導語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險調(diào)研報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、中小企業(yè)參?；厩闆r及特點

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至20*年末，*?。ú缓瑢幉?，下同）參加財產(chǎn)保險的中小企業(yè)合計82491家，占中小企業(yè)總數(shù)的7.3％。20*年，中小企業(yè)在企財險、責任險和信用保證險的保費支出分別為13.42億元、2.78億元和0.16億元，風險保障金額分別為10389.31億元、14155.67億元和94.95億元。調(diào)查顯示，易受水災、火災、爆炸等影響的高風險企業(yè)參保率較高，如隨機樣本中制造業(yè)占29.42％，紡織業(yè)占11.84％，化工業(yè)占9.12％，服裝業(yè)占6.67％，皮革業(yè)占4.*％等。中小企業(yè)參保的主要特點如下：

（一）參保面較低。20*-20*年，*省參保中小企業(yè)分別為64923家、84843家和82491家，參保率分別為6.5％、8.1％和7.3％，遠遠低于廣東、江蘇等省份。大量的中小企業(yè)游離在保險服務體系之外。

（二）投保險種集中。企財險是中小企業(yè)最主要的投保險種，占20*年保費總支出的82％，且投保最集中的是財產(chǎn)綜合險，其次是財產(chǎn)一切險和財產(chǎn)基本險。相反，投保責任險和信用保證險等險種的中小企業(yè)較少，保費支出占比分別為17％和1％，且有不斷降低的趨勢。

（三）不足額投保現(xiàn)象較為突出。調(diào)查表明，20*年保險金額在500萬元以下的中小企業(yè)55876家，占比67.7％；500萬元-1000萬元的82*家，占比9.9％；1000萬元-3000萬元的8466家，占比10.26％；3000萬元以上的10276家，占比12.14％。保險金額區(qū)間分布不均，企業(yè)資產(chǎn)受保險保障部分占比較低，存在較大的風險隱患。

（四）參保企業(yè)區(qū)域分布特征明顯。近3年來，杭州、紹興、嘉興和金華地區(qū)中小企業(yè)參保數(shù)量較多且保持相對穩(wěn)定，分別占當年全省參保企業(yè)的72.26％、59.5％和75.25％。而溫州、臺州等沿海地區(qū)受臺風災害和保險公司承保政策等因素影響，參保數(shù)量呈現(xiàn)較大的波動，如溫州20*年參保企業(yè)5194家，20*年為20247家，而20*年減少至4595家。

二、中小企業(yè)“參保難”的主要表現(xiàn)及成因

中小企業(yè)保險需求是一種引致的、不連續(xù)的、多層次的需求，易受到行業(yè)環(huán)境和地理環(huán)境的影響。目前中小企業(yè)保險的整體經(jīng)營環(huán)境建設比較滯后，一些體制性制約因素仍待解決，“市場錯位”或“市場缺位”難以在短期內(nèi)根本消除，部分中小企業(yè)的保險需求未能得到滿足。主要表現(xiàn)為：

（一）高風險行業(yè)、地區(qū)保險需求旺盛，而保險供給較為謹慎，部分中小企業(yè)參保困難。從區(qū)域分布上看，*省中小企業(yè)主要集中在溫州、臺州等東南部地區(qū)，由于臺風、洪水災害頻繁，當?shù)刂行∑髽I(yè)對包含臺風、暴雨、洪水等水災責任的財產(chǎn)綜合險、一切險等保險產(chǎn)品需求旺盛，但保險公司企財險業(yè)務普遍出現(xiàn)巨額虧損，如溫州市、臺州市近三年保險公司企財險平均賠付率高達295.4％和352.6％。由此產(chǎn)生一系列矛盾：一是巨額保險賠付導致經(jīng)營虧損與保險價格持續(xù)低水平運行的矛盾；二是企業(yè)投保意愿強烈與保險公司承保能力不足或萎縮的矛盾；三是保險公司商業(yè)化運作與承擔社會責任之間的矛盾。迫于各自總公司的嚴格考核，保險分支機構只能收緊承保條件，根據(jù)管理能力、歷年賠付情況對企業(yè)實行區(qū)別對待，造成一些風險高、管理差的中小企業(yè)脫保，形成了“市場缺位”。

（二）部分保險產(chǎn)品針對性差，保險責任過窄，中小企業(yè)較難選擇合理的保險產(chǎn)品進行投保。*省中小企業(yè)地區(qū)、行業(yè)分布廣泛，管理水平各異，對保險的需求是多層次的。如商業(yè)和服務業(yè)類中小企業(yè)面臨的主要是責任賠償風險，保險需求更多體現(xiàn)在責任險方面；工業(yè)、建筑和運輸業(yè)類中小企業(yè)可保財產(chǎn)數(shù)量大，且有些屬高危行業(yè)，保險需求更多是企財險和責任險。而現(xiàn)行保險產(chǎn)品市場靈敏度低，產(chǎn)品“通用性”明顯而“個性化”缺失。如企業(yè)財產(chǎn)基本險和綜合險在費率核定以及責任限定時以企業(yè)工業(yè)等級為基礎，難以滿足集團化企業(yè)的多樣化需求。另外，適用于小型個體私營企業(yè)的保險產(chǎn)品較少，保險責任較狹窄，產(chǎn)品市場化程度不高，企業(yè)購買欲望不強。

造成中小企業(yè)“參保難”的原因主要有以下幾個方面：

一是企業(yè)自身因素：對保險功能認識相對不足，投保積極性不高；資本實力較弱，贏利能力較差，保險購買力相對不足；財務管理不規(guī)范，大量信息失真，且逆選擇明顯。

二是保險機構因素：經(jīng)營觀念陳舊，開拓動力不足；保險產(chǎn)品市場靈敏度低，針對性不強，難以滿足企業(yè)多樣化的需求；產(chǎn)品定價與承保風險不完全匹配，有效承保能力不足。

三是外部機制因素：缺乏對中小企業(yè)保險的專項扶持政策，在一些高風險、高責任的領域，商業(yè)保險產(chǎn)品部分地充當了政府公共產(chǎn)品，代替政府履行社會管理職能，而相應的稅收優(yōu)惠、保費補貼、費用補貼等支持政策比較缺乏，制約了保險公司產(chǎn)品供給的積極性；缺乏中小企業(yè)信用征信管理體系，導致承保、理賠糾紛較為普遍，對保險公司承保和中小企業(yè)投保的積極性影響較大；信用信息平臺缺失，高額的信息搜索成本，一定程度上加劇了供求矛盾。

三、推動中小企業(yè)保險發(fā)展的政策建議

推動中小企業(yè)保險發(fā)展，必須多方聯(lián)手、多管齊下。中小企業(yè)要健全財務管理體系，完善企業(yè)風險管理制度；保險公司要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，改善服務，培育和開發(fā)中小企業(yè)保險資源；各級政府要適時出臺相關扶持和配套政策，為中小企業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。

（一）建立中小企業(yè)保險發(fā)展平臺。加快成立地方政策性保險法人機構，根據(jù)*實際開發(fā)區(qū)域性保險產(chǎn)品，服務中小企業(yè)發(fā)展；賦予各地有關部門相關職責，負責組織和引導中小企業(yè)積極參保，推動和協(xié)調(diào)強制保險工作；完善全省企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺，增加中小企業(yè)信用記錄，擴大企業(yè)信用信息運用范圍和手段，為保企雙方提供充分的信息服務。

（二）研究制定鼓勵政策。根據(jù)*省實際及社會經(jīng)濟發(fā)展需要，確定實施強制保險的重點范圍和特殊領域，出臺地方性法規(guī)和政策，并予以一定財政扶持。一是在建筑、采掘、勘探、煙花爆竹等高危行業(yè)中小企業(yè)實施強制性的雇主責任保險。二是在中小企業(yè)中鼓勵推行雇主責任保險，并作為工傷保險基本保障的有效補充。三是在省級以上名優(yōu)產(chǎn)品中大力推行產(chǎn)品責任保險，對部分關系民生、健康的產(chǎn)品實施強制保險。

（三）加強和改善對高新技術企業(yè)的保險服務。對符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高新技術企業(yè)實行資金扶持，對投保企業(yè)給予一定比例的保費補貼，并在其他方面提供優(yōu)惠政策或優(yōu)先權。如允許高新科技研發(fā)保險費支出納入企業(yè)技術開發(fā)費用，享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策，推動建立高新技術企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)讓的保障機制。

篇2

關鍵詞：蔬菜產(chǎn)業(yè)；現(xiàn)狀；對策與建議

山東省日照市嵐山區(qū)地處山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)的核心區(qū)域，半島藍色經(jīng)濟的快速崛起和嵐山港口規(guī)模的持續(xù)擴展，以及市民對綠色、有機蔬菜需求的不斷增長，均為全區(qū)蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。新形勢下，嵐山區(qū)需要積極迎對挑戰(zhàn)，搶抓發(fā)展機遇，著力打造一批規(guī)模化、標準化、集約化和抗風險能力較強的蔬菜生產(chǎn)基地。

1 基本情況

日照市嵐山區(qū)總面積759 km2，區(qū)內(nèi)有417個行政村，耕地面積2.4萬hm2。該區(qū)自1996年引進推廣冬暖式大棚種植技術以來，逐步形成了以碑廓鎮(zhèn)為重點的冬暖式蔬菜大棚區(qū)域片、以辛興管區(qū)（包括西辛興、東辛興、王家莊等7個村，管區(qū)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)部的自設機構）為重點的春秋大小拱棚區(qū)域片、以后村鎮(zhèn)為重點的冬暖式蔬菜大棚區(qū)域片和以黃墩鎮(zhèn)為重點的標準化蔬菜大棚示范區(qū)，有效地促進了蔬菜產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化發(fā)展。目前，全區(qū)現(xiàn)有保護地蔬菜栽培面積987 hm2，其中冬暖式大棚面積433 hm2，春秋大拱棚及露天覆膜栽培面積553 hm2，發(fā)展設施栽培蔬菜生產(chǎn)專業(yè)村32個，年收入2萬元以上的蔬菜生產(chǎn)專業(yè)戶4 600余個，菜農(nóng)每667 m2蔬菜大棚收入3萬元以上，設施蔬菜產(chǎn)業(yè)已成為農(nóng)民增收的重要支柱產(chǎn)業(yè)。

2 主要做法

2.1 堅持規(guī)劃先行，完善設施配套

嵐山區(qū)政府成立了種植業(yè)結構調(diào)整工作領導小組，科學制定發(fā)展規(guī)劃。按照《嵐山區(qū)種植業(yè)結構調(diào)整3年（2009－2011）規(guī)劃》的要求和“發(fā)揮優(yōu)勢，發(fā)展特色”的產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整工作思路，認真落實了資金扶持、土地流轉(zhuǎn)、科技培訓等相關政策和措施，將蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展任務列入當年鄉(xiāng)鎮(zhèn)績效考核責任目標，有效地促進了蔬菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.2 落實扶持政策，調(diào)動生產(chǎn)積極性

嵐山區(qū)財政局、農(nóng)林局、茶業(yè)辦聯(lián)合制定印發(fā)了《嵐山區(qū)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展獎勵資金管理暫行辦法》，對連片發(fā)展冬暖式蔬菜大棚1.3 hm2（棚體占地面積400 m2以上）的村，按2元/m2的標準進行補助，對當年成功申報無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品和有機食品的單位進行獎勵。2008年以來，全區(qū)累計兌付蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展獎勵基金100余萬元。

2.3 加強農(nóng)業(yè)標準化建設，提高組織化程度

制訂實施黃瓜、番茄等蔬菜無公害生產(chǎn)技術規(guī)程，不斷提高產(chǎn)業(yè)化水平。按照“市場+基地+農(nóng)戶”的模式，引導廣大菜農(nóng)成立和注冊蔬菜專業(yè)合作社、蔬菜協(xié)會等合作組織，大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。目前已建立日照市嵐綠蔬菜合作社、食用菌協(xié)會等11個合作組織。

2.4 搞好科教宣傳，推廣農(nóng)業(yè)新技術

棚型改良、棚內(nèi)保溫增溫、測土配方施肥、黃瓜嫁接栽培、自動卷簾等蔬菜生產(chǎn)新技術在全區(qū)得到了推廣和普及，“建棚標準化、品種優(yōu)良化、施肥配方化、管理規(guī)范化”的“四化”生產(chǎn)更是帶動了全區(qū)蔬菜產(chǎn)量、品質(zhì)、效益的進一步提升。目前，全區(qū)共推廣改良冬暖式蔬菜大棚3 600個，推廣大棚卷簾機560臺，普遍推廣了黃瓜嫁接栽培、配方施肥、病蟲害綜合防治等技術，提高了全區(qū)蔬菜的產(chǎn)量和效益。

3 存在問題

3.1 蔬菜業(yè)發(fā)展不夠平衡，規(guī)模不夠大

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各村對發(fā)展蔬菜生產(chǎn)重視程度不同，發(fā)展不夠平衡，個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植總面積偏小，難以形成規(guī)模效應。土地成為制約瓶頸，發(fā)展蔬菜生產(chǎn)尤其是種植效益相對較高的大棚蔬菜，單棚占地需667～1 334 m2（1～2畝），而目前全區(qū)農(nóng)村地塊普遍較小，達不到規(guī)模化生產(chǎn)要求。同時，建1座標準大棚所需資金至少2萬元左右，單憑農(nóng)民自籌資金很難解決，制約了蔬菜生產(chǎn)規(guī)模的擴大。

3.2 蔬菜中介組織不足，組織化程度不夠高

農(nóng)民生產(chǎn)的蔬菜還僅限于供應本地城鎮(zhèn)居民消費，零星分散種植，甚至盲目生產(chǎn)，使蔬菜生產(chǎn)難以與大市場接軌，且難以適應產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求。蔬菜種植結構不盡合理，季節(jié)茬口和品種結構雷同，大路菜、傳統(tǒng)菜多，精品菜、反季節(jié)菜少，結構性、季節(jié)性供需矛盾突出，導致蔬菜市場競爭力弱，蔬菜生產(chǎn)效益波動較大。

3.3 新技術、新成果入戶率不夠高

菜農(nóng)的文化素質(zhì)偏低，思想觀念較為落后，無公害生產(chǎn)意識較差，對商品化、市場化的認識不足。蔬菜栽培管理尚屬經(jīng)驗型，距離標準化、規(guī)范化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求還有較大差距，蔬菜生產(chǎn)效益有待提升。

4 對策與建議

4.1 著眼于規(guī)模化發(fā)展，強化組織領導，促進基地建設

隨著生活水平的提高和膳食結構的改善，人們對蔬菜的需求量將越來越大，要高度重視蔬菜生產(chǎn)，切實增強區(qū)、鎮(zhèn)、村發(fā)展蔬菜的緊迫感和責任感。蔬菜產(chǎn)業(yè)屬勞動密集型產(chǎn)業(yè)，是增加農(nóng)民就業(yè)、促進農(nóng)民增收的重要途徑，要利用廣播、電視、報紙、現(xiàn)場交流等方式，進一步激發(fā)廣大干部群眾發(fā)展蔬菜生產(chǎn)的熱情。對已形成的碑廓鎮(zhèn)等蔬菜集中生產(chǎn)區(qū)，要進一步擴大規(guī)模，不斷完善提高，培植蔬菜產(chǎn)業(yè)亮點；對已初步形成規(guī)模的巨峰鎮(zhèn)、高興鎮(zhèn)等新的蔬菜基地，要進一步抓好規(guī)模擴大，力爭形成新的蔬菜發(fā)展區(qū)。

4.2 著眼于集約化經(jīng)營，實施土地流轉(zhuǎn)，促進產(chǎn)銷銜接

探索實行土地租賃、轉(zhuǎn)包、聯(lián)營、互換等多種辦法，引導農(nóng)戶和龍頭企業(yè)加快土地流轉(zhuǎn)，為蔬菜生產(chǎn)提供土地保障。通過宣傳發(fā)動、典型示范、政策扶持、科技培訓等措施，解決農(nóng)民的融資、技術等實際困難。完善各類蔬菜批發(fā)市場的運作體系，以碑廓鎮(zhèn)大司官莊、大朱槽等蔬菜批發(fā)市場為支撐，建設以蔬菜批發(fā)市場為主、集貿(mào)市場為輔，產(chǎn)供銷緊密銜接的蔬菜集散體系。

4.3 著眼于標準化生產(chǎn)，拓展科技服務，促進成果轉(zhuǎn)化

加大新品種、新技術的引進、試驗、示范、研究和推廣力度，重點研究、引進和推廣高品質(zhì)、專用型蔬菜種子（種苗）；加大設施栽培及精深加工、標準化生產(chǎn)等關鍵性技術的研究與推廣；加大對技術人員的培訓力度，建立定期培訓制度，不斷提高現(xiàn)有蔬菜科研、生產(chǎn)、推廣技術人員的素質(zhì)，使菜農(nóng)成為種植能手。建立科技示范基地，鼓勵蔬菜科技人員與蔬菜示范園區(qū)和蔬菜企業(yè)合作，促進科研成果轉(zhuǎn)化與應用，使科技推廣工作更加形象、直觀。

篇3

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；政策性支持；黑龍江。

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險政策性支持成效。

目前黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險分別由陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司黑龍江省分公司承辦。陽光農(nóng)業(yè)、中國人保、大地財險等公司也開辦了商業(yè)化農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。目前黑龍江省確定的政策性農(nóng)業(yè)保險險種中，種植業(yè)保險險種包括玉米、大豆、水稻和小麥；養(yǎng)殖業(yè)保險險種包括能繁母豬保險和奶牛保險。商業(yè)化模式自主推動的險種主要包括烤煙、林木、肉雞等險種。截至2010年7月，黑龍江省實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入12.2億元，承擔風險保障128.86億元。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險存在的問題。

1.農(nóng)民的認知程度不高。

黑龍江省地處祖國邊疆，多數(shù)地方地廣人稀，大多數(shù)農(nóng)民長期處于分散封閉的小生產(chǎn)狀態(tài)下，傳統(tǒng)觀念根深蒂固；農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍較低，風險意識淡薄，缺乏參加農(nóng)業(yè)保險的主動性；大多數(shù)農(nóng)民都存在僥幸心理，只有到遇到災害時才央求政府。部分農(nóng)民不了解保險，沒有自愿參保的意愿；即使有些農(nóng)民有投保意愿，但承受能力很弱，交保費的壓力較大；少數(shù)投保農(nóng)民對于自己和保險公司的利益依存關系認識不足，騙保、冒保、虛?，F(xiàn)象時有發(fā)生，由此引發(fā)的“道德風險”讓保險公司防不勝防。

2.地方政府配套資金壓力沉重。

開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，地方政府都需要配套承擔一定比例的保費。

由于保費按照農(nóng)作物種植面積計算，因此糧食主產(chǎn)區(qū)和商品糧調(diào)出省市縣的財政支出壓力更為沉重。黑龍江開展農(nóng)業(yè)保險地方政府配套資金壓力沉重，如某縣級市全年財政收入只有1億元，2008年分擔的保費補貼支出達2162萬元，如果再擴大承保面積，市財政將難以為繼。

農(nóng)業(yè)大省、大縣往往是財政困難大省、大縣，地方財政較為困難，主要是“吃飯”財政，地方經(jīng)濟建設主要靠中央轉(zhuǎn)移支付，加之中央各個轉(zhuǎn)移支付專項資金均要求地方財政進行配套，如不進行配套就不撥付中央資金，這進一步加劇了收支矛盾。地方財政難以匹配農(nóng)業(yè)保險的配套資金，致使有些縣區(qū)根本不開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，有些縣區(qū)選擇那些承擔縣級配套資金的保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，造成農(nóng)業(yè)保險畸形發(fā)展。

3.保險公司開展農(nóng)業(yè)保險政策性支持業(yè)務普遍虧損。

由于農(nóng)業(yè)保險同農(nóng)業(yè)緊密聯(lián)系，具有災害發(fā)生頻率高、損失大的特點。目前我省農(nóng)業(yè)保險政策性支持業(yè)務經(jīng)營模式為保險公司自辦模式，一旦出險，只能由保險公司用自有資金進行賠付，會面臨單險種核算虧損的情況。由于道德風險不易控制，農(nóng)業(yè)保險需要較高的監(jiān)督成本。為防止部分承保、選擇性投?；蛲侗Ｌ蕴虿粔蛐簖g的豬只和奶牛，需要對投保能繁母豬和奶牛進行實地驗標，承保工作量大、成本高。在理賠時同樣要會同當?shù)剞r(nóng)業(yè)、畜牧部門一道進行現(xiàn)場查勘以準確確定保險責任、核定理賠金額。對于種植業(yè)保險，由于農(nóng)作物在受災后具有自我恢復性，災害對農(nóng)作物造成的損失往往要進行二次定損；對于養(yǎng)殖業(yè)保險，只要有一頭豬死亡就要進行現(xiàn)場查勘，工作量巨大，造成保險公司經(jīng)營成本高，農(nóng)業(yè)保險險種普遍存在虧損現(xiàn)象。 轉(zhuǎn)貼于

三、促進黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議。

1.加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳。在開展宣傳工作的過程中，既要考慮到黑龍江省農(nóng)村地域分散、交通不便、通訊落后等特點，又要考慮到農(nóng)民文化水平低，小農(nóng)意識嚴重等特點。宣傳形式要多種多樣，可利用網(wǎng)絡、電視、廣播等多種渠道進行宣傳，宣傳方式更要有針對性，使廣大農(nóng)民充分認識農(nóng)業(yè)保險并認識到參加農(nóng)業(yè)保險的好處。

2.完善農(nóng)業(yè)保險的相關財稅支持政策。一是要加大重點農(nóng)產(chǎn)品的保費補貼比例，減輕縣級財政承擔的保費補貼比例。二是實行區(qū)別對待的保費補貼政策，中央財政對糧食主產(chǎn)省與非主產(chǎn)省實行差別補貼政策，對黑龍江省這樣的糧食主產(chǎn)省份要加大補貼力度，確保糧食安全。三是中央政府和省級政府要研究建立巨災風險基金，解決因重大災害所造成的超賠問題。四是對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務實行稅收優(yōu)惠政策，減免政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的營業(yè)稅和所得稅，提高自我積累和應對風險的能力。

3.相關部門要為保險公司開展農(nóng)業(yè)保險政策性支持提供便利條件。地方政府及相關部門應當鼓勵和引進一些為好的保險公司參與本地的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，并給予一定支持；各地對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司的選擇，既要適度分工，也要適度競爭，要根據(jù)服務業(yè)績對保險公司開展農(nóng)險業(yè)務實行優(yōu)勝劣汰；對承擔政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的公司可給予經(jīng)辦政府采購范圍內(nèi)的車輛、房產(chǎn)，以及農(nóng)機具、農(nóng)房等保險業(yè)務的優(yōu)先權，在區(qū)域內(nèi)讓其農(nóng)險與非農(nóng)險“打包”承保，使之以險養(yǎng)險，以解決目前農(nóng)村保險市場上商業(yè)保險公司爭搶財險和壽險，而農(nóng)業(yè)保險無人問津的問題；地方各級政府要組織協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)服務組織、龍頭企業(yè)、合作社等發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)保險政策性支持業(yè)務的開展提供配合和支持，實現(xiàn)“雙贏”。

4.加強農(nóng)業(yè)保險法律、法規(guī)建設。我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展，至今還尚未形成專門的農(nóng)業(yè)保險法?！侗ｋU法》是一部規(guī)范商業(yè)性保險的法律，對于具有特殊性的政策性的農(nóng)業(yè)保險不適用。《農(nóng)業(yè)法》中也沒有關于農(nóng)業(yè)保險的相關規(guī)定。在目前我國農(nóng)業(yè)保險法律缺位的情況下，黑龍江省可在國家有關部門的指導下，先出臺地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險試點工作順利開展提供法律保障，也為將來國家制定統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險法律奠定基礎。

參考文獻

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篇4

論文摘要：2009年9月17日，南京G技術技工學校（以下簡稱G技校）向Z財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱保險公司）遞交團體意外傷害和短期健康保險投保單，G技校作為投保人為其在校學生386人申請投保學平險。

一、案情概要

G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險人健康告知欄中，保險公司問：現(xiàn)在或過去有無患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險人？G技校選擇項為：無。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請投保上述保險，貴公司已向我方交付了條款并詳細說明了合同內(nèi)容，特別是保險條款及相關合同中關于免除保險人責任，投保人及被保險人義務部分的內(nèi)容作了明確說明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險條款及特別約定。本投保單填寫的各項內(nèi)容均屬實，如有不實或疏忽，我方承擔由此引發(fā)的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，G技校繳納保費19300元，保險公司出具以G技校為抬頭的保險業(yè)專用發(fā)票及保險單正本一份，一并交付G技校。根據(jù)保險單正本記載，保險生效日期為09年9月19日，保險期限一年。附加學生團體住院醫(yī)療保險條款第五條責任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險人發(fā)生醫(yī)療費用的，本公司不負給付保險金責任：...（5）被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項下386名被保險人均年滿18周歲，女生甲系該校07級學生，為被保險人之一。2010年4月5日該學生因膽囊結石進入南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險公司提交意健險理賠申請書，該申請書中對被保險人出險過程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結石，2010年4月5日發(fā)作入院手術治療。同日，保險公司對女生甲母親進行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結石，當時未進行手術的原因為希望藥物治療。之后，保險公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結石，并建議其住院手術治療。

保險公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險公司支付住院及醫(yī)療費用并承擔訴訟費用。

二、雙方爭議

原告認為：1、保險公司未對被保險人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進行詢問，因此，被保險人沒有對保險公司進行如實告知的義務；2、保險公司就保險條款中的責任免除部份沒有向被保險人進行明確說明，被保險人也沒有進行任何確認，所以保險免責條款不具法律效力；3、本案保險事故發(fā)生于保險期限之內(nèi)，保險公司應當按照合同約定予以賠償。

保險公司辯稱：1、原告并非保險合同的投保人而是被保險人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險公司就保險條款無向被保險人明確說明的義務；2、保險公司已向投保人南京G技校履行了明確說明義務，保險條款對合同相關當事人均有約束力，應是保險理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險合同約定的責任免除范圍，按照保險合同約定，保險公司不承擔本起事故的賠償責任；4、雖然本案保險公司未援引“投保人未履行如實告知義務”拒賠，但應當明確：保險公司未向被保險人詢問不能免除投保人的法定如實告知義務。

三、一審判決

一審法院認為，G技校作為投保人，為其386名在校學生投保學生平安團體意外傷害保險，且已向被告交納了保險費，在保險單后所附的被保險人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險合同依法成立并有效，被告應當依照約定嚴格履行其合同義務。

關于被告應否履行保險義務，第一，本案G技校作為投保人為其學生向保險公司投保，學生為本保險合同的被保險人，保單只有一份即保險合同只有一個，就保險免責條款，保險公司只需向投保單位履行明確說明義務即可；第二，依據(jù)附加學生團體住院醫(yī)療保險條款第五條責任免除部分規(guī)定，被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險公司的賠償責任，且G技校在投保單及簽收單中對此均蓋章確認，所以就本案保險合同免責條款，保險公司已向投保人履行了明確說明義務，免責條款對本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結石，并建議其住院手術治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實吻合，上述證據(jù)可認定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病；第四，庭審中，原告沒有提供充分證據(jù)證實：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。

綜上，保險公司認為原告帶病投保，其不應當承擔賠償責任的理由，符合已查明的事實及雙方約定；原告認為被告未履行說明義務，保險合同免責條款無效的觀點，因與查明的事實及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險金的主張不予支持。

四、二審調(diào)解

本案原告不服一審判決，向中級人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號會議紀要，該紀要第七條規(guī)定：學生平安險不屬團體險，保險人應當逐一向投保人履行明確說明義務。保險人僅對學校履行明確說明義務的，或者保險人提供了履行免責條款說明義務的《告家長書》但無涉案被保險人或者其監(jiān)護人簽字的《告家長書》回執(zhí)欄的，對于保險人已經(jīng)履行了明確說明義務的抗辯，人民法院不予支持。

在我國的司法實踐中，地方法院會議紀要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對適用，鑒于省高院對此類案件態(tài)度明確，保險公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達成調(diào)解協(xié)議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號會議紀要中對學生平安險承保模式的判定，對本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會議紀要認為學生平安險不屬團體險，只能以個險形式承保，從而得出學生平安險的承保保險人應當就免責條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護人履行明確說明義務，學生平安險的投保人以及履行如實告知義務的主體是學生或者其監(jiān)護人。而本案系學校自籌費用為學生投保，被保險人清單中學生均已成年，投保行為經(jīng)得學生同意，保險公司以團體形式承保，學校為保險合同的投保人，保險公司就保險條款向投保人履行了明確說明義務，鑒于現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險人并無就條款向被保險人進行說明的義務，雖然保險公司在展業(yè)時就保險條款內(nèi)容通過發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進行了宣傳，但并未要求學生書面簽字。

蘇高法審委[2011]1號會議紀要認定學平險為個險，無論是從法律規(guī)定還是從保險經(jīng)營實務進行分析，均值得商榷。

一、現(xiàn)行法律并未絕對禁止學生平安保險以團險形式承保。認為學生平安保險為個險者所持觀點基本為：（1）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，學校和被保險人學生之間不存在法定保險利益；（2）另根據(jù)保險法規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，學生為未成年人，因此學校不能作為投保人；（3） 學平險的交費主體是學生家長或監(jiān)護人，所以學生或其家長才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會下發(fā)了《關于規(guī)范學生平安保險業(yè)務經(jīng)營的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學校將不能再以投保人的身份為學生統(tǒng)一辦理學生在校保險，這表明行政監(jiān)管機構認為學生平安保險應該為個人保險。

學平險作為團險承保還是個險承保，主要區(qū)別是投保人是誰，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，學校對學生不具有法定保險利益是否定學平險團體性的重要理由。關于人身保險的保險利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險合同，投保人和被保險人相互間必須存在金錢上的利害關系或者其他私人相互間的利害關系，各國立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險利益。同意原則則是指，訂立保險合同，無論投保人和被保險人之間有無利害關系，均以投保人取得被保險人的同意為前提。我國采用的即利益和同意兼顧原則。被保險人若同意投保人為其訂立保險合同，視為具有保險利益，學校和被保險人學生之間雖不存在法定保險利益，但學生本人或其監(jiān)護人若同意學校為其投保，學校則因同意原則而取得了對學生的保險利益。

保險法第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制?！痹摋l屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導致合同無效的后果。但該條所稱的“無民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人。新保險法第33條所稱的未成年子女僅限于無民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認自己行為的精神病人。學平險中被保險人范圍為各類大、中、小學及中等專業(yè)學校全日制在冊學生，根據(jù)我國的教育體系設置，排除極端個例，初、高級中學及大專院校的學生不屬于無民事行為能力人，這部分學生不屬于保險法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應看到，保險合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險，人身保險中的他人之生命保險合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護被保險人的人身安全，確保保險合同當事人及關系人的正當利益，對于他人之生命保險合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應以法律手段嚴格加以防范。但是，這種法律手段應當公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴厲而妨礙人們利用此種保險合同。無論人身保險之保險利益原則還是無民事行為能力人死亡保險之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風險。然而，學平險不論投保人是誰，被保險人為在校學生，受益人為被保險學生或其家長，如教育管理機構為學生投保學平險，將受益人指定為被保險學生或其家長，應該講道德風險是基本可控的。教育機構自籌費用為無民事行為能力人之外的在校學生投保團體學生平安保險，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時也是教書育人、關愛學生的師德所在，是值得鼓勵的合法行為，司法不應當干預。

隨著時代的發(fā)展，特別是近幾年的保險展業(yè)實務中，大量辦學條件較好的教育機構（特別是民營私立學校）為保障學生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責任，順利解決可能與學生或?qū)W生家長發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項為學生投保學平險，甚至，一些地區(qū)的教育管理機構統(tǒng)一撥付費用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機構必須為在校學生投保。此類投保意愿的教育機構大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學生承擔交費義務的教育機構成為投保人顯然不恰當，司法機構對教育機構的投保資格進行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險功能的發(fā)揮。

關于2003年保監(jiān)會下發(fā)的《關于規(guī)范學生平安保險業(yè)務經(jīng)營的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對當時社會非議的教育機構亂收費問題，防止學校以集體名義強制學生購買學生意外保險，改善保險公司在爭奪學平險業(yè)務中惡性競爭帶來的混亂局面，并沒有一律禁止保險公司就此險種以團體形式承保。相反，從監(jiān)管機構審批或備案的條款情況來看，一些保險公司報備學平險條款即以團體保險冠名，如《學生團體意外傷害保險條款》、《附加學生團體意外傷害醫(yī)療保險條款》、《附加學生團體住院醫(yī)療保險條款》，此類條款中一般均明確，本保險合同由保險條款、投保單、保險單、被保險人清單名冊、聲明、保險憑證以及批單等組成。附被保險人清單投保是典型的團體險，由此可見保監(jiān)部門亦未禁止學平險以團險方式承保。

二、限制學平險以團體保險形式承保，使學生平安保險業(yè)務日益萎縮。學平險屬短期健康保險和意外傷害保險范疇，專門針對在校學生及教職員工設置，其內(nèi)容主要包括：學生平安意外傷害保險、附加學生意外傷害醫(yī)療保險及學生住院醫(yī)療保險。低保費、高保障是學生平安保險的顯著特點，投保人只要交較低保費，被保險人就能獲得較高保額的風險保障，因此，學生平安保險曾是諸多保險產(chǎn)品中較為受歡迎的一個險種。另與其他醫(yī)療及意外險險種相比，因承保對象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費率水平低，該險種具備一定的公益性質(zhì)。從社會公益的角度出發(fā)，在目前社會保障體系未能全面覆蓋未成年人和學生的情況下，該險種對學生而言是一種安全保障，對于減輕家長和學校的負擔而言，更是不容忽視的。學平險的開辦，保障了學生的人身安全，對穩(wěn)定社會、促進國家發(fā)展都有巨大的推動力。

學平險的公益性其實溯源于大數(shù)法則，正是因為被保險人是在校學生這一特殊群體，保險公司將學生平安保險設計為團險，通過學校進行銷售，按團險計費，經(jīng)營和展業(yè)成本減少，從而導致保費較低。如果實行保單人手一份，由學生或?qū)W生家長和保險公司簽訂一對一的保險合同，銷售的成本優(yōu)勢將不復存在。同時個體投保難以在兼顧承保面的基礎上防范逆選擇，逆選擇會使學平險業(yè)務不斷萎縮，使可保風險變?yōu)椴豢杀ｏL險，造成保費和風險之間的惡性循環(huán)，使保險公司不當賠付增加。禁止學平險以團險形式承報，實質(zhì)是破壞了大數(shù)法則的基礎，作為商業(yè)企業(yè)，保險公司必然通過精算方式將其計入費率，轉(zhuǎn)由廣大投保人承擔，學平險的公益性將喪失殆盡。