導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村商業(yè)銀行前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘 要 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨特的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風(fēng)險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認(rèn)識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。

三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務(wù)全面、理財知識強的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認(rèn)識。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認(rèn)識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

（三）改進設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實情，省市管理機構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會高起點、嚴(yán)格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

篇2

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè)；融資困境

11月19日的國務(wù)院常務(wù)會議上，國務(wù)院總理再次把緩解中小微企業(yè)融資難等納入會議議題?？偫斫衲曛辽偈翁峒爸行∥⑵髽I(yè)融資難、融資貴的問題，可見，中小微企業(yè)融資難的問題，已經(jīng)是一個非常值得關(guān)注的問題了。

一、吉林省中小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀

1.從中小微企業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境來看，吉林省的中小微企業(yè)70%以上都面臨著融資難的問題，政府和各類金融機構(gòu)所能給提供的金融支持少之又少。作為東北老工業(yè)基地之一的吉林省，經(jīng)濟發(fā)展情況已經(jīng)明顯落后于沿海地區(qū)，依靠傳統(tǒng)工業(yè)振興地方經(jīng)濟已經(jīng)不足以讓吉林省經(jīng)濟進入發(fā)展的快速路了。所以，借鑒浙江省等經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗，吉林省也開始發(fā)展具有東北地方特色的民營經(jīng)濟，使中小微企業(yè)有了一個發(fā)展的空間，給予了中小微企業(yè)一定的政策扶持。

2.從中小微企業(yè)的融資渠道來看。中小微企業(yè)的絕大部分是以個人或是家族的模式進行經(jīng)營運作的，在企業(yè)的初創(chuàng)期融資的主要渠道是來源家里的親戚、同學(xué)或是朋友。這種民間借貸方式所聚集的資金是有限的，但是對于進入快速發(fā)展期的企業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，由于資金的問題，往往制約了企業(yè)的發(fā)展，使企業(yè)喪失了做強做大的機會。企業(yè)此時會選擇向外尋找融資的渠道，可行的融資方式是向商業(yè)銀行進行借貸和上市融資。四大商業(yè)銀行和全國性的股份制商業(yè)銀行給予其信貸支持比較小，因為商業(yè)銀行往往都是可以“錦上添花”，很少“雪中送炭”，對于中小微企業(yè)這類風(fēng)險大，期限短的項目往往采取規(guī)避狀態(tài)。所以，為了助推吉林省中小微企業(yè)的發(fā)展，吉林省成立了吉林銀行和吉林省擔(dān)保公司等金融機構(gòu)。

3.從中小微企業(yè)的融資成本來看。可以選擇上市融資，但是我國滬深兩市對發(fā)行股票的公司要求連續(xù)3年的運營歷史和3年連續(xù)盈利記錄、發(fā)行前公司股本總額不少于人民幣3千萬元。但是這些上市標(biāo)準(zhǔn)對于發(fā)展期的中小微企業(yè)而言顯然是無法達到的要求。就算是達到這些要求，每個上市企業(yè)為了發(fā)行股票要支付各種費用，比如說對企業(yè)上市資產(chǎn)進行資產(chǎn)評估，會計師事務(wù)所為其出具的審計和財務(wù)報告，以及后續(xù)的季報和年報，這些費用都是相當(dāng)高昂的。即使繳納了這些費用，也未必可以成功上市進行融資，對于急需資金，又沒有辦法承受長時間審批的中小微企業(yè)來講，這部分沉沒成本無形中增加了融資的成本。商業(yè)銀行對于中小微企業(yè)的貸款利率也有所上浮，使本來融資難的中小微企業(yè)更是“雪上加霜”。

二、吉林省中小微企業(yè)融資難原因分析

1.自身原因。中小微企業(yè)本身自有資金少、規(guī)模小，使中小微企業(yè)自打出生之日起就顯得很孱弱，當(dāng)市場發(fā)生波動時，必然會波及抵抗力較弱的中小微企業(yè)。再加上大多數(shù)的中小微企業(yè)都是“中國式的合伙人”，在企業(yè)管理方面也存在著各中漏洞，導(dǎo)致了中小微企業(yè)又都會走上“中國式的散伙”。從發(fā)行債券和股票的角度來說，這些企業(yè)所發(fā)行的股票和債券風(fēng)險很高，相對應(yīng)的投資者的收益也較高，面對現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，投資者會考慮到風(fēng)險的問題。因此市場的接受程度比較低，所以我省當(dāng)前采取直接融資這種方式的企業(yè)較少。這些在中小微企業(yè)自身發(fā)展中存在的問題都限制了企業(yè)的融資。

2.銀行角度。對于目前吉林省的中小微企業(yè)而言，除了從親戚、朋友處借錢以外，主要的資金來源就是商業(yè)銀行，中小微企業(yè)資金鏈短而且薄弱，所需資金數(shù)額不大，但對于企業(yè)而言都是“救命錢”。但商業(yè)銀行發(fā)放企業(yè)貸款發(fā)放時，要經(jīng)歷多個環(huán)節(jié)、時間長、手續(xù)費用高。導(dǎo)致一筆貸款到位至少需要1年，少則半年。另外，商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放的貸款多數(shù)都是擔(dān)保貸款，中小微企業(yè)缺少保證人，可用于抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)很少，即使有一部分，質(zhì)量不是很高，所以可以獲得的資金就比較少。

3.融資渠道。我國的資本市場的發(fā)展還不夠完善，企業(yè)在這個市場的融資難度較大。我國為了解決這個問題先后開發(fā)建立中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場。但是當(dāng)前吉林省在上海與深圳股票市場進行融資的企業(yè)在20家左右，占全省企業(yè)總數(shù)的1%都不到。吉林省的中小微企業(yè)多數(shù)缺少技術(shù)含量，很難讓投資者看到發(fā)展前景，所以，發(fā)行債券市場接受度較低。因此融資渠道受限。可以利用的民間借貸，由于市場制度不夠完善，管理相對混亂，融資成本較高，這些都造成了中小微企業(yè)融資渠道狹窄，融資成本高的難題。

4.信用擔(dān)保。中小微企業(yè)由于其沒有一定的資金實力和背景，所以在尋求融資時，需要強有力的擔(dān)保機構(gòu)。而吉林省各級政府為中小微企業(yè)提供的信用擔(dān)保工作比較薄弱，吉林省的各類信用擔(dān)保機構(gòu)在20多家，其中有10多家列入了國家擔(dān)保機構(gòu)試點行列。據(jù)對全省484家企業(yè)調(diào)查表明，21.2%和21.1%的中、小企業(yè)認(rèn)為貸款缺乏擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保。鑒于這樣的情況，沒有足夠堅強的擔(dān)保機構(gòu)做后盾，中小微企業(yè)是很難在金融市場上融通到足夠的資金的。

三、解決吉林省中小微企業(yè)融資難的途徑

1.加強對中小微企業(yè)管理，在中小微企業(yè)建立之初，進行把關(guān)，力爭做到創(chuàng)建一個做強一個。這需要政府對于中小微企業(yè)給予一定的政策支持，并定期對于這些企業(yè)進行一定的考核，對其企業(yè)的管理者進行相應(yīng)的培訓(xùn)，尤其要幫助其建立一套完善的財務(wù)制度。

2.在省內(nèi)建立針對中小微企業(yè)融資的金融機構(gòu)體系，以吉林銀行為核心，以其他各地市的商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，以及村鎮(zhèn)銀行為輔助的銀行信貸體系，并建立健全以吉林省信托和吉林省擔(dān)保為主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系，使中小微企業(yè)可以得到省內(nèi)金融機構(gòu)的幫助。

3.拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，在吉林省內(nèi)建立和引進一定數(shù)量的風(fēng)險投資機構(gòu)或是天使投資人，并由省一級牽頭成立一個投融資平臺，使投資者能找到合適的投資項目，也是中小微企業(yè)可以拓寬融資的渠道，打造一個“雙贏”的平臺，進而解決中小微企業(yè)一系列的資金問題。

參考文獻：

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篇3

農(nóng)地的不同入市途徑會衍生不同的金融需求，所以分析農(nóng)地入市的金融需求需要結(jié)合具體的入市途徑。對經(jīng)營性集體建設(shè)用地而言，如果真的實現(xiàn)了與國有土地的同權(quán)同價，那么其入市的途徑將與國有土地一致，即首次入市和二次入市都可以通過出讓、出租、入股、抵押等形式實現(xiàn)。這里需要說明的是，盡管本文重點討論農(nóng)地的二次入市，但若經(jīng)營性集體建設(shè)用地的首次或二次入市途徑一致，那么其金融需求不會有重大差異，所以下文對此不再區(qū)分。對以宅基地為主的非經(jīng)營性集體建設(shè)用地而言，由于法律將其轉(zhuǎn)讓限定在了集體經(jīng)濟組織內(nèi)部，其直接入市不僅存在較大的體制障礙，而且政策也未對此改革方向提出更深入的意見，所以我們預(yù)計，非經(jīng)營性集體建設(shè)用地的直接入市在可預(yù)見的未來仍將難以成形，以土地增減掛鉤和地票交易為主的間接二次入市模式仍是主流。下文就結(jié)合這幾種入市途徑，具體分析其中的金融需求。

（一）信貸需求由于農(nóng)村資金外流等狀況的存在，農(nóng)村經(jīng)濟組織尤其是農(nóng)民貸款難一直是我國金融領(lǐng)域的難題。按姚長存（2012年）的測算，我國銀行業(yè)對全國小型企業(yè)的整體信貸覆蓋率大致在5.5％～6％，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸覆蓋率低于2％，影響其貸款難的一個重要原因就是抵質(zhì)押物缺乏。隨著農(nóng)地可入市，這一瓶頸問題將獲得緩解的可能。對擁有農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)的經(jīng)濟組織或個體而言，在需要擴大生產(chǎn)規(guī)模、引進先進技術(shù)和裝備時，將可以選擇以土地使用權(quán)作為抵押，向銀行申請貸款；對擬進行農(nóng)地交易的買賣雙方而言，供方將可以用土地作為抵押申請資金進行前期的投資，以更好促成交易；需求方也可以在土地成交后以該土地使用權(quán)進行抵押，申請銀行信貸支持，置換其已占用的資金，緩解流動性壓力，甚至可以申請做成按揭貸款模式。在土地增減掛鉤和地票交易中，這種信貸需求更為強烈。盡管兩種操作模式存在“先占后補”和“先補后占”順序上的巨大差異，但兩種模式的共同點在于運作周期都較長，且在項目前期整合復(fù)墾農(nóng)民宅基地和公共建設(shè)用地、安置農(nóng)民階段，都需要墊付巨額的資金。尤其是在地票交易中，如果農(nóng)地不能作為抵押物，那么在取得地票之前，將很難獲得信貸資金支持。即使是取得地票后，如果不能及時拍買到國有建設(shè)用地，那么地票就很難變現(xiàn)，將一直占用著企業(yè)的資金，形成企業(yè)巨大的資金壓力。這也是我國現(xiàn)階段土地增減掛鉤以及地票交易存在“爛尾”項目的重要原因。農(nóng)地入市后，增減掛鉤項目或地票交易項目只需在完成第一階段的安置農(nóng)民甚至在與農(nóng)民簽訂安置協(xié)議后，就可用擬復(fù)墾的建設(shè)用地作為抵押申請信貸支持，在復(fù)墾驗收完成取得地票后，只需再將抵押物置換為地票即可。這就相當(dāng)于打通了農(nóng)地置換過程中的整個資金運轉(zhuǎn)鏈條，有利于確保整個項目的順利實施，實現(xiàn)農(nóng)民、項目運作方、銀行的多方共贏。

（二）投融資顧問需求這一金融需求大多源于農(nóng)地的需求方，尤其是已經(jīng)與銀行建立業(yè)務(wù)往來的需求方。當(dāng)客戶因經(jīng)營戰(zhàn)略需要，擬購買、租賃或吸收農(nóng)地作為出資入股時，出于專業(yè)與謹(jǐn)慎的考慮，往往需要對相關(guān)決策進行獨立第三方的評估，從而產(chǎn)生聘請顧問的需求。目前大型商業(yè)銀行普遍都提供有該種類型的咨詢服務(wù)，在提供該類型服務(wù)時，銀行會對客戶進行細(xì)致的盡職調(diào)查，并對客戶相關(guān)決策的前景、風(fēng)險進行充分評估，最終對決策可行性出具專業(yè)意見并提供合理操作方案。從客戶角度來說，聘請銀行提供投融資顧問服務(wù)，有利于銀行加深對客戶經(jīng)營與財務(wù)狀況的了解，從而有利于雙方擴大合作，如建立信貸業(yè)務(wù)往來等，這是銀行從事該類型服務(wù)較券商類金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。此外，站在農(nóng)地供給方角度，進行農(nóng)地入市方式?jīng)Q策，是選擇轉(zhuǎn)讓還是出租、聯(lián)營、入股等，往往也涉及較為專業(yè)的研判，也會滋生投資融決策顧問需求。最后，由于商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)廣泛，且對客戶了解程度較深，當(dāng)某一客戶存在購買或出讓特定類型農(nóng)地的需求時，商業(yè)銀行還可在一定程度上提供居間信息服務(wù)?？傊?，隨著農(nóng)地入市項目的逐漸增多，圍繞農(nóng)地投資、轉(zhuǎn)讓、出租、購買等顧問服務(wù)需求會大幅增長。

（三）資金托管需求這一需求主要出現(xiàn)在農(nóng)地轉(zhuǎn)讓、土地增減掛鉤以及地票交易項目中。農(nóng)地轉(zhuǎn)讓過程中，由于涉及土地權(quán)屬的審驗、登記、變更等多個環(huán)節(jié)，完成整個流程往往耗時較長。在這個過程中，任何一個環(huán)節(jié)的意外事件都可能導(dǎo)致交易中斷。所以，對農(nóng)地購買方而言，交易協(xié)議簽訂后，即將全部地價款支付給賣方存在交易中斷后不能及時收回價款的風(fēng)險；而對農(nóng)地的出讓方而言，也存在農(nóng)地權(quán)利變更后不能及時足額收到價款的風(fēng)險。此時，對地價款的資金托管需求自然產(chǎn)生。在雙方簽訂交易協(xié)議后，農(nóng)地的轉(zhuǎn)入方就可以將全部或約定比例的購地價款存入指定托管賬戶，非雙方同意該資金不能劃轉(zhuǎn)，直到農(nóng)地權(quán)利變更完成，銀行直接將托管賬戶中的資金轉(zhuǎn)入賣方賬戶。同理，在土地增減掛鉤和地票交易中，由于前期宅基地的收集、整理、復(fù)墾需要較長的時間，從項目啟動到與所有農(nóng)民簽訂完宅基地置換協(xié)議之前，存在對土地補償款及安置費用進行托管的需求。這樣有利于打消農(nóng)民收不到價款的擔(dān)憂，也保證了萬一項目中斷對項目方形成的損失，確保整個交易順利實施。

（四）支付結(jié)算需求支付結(jié)算需求是農(nóng)地入市過程中最基本的金融需求，也是最常見的需求。從農(nóng)地轉(zhuǎn)讓中的一對一支付結(jié)算，到土地增減掛鉤或地票交易中的一對多支付結(jié)算；從一次性支付價款，到分期定時支付或分期不定時支付，農(nóng)地的不同入市途徑會產(chǎn)生不同的支付結(jié)算需求，且這種需求呈現(xiàn)出越來越“個性化”與“定制化”的特征。受益于信息技術(shù)的快速發(fā)展與中央對“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的重視，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型商業(yè)銀行已將基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋到了幾乎所有的縣域，即使是在暫時不能提供物理網(wǎng)點服務(wù)的鄉(xiāng)村或邊遠(yuǎn)山區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行也都基本覆蓋了“惠農(nóng)通”等專用金融機具，可以滿足村民任何時候足不出村的資金查詢、轉(zhuǎn)賬與小額取現(xiàn)需求。也就是說，無論農(nóng)地入市中的資金支付結(jié)算需求涉及到多偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，也不論其需求多“個性化”，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型商業(yè)銀行都具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力。

（五）資金理財需求理財需求是由農(nóng)地入市而衍生的金融需求。不論采用何種入市途徑，一般都會涉及大額的資金往來，加上農(nóng)地的出讓方往往是農(nóng)村居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，投資經(jīng)驗普遍缺乏，投資意識相對薄弱，風(fēng)險偏好也較為穩(wěn)健，隨著土地價款的到賬，其資金很可能沉淀在賬戶上，從而產(chǎn)生保值增值的理財需求。尤其是在土地增減掛鉤或地票交易中，宅基地被置換的村民往往集中收到大額土地補償款和安置費用，如果沒有合理的投資渠道，這筆款項很容易被揮霍掉，如我們在媒體上經(jīng)常見到的“被征地村民獲得補償款后賭博返貧”的故事。所以商業(yè)銀行在完成對農(nóng)地價款的支付結(jié)算后，可進一步進行專項理財營銷，既幫助農(nóng)民獲得投資渠道，也將資金循環(huán)在了自身體內(nèi)。此外，對前述農(nóng)地入市過程中可能產(chǎn)生的托管資金，商業(yè)銀行也可為其配套專項理財方案，滿足客戶資金增值需求。

（六）資產(chǎn)證券化需求資產(chǎn)證券化需求既可能來自于農(nóng)地轉(zhuǎn)出方，也可能來自于商業(yè)銀行。來自于農(nóng)地轉(zhuǎn)出方的土地資產(chǎn)證券化是一種資產(chǎn)支持型證券化，銀行可在這一過程中提供信貸支持、托管、結(jié)算、理財?shù)冉鹑诜?wù)，不過對運作方要求極高，目前在我國基本無法實施，所以真正具有現(xiàn)實可行性的是銀行主導(dǎo)的農(nóng)地抵押貸款證券化?；驹頌椋恒y行將農(nóng)地抵押貸款出售給某一特殊目的實體（SPV），由該SPV對貸款打包組合并發(fā)行證券，再經(jīng)過增信和評級后，將證券向社會或特定機構(gòu)發(fā)售。由于實施土地抵押貸款證券化后，可減少原農(nóng)地抵押貸款對商業(yè)銀行資本的占用，有利于銀行投放更多的貸款，支持更多的農(nóng)地入市，所以對農(nóng)地入市的買賣雙方和銀行來說，都具有支持證券化的理由。目前，我國商業(yè)銀行還處在證券化業(yè)務(wù)試點階段，但已取得較好效果。我們預(yù)計，隨著試點的逐步深入，這一金融需求將快速增長。此外，農(nóng)地入市后，將農(nóng)地委托給信托公司經(jīng)營管理的農(nóng)地信托模式（如中信集合信托計劃1301期）；以農(nóng)地?fù)Q取養(yǎng)老保險等社會保障的農(nóng)地社保化模式（如寧夏永寧征地農(nóng)民養(yǎng)老項目）；甚至由銀行系的融資租賃公司根據(jù)客戶需求，投資農(nóng)地并租賃給客戶使用的情形都可能出現(xiàn)并獲得發(fā)展，由此可為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展創(chuàng)造更大空間。

二、商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)地入市的策略

一是區(qū)域策略上，應(yīng)漸次推進，避免一哄而上、全面放開。我國地域廣闊，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化進度、土地市場活躍程度甚至居民戀土情結(jié)差異巨大。在東部沿海地區(qū)，城鄉(xiāng)一體化特征日益鮮明，長期以來以隱形和間接方式實現(xiàn)農(nóng)地入市的各種實踐，已經(jīng)活躍了當(dāng)?shù)氐耐恋亟灰资袌觯罨水?dāng)?shù)鼐用駥r(nóng)地流轉(zhuǎn)的認(rèn)識，農(nóng)地入市的各種技術(shù)條件事實上均已具備；在中部地區(qū)，隨著產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的加快，以工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集群為代表的建設(shè)用地增長正逐漸成為推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)地入市的主要動力；在西部地區(qū)，政策支持的農(nóng)地入市試點早已開展，相關(guān)配套機制也一直在持續(xù)完善，但受制于工業(yè)基礎(chǔ)和基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，在試點地區(qū)之外的農(nóng)地入市仍然存在市場需求不旺和居民意愿較低的雙重壓力。對商業(yè)銀行而言，農(nóng)地是新事物，加上其高度的敏感性，所以對農(nóng)地入市的支持尤其是信貸支持應(yīng)采取穩(wěn)步推進的策略，不能一哄而上、全面開花。我們認(rèn)為，在東部城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，可全面放開農(nóng)地入市的金融服務(wù)支持，但需制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)范；在中部地區(qū)，可重點選擇經(jīng)濟基礎(chǔ)好、有成熟工業(yè)項目和產(chǎn)業(yè)支撐的地區(qū)進行金融服務(wù)試點，為全面開展業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗；在西部地區(qū)，業(yè)務(wù)范圍可暫時限定在政策試點地區(qū)，并在提供金融支持時，盡可能引入政府的增信。

二是客戶選擇上，應(yīng)優(yōu)先支持信譽高、實力強、管理規(guī)范的運作主體。農(nóng)地的資本密集屬性，決定了商業(yè)銀行在篩選運作主體時，應(yīng)高度重視客戶的資金實力以及良好的投資經(jīng)驗，并優(yōu)先支持利用農(nóng)地進行實體投資的運作主體；農(nóng)地的政策密切性，又要求商業(yè)銀行高度重視運作方的管理規(guī)范性與內(nèi)控體系的健全性，以盡可能避免操作不規(guī)范而導(dǎo)致的政策風(fēng)險；農(nóng)村經(jīng)濟組織或農(nóng)民對農(nóng)地尤其是宅基地補償?shù)母叨让舾行?，還要求商業(yè)銀行應(yīng)高度重視運作方的信譽以及歷史信用記錄，并優(yōu)先支持高信用等級客戶，以盡可能降低發(fā)生的概率。我們預(yù)計，禁錮農(nóng)地與“市”隔離的門檻一旦被打破，必將在短期內(nèi)迸發(fā)出巨量的金融需求尤其是信貸需求，這就更要求商業(yè)銀行要以審慎和穩(wěn)健的眼光去選擇和評估客戶。對商業(yè)銀行而言，盡管信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)地入市供求方最可能需要的服務(wù)，但在信貸支持尚不具備條件的前提下，應(yīng)盡可能營銷客戶的支付結(jié)算、資金托管和投融資顧問等中間業(yè)務(wù)需求，通過提供中間業(yè)務(wù)加深對客戶的了解，再尋求進一步的深化合作。

三是項目篩選上，應(yīng)重點支持規(guī)劃清晰、市場前景廣闊的入市項目。選擇了好的客戶后還應(yīng)該優(yōu)選項目。由于我國土地實行用途管制制度，所以在審查農(nóng)地入市項目時，應(yīng)特別注意擬支持項目的土地使用規(guī)劃，并選擇規(guī)劃明確、用途合規(guī)、有市場潛力的項目進行針對性支持。我們建議，可從以下項目中重點選擇：一是技術(shù)含量高、市場前景廣的科技型、集約型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和種業(yè)用地項目；二是立足新型城鎮(zhèn)化的土地開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施完善、公共服務(wù)構(gòu)建、新農(nóng)村建設(shè)以及特色資源開發(fā)的城鎮(zhèn)化建設(shè)用地項目；三是大型企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的落地公司或子項目，環(huán)境友好、低耗能、低污染的環(huán)保型項目，以及承接城市地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的優(yōu)質(zhì)工業(yè)化用地項目；四是以農(nóng)村物流體系、現(xiàn)代交通、通訊、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)平臺建設(shè)為重點的信息化建設(shè)用地項目；五是為大型企業(yè)集團做配套產(chǎn)品和服務(wù)，有獨立技術(shù)含量的配套型用地項目；六是大型企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)生產(chǎn)基地、延伸產(chǎn)業(yè)鏈條的用地項目。

四是服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)對接好客戶需求，注重服務(wù)的綜合化與多元化。除傳統(tǒng)信貸外，還應(yīng)加大對客戶多元化金融需求的挖掘與開發(fā)，實現(xiàn)真正全面理解客戶需求，按需營銷。一是要注重供求雙方的服務(wù)營銷。如為農(nóng)地的需求方提供信貸資金支持時，可同時向供應(yīng)方營銷專項理財服務(wù)。二是要注重綜合金融服務(wù)方案的制定。從決策階段的投融資顧問到具體入市操作中的信貸資金提供、資金托管和結(jié)算支付，以及項目結(jié)束后的理財和還款計劃，應(yīng)結(jié)合客戶的具體資金流轉(zhuǎn)匹配一攬子綜合金融服務(wù)，實現(xiàn)對客戶多角度、全方位的需求全覆蓋，真正做客戶的“財富管理專家”和“金融資源整合商”。三是要注重及時創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)地入市的具體操作千差萬別，新的入市模式也會層出不窮，商業(yè)銀行除要及時做好產(chǎn)品和服務(wù)對接外，還要加大對市場運行趨勢的前瞻性研判，并要能結(jié)合各地經(jīng)濟發(fā)展水平和文化習(xí)俗，因地制宜地創(chuàng)新出區(qū)域性產(chǎn)品和服務(wù)。我們認(rèn)為，在農(nóng)村社會保障體系仍不健全、農(nóng)民戀土情結(jié)仍然強烈的今天，以農(nóng)地?fù)Q取社保和不涉及農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的農(nóng)地信托、證券化模式將更能獲得農(nóng)地?fù)碛姓叩那嗖A，圍繞這方面的金融需求，商業(yè)銀行可提前做好準(zhǔn)備。

五是管理手段上，應(yīng)注重技術(shù)支持和相關(guān)配套機制的構(gòu)建和完善。作為金融服務(wù)的新領(lǐng)域，農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展還需要計量技術(shù)、風(fēng)險管理、政策建設(shè)等配套機制的支持。一是在計量技術(shù)上，首先要解決農(nóng)地的估價問題，這一問題在現(xiàn)行的業(yè)務(wù)實踐中尚屬于空白。我們認(rèn)為，影響農(nóng)地價值的最主要因素包括地理位置、所處區(qū)域土地市場活躍程度、當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場趨勢等。在具體估值技術(shù)上，可考慮市場比較法（以相近區(qū)域的農(nóng)地歷史成交價格乘以一定修正系數(shù)獲得，適用于已有交易記錄的地區(qū)）、未來收益法（以農(nóng)地入市后的未來一定期間內(nèi)產(chǎn)生的收益折現(xiàn)后獲得）、成本法（以上繳政府的土地管理費加土地開發(fā)費、稅費、利息以及合理的開發(fā)利潤確定）等。二是在風(fēng)險控制上，業(yè)務(wù)開展前，應(yīng)對業(yè)務(wù)的風(fēng)險容忍度、信貸限額、經(jīng)濟資本占用率等進行詳細(xì)的測算、論證與說明，并建立有定期的監(jiān)測體系，及時反饋業(yè)務(wù)開展中的問題并修正，確保將業(yè)務(wù)風(fēng)險控制在可容忍的限度內(nèi)。三是在政策完善上，應(yīng)提前做好現(xiàn)有相關(guān)制度的修訂，將農(nóng)地納入抵質(zhì)押擔(dān)保體系，制定合理的抵質(zhì)押率，明確抵質(zhì)押物估值變動時的處理措施以及具體業(yè)務(wù)流程。

六是資源保障上，應(yīng)建立并持續(xù)優(yōu)化人力、資源配置、激勵約束等機制。一是應(yīng)配備充足的客戶經(jīng)理，滿足業(yè)務(wù)開展所需的人力支持。業(yè)務(wù)前期，應(yīng)盡可能選配熟悉農(nóng)村市場、業(yè)務(wù)素質(zhì)較高且具有固定資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗的人員進行項目調(diào)查，逐步積累經(jīng)驗后再培養(yǎng)新人。二是在資源配置上，應(yīng)給予農(nóng)地金融業(yè)務(wù)以適當(dāng)優(yōu)先考慮。首先在信貸資源配置上，限額內(nèi)需求應(yīng)盡可能滿足，確保全行整體業(yè)務(wù)能維持在一個事先規(guī)劃的規(guī)模水平；其次在費用配置上，應(yīng)給予農(nóng)地金融業(yè)務(wù)一定的彈性，滿足新業(yè)務(wù)開展初期可能出現(xiàn)的多次調(diào)查、論證的情形。三是在激勵機制上，應(yīng)適當(dāng)提高業(yè)績獎勵系數(shù)，鼓勵客戶經(jīng)理投入更多精力鉆研業(yè)務(wù)，同時要制定合理的盡免職規(guī)定，適當(dāng)放寬風(fēng)險追責(zé)，慎用處罰措施，減輕客戶經(jīng)理對新業(yè)務(wù)“不愿做、不敢做”的畏懼心理。四是在業(yè)務(wù)培訓(xùn)上，除定期組織客戶經(jīng)理進行業(yè)務(wù)交流，討論各自好經(jīng)驗、好做法以及相關(guān)風(fēng)險點外，還可適時聘請土地管理部門、行業(yè)專家進行農(nóng)地政策、估價技術(shù)、風(fēng)險防范等知識的講解，持續(xù)完善農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的智力支持。

三、結(jié)語

篇4

寧波銀行、平安銀行等最先開始轉(zhuǎn)型的銀行，能在市場整體低迷中業(yè)績逆勢增長，榮獲 “最具投資價值銀行”獎項

傳統(tǒng)銀行也在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，渤海銀行和工商銀行分別是股份制銀行和國有大行中的杰出代表，獲得 “最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”獎項

隨著移動金融需求的大爆發(fā)和大釋放，手機銀行前景廣闊。民生銀行和建設(shè)銀行在這方面建樹頗豐，雙雙榮獲“最佳手機銀行”獎項

為應(yīng)對行業(yè)巨變的沖擊，各家銀行都在積極推出創(chuàng)新舉措，中信銀行、浦發(fā)銀行走在行業(yè)前列，雙雙榮獲 “最具創(chuàng)新力銀行”獎項

粗放式以量取勝的發(fā)放信用卡模式已經(jīng)過時，在產(chǎn)品創(chuàng)新、活動創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面，光大銀行和廣發(fā)銀行走出了一條差異化的成功之路，因而雙雙榮獲“最具創(chuàng)新信用卡銀行”獎項

對于銀行業(yè)來說，這是最壞的時代，也是最好的時代。

當(dāng)下銀行業(yè)面臨的可謂是前所未有的挑戰(zhàn)。由于宏觀經(jīng)濟依然低迷，傳統(tǒng)行業(yè)的不良貸款繼續(xù)增加，銀行面臨利潤下滑的窘?jīng)r將成為常態(tài);由于利率市場化進程的加快，銀行的傳統(tǒng)利潤來源――利差不斷縮小，利潤增幅減緩;隨著政府對民營銀行全面開閘，新興民間力量注定會成為舊有格局的“攪局者”。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，第三方支付公司、小貸、社區(qū)銀行、P2P等新興金融服務(wù)主體，正在不斷地向傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和包抄，逐步消解銀行的客戶基礎(chǔ)，銀行舊有的經(jīng)營模式遭遇挑戰(zhàn)。

但時常來說，危就是機。為幫助銀行業(yè)更好地應(yīng)對時代的巨變，國家已在政策上給予了銀行業(yè)一定的松綁，銀行業(yè)的束縛逐漸被打破。

6月24日，國務(wù)院會議通過《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定。銀行資金成本由此下降，從而刺激信貸有效增長。

再往前追溯，6月16日，交通銀行收到央行《交通銀行深化改革工作小組關(guān)于做好交通銀行深化改革工作的通知》，其深化改革方案已經(jīng)獲得國務(wù)院批準(zhǔn)同意。交行率先試點破冰，銀行業(yè)混合所有制改革將進一步深化，這將為銀行業(yè)注入一股活水。

銀行本身也積極求變。在多種因素的倒逼與沖擊之下，傳統(tǒng)銀行實際上已經(jīng)行走在變革的大道上。北京大學(xué)國家發(fā)展研究院教授黃益平表示，現(xiàn)在我國處于一個變革的時代，銀行業(yè)必須改變經(jīng)營模式，才能成功應(yīng)對挑戰(zhàn)。

各家銀行都在竭盡所能，尋找新的業(yè)績突破口，成效也是冷暖自知?！锻顿Y者報》一直關(guān)注銀行業(yè)發(fā)展的每一步變化，積極在市場中尋找勇于革新并卓有成效的銀行，希望它們的經(jīng)驗?zāi)芙o重重壓力下的銀行業(yè)帶來啟迪。

為此，“《投資者報》第二屆最佳銀行評選”聚焦巨變時代下銀行如何革新這一重大視角，對國內(nèi)銀行經(jīng)營能力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、創(chuàng)新舉措等等方面進行綜合評估，最終，客觀公正地評選出20家最佳銀行。

最具投資價值銀行

寧波銀行、平安銀行

在經(jīng)濟增速放緩、不良貸款反彈、利率市場化的多重夾擊下，投資者對上市銀行業(yè)績下滑早有預(yù)期，但是寧波銀行、平安銀行等最先開始轉(zhuǎn)型的銀行逆勢增長，成為市場整體低迷中的一抹亮色。

今年一季度，寧波銀行以16.6%的利潤增速領(lǐng)跑同行。而在不良率方面，寧波銀行已經(jīng)連續(xù)五個季度沒有上升。

在券商分析師看來，寧波銀行盈利增速超預(yù)期，影響利潤的關(guān)鍵指標(biāo)也在紛紛好轉(zhuǎn)，公司投資價值開始凸顯?；诖?，寧波銀行榮獲《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具投資價值銀行”的獎項。

去年平安銀行凈利潤實現(xiàn)30%的增長，成為股份制銀行中增長最快的銀行。今年一季度凈利潤增長11.38%，高于市場對于銀行業(yè)的預(yù)期，成為《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具投資價值銀行”的獲得者。其中，平安銀行在不良風(fēng)險方面整體可控，存貸款都在穩(wěn)步增長。

此外，平安銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型加速。例如持續(xù)利用綜合金融的優(yōu)勢，重點部署同業(yè)、投行、小微等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時持續(xù)穩(wěn)步推進大零售發(fā)展戰(zhàn)略。中小企業(yè)線上平臺“橙e網(wǎng)”注冊客戶29.59萬戶，較年初增長35.40%;個人客戶手機銀行“口袋銀行”目前擁有639萬客戶，較年初增長18%。

最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行

渤海銀行、工商銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，傳統(tǒng)銀行也在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

作為全國股份制銀行中在互聯(lián)網(wǎng)方面表現(xiàn)突出者之一，渤海銀行一直不遺余力地搭建“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)，并借此不斷趕超同行，獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”獎項。

今年4月份，渤海銀行推出了“好e通”直銷銀行。直銷銀行是渤海銀行在網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、短信銀行與智能銀行之后在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略上布下的又一個關(guān)鍵棋子，直銷銀行的推出帶來了更智能化的操作和更優(yōu)秀的用戶體驗，將助推渤海銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略模式的轉(zhuǎn)型升級和整體服務(wù)品質(zhì)的全面提升。

在國有大行中，工商銀行在今年3月份正式了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，成為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。

工行的“e戰(zhàn)略”已經(jīng)取得初步成效?！叭趀購”電商平臺，對外營業(yè)14個月時間，注冊用戶已達1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內(nèi)十大電商之列。工商銀行也由此獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”的獎項。

最具改革力銀行

交通銀行、招商銀行

交通銀行可以說是上半年內(nèi)最受關(guān)注的銀行之一，期待已久的銀行業(yè)混改大幕即由其揭開。交通銀行由此獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具改革力銀行”獎項。

交行董事長牛錫明將12條混改舉措歸納為三個方面：第一是探索有中國特色的大型商業(yè)銀行治理機制，國有股仍然要占控股地位，現(xiàn)有股權(quán)結(jié)構(gòu)的進一步優(yōu)化以及民營資本、員工持股等內(nèi)容;第二是深化內(nèi)部經(jīng)營機制的改革，這一改革包括三項內(nèi)容，即用人薪酬考核機制的改革、建立發(fā)展責(zé)任制和建立風(fēng)險管理責(zé)任追究制度;第三是經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式都要轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新才能適應(yīng)市場環(huán)境的變化。

作為股份制銀行的龍頭招商銀行如今正在進行第二次轉(zhuǎn)型。2013年初，田惠宇擔(dān)任招行行長之后，便大刀闊斧地進行了新一輪改革，對內(nèi)部部門架構(gòu)進行調(diào)整，并確立了“輕型銀行”、“一體兩翼”等戰(zhàn)略。4月份，招商銀行也推出了股權(quán)激勵計劃，邁出了“混改”第一步，由此招商銀行也獲得了《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具改革力銀行”。

最具創(chuàng)新力銀行

中信銀行、浦發(fā)銀行

為應(yīng)對宏觀經(jīng)濟低迷、利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，各家銀行都在積極推出創(chuàng)新舉措，中信銀行、浦發(fā)銀行走在行業(yè)前列，雙雙榮獲《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具創(chuàng)新力銀行”稱號。

在零售等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新方面，中信銀行一向積極主動。2014年行長李慶萍到任以后，對大零售戰(zhàn)略、二次轉(zhuǎn)型下了很大功夫，值得注意的是，中信銀行也加強了零售產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度，“薪金煲”、“房抵貸”、網(wǎng)絡(luò)貸款、信用卡貸款等零售產(chǎn)品相繼推出。

浦發(fā)銀行也不斷在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫。早在2012年，該行就將移動金融等電子銀行服務(wù)列為全行重點突破領(lǐng)域之一，在業(yè)內(nèi)率先從戰(zhàn)略上明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性和發(fā)展方向。

例如，信用卡業(yè)務(wù)被稱為該行“最具互聯(lián)網(wǎng)基因”品牌，2014年高達35.71%的發(fā)卡量讓同業(yè)望塵莫及。

今年7月7日，浦發(fā)銀行還正式對外推出“spdb+”浦銀在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，該平臺將串聯(lián)和整合浦發(fā)銀行集團內(nèi)銀行、基金、信托等資源，立足整個集團，打造與線下無差異服務(wù)的全新“線上浦發(fā)銀行”。

最佳小微金融銀行

北京銀行、華夏銀行

小微企業(yè)成為眼下金融機構(gòu)競相爭奪的市場，北京銀行和華夏銀行一直走在行業(yè)的前列，因此雙雙獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳小微金融銀行”獎項。

為破解小微企業(yè)融資難，北京銀行探索適合小微企業(yè)特點的合作模式，并從全行戰(zhàn)略層面，創(chuàng)新推出小微企業(yè)“四單管理”，即單設(shè)機構(gòu)、單列計劃、單獨管理和單獨考評，確保小微貸款順利實現(xiàn)。

目前，北京銀行為10萬戶小微企業(yè)提供服務(wù)，累計為近3萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過1萬億元，小微企業(yè)貸款余額超過2200億元，占北京市場份額的1/3，位居同業(yè)領(lǐng)先水平。

華夏銀行也是一直立足于“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略定位，為小微企業(yè)提供個性化、規(guī)?；蛯I(yè)化金融服務(wù)。例如，2010年7月份推出的“商圈貸”，創(chuàng)新多種擔(dān)保方式，以信貸業(yè)務(wù)為切入口，為商圈內(nèi)的小企業(yè)客戶提供全面金融服務(wù)。為解決融資難、融資貴的難題，華夏銀行推出了“年審貸”。順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代，華夏銀行還推出了“平臺金融”，為大、中、小型企業(yè)提供全面的、個性化的電子金融服務(wù)。

最具創(chuàng)新信用卡銀行

光大銀行、廣發(fā)銀行

粗放式以量取勝的發(fā)卡模式已經(jīng)過時，在互聯(lián)網(wǎng)時代，如何走出一條差異化道路？各家銀行都在努力尋找答案。

光大銀行信用卡應(yīng)時創(chuàng)新，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、活動創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，贏得了互聯(lián)網(wǎng)時代下的用戶。

2014年年報數(shù)據(jù)顯示，光大銀行信用卡全年新增交易金額7940億元，比上年增長36%;時點透支余額為1396億元，同比增長33%;實現(xiàn)營業(yè)收入144億元，同比增長36%。由此摘得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具創(chuàng)新信用卡銀行”獎項。

廣發(fā)銀行信用卡也一直以創(chuàng)新和市場細(xì)分領(lǐng)跑于中國信用卡市場，因此獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具創(chuàng)新信用卡銀行”獎項。

截至2015年，廣發(fā)銀行信用卡累計發(fā)卡量近3500萬張，新增發(fā)卡量同比增長近四成，增幅高于行業(yè)平均水平。廣發(fā)信用卡注重創(chuàng)新，推出車位、購車大額分期業(yè)務(wù);充分利用電商、微信平臺加強與客戶互動，更關(guān)注客戶體驗，與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型前相比，營銷合作商家的數(shù)量、營銷活動都增加了50%以上，“廣發(fā)日”、“逢雙有折”等系列活動為持卡人帶來了多元化的增值服務(wù)。

最佳手機銀行

民生銀行、建設(shè)銀行

隨著移動金融需求的大爆發(fā)和大釋放，移動金融快速發(fā)展，作為其核心代表的手機銀行前景廣闊，各銀行紛紛布局移動金融領(lǐng)域。

去年，一共有10家上市銀行公布了手機銀行用戶量。股份制商業(yè)銀行手機銀行用戶增長率明顯高于四大行，民生等股份制銀行的手機銀行用戶量均實現(xiàn)翻番。

自2012年民生銀行試水移動金融，該行手機銀行業(yè)務(wù)就進入高速增長通道，到今年7月客戶數(shù)已突破1600萬，在股份制銀行中遙遙領(lǐng)先。特別是踏入2015年，民生銀行還持續(xù)發(fā)力小微移動金融，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”新模式，保持了在銀行業(yè)中強勁的競爭力，由此摘得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳手機銀行”獎項。

在2014年上市銀行年報中，有7家銀行公布了手機銀行交易額。其中，建設(shè)銀行基于龐大的用戶量，其手機銀行交易筆數(shù)和交易額均是最高的，分別達到了30.42億筆、7.38萬億元，交易筆數(shù)和金額同比增長155.1%、101.35%，因此同為《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳手機銀行”獲得者。

最佳普惠金融銀行

農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行

對銀行業(yè)來說，踐行普惠金融，服務(wù)實體經(jīng)濟，不僅是一種社會責(zé)任，也是一個發(fā)展新機遇。農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行雙雙獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳普惠金融銀行”獎項。

作為我國農(nóng)村金融的骨干和支柱，農(nóng)業(yè)銀行歷來高度重視對廣大農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)，不斷探索新的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，在擴大“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面、有效提升服務(wù)水平方面取得了明顯成效。一是大力實施金穗惠農(nóng)通工程，不斷改善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)。二是持續(xù)提升對農(nóng)民的金融供給，促進農(nóng)民增收致富。三是認(rèn)真做好商業(yè)化金融扶貧工作，保證最弱勢群體享有金融服務(wù)權(quán)利。

郵儲銀行在普惠金融方面發(fā)展也不錯。郵儲銀行始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，堅持創(chuàng)新發(fā)展，強化風(fēng)險管理，注重信息技術(shù)，踐行促進金融平衡發(fā)展和實體經(jīng)濟均衡發(fā)展的社會責(zé)任，實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

截至2015年5月底，全行累計發(fā)放小額貸款超過萬億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.3萬億元，為800多萬農(nóng)戶和1200萬戶小微企業(yè)解決了融資難題，擔(dān)當(dāng)起“三農(nóng)”金融服務(wù)生力軍與縣域小微金融服務(wù)的主力軍。

最佳電子商務(wù)銀行

建設(shè)銀行、工商銀行

電商的蛋糕已越做越大，銀行業(yè)在各種壓力、動力的作用下亦開始試水電商領(lǐng)域，工行的融易購，建行的善融商城等銀行電商平臺陸續(xù)上線，兩者雙獲《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳電子商務(wù)銀行”獎項。

2012年6月18日，建行電子商務(wù)平臺“善融商務(wù)”上線。對國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融卻有“開局”的意義。與天貓、京東等電商的B2C模式不同，建行分為兩條路徑：企業(yè)商城的B2B模式和個人商城的B2C模式。上線三年，建行善融商務(wù)平臺累計入駐商戶超過5萬戶;2014年，善融商務(wù)全年累計成交額近500億，交易筆數(shù)超過200萬筆。而如此漂亮的數(shù)據(jù)來源于建行積累了大量商戶基礎(chǔ)，同時融資產(chǎn)品豐富，可給入駐商戶提供便捷的供應(yīng)鏈融資。

此外，2014年工行推出的“融e購”當(dāng)年全年交易量突破300億，短短一年時間就進入了十大電商之列。數(shù)據(jù)顯示，被工行稱為互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型三大平臺之一的“融e購”電商平臺的交易額數(shù)字已經(jīng)累計突破1000億元。根據(jù)工行方面所給出的信息，理財產(chǎn)品、汽車、信息消費、3C數(shù)碼是“融e購”平臺中消費量最大的幾個領(lǐng)域。

最具競爭力區(qū)域性城商行

南京銀行、重慶銀行

城商行由于船小好掉頭，在銀行業(yè)整體低迷的情況下逆勢增長，南京銀行、重慶銀行雙雙獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具成長性城商行”獎項。

南京銀行去年盈利56億元，同比增長25%。今年一季度實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤17.73億元，同比增長24.86%，盈利增幅領(lǐng)銜16家上市公司。

截至2014年末，該行資產(chǎn)總額達到5732億元，增幅為32%。在存款流失的大趨勢下，南京銀行存款總額卻大增41.58%。

篇5

金融危機后的2009年是我國銀行業(yè)作用斐然的一年。不僅銀行業(yè)改革再譜新篇、國際化水平得到很大提升，而且在成功應(yīng)對嚴(yán)峻的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，實現(xiàn)自身業(yè)績復(fù)蘇的同時，積極穩(wěn)健的增加貨幣投放，有力地促進了實體經(jīng)濟企穩(wěn)回升，充分體現(xiàn)了金融對經(jīng)濟的支持作用。但同時我國銀行業(yè)也存在著信貸結(jié)構(gòu)不合理，資本金面臨較大壓力等問題?？梢哉f，后危機時代，中國銀行業(yè)將面臨更大挑戰(zhàn)。

2009發(fā)展回顧

2009年，雖然我國銀行業(yè)在錯綜復(fù)雜的國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢下，其經(jīng)營面臨諸多不確定性因素，但是總體上來看，無論是宏觀上的整體發(fā)展，還是微觀上的經(jīng)營狀況，都取得重大發(fā)展，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

經(jīng)營穩(wěn)健，競爭力大幅提高

銀行業(yè)整體規(guī)模增長迅速，在積極配合適度寬松的貨幣政策，支持經(jīng)濟復(fù)蘇的同時，實現(xiàn)銀行業(yè)自危機以來的業(yè)績復(fù)蘇，競爭力大幅提高。截至2009年第三季度末，我國銀行業(yè)總資產(chǎn)達75.31萬億元，比上年同期增長26.9％；1-11月份人民幣各項貸款增加9.21萬億元，同比多增5.06萬億元，其中多為中長期貸款，有利地支持了中國的經(jīng)濟復(fù)蘇；得益于經(jīng)濟的好轉(zhuǎn)以及銀行資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，銀行業(yè)賬面資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，不良貸款出現(xiàn)“雙降”，截至第三季度末，我國銀行業(yè)不良貸款余額為5045.1億元，較年初減少557.4億元，不良貸款率為1.66％，比年初下降0,76個百分點；同時，我國商業(yè)銀行撥備覆蓋率已高達144 1％，整體抗風(fēng)險能力明顯提高。自此，銀行業(yè)亦扭轉(zhuǎn)了年初以來銀行業(yè)凈利潤同比下滑的趨勢，以上市銀行為例：截至第三季度末，14家上市銀行2009年前三季度共實現(xiàn)凈利潤3386億元，同比增長2.15％。

受益于各國政府對流動性的放松以及國內(nèi)經(jīng)濟的好轉(zhuǎn)，我國銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)得到迅速擴張的同時，銀行中間業(yè)務(wù)也得到很大發(fā)展，非利差收入增長明顯，成為拉動銀行業(yè)績的亮點。2009年上市銀行中報顯示，公布可比數(shù)據(jù)的7家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增長率為37.1％。另外，在經(jīng)濟還未完全恢復(fù)的情況下，銀行間的競爭更為激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新速度加快，如各大銀行不斷進行信用卡品種創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新，吸引信用卡客戶消費。

改革不斷深化

2009年，政策性銀行的改革又有了新的進展。國開行已轉(zhuǎn)型為股份制的商業(yè)銀行，8月底，其全資持有的投資公司――國開金融有限責(zé)任公司成立。9月，國務(wù)院已確定由中央?yún)R金對中國進出口銀行注資，進出口銀行的改革亦開始破冰，未來將會提供比商業(yè)銀行更加優(yōu)惠的金融服務(wù)，支持我國產(chǎn)品出口，提高我國經(jīng)濟競爭力。

2009年1月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌成立，至此，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行均已完成股份制改造。此外，農(nóng)行已經(jīng)在董事會設(shè)立了三農(nóng)金融發(fā)展委員會，并成立了三農(nóng)事業(yè)部，初步找到了一條具有農(nóng)行特色的大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的成功模式。

股份制商業(yè)銀行的改革也實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，極大地促進了經(jīng)濟的發(fā)展。光大、深發(fā)展、浦發(fā)等股份制銀行紛紛成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)部，根據(jù)自身優(yōu)勢創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加大機構(gòu)改革力度，不僅能夠支持中小企業(yè)發(fā)展，還將為提高自身競爭力，為未來可持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融改革亦全面展開。截至2009年三季度末，全國共組建農(nóng)村商業(yè)銀行29家，農(nóng)村合作銀行181家，組建以縣(市)為單位的統(tǒng)一法人機構(gòu)2055家。另外，2009年6月18日，銀監(jiān)會《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定*，對小額貸款公司取得金融牌照設(shè)定了標(biāo)準(zhǔn)，此舉無疑激發(fā)了民間資本參與農(nóng)村金融機構(gòu)組建的積極性，加強了對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持，是一項支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、活躍縣域和農(nóng)村金融市場的新舉措。

國際化不斷進展

國內(nèi)經(jīng)濟逐漸向好，而西方經(jīng)濟尚處于不明朗狀態(tài)之中，從而為我國銀行業(yè)“走出去”提供了有利條件。2009年中資銀行“走出去”的形式由開設(shè)分支機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樵O(shè)立機構(gòu)和股權(quán)并購并舉。建行海外營業(yè)網(wǎng)點新增倫敦和紐約；9月，工行簽署收購泰國ACL銀行19.26％股份的協(xié)議，同時宣布對其發(fā)起全面收購。國內(nèi)銀行的海外擴張不但提高了銀行的自身競爭力；同時為我國企業(yè)“走出去”提供了重要保障。

混業(yè)經(jīng)營取得實質(zhì)性進展

2009年9月，交通銀行獲得中保康聯(lián)人壽51％股權(quán)，此后，中國銀行也獲準(zhǔn)通過全資子公司中銀保險參股恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽。2009年11月26日，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》，這意味著混業(yè)經(jīng)營邁出實質(zhì)性步伐?；鞓I(yè)經(jīng)營的發(fā)展有助于金融各個領(lǐng)域之間發(fā)揮協(xié)同作用，產(chǎn)生規(guī)?；?yīng)，提高服務(wù)效率，降低經(jīng)營成本，同時增強了金融企業(yè)對市場變化的適應(yīng)性，有利于提高金融業(yè)的整體競爭力。

存在問題

雖然2009年我國銀行業(yè)總體來看作用斐然，風(fēng)險亦在可控范圍之內(nèi)，但具體來看，無論是在宏觀層面，還是微觀層面，都存在一些問題。

銀行信貸結(jié)構(gòu)仍不合理

銀行投放的信貸主要集中在政府融資平臺和房地產(chǎn)領(lǐng)域，因此，一旦其出現(xiàn)問題，將給銀行帶來巨大損失，并對銀行未來的持續(xù)健康發(fā)展帶來致命的影響。具體來看，雖然政府融資平臺貸款有政府財政信用做擔(dān)保，但由于在獲得銀行貸款時都要求擔(dān)保或?qū)①J款的還款計劃納入財政預(yù)算，這樣將導(dǎo)致政府擔(dān)保杠桿率較高；且地方政府往往通過多個融資平臺從多家銀行獲得信貸資金，形成多頭舉債，從而導(dǎo)致政府負(fù)債率較高；加之政府主導(dǎo)的項目商業(yè)化程度不高，作為第一還款源的項目本身可能并不具備還款實力，這樣可能導(dǎo)致作為第二還款人的政府變成第一還款人；而地方政府的財政收入有限，且銀行的政府融資平臺貸款集中度較高，目前中信銀行發(fā)放的貸款中，一般性貸款占比不到60％，其中，政府融資平臺貸款占31％，因此，一旦融資平臺項目的投資收益不能覆蓋成本，造成大面積不能還款，最后不得不由中央財政和商業(yè)銀行買單，并導(dǎo)致銀行不良貸款率升高，嚴(yán)重影響銀行信貸資產(chǎn)的安全。

眾所周知，房地產(chǎn)行業(yè)大量資金來源于銀行體系，銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的集中度比較高，毋庸置疑，房地產(chǎn)開發(fā)貸款是當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要領(lǐng)域。從各家銀行的貸款結(jié)構(gòu)可以看到，房地產(chǎn)貸款的比例平均約占20％左右，而在中小銀行和股份制銀行，這個比例則可能高達40％左右，如興業(yè)銀行44％左右

的貸款都集中在房地產(chǎn)上；同時考慮到一些銀行發(fā)放的短期貸款多是以房地產(chǎn)作為抵押，因此，廣義來看，銀行涉及房地產(chǎn)類的貸款，平均約占銀行信貸總量的30％，比例之高顯而易見。但是由于房地產(chǎn)開發(fā)貸款沒有政府財政信用做擔(dān)保，加之雖然近期房地產(chǎn)價格持續(xù)上升，中央遏制房價的措施亦是投鼠忌器，但由于目前經(jīng)濟并不景氣，很多房地產(chǎn)商將房地產(chǎn)開發(fā)貸款用來拍地，導(dǎo)致“地王”頻現(xiàn)，未來房價能否支撐這些“地王”仍是未知數(shù)，未來房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有很大的不確定性；而銀行前期沉淀在房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款量非常大，一旦房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)問題，將給銀行信貸資產(chǎn)安全帶來極大的威脅。

銀行資本金“紅線”繃緊

2009銀行投放的天量信貸導(dǎo)致目前多家銀行的資本充足率吃緊，部分股份制商業(yè)銀行的資本充足率更已接近警戒水平，如浦發(fā)銀行、民生銀行2009年中期資本充足率已經(jīng)分別降到9.06％和9.22％，核心資本充足率更降至5.03％和6.60％，距離警戒線僅有一步之遙；加之10月銀監(jiān)會《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，要求自2009年7月1日起開始持有的其他銀行發(fā)行的次級債要全部扣除，同時主要商業(yè)銀行只有核心資本充足率達到7％才能發(fā)行次級債，使得銀行補充資本金將不得不擺脫對銀行間次級債的依賴，面臨巨大的補充資本金的壓力。此外，從風(fēng)險角度來看，銀行信貸的大量投放，導(dǎo)致銀行資本充足率下降，降低了銀行抵御風(fēng)險的能力。

國際化進程猶需推進

在全球經(jīng)濟尚未向好的形勢下，中資行仍偏向于將重要兵力投向經(jīng)濟形勢逐漸向好的國內(nèi)；加之對國際經(jīng)濟環(huán)境和國際市場充滿疑慮，西方經(jīng)濟何時能夠真正復(fù)蘇直接關(guān)系到分支機構(gòu)經(jīng)營以及海外業(yè)務(wù)的拓展；而且當(dāng)前銀行業(yè)在跨國經(jīng)營中，面臨很多新的約束和限制，如《巴塞爾新資本協(xié)議》實施在即，這將對銀行提出更高的要求；另外，在跨國購并中，貿(mào)易保護主義的問題也日益突出，所以中資銀行2009年并未大勢“抄底海外”，而多選取開設(shè)分支機構(gòu)的方式進行海外擴張。

2010發(fā)展前瞻

展望2010年，銀行業(yè)將會和宏觀經(jīng)濟一樣，呈現(xiàn)持續(xù)向好之勢，得益于宏觀經(jīng)濟形勢的好轉(zhuǎn)，不僅銀行的國際化進程將有更好的環(huán)境，銀行業(yè)改革以及混業(yè)經(jīng)營將會有新的發(fā)展契機，銀行業(yè)績也將會持續(xù)上升。

信貸業(yè)務(wù)仍是銀行業(yè)績的主要支撐

2010年銀行的信貸業(yè)務(wù)依然是銀行盈利的主力，盈利來源仍主要依靠利息收入，并繼續(xù)保持較高的增長速度。從銀行信貸增量來看，2010年將堅持適度寬松的貨幣政策，當(dāng)然當(dāng)經(jīng)濟形勢不斷好轉(zhuǎn)，通貨膨脹預(yù)期不斷增強時，貨幣政策會逐漸趨緊，因此，與2009年相比，2010年信貸量將會有所下降，但與往年相比，絕對值依然很高，將會繼續(xù)給銀行帶來比較高的利息收入；同時考慮到2009年投放的貸款大多是中長期貸款，在2010年將會繼續(xù)對銀行的盈利形成貢獻，這樣由信貸所支撐的銀行收入依然會呈現(xiàn)比較高幅度的增加。另外，從銀行利差來看，隨著中國經(jīng)濟的不斷向好，銀行存款的活期化率越來越高，M1的增長速度已經(jīng)完全超過M2的增長速度，截至2009年11月末，M2同比增長29.74％，增幅比上月末高0.32個百分點.M1同比增長34.63％，增幅較上月末高2.6個百分點，且MI增速已連續(xù)第6個月創(chuàng)新高，M1與M2增幅差距擴大至4.89個百分點，較上月末高2.28個百分點，兩者之間的“剪刀差”越來越大，這將意味著銀行的存款成本不斷降低，而從銀行投放的信貸量來看，2010年的信貸量與2009年相比偏緊，這將意味著銀行在信貸中的議價能力在不斷升高，這樣2010年銀行總的利差呈現(xiàn)不斷放寬態(tài)勢；同時，從宏觀層面來看，2010年通脹預(yù)期愈來愈強，央行加息的可能性也愈來愈大，一旦央行加息，將直接增加商業(yè)銀行的利差收入。因此，從銀行盈利的主要方面來看，銀行盈利將會呈現(xiàn)一種持續(xù)的增長。

信貸理財產(chǎn)品叫停挑戰(zhàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

2009年12月18日，銀監(jiān)會向商業(yè)銀行和信托公司下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知》，明確要求銀信合作理財產(chǎn)品不得投資于發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)，這將給銀行中間業(yè)務(wù)蒙上陰影。由于銀行通過信貸類理財產(chǎn)品。不僅能夠規(guī)避信貸政策，還能夠提高資本充足率，且操作簡單易行，因此銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品中，最主要的構(gòu)成部分是信貸類理財產(chǎn)品，數(shù)據(jù)顯示，2009年前11個月，公開披露發(fā)行規(guī)模的銀信合作理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達7594億元。而銀監(jiān)會此項新規(guī)的出臺，將導(dǎo)致2010年銀行信貸類理財產(chǎn)品驟減，直接影響銀行中間業(yè)務(wù)的收入。雖然銀監(jiān)會出于控制信貸規(guī)模和防范風(fēng)險目的限制銀信合作信貸理財產(chǎn)品的發(fā)行，將會給2010年銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展蒙上一層陰影，但同時也要看到，2010年銀行在其他零售業(yè)務(wù)上將會有新的發(fā)展契機。因為根據(jù)中央經(jīng)濟工作會議的要求，2010年將是一個收入消費年，政府將會采取措施提高居民收入水平，擴大消費，這意味著銀行在中間業(yè)務(wù)，特別是零售業(yè)務(wù)上有很大的發(fā)展機會；同時銀行的理財產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)霈F(xiàn)“東邊不亮西邊亮”情況，因為雖然信貸類理財產(chǎn)品占比大且表現(xiàn)不佳，但是考慮到預(yù)期2010年資本市場將有比較大的發(fā)展，銀行可以開拓資本市場型的理財產(chǎn)品，因此，同資本市場以及同農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品等掛鉤的理財產(chǎn)品，在2010年將會有比較大的增加，一定程度上增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。但是，總體來看，2010年銀行中間業(yè)務(wù)增長速度不會太高，但依然會為銀行盈利的增加做出直接貢獻。

混業(yè)經(jīng)營帶來新的贏利點

混業(yè)經(jīng)營可以具備規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢、范圍經(jīng)濟優(yōu)勢以及信息等資源共享優(yōu)勢，從而在一定程度上提高銀行業(yè)的經(jīng)營效益和效率。目前，銀行和保險機構(gòu)的合作不斷加深，在2010年前期試點階段，銀行不僅可以發(fā)起設(shè)立保險公司，還可以選擇比較大的的保險公司進行參股，這樣將會在混業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域以及金融創(chuàng)新方面形成一些新的盈利增長點。

總的來說，如果2010年銀行各項業(yè)務(wù)能夠正常展開和推進，整個銀行業(yè)的發(fā)展仍將會是一道亮麗的風(fēng)景。

201 0發(fā)展重點

雖然2010年我國銀行業(yè)發(fā)展前景樂觀，但在銀行業(yè)發(fā)展中，需要重點關(guān)注以下幾個問題：

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

隨著宏觀經(jīng)濟的好轉(zhuǎn)以及資本市場的進一步發(fā)展，金融脫媒的現(xiàn)象將會越來越普遍，從而給銀行的經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)，因為居民追求金融資產(chǎn)多元化，致使銀行存款相對萎縮，同時由于企業(yè)特別是優(yōu)質(zhì)企業(yè)不再依賴銀行，將使得銀行喪失了傳統(tǒng)的穩(wěn)定、高質(zhì)量的貸款收入，因此，

銀行要努力改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進行金融創(chuàng)新；同時從銀行收入總額來看，國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)占比一般在15％-20％之間，而國外銀行中間業(yè)務(wù)的占比在40％以上，與之相比，我國中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍然偏低，具有很大的發(fā)展空間。

另外，經(jīng)濟向好后，隨著居民收入、消費的增加，居民的投融資需求有可能會有增長，中間業(yè)務(wù)可能是未來盈利的主要挖掘點；且銀行通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以降低資本金的消耗，一定程度上緩解銀行巨大的補充資本金的壓力。

信貸結(jié)構(gòu)亟需調(diào)整

在銀行具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營上，需要進一步加強風(fēng)險管理。從未來銀行持續(xù)健康發(fā)展來看，2010年銀行要注意防控風(fēng)險，尤其是政府融資平臺和房地產(chǎn)兩大主要信貸領(lǐng)域，要進行風(fēng)險評估、跟蹤和控制。同時鑒于2009年巨額信貸的投放，給銀行信貸資產(chǎn)帶來了安全隱患，2010年銀行投放信貸時，需要科學(xué)把握信貸投放節(jié)奏，但這并不意味著大規(guī)模地縮減貸款，而是按照企業(yè)和居民等微觀主體的需求確定貸款的投放，根據(jù)實際資金需求“有保有壓”。換言之，對于符合國家政策支持和“調(diào)結(jié)構(gòu)”方向的資金需求，銀行信貸資金要予以最大滿足，否則就不能體現(xiàn)信貸政策的適度寬松；對于不符合國家政策支持方向，產(chǎn)能過剩的行業(yè)，盡管其有貸款資金的需求，銀行也要在信貸上予以控制，從而能夠配合國家政策，抑制產(chǎn)能過剩，支持科技創(chuàng)新。

銀行需降低自身業(yè)務(wù)的同質(zhì)化程度，遵循風(fēng)險分散化的原則，將信貸風(fēng)險的集中度限制在可控范圍之內(nèi)；且要強化貸款風(fēng)險管理，增強自身識別和控制風(fēng)險的能力。如房地產(chǎn)貸款是銀行信貸風(fēng)險隱患最大的領(lǐng)域，商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行“二套房貸”政策，對于首付成數(shù)、貸款利率要嚴(yán)格執(zhí)行，適度控制風(fēng)險，并嚴(yán)格按照貸款受托人管理辦法，對房地產(chǎn)貸款進行全程監(jiān)控，從而提高房地產(chǎn)開發(fā)貸款的使用效率，并能控制銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款上的風(fēng)險；同樣，對于政府融資平臺類客戶，銀行要改變以往對于政府項目貸款“有求必應(yīng)”的狀況，選擇那些信息透明度較高、還款來源有保證、授信額度可控的平臺公司，以商業(yè)可持續(xù)性為標(biāo)準(zhǔn)對地方政府引導(dǎo)的信貸項目進行篩選和把控，并進行有效的貸后監(jiān)控，力爭將其信貸風(fēng)險限制在可控范圍之內(nèi)。

銀行應(yīng)多渠道補充資本金

銀行信貸的大幅上升，自然會帶來銀行資本充足率的下降，但是，不能讓資本約束限制了銀行的發(fā)展，銀行可以通過多種渠道補充資本金，在自身發(fā)展和支持經(jīng)濟發(fā)展中尋找到平衡點。

篇6

《數(shù)字財富》:請問趙行長，擔(dān)保公司立于企業(yè)與銀行之間，并在某種程度上與銀行分利，這種模式的意義何在？

趙瑞安:銀行運用的主要是別人的錢而不是自己的錢，保證存款人資金安全是銀行的第一要務(wù)，這一本質(zhì)特性決定了，銀行自身吸收風(fēng)險的能力是有限的（不超過銀行資本）。

然而，企業(yè)發(fā)展一般要經(jīng)歷初創(chuàng)、成長、成熟、衰退四個階段。在企業(yè)發(fā)展的不同階段，其融資的風(fēng)險是不同的。在初創(chuàng)時期，企業(yè)融資的風(fēng)險十分高，這種融資的風(fēng)險只有創(chuàng)業(yè)者本人承擔(dān)或者由與其關(guān)系密切的親戚朋友分擔(dān)。到了成長時期，企業(yè)融資的風(fēng)險也是比較高的，但是由于企業(yè)前景看好，風(fēng)險資本樂于為企業(yè)成長提供權(quán)益資本。同樣，與風(fēng)險資本運作有相似之處的信用擔(dān)保機構(gòu)，也會在企業(yè)成長期和成熟期為企業(yè)融資提供信用擔(dān)保。這便使低信用的企業(yè)獲得銀行信貸資金成為了可能。

可見，信用擔(dān)保機構(gòu)的出現(xiàn)，擴大了銀行可以貸款的對象范圍。實際上，銀行是將自身無法承擔(dān)的那部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了信用擔(dān)保機構(gòu)。

《數(shù)字財富》:擔(dān)保公司的出現(xiàn)，是否相當(dāng)于將銀行信貸風(fēng)險管理業(yè)務(wù)外包呢？

趙瑞安:這不屬于外包。我認(rèn)為，風(fēng)險管理是銀行的生命線。信貸風(fēng)險管理是銀行賴以生存的核心技能，銀行無法將其核心業(yè)務(wù)外包給擔(dān)保公司。

花旗銀行前總裁華特?瑞斯頓在總結(jié)20世紀(jì)90年代銀行業(yè)的特點時指出：“事實上，銀行家主要從事風(fēng)險管理。簡單地說，這就是銀行業(yè)務(wù)。”金融業(yè)是一個以經(jīng)營管理風(fēng)險并從中獲取收益為主要特征的行業(yè)。其中，銀行業(yè)通過承擔(dān)其能夠承受的風(fēng)險來獲取利息收入，擔(dān)保公司則是通過承擔(dān)其能夠吸收的風(fēng)險來獲取擔(dān)保收入。二者并非競爭關(guān)系，而是合作互補的關(guān)系。

目前，全國由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的銀行貸款金額已達2000億元，這就意味著，在銀行業(yè)20多萬億元的信貸資產(chǎn)里面，已經(jīng)有超過1%的信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了銀行系統(tǒng)之外，即轉(zhuǎn)移給了擔(dān)保業(yè)。

《數(shù)字財富》:擔(dān)保業(yè)的作用體現(xiàn)在哪些方面？

趙瑞安:首先，擔(dān)保業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展有利于銀行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展，有利于增強金融體系的安全性。

資本是最重要的生產(chǎn)要素之一，在發(fā)展中國家，資本也是最稀缺的經(jīng)濟資源。企業(yè)在不同的發(fā)展階段都面臨資金短缺。到了成熟階段，企業(yè)可以利用銀行貸款，還可以通過資本市場發(fā)行債券或者股票。

企業(yè)處在不同的發(fā)展階段，需要不同的金融機構(gòu)為之服務(wù)，也需要采取不同的金融工具融資。然而，對于這一基本融資規(guī)律，卻一直被國內(nèi)銀行業(yè)忽視了，并錯誤地認(rèn)為，對于企業(yè)從出生到死亡不同階段的融資需求，銀行應(yīng)一包到底。

實際上，銀行是包不了這么多的。該分出去的風(fēng)險，銀行一定要分出去。目前，銀行業(yè)積累的大量不良信貸資產(chǎn)，多數(shù)都是由一般企業(yè)所擔(dān)保的貸款。擔(dān)保機構(gòu)的出現(xiàn)以及擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，對于提高銀行貸款的擔(dān)保質(zhì)量，提高貸款第二還款來源的可靠性，防范新的信貸風(fēng)險，具有十分重要的作用和意義。

其次，擔(dān)保業(yè)通過提高市場交易主體的信用水平，擴大了借貸交易對象的范圍，增加了借貸交易規(guī)模，促進了風(fēng)險的合理配置，從而增加了社會總財富。

從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，交易的一方在不損害交易對手利益、也不損害社會公共利益的前提下，所進行的改變自身處境或福利狀況的交易，都會帶來社會總財富或總效用的增加。如果沒有擔(dān)保機構(gòu)，當(dāng)需要資金的企業(yè)的信用水平較低時，它和希望貸出資金的銀行可能就無法達成借貸交易，這只能形成一種潛在的交易。而擔(dān)保機構(gòu)的出現(xiàn)，可使這種潛在的交易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的交易。

對于需要資金的個人或企業(yè)來說，缺乏資金的痛苦或損失，可能是難以用貨幣來衡量的。例如，對于一個因繳不起學(xué)費而面臨失學(xué)的大學(xué)生來說，3000元錢能夠改變他一生的命運。但是，是否應(yīng)讓他等到自己掙到3000元后再去上大學(xué)呢？

金融業(yè)的功能就是滿足社會成員在時間上合理配置資金的需求。因此，擔(dān)保業(yè)的社會價值及其創(chuàng)造社會財富的功能是不容置疑的。

2. 有風(fēng)險就有賺錢的機會

《數(shù)字財富》:擔(dān)保公司的商業(yè)模式是什么？它靠什么來盈利？

趙瑞安:擔(dān)保公司的商業(yè)模式是：通過承擔(dān)風(fēng)險來獲得收益。凡是有風(fēng)險的地方，就有擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)的機會。

擔(dān)保公司的盈利是：從被擔(dān)保人那里收取的擔(dān)保費收入超過其所承受的風(fēng)險的那部分。擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費一般為擔(dān)保金額的0.5%～5%。擔(dān)保費率的高低取決于擔(dān)保風(fēng)險的高低、擔(dān)保期限的長短以及反擔(dān)保措施等多種因素。

目前，擔(dān)保公司的核心業(yè)務(wù)為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。具體又區(qū)分為對中小企業(yè)貸款的擔(dān)保和對個人貸款的擔(dān)保。

截止2002年底，我國共成立了848家以為企業(yè)貸款提供擔(dān)保為主業(yè)的各類擔(dān)保機構(gòu)，共為28717家企業(yè)提供了51983筆貸款擔(dān)保服務(wù)，累計擔(dān)保金額598.2億元。另據(jù)建設(shè)部統(tǒng)計，截止2003年底，除、重慶以外，全國已經(jīng)有29個省、自治區(qū)、直轄市成立了93家個人住房置業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，累計擔(dān)保金額超過650億元。

除此以外，一些擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)已經(jīng)擴展到了許多新的領(lǐng)域。概括起來說，這些新的擔(dān)保業(yè)務(wù)可以分為合同擔(dān)保和其它金融產(chǎn)品擔(dān)保。合同擔(dān)保包括投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、付款擔(dān)保、維修擔(dān)保；其它金融產(chǎn)品擔(dān)保是指除貸款以外的其它金融產(chǎn)品的擔(dān)保，其中包括保本基金、企業(yè)債券、信托產(chǎn)品。例如，2003年下半年由中關(guān)村科技擔(dān)保公司提供本息償還保證的中關(guān)村高新技術(shù)企業(yè)集合信托計劃，一面市就受到了廣大投資者的追捧。究其熱銷的原因在于投資者對中關(guān)村科技擔(dān)保公司信用的認(rèn)可。

今后，擔(dān)保公司還可以在被擔(dān)保人范圍、擔(dān)保內(nèi)容、擔(dān)保方式、擔(dān)保期限等方面進一步進行創(chuàng)新。例如,對城市個體工商戶、對農(nóng)村農(nóng)戶、對大學(xué)生、對自農(nóng)村新移居城市生活的新居民等提供各種信用擔(dān)保。這些市場的空間應(yīng)該說是非常巨大。

《數(shù)字財富》:擔(dān)保公司的運作機制與銀行是否相似？

趙瑞安:是與銀行有相似之處。包括風(fēng)險分散化、風(fēng)險識別（客戶資信調(diào)查）及風(fēng)險控制（反擔(dān)保措施）在內(nèi)的一整套風(fēng)險管理技能，都是擔(dān)保公司賴以生存的基礎(chǔ)。

擔(dān)保公司在提供擔(dān)保的過程中，首先就是要對客戶違約的可能性做出判斷，然后要對信用風(fēng)險進行定價，即應(yīng)向被擔(dān)保人索要多高的擔(dān)保費率。信用風(fēng)險是指債務(wù)人不履行合同給債權(quán)人可能造成的經(jīng)濟損失，它以損失的期望值來衡量。例如，損失發(fā)生的可能性是1%，擔(dān)保金額是100萬元，那么損失的期望值為1萬元。擔(dān)保公司向被擔(dān)保人收取的擔(dān)保費率可能就是2%，即擔(dān)保費用為2萬元，那么擔(dān)保公司的經(jīng)濟利潤為1萬元。

風(fēng)險有一個特點，就是可以分散。擔(dān)保公司是通過對為數(shù)眾多的企業(yè)和個人提供擔(dān)保來分散風(fēng)險的。即通過大面積的收取擔(dān)保費來彌補小面積的損失。風(fēng)險的分散則包括：行業(yè)分散、地域分散、客戶分散、金額分散、時期分散等等。

中小擔(dān)保公司更應(yīng)該采取分散化的策略，而且越分散越好。我個人建議，擔(dān)保公司不要為了一時賺大錢而承擔(dān)超過自身承受能力的風(fēng)險。因為一旦出現(xiàn)巨額代償情況，就可能危機擔(dān)保公司的生存。

3. 銀行不伸手，更有利可圖

《數(shù)字財富》:既然擔(dān)保公司可以從這些有風(fēng)險的業(yè)務(wù)中獲利，銀行為什么很少涉足這些業(yè)務(wù)？

趙瑞安:實際上很久以來，無論是國外銀行還是國內(nèi)銀行，都在經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)。但是，銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)與擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)，在擔(dān)保性質(zhì)、擔(dān)保金額等方面都是有區(qū)別的。

銀行擔(dān)保屬于銀行信用，擔(dān)保公司擔(dān)保則屬于公司信用。一般而言，銀行信用較擔(dān)保公司信用高。當(dāng)對擔(dān)保人信用要求比較高時，一般采用銀行擔(dān)保。例如，國內(nèi)上市公司發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券的擔(dān)保一般是由銀行提供；國際投標(biāo)擔(dān)保一般也是銀行提供。

銀行現(xiàn)在為什么很少涉足擔(dān)保公司所從事的擔(dān)保業(yè)務(wù)？我認(rèn)為，要從二者從事此類業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢來分析：

一般來說，擔(dān)保公司都是專門做一種類型的擔(dān)保，業(yè)務(wù)可以做到非常精細(xì)，實行程序化操作，能夠?qū)μ囟ㄐ袠I(yè)、特定地區(qū)、特定企業(yè)的風(fēng)險信息有更深刻的把握，可以采取對被擔(dān)保人進行量身定制的反擔(dān)保措施。

銀行主要經(jīng)營存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，因此與擔(dān)保公司相比，銀行在從事對中小企業(yè)及個人的小額擔(dān)保方面并不具有更多的優(yōu)勢或更高的效率。

就像我們自己一樣，我們的主要工作是銀行經(jīng)營管理，我們可以自己親自去買機票，也可以讓票務(wù)公司送票上門。我們自己去買票要花費時間和交通費，算起來可能要幾十元錢；讓票務(wù)公司送票不過幾塊錢，我們何必親為呢？

《數(shù)字財富》:如果對風(fēng)險的經(jīng)營管理完全和銀行一樣，擔(dān)保業(yè)就很難有生存空間。在這方面，擔(dān)保公司和銀行的差別是什么？

趙瑞安:銀行作為一類特殊的機構(gòu)，受《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)的限制很多，比如，銀行不能持有公司股票。但是擔(dān)保公司則不受此限制。在代替被擔(dān)保的企業(yè)償還銀行貸款后，擔(dān)保公司可以根據(jù)反擔(dān)保合同的有關(guān)約定，直接獲得公司股權(quán)，甚至可以控制該公司直至改組公司管理層。

再如，在反擔(dān)保措施上，擔(dān)保公司的做法更靈活，控制力度更大。擔(dān)保公司目前已經(jīng)采用了將法人機構(gòu)信用與自然人信用相結(jié)合的方式。在現(xiàn)實中，中小企業(yè)老板擁有屬于自用的房產(chǎn)、車輛等私人財產(chǎn)，擔(dān)保公司不僅要求將公司財產(chǎn)設(shè)置為反擔(dān)保保障，而且還可以要求公司老板把自用私人財產(chǎn)也設(shè)置為反擔(dān)保保障，還可在法人機構(gòu)不守信用的情況下，直接追究自然人的無限連帶責(zé)任。如此一來，法人機構(gòu)的違約成本就高多了，逃債的動力也就下降了。

當(dāng)然擔(dān)保公司還可以在風(fēng)險管理和控制方面繼續(xù)進行創(chuàng)新。這就使得擔(dān)保公司的擔(dān)保產(chǎn)品差別化于銀行擔(dān)保產(chǎn)品。而產(chǎn)品的差異化，則構(gòu)成了擔(dān)保公司的相對競爭優(yōu)勢。

《數(shù)字財富》:企業(yè)有了貸款需求時，它們一般是先找銀行，還是先找擔(dān)保公司呢？

趙瑞安:兩種情形都有。一般情況下是企業(yè)先找銀行申請貸款。銀行經(jīng)審查，如果認(rèn)為企業(yè)資信水平不高，還款保證不符合條件，會建議企業(yè)尋找擔(dān)保公司提供擔(dān)保支持。也有一部分企業(yè)先找到擔(dān)保公司申請擔(dān)保支持，擔(dān)保公司會建議企業(yè)利用其業(yè)務(wù)合作銀行的貸款。

目前，銀行與擔(dān)保公司一般都簽訂了業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，實行了包括相互推薦客戶、平行開展客戶信用調(diào)查、風(fēng)險分擔(dān)、信息共享、見保即貸等內(nèi)容的以便利企業(yè)融資為目的的業(yè)務(wù)流程。

所謂見保即貸就是建立了長期穩(wěn)定、相互信任關(guān)系的銀行與擔(dān)保公司，在擔(dān)保公司同意提供擔(dān)保的情況下，銀行簡化貸款調(diào)查手續(xù)和貸款審批程序，在較短時間內(nèi)向客戶發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)做法。見保即貸業(yè)務(wù)金額一般比較小，期限比較短，企業(yè)信用比較好。

《數(shù)字財富》:銀行在選擇擔(dān)保公司的時候，怎么選擇呢？

趙瑞安:銀行選擇擔(dān)保公司的標(biāo)準(zhǔn)主要是看擔(dān)保公司的資信水平。借款人是第一還款來源，擔(dān)保人是第二還款來源。借款人及擔(dān)保人的信用級別越高，還款的保障度就越大。

衡量擔(dān)保公司資信水平時，通常采取公司信用評級的方法。西方銀行一般從以下10個方面進行分析和評價。

1. 公司所有權(quán)結(jié)構(gòu)；

2. 資本充足性(資本總額、擔(dān)?？傤~與總資本比率）；

3. 擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量(資產(chǎn)總額、資產(chǎn)風(fēng)險度、分散程度、損失準(zhǔn)備、擔(dān)保資產(chǎn)增長速度）；

4.公司管理水平(專業(yè)與經(jīng)驗）;

5. 財務(wù)報告（會計報表的全面性、真實性）；

6. 業(yè)績；

7. 流動性；

8. 同業(yè)比較；

9. 外部支持的可能性；

10. 外部環(huán)境（經(jīng)濟、法律、監(jiān)管、政策）。

首先,不能簡單地從業(yè)務(wù)規(guī)模來判斷擔(dān)保公司的資信水平。目前，擔(dān)保業(yè)尚處于發(fā)展初期，擔(dān)保業(yè)總體的擔(dān)保資本比率還不高，即擔(dān)保業(yè)超能力擔(dān)保的情況還不明顯。但是,今后這一問題會逐步顯現(xiàn)出來。業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為，擔(dān)保公司對外擔(dān)保總額與擔(dān)保公司資本總額的比率以10/1～12/1為適宜。調(diào)查顯示，部分住房置業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保總額已經(jīng)超過資本總額的30倍。其中包括一些擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模達到數(shù)億元的擔(dān)保機構(gòu)。這些擔(dān)保機構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險已經(jīng)超出其承受能力。

其次,也不能簡單地以所有制性質(zhì)來判斷擔(dān)保公司的資信水平。因為市場經(jīng)濟是交換經(jīng)濟、信用經(jīng)濟、法制經(jīng)濟,等價交換、格守信用、侵權(quán)賠償是市場經(jīng)濟基本的規(guī)則。無論是國有制的,還是股份制、民營、私人性質(zhì)的擔(dān)保公司，只要它公平交易、守信、履約，它就是一個受市場尊重的好企業(yè)。

4. 中小銀行與擔(dān)保公司相依相伴

《數(shù)字財富》:目前我們看到中小型股份制銀行、地區(qū)性城市商業(yè)銀行都對擔(dān)保貸款比較積極，北商行在這方面的情況如何？

趙瑞安:北京市商業(yè)銀行在北京金融市場上的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)處于領(lǐng)先地位。在本行企業(yè)貸款中，中小企業(yè)貸款占到50%以上，其中由擔(dān)保公司擔(dān)保的中小企業(yè)貸款約占4%。

北商行以中小企業(yè)作為主要的金融服務(wù)對象，在北京市38萬戶中小企業(yè)中，北商行已為其中的13萬戶中小企業(yè)提供了金融服務(wù)，占有1/3的市場份額。北商行與政府部門、擔(dān)保公司等合作開展了一系列便利中小企業(yè)融資的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

再從擔(dān)保貸款的質(zhì)量來看，我行擔(dān)保貸款的逾期率和代償率都很低，在1%之內(nèi)。所以，北商行把擔(dān)保公司擔(dān)保貸款作為一項盈利前景看好、風(fēng)險分散度高、可以重點發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)。我想，這也是其它中小型股份制銀行、地區(qū)性城市商業(yè)銀行對擔(dān)保貸款比較積極的原因吧。

擔(dān)保公司擔(dān)保貸款是為中小企業(yè)特別量身訂制的一種貸款。銀行和擔(dān)保公司需要配置專門的人員、設(shè)備、營業(yè)場所，需要在銀行、擔(dān)保公司、中小企業(yè)之間建立溝通平臺和信息渠道，才能實現(xiàn)多贏的結(jié)局。

現(xiàn)在，大銀行主要以服務(wù)大客戶為主，而大公司信用級別高，不需要擔(dān)保公司擔(dān)保就可以貸款，所以大銀行開展中小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)較少。當(dāng)然，如果大銀行也投入一定的人力、物力、時間，我認(rèn)為大銀行也可以做好對中小企業(yè)的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

篇7

北京銀行穩(wěn)步推進中小企業(yè)金融服務(wù)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略；而民生銀行“野心勃勃”，努力使中小企業(yè)金融貸款2008年達到600億，同時未來幾年每年要保持40%的增長；交行北京分行在未來要不斷擴大無形資產(chǎn)貸款數(shù)量和比例；華夏銀行將打造“華夏家業(yè)”品牌納入了戰(zhàn)略發(fā)展綱要；浦發(fā)行針對小企業(yè)推出了令人眼花繚亂的信貸模式。

傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)正面臨新的挑戰(zhàn)，大型企業(yè)的融資需求已逐漸由銀行轉(zhuǎn)向資本市場。在此背景下，眾銀行紛紛將目光投向了直接融資渠道尚不通暢的小企業(yè)。但小企業(yè)貸款風(fēng)險高、還貸能力差，各銀行如何在控制風(fēng)險和發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)上取得平衡呢？

下面一些銀行的經(jīng)營模式給了我們一些啟示。

精品北京：系列化小企業(yè)特色金融服務(wù)

作為出身于城市信用社的城市商業(yè)銀行，北京銀行與中小企業(yè)有著千絲萬縷的天然聯(lián)系。為發(fā)揮自身優(yōu)勢，立足服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，北京銀行制定了打造中小企業(yè)金融服務(wù)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

北京銀行一方面通過建設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)的差異化組織管理架構(gòu)體系，推進小企業(yè)金融服務(wù)的差異化經(jīng)營；另一方面通過創(chuàng)新金融服務(wù)與產(chǎn)品，不斷開拓新的市場領(lǐng)域和客戶。

2007年11月，北京銀行正式推出公司品牌下屬的“小巨人”中小企業(yè)特色金融產(chǎn)品，全面解決處于創(chuàng)業(yè)、成長、成熟期等各種階段中小企業(yè)的融資需求，包含“創(chuàng)融通”、“及時予”、“信保貸”、“助業(yè)橋”4大系列，包含34種豐富的融資產(chǎn)品。其中最有特色的金融服務(wù)產(chǎn)品為：

“中國能效融資項目貸款”：北京銀行是全國首家與國際金融公司（IFC）共同推出中國能效融資項目的城市商業(yè)銀行。目前北京銀行15家分支機構(gòu)承辦中國能效融資項目貸款業(yè)務(wù)，對涉及水泥廠廢氣余熱發(fā)電、工業(yè)余熱利用、高溫冷凝水回收、集中供熱工程等20余個項目展開融資洽談。目前審批通過3筆中國能效融資項目貸款，金額合計3700萬元。

“文化創(chuàng)意企業(yè)貸款”： 2007年11月，北京銀行與北京市文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)促進中心簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，北京市文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)促進中心將對申請文化創(chuàng)意企業(yè)貸款的企業(yè)單位給予貸款貼息扶持，而北京銀行為每年將為文化創(chuàng)意企業(yè)貸款設(shè)立50億元人民幣的專項授信額度。同時北京銀行還將對專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的文化創(chuàng)意企業(yè)貸款提供便捷的“綠色通道審批”，為文化創(chuàng)意企業(yè)構(gòu)建一個全新、快速、高效、暢通的融資渠道。截至目前，北京銀行共審批通過文化創(chuàng)意企業(yè)貸款7筆，7700萬元。

“融信寶”信用貸款：北京銀行與中關(guān)村科技園區(qū)管委會合作，為中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)注冊、取得高新技術(shù)企業(yè)證書，并符合中關(guān)村科技園區(qū)管委會制定的申請信用貸款基本條件的中小企業(yè)發(fā)放的無擔(dān)保、短期流動資金貸款。截至目前，北京銀行已受理審批了第一批園區(qū)中小企業(yè)信用貸款20筆，占中關(guān)村科技園區(qū)中小企業(yè)信用貸款項目總量的83.3%。其中，審批通過8筆，金額合計6200萬元；已發(fā)放3筆，金額合計1500萬元。

“小額擔(dān)保貸款”：北京銀行與市勞動和社會保障局、市財政局、人民銀行營業(yè)管理部，主要針對下崗失業(yè)人員、未就業(yè)大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力和復(fù)員（轉(zhuǎn)業(yè)）軍人這四類人群，為他們提供個體工商戶類和小企業(yè)類小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。其中，個體工商戶類貸款最高可達5萬元，小企業(yè)類最高可達50萬元。該業(yè)務(wù)有三大特點：一是北京銀行基本獨家承辦，目前在京129家營業(yè)網(wǎng)點均可辦理。二是微利項目政府給予貼息，55個信用社區(qū)實行免擔(dān)保。三是北京銀行提供快捷高效審批，最快速度解決客戶燃眉之急。截至2007年10月末，北京銀行小額擔(dān)保貸款累放3440萬元、398筆，支持550余名下崗失業(yè)人員等四類人群實現(xiàn)了再創(chuàng)業(yè)。

膽大交行：用無形資產(chǎn)來貸款吧！

一年前，全國首例小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款在京誕生――北京柯瑞生物醫(yī)藥技術(shù)有限公司憑借其發(fā)明專利從交通銀行北京分行前后兩次共獲1150萬元貸款！當(dāng)小企業(yè)融資仍舊是一個世界性的難題，而知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款更是各國商業(yè)銀行尚未完全破解的難題之時，交行北京分行推出“展業(yè)通”小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款打破了這層堅冰，將小企業(yè)名下?lián)碛械暮戏ㄓ行У闹R產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)的舉措可謂大膽！

“展業(yè)通”的推出使許多山窮水復(fù)的企業(yè)體會到了那種絕處逢生般的揚眉吐氣。歷經(jīng)一年的發(fā)展，截至2007年10月末，“展業(yè)通”知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)授信額度22015萬元，授信企業(yè)28戶，累計放款19325萬元，已向26家企業(yè)提供了資金支持，貸款余額19075萬元。

知識產(chǎn)權(quán)貸款拉開了交行北京分行無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款的帷幕，一年后，在不斷探索中，交行北京分行又適時推出了具有中關(guān)村特色的中小企業(yè)信用貸款和文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)版權(quán)保證貸款。

中小企業(yè)信用貸款是交行針對中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)具有優(yōu)質(zhì)信譽的高新技術(shù)企業(yè)開發(fā)的無抵質(zhì)押、無擔(dān)保貸款產(chǎn)品。這種貸款方式借助中關(guān)村科技園區(qū)管委會“瞪羚”計劃的信用評級，強化企業(yè)貸款申請準(zhǔn)入條件；在此基礎(chǔ)上，引入外部信用評級機構(gòu)，內(nèi)外評級相結(jié)合，進一步提高風(fēng)險控制水平。信用方式的采用無疑大大擴寬了交行北京分行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的受眾范圍。目前，該行已經(jīng)向北京瑞斯?？萍加邢薰景l(fā)放首筆“展業(yè)通”中小企業(yè)信用貸款，貸款額為600萬元。

而不久前，北京天星際影視文化傳播公司以《寶蓮燈前傳》的版權(quán)進行抵押，換來了交行北京分行提供的600萬元貸款，再次引起了轟動！此次貸款意義深遠(yuǎn)，它意味著商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、音像制品版權(quán)、網(wǎng)絡(luò)游戲的版權(quán)等銀行商業(yè)貸款被一點點打開。據(jù)悉，這是在已知的范圍內(nèi)，第一次通過版權(quán)進行抵押發(fā)放的貸款。該類貸款以3000萬元為上限，主要是3年內(nèi)的短期流動資金貸款，利率方面控制在基準(zhǔn)利率上浮10%以內(nèi)。在風(fēng)險控制方面，交行通過和擔(dān)保公司聯(lián)合，一定程度上抵御了相關(guān)的貸款風(fēng)險。

中小企業(yè)貸款市場前景廣闊，一些只有無形資產(chǎn)的企業(yè)已經(jīng)得到了國內(nèi)銀行的關(guān)注。交行北京分行的幾次大膽創(chuàng)新為小企業(yè)貸款開辟了新的通途：企業(yè)憑借無形資產(chǎn)質(zhì)押獲得融資，交通銀行北京分行在全國首家推出無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款金融產(chǎn)品，體現(xiàn)了金融的創(chuàng)新；其中有科技中介機構(gòu)介入貸款流程，體現(xiàn)了中介機構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)模式；而所有這些都表明了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款與國家的創(chuàng)新戰(zhàn)略一脈相承。最大化整合社會各種資源，處處實現(xiàn)創(chuàng)新，共同建立幫助中小企業(yè)從稚嫩走向成熟的系統(tǒng)性貸款模式，或許這才是“展業(yè)通”項目帶給社會的最好效益。其實對交行來說，如果將來能帶動所有的商業(yè)銀行共同為中小企業(yè)處理無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款申請，那這項創(chuàng)新才是有意義的。

溫情民生：“了解您、支持您、成就您”

正如民生銀行提出的口號“了解您、支持您、成就您“一樣，民生銀行的服務(wù)顯得溫情脈脈，體貼入微。與其他銀行相比，民生銀行更關(guān)注與小企業(yè)的共同成長和長期合作，最終實現(xiàn)銀企共贏。從它率先在國內(nèi)商業(yè)銀行中啟動了中小企業(yè)金融事業(yè)部改革可見一斑。

2005年，北京中科希望軟件股份有限公司首次向民生銀行提出融資申請，民生為公司設(shè)計了由擔(dān)保公司和法定代表人共同提供擔(dān)保的組合型融資擔(dān)保方式，并向公司提供了500萬元的授信支持。通過近三年的銀企合作，公司與民生銀行都獲得了理想的收益。在銀行信貸資金的支持下，公司經(jīng)過多年的市場運作取得了快速的發(fā)展，銷售收入和利潤近年來取得了突破性增長。同時，民生銀行近三年的信貸支持，并在合作中不斷挖掘公司資源，為公司推薦并提供了融資、結(jié)算、網(wǎng)銀、支付密碼等一攬子金融服務(wù)，加強了與公司全面的業(yè)務(wù)合作，取得了良好的經(jīng)濟效益。不僅幫助公司積累了良好的信用資源，為公司在發(fā)展中拓展融資渠道打下了堅實的基礎(chǔ)。同時，也在科技園區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)中引起了強烈反響，使自身獲得了極為重要的社會效益。

中小企業(yè)金融不同于傳統(tǒng)的大企業(yè)金融，大企業(yè)金融著重于嚴(yán)格控制企業(yè)的違約率，而中小企業(yè)金融則采用收益覆蓋風(fēng)險的經(jīng)營模式，這要求銀行有很強的“經(jīng)營風(fēng)險”的能力。目前，民生銀行針對小企業(yè)融資的服務(wù)已經(jīng)駛上快車道，尤其值得一提的是，民生銀行創(chuàng)建的“綠動力”產(chǎn)品品牌，為中小企業(yè)量身定制金融產(chǎn)品和解決方案，受到眾多小企業(yè)青睞：針對企業(yè)的初創(chuàng)期、成長期、成熟期、騰飛期四個階段分別設(shè)計了“啟動力、成長力、穩(wěn)固力、騰飛力”四大系列78個金融創(chuàng)新產(chǎn)品，涵蓋企業(yè)結(jié)算、信貸、貿(mào)易融資等各個方面。此外，他們還特別注重實行信貸全過程的服務(wù)品質(zhì)控管，構(gòu)筑與客戶的伙伴型成長關(guān)系。

體貼華夏：實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想的好幫手

在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，華夏銀行顯得有些默默無聞，業(yè)務(wù)擴展有些獨辟蹊徑，關(guān)鍵場合卻往往一鳴驚人。

其實早在2004年，華夏銀行就與京城知名市場――秀水市場合作推出個體工商戶貸款，為秀水市場商戶提供融資便利，取得了良好的市場反響。2006年，華夏銀行總行營業(yè)部又推出新業(yè)務(wù)――小型私營企業(yè)主貸款，豐富業(yè)務(wù)品種，為小企業(yè)發(fā)展開辟了更廣闊的平臺。

2007年初，華夏銀行將所有個人貸款業(yè)務(wù)打包整合，著力打造“華夏家業(yè)”品牌形象，該系列產(chǎn)品由居家系列和創(chuàng)業(yè)系列組成，滿足客戶居家生活、經(jīng)營創(chuàng)業(yè)的金融需求。其中，創(chuàng)業(yè)系列產(chǎn)品是華夏銀行為私營企業(yè)主和個體工商戶量身定制的個人融資類產(chǎn)品。這種貸款方式采取抵質(zhì)押的擔(dān)保方式，貸款用途為補充其所投資企業(yè)經(jīng)營所需流動資金的信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品為中小私營企業(yè)、個體工商戶的融資開辟了一條新的途徑，具有適用范圍廣、貸款方式靈活、貸款額度較大、貸款期限較長的突出優(yōu)勢。

在私營企業(yè)主貸款方面，華夏銀行總行營業(yè)部已經(jīng)為多家民營企業(yè)的企業(yè)主發(fā)放了貸款，且形式靈活，貸款期限最長達五年。對小業(yè)主來說，華夏家業(yè)的服務(wù)最吸引人的莫過于擔(dān)保方式靈活多樣，可采用存單、國債質(zhì)押、房產(chǎn)抵押等多種擔(dān)保方式，大大方便了業(yè)主申請貸款。曾經(jīng)有一家具有全國規(guī)模的民營裝飾企業(yè)董事長急需一筆貸款，華夏銀行準(zhǔn)許業(yè)主采取房產(chǎn)抵押的擔(dān)保方式，這種靈活的方式有效提高了企業(yè)主個人資產(chǎn)的使用效率，把個人的固定資產(chǎn)盤活，成為了企業(yè)所需的流動資金，而且辦理手續(xù)簡便、審批速度快。在個體工商戶貸款方面，為北京知名的秀水市場、3.3服裝市場等大型商貿(mào)市場的個體工商戶提供了批量的信貸支持，為秀水市場的個體工商戶提供了總額達5000萬元的個體工商戶貸款授信，由市場為借款人提供擔(dān)保，貸款用于補充市場內(nèi)個體工商戶的流動資金。對國家重點扶持行業(yè)中的一些企業(yè)，他們還專門開辟綠色審批通道，優(yōu)先審批，縮短審批時間，第一時間滿足其融資需求。

考慮到眾多小企業(yè)主缺乏專業(yè)的金融知識，華夏專門啟動了專家服務(wù)，這些金融專家可為客戶提供小企業(yè)財務(wù)規(guī)劃和企業(yè)主個人財務(wù)規(guī)劃服務(wù)，不僅為企業(yè)解決資金困難，而且還幫助個人綜合打理資產(chǎn)，規(guī)劃人生，如客戶的貼身管家一樣體貼入微。

靈活浦發(fā)：全面的個性化服務(wù)

來自上海的浦發(fā)銀行北京分行在信貸業(yè)務(wù)的推出上，無不透露著南方人特有的靈活和精明。尤其是小企業(yè)的融資方面，根據(jù)不同企業(yè)、不同情況推出了“信用貸款暢、動產(chǎn)融資速、‘浦發(fā)商學(xué)院’、企業(yè)按揭寶、票據(jù)融資流、賬務(wù)安心理”等特色服務(wù)，因事制宜、具體問題具體分析在浦發(fā)針對小企業(yè)推出的服務(wù)方面體現(xiàn)得淋漓盡致。

對于一些具有優(yōu)質(zhì)信用資質(zhì)的資金短缺企業(yè)，他們在經(jīng)過對企業(yè)的信用考證后，會在最短的時間內(nèi)為這類企業(yè)提供貸款授信，在此過程中，企業(yè)無需繳納任何保證金，無需任何第三方公司擔(dān)保，也無需抵押任何資產(chǎn)就能貸到充足資金。而對銀行來說，這的確具有一定的風(fēng)險。

動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的推出，也體現(xiàn)了浦發(fā)行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的靈活：這種融資方式是浦發(fā)特有的以自由貨物動產(chǎn)作為質(zhì)押的貸款方式，它的出現(xiàn)使一部分無法提供資產(chǎn)抵押物和擔(dān)保的企業(yè)開啟了融資的大門。動產(chǎn)質(zhì)押貸款一般提供期限在六個月之內(nèi)，質(zhì)押率最高可達70%，其特有的靈活方便既降低了企業(yè)的資金占用量，又提高了企業(yè)原有資金的使用效率。凡在浦發(fā)開戶的企業(yè)均可參加“浦發(fā)商學(xué)院”課程，此服務(wù)的推出使很多客戶從此成為浦發(fā)的忠實客戶。

針對達到一定的生產(chǎn)規(guī)模、企業(yè)資質(zhì)良好的成長型企業(yè)，浦發(fā)還推出了“企業(yè)按揭寶”服務(wù)，用于滿足客戶購置生產(chǎn)設(shè)備等固定資產(chǎn)的融資需求。5年的按揭期限和不低于30%的自籌比例極大方便了企業(yè)，既減少企業(yè)資金占用成本，又有效緩解企業(yè)還貸到期的壓力。而對于有一定銷售渠道積累、企業(yè)資質(zhì)良好的成長型企業(yè)，他們推出了票據(jù)融資業(yè)務(wù)，企業(yè)以票據(jù)作為抵押向銀行借貸。這種業(yè)務(wù)手續(xù)簡便，企業(yè)的融資成本較低，大大降低財務(wù)費用，而且具有較大的靈活性，對于資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)可謂雪中送炭。

篇8

一。發(fā)行和代銷的基本情況

憑證式國債發(fā)行基本情況

2004年，湖南省各承銷機構(gòu)共計劃發(fā)行憑證式國債36億元，實際發(fā)行32億元，完成計劃總量的88％；各商業(yè)銀行被動持有憑證式國債占發(fā)行總量的12％；同期居民儲蓄存款增量為2418億元，國債發(fā)行計劃數(shù)占同期居民儲蓄存款增量的13％。

其他投資品種發(fā)行情況

2004年，湖南省各商業(yè)銀行和郵政儲匯局代銷的各種分紅保險17億元，占全省保險行業(yè)各險種業(yè)務(wù)總量的56％，代銷各種開放式基金12億元，其他理財金融產(chǎn)品17億元。開放式基金業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展勢頭強勁，2004年的業(yè)務(wù)量比2003年增長50％。

其他投資品種對國債發(fā)行的影響

從右圖可以看出，憑證式國債發(fā)行受分紅保險、開放式基金和其他理財產(chǎn)品的影響，市場份額在逐步減少，已由2002年末的42％降至2004年的37％。2004年的憑證式國債呈平銷，個別行出現(xiàn)滯銷的現(xiàn)象。

二。與其他個人投資品種比較存在的問題

品種結(jié)構(gòu)單一

我國憑證式國債從1994年開始上市至今，發(fā)行品種主要以三年和五年中期國債為主，占國債發(fā)行總量的92％，一年以下的短期國債和五年以上的長期國債還是空白。國債發(fā)行期限的過于集中，一是難以滿足廣大投資者對金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上的需求，影響廣大投資者的投資欲望，二是輕易造成國債還本付息相對集中，增加財政償債壓力，影響國債資金有效使用，三是不利于中心銀行選擇不同期限的國債，進行公開市場操作，合理調(diào)節(jié)貨幣供給量。與此相反，保險公司和基金公司為搶占市場，不斷推出新的品種，創(chuàng)新促銷方式，使市場銷量保持高速增長。如湖南省四家國有獨資商業(yè)銀行代銷分紅保險品種18個，其保險期限分為三年、五年、八年、十年和十五年等，且每個品種的保險責(zé)任各不相同，既能保險，又能分紅；發(fā)行各類開放式基金37個，且每個單位的品種各不相同，極大地豐富了基金市場，使品種結(jié)構(gòu)單一的憑證式國債發(fā)行受阻。

收益性能缺乏優(yōu)勢

金融產(chǎn)品在投資市場上的競爭力主要取決于其收益率的高低和風(fēng)險的大小，即金融產(chǎn)品的價格。目前，我國憑證式國債是固定利率，與銀行同期儲蓄存款利率掛鉤，割裂了債券利率與市場資金的供求關(guān)系。2002年以來，我國發(fā)行的憑證式國債利率與同期存款利率相差甚微，最低時比銀行存款稅后收入只高0.05個百分點。但具有理財與保障功能的分紅保險產(chǎn)品，不僅能提供兩全保險，而且具有分紅功能，收益免稅并復(fù)利增額。這種集儲蓄、保險、投資于一體的產(chǎn)品從2000年上市以來，很受投資者歡迎。開放式基金具有“大眾化、低風(fēng)險、高收益”等特點，其風(fēng)險小于股票，收益一般高于國債和儲蓄，且一年分紅兩次。如“易方達平穩(wěn)增長基金”，年收益高達30％；又如“華夏現(xiàn)金增利基金”，具有“安全同存款、方便同活期、收益同國債、進出都免費、分紅還免稅”的特點，充分滿足了老百姓的理財需求。收益性能的差別使憑證式國債的投資優(yōu)勢明顯削弱。

流動性有持續(xù)提高

除安全性和收益性外，金融產(chǎn)品的流動性也是投資者關(guān)注的重要因素，非凡是在市場利率偏低，收益保障差別縮小的情況下，金融產(chǎn)品的流動性就更顯突出。如開放式基金由于投資者可以利用銀行網(wǎng)點隨時出售和贖回，且交易方便，流動性較強。憑證式國債雖然可記名、掛失、提前兌取，也可辦理質(zhì)押貸款，比分紅保險的變現(xiàn)能力強，但它不能在異地和跨行兌付，且只能一次性全額兌取，還需支付1‰的提前兌付手續(xù)費。要拓展憑證式國債發(fā)行市場必須提高其流動性。

銷售方式處于劣勢

與分紅保險和開放式基金相比，憑證式國債銷售方式處于劣勢地位，主要表現(xiàn)在：

發(fā)行風(fēng)險差異。一是憑證式國債采取承購包銷的方式，若發(fā)行不暢，銷售剩余的部分得由承銷機構(gòu)被動持有，間接上造成政府向銀行直接融資。二是隨著人們風(fēng)險投資意識的增強，假如利率上調(diào)或有上調(diào)的預(yù)期，投資者會提前兌付持有的國債品種。

如2004年憑證式國債在發(fā)行期內(nèi)升息，導(dǎo)致湖南省提前兌付國債5億元，再次出售2億元，發(fā)行機構(gòu)墊付資金0.5億元，使本應(yīng)由投資者承擔(dān)的市場風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于承銷機構(gòu)，直接影響承銷機構(gòu)資金營運和未來收益。而銀行分紅保險和開放式基金，其資金結(jié)算是借助銀行柜臺與公司直接進行，不存在資金占壓和被動持有現(xiàn)象。

手續(xù)費收入差異。國債發(fā)行兌付手續(xù)費列入中間業(yè)務(wù)收入，未用于獎勵一線人員。如邵陽市工行2004年完成憑證式國債銷售額度3614萬元，以3‰手續(xù)費計算，只有10.84萬元，按其57個承銷網(wǎng)點平均分配，每個網(wǎng)點不足2000元，收不抵支。而分紅保險手續(xù)費均在3％以上，有的高達5‰基金的手續(xù)費也在1％～5％之間，加上基金托管費，實際也超過3％，是國債發(fā)行費的10倍以上，且手續(xù)費按員工代銷業(yè)務(wù)量的大小和5％～2％比例直接獎勵給員工。手續(xù)費的差異，影響承銷機構(gòu)的積極性。

激勵機制的差異。分紅保險和開放式基金，可實現(xiàn)機構(gòu)和保險公司、基金公司的“雙贏”。因此，機構(gòu)和保險、基金公司為業(yè)務(wù)的拓展都建立了有效的激勵約束機制，實行層層考核，不斷推出與促銷業(yè)績掛鉤的各種考核辦法與獎懲措施，激發(fā)了各級行的營銷積極性。

但湖南省大部分承銷機構(gòu)沒有將憑證式國債發(fā)行工作納人績效考核范疇，一般停留在對完成情況的通上，缺乏激勵機制，削弱了憑證式國債的促銷動力。

宣傳效果的差異。憑證式國債在財政部下發(fā)宣傳資料滯后和手續(xù)費納入“中間業(yè)務(wù)收入”科目核算的情況下，各承銷機構(gòu)都不愿意拿出專門的經(jīng)費來進行宣傳。由于在發(fā)行宣傳活動期內(nèi)，各承銷機構(gòu)要向工商行政治理部門支付登記費、向城市治理部門交納場地占用費和城市治理維護費等，不僅手續(xù)繁多，費用亦不堪重負(fù)。因此，憑證式國債發(fā)行宣傳工作不到位，使老百姓對憑證式國債發(fā)行具體情況了解甚少。而分紅保險、開放式基金發(fā)行前和發(fā)行中，均由各公司統(tǒng)一印制形式多樣的宣傳材料下發(fā)到各代銷網(wǎng)點，如廣告畫、宣傳架、小手冊、橫幅、海等，并由代辦人員張貼懸掛或上街宣傳；加上代銷網(wǎng)點的積極配合，使整個宣傳發(fā)動工作豐富多彩、且扎實有效。

投資主體相對集中

憑證式國債應(yīng)債主體表現(xiàn)為“三多三少”的特點：一是城鎮(zhèn)購買者多，農(nóng)村購買者少；二是個人購買多，單位持有少；三是中老年人購買多，年輕人購買少。

購買者主要集中在城市工薪階層、企業(yè)離退休人員。他們看好憑證式國債收益的穩(wěn)定性和償還的可靠性，在現(xiàn)有投資風(fēng)險大、理財知識欠缺的情況下，選擇國債作為穩(wěn)妥的投資方式。但青年人因風(fēng)險承受能力較強，一般是選擇股票、基金等高風(fēng)險、高收益金融產(chǎn)品，投資國債只是最后的選擇。分紅保險的投資主體比較廣泛，既有農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民，又有年輕人和中老年人，而且在農(nóng)村市場很有發(fā)展前景，湖南省郵政儲蓄匯局代銷分紅保險業(yè)務(wù)量在農(nóng)村占有60％的市場?；鹳徺I者主要集中于城鎮(zhèn)，并以中青年為主，非凡是資金較充裕的金融從業(yè)人員、公司白領(lǐng)階層、私營業(yè)主以及部分高薪群體。

三。優(yōu)化憑證式國債市場的政策建議

調(diào)整品種結(jié)構(gòu)，解決單一性與需求多樣性的矛盾

憑證式國債的期限品種設(shè)計要體現(xiàn)個性化，既要考慮投資者原有的投資習(xí)慣，盡可能簡單易懂，便于操作，又要兼顧市場的未來，針對不同投資者的資金性質(zhì)和投資偏好進行個性化設(shè)計，以滿足不同投資者對金融產(chǎn)品多樣化的需求。一是在總量上，要逐步減少有紙憑證式國債發(fā)行量，擴大電子記賬憑證式國債發(fā)行量。電子記賬憑證式國債對發(fā)債主體而言：投資少、成本低、易治理；對投資者而言：易保管、交割方便、到期兌付手續(xù)簡單；對代銷機構(gòu)而言：不承擔(dān)資金風(fēng)險、發(fā)行效率高，符合我國儲蓄國債發(fā)展的趨勢。二是在期限上，應(yīng)適當(dāng)減少中期發(fā)行量，增加短期和長期國債發(fā)行比重。憑證式國債期限結(jié)構(gòu)設(shè)計，除充分考慮償債周期和償債能力外，更需要對應(yīng)債主體的投資行為模式進行分析，以確定長、中、短期相互搭配，滿足不同投資者的需求，更多地吸引社會各種閑散資金。三是在發(fā)行頻率上，應(yīng)根據(jù)我國社會儲蓄資金的供給規(guī)律、分配制度以及居民消費習(xí)慣，選擇居民儲蓄資金供給增量的高峰期，確定合理的發(fā)行時間，固定發(fā)行期次，并提前進行廣泛宣傳，使廣大居民形成一個到期可以購買國債的概念，從而減少每期國債發(fā)行的宣傳費用，增強憑證式國債發(fā)行的透明度。

改革利率設(shè)計模式，解決行政性與市場需求的矛盾

在憑證式國債品種豐富多樣的同時，利率的定價機制要逐步趨于市場化。一是借鑒國外儲蓄債券的優(yōu)點，可嘗試折價發(fā)行、按年付息、復(fù)利計息等多種形式，滿足市場多樣化需求。二是在設(shè)計憑證式國債利率時，除了參考銀行存款利率外，還應(yīng)依據(jù)市場利率變動的發(fā)展趨勢、資金市場供求狀況、投資者偏好等因素，進行綜合平衡、合理制定。如對短期國債采用固定利率，對中長期國債采用浮動利率，實行隨行就市，一年一定，或采用累進“稅率”，給投資者一個可預(yù)見的收益。三是充分考慮投資者的到期收益率，對憑證式國債實行“保值增值”，切實維護投資者的實際權(quán)益。目前，我國投資者主要是以利率高低作為投資買賣的判定依據(jù)，因此，國家在發(fā)行債券時，不僅要考慮發(fā)行成本，還要考慮推動經(jīng)濟發(fā)展，促進社會公平的問題。憑證式國債發(fā)行期過后，如遇利率調(diào)整，對已發(fā)行而未到期的國債應(yīng)作相應(yīng)同向調(diào)整，從而更進一步增強憑證式國債的購買力，穩(wěn)固和擴大投資群體。

完善發(fā)行兌付方式，解決局限性與現(xiàn)實需求的矛盾

加強網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。財政部或人總行應(yīng)負(fù)責(zé)統(tǒng)一設(shè)計開發(fā)并推廣應(yīng)用“憑證式國債發(fā)行兌付治理系統(tǒng)”，改變債權(quán)債務(wù)的記錄方式，整合憑證式國債發(fā)行環(huán)節(jié)，突破“地域瓶頸”的限制。充分依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，包括發(fā)行兌付登記、交易買賣等，實現(xiàn)憑證式國債的自行調(diào)劑和通買通兌。開通農(nóng)村國債發(fā)行市場，最終形成全國城鄉(xiāng)大統(tǒng)一的國債發(fā)行兌付市場。

設(shè)立償債基金。財政部設(shè)立償債基金，這是世界經(jīng)濟發(fā)展趨勢，也是我國憑證式國債發(fā)行市場的客觀需求。在我國設(shè)立國債償還預(yù)備基金，不僅有利于保證國債及時償還，同時可在憑證式國債市場產(chǎn)生巨大行情波動或出現(xiàn)利率風(fēng)險時，進行有效調(diào)控。

制定激勵機制。一是國債發(fā)行文件中，應(yīng)明確國債發(fā)行宣傳屬公益廣告行為，任何單位和部門不得收取任何費用，從而減少包銷單位的發(fā)行成本；二是財政部應(yīng)考慮包銷機構(gòu)付出的實際成本和需承擔(dān)的資金風(fēng)險，適當(dāng)提高發(fā)行兌付手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，筆者認(rèn)為以1％為宜。三是將國債發(fā)行手續(xù)費的30％，作為一種非凡的勞務(wù)經(jīng)費單獨撥付或單獨列支，作為對國債發(fā)行網(wǎng)點及經(jīng)辦人員的獎勵和宣傳等費用支出。四是財政部應(yīng)要求國債包銷主管部門對各分銷機構(gòu)，建立國債發(fā)行治理考核激勵機制，制定獎優(yōu)罰劣的考核辦法，把憑證式國債發(fā)行兌付治理工作，納入績效工作考核范圍，以充分調(diào)動基層行分銷網(wǎng)點和經(jīng)辦人員的積極性。

建立二級市場。應(yīng)將憑證式國債的發(fā)行品種納入銀行間柜臺交易市場，由柜臺天天出各類品種當(dāng)日的買賣價格，使投資人在規(guī)定的時間內(nèi)，能隨時進行買賣。買賣價格由各機構(gòu)逐日制定，上下浮動差價由央行統(tǒng)一規(guī)定，以抑制銀行柜臺買賣的投機性，避免中介機構(gòu)營私舞弊，操縱市場。同時，逐步建立憑證式國債同業(yè)交易市場，方便承辦銀行靈活買人賣出，調(diào)劑存量，以保證柜臺交易正常進行。

健全國債治理制度，解決隨意性與法制性矛盾

篇9

充分認(rèn)識中國郵政金融市場發(fā)展的重要意義和緊迫性，完備職業(yè)技能業(yè)務(wù)師（技師）團隊中國郵政金融市場的人才模式。搭建行業(yè)職業(yè)教育平臺中國郵政金融急需金融人才的結(jié)構(gòu)，實施行業(yè)金融人才發(fā)展戰(zhàn)略。分析了郵政金融市場行業(yè)職業(yè)教育的人才培養(yǎng)方向，規(guī)劃了職業(yè)教育完成郵政金融市場人才培養(yǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。

【關(guān)鍵詞】市場需求 人才戰(zhàn)略 職業(yè)教育 機遇 挑戰(zhàn) 就業(yè)方向

一、中國郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1986年，國務(wù)院指示要充分利用郵政機構(gòu)點多面廣、營業(yè)時間長的優(yōu)勢，為廣大群眾提供儲蓄方便，積聚社會閑散資金，發(fā)展國民經(jīng)濟。隨后，郵政部門恢復(fù)開辦儲蓄業(yè)務(wù)，儲蓄存款快速增長，同時也帶動了其他郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，我國郵政部門辦理的金融業(yè)務(wù)除儲蓄和匯兌外，還開辦了儲蓄卡業(yè)務(wù)，近年來更是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷開拓新的效益增長點。

二、郵政儲蓄銀行面臨的主要問題

自2007年3月6日郵政儲蓄銀行在北京掛牌成立之后，由于郵政儲蓄銀行是在郵政局的基礎(chǔ)上剝離出來的，作為這支隊伍的人員，我們可以做一下調(diào)查和回顧，其大概不外乎有三種情況：其一，因父母是郵電老職工，子女那時可以從內(nèi)部招工進來，有的初中沒畢業(yè)就匆匆上崗了，甚至有的員工還有小學(xué)畢業(yè)的，屬于半文盲狀態(tài)。其二、郵電職工子女退伍服合政策安排的，學(xué)歷大多也大都是初中畢業(yè)的，也沒有經(jīng)過多少培訓(xùn)就上崗就業(yè)了。其三，就是郵政各種中專技校畢業(yè)充實到郵政部門的，水平相對好些。近幾年，由于就業(yè)的壓力大，也有一部分大學(xué)生經(jīng)過考試進入郵政銀行系統(tǒng)的，給郵政銀行的發(fā)展注入一股新的活力。據(jù)調(diào)查：郵政系統(tǒng)內(nèi)，軍人退伍安排的人員，幾乎占到員工的1/2以上，文化程度偏低，只能適應(yīng)郵政通訊時勞動密集型崗位上的工作，真正有技術(shù)的、能操作電腦的、有金融營銷能力的人，無法在郵政銀行上大顯身手，無法與郵政銀行進行磨合，即使因就業(yè)嚴(yán)峻進入郵政銀行的大學(xué)生，也多不愿到農(nóng)村基層鍛煉，這樣整個郵政銀行管理人員和基層普通員工的素質(zhì)都需有待提高，這就需要自我挖掘自身潛力，開展多種形式的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。自我加壓，內(nèi)外兼修，強化內(nèi)功，力求讓每個員工成為業(yè)務(wù)發(fā)展的多面手、即復(fù)合型人才；思想上也要與時俱進，與時展的需求合拍。為此我們需要做到一下幾點。

三、機遇與挑戰(zhàn)

（一）中國郵政金融機構(gòu)應(yīng)抓住存在問題的關(guān)鍵，通過職業(yè)技能培訓(xùn)、遠(yuǎn)程多級中心等渠道學(xué)習(xí)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)

由于中國郵政儲蓄銀行有點多、線長、面廣的特點，且大部分網(wǎng)點都分布在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這樣極容易存在一些管理上的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，同時需要指出的是：如今郵政儲蓄銀行的員工素質(zhì)還相對較低，這就需要抓思想教育、抓經(jīng)營管理，并制定嚴(yán)格、具有可操作的規(guī)章制度。在執(zhí)行力上，應(yīng)加大監(jiān)督機制，讓規(guī)章制度落到實處；在資金安全上，在技防、人防上要兩手抓，兩手都要硬，防止抓大放小，外緊內(nèi)松。隨著郵政儲蓄銀行逐漸從郵政上的財務(wù)體制中分離出來，并單獨核算，而檢查力度也要不斷加大，例如各市、縣支行也都成立了專門的稽查人員和審計部門，為規(guī)范基層郵政儲蓄人員的操作水平、思想作風(fēng)、忠誠度都做全面的調(diào)查，并分門別類的建立專門檔案，并對員工的思想排查、個人愛好以及個人業(yè)余時間的安排也要做一些調(diào)查等等。

（二）中國郵政金融機構(gòu)應(yīng)利用自身特點，通過各種方式互學(xué)共進，廣泛交流，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和營銷技能

企業(yè)文化是一個企業(yè)的靈魂，旬子在《勸學(xué)》有句：“玉在山而草木潤?！睂τ趧偨M建的郵政銀行而言，打造自己的企業(yè)文化尤為重要。同時需要指出的是：新組建的郵政儲蓄銀行，業(yè)務(wù)已是不同往昔了，從最開始的手工操作到如今的全部的電腦化操作，業(yè)務(wù)變化更新快，手續(xù)繁雜、信息量大，如果不時刻加強自我學(xué)習(xí)，就有可能跟不上時展的步伐了，在各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)中要有針對性、系統(tǒng)性，因為今天的郵政儲蓄銀行比較特殊，工作崗位都是“一個蘿卜對一個坑”，員工只能抽出很有限的時間去參加學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，又不能影響正常工作。所以筆者感覺，員工只有自我有意識的學(xué)習(xí)，才是掌握知識的一種很好的途徑。

（三）在發(fā)展傳統(tǒng)的郵儲向“金融化”轉(zhuǎn)變上要加快人才思維轉(zhuǎn)變

1.要加快能力的轉(zhuǎn)變。隨著郵儲銀行的知名度和市場占有率提高，人氣增加，窗口接待能力需要加強，為客戶營造一個良好的儲蓄環(huán)境非常重要?，F(xiàn)在，郵儲的功能不斷擴大，中間業(yè)務(wù)用戶增長很快，其現(xiàn)有的接待能力與業(yè)務(wù)需求之間的矛盾已經(jīng)浮現(xiàn)出來。仍然沿襲簡單的、單一的窗口來接待，動輒排隊等候。顯然不能使客戶滿意，也不能適應(yīng)辦理客戶層次的需要了。

2.加快服務(wù)的轉(zhuǎn)變。有專家在設(shè)計郵政銀行前景時曾做過這樣的一番評論：“目前郵儲銀行缺少的已不是用戶，而是服務(wù)。與一些專業(yè)銀行相比，郵儲銀行在服務(wù)方面還有差距……”的確，現(xiàn)在的銀行非常注意服務(wù)的改善，如為大客戶開設(shè)專室專柜，滿足客戶的個性化需求；提高全員素質(zhì)、實行規(guī)范化操作等。這些改進很大程度上突出以人為本的服務(wù)理念和以服務(wù)贏得市場的經(jīng)驗觀念。郵政銀行的當(dāng)務(wù)之急，是要適應(yīng)新的形勢，同時，提升服務(wù)與能力這兩大要素在競爭中的地位和作用，以高效、優(yōu)質(zhì)、滿意的服務(wù)吸引客戶，贏得市場。這樣才能鞏固和擴大用戶群，為郵儲“銀行化”運作奠定健康、長遠(yuǎn)的發(fā)展基礎(chǔ)。

（四）充分認(rèn)識中國郵政金融市場發(fā)展的重要意義和緊迫性

郵政銀行作為一家零售性商業(yè)銀行，必須功能齊全，結(jié)構(gòu)合理。過去郵政儲蓄的主要業(yè)務(wù)是負(fù)債雷業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是短板，在整個銀行業(yè)務(wù)中占比不合理，遠(yuǎn)不足以推動銀行收入的增長。如今中國郵政儲蓄銀行轉(zhuǎn)型了，首先要做好資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，要從戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識資產(chǎn)業(yè)務(wù)。發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)是郵政儲蓄銀行縣域機構(gòu)發(fā)揮資產(chǎn)業(yè)務(wù)的必由之路和理想切入點。小額貸款的市場潛力巨大，受經(jīng)濟周期影響較小，客戶和風(fēng)險也相對分散，與郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)的特點和現(xiàn)階段員工能力匹配性好，競爭相對薄弱，完全能夠成為郵儲銀行有特色和優(yōu)勢的一項零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，成為縣域機構(gòu)的重要盈利途徑。對于發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，并不是不顧風(fēng)險片面追求發(fā)展，而是要做到在嚴(yán)格風(fēng)險管理的前提下實現(xiàn)健康發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)是高風(fēng)險高收入的業(yè)務(wù)，我們既要實現(xiàn)高受益，同時又要管好高風(fēng)險確保實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的科學(xué)平衡。管住了風(fēng)險就等于創(chuàng)造了效益，在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，要按照制度要求開展充分的貸款調(diào)查和嚴(yán)格的貸后管理，審計部門、風(fēng)險合規(guī)部門也需及時跟進，不斷增強風(fēng)險識別和管控能力。

（五）中國郵政金融市場應(yīng)積極發(fā)揮人事組織協(xié)調(diào)作用，在學(xué)習(xí)培訓(xùn)上做好上傳下達的作用，完備職業(yè)技能業(yè)務(wù)師（技師）團隊

郵政銀行急需一批有知識、有文化的新員工充實隊伍，對于每一個新員工在上崗之前都要進行崗前培訓(xùn)，在現(xiàn)代企業(yè)里，有人對員工的這種培訓(xùn)有種說法是“培訓(xùn)是最好的福利”。對員工的培訓(xùn)可以通過各種方式，如員工可以通過外出考察學(xué)習(xí)交流培訓(xùn)，集中授課培訓(xùn)、網(wǎng)上遠(yuǎn)程培訓(xùn)等、配需后總要經(jīng)過各種考核驗收，優(yōu)秀的員工總會彰顯出來，對于個別員工學(xué)習(xí)好、表現(xiàn)好的，人事部門可以在物質(zhì)上和精神上給予一定的補償，這不僅可以起到模范的帶動作用，更主要的還是提高員工的成就感和提升員工的創(chuàng)業(yè)激情。根據(jù)馬斯洛的五種需求論我們可以看出，成就感和個人的價值體現(xiàn)，最能讓員工對企業(yè)有歸屬感。

（六）中國郵政金融市場的人才模式，搭建行業(yè)職業(yè)教育平臺

經(jīng)濟全球化的背景下，金融創(chuàng)新日新月異，國際金融運行的風(fēng)險也在增加，一些國家的金融危機時有發(fā)生。在這種情況下，政府制定金融發(fā)展戰(zhàn)略，保證金融安全、高效、穩(wěn)定運行是各國特別是發(fā)展中國家面臨的重要而急迫的任務(wù)。近年來，中國加快了融入國際金融的步伐，加強國際金融人力資源開發(fā)和能力建設(shè)的合作。培養(yǎng)具有國際視野、懂得全球一致的業(yè)務(wù)規(guī)范和取向統(tǒng)一的管理法規(guī)，又能夠把國情、特點與國際慣例結(jié)合起來，并能夠從全球視角把握中國金融發(fā)展的國際化人才，從來沒有像今天這樣重要和迫切。

目前中國郵政金融急需高素質(zhì)的金融人才。金融業(yè)逐漸成為一個覆蓋范圍最廣、與日常生活結(jié)合最緊密的服務(wù)型行業(yè)，同時又是一個最具有創(chuàng)新動力的知識、智力和技術(shù)密集型行業(yè)。因此建立健全現(xiàn)代金融體系，實現(xiàn)金融和經(jīng)濟的健康發(fā)展，在加強金融法規(guī)建設(shè)、規(guī)范金融行為、完善金融市場、維護金融競爭以及加強金融監(jiān)管、健全監(jiān)管體系的同時，更為重要的是必須大力加強金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。在滿足各層次多樣化需求的同時，要造就一大批高素質(zhì)的金融人才。

參考文獻

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