導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融行業(yè)發(fā)展背景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘 要：國際金融危機背景下，俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。為防止國際金融危機沖擊進一步蔓延，同時推進俄羅斯區(qū)域性國際金融中心建設(shè)，預(yù)計俄羅斯將按照《2020年前俄羅斯金融市場發(fā)展構(gòu)想》，通過實行非通脹型信貸擴張政策、建立銀行系統(tǒng)資源配置的有效機制、把盧布打造成國際儲備外匯和主要國際結(jié)算外匯、加強銀行業(yè)監(jiān)管等措施，利用5～7年時間，初步建立起區(qū)域性國際金融中心，提高俄羅斯銀行業(yè)的國際影響力。

關(guān)鍵詞：國際金融危機；俄羅斯；銀行業(yè)

中圖分類號：F835.12 文獻標志碼：A 文章編號：1008-0961(2008)06-0015-04

自從2007年下半年美國次貸危機以來，國際金融市場就一直處于風(fēng)雨飄搖之中。隨著國際金融危機爆發(fā)，全球銀行業(yè)借貸利率上升、資本流動性驟減，俄羅斯銀行業(yè)也陷入困境，外債總額過大、短期外債所占比例過高成為俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展的軟肋。到2008年10月，俄羅斯銀行和企業(yè)外債總額達到5 100億美元，其中2 100億美元(約合5.5萬億盧布)要到2009年底前還清，超過銀行體系總資本的20%、貸款總額的1/3。更加嚴重的是，國際金融危機造成資本大量從俄羅斯外逃、國際能源價格大幅回落，給俄羅斯經(jīng)濟帶來致命性打擊。面對嚴峻的金融形勢，俄羅斯政府相繼出臺了一系列拯救金融體系的措施，防止金融危機的沖擊進一步蔓延。在這樣一個金融動蕩的大環(huán)境下，俄羅斯銀行業(yè)的發(fā)展將何去何從，是值得關(guān)注和深入研究的問題。

一、國際金融危機以來俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展態(tài)勢

俄儲蓄銀行報告認為，2007年俄羅斯銀行業(yè)保持了較高的發(fā)展速度，其原因是俄羅斯經(jīng)濟加快增長，對銀行服務(wù)需求上升；俄羅斯銀行業(yè)具有抵御外部沖擊的穩(wěn)定性，全球流動性危機只對俄少數(shù)銀行產(chǎn)生負面影響，這些銀行因?qū)ν饨杩疃纬闪撕艽蟮膫鶆?wù)。但我們看到，進入2008年以來，國際金融危機對俄羅斯銀行業(yè)的嚴重沖擊正日益顯現(xiàn)。

2007年，俄銀行業(yè)總資產(chǎn)達到20.13萬億盧布（有材料認為是20.24萬億盧布)，比2006年增長44.1％。銀行總資產(chǎn)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為61%，這一數(shù)字比2006年上升了近9個百分點。到2008年9月末，俄銀行業(yè)總資產(chǎn)達到24.57萬億盧布。

對銀行服務(wù)需求的增加和日益激烈的競爭，導(dǎo)致俄銀行系統(tǒng)資產(chǎn)進一步集中，2007年歸屬于俄20家最大銀行的資產(chǎn)上升了0.8個百分點，達到63.7％ 。到2008年9月末，歸屬于俄20家最大銀行的資產(chǎn)達到64.7%。

外國信貸機構(gòu)對俄羅斯銀行的興趣已進一步提高。2007年，外資資產(chǎn)在俄羅斯銀行業(yè)的比例達到17.2%，比2006年提高5.1個百分點，而到2008年9月末，外資資產(chǎn)在俄羅斯銀行業(yè)的比例則進一步上升為19.2％ 。

俄居民收入的持續(xù)增長導(dǎo)致了消費市場信貸的高速發(fā)展。2007年，俄銀行業(yè)個人貸款余額增加57.9％，達2.96萬億盧布。其結(jié)果是，個人貸款在俄銀行業(yè)所占份額由13.4％上升為14.7％。俄羅斯借款人進入全球資本市場已經(jīng)證明，對外國信貸者的限制是很難的。這刺激了俄羅斯企業(yè)對這些國家信貸資源的需求。由俄銀行系統(tǒng)提供給法人和個人的未償還貸款余額在2007年增加50.5％，達到8.8萬億盧布。

2007年，銀行信貸在固定資產(chǎn)投資總額中所占比例為9.4%，比上年上升1.1個百分點。2007年信貸高增長，導(dǎo)致信貸債務(wù)占銀行資產(chǎn)71%（2006年為67.8％）。俄銀行系統(tǒng)發(fā)放的貸款占俄國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例由29.9%升至37.2％ 。

2007年，俄羅斯各銀行對國家有價證券的投資增加了8％。俄銀行吸收居民存款增加了35.4％，達5.6萬億盧布。俄羅斯總統(tǒng)普京簽署法令，將公民在銀行存款保險費從19萬盧布提高到40萬盧布。

2007年，俄儲蓄存款為1.35萬億盧布，其中個人儲蓄存款為1.1萬億盧布。俄以美元計算的外幣存款增加了13.5％，個人存款中的外幣存款比例從16.5%下降到12.9％。俄銀行吸引企業(yè)客戶資金（以銀行債券和票據(jù)計算）增速為42.6%，達7.9萬億盧布。俄銀行稅前利潤達5 080億盧布，比2006年提高36.7％[1］3-5。

2007年俄銀行資本額為26 715億盧布，占GDP的比重為8.1%；對非金融機構(gòu)和自然人的信貸額為122 883億盧布（2006年為80 314億盧布），占GDP的37.3%（2006年為29.9%），占俄銀行資產(chǎn)總額的60.7%（2006年為57.2%）；吸收機構(gòu)資金67 691億盧布（2006年為45 709億盧布），占GDP的20.5%（2006年為17%），占俄銀行業(yè)負債總額的33.4%（2006年為32.5%）[2］97。

2007年，俄信貸機構(gòu)數(shù)量由2006年的1 189家降為1 136家，延續(xù)了2002年（1 329家）以來的逐年下降態(tài)勢。俄信貸機構(gòu)的分支機構(gòu)數(shù)量為3 455家，比上年增加174家。其中，俄羅斯第一大銀行俄儲蓄銀行的分支機構(gòu)數(shù)量下降至809家，比2006年減少50家，自2002年以來已減少353家。到2008年9月末，俄信貸機構(gòu)數(shù)量為1 126家，其中中央聯(lián)邦區(qū)631家，遠東聯(lián)邦區(qū)36家。

2007年，俄地方銀行數(shù)量由2006年的582家降為568家，但其銀行資產(chǎn)增長速度（49%）高于俄銀行業(yè)總資產(chǎn)增長速度（44.1%），因此，俄地方銀行資產(chǎn)占俄銀行業(yè)總資產(chǎn)的比重略升為14.9%（2006年為14.4%）。2007年，俄地方銀行資本額增長45.6%，達到4 001億盧布，占俄銀行業(yè)總資本額的比重降為15%（2006年為16.2%）；俄地方銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)利潤753億盧布，比2006年增長41.1%。

2007年，俄前200家大型信貸機構(gòu)的資產(chǎn)額占俄銀行業(yè)資產(chǎn)總額的91.6%（2006年為90.6%）；而排名前五位的俄大型信貸機構(gòu)的資產(chǎn)額占俄銀行業(yè)資產(chǎn)總額的42.3%（2006年為42.5%）。到2008年9月末，俄前200家大型信貸機構(gòu)的資產(chǎn)額占俄銀行業(yè)資產(chǎn)總額的92.8%；排名前五位的俄大型信貸機構(gòu)的資產(chǎn)額占俄銀行業(yè)資產(chǎn)總額的43.3%。俄前200家大型信貸機構(gòu)的資本額占俄銀行業(yè)資本總額的89.7%（2006年為87.4%）；而排名前五位的俄大型信貸機構(gòu)的資本額占俄銀行業(yè)資本總額的43.2%（2006年為35.9%）。

2007年，俄資本額折算后超過500萬歐元的信貸機構(gòu)數(shù)量由2006年的676家上升為726家，增幅為7.4%；其資本額增長59.1%，占俄銀行業(yè)資本總額的98.9%（2006年為98%）。而在2002年，資本額折算后超過500萬歐元的信貸機構(gòu)數(shù)量不足450家。

二、國際金融危機以來俄羅斯銀行業(yè)主要風(fēng)險

（一）信貸風(fēng)險

2007年，俄銀行業(yè)逾期貸款額為1 841億盧布，占貸款總額的1.3%。其主要原因是，2007年俄自然人逾期貸款額為上一年的1.9倍，而貸款總額為上年的1.6倍，自然人逾期貸款額增速快于貸款總額的增速。2008年以來，俄銀行業(yè)逾期貸款額呈現(xiàn)上升趨勢（參見表1）。2007年逾期貸款的機構(gòu)數(shù)量由2006年的743家上升為769家。2007年俄銀行信貸占銀行資產(chǎn)的70.9%，到2008年9月末，這一數(shù)字上升為77.4%。

2007年，逾期貸款率超過8%的俄信貸機構(gòu)數(shù)量由2006年的45家降為27家。對非金融機構(gòu)來說，信貸質(zhì)量在俄銀行信貸風(fēng)險中排在首位，有信貸質(zhì)量風(fēng)險的信貸占全部信貸規(guī)模的63.4%。2007年，俄非金融機構(gòu)逾期信貸為861億盧布，占非金融機構(gòu)信貸額的0.92%；2008年6月末，相應(yīng)數(shù)字為1 118億盧布和1%；2008年8月末，為1 215億盧布和1.03%；2008年9月末為1 414億盧布和1.18%。

2007年，俄自然人逾期信貸為965億盧布，占自然人信貸額的3.25%；2008年6月末，相應(yīng)數(shù)字為1 193億盧布和3.32%；2008年8月末為1 235億盧布和3.17%；2008年9月末為1 314億盧布和3.27%。2008年9月末，俄自然人盧布逾期信貸率升為3.4%，外幣逾期信貸率升為2.5%。

（二）市場風(fēng)險

俄羅斯銀行業(yè)市場風(fēng)險主要包括利率風(fēng)險、儲備風(fēng)險、匯率風(fēng)險，到2008年9月末這三種風(fēng)險分別占70.1%、16.5%和13.4%（參見表2）。俄方研究認為，在匯率風(fēng)險方面，盧布升值20%不會對銀行業(yè)帶來實質(zhì)性的損失，絕大部分銀行的損失不超過資本額的2%；在儲備風(fēng)險方面，俄信貸機構(gòu)的儲備風(fēng)險敏感度下降，2007年儲備損失約占其資本額的1.4%（2006年為3.2%）；在利率風(fēng)險方面，俄信貸機構(gòu)對利息風(fēng)險的敏感性下降，2007年利率變化給信貸機構(gòu)帶來的潛在風(fēng)險約為其資本額的3.6%（2006年這一數(shù)字為5.3%）。2008年以來，俄信貸機構(gòu)債券投資與證券投資有所下降，但利用各種金融機構(gòu)資金額增加。2008年9月末，俄信貸機構(gòu)利用各種金融機構(gòu)資金達89 832億盧布，是2007年的1.27倍；債券投資15 772億盧布，比2007年減少975億盧布；證券投資2 093億盧布， 比2007年減少772億盧布。

（三）流動性風(fēng)險

2007年，俄羅斯銀行業(yè)資金流動性保持較高水平，高流動性資產(chǎn)規(guī)模達14 779億盧布，是2006年9 773億盧布的1.5倍，占銀行資產(chǎn)總額的8.8%（2006年為8.5%）。相對而言，大型私人銀行的流動性更好，2007年為10.2%。流動性降幅最大的是莫斯科地區(qū)中小型銀行，從2006年的21.7%降為2007年的19.2%。受金融危機影響，資本外流，同時俄方嚴格限制對外借款，導(dǎo)致了銀行流動性的急劇下降。這樣，2007年第三、四季度，無論是流動性資產(chǎn)額還是其比例都有較大降幅，分別為14 476億、14 007億盧布，分別占8.2%和7.4%。

2007年，俄羅斯銀行資產(chǎn)中一年以上清償期限的（列入一類資產(chǎn)）占19.2%（2006年為19%），銀行負債中，一年以上清償期限的由2006年的21.7%上升為22.3%。一個月以內(nèi)期限的，由50.6%降為48%。流動抵償金赤字占22.2%（2006年為18.2%）。2007年儲戶存款的抵償系數(shù)有所下降，由上年的71.3%降為67.8%。

2007年，俄羅斯銀行對國際銀行市場的依賴程度由5.9%略升為8.3%。具體地說，依賴度小于8%的銀行由1 003家降為957家（占比由68.6%降為57.9%）；依賴度在8%～18%的由99家降為91家（占比由15.7%升為29%）；在18%～27%之間的由37家（占12.8%）降為26家（占4.3%）；27%以上的由47家（占2.9%）升為57家（占8.7%）。

2007年，俄國有銀行資本充足率由2006年的12.7%升為15.6%；有外資參與的銀行由2006年的15.9%降為14.1%；大型私人銀行由14.8%降為14.5%；莫斯科地區(qū)中小銀行由29.3%降為28.1%；地區(qū)性中小銀行由21%降為19.9%；非銀行類信貸機構(gòu)由100.9%上升為117.3%。

不同類別信貸機構(gòu)資本充足率不同，2007年俄資產(chǎn)額前5位的信貸機構(gòu)由2006年的12.5%上升為14.9%；第6～20位由13.5%降為13.1%；第21～50位由15.7%降為14.2%；第51～200位由17.1%升為17.4%；第201～1 000位由25.7%降為24.6%；1 001位以后的由59.6%升為60.3%。整個銀行業(yè)由14.9%升為15.5%。

2007年，俄信貸機構(gòu)資本充足率達到12%的有97家，比上年減少16家；達到12%～14%的有126家，比上年減少8家；達到14%～28%的有432家，比上年增加20家；超過28%的有477家，比上年減少47家。另外，資本充足率在14%～28%之間的信貸機構(gòu)資本額在資本總額中的比重為53.6%，比2006年（23.8%）有了很大升幅。2008年9月末，資本充足率為10%～12%的信貸機構(gòu)有75家，資本充足率為12%～14%的有126家，資本充足率

14%以上的有922家。

三、國際金融危機以來俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展前景

2008年以來，為抵制通脹，俄羅斯央行四次提高再貸款利率和法定存款準備金率，導(dǎo)致俄貸款利率高出國際利率平均水平近30%。因此，俄羅斯商業(yè)銀行和企業(yè)大舉外債，出現(xiàn)了國外融資困難、商業(yè)銀行之間惜貸的窘境。面對嚴峻形勢，俄羅斯政府從2008年9月開始出臺了一系列拯救金融體系的措施。

2008年11月，普京簽署了《恢復(fù)金融和其他經(jīng)濟部門局勢的行動計劃》。根據(jù)此項計劃，將會出臺一攬子法案，涉及完善金融市場和銀行體系的基礎(chǔ)設(shè)施，擴大內(nèi)需，保護勞動市場和對居民的社會支持。俄政府劃定了具體的優(yōu)先救助領(lǐng)域，將對其提供國家訂貨、信貸利率補貼、限制進口、獲取銀行貸款等救助措施。通過儲蓄銀行、外經(jīng)銀行和地方項目向中小企業(yè)擴大貸款，向高新技術(shù)設(shè)備的購買提供補貼貸款，以優(yōu)惠措施支持國防工業(yè)和高新技術(shù)部門，支持建筑業(yè)、能源部門、原料部門和零售企業(yè)。杜絕資金外流，特別是從國家支持的部門外流。國家將收購俄羅斯企業(yè)的優(yōu)先股和可轉(zhuǎn)換債券。

應(yīng)該說，國際金融危機對俄銀行業(yè)的沖擊是顯而易見的。同時，這次金融危機也給俄羅斯銀行業(yè)的發(fā)展提供了一個新的國際機遇，就是建立俄羅斯區(qū)域性金融中心。2008年9月5日，在俄羅斯索契舉辦的國際銀行論壇上，俄地區(qū)銀行協(xié)會主席阿克薩科夫提出了《2020年前俄羅斯金融市場發(fā)展構(gòu)想》。考慮到銀行業(yè)發(fā)展正面臨諸多不確定性因素的影響，有俄羅斯學(xué)者提出建立俄羅斯區(qū)域性金融中心需用5～7年時間[3]。

《2020年前俄羅斯金融市場發(fā)展構(gòu)想》認為，建立一個強大的俄羅斯金融中心，只有匯集金融家、經(jīng)濟學(xué)家等多方面力量才是可能的。必須建立一個現(xiàn)代化的法律框架作為突破的基礎(chǔ)，利用非貨幣性資產(chǎn)，規(guī)范和保護知識產(chǎn)權(quán)，吸引私人銀行投資重大國家基礎(chǔ)設(shè)施項目；為金融部門提供投資，增加金融機構(gòu)在金融市場上承擔(dān)風(fēng)險能力，增加金融機構(gòu)為國際公司進行擴張和競爭發(fā)放貸款的能力；改善信貸對經(jīng)濟的杠桿作用，積極為企業(yè)和個人提供金融服務(wù)；在全球范圍內(nèi)建立金融創(chuàng)新，制定適用于世界各地的交易標準和規(guī)則，政府和機構(gòu)要加強金融監(jiān)管等。

《2020年前俄羅斯金融市場發(fā)展構(gòu)想》提出，到2020年俄羅斯銀行資產(chǎn)占GDP的210%～230%；銀行資本占GDP的25%～27%；外國投資者資產(chǎn)占GDP的60%～90%；對自然人信貸占資產(chǎn)的30%～35%；對小企業(yè)信貸占資產(chǎn)的15%～20%；抵押貸款占GDP的40%。而在2005年，俄方在《2010―2020年國家銀行體系計劃》中提出，2008年、2010年、2015年和2020年俄銀行業(yè)資本總額分別達到23 000億、33 320億、79 500億和166 320億盧布；俄銀行資產(chǎn)額分別達到177 000億、248 680億、546 000億和1 039 460億盧布。

建立俄羅斯金融中心面臨著許多困難，一是長期性金融資源不足，不能夠?qū)︺y行業(yè)提供長期信貸支持；二是銀行資本高度分散化，不能為銀行業(yè)的金融大項目蓄集所需資金；三是缺乏銀行資本化的國內(nèi)來源，應(yīng)對危機的脆弱性增加。

在長期金融不足方面，俄羅斯銀行業(yè)貸款中的長期貸款份額過低，只有15%（未含俄儲蓄銀行）；非金融公司對長期貸款的引進需求急劇上升，用于中長期投資項目計劃，最近五年增長超過3倍；俄銀行長期負債，使其不能在不增加損失的條件下增加長期信貸。目前，俄銀行業(yè)超短期資金（一年以內(nèi)）超過60%，長期資金（三年以上的）只有5%，預(yù)計在未來五年長期負債占GDP的比重將由2%提高到5%。

在銀行資本的高度分散化方面，超過80%的銀行沒法給出任何一筆超過1 000萬美元的貸款；在存量流動資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例中，資產(chǎn)超過1 000億盧布的銀行占5.5%、100億～1 000億盧布的占9.5%、少于100億盧布的占16.8%。俄銀行流動資產(chǎn)僅占總資產(chǎn)的約10%，銀行對企業(yè)和居民的貸款僅占GDP的約30%。

在缺乏銀行資本化的國內(nèi)來源方面，銀行資本的增長速度持續(xù)落后于資產(chǎn)的增長速度；外國控制銀行的總資產(chǎn)份額經(jīng)過三年由15%上升為40%是可能的。除俄儲蓄銀行、俄外經(jīng)銀行、俄天然氣工業(yè)銀行外，俄羅斯銀行資本占資產(chǎn)的比重由2004年的16%下降為2007年的約11%。

為此，《2020年前俄羅斯金融市場發(fā)展構(gòu)想》[4]提出了銀行業(yè)發(fā)展措施：調(diào)整國家貨幣政策，實行非通脹型信貸擴張；改革再撥款體系，建立銀行系統(tǒng)資源配置的有效機制；盧布應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕獓H結(jié)算外匯等。

綜上分析，要實現(xiàn)《2020年前俄羅斯金融市場發(fā)展構(gòu)想》中提出的俄銀行業(yè)發(fā)展目標，一要看國際金融危機的發(fā)展態(tài)勢，二要看國際能源價格何時回升到應(yīng)有的價格水平。對俄羅斯經(jīng)濟來說，能源價格仍起著主導(dǎo)性作用。

參考文獻：

［1]Утвержден Наблюдательным Советом Сбербанка России.Годовой Отчет Сбербанка России ОАО за 2007 Год［J］.Протокол，2008，(89).

篇2

【關(guān)鍵詞】歐洲銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型 原因 啟示

歐債危機使歐洲銀行業(yè)遭到重創(chuàng)，其國際地位也每況愈下。為了重振歐洲銀行業(yè)現(xiàn)狀，歐洲銀行業(yè)開始了艱難的轉(zhuǎn)型，主要包括“去杠桿化”、“去國際化”和“回歸核心業(yè)務(wù)”，以及新一輪的信息化發(fā)展。這一系列變化的原因之中既有被動適應(yīng)客觀經(jīng)濟與金融環(huán)境變化的因素，也有銀行自身重塑競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的主動之舉。當前，在我國經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融改革的大背景下，我國銀行業(yè)面臨著改革的機遇和挑戰(zhàn)，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中如何定位和布局，歐洲銀行業(yè)轉(zhuǎn)型中的經(jīng)驗可資借鑒。

目前全球銀行業(yè)發(fā)展特征分析

2011年世界銀行業(yè)的整體特征主要表現(xiàn)在以下方面：

債務(wù)危機使全球銀行業(yè)業(yè)績增長整體放緩，銀行業(yè)市場重點向新興市場轉(zhuǎn)移。債務(wù)危機的影響使美國以及歐洲國家大部分銀行發(fā)生巨額虧損，從而導(dǎo)致全球銀行業(yè)整體增勢明顯放緩。與發(fā)達國家金融業(yè)發(fā)展受到嚴重影響形成鮮明對比的是，新興市場銀行業(yè)無論是在經(jīng)營規(guī)模還是在盈利能力上都達到了新的高度，這成為2011年1000大銀行排行榜的突出特征。在過去5年中全球銀行業(yè)重心逐步向新興市場轉(zhuǎn)移。

受歐債危機的影響，歐洲各國銀行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營出現(xiàn)分化。由于歐洲五國―葡萄牙、意大利、愛爾蘭、希臘、西班牙深陷債務(wù)危機，使國債市場惡化和實體經(jīng)濟衰退，從而導(dǎo)致在這幾個國家持有頭寸和經(jīng)營業(yè)務(wù)的歐洲銀行業(yè)損失慘重。總體上看，2011年在全球虧損最嚴重的25家銀行中，除美國的1家銀行外，其余24家全部來自于歐洲。

相較于歐洲銀行業(yè)，美國與日本的銀行業(yè)經(jīng)營相對比較穩(wěn)健。2011年美國銀行業(yè)稅前利潤接近危機前的水平，總資產(chǎn)占全球銀行業(yè)總資產(chǎn)的15.6%，創(chuàng)造的稅前利潤占全球的24.3%。這些業(yè)績與美國經(jīng)濟逐步企穩(wěn)、次貸危機影響基本消除以及美國銀行業(yè)機構(gòu)較強的競爭實力有關(guān)。日本自20世紀90年代金融危機之后經(jīng)濟出現(xiàn)滯漲，但銀行業(yè)的發(fā)展卻與之相反。因日本具有濃厚的儲蓄文化，所以日本銀行業(yè)有著高度的流動性，前三大銀行業(yè)貸存比低于90%。目前日本銀行業(yè)最大的困難就是國內(nèi)缺乏新的貸款增長動力。

歐洲銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型趨勢及特征

歐洲銀行業(yè)發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)在：第一，并購整合。這導(dǎo)致銀行規(guī)模更大、市場份額更高，特別是大銀行利用規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，開展大宗交易，通過收入結(jié)構(gòu)多元化使其更穩(wěn)定發(fā)展。第二，國際化。這為歐洲銀行業(yè)，特別是為那些本土市場容量有限的銀行開辟了新的增長源泉，為其進一步抓住歐洲其他國家、美國及新興市場的發(fā)展帶來了機遇。第三，綜合化經(jīng)營。通過銀行業(yè)與資本市場的結(jié)合，一方面，資本市場為銀行提供信用風(fēng)險管理工具，另一方面，銀行從資本市場業(yè)務(wù)獲取收費業(yè)務(wù)收入，從而提高了銀行的穩(wěn)定性和營利性。第四，重構(gòu)。通過打破價值鏈和提高專業(yè)化程度，銀行深化了對規(guī)模經(jīng)濟、市場以及靈活性的認識，從而更加適應(yīng)市場需求的變化，并提高了應(yīng)對市場競爭壓力的能力。

國際上將金融危機爆發(fā)以來歐洲銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的新動向總結(jié)為“去杠桿化”、“去國際化”、“回歸傳統(tǒng)或核心業(yè)務(wù)”三大方面：

第一，“去杠桿化”。在金融危機爆發(fā)之前，由于資產(chǎn)泡沫的高漲和資金成本的低廉，銀行業(yè)通過大量復(fù)雜、高杠桿倍數(shù)的金融工具實現(xiàn)了總資產(chǎn)和收入的快速增長。自金融危機爆發(fā)以來，歐洲銀行業(yè)開展了大規(guī)模的去杠桿化活動，一方面通過削減信貸或變賣資產(chǎn)，以此償還負債；另一方面，持續(xù)通過資本市場融資和盈利留存，以提高資本充足率。

第二，“去國際化”或“回歸本土”。在歐洲金融市場一體化進程中以及歐元引入之后，歐洲銀行業(yè)的國際化程度大幅提速，許多大銀行本國業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中的占比已經(jīng)不到一半。整體來看，2006年歐盟外資銀行占銀行業(yè)的資產(chǎn)份額已接近30%，英國外資銀行的份額更是高達50%。但是，2008年金融危機爆發(fā)后，歐洲銀行業(yè)出現(xiàn)了大規(guī)模的“去國際化”浪潮。

第三，回歸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更加受到重視，歐美銀行業(yè)非利息收入在經(jīng)營收入中的占比顯著下降。銀行業(yè)開始回歸到自身最具競爭力的核心業(yè)務(wù)，以及尋找更為安全和傳統(tǒng)的收入來源?；貧w傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不意味銀行業(yè)發(fā)展的倒退，相反歐洲銀行業(yè)正在適應(yīng)信息化時代的變革以及客戶金融需求多元化的大趨勢，利用先進的信息技術(shù)、服務(wù)理念、服務(wù)架構(gòu)與服務(wù)模式來創(chuàng)新和發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

推動歐洲銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的因素分析

歐洲銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型特征表明，危機前自我循環(huán)、過度擴張的發(fā)展模式不再具有可持續(xù)性，這是促使銀行業(yè)再度調(diào)整經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)因；宏觀經(jīng)濟、金融監(jiān)管環(huán)境以及市場競爭格局的根本性轉(zhuǎn)變，則是歐洲銀行業(yè)被動轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵外因。

脫離實體經(jīng)濟、實現(xiàn)自我擴張的發(fā)展路徑違背了銀行業(yè)的基本屬性。金融危機前，在發(fā)達國家寬松利率條件和監(jiān)管環(huán)境的放任之下，歐美銀行業(yè)在相當程度上走的是脫離實體經(jīng)濟、自我循環(huán)的發(fā)展路徑，通過金融杠桿放大盈利效應(yīng)，以及過度的金融創(chuàng)新獲取超額利潤，從而導(dǎo)致了過度膨脹的金融發(fā)展。金融危機的爆發(fā)表明，無論金融如何創(chuàng)新，金融業(yè)都不能脫離實體經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律。

金融監(jiān)管在危機中重新制定新規(guī)，銀行業(yè)需要順應(yīng)新的監(jiān)管環(huán)境。金融發(fā)展的歷史表明，市場與監(jiān)管總是處于不斷的博弈之中。監(jiān)管放松，市場個體理性利用監(jiān)管空間套利的行為最終會積累成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。金融危機以來，歐洲銀行業(yè)進行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型調(diào)整，是在金融監(jiān)管更趨嚴格背景下的一種被動調(diào)整。

歐洲經(jīng)濟走向長期性的疲軟增長、信息技術(shù)繼續(xù)創(chuàng)新化發(fā)展以及客戶需求發(fā)生新變化，是歐洲銀行業(yè)服務(wù)模式調(diào)整的重要驅(qū)動力。由于歐元區(qū)一體化制度設(shè)計的缺陷、政策逐步趨向保守、人口老齡化趨勢日趨嚴重、債務(wù)問題的長期困擾以及技術(shù)創(chuàng)新不堅實等原因，歐洲很可能步日本“失去的二十年”的后塵。在實體經(jīng)濟不振、金融監(jiān)管趨嚴的雙重擠壓下，歐洲銀行業(yè)需要拓展新的融資與收入來源。事實上，歐洲經(jīng)過幾十年持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的積累，居民財富依然殷實，因此，面對信息技術(shù)的新發(fā)展和客戶需求的新變化，歐洲銀行業(yè)向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)回歸、向私人銀行等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，仍有新的發(fā)展空間。

市場競爭格局在向新興市場傾斜，歐洲銀行業(yè)需要調(diào)整業(yè)務(wù)布局。在金融危機前的十多年中，歐洲銀行業(yè)的國際化發(fā)展勢頭很快，遠快于美國和日本銀行業(yè)的擴張速度。事實上，這是新興市場經(jīng)濟體持續(xù)快速高增長、自身金融機構(gòu)尚未充分發(fā)展的結(jié)果。與此同時，美國與日本銀行業(yè)存在集中于本土發(fā)展的傾向，因此歐洲銀行業(yè)就成為了全球跨境資本、信貸與金融服務(wù)輸出的核心力量。2005年以來，新興市場國家的銀行業(yè)出現(xiàn)了新一波的發(fā)展浪潮，競爭實力不斷增強。因此，歐洲銀行業(yè)回歸本土的轉(zhuǎn)型調(diào)整，既有去杠桿化壓力的因素，也有市場競爭力量對比的推動。

歐洲銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型對我國銀行業(yè)的啟示

目前我國銀行業(yè)面臨著國家經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型以及金融改革的挑戰(zhàn)，因此需要尋找新的發(fā)展點、重新定位目標。我們可以從歐洲銀行業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型中借鑒一些經(jīng)驗，從而推動我國銀行業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展。

全面認識歐洲銀行業(yè)回歸本土的核心本質(zhì)，繼續(xù)推進我國銀行國際化進程。歐洲銀行業(yè)回歸本土是多種因素綜合作用的結(jié)果，它不是對金融全球一體化進程的否定。相反，在世界各國經(jīng)濟一體化趨勢的前提下，金融業(yè)的國際化、全球化是不可逆的趨勢。因此面對我國對外開放程度不斷擴大、人民幣國際化進程逐步推進和市場需求國際化的形勢，我國的銀行業(yè)迫切需要加快推進國際化的進程，以滿足不斷變化的市場需求。

銀行業(yè)的經(jīng)營要注重擴張與緊縮、專業(yè)性與全面性以及杠桿化與去杠桿化的平衡。從歐洲銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型―回歸傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、回歸核心業(yè)務(wù)和去杠桿化趨勢可以看出，這次轉(zhuǎn)型本身就是對過去歐洲銀行業(yè)發(fā)展路徑的調(diào)整，而不是對金融創(chuàng)新與金融經(jīng)營杠桿的否定。我國的銀行業(yè)目前正處于尋求平衡發(fā)展的關(guān)鍵時期，歐美銀行業(yè)發(fā)展的寶貴經(jīng)驗可為我國銀行業(yè)發(fā)展提供借鑒。

我國的銀行業(yè)要在實體經(jīng)濟不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上進行金融創(chuàng)新，不斷滿足客戶以及市場的需求變化。從我國銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新上看，利率市場化以及匯率市場化的改革應(yīng)從歐洲汲取經(jīng)驗，我們既要掌握金融市場運行基本規(guī)律，也要使其符合市場需求，通過金融體制創(chuàng)新適應(yīng)并推動實體經(jīng)濟的發(fā)展，這才是銀行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健、健康發(fā)展的重要路徑。

總而言之，我國的銀行業(yè)應(yīng)當從歐洲銀行業(yè)歐債危機后的轉(zhuǎn)型路徑中汲取經(jīng)驗，充分結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，正確掌握銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律，從而建立我國銀行業(yè)的核心競爭力。

篇3

關(guān)鍵詞：產(chǎn)教融合；高職高專；金融人才

中圖分類號：G710 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

一、我國金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)況對金融人才的需求趨勢

金融業(yè)是現(xiàn)代社會和經(jīng)濟全球化背景下產(chǎn)生的標志性產(chǎn)業(yè)，該行業(yè)隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展

占據(jù)著越來越重要的地位。隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展，金融日益廣泛滲透到經(jīng)濟社會生活的各個方面。與此同時，金融業(yè)的蓬勃發(fā)展也對金融工作人才提出了更高的要求。

1.行業(yè)發(fā)展變化快，催生新的金融人才需求

金融行業(yè)發(fā)展變化快，新型金融業(yè)態(tài)出現(xiàn)、發(fā)展迅速。培養(yǎng)金融專業(yè)人才時，我們除了

考慮傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于人才的需求之外，我們還要考慮新型金融業(yè)態(tài)對于人才的需求。有分析文章指出，全球經(jīng)濟迎來消費經(jīng)濟時代，虛擬的金融服務(wù)非常適合在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，尤其是第三方支付業(yè)務(wù)，消費金融也成為近兩年來各路機構(gòu)競逐的領(lǐng)域，行業(yè)人才稀缺。

2.金融業(yè)綜合化經(jīng)營，需要綜合經(jīng)營的復(fù)合型人才

我國金融業(yè)態(tài)已發(fā)生巨大變化。從最初的完全混業(yè)，經(jīng)過分業(yè)經(jīng)營，目前已經(jīng)通過金融

控股公司和相互參股方式，以及局部業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的交叉經(jīng)營，實質(zhì)上形成了和英美類似的綜合經(jīng)營，但程度上低于英美等國。我國金融機構(gòu)除了在經(jīng)營管理水平、風(fēng)險監(jiān)控體系、相關(guān)法律法規(guī)體系尚不完善等問題之外，還缺乏綜合經(jīng)營的人才。金融綜合經(jīng)營既需要復(fù)合型人才，更需要投資理財?shù)葘I(yè)能手，否則綜合經(jīng)營難現(xiàn)活力。目前我國金融業(yè)雖吸納了大量專業(yè)人才，但還很難適應(yīng)金融綜合經(jīng)營和監(jiān)管的需要。實現(xiàn)金融綜合經(jīng)營應(yīng)建立科學(xué)的人才激勵機制，提高經(jīng)營和監(jiān)管能力，為綜合經(jīng)營提供發(fā)展源泉。

3.金融體系國際化，要求金融人才“多元化”

所謂“多元化”就是懂得要多，要廣，不僅僅是銀行、金融、保險，還包括政治、經(jīng)濟等等，還要有國際的視野，以適應(yīng)現(xiàn)在全球化以及同國際接軌的信息時代。金融業(yè)人才須具備淵博的經(jīng)濟、法律知識，全面了解銀行、證券、保險、期貨等相關(guān)知識，也要求金融業(yè)人才擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗，具有優(yōu)良職業(yè)操守、良好的人際交往能力以及組織協(xié)調(diào)能力。

隨著金融全球化的持續(xù)快速發(fā)展，能否培養(yǎng)出適應(yīng)國際競爭的高素質(zhì)金融人才，已成為我國金融業(yè)應(yīng)對激烈國際競爭的關(guān)鍵。

二、對產(chǎn)教融合背景下高職高專金融專業(yè)人才培養(yǎng)的思考

產(chǎn)教融合是職業(yè)教育的本質(zhì)特色，也是職業(yè)教育與其他教育的最大區(qū)別。產(chǎn)教深度融合集教育教學(xué)、生產(chǎn)勞動、素質(zhì)養(yǎng)成、技能歷練、科技研發(fā)、經(jīng)營管理和社會服務(wù)于一體，不僅能促進高素質(zhì)勞動和技術(shù)技能型人才培養(yǎng)，還能將職業(yè)院校和企業(yè)的研發(fā)成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力，推動企業(yè)技術(shù)進步和產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，更好服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展。因此，深化產(chǎn)教融合，對于加快職業(yè)教育改革發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。

在金融行業(yè)對中高端人才需求旺盛的情況下，高職高專對金融人才的培養(yǎng)又該盡到哪些責(zé)任？聯(lián)合國教科文組織1997年公布的《國際教育標準分類法》明確指出：高等職業(yè)教育的“課程的內(nèi)容是面向?qū)嶋H的，是分具體職業(yè)的，主要目的是讓學(xué)生獲得從事某個職業(yè)或行業(yè)或某類職業(yè)或行業(yè)所需的實際技能和知識。完成這一級學(xué)業(yè)的學(xué)生，一般具備進入勞動力市場的能力與資格?！痹诋a(chǎn)教融合背景下，高職高專對于金融專業(yè)人才的培養(yǎng)筆者有以下幾點思考：

三、明確自身定位，打好基礎(chǔ)

作為高職高專院校，培養(yǎng)的金融人才屬于熟悉金融業(yè)務(wù)基本流程、金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，懂英語、會計算機操作的技能型人才。根據(jù)調(diào)研報告，企業(yè)更喜歡畢業(yè)生具備一些實際的操作技能。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時代，金融人才不但要掌握計算機及網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)應(yīng)用，還要不斷學(xué)習(xí)其他計算機相關(guān)知識的應(yīng)用。高職院校應(yīng)鼓勵學(xué)生多參與由知名金融組織、機構(gòu)舉辦的各類比賽。一方面，學(xué)生可以在比賽過程中加強對于金融基礎(chǔ)知識和技能的學(xué)習(xí)，另一方面可以加強與其他院校學(xué)生的交流，還可以使得金融機構(gòu)能夠發(fā)現(xiàn)人才，增加學(xué)生展示自我，獲取就業(yè)崗位的機會。

四、關(guān)注企業(yè)需求，做好對接

產(chǎn)教融合要實現(xiàn)“五個對接”：專業(yè)設(shè)置與產(chǎn)業(yè)需求對接；課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接；

教學(xué)過程與工作過程對接；畢業(yè)證書與職業(yè)資格證書對接；職業(yè)教育與終身學(xué)習(xí)對接。通過成立專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會，關(guān)注政府、行業(yè)、企業(yè)對于人才規(guī)格、層次、能力、素質(zhì)的需求，培養(yǎng)符合產(chǎn)業(yè)需求的合格人才。此外，特別要強調(diào)的是“職業(yè)教育與終身學(xué)習(xí)對接”，也就是要建立職業(yè)教育體系的開放性機制，使人們能夠在職業(yè)發(fā)展的不同階段根據(jù)個體需要靈活選擇合適的教育和培訓(xùn)。學(xué)生離校后，不一定就完全脫離和學(xué)校的關(guān)系，他們依然可以通過學(xué)校的網(wǎng)絡(luò)課程平臺，繼續(xù)獲得學(xué)習(xí)的資源，讓學(xué)生在畢業(yè)后依然具有可持續(xù)發(fā)展性，能夠幫助其向著中高級專業(yè)人才、中高級管理人才發(fā)展。當然，這需要加強教師隊伍建設(shè)，要求教師不斷提升自己，增強學(xué)校服務(wù)社會的能力。

五、關(guān)注國內(nèi)發(fā)展，放眼國際

在金融體系國際化的發(fā)展趨勢下，我們應(yīng)當培養(yǎng)具有寬廣知識面和和國際化視野的人才。要達到這個培養(yǎng)目標通過多種形式和渠道，加強與國外同層次院校的交流與合作，例如師生互換、夏令營、冬令營交流學(xué)習(xí)活動、學(xué)者互訪、聯(lián)合辦學(xué)等。此外互聯(lián)網(wǎng)+教育的興起，我們可以充分利用國內(nèi)、國外現(xiàn)已開放的金融課程資源，讓學(xué)生有機會接觸外語傳授的金融專業(yè)知識，掌握國內(nèi)外金融行業(yè)知識最新的發(fā)展動態(tài)。

六、結(jié)語

教育界和產(chǎn)業(yè)界加深產(chǎn)教融合，在“共建、共贏、共榮”方面下功夫。高職高專院校重視具備專業(yè)素養(yǎng)、具有良好扎實的金融基礎(chǔ)知識、業(yè)務(wù)知識的技能型人才培養(yǎng)，尊重個體的發(fā)展規(guī)律和人才培養(yǎng)的規(guī)律，重視創(chuàng)新能力的提升教育，并加強教師隊伍的建設(shè)。這樣才能將產(chǎn)教融合落到實處。

參考文獻：

篇4

作為互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)內(nèi)小有名氣的青年人才，劉穎墨是技術(shù)創(chuàng)新道路上的先行者。她憑借扎實的理論功底和豐富的實踐經(jīng)驗，提出了很多新穎的想法，研發(fā)出了很多新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供了新的發(fā)展思路。劉穎墨認為，金融行業(yè)要想適應(yīng)現(xiàn)代社會經(jīng)濟的發(fā)展形勢，滿足人們對投資理財以及金融企業(yè)管理業(yè)務(wù)的需要，必須要敢于挑戰(zhàn)傳統(tǒng)，大膽革新理念，創(chuàng)新技術(shù)研究方法。劉穎墨帶領(lǐng)團隊所研發(fā)的產(chǎn)品就成功突破了傳統(tǒng)思維的限制，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的有效融合，為金融服務(wù)模式的革新和完善做出了一定的貢獻。近期，《財經(jīng)界》記者對劉穎墨進行了專訪，具體內(nèi)容如下。

創(chuàng)新研發(fā)多種先進技術(shù)，為行業(yè)發(fā)展提供新思路

談到金融行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，如“基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺”、“智能化財務(wù)管理系統(tǒng)”、“基于大數(shù)據(jù)的混合估值型智能股票交易系統(tǒng)”等，在行業(yè)創(chuàng)新上具有一定的影響力和代表性，這些都是由劉穎墨創(chuàng)新研發(fā)出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這些產(chǎn)品實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技的完美融合，采取全新的視角來看待金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。無論是對于企業(yè)還是個人，都可以根據(jù)自己的需要選擇相應(yīng)的服務(wù)項目。劉穎墨介紹說：“這些產(chǎn)品的最大優(yōu)勢就是突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)中時間及空間的限制，操作起來非常方便。與市場上最開始應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，我們所研發(fā)的產(chǎn)品對安全性做了更多的考量。通過技術(shù)手段提高了系統(tǒng)運行的可靠性，防止由于系統(tǒng)安全漏洞導(dǎo)致用戶信息泄露的問題，具有較高的應(yīng)用價值?！?/p>

劉穎墨研發(fā)的這些產(chǎn)品得到了業(yè)內(nèi)專家的高度評價，一方面是因為這些產(chǎn)品被廣泛應(yīng)用于實際中，為用戶進行投資理財提供了新的工具，創(chuàng)造了巨大的價值；另一方面是因為這些產(chǎn)品融入了先進的互聯(lián)網(wǎng)思維，為金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展提供了新的思路。她表示，“從事技術(shù)研發(fā)工作，不僅希望自己的研究成果能夠得到認可，被應(yīng)用于實際中，更加希望自己的研究思路能夠為同類研究提供參考，為該行業(yè)的發(fā)展貢獻一份力量。”

創(chuàng)新是為了解決實際問題

談到對創(chuàng)新的理解，劉穎墨認為，創(chuàng)新的最終目的是為了解決實際問題，為行業(yè)發(fā)展尋找新的出路，而不是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。因此，她所提出的研發(fā)思路，都是建立在用戶需求的基礎(chǔ)上。如果不知道用戶需要什么，不了解其對金融服務(wù)提出了哪些要求，完全憑借主觀想象進行創(chuàng)新，最終研發(fā)出的新型IT技術(shù)和產(chǎn)品一定無法滿足實際需要。劉穎墨說：“我所理解的創(chuàng)新，是站在用戶的角度來思考問題，根據(jù)需求大膽提出新的思路和方法，改變行業(yè)固有的發(fā)展模式。對于金融行業(yè)來說，就是要突破傳統(tǒng)服務(wù)理念的限制，通過技術(shù)革新彌補傳統(tǒng)服務(wù)模式的不足，提高該行業(yè)的發(fā)展水平。”

在劉穎墨看來，IT行業(yè)的創(chuàng)新能力雖然與天賦有關(guān)，但是后天培養(yǎng)更重要，因為創(chuàng)新的靈感很多時候都源于理論知識和實踐經(jīng)驗。理論知識足夠扎實，實踐經(jīng)驗足夠豐富，才能提出一些既標新立異，又不與實際脫軌的想法，才能將理論與實踐充分結(jié)合起來。劉穎墨說：“所以技術(shù)研發(fā)人員要嚴格要求自己，不斷汲取新知識，完善自己的理論知識體系，同時積極參與到研發(fā)實踐中去，真正將用戶需求與研發(fā)工作結(jié)合起來，幫助用戶解決一些實際問題，將技術(shù)創(chuàng)新工作的價值充分發(fā)揮出來。”從劉穎墨的觀點中，我們可以感受到她對技術(shù)創(chuàng)新的深刻認識，正是憑借這種認識，她才能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新方面屢創(chuàng)佳績。未來，她將會憑借超強的創(chuàng)新能力推出更多先進的產(chǎn)品，為金融行業(yè)的進步做出更多貢獻。

金融行業(yè)的發(fā)展離不開技術(shù)創(chuàng)新

對于金融行業(yè)的未來發(fā)展，劉穎墨非常期待?！霸诮?jīng)濟全球化的背景下，金融行業(yè)面臨著新的發(fā)展契機。對于中國金融行業(yè)來說，這是實現(xiàn)革新和進步的大好機會。尤其是互聯(lián)網(wǎng)思維得到普遍認同之后，人們研究金融服務(wù)的思路發(fā)生了巨大的變化，可以說這個行業(yè)正在邁向新的階段。能否抓住時代的契機，就看我們是否能夠在創(chuàng)新的道路上堅持下去?！?/p>

金融行業(yè)的發(fā)展離不開技術(shù)創(chuàng)新。劉穎墨認為，如果不能根據(jù)世界經(jīng)濟形勢以及行業(yè)發(fā)展動向的變化靈活調(diào)整技術(shù)研發(fā)策略，進行大膽創(chuàng)新，就無法跟上時代的腳步。縱觀金融行業(yè)的發(fā)展歷史，每一次行業(yè)變遷都是建立在技術(shù)革新之上的，如果技術(shù)研發(fā)人員缺乏創(chuàng)新的動力，不能提出新穎的理念，不能研發(fā)出先進的產(chǎn)品，這個行業(yè)就會停滯不前。劉穎墨坦言：“可以說，每一位從業(yè)者的身上都肩負著行業(yè)發(fā)展的重任。我們應(yīng)該樹立一種責(zé)任意識，將自己的事業(yè)與行業(yè)未來發(fā)展統(tǒng)一起來，為金融行業(yè)的發(fā)展提供助力。當然，業(yè)內(nèi)同行們也應(yīng)該積極交流，共同學(xué)習(xí)、共同進步，不斷提高自身的研發(fā)實力，完善理論研發(fā)體系，通過技術(shù)創(chuàng)新推進整個行業(yè)的穩(wěn)步前進。”在劉穎墨看來，技術(shù)創(chuàng)新不僅決定著企業(yè)的發(fā)展水平，同時更與整個金融行業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)。因此長期以來，她始終將創(chuàng)新作為自身的重要責(zé)任，無論遇到什么困難，她都會堅持下去。

堅持創(chuàng)新技術(shù)和產(chǎn)品，完善金融服務(wù)體系

篇5

關(guān)鍵詞:融資擔(dān)保;現(xiàn)狀;發(fā)展策略

所謂融資擔(dān)保是融資擔(dān)保機構(gòu)為債務(wù)人融資行為提供擔(dān)保服務(wù)，當債務(wù)人在融資活動中無力承擔(dān)償還義務(wù)時，擔(dān)保機構(gòu)需要承擔(dān)保證責(zé)任。融資擔(dān)保機構(gòu)在提供融資擔(dān)保服務(wù)的同時，收取相應(yīng)擔(dān)保費用。地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)所服務(wù)的對象主要是中小企業(yè)對地區(qū)中小型企業(yè)融資能力具有重要影響。因此，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展狀況受到地方政府和社會各界的廣泛關(guān)注。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國中小型企業(yè)稅收占比超過了50%，解決了80%以上的城鎮(zhèn)人口就業(yè)問題，可見中小企業(yè)在我國經(jīng)濟建設(shè)中所發(fā)揮的重要作用。但是，融資難問題成為中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙，加強地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管，促進其規(guī)范、健康發(fā)展，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，成為解決中小企業(yè)融資問題的重要途徑。

一、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信息不對稱地方融資擔(dān)保行業(yè)本身就是高風(fēng)險、低回報的行業(yè)。融資擔(dān)保行業(yè)抵御風(fēng)險的能力很大程度上取決于融資擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險識別能力，而信息的及時性和準確性決定了融資擔(dān)保機構(gòu)識別能力能否得到正常發(fā)揮。在實際工作中，擔(dān)保和融資雙方往往存在交易信息不透明的情況，進而加大了地區(qū)融資行業(yè)風(fēng)險，讓收益與風(fēng)險的不對稱性加大。

(二)信用度低在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中，融資擔(dān)保機構(gòu)需要利用機構(gòu)自身信用向融資機構(gòu)申請擔(dān)保，銀行等融資機構(gòu)需要結(jié)合擔(dān)保機構(gòu)的信用度提供相應(yīng)額度的貸款發(fā)放。融資擔(dān)保機構(gòu)的信用度決定了擔(dān)保業(yè)務(wù)的大小。擔(dān)保機構(gòu)注冊資金規(guī)模決定了信用擔(dān)保額度的放大倍數(shù)，通常為注冊資金的5～12倍。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)自身發(fā)展不均衡，一些具有政府政策和資金支持的政策性擔(dān)保機構(gòu)信用放大倍數(shù)普遍較高，一些商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模普遍較小，在融資擔(dān)保審批程序和資金運作方面存在不規(guī)范問題，信用放大倍數(shù)普遍較低。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)中商業(yè)性質(zhì)的融資擔(dān)保機構(gòu)占有重要比例，商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展直接關(guān)系到行業(yè)發(fā)展。

二、擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險

地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險防范意識不足是商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)廣泛存在的問題。目前，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)以中小型規(guī)模的擔(dān)保公司為主。這些融資擔(dān)保公司投資規(guī)模小，經(jīng)營管理模式還不十分完善，尚未建立完善的風(fēng)險評估機制。很多中小型融資擔(dān)保公司對風(fēng)險的預(yù)測還依賴經(jīng)營管理者的主觀判斷，而在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中，缺乏通過再擔(dān)保降低風(fēng)險的意識和手段，風(fēng)險防范意識不足給地區(qū)融資機構(gòu)增加了潛在風(fēng)險，限制了地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)中，一些中小型融資擔(dān)保公司投資規(guī)模有限，信用度不高，在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中，這些融資擔(dān)保公司普遍處于弱勢。一些銀行等金融機構(gòu)將風(fēng)險全部交給融資擔(dān)保公司，自身不肯承擔(dān)風(fēng)險，金融機構(gòu)實現(xiàn)利益最大化，進而使地區(qū)融資機構(gòu)風(fēng)險過高。因此，風(fēng)險分擔(dān)機制不健全限制了地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。

三、擔(dān)保行業(yè)的政策環(huán)境

要促進地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，地方政府需要發(fā)揮自身職能，加大資金扶持力度和政策引導(dǎo)，發(fā)展一批政策性擔(dān)保機構(gòu)。通過政策性擔(dān)保機構(gòu)職能彌補商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)能力上存在的不足，發(fā)揮出政策性擔(dān)保機構(gòu)在行業(yè)中的排頭兵的作用，引導(dǎo)中小型商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)逐漸走上運營正軌，從而帶動地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

(一)開展授信再擔(dān)保要促進地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，需要結(jié)合地區(qū)融資行業(yè)實際發(fā)展狀況，為中小型融資擔(dān)保機構(gòu)解決風(fēng)險與收益嚴重失衡問題。政府需要組織創(chuàng)辦一些具有政策性再擔(dān)保公司，將地區(qū)中小型融資擔(dān)保公司作為客戶，開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)。通過這種方式不但能夠讓中小型融資擔(dān)保機構(gòu)信用放大倍數(shù)進一步擴大，還能有效分解中小型擔(dān)保公司所承擔(dān)的風(fēng)險，進而促進中小型融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展。

(二)加強地方融資擔(dān)保行業(yè)扶持力度要促進地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，需要加強地方政府對融資擔(dān)保行業(yè)的扶持力度，尤其對于中小型融資擔(dān)保機構(gòu)，政府要積極推進中小型融資擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)的合作，構(gòu)建信息資源共享平臺，對客戶征信資料及與信貸相關(guān)的信息實現(xiàn)線上交流。同時，促進金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)建立風(fēng)險共擔(dān)機制，以此促進地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。

四、我國融資擔(dān)保行業(yè)存在的問題

(一)行業(yè)異化現(xiàn)象嚴重我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚，相關(guān)立法和監(jiān)管機制有待于進一步健全。在行業(yè)監(jiān)管不明確的情況下，一些融資擔(dān)保機構(gòu)開始出現(xiàn)失范行為，掛著羊頭賣狗肉，減少擔(dān)保業(yè)務(wù)，而將經(jīng)營方向轉(zhuǎn)向風(fēng)投和集資方面，謀取短期回報和高額利潤。這種失范行為往往會引發(fā)地區(qū)融資行業(yè)發(fā)展亂象，給社會帶來較大的負面影響。

(二)行業(yè)監(jiān)管體系復(fù)雜地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)由省市和自治區(qū)實行就地管理，不同地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展狀況有較大差別，經(jīng)濟發(fā)展水平與地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展以及地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管力度存在較大關(guān)聯(lián)。從我國地區(qū)融資行業(yè)監(jiān)管情況來看，東部沿海一達城市監(jiān)管力度大，融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展也更加迅速，融資擔(dān)保機構(gòu)自身經(jīng)營管理也更加規(guī)范，風(fēng)險防范意識和抵抗能力也較高;反之，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的融資擔(dān)保行業(yè)還需要政府給予多方面鼓勵和支持，融資擔(dān)保公司缺乏抵御風(fēng)險能力，獨立性較差。

五、山西地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)的問題處理

(一)加強地方融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管1．采取專業(yè)化監(jiān)督管理地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)與金融行業(yè)具有一衣帶水的關(guān)系，相互影響由密不可分，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)所面臨的諸多風(fēng)險很多程度上是對金融行業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)，實現(xiàn)金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移。我國地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚，尤其對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)來講，監(jiān)管執(zhí)行方面還存在較大提升空間。而金融行業(yè)監(jiān)管具有較強優(yōu)勢，銀監(jiān)部門不僅具備較為系統(tǒng)的監(jiān)管手段和監(jiān)管經(jīng)驗，還擁有許多監(jiān)管方面優(yōu)秀人才。另外，銀監(jiān)會對地區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)也具有監(jiān)管責(zé)任和義務(wù)。因此，可以通過監(jiān)管機構(gòu)的優(yōu)化和整合，采取專業(yè)化監(jiān)督管理提高地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管水平，促進行業(yè)健康發(fā)展。2．加強違規(guī)查處力度要促進地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，需要在加強監(jiān)管部門機構(gòu)設(shè)置，進行優(yōu)化整合的同時，加大對地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)失范行為的查處力度，進一步完善地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)。對違規(guī)違法現(xiàn)象嚴厲徹查，雷霆問責(zé);對具有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)加大政策扶持力度，實行叢林法則，促進地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)不愿加強內(nèi)控，從而確保地區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)范、有序，推動地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

(二)加強地區(qū)間合作交流，實行信息化管理地方政府對融資擔(dān)保行業(yè)要加大政策方面扶持，針對地區(qū)經(jīng)濟不平衡造成的人才短缺問題，地方政府需要發(fā)揮自身職能，積極開展地區(qū)間經(jīng)驗交流與合作，提高經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員專業(yè)能力和綜合素質(zhì);積極引進先進的經(jīng)營管理模式，吸收先進管理經(jīng)驗，提高地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)整體管理水平;在管理水平整體得到提升基礎(chǔ)上，加強信息化管理系統(tǒng)建設(shè)，對各類融資擔(dān)保相關(guān)信息進行共享，提高地區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)信息采集和處理能力，解決地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)信息不對稱問題，在提高擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理工作效率的同時，提升融資擔(dān)保機構(gòu)抵御風(fēng)險能力。

六、山西地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展前景

地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)存在的實質(zhì)是彌補了中小企業(yè)的信用不足，分擔(dān)了融資機構(gòu)面向中小型企業(yè)貸款所存在的風(fēng)險。首先，融資擔(dān)保機構(gòu)具有自身特殊性，是在相關(guān)法律和規(guī)范的框架下通過機構(gòu)本身具備的信用開展的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，這種特征是一般自然人和法人所不具備的。其次，融資擔(dān)保對政府機構(gòu)的依賴性較強。針對中小企業(yè)融資，民間資本大多介入有限，而融資擔(dān)保業(yè)務(wù)又存在較大風(fēng)險，擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險和業(yè)務(wù)收益往往不成正比。因此，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中常常需要依賴于政府資金投入和政策性支持才能夠得以正常運作。山西經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)一些困難，能為融擔(dān)行發(fā)展提供資金支持有限，對融擔(dān)行業(yè)的經(jīng)濟政策導(dǎo)向、經(jīng)濟政策直接關(guān)系到各類資金的投入程度。

篇6

隨著經(jīng)濟全球化及信息科技的發(fā)展之不斷加快，中國市場經(jīng)濟的網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)出越來越好的發(fā)展趨勢，其原生創(chuàng)新和國際借鑒皆有發(fā)展。話雖如此，綜合考量目前狀況依然可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)現(xiàn)狀并不能稱之為十分成熟，所以當下業(yè)內(nèi)從業(yè)者和行業(yè)研究者應(yīng)該認真分析相關(guān)問題，找出解決之道。下文就將針對網(wǎng)絡(luò)金融在金融行業(yè)的發(fā)展狀況，綜合考慮兩者之間的關(guān)系，將發(fā)展進程已經(jīng)出現(xiàn)的問題一一進行分析討論，并積極提出合理科學(xué)的解決方法，保證網(wǎng)絡(luò)金融在當今的市場經(jīng)濟體制之下博得更良好的發(fā)展空間。

【關(guān)鍵詞】

網(wǎng)絡(luò)金融；現(xiàn)狀及其發(fā)展；未來趨勢

0 引言

縱觀我國現(xiàn)行金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融在其發(fā)展過程中起到舉足輕重的作用。金融行業(yè)發(fā)展分支眾多，無論在哪種類型的金融業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展都與其息息相關(guān)。因此，伴隨如今國內(nèi)與世界同步發(fā)展的金融發(fā)展態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)金融將持續(xù)進行高效的發(fā)展，與此同時其市場份額也將不斷拓展，最終全面融入我國各個金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，成為與傳統(tǒng)金融通道相抗衡的新型金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。

1 網(wǎng)絡(luò)金融的興起

說到網(wǎng)絡(luò)金融的興起，可以說這是時展的必然趨勢，網(wǎng)絡(luò)金融也就是我們今天俗稱的電子金融，這種金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式是借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)向廣大客戶實現(xiàn)更加方便、快捷的服務(wù)。正因為這種金融業(yè)務(wù)處理模式大量借助了網(wǎng)絡(luò)平臺，因此更具有全面性和高效性，讓客戶的業(yè)務(wù)要求可以基本達到有求必應(yīng)，實現(xiàn)了一體化和人性化的金融服務(wù)要求。從各個國家對網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的應(yīng)用情況來看，從經(jīng)濟發(fā)達國家到發(fā)展中國家，網(wǎng)絡(luò)金融都占很大比重，在金融行業(yè)已然呈現(xiàn)全方位、多角度的發(fā)展模式進發(fā)。縱觀未來，這種發(fā)展態(tài)勢將會更加激烈，漸漸占領(lǐng)整個金融行業(yè)發(fā)展的市場份額。這種現(xiàn)實情況的發(fā)展提醒我國各個金融行業(yè)發(fā)展人，務(wù)必迅速將網(wǎng)絡(luò)金融與世界金融之間的發(fā)展關(guān)系理清，真正將網(wǎng)絡(luò)金融重視起來，讓其對我國金融行業(yè)發(fā)揮更加有利的積極作用，以緊跟世界金融發(fā)展步伐，展現(xiàn)我國金融發(fā)展的巨大潛力。

2 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景

2.1 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的源動力是世界經(jīng)濟一體化

在二十世紀到二十一世紀之間，世界金融行業(yè)格局發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，美國、德國、日本等國家利用很多新興的金融發(fā)展模式實現(xiàn)了金融發(fā)展的變革，例如金融法律大幅改變、金融管制程度開始放松、金融機構(gòu)得到充足等發(fā)展模式，這些金融變革的發(fā)展無不向世人展現(xiàn)一個事實：世界經(jīng)濟一體化和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展已然滲透到世界金融行業(yè)的發(fā)展中去，并潛移默化地引領(lǐng)著金融行業(yè)向一體化進程發(fā)展，世界銀行也將改變固有發(fā)展模式而轉(zhuǎn)向全能銀行的發(fā)展模式。而在市場中的表現(xiàn)就是越來越多的客戶開始與金融行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)實現(xiàn)信息和資源的共享，互聯(lián)網(wǎng)的平臺更多的應(yīng)用到了金融交易中來，各個金融行業(yè)之間的業(yè)務(wù)發(fā)展也將因為互聯(lián)網(wǎng)平臺的高效性實現(xiàn)更加良好的金融合作。

2.2 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的推動力是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的普及

自從計算機技術(shù)被帶到普通大眾家里之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟這種經(jīng)濟發(fā)展模式就自然而然地成為了最有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟發(fā)展模式。更因為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟模式在市場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)展態(tài)勢良好，所以如今的電子商務(wù)也乘著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展之風(fēng)被帶上了軌道，將由如今的初級發(fā)展階段走向更新一步的變革和發(fā)展，現(xiàn)在的網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付使用的支付寶這兩種交易模式就是良好的經(jīng)濟改革的體現(xiàn)。網(wǎng)上交易模式從發(fā)展之初就備受爭議，這不僅考驗著銀行交易系統(tǒng)的完善性，更考驗著虛擬網(wǎng)絡(luò)世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往擁有固定經(jīng)營模式的銀行和金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺要達到完美的結(jié)合，讓客戶在利用網(wǎng)絡(luò)交易工具的時候能夠放心，要做到這點就要求兩者之間建立良好的合作關(guān)系，相互適應(yīng)地發(fā)展自身業(yè)務(wù)，相互推動地提高網(wǎng)上交易模式的可靠性，讓網(wǎng)絡(luò)金融模式在新興的挑戰(zhàn)和多變的環(huán)境下尋得更加良好的發(fā)展空間。

2.3 網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展

關(guān)于信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的高速發(fā)展，普通的計算機網(wǎng)絡(luò)用戶是深有體會的，而這種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不僅僅對千家萬戶具有深遠影響，更對金融行業(yè)具有重大影響，它讓金融業(yè)務(wù)的處理效率得以百倍提高，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的自動處理功能大大減少了人工操作的勞動量，更讓金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了網(wǎng)上操作，讓虛擬的世界成為現(xiàn)實交易的良好平臺。具體分析可以將其益處總結(jié)為以下幾個方面：第一、系統(tǒng)的自動處理功能。這種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理功能不僅減少了人工處理的勞動量，更降低了人為金融業(yè)務(wù)操作的錯誤率，而且簡化了業(yè)務(wù)處理程序和操作流程，在時間上取得巨大優(yōu)勢；第二、業(yè)務(wù)處理潛能可創(chuàng)造性。網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)借助信息技術(shù)的發(fā)展初步實現(xiàn)了虛擬業(yè)務(wù)處理的便捷性，而網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理還可以發(fā)掘更多更方便的業(yè)務(wù)處理功能，技術(shù)研發(fā)人員可以利用信息技術(shù)的潛能不斷創(chuàng)新出適宜于金融行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)工具；第三、相互合作，共同發(fā)展。金融行業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不僅僅實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理的高效性，更推動了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，這兩者相互推動，將為我國市場經(jīng)濟的金融行業(yè)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展共同帶來巨大的發(fā)展前景。

3 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢

3.1 打造服務(wù)水平更全面的網(wǎng)絡(luò)金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品

眾所周知，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)中包括數(shù)據(jù)庫和各項數(shù)據(jù)處理在內(nèi)的各項信息技術(shù)處理方法的廣泛應(yīng)用，為如今網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展提供了優(yōu)良的技術(shù)基礎(chǔ)和發(fā)展平臺。在這種情況之下，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展不應(yīng)該僅僅滿足于如今的發(fā)展成效，而是應(yīng)該趁勢頭正好，利用這些越來越完善和不斷成熟的信息技術(shù)，并通過金融企業(yè)人睿智的市場洞察力和發(fā)展眼光，發(fā)現(xiàn)客戶的越來越多變的要求，從而打造服務(wù)水平更全面的網(wǎng)絡(luò)金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品，讓網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展之路不斷快速前進。 [3] 此時，如何把握現(xiàn)在新興的大數(shù)據(jù)、云計算的基礎(chǔ)平臺變化，就是值得大家研究的問題。

3.2 各種金融服務(wù)品牌得到越來越廣泛的認同

由于網(wǎng)絡(luò)金融模式的服務(wù)在廣大客戶中漸漸開始嶄露頭角，在不遠的將來，這種金融模式將占領(lǐng)金融服務(wù)的大多數(shù)市場份額，不可避免地，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的工作者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也將越來越多。雖然這種發(fā)展態(tài)勢是優(yōu)良的，但同樣少不了的是面對客戶挑剔的眼光和越來越專業(yè)的要求，客戶也必將對其進行嚴格甄選，因此，在嚴格的市場選擇之下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)的品牌效應(yīng)將逐漸展現(xiàn)出來，各種金融服務(wù)品牌也將得到越來越廣泛的認同。品牌效應(yīng)的產(chǎn)生可以讓客戶從眾多金融服務(wù)提供者中辨別出更加安全可靠、信譽度更高的提供者。

3.3 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)逐漸趨于標準化和個性化

由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)的工作方式較傳統(tǒng)方式有巨大的改革，其工作環(huán)境十分特殊，需要服務(wù)的客戶種類也越來越多，因此其業(yè)務(wù)操作就具有很強的標準化和個性化特點。這就要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)提供者在服務(wù)于不同客戶時要依據(jù)客戶的不同特點和要求，量身定做具有個性的產(chǎn)品。通過這種標準化和個性化的服務(wù)流程可以讓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)越來越具有人性化特點，讓越來越多的客戶產(chǎn)生信任和長期合作意愿。[3]

4 對我國現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提出建議

4.1 打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的品牌效應(yīng)

我國現(xiàn)行金融行業(yè)發(fā)展模式有多個不同的分支，包括金融控股公司在內(nèi)的多種金融模式共同競爭市場份額，但是金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)展仍然保持單一的金融模式。在這種情況之下，企業(yè)發(fā)展致力于打造屬于自身金融模式的企業(yè)金融品牌，這種方法很好地為自身建立金融業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)名譽。網(wǎng)絡(luò)金融模式的金融行業(yè)發(fā)展也同樣需要打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌，讓自身的企業(yè)信譽迅速提高，帶領(lǐng)其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也逐步成長。

4.2 培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)的多樣化

如今網(wǎng)絡(luò)營銷方式是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)最重要的一種經(jīng)營方式，它的營銷狀況決定著金融網(wǎng)站利潤走向。在現(xiàn)行的金融網(wǎng)站業(yè)務(wù)處理狀況中大都缺少統(tǒng)一法定的服務(wù)定價，這種情況考驗著金融網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)營銷手段和能力。隨著客戶越來越多地通過網(wǎng)絡(luò)平臺尋找高要求的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)要及時準確地捕捉客戶的社交信息，通過發(fā)展和創(chuàng)新更符合客戶體驗要求的金融服務(wù)項目來推動網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展，從而促進網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的全面發(fā)展。

4.3 緊跟時代步伐更新網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)理念

隨著世界金融行業(yè)發(fā)展的高度信息化，互聯(lián)網(wǎng)這個共享的平臺不僅帶來了巨大的商機，更考驗著我國金融行業(yè)對巨大信息量的把控和對顧客越來越高要求的滿足程度。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)不僅要致力于提高自身的信譽和服務(wù)效益，更要從服務(wù)理念出發(fā)，針對整個業(yè)務(wù)流程和后期的售后服務(wù)與客戶的體驗感受，對網(wǎng)站各項功能創(chuàng)新出更加現(xiàn)代化、人性化的操作平臺和服務(wù)方法。只有從市場環(huán)境和自身發(fā)展趨勢雙向考慮，宏觀把控好顧客走向和發(fā)展理念，才能更好地在市場競爭中展現(xiàn)自身的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)勢。

5 總結(jié)

總之，我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)應(yīng)該緊跟時展步伐，本著可持續(xù)發(fā)展的原則，在服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量上雙管齊下，又好又快地發(fā)展。同時要在基于現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)的服務(wù)之同時，緊跟技術(shù)變化，為客戶提供更好的服務(wù)。

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篇7

摘 要：隨著國家經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化，房地產(chǎn)金融市場風(fēng)險也在不斷的增加，他們的產(chǎn)生受眾多因素影響，就我國當前國情而言，其形成機理主要是由資產(chǎn)價格波動與信息不對稱所造成?；谶@種背景下，本文對我國房地產(chǎn)金融市場風(fēng)險形成機理以及具體防范房地產(chǎn)金融市場風(fēng)險措施進行探究，旨在多管齊下積極應(yīng)對房地產(chǎn)金融市場風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 ：房地產(chǎn) 金融市場 風(fēng)險分析 宏觀調(diào)控

引言

隨著國家經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化，房地產(chǎn)行業(yè)進行了多次調(diào)整。經(jīng)過長期的實踐，房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要力量，為國家經(jīng)濟的總體發(fā)展做出了突出貢獻。但是，房地產(chǎn)行業(yè)也存在著一些問題得不到緩解，比如：房價過高、房地產(chǎn)盲目投資、商品房空閑等。這些問題困擾著人們的生活，成為社會發(fā)展的頸瓶，尤其近年來，房地產(chǎn)金融市場風(fēng)險進一步加大，市場充滿了不穩(wěn)定。本文就房地產(chǎn)金融市場的風(fēng)險進行了充分的分析，希望為房地產(chǎn)行業(yè)的人提供幫助。

1、房地產(chǎn)金融市場風(fēng)險形成機理分析

簡單的說，風(fēng)險是房地產(chǎn)行業(yè)在整個金融市場中受到內(nèi)外部的影響，造成了實際的收益與預(yù)期目標存在著差異。在金融市場中，房地產(chǎn)的金融風(fēng)險來源有很多種，比如：匯率、利率、市場環(huán)境等。本文從金融學(xué)的角度對其中的風(fēng)險分為幾個具體方面的敘述：

金融環(huán)境存在著巨大的不穩(wěn)定性導(dǎo)致金融體系出現(xiàn)問題。房地產(chǎn)在經(jīng)濟市場出現(xiàn)金融危機的時候，會導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)面臨極大在的困境。金融市場的不穩(wěn)定在客觀上是存在的，并且可以對房地產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)生沖擊，甚至由房地產(chǎn)擴散到其他行業(yè)，產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，爆發(fā)更大規(guī)模的經(jīng)濟性危機。

信息的不對等也會給金融市場帶來風(fēng)險。在金融學(xué)中，信息是重要的元素，信息可以及時的傳遞出金融市場的發(fā)展動向和發(fā)展趨勢，對房地產(chǎn)行業(yè)有著重要的影響，信息的不對等增添了房地產(chǎn)行業(yè)金融上的風(fēng)險，對判斷決策產(chǎn)生了重要作用。

金融風(fēng)險出現(xiàn)幾率的大小與政府的貨幣政策有著直接的關(guān)系。貨幣是整個金融市場的基礎(chǔ)建設(shè)，當政府的貨幣政策出現(xiàn)大的轉(zhuǎn)變就意味著金融市場會出現(xiàn)大的變動，金融行業(yè)的借貸也會受到政策的影響導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，為房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來威脅。

2、我國房地產(chǎn)金融市場風(fēng)險分析

房地產(chǎn)金融市場存在風(fēng)險的來源不是從房地產(chǎn)企業(yè)的內(nèi)部出現(xiàn)的，而是參與到房地產(chǎn)開展業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，這些機構(gòu)特別容易受到市場和環(huán)境的影響在借貸上進行改變，進而保證自身的權(quán)益。我國的房地產(chǎn)金融市場的風(fēng)險來源于銀行的變動。

2.1信貸規(guī)模增長過快

房地產(chǎn)開發(fā)過程中，需要向銀行借貸大批量的貸款，由銀行提供房地產(chǎn)的建設(shè)資金，實現(xiàn)房地產(chǎn)業(yè)的正常運營。房地產(chǎn)建設(shè)的資金回收的速度慢，跨度長，需要向銀行進行資金借貸，解決建設(shè)中存在的問題。建筑征地費用和建筑工程用款都需要開發(fā)商進行前期墊付，加上近些年，房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展速度迅猛，導(dǎo)致了銀行信貸規(guī)?？涨霸鲩L，資金回收速度減慢，銀行承擔(dān)的風(fēng)險逐步加大，

2.2 銀行系統(tǒng)所面臨的信用風(fēng)險與流動性風(fēng)險

房地產(chǎn)行業(yè)需要的資金總量大，資本來源大部分依靠銀行的現(xiàn)狀導(dǎo)致了我國銀行系統(tǒng)的風(fēng)險過大，資金運轉(zhuǎn)容易出現(xiàn)危機。一旦銀行不加限制的向房地產(chǎn)行業(yè)進行大額貸款，勢必影響房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的均衡性，給房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展帶來危機。房地產(chǎn)方面的危機進一步擴大化就會對其他的領(lǐng)域的價格和發(fā)展生產(chǎn)重要的影響，甚至?xí)档腿藗兊纳钏?，出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟。為了確保銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性，合理的解決銀行面臨的新信用風(fēng)險和資金流動性風(fēng)險，需要進行全面的考慮。對房地產(chǎn)借貸進行限制。

3、我國房地產(chǎn)金融市場風(fēng)險的控制與防范的措施

對于房地產(chǎn)金融市場的風(fēng)險控制是全社會共同的行為，需要政府和大眾聯(lián)手將其控制在一定的范圍內(nèi)。政府應(yīng)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，完善社會保障性住房。制定詳細的建設(shè)性住房規(guī)定，還要實現(xiàn)房地產(chǎn)企業(yè)多元化的資金來源，保證房地產(chǎn)金融市場的穩(wěn)定。

3.1 密切關(guān)注房地產(chǎn)價格走勢，嚴格控制抵押品價值缺口

房地產(chǎn)行業(yè)向銀行進行借貸的抵押品往往是商品房以及沒有建設(shè)完成的商品房。銀行方面必須對房地產(chǎn)行業(yè)的抵押品進行認真的判斷，不能根據(jù)簡單的市場估值開展市場業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段銀行對商品價值的估算是按照商品在市場中的價格進行的，存在著極大的風(fēng)險，當受到市場價格影響，商品價值發(fā)生改變的時候，銀行將陷入困境中。房地產(chǎn)用商品房進行抵押的過程中需要對其變現(xiàn)能力進行認真的判斷，考慮到房地產(chǎn)的質(zhì)量，進行合理的貸款，不可過分盲目。商業(yè)銀行在進行房地產(chǎn)貸款的時候，應(yīng)對房地產(chǎn)企業(yè)的信用和實力進行全面的評估，并對抵押品的質(zhì)量進行實地的考察，慎重的考慮抵押品價值，并進行風(fēng)險市場的價值波動模擬，得出抵押品的價值范圍，與此同時，還要對房地產(chǎn)信貸抵押物的變現(xiàn)能力進行深入的分析，密切的注意企業(yè)的發(fā)展動向，關(guān)注企業(yè)價值的變動，降低銀行貸款風(fēng)險。

3.2 針對區(qū)域經(jīng)濟差異，對房地產(chǎn)信貸實行規(guī)模管理

我國的經(jīng)濟管理部門和銀行必須按照國家經(jīng)濟發(fā)展變化進行房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的宏觀控制。在進行信貸時，應(yīng)該按照不同區(qū)域房地產(chǎn)的發(fā)展規(guī)模和現(xiàn)實需要進行總體管理。區(qū)域性的房地產(chǎn)信貸的規(guī)模應(yīng)與區(qū)域不良貸款率聯(lián)系在一起，根據(jù)實際的情況制定出房地產(chǎn)信貸管理辦法，對不良借貸和盲目投資進行嚴格控制。具體說來，區(qū)域銀行一方面將貸款方向指向信譽好、發(fā)展規(guī)模大、回收速度快的大型房地產(chǎn)企業(yè)，另一方面將資金信貸投資于發(fā)展前景好，建筑質(zhì)量高的大中型地產(chǎn)項目。

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作者簡介:

篇8

關(guān)鍵詞：金融危機；金融創(chuàng)新；監(jiān)管；機遇與挑戰(zhàn)一、金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管與金融危機的關(guān)系

金融創(chuàng)新是將金融領(lǐng)域內(nèi)部的各種不同要素進行重新組合的創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造和引進的新事物，是金融發(fā)展的特定階段。金融創(chuàng)新主要包括金融制度創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融監(jiān)管創(chuàng)新。對于一家商業(yè)銀行而言，除了金融監(jiān)管是人民銀行的職責(zé)以外，其他幾種金融創(chuàng)新都是商業(yè)銀行的任務(wù)，應(yīng)該從自身具體特點的實際出發(fā)，抓住自身可以掌控的金融創(chuàng)新切入點，不斷進行創(chuàng)新。

然而與經(jīng)濟總規(guī)模相比，我國金融業(yè)的發(fā)展稍顯落后。金融創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致金融工具和金融衍生產(chǎn)品的品種較少、金融市場缺乏深度和廣度且彈性不足、金融效率低下，這些都嚴重影響了資源配置效率，限制了我國金融業(yè)的發(fā)展，也限制了我國實業(yè)的發(fā)展速度、對經(jīng)濟持續(xù)增長有著反作用。

盡管金融創(chuàng)新是經(jīng)濟增長的動力，但同時需要加強金融監(jiān)管以維護金融安全。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是既存在矛盾又相輔相成的動態(tài)博弈。08年美國次貸危機就是一個因金融創(chuàng)新缺乏適當?shù)娘L(fēng)險監(jiān)管，從而演變?yōu)榻鹑陲L(fēng)險的典型事例。事實上，金融創(chuàng)新本質(zhì)上沒有過多應(yīng)被責(zé)難之處，只是在加快金融創(chuàng)新速度的同時，監(jiān)管部門應(yīng)該不斷完善金融監(jiān)管體系，對金融創(chuàng)新予以鼓勵和引導(dǎo)。在金融全球化背景下，金融監(jiān)管當局在制定金融機構(gòu)穩(wěn)定性指標和有關(guān)措施時，應(yīng)時時掌握創(chuàng)新動態(tài)，充分考慮未來金融機構(gòu)資和金融市場的可能變化，制定具有前瞻性的金融監(jiān)管制度以及適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展和變化趨勢的政策措施，建立金融監(jiān)管的預(yù)警系統(tǒng)，加強對金融體系安全性的監(jiān)測，保證金融體系的穩(wěn)健運行。

二、后危機時代銀行的挑戰(zhàn)與機遇

1.銀行業(yè)面臨的嚴峻挑戰(zhàn)

世界經(jīng)濟動蕩。次貸危機這一系統(tǒng)性金融危機使全球經(jīng)濟陷入衰退，金融市場信息不對稱、產(chǎn)品透明度低的風(fēng)險從房產(chǎn)市場擴展到信貸和資本市場，從虛擬金融市場蔓延到實體經(jīng)濟領(lǐng)域，并最終通過資本渠道和投資渠道從美國傳染波及到全球范圍，隨之而來的歐洲債務(wù)問題也和銀行業(yè)的大面積關(guān)聯(lián)。從世界范圍內(nèi)來看，由于全球經(jīng)濟還未企穩(wěn)，歐美經(jīng)濟低迷、日本經(jīng)濟急劇放緩，我國經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的難度超過以往，銀行業(yè)也面臨著系統(tǒng)性風(fēng)險。

國內(nèi)經(jīng)濟增長放緩。就國內(nèi)市場而言，貨幣供應(yīng)量上升、大宗商品價格上漲，使得企業(yè)流動資金需求和資金占用率上漲，從而導(dǎo)致其盈利能力下降，風(fēng)險評級也隨之降低，這些企業(yè)就更難從銀行貸款、經(jīng)營面臨極大考驗。

金融自由化?，F(xiàn)在國內(nèi)實體經(jīng)濟增長放緩、傳統(tǒng)行業(yè)市場趨于飽和，只有創(chuàng)新才能繼續(xù)發(fā)展。為了經(jīng)濟繼續(xù)增長，應(yīng)該鼓勵企業(yè)積極創(chuàng)新，嚴格控制信貸擴張已經(jīng)沒有必要。但在以利率市場化為核心的金融自由化背景下，銀行同業(yè)之間的攬儲競爭加劇，進一步推升了存款成本，增加了銀行業(yè)發(fā)生風(fēng)險的可能。

2.銀行業(yè)面臨的機遇

從國內(nèi)環(huán)境來看，中國銀行業(yè)在后危機時代將面對一個更加成熟的金融環(huán)境。

我國積極結(jié)構(gòu)調(diào)整為銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型提供戰(zhàn)略機遇。經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變帶來的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、重組以及新型產(chǎn)業(yè)為銀行提供了新客戶的來源，這些都要求商業(yè)銀行不斷拓展新型業(yè)務(wù)，以滿足客戶的需求，著力打造出業(yè)務(wù)多元化的增長格局。

金融市場深化為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供條件。我國金融市場廣度和深度同經(jīng)濟發(fā)展水平不相適應(yīng)，造成了大量金融資源外流和貨幣配置錯位。金融危機的沖擊使這種供需不協(xié)調(diào)表現(xiàn)得更為明顯，但也為金融廣度和深度的改善提供了動力：更多規(guī)避匯率、利率、價格風(fēng)險的衍生工具的出現(xiàn)、人民幣債券市場的活躍、對財富管理需求的增加等，中國銀行業(yè)將會從目前的傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)出發(fā)，全面、多層次發(fā)展，提高盈利能力和風(fēng)險管理能力。

居民財富快速增長推動銀行零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展。金融危機后，銀行將面臨著更趨成熟的客戶，尤其是富裕階層對財富長期保值、增值的專業(yè)需求將會持續(xù)擴大，使得客戶對商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求趨于多元化、個性化和綜合化。

三、金融創(chuàng)新的方向

1.積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。利率市場化背景下，中間業(yè)務(wù)已成為國際銀行業(yè)新的利潤增長點。隨著我國金融體制改革深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，但跟國外中間業(yè)務(wù)的規(guī)模相比仍有相當大的差距。加強中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先要更新經(jīng)營管理的理念、明確中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，再根據(jù)自身優(yōu)勢對市場進行細分和定位，從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。同時，應(yīng)不斷創(chuàng)新、提高技術(shù)水平、培養(yǎng)具有創(chuàng)新能力人才，并加大研發(fā)投入，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)人員和資金保障。

篇9

一、金融危機對中國壽險公司的影響

此次國際金融危機在重創(chuàng)投資銀行、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的同時，也將觸角伸向了保險行業(yè)。盡管中國壽險公司在國家政策壁壘的保護下，沒有出現(xiàn)由于直接投資金融衍生品而帶來的財務(wù)危機，受國際金融危機的波及相對較小，但這對于實施“引進來，走出去”發(fā)展戰(zhàn)略的中國保險業(yè)來說，依然是一次不小的打擊。當前，中國保險公司受到了以下四方面影響。

1.企業(yè)凈利潤大幅下滑

國際金融危機引發(fā)的全球投資市場疲軟造成中國各壽險公司凈利潤大幅下降。上市公司2009年一季度季報披露，中國人壽實現(xiàn)凈利潤53.87億元，比上年同期的34.74億元增長了55％；中國平安實現(xiàn)凈利潤15.36億元，比上年同期下滑66.4％；中國太平洋實現(xiàn)凈利潤2億元，比上年同期下滑88.88％.

2.營業(yè)收入穩(wěn)步提升

壽險公司積極調(diào)整了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使保險業(yè)務(wù)收入在全球經(jīng)濟增速放緩的背景下仍然保持了強勁的增長勢頭。中國人壽原保險合同保費達到2955.91億元，較2007年同期增長50.34％。中國平安壽險原保險合同保費收入首次突破千億元大關(guān)達到1011.78億元，同比增長27.79％。中國太平洋保險公司原保費收入達660.92億元，較上年增加30.39％。

3.大多數(shù)壽險公司償付能力略有下降但依然充足

收到中國資產(chǎn)市場的負面影響，中國壽險公司的償付能力略有下降，但是均高于保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定。截至2008年末，中國人數(shù)壽險業(yè)合計償付能力溢額1141億元，償付能力充足率達310％。平安保險公司集團償付能力充足率為308％，較2007年的486.7％出現(xiàn)明顯下滑，其壽險償付能力在180％以上。太保人壽保險業(yè)務(wù)的償付能力充足率為234％，較上年下降43個百分點。（編輯：）

4.調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加強實現(xiàn)風(fēng)險管理

面對經(jīng)濟形勢變化和宏觀政策調(diào)整，中國保險業(yè)迅速做出反應(yīng)，在風(fēng)險控制和資產(chǎn)管理方面取得較好成效。面對不利的投資環(huán)境，大多數(shù)壽險公司一致的舉措都是積極進行投資結(jié)構(gòu)調(diào)整，如進一步加大債券類投資占比和固定存款投資占比，并縮減了投資風(fēng)險較大的權(quán)益類投資占比，如下表所示。

二、中國壽險公司的應(yīng)對策略

由于政策壁壘等原因是中國壽險業(yè)在此次金融危機中直接受損情況不大，但隨著中國金融市場與國際金融市場的接軌，勢必面臨更多的機遇和挑戰(zhàn)。因此，面對國際金融危機，中國壽險公司應(yīng)該采取以下策略。

1.轉(zhuǎn)變壽險公司經(jīng)營理念

長期以來，中國大部分壽險公司對資金運用風(fēng)險缺乏足夠認識，超范圍、超比例投資時有發(fā)生。此次國際金融危機對于中國壽險公司具有極強的警示作用,是一次難得的風(fēng)險教育機會。中國壽險公司應(yīng)該加強對金融危機的研究，強調(diào)發(fā)揮保險的保障功能，注重承保和投資的共同盈利。

2.對宏觀經(jīng)濟形勢和國家政策進行科學(xué)的研究分析，提前進行風(fēng)險防范

在金融全球化背景下，為確保壽險業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性和穩(wěn)健性，中國壽險公司需要關(guān)注宏觀國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的變化，加強對經(jīng)濟重大問題的深入研究，尤其是關(guān)注對保險業(yè)產(chǎn)生突出影響的領(lǐng)域，有準備地化解因經(jīng)濟形勢變化和國家政策調(diào)整可能給壽險公司帶來的不利影響。

3.加強銀行合作

2008年以來證券市場出現(xiàn)大幅度震蕩，不斷走低，資本市場的資金流向因此發(fā)生了變化。銀行受到緊縮貨幣政策的影響，適當減少貸款業(yè)務(wù)的同時，更加注重發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中國壽險公司應(yīng)該抓住銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的機會，發(fā)揮銀行的品牌優(yōu)勢和壽險的保障與投資功能，有利于擴大壽險產(chǎn)品的銷售份額。

4.發(fā)展保障型產(chǎn)品

近年來，壽險行業(yè)發(fā)展迅速，但與此同時也存在著保障功能發(fā)揮不足、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理、投資型產(chǎn)品占比過高等問題。在現(xiàn)今經(jīng)濟周期性調(diào)整的背景下，保障型保險產(chǎn)品受經(jīng)濟周期的影響相對較小，有利于保險公司更好地應(yīng)對經(jīng)濟周期波動，應(yīng)加大保障型產(chǎn)品的發(fā)展力度。

5.形成一支高素質(zhì)營銷隊伍

壽險產(chǎn)品對銷售人員素質(zhì)要求較高，不僅要求其具備基本的保險知識和營銷技巧，還要有法律、金融等相關(guān)知識。要根據(jù)當前實際，探索營銷員分級分類管理，建立壽險銷售資格制度，形成一支高素質(zhì)營銷隊伍。

摘要：自2007年以來，源于美國的次貸危機逐步演變成為全球性的金融危機，給中國壽險公司造成巨大的影響。本文研究了金融危機對中國壽險公司的各方面影響，并初步探討了中國壽險公司的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：金融危機；中國壽險公司；影響；應(yīng)對策略

參考文獻：

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基于我國社會經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景條件下，服務(wù)行業(yè)越來越多，并且在我國社會經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。鑒于服務(wù)行業(yè)的經(jīng)濟效應(yīng)，在當今社會必須要加強服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。隨著信息網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展，信息通信技術(shù)在很多的領(lǐng)域都獲得比較廣泛的應(yīng)用。這為我國服務(wù)行業(yè)的發(fā)展提供了契機。

【關(guān)鍵詞】通信技術(shù) 服務(wù)行業(yè) 重要性分析 實際性運用

早在二十世紀九十年代，信息通信技術(shù)就已經(jīng)出現(xiàn)，直到今天發(fā)展的速度越來越快，其發(fā)揮的作用也越來越大。尤其是在社會轉(zhuǎn)型以及經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著不可估量的積極作用。近些年，服務(wù)行業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著異常重要的地位，信息通信技術(shù)在很多的領(lǐng)域都發(fā)揮著積極的作用，我國的服務(wù)行業(yè)想要獲得突破性的發(fā)展必須要借助于信息通信技術(shù)。本文立足于信息通信技術(shù)對服務(wù)行業(yè)的重要意義，闡述信息通信技術(shù)在服務(wù)行業(yè)中的突破性的應(yīng)用。

1 信息通信技術(shù)對服務(wù)行業(yè)發(fā)展的重要性闡述

信息通信技術(shù)是與社會經(jīng)濟發(fā)展緊密相連的，在服務(wù)行業(yè)中應(yīng)用信息通信技術(shù)不僅可以完善服務(wù)行業(yè)的服務(wù)模式，對其內(nèi)容進行豐富，同時還能在某種程度上提高服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與水平，進而促進我國服務(wù)行業(yè)的全面綜合性發(fā)展?？傊?，通信技術(shù)的應(yīng)用對于服務(wù)行業(yè)的發(fā)展是意義重大的，下面對其具體的意義進行闡述：

1.1 有利于服務(wù)效率的提升

伴隨著我國信息技術(shù)的發(fā)展，當代的服務(wù)行業(yè)也在不斷的引進信息技術(shù)，其目的是加強對成本的控制，進而提高服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與水平。信息通信技術(shù)作用于服務(wù)行業(yè)不僅可以滿足客戶的基本需求，同時還能為服務(wù)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加優(yōu)越的條件。就酒店行業(yè)而言，信息通信技術(shù)的應(yīng)用不僅可以為客戶提供更好的服務(wù)，同時還能準確的掌握酒店行業(yè)的市場動態(tài)信息，進而在了解市場動向的基礎(chǔ)上制定科學(xué)有效的發(fā)展戰(zhàn)略。

1.2 有利于增加服務(wù)行業(yè)的就業(yè)崗位

信息通信技術(shù)在某種層面上促進了傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型，同時也促進了新興行業(yè)的誕生，為服務(wù)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更多的就業(yè)崗位，進而有效的緩解了社會的就業(yè)壓力。信息通信技術(shù)的發(fā)展也促進了服務(wù)行業(yè)范圍的擴大，使得計算機行業(yè)以及手機等行業(yè)崗位不斷的增多，在促進我國經(jīng)濟的發(fā)展以及社會的進步等方面也發(fā)揮著不可估量的積極作用。

1.3 有利于促進我國服務(wù)行業(yè)的國際化發(fā)展

我國的信息通信技術(shù)發(fā)展的速度越來越快，其發(fā)展為客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使得服務(wù)的內(nèi)容不受時間以及空間的限制，進而實現(xiàn)了我國服務(wù)行業(yè)的國際化發(fā)展。

2 信息通信技術(shù)在服務(wù)行業(yè)的實際性的運用

2.1 信息通信技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用

信息通信技術(shù)在某種層面上推動了經(jīng)濟一體化的發(fā)展，企業(yè)家利用信息通信技術(shù)就可以實現(xiàn)生意上的往來，這樣以來不僅方便了商品的使用者，同時也在某種程度上促進了金融行業(yè)的發(fā)展，使得金融行業(yè)更加朝著通信化的領(lǐng)域發(fā)展。需要明確的認識一點的就是，實現(xiàn)信息通信技術(shù)以及金融行業(yè)的優(yōu)化，還能實現(xiàn)我國現(xiàn)代化建設(shè)的目標，縱觀當前我國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，基于信息通信技術(shù)的背景條件下，我國的金融行業(yè)也實現(xiàn)了信息化的發(fā)展。

2.2 信息通信技術(shù)在旅游行業(yè)中的運用

伴隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平也在很大程度上得到了提升。已經(jīng)不僅僅局限于物質(zhì)層面，人們越來越追求精神層面的享受，比如越來越多的人選擇除去旅游來豐富自己的眼界，進而獲得精神方面的享受。信息通信技術(shù)應(yīng)用于旅游行業(yè)可以幫助旅游者更好的實現(xiàn)跨國旅游，不需要再去考慮更多繁瑣的旅游出行手續(xù)。利用信息通信技術(shù)，人們可以在互聯(lián)網(wǎng)上對自己比較心儀的旅游景點進行查詢，甚至是預(yù)定酒店等，總之為游客提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。當前，我國的旅游行業(yè)發(fā)展的速度越來越快，信息通信技術(shù)也在不斷的發(fā)展，相信對于我國的旅游行業(yè)而言，信息通信技術(shù)的應(yīng)用將會成為未來發(fā)展的總體趨勢。

2.3 信息通信技術(shù)在商貿(mào)領(lǐng)域中的運用

信息通信技術(shù)的發(fā)展在全球經(jīng)濟一體化發(fā)展中也占據(jù)著重要的地位，針對服務(wù)行業(yè)而言，批發(fā)與零售是最要的服務(wù)行業(yè)，這兩大主流行業(yè)的發(fā)展速度也在不斷的加快。當前我國很多的服務(wù)行業(yè)基本上都是借助信息通信技術(shù)來發(fā)展商貿(mào)的。

2.4 信息通信技術(shù)在物流行業(yè)中的運用

物流行業(yè)是一種新興的產(chǎn)業(yè)，從開始到現(xiàn)在其自身的發(fā)展已經(jīng)相當?shù)耐晟?。不同于其它的行業(yè)類型，物流行業(yè)是一種綜合性的產(chǎn)業(yè)類型，集運輸、配送以及倉儲等功能于一身。伴隨著信息通信技術(shù)的發(fā)展，電子物流越來越成為物流行業(yè)發(fā)展的一種趨勢。商家在發(fā)貨之后，客戶就可以在網(wǎng)上對自己的貨物情況進行查詢，實現(xiàn)物流信息的及時更新?，F(xiàn)代化的物流行業(yè)只有借助信息通信技術(shù)才能為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在當前競爭力比較大市場上，物流行業(yè)想要獲得更好的發(fā)展，必須要實現(xiàn)電子物流的發(fā)展，通過提高服務(wù)的效率來為物流行業(yè)的發(fā)展做出更大的貢獻。

2.5 信息通信技術(shù)在新型服務(wù)行業(yè)中的運用

信息通信技術(shù)的發(fā)展在一定程度上促進了傳統(tǒng)服務(wù)行業(yè)的轉(zhuǎn)型，給我國傳統(tǒng)的服務(wù)行業(yè)帶來了很大的變化?；谛畔⑼ㄐ偶夹g(shù)的不斷發(fā)展，我國的服務(wù)行業(yè)的服務(wù)模式在一定程度上得到了創(chuàng)新，其服務(wù)的范圍再也不受地域的限制，企業(yè)之間完全可以通過信息通信技術(shù)來進行信息的交流，進而形成比較全新的服務(wù)行業(yè)。

3 結(jié)語

綜上所述，伴隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展以及社會的進步，信息通信技術(shù)也獲得更好的發(fā)展機會。我國的服務(wù)行業(yè)要牢牢的把握發(fā)展的機遇，不斷的將信息通信技術(shù)引入到本行業(yè)當中，進而通過信息通信技術(shù)的發(fā)展實現(xiàn)服務(wù)行業(yè)的突破。

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