導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。

截至2006年上半年,我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬(wàn)億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問(wèn)題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過(guò)大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來(lái),幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問(wèn)題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過(guò)財(cái)政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時(shí)剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評(píng)級(jí)制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機(jī)制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段,通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度;鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織,試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金投入來(lái)源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?或購(gòu)買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅,非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警,限制國(guó)有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過(guò)運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度,對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實(shí)行繳存,并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu),彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來(lái)農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)無(wú)法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度,加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司,帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn),采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

三、美國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)中國(guó)的啟示

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,世界各國(guó)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國(guó)農(nóng)村金融體系來(lái)看,美國(guó)已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系,已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新,推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革,通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì),切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。

篇2

［關(guān)鍵詞］　農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；發(fā)展策略

［作者簡(jiǎn)介］　陳耀紅，北海市鐵山港區(qū)興港鎮(zhèn)政府經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融服務(wù)，廣西　北海，536000

［中圖分類號(hào)］ F832.35 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年來(lái)，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素流動(dòng)的不斷增強(qiáng)與社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求日益增強(qiáng)?；诔青l(xiāng)二元分離的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，具有重要的理論意義和深刻的現(xiàn)實(shí)意識(shí)。

一、農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。在我國(guó)城鄉(xiāng)二元分離的背景下，農(nóng)村資本高度稀缺，嚴(yán)重阻礙了生產(chǎn)要素的流動(dòng)，抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在性需求。大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持，加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動(dòng)，是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力手段；能夠加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

伴隨十七屆三中全會(huì)明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn)，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類有所增加，形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為主體，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，為培育農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動(dòng)性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現(xiàn)在以幾個(gè)方面：

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏

從表面看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實(shí)上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，減少了信貸投入，越來(lái)越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲(chǔ)蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。在此背景下，農(nóng)村信用社形成了“一家獨(dú)大”的壟斷性優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育與發(fā)展，限制了服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新和服務(wù)水平的提升。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時(shí)，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，對(duì)票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報(bào)效益低，投資風(fēng)險(xiǎn)大。在利益最大化的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時(shí)，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。因此，貸款難、貸款慢、手續(xù)煩瑣、效率低下、權(quán)力集中的問(wèn)題在農(nóng)村長(zhǎng)期存在，現(xiàn)有的信貸市場(chǎng)難以滿足農(nóng)村的金融需求，降低了農(nóng)村資源的流動(dòng)性和配置效率。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時(shí)，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，難以掌握真實(shí)情況。其次，農(nóng)村嚴(yán)重缺乏為農(nóng)民和企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，加大了農(nóng)村擔(dān)保貸款的難度。再次，國(guó)家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、利益最大的金融經(jīng)營(yíng)理念下，金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強(qiáng)政策對(duì)“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動(dòng)服務(wù)主體的多元化

進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和2012年3月28日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保組織。同時(shí)，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊(cè)、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。通過(guò)調(diào)整準(zhǔn)入政策，培育更多的農(nóng)村金融服務(wù)主體，打破農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在活力和創(chuàng)新動(dòng)力。

（二）發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，形成服務(wù)的合力化

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的供給能力，形成推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能，支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會(huì)保障等公共基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能，利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。同時(shí)，積極發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的補(bǔ)充作用，約束其規(guī)范運(yùn)用，控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)主體的可選擇性與多樣化。

（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點(diǎn)，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險(xiǎn)、擔(dān)保、、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化

金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對(duì)集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。此外，國(guó)家應(yīng)通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠途徑激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)借貸行為，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬利率。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化

首先，要按照政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司，建立擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。其次，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序。

四、結(jié)　論

由此可見，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要意義。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)存在著服務(wù)機(jī)構(gòu)少、服務(wù)內(nèi)容單一、信貸供應(yīng)不足、發(fā)展環(huán)境不健全等問(wèn)題，必須充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

［參考文獻(xiàn)］

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篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；補(bǔ)償機(jī)制；三農(nóng)問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1007-4392(2011)02-0074-03

改革開放以來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強(qiáng)。但是，由于我國(guó)農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長(zhǎng)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢，難以適應(yīng)這種新的變化，在很多地區(qū)出現(xiàn)了貸款難、貸款成本高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的穩(wěn)定增收。因此，從我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)真正符合農(nóng)民需要的農(nóng)村金融體系是一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀

1996年之前，我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，雖然農(nóng)村一直存在著相當(dāng)數(shù)量的非正規(guī)金融組織，包括半官方的金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)村合作基金會(huì)、儲(chǔ)蓄會(huì)、農(nóng)經(jīng)服務(wù)站等，以及廣泛存在的民間借貸，例如錢莊、標(biāo)會(huì)、基金會(huì)等，但農(nóng)業(yè)銀行和信用社在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。1996年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系基本上形成了政策、商業(yè)和合作相區(qū)別的三類金融機(jī)構(gòu)，這從形式上和一定實(shí)際功能上看。已初步形成了三類金融機(jī)構(gòu)彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系，但農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀仍不容樂觀。

1　國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的現(xiàn)狀。農(nóng)村的國(guó)有商業(yè)銀行以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主，此類機(jī)構(gòu)一般規(guī)模龐大、資金雄厚。到2002年底，四家國(guó)有商銀行的分支機(jī)構(gòu)由1997年的153704個(gè)減少到98944個(gè)，縮減比例為35.63％，從2003年開始，國(guó)有商業(yè)銀行在股份制改革中，進(jìn)一步加快從農(nóng)村的撤并步伐，2005年6月相比2000年支行以上機(jī)構(gòu)數(shù)目減少了34.08％，支行以下機(jī)構(gòu)數(shù)目減少了45.21％，人員減少了19.98％。而且伴隨著機(jī)構(gòu)的撤離，放貸權(quán)限也進(jìn)一步上收，也就是基層的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)變成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。

2　農(nóng)村信用合作社的現(xiàn)狀。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村金融的老大難問(wèn)題。自1996年脫離農(nóng)業(yè)銀行以后，農(nóng)信社一直在改革，但是這些改革一直是治標(biāo)不治本。因?yàn)檗r(nóng)信社的合作性質(zhì)早已名不副實(shí)，其經(jīng)營(yíng)模式已與商業(yè)銀行無(wú)異。對(duì)利潤(rùn)的追逐往往使其脫離為“三農(nóng)”服務(wù)的定位，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系整體上呈現(xiàn)出系統(tǒng)性負(fù)投資。

3　政策性金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀。對(duì)應(yīng)于農(nóng)業(yè)的政策性銀行是1994年11月成立的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，主要負(fù)責(zé)辦理糧食、棉花、油料等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款；扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款以及小型農(nóng)、林、牧、水基本建設(shè)和技術(shù)改造進(jìn)行貸款。其資金一般來(lái)源于中國(guó)人民銀行的再貸款，同時(shí)發(fā)行少量的政策性金融債券。自古以來(lái)救濟(jì)不救窮，政策性金融機(jī)構(gòu)一般僅僅針對(duì)某一方面或某幾方面進(jìn)行輔助支持。盡管農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)從某種程度上緩解了農(nóng)村生產(chǎn)性長(zhǎng)期投資的不足，但是從農(nóng)戶資金需求的角度來(lái)看，其支持效果微乎其微，因?yàn)檎咝越鹑跈C(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)對(duì)象并不是農(nóng)戶，農(nóng)戶作為一個(gè)個(gè)體幾乎不可能從其中獲得貸款。政策性金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置初衷已經(jīng)決定了其不可能成為解決農(nóng)村資金問(wèn)題的主要途徑。

4　非正規(guī)金融組織的現(xiàn)狀。正因?yàn)樯厦娴恼?guī)金融機(jī)構(gòu)并不能很好的服務(wù)三農(nóng)，使得高利貸等非正規(guī)金融在農(nóng)村普遍存在。由于舊社會(huì)高利貸與欺壓百姓常常聯(lián)系在一起，使我們常常戒備其發(fā)展，但當(dāng)今社會(huì)它的存在恰恰反映了農(nóng)村金融市場(chǎng)的真正現(xiàn)狀，且這些民間借貸多發(fā)生在生活需求上。

(二)農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀

在一個(gè)市場(chǎng)中，決定市場(chǎng)均衡的是供求兩方面的因素，農(nóng)村金融抑制也表現(xiàn)為兩種形式：一種是供給型金融抑制，即由于金融機(jī)構(gòu)資金供給不足而導(dǎo)致農(nóng)戶在金融市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位，農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，因而使得農(nóng)業(yè)投資不足；另一種是需求型金融抑制，即由于農(nóng)戶自身借貸的需求強(qiáng)度不足，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款意愿降低，從而導(dǎo)致農(nóng)村投資不足。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，存在著很多制約因素，導(dǎo)致他們的投資需求強(qiáng)度不足，即農(nóng)戶對(duì)投資收益成本的權(quán)衡進(jìn)而導(dǎo)致投資的意愿水平和投資動(dòng)機(jī)不強(qiáng)烈。假定農(nóng)村金融的供給不變，則需求程度決定于農(nóng)戶對(duì)收益的預(yù)期及成本的測(cè)算，成本降低或預(yù)期收益提高，則需求程度加大，融資行為就會(huì)更容易發(fā)生，反之則會(huì)形成融資惰性。我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)中的比重不斷下降，正說(shuō)明農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿正在弱化。農(nóng)戶金融需求強(qiáng)度降低的背后存在各種約束使其要么降低了收益的預(yù)期、要么提高了成本的估計(jì)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融法律環(huán)境的缺失

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)在解決“三農(nóng)”問(wèn)題過(guò)程中實(shí)施的措施主要是以政策性文件的形式出臺(tái)的，幾乎沒有單獨(dú)的法律條文與之對(duì)應(yīng)或者這些文件的出臺(tái)也不是基于專門的法律規(guī)定。針對(duì)農(nóng)村金融的政策、建議、意見、辦法，每年不下幾十條，但是上有政策下有對(duì)策，政策的初衷是好的，但政策的執(zhí)行往往大打折扣。一個(gè)主要的原因就是政策的執(zhí)行者不愿代表國(guó)家，只從自身利益出發(fā)，而且這種歪曲政策付出的代價(jià)不大，幾乎沒有任何法律責(zé)任。2006年雖然出臺(tái)了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，但對(duì)于農(nóng)民自己的信用合作組織該法其實(shí)間接的給排除在外了，且由于主要采用行政手段，各項(xiàng)針對(duì)三農(nóng)的政策制定缺乏程序性和規(guī)范性，由此直接導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)受制于經(jīng)濟(jì)政策的波動(dòng)。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制不完善

民間借貸一度被定為非法、商業(yè)銀行被大家認(rèn)為是農(nóng)村資金的抽水機(jī)、農(nóng)信社合作性質(zhì)名不副實(shí)、民間資本不愿進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，這種種現(xiàn)象似乎在違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品有需求為何卻沒有金融機(jī)構(gòu)愿意提供。原因就在于我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制實(shí)行嚴(yán)格的管制，無(wú)論是農(nóng)村金融市場(chǎng)還是城市的金融市場(chǎng)。按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，金融機(jī)構(gòu)為了獲取利潤(rùn)，必須盡可能的獲取借方的信息，但由于農(nóng)民的大部分日常行為在銀行、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)沒有留下多少客觀的信息，使得銀行獲取信息的費(fèi)用太高，再加上我國(guó)利率被國(guó)家定在一定的水平上，商業(yè)銀行就轉(zhuǎn)向了那些容易獲得信息，交易費(fèi)用比較低的客戶上?？梢姡胱屬Y本回流農(nóng)村，要么通過(guò)法律強(qiáng)制國(guó)家商業(yè)銀行必須將一部分資金投放農(nóng)村，要么通過(guò)補(bǔ)貼讓民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，要么放開利率完全市場(chǎng)化。

(三)農(nóng)村金融組織的單一性

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融組織主要有國(guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)信社組成，農(nóng)信社的運(yùn)作原理與商業(yè)銀行幾乎無(wú)異。而這些金融機(jī)構(gòu)還是按照傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式在運(yùn)作，提供的服務(wù)主要是存、貸、匯。西方典型農(nóng)村金融模式中的保險(xiǎn)、、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)在我國(guó)遠(yuǎn)沒有形成

規(guī)模。機(jī)構(gòu)種類的單一性、產(chǎn)品的單一性無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的多樣需求。

(四)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制不健全

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠?jī)煞N方式進(jìn)行災(zāi)害救助。第一種方式是由民政部門實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)，但這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)受到國(guó)家財(cái)力不足的限制，而且不利于充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民參加投保的積極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展：第二種方式是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于缺乏相應(yīng)政府補(bǔ)貼等政策支持，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，這兩家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，約占全國(guó)農(nóng)作物播種面積的1／4，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40％以上。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給出現(xiàn)萎縮，盡管最近已經(jīng)籌建了一些涉農(nóng)保險(xiǎn)公司，但仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大需求。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的對(duì)策及建議

目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系從形式上看似乎形成了一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系，實(shí)際上各個(gè)金融部門功能發(fā)揮不完善，既不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更不符合金融日益成為經(jīng)濟(jì)核心的大趨勢(shì)。因此需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能進(jìn)行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。

(一)完善農(nóng)村金融法律制度

從法律上規(guī)范農(nóng)村金融體系，首先要改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率，提高專業(yè)人才素質(zhì)。其次要盡快出臺(tái)農(nóng)村金融法律法規(guī)，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和按照合作原則建立新的合作金融組織、民間金融共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。再次，中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度決定，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管，以維護(hù)其良好地運(yùn)作，并促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。一個(gè)適應(yīng)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融環(huán)境同樣需要法制建設(shè)的保證與護(hù)航。

(二)完善政府補(bǔ)貼機(jī)制

商業(yè)銀行撤離農(nóng)村市場(chǎng)、農(nóng)信社走商業(yè)化道路原因在于常規(guī)的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式無(wú)法克服與農(nóng)戶進(jìn)行交易時(shí)過(guò)高的交易費(fèi)用，另一方面國(guó)家對(duì)利率實(shí)行管制，上下浮動(dòng)的幅度是一定的。盡管現(xiàn)在民營(yíng)資本進(jìn)人農(nóng)村金融市場(chǎng)的門檻低了，但是決定資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的決定力量是利潤(rùn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新還有賴于利率形成機(jī)制的進(jìn)一步市場(chǎng)化和自由化，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照自定的價(jià)格供給金融產(chǎn)品。但是短期內(nèi)我國(guó)實(shí)行利率市場(chǎng)化的可能性不大，如果沒有補(bǔ)貼政策的支持，民營(yíng)資本將很難在農(nóng)村扎根。

(三)加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

國(guó)外成功的農(nóng)村金融模式表明，政策性金融組織、商業(yè)性金融組織、合作性金融組織必須相互配合、相互補(bǔ)充才能很好的發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確市場(chǎng)定位，這是能否保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。目前其可以瞄準(zhǔn)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)較少涉及的領(lǐng)域，抓住大型金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的時(shí)機(jī)，加快發(fā)展，適當(dāng)加強(qiáng)與大中金融機(jī)構(gòu)的合作，以發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)與特長(zhǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要進(jìn)行靈活調(diào)整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險(xiǎn)制度，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。

(四)完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。鑒于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，建議盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)和出臺(tái)有關(guān)政策文件，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，包括通過(guò)財(cái)政、稅收、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段，并輔以必要的行政手段和其他技術(shù)及金融支持來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。同時(shí)，可以考慮組建由國(guó)家出資或控股的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，充當(dāng)最后保險(xiǎn)人的角色。其次，要盡快發(fā)展完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)交易品種，努力培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)交易主體。

參考文獻(xiàn)：

[1]王雙正，《我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的深層次思考》，《金融理論與實(shí)踐》，2006(8)。

[2]豐華，《我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討》，《內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)》，2008(7)。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至2006年上半年,我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬(wàn)億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問(wèn)題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過(guò)大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來(lái),幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問(wèn)題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過(guò)財(cái)政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時(shí)剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評(píng)級(jí)制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機(jī)制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段,通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度;鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織,試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金投入來(lái)源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?或購(gòu)買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅,非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警,限制國(guó)有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過(guò)運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度,對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實(shí)行繳存,并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu),彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來(lái)農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)無(wú)法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度,加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司,帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn),采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

三、美國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)中國(guó)的啟示

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,世界各國(guó)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國(guó)農(nóng)村金融體系來(lái)看,美國(guó)已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系,已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新,推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革,通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì),切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強(qiáng)政策引導(dǎo),開展金融知識(shí)教育

要加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè),轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng),用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

[1]章奇.推動(dòng)農(nóng)村金融改革多元思考.中國(guó)農(nóng)村信用合作,2005,(7).

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場(chǎng)現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國(guó)農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國(guó)家層面對(duì)農(nóng)村資金的流動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)，后者主要是對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革[1]。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進(jìn)行分析，以了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展方向，有針對(duì)性的推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

一、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：

第一，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間相對(duì)較短，因此與國(guó)有商業(yè)銀行等相比，居民對(duì)其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲(chǔ)，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢(shì)，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟(jì)效益不佳[2]，難以有效推動(dòng)農(nóng)村 市場(chǎng)的深入發(fā)展。

二、中國(guó)農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國(guó)農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機(jī)構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強(qiáng)調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機(jī)構(gòu)的組成，同時(shí)還需要重視證券、銀行、保險(xiǎn)與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來(lái)發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過(guò)程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行區(qū)別對(duì)待與分析，在堅(jiān)持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)。比如，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來(lái)縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行核算，并進(jìn)行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對(duì)原有信用社進(jìn)行規(guī)范，國(guó)家需要采取有力的支持對(duì)策，以有效推動(dòng)其深入發(fā)展。

第二，加強(qiáng)縣級(jí)以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)力。國(guó)家要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要突出強(qiáng)調(diào)國(guó)家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過(guò)其資金、網(wǎng)點(diǎn)與技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，最大限度的發(fā)揮國(guó)有銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響。分析中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場(chǎng)而有效的推動(dòng)了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際進(jìn)行必要的改組與合并，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場(chǎng)。中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)發(fā)展對(duì)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的深入改革，郵政儲(chǔ)蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，比如較高的資金價(jià)格、不合理的計(jì)價(jià)方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲(chǔ)蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時(shí)縣級(jí)以上的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也可以并入其他的國(guó)有商業(yè)銀行，以充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。近些年以來(lái)，隨著中國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問(wèn)題開始日益展現(xiàn)出來(lái)，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)也需要人壽與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此應(yīng)充分開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)辦理過(guò)程中還需要強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)與資源保險(xiǎn)的有效結(jié)合。

第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國(guó)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對(duì)于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對(duì)農(nóng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資的基本要求，這里需要充分強(qiáng)調(diào)政策性支持對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響性作用。

三、結(jié)論

綜上所述，通過(guò)對(duì)現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)，即貨幣化程度的加深、財(cái)務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲(chǔ)蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問(wèn)題的重要載體，從根本上影響著中國(guó)社會(huì)的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序化經(jīng)營(yíng)模式顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問(wèn)題對(duì)策 未來(lái)趨勢(shì)

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的缺陷和問(wèn)題

目前,我國(guó)農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先,從融資總量上看,融資需求規(guī)模擴(kuò)大。由于務(wù)工收入和國(guó)家有關(guān)惠農(nóng)政策的實(shí)施,當(dāng)前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級(jí),當(dāng)前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴(kuò)大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外,財(cái)政投入和農(nóng)村積累遠(yuǎn)不能滿足其需求。從現(xiàn)實(shí)情況看,農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來(lái)進(jìn)行有效的融資。其次,從金融服務(wù)對(duì)象上看,不同服務(wù)對(duì)象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變,用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決,而家庭規(guī)模經(jīng)營(yíng)和個(gè)體工商戶資金需求量大,超出了小額信用貸款的范疇,但經(jīng)營(yíng)者又不能提供足額有效的抵押擔(dān)保。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營(yíng)中小企業(yè)而言,由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,加上信息不對(duì)稱,其資金短缺問(wèn)題非常突出。再次,從財(cái)政融資角度看,財(cái)政支農(nóng)趨于弱化;從財(cái)政融資的歷史角度和財(cái)政支農(nóng)來(lái)看,一方面財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距很大,另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政供養(yǎng)人口過(guò)多,而地方財(cái)政收入有限。

經(jīng)過(guò)20多年的農(nóng)村金融體制改革,我國(guó)已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的格局。同時(shí),各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展,靈活多樣地發(fā)揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)程表。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問(wèn)題不是短期內(nèi)就能消除的。

1.農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動(dòng),導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過(guò)去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤并、重組,形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

2.政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財(cái)政資金的投入以外,政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實(shí)際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理,其他政策性業(yè)務(wù),如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運(yùn)作起來(lái),對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

3.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足。當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足,大多數(shù)由政府全部或部分出資,而且在運(yùn)營(yíng)中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠,在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面作用較少,對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)支持也有限。

4.農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,小額農(nóng)戶貸款對(duì)于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無(wú)疑是雪中送炭,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因,一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄,逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生;二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常,放貸成本高;三是清收手段脆弱,致使很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款;四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱,受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大,小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)很大。

改革后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍,但改革仍不徹底。

二、中國(guó)農(nóng)村金融未來(lái)改革發(fā)展趨勢(shì)

1.發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。作為我國(guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量,應(yīng)當(dāng)將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機(jī)構(gòu),形成集團(tuán)控股模式,鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu),以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢(shì),給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán),擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限,增強(qiáng)其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性,制定更加符合基層實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求,在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等新型發(fā)展模式,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

2.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的能力。一是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;二是在地方財(cái)力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財(cái)政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;三是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn);四是繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

3.建立農(nóng)村融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),完善擔(dān)保體系。各級(jí)政府要積極推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,推動(dòng)對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保,為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立擔(dān)?；鹧a(bǔ)償機(jī)制,增強(qiáng)擔(dān)保公司資金實(shí)力,要在財(cái)政支出中按比例提取啟動(dòng)資金,建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),由財(cái)政、銀行、企業(yè)、社會(huì)共同出資建立中小企業(yè)擔(dān)保基金。大力發(fā)展企業(yè)間互和民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大擔(dān)保覆蓋面,分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的貸款信用擔(dān)保體系。探索貸款抵押新方式,可以試行農(nóng)村房屋、集體土地使用權(quán)的抵押方式,以緩解貸款抵押難問(wèn)題。

參考文獻(xiàn):

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篇7

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融服務(wù)體系；系統(tǒng)性考察

一、引言

黨的十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的號(hào)召，為三農(nóng)的發(fā)展帶來(lái)了難得的歷史機(jī)遇。而社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)、三農(nóng)發(fā)展都離不開農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村金融的發(fā)展，直接影響著社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)；完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系是保證社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要條件。為此國(guó)家十分重視農(nóng)村金融的改革與發(fā)展，從資金、體制、政策等多方面進(jìn)行扶持，以期更好地推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了質(zhì)和量的要求。一方面新農(nóng)村建設(shè)將需要巨大的資金量。而資金來(lái)源主要是財(cái)政資金、社會(huì)資金、信貸資金。即使考慮財(cái)政加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，從經(jīng)驗(yàn)角度來(lái)看，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求主要將由金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足。其中，農(nóng)村金融將是其中的主力。另一方面新農(nóng)村建設(shè)要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)方式更加多樣化，服務(wù)功能更加全面化。新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域，多層次，多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸，又有產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的全方面的金融需求，還有結(jié)算理財(cái)?shù)刃枨?。這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)功能更加全面多樣化。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r

（一）農(nóng)村金融總量穩(wěn)步增加，但供給缺口巨大。截至2007年底，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到7.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)16.6%，約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的27.8%。但是服務(wù)覆蓋率只有56%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，難以滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)企的日益龐大的金融需求。

（二）農(nóng)村金融資源分布不平衡。農(nóng)村金融資源分布不平衡主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是空間地區(qū)上的不平衡，另一方面是結(jié)構(gòu)上不平衡?？臻g地區(qū)上的不平衡主要指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給大大多于不發(fā)達(dá)地區(qū)。在我國(guó)體現(xiàn)在東部地區(qū)金融資源供給相對(duì)充足，而中西部金融資源供給不足。結(jié)構(gòu)上的不平衡主要指金融資源集中于優(yōu)質(zhì)客戶，而中低收入農(nóng)戶、小型農(nóng)企的金融資源供給不足。

（三）農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)不充分。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國(guó)還有8231個(gè)，甚至還有3302個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，難以形成有效競(jìng)爭(zhēng)。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)置有減少的趨勢(shì)，并且都存在一定的缺陷。從整體上講，農(nóng)村地區(qū)涵蓋各種各樣的金融機(jī)構(gòu)。其中，有代表政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；代表商業(yè)性金融的四大國(guó)有商業(yè)銀行；代表合作性金融的農(nóng)村信用社；還有郵政儲(chǔ)蓄銀行也遍布城鄉(xiāng)。同時(shí)，保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)也將辦事處設(shè)置到縣。而事實(shí)上，從平均角度考慮，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率是相當(dāng)?shù)偷?，分布是不均衡的，而且現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在缺陷并呈現(xiàn)出逐漸減少的傾向。

商業(yè)性金融撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先，為應(yīng)對(duì)日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營(yíng)和商業(yè)化運(yùn)作。將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強(qiáng)城市布局，從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向委縮。其次，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市市場(chǎng)中收益高，見效快的項(xiàng)目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴(yán)重影響了支農(nóng)作用。

政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一，無(wú)法滿足農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。目前政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系。其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用，而不能在農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面支農(nóng)，嚴(yán)重制約了其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。

合作性金融機(jī)構(gòu)自身存在缺陷，難以承擔(dān)支持新農(nóng)村建設(shè)的重任。合作性金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的關(guān)系最密切，本應(yīng)是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，但是目前來(lái)講，由于其自身問(wèn)題較多嚴(yán)重限制了支農(nóng)能力。（1）資金來(lái)源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來(lái)源缺乏。（2）深化改革尚未完成，還存在不確定性。截止07年底，農(nóng)村信用社在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、組織形式等方面發(fā)生了許多的變化，但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來(lái)還需繼續(xù)加大改革力度，完善規(guī)章制度，健全經(jīng)營(yíng)管理。（3）歷史遺留問(wèn)題未完全清理，負(fù)擔(dān)較重，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)有心乏力。由于農(nóng)村信用社歷史經(jīng)營(yíng)狀況不佳，造成了大量的不良貸款和虧損掛賬，累積了較大的風(fēng)險(xiǎn)，這將限制其支農(nóng)的能力和水平。（4）人才和技術(shù)的相對(duì)落后。農(nóng)村合作社長(zhǎng)期在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，吸引人才和技術(shù)升級(jí)更新的能力較差，造成服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下。

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣。2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。其前身是郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)-農(nóng)村資金外流的主要元兇，擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)36000個(gè)，其中三分之二分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是我國(guó)連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行具有無(wú)歷史包袱，網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，資金充沛等明顯優(yōu)勢(shì)，必會(huì)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)出重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營(yíng)管理人才，使其前景不甚明朗，制約了支農(nóng)能力。

其他金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。其中，落戶農(nóng)村的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)其經(jīng)營(yíng)行為也只是城市業(yè)務(wù)的延伸，沒有結(jié)合農(nóng)村實(shí)際、真正服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的業(yè)務(wù)。諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過(guò)高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種。非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范。由于非正規(guī)金融市場(chǎng)發(fā)育層次低，運(yùn)作極不規(guī)范，沒有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問(wèn)、金融咨詢、評(píng)估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)基本屬于空白。而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)，收入增長(zhǎng)的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。不僅有存貸款需求，也產(chǎn)生了對(duì)包括結(jié)算、匯兌、金融咨詢、保險(xiǎn)、信托、租賃、信用卡、保管箱、有價(jià)證券買賣等在內(nèi)的金融服務(wù)的需求。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來(lái)的各種實(shí)惠和便利，滿足農(nóng)村農(nóng)民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問(wèn)題之一。

（三）農(nóng)村金融體系金融服務(wù)能力弱化。一是農(nóng)村金融服務(wù)能力低下，不能適應(yīng)新情況、新需求。目前農(nóng)村金融服務(wù)仍以農(nóng)戶小額信貸為主。隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，生產(chǎn)形式的產(chǎn)生變化，生產(chǎn)周期也加長(zhǎng)，對(duì)資金的需求量加大。這也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。由于小額農(nóng)貸具有還款期限短，與生產(chǎn)周期不配套，資金額度小等缺點(diǎn)，所以對(duì)這部分需求，難以得到滿足。二是金融服務(wù)出現(xiàn)缺位。隨著國(guó)有商行紛紛撤并機(jī)構(gòu)、收縮戰(zhàn)線、權(quán)限上移，導(dǎo)致一些地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了斷層現(xiàn)象。國(guó)有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，其業(yè)務(wù)一般移交給農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社的電子聯(lián)行結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國(guó)性通存通兌以及網(wǎng)上支付等市場(chǎng)需要。這對(duì)企業(yè)交易結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)和農(nóng)戶匯款產(chǎn)生了不利的影響，造成了一定的金融服務(wù)缺位現(xiàn)象。三是金融服務(wù)方向偏差。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。但對(duì)于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、市場(chǎng)體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)性、根本性的建設(shè)投入的支持力度不夠，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了不利的影響。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。由于目前我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)，并且缺乏違信處罰機(jī)制，對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不如人意。由于農(nóng)民自身素質(zhì)不高，又不注重信用培養(yǎng)，缺乏信用意識(shí)、農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳等都造成了農(nóng)村信用環(huán)境較差。（3）農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。（4）農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。

四、結(jié)論

篇8

關(guān)鍵字：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)內(nèi)部控制、方略

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部會(huì)計(jì)控制內(nèi)部會(huì)計(jì)控制是指為了貫徹執(zhí)行《會(huì)計(jì)法》、《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》、《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》及《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控指引》等規(guī)章制度，維護(hù)客戶和金融機(jī)構(gòu)的資金、資產(chǎn)安全，確保會(huì)計(jì)信息真實(shí)、準(zhǔn)確、可靠而制定的一系列規(guī)范會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)人員和會(huì)計(jì)核算與管理的程序和方法。內(nèi)部會(huì)計(jì)控制制度的建立，應(yīng)遵循合法、規(guī)范、有效、全面、安全的原則。

加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部會(huì)計(jì)管理是深化農(nóng)村合作金融改革的助推器。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)逐漸形成重信貸指標(biāo)、輕內(nèi)部管理，重?cái)?shù)量增長(zhǎng)、輕質(zhì)量增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，導(dǎo)致成本費(fèi)用觀念淡薄，信貸資金控制力度薄弱，產(chǎn)生大量的不良資產(chǎn)，削弱其為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的能力。高比例的不良資產(chǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)家支付和清算體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)構(gòu)成嚴(yán)重威脅，這就要求農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不僅在制度等方面進(jìn)行改革，更需要建立起一整套有效的、適合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制制度進(jìn)行再控制。

一、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部會(huì)計(jì)控制管理的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

盡管農(nóng)村金融合作金融機(jī)構(gòu)體制改革已經(jīng)推進(jìn)了很多年且取得了一定的成效，但是跟其他金融機(jī)構(gòu)。特別是跟國(guó)有商業(yè)銀行相比，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)內(nèi)控制度建設(shè)還是明顯落后，特別是在負(fù)債成本管理、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制、計(jì)劃財(cái)務(wù)監(jiān)測(cè)、班子隊(duì)伍建設(shè)以及監(jiān)督制約機(jī)制建設(shè)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上的規(guī)章制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際和金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)相比，仍有不少工作要補(bǔ)做，有許多制度需要及時(shí)地制定、健全和完善。

2007年新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則頒布實(shí)施后，許多業(yè)務(wù)的規(guī)定發(fā)生了較大的變化，但我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)銀行相關(guān)的規(guī)章制度沒有及時(shí)修訂，制度的建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，導(dǎo)致有些業(yè)務(wù)實(shí)際操作中帶有盲目性、操作性不強(qiáng)等現(xiàn)象。而對(duì)業(yè)務(wù)起到監(jiān)督控制的會(huì)計(jì)內(nèi)部控制更是存在缺乏許多不可忽視的問(wèn)題：

(一)對(duì)內(nèi)部會(huì)計(jì)控制的重視程度不夠，會(huì)計(jì)內(nèi)控意識(shí)淡薄

上至領(lǐng)導(dǎo)層下至基層工作人員普片存在著對(duì)內(nèi)部會(huì)計(jì)控制重視不夠的問(wèn)題。一些基層機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人缺乏法律意識(shí)，而且不注意法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，對(duì)會(huì)計(jì)內(nèi)控的重要性缺乏科學(xué)的認(rèn)識(shí)。錯(cuò)誤地認(rèn)為會(huì)計(jì)工作僅僅是是記賬、算賬、收收付付的業(yè)務(wù)事項(xiàng)；會(huì)計(jì)人員只要會(huì)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)操作就行，降低了對(duì)會(huì)計(jì)人員綜合素質(zhì)的要求，強(qiáng)調(diào)會(huì)計(jì)核算只要做到“賬平表對(duì)”就行。在內(nèi)部管理上重信貸資金管理、重費(fèi)用指標(biāo)管理、輕會(huì)計(jì)基礎(chǔ)管理。在貫徹落實(shí)執(zhí)行會(huì)計(jì)內(nèi)部控制制度上，僅僅是為了應(yīng)付檢查，目標(biāo)不明確，造成制度被動(dòng)執(zhí)行，流于形式。

(二)有章不循，有法不依

目前一些會(huì)計(jì)人員目前一些會(huì)計(jì)人員法制觀念淡薄，違反規(guī)定辦理會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的現(xiàn)金仍在一定范圍內(nèi)存在。一些會(huì)計(jì)人員責(zé)任心不強(qiáng)、把關(guān)不嚴(yán)、執(zhí)行制度怕麻煩走捷徑；辦理業(yè)務(wù)有章不循，不按規(guī)定的程序處理業(yè)務(wù)，主觀隨意性較大，嚴(yán)重影響了會(huì)計(jì)內(nèi)部控制制度的發(fā)揮。另外，有一些基層合作金融機(jī)構(gòu)在重要空白憑證、業(yè)務(wù)印章、密押口令、備份數(shù)據(jù)、賬戶開銷戶環(huán)節(jié)、會(huì)計(jì)科目的使用、會(huì)計(jì)檔案的保管等重要物品的管理和核算要素的管理方面仍存在著很多漏洞，管理混亂，內(nèi)部監(jiān)控不力，崗位設(shè)置不符合制度的規(guī)定，這直接關(guān)系到業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行和資金安全。

(三)會(huì)計(jì)監(jiān)督檢查不力

一是自控意識(shí)差，在內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行上缺乏自覺性。一方面，由于會(huì)計(jì)人員素質(zhì)和警覺程度不高，在執(zhí)行制度時(shí)往往是執(zhí)行不力或不執(zhí)行。另一方面，會(huì)計(jì)人員對(duì)自身監(jiān)督不夠，有時(shí)為完成工作任務(wù)而放棄監(jiān)督，一些問(wèn)題不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。二是會(huì)計(jì)復(fù)核、內(nèi)勤主任、會(huì)計(jì)檢查輔導(dǎo)、稽核檢查沒有履行職責(zé)，會(huì)計(jì)復(fù)核及會(huì)計(jì)檢查輔導(dǎo)流于形式。內(nèi)勤主任、會(huì)計(jì)檢查輔導(dǎo)對(duì)檢查出來(lái)的違規(guī)違章行為和人員不敢管，不敢處理，沒有做到真正的檢查輔導(dǎo)，不能充分發(fā)揮監(jiān)督檢查在內(nèi)部管理中的作用。

(四)會(huì)計(jì)人員的素質(zhì)偏低

會(huì)計(jì)人員素質(zhì)的高低，在一定程度上制約著會(huì)計(jì)內(nèi)控作用的發(fā)揮，目前農(nóng)村信用社一些會(huì)計(jì)人員，疏于學(xué)習(xí)，對(duì)內(nèi)部控制的重要性認(rèn)識(shí)不足，行為隨意。有的會(huì)計(jì)人員缺乏責(zé)任心，聽之任之，得過(guò)且過(guò)；有的會(huì)計(jì)人員法制觀念淡薄，缺乏基本的業(yè)務(wù)知識(shí)，有的會(huì)計(jì)人員的道德品質(zhì)敗壞，使用各種手段進(jìn)行犯罪活動(dòng)，竊取、挪用資金直接威脅著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)資金的安全。

二、加強(qiáng)會(huì)計(jì)內(nèi)部控制的方略

(一)提高對(duì)會(huì)計(jì)內(nèi)控重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因是會(huì)計(jì)人員在辦理業(yè)務(wù)核算中，因管理、思想、道德等人為因素造成的，因此會(huì)計(jì)人員對(duì)中央銀行會(huì)計(jì)工作的風(fēng)險(xiǎn)性要有充分的認(rèn)識(shí)論，具體的說(shuō)，一方面強(qiáng)化制度教教育，形成心理控制防線。要對(duì)會(huì)計(jì)人員經(jīng)常性的、有目的性的開展法制教育，道德教育，執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度的教育，強(qiáng)調(diào)會(huì)計(jì)人員風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識(shí)。另一方面提高領(lǐng)導(dǎo)干部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)，領(lǐng)導(dǎo)干部本身要帶頭樹立防范意識(shí)，要解決重銀行監(jiān)管，輕內(nèi)部業(yè)務(wù)管理，重業(yè)務(wù)就放松思想等問(wèn)題。要加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)建立定期的“會(huì)計(jì)工作匯報(bào)制度”，“會(huì)計(jì)人員的政治思想考核制度”，“安全防范責(zé)任制”，“領(lǐng)導(dǎo)干部談話制度”等超前措施。硬把會(huì)計(jì)人員素質(zhì)關(guān)。專業(yè)技能理論水平低下的人員不能上崗，政治思想不穩(wěn)定、有劣跡的不能上崗，會(huì)計(jì)主管要有較高的會(huì)計(jì)專業(yè)理論水平，又要有豐富的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，要堅(jiān)持原則敢于管人和善于用人。

(二)建立健全會(huì)計(jì)內(nèi)控制度，確保有章可循

搞好會(huì)計(jì)內(nèi)部管理，應(yīng)從不斷完善會(huì)計(jì)內(nèi)控制度人手。一是建立健全崗位責(zé)任制，明確責(zé)任目標(biāo)。根據(jù)會(huì)計(jì)管理要求。詳細(xì)制定各會(huì)計(jì)工作崗位職責(zé)。在制定崗位職責(zé)時(shí)應(yīng)遵循這樣一個(gè)原則，即：決策一執(zhí)行一監(jiān)督相互制衡的原則，并符合會(huì)計(jì)基本制度和所規(guī)定的內(nèi)部控制要求，明確每個(gè)崗位的目標(biāo)，避免管理失控、制度懸空的狀況。二是制定完善的規(guī)章制度。結(jié)合現(xiàn)代會(huì)計(jì)制度及崗位責(zé)任制要求，對(duì)會(huì)計(jì)工作每一個(gè)環(huán)節(jié)都要制定系統(tǒng)的、詳細(xì)的量化考核標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)內(nèi)控工作的可操作性，使會(huì)計(jì)工作規(guī)范運(yùn)行有章可循。三是制定嚴(yán)密的操作規(guī)程。為確保資金安全，既要靠完善的制度，更要靠嚴(yán)密的操作規(guī)程，要特別注重對(duì)要害崗位和重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制。各管理部門要制定符合會(huì)計(jì)內(nèi)部控制制度建設(shè)和實(shí)際的操作規(guī)程，如聯(lián)行操作規(guī)程、出納操作規(guī)程、匯票結(jié)算規(guī)程等。四是要抓好各項(xiàng)制度的落實(shí)，真正做到嚴(yán)格按規(guī)章制度和操作規(guī)程處理會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，徹底杜絕有章不循的現(xiàn)象。在制度執(zhí)行上做到獎(jiǎng)罰分明，以此來(lái)有效地調(diào)動(dòng)廣大會(huì)計(jì)人員執(zhí)行

會(huì)計(jì)內(nèi)控制度的積極性和主動(dòng)性。五是要做好重點(diǎn)崗位定期輪換，通過(guò)崗位輪換，達(dá)到自我控制的目的。六是要建立會(huì)計(jì)內(nèi)控制度的評(píng)估制度，對(duì)會(huì)計(jì)內(nèi)控制度的有效性定期進(jìn)行評(píng)定，確保會(huì)計(jì)內(nèi)控制度的連續(xù)有效。

(三)強(qiáng)化監(jiān)督檢查，建立分層次監(jiān)督約束機(jī)制

在實(shí)際工作中，會(huì)計(jì)部門和對(duì)外營(yíng)業(yè)部門要建立五個(gè)層次的監(jiān)督約束機(jī)制，只有這樣，才能充分發(fā)揮會(huì)計(jì)監(jiān)督檢查的職能作用。“五個(gè)層次”具體是：第一層次是會(huì)計(jì)人員的自我監(jiān)督，辦理業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)人員應(yīng)嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)法辦事，會(huì)計(jì)憑證嚴(yán)格按規(guī)定要素編制并進(jìn)行審核，會(huì)計(jì)記錄、賬務(wù)處理及會(huì)計(jì)核算都要嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)制度的要求，保證賬表資料的合法記載和真實(shí)反映，切實(shí)把好第一關(guān)。第二層次按照會(huì)計(jì)制度和內(nèi)控制度要求，設(shè)置會(huì)計(jì)綜合復(fù)核員。綜合復(fù)核員要對(duì)所有業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)核，對(duì)會(huì)計(jì)人員提交的憑證和賬務(wù)以及各種登記簿均進(jìn)行復(fù)核。監(jiān)督各種業(yè)務(wù)辦理是否合法合規(guī)，對(duì)交換員提人、提出的憑證票據(jù)逐筆審核。第三層次是內(nèi)勤主任的監(jiān)督檢查。內(nèi)勤主任要恪守職責(zé)，認(rèn)真履行監(jiān)控檢查職責(zé)，堅(jiān)持按旬查庫(kù)，對(duì)一天發(fā)生的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)逐筆審核檢查，對(duì)大額資金的匯劃和各種支付事項(xiàng)要逐筆審核。嚴(yán)格把關(guān)；要加強(qiáng)對(duì)同業(yè)往來(lái)賬戶的監(jiān)管，對(duì)賬單要隨時(shí)逐筆勾對(duì)，發(fā)現(xiàn)不符要認(rèn)真查明原因；對(duì)同城票據(jù)交換清單和交換憑證，要換人逐筆核對(duì)，真正發(fā)揮好守關(guān)把口的作用。第四層次是會(huì)計(jì)主管的重點(diǎn)檢查。要每月對(duì)本部門的會(huì)計(jì)出納業(yè)務(wù)、各項(xiàng)制度執(zhí)行情況、聯(lián)行往來(lái)、匯票業(yè)務(wù)、票據(jù)交換等重要環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)檢查，對(duì)內(nèi)勤主任的工作進(jìn)行再監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)苗頭迅速處置，防止釀成大的問(wèn)題。第五層次是主管部門的會(huì)計(jì)檢查輔導(dǎo)。會(huì)計(jì)檢查輔導(dǎo)對(duì)于加強(qiáng)會(huì)計(jì)內(nèi)部管理，保證會(huì)計(jì)制度的貫徹落實(shí)，防止大案要案的產(chǎn)生，維護(hù)國(guó)家資金財(cái)產(chǎn)安全是極為重要的。

(四)加強(qiáng)教育，嚴(yán)格考核，提高會(huì)計(jì)人員的綜合素質(zhì)

會(huì)計(jì)內(nèi)控的成效最終是要依賴于會(huì)計(jì)人員所必備的素質(zhì)，會(huì)計(jì)隊(duì)伍整體素質(zhì)的高低決定了會(huì)計(jì)工作的水平。加強(qiáng)農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)隊(duì)伍建設(shè)。提高會(huì)計(jì)工作管理水平，一要加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)人員法制教育，提高思想道德水平，選取金融系統(tǒng)發(fā)生的典型案例開展遵紀(jì)守法教育，提高會(huì)計(jì)人員法律意識(shí)和法制觀念。二要認(rèn)真組織會(huì)計(jì)人員學(xué)習(xí)農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)、出納制度和財(cái)務(wù)政策。幫助他們掌握應(yīng)有的知識(shí)，提高綜合素質(zhì)，適應(yīng)農(nóng)村金融體制改革的要求，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，保障支農(nóng)資金的安全。三要建立會(huì)計(jì)人員“三關(guān)”考核制度，把握會(huì)計(jì)人員思想動(dòng)態(tài)及工作表現(xiàn)。及時(shí)調(diào)整使用會(huì)計(jì)人員。“三關(guān)”考核是指“上崗考核”。即在選用會(huì)計(jì)人員時(shí)堅(jiān)持“擇優(yōu)”原則，其首要條件要有敬業(yè)愛崗的優(yōu)良品質(zhì)。對(duì)有劣跡的、工作責(zé)任心不強(qiáng)、工作馬馬虎虎者不能使用。“使用考核”，即在上崗期間，定期對(duì)會(huì)計(jì)人員工作情況實(shí)行檢查，做到有問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)，有隱患早消除。“輪崗考核”，即會(huì)計(jì)人員輪換崗位時(shí)，要接受會(huì)計(jì)主管的全面檢查審計(jì)，確保工作移交手續(xù)完備，責(zé)任明確。把守好這三關(guān)，不僅可以保證會(huì)計(jì)隊(duì)伍的純潔，同時(shí)也有利于達(dá)到會(huì)計(jì)基本制度所規(guī)定的內(nèi)部控制要求，確?？刂浦贫群椭萍s機(jī)制全面落實(shí)。

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摘要：加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文在分析陜西省建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過(guò)程中農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了探討,并提出了相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：社會(huì)主義新農(nóng)村 農(nóng)村金融 現(xiàn)狀 對(duì)策

當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村發(fā)展和改革己進(jìn)入了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加大對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持力度,理所當(dāng)然。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文試對(duì)陜西省建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過(guò)程中的農(nóng)村金融問(wèn)題予以探討。

一、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

1.金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展。為了推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展,陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸,探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法,切實(shí)解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款難問(wèn)題,為陜西省農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù),為楊凌農(nóng)村金融市場(chǎng)提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品,擴(kuò)允服務(wù)功能,發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動(dòng)作用。

2.融資渠道不斷拓寬。陜西省金融機(jī)構(gòu)開辦了個(gè)人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù),通過(guò)金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動(dòng)。陜西省政府鼓勵(lì)和積極培育農(nóng)村小額信貸組織,大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu),拓展了商業(yè)銀行的資金回流制,增加了農(nóng)村使用的資金量。郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌在積極辦好儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),也不失時(shí)機(jī)地開拓信貸服務(wù)品種,努力為陜西省農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強(qiáng)。通過(guò)適時(shí)開展金融知識(shí)普及活動(dòng),為金融業(yè)務(wù)開展奠定了群眾性基礎(chǔ),營(yíng)造了社會(huì)氛圍,也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系,增強(qiáng)了金融工作的透明度。通過(guò)制定自己的企業(yè)文化并進(jìn)行宣傳教育,使企業(yè)明確自己的社會(huì)道德,使企業(yè)的每個(gè)員工都樹立高度的社會(huì)責(zé)任感,為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。

4.產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展。為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以以招標(biāo)的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做,一方面給公司提供了更多的發(fā)展機(jī)會(huì),創(chuàng)造更多的GDP;另一方面,有利于促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化,配介國(guó)家投資改變我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局而,推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持陜西省新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)而向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮。目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè)。工商銀行從本世紀(jì)伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于而臨市場(chǎng)化改革,小愿意在農(nóng)村開展過(guò)多的業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30%,而郵政儲(chǔ)蓄銀行更是只存小貸,大量抽走農(nóng)村資金,使得農(nóng)村融資難、貸款難問(wèn)題得不到根本解決。

2.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效的高低。當(dāng)前,楊凌農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作不足,信用文化缺失,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)淡薄,導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生,再加上適用于農(nóng)村信貸的抵押物缺乏,貸款安全難以保證,從而影響了陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后。目前,陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小,數(shù)量較少,供求結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)民的購(gòu)買力較低,賠付率居高不下。陜西省只有人保公司于2008年開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),主要是豬、牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),品種單一。陜西省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛剛展開。目前的現(xiàn)狀是陜西省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后,難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

4.農(nóng)村金融體制改革落后。目前農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征,即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使農(nóng)村長(zhǎng)期存在嚴(yán)重的金融抑制。

三、農(nóng)村金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策

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（1）農(nóng)村金融性質(zhì)辨析

從一般意義上來(lái)說(shuō)，金融的出現(xiàn)是社會(huì)分工和市場(chǎng)交易不斷深化合乎邏輯的結(jié)果，遵循的是一條內(nèi)生金融成長(zhǎng)的道路，市場(chǎng)機(jī)制是緩慢形成的。在農(nóng)村地區(qū)，由于居民儲(chǔ)蓄能力低下，而且長(zhǎng)期以來(lái)資金在農(nóng)村的重要性沒有引起足夠的重視，在農(nóng)村沒有形成市場(chǎng)化意義上的金融，隨著世界各國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家工業(yè)化和城市化的發(fā)展，城市經(jīng)濟(jì)和城市金融的發(fā)展很迅速，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距越來(lái)越大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展開始受到重視，人們開始關(guān)注金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。

（2）農(nóng)村金融體制變遷過(guò)程中表現(xiàn)出的特征。

①政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性?；仡櫸覈?guó)農(nóng)村金融制度的歷史變遷，每一個(gè)發(fā)展階段無(wú)不折射出政府強(qiáng)制性的制度供給，而較少反映微觀金融主體的誘致性制度需求。政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性變遷模式使得政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融制度變遷并不能總是滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的需求，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融主體出現(xiàn)脫農(nóng)、隱蔽脫農(nóng)和潛在脫農(nóng)的現(xiàn)象。②變遷過(guò)程的漸進(jìn)性。20 世紀(jì) 80 年代開始，中國(guó)在認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的弊端后，紛紛開展以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為目的的體制改革，即轉(zhuǎn)軌改革。這種改革模式是漸進(jìn)增量式，即出于帕累托改進(jìn)的良好愿望，一般都是在不損害原有制度既得利益集團(tuán)利益的同時(shí)，逐步引入制度增量，待新制度取得成長(zhǎng)并為舊制度改革創(chuàng)造條件后，在推動(dòng)舊制度的改革，從而使制度變遷的社會(huì)成本最小。漸進(jìn)式改革的結(jié)果是我國(guó)政治相對(duì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)持續(xù)出現(xiàn)了增長(zhǎng)、人民的生活水平得到了提高。在此大背景下，我國(guó)農(nóng)村金融制度改革也遵循著這種模式，形成體制內(nèi)與體制外的所謂的“二元結(jié)構(gòu)”。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀。

（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)。

農(nóng)村金融的發(fā)展一直是各級(jí)政府支持三農(nóng)發(fā)展的首要工作之一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求也隨著經(jīng)濟(jì)改革的深入而愈發(fā)迫切。從 2006 年的中央一號(hào)紅頭文件起，各級(jí)政府便把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展作為首要經(jīng)濟(jì)工作，從政策、資金、技術(shù)等各個(gè)方面對(duì)農(nóng)村進(jìn)行有效扶持，引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入到正規(guī)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，突破農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的現(xiàn)實(shí)約束，同時(shí)規(guī)范化農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，避免因正規(guī)農(nóng)業(yè)金融資源的缺乏而變相增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的困難。

（2）我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。

<1>信貸資金嚴(yán)重不足。第一，農(nóng)業(yè)銀行專制后，出于自身盈利需要，逐漸淡出了農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收到限制，只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購(gòu)資金的銀行，用于農(nóng)村信貸的資金相對(duì)較小。第二，農(nóng)村資金通過(guò)信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)流出農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金總量缺乏，可用貸款總額減少。第三，缺乏資金回流機(jī)制，農(nóng)村地區(qū)資金大量外流后，卻沒有吸引資金流入農(nóng)村的機(jī)制，農(nóng)村金融市場(chǎng)日益萎縮，資金缺口嚴(yán)重。

<2>農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不完備。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)沒有形成有效的市場(chǎng)體系，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺乏，僅僅依靠農(nóng)村信用社還不能構(gòu)成農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，金融產(chǎn)品的回報(bào)率較低，金融機(jī)構(gòu)和信貸公司對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)投資較少，大部分投資機(jī)構(gòu)和信貸公司選擇在城市投資，沒有進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域。

三、我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題。

（1）信貸利率較低，吸引資金能力不足。農(nóng)村金融受到“糧食重要、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民收入低”等傳統(tǒng)思維的影響，認(rèn)為金融應(yīng)該給“三農(nóng)”以較大的利率優(yōu)惠和政策性信貸資金，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸利率普遍低于政府信貸利率，農(nóng)村金融產(chǎn)品的收益較低，商業(yè)資本缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力，流入農(nóng)村的資金極少。

（2）農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系不完善。經(jīng)過(guò)多年的銀行體制改革，我國(guó)已經(jīng)建立了一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但農(nóng)村金融市場(chǎng)具有特殊性，受信息成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大等因素，監(jiān)管的難度要高于城市金融市場(chǎng)，現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。