導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：家庭；理財(cái)方式；投資渠道

一、 家庭理財(cái)的含義

家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。從概念上講，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來(lái) 講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財(cái)?shù)姆绞?/p>

家庭理財(cái)方式歸納起來(lái)大致有兩大類：保障型和投資型。常見(jiàn)的主要有儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險(xiǎn)、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識(shí)和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見(jiàn)效并不十分明顯，更適合個(gè)人的愛(ài)好收藏；外匯，其運(yùn)作受國(guó)際金融形勢(shì)影響，有很大的不可預(yù)測(cè)性，風(fēng)險(xiǎn)性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見(jiàn)的家庭理財(cái)方式還是集中在銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票基金這五種工具的運(yùn)用上。

（一） 銀行儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，儲(chǔ)蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險(xiǎn)就越大。怎樣合理儲(chǔ)蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個(gè)月固定存一張一年期的存單，12個(gè)月就有12張存單；一年后每個(gè)月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時(shí)調(diào)整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國(guó)債券、企業(yè)債券和金融債券。國(guó)債券分為憑證式國(guó)債債券和記賬式國(guó)債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計(jì)息，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國(guó)債利息比銀行利息略高，風(fēng)險(xiǎn)性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國(guó)債高，但風(fēng)險(xiǎn)性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買宜選擇信譽(yù)等級(jí)AA級(jí)以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對(duì)個(gè)人。

（三） 股票基金

基金會(huì)——高風(fēng)險(xiǎn)也可能高回報(bào)。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財(cái)經(jīng)方面的經(jīng)驗(yàn)，建議選擇業(yè)績(jī)優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長(zhǎng)期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

（四） 貸款買房

用明天的錢來(lái)圓今天的夢(mèng)，已漸成時(shí)尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過(guò)房?jī)r(jià)升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項(xiàng)財(cái)務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價(jià)及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時(shí)還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。

（五） 保險(xiǎn)

保險(xiǎn)可分為保障型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專家進(jìn)行投資而后者依靠個(gè)人單獨(dú)的力量。機(jī)構(gòu)理財(cái)比個(gè)人理財(cái)不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財(cái)專家隊(duì)伍，在投資渠道上更廣泛。如國(guó)債券，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級(jí)國(guó)債的權(quán)利，而個(gè)人只能在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行投資；銀行機(jī)構(gòu)可通過(guò)大額協(xié)議存款獲得比個(gè)人儲(chǔ)蓄更高的利率；投資機(jī)構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險(xiǎn)更低；信息機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個(gè)人要豐富和及時(shí)。因此，投資保險(xiǎn)不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報(bào)，獲得增值。

比較以上幾種理財(cái)方式，打個(gè)簡(jiǎn)單的比方：銀行儲(chǔ)蓄是家庭理財(cái)?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場(chǎng)，可進(jìn)可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會(huì)帶來(lái)財(cái)富的迅速增加。而保險(xiǎn)則是強(qiáng)有力的守門員，這個(gè)守門員在風(fēng)險(xiǎn)管理和家庭理財(cái)規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。

三、 投資理財(cái)應(yīng)考慮的因素

一般來(lái)說(shuō)，我們選擇投資理財(cái)方式的時(shí)候，一方面要綜合考慮國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形式；另一方面要考慮自身微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實(shí)際需求選擇合適的理財(cái)規(guī)劃。具體可參考以下幾個(gè)原則。

動(dòng)靜結(jié)合原則：即要使理財(cái)產(chǎn)品的靈活性和家庭開支計(jì)劃相匹配，流動(dòng)性與穩(wěn)定性完美相結(jié)合。

長(zhǎng)短兼顧原則：即選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限上要有長(zhǎng)有短，長(zhǎng)期性與短期性同時(shí)兼顧。

高低搭配原則：即分散風(fēng)險(xiǎn)（不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面），高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配。

適合為上原則：即理財(cái)無(wú)定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結(jié)語(yǔ)

金錢不是萬(wàn)能的，而沒(méi)有金錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質(zhì)需要金錢，因此，每個(gè)家庭須樹立正確的投資理財(cái)意識(shí)，要確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財(cái)。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

篇2

摘 要 本文以家庭理財(cái)為研究對(duì)象，主要從籌資、投資、消費(fèi)活動(dòng)三個(gè)方面入手分析家庭理財(cái)方法。通過(guò)對(duì)各種家庭理財(cái)活動(dòng)的合理安排，幫助理財(cái)主體優(yōu)化理財(cái)行為，達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。

關(guān)鍵詞 家庭理財(cái) 方式 特征 考慮因素

一、籌資活動(dòng)

家庭理財(cái)離不開信貸。這種負(fù)債活動(dòng)會(huì)給家庭帶來(lái)一系列的正效益：一方面，借來(lái)的錢可以用來(lái)解決急需用錢的突發(fā)狀況；也可用于抓住當(dāng)前良好的投資機(jī)會(huì)，或是提前享受消費(fèi)。另一方面，負(fù)債所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)杠桿作用會(huì)增加家庭財(cái)富。由于債務(wù)的存在，使得家庭財(cái)務(wù)杠桿比例增大。

從微觀上看，要合理安排籌資活動(dòng)必須先明確家庭所能承受的債務(wù)額度，從而確定借款的數(shù)量。債務(wù)額度的確定不僅要結(jié)合家庭成員當(dāng)前收入額，所需資金額，還要考慮家庭生命周期等因素。其次，要結(jié)合家庭財(cái)務(wù)狀況、所需借款額和利息分?jǐn)偡绞絹?lái)權(quán)衡各種期限借款方式的利弊，從而選擇出有利于家庭財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的借款期限。

從宏觀上看，一是要考慮借款利率的高低。作為影響借款資本成本的最重要因素，利率的高低直接會(huì)影響借款決策。二是要考慮通貨膨脹的因素。如果預(yù)期物價(jià)指數(shù)會(huì)上漲，此時(shí)選擇從銀行借款，還本付息時(shí)只需給予已經(jīng)貶值的貨幣，無(wú)形之中就減少了通貨膨脹帶來(lái)的損失。

二、投資活動(dòng)

所謂投資理財(cái)，是通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)在金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)的合理配置，獲取投資收益，加速個(gè)人/家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)。投資活動(dòng)①是指通過(guò)運(yùn)用儲(chǔ)蓄存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯等各種投資工具從而使資本增殖的活動(dòng)。

1．儲(chǔ)蓄

在中國(guó)，由于老百姓實(shí)際生活狀況的限制和中華民族傳統(tǒng)道德的約束，高儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)居民投資的一大特色。

儲(chǔ)蓄投資的優(yōu)點(diǎn)在于：一是安全性很高，因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)銀行大多是國(guó)有獨(dú)資或是以公有制為主體的股份制商業(yè)銀行，其信用活動(dòng)是以國(guó)家信譽(yù)作為保證的②。二是流動(dòng)性較好。即在家庭需要用款時(shí)，能夠以較低的成本獲得所需資金，保證家庭資金的平衡性與穩(wěn)定性。儲(chǔ)蓄也有其自身的缺點(diǎn)：如投資收益較少，受利率影響大，有通貨膨脹降低貨幣購(gòu)買力的風(fēng)險(xiǎn)等等。因此，針對(duì)儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須靈活掌握選擇這種投資方式的技巧。

首先是要靈活選擇儲(chǔ)蓄期限。由于銀行存款受利率水平的影響較大，因此，應(yīng)根據(jù)利率水平的高低來(lái)選擇不同的投資期限：如、當(dāng)銀行存款利率較高時(shí)，適宜選擇長(zhǎng)期存款，從而獲得相對(duì)較高的利息收入。其次，在利率波動(dòng)較小的時(shí)期，為更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄投資的品種應(yīng)分散化，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)短期儲(chǔ)蓄品種的優(yōu)劣互補(bǔ)。

2．股票

股票是自90年代起在我國(guó)迅猛成長(zhǎng)的一種投資方式。股票投資最大的優(yōu)點(diǎn)在于其投資收益性較強(qiáng)。面對(duì)這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資項(xiàng)目，家庭理財(cái)選擇必須要三思而行，切不可盲目跟風(fēng)。股票投資選擇的要點(diǎn)在于選擇好的股票種類。投資者購(gòu)買股票之前一是要確定你想選擇的上市公司類型，即企業(yè)性質(zhì)。這要根據(jù)個(gè)人對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、政府政策方向以及各行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的判斷進(jìn)行選擇。二是要確定股票發(fā)行的上市公司。這便要考慮到上市公司的聲譽(yù)、償債、運(yùn)營(yíng)、盈利等各方面能力。投資者可結(jié)合公司年度財(cái)務(wù)報(bào)表，將該企業(yè)與同行業(yè)總體水平以及同行業(yè)個(gè)別企業(yè)進(jìn)行比較分析，得出其財(cái)務(wù)狀況，從而進(jìn)行投資選擇。

3．保險(xiǎn)

適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃不可或缺的一部分。保險(xiǎn)的功能是提高累積現(xiàn)金的價(jià)值，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以保證在喪失勞動(dòng)能力后持續(xù)獲取穩(wěn)定收入的能力。

無(wú)庸置疑，人人都希望用較少的投入換取較大的損失補(bǔ)償。因此，家庭理財(cái)中必須要合理安排保險(xiǎn)這一項(xiàng)提前墊支的資金投入。總的來(lái)說(shuō)，家庭保險(xiǎn)計(jì)劃的安排必須要遵循家庭生命周期規(guī)律。不同年齡階段制定出來(lái)的保險(xiǎn)計(jì)劃也就大不相同。年輕時(shí)收入尚不穩(wěn)定，主要面臨意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，可選擇意外傷害險(xiǎn)。人到中年則要考慮人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及子女教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的配置問(wèn)題。不同的險(xiǎn)種有不同的考慮因素，如投資人壽保險(xiǎn)時(shí)必須要考慮家庭成員的收支狀況、職業(yè)情況以及家庭經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源的穩(wěn)定性。

三、消費(fèi)活動(dòng)

家庭理財(cái)中的籌資和投資是掙錢的藝術(shù)，而合理消費(fèi)則是一門花錢的藝術(shù)。家庭消費(fèi)活動(dòng)的目標(biāo)是通過(guò)理財(cái)規(guī)劃把未來(lái)直到退休后的生活妥善安排好，實(shí)現(xiàn)一生的均衡消費(fèi)。因此，如何把錢花到刀刃上，使效用最大化，是家庭理財(cái)中需要討論的問(wèn)題。

具體地，合理安排家庭消費(fèi)必須要考慮：一是消費(fèi)心理。消費(fèi)心理是否健康直接決定了消費(fèi)行為是否合理。因此，健康、成熟的消費(fèi)心態(tài)是十分重要的。家庭消費(fèi)中要避免追求浮夸、不務(wù)實(shí)等心態(tài)，而是要形成節(jié)儉、謹(jǐn)慎、適度等心態(tài)。二是消費(fèi)規(guī)模。家庭消費(fèi)規(guī)模的大小要與收入水平相匹配。比如，結(jié)合家庭生命周期來(lái)看，人到不惑之年的階段消費(fèi)能力是最強(qiáng)的，此時(shí)安排家庭消費(fèi)時(shí)可略微寬松，消費(fèi)規(guī)?？蛇m度增加。三是消費(fèi)結(jié)構(gòu)。家庭消費(fèi)對(duì)象既包括物質(zhì)消費(fèi)也包括精神消費(fèi)。在安排消費(fèi)結(jié)構(gòu)的時(shí)候必須要考慮物質(zhì)與精神的比例協(xié)調(diào)。家庭中不可一味追求物質(zhì)生活的享受，而不考慮精神文化生活的充實(shí)度。

注釋：

①謝懷筑.個(gè)人理財(cái).中信出版社.2004.1.

②田勁松.我國(guó)個(gè)人理財(cái)投資組合研究.2005.

參考文獻(xiàn)：

[1]楊東霞.現(xiàn)代家庭理財(cái)大全.內(nèi)蒙古文化出版社.2002.

[2]毛丹平.個(gè)人理財(cái)空間意味著什么.南方金融.2001.3.

篇3

信用消費(fèi)將大大普及

中國(guó)將逐步開放人民幣業(yè)務(wù)。在今后兩年，允許外資銀行與中國(guó)企業(yè)進(jìn)行本地人民幣業(yè)務(wù)，在入關(guān)5年后，將允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)。一旦外資銀行被允許經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，極有可能將國(guó)外一整套發(fā)達(dá)的信用等級(jí)考核制度引入國(guó)內(nèi)，推進(jìn)信用卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)大，使國(guó)內(nèi)消費(fèi)者和國(guó)外消費(fèi)者一樣，在購(gòu)買商品和享受各類服務(wù)時(shí)，基本上做到先消費(fèi)后付款。不過(guò)，目前廣大消費(fèi)者的觀念還未有太大的改變。“無(wú)債一身輕"仍是廣大老百姓的傳統(tǒng)觀念。當(dāng)外資銀行推廣信用消費(fèi)時(shí)，它所產(chǎn)生的影響可能帶動(dòng)更大層面上的消費(fèi)者。

銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)

投資顧問(wèn)的功能將加強(qiáng)

引進(jìn)外資銀行及外資證券后的金融市場(chǎng)，必將刺激國(guó)內(nèi)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。外資金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)"部門，針對(duì)不同的客戶需求，開發(fā)出各類投資、融資工具，使客戶得到全方位、周到的金融服務(wù)。私人理財(cái)服務(wù)在國(guó)外已有300多年的歷史，管理經(jīng)驗(yàn)已有豐厚的積累。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在與外資競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，也會(huì)不斷提高服務(wù)意識(shí)，開發(fā)出高效的金融產(chǎn)品，為客戶理財(cái)當(dāng)好“智多星"，使家庭有限資金獲得最大的效用。目前，有商業(yè)銀行開發(fā)了代客理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，而其中更多的只是組合儲(chǔ)蓄，這勢(shì)必使之難以獲得增值回報(bào)。今后，代客理財(cái)業(yè)務(wù)將包括外匯交易、證券、期貨管理、房地產(chǎn)投資組合管理、以及稅務(wù)安排等，客戶將借助銀行的技術(shù)設(shè)備、龐大的網(wǎng)絡(luò)及高素質(zhì)人才為自己理財(cái)服務(wù)。當(dāng)然，交付服務(wù)交易費(fèi)也是必需的。

投資品種將真正做到多元化

加入世貿(mào)后，中國(guó)將允許外國(guó)金融公司在基金管理企業(yè)中的持股達(dá)到33％，三年后增至49％。外國(guó)股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份。允許國(guó)外證券商參與基金管理業(yè)之后，基金品種將逐步增多，開放式基金的優(yōu)點(diǎn)將逐步顯現(xiàn)出來(lái)，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種。家庭選擇這些基金進(jìn)行投資，可降低風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)較好的回報(bào)。

篇4

眾多朋友當(dāng)中，小美的生活最愜意無(wú)慮，擔(dān)任教師工作多年，收入穩(wěn)定，她常說(shuō)：“我是一個(gè)天生不愛(ài)操心家務(wù)的人，家中‘財(cái)政部長(zhǎng)’的工作，自然交給熟悉數(shù)字的工程師老公大成！我只需當(dāng)個(gè)顧問(wèn)就可以了。”

俗話說(shuō)：不當(dāng)家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生后，大成就不時(shí)嘮叨油價(jià)又漲了、保姆費(fèi)又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶后的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準(zhǔn)備。

大成常說(shuō)道：“家庭除了要有6個(gè)月足夠的生活緊急預(yù)備金，還必須理出未來(lái)2～3年會(huì)用到的短期資金，慢慢累積買房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時(shí)做好規(guī)劃，年老時(shí)才能財(cái)務(wù)獨(dú)立，享受悠哉的銀發(fā)生活，到時(shí)夫妻倆就可以無(wú)憂無(wú)慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點(diǎn)點(diǎn)滴滴…”小美每次聊到這總是洋溢著一臉的幸福。

大成與小美對(duì)于家庭的未來(lái)達(dá)成共識(shí)后，將家庭理財(cái)訂立了明確的階段性目標(biāo)，分為以下三步驟。

第一步 訂出家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

家庭理財(cái)首重確立目標(biāo)，人人都想通過(guò)投資理財(cái)來(lái)累積財(cái)富，卻往往在過(guò)程中忘記當(dāng)初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無(wú)法達(dá)到資產(chǎn)累積的效果。因此，夫妻間應(yīng)先找出共識(shí)，將往后的生活定下短、中、長(zhǎng)期的目標(biāo)，彼此朝相同目標(biāo)前進(jìn)。

家庭理財(cái)規(guī)劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預(yù)備金、買房基金、子女教育基金與投資、保險(xiǎn)，甚至未來(lái)的退休計(jì)劃，因此理財(cái)計(jì)劃一定要將“可行性”、“合理的報(bào)酬率”納入考量，不要好高騖遠(yuǎn)，定出可達(dá)成的目標(biāo)才是穩(wěn)健的策略。

具體可以這樣做：夫妻可以把每個(gè)月的薪水，約定一個(gè)金額放進(jìn)兩人的聯(lián)名戶頭，用來(lái)支應(yīng)家中日常所需，其余的錢再分別放到短期、中期與長(zhǎng)期的賬戶中，供不同階段的理財(cái)目標(biāo)使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長(zhǎng)期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發(fā)揮最大效益。

第二步 依照目標(biāo)搭配投資組合

確立理財(cái)目標(biāo)后，接下來(lái)就是分配資金的用途，最重要的是準(zhǔn)備6個(gè)月的儲(chǔ)備金，即便家庭發(fā)生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。其次，每個(gè)人在退休之前，最好能養(yǎng)成定時(shí)定額的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，家庭理財(cái)更是如此，退休之前應(yīng)努力賺錢，并力行收支管理，除了達(dá)到平衡之外，最好有固定的結(jié)余，然后持續(xù)工作、存錢，結(jié)余便會(huì)逐漸累積并變得愈來(lái)愈大，累積成人生的第一桶金。

初期可設(shè)定2～3年作為短期目標(biāo)，此時(shí)資產(chǎn)配置需考慮資金安全性及流動(dòng)性(投資標(biāo)的變現(xiàn)能力)，以應(yīng)付隨時(shí)可能需要的花費(fèi)；再來(lái)3～5年準(zhǔn)備買房基金，還要把獲利性考慮進(jìn)去，才能讓資金穩(wěn)定成長(zhǎng)；最后是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長(zhǎng)的同時(shí)，還要滿足寶寶在未來(lái)各個(gè)求學(xué)階段，都有充裕的教育基金。

將財(cái)務(wù)安全網(wǎng)架構(gòu)完善之后，就要學(xué)會(huì)如何妥善配置手中的資產(chǎn)，學(xué)習(xí)讓金錢持續(xù)為你工作，并創(chuàng)造穩(wěn)定收入。最后別忘記為自己準(zhǔn)備充裕的退休金，由于準(zhǔn)備時(shí)間長(zhǎng)達(dá)20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，因此，積極的投資策略與資產(chǎn)配置組合，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)機(jī)制，才能讓資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)。

具體可以這樣做：買房等短期需要用到的資金，應(yīng)采取相對(duì)保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以確保資產(chǎn)不會(huì)因市場(chǎng)上的大幅波動(dòng)而影響；而資金準(zhǔn)備期愈長(zhǎng)(如：子女教育金、個(gè)人退休金)則需采取愈積極的投資策略，以確保資產(chǎn)的增幅能領(lǐng)先物價(jià)上揚(yáng)的幅度。

最簡(jiǎn)單的投資方式是采用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益?zhèn)鸬?，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)策略，當(dāng)景氣修正時(shí)，再適時(shí)地單筆加碼，以累積更多的基金份數(shù)?；鹄碡?cái)是跟著趨勢(shì)走，平常只須注意景氣波動(dòng)，定期定額和單筆投資相互搭配，創(chuàng)造相輔相乘的效益。此外，建議基金理財(cái)，最好是在不影響到正常的工作下進(jìn)行，才能擁有良好愉悅的投資經(jīng)驗(yàn)。

第三步 定期家庭會(huì)議 檢查財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)與日常生活是息息相關(guān)的一件事情，只要夫妻同心，通過(guò)共同學(xué)習(xí)及討論訂下家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，就能穩(wěn)扎穩(wěn)打地建立起財(cái)務(wù)系統(tǒng)。此外，平時(shí)應(yīng)多吸收財(cái)經(jīng)和金融相關(guān)知識(shí)，作好家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理，建立起“進(jìn)可攻、退可守”的理財(cái)計(jì)劃，才能夠滿足不同階段的財(cái)務(wù)需求。

篇5

在家庭理財(cái)中，你應(yīng)該從以下幾方面建立“應(yīng)急預(yù)案”機(jī)制。

不做“月光家庭”

切記：不要將所有家庭財(cái)產(chǎn)用于消費(fèi)或投資

“月光家庭”有兩種表現(xiàn)形式，一是幾乎將所有家庭收入用于消費(fèi)，一年難得存下幾個(gè)銅板。其后果是：一旦發(fā)生緊急情況，將難以度過(guò)危機(jī)，只能坐等救濟(jì)；另一種是將所有儲(chǔ)蓄投入到風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，如股票、房地產(chǎn)等，帳面上的資產(chǎn)雖然不菲，但在沒(méi)兌現(xiàn)的情況下，現(xiàn)金儲(chǔ)備其實(shí)幾乎為零。其后果是：如若發(fā)生自然災(zāi)害、意外事件、金融風(fēng)暴，這些帳面上的資產(chǎn)頃刻之間就可能化為烏有或損失慘重。

設(shè)立家庭應(yīng)急基金

切記：非到萬(wàn)不得已，不得動(dòng)用

月有陰晴圓缺，人有悲歡離合。一個(gè)家庭不可能永遠(yuǎn)不出現(xiàn)大的風(fēng)波，在遇到突發(fā)事件時(shí)，有一筆能及時(shí)動(dòng)用的錢顯然能幫助這個(gè)處于危難之際的家庭站穩(wěn)腳跟。因此，設(shè)立家庭應(yīng)急基金應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)淖罨卷?xiàng)目，同時(shí)應(yīng)解決好以下兩個(gè)問(wèn)題：

第一，這筆家庭應(yīng)急基金以多少為宜？

家庭應(yīng)急基金具體以多少為宜可根據(jù)各自家庭的情況決定，一般來(lái)說(shuō)要準(zhǔn)備3~6個(gè)月日常支出的金額作為家庭應(yīng)急基金，如果家有好動(dòng)的小孩，體弱的老人，愛(ài)運(yùn)動(dòng)、常出差、工作性質(zhì)有風(fēng)險(xiǎn)的人，還應(yīng)多準(zhǔn)備一些。

第二，如何管理這筆家庭應(yīng)急基金？

這筆錢放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么辦？

方法一：將這筆錢存入專門的帳戶，同時(shí)辦一卡一折，將卡或折交由父母保管，密碼由父母掌握，自己則持有折或卡，一旦發(fā)生意外，從父母處得到密碼即可支取。

方法二：將該應(yīng)急基金帳戶托管給銀行，并與銀行約定自己要支取這筆錢時(shí)銀行有權(quán)要求自己出具發(fā)生家庭意外事件的證明，否則不能支取。

方法三：可將存有該基金的卡、折存放到銀行保險(xiǎn)柜，不到萬(wàn)不得已，不得取出。

購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

切記，地震災(zāi)害多不保，除非購(gòu)買地震附加險(xiǎn)

當(dāng)災(zāi)難和意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)，就是個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的一把雨傘、一塊盾牌，因此應(yīng)重視家庭保險(xiǎn)，以“防”為主。

目前，家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率一般為2%左右，一年花1000元就可以保50萬(wàn)元家產(chǎn)一年的平安，以下險(xiǎn)種可供你參考。

安居綜合險(xiǎn)（太保）：該險(xiǎn)種除對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)中房屋、裝潢、家具、家用電器等一般財(cái)產(chǎn)進(jìn)行承保外，還擴(kuò)展承?，F(xiàn)金、金銀珠寶等。當(dāng)被保人所居住所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物發(fā)生倒塌、脫落、墜落、爆裂等事故而導(dǎo)致第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)負(fù)責(zé)賠償。

居安理財(cái)型家庭綜合險(xiǎn)（華泰）：該險(xiǎn)種集保險(xiǎn)與投資于一身，一次性繳納保險(xiǎn)保障金，在保險(xiǎn)合同期滿后，無(wú)論保險(xiǎn)責(zé)任期間是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，你都可以全額收回保險(xiǎn)保障金，并獲得附屬權(quán)益中減去風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)后的投資收益。

金牛投資保障家財(cái)險(xiǎn)（中保）：這是一種集投資、保險(xiǎn)保障為一體的新型險(xiǎn)種，投保人獲得家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)保障外，其所繳的保費(fèi)將同時(shí)獲得固定收益的投資回報(bào)。

此外，單就住房保險(xiǎn)而言，如果你是貸款買房，可投保城鎮(zhèn)居民貸款保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任是因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)及空中墜落物造成投保房屋損壞，保期自貸款次日零時(shí)起到貸款還清之日止。按保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額，年保險(xiǎn)費(fèi)率為1%；如果你是全款購(gòu)房，還可以選城鎮(zhèn)住房定額保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，一是火災(zāi)、爆炸；二是暴風(fēng)、暴雨、雷電、洪水、海嘯、龍卷風(fēng)造成的保險(xiǎn)房屋倒塌、墻壁同一處的里外裂縫。

需要提醒的是，因地震屬于巨災(zāi)型風(fēng)險(xiǎn)，一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中均把該風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任，你只有在投保了普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的同時(shí)額外投保地震附加險(xiǎn)，對(duì)于地震造成的財(cái)產(chǎn)損失才能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

妥善保護(hù)家庭貴重物品

切記：莫因小花費(fèi)而釀大損失

古董、字畫、珠寶首飾等一般不在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi)，最好的辦法是到銀行租一個(gè)保險(xiǎn)柜，將這些貴重物品和家庭的所有財(cái)產(chǎn)憑證存放進(jìn)去。這一作法會(huì)產(chǎn)生一筆額外的開銷，但對(duì)能擁有古董、字畫等貴重物品的家庭來(lái)說(shuō)，這應(yīng)該只屬于“灑灑水”的問(wèn)題。

建立家庭財(cái)產(chǎn)檔案

切記：有備方能無(wú)患

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭理財(cái)已多元化，銀行帳戶、卡折密碼、股權(quán)憑證、房產(chǎn)憑證、買賣合同、借條、欠條、收條……幾乎應(yīng)有盡有，而一旦突然事件導(dǎo)致這些憑證、票據(jù)的消失和密碼丟失，都將對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)不必要的麻煩，因此，你需要從以下兩方面做好防范：

篇6

關(guān)鍵詞：人工家庭理財(cái) 技術(shù)性 可靠性 關(guān)鍵技術(shù)

中圖分類號(hào)：TP311.52 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2016）10-0168-01

較為傳統(tǒng)的人工財(cái)務(wù)管理中一般的管理方式是手工記錄和賬單，該模式在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的直觀方面有較大缺陷，通常僅是對(duì)家庭收入的總和以及其支出的方向進(jìn)行記錄，而在數(shù)據(jù)分析和相關(guān)預(yù)算方面是極為不足的。因此進(jìn)行家庭理財(cái)系統(tǒng)的構(gòu)建，是有利于促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)有效科學(xué)管理的，并能使得節(jié)約收支資金效益的最大化得以發(fā)揮。

該文進(jìn)行了便于家庭財(cái)務(wù)管理的家庭理財(cái)系統(tǒng)，這既能夠有效處理和分類統(tǒng)計(jì)家庭日常僧和的各項(xiàng)收支，又能夠使得用戶能夠以賬目類別以及相關(guān)家庭成員狀況為依據(jù)來(lái)對(duì)收支狀況進(jìn)行查看，此外還可以通過(guò)視圖來(lái)有效分析對(duì)比查詢結(jié)果，并對(duì)用戶的多種需要進(jìn)行有效滿足，以此來(lái)對(duì)有關(guān)自定義模塊進(jìn)行設(shè)計(jì)。用戶能夠以家庭的實(shí)際情況的不同進(jìn)行個(gè)人項(xiàng)目的添加，為用戶提供更為個(gè)性化的服務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

1 開發(fā)環(huán)境

PHP是對(duì)超文本預(yù)處理的一個(gè)縮寫，這屬于公開源代碼，是在Web服務(wù)器端進(jìn)行運(yùn)行的腳本，其中存在非常強(qiáng)的擴(kuò)平臺(tái)運(yùn)行特征，對(duì)現(xiàn)階段大多數(shù)的數(shù)據(jù)庫(kù)可進(jìn)行支持，尤其是可配合My Sql數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行使用，有著極高的效率，同時(shí)其擴(kuò)展性和安全性極佳。本文設(shè)計(jì)系統(tǒng)的環(huán)境結(jié)合基于MVC模式的PHP模板Smarty開發(fā)完成。Smarty模板可以應(yīng)用的程序含有的邏輯同用戶視圖給以區(qū)分開，讓程序開發(fā)者能夠更注重于對(duì)資料功能和公職的表述，以此對(duì)軟件開發(fā)效率給以有效提升。并且為使得收支數(shù)據(jù)分析能夠向用戶進(jìn)行更好的展示，便將Flash圖表組件進(jìn)行了引入，可以有效的減輕服務(wù)系統(tǒng)的負(fù)荷。

2 系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

2.1 系統(tǒng)的功能模塊設(shè)計(jì)

借助于家庭理財(cái)需求分析模塊，系統(tǒng)能夠以功能謀愛(ài)為依據(jù)進(jìn)行收支情況、家庭收支情況、賬戶管理、收支視圖、基本設(shè)置以及自定義模塊的有效設(shè)置，其系統(tǒng)的具體結(jié)構(gòu)詳見(jiàn)下圖1。

該圖能夠?qū)ο到y(tǒng)模塊的有效劃分以及各個(gè)功能模塊和組織結(jié)構(gòu)件的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行直觀展示，包括5個(gè)模塊：

（1）家庭收支概況；（2）收支情況；（3）收支的視圖分析；（4）賬戶管理；（5）基本模塊設(shè)置。

2.2 數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)

db-finace數(shù)據(jù)用來(lái)對(duì)該系統(tǒng)的全部數(shù)據(jù)信息進(jìn)行存儲(chǔ)，主要包括用戶信息、支出和收入類型、支出和收入記錄、家庭成員以及自定義功能等。以上數(shù)據(jù)表的原則就是一個(gè)表格對(duì)一個(gè)對(duì)象或?qū)嶓w信息負(fù)責(zé)存儲(chǔ)，各表間要協(xié)同工作，以此來(lái)對(duì)家庭理財(cái)系統(tǒng)在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)中的相關(guān)要求進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。

由于篇幅的限制，本文僅僅列舉新增自定義功能實(shí)體聯(lián)系圖作為例子，如圖2所示，該圖可以反映出自定義功能信息實(shí)體與功能字段信息實(shí)體的關(guān)系，一個(gè)自定義功能下面可以設(shè)置多個(gè)功能字段模型。在其內(nèi)部含有的自定義功能信息實(shí)體含有功能編號(hào)、功能名稱以及用戶編號(hào)三個(gè)屬性，利用用戶編號(hào)判斷這個(gè)功能屬于哪一位用戶所存在的定義。但是功能字段信息實(shí)體含有上級(jí)功能編號(hào)、字段編號(hào)以及字段名稱、類型等四個(gè)屬性，通過(guò)字段編號(hào)作為主要鍵、上級(jí)功能編號(hào)為外鍵來(lái)判斷改字段的記錄屬于哪一個(gè)功能。

3 結(jié)語(yǔ)

該測(cè)試系統(tǒng)在進(jìn)行測(cè)試后其運(yùn)行便恢復(fù)正常，以此使得設(shè)計(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更加簡(jiǎn)單，并使得家庭理財(cái)需要得以滿足。用戶方面能夠借助自定義功能來(lái)有效控制頁(yè)面，以此豐富系統(tǒng)功能，使得人們的個(gè)性化需要得以滿足。

參考文獻(xiàn)

[1]楊桂麗，黎敬濤.基于PHP的一個(gè)家庭理財(cái)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[J].計(jì)算機(jī)應(yīng)用與軟件，2013（2）：259-262.

[2]鄒集.基于Visual Studio的家庭理財(cái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)及實(shí)現(xiàn)[J].軟件導(dǎo)刊，2013（9）：109-111.

[3]閆俊甫，鄧世昆.基于ExtJS與XML的家庭理財(cái)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[J].計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代化，2012（5）：178-181.

[4]鄧景毅.家庭理財(cái)系統(tǒng)的開發(fā)及實(shí)現(xiàn)[J].電腦學(xué)習(xí)，2008（3）：84-85.

篇7

根據(jù)張軍夫婦的三個(gè)理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況及對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，我們可以先為張軍家制定一個(gè)三年的理財(cái)規(guī)劃，并選擇基金、股票、外匯交易三種金融投資工具為家庭的金融資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值。

一、明確投資原則

1、基金股票做長(zhǎng)線，做投資。

買基金、買股票實(shí)際上就是買企業(yè)，讓優(yōu)秀的企業(yè)家為自己打工。因此，只要選擇好百年老店，選擇好具有行業(yè)壟斷地位的龍頭企業(yè)的股票，最好長(zhǎng)期持有，最少10年以上，不為大盤指數(shù)的上下波動(dòng)而盲目跟進(jìn)和拋出。當(dāng)前老百姓應(yīng)首選在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重地位的金融股，如保險(xiǎn)業(yè)的“中國(guó)人壽”、“平安人壽”；銀行業(yè)的“工商銀行”、“招商銀行”。另外，家電零售行業(yè)的“國(guó)美電器”、“蘇寧電器”，酒行業(yè)的“貴州茅臺(tái)”、“五糧液”，牛奶業(yè)的“蒙?！?、“伊利”，醫(yī)藥行業(yè)的“同仁堂”、“云南白藥”等等，以上各行業(yè)龍頭企業(yè)的股票都可以長(zhǎng)期持有，不要看現(xiàn)在這些企業(yè)的股票已經(jīng)很貴，10年后，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，無(wú)論股市如何波動(dòng)，這些優(yōu)秀企業(yè)的股票價(jià)格仍將會(huì)成倍的向上漲。

如果自己選擇不好股票，可以買基金，委托專家替自己篩選股票型基金、配置型基金；如果自己選擇不好基金，可以買“基金中的基金”：目前唯一一家專門篩選基金的“投資連接保險(xiǎn)”（瑞泰人壽）。

總之，無(wú)論是買股票還是買基金，或選行業(yè)的龍頭，或請(qǐng)專家篩選，都要具有長(zhǎng)期投資的心態(tài)，選好后不必過(guò)份勞神。

2、外匯交易做短線，做投機(jī)。

要想在短期內(nèi)使自己的財(cái)富迅速升值，值得關(guān)注的是外匯交易。外匯交易有以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：（1）股市是單向交易，匯市既可做多，又可做空，雙向都可盈利。（2）股市交易時(shí)間短，匯市24小時(shí)都可進(jìn)行交易，為投資者提供了沒(méi)有時(shí)間和空間障礙的理想投資場(chǎng)所。（3）股市受政策和機(jī)構(gòu)炒作的影響較大，而任何一個(gè)國(guó)家的政府和機(jī)構(gòu)都很難對(duì)龐大的全球外匯市場(chǎng)施加影響。因此用技術(shù)分析進(jìn)行投機(jī)交易，外匯要比股票準(zhǔn)確性高。（4）目前中國(guó)股市的交易量還很小，而外匯市場(chǎng)每天的交易額已達(dá)3萬(wàn)億美元，是國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)交易量的1000多倍。其規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)股票、期貨等其他金融商品市場(chǎng)，已成為當(dāng)今全球最大的單一金融市場(chǎng)和投機(jī)市場(chǎng)。任何時(shí)候都不用擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)想買沒(méi)人賣，想賣沒(méi)人買的情況。（5）股票只能1：1的交易。而外匯可用保證金交易，放大倍數(shù)，以小搏大，投入較小資金，搏取較大的利潤(rùn)。（6）外匯市場(chǎng)的匯率波幅大，最適合做短線、做投機(jī)。1992年9月8日，1英鎊兌換2.0100美元，11月10日，1英鎊兌換1.5080美元，在短短的兩個(gè)月里，英鎊兌美元的匯價(jià)就下跌了5000多點(diǎn)，貶值25%。目前，外匯市場(chǎng)上每天的匯率波幅不斷加大，一日漲跌3%-5%已是司空見(jiàn)慣。正因?yàn)橥鈪R市場(chǎng)波動(dòng)頻繁且波幅巨大，給投資者創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)，吸引越來(lái)越多的投資者加入這一行列。

截止目前，工、農(nóng)、中、建、交、招等六家銀行都開展了個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)，光大銀行和浦發(fā)銀行也正在積極籌備中，但目前國(guó)內(nèi)銀行尚存在收費(fèi)點(diǎn)差大，保證金交易比例小等缺陷，隨著我國(guó)外匯市場(chǎng)的不斷開放，外匯投資者將會(huì)享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。值得指出的是：外匯保證金交易，贏的快，輸?shù)囊部??；貓?bào)高，風(fēng)險(xiǎn)大指的就是這點(diǎn)。但是對(duì)掌握外匯交易操作技術(shù)的專家來(lái)說(shuō)，外匯交易的風(fēng)險(xiǎn)并不比股票交易風(fēng)險(xiǎn)高。

二、實(shí)際規(guī)劃操作

1、第一年（2007年）：嚴(yán)格執(zhí)行家庭理財(cái)三定律，儲(chǔ)蓄48960元，另從存款20000元中撥出1040元共積累5萬(wàn)元為原始投資資本，其中用10000元投資基金；用10000元投資股票；用30000元投資外匯交易。原存款余18960元（見(jiàn)家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表2007年一欄）。

2、第二年（2008年）：基金投資已達(dá)13000元（年收益率30%）；股票投資已達(dá)15000元（年收益率50%）；外匯交易已達(dá)66000元（年收益率120%）。從儲(chǔ)蓄的48960元中，用7600元和6800元為張軍夫婦各買20萬(wàn)元保額的“福家伴侶終身健康增值計(jì)劃”（新華人壽），不但享有22種重大疾病的健康保障，還能享有新華人壽獨(dú)具的終身增額分紅增值利益；用20000元買“基金的基金”，目前唯一一家為客戶只篩選基金的投資連結(jié)保險(xiǎn)（瑞泰人壽的“創(chuàng)富人生”成長(zhǎng)型帳戶）；用400元為張軍夫婦各買20萬(wàn)元保額“多保通”意外傷害保險(xiǎn)（新華人壽）。用10000元增加外匯交易，達(dá)76000元。余4160元補(bǔ)充原銀行存款達(dá)23120元（見(jiàn)家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表2008年一欄）。

3、第三年（2009年）：基金投資已達(dá)16900元（年收益率30%）；股票投資已達(dá)22500元（年收益率50%）；外匯交易已達(dá)167200元（年收益率120%）。從儲(chǔ)蓄的48960元中扣除400元“意外險(xiǎn)”和14400元“重疾險(xiǎn)”保費(fèi)，用20000元增加外匯交易，達(dá)187200元。余14160元補(bǔ)充原銀行存款達(dá)37280元（見(jiàn)家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表2009年一欄）。

另外，在家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)表中，年通貨膨脹率按3%計(jì)算；房產(chǎn)每年按5%升值；汽車、高檔家具、電器每年按10%折舊率貶值；因三年規(guī)劃、時(shí)間較短，銀行利率和客戶收入增長(zhǎng)率暫忽略不計(jì)，宏觀經(jīng)濟(jì)狀況的考慮因素：國(guó)家GDP增長(zhǎng)水平將持續(xù)、穩(wěn)定保持在8%―10%之間；國(guó)家今年將逐步開放外匯市場(chǎng)；中國(guó)股市將進(jìn)入一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的牛市振蕩階段。

篇8

穩(wěn)妥型銀行理財(cái)產(chǎn)品

并非人人都適合

近幾年,銀行穩(wěn)妥理財(cái)產(chǎn)品受到市民的青睞,特別是最近一段時(shí)間,銀行理財(cái)產(chǎn)品成了搶手貨,有的產(chǎn)品需要預(yù)約才能購(gòu)買上。面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的熱銷現(xiàn)象,有關(guān)專家指出,其實(shí),并不是每一個(gè)人都適合購(gòu)買穩(wěn)妥型的銀行理財(cái)產(chǎn)品,需要視情況而定。目前銀行銷售產(chǎn)品的原則一般是按照年齡來(lái)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性,超過(guò)50歲的客戶,銀行一般會(huì)讓他們購(gòu)買穩(wěn)妥型理財(cái)產(chǎn)品,但是實(shí)際上判斷客戶適合什么樣的產(chǎn)品,關(guān)鍵是看他的心理風(fēng)險(xiǎn)承受力和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)承受力?？蛻魪埾壬衲?8歲,心理素質(zhì)較好,能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn),并且自己經(jīng)濟(jì)狀況較好,因?yàn)樗綍r(shí)工作忙,幾乎無(wú)暇顧及自己的家庭理財(cái),今年年初的時(shí)候,他到銀行找理財(cái)師進(jìn)行理財(cái)咨詢,想取得較高的收益。理財(cái)師一看客戶年齡偏大,便直接建議客戶購(gòu)買了年收益為3%的穩(wěn)妥型理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)如果能根據(jù)客戶的具體情況,適當(dāng)購(gòu)買一些配置型的開放式基金或新基金的話,那客戶的收益會(huì)高出很多。

開放式基金并非

一定要長(zhǎng)期投資

如果您問(wèn)銀行或者基金公司的理財(cái)專家:我應(yīng)當(dāng)如何購(gòu)買開放式基金?他們十有八九會(huì)告訴你“要樹立長(zhǎng)期投資的理念”,有很多專家還用“買上基金最好忘掉它”來(lái)教育廣大投資者。從投資理論上說(shuō),這種長(zhǎng)期投資的理念沒(méi)有太大問(wèn)題,但國(guó)內(nèi)股市有自己的特點(diǎn),震蕩幅度相對(duì)較大,如果真的“買上基金最好忘掉它”的話,投資收益會(huì)大受影響。比如,2007年9月買入基金,如果長(zhǎng)期持有基金到今天的話,除了債券基金外,多數(shù)開放式基金虧損達(dá)到30%左右,有的甚至虧損接近60%,而期間股指漲跌起伏較大,如果根據(jù)股市的起伏,適當(dāng)進(jìn)行一些低買高賣操作的話,收益會(huì)比這樣長(zhǎng)期投資高的多。這也就是長(zhǎng)期投資并不一定長(zhǎng)期持有的理念,但這要求投資者對(duì)大勢(shì)有一定的判斷,并且要掌握一些操作技巧。一般情況下,沒(méi)有人買基金的時(shí)候,可以試探性的陸續(xù)買入,而大家都蜂擁?yè)屬?gòu)基金的時(shí)候,則可以考慮陸續(xù)贖回,落袋為安了。另外,學(xué)會(huì)設(shè)立止盈和止損對(duì)于一些心理抵抗能力較弱的投資者來(lái)說(shuō)也是非常必要的,止損或止盈后,可以讓您的錢先閑置一段時(shí)間,不一定每天都在基金或股市中,讓資金也“休整”一下,以利再戰(zhàn)。

并非一定要拿出

10%的錢來(lái)買保險(xiǎn)

個(gè)人的保費(fèi)支出占年總收入的10%,保險(xiǎn)的保障額度為年總收入的十倍,雙十定律一度成為理財(cái)師在保險(xiǎn)方面為客戶理財(cái)?shù)臉?biāo)尺,事實(shí)真的是這樣嗎?有關(guān)資深理財(cái)經(jīng)理指出,雙十定律只是一個(gè)參考的指標(biāo),也是因人而異,并不是所有人都適合的。李先生是家里的頂梁柱,年收入為30000元,妻子失業(yè)在家,沒(méi)有任何的收入來(lái)源,按照雙十定律來(lái)說(shuō),他的保費(fèi)支出為3000元,保障額度為30萬(wàn),由于家庭的一切開支都?jí)涸诶钕壬粋€(gè)人的身上,如果他發(fā)生什么意外的話,整個(gè)家庭都會(huì)垮掉,像這種情況下,作為家里頂梁柱的他,30萬(wàn)的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,所以他應(yīng)當(dāng)在家庭允許的情況下,拿出年收入的15-20%購(gòu)買保險(xiǎn),這樣即使遇到意外,妻子和孩子都能順利生活下去。對(duì)于抵御風(fēng)險(xiǎn)能力很弱的家庭不適用雙十定律,那么有錢人是不是就適用呢?年收入上百萬(wàn)的人,本身家境就非常殷實(shí),抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng),這時(shí)再每年拿出十萬(wàn)買保險(xiǎn)就有點(diǎn)資源浪費(fèi)了。任何事物都不是一成不變的,就算是標(biāo)準(zhǔn),也應(yīng)當(dāng)因個(gè)人家庭和資產(chǎn)情況而異。

分紅保險(xiǎn)并非

是銀行儲(chǔ)蓄的替代品

銀行利率的下調(diào),讓很多投資者紛紛尋求新的安全投資渠道,這時(shí)被保險(xiǎn)公司和銀行大力推廣的分紅險(xiǎn)受到了青睞:分紅險(xiǎn)除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保障以外,還可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果,并且其分紅的收益高于銀行,可以實(shí)現(xiàn)資金的“保值增值”。由此很多家庭投資者認(rèn)為分紅險(xiǎn)將會(huì)成為銀行儲(chǔ)蓄的替代品。有這種想法的人,無(wú)疑就邁進(jìn)投資的一大誤區(qū)。一是分紅險(xiǎn)的投資收益具有很大不確定性的,如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不好,投資收益率就有可能會(huì)低于銀行的存款利率,甚至可能出現(xiàn)零分紅。二是分紅險(xiǎn)的變現(xiàn)能力也較差,客戶在急用錢的前提下,不能及時(shí)的提現(xiàn),從而影響客戶資金的正常使用。二是分紅險(xiǎn)在年齡方面還有一定的限制。四是分紅險(xiǎn)必須要有持續(xù)穩(wěn)定的收入,適合比較富裕的家庭,因?yàn)榉旨t險(xiǎn)具有變現(xiàn)能力弱,連續(xù)繳費(fèi)的缺點(diǎn),需要一個(gè)長(zhǎng)期繳納的過(guò)程,一旦因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因影響繼續(xù)繳費(fèi),引起中途退保,客戶則要蒙受重大的損失。而銀行儲(chǔ)蓄的利息雖低卻有固定的收益,幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)可言,并且銀行具有支取靈活,不受年齡限制等優(yōu)點(diǎn),這些都是分紅險(xiǎn)所不能替代的。由此可以看出,分紅保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄共存于理財(cái)市場(chǎng),是兩種不同性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品,不存在替代關(guān)系,投資者應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和自身情況選擇產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

基金定投并非

篇9

家像一條船,總有遇到狂風(fēng)暴雨的可能。家庭理財(cái)就是為了保障這條船抵抗風(fēng)暴的侵襲。但如果在理財(cái)上選擇投資風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目,有可能走運(yùn)發(fā)大財(cái),但也可能會(huì)雞飛蛋打,血本無(wú)歸。家庭理財(cái)不同于事業(yè)投資,應(yīng)以穩(wěn)中求進(jìn)為原則。

家庭投資的量?jī)?yōu)組合

2006年初,深滬股市進(jìn)入牛氣,但也是我投資中教訓(xùn)最慘痛的一次。那時(shí)幾乎沒(méi)有人懷疑滬市股指將會(huì)一路攀升,沖上8000點(diǎn),很多人都把所有積蓄投入股市,我也掏出了全家的資金沖向股市。當(dāng)我把所有的鈔票都換成了股票,摩拳擦掌準(zhǔn)備大干一場(chǎng)時(shí),誰(shuí)知2007年5月,國(guó)家開始出臺(tái)增收印花稅政策,股市急劇下跌,人們開始恐慌性地拋售股票,股價(jià)一瀉千里。我相信人們冷靜后就會(huì)認(rèn)識(shí)到下跌只是暫時(shí)的,股價(jià)很快會(huì)反彈。但就在這黎明前的黑暗中,房產(chǎn)商通知我們買的房子可以拿鑰匙了,這就意味著二期款要交了。如果不按時(shí)交款,就會(huì)被取消合同,已交的頭期款也不能退回。在這種情況下,我只好忍痛賣掉股票,損失了3萬(wàn)多元。如果當(dāng)時(shí)不是把所有的錢都拿去買股票,不需要從股市中抽資交房款,那么就不會(huì)有這么嚴(yán)重的虧損。

有人像我一樣習(xí)慣把所有的資金都投資在高回報(bào)的項(xiàng)目上,這種孤注一擲的方式,碰到運(yùn)氣好的話確實(shí)能得到很大收益。但萬(wàn)一意外發(fā)生時(shí)就會(huì)雞飛蛋打,全盤皆輸。一個(gè)理想的家庭投資組合是把資金分別投資在股票、債券、儲(chǔ)蓄,或其它項(xiàng)目上。其中股票的收益率最高,風(fēng)險(xiǎn)也高,債券的收益不高,但比較穩(wěn)定,經(jīng)過(guò)幾次增息,現(xiàn)在的銀行利息也不錯(cuò)了,適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄能保證在遇到意外時(shí)不至于無(wú)資金周轉(zhuǎn)。具體如何組合就要看各個(gè)家庭的資金實(shí)力和心理承受能力了,但最最重要的是無(wú)論有多么誘人的投資項(xiàng)目也不要打破你原有的家庭投資組合。

別以為借來(lái)的雞都能下蛋

盡管現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)人們信貸消費(fèi),但我的血淚教訓(xùn)說(shuō)明借雞下蛋的風(fēng)險(xiǎn)更難以預(yù)料。我去年利用銀行貸款買了中山路的一家店面,原因是看中了那個(gè)地段豐厚的租金。半夜三更我偷偷算了一筆賬:我向銀行貸了30萬(wàn)元,每年應(yīng)付利息近25000元,但我每月能收到45000元的店租,一年下來(lái)凈賺20000元,自己又不用操心經(jīng)營(yíng),15年后那店鋪就算白賺的。我被自己這個(gè)完美的投資計(jì)劃樂(lè)得睡不著覺(jué)。沒(méi)想到幾個(gè)月后,我就為這個(gè)愚蠢的計(jì)劃急得睡不著了。因?yàn)檫@里競(jìng)爭(zhēng)殘酷,生意不好做,租店的人開始付不出房租,而我一時(shí)又找不到新的租戶,銀行的利息又必須按時(shí)交納。最后我只好忍痛低價(jià)把店面賣了。有不少人把信貸投資這種“四兩拔千斤”的杠桿方式視為本身沒(méi)很多本錢的工薪階層的投資捷徑。但我的投資經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)這種方式無(wú)異于飲鳩止渴,因?yàn)槲覀儫o(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)將來(lái)資本市場(chǎng)的走向以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的變化。不要做第一個(gè)吃螃蟹的人,小心把辛苦攢下的那點(diǎn)錢都戰(zhàn)死沙場(chǎng)。等不怕死的殺出一條血路,你再試無(wú)妨。

保險(xiǎn)保險(xiǎn),把風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)起來(lái)

前年,一位朋友游說(shuō)我與她一起去辦醫(yī)療保險(xiǎn),確定了保額后,我一算賬,每個(gè)月要交100多塊錢。我年輕力壯的,萬(wàn)一十年八年都不生病,這錢不是白白貢獻(xiàn)了?再說(shuō)有了這筆錢,我還不如弄一個(gè)零存整取的存折,自己辦醫(yī)療基金,病了可以用,不病也可以用,豈不快哉!我為自己的聰明暗自得意,然而,醫(yī)療基金的建立一拖再拖,不等基金建立,我就得了個(gè)倒霉的宮外孕,做腹腔鏡手術(shù),住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)一下子花掉五千多。買了保險(xiǎn)的人無(wú)事,不買保險(xiǎn)的人倒霉,人生真是喜怒無(wú)常,禍福莫測(cè)。出院后的第一件事就是買保險(xiǎn)。

購(gòu)買保險(xiǎn)雖不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,但能使風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失得到補(bǔ)償,盡快恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)分為財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)(包括醫(yī)療保險(xiǎn)),財(cái)險(xiǎn)主要保家庭的房屋和大件物品。壽險(xiǎn)卻要保家庭主要收入者,因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,如果發(fā)生意外對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)有很大影響。要保什么險(xiǎn)種和定多大保額也必須認(rèn)真考慮。多保浪費(fèi)保金,保得不夠又難以補(bǔ)償損失,最好保前請(qǐng)教一下專業(yè)人士。以人壽保險(xiǎn)為例,理財(cái)專家建議每年把收入的十分之一用于購(gòu)買保險(xiǎn)為宜。

篇10

文/李欣

“財(cái)務(wù)爭(zhēng)端是新婚族最先面對(duì)的生活大問(wèn)題之一，或者更現(xiàn)實(shí)地說(shuō)是家里誰(shuí)管錢、怎么管錢、怎樣分配?！毙禄椴痪玫膶O豫說(shuō)，自己和妻子在蜜月里就已經(jīng)暴露出理財(cái)方面的“步調(diào)”不一致，有時(shí)還會(huì)引發(fā)連鎖爭(zhēng)端。理財(cái)專家提醒，新婚族雙方應(yīng)盡早意識(shí)到婚后理財(cái)角色的變化，可以通過(guò)建立家庭財(cái)富管理賬戶起步。

理財(cái)專業(yè)人士說(shuō)，從個(gè)體到結(jié)合后的家庭角色轉(zhuǎn)變中，新婚夫婦的理財(cái)角色就是從原本獨(dú)立收支到形成家庭理財(cái)共識(shí)。新婚夫婦應(yīng)當(dāng)盡早相互協(xié)調(diào)和約訂婚后的理財(cái)方式，這將有助于減少婚后財(cái)務(wù)壓力。新婚夫婦可以嘗試建立共同的日常支出賬戶和財(cái)富管理賬戶，以區(qū)別對(duì)待日常生活開支和投資理財(cái)資金。

首先，新婚夫婦可以先指定一個(gè)賬戶為日常收支賬戶，用來(lái)支付生活必需的水、電、物業(yè)等基本費(fèi)用以及日常小額、中等消費(fèi)支出。由于現(xiàn)在很多銀行都提供賬單明細(xì)，這樣新婚夫婦就可以較早明晰掌握家庭生活所需的基本費(fèi)用。

隨后，新婚夫婦可以將雙方收入存進(jìn)一個(gè)類似財(cái)富管理賬戶的單獨(dú)銀行卡中，這張卡基本不作日常消費(fèi)使用。雙方應(yīng)較早溝通好今后生活的理財(cái)需求和方式，這張財(cái)富賬戶卡隨后就可以用作投資保險(xiǎn)、基金和股票以及償還住房貸款等投資理財(cái)使用。

理財(cái)專家認(rèn)為，從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫婦的理財(cái)應(yīng)當(dāng)是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對(duì)理財(cái)觀念溝通和相互認(rèn)同容易成為生活瑣事引發(fā)的婚姻爭(zhēng)端。尤其是那些剛剛步入社會(huì)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不牢的年輕小夫妻更是應(yīng)當(dāng)從財(cái)富管理開始，學(xué)習(xí)“量入為出”進(jìn)而科學(xué)投資理財(cái)。

保本理財(cái)?shù)牧筮x擇

文/佟偉

所謂保本理財(cái)，就是首先保證投資的本金不受行情和利率的影響，到期至少能保證收回。保本理財(cái)也可以看成是一種相對(duì)安全保守的投資策略。在股市不景氣、房地產(chǎn)政策不明朗、物價(jià)上漲的情況下，保本理財(cái)成為個(gè)人理財(cái)者的最佳選擇。

方式1：打新股

目前幾乎所有的銀行都推出了此類產(chǎn)品。借助這類產(chǎn)品，無(wú)新股可打的時(shí)候，可享受活期利率，有新股上市時(shí)，資金將參與打新。不過(guò)，各銀行的打新產(chǎn)品也有所不同。

【提醒】：這類產(chǎn)品有一定的資金門檻，一般在5萬(wàn)元以上，無(wú)論打新的方式是參與網(wǎng)上還是網(wǎng)下，都會(huì)對(duì)收益產(chǎn)生影響。有些銀行的打新產(chǎn)品，更是因?yàn)闊o(wú)法募集到指定的規(guī)模只得停止。謹(jǐn)慎購(gòu)買。

方式2：金抵利

用黃金替代利息，以金條作為利息的支付方式。該產(chǎn)品要求客戶以一定金額的存款本金為保證,以獲得相應(yīng)重量的黃金制品，也就是獲得一定的黃金作為利息。

【提醒】：該類產(chǎn)品要求一定的存款額度，在金價(jià)下跌的時(shí)候，您的收益可能并不比存款多，不過(guò)黃金屬于保值增值的投資品種，因此金價(jià)漲了還是劃算的。保本并不等于零風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些打著“保本”旗號(hào)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其實(shí)只是風(fēng)險(xiǎn)較低，預(yù)期收益也許高于儲(chǔ)蓄存款，但不等于沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

方式3：保本基金

保本基金對(duì)認(rèn)購(gòu)期持有到期投資者提供保本承諾，同時(shí)又可進(jìn)行一定比例的股票和權(quán)證的投資，體現(xiàn)了避險(xiǎn)和增值的雙重目標(biāo)，在當(dāng)前行情下，是“進(jìn)可攻，退可守”的投資品種。

【提醒】：保本基金具有一定的保本周期。投資者只有在認(rèn)購(gòu)期購(gòu)買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。如果投資者未能持有到期，則不能享受保本權(quán)益。因此，投資者投資保本基金的時(shí)候，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

方式4：萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)，是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。據(jù)悉，各大保險(xiǎn)公司推出的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之間。

【提醒】：很多人把萬(wàn)能險(xiǎn)看成一種儲(chǔ)蓄，認(rèn)為萬(wàn)能險(xiǎn)的實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的，如繳納1萬(wàn)元保費(fèi)，3.2%的收益率，就會(huì)有320元收益。其實(shí)不然，萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高。

方式5：銀行結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品

市場(chǎng)上大部分結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品都是到期保本產(chǎn)品，這種優(yōu)勢(shì)是股票、基金之類投資產(chǎn)品所不及的。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)客戶獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型3種。

保本保收益型產(chǎn)品，銀行要向客戶承諾本金安全和固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，銀行保證客戶本金安全，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益。