導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量；優(yōu)化方法；現(xiàn)狀；探究

中圖分類號(hào)：TP393.09

當(dāng)前，是信息化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的信息時(shí)代，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)成為社會(huì)生活和生產(chǎn)中不可缺少的重要組成部分，對(duì)人們的生活、工作、學(xué)習(xí)具有重要影響作用。通常指的網(wǎng)絡(luò)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、有線電視網(wǎng)絡(luò)、電信網(wǎng)絡(luò)三種，其中計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是核心。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)具有連通性與共享性，用戶可以將終端設(shè)備連接到互聯(lián)網(wǎng)就可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳送，進(jìn)而進(jìn)行個(gè)性化處理信息數(shù)據(jù)。同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)用戶間的資源共享與數(shù)據(jù)傳輸。簡(jiǎn)單來說，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是相互連接和自治的計(jì)算機(jī)的集合，根據(jù)其使用對(duì)象可以分為專用網(wǎng)和公用網(wǎng)；而根據(jù)作用范圍不同可以分為個(gè)人區(qū)域網(wǎng)（PAN）、局域網(wǎng)（LAN）、城域網(wǎng)（MAN）、廣域網(wǎng)（WAN）四種。隨著人們生活需求不斷提高，對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的要求也相應(yīng)提高。只有優(yōu)化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量，才能保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行正常，才能提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)效率。而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量離不開計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的性能指標(biāo)，通常計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)性能指標(biāo)包括利用率、吞吐量、寬帶、速率、時(shí)延等方面，這些性能指標(biāo)是否優(yōu)良直接關(guān)系到整個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的高低[1]。

1 當(dāng)前計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)現(xiàn)狀

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展而迅速發(fā)展，已經(jīng)在人們的日常生活與生產(chǎn)中得到廣泛應(yīng)用，并成為社會(huì)生產(chǎn)與生活中的重要組成部分。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不斷創(chuàng)新與發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平得到逐漸的提高。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)具有的強(qiáng)便捷性，使得人類實(shí)現(xiàn)全球化資源共享。同時(shí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)由特定的管理人員管理，并具備相應(yīng)保密對(duì)策，因此，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)具有一定的可靠性。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)主要通過延遲性、可用性及數(shù)據(jù)吞吐量等因素判斷其服務(wù)質(zhì)量水平的高低。在實(shí)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)工作過程中其服務(wù)質(zhì)量仍存在較多問題，嚴(yán)重影響計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量水平，如數(shù)據(jù)傳輸和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)損失率時(shí)間較長(zhǎng)；當(dāng)網(wǎng)絡(luò)路由器數(shù)據(jù)緩沖區(qū)滿后，而又有新的數(shù)據(jù)經(jīng)過路由器時(shí)，路由器則會(huì)丟棄一些數(shù)據(jù)包，以確保網(wǎng)絡(luò)通暢，這種屬于自動(dòng)操作，用戶無權(quán)命令路由器，因而無法選擇路由器丟棄的數(shù)據(jù)包類型，最后導(dǎo)致用戶所獲得的數(shù)據(jù)不完整。

2 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)化模型分析

2.1 分析計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化方式

優(yōu)化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量時(shí)，應(yīng)根據(jù)具體的實(shí)施位置和實(shí)施時(shí)間予以優(yōu)化。對(duì)于實(shí)施時(shí)間的優(yōu)化主要有動(dòng)態(tài)優(yōu)化和靜態(tài)優(yōu)化兩種方式，動(dòng)態(tài)優(yōu)化的難解程度較為復(fù)雜，且結(jié)論優(yōu)化效果比靜態(tài)優(yōu)化低，但其適應(yīng)性較強(qiáng)，同時(shí)具有高度真實(shí)度；靜態(tài)優(yōu)化難解程度比動(dòng)態(tài)優(yōu)化簡(jiǎn)單，可以找到最優(yōu)結(jié)果和優(yōu)化結(jié)論，但它的適應(yīng)性比動(dòng)態(tài)優(yōu)化較弱，同時(shí)真實(shí)度偏低。如動(dòng)態(tài)優(yōu)化可以采用基于狀態(tài)的動(dòng)態(tài)規(guī)劃方法，主要基本構(gòu)成要素包括：（1）做出決策的物理構(gòu)件或人，即決策者；（2）系統(tǒng)狀態(tài)空間與轉(zhuǎn)移概率/強(qiáng)度；（3）決策可觀測(cè)集。根據(jù)可觀測(cè)集性質(zhì)可以將MDP分為普通的MDP和PODMP，普通的MDP是決策者可以獲得系統(tǒng)的完整信息，而決策者獲得部分系統(tǒng)信息則為POMDP；（4）決策者在整個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)中某個(gè)系統(tǒng)狀態(tài)的行為集合。通常采用動(dòng)態(tài)規(guī)劃法進(jìn)行MDP求解，而POMDP的求解則采用近似算法[2]。實(shí)施位置的優(yōu)化主要分為分布式優(yōu)化和集中式優(yōu)化。分布式是基于集中式優(yōu)化的基礎(chǔ)上提出的優(yōu)化，其運(yùn)行速度比集中式優(yōu)化快，只要用現(xiàn)有的設(shè)備就可以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)節(jié)點(diǎn)間通信量巨大，在一定程度上增強(qiáng)了信息的安全性。集中式優(yōu)化是指集中運(yùn)行任務(wù)，通過節(jié)點(diǎn)交互的形式實(shí)現(xiàn)通信。集中式優(yōu)化運(yùn)行速度較慢，需要較高成本的新設(shè)備方可進(jìn)行運(yùn)行。同時(shí)集中式優(yōu)化很容易受到攻擊，因此，其安全性偏弱。若將網(wǎng)絡(luò)視為優(yōu)化器，則網(wǎng)絡(luò)協(xié)議則為分布式的優(yōu)化解決方案，通過逆向工程探究協(xié)議對(duì)應(yīng)的基本數(shù)學(xué)問題，并利用模型元素系統(tǒng)改進(jìn)方法優(yōu)化協(xié)議；通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)層次設(shè)計(jì)進(jìn)行優(yōu)化分解，尋找出最合理的、最經(jīng)濟(jì)的分解分層方法。

2.2 分析計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)模型的優(yōu)化方式

網(wǎng)絡(luò)模型根據(jù)對(duì)象性質(zhì)不同可以將網(wǎng)絡(luò)模型的優(yōu)化分為求解難易的模型和函數(shù)與變量類型兩種。在求解難易模型類型優(yōu)化方面，主要有問題求解方式的難解和易解，問題求解難解優(yōu)化主要為問題的隨機(jī)性和確定性優(yōu)化。在函數(shù)與變量的類型優(yōu)化方面，主要包括參數(shù)的確定性與隨機(jī)性優(yōu)化、變量的連續(xù)或離散型優(yōu)化、多個(gè)目標(biāo)或單個(gè)目標(biāo)優(yōu)化等方式。確定性模型方面，其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化模型參數(shù)是一個(gè)常數(shù)，而隨機(jī)優(yōu)化模型中的參數(shù)卻是一個(gè)變量。而隨機(jī)優(yōu)化模型較之確定性優(yōu)化模型可以獲取更多不確定因素，如包處理速率、包到達(dá)速率等。在網(wǎng)絡(luò)參數(shù)配置優(yōu)化方面，參數(shù)范圍均處于持續(xù)變化狀態(tài)，因此其具有變量連續(xù)優(yōu)化模型種類，同時(shí)模型中的變量取值范圍時(shí)一個(gè)有限可列集合，故屬于離散變量型優(yōu)化。資源部署一般為離散優(yōu)化方面問題，通常采用二元指示變量進(jìn)行部署資源優(yōu)化，如無線傳感器的部署。在變量連續(xù)優(yōu)化模型中，多采用整數(shù)規(guī)劃。單目標(biāo)優(yōu)化與多目標(biāo)優(yōu)化在一定條件上可以相互轉(zhuǎn)化，如單目標(biāo)優(yōu)化通過罰函數(shù)轉(zhuǎn)換為多目標(biāo)的加權(quán)形式，而多目標(biāo)則通過添加約束或歸一加權(quán)方式轉(zhuǎn)換為單一目標(biāo)[3]。

3 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)化方法

3.1 區(qū)分服務(wù)

區(qū)分服務(wù)是指基于相應(yīng)條件下，將整體計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)形成一個(gè)區(qū)分服務(wù)路由器，經(jīng)路由器進(jìn)行通信業(yè)務(wù)信息分類。具有集解決路由器工作負(fù)擔(dān)與維護(hù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)于一體的優(yōu)點(diǎn)。區(qū)分服務(wù)具有較好的尺度性，可以實(shí)現(xiàn)跨網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，進(jìn)而優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量。

3.2 綜合服務(wù)

通過綜合服務(wù)確保寬帶資源的同時(shí)可以有效提供端到端的服務(wù)，有利于提升服務(wù)質(zhì)量。通過路由器與合理部署網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)開展綜合服務(wù)。通常分為可靠服務(wù)與受控負(fù)載服務(wù)，可靠服務(wù)是以充足的寬帶控制數(shù)據(jù)包延遲，提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)速度；而受控負(fù)載服務(wù)是通過傳統(tǒng)控制下的部分IP通信業(yè)務(wù)，以降低網(wǎng)絡(luò)丟包率。這種優(yōu)化方式通常應(yīng)用在小型規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中。

3.3 業(yè)務(wù)流量

通過采取有效的手段與工具合理調(diào)整網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)流。通過一個(gè)端口實(shí)現(xiàn)多種服務(wù)的模式不利于整體網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的提高，因此，要解決這種形式，提高內(nèi)部局域網(wǎng)流量的調(diào)整與控制，以不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量。

4 結(jié)束語

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)化方式研究是提高整個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)水平的根本前提。通過優(yōu)化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)更多網(wǎng)絡(luò)資源共享和數(shù)據(jù)高速傳輸?shù)哪康?，滿足用戶需求。優(yōu)化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量時(shí)，應(yīng)綜合考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)模型、性能及優(yōu)化實(shí)施位置及實(shí)施時(shí)間，并選擇最佳優(yōu)化方式完成優(yōu)化，保障整體計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的安全性與優(yōu)質(zhì)性。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè) 普遍義務(wù)服務(wù) 規(guī)制 價(jià)格歧視

引言

在我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的背景下，公共事業(yè)部門提供的服務(wù)同樣存在著二元化的現(xiàn)象。尤其是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息業(yè)服務(wù)方面，這種現(xiàn)象更為突出。主要表現(xiàn)在現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面小，且存在價(jià)格歧視問題。

以中國(guó)通訊業(yè)為例，沒有一個(gè)電信企業(yè)能通過其內(nèi)部業(yè)務(wù)間的交叉補(bǔ)貼向全社會(huì)提供電信普遍服務(wù)。各電信企業(yè)都不愿意經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)少甚至虧損的業(yè)務(wù)，更不愿意到貧窮落后的農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展電信業(yè)務(wù)。但是，在政策上，提供電信普遍服務(wù)是政府制定的一項(xiàng)重要公共服務(wù)政策，也是中國(guó)縮小地區(qū)貧富差距以及各社會(huì)階層貧富差距的重要政策措施。因此，在中國(guó)如何有效地實(shí)施普遍服務(wù)已成為中國(guó)公共事業(yè)部門發(fā)展與改革的一個(gè)難點(diǎn)問題。

1999年，中國(guó)通訊業(yè)開始引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，電信產(chǎn)業(yè)引入了6家運(yùn)營(yíng)商―中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)網(wǎng)通、中國(guó)吉通、中國(guó)鐵通和中國(guó)衛(wèi)通。但是，普遍服務(wù)義務(wù)卻仍由中國(guó)電信承擔(dān)。同時(shí)，取消了電話初裝費(fèi)，交叉補(bǔ)貼也不再可行，資金的短缺不利于普遍服務(wù)的繼續(xù)開展。所以，最初所設(shè)定的目標(biāo)（到2000年每一個(gè)村莊都能通電話）沒有實(shí)現(xiàn)。到2000年底，在所有的行政村中能夠通電話的只有82.9%，而且?guī)缀跛胁荒芡娫挼泥l(xiāng)村都分布在中西部地區(qū)，尤其是邊遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)。

那么，制約農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的瓶頸到底是什么呢？這個(gè)瓶頸在于國(guó)家放開該領(lǐng)域引入競(jìng)爭(zhēng)之后，地區(qū)差別引發(fā)的價(jià)格歧視如何通過有效的規(guī)制來實(shí)現(xiàn)其普遍義務(wù)服務(wù)的公共性質(zhì)。

普遍義務(wù)服務(wù)的關(guān)鍵問題

普遍義務(wù)服務(wù)（USO，或稱為普遍服務(wù)責(zé)任）在多數(shù)公用事業(yè)部門的公共政策制定中一直存在著巨大的爭(zhēng)議。例如，在美國(guó)USO是電信部門改革所要處理的主要問題之一。事實(shí)上，美國(guó)1996年的《電信法》用了大量篇幅來說明USO的改革，并且其規(guī)制管理機(jī)構(gòu)―聯(lián)邦通訊委員會(huì)（FCC）也付出了大量努力來實(shí)施這些改革。在其他一些正在實(shí)施改革的國(guó)家，政府也認(rèn)真地將USO作為一項(xiàng)社會(huì)承諾，以及在它們的規(guī)制改革中實(shí)施普遍服務(wù)政策。因此，普遍義務(wù)服務(wù)（USO）在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)成為政府管理公共事務(wù)（尤其是電訊行業(yè)）的普遍原則之一。

目前，我國(guó)為解決偏遠(yuǎn)農(nóng)村的通訊落后問題，已經(jīng)由信息產(chǎn)業(yè)部正式推出了“普遍義務(wù)服務(wù)（USO）”方案，該方案要求電信運(yùn)營(yíng)商能夠?yàn)槠h(yuǎn)地區(qū)的居民提供廉價(jià)的通信與寬帶互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)。為此，國(guó)內(nèi)幾大網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商與全球最大的衛(wèi)星通信設(shè)備提供商Gilat公司開展合作，采用VSAT小口徑衛(wèi)星終端技術(shù)，對(duì)國(guó)內(nèi)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)覆蓋。但是，這一方案能否得以順利實(shí)施存在很大的爭(zhēng)議和憂慮，認(rèn)為其在中國(guó)難以建立，或者建立后難以執(zhí)行，最重要的原因在于無法讓運(yùn)營(yíng)商看到利益希望所在。

實(shí)際上，普遍服務(wù)政策引發(fā)的許多重要實(shí)踐和理論困擾的核心是兩個(gè)重要問題。一個(gè)是如何最好地推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張。與已經(jīng)完成了工業(yè)化的經(jīng)濟(jì)體不同的是，完成工業(yè)化的經(jīng)濟(jì)體基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的普及早已不是問題，然而包括中國(guó)在內(nèi)的發(fā)展中國(guó)家還沒有建設(shè)好基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。這些基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)于向多數(shù)人提供服務(wù)是非常必要的。因此網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張仍然是發(fā)展中國(guó)家普遍服務(wù)政策的根本方向。另一個(gè)重要問題是實(shí)施USO的定價(jià)政策的設(shè)計(jì)。在實(shí)踐中，既然必要的財(cái)政工具無法獲得，政策制定者通常使用價(jià)格手段來達(dá)到配置的最優(yōu)效率以及再分配目標(biāo)。此外，隨著基礎(chǔ)設(shè)施部門獲得一定程度的自由化后，新的挑戰(zhàn)層出不窮。普遍服務(wù)通常借助企業(yè)之間的交叉補(bǔ)貼來籌資。此時(shí)，借助企業(yè)的壟斷地位是可以達(dá)到這一目的的。但是，當(dāng)在引入競(jìng)爭(zhēng)之后，憑借企業(yè)的壟斷地位無法實(shí)現(xiàn)上述目的，因此必須找到實(shí)施USO的新道路。在發(fā)展中國(guó)家，這個(gè)問題變得更加嚴(yán)重，因?yàn)榘l(fā)展中國(guó)家缺乏在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性環(huán)境下應(yīng)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)制的經(jīng)驗(yàn)。

本文以經(jīng)濟(jì)學(xué)家拉豐、梯若爾（Laffont and Tirole，1993）的新規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)及其部分模型和J.-J.拉豐、張昕竹的經(jīng)濟(jì)模型（J.-J.拉豐、張昕竹，2004）為基礎(chǔ)，基于普遍義務(wù)服務(wù)的視角來對(duì)我國(guó)以ICT（Information and Communication Technology）為代表的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村提供的服務(wù)進(jìn)行分析，以期有益于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)。

基本假設(shè)

下面建立一個(gè)關(guān)于農(nóng)村公共服務(wù)―諸如電力和通信的最佳網(wǎng)絡(luò)發(fā)展模型，用以說明與發(fā)展中國(guó)家特征有關(guān)的普遍服務(wù)問題。同時(shí)，考慮到現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村和城市的服務(wù)價(jià)格在客觀上的差別，所以本模型的設(shè)計(jì)是完全基于價(jià)格歧視條件下的。

本文考慮的是一個(gè)溫和政府和一個(gè)壟斷企業(yè)之間的簡(jiǎn)單委托-關(guān)系。企業(yè)在一個(gè)領(lǐng)域內(nèi)提供服務(wù)（例如電信服務(wù)）時(shí)是受規(guī)制的。該領(lǐng)域被分成兩類地區(qū)：一個(gè)是低成本的地區(qū)或者城市地區(qū)；一個(gè)是高成本的地區(qū)或者農(nóng)村地區(qū)。令α1和α2分別為城市和農(nóng)村地區(qū)的人口份額，且α1+α2=1。假定在城市地區(qū)提供服務(wù)的邊際成本是c1。我們可以將這種假設(shè)看作城市部門競(jìng)爭(zhēng)的簡(jiǎn)化形式。然而，政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)的邊際成本c2存在不對(duì)稱信息。為了簡(jiǎn)化，假定c2只有兩種類型，即c2∈{c2，c2}，其概率分別為Pr（c2= c2）=v和Pr（c2=c2）=1-v。令Δc2c2-c2>0。

假定城市地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了完全覆蓋，但是農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)僅僅部分連通了。用μ0和C``（?）>0。令S（q）為在低成本和高成本地區(qū)消費(fèi)服務(wù)所帶來的總社會(huì)剩余，P（q）為相應(yīng)的逆需求函數(shù)。為了簡(jiǎn)化我們的分析，我們不考慮消費(fèi)者的連接決策，這意味著消費(fèi)者獲得了服務(wù)消費(fèi)的全部剩余，并且所有的產(chǎn)能立即耗盡。為了簡(jiǎn)便，我們也假定消費(fèi)者有一個(gè)不變的絕對(duì)需求彈性η>1。事件的時(shí)序如下：在企業(yè)了解其私人信息c2之后，政府制定關(guān)于城市和農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)價(jià)格以及網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的規(guī)制政策。然后，壟斷者投資以便擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)，最后消費(fèi)者作出關(guān)于消費(fèi)的決策。

完全信息下的價(jià)格歧視最優(yōu)規(guī)制

本文首先考慮這樣一種情況，允許進(jìn)行價(jià)格歧視，以致規(guī)制者為每個(gè)地區(qū)和消費(fèi)q1、q2的消費(fèi)者設(shè)定了不同的價(jià)格p1、p2。于是，企業(yè)的效用函數(shù)為：

U=t+α1p（q1）q1+α2μp（q2）q2-[α1c1q（p1）+α2μc2q（p2）]-C（μ）

其中t是來自政府的貨幣轉(zhuǎn)移支付，我們不要求企業(yè)去平衡其預(yù)算。假定溫和的規(guī)制者有一個(gè)功利主義的社會(huì)福利函數(shù)。即有以下函數(shù)：

W=α1{S[q（p1）]-p1q（p1）}+α2μ{S[q（p2）]-p2q（p2）}-（1+λ）t+U

其中λ>0是公共資金的影子成本，它是外生的。將轉(zhuǎn)移支付t代入，將目標(biāo)函數(shù)改寫為：

為了便于說明，引入下列符號(hào)：（pi，qi）和（pi，qi）），它們表示當(dāng)c2分別是c2和c2時(shí)的價(jià)格和數(shù)量；，和，；表示當(dāng)c2分別是c2和c2時(shí)的轉(zhuǎn)移支付和在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)的人員比例。

在進(jìn)一步分析之前，導(dǎo)出完全信息下的基準(zhǔn)情形。為了誘使企業(yè)的自愿參與，下列參與約束必須被滿足：對(duì)高成本企業(yè)來說，以及對(duì)低成本企業(yè)來說，因此政府在完全信息下的最佳規(guī)制政策可以通過求解下列公式得到：

因此，最佳規(guī)制的結(jié)果是，假如|S``|足夠大，那么在完全信息和歧視性定價(jià)下，最佳價(jià)格遵循拉姆齊規(guī)則，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)最佳規(guī)則使得網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展的邊際社會(huì)成本等于邊際社會(huì)收益。在完全信息下，規(guī)制者只需要滿足壟斷企業(yè)的參與約束，以致不留給企業(yè)任何信息租金。最佳的價(jià)格根據(jù)拉姆齊原則設(shè)定。超過邊際成本的溢價(jià)源于公共資金的社會(huì)成本。

為了決定網(wǎng)絡(luò)的最佳規(guī)模，需要考慮在農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的兩種收益：凈剩余效應(yīng)，S（q2）-（1+λ）c2q2，它表示農(nóng)村地區(qū)入網(wǎng)用戶的消費(fèi)凈收益；以及收入效應(yīng)λp2q2，它是來自上述消費(fèi)者的收益的社會(huì)利得?？梢员砻鱬1*=p1*=p*1和p2*μ*。換言之，在農(nóng)村地區(qū)，更高的邊際成本導(dǎo)致更高的價(jià)格和更小的網(wǎng)絡(luò)。將網(wǎng)絡(luò)投資方程對(duì)λ微分，可以發(fā)現(xiàn)最佳網(wǎng)絡(luò)規(guī)模是公共資金社會(huì)成本的減函數(shù)，即。因此，在一個(gè)典型的發(fā)展中國(guó)家，λ比發(fā)達(dá)國(guó)家要大，從規(guī)范的角度講，發(fā)展中國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模應(yīng)該更小。所以，在以上約束條件的限制下，研究認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家政府應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上采取更為積極的政策，以調(diào)節(jié)市場(chǎng)本身的主動(dòng)性不足。

結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的普遍服務(wù)是一個(gè)分階段的過程，每個(gè)階段受到特定條件的約束。但總體來講，都是需要通過規(guī)制的手段來實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化和福利的最大化。本文在數(shù)理分析的基礎(chǔ)上得出如下的結(jié)論：

一、在完全信息和歧視性定價(jià)下，網(wǎng)絡(luò)定價(jià)的最佳價(jià)格遵循拉姆齊規(guī)則，同時(shí)最佳規(guī)則使得網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展的邊際社會(huì)成本等于邊際社會(huì)收益；二、對(duì)于網(wǎng)絡(luò)規(guī)模來說，在農(nóng)村地區(qū)，更高的邊際成本導(dǎo)致更高的價(jià)格和更小的網(wǎng)絡(luò)。發(fā)展中國(guó)家和不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況印證了這一結(jié)論；三、進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)最佳網(wǎng)絡(luò)規(guī)模是公共資金社會(huì)成本的減函數(shù)，因此，從規(guī)范的角度來看，一個(gè)典型的發(fā)展中國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模應(yīng)該更小，所以發(fā)展中國(guó)家應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上采取更為積極的政策，來調(diào)節(jié)市場(chǎng)本身主動(dòng)性不足的缺陷。同時(shí)，人才的培養(yǎng)、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的創(chuàng)造與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用具有同樣的意義，所有用于普遍服務(wù)的補(bǔ)貼應(yīng)盡可能透明化，并僅限于技術(shù)成熟、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)。更為重要的是，要防止產(chǎn)生利用普遍服務(wù)為借口的各種壟斷行為。

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篇3

關(guān)鍵詞:支付寶;新經(jīng)濟(jì)模式;發(fā)展;具體影響

對(duì)于網(wǎng)上交易而言，其難點(diǎn)主要就是如何保障網(wǎng)上支付的可靠性和安全性，而支付寶的出現(xiàn)能夠有效解決這一問題。一般而言，支付寶既不屬于銀行，也不屬于交易雙方，其不僅能夠?qū)灰字袚p失的一方提供等額的賠償，還能夠及時(shí)監(jiān)控交易后的支付情況［1］。支付寶具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在電子商務(wù)中發(fā)揮著十分重要的作用，能夠極大影響新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展。

1支付寶概述

1．1支付寶的發(fā)展

支付寶作為當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的主要手段，首先在淘寶網(wǎng)中推出，并于2004年從淘寶網(wǎng)中獨(dú)立，其在2012年用戶已超過8億，交易峰值達(dá)到200億。支付寶與大多數(shù)商家進(jìn)行合作，其服務(wù)的范圍涉及較為廣泛，包括B2C、航旅機(jī)票以及生活理財(cái)?shù)确矫?，能夠?qū)﹄娮由虅?wù)交易中出現(xiàn)的資金安全問題加以解決。

1．2支付寶與網(wǎng)絡(luò)支付的關(guān)系

支付寶作為資金支付平臺(tái)，其受銀行的監(jiān)管，主要是在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行交易，有效保障交易雙方的利益，但是其屬于相對(duì)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。對(duì)于支付寶的模式而言，買家主要是在網(wǎng)絡(luò)上選購(gòu)自身滿意的商品之后，利用第三方提供的賬戶，在相應(yīng)的平臺(tái)上支付貨款［2］。同時(shí)第三方通知買家將商品加以發(fā)送出去，買家收貨后加以驗(yàn)貨，合格后通過第三方將貨款轉(zhuǎn)發(fā)至買家賬戶中，從而保證交易的順利完成。而網(wǎng)絡(luò)支付屬于電子支付形式，其是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，確保買賣雙方的金融交換，有效實(shí)現(xiàn)賣方、金融機(jī)構(gòu)和買方之間的清算、流轉(zhuǎn)和現(xiàn)金支付等。

2支付寶對(duì)新經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展產(chǎn)生的具體影響

2．1支付寶的發(fā)展?fàn)顩r

對(duì)于支付寶的發(fā)展?fàn)顩r而言，其主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是支付寶的影響力不斷增強(qiáng)。蘇寧易購(gòu)和網(wǎng)上1號(hào)店等均能夠進(jìn)行支付寶的同名登錄活動(dòng)，支付寶用戶在這些網(wǎng)站上進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，可通過支付寶賬戶直接登錄，這樣既能夠促進(jìn)支付寶優(yōu)化數(shù)量的增加，還能對(duì)網(wǎng)站的注冊(cè)環(huán)節(jié)加以省略。隨著支付寶影響力的增強(qiáng)，其在市場(chǎng)中占據(jù)的份額比重日趨增大，并在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有重要作用。二是余額寶對(duì)銀行的沖擊作用。對(duì)于用戶轉(zhuǎn)入資金而言，余額寶的資金收益要明顯高于銀行，并且其收益率也超過銀行的活期存款，能夠保證用戶隨時(shí)消費(fèi)，具有一定的便捷性和靈活性?；谟囝~寶的優(yōu)勢(shì)，其降低了銀行的資金業(yè)務(wù)量，并且因支付寶的快捷操作，大部分銀行客戶開始將資金轉(zhuǎn)入到支付寶中，影響了銀行的業(yè)務(wù)。

2．2支付寶帶來的挑戰(zhàn)

首先沖擊了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。由于支付寶技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)物力和人力等成本越來越低，商品的幾個(gè)也趨于透明化，極大沖擊了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。一般情況下，人們?cè)诂F(xiàn)實(shí)中對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行選購(gòu)時(shí)，往往會(huì)在網(wǎng)上對(duì)產(chǎn)品的信息加以搜索，而網(wǎng)上產(chǎn)品的價(jià)格與成本價(jià)較為接近，這會(huì)使得傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)者壓力增加，降低傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的盈利［3］。因此傳統(tǒng)企業(yè)可以積極宣傳自身品牌，利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段降低成本，將傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和電子商務(wù)模式相結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其次不利于法律的完善。支付寶作為一種網(wǎng)絡(luò)支付手段，其主要是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)賣方、中介和賣方之間的資金流通，而在這個(gè)過程中網(wǎng)絡(luò)安全尤為重要。如果黑客入侵了中介平臺(tái)，將可能泄露客戶的相關(guān)資料，使得客戶產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)賬戶的盜用也會(huì)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)和個(gè)人隱私的安全造成嚴(yán)重威脅。因此相關(guān)支付平臺(tái)應(yīng)積極引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才，對(duì)國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策加以配合，遵守相關(guān)的法律法規(guī)。同時(shí)支付平臺(tái)用戶應(yīng)設(shè)置具有較高安全系數(shù)的密碼，禁止登陸可能影響支付賬戶和電腦安全性的網(wǎng)站，不能下載具有威脅性的軟件，這樣才能有效保障支付賬號(hào)的安全。雖然我國(guó)出臺(tái)了《電子支付指引》等一系列法規(guī)，但是網(wǎng)絡(luò)支付仍然存有不足，因此我國(guó)應(yīng)健全相關(guān)的法律法規(guī)，嚴(yán)懲涉事人員和涉事黑客。最后減少了市場(chǎng)實(shí)際的貨幣資金。由于支付寶具有安全性和高效性的特點(diǎn)，人們開始通過網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行購(gòu)物，這在一定程度上增加了電子支付的資金量，減少了現(xiàn)金流通量，降低了基礎(chǔ)貨幣的地位?；谶@種現(xiàn)狀，國(guó)家應(yīng)頒布和實(shí)施新的貨幣政策，有效防止因基礎(chǔ)貨幣衰減而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

2．3支付寶推動(dòng)了新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展

支付寶推動(dòng)了新經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展，其可以從以下三個(gè)方面加以了解:一是促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)電子銀行的發(fā)展。支付寶通過與網(wǎng)絡(luò)實(shí)體電子銀行進(jìn)行合作，利用支付寶平臺(tái)，有效實(shí)現(xiàn)支付寶和銀行之間的轉(zhuǎn)賬，并借助余額寶中的銀行接口，積極與網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金的交易。支付寶的使用，能夠?qū)︺y行的結(jié)構(gòu)加以優(yōu)化，改變銀行的服務(wù)模式。二是開創(chuàng)了新型的網(wǎng)絡(luò)支付模式。支付寶能夠?qū)灰纂p方進(jìn)行全方位記錄，從而預(yù)防交易中誠(chéng)信缺失現(xiàn)象的出現(xiàn)，為資金糾紛問題提供有效的參考依據(jù)。隨著支付寶等額理賠制度的推行，在一定程度上提高了B2B營(yíng)銷模式在新經(jīng)濟(jì)模式中的地位與作用，提升了支付寶的誠(chéng)信度，促進(jìn)了電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。三是有利于電子商務(wù)的發(fā)展。支付寶具有增值服務(wù)功能，能夠?yàn)橛脩舻闹Ц稑I(yè)務(wù)和退款業(yè)務(wù)提供便利條件，便于交易雙方的系統(tǒng)分析和適時(shí)查詢，提高電子商務(wù)的誠(chéng)信度，促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)支付寶也對(duì)網(wǎng)絡(luò)媒體宣傳、網(wǎng)絡(luò)銷售等營(yíng)銷模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

綜上所述，支付寶的應(yīng)用雖然極大沖擊了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式，減弱了其優(yōu)勢(shì)，但是其能夠開創(chuàng)新型的網(wǎng)絡(luò)支付模式，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)電子銀行和電子商務(wù)的良好發(fā)展。隨著我國(guó)相關(guān)法律制度的不斷健全和完善，電子商務(wù)的發(fā)展將更為規(guī)范化和制度化，有利于實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

作者:張濤 單位:湖北工程學(xué)院新技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn):

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篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。相對(duì)于傳統(tǒng)金融形態(tài)，我們大多數(shù)所認(rèn)為的，就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等信息科技，憑借用戶、渠道、流量等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，探索出一套不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、金融理財(cái)、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

從銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含三大部分：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。

第三方支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，為商戶和消費(fèi)者提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式，包括虛擬賬戶模式、網(wǎng)關(guān)模式、快捷支付模式等等。隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付應(yīng)用越來越廣，從最早網(wǎng)上的擔(dān)保支付，逐步擴(kuò)展到轉(zhuǎn)賬、便民繳費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)、跨境支付、信用支付、基金銷售支付等諸多領(lǐng)域，阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信支付等就是這其中最具有代表性的支付平臺(tái)。

網(wǎng)絡(luò)信貸是指以互聯(lián)網(wǎng)為媒介實(shí)現(xiàn)的資金信貸業(yè)務(wù)，主要有兩種模式，一是基于電商平臺(tái)的小額貸款，如定單貸、信用貸和第三方支付公司根據(jù)收單業(yè)務(wù)對(duì)資金流量的掌握開展的小額貸款，還有電商與倉(cāng)儲(chǔ)、物流企業(yè)聯(lián)合開展的供應(yīng)鏈性質(zhì)的融資業(yè)務(wù)，阿里金融、阿里小貸是該項(xiàng)領(lǐng)域的代表，同為電商企業(yè)的京東最近也不甘示弱，推出了“京東白條”業(yè)務(wù)；二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，是指P2P公司搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把資金的需求和供給信息直接在互聯(lián)網(wǎng)上并匹配，資金供需雙方直接聯(lián)系，繞過銀行、券商等第三方中介，為用戶提供直接投、融資服務(wù)，其本質(zhì)是一種民間借貸方式，代表有人人貸、拍拍貸、宜信等。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，是指具有理財(cái)產(chǎn)品銷售或者代銷資格的金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)為大眾客戶提供在線購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式。目前最火熱的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式是使用第三方支付工具代銷基金產(chǎn)品，如阿里巴巴與天弘基金推出的余額寶，騰訊與華夏基金推出的理財(cái)通等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，依托于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、電商平臺(tái)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，使其較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，具備透明度更強(qiáng)、中間成本更低、參與度更高、交易更高效等優(yōu)勢(shì)。

（一）信息更透明。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價(jià)完全市場(chǎng)化，風(fēng)險(xiǎn)管理和信任評(píng)級(jí)完全數(shù)據(jù)化，在一定程度上改變交易雙方信息不對(duì)稱的難題，讓參與者更容易獲取信息，掌握動(dòng)態(tài)。

（二）成本更低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。

（三）參與度更高。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和技術(shù)水平的不斷提升，操作變得更加便捷，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源、金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛，交易參與者的活動(dòng)也會(huì)更加活躍。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)客戶為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，更有利于擴(kuò)大參與主體覆蓋面。

（四）交易更高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾分鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)的觀念帶來了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)發(fā)生了改變，由安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向快捷、便利和體驗(yàn)。商業(yè)銀行必須要認(rèn)識(shí)到這種挑戰(zhàn)，在發(fā)展戰(zhàn)略上要因時(shí)而變，與時(shí)俱進(jìn)，制定出順應(yīng)發(fā)展潮流，且適合自身實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略，才能破除瓶頸，不被時(shí)代所淘汰。

（二）銀行的客戶基礎(chǔ)受到了沖擊，客戶結(jié)構(gòu)受到了影響。從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式看，因?yàn)槠淇蛻糁饕菍?duì)貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)是客戶的基本訴求，銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)主要是以其專業(yè)的技術(shù)、復(fù)雜的知識(shí)和冗繁的流程向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶類型發(fā)生了改變，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式不同，其價(jià)值訴求也發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式被徹底顛覆。市場(chǎng)參與者更為大眾化和普及化，中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易?？蛻粲辛硕鄻踊⒉町惢蛡€(gè)性化服務(wù)的金融產(chǎn)品體驗(yàn)，方便、快捷、參與更是吸引了大批中小企業(yè)客戶及年輕消費(fèi)者，銀行的客戶基礎(chǔ)面臨挑戰(zhàn)。

（三）銀行支付業(yè)務(wù)面臨第三方支付的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式是以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，其通過移動(dòng)通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。迄今為止，央行為前后5批、共計(jì)197家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、百度和Ebay等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。目前，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋移動(dòng)電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付等，所提供的服務(wù)由單純支付、結(jié)算滲透至為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案。根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2013）》數(shù)據(jù)顯示，2012年，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過10萬億元。其中，支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)104.56億筆，金額6.89萬億元，較2011年的2.16萬增長(zhǎng)了219%。盡管第三方支付總量仍與全國(guó)支付系統(tǒng)總的業(yè)務(wù)處理金額相差甚遠(yuǎn)，但第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業(yè)務(wù)，且在電子支付領(lǐng)域奠定了優(yōu)勢(shì)地位。業(yè)界人士預(yù)計(jì)，未來幾年其交易額將迎來爆炸式增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)占比會(huì)不斷提升，甚至有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化。

（四）網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)融資及個(gè)人消費(fèi)貸款等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，包括貸款審批流程簡(jiǎn)單、放款速度快、產(chǎn)品類型豐富多樣等。例如，專注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里信貸，其淘寶商戶貸流程包括：3分鐘申請(qǐng)、沒有人工審批、1秒到款到賬。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭異常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以來，已累計(jì)為超過13萬家的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，放貸資金累計(jì)超過300億元。自2006年國(guó)內(nèi)第一家人人貸公司宜信成立伊始，我國(guó)已有超過100家“人人貸”平臺(tái)，許多平臺(tái)的年均增長(zhǎng)率超過50%，迄今為止交易額累計(jì)超過100億元。網(wǎng)絡(luò)信貸的迅猛發(fā)展必然不斷擠壓商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，這必然給致力于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊。

篇5

[摘要]銀行卡的使用逐漸普及，已由傳統(tǒng)的存取款和消費(fèi)拓展到跨行轉(zhuǎn)賬、代收代付、信貸還款等領(lǐng)域?；诎l(fā)展的需要，銀行卡公共支付系統(tǒng)中各要素要按照流程密切配合，形成整體的網(wǎng)絡(luò)體系。本文探討在網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代下銀行卡業(yè)務(wù)的自我變遷和適應(yīng)之道。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)整體性動(dòng)態(tài)性協(xié)同發(fā)展

開展與百姓生活密切相關(guān)的諸多公共行業(yè)合作，是中國(guó)銀聯(lián)廈門分公司（簡(jiǎn)稱廈門銀聯(lián)，以下同）提高市場(chǎng)拓展能力和產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力的重要手段，進(jìn)一步拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)通用好用，還讓廈門市民實(shí)實(shí)在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優(yōu)質(zhì)服務(wù)，體現(xiàn)銀聯(lián)的社會(huì)責(zé)任和品牌形象。

一、業(yè)務(wù)介紹

廈門的銀行卡公共支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)成為一個(gè)跨銀行的以代收代付業(yè)務(wù)為主的綜合處理系統(tǒng)，下面具體介紹幾種基本業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式、流程，其他終端繳費(fèi)渠道都是在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。

1.批量代收。是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心采用標(biāo)準(zhǔn)化文件的方式,定期在收費(fèi)單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費(fèi)信息,并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶向收費(fèi)單位結(jié)算賬戶流動(dòng)的結(jié)算方式。

2.實(shí)時(shí)代收。實(shí)時(shí)代收是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心實(shí)時(shí)在收費(fèi)單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費(fèi)信息，確認(rèn)委托是否成功、繳費(fèi)是否成功，并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶實(shí)時(shí)扣取，并通過銀行同城清算系統(tǒng)向收費(fèi)單位對(duì)公賬戶入賬的一種結(jié)算方式。

3.代付業(yè)務(wù)。工資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)典型的代付業(yè)務(wù)，采用的是批量傳送文件的方式，實(shí)現(xiàn)資金由單個(gè)賬戶向多個(gè)賬戶的轉(zhuǎn)賬過程，對(duì)銀行卡而言，是反向資金流的應(yīng)用。工資業(yè)務(wù)系統(tǒng)的最大特點(diǎn)就是能夠?qū)崿F(xiàn)由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時(shí)，同步實(shí)現(xiàn)代扣個(gè)人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會(huì)化發(fā)放，信托公司理財(cái)資金的退本分紅等。

二、公共支付類增值業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景

1.主要外因。從銀行的角度來看，銀行獨(dú)立開展代收代付業(yè)務(wù)不僅承擔(dān)很多免費(fèi)工作，還需要面向多家收費(fèi)單位，增大了銀行成本，銀行充當(dāng)了客戶與收費(fèi)單位的聯(lián)系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行為了拓展繳費(fèi)業(yè)務(wù)，不得不自行研發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)，增加了銀行的負(fù)擔(dān)。

銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展普及，銀聯(lián)跨行網(wǎng)絡(luò)的成熟應(yīng)用，為公共支付中心的成立奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。如何更大限度、更大范圍地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能優(yōu)勢(shì)，服務(wù)社會(huì)大眾，改善居民生活品質(zhì)，已成為一種社會(huì)需要，而這些功能的實(shí)現(xiàn)由銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心作為第三方機(jī)來承擔(dān)也更為合適的。

2.主要內(nèi)因。拓展公共支付業(yè)務(wù)的內(nèi)因是適應(yīng)公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。為充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、通用好用的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，利用已經(jīng)構(gòu)建的相對(duì)完善的銀行卡網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接平臺(tái)，積極開拓公共支付業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)品種，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，達(dá)到業(yè)務(wù)量的整體發(fā)展，徹底改觀銀行卡的受理環(huán)境。

三、發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)的意義

1.對(duì)廈門銀聯(lián)的意義。廈門銀聯(lián)的代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持了多項(xiàng)的國(guó)內(nèi)首創(chuàng)，其中許多應(yīng)用案例直到今天仍保持國(guó)內(nèi)惟一的典型應(yīng)用。(1)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)POS業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡應(yīng)用范圍，改善銀行卡受理環(huán)境，對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生積極有力的影響。(2)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的宗旨，響應(yīng)國(guó)家“通用好用”的銀行卡發(fā)展政策，符合國(guó)家利益、群眾利益。(3)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)為提高公司效益找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，保障公司的可持續(xù)發(fā)展。(4)解決當(dāng)?shù)厥忻窭U費(fèi)需求，替群眾辦事為政府分憂，加強(qiáng)了與當(dāng)?shù)卣⒏髌笫聵I(yè)單位、市民的互動(dòng)。

2.對(duì)入網(wǎng)單位的意義。公共支付業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)為聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造公平有利的發(fā)展環(huán)境，銀行可以集中精力開展各具特色的發(fā)卡業(yè)務(wù)。公共支付業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)也促進(jìn)銀行代收代付業(yè)務(wù)從不收費(fèi)向收費(fèi)的轉(zhuǎn)變。并且單一銀行的代收代付業(yè)務(wù)的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務(wù)。

篇6

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)整體性動(dòng)態(tài)性協(xié)同發(fā)展

開展與百姓生活密切相關(guān)的諸多公共行業(yè)合作，是中國(guó)銀聯(lián)廈門分公司（簡(jiǎn)稱廈門銀聯(lián)，以下同）提高市場(chǎng)拓展能力和產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力的重要手段，進(jìn)一步拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)通用好用，還讓廈門市民實(shí)實(shí)在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優(yōu)質(zhì)服務(wù)，體現(xiàn)銀聯(lián)的社會(huì)責(zé)任和品牌形象。

一、業(yè)務(wù)介紹

廈門的銀行卡公共支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)成為一個(gè)跨銀行的以代收代付業(yè)務(wù)為主的綜合處理系統(tǒng)，下面具體介紹幾種基本業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式、流程，其他終端繳費(fèi)渠道都是在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。

1.批量代收。是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心采用標(biāo)準(zhǔn)化文件的方式,定期在收費(fèi)單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費(fèi)信息,并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶向收費(fèi)單位結(jié)算賬戶流動(dòng)的結(jié)算方式。

2.實(shí)時(shí)代收。實(shí)時(shí)代收是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心實(shí)時(shí)在收費(fèi)單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費(fèi)信息，確認(rèn)委托是否成功、繳費(fèi)是否成功，并實(shí)現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶實(shí)時(shí)扣取，并通過銀行同城清算系統(tǒng)向收費(fèi)單位對(duì)公賬戶入賬的一種結(jié)算方式。

3.代付業(yè)務(wù)。工資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)典型的代付業(yè)務(wù)，采用的是批量傳送文件的方式，實(shí)現(xiàn)資金由單個(gè)賬戶向多個(gè)賬戶的轉(zhuǎn)賬過程，對(duì)銀行卡而言，是反向資金流的應(yīng)用。工資業(yè)務(wù)系統(tǒng)的最大特點(diǎn)就是能夠?qū)崿F(xiàn)由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時(shí)，同步實(shí)現(xiàn)代扣個(gè)人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會(huì)化發(fā)放，信托公司理財(cái)資金的退本分紅等。

二、公共支付類增值業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景

1.主要外因。從銀行的角度來看，銀行獨(dú)立開展代收代付業(yè)務(wù)不僅承擔(dān)很多免費(fèi)工作，還需要面向多家收費(fèi)單位，增大了銀行成本，銀行充當(dāng)了客戶與收費(fèi)單位的聯(lián)系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行為了拓展繳費(fèi)業(yè)務(wù)，不得不自行研發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)，增加了銀行的負(fù)擔(dān)。

銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展普及，銀聯(lián)跨行網(wǎng)絡(luò)的成熟應(yīng)用，為公共支付中心的成立奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。如何更大限度、更大范圍地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能優(yōu)勢(shì)，服務(wù)社會(huì)大眾，改善居民生活品質(zhì)，已成為一種社會(huì)需要，而這些功能的實(shí)現(xiàn)由銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心作為第三方機(jī)來承擔(dān)也更為合適的。

2.主要內(nèi)因。拓展公共支付業(yè)務(wù)的內(nèi)因是適應(yīng)公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。為充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、通用好用的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，利用已經(jīng)構(gòu)建的相對(duì)完善的銀行卡網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接平臺(tái)，積極開拓公共支付業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)品種，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，達(dá)到業(yè)務(wù)量的整體發(fā)展，徹底改觀銀行卡的受理環(huán)境。

三、發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)的意義

1.對(duì)廈門銀聯(lián)的意義。廈門銀聯(lián)的代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持了多項(xiàng)的國(guó)內(nèi)首創(chuàng)，其中許多應(yīng)用案例直到今天仍保持國(guó)內(nèi)惟一的典型應(yīng)用。(1)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)POS業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡應(yīng)用范圍，改善銀行卡受理環(huán)境，對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生積極有力的影響。(2)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的宗旨，響應(yīng)國(guó)家“通用好用”的銀行卡發(fā)展政策，符合國(guó)家利益、群眾利益。(3)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)為提高公司效益找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，保障公司的可持續(xù)發(fā)展。(4)解決當(dāng)?shù)厥忻窭U費(fèi)需求，替群眾辦事為政府分憂，加強(qiáng)了與當(dāng)?shù)卣⒏髌笫聵I(yè)單位、市民的互動(dòng)。

2.對(duì)入網(wǎng)單位的意義。公共支付業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)為聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造公平有利的發(fā)展環(huán)境，銀行可以集中精力開展各具特色的發(fā)卡業(yè)務(wù)。公共支付業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)也促進(jìn)銀行代收代付業(yè)務(wù)從不收費(fèi)向收費(fèi)的轉(zhuǎn)變。并且單一銀行的代收代付業(yè)務(wù)的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務(wù)。

公共支付業(yè)務(wù)平臺(tái)也為入網(wǎng)的各公用事業(yè)單位降低收費(fèi)成本，提高了費(fèi)用回收率，不僅直接帶來經(jīng)濟(jì)效益，也間接地提高各入網(wǎng)單位的客戶服務(wù)水平。

3.對(duì)城市信息化的意義。城市信息化不僅指單個(gè)企事業(yè)單位的信息化和家庭電腦里網(wǎng)，重要的是如何將信息化的孤島聯(lián)接起來共享信息資源，通過銀行卡的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)不同行業(yè)的聯(lián)網(wǎng)就是城市信息化的一種有效有益的嘗試。(1)卡片的背后:共享信息化資源。廈門銀聯(lián)充分利用了電信網(wǎng)絡(luò)資源和各行的電子技術(shù)資源建起了銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上形成富有廈門特色的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域。(2)促進(jìn)金融業(yè)、公用企事業(yè)的信息化建設(shè)。銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)在銀行網(wǎng)絡(luò)與各單位之間搭建了信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了信息共享與資源互補(bǔ)，為與企事業(yè)單位聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，技術(shù)開發(fā)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件。銀聯(lián)與各銀行及相關(guān)單位開發(fā)的公共支付業(yè)務(wù)，特別是實(shí)時(shí)代收付系統(tǒng)和反向資金流的代付業(yè)務(wù)。這種跨部門跨行業(yè)通過銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)而搭起的平臺(tái)，極大地推動(dòng)了廈門商貿(mào)公用企事業(yè)單位的信息化步伐。(3)全國(guó)首創(chuàng)的代收付業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)了機(jī)制、服務(wù)水平、服務(wù)手段的提高和社會(huì)服務(wù)成本的降低，方便百姓服務(wù)群眾，改善城市的軟環(huán)境，提升了廈門的城市品味。依托銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，努力開發(fā)與銀行或銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)的公共支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，“總有一種繳費(fèi)方式是適合您的”，這就是廈門公共支付網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)所要達(dá)到的目標(biāo)，以一種全新的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式改變著百姓的生活方式，也改變著一個(gè)城市的軟環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

[1]徐前進(jìn):《金融創(chuàng)新》.中國(guó)金融出版社,2003.6

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易：電子商務(wù)：傳統(tǒng)貿(mào)易：網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)購(gòu)

一、網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易與傳統(tǒng)貿(mào)易方式的比較

(一)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的優(yōu)點(diǎn)

1.網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易品種多，品牌齊全，方便快捷

對(duì)于消費(fèi)者而言，在傳統(tǒng)的購(gòu)物活動(dòng)中。許多人都曾對(duì)繁瑣的購(gòu)物程序產(chǎn)生厭煩，覺得購(gòu)物樂趣因此大打折扣。傳統(tǒng)貿(mào)易不像網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易那樣是虛擬化的，它沒有固定的地點(diǎn)，有時(shí)我們?yōu)榱速I齊需要的東西必須不停的跑，一家一家的逛，即使花一整天的時(shí)間也只能逛完少數(shù)幾家店，并且不一定能買到滿意的商品。而對(duì)于同類商品，網(wǎng)絡(luò)用戶可以通過瀏覽成千上萬個(gè)商品，貨比三家，選擇最好的。十分便利。消費(fèi)者只需在家中輕輕敲擊鍵盤，就可選購(gòu)到自己稱心如意的東西。不僅省去了購(gòu)物者的大量時(shí)間。還節(jié)省了買賣雙方不少的費(fèi)用。

2.成本費(fèi)用降低。商品價(jià)格實(shí)惠，競(jìng)爭(zhēng)力提高

傳統(tǒng)貿(mào)易中，無論是商、經(jīng)銷商還是零售商，他們從拿到貨到出售給最終的消費(fèi)者，中間需要產(chǎn)生許多的費(fèi)用。除了購(gòu)貨所花的成本外。還包括店面的租金、裝修費(fèi)用、員工的薪水以及日常的宣傳費(fèi)用等等，每一項(xiàng)都是一筆可觀的數(shù)目，由于經(jīng)營(yíng)成本較高，也導(dǎo)致了商品的價(jià)格較高。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的方式可以大大的降低成本，節(jié)省很多費(fèi)用。從貨源上來講，商家可以從網(wǎng)上了解到供貨商的公司簡(jiǎn)介、產(chǎn)品特征等相關(guān)信息，直接在網(wǎng)上與廠家聯(lián)系訂貨，節(jié)省了找供應(yīng)商、看樣品的往返費(fèi)用，費(fèi)用減少了，自然商品的價(jià)格也下降，價(jià)格實(shí)惠同時(shí)也成了吸引眾多消費(fèi)者的地方。

3.貿(mào)易范圍廣

傳統(tǒng)貿(mào)易受空間、地理位置的限制，因此它的范圍不像網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易那樣廣泛，只能在一定范圍內(nèi)完成其交易活動(dòng)，只能面向一個(gè)區(qū)域內(nèi)的一部分消費(fèi)者。而網(wǎng)絡(luò)具有互聯(lián)優(yōu)勢(shì)，會(huì)不斷縮小人們的空間距離。從而使貿(mào)易擺脫地域的約束。這有利于形成統(tǒng)一的大市場(chǎng)。

(二)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的缺點(diǎn)

1.信息不對(duì)稱，產(chǎn)品質(zhì)量等問題嚴(yán)重，商家信用面臨考驗(yàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上開店已成為熱潮，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物之風(fēng)也開始在中國(guó)盛行。但由于賣家和買家的素質(zhì)參差不齊，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控系統(tǒng)也不完善，信用體系也隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展逐漸出現(xiàn)問題。買家的挑剔、惡意購(gòu)物；賣家賣些與實(shí)物不相符的、產(chǎn)品、態(tài)度惡劣、拒不退貨等許多問題日益突出。信息不對(duì)稱。產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)重困擾著消費(fèi)者。由于不像傳統(tǒng)貿(mào)易是面對(duì)面交易，因此許多消費(fèi)者都面臨著索賠難的問題，這也成了網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易急待解決的問題。

2.網(wǎng)絡(luò)安全問題

當(dāng)網(wǎng)絡(luò)逐漸便捷，網(wǎng)上交易逐步盛行的時(shí)候，許多安全問題也隨之出現(xiàn)。傳統(tǒng)貿(mào)易是面對(duì)面的交易。貿(mào)易雙方都按原有固定的程序來交易，可信度比較高。而網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，交易雙方不用見面，由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬化的特點(diǎn)，交易雙方都要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是買家，要承擔(dān)支付的風(fēng)險(xiǎn)。此外由于目前我國(guó)金融服務(wù)水平和電子化水平還不高，雖然各大銀行已經(jīng)開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但是由于各專業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)選用的通信平臺(tái)不統(tǒng)一，影響了各行間跨行業(yè)的互聯(lián)、互通和網(wǎng)上跨行支付，進(jìn)而也使得其中的安全認(rèn)證問題較為突出，因各個(gè)銀行缺乏統(tǒng)一、權(quán)威和全國(guó)性的CA認(rèn)證中心，容易導(dǎo)致交叉認(rèn)證和重復(fù)認(rèn)證，出現(xiàn)問題后的責(zé)任認(rèn)定和仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決等都增加了網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易方式的影響

(一)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)價(jià)格體系的沖擊

在傳統(tǒng)貿(mào)易中，由于采購(gòu)、運(yùn)輸及經(jīng)營(yíng)成本都相對(duì)較高，因此導(dǎo)致了各類商品的價(jià)格相對(duì)較高，而新興的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易，它的價(jià)格構(gòu)成包括兩個(gè)方面：一是網(wǎng)絡(luò)訪問的費(fèi)用，二是所購(gòu)商品或服務(wù)的價(jià)格。從網(wǎng)絡(luò)訪問費(fèi)用來看，近幾年來我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)訪問費(fèi)用有了一定的下調(diào)，政府也大投入，積極建設(shè)快速寬帶網(wǎng)。由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，家家戶戶基本上都有了網(wǎng)絡(luò)。用戶可以隨時(shí)瀏覽電子商場(chǎng)而只需繳納一點(diǎn)寬帶費(fèi)用。從商品及服務(wù)價(jià)格方面來看，由于是網(wǎng)上購(gòu)物，電子商場(chǎng)是虛擬的，因此，在營(yíng)銷費(fèi)用上，電子商場(chǎng)比實(shí)際的有形商場(chǎng)要少得多，則價(jià)格就應(yīng)有一定優(yōu)勢(shì)，要比有形商場(chǎng)低得多。因此電子商務(wù)網(wǎng)站的商品存在著明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，再加上許多C2C的電子商務(wù)網(wǎng)站的商家采用定價(jià)顧客化的策略，由于成本降低，他們把原來的按照商品成本定價(jià)的方法改變?yōu)轭櫩湍芙邮艿某杀径▋r(jià)。這就增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。也使得需求量增加，這也是今年來網(wǎng)購(gòu)人群越來越多的一個(gè)重要原因。

(二)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易對(duì)傳統(tǒng)物流配送方式的影響

在網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代。商流、貨幣流、信息流都可以通過網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上溝通進(jìn)行虛擬化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。然而，最終的資源配置。還是需要通過商品的實(shí)體轉(zhuǎn)移來實(shí)現(xiàn)的。只有信息軟件等少數(shù)商品可以通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)姆绞竭M(jìn)行配送，而絕大多數(shù)的商品仍然需要通過專門的物流配送來完成。我國(guó)電子商務(wù)常用的物流配送方式有兩種：自己配送和第三方配送。自己配送需要有廣泛的配送站。因此所需資金龐大，管理困難：第三方配送是指電子商務(wù)網(wǎng)站將配送業(yè)務(wù)通過專業(yè)的物流企業(yè)將商品送達(dá)客戶或消費(fèi)者?，F(xiàn)在電子商務(wù)網(wǎng)站的商品配送主要是通過郵寄來完成。對(duì)’于企業(yè)來說，在傳統(tǒng)的物流供應(yīng)鏈中，由于各種限制。信息流和物流都是逐級(jí)傳遞的，物流和供應(yīng)信息是從供應(yīng)商到制造商再到分銷商最后到用戶。而在電子商務(wù)的實(shí)際運(yùn)作過程中，通過網(wǎng)絡(luò)就能及時(shí)準(zhǔn)確地掌握產(chǎn)品銷售信息與顧客信息，控制存貨及時(shí)供貨，實(shí)現(xiàn)物流的合理化。

(三)支付方式的改變

在傳統(tǒng)的貿(mào)易中，人們最常用的就是現(xiàn)金支付。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活水平及物價(jià)水平也跟著提高了，在買賣中使用銀行卡或信用卡支付的人數(shù)也在逐步增多。而企業(yè)之間的貿(mào)易更多的是使用支票、匯款及轉(zhuǎn)賬等方式。近年來，隨著電子商務(wù)的熱潮的興起，網(wǎng)上銀行也逐步發(fā)展起來。以信用卡、電子支票和數(shù)字現(xiàn)金等電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付的方式逐漸盛行。信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、電子錢包等電子支付手段都是基于網(wǎng)上銀行的支付方式。除此之外，支付寶、財(cái)付通等第三方支付工具也是新興的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易所必要的一種支付方式。它們與各大銀行建立了合作關(guān)系，消費(fèi)者可以通過網(wǎng)上銀行給這些支付工具等充值。

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【摘要】隨著移動(dòng)通信業(yè)務(wù)的迅速普及，以及IP電話與即時(shí)通信業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，通過固定電話實(shí)現(xiàn)的話務(wù)量占所有話務(wù)量的比重逐年下降。如今，固網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商正在對(duì)傳統(tǒng)電話終端進(jìn)行一場(chǎng)新的轉(zhuǎn)型革命，讓普通話機(jī)在語音通信之外發(fā)揮新的應(yīng)用功能。本文探討的固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，正是眾多固網(wǎng)終端創(chuàng)新中的一次探索。

【關(guān)鍵詞】固網(wǎng)通信終端；支付業(yè)務(wù)；探索

【中圖分類號(hào)】S972.7+6 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1672-5158（2012）09-0003-01

一、固網(wǎng)支付終端及業(yè)務(wù)

POS終端一直以來沒有在中國(guó)市場(chǎng)完全普及開來，主要原因除了終端本身的成本較高，較難快速在中小商場(chǎng)鋪開之外，許多百姓本身也缺少POS支付的觀念與切身體驗(yàn)。隨著國(guó)內(nèi)銀聯(lián)卡與用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)，能否有相應(yīng)足夠的POS支付渠道，成為了刷卡消費(fèi)繼續(xù)發(fā)展的一個(gè)瓶頸問題。

結(jié)合固網(wǎng)通信終端與POS終端目前都面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，一個(gè)新的創(chuàng)意產(chǎn)生了，即在普通電話的基礎(chǔ)上，開發(fā)支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)通信功能。通過對(duì)上海、廣州等6個(gè)大中城市的市場(chǎng)需求調(diào)研，發(fā)現(xiàn)用戶對(duì)該終端有較大的使用興趣?；谶@種需求的基礎(chǔ)，中國(guó)電信與POS終端廠商合作，成功開發(fā)了兼容POS支付的新型固網(wǎng)信息終端，并在現(xiàn)有中國(guó)電信綜合信息平臺(tái)上提供各類支付業(yè)務(wù)內(nèi)容。

這款固網(wǎng)支付與信息終端，通過和銀聯(lián)、銀行的合作，可以實(shí)現(xiàn)刷卡交易的清算以及提供銀行卡查詢、轉(zhuǎn)賬等金融理財(cái)業(yè)務(wù)，并開放業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，由若干CP、sP提供豐富的支付與服務(wù)內(nèi)容，例如打折商品訂購(gòu)、電子票務(wù)訂購(gòu)、卡類充值等業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)用戶不出家門就能輕松完成交易。與網(wǎng)上交易、電話銀行等同類業(yè)務(wù)相比，該終端采用了中國(guó)人民銀行認(rèn)可的PSAM卡三級(jí)加密機(jī)制，用戶自行刷卡實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)扣款與清算交易，且終端是在環(huán)境最安全的家庭內(nèi)使用，每一位用戶又都是中國(guó)電信的固定電話用戶，有著詳細(xì)的用戶登記信息與繳費(fèi)信用記錄，身份可追溯，最大程度地降低了雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于該終端將固話終端與POS終端融合為一體，并簡(jiǎn)化了部分不適用于家庭用戶且又不影響金融安全的POS功能，節(jié)省了設(shè)備制造成本，有著很大的市場(chǎng)推廣空間。

目前該項(xiàng)目正在上海進(jìn)行前期業(yè)務(wù)測(cè)試與試用，首期提供的業(yè)務(wù)主要有公用事業(yè)費(fèi)繳付、銀行卡賬戶查詢、打折商品、天氣預(yù)報(bào)、時(shí)事新聞等，試用用戶跟蹤顯示，用戶對(duì)公用事業(yè)費(fèi)繳付、打折商品、天氣預(yù)報(bào)等服務(wù)具有較大興趣，還希望能盡早提供卡類充值、電子票務(wù)等實(shí)用業(yè)務(wù)，為百姓的日常生活提供更多便利。同時(shí)該款終端兼容了中國(guó)電信原有“家加e”業(yè)務(wù)所提供的來顯、短信、通訊錄、記事本等功能，并具有來電報(bào)號(hào)等新功能，還配置了豐富的外接口，可以外接微型打印機(jī)、條碼掃描儀等，豐富了應(yīng)用。

二、技術(shù)實(shí)現(xiàn)

在該業(yè)務(wù)的通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)上，主要體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)與終端的兩大突破。中國(guó)電信在傳統(tǒng)電信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上開始組建增值業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過此平臺(tái)連接各金融機(jī)構(gòu)的金融系統(tǒng)。一方面有效地將電信網(wǎng)絡(luò)的資源開放給金融機(jī)構(gòu)，另一方面金融機(jī)構(gòu)也將自身的服務(wù)與業(yè)務(wù)開放給了電信用戶，豐富了電信的增值業(yè)務(wù)內(nèi)容，最終實(shí)現(xiàn)了電信與金融兩大領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)的相互滲透與延伸。在終端上，除了保留傳統(tǒng)電信終端所具有的語音功能之外，也滿足了今后開展多種增值業(yè)務(wù)的需要，在硬件上增加了液晶顯示屏、磁條閱讀器、Ic卡閱讀器、硬加密專用模塊等，保證了各類業(yè)務(wù)開展所需的環(huán)境；在軟件上能配合支持與增值業(yè)務(wù)平臺(tái)之間的通信，對(duì)平臺(tái)所傳遞的命令進(jìn)行正確的解析以及操作。創(chuàng)新后的終端，為業(yè)務(wù)開展的靈活性提供了有力的保障。

在涉及金融交易的網(wǎng)絡(luò)中，安全是第一位的，電信網(wǎng)絡(luò)所具有的主叫號(hào)碼優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融交易數(shù)據(jù)包透?jìng)鳈C(jī)制的結(jié)合，解決了在業(yè)務(wù)開展過程中的網(wǎng)絡(luò)安全威脅。電信通過自建增值業(yè)務(wù)平臺(tái)，對(duì)金融交易數(shù)據(jù)包采用透?jìng)鞯臋C(jī)制，在網(wǎng)絡(luò)傳遞的過程中任何身份的系統(tǒng)都無法對(duì)數(shù)據(jù)包進(jìn)行正確的解析，保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?；同時(shí)電信網(wǎng)絡(luò)具有主叫號(hào)碼的優(yōu)勢(shì)，將主叫號(hào)碼與用戶身份和終端硬加密模塊代碼進(jìn)行捆綁，如果出現(xiàn)用戶的非法操作，可以及時(shí)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位與限制，保證了數(shù)據(jù)接收端的安全。此外，最大的安全保障在于終端上擴(kuò)展的硬加密模塊——PSAM卡，在該終端上使用的PSAM卡符合中國(guó)人民銀行的PSAM卡規(guī)范，不管是對(duì)密鑰的存貯還是對(duì)數(shù)據(jù)的加密都達(dá)到了金融系統(tǒng)的要求。如果遇到用戶對(duì)終端進(jìn)行強(qiáng)行拆卸，終端將進(jìn)行完全自毀。

三、推進(jìn)固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素

固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)目前已經(jīng)完成了第一期開發(fā)工作，在今后業(yè)務(wù)發(fā)展中，有幾個(gè)關(guān)鍵因素，值得我們留意和注重：

1.打造多贏的合作產(chǎn)業(yè)鏈

固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)能否成功推廣，最大的考驗(yàn)是能否在業(yè)務(wù)背后形成一個(gè)多贏的合作價(jià)值鏈，能否在市場(chǎng)、客戶、終端、內(nèi)容等各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)上形成有效合作。例如中國(guó)電信最大的資源優(yōu)勢(shì)就是豐富的通信網(wǎng)絡(luò)與平臺(tái)資源，還有數(shù)億的固話用戶資源；銀聯(lián)與銀行則具有專業(yè)的金融支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)支付業(yè)務(wù)的安全管理也更為專業(yè)與權(quán)威。兩者的強(qiáng)強(qiáng)合作，將實(shí)現(xiàn)在通信與支付結(jié)合領(lǐng)域的資源最大化整合，實(shí)現(xiàn)在家庭用戶中迅速普及POS支付與電子商務(wù)，并提供豐富的增值服務(wù)。中國(guó)電信通過提供一個(gè)開放的業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，為有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)容與服務(wù)提供商搭臺(tái)唱戲，在小小終端上為固網(wǎng)用戶提供豐富的業(yè)務(wù)品種。

2.對(duì)新型終端金融安全的考驗(yàn)

盡管采用了中國(guó)人民銀行認(rèn)可的加密方法，最大程度地降低了交易中可能出現(xiàn)的金融安全風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)加密體制在安全程度上比傳統(tǒng)的POS機(jī)有過之而無不及，但目前終端還處于小范圍的業(yè)務(wù)測(cè)試與試用階段，未得到大規(guī)模用戶使用的驗(yàn)證，同時(shí)作為新的POS終端類型，還需要通過中國(guó)人民銀行的金融資質(zhì)認(rèn)證，才能獲準(zhǔn)進(jìn)行大規(guī)模的商用推廣。

3.終端的成本

與傳統(tǒng)金融POS機(jī)相比，固網(wǎng)支付與信息終端在制造成本上降低了很多，但與普通電話機(jī)相比，還是貴了不少，如果要成為普通家庭都能用得起的POS終端，在不影響支付安全的前提下，成本還要降低。目前，中國(guó)電信正與廠商密切合作，通過進(jìn)一步技術(shù)創(chuàng)新，來降低制造成本。

篇9

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 商業(yè) 發(fā)展遠(yuǎn)景 未來變革

電子商務(wù)是指在貿(mào)易活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)整個(gè)過程的電子化，它覆蓋了商貿(mào)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，其整個(gè)商業(yè)活動(dòng)是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，集成其他的信息技術(shù)和電子技術(shù)。電子商務(wù)的核心層面包括數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)共享以及自動(dòng)數(shù)據(jù)捕捉等技術(shù)，人們通過郵件往來、組建數(shù)據(jù)庫(kù)、配置電子公告牌以及讀取條形碼等方式獲得電子商務(wù)中的商流、信息流、資金流和物流。電子商務(wù)的業(yè)務(wù)范圍覆蓋較為寬廣，涉及到商業(yè)信息交換、售前售后服務(wù)、銷售過程、電子支付方式、物流運(yùn)輸和虛擬商業(yè)平臺(tái)、實(shí)體公司及貿(mào)易伙伴共享或共同擁有的商業(yè)創(chuàng)意等。完全意義上的電子商務(wù)不僅僅只是常見的B2B、B2C等網(wǎng)上購(gòu)物或者電視購(gòu)物這些狹義上的網(wǎng)上貿(mào)易活動(dòng)，它還包含了一切采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源共享及合理配置的技術(shù)支持過程，進(jìn)而能夠?qū)崿F(xiàn)整個(gè)商業(yè)社會(huì)高效率、高收益、低成本運(yùn)行的目的。圖1是運(yùn)用電子商務(wù)的進(jìn)行交易的整體流程圖，它顯示了電子商務(wù)的一個(gè)交易單元的全過程。

商業(yè)社會(huì)的組成單元是指任何一家企業(yè)及以盈利為目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)。這些企業(yè)在從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過程中，始終以滿足目標(biāo)顧客主體的需求為目標(biāo)，商業(yè)發(fā)展模式是指企業(yè)在進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)中所選擇的一種經(jīng)營(yíng)方式。它還包含了某些特定商業(yè)實(shí)體的商業(yè)邏輯要素及與之相關(guān)的概念工具，企業(yè)在選擇商業(yè)發(fā)展模式的過程中，其為客戶提供價(jià)值的過程是各不相同的，不同的企業(yè)在為客戶創(chuàng)造、推銷和交付這些價(jià)值的過程中所獲得的利潤(rùn)也是各不相同的?？梢?，商業(yè)發(fā)展模式關(guān)系到企業(yè)為客戶提供的價(jià)值、企業(yè)擁有的資源和能力以及企業(yè)盈利的方式。

電子商務(wù)對(duì)商業(yè)發(fā)展的影響分析

電子商務(wù)的發(fā)展不僅促進(jìn)了新興行業(yè)的萌芽與發(fā)展，對(duì)商業(yè)本身的推動(dòng)作用是十分明顯的，它有效降低了供求雙方的交易成本，對(duì)市場(chǎng)信息的收集與反應(yīng)更加的迅速，更極大的豐富了商品的供給數(shù)量與類型，市場(chǎng)滲透力也更加的強(qiáng)勁。

（一）促進(jìn)了新興行業(yè)的萌芽與發(fā)展

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)通信的普及讓網(wǎng)絡(luò)信息交流越發(fā)便捷，傳統(tǒng)的信件交流很快被電子郵件取代，大多數(shù)企業(yè)機(jī)構(gòu)都開始啟用無紙化辦公；傳統(tǒng)的電信產(chǎn)業(yè)也被即時(shí)通信工具取代，網(wǎng)絡(luò)視頻、即時(shí)掃描、視頻會(huì)議也逐漸的普及。這些趨于現(xiàn)代電子商務(wù)的商業(yè)活動(dòng)讓傳統(tǒng)的平面?zhèn)髅?、大型集?huì)逐步的被網(wǎng)絡(luò)交流、溝通和傳播方式取代，紙質(zhì)媒體正在慢慢的消褪。取而代之的是WEB服務(wù)器安裝配置、計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理技術(shù)、網(wǎng)站建設(shè)等相關(guān)行業(yè)迅速的崛起，被稱為我國(guó)電子商務(wù)之都的杭州，其從事電子商務(wù)的企業(yè)和相關(guān)行業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)并迅速發(fā)展。圖2是電子商務(wù)技術(shù)相關(guān)的平臺(tái)，從這些平臺(tái)所對(duì)應(yīng)的行業(yè)可以看到，因電子商務(wù)而催生出的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通訊和電子技術(shù)行業(yè)是十分廣泛的。

（二）供需雙方交易成本降低

電子商務(wù)的最主要的特征就是它打破了時(shí)空的限制，不拘地域環(huán)境的影響，能夠及時(shí)的獲得不同區(qū)域的市場(chǎng)信息，充分發(fā)揮價(jià)格優(yōu)勢(shì)。對(duì)于消費(fèi)者來講，購(gòu)買成本只包括商品本身的費(fèi)用，減少了運(yùn)輸成本。對(duì)于企業(yè)而言，傳統(tǒng)營(yíng)銷過程中需要花費(fèi)的多級(jí)分銷費(fèi)用、渠道費(fèi)用、平面媒體廣告費(fèi)用均可以大幅下降。電子商務(wù)的信息資源共享，直達(dá)消費(fèi)者的信息化平臺(tái)，將傳統(tǒng)商業(yè)活動(dòng)中消費(fèi)的資源極大的縮減掉了。因此，供需雙方的交易成本都能夠降低到滿意的程度，這對(duì)擴(kuò)大市場(chǎng)需求，降低產(chǎn)品庫(kù)存都有著十分顯著的效果。

（三）商業(yè)產(chǎn)品趨于豐富化

高效率的供需雙方溝通讓市場(chǎng)供求關(guān)系越發(fā)緊密，快捷方便的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，讓企業(yè)自身能夠逐步意識(shí)到自身服務(wù)職能的轉(zhuǎn)變，將自身供給的服務(wù)與產(chǎn)品多元化，進(jìn)一步滿足市場(chǎng)的需求。只有不斷優(yōu)化企業(yè)自身的產(chǎn)品和提供的服務(wù)，才能進(jìn)一步保證企業(yè)自身的不斷發(fā)展。因此，在電子商務(wù)的時(shí)代，未來的商業(yè)發(fā)展將更具空間與潛力，消費(fèi)者能夠獲得的產(chǎn)品與服務(wù)品質(zhì)將會(huì)越來越高。

電子商務(wù)對(duì)未來商業(yè)發(fā)展變革的影響

（一）打破未來商業(yè)市場(chǎng)的行業(yè)壁壘

以虛擬的電子商務(wù)交易平臺(tái)為主要商業(yè)活動(dòng)的主體必將淡化有形商品交易場(chǎng)所的概念和功能，市場(chǎng)不再只是擺滿各種實(shí)體商品的店鋪和廣場(chǎng)，網(wǎng)上商城、網(wǎng)上店鋪將更加全面和多層次的展示商品的特征和功能。因此，市場(chǎng)的范圍會(huì)更加的廣闊，能容納的從事商品交易活動(dòng)的人數(shù)也會(huì)不受時(shí)間和空間的限制。在此種環(huán)境下，所有的企業(yè)與客戶都可以有同等的獲得信息資源的機(jī)會(huì)，任何一家企業(yè)不論規(guī)模都有同等的競(jìng)爭(zhēng)權(quán)利?？梢?，企業(yè)的限制減少了，只要企業(yè)能夠突出自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就可以在市場(chǎng)上占據(jù)一定的空間。對(duì)于任何一家企業(yè)來說，相較于傳統(tǒng)的市場(chǎng)環(huán)境，小企業(yè)要超越大企業(yè)，打破大企業(yè)形成的行業(yè)壁壘，其成本可能會(huì)大幅度上升。同類企業(yè)，集中競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化精簡(jiǎn)自身的業(yè)務(wù)，進(jìn)入同類行業(yè)中并取得足夠的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)模式顯得容易很多。

鑒于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷投入相較于傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式較低，很多企業(yè)在搶先進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)的時(shí)候占據(jù)了優(yōu)勢(shì)，因此，后期再進(jìn)入的同類企業(yè)其生存空間就小了。這是一種很奇特的現(xiàn)象，正是因?yàn)橘Y源的共享與信息完全開放，先行者占據(jù)了時(shí)間優(yōu)勢(shì)，其正常運(yùn)作之下也較快的覆蓋了整個(gè)市場(chǎng)，使得后進(jìn)的同類企業(yè)往往被擋在了后面?？梢?，同類產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)者必須要優(yōu)化自身的產(chǎn)品與服務(wù)，避免同質(zhì)化，重新開辟出自己的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，才能占據(jù)一席之地。綜上所述，電子商務(wù)的進(jìn)入壁壘和退出壁壘之間的相反作用力，將會(huì)對(duì)未來商業(yè)發(fā)展起到很好的優(yōu)化效果。打破行業(yè)壁壘對(duì)企業(yè)發(fā)展的限制，是電子商務(wù)對(duì)未來商業(yè)變革方向的影響之一。

（二）變革未來商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式

在傳統(tǒng)的商業(yè)發(fā)展模式中，一旦某家大型的企業(yè)在某地區(qū)占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，其他的小型企業(yè)或者后來企業(yè)是很難撼動(dòng)其在當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)地位的。同時(shí)，傳統(tǒng)的信息閉塞，溝通不完全，信息傳播速度緩慢更是導(dǎo)致了這種現(xiàn)象的長(zhǎng)期存在。而電子商務(wù)完全打破了這種競(jìng)爭(zhēng)模式，讓這種“大魚吃小魚”的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局轉(zhuǎn)變成了“快魚吃慢魚”的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式不再局限于企業(yè)規(guī)模的大小，也不再依靠其資金的多寡，只要企業(yè)自身具備核心的競(jìng)爭(zhēng)力，其產(chǎn)品和營(yíng)銷策略能夠更加迅速的被消費(fèi)者接收就能夠在現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)占據(jù)一席之地。電子商務(wù)更注重企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的需求是不斷變化的，也是多元化的，即使是小型的企業(yè)，能夠?yàn)槭袌?chǎng)提供的產(chǎn)品和服務(wù)迅速為消費(fèi)者獲知和認(rèn)同就可以較快占領(lǐng)市場(chǎng)，搶得先機(jī)，使得企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力迅速提升。

（三）變革企業(yè)的采購(gòu)與銷售模式

電子商務(wù)環(huán)境下的企業(yè)采購(gòu)和銷售消減了企業(yè)對(duì)展會(huì)、見面會(huì)、經(jīng)銷商會(huì)的依賴，轉(zhuǎn)向了通過互聯(lián)網(wǎng)尋求合作伙伴和客戶的情形。這不僅有效的削減了企業(yè)的采購(gòu)成本和銷售費(fèi)用，更是對(duì)企業(yè)提高自身整體的競(jìng)爭(zhēng)力起到了強(qiáng)烈的促進(jìn)作用，傳統(tǒng)企業(yè)爭(zhēng)奪原材料、爭(zhēng)奪經(jīng)銷商，因此而忽視了客戶的需求。電子商務(wù)將消費(fèi)者的被動(dòng)接受轉(zhuǎn)變?yōu)榱酥鲃?dòng)選購(gòu)，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息透明化，賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)榱速I方市場(chǎng)。另外，電子商務(wù)的普及，讓商業(yè)發(fā)展更多的依賴于消費(fèi)者行為的個(gè)性化和多元化，更讓消費(fèi)者國(guó)際化，不再局限于某個(gè)地區(qū)或者某個(gè)國(guó)家。

電子商務(wù)平臺(tái)的信息集中化、豐富化與多元化，讓供需雙方擁有了更多自主選擇的機(jī)會(huì)，對(duì)所需產(chǎn)品的了解愈發(fā)清晰，對(duì)價(jià)格的了解和掌握也更加全面。對(duì)于企業(yè)來講，在采購(gòu)的過程中，建立企業(yè)內(nèi)部的供應(yīng)商和原材料數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)更新和了解上游供應(yīng)鏈的狀況，對(duì)于縮減企業(yè)的生產(chǎn)采購(gòu)成本，提高企業(yè)的工作效率是十分顯著的。如企業(yè)內(nèi)部的ERP系統(tǒng)中，處于前端的供應(yīng)商管理模塊就是企業(yè)采購(gòu)部共享的數(shù)據(jù)平臺(tái)，它與企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)是可以有機(jī)的銜接的。圖1中，生成采購(gòu)訂單的環(huán)節(jié)就是實(shí)際商業(yè)運(yùn)行中，電子商務(wù)平臺(tái)的一個(gè)數(shù)據(jù)模塊。

電子商務(wù)的另一個(gè)重要的模塊就是支付平臺(tái)，目前，我國(guó)電子商務(wù)企業(yè)運(yùn)用較廣的支付平臺(tái)即為第三方支付方式，比如支付寶、財(cái)付通等支付平臺(tái)。在未來商業(yè)發(fā)展的過程中，企業(yè)將會(huì)越來越傾向于構(gòu)建自身的支付平臺(tái)，在企業(yè)網(wǎng)站上設(shè)置購(gòu)物車模塊，通過與銀行系統(tǒng)的銜接，構(gòu)建自身的支付平臺(tái)。網(wǎng)上支付平臺(tái)從安全性而言，采用第三方支付目前是最為安全的。圖3是第三方支付的數(shù)據(jù)圖，可以看出，第三方支付能夠有效的為中小型企業(yè)和個(gè)人提供便捷安全的支付，其網(wǎng)絡(luò)安全模塊多為專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門維護(hù)。

在電子商務(wù)的交易過程中，現(xiàn)今顧客與商戶間的交易支付平臺(tái)正在多元化，其中支付網(wǎng)關(guān)可以由第三方支付平臺(tái)提供，也可以由商戶自行開發(fā)，比如在網(wǎng)上訂購(gòu)火車票的過程中，鐵道部門清算中心就是獨(dú)立的支付平臺(tái)，在訂購(gòu)火車票的過程中并不需要通過第三方支付平臺(tái)（如支付寶）來支付火車票金額。在未來一段時(shí)間內(nèi)，可以預(yù)見將會(huì)有越來越多的企業(yè)和商業(yè)機(jī)構(gòu)開發(fā)出自己的電子商務(wù)支付平臺(tái)，進(jìn)而完善自身的電子商務(wù)平臺(tái)，當(dāng)然這種支付平臺(tái)的經(jīng)費(fèi)將會(huì)是較大的，眾多的微小型企業(yè)短時(shí)間內(nèi)將仍會(huì)依賴第三方支付平臺(tái)進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)。通過對(duì)電子商務(wù)環(huán)境下的商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的分析，微小型企業(yè)將會(huì)越來越傾向于產(chǎn)業(yè)集中化，以行業(yè)為單位聚集優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)力。在此基礎(chǔ)上，以行業(yè)集群為單位合作開發(fā)支付平臺(tái)也是未來商業(yè)變革的方向之一。

結(jié)論

新世紀(jì)以來，我國(guó)的電子商務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化日趨明顯的環(huán)境下，發(fā)展速度越來越迅猛，自我國(guó)加入WTO之后，面對(duì)國(guó)際環(huán)境不斷變換的情形，貿(mào)易摩擦也越來越激烈。正是電子商務(wù)的逐漸崛起，為我國(guó)的商業(yè)發(fā)展帶來了新的契機(jī)。將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)數(shù)字化、信息化、電子化，極好的縮減了人力成本與物力資源的耗費(fèi)，為我國(guó)的商業(yè)發(fā)展提供了新核心競(jìng)爭(zhēng)力，為國(guó)內(nèi)企業(yè)在走向全球化的過程中謀求到了更大的生存空間。電子商務(wù)發(fā)展的理想前景以及其對(duì)未來商業(yè)發(fā)展變革的影響將會(huì)帶來我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一次騰飛。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)立足于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)注小微客戶，在網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)中開展靈活多變的金融服務(wù)，滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求。經(jīng)過十余年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)可以歸為以下幾點(diǎn)：

（一）低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的，其運(yùn)行后臺(tái)具備海量數(shù)據(jù)、計(jì)算迅速、覆蓋范圍廣泛的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)交易過程中省去了金融中介環(huán)節(jié)，減少了交易成本，加快了交易效率。大量的數(shù)據(jù)信息和計(jì)算機(jī)技術(shù)減少了信息處理成本，減低內(nèi)耗，維護(hù)了交易雙方的根本利益，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展壯大起來。

（二）金融產(chǎn)品的實(shí)惠性

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要因素在于金融產(chǎn)品的實(shí)惠性。通過互聯(lián)網(wǎng)的智能篩選、數(shù)據(jù)庫(kù)綜合性處理，將客戶分為不同的類別，針對(duì)性的推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，貼近客戶的現(xiàn)實(shí)需求。金融產(chǎn)品的門檻普遍較低，對(duì)客戶需求的滿足程度比較高，使得長(zhǎng)期收益較低的銀行客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融便捷、高效

互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)辦理形式，提高了客戶對(duì)資金的利用效率。大量的用戶通過移動(dòng)終端進(jìn)行第三方支付；發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)根據(jù)客戶的瀏覽和網(wǎng)絡(luò)痕跡進(jìn)行信息處理，及時(shí)提供針對(duì)性內(nèi)容；計(jì)算機(jī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，交易跟蹤體系，快速處理各種交易漏洞，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全?？蛻籼幱跁r(shí)間和便捷程度的考慮，適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融的處理方式，接受便捷、高效的服務(wù)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）更新速度快

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來巨大的動(dòng)力。不同的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展理念都可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行嘗試。近些年，淘寶、滴滴打車、美團(tuán)外賣多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，以其較低的價(jià)格和快速的傳播速度，迅速打出較大市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)內(nèi)容的變化而不斷改革，幾乎所有的行業(yè)都可以找到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影子?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更新速度是銀行無法相比的，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。

二、銀行金融業(yè)務(wù)的結(jié)合點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)

（一）銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合點(diǎn)

銀行在金融領(lǐng)域有著特殊的地位，具備一定的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融形式還存在著不足。雖然互聯(lián)網(wǎng)減少了金融中介對(duì)交易的影響，降低了總體的交易成本，但是，虛擬平臺(tái)無法進(jìn)行開戶業(yè)務(wù)，資金儲(chǔ)備無法完全獨(dú)立。只有將銀行實(shí)體與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，才可以進(jìn)一步做大、做強(qiáng)電子金融市場(chǎng)，讓現(xiàn)代人體會(huì)到科技力量帶來的便捷服務(wù)。

銀行的資金雄厚、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)廣泛，具有良好的穩(wěn)定性。銀行的實(shí)體特性，使得銀行具有優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)處理能力。銀行開展的網(wǎng)上銀行和電商平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域發(fā)揮著巨大作用，帶動(dòng)了其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品都是在虛擬平臺(tái)進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)化和流通，雖然達(dá)到了交易雙方的目的，但是，資金的落腳點(diǎn)在銀行。虛擬平臺(tái)無法徹底擺脫銀行，獨(dú)立運(yùn)行與金融市場(chǎng)。電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行雖是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但是，二者之間相互聯(lián)系，相互作用，一同進(jìn)退。因此，銀行和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，協(xié)同發(fā)展，將雙方的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)結(jié)合起來，才可以取得最理想的效果。

（二）銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1、P2P業(yè)務(wù)

P2P業(yè)務(wù)指的是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上借貸雙方額的直接交易。網(wǎng)上銀行成為交易中介，為交易雙方提供真實(shí)有效的信息，提供一定的參考內(nèi)容，避免資金難收，影響金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定。P2P模式的審核機(jī)制和門檻還需要做詳細(xì)規(guī)劃，將信用不良、無償還能力的部分客戶分離出來，保障銀行利益。

2、網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務(wù)

人們的日常消費(fèi)逐漸走上網(wǎng)絡(luò)支付的路線。電子支付手段已經(jīng)成為現(xiàn)代生活的一部分，在生活中得到了極大的推廣，各種移動(dòng)掃描設(shè)備滿足現(xiàn)實(shí)電子支付需求；支付寶、掌上銀行等多種網(wǎng)絡(luò)支付軟件滿足網(wǎng)絡(luò)電子支付需求。銀行需要認(rèn)清時(shí)代的發(fā)展需求，建立穩(wěn)定的第三支付平臺(tái)，為電子支付提供便捷服務(wù)，處理消費(fèi)和支付的關(guān)系，讓銀行有效的占據(jù)電子支付市場(chǎng)。

3、網(wǎng)銀

其開展時(shí)間高，但是，操作方式比較復(fù)雜，需要利用“盾”設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬和交易，大大影響了交易的效率。因此，銀行需要改變其運(yùn)行方式，簡(jiǎn)化操作流程，融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展出新型網(wǎng)銀，讓銀行客戶充分體會(huì)到網(wǎng)上銀行的便捷性，進(jìn)一步?jīng)_擊支付寶在電子支付中的作用。

4、融入電商平臺(tái)

電商時(shí)代給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來極大的促進(jìn)作用。電商平臺(tái)是金融行業(yè)及其衍生行業(yè)的重要支撐點(diǎn)。比如：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)紅包、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等。銀行需要認(rèn)識(shí)到電商在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性，進(jìn)而融入電商，為電商提供更多便捷服務(wù)，拉近與電商之間的關(guān)系，穩(wěn)定整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融秩序，突出銀行的地位。