導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇政策性金融機(jī)構(gòu)的特征，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的功能定位和發(fā)展策略

對(duì)于農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)而言，其主要的功能定位在于實(shí)現(xiàn)對(duì)“金融市場(chǎng)失靈”的修正，從而滿足那些無(wú)法以競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)獲取滿足的農(nóng)村金融需求。根據(jù)市場(chǎng)機(jī)制自身的特點(diǎn)可以知道，其滯后性、盲目性以及自發(fā)性等特點(diǎn)，很容易使得在宏觀調(diào)控措施滯后時(shí)出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象。與此同時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)在對(duì)金融資源的配置調(diào)節(jié)過(guò)程中，受到金融市場(chǎng)中的不完全競(jìng)爭(zhēng)以及金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)的限制，使得金融資源的配置效率低下，甚至出現(xiàn)金融市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象。同時(shí)，完全的市場(chǎng)導(dǎo)向所導(dǎo)致的結(jié)果肯定是農(nóng)村金融資源的非均衡化。如果金融市場(chǎng)出現(xiàn)了失靈以及非均衡化的特征，為了提升社會(huì)資源配置的有效性促進(jìn)其與社會(huì)合理性達(dá)成一致，政府必然會(huì)實(shí)施必要的金融措施干預(yù)金融市場(chǎng)。

政策性金融是滿足 WTO要求的以支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)為主的重要方式，它的根本在于準(zhǔn)財(cái)政，可以說(shuō)它是財(cái)政和金融手段的融合。從國(guó)際角度來(lái)分析，政策性金融屬于世界各國(guó)普遍運(yùn)用而且能夠滿足 WTO協(xié)議要求的重要方式，并通過(guò)法律的形式對(duì)其進(jìn)行固化。其表現(xiàn)形式為政策性銀行，以國(guó)家信用為背景，之所以能夠得以穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，與國(guó)家財(cái)政的強(qiáng)力支持是密不可分。政策性銀行在法律規(guī)定的前提下開(kāi)展運(yùn)營(yíng)，屬于能夠自主決策與經(jīng)營(yíng)、可以自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立法人。

各國(guó)在政策性目標(biāo)和盈利性目標(biāo)關(guān)系的處理中，都存在著或多或少的問(wèn)題。政府方面與之達(dá)成了如下共識(shí)，雖然政策性目標(biāo)與盈利性目標(biāo)更為重要，但是金融機(jī)構(gòu)的約束在于盈利性。倘若盈利性目標(biāo)對(duì)政策性目標(biāo)完全趨同，對(duì)于政策性銀行的評(píng)價(jià)工作將會(huì)難以開(kāi)展，其政策性目標(biāo)也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。作為政策性銀行的股東，政府必然不希望看到其虧損。所以，各國(guó)都能夠取得連續(xù)盈利。對(duì)于政策性銀行而言，往往具備較高的專業(yè)水平，采用新的金融手段完善與發(fā)揮銀行的功能，確保政策性目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

從我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)的國(guó)情決定了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展水平，加之金融行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)性的存在，政府展開(kāi)的宏觀金融管制是不可或缺的手段[3]。在農(nóng)村金融市場(chǎng)這一大環(huán)境中，政策性金融的定位便在于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的宏觀調(diào)控，這使得政策性金融在市場(chǎng)中承擔(dān)著引導(dǎo)、支持與服務(wù)的功能。為此，我們可以充分參照以上分析中，國(guó)際上有關(guān)政策性銀行的規(guī)定，結(jié)合我國(guó)的市場(chǎng)及金融現(xiàn)狀，建立與完善農(nóng)村金融市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并根據(jù)實(shí)際情況，引入來(lái)自政府方面的政策和法律支持，確保全局性與針對(duì)性的同時(shí)存在，為新農(nóng)村建設(shè)提供全力支持。

二、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的功能定位和發(fā)展策略

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之所以與其他金融機(jī)構(gòu)不同，主要和它的合作性及地域性特征相關(guān)，而且和中小企業(yè)以及農(nóng)戶的需求較為切合。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的上述特征和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相匹配。合作金融自身的針對(duì)性極強(qiáng)而且在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中表現(xiàn)出了明顯的季節(jié)性特點(diǎn)，可以向社區(qū)成員提供快速及時(shí)的資金需求，同時(shí)，也可以把居民儲(chǔ)蓄留在本社區(qū)，使其為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。

可以在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、交通落后的偏遠(yuǎn)地區(qū)推廣社區(qū)基金或者其他社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，使之發(fā)展成為具有實(shí)際意義的合作性農(nóng)村金融組織，迎合農(nóng)戶及中小企業(yè)對(duì)于小額及生產(chǎn)資金的需求。通過(guò)政策性金融的引導(dǎo)，社區(qū)基金的原始資金可以來(lái)源于國(guó)家扶貧資金、地方政府以及捐基金等多種形式。由各地政府對(duì)社區(qū)基金展開(kāi)規(guī)劃實(shí)施，推廣有償使用，并對(duì)其予以稅收的免除。注意到當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)并不健全，農(nóng)村信用社還應(yīng)該保持對(duì)小額貸款的發(fā)放，以體現(xiàn)農(nóng)村金融的合作性能。所以，農(nóng)村信用社應(yīng)該建立科學(xué)有效的法人治理結(jié)構(gòu)，并完善相應(yīng)的激勵(lì)與監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮基層機(jī)構(gòu)的自主性與積極性。

三、農(nóng)村商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的功能定位和發(fā)展策略

我們知道，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這一條件之下，市場(chǎng)對(duì)于資源的配置起到了基礎(chǔ)性的作用。這一規(guī)律對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)同樣適用。為滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，在對(duì)金融資源的配置中，也應(yīng)該充分注意到市場(chǎng)化特征。換言之，要想解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中的資金問(wèn)題，必須依靠市場(chǎng)，不能把目標(biāo)單獨(dú)投放在政府的財(cái)政補(bǔ)貼中。作為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展資金問(wèn)題的有效手段，農(nóng)業(yè)商業(yè)投資滿足了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律。商業(yè)化銀行自身的盈利性特征明顯，追求高利益是金融企業(yè)的本質(zhì)所在。商業(yè)性銀行和政策性銀行在農(nóng)村金融體系的建設(shè)過(guò)程中，對(duì)于農(nóng)村金融的資源配置，二者表現(xiàn)出了不同的效率導(dǎo)向。前者比較傾向于對(duì)信貸資源的直接配置，后者則是更加側(cè)重政策導(dǎo)向。所以，從我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀出發(fā)，通過(guò)政策性金融的引導(dǎo)與支持，商業(yè)金融應(yīng)該順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的方向，全面拓展商業(yè)金融的融資渠道，只要做到這些，農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在的信用社壟斷、資金外流、小額貸款困難等問(wèn)題，都會(huì)得到有效解決。

通過(guò)政策性和商業(yè)性金融的互補(bǔ)合作，政策性金融所支持的對(duì)象貸款規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。為此，我們可以充分借鑒國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家的一些做法。例如，在美國(guó)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款對(duì)象上的側(cè)重點(diǎn)存在差異，政策性金融機(jī)構(gòu)提供貸款額對(duì)象多為其他農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)不愿服務(wù)的對(duì)象。在政策性貸款中出現(xiàn)的貼息、周轉(zhuǎn)資金的不足等問(wèn)題，國(guó)家會(huì)在國(guó)會(huì)的年度預(yù)算中予以補(bǔ)償。我國(guó)可以充分借鑒以上經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)政策性金融的引導(dǎo)，合作性金融不僅要解決好農(nóng)村小額貸款的問(wèn)題，同時(shí)還能夠和商業(yè)金融進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)。這是由于合作性金融自身具備操作簡(jiǎn)單、門檻低等特點(diǎn)，這些都是商業(yè)性銀行所無(wú)法匹敵的。

四、結(jié)束語(yǔ)

篇2

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)；農(nóng)村；政策性金融

一、前言

政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向，在一國(guó)政府支持下，為貫徹和配合國(guó)家特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，嚴(yán)格按照國(guó)家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)對(duì)象，運(yùn)用各種特殊的融資手段，以優(yōu)惠性利率進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為，農(nóng)業(yè)政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇，基于此，農(nóng)業(yè)政策性金融，就是在國(guó)家和政府支持下，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率，嚴(yán)格按照國(guó)家政策的界定，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主要職責(zé)，直接或間接地體現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。

從上述界定內(nèi)容看，農(nóng)業(yè)政策性金融有三個(gè)特征：政策性，主要是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)而實(shí)施的手段，金融性，是一種在一定期限內(nèi)以讓渡資金的使用權(quán)為特征的資金融通行為，優(yōu)惠性，即其在利率、貸款期限、擔(dān)保條件等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。這三個(gè)本質(zhì)特征充分顯示了政策性金融同財(cái)政和商業(yè)金融的區(qū)別。

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、收益率較低的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。由于資本的逐利性，不僅城市的、發(fā)達(dá)地區(qū)的資金不往農(nóng)村流，農(nóng)村的資金還會(huì)往外流，這樣關(guān)系人類生存的農(nóng)業(yè)問(wèn)題卻得不到資金的支持，當(dāng)市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手不能發(fā)揮作用的時(shí)候，就需要政府的手來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)作用。因此政策性金融的產(chǎn)生、存在與發(fā)展是有深刻的經(jīng)濟(jì)金融與社會(huì)根源，它是市場(chǎng)缺陷與政府干預(yù)、資源配置主體和資源配置目標(biāo)錯(cuò)位與失衡的必然結(jié)果。農(nóng)業(yè)政策性金融的這三個(gè)特點(diǎn)恰恰體現(xiàn)了政府的作用所在，尤其對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，政策性金融的作用是非常重要的。

二、國(guó)外政策性金融支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)分析

不同國(guó)家的政策性金融各具形式，而且一些國(guó)家的政策性金融經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的實(shí)踐，并日益普遍發(fā)展壯大，在實(shí)現(xiàn)政府的特定政策目標(biāo)方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于構(gòu)建中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策性金融體系非常具有現(xiàn)實(shí)意義。美國(guó)、日本、印度、巴西、法國(guó)等各個(gè)國(guó)家的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)有效地支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管各具形式，但總的看來(lái)有以下一些特點(diǎn)：

1形式多樣，目的明確

各國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)的形式多樣，如：美國(guó)有對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持和對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼的農(nóng)民家計(jì)局，有對(duì)農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場(chǎng)等發(fā)放貸款點(diǎn)農(nóng)村電氣化管理局，有對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼點(diǎn)商品信貸公司，還有為融資困難的小企業(yè)提供信貸援助的小企業(yè)管理局等等。日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)，向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長(zhǎng)期貸款和各種農(nóng)業(yè)貸款。印度的政策性金融機(jī)構(gòu)有三類：國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)中間信貸和開(kāi)發(fā)公司，每一類機(jī)構(gòu)的目的和任務(wù)非常明確，法國(guó)的農(nóng)業(yè)非常發(fā)達(dá)，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中貢獻(xiàn)最大，它是由總行、地區(qū)和基層三級(jí)機(jī)構(gòu)組成的。盡管各國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)的名稱不同，但是，他們的服務(wù)范圍非常明確，在執(zhí)行政府的政策上富有效率。

2農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源多樣化

主要有政府資金，政府擔(dān)保債券、向央行和其他金融機(jī)構(gòu)借款、吸收存款等方式。如：美國(guó)的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)均在很長(zhǎng)一段時(shí)期都由聯(lián)邦政府出資，是一種政府出資的形式，然而，美國(guó)的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)的籌資方式是發(fā)行統(tǒng)一政府擔(dān)保債券。由于有政府信用作為支撐，所以很受歡迎，籌資能力較強(qiáng)，這種做法可以適應(yīng)中長(zhǎng)期的資金需求。法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲(chǔ)蓄存款的形式補(bǔ)充資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)開(kāi)始是國(guó)家通過(guò)一般會(huì)計(jì)和特別會(huì)計(jì)投入財(cái)政資金組建的，后來(lái)的主要資金來(lái)源是郵政儲(chǔ)蓄資金和郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)。還有一些發(fā)展中國(guó)家一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當(dāng)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的“最后貸款人”，向中央銀行或其他金融機(jī)構(gòu)借入資金。如泰國(guó)就采用了這一做法。

3農(nóng)業(yè)政策性金融的法律制度健全

各個(gè)國(guó)家大都通過(guò)立法對(duì)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)給予支持和保障，目前，美國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管嚴(yán)密規(guī)范，如美國(guó)的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》，日本的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》等，都是關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的專門法律，除此之外，還有農(nóng)業(yè)信貸法，農(nóng)業(yè)信用保證、保險(xiǎn)法等關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險(xiǎn)的專門法律。同時(shí)，在政策上提供許多優(yōu)惠，如減免稅收、注入資金、利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼、債務(wù)補(bǔ)貼以及實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度，鼓勵(lì)和保護(hù)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

4政策性金融機(jī)構(gòu)層次明晰，支農(nóng)范圍寬泛

各個(gè)國(guó)家的政策性金融機(jī)構(gòu)各自有具體的支農(nóng)范圍，而且，支農(nóng)的領(lǐng)域很廣，和農(nóng)業(yè)有關(guān)的融資都可以找到對(duì)應(yīng)政策性金融機(jī)構(gòu)。這些支農(nóng)領(lǐng)域涉及到生產(chǎn)領(lǐng)域貸款，如美國(guó)農(nóng)業(yè)電氣化管理局的農(nóng)用電力改造貸款，日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的農(nóng)業(yè)綜合設(shè)施貸款等，流通領(lǐng)域貸款，如美國(guó)商品信貸公司，不僅發(fā)放糧食收購(gòu)貸款，國(guó)家儲(chǔ)備貸款、農(nóng)場(chǎng)主自主儲(chǔ)備貸款，還提供出口信貸，加工領(lǐng)域貸款，如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行等都有農(nóng)產(chǎn)品加工貸款，扶貧貸款，如印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行對(duì)小農(nóng)、無(wú)地農(nóng)民和邊際農(nóng)民等貧困人口的扶持貸款；農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款進(jìn)行擔(dān)保。

5各國(guó)注重建立支農(nóng)政策性金融中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。如美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá)，美國(guó)在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，其農(nóng)作物保險(xiǎn)經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營(yíng)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng)、政府出政策并完全由私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)和的四個(gè)階段。法國(guó)是的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本上由私有保險(xiǎn)公司組成，政府只是提供必要的政策支持。

三、中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村政策性金融的定位

1完善農(nóng)村政策性金融的立法工作

可以借鑒國(guó)外立法的經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，使其行為有法可依，擺脫外部干預(yù)，維護(hù)自身的合法權(quán)益，保障資產(chǎn)的安全。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管，發(fā)揮和完善中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管作用。

2拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來(lái)源

農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源除了財(cái)政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融面臨著資金來(lái)源和使用規(guī)模不一致的問(wèn)題，這主要是因?yàn)殡S著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)資金需求的規(guī)模在逐漸擴(kuò)大，然而農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來(lái)源已經(jīng)不能夠滿足這種需要。欠發(fā)達(dá)地區(qū)支農(nóng)的金融支持需要充足的資金來(lái)源，因此，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融的融資渠道是關(guān)鍵，日本做法值得借鑒，日本的政策性金融機(jī)構(gòu)不直接吸收存款，而是間接的利用率郵政儲(chǔ)蓄的資金作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的重要資金來(lái)源。我們可以參照這一方法，中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收了大量存款，其中的大部分都存入了央行，造成央行負(fù)擔(dān)很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開(kāi)始有了貸款業(yè)務(wù)，因此，借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，把郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村中吸收的大量存款當(dāng)作農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，解決農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源問(wèn)題。還可以，利用政府擔(dān)保從國(guó)際金融組織和外國(guó)政府獲得低息低資金成本的優(yōu)惠貸款等等。

3拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍

2004年農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)型以來(lái)，形成了以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工貸款為一翼，以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款的一體兩翼的支農(nóng)新格局，有選擇性的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但是，農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)格局與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)需求的不相匹配的，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村很少有農(nóng)產(chǎn)品的加工產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，而往往是單個(gè)農(nóng)戶分散，小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業(yè)銀行所不愿支持的，必須要有政策性的金融來(lái)承擔(dān)。

4發(fā)揮農(nóng)信社的作用

農(nóng)信社在農(nóng)村覆蓋面廣，與三農(nóng)接觸最多，這些都具備了服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ)，因此，通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社的改革，將農(nóng)村信用社建成產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、可持續(xù)發(fā)展的支農(nóng)型社區(qū)金融機(jī)構(gòu)是可行的。農(nóng)村社業(yè)務(wù)可以分為兩部分，一部分走商業(yè)銀行的道路，另外一部分是支農(nóng)服務(wù)，規(guī)定支農(nóng)的比例和最低的底線，針對(duì)社區(qū)農(nóng)民的需求來(lái)確定金融產(chǎn)品，以微利為前提，辦理扶貧、開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購(gòu)、加工貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。關(guān)鍵是要貼近農(nóng)民，了解需求，提供快捷的金融服務(wù)。

5建立有效的合作金融和合作信用擔(dān)保體系

對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村分散而且經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，通過(guò)合作金融的形式融資是一種必然選擇，正是由于農(nóng)民、農(nóng)戶沒(méi)有自己的合作金融組織為其服務(wù)，就造成了大量縣城金融市場(chǎng)的真空，也就產(chǎn)生了大量的民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融。實(shí)踐證明互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)是一種具有效率的組織，如法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式，它的中央機(jī)構(gòu)國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的，由政府所有，而省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì)，由個(gè)人及成員入股組成，按合作制原則經(jīng)營(yíng)，為農(nóng)民提供了大量的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款。這種將政策性金融機(jī)構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)的支農(nóng)形式可以為我們所借鑒。在政府的主導(dǎo)下，積極支持農(nóng)民自主參與的各種形式的資金互助，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自己出資、自我管理的合作金融組織，以改善農(nóng)村金融的服務(wù)供給，同時(shí)，主導(dǎo)的政府部門可以給予必要的指導(dǎo)和監(jiān)督。

篇3

關(guān)鍵詞：政策性銀行 轉(zhuǎn)型 政策

政策性銀行如何發(fā)展，完全依靠一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的特征和國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的要求，看是否存在市場(chǎng)失靈領(lǐng)域和弱勢(shì)群體，而不能武斷地認(rèn)為“完全商業(yè)化”就是最好的選擇和最終的發(fā)展方向。政策性金融的發(fā)展路徑從原理上應(yīng)該是根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段特征，在市場(chǎng)不足或失靈以及存在弱勢(shì)群體的領(lǐng)域，不斷地動(dòng)態(tài)調(diào)整其業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮政策性金融的特有功能，為商業(yè)性金融的進(jìn)入創(chuàng)造基礎(chǔ)和條件。本文認(rèn)為應(yīng)主要從以下幾點(diǎn)進(jìn)行努力和實(shí)踐：

一、對(duì)政策性銀行進(jìn)行準(zhǔn)確定位

政策性銀行作為借助國(guó)家信用實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的金融工具，是進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作但又不以獲取最大利潤(rùn)為目標(biāo)的非營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu)國(guó)家信用支持、市場(chǎng)化運(yùn)作、非盈利性應(yīng)是新時(shí)期政策性銀行的三個(gè)顯著特征。其一，政策性銀行需要國(guó)家信用支持。這是因?yàn)檎咝糟y行是為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)的，利用國(guó)家信用可在國(guó)際市場(chǎng)以相當(dāng)?shù)偷某杀沮A得資金，有利于其政策性業(yè)務(wù)發(fā)展;其二，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，可以避免政策性銀行過(guò)度依賴財(cái)政而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效率低下，并運(yùn)用市場(chǎng)化方式彌補(bǔ)體制性缺損和政策業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)集中、大額、長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的能力，這也是新型政策性銀行與傳統(tǒng)政策性銀行的最大區(qū)別;其三，政策性銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利最大化，而是為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家利益最大化。

我國(guó)的三大政策性銀行雖同為政策性金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際的作用和承擔(dān)的任務(wù)、面對(duì)的對(duì)象各不相同，不能搞一刀切的轉(zhuǎn)型，要按照“一行一策”的原則因“行”制宜地改革。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展戰(zhàn)略，調(diào)整現(xiàn)有政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍。對(duì)于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，可以考慮建立綜合型金融服務(wù)體系，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)拓新的開(kāi)發(fā)性金融領(lǐng)域，如中小企業(yè)貸款、住房貸款、助學(xué)貸款、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，并在中部崛起、西部開(kāi)發(fā)、東北老工業(yè)基地振興等區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。對(duì)于中國(guó)進(jìn)出口銀行，應(yīng)繼續(xù)保持和強(qiáng)化政策性。拓展其在進(jìn)口和海外工程承包、對(duì)外投資等方面的服務(wù)領(lǐng)域。對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其政策性，而不是加強(qiáng)其商業(yè)性?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金極其短缺，中央提出，從“十一五”規(guī)劃期起，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，實(shí)行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)。所以應(yīng)圍繞社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，強(qiáng)化其對(duì)“三農(nóng)”的扶持、開(kāi)發(fā)力度，擴(kuò)展其業(yè)務(wù)范圍，使其成為“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程的服務(wù)銀行”。

二、盡快出臺(tái)政策性銀行法規(guī)

因?yàn)檎咝糟y行與商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍等方面均存在很大區(qū)別，大部分國(guó)家均為政策性銀行單獨(dú)立法。我國(guó)目前只有國(guó)務(wù)院(1994)22號(hào)文作為政策性銀行的依據(jù)，具體內(nèi)容己不適應(yīng)發(fā)展要求，應(yīng)盡快頒布專門法規(guī)，規(guī)范政策性銀行經(jīng)營(yíng)行為。鑒于政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類繁雜、機(jī)構(gòu)特點(diǎn)不一致，不宜由同一部法律來(lái)規(guī)范，立法應(yīng)針對(duì)各行不同特點(diǎn)分別進(jìn)行，單獨(dú)制訂。通過(guò)立法，可以進(jìn)一步明確各類政策性銀行作為國(guó)家信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)宗旨、資金來(lái)源和使用，以及會(huì)計(jì)制度、融資方式、利潤(rùn)處理辦法、監(jiān)管體制等，促進(jìn)政策性銀行自我約束、自主決策和健康發(fā)展。調(diào)整業(yè)務(wù)范圍、通過(guò)制度來(lái)分離政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)自身建設(shè)。如果現(xiàn)在出臺(tái)法律暫時(shí)有一定困難，可先由國(guó)務(wù)院出臺(tái)一個(gè)條例，待條件成熟后再正式立法。立法不僅要體現(xiàn)當(dāng)前的基本國(guó)策，而且要反映未來(lái)一段時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)要求和體制政策的演變趨勢(shì)，處理好法律的穩(wěn)定性和客觀實(shí)際發(fā)展不斷變化的關(guān)系，在改革開(kāi)放中不斷規(guī)范、充實(shí)和完善。

三、健全公司治理機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展是與其現(xiàn)代企業(yè)制度的建立和健全的公司治理機(jī)制分不開(kāi)的。政策性金融因其所介入領(lǐng)域具有風(fēng)險(xiǎn)高、期限長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低的特征，建立現(xiàn)代企業(yè)制度、.形成健全的公司治理機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度更為重要，故在國(guó)家所有的基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的法人治理機(jī)制是國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)的重要特點(diǎn)之。目前，可以從以下幾個(gè)方面著手健全政策性金融機(jī)構(gòu)的公司治理機(jī)制:

一是深化國(guó)有金融資產(chǎn)管理體制的改革，在國(guó)有金融資產(chǎn)管理體制改革框架下，加快建立政策性金融資本的國(guó)有出資人制度。目前，我國(guó)國(guó)有金融資產(chǎn)的所有者是虛置的，且所有者職能割裂，管資產(chǎn)與管人、管事不統(tǒng)一，多個(gè)部門都在行使所有者的職責(zé)，不利于健全政策性金融機(jī)構(gòu)的公司治理。形成政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，可考慮由一個(gè)專門機(jī)構(gòu)代表國(guó)家作為政策性金融資本的現(xiàn)實(shí)所有者，統(tǒng)一行

使出資人職責(zé)，從所有者出發(fā)推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)公司治理機(jī)制的不斷完善。

二是逐步實(shí)現(xiàn)政策性金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，可考慮以中央財(cái)政為主，吸收省級(jí)地方政府參股，同時(shí)按照現(xiàn)代公司治理的要求建立政策性金融機(jī)構(gòu)的公司治理框架，努力形成董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理人員之間相互制衡的機(jī)制。同時(shí)，在這框架下加快完善政策性金融的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立科學(xué)的薪酬制度，努力形成有效的激勵(lì)—約束機(jī)制。

四、完善對(duì)政策性銀行轉(zhuǎn)型的政策支持

政策性銀行所支持領(lǐng)的域通常是社會(huì)效益較高而經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較差的領(lǐng)域，一般盈利能力較弱，故國(guó)家的政策支持是政策性銀行得以持續(xù)發(fā)展的重要條件。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，政策性銀行不僅享有國(guó)家的信用，而且還享有政府系列政策的支持。目前，我國(guó)除國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行具有良好的業(yè)績(jī)外，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行的盈利還較弱，在實(shí)現(xiàn)國(guó)家政策意圖的過(guò)程中也積累了一些不良資產(chǎn)。因此，進(jìn)一步完善國(guó)家對(duì)政策性銀行持續(xù)的政策支持，是加快我國(guó)政策性銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

1.建立穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制。資本是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，同時(shí)在某種程度也決定了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的高低。就國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，為國(guó)家所有的政策性銀行通常比商業(yè)銀行具有更高的資本充足率。在過(guò)去的十余年時(shí)間里，我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有得到足夠的資本注入，資本充足率逐年下降。對(duì)于這種情況，國(guó)家可跟2004年向中行、建行、交行、2005年向工行陸續(xù)注資一樣，也應(yīng)對(duì)政策性銀行注入資本金，給予與商業(yè)銀行同等的待遇。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，資本補(bǔ)充渠道包括:中央財(cái)政增資、匯金公司外匯注資、稅收返還、地力政府或其他機(jī)構(gòu)參股、社會(huì)發(fā)債等，中央控股51%以上。出資方式包括:一是由財(cái)政部和中央?yún)R金公司出資，可采用直撥和外匯儲(chǔ)備注資。二是地方政府或其他機(jī)構(gòu)參股開(kāi)發(fā)銀行的資本，可參照德國(guó)復(fù)興信貸銀行模式，分為實(shí)繳資本和待繳資本。三是開(kāi)發(fā)銀行的資本公積金、盈余公積金、未分配利潤(rùn)經(jīng)財(cái)政部批準(zhǔn)可以轉(zhuǎn)增實(shí)收資本。四是準(zhǔn)許發(fā)行混合資本債券或高級(jí)次級(jí)債補(bǔ)充附屬資本。這樣可以形成政策性金融補(bǔ)充資本金的長(zhǎng)效機(jī)制，并以國(guó)家信用為基礎(chǔ)進(jìn)一步拓寬政策性金融的資金來(lái)源渠道。

2.在將政策性銀行的國(guó)家業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)分賬管理、分賬核算的基礎(chǔ)上，建立對(duì)國(guó)家業(yè)務(wù)的虧損彌補(bǔ)機(jī)制。政府對(duì)開(kāi)展國(guó)家業(yè)務(wù)產(chǎn)生的虧損進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，而不再對(duì)商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行兜底，在促進(jìn)政策性銀行持續(xù)開(kāi)展國(guó)家業(yè)務(wù)的同時(shí)，防止政策性銀行運(yùn)用國(guó)家信用與商業(yè)銀行進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)。

3.完善政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。針對(duì)政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善財(cái)政貼息制度，對(duì)各種形式的優(yōu)惠貸款與其融資成本之間的利差進(jìn)行必要的補(bǔ)償，并將貼息收入作為政策性銀行正常的業(yè)務(wù)收入，改變風(fēng)險(xiǎn)和收益的對(duì)比，促進(jìn)政策性銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。或是制訂必要的稅收減免或返還政策，對(duì)政策性銀行貫徹國(guó)家政策目標(biāo)進(jìn)行必要補(bǔ)償。

4.確定適當(dāng)?shù)拇糍~準(zhǔn)備率。針對(duì)政策性金融盈利能力較弱的特點(diǎn)，在綜合考慮虧損彌補(bǔ)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上，確定政策性銀行適當(dāng)?shù)拇糍~準(zhǔn)備率，有效防范政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)政策性銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。

五、確立財(cái)政部對(duì)政策性銀行監(jiān)督管理責(zé)任

在我國(guó)政策性金融的監(jiān)督管理體制中，必須明確財(cái)政部的主導(dǎo)作用。調(diào)整我國(guó)政策性銀行的監(jiān)管體制，以財(cái)政部監(jiān)管為主，由財(cái)政部根據(jù)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，統(tǒng)一匡算政策性銀行的資本金來(lái)源和融資規(guī)模，并制定適合政策性銀行經(jīng)營(yíng)管理的專門監(jiān)管考核辦法和指標(biāo)體系。同時(shí)，可以考慮由國(guó)務(wù)院相關(guān)部門的代表組成政策性銀行業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會(huì)，負(fù)責(zé)審查批準(zhǔn)各政策性銀行的年度業(yè)務(wù)計(jì)劃(但不干預(yù)政策性銀行的具體經(jīng)營(yíng)管理)，這樣既可以保證政策性銀行的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，又不妨礙其自主經(jīng)營(yíng)。建立以財(cái)政部監(jiān)管為主的政策性銀行監(jiān)管體制，不僅有利于對(duì)政策性銀行開(kāi)展和完成特定政策性業(yè)務(wù)活動(dòng)的考核，而且有利于政策銀行保持低成本和合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)，同時(shí)，在財(cái)政的實(shí)質(zhì)擔(dān)保和有力監(jiān)管前提下，可以避免政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)的累積和減輕對(duì)金融安全的沖擊。

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篇4

所謂農(nóng)業(yè)政策性金融就是政府集中提供的政策金融。農(nóng)業(yè)政策性金融最大的優(yōu)勢(shì)是在短時(shí)間內(nèi)能夠有效地達(dá)到某些政策目標(biāo)。長(zhǎng)期以來(lái)由于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,農(nóng)業(yè)政策性金融如何將金融資源進(jìn)行有效合理配置,發(fā)揮最大的效率,這對(duì)繼續(xù)深化我國(guó)農(nóng)村金融改革有力地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

任何一項(xiàng)行為或活動(dòng)通常都有多種組織方式,認(rèn)清各種組織方式之間的替代關(guān)系,進(jìn)行科學(xué)的組合,既是理論研究中需要解決的問(wèn)題,也是具體實(shí)踐中不可避免的難題。金融領(lǐng)域也不例外,農(nóng)業(yè)政策性金融作為政府主導(dǎo)的金融組織方式,在不同的國(guó)家和不同的時(shí)期,這種組織方式的地位也有所不同。政府主導(dǎo)的金融也就是政策性金融,本質(zhì)上強(qiáng)調(diào)了政府的作用,時(shí)?？梢砸暈榧刑峁┑姆绞健?/p>

市場(chǎng)無(wú)疑要占據(jù)主導(dǎo)地位,而政府的干預(yù)通常要進(jìn)行限制,限定在一些市場(chǎng)失靈的領(lǐng)域,并且,政策取向也應(yīng)該是培養(yǎng)市場(chǎng)機(jī)制。進(jìn)一步研究表明,政府在各國(guó)仍然具有充足的影響力,包括宏觀政策和公共政策方面,甚至也會(huì)影響金融市場(chǎng)的整體走勢(shì)和波動(dòng)。在發(fā)展中國(guó)家更是如此。事實(shí)上,政府主導(dǎo)在很多問(wèn)題上還有其存在的空間,在金融領(lǐng)域,政府的作用也往往是必不可少的。比如在落后的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民,很難期望市場(chǎng)能夠有效地滿足它們的金融需求,由于利益導(dǎo)向,從成本---收益考慮,商業(yè)信貸主要立足利益,而且時(shí)間期限越長(zhǎng),貸款不確定性就越大,商業(yè)銀行一般不愿意提供長(zhǎng)期貸款,因而在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上,商業(yè)銀行的貸款意愿不會(huì)很強(qiáng),因而基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)會(huì)受到一定的影響。這種傾向在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域表現(xiàn)的更為明顯和突出,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)通常回報(bào)較低,自然因素較大,因而商業(yè)銀行也不會(huì)有充足的積極性參與這些貸款,這就直接會(huì)延誤這些基礎(chǔ)領(lǐng)域的發(fā)展。因而最直接最有效的方式之一,就是發(fā)揮政策性金融的優(yōu)勢(shì),滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中部分群體和領(lǐng)域的金融需求。

二、政府主導(dǎo)金融的主要特征

政府主導(dǎo)的金融也就是政策性金融,雖然也是金融信貸市場(chǎng)的組織方式,但卻是為了特定的政策目標(biāo)、向特定的群體提供金融信貸等服務(wù)的金融形式,通常由政府或非盈利機(jī)構(gòu)實(shí)施的,相對(duì)而言,政策和政府所表現(xiàn)的作用也就是政策性金融更具有明顯和直接的特征。一是直接的政府干預(yù)和行政手段則是政府導(dǎo)向金融的核心特征。而政策性金融最主要特征就是政策導(dǎo)向和政府干預(yù),其主要目標(biāo)更多的是社會(huì)利益,而不僅僅是經(jīng)濟(jì)利益,其成交價(jià)格并不直接由交易各方通過(guò)市場(chǎng)決定,而是參照市場(chǎng)的交易價(jià)格,更多的是政府從各方的利益和社會(huì)目標(biāo)綜合考慮,再確定各方都能接受的一個(gè)價(jià)格,并且政府時(shí)常對(duì)這種交易進(jìn)行補(bǔ)貼。這些交易在市場(chǎng)機(jī)制下通常是難以形成的,而政府及政策的作用是對(duì)交易各方的利益進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償,以達(dá)成交易。二是政府導(dǎo)向的金融另一特征就是設(shè)定了一些特定的參與群體。市場(chǎng)的一個(gè)重要特征是無(wú)歧視原則,無(wú)論是誰(shuí),只要是合法的都可以在市場(chǎng)上進(jìn)行公開(kāi)的交易,個(gè)體的特征被忽略,只有是否具有購(gòu)買力和持有貨幣才是決定交易是否達(dá)成的先前條件。而政策導(dǎo)向的金融則對(duì)參與的主體限制較多,因而涉及的范圍相對(duì)較為狹窄。從這個(gè)意義上說(shuō),政策導(dǎo)向的金融是具有“傾向性”和“選擇性”的。只有符合政府目標(biāo)并確實(shí)存在實(shí)際信貸需求的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)、“三農(nóng)”以及部分企業(yè)才可能獲得政策性金融的支持。三是政府和政策導(dǎo)向的金融還具有在短時(shí)期內(nèi)發(fā)揮重要作用的特征。政府和政策導(dǎo)向金融是為少數(shù)群體提供帶有政策目標(biāo)的非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性的金融方式。政府和政策導(dǎo)向的集中方式在短時(shí)間內(nèi)能夠較快形成對(duì)資源的恰當(dāng)配置,短時(shí)間內(nèi)效率較高,特別是在某些特定的時(shí)期,比如經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)期,政策導(dǎo)向的金融可以在短時(shí)間內(nèi)發(fā)揮調(diào)節(jié)作用,在短時(shí)間內(nèi)為有政策意義的項(xiàng)目提供資金信貸,從而緩解經(jīng)濟(jì)周期的影響。同樣地,政府政策導(dǎo)向的金融能夠?yàn)椴糠秩后w和區(qū)域有政策含義的項(xiàng)目提供資金支持。比如欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢(shì)群體,在短時(shí)間內(nèi)難以從市場(chǎng)導(dǎo)向的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)中獲取資金,因?yàn)榘凑丈虡I(yè)規(guī)則,這些區(qū)域和群體的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和預(yù)期回報(bào)率相對(duì)較低,只有隨著時(shí)間推移,這些區(qū)域和群體有著足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和現(xiàn)實(shí)的發(fā)展能力時(shí),商業(yè)銀行方能提供對(duì)應(yīng)的資金支持;而政策導(dǎo)向的金融由于更強(qiáng)調(diào)未來(lái)的發(fā)展平衡等考慮,即使收益不高,風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限,也會(huì)在短時(shí)間內(nèi)滿足這些區(qū)域和群體的資金需求。

三、國(guó)外部分國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性金融的主要做法

美國(guó)、日本、印度等國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性金融已具有較為成熟的做法和經(jīng)驗(yàn),主要表現(xiàn)如下。

(一)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)形式的多樣性。在農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立上,各國(guó)根據(jù)自身國(guó)情和農(nóng)業(yè)融資的需求,設(shè)立包括政府所有性質(zhì)、半官半民性質(zhì)、民間合作性質(zhì)和商業(yè)金融中的政策性金融等不同性質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。一是政府農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。如美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局,印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行,日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)等。此類機(jī)構(gòu)被政府嚴(yán)格控制,政策性濃厚,一般不吸收存款,從政府獲得較多資金,主要發(fā)放其他金融機(jī)構(gòu)不愿提供的貸款。二是政府和民間協(xié)作相結(jié)合的政策性金融機(jī)構(gòu)。如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行即是一個(gè)典型例子,它的中央機(jī)構(gòu)國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行是國(guó)家金融機(jī)構(gòu),資金由法蘭西銀行提供和國(guó)家預(yù)算撥款獲得,而其下屬的省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì),實(shí)行自治,有自己的管理審批機(jī)構(gòu)和專門的權(quán)力機(jī)構(gòu),不是國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行在各級(jí)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。三是民間合作制政策性金融機(jī)構(gòu)。這類金融機(jī)構(gòu)具有群眾性、非盈利性、貼近農(nóng)區(qū)、適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)資金運(yùn)行的特點(diǎn),成立之初的資金基本上是靠農(nóng)民自籌,由于難以滿足需要,后來(lái)政府給予資助。因此這類機(jī)構(gòu)實(shí)際上已成為政府貫徹實(shí)施農(nóng)業(yè)政策的工具和提供低息貸款的窗口,具有了政策性金融的性質(zhì)。如日本農(nóng)林中央金庫(kù)是日本農(nóng)林協(xié)同組織從事信貸活動(dòng)的中央機(jī)構(gòu),以它為首的農(nóng)業(yè)合作金融機(jī)構(gòu)依靠政府的保護(hù)、資助,本著互助原則,對(duì)農(nóng)業(yè)部門融通資金。四是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的政策性金融業(yè)務(wù)。該類政策性金融業(yè)務(wù)通過(guò)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng),政府通過(guò)貼息、稅收優(yōu)惠等措施給與實(shí)施政策性金融業(yè)務(wù)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持。

(二)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)資金的廣泛性。國(guó)外農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源多渠道、全方位。一是借入政府財(cái)政資金。如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)一直向政府借款,泰國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行、印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行等均以向政府借款為主要資金來(lái)源。發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)較之發(fā)達(dá)國(guó)家更依賴于政府資金,而發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)有逐步減少對(duì)政府資金依賴的趨勢(shì)。二是借入其他金融機(jī)構(gòu)資金。如泰國(guó)、印度、韓國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)均可向中央銀行借入資金,擴(kuò)充實(shí)力。此外,還可從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)借入資金,以滿足短期周轉(zhuǎn)資金需求。如泰國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)可從“農(nóng)民援助基金”獲得無(wú)息貸款。三是發(fā)行政府擔(dān)保債券。美國(guó)、法國(guó)、泰國(guó)、印度、韓國(guó)等農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)普遍采用這一籌資方式。四是吸收存款。主要是指合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)吸納會(huì)員存款,如泰國(guó)、韓國(guó)。此外,某些農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行也通過(guò)吸收存款籌集資金。五是向國(guó)外借款。泰國(guó)、印度、韓國(guó)、尼日利亞等國(guó)部分農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向世界銀行及其附屬機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和外國(guó)金融機(jī)構(gòu)借款以進(jìn)一步籌集資金。

(三)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的全面性。國(guó)外農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)支持領(lǐng)域較多,涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。一是生產(chǎn)領(lǐng)域貸款。主要有基礎(chǔ)設(shè)施貸款、生產(chǎn)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、與環(huán)境保護(hù)有關(guān)的生產(chǎn)性貸款、特色農(nóng)業(yè)貸款等。二是流通領(lǐng)域貸款。主要是農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)和儲(chǔ)備貸款、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)建設(shè)貸款等,有的還發(fā)放出口信貸。如美國(guó)商品信貸公司,不僅發(fā)放糧食收購(gòu)貸款、國(guó)家儲(chǔ)備貸款、農(nóng)場(chǎng)主自有儲(chǔ)備貸款,還提供出口信貸。三是加工領(lǐng)域貸款。如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、丹麥抵押銀行、德國(guó)農(nóng)業(yè)抵押銀行、印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行等都有農(nóng)產(chǎn)品加工貸款。比較典型的是日本農(nóng)林金融公庫(kù)的“特定農(nóng)產(chǎn)品加工貸款”,其目的是提高優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品加工水平,增強(qiáng)與海外價(jià)格低廉的農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。四是農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)貸款。如印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行對(duì)小農(nóng)、無(wú)地農(nóng)民、邊際農(nóng)民和農(nóng)村手工業(yè)者等貧困人口的扶持貸款、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信用貸款、美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局的農(nóng)民住房貸款等,其主要是支持貧困農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、改善生活,加快不發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展。五是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款實(shí)行擔(dān)保,商品信貸公司對(duì)遭受洪水、干旱等自然災(zāi)害而造成種植面積減少或較大減產(chǎn)給予災(zāi)害補(bǔ)貼等。六是其他業(yè)務(wù)。各國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)大都隨著不同時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策的變化,靈活地進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整,解決農(nóng)業(yè)特定時(shí)期的融資矛盾。如美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局在1935年成立之初主要是辦理農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)發(fā)展和農(nóng)村工商業(yè)貸款,隨著農(nóng)戶基本生活問(wèn)題的解決,支持重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向了農(nóng)村綜合開(kāi)發(fā)和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入等方面。

(四)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的互補(bǔ)性。國(guó)外農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)性金融既存在分工協(xié)作關(guān)系,也有一部分業(yè)務(wù)是并行的,農(nóng)業(yè)政策性金融的意義不僅是直接提供貸款支持,而且還在于其市場(chǎng)先導(dǎo)作用。如印度農(nóng)村金融體系包括印度儲(chǔ)備銀行(主要負(fù)責(zé)監(jiān)管和協(xié)調(diào))、印度商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地發(fā)展銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司等。從結(jié)構(gòu)和功能上看,印度農(nóng)村金融體系具有鮮明的多層次性,政策性金融與商業(yè)性金融既合作又競(jìng)爭(zhēng),為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展發(fā)揮了重要作用。在以商業(yè)性金融為突出特點(diǎn)的美國(guó)農(nóng)村金融體系中,農(nóng)業(yè)政策性金融仍占有重要地位。美國(guó)農(nóng)村金融主要由三部分組成:一是商業(yè)銀行,完全按照市場(chǎng)原則來(lái)組織貸款;二是政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu),完全貫徹政府的農(nóng)業(yè)政策和致力于改善農(nóng)村福利;三是互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)體系,由政府出資設(shè)立,然后逐漸轉(zhuǎn)為債權(quán)人完全所有的合作性機(jī)構(gòu),在市場(chǎng)原則的基礎(chǔ)上繼續(xù)發(fā)揮實(shí)施政府農(nóng)業(yè)政策的作用。

(五)農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展的規(guī)范性。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融的健康、持續(xù)發(fā)展,多數(shù)國(guó)家制定了完備的農(nóng)業(yè)政策性金融法規(guī)和政策。早在1933年,美國(guó)就分別根據(jù)《1916年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》、《1923年中間信貸法》和《1933年農(nóng)業(yè)信貸法》把全美劃分為12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū),在每個(gè)區(qū)都建立了包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中間信貸銀行和合作社銀行在內(nèi)的互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸體系,由農(nóng)業(yè)信貸管理局監(jiān)督和管理。隨后,分別于1933年和1935年成立了商品信貸公司和農(nóng)民家計(jì)局這兩家政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu),從而構(gòu)建起完善的農(nóng)業(yè)政策性金融體系。1936年到1938年,美國(guó)通過(guò)《土壤保護(hù)法》、《新農(nóng)業(yè)調(diào)整法》、《小佃農(nóng)取得土地貸款法》等,進(jìn)一步加強(qiáng)和完善了農(nóng)業(yè)政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持。此外,印度和泰國(guó)對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)做出嚴(yán)格規(guī)定,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)資金如果達(dá)不到一定比例,必須將差額部分轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),由其用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融存在的問(wèn)題及制約因素分析

農(nóng)業(yè)政策性金融作為政府保護(hù)和扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要工具,在農(nóng)業(yè)建設(shè)中具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融主要為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,起步較晚,發(fā)展不足,支農(nóng)功能不強(qiáng)。

(一)農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)信貸支農(nóng)存在的問(wèn)題。一是涉農(nóng)貸款投放領(lǐng)域較為集中,不能全面滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。有資料顯示,農(nóng)發(fā)行近年新增的涉農(nóng)貸款主要投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā),相比之下,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、小企業(yè)貸款、科技貸款、生產(chǎn)資料貸款等占比小、增長(zhǎng)慢,投放結(jié)構(gòu)不合理,有待調(diào)整。二是涉農(nóng)貸款中包含有一定量非農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)發(fā)行的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款中,包含有不少非農(nóng)業(yè)貸款,這些貸款由于不是真正的農(nóng)業(yè)貸款,農(nóng)業(yè)和農(nóng)民從中受益很少。三是信貸管理模式陳舊,不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。一方面沿用傳統(tǒng)的等客上門申請(qǐng)貸款方式,對(duì)農(nóng)村企業(yè)的主動(dòng)調(diào)查了解不足,未建立客戶資源庫(kù),缺乏對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的主動(dòng)營(yíng)銷和量身服務(wù)。另一方面缺乏與地方政府、企業(yè)主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、中介組織、其他金融機(jī)構(gòu)的合作,缺乏協(xié)助管理客戶資源與保障客戶信用的外部服務(wù),只靠自身力量采用傳統(tǒng)模式管理信貸,在這種情況下,由于每個(gè)縣只有一家縣支行(有的欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣城沒(méi)有設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)),與客戶的接觸面小,加上受人員數(shù)量的限制,服務(wù)范圍狹窄,業(yè)務(wù)量少。此外,在貸款審查上過(guò)于重視形式要件,講究審查書面材料,往往忽略企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,發(fā)展前景,傳統(tǒng)的逐筆審貸方式也很難適應(yīng)小企業(yè)貸款資金需求一次性量小、頻率高的特點(diǎn)。

(二)制約農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)信貸投放的主要因素。一是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱?？傮w看,我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍不高,主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面:農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害的能力低,產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平低,農(nóng)民組織化程度低,科技水平低,經(jīng)濟(jì)效益低。農(nóng)發(fā)行的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款屬于商業(yè)性業(yè)務(wù),要符合安全性和效益性原則,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差的現(xiàn)狀制約了農(nóng)發(fā)行對(duì)農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步信貸支持。二是農(nóng)業(yè)小企業(yè)規(guī)范性較差。大多數(shù)農(nóng)業(yè)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理粗放,方式落后,財(cái)務(wù)制度不健全,沒(méi)有會(huì)計(jì)賬簿或會(huì)計(jì)賬簿不完善,資金使用隨意性較大,會(huì)計(jì)信息不透明,難以達(dá)到貸款評(píng)審要求,不能得到農(nóng)發(fā)行的信貸支持。三是貸款擔(dān)保難,影響了農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)信貸的開(kāi)展。由于農(nóng)民住房、宅基地和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能作為擔(dān)保資產(chǎn),因而實(shí)際可供抵押的財(cái)產(chǎn)較少;多數(shù)農(nóng)業(yè)小企業(yè)自身不具備借款條件,也自然不能成為擔(dān)保人;縣域及農(nóng)村的政策和商業(yè)信用擔(dān)保體系不健全,制約了三農(nóng)信貸擔(dān)保的實(shí)現(xiàn),有的地方雖然成立了擔(dān)保機(jī)構(gòu),但注冊(cè)資本小,實(shí)力較弱,擔(dān)保能力不足,運(yùn)作不規(guī)范,內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估人員嚴(yán)重缺乏;在土地使用權(quán)抵押上,不少農(nóng)業(yè)小企業(yè)土地使用權(quán)非受讓所得,不符合抵押條件;抵押存在的評(píng)估、登記收費(fèi)偏高等問(wèn)題,也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的融資意愿。四是農(nóng)發(fā)行自身也存在制約涉農(nóng)信貸發(fā)展的因素。一方面服務(wù)范圍和領(lǐng)域還相對(duì)狹窄。從農(nóng)發(fā)行目前的信貸業(yè)務(wù)范圍看,只是通過(guò)支持糧棉收購(gòu)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目,間接地使農(nóng)民得到實(shí)惠,而并不能直接對(duì)農(nóng)戶有資金需求的項(xiàng)目提供信貸支持;另一方面農(nóng)發(fā)行信貸制度還不適應(yīng)農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。農(nóng)發(fā)行貸款的服務(wù)對(duì)象多在農(nóng)村,而貸款的審批權(quán)則上收到市級(jí)以上機(jī)構(gòu),離服務(wù)對(duì)象較遠(yuǎn),貸款審批實(shí)行逐級(jí)上報(bào)、層層審批制度,審批鏈條過(guò)長(zhǎng),貸款效率不高;再一方面信貸規(guī)模緊張限制了部分中小企業(yè)融資。就農(nóng)發(fā)行而言,糧棉油收購(gòu)貸款規(guī)模屬于必保項(xiàng)目,其他項(xiàng)目要在完成了糧棉油收購(gòu)貸款之后才能發(fā)放,難免出現(xiàn)已審批貸款項(xiàng)目無(wú)信貸規(guī)模的現(xiàn)象。

四、結(jié)論與建議

農(nóng)業(yè)政策性金融最大的優(yōu)勢(shì)是在短時(shí)間內(nèi)能夠有效地達(dá)到某些政策目標(biāo)。長(zhǎng)期以來(lái)由于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,農(nóng)業(yè)政策性金融能夠?qū)⒔鹑谫Y源進(jìn)行有效合理配置,發(fā)揮最大的效率,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,主要結(jié)論如下。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的格局在短時(shí)期內(nèi)難以改變,這就為農(nóng)業(yè)政策金融提供了生存空間,相對(duì)落后的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民等群體的金融需求中,很大部分將通過(guò)政策性金融得到滿足。同樣,對(duì)于相對(duì)落后的中西部地區(qū),也要借助農(nóng)業(yè)政策金融實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的目標(biāo),甚至有可能為了新的政策目標(biāo)還會(huì)進(jìn)一步設(shè)定政策性銀行業(yè)務(wù),也有可能為了其他目標(biāo)設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu),比如住房信貸銀行等等。政策性金融的價(jià)值在于通過(guò)滿足不同的金融需求來(lái)實(shí)現(xiàn)更多的政策目標(biāo)(經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是目標(biāo)之一)。政策性金融的價(jià)值具有多樣性,它能夠?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供自身的價(jià)值,政策性金融的相對(duì)低效率卻能夠給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)一定的效率提高。

在當(dāng)前商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)弱化的大趨勢(shì)下,進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村政策性金融顯得更加必要和重要。目前,我國(guó)農(nóng)村金融改革和政策性銀行改革不斷深化,農(nóng)發(fā)行的體制機(jī)制與現(xiàn)代銀行的要求還有不小的差距,支農(nóng)功能還不能完全適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要,這些都需要在進(jìn)一步的改革發(fā)展中加以解決。深化農(nóng)發(fā)行改革,必須明確農(nóng)發(fā)行的定性定向定位問(wèn)題,著力解決制約農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展的體制機(jī)制等因素,真正把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、服務(wù)功能齊全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、內(nèi)控機(jī)制健全、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力、支農(nóng)功能完善的農(nóng)業(yè)政策性銀行,切實(shí)發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。

根據(jù)上述研究結(jié)果,提出下列建議:

1.堅(jiān)持政策性銀行性質(zhì)。無(wú)論從我國(guó)國(guó)情出發(fā),政策性銀行發(fā)展實(shí)踐,還是借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi),我國(guó)仍需要農(nóng)業(yè)政策性金融,農(nóng)發(fā)行必須堅(jiān)持政策性銀行的性質(zhì)。一是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的長(zhǎng)期性、艱巨性和復(fù)雜性,決定了農(nóng)業(yè)政策性金融是不可或缺的。二是農(nóng)發(fā)行十幾年的發(fā)展實(shí)踐證明,農(nóng)業(yè)政策性金融的地位和作用是不可替代的。三是堅(jiān)持政策性銀行性質(zhì),有利于充分利用WTO 綠箱政策加大對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)。在WTO綠箱政策范圍內(nèi),發(fā)揮政策性金融的作用,也是國(guó)際通行做法。四是上述國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,許多國(guó)家包括發(fā)達(dá)國(guó)家,農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)不僅長(zhǎng)期存在,而且一直發(fā)揮著重要作用。

2.明確職能定位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn),為切實(shí)強(qiáng)化金融支農(nóng),有必要進(jìn)一步明確和完善農(nóng)發(fā)行的職能定位和業(yè)務(wù)范圍?，F(xiàn)階段,農(nóng)發(fā)行的職能定位要堅(jiān)持以下原則:一是要體現(xiàn)政策性銀行本質(zhì),堅(jiān)持政策性銀行辦行的主要方向;二是要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要,著眼于解決農(nóng)村金融存在的突出矛盾和問(wèn)題,在“三農(nóng)”發(fā)展的重點(diǎn)和關(guān)鍵領(lǐng)域發(fā)揮骨干和支柱作用;三是要建立寬領(lǐng)域、廣覆蓋、深介入的政策性金融支農(nóng)體系,為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合性金融服務(wù);四是要堅(jiān)持與商業(yè)性金融、合作金融和財(cái)政的分工與合作,形成支農(nóng)合力。因此,農(nóng)發(fā)行的職能應(yīng)定位是:忠實(shí)體現(xiàn)政府支農(nóng)意圖,以國(guó)家信用為基礎(chǔ),大量籌措歸集支農(nóng)資金,承擔(dān)國(guó)家確定的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融業(yè)務(wù),按現(xiàn)代銀行的體制機(jī)制運(yùn)作,專門為“三農(nóng)”提供綜合金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)政策性銀行,成為政府支農(nóng)的有效金融工具,引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村的主要載體,農(nóng)村金融的骨干和支柱。在此基礎(chǔ)上,根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的需要,應(yīng)將農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到所有涉農(nóng)領(lǐng)域,進(jìn)一步強(qiáng)化支農(nóng)功能,切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行服務(wù)“三農(nóng)”的廣度和深度。中長(zhǎng)期,應(yīng)逐步將農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍從單純的信貸領(lǐng)域擴(kuò)展到信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保、投資、租賃等多個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域,為“三農(nóng)”發(fā)展提供全方位的政策性金融服務(wù)。

3.健全法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行治理結(jié)構(gòu)的主要弊端在于集決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)于一體,缺乏有效制衡,不符合現(xiàn)代銀行要求。應(yīng)借鑒國(guó)外政策性銀行的通行做法,根據(jù)我國(guó)《公司法》的規(guī)定,建立由董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層組成的法人治理結(jié)構(gòu)。董事會(huì)是最高決策機(jī)構(gòu),行使對(duì)改革發(fā)展重大事項(xiàng)的決策權(quán),直接對(duì)國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)。董事會(huì)可由國(guó)家相關(guān)部門負(fù)責(zé)同志及企業(yè)代表組成。改革現(xiàn)行的監(jiān)事會(huì)體制,監(jiān)事會(huì)在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下獨(dú)立開(kāi)展工作,負(fù)責(zé)監(jiān)督董事會(huì)決策事項(xiàng)的執(zhí)行。日常經(jīng)營(yíng)管理實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。要遵循農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)展規(guī)律,明確和完善對(duì)農(nóng)發(fā)行的補(bǔ)償機(jī)制,在貨幣政策、財(cái)稅政策等方面給予必要的扶持,以更好地促進(jìn)農(nóng)發(fā)行支農(nóng)功能的實(shí)現(xiàn)。要實(shí)行適當(dāng)傾斜的貨幣政策:一是在信貸計(jì)劃管理上,應(yīng)比照對(duì)商業(yè)銀行的做法,將對(duì)農(nóng)發(fā)行信貸增量的指令性計(jì)劃改為指導(dǎo)性計(jì)劃。這樣做,既可以將目前充足的流動(dòng)性通過(guò)農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,緩解資金嚴(yán)重不足的矛盾,也符合國(guó)家宏觀調(diào)控的政策要求和貨幣政策取向。二是在資金來(lái)源上,建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金籌措機(jī)制。特別是對(duì)農(nóng)發(fā)行承擔(dān)的糧棉油等政策性業(yè)務(wù)的合理需求,必要時(shí),中央銀行應(yīng)給予再貸款支持,促進(jìn)實(shí)現(xiàn)國(guó)家維護(hù)糧食安全、穩(wěn)定糧棉市場(chǎng)和保護(hù)農(nóng)民利益政策目標(biāo)。三是借鑒國(guó)際上扶持農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),研究制定相關(guān)的農(nóng)村信貸服務(wù)政策,明確規(guī)定商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行將存款的一定比例投放 “三農(nóng)”,不足部分以適當(dāng)利率轉(zhuǎn)存農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。四是取消對(duì)農(nóng)發(fā)行的存款準(zhǔn)備金要求,增加農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)資金。四是進(jìn)一步完善財(cái)政扶持政策,補(bǔ)充資本金。國(guó)家應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展需要,以不低于商業(yè)銀行的資本充足率,通過(guò)財(cái)政注資、稅收返還、利潤(rùn)轉(zhuǎn)增以及發(fā)行次級(jí)債券等渠道,補(bǔ)充農(nóng)發(fā)行資本金;允許農(nóng)發(fā)行設(shè)立專項(xiàng)支農(nóng)信貸基金,主要用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基礎(chǔ)性、公益性設(shè)施建設(shè)等中長(zhǎng)期信貸投入;實(shí)行優(yōu)惠的稅收政策。應(yīng)借鑒國(guó)際慣例,減免農(nóng)發(fā)行的營(yíng)業(yè)稅和所得稅,減免的稅收用于充實(shí)資本金,并允許在稅前增提呆賬準(zhǔn)備金。

5.建立健全法律保障。目前尚無(wú)用于規(guī)范農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)管理的法律法規(guī)。應(yīng)從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展需要出發(fā),加快政策性銀行立法步伐,盡快制定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行條例。通過(guò)條例或立法,明確規(guī)定農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理體制、外部監(jiān)管與扶持政策等,確保農(nóng)發(fā)行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),監(jiān)管部門依法監(jiān)管。同時(shí),建立符合農(nóng)業(yè)政策性銀行特點(diǎn)、有別于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式和考評(píng)體系,完善外部激勵(lì)約束機(jī)制,調(diào)動(dòng)農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)管理的積極性。

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篇5

中圖分類號(hào)：F320.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2007）08-0033-01

1 農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域從事資金融通，支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動(dòng)和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務(wù)對(duì)象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場(chǎng)主體主要是農(nóng)戶(農(nóng)民)、農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的信貸分配政策受政府干預(yù)，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)營(yíng)方向的政策性。二是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的非盈利性。三是經(jīng)營(yíng)范圍的界定性。四是資金運(yùn)用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務(wù)對(duì)象提供優(yōu)惠條件的擔(dān)保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵(lì)其它金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款。

2 我國(guó)農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國(guó)承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國(guó)農(nóng)村政策性金融取得了重大進(jìn)展，但我們必須看到當(dāng)前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴(yán)重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求是不相符的。具體來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用十分有限。近年來(lái)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務(wù)面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項(xiàng)目急需政策性資金支持。而對(duì)于這些項(xiàng)目，大部分政策性金融服務(wù)都未涉及到，部分已涉及的項(xiàng)目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無(wú)獨(dú)立的法律依據(jù)。國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)都有獨(dú)立的法律依據(jù)，它們?cè)谡С值漠a(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨(dú)立決策和經(jīng)營(yíng)，是自主決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立法人。而我國(guó)恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)政策性銀行經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒(méi)有明確規(guī)定。這帶來(lái)明顯的負(fù)面效應(yīng)：一是使政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范；二是監(jiān)管部門監(jiān)管無(wú)法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦政策性金融業(yè)務(wù)遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔(dān)起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯(cuò)位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開(kāi)辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營(yíng)虧損，承擔(dān)農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場(chǎng)主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向完善服務(wù)功能，進(jìn)一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財(cái)政性資金功能分割，沒(méi)有形成整體合力。近年來(lái)中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財(cái)政轉(zhuǎn)移支付支農(nóng)資金通過(guò)多個(gè)途徑多個(gè)部門分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。二是財(cái)政直補(bǔ)資金未能與農(nóng)村信用社開(kāi)辦的農(nóng)戶小額信用貸款相結(jié)合，支農(nóng)作用分散。

3 我國(guó)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進(jìn)農(nóng)村政策性金融立法進(jìn)程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應(yīng)盡快出臺(tái)《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機(jī)構(gòu)只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應(yīng)有一定比例必須用在其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場(chǎng)；出臺(tái)《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機(jī)構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)宗旨、經(jīng)營(yíng)原則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和有關(guān)部門對(duì)農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責(zé)；頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，將一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險(xiǎn)種、由政府對(duì)其提供保費(fèi)補(bǔ)貼免稅支持。

（2）重構(gòu)農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場(chǎng)需求來(lái)看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實(shí)力，是無(wú)法滿足的，必須對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進(jìn)行重構(gòu)。重構(gòu)農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場(chǎng)舉足輕重的政策性金融機(jī)構(gòu)，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機(jī)構(gòu)為輔的政策性金融體系；二是細(xì)化農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍，按照不同業(yè)務(wù)范圍設(shè)立多種政策性金融機(jī)構(gòu)，如設(shè)立區(qū)域扶貧銀行、住房?jī)?chǔ)蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等專項(xiàng)政策性金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等多家政策性金融機(jī)構(gòu)并存，共同構(gòu)成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍和深度。

（3）政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對(duì)分工、適度競(jìng)爭(zhēng)。需要明確的是，政策性金融機(jī)構(gòu)是充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、以宏觀經(jīng)濟(jì)管理為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，必須以從事政策性金融業(yè)務(wù)為主。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該準(zhǔn)確定位，準(zhǔn)確界定政策性金融業(yè)務(wù)范圍，充分實(shí)現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對(duì)分工的基礎(chǔ)上允許適度競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)階段，要轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營(yíng)模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來(lái)參加商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)。在業(yè)務(wù)分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務(wù)和范圍，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的特定目的，運(yùn)用政府指令、財(cái)政直接補(bǔ)貼等方式，開(kāi)展業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)運(yùn)作上，主要通過(guò)業(yè)務(wù)招投標(biāo)方式保證政策性業(yè)務(wù)的公開(kāi)公平和公正，力求政策性業(yè)務(wù)的透明，形成政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對(duì)分工和適度競(jìng)爭(zhēng)的局面，提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)作效率。

（4）在農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行不斷創(chuàng)新。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，拓展農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款再擔(dān)保或農(nóng)業(yè)擔(dān)保信用保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，通過(guò)引用國(guó)家信用對(duì)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)?；蛘邠?dān)保信用保險(xiǎn)，以此提升農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，有效分擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模，從而達(dá)到以少量政策性資金拉動(dòng)更多的社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數(shù)達(dá)到支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算以及由財(cái)政部門承擔(dān)的外國(guó)政府和國(guó)際組織對(duì)我國(guó)農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

［1］李揚(yáng)．中國(guó)金融理論前沿［M］．北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2001．

篇6

非銀行金融機(jī)構(gòu)為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但非銀行金融機(jī)構(gòu)中卻存在著違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)、恣意改變或承諾資金價(jià)格、怠于風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)象。非銀行金融機(jī)構(gòu)違規(guī)運(yùn)作獲得高額收益同時(shí)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，提高資金價(jià)格能快速吸收資金卻加大了運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)致了財(cái)務(wù)危機(jī)乃至破產(chǎn)倒閉。為改善金融市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境，保證我國(guó)金融體系的穩(wěn)定，非銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變監(jiān)管理念，提高監(jiān)管水平，改善金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)自律，提高金融機(jī)構(gòu)治理水平，促進(jìn)規(guī)范運(yùn)營(yíng)。

關(guān)鍵詞:

非銀行金融機(jī)構(gòu);風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范;發(fā)展研究

1．引言

非銀行金融機(jī)構(gòu)是指除了商業(yè)銀行和專業(yè)銀行之外的金融機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司、基金公司、金融公司、金融租賃公司、擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等，資金來(lái)源主要是發(fā)行股票和債券，即不經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)，資金運(yùn)用以非貸款的金融業(yè)務(wù)為主。早在2011年，非銀行金融機(jī)構(gòu)的放貸已占據(jù)半壁江山，為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但越來(lái)越多的跑路事件警示非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)已越來(lái)越趨于不可控，嚴(yán)重威脅到我國(guó)的金融安全，非銀行金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作已成為重要課題。

2．我國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)

2．1政策性金融機(jī)構(gòu)的定義政策性金融機(jī)構(gòu)是指那些由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以盈利為目的，專門為貫徹、配合政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策與意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，從事政策性金融活動(dòng)，支持政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步，配合宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的金融機(jī)構(gòu)。

2．2政策性金融機(jī)構(gòu)的特征(1)有政府的財(cái)力支持和信用保證;(2)不以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo);(3)有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域;(4)一般不普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

2．3我國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀1994年，我國(guó)組建了三家政策性金融機(jī)構(gòu)，即國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，均直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。繼國(guó)有商業(yè)銀行股改以后，三大政策性銀行的轉(zhuǎn)型問(wèn)題已成為國(guó)內(nèi)金融改革的一個(gè)焦點(diǎn)話題。在第三次全國(guó)金融工作會(huì)議上，政策性銀行轉(zhuǎn)型的改革方案已經(jīng)定案。國(guó)開(kāi)行將率先轉(zhuǎn)型，國(guó)開(kāi)行的改革發(fā)展方向是“實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作”。主要利用市場(chǎng)化手段，按照商業(yè)性金融規(guī)律運(yùn)作，在機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，為實(shí)現(xiàn)國(guó)家政策和戰(zhàn)略導(dǎo)向服務(wù)，雖然從目前的具體內(nèi)容設(shè)計(jì)上看，商業(yè)化銀行與開(kāi)發(fā)性銀行并無(wú)根本區(qū)別，但改革后的國(guó)開(kāi)行在資金使用方式上仍然將以中長(zhǎng)期信貸為主;資金來(lái)源渠道上仍然不會(huì)吸收存款，將以發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借等渠道為主。但即便只是名稱上的一點(diǎn)變化，也體現(xiàn)出政府將政策性銀行向商業(yè)化方向推進(jìn)的決心。事實(shí)上，目前政策性銀行實(shí)際已經(jīng)做了很多準(zhǔn)商業(yè)性的業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)并不完全是國(guó)家政策性的貸款，一旦確定了商業(yè)性轉(zhuǎn)型的方向，政策性銀行就不再繼續(xù)享受國(guó)家信用，也必然將自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。

3．非銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展建議及對(duì)策

3．1改變監(jiān)管理念，提高監(jiān)管水平監(jiān)管當(dāng)局需要根據(jù)金融市場(chǎng)的新變化改變監(jiān)管理念，對(duì)現(xiàn)行的監(jiān)管部門進(jìn)行重組，不再根據(jù)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是依據(jù)功能分設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并由一個(gè)部門(中央監(jiān)管局或中國(guó)人民銀行)統(tǒng)一協(xié)調(diào)各分管機(jī)構(gòu)，縱向設(shè)置二級(jí)和三級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，人事與地方政府脫鉤，保證監(jiān)管的獨(dú)立性，減少地方政府的干預(yù)。美國(guó)的《多德•弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》明確了美聯(lián)邦審計(jì)機(jī)構(gòu)在監(jiān)管體系中的作用，強(qiáng)調(diào)審計(jì)研究和審計(jì)建議，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者利益，值得我們借鑒。

3．2改善金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)自律完備的法律法規(guī)是非銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，理順監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)的前提下，在非銀行金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一框架內(nèi)制定法律法規(guī)，地方政府針對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也可出臺(tái)相應(yīng)的政策文件，明確非銀行金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)管理及違法違規(guī)和違約責(zé)任，使機(jī)構(gòu)能夠有法可依，有章可循。行業(yè)自律在規(guī)范非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中也大有作為，通過(guò)制定行業(yè)自律規(guī)范、推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定和實(shí)施、定期行業(yè)自律報(bào)告、舉辦行業(yè)從業(yè)資格培訓(xùn)和認(rèn)證都會(huì)在一定程度上約束從業(yè)人員的機(jī)會(huì)主義行為，促進(jìn)非銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。除此之外，由政府或?qū)I(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建立金融機(jī)構(gòu)及其高管數(shù)據(jù)庫(kù)，定期收集和金融機(jī)構(gòu)的信用級(jí)別和高管的個(gè)人信用級(jí)別，或者向社會(huì)提供咨詢及查詢服務(wù)，都會(huì)提高機(jī)構(gòu)和高管的違約成本，對(duì)其有一定的鞭策作用，有助于規(guī)范非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)。

3．3提高金融機(jī)構(gòu)治理水平，促進(jìn)規(guī)范運(yùn)營(yíng)非銀行金融機(jī)構(gòu)的類型繁多，機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍也存在較大差異，治理模式?jīng)]有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，非銀行金融機(jī)構(gòu)可借鑒行業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和管理都好的機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展階段確定治理模式、制定規(guī)章制度和管理方法。在組織結(jié)構(gòu)方面，凡是有條件的非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以按照現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建管理架構(gòu)，董事會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)，審定機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，監(jiān)管管理層，尤其強(qiáng)調(diào)管理層的合規(guī)經(jīng)營(yíng)。非銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，董事會(huì)承擔(dān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好相一致，保證風(fēng)險(xiǎn)管理部門的獨(dú)立性，要求其進(jìn)行定期和不定期的匯報(bào)，適當(dāng)披露風(fēng)險(xiǎn)管控的要素、過(guò)程及結(jié)果，尤其對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)及可能越界經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)持審慎態(tài)度。在激勵(lì)機(jī)制方面，除了設(shè)置合理的薪酬進(jìn)行正向激勵(lì)外，還應(yīng)制定管理者違法、違規(guī)及違約經(jīng)營(yíng)的追責(zé)機(jī)制，提高其違規(guī)和違約成本，促使其合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

4．小結(jié)

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，金融部門的多元化改革打破了“單一銀行”的體系，非銀行金融機(jī)構(gòu)包括信托機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)租賃機(jī)構(gòu)，城鄉(xiāng)信用社等得到了較大發(fā)展。非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促進(jìn)了金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和發(fā)展，打破了以往的國(guó)家銀行一統(tǒng)天下的局面，不斷深化投、融資體制改革，加速了市場(chǎng)資金的運(yùn)作，提升了資金配套效益，促進(jìn)了非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但是由于非銀行金融機(jī)構(gòu)是在體制轉(zhuǎn)軌背景中得以發(fā)展的，在法制不健全和中央銀行監(jiān)管弱化的情況下，作為以貨幣特種商品為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的部門，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在著某種財(cái)產(chǎn)損失的可能，從非銀行金融機(jī)構(gòu)誕生之日起，就與風(fēng)險(xiǎn)相伴隨，而且不斷積累并逐步凸現(xiàn)。與銀行機(jī)構(gòu)相比，非銀行金融機(jī)構(gòu)一般規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，可供選擇的應(yīng)急手段有限，再加上日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，使得非銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生危機(jī)的可能性和實(shí)際頻率要遠(yuǎn)高于銀行機(jī)構(gòu)。因此務(wù)必把金融監(jiān)管，防止金融風(fēng)險(xiǎn)放在十分重要的地位。要完善金融法規(guī)，逐步建立起比較完善的金融監(jiān)管體系，逐步將整個(gè)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管納入法制化、規(guī)范化軌道。要把對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性監(jiān)管和加強(qiáng)非銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核、管理結(jié)合起來(lái)，逐步建立起在非銀行金融機(jī)構(gòu)自我約束基礎(chǔ)上的嚴(yán)密、嚴(yán)格的金融監(jiān)控系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn):

［1］孟麗莎．大連市中小型非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管問(wèn)題研究［J］．財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2014(5):103－105

［2］陳思翀．中國(guó)信托業(yè):特征、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管［J］．國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2013(3):104－113

［3］王達(dá)．影子銀行演進(jìn)之互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其引發(fā)的沖擊———為何中國(guó)迥異于美國(guó)［J］．東北亞研究，2014(4):73－80

篇7

關(guān)鍵詞:政策性金融;開(kāi)發(fā)性金融;機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型;定位

一導(dǎo)言

目前在國(guó)內(nèi),開(kāi)發(fā)性金融理論研究方興未艾,政策性金融理論研究也步入了一個(gè)嶄新的向縱深發(fā)展的階段然而,關(guān)于開(kāi)發(fā)性金融與政策性金融的關(guān)系問(wèn)題,尤其是對(duì)政策性金融的理解,存在著許多誤解和曲解,并似乎日益呈現(xiàn)出開(kāi)發(fā)性金融和政策性金融兩個(gè)分庭抗禮的“學(xué)派”①這不僅影響了政策性金融學(xué)術(shù)理論研究的科學(xué)性系統(tǒng)性和完整性,而且直接影響了政策性金融機(jī)構(gòu)的立法轉(zhuǎn)型定位和可持續(xù)發(fā)展,也成為現(xiàn)實(shí)中政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)摩擦沖突和競(jìng)爭(zhēng)等負(fù)向互動(dòng)不協(xié)調(diào)發(fā)展的理論根源之一而且,由于對(duì)開(kāi)發(fā)性金融和政策性金融理解上的差異,也使國(guó)家有關(guān)決策部門在政策性銀行改革問(wèn)題上遲遲不能達(dá)成共識(shí)因此,科學(xué)地辨析開(kāi)發(fā)性金融與政策性金融的關(guān)系十分必要

根據(jù)國(guó)內(nèi)外政策性金融和商業(yè)性金融改革和發(fā)展的實(shí)踐,并基于科學(xué)研究的邏輯關(guān)系,筆者認(rèn)為:盡管在實(shí)際中,開(kāi)發(fā)性金融與政策性金融二者在非學(xué)術(shù)研究非正式場(chǎng)合下可以等同或混用,國(guó)際上也一般將開(kāi)發(fā)性政策性銀行慣稱或簡(jiǎn)稱為開(kāi)發(fā)銀行,但是,從理論或邏輯上講,將二者等同是不甚嚴(yán)密和不科學(xué)的因?yàn)殚_(kāi)發(fā)性金融事實(shí)上包括商業(yè)性開(kāi)發(fā)性金融和政策性開(kāi)發(fā)性金融兩大類,政策性金融和開(kāi)發(fā)性金融二者是本質(zhì)上截然不同的概念,政策性金融不同于“第二財(cái)政”,政策性金融理論也是一種發(fā)展中的科學(xué)理論而且,無(wú)論是從理論邏輯上,還是從國(guó)內(nèi)金融運(yùn)行環(huán)境上,不同性質(zhì)和類型的政策性銀行不應(yīng)當(dāng)“一刀切”地都轉(zhuǎn)型為綜合性開(kāi)發(fā)金融機(jī)構(gòu)我國(guó)政策性銀行改革的方向,應(yīng)該是政策性業(yè)務(wù)與非主動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性盈利的有機(jī)統(tǒng)一,即政策性盈利性和非競(jìng)爭(zhēng)性的“三位一體”

二開(kāi)發(fā)性金融理論研究概述

白欽先教授(1998)把“政策性金融”界定為:“在一國(guó)政府的支持和鼓勵(lì)下,以國(guó)家信用為基礎(chǔ),嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定的范圍和對(duì)象,以優(yōu)惠的存貸利率或條件,直接或間接為貫徹配合國(guó)家特定經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展政策而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為”政策性金融具有政策性優(yōu)惠性(不僅表現(xiàn)為利率的優(yōu)惠,還包括貸款的可得性)融資性和有償性等主要特性這也是區(qū)別于商業(yè)性金融的顯著特征

國(guó)內(nèi)對(duì)開(kāi)發(fā)性金融理論的創(chuàng)新性研究,起因于以陳元為代表的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行近幾年來(lái)的規(guī)模性實(shí)踐,并在此基礎(chǔ)上,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行總結(jié)并提出了開(kāi)發(fā)性金融理論2003年7月,在海南博鰲季度工作會(huì)議上,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行行長(zhǎng)陳元全面系統(tǒng)地闡述了開(kāi)發(fā)性金融原理,形成了開(kāi)發(fā)性金融理論的基本框架2004年5月,在開(kāi)發(fā)性金融實(shí)踐與理論研討會(huì)上,陳元全面系統(tǒng)地闡述了這一理論的內(nèi)涵和基本原理在這種開(kāi)發(fā)性金融理論的指導(dǎo)下,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行以創(chuàng)辦國(guó)際一流“市場(chǎng)業(yè)績(jī)”的開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)為戰(zhàn)略性目標(biāo),并以主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的良好表現(xiàn),被《國(guó)際金融》雜志評(píng)選為亞洲盈利最佳銀行之一但與此同時(shí),國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)摩擦沖突和競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)也日益凸顯

在開(kāi)發(fā)性金融與政策性金融的關(guān)系問(wèn)題上,國(guó)內(nèi)主要有兩種理論觀點(diǎn),均存在著認(rèn)識(shí)上和邏輯上的兩重錯(cuò)誤一是對(duì)政策性金融的誤解或偏見(jiàn),仍然把政策性金融等同于不講經(jīng)濟(jì)效益的政府財(cái)政;二是把開(kāi)發(fā)性金融與政策性金融這兩個(gè)不同的概念混為一談主要表現(xiàn)為:要么認(rèn)為政策性金融只是開(kāi)發(fā)性金融的一個(gè)初級(jí)階段,要么認(rèn)為開(kāi)發(fā)性金融是政策性金融的組成部分,要么是形式上研究開(kāi)發(fā)性金融而內(nèi)容上則是探討開(kāi)發(fā)性政策性金融,把開(kāi)發(fā)性金融同開(kāi)發(fā)性政策性金融這種屬種關(guān)系的不同概念混為一談

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的開(kāi)發(fā)性金融理論(2004)認(rèn)為,開(kāi)發(fā)性金融是實(shí)現(xiàn)政府發(fā)展目標(biāo)彌補(bǔ)體制落后和市場(chǎng)失靈,并有助于維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一種金融形式開(kāi)發(fā)性金融一般歷經(jīng)政策性金融初級(jí)階段制度建設(shè)階段和作為市場(chǎng)主體參與運(yùn)行三個(gè)發(fā)展階段,目前國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行已走過(guò)政策性金融初級(jí)階段,正處于制度建設(shè)階段開(kāi)發(fā)性金融是政策性金融的深化和發(fā)展,政策性金融只是開(kāi)發(fā)性金融的一個(gè)初級(jí)階段,把政策性金融等同于財(cái)政融資或政府財(cái)政的延伸,是以財(cái)政性手段彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的非金融認(rèn)為所謂政策性銀行應(yīng)完全依靠政府補(bǔ)貼,不講求資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防范,因此難以對(duì)國(guó)家發(fā)展政策和目標(biāo)給予持續(xù)的融資支持進(jìn)而也就不承認(rèn)或不正式不明確地承認(rèn)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是政策性金融機(jī)構(gòu)

張濤(2005)也認(rèn)為,政策性金融機(jī)構(gòu)只是著眼于社會(huì)效應(yīng),不追求自身業(yè)績(jī),強(qiáng)調(diào)政府的財(cái)政性補(bǔ)貼;而綜合性開(kāi)發(fā)金融機(jī)構(gòu)更多地強(qiáng)調(diào)商業(yè)原則,通過(guò)制度建設(shè)市場(chǎng)建設(shè)保持經(jīng)營(yíng)可持續(xù)發(fā)展,在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)政府目標(biāo)隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷進(jìn)步,傳統(tǒng)意義下政策性銀行的歷史性階段任務(wù)也隨之完成三家政策性銀行都應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)型為綜合性開(kāi)發(fā)金融機(jī)構(gòu)2005年11月15日,中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在“三峽庫(kù)區(qū)(重慶)經(jīng)濟(jì)發(fā)展暨金融服務(wù)高層論壇”上也指出,政策性銀行向開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型是目前的一個(gè)主流趨勢(shì)因而,目前就政策性銀行轉(zhuǎn)型定位問(wèn)題,參與轉(zhuǎn)型方案設(shè)計(jì)和制定的幾大政策部門仍然存在分歧中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的意見(jiàn)比較統(tǒng)一,即通過(guò)設(shè)立國(guó)家賬戶和銀行賬戶,采用分賬管理,但是財(cái)政部更強(qiáng)調(diào)政策性

李揚(yáng)(2005)羅學(xué)東(2005)等認(rèn)為,開(kāi)發(fā)性金融是政策性金融的重要組成部分之一他們認(rèn)為,從中國(guó)的情況來(lái)看,政策性金融在短期內(nèi)不僅不應(yīng)弱化,還應(yīng)該進(jìn)一步加以發(fā)展并尋求創(chuàng)新;一個(gè)完備的政策性金融體系應(yīng)當(dāng)包括開(kāi)發(fā)性金融支持性金融(從事進(jìn)出口中小企業(yè)發(fā)展等融資)補(bǔ)償性金融(從事農(nóng)業(yè)和農(nóng)村部門發(fā)展融資)和福利性金融四個(gè)組成部分,其中,開(kāi)發(fā)性金融是“政策性金融的主要構(gòu)成部分”但他們對(duì)政策性金融也有一些誤解,以為政策性金融不講經(jīng)濟(jì)核算,不依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則,具有濃厚的傳統(tǒng)行政化色彩

在國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金“十五”重點(diǎn)項(xiàng)目《開(kāi)發(fā)性金融理論與實(shí)踐研究》課題中,程偉(2005)研究的是開(kāi)發(fā)性金融,但實(shí)際上主要研究的是開(kāi)發(fā)性政策性金融(盡管課題組成員對(duì)此沒(méi)有直接而明確的認(rèn)定),認(rèn)為“開(kāi)發(fā)性金融(其實(shí)是開(kāi)發(fā)性政策性金融——筆者注)與商業(yè)性金融都是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分,是分工合作優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)關(guān)系,不可相互替代”

盡管國(guó)內(nèi)外政策性金融的歷史源遠(yuǎn)流長(zhǎng),但政策性金融理論和政策性金融學(xué)作為一門學(xué)科進(jìn)行理論研究卻為期不長(zhǎng),所以政策性金融理論是年輕的發(fā)展中的理論,政策性金融學(xué)是一門新興的發(fā)展中的邊緣學(xué)科,對(duì)政策性金融的理論研究應(yīng)該關(guān)注和結(jié)合國(guó)際政策性金融改革與發(fā)展的潮流,與時(shí)俱進(jìn),不斷進(jìn)行開(kāi)拓和創(chuàng)新,以更好地指導(dǎo)實(shí)踐開(kāi)發(fā)性金融理論的出現(xiàn),不僅豐富了政策性金融理論,而且從某種意義上也證明和體現(xiàn)了政策性金融理論是發(fā)展的科學(xué)理論

三政策性金融與開(kāi)發(fā)性金融的概念及其涵義

開(kāi)發(fā)性金融,如同農(nóng)業(yè)(農(nóng)村)金融中小企業(yè)金融住房金融和進(jìn)出口金融一樣,是出于某種方便或需要,從金融機(jī)構(gòu)或金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象或服務(wù)領(lǐng)域的角度而做的某種劃分,它并不是金融基礎(chǔ)理論或基本實(shí)踐中的一種基礎(chǔ)性規(guī)范性的標(biāo)準(zhǔn)劃分顯然,上述幾種金融,每一種又分為商業(yè)性與政策性兩類,例如開(kāi)發(fā)性商業(yè)性金融和開(kāi)發(fā)性政策性金融農(nóng)業(yè)(農(nóng)村)商業(yè)性金融和農(nóng)業(yè)(農(nóng)村)政策性金融中小企業(yè)商業(yè)性金融與中小企業(yè)政策性金融住房商業(yè)性金融和住房政策性金融進(jìn)出口商業(yè)性金融和進(jìn)出口政策性金融等等

從科學(xué)理論研究的嚴(yán)謹(jǐn)性和準(zhǔn)確性而言,開(kāi)發(fā)性金融從外延上包括開(kāi)發(fā)性政策金融和開(kāi)發(fā)性商業(yè)金融兩大類由于開(kāi)發(fā)性投融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)高額度大期限長(zhǎng)收益不確定,商業(yè)性金融往往不愿或無(wú)力主動(dòng)涉足其中,因而要由政府負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)性投融資業(yè)務(wù),開(kāi)發(fā)性金融則主要是指開(kāi)發(fā)性政策金融或政府開(kāi)發(fā)性金融;國(guó)際上和世界各國(guó)的開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)(一般是開(kāi)發(fā)銀行)也主要是指開(kāi)發(fā)性政策性金融機(jī)構(gòu)不可否認(rèn),開(kāi)發(fā)性金融在許多情況下與開(kāi)發(fā)性政策金融是等同或混用的,也是一種國(guó)際上的慣稱通稱或慣例,但從理論上或邏輯上講,是不甚嚴(yán)密和不科學(xué)的

開(kāi)發(fā)性政策金融是政策性金融的主體部分,但是開(kāi)發(fā)性金融與政策性金融卻有本質(zhì)上的區(qū)別,是兩個(gè)不同的概念如上所述,政策性金融從外延上包括開(kāi)發(fā)性政策金融農(nóng)業(yè)(農(nóng)村)政策性金融進(jìn)出口政策性金融等多種類型;開(kāi)發(fā)性金融從外延上則包括開(kāi)發(fā)性政策性金融和開(kāi)發(fā)性商業(yè)性金融兩大類政策性金融與開(kāi)發(fā)性金融的區(qū)別,也可以用數(shù)學(xué)中的集合原理及其文氏圖來(lái)說(shuō)明

設(shè)A為政策性金融所有類型元素構(gòu)成的集合,即:A={開(kāi)發(fā)性政策性金融,農(nóng)業(yè)政策性金融,進(jìn)出口政策性金融……};B為開(kāi)發(fā)性金融所有類型元素構(gòu)成的集合,即:B={開(kāi)發(fā)性政策性金融,開(kāi)發(fā)性商業(yè)性金融}

則由A和B的所有公共元素構(gòu)成的集合C,為A與B的交集,即:C=A∩B={開(kāi)發(fā)性政策性金融}亦即,除了開(kāi)發(fā)性政策性金融是既屬于政策性金融又屬于開(kāi)發(fā)性金融外,其他政策性金融則不屬于開(kāi)發(fā)性金融

政策性金融與開(kāi)發(fā)性金融是兩個(gè)不同的概念盡管在某種意義上,可以說(shuō)開(kāi)發(fā)性金融理論是政策性金融理論的深化和發(fā)展,但不能由此得出“政策性金融只是開(kāi)發(fā)性金融的一個(gè)初級(jí)階段”這種混淆概念的錯(cuò)誤結(jié)論,也不能說(shuō)開(kāi)發(fā)性金融是政策性金融的組成部分因而我國(guó)不同類型的政策性金融機(jī)構(gòu)也就不應(yīng)該統(tǒng)統(tǒng)地向綜合性開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

開(kāi)發(fā)性金融強(qiáng)調(diào)自身與傳統(tǒng)意義下的政策性金融有明顯的區(qū)別,筆者認(rèn)為,這種傳統(tǒng)意義下的政策性金融應(yīng)該指的是在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的那種不講經(jīng)濟(jì)效益貸款有借不還行政化色彩濃厚的“超政策性金融”,而非現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的政策性金融開(kāi)發(fā)性金融也非常強(qiáng)調(diào)和注重國(guó)家及政府的信用,把融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合筆者認(rèn)為,在我國(guó)地方政府的目標(biāo)多元化和行為短期化的影響下,政府信用的可能性缺失所導(dǎo)致的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)值得我們關(guān)注和思考;而且,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,政府既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員,過(guò)多地參與市場(chǎng)活動(dòng),是否有悖于市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則也值得我們關(guān)注和思考因此,從一定意義上說(shuō),開(kāi)發(fā)性金融理論與政策性金融理論一樣都是發(fā)展中的理論,需要進(jìn)一步地探究和完善

四我國(guó)政策性銀行轉(zhuǎn)型和改革的方向

肯定開(kāi)發(fā)性金融理論在某些方面有一定的創(chuàng)新性,并非意味著中國(guó)的三大政策性銀行都要依據(jù)這種理論而轉(zhuǎn)型為綜合性開(kāi)發(fā)金融機(jī)構(gòu)中國(guó)有中國(guó)的國(guó)情,協(xié)調(diào)是中國(guó)傳統(tǒng)哲學(xué)思想的精髓,科學(xué)發(fā)展觀蘊(yùn)含著協(xié)調(diào)發(fā)展的內(nèi)涵,創(chuàng)建和諧社會(huì)更是當(dāng)今中國(guó)發(fā)展的主旋律,其中也應(yīng)該包括政策性金融與商業(yè)性金融的和諧發(fā)展所以,中國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有必要一味地模仿國(guó)外的一些政策金融機(jī)構(gòu)(其中以韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行為典型代表)的針對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)性盈利戰(zhàn)略,而且這種競(jìng)爭(zhēng)性盈利戰(zhàn)略愈來(lái)愈引起業(yè)內(nèi)外人士的普遍質(zhì)疑其最終能否引致政策性金融自身的可持續(xù)發(fā)展,以及金融業(yè)的整體性長(zhǎng)遠(yuǎn)性的可持續(xù)發(fā)展,值得我們密切關(guān)注商榷和探討但無(wú)論結(jié)果如何,政策性金融行為過(guò)程中的非主動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性盈利準(zhǔn)則,以及充分發(fā)揮其誘導(dǎo)性的虹吸與擴(kuò)張,即通過(guò)相對(duì)縮減政策性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍,以較少的資金來(lái)吸引誘導(dǎo)商業(yè)性金融的主動(dòng)參與,應(yīng)該成為協(xié)調(diào)政策性金融與商業(yè)性金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的基本原則

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問(wèn)題對(duì)策 未來(lái)趨勢(shì)

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的缺陷和問(wèn)題

目前，我國(guó)農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先，從融資總量上看，融資需求規(guī)模擴(kuò)大。由于務(wù)工收入和國(guó)家有關(guān)惠農(nóng)政策的實(shí)施，當(dāng)前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級(jí)，當(dāng)前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴(kuò)大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外，財(cái)政投入和農(nóng)村積累遠(yuǎn)不能滿足其需求。從現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來(lái)進(jìn)行有效的融資。其次，從金融服務(wù)對(duì)象上看，不同服務(wù)對(duì)象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變，用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決，而家庭規(guī)模經(jīng)營(yíng)和個(gè)體工商戶資金需求量大，超出了小額信用貸款的范疇，但經(jīng)營(yíng)者又不能提供足額有效的抵押擔(dān)保。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營(yíng)中小企業(yè)而言，由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，加上信息不對(duì)稱，其資金短缺問(wèn)題非常突出。再次，從財(cái)政融資角度看，財(cái)政支農(nóng)趨于弱化;從財(cái)政融資的歷史角度和財(cái)政支農(nóng)來(lái)看，一方面財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距很大，另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政供養(yǎng)人口過(guò)多，而地方財(cái)政收入有限。

經(jīng)過(guò)20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國(guó)已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的格局。同時(shí)，各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展，靈活多樣地發(fā)揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)程表。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問(wèn)題不是短期內(nèi)就能消除的。

1.農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動(dòng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過(guò)去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

2.政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財(cái)政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實(shí)際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒(méi)有有效運(yùn)作起來(lái)，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

3.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足。當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運(yùn)營(yíng)中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面作用較少，對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)支持也有限。

4.農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶貸款對(duì)于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無(wú)疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因，一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生;二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高;三是清收手段脆弱，致使很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款;四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大，小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)很大。 轉(zhuǎn)貼于

改革后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，但改革仍不徹底。

二、中國(guó)農(nóng)村金融未來(lái)改革發(fā)展趨勢(shì)

1.發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。作為我國(guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量，應(yīng)當(dāng)將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機(jī)構(gòu)，形成集團(tuán)控股模式，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

2.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的能力。一是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;二是在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;三是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn);四是繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

3.建立農(nóng)村融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善擔(dān)保體系。各級(jí)政府要積極推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，推動(dòng)對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立擔(dān)?；鹧a(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)擔(dān)保公司資金實(shí)力，要在財(cái)政支出中按比例提取啟動(dòng)資金，建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由財(cái)政、銀行、企業(yè)、社會(huì)共同出資建立中小企業(yè)擔(dān)保基金。大力發(fā)展企業(yè)間互和民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大擔(dān)保覆蓋面，分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的貸款信用擔(dān)保體系。探索貸款抵押新方式，可以試行農(nóng)村房屋、集體土地使用權(quán)的抵押方式，以緩解貸款抵押難問(wèn)題。

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篇9

既有的由政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融改革的思路，是從供給入手，即強(qiáng)調(diào)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的改造，來(lái)增加農(nóng)村的資金供給。具體采取的措施則包括：改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，以提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力；出臺(tái)各種相關(guān)政策（包括信貸、財(cái)稅等）鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大資金支持力度；增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量（建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)），通過(guò)加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

從供給著手的農(nóng)村金融改革，已取得了較為明顯的成績(jī)。農(nóng)村信用社整體的經(jīng)營(yíng)狀況得到了徹底的改觀，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度明顯加大；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也得到了迅速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了500多家，貸款規(guī)模也突破了1000億元，對(duì)活躍農(nóng)村金融業(yè)起到了積極的作用。

但以商業(yè)化為主要方向的金融機(jī)構(gòu)改革，盡管在總量上可能擴(kuò)大了資金的供給數(shù)量，但未必能帶來(lái)農(nóng)村金融支持的有效增加。要理解這個(gè)問(wèn)題，需要簡(jiǎn)單看一下農(nóng)村金融需求的一些基本特征。

首先，與城市金融不同，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在數(shù)量眾多且分散的小規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，這些資金需求主體的生產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)管理并不規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)很難低成本地獲取充分的信息，這意味著農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象較城市金融遠(yuǎn)為突出。

第二，農(nóng)民和農(nóng)村金融需求一般期限短、頻率高、數(shù)額小等特征，而且，缺乏合格的抵押品，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本會(huì)相對(duì)較高。

第三，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)始終都面臨靠天吃飯的風(fēng)險(xiǎn)，加之農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)比較容易出現(xiàn)周期性劇烈波動(dòng)，這使得農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)成本要高于城市金融。

第四，盡管經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相對(duì)滯后，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求的多元化與城市并無(wú)二致，除生產(chǎn)性資金需求外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體同樣會(huì)有各種消費(fèi)性的信貸需求。

面對(duì)如此復(fù)雜的農(nóng)村金融需求，單單強(qiáng)調(diào)商業(yè)化改造，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模和增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的改革思路，非但不能有效滿足農(nóng)村金融需求，反倒可能弱化對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的支持。

未來(lái)的改革，在強(qiáng)調(diào)供給之外，還應(yīng)該多從農(nóng)村金融需求特征出發(fā)，建立起多層次和多主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系。具體地說(shuō)，一是應(yīng)建立正規(guī)金融和非正規(guī)金融并存的垂直合作金融體系；二是應(yīng)建立商業(yè)性和政策性并存的水平合作金融體系；三是應(yīng)建立多類型金融機(jī)構(gòu)合作的體系。

一個(gè)有效的農(nóng)村金融體系，應(yīng)該存在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的信貸分工，正規(guī)金融負(fù)責(zé)符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)范的業(yè)務(wù)，非正規(guī)金融則服務(wù)于其他的信貸需求者。二者之間可以存在某種形式的資金聯(lián)系，由此形成一種兩部門垂直合作的金融體系。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，決定了單純的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)難以完全滿足其發(fā)展的需要。也正因?yàn)榇?，即使在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，仍然存在許多專門提供農(nóng)村金融服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)，為那些有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展，但在短期經(jīng)濟(jì)收益有限的業(yè)務(wù)提供支持。風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)營(yíng)成本較高是制約農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素，因此，如何有效地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。作為分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和成本的主體，農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保、保險(xiǎn)以及其他專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有著很重要的意義。

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中國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)主要由成立于1994年的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)。設(shè)立16年以來(lái)，該行的職能多次調(diào)整，業(yè)務(wù)不斷萎縮，支農(nóng)職能弱化，其生存和發(fā)展面臨著嚴(yán)重問(wèn)題，與當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的要求存在較大的差距，不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能有必要重新加以規(guī)劃及定位。

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的日本已形成了較成熟的農(nóng)業(yè)政策性金融體系，在其農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。本文將對(duì)日本農(nóng)業(yè)政策性金融的特點(diǎn)進(jìn)行分析及總結(jié)。

一、農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)———日本政策金融公庫(kù)農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部。[]

日本農(nóng)村金融體系主要包括合作性金融（農(nóng)協(xié)金融）和政策性金融兩部分，其中民間合作性質(zhì)的農(nóng)協(xié)金融占主體地位，政府的農(nóng)業(yè)政策性金融是其重要的補(bǔ)充。日本農(nóng)業(yè)政策性金融，也可稱為日本農(nóng)業(yè)制度金融。

是在日本政府的支持下，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，嚴(yán)格按照相關(guān)法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以優(yōu)惠的存貸利率或條件，支持日本農(nóng)業(yè)發(fā)展的一種金融活動(dòng)。[]

1953年，日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》，全額出資設(shè)立了由農(nóng)林水產(chǎn)省和財(cái)務(wù)省共同管理的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)這一農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)設(shè)立的目的可以理解為：通過(guò)向農(nóng)業(yè)提供充足的資金，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。后該機(jī)構(gòu)根據(jù)新的《日本政策金融公庫(kù)法》，在2008年10月1日，和國(guó)民生活金融公庫(kù)、中小企業(yè)金庫(kù)公庫(kù)、國(guó)際協(xié)力銀行（國(guó)際金融業(yè)務(wù)）以及沖繩振興開(kāi)發(fā)金融公庫(kù)（將于2012年后實(shí)施兼并）合并為日本政策金融公庫(kù)。原農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的業(yè)務(wù)由日本政策金融公庫(kù)（農(nóng)林漁業(yè)事業(yè)部）繼續(xù)承擔(dān)。

截至2008年3月，日本各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款余額為20.1萬(wàn)億日元。其中，農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款為17.9萬(wàn)億日元，占農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款總額的89%；日本政策金融公庫(kù)農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部（原農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)）的貸款為1.5萬(wàn)億日元，占農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款總額的7%；其它民間機(jī)構(gòu)的貸款為0.6萬(wàn)億日元，占農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款總額的3%。日本政策金融公庫(kù)農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部的主要業(yè)務(wù)種類有：強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)資金；推進(jìn)機(jī)構(gòu)改善資金；綜合設(shè)施資金；取得農(nóng)地資金；鞏固自農(nóng)資金；共同利用資金；土地改良資金；其他資金等。截至2008年3月末，公庫(kù)貸款余額中，農(nóng)業(yè)占51%；林業(yè)占29%；食品產(chǎn)業(yè)占18%；漁業(yè)占2%。

二戰(zhàn)后，日本農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展，在較短的時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了以土地改良、良種化、化學(xué)化和機(jī)械化為特征的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。在此過(guò)程中，日本政策金融公庫(kù)提供的長(zhǎng)期資金，有力的支持了日本農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整。

二、日本農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的主要特點(diǎn)。

1.貸款支持范圍廣。

日本政策金融公庫(kù)農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部提供的貸款業(yè)務(wù)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供了全方位的融資支持。如：為改善農(nóng)業(yè)用地、保障農(nóng)業(yè)用地面積及其使用權(quán)、購(gòu)買農(nóng)用機(jī)具、建造農(nóng)用設(shè)施、栽培果樹(shù)及花木、購(gòu)入家畜及安定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀等貸款；為植樹(shù)造林、建設(shè)和改善林中道路、保障林業(yè)用地、購(gòu)買林業(yè)機(jī)具、建造菌類生產(chǎn)設(shè)施及安定林業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀等貸款；漁港的改修、漁船的建造、漁機(jī)具的購(gòu)置及漁業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的安定等貸款；為建造農(nóng)林水產(chǎn)品的加工設(shè)施、建造產(chǎn)地流通設(shè)施、整頓完備批發(fā)市場(chǎng)以及開(kāi)發(fā)農(nóng)林水產(chǎn)品的新用途等貸款；涉及日本糧食安全戰(zhàn)略的重點(diǎn)貸款；農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、與農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)相關(guān)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、與農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理相結(jié)合的貸款；促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品出口等相關(guān)貸款等。

貸款總量自組建后不斷增長(zhǎng)。以農(nóng)業(yè)專項(xiàng)貸款為例，1963年的貸款余額為603億日元，1980年增長(zhǎng)為4679億日元，達(dá)到歷史最高峰。上世紀(jì)八十年代以后，由于日本農(nóng)業(yè)總投資大幅度下降，也影響到日本農(nóng)業(yè)政策貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。如，2008年貸款余額約為1785億日元。

2.資金充足，來(lái)源以政府的郵政儲(chǔ)蓄資金為主。

2001年以前，日本政策金融公庫(kù)農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部資金來(lái)源渠道以日本郵政儲(chǔ)蓄資金為主。日本郵政儲(chǔ)蓄以其龐大的郵局網(wǎng)絡(luò)為依托，相對(duì)商業(yè)銀行較為優(yōu)惠的利率，吸收了大量的資金，保證了日本農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來(lái)源。2002年以后，隨著日本郵政民營(yíng)化改革的開(kāi)始，養(yǎng)老金和日本政府財(cái)政投資債等也開(kāi)始為日本農(nóng)業(yè)政策性金融提供部分資金。

3.信貸質(zhì)量較高，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制健全。

日本政策金融公庫(kù)農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部在信貸運(yùn)作與管理機(jī)制方面，積累了許多值得借鑒的做法。如，針對(duì)貸款從申請(qǐng)到歸還和催收的整個(gè)過(guò)程，都定有嚴(yán)密的具體步驟。在做出貸款決策前，信貸管理部門必須反復(fù)核查貸款的程序及有關(guān)規(guī)章的執(zhí)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)被漏掉的步驟和不符合規(guī)章的操作。在受理貸款申請(qǐng)、客戶調(diào)查、信貸分析、貸款回收、信貸審批等環(huán)節(jié)實(shí)行審貸分離。

4.組織層次簡(jiǎn)練，有效降低運(yùn)營(yíng)成本。

2008年，日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)設(shè)有總行、22個(gè)分行、922名工作人員。相關(guān)貸款業(yè)務(wù)主要委托各地的商業(yè)銀行和農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)代為辦理。簡(jiǎn)練的組織結(jié)構(gòu)使得所有者約束強(qiáng)化，管理效率提高，大幅度減少了行政管理費(fèi)用開(kāi)支，有效降到了銀行經(jīng)營(yíng)成本。

5.立法保障日本農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作。

《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》是日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)建立和運(yùn)作的法律基礎(chǔ)。該法對(duì)農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的法律地位、目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍、組織形式和發(fā)展戰(zhàn)略等都做了詳細(xì)的表述。該法的實(shí)施促進(jìn)了日本農(nóng)業(yè)政策性金融的持續(xù)健康發(fā)展。

三、對(duì)完善中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融的啟示。

1.制定相關(guān)法律保障中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)服務(wù)出臺(tái)《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法》是必要的。對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行予以專門立法，是規(guī)范該行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制和處理其外部關(guān)系的基礎(chǔ)，是保障該行有效運(yùn)行的必要條件。農(nóng)業(yè)政策性法律立法的滯后，嚴(yán)重制約了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展，也必然影響國(guó)家農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。當(dāng)前，存在中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受政府干預(yù)過(guò)多、約束過(guò)強(qiáng)、政策性風(fēng)險(xiǎn)較大等情況。貸款投放方向、貸款數(shù)量、貸款期限、貸款利率等受到了嚴(yán)格的管制?！吨袊?guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法》應(yīng)盡快納入立法規(guī)劃。通過(guò)法律來(lái)明確中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的法律地位、組織機(jī)制、權(quán)利、義務(wù)、經(jīng)營(yíng)范圍、融資方式、監(jiān)管體制等，促使農(nóng)發(fā)行走上規(guī)范化、程序化、法制化的軌道，保證農(nóng)業(yè)政策性投入，支持弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，早日成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。

2.積極拓寬業(yè)務(wù)范圍。

積極貫徹國(guó)家建設(shè)新農(nóng)村的號(hào)召，在立足于原有基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開(kāi)辦多種新業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍局限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)，十分狹窄，甚至被稱為“糧食收購(gòu)銀行”，完全不能滿足建設(shè)新農(nóng)村的需要。農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)把業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面，新的貸款業(yè)務(wù)應(yīng)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)為重點(diǎn)。同時(shí)，也應(yīng)關(guān)注農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)療保障、文化教育、農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面的資金需要。形成凡是涉農(nóng)的項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都可以為之提供融資服務(wù)。這既是支持新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

3.健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)對(duì)于任何性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，都是重要的。因?yàn)樗P(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)、穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，需要通過(guò)健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和信貸質(zhì)量評(píng)價(jià)制度，制定管理辦法，明確責(zé)任，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、評(píng)估、預(yù)測(cè)和處理；其次，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究機(jī)制，進(jìn)一步完善貸款調(diào)查評(píng)估、審查審批和貸后管理責(zé)任制；最后，建立內(nèi)部約束機(jī)制，完善審、貸、查分離的內(nèi)控體系，強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的監(jiān)督，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的開(kāi)展。

4.完善銀行治理結(jié)構(gòu)。

建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)是提高農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行運(yùn)營(yíng)質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，也關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要和其他國(guó)有商業(yè)銀行一樣，從本行實(shí)際出發(fā)，把完善公司治理作為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)工程，進(jìn)一步健全公司治理架構(gòu)，從戰(zhàn)略、組織、流程、制度、機(jī)制、信息等各個(gè)方面、全方位推進(jìn)公司治理機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)公司治理制度建設(shè)、信息披露等管理，大力推進(jìn)改革發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，繼續(xù)推進(jìn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任和公司文化建設(shè)，建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”為基本特征的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。