導(dǎo)語：如何才能寫好一篇關(guān)于新型農(nóng)村建設(shè)的政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

黨的十七大對新農(nóng)村建設(shè)和加強農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)提出了要求,新農(nóng)村建設(shè)是一個系統(tǒng)工程,涵蓋了生產(chǎn)生活和社會發(fā)展的各個方面,農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的建設(shè)與發(fā)展是新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。作為最早試點推行新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度(以下簡稱“新農(nóng)合制度”)的東部省份之一,河北省以原有的農(nóng)村合作醫(yī)療制度為模板,建立起了一套成功的合作醫(yī)療體系,在農(nóng)民中間顯然受到了普遍的歡迎,但不可否認(rèn)的是其運行過程中也存在著一些明顯的弊端和不足之處,這些問題必須及時加以糾正和解決,才能更好的促進新農(nóng)合制度的良性運轉(zhuǎn)。為更全面的認(rèn)識新農(nóng)合制度的現(xiàn)狀及存在問題,筆者于2009年7―9月對河北省保定市部分地區(qū)新農(nóng)合制度實施情況進行了問卷結(jié)合訪談?wù){(diào)查,以便探討新農(nóng)合制度及其可持續(xù)發(fā)展的有關(guān)問題。

一、調(diào)查結(jié)果分析

(一)對新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的認(rèn)知情況和了解途徑

河北省是實施新農(nóng)合試點工作較早的省份,新農(nóng)合已基本覆蓋了所有農(nóng)村村民(有些在外打工的農(nóng)民除外),但參加新農(nóng)合的農(nóng)民對新農(nóng)合制度的認(rèn)識水平較低。調(diào)查顯示,已參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民看病就醫(yī)有了基本的保障,農(nóng)民的參保積極性一直呈上升趨勢。但許多農(nóng)民對新農(nóng)合政策內(nèi)容認(rèn)知水平較低,對于報銷程序也認(rèn)識不清,對起付線、報銷封頂線、各級醫(yī)院報銷比例等關(guān)系切身利益的規(guī)定,僅有17.5%的參合人員表示非常了解或比較了解。不少農(nóng)民對如何辦理住院手續(xù)以及定點醫(yī)院轉(zhuǎn)診、報銷等程序更是不了解,直接影響了參合農(nóng)民的正常就醫(yī)和受惠程度。

農(nóng)民對于新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度的了解,多來自于電視廣播等媒體,占到被調(diào)查人群的57.7%,由村干部上門宣傳的占到24.8%,其中年輕人多是通過網(wǎng)絡(luò)詳細(xì)了解,而年紀(jì)較大的中老年人多是通過傳統(tǒng)渠道比如村干部上門宣傳來了解新農(nóng)合。

(二)參加新型農(nóng)村醫(yī)療合作的情況與欠缺方面

被調(diào)查人群中,97.6%的農(nóng)民表示愿意明年繼續(xù)參合,農(nóng)民認(rèn)為新農(nóng)合這項制度好,感受到了切實的利益。河北省實施新農(nóng)合這幾年來,報銷比例和范圍逐年調(diào)整,報銷的藥物目錄已全部納入政府價格管理范圍,報銷程序也在逐步完善中,但是對于農(nóng)民來說,有的時候報銷程序仍顯繁瑣。首先是農(nóng)民對于報銷程序的不了解,不清楚報銷范圍,更不清楚應(yīng)該需要哪些憑證才能報銷,其次是定點醫(yī)院與上一級醫(yī)院之間的手續(xù)轉(zhuǎn)接問題沒有得到很好的解決,再次就是報銷程序的經(jīng)辦人員沒有把工作做到位,公共服務(wù)方面有所欠缺。

二、對新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度的評價和建議

(一)對新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度的評價

被調(diào)查人群中,關(guān)于新農(nóng)合的總體評價,有58.4%的人認(rèn)為非常滿意,18.2%的人表示不是很清楚,另外有20%以上的人表示不是很滿意。從回收問卷中的其它問題來看,農(nóng)民對新農(nóng)合的不滿意主要集中在認(rèn)為轉(zhuǎn)診的手續(xù)和制度比較繁瑣,合作醫(yī)療并不能完全解除看大病的后顧之憂,定點醫(yī)院的醫(yī)療和服務(wù)水平令人不滿意等方面,參加新農(nóng)合的農(nóng)民,主要是在定點醫(yī)院看病。但定點醫(yī)院藥價高、服務(wù)差的情況很普遍,使農(nóng)民滿意度很低。調(diào)查發(fā)現(xiàn),近六成的參合農(nóng)民反映定點醫(yī)院醫(yī)藥價格偏高。與非定點醫(yī)院相比,定點醫(yī)院在醫(yī)療水平、服務(wù)態(tài)度、就醫(yī)便利性方面,并未得到參合農(nóng)民的全面肯定。

(二)對新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度的建議

在實際參合模式方面,60.3%的人更偏好“保大病”,并希望能夠定期安排體檢,從經(jīng)濟學(xué)角度講,定期體檢可以起到防患于未然的作用,從長期來看是有利于新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的發(fā)展和運行的。

在資金管理方面,70%以上的人并不清楚資金的運作情況,許多農(nóng)民認(rèn)為資金管理應(yīng)該交由政府管理運作而非委托基金公司或其他私人機構(gòu)。

三、完善新農(nóng)村合作醫(yī)療制度的對策

(一)進一步深化宣傳

重點是具體政策的深化宣傳工作,采取多種方式,如利用宣傳月、咨詢電話等各種方式廣泛宣傳。必須注意的是,要有針對性地突出重點宣傳,尤其是要注意對報銷程序、比例、惠及面、入、出、轉(zhuǎn)院辦理等各個方面的具體政策的宣傳解釋?？蓪⑾嚓P(guān)政策、程序以“明白紙”的方式發(fā)放到農(nóng)戶家中。

(二)建立健全與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度相配套的農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系

合理調(diào)整農(nóng)村定點醫(yī)院布局,加強對定點醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督與監(jiān)管,調(diào)節(jié)醫(yī)患關(guān)系,規(guī)范服務(wù)行為,提高服務(wù)質(zhì)量,增加農(nóng)民對醫(yī)院的信任度。進一步完善新農(nóng)合基本用藥目錄,要求臨床醫(yī)生熟練掌握用藥目錄,做到用藥合理、經(jīng)濟,履行用藥告知義務(wù),以使群眾對醫(yī)療狀況知情。

(三)進一步簡化報銷手續(xù),提高保障水平,確保農(nóng)民參合積極性

篇2

新型農(nóng)村社區(qū)有四個主要特點：一是布局要科學(xué)合理，功能齊全，形態(tài)和建設(shè)方式要有全新的面貌；二是要節(jié)約土地；三是要成為為周邊生產(chǎn)、生活服務(wù)的中心；四是要被納入新型城鎮(zhèn)化的范疇。《意見》強調(diào)“加快新型城鎮(zhèn)化進程，帶動‘三化’協(xié)調(diào)科學(xué)發(fā)展，服務(wù)中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)，促進新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展”。這就體現(xiàn)了新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的本質(zhì)要求。

二、新型農(nóng)村社區(qū)的集聚式發(fā)展

關(guān)于對“新型農(nóng)村社區(qū)的集聚式發(fā)展”的理解，我們還是要結(jié)合實際工作，從河南省的實際情況出發(fā)進行理解。我們的理解是：把一些分布零散的舊村莊遷并整合在一起，按新型城鎮(zhèn)化的要求集中建設(shè)以居住為主，基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施配套的農(nóng)村居住小區(qū)，就是新型農(nóng)村社區(qū)的集聚式發(fā)展。從有利生產(chǎn)、方便生活的角度出發(fā)，應(yīng)該是相對集聚。平原區(qū)，城市郊區(qū)集聚程度要大，山區(qū)、丘陵區(qū)等集聚程度要小；用地適宜且有條件的地區(qū)集聚程度要大，用地等條件差的地區(qū)可能集聚程度要小，這是正確理解新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展的前提。當(dāng)然這里應(yīng)杜絕一點兒都不集聚的想法。一點兒都不集聚不符合未來的發(fā)展方向，是一種完全錯誤的想法。

三、新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展的基本思路

根據(jù)河南的實際情況，考慮有利生產(chǎn)、方便生活的原則，山區(qū)和丘陵區(qū)每個行政村可以考慮建設(shè)2～3個集聚式發(fā)展的農(nóng)村社區(qū)。平原區(qū)行政村可以考慮一個行政村建設(shè)1～2個集聚式發(fā)展的農(nóng)村社區(qū)；有條件的地區(qū)，無論是山區(qū)、丘陵或平原區(qū)，可以一個行政村建一個集聚式發(fā)展的農(nóng)村社區(qū)，或幾個行政村合并建一個集聚式發(fā)展的農(nóng)村社區(qū)。這里最主要的問題是農(nóng)民意愿。但必須考慮到《意見》中的總體目標(biāo)，即“引導(dǎo)一部分新型農(nóng)村社區(qū)逐步發(fā)展為特色小城鎮(zhèn)”，成為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的支撐點。由此可以看出，山區(qū)和丘陵區(qū)的集聚式發(fā)展的農(nóng)村社區(qū)人口規(guī)模以500～2000人為宜，平原區(qū)集聚式發(fā)展的農(nóng)村社區(qū)人口規(guī)模以5000～10000人為宜。真正體現(xiàn)“山區(qū)和丘陵區(qū)的新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展要依托小城鎮(zhèn)、工礦區(qū)或規(guī)模較大的中心村，重點對基礎(chǔ)條件差、自我發(fā)展能力弱、不宜居住的散、小、遠(yuǎn)等村莊進行遷并；平原區(qū)的新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展要依托城鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及規(guī)模較大、基礎(chǔ)條件較好的中心村，按照集中緊湊、集約用地、集聚發(fā)展的原則，加大村莊整合力度”。

四、新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展的建設(shè)方式

從河南省的情況看，新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展建設(shè)方式有三種：一是先建后拆：先建后拆是河南省目前進行新農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展最主要的建設(shè)思路。特點是容易實施，但容易出現(xiàn)的問題是：舊村莊的拆除工作和復(fù)耕工作緩慢，也容易出現(xiàn)新的變數(shù)。最終有可能導(dǎo)致新社區(qū)建起來了，但舊村莊卻依然存在。二是先拆后建：先拆后建的例子在省內(nèi)不是很多，主要特點是周期長，近期很難看到效果；另外，群眾的臨時安置也是個大問題。主要特點是，很容易看到舊村莊的復(fù)耕。三是邊建邊拆：在河南省范圍內(nèi)也有這樣的例子，在舊村莊周邊先行建設(shè)一部分社區(qū)房屋；搬一部分后，再拆建另外一部分。其特點是比較穩(wěn)健。問題是建設(shè)周期過長，各項手續(xù)要反復(fù)辦理，比較麻煩。

五、新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展可能出現(xiàn)的問題

（一）集聚力度過小或過大的問題

應(yīng)正確理解集聚力度過大過小的問題是一個相對的問題，原則是尊重群眾意愿，符合“引導(dǎo)一部分新型農(nóng)村社區(qū)逐步發(fā)展為特色小城鎮(zhèn)的目標(biāo)”。大是一個方向，小可能更多的是群眾意愿。要處理兩者的關(guān)系，科學(xué)合理地確定集聚式發(fā)展的新型農(nóng)村社區(qū)的規(guī)模以及舊村莊的遷并力度。

（二）有利生產(chǎn)、方便生活的問題

有些人可能會認(rèn)為人是集聚到一起了，公共服務(wù)設(shè)施配齊了，生活是方便了，可能不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的展開。這就需要解決一個問題，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的出行距離可能加長的問題，實際上這里還有一個基礎(chǔ)設(shè)施的配套問題。河南省采取的新型農(nóng)村社區(qū)集聚發(fā)展的基本思路有兩條：一是河南省人口密集。社區(qū)到勞動所在地的距離并不會很遠(yuǎn)；二是我們走的一條路是一個逐步的過程：合村建社區(qū)，然后一部分社區(qū)再逐步過渡為小城鎮(zhèn)。隨著農(nóng)村交通體系的完善，這些問題都會解決。

（三）進行新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展應(yīng)重視農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展問題

河南的廣大農(nóng)村目前的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r仍然是以農(nóng)業(yè)為主，因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展決定著農(nóng)民的收入，而農(nóng)民收入的多少，又決定著新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展的規(guī)模和快慢程度。推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是進行新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展的關(guān)鍵。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展有一個核心兩個根本：核心是農(nóng)村土地的經(jīng)營方式，是建立農(nóng)村土地的合作經(jīng)營制度，推廣農(nóng)業(yè)的企業(yè)化經(jīng)營模式，還是仍然停留在農(nóng)民各自種好自己的責(zé)任田。兩個根本是如何在縣、市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)推廣體系和建立面向國際、國內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品信息及市場銷售體系的根本問題。這是政府幫扶農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）關(guān)于進行新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展的資金和主體問題

《意見》明確說明：“省政府每年安排一定的專項資金用于新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展以獎代補。各級政府要為新型農(nóng)村社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)提供必要的資金支持，引導(dǎo)建立多元化的投入機制。”這說明，政府將用“以獎代補”和相關(guān)政策指導(dǎo)并引導(dǎo)新型農(nóng)村社區(qū)的集聚式建設(shè)和發(fā)展。新型農(nóng)村社區(qū)集聚式建設(shè)和發(fā)展的資金主體仍然要靠市場的主導(dǎo)作用加以解決，河南省農(nóng)村廣大，單靠政府財政是不能夠?qū)崿F(xiàn)新型農(nóng)村社區(qū)的集聚式建設(shè)和發(fā)展的，市場是新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展的主力軍，具體工作還是要從市場做起。

（五）關(guān)于新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展的核心問題——土地問題

河南省各地進行新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展除了政府的要求外，群眾的積極性也非常高。政府如何鼓勵這方面的積極性，事關(guān)新型農(nóng)村社區(qū)集聚式發(fā)展的大局。我們可以考慮建立一種機制：城市的開發(fā)。城市房地產(chǎn)的開發(fā)必須取得建設(shè)用地指標(biāo)，這些指標(biāo)一方面靠國家土地整理項目獲得，另一方面要從整合農(nóng)村建設(shè)用地中獲得，使新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)過程中獲得的用地指標(biāo)在向城市轉(zhuǎn)移的過程中實現(xiàn)價值。搞農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的集體或企業(yè)受益了，才能調(diào)動新型農(nóng)村社區(qū)集聚發(fā)展的積極性，同時也解決了新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)用地的問題。

篇3

新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展是我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的內(nèi)在需要，是不斷優(yōu)化和完善其系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和功能的過程。對此，本文綜合運用多學(xué)科經(jīng)典理論，探討新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的運行環(huán)境、目標(biāo)、保障以及動態(tài)反饋與調(diào)控機制，并對其分析框架和調(diào)控過程進行剖析，進而構(gòu)建了新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的運行體系。

關(guān)鍵詞：

新農(nóng)合；可持續(xù)發(fā)展；運行體系

一、文獻回顧與本文拓展

（一）可持續(xù)發(fā)展“持續(xù)性”一詞最初由生態(tài)學(xué)家提出，即所謂的“生態(tài)持續(xù)性”（EcologicalSustainability），旨在強調(diào)森林、漁業(yè)、地下水等自然資源的再生與利用。1987年，世界環(huán)境及發(fā)展委員會（WCED）首次給出了“可持續(xù)發(fā)展”的定義：既滿足當(dāng)代人的需求，又不對后代人滿足其需求的能力構(gòu)成危害的發(fā)展[1]。“可持續(xù)發(fā)展”的提出實質(zhì)是對唯經(jīng)濟增長傳統(tǒng)發(fā)展模式的深刻反思與批判，突出強調(diào)在公平性、持續(xù)性和共同性原則下經(jīng)濟效益、社會效益和生態(tài)效益三者并舉的生態(tài)型發(fā)展。上世紀(jì)90年代以來，“可持續(xù)發(fā)展”引起了社會、經(jīng)濟、科技、文化等領(lǐng)域理論界和實踐界的高度關(guān)注和積極實踐。

（二）新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的國內(nèi)外研究新農(nóng)合從2003年試點至今，大致經(jīng)歷了基本覆蓋階段(2003-2008年)、運行完善階段(2008-2012年)和機制創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展階段(2012年至今)，對緩解農(nóng)民“因病致貧”“、因病返貧”發(fā)揮了重要作用。新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展可以理解為在各個參與主體共同努力下，所有參合農(nóng)民都能長久、公平地享有基本醫(yī)療衛(wèi)生保障，這與黨的十七大報告提出的“人人享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)”的奮斗目標(biāo)一致。國外，特別是發(fā)達國家，鮮有采用合作醫(yī)療模式解決農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生問題的經(jīng)典范式。文獻查詢表明，國外對合作醫(yī)療問題的研究主要集中在農(nóng)戶參合意愿及其影響因素、農(nóng)村合作醫(yī)療保障模式及其改革兩個方面。前者有Akin（1981）、Gertle（r1987）、Mwabu（1993）、GuptaandTiongson（2002）關(guān)于就醫(yī)距離、患者年齡、受教育程度、性別及其他因素對個人參加醫(yī)療保險行為的影響研究。后者有世界銀行（1997）對中國以三級衛(wèi)生保健網(wǎng)絡(luò)為支撐的農(nóng)村合作醫(yī)療制度、世界衛(wèi)生組織（2000）對泰國醫(yī)療保險健康卡制度所做的研究。國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村合作醫(yī)療的研究較多，但關(guān)于新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的研究相對較少，主要集中在以下四個方面。一是公平性問題。解堊（2009）認(rèn)為，新農(nóng)合制度能否健康、可持續(xù)發(fā)展,關(guān)鍵在于其能否實現(xiàn)基本衛(wèi)生服務(wù)的公平性[2]；袁輝（2010）提出，新農(nóng)合繳費形式的不公平，地區(qū)補助的累退性，不同經(jīng)濟階層、不同地區(qū)農(nóng)民接受醫(yī)療服務(wù)的不公平，影響了其可持續(xù)發(fā)展[3]。二是效率問題。魏來、張星伍（2008）提出，醫(yī)療機構(gòu)之間缺乏競爭、成本軟約束等原因?qū)е箩t(yī)療機構(gòu)低效率運行，使新農(nóng)合基金難以發(fā)揮最大效益[4]。張廣科（2009）從風(fēng)險分擔(dān)的角度定量分析了新農(nóng)合制度效率，認(rèn)為風(fēng)險分擔(dān)機制不合理是導(dǎo)致基金使用效率最優(yōu)化和農(nóng)民補償最大化難以實現(xiàn)的根本原因[5]。三是農(nóng)民參合意愿及影響因素。趙曉強（2008）、瞿棟（2010）分別以反映醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)可及性和可得性水平的變量、農(nóng)民社會經(jīng)濟地位和人口學(xué)特征的變量為工具，分析了影響農(nóng)民參合意愿的因素。四是創(chuàng)新模式研究。周建波等（2010）基于城鄉(xiāng)、區(qū)域經(jīng)濟差距拉大的背景，提出了以經(jīng)濟發(fā)展階段為基礎(chǔ)的多層次新農(nóng)合醫(yī)療保障體系[6]；張洪等（2011）則提出一個非政府組織參與的新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展模式[7]。

（三）本文的拓展目前的研究成果主要探討了新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的個別或部分影響因素，如效率、公平等，稍欠系統(tǒng)性和全局性。本文認(rèn)為，新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其運行不僅要追求制度效率，也要注重制度公平，更要激活各個利益主體共同參與的內(nèi)在動力，因此本文嘗試綜合運用可持續(xù)發(fā)展理論、利益相關(guān)者理論、危機管理理論等多學(xué)科經(jīng)典理論，結(jié)合社會主義新農(nóng)村建設(shè)的時代背景，以運行體系為切入點，構(gòu)建新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的運行框架，力圖在研究視野和理論基礎(chǔ)上有所突破，為制度決策者和操作者提供參考。

二、新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的運行環(huán)境

新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的運行環(huán)境主要由政策與法律環(huán)境、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)環(huán)境、資金環(huán)境、信息技術(shù)環(huán)境、社會文化環(huán)境等構(gòu)成。各種環(huán)境相互影響、相互作用，從不同角度影響著新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展。

（一）相關(guān)政策與法律環(huán)境當(dāng)前我國農(nóng)民的健康問題既非經(jīng)濟貧乏，也非能力缺失，而是健康權(quán)利的貧困，但健康權(quán)利貧困又源于制度貧困[8]。制度是國家法律法規(guī)和政策的具體化，用于規(guī)范與約束社會關(guān)系。政策體現(xiàn)了政府在法律法規(guī)基礎(chǔ)上的調(diào)控導(dǎo)向，激勵社會主體的行為。鑒于新農(nóng)合的國家福利屬性和“共濟合約”本質(zhì)，其可持續(xù)發(fā)展必然依賴以政策與法律為基礎(chǔ)的政治體制及其權(quán)力分配。新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的政策與法律法規(guī)的穩(wěn)定性、規(guī)范性和延續(xù)性，直接影響著政府、新農(nóng)合經(jīng)辦機構(gòu)、農(nóng)民、醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)等參與主體的行為及其互動模式與邊界。因此，相關(guān)政策與法律體系是新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展不可或缺的保障。

（二）醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)環(huán)境新農(nóng)合設(shè)計的初衷是讓農(nóng)民病有所醫(yī)，避免因病致貧或因病返貧，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)更為深遠(yuǎn)的諸如新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展等目標(biāo)。實現(xiàn)病有所醫(yī)的一個前提條件就是醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的可獲得性。參合農(nóng)民看病就醫(yī)必須得到相關(guān)定點醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的專業(yè)服務(wù)才能實現(xiàn)，而基層醫(yī)療衛(wèi)生網(wǎng)絡(luò)的完善程度、經(jīng)營理念與價值觀念、農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生技術(shù)人員的配置狀況及服務(wù)能力都影響著新農(nóng)合制度的運行效率和公平，進而影響著其可持續(xù)發(fā)展。

（三）資金環(huán)境資金對新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展極其重要，“缺錢”正是傳統(tǒng)農(nóng)村合作醫(yī)療制度發(fā)展艱難曲折并最終瓦解的原因所在。新農(nóng)合的資金管理包括資金籌集、資金保管和資金支付（報銷）三個基本環(huán)節(jié)。資金籌集的比例分擔(dān)與順序、資金保管的透明度與合理性、資金支付的前置條件與程序簡易程度等都是新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的重要影響因子。

（四）信息技術(shù)環(huán)境信息技術(shù)是指完成信息收集、存儲、加工、、傳送和利用等技術(shù)的總和[9]，是管理標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的核心手段。新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展必然是現(xiàn)代化、信息化的管理，參合農(nóng)民基本資料、醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)、定點醫(yī)療機構(gòu)的信息管理，參與機構(gòu)之間的即時信息共享，建立在遠(yuǎn)程通信技術(shù)和計算機多媒體技術(shù)基礎(chǔ)上的農(nóng)村遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)以及系統(tǒng)運行過程的監(jiān)控等都是新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展必不可少的支撐，而這些都建立在現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)上。

（五）社會文化環(huán)境社會文化是指人們長期在特定空間內(nèi)和社會環(huán)境下生活和互動過程中形成的信仰、價值觀念、風(fēng)俗習(xí)慣、生活方式和倫理道德的總和[10]。社會文化對人類行為的影響是無形的。在新農(nóng)合的可持續(xù)發(fā)展過程中，農(nóng)民的健康態(tài)度、風(fēng)險意識、誠信程度和醫(yī)療機構(gòu)的價值觀念、道德情操以及經(jīng)辦機構(gòu)工作人員的服務(wù)意識、服務(wù)態(tài)度等都與社會文化密切相關(guān)。

三、新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的運行目標(biāo)

結(jié)合我國新農(nóng)村建設(shè)的時代背景和新農(nóng)合的實際運行情況，本文把新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的運行目標(biāo)分為社會主義新農(nóng)村建設(shè)視角下的新農(nóng)合目標(biāo)管理運行模式和利益相關(guān)者理論視角下的新農(nóng)合管理體系。前者由要素目標(biāo)和目標(biāo)體系均衡構(gòu)成，后者由新農(nóng)合管理體系方案的設(shè)計、執(zhí)行以及管理目標(biāo)的實現(xiàn)構(gòu)成。

（一）社會主義新農(nóng)村建設(shè)視角下的新農(nóng)合目標(biāo)管理社會主義新農(nóng)村建設(shè)是指在社會主義制度下，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，加快農(nóng)村全面建設(shè)步伐，最終實現(xiàn)農(nóng)村“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔和管理民主”的目標(biāo)。新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展旨在保障農(nóng)民的基本醫(yī)療衛(wèi)生權(quán)利、防止農(nóng)民陷入“病—貧—病”的惡性循環(huán)，進而保障農(nóng)民在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮主力軍作用。因此，新農(nóng)合的可持續(xù)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)之間存在高度的內(nèi)在耦合性（見附表）。新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展無疑對新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的實現(xiàn)具有促進作用。

（二）利益相關(guān)者理論視角下的新農(nóng)合管理體系利益相關(guān)者利益相關(guān)者（Stakeholder）是指“能影響組織行為、決策、政策、活動或目標(biāo)的人或團體，或是受組織行為、決策、政策、活動或目標(biāo)影響的人或團體”[11]。利益相關(guān)者理論強調(diào)經(jīng)營管理者在進行管理活動時，要綜合平衡各個利益相關(guān)者的利益訴求。這里的“管理活動”實際是一種組織行為。新農(nóng)合在本質(zhì)上是一個互助互濟組織，其運行理應(yīng)屬于組織行為。新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展運行體系涉及農(nóng)民、政府及其新農(nóng)合經(jīng)辦機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)藥產(chǎn)品制造商與提供商、慈善組織與個人、新聞媒體等諸多利益相關(guān)者，依照利益相關(guān)程度不同，可以分為三個群體，即核心利益群、戰(zhàn)略利益群與相關(guān)利益群。核心利益群是指與新農(nóng)合有直接經(jīng)濟利益的相關(guān)者，主要包括農(nóng)民、醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)藥產(chǎn)品提供商與制造商。戰(zhàn)略利益群與新農(nóng)合的關(guān)系沒有核心利益群那么直接，但其影響力同樣不可忽視，主要指政府和經(jīng)辦機構(gòu)。相關(guān)利益群與新農(nóng)合沒有直接利益關(guān)聯(lián)，但其行動同樣對新農(nóng)合發(fā)展產(chǎn)生一定影響，主要有慈善組織、新聞媒介等。2.不同利益相關(guān)者的利益訴求及其均衡三個利益相關(guān)者群體在新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展中的關(guān)注焦點和努力方向并非一致，對系統(tǒng)的影響方向和程度也有所差異。核心利益群的主要訴求是經(jīng)濟利益：農(nóng)民通過出資參合，獲得新農(nóng)合待遇資格，享受醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)并報銷規(guī)定的費用；醫(yī)療機構(gòu)通過醫(yī)患交易和政府補貼獲得經(jīng)濟利益；醫(yī)藥產(chǎn)品制造商與提供商則通過與醫(yī)療機構(gòu)的交易實現(xiàn)經(jīng)濟利益。作為戰(zhàn)略利益者的政府和新農(nóng)合經(jīng)辦機構(gòu)，關(guān)注焦點則是社會效益，即新農(nóng)合對提高農(nóng)民福祉、推進新農(nóng)村建設(shè)等的作用。政府出資直接影響新農(nóng)合運行，其制度與政策的供給和變遷也會對新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。經(jīng)辦機構(gòu)在整個運行體系中既是“樞紐”又是“龍頭”，新農(nóng)合所有結(jié)點都要與經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)生關(guān)系，經(jīng)辦機構(gòu)自身既要統(tǒng)籌全局又要控制相關(guān)細(xì)節(jié)，是政府的“人”。相關(guān)利益群主要是社會公眾利益的關(guān)注者，慈善組織的捐助能直接增加新農(nóng)合可支配基金，提高補償標(biāo)準(zhǔn)、報銷比例以及農(nóng)民參合的預(yù)期效用，擴大制度運行的彈性邊界；新聞媒介的關(guān)注與監(jiān)管能擴大新農(nóng)合的影響并使其運行機制更為陽光、健康。

四、新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的運行保障

新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展建立在有效、可靠的保障機制上，通過資金、信息、物質(zhì)等要素的交換與互動，實現(xiàn)不同利益相關(guān)者有機融合，進而使整個系統(tǒng)的目標(biāo)與功能得以達成。

（一）政策法律保障經(jīng)過12年的實踐摸索，新農(nóng)合運行的內(nèi)在邏輯和分析框架已基本理順。我國2010年頒布的《社會保險法》規(guī)定：新農(nóng)合的管理辦法，由國務(wù)院規(guī)定。因此，國務(wù)院應(yīng)盡快組織衛(wèi)生計生、社保、農(nóng)業(yè)等部門加快新農(nóng)合立法步伐，使其運行“有法可依”。新農(nóng)合立法既要為其規(guī)范運行提供保障，也要為其可持續(xù)發(fā)展提供支持，因此，應(yīng)特別注意如下四點。一是立法本身應(yīng)可持續(xù)，因此必須在綜合評估新農(nóng)合運行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村發(fā)展趨勢作出科學(xué)判斷，為新農(nóng)合制度可持續(xù)運行留出足夠空間。二是立法應(yīng)保障制度運行可持續(xù)，促進長效籌資機制、內(nèi)外監(jiān)督機制、公私醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)競爭機制的形成。三是立法應(yīng)保障制度運行的公平性，解決等額籌資模式造成的垂直不公平問題、異地就醫(yī)困難造成的橫向不公平問題以及“以大病統(tǒng)籌為主”造成的參合農(nóng)民受益不公平問題。四是立法應(yīng)促進利益相關(guān)者共同參與的機制，如慈善組織參與籌資、新聞媒介參與監(jiān)督等。

（二）醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系保障我國長期以來的城鄉(xiāng)分開治理模式和公共品供給差異化政策，造成了城鄉(xiāng)之間醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平的“差序格局”。因此，政府相關(guān)部門要提高認(rèn)識，加強縣、鄉(xiāng)、村三級醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)，著力提高農(nóng)村整體的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平，真正實現(xiàn)“小病不出村、常見病不出鄉(xiāng)、大病不出縣”。具體而言，地方衛(wèi)生部門要嚴(yán)格專款專用，并充分利用社會各界力量，加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、村衛(wèi)生室等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)硬件的供給；加強基層醫(yī)療衛(wèi)生人才隊伍建設(shè),通過改善工作環(huán)境、提高生活待遇，吸引相關(guān)骨干醫(yī)生到農(nóng)村從事醫(yī)療衛(wèi)生工作；借鑒“大學(xué)生村官”模式，積極探索建設(shè)基層醫(yī)療衛(wèi)生人才隊伍的可行途徑；定期組織基層公共衛(wèi)生人員的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和醫(yī)德醫(yī)風(fēng)教育，提高其服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

（三）資金保障新農(nóng)合基金基本采用個人繳費、集體扶持和政府資助的三方籌集模式。但是在許多農(nóng)村地區(qū)集體組織功能缺失的情況下，演變成農(nóng)民繳納很小部分、政府資助絕大部分的兩方籌集模式，造成了地方財政不堪重負(fù)，動搖了新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的根基。因此，地方政府應(yīng)制定切實有效的措施，加快農(nóng)村新型集體經(jīng)濟組織建設(shè)，增強其發(fā)展活力和經(jīng)濟實力，補齊新農(nóng)合籌資短板。要鼓勵和引導(dǎo)慈善組織積極參與新農(nóng)合的資金籌集，拓展籌資渠道。探索將糧食生產(chǎn)補貼款作為參合資金的可靠方法，提高籌資效率、降低籌資成本。對資金的保管與支付，各地要嚴(yán)格按“專戶存儲、錢賬分離、封閉運行”的準(zhǔn)則進行；探索新農(nóng)合基金保值增值途徑，將單一的活期存款結(jié)構(gòu)調(diào)整為“活期存款+定期存款”模式；規(guī)范報銷減免程序，降低農(nóng)民的報銷成本。特別強調(diào)的是，資金籌集應(yīng)遵循多方參與的原則，不能由政府獨攬，資金的保管與支付要強調(diào)公平，否則新農(nóng)合就失去了可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（四）信息技術(shù)保障國家2005年就出臺文件對新農(nóng)合信息管理作了總體規(guī)劃和部署，要求實現(xiàn)新農(nóng)合管理的信息化、數(shù)字化和科學(xué)化。但在具體實踐中，許多地區(qū)因領(lǐng)導(dǎo)重視不夠、人手欠缺、經(jīng)費投入不足等原因，新農(nóng)合信息化管理的推進速度并不理想。為此，要盡快建成新農(nóng)合信息化系統(tǒng)的國家級平臺，為地方新農(nóng)合信息系統(tǒng)建設(shè)提供范式。地方衛(wèi)生計生部門要推動和完善本地區(qū)新農(nóng)合信息系統(tǒng)建設(shè)；建立和完善含參合人員姓名、性別、身份證號、參合時間、就診情況等基本信息的數(shù)據(jù)庫；推行新農(nóng)合“一卡通”模式，為參合農(nóng)民的就診、轉(zhuǎn)診、結(jié)算提供便利。

（五）社會文化保障受中華民族諱疾忌醫(yī)傳統(tǒng)文化的影響，我國農(nóng)民的自我保健意識比較淡薄，“小病拖、大病扛”的觀念在部分農(nóng)民的思想中根深蒂固。因此，地方政府要通過政策宣講、參合受益農(nóng)民現(xiàn)身說法等宣傳方式，逐步改變農(nóng)民傳統(tǒng)落后的健康觀念，幫助農(nóng)民樹立有病早醫(yī)、大病住院的醫(yī)療保健觀念和疾病風(fēng)險分擔(dān)意識，從而切實提高其參合的積極性和主動性。一定程度上講，三方籌資模式使農(nóng)民被動參與了新農(nóng)合的“合作”，進而奠定了制度的群眾基礎(chǔ)。但要使農(nóng)民的合作行為由被動變主動，民主參與和民主管理的意識必須覺醒，這既是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求，也是新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。

五、新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的運行調(diào)控

（一）構(gòu)建動態(tài)監(jiān)控機制，強化新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的運行監(jiān)控與其他典型市場相比，醫(yī)療保健市場更加復(fù)雜，單憑市場力量來操作是不夠的[12]。新農(nóng)合涉及社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生、農(nóng)民群眾等多方利益，涉及面廣、關(guān)系復(fù)雜，加之醫(yī)患信息不對稱，容易誘發(fā)道德風(fēng)險和逆向選擇[13]。因此，有必要由政府主導(dǎo)構(gòu)建新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的動態(tài)監(jiān)控機制，強化其運行監(jiān)控。動態(tài)監(jiān)控機制包括內(nèi)部監(jiān)控機制和外部監(jiān)控機制，內(nèi)部監(jiān)控機制包括組織監(jiān)控和技術(shù)監(jiān)控，外部監(jiān)控機制包括公權(quán)力機關(guān)的監(jiān)控和其他社會利益相關(guān)者的監(jiān)控（見附圖）。組織監(jiān)控：地方衛(wèi)生計生部門組建容納不同利益相關(guān)者的新農(nóng)合管理委員會，并選舉產(chǎn)生新農(nóng)合業(yè)務(wù)執(zhí)行機構(gòu)和內(nèi)部監(jiān)督機構(gòu)。技術(shù)監(jiān)控：地方衛(wèi)生計生部門將參合農(nóng)民基本信息、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險信息、藥品和檢查費用信息以及醫(yī)療機構(gòu)就診住院信息聯(lián)網(wǎng)共享，避免農(nóng)民重復(fù)參合和報銷、醫(yī)療機構(gòu)濫用藥和亂收費等行為。公權(quán)力機關(guān)的監(jiān)控：地方政府組織人大、監(jiān)察、司法、審計等公權(quán)力機關(guān)成立新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展外部監(jiān)控工作小組，以專項檢查和重點抽查的形式加強對新農(nóng)合運行體系重點環(huán)節(jié)的監(jiān)控，確保其健康持續(xù)發(fā)展。其他社會利益相關(guān)者的監(jiān)控：一方面，其他社會利益相關(guān)者要提高對新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的關(guān)注度；另一方面，地方政府要為其監(jiān)控職能的履行創(chuàng)造適宜環(huán)境，讓其以客觀、公正視角審視新農(nóng)合運行中存在的問題，以便及時矯正。

（二）新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展的危機管理我國新農(nóng)合的運行具有寬地域性和跨周期性以及利益相關(guān)者眾多等特點，加上農(nóng)村地區(qū)社會組織管理的松散性、文化環(huán)境的封閉性和農(nóng)民群體的異質(zhì)性等原因，新農(nóng)合運行中不可避免會出現(xiàn)各種危機。因此建立起相應(yīng)的危機管理機制，有利于新農(nóng)合可持續(xù)發(fā)展。為此，地方政府要以衛(wèi)生計生部門為中心，組建由醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)、鎮(zhèn)村基層組織、參合農(nóng)民代表、新聞媒介等利益相關(guān)者參與的新農(nóng)合危機管理小組，以便在出現(xiàn)重大醫(yī)患糾紛、藥患糾紛等危機時，能快速地反應(yīng)處理。強化醫(yī)療衛(wèi)生工作者、醫(yī)藥產(chǎn)品制造商以及農(nóng)民群體的危機意識，從而奠定新農(nóng)合運行中突發(fā)事件預(yù)警基礎(chǔ)，防患于未然。

參考文獻：

[1]梁桂全.現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)知識干部讀本[M].廣東：廣東人民出版社，2010．

[2]解堊.與收入相關(guān)的健康及醫(yī)療服務(wù)利用不平等研究[J].經(jīng)濟研究，2009，(2)．

[3]袁輝.我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度:公平與合作視角的分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2010，(7)．

[4]魏來，張星伍.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的運行效率、籌資與基層政府行為[J].改革，2008，(3)．

[5]張廣科.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的疾病風(fēng)險分擔(dān)能力研究———基于9省調(diào)研的實證分析[J].統(tǒng)計研究，2009，(9)．

[6]周建波.我國農(nóng)村醫(yī)療保障體系發(fā)展模式初探———基于新型農(nóng)村合作醫(yī)療的分析[J].財政研究，2011，(4)．

[7]張洪，山國艷.關(guān)于非政府組織參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度發(fā)展的模式探討[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010，(16)．

[8]田開友.健康權(quán)的貧困：內(nèi)涵、根源和對策[J].中南大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2012，(10)．

[9]曲維枝.信息產(chǎn)業(yè)與我國經(jīng)濟社會發(fā)展[M].北京：人民出版社，2002．

[10]王潤珍.農(nóng)村社會學(xué)[M].北京：化學(xué)工業(yè)出版社，2010．

[11]FreemanRE.StrategicManagement：AStakeholderApproach．Boston：Pitman，1984．

[12]詹姆斯•享德森著，向運華，鐘建威，季華璐，等譯.健康經(jīng)濟學(xué)(第2版)[M].北京：人民郵電出版社，2008．

篇4

不斷調(diào)整放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入

金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，完善農(nóng)村金融市場體系始終是金融改革的重要部分。此次《決定》提出：“擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)?！边@標(biāo)志著降低金融準(zhǔn)入門檻的漸進式增量改革再次發(fā)力。

近年來，降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻的政策不斷出臺，引發(fā)了巨大爭論。一方面，有人對此持肯定態(tài)度，認(rèn)為增量改革能夠有效改善我國的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，同時，在農(nóng)村發(fā)展中小銀行是為中小企業(yè)提供金融服務(wù)、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)的必要條件，有助于構(gòu)建合理多元的金融體系層次。另一方面，也有人對此提出質(zhì)疑，認(rèn)為制度缺失導(dǎo)致金融增量改革無法達到預(yù)期效果，民間金融正規(guī)化也面臨著內(nèi)部發(fā)動力量不足、外部推動容易異化的問題和風(fēng)險。

降低金融準(zhǔn)入門檻從根本上是為了緩解我國農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低的困境。但是，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展中也出現(xiàn)了一些問題。按照銀監(jiān)會計劃，2009～2011年間要發(fā)展1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，而計劃結(jié)束時，銀監(jiān)會批準(zhǔn)組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)僅有782家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，資金互助社46家，貸款公司10家。數(shù)量目標(biāo)僅實現(xiàn)六成，且村鎮(zhèn)銀行一家獨大，占比達92.8%。另外，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中，還出現(xiàn)了流動性困難、監(jiān)管難以達標(biāo)、“支農(nóng)支小”政策初衷難以實現(xiàn)等問題，發(fā)展陷入了數(shù)量和質(zhì)量“雙缺失”的困境。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展為何會陷入如此困境？新形勢下金融準(zhǔn)入政策改革會對農(nóng)村金融組織產(chǎn)生哪些影響？下文將從“金融排異”的視角，對放寬準(zhǔn)入后新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀進行回顧和分析，進而對新形勢下新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革的未來趨勢做出展望。

數(shù)量與質(zhì)量“雙缺失”困境

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)在一定程度上填補了農(nóng)村金融服務(wù)空白，提高了所在地區(qū)的金融普惠化程度。國家在財政、政策等方面對新型農(nóng)村金融機構(gòu)給予了很大支持。國家財政部2013年11月11日的數(shù)據(jù)顯示，2012年度中央財政撥付的農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金達41.05億元。然而，截至2012年年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為17.6萬億元，而新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括涉農(nóng)貸款在內(nèi)的總貸款余額只有2347億元，約占前者的1.3%，很難緩解農(nóng)村信貸市場資金供給不足的困境。在新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中也出現(xiàn)了不平衡，村鎮(zhèn)銀行一枝獨秀，貸款公司和資金互助社被“邊緣化”和“山寨化”。放寬準(zhǔn)入時所期待的鯰魚效應(yīng)、湯水效應(yīng)并未出現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)反而變成了“盆景金融”，僅成為農(nóng)村金融體系的一道風(fēng)景，無法解決農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的實際問題。

村鎮(zhèn)銀行一家獨大，地區(qū)分布不合理

2006年底，銀監(jiān)會頒布實施《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵各類資本設(shè)立主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，首批試點選擇在甘肅、湖北等六省。截至2007年10月，共成立了12家村鎮(zhèn)銀行，占成立的新型金融機構(gòu)數(shù)目的50%。試點結(jié)束后，銀監(jiān)會擴大了準(zhǔn)入政策的試點范圍，31個省、市和自治區(qū)均可成立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。與試點階段相同的是，村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)受到青睞，表1整理了2013年年初全國799家村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布情況。

從表1可以看出，雖然照顧了地區(qū)均衡，但東部和中部后期增速飛快，東部數(shù)量明顯多于中西部。雖然國家政策有“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達與欠發(fā)達掛鉤”的強制措施，但是村鎮(zhèn)銀行仍呈現(xiàn)明顯的“嫌貧愛富”特征。將表中的數(shù)據(jù)和截至2010年底的對應(yīng)數(shù)據(jù)進行比較，中東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)量增幅達到100%，而西部地區(qū)增幅只有50%，設(shè)立伊始就出現(xiàn)了意圖“支農(nóng)”而實則“離農(nóng)”的問題。除了資金互助社大多設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村以外，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司基本上都設(shè)在城區(qū)或郊區(qū)。在服務(wù)對象方面，為了降低風(fēng)險、增加盈利，新型農(nóng)村金融機構(gòu)也有偏離農(nóng)村農(nóng)戶群體的趨向。當(dāng)前，許多新型農(nóng)村金融機構(gòu)都無意“高風(fēng)險、高成本、低收益”的三農(nóng)服務(wù)，紛紛將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到貸款金額較大的小企業(yè)及高收入群體，偏離了設(shè)立時的初衷。另外，就目前情況看，村鎮(zhèn)銀行已進入到快速穩(wěn)定的發(fā)展軌道。資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，風(fēng)險總體可控，經(jīng)營可持續(xù)性穩(wěn)步提升，而真正設(shè)立在農(nóng)村的資金互助社的發(fā)展卻陷入泥淖。

農(nóng)村資金互助社相對疲軟，資金來源不足

根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村資金互助組織被界定為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，并確定首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展試點。2007年3月8日，按照新規(guī)則正式注冊的吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社正式開業(yè)，至今共成立了49家農(nóng)村資金互助社，且2013年以來再無批準(zhǔn)新的機構(gòu)。從49家農(nóng)村資金互助社的成立時間看，絕大多數(shù)是在2012年之前，近兩年資金互助社幾乎停滯發(fā)展。

另外，資金來源一直是制約資金互助社發(fā)展的因素之一。作為全國第一家得到金融許可證的資金互助社，百信資金互助社從籌建到開業(yè)共花費7.6萬元左右，而且從開業(yè)至今，運行成本逐年上升，這對于注冊資金僅有10萬余元的資金互助社來說成本頗大，資金短缺問題給互助社的可持續(xù)發(fā)展帶來很大影響。以瑞安市馬嶼鎮(zhèn)匯民農(nóng)村資金互助社為例，經(jīng)筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2011年，匯民農(nóng)村資金互助社共吸收存款800萬元，另有注冊資本500萬元，可貸款資金達到1300萬元，但仍然無法滿足貸款需求。資金互助社在吸收存款方面也沒有優(yōu)勢，雖然匯民資金互助社年終會實行1%的存款返利，但社員仍然不愿意在資金互助社存款，這種可貸資金缺乏的情況在其他資金互助社也普遍存在。

隨著支農(nóng)主力軍農(nóng)村信用社的商業(yè)化，合作式的正規(guī)農(nóng)村金融組織逐漸淡出。作為合作金融組織，資金互助社對普遍存在的小農(nóng)經(jīng)濟具有重要意義。如何引導(dǎo)活躍的民間資本走向正軌，發(fā)揮合作金融在農(nóng)村基層的優(yōu)勢，是亟須探討的問題。

三重金融排異

新型農(nóng)村金融機構(gòu)目前出現(xiàn)的“盆景金融”現(xiàn)象，原因在于金融組織體系、金融監(jiān)管體系和農(nóng)村社區(qū)這三個金融領(lǐng)域?qū)π滦娃r(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生的三重金融排異。

監(jiān)管體系對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管排異

從監(jiān)管者來看，一方面市場上有放寬金融準(zhǔn)入門檻的需求，另一方面還要保證風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)性，兩者的矛盾在成本收益計算下更加突出。銀監(jiān)會2012年的年報顯示，截至2012年年底，銀監(jiān)會系統(tǒng)員工總數(shù)23838人，其中監(jiān)管辦事處員工3957人，占總員工人數(shù)的16.6%。而2012年全國縣級區(qū)劃數(shù)為2853個，平均每個縣工作的監(jiān)管辦事處員工僅為1.39人。因此目前銀監(jiān)會在每個縣設(shè)置一個4人左右的監(jiān)管辦事處對新型農(nóng)村金融機構(gòu)進行監(jiān)督管理，也僅限于準(zhǔn)入監(jiān)管，很難對轄域內(nèi)所有新型農(nóng)村金融機構(gòu)的實際運營、風(fēng)險控制等方面進行監(jiān)管。新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)對象的特質(zhì)性風(fēng)險較大，難以產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，盈利能力也較弱，同樣對一個正式金融機構(gòu)進行監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的單位監(jiān)管成本更大。銀監(jiān)會2011年的披露顯示，在2004年至2010年的7年間，銀監(jiān)會向商業(yè)銀行收取機構(gòu)監(jiān)管費和業(yè)務(wù)監(jiān)管費共計385.69億元，但對三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)暫免征收監(jiān)管費。沒有監(jiān)管收益，從成本收益計算的角度，監(jiān)管機構(gòu)對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管很難有積極性。

銀監(jiān)會和人民銀行分別對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（如支付結(jié)算、同業(yè)拆借）負(fù)責(zé)。二者在實際監(jiān)管工作中，存在監(jiān)管重復(fù)和利益沖突等問題。面對新型農(nóng)村金融機構(gòu)較高的監(jiān)管成本和較快的成長速度，監(jiān)管體系在自身權(quán)責(zé)不明確和經(jīng)濟理性的考慮下，要么限制準(zhǔn)入、帶來準(zhǔn)入排異，這是三年規(guī)劃數(shù)量目標(biāo)只完成六成的主要原因；要么基于“風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)性”的原則，選擇設(shè)立較為方便監(jiān)管的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，這是村鎮(zhèn)銀行一家獨大、貸款公司和農(nóng)村資金互助社發(fā)展疲軟的主要原因。作為被監(jiān)管者，新型農(nóng)村金融機構(gòu)也面臨著矛盾的局面：一方面正規(guī)化監(jiān)管意味著需要繳納各種費用，如存款準(zhǔn)備金、提取壞賬準(zhǔn)備，提高了運營成本；另一方面又希望在法律、制度環(huán)境成熟度不高的情況下，通過進入監(jiān)管體系得到“免死金牌”。監(jiān)管主體更有主動權(quán)，可以選擇“計劃準(zhǔn)入”，而非“市場準(zhǔn)入”，帶來了明顯的監(jiān)管排異。

組織體系對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組織排異

經(jīng)歷數(shù)次改革，我國農(nóng)村形成了政策性、商業(yè)性和合作金融分工協(xié)作的金融體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構(gòu)，主要是辦理糧棉油的購銷儲備等；商業(yè)性金融機構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，其中后者有著廣闊的基層網(wǎng)點，但由于是中國郵政集團全資所有，銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)品種匱乏。農(nóng)村信用社長期背負(fù)“合作制”的名義，但事實上早已不是合作制的金融組織，銀監(jiān)會明確表明“從2011年開始，五年內(nèi)完成農(nóng)村信用社的股份制改革”，作為支農(nóng)主力軍，農(nóng)村信用社也將逐步走向商業(yè)化道路。

國家長期從農(nóng)村提取勞動力、土地和資本剩余。前兩者主要表現(xiàn)為農(nóng)民工和土地征占，而后者則表現(xiàn)為以城市為中心建立的商業(yè)金融體系。當(dāng)前金融體系技術(shù)、服務(wù)和設(shè)施的鋪設(shè)多是瞄準(zhǔn)以大銀行為主的城市金融，對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)，目前大部分未進入全國支付清算系統(tǒng)，不具備開具票據(jù)、匯兌、發(fā)卡等銀行應(yīng)有的功能，新型農(nóng)村金融機構(gòu)之間的同業(yè)拆借也無法實現(xiàn)，也沒有接入征信系統(tǒng)，無法查詢相關(guān)信用記錄，嚴(yán)重影響了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的放貸能力。因此，當(dāng)前的金融組織體系對新型農(nóng)村金融機構(gòu)并不是“友好的”，而是排異的。

農(nóng)村社區(qū)服務(wù)對象對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的社區(qū)排異

公眾認(rèn)知度不高是新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的重要問題之一。新型農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)的時間較短，資產(chǎn)規(guī)模也不及已有的正式金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍、宣傳力度不足，在依賴關(guān)系信任的熟人農(nóng)村社區(qū)，既沒有正式金融機構(gòu)的資金規(guī)模，也沒有非正式金融組織長期積累的社會資本，其生存受到了很大的挑戰(zhàn)。一方面，正式金融機構(gòu)，例如農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等，雖然存在自身發(fā)展不足和支農(nóng)積極性不高等問題，但是由國家信用作為隱性擔(dān)保的事實仍然讓新型農(nóng)村金融機構(gòu)望塵莫及。另一方面，傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會的非正式金融組織主要是依托熟人社會的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)建立的，擁有明顯的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，可以通過聲譽和輿論等鄉(xiāng)村社會的機制有效防范信貸風(fēng)險。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)最終很可能被其服務(wù)對象排斥。突出表現(xiàn)為：村鎮(zhèn)銀行和貸款公司這兩類并非扎根農(nóng)村社區(qū)的新型金融組織，面臨著明顯的社區(qū)排異。

內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)的資金互助社，受到的社區(qū)排異程度較小，可以更方便地為所在地的農(nóng)戶提供融資服務(wù)。但是，由不同主體設(shè)立的資金互助組織參差不齊，影響了監(jiān)管機構(gòu)對農(nóng)村資金互助社的審批，其正規(guī)化進程并不順利，生存環(huán)境令人擔(dān)憂。筆者曾調(diào)查多家專業(yè)合作社資金互助部，多數(shù)資金互助部非常愿意正規(guī)化，認(rèn)為正規(guī)化有利于提高人們的認(rèn)同度，進而拓展融資渠道，規(guī)范合作社運營。但是在目前無法得到金融許可證的情況下，日趨精英化的資金互助組織更多依靠當(dāng)?shù)卣牧α?，通過精英和政府的合作，實現(xiàn)資金互助組織的合法化，社區(qū)排異的問題也開始顯現(xiàn)。

發(fā)展普惠金融，舒緩金融排異

十八屆三中全會《決定》的出臺，為我國金融改革提供了思路和方向。2013年11月20日，中國人民銀行行長周小川在《十八屆三中全會輔導(dǎo)讀本》發(fā)表文章《全面深化金融業(yè)改革開放，加快完善金融市場體系》，進一步闡述了改革新形勢下完善金融市場的具體措施?？梢灶A(yù)期，以下四個方面的制度變化，對于發(fā)展普惠金融、舒緩金融排異，將產(chǎn)生積極影響：

擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，發(fā)展普惠金融

銀監(jiān)會逐步放寬金融準(zhǔn)入的趨勢日益明顯。2012年，為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)，加強對民間投資的融資支持，銀監(jiān)會印發(fā)了《中國銀監(jiān)會關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)主動引進民間資本的力度，同時將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例從20%降低至15%，給予民間資本更多空間。如今，《決定》中更加明確表示：“在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)?！痹诖苏哂绊懴?，民間資本可以發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，能夠引導(dǎo)民間資本“陽光化”，規(guī)范發(fā)展民間借貸，解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)的融資難題，推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)在金融普惠中發(fā)揮作用。但是仍然需要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)體系，在合理考慮監(jiān)管體系和新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成本收益、權(quán)利義務(wù)等方面的前提下，明確監(jiān)管體系對民間資本參與或發(fā)起新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管措施，做到真正的市場準(zhǔn)入。

建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制

2013年6月，中國人民銀行在其的《2013年金融穩(wěn)定報告》中明確表示，我國推出存款保險制度的時機基本成熟。為確保金融市場安全高效運行，完善金融監(jiān)管機制，《決定》中明確提出要“建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制”。作為商業(yè)機構(gòu)，銀行也可能會出現(xiàn)破產(chǎn)和倒閉的現(xiàn)象，這就需要存款保險制度來保障存款人利益。對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)，存款保險制度可以有效緩解社區(qū)排異造成的吸儲難題。筆者對浙江長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)農(nóng)民能夠通過新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款機會時，他們會積極參與，但當(dāng)被問及存款意愿時，他們還是更愿意到信用社或者農(nóng)業(yè)銀行存款。這種現(xiàn)象表明，農(nóng)民仍然不信任新型農(nóng)村金融機構(gòu)。如果建立了存款保險制度，明確了金融機構(gòu)市場化退出機制，當(dāng)法定可以吸收存款的新型農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營危機或者倒閉風(fēng)險時，就可以從存款保險機構(gòu)得到救助，或者依法破產(chǎn)退出，這都能保證存款人的利益不受損失，同時也可以維護銀行的信用，提高人們對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信心。

鼓勵農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟

正規(guī)化的合作金融形式逐漸淡出已是事實，如何培養(yǎng)農(nóng)村合作組織發(fā)展、合理開展信用合作就成為關(guān)鍵?！稕Q定》鼓勵農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟，允許財政項目資金直接投向符合條件的合作社，允許財政補助形成的資產(chǎn)轉(zhuǎn)交合作社持有和管護，允許合作社開展信用合作。這為新型農(nóng)村金融機構(gòu)（尤其是農(nóng)村資金互助社）的發(fā)展提供了新的思路。事實上，由地方政府和農(nóng)民自發(fā)設(shè)立的，在民政部門登記為農(nóng)民資金互助合作社或者在工商部門登記為農(nóng)民專業(yè)合作社，而實際卻開展資金互助業(yè)務(wù)的資金互助社早已存在。這種在合作社內(nèi)部的互助型金融組織奠定了合作金融從民間自下而上發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅填補了由于正規(guī)化金融合作組織退出造成的空白，還為民間資本發(fā)展合作金融提供了可行的方式。

建立健全社會征信體系，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利

信用體系一直是農(nóng)村金融體系建設(shè)的重點。截至2011年年底，共有1.4億農(nóng)戶建立了信用檔案，9300萬信用農(nóng)戶得到評定，8100萬農(nóng)戶獲得貸款，余額達1.5萬億元；20多個?。ㄊ校┡c100多個區(qū)（縣）開展了中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)。建設(shè)有效的信用評價體系可以改善當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境，為企業(yè)、個人和金融機構(gòu)了解農(nóng)村的信用狀況提供渠道。對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)，通過信用體系建設(shè)可以有效降低信息搜集成本，避免借貸人的道德風(fēng)險和逆向選擇帶來的損失；對于農(nóng)民個人，通過宣傳、教育和輿論監(jiān)督等手段可以提高農(nóng)民的誠信意識。《決定》還表明，將“賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”，這將有效改善農(nóng)民貸款時缺乏抵押物的情況，提高了農(nóng)民獲得貸款的可能性，也降低了新型農(nóng)村金融機構(gòu)放貸的風(fēng)險。

由金融排異走向金融普惠

放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入后，新型農(nóng)村金融機構(gòu)未能按照預(yù)期解決金融支農(nóng)問題，反而在發(fā)展過程中出現(xiàn)了質(zhì)量和數(shù)量的“雙缺失”，這是金融監(jiān)管體系、金融組織體系和農(nóng)村社區(qū)對新型農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生“金融排異”的結(jié)果。當(dāng)前改革新形勢下，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展方向逐漸明晰，在繼續(xù)放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上，建立存款保險制度、發(fā)展合作經(jīng)濟、健全信用體系等改革措施，將引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)走向良性發(fā)展的道路。

因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)正確定位自己的服務(wù)群體，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的門檻應(yīng)高于資金互助社，客戶定位可擴展到縣域、鎮(zhèn)域的中小型企業(yè)；而資金互助社則應(yīng)定位為所在的農(nóng)村社區(qū)，在合理的信任半徑下更好地發(fā)揮自身優(yōu)勢。同時，監(jiān)管體系應(yīng)堅持“嚴(yán)監(jiān)管、寬處理、促發(fā)展”的原則，對新型農(nóng)村金融機構(gòu)實施分類監(jiān)管。政府也應(yīng)加大政策扶持力度，除了為新型農(nóng)村金融機構(gòu)提供財稅政策、保險政策等方面的扶持外，還應(yīng)拓寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)的融資渠道，鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)從大中型金融機構(gòu)拆借資金，建立大中型金融機構(gòu)向新型農(nóng)村金融機構(gòu)批發(fā)貸款的機制。此外，還要允許新型農(nóng)村金融機構(gòu)之間的合作，真正實現(xiàn)農(nóng)村資金為“三農(nóng)”所用。

篇5

關(guān)鍵詞：濰坊濱海經(jīng)濟開發(fā)區(qū)；農(nóng)村社會保障；制度建設(shè)；措施

中圖分類號：F323.89 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-0000-02

我國是一個人口大國，其中農(nóng)村人口占據(jù)著很大的比重，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展與我國經(jīng)濟發(fā)展、城市化建設(shè)、維護社會和諧等問題息息相關(guān)。近幾年來，我國十分重視農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，如開發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)等來拉動農(nóng)村的生產(chǎn)力。而農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展又受社會保障制度的影響與制約，影響著經(jīng)濟發(fā)展的成果與和諧社會建設(shè)。為此，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時要重視農(nóng)村社會保障制度建設(shè)問題，加強對社會保障制度的認(rèn)識程度，積極采取各項措施來推動社會保障制度的完善，進而推動新農(nóng)村建設(shè)，拉動經(jīng)濟增長。

一、農(nóng)村社會保障制度的相關(guān)概念

（一）社會保障制度的概念

一般而言，所謂的社會保障制度指的是國家借助于立法與行政等措施來設(shè)立的保護社會各成員基本生活安全的項目綜合。具體而言，社會保障制度是為了維護國家的經(jīng)濟與社會的穩(wěn)定，根據(jù)保護與激勵相互統(tǒng)一的原則，針對于公民在面臨年老、疾病或者是遭受災(zāi)害而面臨的生活困難的情形下，通過對國民收入的分配與再分配工作，政府根據(jù)收入分配的情形，來對這些滿足條件的公民分配一些必要的物質(zhì)幫助與社會服務(wù)，進而來保障公民的基本生活的一種制度。

（二）農(nóng)村社會保障制度的概念

所謂的農(nóng)村社會保障制度，指的是其面向的對象是農(nóng)村的居民，在農(nóng)村推動的一種社會制度，本質(zhì)上還是隸屬于社會保障制度的范圍。通常來說，農(nóng)村社會保障制度被界定為是一種國家或政府主導(dǎo)的行政行為。國家或政府為了維護經(jīng)濟的發(fā)展與社會的安穩(wěn)，針對于農(nóng)村居民在傷殘、失業(yè)、疾病或者是面臨生活困難等等情形下，由政府和社會來共同參與組織調(diào)配，給困難農(nóng)民物質(zhì)支持，從而來維系農(nóng)民的基本生活的一種社會保障制度。

二、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)社會保障制度建設(shè)的現(xiàn)狀與不足之處

（一）農(nóng)村社會保障的水平較低

從當(dāng)前來說，我國農(nóng)村社會保障制度主要是針對于弱勢群體的救濟和扶持，包括對受到自然災(zāi)害威脅的災(zāi)民的救治與安置。當(dāng)前，我國針對于一般農(nóng)民的社會保障制度以及養(yǎng)老制度等還不夠完善。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進，農(nóng)村經(jīng)濟有了極大的發(fā)展，但是由于對社會保障制度的認(rèn)識水平不足，無法從多方面、多層次來提高農(nóng)村社會保障的水平，使得農(nóng)村的社會保障與城市相比差距大，且發(fā)展極不平衡?，F(xiàn)有的農(nóng)村社會保障制度，只是一時扶持農(nóng)民的生活，并不能夠從根本上來保障農(nóng)民的生活。濰坊濱海經(jīng)濟開發(fā)區(qū)近幾年來不斷提高對社會保障制度的資金支持力度，但是從整體上來看，整個資金的規(guī)模還不足以滿足群眾的意愿，做到足額的保證。除此之外，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，物價總體水平不斷上升，但是農(nóng)村社會保障體系的補助資金并沒有呈現(xiàn)出相應(yīng)的增長，這樣，不僅無法滿足保障群體的生活，反而會使得他們的生活水平下降，基本生活出F問題。

（二）社會保障體系不夠完善

從目前來說，我國農(nóng)村社會保障制度的發(fā)展相對緩慢，尚未形成系統(tǒng)化的社會保障制度。我國經(jīng)濟發(fā)展極其不平衡，特別是城鄉(xiāng)發(fā)展差距大，城鄉(xiāng)居民的收入與生活水平差距大，而在城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不相同的情勢下，會給政府的社會管理帶來一定的難度，在社會保障制度政策的制定上帶來挑戰(zhàn)。從濰坊濱海經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的角度來說，雖然在開發(fā)區(qū)內(nèi)大力的發(fā)展農(nóng)業(yè)，努力提高農(nóng)民的收入，但是總體來說，經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的社會保障體系還存在著不完善之處。其中，現(xiàn)有的農(nóng)村社會保障體系僅僅是包括了新型農(nóng)村的養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村的合作醫(yī)療保險以及農(nóng)村的最低生活保障等內(nèi)容，這存在著一定的缺失性，特別是無法保障50-60歲這部分群體的穩(wěn)定收入來源。

（三）社會保障的資金不夠充足，渠道較少

農(nóng)村社會保障資金是否充分會直接影響著社會保障制度實施的效果。通常來說，社會保障制度運行的資金主要是來自財政的專項撥款、社會組織的籌集以及個人的繳納等三個方面。長久以來，我國在農(nóng)村社會保障制度的財政支出上十分有限，在一定程度上影響著社會保障制度的實施。而社會單位組織對于農(nóng)村社會保障的支持并不積極，不愿意提供大量的資金來幫助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。對農(nóng)民個人來說，由于收入水平有限，在一定程度上也無法支撐自己去繳納多余的款項，進而使得農(nóng)村社會保障的資金面臨緊缺的情況。這種情況普遍存在于我國農(nóng)村地區(qū)，即便對于經(jīng)濟開發(fā)區(qū)來說，社會保障制度的資金仍不豐裕，這也是實施時面臨的一大難題與挑戰(zhàn)。

三、解決濰坊濱海經(jīng)濟開發(fā)區(qū)農(nóng)村社會保障制度不足的措施

（一）拓寬資金籌集的渠道，提高農(nóng)村社會保障的標(biāo)準(zhǔn)

面對農(nóng)村社會保障制度資金不足的問題，就需要有關(guān)部門與政府能夠意識到這一問題的嚴(yán)重性，拓寬社會保障制度資金籌集的渠道，增加資金的投入量。一是，對經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的政府來說。要增加對農(nóng)村社會保障制度的財政投入比例，用財政撥款來滿足資金的需要。二是政府還需要開展多種方式的籌集資金活動，鼓勵企業(yè)、社會組織提高對社會保障制度參與的積極性，如通過募捐、贊助等等形式來吸引資金。三是從農(nóng)民個人角度來說，要通過政策、技術(shù)支持等工作，來增加農(nóng)民的收入，進而增強農(nóng)村社會保障體系的建設(shè)力度。另外，濰坊濱海開發(fā)區(qū)政府在增加對農(nóng)村社會保障工作資金投入的時候，還需要借助于政府性文件，頒布有關(guān)的條例，提高農(nóng)村社會保障制度的標(biāo)準(zhǔn)，從而使得農(nóng)村社會保障制度能夠發(fā)揮出效用，保障農(nóng)民的基本生活。

（二）加強對農(nóng)村社會保障制度的宣傳工作

從當(dāng)前來說，要提高經(jīng)濟開發(fā)區(qū)農(nóng)村社會保障制度的實施成效，就先要強化對社會保障制度的宣傳工作，提高農(nóng)民的社會保障意識。如果有關(guān)的社會保障政策不能及時準(zhǔn)確的傳達給農(nóng)民，讓農(nóng)民了解政策的內(nèi)容，則容易出現(xiàn)農(nóng)民對政府、對社會保障制度不信任的情況，從而影響社會保障政策在執(zhí)行中的效率，而有關(guān)的社會保障政策也會失去推行的意義。所以，應(yīng)當(dāng)加強社會保障制度的宣傳工作，強化善法教育，提高廣大農(nóng)民對自身權(quán)利的認(rèn)識，提高他們維護自身合法權(quán)益的意識。并積極采取各項措施，來調(diào)動農(nóng)民參與社會保障工作的積O性，在宣傳的時候，要采取多種方式同時進行，如廣播、報紙、電視等方式或者是深入到農(nóng)民家中進行深層次的交流等，以提高農(nóng)民對農(nóng)村社會保障制度的理解程度，提高他們的接受能力，進而提升農(nóng)村社會保障工作的實施效果。

（三）完善農(nóng)村社會保障的管理機制

為進一步提升農(nóng)村社會保障工作的效率，發(fā)揮出社會保障制度的作用，就要從管理機制入手，改善管理中存在著不足之處。對于農(nóng)村社會保障制度來說，在具體的社會保障工作中需要有統(tǒng)一的規(guī)劃與管理，并且還需要細(xì)化社會保障之策實施中的細(xì)則，使之在實施中能夠更加明確。此外，還需要完善管理的監(jiān)督機制，發(fā)揮監(jiān)督的效用，構(gòu)建出完善的社會保障體系。對于經(jīng)濟開發(fā)區(qū)來說，就要將農(nóng)村的最低生活保障、新型農(nóng)村保險以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療等工作統(tǒng)一的集中到同一個部門中，將原有的多頭管理的模式轉(zhuǎn)化為單一管理，進而提高管理的效率。

四、結(jié)語

從當(dāng)前來說，濰坊濱海經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的農(nóng)村社會保障制度雖然取得了一定的成效，在一定程度上保障了農(nóng)民的基本生活。但是，農(nóng)村的社會保障工作還存在著一些不足之處，如社會保障體系不夠完善、資金不夠充足等，這極大的影響著農(nóng)村社會保障工作的順利進行。為此，就需要從這些方面入手，采取多種措施，如拓寬社會保障工作資金的籌集渠道，完善有關(guān)的管理機制，加大對社會保障制度的宣傳力度，從而有效提升社會保障制度的水平，促進經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳小軍，陳仕鋮.關(guān)于我國農(nóng)村社會保障權(quán)的探討[J].楚天法治，2014（8）.

[2]李亞楠.農(nóng)村社會保障制度完善與農(nóng)村消費需求增長的關(guān)系探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（21）：156-156.

[3]張云霞.關(guān)于新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的探討[J].商情，2014（13）：123-123.

篇6

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融；SWOT分析；民間資金

文章編號：1003-4625(2011)06-0061-04　中圖分類號：F830.35　文獻標(biāo)識碼：A

中央多次提出推動農(nóng)村地區(qū)民間資金進入金融服務(wù)領(lǐng)域，通過參股、設(shè)立和組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，激活農(nóng)村金融市場，構(gòu)建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。在此背景下，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農(nóng)村新型金融機構(gòu)得到了快速發(fā)展。本文通過其進行SWOT態(tài)勢分析，探尋新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2005年開始，中國人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省(區(qū))開展商業(yè)性小額貸款公司試點，拉開了農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的序幕。2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))農(nóng)村地區(qū)開展試點，提出在農(nóng)村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村社區(qū)性信用合作組織(農(nóng)村資金互助社)和貸款公司等三種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)；2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省份。2008年，銀監(jiān)會、人民銀行共同的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，具體指導(dǎo)和部署各省市開展商業(yè)性小額貸款公司試點。2009年中國人民銀行的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》中，明確將小額貸款公司納入金融機構(gòu)范疇。

據(jù)中國人民銀行《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2010)》顯示，截至2010年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)509家，其中已開業(yè)395家(村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家)，籌建114家。設(shè)立小額貸款公司達到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國有30個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋，有10個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)全覆蓋。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的SWOT分析

SWOT是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，用來確定企業(yè)自身的優(yōu)勢(strength)，劣勢(Weakness)，機會(0p―portunity)和威脅(Threat)，將公司的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機結(jié)合。我國的新型農(nóng)村金融制度產(chǎn)生時間不長，雖然已經(jīng)取得了較快發(fā)展，但同樣也存在著較多的問題。通過對國內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大量案例研究，筆者用態(tài)勢分析法對不同類型新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)逐一分析，從中尋求其合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

(一)村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算等業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(strength)：由金融機構(gòu)作為發(fā)起人，具有起點高、產(chǎn)權(quán)清晰的特點，可以保證其按商業(yè)銀行經(jīng)營模式開展經(jīng)營活動，有效防范違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險；按現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，能夠根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細(xì)分市場、開展差異化服務(wù)、構(gòu)建核心競爭力提供了成本覆蓋可能；可以借助發(fā)起銀行的IT資源，減少信息投入成本，加快信息化建設(shè)。

劣勢(Weakness)：多數(shù)農(nóng)村地區(qū)屬于經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢明顯，風(fēng)險偏大，盈利空間較??；村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)小型化、業(yè)務(wù)分散化、存貸款結(jié)構(gòu)不對稱等，業(yè)務(wù)競爭力不強；人力資源缺乏，專業(yè)化管理與低成本運作矛盾突出。

機會(Opportunity)：市場準(zhǔn)入門檻較低，為金融機構(gòu)擴張業(yè)務(wù)范圍提供了寬松的政策支持；國家政策支持和引導(dǎo)，財政貼補等優(yōu)惠政策較多；央行支農(nóng)再貸款等為其發(fā)展提供了部分后續(xù)資金支持。

威脅(Threat)：相對建立直接管轄的分支機構(gòu)，發(fā)起銀行積極性不高，特別是大型金融機構(gòu)發(fā)起、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行意愿不足；政策的連續(xù)性有待考驗；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)點延伸到農(nóng)村村鎮(zhèn)與規(guī)模效益背離。

通過對村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析，筆者認(rèn)為應(yīng)該按照S-O的發(fā)展戰(zhàn)略(見圖1)，即增長型戰(zhàn)略規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，依靠自身的優(yōu)勢去抓住外部機遇，利用對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信息優(yōu)勢積累，采取金融服務(wù)的差異化競爭策略，參與到市場機會的競爭中去。在當(dāng)前的政策支持下，要大力引導(dǎo)現(xiàn)有金融機構(gòu)組建村鎮(zhèn)銀行，特別是通過組建村鎮(zhèn)銀行總部、建立區(qū)域性的總分行制村鎮(zhèn)銀行等模式，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行進軍農(nóng)村金融領(lǐng)域；同時，在村鎮(zhèn)銀行定位上，要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理層的風(fēng)險偏好、價值取向和區(qū)域社會經(jīng)濟發(fā)展決定，將客戶群體定位于國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展、具有自身特色和市場發(fā)展前景、資信良好的農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)客戶群。

(二)貸款公司

貸款公司：指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。貸款公司主要經(jīng)營各項貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(strength)：發(fā)起銀行全資子公司，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡明。

劣勢(Weakness)：對發(fā)起銀行要求較高，總資產(chǎn)50億元以上且公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；“只貸不存”限制商業(yè)銀行發(fā)起組建。

機會(0pportunity)：市場準(zhǔn)入門檻低(注冊資本50萬元以上)；享受中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：商業(yè)銀行發(fā)起意愿較低，目前僅有8家。

在對貸款公司的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場前景并不樂觀，銀行業(yè)金融機構(gòu)對發(fā)起組建全資貸款公司的認(rèn)可度不高，因此，對其實施W-T戰(zhàn)略，即防御戰(zhàn)略，逐步退出新型農(nóng)村金融組織體系。事實上，貸款公司在組建與經(jīng)營管理上，遠(yuǎn)沒有小額貸款公司靈活，加上對其實施審慎性監(jiān)管，商業(yè)可持續(xù)性一直受到社會各界的懷疑。

(三)農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、發(fā)放社員貸款為主要業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(strength)：從市場定位上，資金互助社以合作與互助為基礎(chǔ)，具有明顯的合作金融特色；從市場細(xì)分上看，資金互助社能夠滿足農(nóng)戶信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點，是適合農(nóng)村地區(qū)信貸的重要金融形式；從經(jīng)濟效益上看，資金互助社通過“熟人信貸”有效降低風(fēng)險，信貸交易成本較低。

劣勢(Weakness)：資金短缺，規(guī)模較小，難以達到資金保本邊界；不難設(shè)立分支機構(gòu)，難以形成服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，缺乏系統(tǒng)組織體系支持；與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的合作與資金批發(fā)、拆借渠道不暢。

機會(Opportunitv)：市場準(zhǔn)入門檻低；農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是農(nóng)村經(jīng)濟組織化程度的提高，為農(nóng)村資金互助社提供了有效的載體；國家支持農(nóng)民專業(yè)合作社開展多樣形式的信用合作。

威脅(Threat)：實施審慎性監(jiān)管，經(jīng)營成本上升，對于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專業(yè)的合作金融法規(guī)，現(xiàn)有的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農(nóng)村信用社“第二”或者農(nóng)村基金會上，監(jiān)管政策尚不明朗，監(jiān)管者對資金互助社的發(fā)展持保守態(tài)度。

在對農(nóng)村資金互助社的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場前景也不容樂觀，經(jīng)營成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發(fā)展的主要障礙。在對眾多農(nóng)村合作金融案例研究中，筆者認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟中已具備了開展資金互助與信用合作的基礎(chǔ)，特別是農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展為信用合作提供了操作平臺與載體。但目前由于信用合作的規(guī)模偏小和非盈利性，應(yīng)該實施“W-O”發(fā)展戰(zhàn)略，即扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略模式。通過政策支持和資金引導(dǎo)，鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作社開展多種形式的信用合作，依靠其生產(chǎn)合作的內(nèi)生力推動信用合作的發(fā)展，實現(xiàn)生產(chǎn)、信息、資金的互動與共贏，而不用急于向農(nóng)村資金互助社改造和轉(zhuǎn)化。

(四)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，只經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司實行“只貸不存”，嚴(yán)格地說只能屬于準(zhǔn)金融機構(gòu)。

優(yōu)勢(Strength)：是目前民營資本進入金融業(yè)的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場廣闊；公司治理結(jié)構(gòu)短平，經(jīng)營靈活，能夠有效增加農(nóng)村信貸投入，推動競爭性農(nóng)村金融市場的形成。

劣勢(Weakness)：只貸不存，后續(xù)資金難以保證；風(fēng)險控制能力有待提升；身份與性質(zhì)有待規(guī)范，法律法規(guī)還不健全。

機會(Opportunity)：由各省市負(fù)責(zé)審批與管理，得到地方政府部門的推捧與支持；有機會改造為村鎮(zhèn)銀行、金融公司等正規(guī)金融機構(gòu)；部分省市可以享受到新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：發(fā)展方向尚不明了，改造為村鎮(zhèn)銀行要放棄投資者的控制權(quán)，限制了小額貸款公司的積極性；監(jiān)管意見尚不明確，先經(jīng)營、后規(guī)范有可能造成行業(yè)發(fā)展大起大落。

通過對小額貸款公司的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場前景廣闊，是目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)中最具活力的一類，但資金籌資渠道狹窄、發(fā)展方向不明也限制了其發(fā)展的可持續(xù)性。對此，筆者認(rèn)為在小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃上，可以采取兩種策略，一是按“S-O”即增長戰(zhàn)略，通過大力引導(dǎo)和支持，鼓勵更多的民間借貸資本“陽光化”，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金支持；二是按“S―T”發(fā)展戰(zhàn)略，即多種經(jīng)營戰(zhàn)略，適當(dāng)擴大小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍，如開展中小企業(yè)咨詢服務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等，在風(fēng)險可控的前提下使之能夠經(jīng)營更多的信用產(chǎn)品，增強其可持續(xù)發(fā)展能力。

三、對新型農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展的建議

通過SWOT方法，本文提出對村鎮(zhèn)銀行實行增長戰(zhàn)略、貸款公司實施防御戰(zhàn)略、資金互助社實施扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、小額貸款公司實施增長戰(zhàn)略和多元經(jīng)營戰(zhàn)略的思路?；诖?，筆者認(rèn)為，“十二五”期間我國發(fā)展新型農(nóng)村金融可以分為兩步走：

第一步是推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建，實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的增量改革與競爭格局(2011―2012年)。按照銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年―2011年總體工作安排》，全國計劃組建1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)(不含小額貸款公司)，其中計劃組建村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家，至2011年底全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)總量達到1416家。對此，本階段要以此為藍(lán)本，一是鼓勵符合條件的區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)起和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)民間資本投資和入股村鎮(zhèn)銀行；二是推行總部管理制的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司或管理總部，發(fā)起和控股多種組織形式的村鎮(zhèn)銀行；三是積極引導(dǎo)核心企業(yè)組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金批發(fā)通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)增加小貸公司業(yè)務(wù)范圍，提高其可持續(xù)發(fā)展能力；五是創(chuàng)新財政支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的方式，通過對省、市級農(nóng)民專業(yè)合作社示范社進行資金扶持，引導(dǎo)社員在合作社內(nèi)部開展信用合作，鼓勵有條件的農(nóng)村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監(jiān)會在貸款利率執(zhí)行、風(fēng)險防控與補償、結(jié)算支付與征信服務(wù)等方面增加支持和扶持。

第二步是引導(dǎo)和推動新型農(nóng)村金融組織向村鎮(zhèn)延伸服務(wù)，促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的形成與發(fā)展(2013―2015年)。一是逐步規(guī)范經(jīng)營，通過政策支持和監(jiān)管引導(dǎo)，促使新型農(nóng)村金融機構(gòu)將金融服務(wù)延伸到經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為核心設(shè)立分支機構(gòu)和金融服務(wù)站、金融代辦點等非正規(guī)營業(yè)網(wǎng)點，為農(nóng)村地區(qū)小城鎮(zhèn)微小企業(yè)提供信貸支持，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率；二是進一步明確和完善小額貸款公司的發(fā)展方向與業(yè)務(wù)范圍，對經(jīng)營效益較好、風(fēng)控能力較強、經(jīng)營時間較長的小額貸款公司，要積極推動其業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，鼓勵其組建村鎮(zhèn)銀行、金融公司等功能齊備的正規(guī)金融組織；三是適度放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)的籌資渠道，通過開展同業(yè)拆借、貸款批發(fā)、央行支農(nóng)再貸款、發(fā)行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財政支農(nóng)資金，不斷拓寬農(nóng)村經(jīng)濟合作組織與正規(guī)金融的融資渠道，正確引導(dǎo)其開展資金互助與信用合作，解決“三農(nóng)”生產(chǎn)與發(fā)展中的小額資金需求，支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社向農(nóng)村資金互助社過渡與改造；五是加快對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信息平臺建設(shè)，逐步建立全國或分省的微型金融綜合業(yè)務(wù)信息平臺，植入央行大小額支付、征信服務(wù)、反洗錢及綜合業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析等功能模塊，提高金融產(chǎn)品與服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化管理水平。

參考文獻：

[1]張雪娥，發(fā)揮政策在新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中的作用[J].市場論壇，2009，(8).

[2]趙天朗，關(guān)于新型農(nóng)村金融機構(gòu)若干問題的深層思考[J].華北金融，2010，(1).

[3]年志遠(yuǎn)，馬寧，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的缺陷及其完善[J].經(jīng)濟縱橫,2009,(9).

[4]曹書華，陳菁菁，小額貸款公司SWTO分析及可持續(xù)性研究[J].企業(yè)導(dǎo)報,2010,(2).

[5]秦漢鋒，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度變遷與演進[J].中國金融,2009,(23).

[6]人民銀行宿遷市中心支行課題組，新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問題研究――以宿遷市為例[J].金融縱橫,2009,(3).

篇7

扎實做好新形勢下農(nóng)村金融服務(wù)工作

在新形勢下如何做好風(fēng)險控制，在剛才的專題上有很多專家已經(jīng)談到了，在這里我只說怎么做好農(nóng)村金融服務(wù)工作。

積極貫徹落實國家振興經(jīng)濟政策。農(nóng)村中小金融企業(yè)在有效控制風(fēng)險的前提下，加大投放，加大支農(nóng)的力度。

及時謀劃部署農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)工作。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分農(nóng)業(yè)市場客戶群，認(rèn)真論證業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，加強市場營銷，牢牢占領(lǐng)農(nóng)村市場。在風(fēng)險防控情況下，做自身能夠接受和識別的業(yè)務(wù)。

大力推進金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。從銀監(jiān)會來講，凡是有利于改進支農(nóng)服務(wù)的方法和方式，都要大力推薦。凡是支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)效明顯的機構(gòu)，都予以大力支持。

營造良好的外部環(huán)境，建立長效扶持機制。我國目前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)非常明顯，農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，從客觀上講，這與金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)確實存在一定的矛盾。為此需要積極借鑒國際上有效的經(jīng)驗和做法，積極協(xié)調(diào)出臺各項扶持政策，綜合發(fā)揮貨幣政策、財稅政策和監(jiān)管政策的扶持作用，要研究落實十七屆三中全會提出的綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，引導(dǎo)更多信貸資金投向農(nóng)村的政策目標(biāo)。適時、適度調(diào)整準(zhǔn)入門檻，吸引符合條件的資金去農(nóng)村投資，鼓勵符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)按照市場的運作投資、收購、兼并、重組農(nóng)村金融機構(gòu)，提高農(nóng)村金融體系健康度的同時，加大對西部農(nóng)村金融的投入。加大對銀行業(yè)犯罪打擊的力度，從嚴(yán)打擊逃廢債行為，加強信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)，盡快建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，積極推進信用

文化建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機構(gòu)配制優(yōu)質(zhì)的企業(yè)文化。

規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)

“三農(nóng)”問題和農(nóng)村金融問題，是中央高度關(guān)心、各界高度關(guān)注的問題，“三農(nóng)”的事情是關(guān)系全面建設(shè)小康社會的大局，所以我們始終要把“三農(nóng)”問題作為工作的重中之重，把建立現(xiàn)代金融體系制度作為首要目標(biāo)，加快建立適合“三農(nóng)”發(fā)展的金融體系。相信大家對銀監(jiān)會的新型農(nóng)村金融機構(gòu)政策出臺的內(nèi)容已經(jīng)很熟悉。政策的核心內(nèi)容是兩個放開，一是資本放開，二是機構(gòu)放開。在資本放開方面，主要是指允許社會各類資本包括民間資本和國外金融資本參與農(nóng)村金融市場，特別是要提高民營資本對農(nóng)村金融的參與度。機構(gòu)開放是支持相關(guān)金融機構(gòu)去農(nóng)村建設(shè)網(wǎng)點，我們所推出新型農(nóng)村金融機構(gòu)只是目前農(nóng)村金融以及存在農(nóng)村金融機構(gòu)有力的補充，并不是指農(nóng)村金融的全部。試點原則方面，首先是低門檻嚴(yán)監(jiān)管原則，適當(dāng)降低機構(gòu)和業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的市場準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋面。確定金融機構(gòu)的注冊資本金。在投資人的資格和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的條件和范圍，新設(shè)法人機構(gòu)等權(quán)限適度降低了門檻。這里頭就是在允許設(shè)立三類機構(gòu)方面，有人認(rèn)為，監(jiān)管部門目前沒有給各省積極推出小額信貸組織合法的地位，這里面有一個問題需要再重新認(rèn)識一下，小額信貸機構(gòu)也已經(jīng)推出若干年了，在我們國家也有數(shù)百家，一直在穩(wěn)健運行，2008年5月份銀監(jiān)會和人民銀行也出臺了意見，政府處置風(fēng)險，小額貸款公司由工商部門注冊，經(jīng)過工商部門注冊的小額貸款公司也是一家合法機構(gòu)，這個法律地位不是說銀監(jiān)會能夠給的，而銀監(jiān)會管的只是經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營機構(gòu)，而小額貸款公司只是一般的企業(yè)。其次是嚴(yán)監(jiān)管。所謂嚴(yán)監(jiān)管，這里面需要說明的是三類機構(gòu)是正規(guī)機構(gòu)，是涉及存款人和投資人資金安全，由監(jiān)管部門發(fā)牌照，接受審慎監(jiān)管的機構(gòu)，這跟一般企業(yè)是有區(qū)別的。除了堅持低門檻嚴(yán)監(jiān)管之外，還堅持先試點后推開的原則，先中西部，后內(nèi)地，先解決服務(wù)空白，再解決競爭充分的問題。2006年12月，開展試點工作，到2007年在全國進行推開，到2008年10月31日，已有77家新型同村金融機構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行62家，貸款公司5家，農(nóng)村資金互助社10家。從試點成效來看，初步建立了農(nóng)村金融供給的新渠道，創(chuàng)造了農(nóng)村金融運營的新模式，增強了農(nóng)村金融機構(gòu)的新活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的新水平，起到了激活農(nóng)村金融市場的目的。

從許可要求來看，已經(jīng)納入2008年第3號規(guī)章，但只有國務(wù)院規(guī)定的試點地區(qū)才可以參與。關(guān)于新型農(nóng)村金融機構(gòu)下一步工作，我們目前主要五方面推進，第一是主要爭取通過三年的努力跟現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)一起實行縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本覆蓋。2007年公布的數(shù)字空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2688個，銀監(jiān)會目前對2688個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行了摸底調(diào)查，其中有40%是通過現(xiàn)有金融機構(gòu)的延伸服務(wù)來實現(xiàn)，還有將近10%～20%是通過2008年以來金融機構(gòu)到空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點方式實現(xiàn)的，還有個別的地方確實是不具備商業(yè)可持續(xù)的問題，這一點應(yīng)該通過國家政策扶持來實現(xiàn)的。第二是加強推進，如期完成第二階段的試點任務(wù)。第三是加強宣傳，積極引導(dǎo)各類資本參與試點。第四是加強協(xié)調(diào)，努力營造良好的試點工作范圍。第五是加強監(jiān)管，切實防范金融風(fēng)險。

篇8

    關(guān)鍵詞:新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策

    一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

    (一)村鎮(zhèn)銀行概念

    銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定,村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

    (二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

    現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中,農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資,因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

    但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題:一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年,農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元,同比增長18.2%,只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%,大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高,一般農(nóng)戶很難借到款項。

    在此情況下,國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款,用于新農(nóng)村建設(shè)投資;二是發(fā)揮自身優(yōu)勢,為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案,支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年,銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)以來,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減,截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。

    二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

    雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯,根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》,計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行,但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距,造成這種情況的因素有很多,主要有以下幾點原因:

    (一)缺乏政策扶持

    現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策,村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前,村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距,而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行,顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策,也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力,某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

    (二)團隊建設(shè)不足

    我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短,還處于探索階段,需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才?！兑庖姟分袑Υ彐?zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高,但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題,導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員,最后只能退而求其次,招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員,帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。

    (三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

    目前,開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式,導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性,很容易受到自然災(zāi)害的影響,為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險,但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時,在已有住房抵押的情況下,還需要擔(dān)保人擔(dān)保,既增加了銀行和借款人之間的交易成本,又引起借款人的反感,導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失,不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且,村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題,審批模式陳舊,仍沿用過去的運作模式,審批權(quán)集中于貸審會,使得審批流程繁瑣而無效率。

    (四)缺乏農(nóng)戶信任

    村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物,農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間。現(xiàn)在,大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社,對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度,對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài),導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法,提高自己的美譽度,就必須做好正面宣傳工作。雖然,媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳,村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己,但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊,這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。  (五)營業(yè)網(wǎng)點較少

    就現(xiàn)階段情況來看,絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點,因為營業(yè)網(wǎng)點較少,所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢,無法發(fā)展和壯大自身力量,更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù),導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點少,還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力,資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴展,最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因,也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。

    三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策

    (一)尋求政府政策支持

    村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持,同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu),也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此,地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作,根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀,為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施,例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶,提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

    (二)加強團隊建設(shè)工作

    為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢,村鎮(zhèn)銀行必須加強團隊建設(shè)工作,努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件,引進一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員,在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃,與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系,定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生,做好人才儲備工作。三是加強員工培訓(xùn)工作,培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn),力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團隊。

    (三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

    村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢,必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求,信貸人員必須到農(nóng)戶家中進行深入的市場調(diào)研工作,通過面對面的交流,雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求,根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案,又能避免因為信貸擴張而帶來的風(fēng)險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果,開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點,開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù),解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題;根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點,建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式,進一步降低經(jīng)營風(fēng)險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程,下放貸款的審批權(quán),減少各個環(huán)節(jié)上的時間,提高審批效率,提高農(nóng)戶存貸款積極性。

    (四)提高自身的公信力

    村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力,打消農(nóng)戶的憂慮,必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w,因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點,只是局限于特定區(qū)域,客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺,加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度,讓社會公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系,落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料,打消農(nóng)戶心中的焦慮;同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣,才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力,增強公眾的存貸款信心,通過擴大儲蓄人群,壯大資金實力,為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

    (五)提高網(wǎng)點拓展能力

    前文已述,現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少,服務(wù)范圍小,導(dǎo)致客戶滿意度低,村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強團隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上,努力提高運營管理能力,加強銀行信息化建設(shè),往周邊村鎮(zhèn)延伸,擴大營業(yè)輻射半徑,提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念,增強他們存貸款意愿,增強自身的生存空間,改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。  參考文獻:

    [1]卓武揚,黃小寧.再論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障與政策 支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,2009(7).

    [2]田穎莉,賈澤嘯.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難和對策—— 對某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的調(diào)查[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué), 2009(8).

    [3]陳躍雪,孫塔章,趙生軍.促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的稅 收政策著力點[J].稅制研究,2009(11).

    [4]單云霞,陳亭.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究——以宜興陽羨村鎮(zhèn) 銀行為例[J].市場周刊(理論研究),2010(4).

    [5]張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J].浙江金融, 2010(4).

    [6]銀監(jiān)會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2011-2-17.

篇9

    2006年12月20日,中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟诽岢?按照商業(yè)可持續(xù)原則,在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu);要求各地積極引導(dǎo)包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類資本投入到農(nóng)村金融體系的建設(shè)中,并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6省(自治區(qū))的農(nóng)村地區(qū)進行試點。2007年1月22日,中國銀監(jiān)會又出臺了“三項規(guī)定”:即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。2007年10月12日,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),中國銀監(jiān)會決定將新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點由原來的6省(自治區(qū))擴大到全國31個省(市、自治區(qū))。截至2008年底,全國已有105家新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè),其中,村鎮(zhèn)銀行89家,農(nóng)村資金互助社10家,貸款公司6家;105家新型農(nóng)村金融機構(gòu)共吸納股金40.4億元,吸收存款42.8億元,貸款余額27.9億元,累計貸款39.7億元,96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。數(shù)據(jù)表明,新型農(nóng)村金融機構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道,有利于“三農(nóng)”問題的解決。

    二、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的特點

    (一)服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

    村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機構(gòu)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機構(gòu)批準(zhǔn),由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的,為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機構(gòu)。貸款公司定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關(guān)機構(gòu)批準(zhǔn),由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金不能用于“三農(nóng)”以外的其他領(lǐng)域,服務(wù)對象限制在縣級行政區(qū),或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村一級的社區(qū),不準(zhǔn)許跨區(qū)經(jīng)營,村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。

    (二)注冊資本金較低

    在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,注冊資本不低于100萬元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊資本:在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的農(nóng)村資金互助社,注冊資本不低于30萬元人民幣,在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社,注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。

    (三)股東持股比例一定

    村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%,單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10%。對于貸款公司,制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款,其營運資金為實收資本和向投資人的借款。

    (四)治理機構(gòu)設(shè)置靈活

    “三項規(guī)定”提出,新型農(nóng)村金融機構(gòu)的治理機構(gòu)應(yīng)具有靈活性和有效性。不同形式的金融機構(gòu)可以根據(jù)自身的實際情況建立不同的治理架構(gòu),不必拘泥于固定的“三會”形式,應(yīng)注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

    (五)監(jiān)管指標(biāo)明確

    對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時,適當(dāng)減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍;資本充足率高于4%、低于8%時,督促其制訂切實可行的資本補充計劃,限期提高資本充足率,加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度,適時采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施。對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時,允許向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金,適當(dāng)降低現(xiàn)場檢查頻率;資本充足率低于8%、大于2%時,禁止其向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金,限制其發(fā)放貸款,加大現(xiàn)場檢查力度;資本充足率低于2%時,責(zé)令限期增擴股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模,限期內(nèi)未達到規(guī)定的,要求其自行解散或予以撤銷;對單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15%;對單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的20%;對前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。對貸款公司的監(jiān)管指標(biāo):資本充足率大于8%,不良貸款率在5%以下時,適當(dāng)減少檢查頻率;資本充足率低于8%、大于4%,或不良貸款率在5%以上時,加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度,督促限期補充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量;資本充足率降至4%以下,或不良貸款率高于15%時,責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時,責(zé)令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以撤銷;對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

    三、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的缺陷

    (一)準(zhǔn)入門檻過低

    新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排是低注冊資本,即低準(zhǔn)入門檻。低準(zhǔn)入門檻有利于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立,但準(zhǔn)入門檻過低,將會使新型農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)“先天不足”——資金不足,進而抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力較弱。而且,新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款方式以信用貸款為主,信貸資產(chǎn)的風(fēng)險系數(shù)較大,同時還要應(yīng)對自然災(zāi)害、動物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排,適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻。

    (二)限制資本投入

    新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排限制了資本的投入,所以在其運行過程中,極易出現(xiàn)資金不足的問題。如,村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排,限制了具有較強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構(gòu)和單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人向

    村鎮(zhèn)銀行投入資本;農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排,也限制了具有較強資金實力的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本;貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排,也使其資金實力受到限制。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排,鼓勵資本投入。

    (三)忽視債權(quán)人權(quán)益保護

    新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款,而貸款制度的安排,又不要求貸款人提供擔(dān)保品。所以,如果新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)生支付危機或破產(chǎn)倒閉,不僅難以償還存款人的存款本金和利息,損害存款人的權(quán)益,而且投資人也難以收回投入的資本,損害投資人的權(quán)益。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排,加強債權(quán)人的權(quán)益保護。

    (四)監(jiān)管指標(biāo)不合適

    新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo),主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標(biāo)是不合適的,它可能會影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮作用。因為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù),尤其是貸款服務(wù),而服務(wù)對象又是風(fēng)險較大和不確定的對象,所以新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時可能會較高。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來衡量,則新型農(nóng)村金融機構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此,應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排,調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

    四、完善我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安的對策

    目前,我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排的法規(guī),主要是中國銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此,完善我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)制度安排,主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機構(gòu)的特點,修改完善這三部法規(guī),維護新型農(nóng)村金融機構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益,促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展,實現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的目的。

    (一)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻

    適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻,既不會太影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立,又可較好地解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金不足問題,增強其抵御經(jīng)營風(fēng)險的能力。進一步來說,就是適當(dāng)提高注冊資本最低限額。這樣,新型農(nóng)村金融機構(gòu)才能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要。

    (二)鼓勵資本投入

    新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排,限制了有關(guān)股東的資本投入,可能會出現(xiàn)資金不足的問題,所以,應(yīng)完善制度安排。第一,完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排,提高單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例,提高單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二,完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排,使實力較強的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時,允許吸收非社員存款,并擴大資金互助社的社員范圍,使金融機構(gòu)也可以向其投入資本。第三,完善貸款公司營運資金來源制度安排,使其既可以吸收股東資本和向投資人借款,也可以適當(dāng)吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金,提高資金實力。

    (三)保護債權(quán)人權(quán)益

    新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排,必須保護股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上,要保證存款本金和利息的支付;實行審貸分離;對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進行嚴(yán)格審查,要求借款人提供擔(dān)保;對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴(yán)格審查;借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的,要依法要求保證人歸還;經(jīng)審查、評估,確認(rèn)借款人資信良好,確能償還貸款的,允許不提供擔(dān)保。

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險;勞動法;建立;完善

中圖分類號：C915文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2011）05-0152-01

養(yǎng)老保險,是指勞動者在因年老或病殘而喪失勞動能力的情況下,退出勞動領(lǐng)域,定期領(lǐng)取生活費用的一種社會保險制度。除職工養(yǎng)老保險外,我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險也有了一定的發(fā)展,而且農(nóng)民工的養(yǎng)老保險體系也正在構(gòu)建之中。但是從總體來看,我國農(nóng)村養(yǎng)老保險的實施還沒有到位。盡管國務(wù)院了《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,很多政府也都制定了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險辦法實施細(xì)則,但由于各方面的原因,這些并沒有真正在農(nóng)村普及;特別是落后地區(qū)的農(nóng)民,“養(yǎng)兒防老”的觀念仍然根深蒂固。

建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是有必要的。作為農(nóng)村社會保障的重要組成部分,它的建立對保障老年農(nóng)民的利益,促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深化,保證社會秩序的穩(wěn)定都有積極意義。而且,它還有助于減輕農(nóng)民“養(yǎng)兒防老”的思想,從而有利于計劃生育政策貫徹執(zhí)行。許多學(xué)者認(rèn)為計劃生育政策在中國西部農(nóng)村難以貫徹執(zhí)行,主要問題就在于社會保障體系殘缺不全,農(nóng)民養(yǎng)老問題難以保障。由于農(nóng)村家庭的小型化,大量青壯年農(nóng)民流向城市,老年農(nóng)民社會地位下降等原因,近年來農(nóng)村家庭養(yǎng)老功能正逐步淡化、弱化。而土地、家庭儲蓄和農(nóng)民自身的養(yǎng)老能力都難以擔(dān)負(fù)起老年農(nóng)民的生活保障。

國務(wù)院的《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》從基本原則、任務(wù)目標(biāo)、參保范圍、基金籌集、建立個人賬戶、養(yǎng)老金待遇、養(yǎng)老金待遇領(lǐng)取條件、待遇調(diào)整、基金管理、基金監(jiān)督、經(jīng)辦管理服務(wù)、相關(guān)制度銜接、加強組織領(lǐng)導(dǎo)、制定具體辦法和試點實施方案、做好輿論宣傳工作等十五個方面對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險問題做出了規(guī)定。而地方政府,以北京市和山東省為例來看,北京市為確保本市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的順利實施也制定了《北京市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險辦法實施細(xì)則》,內(nèi)容涉及到了辦理城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的手續(xù)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的繳費標(biāo)準(zhǔn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金、個人賬戶計息、按月享受城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇的條件、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇、領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇的手續(xù)、養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移、保險制度的銜接、清算、個人賬戶繼承等方面。新型農(nóng)保制度首先在經(jīng)濟強縣、全省新農(nóng)村建設(shè)“百鎮(zhèn)千村示范工程”和有條件的地方進行試點。針對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會和農(nóng)民群眾的實際情況,力求達到“三個適應(yīng)”:適應(yīng)政府和農(nóng)民的承受能力、適應(yīng)農(nóng)民參保面的推廣、適應(yīng)此項工作健康持續(xù)發(fā)展。在實踐中,山東省淄博市淄川區(qū)為宣傳貫徹《淄川區(qū)新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險試點工作實施意見》,做好試點實施的準(zhǔn)備工作,淄川區(qū)勞動和社會保障局舉辦淄川區(qū)新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險政策培訓(xùn)班。全區(qū)新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險試點街道辦事處勞動保障服務(wù)中心主任及工作人員、各村、居負(fù)責(zé)農(nóng)村養(yǎng)老保險工作的財務(wù)人員都參加了培訓(xùn)。培訓(xùn)旨在提高與會人員認(rèn)識和政策業(yè)務(wù)水平,為開展新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險試點工作奠定基礎(chǔ)。

我國養(yǎng)老保險制度的建立經(jīng)歷了三個階段,第一階段是從1986-1992年,為試點階段。1986年,民政部和國務(wù)院有關(guān)部委在江蘇沙洲縣召開了“全國農(nóng)村基層社會保障工作座談會”。會議根據(jù)我國農(nóng)村的實際情況決定因地制宜地開展農(nóng)村社會保障工作。一些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)成為首批試點地區(qū)。第二階段是從1992年―1998年,為推廣階段。第三階段是從1998年以后,此階段為衰退階段。1998年政府機構(gòu)改革,農(nóng)村社會養(yǎng)老保險由民政部門移交給勞動與社會保障部。這個階段由于多種因素的影響,全國大部分地區(qū)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作出現(xiàn)了參保人數(shù)下降、基金運行難度加大等困難,一些地區(qū)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作甚至陷入停頓狀態(tài)。官方對這項工作的態(tài)度也發(fā)生了動搖。1999年7月,國務(wù)院指出目前我國農(nóng)村尚不具備普遍實行社會養(yǎng)老保險的條件,決定對已有的業(yè)務(wù)實行清理整頓,停止接受新業(yè)務(wù),有條件的地區(qū)應(yīng)逐步向商業(yè)保險過渡。從以上幾個發(fā)展階段來看,可以說到目前為止,農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在實踐上是并不成功的。

而且一些文獻對建立農(nóng)村社會保障的約束性進行分析后指出,由于我國資金有限,而城市又處于經(jīng)濟改革的中心,在資金的競爭性使用中具有優(yōu)勢;而且福利國家的困境對政府的警示作用使國家不敢對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險投入太多,因此現(xiàn)階段我國尚無能力建立真正的全國范圍內(nèi)的農(nóng)村社會保障制度,只能以局部地區(qū)的社會保障作為替代。

當(dāng)然,養(yǎng)老保險制度也有其發(fā)展的一面,隨著社會經(jīng)濟發(fā)展與城市化進程的加速,農(nóng)村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式面臨巨大挑戰(zhàn),農(nóng)村居民逐漸提高了對社會養(yǎng)老保障的需求。零點研究咨詢集團的《2009年零點中國公共服務(wù)公眾評價指數(shù)報告》中關(guān)于新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的調(diào)查顯示,76.8%的農(nóng)村居民對新農(nóng)保表現(xiàn)出積極的參保意愿,可見農(nóng)村居民參保的熱情很高。新農(nóng)保目前的繳費標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年100元、200元、300元、400元、500元五個檔次,參保人自主選擇檔次繳費,多繳多得。已經(jīng)參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民中有74.3%的人認(rèn)為,新農(nóng)保所繳納的費用給生活帶來的壓力較小。而且調(diào)查顯示,已經(jīng)參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民中優(yōu)先選擇中高檔次的居多,60%的農(nóng)村居民選擇300元及以上檔次。這也從側(cè)面反映出了新農(nóng)保繳費的合理性。

但是我們還應(yīng)當(dāng)看到,還有很多農(nóng)民對新農(nóng)保并不了解。統(tǒng)計表明,“認(rèn)知程度”與“作用評價”兩變量間有顯著的正相關(guān)關(guān)系,說明農(nóng)村居民越了解新農(nóng)保制度,對該制度的內(nèi)容理解得越準(zhǔn)確,對它的評價也更高。對于目前表示不愿意參加新農(nóng)保的群體,第一位的原因是“收入水平低，交不起費用”;第二位和第三位的原因則分別是“對養(yǎng)老保險制度不了解”和“還是要自己出資,沒有必要”。此外,許多農(nóng)村居民對新農(nóng)保政策了解得并不透徹,有的認(rèn)為新農(nóng)保保障水平低、參保不劃算。因此,要較好地實施這一政策,需要廣泛、深入、持久地宣傳,把政策內(nèi)容講透,賬算明白,不能片面追求參保率。

由勞動和社會保障部法制司、社會保險研究所和博時基金管理公司共同的《中國養(yǎng)老保險基金測算與管理》報告書中指出,我國養(yǎng)老保險正面臨著比較嚴(yán)重的財務(wù)危機。主要包括基金收不抵支且缺口逐年上升,風(fēng)險賠付能力下降以及養(yǎng)老保險基金陷入危機的省市正逐漸蔓延和加重等。盡管當(dāng)前養(yǎng)老保險的財務(wù)危機是全世界養(yǎng)老保險制度面臨的共同問題,但比較其他國家而言,由于我國特殊的歷史根源以及目前的現(xiàn)實條件,我國的這一財務(wù)危機顯得尤為嚴(yán)重。而職工基本養(yǎng)老保險基金征繳不足、提前退休帶來的養(yǎng)老保險基金的收支剪刀差是其中的重要原因。值得注意的是,在有些農(nóng)村,近90歲的老人仍然沒有養(yǎng)老保險,他們甚至從來都沒聽說過這個名詞。一般來說,男職工60歲,女職工55歲,女工人50歲就可以退休,提前退休的國家公務(wù)員更是還要提早5年。而在農(nóng)村,許多60多歲的老人還在田間勞作,種七八畝地。他們起早貪黑,希望給同樣作為農(nóng)民的兒女減輕負(fù)擔(dān)。相比來說,農(nóng)村的老年人晚年要辛苦的多。如果碰到不孝的子女而又不再從事勞動的話,吃不飽穿不暖不說,甚至還會被打罵虐待。如果養(yǎng)老保險得以在這些地區(qū)普及,不僅使老年人有了基本的生活保障,對他們的心理、精神也會有好處。

近兩年,我國的養(yǎng)老保險制度獲得了長足的發(fā)展,但是,建立完善的養(yǎng)老保險制度,特別是農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度還任重而道遠(yuǎn),需要政府和社會各方人士的共同努力。更重要的是,要將該制度規(guī)范化,通過《勞動法》等法律、法規(guī)將養(yǎng)老保險制度提升到法律高度并進行完善。這樣才能更好的實施這一利民的社會保障機制。

參考文獻

［1］王全興著.勞動法［M］.北京：法律出版社,2008.