導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。

1 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無(wú)法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

（2）零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。

（3）零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（4）單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

（5）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。

2 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

（1）統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹(shù)業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

（2）做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?。?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

（3）加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善；二是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

（4）整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來(lái)看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷,著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

篇2

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域發(fā)展；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F832.33

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融區(qū)域一體化發(fā)展格局的不斷深化以及跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的日益頻繁，城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“城商行”）長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行的單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的弊端日益顯現(xiàn)，成為發(fā)展的制肘。也正因?yàn)榇?，城商行?duì)跨區(qū)域發(fā)展具有強(qiáng)烈的沖動(dòng)。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區(qū)域發(fā)展的步伐。隨后，城商行掀起跨區(qū)域發(fā)展，越來(lái)越多的城商行加入到跨區(qū)域發(fā)展的隊(duì)伍之中。毫無(wú)疑問(wèn)，經(jīng)營(yíng)地域的突破為城商行的發(fā)展注入了新的動(dòng)力，進(jìn)一步拓展了發(fā)展空間，城商行正進(jìn)入新的發(fā)展階段。值得注意的是，在監(jiān)管環(huán)境仍不完善、自身經(jīng)營(yíng)管理能力不高的情況下，城商行的跨區(qū)域發(fā)展也帶來(lái)一些新的問(wèn)題，需要引起重視。本文在對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)分析的基礎(chǔ)上，著重分析了城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)，并就此給出了對(duì)策建議。

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的有關(guān)政策規(guī)定

出于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的考慮，城商行被定位于地方金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行單一城市制經(jīng)營(yíng)。這一定位和經(jīng)營(yíng)模式使城商行成立初期在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，并形成了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民的“三服務(wù)”特色。但單一城市制經(jīng)營(yíng)下異地網(wǎng)絡(luò)的缺乏也使城商行的業(yè)務(wù)開(kāi)展受到制約，并直接影響到城商行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，自2000年以來(lái)，城商行要求跨區(qū)域發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進(jìn)行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實(shí)現(xiàn)真正意義上的跨區(qū)域突破。很重要的一個(gè)原因就是相關(guān)政策規(guī)定直到2006年才正式出臺(tái)。是年，銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。該辦法的拉開(kāi)了城商行大規(guī)?？鐓^(qū)域發(fā)展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實(shí)現(xiàn)省內(nèi)和跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2009年4月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有關(guān)限制，城商行跨區(qū)域發(fā)展特別是省內(nèi)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的步伐明顯加快。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

為突破經(jīng)營(yíng)地域限制，延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，城商行群體對(duì)跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)、省內(nèi)聯(lián)合重組、收購(gòu)城市信用社或農(nóng)村信用社、參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社、接收（收購(gòu)）國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說(shuō)的跨區(qū)域發(fā)展是指“直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)”，這也是城商行跨區(qū)域發(fā)展的最主要方式。①

根據(jù)作者統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，共有59家城商行通過(guò)在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，占全部城商行的41%；59家城商行共設(shè)立了162家異地分支機(jī)構(gòu)。59家城商行中，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有32家，地區(qū)分布分別為東部地區(qū)24家、中部地區(qū)3家、西部地區(qū)5家（如圖1所示）。

省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強(qiáng)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的另一條途徑。所謂聯(lián)合重組，就是將一個(gè)省內(nèi)的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過(guò)該種方式成立并實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長(zhǎng)安銀行和龍江銀行。

從實(shí)際情況來(lái)看，“收購(gòu)城市信用社或農(nóng)村信用社”、“參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社”、“接收（收購(gòu)）國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)”、“發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴(yán)格意義上所說(shuō)的跨區(qū)域發(fā)展，也不是城商行跨區(qū)域發(fā)展的主要方式，因此不屬于本文分析的對(duì)象。本文主要就直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)這一方式進(jìn)行相關(guān)分析。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)

通過(guò)對(duì)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行及其設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并對(duì)其運(yùn)行情況進(jìn)行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個(gè)層面來(lái)分析城商行跨區(qū)域發(fā)展存在的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)。

（一）宏觀層面

所謂宏觀層面，就是從國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融體系、銀行體系的視角來(lái)分析城商行跨區(qū)域發(fā)展帶來(lái)的問(wèn)題。具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1．扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源分布的不平衡格局

與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不均衡格局相適應(yīng)，我國(guó)的金融發(fā)展和金融資源分布也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不均衡性，即東部地區(qū)的金融發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)；金融資源（體現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。這符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融資源具有向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且金融生態(tài)良好的地區(qū)集聚的特征的一般規(guī)律。顯然，作為以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的市場(chǎng)主體，城商行在選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市時(shí)不可能違背上述規(guī)律。現(xiàn)實(shí)也確實(shí)如此。被允許跨區(qū)域發(fā)展的城商行，幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)中，位于東部地區(qū)的有104家，占到64%；位于我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的三大經(jīng)濟(jì)圈――長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海的異地分支機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為45家、11家和39家，合計(jì)95家，占比59%。②城商行跨區(qū)域發(fā)展扎堆進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的特征十分明顯。毫無(wú)疑問(wèn)，這將進(jìn)一步加劇我國(guó)金融資源分布地區(qū)間不平衡的情況，中西部地區(qū)金融資源缺乏、金融服務(wù)不足的問(wèn)題可能因此進(jìn)一步惡化。此外，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城商行共32家，其中，東部地區(qū)24家，占比為75%，西部地區(qū)5家，占比16%。③ 實(shí)現(xiàn)跨省發(fā)展后，城商行的發(fā)展空間進(jìn)一步拓展，其發(fā)展速度和潛力將超過(guò)那些僅在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展和未實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。因此，實(shí)現(xiàn)跨省發(fā)展的城商行在區(qū)域分布上的不均衡性也將進(jìn)一步加大東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。

2．服務(wù)區(qū)域拓展，多層次銀行體系出現(xiàn)斷層

一個(gè)由不同性質(zhì)、不同規(guī)模、服務(wù)于不同區(qū)域的各類商業(yè)銀行組成的多層次銀行體系，對(duì)于滿足一國(guó)經(jīng)濟(jì)體中不同層次經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展具有重要意義。在我國(guó)，農(nóng)村信用社、城商行、股份制商業(yè)銀行和國(guó)有銀行分別定位和服務(wù)于農(nóng)村、單個(gè)城市、區(qū)域和全國(guó)，組成了我國(guó)多層次的銀行體系。近年來(lái)，股份制商業(yè)銀行已逐步發(fā)展為全國(guó)性商業(yè)銀行，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全國(guó)。服務(wù)地方的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區(qū)域發(fā)展后，城商行的服務(wù)區(qū)域不再局限于地方，其地方金融的定位發(fā)生變化，并最終發(fā)展為區(qū)域性和全國(guó)性商業(yè)銀行。如此一來(lái)，原有的由地方性銀行、區(qū)域性銀行和全國(guó)性銀行組成的多層次、相對(duì)均衡的銀行體系，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗菇鹱炙毙豌y行體系，更多的銀行和絕大多數(shù)金融資源向高端聚集，定位并服務(wù)于地方基層的銀行相對(duì)不足，造成銀行體系的不均衡發(fā)展。

3．原有定位發(fā)生變化，惡化中小企業(yè)金融服務(wù)

城商行自成立伊始就定位于中小，是我國(guó)銀行體系中服務(wù)于中小企業(yè)的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上形成自身特色，有效滿足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的金融需求。需要注意的是，銀行業(yè)務(wù)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，因此商業(yè)銀行往往有做大規(guī)模的沖動(dòng)，特別是原有業(yè)務(wù)限制取消之后，曾經(jīng)受到限制的銀行有著更為強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動(dòng)。對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展是做大規(guī)模的必由之路。而事實(shí)也顯示，城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，規(guī)模擴(kuò)張速度明顯提升。那些實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶、大項(xiàng)目。因?yàn)閺膶?duì)銀行規(guī)模擴(kuò)張的貢獻(xiàn)角度來(lái)看，大企業(yè)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中小企業(yè)。更為重要的是，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行在成立初期，出于生存和滿足總行考核的要求，往往將市場(chǎng)目標(biāo)瞄準(zhǔn)大客戶、大企業(yè)，以便在短期內(nèi)迅速做大規(guī)模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場(chǎng)定位。如果沒(méi)有相關(guān)的干預(yù)措施，隨著越來(lái)越多的城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，城商行原有的服務(wù)中小的定位會(huì)逐步淡化，中小企業(yè)的金融服務(wù)將因此而進(jìn)一步惡化。

（二）中觀層面

所謂中觀層面，就是從某個(gè)區(qū)域、該區(qū)域中的經(jīng)濟(jì)金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

1．跨區(qū)域發(fā)展高度同質(zhì)化，打破地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

通過(guò)比較可以發(fā)現(xiàn)，城商行跨區(qū)域發(fā)展的路徑高度一致，都是首先選擇經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)金融優(yōu)勢(shì)，更是城商行跨區(qū)域的必選之地。這不可避免造成短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入某個(gè)地區(qū)甚至于某個(gè)城市的情況，從而打破該地區(qū)原有的金融競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。如圖4所示，截至2009年底，進(jìn)入北京、上海、天津和深圳設(shè)立分行的城商行數(shù)量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業(yè)本已處于或接近飽和狀態(tài)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行的集中進(jìn)入必然造成過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，惡性競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)隨之而來(lái)。出于生存和拓展業(yè)務(wù)的需要，打球甚至于違規(guī)操作等現(xiàn)象將不可避免，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

2．爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)“熟手”，加大人才流動(dòng)頻率

商業(yè)銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動(dòng)密集型特征，一項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要前臺(tái)、、后臺(tái)等相關(guān)崗位配置大量的人員以完成相應(yīng)的流程。特別是出于滿足監(jiān)管要求和防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，一項(xiàng)業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)幾個(gè)不同的環(huán)節(jié)，由不同的崗位分別操作。城商行新設(shè)立的分行要想盡快開(kāi)業(yè)并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的各類人手。顯然，僅靠城商行自身培養(yǎng)是不現(xiàn)實(shí)的。更為重要的是，為了適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長(zhǎng)期以來(lái)一直在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)的城商行顯然沒(méi)有這方面的人才儲(chǔ)備。因此，在異地分行當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中招聘所需人員就成為現(xiàn)實(shí)和唯一的選擇。但短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入同一地區(qū)，必然加大當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動(dòng)頻率，特別是那些擁有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展。在高素質(zhì)銀行人才和具有客戶資源的人才相對(duì)有限的情況下，銀行數(shù)量的增加雖然有利于人才的流動(dòng)，充分發(fā)揮人才的價(jià)值，但也會(huì)在一定程度上惡化原有銀行的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境，提高其運(yùn)營(yíng)成本。

（三）微觀層面

所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)。具體包括：

1．缺乏科學(xué)規(guī)劃，跨區(qū)域發(fā)展帶有盲目性

從目前情況來(lái)看，大多數(shù)城商行對(duì)跨區(qū)域發(fā)展沒(méi)有制定科學(xué)、清晰的規(guī)劃。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求那些跨區(qū)域發(fā)展的城商行制定三年規(guī)劃和年度計(jì)劃，這些規(guī)劃大多只是為了滿足監(jiān)管要求而進(jìn)行的“淺層次”的目標(biāo)城市選擇分析，并未結(jié)合每家城商行不同的特色和優(yōu)勢(shì)，特別是自身客戶需求情況，進(jìn)行更為深入細(xì)致的差異化分析。造成的結(jié)果：第一，大多數(shù)城商行都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和城市，導(dǎo)致跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和實(shí)際操作的高度雷同；第二，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏特色，未能充分利用和發(fā)揮總行已有特色和優(yōu)勢(shì)，并為了迅速做大規(guī)模而與大銀行爭(zhēng)搶大企業(yè)、大項(xiàng)目，偏離城商行原有市場(chǎng)定位。④

2．人才儲(chǔ)備不足，跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)

必要的人才儲(chǔ)備是確保城商行跨區(qū)域發(fā)展順利推進(jìn)和異地分行平穩(wěn)運(yùn)行的前提。而現(xiàn)實(shí)情況并不盡人意，大多數(shù)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行都面臨人才儲(chǔ)備不足的問(wèn)題。那些規(guī)模較小的城商行則更為嚴(yán)重。城商行的應(yīng)對(duì)辦法是異地分行人員本土化，即在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，盡快適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，但也帶來(lái)新的問(wèn)題。由于分行人員來(lái)源于不同銀行，必然帶來(lái)分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內(nèi)部的文化差異與整合問(wèn)題，從而增加經(jīng)營(yíng)管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來(lái)自不同銀行從而存在文化和經(jīng)營(yíng)管理理念差異的問(wèn)題。城商行如果對(duì)此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現(xiàn)的不同信用社文化的整合問(wèn)題。此外，人才儲(chǔ)備的缺乏也使得城商行跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，一些城商行的跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程已因此受到制約。

3．管理能力不強(qiáng)，對(duì)異地分行的有效管控缺乏

由于起步晚、基礎(chǔ)差，城商行的經(jīng)營(yíng)管理能力相較于國(guó)有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機(jī)構(gòu)集中于單一城市的經(jīng)營(yíng)模式也使得城商行的經(jīng)營(yíng)管理，特別是對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)較為簡(jiǎn)單。而跨區(qū)域設(shè)立異地分行之后，城商行將面臨對(duì)異地分行的管控問(wèn)題。目前來(lái)看，大多數(shù)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行仍未建立起較為完善的對(duì)異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對(duì)異地分行“過(guò)度管控”，仍沿用以前對(duì)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致異地分行缺乏活力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位；另外一種情況是，總行對(duì)異地分行“過(guò)度寬松”，除分行行長(zhǎng)室人員選聘和對(duì)分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區(qū)域發(fā)展初期，上述問(wèn)題還不嚴(yán)重，但隨著異地分行數(shù)量的逐漸增加，問(wèn)題將越來(lái)越突出。

4．原有管理架構(gòu)被打破，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)

跨區(qū)域設(shè)立分行后，城商行原有的總、支行兩級(jí)管理架構(gòu)變?yōu)榭?、分、支行三?jí)管理架構(gòu)。原有管理架構(gòu)被打破，管理鏈條被拉長(zhǎng)，管理流程隨之發(fā)生變化，從而對(duì)城商行的管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理提出新的要求。在同城兩級(jí)管理架構(gòu)下，城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理職能和資源集中在總行，由總行統(tǒng)一對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管控。但在跨區(qū)域三級(jí)管理架構(gòu)下，總行統(tǒng)一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風(fēng)險(xiǎn)管理上的職責(zé)邊界，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理的垂直化，提升事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和事中風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

5．管理理念亟待轉(zhuǎn)變，對(duì)異地分行的有效支撐不足

從城商行異地分行的運(yùn)行情況來(lái)看，普遍存在總行有效支撐不足的問(wèn)題。這既跟總行投入資源不足、人才儲(chǔ)備缺乏以及對(duì)各地情況不了解等因素有關(guān)，更重要的在于總行相關(guān)管理部門管理理念仍未轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)城商行只能在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和理念都是圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r展開(kāi)。而跨區(qū)域后，城商行面對(duì)的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國(guó)性銀行的角度開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。兩者之間勢(shì)必產(chǎn)生沖突。而總行現(xiàn)有人員受慣性思維以及知識(shí)更新速度等因素的影響，短期內(nèi)難以發(fā)生根本改變，新進(jìn)人員的培養(yǎng)也需要一定過(guò)程，從而造成在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)城商行總行的經(jīng)營(yíng)管理更側(cè)重于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，而對(duì)異地分行支撐不足的問(wèn)題。這將使得異地分行的發(fā)展與城商行總體的發(fā)展出現(xiàn)偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對(duì)異地分行的管理。

三、對(duì)策建議

跨區(qū)域發(fā)展不僅對(duì)城商行的未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，而且會(huì)影響到我國(guó)多層次銀行體系以及金融業(yè)二元化格局的演變。因此，對(duì)于城商行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門必須引起高度重視。筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)著重從以下幾方面努力。

（一）全面評(píng)估，進(jìn)一步完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，跨區(qū)域發(fā)展是一項(xiàng)全新的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，只能是“摸著石頭過(guò)河”。城商行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個(gè)從不完善到完善的過(guò)程。而經(jīng)過(guò)4年的具體實(shí)踐，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，還是城商行的經(jīng)營(yíng)管理都發(fā)生了很大變化。監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及城商行有必要對(duì)4年來(lái)的跨區(qū)域發(fā)展情況進(jìn)行全面評(píng)估，對(duì)“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運(yùn)行及經(jīng)營(yíng)管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對(duì)異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)價(jià)分析。評(píng)估目的在于，一方面，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，把那些好的做法和案例在城商行中進(jìn)行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路；另一方面，針對(duì)現(xiàn)實(shí)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。

（二）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機(jī)制

針對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對(duì)城商行跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局進(jìn)行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。具體內(nèi)容包括：第一，事前評(píng)估，即要求達(dá)到跨區(qū)域發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的城商行分別制定短期和中長(zhǎng)期跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局計(jì)劃并上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)城商行擬設(shè)異地分行情況進(jìn)行匯總和區(qū)域分布統(tǒng)計(jì)，并著重從區(qū)域分布和時(shí)間順序方面，對(duì)多家城商行集中選擇某個(gè)區(qū)域或某個(gè)城市設(shè)立異地分行的情況進(jìn)行評(píng)價(jià)和調(diào)整，引導(dǎo)城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的差異化；第二，準(zhǔn)入掛鉤，即要求城商行在東部地區(qū)設(shè)立異地分行必須按照一定比例同時(shí)在中部地區(qū)和西部地區(qū)設(shè)立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區(qū)設(shè)立異地分行而不愿到西部地區(qū)去的問(wèn)題；第三，差異化準(zhǔn)入，包括兩方面內(nèi)容：一是對(duì)不同規(guī)模、不同經(jīng)營(yíng)管理能力和不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的城商行給予不同的異地機(jī)構(gòu)布局區(qū)域，嚴(yán)格跨省設(shè)立異地分行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是對(duì)在東部、中部和西部地區(qū)設(shè)立異地分行給予不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高在東部設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低在中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵(lì)更多的城商行到中西部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；第四，政策優(yōu)惠，即對(duì)那些到中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的城商行，給予“優(yōu)先審批、同等情況下縮短審批時(shí)間”等政策扶持。

（三）放寬準(zhǔn)入，填補(bǔ)斷層，完善多層次銀行體系

在對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和調(diào)整的同時(shí)，放寬對(duì)新設(shè)地方性中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，積極引導(dǎo)各方面資金，發(fā)起設(shè)立服務(wù)于小企業(yè)和三農(nóng)的地方性小型銀行，以填補(bǔ)城商行跨區(qū)域發(fā)展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮(zhèn)銀行的做法，在中小城市試點(diǎn)設(shè)立社區(qū)銀行等。在鼓勵(lì)和支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化其“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的定位，嘗試將城商行服務(wù)中小企業(yè)情況與其跨區(qū)域發(fā)展市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤，并探索對(duì)城商行異地分行服務(wù)中小企業(yè)情況進(jìn)行單獨(dú)考核，以解決城商行做大后可能出現(xiàn)的偏離原有市場(chǎng)定位問(wèn)題。

（四）科學(xué)分析，規(guī)劃先行，有序推進(jìn)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)城商行在跨區(qū)域發(fā)展前做好充分的可行性分析，并著重從區(qū)域間經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系、自身客戶需求等角度選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市；在此基礎(chǔ)上，立足發(fā)揮城商行自身特色和比較優(yōu)勢(shì)，結(jié)合每家銀行的自身特點(diǎn)，制定清晰的跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。為確保規(guī)劃的順利實(shí)施，城商行應(yīng)成立相應(yīng)的部門負(fù)責(zé)跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，并建立起涵蓋“目標(biāo)城市選擇”、“申請(qǐng)”、“籌建開(kāi)業(yè)”、“開(kāi)業(yè)后評(píng)價(jià)”等各個(gè)環(huán)節(jié)的跨區(qū)域發(fā)展工作機(jī)制，并明確各環(huán)節(jié)的具體工作要求和相應(yīng)的責(zé)任部門，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。

（五）加大人才培養(yǎng)力度，做好人才儲(chǔ)備

為確?？鐓^(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性以及對(duì)異地分行的有效管控，城商行應(yīng)根據(jù)制定的中長(zhǎng)期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對(duì)異地分行行長(zhǎng)及副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、會(huì)計(jì)結(jié)算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲(chǔ)備。與之同時(shí)，改革完善培訓(xùn)機(jī)制，改變過(guò)去那種總行培訓(xùn)部門主要服務(wù)于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的做法，加大對(duì)異地分行各層次人員的業(yè)務(wù)及管理培訓(xùn)，并根據(jù)各異地分行的不同需求制定差異化的培訓(xùn)課程。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，特別是加大對(duì)異地分行的企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)理念的培訓(xùn)和宣傳，以使各異地分行盡快認(rèn)同并融入到全行的文化理念中，實(shí)現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。

（六）實(shí)現(xiàn)向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，建立健全對(duì)異地分行的管控和支撐體系

適應(yīng)跨區(qū)域發(fā)展的要求，城商行應(yīng)加快實(shí)現(xiàn)從地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，并建立健全對(duì)異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉(zhuǎn)變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為面向區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)，政策制定、管理活動(dòng)開(kāi)展等要更多地從區(qū)域性銀行的總行角度出發(fā)，跳出原有城市，拓展視野，服務(wù)于所有分支機(jī)構(gòu)。其次，轉(zhuǎn)變管理架構(gòu)，適應(yīng)總、分、支三級(jí)管理架構(gòu)的變化，對(duì)相應(yīng)職能部室的設(shè)置進(jìn)行調(diào)整，確保實(shí)現(xiàn)各層級(jí)間的有效對(duì)接。再次，轉(zhuǎn)變管理流程，按照三級(jí)管理架構(gòu)的要求，對(duì)原有的局限于單一城市的管理流程進(jìn)行重新梳理和調(diào)整，尤其是戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)結(jié)算、人力資源以及內(nèi)部審計(jì)等條線的管理流程，既要建立起對(duì)異地分行的有效管控，又要對(duì)異地分行形成有效支撐。最后，轉(zhuǎn)變管理活動(dòng)，尤其是對(duì)分支機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、總分行共同營(yíng)銷等方面，對(duì)總行所在地分支機(jī)構(gòu)與異地分行實(shí)施差異化管理，制定與異地分行相適應(yīng)的管理機(jī)制和辦法。

注釋：

① 張吉光，《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。

② 數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道整理而成。

③ 數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道整理而成。

④ 李曉華等，《城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)探討》，《銀行家》， 2009年第8期。

參考文獻(xiàn)：

[1]張吉光. 變革與新生――地方金融發(fā)展之路[M].北京：中國(guó)金融出版社，2009.

[2]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009(10).

[3]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）[J].銀行家，2010(1).

[4]張吉光. 城商行：2009年回顧與2010年展望[J].當(dāng)代金融家，2010(3).

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行　投資銀行業(yè)務(wù)　發(fā)展方向

我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能更好的面對(duì)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)。而投資銀行業(yè)務(wù)正是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新形勢(shì)。商業(yè)銀行如何更好的開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為當(dāng)代商業(yè)銀行值得關(guān)注的問(wèn)題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其要更好的發(fā)展，僅靠自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，畢竟其面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力比較大。在這種情況下，商業(yè)銀行為了更好的應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，就應(yīng)該開(kāi)展必要的投資銀行業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。具體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的進(jìn)住國(guó)內(nèi)的外資銀行比價(jià)多，很多銀行進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)今人們的需求。這就使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須對(duì)自己傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而投資銀行作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分，其可以作為重要的競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)應(yīng)對(duì)國(guó)外銀行的沖擊；現(xiàn)在的商業(yè)銀行不僅面臨著國(guó)際市場(chǎng)壓力，同時(shí)也面臨著國(guó)外市場(chǎng)壓力。國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行、證券公司及保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈。商業(yè)銀行要想生存，必須保存實(shí)力，并尋找新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，以便更好的實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和社會(huì)價(jià)值；經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，銀行業(yè)務(wù)主要來(lái)自于表外業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。隨著資本市場(chǎng)的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢(shì)。在新的形勢(shì)下，不得不使國(guó)內(nèi)許多大型商業(yè)銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場(chǎng)。這種新型的金融市場(chǎng)不僅經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從當(dāng)今世界發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)今金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展

就目前來(lái)看，我國(guó)與國(guó)際大的銀行相比，在投資銀行業(yè)務(wù)和種類上遠(yuǎn)不如國(guó)際大型銀行，在一定程度上處于劣勢(shì)地位。在這種情況下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，利用現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，拓展投資銀行業(yè)務(wù)?？梢约訌?qiáng)與境外銀行的合作，為國(guó)內(nèi)大型企業(yè)融資提供相應(yīng)的資金服務(wù)，使得國(guó)內(nèi)外企業(yè)能在海外市場(chǎng)、上市、發(fā)行債券及相關(guān)外國(guó)企業(yè)并購(gòu)提供必要的支持。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)有前瞻性的研究并作出業(yè)務(wù)可行性計(jì)劃，為其以后進(jìn)入中長(zhǎng)期債券市場(chǎng)、房地產(chǎn)投資信托市場(chǎng)和指數(shù)基金市場(chǎng)創(chuàng)造必要的條件。

2.對(duì)客戶定位進(jìn)行細(xì)分

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其比較重視產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和發(fā)行，而或是理財(cái)產(chǎn)品和投資者的適應(yīng)性，對(duì)投資者理財(cái)需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業(yè)銀行要向開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，就應(yīng)該對(duì)投資群體進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)其不同需求制定多元化、個(gè)性化服務(wù)。因現(xiàn)在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應(yīng)該根據(jù)高端投資者的需求，開(kāi)展適合他們需求的產(chǎn)品，并為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以便更好的向投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，首先要立足于自身優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，要對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，并從現(xiàn)有業(yè)務(wù)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，充分發(fā)揮本單位的資金、人員及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)、融資、并購(gòu)顧問(wèn)及資產(chǎn)證券化等相關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，以便更好的為客戶提供更多服務(wù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的合作，并不斷的對(duì)銀證通、銀保通及銀期限等業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善。在此基礎(chǔ)上要進(jìn)一步發(fā)展項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)。銀行也可以和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合并為大型項(xiàng)目提供相應(yīng)融資服務(wù)，并積極的參與到融資安排中去，主動(dòng)介入大額銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，以便更好的為相應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)。

4.風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善

風(fēng)險(xiǎn)一直是限制商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的主要因素。要想使商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)得以發(fā)展，就應(yīng)該對(duì)金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管?？梢砸越鹑诳毓晒镜臉I(yè)務(wù)范圍為依據(jù)確定相關(guān)監(jiān)管部門，并負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)公司的監(jiān)管。同時(shí)也要確定各個(gè)子公司監(jiān)管部門具體監(jiān)管責(zé)任。要明確投資業(yè)務(wù)范圍，盡量避免一些投資風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。要建立銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并注重對(duì)員工的職業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)的培養(yǎng)，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在業(yè)務(wù)流程上，要建立風(fēng)險(xiǎn)約束體制和內(nèi)部防火墻，對(duì)內(nèi)部制度進(jìn)行核對(duì)并不斷進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和改進(jìn)，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

5.對(duì)法律、法規(guī)進(jìn)行完善

就目前來(lái)看，我國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)并不完善，正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不完善，而使商業(yè)銀行不能更好的開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。在這種情況下，就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)法律、法規(guī)的研究，并對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)分析，確定可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)和不可開(kāi)展的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上還要對(duì)其進(jìn)行明確的界定，以保證投資業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。同時(shí)金融部門也應(yīng)該對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該對(duì)自身相應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并積極參與到相應(yīng)法律、法規(guī)討論及建設(shè)中去。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能更好的滿足時(shí)展的需求，再加上國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，更好的應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)，就應(yīng)該對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展、對(duì)客戶定位進(jìn)行細(xì)分、對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善、對(duì)法律、法規(guī)進(jìn)行完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳珍.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及建議[J].時(shí)代金融，2011，(20).

篇4

    關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 必要性 發(fā)展與創(chuàng)新 保障條件

    中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國(guó)銀行的青睞,尤其是在發(fā)達(dá)國(guó)家,已成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源。但在我國(guó)由于重視程度不夠,中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩,層次落后。如今隨著我國(guó)加入WTO,金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放,我國(guó)商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng),如何提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。

    1 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

    商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù),指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。嚴(yán)格地說(shuō),他可分為兩類,一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng),并以此收取手續(xù)費(fèi),其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛,促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步。另一類是新興的中間業(yè)務(wù),在資產(chǎn)負(fù)債表上沒(méi)有反映,但卻能為銀行帶來(lái)收益的同時(shí)也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的業(yè)務(wù),一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”,主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù),信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。在此,只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn),就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。

    2 發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)。對(duì)于處在體制轉(zhuǎn)軌,結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),要想在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得新的發(fā)展,對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

    2.1 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境,提高盈利能力

    目前,我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體,以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系,業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求,銀行負(fù)債成本居高不下,資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加,銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此,商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí),盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù),以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),尋找銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn),從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),提高贏利能力。

    2.2 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國(guó)際接軌的步伐,應(yīng)對(duì)WTO的沖擊

    隨著我國(guó)加入WTO,實(shí)力雄厚的外資銀行屆時(shí)將與中資銀行處于同一個(gè)起跑線上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊,所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)自然就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低,與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。因此,隨著金融業(yè)開(kāi)放步伐的加快,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。

    2.3 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,推進(jìn)改革順利進(jìn)行

    首先,我國(guó)國(guó)有企業(yè)正處于改革的攻堅(jiān)階段,這是一項(xiàng)高度專業(yè)化的變革,涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)、目標(biāo)客戶的搜尋、融資安排、資產(chǎn)評(píng)估等專業(yè)知識(shí)和技術(shù)。其次,中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對(duì)稱的矛盾日益顯現(xiàn)。最后,我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。所以,這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù),充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求,推進(jìn)國(guó)企改革,促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。

    3 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新

    我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國(guó)家的金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),加快自身的發(fā)展進(jìn)程。下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析,并指出我國(guó)商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。

    3.1 轉(zhuǎn)賬結(jié)算

    我國(guó)已對(duì)傳統(tǒng)的郵電傳遞憑證的轉(zhuǎn)賬結(jié)算進(jìn)行了改革,在人民銀行與各商業(yè)銀行之間利用衛(wèi)星和其他通訊網(wǎng)絡(luò)建立了電子聯(lián)行對(duì)帳系統(tǒng),實(shí)行同城清算系統(tǒng)的電子化建設(shè),但仍受銀行電子化技術(shù)的制約。因此,今后我國(guó)銀行的發(fā)展方向仍是完成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè),改進(jìn)并提高電子聯(lián)行應(yīng)用系統(tǒng)的功能。并通過(guò)城市網(wǎng)絡(luò)、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)與人民銀行、商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)處理系統(tǒng)相連接,加速資金周轉(zhuǎn),同時(shí)繼續(xù)推動(dòng)同城自動(dòng)化清算系統(tǒng)的建設(shè),實(shí)現(xiàn)賬務(wù)處理自動(dòng)化。另外,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國(guó)銀行未來(lái)的發(fā)展方向,使客戶足不出戶便可進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

    3.2 銀行卡業(yè)務(wù)

    雖然我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但目前信用卡與國(guó)際規(guī)范還有較大差距。我國(guó)應(yīng)該在盡快建設(shè)全國(guó)范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)的同時(shí),大膽探索,實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。①功能創(chuàng)新。大力開(kāi)發(fā)銀行卡的消費(fèi)信貸、一卡多戶、長(zhǎng)話(市話)服務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物、貸款融資等功能,實(shí)現(xiàn)銀行卡功能的多元化,使銀行卡業(yè)務(wù)滲透到普通居民的日常生活;②技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)在聯(lián)合的基礎(chǔ)上,在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下,積極試點(diǎn)IC借記卡及IC銀行卡;③機(jī)制創(chuàng)新。國(guó)際上如萬(wàn)事達(dá)卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團(tuán)的發(fā)展都證明公司化、產(chǎn)業(yè)化是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。因此,可以考慮在聯(lián)合的基礎(chǔ)上逐步把銀行卡業(yè)務(wù)分離出來(lái),走集約化經(jīng)營(yíng)的道路,獨(dú)立核算,自負(fù)盈虧,銀行成為其或會(huì)員。

    3.3 業(yè)務(wù)

    我國(guó)各商業(yè)銀行目前大部分業(yè)務(wù)仍集中在發(fā)行國(guó)債、政策性銀行業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、發(fā)展?jié)摿π?而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行每年要花費(fèi)大量的精力爭(zhēng)奪指標(biāo),因此,必然導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)拓展的重心發(fā)生偏離,而忽視了居民個(gè)人對(duì)業(yè)務(wù)的大量潛在需求。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的積累,商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)突破業(yè)務(wù),大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù),不但能增加手續(xù)費(fèi)收入,而且有利于改善服務(wù)態(tài)度,提高服務(wù)質(zhì)量,并通過(guò)建立不同類型的客戶網(wǎng),進(jìn)一步鞏固和密切客戶的關(guān)系,帶動(dòng)居民存款的增長(zhǎng)。

    3.4 投資銀行的業(yè)務(wù)

    我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,做企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn),幫助企業(yè)進(jìn)行并購(gòu),實(shí)行產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)和重組,以市場(chǎng)的手段對(duì)整個(gè)國(guó)有經(jīng)濟(jì)實(shí)行戰(zhàn)略性改組。另外,商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光,積極開(kāi)展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化,并在金融工程方面進(jìn)行必要的實(shí)踐。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開(kāi)放,全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化帶來(lái)匯率的變動(dòng),比如促使企業(yè)和銀行對(duì)期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。因此,對(duì)金融工程時(shí)代到來(lái)的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)做好準(zhǔn)備。

    3.5 信托和融資租賃業(yè)務(wù)

    之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因?yàn)樵谖覈?guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則下,商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開(kāi),分業(yè)管理體制將大大制約我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,使資金不能發(fā)揮充分的效率,削弱銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,因而混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來(lái)發(fā)展趨勢(shì),主動(dòng)提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn),尋找業(yè)務(wù)突破口,為將來(lái)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

    3.6 金融衍生業(yè)務(wù)

    金融衍生品市場(chǎng)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和套期保值的功能,在國(guó)外已是最具活力的市場(chǎng),我國(guó)利用外債規(guī)模不斷增加,企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日益面臨各種價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)生對(duì)避險(xiǎn)工具的需求,使金融衍生品市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢(shì)。因此,商業(yè)銀行不能無(wú)視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域,要把眼光放在國(guó)際市場(chǎng)上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場(chǎng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險(xiǎn)的防范等。

    4 建立我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件

    主客觀條件的缺乏造成了目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象,因此,我國(guó)應(yīng)加大力度進(jìn)行改革,創(chuàng)造條件保障我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐。健全市場(chǎng)體制,完善市場(chǎng)主體和市場(chǎng)體系,把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式;完善法律法規(guī),提供風(fēng)險(xiǎn)保障體系,從而為推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第二,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)的重要作用和現(xiàn)實(shí)意義,切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。第三,指定與國(guó)際接軌的管理制度和操作規(guī)范,這是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長(zhǎng)足發(fā)展的前提條件。第四,加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加快金融電子化步伐,完善硬件設(shè)施,吸引集理論與實(shí)踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。第五,金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制,商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗(yàn),提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)。但我國(guó)目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行還有很大差距,應(yīng)積極借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn),積極改革,創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件,制定出符合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展戰(zhàn)略,有計(jì)劃、有步驟的實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

    參考文獻(xiàn)

    1 程斯民,田興國(guó).中國(guó)金融直面WTO[M].北京:世界知識(shí)出版社,2001

    2 貝政新,譚寅生,萬(wàn)解秋.現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)作與創(chuàng)新[M].上海:復(fù)旦大學(xué)出版社,2000

    3 耿同勁.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的約束[J].生產(chǎn)力研究,2006(7)

篇5

【關(guān)鍵詞】新形勢(shì)，商業(yè)銀行，核心競(jìng)爭(zhēng)力

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入、知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)銀行的數(shù)量不斷增多，不同規(guī)模、不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的銀行大量出現(xiàn)，且在中國(guó)加入WTO后，封閉的金融環(huán)境不再存在。這意味著我國(guó)銀行業(yè)不僅要面對(duì)國(guó)內(nèi)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還必須面對(duì)國(guó)際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。同時(shí)，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)是實(shí)行以間接融資為主的金融體制，企業(yè)融資基本上依靠銀行。但隨著時(shí)間的推移，各種非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，尤其是中國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展異常迅猛。此外，外匯買賣、藝術(shù)品投資等理財(cái)工具的增多，成為人們儲(chǔ)蓄之外的投資渠道。

復(fù)雜的外部形勢(shì)下我國(guó)國(guó)有商行的內(nèi)部形勢(shì)也十分嚴(yán)峻。由于長(zhǎng)期處在利率嚴(yán)格管制以及金融市場(chǎng)發(fā)育程度不高的市場(chǎng)環(huán)境中，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新的意識(shí)、創(chuàng)新的動(dòng)力和創(chuàng)新的能力都較為低下。雖然近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行加快了創(chuàng)新步伐，推出了一些具有代表性的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但從整體上看仍處于較低水平。其次，我國(guó)國(guó)有商行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力同國(guó)外先進(jìn)銀行相比，還存在較大差距。首先，從不良貸款率上看，國(guó)內(nèi)外銀行不良貸款率的對(duì)比顯示出雙方明顯的差距。國(guó)外先進(jìn)銀行不良貸款率的水平僅為1%左右，而國(guó)內(nèi)幾家銀行的不良貸款率明顯高于國(guó)際先進(jìn)銀行的水平，凸顯出國(guó)內(nèi)銀行較低的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。另外，國(guó)有商行業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)過(guò)多，流程周期太長(zhǎng)。各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程層層上報(bào)，層層審核，不僅重復(fù)勞動(dòng)，效率低下，不易明確責(zé)任。為此投入的大量的人力、物力，財(cái)力和時(shí)間，付出如此高昂的管理成本和效率代價(jià)是不可行的。

因此，縱觀外部形勢(shì)和內(nèi)部問(wèn)題，商業(yè)銀行面臨前所未有的壓力和挑戰(zhàn)，這不得不讓銀行要從自身的角度出發(fā)，尋找發(fā)展壯大的途徑，因此只有培育和鞏固自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能在目前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局中占有一席之地。

核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)企業(yè)（人才，國(guó)家或者參與競(jìng)爭(zhēng)的個(gè)體）能夠長(zhǎng)期獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力，是企業(yè)所特有的、能夠經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的、具有延展性的、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿的技術(shù)或能力。而商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不僅表現(xiàn)為商業(yè)銀行的基本資源能力，即商業(yè)銀行的存貸規(guī)模、客戶數(shù)量和層次、人力資源隊(duì)伍的素質(zhì)和商業(yè)銀行所具有的硬件能力，更表現(xiàn)為商業(yè)銀行的管理運(yùn)作能力，即商業(yè)銀行組織存儲(chǔ)的能力、鑒別貸款項(xiàng)目的能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

從內(nèi)部運(yùn)營(yíng)角度來(lái)講，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力有賴于其建立在合理高效的組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)良好的企業(yè)內(nèi)部管理上。其中包括明確的市場(chǎng)定位，優(yōu)秀的企業(yè)文化，明銳的市場(chǎng)嗅覺(jué)，以及健全完整的制度條例。只有企業(yè)內(nèi)部管理運(yùn)營(yíng)良好，進(jìn)而才能夠協(xié)調(diào)、整合各項(xiàng)金融產(chǎn)品，通過(guò)廣泛、多樣化的營(yíng)銷渠道和交叉銷售，建立靈敏的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制、有效的質(zhì)量控制體系、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)和成本控制系統(tǒng)，為顧客提供快捷、滿意的綜合性金融服務(wù)。

另一方面，先進(jìn)的核心技術(shù)、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和良好的服務(wù)是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵內(nèi)核。商業(yè)銀行只有依托先進(jìn)的核心技術(shù)，生產(chǎn)適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，培育適合自身發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能贏得消費(fèi)者的持久信任，占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益。提升創(chuàng)新力是培育商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。只有金融創(chuàng)新能力越強(qiáng)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本越低，盈利能力越強(qiáng)，核心競(jìng)爭(zhēng)力也越強(qiáng)。

因此，提升我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)從以下幾個(gè)方面實(shí)現(xiàn)突破：

1.完善公司治理，提升制度創(chuàng)新力是培育現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。當(dāng)前銀行的制度創(chuàng)新是完善公司治理的核心內(nèi)容，首先是實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新。要落實(shí)產(chǎn)權(quán)管理的權(quán)責(zé)歸屬，建立以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標(biāo)、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的，歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度。其次，是創(chuàng)新公司治理制度。公司治理的目標(biāo)是：在尊重利益相關(guān)者和社會(huì)利益的前提下，通過(guò)為股東產(chǎn)生長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值而使企業(yè)得到長(zhǎng)期持續(xù)的發(fā)展。

2.強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)掌控力是培育現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。識(shí)別、評(píng)估和配置風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)收益是商業(yè)銀行重要的職能，新的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有動(dòng)態(tài)特質(zhì)，能否實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是衡量各家銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱的重要標(biāo)尺。

3.提升技術(shù)實(shí)力。推動(dòng)金融高科技發(fā)展，提升技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力是完善公司治理、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要依托。技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力是指商業(yè)銀行在信息資源、網(wǎng)絡(luò)設(shè)置、數(shù)據(jù)處理和銀行管理等方面具備的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。提升技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力，首先要建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺(tái)。提升技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力，要強(qiáng)化技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。銀行應(yīng)充分利用和發(fā)揮硬件優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式和管理模式，建立先進(jìn)的客戶管理和市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)，建立完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和跟蹤測(cè)評(píng)系統(tǒng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)信息的整合和綜合管理，以技術(shù)促創(chuàng)新、促管理和促發(fā)展。

當(dāng)前，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行正處在一個(gè)深化改革、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、規(guī)范治理的關(guān)鍵時(shí)期，股改試點(diǎn)則為國(guó)有商業(yè)銀行改革提供了新的契機(jī)。我國(guó)的商業(yè)銀行積聚著強(qiáng)大的創(chuàng)新潛力，在金融改革的新階段，我們相信，在提升制度創(chuàng)新力、風(fēng)險(xiǎn)掌控力和技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)上，我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力將不斷獲得新的躍升！

參考文獻(xiàn)：

[1]郭宗專.提高我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策研究[D].華東師范大學(xué)，2007年.

[2]李啟成.中國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)[J]《華南金融研究》 2002年04期 加入收藏 投稿

[3]侯艷紅：我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題研究

[4]謝斌：如何提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

[5]王玉珍：金融危機(jī)下商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

[6]席長(zhǎng)庚：我國(guó)歷史上的商業(yè)銀行

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)結(jié)果的不確定性，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中因受不確定因素的影響，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)、收入以及信譽(yù)等遭受損失的可能性。銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，無(wú)時(shí)不刻不在與各種風(fēng)險(xiǎn)打交道。在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)全面開(kāi)放之際，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如何迎接外資跨國(guó)銀行的挑戰(zhàn)，如何抵御此次金融危機(jī)的沖擊，如何在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，使得我國(guó)商業(yè)銀行在瞬息萬(wàn)變的全球化經(jīng)濟(jì)浪潮中具有持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力，這些都是我們需要思考和研究的。

2商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)及特征分析

2.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分類

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中涉及的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的多種風(fēng)險(xiǎn)。

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行自從有了貸款業(yè)務(wù)就面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，傳統(tǒng)上被定義為借款人不能按期還本付息而給貸款人造成損失的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）操作風(fēng)險(xiǎn)。目前操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行面臨的最大威脅之一。最廣義的操作風(fēng)險(xiǎn)概念將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)以外的所有風(fēng)險(xiǎn)都視為操作風(fēng)險(xiǎn)。狹義的操作風(fēng)險(xiǎn)概念只將與操作部門有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)才定義為操作風(fēng)險(xiǎn)，即由于銀行內(nèi)部控制不健全或者失效、運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的操作失誤或疏忽造成意外損失的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)一般是由人員的失誤、操作程序發(fā)生錯(cuò)誤、系統(tǒng)的失靈或控制失效等原因引起的。

（4）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行無(wú)力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資的可能性，即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無(wú)法以合理成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而引發(fā)流動(dòng)性支付危機(jī)導(dǎo)致擠兌情況發(fā)生[1]。

（5）國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)環(huán)境的影響導(dǎo)致商業(yè)銀行的外國(guó)客戶或交易對(duì)方不能償還的可能性。

（6）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公眾觀點(diǎn)對(duì)銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)期和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。

（7）法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)主要指的是銀行交易合約有可能不符合有關(guān)法律法規(guī)，或銀行正常業(yè)務(wù)與法律法規(guī)變化不相適應(yīng)，從而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。

（8）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的經(jīng)營(yíng)決策失誤或?qū)Q策執(zhí)行不當(dāng)給銀行造成損失的可能性。

2.2商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征分析

（1）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的客觀性。銀行風(fēng)險(xiǎn)是與銀行相伴而生的。經(jīng)濟(jì)社會(huì)中經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性。換而言之，只要經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在不確定因素和信息不對(duì)稱的情況，銀行風(fēng)險(xiǎn)就必然存在，這是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，自由資金占全部資產(chǎn)的比重一般較小，絕大多數(shù)營(yíng)運(yùn)資金都是來(lái)自存款和借入資金，因而銀行業(yè)的特殊性地位決定了社會(huì)公眾與銀行業(yè)的關(guān)系，是一種依附型、緊密型的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果銀行經(jīng)營(yíng)管理不善，不能償還到期債務(wù)，就會(huì)導(dǎo)致客戶大量擠兌，損害公眾利益，進(jìn)而危害經(jīng)濟(jì)政策和貨幣政策的執(zhí)行。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)也決定了其風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

（2）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的可控性。盡管客觀上存在因經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和情況不確定等因素而給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，但就微觀意義上的某一金融機(jī)構(gòu)而言，并不是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)不能抵御和控制，恰恰相反，它可以采取增加資本金，調(diào)險(xiǎn)性資產(chǎn)來(lái)增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并可以通過(guò)及時(shí)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償?shù)确绞綄L(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍和區(qū)間內(nèi)。

（3）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性。現(xiàn)代銀行的發(fā)展，使得各家銀行緊密聯(lián)系，互為依存，例如同業(yè)拆借、清算、票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)、金融債券發(fā)行和認(rèn)購(gòu)以及信用形式、工具的簽發(fā)使用的等，都是在多家機(jī)構(gòu)間發(fā)生的，一家銀行發(fā)生了問(wèn)題，往往會(huì)使整個(gè)金融體系周轉(zhuǎn)不靈，甚至倒追信用危機(jī)[2]。

（4）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的隱藏性。商業(yè)銀行在不爆發(fā)金融危機(jī)或存款支付危機(jī)時(shí)，一直可能因信用特點(diǎn)而表面掩蓋金融不確定性損失的實(shí)質(zhì)。盡管隱藏性可以在短期內(nèi)為金融機(jī)構(gòu)提供一些緩沖和彌補(bǔ)的機(jī)會(huì)，但是它終究不是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和防范的有效機(jī)制。

（5）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的加速性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)不同與其他經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)，就會(huì)因信用基礎(chǔ)推動(dòng)而加速變動(dòng)，充分認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)加速性的特征，對(duì)于高度重視商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)性的社會(huì)危害是非常必要的。

（6）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的周期性。所有商業(yè)銀行都是在既定的貨幣政策環(huán)境中運(yùn)營(yíng)的，而貨幣政策在周期規(guī)律的作用下，有寬松期，緊縮期之分，一般說(shuō)來(lái)，在寬松期，放款、投資及結(jié)算等環(huán)節(jié)的矛盾相對(duì)緩和，影響銀行安全性的因素減弱，銀行風(fēng)險(xiǎn)就越??；反之，在緊縮期，金融同業(yè)之間以及金融、經(jīng)濟(jì)間的矛盾就加劇，影響銀行安全性的因素增強(qiáng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)就大。因此，貨幣政策寬松期，一般也是銀行風(fēng)險(xiǎn)低發(fā)期；而貨幣政策緊縮期，往往也是銀行風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，特別是在兩種貨幣政策交替期間，這種反應(yīng)尤為明顯。

3商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

3.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理途徑

（1）樹(shù)立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程，任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益，要改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見(jiàn)，樹(shù)立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

（2）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一般說(shuō)來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系、評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)目前還沿用原有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下的總分行制，按行政區(qū)劃設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。這種組織體系的弊端是管理層次多、對(duì)市場(chǎng)信號(hào)反應(yīng)慢、風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性差。未來(lái)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。

（3）提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段還比較簡(jiǎn)單，主要以直接管理為主，但從未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，特別是針對(duì)一些時(shí)效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)，如資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，要進(jìn)行間接管理，運(yùn)用模型用定量分析工具進(jìn)行國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、家族風(fēng)險(xiǎn)等分析，結(jié)合信貸審查等直接管理形式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[3]。

3.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理建議

（1）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化。經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化全面影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境，也使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和方向出現(xiàn)變化，只有加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)分析研究，了解新特點(diǎn)，把握新趨勢(shì)，適應(yīng)新變化，才能把握風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)性商業(yè)銀行適應(yīng)嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)，進(jìn)一步提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，高度關(guān)注和重視前幾年由于大量信貸投放可能帶來(lái)的不良貸款反彈風(fēng)險(xiǎn)。二要在國(guó)家加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期優(yōu)化調(diào)整，加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控力度，加大地方政府融資平臺(tái)清理規(guī)范的背景下，商業(yè)銀行融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，要切實(shí)采取相關(guān)措施，加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩等重點(diǎn)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和集中度風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化貸后日常管理，完善風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量下降。

（2）適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。一是在風(fēng)險(xiǎn)管理觀念上，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)由控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，向經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，有只注重風(fēng)險(xiǎn)管理，向注重平衡“自卑、風(fēng)險(xiǎn)和收益”轉(zhuǎn)變，更加注重資本集約型道路。二是風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)提前研判經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和方向，確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，穩(wěn)健發(fā)展。三是風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識(shí)，協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門做好對(duì)客戶需求和效用的分析，通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，更好的主動(dòng)地滿足客戶各類金融需求。四是風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的傳導(dǎo)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)部門，應(yīng)從經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的高度出發(fā)，認(rèn)真分析業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中存在的問(wèn)題，通過(guò)制定和前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理政策，及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方式引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

（3）適應(yīng)外部監(jiān)管要求，商業(yè)銀行外部管理日趨嚴(yán)格，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，監(jiān)管要求及時(shí)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在需求。中小商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到，這種要求其實(shí)是一種“合規(guī)要求”、“最低要求”或者“最低標(biāo)準(zhǔn)”，達(dá)到監(jiān)管部門的要求只能說(shuō)及格。商業(yè)銀行應(yīng)以超越監(jiān)管指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求自己，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，及時(shí)跟蹤的研究后危機(jī)時(shí)代銀行監(jiān)管政策的變化趨勢(shì)，深入分析四大監(jiān)管新工具對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響，提前做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

（4）適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的管理發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各種風(fēng)險(xiǎn)相互交織，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)和手段也在不斷改進(jìn)和發(fā)展。中小商業(yè)銀行必須緊跟國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率（RAROC）為核心的一系列全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)手段[4]，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、科學(xué)化水平，才能適應(yīng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)需要。

中小商業(yè)銀行應(yīng)以國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行為標(biāo)桿積極推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)初級(jí)法系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)限額管理系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)管理工具建設(shè)和推廣應(yīng)用。先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具不僅提高風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化程度，而且創(chuàng)造效益，創(chuàng)造價(jià)值。中小商業(yè)銀行應(yīng)注重適應(yīng)國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合自身管理現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)實(shí)際需求，繼續(xù)開(kāi)發(fā)和推廣應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具和方法，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法從政策管理、授權(quán)管理和經(jīng)驗(yàn)管理，逐步向科學(xué)化、數(shù)量化、系統(tǒng)化和精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉志洋.商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)與償付能力風(fēng)險(xiǎn)[J].中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2016（3）：52-59+159-160.

[2]曲桂霞.國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與防范研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011（2）：109-110.

[3]朱禾.我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].時(shí)代金融，2016(12)：132-134.

篇7

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品；銀行理財(cái)業(yè)務(wù)；市場(chǎng)特征

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1723（2013）03-0091-02

一、研究背景

當(dāng)前，我國(guó)股市不景氣，通貨膨脹率高。傳統(tǒng)的居民存款已經(jīng)不能滿足對(duì)于金融資產(chǎn)保值、增值的需求，居民抗通脹需求和投資需求迫切。而國(guó)內(nèi)卻有缺乏多樣化的適合居民的投資渠道。今年來(lái)的銀行在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)上大做文章，銀行理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)也給廣大居民提供了新的投資方向和投資品種。然而，2012年以來(lái)，多家商業(yè)銀行頻頻爆出理財(cái)產(chǎn)品虧損風(fēng)波，建行代銷信托產(chǎn)品浮虧超50%，工行員工私自售賣理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致客戶虧400萬(wàn)，華夏銀行“中鼎財(cái)富”系列理財(cái)產(chǎn)品致客戶虧損等，由于銀行理財(cái)產(chǎn)品管理不規(guī)范等原因造成的問(wèn)題引起了全社會(huì)的高度關(guān)注。當(dāng)前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)狀如何？銀行開(kāi)發(fā)和推出的理財(cái)產(chǎn)品特征又怎樣？這是本文即將討論的問(wèn)題。

二、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)狀

近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和發(fā)行規(guī)模都取得了顯著的增長(zhǎng)。居民的理財(cái)觀念和理財(cái)需求不斷提升，高端群體數(shù)量不斷擴(kuò)大，為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的活力。銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率普遍高于同期限定的存款利率，并且銀行可以根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益率等要求設(shè)計(jì)成多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品。但是，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，比如理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象也比較嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)控制水平也較低。

（一）總體來(lái)講，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)需求旺盛

據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，高收入群體中90%的客戶表現(xiàn)出強(qiáng)烈的理財(cái)產(chǎn)品需求。銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量增長(zhǎng)較快，根據(jù)wind金融數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，從2004年理財(cái)產(chǎn)品數(shù)為30個(gè)，至2012年已經(jīng)突破20000個(gè)。發(fā)行銀行從2004年的八家至2012年100多家，發(fā)行銀行覆蓋外資銀行、國(guó)有控股銀行、全國(guó)性股份制銀行、城商行等。理財(cái)產(chǎn)品從無(wú)到有，其數(shù)量總體呈現(xiàn)快速上升的態(tài)勢(shì)，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，理財(cái)產(chǎn)品有逐步飽和的傾向。

（二）我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類繁多

根據(jù)基本要求和條款可以分為多種：一是按照理財(cái)產(chǎn)品投資的基礎(chǔ)資產(chǎn)，可以將理財(cái)產(chǎn)品分為股票、利率、匯率、信用、商品和混合六大類。二是按照投資收益類型可以分為固定收益產(chǎn)品和浮動(dòng)收益產(chǎn)品。固定收益產(chǎn)品一般是將募集的資金投資于收益穩(wěn)定的國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)等。浮動(dòng)收益產(chǎn)品一般是將募集的資金投資于收益不固定的股票等。三是按照本金收回情況分為保本型產(chǎn)品和非保本型產(chǎn)品。保本型產(chǎn)品和非保本型產(chǎn)品比較，前者的風(fēng)險(xiǎn)較低，與其對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益率水平也較低。四是按照理財(cái)貨幣幣種可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品包括美元、歐元、日元、澳元等。五是按委托期限分為短期、中期、長(zhǎng)期。短期一般是一年內(nèi)，一年至兩年為中期，超過(guò)兩年的為長(zhǎng)期。

（三）營(yíng)銷體系逐漸完善，營(yíng)銷人才素質(zhì)顯著提高

目前許多銀行都成立了私人銀行部和理財(cái)部。銀行通過(guò)銷售理財(cái)產(chǎn)品來(lái)挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定客戶群，為客戶提高一站式理財(cái)服務(wù)，爭(zhēng)取獲得更多的市場(chǎng)份額。理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式逐步提升到注重信譽(yù)、品牌、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)等全方位競(jìng)爭(zhēng)力的提高。組織分工更加細(xì)化。理財(cái)中心、理財(cái)工作室、理財(cái)專柜全面設(shè)立，銀行也設(shè)立了專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理。這些理財(cái)經(jīng)理都經(jīng)過(guò)了專業(yè)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)十分清晰，綜合素質(zhì)顯著提高，理財(cái)經(jīng)理可以更加客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資產(chǎn)狀況為他們提高配置資產(chǎn)的合理建議。

三、理財(cái)產(chǎn)品特征

理財(cái)業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)體系中重要的組成部分，也是未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源。從發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品情況來(lái)看，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的參與者數(shù)量不斷增加，于此同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)出不同的特征。具體情況如下：

（一）期限

理財(cái)產(chǎn)品的期限通常是由標(biāo)的資產(chǎn)的期限決定的。從整理來(lái)看，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)明顯，大量的超短期產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，平均期限普遍小于一年，且不斷下降。而外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品平均高于中資銀行的理財(cái)產(chǎn)品?？赡芤?yàn)橥赓Y銀行經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健，發(fā)行長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品有利于它們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。

（二）收益率

收益率一般也是由標(biāo)的資產(chǎn)的期限、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素決定的。理財(cái)產(chǎn)品收益率分為預(yù)期收益率和實(shí)際收益率。實(shí)際收益率可能高于、低于或等于預(yù)期收益率。收益率按照收益形式分為固定收益和浮動(dòng)收益兩類。固定收益意味著銀行在產(chǎn)品到期時(shí)支付與預(yù)期收益相同的實(shí)際收益。浮動(dòng)收益意味著在產(chǎn)品到期時(shí)支付的實(shí)際收益可以預(yù)期收益略有差異。

（三）風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于標(biāo)的資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)的資產(chǎn)分為股票、債券、信貸資產(chǎn)、外匯資產(chǎn)、匯率等。債券資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，股票資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)往往最大，組合資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)位于之間。銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上日趨成熟，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越整合多種標(biāo)的資產(chǎn)，分散了風(fēng)險(xiǎn)。隨之金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融工具越來(lái)越多，未來(lái)理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)的資產(chǎn)不斷增加，提高其在投資者的資產(chǎn)組合中的地位。投資者的本金能否得到保障也是衡量風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。本金給予保障實(shí)際上是給銀行施加了額外的壓力，使其在設(shè)計(jì)上更加理性。

四、政策建議

（一）研發(fā)差異化的理財(cái)產(chǎn)品，提高創(chuàng)新能力

銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較大，但是產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。資金投向可以更加多元化，如養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、教育產(chǎn)業(yè)等。產(chǎn)品的期限更加靈活，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)也可以更加精細(xì)化。逐步形成各種特色的理財(cái)產(chǎn)品，提供在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

隨著金融危機(jī)的深化，銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)，投資者損失慘重。建立完善的事前、事中、事后信息披露機(jī)制，及時(shí)有效地向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況，提供及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息。在投資者購(gòu)買相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品之前，銀行要進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示。

（三）加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，保證市場(chǎng)健康發(fā)展

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)了《規(guī)范銀信理財(cái)合作》、《理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》等規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的文件。由于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制相對(duì)復(fù)雜，資金投向更加多元化，客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。同時(shí)新巴塞爾協(xié)議第二支柱補(bǔ)充建議要求銀行將所有表外實(shí)體承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)納入資本評(píng)估的范圍，未來(lái)監(jiān)管部門仍需不斷監(jiān)控理財(cái)業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 蘇春余.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012，（29）.

篇8

一、非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)簡(jiǎn)介 

非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)是指建立在現(xiàn)代信息處理和傳遞方式基礎(chǔ)上，通過(guò)連續(xù)地搜集被審對(duì)象的各種數(shù)據(jù)和資料，依據(jù)預(yù)定的程序和方法來(lái)分析、評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)被審對(duì)象的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)的一種審計(jì)方法。與現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)比，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)具有全面性、時(shí)效性以及成本低、效率高和規(guī)范性強(qiáng)等諸多優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)的審計(jì)實(shí)踐表明，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)已成為內(nèi)部審計(jì)中不可或缺的重要手段。商業(yè)銀行開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)能起到一下作用： 

第一，實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，決策是否需要現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)。由于非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)實(shí)施不間斷監(jiān)控，而且可根據(jù)審計(jì)事項(xiàng)對(duì)監(jiān)測(cè)頻率進(jìn)行靈活設(shè)置，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變化的反應(yīng)快，可以及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的早期控制，為管理層提供預(yù)警信號(hào)，根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題迅速確定需要實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)的機(jī)構(gòu)。 

第二，開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)可以減少人為因素，提高審計(jì)效果。非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)直接對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行連續(xù)的或突擊的審計(jì)，無(wú)須事先準(zhǔn)備資料，這種非現(xiàn)場(chǎng)適時(shí)突擊審計(jì)可以將人為因素減少到最低的限度，為提高審計(jì)工作效率和質(zhì)量、嚴(yán)肅查處各類違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題，充分發(fā)揮審計(jì)的監(jiān)督和評(píng)價(jià)作用創(chuàng)造極為有利的條件。 

二、商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)的特征 

第一，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)的本質(zhì)在于將信息技術(shù)充分運(yùn)用到組織審計(jì)工作當(dāng)中。目前，我國(guó)關(guān)于審計(jì)工作的信息化開(kāi)展尚缺乏一套較為成型的網(wǎng)絡(luò)體系，但這并不影響非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)給予審計(jì)工作理念所帶來(lái)的推動(dòng)。非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)在不同規(guī)則、不同行業(yè)等的融合，從而使得審計(jì)工作當(dāng)中的信息技術(shù)具備較為完善的指導(dǎo)理念，而這也擴(kuò)充了信息技術(shù)在設(shè)計(jì)工作當(dāng)中的使用范圍。 

第二，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作的自我調(diào)節(jié)能力較為突出。信息技術(shù)的使用環(huán)境具有多種層面，這使得其在審計(jì)工作當(dāng)中的使用就必須具備充分的柔性，而這也使得非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作具有足夠的自我調(diào)節(jié)能力，能夠在短時(shí)間內(nèi)對(duì)于審計(jì)環(huán)境進(jìn)行必要的適應(yīng)，而這種適應(yīng)性也使得商業(yè)銀行的審計(jì)工作可以更為有效的開(kāi)展。 

三、商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)存在的問(wèn)題 

第一，沒(méi)有完善的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)制度。我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)開(kāi)展時(shí)間并不長(zhǎng)，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)更是一個(gè)新事物，從理論到實(shí)踐都還處在摸索前進(jìn)階段，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)的制度規(guī)范不盡完善，沒(méi)有把它的強(qiáng)制性和規(guī)范性落實(shí)到有關(guān)制度中，以保障非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)的正常開(kāi)展和持續(xù)發(fā)展。 

第二，缺乏高素質(zhì)的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作人員。非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作要求相關(guān)業(yè)務(wù)人員需同時(shí)掌握多種知識(shí)技能，并對(duì)商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)有著清晰的認(rèn)識(shí)。然而，我國(guó)商業(yè)銀行的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)人員卻多缺乏足夠的業(yè)務(wù)水平，這在一定程度上制約了非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作效能的發(fā)揮。 

第三，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)軟件開(kāi)發(fā)滯后。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得社會(huì)對(duì)于信息技術(shù)的創(chuàng)新工作也進(jìn)入了快車道。在日常所使用的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)軟件當(dāng)中，雖然具有多個(gè)版本與類型，但普遍表現(xiàn)出信度較差的狀況，而且軟件類型的過(guò)多也使得非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)人員在選擇過(guò)程中存在不小的問(wèn)題，需要具備極為準(zhǔn)確的辨識(shí)力。 

四、完善商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)的對(duì)策分析 

面對(duì)上述問(wèn)題，商業(yè)銀行有必要采取措施，保障非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作真正符合銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向，為自身經(jīng)營(yíng)帶來(lái)幫助。 

第一，完善非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)制度。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作機(jī)制，以保障和促進(jìn)其正常運(yùn)作。首先，要規(guī)范非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作流程，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)有很多工作模式，要針對(duì)每一種模式的特點(diǎn)提出相應(yīng)的工作要求，建立一條完整和規(guī)范的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)項(xiàng)目立項(xiàng)、實(shí)施、報(bào)告的路徑和流程。其次，要加大非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作總結(jié)和交流力度，加強(qiáng)與被審計(jì)對(duì)象的信息溝通、及時(shí)進(jìn)行項(xiàng)目總結(jié)、聘請(qǐng)審計(jì)專家進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，為非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)提供理論和實(shí)務(wù)支持。最后，還要強(qiáng)化對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作的評(píng)價(jià)與考核，一方面對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，不斷提高非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)水平；另一方面加大非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作在考核中所占比重，激勵(lì)部門和員工積極參加非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，推動(dòng)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作的普及。 

第二，商業(yè)銀行有必要從審計(jì)理論與信息技術(shù)兩個(gè)層面入手，對(duì)于非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作模式進(jìn)行創(chuàng)新。在非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)的具體執(zhí)行過(guò)程中，審計(jì)理論與信息技術(shù)都影響著整個(gè)工作的有效開(kāi)展，因此兩方面的融合必不可少。當(dāng)然，對(duì)于模式的創(chuàng)新，也應(yīng)抱著開(kāi)放性的學(xué)習(xí)理念，用于學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外其他組織的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。 

第三，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)隊(duì)伍建設(shè)。非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)工作具有很高的專業(yè)性，不僅需要深入學(xué)習(xí)研究，而且伴隨新技術(shù)的開(kāi)發(fā)也要努力與新技術(shù)相融合。非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)人員在提升自身會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備的同時(shí)，也需要深入了解信息技術(shù)方面的知識(shí)，從而在保障自身業(yè)務(wù)水平提升的同時(shí)，也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行高效率工作運(yùn)轉(zhuǎn)提供足夠的幫助。但是，對(duì)于專業(yè)化分工比較細(xì)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，本身復(fù)合型人才就不多，加上內(nèi)審部門組建時(shí)間又不長(zhǎng)，符合條件的審計(jì)師很少，隊(duì)伍組建比較困難。內(nèi)審部門可以采取在項(xiàng)目中邊學(xué)邊用的內(nèi)部培養(yǎng)法，結(jié)合對(duì)外招聘熟練人才的外部引進(jìn)法，逐步充實(shí)、擴(kuò)大隊(duì)伍。內(nèi)審部門要制定科學(xué)的非現(xiàn)場(chǎng)人才培養(yǎng)方法，分層次開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，培養(yǎng)適應(yīng)不同需求的初、中、高級(jí)水平人才；不斷更新非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)人員的專業(yè)知識(shí)，持續(xù)提高非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)。 

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；高息攬儲(chǔ)

一、理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀及其發(fā)展

銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、“負(fù)利率”以及對(duì)銀行存款準(zhǔn)備金利率的不斷提高，使得商業(yè)銀行不斷發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量、種類以及理財(cái)對(duì)象上都不斷增加，其中，理財(cái)產(chǎn)品主要投向債券、票據(jù)以及信貸資產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益穩(wěn)定的金融資產(chǎn)上，并且以中短期居多。

（一）理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大

2004年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)迅速擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。2010年，人民幣理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模顯著擴(kuò)大，全年募集資金量突破4.5萬(wàn)億元，達(dá)到46370億元。2008年到2010年間，理財(cái)產(chǎn)品募集量平均每年增長(zhǎng)42%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款的增長(zhǎng)速度。

（二）理財(cái)產(chǎn)品種類繁多

受攬儲(chǔ)壓力以及利率管制的影響，銀行間爭(zhēng)相發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，特別是理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。為了吸引更多的投資者，募集更多的資金，各銀行不斷對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的種類進(jìn)行創(chuàng)新，以致使得不同期限、不同幣種、不同投向的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。同時(shí)，銀行之間也對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行互投，以達(dá)到提高資金收益的目的。

（三）理財(cái)產(chǎn)品投資對(duì)象復(fù)雜

在理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新也極其頻繁，造成理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，按募集資金最終投資標(biāo)的，理財(cái)產(chǎn)品可以分為：利率類、信用類、股權(quán)類、商品類、匯率類、組合類六大類。每個(gè)大類又可以分為多個(gè)次類。

（四）理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意，同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問(wèn)題。與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。這樣就使得我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有足夠的新意，在本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別，不能夠吸引更多的需求者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

二、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展快速的動(dòng)力及其存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展的動(dòng)力

1.從銀行層面看

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，持續(xù)的“負(fù)利率”及存款準(zhǔn)備金的不斷提高，使得傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)受到限制，同時(shí)，銀行間競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇，因此，商業(yè)銀行不得不爭(zhēng)相發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、減輕壓力。銀行以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的方式來(lái)吸取社會(huì)資金，并且，這部分資金不屬于其信貸資金，作為表外業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品使得監(jiān)管變得困難，成為商業(yè)銀行規(guī)避信貸規(guī)模以及存貸款利率管制的一種方式。

從投資者層面看

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，銀行存款利率的水平始終處于“負(fù)利率”水平，面對(duì)通貨膨脹的壓力、證券市場(chǎng)低迷、房地產(chǎn)業(yè)調(diào)控等經(jīng)濟(jì)狀況，投資者為了資產(chǎn)能夠增值保值，購(gòu)買銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，一方面可以規(guī)避證券市場(chǎng)以及樓市的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可以獲得比存款利率高的收益，從而使資產(chǎn)得到增值保值，這也有利于商業(yè)銀行不斷的創(chuàng)新其理財(cái)產(chǎn)品。

從利率市場(chǎng)化的層面看

銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，還與利率市場(chǎng)化密切相關(guān)，銀行通過(guò)發(fā)行高于存款利率水平的理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)吸引投資者的加入，一方面，銀行將儲(chǔ)蓄資金變成固定收益類資產(chǎn)，另一方面，這也改變了投資者的儲(chǔ)蓄意愿，反映儲(chǔ)蓄利率水平與市場(chǎng)利率水平不符，而理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)是市場(chǎng)利率化的一種選擇。

（二）存在的問(wèn)題

1.信息不對(duì)稱、披露不完善

（1）銀行與投資者之間

商業(yè)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品成倍的增長(zhǎng)，各種創(chuàng)新，種類繁多。雖然，每種理財(cái)產(chǎn)品都有相應(yīng)的產(chǎn)品說(shuō)明、介紹，但仍然存在著模糊不清的介紹及專業(yè)術(shù)語(yǔ)，使得投資者難以理解，并且，理財(cái)產(chǎn)品往往存在著期限的轉(zhuǎn)變，這也使得投資者對(duì)于資金的動(dòng)向難以明確掌握。這些都使得銀行與投資者之間信息不對(duì)稱。

（2）銀行與監(jiān)管部門之間

理財(cái)產(chǎn)品屬于中間業(yè)務(wù)，它為銀行在表內(nèi)和表外轉(zhuǎn)換資產(chǎn)提供了方便，特別是對(duì)于目前快速發(fā)展的信貸類理財(cái)產(chǎn)品，該類理財(cái)產(chǎn)品并不在貸款額度統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)，所以對(duì)于這類理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行不用上繳存款準(zhǔn)備金，這對(duì)于信貸規(guī)模的統(tǒng)計(jì)與控制造成了困難，并且，由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期大量的發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，使得表外資金規(guī)模變大，而又難以監(jiān)管和控制，這可能會(huì)有背于國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及相關(guān)的行業(yè)引導(dǎo)政策，不利國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.風(fēng)險(xiǎn)收益不符、銀行存在高息攬儲(chǔ)

商業(yè)銀行往往將多個(gè)不同期限、不同類型的理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金投資于多種資產(chǎn)池，使得多種理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)多種資產(chǎn)投資，這樣對(duì)于單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法進(jìn)行估算，再加上，理財(cái)產(chǎn)品的期限不同，使得風(fēng)險(xiǎn)變得不可控。

銀行間對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，這使得理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率明顯高于同期存款市場(chǎng)利率，并且，雖然理財(cái)產(chǎn)品募集資金最終要投到相應(yīng)的標(biāo)的市場(chǎng)，但是銀行仍然可以利用募集期資金沉淀與到期資金回轉(zhuǎn)待劃之間的時(shí)間差，來(lái)增加存款額，以賺取更高的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，因此，銀行發(fā)行短期甚至超短期理財(cái)產(chǎn)品，有一定的攬儲(chǔ)目的。

3.影響貨幣供應(yīng)量和利率定價(jià)機(jī)制

由于理財(cái)產(chǎn)品募集的資金不在銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)中顯示，對(duì)于其資金的額度、規(guī)模以及動(dòng)向都難以明確掌握。貨幣供應(yīng)量M2為流通中的現(xiàn)金+活期存款，理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是將儲(chǔ)戶的活期存款轉(zhuǎn)換為固定資產(chǎn)類的資產(chǎn)，進(jìn)而影響市場(chǎng)上的貨幣供應(yīng)量，并相應(yīng)地影響貨幣乘數(shù)，不利于貨幣政策的實(shí)施。

為了吸引資金，商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益往往都高于同期銀行存款利率，這實(shí)際上等于避開(kāi)中央銀行對(duì)商業(yè)銀行存款利率的管制。

4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品期限不一、種類繁多，而商業(yè)銀行將這些理財(cái)產(chǎn)品投資于多種資產(chǎn)池，使銀行或監(jiān)管部門難以對(duì)其理財(cái)期限與投資資產(chǎn)期限一一對(duì)應(yīng)，有可能會(huì)帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的特性，往往只有專業(yè)人員才能理解，而理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員并非都是專業(yè)人員，而對(duì)其后續(xù)培訓(xùn)管理都相當(dāng)缺乏，這就影響了其服務(wù)質(zhì)量，還有可能會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、相應(yīng)的對(duì)策建議

（一）規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展

僅僅依靠提高理財(cái)產(chǎn)品的收益率來(lái)吸引投資者，并不能很好的解決銀行資金壓力，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類、期限、投資對(duì)象等各種特性設(shè)計(jì)，目前并沒(méi)有很好的設(shè)計(jì)規(guī)范以及監(jiān)管評(píng)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)銀行設(shè)計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行也應(yīng)當(dāng)以投資者的具體身份、財(cái)務(wù)狀況、投資者實(shí)際需求來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，而不能僅僅是為了獲取資金而違規(guī)設(shè)計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)之上，還要引導(dǎo)銀行樹(shù)立理財(cái)產(chǎn)品的品牌化經(jīng)營(yíng)策略，針對(duì)目前各銀行理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化，銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和差異化經(jīng)營(yíng)：一是根據(jù)投資者的身份、需求等，將投資者進(jìn)行市場(chǎng)分類，并科學(xué)合理地進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。二是從理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、宣傳、銷售等全過(guò)程進(jìn)行考慮，形成自己的理財(cái)品牌產(chǎn)品，提高知名度，進(jìn)而獲得穩(wěn)定的市場(chǎng)份額，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）提高透明度、加強(qiáng)監(jiān)管披露與投資者教育

理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是銀行避開(kāi)央行利率管制而進(jìn)行高息攬儲(chǔ)的方式，雖然，理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)也反映了利率市場(chǎng)化的要求，但是，就目前來(lái)說(shuō)，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管、規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)都難以進(jìn)行，特別是在信息不對(duì)稱、披露不完善的情況下。這樣不僅僅不利于監(jiān)管部門的監(jiān)管以及對(duì)可能風(fēng)險(xiǎn)的防范，還有可能損害投資者的利益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)的進(jìn)行監(jiān)管，制定相關(guān)的法律法規(guī)，同時(shí)，銀行也應(yīng)當(dāng)按規(guī)定積極的進(jìn)行信息披露，以提高其透明度，避免信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

投資者往往只是因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益高于同期存款利率水平，懷著對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行增值保值的目的而將資金投入到理財(cái)產(chǎn)品中去，他們往往不夠?qū)I(yè)，對(duì)大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有完全理解，這樣進(jìn)一步增加了信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性，因此，在要求銀行規(guī)范設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、盡量以非專業(yè)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行說(shuō)明介紹的同時(shí)，也要求對(duì)投資者進(jìn)行基礎(chǔ)知識(shí)的教育，以提高其對(duì)產(chǎn)品的理解能力，減少信息不對(duì)稱。

（三）規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的投向

目前許多理財(cái)產(chǎn)品所募集的資金都投向多種資產(chǎn)池，“池”內(nèi)標(biāo)的不一、品種繁多，并且與理財(cái)產(chǎn)品的期限并非一一對(duì)應(yīng)，這種期限錯(cuò)搭的混亂，使得風(fēng)險(xiǎn)難以估算、難以監(jiān)管。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)督促銀行加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的投向管理，以加強(qiáng)流動(dòng)性管理，禁止商業(yè)銀行利用理財(cái)產(chǎn)品高息攬儲(chǔ)或者同行業(yè)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

（四）提取準(zhǔn)備金

理財(cái)產(chǎn)品不同于銀行的存貸款業(yè)務(wù)，央行對(duì)于信貸業(yè)務(wù)要提取存款準(zhǔn)備金，并通過(guò)調(diào)控存款準(zhǔn)備金率而對(duì)貨幣量進(jìn)行調(diào)控。但是，理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有專門的統(tǒng)計(jì)部門，對(duì)于其額度難以掌握及衡量，這就使得監(jiān)管變得困難，因此，一旦理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，后果將影響很大，對(duì)于此，借鑒存貸款業(yè)務(wù)，央行可以對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)并提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，以備風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所需，這樣也有利于對(duì)其進(jìn)行調(diào)控。

總之，在五年之內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量從幾百個(gè)增長(zhǎng)到2萬(wàn)多個(gè)，銀行能過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品避開(kāi)信貸限制以及利率管制，而監(jiān)管部門又難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，所以，理財(cái)產(chǎn)品大規(guī)?？焖侔l(fā)展存在著一定風(fēng)險(xiǎn)，我們一定要對(duì)其高度重視，預(yù)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（作者單位：廣西師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]王飛，何泫妮.銀行理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策[J]，中國(guó)金融，2012.（1）

[2]周榮芳.銀行理財(cái)產(chǎn)品的存款替代及利率市場(chǎng)化[J]，中國(guó)金融，2011.（15）

[3]呂樂(lè)千.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)研究[J]，武漢金融，2013.（1）

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)一體化的形成，我國(guó)商業(yè)銀行主要的收入來(lái)源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業(yè)務(wù)的收入占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總收入的比重卻逐年不斷增加。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會(huì)的實(shí)際需求，此時(shí)，擁有高收益、低風(fēng)險(xiǎn)以及低成本等特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要方向，為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國(guó)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制放開(kāi)，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)世界全面開(kāi)放，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：國(guó)外商業(yè)銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設(shè)施先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并且獲得了不小的成功，至少在中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域領(lǐng)先國(guó)內(nèi)不少商業(yè)銀行。因此，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該改變策略，繼續(xù)進(jìn)行推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)收入模式。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，長(zhǎng)期以來(lái)，將大量的精力都放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上面，即資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，而缺少對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視和發(fā)展，從而導(dǎo)致了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一統(tǒng)天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢(shì)，我國(guó)相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》等法律法規(guī)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展鋪平了道路，奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（1）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體水平不高，無(wú)論從規(guī)模還是范圍來(lái)看都不算廣泛，雖然近些年來(lái)中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，與國(guó)外商業(yè)銀行相比依舊存在著不小的差距。德國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比超過(guò)了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過(guò)了70%，而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的占比不足三成，甚至有些商業(yè)銀行都不足10%。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的集中度依舊很高，五家國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所占的比例占全部商業(yè)銀行的八成以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他上市銀行的業(yè)務(wù)量，如果統(tǒng)計(jì)前十家銀行的中間業(yè)務(wù)收入，則達(dá)到了驚人的96.6%。由此可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)幾家大型商業(yè)銀行幾乎壟斷了中間業(yè)務(wù)這個(gè)領(lǐng)域。但近年來(lái)，中小型商業(yè)銀行飛速發(fā)展，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長(zhǎng)速度超過(guò)國(guó)有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的增速達(dá)到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達(dá)到了90.05%和88.60%。同期，國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增速僅為42.98%。從各行中間業(yè)務(wù)的具體收入來(lái)源來(lái)看，業(yè)務(wù)收入（23%）占比最高，其次是支付結(jié)算收入和銀行卡收入，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)合計(jì)共占全部中間業(yè)務(wù)收入的57%。這表明了現(xiàn)在我國(guó)中間業(yè)務(wù)雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入所占比重很大。

（2）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀。商業(yè)銀行并不是國(guó)家機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有絕對(duì)的義務(wù)免費(fèi)去幫助客戶處理金融問(wèn)題。但是，由于受到長(zhǎng)期傳統(tǒng)觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無(wú)償服務(wù)的觀念，沒(méi)有在享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)去考慮收費(fèi)的問(wèn)題，少量的費(fèi)用都會(huì)使客戶產(chǎn)生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒(méi)有從根本上去改變這種無(wú)償服務(wù)的觀念。況且，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)十分混亂，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，這樣使在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上有著一定的隨意性和混亂性，嚴(yán)重制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這樣一個(gè)混亂的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國(guó)家監(jiān)管三方共同造成的一種情況。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（1）經(jīng)營(yíng)地位不夠重視。這些年來(lái)，雖然我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)始重視起來(lái)，但是在對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)上仍舊存在著嚴(yán)重的不足。長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)觀念的渲染，國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行依舊把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)作為發(fā)展的最重要業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也僅僅局限于存貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)中間業(yè)務(wù)未來(lái)的前景以及其無(wú)可替代作用的認(rèn)識(shí)不夠充分，僅僅把中間業(yè)務(wù)看作是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力的派生工具，是一個(gè)輔助業(yè)務(wù)的角色，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一個(gè)銀行的固定利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而國(guó)外商業(yè)銀行，長(zhǎng)期生存于市場(chǎng)環(huán)境，已經(jīng)適應(yīng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的保證利潤(rùn)最大化的銀行經(jīng)營(yíng)理念和管理思想。從最初目標(biāo)的設(shè)定，組織框架的研究，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，目標(biāo)市場(chǎng)的選擇到經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的部署，都是建立在對(duì)客戶需求和市場(chǎng)變化十分了解的基礎(chǔ)之上，從而成功地在競(jìng)爭(zhēng)中獲取先機(jī)，做到一切為了客戶，一切為了市場(chǎng)，一切為了利潤(rùn)。

（2）經(jīng)營(yíng)品種單一。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)漸漸地突破了業(yè)務(wù)單一的局面，開(kāi)發(fā)了越來(lái)越多近數(shù)百種的中間業(yè)務(wù)品種，但是與市場(chǎng)需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中也存在著嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象，主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)方面，都屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，主要依賴眾多網(wǎng)點(diǎn)和柜面員工的手動(dòng)操作。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，附加值不高且創(chuàng)新能力不足，缺乏應(yīng)有的特色和相應(yīng)的辨識(shí)度，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，很容易就被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿，保險(xiǎn)市場(chǎng)、信托市場(chǎng)和資本市場(chǎng)等方面依舊是相當(dāng)稀缺，尤其是個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的巨大需求。而國(guó)外商業(yè)銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當(dāng)豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是與日俱增，靈活組合，中間業(yè)務(wù)的品種有兩萬(wàn)種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優(yōu)先發(fā)展那些高附加值的中間業(yè)務(wù)，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業(yè)務(wù)，利用衍生產(chǎn)品進(jìn)行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領(lǐng)先地位

（3）技術(shù)服務(wù)手段相對(duì)落后。金融電子化是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)，是其重要的技術(shù)依托，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊電子共同構(gòu)成了金融電子化的主體框架。國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化程度高，服務(wù)手段全面電子化，軟硬件設(shè)施及其信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中得到了廣泛應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對(duì)落后，電子化程度較低，軟件硬件設(shè)施不完備，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，柜面壓力較大，各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)并不聯(lián)通，開(kāi)發(fā)的硬軟件互不兼容。盡管建立了網(wǎng)上銀行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但是由于技術(shù)的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)還沒(méi)有考慮客戶管理系統(tǒng)和決策支持功能，不能實(shí)現(xiàn)理想的客戶分析和差異化服務(wù)，從而獲得相應(yīng)的技術(shù)支持，以上這些都嚴(yán)重地制約著我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）缺乏具有綜合素質(zhì)的高層次人才。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，需要大批復(fù)合型人才，他們需要知識(shí)豐富、動(dòng)手能力強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)全面、擅長(zhǎng)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，擁有豐富的金融理論知識(shí)，能夠熟練操作分析金融投資工具。國(guó)外商業(yè)銀行在運(yùn)作中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，有著一套完善的人才開(kāi)發(fā)使用戰(zhàn)略，能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)全面的服務(wù)。通過(guò)證券、金融衍生品、信托等市場(chǎng)上的豐富經(jīng)驗(yàn)為個(gè)人和公司提供科學(xué)高效的理財(cái)資產(chǎn)服務(wù)，獲得了大量的收益。相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行復(fù)合型人才儲(chǔ)備極其缺乏，缺少一個(gè)系統(tǒng)性、綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系，不能擁有屬于自己具有高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍，同時(shí)面對(duì)著國(guó)外商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著人才外流的問(wèn)題。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（1）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的核心，中間業(yè)務(wù)存在的價(jià)值就在于滿足客戶的不同的需求。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中獲得發(fā)展，就必須改善陳舊的經(jīng)營(yíng)理念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不拘泥于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍和方式，拓展中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，充分挖掘市場(chǎng)的潛在商機(jī)和分析客戶心理及市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。例如，金融衍生產(chǎn)品方面，金融衍生產(chǎn)品固然有其高風(fēng)險(xiǎn)高投機(jī)的特點(diǎn)，但是也同時(shí)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一面，如果因?yàn)榻鹑谘苌a(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)就棄之不顧或者放緩發(fā)展的腳步，那么與國(guó)外商業(yè)銀行的差距會(huì)被進(jìn)一步拉大。

（2）提高電子化水平?？萍际侄问侵虚g業(yè)務(wù)發(fā)展根本所在，是中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的核心內(nèi)容。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行必將更加廣泛地運(yùn)用電子技術(shù)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，在這樣的沖擊下，傳統(tǒng)的模式必將打破，新的營(yíng)業(yè)方式、新的產(chǎn)品推出、新的管理模式，都將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的電子化建設(shè)提出更高的要求。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加快中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入更多的資金，以科技網(wǎng)絡(luò)為依托，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)良好的基礎(chǔ)平臺(tái)。

（3）成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業(yè)銀行設(shè)立了中間業(yè)務(wù)部，其職權(quán)也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，平時(shí)的考核體系會(huì)有差異，文化氛圍也會(huì)因部門而異，在開(kāi)展某些涉及面廣的中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，難以發(fā)揮其最大效率，反而有時(shí)會(huì)產(chǎn)生阻礙。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及較為廣泛，有時(shí)關(guān)乎到銀行的很多部門及很多業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該以效益為根本出發(fā)點(diǎn)，整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的管理效益評(píng)價(jià)體系，打破以存貸為中心、以產(chǎn)品設(shè)置職能的舊框架，有效銜接各個(gè)部門的職能，使其在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候可以發(fā)揮最大效用，減少非理。

（4）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。無(wú)論是哪個(gè)行業(yè)都需要有專業(yè)人才的支持，才能健康地發(fā)展，何況我國(guó)銀行業(yè)這個(gè)特殊的行業(yè)，更加需要掌握先進(jìn)科學(xué)技術(shù)、高層次、綜合性的人才來(lái)建設(shè)。商業(yè)銀行需要抓緊培養(yǎng)新型的金融人才，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，造就一大批理論和實(shí)踐兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才為自己的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。一是從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，通過(guò)建立中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)中心和人才儲(chǔ)備庫(kù)，采取多種渠道對(duì)員工進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。二是可以聯(lián)系部分重點(diǎn)財(cái)經(jīng)院校并且委托其設(shè)立針對(duì)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)課程或者專業(yè)，從而獲得穩(wěn)定的人才來(lái)源，為未來(lái)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展做鋪墊。三是面向全世界引進(jìn)擁有較高專業(yè)技術(shù)理論和豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，直接充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展隊(duì)伍中去。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李夢(mèng)覺(jué)，曾小玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及戰(zhàn)略研究[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2004（03）：31-34.

[2] 楊淑娟，劉明顯.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2011（10）：38-39.