導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)點，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

(注；英特爾通信聯(lián)盟是一個由眾多通信和嵌入式產(chǎn)品開發(fā)商以及解決方案提供商組成的社區(qū))

語音服務(wù)仍然是通信業(yè)一個非常重要的組成部分，但是該行業(yè)的發(fā)展已促使其發(fā)生了根本性的改變?；菊Z音服務(wù)的銷售已無潛力可供挖掘，所以運營商們正在竭力尋找可提供增值服務(wù)和特色服務(wù)的新方式。

尋找初始成本低、收益比較高的新服務(wù)已經(jīng)是每個運營商所追求的目標(biāo)。個性化回鈴聲在全球的巨大成功，無論從技術(shù)上還是從社會的角度上看，都無不為我們帶來一些明顯的啟示。

本文此處深入分析的是幫助Preferred Voice領(lǐng)先當(dāng)今增強(qiáng)服務(wù)市場的Rockin’ Ringback和融入其全球接入平臺的集成英特爾組件。借助英特爾產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢以及其自身的全球接入平臺能力，Preferred Voice在2004年10月22日的First Cellular of Southern Illinois上，正式推出了美國的首款回鈴聲服務(wù)。

業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)

如今，您如果給某人打電話，您依然可以聽到傳統(tǒng)的“鈴……鈴……鈴……”聲或者其它國家特有的標(biāo)準(zhǔn)鈴聲。（不熟悉電話的人通常認(rèn)為自己聽到的是另一端電話的“鈴聲”。）隨著消費者越來越多地使用個性化電話鈴聲服務(wù)，預(yù)計今后再聽到這種為人們所熟悉的、傳統(tǒng)的鈴聲的情形將逐漸減少。相反，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和服務(wù)功能的增多，用戶將會更加熟悉這種個性化的服務(wù)，因為他們將逐步認(rèn)識到他們將可以使用任何聲音（如音樂、曲調(diào)、信息、叮當(dāng)聲等）。

回鈴聲的市場前景比鈴聲更為看好，因為它們適合于任何電話：新電話或舊電話，有線或無線電話。與下載到用戶電話上的鈴聲不同，回鈴聲通過運營商網(wǎng)絡(luò)來提供。所以即使存在一些局限因素，比如電話存儲空間不足或聲音質(zhì)量低劣，用戶的服務(wù)質(zhì)量也不會有所影響，因為用戶的體驗是通過網(wǎng)絡(luò)獲得的。

放眼全球，運營商們正紛紛推出個性化回鈴聲服務(wù)，以作為其下一個“殺手級應(yīng)用”。于2002年在亞洲面世的回鈴聲已經(jīng)成為無線電話業(yè)最火熱的新應(yīng)用之一。自韓國SK Telecom公司推出COLORing以來，用戶對該新技術(shù)的“接受率”就一直保持著指數(shù)增長的態(tài)勢。SK Telecom發(fā)現(xiàn)此項服務(wù)已演變?yōu)橐环N趨勢――完全有別于鈴聲等其它內(nèi)容服務(wù)，運營商可以完全控制這項服務(wù)，而且它只能通過運營商網(wǎng)絡(luò)來提供。總部設(shè)在倫敦的技術(shù)咨詢公司Ovum對行業(yè)的分析表明，在COLORing服務(wù)推出后一年，SK Telecom的1800萬客戶中，已有大約1/3的客戶開始使用該服務(wù)，其每月帶來的收入已高達(dá)800萬美元。

Preferred Voice解決方案

Preferred Voice的Rockin’ Ringback服務(wù)已成功進(jìn)入復(fù)雜多變的回鈴聲市場。Rockin’ Ringback是一款功能強(qiáng)大、獨具特色的回鈴聲應(yīng)用，能夠同時為用戶和服務(wù)提供商提供出色的靈活性和增強(qiáng)特性。Yankee集團(tuán)在2004年4月的一份研究中表示，該應(yīng)用可真正幫助您進(jìn)入當(dāng)前價值25億美元的鈴聲市場。

借助Preferred Voice，運營商可以在保留其網(wǎng)站原有外觀、風(fēng)格和品牌的基礎(chǔ)上，同時提供個性化的回鈴聲服務(wù)。Preferred Voice提供的“我的電話服務(wù)套件”（見表2）可以使客戶接通運營商網(wǎng)站的服務(wù)，以便客戶能夠使用增強(qiáng)的服務(wù)定義他們希望獲得的體驗。用戶現(xiàn)在可以輕松地設(shè)置其密碼保護(hù)賬戶的個人目錄檔案，并可以通過簡單的操作，下載其Microsoft Outlook聯(lián)系人列表。這項增值服務(wù)不僅能幫助客戶創(chuàng)作個性化回鈴聲，還可以為他們提供購買其它增強(qiáng)服務(wù)的機(jī)會，如Push-2-Connect會議、語音撥號產(chǎn)品、Remind Me呼叫及其它服務(wù)。

Rockin’ Ringback不僅能夠提供一個立即獲得新收入的機(jī)會，而且還可以為用戶提供表現(xiàn)個性化的新平面。此外，它還通過使用呼入會話這一自我表現(xiàn)新方式，大為豐富用戶的通信體驗。其采用的回鈴聲有：

音樂類：流行樂、搖滾樂、古典樂、爵士樂和民族音樂、節(jié)日和季節(jié)音樂、圣歌……

語音和聲音類：名人名言、音效……

公司叮當(dāng)聲

公司信息

通過安裝捆綁產(chǎn)品或“特性包”，運營商可以為用戶提供甚至更多的選擇。用戶可以量身定制其個人服務(wù)，這樣可以提高他們繼續(xù)長期使用該服務(wù)的可能性。例如，在從服務(wù)提供商網(wǎng)站下載歌曲的過程中，用戶可以選擇瀏覽其全球應(yīng)用平臺上的其它服務(wù)和特性。

易于使用、娛樂無限、高級的技術(shù)與架構(gòu)是Rockin’ Ringback服務(wù)產(chǎn)品的主要特征。使用直觀的Web或WAP屏幕，Preferred Voice系統(tǒng)可以讓用戶輕松地挑選或改變呼叫方所聽到的回鈴聲。

帶有自我供應(yīng)基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠顯著提升客戶的忠誠度，并將進(jìn)一步加深服務(wù)提供商與客戶之間的關(guān)系。通過讓用戶使用運營商的客戶界面――WAP或網(wǎng)絡(luò)門戶――運營商還可以實時或者定期地推廣更多的服務(wù)產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)成功與否將主要取決于精心設(shè)計的銷售和市場推廣計劃。

技 術(shù)

不同規(guī)模的運營商目前均已可以通過上市的各種電信級配置，經(jīng)濟(jì)高效地部署Rockin`Ringback。Preferred Voice回鈴聲解決方案可以通過遠(yuǎn)程交換中心的回程中繼進(jìn)行部署，以集中運行于單個站點，或者也可通過集中的全球接入平臺和分布式中繼控制服務(wù)器進(jìn)行部署，以減少網(wǎng)絡(luò)回程成本。此外，Rockin`Ringback系統(tǒng)能兼容支持愛立信、朗訊、摩托羅拉、北電網(wǎng)絡(luò)提供的各種交換系統(tǒng)，以及其它現(xiàn)有及最新的交換軟件負(fù)載。Preferred Voice解決方案能提供多種集成方法選擇，因此運營商可以迅速有利地從初始部署過渡到全面大規(guī)模發(fā)展階段。

為Preferred Voice產(chǎn)品帶來出色靈活性的主要是英特爾提供的一系列服務(wù)器、信令接口和電話接口板。英特爾推出的低成本服務(wù)器不僅符合NEBS標(biāo)準(zhǔn)，還符合FCC、UL和其它政府機(jī)構(gòu)的要求。英特爾的商業(yè)化電話板和信令接口單元也完全滿足政府機(jī)構(gòu)的要求。即時可用的英特爾服務(wù)器和電話技術(shù)與Preferred Voice的軟件容錯和冗余能力相結(jié)合，可全面支持運營商迅速部署經(jīng)濟(jì)高效的強(qiáng)大回鈴聲解決方案。

英特爾 NetStructure SIU520 SS7信令網(wǎng)關(guān)――該信令網(wǎng)關(guān)是一款電信級可編程2U服務(wù)器，可以通過局域網(wǎng)為多臺客戶機(jī)提供信令。它帶有多達(dá)12個T-1/E-1數(shù)字網(wǎng)絡(luò)接口，6個V.35接口和12條SS7鏈路。

英特爾 NetStructure DMVB1200組合式媒體板――此板屬于英特爾的下一代超值媒體產(chǎn)品。除提供與DM/V-A板相同的出色特性以外，它還包含如下全新特性：通用媒體負(fù)載、軟件可選擇的T-1/E-1網(wǎng)絡(luò)接口、對選出的協(xié)議進(jìn)行混合的能力、更多的會議媒體負(fù)載類型選擇、提高的媒體密度等。

英特爾電信級服務(wù)器TIGPR2U――是一款符合NEBS-3和ETSI標(biāo)準(zhǔn)的電信級工業(yè)機(jī)架式服務(wù)器。此款服務(wù)器非常適用于對環(huán)境要求苛刻、且空間有限的交換局（CO），以及對可用性要求較高的數(shù)據(jù)中心和惡劣環(huán)境。它是下一代IP語音（VoIP）融合電信解決方案的理想選擇。TIGPR2U同時還是一款極具競爭力的高性能服務(wù)器，符合交換局的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，能提供強(qiáng)大的服務(wù)器管理功能、卓越的可用性和更持久的正常使用時間，從而為客戶帶來有力的投資保護(hù)。

英特爾 服務(wù)器機(jī)箱SR2400――此機(jī)箱專門設(shè)計用于英特爾服務(wù)器主板SE7520JR2與SE7320VP2，并在空間有限、存儲要求苛刻的環(huán)境下經(jīng)過了這些主板的嚴(yán)格測試。在性能方面，英特爾服務(wù)器機(jī)箱SR2400可支持雙路英特爾至強(qiáng)處理器，而在可用性方面，此機(jī)箱提供了熱插拔冗余電源、硬盤和冗余冷卻裝置。

架 構(gòu)

Rockin’ Ringback是一款完善的“交鑰匙”解決方案，基于獨特的分布式數(shù)據(jù)庫架構(gòu)而構(gòu)建，可以為用戶或網(wǎng)絡(luò)接入帶來最佳性能。在典型的安裝方案中，用于Web/WAP門面和計費的GAP主服務(wù)器位于Preferred Voice數(shù)據(jù)中心上，可以由幾家運營商所共享，因此成本與擁有回鈴聲服務(wù)的運營商用戶基礎(chǔ)非常相稱。分布式協(xié)作實時中繼服務(wù)器位于交換中心內(nèi)，用于處理呼叫控制和為電話網(wǎng)絡(luò)提供回鈴聲。

篇2

電子商務(wù)是一個系統(tǒng)的活動過程，在這個過程中，各個重要的環(huán)節(jié)相互配合，才能高效地完成電子商務(wù)活動，才能使電子商務(wù)活動發(fā)揮到最高效率。在電子商務(wù)的廣義概念指導(dǎo)下，我們可以將電子商務(wù)活動劃分為以下四個主要環(huán)節(jié)，營銷環(huán)節(jié)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)、物流環(huán)節(jié)和資金結(jié)算環(huán)節(jié)。在每一環(huán)節(jié)中充分發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)點，提高商務(wù)效率，是企業(yè)盈利基礎(chǔ)。對電子商務(wù)諸環(huán)節(jié)的研究，有助于企業(yè)對電子商務(wù)活動整體認(rèn)識的加深，有助于企業(yè)在每一活動環(huán)節(jié)中注意尋找電子商務(wù)活動的盈利點和盈利源，電子商務(wù)活動各個環(huán)節(jié)的盈利活動和電子商務(wù)企業(yè)的盈利模式，是分和總的關(guān)系，沒有電子商務(wù)活動各個環(huán)節(jié)盈利方式方法的研究，當(dāng)然沒有電子商務(wù)企業(yè)的盈利。

一、電子商務(wù)活動的營銷環(huán)節(jié)

同傳統(tǒng)的市場學(xué)一樣，電子商務(wù)活動作為商務(wù)活動的一種，市場需求、人類和社會的長遠(yuǎn)發(fā)展是企業(yè)市場活動的出發(fā)點和歸宿，電子商務(wù)活動的首要環(huán)節(jié)應(yīng)該是營銷環(huán)節(jié)。電子商務(wù)的營銷手段主要是網(wǎng)絡(luò)營銷。

網(wǎng)絡(luò)營銷（Cyber marketing）是指借助于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、電腦通信技術(shù)和數(shù)字交互式媒體來實現(xiàn)營銷目標(biāo)的一種營銷方式。營銷目的是為了獲取市場信息、銷售、宣傳商品及服務(wù)、加強(qiáng)和消費者的溝通與交流等。網(wǎng)絡(luò)營銷有五個層次，分別為企業(yè)上網(wǎng)宣傳、網(wǎng)上市場調(diào)研、網(wǎng)絡(luò)分銷聯(lián)系、網(wǎng)上直接銷售和網(wǎng)上營銷集成。這五個層次之間的關(guān)系是功能遞進(jìn)的關(guān)系，反映了企業(yè)在運用電子商務(wù)營銷手段時的技術(shù)成熟程度。企業(yè)運用電子商務(wù)的營銷手段的技術(shù)越成熟，運用電子商務(wù)營銷手段的范圍越廣、網(wǎng)絡(luò)營銷手段對企業(yè)市場營銷的影響越深入，企業(yè)越可能通過網(wǎng)絡(luò)營銷為企業(yè)謀取利益。

1.企業(yè)上網(wǎng)宣傳

企業(yè)上網(wǎng)宣傳是網(wǎng)絡(luò)營銷最基本的層次，是指企業(yè)利用Internet宣傳和介紹企業(yè)及其產(chǎn)品。企業(yè)上網(wǎng)宣傳的方法多種多樣，主要的方法有網(wǎng)絡(luò)廣告、留言、新聞組、郵件列表等。

企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)宣傳的優(yōu)點很多，主要的優(yōu)點有：

（1）宣傳范圍廣。因為Internet是無國界的國際性網(wǎng)絡(luò)，終端遍及世界各地，Internet上的信息在世界范圍內(nèi)都可以訪問和查詢，故利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳的范圍極廣，正因為如此，Internet被稱為廣告的第五大媒體。

(2)宣傳費用低廉。除網(wǎng)絡(luò)廣告會按一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費外，其他的宣傳形式大部分都是免費的，相對低廉的宣傳費用，當(dāng)然是企業(yè)盈利的一部分。

(3)無時間限制。網(wǎng)絡(luò)傳播不受時間限制，它通過國際互聯(lián)網(wǎng)把信息24小時不間斷地傳播到世界各地。任何人，在任何地點都可以閱讀。這是傳統(tǒng)媒體無法比擬的。

(4)傳播迅速：因為不受時間的限制，信息、反饋和更新快速，比傳統(tǒng)媒體廣告影響力大，比如電視廣告只能在固定的時間才能播放，而網(wǎng)絡(luò)廣告可以隨時查閱。

(5)交互性強(qiáng)：在網(wǎng)絡(luò)上消費者是廣告的主人，當(dāng)其對某一類產(chǎn)品發(fā)生興趣時，可以通過搜索進(jìn)入該產(chǎn)品的主頁，詳細(xì)了解產(chǎn)品的信息。 而廠商也可以隨時得到寶貴的用戶反饋信息。我們在尋找客戶，而有些時候是客戶也在找我們。

當(dāng)然，企業(yè)上網(wǎng)宣傳也有一些缺陷，比如網(wǎng)上宣傳比較被動，一些自動彈出的廣告又容易引起上網(wǎng)者的反感等，但如果對網(wǎng)上宣傳的各種方法運用比較得當(dāng)，網(wǎng)上宣傳對企業(yè)有百利而無一弊。

2.網(wǎng)上市場調(diào)查

網(wǎng)上市場調(diào)查是指在互聯(lián)網(wǎng)上針對特定營銷環(huán)境進(jìn)行簡單調(diào)查設(shè)計、收集資料和初步分析的活動。它有兩個種方式，一種是利用互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行問卷調(diào)查等方式收集一手資料，被稱為網(wǎng)上直接調(diào)查；另一種方式，是利用互聯(lián)網(wǎng)的媒體功能，從互聯(lián)網(wǎng)收集二手資料，一般稱為網(wǎng)上間接調(diào)查。一般網(wǎng)上市場調(diào)查主要是指利用Internet的特性進(jìn)行市場調(diào)查，當(dāng)然也包括針對Internet市場的調(diào)查，只不過對Internet虛擬市場的調(diào)查也可以采用傳統(tǒng)一些市場調(diào)查方法來進(jìn)行。

據(jù)美國營銷協(xié)會（AMA）的統(tǒng)計，在全國2004年的商業(yè)調(diào)查中，網(wǎng)上調(diào)查所占的份額僅次于CATI而位居第二。作為一種新興的調(diào)查技術(shù)，網(wǎng)上調(diào)查擁有成本低速度快、調(diào)查不受地域的限制、調(diào)查形式豐富多樣等優(yōu)點。由于網(wǎng)上調(diào)查所擁有的諸多優(yōu)點，使得它成為了市場研究業(yè)新的技術(shù)和業(yè)務(wù)的增長點。

3.網(wǎng)絡(luò)分銷聯(lián)系

網(wǎng)絡(luò)分銷聯(lián)系是指利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將傳統(tǒng)的營銷渠道管理起來，利用互聯(lián)網(wǎng)適時交換信息、提高營銷效率的一種分銷方法。傳統(tǒng)的營銷渠道信息溝通通過傳統(tǒng)的方式進(jìn)行，普遍存在著通信效率低下、誤差率高的缺點。利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以有效解決上述缺陷所帶來的問題，使企業(yè)獲取市場信息、中間商獲取產(chǎn)品信息準(zhǔn)確有效，對企業(yè)把握商機(jī)、行動迅速有著積極的意義。

4.網(wǎng)上直接銷售

網(wǎng)上直接銷售與傳統(tǒng)直接分銷渠道一樣，都是沒有營銷中間商。網(wǎng)上直銷渠道一樣也要具有上面營銷渠道中的訂貨功能、支付功能和配送功能。網(wǎng)上直銷與傳統(tǒng)直接分銷渠道不一樣的是，生產(chǎn)企業(yè)可以通過建設(shè)網(wǎng)絡(luò)營銷站點，讓顧客可以直接從網(wǎng)站進(jìn)行訂貨。通過與一些電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)如網(wǎng)上銀行合作，可以通過網(wǎng)站直接提供支付結(jié)算功能，簡化了過去資金流轉(zhuǎn)的問題。對于配送方面，網(wǎng)上直銷渠道可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來構(gòu)造有效的物流系統(tǒng)，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)與一些專業(yè)物流公司進(jìn)行合作，建立有效的物流體系。

與傳統(tǒng)分銷渠道相比，不管是網(wǎng)上直接營銷渠道還是間接營銷渠道，網(wǎng)上營銷渠道有許多更具競爭優(yōu)勢的地方。

首先，利用互聯(lián)網(wǎng)的交互特性，網(wǎng)上營銷渠道從過去單向信息溝通變成雙向直接信息溝通，增強(qiáng)了生產(chǎn)者與消費者的直接聯(lián)接。

其次，網(wǎng)上營銷渠道可以提供更加便捷的相關(guān)服務(wù)。一是生產(chǎn)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)提供支付服務(wù)，顧客可以直接在網(wǎng)上訂貨和付款，然后就等著送貨上門，這一切大大方便了顧客的需要。二是生產(chǎn)者可以通過網(wǎng)上營銷渠道為客戶提供售后服務(wù)和技術(shù)支持，特別是對于一些技術(shù)性比較強(qiáng)的行業(yè)如IT業(yè)，提供網(wǎng)上遠(yuǎn)程技術(shù)支持和培訓(xùn)服務(wù)。

第三，網(wǎng)上營銷渠道的高效性，可以大大減少過去傳統(tǒng)分銷渠道中的流通環(huán)節(jié)，有效降低成本。對于網(wǎng)上直接營銷渠道，生產(chǎn)者可以根據(jù)顧客的訂單按需生產(chǎn)，實現(xiàn)零庫存管理。同時網(wǎng)上直接銷售還可以減少過去依靠推銷員上門推銷的昂貴的銷售費用，最大限度控制營銷成本。對于網(wǎng)上間接營銷渠道，通過信息化的網(wǎng)絡(luò)營銷中間商，它可以進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模實現(xiàn)更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提高專業(yè)化水平。

5.網(wǎng)上營銷集成

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是一種新的市場環(huán)境，這一環(huán)境不只是對企業(yè)的某一環(huán)節(jié)和過程，還將在企業(yè)組織、運作及管理觀念上產(chǎn)生重大影響。一些企業(yè)已經(jīng)迅速融入這一環(huán)境，依靠網(wǎng)絡(luò)與原料商、制造商、消費者建立密切聯(lián)系，并通過網(wǎng)絡(luò)收集傳遞信息，從而根據(jù)消費需求，充分利用網(wǎng)絡(luò)伙伴的生產(chǎn)能力，實現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、制造及銷售服務(wù)的全過程，筆者稱這種模式為網(wǎng)上營銷集成。應(yīng)用這一模式的代表有Cisco、Dell等公司。在Cisco公司的管理模式中，網(wǎng)絡(luò)無孔不入，它在客戶、潛在購買者、商業(yè)伙伴、供應(yīng)商和雇員之間形成絲絲入扣的聯(lián)系，從而成為一切環(huán)節(jié)的中心，使供應(yīng)商、承包制造商和組裝商隊伍渾然一體，成為Cisco的有機(jī)組成。1998年，Cisco在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備產(chǎn)品超過50億美元。 網(wǎng)上營銷集成是對互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的綜合應(yīng)用，是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)對傳統(tǒng)商業(yè)關(guān)系的整合，它使企業(yè)真正確立了市場營銷的核心地位。企業(yè)的使命不是制造產(chǎn)品，而是根據(jù)消費者的需求，組合現(xiàn)有的外部資源，高效地輸出產(chǎn)品，并提供服務(wù)保障。在這種模式下，各種類型的企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)緊密聯(lián)系，相互融合，并充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成共同進(jìn)行市場競爭的伙伴關(guān)系。

二、電子商務(wù)活動的生產(chǎn)環(huán)節(jié)

現(xiàn)在社會，電子化的企業(yè)管理已成為企業(yè)對于建設(shè)企業(yè)文化、員工管理、生產(chǎn)管理等企業(yè)內(nèi)部運作必不可少的助手。強(qiáng)大的信息系統(tǒng)，有助于員工的工作資料查詢、有助于生產(chǎn)線自動組織生產(chǎn)。這種生產(chǎn)是需求觸發(fā)的，在電子商務(wù)的營銷環(huán)節(jié)，企業(yè)獲取消費者的訂單，訂單以數(shù)字信息的形式傳到企業(yè)內(nèi)部，這時，企業(yè)的數(shù)字化生產(chǎn)開始運行。

在電子商務(wù)企業(yè)按單制造的生產(chǎn)過程中，生產(chǎn)是需求觸發(fā)的，即沒有訂單就不進(jìn)行生產(chǎn)，訂單的獲得是生產(chǎn)開始的條件。在這種情況下，電子商務(wù)的生產(chǎn)是完全適應(yīng)市場需求的，電子商務(wù)企業(yè)沒有產(chǎn)成品庫存，由于ERP系統(tǒng)的實施，電子商務(wù)企業(yè)同上游原材料供應(yīng)企業(yè)建立了良好的供應(yīng)鏈關(guān)系，企業(yè)可以適時獲得生產(chǎn)所需的原材料和半成品，因此，企業(yè)的原材料庫也始終保持較小的庫存規(guī)模。兩個庫存為企業(yè)帶來的直接好處是：減少了流動資金的占用；降低的庫存品的維護(hù)費用，以MRP，MRPII和ERP為基本生產(chǎn)原理的電子化企業(yè)生產(chǎn)，為企業(yè)帶來了直接的經(jīng)濟(jì)利益。

電子商務(wù)企業(yè)生產(chǎn)管理的核心是MRP，即物料需求計劃，它根據(jù)繪制于時間軸上的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，確定物料需求的數(shù)量和時間，根據(jù)采購提前期和工藝路線的時間耗費，確定物料采購的具體時間，由于它反映了生產(chǎn)管理的客觀規(guī)律，故能有效提高生產(chǎn)效率。MRP運行的基礎(chǔ)是：訂單，工藝路線和提前期，物料清單（BOM），庫存的物料可用量。提供了這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，MRP就可以高效運轉(zhuǎn)。

三、電子商務(wù)的物流環(huán)節(jié)

在電子商務(wù)的環(huán)境中，一些電子出版物，如計算機(jī)軟件、電子圖書和音樂文件等都可以通過網(wǎng)絡(luò)以電子的方式傳送的購買者，但絕大多數(shù)實體的商品仍需要通過各種方式完成從供應(yīng)商到消費者的物流過程，所有物流配送是電子商務(wù)活動中不可缺少的重要環(huán)節(jié)在電子商務(wù)的環(huán)境下，物流企業(yè)一些重要特點，這些特點包括：物流信息化、物流網(wǎng)絡(luò)化、自動化與智能化、柔性化等。電子商務(wù)環(huán)境下物流業(yè)的上述特點，與第三方物流的產(chǎn)生和發(fā)展有著密不可分的關(guān)系。電子商務(wù)企業(yè)非核心業(yè)務(wù)的外包促使了第三方物流的產(chǎn)生，物流業(yè)務(wù)的高額利潤使第三方物流迅速發(fā)展，在發(fā)展的過程中，第三方物流不斷創(chuàng)新，研究適應(yīng)電子商務(wù)活動模式的新型物流模式，使物流更為廉價和高效。電子商務(wù)企業(yè)合理安排自己的物流活動，也可以為企業(yè)帶來直接的經(jīng)濟(jì)利益。

四、電子商務(wù)的資金結(jié)算環(huán)節(jié)

電子商務(wù)的資金結(jié)算的主要過程是電子支付，隨著越來越多的廠家計劃對其企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)展，并進(jìn)入到電子商務(wù)的新時代，支付問題就顯得越來越突出了：如何解決世界范圍內(nèi)的電子商務(wù)活動的支付問題，如何處理每日通過信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的成千上萬個交易流的支付等問題的提出，是電子支付出現(xiàn)的前提。

所謂電子支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付和資金流轉(zhuǎn)。同傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：

第一，電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成貨款支付的。

第二，電子支付的工作環(huán)境是一個基于網(wǎng)絡(luò)的開放的系統(tǒng)平臺，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中進(jìn)行的。

第三，電子支付使用的是最先進(jìn)的通訊手段，而傳統(tǒng)支付使用的只是傳統(tǒng)的通信媒介。

篇3

關(guān)鍵詞:微支付;電子商務(wù);信息

中圖分類號:TP

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會的高速發(fā)展和信息技術(shù)的不斷提高,微支付作為一種重要的商業(yè)運作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨厚的優(yōu)勢,也吸引了越來越多相關(guān)行業(yè)的關(guān)注。微支付是在電子商務(wù)中采用的針對信息產(chǎn)品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同,微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高,對于一個電子商務(wù)支付系統(tǒng)來說安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點,不法分子破壞系統(tǒng)的代價要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益;(2)交易額小,微支付是針對電子商務(wù)中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足,同時具有交易量大的特點,所以對微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀

微支付最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進(jìn)行網(wǎng)上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應(yīng)用方面作出努力,但是未顯現(xiàn)出明顯效果?，F(xiàn)在,隨著信息碎片化時代的來臨,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給微支付應(yīng)用提供了新的契機(jī),微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發(fā)掘。同時,受益于中國經(jīng)濟(jì)的回暖和電子商務(wù)的不斷推進(jìn),網(wǎng)上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》中顯示,2009年第三季度網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達(dá)1560億元,網(wǎng)上支付全年交易規(guī)模有望達(dá)到5700億元。可見,微支付正迎來其發(fā)展的黃金時代。

2 微支付的三種模式對比

微支付的運作主要由三種模式構(gòu)成,分別是商業(yè)銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優(yōu)缺點,但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。

2.1 商業(yè)銀行模式

商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進(jìn)行在線的小額資金轉(zhuǎn)賬,完成微支付交易?，F(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務(wù),希望在網(wǎng)上支付的競爭領(lǐng)域占領(lǐng)有利位置,這反過來也對微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。

商業(yè)銀行模式的優(yōu)點為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設(shè)銀行為例,同城交易不收費,異地同行轉(zhuǎn)帳服務(wù)費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)經(jīng)過了數(shù)字簽名處理,很難被未授權(quán)的第三方破解。

商業(yè)銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進(jìn)行個人證書的申請、安裝和導(dǎo)入導(dǎo)出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認(rèn)證服務(wù),難以處理交易后期的糾紛,消費者的權(quán)益得不到保障。

2.2 移動運營商模式

移動運營商擁有自己的獨立支付平臺,給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號,用戶預(yù)先存入費用并從該賬戶中支付費用,或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據(jù)eMarketer的Billing Revolution的調(diào)研數(shù)據(jù),美國消費者更愿意用手機(jī)進(jìn)行一些小額商品的支付,數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調(diào)查者愿意用手機(jī)支付披薩和電影票。手機(jī)支付在中國的運營經(jīng)驗十分有限,未形成普遍的業(yè)內(nèi)廣為認(rèn)同的模式,運營商只有結(jié)合國內(nèi)市場環(huán)境和國外成功經(jīng)驗進(jìn)行微支付業(yè)務(wù)的設(shè)計和推廣。

移動運營商模式的優(yōu)點為:(1)用戶基數(shù)大。手機(jī)用戶的規(guī)模足夠大,完全可以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務(wù),操作簡單同時容易實施。

移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風(fēng)險。對于部分惡意欠費的手機(jī)用戶,運營商不得不承擔(dān)其壞賬風(fēng)險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實質(zhì)是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源,為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務(wù),同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領(lǐng)域中發(fā)展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內(nèi)微支付交易領(lǐng)域中的杰出者,它們已經(jīng)展開了深入的微支付交易服務(wù)。其中,巨大的用戶規(guī)模是支付寶發(fā)展的強(qiáng)勢基礎(chǔ),而航空客票、網(wǎng)絡(luò)游戲和電子商務(wù)B2B是財付通的主要利潤點。

第三方支付模式的優(yōu)點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領(lǐng)市場,這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上交易的流程簡單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務(wù),交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認(rèn)的機(jī)制,導(dǎo)致交易的時間變長。

3 微支付的應(yīng)用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用,而網(wǎng)上消費的新趨勢為傳統(tǒng)出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續(xù)的服務(wù)費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受,所以傳統(tǒng)出版商和網(wǎng)絡(luò)媒體都在自己的商業(yè)領(lǐng)域中開始應(yīng)用。微支付在新聞出版應(yīng)用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內(nèi)容免費,深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學(xué)作品:文章前半部分免費,后半部分收費;(3)針對特殊內(nèi)容:刊登后的前幾個小時免費,一定時間過后開始對閱讀收費。

3.2 體系二:虛擬社區(qū)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,越來越多的消費者開始習(xí)慣在網(wǎng)上購買虛擬物品或者虛擬服務(wù),之前爆發(fā)的金融危機(jī)又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經(jīng)濟(jì)”,進(jìn)一步為微支付的發(fā)展提供契機(jī)。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應(yīng)用主要體現(xiàn)于兩個方面:

(1)網(wǎng)絡(luò)游戲。根據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計,中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場規(guī)模在接下來三年將持續(xù)20%以上的增長率,網(wǎng)絡(luò)游戲在線支付也將進(jìn)入井噴期,網(wǎng)游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應(yīng)用之一。據(jù)調(diào)查,盛大、網(wǎng)易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山,網(wǎng)絡(luò)游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。

(2)社交網(wǎng)站。2009年社交網(wǎng)站迅速成長,目前中國的社交網(wǎng)站數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了數(shù)萬個。創(chuàng)辦僅僅一年多的開心網(wǎng),每月有數(shù)百萬收入,用戶群體達(dá)到6000萬以上,并且以每天20萬的速度持續(xù)增長。Facebook上的寵物社區(qū)推銷單價1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務(wù)2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網(wǎng)站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務(wù)也進(jìn)一步擴(kuò)大了微支付的應(yīng)用市場。

3.3 體系三:移動商務(wù)

移動商務(wù)融合了Internet、無線通信技術(shù)和電子商務(wù),將電子商務(wù)的發(fā)展從千萬級的互聯(lián)網(wǎng)用戶上升到億級的移動用戶,拓寬了市場前景。而移動商務(wù)中大多數(shù)商品和信息服務(wù)都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統(tǒng)就是專門用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實現(xiàn)更是讓移動互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢,據(jù)調(diào)查2008年移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達(dá)117.5億元人民幣,同比增長39.2%,2009年市場規(guī)模達(dá)到147.8億。

移動商務(wù)的市場規(guī)模擴(kuò)張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業(yè)務(wù)營銷,包括基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的短信服務(wù)、數(shù)字音樂、移動無線電郵等,此外,手機(jī)搜索和手機(jī)游戲等移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動商務(wù)體系中的應(yīng)用來源于互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務(wù)”模式,由電信運營商主導(dǎo),定位于價值鏈控制;(2)“終端+應(yīng)用”模式,由終端廠商主導(dǎo),定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務(wù)提供商主導(dǎo),定位于最佳產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融合的趨勢增加了移動商務(wù)的不確定性和競爭性,電信運營商、終端廠商和信息服務(wù)提供商三方博弈的競合格局也將促進(jìn)微支付在移動商務(wù)方面的應(yīng)用和發(fā)展。

4 微支付應(yīng)用的發(fā)展

美國市場調(diào)查機(jī)構(gòu)Strategy Analytics在的《虛擬世界戰(zhàn)略服務(wù)研究報告》中預(yù)測:在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長率將達(dá)到23%,總收入中大概有86%來源于微交易,微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機(jī)時期網(wǎng)絡(luò)廣告市場的萎縮,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛轉(zhuǎn)向微支付模式尋求幫助,這也將進(jìn)一步擴(kuò)大微支付市場。

但是,微支付作為一種新的支付方式,在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業(yè)銀行對電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤產(chǎn)生興趣,從而與第三方支付商的利益產(chǎn)生沖突,使得兩者關(guān)系變得微妙;(2)政策因素。國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中支付業(yè)務(wù)的相關(guān)政策法規(guī)尚不明確,央行《電子支付指引(第二號)》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺。為了防止網(wǎng)上金融欺詐和無序競爭,相關(guān)政策勢必要對支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位帶來重大影響。

因此,面臨市場定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認(rèn)可,就必須對金融增值服務(wù)進(jìn)行精心設(shè)計,解決電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時代的來臨已經(jīng)為時不遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]李明革,鐘玉珍.電子商務(wù)中一種改進(jìn)的微支付協(xié)議的研究[J].中國市場,2008,(19).

[2]劉軍生.電子商務(wù)中的微支付[J].新東方,2007,(4).

[3]虞立琪.微支付能長大嗎?[J].中國企業(yè)家,2009,(11).

[4]劉佳.微支付卷土重來[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊,2009,(13).

[5]程苓峰.默多克的微支付錢景[J].IT經(jīng)理世界,2009,(11).

[6]邊龍龍,石麗秒.淺談電子商務(wù)中的微支付問題[J].硅谷,2008,(8).

[7]張京偉.移動商務(wù)中的微支付市場[J].電子商務(wù),2007,(3).

[8]黃京.移動電子商務(wù)中的微支付研究[D].華中師范大學(xué),2006.

篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理論改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始引領(lǐng)信息化時代的發(fā)展，并與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式進(jìn)行有效結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別在于，兩者所采用的媒介不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)以紙幣為主要媒介，而新型網(wǎng)絡(luò)金融以銀行卡為主要媒介。新型網(wǎng)絡(luò)金融更加方便、快捷和安全，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來很大的沖擊[2]。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)真實地讓我們感受到金融行業(yè)發(fā)生的變化，諸如，我們所熟知的支付寶，財付通、微博錢包、盛付通、國付寶、余額寶等。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不斷地推起了一輪輪金融改革浪潮，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)品逐漸淡出人們的視線。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)既要正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，又要積極探索自身發(fā)展和改革，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時，尋找適應(yīng)信息發(fā)展的運作管理模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢當(dāng)前，社會認(rèn)知度最高的主流互聯(lián)網(wǎng)金融為：第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。1.第三方支付。在第三方支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有與商業(yè)網(wǎng)上銀行不同的特點，下面進(jìn)行詳細(xì)介紹：一是第三方支付業(yè)務(wù)降低了商家和銀行的成本。對商家來說，第三方支付平臺極大地降低了企業(yè)的運作成本；對于銀行來說，可以直接利用第三方的系統(tǒng)給客戶提供咨詢和服務(wù)，幫助銀行節(jié)省直接支付的人員成本。第三方支付平臺還能幫助銀行和商家進(jìn)行實時的交易，不僅方便的提供退款和止付服務(wù)，而且實現(xiàn)對交易信息的實時查詢。當(dāng)前，第三方支付平臺把眾多銀行的支付網(wǎng)很好的連接起來，客戶只需要用自己辦理的第三方支付賬戶，就能通過第三方支付平臺與各銀行進(jìn)行支付活動。這樣大大節(jié)省了本人到各銀行辦理業(yè)務(wù)的時間和精力，以及直接跑去銀行所產(chǎn)生的成本[3]。同時，第三方支付自身的便捷性，也滿足了客戶們辦理業(yè)務(wù)的不同需求。例如，大部分第三方支付機(jī)構(gòu)均為客戶提供免費的支付服務(wù)，減少了客戶用網(wǎng)上銀行支付時所產(chǎn)生的手續(xù)費，進(jìn)一步減少了客戶的使用成本。二是第三方支付簡化了客戶在交易時的操作流程。目前，第三方支付平臺與眾多銀行合作，客戶可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上交易，省去傳統(tǒng)銀行的繁瑣過程。對于商家來說，不需要安裝各個銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡化了操作。從客戶賬戶安全的角度來說，在使用商業(yè)網(wǎng)上銀行的過程中，僅僅需要客戶安裝使用U盾等安全認(rèn)證工具，就可以完成貨幣的網(wǎng)上交易。當(dāng)銀行辦理用戶眾多時，需要等待很長時間才能進(jìn)行辦理，而且辦理過程比較繁瑣，而通過使用第三方支付交易平臺，用戶只需要有第三方支付平臺的賬號和密碼，就可以快速辦理各種支付業(yè)務(wù)，極大地提升辦事效率。2.互聯(lián)網(wǎng)融資。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的結(jié)果，必然會對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生不同的沖擊。在傳統(tǒng)情況下，融資方式有兩種，第一是在商業(yè)銀行進(jìn)行的間接融資；第二是用股票債券進(jìn)行的直接融資?，F(xiàn)在，又出現(xiàn)了新型的融資方式，即互聯(lián)網(wǎng)融資。互聯(lián)網(wǎng)融資是指在融資過程中，有資金的供給方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過貸款的方式將資金提供給需要資金的需求方?；ヂ?lián)網(wǎng)融資形式有兩種：一是P2P借貸模式，由經(jīng)過法律認(rèn)證的第三方公司提供中介平臺，資金需求方利用電子商務(wù)平臺，以點對點的形式向資金供給方尋求貸款的行為；二是法律認(rèn)證的具有貸款資格的小額貸款公司，在平臺向需要資金的人提供小額貸款的行為[4]。與銀行貸款相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)融資有以下幾方面的優(yōu)點：一是提高了融資的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的信息管理結(jié)構(gòu)以云計算技術(shù)為核心，通過云計算對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分析，綜合分析出每一個借款人的信用等級，擺脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)憑個人經(jīng)驗進(jìn)行貸款審批的方式，極大地降低了信用審查的成本，也提高了審查的速度。二是辦理流程更加簡便?；ヂ?lián)網(wǎng)融資利用互聯(lián)網(wǎng)電子平臺融資，通過簡化業(yè)務(wù)辦理的流程，提高了發(fā)放貸款資金的效率，縮短了小額貸款的辦理周期，滿足貸款人急于獲取貸款資金的需求。三是實現(xiàn)風(fēng)險控制?；ヂ?lián)網(wǎng)融資依靠電子商務(wù)平臺的系統(tǒng)評估軟件，分析貸款人的信用級別，并以此來實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的有效地控制?；ヂ?lián)網(wǎng)融資通過電子商務(wù)平臺，監(jiān)控所有資金的交易過程，極大地降低了貸款的風(fēng)險損失。

二、網(wǎng)絡(luò)金融影響傳統(tǒng)銀行的原因

（一）新型融資理論加快傳統(tǒng)銀行的發(fā)展隨著新時期科技進(jìn)步，社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，產(chǎn)生了適應(yīng)新時期要求的新型理論知識，而這些新型理論正是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)優(yōu)化發(fā)展的推動力。經(jīng)濟(jì)技術(shù)所研究出來的每一項新成果，都必然運用到社會生活實踐中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的崛起也必然影響傳統(tǒng)銀行業(yè)。因此，塑造銀行業(yè)全新運營模式，打造銀行業(yè)全新管理理念，是網(wǎng)絡(luò)金融逐漸影響傳統(tǒng)銀行的原因。隨著各種網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺的平穩(wěn)運行，支付寶等第三方支付平臺的確立，網(wǎng)絡(luò)金融正不斷的改變著人們?nèi)粘Ｉ畹南M理念，并使其對第三方支付產(chǎn)生了信任感和依賴感。同時，網(wǎng)絡(luò)金融極大的減短了人們的資金交易流程，擴(kuò)大資金交易和流通范圍，使得用戶逐漸養(yǎng)成了網(wǎng)上支付交易的習(xí)慣。另外，隨著理財產(chǎn)品等各種網(wǎng)絡(luò)活動在人們的日常生活中的滲透，理財產(chǎn)品正不斷推動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的“自主性”隨著金融銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化，新型化的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行存在的滯后性日益明顯。相對于網(wǎng)絡(luò)金融來說，傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行存在不全面和不透徹的問題。在這樣的環(huán)境下，金融銀行就會開始自由的發(fā)展各類業(yè)務(wù)，并使得不同金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身不同情況發(fā)展不同模式，以此滿足客戶對不同銀行理財產(chǎn)品的需求。網(wǎng)絡(luò)金融通過采用多種理財模式，提供更多理財產(chǎn)品，讓客戶自己選擇，從而提高了加大了網(wǎng)絡(luò)金融的自主性[5]。另外，網(wǎng)絡(luò)金融的“自主性”還體現(xiàn)在其通過與不同類型的商貿(mào)機(jī)構(gòu)合作，組織不同類型的商貿(mào)活動，吸引大量資金流入，來不斷提升自身活力。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的高利潤性、靈活性相對于傳統(tǒng)銀行來說，網(wǎng)絡(luò)金融獲得的利潤更加可觀，推出的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品讓用戶更加感興趣。網(wǎng)絡(luò)金融為了吸納更多的客戶購買理財產(chǎn)品，常常會對客戶承諾最低的投資收益。同時，傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)金融中也可以獲得，而且更加方便和快捷。另外，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的經(jīng)營模式十分的靈活，會根據(jù)不同客戶的不同需求來調(diào)整運營模式。因此，網(wǎng)絡(luò)金融以其更高的利潤和靈活性進(jìn)行快速發(fā)展。

三、網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的影響

（一）影響傳統(tǒng)銀行的支付———結(jié)算權(quán)威性傳統(tǒng)銀行存取款業(yè)務(wù)的辦理方式是面對面的匯賬支付，所以人們在傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間和空間是不對等的。傳統(tǒng)銀行在資金的支付方面存在有一定的滯后性，而網(wǎng)絡(luò)金融卻可以打破時間和空間的限制，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的實時辦理，發(fā)揮自身即時支付的優(yōu)勢，進(jìn)而改變了人們對銀行的概念?，F(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)運營者以及財付通、微博錢包等金融公司，通過不斷更新自己的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融通過自身的支付方式，不斷撼動傳統(tǒng)銀行的支付-結(jié)算的地位。

（二）影響傳統(tǒng)銀行的中介地位在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)搜索引擎可以讓使投資———支付雙方實現(xiàn)共贏，并為投資雙方提供透明的交易平臺。在交易平臺上，投資———支付雙方可以實現(xiàn)時間、空間的轉(zhuǎn)換，介紹交通、人員等經(jīng)濟(jì)成本。另外，在金融交易平臺上，交易雙方的金融交易效率大大提高。網(wǎng)絡(luò)金融正在以不同的運作模式，影響著傳統(tǒng)銀行和資本市場。

（三）影響傳統(tǒng)銀行在小、微企業(yè)貸款中地位以往傳統(tǒng)銀行主要以大型企業(yè)為貸款對象，很少顧及小微企業(yè)，所以小微企業(yè)一直存在貸款難的問題。網(wǎng)絡(luò)金融加大了小微企業(yè)的貸款理論，增加了其貸款額度，提升了在小微企業(yè)貸款中地位[6]。例如，阿里巴巴開展了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并逐漸積累相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)建立金融關(guān)系。目前，阿里巴巴通過天貓、淘寶平臺向部分會員提供訂單貸款業(yè)務(wù)，或者信貸業(yè)務(wù)，逐漸形成自己的網(wǎng)絡(luò)客戶群。網(wǎng)絡(luò)金融在小微企業(yè)中的滲透，影響了傳統(tǒng)銀行在小、微企業(yè)貸款中地位。

四、傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)共融的對策

（一）重組銀行金融產(chǎn)品傳統(tǒng)銀行用于悠久的運作歷史，以及龐大的客戶群和社會資源，其信任度在較長時間內(nèi)無法降低。網(wǎng)絡(luò)金融處于發(fā)展階段，可以為銀行籠絡(luò)更多的邊緣客戶，豐富傳統(tǒng)銀行的客戶群。同時，網(wǎng)絡(luò)金融具有實時交易的特點，提供高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，為銀行帶來更多的利潤?；谏鲜鰞煞矫嬖颍瑐鹘y(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合，可以打造全新的產(chǎn)品交易模式和服務(wù)模式，為客戶提供更加高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合，可以發(fā)揮各自優(yōu)點，構(gòu)建與眾不同的支付體系，重組銀行金融產(chǎn)品[7]。

（二）設(shè)立信用評級新模型傳統(tǒng)銀行在金融領(lǐng)域發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)完善，而網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然存在問題。兩者應(yīng)該發(fā)揮各自的優(yōu)勢，設(shè)立信用評級新模。由于銀行用于穩(wěn)定的交易信息資源、資金狀況，以及銷售情況，銀行可以運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融融資。在進(jìn)行金融融資的時候，銀行可以建立獨特的信用評級系統(tǒng)，對銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行評級。基于多元化的數(shù)字分析，銀行可以建立起全方位融資模式，諸如，融資申請、融資方案評估和信用等級評估，以及貸款后跟蹤服務(wù)等。設(shè)立信用評級新模型，可以幫助銀行吸引更多的客戶，提高自身的金融服務(wù)水平。

（三）實現(xiàn)入站式實時營銷行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對客戶進(jìn)行安全識別，并以精準(zhǔn)營銷的方式為其提供服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)方式不僅可以為客戶交易提供便利，而且對CRM數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，將其作為銀行識別客戶的先潮主流。同時，銀行將CRM數(shù)據(jù)分析結(jié)果作為營銷策略和風(fēng)險掌控的基礎(chǔ)，實現(xiàn)“入站式實時營銷”。在精準(zhǔn)營銷和數(shù)據(jù)分析的條件下，銀行可以獲得客戶更多的認(rèn)知和認(rèn)同。

（四）搭建一站式服務(wù)平臺隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行要順應(yīng)這一潮流，認(rèn)識自身存在的不足，與網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行合作，構(gòu)建一站式服務(wù)平臺。一站式電子平臺的出現(xiàn)，改變了銀行的信貸思路，滿足不同企業(yè)的信貸需求。目前，第三方支付方式已經(jīng)比較成熟，傳統(tǒng)銀行可以通過與網(wǎng)絡(luò)商家的合作，進(jìn)行全新的金融服務(wù)，最終實現(xiàn)兩者的互創(chuàng)共贏。

五、總結(jié)

篇5

招商銀行信用卡

優(yōu)點：申辦門檻極低，積分永久有效；網(wǎng)銀功能強(qiáng)，操作方便，支持支付寶；經(jīng)常有超值的團(tuán)購商品，活動和花樣比較多；一卡通功能不錯，理財各方面也不錯；所有卡合一個賬單（還款方便）；卡片種類多，圖案設(shè)計美觀。

缺點：積分政策非常不人性（20元積一分，不計零）；免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天；所有卡合一個賬單（不靈活）；網(wǎng)付限額太低（500元）。

總結(jié)：適合于比較看重服務(wù)，不看重積分的朋友。

交通銀行信用卡

優(yōu)點：申請門檻低，提額較快；56天超長免息期；YP卡可以百分百提現(xiàn)；支持支付寶，網(wǎng)付限額高（10000元）。

缺點：分期操作比較繁瑣；各張卡需要分別還款，不會自動統(tǒng)計所有卡的消費總和；積分不是永久有效。

總結(jié)：如果經(jīng)常買家電的話，“蘇寧卡”還不錯，雙倍蘇寧積分。

中國工商銀行信用卡

優(yōu)點：全國有3萬多家網(wǎng)點，是目前中國網(wǎng)點最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到無限額；本地取現(xiàn)無手續(xù)費；不同品牌的國際卡額度獨立。

缺點：申辦門檻太高，額度太低；服務(wù)態(tài)度差（尤其是分行）這么大的銀行居然沒有800電話，400也不對個人用戶開放。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行和經(jīng)常喜歡透支取現(xiàn)的朋友。

中國建設(shè)銀行信用卡

優(yōu)點：網(wǎng)絡(luò)點多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；取現(xiàn)手續(xù)費較低（0.5%），透支取現(xiàn)支持最低還款。

缺點：額度普遍偏低，提額緩慢；各張卡需要分別還款，不會自動統(tǒng)計所有卡的消費總和。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友。

中國銀行信用卡

優(yōu)點：1985年開始發(fā)卡，是中國最早的信用卡發(fā)卡行；透支取現(xiàn)算積分。

缺點 ：銷戶還要去營業(yè)網(wǎng)點；額度低（國有銀行通?。?00只給長城國際卡用；不支持支付寶；透支取現(xiàn)不支持最低還款。

總結(jié)：有的卡適合收藏之用。

中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡

優(yōu)點：網(wǎng)絡(luò)點多；56天超長免息期。

缺點：申請門檻高，周期長，額度普遍偏低；感覺該行不是很重視信用卡業(yè)務(wù)。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友。

浦東發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：金卡可以在境外享受 “花旗銀行CITI BANK”的特約商戶服務(wù)；可以印照片；活動贈送禮品價值較高。

缺點：網(wǎng)點少；申辦門檻高；要消費一定的金額才能免年費（普卡一年刷滿2000元，金卡5000元）；透支取現(xiàn)手續(xù)費高（3%，最低30元）。

總結(jié)：浦發(fā)每種卡外觀都比較時尚， 適合收藏之用。

中國民生銀行信用卡

優(yōu)點：積分價值高；分期不占額度；金卡有個律師服務(wù)還不錯；還有商旅預(yù)定（賓館和飯店）相當(dāng)不錯；ID卡很有個性，就是要制卡費；取現(xiàn)無手續(xù)費。

缺點：網(wǎng)點少；支持支付寶，每次不超過1000元，每天不超過5000元。

總結(jié)：適合于對積分比較看重的朋友。金卡申請挺容易申請和方便的。

興業(yè)銀行信用卡

優(yōu)點：支持“財付通”還款；“金卡”可以享受機(jī)場貴賓廳服務(wù)。

缺點：無800和400客服；網(wǎng)點少；歧視農(nóng)業(yè)戶口和男性；不支持網(wǎng)上購物。

總結(jié) ：適合經(jīng)常坐飛機(jī)，又不想出白金卡年費的朋友。

廣東發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：用半年后可以百分百提現(xiàn)；56天超長免息期；“樣樣行”分期起點較低（只要500元）；有48小時失卡保障；支持支付寶。

缺點：無800和400電話 ，而且客服電話都是由各地分行設(shè)立；網(wǎng)點少。

總結(jié)：適合喜歡全額提現(xiàn)和低起點分期的朋友。

中信銀行信用卡

優(yōu)點：容易申請；有400電話；分期額度比較高（最高能達(dá)到5倍）且不占額度；支持支付寶；網(wǎng)上銀行的操作與界面非常簡單、方便 。

缺點：網(wǎng)點少；客服態(tài)度一般 ；千萬別忘了還款，欠款一次30元！

總結(jié)：適合有需要分期套現(xiàn)，到國美，蘇寧買電器和經(jīng)常出國旅游的朋友。

深圳發(fā)展銀行信用卡

優(yōu)點：基本一無是處，就有個“沃爾瑪暢想卡”覺得還可以；國際卡和國內(nèi)卡額度分開。

缺點：額度普遍較低；網(wǎng)點少；800電話都沒有；客服電話半小時能接通人工服務(wù)我請你吃飯，沃爾瑪暢想卡專線400-688-6888還比較容易接通。

總結(jié)：適合常去沃爾瑪購物的朋友。

中國光大銀行信用卡

優(yōu)點：刷3次就可免年費；?？ㄐ】梢宰詣臃?2期（當(dāng)然要收手續(xù)費）。

篇6

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)絡(luò)銀行;私有密鑰加密法;公開密鑰加密法

對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效加密與解密，稱為密碼技術(shù)，即數(shù)據(jù)機(jī)密性技術(shù)。其目的是為了隱蔽數(shù)據(jù)信息，將明文偽裝成密文，使機(jī)密性數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上安全地傳遞而不被非法用戶截取和破譯。偽裝明文的操作稱為加密，合法接收者將密文恢復(fù)出原明文的過程稱為解密，非法接收者將密文恢復(fù)出原明文的過程稱為破譯。密碼是明文和加密密鑰相結(jié)合，然后經(jīng)過加密算法運算的結(jié)果。加密包括兩個元素，加密算法和密鑰。加密時所使用的信息變換規(guī)則稱為加密算法，是用來加密的數(shù)學(xué)函數(shù)，一個加密算法是將普通的文本(或者可以理解的信息)與一串字符串即密鑰結(jié)合運算，產(chǎn)生不可理解的密文的步驟。密鑰是借助一種數(shù)學(xué)算法生成的，它通常是由數(shù)字、字母或特殊符號組成的一組隨機(jī)字符串，是控制明文和密文變換的唯一關(guān)鍵參數(shù)。對于相同的加密算法，密鑰的位數(shù)越多，破譯的難度就越大，安全性就越好。目前，電子商務(wù)通信中常用的有私有(對稱)密鑰加密法和公開(非對稱)密鑰加密法。

一、私有密鑰加密法

(一)定義

私有密鑰加密，指在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上甲、乙兩用戶之間進(jìn)行通信時，發(fā)送方甲為了保護(hù)要傳輸?shù)拿魑男畔⒉槐坏谌礁`取，采用密鑰A對信息進(jìn)行加密而形成密文M并發(fā)送給接收方乙，接收方乙用同樣的一把密鑰A對收到的密文M進(jìn)行解密，得到明文信息，從而完成密文通信目的的方法。這種信息加密傳輸方式，就稱為私有密鑰加密法。上述加密法的一個最大特點是，信息發(fā)送方與信息接收方均需采用同樣的密鑰，具有對稱性，所以私有密鑰加密又稱為對稱密鑰加密。

(二)使用過程

具體到電子商務(wù)，很多環(huán)節(jié)要用到私有密鑰加密法。例如，在兩個商務(wù)實體或兩個銀行之間進(jìn)行資金的支付結(jié)算時，涉及大量的資金流信息的傳輸與交換。這里以發(fā)送方甲銀行與接收方乙銀行的一次資金信息傳輸為例，來描述應(yīng)用私有密鑰加密法的過程:銀行甲借助專業(yè)私有密鑰加密算法生成私有密鑰A，并且復(fù)制一份密鑰A借助一個安全可靠通道(如采用數(shù)字信封)秘密傳遞給銀行乙;銀行甲在本地利用密鑰A把信息明文加密成信息密文;銀行甲把信息密文借助網(wǎng)絡(luò)通道傳輸給銀行乙;銀行乙接受信息密文;銀行乙在本地利用一樣的密鑰A把信息密文解密成信息明文。這樣銀行乙就知道銀行甲的資金轉(zhuǎn)賬通知單的內(nèi)容，結(jié)束通信。

(三)常用算法

世界上一些專業(yè)組織機(jī)構(gòu)研發(fā)了許多種私有密鑰加密算法，比較著名的有DES算法及其各種變形、國際數(shù)據(jù)加密算法IDEA 等。DES算法由美國國家標(biāo)準(zhǔn)局提出， 1977年公布實施，是目前廣泛采用的私有密鑰加密算法之一，主要應(yīng)用于銀行業(yè)中的電子資金轉(zhuǎn)賬、軍事定點通信等領(lǐng)域，比如電子支票的加密傳送。經(jīng)過20多年的使用，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)DES很多不足之處，隨著計算機(jī)技術(shù)進(jìn)步，對DES的破解方法也日趨有效，所以更安全的高級加密標(biāo)準(zhǔn)AES將會替代DES成為新一代加密標(biāo)準(zhǔn)。

(四)優(yōu)缺點

私有密鑰加密法的主要優(yōu)點是運算量小，加解密速度快，由于加解密應(yīng)用同一把密鑰而應(yīng)用簡單。在專用網(wǎng)絡(luò)中由于通信各方相對固定、所以應(yīng)用效果較好。但是，私有密鑰加密技術(shù)也存在著以下一些問題:一是分發(fā)不易。由于算法公開，其安全性完全依賴于對私有密鑰的保護(hù)。因此，密鑰使用一段時間后就要更換，而且必須使用與傳遞加密文件不同的途徑來傳遞密鑰，即需要一個傳遞私有密鑰的安全秘密渠道，這樣秘密渠道的安全性是相對的，通過電話通知、郵寄軟盤、專門派人傳送等方式均存在一些問題。二是管理復(fù)雜，代價高昂。私有密鑰密碼體制用于公眾通信網(wǎng)時，每對通信對象的密鑰不同，必須由不被第三者知道的方式，事先通知對方。隨著通信對象的增加，公眾通信網(wǎng)上的密碼使用者必須保存所有通信對象的大量的密鑰。這種大量密鑰的分配和保存，是私有密鑰密碼體制存在的最大問題。三是難以進(jìn)行用戶身份的認(rèn)定。采用私有密鑰加密法實現(xiàn)信息傳輸，只是解決了數(shù)據(jù)的機(jī)密性問題，并不能認(rèn)證信息發(fā)送者的身份。若密鑰被泄露，如被非法獲取者猜出，則加密信息就可能被破譯，攻擊者還可用非法截取到的密鑰，以合法身份發(fā)送偽造信息。在電子商務(wù)中，有可能存在欺騙，別有用心者可能冒用別人的名義發(fā)送資金轉(zhuǎn)賬指令。因此，必須經(jīng)常更換密鑰，以確保系統(tǒng)安全。四是采用私有密鑰加密法的系統(tǒng)比較脆弱，較易遭到不同密碼分析的攻擊。五是它僅能用于對數(shù)據(jù)進(jìn)行加解密處理，提供數(shù)據(jù)的機(jī)密性，不能用于數(shù)字簽名。[ ]

二、公開密鑰加密法

(一)定義與應(yīng)用原理

公開密鑰加密法是針對私有密鑰加密法的缺陷而提出來的。是電子商務(wù)應(yīng)用的核心密碼技術(shù)。所謂公開密鑰加密，就是指在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上甲、乙兩用戶之間進(jìn)行通信時，發(fā)送方甲為了保護(hù)要傳輸?shù)拿魑男畔⒉槐坏谌礁`取，采用密鑰A對信息進(jìn)行加密而形成密文M并發(fā)送給接收方乙，接收方乙用另一把密鑰B對收到的密文M進(jìn)行解密，得到明文信息完密文通信目的的方法。由于密鑰A、密鑰B這兩把密鑰中其中一把為用戶私有，另一把對網(wǎng)絡(luò)上的大眾用戶是公開的，所以這種信息加密傳輸方式，就稱為公開密鑰加密法。與私有(對稱)密鑰加密法的加密和解密用同一把密鑰的原理不同，公開密鑰加密法的加密與解密所用密鑰是不同的，不對稱，所以公開私有密鑰加密法又稱為非對稱密鑰加密法。

公開密鑰加密法的應(yīng)用原理是:借助密鑰生成程序生產(chǎn)密鑰A與密鑰B，這兩把密鑰在數(shù)學(xué)上相關(guān)，對稱作密鑰對。用密鑰對其中任何一個密鑰加密時，可以用另一個密鑰解密，而且只能用此密鑰對其中的另一個密鑰解密。在實際應(yīng)用中，某商家可以把生成的密鑰A與密鑰B做一個約定，將其中一把密鑰如密鑰A保存好，只有商家自己知道并使用，不與別人共享，叫作私人密鑰;將另一把密鑰即密鑰B則通過網(wǎng)絡(luò)公開散發(fā)出去，誰都可以獲取一把并能應(yīng)用，屬于公開的共享密鑰，叫做公開密鑰。如果一個人選擇并公布了他的公鑰，其他任何人都可以用這一公鑰來加密傳送給那個人的消息。私鑰是秘密保存的，只有私鑰的所有者才能利用私鑰對密文進(jìn)行解密，而且非法用戶幾乎不可能從公鑰推導(dǎo)出私鑰。存在下面兩種應(yīng)用情況:一是任何一個收到商家密鑰B 的客戶，都可以用此密鑰B 加密信息，發(fā)送給這個商家，那么這些加密信息就只能被這個商家的私人密鑰A解密。實現(xiàn)保密性。二是商家利用自己的私人密鑰A對要發(fā)送的信息進(jìn)行加密進(jìn)成密文信息，發(fā)送給商業(yè)合作伙伴，那么這個加密信息就只能被公開密鑰B解密。這樣，由于只能應(yīng)用公開密鑰B解密，根據(jù)數(shù)學(xué)相關(guān)關(guān)系可以斷定密文的形成一定是運用了私人密鑰A進(jìn)行加密的結(jié)果，而私人密鑰A只有商家擁有，由此可以斷定網(wǎng)上收到的密文一定是擁有私人密鑰A的商家發(fā)送的。

(二)使用過程

具體到電子商務(wù)，很多環(huán)節(jié)要用到公開密鑰加密法，例如在網(wǎng)絡(luò)銀行客戶與銀行進(jìn)行資金的支付結(jié)算操作時，就涉及大量的資金流信息的安全傳輸與交換。以客戶甲與乙網(wǎng)絡(luò)銀行的資金信息傳輸為例，來描述應(yīng)用公開密鑰加密法在兩種情況下的使用過程。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行乙通過公開密鑰加密法的密鑰生成程序，生成自己的私人密鑰A與公開密鑰B并數(shù)學(xué)相關(guān)，私人密鑰A由網(wǎng)絡(luò)銀行乙自己獨自保存，而公開密鑰B 已經(jīng)通過網(wǎng)絡(luò)某種應(yīng)用形式(如數(shù)字證書)分發(fā)給網(wǎng)絡(luò)銀行的眾多客戶，當(dāng)然客戶甲也擁有一把網(wǎng)絡(luò)銀行乙的公開密鑰B。

1、客戶甲傳送一“支付通知”給網(wǎng)絡(luò)銀行乙，要求“支付通知”在傳送中是密文，并且只能由網(wǎng)絡(luò)銀行乙解密知曉，從而實現(xiàn)了定點保密通信。客戶甲利用獲得的公開密鑰B 在本地對“支付通知”明文進(jìn)行加密，形成“支付通知”密文，通過網(wǎng)絡(luò)將密文傳輸給網(wǎng)絡(luò)銀行乙。網(wǎng)絡(luò)銀行乙收到“支付通知”密文后，發(fā)現(xiàn)只能用自己的私人密鑰A進(jìn)行解密形成“支付通知”明文，斷定只有自己知曉“支付通知”的內(nèi)容，的確是發(fā)給自己的。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行乙在按照收到的“支付通知”指令完成支付轉(zhuǎn)賬服務(wù)后， 必須回送客戶甲“支付確認(rèn)”，客戶甲在收到“支付確認(rèn)”后，斷定只能是網(wǎng)絡(luò)銀行乙發(fā)來的，而不是別人假冒的，將來可作支付憑證，從而實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)行為的認(rèn)證，網(wǎng)絡(luò)銀行不能隨意否認(rèn)或抵賴。網(wǎng)絡(luò)用戶乙在按照客戶甲的要求完成相關(guān)資金轉(zhuǎn)賬后，準(zhǔn)備一個“支付確認(rèn)”明文，在本地利用自己的私人密鑰A對“支付確認(rèn)”明文進(jìn)行加密，形成“支付確認(rèn)”密文，通過網(wǎng)絡(luò)將密文傳輸給客戶甲?？蛻艏资盏健爸Ц洞_認(rèn)”密文后，雖然自己有許多密鑰，有自己的，也有別人的，卻發(fā)現(xiàn)只能用獲得的網(wǎng)絡(luò)銀行乙的公開密鑰B 進(jìn)行解密，形成“支付確認(rèn)”明文，由于公開密鑰B 只能解密由私人密鑰A加密的密文，而私人密鑰A只有網(wǎng)絡(luò)銀行乙所有，因此客戶甲斷定這個“支付確認(rèn)”只能是網(wǎng)絡(luò)銀行乙發(fā)來的，不是別人假冒的，可作支付完成的憑證。

(三)算法

當(dāng)前最著名、應(yīng)用最廣泛的公開密鑰系統(tǒng)是RSA (取自三個創(chuàng)始人的名字的第一個字母)算法。目前電子商務(wù)中大多數(shù)使用公開密鑰加密法進(jìn)行加解密和數(shù)字簽名的產(chǎn)品和標(biāo)準(zhǔn)使用的都是RSA算法。RSA算法是基于大數(shù)的因子分解，而大數(shù)的因子分解是數(shù)學(xué)上的一個難題，其難度隨數(shù)的位數(shù)加多而提高。

(四)優(yōu)缺點

優(yōu)點是可以在不安全的媒體上通信雙方交換信息，不需共享通用密鑰，用于解密的私鑰不需發(fā)往任何地方，公鑰在傳遞與過程中即使被截獲，由于沒有與公鑰相匹配的私鑰，截獲公鑰也沒有意義。

能夠解決信息的否認(rèn)與抵賴問題，身份認(rèn)證較為方便。密鑰分配簡單，公開密鑰可以像電話號碼一樣，告訴每一個網(wǎng)絡(luò)成員，商業(yè)伙伴需要好好保管的只是一個私人密鑰。而且密鑰的保存量比起私人密鑰加密少得多，管理較為方便。最大的缺陷就在于它的加解密速度。

三、兩種加密法的比較

通過DES算法和RSA算法的比較說明公開密鑰加密法和私有密鑰加密法的區(qū)別:在加密、解密的處理效率方面， DES算法明顯優(yōu)于RSA 算法， 即DES算法快得多;在密鑰的分發(fā)與管理方面， RSA算法比DES算法更加優(yōu)越;在安全性方面，只要密鑰夠長，如112b密鑰的DES算法和1024b的RSA算法的安全性就很好，目前還沒找到在可預(yù)見的時間內(nèi)破譯它們的有效方法;在簽名和認(rèn)證方面，DES算法從原理上不可能實現(xiàn)數(shù)字簽名和身份認(rèn)證，但RSA算法能夠方便容易的進(jìn)行數(shù)字簽名和身份認(rèn)證。

基于以上比較的結(jié)果可以看出，私有密鑰加密法與公開密鑰加密法各有長短，公開密鑰加密在簽名認(rèn)證方面功能強(qiáng)大，而私有密鑰加密在加/解密速度方面具有很大優(yōu)勢。為了充分發(fā)揮對稱加密法和非對稱加密法各自的優(yōu)點，在實際應(yīng)用中通常將這兩種加密法結(jié)合在一起使用，比如:利用DES來加密信息，而采用RSA 來傳遞對稱加密體制中的密鑰。這樣不僅數(shù)據(jù)信息的加解密速度快，同時保障了密鑰傳遞的安全性。數(shù)據(jù)加密技術(shù)是信息安全的基本技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中使用的越來越廣泛。針對不同的業(yè)務(wù)要求可以設(shè)計或采取不同的加密技術(shù)及實現(xiàn)方式。另外還要注意的是，數(shù)據(jù)加密技術(shù)所討論的安全性只是暫時的，因此還要投入對密碼技術(shù)新機(jī)制、新理論的研究才能滿足不斷增長的信息安全需求。[ Www.]

參考文獻(xiàn)

[ 1 ]丁學(xué)君. 電子商務(wù)中的信息安全問題及其對策[ J ]. 計算機(jī)安全， 2009， (2).

[ 2 ]余紹軍，彭銀香. 電子商務(wù)安全與數(shù)據(jù)加密技術(shù)淺析[ J ].中國管理信息化(綜合版) ， 2007， (04).

[ 3 ]王俊杰. 電子商務(wù)安全問題及其應(yīng)對策略[ J ]. 特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2007， (07).

[ 4 ]秦昌友. 淺析電子商務(wù)的安全技術(shù)[ J ]. 蘇南科技開發(fā)，2007， (08).

篇7

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 靜態(tài)密碼 網(wǎng)絡(luò)安全 客戶證書 動態(tài)密碼

電子商務(wù)源于英文ELECTRONIC COMMERCE，指的是利用簡單、快捷、低成本的電子通訊方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動。隨著電子商務(wù)的普及，人們已經(jīng)習(xí)慣于網(wǎng)上購物，網(wǎng)上銀行和電子支付等新興事物，然而網(wǎng)絡(luò)安全始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個主要瓶頸。

一、電子商務(wù)的身份認(rèn)證

在電子商務(wù)活動中，由于所有的個人和交易信息要在一個開放的網(wǎng)絡(luò)（如Internet）進(jìn)行傳輸和交換，故我們需要身份認(rèn)證技術(shù)去驗證客戶的身份。身份認(rèn)證一般基于客戶擁有什么（如令牌，智能卡或者ID卡），客戶知道什么（如靜態(tài)密碼），客戶有什么特征（如指紋，虹膜和腦電波等）。國內(nèi)外常見身份認(rèn)證技術(shù)包括：用戶名/密碼方式 、IC卡認(rèn)證、USB Key認(rèn)證和生物特征認(rèn)證等。隨著網(wǎng)絡(luò)和黑客技術(shù)的發(fā)展，用戶名/密碼方式認(rèn)證已經(jīng)被證明是不安全的。由于靜態(tài)的密碼方案不能抵御重放攻擊，字典攻擊且密碼容易忘記， 所以其安全性是很低的，不能滿足電子商務(wù)中身份認(rèn)證的要求。目前國內(nèi)外的一些較成熟的身份認(rèn)證技術(shù)，基本上是用硬件來實現(xiàn)的（如IC卡和USB Key認(rèn)證技術(shù)等）。

二、各種身份認(rèn)證技術(shù)的比較

1. 靜態(tài)的用戶名和口令方案。在眾多的身份認(rèn)證方案中，靜態(tài)的用戶名和口令方案至今仍是使用最廣泛的方案，特別是針對那些安全性要求不強(qiáng)的應(yīng)用場合，如論壇，BBS和電子信箱。目前公司和個人受到網(wǎng)絡(luò)攻擊的主要原因是靜態(tài)密碼政策管理不善。大多數(shù)用戶使用的密碼都是字典中可查到的普通單詞、姓名或者其他簡單的密碼。有86％的用戶在所有網(wǎng)站上使用的都是同一個密碼或者有限的幾個密碼。最近一次全國性安全事件發(fā)生在2011年12月。當(dāng)時CSDN的安全系統(tǒng)遭到黑客攻擊，600萬用戶的登錄名、密碼及郵箱遭到泄漏。黑客在獲取了CSDN的用戶登錄名和密碼后，再用這個密碼嘗試登錄注冊郵箱，如果成功則利用很多網(wǎng)站常用的密碼取回功能得到了該用戶的其他關(guān)聯(lián)網(wǎng)站的賬號和密碼。總而言之，靜態(tài)密碼身份認(rèn)證方案的優(yōu)點是實施成本低，不需要購置特殊的設(shè)備，用戶體驗性好，但其安全性較低。

2. 客戶證書USBKey（U盾）方案。從技術(shù)角度看，客戶證書USBKey是用于網(wǎng)上銀行電子簽名和數(shù)字認(rèn)證的工具，它內(nèi)置微型智能卡處理器，采用1024位非對稱密鑰算法對網(wǎng)上數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、解密和數(shù)字簽名，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性。目前國內(nèi)幾大商業(yè)銀行，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行等都采用了USBKey方案。網(wǎng)絡(luò)黑客即使知道了客戶的登錄密碼和支付密碼，但如果沒有USBKey在手，黑客還是不能夠從你的帳戶轉(zhuǎn)出一分錢。故這種身份認(rèn)證方式可以很好地避免賬號、密碼被盜等可能出現(xiàn)的風(fēng)險。USBKey方案的優(yōu)點是安全性很強(qiáng)，但由于涉及到了硬件故其成本較高，且USBKey使用前需要先安裝驅(qū)動。對于一些常常出差或者需要在不同機(jī)器上使用USBKey的客戶來說，由于計算機(jī)各種操作系統(tǒng)（如Windows和Linux）和硬件（各種不同品牌機(jī)器）的差異性，可能在安裝時會遇到一些兼容性問題，這大大減低了用戶的體驗滿意度。

3.短信認(rèn)證方案。目前一些大型電子商務(wù)網(wǎng)站往往采取“靜態(tài)密碼+短信認(rèn)證”方案。該類系統(tǒng)使用數(shù)字物理噪聲源產(chǎn)生完全隨機(jī)變化的動態(tài)（驗證）密碼,并通過無線通信方式將該動態(tài)密碼發(fā)送到用戶的無線通信終端(尋呼機(jī)或移動電話等) 上。譬如支付寶網(wǎng)站在用戶支付小額金額時只需輸入支付密碼，但額度如果超過一定額度（如200元），則支付寶網(wǎng)站向用戶手機(jī)（注冊時登記的號碼）發(fā)一條驗證短信，然后用戶在網(wǎng)站上輸入6位的手機(jī)驗證碼和支付密碼后才能完成付款。采用這種身份認(rèn)證方式的優(yōu)點是既保證了小額支付的快捷性，又保證了大額支付的安全性。但由于該認(rèn)證系統(tǒng)的實時性和穩(wěn)定性在很大的程度上依賴于無線通信網(wǎng)的狀態(tài)，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)擁塞時將導(dǎo)致驗證密碼傳輸會有較大的時延,甚至將使系統(tǒng)無法正常完成身份認(rèn)證過程，而且由于短信的發(fā)送會產(chǎn)生大量的短信費用，對中小型電子商務(wù)網(wǎng)站來說仍然是不小的開銷。

4.動態(tài)口令認(rèn)證方案。動態(tài)口令又稱為一次性口令OTP(One-Time-Password)，其特點是用戶根據(jù)服務(wù)商提供的動態(tài)口令令牌的顯示數(shù)字來輸入動態(tài)口令，而且每個登錄服務(wù)器的口令只使用一次，竊聽者無法用竊聽到的登錄口令來做下一次登錄，同時利用單向散列函數(shù)（如 Sha-1算法等）的不可逆性，防止竊聽者從竊聽到的登錄口令推出下一次登錄口令。中國銀行就是采用了動態(tài)口令認(rèn)證方案。該方案的特點使用簡單，用戶無須安裝任何驅(qū)動，操作時只需輸入當(dāng)前顯示的6位動態(tài)口令即可。其不足之處是安全性沒有USBKey強(qiáng)，如在2011年上半年，全國各地出現(xiàn)了多起中國銀行動態(tài)口令泄露安全事件。黑客們首先設(shè)計了多個釣魚網(wǎng)站，然后引誘中銀用戶輸入登錄密碼和動態(tài)口令。動態(tài)口令雖然為一次性口令，但其在60秒之內(nèi)是可反復(fù)使用的。故黑客得到了用戶的登錄密碼和動態(tài)口令之后，只要在1分鐘內(nèi)登錄進(jìn)真正的中銀系統(tǒng)后就可以完成轉(zhuǎn)賬等竊取用戶資金的操作了。

三、結(jié)束語

作為一種商務(wù)活動過程，電子商務(wù)將帶來一場史無前例的革命，而電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性問題也越來越受到人們的重視，其身份認(rèn)證也已從最初的邏輯認(rèn)證發(fā)展到物理認(rèn)證最終將達(dá)到生物認(rèn)證，希望在不久的將來安全可靠的電子商務(wù)會將人類真正帶入信息社會。

篇8

我國電子商務(wù)應(yīng)用中的支付問題討論

一、 概述

隨著計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險損失等）的同時，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。

從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

郵局匯款

郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：

（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。

3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）

銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點主要有：

（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點。

（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點。

（3）各行的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網(wǎng)點（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

（二）網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）

根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

（三）移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：

（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付過程。

（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

（1）技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術(shù)實現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號，也不能很好地推廣。

（2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認(rèn)知的混淆。

（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。

三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：

（一）認(rèn)識問題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

（二）信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，電子商務(wù)活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

（三）標(biāo)準(zhǔn)化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

（四）法律問題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩砜矗鉀Q電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

市場導(dǎo)向、全員參與

我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動形式，電子商務(wù)活動也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實施、注重實效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時觀察實施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點城市、試點應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行業(yè) 沖擊

一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的幾種表現(xiàn)形式

不得不承認(rèn)的是，當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給金融這一行業(yè)帶來了巨大沖擊，目前，互聯(lián)網(wǎng)在金融這一行業(yè)中的表現(xiàn)形式大概有四條：網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)理財、移動金融以及網(wǎng)絡(luò)融資。接下來，文章就重點分析這四條互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑。

（一）網(wǎng)上支付

當(dāng)下，各種電商平臺大量涌入人們的日常生活，影響極為明顯的即是淘寶，而淘寶的快速發(fā)展，又引來了一個新型的支付手段――支付寶?，F(xiàn)在，支付寶已經(jīng)演變?yōu)榱私鉀Q人們在網(wǎng)絡(luò)上購物、理財以及支付等事件的重要手段，支付寶一經(jīng)出現(xiàn)，就迅速進(jìn)入了人們的日常生活。在日常生活中，人們使用支付寶由此避免了找零的困擾；在線上購物時，人們使用支付寶享受更好的購物方式。此外，通過使用第三方支付平臺，人們還可以方便快捷的進(jìn)行跨行存取款，不僅免去了四處找銀行的困擾，還可以節(jié)約手續(xù)費。由此可以看出第三方支付平臺擁有的各種優(yōu)勢都是當(dāng)前銀行的大弊端，這也正是網(wǎng)絡(luò)支付平臺使用率如此之高的原因，相應(yīng)地，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的挑戰(zhàn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財

在支付寶這一網(wǎng)絡(luò)平臺上，還出現(xiàn)了余額寶這一種理財產(chǎn)品，余額寶是網(wǎng)絡(luò)理財?shù)拈_拓者。此外，在淘寶中，也設(shè)置了專門的理財渠道供消費者使用。那么，網(wǎng)絡(luò)理財和現(xiàn)實生活中的理財方法對比究竟有哪些優(yōu)勢呢？首先，第一條原因是由于網(wǎng)絡(luò)理財是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展的，換而言之網(wǎng)絡(luò)理財?shù)牟僮鲿芊奖?、條件相對而言較為寬松、收益率較高，第二條原因則是因為每個網(wǎng)站都為網(wǎng)絡(luò)理財提供了全面式服務(wù)，基本上可以滿足顧客的一切需求，而第三方支付平臺還可以幫助銀行銷售理財產(chǎn)品。最后一個關(guān)鍵性原因即是和第三方支付平臺相比，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)陌踩愿?。換而言之，在當(dāng)下，線上理財仍然屬于人們在理財時的第一選擇。

（三）移動金融

由于當(dāng)前科技的快速發(fā)展，智能手機(jī)也逐漸融入了每個人的生活。正是由于手機(jī)智能化的普及使得移動金融進(jìn)入了人們的現(xiàn)實生活。移動金融就是指將與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)與移動終端有效結(jié)合，同時，這種新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅力量，運營商和其它的第三方支付平臺都將移動金融視為發(fā)展的重中之重，連銀行也在大力發(fā)展了NFC功能以及手機(jī)客戶端等便捷服務(wù)。目前，移動金融一般可分為兩種，一種是手機(jī)銀行，一類是移動支付。正如本段開頭所言，隨著手機(jī)的智能化，也為移動金融這一服務(wù)帶來了發(fā)展機(jī)遇，總而言之，運營商、第三方支付平臺以及銀行三者的有效結(jié)合是未來移動金融發(fā)展的主要方向。

（四）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是一種建立在互聯(lián)網(wǎng)上的融資方式，包括P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸等等手段。網(wǎng)絡(luò)融資具體是指將網(wǎng)絡(luò)里記錄的全面的數(shù)據(jù)庫輸入計算機(jī)，自動演算，進(jìn)而對借貸人的信用有一個全面綜合的分析。若信用良好，系統(tǒng)就會自動發(fā)放貸款，反之，則不會發(fā)放。和之前的模式對比，這種模式不僅成本更低、風(fēng)險更小，更主要的是效率更高。認(rèn)真科學(xué)的分析當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要趨勢，可以大體發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)融資很有可能會漸漸取代傳統(tǒng)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來的影響

和銀行對比，互聯(lián)網(wǎng)金融大致?lián)碛衼碜运膫€方面的主要優(yōu)勢：第一個方面是完善的管理平臺。這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融這一種模式不會受到時間和地點的制約，業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，信息更加全面，操作更加方便；第二個方面是產(chǎn)品內(nèi)容更合適，因為互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)庫可以將客戶的信息保留完整，所以，它們就能根據(jù)消費以及交易記錄來為客戶提供更加合適的金融服務(wù)。第三個方面是信用評價更全面，與傳統(tǒng)銀行對比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能對借貸人的各方面的指標(biāo)都有一個綜合的分析，還可以依此創(chuàng)建起一個全面的信用評價系統(tǒng)，以為服務(wù)的準(zhǔn)確以及高效提供有效保障。第四個方面即是可以充分利用起閑碎的資金以及時間，換而言之，即人們能在自己的閑暇時間里瀏覽理財產(chǎn)品，辦理理財業(yè)務(wù)。

三、應(yīng)對方式

針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行必需要有全面的應(yīng)對措施。第一步是要完善網(wǎng)上銀行的各種服務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)回?fù)艋ヂ?lián)網(wǎng)。因為網(wǎng)上銀行依然具備有很大的發(fā)展空間，所以銀行要有效改進(jìn)網(wǎng)上銀行的頁面，確保用戶可以有效、方便的操作。第二，銀行要充分意識到數(shù)據(jù)的關(guān)鍵作用，意識到完備的客戶信息表示著完備的金融服務(wù)，銀行要善于通過認(rèn)真分析客戶的交易記錄來尋找得出最適合客戶的金融方案。第三是銀行要學(xué)會培養(yǎng)全方位人才，當(dāng)下的銀行里，大多數(shù)工作人員都只會金融或是經(jīng)濟(jì)方面的知識，其它的并不了解，這顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以，銀行要招聘全面型人才，尤其是在計算機(jī)領(lǐng)域內(nèi)，此外，銀行還要適當(dāng)組織員工盡行計算機(jī)等方面的培訓(xùn)。

四、結(jié)束語

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來了很多挑戰(zhàn)，所以，銀行要切實分析當(dāng)下存在的主要問題以找準(zhǔn)發(fā)展關(guān)鍵，爭取將這些挑戰(zhàn)作為不斷革新、不斷進(jìn)步的指導(dǎo)方向和前進(jìn)動力。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳海強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[N].寧波大學(xué)學(xué)報：人文科學(xué)版.2014，（01）：109

[2]梁慧.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的新挑戰(zhàn)與應(yīng)對[J].統(tǒng)計與管理.2014，（01）：59

篇10

關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 應(yīng)用 支付

一、概述

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”“資金流”“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、訂單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9 400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小――在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險損失等）的同時，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。

從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、訂單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1.貨到付款。貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達(dá)并驗證質(zhì)量無誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人（也就是收款人）。

貨到付款最大的優(yōu)點在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對等、保護(hù)商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：

（1）消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。

（2）商家需要面對由于送貨員（收款員）個人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險和損失。

（3）受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風(fēng)險等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無形中增加了電子商務(wù)活動的總成本。

2.郵局匯款。郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費者的匯款信息后，再按照消費者訂單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時間甚至決定是否發(fā)貨。消費者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無法有效對消費者權(quán)益實施有效的保護(hù)。因此，國內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

（2）速度比較慢：因為普通匯款一般需要時間，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。

3.銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）。銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點主要有：

（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點。

（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點。

（3）各行的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網(wǎng)點（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

（二）網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

1.網(wǎng)上銀行卡。銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：

（1）交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險。

（2）高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。

（3）強(qiáng)制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時，消費者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問題時跟蹤追查和獲取證據(jù)。

不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動造成了很大的混淆和障礙。目前，國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供七八種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來了一定的困難。

2.電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好地保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3.電子錢包。電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4.電子支票（轉(zhuǎn)賬）。根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢。但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此，對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

（三）移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

1.優(yōu)點。移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：一是速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付過程。二是安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。三是操作簡便：目前的移動支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

2.缺點。雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。

三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務(wù)的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴(yán)重障礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：

（一）認(rèn)識問題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

（二）信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，電子商務(wù)活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

（三）標(biāo)準(zhǔn)化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

（四）法律問題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩砜?，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

（一）政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題等等都不是靠個人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過程中來。在這方面，我國政府應(yīng)該借鑒美國、英國等發(fā)達(dá)國家的做法，通過建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。

（二）市場導(dǎo)向、全員參與

我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動形式，電子商務(wù)活動也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。

（三）分步實施、注重實效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時觀察實施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程” 時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點城市、試點應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

（四）勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、總結(jié)

21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發(fā)展中國家一個在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國家平等競爭的機(jī)會。因此，從政府到企業(yè)到個人，全社會的每一個成員都應(yīng)當(dāng)為推動電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。

參考文獻(xiàn)

[1]胡玫艷主編.電子商務(wù)教程.廣州：華南理工大學(xué)出版社，2003年8月.

[2]李琪主編. 電子商務(wù)概論.北京：高等教育出版社，2004年9月.

[3]呂廷杰，徐華飛主編.中國電子商務(wù)發(fā)展研究報告.北京郵電大學(xué)出版社，2003年.

[4]（美）勞頓（Laudon，K.C.），（美）特瑞佛（Traver.C.G.）箸.勞幗齡，等譯.電子商務(wù)：商業(yè)、技術(shù)和社會.高等教育出版社，2004年6月.