導語：如何才能寫好一篇電子商務當前發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

電子商務源于英文ELECTRONICCOMMERCE，簡寫為EC。顧名思義，其內(nèi)容包含兩個方面，一是電子方式，二是商貿(mào)活動。簡單說，電子商務是指實現(xiàn)在從售前服務到售后支持的整個商務和貿(mào)易活動環(huán)節(jié)的電子化，自動化。對于企業(yè)來說，電子商務是利用以internet為核心的信息技術，進行商務活動和企業(yè)資源管理，它的核心是高效的管理企業(yè)的所有信息。幫助企業(yè)創(chuàng)建一條暢通于客戶，企業(yè)內(nèi)部和供應商之間的信息流，并通過高效率的管理，增值和應用，把客戶，企業(yè)和供應商連接在一起，以最快的速度，最低的成本響應市場，及時把握商機，不斷提高和鞏固競爭優(yōu)勢。

它是利用簡單、快捷、低成本的電子通訊方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿(mào)活動。電子商務可以通過多種電子通訊方式來完成。簡單的，比如你通過打電話或發(fā)傳真的方式來與客戶進行商貿(mào)活動，似乎也可以稱作為電子商務；但是，現(xiàn)在人們所探討的電子商務主要是以ED（I電子數(shù)據(jù)交換）和INTERNET來完成的。尤其是隨著INTERNET技術的日益成熟，電子商務真正的發(fā)展將是建立在INTERNET技術上的。所以也有人把電子商務簡稱為IC（INTERNETCOMMERCE）。

從貿(mào)易活動的角度分析，電子商務可以在多個環(huán)節(jié)實現(xiàn)，由此也可以將電子商務分為兩個層次，較低層次的電子商務如電子商情、電子貿(mào)易、電子合同等；最完整的也是最高級的電子商務應該是利用INTENET網(wǎng)絡能夠進行全部的貿(mào)易活動，即在網(wǎng)上將信息流、商流、資金流和部分的物流完整地實現(xiàn)，也就是說，你可以從尋找客戶開始，一直到洽談、訂貨、在線付（收）款、開據(jù)電子發(fā)票以至到電子報關、電子納稅等通過INTERNET一氣呵成。

要實現(xiàn)完整的電子商務還會涉及到很多方面，除了買家、賣家外，還要有銀行或金融機構、政府機構、認證機構、配送中心等機構的加入才行。由于參與電子商務中的各方在物理上是互不謀面的，因此整個電子商務過程并不是物理世界商務活動的翻版，網(wǎng)上銀行、在線電子支付等條件和數(shù)據(jù)加密、電子簽名等技術在電子商務中發(fā)揮著重要的不可或缺的作用。

二、電子商務都有哪些形式以及他們都有什么特點

總的來說，正如大家所熟知的那樣，電子商務可以分為企業(yè)(Business)對終端客戶（Customer）的電子商務（即B2C），企業(yè)對企業(yè)的電子商務（B2B）及消費者與消費者（C2C）之間的電子商務三種主要形式。

提起B(yǎng)2C，大家可能更為熟悉一些，它是從企業(yè)到終端客戶（包括個人消費者和組織消費者）的業(yè)務模式。今天所談的電子商務時代的B2C是通過電子化、信息化的手段，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術把本企業(yè)或其他企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務不經(jīng)任何渠道，直接傳遞給消費者的新型商務模式。因為它與大眾的日常生活密切相關，所以被人們首先認識和接受。

電子商務B2C模式的一種最為大家所熟悉的實現(xiàn)形式就是新興的專門做電子商務的網(wǎng)站。現(xiàn)在，仿佛一夜之間，涌現(xiàn)出無數(shù)的這類公司，其中有網(wǎng)上商店、網(wǎng)上書屋、網(wǎng)上售票等，甚至還有一些什么都做，什么都賣的電子商務網(wǎng)站，人們戲稱為“千貨公司”的。但無論怎樣，這些新型模式企業(yè)的出現(xiàn)，使人們足不出戶，通過因特網(wǎng)，就可以購買商品或享受咨訊服務。這無疑是時代的一大進步。

B2C電子商務具有如下6種優(yōu)勢:

1.便利，消費者可以方便的查詢商品，了解商品性能，通過產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，消費者可以在上百萬種產(chǎn)品中立即將自己可能需要的商品檢索出來。并看到它們的詳細資料。

2.豐富。由于網(wǎng)上商場無須實際店面和實際產(chǎn)品，只需一個產(chǎn)品的數(shù)據(jù)庫來存儲商品的信息。所以它可以同時銷售上百萬甚至上千萬種商品，給消費者更豐富的選擇。

3.個性化服務。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互特性，企業(yè)能以較低的成本給顧客提供定制服務。滿足客戶的個性化需求。另外通過客戶數(shù)據(jù)庫分析顧客以前的購買行為，企業(yè)可以有針對性地為顧客提供咨詢與建議。

4.按需生產(chǎn)（定貨）。減少庫存。網(wǎng)上銷售的支付與提貨是脫節(jié)的，企業(yè)是先收款，后送貨。所以，企業(yè)可以做到按需生產(chǎn)（進貨）。

5.低成本。由于無房租，加上大部分業(yè)務過程，比如挑選商品，結算，簡單的咨詢都由顧客自己完成，或由電腦完成，而且可以省去中間環(huán)節(jié)，直接對消費者銷售。所以網(wǎng)上銷售成本有可能比較低，企業(yè)有可能為顧客提供較低的價格。

6.面向全球銷售。在網(wǎng)上，沒有紐約，東京的區(qū)別，只有網(wǎng)上，網(wǎng)下的區(qū)別，任何一個網(wǎng)上企業(yè)都是一個跨國企業(yè)，它的雇員，合作者，顧客與競爭對手都來自全世界。

B2B是企業(yè)與企業(yè)之間的業(yè)務模式。電子商務B2B的內(nèi)涵是企業(yè)通過內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺和外部網(wǎng)站將面向上游的供應商的采購業(yè)務和下游商的銷售業(yè)務都有機地聯(lián)系在一起，從而降低彼此之間的交易成本，提高滿意度。實際上面向企業(yè)間交易的B2B，無論在交易額和交易領域的覆蓋上，其規(guī)模比起B(yǎng)2C來都更為可觀，其對于電子商務發(fā)展的意義也更加深遠。

與B2C相似，B2B在企業(yè)間的應用也有兩種主要實現(xiàn)形式。B2B的一種實現(xiàn)是其在傳統(tǒng)企業(yè)中的應用。一些傳統(tǒng)企業(yè)的實質(zhì)性業(yè)務，正在逐步向B2B轉變，更多地以WEB方式來傳遞信息和實現(xiàn)網(wǎng)上訂單，但物流方式就和以前沒什么變化，依然是供應商到本企業(yè)，本企業(yè)再到商或最終客戶。以通用汽車為例，通用汽車建立了一個B2B電子商務網(wǎng)站——TradeXchange，計劃在今年年底之間，將其每年高達870億美元的采購業(yè)務完全通過該網(wǎng)站進行。并且這個網(wǎng)站不僅滿足通用自身的采購業(yè)務，其30000多家供應商也將在這一系統(tǒng)上進行交易，它將對通過TradeXchange進行的電子商務交易收取1%的的手續(xù)費，專家們估計這將為通用汽車帶來每年50億美元的收入。

但不要把互聯(lián)網(wǎng)和電子商務僅僅看作是一個工具，它同樣可能對營銷模式和管理模式帶來變革，B2B的第二種實現(xiàn)方式就有這樣的意味。這一類的B2B公司并不是為自身企業(yè)的采購或銷售服務的，它自身可能不生產(chǎn)任何產(chǎn)品，但它通過建立統(tǒng)一的基于WEB的信息平臺，為某一類或某幾類的企業(yè)采購或銷售牽線搭橋，此時物流的方式就和上一類有很大不同了，它是由供應商直接到商。它只是搭建了計算機零部件這一類商品賣家和買家的橋梁，因此它沒有廠房，甚至沒有庫房，而只是通過信息系統(tǒng)來調(diào)配、組織供貨與銷售，并提供一些增值，從而獲得傭金或增值收入。當然這一類公司成功的關鍵是它要能聚攏這一類產(chǎn)品的賣家和買家，通過特色服務，讓它們愿意到你的平臺上來交易，但究竟愿不愿意，這也和B2C中所談到的是選擇百貨店還是專賣店方式有些類似。

B2B電子商務具有如下5種優(yōu)勢:

1.使買賣雙方信息交流低廉，快捷。信息交流是買賣雙方實現(xiàn)交易的基礎。傳統(tǒng)商務活動的信息交流是通過電話，電報或傳真等工具，這與internet信息是以web超文本（包含圖像，聲音，文本信息）傳輸不可同日而語。

2.降低企業(yè)間的交易成本，首先對于賣方而言，電子商務可以降低企業(yè)的促銷成本即通過internet企業(yè)相關信息（如企業(yè)產(chǎn)品價目表，新產(chǎn)品介紹，經(jīng)營信息等）和宣傳企業(yè)形象，與按傳統(tǒng)的電視報紙相比，可以更省錢。更有效。因為在網(wǎng)上提供企業(yè)的照片。產(chǎn)品檔案等多媒體信息有時勝過傳統(tǒng)媒體的千言萬語。在internet上做廣告促銷。可以提高銷售數(shù)量的10倍，而費用只是傳統(tǒng)廣告的十分之一。對于買方而言，可以降低采購成本，傳統(tǒng)的原材料采購是一個較為煩瑣的過程。而利用internet企業(yè)可以加強與主要供應商之間的協(xié)作，將原材料采購與產(chǎn)品制造過程兩者有機結合起來，形成一體化的信息傳遞和處理系統(tǒng)。另外。企業(yè)還可以在全球市場上尋求最優(yōu)價格的供應商。而不是只局限于原有的幾個商家。

3.減少企業(yè)庫存。企業(yè)為應付變幻莫測的市場需求，通常需保持一定的庫存量。但企業(yè)高庫存政策將增加資金占用成本。且不一定能保證產(chǎn)品或材料為適銷對路的貨品。而企業(yè)低庫存政策，可能使生產(chǎn)計劃受阻，交貨延期。因此尋求最優(yōu)庫存控制是企業(yè)管理的一個重要目標之一。以信息技術為基礎的電子商務則可以改變企業(yè)決策中信息不確切和不及時問題。通過internet可以將市場需求信息傳遞給企業(yè)決策生產(chǎn)，同時也把需求信息及時傳遞給供應商而適時得到補充供給。從而實現(xiàn)“零庫存管理”。

4.縮短企業(yè)生產(chǎn)周期。一個產(chǎn)品的生產(chǎn)是許多企業(yè)相互協(xié)作的結果。因此產(chǎn)品的設計開發(fā)和生產(chǎn)銷售可能涉及許多關聯(lián)企業(yè)。通過電子商務可以改變過去由于信息封閉而無謂等待的現(xiàn)象。

5.24小時/天無間斷工作，增加了商機。傳統(tǒng)的交易受到時間和空間的限制。而基于internet的電子商務則是一周7天。一天24小時無間斷運作，網(wǎng)上的業(yè)務可以開展到傳統(tǒng)營銷人員和廣告促銷所達不到的市場范圍。

C2C的意思就是消費者（consumer）與消費者（consumer）之間的電子商務。打個比方，比如一個消費者的有一臺舊電腦，通過網(wǎng)上拍賣，把它賣給另外一個消費者，這種交易類型就稱為C2C電子商務。C2C電子商務主要是指網(wǎng)上拍賣。C2C模式的特點就是大眾化交易，因為是個人與個人之間的交易！

篇2

關鍵詞：電子商務企業(yè)；倫理問題；解決途徑

電子商務是指利用簡單、快捷、低成本的電子通信方式，買賣雙方不謀面地進行的各種商業(yè)和貿(mào)易活動。目前，我國電子商務企業(yè)主要包括基本兩種類型：第一，“不完全的電子商務”：傳統(tǒng)企業(yè)在其原有經(jīng)營范圍的基礎上，引入電子商務交易模式，開辟電子商務業(yè)務活動，拓展企業(yè)經(jīng)營方向和范圍；第二，“完全的電子商務”：借助計算機技術，通過整合商業(yè)運作中的資金流、信息流和物流，實現(xiàn)交易方式和手段的電子化。

一、我國電子商務企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及特征

（一）從企業(yè)規(guī)?？矗覈娮由虅掌髽I(yè)總量持續(xù)增長。根據(jù)中國電子商務研究中心相關調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2000年我國規(guī)模以上電子商務網(wǎng)站總量為3325家，而2010年12月已達到25000家，電子商務企業(yè)規(guī)模年均增長速度超過20%。

（二）從地域分布看，我國電子商務企業(yè)主要集中在東部經(jīng)濟較發(fā)達的省份。根據(jù)中國電子商務研究中心相關調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：截止到2010年12月，我國長三角地區(qū)電子商務企業(yè)占有29.5%的份額，珠三角占有10.8%，北京占有9.7%，電子商務的發(fā)展與地方社會經(jīng)濟、基礎設施建設、政府扶持力度和消費者觀念密不可分。

（三）從行業(yè)分布看，我國電子商務企業(yè)主要集中于第三產(chǎn)業(yè)。根據(jù)中國電子商務研究中心相關調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2010年底我國電子商務企業(yè)行業(yè)分布排名前十名的依次為：紡織服裝、農(nóng)林畜牧、數(shù)碼家電、鋼鐵機械、化工醫(yī)藥、禮品飾品、五金工具、包裝印刷、建筑建材、食品糖酒。

二、我國電子商務企業(yè)發(fā)展的倫理問題

我國電子商務企業(yè)正在以其舉足輕重的角色地位支配著市場經(jīng)濟發(fā)展走向，成為市場交換中的“主力軍“。為了幫助更多的企業(yè)提高風險意識，促進整個行業(yè)的健康發(fā)展，對于電子商務企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題研究迫在眉睫。

（一）企業(yè)成本控制方面

許多企業(yè)單純追求經(jīng)濟效益，試圖在不斷降低企業(yè)成本的基礎上實現(xiàn)經(jīng)濟利益最大化，然而由于交易成本控制手段缺乏，信息化成本和收益不匹配，組織機構成本居高不下，客戶服務相關成本支出過低，上游成本控制缺乏規(guī)范性，缺少交易順利完成的保障措施等問題。再加上物流成本、庫存成本控制不全面，成本較高，且退換貨的逆向物流成本控制意識薄弱，信息安全體系、支付體系以及其他相關支持體系不健全，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛、法律糾紛數(shù)不勝數(shù)。

（二）企業(yè)市場準入法律制度方面

我國現(xiàn)階段電子商務企業(yè)缺乏統(tǒng)一的企業(yè)市場準入立法，立法分散、層級低且漏洞較多。審批程序繁雜，監(jiān)管部門多頭，與電子商務活動本身要求的低成本、高效率和開放性等特征相矛盾。監(jiān)管體系落后，非信息話的監(jiān)管手段和被動的監(jiān)管模式都無法適應整個市場的發(fā)展需要。由于現(xiàn)行立法體系的分散和龐雜，立法內(nèi)容互相沖突，許多企業(yè)在這種權力交叉地帶鉆法律的空子，人為地造成了電子商務市場準入機制的不平等。

（三）企業(yè)經(jīng)營策略和社會責任問題方面

不少企業(yè)存在錯誤的經(jīng)營理念，認為電子商務就是把傳統(tǒng)的商品機械地搬到互聯(lián)網(wǎng)上銷售，因此在產(chǎn)品策略、價格策略、分銷渠道和促銷手段等方面未能適應消費者的需要，只希望實現(xiàn)企業(yè)成本的“快打快收”。許多企業(yè)違背了企業(yè)社會責任中的誠信原則，通過虛假廣告和信息擴大企業(yè)規(guī)模，將交易風險轉嫁給消費者，在追求“量”的同時忽視了“質(zhì)”的發(fā)展。

三、我國電子商務企業(yè)發(fā)展問題的解決途徑

（一）選擇合理的商業(yè)模式和經(jīng)營范圍，樹立供應鏈一體化的物流管理思想，建立標準化的物流管理體系，在物流管理基礎上控制庫存成本和逆向物流成本，同時構建安全高效的信息系統(tǒng)，降低風險成本，注重增強客戶服務的針對性和培養(yǎng)客戶的忠誠度。通過提高產(chǎn)品的質(zhì)量和服務，而不是單純依靠降低生產(chǎn)成本實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟效益。

（二）借鑒國際組織和其他國家的先進立法經(jīng)驗，盡快制定統(tǒng)一的《商業(yè)登記法》、《電信法》等法律法規(guī)，規(guī)范電子商務企業(yè)的市場準入機制。改革企業(yè)登記和監(jiān)管模式，建立政府與社會的二元監(jiān)管機制，明晰權利與責任的統(tǒng)一關系，使企業(yè)能夠公平、平等地實現(xiàn)自身發(fā)展，減少不必要的經(jīng)濟糾紛和法律糾紛。

（三）在電子商務紅火、人才爭奪戰(zhàn)日趨激烈的背景下，與其上演“人才爭奪大戰(zhàn)”，不如改善公司管理，提供人才施展才能、健康發(fā)展的平臺。通過講座、課程培訓等多種方式建立內(nèi)部的人才培養(yǎng)機制，提高員工的福利待遇以提升員工的忠誠度，同時與各高校電子商務專業(yè)進行良好的溝通和協(xié)調(diào)，為教師與學生提供實踐教育平臺，實現(xiàn)人才階梯的有效銜接，真正做到“公平”與“效率”兼得的良好競爭模式。

（四）樹立正確的經(jīng)營理念和企業(yè)的社會責任感，堅持誠實守信第一，利益、利潤第二。充分發(fā)揮企業(yè)自身的優(yōu)勢，制定合理的市場營銷策略，使企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量與服務、價格定位、銷售模式以及促銷策略等更好地符合自身發(fā)展與消費者需求。加強電子商務企業(yè)社會責任的研究工作，建立科學有效的社會責任評價體系，對企業(yè)產(chǎn)品和服務的“質(zhì)”與“量”真正做到“兩手抓兩手硬”，在吸引公眾眼球的同時打造電子商務品牌效應。

參考文獻：

[1] 李長兵.我國電子商務企業(yè)市場準入法律制度研究[J].科學.經(jīng)濟.社會，2011（1），第155-158頁 .

[2] 何俊.電子商務企業(yè)的社會責任[J]. 信息化建設.

[3] 劉志超，何振亮.淺談我國網(wǎng)上零售的發(fā)展障礙與對策[J].商業(yè)研究，2006（19）.

[4] 張安榕.我國電子商務企業(yè)成本控制問題與對策探析[J]. 科技廣場，2011（4），第50-54頁.

作者簡介：

篇3

關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；營業(yè)收入

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1671-9255（2012）01-0046-05

一、引言

在錯綜復雜的世界經(jīng)濟背景下，我國不斷推進經(jīng)濟結構調(diào)整、促進經(jīng)濟增長方式轉變，整體經(jīng)濟保持良好的發(fā)展態(tài)勢。在此期間，“金融脫媒”不斷發(fā)展，勢必對商業(yè)銀行存貸業(yè)務產(chǎn)生擠壓，過度依賴貸款增長、存貸款利差、大企業(yè)和大項目、融資支持信貸和資產(chǎn)擴張的傳統(tǒng)發(fā)展模式必然不可持續(xù)。[1]2001年7月人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》在制度上保障了商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新和快速發(fā)展。2010年下半年以來，央行頻繁上調(diào)存款準備金、加息控制商業(yè)銀行資金的流動性，從緊的貨幣政策以及宏觀經(jīng)濟運行中突出的結構性矛盾對商業(yè)銀行帶來了嚴峻挑戰(zhàn)，這就迫使商業(yè)銀行要從轉變傳統(tǒng)的業(yè)務模式入手，加快中間業(yè)務發(fā)展以尋求新的利潤增長點。本文中的數(shù)據(jù)全部來自12家上市商業(yè)銀行2011年半年報，中間業(yè)務收入包括報表中披露的手續(xù)費及傭金凈收入。文中的比值全部經(jīng)半年報計算得出。工商銀行、建設銀行、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行四大國家控股商業(yè)銀行在文中簡稱為四大商行；交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行和

華夏銀行八家中型股份制商業(yè)銀行簡稱為中型股份制商行。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

對我國12家上市商業(yè)銀行2011年半年報數(shù)據(jù)分析可知，當前各家上市商業(yè)銀行都在積極推進中間業(yè)務的發(fā)展，各行中間業(yè)務收入均有較大幅度提高，同時中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中的占比也有所提高。

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務收入分析

截至2011年6月份，各家上市商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入同比去年均有較大幅度的提高。四大商行的中間業(yè)務處于領先地位，工行收入最高達到537.91億元，其次是建行和農(nóng)行，中行位于最后。中型股份制商行中交通銀行最高達到100.44億元，其次是招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行和中信銀行，華夏銀行位于最后僅有15.27億元。進一步分析得出，各行整體營業(yè)收入平均增幅33.98%，中間業(yè)務收入平均增幅57.93%。中間業(yè)務收入的快速增長對整體營業(yè)收入的增長具有帶動作用。

其中，四大商行營業(yè)收入同比平均增幅29.14%，中間業(yè)務收入同比平均增幅44.11%，中型

股份制商行營業(yè)收入同比平均增幅36.04%，中間業(yè)務收入同比平均增幅64.85%。中型股份制商行營業(yè)收入增幅比四大商行高出6.9個百分點，中間業(yè)務收入增幅比四大商行高出20.74個百分點。整體而

言，2011年上半年中型股份制商行營業(yè)收入額和中間業(yè)務收入額均低于四大商行，而中型股份制商行無論從營業(yè)收入同比增幅還是從中間業(yè)務收入同比增幅均高于四大商行。從中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中占比來看，中型股份制商行與四大商行有持平之勢。這表明中型股份制商行更注重中間業(yè)務的發(fā)展，未來兩大類商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入額差距將會不斷縮小。

由表1可知，12家上市商業(yè)銀行中間業(yè)務各項目收入均有不同程度的提高。信用承諾業(yè)務收入平均增幅最高達到74.86%，銀行卡和資產(chǎn)托管業(yè)務平均收入增幅較快，分別為67.73%和66.60%，咨詢業(yè)務收入和業(yè)務收入平均增幅較慢，分別為57.99%和35.41%。民生銀行的銀行卡業(yè)務收入和資產(chǎn)托管業(yè)務收入在所有業(yè)務收入增幅中是最高的，原因為銀行卡設計獨具特色、功能豐富而且注重與其他金融類機構開展深入合作聯(lián)合推出新產(chǎn)品，例如：“夢想卡”、“小鬼當家卡”和“薪資理財卡”是針對不同人群的業(yè)務需求推出的特色銀行卡，“民生――大都會人壽聯(lián)名卡” 是由中國民生銀行與中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司共同推出的聯(lián)名卡產(chǎn)品；在托管業(yè)務上民生銀行更是獨具匠心，業(yè)務涵蓋證券投資基金、券商集合理財、社?；?、信托資金保管、企業(yè)年金、保險資金等多個領域并在華北、華東、華南三個區(qū)域設立了托管分部，實行屬地化管理，構建了客戶導向的業(yè)務組織架構。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中占比分析[2]

2011年上半年11家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中的占比均有所增長。其中四大商行平均占比為22.16%，中型股份制商行平均占比為13.46%，在四大商行中工商銀行和建設銀行名列前茅，分別為24.32%和23.12%，中行占比最低為21.05%，相比去年同期還有所下降；中型股份制商行中，民生和招商銀行占比靠前，分別為20.38%和17.72%，華夏銀行占比最低僅為9.36%，但相比上年均有所增長，表現(xiàn)出趨同之勢。

三、上市商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的特點

（一）中間業(yè)務具體構成項目共性業(yè)務與個性業(yè)務并存

從2011年上半年12家上市商業(yè)銀行的報表來看，各行中間業(yè)務主要集中在支付結算、咨詢顧問、銀行卡、資產(chǎn)管理、信用擔保和業(yè)務等六項。個別商業(yè)銀行有自己獨特的業(yè)務，例如：在半年報中，工商銀行將個人理財與私人銀行業(yè)務、對公理財業(yè)務分別披露；中國銀行將外匯買賣差價收入計入中間業(yè)務收入之中；建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行將電子銀行業(yè)務收入計入中間業(yè)務收入；交通銀行將基金銷售收入手續(xù)費和基金管理費收入計入中間業(yè)務收入；工商銀行、建設銀行、中信銀行、光大、華夏銀行將理財服務手續(xù)費收入計入中間業(yè)務之中；民生銀行將融資租賃業(yè)務手續(xù)費和證券承銷服務手續(xù)費計入中間業(yè)務；興業(yè)銀行將租賃業(yè)務費用收入計入到中間業(yè)務之中。

（二）上市商業(yè)銀行規(guī)模與中間業(yè)務收入密切相關

工商銀行以24%的市場份額占比排在首位，其他三家國家控股商業(yè)銀行分別是建設銀行（21%）、農(nóng)業(yè)銀行（17%）、中國銀行（16%）。中型股份制商行中，交行為5%、招商和民生為4%，其余各家均為2%。四大商行在市場份額中的占比均高于其他八家中型股份制商行。由此可知，上市商業(yè)銀行的規(guī)模決定了中間業(yè)務的收入。其主要原因是，商業(yè)銀行中間業(yè)務的開發(fā)、拓展與營業(yè)網(wǎng)點的分布、客戶資源、進入國內(nèi)市場的先后和銀行在客戶心目中的地位等因素依賴較為密切。

（三）傳統(tǒng)中間業(yè)務的主導地位發(fā)生改變

通過對12家上市商業(yè)銀行中間業(yè)務具體收入來源進行分類匯總發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務收入共計1972.29億元。其中，咨詢業(yè)務收入共計497.95億元，占比24%；支付結算業(yè)務收入共計426.48億元，占比22%；銀行卡業(yè)務收入共計346.05億元，占比18%。三項共占中間業(yè)務總收入的64%。這表明2011年上半年各行咨詢顧問業(yè)務收入快速增長，打破了以支付結算、銀行卡和業(yè)務為核心的傳統(tǒng)業(yè)務格局。

四、促進商業(yè)銀行中間業(yè)務進一步發(fā)展的建議[3]

從2011年半年報來看，上市商業(yè)銀行中間業(yè)務較2010年同期均有較快發(fā)展，然而相比國外優(yōu)秀商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比仍舊偏低，應進一步提高中間業(yè)務發(fā)展水平。

（一）明確中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略目標

近年來國外經(jīng)驗表明，匯豐銀行等國際先進銀行在非利息收入高達40%的基礎上，中間業(yè)務仍以年均17.4%的速度增長，遠高于其他資本年均7.8%的增速。銀行業(yè)已將中間業(yè)務作為其經(jīng)營結構轉型的標桿，作為長期發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。隨著國內(nèi)傳統(tǒng)存貸業(yè)務利差空間的壓縮和銀行間同業(yè)競爭的加劇，我國商業(yè)銀行應當借鑒國外先進經(jīng)驗，扶持中間業(yè)務的發(fā)展，真正使資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務成為商業(yè)銀行利潤增長的強勁引擎。以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，以中間業(yè)務的發(fā)展強化傳統(tǒng)業(yè)務。

（二）兩大類商業(yè)銀行中間業(yè)務要實施差異化發(fā)展策略

四大商行要充分利用自身優(yōu)勢，以廣布的營業(yè)網(wǎng)點、固有的客戶資源和優(yōu)質(zhì)的服務來做大做強中間業(yè)務。中型股份制商行要爭奪中間業(yè)務的市場份額，則應該另辟蹊徑進行差異化發(fā)展。例如：加大市場研發(fā)力度，進一步發(fā)掘四大商行未曾涉足的領域，搶先占領市場；對于已有的業(yè)務可以推陳出新，增強業(yè)務的吸引力；加大宣傳力度，樹立品牌形象，讓更多的客戶全面了解商業(yè)銀行推出的業(yè)務產(chǎn)品。

（三）加強中間業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)力度

好的中間業(yè)務產(chǎn)品是中間業(yè)務發(fā)展的前提條件，因此商業(yè)銀行應當結合自身業(yè)務部門特點推出具有吸引力的拳頭產(chǎn)品。一是為銀行的產(chǎn)品研發(fā)部門提供充足的產(chǎn)品研發(fā)資金并設立合理的產(chǎn)品研發(fā)獎勵基金。既能滿足研發(fā)過程中的資金需求，又能以獎金調(diào)動員工的創(chuàng)新動力。二是要充分借鑒國外先進銀行的中間業(yè)務產(chǎn)品，促進自己的產(chǎn)品開發(fā)。例如，隨著國內(nèi)金融衍生產(chǎn)品的陸續(xù)推出，商業(yè)銀行可以借鑒國外的成功經(jīng)驗積極開拓該領域的產(chǎn)品研發(fā)。

（四）大力發(fā)展新興中間業(yè)務

商業(yè)銀行應該大力發(fā)展新興中間業(yè)務，例如：（1）電子銀行業(yè)務。商業(yè)銀行要積極引入高新電子科技、培育新產(chǎn)品、有效疏通營銷渠道；以客戶為中心，優(yōu)化產(chǎn)品設計和流程設計，強化客戶體驗環(huán)節(jié)；加強與網(wǎng)絡運營商、手機廠商和電子商務企業(yè)的深度合作，共同開發(fā)獨具特色的產(chǎn)品。（2）投資銀行業(yè)務。[4]在“金融脫媒”的背景下，投資銀行業(yè)務將具有更廣闊的發(fā)展空間，可以對并購重組、融資租賃、產(chǎn)權流動和證券承銷等投行業(yè)務進行研發(fā)。（3）理財業(yè)務。改革開放以來，我國居民的財富不斷增加但是理財意識淡薄，商業(yè)銀行應當進一步推出針對中高端客戶的個人理財服務項目，包括理財咨詢、理財規(guī)劃等業(yè)務。

（五）積極培育和引進中間業(yè)務人才

具備綜合素質(zhì)的金融人才是中間業(yè)務持續(xù)發(fā)展的核心所在，因此必須重視人才的培養(yǎng)。上市商業(yè)銀行應當建立合理的人才培養(yǎng)計劃包括組織員工去各大院校學習，豐富其金融知識，聘請金融專家來銀行做講座，定期組織崗位練兵等。此外，在當前美國經(jīng)濟持續(xù)低迷和歐債危機的背景下，我國商業(yè)銀行可以考慮去國外聘請具有銀行、保險、證券和外匯等金融專業(yè)知識的復合型人才，優(yōu)化國內(nèi)人才隊伍。

參考文獻：

[1]肖欣榮，伍永剛.美國利率市場化改革對銀行業(yè)的影響[J].國際金融研究，2011（1）:69-75.

[2]程鳳朝，崔宏.理性看待商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比[J].中國金融，2011（17）：51-52.

[3]羅斯，赫金斯.商業(yè)銀行經(jīng)營管理[M].劉園，譯.北京: 機械工業(yè)出版社，2007：96.

[4]陳靜.關于我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的探討[J].西南金融，2010（8）：52-53.

Analysis on the Intermediary Business Development of China’s Commercial Banks

―Taking Twelve Listed Commercial Banks as an Example

MA Yan, HAN Song, LUO Li-wang

(College of Finance, Hebei University of Economics and Trade, Shijiazhuang 050061, China)

Abstract: Based on the data from the semi-annual report 2011 of twelve listed commercial banks, this paper deeply compares and analyzes the present situation of the intermediary business development of China’s commercial banks through descriptive statistical method and advances some suggestions on their future development. The study shows that the intermediary business incomes of China’s listed commercial banks as well as their proportion in operating incomes have both increased greatly. The study also finds that the intermediary business income has positive relativity with its scale, in the intermediary business there exist both common business and individuation business and the dominant position of traditional intermediary business has declined. To further develop intermediary business, the commercial banks should first decide their strategic object and then put more efforts into product development, spare no effort to develop new intermediary business as well as foster and employ relevant talents actively. At the same time the four state holding commercial banks and mid-sized shareholding commercial banks should implement differential development strategy.

Key Words: commercial bank; intermediary business; operating income

（上接第38頁）

參考文獻：

[1]肖瀟.歐債危機的近況及其影響[J].國際金融，2011（10）：56.

[2]謝世清.從歐債危機看“中國式”債務危機[J].亞太經(jīng)濟，2011（5）：21.

[3]張曉晶，李成.歐債危機的成因、演進路徑及其對中國經(jīng)濟的影響[J].開放導報，2010（8）：28.

[4]Krugman, P. The Euro Trap [N]. The New York Times, 2010.04.29.

[5]Karl Kaltenthaler. Germany and the politics of Europe's money [M].Durham: Duke University Press, 1999: 42.

[6]李曉，丁一冰.歐洲一體化的推動力與大國關系[J].學習與探索，2007（5）：146-151.

[7]羅伯特•吉爾平.國際關系的政治經(jīng)濟學[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，1989：246.

[8]查爾斯•P.金德爾伯格.西歐金融史（第二版）[M].北京：中國金融出版社，2007：133-135.

[9]施愛國，崔正男.歐債危機成因與前景的制度分析[J].國際經(jīng)濟戰(zhàn)略，2010（4）：42.

European Debt Crisis and European Monetary Integration: Analysis from the Perspective of Institutional Change

LI Bin

(School of Finance, Central University of Finance and Economics, Beijing 100081, China)