導語：如何才能寫好一篇商業(yè)發(fā)展的作用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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Abstract: "Internet Banking" is an important representative of electronic banking;it is a new type of financial service of commercial bank to meet the increasing Internet client requests. The development of internet banking has become the necessary means of commercial banks to cope with the extended financial globalization;this paper objectively analyzed the important role of online banking in the development of China banking industry.

關鍵詞:電子銀行業(yè)務;網上銀行;趨勢

Key words: electronic banking;online banking;trend

中圖分類號:F83 文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)24-0251-01

0引言

現(xiàn)代社會的發(fā)展已經離不開計算機,網絡技術給商業(yè)銀行提供了新的服務領域和服務方式。網絡技術與銀行業(yè)務形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業(yè)務。網上銀行(以下簡稱為“網銀”)已經作為銀行一種新的服務手段為客戶提供在線服務,成為傳統(tǒng)銀行柜臺服務在互聯(lián)網上的延伸。

1網銀簡介

利用計算機和互聯(lián)網開展的銀行業(yè)務,簡稱網上銀行業(yè)務,是電子銀行業(yè)務的一種。中國銀監(jiān)會在《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行業(yè)務的定義是:商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供的銀行服務。包括網上銀行業(yè)務、電話銀行業(yè)務、手機銀行業(yè)務等。

1995年10月,美國安全第一網絡銀行的誕生,標志著網絡銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網上銀行“一網通”,成為中國網銀業(yè)務的市場導引者。1999年9月,針對企業(yè)的網銀業(yè)務也相繼開通使用。目前,我國商業(yè)銀行的網銀業(yè)務發(fā)展日漸成熟,網銀與物理網點相輔相成,優(yōu)勢互補,構成了現(xiàn)代化商業(yè)銀行的主要服務渠道。

網銀利用互聯(lián)網將客戶的電腦終端連接到銀行網站,是實現(xiàn)將銀行的金融服務直接提供給客戶的金融服務系統(tǒng)。傳統(tǒng)的銀行服務項目,客戶均可以通過網銀自行操作辦理完成。一般的個人網上銀行可以開辦的業(yè)務類型有:①基本業(yè)務,包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉賬、外匯買賣、電子對賬和網上繳費支付等;②網上投資和理財;③網上購物。相比個人客戶,企業(yè)版網銀的服務功能更強大,除基本服務外,企業(yè)版網銀還可提供包括開通賬戶歸集和集團理財、工資代扣、差旅費報銷、商務信用卡服務、公積金管理、國際業(yè)務等服務,具有多人操作、流程靈活等特點。

網銀對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的突破點有三個:一是打破了銀行在提供業(yè)務的時間和空間上的局限性;二是客戶利用網絡渠道自助完成相關業(yè)務,減少了銀行的服務成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉移,實現(xiàn)以人為本。

2網銀是銀行發(fā)展的必然趨勢

2.1 金融業(yè)發(fā)展的趨勢使網銀成為一種必然國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網絡,經濟的高速發(fā)展要求更全面、更高效的金融服務平臺。無論是國際金融發(fā)展趨勢,還是國內金融市場開放方向,都要求以信息技術作為依托的金融服務網絡化。各種基礎金融服務結合快速發(fā)展的信息技術,可以使銀行業(yè)金融服務達到一個更高的層次。在電子商務的發(fā)展浪潮中,網銀就是銀行適應網絡時展需要而推出的新型金融服務方式。

2.2 網銀是銀行應對激烈的市場競爭的需要商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著諸多嚴峻挑戰(zhàn)。外資銀行在資金實力、技術手段、經營經驗和全球化網絡上都具有明顯優(yōu)勢,它們擁有先進的電子化手段和更快的金融創(chuàng)新速度。面對外資銀行的壓力,國內商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的運營模式,而網銀是現(xiàn)代商業(yè)銀行提高核心競爭能力的重要的新型金融服務渠道。目前所有的銀行都認識到網絡銀行業(yè)務對銀行發(fā)展的重要意義,并將發(fā)展電子銀行業(yè)務作為提升市場競爭能力、推動業(yè)務加速發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

2.3 網銀是商業(yè)銀行改善服務質量的重要手段隨著客戶對銀行服務數(shù)量和種類的需求趨勢逐年擴大,銀行從業(yè)人員的工作強度和壓力都在增強,業(yè)務辦理的質量和效率不斷經受考驗,相應的各種風險也居高不下。任何客戶,都希望方便快捷的服務,而抱怨排隊等待現(xiàn)象,但是銀行的服務窗口數(shù)量有限且成本很高。供需矛盾的化解,需要找到成本低廉且方便快捷的服務渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。而網銀可以為客戶提供標準化、批量化、綜合化、程序化的產品服務。對銀行來說,既節(jié)約了運營成本,也做到了服務質量與效率的根本性提高。

3網銀對銀行發(fā)展的重要作用

網銀作為商業(yè)銀行的電子服務渠道,能夠增強銀行的市場競爭力和業(yè)務開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩(wěn)定和發(fā)展客戶,提高服務效率,改善銀行服務,為銀行業(yè)務發(fā)展改革和創(chuàng)造價值等發(fā)揮重要作用。

3.1 促進銀行業(yè)務發(fā)展和經營戰(zhàn)略轉型在金融國際化的趨勢下,我國金融機構急需與國際性大型金融機構的經營管理模式看齊,不斷對自身進行改革和調整。網銀的開辦,不僅重整了業(yè)務流程、創(chuàng)新了服務產品設計,也把網點大量的標準化、操作型、核算類的現(xiàn)金和單證類業(yè)務逐漸遷移過來。不但分流了網點業(yè)務,減輕了員工工作負荷,緩解了客戶排隊壓力,也將富余下來的人力資源轉用于開展理財?shù)雀呒?、人性化的服?進而增強網點的實際綜合能力。

3.2 降低經營管理成本,提升經營效益網銀具有費用開支少、服務功能全、業(yè)務市場大等優(yōu)勢,實現(xiàn)了無紙化、網絡化運作,大幅提高了服務的準確性和時效性。同時,通過各種技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新,使銀行經營方式更趨科學合理。這不僅給銀行帶來了新的生機,而且通過無邊界的網絡,在金融同業(yè)之間、不同行業(yè)之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網銀應用過程中,實現(xiàn)了分流柜臺壓力,節(jié)省部分人力、物力,降低了柜面設立成本,從而減少了業(yè)務經營成本。網銀拓寬了銀行的金融服務領域,同時帶來中間業(yè)務收入的增長。

篇2

發(fā)展我國基金業(yè)的視野應當從集中于基金管理公司拓展到行業(yè)參與者全體，特別是應當注重研究商業(yè)銀行對我國基金業(yè)發(fā)展的作用。

商業(yè)銀行在基金運作機制和基金業(yè)信用建設中的作用以及基金創(chuàng)新業(yè)務中的推動作用，存在現(xiàn)實的制度抑制和潛在的可行性。

在我國早期的基金業(yè)發(fā)展中，商業(yè)銀行自身或通過其所屬的信托投資公司曾廣泛深入地參與了我國投資基金的運作，在老基金的改制方面也做出過積極的貢獻。

然而，自《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以法律的形式確立銀行業(yè)、信托業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經營原則，以及1997年《證券投資基金管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）以來，商業(yè)銀行在介入基金業(yè)時，主要以基金托管人的角色出現(xiàn)。盡管開放式基金的推出為商業(yè)銀行打開了銷售基金之門，但基金管理公司一直主導著這一行業(yè)的發(fā)展歷程。

隨著基金業(yè)的發(fā)展，其蘊涵的風險已不能單純由基金管理人來化解，這一點也日益彰顯，積極發(fā)揮商業(yè)銀行在我國基金業(yè)發(fā)展中的作用已是不容回避的課題。

1、在基金運作和信用建設中的作用

作為基金持有人權益代表

回顧投資基金在世界范圍內的發(fā)展歷史，由于投資基金具有“代人理財”的特殊性，因而，如何有效限制投資管理人的權限，保證投資管理人謹慎、誠信行事，防止其利用基金為自己或者關聯(lián)方牟取不當利益，一直是投資基金制度所追求的目的。無論是基金業(yè)的始源地――英國，還是當今基金業(yè)的代表――美國，基金業(yè)的發(fā)展都無一例外地植根于其制度設計的成功。而制度設計的成功，最根本的還在于對當事人關系的合理架構，即明確的權、責劃分和可操作性。

基金持有人權益代表的缺位正是我國投資基金在制度設計上的一個明顯缺陷。盡管《暫行辦法》明確了托管人和管理人的各自權責及兩者之間的相互監(jiān)督關系，在一定程度上建立了持有人利益的保護機制，但由于托管人與管理人內在的利益關系，使這種架構天然地蘊涵著巨大的道德風險。

基金持有人權益代表的缺位，直接導致了對基金服務提供者的監(jiān)督不力。當基金服務提供者出現(xiàn)損害基金持有人利益的行為時，由于沒有明確的責任承擔機制和現(xiàn)實有效的追償機制，造成基金服務提供者違規(guī)、違約的成本低下，進而導致基金服務提供者違規(guī)牟利的心理膨脹，或者責任心低下。

業(yè)界對基金持有人權益代表的缺位問題的討論由來已久，該問題也是基金法立法討論中的一個重要內容?；镜慕鉀Q思路是：依據(jù)信托法的原理來構建基金的當事人關系。但其中也存在諸多分歧，主要集中在誰來扮演受托人的角色，是建立共同受托人制度還是單一受托人制度等問題上。

我們認為，單一受托人制度更具可操作性，更能保護投資人的利益?？紤]到商業(yè)銀行在一定程度上積累了托管人的經驗，及其在一般投資人心目中的信用形象不錯，受托人更宜由商業(yè)銀行（或者由商業(yè)銀行設立的獨立的專門的受托人機構）來擔任。應當強調的是，這并不構成與分業(yè)經營原則的沖突，因為，基金受托人業(yè)務與信托投資業(yè)務存在基礎的差別。

對基金管理人的監(jiān)督

《暫行辦法》明確規(guī)定了，商業(yè)銀行作為基金托管人對基金管理人負有監(jiān)督義務，但一項規(guī)范能否得到實質的遵循，規(guī)范自身的科學性，創(chuàng)造該規(guī)范所基于的社會環(huán)境、經濟基礎是根本的因素，這其中包括當事人對于違規(guī)成本的判斷。經過幾年實踐，目前市場給托管人的評價是“無為而治”。

如今市場已認識到，鑒于我國基金業(yè)在制度設計上存在缺陷，托管人對于基金可能涉及的諸如“高位接盤”、“聯(lián)手操縱”等違規(guī)動作，還缺乏實際的監(jiān)督控制能力和動力。但換個角度則完全可以理解為：我國基金業(yè)在其發(fā)展過程中對于托管人應當扮演和能夠扮演的角色缺乏應有的認識和鼓勵，或者說，這種認識和鼓勵在實際運作中偏移了其本來的意愿。

對于商業(yè)銀行的“無為而治”，我們顯然不能簡單扣以“缺乏誠信”、“缺乏社會責任感”等類似字眼，缺乏可行的機制和不利后果的利益驅使是根本原因，但關鍵還在于前者。從理論上看，一個以盈利為目的的企業(yè)，其社會責任可僅限于對現(xiàn)行監(jiān)管法律的遵循，而其遵循法律的根本動力，則在于對違規(guī)風險以及信譽風險的防范會帶給企業(yè)多少利益。企業(yè)在其經營過程中存在持續(xù)的博弈，包括與國家、監(jiān)管當局之間的博弈。

因此，必須在明確商業(yè)銀行作為基金持有人權益代表地位的基礎上，通過利益和不利后果的適當配置，現(xiàn)實地促進托管人對管理人的監(jiān)督，從而推動基金業(yè)的信用建設。

基金信息披露

基金業(yè)信息披露不夠充分，長期以來一直為投資人所詬病。在基金業(yè)規(guī)模迅速擴大并走向全社會的今天，廣泛保護投資人的知情權日益重要，但目前我國的基金信息披露基本上都是由基金管理人的獨唱。盡管托管人通過復核管理人出具的信息披露文件對規(guī)范基金信息披露起到了一定的作用，但這種附屬性的復核并不能保證主動、及時地發(fā)現(xiàn)并決定信息披露的實質內容。而托管人也只在基金年度報告中才有一塊豆腐干大的托管人報告，不過是短短幾句高度概括的聲明。

應當呼吁并推動托管人在基金信息披露事務中的主動性作用。例如，要求托管人在定期報告中出具詳細的托管人報告。該報告應向投資人說明，根據(jù)托管人的意見，管理人是否在各個重要方面依照有關法規(guī)、基金契約等規(guī)定來管理基金；如果基金管理人存在不符規(guī)定的做法，則托管人應當說明，托管人就此采取了哪些措施。

此外，還可以考慮讓托管人對輿論關注的問題進行說明。這樣做的好處是：能夠促使托管人加強對管理人的監(jiān)督意識，并在其日常業(yè)務中保持對管理人的持續(xù)監(jiān)視、持續(xù)的行為記錄；托管人的報告也將是監(jiān)管機構檢查托管人業(yè)務的一個依據(jù)――托管人應當對自己的報告負責。

基金估值

基金估值直接關系基金運營費用及交易價格，是體現(xiàn)投資者利益的一個要點。

“銀廣夏”事件之后，媒體對基金估值問題作了一次討論，認為基金在估值方面沒有做到維護基金持有人的利益?？陀^來講，我國的股票市場風險具有敞開性，中介機構(如審計事務所、律師事務所)的業(yè)務水平及其意見的客觀性也存在疑問。諸如此類問題，使得對某一只股票做出公允估值確實比較困難。但公允估值在強調“程序”方面，有甚于“精確”。因此，必須首先規(guī)范估值政策的制定和估值程序的執(zhí)行，發(fā)揮托管人在這方面或者在監(jiān)督上的作用。

投資者教育

投資者教育是基金業(yè)發(fā)展中的一個重要課題。成熟的投資者群體不僅決定著基金的資金來源，而且能反過來促進基金的規(guī)范運作。投資者與管理人、托管人、銷售機構的互動，有助于確立投資者對基金業(yè)的信心。

在開放式基金的銷售過程中，商業(yè)銀行作為主要的銷售渠道，面對著最廣泛的投資者群體，商業(yè)銀行的投資者教育工作尤顯重要。但商業(yè)銀行在基金業(yè)發(fā)展中的這一積極意義，并未得到充分的重視，大多還局限于滿足商業(yè)銀行自身營銷的需要。究其根本原因，在于缺少對商業(yè)銀行的必要的利益傾斜―過低的銷售費用阻礙了商業(yè)銀行對投資者教育的投入。

2、在基金業(yè)務創(chuàng)新中的作用

基金品種創(chuàng)新

我國開放式基金推出前后，商業(yè)銀行曾積極地介入了市場調查。調查起初是為開放式基金的營銷服務，但隨著業(yè)務的深入，經驗的積累，這種調查已完全可以作為基金品種創(chuàng)新的依據(jù)。

銀行具有廣泛的客戶基礎和豐富的業(yè)務數(shù)據(jù)以及客戶資料，如果能夠對這些業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶資料進行細化分析，有利于開發(fā)具有針對性的基金產品。這在國外成熟的基金市場已有大量經驗可鑒。

一些特殊基金產品的創(chuàng)新亦需要銀行的支持，比如保本基金。保本基金在近些年的香港市場取得了巨大的成功。在總結其成功原因時，基金業(yè)人士往往強調金融市場環(huán)境和基金管理人的投資政策及其業(yè)績，很少談到銀行的作用。

其實，香港保本基金的成功，一是靠銀行的成功營銷，二是依賴銀行擔任保證人。今年年中內地推出的南方避險增值基金被認為是我國首只保本基金，但商業(yè)銀行在該基金產品的“保本”創(chuàng)新上并未發(fā)揮作用。環(huán)顧國外和我國香港地區(qū)的保本基金，無一例外地是由商業(yè)銀行或者投資銀行擔任保證人。商業(yè)銀行擁有雄厚的資本實力和信用，在加強基金投資者的投資信心方面的作用不容忽視。

單純基于基金費用安排不同而設計的基金品種，如后端收費基金、免傭基金，盡管這些產品在投資運作及其它方面并不存在實質創(chuàng)新，但費用的合理安排也可以盡可能多地吸引投資者。接下來，應當合理調整管理人、托管人和基金分銷商之間的利益分配，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的銷售渠道作用。

商業(yè)銀行金融超市的建設

我國已加入WTO，國外銀行對中國市場虎視眈眈，大力發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行增強競爭能力的重要環(huán)節(jié)。發(fā)展金融超市，為投資人提供全面的理財服務也已是大勢所趨。開放式基金作為一種適宜長期投資的金融品種，迎合我國一般儲戶的心理;而由銀行進行營銷，也更符合一般儲戶對于銀行的一貫信任思維。況且結合銀行的網點優(yōu)勢，開放式基金的營銷在我國更易先在銀行系統(tǒng)取得成功。從銀行業(yè)、證券（基金）業(yè)、保險業(yè)相互促進來看，金融超市的建設已經超出了銀行層面的意義，不僅僅是銀行監(jiān)管部門需要鼓勵、推進的工作，也是其它金融監(jiān)管部門應當積極介入的工作?！胺艑挌v史的視野”，利用監(jiān)管部門間密切協(xié)作的合力，通過推動商業(yè)銀行金融超市建設來推動基金業(yè)的發(fā)展。

證券借貸

證券借貸是國外托管銀行的一項重要業(yè)務，一些銀行的證券借貸業(yè)務收益占到其總利潤的20％以上。

國內銀行間市場的國債回購可以說是一種特殊的證券借貸形式。回購協(xié)議實際上是以獲得的現(xiàn)金為抵押的證券借貸，但證券借貸也可以以其它證券為抵押，或者沒有抵押，是市場上杠桿多頭和空頭的工具。這種工具通過開展回購業(yè)務獲得資金，購買其它有價證券?；刭彿揭袚C券價格波動的風險；相反，返售方參與反回購業(yè)務（指在購買證券的同時，簽訂返售協(xié)議，將來將同一筆證券賣出）的券商，可以把協(xié)議證券立即售出，再在將來購入，履行合約。

證券商從事回購業(yè)務能夠促進存貨管理，降低造市成本和增加貨幣市場的流動性。我國的國債回購業(yè)務對于基金市場的作用已經得到現(xiàn)實的證明。隨著開放式基金的推出以及以后我國基金市場的進一步發(fā)展，這種工具的有效利用將是基金運作中的一個重點。

盡管由于證券市場的規(guī)范化建設正在進行之中、衍生金融產品市場尚不發(fā)達等原因，我國傳統(tǒng)的證券市場還不允許啟動證券借貸機制，但對于這類問題的研究和推動，應當在基于基金管理公司與商業(yè)銀行業(yè)務研究的基礎上加強合作，證券監(jiān)管部門與銀行監(jiān)管部門也需要打開部門之間的合作通道。毋庸置疑，基金業(yè)的發(fā)展有賴于金融市場整體的發(fā)展。

商業(yè)銀行還可以在基金的其它增值服務方面發(fā)揮重要作用，過戶、基金會計、投票不必局限于基金管理公司，績效評估也可以由銀行來做。發(fā)揮商業(yè)銀行在基金業(yè)發(fā)展中的作用，并非是厚商業(yè)銀行而薄基金管理公司，目的是為從另一側面規(guī)范基金管理公司的運作，并使基金管理人能專注于投資運作，發(fā)揮其專家理財?shù)膬?yōu)勢，從而促進基金業(yè)的整體發(fā)展。

篇3

摘 要] 隨著知識經濟時代的到來，信息技術已成為現(xiàn)代商業(yè)的核心戰(zhàn)略資源，利用信息技術來提高商業(yè)的工作效率、增強企業(yè)的核心競爭力已成為建設現(xiàn)代商業(yè)的關鍵。飛速發(fā)展的信息技術是商業(yè)現(xiàn)代化進程中的不竭動力。本文分析了現(xiàn)代商業(yè)的主要特征，對信息技術在現(xiàn)代商業(yè)中的作用進行了概括與展望。

關鍵詞] 信息技術；現(xiàn)代商業(yè)；動力

美國著名的未來學家阿爾溫•托夫勒曾經預言：“電腦網絡的建立與普及將徹底地改變人類生存及生活的模式，而控制與掌握網絡的人就是人類未來命運的主宰。誰掌握了信息，控制了網絡，誰就將擁有整個世界”。21世紀是信息化時代，信息技術通過信息交換網絡滲透到了社會的各個領域。信息技術使世界越來越小，而互聯(lián)網的發(fā)展又將使企業(yè)發(fā)展的空間無限擴展。目前，幾乎每一個企業(yè)都在運用信息技術來改造自己、強化自己、增強競爭力，迎接新經濟時代的挑戰(zhàn)。

現(xiàn)代商業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)代經濟發(fā)展的火車頭，是提高人們生活水平和質量的重要途徑?，F(xiàn)代商業(yè)是我國現(xiàn)代化進程的重要組成部分，發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)，就是要在同一領域加快、接近或趕上先進發(fā)達國家的水平，運用先進的經營理念、先進的信息技術與管理方法，改造和創(chuàng)新傳統(tǒng)商業(yè)的功能和作用[1]。

一、現(xiàn)代商業(yè)及其主要特征

現(xiàn)代商業(yè)就是大商業(yè)、大市場、大流通的概念，是以多層次、多領域的市場體系為目標，以現(xiàn)代信息技術為手段，以建立在網絡技術上的電子商務為主要表現(xiàn)形式，組織和發(fā)展社會商業(yè)。以多種流通形式、多條分銷通路，最大容量地完成商品從生產領域向消費領域轉移的過程，以多種服務方式滿足人們日益提高的生活需要?，F(xiàn)代化的經營理念是發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)的必要條件，高效的管理是發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)的重要手段，信息技術是發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)的技術支撐，高新技術人才是發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)的關鍵。

現(xiàn)代商業(yè)的特征不僅體現(xiàn)在企業(yè)的外部，還體現(xiàn)在企業(yè)的內部，不僅體現(xiàn)在企業(yè)的經營層面，也體現(xiàn)在企業(yè)的管理層面。具體來講，主要體現(xiàn)在以下幾個方面[2]：

1．現(xiàn)代商業(yè)必須融入現(xiàn)代城市的綜合功能，滿足現(xiàn)代人群和現(xiàn)代化城市的發(fā)展需求。信息技術有利于企業(yè)更準更快地了解社會需求，強化企業(yè)的適應能力。

2．現(xiàn)代商業(yè)必須要有現(xiàn)代科學技術的支撐，不斷創(chuàng)新，具有綜合競爭能力。諸如計算機、網絡、通信等信息技術已經應用于諸多企業(yè)，它們的應用使得企業(yè)強化了管理，能及時把握市場信息，提高產品質量，降低企業(yè)成本，增強企業(yè)內在的競爭力。

3．現(xiàn)代商業(yè)必需以知識經濟為依托，擁有一支優(yōu)秀的企業(yè)家隊伍、高素質的管理團隊和各種技術專長的專家群體，以及訓練有素的員工隊伍。該群體為了適應新時代商業(yè)競爭的需要，必須學習利用信息技術。管理人員利用計算機等實現(xiàn)高效管理，技術人員利用網絡和通信技術加強交流，改進工藝，提高產品質量，通過互聯(lián)網技術提供客戶服務，增強信譽度，爭取更大的市場份額。

4．現(xiàn)代商業(yè)的組織架構大多采用現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)資本多元化，以資本推動企業(yè)的擴張，資本成為企業(yè)發(fā)展的主要動力。信息技術的發(fā)展推動了資本多元化的進程，尤其是電子貨幣、信用卡等的出現(xiàn)，大大加快了資本的流通，這些都歸功于信息技術，特別是網絡技術的發(fā)展。

總之，源于傳統(tǒng)商業(yè)的現(xiàn)代商業(yè)，它的發(fā)展必須緊緊依靠信息技術。

二、現(xiàn)代商業(yè)中的信息技術

信息技術是指獲取、傳遞、處理、再生和利用信息的技術。信息技術是現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的動力，是新商業(yè)時代的標志。也是企業(yè)信息化的物質技術基礎，其內容可以用“3A”、“3C”和“3D”來表示。“3A”即工廠自動化（Factory Automation）、辦公自動化（Office Automation）、家庭自動化（Home Automation）；“3C”即通信（Communication）、計算機（Computer）、控制（Control）的結合；“3D”就是數(shù)字傳輸（Digital Transmission）、數(shù)字交換（Digital Switching）和數(shù)字處理（Digital Processing）三結合的數(shù)字通信。由此可見，數(shù)字化、自動化是信息技術最顯著的特征[3]。

現(xiàn)代商業(yè)是商業(yè)在現(xiàn)代化過程中的動態(tài)發(fā)展，其內涵不斷豐富和深化。但信息技術的進步是現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的主導，商業(yè)信息化是現(xiàn)代商業(yè)的技術標志。技術進步為提高商業(yè)效率，提高商業(yè)服務質量，拓展商業(yè)領域開辟了廣闊空間。因此，現(xiàn)代商業(yè)必須依靠尖端信息技術，形成高信息技術含量的商業(yè)框架，最終實現(xiàn)具有時代特征、中國特色的現(xiàn)代商業(yè)。信息技術的發(fā)展是現(xiàn)代商業(yè)建設的催化劑，主要表現(xiàn)在提升產品與服務質量、擴展了商業(yè)市場、實現(xiàn)了一體化管理、強化了商業(yè)決策等方面。

（1）信息技術是現(xiàn)代商業(yè)的發(fā)展源泉。

信息技術能幫助工礦企業(yè)進行信息的采集、存儲、傳輸、處理，是支撐高品質服務的重要手段。調查發(fā)現(xiàn)，目前國內很多企業(yè)都發(fā)行了VIP卡，或者稱為忠誠客戶卡。這張卡使企業(yè)得到了大量消費者的信息，少則幾萬，多則幾十萬，并記錄了每一個消費者的每一次采購記錄?？梢哉f在消費者信息的采集、存儲、傳輸方面已經有了很大發(fā)展，但是在處理這個環(huán)節(jié)上，還遠遠沒有充分利用這些信息，開展諸如主動營銷、實時導購這樣的動態(tài)客戶管理服務。

如今，越來越多的商業(yè)企業(yè)正以貼心的服務贏得更多的顧客，增加客源。世界上最大的超級市場沃爾瑪公司的網站就有這樣的功能：如果一位顧客去年在公司網站上買過一套童裝，那么今年這位顧客打入代號再度光臨網站的時候，網站就會提醒他，去年買了什么樣式，多大尺寸，家中的寶貝又長高了吧？要不要考慮一種新款式，大一尺碼如何？顯然，這樣的服務會使顧客感到貼心，深受顧客歡迎。

轉貼于 （2）信息技術擴展了商業(yè)范圍。

隨著信息社會的到來，特別是互聯(lián)網技術的出現(xiàn)，使得商業(yè)銷售變?yōu)椤傲憔嚯x、零時間”的商品市場。信息技術的發(fā)展有助于商家把握商機，占領市場，以建設信息設施為保障，降低企業(yè)經營成本，提高商品流通效率，充分發(fā)揮信息技術對商業(yè)現(xiàn)代化的加速器效應；搭建電子商務公共平臺，實現(xiàn)虛擬網與實體網的有機結合。以商業(yè)骨干網站、商業(yè)門戶網站為基礎，以因特網為媒介，結合社區(qū)商業(yè)網絡、無店鋪銷售網絡等各種網絡資源，使網上采購、網上交易、網上購物和網上服務等成為通行的交易方式。用變化多樣的交易形式來強化商家的競爭意識。

亞馬遜網站的一位員工表示，許多從前傳統(tǒng)渠道賣不動的書，在網上的銷量很好。亞馬遜為窄眾群體提供了個性化的選擇機會，對需求量小的商品進行了精細的劃分，從而延展了渠道。這種“無物不銷、無時不售”的模式為消費者提供了無限制的多樣性選擇。相對于傳統(tǒng)的人為界定的有限選擇，這種無限制性的選擇更側重于從客戶的需求出發(fā)，注重客戶的感受。

（3）信息技術實現(xiàn)高效率管理。

隨著信息網絡技術、條碼技術乃至無線射頻識別技術等新技術日益發(fā)達，其對商業(yè)管理體系的改造效益也越來越顯著，使得信息化在商業(yè)企業(yè)中的支撐領域已經遠遠超出企業(yè)內部流程管理的范疇，并且擴大到整個供應鏈的管理、調控、數(shù)據(jù)挖掘和處理的流程中。通過供應鏈的高效管理，也能為上游廠家提供及時、準確的產品需求信息，從而減少因過量生產造成的資源浪費。咸陽紅太陽鍋巴就是由于對市場信息的不了解，導致在產品滯銷之后，仍然一車車地往各地商場運送，最終造成了巨大的浪費?？梢哉f，沒有信息技術的支撐，就不可能實現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)的高效率管理。

目前，我國大中型零售企業(yè)有80％不同程度地采用了計算機管理，其中絕大多數(shù)是實行連鎖經營的零售企業(yè)。有70％以上的連鎖企業(yè)建立了系統(tǒng)開發(fā)的前臺POS銷售系統(tǒng)和后臺MIS／ERP管理系統(tǒng)，30％左右的企業(yè)率先進入了商業(yè)自動化技術、現(xiàn)代通信技術和網絡信息化技術相結合的數(shù)字化管理系統(tǒng)集成的階段。信息化的發(fā)展給我國連鎖零售業(yè)帶來的績效是巨大的，反映在增加商品銷售規(guī)模每年達20％以上，也就是600億元以上，減少采購、配送、通信、理貨的人工直接費用達40％，提高管理績效、減少庫存積壓、提高商品資金周轉率節(jié)約的間接費用達50％。

（4）信息技術成為商業(yè)決策的基礎。

馬克思把商品的貨幣化稱為“驚險的一跳”，那么商業(yè)經營的自動化就是更加驚險的一跳[4]?，F(xiàn)代商業(yè)就是一種風險投資的經濟，它要求經營決策者既能夠敏銳地把握最具經濟價值的科技方向，引導和創(chuàng)造潮流，又要深諳市場運行規(guī)律，找準市場和技術的最佳結合點。因此，決策者必須充分掌握各種信息，進行去粗取精的分析，預測未來的形勢，發(fā)揚“敢為天下先”的精神，披荊斬棘，闖出一條前人未曾走過的新路。據(jù)了解，目前上海的信息港建設已初具規(guī)模，ISP（因特網服務供應商）和ICP（因特網信息供應商）多達20余家，可以充分利用這些信息，為現(xiàn)代商業(yè)建設做出科學決策。

信息技術的廣泛應用，已經帶來一場巨大的現(xiàn)代商業(yè)革命，哪個商家最先、最快地將信息技術服務于商業(yè)，哪個商家就能取得這場戰(zhàn)爭的勝利。

三、結論與展望

信息技術是現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的動力，既懂信息技術又懂商業(yè)管理的人才是這場技術戰(zhàn)爭的舵手。商業(yè)院校應以培養(yǎng)商業(yè)信息化專業(yè)技術人員為重點，對商業(yè)企業(yè)急需的計算機技術、網絡技術、通信技術及管理等各類人才進行不同類型、不同層次的信息技術教育和培訓，培養(yǎng)一批既懂信息技術、又懂商業(yè)管理、精通業(yè)務的復合型人才，以適應商業(yè)現(xiàn)代化建設的需要。

參考文獻

[1] 杭中茂．現(xiàn)代商業(yè)與商業(yè)現(xiàn)代化．無錫商業(yè)職業(yè)技術學院學報，2004，4（1）：1~3．

[2] 祝合良．現(xiàn)代商業(yè)經濟學，首都經濟貿易大學出版社，1999．

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［關鍵詞］經濟發(fā)展；企業(yè)運行與發(fā)展；工商管理；促進作用

0引言

經濟全球化時代的到來推動了我國眾多企業(yè)發(fā)展到新的高度，目前在競爭激烈的市場環(huán)境中企業(yè)想要得到長足的發(fā)展，就必須對工商管理工作的展開給予充分的關注與重視。我國綜合國力的顯著提升加之市場經濟的發(fā)展，工商管理工作已經開始發(fā)生變化。工商管理作為政府管理經濟運行發(fā)展的重要手段。不僅在市場不斷壯大的形勢下實現(xiàn)了工商經濟量的增長，還實現(xiàn)了質的飛躍。除此之外，工商管理工作在實施中職能的轉變，使得工商管理對市場經濟發(fā)展產生的促進作用不斷顯現(xiàn)。

1我國工商管理部門工作展開的職能與主要特點

1.1工商管理職能分析

在經濟發(fā)展過程中工商管理具有特殊的作用，它起到的主要職能為：為企業(yè)運行發(fā)展、經濟發(fā)展起到市場監(jiān)管的作用。除此之外，工商管理還具有其他多種職能：公共服務職能、經濟調節(jié)職能以及社會管理職能。其中負責企業(yè)運行發(fā)展中市場競爭準入退出是工商管理的主要職能，工商管理的綜合管理職能在很大程度上確保了企業(yè)發(fā)展的公平競爭。

1.2工商管理特點分析

第一，能夠為企業(yè)運行發(fā)展營造公平競爭的良好環(huán)境。工商管理能維護市場運行的良好競爭秩序，我國經濟在得到全面發(fā)展的新形勢下，必須有效發(fā)揮出工商管理的市場秩序維護職能。第二，監(jiān)管服務。工商管理在做好監(jiān)督管理工作的同時，還必須積極做好服務工作，并且在企業(yè)發(fā)展中將行政服務與行政處罰做到有機結合，通過社會輿論落實好行政監(jiān)督，為經濟發(fā)展、企業(yè)發(fā)展做好監(jiān)督服務。第三，有效實現(xiàn)消費者合法利益，對假冒偽劣產品堅決抵制打擊，全面維護消費者的合法權益，這也代表了我國各級政府執(zhí)法形象，因此工商管理部門只有在實際工作展開中履行好自身的職能，才能夠切實實現(xiàn)對消費者合法權益的保護。

2工商管理工作與企業(yè)發(fā)展之間的關系探討

2.1相互促進

當商品經濟發(fā)展到一定階段之后就會向市場經濟轉變，我國在進入到21世紀之后就迎來了經濟的迅猛發(fā)展，市場經濟實現(xiàn)了前所未有的發(fā)展。市場的進步推動了經濟制度的全面建設，而多種不同的管理辦法、法律法規(guī)、消費者權益保護及文件政策已經日趨完善，我國的工商管理工作在這種現(xiàn)實情況下得到了良好的發(fā)展，而市場經濟及企業(yè)的運行在工商管理迅速進步的基礎上得到了更新、完善，因此企業(yè)發(fā)展與工商管理之間是相互促進、相互補充的關系，在這種形勢下實現(xiàn)共同發(fā)展。

2.2工商管理需要企業(yè)發(fā)展的支持

企業(yè)利益主體在生產力得到快速發(fā)展的情況下加深了與工商管理的矛盾，并日趨復雜化，因此企業(yè)在發(fā)展過程中需要對生產關系進行進一步調整。企業(yè)想要在市場經濟健康發(fā)展的基礎上實現(xiàn)穩(wěn)定運行就必須要加大發(fā)展工商管理的力度。工商管理只有不斷完善、不斷發(fā)展，才能夠有效適應新時期市場經濟發(fā)展的需求，充分發(fā)揮出其管理、維護與監(jiān)督的積極作用，推動企業(yè)實現(xiàn)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3工商管理工作展開對促進企業(yè)發(fā)展起到的積極作用

3.1企業(yè)運行發(fā)展中加強管理工作力度

企業(yè)應當在市場經濟發(fā)展的基礎上，結合自身實際情況對多種經濟制度及改革措施予以調整，并對相關的法律法規(guī)給予嚴格遵守，保證企業(yè)運行中的每個環(huán)節(jié)都能夠得到正常運行，并且將服務工作納入管理中。工商管理部門在經濟發(fā)展中承擔著重要的責任，需要對市場發(fā)展給予積極引導，進一步推動企業(yè)得到健康長足的發(fā)展。與此同時，企業(yè)也必須積極配合工商管理部門各項工作的展開，進一步加大管理工作力度，及時對存在的不良體制給予改革，從而進一步提高企業(yè)的信譽度。

3.2有力保護消費者的合法權益

工商管理部門需要及時處理好執(zhí)法部門與企業(yè)之間的關系，通過自身職能的良好發(fā)揮推動企業(yè)轉變服務機制與工作思路，為長足發(fā)展打下堅實的基礎。在經濟運行中工商管理部門需要對消費者權益的相關知識進行宣傳，并加大宣傳力度，讓人們對相關的法律法規(guī)知識實現(xiàn)充分的了解與掌握，消費者一旦出現(xiàn)了自身經濟權益遭到侵害時，可以拿起法律武器合理有效地維護自身的合法權益。企業(yè)在這一過程中需要按照消費者的具體反饋意見，發(fā)現(xiàn)自身運行與發(fā)展中存在的缺陷及不足，從而找準科學合理的措施予以解決，不斷實現(xiàn)自身的進一步完善與發(fā)展。

4結語

綜上所述，工商管理是在市場經濟不斷發(fā)展的大環(huán)境下產生的，在企業(yè)運行發(fā)展及經濟發(fā)展中起到了維護政權、穩(wěn)定市場及發(fā)展經濟的積極作用。工商管理需要給予社會整體經濟充分的考慮，實現(xiàn)對企業(yè)秩序化、合理化以及健康化生產的引導。本文首先分析了我國工商管理部門工作展開的職能與主要特點，之后又細致地論述了工商管理工作與企業(yè)發(fā)展之間的關系，最后闡述了工商管理工作展開對促進企業(yè)發(fā)展起到的積極作用，目的是為了實現(xiàn)企業(yè)的穩(wěn)定長足發(fā)展。

主要參考文獻

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［2］頡茂華，焦守濱，薛高亮．中國工商管理案例研究現(xiàn)狀和發(fā)展動向的計量分析［J］．管理案例研究與評論，2013，6（4）：332－340．

［3］林丹明，梁強，姚明安，等．我國工商管理研究的知識來源與結構——基于文獻計量法的分析［J］．汕頭大學學報：人文社會科學版，2009，25（1）：70－77．

［4］肇威．企業(yè)工商管理的未來發(fā)展方向及管理模式探索研究分析［J］．東方企業(yè)文化，2014（17）：294．

篇5

關鍵詞：三峽庫區(qū)；經濟發(fā)展；物流管理；商業(yè)零售業(yè)；協(xié)調發(fā)展

中圖分類號：F713.32 文獻標識碼： A

一、三峽庫區(qū)經濟發(fā)展現(xiàn)狀

1.基本情況

三峽大壩建成在即，地理環(huán)境的變化，移民、城鎮(zhèn)搬遷以及人為的條塊分割，使得這一區(qū)域的生產關系未理順，生產力的發(fā)展受到限制。三峽水庫呈河道型特征，其淹沒區(qū)范圍涉及湖北、重慶直轄市19個縣(市)，截至2006年3月底，已累計搬遷安置移民112.78萬人。在淹沒區(qū)內，湖北的秭歸、興山、巴東，重慶的巫山、奉節(jié)、云陽等10座縣(市)所在地，另選城址，整體搬遷。此外，還有140個集鎮(zhèn)亦選擇了新址重建。史無前例的大移民工程，實在是個世界級的難題。因此，國家在決策建壩之初就提出了“搬得出、穩(wěn)得住、逐步能致富”。這是各級政府在建設三峽大壩工作中的頭等重要的事務。從目前的情況看，“搬得出”基本已經做到，即使因為庫區(qū)后續(xù)建設以及可能續(xù)發(fā)的地質災害，也會造成新的移民，但目前已經取得的移民工程的階段性的成果，是完全可以應對未來與“搬”相關的工作的。

目前庫區(qū)的2000萬居民，有3/4的人是分散居住在近千個小城鎮(zhèn)里。由于人口散居，交通不太方便，物流系統(tǒng)尚不完善，物流管理相對很落后。三峽庫區(qū)是全國重點集中連片貧困地區(qū)之一，19個縣、市、區(qū)中有12個是國家扶貧開發(fā)工作重點縣，大多自我發(fā)展能力弱；而在工程是否上馬的多年論證過程中，庫區(qū)極少投資重大基礎設施項目，極少進行重大產業(yè)項目布局，發(fā)展相對停滯。新的城鎮(zhèn)建成區(qū)還缺乏穩(wěn)定的產業(yè)以及物流鏈。庫區(qū)城鎮(zhèn)及以下的居民所需的生產、生活用品，都是遠程配送，貨源基本是以來自重慶、宜昌。本地的山貨，資源比較豐富，其中，木耳、核桃、板栗多但外銷少，柑橘類卻因為交通問題而外銷少。從外地流入的商品，主要是日常生活用品，包括服裝家電等大宗商品。糧食最多只能自給。蔬菜方面，即使有品質好的，但由于生長周期長、成本就高因而價格也高，當?shù)叵M者承受不了。菜販子從外地聯(lián)合組織品質差的菜在當?shù)劁N售，由于價格相對低，所以當?shù)厝丝梢越邮?，但還是比宜昌等地的價格要高。對經銷者來說，因為在貨源地批發(fā)的貨物相對也低，在當?shù)亓闶鄣膬r格差價或利潤空間也非常大，所以樂得做這樣的生意。

庫區(qū)在歷史上以及現(xiàn)在都存在著產業(yè)空虛化的情況。一些大型企業(yè)在近20年里，也曾經進入過該區(qū)域，但由于成本高而迅速撤離了。本地的產業(yè)，除重慶市區(qū)比較發(fā)達外，宜昌也就是酒類和化工，宜昌以下的城鎮(zhèn)基本沒有什么大的產業(yè)。

造成這一區(qū)域經濟相對滯后的原因，一是政府的規(guī)劃不到位；二是交通不便利或缺乏合理利用；三是政府的行為與市場行為脫節(jié)。目前，即使有一些中小型商業(yè)企業(yè)占據(jù)著該區(qū)域市場，也因為缺乏實力通過降低價格等手段促銷來穩(wěn)固市場。

庫區(qū)產業(yè)空虛化成為困擾三峽庫區(qū)的巨大陰影，整個庫區(qū)城鎮(zhèn)居民失業(yè)率平均為11.56％，外出打工是農民的重要收入來源。去年，庫區(qū)中心區(qū)農民外出務工收入占工資性收入的92.4％。 由此看來，“穩(wěn)得住”是當務之急。也是我們要探討的主要問題。至于“逐步能致富”，關鍵就在于一個 “穩(wěn)”字。只要把“穩(wěn)”的文章做好了，致富就是水到渠成的事了。

2.重慶、湖北政府的策略

2007年，湖北省先后投入兩次資金，一次是147億，一次是269億。這些資金基本用于開發(fā)三峽壩區(qū)周邊旅游。這樣做，是有政府的利益在里面的。政府要把宜昌建設成“國際化的大都市”，就得借三峽這張牌來陸續(xù)投資。國家目前還沒認可也不可能認可宜昌的國際大都市的設想。這樣做，一方面，建設了宜昌，發(fā)展了城市，領導有了政績；另一方面，攤子鋪開了，國家不得不為此買單。一句話，這個決策沒有別的層次公眾的意見在里面，完全是政府行為。而歷史上，政府的類似行為又為老百姓帶來了什么利益呢？

二、我們的看法

在學術界，有人一再強調中國要走城市化的道路，設想讓農民都住進城市里，然后“自愿讓出土地”。國家再把土地交給農業(yè)專家或一些企業(yè)來開發(fā)，“走產業(yè)規(guī)?；钡牡缆?。我們以為，這是站在京城指點江山，沒考慮到中國3/4的土地是山，是不適合搞大規(guī)模的農業(yè)開發(fā)的。比如在三峽庫區(qū)，基本是山，只能種樹，而種樹的最大收益是種水果。但是，在山區(qū)里種水果，是不能搞大兵團作戰(zhàn)的；退一萬步說，即使把那些山都推平了，能不引起水土流失嗎？如果不能把山推平，那么，讓農民都集中到城市里去居住，再到很遠的地里去勞作？這是及其不現(xiàn)實的。因此，三峽庫區(qū)的老百姓還是要靠自己的資源吃飯、生存。

三、關于具體實施的一些思考

三峽移民有望得到后期扶持，這個扶持不是讓國家無限制地給資金，而是要給庫區(qū)城鎮(zhèn)發(fā)展經濟予以“漁”。在目前庫區(qū)行政尚處于分割的情況下，為了穩(wěn)固發(fā)展這種利民、利國也利企業(yè)的經濟形勢，充分利用已經在庫區(qū)扎根的中小商業(yè)企業(yè)的力量，合手共建庫區(qū)城鎮(zhèn)，發(fā)展庫區(qū)經濟。

政府在這其中的作用，我們將另文論之。作為中小型的商業(yè)零售企業(yè)，在已經占據(jù)市場的基礎上，可以從以下著手：

第一，做好自己的本職工作，穩(wěn)定市場。

中小商業(yè)企業(yè)要想做好本職工作，首先要對市場進行全面、系統(tǒng)分析，弄清楚這樣一些問題：該區(qū)域目前的商品供應源主要有哪些？本地出產的可以自己供應的有哪些？能否將本地多余的商品與外地交流？商業(yè)批發(fā)與零售點的設置是否合理？還存在哪些問題？該如何去解決？哪些產品是大型零售商不愿意做，供應商也不愿意做的？市場需求、公眾需求如何？摸清這些情況后，就會有目的有計劃地向公眾提供實在的產品、優(yōu)質的服務了。

第二，要與地方政府合作，建立一些生鮮基地，繁榮市場，同時穩(wěn)定物價。

當?shù)毓┴浬虒嵙μ?、品種不齊全、配送能力不強，基本無市場維護意識。如果政府規(guī)劃、投資，或者超市經營者也進行投資，從長遠利益考慮，在當?shù)亟⒆约旱纳r基地、日常用品倉庫。還可以與當?shù)亟涗N商聯(lián)營一些產品。對那些距離城鎮(zhèn)較遠的居民的購買需求，也可以組織下崗工人或無業(yè)人員進行配送。

這樣，省去了遠程配送的開支，成本降低，物價穩(wěn)定，市場繁榮，對民對企業(yè)對政府，都是有利的。

第三，要積極協(xié)調各方關系，力爭將部分品牌在三峽區(qū)域小城鎮(zhèn)的權拿到。

大的品牌，由于成本高的緣故，其權一般只到中等城市。如果中小商業(yè)企業(yè)能將部分品牌在小城鎮(zhèn)的權拿到，按照暈輪效應，別的品牌就會主動與超市合作，進一步規(guī)范和完善市場體系。這樣一來，應該是有利于企業(yè)、市場價格體系的維護、售前售中售后服務體系的完善、最終維護了顧客利益（上當受騙的事情減少）、政府的就業(yè)、旅游設施、居民日常生活等都可以“一攬子”得到解決。

總之，在大型經濟組織還沒有占據(jù)三峽庫區(qū)城鎮(zhèn)市場的情況下，中小型商業(yè)企業(yè)充分發(fā)揮“補缺”作用，利用有限的資金，聯(lián)合地方政府、當?shù)亟涗N商等各種力量，以聚合當?shù)氐娜肆?、物力、財力。從目前的情況看，是一種正在進行也是行之有效的發(fā)展庫區(qū)城鎮(zhèn)經濟的好辦法。隨著庫區(qū)的行政合一、規(guī)劃到位、物流管理、旅游產業(yè)等的發(fā)展，相信三峽庫區(qū)的城鎮(zhèn)經濟會出現(xiàn)繁榮的景象的。

作者單位：易煒三峽大學公共管理系

鄭承松宜昌市匯金購物廣場有限責任公司

參考文獻：

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篇6

2014 年上半年舉行的第115屆廣交會上，與會境外采購商人數(shù)和出口成交量無論是同比還是環(huán)比，均出現(xiàn)雙雙下降的現(xiàn)象。與廣交會所代表的傳統(tǒng)外貿交易模式遇冷形成對比的是，外貿電子商務保持強勁的發(fā)展勢頭，越來越多的企業(yè)開始利用互聯(lián)網拓展海外市場，電子商務已成為創(chuàng)造貿易機會、拓寬銷售渠道、降低營銷成本的重要手段。我國是機械制造大國，而在我國的機械制造行業(yè)，能像黎明重工一樣通過電子商務將產品出口到130 多個國家和地區(qū)，一年外貿銷售額10 億元以上的，寥寥無幾。本文詳述黎明重工利用電子商務開拓海外市場的成功經驗，以期為我國機械制造企業(yè)提供借鑒，促進其轉型升級、加快發(fā)展。

一、黎明重工開拓海外市場從線下到線上的轉型

黎明重工，全稱為河南黎明重工科技股份有限公司，位于河南省鄭州市，成立于1987 年，是一家生產大中型破碎機、磨粉機、制砂機等礦山機械設備的企業(yè)。

在涉足電子商務之前，黎明重工和許多機械制造企業(yè)一樣，面臨著銷售渠道狹窄、訂單緊缺的難題。企業(yè)在全國各地設立了30 多個辦事處，幾百名業(yè)務員下去跑銷售、找客戶，最后效果也不理想。同時，國內的破碎機、磨粉機制造行業(yè)有大量的企業(yè)，僅在黎明重工所在地周邊就有800 多家，國內市場已經飽和，產能嚴重過剩，同行競爭十分激烈。而對于國際貿易，面對復雜的外銷市場，又苦于找不到銷售門路，用展會等傳統(tǒng)的營銷方式不僅成本太高，而且很難做到有針對性的推廣。在未進軍電子商務前的2001-2003年，黎明重工年銷售額都僅有約2000 萬人民幣。

在這樣的嚴峻形勢下，逼迫黎明重工選擇了利用電子商務突圍發(fā)展。2004 年，黎明重工成立電子商務部、國際貿易部，全面開拓競爭程度相對較弱、價格更優(yōu)的海外市場，并在不斷探索實踐中獲得飛速發(fā)展。初試電子商務的第一年，僅外貿業(yè)務額就達到6000多萬人民幣。2013年，其銷售額達到16.2 億人民幣，其中出口額10.3 億人民幣，出口業(yè)務中的90%是通過電子商務獲得的，而電子商務投資僅占年度總投資的不到3%。

如今，黎明重工是國內機械制造行業(yè)電子商務做得最好的企業(yè)之一，其電子商務模式獲得了業(yè)內人士的認同與推崇，并曾榮獲“2010 年度鄭州市電子商務重點示范企業(yè)”稱號和“Google 2012年度最佳海外效果營銷獎”。

二、黎明重工選擇電子商務模式開拓海外市場的主要做法

（一）建立高質量的網站群，實施全網營銷

電子商務營銷的主要做法是擴大企業(yè)網站的流量，將國外客戶吸引到與企業(yè)相關的網站上，并促使流量轉化為詢盤，進而轉化為訂單，因此，建好企業(yè)網站是最基本的、也是至關重要的。黎明重工給企業(yè)網站建設設定的標準是，讓客戶一看到它的網站就認為它是行業(yè)內最好的企業(yè)，讓客戶在網絡形象上給企業(yè)打滿分。黎明重工根據(jù)產品類型和不同客戶群體搜索的需要，建立了主站、分公司網站、各產品線分站、行業(yè)網站、客戶互動交流等各種類型、各種語言網站3000 多個，形成了龐大的網站群。網站群中各個網站制作都十分精美，重點推廣的產品明確，文案與圖片都有專人策劃、制作與審核。同時，網站作為營銷工具的定位十分清晰，網站建設的各個環(huán)節(jié)都貫穿以客戶為中心的理念，不斷提升用戶體驗。黎明重工還積極適應網絡終端移動化、社交網站興起等趨勢，建立了移動互聯(lián)網版的網站，并在Facebook、Twitter 等社交網站開通賬號。通過這些方式，實施全網營銷，力求擴大網絡覆蓋面，因為客戶可能會出現(xiàn)在互聯(lián)網的任何一個地方。

打開黎明重工的國際官方網站（break-day.com），會發(fā)現(xiàn)其制作得美觀實用，非常符合外國人的瀏覽習慣，有英語、俄語、西班牙語、阿拉伯語等十種語言的版本，滿足不同國家客戶的瀏覽需要。網站的互動功能十分強大，借助在線客服與數(shù)據(jù)分析軟件“網站商務通”，有24 小時在線的客服可以與客戶交談，客戶也可以留言，如果客戶只是瀏覽網站，還會在一定時間后彈出聊天窗口，促進對接。網站上甚至還有北京到企業(yè)所在地鄭州的航班信息，方便國外客戶考察，顯得十分周到細致。

雖然黎明重工力求擴大網絡覆蓋面，但也會有選擇性地進行投入。隨著業(yè)務的推進，他們看出“攤煎餅”一樣的全球推廣費用太高，于是開始計算哪些市場投了并不劃算。例如我國的機械產品與歐美的相比競爭力較弱，就應該在這些地區(qū)適當減少網絡營銷投入，而在發(fā)展中國家和新興市場國家卻具備較強的競爭力，在這些地區(qū)則應該加大投入力度。

（二）不斷嘗試，選擇適合自身的電子商務模式

黎明重工涉足外貿電商以來，在各種網絡平臺和營銷方式上不斷試錯，尋找適合自身的模式。當前，一大批外貿B2B（Businessto Business）平臺風起云涌，很多企業(yè)為此感到困惑，不知道應不應該進入和進入哪家。為此，黎明重工也經過了頗多摸索。2004年，黎明重工就入駐阿里巴巴，成為行業(yè)內的首家，其他B2B平臺如GlobalSources、Kompass、Made-in-China等都嘗試過，2008 年以后，黎明重工逐漸意識到B2B 平臺對機械制造企業(yè)并不是特別適用。B2B會員制的模式有一定的短板，一方面，制造商、貿易商、中間商在平臺上是平等的，付費多的排名靠前，付費少的靠后；另一方面，B2B 平臺會將采購信息群發(fā)給所有相關會員，由此讓會員感到平臺上是存在采購信息的。而國外機械設備采購商選擇供應商主要看五個條件：品牌、質量、價格、規(guī)格和交貨期。面對這種多變性，對于貿易商、中間商而言，不管采購商給出何種條件的詢盤，他們總是可以滿足，因為他們可以從不同的生產企業(yè)購進。但是，對于制造商而言，其給采購商提供的指標往往是固定的，不可能滿足采購商多變的需求。在這種情況下，企業(yè)在B2B平臺上收到的詢盤很多，有效詢盤卻很少，浪費了大量資金、時間和精力。因此，外貿B2B 平臺并不是黎明重工現(xiàn)在的投入重點，轉而將重心投向搜索引擎營銷。

如今，黎明重工還在積極嘗試新的營銷模式，其電商部門有一個小組，專門負責新渠道的探索。例如，隨著在國外使用率很高的社交網站（SNS）的興起，為了增加網站流量、吸引客戶，黎明重工在Facebook、Twitter、YouTube 等SNS 上已有布局，其國際官網的流量中約有5%是來自YouTube，已產生了一定的效果。黎明重工之所以成功就是因為它適應了互聯(lián)網的節(jié)奏，快速試錯。對于各種電子商務營銷方式，企業(yè)應敢于嘗試，并重視數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析，一段時間如果效果不好就要退出，其本質是在不斷評測有效果的獲取流量渠道。很多企業(yè)不敢大膽嘗試，只選擇那些價格低廉的，但這也就意味著效果不會太好。

（三）利用搜索引擎營銷獲得巨大成功

相對于B2B平臺，搜索引擎營銷覆蓋面更廣、更有針對性，能夠與客戶直接對接，效果更好。因此，對于機械制造企業(yè)來說，最合適的電子商務方式就是搜索引擎營銷。而在所有搜索引擎中，黎明重工自然而然地選擇了全球最大的搜索引擎—谷歌（Google）。谷歌是全球訪問量第一的網站，在互聯(lián)網領域有數(shù)以萬計的合作伙伴，有158 個國際域名、112 種界面語言，幾乎每個國家、每種常用語言都有專門的谷歌搜索引擎，其子公司YouTube 是世界第一大視頻網站、第二大搜索引擎。

針對谷歌，黎明重工采取了投放關鍵字廣告（AdWords）與搜索引擎優(yōu)化（SEO）相結合的模式，一方面將企業(yè)名稱、各主要產品的名稱在谷歌上做關鍵字廣告，以便在搜索結果頁獲得優(yōu)先排名和廣告展示，另一方面通過調整優(yōu)化自身網站內容獲得在搜索結果頁的靠前顯示。在投放策略上，利用谷歌的“全球商機洞察”（Global MarketFinder）將產品名譯至各種語言，再查看不同國家的搜索情況，搜索數(shù)量反映了這些國家的產品需求情況，了解哪些國家的用戶最頻繁地搜索某種產品，據(jù)此進行有針對性的投放。谷歌關鍵字廣告覆蓋世界的幾乎每一個角落，只要客戶曾經搜索過有關產品的名稱，就會看到投放廣告企業(yè)的信息與網站鏈接，且按國家、語言、受眾特征精準投放，讓海外客戶主動找上門來。黎明重工90%的電商營銷費用都花在谷歌上，2013年，在谷歌投入的廣告費為2000多萬人民幣，而帶來的銷售額近10 億人民幣。

黎明重工的搜索引擎營銷不僅限于谷歌，也會在一些主要市場尋找當?shù)氐暮献骰锇椋玫亻_拓當?shù)厥袌?。例如針對俄羅斯市場，與俄羅斯最大的搜索引擎Yandex 合作，Yandex 網站流量不僅在俄羅斯排名第一，同時，它在烏克蘭、哈薩克斯坦、白俄羅斯等國也有很高的使用率。黎明重工與Yandex 的合作取得了良好的效果，現(xiàn)在，俄羅斯已成為其最大的海外市場。

（四）構建企業(yè)良好的線下形象，促進電商交易達成

由于產品特點，機械制造企業(yè)的電子商務模式基本都是O2O（Online to Offline，從線上詢盤到線下交易），在通過互聯(lián)網了解到企業(yè)與產品后，國外客戶通常會在達成初步交易意向后進行實地考察，再決定是否簽訂合同，因此，企業(yè)應重視線下形象的構建。黎明重工在這方面做得很好，其占地80000 平方米環(huán)境優(yōu)美的公司總部、氣派的22層研發(fā)辦公大樓、現(xiàn)代化的廠房、先進的生產線、舒適整潔的辦公會議環(huán)境以及專業(yè)的商務接待都能夠給國外客戶留下良好的印象，使客戶對企業(yè)實力和產品質量產生充分的信心，促進交易的達成。以接待國外客戶為例，黎明重工有一套規(guī)范的接待流程，從接機開始，企業(yè)就派出三名人員全程陪同客戶，分別是在網上與客戶接洽的銷售人員、專業(yè)的接待人員、隨時記錄客戶要求并解答技術問題的研發(fā)工程師。機械制造企業(yè)之間的競爭最終要落在線下的體驗上，不能因為做電子商務而忽視了企業(yè)立足的根本，高品質的網站固然重要，但是客戶看到實體工廠與實際產品后獲得的直觀感受也非常關鍵。

（五）組建一支專業(yè)化、分工明確的電子商務團隊

人才是企業(yè)的核心競爭力。黎明重工非常重視電子商務團隊建設，每年都會到省內外高校的電子商務、國際貿易等專業(yè)招聘一些優(yōu)秀的大學畢業(yè)生。同時，與鄭州大學等高校簽訂合作協(xié)議，建立實習基地，儲備了大量電子商務人才。對新加入電子商務部的員工，黎明重工首先會對其進行行業(yè)及產品知識的培訓，讓他們了解產品的工作原理、技術數(shù)據(jù)、規(guī)格構造。此外，為了掌握最新的電子商務動態(tài)，黎明重工除了內部積極學習與研究外，還聘請一些高校、電子商務研究機構的專家對員工進行培訓，不遺余力地培養(yǎng)人才。

如今，黎明重工的電子商務部已有員工近300 人，部門實施精細化管理，根據(jù)任務分工，分為下列團隊：渠道拓展團隊、EDM 郵件營銷團隊、SNS 社會化營銷團隊、PPC競價團隊、SEO 搜索引擎優(yōu)化團隊、品牌營銷團隊、UED 用戶體驗設計團隊、市場信息團隊、項目研發(fā)團隊。

三、黎明重工的成功經驗對我國機械制造企業(yè)的啟示

（一）充分認識開展外貿電子商務的緊迫性，制定規(guī)劃并盡早實施

比爾·蓋茨曾說過：“21 世紀，要么電子商務，要么無商可務”，這清楚地說明了未來電子商務對企業(yè)生存和發(fā)展的重要性。對于我國的機械制造行業(yè)來說，企業(yè)眾多，整體產能過剩，競爭激烈，傳統(tǒng)的營銷模式已不能適應發(fā)展的需要，必須借助新型營銷模式突圍。黎明重工的成功經驗顯示，有效利用電子商務可以使企業(yè)低成本、高效率地開拓海外市場，增加銷售機會，而且電子商務不受時間和空間限制，覆蓋面遠大于傳統(tǒng)外貿營銷方式。同時，黎明重工成功的一個重要因素是涉足電子商務“先人一步”，在我國電子商務剛剛興起的時候就抓住了先機。未來，電子商務在我國機械制造企業(yè)的海外營銷體系中必將發(fā)揮越來越重要的作用，對于企業(yè)來說，現(xiàn)在的問題不是要不要做外貿電商，而是如何做，企業(yè)只有順應這樣的大趨勢，牢記“快魚吃慢魚”的競爭法則，根據(jù)行業(yè)特點、自身特點與產品特點盡早制定適合自己的外貿電子商務發(fā)展規(guī)劃，快速布局，大膽嘗試新型電子商務工具與手段，才能保住和擴大市場份額。否則，企業(yè)不僅會失去網絡這個重要的渠道，更會失去競爭力、失去生存空間。

（二）學習成功者，更好更快地開展外貿電子商務

學習他人長處、借鑒成功者的經驗，是快速提升自我的有效途徑。尚未涉足外貿電子商務的企業(yè)可以通過學習先進企業(yè)的成功經驗，少走彎路，實現(xiàn)趕超式發(fā)展。由于黎明重工是利用谷歌關鍵字廣告的成功案例，2014 年5月，谷歌選擇在黎明重工建立“Google AdWords 河南體驗中心”，這是它在中國建立的首個體驗中心，目的是幫助其他企業(yè)利用電子商務和谷歌的服務開拓國際市場。在已有黎明重工外貿電子商務的豐富經驗與谷歌提供的專業(yè)服務的背景下，機械制造企業(yè)完全可以進行實地考察，學習借鑒先進經驗，獲取有關服務，更好更快地進軍外貿電子商務領域。

（三）建立高品質的網站群，提升網絡影響力

企業(yè)外貿電子商務做得如何主要看以下三個轉化能否實現(xiàn)：一是投資能否轉化為流量；二是流量到企業(yè)網站后能否轉化為詢盤；三是詢盤能否轉化為訂單。而在這些轉化過程中，網站的建設至關重要，企業(yè)可以學習黎明重工的網站群策略，借鑒黎明重工電子商務部的工作目標“在網上，讓全世界的客戶找到我們，選擇我們，并認為我們是最好的”，在建好主站的基礎上，針對不同產品、不同國家的客戶等，建立豐富多樣的網站群，做好網站文字、圖片、視頻、架構的設計和編輯工作，并配備在線客服，以擴大網絡覆蓋面，樹立良好的網絡形象，提升用戶體驗，吸引更多國外客戶。

（四）有重點地利用多種方式開展外貿電子商務

黎明重工已通過親身經驗證明，搜索引擎營銷是機械制造企業(yè)最有效的外貿電子商務模式。因此，新涉足電子商務的企業(yè)可以借鑒這個經驗，將重心放在搜索引擎營銷方面，通過投放關鍵字廣告和搜索引擎優(yōu)化相結合的方式，擴大企業(yè)網站的流量，提高知名度，增加出口。當然，除了搜索引擎營銷之外，企業(yè)也應根據(jù)自身需要，適當布局B2B平臺營銷、社交網站營銷等營銷方式，并加強新興的移動互聯(lián)網營銷和視頻營銷模式的探索與應用，總而言之，企業(yè)應通過多種方式盡可能多的引入流量。

（五）組建專業(yè)的外貿電子商務團隊

組建電子商務團隊，首先要有一個專業(yè)的團隊負責人，專職負責這一項工作，很多企業(yè)的電子商務沒有發(fā)展起來就是因為它們讓市場部經理、銷售部經理等部門領導兼職負責。另外，企業(yè)可以在短期內將電子商務外包出去，但是長期來看，當企業(yè)掌握了做電子商務的方法后，還是應該親力親為，因為外包公司與本企業(yè)之間的利益沖突在所難免，且外包公司對企業(yè)的實際要求不可能完全了解，外包也有泄露商業(yè)秘密、客戶信息的風險。電子商務應有一個團隊專門來做，企業(yè)要注重團隊人才的引進與培養(yǎng)，并且內部分工要明確，可以借鑒黎明重工電子商務團隊的人員構成和分工結構。電子商務團隊的日常運作應做到：明確目標任務、及時調研分析、完善考核制度、跟蹤互聯(lián)網領域的新變化并順勢而為。

（六）重視數(shù)據(jù)分析，為決策提供依據(jù)

在開展外貿電子商務的過程中，數(shù)據(jù)分析極為重要。企業(yè)應借助“網站商務通”等專業(yè)軟件進行交互數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的搜集與統(tǒng)計，設立專職人員進行分析，包括客戶都是通過哪些網站的鏈接進入到企業(yè)官方網站的，瀏覽網站的客戶來自哪些國家，客戶訪問了哪些頁面，不同渠道引入的流量分別帶來了多少詢盤，詢盤又轉化成了多少訂單。通過這項工作，讓企業(yè)知道哪個平臺、哪種網絡營銷方式更合適、效率更高，及時退出效果不好的營銷渠道，持續(xù)優(yōu)化電子商務營銷模式組合，同時，不同團隊的績效考核也有了依據(jù)，由此可以降低成本、提高效率，使企業(yè)的電子商務投資收益最大化。

參考文獻：

[1]張遠,殷澤.黎明重工的“電商奇跡”[J]. 企業(yè)觀察家,2012,11:75-76.

[2] 王沛.Google 助力黎明重工進軍全球市場[J]. 進出口經理人,2014,5:72-74.

篇7

一、前言

隨著經濟全球化趨勢的加強，再加上國內外資金涌入的影響，我國社會主義市場經濟尤其是金融行業(yè)領域得到了迅速發(fā)展，進一步推動我國國民經濟的上升。在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，銀行是金融業(yè)的主要內容，直接影響著國民經濟的發(fā)展，而商業(yè)銀行是銀行體系的主要構成部分之一，受到經濟發(fā)展以及社會關系日益復雜的影響，在獲得發(fā)展的同時所要面臨的挑戰(zhàn)也與日俱增，導致銀行內部的風險越來越大，尤其是近幾年來，商業(yè)銀行會計內部控制方面存在諸多問題，使得銀行內部出現(xiàn)很多違規(guī)現(xiàn)象，加劇商業(yè)銀行運行風險。因此，完善商業(yè)銀行會計內部控制的相關方面，加強商業(yè)銀行會計規(guī)范，并且提高商業(yè)銀行會計內部控制水平，對于商業(yè)銀行的整體發(fā)展具有重要作用。

二、商業(yè)銀行在會計內部控制方面存在的問題

商業(yè)銀行在會計內部控制方面存在諸多問題，從而阻礙著商業(yè)銀行得到進一步發(fā)展，為此，這一章節(jié)主要將這些問題予以明確，才能在此基礎上提出行之有效的解決對策。

（一）缺乏有效的會計內部控制制度

正所謂沒有規(guī)矩不成方圓，任何事物需要在健全制度的規(guī)范下才能得到穩(wěn)定的發(fā)展，因此，在商業(yè)銀行會計內部控制過程中，建立健全科學合理的會計內部控制制度，在制度的作用下規(guī)范工作人員的行為，從而起到有效規(guī)避風險的作用。然而，在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中，我國商業(yè)銀行會計內部控制制度存在操作性不強、滯后性等方面的缺點，尤其是新發(fā)展時期下，許多的業(yè)務制度規(guī)定都發(fā)生不小的變化，但是與之對應的規(guī)章制度卻沒有適應這一變化進行及時的修訂，導致銀行人員在進行業(yè)務操作的過程中因為制度沒有及時更新而存在一定的盲目性，從而使得商業(yè)銀行會計內部控制風險性增加。

（二）風險意識淡薄，監(jiān)督力度不夠

隨著我國經濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務內容也越來越廣泛化，但是與之對應的就是所要面臨的風險因素也是與日俱增，從而威脅著商業(yè)銀行的整體發(fā)展，因此，做好風險防范措施，對于商業(yè)銀行的發(fā)展至關重要。然而目前，商業(yè)銀行工作人員風險意識淡薄，對發(fā)生風險的預見性不足，使得商業(yè)銀行風險控制能力不強。另一方面，商業(yè)銀行會計內部控制不嚴格，重要崗位的會計人員不能嚴格按照制度，導致內部出現(xiàn)混亂的現(xiàn)象，使得崗位之間無法起到相互制約和監(jiān)督的作用，在加上會計監(jiān)督職能的弱化，會計部門的監(jiān)督工作沒有及時做到位，檢查力度遠遠不夠，使得監(jiān)督職責得不到有效發(fā)揮，從而加大了商業(yè)銀行在運行過程中產生風險的可能性。

（三）銀行人員素質不高、專業(yè)能力不強

商業(yè)銀行在會計內部控制方面還存在著工作人員方面的問題，由于金融行業(yè)的發(fā)展，銀行之間競爭激烈，對人才的需求量一直處于渴求的狀態(tài)，這一趨勢也導致銀行在人員的選用過程中不斷降低準入門檻，使得所招聘的人員無論是在理論知識方面還是在實踐操作環(huán)節(jié)都不能達到銀行本來所具備的條件，也就造成在銀行工作人員素質不高、專業(yè)能力不強這一現(xiàn)象。

三、完善商業(yè)銀行會計內部控制的措施探討

在明確商業(yè)銀行在會計內部控制方面存在的問題之后，如何采取有效的措施來完善商業(yè)銀行會計內部控制，從而增強商業(yè)銀行的風險防范能力呢？這一章節(jié)就主要針對于此，提出以下幾個方面的措施來進行探討和研究。

（一）提高人員選拔門檻，注重內部文化建設

無論是在教育活動的開展還是在企業(yè)生產經營活動中，高素質人才都是所追求的目標之一，也可以說人才是事物發(fā)展的基礎，對于推動事物的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。在目前的發(fā)展階段中，商業(yè)銀行工作人員存在素質不高、專業(yè)能力不強的問題，導致商業(yè)銀行會計內部控制難以得到有效開展，因此，商業(yè)銀行在人才的選拔環(huán)節(jié)要提高準入門檻，不要為了滿足工作人員的數(shù)量而選擇濫竽充數(shù)，要從專業(yè)、實踐技能操作、個人接受教育程度等方面來綜合考慮應聘人員，做好人員的選拔工作來提高員工的工作能力。與此同時，注重銀行內部文化建設，營造良好的防范會計風險氛圍，并且加強對工作人員的風險防范宣傳活動，從而提高商業(yè)銀行風險防范能力。

（二）更新觀念，建立健全會計內部控制制度

加強商業(yè)銀行會計內部控制以此來提高商業(yè)銀行風險防范能力，首先需要商業(yè)人員的高層管理人員在明確會計內部控制重要意義和作用的基礎上更新觀念，提高對會計內部控制的認識，并且強化銀行各個部門財務風險意識和內部控制意識，從意識形態(tài)方面提高對會計內部控制重要性的認識，以便于后續(xù)策略的開展。其次，建立健全商業(yè)銀行會計內部控制制度也是重要舉措之一，需要注意的是，在建立健全制度的過程中，要解決商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況，以及業(yè)務內容的更新情況，在此基礎上建立并完善銀行內部控制制度和財務管理制度，從而在制度的作用下規(guī)范銀行的管理行?椋?促進商業(yè)銀行得到可持續(xù)發(fā)展。

（三）通過審計發(fā)揮監(jiān)督作用，建立現(xiàn)代化信息網絡系統(tǒng)

商業(yè)銀行會計內部控制的最后一道防線就是審計，為了提高商業(yè)銀行會計內部控制水平，需要積極發(fā)揮內部審計在會計內部控制的監(jiān)督作用。而要想充分發(fā)揮銀行內部審計的監(jiān)督作用，商業(yè)銀行需要從合理性監(jiān)督向風險性監(jiān)督轉變，堅持內部監(jiān)督、同級監(jiān)督等多種監(jiān)督方式相結合形式，并且在此基礎上建立事前審查、事中控制以及事后監(jiān)督的體系，從而進行有效的監(jiān)督，提高風險防范能力。與此同時，完善商業(yè)銀行會計內部控制還可以從建立現(xiàn)代化信息網絡系統(tǒng)入手，在充分利用信息技術的基礎上，及時更新設備和使用的技術，從而推動商業(yè)銀行信息化建設，以此來加強商業(yè)銀行的風險防范能力。

篇8

隨著改革開放程度的不斷加深，社會主義市場經濟體制發(fā)展已經更加的完善，這就在很大程度上改變了我國銀行的發(fā)展環(huán)境。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行之間的市場化競爭也變得更加的激烈，特別是城市商業(yè)銀行在實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的過程中，其所面臨的競爭環(huán)境也產生了十分顯著的變化。而在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多的問題，這些問題的存在不僅對城市商業(yè)銀行的發(fā)展產生了十分不利的影響，對整個國民經濟的發(fā)展也產生了一定的阻礙作用。因此，必須要強化對于我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展當中的經濟效應研究，從而提出相應的措施，更好的發(fā)揮出其在促進社會經濟發(fā)展方面的作用，為推動社會主義現(xiàn)代化建設做出更大的貢獻。

二、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀及原因

隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展與完善，城市商業(yè)銀行業(yè)進入了快速的發(fā)展時期，其跨區(qū)域發(fā)展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當?shù)亟洕陌l(fā)展起到了十分重要的作用，對整個國民經濟的發(fā)展也產生了巨大的推動作用。

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當時，為解決城市商業(yè)銀行經營區(qū)域限制產生的問題，銀監(jiān)會頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機構管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵有實力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設立分支機構等模式，在所在城市以外的郊區(qū)（縣）、周邊地區(qū)及鄰近其他經濟區(qū)布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。2007年，原銀監(jiān)會負責人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對城市商業(yè)銀行進行審慎的同質同類監(jiān)管，并同時允許城市商業(yè)銀行在異地設立分支機構，從而獲得與其他金融機構同等的權利。2009年，銀監(jiān)會又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，進一步放松對中小商業(yè)銀行在中國西部和東北等地設立分支機構的限制，取消了對城市商業(yè)銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業(yè)銀行也得到了很大程度上的發(fā)展，其在促進社會發(fā)展方面的作用得到了很大的發(fā)揮，對推動社會主義現(xiàn)代化建設做出了重大的貢獻。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因

城市商業(yè)銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經營過程中逐步積累起來的金融風險，因此，城市商業(yè)銀行從設立開始的定位就是“服務地方經濟，服務中小企業(yè)，服務城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對促進區(qū)域經濟的協(xié)調發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經濟相對落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲能力較弱，無法滿足當?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經營之路?？鐓^(qū)域擴張能夠降低經營成本、貸款損失和破產概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應推動了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張源于中國金融業(yè)的對外開放。為實踐中國加入世界貿易組織的承諾，2006年11月15日，國務院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業(yè)市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，都是為了應對金融業(yè)開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機也成為推動城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張的外部動因在經濟下行周期，金融管制和市場準入相對前幾年有所放松，國內金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展中面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展當中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發(fā)展當中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業(yè)銀行的發(fā)展產生了極大的影響，對整個國民經濟的發(fā)展也造成了極大的阻礙。

（一）加劇金融資源區(qū)域分布不平衡

城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發(fā)達地區(qū)來進行發(fā)展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區(qū)域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經濟的發(fā)展產生了十分不利的影響。根據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在我國目前的城市商業(yè)銀行的分支設立當中，東部發(fā)達地區(qū)要遠遠多于中西部地區(qū)，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展，對整體國民經濟的發(fā)展產生了十分不利的影響。而在這些城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，由于其對發(fā)達地區(qū)的重視程度不斷提升，使得這一區(qū)域的商業(yè)銀行分布呈現(xiàn)出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區(qū)域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區(qū)域經濟的發(fā)展產生了十分不利的影響。特別是在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，由于受到利益等多方面因素的驅使，許多的金融資源集中分布于東部發(fā)達地區(qū)，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區(qū)域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經濟的發(fā)展產生了十分不利的影響。

（二）加劇金融資源縱向分布不平衡

在我國以往的銀行體系當中，組成部分十分廣泛，通過農村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當中，不同的金融機構所服務的對象有著一定的區(qū)別，這就使得其能夠更好的為社會經濟的發(fā)展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現(xiàn)更為快速的發(fā)展。但是隨著城市商業(yè)銀行的不斷擴張與發(fā)展，我國以往多層次的銀行體系產生了一定的變化，甚至出現(xiàn)了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構服務的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經濟的健康穩(wěn)定發(fā)展產生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，對于發(fā)展速度與規(guī)模的追求過于極端，發(fā)展過程中過于重視復制大銀行發(fā)展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發(fā)展產生十分不利的影響，還會對整個的金融業(yè)發(fā)展產生阻礙。

（三）加大銀行風險管理

在我國目前的城市商業(yè)銀行發(fā)展當中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認識，過于追求發(fā)展的規(guī)模與速度，這使得其在發(fā)展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風險，對其長遠發(fā)展產生了十分不利的影響。根據(jù)銀監(jiān)會的相關規(guī)定，在對商業(yè)銀行進行監(jiān)管評級的過程中，需要對其資產質量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業(yè)銀行的發(fā)展有一個更為全面的認識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區(qū)域發(fā)展當中，其在發(fā)展的過程中并沒有符合相應的評級標準，而是受到利益的驅使，在一些地區(qū)當中進行盲目違規(guī)的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業(yè)銀行的經營風險，還會對地區(qū)經濟的發(fā)展產生十分不利的影響。特別是在一些地區(qū)的發(fā)展當中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業(yè)銀行的實際情況進行詳細的考量評級，盲目的引進城市商業(yè)銀行，這不僅會對商業(yè)銀行自身的發(fā)展產生很大的阻礙，還會為自身地區(qū)的發(fā)展埋下隱患，進而影響到整個國民經濟的健康穩(wěn)定。

（四）加大行業(yè)競爭

隨著現(xiàn)代經濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著經營業(yè)務同質化的情況，這就會在很大程度上加大了行業(yè)的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風險，對其以后的風險管控產生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業(yè)銀行在進行分支的選擇當中，往往會集中在經濟較為發(fā)達的地區(qū)，在這些重點發(fā)展地區(qū)進行規(guī)模的擴張之后，商業(yè)銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發(fā)展質量。而在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，其以往的客戶定位產生了很大的變化，不再局限于中小企業(yè)以及個體戶的發(fā)展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業(yè)的競爭。但是在具體的業(yè)務開展當中，城市商業(yè)銀行所提供的服務往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環(huán)境下，城市商業(yè)銀行往往會出現(xiàn)一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環(huán)境之下，城市商業(yè)銀行在促進社會經濟發(fā)展當中的作用也就很難得到有效的發(fā)揮，一些惡性競爭甚至會對整個國民經濟的健康穩(wěn)定產生危害，進而影響到整個社會主義現(xiàn)代化建設。

四、發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進區(qū)域經濟發(fā)展措施

為了更好的發(fā)揮出城市商業(yè)銀行在促進區(qū)域經濟發(fā)展方面的作用，必須要對其跨區(qū)域發(fā)展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應的措施來應對這些問題，進而更好的為我國社會主義現(xiàn)代化建設作出貢獻。

（一）準確進行發(fā)展評估定位

隨著地區(qū)經濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的規(guī)模也有了很大程度上的提升，總體的資產規(guī)模已經突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發(fā)展規(guī)模與質量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業(yè)銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過程中必須要進行準確的定位，通過對自身規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿Φ恼_評估，制定出最為恰當?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好的為社會經濟的發(fā)展做出應有的貢獻。在近幾年間的發(fā)展當中，整體的金融環(huán)境已經發(fā)生了很大的變化，各地區(qū)對于城市商業(yè)銀行的進入持一種較為開放的態(tài)勢，希望借助其雄厚的資金來實現(xiàn)自身的更好的發(fā)展。但是這并不意味著商業(yè)銀行能夠盲目的進行跨區(qū)域的擴張，必須要在自身發(fā)展的實際情況基礎之上，與地區(qū)經濟發(fā)展相結合，找準自身的發(fā)展定位，從而更好的進行差異化發(fā)展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設。這就要求城市商業(yè)銀行在發(fā)展當中必須要充分的考慮自身的實際情況，發(fā)展基礎較好的商業(yè)銀行在開展跨區(qū)域發(fā)展的過程中，可以更好的實現(xiàn)自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎較為差的城市商業(yè)銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業(yè)方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發(fā)展。

（二）完善銀行治理結構

在現(xiàn)代經濟的發(fā)展當中，作為經濟的核心，金融業(yè)的穩(wěn)定直接影響著整個國民經濟的發(fā)展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業(yè)的穩(wěn)定需要依賴于銀行業(yè)的穩(wěn)定，只有保證各大銀行能夠在一個穩(wěn)定的市場環(huán)境當中發(fā)展，才能更好的促進整體國民經濟的發(fā)展。而對于我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，政府的監(jiān)管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，分支的設立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業(yè)銀行經營行政化的現(xiàn)象，對于其發(fā)展產生了十分不利的影響，特別是在適應市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，為地區(qū)經濟的發(fā)展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結構進行不斷的完善，逐步的實行商業(yè)銀行民營化的經營管理模式，淡化政府在商業(yè)銀行發(fā)展當中的作用，從而充分的發(fā)揮出市場經濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發(fā)揮出市場在商業(yè)銀行發(fā)展當中的主導地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環(huán)境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應的金融創(chuàng)新工作，為社會主義現(xiàn)代化建設做出更大的貢獻。

（三）加強管理人才培養(yǎng)

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區(qū)域發(fā)展的過程中，盡管會對當?shù)氐慕洕a生積極的促進作用，但是同時也會產生相應的風險，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經營管理風險也在不斷的加大。為了更好的應對城市商業(yè)銀行發(fā)展當中可能出現(xiàn)的一些風險，必須要強化對于管理人才的培養(yǎng)，促進其專業(yè)技能與職業(yè)道德水平的提升，從而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。特別是對于一些發(fā)展程度較高的城市商業(yè)銀行而言，其在進行跨區(qū)域發(fā)展的過程中必然會面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲備，才能更好的滿足銀行發(fā)展的要求，在促進人才自身發(fā)展的同時，更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。除此之外，商業(yè)銀行必須要不斷的加強對于風險管理人才的培養(yǎng)，從而應對各種不同地區(qū)發(fā)展當中可能出現(xiàn)的情況，進而采取差異化的處理方式，對經營風險進行動態(tài)化的監(jiān)控，更好的降低商業(yè)銀行的經營風險，發(fā)揮出其在促進區(qū)域經濟發(fā)展方面的作用。

篇9

近年來，隨著我國城市化進程的加快和消費結構的升級，商業(yè)街建設發(fā)展迅速，對于創(chuàng)新消費模式、促進消費升級、拉動經濟增長發(fā)揮了積極作用。但是，目前各地商業(yè)街發(fā)展缺少行業(yè)標準和有效政策引導，無序化建設和特色不鮮明等問題較為突出。為深入貫徹《國務院辦公廳關于搞活流通擴大消費的意見》（[2008]134號），積極應對當前國際金融危機，引導和擴大消費，挖掘消費新熱點，推動各地商業(yè)街走特色化發(fā)展之路，現(xiàn)提出以下指導意見。

一、指導思想和發(fā)展目標

（一）指導思想：推動商業(yè)街的建設與發(fā)展，要認真貫徹落實科學發(fā)展觀，堅持以人為本、突出特色；堅持科學規(guī)劃和分類指導；堅持規(guī)范化管理、優(yōu)質化服務。通過合理布局、優(yōu)化環(huán)境、提升服務，切實發(fā)揮商業(yè)街在引導消費、拉動經濟增長方面的作用，促進我國經濟和社會又好又快發(fā)展。

（二）發(fā)展目標：爭取利用2－3年時間，在全國形成定位準確、特色鮮明、消費便捷、服務優(yōu)秀的商業(yè)街網絡體系。培育一批集聚效應顯著、文化底蘊深厚、建筑風格鮮明、基礎設施完備、街區(qū)管理完善、拉動消費作用明顯的商業(yè)街，使商業(yè)街成為促進中小商貿企業(yè)發(fā)展、弘揚商業(yè)文明、構建和諧社會的重要載體。

二、基本原則

（一）合理規(guī)劃，科學定位。按照“提升現(xiàn)有商業(yè)街、創(chuàng)建特色商業(yè)街”的工作目標，因地制宜，明確商業(yè)街的布局定位、個性特色、業(yè)態(tài)規(guī)模和發(fā)展目標，做到理念創(chuàng)新、規(guī)劃先行。商業(yè)街發(fā)展規(guī)劃應當符合城市商業(yè)網點規(guī)劃。

（二）挖掘內涵，強化特色。充分挖掘原有商業(yè)街的歷史文化內涵，保護傳統(tǒng)風貌的商業(yè)建筑，發(fā)揮商業(yè)街在商業(yè)特色、產業(yè)特色、地方特色和文化特色等方面的優(yōu)勢，強化商業(yè)街獨特性和差異性的塑造。

（三）政府引導，市場運作。商業(yè)街的建設和發(fā)展，必須堅持“政府引導、協(xié)會配合、企業(yè)為主、市場運作”。政府充分發(fā)揮規(guī)劃布局、政策支持、建設管理、優(yōu)化環(huán)境、提供服務、督促檢查等方面的主導作用。商業(yè)街協(xié)會組織要對商業(yè)街建設給予配合，鼓勵國內外有實力的商業(yè)地產開發(fā)商和商業(yè)企業(yè)積極參與商業(yè)街建設。

三、主要任務

（一）制定發(fā)展規(guī)劃，認真組織實施。各級商務主管部門要組織力量，對本地商業(yè)街建設情況進行深入調查。在充分調研的基礎上，制定本地區(qū)商業(yè)街建設、改造和提升工作的總體規(guī)劃和具體實施方案，確立發(fā)展目標和計劃進度，提出對商業(yè)街建設的具體要求和措施，分步實施商業(yè)街的建設改造提升工作。

（二）制定行業(yè)標準，規(guī)范商業(yè)街建設。商務部將積極推動有關商業(yè)街行業(yè)標準的出臺。各地商務主管部門也可根據(jù)本地區(qū)發(fā)展實際情況，制定地方標準，明確商業(yè)街的空間規(guī)模、業(yè)態(tài)特點、服務特色、配套設施等內容，依據(jù)標準進行規(guī)范化建設。

（三）調整功能布局，著力突出特色。各地要利用自身的區(qū)域優(yōu)勢、產業(yè)優(yōu)勢、歷史文化優(yōu)勢和經濟優(yōu)勢，打造一批各具特色的商業(yè)街。綜合型商業(yè)街的培育，要注重把規(guī)模、經營、文化、特色、功能等要素進行整合，充分發(fā)揮購物、娛樂、旅游、商務、文化、休閑等多項功能為一體的商業(yè)街集聚作用；專業(yè)型特色商業(yè)街的培育，應強調特色化、專營化、規(guī)?；?；對于新建商業(yè)街，要注重市場定位清晰和個性化設計，強調業(yè)態(tài)結構合理和服務功能互補，實現(xiàn)錯位發(fā)展，集聚特色品牌。

（四）完善綜合功能，健全配套設施。要以營造人居環(huán)境、構建和諧環(huán)境為出發(fā)點，完善商業(yè)街的綜合服務功能。在滿足購物需求的同時，增強商業(yè)街的休閑和旅游功能，充分發(fā)揮商業(yè)街的集聚效應，完善各種人性化、無障礙等公共服務設施，以體現(xiàn)對消費者的人文關懷。增強商業(yè)街及其周邊區(qū)域的交通便利功能，營造舒適便利的消費環(huán)境。

四、工作要求

（一）加強領導，健全工作機制。商業(yè)街建設是一項復雜的社會系統(tǒng)工程，涉及眾多行政管理和執(zhí)法部門。各級商務主管部門是商業(yè)街建設的行業(yè)管理部門，要在當?shù)卣念I導下，成立相應的組織協(xié)調機構，加強同規(guī)劃、建設、財政、工商、稅務、消防、交通、環(huán)保等部門的協(xié)作，形成長效機制。同時，要發(fā)揮商業(yè)街協(xié)會組織的橋梁紐帶作用，形成全社會互聯(lián)互動、協(xié)調配合的工作機制。

（二）深入調研，加強工作指導。各級商務主管部門要高度重視商業(yè)街建設工作，把加快商業(yè)街發(fā)展作為應對金融危機的有效手段。認真落實商務部關于商業(yè)街的年度統(tǒng)計工作，掌握建設進度，加強對城市商業(yè)街的調查研究；引導商家積極應對金融危機造成的影響，調整商品結構，創(chuàng)新經營方式，合理布局經營業(yè)態(tài)，為名品、名店進名街創(chuàng)造條件。

（三）創(chuàng)新模式，強化商業(yè)街管理。各級商務主管部門應結合本地實際，探索商業(yè)街管理的新模式。一是要制定科學完善、行之有效的管理規(guī)章，加強管理，完善服務，切實做到以誠信為本，以誠信待客。二是要協(xié)調處理好交通、環(huán)境衛(wèi)生、公共設施、社會治安等影響商業(yè)街建設的問題，為顧客創(chuàng)造一個集商旅互動、休閑娛樂、文化觀光為一體的和諧環(huán)境。三是要建設一支具有高素質、相對獨立的綜合管理隊伍，做到權責統(tǒng)一、服務到位、管理到位、監(jiān)管到位。

（四）政策扶持，多元化投入。各地商務部門要加大政策扶持力度，對重點培育的商業(yè)街加大資金投入。要擴大商業(yè)街建設資金的籌措途徑，通過市場化運作，多渠道籌集建設資金，爭取各方面的財力支持。

篇10

關鍵詞：中小商業(yè)銀行；問題；對策

一、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及作用

在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農村信用社）。

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

自2000年以來，我國中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，并以參股、并購、在海外設立分行等手段進軍海外市場、擴大對海外的資金投資，通過十多年的l展，中小商業(yè)銀行漸漸成為銀行業(yè)的生力軍，中小銀行主要由第二梯隊的股份制銀行和第三梯隊的城商行組成。近年來，中小銀行擴張速度驚人，資產規(guī)模節(jié)節(jié)攀升，在業(yè)務創(chuàng)新、跨區(qū)經營、上市融資等方面，可謂動作頻頻，方興未艾，攪動了中國銀行業(yè)的競爭格局。

（二）我國中小商業(yè)銀行的作用

中小商業(yè)銀行極大地推動了我國金融和經濟的發(fā)展，首先，中小商業(yè)銀行通過其靈活的市場靈敏度和較高的金融服務效率，支持大量中小企業(yè)和民營經濟的發(fā)展，有利地促進了經濟增長；二是通過金融制度的變革與創(chuàng)新，迅速推進了我國金融業(yè)的市場化進程。而中小商業(yè)銀行為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，也推動了整個行業(yè)從計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變，提高了中國銀行業(yè)的整體服務水平，因此，中小商業(yè)銀行在中國金融改革中有著特殊的作用和地位。

二、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）發(fā)展嚴重失衡

當前，各地商業(yè)銀行在資產規(guī)模、盈利能力、財務狀況等方面差異較大，發(fā)展程度嚴重失衡，它一方面受各地政府政策的影響。另一方面受所在區(qū)域經濟發(fā)展水平的影響，更重要的是受商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制，使得中小商業(yè)銀行發(fā)展存在地區(qū)差異。

（二）金融服務覆蓋面有待拓寬

地區(qū)性的限制極大地限制了中小商業(yè)銀行的進一步擴大規(guī)模。與全國性商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的業(yè)務輻射面受到嚴格的區(qū)域限制，因此其資產規(guī)模小，在這種情形之下，抗風險能力顯得更弱，業(yè)務發(fā)展也受到拖累；

（三）盈利模式單一，中間業(yè)務收入較低

中間業(yè)務在我國中小商業(yè)銀行中發(fā)展較晚，其管理模式中也存在一定的弊端，從而抑制了我國中小商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。而它包含的業(yè)務也較為單一、狹窄，產品的創(chuàng)新能力不足、金融產品的單一，也導致他的金融產品對客戶缺乏吸引力。到目前為止，我國的中小商業(yè)銀行主要是通過籌資功能、日常操作簡單的結算類、類業(yè)務實現(xiàn)盈利，而通過以為市場提供智力服務而從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務很少，從而導致我國中小商業(yè)銀行的盈利能力低下且缺乏專業(yè)經驗。

（四）市場定位不恰當，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢

中小商業(yè)銀行普遍存在戰(zhàn)略定位不夠準確的問題，因此，在激烈的競爭中，發(fā)展受到一定程度的限制。且中小商業(yè)銀行客戶群體波動性較大，由于銀行各方面實力和地域性的商戶。這些客戶可用于擔保的有效財產較少，中小商業(yè)銀行因此承擔了較大的經營風險，對中小商業(yè)銀行的業(yè)務拓展不利。

三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策

（一）細分市場，找準定位

通過對其他國家中小商業(yè)銀行成功經營經驗的總結，中小商業(yè)銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行，以地方中小企業(yè)和市民為主要客戶，積極參與到地方經濟改革中，為發(fā)展地方經濟提供全面金融服務。總而言之：要想發(fā)展中小商業(yè)銀行，就要努力服務地方經濟、瞄準中小企業(yè)和市民，將市場進行細化。在差異化、精細化的過程中，積極進行品牌區(qū)和區(qū)域化的探索。

簡而言之，應該立足于本區(qū)域，立足中小企業(yè)，立足零售。首先，立足本區(qū)域就是著眼于所在地區(qū)，服務于所在區(qū)域，將業(yè)務的主戰(zhàn)場立足于所在區(qū)域。在此充分挖掘本地的市場的基礎之上，再實現(xiàn)了跨區(qū)域經營，其次是立足中小企業(yè)，在過去經營活動中積累了一些客戶要繼續(xù)保持，而隨著銀行定位的改變，更要積極開拓中小企業(yè)這個市場。最后是立足零售，立足零售是相對于國有大商業(yè)銀行來講的，因為相對來講在一個區(qū)域的范圍之內，充分利用網點多的特點，積極探求如何發(fā)展零售業(yè)務。在此基礎之上，充分發(fā)展中小商業(yè)銀行的業(yè)務。

（二）加強內控機制，提升管理水平，力爭得到政府政策的合理支持

“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”是現(xiàn)代企業(yè)制度的特征，完善的法人治理結構，有助于形成對經營者的產權約束，在此基礎上，使中小商業(yè)銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。與此同時，同時，還應當與當?shù)卣M行有效合理的合作，以期取得政府多方面、全方位的支持，加快中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）加強產品創(chuàng)新，突出產品特色

打破“以產品為中心”的傳統(tǒng)創(chuàng)新模式，在組織機構、管理體制等方面進行變革，貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，形成需求-研究-決策-試點-推廣-持續(xù)改進這種運作方式，建立科學高效的產品評價體系，及時改進、推廣創(chuàng)新，形成具有特色和經濟效益的產品體系。

結語：我國中小商業(yè)銀行在我國發(fā)展迅猛，但也存在不少問題，我們應從外部環(huán)境到內部制度，按照它發(fā)展的內在規(guī)律做好做精，按照這樣最前沿的標準和要求去做，這樣才能防范風險，提升管理水平，提高競爭能力。

參考文獻

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[2]《金融論壇》，2011年第04期，中國中小銀行可持續(xù)發(fā)展策略：規(guī)模領先還是特色制勝，作者：孫G

[3]銀行家研究中心，2005-2006，中國商業(yè)銀行競爭報告（城市商業(yè)銀行篇）[R]，2006

[4]《新華網》，2003年8月27日，《劉明康指出支持城市商業(yè)銀行上市》