導語：如何才能寫好一篇現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：地方銀行 差異化 資金價格模式 人力資源文化

一、地方銀行發(fā)展的困惑

地方銀行的發(fā)展歷程，以1994年國家對金融機構(gòu)的整合開始，在2000年至2011年之間實現(xiàn)高速發(fā)展，在2012年后開始進入調(diào)整時期。而目前面臨的困惑卻阻礙了地方銀行繼續(xù)實現(xiàn)快速發(fā)展。

（一）發(fā)展方向困惑

地方銀行的發(fā)展方向，能夠指明自身發(fā)展目標，確立發(fā)展途徑，引導發(fā)展動力。但目前地方銀行的發(fā)展方向卻體現(xiàn)出很大的趨同性和一致性：大。這個“大”字，卻表現(xiàn)地方銀行在發(fā)展方向的困惑，因為這表明地方銀行僅僅認識到“大”所帶來的益處，而對其負而影響卻沒有足夠的認知。

（二）競爭對手困惑

在我國，真正對地方銀行造成有力競爭的金融機構(gòu)不是外資銀行，也不是股份制銀行，而是當?shù)氐膰猩虡I(yè)銀行，即中、農(nóng)、工、建和交行5家國有商業(yè)銀行。這是國有商業(yè)銀行成立時間長、信譽度高，有著地方銀行不可比擬的本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢：有實為穩(wěn)定的客戶群與相對完備的本外幣結(jié)算體系；有豐富的社會資源、一定規(guī)模的營業(yè)網(wǎng)點和眾多的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；還有業(yè)務(wù)技能較為嫻熟的業(yè)務(wù)操作人員等。在這些方面，地方銀行目前是無法跨越的。如果地方銀行還是以老眼光看待國有商業(yè)銀行的競爭實力，不對自身和競爭對手在競爭方法與手段方面做出適時的調(diào)整，那是，地方銀行要想在接下來的銀行發(fā)展與挑戰(zhàn)中分得一杯羹，那么，其難就可想而知了。

（三）資金價格困惑

作為銀行，并不單單是能吸收存款和發(fā)放貸款就有高枕無憂了。因為吸收存款，需要支付利息；發(fā)放貸款，需要有一個利息收益。這就涉及到資本資金成本，即資金價格的問題。在利率越來越市場化的今天，資金價格就成為眾多銀行競爭的有力武器，也可以說是致命武器。在這個方面，地方銀行的劣勢尤為明顯。因為自身規(guī)模較小，地方銀行在吸收存款和發(fā)放貸款方面，超過一定時間后就會喪失公平競爭能力。這其實也是地方銀行面臨的一個非常重要的發(fā)展困境。

（四）人力資源困惑

從人與事物發(fā)展關(guān)系的角度看，人的問題，總是在一定程度上影響事物的發(fā)展進程。地方銀行是全國金融改革與整合的產(chǎn)物，在人力資源問題上，總是處于落后階段，特別是對專業(yè)人才的儲備，遠遠落后于其他金融機構(gòu)。雖然近年來，地方銀行不斷以“高薪金、高待遇”等方式引進一些人才，但總的說來，并沒有達到地方銀行自身的引進既懂傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)又懂新型銀行業(yè)務(wù)、既懂管理業(yè)務(wù)又懂經(jīng)營業(yè)務(wù)、以及少操作型人才而多專家型人才的期望目標；加上人才隊伍中缺乏敬業(yè)精神、創(chuàng)造精神的員工大有存在，使得地方銀行在新產(chǎn)品、新服務(wù)和新管理等方面的創(chuàng)新能力沒有較大增長，有些甚至完全處于仿制階段。

二、地方銀行發(fā)展再思考

地方銀行的發(fā)展，既關(guān)系到地方經(jīng)濟的健康發(fā)展和金融發(fā)展水平，也關(guān)系到成千上萬人的就業(yè)問題和社會穩(wěn)定，更是對我國金融改革和利率市場化發(fā)展的有力促進。因此，在如何促進地方銀行發(fā)展，實現(xiàn)改革目標，就需要我們?nèi)翰呷毫?，積極探索。

（一）以差異化為發(fā)展方向

地方銀行的存在有其合理性和現(xiàn)實性。那么，每個地方銀行的發(fā)展，就要充分認識到自身優(yōu)勢，找出進一步發(fā)展的途徑，而這種優(yōu)勢與發(fā)展途徑，既不會同國有商業(yè)銀行模式，也不會同于股份制銀行特點，更不會與外資銀行類似，最重要是的地方銀行之間也應(yīng)有所不同。

（二）以智慧贏客戶，以特色形成核心競爭力

銀行提供給客戶的服務(wù)主要有三個方面：資金、機制和理念。從資金上看，地方銀行與其他銀行有很大差距；從機制上看，地方銀行是在國有銀行與股份制銀行的基礎(chǔ)上演變而來，本質(zhì)上與他們類似，甚至可以說無差別。因此，地方銀行唯有在理念上與其他銀行一較高低，才能體現(xiàn)出自身存在的合理性。銀行理念，也就是銀行智慧，更多地體現(xiàn)在服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，通過為客戶提供金融服務(wù)，讓客戶能在發(fā)展中成長壯大，而地方銀行也會在這一過程實現(xiàn)自身發(fā)展目標。

（三）推行差別資金價格模式，促進公平競爭

與國有商業(yè)銀行、股份制銀行相比，地方銀行在資金規(guī)模方面是遠遠不如的，并且不同地方銀行的規(guī)模也大小不一。為此，要保證各類型銀行有一個公平競爭環(huán)境，監(jiān)管部門和政策制定者應(yīng)考慮不同規(guī)模銀行有不同的資金定價權(quán)限。例如，資產(chǎn)規(guī)模在1萬億以上的銀行，資金價格應(yīng)不低于基準價格的95%；資產(chǎn)規(guī)模在1千億以上的銀行，資金價格應(yīng)不低于基準價格的90%；資產(chǎn)規(guī)模在5百億以上的銀行，資金價格應(yīng)不低于基準價格的80%；資產(chǎn)規(guī)模在5百億及以下的銀行，資金價格應(yīng)不低于基準價格的70%等。通過類似的規(guī)定，盡量避免大銀行以資金量大價低的方法對地方銀行，特別是規(guī)模較小銀行形成價格沖擊，從而在一定程度上價格抑制價格戰(zhàn)，既保護銀行業(yè)健康發(fā)展，又為不同的客戶提供多樣化服務(wù)。

（四）創(chuàng)新人力資源開發(fā)和管理

人力資源的競爭，是現(xiàn)代銀行業(yè)競爭的第一要素。誰擁有一流的人力資源開發(fā)機制和管理機制，誰就會創(chuàng)造出一流的經(jīng)營業(yè)績，就會在銀行經(jīng)營管理中立于不敗之地。相對國有商業(yè)銀行與股份制銀行來說，地方銀行要創(chuàng)新人力資源開發(fā)和管理，以引進專業(yè)人才與培養(yǎng)自身優(yōu)秀人才相結(jié)合，以培養(yǎng)操作技能與管理才能相結(jié)合，以培養(yǎng)既懂經(jīng)營與又懂管理，尤其是懂現(xiàn)代銀行管理相結(jié)合；堅持在“三個結(jié)合”中不斷培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神，激發(fā)員工的忠誠度，最終形成地方銀行具有自身特色的人力資源文化，并將這種人力資源文化植根于地方銀行的發(fā)展壯大中。

總而言之，地方銀行的發(fā)展要因地制宜，既要抓住銀行發(fā)展的共性因素，又要以自身特色來推動自身發(fā)展，走出一條客戶、社會和自身都滿意的發(fā)展道路。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風險管理；思考

一、商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展趨勢

商業(yè)銀行風險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風險認識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這主要是與當時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀60年代以后，商業(yè)銀行風險管理的重點轉(zhuǎn)向負債風險管理方面，強調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風險管理或負債風險管理已不再適用，資產(chǎn)負債風險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風險控制。80年代之后，銀行風險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、金融工程學等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風險管理，進一步擴大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風險管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學、信息學、工程學等方法，深化了風險管理作為一門管理科學的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業(yè)銀行風險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧20多年來銀行風險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當中。因此，對于商業(yè)銀行風險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。

可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風險管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內(nèi)容的銀行風險管理能力的競爭。這對于我國商業(yè)銀行風險管理具有重要的指導意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競爭的基礎(chǔ)和標準。

二、目前我國商業(yè)銀行風險管理存在的不足

與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風險管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風險管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強。

從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風險管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風險管理認識上存在差距。在國外銀行，十分重視風險——收益匹配的原則，把控制風險和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對風險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認識還有差距。第二，風險管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個方面：一是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風險、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風險，反而容易產(chǎn)生新的風險。第三，風險管理方法上的差距。與國外風險管理方法相比，風險管理量化分析手段欠缺，在風險識別、度量等方面還很不精確。第四，風險管理體系上的差距。體系的健全和獨立是確保風險管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國，一些銀行的風險管理體系往往還不健全，風險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風險管理方法最大的障礙是風險管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴重滯后，風險管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無法準確掌握風險敞口，直接影響到風險管理的決策科學性。

三、我國商業(yè)銀行風險管理的任務(wù)及要求

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風險管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)銀行股東價值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風險管理的基本任務(wù)就是通過加強商業(yè)銀行監(jiān)管，進行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風險。

為了實現(xiàn)風險管理的基本任務(wù)，盡快提高我國商業(yè)銀行的風險管理水平，必須滿足三個方面的要求：

第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風險。不顧風險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風險”都是不對的，風險管理并不是杜絕風險，而是在資本配比的范圍內(nèi)實現(xiàn)風險和收益的合理匹配。

轉(zhuǎn)貼于

第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強風險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風險管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機會在平等的市場競爭中取勝。

第三，要適應(yīng)國際先進銀行風險管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風險管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風險管理產(chǎn)生時間還很短，與國際先進銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風險管理的發(fā)展趨勢，及時掌握銀行風險管理的先進技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競爭需要。

四、深入貫徹落實科學發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風險管理能力

按照國際先進銀行風險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個方面的轉(zhuǎn)變，以提高風險管理能力。

第一，風險管理內(nèi)容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復雜化，銀行的風險由原來的信用風險為主發(fā)展到多種類型風險共同作用。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風險管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理。

第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風險管理的發(fā)展趨勢看，要進一步發(fā)揮間接風險管理的作用。

第三，風險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負債表為主要內(nèi)容的信用風險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復雜的資本運營模式使風險的表現(xiàn)形式更為復雜和隱蔽，這就要求風險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風險管理的視角從一個企業(yè)擴大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強調(diào)系統(tǒng)性風險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風險管理和資本制約下的組合模型的管理。

篇3

(一)經(jīng)濟資本管理的作用

銀行的經(jīng)濟資本是銀行用來支持銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制的資本，故經(jīng)濟資本又被稱為風險資本，是信用風險和市場風險的損失、非預(yù)期損失以及操作損失的總和。在當今金融市場的高度發(fā)達和復雜的經(jīng)濟現(xiàn)實中，商業(yè)銀行應(yīng)采取經(jīng)濟資本管理，以適應(yīng)國際監(jiān)管的要求。商業(yè)銀行注重經(jīng)濟資本管理，建立全新的管理觀念，是促進銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制的有效手段，能夠在很大程度上平衡兩者的關(guān)系，實現(xiàn)股東的利潤最大化。經(jīng)濟資本管理的主要作用是使商業(yè)銀行的資本管理是將銀行的利潤標準和風險標準有效的結(jié)合在一起，將事后的被動適應(yīng)風險調(diào)整為主動的選擇風險。商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本管理中的經(jīng)濟增長值與風險調(diào)整的資本收益這兩個指標對于銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的利潤和經(jīng)營風險之間的平衡關(guān)系提出了量化的評價，促進商業(yè)銀行的快速穩(wěn)定發(fā)展。

(二)經(jīng)濟資本管理的意義

商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本管理中的經(jīng)濟增長值與風險調(diào)整的資本收益這兩個指標將商業(yè)銀行經(jīng)濟管理中的利潤指標和風險指標統(tǒng)一起來進行分析，同時考慮到了資本成本和風險因素對其的影響。因此，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時，不能只考慮發(fā)展的利潤和只規(guī)避經(jīng)營風險。而是應(yīng)該將這兩方面的因素結(jié)合起來考慮，設(shè)法追求這兩者之間的平衡關(guān)系，進行綜合的決策。經(jīng)濟資本管理理念中消除了風險隱蔽性與滯后性的影響，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制在銀行經(jīng)營過程中的內(nèi)在統(tǒng)一，因此，銀行的股東和銀行的管理者應(yīng)認識到風險和利潤之間的內(nèi)在關(guān)系，同時結(jié)合商業(yè)銀行自身的情況與業(yè)務(wù)特點，建立經(jīng)濟資本的管理模型，對不同的業(yè)務(wù)可能會導致的損失和風險進行準確的估計，計算出實際的收益。經(jīng)濟資本的管理能夠有效的統(tǒng)一利潤和風險，對于商業(yè)銀行的經(jīng)營和業(yè)務(wù)發(fā)展，以及風險管理有著重要的意義。

二、經(jīng)濟資本管理的現(xiàn)狀

自經(jīng)濟資本管理被有效的推進后，各商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本的約束逐漸加強，很多商業(yè)銀行在建立資本約束機制等方面取得了有效的進展，推進了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與利潤增長方式對于傳統(tǒng)方法的轉(zhuǎn)變，逐步建立起以銀行的經(jīng)濟資本為主要內(nèi)容的資本管理體制。然而，雖然很多銀行實施了經(jīng)濟資本管理方法，但對其的操作過程仍然存在著不足，如，資本的分配額度沒有考慮到銀行的分支機構(gòu)的差別，經(jīng)濟資本的管理幅度沒有包涵整個銀行的全部風險，銀行的利潤和風險的管理銜接不好，經(jīng)濟資本管理的相關(guān)措施不足等。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)濟資本管理上仍需要在長時間的經(jīng)濟實踐中逐漸改善和規(guī)范。

三、加強商業(yè)銀行經(jīng)濟資本管理的措施

(一)改變管理理念

商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制之間的平衡，要轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，改變原有的經(jīng)營模式。因此，商業(yè)銀行要提升管理理念，實現(xiàn)銀行的質(zhì)量及效益的統(tǒng)一發(fā)展，建立起以業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制為主的發(fā)展機制。在實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制的平衡發(fā)展時，銀行在一方面上要避免利潤的片面最大化。應(yīng)建立起使銀行股東利益最大化的經(jīng)營理念，以資本約束的方式來控制業(yè)務(wù)發(fā)展中的風險。在另一方面上，商業(yè)銀行應(yīng)建立全面風險的管理體系，對銀行的經(jīng)營過程實施全面的風險管理。

(二)建立內(nèi)控體系

商業(yè)銀行應(yīng)當建立起完整的內(nèi)部控制系統(tǒng)，嚴格的控制銀行在經(jīng)營過程中可能會遇到的各種風險。有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)應(yīng)包括有:以風險控制為目的的資產(chǎn)負債的管理制度，責任約束的制度，風險管理制度以及風險轉(zhuǎn)化的保障制度。通過建立完善的規(guī)章制度，促使商業(yè)銀行的各個業(yè)務(wù)部門能夠有效的相互制約和相互監(jiān)督，防止銀行的管理權(quán)力過于集中。

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風險管理新《巴塞爾協(xié)議》

一、商業(yè)銀行風險管理的歷史

商業(yè)銀行風險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風險認識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風險管理主要偏重于資產(chǎn)風險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，這主要與當時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴張，商業(yè)銀行風險管理的重點轉(zhuǎn)向負債風險管理，強調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。

20世紀7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風險管理或負債風險管理已不再適用，資產(chǎn)負債風險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風險控制。

8O年代之后，銀行風險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風險管理，深化了商業(yè)銀行風險管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業(yè)銀行風險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。

二、商業(yè)銀行風險管理與新《巴塞爾協(xié)議》

8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧2O多年來銀行風險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當中。因此，對于商業(yè)銀行風險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強銀行監(jiān)管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協(xié)議》，標志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項文件和準則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標準的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風險權(quán)重的計算標準，并確定資本對風險資產(chǎn)的標準比率為8％。報告的產(chǎn)生標志著資產(chǎn)負債管理時代向風險管理時代的過渡。

此后，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復雜化，對于銀行風險管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機都進一步使人們認識到，損失不再是由單一風險造成，而是由信用風險和市場風險等多種風險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個方面：

第一，風險范疇進一步拓展。盡管信用風險仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風險，但新協(xié)議開始重視市場風險和操作風險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風險和操作風險的內(nèi)容。

第二，堅持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風險的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對銀行資本的構(gòu)成進行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔風險的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對資本的定義以及相對風險加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復雜程度、自身的風險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內(nèi)部評級，促使銀行不斷改進自身的風險管理水平。

第三，強化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，委員會對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風險的作用。

新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風險管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內(nèi)容的銀行風險管理能力的競爭。

三、我國商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展方向

按照國際銀行風險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，我國商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個方面的轉(zhuǎn)變：

第一，風險管理內(nèi)容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復雜化，銀行的風險南原來的信用風險為主發(fā)展到多種類型風險共同作用，從發(fā)現(xiàn)風險到形成損失的時間大大縮短。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風險管理的發(fā)展方向。未來我國商業(yè)銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理；不僅強調(diào)對市場風險因素的控制，而且應(yīng)更加重視對人為風險因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風險，而且還將銀行自身的聲譽損失也視為風險。

第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風險管理的發(fā)展趨勢看，要進一步發(fā)揮間接風險管理的作用，特別是針對一些時效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)，如資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，要進行間接管理，運用模型用定量分析工具、進行國別風險、地區(qū)風險、行業(yè)風險、企業(yè)風險等分析，結(jié)合信貸審查等直接管理形式，有效控制業(yè)務(wù)風險。

第三，風險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負債表為主要內(nèi)容的信用風險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復雜的資本運營模式使風險的表現(xiàn)形式更為復雜和隱蔽，這就要求風險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進行審查。還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風險管理的視角從一個企業(yè)擴大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)卜強調(diào)系統(tǒng)性風險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風險管理和資本制約下的組合模型的管理。

第四，風險管理重點由強調(diào)審貸分離向構(gòu)建風險管理體系轉(zhuǎn)變。以往，商業(yè)銀行風險管理往往單純強調(diào)“審貸分離”而忽視了商業(yè)銀行內(nèi)整個風險管理體系的建設(shè)。但英國巴林銀行、日本大和銀行、法國興業(yè)銀行等一系列事件說明，目前銀行業(yè)的風險管理已經(jīng)不單單是授信審批的控制，而且更強調(diào)銀行整介風險管理體系的健全。從先進銀行風險管理的經(jīng)驗看，健全風險管理體系應(yīng)是風險管理戰(zhàn)略、偏好、構(gòu)架、過程和文化的統(tǒng)一，通過建立清晰的風險管理戰(zhàn)略和偏好、完善的管理架構(gòu)、全面的風險管理過程和良好的信貸文化，最終實現(xiàn)風險管理效率和價值的最大化。:

篇5

商業(yè)銀行風險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風險認識不斷加深的產(chǎn)物。

最初，商業(yè)銀行的風險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這主要是與當時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀60年代以后，商業(yè)銀行風險管理的重點轉(zhuǎn)向負債風險管理方面，強調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風險管理或負債風險管理已不再適用，資產(chǎn)負債風險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風險控制。80年代之后，銀行風險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、金融工程學等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風險管理，進一步擴大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風險管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學、信息學、工程學等方法，深化了風險管理作為一門管理科學的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業(yè)銀行風險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧20多年來銀行風險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當中。因此，對于商業(yè)銀行風險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。

可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風險管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內(nèi)容的銀行風險管理能力的競爭。這對于我國商業(yè)銀行風險管理具有重要的指導意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競爭的基礎(chǔ)和標準。

二、目前我國商業(yè)銀行風險管理存在的不足

與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風險管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風險管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強。

從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風險管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風險管理認識上存在差距。在國外銀行，十分重視風險——收益匹配的原則，把控制風險和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對風險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認識還有差距。第二，風險管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個方面：一是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風險、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風險，反而容易產(chǎn)生新的風險。第三，風險管理方法上的差距。與國外風險管理方法相比，風險管理量化分析手段欠缺，在風險識別、度量等方面還很不精確。第四，風險管理體系上的差距。體系的健全和獨立是確保風險管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國，一些銀行的風險管理體系往往還不健全，風險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風險管理方法最大的障礙是風險管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴重滯后，風險管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無法準確掌握風險敞口，直接影響到風險管理的決策科學性。

三、我國商業(yè)銀行風險管理的任務(wù)及要求

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風險管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)銀行股東價值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風險管理的基本任務(wù)就是通過加強商業(yè)銀行監(jiān)管，進行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風險。

為了實現(xiàn)風險管理的基本任務(wù)，盡快提高我國商業(yè)銀行的風險管理水平，必須滿足三個方面的要求：

第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風險。不顧風險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風險”都是不對的，風險管理并不是杜絕風險，而是在資本配比的范圍內(nèi)實現(xiàn)風險和收益的合理匹配。

第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強風險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風險管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機會在平等的市場競爭中取勝。

第三，要適應(yīng)國際先進銀行風險管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風險管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風險管理產(chǎn)生時間還很短，與國際先進銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風險管理的發(fā)展趨勢，及時掌握銀行風險管理的先進技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競爭需要。

四、深入貫徹落實科學發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風險管理能力

按照國際先進銀行風險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個方面的轉(zhuǎn)變，以提高風險管理能力。

第一，風險管理內(nèi)容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復雜化，銀行的風險由原來的信用風險為主發(fā)展到多種類型風險共同作用。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風險管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理。

第二，風險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風險管理的發(fā)展趨勢看，要進一步發(fā)揮間接風險管理的作用。

第三，風險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負債表為主要內(nèi)容的信用風險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復雜的資本運營模式使風險的表現(xiàn)形式更為復雜和隱蔽，這就要求風險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風險管理的視角從一個企業(yè)擴大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強調(diào)系統(tǒng)性風險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風險管理和資本制約下的組合模型的管理。

篇6

關(guān)鍵詞：市場利率化;商業(yè)銀行;經(jīng)營管理

商業(yè)銀行代表著一個國家的經(jīng)濟水平的發(fā)展，我國開始出現(xiàn)商業(yè)銀行，這說明我國的經(jīng)濟取得了重大的發(fā)展，為了讓加大群眾的參與性，以及取得最大的經(jīng)濟效益，國家加多了對于商業(yè)銀行建設(shè)。商業(yè)銀行不同于普通銀行的一點是它更注重于盈利，而不是為了給民生提供便利，它具有更多的金融業(yè)務(wù)和各種融資等等，它的業(yè)務(wù)更加綜合全面。市場利率化是一種必然的發(fā)展趨勢，它會隨著金融行業(yè)的發(fā)展而逐漸形成，并且，市場利率化對于商業(yè)銀行來說，是一個絕對的好時機，它意味著商業(yè)銀行可以更加自主地調(diào)控利率，從而謀求更大地發(fā)展，這個發(fā)展也是需要建立在以市場為主導上的。本文探討了在當前經(jīng)濟形式變化的情況下，它給各大商業(yè)銀行帶來的好處和壞處，并提出了商業(yè)銀行該如何來進行創(chuàng)新管理，從而更好地來適應(yīng)市場的發(fā)展趨勢。

1、市場利率化的含義

市場利率化的意思是說利率的價格變化不再由國家決定了，而是由市場來調(diào)控和決定。它不同于傳統(tǒng)的利率，市場利率化使得主要調(diào)控機制由原來的國家調(diào)控變成了現(xiàn)在的市場和經(jīng)濟發(fā)展狀況來調(diào)控。因此，很多商業(yè)銀行開始主導市場的利率價格和變化，它首先由國家銀行決定最基礎(chǔ)的利率，之后商業(yè)銀行再根據(jù)自己的融資情況和發(fā)展方向來對利率進行調(diào)控，使得它跟自身的發(fā)展目標一致。這就讓金融機構(gòu)更少地受控于國家的調(diào)控機制，而是可以根據(jù)自身的經(jīng)營方式和發(fā)展理念來進行金融融資活動，從而創(chuàng)造出國家和金融機構(gòu)共同調(diào)控利率的新的發(fā)展體系。

2、市場利率化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的意義

市場利率化對于商業(yè)銀行來說具有很多優(yōu)點，比如說它可以給商業(yè)銀行帶來更大的發(fā)展機遇，可以提高商業(yè)銀行的競爭力，還可以激發(fā)商業(yè)銀行進行改革創(chuàng)新等等，這對于商業(yè)銀行來說是一個機遇，更是一個挑戰(zhàn)。下面就其中的兩點意義進行簡要的說明。

2．1商業(yè)銀行的競爭力。很多商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)就是個人借貸款或者企業(yè)借貸款以及其他的一些金融方面的業(yè)務(wù)，市場利率化后，經(jīng)濟市場比之前開放活躍了很多，所以，去銀行辦理金融業(yè)務(wù)的消費者也多了一些，需求量有所增加了，因此也會加大商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。市場的利率化是由市場不斷變化而形成的，所以必須要建立市場監(jiān)督管理機制。

2．2商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。市場的利率化對商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大的意義，由于市場利率化給各大銀行帶來的壓力。因此，銀行為了增加收益，就必須在經(jīng)營管理方面進行創(chuàng)新和優(yōu)化，這樣才能在競爭中取得優(yōu)勢。其次，加強商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，才能讓商業(yè)銀行得到發(fā)展和完善。目前，商業(yè)銀行的管理模式非常傳統(tǒng)，而且單一，無法適應(yīng)現(xiàn)在經(jīng)濟的飛速發(fā)展，因此，必須創(chuàng)新發(fā)展模式。

3、市場利率化背景下對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

3．1對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的積極影響。(1)增加銀行總收益。商業(yè)銀行主要發(fā)展金融業(yè)務(wù)以及證券業(yè)務(wù)，還有一些借貸款業(yè)務(wù)，市場利率化可以激勵更多的股民對股票證券的投資，這會加大商業(yè)銀行對于市場利率的調(diào)控空間和力度，從而刺激消費者的投資，獲取更大的利益，這樣可以提升市場的競爭力;市場利率化主要是以市場作為利率調(diào)節(jié)的主體，結(jié)合市場的變化，從而建立起有效地金融體制，使得商業(yè)銀行建立起符合自己發(fā)展的金融體制和管理機制，使得其在市場競爭中不僅有更大的活躍空間，還能對市場進行更嚴控的監(jiān)管，推動商業(yè)銀行自身的發(fā)展，并創(chuàng)造更大的利益。(2)加強銀行業(yè)務(wù)多樣化。市場利率化的應(yīng)用和發(fā)展，從積極的角度上講，它是一個很好的發(fā)展機會，但是另一方面來說，這也使得金融行業(yè)的競爭變得異常兇猛，商業(yè)銀行要想在這樣的激烈的市場背景下取得可持續(xù)的發(fā)展，就必須努力提升自己的業(yè)務(wù)能力和在同行中的市場競爭力，這樣才能獲得穩(wěn)步的發(fā)展。市場利率化的出現(xiàn)與實施，對于市場傳統(tǒng)管理來說是一個很大的挑戰(zhàn)，它完全不同于之前的調(diào)控機制，因此各大商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，發(fā)展多樣化的業(yè)務(wù)，摒棄從前單一的管理經(jīng)營模式，跟上時代的進步，適應(yīng)新時代新型金融行業(yè)的發(fā)展。

3．2對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的消極影響。(1)加大銀行利率風險。凡事都具有兩面性，同樣的，市場利率化對商業(yè)銀行既能帶來發(fā)展和好處，同時也會帶來一定的消極影響，正如人們常說的機遇與挑戰(zhàn)并存，市場利率化全面實現(xiàn)，給銀行帶來了發(fā)展的空間，但是同時也要面臨很大的風險，比如說它會加大銀行的利率風險。因此，由于市場變動引起的利率波動也會隨之而起，變化必定會帶來風險，波動越大，風險指數(shù)也便越高，所以說，市場的利率化會給商業(yè)銀行帶來利率風險。因此，當市場發(fā)生較大的波動時，商業(yè)銀行應(yīng)該及時采取相關(guān)措施來減小風險的損害程度，做好應(yīng)對措施，這樣才能在市場中站穩(wěn)腳跟，渡過經(jīng)濟危機。(2)影響傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。存貸款業(yè)務(wù)對于各大銀行來說，是最基本的業(yè)務(wù)之一。很多銀行依靠借貸款來盈利，它是一種非常穩(wěn)定而傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，沒有什么風險，基本上都是處于盈利狀態(tài)的。銀行必須高度重視這個問題的出現(xiàn)，因為銀行若沒有很好地應(yīng)對這一狀況，銀行將會面臨很大的損失和危機，在市場上便無法立足。

4、商業(yè)銀行面對市場利率化的創(chuàng)新對策

4．1利率風險管理的創(chuàng)新。(1)組建科學合理的利率風險管理機構(gòu)。市場的全面利率化，使得商業(yè)銀行在發(fā)展進程中受到市場的很多變化因素的影響，這會使得銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生很多不確定的風險和影響，因此，銀行有必要建立一套適合自己發(fā)展的科學合理的風險管理機構(gòu)，它可以能夠有效提升商業(yè)銀行面對市場風險的能力，從而保證銀行在市場的不斷波動中，勇敢面對風險，穩(wěn)定地走下去。(2)加強銀行風險識別能力。相對于風險管理來說，在風險來臨之前，準確地預(yù)測和識別風險這是很有必要的，無論什么行業(yè)，前瞻性很重要，所謂“未雨綢繆”就是這樣。在風險還沒有發(fā)生之前，銀行對它進行合理地預(yù)測和識別，然后采取適當?shù)姆绞饺?yīng)對它，盡量減小風險帶來的危害，確保銀行穩(wěn)固發(fā)展。所以，商業(yè)銀守要想在市場利率化下得到逐步發(fā)展，就必須加強銀行的風險識別能力，有效規(guī)避風險。

4．2運作模式的創(chuàng)新。(1)市場營銷戰(zhàn)略改變。商業(yè)銀行存在和發(fā)展最主要的目的就在于盈利，所以在市場利率化下，商業(yè)銀行也要做出相應(yīng)的改變，對于市場的營銷戰(zhàn)略必須適應(yīng)現(xiàn)在這個市場的發(fā)展和要求。首先要在適應(yīng)市場的基礎(chǔ)上做到讓客戶滿意，從而贏得一批穩(wěn)定的客源，這對于銀行的長期發(fā)展有利。(2)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行。在這個信息時代，計算機技術(shù)被應(yīng)用到各行各業(yè)，同樣，金融行業(yè)也不例外。商業(yè)銀行可以通過建設(shè)網(wǎng)上銀行來為消費者提供更加便捷的服務(wù)，比如一些轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)或者支付業(yè)務(wù)等就可以通過網(wǎng)上銀行來完成，這對于消費者來說是極具吸引力的。最后，要提高客服的服務(wù)水平和耐心，對待消費者要有耐心，要給消費者營造一個良好的服務(wù)氛圍，給客戶一次良好的體驗，這樣才能吸引更多的消費者來辦理該銀行的業(yè)務(wù)。

4．3人才戰(zhàn)略的創(chuàng)新。在服務(wù)行業(yè)，一直都要秉承顧客至上的原則，因此，在商業(yè)銀行也是這樣，首先要加強他們的服務(wù)水平，加強他們服務(wù)客戶的能力，要對他們進行定時的培訓，要懂得微笑服務(wù)的宗旨。其次，還要加強他們辦理業(yè)務(wù)的能力，在顧問咨詢業(yè)務(wù)的時候，工作人員應(yīng)該立刻就能很熟練且流利地給顧客講解這個業(yè)務(wù)，給顧客帶來一種很專業(yè)很正規(guī)的感覺，這樣可以吸引到更多的顧客。最后，國內(nèi)的各大銀行也要學習國外先進的管理辦法，引進優(yōu)秀的人才，對他們進行崗位培訓，并創(chuàng)新服務(wù)模式，使商業(yè)銀行更能適應(yīng)市場利率化，提高在同行中的竟爭能力。綜上所述，在市場利率化的背景下，商業(yè)銀行面臨巨大競爭的同時也會有很多機遇，所以，商業(yè)銀行應(yīng)當創(chuàng)新其管理模式，及時判斷市場的波動方向，識別風險，這樣才能在競爭中突出自己，從而取得更加穩(wěn)定長期地發(fā)展。

作者:蔡東蒼 單位:重慶三峽銀行股份有限公司錦江支行

參考文獻:

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［2］趙輝．利率市場化對商業(yè)銀行影響的研究［M］．中國社會科學院研究生院，2013

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社改革問題建議

一、當前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟環(huán)境的清醒的認識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎(chǔ)上為支持當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場定位不準確

綜觀我國當前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責的承擔上仍需進一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進一步與市場經(jīng)濟接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻：

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[2]程思危.改革與發(fā)展：推進中

國的農(nóng)村金融[M].經(jīng)濟科學出版社，2005.

篇8

摘 要：在這個經(jīng)濟快速發(fā)展的社會里，我國利率市場化進度不斷加快，我國商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境站住腳跟，穩(wěn)步發(fā)展，就必須用發(fā)展的眼光看待問題，認清局勢，積極面對利率市場化改革帶來的挑戰(zhàn)與壓力，進而促進我國社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。本文就利率市場化改革趨勢及對商業(yè)銀行的影響進行了相關(guān)的分析。

關(guān)鍵詞 ：利率市場化 商業(yè)銀行 影響

1、利率市場化的概述

利率市場化指的是金融機構(gòu)以自身的資金狀況以及對金融市場的發(fā)展方向為依據(jù)，對利率水平進行自主調(diào)節(jié)，形成以中央銀行基準利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款的市場利率體系和機制[1]。在當前社會發(fā)展形勢下，市場競爭越來越激烈，為了更好地維護我國金融市場的市場秩序，保障金融機構(gòu)的合法利益，實行利率市場化有助于提高信貸質(zhì)量，增加金融機構(gòu)獲利能力，同時還能有效地吸引閑散資金，把社會上閑散的資金合理利用起來，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。

2、我國利率市場化改革趨勢及發(fā)展

2.1 存貸款利率浮動的幅度逐步擴大

近年來，我國金融市場規(guī)模不斷擴大，金融業(yè)的發(fā)展在我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用越來越突出，為了更好地促進我國金融行業(yè)的發(fā)展，我國開始實行利率市場化改革，我國利率市場化改革的思路就是“先貸款、后存款”，而這種方式有利于拉動內(nèi)需，為我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造動力。而在這個經(jīng)濟快速發(fā)展的社會里，市場對資金的需求不斷增加，我國利率市場化改革將朝著擴大存貸款利率浮動幅度發(fā)展。

2.2 建立金融機構(gòu)的傳導機制

長期以來，我國現(xiàn)行的貨幣政策執(zhí)行中存在著多種基準并行的狀況，這種狀況嚴重影響到了我國金融市場的發(fā)展，在利率市場化背景下，如果貨幣政策中依然存在這種情況，就會影響到利率功能的發(fā)揮。市場利率化改革改變了這一局面，利率市場化改變了央行直接調(diào)控金融機構(gòu)存貸款利率的模式，進而有利于逐步形成有機協(xié)調(diào)的利率傳導機制，提高貨幣政策的有效性。

3、利率市場化改革對我國商業(yè)銀行的影響

3.1 利率市場化帶來的機遇

3.1.1 促使商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)。利率實現(xiàn)市場化后，商業(yè)銀行利率風險加大，必然帶來大量利率風險管理要求，會給以利率為核心的金融創(chuàng)新產(chǎn)品以極大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行既可以利用利率衍生工具為企業(yè)、個人提供服務(wù)，也可以用來規(guī)避自身的風險；同時，利率的放開減少了商業(yè)銀行利差的收入，也會激發(fā)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)、尋找新的利潤增長。

3.1.2 增加存貸款收益。利率市場化以后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的定價模型對于存貸款進行控制，實行優(yōu)質(zhì)優(yōu)價、風險收益對稱、批發(fā)優(yōu)惠等差別化價格策略。商業(yè)銀行也可以利用自身的低成本優(yōu)勢，給出更有吸引力的價格來吸引客戶。

3.1.3 促使商業(yè)銀行主動管理資產(chǎn)負債。利率實現(xiàn)市場化以后，商業(yè)銀行在進行資產(chǎn)負債管理時有了更靈活的手段。當利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負債出現(xiàn)缺口的時候，商業(yè)銀行可以利用價格上的調(diào)整來改善不利的缺口狀況。

3.2 利率市場化改革帶來的挑戰(zhàn)

3.2.1 存貸款的利差縮小。存貸款利率的限制放開后，商業(yè)銀行運用利率工具競爭將成為常態(tài)。隨著競爭的加劇，商業(yè)銀行存貸利差將縮小，原因在于：一方面，資金來源可能向金融市場分流，存款利率剛性較大，很難向下調(diào)整，資金成本會上升；另一方面，金融市場發(fā)展又促使企業(yè)更多地從資本市場籌集資金，削弱了銀行貸款的議價能力，加上目前對于大企業(yè)的議價能力較弱，而大企業(yè)貸款占銀行貸款的比重較高，因此，貸款利率的總體水平上升幅度有限，存貸款利差可能會收窄。

3.2.2 增加商業(yè)銀行發(fā)展風險。在這個競爭日益激烈的市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟發(fā)展的一部分，其發(fā)展將面臨著信用風險、投資風險。而在利率市場化改革后，商業(yè)銀行流動性資金將會增加，進而不利于流動資金的管理，同時，由于利率市場化的深入，金融市場由于信息部隊稱就會增加道德風險的發(fā)生，進而不利于我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

4、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行發(fā)展策略

4.1 完善風險管理機制

風險管理是商業(yè)銀行永恒的主題。持久保持資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，風險是一直存在的，為了更好的促進商業(yè)銀行的發(fā)展，有效地規(guī)避風險，在利率市場化環(huán)境下，我國商業(yè)銀行就必須堅持不懈地抓好風險管理，建立包括信用風險、市場風險和操作風險在內(nèi)的全程量化和立體的全面風險管理體系，形成統(tǒng)一的風險管理戰(zhàn)略、制度和文化，進而促進商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展[2]。

4.2 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式

隨著我國利率市場化的不斷推進，我國商業(yè)銀行既迎來的機遇，同時也面臨了較大的挑戰(zhàn)。在機遇面前，我國商業(yè)銀行要把握時機，抓住機遇，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供保障。面對挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要保持清醒的頭腦，深刻認識到當前商業(yè)銀行發(fā)展中的不足，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念和經(jīng)營方式，強化資產(chǎn)負債組合，優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)[2]。

4.3 加大創(chuàng)新

隨著我國利率市場化改革的實行，銀行的資產(chǎn)負債利率敏感性越來越強，利率的變動會給銀行資產(chǎn)帶來很大的不確定性，進而增加利率風險，為了更好地保障我國商業(yè)銀行利益，加強銀行的資產(chǎn)負債管理工作就顯得越來越越重要了[3]。為了更好地促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展，在資產(chǎn)負債管理工作當中，就必須立足創(chuàng)新，加大創(chuàng)新力度，實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改革。同時在這個網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的時代里，將商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)合，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時做好網(wǎng)絡(luò)安全管理工作，進而促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

5、結(jié)語

利率市場化為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，在這個競爭激烈的市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下生存下去，就必須積極面對利率市場化改革帶來的挑戰(zhàn)，采取有效地應(yīng)對措施，建立有效的風險管理機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進而實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]宗良，高揚. 利率市場化改革趨勢及對商業(yè)銀行的影響[J]. 國際金融，2011，04:55-58.

作者簡介：

篇9

關(guān)鍵詞：中小城市；商業(yè)銀行；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-02

一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理的理論背景

20世紀60年代以來的企業(yè)戰(zhàn)略管理理論在商業(yè)銀行的實踐中獲得了豐富的經(jīng)驗支持。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)形式也經(jīng)歷了幾個典型的戰(zhàn)略理論階段。一是安德魯斯和安索夫的經(jīng)典戰(zhàn)略理論階段；二是波特的以定位為基礎(chǔ)的戰(zhàn)略管理理論階段；三是戴維斯的優(yōu)秀銀行模型；四是赫夫·戈摩尼的銀行全球化戰(zhàn)略理論；五是肯約和瑪莎的競爭戰(zhàn)略“金融模型”。

銀行戰(zhàn)略是銀行發(fā)展的長期性和全局性的謀劃，它具有復雜性、風險性、競爭性、穩(wěn)健性和動態(tài)性?？傮w來看，商業(yè)銀行戰(zhàn)略是一個戰(zhàn)略體系，不僅包括銀行整體層面的總體戰(zhàn)略，而且還包括事業(yè)部層面、職能層面、運作層面三個層次的戰(zhàn)略。

二、城市商業(yè)差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

城市商業(yè)銀行群體經(jīng)過十幾年的發(fā)展變遷，以自身頑強的生存發(fā)展能力，成長為中國現(xiàn)代銀行體系不可忽視的力量，同時，城商行群體也在迅速的分化，不少銀行正走在發(fā)展的十字路口，從“解決溫飽”到“實現(xiàn)小康”，城商行面臨了新環(huán)境下的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型選擇。

學術(shù)界曾熱衷于將城市商業(yè)銀行的的發(fā)展模式定位于社區(qū)銀行。但是，監(jiān)管部門在《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》中指出，支持“城市商業(yè)銀行聯(lián)合和跨區(qū)域發(fā)展”，為城商行的重組、引資、上市、跨區(qū)域發(fā)展等開辟了巨大的空間。通過一系列的差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型措施，城商業(yè)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了明顯的分化。從分化發(fā)展方向來看，主要有以下幾種形式：

①省際重組，化零為整的合并模式。2005年，徽商銀行率先通過省內(nèi)6家城商行和7家城市信用社合并重組成立，打開城市商業(yè)銀行省內(nèi)重組先河。截至2009年末，江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行、龍江銀行也分別完成省際重組。

②抓緊機遇實現(xiàn)IPO融資上市。從2006年5月開始，以北京銀行、南京銀行、寧波銀行先后實現(xiàn)IPO，極大補充了資本實力，為規(guī)?；l(fā)展打下基礎(chǔ)。據(jù)了解，上海銀行、盛京銀行、杭州銀行、重慶銀行都在積極籌備上市。

③跨區(qū)域發(fā)展，向區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型。一部分底子較好，規(guī)模發(fā)展速度較快的銀行的較早開始嘗試跨區(qū)域設(shè)立分行，試圖通過擴展分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)擴大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，進一步的做大做強。對于不同規(guī)模的城市商業(yè)銀行而言，跨區(qū)域發(fā)展有三種可能的路可以選擇。一是全國性的股份制銀行（北京銀行、上海銀行），二是全省全覆蓋，周邊地區(qū)選擇性的跨區(qū)域銀行（重慶銀行），三是成為當?shù)劂y行，類似于美國的社區(qū)銀行。

三、重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀與問題

（一）重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的歷程

重慶銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型經(jīng)歷大致三個階段，一是“龍蝦三吃”通過增資擴股、債務(wù)重組、引資上市系列創(chuàng)新改革措施實現(xiàn)歷史性蛻變。二是2007-2011年，提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標，并以成為西部地區(qū)標桿銀行作為五年內(nèi)的戰(zhàn)略愿景。三是特色化發(fā)展階段，提出了向客戶專家型的西部領(lǐng)先的綜合性上市銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。

（二）重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中存在的主要問題分析

一是規(guī)?；l(fā)展的資本金約束。實施跨區(qū)域和全覆蓋戰(zhàn)略在加速資產(chǎn)規(guī)模擴張的同時增大了資本消耗。

二是尚未建立起全面風險管理體系。重慶銀行距離全面風險管理的架構(gòu)還有差距，如評級模型管理，組合和集中度管理、限額管理等管理崗位不夠完整。

三是缺乏向客戶中心型銀行轉(zhuǎn)型的組織基礎(chǔ)。重慶銀行在組織架構(gòu)上，部分業(yè)務(wù)部門的設(shè)計仍然按照業(yè)務(wù)種類劃分，并存在各項具體流程與客戶特性的結(jié)合度不高的情況。

四是零售業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后，競爭力有待提高，需要從客戶的風險特征和服務(wù)需求上打造運營、支持、管理等各項活動的業(yè)務(wù)流程。

五是基礎(chǔ)性支持戰(zhàn)略執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展不同步。隨著重慶銀行規(guī)模和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，客觀上需要配套的激勵機制、科技力量、研發(fā)能力等多方面達到一個綜合性銀行的管理要求。

四、重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略分析

運用SWOT模型對重慶銀行現(xiàn)階段具有的優(yōu)勢和劣勢與外部環(huán)境存在的機會和威脅進行對比分析，形成的SWOT分析結(jié)果如下表1所示：

表1 重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型策略SWOT分析

五、重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基本策略框架

根據(jù)表1的分析比較，重慶銀行在“向客戶專家型零售銀行轉(zhuǎn)型的公司戰(zhàn)略目標”的實現(xiàn)過程中，必須結(jié)合各個業(yè)務(wù)條線采取不同的競爭策略，也就是，在適當?shù)碾A段，采取適當?shù)奶厣珣?zhàn)略。

重慶銀行要制定特色戰(zhàn)略，首先要認清自身的優(yōu)勢，突出核心業(yè)務(wù)。

其次，明確服務(wù)對象，細分客戶，根據(jù)客戶價值定價，整合業(yè)務(wù)流程，特殊客戶區(qū)別對待。重慶銀行目前正在著力打造的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，是進行客戶細分和價值定價的基礎(chǔ)。

第三，通過分析客戶的價值鏈，尋求為客戶創(chuàng)造價值的途徑，通過業(yè)務(wù)多樣化等方式，降低顧客成本，提高顧客收益，辦出特色，提高競爭力。

第四，銀行的價值鏈影響顧客的價值鏈。

第五，通過廣告商標、形象、專業(yè)等手段，不斷擴大全行的價值信號，提高銀行的知名度和信賴度。

在總體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上，重慶銀行還不能從規(guī)?；蜌v史經(jīng)驗中實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的“成本領(lǐng)先地位”，而現(xiàn)階段的支持保障體系也不具備做行業(yè)內(nèi)的“廣泛差異化”產(chǎn)品引領(lǐng)者的條件。因此，作為中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行，重慶銀行應(yīng)在自己的專業(yè)領(lǐng)域采取“產(chǎn)品差異專一化”策略，打造自己的特色產(chǎn)品，為基于細分客戶群體的業(yè)務(wù)流程提供標準化服務(wù)，打造“客戶專家型銀行”銀行，在“區(qū)域的”“中小的”客戶價值鏈中的提升核心競爭力，實現(xiàn)戰(zhàn)略目標轉(zhuǎn)型。

六、重慶銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的保障措施

為實現(xiàn)“西部地區(qū)的綜合性上市銀行”的戰(zhàn)略愿景，需要內(nèi)外部多方面的保障措施，才能使得戰(zhàn)略得以順利執(zhí)行。

（一）提升全面風險管理能力

1.建設(shè)全面的風險管理文化

推行“理性、穩(wěn)健、審慎”的風險理念，倡導全員風險管理的理念，培養(yǎng)員工穩(wěn)健經(jīng)營的風險管理理念和風險管理的自覺意識和能力。

2.完善風險管理組織架構(gòu)

進一步建設(shè)和完善集中和統(tǒng)一的信貸審批和監(jiān)控體系和市場風險管理信息系統(tǒng)；建立獨立垂直的操作風險管理系統(tǒng)，統(tǒng)一和完善全行操作風險相關(guān)政策及管理流程；完善風險的識別、度量、監(jiān)測、報告和控制流程。

3.引進先進的風險管理工具，加強內(nèi)部控制管理

引入國際先進的風險評級工具和管理分析工具，為風險分析提供手段，不斷完善信用風險、市場風險、流動性風險壓力測試的廣度和精度，優(yōu)化各類風險的應(yīng)急預(yù)案。

4.積極實施全面風險管理規(guī)劃，建立全面風險管理體系

引進中介咨詢機構(gòu)，對全行的風險管理現(xiàn)狀進行全面診斷，為全行提供能夠有效支持銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的全面風險管理框架的改進建議。

（二）形成擁有核心競爭力的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程

1.加強公司治理，提高決策和控制能力

充分發(fā)揮董事會在公司治理中的主導作用，進一步完善各類議事規(guī)則、風險控制、內(nèi)部審計、信息披露、評估考核等規(guī)章和制度；加強董事會專門委員會的建設(shè)，提高決策的效率和科學性；建立規(guī)范的內(nèi)審體系，充分發(fā)揮獨立董事和外部監(jiān)事的作用，推進合規(guī)文化建設(shè)。

2.逐步建立條線化的組織架構(gòu)

推行條線化改革，按照業(yè)務(wù)條線調(diào)整組織架構(gòu)；推進以業(yè)務(wù)為驅(qū)動的綜合計劃和預(yù)算體系建設(shè)，進一步完善總行為管理中心、支行為營銷中心的管理模式，實現(xiàn)縱向一體化。

3.改造信息系統(tǒng)以支持架構(gòu)改革

在條線化基礎(chǔ)上，建立內(nèi)部管理會計核算系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等平臺與工具，進一步完善多維度績效報告系統(tǒng)。實現(xiàn)決策與流程的電子化，加強全流程監(jiān)控，強化數(shù)據(jù)準確性，增強系統(tǒng)的信息搜集與預(yù)警控制功能；加快全行綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的建設(shè)，通過業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)的有效對接，及時準確地獲取完整的信息，為前中后臺人員提供進行定性定量分析的平臺。

（三）優(yōu)化人力資源的配置與打造企業(yè)文化

1.優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)

增加高層次復合型人才、專業(yè)人才以及提高年輕員工在總量中的比重；采取外部招聘、內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合的人才補充策略；通過建立人員退出機制，加快勞動用工制度改革。

2.建立多層次的員工培訓

在內(nèi)部加強各個業(yè)務(wù)條線專業(yè)技能培訓；在外部通過與大新銀行合作，對全行的董事、監(jiān)事、高級管理人員和業(yè)務(wù)骨干培訓。

3.構(gòu)建新的職位體系和薪酬體系

按照國內(nèi)外先進的商業(yè)銀行人力資源管理標準，建立以崗位價值和工作業(yè)績?yōu)閷虻男匠昙铙w系，為員工提供多通道的職業(yè)生涯發(fā)展路徑。

4.堅持以人為本的企業(yè)文化建設(shè)

建立以人為本的企業(yè)文化，使員工關(guān)心企業(yè)，與企業(yè)同心同德，盡職盡責，形成想干事、能干事、干成事的良好氛圍。

（四）建立區(qū)域化全方位的網(wǎng)點渠道

對現(xiàn)有網(wǎng)點按照經(jīng)濟效益貢獻、市場潛力和客戶資源進行綜合評價，優(yōu)化現(xiàn)有網(wǎng)點布局；基于目標客戶市場的差異性，建立功能針對性強的多種網(wǎng)點類型；通過優(yōu)化調(diào)整，一方面使資源更加集中，更有針對性地向目標客戶提供其所需的產(chǎn)品與服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)，另一方面降低成本，提高效率，最終提高網(wǎng)點的運營能力。

（五）理順業(yè)務(wù)發(fā)展與戰(zhàn)略管理的關(guān)系

重慶銀行在董事會層面建立了戰(zhàn)略管理委員會，在經(jīng)營層面也建立了發(fā)展研究部。要順利推進轉(zhuǎn)型，需要理順業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略管理的關(guān)系，借助有效的工具和手段來推動戰(zhàn)略的執(zhí)行和戰(zhàn)略的評估，將戰(zhàn)略執(zhí)行的好壞與績效考核掛鉤，處理好短期的經(jīng)營目標與長期的戰(zhàn)略目標之間的關(guān)系。

篇10

關(guān)鍵詞：銀行發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)方式思考

“樹立科學發(fā)展觀，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，實現(xiàn)國民經(jīng)濟全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，這是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的總體方向。“商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式與這個總方向和基本要求是完全一致的，它不僅是建立資源節(jié)約型社會的要求，也是在新的形勢和環(huán)境下，各行加快業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需要和必然趨勢。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運作與建設(shè)資源節(jié)約型社會關(guān)系如何，稍加分析，我們即可發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在我國推進建設(shè)資源節(jié)約型社會的過程中密切相關(guān)，大有可為。具體而言，可以運作的途徑和方式不少，其功效各異，但目標一致。從講求節(jié)約的意義上講，在銀行內(nèi)部經(jīng)營管理方面，大到資本節(jié)約、資金運用、利率調(diào)控、成本核算、人力資源調(diào)配、設(shè)備投入、網(wǎng)點裝修，小到營業(yè)辦公日常用電、用水，甚至筆、墨、紙張等低值易耗品的管理都大有可改進和控制的必要，其空間和潛力不??；在銀行信貸功能方面，可通過發(fā)揮其特殊的信貸杠桿作用，適時采取有保有壓的調(diào)控措施，重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有利于促進建設(shè)資源節(jié)約型社會、推動循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的行業(yè)、領(lǐng)域及企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，如新能源、新材料、新環(huán)保的生產(chǎn)等。反之對高投入、高耗能、高排放、低效益的行業(yè)和企業(yè)則堅決減持和退出；在銀行服務(wù)方面，通過轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，引入先進的管理和技術(shù)，提高服務(wù)水平，對于促進和推動建設(shè)資源節(jié)約型社會將起到積極的作用。

近年來，國內(nèi)銀行業(yè)在樹立新的經(jīng)營理念，加快轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，全面提高服務(wù)水平，增強綜合競爭力，積極與國際銀行接軌等方面進行了許多有益的探索，取得了初步的成效。與此同時，各商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式的許多做法也逐漸被越來越多的人們所認知、接受和傳導。但總體而言這一轉(zhuǎn)變還處于起步階段，無論其深度和廣度，無論是服務(wù)水平及其多樣性，無論是對人、財、物等資源的利用與節(jié)約，以及對人們工作和生活的影響力等都還不盡理想，各商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式還任重道遠。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式是一場銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新和變革。何為商業(yè)銀行服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，簡而言之就是從傳統(tǒng)的、單一的，以有形網(wǎng)點、人工操作、柜面服務(wù)為主的服務(wù)模式向主要以電子化為載體的無形網(wǎng)點服務(wù)、自助服務(wù)以及多元化交易渠道的轉(zhuǎn)變及其延伸（VIP客戶理財面對面服務(wù)，屬于差異化服務(wù)的特殊范疇），其內(nèi)涵是以創(chuàng)新金融工具、結(jié)算手段等為代表的，涵蓋多個領(lǐng)域和行業(yè)的新興金融產(chǎn)品和服務(wù)，如近年來興起的電話銀行、手機銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行以及各家銀行紛紛推出的“一卡通”、“一線通”、“一網(wǎng)通”、“一柜通”、“金賬戶”理財?shù)鹊龋藗兊闹Ц?、消費以及理財方式也逐步由以現(xiàn)金為主向使用銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變。過去人們辦理銀行的大小業(yè)務(wù)都要親自上門，路途加排隊，既辛苦又耗時，而今不少人可以足不出樓，足不出戶，身不離桌即可辦妥，甚至身在他鄉(xiāng)異國也可通過上網(wǎng)或電話輕松搞定。兩年多前國內(nèi)發(fā)生非典期間，在一些城市許多人不便外出，于是乎電話銀行，網(wǎng)上銀行、刷卡消費等業(yè)務(wù)量一時大增，其功效得以充分展現(xiàn)。商業(yè)銀行這種服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變從時空概念講，它完全打破了以往銀行固定場所、固定營業(yè)時間的被動式服務(wù)的局限，一舉變成為24小時全天候、跨區(qū)域、開放式的靈活、自主、多樣化服務(wù)；從與客戶的關(guān)系上看，這一轉(zhuǎn)變使銀行更加貼近市場，貼近客戶，貼近人們的工作和生活，進一步密切和擴大了銀行與客戶間的業(yè)務(wù)合作；從銀行內(nèi)部管理和營銷模式的角度講，這也是由簡單到復雜，由粗放經(jīng)營向集約化經(jīng)營，從單一銷售渠道和方式向全方位、多渠道、多層次銷售轉(zhuǎn)變。總體而言這種新型的銀行服務(wù)方式代表和體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行的發(fā)展方向，其基本特征是：效率更高、管理更嚴、資源更省、效益更好、服務(wù)更優(yōu)。

商業(yè)銀行如何加快轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，促進和推動建立資源節(jié)約型社會，大致可以從以下幾個方面進行積極探索和努力。

一、樹立全局觀念，增強社會責任意識

一是要以國家建設(shè)資源節(jié)約型社會的總體方針和精神為指導，全面深入貫穿到銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程之中。換言之就是要把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)變服務(wù)方式與大力推進建設(shè)資源節(jié)約型社會的戰(zhàn)略目標有機結(jié)合起來，扎扎實實做好轉(zhuǎn)變服務(wù)方式的各項工作。二是各商業(yè)銀行要站在國家推進建立資源節(jié)約型社會的戰(zhàn)略高度，從銀行所處的行業(yè)特點和經(jīng)營狀況出發(fā)，加快轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，積極謀求與整個社會的和諧協(xié)調(diào)和共同發(fā)展。三是要高度重視對社會公共資源的節(jié)約和利用。各商業(yè)銀行既要最大化的節(jié)省和控制經(jīng)營管理成本，又要努力設(shè)法節(jié)約社會資源和公共資源；既要追求銀行自身經(jīng)濟利益，更要充分考慮和努力維護廣大客戶的經(jīng)濟利益和社會效益。最近交通銀行珠海分行與珠海移動公司聯(lián)合推出“交銀自助通”自動銷售移動電話充值券（卡）業(yè)務(wù)就是一個很好的實例。該項業(yè)務(wù)的最大變化和特點是將電話充值卡紙質(zhì)化，即由卡變紙，但其功能、用途、價值完全一樣。別小看這一變，據(jù)了解每1張移動電話卡的制卡成本約為0.4-0.5元，而充值券不足1分錢。目前珠海移動公司每天銷售充值卡近2萬張，若部分或全部轉(zhuǎn)為充值券銷售，每年即可節(jié)約一大筆相當可觀的制卡成本，如考慮人工銷售改為客戶自助購買其效益更為顯著。不僅如此，電話卡變?yōu)榧埲筮€直接減少了資源浪費，不用回收，有利于城市環(huán)保，對這樣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)大力推廣使用。

二、大力倡導“開源節(jié)流”，積極推行精細化管理

“開源節(jié)流”是銀行經(jīng)營管理多年來一直堅持的基本原則。就“節(jié)流”而言，銀行內(nèi)部的確大有潛力可挖，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式是搞好“節(jié)流”的重要途徑之一。轉(zhuǎn)變服務(wù)方式不是一句空話，也決不是作表面文章，搞花架子，而是實實在在地采取具體措施推進和落實。一是各家銀行要大力培養(yǎng)和倡導員工的節(jié)約意識和節(jié)儉行為，從大處著眼，小處著手，以小見大，積少成多，切莫“善小而不為”。積極營造建立節(jié)約型社會，勤儉節(jié)約從我做起，從點點滴滴做起的良好氛圍和風尚；二是要大力推行精細化管理。全面加強成本核算和控制，防止和避免不計成本，不講效益，一味求新、求多、求全，甚至鋪張浪費的盲目行為，處處精打細算，量力而行，力求獲得投入與產(chǎn)出的最佳效果；三是要全面引入和運用現(xiàn)代管理會計的原理和方法，如平衡計分卡等，盡快建立各業(yè)務(wù)條線、各分支行成本與收益的統(tǒng)計、分析、核算、評價、控制管理系統(tǒng)，以便進行科學決策和管理，從而更有效地保障和促進銀行服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變和各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、積極適應(yīng)并引領(lǐng)現(xiàn)代社會高效率、快節(jié)奏的發(fā)展趨勢

從另一個角度講，正是由于社會分工越來越細，現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)的日益興旺發(fā)達以及人們高效率、快節(jié)奏的工作和生活方式的變化，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式提供了有利條件和新的需求。一般而言節(jié)約資源，我們往往強調(diào)土地、能源、水、電、原材料等，就社會時間而言也是非常寶貴，而且是不可再生的稀有特殊資源。隨著信息化的發(fā)展，工作節(jié)奏的加快，人們越來越講求時間和效率，“時間就是金錢”、“時間就是財富”的觀念不斷深入人心。為此各家銀行應(yīng)順勢而為，因勢利導：一是要把轉(zhuǎn)變服務(wù)方式與推進和完善社會服務(wù)體系，促進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展相結(jié)合，努力發(fā)揮銀行業(yè)的重要作用；二是要充分借助和運用現(xiàn)代科學技術(shù)，特別是信息化的最新成果和知識，及時發(fā)現(xiàn)和捕捉市場變化及其需求，實時推出新的業(yè)務(wù)和服務(wù)，著力體現(xiàn)和提高銀行服務(wù)的科技含量和服務(wù)水準，樹立現(xiàn)代化銀行的新形象；三是要通過轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)方式，更加有效地減輕人們的工作壓力和生活負擔，為社會節(jié)省更多的時間資源，從而有利于人們創(chuàng)造更多的社會財富，最終有助于改善和提高人們的生活質(zhì)量。鑒于此網(wǎng)上銀行、代收代付、銀行卡、委托業(yè)務(wù)、代客理財以及其他業(yè)務(wù)等應(yīng)更多更快的創(chuàng)新和發(fā)展；四是要摒棄“大而全”、“小而全”的陳舊觀念，樹立社會化服務(wù)的新理念。各家銀行先要“瘦身”，才能實現(xiàn)“強身”，要積極做好銀行職能和業(yè)務(wù)的清理、轉(zhuǎn)移和分離，凡是具備條件的如現(xiàn)金押運、票據(jù)交換、資產(chǎn)清收、派送對賬單、檔案管理、設(shè)備維護、綠化保潔等，應(yīng)盡可能委托相關(guān)的社會機構(gòu)、單位承擔，以更好地體現(xiàn)社會專業(yè)分工、優(yōu)勢互補、高效節(jié)省、互利共贏的發(fā)展方向，從而有利于銀行減員增效，集中力量和資源搞好主營業(yè)務(wù)，促進銀行的精干高效和集約化管理，更好地為社會提供優(yōu)質(zhì)快捷的金融服務(wù)。從另一個意義上講，這也是商業(yè)銀行對建設(shè)資源節(jié)約型社會的又一個有益貢獻。

四、大力推進銀行電子化，不斷創(chuàng)新服務(wù)

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式的重點和關(guān)鍵所在就是必須加快推進電子化及其各類分銷渠道建設(shè)的步伐，離開了電子化技術(shù)的支撐，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式就根本無法實現(xiàn)。從現(xiàn)實和長遠的角度上講，它是對包括銀行、客戶等多方在內(nèi)的社會資源的最大節(jié)約。一般來說，電子交易成本及其收費大大低于正常的人工服務(wù)，國內(nèi)外銀行大都如此。以美國銀行為例，據(jù)核算以人工方式開出1張支票約需1美元，而采用網(wǎng)上銀行付款僅約為1美分，兩者相差竟達100倍，就時效性而言后者還明顯優(yōu)于前者。又如：交行太平洋卡“全國通”業(yè)務(wù)，使用網(wǎng)上銀行或ATM機卡卡轉(zhuǎn)賬，其收費標準明顯低于同檔次的柜面匯款。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行電子化發(fā)展勢頭迅猛，服務(wù)方式和業(yè)務(wù)品種呈現(xiàn)多元化并不斷升級，從跨區(qū)域服務(wù)，同城服務(wù)，社區(qū)服務(wù)到銀企相聯(lián)，點對點、桌對桌式的服務(wù)，從同城通存通取到異地通存通取，最大化的方便客戶。試想越來越多的客戶少跑銀行，甚至很長時間不用跑銀行，不僅節(jié)省了大量的交易時間和等待時間，同時還減少了人流、車流，減少了由此帶來的汽車尾氣污染及交通擁擠，直接節(jié)省了油耗、車損、路途時間等等，其社會效益之大簡直難以計算。為此，各商業(yè)銀行一是要繼續(xù)采取先進的技術(shù)和手段，不斷推進和完善自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行及其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，將電子化、信息化的成果轉(zhuǎn)化為銀行服務(wù)的優(yōu)勢和特色，更好地服務(wù)社會，服務(wù)大眾客戶。二是要加強與各相關(guān)行業(yè)的合作，共同拓展新的服務(wù)領(lǐng)域，推出新的服務(wù)項目，如網(wǎng)上購物、網(wǎng)上報稅、電子機票等，滿足日新月異和日益增長的市場需要。三是在新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的研發(fā)思路，尤其是產(chǎn)品的設(shè)計理念上要著力體現(xiàn)“新（穎）、優(yōu)（越）、快（捷）、通（行）、實（用）、節(jié)（省）”等優(yōu)勢和特點。在業(yè)務(wù)功能和使用操作方面要力求做到智能化、多樣化、人性化、便利化，盡量化繁為簡，安全可靠，易懂好用，以便吸引客戶接受和使用，不斷提高和擴大銀行電子化服務(wù)對人們工作和生活的滲透力和影響力，讓更多的客戶接受和受益，從而成為最大的使用者、支持者和直接推動力。四是要不斷提高銀行電子渠道交易的替代率，逐步降低人工操作在銀行業(yè)務(wù)量中的占比，這實際上也就是直接降低銀行的人工成本、營運成本，以及客戶的交易成本等。

五、加大宣傳推廣力度，營造良好的社會環(huán)境和氛圍