導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村金融服務(wù)政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場(chǎng)；金融服務(wù)；對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F371.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）07-0079-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.19

一、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的基本情況

本次調(diào)研從全省18個(gè)市縣抽樣選取89家家庭農(nóng)場(chǎng)作為樣本，涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種養(yǎng)業(yè)結(jié)合三類(lèi)，其中種植業(yè)46家，養(yǎng)殖業(yè)32家，種養(yǎng)業(yè)結(jié)合11家。2013年3月末，樣本農(nóng)場(chǎng)的總經(jīng)營(yíng)面積34139畝，最大面積4500畝，最小面積20畝，戶(hù)均383.6畝；總勞動(dòng)力人數(shù)2846人，其中家庭成員609人，占比21.4%，常年雇工2165人，占比78.6%；已在工商部門(mén)注冊(cè)21家，占比23.6%；總貸款額度3462萬(wàn)元，戶(hù)均獲得貸款38.9萬(wàn)元；2012年全年總收入8494萬(wàn)元，戶(hù)均95.4萬(wàn)元。

二、家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的主要特征

（一）家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求規(guī)模較大，但滿(mǎn)足度不高

家庭農(nóng)場(chǎng)多由當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的農(nóng)村致富帶頭人經(jīng)營(yíng)，本身具有一定的資金實(shí)力，但由于生產(chǎn)規(guī)模普遍較大，家庭農(nóng)場(chǎng)資金需求量遠(yuǎn)大于普通農(nóng)戶(hù)。調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場(chǎng)合計(jì)融資需求達(dá)7692萬(wàn)元，戶(hù)均86.4萬(wàn)元，未能滿(mǎn)足貸款需求占比為39.5%。如昌江縣某種養(yǎng)農(nóng)場(chǎng)以養(yǎng)黑山羊?yàn)橹?，主打“烏烈羊”品牌，自籌資金150萬(wàn)元建設(shè)羊圈廠房，同時(shí)購(gòu)母種羊需要資金300萬(wàn)元，而農(nóng)村信用社僅提供100萬(wàn)元的信貸支持；某家庭農(nóng)場(chǎng)擬增養(yǎng)種豬150頭及配套設(shè)施建設(shè)所需資金300萬(wàn)元左右，金融機(jī)構(gòu)貸款難以滿(mǎn)足其資金需求。

（二）家庭農(nóng)場(chǎng)融資期限長(zhǎng)短結(jié)合，結(jié)構(gòu)多元化

與農(nóng)戶(hù)主要以短期融資需求為主不同，家庭農(nóng)場(chǎng)種養(yǎng)農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)差異較大，既有短期內(nèi)就能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如家禽、魚(yú)蝦等），也有需要三年以上才能獲得收益的農(nóng)產(chǎn)品（如芒果、橡膠、綠橙等）。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)既有季節(jié)性較強(qiáng)的短期融資需求，又有較大規(guī)模的中長(zhǎng)期融資需求，融資呈現(xiàn)多元化特征。調(diào)查顯示，短期融資主要用于購(gòu)買(mǎi)種苗、化肥、農(nóng)藥、大棚等生產(chǎn)資料，期限一般為6～12月，在生產(chǎn)周期融資、收獲周期還貸，具有明顯的季節(jié)性特征。如昌江縣某家庭農(nóng)場(chǎng)承包20畝蝦池養(yǎng)殖海蝦，每年養(yǎng)殖兩季，投放種苗需要資金20萬(wàn)元以上，貸款期限為3～6月。長(zhǎng)期融資主要用于平整土地、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和農(nóng)機(jī)具購(gòu)買(mǎi)等長(zhǎng)期投資，期限為1～5年。如臨高縣某深海養(yǎng)殖場(chǎng)，每個(gè)海上網(wǎng)箱需要投資20萬(wàn)元，由于海水養(yǎng)殖金昌魚(yú)的利潤(rùn)較高，該場(chǎng)主擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的意愿較強(qiáng)，目前準(zhǔn)備再擴(kuò)大30個(gè)網(wǎng)箱規(guī)模，需要2.5年左右的融資700萬(wàn)元。

（三）家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，融資成本承受能力有限

農(nóng)業(yè)具有典型弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，家庭農(nóng)場(chǎng)從事種植養(yǎng)殖業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其海南省屬熱帶臺(tái)風(fēng)高發(fā)區(qū)，臺(tái)風(fēng)災(zāi)害帶來(lái)的損失巨大，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)水平總體不高。近年來(lái)，海南省主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大（如橡膠的干膠收購(gòu)價(jià)從2011年的4.5萬(wàn)元/噸，跌到目前的1.3萬(wàn)元/噸；檳榔果實(shí)最高收購(gòu)價(jià)為11元/公斤，最低時(shí)為4.4元/公斤；辣椒收購(gòu)價(jià)格一度跌至0.1元/斤），同時(shí)人工成本、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物流成本也有較大幅度的上漲，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)壓力較大。尤其2013年4月開(kāi)始爆發(fā)的H7N9禽流感疫情，對(duì)海南省家禽養(yǎng)殖業(yè)打擊較大，部分家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)難以為繼。在正常情況下，種植業(yè)年利潤(rùn)率為7%～25%左右，畜禽飼養(yǎng)業(yè)為8%～22%左右，水域養(yǎng)殖業(yè)為10%～23%左右，一旦出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格暴跌和自然災(zāi)害頻繁，家庭農(nóng)場(chǎng)將面臨嚴(yán)重虧損，難以承受較高的融資成本。

（四）家庭農(nóng)場(chǎng)融資首選自有資金，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿強(qiáng)

調(diào)查顯示，家庭農(nóng)場(chǎng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中自有資金占比57.5%，銀行或農(nóng)村信用社貸款占30%，民間借貸占12.5%。相對(duì)農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)而言，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模更大、投資周期更長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目受天氣、疫病、自然災(zāi)害等因素影響較大。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度更高，尤其是規(guī)模較大的家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散化解風(fēng)險(xiǎn)的需求較強(qiáng)。

（五）家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)性融資需求占主導(dǎo)

調(diào)查顯示，海南省家庭農(nóng)場(chǎng)融資用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和維持正常資金周轉(zhuǎn)的在樣本中占比為61%，用于基礎(chǔ)設(shè)施改造的占10%，用于農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金的占29%。

三、金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

近年來(lái)，海南省金融機(jī)構(gòu)逐步加大涉農(nóng)貸款的投放力度，相繼推出林權(quán)抵押貸款、“一卡通”貸款、農(nóng)村婦女貸款、“一抵通”貸款、聯(lián)保貸款、小額農(nóng)戶(hù)貸款等，并加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的支持力度。2013年3月末，89家家庭農(nóng)場(chǎng)合計(jì)貸款規(guī)模3462萬(wàn)元，戶(hù)均貸款38.9萬(wàn)元。但目前金融機(jī)構(gòu)缺乏專(zhuān)門(mén)面向家庭農(nóng)場(chǎng)的授信管理辦法，對(duì)其發(fā)放貸款一般參照農(nóng)戶(hù)貸款的做法，家庭農(nóng)場(chǎng)貸款存在如下問(wèn)題。

（一）貸款額度不能適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)大額資金需求

調(diào)查顯示，89家家庭農(nóng)場(chǎng)資金滿(mǎn)足度僅為60.5%，其中種植業(yè)、畜禽飼養(yǎng)業(yè)和水域養(yǎng)殖業(yè)分別為67.5%、53.4%和58.1%，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行單戶(hù)限額管理。如三亞市農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款最高額度100萬(wàn)元（必須要有抵押物抵押），農(nóng)戶(hù)信用貸款3萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款最高額度5萬(wàn)元；郵儲(chǔ)銀行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款最高額度為10萬(wàn)元；金鳳凰村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)貸款最高50萬(wàn)元。定安縣農(nóng)村信用社信用貸款在5萬(wàn)元內(nèi)，5戶(hù)以上的聯(lián)保貸款授信額度控制在10萬(wàn)元之內(nèi)，10萬(wàn)元以上的貸款必須具備規(guī)定的抵押品作為抵押。而本次調(diào)查的家庭農(nóng)場(chǎng)戶(hù)均融資需求超過(guò)80萬(wàn)元，且多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)不具有有效抵押物，即使獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，其貸款額度仍然偏低，難以滿(mǎn)足家庭農(nóng)場(chǎng)大額資金需求。因此，部分家庭農(nóng)場(chǎng)在銀行貸款之外尋求民間融資，如樂(lè)東縣調(diào)查的5戶(hù)家庭農(nóng)場(chǎng)中有2戶(hù)采取“自籌資金+銀行貸款+民間借貸”的融資方式來(lái)解決資金短缺問(wèn)題。

（二）家庭農(nóng)場(chǎng)貸款手續(xù)繁瑣，影響季節(jié)性信貸資金需求

家庭農(nóng)場(chǎng)申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，如果是老客戶(hù)或?qū)嵙^強(qiáng)的大戶(hù)，一般從申請(qǐng)到審批完貸款程序大約需要10天，如果是新客戶(hù)或?qū)嵙σ话愕目蛻?hù)需要一個(gè)月才能完成審批。由于部分家庭農(nóng)場(chǎng)資金使用以季節(jié)性為主，一旦不用便歸還了銀行貸款，下次再需要貸款時(shí)又要重新申請(qǐng)，這樣就會(huì)出現(xiàn)一年申請(qǐng)多次貸款的情況。如定安縣某種養(yǎng)大戶(hù)，旺季資金量最大時(shí)投入生產(chǎn)資金100萬(wàn)元，信用社批貸額度只有70萬(wàn)元，期限為一年，受季節(jié)性資金周轉(zhuǎn)影響，半年后農(nóng)戶(hù)提前歸還了30萬(wàn)元，兩個(gè)月后又需要周轉(zhuǎn)資金想借回30萬(wàn)元，這時(shí)就必須重新申請(qǐng)貸款，而且原則上原有抵押物不能重復(fù)進(jìn)行抵押，換成辦理“一抵通”貸款則需要具備一定的抵押條件。

（三）現(xiàn)有貸款期限不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要

調(diào)查顯示，61%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望貸款期限能夠延長(zhǎng)。目前海南省農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的授信為3年，貸款期限1年；農(nóng)信社的農(nóng)戶(hù)貸款期限從3個(gè)月-5年不等；村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)貸款期限為3個(gè)月-12個(gè)月。除農(nóng)信社外，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)貸款期限最長(zhǎng)為1年，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需要。

（四）家庭農(nóng)場(chǎng)融資成本普遍較高

調(diào)查顯示，有85%的家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)為銀行貸款利息高，希望降低融資成本。如郵儲(chǔ)銀行貸款利率執(zhí)行14.6%，金鳳凰村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社貸款利率均執(zhí)行12%，分別是一年期貸款基準(zhǔn)利率的2.37倍和1.95倍。樂(lè)東縣農(nóng)村信用社規(guī)定50萬(wàn)元以上的貸款，其利率在基準(zhǔn)利率上提高2至3個(gè)百分點(diǎn)，而種植養(yǎng)殖大戶(hù)的貸款大多數(shù)都在50萬(wàn)以上，其利率大概在10%左右，明顯高于同等規(guī)模企業(yè)的貸款利率。

（五）家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)，難以獲得信貸支持

家庭農(nóng)場(chǎng)一般是承包大面積的土地來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，由于沒(méi)有可用于擔(dān)保的設(shè)備、廠房、房產(chǎn)，而土地在目前政策法規(guī)制度下只擁有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)而無(wú)所有權(quán)，不能作為貸款抵押物，農(nóng)場(chǎng)主所擁有的資產(chǎn)不滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)要求的抵押或質(zhì)押物要求。調(diào)查顯示，75%的家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)為貸款難的主要原因是缺少合格抵押或質(zhì)押物，83%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望能放寬抵質(zhì)押等擔(dān)保要求。如三亞市某養(yǎng)殖大戶(hù)目前有100萬(wàn)元融資需求，其養(yǎng)殖水產(chǎn)品的網(wǎng)箱，產(chǎn)值約20萬(wàn)元/個(gè)，現(xiàn)擁有120個(gè)網(wǎng)箱，產(chǎn)值約2400萬(wàn)元，但由于這些網(wǎng)箱不是合格抵押資產(chǎn)，無(wú)法獲得銀行貸款；樂(lè)東縣60%的家庭農(nóng)場(chǎng)所能提供的抵質(zhì)押資產(chǎn)是活體畜禽和農(nóng)產(chǎn)品，但金融機(jī)構(gòu)并不認(rèn)可這些抵押資產(chǎn)。因此，許多缺乏有效擔(dān)保抵押物的家庭農(nóng)場(chǎng)只能依靠聯(lián)保獲得貸款，樂(lè)東縣種植大戶(hù)洪啟球?yàn)楂@得貸款，與6戶(hù)村民通過(guò)互保形式組成信用聯(lián)盟，從農(nóng)業(yè)銀行獲得5萬(wàn)元的貸款。

四、改進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)的建議

（一）積極探索，創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸模式

一是政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)研究出臺(tái)家庭農(nóng)場(chǎng)注冊(cè)或認(rèn)定的相關(guān)制度規(guī)定，明確家庭農(nóng)場(chǎng)的法律地位、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)立登記等相關(guān)內(nèi)容，使家庭農(nóng)場(chǎng)成為獨(dú)立的承貸主體。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)探索開(kāi)辦農(nóng)業(yè)訂單貸款、信用貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和利用農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押融資等貸款方式，加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資支持力度。三是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的授信管理辦法，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資的額度、期限和貸款利率制定具體操作細(xì)則，有效滿(mǎn)足家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求。四是加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融服務(wù)，尤其是幫助家庭農(nóng)場(chǎng)充分利用資金往來(lái)活動(dòng)，密切與銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，提高信用等級(jí)，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，便利融資和支付服務(wù)。

（二）重點(diǎn)扶持，加大家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸投入

金融機(jī)構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。一是開(kāi)展家庭農(nóng)場(chǎng)信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)信用等級(jí)高的家庭農(nóng)場(chǎng)給予一定的授信額度，并在人民銀行允許的浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)給予一定利率優(yōu)惠。二是要指導(dǎo)家庭農(nóng)場(chǎng)利用上下游業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，創(chuàng)新服務(wù)方式，尤其是大力推廣原材料供應(yīng)方擔(dān)保、采購(gòu)方擔(dān)保、訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等供應(yīng)鏈融資方式。三是對(duì)引進(jìn)新產(chǎn)品、新技術(shù)的家庭農(nóng)場(chǎng)要區(qū)別對(duì)待，通過(guò)重點(diǎn)扶持、創(chuàng)新信貸品種、簡(jiǎn)化信貸手續(xù)等手段，引導(dǎo)和改善新型家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)水平，進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（三）壯大縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)的擔(dān)保服務(wù)

針對(duì)縣級(jí)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；疠^小，大部分已喪失擔(dān)保能力，建議加快重組整合進(jìn)程，盡快恢復(fù)其擔(dān)保能力。地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極組織和發(fā)動(dòng)農(nóng)業(yè)企業(yè)集資參股，壯大市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，有條件的市縣還可以考慮組建商業(yè)性質(zhì)或互助合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，聯(lián)合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為符合貸款條件的家庭農(nóng)場(chǎng)提供擔(dān)保融資服務(wù)支持。同時(shí)，地方政府應(yīng)對(duì)支持家庭農(nóng)場(chǎng)力度較大的金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)等扶持措施，正向激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，有財(cái)力的地方政府可考慮由財(cái)政出資設(shè)立家庭農(nóng)場(chǎng)專(zhuān)項(xiàng)發(fā)展基金，用于家庭農(nóng)場(chǎng)貸款擔(dān)保和還貸周轉(zhuǎn)。

（四）盡快建立和完善政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，需要公共財(cái)政給予支持。因此，應(yīng)建立以政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系[1]。政府在加大政策性保險(xiǎn)投入的同時(shí)，應(yīng)在資金、稅收、再保險(xiǎn)等方面給予支持和鼓勵(lì)，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域[2]；另一方面，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)積極探索開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，增加農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給，滿(mǎn)足廣大種養(yǎng)殖戶(hù)的迫切需求，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力[3]。

參考文獻(xiàn)：

[1]金為華.海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作存在的問(wèn)題及對(duì)策建議[J].海南金融，2009（2）.

篇2

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素?？v觀世界各國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加大資金投入是推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，都是依賴(lài)運(yùn)用金融和財(cái)政政策，推動(dòng)了農(nóng)村面貌的徹底改變。如：1960年至1975年，日本用于農(nóng)業(yè)機(jī)械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀(jì)70年代中期，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本實(shí)現(xiàn)了從耕作、插秧到收獲的全面機(jī)械化。我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)的全面發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一切發(fā)展的基礎(chǔ)，新農(nóng)村建設(shè)必須以切實(shí)改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件為基本出發(fā)點(diǎn)，這就需要資金的強(qiáng)力支持，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金投入，是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)提供動(dòng)力支持。

農(nóng)村金融服務(wù)的完善能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)越來(lái)越表現(xiàn)為機(jī)械化和社會(huì)化生產(chǎn)，建立相對(duì)比較完善的設(shè)施需要大量的資金，據(jù)國(guó)家發(fā)改委有關(guān)專(zhuān)家調(diào)查，當(dāng)前開(kāi)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，要按照一定標(biāo)準(zhǔn)滿(mǎn)足農(nóng)村道路、安全飲水、沼氣、用電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全國(guó)大約需要投入4萬(wàn)億元的資金。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，提高實(shí)物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路子，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式是公司加農(nóng)產(chǎn)，這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新形式的出現(xiàn)，為金融機(jī)構(gòu)確定了新的服務(wù)主體。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極提供信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，最終達(dá)到城鄉(xiāng)一體化，需要大量的資金。據(jù)測(cè)算，到2020年，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億至20萬(wàn)億元人民幣。

這一巨額資金我國(guó)財(cái)政無(wú)力承擔(dān)，也不能完全由財(cái)政承擔(dān)，農(nóng)村商業(yè)化、市場(chǎng)化的這部分資金需求，應(yīng)主要由金融機(jī)構(gòu)提供，農(nóng)村金融服務(wù)需為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供支持。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題及成因。

由于農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位，黨和政府一向非常重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，面對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)需要的大量資金投入的現(xiàn)狀，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)卻不能與之相匹配，嚴(yán)重影響了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題集中表現(xiàn)在以下方面：

一）農(nóng)業(yè)貸款投入多，效率低，資源浪費(fèi)。

金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的重要指標(biāo)。我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第三位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重和農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項(xiàng)指標(biāo)在樣本國(guó)家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項(xiàng)，投入的數(shù)額己高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說(shuō)明，我國(guó)的金融投入多效率卻不高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗較大是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

（二）銀行機(jī)構(gòu)改革弱化了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，服務(wù)出現(xiàn)真空狀態(tài)。

一方面追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)導(dǎo)致了各國(guó)有銀行在縣域機(jī)構(gòu)的收縮。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化大大減少了基層銀行機(jī)構(gòu)的權(quán)限并提高了貸款發(fā)放的門(mén)檻。另一方面，農(nóng)村信用社受人員、機(jī)構(gòu)、資金、管理等方面的制約，難以滿(mǎn)足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。在市場(chǎng)化改革中，四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融空白。

2008年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)；金融從業(yè)人員43.8萬(wàn)人，比2004年減少3.8萬(wàn)人。

在四大商業(yè)銀行縮減縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。截至2009年6月末，我國(guó)仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在27個(gè)?。▍^(qū)、市），其中708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％。其中，西部地區(qū)占了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的絕大多數(shù)，共有2367個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)，而東部地區(qū)僅有291個(gè)。目前，我國(guó)只有北京、上海、天津、江蘇4個(gè)省市已經(jīng)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，而金融服務(wù)嚴(yán)重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的l/3。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率仍然較高。

近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率平均13.4％，遠(yuǎn)高于同期四大商業(yè)銀行8.4％的不良貸款率。同期東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率更高（分別為29.9％、20.4％和16.4％）。

（五）農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境欠佳。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效的高低。當(dāng)前，農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳。以及擔(dān)保體系不完善，使得金融機(jī)構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對(duì)惡意逃債人缺乏強(qiáng)有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無(wú)法滿(mǎn)足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。

三、新農(nóng)村建設(shè)下深化農(nóng)村金融服務(wù)的建議建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要農(nóng)村金融服務(wù)的強(qiáng)力支持，而當(dāng)前商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧食收購(gòu)貸款，信用社背離了合作制的宗旨，郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽取大量資金，根本不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。

鑒于此，我們下一步的農(nóng)村金融改革應(yīng)主要集中在以下方面：

（一）從商業(yè)性和政策性不同渠道構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系。

要從商業(yè)性和政策性等不同渠道構(gòu)建職責(zé)分明的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政策性金融服務(wù)方面，主要由各級(jí)地方政府和政策性銀行來(lái)提供，包括政策性財(cái)政資金的安排和運(yùn)用，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的政策性貸款服務(wù)等。在商業(yè)性金融服務(wù)方面，主要由農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等合作金融組織、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等各種形式的金融組織來(lái)提供。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施（網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等）比較差，要特別加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付清算體系建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率，從基礎(chǔ)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)好的條件。根據(jù)目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)體系的狀況，特別要積極培育和發(fā)展各種新型農(nóng)村金融組織以及準(zhǔn)金融組織。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)性金融是農(nóng)村金融的主力，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。

實(shí)踐證明，利率市場(chǎng)化并使之能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，益于商業(yè)性金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也益于滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求。在推進(jìn)農(nóng)村金融利率市場(chǎng)化改革的同時(shí)，必須培育金融產(chǎn)品創(chuàng)新和自主定價(jià)能力，以不斷提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到財(cái)政補(bǔ)貼后可持續(xù)。要先確定財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)則，對(duì)市場(chǎng)透明。補(bǔ)貼之外的風(fēng)險(xiǎn)由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。凡具備條件的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)都可以通過(guò)竟標(biāo)從事政策性金融業(yè)務(wù)。

（三）加大農(nóng)村金融的政策扶持、完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸機(jī)制。

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融是金融行業(yè)的弱勢(shì)部分，要多種政策配合使用，在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制。

另外，適應(yīng)農(nóng)村金融組織特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管；繼續(xù)發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，運(yùn)用貨幣政策、信貸政策引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

在完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸機(jī)制方面，一是建議金融機(jī)構(gòu)成立專(zhuān)門(mén)的涉農(nóng)信貸部門(mén)，建立農(nóng)業(yè)信貸綠色通道，簡(jiǎn)化信貸審批流程和時(shí)間。二是適當(dāng)放寬涉農(nóng)貸款的信貸審批條件，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸的抵押擔(dān)保方式，探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保貸款范圍。三是深化金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)意識(shí)和水平，進(jìn)一步創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)品種和手段。

（四）堅(jiān)持融資渠道多元化，拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道。

一是由地方政府主導(dǎo)成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作幫助企業(yè)解決擔(dān)保難問(wèn)題。二是制定稅收減免和貼息等鼓勵(lì)政策，引導(dǎo)社會(huì)資金向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移，制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)投資鼓勵(lì)政策，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金不足。三是發(fā)揮民間借貸的作用，通過(guò)引導(dǎo)和發(fā)展民間借貸中介機(jī)構(gòu)，搭建民間借貸服務(wù)平臺(tái)，活躍民間借貸市場(chǎng)，規(guī)范民間借貸行為。

四是鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，將方便快捷、融資期限短的典當(dāng)融資與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)流動(dòng)資金需求銜接起來(lái)，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，多途徑地解決農(nóng)村融資問(wèn)題。

篇3

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;金融支持;農(nóng)業(yè)企業(yè)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展的新形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對(duì)優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對(duì)齊市農(nóng)村整體金融形勢(shì)分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個(gè)區(qū)9個(gè)縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)五百多個(gè)，金融從業(yè)人員一萬(wàn)余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款余額為三千萬(wàn)左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級(jí)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，行政村屯沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)單一、辦理貸款時(shí)利率高、貸款手續(xù)過(guò)于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門(mén)積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來(lái)，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.貸款限制條件過(guò)多

據(jù)不完全調(diào)查，對(duì)齊齊哈爾市農(nóng)村的實(shí)地走訪(fǎng)和調(diào)查問(wèn)卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒(méi)有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普通顧客從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款單獨(dú)的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個(gè)小的信用貸款因?yàn)轭~低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿(mǎn)足施工需要的季節(jié)性，大筆錢(qián)抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無(wú)法來(lái)滿(mǎn)足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的問(wèn)題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿(mǎn)足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類(lèi)型的農(nóng)民對(duì)金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個(gè)信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶(hù)，企業(yè)需要有一個(gè)多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)，有更大的資金需求。作為小金額周期長(zhǎng)、時(shí)效短等現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門(mén)積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除了項(xiàng)目融資外，招商銀行還通過(guò)公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進(jìn)一步推動(dòng)雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)等推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進(jìn)入和退出市場(chǎng)的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識(shí)，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機(jī)構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)目前還只是初級(jí)階段，仍有較深層次的問(wèn)題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財(cái)政在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于比較弱勢(shì)地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)解決對(duì)策

1.改善農(nóng)村金融運(yùn)行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會(huì)在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法律改革，力爭(zhēng)年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲(chǔ)蓄將擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會(huì)選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個(gè)重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個(gè)相對(duì)公平的融資環(huán)境，解決這個(gè)難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一個(gè)特定的金融集團(tuán)，傳統(tǒng)融資方式無(wú)法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動(dòng)產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開(kāi)發(fā)一個(gè)新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動(dòng)電話(huà)銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險(xiǎn)，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財(cái)務(wù)咨詢(xún)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營(yíng)效益低下，歷史遺留問(wèn)題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的問(wèn)題?？梢?xún)?yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營(yíng)狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實(shí)力、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過(guò)改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營(yíng)水平，形成經(jīng)營(yíng)新機(jī)制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而促進(jìn)我是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過(guò)不斷的探索和實(shí)踐，融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建一個(gè)政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合體，通過(guò)制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決問(wèn)題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場(chǎng)。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶(hù)的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決金融財(cái)政問(wèn)題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級(jí)區(qū)域一下開(kāi)展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進(jìn)程。通過(guò)人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費(fèi)用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強(qiáng)外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會(huì)、外部審計(jì)以及社會(huì)輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)和問(wèn)題前，及時(shí)準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險(xiǎn)降低最低。同時(shí)提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，對(duì)于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)作出懲罰，審計(jì)出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)警告通知，并提出解決措施及時(shí)化解。應(yīng)積極營(yíng)造輿論環(huán)境，要通過(guò)積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營(yíng)銷(xiāo)力和公認(rèn)度。

（2）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)獨(dú)立性，充分發(fā)揮審計(jì)體系監(jiān)督效能。第一要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個(gè)部門(mén)要積極配合，審計(jì)部門(mén)要對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)新放貸款質(zhì)量開(kāi)展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對(duì)存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實(shí)債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實(shí)形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計(jì)部門(mén)的獨(dú)立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計(jì)工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實(shí)加大審計(jì)工作力度，以查促改，幫助被查部門(mén)解決實(shí)際問(wèn)題，有效遏制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評(píng)價(jià)制度，提高評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性，推進(jìn)評(píng)價(jià)結(jié)果的有效運(yùn)用。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國(guó)金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我國(guó)中小企業(yè)金融支持體系建設(shè)與中小企業(yè)發(fā)展〔D〕.碩士學(xué)位論文，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.

篇4

農(nóng)村金融服務(wù)站是農(nóng)村金融服務(wù)觸角的延伸，農(nóng)村金融服務(wù)站借助日常經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流和銀行布設(shè)的自助設(shè)備，在滿(mǎn)足附近農(nóng)民日常小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、余額查詢(xún)、提供金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)等方面發(fā)揮著積極的作用。但在實(shí)際中，有些地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)站運(yùn)行不暢，沒(méi)有很好地發(fā)揮其作用。建議應(yīng)重視農(nóng)村金融服務(wù)站的建設(shè)和運(yùn)行，進(jìn)一步發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。

一是合理布局。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)篩選客戶(hù)、簽訂合同、布放機(jī)具等各個(gè)環(huán)節(jié)的制度要求，對(duì)擬發(fā)展對(duì)象的情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。要積極將有固定經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及場(chǎng)所，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，業(yè)主誠(chéng)實(shí)守信、受人尊重、與人為善、在農(nóng)民中威信較高的行政村便利店等發(fā)展為服務(wù)站點(diǎn)。要合理布局，減少重復(fù)建設(shè)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可在地方政府和基層央行的配合下，聯(lián)合建立農(nóng)村金融服務(wù)站，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可在同一站內(nèi)布局差異化的自助終端，也可劃片建設(shè)，全面實(shí)現(xiàn)資源共享。

二是完善功能。相關(guān)部門(mén)應(yīng)優(yōu)先支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)和發(fā)行銀行卡，為農(nóng)民提供更廣泛、便利的金融服務(wù)。加大ATM布放為村民提供自助服務(wù)，村民隨時(shí)可以通過(guò)ATM進(jìn)行取款、存款、轉(zhuǎn)賬等銀行柜臺(tái)服務(wù)。要運(yùn)用第三方支付技術(shù)，通過(guò)拉卡拉機(jī)為村民提供日常生活所必需的金融服務(wù)?？蓪⑥r(nóng)村各種補(bǔ)助款項(xiàng)、村集體征地拆遷款項(xiàng)發(fā)放等業(yè)務(wù)，交由在當(dāng)?shù)卦O(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站的金融機(jī)構(gòu)，既可促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)業(yè)務(wù)活躍，又能確保商業(yè)銀行在履行社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

三是政策扶持。地方政府及相關(guān)部門(mén)要立足地區(qū)實(shí)際，制定出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)站的優(yōu)惠政策，在服務(wù)站選址、裝修、農(nóng)戶(hù)小額貸款稅費(fèi)減免、布放自助設(shè)備財(cái)政補(bǔ)貼等方面給予支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下把服務(wù)站點(diǎn)、自助設(shè)備向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)不斷延伸，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的動(dòng)力，增加農(nóng)村地區(qū)金融便民服務(wù)供給。這些惠及民生的金融服務(wù)，如能得到基層央行及當(dāng)?shù)卣恼邇A斜和資金支持，工作將會(huì)得到更好的推進(jìn)。建議財(cái)稅部門(mén)對(duì)在農(nóng)村地區(qū)配置ATM機(jī)、POS機(jī)等電子機(jī)具出臺(tái)相應(yīng)的稅收減免政策，加大對(duì)增設(shè)服務(wù)站點(diǎn)、增加硬件設(shè)備、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)等財(cái)政補(bǔ)貼力度。

四是互聯(lián)互通。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合新農(nóng)合、新農(nóng)保等強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)，廣泛深入開(kāi)展金融知識(shí)宣傳，向廣大農(nóng)民宣傳推介銀行卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融工具以及農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、投資理財(cái)、農(nóng)民工銀行卡等金融產(chǎn)品，提高廣大農(nóng)民對(duì)新型金融服務(wù)工具、金融產(chǎn)品的認(rèn)知度。同時(shí)要加大技術(shù)保障，完善農(nóng)村地區(qū)的電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，作好自助設(shè)備的及時(shí)升級(jí)改造，保證設(shè)備完好，運(yùn)行暢通。（作者單位：中國(guó)人民銀行鳳城市支行）

篇5

論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系已形成，但各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點(diǎn)分別對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進(jìn)行分析。 

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)介 

改革開(kāi)放至今，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，并積極活躍起來(lái)，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機(jī)構(gòu)主要有私人錢(qián)莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。 

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國(guó)有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以來(lái)，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實(shí)際運(yùn)行時(shí)，農(nóng)村信用社并沒(méi)有真正擔(dān)起這個(gè)重?fù)?dān)，它在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，更多地是以追求利潤(rùn)為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒(méi)有減少，反而呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國(guó)家加大政策調(diào)整力度：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時(shí)，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時(shí)，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。 

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國(guó)有農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款。但中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無(wú)法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶(hù)的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來(lái)源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵(lì)國(guó)家開(kāi)發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開(kāi)發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投資。 

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來(lái)，其經(jīng)營(yíng)重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的龍頭企業(yè)上，通過(guò)支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。 

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn)，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時(shí)就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國(guó)家清理整頓農(nóng)村“兩會(huì)一部”、國(guó)有商業(yè)銀行部分機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村信用社一段時(shí)間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，又能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，還需多多努力。 

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制促使金融機(jī)構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評(píng)價(jià)指數(shù)的績(jī)效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個(gè)成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合適條件下主動(dòng)尋找農(nóng)貸機(jī)會(huì)，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問(wèn)題。 

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化傾向越來(lái)越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國(guó)家有針對(duì)性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即允許一些社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并解決我國(guó)農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問(wèn)題。從2006年開(kāi)始，我國(guó)已逐步讓郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在資金供給上已解決部分問(wèn)題。 

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3

月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲(chǔ)蓄有2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿(mǎn)足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)足度。目前，中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。 

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析 

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國(guó)農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來(lái)雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿(mǎn)足了部分農(nóng)戶(hù)及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國(guó)眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)個(gè)人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒(méi)有，同時(shí)，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)的，即使有其他金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個(gè)地區(qū)“三農(nóng)”對(duì)資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認(rèn)可它，對(duì)它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過(guò)程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲(chǔ)難、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問(wèn)題及存款準(zhǔn)備金率等問(wèn)題至今也還沒(méi)有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。 

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，2001年11月28日，國(guó)內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問(wèn)題，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開(kāi)放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)雖然允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。 

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿(mǎn)足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶(hù)或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來(lái)源主要靠自然人或法人及其他社會(huì)組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度還沒(méi)有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險(xiǎn)與收益的問(wèn)題，是非常容易退出市場(chǎng)的，這將會(huì)帶來(lái)一系列相關(guān)問(wèn)題。國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。 

四、非正式金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

非正式金融機(jī)構(gòu)主要包括：私人錢(qián)莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求，非正式金融機(jī)構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場(chǎng)交易，表現(xiàn)在：非正式金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動(dòng)和高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)甚至是金融欺詐活動(dòng)，存在著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)雖然比較大，但非正式金融機(jī)構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實(shí)客觀性：從資金供給方面看，是因?yàn)槊耖g借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行存款，到金融機(jī)構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來(lái)看，主要是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。 

從上面的分析，可以看出建國(guó)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實(shí)上還是沒(méi)有解決我國(guó)農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價(jià)值最大化。 

參考文獻(xiàn)： 

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關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;有效供給;政策性金融

中圖分類(lèi)號(hào):F832.0文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009?雪10-0033-02

一、農(nóng)村金融供給不足是“三農(nóng)”發(fā)展的重要障礙

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融供給不足,既有總量問(wèn)題,也有結(jié)構(gòu)問(wèn)題,其中結(jié)構(gòu)問(wèn)題更為突出,特別是如何解決弱勢(shì)群體發(fā)展面臨的金融服務(wù)不足,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)至關(guān)重要。

總量問(wèn)題表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是農(nóng)村地區(qū)金融資源總量不足,以農(nóng)業(yè)貸款為例,2008年,達(dá)拉特旗新增農(nóng)業(yè)貸款為23246萬(wàn)元,其中包括人民銀行的支農(nóng)再貸款1億元,僅占同期新增貸款總量的14.32%。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)陷于停滯局面,2006年才開(kāi)始進(jìn)入恢復(fù)增長(zhǎng)階段。二是抽血效應(yīng)顯著,通過(guò)向人民銀行提交準(zhǔn)備金、資金拆借和匯劃等形式,每年都有大量農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金流出農(nóng)村地區(qū),進(jìn)一步削弱了農(nóng)村金融供給能力,而財(cái)政向農(nóng)村地區(qū)的傾斜幅度遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)資金外流的缺口。以達(dá)拉特旗郵政儲(chǔ)蓄銀行為例,2007年和2008年末,各項(xiàng)存款余額分別為10745萬(wàn)元和11093萬(wàn)元,而各項(xiàng)貸款余額分別僅為135萬(wàn)元和242萬(wàn)元,上存系統(tǒng)內(nèi)資金年累計(jì)分別為15000萬(wàn)元和27400萬(wàn)元。

結(jié)構(gòu)問(wèn)題主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是弱勢(shì)群體的金融資源獲取不足,特別是對(duì)微型企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的金融供給不足。以農(nóng)戶(hù)貸款為例,2008年末,達(dá)拉特旗農(nóng)業(yè)總戶(hù)數(shù)為64883戶(hù),其中獲得農(nóng)戶(hù)貸款的家庭數(shù)為30157戶(hù),僅占農(nóng)戶(hù)總數(shù)的46.48%。二是金融資源的分布存在顯著的地域不平衡現(xiàn)象。達(dá)拉特旗是一個(gè)農(nóng)業(yè)大旗,農(nóng)業(yè)人口地區(qū)總?cè)丝诘谋壤哌_(dá)81%,為支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的發(fā)展,人民銀行給旗信用聯(lián)社發(fā)放的支農(nóng)再貸款為1億元。相對(duì)于其他農(nóng)業(yè)人口較少的旗縣來(lái)說(shuō),這一貸款額度顯示出的優(yōu)勢(shì)并不明顯。為了平衡各地區(qū)的需求,上級(jí)行在支農(nóng)再貸款的發(fā)放上有時(shí)過(guò)于注重平衡而忽視區(qū)別對(duì)待。三是金融服務(wù)供給存在顯著不平衡,農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)重資金歸集、輕資金發(fā)放的特征較為顯著。突出表現(xiàn)在提供存款匯兌的金融服務(wù)較多,提供信貸等資金供給的金融服務(wù)匱乏;提供人身保障的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多,提供生產(chǎn)型保障服務(wù)的機(jī)構(gòu)相對(duì)較少。

二、農(nóng)村金融供給政策在執(zhí)行中存在局限性

(一)發(fā)展思路仍以管制替代監(jiān)管,通過(guò)設(shè)置較多的門(mén)檻限制,制約了多種類(lèi)型資本的投入

以2006年以來(lái)國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司和資金互助社四類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為例,規(guī)定除了現(xiàn)有商業(yè)銀行外,單一股東持股5%以上需要監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)。較高的門(mén)檻限制不利于吸引各類(lèi)資本向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng),并且弱化了資本的利用效率。

(二)政策導(dǎo)向仍局限于銀行主導(dǎo)的農(nóng)村金融供給模式

以四類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為例,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行以及貸款公司都限定必須由商業(yè)銀行主導(dǎo),這就限制了民間資本和其他類(lèi)型的國(guó)有資本參與提供農(nóng)村金融供給的空間。對(duì)于不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)采用同樣的限制政策,既缺乏相應(yīng)的理論依據(jù),也不符合大型商業(yè)銀行的發(fā)展定位與經(jīng)營(yíng)實(shí)踐,其政策效果必然大打折扣。

(三)相關(guān)政策存在較為顯著的行業(yè)割裂傾向

金融供給是一個(gè)有機(jī)統(tǒng)一體,對(duì)增加農(nóng)村金融服務(wù)供給缺乏統(tǒng)籌考慮。如保監(jiān)部門(mén)主要從保險(xiǎn)保障角度,提出鼓勵(lì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的政策,不涉及農(nóng)村資本供給;銀監(jiān)部門(mén)主要從信貸角度,擬定新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則,對(duì)于保險(xiǎn)在改善農(nóng)村金融環(huán)境和提供信貸保障方面的作用缺乏系統(tǒng)考慮。政策導(dǎo)向的分割不利于農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展能力增強(qiáng),農(nóng)業(yè)貸款的不良率較高在很大程度上是受到自然災(zāi)害客觀風(fēng)險(xiǎn)因素影響,如果能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)與信貸的緊密協(xié)作,將會(huì)有效改善農(nóng)村金融生態(tài)脆弱的現(xiàn)狀。

三、增強(qiáng)農(nóng)村金融供給有效性的對(duì)策建議

(一)要進(jìn)一步解放思想,堅(jiān)持從改革和發(fā)展兩個(gè)角度統(tǒng)籌考慮農(nóng)村金融供給

當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展要從存量改革和政府主導(dǎo)向“存量搞活、政府引導(dǎo)、資本主導(dǎo)”的模式轉(zhuǎn)變。增加農(nóng)村金融供給,一方面要從改革的角度出發(fā),理順存量,通過(guò)政策引導(dǎo),注重發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用,解決農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化和城市化發(fā)展需要的資本支持;另一方面要從發(fā)展的角度出發(fā),積極培育新型金融主體,引導(dǎo)各類(lèi)民間金融依法合規(guī)運(yùn)營(yíng),激發(fā)各類(lèi)資本參與農(nóng)村金融服務(wù)的積極性,有效擴(kuò)大針對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融供給,增加農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力。

(二)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路,逐步降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻

改變以管制代替監(jiān)管的金融發(fā)展思路,為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)找準(zhǔn)職能定位,在加強(qiáng)監(jiān)管、維護(hù)金融穩(wěn)定的同時(shí),注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融發(fā)展中的主導(dǎo)作用;對(duì)于不同類(lèi)型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在政策上要區(qū)別對(duì)待,逐步降低對(duì)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的誰(shuí)入門(mén)檻,取消貸款類(lèi)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制,鼓勵(lì)各類(lèi)資本在農(nóng)村地區(qū)提供金融供給服務(wù)。

(三)設(shè)立農(nóng)村金融改革協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu),改變行業(yè)分割的政策傾向

在農(nóng)村地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)探索金融市場(chǎng)化改革,除了繼續(xù)推行利率市場(chǎng)化政策外,還應(yīng)積極探索金融綜合經(jīng)營(yíng)。有關(guān)增加農(nóng)村金融供給改革的政策在出臺(tái)前應(yīng)進(jìn)行充分溝通,改變當(dāng)前信貸資金供給與風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)各自為政的政策導(dǎo)向,統(tǒng)籌農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境,增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的能力。

(四)充分挖掘大型保險(xiǎn)企業(yè)的潛力,以大金融理念增加農(nóng)村金融有效供給

改變當(dāng)前過(guò)于倚重大型銀行開(kāi)展農(nóng)村(小額)信貸金融服務(wù)的政策導(dǎo)向,發(fā)揮大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在建設(shè)多層次、廣覆蓋、小額分散型的農(nóng)村金融體系建設(shè)中的比較優(yōu)勢(shì)。充分利用大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)村鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、營(yíng)業(yè)成本優(yōu)勢(shì),充分開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)的融資功能與小額分散型金融信貸服務(wù)的業(yè)務(wù)互補(bǔ)優(yōu)勢(shì),開(kāi)展分散型綜合金融業(yè)務(wù)試點(diǎn),或可成為我國(guó)建設(shè)具備可持續(xù)發(fā)展能力農(nóng)村金融體系的一個(gè)有益探索。

(五)建議運(yùn)用財(cái)政資金為金融業(yè)分擔(dān)一些面對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

政府應(yīng)該運(yùn)用相關(guān)政策,用財(cái)政的一部分資金幫助金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn),或者是給借款人一部分利息補(bǔ)貼,從而降低承貸人的資金成本,這也是普惠金融體系當(dāng)中必不可少的一部分。

篇7

目的和主要內(nèi)容

大力推廣普及在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行之有效的金融產(chǎn)品。比如，大力推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，全面提高這些金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面、滿(mǎn)足率和服務(wù)效率。這些金融產(chǎn)品在目前已經(jīng)普及的地區(qū)屬于成熟類(lèi)金融產(chǎn)品，但在全國(guó)不少地區(qū)，推廣這類(lèi)金融產(chǎn)品本身也屬于一種金融創(chuàng)新。

積極研發(fā)和推出一些適合農(nóng)村和農(nóng)民實(shí)際需求特點(diǎn)的純創(chuàng)新類(lèi)金融產(chǎn)品。比如，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保品范圍；探索推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款；探索開(kāi)展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)；探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合票據(jù)和涉農(nóng)貸款資產(chǎn)支持證券；拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種等等。

加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。比如，推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和信貸員包村服務(wù)，推廣手機(jī)銀行、聯(lián)網(wǎng)互保，農(nóng)民工銀行卡等農(nóng)村金融服務(wù)新方式，積極開(kāi)展農(nóng)村金融咨詢(xún)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售和涉農(nóng)理財(cái)業(yè)務(wù)等等。通過(guò)完善農(nóng)村金融服務(wù)流程，再造農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

基本要求

第一，農(nóng)村金融創(chuàng)新不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧政策規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)盲目創(chuàng)新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼于農(nóng)村與農(nóng)民最急需的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式努力尋求新突破；要堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控和財(cái)務(wù)可持續(xù)，重在實(shí)效。 第二，要統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，金融服務(wù)創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新。要通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)展富有競(jìng)爭(zhēng)和活力的多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)一步完善農(nóng)村政策性金融，商業(yè)性銀行，合作金融和民間金融和諧并存的農(nóng)村金融組織體系，加快構(gòu)建多層次，廣覆蓋，可持續(xù)，低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮金融職能作用，大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，為加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的金融服務(wù)保障。 第三，在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過(guò)程中，金融管理部門(mén)要特別注重積極建立和完善跨部門(mén)工作協(xié)調(diào)機(jī)制，特別注重加強(qiáng)金融政策與產(chǎn)業(yè)政策，財(cái)稅政策等有機(jī)協(xié)調(diào)配合，特別注重調(diào)動(dòng)和發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)和參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在積極性，特別注重加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及金融專(zhuān)業(yè)人才培育，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵(lì)、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。

第四，要注重加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計(jì)，政策宣傳解釋和政策效果評(píng)估。

發(fā)揮資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)作用

從資本市場(chǎng)看，重點(diǎn)是支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)到股票主板市場(chǎng)，中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債，短期融資券、中期票據(jù)，高收益?zhèn)?、可轉(zhuǎn)換債券等直接融資產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來(lái)源。在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過(guò)程中，證監(jiān)會(huì)將大力加強(qiáng)與各金融管理部門(mén)的密切合作，一如既往地積極鼓勵(lì)和支持涉農(nóng)企業(yè)在資本市場(chǎng)上進(jìn)一步擴(kuò)大直接融資規(guī)模。同時(shí)，積極鼓勵(lì)和支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)，發(fā)揮好期貨交易機(jī)制規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的積極作用，推動(dòng)期貨業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，穩(wěn)步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種。

從保險(xiǎn)市場(chǎng)看，重點(diǎn)是大力開(kāi)發(fā)和推廣適合農(nóng)村與農(nóng)民特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)，積極推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)。在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中，保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)落實(shí)“低保額、廣覆蓋”的原則，積極推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)供給主體和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展完善，繼續(xù)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋領(lǐng)域和試點(diǎn)品種，加快推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)村小額貸款信用保證保險(xiǎn)試點(diǎn)；同時(shí)，積極促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，支持拓寬農(nóng)村貸款抵押物范圍，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)貸款信用和擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)融資手段(如個(gè)人保單質(zhì)押貸款等)，促進(jìn)完善涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，并注重加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管和保險(xiǎn)人才培訓(xùn)，努力促進(jìn)城市保險(xiǎn)市場(chǎng)與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)良性互動(dòng)，形成城鄉(xiāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。

相關(guān)鏈接

背景情況

為了深入落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)精神，以加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為突破口，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，2008年10月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)選取中部六省和東北三省部分有基礎(chǔ)的縣(市)開(kāi)展加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，一年多來(lái)，試點(diǎn)工作取得了明顯的階段性成效。

開(kāi)發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計(jì)，目前試點(diǎn)九個(gè)省主抓的主導(dǎo)性試點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品有133個(gè)，試點(diǎn)縣(市)有88個(gè)。在全國(guó)范圍內(nèi)試點(diǎn)效果有明顯影響的試點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品包括集體林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款，“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品，中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等等。試點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，有效拓寬了涉農(nóng)資金的融資渠道，方便了農(nóng)村和農(nóng)民貸款。

篇8

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)資料：2004年中國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重近15%，但農(nóng)業(yè)在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)占用的貸款余額不足6%。中國(guó)農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持不足30%。整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金長(zhǎng)期短缺，抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤并，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)撤并力度較大，金融網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，在使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)取得減少成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。2005年末，全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約17.5萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)人1.34個(gè)，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)僅為2.7萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)人0.36個(gè)。全國(guó)平均每萬(wàn)人金融服務(wù)人數(shù)，城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。在金融產(chǎn)品方面，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)。

（二）農(nóng)村信用社負(fù)荷沉重，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制弱化

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要穩(wěn)定的金融支持，而農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力極為欠缺，其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社負(fù)荷沉重，資本不足。由于歷史及諸多因素，我國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款率偏高，有的地區(qū)不良資金率甚至達(dá)到了60%，由于歷年的資金消耗，資本沒(méi)有渠道進(jìn)行補(bǔ)給，其資本充足率嚴(yán)重不足甚至為負(fù)數(shù)。二是農(nóng)村信用社缺少風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，難以抵御當(dāng)前的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在浮動(dòng)利率制度下，由于沒(méi)有建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，缺乏貸前對(duì)貸款人償還本息能力的充分評(píng)估和貸款利率的合理定價(jià)。信用社貸款利率浮動(dòng)存在著很大的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村信用社面臨宏觀調(diào)控和微觀深化改革的雙重壓力，綜合因素作用下，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象加劇。

（三）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

據(jù)資料顯示，全國(guó)每年從農(nóng)村流出的資金達(dá)六千億元之巨。農(nóng)村剩余資金的持續(xù)流出，一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。以2005年為例，為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了1.87萬(wàn)億元人民幣。其中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲(chǔ)蓄，從農(nóng)村吸收了約4.14萬(wàn)億元人民幣存款（農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全部存款，郵政儲(chǔ)蓄存款的65%），2005年底僅郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到8839億元，這些資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，直接流出了農(nóng)村。再加上一些地區(qū)財(cái)政支農(nóng)資金的被擠占挪用現(xiàn)象，名義上的支農(nóng)資金實(shí)際不能到位，使得大量的資金從農(nóng)村流向城市建設(shè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)等其他領(lǐng)域，造成農(nóng)村金融資金的大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重滯后。

（四）非正規(guī)金融發(fā)展迅速，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)

由于正規(guī)金融供給有限和農(nóng)村資金的嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融――民間借貸發(fā)展迅速。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)，2003年觀察點(diǎn)農(nóng)戶(hù)來(lái)自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%，占年內(nèi)累計(jì)借入款金額的36.09%。從局部的數(shù)據(jù)來(lái)看，部分地區(qū)的農(nóng)村民間金融已有相當(dāng)規(guī)模。由于民間金融活動(dòng)缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。民間借貸利率比銀行同期利率較高，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和危害社會(huì)穩(wěn)定。

二、制約我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)因素的分析

（一）理念落后是制約農(nóng)村金融服務(wù)的根本因素

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多數(shù)把服務(wù)簡(jiǎn)單理解為辦理存貸款業(yè)務(wù)，沒(méi)有形成銀行、農(nóng)戶(hù)、小企業(yè)共生共贏的局面，創(chuàng)新理念、體制和業(yè)務(wù)成為提高金融服務(wù)的“短板”；服務(wù)的落腳點(diǎn)局限在搶占市場(chǎng)份額的粗放型擴(kuò)張，忽視了服務(wù)水平的提高和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新不夠是制約農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵因素

面對(duì)農(nóng)村金融需求的日益增長(zhǎng)，農(nóng)村金融仍維持“存貸匯”老三樣，服務(wù)功能不全，未能拓展保險(xiǎn)、代收代付、理財(cái)咨詢(xún)等中間業(yè)務(wù)，未能幫助農(nóng)民改進(jìn)理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念。貸款方式單一，未能給貸戶(hù)提供管理和信息上的服務(wù)。資金結(jié)算不暢，連接城鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社還未在全國(guó)實(shí)現(xiàn)資金存取的通存通兌，而網(wǎng)絡(luò)健全的國(guó)有銀行紛紛從農(nóng)村撤消大量機(jī)構(gòu)向城市轉(zhuǎn)移。

（三）體制束縛是制約農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)部因素

目前，受經(jīng)營(yíng)體制和發(fā)展規(guī)劃的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨業(yè)務(wù)規(guī)模收縮和短期效益考核的壓力，要按照市場(chǎng)化運(yùn)作，而一些農(nóng)村地區(qū)不完全具備市場(chǎng)化運(yùn)作的條件，需要一定的政策支持。支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性要求與農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)商業(yè)化的矛盾，直接影響了農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提升金融服務(wù)的主動(dòng)性。

（四）政策欠缺是影響農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境因素

農(nóng)村金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及各級(jí)政府、財(cái)政、稅收等許多職能部門(mén)，需要統(tǒng)一規(guī)劃研究、出臺(tái)系統(tǒng)的支農(nóng)政策，以形成推動(dòng)提升農(nóng)村金融服務(wù)的合力。目前銀政、銀企存在“條塊”矛盾，也使支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)之間存在矛盾，增大了縣域農(nóng)村金融服務(wù)的協(xié)調(diào)難度，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策

針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題和農(nóng)村金融服務(wù)的需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)營(yíng)造良好的金融環(huán)境。

（一）積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要更新金融發(fā)展理念，牢固樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，注重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。要積極構(gòu)建符合審慎信貸投放新模式，改進(jìn)授權(quán)授信機(jī)制，完善貸款利率定價(jià)機(jī)制，提高貸款差別定價(jià)能力。鼓勵(lì)和支持建立金融產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售機(jī)制，開(kāi)展金融產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售。改進(jìn)“三農(nóng)”政策性金融項(xiàng)目運(yùn)作機(jī)制，實(shí)行公開(kāi)透明的招標(biāo)制度，做到引導(dǎo)投向、鎖定風(fēng)險(xiǎn)、正向激勵(lì)、持續(xù)發(fā)展。要?jiǎng)?chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類(lèi)“聯(lián)?！蹦Ｊ?，積極嘗試開(kāi)展最高額抵押質(zhì)押循環(huán)貸款，因地制宜探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法，探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，降低信貸交易成本，抑制交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）深化農(nóng)村信用社改革，提供多樣化的金融服務(wù)

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位在改革中求發(fā)展。加快農(nóng)信社改革，增強(qiáng)農(nóng)村信用社自身營(yíng)運(yùn)能力和資金實(shí)力，通過(guò)貨幣政策的窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)信社牢固樹(shù)立為現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)服務(wù)的思想，拓寬金融服務(wù)范圍和層次，在繼續(xù)推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的基礎(chǔ)上，想方設(shè)法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等方面的資金需求，積極向農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶(hù)，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動(dòng)資金貸款、私營(yíng)企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司＋農(nóng)戶(hù)＋市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，支持有特色、有銷(xiāo)路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。

（三）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，增加農(nóng)村金融有效供給

積極建立資金均衡機(jī)制，減少農(nóng)村資金外流。一是建立金融機(jī)構(gòu)考評(píng)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款利息收入稅收減免的方式把商業(yè)銀行引入農(nóng)村領(lǐng)域，以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行將每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。以建立起農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的可靠資金來(lái)源機(jī)制。二是建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)作用。建立起郵儲(chǔ)資金回流機(jī)制，必須注重以下三點(diǎn)：第一，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)盡快設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，盡快開(kāi)辦針對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，盡快向“三農(nóng)”提供直接資金支持。第二，郵政儲(chǔ)蓄銀行要與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，提高支農(nóng)服務(wù)水平。第三，保留農(nóng)村郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)足度，避免國(guó)有銀行撤并基層網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。三是規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的比例。為了減少農(nóng)村資金流失，可結(jié)合金融市場(chǎng)準(zhǔn)人制度的改革，把其他金融機(jī)構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)或農(nóng)村領(lǐng)域，調(diào)整商業(yè)銀行的分布結(jié)構(gòu)：凡在縣城及以下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款必須達(dá)到其吸收存款額的一定比例，以減少農(nóng)村資金外流。

（四）規(guī)范非正規(guī)金融制度，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的健康發(fā)展

規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融制度的發(fā)展，采取政府輔助、政策引導(dǎo)的模式，解決其問(wèn)題。至于民間金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展問(wèn)題，關(guān)鍵還在于政府部門(mén)為其提供一種合理的制度安排，確立公正有效的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則和市場(chǎng)約束機(jī)制，并給予經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利和發(fā)展空間，極大地提高整個(gè)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的效率。第一，建議制定民間金融管理法規(guī)。應(yīng)當(dāng)以立法方式賦予民間金融相應(yīng)的法律地位，對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)依法進(jìn)行監(jiān)管，在有效保護(hù)農(nóng)村合法的借貸活動(dòng)的同時(shí)，打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動(dòng)。第二，合理整合農(nóng)村民間金融。從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，在逐步利率市場(chǎng)化基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行合理整合，為農(nóng)村民間金融提供合法載體，應(yīng)是可以考慮的基本選擇。一是允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行，將農(nóng)村游離資金納入其中進(jìn)行規(guī)范化管理。二是依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。

（五）完善農(nóng)村金融體系的各項(xiàng)政策，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

政府的各項(xiàng)政策，要積極服務(wù)農(nóng)村金融體系運(yùn)行的可持續(xù)性。第一，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收支持?？蓪?duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行3%的營(yíng)業(yè)稅，部分金融機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，可考慮免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營(yíng)業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。第二，建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；?，擔(dān)?；鸬馁Y金來(lái)源于財(cái)政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展比例擔(dān)保。第三，充分發(fā)揮政策性金融在支持三農(nóng)方面的積極作用。改變由專(zhuān)門(mén)的金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的做法，即取消農(nóng)發(fā)行作為專(zhuān)門(mén)的涉農(nóng)政策性金融機(jī)構(gòu)的地位，將對(duì)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼轉(zhuǎn)為對(duì)財(cái)政部確定的涉農(nóng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼，由各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)性機(jī)構(gòu)與政策性機(jī)構(gòu)，共同或競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)展涉農(nóng)政策性業(yè)務(wù)。

篇9

第一，深化農(nóng)村金融體制機(jī)制改革。農(nóng)村金融不僅是一個(gè)純粹的市場(chǎng)產(chǎn)品，還帶有準(zhǔn)公共性質(zhì)，既有市場(chǎng)因素，也有政府因素，如何把政府和市場(chǎng)的作用結(jié)合起來(lái)，是擺在農(nóng)村金融面前的一個(gè)重大課題。在這一過(guò)程中，要搞好兩個(gè)結(jié)合，一個(gè)是充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融資源配置中的決定性作用和更好地發(fā)揮政府的作用相結(jié)合；一個(gè)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相結(jié)合。具體而言，首先，要分類(lèi)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)勢(shì)和商業(yè)銀行的作用，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成支持“三農(nóng)”的合力。其次，要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體。不僅要充分發(fā)揮農(nóng)村現(xiàn)有各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，還要大力培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)主體。未來(lái)將鼓勵(lì)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金；支持組建主要服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司；鼓勵(lì)組建政府出資為主、重點(diǎn)開(kāi)展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的縣域融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；穑С制渌谫Y性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保服務(wù)。此外，還要規(guī)范發(fā)展農(nóng)村合作金融。支持農(nóng)民合作社開(kāi)展信用合作，積極穩(wěn)妥組織試點(diǎn)，抓緊制定相關(guān)管理辦法；在符合條件的農(nóng)民合作社和供銷(xiāo)合作社基礎(chǔ)上培育發(fā)展農(nóng)村合作金融組織，從而更好地支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。當(dāng)前，農(nóng)村資金需求日益多樣化，在央行和銀監(jiān)會(huì)的鼓勵(lì)和支持下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也隨之展開(kāi)了包括林權(quán)抵押貸款、小額信貸、“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”等多種方式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，但在多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、供給不足的問(wèn)題仍然突出。因此，還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。在具體實(shí)踐中，要積極推動(dòng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)的確權(quán)、頒證、登記、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)性工作，探索開(kāi)展“三權(quán)”抵押試點(diǎn)；用足用好農(nóng)村有限擔(dān)保資源，允許法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰、價(jià)值評(píng)估合理的各類(lèi)農(nóng)村資產(chǎn)設(shè)置抵押；鼓勵(lì)推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶(hù)信貸模式，合理確定貸款額度、放款進(jìn)度和回收期限；加快微貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用；推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，大力發(fā)展農(nóng)村電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，創(chuàng)新和推廣專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、信貸工廠等服務(wù)模式；進(jìn)一步簡(jiǎn)化金融服務(wù)手續(xù)，推行通俗易懂的合同文本，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)禁在提供金融服務(wù)時(shí)附加不合理?xiàng)l件和額外費(fèi)用，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益。

第三，加快農(nóng)村金融服務(wù)立法。目前，我國(guó)有關(guān)農(nóng)村金融的法律規(guī)范散見(jiàn)于相關(guān)的金融法律之中，尚無(wú)專(zhuān)門(mén)針對(duì)支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的法律，客觀上削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的法律保障。應(yīng)加快農(nóng)村金融服務(wù)立法步伐，在總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將成熟的政策和做法上升為法律規(guī)范，形成金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。比如，應(yīng)通過(guò)建立健全法律保障體系，對(duì)新型合作金融制度的基本內(nèi)涵、新型合作金融組織的主要特征、發(fā)展環(huán)境、扶持政策等作出法律規(guī)定；為新型合作金融組織的組建和后續(xù)發(fā)展提供行政管理依據(jù)；對(duì)加快培育和發(fā)展新型合作金融組織的指導(dǎo)思想、主要目標(biāo)、基本原則、具體內(nèi)容、配套政策等作出規(guī)定等。

與此同時(shí)，要讓金融更好地服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，還要在進(jìn)一步完善金融支持政策、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量上下功夫。一方面，要完善農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融資源“下沉”農(nóng)村，反哺“三農(nóng)”。加快建立導(dǎo)向明確、激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格、協(xié)調(diào)配套的長(zhǎng)期化、制度化農(nóng)村金融政策扶持體系，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定的政策預(yù)期，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。另一方面，要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，不斷加強(qiáng)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，進(jìn)一步提高貸款分類(lèi)的準(zhǔn)確性，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性、主動(dòng)性和連續(xù)性。此外，開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)宣傳也是題中應(yīng)有之意。要通過(guò)走街道、下鄉(xiāng)村、進(jìn)廠企、訪(fǎng)社區(qū)等多種形式，在農(nóng)村地區(qū)宣傳普及金融知識(shí)，讓農(nóng)村群眾“學(xué)金融、懂金融、用金融”，服務(wù)農(nóng)民對(duì)金融的實(shí)際需求，從而真正提高農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的質(zhì)量。

篇10

關(guān)鍵詞：金融服務(wù);農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì);創(chuàng)新;信貸資金;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、創(chuàng)新金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)性分析

農(nóng)村金融作為我國(guó)金融體系的重要組成產(chǎn)吩，其實(shí)體以資金為主，以信用作為農(nóng)村金融的手段，表現(xiàn)形式則以貨幣為主，其主要包括農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)、存款的吸收和支取、信用活動(dòng)和貨幣流通等。相較于其他金融，當(dāng)前農(nóng)村金融具有自身的獨(dú)特性，農(nóng)村金融的發(fā)展情況與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有十分緊密的關(guān)系，通過(guò)加快推動(dòng)當(dāng)前金融工作服務(wù)的發(fā)展，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為當(dāng)前農(nóng)村建設(shè)工作提供重要的資金支持，全面提升農(nóng)民的生產(chǎn)生活水平。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，有效的促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村金融工作改革的深入，當(dāng)前農(nóng)村金融呈現(xiàn)出商業(yè)性、政策性和合作性的格局，農(nóng)村金融市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中不斷完善，可以說(shuō)當(dāng)前農(nóng)村金融危實(shí)力和金融服務(wù)水平都有了較大程度的提升。但在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)過(guò)程中，還存在著信貸供給不足的問(wèn)題，這對(duì)新農(nóng)村的建設(shè)帶來(lái)了較大的制約影響。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的基本原則

(一)深化改革、勇于試驗(yàn)、突出創(chuàng)新、先行先試的原則隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的不斷推進(jìn)，在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，需要進(jìn)一步解放思想，大膽實(shí)踐，加快改革和創(chuàng)新的力度，全面提升金融支農(nóng)的能力，有效的解決制約當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。(二)政府引導(dǎo)和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的原則在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作中，需要充分的遵循市場(chǎng)的發(fā)展需求，同時(shí)發(fā)揮好政府的引導(dǎo)作用，進(jìn)一步對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行完善，并做好政策的落實(shí)工作。更好的發(fā)揮政府的重要作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村拓展，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的差距。(三)盤(pán)活存量和做大增量相結(jié)合的原則加大對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新，充分的挖掘其潛能，更好的發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。同時(shí)還要加快對(duì)農(nóng)村金融主體進(jìn)行創(chuàng)新，重視當(dāng)前農(nóng)村新型金融組織的培育工作，為當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展注入新的活力，更好的滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的供給需求。(四)重點(diǎn)突破和全面推進(jìn)相結(jié)合的原則在當(dāng)前創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過(guò)程中，不僅要做到科學(xué)設(shè)計(jì)，同時(shí)還要抓住重點(diǎn)，以此為突破口，從而全面推進(jìn)，通過(guò)先行試點(diǎn)工作，并在此基礎(chǔ)上在范圍推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的全面覆蓋。(五)加快發(fā)展與規(guī)范管理相結(jié)合的原則通過(guò)規(guī)范化管理才能確保發(fā)展的可持續(xù)性，因此在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過(guò)程中，在抓好改革創(chuàng)新的同時(shí)還要重視市場(chǎng)監(jiān)管，有效的對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，保障農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施(一)創(chuàng)新農(nóng)村金融組織當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村發(fā)展普遍滯后于城鎮(zhèn)，這也使當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率處于較低水平，金融供給不足及服務(wù)缺失在農(nóng)村金融服務(wù)中具有普遍性。因此需要加快構(gòu)建農(nóng)村金融體系，將農(nóng)村投資金融、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)擔(dān)保等都統(tǒng)一納入到農(nóng)村金融體系中來(lái)，并構(gòu)建農(nóng)業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快推進(jìn)農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)民資金互助組織的扶持力度，有效地解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，為農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)打造良好的條件。(二)加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新當(dāng)前農(nóng)村不僅金融產(chǎn)品少及金融服務(wù)方式單一，而且金融質(zhì)量和金融效率也無(wú)法與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求相適應(yīng)，因此在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)過(guò)程中，地方政府需要成立為農(nóng)服務(wù)的擔(dān)保公司，為涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)大戶(hù)提供擔(dān)保，進(jìn)一步擴(kuò)大抵押和質(zhì)押的范圍，有效的解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶(hù)貸款難的問(wèn)題。近年來(lái)我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款發(fā)展速度較快，其與農(nóng)戶(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀具有較好的適應(yīng)性，有效地解決了當(dāng)前農(nóng)戶(hù)小額信貸的需求。因此在此基礎(chǔ)上還要加大其他金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。(三)完善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，抓好各項(xiàng)優(yōu)惠政策的落實(shí)工作，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋力度，進(jìn)一步降低了農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)；建設(shè)農(nóng)村信用體系，針對(duì)具有良好的信用的農(nóng)戶(hù)，可以在貸款和參保方面開(kāi)綠燈，通過(guò)加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度，打造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)村金融體系的完善創(chuàng)造良好的條件，從而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展提供支持和保障。(四)加大信貸資金投放力度，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展隨著當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，農(nóng)村金融組織需要加大信貸資金的投入力度，有效地滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需的資金需求，加快推進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展，同時(shí)還要加大對(duì)具備資源優(yōu)勢(shì)及競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)建設(shè)的支持力度。重視主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地和訂單農(nóng)業(yè)的建設(shè)，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，針對(duì)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，合理對(duì)現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行部署，重點(diǎn)支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)，并加大對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)及專(zhuān)業(yè)村建設(shè)的支持力度。針對(duì)農(nóng)村中現(xiàn)有農(nóng)業(yè)龍頭及產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目給予積極的支持。(五)大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中受自然災(zāi)害影響較大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，不僅農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力下降，同時(shí)還會(huì)對(duì)農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活帶來(lái)較大的影響。而且隨著當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，這也使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加。針對(duì)于這種情況，需要加大力度開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以此來(lái)降低自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和數(shù)量較少，這也使其與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要很難適應(yīng)，因此需要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中來(lái)，增加涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)在當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體規(guī)劃中，需要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入其中，通過(guò)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或是開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)于關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品要實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)政策，進(jìn)一步穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，為新農(nóng)村建設(shè)起到積極的促進(jìn)作用。(六)加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)過(guò)程中，需要加快推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系的全面覆蓋。可以在日常工作中通過(guò)開(kāi)展多種形式的誠(chéng)信創(chuàng)建活動(dòng)，以此來(lái)提升農(nóng)民的信用水平，增強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信度。同時(shí)還要加大對(duì)農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，提高農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民合法權(quán)益的維護(hù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融信用基礎(chǔ)十分薄弱，而且農(nóng)村資金需求存在少、散、短、快的特點(diǎn)，這也使原有的金融體系很難滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)村資金的需求，因此需要加快創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，有效地解決當(dāng)前農(nóng)村金融供給和需求結(jié)構(gòu)不匹配的問(wèn)題，遵循農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式進(jìn)行創(chuàng)新，采取靈活、高效的信貸形式來(lái)有效的促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展。

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