導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融行業(yè)相關(guān)政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

融資難是小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的最大阻力，主要表現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)大、可供融資的渠道少、融資產(chǎn)品單一、融資總量少等方面。近年來國家密集出臺(tái)了許多扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，受國家政策的鼓舞，商業(yè)銀行開始更多的關(guān)注開發(fā)面向小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，小微企業(yè)融資困難的問題在一定程度得到緩解。

二、小微企業(yè)融資政策梳理

（一）國家政策密集出臺(tái)，持續(xù)為小微企業(yè)融資提供支持（表1）

（二）各地區(qū)結(jié)合實(shí)際出臺(tái)措施，因地制宜支持小微企業(yè)發(fā)展

與國家出臺(tái)相關(guān)政策相對應(yīng)，全國各地區(qū)結(jié)合本地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展實(shí)際，積極行動(dòng)，紛紛出臺(tái)相關(guān)政策助力小微企業(yè)發(fā)展。詳見表2。

（三）銀監(jiān)會(huì)通過監(jiān)管引導(dǎo)支持小微企業(yè)發(fā)展

根據(jù)2008年銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》以及2011年10月出臺(tái)的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，目前已有多家商業(yè)銀行設(shè)立了不同形式的專營機(jī)構(gòu)，專門為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。2011年11月民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行3家銀行獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可發(fā)行專項(xiàng)用于發(fā)放小微企業(yè)貸款的金融債共1100億元。其對應(yīng)的單戶500萬元（含）以下小微企業(yè)貸款，將不計(jì)入存貸比考核，從而增加銀行為小微企業(yè)服務(wù)的積極性。

（四）商業(yè)銀行從業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品創(chuàng)新等多角度支持小微企業(yè)發(fā)展

民生銀行根據(jù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征、行業(yè)特點(diǎn)和區(qū)域特色設(shè)立專業(yè)化的經(jīng)營機(jī)構(gòu)、按照地域和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，建立小微企業(yè)的互助合作、信息共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。創(chuàng)造了“一圈一鏈”的批量化開發(fā)模式、 “聚焦小微、打通兩翼”的產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)模式，走出具有中國特色的小微企業(yè)金融服務(wù)之路。光大銀行從現(xiàn)金管理需求角度探索小微金融發(fā)展模式，開發(fā)專門服務(wù)小微的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)“陽光企業(yè)家”，涵蓋了B2B管理平臺(tái)、MIS數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)、陽光助業(yè)卡、支付易等六類現(xiàn)金管理工具和服務(wù)。招商銀行在蘇州成立離行式的小企業(yè)信貸中心，并在全國設(shè)立36家分中心。浙商銀行對專營機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠的行內(nèi)資金拆借利率，并對新成立的專營網(wǎng)點(diǎn)給予專項(xiàng)費(fèi)用補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等積極在各地設(shè)立專門服務(wù)小微企業(yè)的支行機(jī)構(gòu)和服務(wù)窗口，助力小微企業(yè)融資。

三、小微企業(yè)融資政策實(shí)施效果評價(jià)

（一）政策宣傳、落實(shí)不到位，監(jiān)管仍需加強(qiáng)

“匯付-西財(cái)中國小微企業(yè)指數(shù)”2015年第一季度報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示：17.3%的小微企業(yè)對國家出臺(tái)的相關(guān)政策有一半的了解，29.4%的企業(yè)聽說過但不太了解，有超過50%的小微企業(yè)對出臺(tái)的相關(guān)政策完全不了解。上述調(diào)查數(shù)據(jù)表明了國家出臺(tái)的相關(guān)政策宣傳不到位，沒能及時(shí)準(zhǔn)確的傳導(dǎo)至小微企業(yè)經(jīng)營者。此外，有些金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性擔(dān)保公司未能嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”和“四公開”規(guī)定，某種程度上提高了小微企業(yè)的融資本，為此監(jiān)管部門要制定切實(shí)可行的監(jiān)管方案，并通過多方面的監(jiān)管手段確保政策的嚴(yán)格執(zhí)行。

（二）扶持小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策普遍性較差

從調(diào)查結(jié)果來看，雖然國家不斷推出扶持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，但社會(huì)大眾對該政策的了解還不夠充分。根據(jù)《小微金融發(fā)展報(bào)告2014》的調(diào)查結(jié)果來看，表示享受到小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策的企業(yè)比例僅為43.1%。小微企業(yè)適用的優(yōu)惠政策缺乏系統(tǒng)性和規(guī)范性，優(yōu)惠范圍非常狹窄。例如能夠享受減半征收企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策的范圍：從2011～2015年年應(yīng)納稅所得額從低于6萬元擴(kuò)大到20萬元，盡管范圍在逐步擴(kuò)大，但仍有不少比例的小微企業(yè)難以達(dá)到要求，該項(xiàng)稅收政策的普遍性有待提高。

（三）小微企業(yè)多渠道融資實(shí)施效果較差

近年來隨著多層次資本市場的逐步建立，小微企業(yè)的融資方式從主要依賴銀行貸款向多渠道結(jié)款方式延伸，如通過新三板上市、發(fā)行債券籌資、設(shè)備融資租賃等方式。但新三板目前主要面向國家級高科技園區(qū)企業(yè)，要求企業(yè)存續(xù)滿兩年、主營業(yè)務(wù)突出，有持續(xù)經(jīng)營的記錄等條件，可以看出通過新三板上市擴(kuò)大小微企業(yè)的融資渠道仍存有很大的局限性。目前我國資本市場所多層次債券市場的建設(shè)仍在進(jìn)行中，小微企業(yè)通過發(fā)行債券籌資的條件不成熟。由于專業(yè)經(jīng)營小微企業(yè)也融資租賃服務(wù)的企業(yè)太少，通過設(shè)備融資租賃方式籌資的實(shí)施范圍不明確。

四、小微企業(yè)融資政策改進(jìn)措施

（一）加大政府扶持力度

加強(qiáng)政府對小微企業(yè)的扶持，同時(shí)完善各項(xiàng)法律法規(guī)，為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健寬松的外部環(huán)境，為小微企業(yè)的健康快速發(fā)展提供保障。一方面繼續(xù)加強(qiáng)對小微企業(yè)的稅收扶持，落實(shí)稅收與利率等優(yōu)惠政策。通過延長對高新技術(shù)小微企業(yè)的免稅期限、適當(dāng)放寬對小微企業(yè)的稅務(wù)登記和稅收申報(bào)等方面的嚴(yán)格管制、對小微企業(yè)的投資行為給予特殊的稅收扶持等手段直接給小微企業(yè)優(yōu)惠政策，減輕其負(fù)擔(dān)。另一方面針對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其繼續(xù)開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

（二）完善融資渠道建設(shè)

完善間接融資渠道建設(shè)。首先要完善小微企業(yè)融資制度建設(shè)，創(chuàng)建各類融資性機(jī)構(gòu)公平競爭環(huán)境。其次鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入融資體系，建立多元化融資性結(jié)構(gòu)。再次合理監(jiān)管控制風(fēng)險(xiǎn)金融。通過完善建設(shè)小微企業(yè)的間接融資渠道建立起大中型銀行―小型銀行―小型融資性金融機(jī)構(gòu)―準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)共存的間接融資生態(tài)體系，從而擴(kuò)寬小微企業(yè)融資渠道，推動(dòng)貸款從大中型企業(yè)向小微企業(yè)的融資轉(zhuǎn)移。完善直接融資渠道建設(shè)。首先要完善創(chuàng)業(yè)板和新三板市場的建設(shè)，進(jìn)一步降低創(chuàng)業(yè)板準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。其次完善企業(yè)債券市場建設(shè)。推動(dòng)債券信用評級機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高小微企業(yè)的直接融資比例，解決小微企業(yè)融資渠道狹窄的問題。

篇2

關(guān)鍵詞：縣級；財(cái)政；農(nóng)村金融

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化進(jìn)程的不斷加快，金融日益廣泛地影響著經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)方面，與人民群眾切身利益息息相關(guān)。2011年是“十二五”規(guī)劃的開局之年，同時(shí)也是國家貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的轉(zhuǎn)型之年，因此，必須正確認(rèn)識(shí)到金融在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，在認(rèn)真執(zhí)行上級財(cái)政政策的基礎(chǔ)上，積極制定和執(zhí)行本級財(cái)政相關(guān)政策，引導(dǎo)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)揮職能，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

一、金融在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

1、金融能夠提高企業(yè)投融資水平和效率

金融的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)資本的優(yōu)化配置，通過將資金配置到生產(chǎn)效率最高的項(xiàng)目中去，可以提高資本的邊際生產(chǎn)率，同時(shí)提高技術(shù)進(jìn)步率，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。金融對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有多兩方面的促進(jìn)作用：一是可以增加要素總量，起到要素的集聚效應(yīng)；二是通過提高要素生產(chǎn)率，比如資本的生產(chǎn)效率，投融資效率等來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融具有資本積累效應(yīng)與資本配置效率，后兩者對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有決定性意義。

2、金融能夠促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步

同金融推動(dòng)知識(shí)和資本的結(jié)合一樣，金融也推動(dòng)和促進(jìn)了技術(shù)和資本的結(jié)合進(jìn)程。新技術(shù)的誕生往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，而金融體系與工具的發(fā)展可以起到分散投風(fēng)險(xiǎn)的目的。金融的發(fā)展使得通過投資組合降低風(fēng)險(xiǎn)，從而對高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資成為可能，而高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將進(jìn)一步推動(dòng)技術(shù)發(fā)展。

3、金融可以改變企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和企業(yè)規(guī)模

如果沒有金融的支持，企業(yè)的成長和規(guī)模擴(kuò)張是不可能實(shí)現(xiàn)的，而大型跨地區(qū)甚至跨國企業(yè)往往也是一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)支柱。企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張大致有兩種形式，一種是通過要素投入實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，另一種是通過收購兼并或資產(chǎn)重組實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大。在前一種情況下，企業(yè)往往要借助銀行或資本市場來實(shí)現(xiàn)；而后一種情況大多是通過資本市場完成的――這種擴(kuò)張的效率更高、成本更低、周期更短，但要求企業(yè)更加熟悉金融和資本市場。

4、金融能夠促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級

金融的發(fā)展及深化對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響可從兩方面解釋：首先，金融業(yè)的發(fā)展直接體現(xiàn)為金融業(yè)的產(chǎn)出較大,這在統(tǒng)計(jì)核算中不僅表現(xiàn)為GDP總量的擴(kuò)大，同樣表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)增長加快，第三產(chǎn)業(yè)比重增大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。金融發(fā)展本身就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一部分。金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間互為因果、相互作用、相互促進(jìn)。其次,金融業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)不同程度的增長，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。金融可以通過調(diào)整信貸方向和結(jié)構(gòu)，集中資金，加大對基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的投資力度，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級；也可以通過引導(dǎo)優(yōu)勢企業(yè)上市融資，以上市公司發(fā)展帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

5、金融為解決“三農(nóng)”問題提供了必要的資金支持

“三農(nóng)”問題的集中表現(xiàn)是農(nóng)民整體收入水平偏低。影響農(nóng)民收入的根源在于農(nóng)業(yè)效率低下，而較低的農(nóng)業(yè)效率，一方面是由于農(nóng)業(yè)可分工程度小的特征，另一方面是由于農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的體制約束。因此，“三農(nóng)”問題的主要癥結(jié)在于農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的剩余與滯留。所以，中央提出新農(nóng)村建設(shè)和中心城鎮(zhèn)建設(shè)。無論是新農(nóng)村建設(shè)還是城鎮(zhèn)化建設(shè)，都需要大量的資金投入，而“三農(nóng)”問題的解決不可能完全依賴國家的扶持。但“三農(nóng)”問題的迫切性又要求有足夠的資金來支持新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化。銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金為解決“三農(nóng)”問題提供了資金保障。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)等提供貸款，也為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、經(jīng)營等提供了必要的資金保證，為農(nóng)民增收提供了條件。

二、目前各級財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展的獎(jiǎng)補(bǔ)政策

1、中央財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展的獎(jiǎng)補(bǔ)政策

為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融供給，中央財(cái)政主要出臺(tái)了兩項(xiàng)獎(jiǎng)補(bǔ)政策：一是2008年開始推行的縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)政策，對試點(diǎn)地區(qū)涉農(nóng)貸款年度平均余額同比增幅高于15%，且年末不良貸款率同比下降或低于3%的金融機(jī)構(gòu)，財(cái)政按涉農(nóng)貸款年度平均余額同比增長超過15%的部分給予2%的獎(jiǎng)勵(lì)；二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，針對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間短、初期財(cái)務(wù)壓力大等困難，中央財(cái)政對年度貸款平均余額同比增長且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的貸款公司、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行年末存貸比要高于50%），按年度貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。

2、江蘇省級財(cái)政對地方金融發(fā)展的支持

目前省級財(cái)政支持地方金融發(fā)展政策主要包括四個(gè)方面：

（1）財(cái)政促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展系列政策。根據(jù)《省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省財(cái)政廳關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見的通知》精神，省財(cái)政廳制訂了《關(guān)于印發(fā)財(cái)政促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見實(shí)施細(xì)則的通知》，細(xì)則規(guī)定共有涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、涉農(nóng)聯(lián)保（互保）貸款獎(jiǎng)勵(lì)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)、涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?5項(xiàng)補(bǔ)助政策，補(bǔ)助對象涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等各類金融機(jī)構(gòu)。

（2）小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。根據(jù)《江蘇省銀行貸款增長風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》規(guī)定，小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)為：年銷售收入3000萬元以下，金融機(jī)構(gòu)融資余額500萬元以下的各類所有制企業(yè)。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按年度新增小企業(yè)貸款的5‰進(jìn)行補(bǔ)助。

（3）科技貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。根據(jù)《江蘇省銀行貸款增長風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》，省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向國家和省科技項(xiàng)目發(fā)放貸款，以及國家開發(fā)銀行安排授信額度并以統(tǒng)貸方式向各類科技孵化器實(shí)際發(fā)放的中小企業(yè)貸款（不包括一般生產(chǎn)流動(dòng)資金貸款），即為科技貸款。對科技貸款同比增長20%以上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，按年度新增科技貸款的1%給予獎(jiǎng)勵(lì)。

（4）支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)（金融業(yè)）發(fā)展政策。根據(jù)《江蘇省省級現(xiàn)代服務(wù)業(yè)（金融業(yè)）發(fā)展專項(xiàng)引導(dǎo)資金管理暫行辦法》：①新設(shè)金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)：江蘇省域內(nèi)新設(shè)立的地區(qū)總部性金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)注冊資本（1億元以上）給予500萬至1000萬元的一次性補(bǔ)貼；購買自用房的，按購房房價(jià)給予5%補(bǔ)貼；租賃自用辦公用房的，五年內(nèi)按年租金給予5%的補(bǔ)貼。省級金融機(jī)構(gòu)在蘇北、蘇中地區(qū)新設(shè)立縣（市）級以上分支機(jī)構(gòu)，分別給予100萬元和60萬元的一次性補(bǔ)貼。②現(xiàn)代服務(wù)業(yè)項(xiàng)目貼息：使用金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目貸款建設(shè)的省級現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集聚區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目，以及現(xiàn)代物流業(yè)、商貿(mào)流通業(yè)、商務(wù)服務(wù)業(yè)和居民服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域重大服務(wù)業(yè)項(xiàng)目，按“貸款額×貼息率”給予貼息補(bǔ)助。

3、興化市本級財(cái)政對農(nóng)村金融發(fā)展的支持

（1）近年來，興化市積極醞釀本級財(cái)政支持金融發(fā)展相關(guān)政策，包括金融機(jī)構(gòu)辦公房用地優(yōu)惠、辦公用房購置、初期開辦費(fèi)、涉農(nóng)貸款增長、企業(yè)貸款增長、企業(yè)擔(dān)保余額等方面的獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼等。今年，縣本級財(cái)政對市供銷總社投資控股的擔(dān)保公司――興化市銀橋擔(dān)保公司就涉農(nóng)擔(dān)保方面進(jìn)行了補(bǔ)助。該公司運(yùn)行質(zhì)態(tài)良好，2010年增資1880萬元，年末注冊資本10080萬元，全年擔(dān)保額近7億元，其中為38家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、108個(gè)種養(yǎng)殖專業(yè)戶、6個(gè)專業(yè)合作社提供各類擔(dān)保業(yè)務(wù)近4.5億元，本級財(cái)政按其涉農(nóng)擔(dān)保月均余額的2‰進(jìn)行了獎(jiǎng)勵(lì)，進(jìn)一步鼓勵(lì)其開展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（2）為充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確把握國家金融政策，擴(kuò)大有效信貸投放，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)、較快發(fā)展，制定了《興化市金融工作考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》。該辦法從“年末新增貸款”、“月均貸款增量”、“綜合存貸比”、“年末新增存款”、“政府重點(diǎn)工程建設(shè)項(xiàng)目信貸投入”、“金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)情況”、“參加市組織活動(dòng)情況”、“先進(jìn)考核加分”等8個(gè)方面進(jìn)行考核評分，市財(cái)政根據(jù)考核結(jié)果安排專項(xiàng)資金兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。2009年度共兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)資金40萬元，2010兌現(xiàn)70萬元。

（3）足額配套中央財(cái)政相關(guān)政策中應(yīng)由縣本級財(cái)政支持的資金。2011年縣本級財(cái)政配套涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金510萬元。

三、對縣本級財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議

縣本級財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展工作可以從三個(gè)方面著手：一是加強(qiáng)上級財(cái)政政策的導(dǎo)向作用，對上級財(cái)政補(bǔ)貼點(diǎn)予以再次獎(jiǎng)勵(lì)；二是從本地實(shí)際情況出發(fā)，拉平上級財(cái)政的差別對待，如同一類型的金融機(jī)構(gòu)不同獎(jiǎng)補(bǔ)力度，同一類型金融機(jī)構(gòu)不同地區(qū)的獎(jiǎng)補(bǔ)力度；三是查漏補(bǔ)缺，根據(jù)本地實(shí)際情況，對有必要實(shí)行補(bǔ)貼的金融行為、金融機(jī)構(gòu)，且上級財(cái)政沒有相關(guān)獎(jiǎng)補(bǔ)政策的，本級財(cái)政進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼。根據(jù)目前實(shí)際情況，現(xiàn)提出以下幾點(diǎn)建議：

1、加強(qiáng)對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持。由于興化境內(nèi)的農(nóng)村小額貸款公司均由江蘇省金融辦批準(zhǔn)設(shè)立，根據(jù)中央財(cái)政定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的新型金融機(jī)構(gòu)才能享受，因此興化境內(nèi)的農(nóng)村小額貸款公司不能享受定向費(fèi)用補(bǔ)貼。為進(jìn)一步鼓勵(lì)興化現(xiàn)有農(nóng)村小額貸款公司增資、放貸的積極性，加快農(nóng)村小額貸款公司的建設(shè)，建議對按規(guī)定運(yùn)作的農(nóng)村小額貸款公司，由本級財(cái)政對其年度平均貸款余額給予一定比例的補(bǔ)貼，如2‰。

2、加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有收益低、風(fēng)險(xiǎn)大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等特點(diǎn)，在目前風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不健全的情況下，為穩(wěn)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)其對三農(nóng)、中小企業(yè)的資金擔(dān)保業(yè)務(wù)，建議在目前實(shí)行的涉農(nóng)擔(dān)保補(bǔ)貼政策的基礎(chǔ)上，本級財(cái)政對其他擔(dān)保業(yè)務(wù)也進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，加大其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備，從而提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，穩(wěn)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

3、加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款增長的支持。銀行貸款是中小企業(yè)資金的重要組成部分，目前金融危機(jī)的影響仍在延續(xù)，加上今年國家貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，使得中小企業(yè)的融資困難加大。因此，為幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)貸款，建議對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按其中小企業(yè)貸款余額較上年增長部分進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。

4、鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)針對中小企業(yè)的金融新產(chǎn)品。中小企業(yè)是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，中小企業(yè)的發(fā)展壯大是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的新動(dòng)力，針對中小企業(yè)貸款額度小、頻率高的特點(diǎn)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)適合中小企業(yè)發(fā)展模式的金融產(chǎn)品，對新產(chǎn)品貸款平均余額給予一定的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，從而幫助中小企業(yè)解決融資困難。

5、用本級財(cái)政政策拉平與蘇北地區(qū)之間的獎(jiǎng)補(bǔ)尺度差。省級財(cái)政在優(yōu)惠政策中一般會(huì)區(qū)分蘇南、蘇中、蘇北標(biāo)準(zhǔn)，而興化市實(shí)際發(fā)展水平在蘇中地區(qū)目前不占優(yōu)勢，因此，建議本級政府制定相關(guān)政策，用本級財(cái)政補(bǔ)足本地區(qū)與蘇北地區(qū)優(yōu)惠政策的差距。

參考文獻(xiàn)：

1、財(cái)政部金融司.發(fā)揮財(cái)政金融作用 支持“三農(nóng)”持續(xù)發(fā)展[J].中國財(cái)政，2010，（24）：26-28頁

2、張燕，陳繼紅.“三農(nóng)”問題中的金融支持――中國農(nóng)業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].山東水利職業(yè)學(xué)院院刊，2010，（1）：27-30頁

篇3

關(guān)鍵詞：國際銀行監(jiān)管；巴塞爾新資本協(xié)議；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、國際銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管體系建立的背景

自20世紀(jì)80年代以來頻發(fā)的金融危機(jī)，暴露出國際金融體系及其監(jiān)管系統(tǒng)存在諸多不協(xié)調(diào)處。這些不協(xié)調(diào)之處集中表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

1　監(jiān)管主體與監(jiān)管對象的不協(xié)調(diào)。銀行已充分國際化，但大部分的監(jiān)管活動(dòng)仍集中在國家主權(quán)范圍，監(jiān)管主體的權(quán)利局限于一國境內(nèi)，而監(jiān)管的客體的業(yè)務(wù)卻早已跨越國境，銀行在全球范圍內(nèi)配置資源與發(fā)展業(yè)務(wù)。這種不對稱的監(jiān)管體系導(dǎo)致的結(jié)果是監(jiān)管效率的低下及出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)，為次貸危機(jī)的發(fā)生與國際傳導(dǎo)創(chuàng)造了條件。

2　國際監(jiān)管合作困境。各國監(jiān)管主體為各國金融管理當(dāng)局，在制定本國金融監(jiān)管政策時(shí)，必然從本國利益角度出發(fā)，參與國際監(jiān)管合作。我們可以通過簡單的納什均衡對松散組織下各國參與積極性進(jìn)行分析：

在集體理性中，無論是A國還是B國，從個(gè)體理性角度出發(fā)，納什均衡為(W，w)，也就是如果在國際監(jiān)管合作中，如無明確時(shí)間表敦促參與國實(shí)施相關(guān)政策，參與國都會(huì)采取觀望態(tài)度拖延實(shí)施或者不完全實(shí)施相關(guān)合作監(jiān)管政策。

布雷頓森林體系解體后，由于國際統(tǒng)一監(jiān)管體系的缺位，各國監(jiān)管政策存在差異，而跨國銀行往往傾向于選擇監(jiān)管較松的國際和地區(qū)拓展業(yè)務(wù)，而金融業(yè)在主要西方國家的經(jīng)濟(jì)中的重要地位使政府為了本國利益在過去三十年內(nèi)爭相放松監(jiān)管。即使在達(dá)成監(jiān)管合作協(xié)議后，仍有國家試圖拖延相關(guān)政策的實(shí)施以為本國金融業(yè)謀求額外的利益?！栋腿麪栃沦Y本協(xié)議》本在2004年頒布并要求十國集團(tuán)于2006年實(shí)施，但新協(xié)議在美國卻獲準(zhǔn)推遲執(zhí)行，導(dǎo)致歐盟銀行強(qiáng)烈不滿，認(rèn)為美國獲得額外的準(zhǔn)備時(shí)間不利于公平競爭，有損于銀行業(yè)監(jiān)管的國際合作。而事實(shí)證明美國此舉對歐盟的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止惡化了銀行業(yè)的競爭環(huán)境。

二、布雷頓森林體系解體后國際銀行業(yè)監(jiān)管體系的建設(shè)

20世紀(jì)70年代布雷頓森林體系解體后，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮，金融機(jī)構(gòu)國際化日趨深化，導(dǎo)致金融體系風(fēng)險(xiǎn)加大，出現(xiàn)了德國herstatt銀行等一系列銀行倒閉事件，導(dǎo)致嚴(yán)重的銀行危機(jī)。為營造新的銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境，控制銀行業(yè)國際化下導(dǎo)致的新風(fēng)險(xiǎn)，制定統(tǒng)一國際銀行監(jiān)管原則，1975年2月，比利時(shí)、加拿大、法國、德國、英國、日本、盧森堡、意大利、荷蘭、瑞士、瑞典和美國在瑞士的巴塞爾召開會(huì)議，會(huì)議決定，建立一個(gè)監(jiān)管國際銀行活動(dòng)的協(xié)調(diào)委員會(huì)，這就是巴塞爾委員會(huì)。1975年9月，第一個(gè)巴塞爾協(xié)議出臺(tái)。這個(gè)協(xié)議核心內(nèi)容為：針對銀行國際化后監(jiān)管主體缺位的問題，規(guī)定任何銀行其國外機(jī)構(gòu)都不能逃避監(jiān)管，母國與東道國應(yīng)共同負(fù)其監(jiān)管的責(zé)任。1983年，巴塞爾委員會(huì)對協(xié)議進(jìn)行了修改，對母國與東道國的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)一步明確，但該協(xié)議只是提出了監(jiān)管原則和職責(zé)分配，仍未能提出具體可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

第一次提出使用資本監(jiān)管方式進(jìn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是在1987年，1988年委員會(huì)公布了《巴塞爾資本協(xié)議》，此協(xié)議影響深遠(yuǎn)，改變了世界銀行業(yè)監(jiān)管格局。該協(xié)議至今已被100多個(gè)國家采納，而8％的核心資本率已成為國際銀行應(yīng)遵循的通行標(biāo)準(zhǔn)。

巴塞爾資本協(xié)議的核心是最低資本要求，而進(jìn)行資產(chǎn)證券化可通過“分母戰(zhàn)略”使銀行達(dá)到提高資本充足率的目的，促使資產(chǎn)證券化迅猛發(fā)展。為限制銀行利用資產(chǎn)證券化進(jìn)行資本套利，《巴塞爾新資本協(xié)議》于2004年6月出臺(tái)，新協(xié)議延續(xù)了舊協(xié)議三大支柱的結(jié)構(gòu)，首次將資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)問題列入第一支柱，在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面倡導(dǎo)內(nèi)部評級法，強(qiáng)化信息披露，使國際銀行業(yè)監(jiān)管走向完善。

三、新《巴塞爾資本協(xié)議》的特點(diǎn)

2006年6月，國際清算銀行正式公布《資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂稿完全版》(以下簡稱新協(xié)議)。

篇4

關(guān)鍵詞: 金融機(jī)構(gòu)赤道原則綠色信貸環(huán)境因素 可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號: F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: A文章編號: 1006-1770(2009)02-033-04

一、赤道原則：可持續(xù)金融的行動(dòng)指南

赤道原則是由全球主要金融機(jī)構(gòu)參照國際金融公司的可持續(xù)發(fā)展政策與指南建立的一套自愿性金融行業(yè)基準(zhǔn)，旨在判斷、評估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。赤道原則實(shí)質(zhì)是以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目融資中需要遵守的環(huán)境準(zhǔn)則。該原則倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對于項(xiàng)目融資中的環(huán)境和社會(huì)問題盡到審慎性核查義務(wù)，只有在融資申請方能夠證明項(xiàng)目在執(zhí)行中會(huì)對社會(huì)和環(huán)境負(fù)責(zé)的前提下，金融機(jī)構(gòu)才能提供融資。目前，全球已有63家金融機(jī)構(gòu)宣布采納赤道原則，其項(xiàng)目融資額約占全球項(xiàng)目融資總額的80%以上。

赤道原則是對金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任具有內(nèi)在和外在約束力的一個(gè)準(zhǔn)則。內(nèi)在約束是指金融機(jī)構(gòu)接受赤道原則是出于企業(yè)倫理、法律和經(jīng)濟(jì)上的考慮的一種社會(huì)責(zé)任的自愿承擔(dān)。這種內(nèi)在性的具體表現(xiàn)是企業(yè)對達(dá)到一定規(guī)模的項(xiàng)目融資要給予慎重的審查并分級，評估社會(huì)和環(huán)境影響，制定行動(dòng)計(jì)劃，建立社會(huì)和環(huán)境管理體系等。外在約束主要表現(xiàn)為要對外信息披露，建立申訴機(jī)制，聘請社會(huì)或環(huán)境專家進(jìn)行獨(dú)立審查，進(jìn)行定期報(bào)告等。盡管赤道原則不是正式的國際公約或具有法律效應(yīng)的文件，但正是通過這種內(nèi)外約束力影響金融業(yè)的信貸機(jī)制，從資金源頭上制約企業(yè)對社會(huì)、環(huán)境造成負(fù)面影響，體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)高度的社會(huì)責(zé)任感。

事實(shí)上，企業(yè)社會(huì)責(zé)任的內(nèi)涵與可持續(xù)發(fā)展的原則是緊密聯(lián)系的?？沙掷m(xù)發(fā)展客觀上要求銀行主動(dòng)將自身發(fā)展與社會(huì)和環(huán)境和諧統(tǒng)一起來。商業(yè)銀行公司治理的本質(zhì)在于平衡并構(gòu)建和諧的多元利益主體關(guān)系，即在強(qiáng)調(diào)股東利益的同時(shí)，更加注重其公眾屬性和社會(huì)責(zé)任。赤道原則要求金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目融資中審慎考慮環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)環(huán)境、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的三者和諧，推動(dòng)商業(yè)銀行公司治理目標(biāo)從早期的“股東利益最大化”向“充分考慮多元利益主體訴求”的新階段發(fā)展。赤道原則確立了國際項(xiàng)目融資的環(huán)境與社會(huì)的最低行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任、推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展有了量化標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，它鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與環(huán)境、社會(huì)和企業(yè)的良好互動(dòng)、和諧發(fā)展，有助于銀行公司治理理念的提升。

二、國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)接受赤道原則需要考慮的幾個(gè)問題

節(jié)能減排、保護(hù)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為我國社會(huì)的普遍共識(shí)。在這一背景下，環(huán)保部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合推出綠色信貸機(jī)制，加大以銀行信貸支持環(huán)保與可持續(xù)發(fā)展的政策指導(dǎo)力度。銀監(jiān)會(huì)了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極配合環(huán)保部門，認(rèn)真執(zhí)行國家控制“兩高”項(xiàng)目的產(chǎn)業(yè)政策和準(zhǔn)入條件。隨著我國綠色信貸政策方向的逐步明朗和深入，作為國際間金融機(jī)構(gòu)公認(rèn)的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的行為準(zhǔn)則――赤道原則日益得到各方關(guān)注和重視。2008年1月，環(huán)保部和國際金融公司在京簽署協(xié)議，合作開展赤道原則標(biāo)準(zhǔn)研究與推廣項(xiàng)目。目前，環(huán)保部、人民

銀行和銀監(jiān)會(huì)已成立專門小組，著手研究采納赤道原則及其本土化相關(guān)工作。

赤道原則作為國際先進(jìn)的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，金融機(jī)構(gòu)可以通過采納赤道原則，建立內(nèi)部環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，降低環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，也要注意到赤道原則產(chǎn)生的特殊時(shí)代背景，即發(fā)達(dá)國家的后工業(yè)化階段，以及這一階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和各方訴求的特殊之處。由于世界各國、各地區(qū)所處的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展階段不同，在環(huán)境保護(hù)的目標(biāo)及承擔(dān)的責(zé)任等方面都會(huì)表現(xiàn)出明顯的差異。因此，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)接受赤道原則，需要從我國國情和金融機(jī)構(gòu)實(shí)情出發(fā)，把環(huán)境保護(hù)作為科學(xué)發(fā)展的重要內(nèi)容，在發(fā)展和環(huán)境保護(hù)之間尋找平衡點(diǎn)。此外，由于中外環(huán)保規(guī)范差異、國內(nèi)宏觀導(dǎo)向、金融生態(tài)環(huán)境等原因，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)接受赤道原則，仍需考慮和解決好以下幾個(gè)問題。

一是有效協(xié)調(diào)發(fā)展優(yōu)先與環(huán)境保護(hù)的目標(biāo)。我國是一個(gè)發(fā)展中的大國，正處于工業(yè)化和城市化進(jìn)程之中，需要較大發(fā)展空間。目前，我國人均國民生產(chǎn)總值僅2000美元左右，與西方富裕國家1萬美元的標(biāo)準(zhǔn)還相去甚遠(yuǎn)。因此保持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展仍是一個(gè)長期且艱巨的任務(wù)。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)接受赤道原則后，較為嚴(yán)格的信貸審批條件可能使一些涉及國計(jì)民生的大型項(xiàng)目由于環(huán)境和社會(huì)因素的評估難以獲得信貸支持，或要求其增加額外成本以消除對環(huán)境的影響，進(jìn)而導(dǎo)致國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)陷于發(fā)展或環(huán)保的兩難選擇中，需要政府有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效協(xié)調(diào)。

二是平衡有關(guān)環(huán)境和社會(huì)規(guī)范的中外差異。實(shí)施赤道原則過程中，除遵守東道國社會(huì)環(huán)境相關(guān)法律法規(guī)和項(xiàng)目許可等要求外，金融機(jī)構(gòu)和借款人主要參照國際金融公司的《社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)性績效標(biāo)準(zhǔn)》和《行業(yè)特定環(huán)境、健康和安全指南》開展社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估和審核工作。相比之下，國內(nèi)相關(guān)環(huán)境社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)與《績效標(biāo)準(zhǔn)》和《指南》存在一定差距，尤其對于拆遷、少數(shù)民族、土著居民、社區(qū)規(guī)劃、裝備技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、勞動(dòng)安全等問題，國內(nèi)相關(guān)規(guī)范則較為落后，可能導(dǎo)致企業(yè)在開展項(xiàng)目環(huán)境評估時(shí)無法找到國內(nèi)規(guī)范依據(jù)，在第三方論證和監(jiān)督時(shí)，容易因適用規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)不同而產(chǎn)生歧義。

三是正確認(rèn)識(shí)、審慎應(yīng)對外部監(jiān)督與輿論壓力。赤道原則金融機(jī)構(gòu)面臨來自媒體、非政府組織等利益相關(guān)者的監(jiān)督和輿論壓力,其中非政府組織是監(jiān)督赤道原則實(shí)施的主要力量。非政府組織有不同類型，有些傾向生態(tài)環(huán)境問題，有些關(guān)注勞工人權(quán)問題，有些側(cè)重地區(qū)發(fā)展不平衡問題，也有專門監(jiān)督銀行業(yè)的非政府組織，如銀行監(jiān)察機(jī)構(gòu)（Bank Track）和銀行監(jiān)視組織(Bank Watch)等。不同的非政府組織在機(jī)制、國別和政治傾向方面都各有不同，同時(shí)也有溫和與激進(jìn)之分。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)宣布采納赤道原則后，必將引起國內(nèi)外眾多媒體、非政府組織及輿論機(jī)構(gòu)更為廣泛和嚴(yán)密的關(guān)注，這在為金融機(jī)構(gòu)帶來良好社會(huì)聲譽(yù)的同時(shí)，也將金融機(jī)構(gòu)置于更大的輿論監(jiān)督壓力之下，對金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。從國外實(shí)踐看，外部監(jiān)督與輿論壓力對項(xiàng)目融資的影響較大，擬接受赤道原則的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)予充分重視。

四是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理。根據(jù)赤道原則要求，金融機(jī)構(gòu)需將擬融資項(xiàng)目按照潛在的環(huán)境、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和影響程度進(jìn)行分類，與借款者訂立守則契約，聘請獨(dú)立環(huán)保專家實(shí)施環(huán)評審查，對項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營實(shí)施持續(xù)性監(jiān)管，并定期披露赤道原則的實(shí)施情況。此外，金融機(jī)構(gòu)還需根據(jù)赤道原則建立起內(nèi)部相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這些都對金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部制度與能力建設(shè)提出了很高的要求。首先，赤道原則要求的項(xiàng)目分類標(biāo)準(zhǔn)不同于傳統(tǒng)意義上基于企業(yè)信用評級和貸款情況進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，因此金融機(jī)構(gòu)要學(xué)習(xí)和積累與環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的專業(yè)知識(shí)，培養(yǎng)和引進(jìn)對環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)有調(diào)查能力和風(fēng)險(xiǎn)評估水平的專業(yè)人才，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和授信管理能力。其次，金融機(jī)構(gòu)需要參照赤道原則建立內(nèi)部環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并根據(jù)機(jī)構(gòu)自身情況制定赤道原則內(nèi)部操作指南和編寫行業(yè)細(xì)則，建立獨(dú)立專家評估機(jī)制等，這些方面國內(nèi)尚無先例實(shí)踐，也無相關(guān)政策支持，需要金融機(jī)構(gòu)在探索中結(jié)合國情和機(jī)構(gòu)實(shí)情逐步完善。

五是開展對融資項(xiàng)目環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制的研究。接受赤道原則后，金融機(jī)構(gòu)需要將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制引入融資審查體系，將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估納入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程，在客戶準(zhǔn)入、項(xiàng)目審批、貸后管理等環(huán)節(jié)將環(huán)境評估結(jié)果作為一項(xiàng)重要的評價(jià)指標(biāo)。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評估不同于普通的環(huán)境評估，專業(yè)性較強(qiáng)，涉及環(huán)境學(xué)、環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)、環(huán)境金融學(xué)等諸多領(lǐng)域，增加了金融機(jī)構(gòu)的評審難度。這就要求金融機(jī)構(gòu)在深入研究先進(jìn)國家成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國具體情況，建立起適合我國融資環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)審查體系和業(yè)務(wù)規(guī)范。這個(gè)任務(wù)的完成有賴于銀行內(nèi)部人才的培養(yǎng)和銀行外部相關(guān)專業(yè)人才的儲(chǔ)備。對于接受赤道原則的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)而言，這項(xiàng)工作任重而道遠(yuǎn)。

三、國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推行赤道原則的相關(guān)建議

（一）政府部門應(yīng)制定相關(guān)政策法規(guī)，加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)督管理

一是在保持發(fā)展的前提下考慮環(huán)保問題。接受赤道原則是金融機(jī)構(gòu)做出的一項(xiàng)自愿承諾和道義承諾，并不對金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成剛性約束。在這一前提下，“共同但有區(qū)別的責(zé)任”原則同樣適用于赤道原則在國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)施。對于發(fā)展中國家而言，環(huán)境問題是發(fā)展問題的重要內(nèi)容。我國在后京都協(xié)議談判中的一個(gè)重要立場，就是氣候和環(huán)境問題要充分反映發(fā)展中國家的發(fā)展需求和優(yōu)先領(lǐng)域。因此，擬接受赤道原則的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在國家主管和監(jiān)管部門的指導(dǎo)下開展工作，充分考慮我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征，并在科學(xué)發(fā)展的前提下考慮環(huán)保問題，尋求發(fā)展與環(huán)境的平衡點(diǎn)。

二是改善金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)赤道原則的推廣實(shí)施。金融監(jiān)管部門和環(huán)保主管部門應(yīng)強(qiáng)化政策指導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)銀行業(yè)履行環(huán)境保護(hù)責(zé)任，為國內(nèi)銀行接受赤道原則營造適宜的金融生態(tài)環(huán)境。要進(jìn)一步完善環(huán)保部門與金融部門的信息溝通和共享機(jī)制，引導(dǎo)和督促銀行認(rèn)真落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，進(jìn)一步豐富納入征信系統(tǒng)的環(huán)保信息。同時(shí)，加強(qiáng)與國際同業(yè)的交流與合作，引進(jìn)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和最佳實(shí)踐，幫助國內(nèi)銀行制定內(nèi)部環(huán)境政策并編制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理手冊，用以指導(dǎo)銀行信貸活動(dòng)環(huán)境和社會(huì)責(zé)任的履行。

三是借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持循序漸進(jìn)的推廣原則。我國缺乏赤道銀行相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)金融監(jiān)管部門和環(huán)保主管部門應(yīng)積極借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對國內(nèi)赤道銀行和擬采納赤道原則的金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，完善相關(guān)政策規(guī)范，借鑒國際赤道銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持循序漸進(jìn)、逐步完善的推廣原則，在實(shí)施初期采用較為嚴(yán)格的項(xiàng)目融資定義標(biāo)準(zhǔn)以及設(shè)定試行行業(yè)的方式，根據(jù)內(nèi)部體制的建設(shè)與外部環(huán)境政策的完善情況，逐步擴(kuò)大赤道原則的適用范圍，不斷拓展充實(shí)。

四是立足國情，采用“適當(dāng)偏離”的原則。赤道原則第三項(xiàng)原則規(guī)定，項(xiàng)目在合理情況下可以偏離有關(guān)的《績效標(biāo)準(zhǔn)》和《指南》。國內(nèi)金融監(jiān)管部門和環(huán)保主管部門應(yīng)充分利用這一政策要求，在制定相關(guān)政策法規(guī)時(shí)根據(jù)我國具體情況及國內(nèi)法律規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)偏離，推廣過程中，宜選擇國內(nèi)外標(biāo)準(zhǔn)已趨平衡的領(lǐng)域作為試點(diǎn)，以緩解規(guī)范差異所帶來的壓力。引導(dǎo)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)按照“適度”、“發(fā)展”和“兼顧盈利激勵(lì)”三項(xiàng)原則履行社會(huì)責(zé)任和實(shí)施赤道原則?！斑m度”就是根據(jù)自身經(jīng)營情況和實(shí)力，力所能及承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任；“發(fā)展”就是在不同的社會(huì)環(huán)境和銀行的不同發(fā)展階段下，動(dòng)態(tài)調(diào)整所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任內(nèi)容；兼顧“盈利激勵(lì)”就是把履行社會(huì)責(zé)任與拓展銀行業(yè)務(wù)和提升服務(wù)水平結(jié)合起來，在保護(hù)環(huán)境、減少排放等社會(huì)責(zé)任活動(dòng)中，保持一定的盈利激勵(lì)，確保銀行履責(zé)的內(nèi)在動(dòng)力和承受能力。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步完善內(nèi)部相關(guān)體制機(jī)制

一是提高對社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)、并以之作為經(jīng)營管理指導(dǎo)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)始終堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略思想，提高對社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)，將社會(huì)責(zé)任列入戰(zhàn)略目標(biāo)管理，把可持續(xù)發(fā)展作為銀行的價(jià)值取向，并用以指導(dǎo)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)，調(diào)整單純以追求股東利益最大化為目標(biāo)的經(jīng)營，在經(jīng)營和管理中充分考慮公眾利益、生態(tài)環(huán)境和社會(huì)進(jìn)步等多方利益訴求。推行責(zé)任營銷模式1 ，根據(jù)企業(yè)對綠色信貸、綠色金融的需求，制定并實(shí)施營銷方案，在滿足社會(huì)對可持續(xù)發(fā)展金融需求的同時(shí)，獲得新的發(fā)展商機(jī)和利潤來源，把爭取商業(yè)利益與履行銀行社會(huì)責(zé)任有機(jī)結(jié)合起來，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)、社會(huì)和環(huán)境的和諧與可持續(xù)發(fā)展。

二是加快內(nèi)部制度建設(shè)，加強(qiáng)人才儲(chǔ)備和培養(yǎng)。接受赤道原則的金融機(jī)構(gòu)可以考慮增設(shè)“企業(yè)社會(huì)責(zé)任部”或者“可持續(xù)金融部”等相關(guān)職能部門,專門負(fù)責(zé)融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評估和防范問題，并可參考國際同業(yè)設(shè)置履規(guī)顧問、檢查員（CAO）辦公室，或配備專職檢查員，以便接受第三方的投訴并提供補(bǔ)救措施；其次是人才儲(chǔ)備，由于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估專業(yè)性強(qiáng)，有必要在金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部開展有針對性的培訓(xùn)或從外部引入專業(yè)人才。同時(shí)，為滿足赤道原則中獨(dú)立審查的要求，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)聘請和儲(chǔ)備一些社會(huì)和環(huán)境專家或行業(yè)環(huán)保專業(yè)人員充當(dāng)外部顧問。最后，應(yīng)把赤道原則的要求和標(biāo)準(zhǔn)嵌入金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理流程，完善管理制度。

三是完善風(fēng)險(xiǎn)定義，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行對風(fēng)險(xiǎn)的再定義要建立在其促進(jìn)社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展使命的基礎(chǔ)之上，加強(qiáng)對融資項(xiàng)目的社會(huì)環(huán)境影響的評估。結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的階段和特點(diǎn)，對銀行面臨的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)有重點(diǎn)地加以識(shí)別。當(dāng)前，要按照《節(jié)能減排授信指導(dǎo)意見》的要求，重點(diǎn)關(guān)注“高耗能、高污染”行業(yè)引發(fā)的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，要關(guān)注相關(guān)企業(yè)和項(xiàng)目的安全、健康風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，對擬融資項(xiàng)目要按風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度進(jìn)行分類管理，對有潛在風(fēng)險(xiǎn)的已融資企業(yè)要進(jìn)行名單制管理，切實(shí)防范授信項(xiàng)目和企業(yè)引發(fā)的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)可能給銀行帶來的各種損害。此外應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，參照國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入政策、投資政策、土地、環(huán)保政策等要求，明確需要重點(diǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。在深入分析國內(nèi)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，制定重點(diǎn)行業(yè)的分類

授信指引。同時(shí)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制清單和風(fēng)險(xiǎn)控制程序，合理集中審批權(quán)限，加強(qiáng)授信流程中的風(fēng)險(xiǎn)管理。

四是與各利益相關(guān)者建立有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要重視并處理好與借款人、投資者、非政府組織、監(jiān)管機(jī)關(guān)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、媒體等利益相關(guān)者的關(guān)系，建立起互動(dòng)、高效的溝通機(jī)制。加強(qiáng)同監(jiān)督機(jī)構(gòu)的合作，定期與非政府組織開展平等對話，建立健全公眾意見征詢和內(nèi)部環(huán)境信息披露制度。這里尤其要注意到環(huán)境信息披露制度與上市公司信息披露制度的異同。前者側(cè)重環(huán)境和社會(huì)相關(guān)信息，如內(nèi)部環(huán)境、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、制度建設(shè)、環(huán)境信息生成機(jī)制、赤道原則實(shí)施情況等，而后者主要為財(cái)務(wù)相關(guān)信息，除強(qiáng)制性規(guī)定披露信息外，以是否對股價(jià)產(chǎn)生較大影響為依據(jù)，決定披露內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)建立環(huán)境信息披露制度，雖在披露時(shí)各有側(cè)重，但同樣需要遵循“全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和平等”的原則，并與上市公司現(xiàn)行信息披露制度相銜接。

注：

1 責(zé)任營銷模式：將環(huán)境保護(hù)、節(jié)能減排作為日常經(jīng)營管理和營銷活動(dòng)的重要目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

1、 國際金融公司，《社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)政策和績效標(biāo)準(zhǔn)》、《赤道原則》2006年4月、7月；

2、 唐斌、薛成容，《赤道原則：銀行社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融的行動(dòng)指南》刊載于《福建金融》2007年09期；

3、 唐斌，《可持續(xù)金融：赤道銀行的實(shí)踐與啟示》刊載于《當(dāng)代金融家》2007年8月；

4、 趙潔，《社會(huì)責(zé)任視野下的銀行營銷》北大光華管理學(xué)院金融MBA畢業(yè)論文 2007年5月；

5、 苗建青、苗建春，《關(guān)于日本銀行界在融資過程中環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制的研究》刊載于《國際金融研究》2008年2月；

6、 杜彬、黎友煥，《金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任基準(zhǔn)：赤道準(zhǔn)則》刊載于《鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)》2008年26卷2期；

7、 陳湘靜，《環(huán)?？偩止季G色信貸階段進(jìn)展》刊載于《中國環(huán)境報(bào)》2008年2月14日；

8、 張長龍，《金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任基準(zhǔn)：赤道原則》刊載于《國際金融研究》2006年第06期。

作者簡介：

唐 斌 興業(yè)銀行董事會(huì)秘書

篇5

一、離岸金融市場概念及建立意義

（一）建立離岸金融市場的基本要義及內(nèi)涵

離岸金融(OffshoreFinance)是指設(shè)在某國境內(nèi)但與該國金融制度無甚聯(lián)系，且不受該國金融法規(guī)管制的金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)。離岸金融中心（OffshoreFinancialCentre）又稱為離岸金融市場（OffshoreFinancialMarket），是在20世紀(jì)50年代形成并逐漸發(fā)展起來的一種國際金融市場。廣義的離岸金融中心（或市場）涵蓋了資金借貸、外匯黃金買賣、證券交易、離岸基金與保險(xiǎn)等各種離岸金融業(yè)務(wù)，并由這些業(yè)務(wù)活動(dòng)形成了離岸貨幣市場、離岸資本市場、離岸外匯市場、離岸共同基金市場、離岸保險(xiǎn)市場、離岸咨詢市場，以及離岸黃金業(yè)務(wù)（市場）等。當(dāng)然，建立離岸金融市場也存在負(fù)面影響，若缺乏有效的規(guī)范機(jī)制，就會(huì)增加國際金融市場的脆弱性，為投機(jī)性的資本外逃及洗錢提供條件，從而加大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立離岸金融市場的重要意義

離岸金融市場是金融自由化、國際化的產(chǎn)物，離岸金融市場的建立是金融市場國際化的一個(gè)歷史性創(chuàng)新。任何國家和地區(qū)，凡以自由兌換外幣為交易手段，以非本國居民為交易對象，由本地銀行與外國銀行所形成的獨(dú)立的資金融通市場，都可稱為離岸金融中心。離岸金融中心一般設(shè)在貨幣發(fā)行國境外，又不受所在國的法規(guī)和稅制限制，通過發(fā)達(dá)的資訊系統(tǒng)與世界各地相聯(lián)，交易瞬間達(dá)成，既能夠降低交易成本、加速資金的跨國流動(dòng)，又可以在一定程度上逃避監(jiān)管，因而在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的過程中受到各國政府的普遍重視；眾多的離岸金融市場將全世界的金融市場聯(lián)系在一起形成了一個(gè)統(tǒng)一的國際金融市場。因此，在一個(gè)國家或地區(qū)只有建立起了離岸金融市場，才算真正意義上的國際金融中心。離岸金融市場的產(chǎn)生，對推進(jìn)國際金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，乃至國際生產(chǎn)和貿(mào)易的發(fā)展起到極其重要的作用；它促使國際融資渠道暢通，為世界各國提供了一個(gè)充分利用閑置資本和順利籌集經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的重要場所和機(jī)會(huì)；它縮小了各國金融市場間的時(shí)空距離，為全球性降低資金成本提供了便利，促進(jìn)了國際資本的加速流動(dòng)；它增強(qiáng)了全球金融市場之間的競爭性，有助于形成全球性的平均利潤率，促進(jìn)生產(chǎn)國際化、貿(mào)易國際化和資本國際化的進(jìn)一步發(fā)展；它緩和了國際收支失調(diào)，穩(wěn)定了國際經(jīng)濟(jì)秩序；它為所在國帶來多種利益———增加其外匯收入，增加其國際收支中資本項(xiàng)目的盈余，增加其居民的就業(yè)機(jī)會(huì)，提高其金融業(yè)的技術(shù)水平，提高其在國際金融市場上的地位和影響。

二、重慶打造內(nèi)陸開放高地在“兩江新區(qū)”創(chuàng)建離岸金融市場勢在必行

（一）兩江新區(qū)建立離岸金融中心的作用及意義

要將重慶建成長江上游金融中心，必須建設(shè)好重慶離岸金融市場。在重慶“兩江新區(qū)”的保稅區(qū)建立離岸金融市場的重要作用及意義：一是有利于中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及境外資金的有效回流，增加我國鑄幣稅收入，防范匯率風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，也為我國人民幣的國際化奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在重慶保稅區(qū)開展離岸金融業(yè)務(wù)服務(wù)不僅可以拓寬融資渠道，充分利用國際資金，提高發(fā)行成功率，規(guī)避制度性的制約外，還可以有助于實(shí)現(xiàn)我國人民幣資本賬戶的可兌換目標(biāo)，為中國的投資者提供海外的投資機(jī)會(huì)，促進(jìn)證券市場投資品種的多樣化，為我國離岸金融市場更快更有效地融入國際金融市場提供一個(gè)良好的契機(jī)。二是建立離岸金融市場可以實(shí)現(xiàn)重慶保稅區(qū)功能政策上的新突破，更好地發(fā)揮重慶直轄市對西部及長江上游經(jīng)濟(jì)區(qū)域的服務(wù)功能，進(jìn)而加速重慶在西部開發(fā)建設(shè)的進(jìn)程。三是建設(shè)離岸金融市場是實(shí)現(xiàn)中央對重慶直轄市發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)在要求；是駐渝中外資金融機(jī)構(gòu)及地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的必然選擇；是加快重慶經(jīng)濟(jì)貿(mào)易增長以帶動(dòng)重慶經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的前提。四是基本不受市場所在國的法律法規(guī)和稅制限制，通過發(fā)達(dá)的資訊系統(tǒng)與世界各地相關(guān)聯(lián)，交易瞬間達(dá)成。提供了一個(gè)充分利用閑置資本和順利籌集經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金的重要場所和機(jī)會(huì)；促進(jìn)國際資本的加速流動(dòng)，增強(qiáng)金融市場之間的競爭，有助于形成全球性的平均利潤率，促進(jìn)生產(chǎn)國際化、貿(mào)易全球化和資本國際化的進(jìn)一步發(fā)展；緩和國際收支失調(diào)，穩(wěn)定國際經(jīng)濟(jì)秩序；為其所在國（地區(qū)）增加外匯收入，增加資本項(xiàng)目的盈余，增加社會(huì)就業(yè)機(jī)會(huì)；提高金融業(yè)的技術(shù)水平，增強(qiáng)在國際金融市場上的地位和影響力。

（二）建立離岸金融中心國家相關(guān)政策制定概況

1.國家層面的相關(guān)政策制定情況。中國人民銀行于1997年10月23日頒布并于1998年1月1日起施行的《離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、國家外匯管理局于1998年5月13日頒布并施行的《離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年1月12日頒布并于2006年2月1日施行的《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》以及《合作金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》。上述幾部法規(guī)對從事離岸銀行業(yè)務(wù)的條件以及離岸銀行業(yè)務(wù)管理等方面做了明文規(guī)定，這些是構(gòu)成我國目前建立離岸金融市場監(jiān)管的重要法律框架和政策依據(jù)。

2.重慶市相關(guān)政策制定情況及背景。第一、有胡總書記對重慶的“314”總體部署要求，其中提出了要構(gòu)建長江中上游經(jīng)濟(jì)中心，而在重慶建立離岸金融市場卻是其重要基礎(chǔ)和支撐；第二、有重慶市委薄書記提出的“五個(gè)重慶”建設(shè)和建立內(nèi)陸開放高地的重要發(fā)展路徑和戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)計(jì)；第三、2008年11月12日，國務(wù)院正式批準(zhǔn)設(shè)立重慶兩路寸灘保稅港區(qū)，是全國第一個(gè)內(nèi)陸保稅港區(qū)，也是全國第一個(gè)“水港＋空港”一區(qū)雙功能保稅港區(qū)；第四、2009年2月5日，國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革發(fā)展的若干意見（國發(fā)3號文件），為國家在戰(zhàn)略層面上正式設(shè)立“兩江新區(qū)”提供了條件；第五、2010年2月26日,重慶西永綜合保稅區(qū)正式掛牌成立，內(nèi)陸第一個(gè)綜合保稅區(qū)。第六、國務(wù)院已在2010年5月7日批復(fù)了重慶“兩江新區(qū)”總體方案，“兩江新區(qū)”將享受國家給予上海浦東新區(qū)和天津?yàn)I海新區(qū)的政策，包括對于土地、金融、財(cái)稅、投資、對外貿(mào)易、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、科技創(chuàng)新、管理體制等領(lǐng)域賦予先行先試權(quán)，允許和支持試驗(yàn)一些重大的、更具突破性的改革措施。目前重慶的天時(shí)、地利、人和皆備，這就決定了重慶必須盡快研究擬設(shè)重慶離岸金融市場（中心）的運(yùn)行方案并實(shí)施相應(yīng)舉措。

三、對論證創(chuàng)建“兩江新區(qū)”離岸金融市場的戰(zhàn)略思考

（一）研究的基本內(nèi)容及可行性

研究的基本內(nèi)容包括：一是要進(jìn)行國內(nèi)外離岸金融的理論分析；二是對國內(nèi)外建立離岸金融市場的現(xiàn)狀分析；三是要分析重慶市在岸金融背景分析；四是論證重慶是否具備了發(fā)展離岸金融市場的要素條件。五是要組織專家論證建立發(fā)展離岸金融中心對重慶打造長江上游金融中心的理論意義和實(shí)踐價(jià)值；六是要對國內(nèi)外建立離岸金融市場模式進(jìn)行推介、比較和分析，并在此基礎(chǔ)上著力創(chuàng)建重慶離岸金融市場發(fā)展的模式；七是開展對現(xiàn)行的相關(guān)法律、制度、政策和專業(yè)市場運(yùn)行模式等進(jìn)行大膽的實(shí)踐探索創(chuàng)新；八是對重慶離岸金融市場籌建的步驟要進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃運(yùn)籌；九是要研究論證離岸金融市場集聚和輻射的功能和對產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的牽動(dòng)效應(yīng)。我們認(rèn)為，目前，在重慶建立發(fā)展離岸金融中心條件、環(huán)境已基本成熟，重慶與西部及其它長江中上游城市相比具有不可比擬的政策和經(jīng)濟(jì)條件以及良好的金融環(huán)境，首先，國家對重慶的戰(zhàn)略定位是打造長江上游經(jīng)濟(jì)中心、西部的經(jīng)濟(jì)增長極（這應(yīng)包含建立長江上游金融中心）；其次，近年來國家先后批復(fù)了我市的兩路寸灘保稅港區(qū)和西永綜合保稅區(qū)，這在中西部是唯一；再次，今年五月國家又批準(zhǔn)重慶建立國家級的開發(fā)特區(qū)———“兩江新區(qū)”，這標(biāo)志著國家打造的第四個(gè)增長極已橫空出世并將展翅騰飛；最后，重慶本身的“五個(gè)重慶”建設(shè)和內(nèi)陸開放高地建設(shè)正如火如荼、蜚聲中外。所以，重慶建立離岸金融中心已勢在必行，這既有利于助推“兩江新區(qū)”的加速崛起，又有利于重慶盡快建成長江中上游的經(jīng)濟(jì)中心。

（二）研究的基本思路與技術(shù)路線

研究的基本思路：要分析國內(nèi)離岸金融的相關(guān)理論和各國或地區(qū)離岸金融市場發(fā)展情況，提出離岸金融市場建立所需要具備的基本條件；分析重慶的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和政策條件，論證其是否已具備上述基本條件；研究論證離岸金融市場的發(fā)展將對重慶市帶來的積極影響；結(jié)合重慶實(shí)際情況，分析適合重慶市發(fā)展離岸金融市場的相關(guān)路徑，將包括政策、法律、會(huì)計(jì)等多條線路的分析。研究的技術(shù)路線：要對采集的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，結(jié)合目前流行的四種離岸金融發(fā)展模式進(jìn)行模型設(shè)計(jì)，采用EViews、MATLAB等軟件模型在重慶的可行性分析。然后分析中間的差異變量，進(jìn)行發(fā)展模式的創(chuàng)新。

篇6

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論試論海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)的相關(guān)政策建議

一、引言

離岸金融（Offshore Finance）是指設(shè)在某國境內(nèi)但與該國金融制度無甚聯(lián)系，且不受該國金融法規(guī)管制的金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)。傳統(tǒng)的離岸金融業(yè)務(wù)包括貨幣信貸、投資、結(jié)算、外匯買賣、黃金買賣、保險(xiǎn)服務(wù)和證券交易等金融業(yè)務(wù)。伴隨著新一輪全球性經(jīng)濟(jì)衰退，各國對游資監(jiān)管力度加大，離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景逐漸黯淡，離岸金融業(yè)務(wù)也積極尋求著轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，在此背景之下，海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)的相關(guān)研究更顯必要、緊迫。

二、海南省離岸金融業(yè)務(wù)發(fā)展的宏觀環(huán)境

（一）天然優(yōu)勢的地理區(qū)位

海南省位于華南和西南陸地國土和海洋國土的結(jié)合部，內(nèi)靠我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的珠江三角洲，外鄰亞太經(jīng)濟(jì)圈中最活躍的東南亞。海南省獨(dú)特的地理區(qū)位優(yōu)勢對海南省離岸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。首先，中國東盟自貿(mào)區(qū)的建立亟需大量的資金及金融服務(wù)的支持，海南省離岸金融業(yè)務(wù)能有效滿足此類需求；其次，毗鄰香港有利于海南省離岸金融業(yè)務(wù)的加快發(fā)展，海南省離岸金融業(yè)務(wù)的興起能有效輔助、鞏固香港確立全球離岸金融中心的地位；最后，海南省與祖國大陸間的天然屏障可以作為防范省內(nèi)與大陸境內(nèi)金融系統(tǒng)協(xié)同干擾的“防火墻”。

（二）增長迅速的國民經(jīng)濟(jì)

（三）發(fā)展迅猛的金融行業(yè)

（四）持續(xù)加快國際化進(jìn)程

隨著海南省國際旅游島建設(shè)進(jìn)程的不斷深入，海南省抓住與國際市場、機(jī)構(gòu)、法人等接觸的契機(jī)，推動(dòng)海南省產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型。一方面，海南省不斷強(qiáng)化自身在中國-東盟自貿(mào)區(qū)內(nèi)的核心地位，加強(qiáng)與東盟國家在旅游、交通、商貿(mào)等方面的互惠合作，另一方面，海南省尋求與歐美等發(fā)達(dá)國家在旅游、金融、環(huán)保等領(lǐng)域的交流。

三、海南省離岸金融的模式選擇

通過對現(xiàn)有國際離岸金融市場模式特征及要素需求的考量，不難發(fā)現(xiàn)海南省省域內(nèi)要素不滿足內(nèi)外一體型關(guān)于區(qū)域建設(shè)環(huán)境的需求。而避稅港型模式本身即為了讓離岸公司機(jī)構(gòu)規(guī)避母國關(guān)于稅收等非運(yùn)營支出而誕生的一種形式，且隨著近年來全球性受游資沖擊而導(dǎo)致的全球、區(qū)域性金融危機(jī)頻發(fā)，黑市洗錢現(xiàn)象不絕，現(xiàn)階段相關(guān)國際組織、合作國聯(lián)盟加強(qiáng)對此類模式地區(qū)的監(jiān)管，從而使得一些區(qū)域離岸市場“形同虛設(shè)”，不僅如此，海南省較其他避稅港型地區(qū)并不具有明顯橫向競爭優(yōu)勢，因此本文認(rèn)為海南省不適宜避稅港型模式。

剔除了以上兩模式后，本文側(cè)重與海南省選擇以內(nèi)外分離型為基礎(chǔ)的適用性模式。首先就內(nèi)外分離型模式而言，海南省現(xiàn)階段國際旅游島建設(shè)亟需相應(yīng)配套資金的支持，據(jù)中國發(fā)展改革委員會(huì)相關(guān)專家的測定，海南省國際旅游島至少需要15萬億元資金的注入建設(shè)，而相對于海南省入不敷出的財(cái)政資金而言，數(shù)目之龐大猶若星河，因此本文認(rèn)為海南省應(yīng)采用單向滲透型的離岸金融市場模式（OUT IN），即允許離岸市場內(nèi)資金有限滲透到在岸市場的模式。但受限于現(xiàn)階段海南省金融軟硬件實(shí)力，初期階段仍以內(nèi)外分離型模式，待業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模檔次，再權(quán)衡利弊適當(dāng)沖破“屏障”，施行有限滲透的策略。 四、海南省離岸金融市場發(fā)展目定位

（一）助力海南省經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)業(yè)升級為核心

必須遵循關(guān)于“十二五”時(shí)期的規(guī)劃路線，從而進(jìn)一步助推海南省經(jīng)濟(jì)增長、產(chǎn)業(yè)升級等改革目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)升華規(guī)劃中關(guān)于相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的理念，拓展海南省經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可行域，創(chuàng)造海南省與國際優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)接觸的契機(jī)，爭取將海南省提升為“離岸金融-旅游服務(wù)”復(fù)合型海島特區(qū)。

（二）開展以境外人民幣離岸業(yè)務(wù)為內(nèi)容

人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界，在境外流通，成為國際上普遍認(rèn)可的計(jì)價(jià)、結(jié)算及儲(chǔ)備貨幣的過程。盡管目前人民幣境外的流通并不等于人民幣已經(jīng)國際化了，但人民幣境外流通的擴(kuò)大最終必然導(dǎo)致人民幣的國際化，使其成為世界貨幣。

（三）形成“港瓊”離岸金融犄角為目標(biāo)

香港作為全球范圍內(nèi)重要的國際化金融中心，離岸金融業(yè)務(wù)規(guī)模大、服務(wù)水平高、市場監(jiān)管有效性強(qiáng)。海南省離岸金融業(yè)務(wù)就其本身規(guī)劃而言，具有濃烈的地域性特色，因此可以有效完善犄角內(nèi)“業(yè)務(wù)池”構(gòu)建，且海南省離岸金融的發(fā)展可以有效減緩香港受指向性游資的沖擊，發(fā)揮犄角規(guī)模優(yōu)勢，有效規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、海南省離岸金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容框架

（一）海南省離岸金融業(yè)務(wù)品種遴選

1.銀行類離岸金融業(yè)務(wù)

一是離岸存款業(yè)務(wù)?？山邮荛_立“非居民”的美元、港幣等可自由兌換貨幣的存款賬戶，亦可接受開立人民幣非自由兌換貨幣存款賬戶。

二是離岸結(jié)算業(yè)務(wù)。海南省可以依托離岸金融機(jī)構(gòu)為平臺(tái)，開展一系列如客戶辦理匯兌、接受和開立信用證、提供保函、光票托收、跟單托收等業(yè)務(wù)。

2.證券類離岸金融業(yè)務(wù)

海南省證券類離岸金融業(yè)務(wù)也應(yīng)選取金融機(jī)構(gòu)債券、利率掉期（SWAP）等為主的相對低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)為主，從而做到降低風(fēng)險(xiǎn)，有限提升市場流動(dòng)性。

3.保險(xiǎn)類離岸金融業(yè)務(wù)

開展有利于海南省海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展的船舶險(xiǎn)種，根據(jù)海南省特殊海洋、漁業(yè)狀況，推陳出新具有離岸屬性的創(chuàng)新型保險(xiǎn)品種。

（二）海南省離岸金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系

1.離岸金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入及退出機(jī)制

海南省離岸金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入應(yīng)遵循“機(jī)構(gòu)規(guī)模優(yōu)先、良性內(nèi)控優(yōu)先、業(yè)務(wù)面廣優(yōu)先、效率服務(wù)優(yōu)先”等原則，準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)在進(jìn)駐省內(nèi)以前應(yīng)具備外匯匯兌、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)結(jié)算等基礎(chǔ)性資質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上報(bào)備國務(wù)院、國家外匯管理局、海南省政府等相關(guān)機(jī)構(gòu)審批、備案等基本程序。

2.離岸金融業(yè)務(wù)范圍約束性

主要監(jiān)管海南省離岸金融業(yè)務(wù)的五項(xiàng)原則主要：一是審慎性原則，以風(fēng)險(xiǎn)相對較易控制的業(yè)務(wù)為主；二是可操作性原則，即以簡單可行出發(fā)，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主；三是靈活性原則，在監(jiān)管下適度放寬業(yè)務(wù)選擇的區(qū)域；四是鎖定交易性原則，通過賬戶的分設(shè)和嚴(yán)格管理，確保離岸業(yè)務(wù)的有效監(jiān)控；五是差別監(jiān)管原則，對外資銀行及中資銀行進(jìn)行區(qū)別性管理。

（三）海南省離岸金融業(yè)務(wù)優(yōu)惠政策

1.稅收優(yōu)惠政策

借鑒國內(nèi)外離岸金融市場的稅收優(yōu)惠政策，結(jié)合海南省實(shí)際，對在離岸區(qū)內(nèi)開展離岸服務(wù)外資金融機(jī)構(gòu)，可考慮在2020年以前按10%稅率減征所得稅，免征印花稅，對風(fēng)險(xiǎn)較大的離岸貸款實(shí)行專項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，由金融機(jī)構(gòu)申請，報(bào)外匯管理部門備案，同級主管國稅機(jī)關(guān)審批后準(zhǔn)予在所得稅前扣除；對金融機(jī)構(gòu)高管個(gè)人所得稅按三免兩減半征收。

2.費(fèi)率優(yōu)惠政策

篇7

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，目前部分銀行在辦理涉農(nóng)貸款時(shí)，僅僅辦理農(nóng)戶人身和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而在種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面尚未涉及，并且國家政策性相關(guān)支農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也還沒建立，因此在出現(xiàn)自然災(zāi)害等不可控風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將會(huì)難以有效防范。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面，四川省農(nóng)村信用社等支農(nóng)主力軍，還沒享受到按照貸款余額的一定比例給予補(bǔ)貼的相關(guān)政策。同時(shí)，在遭受自然災(zāi)害等意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，貸款的損失沒有其他方式可以彌補(bǔ)，只能依靠合作社自身的積累消化，導(dǎo)致相關(guān)政策性風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

在政策允許的條件下，探索符合當(dāng)?shù)氐膿?dān)保抵押方式。一是政府提供擔(dān)保平臺(tái)。由于參加合作社的大多為普通農(nóng)戶，其財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保能力有限，很難辦理大額抵押和聯(lián)保貸款。政府應(yīng)積極推動(dòng)成立擔(dān)?；?、擔(dān)保公司為合作社擔(dān)保，以解決抵押擔(dān)保難問題。二是相關(guān)部門應(yīng)擴(kuò)大貸款抵押物范圍。增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)向合作社的放貸動(dòng)力，建立房權(quán)、林權(quán)、經(jīng)營權(quán)等抵押貸款制度和信用擔(dān)保制度，并盡快建立土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，積極推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)，激活合作社成員的土地資產(chǎn)。三是擴(kuò)大小額信用和聯(lián)保貸款額度。建議涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在研究合作社貸款時(shí)，可酌情提高合作社社內(nèi)成員小額和聯(lián)保貸款的份額，以有針對性地解決合作社規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化延伸的大量資金需求。嘗試建立以產(chǎn)權(quán)抵押融資為重點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如，崇州市通過完善政府農(nóng)業(yè)投融資平臺(tái)，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，組建產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助基金，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了資金保障。一是運(yùn)用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革成果，探索發(fā)展土地家庭經(jīng)營農(nóng)戶、土地股份合作社、土地適度規(guī)模經(jīng)營公司或業(yè)主三種土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資模式，2010年全市實(shí)現(xiàn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款5宗、332萬元。二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助基金，開展果蔬種植等風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)。如2010年9月榿泉鎮(zhèn)生建村蔬菜種植業(yè)主3家，投保面積1100畝、投保品種12個(gè)、交納風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)費(fèi)11016元，獲得風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)賠付43650元。為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，還將積極籌備組建村鎮(zhèn)銀行，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。

四川省相關(guān)政府部門應(yīng)出臺(tái)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)民間資本投資合作社，建立和擴(kuò)大專項(xiàng)合作社貸款補(bǔ)償和利息補(bǔ)貼基金，以財(cái)政支持、稅收減免、貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)貼補(bǔ)助等形式，加大對合作社的資金扶持力度。還應(yīng)積極加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的規(guī)范化建設(shè)，不斷健全和完善農(nóng)民專業(yè)合作社的法人治理機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社融資的信心。同時(shí)，逐步建立農(nóng)民專業(yè)合作社金融信貸專門擔(dān)?；穑逊舷嚓P(guān)涉農(nóng)政策規(guī)定的農(nóng)民專業(yè)合作社列入金融信貸擔(dān)保支持的對象，為農(nóng)民專業(yè)合作社融資提供政策上的保障，有效降低合作社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。建議相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，針對合作社的特殊性，建立專門的信貸管理機(jī)制予以支持。積極深入實(shí)地進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)合作社的運(yùn)行模式、業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理水平創(chuàng)新金融服務(wù)，探索適合合作社需要的、針對性的金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和經(jīng)營方式以及合作社生產(chǎn)性資金需求特點(diǎn)，科學(xué)制定貸款的額度、利率、期限，滿足合作社發(fā)展生產(chǎn)的資金要求。并且，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)對符合貸款條件的合作社貸款給予優(yōu)先支持。

四川省農(nóng)民專業(yè)合作社融資難題不是一天兩天就能解決的,需要我國宏觀政策的調(diào)整,需要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,需要非銀行金融機(jī)構(gòu)的支持,當(dāng)然也需要合作社本身的資金積累。隨著合作社的發(fā)展和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化,可能還將會(huì)出現(xiàn)新的融資方式。當(dāng)然，解決合作社的資金問題并不意味著它以后的發(fā)展就一帆風(fēng)順,也不意味著其它問題的解決,但是資金問題的解決將會(huì)積極地促進(jìn)當(dāng)?shù)睾献魃绲陌l(fā)展,在一定程度上削弱其它問題對合作社發(fā)展的制約。

本文作者：陳輝工作單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國西部經(jīng)濟(jì)研究中心

篇8

關(guān)鍵詞：地方金控公司;資產(chǎn)管理;金融生態(tài);協(xié)同效應(yīng);資源優(yōu)化配置

2020年9月11日，國務(wù)院公布《關(guān)于實(shí)施金融控股公司準(zhǔn)入管理的決定》（國發(fā)〔2020〕12號），對金融控股公司進(jìn)行了明確界定。隨著中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級、金融市場的深化、金融創(chuàng)新的提速及金融監(jiān)管政策的完善，金融控股公司的業(yè)務(wù)正逐步轉(zhuǎn)向集商業(yè)銀行、證券保險(xiǎn)、融資租賃、融資擔(dān)保、商業(yè)保理、資產(chǎn)管理、產(chǎn)權(quán)交易、基金管理、實(shí)業(yè)投資等全方位、多層次服務(wù)于一體。金融控股公司的資產(chǎn)管理與運(yùn)作模式未來也將隨著國家監(jiān)管制度的出臺(tái)而進(jìn)一步規(guī)范，傳統(tǒng)的事業(yè)型金融控股公司①、純粹型金融控股公司②和全能型金融集團(tuán)③并存的局面，未來也將出現(xiàn)相應(yīng)的變化。通過構(gòu)建地方金融控股公司④既有效支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又面向地方金控公司未來的有效的資產(chǎn)管理模式，一直都是地方金控公司關(guān)注的重點(diǎn)。

一、國有地方金控公司資產(chǎn)管理現(xiàn)狀與問題

（一）地方金控公司資產(chǎn)管理的現(xiàn)狀地方金控一般指由地方國資委或財(cái)政廳出資成立，通過控股或參股地方金融或類金融企業(yè)等而形成的綜合性的地方金融控股集團(tuán)。地方金控公司是地方政府主導(dǎo)整合地方資源的重要抓手，治理完善、布局合理的金融控股平臺(tái)，能以豐富的金融和產(chǎn)業(yè)資源，為打通地方融資通道、服務(wù)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及助推區(qū)域金融中心建設(shè)等提供全面支持。以上海國際集團(tuán)為例，通過歸集浦發(fā)銀行、國泰君安等市屬金融機(jī)構(gòu)股權(quán)，以及發(fā)起設(shè)立、投資參股、整合重組等方式，逐步形成了涵蓋銀行信托、證券基金、金融服務(wù)和保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、海外業(yè)務(wù)，以及實(shí)業(yè)投資的綜合性金融集團(tuán)，先后為上海虹橋機(jī)場、軌道及磁浮交通等重大市政項(xiàng)目提供投融資服務(wù)，有力地支持了上海經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。目前我國4個(gè)直轄市、20個(gè)省份和4個(gè)自治區(qū)均建立了金控平臺(tái)，部分市、區(qū)縣也建立了金控平臺(tái)。地方金控公司作為地方金融機(jī)構(gòu)的控股股東，是多種金融業(yè)務(wù)的匯集體，其股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、運(yùn)營方式上的特點(diǎn)，決定了其面臨各種類型的風(fēng)險(xiǎn)，例如關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、資本重復(fù)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)、傳遞性風(fēng)險(xiǎn)、透明度風(fēng)險(xiǎn)等。而且由于各子公司有著獨(dú)立經(jīng)營的范圍，其合規(guī)審查流程、業(yè)務(wù)規(guī)范亦存在差異，各業(yè)務(wù)之間存在同業(yè)競爭、資源分散、協(xié)同性差及無法整體性形成行業(yè)生態(tài)等問題，在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，容易放大金控公司的整體性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致難以實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)的保值、增值及有效服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目的。

（二）地方金控公司資產(chǎn)管理存在的主要問題1.地方金控公司內(nèi)部業(yè)務(wù)之間集約化協(xié)同存在不足。目前多數(shù)地方金控公司層面，除了日常的管理職能外，往往還有經(jīng)營性業(yè)務(wù)職能，涉及銀行、證券、公司理財(cái)、股權(quán)投資、基金業(yè)務(wù)等。從管理角度看，這些經(jīng)營性業(yè)務(wù)分屬于不同的組織單元或管理團(tuán)隊(duì)，每個(gè)不同的組織單位或團(tuán)隊(duì)又分屬于不同的條線和領(lǐng)導(dǎo)分管，為了最大化實(shí)現(xiàn)各個(gè)組織單元或團(tuán)隊(duì)的經(jīng)營目標(biāo)和績效，經(jīng)常存在重復(fù)性的人員招聘、信息庫建設(shè)等內(nèi)部資源配置及外部客戶資源、中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)信息等資源的重復(fù)建設(shè)等問題，導(dǎo)致了金控公司內(nèi)外部資源未能有效地實(shí)現(xiàn)集約化、價(jià)值最大化的建設(shè)和使用。2.地方金控公司母子公司之間體系化協(xié)同未能有效構(gòu)建。地方金控公司多數(shù)是地方政府為了打通地方融資通道、服務(wù)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展而通過對當(dāng)?shù)厥袑俳鹑跈C(jī)構(gòu)股權(quán)進(jìn)行重新歸集而形成的金融控股集團(tuán)。在組建過程中，存在著重組前原母公司與新歸集的公司業(yè)務(wù)之間的重疊、客戶資源重復(fù)、人員編制重合以及業(yè)務(wù)之間相互分散，尤其是一些行業(yè)跨度較大、非相關(guān)多元化的實(shí)體產(chǎn)業(yè)的歸集等問題。從而導(dǎo)致地方金控公司本身的業(yè)務(wù)、資源、信息等各種資源與旗下各子公司的相關(guān)資源之間，未能形成有效的體系化協(xié)同，明顯存在“各自為戰(zhàn)”、“僅履行出資而不負(fù)責(zé)管理”、“對下屬企業(yè)管控模式不清晰”等現(xiàn)象。一些金控公司的資管體系，缺乏信息化手段，基礎(chǔ)積累較小、指標(biāo)體系不統(tǒng)一、流程過于繁瑣，以致于資管體系沒有緊跟公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至與業(yè)務(wù)脫節(jié)，出現(xiàn)了重管理輕服務(wù)與賦能不足的現(xiàn)象。3.地方金控公司資產(chǎn)管理行業(yè)生態(tài)化協(xié)同打造還有較大差距。地方金控公司擁有較豐富的金融業(yè)態(tài)和牌照，較完整和具有競爭力的金融產(chǎn)品體系，較全面和忠實(shí)的企業(yè)和個(gè)人客戶。鑒于地方金控公司的資產(chǎn)形成的獨(dú)特性，同時(shí)不同資產(chǎn)板塊之間的融合時(shí)間不長以及不同板塊之間的信息化和金融科技化程度不同，從而導(dǎo)致一方面在地方金控公司內(nèi)部業(yè)務(wù)集群之間的無法打造生態(tài)化協(xié)同，另一方面從金控行業(yè)大的資產(chǎn)管理集群生態(tài)化協(xié)同更是差距甚遠(yuǎn)。隨著金融科技的快速滲透，依托金融科技，搭建共享平臺(tái)，構(gòu)建“資管生態(tài)圈”，提升地方金控公司資產(chǎn)管理行業(yè)生態(tài)化協(xié)同日益迫切。

二、地方金控公司資產(chǎn)管理的創(chuàng)新協(xié)同模式

地方金控公司資產(chǎn)管理主要存在的內(nèi)部業(yè)務(wù)之間集約化協(xié)同、母子公司之間體系化協(xié)同及資管行業(yè)生態(tài)化協(xié)同三個(gè)方面的問題，是驅(qū)動(dòng)地方金控公司資產(chǎn)管理模式創(chuàng)新的原動(dòng)力。為有效推動(dòng)地方金控公司資產(chǎn)管理工作，不斷做大做優(yōu)做強(qiáng)地方金控公司，不斷提升為客戶提供綜合金融服務(wù)的能力，實(shí)現(xiàn)服務(wù)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及助推區(qū)域金融中心建設(shè)的目標(biāo)，分別從資產(chǎn)管理的集約化協(xié)同、體系化協(xié)同和生態(tài)化協(xié)同三個(gè)協(xié)同角度提出了地方金控公司資產(chǎn)管理的創(chuàng)新協(xié)同模式，如圖1所示。

（一）發(fā)揮地方金控公司內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)，提高集約化協(xié)同水平發(fā)揮地方金控公司內(nèi)部業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)，即圍繞客戶多元化金融需求，充分發(fā)揮內(nèi)部各業(yè)務(wù)板塊之間的跨業(yè)務(wù)、跨部門協(xié)同，提升地方金控公司價(jià)值。對金控公司內(nèi)部原有的銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、基金管理、融資租賃、融資擔(dān)保等各業(yè)務(wù)板塊發(fā)揮各自客戶渠道優(yōu)勢，深入挖掘客戶需求，通過構(gòu)建內(nèi)部業(yè)務(wù)之間橫向溝通與資源共享模式，不斷提高內(nèi)部業(yè)務(wù)的集約化協(xié)同水平。地方金控公司可通過搭建內(nèi)部共享資源平臺(tái)，降低業(yè)務(wù)之間的溝通成本，減少內(nèi)外部重復(fù)資源的建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)之間的有效集約化協(xié)同。內(nèi)部共享資源平臺(tái)的搭建，是通過公司內(nèi)部業(yè)務(wù)板塊之間的溝通協(xié)調(diào)為出發(fā)點(diǎn)，通過各業(yè)務(wù)組織或單位之間的核心決策與協(xié)作機(jī)制的建設(shè)，并通過核算和績效管理創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目資源的高效對接和運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。共享平臺(tái)以公司相關(guān)業(yè)務(wù)板塊為參與主體，以全流程的有效協(xié)同服務(wù)，促進(jìn)地方金控公司內(nèi)部業(yè)務(wù)的集約化協(xié)同水平。

（二）精準(zhǔn)集團(tuán)管控，串聯(lián)集團(tuán)核心能力，實(shí)施體系型協(xié)同發(fā)展從整體層面看，首先地方金控公司應(yīng)該進(jìn)一步明確自身定位，找準(zhǔn)母公司與各子公司的發(fā)力點(diǎn)，厘清金控公司與各子公司之間的管控模式，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全方位的監(jiān)控，融資產(chǎn)管理于服務(wù)與賦能活動(dòng)之中。其次地方金控公司與各子公司應(yīng)按照獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)動(dòng)作的原則，建立合理的母子協(xié)同與運(yùn)作機(jī)制。第三是地方金控公司應(yīng)指導(dǎo)子公司建立和完善其業(yè)務(wù)機(jī)制、規(guī)模相匹配的公司治理，杜絕“不當(dāng)激勵(lì)”和不合理的考評指標(biāo)。要完善治理機(jī)制，在加強(qiáng)“三會(huì)”監(jiān)管和日常審批的同時(shí)，做好資源的對接、導(dǎo)入與增值服務(wù)，積極賦能各子公司，提高各子公司的活力。從核心能力資源角度看，通過串聯(lián)地方金控母子公司的核心能力資源，協(xié)同集團(tuán)核心技術(shù)、核心產(chǎn)品、資源整合等核心能力及下屬公司主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，形成集團(tuán)綜合金融解決方案，為集團(tuán)發(fā)展提供支持，構(gòu)建地方金控公司體系化協(xié)同發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)價(jià)值最大化。

（三）依托金融科技，打造以客戶為中心的資管行業(yè)生態(tài)化協(xié)同以客戶中心的資管行業(yè)生態(tài)化協(xié)同由內(nèi)外部多個(gè)生態(tài)子系統(tǒng)構(gòu)成，涉及地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)客戶、個(gè)人客戶、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)及內(nèi)部各業(yè)務(wù)板塊。可以依據(jù)板塊和條線劃分為若干個(gè)業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，各業(yè)務(wù)之間共享協(xié)同、開放統(tǒng)一，形成點(diǎn)、線、圈相互關(guān)聯(lián)的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，并以客戶價(jià)值創(chuàng)造為紐帶。各業(yè)務(wù)子系統(tǒng)與外部利益相關(guān)方通過業(yè)務(wù)往來產(chǎn)生物質(zhì)、能量、信息的交換，形成戰(zhàn)略聯(lián)盟、業(yè)務(wù)合作伙伴。從整體來看，以客戶為中心的資管行業(yè)生態(tài)化協(xié)同打造主要涉及外部環(huán)境系統(tǒng)、內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)及支持系統(tǒng)等幾個(gè)部分。其中，環(huán)境系統(tǒng)是生態(tài)圈相關(guān)參與者與外部相關(guān)影響因素構(gòu)成，如政策監(jiān)管、政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境等。支持系統(tǒng)是資管生態(tài)化協(xié)商的支持性活動(dòng)，如管理系統(tǒng)、研發(fā)系統(tǒng)、信息科技系統(tǒng)等。內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)是基礎(chǔ)，也是地方金控公司資產(chǎn)管理過程中重點(diǎn)打造的核心支撐要素點(diǎn)，通過生態(tài)延伸、利用交易活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)對內(nèi)外部業(yè)務(wù)資源和客戶資源的生態(tài)化協(xié)同。

三、地方金控公司資產(chǎn)管理創(chuàng)新協(xié)同模式的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)同政府金融監(jiān)管部門的溝通，弄懂悟透監(jiān)管政策地方金融控股公司應(yīng)加強(qiáng)同國家及省市地方金融監(jiān)管部門聯(lián)絡(luò)，及時(shí)了解政府監(jiān)管部門出臺(tái)的相關(guān)監(jiān)管政策文件。在積極擁抱監(jiān)管的同時(shí)，通過專家講座、專題培訓(xùn)、內(nèi)部研討等多種方式，加強(qiáng)對政府監(jiān)管部門出臺(tái)的相關(guān)政策的研究。在嚴(yán)格遵守國家相關(guān)政策的前提下，推進(jìn)資產(chǎn)管理模式的創(chuàng)新，不斷提升地方金控公司的資產(chǎn)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)服務(wù)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。

（二）加強(qiáng)市場環(huán)境的研究，健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，積極應(yīng)對市場變化面對外部復(fù)雜多變的政策與市場環(huán)境，地方金融控股公司應(yīng)加大對國家及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策與規(guī)劃研究，從服務(wù)地方產(chǎn)業(yè)實(shí)際和自身發(fā)展階段等因素出發(fā)，深入分析行業(yè)競爭格局，研判行業(yè)未來發(fā)展方向與趨勢，開發(fā)符合產(chǎn)業(yè)與市場實(shí)際的細(xì)分產(chǎn)品與服務(wù)。同時(shí)，不斷加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，提升應(yīng)對市場變化的能力。

（三）創(chuàng)新體制機(jī)制，引入市場化運(yùn)作模式，打造專業(yè)化、實(shí)干型精英團(tuán)隊(duì)地方金融控股公司通過創(chuàng)新體制機(jī)制，建立市場化的薪酬激勵(lì)模式，以內(nèi)部培養(yǎng)+外部引進(jìn)的方式，吸引和留住高素質(zhì)、專業(yè)化的人才。同時(shí)有針對性開展相關(guān)政策及金融、法律、財(cái)務(wù)、貿(mào)易、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的知識(shí)培訓(xùn)，不斷提高員工專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)，逐步構(gòu)建一支專業(yè)、高效、精干的資產(chǎn)管理人才隊(duì)伍。

篇9

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū);銀行業(yè)

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0072-03

一、問題的提出

從國外經(jīng)驗(yàn)角度分析。關(guān)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持方面，發(fā)達(dá)國家（美國和日本）和發(fā)展中國家（印度和巴西）均積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。為了縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和提高國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我國根據(jù)銀行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，采取了強(qiáng)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持的立法進(jìn)度和減稅免稅的稅收政策，擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局范圍，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持規(guī)定具體比例，同時(shí)增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優(yōu)惠政策，取得了明顯效果。相對于國外的成功經(jīng)驗(yàn)，我國不少經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財(cái)政自給率偏低，銀行業(yè)發(fā)展滯后、水平低下，金融服務(wù)能力弱化。

從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)角度分析。縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和貧富差距、促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的目標(biāo)在于提升國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高弱勢群體收入水平，改善其生存環(huán)境。這些目標(biāo)能否順利實(shí)現(xiàn)取決于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民群體的收入改善程度。解決這些實(shí)際問題，自然離不開金融支持，如果欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平持續(xù)弱化，影響國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

從欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析。目前，提升國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的關(guān)鍵在于促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展差距。盡管國家層面和地方政府層面采取了一系列促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與其他發(fā)達(dá)地區(qū)、國家、地方政府平均水平的相關(guān)指標(biāo)來看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)相關(guān)指標(biāo)的差距不斷擴(kuò)大。在當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在農(nóng)業(yè)人口比重大、城鄉(xiāng)收入差距較大、農(nóng)民收入來源單一的背景下，完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融體系、改進(jìn)金融服務(wù)、提高銀行業(yè)發(fā)展水平，在解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金瓶頸方面具有重要意義。

從銀行業(yè)發(fā)展角度分析。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和金融體系的主題，銀行業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持責(zé)任。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r好的區(qū)域各類銀行機(jī)構(gòu)集中經(jīng)營，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的區(qū)域排斥弱勢群體等現(xiàn)實(shí)問題，必然會(huì)縮小欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)的經(jīng)營空間，引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，銀行業(yè)“堅(jiān)持吸收資金主動(dòng)，供給資金被動(dòng)”的經(jīng)營理念亟待轉(zhuǎn)變。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡狀況分析：以新疆南疆地區(qū)為例

當(dāng)前，全國區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異擴(kuò)大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展緩慢，金融服務(wù)供給弱化的問題相當(dāng)突出。作為一種特殊行業(yè)，銀行業(yè)將資產(chǎn)安全性和經(jīng)營效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步縮小地區(qū)間貧富差距，是國家政治穩(wěn)定、和諧社會(huì)建設(shè)、經(jīng)濟(jì)改革成果共享的具體要求，因而現(xiàn)實(shí)生活中不同程度存在著區(qū)域間銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的差異性和排斥弱勢群體現(xiàn)象，成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。

以調(diào)查的新疆南疆地區(qū)為例，2013年，該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)128個(gè)，其中，政策性銀行網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，二級分行1家、支行4家;國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)26個(gè)，二級分行4個(gè)、支行20個(gè)、分理處2個(gè);農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)81個(gè)：縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社8家、信用社網(wǎng)點(diǎn)73個(gè);郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)16個(gè)，其中二級分行1個(gè)、支行11個(gè)、營業(yè)所4個(gè)。2013年，該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額3700779萬元，貸款余額1081854.11萬元，余額存貸比29%。其中，四大國有商業(yè)銀行存款余額2212043萬元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額198934萬元、貸款余額17153.51萬元、存貸比8.6%;農(nóng)村信用社存款余額1113781萬元、貸款余額778311.05萬元，存貸比70%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社是該欠發(fā)達(dá)地區(qū)存貸比最高的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社貸款余額是國有四大商業(yè)銀行款余額的3.7倍。

從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發(fā)達(dá)地區(qū)國有商業(yè)銀行存款余額占該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額的60%，貸款余額只占19%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農(nóng)村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%?？梢?，全國性銀行機(jī)構(gòu)存款和貸款余額占比均不盡合理。

當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，不僅表現(xiàn)為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系不完善，支農(nóng)的金融支持過度集中于農(nóng)村信用合作社，其他國有商業(yè)銀行尚未發(fā)揮相應(yīng)的金融支持作用，而且金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，過多集中于貸款，且貸款結(jié)構(gòu)不合理，社團(tuán)貸款占比逐漸增大，農(nóng)村信用社作為縣域法人機(jī)構(gòu)，支持當(dāng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量受到削弱，以上兩方面問題均直接影響到當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)乎當(dāng)期經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展。

三、影響欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的主要因素

（一）銀行業(yè)經(jīng)營相關(guān)法律法規(guī)缺乏。目前，銀行業(yè)經(jīng)營相關(guān)法律法規(guī)主要以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營獨(dú)立性相關(guān)的內(nèi)容為主，沒有體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營方面的政策差異，《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中均沒有明確規(guī)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)，建立金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，銀行業(yè)在不同地區(qū)提供金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和具體條款沒有體現(xiàn)差異性。由于缺乏法律上的約束機(jī)制和鼓勵(lì)條款，欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐漸成為銀行業(yè)金融服務(wù)排斥的主要對象。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)較單一。目前，銀監(jiān)局主要承擔(dān)銀行機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營，安全健康發(fā)展相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管。對于支持地方經(jīng)濟(jì)方面，雖然規(guī)定了“兩個(gè)不低于”等獎(jiǎng)勵(lì)措施，但在銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款相關(guān)指標(biāo)監(jiān)督的方法上缺乏具體政策指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營和健康發(fā)展，一定程度上忽略了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做的貢獻(xiàn)。

（三）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局不合理。不同地區(qū)之間銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的類型單一，區(qū)域性和中小型銀行機(jī)構(gòu)基本沒有進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)。此外，各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立上，只是從考慮經(jīng)營效益出發(fā)，而不是基于滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑诜?wù)需求，各種類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局上主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較高的地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)缺失。

（四）貸款融資成本高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過貸款利率溢價(jià)提供金融服務(wù)，以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營安全，解決信息不對稱和經(jīng)營成本高的問題具有合理性。但是現(xiàn)實(shí)生活中，貸款利率偏高必然會(huì)抑制貸款需求，將欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)需求排斥在外。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)在貸款定價(jià)中采取的貸款利率加擔(dān)保費(fèi)用的方法，必然會(huì)增加貸款客戶的融資成本。經(jīng)營中采取差異性的貸款利率定價(jià)方法，雖然對于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來說存在必要性，但卻不利于滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)弱勢群體的金融需求。

（五）金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。調(diào)查中了解到，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面，多借鑒美國銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新做法，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一安排銀行業(yè)發(fā)展模式，提供金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卻沒有考慮金融創(chuàng)新在不同地區(qū)的廣泛適應(yīng)性和對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。特別是全國不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異不斷擴(kuò)大，若沒有差異化的金融服務(wù)模式，不可能真正適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務(wù)質(zhì)量將難以得到保障。

四、促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的政策建議

（一）制定完善相關(guān)法律制度。要緩解欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業(yè)在不同區(qū)域開展金融服務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定和條款，具體明確欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵畹囊欢ū壤仨氂糜诋?dāng)?shù)?，?yán)格禁止資金通過銀團(tuán)貸款等形式外流出去。同時(shí)明確各個(gè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、存貸比率，規(guī)定貸款利率定價(jià)保持在一定的水平和區(qū)間，加強(qiáng)財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的相互配合，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難和融資貴問題。

（二）鼓勵(lì)發(fā)展多元化金融體系。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展和金融資源分布的不均衡，只能進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異化程度，欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其如此。因此，要重視增加不同類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大政策性銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)的市場競爭，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量提高。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要相關(guān)政策的支持，在銀行機(jī)構(gòu)注冊資金和稅收政策上需要采取優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)吸引不同類型的銀行機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，拓展業(yè)務(wù)。

（三）建立資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營中的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)直接影響其經(jīng)濟(jì)效益。因此，為了確保銀行業(yè)機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營，保護(hù)其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在名聲和若是領(lǐng)域的金融支持中產(chǎn)生的貸款損失，政府要安排專項(xiàng)資金予以抵償。

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立科學(xué)的經(jīng)營理念，重視分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)長期發(fā)展，明確具有金融支持潛力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，既要考慮自身的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)利益、生存環(huán)境，又要分析未來的發(fā)展?jié)摿?。考慮到不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，結(jié)合實(shí)際，對全國統(tǒng)一的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整;結(jié)合承貸主體提供貸款擔(dān)保的能力，靈活調(diào)整貸款方式。依據(jù)中小企業(yè)庫存情況和固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力實(shí)施相對靈活的貸款方式，考慮在農(nóng)戶貸款中將農(nóng)戶實(shí)際已有資產(chǎn)、土地等納入擔(dān)保范圍。

（五）加強(qiáng)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新應(yīng)該結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際，適應(yīng)實(shí)際金融需求，要依據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，分析相對于區(qū)外的競爭優(yōu)勢，確保金融創(chuàng)新既有廣度和深度。要重視金融產(chǎn)品的適應(yīng)性、便利性和可行性，對于欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍要符合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗民情和市場需求，避免因語言、宗教習(xí)俗等缺乏了解而導(dǎo)致的金融需求降低問題，切實(shí)提升金融創(chuàng)新對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和促進(jìn)作用。

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The Analysis on the Development of the Banking Industry in

Underdeveloped Regions

Yibulayin?Basiti

（School of Finance， Xinjiang University of Finance & Economics， Urumqi Xinjiang 830012）

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一、大學(xué)生擇業(yè)的信心與準(zhǔn)備不夠充分

信心非常重要，一個(gè)人只有具備充分的信心，才能獲得成功。大學(xué)生的自信是實(shí)現(xiàn)其就業(yè)成功的關(guān)鍵與基礎(chǔ)，但是，通過對500名大學(xué)生的調(diào)查可知，在全球性金融危機(jī)的影響下，我國大部分應(yīng)屆畢業(yè)生在就業(yè)時(shí)所表現(xiàn)出的信心明顯不足。如表1所示。與此同時(shí)，面對全球性金融危機(jī)，很多大學(xué)生并沒有為此做好就業(yè)準(zhǔn)備，表現(xiàn)出對專業(yè)的認(rèn)知能力差、對國家相關(guān)政策掌握差。在本次調(diào)查中，有60%的大學(xué)生不清楚自己到底適合什么工作，有73%的大學(xué)生對相關(guān)工作的流程以及國家所頒布的就業(yè)政策不了解，只有35%的大學(xué)生清楚自身的職業(yè)方向，19%的大學(xué)生對國家的相關(guān)政策及就業(yè)行業(yè)的工作流程有所了解。

二、媒體對大學(xué)生就業(yè)心理造成的影響

1大眾傳媒對我國大學(xué)生就業(yè)心理造成的影響非常大。調(diào)查問卷中有關(guān)大學(xué)生“通過什么方式了解到當(dāng)前金融危機(jī)中的就業(yè)現(xiàn)狀”問題，有45%的大學(xué)生選擇通過學(xué)校獲取信息，有39%的大學(xué)生選擇通過大眾傳媒，14%的大學(xué)生選擇通過朋友、同學(xué)；2%的大學(xué)生選擇通過人際傳播獲取。從調(diào)查數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生利用大眾傳媒獲取就業(yè)信息僅占全部途徑的1/3。但是，通過與老師交流了解到，大學(xué)教師向?qū)W生傳遞的信息基本上從媒體獲取。因此，大學(xué)生獲取的信息有80%以上是從大眾傳媒渠道獲得，可見媒體對我國大學(xué)生就業(yè)心理所造成的影響非常大。

2大眾傳媒直接傳播的影響要小于間接傳播調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生利用大眾傳媒獲取相關(guān)就業(yè)形勢，有42%的大學(xué)生會(huì)因?yàn)楂@得的信息而產(chǎn)生一定的心理波動(dòng)。有64%的大學(xué)生在獲得就業(yè)信息以后表示對自身的就業(yè)心理產(chǎn)生重要影響。在從朋友、同學(xué)獲取就業(yè)信息的大學(xué)生之中，有60%的大學(xué)生表示自己的就業(yè)會(huì)與該信息相關(guān)聯(lián)。由此可見，對大學(xué)生的心理壓力造成重要影響的是學(xué)校，其次是朋友、同學(xué)，最后才是大眾傳媒。媒體對就業(yè)心理的引導(dǎo)存在問題在一定程度上削弱了大學(xué)生的就業(yè)信心。信心作為大學(xué)生就業(yè)的前提與核心，在一定程度上影響了大學(xué)生就業(yè)心理。大眾傳媒在大學(xué)生的就業(yè)引導(dǎo)中，某種程度上削減了大學(xué)生的自信心，比如，有些媒體曾經(jīng)熱炒過“大學(xué)生苦讀四年，月薪等同農(nóng)民工”的新聞，這種負(fù)面新聞在一定程度上打消了大學(xué)生的就業(yè)熱情，從而呈現(xiàn)出一種較為悲觀的認(rèn)識(shí)，以至于對教育帶來長遠(yuǎn)的社會(huì)影響。

3對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)鼓勵(lì)政策及與典型宣傳力度不夠。經(jīng)過宣傳報(bào)道，各個(gè)地方都陸續(xù)出臺(tái)一系列扶持大學(xué)生的政策，但是對于這些政策的宣傳并沒做到入耳入心。另外，對大學(xué)生面臨的困難也反映不夠，比如調(diào)查發(fā)現(xiàn)很多應(yīng)屆大學(xué)生雖然有著創(chuàng)業(yè)夢，但是由于缺乏資金與支持，從而無法進(jìn)行實(shí)踐，夢想也付諸東流。另外，對大學(xué)生成功創(chuàng)業(yè)的案例宣傳報(bào)道的力度也不夠。

三、提升就業(yè)自信心的媒體對策

1加強(qiáng)典型報(bào)道與深度報(bào)道在與各個(gè)相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)中加強(qiáng)對大學(xué)生就業(yè)工作的報(bào)道，積極宣傳大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中最具典型的代表，從而為應(yīng)屆大學(xué)生提供自強(qiáng)不息的創(chuàng)業(yè)榜樣，提高大學(xué)生的就業(yè)積極性。除此之外，還要堅(jiān)持從現(xiàn)實(shí)生活中挖掘典型人物、典型事跡，并對此進(jìn)行宣傳。在宣傳中要保證宣傳的正面性與典型性，從而提高大學(xué)生的就業(yè)信心。

2形成強(qiáng)有力的宣傳合力對大學(xué)生就業(yè)方面的新聞，要進(jìn)行深層次的挖掘，從全方位、多層次、多角度地開展新聞報(bào)道。要運(yùn)用報(bào)紙、雜志、廣播等各種媒介的合力，形成強(qiáng)有力的宣傳態(tài)勢。并且要積極宣傳政府部門的相關(guān)扶持政策，努力為大學(xué)生提供良好的就業(yè)機(jī)會(huì)。在開展輿論引導(dǎo)時(shí)，對大學(xué)生的就業(yè)與創(chuàng)業(yè)進(jìn)行一定的扶持，在改善就業(yè)環(huán)境的同時(shí)，從根本上激發(fā)大學(xué)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的愿望，從而在思想上達(dá)成共識(shí)。