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【關(guān)鍵詞】城鄉(xiāng)收入差距；庫(kù)茲涅茨效應(yīng)；農(nóng)村金融政策

1.引言

城鄉(xiāng)收入差距反映著社會(huì)公平程度，良好的社會(huì)環(huán)境是經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提，近年來(lái)已成為社會(huì)上最為關(guān)心的話(huà)題之一。改革開(kāi)放三十年來(lái)，甘肅省人民生活水平取得了較大的增長(zhǎng)，人均生產(chǎn)總值從1978年的348元增加到2010年的16113元，提高了46.30倍。其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1978年的407.53元增加到2010年的13188.55元，提高了32.36倍。農(nóng)村居民純收入從1978年的100.93元增加到2010年的3424.70元，提高了33.93倍。但與城鄉(xiāng)居民收入大幅提高相伴，城鄉(xiāng)收入差距由1980年的1:2.63上升到2010年的1:3.85，加上城鎮(zhèn)居民享受著許多農(nóng)村居民無(wú)法享受的福利，這種差距實(shí)際上比數(shù)據(jù)反映出的要更大（陳釗等，2010）。

城鄉(xiāng)收入差距的加劇將對(duì)甘肅省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的和諧與公平產(chǎn)生不利的影響，最終將干擾正常的經(jīng)濟(jì)秩序，影響經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，還可能積累形成矛盾與沖突，產(chǎn)生嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題（武少俊，2002；陸銘等，2005）。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性小規(guī)模短期貸款，需要抵押和擔(dān)保、期限不靈活、程序復(fù)雜，所以農(nóng)民普遍偏愛(ài)非正規(guī)金融（周天蕓，2005）。另外，Storey(2003)的“無(wú)信心借款人”理論認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)貸款甄別機(jī)制的不健全會(huì)向借款人傳遞有偏差的市場(chǎng)信號(hào)，導(dǎo)致借貸者誤認(rèn)為自己肯定不能獲得貸款而放棄申請(qǐng)貸款的努力。綜合上述這些原因，一些學(xué)者認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)戶(hù)的融資次序首先是增加非農(nóng)業(yè)收入，如進(jìn)城務(wù)工等，其次是親友信貸，再次是國(guó)家信貸支持，最后是民間高利貸融資（張杰，2003）。

近年來(lái)政府通過(guò)金融支農(nóng)惠農(nóng)，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，擴(kuò)大涉農(nóng)貸款覆蓋范圍，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存貸比，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率等政策手段是否能夠真正增加農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距，各種政策手段的效果究竟如何，將是本文研究的重點(diǎn)。

2.城鄉(xiāng)收入差距的庫(kù)茲涅茨效應(yīng)

庫(kù)茲涅茨（Kuznets,1976）認(rèn)為，收入分配不平等的長(zhǎng)期趨勢(shì)可以假設(shè)為：在農(nóng)業(yè)文明向工業(yè)文明過(guò)渡的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)早期階段迅速擴(kuò)大，隨后是短暫的穩(wěn)定，然后在增長(zhǎng)的后期階段逐漸縮小，即收入差距存在“庫(kù)茲涅茨效應(yīng)”。雖然傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為公平與效率需要作出取舍，但也有不少學(xué)者支持公平與效率之間可以相互促進(jìn)的觀(guān)點(diǎn)。目前，尋求“邊增長(zhǎng)，邊分配”，兼顧經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)和諧的發(fā)展模式目前已成為政策制定的出發(fā)點(diǎn)。為了驗(yàn)證甘肅省是否存在著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與收入分配不能協(xié)調(diào)一致的現(xiàn)象，本文選取1985年到2000年甘肅省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)村居民人均純收入以及人均GDP數(shù)據(jù)，構(gòu)建對(duì)數(shù)模型與非對(duì)數(shù)模型進(jìn)行檢驗(yàn)，識(shí)別城鄉(xiāng)收入差距是否存在庫(kù)茲涅茨效應(yīng)。相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于《甘肅省發(fā)展年鑒2011》。

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其中，代表庫(kù)茲涅茨比率，是城市居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之比，GDP為人均GDP，同時(shí)引入人均GDP平方項(xiàng)和人均GDP對(duì)數(shù)平方項(xiàng)。估計(jì)結(jié)果如表1所示。

根據(jù)表1中的參數(shù)估計(jì)結(jié)果，對(duì)數(shù)及非對(duì)數(shù)模型的一次項(xiàng)系數(shù)估計(jì)值全部顯著且為正，二次項(xiàng)系數(shù)估計(jì)值全部顯著且為負(fù)，并且擬合程度（Adjusted R-squared）分別達(dá)到0.85和0.84。可以看出，伴隨著甘肅省人均GDP的增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)收入差距呈現(xiàn)出先增加后減小的變化趨勢(shì)，符合庫(kù)茲涅茨曲線(xiàn)特征，存在庫(kù)茲涅茨效應(yīng)。說(shuō)明甘肅省過(guò)去在追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率時(shí)，一定程度上忽視了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與社會(huì)分配之間的協(xié)調(diào)關(guān)系，既遵循“先增長(zhǎng)，后分配”的發(fā)展模式。

3.農(nóng)村金融政策對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的實(shí)證分析

2006年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)放松了農(nóng)村金融管制，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，活躍的民間資本也參與到農(nóng)村金融發(fā)展之中。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出，近年來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的深度、廣度、效率都得到了不同程度的提高。為了驗(yàn)證這些金融政策是否能達(dá)到縮小城鄉(xiāng)收入差距的預(yù)期目標(biāo)，各項(xiàng)政策具體的實(shí)施效果究竟如何，本文選取農(nóng)村金融發(fā)展深度，農(nóng)村金融發(fā)展廣度及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率等3個(gè)維度的10個(gè)指標(biāo)來(lái)檢驗(yàn)農(nóng)村金融政策的實(shí)施效果。受限于數(shù)據(jù)樣本的統(tǒng)計(jì)區(qū)間，選取2006-2010年西北五省的數(shù)據(jù)樣本構(gòu)建面板數(shù)據(jù)進(jìn)行總體分析。相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，模型變量的意義如表2所示。

采用混合估計(jì)模型與固定效應(yīng)模型對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，得到的實(shí)證結(jié)果如表3所示。

綜合兩種模型的分析結(jié)果可以看出，并非所有的農(nóng)村金融政策因素都能影響城鄉(xiāng)收入差距，其中金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款比例、金融機(jī)構(gòu)存貸比、貸款農(nóng)戶(hù)比例、農(nóng)業(yè)貸款網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響不顯著，單位GDP農(nóng)業(yè)貸款余額、貸款網(wǎng)點(diǎn)比例和貸款履約率3個(gè)因素能夠顯著縮小城鄉(xiāng)收入差距，而人均農(nóng)業(yè)貸款、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均從業(yè)人員數(shù)量和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)數(shù)量則加劇了城鄉(xiāng)收入差距的擴(kuò)大。

4.結(jié)論與政策建議

從農(nóng)村金融發(fā)展深度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款比例和金融機(jī)構(gòu)存貸比這兩個(gè)指標(biāo)對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距沒(méi)有明顯的效果。政府通過(guò)行政手段干預(yù)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款比例，或?qū)ι孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)的存貸款比例給予政策優(yōu)惠并不能實(shí)現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)收入差距的目標(biāo)。人均農(nóng)業(yè)貸款加劇了成效收入的擴(kuò)大，而單位GDP的農(nóng)業(yè)貸款余額卻對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距有顯著效果，這意味著簡(jiǎn)單的增加涉農(nóng)貸款往往事與愿違，政策制定者不應(yīng)簡(jiǎn)單的增加涉農(nóng)貸款，而應(yīng)考慮到涉農(nóng)貸款與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)一致。

從農(nóng)村金融發(fā)展廣度來(lái)看，貸款農(nóng)戶(hù)比例和農(nóng)戶(hù)貸款網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率這兩個(gè)指標(biāo)對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距效果不顯著。貸款網(wǎng)點(diǎn)比例對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距有幫助，而金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均從業(yè)人員數(shù)量和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)數(shù)量則加劇了城鄉(xiāng)收入差距的擴(kuò)大。通過(guò)政策引導(dǎo)擴(kuò)大貸款農(nóng)戶(hù)的比例和增加農(nóng)業(yè)貸款網(wǎng)點(diǎn)覆蓋在縮小城鄉(xiāng)收入差距方面起不到理想的效果，而具備貸款審批權(quán)的網(wǎng)點(diǎn)越多，農(nóng)戶(hù)獲得貸款就越容易，能起到金融惠農(nóng)的作用，顯著的縮小城鄉(xiāng)收入差距。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均從業(yè)人員數(shù)量和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)數(shù)量加劇城鄉(xiāng)收入差距的擴(kuò)大則說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)的臃腫增加了農(nóng)業(yè)信貸的成本，反而拉大了城鄉(xiāng)收入差距。

從金融機(jī)構(gòu)效率來(lái)看，提高貸款的履約率能夠減少金融資源的浪費(fèi)，對(duì)于縮小城鄉(xiāng)收入差距是一種有效的政策手段。

總之，進(jìn)一步改善城鄉(xiāng)收入差距并不能通過(guò)盲目的擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，增加涉農(nóng)貸款，提高存貸比等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，通過(guò)發(fā)展金融改善城鄉(xiāng)收入差距的政策必須與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相一致，提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，切實(shí)減小農(nóng)戶(hù)的貸款成本，實(shí)現(xiàn)金融資源合理有效的配置，進(jìn)一步發(fā)揮民間資本和新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)收入差距的政策目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

摘要：作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，農(nóng)村民間金融為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了巨額的資金支持。本文界定了農(nóng)村民間金融的內(nèi)涵，深入分析了我國(guó)農(nóng)村民間金融存在的問(wèn)題。提出健全農(nóng)村民間金融政策法規(guī)等若干對(duì)策。

關(guān)鍵詞 ：農(nóng)村民間金融；正規(guī)化；民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，我國(guó)民間融資的規(guī)模迅速擴(kuò)大。受?chē)?guó)家貨幣政策、存款準(zhǔn)備金率和利率政策的調(diào)整以及中小企業(yè)貸款難的影響，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍。在銀根緊縮的貨幣政策下，市場(chǎng)資金緊張，中小企業(yè)貸款困難，生存艱難，民間借貸發(fā)展愈演愈烈。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)，金融體系能否穩(wěn)健運(yùn)行事關(guān)重大。民間金融發(fā)展不僅影響我國(guó)金融運(yùn)行，也會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。

一、農(nóng)村民間金融的內(nèi)涵

在當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村民間金融市場(chǎng)中，一個(gè)普遍存在的現(xiàn)象是正規(guī)金融和非正規(guī)金融的并存發(fā)展。非正規(guī)金融市場(chǎng)，是在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正由自給半自給經(jīng)濟(jì)向商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，以家庭經(jīng)營(yíng)為主、經(jīng)營(yíng)分散、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等條件下形成的。民間金融是非正規(guī)金融的一部分。非正規(guī)金融是指不通過(guò)依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)來(lái)融通資金的融資活動(dòng)和用超出現(xiàn)有法律、規(guī)范的方式來(lái)融通資金的融資活動(dòng)的總和。農(nóng)村民間金融是指農(nóng)村資金的融通。它以資金為實(shí)體，信用為手段，貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)、信用活動(dòng)和貨幣流通三者的統(tǒng)一。農(nóng)村的貨幣投放與回籠、存款的吸收與支取、貸款的發(fā)放與收回、匯兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、保險(xiǎn)、信托、租賃、債券的發(fā)行、票據(jù)貼現(xiàn)、證券交易等都屬于農(nóng)村金融活動(dòng)。整個(gè)農(nóng)村金融活動(dòng)都是信用活動(dòng)、資金運(yùn)動(dòng)和貨幣流動(dòng)交織在一起，并且在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中相互依存、相互促進(jìn)。

二、我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)農(nóng)村民間金融缺乏合法地位

農(nóng)村民間金融是制度變遷的產(chǎn)物和結(jié)果，當(dāng)前，由于國(guó)家對(duì)農(nóng)村民間金融的準(zhǔn)入和退出機(jī)制沒(méi)有做出相應(yīng)的法律規(guī)范，農(nóng)村民間金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于一種無(wú)序的狀態(tài)，同時(shí)，政府所采用的財(cái)政政策和貨幣政策等宏觀(guān)調(diào)控工具對(duì)農(nóng)村民間金融也是鞭長(zhǎng)莫及。因而，農(nóng)村民間金融面臨著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2002年，中國(guó)人民銀行規(guī)定：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍，超過(guò)該標(biāo)準(zhǔn)的可以定性為高利貸行為?！钡袊?guó)人民銀行的這一規(guī)定一方面沒(méi)有明確高利貸的本質(zhì)屬性，另一方面尚未清晰地指出非法籌集公眾存款與合法民間借貸之間的根本區(qū)別。加上我國(guó)目前的金融法律法規(guī)亦沒(méi)有相關(guān)的明確規(guī)定，所以，在現(xiàn)實(shí)具體操作過(guò)程中，認(rèn)定某一農(nóng)村民間借貸行為就是合法的還是違法的就具有很大的彈性和模糊性。如嚴(yán)格界定民間金融行為，則許多民間金融行為將被定性非法金融。需要特別注意的是，現(xiàn)有行政機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村民間金融監(jiān)管存在錯(cuò)位。眾所周知，小額貸款公司是農(nóng)村民間金融的主體。在現(xiàn)實(shí)監(jiān)管過(guò)程中，政府往往將小額貸款公司認(rèn)定為一般的企業(yè)，按照非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。而小額貸款公司又從事金融業(yè)務(wù)，因而其準(zhǔn)入和退出又受到中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的管理。在此情形下，多頭的行政主體對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管容易造成監(jiān)管錯(cuò)位的現(xiàn)象，最終對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管往往流于形式。這在一定程度上助長(zhǎng)了農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的隨意性，放大農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村民間金融發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，借貸利率失控，風(fēng)險(xiǎn)日益加大

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)大多在“半地下”運(yùn)作。受到文化水平的限制，大多農(nóng)村居民對(duì)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)認(rèn)識(shí)膚淺。盡管?chē)?guó)家三令五申禁止高額利息借貸，但是現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村的民間借貸的利率并沒(méi)有得到有效地約束。農(nóng)村民間借貸的利率通常是借貸雙方之間協(xié)商而定，部分借貸利率大大超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，已異化為高利貸的違法事件，這潛在地給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)村民間借貸規(guī)模不斷膨脹，民間借貸利率持續(xù)攀升，農(nóng)村民間金融形勢(shì)更為嚴(yán)峻，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更是復(fù)雜多樣。農(nóng)村民間借貸利率的不可控性和自發(fā)性，嚴(yán)重削弱了國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控效果，給信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)諸多負(fù)面影響。如部分脫離中央人民銀行監(jiān)管的民間金融機(jī)構(gòu)由于由于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不規(guī)范，資金量不雄厚，仍實(shí)行高息攬存，盲目貸款的行為。同時(shí)，一些受限的行業(yè)由于不能從正規(guī)金融結(jié)構(gòu)獲取貸款，便轉(zhuǎn)向民間金融，這給國(guó)家的產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策帶來(lái)負(fù)面影響。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金大多來(lái)自于親朋好友和鄉(xiāng)村鄰里，不僅資金規(guī)模小，而且信用基礎(chǔ)不牢靠，難以防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村民間金融資金大量外流，涉及資金更多地流向投機(jī)領(lǐng)域

民間金融組織融資渠道并不透明。由于資金具有逐利性，在利益最大的驅(qū)動(dòng)下，民間金融資金由于監(jiān)管不完善，難免被一些非法的經(jīng)濟(jì)組織利用，危及正常的金融和社會(huì)秩序，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定因素。截止2008 年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款余額為117785.18 億元，而在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的貸款余額為63094.96億元，共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移資金54690.22 億元。這表明農(nóng)村資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重，削弱了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的資金保障。目前，農(nóng)村民間資金大多流向投機(jī)性較強(qiáng)的領(lǐng)域，如房地產(chǎn)、能源等行業(yè)，而流向?qū)嶓w經(jīng)營(yíng)的民間資本比例較低。以溫州民間借貸資本為例，近一半的資金流入房地產(chǎn)項(xiàng)目，用于實(shí)體投資的僅有10%，而20%的資金轉(zhuǎn)入投機(jī)領(lǐng)域。這也折射出民間融資的尷尬境地，受到金融管制，民間融資難以進(jìn)入電力、通信等壟斷行業(yè)。

（四）政府缺乏對(duì)農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管

區(qū)域性是農(nóng)村民間金融最顯著的特征。這具體表現(xiàn)在不同地區(qū)的民間金融在資金供求、借貸鏈條等相差懸殊，表現(xiàn)出較強(qiáng)的差異性。目前中國(guó)人民銀行等機(jī)構(gòu)難于對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重要原因之一就在于農(nóng)村民間金融的區(qū)域性。首先，不同地區(qū)的農(nóng)村民間借貸資金來(lái)源多元，部分借貸合同是“口頭協(xié)議”，這種協(xié)議無(wú)法得到法律保障，所以，這些資金就流于監(jiān)管之外。同時(shí)，盲目性和投機(jī)性也是農(nóng)村民間金融的重要特征。農(nóng)村民間金融的盲目性和投機(jī)性進(jìn)一步加大了農(nóng)村民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前。針對(duì)農(nóng)村民間借貸，我國(guó)相關(guān)行政機(jī)構(gòu)只堵不疏，尚未構(gòu)建起相應(yīng)的民間借貸管理組織?，F(xiàn)有的行政主體在實(shí)際過(guò)程中又存在監(jiān)管錯(cuò)位，監(jiān)管職責(zé)不清晰，監(jiān)管力度弱化等急需解決的問(wèn)題，導(dǎo)致違法、違規(guī)的民間金融事件接二連三出現(xiàn)，侵害了民眾的權(quán)利，不利于民間金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村民間金融正規(guī)化的若干對(duì)策

（一)規(guī)范和完善農(nóng)村民間金融法規(guī)制度體系，盡快健全有關(guān)農(nóng)村民間金融政策法規(guī)

首先，確立農(nóng)村民間金融的法律保障制度。扭轉(zhuǎn)現(xiàn)行“壓制性管理”方式，實(shí)行扶持性管理的方式。具體而言，通過(guò)制定民間融資法，充分確立民間融資在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的角色和功能，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的透明化，將其納入有效監(jiān)管范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民間金融的規(guī)范化和正規(guī)化。再次，合理界定民間融資與社會(huì)集資的明確界限。社會(huì)集資涉及面廣，資金規(guī)模大，為實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理，可從融資對(duì)象，融資規(guī)模的特定性等方面將社會(huì)集資和民間融資進(jìn)行區(qū)分，這具體可通過(guò)出臺(tái)社會(huì)資金募集管理?xiàng)l例進(jìn)行具體規(guī)定，如具體規(guī)定民間融資的條件、范圍和運(yùn)作流程和融資者的行為規(guī)范。最后，對(duì)多種形式的民間借貸進(jìn)行分類(lèi)引導(dǎo)和以法規(guī)范。明確頒布區(qū)別合法的民間借貸與非法高利貸的標(biāo)準(zhǔn)，允許合法的民間借貸存在，并加以有效的引導(dǎo)；堅(jiān)決打擊和取締非法高利貸及金融詐騙活動(dòng)。建議由中國(guó)人民銀行和農(nóng)業(yè)部共同起草《農(nóng)村民間信用借貸管理暫行條例》，使民間借貸有章可循，有法可依。

(二)允許農(nóng)村民間金融組織注冊(cè)登記，引導(dǎo)其逐步走向正規(guī)化

建議要求農(nóng)村民間金融組織持有一定的資本，但不能強(qiáng)求一致，可按地區(qū)做出不同的規(guī)定，欠發(fā)達(dá)地區(qū)低一些，發(fā)達(dá)地區(qū)適當(dāng)要求高一些。規(guī)定管理人員與從業(yè)人員的資格，對(duì)管理人員與從業(yè)人員的資歷做出限定。限定農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務(wù)范圍，不允許其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的黃金交易、股票交易、外匯交易等金融業(yè)務(wù)。從上述各方面加以嚴(yán)格監(jiān)管，健全市場(chǎng)契約制度，使農(nóng)村民間金融組織規(guī)范運(yùn)作。此外，政府及有關(guān)部門(mén)還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)測(cè)，建立監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，掌握資金來(lái)源、去向、利率水平、運(yùn)行情況等等。隨時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)警報(bào)，以便及時(shí)采取有效措施，防范非正規(guī)金融帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等小型機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)實(shí)踐說(shuō)明，大力鼓勵(lì)和發(fā)展民營(yíng)小金融機(jī)構(gòu)是適合我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平的有效途徑。

（三）建立監(jiān)測(cè)體系，防范借貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范借貸行為一方面，政府要建立起有效的監(jiān)測(cè)體系。為及時(shí)、準(zhǔn)確把握農(nóng)村民間借貸的資金規(guī)模、利率水平與交易對(duì)象，需要相關(guān)金融監(jiān)管組織或監(jiān)管組織委托統(tǒng)計(jì)局定期收集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，這既能?chē)?guó)家制定和完善貨幣政策提供必要的數(shù)據(jù)支撐，還能對(duì)農(nóng)村民間金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理預(yù)測(cè)和預(yù)防。另一方面，政府還要完善對(duì)農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督和管理方式。在對(duì)民間借貸活動(dòng)深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，積極對(duì)農(nóng)村民間金融管理方式進(jìn)行探索，譬如采取核發(fā)金融業(yè)務(wù)許可證的方式，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融發(fā)展。

首先，建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)農(nóng)村民間金融實(shí)行壓制性管理，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)的門(mén)檻較高，為實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，應(yīng)降低農(nóng)村民間機(jī)構(gòu)融入金融市場(chǎng)的門(mén)檻，適度放寬進(jìn)入金融市場(chǎng)的條件，將農(nóng)村部分具有信譽(yù)較好，資金管理業(yè)務(wù)規(guī)范的民間金融組織合法化。其次，建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制。有效地監(jiān)管是保障金融市場(chǎng)有序進(jìn)行的必要手段。由于信息不對(duì)稱(chēng)的存在的，外部人很難把握某一農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況，一旦缺乏有效地監(jiān)管，部分金融機(jī)構(gòu)不可避免地出現(xiàn)“撈一把就撤”的惡性事件，因而，應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上，探索出一條切合農(nóng)村金融實(shí)際的監(jiān)管制度。最后，建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果是優(yōu)勝劣汰，因而，農(nóng)村金融市場(chǎng)必須能進(jìn)能出。必要的推出機(jī)制對(duì)農(nóng)村民間金融市場(chǎng)和保護(hù)投資人利益具有重要的意義。具體應(yīng)確立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)機(jī)制，充分結(jié)合農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率和資金的周轉(zhuǎn)率，行政監(jiān)管部門(mén)應(yīng)不定期對(duì)相關(guān)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行查賬，一旦金融機(jī)構(gòu)因資金周轉(zhuǎn)、不良貸款率出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，應(yīng)冷凍該金融機(jī)構(gòu)資金，保護(hù)投資人的利益的。

(四)構(gòu)建農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管

目前，我國(guó)雖然沒(méi)有明確建立存款保險(xiǎn)制度，國(guó)家其實(shí)一直擔(dān)當(dāng)著隱性擔(dān)保人的功能。在完善民間金融監(jiān)管方面，需要探索的工作可以從完善法律、制度、政策入手。比如加強(qiáng)立法方面的完善，可探索建立一個(gè)允許非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的規(guī)則框架，以使民間金融的風(fēng)險(xiǎn)最小化。從國(guó)家金融安全的角度來(lái)看，農(nóng)村民間金融資源極有可能成為社會(huì)游資，具有較強(qiáng)的隨意性和流動(dòng)性，從而影響國(guó)家金融的安全，對(duì)國(guó)家金融政策的制定和執(zhí)行產(chǎn)生消極影響。構(gòu)建農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度旨在為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展和維護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益提供保障。為建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，可在先期調(diào)查的基礎(chǔ)上，逐漸實(shí)行試點(diǎn)。另外，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍，加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，是保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證。在充分肯定農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)作用和鼓勵(lì)農(nóng)村民間金融發(fā)展的同時(shí)，要堅(jiān)決打擊洗錢(qián)、高利貸等非法金融行為。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，提高資金充足率與準(zhǔn)備金率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，達(dá)到合法、公開(kāi)、規(guī)范的要求，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿(mǎn)足“三農(nóng)”多層次的融資需求。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

關(guān)鍵詞：貨幣政策;流動(dòng)性;金融機(jī)構(gòu)

流動(dòng)性是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展必須遵循的第一原則，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中由于受?chē)?guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)眾多因素的影響，金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性具有不確定性，可能會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)影響單個(gè)金融機(jī)構(gòu)或者整個(gè)金融業(yè)的的發(fā)展，甚至威脅金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。隨著金融國(guó)際化進(jìn)程的加速以及我國(guó)金融改革的深化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受外部因素的影響愈加明顯，金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性問(wèn)題更為凸顯。因此提高金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理對(duì)維護(hù)金融體系穩(wěn)定和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。貨幣政策操作工具對(duì)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理具有直接的影響，從提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理出發(fā)，分析當(dāng)前貨幣政策的實(shí)施和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理現(xiàn)狀出發(fā)，選擇有效的貨幣政策操作工具來(lái)合理調(diào)控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義。

一、貨幣政策視域下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理理論

1.貨幣政策操作相關(guān)理論。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貨幣政策理論主要包括貨幣政策操作工具、貨幣政策操作目標(biāo)以及貨幣政策操作傳導(dǎo)機(jī)制等相關(guān)理論，貨幣政策理論的研究和分析是如何更好地發(fā)揮貨幣政策操作職能，穩(wěn)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性的基礎(chǔ)。

1.1貨幣政策操作工具。貨幣政策工具是中央銀行為達(dá)到貨幣政策目標(biāo)而采取的手段，《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定中國(guó)貨幣政策最終目標(biāo)為“保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)?！必泿耪吖ぞ咭云湔{(diào)節(jié)的重點(diǎn)不同分為一般性工具和選擇性工具。一般性貨幣政策工具包括公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作、存款準(zhǔn)備金和率、再貼現(xiàn)。央行通過(guò)調(diào)節(jié)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金與貨幣乘數(shù)來(lái)影響貨幣總供給量，從而改變金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性。選擇性貨幣政策工具包括貸款規(guī)?？刂啤⑻胤N存款、窗口指導(dǎo)等。本文從調(diào)控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理出發(fā)，側(cè)重于對(duì)一般性貨幣政策工具的研究。第一、法定存款準(zhǔn)備金率。法定存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶(hù)提取存款和資金清算需要在中央銀行的存款，存款準(zhǔn)備金率是指中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占金融機(jī)構(gòu)存款總額的比例。中央銀行一般通過(guò)改變貨幣乘數(shù)來(lái)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)信用創(chuàng)造水平，或者通過(guò)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)在中央銀行的超額準(zhǔn)備金來(lái)收縮或擴(kuò)張金融機(jī)構(gòu)的信用和流動(dòng)性。第二、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)是中央銀行通過(guò)買(mǎi)進(jìn)或賣(mài)出有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以此調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量進(jìn)行流動(dòng)性管理。公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)是能夠直接調(diào)控銀行儲(chǔ)備變化的主動(dòng)性工具。中央銀行通過(guò)長(zhǎng)期性和臨時(shí)性的儲(chǔ)備來(lái)調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金，來(lái)影響貨幣的供給量以及利率水平，從而實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。第三、再貼現(xiàn)政策。再貼現(xiàn)政策，是中央銀行通過(guò)制訂或調(diào)整再貼現(xiàn)利率來(lái)干預(yù)和影響市場(chǎng)利率及貨幣市場(chǎng)的供應(yīng)和需求，從而調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量的一種金融政策。主要通過(guò)調(diào)節(jié)再貼現(xiàn)率與規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)影響金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)額與超額準(zhǔn)備金，央行發(fā)揮最后貸款人的職能來(lái)調(diào)節(jié)銀行體系的儲(chǔ)備供給來(lái)控制金融機(jī)構(gòu)信用總量。

1.2貨幣政策操作目標(biāo)。貨幣政策操作目標(biāo)是指中央銀行制定和實(shí)施某項(xiàng)貨幣政策所要達(dá)到的特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，貨幣政策的目標(biāo)一般定義為實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、國(guó)際收支平衡、保持金融穩(wěn)定。由于其目標(biāo)之間具有矛盾復(fù)雜的關(guān)系，我國(guó)貨幣政策目標(biāo)的選擇在實(shí)際中有兩種主張，一種是單一目標(biāo)，以穩(wěn)定幣值作為基本目標(biāo)；另一種是雙重目標(biāo)，就是穩(wěn)定貨幣和發(fā)展經(jīng)濟(jì)兼顧。而在實(shí)際經(jīng)濟(jì)調(diào)控中，無(wú)論是單一目標(biāo)、雙重目標(biāo)都不能脫離當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境以及當(dāng)時(shí)所面臨的最突出的基本矛盾。

1.3貨幣政策操作傳導(dǎo)機(jī)制理論。貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制是中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具影響中介指標(biāo)，進(jìn)而最終實(shí)現(xiàn)既定政策目標(biāo)的傳導(dǎo)途徑與作用機(jī)理。貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制理論最早凱恩斯派的利率渠道傳導(dǎo)理論，隨著研究的深入和理論的演進(jìn)，貨幣政策信貸傳導(dǎo)機(jī)制和貨幣政策匯率傳導(dǎo)渠道理論作用凸顯。貨幣政策傳導(dǎo)途徑一般為：從中央銀行到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)，從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)到企業(yè)、居民等非金融部門(mén)的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)行為主體，從非金融部門(mén)經(jīng)濟(jì)行為主體到社會(huì)各經(jīng)濟(jì)變量，包括總支出量、物價(jià)、就業(yè)等三個(gè)基本環(huán)節(jié)。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理理論。金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性理論主要包括資產(chǎn)流動(dòng)性管理理論、負(fù)債流動(dòng)性管理理論和資產(chǎn)負(fù)債綜合管理流動(dòng)性理論，這三種理論相互補(bǔ)充，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。資產(chǎn)管理理論在20世紀(jì)三十年代美國(guó)金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)資產(chǎn)管理從商業(yè)貸款理論轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)管理理論。20世紀(jì)六七十年代，由于利率管制導(dǎo)致資產(chǎn)收益下降，金融機(jī)構(gòu)面臨了較大的流動(dòng)性壓力，為了緩解壓力金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始主動(dòng)負(fù)債，負(fù)債理論開(kāi)始指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流動(dòng)性管理。20世紀(jì)七十年代后期，浮動(dòng)匯率制度使得金融自由化不斷推進(jìn)促使利率市場(chǎng)化，利率頻繁的波動(dòng)導(dǎo)致銀行負(fù)債面臨了巨大的不穩(wěn)定性，金融機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)新的變化對(duì)流動(dòng)性指導(dǎo)理論進(jìn)行更新，形成了資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論。

二、貨幣政策操作對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)流動(dòng)性的影響

1.通過(guò)對(duì)法定存款準(zhǔn)備金影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性。法定存款準(zhǔn)備金率主要是通過(guò)影響法定準(zhǔn)備的儲(chǔ)備量來(lái)影響銀行超額準(zhǔn)備金對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)控。當(dāng)人民銀行提高法定準(zhǔn)備金率時(shí)金融機(jī)構(gòu)在央行存放法定準(zhǔn)備金數(shù)量增大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以支配的資金減少，流動(dòng)性減弱，作用機(jī)理為：法定存款準(zhǔn)備金率上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存放央行資金增加金融機(jī)構(gòu)可自由支配的資金減少流動(dòng)性下降。當(dāng)央行降低法定準(zhǔn)備金率，減少法定準(zhǔn)備金數(shù)量，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可支配貨幣資金增加，流動(dòng)性增強(qiáng)，作用機(jī)理是：法定存款準(zhǔn)備金率下調(diào)存放央行準(zhǔn)備金減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可支配資金增加貨幣創(chuàng)造能力增強(qiáng)、流動(dòng)性增強(qiáng)。公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)主要是指央行進(jìn)行央行票據(jù)的發(fā)行或購(gòu)買(mǎi)來(lái)調(diào)節(jié)金融市場(chǎng)貨幣流通量。人民銀行向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行公開(kāi)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)，開(kāi)展逆回購(gòu)、到期收回央行票據(jù)，銀行超額準(zhǔn)備金增加，達(dá)到回籠銀行體系的貨幣資金的目標(biāo)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性。反之，央行發(fā)行央行票據(jù)、賣(mài)出政府債券，從而減少銀行超額準(zhǔn)備金，進(jìn)而釋放金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性。再貼現(xiàn)是通過(guò)調(diào)節(jié)再貼現(xiàn)率作用于超額準(zhǔn)備金來(lái)影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性。央行下調(diào)再貼現(xiàn)率，金融機(jī)構(gòu)向向央行再貼現(xiàn)貸款增加，使得超額準(zhǔn)備金增加擴(kuò)充了金融體系的流動(dòng)性。作用機(jī)理是：央行下調(diào)再貼現(xiàn)率金融進(jìn)行再貼現(xiàn)收到再貼現(xiàn)貸款，超額準(zhǔn)備金增加可支配資金增加流動(dòng)性增強(qiáng)。反之，央行上調(diào)再貼現(xiàn)率，金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性則會(huì)減弱。

2.通過(guò)利率渠道影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性。法定準(zhǔn)備金率通過(guò)利率影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性是以微觀(guān)市場(chǎng)主體傳遞信號(hào)，由貨幣市場(chǎng)過(guò)渡到資本市場(chǎng)，最終影響金融機(jī)構(gòu)的資金獲取成本。作用機(jī)理是：法定存款準(zhǔn)備金率上調(diào)央行發(fā)出緊縮信號(hào)市場(chǎng)主體預(yù)期貨幣供給將減少貨幣市場(chǎng)、市場(chǎng)利率上升金融機(jī)構(gòu)獲取資金成本增加流動(dòng)性降低。當(dāng)法定存款準(zhǔn)備金率下調(diào)時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生相反的效果，金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性增強(qiáng)。公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作主要指央行通過(guò)影響利率和改變超額準(zhǔn)備金兩方面來(lái)影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性。央行直接影響市場(chǎng)利率來(lái)調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性，作用機(jī)理是：一方面央行直接調(diào)整公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的債券回購(gòu)利率，引導(dǎo)銀行間拆借利率市場(chǎng)的變動(dòng)基準(zhǔn)利率得到調(diào)整市場(chǎng)利率變動(dòng)；另一方面通過(guò)改變銀行超額準(zhǔn)備金來(lái)影響資金市場(chǎng)的供求狀況，間接影響市場(chǎng)利率，進(jìn)而對(duì)銀行的資金成本產(chǎn)生影響，最終影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性水平。作用機(jī)理是：央行進(jìn)行逆回購(gòu)貨幣市場(chǎng)資金供給增加貨幣市場(chǎng)利率下降商行貨幣資金成本降低貸款利率下降流動(dòng)性上升。再貼現(xiàn)率政策是中央行調(diào)節(jié)再貼現(xiàn)率來(lái)影響利率水平，再貼現(xiàn)率有效應(yīng)用必須有以下幾個(gè)條件：央行能隨時(shí)按規(guī)定利率自由提供貸款，調(diào)節(jié)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放款規(guī)模；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在央行進(jìn)行再貼現(xiàn)貸款；市場(chǎng)利率高于再貼現(xiàn)率的利差能彌補(bǔ)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放款管理費(fèi)用。再貼現(xiàn)率通過(guò)市場(chǎng)利率調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的過(guò)程為：央行上調(diào)再貼現(xiàn)率金融機(jī)構(gòu)獲得再貼現(xiàn)貸款的成本增加金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)意愿降低貨幣市場(chǎng)資金供給下降市場(chǎng)利率上升金融機(jī)構(gòu)資金獲取成本提高可用資金減少，流動(dòng)性減弱。反之，若央行下調(diào)再貼現(xiàn)率，則流動(dòng)性會(huì)增強(qiáng)。3.通過(guò)信貸結(jié)構(gòu)影響農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)流動(dòng)性。央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸供給的控制能力決定了貨幣政策信貸傳導(dǎo)渠道的有效性，控制能力強(qiáng)弱取決于金融機(jī)構(gòu)存款來(lái)源與其他資金來(lái)源的替代程度。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展比較緩慢，尤其是資本市場(chǎng)發(fā)展不完善。因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管較為嚴(yán)格使得存款來(lái)源與其他資金來(lái)源的替代能力較弱，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用主要以貸款為主，所以央行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸供給的控制能力較強(qiáng)。目前貨幣政策在我國(guó)是有效的，信貸傳導(dǎo)渠道可以有效發(fā)揮其作用，使得貨幣政策工具能有效地對(duì)信貸供給產(chǎn)生影響。當(dāng)央行上調(diào)法定準(zhǔn)備金率，超額準(zhǔn)備金下降，使得金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性供給下降。其作用機(jī)理是：央行上調(diào)法定準(zhǔn)備金超額準(zhǔn)備金下降金融機(jī)構(gòu)信貸供給能力降低流動(dòng)性供給下降。如果金融機(jī)構(gòu)的超額準(zhǔn)備金比較充足時(shí)法定準(zhǔn)備金率的上調(diào)可能難以引起金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模縮減，從而對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸供給產(chǎn)生的影響不明顯。由于公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作中靈活性與彈性較高，央行可運(yùn)用其對(duì)信貸供給進(jìn)行局部的微調(diào)。央行主要是通過(guò)影響金融機(jī)構(gòu)的超額準(zhǔn)備從而影響信貸供給，工作機(jī)理是央行進(jìn)行公開(kāi)市場(chǎng)操作農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)超額準(zhǔn)備金產(chǎn)生變化引起信貸供給量變動(dòng)使得流動(dòng)性供給產(chǎn)生變動(dòng)。再貼現(xiàn)率政策中，央行通過(guò)調(diào)整再貼現(xiàn)率影響金融機(jī)構(gòu)向央行的借款成本，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸政策產(chǎn)生影響，一般來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和特點(diǎn)決定再貼現(xiàn)率操作對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響非常不明顯。

三、完善貨幣政策操作促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理的對(duì)策建議

為了使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)金融快速發(fā)展中能提高流動(dòng)性管理，穩(wěn)定健康的經(jīng)營(yíng)，本文通過(guò)對(duì)貨幣政策操作理論和金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理理論的分析，以及貨幣政策是如何來(lái)影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性進(jìn)行了分析論證，提出了完善貨幣政策操作促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理的對(duì)策建議。

1.完善貨幣政策操作工具和手段。貨幣政策操作工具對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性具有重要的影響，在優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理中，改進(jìn)與完善貨幣政策操作工具和手段，使之更具有靈活性與可操作性、更加多樣化與規(guī)范化具有重要的意義。法定準(zhǔn)備金率是當(dāng)前我國(guó)較為常用的貨幣政策工具之一，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸調(diào)控方面具有重要的影響。法定存款準(zhǔn)備金率因其效果強(qiáng)烈，影響明顯成為央行進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理的首選工具。此外，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)資金主要來(lái)源是大量的存款，存款準(zhǔn)備金率調(diào)控的存款涵蓋了金融機(jī)構(gòu)大部分存款，使得該工具操作容易，但是由于當(dāng)前許多國(guó)家貨幣政策目標(biāo)由數(shù)量型向價(jià)格型過(guò)渡，加之該工具本身具有一定的缺陷與不足，當(dāng)今央行在該工具的使用上非常慎重，盡量避免頻繁使用。

2.完善貨幣操作目標(biāo)體系。目前，我國(guó)貨幣政策操作主要以基礎(chǔ)貨幣為操作目標(biāo)，因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)貨幣市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，利率市場(chǎng)化改革沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)，銀行體系資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常單一，貸款占資產(chǎn)總量較大，因此央行只能選擇基礎(chǔ)貨幣作為操作目標(biāo)來(lái)實(shí)現(xiàn)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的目標(biāo)。基于我國(guó)利率市場(chǎng)化不斷深入，貨幣市場(chǎng)特別是金融機(jī)構(gòu)間拆借市場(chǎng)的不斷發(fā)展，利率風(fēng)險(xiǎn)控制手段改進(jìn)，我國(guó)貨幣政策目標(biāo)體系應(yīng)由數(shù)量型向價(jià)格型轉(zhuǎn)變，實(shí)行以基礎(chǔ)貨幣與貨幣供應(yīng)量為主要操作目標(biāo)和中間變量，同時(shí)將貨幣市場(chǎng)短期利率與債券市場(chǎng)長(zhǎng)期利率作為輔助操作目標(biāo)與中間變量納入我國(guó)目標(biāo)體系，以豐富我國(guó)貨幣操作目標(biāo)體系。

3.促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善。促進(jìn)金融市場(chǎng)的完善和發(fā)展為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)展提供宏觀(guān)環(huán)境上的支持，在推進(jìn)存款準(zhǔn)備金率、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作等貨幣操作目標(biāo)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，完備的金融市場(chǎng)是有必要的。根據(jù)交易期限的長(zhǎng)短金融市場(chǎng)可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，貨幣市場(chǎng)是融通短期資金的市場(chǎng)，主要包括同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)協(xié)議市場(chǎng)、商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、銀行承兌匯票市場(chǎng)、短期政府債券市場(chǎng)、大面額可轉(zhuǎn)讓存單市場(chǎng)。在貨幣市場(chǎng)建設(shè)中，首先豐富貨幣市場(chǎng)投資工具，大力推廣貨幣市場(chǎng)基金，以滿(mǎn)足市場(chǎng)主體多投資需求。大力發(fā)展票據(jù)市場(chǎng)，使得貨幣市場(chǎng)擁有豐富的替代性金融工具，增強(qiáng)貨幣辦操作工具的實(shí)用性。其次，擴(kuò)大貨幣市場(chǎng)交易主體，實(shí)現(xiàn)交易主體的多元化與開(kāi)放性。最后，加快貨幣市場(chǎng)制度、組織體系、清算體系的建設(shè)與完善，構(gòu)建市場(chǎng)利率體系，消除利率倒掛和利率失真現(xiàn)象。

4.優(yōu)化存貸比率。存貸款比率是衡量銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要指標(biāo)之一，適當(dāng)?shù)拇尜J比率是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、盈利性、安全性的重要保證。金融機(jī)構(gòu)的安全性是由流動(dòng)性和盈利性共同決定的，在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)資本充足率達(dá)到了規(guī)定比例的約束條件下存貸款比率低于最優(yōu)值的情況下，適當(dāng)提高貸款利率，能夠有效地補(bǔ)償不良貸款風(fēng)險(xiǎn)并將道德風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍之內(nèi)，同時(shí)可以有效削減超額存款準(zhǔn)備金數(shù)量，更大程度地減少金融機(jī)構(gòu)閑置資金的機(jī)會(huì)成本，因此優(yōu)化存貸比率既可以保持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理的流動(dòng)性又可以實(shí)現(xiàn)盈利性。目前，受?chē)?guó)內(nèi)外金融經(jīng)濟(jì)變化的影響，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，合理控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理，提高貨幣政策的調(diào)控能力，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。本文從貨幣政策操作理論以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)相理論著手，分析了貨幣政策錯(cuò)做工具如何影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性，從而提出了完善貨幣政策操作促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理的對(duì)策建議,為高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村機(jī)構(gòu)盈利性和安全性目標(biāo)奠定了基礎(chǔ)。

作者:王延妮 單位:陜西吳起農(nóng)村合作銀行

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篇4

今年4月，省委、省政府下發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的決定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》），提出了我省新農(nóng)村建設(shè)的主要目標(biāo)和任務(wù)。其總體目標(biāo)是：通過(guò)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)新發(fā)展、建設(shè)新社區(qū)、培育新農(nóng)民、樹(shù)立新風(fēng)尚、構(gòu)建新體制，把農(nóng)業(yè)建設(shè)成為具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、能致富農(nóng)民和可持續(xù)發(fā)展的高效生態(tài)農(nóng)業(yè)；把村莊建設(shè)成為讓農(nóng)民能享受現(xiàn)代文明生活的農(nóng)村新社區(qū)；把農(nóng)民培育成為能適應(yīng)分工分業(yè)發(fā)展要求的有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)民，形成城市和農(nóng)村互補(bǔ)互促、共同繁榮的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展新格局，努力使我省的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)走在全國(guó)前列。同時(shí)提出了大力發(fā)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)、全面實(shí)施“強(qiáng)龍興農(nóng)工程”、推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、全面提高糧食綜合生產(chǎn)能力和調(diào)控能力、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技支撐能力、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等具體要求。根據(jù)我省新農(nóng)村建設(shè)的總體目標(biāo)和具體要求，從農(nóng)發(fā)行當(dāng)前“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)架、政策性金融具有的職能和全面服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要三個(gè)層面來(lái)看，我省農(nóng)業(yè)政策性銀行具有廣闊的發(fā)展空間，主要表現(xiàn)在：

1.積極支持全省糧棉等大宗農(nóng)副產(chǎn)品流通和物流體系建設(shè)。浙江作為全國(guó)糧食主銷(xiāo)區(qū)，每年糧食缺口在200億斤左右，需要從省外調(diào)入，同時(shí)作為用棉大省，年產(chǎn)棉紗80萬(wàn)噸以上，紡紗加工能力居全國(guó)第4位。根據(jù)“十一五規(guī)劃”，五年內(nèi)全省將大力培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)流通服務(wù)業(yè)，加快創(chuàng)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流與供應(yīng)鏈管理體系，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)加銷(xiāo)各個(gè)環(huán)節(jié)的有效鏈接，建立健全農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)和物流體系，重點(diǎn)培育100家成交額超5億元的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)，其中年交易額10億元以上的有30家；積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)資連鎖經(jīng)營(yíng)、物流配送、電子商務(wù)等新型流通業(yè)態(tài)和現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)方式，重點(diǎn)建立50個(gè)農(nóng)產(chǎn)品推廣中心，10個(gè)大型配送中心和5個(gè)農(nóng)產(chǎn)品展示展銷(xiāo)中心，初步形成功能完備的農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)促進(jìn)體系。同時(shí)，省政府已制訂出臺(tái)了《糧食現(xiàn)代物流發(fā)展規(guī)劃》，計(jì)劃以寧波―――舟山港為龍頭，建設(shè)省級(jí)糧食物流基地，以杭州、溫州為支撐，建設(shè)中心城市糧食物流中心，以其他地級(jí)市為補(bǔ)充，建設(shè)區(qū)域性糧食物流中心，加上縣市糧食批發(fā)市場(chǎng)，形成覆蓋全省、輻射長(zhǎng)江三角洲和沿海地區(qū)的糧食物流網(wǎng)絡(luò)。其中舟山、寧波、杭州、溫州、嘉興、衢州六大糧食物流項(xiàng)目建設(shè)條件相對(duì)成熟，有的已開(kāi)工建設(shè)。大規(guī)模的糧食中心糧庫(kù)、批發(fā)市場(chǎng)、中轉(zhuǎn)碼頭和加工園區(qū)建設(shè)，為農(nóng)發(fā)行的糧食倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款提供了廣闊的支持舞臺(tái)。

2.圍繞提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，增加對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和物資技術(shù)裝備改進(jìn)的信貸投入?！稕Q定》要求加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)的力度，把中低產(chǎn)田改造、土地整理、山區(qū)小流域綜合治理與村莊整治建設(shè)緊密結(jié)合，合理圍墾灘涂，開(kāi)發(fā)低丘緩坡資源，加大地力培育和基礎(chǔ)設(shè)施配套，實(shí)現(xiàn)耕地占補(bǔ)平衡。加快農(nóng)村交通網(wǎng)、供水網(wǎng)、供電網(wǎng)、信息網(wǎng)、流通網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)建設(shè)。根據(jù)這個(gè)要求，“十一五”期間，我省將進(jìn)一步增加投入，以轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式、提高農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力為目標(biāo)，實(shí)施“優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)、沃土工程、農(nóng)業(yè)環(huán)境整治和生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程、農(nóng)機(jī)化促進(jìn)工程、農(nóng)業(yè)信息化工程、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)”等農(nóng)業(yè)發(fā)展10項(xiàng)重點(diǎn)建設(shè)工程。農(nóng)發(fā)行作為唯一直接服務(wù)于農(nóng)村的政策性金融機(jī)構(gòu)，要為農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)提供基本貸款支持，發(fā)揮主導(dǎo)作用，并形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行為輔的多層次的金融供給服務(wù)體系，緊緊圍繞提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力、改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，增加對(duì)農(nóng)田水利、水電開(kāi)發(fā)，以及農(nóng)村公路、橋梁、電網(wǎng)、沼氣、通信等農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)與公共產(chǎn)品的金融供給，進(jìn)一步改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施條件，提高基本農(nóng)田的產(chǎn)出能力；改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害的能力。

3.開(kāi)拓農(nóng)業(yè)科技自主創(chuàng)新和推廣應(yīng)用能力的貸款項(xiàng)目?！稕Q定》要求增強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技支撐能力。實(shí)施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新工程，重點(diǎn)組織農(nóng)業(yè)新品種選育、農(nóng)業(yè)生物技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工程技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全與環(huán)控技術(shù)等重大農(nóng)業(yè)科技專(zhuān)項(xiàng)和項(xiàng)目，突破一批關(guān)鍵性技術(shù)，創(chuàng)建一批農(nóng)業(yè)科技專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新平臺(tái)和區(qū)域創(chuàng)新平臺(tái)。大力推廣應(yīng)用農(nóng)業(yè)高新技術(shù)和先進(jìn)適用技術(shù)，大力推進(jìn)農(nóng)作制度創(chuàng)新，推行設(shè)施農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)等新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。因此，要加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研開(kāi)發(fā)企業(yè)的金融支持，特別是生物基因農(nóng)業(yè)、良種培育、灌溉技術(shù)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、良法技術(shù)推廣等方面的貸款和金融服務(wù)，為全省高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供信貸支撐。圍繞資源節(jié)約型、環(huán)境友好型農(nóng)業(yè)的發(fā)展及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)科技示范引導(dǎo)性項(xiàng)目，如農(nóng)業(yè)科技示范場(chǎng)、水稻優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)、農(nóng)作物新品種、農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)推廣示范點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施省級(jí)示范區(qū)，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化應(yīng)用。

4.為全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展提供金融支持。目前，我省有各級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)4652個(gè)，到2010年，全省將建成1000家年銷(xiāo)售收入千萬(wàn)元以上的加工型、外向型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，全省農(nóng)產(chǎn)品加工率達(dá)到50%以上，農(nóng)副產(chǎn)品出口創(chuàng)匯70億美元以上?！稕Q定》要求集中力量扶持一批規(guī)模大、帶動(dòng)面廣、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、與農(nóng)民結(jié)成利益共同體的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社，提高產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平和農(nóng)民組織化程度，構(gòu)建產(chǎn)加銷(xiāo)一體化、貿(mào)工農(nóng)一條龍的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，應(yīng)主動(dòng)提供金融支持，配合各級(jí)政府以及農(nóng)業(yè)相關(guān)部門(mén)實(shí)施“強(qiáng)龍興農(nóng)工程”，重點(diǎn)建設(shè)一批高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)的特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工基地，培植一批產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)力大、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、科技含量高的加工型和外向型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，發(fā)展以大宗農(nóng)產(chǎn)品和名特優(yōu)新農(nóng)產(chǎn)品為原料的精深加工，加大新品種、新技術(shù)、新工藝及加工設(shè)備的引進(jìn)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與工業(yè)的整合，提高企業(yè)外向發(fā)展能力，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展空間。

二、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)的運(yùn)行框架

由于處于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，我省的農(nóng)業(yè)政策性銀行具有其他省市無(wú)法比擬的發(fā)展條件，如較強(qiáng)的地方財(cái)力優(yōu)勢(shì)、良好的客戶(hù)基礎(chǔ)和相應(yīng)的金融外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力，這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)特有的優(yōu)勢(shì)，使得我省的新農(nóng)村建設(shè)有了一個(gè)較高的起點(diǎn)，農(nóng)發(fā)行可以選擇效益佳、信譽(yù)好、影響大、科技含量高、發(fā)展后勁足的客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)支持，在為我省新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1.總體思路。要從適應(yīng)我省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的具體要求出發(fā)，謀劃調(diào)整農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的業(yè)務(wù)范圍。一是在發(fā)展方向上，堅(jiān)持信貸資金與財(cái)政資金相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮政府資金的引導(dǎo)作用，合理調(diào)整信貸資金投向。二是在支持范圍上，堅(jiān)持全面服務(wù)“三農(nóng)”原則，對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)涉及的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的所有領(lǐng)域，提供全方位的政策性和商業(yè)性金融支持。三是在服務(wù)對(duì)象上，堅(jiān)持承貸主體具有風(fēng)險(xiǎn)承受能力為原則，應(yīng)包含從事農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的所有單位和個(gè)人；四是在業(yè)務(wù)品種上，堅(jiān)持滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)金融需求的原則，應(yīng)包含與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的所有銀行信貸業(yè)務(wù)，包括允許商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的各類(lèi)表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)；五是在實(shí)施操作上，堅(jiān)持分步實(shí)施、分類(lèi)指導(dǎo)的原則，制定業(yè)務(wù)發(fā)展的近期、中期和遠(yuǎn)期規(guī)劃，隨著農(nóng)發(fā)行機(jī)制體制的不斷完善，逐步拓展商業(yè)性貸款的業(yè)務(wù)范圍和信貸產(chǎn)品。在對(duì)區(qū)域內(nèi)大部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行支持的同時(shí)，對(duì)其中的少數(shù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行分類(lèi)指導(dǎo)，促進(jìn)這部分地區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)。

2.貸款模式。貸款按性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)的高低，可分為政府信用貸款、政府債務(wù)性貸款、企業(yè)自主貸款等三類(lèi)模式。一是政府信用貸款。指以財(cái)政資金作為第一還款來(lái)源的貸款。對(duì)此類(lèi)貸款，應(yīng)由地方政府指定貸款主體，政府和財(cái)政部門(mén)以正式文件的形式明確由財(cái)政列入預(yù)算歸還貸款本息。政府貸款一般采用信用貸款方式。二是政府債務(wù)性貸款。指列入政府性債務(wù)收支計(jì)劃管理，以國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)生的收益作為第一還款來(lái)源的貸款。對(duì)此類(lèi)貸款，應(yīng)獲得政府投資項(xiàng)目的立項(xiàng)批文，政府國(guó)資部門(mén)同意貸款和同意以國(guó)有資產(chǎn)收益歸還貸款的批文。政府債務(wù)性貸款一般采用抵押擔(dān)保貸款方式。政府同意先將國(guó)有資產(chǎn)收益列為財(cái)政收入，再由財(cái)政歸還貸款本息的，也可采用信用貸款方式。三是企業(yè)自主貸款。企業(yè)自主貸款一般采用擔(dān)保貸款方式。企業(yè)無(wú)法提供足夠抵押物的，要采取政府出資設(shè)立專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司、組建風(fēng)險(xiǎn)共同體等形式，為農(nóng)發(fā)行貸款提供保證擔(dān)保。對(duì)專(zhuān)業(yè)合作社等農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織，可采取注冊(cè)企業(yè)法人資格、組建擔(dān)?；鸬确绞?，組建貸款和擔(dān)保平臺(tái)。

篇5

1. 農(nóng)村政策性金融發(fā)展概述

所謂農(nóng)業(yè)政策性金融，是指一種為了支持與保護(hù)農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，而由政府組織與發(fā)起，且不以盈利為主要目標(biāo)在農(nóng)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行資金融通，并貫徹落實(shí)政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策的一種特殊金融活動(dòng)與金融形式。

農(nóng)村政策性金融的功能主要有兩個(gè)：一是可以補(bǔ)充目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，由市場(chǎng)配置資源造成的農(nóng)村資金“盲點(diǎn)”，為技術(shù)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高、投資回收期長(zhǎng)、收益低的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供資金供給。二是有利于完善農(nóng)村金融體系，農(nóng)村政策性金融有利于填補(bǔ)商業(yè)性金融在農(nóng)村的業(yè)務(wù)空白。

2.我國(guó)農(nóng)村政策性金融發(fā)展現(xiàn)狀――以普定縣為例

2.1普定縣政策性金融職能的實(shí)施情況

2.1.1 實(shí)施普定縣糧棉油購(gòu)銷(xiāo)

作為普定縣政策性金融體系的重要組成部分，普定縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)了支持糧棉油收購(gòu)的政策性金融職能。普定縣農(nóng)發(fā)行充分利用普定縣的各種優(yōu)勢(shì)，從糧食主產(chǎn)區(qū)合作社收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，并間接向龍頭企業(yè)提供相應(yīng)的信貸幫助。有資料統(tǒng)計(jì)，2011-2013年三年間，普定縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向普定縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放各種形式貸款共計(jì)1896萬(wàn)元，支持糧食收購(gòu)達(dá)1542萬(wàn)公斤。從2011年至2013年，糧食收購(gòu)貸款呈上升的趨勢(shì)，對(duì)糧食生產(chǎn)加工提供了越來(lái)越多的資金支持，提高了農(nóng)民的種糧積極性，促進(jìn)普定縣糧食生產(chǎn)加工的快速發(fā)展。

2.1.2 實(shí)施普定縣信貸扶貧，促進(jìn)中小型企業(yè)的發(fā)展

普定縣農(nóng)業(yè)銀行主要通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)貸款體現(xiàn)信貸扶貧的政策性金融職能，運(yùn)用扶貧貸款積極支持農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，力推進(jìn)“公司+農(nóng)戶(hù)”模式帶動(dòng)農(nóng)民增收。截至2013年6月，普定縣農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放貸款共計(jì)1123萬(wàn)元，投放當(dāng)年審批貸款6筆，共計(jì)531萬(wàn)元，待省行文件批復(fù)貸款120萬(wàn)元。累計(jì)實(shí)現(xiàn)貸款利息收入127萬(wàn)元，政策性和商業(yè)性貸款利息收入合計(jì)33.65%，利息收回率達(dá)100%，實(shí)現(xiàn)了普定縣信貸支農(nóng)領(lǐng)域的突破性發(fā)展。

2.2農(nóng)村政策性金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.2.1農(nóng)村政策性金融供給不足。從世界各國(guó)的情況看，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源的顯著特征是成本費(fèi)用低、量大集中、相對(duì)穩(wěn)定和可用期長(zhǎng)。西方許多國(guó)家的政策性金融機(jī)構(gòu)，除了國(guó)家撥付資本金數(shù)額大，還可享受免除償付紅利或股息的優(yōu)惠，以及通過(guò)借款、發(fā)行債券和吸收特定存款、免交全部或部分稅賦、享受政府利差補(bǔ)貼等方式籌集資金。而我國(guó)農(nóng)村政策性金融銀行只能通過(guò)定向發(fā)行金融債券和向中央銀行借款方式籌資，財(cái)政補(bǔ)貼資金難以及時(shí)足額到位，資金積累能力十分有限，沒(méi)有形成穩(wěn)定的籌資機(jī)制，嚴(yán)重影響政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用的空間。

2.2.2農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工不明確。目前，普定縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中分別承擔(dān)著商業(yè)性和政策性支農(nóng)職能。從實(shí)際運(yùn)行看，三者間的職能分工存在錯(cuò)位的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)銀行但仍未承擔(dān)一部分政策性金融業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融組織，也承擔(dān)著一部分政策性金融業(yè)務(wù)；而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為普定縣唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行卻成為“專(zhuān)司糧棉油收購(gòu)資金封閉管理”的機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，生存和發(fā)展空間遭到擠壓。

2.2.3農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)功能與需求不相符。在實(shí)際運(yùn)行中，政策性金融業(yè)務(wù)還比較單一，僅僅只集中在農(nóng)業(yè)信貸上，再加上當(dāng)?shù)夭痪邆溆行У霓r(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，因而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的政策性金融難以發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。另外，農(nóng)村金融支持力度不夠，農(nóng)民難以獲得貸款，進(jìn)而在一定程度上阻礙該縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.加快我國(guó)農(nóng)村政策性金融發(fā)展的建議

3.1加強(qiáng)農(nóng)村政策性金融供給。村政策性金融機(jī)構(gòu)要對(duì)自身現(xiàn)階段實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行分析，加強(qiáng)與社會(huì)組織之間的合作，建立籌資渠道，對(duì)組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)流程進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，重視內(nèi)部控制與管理，加大監(jiān)管力度，對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的工作進(jìn)行監(jiān)督，資金營(yíng)運(yùn)期間也要考慮到諸多方面的影響。

篇6

一、農(nóng)村金融功能缺失的主要表現(xiàn)及其原因分析

1.國(guó)有商業(yè)銀行的支農(nóng)功能弱化。近年來(lái)，伴隨著商業(yè)銀行的股份制改革，國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模收縮縣域機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)紛紛從縣域農(nóng)村撤出，即使存在的部分網(wǎng)點(diǎn)，也上收信貸管理權(quán)限，其貸款權(quán)限統(tǒng)一集中到省分行，使基層金融機(jī)構(gòu)的貸款不斷萎縮，支農(nóng)功能進(jìn)一步弱化。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)涉農(nóng)銀行中最大的商業(yè)性銀行，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也正逐步從農(nóng)村收縮，主營(yíng)業(yè)務(wù)日益向城市和工業(yè)靠攏。目前，農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)銀行各貸款余額還不到10％，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度已大大減弱。

2.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)功能缺位。作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)范圍過(guò)于狹窄，主要承擔(dān)糧棉油的收購(gòu)、儲(chǔ)備等流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)功能退化成單一的“糧食銀行”。政策性金融支農(nóng)功能明顯不足，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收。

3.合作性金融支農(nóng)乏力。近年來(lái)，由于農(nóng)業(yè)銀行收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)僅限于城區(qū)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只專(zhuān)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)和儲(chǔ)備資金貸款業(yè)務(wù)，使得在廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，只剩下支農(nóng)三駕馬車(chē)(農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作信用社)中的農(nóng)村合作信用社，獨(dú)自承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的重任，成為農(nóng)村金融的主力軍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2003年6月末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額為6966億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8％。農(nóng)村信用社在形同虛設(shè)的“三會(huì)制度”和近乎壟斷的農(nóng)村借貸供給市場(chǎng)環(huán)境下，缺乏金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力。另外，農(nóng)村信用社出于自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的考慮，其商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使得資金大量流向收益率較高的城市和非農(nóng)業(yè)部門(mén)，而真正需要貸款的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)主體難以得到貸款支持。

4.農(nóng)村民間金融管理規(guī)范缺乏。20世紀(jì)90年代中后期以來(lái)，伴隨國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村信貸市場(chǎng)的逐步退出，中國(guó)人民銀行出于規(guī)范金融秩序和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村信用社的治理整頓，并關(guān)閉了鄉(xiāng)村集體金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金無(wú)法從正規(guī)金融渠道獲得的情況下，只能求助于民間，從而使民間借貸異?；钴S。據(jù)溫鐵軍(1999)對(duì)東中西部15個(gè)省份的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達(dá)95％；2001年IFAD的研究報(bào)告也指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約是來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，但因管理不規(guī)范，缺乏合法身份，良莠不齊，從而使得民間金融具有明顯的高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)、不可控等缺點(diǎn)，進(jìn)而增加農(nóng)民的貸款成本，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)，提高了農(nóng)村金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

5.農(nóng)村資金供需嚴(yán)重失衡。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧的初步測(cè)算，到2020年，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億到20萬(wàn)億人民幣。但由于我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大，周期長(zhǎng)，波動(dòng)大，收益低的特點(diǎn)，這與商業(yè)金融所要求的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的原則相悖，進(jìn)而使得我國(guó)農(nóng)村金融資金的供求呈現(xiàn)出獨(dú)特的現(xiàn)象：農(nóng)村金融資金通過(guò)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出農(nóng)村，農(nóng)村金融資金供給嚴(yán)重不足。主要體現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社在盈利動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，把金融資金更多的投向獲利較大的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域和大中城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2000年農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)出農(nóng)村資金就達(dá)4639.9億元：二是國(guó)有商業(yè)銀行的縣支行的貸款權(quán)限上收，其功能已經(jīng)變?yōu)閱渭兊拇婵顧C(jī)構(gòu)，并把吸收的大量農(nóng)村資金通過(guò)上存流向城市。目前，國(guó)有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲(chǔ)余額約為2000億元到3000億元，很大部分通過(guò)上存，凈流出農(nóng)村：三是郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸，資金上存”體制，抽走了大量農(nóng)村資金。目前，每年約有近千億元資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存中央銀行，從而使資金由農(nóng)村流入城市，并成為農(nóng)村資金流向城市的主要渠道。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使得本來(lái)緊張而又缺乏的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)惡化，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。

6.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保護(hù)體系的重要組成部分，可以有效地分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。而目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)力較低，賠付率居高不下，又缺乏必要的政策支持，而農(nóng)業(yè)又屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然影響很大，抵御自然災(zāi)害的能力有限，所以導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自1992年開(kāi)始承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入總額的比重由當(dāng)年的3.6％下降到目前的不足1％。而商業(yè)保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。

二、深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融功能的政策建議

1.拓寬政策性金融的服務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮政策金融的支農(nóng)作用，在繼續(xù)做好國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款和專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，應(yīng)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度，使政策性支農(nóng)資金重點(diǎn)投向具有長(zhǎng)期性，高風(fēng)險(xiǎn)性，不宜于商業(yè)化的農(nóng)村公益事業(yè)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)重點(diǎn)逐步從農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

2.加大商業(yè)性金融的支農(nóng)力度，切實(shí)扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)的“離農(nóng)”傾向。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)最大的涉農(nóng)銀行，在進(jìn)行商業(yè)化改革的過(guò)程中，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)科技園區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域工商企業(yè)的資金投放力度，充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用。同時(shí)，要充分利用自己的人才優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，信息優(yōu)勢(shì)，品牌優(yōu)勢(shì)等為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)提供新的金融產(chǎn)品，如信用卡、、租賃、擔(dān)保、保管和信息咨詢(xún)，滿(mǎn)足農(nóng)村多元化的金融需求。

3.深化農(nóng)村合作金融改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支農(nóng)中的主力軍作用。由于我國(guó)地區(qū)差別大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，因此，農(nóng)村信用改革不能按照統(tǒng)一模式，而應(yīng)該遵循因地制宜，分類(lèi)指導(dǎo)的原則，對(duì)沿海、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利地區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，進(jìn)行股份制改革，使其成為產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開(kāi)、責(zé)權(quán)明確、管理科學(xué)的現(xiàn)代金融企業(yè)，把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)業(yè)合作銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。對(duì)老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便地區(qū)的農(nóng)村信用社改革，要按照合作制原則進(jìn)行改造，使其成為真正意義上互農(nóng)村合作金融

組織，以滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)生活和生產(chǎn)的基本資金需求。

4.引導(dǎo)和規(guī)范民間金融組織，使其成為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分。民間金融是一種非正規(guī)的金融組織，是對(duì)農(nóng)村正式金融制度的一種補(bǔ)充。這種建立在血緣、親緣和地緣等社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的農(nóng)村民間非正式金融安排，具有正規(guī)金融組織所不具備的速度優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)。一方面，它具有方便、快捷地滿(mǎn)足農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)主體的資金需求，另一方面，它又能有效地避免正規(guī)金融組織由于信息不對(duì)稱(chēng)所造成的貸款損失以及由于交易成本高而造成的利潤(rùn)損失。因此，引導(dǎo)和規(guī)范民間金融組織并將其納入一定的法律框架下進(jìn)行監(jiān)督和管理，不僅有利于防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還有利于滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多樣化的融資需求。

5.建立農(nóng)村資金反晡回流機(jī)制，增加農(nóng)村金融有效供給，有效緩解農(nóng)村金融資金供需嚴(yán)重失衡的矛盾。政府應(yīng)充分利用經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金反哺回流支持新農(nóng)村建設(shè)。首先，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金反晡回流。我國(guó)農(nóng)村金融中郵政儲(chǔ)蓄是農(nóng)村資金流失的重要渠道，可以通過(guò)規(guī)定縣域郵政儲(chǔ)蓄份額超過(guò)一定比例部分用于農(nóng)村，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融債券，在農(nóng)村試辦小額信貸機(jī)構(gòu)，將郵政儲(chǔ)蓄上存的轉(zhuǎn)存款全額轉(zhuǎn)化成支農(nóng)再貸款等方式，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金保障。其次，要誘導(dǎo)商業(yè)性銀行金融資金反晡回流?？梢酝ㄟ^(guò)規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，對(duì)支農(nóng)貸款占一定比例以上的商業(yè)銀行，國(guó)家財(cái)政可以給予減免或降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅等方式，誘導(dǎo)商業(yè)性金融資金流向農(nóng)村，支持新農(nóng)村建設(shè)。再次，通過(guò)限制農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度，增加農(nóng)村信用社資金反哺回流，支持新農(nóng)村建設(shè)。最后，通過(guò)建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)基金，完善政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)提供貼息、免息支持以及經(jīng)營(yíng)中的損失提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融組織擴(kuò)大支農(nóng)資金投放規(guī)模的積極性，提高政策性支農(nóng)的效率。

篇7

中圖分類(lèi)號(hào)：F320.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2007）08-0033-01

1 農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域從事資金融通，支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動(dòng)和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務(wù)對(duì)象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場(chǎng)主體主要是農(nóng)戶(hù)(農(nóng)民)、農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門(mén)確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的信貸分配政策受政府干預(yù)，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)營(yíng)方向的政策性。二是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的非盈利性。三是經(jīng)營(yíng)范圍的界定性。四是資金運(yùn)用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務(wù)對(duì)象提供優(yōu)惠條件的擔(dān)保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵(lì)其它金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款。

2 我國(guó)農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國(guó)承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國(guó)農(nóng)村政策性金融取得了重大進(jìn)展，但我們必須看到當(dāng)前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴(yán)重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求是不相符的。具體來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用十分有限。近年來(lái)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務(wù)面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項(xiàng)目急需政策性資金支持。而對(duì)于這些項(xiàng)目，大部分政策性金融服務(wù)都未涉及到，部分已涉及的項(xiàng)目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無(wú)獨(dú)立的法律依據(jù)。國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)都有獨(dú)立的法律依據(jù)，它們?cè)谡С值漠a(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨(dú)立決策和經(jīng)營(yíng)，是自主決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立法人。而我國(guó)恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)政策性銀行經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒(méi)有明確規(guī)定。這帶來(lái)明顯的負(fù)面效應(yīng)：一是使政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范；二是監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管無(wú)法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦政策性金融業(yè)務(wù)遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔(dān)起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯(cuò)位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開(kāi)辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營(yíng)虧損，承擔(dān)農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場(chǎng)主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向完善服務(wù)功能，進(jìn)一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財(cái)政性資金功能分割，沒(méi)有形成整體合力。近年來(lái)中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財(cái)政轉(zhuǎn)移支付支農(nóng)資金通過(guò)多個(gè)途徑多個(gè)部門(mén)分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。二是財(cái)政直補(bǔ)資金未能與農(nóng)村信用社開(kāi)辦的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款相結(jié)合，支農(nóng)作用分散。

3 我國(guó)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進(jìn)農(nóng)村政策性金融立法進(jìn)程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應(yīng)盡快出臺(tái)《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機(jī)構(gòu)只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應(yīng)有一定比例必須用在其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場(chǎng)；出臺(tái)《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機(jī)構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)宗旨、經(jīng)營(yíng)原則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和有關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責(zé)；頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，將一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險(xiǎn)種、由政府對(duì)其提供保費(fèi)補(bǔ)貼免稅支持。

（2）重構(gòu)農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場(chǎng)需求來(lái)看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實(shí)力，是無(wú)法滿(mǎn)足的，必須對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進(jìn)行重構(gòu)。重構(gòu)農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場(chǎng)舉足輕重的政策性金融機(jī)構(gòu)，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機(jī)構(gòu)為輔的政策性金融體系；二是細(xì)化農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍，按照不同業(yè)務(wù)范圍設(shè)立多種政策性金融機(jī)構(gòu)，如設(shè)立區(qū)域扶貧銀行、住房?jī)?chǔ)蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等專(zhuān)項(xiàng)政策性金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等多家政策性金融機(jī)構(gòu)并存，共同構(gòu)成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍和深度。

（3）政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對(duì)分工、適度競(jìng)爭(zhēng)。需要明確的是，政策性金融機(jī)構(gòu)是充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、以宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)管理為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，必須以從事政策性金融業(yè)務(wù)為主。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該準(zhǔn)確定位，準(zhǔn)確界定政策性金融業(yè)務(wù)范圍，充分實(shí)現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對(duì)分工的基礎(chǔ)上允許適度競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)階段，要轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營(yíng)模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來(lái)參加商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)。在業(yè)務(wù)分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務(wù)和范圍，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的特定目的，運(yùn)用政府指令、財(cái)政直接補(bǔ)貼等方式，開(kāi)展業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)運(yùn)作上，主要通過(guò)業(yè)務(wù)招投標(biāo)方式保證政策性業(yè)務(wù)的公開(kāi)公平和公正，力求政策性業(yè)務(wù)的透明，形成政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對(duì)分工和適度競(jìng)爭(zhēng)的局面，提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)作效率。

（4）在農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行不斷創(chuàng)新。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，拓展農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款再擔(dān)?；蜣r(nóng)業(yè)擔(dān)保信用保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，通過(guò)引用國(guó)家信用對(duì)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)保或者擔(dān)保信用保險(xiǎn)，以此提升農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，有效分擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模，從而達(dá)到以少量政策性資金拉動(dòng)更多的社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數(shù)達(dá)到支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算以及由財(cái)政部門(mén)承擔(dān)的外國(guó)政府和國(guó)際組織對(duì)我國(guó)農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

［1］李揚(yáng)．中國(guó)金融理論前沿［M］．北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2001．

篇8

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 非正規(guī)金融 問(wèn)題 對(duì)策

一、非正規(guī)金融概述

（一）含義

非正規(guī)金融是相對(duì)于正規(guī)金融而言的。在我國(guó)，非正規(guī)金融常常被稱(chēng)為“民間金融”、“民間借貸”或“體制外金融”。學(xué)者胡金焱對(duì)非正規(guī)金融的定義是：非正規(guī)金融是在國(guó)家金融管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，即“體制內(nèi)金融”或“正規(guī)金融”以為的，有組織或無(wú)組織、隱蔽或半隱蔽地存在于廣大農(nóng)村市場(chǎng)地區(qū)的，以盈利為目的的籌融資活動(dòng)；其籌融資活動(dòng)既包括個(gè)人間、個(gè)人對(duì)企業(yè)、企業(yè)間借貸等民間借貸形式，也包括各種集資活動(dòng)以及基金會(huì)、標(biāo)會(huì)、抬會(huì)乃至地下錢(qián)莊等地下或半地下的金融活動(dòng)等，是一種缺乏法律依據(jù)和政策支持的“邊緣化”金融活動(dòng)。

（二）對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

1.增加了農(nóng)村資金的供給，降低融資的難度。在我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)通過(guò)正規(guī)金融部門(mén)進(jìn)行融資的比例很小。盡管政府推行小額貸款、財(cái)政補(bǔ)貼政策以及政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放優(yōu)惠貸款等一系列舉措以增加經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸可獲得性，但由于農(nóng)戶(hù)缺乏一般意義上的抵押品，沒(méi)有可供金融機(jī)構(gòu)參考的良好的信貸記錄，增加了資金獲得的難度，因此，一些農(nóng)戶(hù)則選擇更為簡(jiǎn)單的非正規(guī)金融渠道以獲得所需要的資金。非正規(guī)金融市場(chǎng)的利率明顯高于同期銀行利率，使得資金的供給者愿意將其富余的資金投放到農(nóng)村金融市場(chǎng)中以獲得較高收益，集中了大量民間資本，進(jìn)而增加了整體農(nóng)村資金的供給。此外，非正規(guī)金融具有期限靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單，融資方便的特點(diǎn)，不需要提供抵押物，打破了正規(guī)金融的融資束縛，增加了農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)融資的可能性，能夠在最短的時(shí)間內(nèi)使其對(duì)獲得資金的需求得到最大限度的滿(mǎn)足。

2.有利于實(shí)現(xiàn)資金的合理配置，提高資金的利用率。由于非正規(guī)金融具有地緣、親緣和血緣的優(yōu)勢(shì)，極大程度上降低了收集借款人信息的成本，一定程度上降低資金融通的成本，相比于正規(guī)金融能夠更加全面的了解借款人的償債能力，從而減少了信貸風(fēng)險(xiǎn)，資金的利用率得到提高。此外，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了分散的資本集中化，在其吸收了農(nóng)村富余的資金后，可以貸給有融資需要的農(nóng)村中小企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)資金的快速合理配置，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)，提高業(yè)務(wù)服務(wù)效率。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，國(guó)民收入也隨之增加，導(dǎo)致社會(huì)中的剩余資金相應(yīng)增加，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，越來(lái)越多的資金流向非正規(guī)金融，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的規(guī)模得到擴(kuò)大。這一結(jié)果不僅加大了原有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，而且也促進(jìn)了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及制度改革，促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，拓展了其業(yè)務(wù)范圍，提高了其服務(wù)效率與水平，有利于推動(dòng)農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融更好地為農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶(hù)服務(wù)。

二、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀

資金供需矛盾是我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在的現(xiàn)象，這為我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展提供了必要的前提與空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為399685億元，其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額為9020億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的2.26%；個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款余額為7117億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1.78%。我國(guó)中小企業(yè)通過(guò)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資的難度增加，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足自身發(fā)展的要求。因此，非正規(guī)金融在中小企業(yè)緩解資金短缺、進(jìn)行資金融資過(guò)程中具有極大的優(yōu)勢(shì)，得到了迅速發(fā)展。

我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)占有非常大的比重。對(duì)2000～2009年間農(nóng)戶(hù)各年內(nèi)累計(jì)借入款金額、銀行貸款金額、私人借款金額、私人借款中無(wú)息借款金額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，進(jìn)而匯總得出農(nóng)戶(hù)年內(nèi)累計(jì)借入款中銀行存款、私人借款所占比重以及私人借款中無(wú)息借款所占比重的變化趨勢(shì)如圖1所示：

圖1 我國(guó)非正規(guī)金融借款比重（2000～2009）

數(shù)據(jù)來(lái)源：《全國(guó)農(nóng)村固定觀(guān)察點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)匯編（2000-2009）》

圖中的變化表明，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)可用資金中來(lái)源于銀行貸款的比重日益下降，相對(duì)應(yīng)的來(lái)源于私人借款的比重較高且相對(duì)穩(wěn)定，且私人借款中無(wú)息借款所占比重普遍增加。非正規(guī)金融的借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）缺乏規(guī)范的金融監(jiān)管，影響金融安全

由于非正規(guī)金融在金融監(jiān)管上缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)約束，加之其所持有的大量資金處于銀行體系之外，極容易發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生高利貸、金融詐騙等嚴(yán)重影響金融安全與社會(huì)和諧的非法金融活動(dòng)，擾亂了我國(guó)農(nóng)村的金融秩序，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的混亂，極大的損害了廣大農(nóng)戶(hù)的利益，對(duì)我國(guó)的金融安全具有消極影響。同時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為躲避這種監(jiān)管而日趨隱蔽化，加大了農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行融資的難度。此外，我國(guó)現(xiàn)行法律并沒(méi)有對(duì)農(nóng)村非正規(guī)借貸利息所得是否予以征稅做出詳實(shí)確切的規(guī)定，這使得我國(guó)民間借貸利息所得稅大量流失，久而久之，會(huì)影響國(guó)家稅收的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛，不利于農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展

農(nóng)村非正規(guī)金融主要通過(guò)口頭約定或簡(jiǎn)單履約訂立交易，依靠熟人機(jī)制以及相互之間建立起來(lái)的信用作為保障，一般只有一張簡(jiǎn)單的借條而沒(méi)有范式的借貸契約，并沒(méi)有對(duì)資金借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)給予明確的規(guī)定，因而會(huì)不可避免地出現(xiàn)參與雙方信息不對(duì)稱(chēng)的情況，面臨著很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果債權(quán)人不能到期收回本金及利息，債務(wù)人不能及時(shí)償還借款或者無(wú)能力予以?xún)斶€，就會(huì)引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。在借款不能償還的情況下，基于保護(hù)債權(quán)人的利益，滋生了一些要債公司等帶有黑社會(huì)性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，有的甚至通過(guò)暴力等手段要求債務(wù)人歸還借款，極大程度影響了農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）削弱了國(guó)家金融調(diào)控的政策效果

由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率一般高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率，企業(yè)和個(gè)人為獲得較高收益，更愿意將富余的資金存入非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而不是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。因而非正規(guī)融機(jī)構(gòu)存有大量的資金，這極大程度地分散了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的可貸資金來(lái)源，削弱了其信貸能力。而且，在我國(guó)非正規(guī)金融不受中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的控制，其運(yùn)行機(jī)制也不受?chē)?guó)家宏觀(guān)調(diào)控的影響，由于非正規(guī)金融具有“逐利性”，很可能會(huì)出現(xiàn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所持有的金融資本與國(guó)家政策目標(biāo)不相適應(yīng)的局面，從而加大了政府宏觀(guān)調(diào)控的難度，削弱了國(guó)家貨幣政策的實(shí)施效果。

四、農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管力度

完善我國(guó)的監(jiān)管體系，加強(qiáng)中國(guó)人民銀行對(duì)我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)與制度結(jié)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)上存在的不同類(lèi)型、不同層次的融資活動(dòng)進(jìn)行明確的監(jiān)督和管理，對(duì)可能出現(xiàn)的高利貸、金融詐騙等擾亂金融秩序、影響社會(huì)穩(wěn)定的非法金融活動(dòng)給予嚴(yán)厲打擊，完善農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展過(guò)程中存在的缺陷以及不規(guī)范，有效引導(dǎo)和規(guī)范非正規(guī)金融以及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）建立信息披露制度，降低農(nóng)村非正規(guī)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)

建立農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，定期地對(duì)其財(cái)務(wù)指標(biāo)、借貸資金流向、使用情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行全面系統(tǒng)地披露，使得其經(jīng)營(yíng)情況透明化，從而貸款人或貸款機(jī)構(gòu)能夠更加全面的了解相關(guān)信息，能夠保證資金提供方經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的安全性，有效減少由于借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能夠降低金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管難度與成本，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的可持續(xù)發(fā)展。另外，也應(yīng)該規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸過(guò)程與形式，使得資金借貸雙方明確各自的權(quán)利與義務(wù)，這樣能夠在一定程度上避免可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇，有利于農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范運(yùn)行，有利于政府宏觀(guān)調(diào)控政策的執(zhí)行。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融之間的合作

鼓勵(lì)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融形成“互補(bǔ)”關(guān)系。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)享受政府補(bǔ)貼和財(cái)政支持，相對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，其組織結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)制度相對(duì)成熟和完善，從業(yè)人員素質(zhì)較高，監(jiān)管機(jī)制與宏觀(guān)調(diào)控更有保障。而農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式比較靈活，手續(xù)比較簡(jiǎn)單，能夠降低融資難度。因此，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融各自運(yùn)行環(huán)境的不同相應(yīng)地規(guī)定不同的要求，以便于同時(shí)開(kāi)展多種形式的業(yè)務(wù)與服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，有效的防范非正規(guī)金融運(yùn)行過(guò)程中可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論

非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有較大比重，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的運(yùn)行及發(fā)展具有極其深遠(yuǎn)的影響。它解決了正規(guī)金融資金供給不足的問(wèn)題，降低了中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)資金融通的難度，有利于實(shí)現(xiàn)資金的合理配置。但是，如果出現(xiàn)監(jiān)管不規(guī)范的現(xiàn)象，加之其自身的“隱蔽性”，會(huì)導(dǎo)致廣大農(nóng)戶(hù)的利益受到損害，不利于農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融安全產(chǎn)生消極影響。因此，必須建立有效的監(jiān)督管理體系，建立完善的信息披露制度，規(guī)范我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)資源的有效配置，發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用。

參考文獻(xiàn)

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篇9

1.金融危機(jī)對(duì)人力資源的影響。金融危機(jī)爆發(fā)后中國(guó)一些企業(yè)減產(chǎn)或停產(chǎn)，尤其是面向國(guó)際市場(chǎng)的對(duì)外貿(mào)易企業(yè)，關(guān)閉部分區(qū)域的公司，這些都導(dǎo)致了大量的工人失業(yè)。金融危機(jī)對(duì)人力資源的影響具體表現(xiàn)如下：

（1）裁員帶來(lái)的負(fù)面影響。此次金融危機(jī)的突然性使得許多企業(yè)紛紛采取裁員措施來(lái)自救，雖然這在一定程度上暫時(shí)緩解了企業(yè)的壓力，也增強(qiáng)了員工的危機(jī)意識(shí)，改善工作態(tài)度，但是大規(guī)模的裁員帶來(lái)的負(fù)面影響也是不可忽略的。

（2）降薪帶來(lái)的負(fù)面影響。為了降低企業(yè)成本，很多公司除了裁員還會(huì)采取降薪的方式。相對(duì)裁員，員工比較容易接受適度的降薪。但是降薪會(huì)造成收入差距加大，管理高層的薪水遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了降薪后低層的員工工資，更加加深了分配的不公平。降薪不僅會(huì)降低企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，員工也會(huì)懷疑企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.農(nóng)村地區(qū)人力資源的現(xiàn)狀。目前中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的問(wèn)題是，這些農(nóng)民收入水平低、沒(méi)有固定工作、社會(huì)福利體制不完善、失業(yè)保障體制不健全，大多數(shù)農(nóng)民都處于社會(huì)底層，消費(fèi)能力處于嚴(yán)重不足的狀態(tài)。但這種大量農(nóng)民人口的嚴(yán)重消費(fèi)不足，就是一個(gè)潛在的、巨大的市場(chǎng)；只要將這些人口消費(fèi)市場(chǎng)潛力開(kāi)發(fā)出來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)所形成的強(qiáng)大增長(zhǎng)趨勢(shì)就完全可以得到強(qiáng)化和維持。通過(guò)擴(kuò)張性政策加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，農(nóng)民的高收入必然會(huì)使消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，從而使得企業(yè)效益提高，企業(yè)吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的能力也相應(yīng)得到提高，朝著城鄉(xiāng)一體化的方向發(fā)展。

農(nóng)村地區(qū)人力資源數(shù)量的走勢(shì)是樂(lè)觀(guān)的，但基于種種國(guó)情和歷史的客觀(guān)原因，農(nóng)村人力人力資源總體素質(zhì)偏低，具體表現(xiàn)如下：

（1）農(nóng)村地區(qū)人力資源素質(zhì)的基本特征。我國(guó)一直比較重視人力資源投資而忽視農(nóng)村地區(qū)的人力資源投資。低的投資政策使得農(nóng)村地區(qū)人力資源文化程度較低、科學(xué)技術(shù)含量不高、法律意識(shí)淡薄成為普遍現(xiàn)象。由于文化程度低導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)運(yùn)用和提高科學(xué)技術(shù)的觀(guān)念不強(qiáng)，科技發(fā)展在農(nóng)村得不到快速有效的實(shí)施，農(nóng)民不會(huì)依據(jù)科學(xué)知識(shí)盲目的進(jìn)行低效率的生產(chǎn)并且忽視市場(chǎng)供給平衡的需求，一味追隨多產(chǎn)不懂得合理規(guī)劃生產(chǎn)計(jì)劃和目標(biāo)。

（2）農(nóng)村地區(qū)人力資源流失嚴(yán)重。由于缺乏完善的機(jī)制和合理的體系，沒(méi)有良好的環(huán)境，缺乏龍頭企業(yè)和高新科技產(chǎn)業(yè)，政府也沒(méi)有采取必要的措施來(lái)制定吸引人才的政策，投資經(jīng)費(fèi)不足，人才培養(yǎng)缺乏職業(yè)規(guī)劃和計(jì)劃。從成長(zhǎng)性角度來(lái)看，這對(duì)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展是極其不利的。

（3）農(nóng)村地區(qū)人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾突出，年齡兩極化。農(nóng)村地區(qū)的人力資源嚴(yán)重流失導(dǎo)致城鎮(zhèn)人才所占比重過(guò)大，而農(nóng)村人才嚴(yán)重短缺，使得城鄉(xiāng)人才二元分化的現(xiàn)象凸顯。而從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的角度來(lái)看，矛盾也比較突出。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，在實(shí)現(xiàn)機(jī)械化之前，對(duì)勞動(dòng)力的體力要求很高，而農(nóng)民工潮的出現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村勞動(dòng)力喪失生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，從而喪失整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.政府應(yīng)對(duì)金融危機(jī)在農(nóng)村地區(qū)采取的人力資源政策

人力資源是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的勞動(dòng)能力，也是現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，是提高生產(chǎn)力的主要?jiǎng)恿?。尤其在金融危機(jī)的背景下，我國(guó)采取擴(kuò)大內(nèi)需的政策，更需要通過(guò)挖掘和培養(yǎng)潛在的農(nóng)村地區(qū)人力資源來(lái)開(kāi)發(fā)廣大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此必須加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)人力資源開(kāi)發(fā)重要性的宣傳意識(shí)，改革農(nóng)村地區(qū)的教育體制，建立和規(guī)范農(nóng)村勞動(dòng)力市場(chǎng)等，來(lái)緩解金融危機(jī)給我國(guó)帶來(lái)的各種影響以及調(diào)整日后我國(guó)人力資源開(kāi)發(fā)的大局。

（1）農(nóng)村人力資源投資的效益。人力資源投資收益是很豐厚的，但是中國(guó)的人力資源投資很低。近年來(lái)中國(guó)教育投資比率較往年都高，但是回報(bào)率還相對(duì)較低，因?yàn)榕で膭趧?dòng)力市場(chǎng)使得工人工資與其邊際貢獻(xiàn)不相等。中國(guó)人力資源投資還未達(dá)到其應(yīng)有的效益，尤其是農(nóng)村地區(qū)的人力資源投資效益還有很大的發(fā)展空間。

據(jù)經(jīng)濟(jì)普查，2009年如果中國(guó)GDP實(shí)際增長(zhǎng)7.9%，GDP平減指數(shù)2.0%，名義增長(zhǎng)9.9%的話(huà)，則GDP總量為353515.3億元。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)財(cái)政供給能力作為主要預(yù)測(cè)依據(jù)，同時(shí)參考中等收入國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為如果我國(guó)財(cái)政收入繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，那么我國(guó)公共教育投資比例有望在2010年接近4%。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)得主詹姆斯認(rèn)為在中國(guó)投資人力資源的回報(bào)率可高達(dá)30%―40%，那么以此數(shù)據(jù)做一次粗略的估算：

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關(guān)鍵詞：民間金融；法律規(guī)制；金融監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2013）21-0121-03

一、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的形式

農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)歷史悠久。其外延或形式呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。最常見(jiàn)的農(nóng)村非正規(guī)金融形式主要有民間借貸、民間合會(huì)、銀背、私人錢(qián)莊、民間集資。還有的學(xué)者根據(jù)農(nóng)村非正規(guī)金融的組織化程度將其分為三類(lèi)，即非組織化的、有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的和有組織有機(jī)構(gòu)的。第一類(lèi)非組織化的典型形式是民間借貸和民間集資，特點(diǎn)是無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)；第二類(lèi)以合會(huì)為主要形式，特點(diǎn)是有組織但無(wú)相應(yīng)正規(guī)機(jī)構(gòu)；第三類(lèi)以典當(dāng)行、信用社為代表，特點(diǎn)是組織與機(jī)構(gòu)俱全。這里需要指出的是民間借貸與信用社兩種形式是比較重要的。民間借貸是最為廣泛的農(nóng)村非正規(guī)金融形式，具有分散性、隱蔽性，包括個(gè)人之間的借貸、企業(yè)與個(gè)人之間的借貸、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。其中企業(yè)之間的拆解與高利借貸是法律所不允許的。信用社是農(nóng)村合作金融組織，產(chǎn)權(quán)上由全體社員共有；管理上，內(nèi)部由社會(huì)民主選舉、民主管理，外部施行行業(yè)自律。而且信用社又可以分為國(guó)有的和民間的兩類(lèi)，后者屬于農(nóng)村非正規(guī)金融。

（二）我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)

1986年春， “抬會(huì)”風(fēng)波席卷了溫州的樂(lè)清等14個(gè)縣（區(qū)），資金規(guī)模過(guò)億，引發(fā)騷亂，牽涉人員三百多人；1988年和1989年，溫州平陽(yáng)兩次“會(huì)案”，引發(fā)騷亂造成幾十人死亡；2003年9月，浙江省奉化市溪口鎮(zhèn)發(fā)生標(biāo)會(huì)倒會(huì)回頭外逃……類(lèi)似事件近些年屢屢發(fā)生。農(nóng)村非正規(guī)金融自身缺陷及法律規(guī)制、法律監(jiān)管不全面造成其存在嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.存在經(jīng)濟(jì)性犯罪的威脅

我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融一直處在缺乏法律明確規(guī)定的狀態(tài)之下，使得其容易出現(xiàn)非法集資、高利放貸、集資詐騙等經(jīng)濟(jì)型犯罪行為。這些經(jīng)濟(jì)性犯罪主要是在從事農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的主體法律意識(shí)淡薄、高額利益誘惑、投資信息不對(duì)稱(chēng)、市場(chǎng)出現(xiàn)異化現(xiàn)象的情況下出現(xiàn)的。

2.金融監(jiān)管體制的弊端造成農(nóng)村非正規(guī)金融資本運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大

我國(guó)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的監(jiān)管有監(jiān)管強(qiáng)度高、監(jiān)管主體不明確和沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等特點(diǎn)。這些金融監(jiān)管的特點(diǎn)造成農(nóng)村非正規(guī)金融的生存空間嚴(yán)重受到限制。我國(guó)刑法中將很多農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)都視為經(jīng)濟(jì)類(lèi)犯罪，而實(shí)踐中，大多數(shù)的非正規(guī)金融活動(dòng)是有積極意義的。過(guò)于嚴(yán)格的監(jiān)管對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的開(kāi)展是不利的。在《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《中國(guó)人民銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)于監(jiān)管主體的規(guī)定不統(tǒng)一，造成主體不明，央行、銀監(jiān)會(huì)、地方政府等監(jiān)管重疊。

二、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融法律規(guī)制的完善對(duì)策

（一）確立我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的合法地位

羅納德?麥金農(nóng)通過(guò)對(duì)發(fā)展中國(guó)家的研究，提出了“金融抑制理論”，認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家過(guò)多的金融管制、利率限制等政府干預(yù)行為，使金融和經(jīng)濟(jì)陷入了一定程度的惡性循環(huán)狀態(tài)，只有通過(guò)金融開(kāi)放才能搞活經(jīng)濟(jì)。金融開(kāi)放最有效的手段就是促使民間金融合法化。轉(zhuǎn)變法律法規(guī)在立法思想上對(duì)于民間金融存在的不合理歧視，使民間金融獲得與正規(guī)的合法金融同等條件下的待遇，使民間金融同正規(guī)金融擁有相同的法律地位和參與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的地位，是實(shí)現(xiàn)民間金融合法化的最重要的一步，打破正規(guī)金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中融通資金的壟斷地位，民間金融合法化是指對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行規(guī)范化、公開(kāi)化、機(jī)構(gòu)化、組織化的轉(zhuǎn)變，使得民間金融活動(dòng)可以在政府的監(jiān)管下和法律的規(guī)范下公開(kāi)、有序地發(fā)展。

具體來(lái)說(shuō)，民間金融合法化有以下幾種途徑：

1.將現(xiàn)有農(nóng)村廣泛存在的“合會(huì)”合法化

合會(huì)是帶有互動(dòng)、合作性的、群眾自發(fā)形成的融資組織，是一種以血緣、地緣關(guān)系為基礎(chǔ)建立起來(lái)的，主要形式有即標(biāo)會(huì)、輪會(huì)和搖會(huì)。因?yàn)槿狈戏ǖ姆杀O(jiān)管，當(dāng)前我國(guó)很多地區(qū)出現(xiàn)合會(huì)畸形發(fā)展的形式，脫離了合會(huì)合法發(fā)展的正軌，成為了非法金融組織，應(yīng)依法予以鏟除。在合會(huì)方面，韓國(guó)的 “新農(nóng)村建設(shè)制度”是立法成功的典范。在我國(guó)“合會(huì)”合法化過(guò)程中，應(yīng)該借鑒韓國(guó)“農(nóng)協(xié)”的成功經(jīng)驗(yàn)，促使合會(huì)成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的民間金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其為三農(nóng)服務(wù)。

2.大力發(fā)展由民間資本組建的各類(lèi)合作制民營(yíng)銀行

民營(yíng)銀行，對(duì)我國(guó)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有很重要的促進(jìn)作用?？梢越鉀Q當(dāng)前金融體系中存在的中小企業(yè)投資難的問(wèn)題。進(jìn)而，可以促進(jìn)金融體系改革和創(chuàng)新，解決在體制內(nèi)部存在的限制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)存在的純粹的民營(yíng)銀行僅有民生銀行一家，讓民間投資人通過(guò)股份合作的形式，加入地方中小型金融機(jī)構(gòu)，成立地方性股份合作銀行，是促使民間金融合法化的一種有效途徑。2011年1月28日掛牌的張家港市農(nóng)業(yè)銀行、2005年6月成立的江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行、1997年5月成立的潤(rùn)豐農(nóng)村合作銀行及2005年掛牌的武隆農(nóng)村合作銀行都吸納了大量的民間資本，它們?yōu)槲覈?guó)民間資本進(jìn)入金融業(yè)提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。