導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇個(gè)人理財(cái)消費(fèi)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。

近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類(lèi)的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專(zhuān)業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門(mén)路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專(zhuān)家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類(lèi)內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專(zhuān)業(yè)性。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類(lèi)似人員，還包括了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員、證券和投資咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類(lèi)課程的認(rèn)識(shí)，而理工類(lèi)和醫(yī)學(xué)類(lèi)等其他非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專(zhuān)業(yè)多是財(cái)經(jīng)類(lèi)，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專(zhuān)業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專(zhuān)業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專(zhuān)業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專(zhuān)業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專(zhuān)業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過(guò)多重視各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹性?xún)?nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類(lèi)綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類(lèi)理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專(zhuān)業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專(zhuān)業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類(lèi)型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專(zhuān)業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)

[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[J].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

篇2

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；生命周期理論；投資規(guī)劃

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）05-0263-01

一、個(gè)人理財(cái)?shù)亩x及主要內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過(guò)程。

消費(fèi)理財(cái)?shù)哪康氖呛侠戆才派罨ㄤN(xiāo)，其實(shí)質(zhì)就是使錢(qián)花得好、花得值和花得省。好鋼用在刀刃上，花錢(qián)花在關(guān)鍵處。有人揮金如土，生活依然不入流；有人花錢(qián)節(jié)儉，卻能彰顯生活質(zhì)量，可見(jiàn)消費(fèi)理財(cái)學(xué)問(wèn)大，竅門(mén)多多，智慧多多。

投資理財(cái)?shù)哪康氖菍?shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，其實(shí)質(zhì)就是要解決錢(qián)“生”錢(qián)的問(wèn)題。為了處理投資風(fēng)險(xiǎn)、繞過(guò)投資陷阱、識(shí)破投資騙術(shù)和增加投資收益，人們需要不斷充實(shí)理財(cái)知識(shí)，豐富理財(cái)信息，拓寬投資渠道，提高投資技能。

二、個(gè)人理財(cái)?shù)钠胶庥^

個(gè)人理財(cái)主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的平衡。保持“財(cái)務(wù)平衡”是理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)，也是邁向財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步。一般來(lái)說(shuō)，“財(cái)務(wù)平衡”要保證四個(gè)方面的平衡。

1 內(nèi)容上的平衡。個(gè)人理財(cái)在內(nèi)容上包括住房計(jì)劃、汽車(chē)計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、資產(chǎn)分配計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、退休保障計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等。理財(cái)?shù)哪康闹痪褪且惯@些理財(cái)內(nèi)容達(dá)到一個(gè)平衡，不能顧此失彼。

2 結(jié)構(gòu)上的平衡。理財(cái)涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財(cái)?shù)闹匾康闹?，但更重要的是?duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和規(guī)避以及對(duì)財(cái)產(chǎn)或債務(wù)的梳理。所以一個(gè)穩(wěn)健平衡的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)才是合理的，不過(guò)這個(gè)結(jié)構(gòu)還是因人而異的：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)多少的不同，這個(gè)合理的結(jié)構(gòu)也會(huì)不同。

3 時(shí)間上的平衡。制訂理財(cái)計(jì)劃時(shí)，按時(shí)間長(zhǎng)短分為短期目標(biāo)（1年左右）、中期目標(biāo)（3m5年）、長(zhǎng)期目標(biāo)（5年以上）。如何要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，這就需要達(dá)到時(shí)間上的平衡。時(shí)間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來(lái)的消費(fèi)，從而決定人的一生各個(gè)階段的生活方式，它是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)部分，也是最容易忽視的部分。

4 動(dòng)態(tài)上的平衡。在人的一生當(dāng)中，物資的多少、財(cái)富的多少等都是動(dòng)態(tài)的、變化的，不可能是恒定的。如果只出不進(jìn)，千萬(wàn)家財(cái)也會(huì)毫厘不剩；如果只進(jìn)不出，這樣的財(cái)富猶如糞土；只有合理平衡物資與財(cái)富的進(jìn)出，貧窮也會(huì)快樂(lè)，富有會(huì)更加幸福。

三、個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)及主要應(yīng)用

生命周期理論是指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵睦碚撝?，它從生命周期整體出發(fā)考慮理財(cái)，掌握生命周期各階段的特點(diǎn)，讓人們結(jié)合實(shí)際情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案，選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，在整個(gè)人生過(guò)程中合理分配財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生效用的最大化。該理論建立在跨期最優(yōu)化理論的基礎(chǔ)之上，核心內(nèi)容是在個(gè)人或家庭一生當(dāng)中有限的經(jīng)濟(jì)資源約束下，求解基于終生消費(fèi)（包括閑暇和遺贈(zèng)）效用最大化的問(wèn)題。

按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個(gè)階段有不同的理財(cái)目標(biāo)。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費(fèi)者一生分為三個(gè)階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費(fèi)大于收入，在壯年期則收入大于消費(fèi)。而Halifax把人生分為青年時(shí)期、成家立業(yè)時(shí)期、中年時(shí)期和退休時(shí)期四個(gè)階段，訂制出國(guó)金融和生活方式需要相匹配的信用卡。

根據(jù)我國(guó)的理財(cái)實(shí)踐，也有理論將生命周期分為六個(gè)階段（如下表）。通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)生命周期的分析，更能在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)中確切了解客戶(hù)所需，提供為客戶(hù)量身定做的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。

根據(jù)生命周期理論和理財(cái)實(shí)踐，消費(fèi)者處于不同的生命周期階段，其理財(cái)目標(biāo)也往往不同，理財(cái)?shù)膬A向也不同。一個(gè)人處于某一生命周期階段可能有很多理財(cái)需求，但在特定的階段有最重要的、迫切的理財(cái)需求，根據(jù)不同的需求選擇不同的理財(cái)工具，對(duì)理財(cái)工具進(jìn)行組合。

四、結(jié)論

理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過(guò)程，切忌操之過(guò)急，應(yīng)持之以恒。在未來(lái)的家庭理財(cái)安排上，所需注意的地方有：

1 關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率及時(shí)調(diào)整投資組合。

篇3

個(gè)人理財(cái)，是指銀行在綜合分析客戶(hù)資產(chǎn)狀況、投資目的、個(gè)人偏好以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，運(yùn)用特定的程序和科學(xué)的方法為客戶(hù)制定具有可操作性，切合實(shí)際的消費(fèi)支出規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃等項(xiàng)目。銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)可以理解為一種綜合性的金融服務(wù)。

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對(duì)于個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)有興趣，42%表示自己需要個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。由此可見(jiàn)，我國(guó)多數(shù)的居民有通過(guò)理財(cái)顧問(wèn)為自己規(guī)劃理財(cái)活動(dòng)的意愿。近些年，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行通過(guò)持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實(shí)的認(rèn)識(shí)到了推出個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和開(kāi)發(fā)新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)的重要手段。

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)不斷豐富

近些年作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要組成部分的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風(fēng)險(xiǎn)型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類(lèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場(chǎng)的需求。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售規(guī)模增長(zhǎng)迅速

2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷(xiāo)售總額達(dá)12100億元，比上年同期增加4144億元，增長(zhǎng)102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額達(dá)到19100億元。

3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細(xì)化

《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺(tái)，從產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示等方面確保了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

二、制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題

與其他的投資項(xiàng)目一樣，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目在尋求高收益的過(guò)程中也必然面臨存在高風(fēng)險(xiǎn)因素的問(wèn)題，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時(shí)在這些風(fēng)險(xiǎn)因素之間也并非絕對(duì)的獨(dú)立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。

個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的管控風(fēng)險(xiǎn)存在于三個(gè)方面：第一是理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)方面。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)通常都是根據(jù)消費(fèi)者的需要來(lái)選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過(guò)程就相當(dāng)于銀行金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)的過(guò)程。但是，當(dāng)前的我國(guó)銀行業(yè)金融理財(cái)產(chǎn)品的組合過(guò)程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風(fēng)險(xiǎn)，并且也會(huì)因?yàn)榍址钙渌y行金融理財(cái)產(chǎn)品的專(zhuān)利權(quán)，而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。第二是理財(cái)產(chǎn)品的投資顧問(wèn)方面。在理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中，理財(cái)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)良好的銷(xiāo)售情況需要銀行在對(duì)已有客戶(hù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的情況下進(jìn)行，這就需要銀行能夠全面掌握目標(biāo)客戶(hù)的資料，從而獲得良好的市場(chǎng)份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒(méi)有全面了解客戶(hù)的情況下急于向客戶(hù)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。第三是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對(duì)不同的客戶(hù)使其資產(chǎn)增值并達(dá)到增值的最大化，但是目前銀行卻因?yàn)榧庇谕瓿啥唐谀繕?biāo)從而沒(méi)有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因?yàn)殇N(xiāo)售不當(dāng)給銀行帶來(lái)的規(guī)范性及法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.理財(cái)專(zhuān)業(yè)化水平不足問(wèn)題

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于技術(shù)性及知識(shí)性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，因此對(duì)理財(cái)從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當(dāng)豐富的專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)及熟練地理財(cái)技能，還需要掌握市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，并且還要具備較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來(lái)看，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的高素質(zhì)理財(cái)人員嚴(yán)重不足。

在國(guó)外的銀行業(yè)，銀行要求專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)師全面了解客戶(hù)的有關(guān)資料并取得客戶(hù)的信任，并具備通過(guò)與客戶(hù)的交流來(lái)了解客戶(hù)的真正需求，從而在基金、證券、客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及銀行存款等其他金融業(yè)務(wù)上為客戶(hù)提供最好的方案，并對(duì)所設(shè)計(jì)方案的實(shí)施進(jìn)行跟蹤并及時(shí)進(jìn)行反饋，從而滿足客戶(hù)的財(cái)務(wù)需求。與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)的理財(cái)顧問(wèn)大多不是十分專(zhuān)業(yè)，很多都是有儲(chǔ)蓄所員工或其他部門(mén)人員轉(zhuǎn)變成理財(cái)經(jīng)理，所需要的知識(shí)儲(chǔ)備不是十分全面，也不可能為客戶(hù)提供很好的理財(cái)咨詢(xún)。雖然最近幾年很多的理財(cái)經(jīng)理通過(guò)努力通過(guò)了AFP/CFP資格認(rèn)證考試，但是也僅僅是具備基本的常識(shí)性的理財(cái)知識(shí)，知識(shí)儲(chǔ)備及對(duì)所掌握知識(shí)的運(yùn)用相對(duì)國(guó)外專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理來(lái)為客戶(hù)提供有價(jià)值的資產(chǎn)增值服務(wù)，成為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中以及亟需解決的問(wèn)題。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的主要對(duì)策

1.建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

面對(duì)目前存在的諸多制約因素和問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理急需進(jìn)行創(chuàng)新，以建立適當(dāng)?shù)?、科學(xué)的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方式。建立一個(gè)完善的個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟(jì)體制共同進(jìn)步來(lái)創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對(duì)由于銀行的原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范；不僅需要建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以此來(lái)提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進(jìn)一步完善。依照國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

篇4

擬于***年下半年，在**地區(qū)建設(shè)兩個(gè)個(gè)人理財(cái)中心的同時(shí)，根據(jù)總行的審批情況在****中心城市行和***經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市行各建設(shè)一個(gè)個(gè)人理財(cái)中心，并在總行開(kāi)發(fā)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，為客戶(hù)提供綜合性個(gè)人理財(cái)服務(wù)。下一步計(jì)劃配合我分行精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的進(jìn)程，逐步在符合條件的其他二級(jí)分行陸續(xù)建設(shè)個(gè)人理財(cái)中心，同時(shí)篩選轄下**個(gè)符合條件的大型骨干網(wǎng)點(diǎn)，改造成個(gè)人理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)，逐步推廣我分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、進(jìn)度安排

第一階段：預(yù)備階段（**年上半年）

1、對(duì)已選定的廣州地區(qū)兩網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)業(yè)務(wù)品種功能進(jìn)行相應(yīng)格局規(guī)劃設(shè)計(jì)，有關(guān)設(shè)備的選配購(gòu)置。

2、對(duì)除**地區(qū)外的上述*個(gè)二級(jí)分行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行考察篩選，各選擇一個(gè)業(yè)務(wù)品種齊全、儲(chǔ)源豐富、客戶(hù)流量大、地處鬧市的大型網(wǎng)點(diǎn)，按照總行要求的模式改造成個(gè)人理財(cái)中心。

3、制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和客戶(hù)經(jīng)理治理和考核辦法，研究開(kāi)發(fā)整合金融產(chǎn)品。

4、在網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理基礎(chǔ)上，進(jìn)一步組織選拔高素質(zhì)的客戶(hù)經(jīng)理、組織開(kāi)展培訓(xùn)工作。

第二階段：投入運(yùn)作階段（**年第三季度）

1、根據(jù)總行的規(guī)劃安排及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，裝修改造**地區(qū)及其他二級(jí)分行的個(gè)人理財(cái)中心，統(tǒng)一品牌設(shè)計(jì)。

2、設(shè)計(jì)制作精美的貴賓卡，做好開(kāi)辦前的宣傳營(yíng)銷(xiāo)預(yù)備工作。

3、配合宣傳營(yíng)銷(xiāo)，推出個(gè)人理財(cái)中心，開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

4、在移植總行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)我分行配套系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)信息庫(kù)。

第三階段：充實(shí)完善階段（運(yùn)行半年至1年）

1、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行調(diào)查，及時(shí)收集客戶(hù)的建議和意見(jiàn)，根據(jù)市場(chǎng)變化，及時(shí)調(diào)整我分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

2、在積累經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大我分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設(shè)置高檔次的個(gè)人理財(cái)中心外，同時(shí)在有條件的大、中型網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立開(kāi)放式的個(gè)人理財(cái)專(zhuān)柜，重點(diǎn)服務(wù)我分行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

三、軟硬件建設(shè)

1、需購(gòu)置設(shè)備：辦公設(shè)備、PC機(jī)、密碼鍵盤(pán)、打印機(jī)、磁條讀寫(xiě)器、點(diǎn)鈔機(jī)、美元驗(yàn)鈔機(jī)、電話機(jī)、傳真機(jī)；利率、外匯匯率、業(yè)務(wù)宣傳顯示屏；自助交易終端；存折補(bǔ)登機(jī)、ATM。

2、移植總行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等。

四、人員配備

按照總行規(guī)定的要求，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人金融客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行重新篩選，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模及業(yè)務(wù)量的大小配備相應(yīng)數(shù)量的客戶(hù)經(jīng)理，原則上每個(gè)理財(cái)中心應(yīng)至少配備封閉式柜臺(tái)柜員*名，開(kāi)放式柜臺(tái)初級(jí)客戶(hù)經(jīng)理*名，大戶(hù)室高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理*名。

五、業(yè)務(wù)內(nèi)容

通過(guò)個(gè)人理財(cái)中心一站式服務(wù)，為客戶(hù)提供涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、投資理財(cái)分析及業(yè)務(wù)咨詢(xún)等全方位、多層次綜合性個(gè)人金融服務(wù)。通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)中心財(cái)力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的龍頭，形成品牌效應(yīng)。具體而言，個(gè)人理財(cái)中心具備以下業(yè)務(wù)功能：

（一）個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)業(yè)務(wù)：包括回答客戶(hù)業(yè)務(wù)咨詢(xún)、為客戶(hù)提供業(yè)務(wù)操作幫助、推介新業(yè)務(wù)、提品組合建議、分析外匯匯率走勢(shì)、提供專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)服務(wù)、定期組織客戶(hù)投資理財(cái)專(zhuān)題講座。

（二）提供系列優(yōu)惠服務(wù)：包括申辦信用卡金卡免收首年年費(fèi)，享受大額消費(fèi)透支；免費(fèi)提供一系列個(gè)人結(jié)算服務(wù)（如免收個(gè)人支票、儲(chǔ)蓄卡工本費(fèi)、免費(fèi)辦理個(gè)人電子匯兌等，但代收費(fèi)的有關(guān)手續(xù)費(fèi)除外）；享受保管箱優(yōu)惠服務(wù)?？蛻?hù)如有需要，到我分行推薦的機(jī)構(gòu)辦理房產(chǎn)評(píng)估、會(huì)計(jì)師、律師服務(wù)等業(yè)務(wù)，可享受折扣優(yōu)惠。

（三）非現(xiàn)金業(yè)務(wù)：客戶(hù)經(jīng)理接受客戶(hù)委托，為客戶(hù)辦理如網(wǎng)上銀行、Call-Center、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、證銀聯(lián)、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)自助交易等各類(lèi)業(yè)務(wù)的簽約，信用卡的申請(qǐng)、各類(lèi)掛失業(yè)務(wù)，賬戶(hù)信息查詢(xún)，匯款到賬/賬戶(hù)透支提醒通知服務(wù)，B股股東代碼卡開(kāi)戶(hù)等不涉及現(xiàn)金和重要單證的業(yè)務(wù)。

（四）個(gè)人貸款服務(wù)：包括各類(lèi)大件商品消費(fèi)性信貸，生產(chǎn)性抵（質(zhì)）押貸款，住房按揭服務(wù)，汽車(chē)消費(fèi)信貸等；根據(jù)客戶(hù)的信用度提供相應(yīng)的貸款額度；優(yōu)先受理客戶(hù)住房按揭、汽車(chē)按揭、個(gè)人小額抵押貸款和其它個(gè)人貸款的申請(qǐng)和審批。

（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)（個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)）：一般的本、外幣存取款業(yè)務(wù)。

（六）個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)：包括個(gè)人電子匯款、儲(chǔ)蓄卡異地交易等業(yè)務(wù)。

（七）個(gè)人外匯業(yè)務(wù)：包括辦理外匯匯款、外幣票據(jù)托收及貼現(xiàn)、外幣兌換以及外匯買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)。

（八）業(yè)務(wù)：包括證銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)、發(fā)行債券等業(yè)務(wù)。

（九）廣泛應(yīng)用自助銀行、電話銀行或網(wǎng)上銀行等高科技金融服務(wù)手段，力求為客戶(hù)提供“隨時(shí)、隨地、隨意”的服務(wù)。

六、組織保障

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；客戶(hù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2008）16－0047－02

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于1996年中國(guó)銀行深圳分行建立的銀行個(gè)人理財(cái)中心。經(jīng)過(guò)2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽(yáng)光理財(cái)”、“金鑰匙理財(cái)”等為代表的理財(cái)品牌脫穎而出，帶動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動(dòng)了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專(zhuān)家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶(hù)及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。在我國(guó)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。可見(jiàn)多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個(gè)問(wèn)題

雖然我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來(lái)已有了長(zhǎng)足發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開(kāi)展。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問(wèn)題。主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”理念、為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。

（三）缺少系統(tǒng)支持

建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶(hù)而不是以賬戶(hù)為基礎(chǔ)的客戶(hù)資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶(hù)資料，如客戶(hù)資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶(hù)不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的保值和增值。

但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)的基礎(chǔ)上的，且客戶(hù)信息極為有限，因此無(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“盲人摸象”，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶(hù)信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、我國(guó)商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶(hù)提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。另外，我國(guó)法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶(hù)理財(cái)，只能給客戶(hù)提供理財(cái)建議。從總體的情況看，同國(guó)外相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)概念相對(duì)比較窄小。

在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。

（二）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專(zhuān)家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理，因而普遍希望有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識(shí)，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專(zhuān)業(yè)金融人士的幫助；三是專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢(shì)，能為自己提供便利；四是由專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會(huì)的要求。因此，根據(jù)上述客戶(hù)普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：

一要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶(hù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶(hù)需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

二要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國(guó)加入WTO，金融業(yè)開(kāi)放進(jìn)程的加快，我國(guó)個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將大大普及。我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過(guò)信用將長(zhǎng)長(zhǎng)一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡(jiǎn)單的為客戶(hù)提供單一的儲(chǔ)蓄或者國(guó)債咨詢(xún)，而是真正的使客戶(hù)資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，最大化的客戶(hù)資產(chǎn)得到保值和增值。

（三）做好客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)工作

當(dāng)前，由于市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力

一是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶(hù)余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶(hù)提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無(wú)法從個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)和投資建議中得到回報(bào)。因此，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶(hù)到一般客戶(hù)思路，真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶(hù)資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國(guó)外成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡(jiǎn)單的、表面的。因此，從為客戶(hù)提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對(duì)獨(dú)立的投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重中之重。

參考文獻(xiàn)：

[1]張鵬.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀研究[J].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2006，（2）.

篇6

Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展探索

Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of

【中圖分類(lèi)號(hào)】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1004-7069(2009)-05-0072-01

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)客戶(hù)所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶(hù)的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶(hù)的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中相應(yīng)提供更有針對(duì)性的綜合化的差異性理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，在專(zhuān)家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶(hù)及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。個(gè)人理財(cái)服務(wù)，從銀行的角度而言，實(shí)質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源，通過(guò)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，達(dá)到客戶(hù)的收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)人生的未來(lái)規(guī)劃。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展概念化，缺乏實(shí)質(zhì)性

國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行在開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，雖然都提出了“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，雖然一些“金融超市”、“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”聲稱(chēng)可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，提供量身訂做投資組合方案，但實(shí)際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專(zhuān)業(yè)理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。

（二）產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新點(diǎn)

近年來(lái)，各家銀行都紛紛推出個(gè)人理財(cái)品牌，如建行的“樂(lè)當(dāng)家”、工行的“理財(cái)金賬戶(hù)”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢(mèng)寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財(cái)寶”、民生銀行的“錢(qián)生錢(qián)”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財(cái)”等品牌。

（三）服務(wù)技術(shù)含量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)水平技術(shù)含量相對(duì)較低，在對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、數(shù)據(jù)積累、專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的人性化服務(wù)不夠，對(duì)客戶(hù)的研究也不夠充分，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）理財(cái)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)弱，缺乏綜合性

在專(zhuān)業(yè)技能方面，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人材?；鶎右痪€人員普遍缺少理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在銷(xiāo)售新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)又缺乏對(duì)這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營(yíng)銷(xiāo)時(shí)只能簡(jiǎn)單根據(jù)宣傳材料照本宣科，根本談不上銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品所需要的為客戶(hù)測(cè)算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等。因此，目前各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，真正能提供專(zhuān)家理財(cái)服務(wù)的并不多。這樣就難免制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌建設(shè)

品牌是服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)的象征，作為金融業(yè)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的新趨勢(shì)，品牌競(jìng)爭(zhēng)已越來(lái)越為廣大的金融機(jī)構(gòu)所重視。尤其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，由于目前國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級(jí)階段，同質(zhì)化的理財(cái)產(chǎn)品很難給客戶(hù)留下深刻的消費(fèi)印象和好感，因此，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能通過(guò)自身的服務(wù)創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌，無(wú)疑就確立起其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)可取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專(zhuān)家，提高自身在委托、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，并進(jìn)而通過(guò)持續(xù)的包裝和營(yíng)銷(xiāo)，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過(guò)品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)細(xì)分和產(chǎn)品創(chuàng)新

在比較目前國(guó)內(nèi)主要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與國(guó)外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品格局差異的過(guò)程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段，這些都有別于國(guó)外商業(yè)銀行以個(gè)人客戶(hù)不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶(hù)需求，并以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶(hù)分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供。具體而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前個(gè)人客戶(hù)結(jié)構(gòu)，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，在進(jìn)一步實(shí)施客戶(hù)細(xì)分的前提下，以專(zhuān)業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對(duì)性提供。

（三）加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)職人才的培育

縱觀美國(guó)、日本等國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，我們都不難發(fā)現(xiàn)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，也是其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員從不成熟到走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)的一個(gè)過(guò)程。作為當(dāng)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)核心要素，人力資源要素在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域顯得尤為重要，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險(xiǎn)、基金等專(zhuān)業(yè)的金融產(chǎn)品知識(shí)，無(wú)法給客戶(hù)提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，建立專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度，嘗試在各大高校設(shè)立個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)的本科和碩士教育。

參考文獻(xiàn)：

[1] 呂斌、李國(guó)秋．個(gè)人理財(cái)―理論、規(guī)劃與實(shí)務(wù)．上海大學(xué)出版社

篇7

關(guān)鍵詞:中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式

一、前言

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,居民個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷增強(qiáng),同時(shí)金融市場(chǎng)的變化、金融工具的創(chuàng)新和監(jiān)管制度的改革,構(gòu)成了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高收益的中間業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展前景,并已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。對(duì)商業(yè)銀行而言具有非常重要的戰(zhàn)略意義,不僅可以增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，帶動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)的整體發(fā)展，而且還可以為銀行帶來(lái)大量的本外幣存款的資金沉淀,幫助商業(yè)銀行更好的防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐的加快。

本文在中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展的實(shí)際情況基礎(chǔ)上全面展開(kāi)分析探討，從發(fā)展模式的角度,參照國(guó)內(nèi)外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，從縱向和橫向一體化兩方面提出中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的改進(jìn)模式,為更好地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供參考。

二、中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)銀行基于對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)需求的洞悉和理解，持續(xù)秉持“財(cái)富之道，智者為先”的服務(wù)理念，不斷對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行細(xì)分,經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展,目前已在全國(guó)建立起面向中高端客戶(hù)的“三級(jí)財(cái)富管理”體系―中銀理財(cái)、中銀財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù),擁有一支頗具規(guī)模的理財(cái)師隊(duì)伍,覆蓋各個(gè)層級(jí)的財(cái)富管理需求。

目前,中國(guó)銀行為積極應(yīng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境的變化,大力推進(jìn)管理機(jī)制轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)主動(dòng)管理能力,完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，提升產(chǎn)品研發(fā)效率,努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力并已形成了完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。根據(jù)《中國(guó)銀行股份有限公司 2010年年度報(bào)告》指出,截止到2010 年末,中國(guó)銀行為了推進(jìn)財(cái)富管理三級(jí)服務(wù)渠道建設(shè),已在中國(guó)內(nèi)地設(shè)立了1,979 家理財(cái)中心、125家財(cái)富管理中心和 17家私人銀行,初步構(gòu)建了亞太和歐洲的財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái)。為了加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè),理財(cái)經(jīng)理數(shù)比上年末增長(zhǎng) 50%，獲得AFP、CFP 和 EFP 的總?cè)藬?shù)超過(guò)萬(wàn)人。為了加大產(chǎn)品創(chuàng)新和銷(xiāo)售力度,年內(nèi)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)千款,推出“中銀吉祥金”自有品牌貴金屬產(chǎn)品,豐富客戶(hù)的產(chǎn)品選擇。完善增值服務(wù)體系建設(shè),建立全行統(tǒng)一的投資顧問(wèn)資訊平臺(tái)。中高端客戶(hù)服務(wù)能力和專(zhuān)業(yè)化水平不斷提升。2010年末中高端客戶(hù)數(shù)和客戶(hù)金融資產(chǎn)規(guī)模分別比上年末增長(zhǎng)38%和26%。本外幣理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售量折人民幣約28,939億元，比2009年增長(zhǎng)87.99%。

中國(guó)銀行的財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)也獲得業(yè)內(nèi)的廣泛認(rèn)可。近年來(lái)分別獲得《亞洲銀行家》、《歐洲貨幣》、《金融時(shí)報(bào)》（英國(guó)）、《亞洲金融》、中國(guó)中央電視臺(tái)等境內(nèi)外主流媒體授予的近十項(xiàng)財(cái)富管理或私人銀行獎(jiǎng)項(xiàng)。

三、發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)

隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展,中外資銀行在理財(cái)市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪上也格外激烈。國(guó)有商業(yè)銀行具有明顯的本土化優(yōu)勢(shì),而發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富,新的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正在替代傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。為適應(yīng)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求,中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)和國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，利用資金、技術(shù)、人才、信息等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,幫助客戶(hù)達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)。

(一)美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式

美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式分為大眾化理財(cái)服務(wù)、半個(gè)性化理財(cái)服務(wù)和個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。

1、大眾化理財(cái)服務(wù)

其主體是一般消費(fèi)者客戶(hù),針對(duì)這一層級(jí)的消費(fèi)者，美國(guó)商業(yè)銀行通常是采取加大銀行帳戶(hù),住房抵押貸款,汽車(chē)貸款,信用卡這四類(lèi)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品縱深,增加每類(lèi)產(chǎn)品規(guī)格的辦法，提供不同的銀行服務(wù),以更好地適應(yīng)他們的個(gè)人理財(cái)需要。

2、半個(gè)性化理財(cái)服務(wù)

主要針對(duì)富裕消費(fèi)者客戶(hù),與一般消費(fèi)者客戶(hù)一樣,富裕消費(fèi)者客戶(hù)對(duì)前述四大類(lèi)業(yè)務(wù)同樣存在強(qiáng)烈的消費(fèi)需求,由于他們的生活水平較高,對(duì)金融產(chǎn)品的需求與一般消費(fèi)者客戶(hù)有所不同,對(duì)銀行服務(wù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)提出了較高要求。此外,他們對(duì)投資類(lèi)產(chǎn)品和保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品的需求明顯增加,要求其開(kāi)戶(hù)銀行能夠有針對(duì)性地提供相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。在客戶(hù)明確提出具體要求的情況下,銀行會(huì)根據(jù)具體客戶(hù)的不同情況,提供有特殊考慮因素的理財(cái)方案。

3、個(gè)性化理財(cái)服務(wù)

即高度私密性理財(cái)服務(wù),通常設(shè)立專(zhuān)門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)部,為客戶(hù)提供完全個(gè)性化,打破了產(chǎn)品界限,打破了行業(yè)界限的理財(cái)服務(wù),所有業(yè)務(wù)都需根據(jù)每一個(gè)客戶(hù)的不同特點(diǎn)量身定制。

(二)日本個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式

日本個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展是全方位以客戶(hù)為導(dǎo)向的。日本金融機(jī)構(gòu)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)涵蓋的范圍較廣,可以在銀行、信托、證券、保險(xiǎn)的混業(yè)中靈活經(jīng)營(yíng), 組合產(chǎn)品和服務(wù),開(kāi)展多樣化金融服務(wù)和自主制定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性?xún)r(jià)格。在日本，客戶(hù)去商業(yè)銀行就能獲得包括保險(xiǎn)、證券在內(nèi)的全方位服務(wù),并且在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員遵守的方針、咨詢(xún)程序和理財(cái)工具方面都有明確的規(guī)定。

從日本商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)分析,為了適應(yīng)市場(chǎng)的不斷變化，經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)向用戶(hù)導(dǎo)向，其主要的成功要素有三：一是加強(qiáng)銷(xiāo)售和開(kāi)拓市場(chǎng)，提高銀行的服務(wù)能力；二是通過(guò)重組業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),發(fā)揮銀行的內(nèi)部潛力；三是改革管理系統(tǒng),提高銀行的能力。根據(jù)我國(guó)目前國(guó)情和中國(guó)銀行實(shí)際的經(jīng)營(yíng)模式狀況,混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式并不成熟,只處于起步狀態(tài)，這是其為客戶(hù)打造全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式的主要瓶頸所在。

(三)中國(guó)香港個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式

香港個(gè)人理財(cái)服務(wù)的特色是一站式個(gè)性化服務(wù)。香港商業(yè)銀行按照“二八原則”將個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象定位于優(yōu)質(zhì)和潛質(zhì)客戶(hù)。針對(duì)不同資產(chǎn)值的客戶(hù)提供分層的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，并設(shè)定了不同的開(kāi)戶(hù)條件、服務(wù)方式及優(yōu)惠等,務(wù)求吸納不同層次的客戶(hù),設(shè)計(jì)了各種相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品,強(qiáng)調(diào)“一對(duì)一專(zhuān)人理財(cái)服務(wù)”、“一個(gè)戶(hù)口處理多項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)”。

香港個(gè)人理財(cái)服務(wù)強(qiáng)調(diào)的不是產(chǎn)品本身,而是為客戶(hù)設(shè)計(jì)、幫助客戶(hù)組合和指導(dǎo)客戶(hù)選擇產(chǎn)品等過(guò)程中所能體現(xiàn)出來(lái)的服務(wù)。因?yàn)槿魏萎a(chǎn)品都會(huì)被復(fù)制,只有服務(wù)是無(wú)法復(fù)制的，而通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)所顯示出的服務(wù)，才是各行吸引客戶(hù)、穩(wěn)定客戶(hù)的關(guān)鍵。

四、中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究

中國(guó)銀行針對(duì)中高端客戶(hù)建立的三級(jí)財(cái)富管理服務(wù)模式雖然體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需求,但是隨著未來(lái)潛在客戶(hù)結(jié)構(gòu)的變化,以及財(cái)富管理需求與投資目標(biāo)的變化,這就要求中國(guó)銀行必須改變慣性思維、突破傳統(tǒng)作業(yè)、快速建立新型模式,這樣才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下處于領(lǐng)先地位。

基于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的內(nèi)涵和發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)與啟示,首先從縱向一體化的角度,對(duì)于中國(guó)銀行事業(yè)部制組織架構(gòu)的管理方式和針對(duì)中低端客戶(hù)業(yè)務(wù)流程兩方面進(jìn)行研究；然后擴(kuò)展為橫向一體化,即把同業(yè)具有比較優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)嫁接起來(lái)的多元化業(yè)務(wù)合作模式。

(一)中國(guó)銀行縱向一體化發(fā)展模式

1、事業(yè)部制的經(jīng)營(yíng)管理

為了充分滿足客戶(hù)投資理財(cái)?shù)男枰?推進(jìn)流程銀行變革,中國(guó)銀行的組織架構(gòu)應(yīng)實(shí)現(xiàn)扁平化,按業(yè)務(wù)線管理,建立個(gè)人理財(cái)事業(yè)部制的經(jīng)營(yíng)管理模式。在各二級(jí)分行―支行層面貫徹“對(duì)公業(yè)務(wù)上收,個(gè)人業(yè)務(wù)下沉”的經(jīng)營(yíng)理念,整合營(yíng)銷(xiāo)資源,在縣級(jí)支行層面實(shí)現(xiàn)對(duì)公業(yè)務(wù)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)條線垂直管理,實(shí)現(xiàn)對(duì)公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)條線的精細(xì)化管理,提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層次。

2、中低端客戶(hù)的服務(wù)流程

中國(guó)銀行的私人銀行服務(wù)是針對(duì)高端客戶(hù)的完全私人貼身管家式服務(wù),針對(duì)中低端客戶(hù)的服務(wù)模式有兩種：(1)客戶(hù)經(jīng)理針對(duì)大眾消費(fèi)者客戶(hù)；(2)客戶(hù)經(jīng)理+投資服務(wù)團(tuán)隊(duì)針對(duì)富裕消費(fèi)者客戶(hù)。

根據(jù)大眾消費(fèi)者客戶(hù)的特點(diǎn),中國(guó)銀行針對(duì)其提供的服務(wù)流程具體為：首先由大堂經(jīng)理引導(dǎo)詢(xún)問(wèn)客戶(hù),進(jìn)行填表調(diào)查,將客戶(hù)信息輸入到綜合評(píng)價(jià)客戶(hù)系統(tǒng)中,根據(jù)不同的客戶(hù)信息將客戶(hù)分流與細(xì)分；然后,經(jīng)過(guò)管理客戶(hù)經(jīng)理系統(tǒng)的匹配,由相對(duì)應(yīng)的專(zhuān)業(yè)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行的“一對(duì)一”服務(wù)。通過(guò)“一對(duì)一”的當(dāng)面溝通,根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)需求,為其提供標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和規(guī)范化的服務(wù)。在后期服務(wù)中,由客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)回訪客戶(hù)并獲得反饋，將個(gè)人理財(cái)服務(wù)完善。針對(duì)大眾消費(fèi)者客戶(hù)的具體服務(wù)模式如下圖1所示。

面對(duì)富裕消費(fèi)者客戶(hù),不僅提供相對(duì)應(yīng)的專(zhuān)業(yè)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行的“一對(duì)一”服務(wù),還為客戶(hù)群配備一個(gè)專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練有素的投資服務(wù)分析團(tuán)隊(duì)。銀行為富裕客戶(hù)提供的是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,個(gè)性化服務(wù),即投資服務(wù)團(tuán)隊(duì)會(huì)針對(duì)富裕消費(fèi)者客戶(hù)提供集外匯、黃金、股票、基金、保險(xiǎn)等在內(nèi)的多個(gè)系列、不同領(lǐng)域的財(cái)富賬戶(hù)管理服務(wù),使其享受便利快捷的一站式服務(wù),并且為其準(zhǔn)備專(zhuān)屬的財(cái)富賬戶(hù)?？蛻?hù)經(jīng)理接受委托,協(xié)助客戶(hù)執(zhí)行金融投資交易。此外,客戶(hù)經(jīng)理和投資服務(wù)團(tuán)隊(duì)也提供專(zhuān)業(yè)的財(cái)富顧問(wèn)服務(wù),應(yīng)客戶(hù)的理財(cái)需求,整合相關(guān)行業(yè)及金融專(zhuān)業(yè)資訊為其提供差異化、有價(jià)值的專(zhuān)業(yè)分析；并將為客戶(hù)量身定制個(gè)人及家庭的人生財(cái)富規(guī)劃、投資組合方案；監(jiān)控組合收益率變動(dòng),根據(jù)客戶(hù)的需求和市場(chǎng)變動(dòng)情況提品配置的動(dòng)態(tài)管理和調(diào)整建議。針對(duì)富裕消費(fèi)者客戶(hù)的具體服務(wù)模式如下圖2所示。

(二)中國(guó)銀行橫向一體化：多元化業(yè)務(wù)合作模式

中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行一站式,全方位,綜合化的發(fā)展模式，首先要實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)。

理財(cái)市場(chǎng)中的金融理財(cái)機(jī)構(gòu)可歸類(lèi)為七種類(lèi)型：信托投資公司、證券投資基金管理公司、證券公司、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、期貨公司和私募股權(quán)投資基金公司（PE）。它們?cè)谕顿Y理財(cái)市場(chǎng)里,從業(yè)務(wù)模式方面都有自己不能被其他金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式所替代的功能。從商業(yè)銀行視角來(lái)看,這七種金融理財(cái)機(jī)構(gòu)之間首先存在替代關(guān)系,但是在一個(gè)需求多元化、差異化,產(chǎn)品內(nèi)容豐富,層次多樣的發(fā)展階段,目前的規(guī)則和制度又有交叉、重合和空白。在這樣的背景下,各個(gè)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式之間還存在著很多合作的空間。所以,對(duì)于中國(guó)銀行,其他銀行金融理財(cái)機(jī)構(gòu)與其既是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,又是合作關(guān)系。目前中國(guó)銀行和其他金融理財(cái)機(jī)構(gòu)合作主要還是在營(yíng)銷(xiāo)層面上,未來(lái)合作的模式應(yīng)該是從客戶(hù)需求的挖掘、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、后續(xù)的服務(wù)管理等方面開(kāi)展與開(kāi)展信托投資公司、證券投資基金管理公司、證券公司、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、期貨公司和PE基金公司的合作。

參考文獻(xiàn)：

[1]任峰鋒,陳愛(ài)華.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)探析[J].時(shí)代金融

[2]常雯.中外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較分析[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技

[3]熊劍慶.中美商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2007,(9)

[4]楊天健.香港銀行業(yè)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的借鑒[J].中國(guó)城市金融,2002,(11):76

[5]黃娟.新形勢(shì)下商業(yè)銀行開(kāi)展銀證合作的模式分析[J].福建論壇?人文社會(huì)科學(xué)版,2007,(4):90

[6]雷雨林.日本商業(yè)銀行私人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作和理財(cái)師的培養(yǎng)[J].金融論壇,2003,(2):58

[7]陳繼紅,鄭振歐.香港銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展的背景及內(nèi)容比較[J].金融論壇,2007,8(11):48-49

[8]張綠.美國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)的啟發(fā)[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2008,(6)

[9]呂劍.銀期合作――實(shí)現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的再次選擇[J].新疆財(cái)經(jīng),2003,(5):50

[10]劉大超,秦軼.銀信合作產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)分析[J].中國(guó)證券期貨,2009，(6):68

[11]張磊,沈水辰.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略初探[ J ].新金融,2007,(8):58-60

篇8

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新能力；創(chuàng)新思維；個(gè)人理財(cái)；啟發(fā)式教學(xué)法；項(xiàng)目教學(xué)法

中圖分類(lèi)號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2015）36-0176-02

新形勢(shì)下的高等教育，為適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的需求，大力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力是非常重要的。為此，我們要轉(zhuǎn)變?cè)瓉?lái)的以“教”為主的傳統(tǒng)教學(xué)模式，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識(shí)，把提升學(xué)生的創(chuàng)新能力貫穿到整個(gè)教學(xué)過(guò)程中，這樣才能培養(yǎng)出具有創(chuàng)新精神、具有較強(qiáng)分析問(wèn)題和解決問(wèn)題能力的應(yīng)用型專(zhuān)業(yè)人才。隨著個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)個(gè)人理財(cái)方面人才的需求逐年增加。為適應(yīng)社會(huì)的需求，許多應(yīng)用經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)都開(kāi)設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》這門(mén)實(shí)用性課程。本文就以《個(gè)人理財(cái)》這門(mén)課程為例，探討在課堂教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的途徑。

一、《個(gè)人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)及課程特點(diǎn)

（一）《個(gè)人理財(cái)》的培養(yǎng)目標(biāo)

通過(guò)對(duì)本課程的學(xué)習(xí)，使得學(xué)生了解銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，熟悉各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及收益，掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹砗突A(chǔ)流程，學(xué)會(huì)如何與客戶(hù)進(jìn)行有效溝通，使學(xué)生可以運(yùn)用所學(xué)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，根據(jù)客戶(hù)不同需求設(shè)計(jì)出合理理財(cái)方案，為將來(lái)從事金融理財(cái)工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在教學(xué)過(guò)程中，要逐步培養(yǎng)學(xué)生具備良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，提升學(xué)生的自學(xué)能力與創(chuàng)新能力。

（二）《個(gè)人理財(cái)》的課程特點(diǎn)

1.內(nèi)容廣。《個(gè)人理財(cái)》課程涉及的內(nèi)容涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的內(nèi)容，要求學(xué)生先修完《金融學(xué)》、《投資學(xué)》、《保險(xiǎn)學(xué)》、《國(guó)家稅收》、《國(guó)際金融學(xué)》等專(zhuān)業(yè)課程。這門(mén)課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規(guī)劃，還包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休和遺產(chǎn)規(guī)劃等多方面生活規(guī)劃。[1]

2.實(shí)用性強(qiáng)。個(gè)人理財(cái)是指專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人或家庭所確定的特定階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，兼顧個(gè)人或家庭的收入水平、消費(fèi)水平及抗風(fēng)險(xiǎn)能力等相關(guān)特性，制訂一套有針對(duì)性、專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)方案或提供個(gè)性化、綜合化理財(cái)服務(wù)。[2]隨著我國(guó)居民收入的穩(wěn)定上升，已有一定資金積累的個(gè)人或家庭需要專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師為其提供全方位、個(gè)性化的專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)，保證其資產(chǎn)的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學(xué)生自身來(lái)說(shuō)，通過(guò)對(duì)理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的深入學(xué)習(xí)，就有能力為自己做出一套合理的理財(cái)方案，規(guī)劃將來(lái)的生活。對(duì)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)類(lèi)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)這門(mén)課程，有助于學(xué)生通過(guò)中國(guó)銀行行業(yè)從業(yè)資格考證《個(gè)人理財(cái)》科目，有助于學(xué)生通過(guò)人力資源和社會(huì)保障部的“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”的考試以及國(guó)際上認(rèn)可的注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多的專(zhuān)業(yè)理財(cái)資格認(rèn)證的考試，這些都是學(xué)生從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃工作所需要的。

二、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的方法

1.布置課前預(yù)習(xí)培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力首先得提高學(xué)生的自學(xué)能力。課前預(yù)習(xí)可以有效鍛煉學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，在教師指導(dǎo)下的有效預(yù)習(xí)，可以增強(qiáng)學(xué)生的自學(xué)能力。課前查閱資料，理解教學(xué)內(nèi)容，帶著困惑上課，能夠使學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性更強(qiáng)，課堂教學(xué)時(shí)教師就可以更好啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新性思維。眾所周知，儲(chǔ)蓄是我國(guó)最傳統(tǒng)的一種投資理財(cái)方式，通過(guò)儲(chǔ)蓄能為個(gè)人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來(lái)那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)各自的實(shí)際情況可以自行確定。在儲(chǔ)蓄規(guī)劃的課前預(yù)習(xí)時(shí)，教師就可以要求學(xué)生了解幾家銀行的儲(chǔ)蓄利率，了解目前銀行所提供的儲(chǔ)蓄品種，每個(gè)品種各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。這樣課堂上教師就可以讓學(xué)生自己來(lái)講解儲(chǔ)蓄規(guī)劃的方法，教師啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)提高儲(chǔ)蓄收益，等等，這樣教與學(xué)就得到了有機(jī)結(jié)合，大大提升了課堂教學(xué)效果。

2.以啟發(fā)式教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維。由于學(xué)生在上大學(xué)之前基本上接受的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，為了應(yīng)對(duì)考試而學(xué)習(xí)，沒(méi)有時(shí)間和精力培養(yǎng)自己的創(chuàng)新思維，而社會(huì)要求大學(xué)生必須具有創(chuàng)新思維，具有創(chuàng)新能力的學(xué)生才有競(jìng)爭(zhēng)力。在大學(xué)的課堂教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)用啟發(fā)式教學(xué)法可以有效培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維?！秱€(gè)人理財(cái)》這門(mén)課程知識(shí)點(diǎn)特別多，涵蓋了金融、經(jīng)濟(jì)等諸多課程的內(nèi)容，市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品更是與日俱增?！坝囝~寶”是學(xué)生較為熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，以它簡(jiǎn)單的操作流程、沒(méi)有最低購(gòu)買(mǎi)金額的限制、收益高等特點(diǎn)一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。余額寶問(wèn)世之前，在大部分人的心中，理財(cái)是有錢(qián)人才能夠做的事情，一些金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購(gòu)置到滿意的理財(cái)產(chǎn)品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財(cái)，存取款自由，還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等。這些內(nèi)容，學(xué)生通過(guò)課前網(wǎng)上查閱相關(guān)資料就能夠了解到。在進(jìn)行課堂教學(xué)時(shí)，教師引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)余額寶認(rèn)識(shí)什么是貨幣市場(chǎng)基金，它可以投資哪些短期理財(cái)產(chǎn)品，它的收益為何高于商業(yè)銀行的活期存款。通過(guò)這一系列漸進(jìn)式問(wèn)題，啟發(fā)學(xué)生對(duì)貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行深入探究，進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生思考如果自己是某貨幣市場(chǎng)基金的團(tuán)隊(duì)成員，應(yīng)該如何進(jìn)行資金合理配置，等等。這樣的教學(xué)方式可以有效打破學(xué)生固有的思維模式，培養(yǎng)他們創(chuàng)新思維，提升他們解決實(shí)際問(wèn)題的能力。要達(dá)到預(yù)期的教學(xué)效果，主講教師必須課前做好充足的準(zhǔn)備工作，設(shè)計(jì)好每一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)，包括每一個(gè)啟發(fā)式的問(wèn)題在什么時(shí)候提出，如果學(xué)生的思維不能夠很好銜接，又應(yīng)該以什么方式引導(dǎo)和啟發(fā)他們的創(chuàng)新思維等。需要注意的是，在整個(gè)過(guò)程中教師決不能表明個(gè)人觀點(diǎn)，要在最后的課堂教學(xué)結(jié)束前總結(jié)學(xué)生的觀點(diǎn)，正確的思維加以肯定，對(duì)于一些不合理的想法只提出進(jìn)一步完善的意見(jiàn)和建議，如果教師多次全盤(pán)否定，以后的案例教學(xué)內(nèi)容學(xué)生就不會(huì)積極參與。隨著課程內(nèi)容的進(jìn)一步深入，為使學(xué)生能夠積極主動(dòng)地運(yùn)用所掌握的知識(shí)分析、解決綜合性的理財(cái)案例，甚至學(xué)會(huì)可以按照客戶(hù)需求設(shè)計(jì)理財(cái)方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對(duì)性。這種案例分析由于所應(yīng)用的知識(shí)點(diǎn)多，主講教師一定要設(shè)定一條主線，啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生圍繞這條主線展開(kāi)，最終會(huì)達(dá)到理想的課堂教學(xué)效果。

3.應(yīng)用項(xiàng)目教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的、有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目為目的的教學(xué)方法。這種教學(xué)方法首先由主講教師講授項(xiàng)目所需的基本知識(shí)點(diǎn)，然后選擇一些綜合性的項(xiàng)目，并將項(xiàng)目根據(jù)教學(xué)內(nèi)容分成若干個(gè)子項(xiàng)目，每個(gè)小組負(fù)責(zé)一個(gè)子項(xiàng)目，并對(duì)學(xué)生說(shuō)明此項(xiàng)目的具體要求和任務(wù)以及最終項(xiàng)目完成后的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，讓學(xué)生自主完成各自任務(wù)?！秱€(gè)人理財(cái)》是一門(mén)實(shí)用性很強(qiáng)的課程，涵蓋的知識(shí)點(diǎn)非常多。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神，項(xiàng)目教學(xué)法是一種很好的教學(xué)方法。主講教師在不同的教學(xué)階段，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)不同主題的理財(cái)項(xiàng)目。比如學(xué)生學(xué)完所有可以投資的產(chǎn)品后，教師就可以從市場(chǎng)上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財(cái)方案讓學(xué)生分組分析，包括產(chǎn)品的投資收益是否可以達(dá)到，投資過(guò)程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因?yàn)檫@些產(chǎn)品中涉及到市場(chǎng)上許多金融產(chǎn)品，諸如儲(chǔ)蓄、短期債券、股票、黃金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產(chǎn)品，有利于考察學(xué)生綜合運(yùn)用知識(shí)的能力。為了很好完成任務(wù)，每個(gè)小組成員必須分工合作，學(xué)生根據(jù)自己的特長(zhǎng)選擇最熟悉的產(chǎn)品來(lái)分析，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成各自的工作內(nèi)容，最后共同完成分析報(bào)告。在這個(gè)過(guò)程中，學(xué)生會(huì)主動(dòng)查閱相關(guān)資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力不同，理財(cái)方案得因人而異、因時(shí)而異，學(xué)生充分了解市場(chǎng)行情，并對(duì)已收集的信息和相關(guān)數(shù)據(jù)加以分析、測(cè)算，然后按照教師的要求完成對(duì)理財(cái)方案的分析報(bào)告。在此教學(xué)過(guò)程中，提升了學(xué)生與人溝通的能力，培養(yǎng)了他們的團(tuán)隊(duì)合作精神。最后對(duì)各個(gè)報(bào)告評(píng)價(jià)時(shí)，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我測(cè)評(píng)，說(shuō)出各自分析的理財(cái)產(chǎn)品的特色，闡述自己對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的看法，認(rèn)為不合理的地方大膽陳述出來(lái)，并闡明自己的觀點(diǎn)，教師將根據(jù)各組具體的完成情況加以總結(jié)評(píng)價(jià)。

4.設(shè)計(jì)情景教學(xué)激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生對(duì)自己感興趣的知識(shí)學(xué)起來(lái)就會(huì)特別認(rèn)真，課堂教學(xué)中激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣最好就是使學(xué)生融入到教學(xué)內(nèi)容的情境中。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶(hù)信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶(hù)需求的、客觀的理財(cái)方案。有些信息不是簡(jiǎn)單的問(wèn)卷調(diào)查就可以直接獲取，而是與客戶(hù)溝通過(guò)程中通過(guò)判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財(cái)規(guī)劃師是否有熟練的溝通技巧和較強(qiáng)捕捉信息的能力。為使學(xué)生能夠很好掌握其中細(xì)節(jié)，主講教師就可以讓學(xué)生分別扮演客戶(hù)和理財(cái)規(guī)劃師，在學(xué)生交談的過(guò)程中，教師記錄學(xué)生交談過(guò)程中所顯現(xiàn)的各種信息。整個(gè)交談結(jié)束后，先讓學(xué)生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類(lèi)型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結(jié)和補(bǔ)充。學(xué)生參與到教學(xué)中大大激發(fā)了他們的學(xué)習(xí)興趣，同時(shí)也加深了對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解。

對(duì)于應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，教師在課堂教學(xué)過(guò)程中應(yīng)有效地利用不同教學(xué)方法和教學(xué)手段，突出學(xué)生在教學(xué)過(guò)程中的主體地位，逐步培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新思維，提高學(xué)生的創(chuàng)新能力，為社會(huì)培養(yǎng)創(chuàng)新型的專(zhuān)業(yè)人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃祝華，韋耀瑩.個(gè)人理財(cái)[M].第三版.大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2013.

篇9

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及主要內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱(chēng)為“私人銀行業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“家庭理財(cái)”等，國(guó)外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也相對(duì)成熟。

根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行按照是否接受客戶(hù)委托和授權(quán)對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)

生命周期理論。生命周期理論是由F·莫迪利安尼與R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。其中，F(xiàn)·莫迪利安尼作出了尤為突出的貢獻(xiàn)，并因此獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。生命周期理論對(duì)人們的消費(fèi)行為提供了全新的解釋?zhuān)摾碚撝赋?，個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳配置。也就是說(shuō)，一個(gè)人綜合考慮其現(xiàn)在收入、未來(lái)收入、可預(yù)期的開(kāi)支以及工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在各階段保持適當(dāng)?shù)乃?，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期和家庭衰老期的整個(gè)過(guò)程。

投資組合理論?，F(xiàn)代資產(chǎn)組合理論是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬柯維茨提出的。1952年，馬柯維茨在《投資組合選擇》一文中，第一次提出了現(xiàn)資組合理論（也稱(chēng)均值一方差模型）。投資組合理論用均值一方差來(lái)刻畫(huà)這兩個(gè)關(guān)鍵因素掌握投資組合理論，對(duì)于個(gè)人進(jìn)行多元化投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益具有重要作用。

貨幣的時(shí)間價(jià)值。本杰明·弗蘭克說(shuō)：錢(qián)生錢(qián)，并且所生之錢(qián)會(huì)生出更多的錢(qián)。這就是貨幣時(shí)間價(jià)值的本質(zhì)。貨幣的時(shí)間價(jià)值，是指貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資（再投資）所增加的價(jià)值，或者是指貨幣在使用過(guò)程中由于時(shí)間因素而形成的增值。一般地，同等數(shù)量的貨幣或現(xiàn)金在不同時(shí)點(diǎn)的價(jià)值是不同的。人們通常將一定數(shù)量的貨幣在兩個(gè)時(shí)點(diǎn)之間的價(jià)值差異稱(chēng)為貨幣時(shí)間價(jià)值。

個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國(guó)興起，并且首先在美國(guó)發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：

20世紀(jì)30年代到60年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步發(fā)展的時(shí)期。最初主要是保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員為促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶(hù)，利用生命周期不同階段的特征，為客戶(hù)提供購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的建議，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。

20世紀(jì)60年代到80年代，這個(gè)時(shí)期銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的主要理論依據(jù)。事實(shí)上，在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任）以及投資于硬資產(chǎn)（如黃金、白銀等貴金屬）。直到80年代末個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸全面和廣泛，開(kāi)始為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

20世紀(jì)90年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期，隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負(fù)債管理向客戶(hù)管理的轉(zhuǎn)變，銀行開(kāi)始根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，使用各類(lèi)衍生品。在這一時(shí)期，出現(xiàn)了一些變化，理財(cái)人員獲得的財(cái)務(wù)策劃收入大幅增長(zhǎng)；理財(cái)日趨專(zhuān)業(yè)化，專(zhuān)門(mén)協(xié)會(huì)、認(rèn)證組織紛紛成立，如國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)咨詢(xún)師協(xié)會(huì)、退休理財(cái)協(xié)會(huì)等。理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強(qiáng)客戶(hù)忠誠(chéng)度，提供銀行競(jìng)爭(zhēng)力，更好管理客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)需要的一項(xiàng)基本服務(wù)要求。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，財(cái)富集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，也開(kāi)始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人士為其提供全方位、專(zhuān)業(yè)化、滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

服務(wù)門(mén)檻過(guò)高導(dǎo)致需求不足。對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。Visa國(guó)際組織曾經(jīng)對(duì)中國(guó)四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在20～44歲之間，月收入在2500元以上的“小康一族”的理財(cái)行為進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查顯示：只有10%的人選擇向?qū)I(yè)理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢(xún)。

科技手段落后。金融銀行業(yè)信息化建設(shè)一般要經(jīng)過(guò)三個(gè)階段：電子化、信息化和知識(shí)化。與國(guó)際化銀行比較，我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)起步晚了近幾十年，基本上仍處于數(shù)據(jù)大集中的時(shí)代。在現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)方面，現(xiàn)在中國(guó)的商業(yè)銀行仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)存款后就立即記賬，而是要等到夜晚成批處理時(shí)才可以記賬。

高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，服務(wù)涉及面廣，不限于金融產(chǎn)品的投資分配，資金運(yùn)用的合理規(guī)劃，還包括幫助客戶(hù)處理稅務(wù)問(wèn)題，乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。商業(yè)銀行急需高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。在理財(cái)服務(wù)人員方面，外資銀行理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員通常對(duì)市場(chǎng)比較了解。

推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

樹(shù)立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念。銀行應(yīng)該仔細(xì)研究市場(chǎng)，研究不同客戶(hù)的需求，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。如對(duì)高端客戶(hù)可以實(shí)行“one-by-one”，由服務(wù)人員專(zhuān)門(mén)全程協(xié)助辦理業(yè)務(wù)，并對(duì)不同需求的客戶(hù)量身定制一套個(gè)性化的金融服務(wù)套餐。針對(duì)中端客戶(hù)，可以在前臺(tái)柜員區(qū)辦理現(xiàn)金存取、資金匯劃等業(yè)務(wù)。對(duì)于小客戶(hù)，除了可以在柜員區(qū)辦理以外，還可以到自助服務(wù)區(qū)進(jìn)行交易。

篇10

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義及分類(lèi)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為(含農(nóng)村信用社，下同)個(gè)人提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

二、農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年，農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間，拓展了資金運(yùn)用渠道，開(kāi)辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實(shí)，新興事物的發(fā)展，一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會(huì)產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足。目前，農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)層面，缺乏對(duì)流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展?，F(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來(lái)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，奉行拿來(lái)主義，幾乎都是復(fù)制品，存在同質(zhì)化、單一化，缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無(wú)外乎證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人力資源準(zhǔn)備不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)階段，農(nóng)村信用社缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍，理財(cái)人員大多由客戶(hù)經(jīng)理兼職，素質(zhì)不全面，且大部分未經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)技術(shù)支持不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一套完整的理財(cái)分析軟件。目前，大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，ATM機(jī)數(shù)量少，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步，根本無(wú)法對(duì)應(yīng)龐大的零售客戶(hù)群體。

4、客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民，市場(chǎng)定位主要面向廣大農(nóng)村市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景，也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶(hù)直接投資，也不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實(shí)際操作，理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)必須由客戶(hù)自己來(lái)買(mǎi)單。但是，農(nóng)村市場(chǎng)的客戶(hù)知識(shí)水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對(duì)金融理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就將責(zé)任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上農(nóng)信社理財(cái)人員在宣傳營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)分宣傳產(chǎn)品的收益，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益認(rèn)識(shí)不足。

三、農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素，然而從事物的辨證角度看，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當(dāng)前，農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、地緣優(yōu)勢(shì)、人緣優(yōu)勢(shì)，通過(guò)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張，達(dá)到降低成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、提高盈利水平的目的。

1、優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)人力資源，構(gòu)筑人才儲(chǔ)備金庫(kù)。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，優(yōu)化人力資源，構(gòu)筑人才儲(chǔ)備庫(kù)成為當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會(huì)吸納一批具有證券、保險(xiǎn)、基金等方面的專(zhuān)業(yè)證書(shū)，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)，要逐步建立銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度，對(duì)理財(cái)人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類(lèi)業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。

2、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種，延伸理財(cái)金融領(lǐng)域。農(nóng)村信用社要以“客戶(hù)”為中心，根據(jù)客戶(hù)的需求，拓寬理財(cái)領(lǐng)域，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。以創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為支撐點(diǎn)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢(shì)，做好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理、操作簡(jiǎn)單方便且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。以銀行卡為載體，對(duì)已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善，借助多功能銀行卡推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券、收付、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、完善理財(cái)客戶(hù)信息資料，加大研發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只有細(xì)分市場(chǎng)，充分掌握客戶(hù)信息，開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，才能進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新，才能進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。建立個(gè)人理財(cái)客戶(hù)信息資料。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶(hù)在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，對(duì)客戶(hù)的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，分類(lèi)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)資料信息庫(kù)。為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)建議，提供及時(shí)細(xì)致的全面服務(wù)，幫助理財(cái)人員快速滿足客戶(hù)的基本理財(cái)需求。