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篇1

【關(guān)鍵詞】金融覆蓋率 交易成本 信息不對稱 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、前言

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展長期受到資金短缺、融資模式單一、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏等因素限制。農(nóng)村金融的信貸配給效率低下，出現(xiàn)了農(nóng)村融資困難與農(nóng)戶信用度高并存、農(nóng)村資金短缺與農(nóng)村資金外流并存的不合理現(xiàn)象。（劉文璞，1996）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)重心上移，農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)缺乏，降低了農(nóng)村居民的金融便利。

這與黨的十三中全會(huì)提出的“普惠金融”發(fā)展目標(biāo)存在較大差距。農(nóng)村金融的根本矛盾并未因市場改革而化解。近年來，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展下的農(nóng)村金融逐漸在市場及技術(shù)上推進(jìn)解決農(nóng)村金融中的交易成本高、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等不利條件。而中央積極探索農(nóng)村傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展的普惠金融，建設(shè)新條件下的農(nóng)村金融體系。本文通過研究農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)條件下的發(fā)展，有助于分析農(nóng)村金融業(yè)的改革與發(fā)展。

二、文獻(xiàn)綜述

我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要存在三個(gè)特點(diǎn)。一、我國農(nóng)村金融體系不完善。大批商業(yè)銀行撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)大量的金融需求無法得到滿足，造成交易風(fēng)險(xiǎn)大、交易成本高的限制因素。二、農(nóng)村金融對于涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的傾斜過大。有相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需要資金支持，但農(nóng)村金融體系下的扶助傾斜造成一部分資源的不合理分配。（王信、羅劍朝，2006）。三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，擴(kuò)張能力差。在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一的產(chǎn)品已經(jīng)難以契合農(nóng)村地區(qū)多樣化，特色化的金融需求。（孫中天、李宏暢，2015）

而互聯(lián)網(wǎng)條件下，我國學(xué)者分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)條件下的金融被我國學(xué)者稱作一個(gè)譜系概念。（謝平，2014）從傳統(tǒng)農(nóng)村金融到無中介或市場情形之間的所有交易和組織形式，包括了移動(dòng)支付、第三方支付、金融互聯(lián)網(wǎng)化、基于大數(shù)據(jù)的征信與網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資。農(nóng)村金融體系通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用，減少了資源的冗余與低效率使用。一、其交易成本低、交易效率高。二、其資源配置效率高。金融供給雙方打破了信息不完全與信息不對稱的局面，需求及時(shí)得到滿足，資源也減少了閑置率。（何文虎，2014）

三、農(nóng)村金融重要性及其l展現(xiàn)狀

通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)，以我國安徽省與遼寧省農(nóng)村地區(qū)為例，金融資金來源主要途徑有以下，分別是政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、合作性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)具有專業(yè)扶持、賑濟(jì)等性質(zhì)。但在農(nóng)村金融體系中不僅沒有起到主要的角色，反而隨著互聯(lián)網(wǎng)條件的不斷發(fā)展被弱化了功能。商業(yè)銀行屬于規(guī)模龐大的銀行之列，農(nóng)村金融需求的集中程度與成本投入使得農(nóng)民基本處于邊緣。加上傳統(tǒng)農(nóng)村金融獲取信息的成本高，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本高昂，難以滿足農(nóng)村地區(qū)的資金需求。合作性金融機(jī)構(gòu)難以獨(dú)立承擔(dān)資金供給。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范，籌集資金能力差，無嚴(yán)格的法律法規(guī)限制，有著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

而針對目前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，可以歸納為以下四個(gè)方面。

一是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)條件薄弱。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在客觀上存在弱質(zhì)性，因而農(nóng)村金融在發(fā)展過程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)一定程度的弱質(zhì)性，主要表現(xiàn)為收益不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)滯后。作為重要補(bǔ)充的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到數(shù)量、規(guī)模、地域的諸多限制。這是推廣農(nóng)村普惠金融面臨的重要障礙。

二是農(nóng)村金融市場的信息渠道存在缺陷。信貸配給和金融抑制發(fā)生的主要原因是農(nóng)村金融市場中普遍存在的信息不對稱與信息不完全。信息不對稱與信息不完全導(dǎo)致的貸款篩選效應(yīng)影響市場出清并導(dǎo)致信貸配給，財(cái)產(chǎn)較少的低收入人群因此受到了低消費(fèi)能力之苦和低收入之累的雙重詛咒（Ghosh and Ray，1999）。因此，在互聯(lián)網(wǎng)變革下，我國逐漸對農(nóng)村金融體系進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立合作性質(zhì)的村鎮(zhèn)金融組織以克服信息不對稱造成的市場扭曲。

三是農(nóng)村金融市場的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全?；诋a(chǎn)權(quán)改革的進(jìn)度，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中大部分固定資產(chǎn)由于缺乏市場估值體系，價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大，大都無法成為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押品。目前普遍使用的互助聯(lián)保模式，該模式存在的最大問題是對農(nóng)村社會(huì)關(guān)系依賴程度較高。一部分有信貸需求但社會(huì)資本不足的低收入群體被排除在外?？焖侔l(fā)展的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)同樣無法協(xié)調(diào)商業(yè)利益與農(nóng)村金融體系主旨的內(nèi)在矛盾。另外，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系的不健全也加劇了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。

四是農(nóng)村金融的信用環(huán)境有待改善。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的分散化特點(diǎn)明顯，影響農(nóng)村正規(guī)信用激勵(lì)機(jī)制的發(fā)展。農(nóng)村金融部門只能自成體系，獨(dú)立展開信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，無形中增加了信貸成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對農(nóng)村普惠金融的作用

（一）普惠金融與農(nóng)村金融排斥

農(nóng)村普惠金融也是包容性金融，是一種在有效監(jiān)管的前提下為家庭、企業(yè)等群體提供便捷高效的金融服務(wù)。2005年，學(xué)者焦瑾璞提出普惠金融不僅強(qiáng)調(diào)包容性，還要強(qiáng)調(diào)可持續(xù)性，要以商業(yè)可持續(xù)的方式為包括弱勢群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員提供金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系有業(yè)務(wù)下沉的壓力與決心。

那什么是金融排斥呢？它是指處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系弱勢一方難以靠自己的能力參與金融體系，難以用平等合理的方式獲得所需求的金融服務(wù)。金融排斥程度與金融普惠程度是呈負(fù)相關(guān)。這也可以說明為什么農(nóng)村的金融排斥程度特別明顯。促進(jìn)農(nóng)村金融特別是農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，有必要學(xué)習(xí)與借鑒互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思想的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新對農(nóng)村普惠金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能有效契合農(nóng)村金融體系的發(fā)展，同時(shí)也為推廣普惠金融、緩解甚至消除金融排斥提供了創(chuàng)新的途徑。

首先，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展為改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件，拓寬農(nóng)村融資渠道提供了新途徑。它突破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融交易在空間和時(shí)間上的限制。農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)條件薄弱的關(guān)鍵主要在于高額的農(nóng)村金融交易成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將逐漸改變農(nóng)村金融交易的模式。一方面，對金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是企業(yè)降低成本、提高金融服務(wù)效率的有效途徑。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來的資源配置去中介化使融資過程更加直接簡便，擴(kuò)大直接融資的市場范圍、拓寬資金來源的渠道。（馬九杰、吳本健，2014）

其次，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展為緩解信息不對稱、減少農(nóng)村信貸配給提供了新手段?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村金融體系可以利用龐大的信息資源庫，將不對稱的信息扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高數(shù)據(jù)的使用效率，降低企業(yè)的運(yùn)營與交易成本。（祝國平、程呈、劉軍君，2015）

最后，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境、健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制提供了新空間。目前我國農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)建設(shè)比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)新可以完善基于大數(shù)據(jù)的用戶信用體系完善，降低對農(nóng)村居民與企業(yè)信貸抵押物與擔(dān)保的依賴，緩解因抵押不足導(dǎo)致的金融抑制。

五、結(jié)論：我國農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的發(fā)展

（一）緩解農(nóng)村金融排斥、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的基本途徑

1.打造農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”線上線下有機(jī)結(jié)合金融新態(tài)勢。把農(nóng)村金融豐富的社會(huì)資源與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的渠道二者結(jié)合起來，這對農(nóng)村金融體系及經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生很大的推動(dòng)力量。主要可以從兩點(diǎn)發(fā)展：一是關(guān)注農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的發(fā)展，與金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)結(jié)合起來；二是將合作社與金融機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合，打造金融資金供應(yīng)鏈。

2.明確劃分互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融的發(fā)展空間，打造服務(wù)“三農(nóng)”的新商業(yè)模式。從加強(qiáng)渠道建設(shè)方面著手，提供機(jī)器取代昂貴的人力資源。完善健全網(wǎng)絡(luò)銀行體系，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)對手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、信用卡的普及利用。

（二）農(nóng)村金融體系的發(fā)展戰(zhàn)略

1.技術(shù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融經(jīng)過多年發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)積累了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)和廣泛的線下渠道。在互聯(lián)網(wǎng)條件下，農(nóng)村金融應(yīng)充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等先進(jìn)的計(jì)算機(jī)手段為自己搭建電商平臺(tái)。利用平臺(tái)商業(yè)模式的開放性和經(jīng)濟(jì)性來吸引客戶，使吸引渠道多元化

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融要對自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整，更加合理地提高資產(chǎn)流動(dòng)性與盈利能力。與農(nóng)村地區(qū)擁有較大流量的中小企業(yè)進(jìn)行合作，增加機(jī)器終端功能與數(shù)量。減少業(yè)務(wù)運(yùn)行中冗余的步驟與成本。在互聯(lián)網(wǎng)條件下，不斷大膽創(chuàng)新簡化業(yè)務(wù)流程，如提高貸款審批速度、建設(shè)電子銀行離行服務(wù)系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)往來與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，為第三方支付的成長提供了廣闊的舞臺(tái)。農(nóng)村金融體系可以借鑒其發(fā)展，推出類似產(chǎn)品解決資金與融資項(xiàng)目的匹配問題。（孫中天、李宏暢，2015）發(fā)揮政策與資金規(guī)模的優(yōu)勢，與第三方支付企業(yè)合作以降低運(yùn)營成本。

參考文獻(xiàn)

[1]Ghosh， P. and D. Ray，1999，“Information and Enforcement in Informal Credit Markets”，Boston University Institute for Economic Development Paper，92.

[2]何文虎.我互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究―基于制度因素與非制度因素的視角.天津：南開大學(xué)，2014（11）：8-9.

[3]劉文璞.中國農(nóng)村小額信貸扶貧的理論與實(shí)踐.中國經(jīng)濟(jì)出版社，1996（6）：3-4.

[4]馬九杰、吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn).北京：中國人民大學(xué)，2014（3）：53-55.

[5]孫中天、李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究.遼寧：遼寧師范大學(xué)，2015（6）：18-19.

[6]王信，羅劍朝.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征及政策效果研究.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2006（8）：32-37.

[7]謝平.下一步農(nóng)村金融改革思路.國際金融研究，2014（12）：21-22.

篇2

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，也是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融系統(tǒng)不可或缺的重要組成部分，其可持續(xù)發(fā)展一直是學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。截止2012年底，全國已成立農(nóng)商行337家，在增加農(nóng)村金融供給、提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、貫徹國家各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策等方面發(fā)揮了巨大作用，為完善農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展作出了歷史性貢獻(xiàn)。但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的農(nóng)村，既缺乏必要的抵押擔(dān)保品，又存在廣泛的信息不對稱，金融排斥現(xiàn)象長期存在，使得我國多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未形成。尤其近兩年來，農(nóng)商行面臨著內(nèi)外部環(huán)境的重大轉(zhuǎn)變，在利潤增長、資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面面臨多重壓力，前途堪憂。

二、研究現(xiàn)狀

考察發(fā)現(xiàn)，學(xué)術(shù)界尚未完全形成系統(tǒng)的商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展理論體系。既有研究要么從商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義，要么直接套用企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和金融可持續(xù)發(fā)展理論框架，研究商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題。

ZellerandMeyer將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)定義為，收益在補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)之后還有部分利潤。國內(nèi)學(xué)者主要從商業(yè)銀行與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展、商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和商業(yè)銀行資源可持續(xù)（白欽先，2000）角度進(jìn)行了相關(guān)研究。

銀行本質(zhì)上屬于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。企業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢來源兩個(gè)方面：企業(yè)外部（以波特為代表）和在要素市場上買不到的資源和不可替代的能力（以彭羅斯和帕拉哈拉德為代表）。

由于歷史原因，我國金融體系構(gòu)成以商業(yè)銀行為主。金融可持續(xù)發(fā)展理論對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有普適指導(dǎo)意義。金融可持續(xù)發(fā)展理論認(rèn)為，金融效率的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是金融發(fā)展要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，資產(chǎn)的金融化不能以犧牲現(xiàn)時(shí)和未來的實(shí)際生產(chǎn)和服務(wù)為代價(jià)。國外主要從金融抑制、金融深化和金融約束等角度進(jìn)行研究，國內(nèi)主要從金融資源學(xué)說、金融效率和金融協(xié)調(diào)等方面展開研究。

綜上所述，對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題的研究在理論上已有一定拓展，這些均為農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展提供了有益借鑒。但農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展有其特殊性，應(yīng)在深入分析商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素基礎(chǔ)上，建立一套能被廣泛接受且具可操作性的評(píng)價(jià)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的指標(biāo)體系。

三、可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系建立

本文參照世界銀行關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績評(píng)估指標(biāo)體系，結(jié)合已有研究，從兼顧內(nèi)外因素的角度構(gòu)建了農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

該體系結(jié)構(gòu)為“目標(biāo)―一級(jí)指標(biāo)―二級(jí)指標(biāo)―三級(jí)指標(biāo)”，其中，目標(biāo)描述農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的總目標(biāo)，用以對農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行評(píng)價(jià)。一級(jí)指標(biāo)由內(nèi)部因素包括規(guī)模及制度維度和經(jīng)營管理維度和外部因素包括穩(wěn)定性維度與環(huán)境維度三部分組成，具體二級(jí)指標(biāo)和三級(jí)指標(biāo)如表1所示。

四、實(shí)證分析及基本結(jié)論

由于層析分析法往往帶有較強(qiáng)主觀色彩，容易忽略實(shí)際的數(shù)據(jù)信息，而CRITIC法雖能反映客觀的數(shù)據(jù)信息，卻對指標(biāo)的重要性區(qū)分不佳，因此，本文將兩種方法結(jié)合在一起進(jìn)行對比分析，使過程與結(jié)果更加科學(xué)合理。

1.CRITIC測度

原始數(shù)據(jù)經(jīng)過無量綱處理后，由CRITIC法，可以計(jì)算出三級(jí)指標(biāo)對于二級(jí)指標(biāo)的相應(yīng)權(quán)重（見表2）。

將三級(jí)指標(biāo)權(quán)重代入，可得到農(nóng)商行的二級(jí)指標(biāo)數(shù)據(jù)。以此類推，重復(fù)上述步驟過程，可分別得到二級(jí)指標(biāo)對于一級(jí)指標(biāo)、一級(jí)指標(biāo)對于目標(biāo)的權(quán)重（見表3、4）。

2.AHP測度

根據(jù)表1模型，按照相對重要性，同層中指標(biāo)兩兩比較構(gòu)造判斷矩陣。依次類推，最終綜合判斷各指標(biāo)對總目標(biāo)的重要性。本文僅就一、二級(jí)指標(biāo)相對于總目標(biāo)的重要性做分析。

根據(jù)上述分析，最終可得農(nóng)商行在兩種方法上的排名（見表6）。比較發(fā)現(xiàn)，除廣州揭陽農(nóng)商行的排名變動(dòng)較大，其他農(nóng)商行排名變化較為一致，可較為真實(shí)可靠的反映各農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力。總體來看，東中部地區(qū)農(nóng)商行排名兩級(jí)分化明顯，西部地區(qū)兩家農(nóng)商行表現(xiàn)出較強(qiáng)成長潛力。

篇3

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融市場;現(xiàn)狀;改革;缺陷;國外經(jīng)驗(yàn)

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀和存在的問題

目前,我國農(nóng)村正規(guī)金融體系基本上已經(jīng)形成了政策、商業(yè)和合作相區(qū)別的三類金融機(jī)構(gòu),即分別設(shè)立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。已初步并逐步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各盡其職,三者之間彼此分工合作,相互配合的農(nóng)村金融體系。而中國人民銀行則承擔(dān)對它們實(shí)施政策指導(dǎo)和監(jiān)督的功能。這種體系和改革方向初步改變了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。不過,這種農(nóng)村金融體系框架的形成,目前仍處于初級(jí)發(fā)展階段,而且時(shí)有反復(fù)。

二、我國農(nóng)村金融體制存在的缺陷

(一)結(jié)構(gòu)性缺陷。如:空間結(jié)構(gòu)缺陷;經(jīng)營主體缺陷;金融服務(wù)種類缺陷。

(二)功能性缺陷?，F(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能不健全,缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制,資產(chǎn)質(zhì)量差,可持續(xù)發(fā)展能力較弱,資金蓄積功能弱。

三、我國農(nóng)村金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定

(一)農(nóng)村金融供給狀況:農(nóng)村金融非農(nóng)化矛盾凸顯

我國農(nóng)村金融非農(nóng)化有兩種表現(xiàn)形式:一是機(jī)構(gòu)的非農(nóng)化,表現(xiàn)為商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)基本不設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),在縣一級(jí)也出現(xiàn)撤退現(xiàn)象,而作為根植于農(nóng)村的農(nóng)村信用社,在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面也逐步向城市發(fā)展。二是資金的非農(nóng)化,主要表現(xiàn)是資金從干渴的農(nóng)村流向城市,其途徑有以下三條:一是農(nóng)村信用社金融資金流出;二是郵政儲(chǔ)蓄流出;三是以農(nóng)行為代表的商業(yè)銀行流出。

(二)農(nóng)戶金融需求狀況:農(nóng)戶金融需求抑制嚴(yán)重

農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行在吸收存款方面在農(nóng)村金融市場還是有很大的競爭力,同時(shí)農(nóng)戶在實(shí)際生活中在存款方面可供選擇的余地不大。尤其是農(nóng)業(yè)銀行由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型以后,在農(nóng)村尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少以后農(nóng)戶在存款方面的選擇余地就更少了。

(三)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后

基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開發(fā)的基本物質(zhì)保證,完善的基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本前提。目前我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施仍然十分落后。比如道路交通的不完善,以及水、電、通訊網(wǎng)絡(luò)不健全。

(四)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展模式落后

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢最重要的原因是農(nóng)村落后的生產(chǎn)經(jīng)營模式。生產(chǎn)經(jīng)營模式的落后,主要在農(nóng)村生產(chǎn)力的落后,傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式的影響。表現(xiàn)為以下六個(gè)方面:生產(chǎn)力的落后;農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)單一;農(nóng)村市場不規(guī)范;農(nóng)村資源開發(fā)利用率低;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展緩慢;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對外開放程度低。

四、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略研究的意義

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的引導(dǎo)地區(qū)或國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的基本前提,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本保證。

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略研究有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略研究是政府管理的客觀需要。

(二)加快發(fā)展農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的重要性。

改革開放以來,尤其是80年代中期伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的蓬勃發(fā)展,農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)成為我國城鎮(zhèn)化建設(shè)最具活力的組織部分和主導(dǎo)力量。農(nóng)村小城鎮(zhèn)是我國城鎮(zhèn)體系中層次最低,數(shù)量最大的群體,它處于城市之尾,農(nóng)村之首,起到連接城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)橋梁的作用。

因此,加快農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)具有十分重要的意義:有利于促進(jìn)我國城市化進(jìn)程;有利于促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化的發(fā)展;可以有效地轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力,促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程;能夠促進(jìn)農(nóng)村小康的早日實(shí)現(xiàn)。

五、分析研究國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

國外農(nóng)村金融體制建設(shè)的經(jīng)驗(yàn):

(一)合作金融體制是農(nóng)村金融體制的重要組織形式

國外農(nóng)村合作金融體制的共性:堅(jiān)持合作制的辦事原則和為社員服務(wù)的宗旨,由入股社員擁有,民主管理;實(shí)行多層次合作,各層之間均不具有上下級(jí)關(guān)系;建立較為健全的自律組織。

(二)土地在農(nóng)村金融體制建設(shè)中發(fā)揮著重要作用

土地對增強(qiáng)農(nóng)民的受信能力發(fā)揮著積極的作用,提升了農(nóng)民獲得貸款的能力,從而在農(nóng)村金融體制中發(fā)揮著不可或缺的作用。

(三)政府為農(nóng)村金融體制建設(shè)提供了有力支撐

不論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家,其農(nóng)村金融體制的建立及其作用的發(fā)揮都得益于政府強(qiáng)有力的支持,各國政府不僅制定了農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)惠政策,還直接出資支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展。

(四)完善的金融法律體系為農(nóng)村金融體制建設(shè)提供了保障

當(dāng)今世界,農(nóng)村金融體制較為完備的國家,無不是通過國家制定相關(guān)的法律來規(guī)范、約束農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展;同時(shí),完善的農(nóng)村金融法律和政策體系又促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。

(五)市場機(jī)制促進(jìn)了農(nóng)村金融體制的不斷發(fā)展

絕大多數(shù)國家都是市場經(jīng)濟(jì)國家,依靠市場來調(diào)節(jié)和配置資源是其經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的顯著特征。在農(nóng)村金融體制的建立、發(fā)展、完善及其運(yùn)行中,雖然各國政府在不同層面、不同力度上給予了支持,進(jìn)行了干預(yù),但按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事,依靠市場作用和影響農(nóng)村金融體制是其共性。

六、借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)完善我國中小企業(yè)政策性金融體系

通過比較可以看出,美國模式的優(yōu)點(diǎn)是行政成本和財(cái)政成本較小,適合于小政府大市場的成熟市場經(jīng)濟(jì);日本模式的優(yōu)點(diǎn)是利于在扶持中小企業(yè)的過程中全面實(shí)現(xiàn)國家政策目標(biāo),適合于政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)的成長階段,但缺點(diǎn)是執(zhí)行成本比較大,而目容易產(chǎn)生金融抑制和道德風(fēng)險(xiǎn);韓國模式則介于二者之間,有可能在科學(xué)設(shè)計(jì)的前提下綜合美日模式的優(yōu)點(diǎn)?，F(xiàn)階段我國市場經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)育還不夠成熟,國家財(cái)力也相對有限,因此我國應(yīng)建立間接扶持為主、直接扶持為輔的"餛合型"中小企業(yè)政策性金融體系。

參考文獻(xiàn):

[1]閆永夫.中國農(nóng)村金融業(yè)現(xiàn)象剖析與走向探索[M].中國金融出版社,2004.

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場；均衡；制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

中圖分類號(hào)：F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2012.03.12

一、引言

“三農(nóng)”問題即農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村問題，從根本上影響著中國的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定及其現(xiàn)代化進(jìn)程。解決資源配置問題是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，農(nóng)村金融市場作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置機(jī)制，其供求均衡問題一直以來得到了政府的高度重視。例如，2011年中央政府的“三農(nóng)”政策就明確提出，要改善農(nóng)村金融服務(wù)政策，加快推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，健全引導(dǎo)信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。可以看出，政府針對“三農(nóng)”問題的金融扶持政策落腳點(diǎn)，突出表現(xiàn)在加大信貸資金供給、增加涉農(nóng)貸款比重、降低農(nóng)村貸款利率、豐富小額信貸產(chǎn)品等幾個(gè)方面。這也反映出目前中國的農(nóng)村金融市場存在問題的實(shí)質(zhì)就是信貸供需失衡，信貸供需是當(dāng)前中國農(nóng)村金融市場的核心所在。

由于農(nóng)村金融市場對于解決“三農(nóng)”問題的重要性，針對農(nóng)村金融市場的研究也得到了國內(nèi)眾多專家學(xué)者的重視。王芳圍繞廣義的“農(nóng)村金融”，認(rèn)為農(nóng)村金融制度的成敗在于能否有效滿足微觀金融需求，而現(xiàn)代金融需求需要通過政府提高農(nóng)民收入來培育［1］。朱鋒認(rèn)為，我國農(nóng)村金融市場上供給和需求雙方受市場發(fā)育不完善、信息不對稱等原因制約的同時(shí)，農(nóng)村金融市場供求均衡的實(shí)現(xiàn)還受諸多非市場因素制約［2］。郭興平從需求、供給及市場均衡的角度，認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村金融市場融資成本高、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對稱和缺乏抵押品，使得供給無法滿足需求， 而適當(dāng)?shù)恼深A(yù)和服務(wù)模式創(chuàng)新，能夠降低交易成本，緩解信息不對稱和抵押品不足問題［3］。

考慮到我國農(nóng)村金融市場供需的實(shí)質(zhì)就是信貸供需，本文結(jié)合農(nóng)村金融市場均衡理論，將研究范圍放在正規(guī)金融中的信貸供需上，結(jié)合國內(nèi)農(nóng)村正規(guī)金融的信貸需求和供給曲線特點(diǎn)，從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，分析交易費(fèi)用高和制度變遷導(dǎo)致供給參與者減少這兩種因素對供求均衡的影響，并提出相應(yīng)的政策建議。

二、我國農(nóng)村信貸供需現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）總體情況

我國農(nóng)村金融市場是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)育的，整個(gè)社會(huì)物質(zhì)基礎(chǔ)還不豐富，資金嚴(yán)重短缺是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要制約因素。我國農(nóng)村金融市場從一開始就是為了解決資金短缺問題而存在。在大多數(shù)情況下，金融市場僅僅成了籌集資金的場所，金融工具也僅僅是籌集資金的工具。在此基礎(chǔ)上形成的農(nóng)村金融市場，具有如下特征：

第一，農(nóng)村金融市場主體發(fā)育不良，存在較為嚴(yán)重的金融服務(wù)供給抑制。從總體上來說，我國農(nóng)村金融領(lǐng)域還沒有形成一個(gè)完整意義上的全國農(nóng)村金融市場；從空間結(jié)構(gòu)來說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重；從具體層面而言，農(nóng)村提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的絕對數(shù)量大幅度減少。

第二，正規(guī)金融市場和非正規(guī)金融市場并存。農(nóng)村正規(guī)金融市場是政府在改革中依法建立的、以國有銀行為主導(dǎo)地位的公開市場，它是依照有關(guān)法律法規(guī)建立起來的，并接受法律規(guī)范的約束。農(nóng)村非正規(guī)金融市場是自發(fā)形成的民間融資活動(dòng)，是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動(dòng)及其融資需求所具有的分散化、規(guī)模小、周期長、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)形成的，難以進(jìn)入商業(yè)化正規(guī)金融。

第三，市場從低級(jí)向高級(jí)逐步推進(jìn)。我國農(nóng)村金融市場基本上是從東向西推進(jìn)的，而且是先有自發(fā)的非正規(guī)金融活動(dòng)，后有正規(guī)的銀行信用和國家信用等形式；先有短期的資金市場，后有長期的資金市場；先有單項(xiàng)金融工具，后有多項(xiàng)金融工具，呈現(xiàn)出從低級(jí)到高級(jí)逐步推進(jìn)的格局。

第四，資金從貧窮地區(qū)流向較發(fā)達(dá)地區(qū)，從鄉(xiāng)村流向城鎮(zhèn)，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)業(yè)。由于我國各地生產(chǎn)力發(fā)展水平很不均衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平明顯低于工商業(yè)，農(nóng)村生產(chǎn)力水平明顯低于城市，西部區(qū)域生產(chǎn)力水平明顯低于東部區(qū)域，從而使得資金從貧窮地區(qū)流向較發(fā)達(dá)地區(qū)，從鄉(xiāng)村流向城鎮(zhèn)。

（二）需求主體及其需求曲線

農(nóng)村金融市場一開始就以服務(wù)農(nóng)村而存在，其需求主體自然就是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，即農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。農(nóng)戶作為農(nóng)村主要的經(jīng)濟(jì)組織形式，范圍廣、規(guī)模大，已成為主要的需求主體，但是農(nóng)戶的收入水平卻比較低。較低的收入影響農(nóng)戶的資金投人和收益水平，資金借貸已成為農(nóng)戶投資來源的重要手段。農(nóng)村企業(yè)主要包括資源型企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，在中國農(nóng)村生產(chǎn)力普遍不高、產(chǎn)業(yè)化程度低下的大環(huán)境下，這些農(nóng)村企業(yè)無論是在數(shù)量、規(guī)模還是覆蓋面方面，影響都相對較小。因此，當(dāng)前中國農(nóng)村金融市場的需求主體仍以農(nóng)戶為主，農(nóng)戶的需求基本確定了農(nóng)村金融市場的需求曲線。

篇5

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；中小型企業(yè)；金融服務(wù)

引言：

近些年來，我國對于農(nóng)村的中小型企業(yè)扶持力度持續(xù)增加，主要是從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)入手，出臺(tái)了很多的優(yōu)惠和鼓勵(lì)政策，包括通過改善我國農(nóng)村金融服務(wù)，加大對農(nóng)村中小型企業(yè)的貸款力度來推進(jìn)我國企業(yè)的多層次化發(fā)展。在對政策的貫徹和解讀上，各個(gè)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)都作出了不錯(cuò)的成績，但是在貸款的發(fā)放上還是傾向于收緊的狀態(tài)，這嚴(yán)重影響了中小型企業(yè)的發(fā)展。如何對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，在不影響自身利益的情況下做到盡最大努力支持中小型企業(yè)的發(fā)展成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的主要壓力。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)創(chuàng)新的重要意義

1.1有利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國金融機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控最終要落實(shí)到每一個(gè)小的金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)就是我國金融機(jī)構(gòu)的毛細(xì)血管，其金融服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著我國蓬勃發(fā)展的中小型企業(yè)城村。

我國的中小型企業(yè)從無到有經(jīng)歷了不到30年的時(shí)間，在這些年的發(fā)展中，已經(jīng)形成了規(guī)模龐大的群體，并為我國的經(jīng)濟(jì)做出了巨大的貢獻(xiàn)。在經(jīng)營范圍方面，已經(jīng)從商業(yè)、餐飲等行業(yè)逐漸擴(kuò)大范圍，在房地產(chǎn)、能源、交通、新科技等方面都有涉及。這些數(shù)量不菲的中小企業(yè)對于地方的經(jīng)濟(jì)增長有著重要意義，增加農(nóng)民收入的同時(shí)也轉(zhuǎn)移了農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，對農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化推廣上也做了一定貢獻(xiàn)。而這種發(fā)展是離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)。也就是說農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。

1.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需求

長期以來，我國金融服務(wù)的優(yōu)先扶持對象一直是國有企業(yè)以及集體企業(yè)，這讓我國的金融產(chǎn)業(yè)鏈處于一個(gè)單一的高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，農(nóng)村信用社，也主要把信貸集中在這一塊。但是隨著產(chǎn)業(yè)模塊的調(diào)整，我國中小型企業(yè)開始走上歷史舞臺(tái)，而在這方面的金融服務(wù)，也就是金融服務(wù)的創(chuàng)新工作，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)壓力的重要途徑，只有通過不斷的金融服務(wù)創(chuàng)新，自身才能更好地發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)創(chuàng)新思路

鑒于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向的市場比較窄，其主要的金融服務(wù)對象就是大量存在于農(nóng)村的中小型企業(yè)，所以我們探討的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新也主要圍繞中小型企業(yè)。在這方面，我們在創(chuàng)新中主要改變幾方面的內(nèi)容。

2.1轉(zhuǎn)變觀念，從小做起

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡管也屬于金融機(jī)構(gòu)，但是其面對的服務(wù)對象非常有限。而隨著我國資本市場的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)過去的主要服務(wù)對象——大型企業(yè)、國企以及集團(tuán)型企業(yè)——融資的方式會(huì)逐漸從單一的金融融資轉(zhuǎn)變?yōu)閺馁Y本市場融資。這對于本來客戶就少的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，處境就更加困難。加上現(xiàn)階段國際資本不斷流向我國，金融行業(yè)的競爭力日趨激烈，各個(gè)競爭對象都以成本最低化作為自己的主打牌，因此，對于我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，并沒有太大的優(yōu)勢。而在我國提出“三農(nóng)”以及對中小型企業(yè)重新定位的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)優(yōu)勢主要體現(xiàn)在了對中小型企業(yè)的扶持上面。

從這種形式來看，我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要對自身的金融服務(wù)對象有一個(gè)重新的定位，不能高瞻遠(yuǎn)矚，轉(zhuǎn)變過去的觀念，從小做起，不斷改進(jìn)和完善適應(yīng)新形勢下的中小企業(yè)貸款的服務(wù)，改善自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步明確差異化的市場定位。管理層要從上到下改變過去“大就是好”的思維模式，摘下望遠(yuǎn)鏡，通過優(yōu)化經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)以及提升管理理念入手，向“經(jīng)營”風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在中小型企業(yè)中培養(yǎng)新的增長點(diǎn)。在競爭激烈的金融服務(wù)競爭中占穩(wěn)自己的主陣地，才能去謀求更好的發(fā)展。

2.2創(chuàng)新組織，提高素質(zhì)

在新一輪的金融服務(wù)創(chuàng)新下，我們一切活動(dòng)都要圍繞中小型企業(yè)來開展。中小企業(yè)金融服務(wù)不同于面對大企業(yè)的金融服務(wù)，其具有“多客戶，急需求，高頻率，小額度”這四個(gè)特點(diǎn)。這就要求我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在每一個(gè)層次上都要高度重視人力資源的開發(fā)和利用。在這方面沒有經(jīng)驗(yàn)，就要去多看，多學(xué)，吸收國外同行好的做法，好的經(jīng)驗(yàn)，對組織的框架結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新組織。

客戶多，我們就不斷提高每一位金融服務(wù)人員的綜合素質(zhì)水平和管理水平，提升他們的能力，同時(shí)建立多支專門針對中小型企業(yè)貸款的營銷隊(duì)伍，從有利于客戶創(chuàng)造價(jià)值以及降低內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的視角出發(fā)，一步步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的專業(yè)性。在操作上一切以快為準(zhǔn)，盡量減少我們信貸人員的工作量。需求急，我們就準(zhǔn)備充足的資金源，對于審查合格的法人代表，快速地讓他們拿到資金，不耽誤企業(yè)的商機(jī)。額度小，我們就開發(fā)宣傳團(tuán)隊(duì)，去對我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)特色以及優(yōu)勢做大力的宣傳工作，吸引更多的中小型企業(yè)客戶。

同時(shí)，我們也要結(jié)合本地的景榮發(fā)展?fàn)顩r，做好調(diào)查工作，對產(chǎn)業(yè)的情況有一個(gè)清晰的了解才能做好金融服務(wù)工作。

2.3提供多元化金融服務(wù)

在日趨激烈的金融行業(yè)競爭下，我們在金融服務(wù)上不能夠墨守成規(guī)，要做到推陳出新就需要為我們的客戶提供多元化的金融服務(wù)。主要有兩方面的建議：

1）努力滿足客戶貸款的基礎(chǔ)上，努力創(chuàng)造條件為客戶提供優(yōu)質(zhì)中介金融服務(wù)，比如結(jié)算業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)服務(wù)等等，還可以探索中小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。對于有條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還可以給客戶提供全面的市場分析、咨詢評(píng)估、決策分析、理財(cái)?shù)热轿坏姆?wù)。只要與客戶金融掛鉤的服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)都要努力出嘗試，這樣才能讓我們的客戶更多依賴。

2）利用自身的點(diǎn)多面廣特點(diǎn)，為企業(yè)提供市場信息，甚至可以派駐駐場信貸專員的形式來協(xié)助企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營的管理改革，完善其管理機(jī)制，做到共同進(jìn)步。

2.4提升服務(wù)水平

對于企業(yè)來說，金融服務(wù)的水平也是重要的吸引力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新其信貸管理機(jī)制以及業(yè)務(wù)方面的流程，切實(shí)提高自身的服務(wù)水平。同時(shí)服務(wù)的水平與產(chǎn)品的水平也有著直接的關(guān)系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以改變傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款細(xì)分形式，通過加強(qiáng)配套風(fēng)險(xiǎn)方法措施，降低客戶門檻等方法，滿足客戶的各類服務(wù)需求。

3.結(jié)語

總之，在金融競爭白熱化的當(dāng)前形式下，金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)的創(chuàng)新上要求穩(wěn)，一切都要以滿足我們的主要客戶——中小型企業(yè)來開展，這樣才能做到積小成多，厚積而薄發(fā)，才有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱喜，要素配置扭曲與農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率[J]，經(jīng)濟(jì)研究，2011（05）：10-11

篇6

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

隨著時(shí)代的進(jìn)步和發(fā)展，我國的金融市場已經(jīng)走入正規(guī)，在很大程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可是作為我國金融重要組成部分的農(nóng)村金融卻嚴(yán)重缺失，不但沒有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反而在一定程度上成了有限的農(nóng)村資金的外流渠道，城鄉(xiāng)的差距越來越明顯。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融的支持，需要農(nóng)村金融制度的改革，需要國家的支持和配合。

一、農(nóng)村金融存在的主要問題

目前我國農(nóng)村金融存在著很多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.資金外流

現(xiàn)階段，農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”、“城市化”現(xiàn)象嚴(yán)重。金融系統(tǒng)如農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、中國農(nóng)業(yè)銀行等成為農(nóng)村資金輸出的一個(gè)重要通道。首先農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村最主要的金融機(jī)構(gòu)，“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村信用社為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，片面強(qiáng)調(diào)貸款抵押和擔(dān)保。使得抵押能力較弱的農(nóng)民，難以利用信用社的信貸資源來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。信用社為追求利益最大化，將大量資金外投，結(jié)果造成大量不良資產(chǎn)。再次，國有商業(yè)銀行縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村多存少貸，成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。許多國有商業(yè)銀行的縣級(jí)機(jī)構(gòu)，只存不貸或多存少貸，把從農(nóng)村吸收的資金大部分上存，轉(zhuǎn)而投向城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。部分商業(yè)銀行不斷從農(nóng)村撤并基層支行，尤其是縣級(jí)以下的支行更是大規(guī)模的撤并，造成農(nóng)村金融的缺失。

2.信貸配給嚴(yán)重

由于貸款的金融資源有限、利率管制和政府對銀行的信貸干預(yù)，農(nóng)村金融信貸配給現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場主要包括三大方面，政策性金融、合作性金融、商業(yè)性質(zhì)金融。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策性金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，僅限于收購農(nóng)副產(chǎn)品，而農(nóng)業(yè)基本建設(shè)貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款長期處于低迷狀態(tài)。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化轉(zhuǎn)軌以后，追求利益最大化，不斷撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了城市和工商企業(yè)。農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)、組織管理以及經(jīng)營水平等方面的弊端，同時(shí)過于追求商業(yè)化經(jīng)營，片面強(qiáng)調(diào)信貸的抵押和擔(dān)保，而無法良性運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)其真正價(jià)值。同時(shí)農(nóng)村金融市場競爭不充分，呈現(xiàn)高度壟斷的特征。農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，各種形式的民間金融組織，難以受到國家法律和政策的制約和保護(hù)，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場上惟一的正規(guī)金融組織。但農(nóng)村信用社經(jīng)營活動(dòng)存在著明顯的地域限制，缺乏競爭和改革、創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足，且金融產(chǎn)品單一，服務(wù)質(zhì)量較差。

3.農(nóng)村利率管制嚴(yán)格

利率形成機(jī)制處于高度管制之中，中央銀行制定基準(zhǔn)利率，其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在國務(wù)院批準(zhǔn)的情況下可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的上下浮動(dòng)。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，由于利率管制，提供給資金供給者的利率不能反映其消費(fèi)的時(shí)間偏好率，因此，很多的儲(chǔ)蓄者在正式制度外尋找能反映其時(shí)間偏好率的更高的利率；由于利率管制，貸款利率不能反映農(nóng)村資本的稀缺程度，導(dǎo)致了對資金的過度需求，資金無法在資源間合理流動(dòng)，一方面銀行形成大量不良資產(chǎn)，另一方面農(nóng)村金融需求得不到滿足。可以說，由于我國農(nóng)村的利率在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價(jià)格變化的經(jīng)濟(jì)信號(hào)功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

4.金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)單一

當(dāng)前我國農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)單一，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算、保險(xiǎn)、咨詢、外匯等其他服務(wù)很少，尤其是進(jìn)行中長期資金融通的資本市場基本上不存在。農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行股票等有價(jià)證券經(jīng)紀(jì)的機(jī)構(gòu)極為缺乏，農(nóng)村金融市場提供的中長期國債、金融債券、企業(yè)債券等交易的機(jī)會(huì)極少。期貨、股票指數(shù)交易、貨幣互換交易等更是鳳毛麟角。從農(nóng)村居民金融投資行為看，農(nóng)民在沒有合適的投資渠道，即無法直接將資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資時(shí)，絕大多數(shù)只能選擇儲(chǔ)蓄存款，沒有辦法通過其他手段來進(jìn)行貨幣增值。農(nóng)村保險(xiǎn)除了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)以外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展基本停滯。農(nóng)村社會(huì)保障資金不足，覆蓋面窄。農(nóng)村市場迫切要求金融服務(wù)的多樣化。

二、農(nóng)村金融發(fā)展策略

完善農(nóng)村金融市場，發(fā)揮其對經(jīng)濟(jì)的正向支持作用，應(yīng)從以下幾方面入手：

1.充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融功能

農(nóng)村政策性金融是我國農(nóng)戶通過貸款方式取得資金的首選，是國家支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的必要的金融手段。它是指政府通過行使職能來彌補(bǔ)市場缺陷，引導(dǎo)市場資金流向，通過國家財(cái)政投入資金，以國家信用為擔(dān)保，為農(nóng)村提供金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和增加農(nóng)民收入的一種特殊金融活動(dòng)。受到傳統(tǒng)思想的影響，中國的農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)收入不足以維持基本的生活需要的時(shí)候，首先考慮的就是增加非農(nóng)收入，其次才尋求信貸支持，就信貸支持而言，先爭取國家農(nóng)貸，再謀求民間熟人借貸，最后是高利貸。由此可見政策性金融在農(nóng)村的資金來源中占據(jù)著非常重要的地位。我國農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。它的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要來源于政府財(cái)政資金或者以政府信用為擔(dān)保從金融市場上融資，負(fù)債業(yè)務(wù)主要是投向農(nóng)村地區(qū)的中長期的資本投資或者優(yōu)惠貸款。它除了具有一般金融機(jī)構(gòu)的功能外，還具有以下幾種功能。第一，誘導(dǎo)功能。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以通過大量的資金投入，減少政府政策性建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)，吸引商業(yè)銀行資金的進(jìn)入。第二，宏觀調(diào)控功能?？梢赃m當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)糧食等農(nóng)產(chǎn)品市場，保證其正常生產(chǎn)和運(yùn)行。第三，專業(yè)服務(wù)功能。由于資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在進(jìn)行投資的企業(yè)，可以對其進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)指導(dǎo)和監(jiān)督。第四，防止資金的外流。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在對農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行投資時(shí)，支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品加工，在一定程度上吸引商業(yè)銀行的資金進(jìn)入，都在一定程度上減少了農(nóng)業(yè)資金的外流現(xiàn)象。重塑農(nóng)村政策性金融組織，不斷完善和發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能，既能強(qiáng)化政府對農(nóng)村的支持，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，又有利于農(nóng)村銀行深化改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)。

2.深化改革農(nóng)村合作性金融

合作金融產(chǎn)生于農(nóng)村，在對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上發(fā)揮了不可替代的作用。主要的組織形式就是農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用社是由社員入股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。社員之間除了有共同的利益目標(biāo)，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)外，還有資金的合作和人員之間的合作。這種所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理方式能夠有效的發(fā)揮社員的積極性。近幾年，由于受利益的驅(qū)使，我國商業(yè)銀行不斷從農(nóng)村撤并基層支行，尤其是縣級(jí)以下的支行更是大規(guī)模的撤并，在農(nóng)村商業(yè)銀行撤并的情況下，農(nóng)村合作金融的重要性就更加重要了。但是合作性金融也存在許多的問題，嚴(yán)重影響了其對農(nóng)村的支持力度，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，產(chǎn)權(quán)問題。長期以來，我國農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)都不夠明確。我國農(nóng)村信用社是由廣大農(nóng)民入股組建的，產(chǎn)權(quán)應(yīng)該屬于農(nóng)民，但在我國，合作社的產(chǎn)權(quán)早已異化，合作制名存實(shí)亡，入股社員根本不能夠行使應(yīng)有權(quán)利。管理上也出現(xiàn)了“官辦化”和“銀行化”的傾向。第二，合作金融法律問題。按照合作制的原則，農(nóng)村信用社追求的目標(biāo)最主要的不是利潤，而是如何為社員更好的服務(wù)。但是，我國現(xiàn)有的關(guān)于農(nóng)村信用社的法律法規(guī)都是采用商業(yè)銀行法律法規(guī)，忽略了農(nóng)村信用社在性質(zhì)、經(jīng)營范圍和特點(diǎn)等方面的不同。第三，支農(nóng)力度問題。信用合作社的支農(nóng)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于應(yīng)有的水平。信用合作社迫于市場壓力，同時(shí)也為了追求利益的最大化，將大量的農(nóng)用資金投入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市，不但沒有起到支農(nóng)的作用，很大成都上變成了農(nóng)村資金外流的一個(gè)重要窗口。資金的非農(nóng)化還形成了大量的不良資產(chǎn)，導(dǎo)致運(yùn)營困難。農(nóng)村合作性金融要發(fā)揮其真正的作用，走出自己的道路，深化改革勢在必行。首先要完善合作制。在農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，要堅(jiān)持農(nóng)戶擁有所有權(quán)的原則。實(shí)行一人一票的表決制度。要將農(nóng)戶的利益和合作社的利益掛鉤，吸引一批具有資金實(shí)力的私營企業(yè)主入股進(jìn)社，加強(qiáng)社員與農(nóng)村信用社的利益關(guān)系。其次，國家應(yīng)該給予農(nóng)村信用合作社更多的優(yōu)惠政策。建立農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)，免征各種稅賦，參照市場利率自主決定存款利率。最后，健全合作金融法律制度。要通過法律的手段明確規(guī)定農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)屬于入股社員所有，對于違反規(guī)定要進(jìn)行法律制裁。

3.培育競爭性的農(nóng)村金融市場

農(nóng)村金融市場的閉塞，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須放開農(nóng)村的資金市場，培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，迫使現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場化取向的改革，鼓勵(lì)多種形式的金融組織創(chuàng)新，通過公平競爭的方法由市場決定孰優(yōu)孰劣，逐漸增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力，才能更好的發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。培育競爭性的農(nóng)村金融市場，主要從以下幾方面入手：第一，鼓勵(lì)多樣性經(jīng)營。引入多樣性的金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其他民間自發(fā)的金融合作組織。放松并最終解除對農(nóng)村非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的歧視和壓抑政策，實(shí)行因勢利導(dǎo)，引導(dǎo)其正規(guī)發(fā)展。第二，實(shí)行利率自由。只有利率自由化，金融機(jī)構(gòu)才有可能根據(jù)每一筆貸款的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。如果不推行利率市場化，金融機(jī)構(gòu)或組織之間就不能充分展開競爭。第三，合理平穩(wěn)的退出體系。對于產(chǎn)權(quán)不清晰、管理混亂、經(jīng)營虧損嚴(yán)重的信用社，在保證金融秩序的穩(wěn)定以及存款人和社員的利益的前提下，有步驟、平穩(wěn)有序地逐步進(jìn)行資產(chǎn)的清核、凍結(jié)和清退工作，或者通過市場化手段進(jìn)行兼并。第四，政策行金融的引導(dǎo)作用。政策性金融要合理引導(dǎo)資金流動(dòng)方向，在一定程度上發(fā)揮整體協(xié)調(diào)作用。第五，加強(qiáng)法制建設(shè)。法律是保證市場正常、合理運(yùn)行的有效手段。要建立健全農(nóng)村金融市場法律、法規(guī)。監(jiān)督農(nóng)村金融市場的正常運(yùn)行和良性競爭。競爭能夠帶來效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，競爭才能促進(jìn)發(fā)展，才能鍛煉農(nóng)村金融的適應(yīng)能力，也才能真正的發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

三、結(jié)論

農(nóng)村金融資金外流、信貸配給、利率管制、服務(wù)單一，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融功能、深化改革農(nóng)村合作性金融、培育競爭性的農(nóng)村金融市場，只有這樣農(nóng)村金融的發(fā)展才能走上正規(guī)，才能真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[4]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究,2006,(4):13-15.

篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 金融產(chǎn)品 服務(wù) 創(chuàng)新

我國金融市場競爭激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣也會(huì)面對來自外資和國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力。農(nóng)行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等紛紛在農(nóng)村開拓市場，而且國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也開始關(guān)注廣闊的農(nóng)村金融市場。在這樣激烈的市場競爭中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了贏得市場，就必須不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。

一、推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的意義

當(dāng)期，我國正在加大新農(nóng)村建設(shè)，國家對“三農(nóng)”問題也高度重視。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就需要發(fā)揮金融的支撐作用，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新服務(wù)好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展、做大做強(qiáng)，就必須不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金額機(jī)構(gòu)一般點(diǎn)多面廣，經(jīng)營成本大，只有加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，才能彌補(bǔ)成本過高的不足，達(dá)到盈利目的，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新存在的難題

（一）創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力不足

①創(chuàng)新意識(shí)弱?，F(xiàn)階段，許多基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營思維存在局限性，沒有真正樹立起創(chuàng)新意識(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理者自身的文化程度不高，對金融發(fā)展的趨勢不是很了解，管理經(jīng)驗(yàn)不足，忽略了創(chuàng)新的重要性。②創(chuàng)新動(dòng)力低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新制度不健全，激勵(lì)機(jī)制和考核機(jī)制不完善。農(nóng)村金融創(chuàng)新的動(dòng)力主要來源于上級(jí)推動(dòng)，自身的創(chuàng)新動(dòng)力有限。③創(chuàng)新效率低。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新必然要付出成本，再加上金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度和責(zé)任追究力度大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者擔(dān)心創(chuàng)新后收不回成本，或者怕創(chuàng)新產(chǎn)品被追求責(zé)任，導(dǎo)致創(chuàng)新積極性不夠，創(chuàng)新效率底下。

（二）創(chuàng)新的知識(shí)技能不夠

①農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者和員工的文化素質(zhì)普遍不是很高，自身的科研能力弱。多數(shù)是中專和大專學(xué)歷，缺乏創(chuàng)新的知識(shí)基礎(chǔ)。②農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于新產(chǎn)品的推廣和使用難度相對較大，員工對金融新產(chǎn)品和服務(wù)的使用技能不熟練，造成產(chǎn)品創(chuàng)新與運(yùn)用脫節(jié)，而且不能根據(jù)自身特點(diǎn)，對新產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行靈活運(yùn)用，導(dǎo)致新產(chǎn)品的作用發(fā)揮不充分。

（三）創(chuàng)新受制于風(fēng)險(xiǎn)和準(zhǔn)入政策

①風(fēng)險(xiǎn)大。在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)要時(shí)刻關(guān)注國家農(nóng)村政策的制定和改變。比如農(nóng)民土地使用權(quán)抵押貸款，但是農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)比較常見，如果農(nóng)民一旦失去土地承包經(jīng)營權(quán)，那么執(zhí)行抵押物將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。②市場準(zhǔn)入政策。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的審批上，要比國有商業(yè)銀行難很多。會(huì)涉及到城建、國土、企事業(yè)單位、村委會(huì)、農(nóng)管委等多個(gè)部門的利益交集，要經(jīng)過登記、評(píng)估、交易、公正等多項(xiàng)程序。③成本高。農(nóng)村的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，不易操作。比如在住房建設(shè)方面、土地評(píng)估方面、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面等等，在辦理金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，很容易投入大而回報(bào)小，增加了創(chuàng)新成本。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的建議

（一）要解放思想，勇于探索

①大膽探索。當(dāng)期，我國正處于社會(huì)主義高速發(fā)展時(shí)期，改革是時(shí)代的主題，創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力。只有不但創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)發(fā)展。創(chuàng)新的前提是要敢于探索，只要我國金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新是為了更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就應(yīng)該大膽探索。②服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，不斷推陳出新，提供更加便利、多樣的產(chǎn)品和服務(wù)，來滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。③堅(jiān)持原則。一要堅(jiān)持多樣性，要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展需要，不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)；二要堅(jiān)持低成本，農(nóng)村金融產(chǎn)品要盡量避免高投入低回報(bào)的局面；三要堅(jiān)持覆蓋廣，要把服務(wù)范圍擴(kuò)展到所以農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民身上；四要堅(jiān)持易操作，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，要符合農(nóng)民文化素質(zhì)要求，要簡單易操作；五要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，要不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，把創(chuàng)新永久的進(jìn)行下去。

（二）組建農(nóng)商行，健全機(jī)制

①要走股份制改革的道路。要進(jìn)行市場化運(yùn)作，尋找戰(zhàn)略合作伙伴，引進(jìn)投資，對于不良貸款和籌資可以通過發(fā)起人出資購買或者地方政府優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換等方式解決，要盡快使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)到商業(yè)銀行的組建要求。②要提高縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)集中度，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營權(quán)和決策權(quán)的獨(dú)立，構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)。③要實(shí)現(xiàn)省級(jí)創(chuàng)新產(chǎn)品的權(quán)限下放到縣級(jí)金融結(jié)構(gòu)，進(jìn)行差別管理，鼓勵(lì)其大膽創(chuàng)新。

（三）立足“三農(nóng)”市場，尋求突破

①產(chǎn)品上的突破。要繼續(xù)推行好的信貸模式，對于發(fā)展良好的有市場前景的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織要放寬信貸條件；要擴(kuò)大擔(dān)保的內(nèi)容和范圍，增加實(shí)物資產(chǎn)和信用擔(dān)保貸款，解決農(nóng)民資金需求；要推行大型農(nóng)機(jī)具按揭貸款，幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收；要?jiǎng)?chuàng)立農(nóng)村微小企業(yè)聯(lián)保貸款，對于微小企業(yè)可以根據(jù)聯(lián)保模式實(shí)現(xiàn)無抵押信用貸款；要探索訂單、倉單、保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)業(yè)融資難的問題；要擴(kuò)大農(nóng)村抵押物的范圍，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)資料抵押貸款。②創(chuàng)新?lián)７绞健？梢詳U(kuò)大農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款覆蓋面，靈活處理農(nóng)村宅基地和土地承包使用權(quán)的抵押貸款，要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色，針對新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，制定新的金融產(chǎn)品。③創(chuàng)新服務(wù)模式?？梢源罅ζ占啊盎菝窨ā?，開展農(nóng)戶信用評(píng)定工作，增加信用貸款的投放比例，要經(jīng)常深入村莊，宣傳金融知識(shí)和產(chǎn)品，和科研機(jī)構(gòu)合作，免費(fèi)為農(nóng)民解決種養(yǎng)難題。對于沒有金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村要積極建立服務(wù)點(diǎn)，對于業(yè)務(wù)多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要增設(shè)ATM機(jī)等自助設(shè)備，最大程度的方便農(nóng)戶金融需求。

（四）健全激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)動(dòng)力

①完善競爭機(jī)制。引入專業(yè)人才，形成競爭氛圍，激發(fā)內(nèi)部創(chuàng)新的動(dòng)力。②加大創(chuàng)新投人。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)立專項(xiàng)創(chuàng)新資金，保證創(chuàng)新工作有效進(jìn)行。③積極借鑒經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要先其他金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，采取借鑒與創(chuàng)新、自主研發(fā)與聯(lián)合開發(fā)相結(jié)合的辦法，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馮愛林.制約農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的因素與破解途徑[J].武漢金融，2009，（07）.

篇8

關(guān)鍵詞：信息化；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；人力資源管理；影響

一、信息化對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源管理的重要影響

1.為提高金融機(jī)構(gòu)績效管理能力創(chuàng)造了良好的條件

在所有影響機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益的可控因素中，毫無疑問建設(shè)一支高質(zhì)量的員工隊(duì)伍是最重要的[2]。事實(shí)上，問題不在于機(jī)構(gòu)的管理層有沒有意識(shí)到人力資源管理的重要性，而在于員工績效管理方面缺乏科學(xué)的測量工具，未能讓各個(gè)層級(jí)的員工承擔(dān)起員工隊(duì)伍的重大責(zé)任，人力資本的作用沒有發(fā)揮到最大。通過引進(jìn)信息化手段，結(jié)合機(jī)構(gòu)的實(shí)際發(fā)展情況與現(xiàn)狀，建立層層分解的績效模型，將員工工作與機(jī)構(gòu)盈利指數(shù)相掛鉤，從而實(shí)現(xiàn)員工利益與機(jī)構(gòu)利益的有機(jī)結(jié)合。再通過一系列現(xiàn)代化的人力資源信息化產(chǎn)品，將機(jī)構(gòu)的經(jīng)營戰(zhàn)略部署通過該產(chǎn)品的績效管理模塊逐一分解到每位員工，從整體上提高機(jī)構(gòu)績效管理能力。

2.為提高金融機(jī)構(gòu)人才管理能力拓寬了新的途徑

信息化時(shí)代背景下，金融機(jī)構(gòu)間的競爭憑的是滿足用戶多樣化需求的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，歸根到底就是高素質(zhì)專業(yè)人才的競爭。借助信息化手段在人力資源的發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、潛力開發(fā)以及應(yīng)用等方面全方位占領(lǐng)人才的制高點(diǎn)，從而促進(jìn)機(jī)構(gòu)服務(wù)品質(zhì)的不斷提升，加快新產(chǎn)品的研發(fā)速度，提高金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力。從人才聘用的角度分析，建立人力資源信息化招聘管理模塊，從廣大應(yīng)聘者中甄別符合崗位需求的優(yōu)質(zhì)人才，這對于提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才質(zhì)量具有重要意義；從留住人才的角度分析，人們從業(yè)的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益，而通過人力資源信息化管理產(chǎn)品，將崗位管理、績效管理與個(gè)人發(fā)展科學(xué)的整合到一起，這對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)留住優(yōu)質(zhì)人才亦具有重要意義。

3.有利于提高人力資本投資回報(bào)率

基于人力資源的重要性，近年來，金融機(jī)構(gòu)在人員的開發(fā)、培訓(xùn)、管理等環(huán)節(jié)的投入成本，在機(jī)構(gòu)總成本當(dāng)中的占比越來越大，人力資本的投資回報(bào)率逐漸被管理層所重視[3]。結(jié)合國內(nèi)外整體的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀來看，通過應(yīng)用信息化手段，有效改善了機(jī)構(gòu)的運(yùn)作與經(jīng)營效率，人力資本投資回報(bào)率顯著提高。主要表現(xiàn)就包括金融機(jī)構(gòu)的崗位管理、人才管理、績效管理能力均有所提高。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源管理現(xiàn)狀

1.員工結(jié)構(gòu)不合理

受歷史因素影響，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象依然十分普遍，復(fù)合型高素質(zhì)專業(yè)人才依舊比較匱乏[4]?？v觀我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體人才建設(shè)現(xiàn)狀，很多機(jī)構(gòu)中，中老年員工占大多數(shù)，而年輕員工卻極為缺少，員工結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理，制約機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展。部分員工為機(jī)構(gòu)外聘的兼職員工，對金融專業(yè)方面的知識(shí)知之甚少，只能在窗口或者大廳辦理簡單的金融業(yè)務(wù)，無法滿足農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展需求。

2.薪酬績效體系不健全

為最大限度的挖掘農(nóng)村金融工作人員的潛力，提高人員綜合素質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)的管理層必須首先建立有效的崗位薪酬管理體系與激勵(lì)機(jī)制，以調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。然而，從目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人力資源管理現(xiàn)狀來看，大多數(shù)機(jī)構(gòu)依然沿用傳統(tǒng)的管理方式，按照職務(wù)、工齡等來劃分崗位級(jí)別，先進(jìn)的人才管理理念未能有效落實(shí)，信息化管理手段沒有得到充分應(yīng)用。在很大程度上降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才培養(yǎng)能力及吸納人才的能力，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)工作人員崗位責(zé)任意識(shí)低下，服務(wù)熱情不高，影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益。

3.長效培訓(xùn)發(fā)展機(jī)制不完善

金融行業(yè)是知識(shí)密集型的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)服務(wù)類行業(yè)，對從業(yè)人員的專業(yè)能力及服務(wù)能力均提出了較高的要求。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期面臨著人才匱乏的問題，對員工的崗位業(yè)務(wù)要求也有所降低，只要求其掌握基礎(chǔ)的崗位業(yè)務(wù)即可，在人員的繼續(xù)教育管理方面更是沒有引起足夠的重視，這種人力資源管理模式下，員工的綜合素質(zhì)勢必難以提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也難以再吸納并留住年輕的優(yōu)質(zhì)人才。

三、提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源信息化管理水平的建議

1.借助信息化手段，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)

一方面，要借助信息化手段，以崗位管理為核心，通過直線主管與員工多次交互，將機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)及員工的個(gè)人績效直接掛鉤，將分解后的主要績效目標(biāo)分解到每位員工的自助系統(tǒng)中，建立員工個(gè)人、各階段的績效目標(biāo)[5]。另一方面，要強(qiáng)化過程監(jiān)督與管理，直線主管需與員工建立起密切溝通的橋梁，對績效目標(biāo)的執(zhí)行情況進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤，并依據(jù)管理層的新的戰(zhàn)略發(fā)展要求及時(shí)做出相應(yīng)的調(diào)整。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想在激烈的金融市場中贏得發(fā)展機(jī)會(huì)，就必須首先樹立先進(jìn)的、現(xiàn)代化的人力資源管理理念，在人員管理及培養(yǎng)方面加大工作力度。同時(shí)，要協(xié)調(diào)各人力資源管理部門及其他部門的關(guān)系，加強(qiáng)引進(jìn)高素質(zhì)金融人才，打造高質(zhì)量的員工團(tuán)隊(duì)，深入貫徹以人為本的管理理念，營造活躍的工作氛圍，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。

2.建立專業(yè)培訓(xùn)平臺(tái)，完善金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)體系

針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在職人員整體素質(zhì)偏低的現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)必須引起高度重視，首先，要結(jié)合機(jī)構(gòu)的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀及條件，以大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為依托，打破傳統(tǒng)管理部門及權(quán)限的約束，實(shí)現(xiàn)各管理環(huán)節(jié)的相互融合，優(yōu)化工作流程，提升管理效率。其次，信息化下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源管理存在鮮明的信息化特征，先進(jìn)的云數(shù)據(jù)系統(tǒng)具有傳統(tǒng)人力資源管理所不具備的優(yōu)勢?？蓪?nèi)部員工的文化程度、經(jīng)驗(yàn)水平等信息通過電子數(shù)據(jù)的形式，存儲(chǔ)到機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人力資源信息管理系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)對人力資源的動(dòng)態(tài)化管理；建立員工長期教育培訓(xùn)平臺(tái)，完善具有法律效應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)體系；制定科學(xué)的薪酬績效管理方針，加大對員工培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的支持，與當(dāng)?shù)亟逃龣C(jī)構(gòu)達(dá)成合作，逐步擴(kuò)寬培訓(xùn)融資渠道，提升金融業(yè)務(wù)水平。

3.結(jié)合信息化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部人力資源的高效管理

借助信息化技術(shù)，建立完善的員工薪酬激勵(lì)體系與長效培訓(xùn)發(fā)展機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)內(nèi)部人力資源的高效管理。以某市農(nóng)村中國郵政銀行為例，通過合理的利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在人才聘用環(huán)節(jié)對應(yīng)聘者的在校行為及綜合表現(xiàn)進(jìn)行分析，包括專業(yè)知識(shí)、技能、實(shí)習(xí)經(jīng)歷等，為人才選擇方面提供了更加科學(xué)的依據(jù)。同時(shí)，結(jié)合銀行自身的經(jīng)營模式與發(fā)展需求，建立了人員能力管理模型，通過信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對人事信息的集中管理，并定期對各個(gè)員工的實(shí)際工作能力進(jìn)行評(píng)析，以此作為員工績效考核的重要衡量指標(biāo)，提高人力資本投資回報(bào)率。

四、結(jié)束語

信息化為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源管理帶來十分重大的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須正確認(rèn)識(shí)到信息化技術(shù)的種種優(yōu)勢，抓住時(shí)代機(jī)遇，合理的、充分的應(yīng)用好信息化手段，不斷提升人力資源管理效率與服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)

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篇9

1.1缺乏必要的應(yīng)急機(jī)制保障盡管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都會(huì)制定系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，但往往忽略配套的應(yīng)急培訓(xùn)，缺乏有效的應(yīng)急演練和壓力測試，一旦緊急事故發(fā)生，對問題的及時(shí)完滿處理就得不到保障。有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定的系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案存在著涵蓋面過于籠統(tǒng)，在針對性和可操縱性方面存在著不足，這又直接關(guān)系著問題的處理效果。更多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)連續(xù)性方面缺乏有效的技術(shù)支持，只局限在網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)的備份層次，沒有災(zāi)備，再者管理組織不夠完善，一旦發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，就難以完成應(yīng)急的有效性。這些情況都嚴(yán)重影響著應(yīng)急執(zhí)行效果，對風(fēng)險(xiǎn)的有效排除和危機(jī)的處理難以保障。

1.2缺乏健全的組織機(jī)構(gòu)及崗位設(shè)置我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對科技部門重視不足，普遍存在科技部門人員配備不足的現(xiàn)象。一個(gè)科技人員往往身兼數(shù)職，在重要崗位經(jīng)常發(fā)生AB崗位制度難以落實(shí)的情況。雖然有風(fēng)險(xiǎn)管理部門的設(shè)置，但該部門一般只發(fā)揮管控資產(chǎn)、負(fù)債類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用，不涉及信息科技風(fēng)險(xiǎn)職能。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作，設(shè)置更健全的組織機(jī)構(gòu)和崗位，不能讓科技部門既是信息系統(tǒng)的建設(shè)者和維護(hù)者，又是信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理者，因?yàn)檫@樣會(huì)在形成有效的制衡機(jī)制、有效識(shí)別并量化可能存在的信息科技風(fēng)險(xiǎn)方面存在著不足。

1.3科技從業(yè)人員素質(zhì)相對偏低目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科技部門普遍存在著從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)偏低的現(xiàn)象。現(xiàn)有的從業(yè)人員工作重點(diǎn)主要體現(xiàn)在日?；A(chǔ)性設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)工作的維護(hù)，更多掌握的是系統(tǒng)設(shè)備維護(hù)、機(jī)房管理等常規(guī)性工作，忽視了專業(yè)化的信息科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，因而對信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和相關(guān)專業(yè)知識(shí)相對缺乏，對信息科技管理、規(guī)避科技風(fēng)險(xiǎn)等管理性工作涉及較少，很難有效及時(shí)認(rèn)識(shí)到各項(xiàng)系統(tǒng)存在的漏洞，更別提全面隱患的排查和消除。

1.4基礎(chǔ)設(shè)施安全建設(shè)存在隱患基礎(chǔ)設(shè)施安全的隱患主要體現(xiàn)在兩方面：一是機(jī)房管理不善；二是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全性不高。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)房普遍存在著防火、防水、供電等不達(dá)標(biāo)的現(xiàn)象，沒有設(shè)置相應(yīng)的防雷系統(tǒng)，門禁系統(tǒng)缺失、監(jiān)控盲區(qū)的存在等等，這都是機(jī)房管理安全急需解決的問題。在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面，由于數(shù)據(jù)的大集中，對農(nóng)村基層網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性和通暢性都提出了更高要求?，F(xiàn)實(shí)情況是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在未按監(jiān)管要求配置主備通訊線路現(xiàn)象，這樣導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)不能正常辦理業(yè)務(wù)的可能性增大，造成不良的影響。

1.5電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不到位信息科技的出現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的豐富和高效提供了方便，促進(jìn)了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息科技建設(shè)的飛速發(fā)展。隨著信息科技在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷深入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)飛速增長趨勢，尤其是信息科技的優(yōu)勢體現(xiàn)——電子銀行的應(yīng)用。在這樣的環(huán)境下，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理重心都放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，疏于電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理。雖然制定了電子銀行相關(guān)的各項(xiàng)管理制度，但在具體的執(zhí)行上，仍然存在著嚴(yán)重的不到位情況，加上人員配置的不夠，最終直接導(dǎo)致電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理缺失。因此，目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)、高發(fā)期。

2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控策略

2.1增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加大風(fēng)險(xiǎn)管理投入信息科技工作對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營起著重要基礎(chǔ)和保障作用，必須充分認(rèn)識(shí)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范在金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管中的重要性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高層管理者必須提高信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的思想認(rèn)識(shí)，對信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理加深了解，加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的管理工作，最終將信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作納入日常經(jīng)營中去。同時(shí)，要加強(qiáng)信息科技安全建設(shè)方面的投入，及時(shí)消除信息科技系統(tǒng)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和隱患，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步和連續(xù)性運(yùn)行。

2.2完善應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)應(yīng)急演練農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要細(xì)化危機(jī)場景，完善應(yīng)急預(yù)案，定期對信息科技人員開展應(yīng)急管理培訓(xùn)，根據(jù)自身實(shí)際情況不斷完善應(yīng)急預(yù)案的內(nèi)容，做到“責(zé)任明確、流程明確、預(yù)案明確、報(bào)告明確、聯(lián)絡(luò)明確”，并確保預(yù)案的具體性和可操作性，從業(yè)人員在不斷進(jìn)行應(yīng)急預(yù)案演練的過程中，不斷提高自身的應(yīng)急能力、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和處理突發(fā)事件的能力。另外，為了確保信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的連續(xù)性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理，根據(jù)自身真實(shí)狀況加強(qiáng)業(yè)務(wù)連續(xù)性體系建設(shè)，制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃，并定期不定期開展業(yè)務(wù)連續(xù)性應(yīng)急演練。

2.3增強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)崗位管理針對高素質(zhì)專業(yè)從業(yè)人員不足和崗位配置不足的問題，一是加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員投入，引入高素質(zhì)的信息科技人員，同時(shí)加大從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，培養(yǎng)一批專門從事信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作的專業(yè)人才。其次是增加管理、運(yùn)行、維護(hù)等崗位人員的配置，關(guān)鍵崗位設(shè)置有效的AB崗位，滿足崗位需求。最后，根據(jù)《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》要求，完善相關(guān)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理管理制度，加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)，最終形成人員控制、制度保障、審計(jì)監(jiān)督三位一體的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

2.4加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升基礎(chǔ)設(shè)施安全水平重點(diǎn)加強(qiáng)機(jī)房電力、UPS、消防系統(tǒng)等關(guān)鍵機(jī)房環(huán)境設(shè)備安全的保障，針對基礎(chǔ)設(shè)施不完善的情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要采取有效措施改善，保障業(yè)務(wù)系統(tǒng)工作的連續(xù)性。同時(shí)完善機(jī)房管理制度，實(shí)時(shí)監(jiān)控各種設(shè)備的運(yùn)行狀況，做到對設(shè)備故障的有效預(yù)測和報(bào)警。還要組織專業(yè)人員定期對基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，檢驗(yàn)基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)的安全、流程和管理措施漏洞，確保基礎(chǔ)設(shè)施安全管理有效性

2.5加強(qiáng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要采取必要手段防范犯罪分子利用銀行卡、網(wǎng)上銀行、ATM、POS等金融機(jī)具實(shí)施的不法活動(dòng)。一方面，可通過提高網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)上銀行身份認(rèn)證等級(jí)、合理制定POS、ATM和網(wǎng)上銀行的交易限額等技術(shù)手段加強(qiáng)防范，另一方面可借助通過公眾金融服務(wù)教育和柜面宣傳增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范合力，加強(qiáng)審查力度，強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范。

篇10

一、創(chuàng)新戰(zhàn)略管理，把握農(nóng)村金融在“三農(nóng)”服務(wù)中的內(nèi)涵和時(shí)代特征

雖有“細(xì)節(jié)決定成敗”的俗語，但也不能以此否認(rèn)創(chuàng)新戰(zhàn)略管理的重要性，因?yàn)閼?zhàn)略研究的是“怎樣做正確的事”，而細(xì)節(jié)則研究“如何把事情做正確”，后者是服從和服務(wù)于前者的，即使決定成敗的“細(xì)節(jié)”，也不可缺少戰(zhàn)略決策正確這個(gè)前提條件?，F(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融戰(zhàn)略管理是戰(zhàn)略與管理科學(xué)相結(jié)合的產(chǎn)物，是對有關(guān)農(nóng)村金融和服務(wù)“三農(nóng)”的協(xié)調(diào)與控制，是為制定和實(shí)施農(nóng)村金融建設(shè)與發(fā)展戰(zhàn)略而進(jìn)行的一系列戰(zhàn)略決策與規(guī)劃的活動(dòng)。從農(nóng)村金融發(fā)展的角度看，著眼農(nóng)村金融建設(shè)的長遠(yuǎn)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的管理實(shí)踐，戰(zhàn)略管理具有超前性、目標(biāo)性、整體性的特征。

二、農(nóng)村合作金融又好又快發(fā)展的迫切需要

建設(shè)信息化農(nóng)村金融，推進(jìn)農(nóng)村特色的金融變革，既要靠系統(tǒng)技術(shù)、人力資源，更要靠與之相適應(yīng)的高效的戰(zhàn)略管理。農(nóng)村合作金融貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，其中很重要的一個(gè)方面就是在農(nóng)村金融隊(duì)伍建設(shè)中轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理模式，努力提高戰(zhàn)略管理能力。

提高戰(zhàn)略管理能力是統(tǒng)籌農(nóng)村金融信息化復(fù)合式發(fā)展的需要。目前，我行采用的是信雅達(dá)公司開發(fā)的OCR系統(tǒng)對全行的會(huì)計(jì)憑證實(shí)施集中掃描,人工補(bǔ)錄,重點(diǎn)監(jiān)督工作,并對監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)的差錯(cuò),以差錯(cuò)整改通知單的形式通過OCR系統(tǒng)下發(fā)給相關(guān)支行,督促其在規(guī)定期限內(nèi)落實(shí)整改，這對我行管理實(shí)踐尤其是戰(zhàn)略管理實(shí)踐提出了新的更高要求。目前在我行建設(shè)和管理實(shí)踐中并沒有完全得到解決，與體系建設(shè)目標(biāo)相背離的的現(xiàn)象依然存在。這就迫切需要完善有利于集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的工作協(xié)調(diào)機(jī)制和加強(qiáng)對規(guī)劃計(jì)劃的宏觀監(jiān)督、有效調(diào)控；迫切要求農(nóng)村金融管理由經(jīng)驗(yàn)向科學(xué)、由粗放向集約、由局部向整體發(fā)展。只有在高效戰(zhàn)略管理控制下，進(jìn)一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)，理順關(guān)系，加強(qiáng)體系建設(shè)，提高整體效能，才能促進(jìn)農(nóng)村合作金融信息化建設(shè)協(xié)調(diào)、有序發(fā)展。

三、創(chuàng)新戰(zhàn)略管理,促進(jìn)農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展

當(dāng)你收到一疊業(yè)務(wù)差錯(cuò)單，發(fā)現(xiàn)好多差錯(cuò)都在重復(fù)著同一個(gè)問題時(shí)；當(dāng)你查閱憑證，察覺太多的憑證沒有錄入時(shí)，太多的時(shí)間沒被珍惜時(shí)；當(dāng)你接到電話，才想起領(lǐng)導(dǎo)交待的事還沒有落實(shí)到位而苦惱時(shí)。你會(huì)想要是對工作多一份熱情，對自己多一份責(zé)任，那么我們的農(nóng)村金融就會(huì)不斷發(fā)展創(chuàng)新。

操作與管理是相互獨(dú)立、相互關(guān)聯(lián)的統(tǒng)一體，操作是基礎(chǔ)，管理是手段，是為更好地完成企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)而服務(wù)的，農(nóng)村金融在經(jīng)營管理過程中，出現(xiàn)的某些現(xiàn)象已清晰地折射出管理工作中的不足，只有創(chuàng)新戰(zhàn)略管理，才能促進(jìn)農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展。

創(chuàng)新戰(zhàn)略管理,促進(jìn)農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展，首先應(yīng)采用積極科學(xué)的方法，讓每個(gè)員工對自己的工作確立正確的定位和認(rèn)知，充分發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和工作激情，促進(jìn)員工自愿、自發(fā)、自動(dòng)、自覺地開展工作。在平等互敬、坦誠相待的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)與基層之間的溝通，讓員工能零距離地與領(lǐng)導(dǎo)探討工作問題、發(fā)表工作建議、獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策、透露思路想法、把下屬員工當(dāng)作培養(yǎng)對象，鼓勵(lì)員工參與管理和決策；把下屬員工當(dāng)作親友，傾聽員工的愿望和意見，盡力解除員工日常工作生活中的困難和問題；把員工當(dāng)作知已，傾訴交談工作境況，提出對員工的工作期望與要求。充分體現(xiàn)了員工的主人翁地位，激勵(lì)企業(yè)所有員工同心協(xié)力為企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)而努力。另一方面，作為下屬員工，工作能力贏得了領(lǐng)導(dǎo)的肯定認(rèn)可，自身的存在受到了領(lǐng)導(dǎo)的重視，會(huì)更加相信、更加尊重領(lǐng)導(dǎo)，提高了領(lǐng)導(dǎo)在企業(yè)里的威望，每位員工將會(huì)以感恩的心投入工作，回報(bào)企業(yè)、回報(bào)社會(huì)。

創(chuàng)新戰(zhàn)略管理,促進(jìn)農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展，還應(yīng)打破舊觀念，結(jié)合科學(xué)發(fā)展觀的理念，吸收人才、培養(yǎng)人才和重用人才，為滿足我行在市場競爭中對人才的需求，建立規(guī)范有效的人才激勵(lì)機(jī)制，達(dá)到科學(xué)發(fā)展的目的，通過組織各項(xiàng)培訓(xùn)活動(dòng)和學(xué)習(xí)逐步調(diào)整和改善員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對年青員工的培養(yǎng)力度，加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)的步伐，以滿足激烈的市場競爭對人才的需求。都說“千里馬常有，而伯樂難求”通過參與實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的活動(dòng)，讓我明白，這只是人才機(jī)制的一個(gè)外在因素，隨著科學(xué)發(fā)展觀的進(jìn)一步深入開展，人才機(jī)制的內(nèi)在因素更為重要，若是沒有千里馬，伯樂再多也枉然。判斷一個(gè)人是不是人才，或是什么層次的人才，取決于他的內(nèi)在素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿?。若是覺得“懷才不遇”唯一科學(xué)的方法是不斷提高自身的內(nèi)在素質(zhì)以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

創(chuàng)新戰(zhàn)略管理,促進(jìn)農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展，需要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提升企業(yè)的凝聚力與執(zhí)行力。企業(yè)凝聚力是無形的精神力量，是將一個(gè)企業(yè)成員緊密聯(lián)系在一起的看不見的紐帶，企業(yè)的凝聚力來自于企業(yè)成員自覺的內(nèi)心動(dòng)力，是集體精神的最高體現(xiàn)。執(zhí)行力是實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理目標(biāo)的保證。我行要發(fā)展，要靠全體部門的領(lǐng)導(dǎo)與基層員工的共同努力，那么如何提升我行的凝聚力與執(zhí)行力呢？

一、確定明確合理的經(jīng)營目標(biāo)。制定各項(xiàng)可行、合理的制度。

二、管理層人員必須以身作則，率先垂范。在廣大基層員工中樹立威望，增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)者自身的影響力。

三、組織開展適當(dāng)?shù)募w活動(dòng)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)與員工之間，及員工相互間的交流合作關(guān)系。