投保的過程中定好的支付時間，但在時間其內(nèi)卻拒絕支付，出現(xiàn)過期繳費的情況。還有一些投保人是因為市場競爭的原因，經(jīng)濟出現(xiàn)狀況，無力繳納保費，以致出現(xiàn)死賬、呆賬的情況。

(四)關于不及時結(jié)算業(yè)務原因分析

保險業(yè)務員或者保險公司出于長期合作的考慮，不會及時的對業(yè)務進行結(jié)算，有時拖延滯后時間較長，造成應收保費的產(chǎn)生。

三、關于財產(chǎn)保險應收保費的管理策略分析

(一)關于公司誠信的提高和宣傳力度的加強

財產(chǎn)保險公司應當利用各種方法和手段進行對保險中保障職能的宣傳，加強人們對財產(chǎn)保險全面的認識，主動進行繳費讓投保人，避免客戶原因造成應收保費的形成。

(二)關于公司風險管理的強化關于應收保費

需要對財產(chǎn)保險公司的監(jiān)管工作進行強化，避免應收保費從惡性競爭中產(chǎn)生，禁止為了搶奪業(yè)務采用變相降低費率的方式。關于保險行業(yè)的監(jiān)管部門需要加強管理力度，做好前期檢查、時候處理的工作。公司實行客戶黑名單的管理制度，對于誠信有問題的客戶禁止投保。

(三)關于財產(chǎn)保險公司內(nèi)部管理制度的建立健全

完善公司內(nèi)部的管理制度，嚴格按照規(guī)定進行對工作人員的考核，實行獎勵制度，提高工作人員的工作熱情，將應收保費和工作的績效考核掛鉤，制定科學合理的考核標準，提高工作人員的素質(zhì)，認真對待應收保費的問題。

(四)關于公司催收應收保費的力度

在財產(chǎn)保險公司中，無可避免對于應收保費的形成，應當盡可能的降低應收保費出現(xiàn)的概率，關于監(jiān)控和分析的制度建立需要定期或者實時進行，實時掌握對應收保費的具體分布和發(fā)展動態(tài)，及時了解跟蹤出現(xiàn)異常情況的業(yè)務，對于業(yè)務員的催收工作應當強化管理，必要的時候，需要借助法律的手段來維護公司的利益。

作者:孫敏 單位:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司泰州市分公司

參考文獻：

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[3]黃媛媛.中國非壽險業(yè)的風險防范與管理[D].西南財經(jīng)大學,2010.

篇8

關鍵詞：財產(chǎn)保險公司；反洗錢；內(nèi)部審計

中圖分類號：F239.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0293-01

一、日前我國內(nèi)以財產(chǎn)保險形式洗錢的主要方式

（一）通過財產(chǎn)保險公司洗錢

1.通過“短期退單”方法洗錢。即以現(xiàn)金形式購買大額財產(chǎn)保險合同，投保人一次性繳納全部保費，待保險人簽出保單后，投保人短時間內(nèi)即要求退保，退保保費給付對象為沒有保險利益關系的第三方，且多以現(xiàn)金退出保費方式，從而完成洗錢過程。

2.采用“團單個做”的方式進行洗錢。以團體單位或者企業(yè)的名義為員工購買團體保險，然后過一段時間以后要求保險公司退保，保險公司將資金退回企業(yè)或者其指定的相關個人賬戶中。

3.以制造虛假保險事故，套取賠款方式洗錢。比如構(gòu)造虛假車險事故、企業(yè)財產(chǎn)保險事故等理賠方式，套取保險理賠資金，從而達到洗錢目的。

（二）通過保險中介洗錢

1.借助中間人套取手續(xù)費資金。保險法規(guī)定財產(chǎn)保險直銷業(yè)務不允許支付保險業(yè)務手續(xù)費，但部分財產(chǎn)保險公司將直銷業(yè)務列為業(yè)務，通過中間人虛假套取違規(guī)套取手續(xù)費。

2.部分財產(chǎn)保險公司通過部分保險“中間人”進行商業(yè)賄賂。即財產(chǎn)保險公司為取得某些保險標的項目，向某些掌握保險信息以及保險資源的行政機關、企事業(yè)單位或個人進行商業(yè)賄賂時，借助中間人，以支付保費傭金的形式將商業(yè)賄賂款“洗”出。

二、財產(chǎn)保險公司反洗錢審計程序和方法

根據(jù)財產(chǎn)保險公司內(nèi)部審計以及反洗錢檢查的特點，可以將反洗錢審計分為審計計劃、審計實施、審計報告三個階段。

（一）審計計劃階段。內(nèi)部審計人員依照現(xiàn)行的人民銀行、保監(jiān)會、總公司有關反洗錢相關制度，積極對照學習，編制反洗錢審計方案，確定反洗錢審計小組，選定負責人和審計小組成員，確定有關反洗錢審計具體工作步驟和計劃，確定反洗錢審計的工作分工。

（二）審計實施階段。

1、在非現(xiàn)場審計階段。通過信息系統(tǒng)，收集被審計單位有關反洗錢制度建設、機構(gòu)崗位設置、人員配備等有關資料，調(diào)取有關涉及承保、理賠、財務、內(nèi)控等環(huán)節(jié)的反洗錢領域可疑風險點，抽調(diào)保險費金額人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財產(chǎn)保險保單，以及保險費金額人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險保單；保險費或者退還的保險單的現(xiàn)金價值金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的保單和批單、退費憑證；給付金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的各類財產(chǎn)險賠案和支付憑證；按照重要性原則選取部分中間手續(xù)費支付憑證和保單。

2、現(xiàn)場審計階段。

（1）評價反洗錢內(nèi)部控制制度。通過訪談、觀察、抽查等方式檢查被審單位是否設置了反洗錢機構(gòu)和崗位，配備了相應人力資源，是否制定了完善的反洗錢崗位職責和運作流程，是否建立健全了以履行反洗錢義務為目的的客戶身份識別制度、資料保存制度、交易報告制度、宣傳培訓制度等規(guī)章制度，評價內(nèi)部控制運行的有效性、健全性、合理性。

（2）實施大額和可疑交易識別程序。重點關注在涉及保費、退費、手續(xù)費，投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品及儲金型產(chǎn)品等方面大額、可疑資金非正常流動的現(xiàn)象?？梢酝ㄟ^調(diào)閱非現(xiàn)場抽取的保單、批單、賠款、憑證等資料進行檢驗，檢查是否存在違規(guī)交易的行為，保費、賠款、手續(xù)費等資金的轉(zhuǎn)移是否可疑。也可以采取訪談，延伸至對方單位和個人，進一步核實資金轉(zhuǎn)移的真實性，確認用途，核實對方單位和個人真實身份等方法。

（3）客戶身份識別與交易記錄保。重點關注被審計單位是否為身份不明的客戶提供保險服務或者與其進行其他交易。對于符合財產(chǎn)保險公司有關反洗錢規(guī)定需要進行身份驗證的客戶，是否在訂立保險合同的時候確認投保人與被保險人的關系，核對登記投保人和被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，機構(gòu)客戶是否驗證組織機構(gòu)代碼證，稅務登記證、營業(yè)執(zhí)照以及法人身份證信息等，并留存上述證明資料的復印件。對于可疑的客戶身份資料可以采取委托第三方進一步進行核實，必要時可以對投保人、受益人進行實地考察，核實相關身份信息。

（4）對于大額可疑賠案進行檢查，核實報案、查勘、定損相關信息，仔細核對案卷內(nèi)相關證明文件、照片資料，確認損失程度和情況，可以進一步詢問案件具體經(jīng)辦人，并走訪相關事發(fā)地點和牽涉賠案的企業(yè)單位、維修廠商等等，核實具體保險事故原因、事故損失數(shù)量程度以及賠款的真實性，并進一步確認資金流向是否規(guī)范，是否可疑。

篇9

乙方：_________保險股份有限公司_________分公司（以下簡稱乙方）

為使會計師事務所有效地防范執(zhí)業(yè)風險，提高會計師事務所的償付能力，促進注冊會計師行業(yè)及保險事業(yè)的發(fā)展，在雙方協(xié)商一致的基礎上，特簽訂本協(xié)議。

第一條　甲乙雙方同意共同協(xié)商有關保險事宜。

第二條　甲乙雙方簽訂本保險協(xié)議后，甲方應向乙方提供其全部會員的有關資料，乙方向甲方提供有關資料。雙方有相互保守商業(yè)秘密的義務。

第三條　在堅持自愿投保的前提下，甲方為其團體會員會計師事務所（以下簡稱被保險人）推薦乙方授權的機構(gòu)大型商業(yè)風險保險部為辦理執(zhí)業(yè)責任保險的保險人。

第四條　執(zhí)業(yè)責任保險適用條款為《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險條款（b）》（附件一）和《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險附加險條款》（附件二）。具體使用費率為《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險條款（b）費率》（附件三）。乙方同意在標準費率的基礎上為甲方會員優(yōu)惠8％。

第五條　乙方在與被保險人簽訂保險合同時，將根據(jù)具體情況與被保險人協(xié)商保險合同內(nèi)容。對于經(jīng)營管理良好，業(yè)務量大，風險相對較低或連續(xù)兩年（不包括追溯期）未出險的被保險人，乙方同意在標準費率基礎上適當調(diào)低費率或給予其他的優(yōu)惠條件。

第六條　經(jīng)甲乙雙方協(xié)商，乙方同意在甲方會員首次投保約定擴展追溯期時，追溯期費率給予優(yōu)惠。如約定擴展的追溯期為一年，則應按照該追溯期內(nèi)實際業(yè)務收入的60％計算保險費；如約定擴展的追溯期為兩年，則應按照追溯期內(nèi)實際業(yè)務收入的50％計算保險費；如約定擴展的追溯期為三年，則應按照追溯期內(nèi)實際業(yè)務收入的40％計算保險費；如約定擴展的追溯期為四年，則應按照追溯期內(nèi)實際業(yè)務收入的28％計算保險費。本條規(guī)定與《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險附加險條款》費率不一致時，以本條規(guī)定為準。

第七條　保險合同雙方對保險賠償事宜產(chǎn)生爭議時，可委托甲方進行調(diào)解，達成一致的調(diào)解結(jié)果對保險合同雙方具有約束性；各方對調(diào)解不能達成一致的結(jié)果時，應提交河南省注冊會計師執(zhí)業(yè)責任鑒定委員會鑒定或人民法院裁決。

第八條　甲乙雙方同意建立不定期聯(lián)絡制度，交流關于開展注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險業(yè)務的有關情況，協(xié)商解決保險中出現(xiàn)的有關問題。聘請有關專家對會計師事務所的風險狀況進行評估，提出改進意見，并協(xié)助改進。

第九條　乙方負責對甲方及其會員進行保險業(yè)務指導和培訓，并設專人協(xié)助甲方開展工作。

第十條　乙方在承保業(yè)務過程中，除了惡意欺詐及資信情況極差的被保險人外，不得拒絕承保。

第十一條　甲方應要求各被保險人如實填寫投保單，并配合乙方做好有關工作。

第十二條　經(jīng)雙方協(xié)商同意，可對本協(xié)議的有關內(nèi)容以書面形式予以變更和補充，變更和補充的內(nèi)容與本協(xié)議具有同等效力。

第十三條　本協(xié)議一式肆份，甲乙雙方各執(zhí)貳份。

第十四條　本協(xié)議自簽字之日起生效。

甲方（蓋章）：_________乙方（蓋章）：_________

代表（簽字）：_________代表（簽字）：_________

_________年____月____日_________年____月____日

簽訂地點：_________簽訂地點：_________

附件

1．《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險條款（b）》（略）

2．《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險附加險條款》（略）

3．《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險條款（b）費率》（略）

篇10

[關鍵詞] 保險公司；風險控制；風險

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 17. 045

[中圖分類號] F272 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）17- 0086- 02

0 引 言

目前保險公司所面臨的風險非常復雜多變，迫切地需要從保險公司的角度來研究其面臨的風險以及對風險的控制。保險公司對風險的認識與控制對公司的穩(wěn)健發(fā)展起著非常重要的作用。

隨著經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)進入我國，對我國經(jīng)濟造成了一定的沖擊，而保險具有經(jīng)濟補償、社會管理和資金融通三大功能，對我國的經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險公司的風險與風險控制的重要性。自入世以來，我國的保險業(yè)面臨著與國際金融機構(gòu)的激烈競爭，同時又面臨著諸多風險，包括承保風險、理賠風險、籌資風險、投資風險和財務風險，這些風險阻礙著保險公司的發(fā)展，影響了保險公司的財務管理水平。因此，我國保險業(yè)必須提高對風險的識別及控制能力，提高警惕，構(gòu)建合理有效的風險管理體系，真正做到識別風險、控制風險、利用風險。

1 財產(chǎn)保險公司的主要風險分析

1.1 承保風險的分析

承保風險是指在投保過程中，核保人員對保險標的缺乏認知和評估而產(chǎn)生的風險。

財產(chǎn)保險公司想要防范、降低保險公司的經(jīng)營風險，應當從源頭抓起，減少不符合標準的承保業(yè)務。

承保風險可以劃分為：①被保險人或投保人有欺詐的傾向。投保人在財產(chǎn)保險合同生效后，故意發(fā)生財產(chǎn)保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的保險事故，借此騙取保險公司賠償。②被保險人具有心理風險。被保險人在成功投保后就會放松警惕心，如外出忘記鎖門，開車不謹慎等等。③核保人員無法準確分別風險。核保人員對業(yè)務情況不夠熟悉，而業(yè)務員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風險情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無法對風險進行準確的識別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷售額的目的，降低了業(yè)務承保條件，為被保險人的心理風險提供了溫床。

1.2 理賠風險的分析

理賠風險是指保險公司對合同規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故進行勘查核損以后對保險人進行賠償?shù)娘L險。理賠的基本流程為：報案―勘察―核損―結(jié)案―復核―審批―賠償。

理賠風險可以分為6類：①保險人為了自身利益逃避賠償責任。保險人故意扭曲保險合同中的個別條款，如責任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時告知的義務，導致保險公司作出錯誤決定。在財產(chǎn)保險合同有效期間，保險標的發(fā)生了影響保險人決定繼續(xù)或終止承保、提高保險費率的改變，但是投保人并未及時告知財產(chǎn)保險公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導致該賠償未賠，由于種種不可預知的原因，保險人對求償部分產(chǎn)生誤解。④保險公司對保險合同的免責條款及相關的注意義務沒有盡到提醒的義務。⑤財產(chǎn)保險公司整體的風控意識不強。⑥保險公司缺乏法制觀念，存在時間風險。在處理理賠案件中，保險人與客戶發(fā)生法律糾紛，耗費時間長，為了公司的形象及聲譽，即使不必承擔保險責任，依舊對客戶進行賠償。

1.3 聲譽風險的分析

聲譽風險是指保險公司經(jīng)營、管理等行為導致的負面評價的風險。

財產(chǎn)保險公司聲譽風險存在的根本原因在于保險公司所承擔的義務。財產(chǎn)保險公司作為風險的承擔者，當發(fā)生了財產(chǎn)保險合同規(guī)定的保險事故時，財產(chǎn)保險公司理應按照合同約定賠償保險金，若不能履行，必定會對其聲譽產(chǎn)生不利影響。財產(chǎn)保險公司應當對保險合同內(nèi)容盡到說明提醒義務，反之，則會形成爭議，導致保險公司聲譽受損。

聲譽保險作為諸多風險的其中一種，具有風險的一般特征，如客觀性、可測性、不確定性等特點，但是聲譽風險還具有自己的一些特點。

聲譽保險具有相關性。保險公司面臨的多種風險，如財務風險、人力資源風險等等，這些風險均與聲譽風險聯(lián)系密切。

聲譽保險具有廣泛性。由于保險經(jīng)營的對象是風險，人們通常注重的是發(fā)生損失時是否能夠得到相應的賠償或給付，換言之，如果一家保險公司的聲譽遭到質(zhì)疑，很有可能會牽連其他保險公司甚至是整個保險行業(yè)。

聲譽風險具有復雜性。聲譽風險與其他諸多風險息息相關，無法對其進行獨立的研究分析，而且聲譽是一種無形資產(chǎn)，無法衡量。

2 財產(chǎn)保險公司風險控制的主要對策

2.1 承保風險的控制對策

承保是整個保險活動的第一步，關系著保險公司業(yè)務的質(zhì)量，對承保風險進行正確的控制有助于增加公司收益，增強公司競爭力，擴大市場份額。而想要正確有效地控制承保風險就勢必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個方面著手：

（1）做好產(chǎn)品定價環(huán)節(jié)，細化風險選擇，不斷提升風險定價能力，確保保費充足，促進優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。

（2）對客戶的資信進行評級，評級達不到標準要求，不予分期付費，同時對客戶的償債能力進行評估，根據(jù)不同的等級制定不同的政策，實行差異化管理。

（3）核保人員要注重承保風險控制的及時性和有效性，一定要對保險標的的風險情況進行實地勘察，評定風險，防止業(yè)務員及客戶道德風險的發(fā)生，保證承保政策的合理性。

（4）加強承保風險管理體系建設，確保其有效性及執(zhí)行力。一個健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭議，更有利于提高業(yè)務質(zhì)量，加強承保風險掌控，促進公司盈利。由于市場的多變性，公司內(nèi)外部環(huán)境也會相應的發(fā)生變化，因此，應該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時俱進，同時，更應該確保其執(zhí)行力，切實落實相關管理政策。

2.2 理賠風險的控制對策

理賠是保險業(yè)務的一個重要環(huán)節(jié)，理賠風險的控制關系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個健全有效的監(jiān)管體系，在合理公開的前提下，最大程度地合理規(guī)避理賠風險，減少成本支出。

（1）需要明確保險公司所承擔的保險責任，完善保險合同的內(nèi)容，減少歧義語句的使用。由于保險合同是人為制定，難免出現(xiàn)各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關條款缺失或者敘述模糊，使得保險責任不明，在理賠的時候容易造成糾紛。因此，需要保險公司理賠人員熟悉保險責任及范圍，堅持誠信原則。

（2）加強理賠人員的專業(yè)知識，定期培訓宣導，提高理賠人員的專業(yè)技能。隨著社會的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品越來越復雜多變，理賠風險也隨之變化，理賠人員也應該與時俱進，熟悉業(yè)務及其相關條款，提高服務質(zhì)量，合理規(guī)避控制理賠風險。同時，建立獎勵懲罰機制，針對理賠人員不同的工作內(nèi)容及崗位性質(zhì)建立不同的獎懲標準，表彰獎勵業(yè)績優(yōu)秀、能力卓著的員工，淘汰未能達到標準的員工，促使理賠人員進取向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng)造更多的價值。

（3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關系著保險公司是否給予理賠，因此，應該嚴格把關，確保核保流程嚴格按照規(guī)定進行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準確性和真實性。

2.3 聲譽風險的控制對策

聲譽是一個公司生存的基礎，良好的聲譽能夠為公司帶來價值與利潤。隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險公司逐漸得到人們的重視和關注，然而，由于保險公司的某些推銷行為導致人們對于保險的認可率低，對保險公司的聲譽造成了不利影響，因此，保險公司必須重視自身的聲譽建設，控制聲譽風險。

（1）要對公司的聲譽給予足夠的重視，加強員工對于聲譽風險的認知，將聲譽管理加入到企業(yè)文化建設中去。一個良好的聲譽形象就是公司最強有力的宣傳，只有正確認識到這一風險，才能積極有效地進行聲譽風險控制。

（2）加強財產(chǎn)保險公司的聲譽建設，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認可度，從而有利于為公司帶來更多的客戶資源，搶占市場份額。

（3）建立嚴格的內(nèi)部監(jiān)管機制和獎懲機制，嚴格規(guī)范員工的行為，使得保險業(yè)務依照法律規(guī)定順利開展，同時，也要對聲譽進行督察，對于危害公司聲譽風險的行為要嚴格監(jiān)管，從根本上阻止聲譽風險的事件的發(fā)生。

主要參考文獻

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