導語：如何才能寫好一篇個人信用信息管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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內(nèi)容摘要：個人信用體系建設是社會主義市場經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展的必然要求。建立起我國較為完善的個人信用體系，進而規(guī)范并促進社會經(jīng)濟活動，是一項社會、經(jīng)濟意義深遠且關系到管理體制創(chuàng)新、政府職能轉變、法制建設規(guī)范等方面規(guī)模浩大的系統(tǒng)工程。本文針對我國在個人信用體系建設方面存在的問題展開討論，并對如何搞好個人信用體系建設提出了一些建議。

關鍵詞：個人信用體系建設規(guī)范思考

個人信用體系建設是社會主義市場經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展的必要條件。建立起我國較為完善的個人信用體系，進而規(guī)范并促進社會經(jīng)濟活動，是一項社會、經(jīng)濟意義深遠而且關系到管理體制創(chuàng)新、政府職能轉變、法制建設規(guī)范等方面規(guī)模浩大的系統(tǒng)工程。既要克服傳統(tǒng)體制的巨大慣性，又要適應現(xiàn)代市場經(jīng)濟規(guī)律和國際一體化的要求，其復雜性和艱巨性都是空前的。

從全國個人信用體系建設的實踐來看，目前我國個人信用體系建設有了一定的進展，但也存在著相當多的問題。

我國個人信用體系存在的問題

信息收集缺乏法律支持

我國還沒有健全的全國性的有關征信的法律法規(guī)。這就使我國的個人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關法律的支持，導致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在消費者不知情的情況下進行的，由于沒有法律對消費者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯個人隱私權的尷尬。根據(jù)西方國家的經(jīng)驗，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進行的，并事先征得本人的同意。而我國目前的做法則是，信用機構從中介人(主要是銀行)那里獲得消費者的信息，作為信息所有者的消費者本人卻不知曉，以致于涉及侵犯個人隱私。

尚未樹立現(xiàn)代信用意識

在我國傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個人不講信用，只會受到社會道德的譴責，經(jīng)濟利益并沒受到太大損失。因此，失信的收益遠遠大于其成本，以致于造成整個社會信用缺失。特別是在我國由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉軌的過程中，社會信用意識并沒有隨之建立，因而缺乏對失信的懲戒機制，將造成全社會嚴重的信用危機。

信用數(shù)據(jù)征集成本較高

隨著社會生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關系日益復雜，作為經(jīng)濟主體的個人參與經(jīng)濟生活和社會活動的程度越來越深、范圍越來越廣，從而其信用信息廣泛散落在各個部門機構。一個完善的個人征信體系必須以將散落在各個部門的信息收集起來為前提。而我國的個人信用體系發(fā)展緩慢的一個重要原因就是個人征信數(shù)據(jù)分散，開放程度很低，個人信用評估公司難以獲得，從而難以建立起一個完善的個人信息數(shù)據(jù)庫。在我國這樣一個信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散的國家，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后也有政府的介入。但在缺乏相關的法律制度和專門的執(zhí)法機構的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場秩序，那些與政府關系密切的信用中介機構將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。

另外，對個人信用數(shù)據(jù)的征信過程中，實行有償征信的費用非常高，尤其是前期，征信任務艱巨，數(shù)據(jù)庫的建設都需要大量資金投入，屬于一種投資期長、前期投入高的行業(yè)，這對于沒有足夠實力的民營征信公司來說，很可能會不堪重負。此外，從所有權角度看，個人信用數(shù)據(jù)應屬于消費者個人所有，但如果實行有償征信，當消費者需要信息時卻應該是信用公司將信息有償銷售給消費者，作為中介機構的商業(yè)銀行等部門獲得了收入，作為所有者的個人卻付出代價。

信用中介機構整體水平不高

由于缺乏現(xiàn)代信用意識，人們并沒有將信用看作是商品，因而信用服務行業(yè)的社會需求不足，社會對信用產(chǎn)品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識，從而使得信用中介機構因缺乏市場而難以發(fā)展起來；從信用服務的供給來看，國內(nèi)有實力提供高質量信用產(chǎn)品的機構還很少，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整科學的信用調(diào)查和評價體系，從而難于向社會提供高質量的信用報告。而這勢必會影響社會對信用產(chǎn)品的需求。

建立個人信用體系的建議

我國正致力于建設社會主義市場經(jīng)濟，而信用是市場經(jīng)濟得以運行最起碼的基礎。因此，大力培育社會信用觀念和意識，建立起完善的社會信用制度，是建立市場經(jīng)濟秩序時不可忽視的一項重要任務。

整合個人信息資源

我國涉及到個人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險、社保、公安、工商、民政和社會共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個互通有無的個人信息收集平臺，此項工作可借鑒美國的做法，即按照市場規(guī)律要求，建立個人信用服務中介機構，凡涉及到個人信息資源或需要利用個人信用數(shù)據(jù)的部門、單位均可作為個人信用中介的成員單位，實行資源搜集和享用互補，會員之間免費服務，數(shù)據(jù)免費采集，會員以外單位按照市場運作，全部采取有償服務，且依據(jù)其服務的項目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定其服務價格的高低。

個人信用評估準確與否，直接影響個人信用體系建立成敗，也是衡量一家征信機構運作好壞的一條重要標準，所以科學建立個人信用評估體系十分重要。它要求首先評估數(shù)據(jù)面要廣，既要有個人日?；顒訑?shù)據(jù)，如個人、家庭消費、資產(chǎn)、工資、住房、銀行往來等，也要有突發(fā)性事件數(shù)據(jù)，如透支、借貸、捐贈、違規(guī)等。

其次是評估內(nèi)容要全，除了能用數(shù)據(jù)反映個人信用狀況外，還應包括個人品德，能力以及曾經(jīng)有過的獎勵和處罰等，有利的和不良的信息都納入其中?？梢栽O計個人信用狀況的可操作指標如下：自然情況：學歷，年齡，健康情況，其他（家庭構成，戶口）。道德情況：社會道德（公檢法個人記錄等）；信用道德（歷史還款記錄，公共事業(yè)付費記錄，電信付費記錄等）。收入情況工作收入，其他穩(wěn)定收入（如贍養(yǎng)費、撫養(yǎng)費等），其他家庭成員收入。資產(chǎn)／負債情況：資產(chǎn)（當量總資產(chǎn)）；負債（當量總負債）等指標全方位地完善個人信用數(shù)據(jù)庫。

第三是評估方法要科學，既要導入數(shù)據(jù)測算，設計一套較為準確反映個人信用的計算模型，也要有專家論證分析個人信用報告，全面、仔細、準確、科學地測算個人信用評估的結果。

第四是評估的程序與方法要可比，全國要有一個統(tǒng)一的標準，各家信用中介機構最終計算的結果，要有一個相對比較一致的報告。

建立個人信用法制體系

我們可以借鑒美國的做法，建立《征信數(shù)據(jù)采集法》、《信用信息披露法》，并以此為個人信用的核心法律，逐步規(guī)范地方性信用法規(guī)和制度；完善《商業(yè)銀行法》、《合同法》等個人信用的法規(guī)條款，充實其個人信用的內(nèi)容。同時，建立《個人消費法》、《個人借貸法》、《消費信用保護法》和《信用卡法》等，從程序到行為上作出個人信用的規(guī)范。做到宏觀上保護依法合規(guī)有效、有序的市場競爭，微觀上保護好個人消費者的合法權益。要設立專門的信用消費者保護部門，為消費者維權。目前我國普通消費者的維權機構是消費者協(xié)會，但對于專業(yè)性較強、技術性較高的金融消費來說，消費者協(xié)會并不一定能為信用消費者維權。雖然銀監(jiān)會負有監(jiān)管我國銀行業(yè)、保護消費者權益的職責，但卻沒有開辟一個專門為消費者維權的部門。

而在美國，所有的信用管理機構都設有消費者保護部門和專門負責消費者事務的專家和人員，這點是值得我國借鑒的。

建立相應的教育培訓體系

在我國，由于大部分消費者金融專業(yè)知識和法律知識的有限性，一些消費者在信用消費中即使權益受到侵犯也不知道，更談不上維護自己的權益；還有些消費者維權意識淡薄，即使知道自己的權益受到侵犯也不愿或不敢去投訴金融機構。在美國，許多信用監(jiān)管機構都開展了消費者培訓項目。如存款保險公司建立了smart-money成人培訓項目，專門針對金融知識欠缺的成人，提高其理財技能，使其與金融機構建立良好關系。因此，我國政府和銀監(jiān)會應加大教育培訓經(jīng)費投資，加強公眾的金融知識。

建立有效的懲罰機制

個人信用意識的培育，必須是具備兩個大環(huán)境前提：

一方面，讓守信者方方面面一路綠燈，受人敬重，而失信者處處碰壁，無路可走。一旦有了不良信用記錄，人人都對其敬而遠之，感受到在經(jīng)濟活動中處處被動和步步難行，讓其付出比金錢還大的代價。

另一方面，凡涉及到個人信用的一舉一動都被記錄在案，信用好壞統(tǒng)統(tǒng)錄入征信中介機構的數(shù)據(jù)庫中，咨詢方可以隨時隨處咨詢調(diào)閱任何一個人的信用資料，信用好壞一目了然。只要我們經(jīng)常提醒或告誡每一個人誠信為本，倡導誠信光榮，失信可恥理念，我國個人信用意識就會逐漸地濃厚起來。

懲罰機制是個人信用體系建立中的重要一環(huán)。通過建立懲罰機制可以杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為，一個國家信用管理體系懲罰機制能否正常運轉決定了一國的市場信用交易方式能否走向成熟，執(zhí)行機構的作用是將被判定有不良信用記錄的責任人和處罰意見公告給某一行業(yè)的全體成員，讓他們根據(jù)處罰通知一致拒絕同被處罰者進行交易，一旦該責任人的個人信用調(diào)查報告中出現(xiàn)該人的不良信用記錄，它將在相對較長時間內(nèi)不能消除，使之在一定時間內(nèi)不能取得工商注冊、銀行貸款、信貸消費服務、個人信用卡等。

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關鍵詞：個人信用  管理體系  消費信貸

   　 近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    　個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業(yè)信用制度建設上，而缺乏專門機構來對個人信用記錄進行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當資信證明。各類金融機構、商家及有關企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規(guī)沒有針對個人信用的相關規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險，影響個人信用活動的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構各商業(yè)銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構雖然數(shù)量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息，在業(yè)務開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。

2．個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔保性質，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調(diào)

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業(yè)務方面，其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)

首先應建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機網(wǎng)絡實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進行實名確認的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)

個人基本賬戶建立以后，應由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等；二是商業(yè)信用紀錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

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我國現(xiàn)有的個人信用檔案管理模式，總結起來大致可分為兩種不同模式。第一種模式是純粹的政府主管模式，另一種是政府牽頭并按企業(yè)機制運營、按理事會模式管理的模式。

首先我們談一下第一種純粹的政府主管模式，該種模式的典型例子是中國人民銀行牽頭成立的“建立個人征信體系專題工作小組”它主要負責實現(xiàn)各商業(yè)銀行間有關個人信用檔案的共享工作，同時負責系統(tǒng)的管理和運行并制定征信業(yè)務規(guī)范和標準，采集個人信用檔案和提供利用服務。中國人民銀行是我國銀行的“銀行”也是國家的職能部門，所以它對我國個人信用檔案各環(huán)節(jié)的管理就屬于政府管理行為。

第二種模式是政府牽頭并按企業(yè)機制運營、按理事會模式管理的模式。該模式的典型代表城市是上海市。它主要是由第三方中介管理機構一一上海資信有限公司按企業(yè)機制運營、理事會模式來管理。該資信機構也是上海市政府批準建立并由中國人民銀行核準的專門從上海市個人信用檔案管理的非金融服務機構。理事會由巧家商業(yè)銀行、上海資信有限公司、中國人民銀行上海分行等單位組成，隨后稅務、司法、社保、工商等部門也加入其中。這也標志著上海資信有限公司的征信范圍已經(jīng)不僅僅局限于銀行與金融機構的信用信息，它已經(jīng)把征信范圍擴展到了社會的各個領域與部門。

2 個人信用檔案管理模式存在問題分析

隨著社會的發(fā)展，特別是在快速發(fā)展的中國社會，“信用”顯得尤為重要。它既是一種無形的資產(chǎn)，也是每個公民、城市、機構、企業(yè)、甚至一個政府的另一張“身份證”。良好的個人信用體系建立能夠提高交易效率，促進資源優(yōu)化配置。既是經(jīng)濟順利發(fā)展的重要紐帶，也是誠信體系的重要組成部分。個人信用行為約束機制的缺失，使得坑蒙拐騙、合同違約、借貸不還等現(xiàn)象很普遍的存在在中國。在中國目前還沒有一個健全完善的個人信用制度，這是造成上述現(xiàn)象的主要原因，滯后的個人信用制度已經(jīng)成為嚴重制約我國社會發(fā)展的重要原因。我們可以從以下幾點來分析我國個人信用檔案發(fā)展滯后的原因：

（1）具有局限性

中國人民銀行是我國銀行的“銀行”，在我國每個轄區(qū)都有支行同時也是我國的職能部門。從表面看選擇中國人民銀行作為我國個人信用檔案管理的牽頭機構似乎符合情理。但是深入分析，它的管理是具有局限性的。這種局限性主要表現(xiàn)在兩個方面，第一個方面是業(yè)務上的局限性，第二個方面是征信范圍的局限性。

首先我們來談業(yè)務方面的局限性，中國人民銀行的主要職能是起草有關金融機構運行的法律法規(guī)、制定和實施貨幣政策、維護國家金融穩(wěn)定、發(fā)行人民幣并管理人民幣流通等的。它對于管理我國金融有關方面的事情是行家，但是對于管理專門檔案的個人信用檔案的確是外行。作為牽頭或管理機構，該機構應該負責制定個人信用檔案的管理標準、相關法律法規(guī)和征信范圍等規(guī)定。顯然選擇中國人民銀行是具有局限性的，我們應該選擇一個對管理檔案比較在行的行家來作為我國個人信用檔案的牽頭或管理機構。

其次我們來談征信范圍的局限性，在早期中國人民銀行就開始我國“銀行信貸登記系統(tǒng)”的建立，系統(tǒng)以各城市支行信貸數(shù)據(jù)庫的信息為基礎而建立，在當時該系統(tǒng)主要局限于銀行五大類信貸業(yè)務方面?zhèn)€人信用信息。顯然在當時中國人民銀行建立該系統(tǒng)的本意是為本機構或商業(yè)銀行等金融機構服務的。它所征集的有關個人信用檔案的內(nèi)容只局限于信貸或金融相關信息。根本沒有涉及例如司法、稅務、通信等社會各個領域，雖然在隨后的幾年里中國人民銀行把例如通信、稅務、司法等領域逐漸納入它的征信范圍，但是從數(shù)量上來講也明顯少于信貸檔案。中國人民銀行作為管理國家金融行業(yè)的職能部門來管理個人信用檔案，這勢必將具有征信范圍的偏向性。所以從征信范圍的角度來考慮，中國人民銀行也不能成為我國個人信用檔案的牽頭或管理機構。

（2）缺乏對個人信用檔案的宏觀管理

我們可以把我國個人信用檔案的管理分為宏觀管理和微觀管理，宏觀管理是指為了維護個人信用檔案的完整與安全，使其充分發(fā)揮作用而對個人信用檔案工作進行指導、決策、監(jiān)管、制定統(tǒng)一標準的過程。微觀管理是指對個人信用檔案的具體管理，例如征集、整理、鑒定、保管、統(tǒng)計、數(shù)據(jù)庫的建立與數(shù)據(jù)更新等具體管理過程。我國現(xiàn)有的兩種管理模式，第一種模式是純粹的政府主管模式，另一種是政府牽頭并按企業(yè)機制運營、按理事會模式管理的模式。這兩種管理模式對個人信用檔案都缺乏宏觀角度上的管理，中國人民銀行成立的“建立個人征信體系專題工作小組”它主要負責實現(xiàn)各商業(yè)銀行間有關個人信用檔案的共享工作，它沒有從宏觀的角度來對全國個人信用檔案工作進行指導、決策、監(jiān)管、制定統(tǒng)一標準。同時中國人民銀行是一個管理專門檔案的外行部門，即使對個人信用檔案有宏觀上的管理，該管理也是不專業(yè)不科學的。另一種是政府牽頭并按企業(yè)機制運營、按理事會模式管理的模式，該管理模式本身就缺少一個對個人信用檔案宏觀管理的部門，上海資信有限公司只是能完成對個人信用檔案的微觀管理工作，對個人信用檔案的宏觀管理應該由政府的某個職能部門來負責。所以綜上所述，我國現(xiàn)有對個人信用檔案的管理模式缺乏宏觀上的管理。

（3）缺乏網(wǎng)絡技術支持

個人信用檔案資料的分散性使得征集環(huán)節(jié)要借助網(wǎng)絡技術來支撐，網(wǎng)絡是個人信用管理模式建立的技術載體，傳統(tǒng)的匯總或登記式辦法已經(jīng)不能及時準確地征集檔案了，和發(fā)達國家比，我國網(wǎng)絡技術的還相對落后。網(wǎng)絡建設基本集中在大中城市中，上網(wǎng)用戶有限、許多中小城市網(wǎng)絡建設還處于剛剛起步階段，在我國公民的社會保障號、證券開戶賬號、身份證號等賬號之間沒有沒有內(nèi)在聯(lián)系，個人信用檔案共享系統(tǒng)要創(chuàng)立，必須將這些賬號統(tǒng)一起來，這樣才方面利用者查詢，這就對網(wǎng)絡技術提出挑戰(zhàn)。落后的網(wǎng)絡技術已經(jīng)對我國建立個人信用檔案造成障礙。

綜上所述，筆者認為，我國是社會主義國家，個人信用檔案管理工作應該屬于高度集中統(tǒng)一的管理模式。同時我國有關個人信用檔案的相關法律法規(guī)和體制都屬于不健全的階段，所以我國不能夠完全借鑒國外的市場為主導的管理模式，個人信用檔案的管理必須要由政府出面對全國個人信用檔案工作實行統(tǒng)籌規(guī)劃，制定統(tǒng)一征集標準并進行業(yè)務指導和監(jiān)督，也就是說我國對個人信用檔案的管理必須要在宏觀管理的條件下進行。

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【關鍵詞】個人信用體系 信息安全 監(jiān)督

一、我國征信業(yè)及個人信用體系建設發(fā)展現(xiàn)狀

我國的征信業(yè)及個人信用體系發(fā)展起步較晚，黨的十六大首次提出“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”的戰(zhàn)略目標和任務。但征信業(yè)及個人信用體系建設速度較快，并取得一系列成就?！墩餍艠I(yè)管理條例》、《征信機構管理辦法》等法規(guī)規(guī)章相繼出臺。同時，央行在2006年完成個人與企業(yè)兩大征信系統(tǒng)建設，并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。截止2012年，這兩套系統(tǒng)累計為超過1859.6萬戶企業(yè)、其他組織和8.2億自然人建立了信用檔案。此外，我國已有27所高校開設信用管理專業(yè)，專門培養(yǎng)征信管理人才。并且人社部于2005年開設了“信用管理師”的職業(yè)資格認定，為征信行業(yè)提供人才培訓指導和職業(yè)資格認定。征信業(yè)及個人信用體系發(fā)展呈現(xiàn)欣欣向榮之勢。

二、當前個人信用體系建設面臨的問題及風險

任何一項新的事物在發(fā)展初期都會面臨許多問題，征信業(yè)和個人信用體系也不外如是。盡管取得了不錯的成績，但征信業(yè)和個人信用體系的發(fā)展仍面臨不少問題和風險，突出的表現(xiàn)在：

首先，征信業(yè)和個人信用體系建設的外部環(huán)境并不理想。盡管目前制定了一系列的關于個人信用體系建設的法規(guī)和規(guī)章，但最重要的法律層面的《個人信息保護法》仍遲遲未出。同時，一些法規(guī)、規(guī)章等條文過粗，缺乏可操作性。與此同時，政府公權力的濫用也讓人擔心信用管理的公正性，如江蘇睢寧將上訪納入信用扣分項目，明顯是以政府管理指標取代信用評級指標。此外，社會信用意識的缺乏也是征信業(yè)和個人信用體系發(fā)展受挫的重要原因。

其次，征信業(yè)和個人信用體系自身建設存在問題和風險。在問題方面，主要存在信息采集過窄（主要是信貸信息）、未能實現(xiàn)有限信息共享、信用信息服務產(chǎn)品單一等，而在風險方面，則主要存在個人信息安全風險以及信息失真或虛假信息風險等。

最后，征信管理人才建設滯后于征信業(yè)發(fā)展需求。盡管政府和相關部門已經(jīng)開始著手加快征信管理人才建設，但仍滯后于征信業(yè)的發(fā)展需求，據(jù)估計我國信用管理人才缺口近百萬。一方面，開設信用管理專業(yè)的高校過少，直接影響信用管理人才的供給。另一方面，對于信用管理人員并未建立其強制性的執(zhí)業(yè)資格準入制度和后期培訓制度，也導致信用管理人員魚龍混雜，水平參差不齊。

三、加強我國個人信用體系建設的建議

（一）完善征信業(yè)和個人信用體系外部環(huán)境建設

首先，國家應加快個人信用立法建設，盡快從法律層面解決個人信用體系建設上位法“缺席”的情況，完善個人信用建設的法律體系。同時，應出臺配套法律、法規(guī)的實施細則，并細化細則條文內(nèi)容，增強條文的實踐性和操作性。其次，國家應盡快建立統(tǒng)一的個人信用評價標準和相關評價流程，規(guī)范個人信用信息的搜集、整理、分析、評價、使用、存儲等相關活動。在個人信用體系建設上，政府和職能部門應處于公立的監(jiān)督者的地位，而避免公權力干預下的行為扭曲。最后，應加強征信和個人信用體系宣傳。個人信用體系的建設離不開民眾的支持和配合，應在宣傳中突出信用管理為客戶增加價值的內(nèi)容及強調(diào)信息安全保護的防范措施，打消民眾的顧慮，增強民眾的配合程度，提高全社會信用自我管理的意識。

（二）創(chuàng)新信用管理，豐富信用服務產(chǎn)品和內(nèi)容

首先，應完善信用管理的整體框架和體系，在現(xiàn)有信用管理市場的基礎上，建立起信用登記、信用調(diào)查、信用評級、信用咨詢、信用監(jiān)督、信用保險等多層次的信用市場體系，多方位滿足市場需求。在個人信用上，應逐漸從商業(yè)信貸信用發(fā)展到社會綜合信用。其次，豐富信息服務產(chǎn)品，加快信息資源共享。目前個人信用信息服務還主要局限在個人消費、信貸等方面，未來應在擴大信用信息采集的基礎上，豐富個人信息服務產(chǎn)品，如提供個人信用咨詢、信用規(guī)劃、信用風險管理服務等。最后，加快新技術應用，加強信息安全管理。在信息安全管理上，應按照相應標準科學制定出信息搜集、整理、存儲、使用等信息提供和使用者的權限范圍，嚴格高等級信息權限的授予與管理。同時，企業(yè)自身應提高職業(yè)道德意識和規(guī)范信息管理流程，職能部門也應加強監(jiān)督和管理。

（三）加快征信管理人才隊伍建設

首先，教育部應會同央行、財政部、銀監(jiān)會等職能部門，在研究和吸取國外相關大學專業(yè)設置的基礎上，科學制定符合我國實際的信用管理人才培養(yǎng)標準，先行鼓勵和引導有條件的高校根據(jù)市場情況開設信用管理等相關專業(yè)，加強人才供給。培養(yǎng)過程中可考慮同部分銀行信用管理部門建立實訓基地。其次，建立執(zhí)業(yè)資格準入制度，發(fā)展征信管理培訓市場。人社部應會同財務部、央行等職能部門加快出臺相關執(zhí)業(yè)資格考試和相關后續(xù)管理和培訓教育制度，完善對征信管理人才市場的監(jiān)管，提高征信管理人才整體質量。同時，應鼓勵和發(fā)展征信管理培訓市場，細分培訓市場，鼓勵和培養(yǎng)幾個有影響力的信用管理培訓品牌。培訓機構自身也應通過加強基礎建設、引進優(yōu)質師資、個性化辦學等提高培訓質量，豐富信用管理培訓服務內(nèi)容。

四、結論

市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，個人信用體系是市場經(jīng)濟體制中的重要一環(huán)。政府、企業(yè)和社會都應提高信用意識，多方協(xié)同，共同推動個人信用體系又好又快發(fā)展。

參考文獻

篇5

關鍵詞:會計人員;信息;管理機構

中圖分類號:F23 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)20-0110-02

隨著信息技術和市場經(jīng)濟的高速發(fā)展,越來越多的企業(yè)管理部門、社會團體、股東等希望能夠共享會計人員的信息。目前,我國還不存在一個統(tǒng)一的信息管理部門,還不能夠及時、準確地為利益相關者提供會計人員真實、可靠的信息,所以,建立一個會計人員信息管理系統(tǒng)是保障企業(yè)、社會穩(wěn)步發(fā)展的當務之急。

一、會計人員信息管理中存在的主要問題

1.會計人員的信用信息缺乏

在西方發(fā)達國家,通過社會信用制度的確立,形成了全社會的信用文化,信用成為整個市場經(jīng)濟運行中的通行證。美國的企業(yè)普遍建立了信用管理制度,在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門,為有效防范風險,企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。但在我國信用信息的獲取存在一定困難,主要的原因是:會計人員信用的各項評價指標沒有統(tǒng)一的規(guī)范,對會計人員誠信度評價指標沒有統(tǒng)一的定義,如個人貸款的付款狀況、個人擔保、質押等信用狀況;會計人員在工作中的信用狀況不統(tǒng)一,如提供報表的真實性、完整性評價、業(yè)績評價。一般在信用評價體系中,沒有統(tǒng)一的標準來建立各項評價指標。

因為沒有具體的評價指標,則相應的評價方法也無法使用,所以,造成會計人員信用信息的獲取比較困難。社會缺乏統(tǒng)一的評價機構也是造成會計人員信息難以取得的一個重要因素。

2.會計人員的信息無法集中管理

對會計人員的基本信息的獲取應該是比較容易的,如姓名、性別、年齡等。但會計人員的基礎信息一般存放于其所在的企業(yè),由于相關管理部門間信息不能互通,造成信息孤島現(xiàn)象。而會計人員其他信息的管理在各個部門自成體系,如會計人員資格管理、會計人員繼續(xù)教育等,缺乏信息的共享和制約,削弱了管理的總體效能。

3.會計信息共享的保障措施落后

首先,雖然各個企業(yè)已基本實現(xiàn)用計算機處理企業(yè)的各項事務,但企業(yè)會計人員的信息管理專用硬件與軟件并沒有引起各單位管理人員的重視。企業(yè)會計人員的行為被認為是企業(yè)內(nèi)部的事情,而不愿意增加企業(yè)費用,對會計人員的信息進行專門管理,以便于社會共享會計人員的所有信息。

其次,會計人員信息的管理軟件缺乏。目前,多數(shù)會計人員的信息只是各個單位間以文檔或表格的形式進行相互傳遞。因為還沒有正式的會計人員信息管理的通用化軟件,所以,各個單位對會計人員信息的收集范圍、衡量標準等都沒有統(tǒng)一,造成會計人員信息不完整。

最后,信息管理人員缺乏,在領導不重視、相關教育不完善的情況下,信息管理人員得不到技能培訓。

二、構建完善的會計人員信息共享體系

(一)構建會計人員的信用信息的采集方法

1.設立標準的評價指標,建立會計人員的信用評分體系

會計人員個人信用評分是一種建立數(shù)學模型,并運用計算機技術對個人的信用信息進行統(tǒng)計、計算及量化分析的方法。通常,在個人信用狀況方面,它通過對個人經(jīng)濟還款能力的綜合評判和以往信用記錄量化分析,以預測未來有關信用事件發(fā)生的可能性。個人信用評分是以一個分數(shù)來反映個人信用狀況,一般界定為分數(shù)越高,提示該人的風險越低,或信用越好。

2.多渠道采集會計人員信用信息

建立一套完整的信用信息采集、處理和加工的技術標準,提高信用信息的采集和使用效率,為信用信息共享提供必要的技術支持。從大多數(shù)國家來看,可以由相關行業(yè)協(xié)會出面協(xié)調(diào)各大征信公司共同制定征信行業(yè)的信息采集技術標準、信用報告的標準文本等一系列行業(yè)技術標準。這樣,不僅有利于征信公司的技術進步,更重要的是為信用信息的采集和處理提供了極大的便利,便于社會各方面為其提供來源豐富的信用信息。

(二)建立會計人員信息管理中心

建立會計人員信息管理機構的目的是要逐步建立起一個能夠共享會計信息的平臺,使會計人員的相關管理部門能夠及時、準確地獲得會計人員的相關信息,從而有效保護會計人員合法權益,為行業(yè)自律、行業(yè)監(jiān)管服務,激勵會計人員自我完善,保障會計信息真實、可靠和社會經(jīng)濟活動規(guī)范化的運作。構建會計人員管理機構應遵循一定的原則,具體內(nèi)容如下:

1.充分利用現(xiàn)代信息技術的原則

計算機技術、數(shù)據(jù)庫技術、圖像技術、存儲技術等的突飛猛進的發(fā)展,使得信用信息處理的電子化程度不斷提高,海量化的信息處理成為可能。計算機網(wǎng)絡通訊技術的發(fā)展以及網(wǎng)絡的開放性、便捷性特點,改變了傳統(tǒng)的通信系統(tǒng),成為人與人、人與社會交流的新型工具。通過網(wǎng)絡,使分布于不同地理空間、擁有不同信息及信息處理狀態(tài)的各個計算機之間實現(xiàn)了海量信息的高速傳遞。

2.政府帶頭原則

制定會計政策和擁有規(guī)范的機構或社團,肩負著規(guī)范和引導會計人員和系統(tǒng)研制開發(fā)人員的責任。政府和權威機構為其創(chuàng)造條件,進行必要的引導與干預是非常重要的。

3.規(guī)范化原則

在制度制定伊始,應考慮會計人員信息在社會范圍內(nèi)交流的需要,力求制度中的名詞、代碼、元素、表式做到精確、規(guī)范、統(tǒng)一,以利于社會范圍內(nèi)的信息交換。如各行業(yè)同一性質的會計人員編碼力求一致,同名報表格式力求一致。對數(shù)據(jù)的輸入、輸出提出必要規(guī)范,如規(guī)定必須提供標準格式的、符合社會規(guī)范要求的、光磁介質的對外會計人員信息。

4.前瞻性原則

在軟件開發(fā)方面,應注意保持軟件產(chǎn)品的前瞻性,摒棄狹隘的行為。公開部分文件結構與數(shù)據(jù)標準,積極將產(chǎn)品從自閉型軟件向兼容型、開放型軟件過渡。在其功能設計上,應包括必要的按用戶要求格式導入數(shù)據(jù)的功能、網(wǎng)絡共享和遠程通訊功能、二次開發(fā)和可與第三方產(chǎn)品作兼容性組合等功能。

(三)會計人員信息共享系統(tǒng)的具體措施

1.實行社會化管理

會計人員信息管理中心作為政府授權行使對本地區(qū)會計人員信息實施管理的機構,所有持證會計人員不分行業(yè)和所有制,應按就業(yè)單位稅務登記屬地向本地區(qū)會計人員管理中心登記注冊,實行會計人員從業(yè)資格的社會化管理。

2.所有會計人員的基本情況進入信息系統(tǒng)

這項工作可分兩個階段完成:第一階段是將原會計人員信息庫翻版成會計人員管理中心的信息庫;第二階段是將漏登的會計證持證人員及以后的新增人員,在向中心申請注冊時,輸入信息庫。

3.利用信息庫對進入中心的會計人員實行動態(tài)管理

為此,需做好三方面的工作:一是信息內(nèi)容完整。二是信息記錄及時。年檢時,會計人員需填寫情況登記表,對變動情況作特別說明。三是信息管理規(guī)范。會計人員跨區(qū)、縣、省調(diào)動,需辦理轉會或重新登記。

會計人員管理信息系統(tǒng)正式運行后,相關部門可以采用統(tǒng)一軟件、統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng),實現(xiàn)會計人員信息的實時處理與集中管理。整個系統(tǒng)應保障運行穩(wěn)定可靠,業(yè)務處理順暢,信息準確及時,并不斷升級。升級后的新系統(tǒng)能夠保證業(yè)務工作在最短的時間內(nèi)走向規(guī)范、統(tǒng)一、高效,實現(xiàn)會計人員的統(tǒng)一管理。同時,要加強對系統(tǒng)的防護工作,避免信息的丟失。各聯(lián)網(wǎng)終端應配備相應的防護措施,以保障系統(tǒng)安全、可靠的運行。

Construction of the accounting information sharing system

GENG Wen-li 1,HU Ying-song 2

(1.Harbin commerce university,Harbin 150028,China;2.Harbin college,Harbin 150080,China)

篇6

[關鍵詞] 信用 信息 分類 長三角 法律

信用信息是指自然人或組織在民商事活動中或與公共機構交往中產(chǎn)生的反映其誠信情況的有關記錄，主要由基本信息、特殊活動（信貸）信息,以及征信機構所作的評估報告等。信用信息在現(xiàn)代經(jīng)濟活動特別是金融領域中有著十分重要的價值。

長三角地區(qū)由于信用經(jīng)濟發(fā)展的需要，征信業(yè)務有了一定的發(fā)展，對信用信息的采集和分類制度有了相應的地方立法。2003年12月28日，上海市了《上海市個人信用征信管理試行辦法》，其后又于2005年3月17日了《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》，此外有一些配套性的規(guī)定如《上海市征信機構備案規(guī)定》等；浙江省則于2005年9月1日頒布了《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》，2007年8月21日出臺了《浙江省信用服務機構管理暫行辦法》，配套性的規(guī)定有《浙江省企業(yè)信用基準性評價指標體系和評價方法》、《浙江省企業(yè)信用信息查詢辦法》、《浙江省社會信用體系建設“十一五”規(guī)劃》等，至于個人征信問題，《浙江省個人信用信息征集和應用管理辦法》以及《個人聯(lián)合征信系統(tǒng)建設和運行工作規(guī)則》尚在調(diào)研過程中，關于商業(yè)征信活動的，尚有《浙江省信用服務機構管理暫行辦法》等；江蘇省于2007年9月13日同時出臺了《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》和《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》，主管部門正在研究制訂一些配套規(guī)則。

目前三地立法大致上將信用信息按以下三個標準進行分類：

第一，從信息收集的渠道上，劃分為公共機構獲取的信息和私人機構征集、加工的信息。浙江省在這方面規(guī)定得比較全面。在政府公共信息的采集和提供上，浙江省打破了政府管理的垂直和橫向管轄之分，要求這兩類管理機構都必須向行政職能部門提供企業(yè)基本信息，以使這些信息可以為信用服務機構所獲得。這樣的征信方式極大地豐富了被征信主體信息資源內(nèi)容，減少了市場的信息搜索成本，是非常有效率的?！墩憬∑髽I(yè)信用信息征集和管理辦法》第5條規(guī)定，“各級經(jīng)貿(mào)、外經(jīng)貿(mào)、工商、財政、稅務、質量技監(jiān)、食品藥品監(jiān)管、統(tǒng)計、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋與漁業(yè)、民政、勞動保障、安全監(jiān)管、環(huán)保、信息產(chǎn)業(yè)、科技、文化、出版、廣電、公安、物價、建設、交通等行政主管部門，以及海關、檢驗檢疫、證券、銀行、保險等管理機構在各自職責范圍內(nèi)共同做好企業(yè)信用信息征集和的相關工作”，第7條具體規(guī)定了上述各部門的職責分工，要求它們在各自職責范圍內(nèi)及時向省級行政主管部門或管理機構報送相關企業(yè)信用信息，省級行政主管部門或管理機構將本部門信息匯總后提供給省企業(yè)信用信息查詢機構?！墩憬⌒庞梅諜C構管理暫行辦法》第6條則規(guī)定，信用服務機構在符合國家有關規(guī)定的前提下，可向省信用信息查詢機構查詢信用信息。而上海市在這方面則顯然過于謹慎，堅守金融領域嚴格垂直管理的原則?！渡虾Ｊ袀€人信用征信管理試行辦法》第4條就規(guī)定，“上海市征信管理辦公室（以下簡稱市征信辦）負責對個人信用征信進行監(jiān)督管理。中國人民銀行上海分行按照國家有關規(guī)定，負責對涉及銀行相關業(yè)務的個人信用征信進行監(jiān)督管理”，第26條還規(guī)定，“征信機構應當于每年第一季度向市征信辦報告上一年度的下列情況……涉及銀行相關業(yè)務的，還應當向中國人民銀行上海分行報告”。筆者認為浙江省的做法在法理依據(jù)上有《立法法》的支持，是可取的，因為地方法規(guī)和規(guī)章可以就當?shù)厣鐣聞者M行全面規(guī)范。上海市后來出臺的《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》就沒有再提及金融信用信息的特別監(jiān)管問題，不知是不是與采納了浙江省的做法有關。江蘇省全面吸收了浙江省的這一立法，并且走得更遠，要求公權力部門建立公共信息庫的不只是企業(yè)信息，還有個人基礎信息；要求配合征信工作的不只是各類行政部門，還有司法機關和其他有關部門?！督K省個人信用征信管理暫行辦法》第8條規(guī)定，“行政機關、司法機關、行使公共管理職能的組織、公用事業(yè)單位、行業(yè)組織在個人信用信息生成之后，應當及時、準確、完整地向省政府指定的個人基礎信用信息數(shù)據(jù)庫提供。具體提供信息的范圍、時間、方式、格式等，由省信用管理機構商有關信息提供單位后，報省政府確定”，第9條規(guī)定，“征信機構可以從省政府指定的個人基礎信用信息數(shù)據(jù)庫獲取個人信用信息”；《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》第9條規(guī)定，“行政機關、司法機關、行使公共管理職能的組織、公用事業(yè)單位、行業(yè)組織應當及時、準確、完整地向公共信用信息中心提供企業(yè)信用信息，但涉及國家秘密和商業(yè)秘密的除外。具體提供信息的范圍、時間、方式、格式等，由省信用管理機構商有關信息提供單位后，報省政府確定。企業(yè)基礎信用信息數(shù)據(jù)庫與其他數(shù)據(jù)庫之間可以交換信息數(shù)據(jù)，使用通過交換獲取的數(shù)據(jù)，應當遵守國家有關規(guī)定”，第10條規(guī)定，“征信機構可以從公共信用信息中心獲取企業(yè)信用信息”。

第二，從信息的法律屬性上，區(qū)分為屬于個人隱私或商業(yè)秘密的信息以及其他信息。關于什么是隱私和秘密，三地的立法均采用了全國性立法中一般性的解釋，但并沒有據(jù)此對信用信息的具體內(nèi)容予以明確界定。像上海市規(guī)定尊重個人隱私，把個人信用信息范圍區(qū)分為無須被征信個人同意即可采集的、應當征得同意才可采集的以及除被征信個人同意外禁止采集的信息三類，又進一步把上述信息分為可披露的信息和未經(jīng)允許、不得披露的信息兩類；當然，這些分類標準是非常模糊的，并且往往相互交叉；更重要的是，上述信息與個人隱私之間的相互關系也是比較模糊的。值得注意的是，可能是意識到了上述區(qū)分信息種類的不準確性，上海市對企業(yè)信息就沒有再作如此詳細的區(qū)分了，只是一概地說，對所涉的商業(yè)秘密未經(jīng)被征信企業(yè)許可不得向他人提供，但企業(yè)信息中哪些屬于商業(yè)秘密的問題同樣未能得到解決。浙江省對于信用信息的分類比上海市更加模糊，《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》規(guī)定企業(yè)信用信息分為基本信息和提示信息，并沒有說明兩者區(qū)分的標準是什么，同時又說上述信息中涉及商業(yè)秘密的信息不得對外披露，但哪些屬于商業(yè)秘密并不明確。此外，該規(guī)章規(guī)定企業(yè)信用信息按上述分類并按照統(tǒng)一標準、平等披露的原則向社會公開，但根據(jù)《浙江省企業(yè)信用信息查詢辦法》等的規(guī)定，哪類主體可以獲得哪些信息也并不明確?！墩憬⌒庞梅諜C構管理暫行辦法》除規(guī)定某些禁止采集的信息以及對個人隱私、商業(yè)秘密和國家秘密進行保密以外，沒有對信息作進一步分類，也沒有明確哪些信息屬于隱私或是秘密。江蘇省關于信用信息的分類以及個人隱私、商業(yè)秘密的保護的規(guī)定基本上是參照上海市的規(guī)定。

第三，依照提供信用信息的主要途徑，劃分為應公共管理的需要可提供的信息，應民商事主體的要求并經(jīng)被征信人的同意才可提供的信息，以及應民商事主體的要求但不必經(jīng)被征信人的同意就可提供的信息。上海市和浙江省同時規(guī)定了這三種情況?！渡虾Ｊ袀€人信用征信管理試行辦法》第14條規(guī)定：“除下列情形外，征信機構不得向任何單位或者個人提供個人信用報告、個人信用評估或者披露個人信用信息：（一）被征信個人本人要求提供；（二）具有向被征信個人提供信貸、賒銷、租賃、就業(yè)、保險、擔保等意向或者其他正當理由，并經(jīng)被征信個人授權；（三）具有對被征信個人進行商賬催收等業(yè)務意向，且提供相關證明材料；（四）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形?！薄渡虾Ｊ衅髽I(yè)信用征信管理試行辦法》沒有對取得征信產(chǎn)品的途徑作詳細規(guī)定，但一般把它理解為與個人征信的索取是相同的。浙江省對此規(guī)定為兩種情形，對于政府收集的信息中可披露的部分，根據(jù)《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》規(guī)定，社會成員不需被征信企業(yè)的同意是可以查詢的，這其實與上海市和江蘇省除征信規(guī)章以外的其他有關規(guī)定（如政府信息公開方面的規(guī)規(guī)范）是一致的；而對于民間信用服務機構的征信產(chǎn)品，《浙江省信用服務機構管理暫行辦法》的規(guī)定比上海市的授權范圍要更寬泛，其第13條規(guī)定：“除下列情形外，信用服務機構不得向被征信主體以外的其他單位或者個人披露信用信息、提供信用產(chǎn)品：（一）已征得被征信主體許可或授權；（二）行政主管部門或管理機構依法履行行政監(jiān)管職責，需要提供信用服務和產(chǎn)品；（三）公安、檢察、法院等單位依法進行調(diào)查；（四）與被征信主體達成信貸、賒銷、租賃、保險、擔保、就業(yè)等業(yè)務意向，確需了解被征信主體的信用狀況，且不違反法律、法規(guī)規(guī)定；（五）有對被征信主體進行商賬催收等業(yè)務意向，且能提供相關證明材料、不違反法律、法規(guī)規(guī)定；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形?！毕啾戎?，江蘇省的規(guī)定就過于保守，在應民商事主體要求但未經(jīng)被征信人同意的情況下，征信服務機構原則上不得提供信用信息。《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》第19條規(guī)定，“征信機構提供和使用個人信用信息，應當?shù)玫奖徽餍湃送狻７?、法?guī)、規(guī)章另有規(guī)定從其規(guī)定”；《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》第12條規(guī)定，“征信機構提供和使用企業(yè)信用信息、企業(yè)信用報告，以及企業(yè)信用評估報告，應當?shù)玫奖徽餍牌髽I(yè)同意。法律、法規(guī)、規(guī)章另有規(guī)定從其規(guī)定。征信機構不得擅自向其他任何單位和個人披露企業(yè)信用信息、提供企業(yè)信用報告，以及企業(yè)信用評估報告”。

從總體上看，長三角地區(qū)關于信用信息的分類制度已經(jīng)比較全面，不過在技術層面上尚顯粗糙。其中的主要問題就是對于相關法律概念的把握尚待進一步細化和精確化。就公共機構和私人機構采集的信息的相互關系上，公共機構獲取的未必就是公共信息，未必可以向私人征信組織提供；隱私和商業(yè)秘密未必僅僅是空間概念，已為一定范圍內(nèi)的人們所知的信息對于另一個人群而言未必就可以視為公開信息；提供信用信息的對象、條件和途徑也不能一概而論，應該把這個問題與特定的信息是否涉及隱私和商業(yè)秘密結合起來考慮，公共機構未必就能在任何場合下獲取任何信息，而私人請求信息查詢的范圍與信息所有者同意與否的情形也應詳細的加以列示。

參考文獻:

篇7

（一）知情權。征信過程中，金融消費者應享有充分的知情權。首先，有權知道金融機構向哪些征信機構分別提供了哪些信息，信用信息的收集和保存必須在金融消費者同意或者知情的狀態(tài)下進行。其次，有權了解個人金融信息在征信活動各個環(huán)節(jié)的狀態(tài)[1]，并有查詢個人信用報告的權利。第三，應讓消費者知道信用信息的產(chǎn)生流程、來源以及后果，尤其是負面信息的形成，應當及時明確告知消費者。

（二）隱私權。金融機構在向征信機構提供信息和使用信息及征信機構采集、加工、保存、對外提供信息都應在嚴格遵守國家有關保護個人隱私的法律法規(guī)下進行。金融消費者有根據(jù)其個人意愿決定不對外公開某些信息（法律規(guī)定必須公開的除外）的權利，征信機構在信息采集、處理、加工和對外提供時，要充分尊重和滿足金融消費者對個人隱私信息保密的要求。同時，金融消費者能夠在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，自由支配個人信息，包括自主使用個人信息或許可他人使用自己的個人信息。

（三）異議權。金融消費者有權要求信息管理者保證其持有的關于自己的個人信息的準確性、完整性和及時性，對不準確、不完整和不及時的信息有權要求信息管理者在合理的期間內(nèi)進行更正或刪除，否則應承擔一定的法律責任，異議權主要存在于信用信息處理和信用報告查詢環(huán)節(jié)。

（四）救濟權。救濟權是征信領域消費者一種重要權利。當金融消費者在其個人信息受到非法收集、利用、傳播、公開時，有權要求侵權人停止侵害、賠償損失，這是一種事后補救措施，也是征信立法中一項重要的制度安排，包括行政救濟和司法救濟兩大方面[2]。通過賦予金融消費者救濟權，可以達到借助個人信息數(shù)據(jù)主體對信息數(shù)據(jù)管理者信息公開和征信服務進行監(jiān)督的目的。

二、我國征信領域金融消費者權益保護現(xiàn)狀及存在的問題

個人征信系統(tǒng)上線運行以來，已逐漸成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎設施，并在改善社會信用環(huán)境和促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。至2011年底，個人征信系統(tǒng)已采集全國80525.3萬人、26152萬個信貸賬戶的信息，開通查詢用戶達到19.8萬個，年累計查詢次數(shù)達24146.4萬次，本人信用報告累計查詢217萬次，同比增長超過70%。在個人征信系統(tǒng)快速發(fā)展的同時，圍繞征信過程中信息主體權益保護，作為征信主管部門的人民銀行采取了許多積極有效的措施，并取得了積極成效。一是制定完善相關規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關規(guī)章制度，促進了個人信貸業(yè)務的發(fā)展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。二是穩(wěn)步提升征信數(shù)據(jù)質量，為信息主體權益保護打好基礎。近年來，在人民銀行的努力推動和征信系統(tǒng)各接入機構的積極配合下，通過采取升級接口程序、加強數(shù)據(jù)報送監(jiān)控、認真開展征信數(shù)據(jù)質量監(jiān)測和量化評分工作等手段，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量穩(wěn)步提升，為金融消費者權益保護奠定基礎。三是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權益。為切實維護信息主體權益，促進征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項工作措施，包括加強與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務交流；細化了異議處理職責；異議處理工作經(jīng)驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2011年，全國性商業(yè)銀行異議回復和解決天數(shù)縮短至8天以內(nèi)，異議回復率達到100%，解決率達到99.5%。雖然近年來個人征信系統(tǒng)取得長足發(fā)展，人民銀行及相關部門圍繞征信領域金融消費者權益保護也進行了許多探索和實踐，并取得不錯的成績，但征信領域金融消費者權益保護仍面臨著許多亟待解決的問題。

（一）金融消費者權益保護法律制度不健全?，F(xiàn)有的金融消費者權益保護相關法律法規(guī)適配性較差。如《中華人民共和國消費者權益保護法》雖對消費者各項權利予以了界定和保護，但其諸多條款難以適用于金融領域，甚至連金融消費者概念也并未在該法律中涉及；《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等雖然在一定程度上對金融消費者進行了保護，但其主要目的在于規(guī)范金融機構的運行秩序，保護金融消費者合法權益的法律目標并不明確，對金融消費者的保護也鮮有條款直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強；人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構制定的相關規(guī)章制度對金融消費者權益保護做出了相對具體的規(guī)定，但是這些規(guī)章或文件法律層級較低，且大多是向金融機構下發(fā)的，并不為社會公眾所廣泛知曉?！墩餍艠I(yè)管理條例》的頒布實施從法律層面上明確了人民銀行監(jiān)管征信業(yè)的權利和義務，也對商業(yè)銀行作為征信信息的主要報送者和使用者的相關責任作了規(guī)定，但是《征信業(yè)管理條例》仍需要相應的配套措施予以完善，使其更具可操作性。

（二）信用信息數(shù)據(jù)質量有待進一步提高。數(shù)據(jù)質量不高是造成金融消費者權益受到侵害的重要原因。就目前征信系統(tǒng)采集的信貸信息而言，存在以下幾個方面的問題。一是金融機構本身存在數(shù)據(jù)質量問題。目前，個人征信系統(tǒng)主要通過金融機構采集信息主體的個人信息，只有金融機構準確、完整、及時地向征信機構報送個人信用信息，才能確保個人信用報告的真實有效性，然而，金融機構部分信用信息質量存在問題，如信用主體的信息出現(xiàn)錯誤、遺漏或報送數(shù)據(jù)不及時，導致信用報告不能真實客觀反映信息主體的信用狀況，從而使金融消費者權益受到侵害。二是征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不全。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等已成為個人融資的重要渠道，目前，人民銀行也在認真研究和推進各類金融機構和準金融機構接入征信系統(tǒng)，以使征信系統(tǒng)信用信息更為完整，從而全面反映個人信用，但是，這需要一個過程，當前階段，仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個人信用狀況的尷尬，對消費者權益造成侵害。三是由于技術性原因導致數(shù)據(jù)錯誤。一方面是金融機構及征信機構對借用或冒用他人身份產(chǎn)生的記錄尚無有效手段進行科學識別與分析；另一方面是接口程序升級時，與征信系統(tǒng)銜接出現(xiàn)問題而導致數(shù)據(jù)批量錯誤等。

（三）部分基層機構對征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴，存在違規(guī)行為。接入征信系統(tǒng)的總部機構普遍能夠按照《征信業(yè)管理條例》和人民銀行的規(guī)章要求，制定比較完善的征信管理內(nèi)控制度，但在一些基層機構執(zhí)行不到位。如對征信系統(tǒng)反饋回來的錯誤信息不及時糾改，查詢個人信用報告不經(jīng)信息主體授權，一次授權多次查詢，設置查詢“公共用戶”，用戶口令密碼管理不嚴格，變更用戶不報備，檢查制度不落實等，對金融消費者權益造成侵害。

（四）征信系統(tǒng)信息防錯糾錯機制不完善。主要表現(xiàn)在：一是個人征信仍停留在“單方記錄”階段，即只由征信機構單方形成，尤其是個人信用報告中的負面信息，很多都是個人無意甚至銀行（或征信機構）出錯而造成的，金融消費者個人難以及時發(fā)現(xiàn)并提出異議，《征信業(yè)管理條例》雖然規(guī)定金融機構和征信機構有告知義務，但并不要求告知到消費者，且告知的及時性和效果難以保證，影響個人經(jīng)濟活動，甚至導致金融消費者遭受損失。二是在個人征信信息仍然按月報送更新的情況下，異議處理環(huán)節(jié)多，程序復雜、耗時長，且修改權限集中于征信中心總部，不利于錯誤信息及時改正。三是投訴受理機制不健全。目前，銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機制，對于投訴受理的內(nèi)容、范圍、處理流程、方式尚無明確的規(guī)定，銀行應對信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟渠道。當金融消費者對異議處理結果不滿意，或者認為信息報送部門或運用部門侵害了自己的合法權益，金融消費者缺乏成本較低，又比較有效的行政救濟渠道，金融機構本身沒有比較規(guī)范的投訴管理部門，信息主體要么被動的放棄維權，要么訴諸法律，其救濟成本大大提高。

（五）使用信用報告存在偏面性。信用報告是對信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過信息主體經(jīng)營收入情況、管理水平、負債總額反映，償還意愿主要通過歷史信用記錄反映。實踐中，商業(yè)銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮，而只是以客戶逾期的次數(shù)和時間作為信貸審查的決定條件，尤其是對逾期原因不進行認真的分析，如對貸款逾期和欠信用卡年費、貸款逾期1天和30天均同樣對待，只要違約次數(shù)達到標準就“一刀切”地拒絕與其交易，這種做法嚴重損害了信息當事人合法權益，同時容易形成社會公眾與征信系統(tǒng)的對立。

三、政策建議

（一）建立健全征信法律法規(guī)體系，使金融消費者權益保護有法可依。一是要加快立法進程，完善配套保護措施。建議對金融消費者權益保護予以專門立法。借鑒美、英等發(fā)達國家經(jīng)驗，盡快制定我國的《金融消費者權益保護法》，明確金融消費者權利和義務，為加大對“金融消費者”這一弱勢群體權益保護提供法律依據(jù)；在《征信業(yè)管理條例》的基礎上，進一步完善信用信息采集、披露和使用規(guī)則，明確監(jiān)管主體的權力與職責、征信活動參與主體的權利義務[3]，科學設置金融消費者權益受侵害后的救濟渠道與適用程序，切實加強對金融消費者各項權益的保護。二是要完善相關配套制度法規(guī)建設，加強政策可操作性。如應加快制定出臺《個人征信信息保護暫行規(guī)定》，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止個人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的；在新出臺金融法律法規(guī)或修訂《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)時，在法律條文中進一步明確金融消費者權益保護的概念和范圍，確保金融消費者權益保護具有可操作性。

（二）加強數(shù)據(jù)質量建設，夯實金融消費者權益保護基礎。一是商業(yè)銀行應從重視征信數(shù)據(jù)，切實保護金融消費者權益的角度出發(fā)，完善相關制度和業(yè)務規(guī)程。同時，加大培訓力度，逐步提高征信業(yè)務人員尤其是基層從業(yè)人員的業(yè)務能力和水平，減少錄入性錯誤和操作失誤，并建立數(shù)據(jù)質量責任人制度，通過制度保障數(shù)據(jù)質量的準確性、及時性和完整性。二是人民銀行要進一步加強數(shù)據(jù)的核對和檢查工作，充分發(fā)揮兩端數(shù)據(jù)核對和數(shù)據(jù)質量量化考評在保證數(shù)據(jù)質量方面的重要作用。應要求數(shù)據(jù)錯誤機構對其發(fā)生的錯誤原因進行分析并形成整改報告，必要時進行專項核查，加大處罰力度，以減少數(shù)據(jù)錯誤發(fā)生率。三是應盡快研究制定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等接入征信系統(tǒng)方案，充實完善個人信息內(nèi)容，確保系統(tǒng)內(nèi)容能全面綜合反映個人信用狀況。

（三）加大行政執(zhí)法力度，嚴肅查處征信違法違規(guī)行為。人民銀行作為我國征信業(yè)管理機關，要運用現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查手段監(jiān)督相關機構在征信活動中執(zhí)行國家法律、法規(guī)、制度情況，對各類違法違規(guī)行為依法嚴肅處理。在目前征信系統(tǒng)建設與應用仍處初期階段的情況下，應特別注意將行政執(zhí)法檢查與日常數(shù)據(jù)核查、異議處理監(jiān)測、調(diào)查研究等工作有機地結合起來，及早發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問題，及時加以解決，防止產(chǎn)生大的法律風險隱患。

（四）建立完善的防錯糾錯制度。一是嚴格執(zhí)行不良信息報送事先告知制度，并要求商業(yè)銀行盡最大努力告知到消費者，以便錯誤信息在事前能夠得以糾正，同時發(fā)揮征信系統(tǒng)對信息主體信用行為的警示作用。二是實現(xiàn)異議處理權限下放，提高異議處理工作效率。可以將部分異議處理權限下放，尤其是對異議涉及機構在分中心轄內(nèi)的情況，可由分中心處理，跨分中心的異議由征信中心處理，可以有效減少處理層次，縮短處理流程，從而提高異議處理效率。

（五）規(guī)范信用報告解讀與應用，合理評判消費者信用狀況。建議盡快完善《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，制定出臺解讀與使用信用報告的工作指引，引導信用報告使用者制定合理的政策，用好信用報告。

篇8

黨的十六大、十七大報告都明確提出要“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”；省第十次黨代會也明確提出，要加強信用環(huán)境建設，推動政府、企業(yè)、個人三大信用主體和法規(guī)、道德、監(jiān)管三大體系互促共進，大力建設誠信貴州。因此，完善包括政府信用、企業(yè)信用和個人信用三個方面的社會信用體系是貴州經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展的基本保證。

社會信用體系是發(fā)展的基本保證

政府信用建設是落實科學發(fā)展觀的必然要求。政府信用在社會信用體系中處于核心地位，起著基礎性、決定性、導向性的作用，沒有良好的政府信用，就無法建立良好的社會信用體系。沒有良好的社會信用體系就不可能有經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。

對貴州而言。政府信用建設事關政府公信力的提升，事關投資軟環(huán)境的改善，事關招商引資工作的順利開展，事關貴州經(jīng)濟社會長期健康穩(wěn)定的發(fā)展。上海、廣東、浙江等地政府已經(jīng)將政府誠信建設作為“必修課”來抓，因此獲，導了世界各地金融界、企業(yè)界客商的青睞，也獲得了當?shù)孛癖姷钠毡橘澰S，他們的經(jīng)驗值得我們借鑒。

企業(yè)信用建設是市場經(jīng)濟繁榮的必要保證。企業(yè)是市場經(jīng)濟的微觀構成，企業(yè)信用是經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎。事實已經(jīng)證明，企業(yè)信用的發(fā)展與發(fā)達程度決定著市場經(jīng)濟的發(fā)展與發(fā)達程度。由此可見，企業(yè)信用制度在我國社會主義市場經(jīng)濟體制建設和經(jīng)濟社會發(fā)展中居于十分重要的地位。

貴州經(jīng)濟基礎薄弱，非公有制經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，企業(yè)普遍規(guī)模較小、資金短缺，融資難成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的老問題。盡管歷屆政府高度重視，社會各界積極呼吁，但是實際收效甚微。原因何在?實際上，信用認同是融資成功的關鍵，因為在市場化的經(jīng)濟環(huán)境中，一個誠信缺失或是無法了解其誠信記錄的企業(yè)，是根本不可能獲得銀行或投資人的資金的。

因此，加快貴州企業(yè)信用體系建設的步伐是解決貴州企業(yè)融資難的前提，是推動貴州非公經(jīng)濟又好又快發(fā)展的基礎，具有重要現(xiàn)實意義。

個人信用建設是構建和諧社會的重要基礎。建設個人信用體系最重要的目的就是要為每個人建立一個信用檔案，為每個人提供一個經(jīng)濟身份證，從而提高個人之間或個人與機構之間的合作效率，減少違約、失信、欺詐事件的發(fā)生，維護社會的和諧和穩(wěn)定。在中央銀行的具體推動下，覆蓋全國的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫正在建設之中，目前上海、深圳、四川、重慶、云南等地建設工作走在全國前列。

構建誠信貴州

從2003年11月5日省人民政府辦公廳印發(fā)《貴州省企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設方案》開始，我省在省委、省政府的高度重視下，企業(yè)信用體系建設工作全面啟動，各職能部門從各自分管領域展開了企業(yè)原始信用信息的收集、整理和工作，目前已取得初步成效，企業(yè)誠信意識有所提高；個人征信工作在中國人民銀行貴陽中心支行的大力推動下也取得積極進展。

但總體而言情況并不樂觀，仍然存在有關政府部門及領導對建立社會信用體系的重要意義和緊迫感認識不夠，部門責任分工不明確，配套的政策法規(guī)體系建設滯后，征集信用信息范圍不寬和信息質量不高，信用信息的深入研究和有效利用不足，政府信用體系有待建立，群眾廣泛宣傳教育工作不夠，信用專業(yè)機構參與程度較低，專業(yè)信用產(chǎn)品缺乏等等問題。

上述情況與周邊省份和地區(qū)的差距較大，已經(jīng)遠遠落后于全國的平均水平，已經(jīng)與建設貴州市場經(jīng)濟體系的目標不相適應，直接影響貴州經(jīng)濟社會的歷史性跨越和又好又快發(fā)展。加快貴州信用體系建設，勢在必行，迫在眉睫。

高度重視貴州信用體系建設工作。政府主要領導應對該項工作給予進一步地重視和支持，把它作為影響貴州經(jīng)濟社會長遠發(fā)展的頭等大事來抓，親自掛帥、親臨現(xiàn)場指導工作，組織制定《貴州信用環(huán)境建設總體規(guī)劃》，建立長效工作機制，落實相關具體措施和責任單位，定期召開會議協(xié)調(diào)和解決制約工作推進中的重點和難點問題。

推動信用法規(guī)體系建設，使得信用工作有法可依。人大立法機構應該加強對信用體系建設的調(diào)查和研究，積極學習和借鑒目前國內(nèi)先進省區(qū)的建設經(jīng)驗，結合貴州地方實際，盡快推出一整套適宜貴州經(jīng)濟社會發(fā)展需要的信用法規(guī)體系。

建立信用信息的收集、溝通、共享機制。要整合黨委、政府、黨派、社團組織、行業(yè)協(xié)會、金融機構等各種資源，運用現(xiàn)代信息管理技術，逐步建立覆蓋全省的政府、企業(yè)、個人三大主體信用信息收集渠道，解除部門信息壟斷，提高信息整合效率，降低協(xié)調(diào)成本，實現(xiàn)信用信息的有效利用和社會共享。

加快推動政府信用體系建設。要努力打造“守信于民、服務社會”的誠實服務型政府。參考上海、浙江等地做法，從服務、決策、執(zhí)行、監(jiān)督、信息五大方面人手，建立起政府服務信用、決策信用、執(zhí)行信用、監(jiān)督信用和信用信息五大機制，建立完善行政審批責任制、過錯追究制和公務員信用檔案，形成高效、廉潔、誠信的行為規(guī)范，較好地垂范于企業(yè)信用體系和個人信用體系建設。

建立企業(yè)信用評價、監(jiān)督管理、責任追究制度。制定全省企業(yè)信用體系建設長遠發(fā)展規(guī)劃框架，明確以企業(yè)信用自律為基礎、以政府政策支持為導向、以信用評級為激勵懲戒標準，分層次、分階段、有計劃、有步驟地推動全省企業(yè)信用服務體系的建設，突破政府部門之間企業(yè)信用信息壁壘，實行信用信息互連互通、信息交換，充分調(diào)動專業(yè)中介機構參與征信、評級、咨詢服務和深入研究等，逐步建立具有長效機制的工作基礎，使“誠信品牌”成為企業(yè)的生存之本，促進企業(yè)守法經(jīng)營。

推動企業(yè)信用產(chǎn)品在政府行政運作中的廣泛使用。對于政府各級行政部門用于扶持企業(yè)發(fā)展的各項無償、無息或低息專項資金，或是涉及政府采購項目和政府出面招商的項目。以及各項企業(yè)資質認定審批和評級評優(yōu)工作等，應該做出相關規(guī)定，要求相關企業(yè)必須提供信用狀況報告，將企業(yè)信用等級評價報告作為企業(yè)是否獲得政府相關工作認可的重要前提，這不僅有利于促進企業(yè)誠信意識的建立，而且也有利于政府部門進一步規(guī)避運作風險。

推動個人信用征信體系的建設和有效利用。采取有效措施，大力支持人行系統(tǒng)對個人征信工作的開展，擴大信息收集的渠道和范圍，加快個人信用體系的建設和完善，進一步提高公民誠信意識。此外，借鑒湖南、上海等地做法，推動個人信用報告在社會經(jīng)濟生活中，比如在招聘、借貸、婚介、扶貧等方面廣泛引入運用。

大力支持和培育市場中介組織的成長。由于信用評價工作的專業(yè)性要求，我們應該借鑒上海、四川、云南等省區(qū)培育中介紹織的經(jīng)驗，在市場發(fā)育的初期，加大對信用征集、咨詢、評級、擔保等中介服務機構的支持力度，允許合格中介機構向政府部門采集相關信用信息，參與技術性工作。同時，要制定出臺相關扶持性政策，落實試點范圍，并給予專項資金支持，從而調(diào)動企業(yè)和有關方面參與和配合試點工作的積極性。

篇9

關鍵詞：征信體系；法律；數(shù)據(jù)

完善有效的個人征信法律體系是我國個人征信系統(tǒng)能夠順利建設和開展的最基礎保障。就目前的現(xiàn)實情況而言，我國的個人征信體系在相關的法律制定上和個人征信數(shù)據(jù)完善方法還存在嚴重的滯后現(xiàn)象，與社會所需要的嚴重脫節(jié)，無法有效的配對現(xiàn)實生活中的經(jīng)濟活動。

一、當前征信體系建設中存在的問題

1　我國現(xiàn)行征信法律建設中存在問題

我國征信立法開始于上世紀90年代，截止目前為止，除了《保密法》、《商業(yè)銀行法》等涉及到個人征信以外，我國還沒有一部統(tǒng)一的征信法律。由于我國沒有相應的個人破產(chǎn)制度、個人財產(chǎn)申報制度、個人信息保護法等法律法規(guī)，個人及其家庭的收入財產(chǎn)狀況透明度低，使個人資信評估難以向國家機關、企事業(yè)單位推廣。法律法規(guī)的不健全也嚴重制約著個人征信業(yè)的健康發(fā)展。

正是上述法律的缺失、立法的滯后，使得我國各地征信機構標準不一，操作規(guī)范不同，不正當競爭加劇。沒有法規(guī)，何談效力，當前征信市場缺少有效的管理，失信行為和不規(guī)范的征信服務沒有得到相應的懲罰。先行法律制度對于獲取征信信息的渠道疏通作用有限，征信機構收集信息效率較低。用戶信用信息未經(jīng)過濾和加以區(qū)分，而盲目公開，或者提供給不合法的單位和個人，造成了用戶利益受損，忽略了用戶隱私保密和個人信息安全。從長遠角度看，這樣的法律環(huán)境下，征信機構的做法勢必會影響征信用戶和潛在用戶參與征信體系、信用交易的積極性，反而不以利于社會誠信的建立，給征信體系建設完善造成了新的困難。在缺乏相關的法律制度和專門的執(zhí)法機構的情況下，政府的盲目介入也無法解決根源問題，監(jiān)管和執(zhí)行部門根本不可能具備較高的效能。

2　個人征信數(shù)據(jù)不完善

征信機構對個人征信系統(tǒng)建設意義認識不足。部分征信機構特別是一些小型中介，沒有認識到征信系統(tǒng)建設的重要性，只是單純把此項工作看作是上級布置的工作任務，只注重其上級行量化考核指標，對征信系統(tǒng)在社會經(jīng)濟建設中的作用認識不足，導致在個人信用信息采集過程中出現(xiàn)敷衍現(xiàn)象，影響工作質量。

個人基本信息錄入準確性有待提高。當前國內(nèi)個人信用信息的采集主要以金融機構的信貸管理系統(tǒng)為基礎，但是部分金融機構的客戶檔案管理制度不完善或者工作人員在書籍錄入過程中求數(shù)量輕質量，而出現(xiàn)差錯，導致客戶的姓名、身份證號碼等一些基本信息錄入錯誤，造成系統(tǒng)無法查詢或者出現(xiàn)張冠李戴，獲得不對應的查詢結果，為以后和公安信息聯(lián)網(wǎng)留下了隱患。這樣既影響了個人征信系統(tǒng)查詢作用的正常發(fā)揮，又造成了客戶的信用損失，極易引發(fā)糾紛。

部分機構數(shù)據(jù)報送不完整，對自身系統(tǒng)管理不嚴格，不注重系統(tǒng)開發(fā)和維護，導致個人信用信息在上報個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫過程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失現(xiàn)象。特別是信用卡和個人銀行結算賬戶方面的信息，漏報現(xiàn)象較多，使得數(shù)據(jù)庫信息不完整，同時易引起被征信人提出異議。

個人征信體系的建立必須要以社會的信息化為基礎，這個基礎決定了個人信用資料采集的效率、質量已經(jīng)采集的廣泛性和深入性，同時它還影響了信用評價結果的優(yōu)良性。近幾年來，我國國內(nèi)的經(jīng)濟得到了飛速的發(fā)展，個人作為參與經(jīng)濟活動的主體程度越來越深，領域也逐步增加，也開始逐漸脫離原理單一的個人與銀行的借貸關系。但是就從我國目前的實際情況來看，眾多以信用為基礎的經(jīng)濟交易領域的信息化程度都比較低，很多非常寶貴的個人信用數(shù)據(jù)都無法進行電子化的記錄和保持。最終導致信用數(shù)據(jù)采集難度大、效率低，分散存放、電子化水平低，征信的成本無法獲得有效的降低。

另外，隨著我國近幾年勞動力的遷移，社會人口的流動性都逐漸增強，使得征信活動的收集工作難上加難，最終導致信用數(shù)據(jù)的不完善。

二、完善我國現(xiàn)行征信體系的建議

1　建立完善相關法律法規(guī)體系，組建規(guī)范化管理

體制，法律先行，這是任何體制要正常運行的基礎條件，也是個人征信體系實施的最根本條件。人民銀行在開展個人征信業(yè)務時，應以我國關于個人信用信息管理的相關法律條件為基本依據(jù)，結合個人征信系統(tǒng)在運行過程中遇到的問題，逐步對這些法律法規(guī)進行調(diào)整和完善，協(xié)助國務院就有關個人征信管理的問題尋求最有效的體系架構，為個人征信機制的建立和實施提供更多的法律保障。該法律應主要圍繞提供與收集信息雙方的權利和義務、信用信息的建立和流通、個人隱私的保護條例、有效的懲罰措施、信息的使用權限等來制定。國家政府機構還應當盡快完善各項配套的法律制度，來促進個人征信行業(yè)健康有序的發(fā)展。從個人征信業(yè)發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，個人征信立法工作是一個長期的過程。從實踐角度考慮，建議我國從兩個方面推進個人征信立法工作：一是應充分借鑒發(fā)達國家在個人征信管理方面的法律法規(guī)，在此基礎上制定比較完備的行政管理規(guī)定，盡早為個人征信中介機構的發(fā)展奠定制度框架；二是抓緊研究、出臺與個人征信行業(yè)直接相關的基本法，對個人征信行業(yè)的管理制定基本的法律框架，以促進個人征信行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

2　建立誠信的獎懲措施

任何體制的建立，不單單只是體制本身的運行問題，它的運行需要很多的配套制度協(xié)助，就如獎懲措施，針對體系在運行過程中，守信的行為進行表揚，對于體系在運行過程中，違約的行為進行批評。根據(jù)歐美國家的實際運行經(jīng)驗，通過獎懲措施，可以有效規(guī)避很多不當行為的發(fā)生，可以避免很多商業(yè)欺詐和不良投機行為的發(fā)生。個人征信體系的建立，首先要逐步建立和完善獎懲機制，設立合理的懲罰力度和獎勵力度，以形成規(guī)范合法的獎懲制度。建立快速有效收集經(jīng)濟活動中違約行為的信息，根據(jù)違約行為的嚴重程度，將個人的誠信信用記錄按照程度情況不同記錄在各自的個人征信體系中。同時，銀行還可以對守信的人給予一定的銀行利率優(yōu)惠措施，對信用良好的個人進行優(yōu)惠。通過建立有效的獎懲措施，不僅可以使得違約的人因受到懲罰，而引起告誡，同時，也可以使守信的人從中獲得利益，這種措辭可以有效提高我國公民的個人守信意識，進而促進社會信用的提高。

3　建立以中國銀行為中心的征信監(jiān)管協(xié)調(diào)機制

在建立各個行業(yè)部門之間的有機協(xié)調(diào)配合機制過程中，為了防止信息資源被壟斷現(xiàn)象的出現(xiàn)，為了避免征信過程中重復征信情況的發(fā)生，為了實現(xiàn)銀行之間個人信用資源的共享，為了進一步推動聯(lián)合征信的建成和實施。個人征信體系在建設過程中，應當進一步加強相關標準化工作，制定個人征信信息的規(guī)范標準，進行信息的分類、數(shù)據(jù)的編碼、數(shù)據(jù)的安全保護、保密工作等，以對個人信用信息進行統(tǒng)一和規(guī)范。

同時，在技術方面，應該盡快解決各金融機構和銀行單位關于征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口的建設，加快現(xiàn)有技術的開發(fā)和升級，以獲得最終的信用信息共享。

三、結論

個人征信體系的建立對于一個國家在經(jīng)濟發(fā)展、社會發(fā)展過程中是十分重大的，它不僅可以有效提高我國現(xiàn)有的信貸系統(tǒng)運營機制，而且還可以在很大程度上加強我國的誠信體系建設。當信用成為一個人的本錢的時候，人們對于個人信用度的關注也將大大提高，在日常的生活工作中也會開始注意誠信的生活和誠信的工作。

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關鍵詞：征信體系；個人信用評估；企業(yè)信用評級

信用制度是市場經(jīng)濟的重要組成部分，也是市場經(jīng)濟制度資源有效配置的重要前提。當前，我國由人民銀行牽頭組建的征信體系：全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成，并已初具規(guī)模。2006年11月21日，人民銀行了信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范五項征信業(yè)標準。這是我國首次專門針對征信業(yè)制定的第一批標準，是我國征信體系建設中的一件大事，對促進信用信息跨部門跨行業(yè)共享，規(guī)范征信業(yè)務活動，推動征信業(yè)快速健康發(fā)展將發(fā)揮重要作用。但也必須看到，征信體系建設涉及的諸多環(huán)節(jié)還不盡完善，各種潛在的問題不斷暴露出來。目前在社會信用體系建設的基本思路和政府應當發(fā)揮的作用等方面還需要進一步探討，實踐中也存在不少盲目性。如果不能及時加以正確引導，不僅會造成不必要的政府資金的浪費，也不利于建立真正有效的社會征信體系。

一、政府在社會征信體系建設中的作用

我國的征信業(yè)剛剛起步，在目前的經(jīng)濟體制條件和市場環(huán)境下，社會信用環(huán)境并不理想，不能單純靠市場的力量來推動社會征信體系的建設。從國際經(jīng)驗來看，要建立一個長期可持續(xù)的、高效率的社會信用體系，政府最應該做的，就是制定法律法規(guī)，促進各類信用信息特別是政府所掌握的信用信息的公開，清除妨礙市場機制發(fā)揮作用的各種障礙，為市場化的信用服務機構的成立和運作創(chuàng)造條件，并對信用服務機構實行必要的監(jiān)管，最不應當做的，就是搞信息壟斷，政府直接投資成立信用中介服務機構，搞商業(yè)化運作。

(一)在社會信用體系中政府的作用和擔當?shù)慕巧?/p>

1　從一些社會信用體系比較健全的國家來看，政府的作用主要表現(xiàn)在制定與社會信用體系建設相關制度與規(guī)則，核心內(nèi)容是立法和執(zhí)法。立法的內(nèi)容主要表現(xiàn)在四個方面：

一是制定規(guī)范信用交易行為的法律法規(guī)，保證信用經(jīng)營、使用的公平性、合法性。比如信用信息管理法、誠實借貸法、平等信用機會法等。二是制定信用信息公開和保護的法律，促進政府部門和相關行業(yè)的信用信息公開。信息服務企業(yè)可以合法地獲得大量信息，并在法律的框架下公開或合理保護個人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密。比如政府信息公開法、商業(yè)秘密保護法、個人隱私權法等。三是制定規(guī)范信用信息專業(yè)評估和服務機構的法律法規(guī)，規(guī)范信用信息收集、加工、傳播過程。比如公平信用報告法。四是制定對失信行為進行懲罰的法律法規(guī)，加大失信行為的懲戒力度，對失信者產(chǎn)生強大的約束力和震懾力。

執(zhí)法主要體現(xiàn)在相關政府部門對違反法律的行為給予民事和刑事處罰，要轉變監(jiān)管理念，減少直接行政管理，發(fā)揮法律約束、標準規(guī)范等間接管理手段的作用。比如美國的聯(lián)邦貿(mào)易委員會的消費者保護局就是《公平信用報告法》的具體執(zhí)法機構，對信用調(diào)查機構業(yè)務活動中侵害消費者權益的問題進行調(diào)查和處理。

2　在主要以市場方式運作的社會征信體系中，政府的角色是市場秩序的管理者和監(jiān)督者。

政府部門應當在以下幾方面實現(xiàn)自己的職責：一是加快個人征信相關立法工作，強制有關行政機構和社會部門以法定途徑和方式將個人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務的形式向個人信用中介機構開放；二是制定相關的行政法規(guī)，比如《企業(yè)和個人征信系統(tǒng)管理辦法》，規(guī)范信用資料的公開、合法、正當?shù)氖占c使用，在條件成熟時，作為個人信用立法的提案人，促進個人信用管理相關立法的出臺，實現(xiàn)個人信用管理有法可依；三是加強信用行業(yè)管理，監(jiān)督個人信用中介機構，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴厲制裁各種違規(guī)行為；四是建立征信市場準入機制和數(shù)據(jù)模型認證機制，督促社會征信標準化建設。

(二)政府在信用體系建設中出現(xiàn)的行為誤區(qū)

當前，我國征信體系建設采取的模式為：由人民銀行牽頭組建全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，全面介入并具體操作征信業(yè)務，同時負責征信業(yè)務活動的全面監(jiān)管。各部門、各地方政府對建設社會征信體系的熱情較高，但由于對社會征信體系的內(nèi)涵缺乏科學的認識，對政府應該發(fā)揮什么作用缺乏了解，出現(xiàn)了一些行為上的誤區(qū)。

1　政府直接從事征信活動

從征信體系的客觀運行規(guī)律來說，政府不宜直接從事征信業(yè)務。一方面的原因在于，政府直接從事征信業(yè)務，事實上是在以自己的信用做“隱性”擔保，違反了市場經(jīng)濟的運行規(guī)則。一旦出現(xiàn)法律糾紛，政府將陷入被動的地位，比如，政府某部門(或具有政府背景的征信公司)由于掌握的信息不全面，誤將信用狀況不好的公司(個人)評定為信用狀況較好，委托方據(jù)此參考作出決策，結果出現(xiàn)損失。政府就陷入被動狀況，甚至會陷入日常的法律糾紛。另一方面的原因在于，征信活動非常復雜，政府做不了，也不適合政府做。征信活動涉及信息的搜集(各種渠道，政府部門只能掌握一部分)，涉及新的信用產(chǎn)品的創(chuàng)新(比如根據(jù)不同用戶的繁簡不同的、重點不同的信用報告、評分辦法)，涉及數(shù)據(jù)的維護，涉及對消費者、企業(yè)的法律責任以及救濟。政府有政府自己的事情，不應當把納稅人的錢用在為少數(shù)人服務上。政府也有政府自己更為重要的工作，也不應當去做本來可以由民間資本完成的事情。信用信息服務由企業(yè)來做，完全是一個商業(yè)行為，一個企業(yè)向另一個企業(yè)提供專業(yè)化的信用信息服務，是一種自愿的合同，征信公司提供的信用調(diào)查報告僅供委托方參考，如果真的出現(xiàn)法律糾紛，政府可以作為中間人進行調(diào)節(jié)。

當前有些部門和地方政府進行的各項評比和認定工作，都是與建設信用體系的要求相背離，也不符合市場經(jīng)濟條件下政府職能轉變的要求。比如“重合同講信用”企業(yè)的認定，著名商標、馳名商標的認定，守信用標兵的認定等等。事實上，以上榮譽的認定都需要市場來檢驗，應該由市場化運作的中介組織進行認定，政府認定就是形成了“隱性擔保”，而且容易滋生腐敗，一旦認定的企業(yè)與事實不符合，給社會造成影響，政府就會陷入法律糾紛。當前政府部門沒有涉入法律糾紛，是因為目前市場經(jīng)濟體制不完善，政府處于管理者的強勢地位，“民不敢告官”。在監(jiān)管方面政府部門內(nèi)部和同級部門之間的管理協(xié)調(diào)效果是比較弱的，在政府部門內(nèi)部和同級部門之間的監(jiān)督更是沒有力度的，權力過于集中會滋生腐敗現(xiàn)象，反而影響市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

2　政府增加財政投資大搞數(shù)據(jù)庫建設

一些地方政府和職能部門認為，建立社會信用體系，就是要加強硬件基礎設施建設，就是要加大政府投人，建立數(shù)據(jù)庫，于是紛紛立項目、定預算，投資建設數(shù)據(jù)庫。一旦建立了政府的

數(shù)據(jù)庫，就要搞商業(yè)化運作。從近年的實踐來看，建立龐大的政府信息數(shù)據(jù)庫是一件耗資巨大的工程，其市場價值極為有限，應當特別慎重。從長遠看，這不利于建立有效的市場化信用服務體系。

第一，它很容易導致政府職能錯位，形成新的地方保護和行政壟斷。第二，會造成很大浪費，很多地方花幾千萬元建一個信用平臺，結果并沒有什么作用。第三，它會破壞市場的公平競爭，最終扭曲建立社會信用體系的初衷。

從發(fā)達國家的實踐來看，信息的整合應該通過市場的行為來完善，政府所需要做的就是通過立法把這些信息無償或者僅收取彌補成本的費用向社會開放。

3　政府通過行政手段培育信用市場需求

政府為促進當?shù)卣餍牌髽I(yè)的發(fā)展，或給政府出資成立的征信公司創(chuàng)造市場需求，有些地方政府便用行政命令的方式規(guī)定企業(yè)參加“重合同守信用”等評比活動，同時必須提交由某些指定征信公司出具的信用報告。企業(yè)為了得到這樣的榮譽稱號，必須花錢請征信公司為自己出具信用報告。這樣的報告的客觀性、公正性可想而知。再比如，有些地方政府要求企業(yè)在資質認定、企業(yè)年審年檢、專項檢查、日常監(jiān)督、項目審批、財政支持項目的申請等方面必須提交由某些指定征信公司出具的信用調(diào)查報告。從發(fā)達市場經(jīng)濟國家的實踐來看，對信用報告的需求并不需要政府來推動，而是由市場的正常需求推動。

二、社會征信體系的運營模式和產(chǎn)業(yè)特性

(一)目前世界各國比較典型的社會信用體系模式可分為三種：

第一種是市場主導型模式，又稱民營模式。這種社會信用體系模式的特征是征信機構以盈利為目的，收集、加工個人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務。在社會信用體系中，政府的作用一方面是促進信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。美國、加拿大、英國和北歐國家采用這種社會信用體系模式。

第二種是政府主導型模式，又稱公共模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機構的社會信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資建立的全國數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡系統(tǒng)，直接隸屬于中央銀行。中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信貸信息和個人信貸信息。該系統(tǒng)是非盈利性的，系統(tǒng)信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務于商業(yè)銀行防范貸款風險和央行進行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，法國、德國、比利時、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等七個國家有公共信用登記機構，即中央信貸登記系統(tǒng)。同時，除法國外，其他六國都有市場化運營的私人征信機構。

第三種是會員制模式。這種模式是指由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會員制模式下，會員向協(xié)會信息中心義務地提供由會員自身掌握的個人或者企業(yè)的信用信息，同時協(xié)會信用信息中心也僅限于向協(xié)會會員提供信用信息查詢服務。這種協(xié)會信用信息中心不以盈利為目的，只收取成本費用。日本采用這種社會信用體系模式。

在我國的征信體系中國人民銀行既是運營者也是監(jiān)督者，所以我國的征信體系類似于第二種模式。

(二)信用信息服務本質上是一種信息咨詢活動

中介性的信用信息服務機構的產(chǎn)生，只是將過去由市場交易主體自身從事的活動分離出來，并沒有改變過去市場交易主體自己收集信息活動的本身性質。信用信息中介服務機構的作用，只是使信用信息的使用更加專業(yè)化，更加有效率，因而成本更低，搜集的信息更加全面，評價的方法更加專業(yè)和科學。因此，信用信息服務活動，本質上就是一種咨詢服務活動，是企業(yè)本身信息搜集活動的延伸，沒有更多的特殊之處。

從信息服務市場較為完善的發(fā)達國家來看，在信息服務市場上，主要有征信服務機構(企業(yè)及個人征信)和企業(yè)資信評級機構兩大類。這兩類機構的區(qū)別在于，資信評級公司提供的資信評級報告主要向社會公眾公開，為公眾決策提供參考，而征信公司提供的信用調(diào)查報告不向社會公開，僅提供給委托人，供委托人決策參考。

另外，需要強調(diào)的是，信用信息服務活動與金融活動有聯(lián)系，但本質上不是金融活動，不應作為金融活動來進行管理；相應的，信用信息服務機構也不是金融企業(yè)，不應當視為金融企業(yè)進行管理。認識這一點對于正確選擇中國信用信息服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和建立相應的產(chǎn)業(yè)法律規(guī)范至關重要。

(三)以市場化的方式發(fā)展我國信用信息服務行業(yè)

信用信息服務行業(yè)本質上屬于一般性的信息咨詢服務行業(yè)，屬于充分競爭的行業(yè)，因此，對信用信息服務行業(yè)的管理應該遵循市場化和民營化的原則，政府不宜過多介入，通過市場競爭實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。但是由于信用信息服務涉及個人隱私權和商業(yè)秘密的保護問題，考慮到中國當前的實際情況，對信用信息服務行業(yè)的準人制定必要的標準，并對其運營加強監(jiān)管十分必要。但是對信用信息服務機構設置準入標準和實施監(jiān)管時，應該遵循以下原則：一是對信用服務市場的準人實行業(yè)務許可，而非實行機構許可；二是對信用服務業(yè)務的特許經(jīng)營不設置過高的注冊資本標準，而將準入標準重點放在對公司管理層和從業(yè)人員的要求方面；三是重點對信用服務機構違法的處罰，從信用服務機構違法的次數(shù)和程度上設置退出標準。

三、個人信用評估機構與企業(yè)信用評估機構的關系

從發(fā)達市場經(jīng)濟國家社會信用體系建設的實踐來看，企業(yè)信用評估機構和個人信用評估機構在運營模式上有著較大的區(qū)別，發(fā)揮的作用也不同，在整個社會信用體系運行中，兩者的關系是相互補充，而不是相互替代。

企業(yè)信用評估機構對國家機關、銀行、證券公司、基金和其他大中小企業(yè)進行評級，主要為金融機構服務。而不過多地考慮其他的商業(yè)化信用信息需求。個人信用評估機構是由私人和法人成立，采取商業(yè)化、市場化的運作方式，數(shù)據(jù)的來源更全面。除來自銀行等金融機構外，還來自包括政府部門、工商企業(yè)等方面，為社會更廣泛的信用需求服務，服務范圍更寬、更廣、更全面。從企業(yè)信用評估機構對防范銀行信貸風險的角度來看，世界上設有企業(yè)信用評估機構的大部分國家都確定了最低貸款數(shù)額，銀行等金融機構僅將超過最低貸款數(shù)額的貸款信息提供給公共登記系統(tǒng)，而且許多國家的企業(yè)信用評估機構只向金融機構提供當前的數(shù)據(jù)，不提供有關一個借款人的信貸行為的歷史記錄。因此，企業(yè)信用評估機構也難以全面滿足銀行等金融機構防范信用風險的需要。即使在公共登記系統(tǒng)運行較為成功的歐洲大陸國家，個人信用評估機構在銀行信貸風險防范方面也發(fā)揮著不可替代的作用。

因此，在我國社會信用體系建設中，應正確認識企業(yè)信用評估機構和個人信用評估機構的作用和運行模式，加快征信體系建設的同時，不能忽視企業(yè)信用評估機構和個人信用評估機構的作用。為充分發(fā)揮企業(yè)信用評估機構和個人信用評估機構在征信體系建設中的作用，更好地防范和化解信用交易風險，借鑒其他國家信用評估的運營模式，建議企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在為金融機構服務的基礎上，向社會公眾有償提供征信服務，允許企業(yè)信用和個人信用評估機構向企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢數(shù)據(jù)。但是應該通過立法明確，企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫向社會公眾提供數(shù)據(jù)的范圍和法律責任。

四、社會信用體系建設的管理體制