導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)理財(cái)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

保險(xiǎn)的最初形態(tài)

保險(xiǎn)自奴隸社會(huì)就有，那時(shí)人們自發(fā)的捐出錢來(lái)，誰(shuí)需要便給誰(shuí)，由有聲望的人負(fù)責(zé)保管與分配，當(dāng)時(shí)的人思想單純，屬于自覺(jué)互助行為，從這一點(diǎn)說(shuō)，保險(xiǎn)的起源其實(shí)是助人為樂(lè)。斗轉(zhuǎn)星移，隨著生產(chǎn)力的進(jìn)步和人們思想認(rèn)知的變化，這純樸的觀念在現(xiàn)時(shí)代被應(yīng)用時(shí)，便發(fā)生了一些演變。社會(huì)需要保險(xiǎn)，保險(xiǎn)需要社會(huì)，兩者相互依存，為社會(huì)的和諧與穩(wěn)定起到了作用。

保險(xiǎn)的基本功用

商業(yè)保險(xiǎn)是和保險(xiǎn)公司簽訂的一種合同，自己有繳納保費(fèi)的義務(wù)，享有出現(xiàn)保險(xiǎn)事故或到定年齡領(lǐng)取理賠金的權(quán)利。購(gòu)買保險(xiǎn)后，錢是保險(xiǎn)公司的。如果購(gòu)買的是保障型的險(xiǎn)種，在合同有效期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，是沒(méi)有收益的，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故在合同的理賠范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付高于你購(gòu)買保險(xiǎn)本金很多倍的錢。保險(xiǎn)的基本功用應(yīng)該重保障，輕收益。

保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展

如今的保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試拿保險(xiǎn)費(fèi)去進(jìn)行一些商業(yè)運(yùn)作，然后給投保人分紅，這便使保險(xiǎn)表現(xiàn)出一種向股票靠攏的姿態(tài)，這是一種嘗試，并且值得去探索。因此保險(xiǎn)從一種單純的捐助互助模式進(jìn)入到一種投資分紅模式之中。保險(xiǎn)穩(wěn)字第一，濟(jì)難為本，這限制了保險(xiǎn)公司的運(yùn)作不能與其他集股公司一樣，讓這其中的一些項(xiàng)目設(shè)置變得更加有難度，既要保本，又要獲利。

篇2

【關(guān)鍵詞】金融；保險(xiǎn)；理財(cái)

改革開(kāi)放后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)取得了較大的發(fā)展，人們的生活水平也有了顯著的提高，個(gè)人存款也逐漸增加，這種情況下，做好個(gè)人理財(cái)就顯得非常重要。與此同時(shí)，我國(guó)的金融業(yè)也取得了較大的發(fā)展，各種理財(cái)服務(wù)也逐漸完善。而保險(xiǎn)理財(cái)作為一種基于社會(huì)保障形式的理財(cái)形式同金融理財(cái)具有較為相似的服務(wù)價(jià)值和意義，這種情況下，用戶根據(jù)自己的實(shí)際需要以及二者的理財(cái)特點(diǎn)進(jìn)行時(shí)，就應(yīng)該綜合全面的進(jìn)行對(duì)比。

一、對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管比較

其一，商業(yè)銀行理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體是專門的銀行監(jiān)管組織，即中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。其二，證券公司理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體是專門的上一級(jí)管理單位，即中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)。該組織對(duì)證券公司的發(fā)展制定具體的政策和措施，并對(duì)其各項(xiàng)業(yè)務(wù)情況實(shí)行監(jiān)管。其三，信托投資公司的監(jiān)管主體同商業(yè)銀行的理財(cái)監(jiān)管單位是一致的，即中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。其四，基金管理公司的監(jiān)管主體同證券公司的理財(cái)監(jiān)管主體是一致的，即中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)。具體的管理方案的實(shí)行參照《證券投資基金法》。其五，保險(xiǎn)公司理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體不同于以上的管理主體，是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。為了保障保險(xiǎn)理財(cái)?shù)捻樌l(fā)展，保監(jiān)會(huì)頒布了一系列的管理措施和法案，包括《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等。

二、金融理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)比較

（1）金融理財(cái)產(chǎn)品投資特點(diǎn)比較。從理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品上來(lái)看，商業(yè)銀行的主要理財(cái)產(chǎn)品有外幣理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品兩種類型。從風(fēng)險(xiǎn)上看，外幣理財(cái)產(chǎn)品要大于人民幣理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槠涫艿絿?guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響比較大，但是相對(duì)應(yīng)的，外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益也比較大。最初的銀行理財(cái)產(chǎn)品形勢(shì)是儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品，這種方式的最主要的特點(diǎn)就是收益固定、風(fēng)險(xiǎn)較小。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)體制的不斷改革和發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品的類型也逐漸的增加，收益也相對(duì)增加。證券公司理財(cái)產(chǎn)品的類型主要有限定型和非限定型兩種，而限定性的理財(cái)產(chǎn)品又可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)形式的不同，分為債券型和貨幣市場(chǎng)型兩種非限定型的理財(cái)產(chǎn)品可以分為FOF型、股票型和混合型幾種。這些產(chǎn)品的類型雖然存在較大的差異，但是從基本的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)上看，都具有投資范圍廣、收益低、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，但是隨著我國(guó)的證券業(yè)的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的收益有所上漲。信托公司的主要理財(cái)產(chǎn)品主要集中于國(guó)債、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券以及債券型證券投資基金等方面，信托公司的產(chǎn)品特點(diǎn)是信用度高且收益相對(duì)固定?；鸸镜睦碡?cái)產(chǎn)品主要包括股票型、債券型、貨幣型以及混合型基金，這些基金的共同的特點(diǎn)就是收益隨著不同層級(jí)的基金形式會(huì)發(fā)生變化。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品主要有投資連接保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等形式，不同的險(xiǎn)種的收益和風(fēng)險(xiǎn)都是不同的，但是風(fēng)險(xiǎn)和收益都是成正相關(guān)的。但是從總體的收益和風(fēng)險(xiǎn)的比值來(lái)看，保險(xiǎn)相對(duì)于以上的金融投資的收益效果要差。（2）金融理財(cái)產(chǎn)品期限、費(fèi)用比較。從理財(cái)產(chǎn)品的期限和費(fèi)用上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限一般為三至十二個(gè)月，費(fèi)用的收取主要是提前解除的違約手續(xù)費(fèi)用。而證券公司的理財(cái)產(chǎn)品的基本期限是三至二十四個(gè)月，費(fèi)用同銀行相比要低。信托公司的理財(cái)產(chǎn)品的基本期限是一至三年，費(fèi)用的收取僅為管理費(fèi)用。基金公司的產(chǎn)品期限根據(jù)類型的不同有所差異，但是費(fèi)用的收取形式基本一致，主要有托管費(fèi)、管理費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)以及申購(gòu)費(fèi)等形式。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的期限較長(zhǎng)，一般可以分為十年以上或者終身，最短的也在五年以上，其費(fèi)用同上述金融理財(cái)產(chǎn)品相比也較高。（3）金融理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性比較。從理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性比較差，一般來(lái)說(shuō)沒(méi)有到指定的理財(cái)期限時(shí)，是不能隨意的終止計(jì)劃的。但是隨著金融行業(yè)的發(fā)展，為了更好的滿足客戶的多種需求，工商銀行目前也致力于推出一種更加靈活的理財(cái)產(chǎn)品。資金信托產(chǎn)品的流動(dòng)性同銀行理財(cái)產(chǎn)品具有相似性，即流動(dòng)性相對(duì)較低，但是轉(zhuǎn)讓平臺(tái)的搭建使得其有所提高。證券公司的產(chǎn)品流動(dòng)性要高于銀行產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，但是其具有一定的封閉期，封閉期內(nèi)的資金的流動(dòng)是相對(duì)不靈活的?；甬a(chǎn)品的流動(dòng)性比較好，基本可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)的交易。保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品由于其比較復(fù)雜，而且投資時(shí)間較長(zhǎng)，所以靈活性就比較差，一般來(lái)說(shuō)終止合同的受損方都是投保人。

三、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

（1）政策優(yōu)勢(shì)。我國(guó)的有關(guān)機(jī)構(gòu)和部門為了保障和推動(dòng)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，頒布了一系列的法律法規(guī)，其中《保險(xiǎn)法》就是我國(guó)有關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖罨镜姆梢罁?jù)，也是對(duì)保險(xiǎn)以及其職能的一種限定。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。一是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有保險(xiǎn)保障功能。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)商品，對(duì)于投保人具有一定意義的經(jīng)濟(jì)保障功能，也就是說(shuō)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的本身就是一種安全感的購(gòu)買。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)合同的簽訂，使得投保人能夠?qū)ψ约旱慕?jīng)濟(jì)理財(cái)活動(dòng)具有一定的信息，同時(shí)也是一種預(yù)防意外發(fā)生導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失和壓力的有效措施。二是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益計(jì)算方式對(duì)投資者有利。單單從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的計(jì)算形式上看，投保人所獲取的利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超出其支付的保險(xiǎn)費(fèi)用，當(dāng)然這是建立在保單發(fā)揮作用的前提上的。也就是說(shuō)其他的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法根據(jù)合同的要求來(lái)達(dá)到和滿足對(duì)客戶那么高的收益承諾，但是保險(xiǎn)理財(cái)恰恰的彌補(bǔ)了這一不足。這也是其區(qū)別于其他的金融理財(cái)產(chǎn)品的重要因素，即計(jì)算的方式傾斜于投保人。三是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有規(guī)避司法特權(quán)。用戶的理財(cái)產(chǎn)品在特殊的司法權(quán)利執(zhí)行的過(guò)程中，有可能被限制，但是保險(xiǎn)卻可以規(guī)避該問(wèn)題，所以在用戶的其他財(cái)產(chǎn)和理財(cái)產(chǎn)品被依法凍結(jié)的時(shí)候，保險(xiǎn)的保單就可以免于該項(xiàng)規(guī)定。這也是其具有保障功能的又一個(gè)重要的體現(xiàn)。四是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有融資功能。人壽保險(xiǎn)的保單可以作為貸款的一種依據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)更加靈活的資金信用使用。目前，我國(guó)對(duì)人壽保險(xiǎn)的貸款的現(xiàn)金額度的規(guī)定為保單的70%～80%左右。五是保險(xiǎn)及其理財(cái)產(chǎn)品具有避稅功能。企業(yè)可以合理合法地為員工投保進(jìn)而達(dá)到避稅的目的。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，企業(yè)拿出職工工資總額的4%為員工投保商業(yè)保險(xiǎn)是完全免稅的，如若補(bǔ)繳金額較大的還可獲得“不低于三年的期間內(nèi)分期均勻扣除”費(fèi)用的權(quán)限；同時(shí)由于員工將來(lái)從保險(xiǎn)公司獲得的保險(xiǎn)金按稅法規(guī)定也同樣是免稅的，因此不論是企業(yè)還是個(gè)人都可獲得資產(chǎn)保全。保險(xiǎn)在未來(lái)還是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具。

綜上所述，筆者結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)進(jìn)行了對(duì)比，通過(guò)分析我們看到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品除了流動(dòng)性差之外，有著獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，不論在稅收、債權(quán)債務(wù)方面，還是在抵御風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)健等方面，都呈現(xiàn)出自身獨(dú)有的特點(diǎn)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]陳輔.機(jī)構(gòu)再造：打造市場(chǎng)核心力量[N].國(guó)際金融報(bào).2006-05-09

[2]李東衛(wèi).商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)分析與建議[J].金融博覽.2009（1）

[3]鄭學(xué)軍.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范[J].深圳金融.2009（11）

[4]李勇.信托業(yè)監(jiān)管法律問(wèn)題研究[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2008

[5]屈紅燕.券商集合理財(cái)產(chǎn)品信息披露存在六大問(wèn)題[N].上海證券報(bào).2009-06-18

[6]馬達(dá)，蔡榮.券商集合理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)模式研究[J].金融教學(xué)與研究.2009（4）

[7]王正喜，劉夢(mèng)甜.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品成新寵[N].徐州日?qǐng)?bào).2008-07-21

[8]方華.投資熱度不減保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品借勢(shì)而發(fā)[N].金融時(shí)報(bào).2007-05-29

篇3

講師箴言：市場(chǎng)上不缺乏的是技巧，缺少的是理財(cái)觀念

陳美惠，新西蘭智慧風(fēng)險(xiǎn)管理公司負(fù)責(zé)人，2003-2010年連續(xù)8年榮獲國(guó)際龍獎(jiǎng)IDA會(huì)員，2002-2009連續(xù)8年榮獲MDRT會(huì)員，第八屆世界華人保險(xiǎn)大會(huì)講師，國(guó)際龍獎(jiǎng)IDA銅龍獎(jiǎng)

位于南太平洋西南部的新西蘭從來(lái)不缺乏看點(diǎn)，80％的電力靠水力，別具一格的毛利人迎賓舞，美到極致的世界最佳深水港惠靈頓，以及世界最清廉國(guó)家的稱號(hào)。陳美惠，這位出生于中國(guó)臺(tái)北，在新西蘭讀書(shū)的清麗女子，如今對(duì)從事的保險(xiǎn)事業(yè)喜愛(ài)有加，她講述的新西蘭與中國(guó)保險(xiǎn)的不同，值得我們品味

蔡兆源：理財(cái)?shù)淖罡呔辰缡切腋Ｈ松?/p>

我最初從事稅務(wù)及財(cái)務(wù)工作，主要為企業(yè)提供相關(guān)稅務(wù)籌劃及財(cái)務(wù)咨詢，后來(lái)發(fā)現(xiàn)企業(yè)主需要的不僅是公司理財(cái)，還包括自身家庭資產(chǎn)規(guī)劃在內(nèi)的一攬子計(jì)劃，于是我們改為理財(cái)機(jī)構(gòu)，和企業(yè)主做朋友，深入了解他的資產(chǎn)配置需要和理財(cái)目標(biāo)，做系統(tǒng)規(guī)劃。馬來(lái)西亞的理財(cái)市場(chǎng)比中國(guó)發(fā)展至少要早五六年，1998年就有較成熟的理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)了。

馬來(lái)西亞的股市風(fēng)險(xiǎn)很大，99％的散戶都虧錢。但馬來(lái)西亞非常重視投資者教育，尤其經(jīng)歷亞洲金融風(fēng)暴和此次金融危機(jī)的洗禮，投資者(主要是華裔)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)大大提高，在中國(guó)內(nèi)地投資者仍聚焦于高收益時(shí)，馬來(lái)西亞已開(kāi)始高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理。面對(duì)眾多理財(cái)產(chǎn)品，原來(lái)大家關(guān)心“能賺多少錢”，現(xiàn)在先問(wèn)“有多大風(fēng)險(xiǎn)”。

馬來(lái)西亞人非常喜歡投資在房地產(chǎn)，與中國(guó)近年來(lái)的情況比較相似，但房市風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)比較大。低風(fēng)險(xiǎn)的基金是他們較為喜歡的配置，一般門檻是1000馬元(約折合人民幣2100元)，但最受青睞的是保險(xiǎn)。在馬來(lái)西亞華人當(dāng)中，保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的產(chǎn)品，哪怕只有一丁點(diǎn)錢，都會(huì)考慮去投保。他們首先選擇意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，然后是教育保險(xiǎn)。通常買足了保險(xiǎn)后再考慮其他投資領(lǐng)域，獲取收益。

對(duì)于理財(cái)，我建議以終為始，即以目標(biāo)為開(kāi)始，來(lái)設(shè)立資產(chǎn)乃至人生規(guī)劃方案。投資理財(cái)市場(chǎng)，不缺乏的是技巧和方法，缺少的是正確的理財(cái)觀念。在設(shè)定理財(cái)目標(biāo)時(shí)，其實(shí)也在規(guī)劃你的一生該怎樣度過(guò)，俗語(yǔ)說(shuō)“欲壑難填”，假如你的目標(biāo)是獲得無(wú)窮盡的金錢，渴望錢越多越好，以不停獲利為目的，或許窮其一生也難以快樂(lè)。結(jié)合你和子女家人的狀況，設(shè)定可以預(yù)期的目標(biāo)，如買套大房子，有份喜愛(ài)的工作，子女要留學(xué)海外，退休后能依山傍水而居等，就可從容設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的路徑。正確的理財(cái)觀念是：打好地基――保險(xiǎn)，先儲(chǔ)蓄再支出，中長(zhǎng)期投資不間斷，不借貸投資等。我認(rèn)為，理財(cái)?shù)淖罡呔辰缡菍?shí)現(xiàn)幸福的人生，對(duì)“幸?！钡睦斫庖?jiàn)仁見(jiàn)智，有份不優(yōu)厚但也過(guò)得去的薪水，斗室之內(nèi)，方寸之間，妻兒和美，家人常聚，則是我希望的狀態(tài)。

陳美惠：“我們只有保障型產(chǎn)品”

篇4

當(dāng)前國(guó)家對(duì)金融業(yè)管制嚴(yán)格，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的限制較多，加上人們對(duì)資本市場(chǎng)缺乏理性認(rèn)識(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一時(shí)還不具備大規(guī)模推廣理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，隨著國(guó)家的金融改革的深入，對(duì)保險(xiǎn)限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時(shí)各保險(xiǎn)公司為了吸引客戶將退出大量的理財(cái)產(chǎn)品，以便爭(zhēng)奪這塊巨大的潛在市場(chǎng)，那必將引起一場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。但就目前我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>

2我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的缺陷

就國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)發(fā)展歷程來(lái)看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財(cái)?shù)闹髁?，?jù)美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險(xiǎn)占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展較晚，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牧私夂托湃斡邢?，有時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動(dòng)購(gòu)買，即便自己主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點(diǎn)來(lái)說(shuō)明存在的問(wèn)題：

2.1保險(xiǎn)公司自身的不足

由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受到國(guó)家主管部門嚴(yán)格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國(guó)保險(xiǎn)資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運(yùn)用渠道單一，投資在有價(jià)證券的方面很少，更樂(lè)于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險(xiǎn)資金的綜合收益較低。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的運(yùn)用注重的是，將收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價(jià)證券投資為主，實(shí)現(xiàn)資金使用的多元化?？梢?jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)公司自身在投資領(lǐng)域的不科學(xué)、不合理，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。保險(xiǎn)投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等。正因?yàn)橥顿Y范圍廣，才顯得風(fēng)險(xiǎn)控制在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的至關(guān)重要性，當(dāng)然其難度也非常大。針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見(jiàn)，依據(jù)保險(xiǎn)投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險(xiǎn)資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險(xiǎn)資金在安全性、流動(dòng)性和盈利性方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強(qiáng)投資意識(shí)的高素質(zhì)投資人才，是保險(xiǎn)資金運(yùn)作的關(guān)鍵。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司正因?yàn)槿狈Υ罅糠弦蟮耐顿Y人才，沒(méi)有科學(xué)、有效的進(jìn)行投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)

由于人們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，在心理上產(chǎn)生對(duì)收益的片面追求，沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的最基本職能，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的核心價(jià)值就是保障作用，想通過(guò)買保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康氖遣豢赡艿?。投資或分紅在一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對(duì)這一點(diǎn)并沒(méi)有意識(shí)到。有的人比較喜歡盲目跟風(fēng)，購(gòu)買一些當(dāng)時(shí)熱銷的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等，卻忽視了理財(cái)中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時(shí)，不顧損失要求退保，這樣既沒(méi)有獲得理財(cái)帶來(lái)的收益，又會(huì)造成大量的資金損失，甚至從此對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當(dāng)然離不開(kāi)保險(xiǎn)展業(yè)人員片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只顧收益，而忽視保障功能的投資理財(cái)心理也是關(guān)鍵。

2.3社會(huì)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)低，缺乏需求

當(dāng)今世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保率超過(guò)了一半，而我國(guó)居民商業(yè)保險(xiǎn)投保率還沒(méi)有5%。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大，但人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度比較低，需求非常有限。在針對(duì)上海、大連等幾個(gè)城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對(duì)保險(xiǎn)公司缺少信任；23%的人缺少對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因?yàn)闆](méi)有富余的錢。另外一項(xiàng)是針對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對(duì)保險(xiǎn)并不熟悉，人們對(duì)保險(xiǎn)的保障、理財(cái)功能認(rèn)識(shí)比較有限，特別是對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不詳，造成保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏有效需求。

3促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

3.1保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身的建設(shè)

不僅要充當(dāng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的提供者，還要樹(shù)立良好的理財(cái)顧問(wèn)形象，這就需要強(qiáng)化保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，深刻理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場(chǎng)需要，開(kāi)發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對(duì)不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實(shí)際的理財(cái)規(guī)劃方案，為投保人樹(shù)立起科學(xué)、合理的個(gè)人理財(cái)意識(shí)。營(yíng)銷人員在展業(yè)的時(shí)候，要讓客戶認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)需要有合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式、穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，以及理財(cái)產(chǎn)品要具有及時(shí)應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財(cái)富才能夠更加牢靠，通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險(xiǎn)在理財(cái)中的真正意義。同時(shí)需要提高保險(xiǎn)公司的投資管理水平，加強(qiáng)與國(guó)際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀保險(xiǎn)投資人才機(jī)制，樹(shù)立以人為本的理念，改變我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn)，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，它在理財(cái)中起到的是規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，即保障功能。投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購(gòu)買合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)等。

3.3提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)

通過(guò)保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門加大對(duì)廣大社會(huì)的宣傳力度，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。一是，要依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需要，針對(duì)不同的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過(guò)各種渠道進(jìn)行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識(shí)到自身所處的環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，打破承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴(kuò)大人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枨蟆６潜ｋU(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)管理中，提高自身的信譽(yù)度，消除人們對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)，通過(guò)承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹(shù)立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒介的宣傳，同時(shí)也要利用保險(xiǎn)監(jiān)管部門的優(yōu)勢(shì)資源，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險(xiǎn)活動(dòng)、為社會(huì)公益慈善活動(dòng)提供贊助等。相關(guān)信息要實(shí)現(xiàn)充分的公開(kāi)，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。

4結(jié)論

篇5

3大作用助力理財(cái)規(guī)劃

保險(xiǎn)業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，能夠在保障財(cái)富、財(cái)富管理和促進(jìn)財(cái)富創(chuàng)造等5個(gè)方面發(fā)揮積極作用。

提供財(cái)富保障

保險(xiǎn)的財(cái)富保障作用通過(guò)事前防范和事后補(bǔ)償來(lái)實(shí)現(xiàn)，這是保險(xiǎn)最傳統(tǒng)的功能和作用。

事前防范是保險(xiǎn)套司通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)教育、風(fēng)險(xiǎn)提示、減炙防損措施，提高投保人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盡量避免事故的發(fā)生，減少災(zāi)害造成的損失。

事后補(bǔ)償是指災(zāi)害事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，穩(wěn)定投保人的生活。2002年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠款與給付4000多億元，在應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害事故，保障正常的生產(chǎn)生活秩序方面發(fā)揮了積極作用。

完善財(cái)富管理

保險(xiǎn)對(duì)財(cái)富的管理既包括個(gè)人和家庭財(cái)富的管理，又涵蓋了企業(yè)和社會(huì)財(cái)富的管理。

從個(gè)人和家庭財(cái)富管理的角度看，保險(xiǎn)能幫助個(gè)人和家庭對(duì)財(cái)富進(jìn)行有效運(yùn)作和合理安排，實(shí)現(xiàn)生有所托、老有所養(yǎng)、終有所安，全面提高人的生活品質(zhì)，這是對(duì)投保人的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、身體健康等財(cái)富進(jìn)行的最基本管理。

從企業(yè)和社會(huì)財(cái)富管理的角度看，保險(xiǎn)業(yè)具有社會(huì)管理的重要職能，能夠有效管理企業(yè)和社會(huì)財(cái)富。如美國(guó)的保險(xiǎn)公司通過(guò)為養(yǎng)老金計(jì)劃提供投資產(chǎn)品、受托管理、投資管理和賬戶管理服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自覺(jué)服務(wù)大局，參與社會(huì)管理，推動(dòng)了社會(huì)財(cái)富的整合和創(chuàng)造。例如，為企業(yè)提供年金管理服務(wù)，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已經(jīng)受托了295家套公司的企業(yè)年金計(jì)劃，受托資產(chǎn)16.3億元。

促進(jìn)財(cái)富創(chuàng)造

保險(xiǎn)對(duì)于推動(dòng)財(cái)富創(chuàng)造，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要意義。

促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新 保險(xiǎn)為技術(shù)創(chuàng)新提供有力保障，降低創(chuàng)新者面臨的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新來(lái)促進(jìn)財(cái)富創(chuàng)造。

促進(jìn)投資保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)發(fā)揮資金融通功能，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)積累巨額長(zhǎng)期資金。

拉動(dòng)消費(fèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有助于穩(wěn)定百姓對(duì)未來(lái)消費(fèi)預(yù)期，降低全社會(huì)預(yù)防性儲(chǔ)蓄總量，增加人們的即期消費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有助于規(guī)避信用消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)未來(lái)收入預(yù)期比較好的消費(fèi)者通過(guò)信貸擴(kuò)大消費(fèi)。

4點(diǎn)建議促進(jìn)健康發(fā)展

為了促進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)還要在以下4方面繼續(xù)努力。

優(yōu)化理財(cái)服務(wù)

與其他金融產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)所提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)具有更加安全、兼顧保障的行業(yè)特色。如投資連結(jié)和分紅等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)資金運(yùn)用，為被保險(xiǎn)人提供的一種代客理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享。保險(xiǎn)公司要緊緊圍繞行業(yè)特點(diǎn)做文章，提供安全適度、保障充分的理財(cái)服務(wù)，促進(jìn)投保人的財(cái)富保值增值。

豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品

人們的保險(xiǎn)需求不斷升級(jí)，越來(lái)越把保險(xiǎn)作為一種理財(cái)手段，用來(lái)解決養(yǎng)老、健康、教育等方面的問(wèn)題。一些保險(xiǎn)公司推出的新型理財(cái)產(chǎn)品“居安理財(cái)”、“華泰理財(cái)”等受到了消費(fèi)者的歡迎。要根據(jù)人民群眾的保險(xiǎn)需求和購(gòu)買能力，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷豐富保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，不斷推進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品大眾化，開(kāi)發(fā)兼顧安全和保障的理財(cái)產(chǎn)品，使消費(fèi)者看得懂、信得過(guò)、用得上。

加強(qiáng)人才培養(yǎng)

豐富保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)水平，關(guān)鍵在于培養(yǎng)好和使用好保險(xiǎn)理財(cái)人才。缺乏人才，是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸之一，其中保險(xiǎn)理財(cái)人才的缺乏更為突出。據(jù)有關(guān)中介機(jī)構(gòu)測(cè)算，我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)的需求量為12萬(wàn)人，但保險(xiǎn)理財(cái)人才隊(duì)伍建設(shè)現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。

要牢固樹(shù)立人力資源是第一資源的觀念，搞好對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)人才的吸引、發(fā)現(xiàn)、教育和培養(yǎng)；要積極引進(jìn)發(fā)展保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)急需的人才，形成尊重人才、使用人才的良好氛圍；要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)培訓(xùn)，制定培養(yǎng)保險(xiǎn)理財(cái)人才的計(jì)劃，把培訓(xùn)作為培養(yǎng)人才的重要措施。

篇6

“金保豐”的主險(xiǎn)為萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn)，萬(wàn)能賬戶設(shè)有保底利率，首年保證利率為2％。光大永明人壽每月公布實(shí)際結(jié)算利率，賬戶享受復(fù)利增值。滿期領(lǐng)取全部賬戶價(jià)值，還可轉(zhuǎn)換為年金分期領(lǐng)取。如客戶急需資金，可申請(qǐng)保單貸款，靈活支取。同時(shí)免費(fèi)為客戶提供高額的人身保險(xiǎn)保障，在約定的限額內(nèi)，意外身故給付賬戶價(jià)值的210％，疾病身故給付賬戶價(jià)值的110％。由于萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道主要在大額協(xié)議存款、國(guó)債等與利率密切相關(guān)的市場(chǎng)，受利率上漲影響的受益最為明顯，在目前的市場(chǎng)形勢(shì)下，將是家庭理財(cái)?shù)拿髦侵x。

相對(duì)于一般萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，“金保豐”還具備很多特色和優(yōu)勢(shì)：第一，它在主險(xiǎn)之上附加了重疾保障，額外給付賬戶價(jià)值10％的重疾保險(xiǎn)金；第二，如果客戶在60歲前發(fā)生重疾，需要支取資金，還可豁免萬(wàn)能賬戶退保費(fèi)用和部分提取費(fèi)用，此項(xiàng)服務(wù)為業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，充分體現(xiàn)了對(duì)客戶關(guān)懷。第三，對(duì)于大單客戶，即單次交納保費(fèi)達(dá)到50萬(wàn)元及以上，初始扣費(fèi)還可優(yōu)惠1／3。重疾險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)一般風(fēng)險(xiǎn)較高，“金保豐”有上述設(shè)計(jì)和優(yōu)惠。

招商銀行“i　理財(cái)”平臺(tái)

網(wǎng)上銀行與銀行有什么區(qū)別?當(dāng)被問(wèn)及這一問(wèn)題，大多數(shù)人的回答是，沒(méi)有理財(cái)師。使用網(wǎng)上銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)被網(wǎng)民定義為“買的是寂寞”。的確，投資一支基金、申購(gòu)一種銀行理財(cái)產(chǎn)品，都是自己一個(gè)人孤獨(dú)的操作，如果在銀行，一位親切可人的客戶經(jīng)理或許會(huì)給出更多的建議，甚至，偷聽(tīng)別人的投資經(jīng)歷也是一種啟示。大膽設(shè)想，如果開(kāi)心網(wǎng)的交流模式能移植到網(wǎng)上銀行，聽(tīng)聽(tīng)專家的意見(jiàn)，看看別人的投資show，曬曬自己的理財(cái)經(jīng)，熱鬧非凡的銀行氣氛絕非物理網(wǎng)點(diǎn)能夠提供。招商銀行零售銀行新服務(wù)品牌“i理財(cái)”正是在這種趨勢(shì)下應(yīng)運(yùn)而生。

“i理財(cái)”創(chuàng)造性地采用關(guān)系型社區(qū)模式，依賴論壇、博客、在線互動(dòng)等方式建立銀行與客戶、客戶與客戶間的緊密聯(lián)系?！癷理財(cái)”能為客戶決策提供口碑推薦產(chǎn)品、產(chǎn)品用戶評(píng)價(jià)、銷量排行榜、人氣排行榜等服務(wù)，理財(cái)社區(qū)為愛(ài)理財(cái)?shù)娜颂峁┚W(wǎng)上學(xué)習(xí)和交流的空間，自助理財(cái)拋棄以往單純產(chǎn)品展示的方式，增加了產(chǎn)品的比較、篩選、個(gè)性化搜索、排序、評(píng)價(jià)功能等等。除了招商銀行現(xiàn)有1000多名理財(cái)專員將全面進(jìn)駐“i理財(cái)”社區(qū)外，“i理財(cái)”還將打造專業(yè)的空中理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，隨時(shí)為用戶提供專業(yè)理財(cái)咨詢及銀行服務(wù)，讓客戶足不出戶便可享受招商銀行的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

“i理財(cái)”網(wǎng)站第一次實(shí)現(xiàn)了銀行網(wǎng)點(diǎn)的地域跨越。“i理財(cái)”解決了眾多缺少物理網(wǎng)點(diǎn)的二三線城市的長(zhǎng)久以來(lái)的困擾，它突破物理和時(shí)空界限，為客戶提供無(wú)須到柜面辦理，可直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)立的新型銀行賬戶?？蛻糁恍钁{借任何一張銀行卡，即可實(shí)現(xiàn)3分鐘網(wǎng)上開(kāi)戶，進(jìn)而完成各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)，它打破了銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)7天×24小時(shí)服務(wù)，讓永不打烊的招行服務(wù)到網(wǎng)絡(luò)所及的每一個(gè)角落。此外，“i理財(cái)”不配發(fā)實(shí)體銀行卡或存折，獨(dú)有“i理財(cái)賬戶”+綁定賬戶雙重安全設(shè)計(jì)，讓您安心理財(cái)。此賬戶不能取現(xiàn)，只能將資金轉(zhuǎn)到開(kāi)戶時(shí)設(shè)定的同戶名綁定賬戶，再也不用擔(dān)心銀行卡或存折丟失。而且“i理財(cái)”賬號(hào)綁定手機(jī)號(hào)替代銀行賬號(hào)，方便記憶?！癷理財(cái)”還打造了淘寶式金融超市的全新模式。客戶除了可在線購(gòu)買招行各系列低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、700多支基金產(chǎn)品外，還可投資黃金、外匯、國(guó)債等多樣化產(chǎn)品。

網(wǎng)上銀行的安全性，是大家所關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。多年來(lái)，招行不斷推出各種有針對(duì)性的安全措施，形成了網(wǎng)上銀行全方位、多層次的保障，傾力打造了“一網(wǎng)通網(wǎng)盾”網(wǎng)上銀行安全體系，在虛擬世界為用戶組成一面龐大而堅(jiān)強(qiáng)的防護(hù)盾，保證其資金安全?！癷理財(cái)”賬戶擁有賬戶隱形、限定轉(zhuǎn)出、雙重密碼、綁定手機(jī)、資金止付五大安全保障。

天津?yàn)I海房地產(chǎn)股權(quán)投資信托

天津信托推出天津?yàn)I海房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司信托股權(quán)投資集合資金信托計(jì)劃。信托規(guī)模15億元人民幣，信托期限一年半，加入信托計(jì)劃的單筆資金金額起點(diǎn)為人民幣100萬(wàn)元(含100萬(wàn)元)，并可按人民幣10萬(wàn)元的整數(shù)倍增加。加入信托計(jì)劃的單筆資金金額在300萬(wàn)元以下的，預(yù)計(jì)受益人可獲得的稅前年收益率為72％；單筆資金金額在300萬(wàn)元(含300萬(wàn)元)以上500萬(wàn)元以下的，預(yù)計(jì)受益人可獲得的稅前年收益率為8％；單筆資金金額在500萬(wàn)元(含500萬(wàn)元)以上的，預(yù)計(jì)受益人可獲得的稅前年收益率為8.5％。

信托計(jì)劃資金由受托人集合運(yùn)用，向?yàn)I海房地產(chǎn)進(jìn)行股權(quán)投資。投資后濱海房地產(chǎn)注冊(cè)資本金為25億元，受托人出資1.5億元占注冊(cè)資本金的60％，天津?yàn)I海投資集團(tuán)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“濱海投資”)出資1億元占注冊(cè)資本金的40％。增資款用于寧河賓館。濱海房地產(chǎn)現(xiàn)為濱海投資全資子公司，主營(yíng)范圍以自有資金對(duì)房地產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、市政工程施工等投資。截至2009年12月末，公司資產(chǎn)總計(jì)2.89億元，所有者權(quán)益合計(jì)1.33億元。信托計(jì)劃到期后，由第一購(gòu)買人天津?yàn)I海投資集團(tuán)股份有限公司或第二購(gòu)買人天津華遠(yuǎn)實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司，定向溢價(jià)購(gòu)買天津信托所持股份。天津?yàn)I海投資集團(tuán)股份有限公司注冊(cè)資金9988萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍為市政工程、公路工程、城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目施工總承包等。具有房屋建筑工程施工總承包一級(jí)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)二級(jí)等資質(zhì)。該公司承建的工程曾獲得天津市、北京市優(yōu)質(zhì)工程和國(guó)家建筑工程魯班獎(jiǎng)和國(guó)家住宅金牌小區(qū)。截至2009年12月末，公司總資產(chǎn)為27.21億元，股東權(quán)益14.33億元。天津華遠(yuǎn)實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司注冊(cè)資金為1500萬(wàn)美元，為中外合資企業(yè)。公司主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)銷售、物業(yè)管理等，具有房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)三級(jí)資質(zhì)。截至2009年12月末，公司總資產(chǎn)為5.47億元，所有者權(quán)益1.31億元。信托計(jì)劃以天津?qū)幒淤e館有限公司持有的寧河賓館在建工程作為抵押物，按照信托股權(quán)融資1.5億元計(jì)算，抵押折扣率為51.13％。

買到房子才安心

這個(gè)姐姐，很溫柔很善感，說(shuō)話軟軟的，凡事不爭(zhēng)強(qiáng)，身體也不太好，總之一副弱者的樣子。其實(shí)，因?yàn)檎J(rèn)識(shí)她快20年了，知道她是個(gè)扮豬吃老虎的角色。她的厲害是來(lái)自她的柔弱，她的恐懼。她在恐懼中一口一口把我們難以想象的老虎給化大為小化小為無(wú)，那個(gè)姿態(tài)就是吃零食。說(shuō)實(shí)話我非常佩服她的隱忍和堅(jiān)持。

姐姐那種性格，在單位干了多年也沒(méi)混出個(gè)職位，她總發(fā)愁，說(shuō)，自己掙這點(diǎn)兒錢夠干啥的，將來(lái)退休了不知道日子要怎樣苦呢。要她去奮斗掙大錢，可能性為零。

姐姐特別節(jié)儉，只是待人友善大方讓人感覺(jué)不到吝嗇。她幾乎就是個(gè)美人兒，所以穿平常普通的衣服看著就挺舒服。據(jù)我所知，她在個(gè)人裝備上的消費(fèi)已經(jīng)壓制到了極限。姐夫也是個(gè)生性節(jié)儉的人，沒(méi)有任何不良特別是費(fèi)錢的嗜好。她們兩口子大筆花錢就一件事――買房。

篇7

    幾種投資理財(cái)型保險(xiǎn)有哪些區(qū)別?

    1、分設(shè)的賬戶不同。

    (1)分紅險(xiǎn)沒(méi)有獨(dú)立的賬戶,它每年的分紅都是不確定的;

    (2)投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶,可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn);

    (3)萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶,同時(shí)具有保底利率的功能。

    2、收益分配方式不同。

    (1)分紅險(xiǎn)一般將上一年度公司可分配利潤(rùn)的70%分配給客戶;

    (2)萬(wàn)能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率,還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給予不定額的分紅;

    (3)投連險(xiǎn)沒(méi)有固定收益,完全取決于投資收益情況。

    3、繳費(fèi)靈活度不同。

    萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定,靈活度差。

    4、透明度不同。

    (1)分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說(shuō)明,透明度較低。

    (2)投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明,每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格,客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告,透明度較高;

    (3)萬(wàn)能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。

    5、投資渠道不同。

    (1)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶,投資股票的比例可以為100% ;

    (2)萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶,投資股票的比例不得超過(guò)80%;

篇8

各保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)：

目前市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為4種：傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。從種類上看，傳統(tǒng)險(xiǎn)屬于純保障類保險(xiǎn)，后3種保險(xiǎn)則將保障和投資融于一體，屬于投資型險(xiǎn)種（也稱理財(cái)保險(xiǎn)）。但理財(cái)功能也不盡相同。

分紅型保險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)與純儲(chǔ)蓄性業(yè)務(wù)的存款相比，是一種具有儲(chǔ)蓄功能附帶投資風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，其優(yōu)點(diǎn)是安全性好，不扣利息稅，除能獲得利息外還能分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，當(dāng)然還能附帶一定的保險(xiǎn)功能。它的缺點(diǎn)是收益具有不確定性（收益＝保底收益＋不固定的分紅），投資不靈活，變現(xiàn)能力較差，還要支付一定費(fèi)用。

以泰康人壽的泰康金利兩全保險(xiǎn)（分紅型）為例，與銀行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行比較。10000元的分紅保險(xiǎn)一年可固定獲得收益178.76元（初步預(yù)期，有可能高或者低），而儲(chǔ)蓄存款一年期的稅前利率是2.79％，扣除20％利息稅后實(shí)際能獲得223.2元的收入，比分紅保險(xiǎn)一年固定獲得收益高出44.44元，也就相當(dāng)于用44.44元的成本去換取保險(xiǎn)公司的分紅和保險(xiǎn)。如果你相信保險(xiǎn)公司每年分紅會(huì)在1.5%以上，買分紅保險(xiǎn)就劃算，否則就不劃算。

投資連結(jié)保險(xiǎn)

投連險(xiǎn)全稱投資連結(jié)保險(xiǎn)，它將保險(xiǎn)與投資融于一身，其保費(fèi)也分為保障與投資兩個(gè)賬戶。進(jìn)入保障賬戶的資金用來(lái)投保人身險(xiǎn)，其他資金扣除公司管理費(fèi)和賬戶管理費(fèi)后，進(jìn)入投資賬戶，由理財(cái)專家代為投資，投資收益分配給投資者。

相比較而言，“投連險(xiǎn)”的投資功能最強(qiáng)。根據(jù)不同投資者投資取向、財(cái)政狀況及承受風(fēng)險(xiǎn)能力的不同，投資賬戶一般會(huì)分為3個(gè)子賬戶：基金投資賬戶，投資賬戶和穩(wěn)健增長(zhǎng)賬戶。它們分別投資于證券投資基金、債券和貨幣市場(chǎng)投資工具。保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家會(huì)按照既定的投資策略和投資計(jì)劃，依據(jù)市場(chǎng)因素及各種投資工具的特點(diǎn)，為投資者選擇最佳的組合，以期獲得最大的收益。不過(guò)，投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，如果出現(xiàn)投資虧損，投保人將獨(dú)自承擔(dān)投資賬戶的損失。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)也有投資功能和保障功能，其中以投資功能為主。客戶所交的保費(fèi)被分為兩部分，一部分用于繳納保障費(fèi)用，另一部分扣除初始費(fèi)用和其他費(fèi)用后投入保險(xiǎn)公司單獨(dú)開(kāi)設(shè)的投資賬戶，該賬戶由保險(xiǎn)公司組織投資專家運(yùn)作，客戶分享該賬戶的投資收益。

其實(shí)僅就投資功能而言，對(duì)于金額較少(如每年10000元之下)、投資期又不長(zhǎng)(如不足10年)的市民來(lái)說(shuō)，投資萬(wàn)能險(xiǎn)的收益還不如存銀行。只有大額、長(zhǎng)期的投資，才有比較明顯的收益優(yōu)勢(shì)。

例如，同樣是繳費(fèi)10年平安萬(wàn)能險(xiǎn)，每年交5萬(wàn)保費(fèi)的收益優(yōu)勢(shì)就比其他存款大一些。

依據(jù)條款，在投保的前3年，保險(xiǎn)公司會(huì)分別扣除7500元、6500元和5250元的初始費(fèi)用，第四、五年均需扣除4100元初始費(fèi)用，第六年到第十年則需每年扣除1750元的初始費(fèi)用。

同樣按目前市面上較高的結(jié)算年利率3.6%估算，經(jīng)過(guò)5年、10年和15年，萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶中的實(shí)際收益分別約為249646元、573131元和685665元。

而每年將5萬(wàn)元錢存在銀行，按現(xiàn)行利率估算，經(jīng)過(guò)5年、10年和15年，獲得的本息分別約為262810元、569141元和663391元。

因此，萬(wàn)能險(xiǎn)購(gòu)買者最好具備幾個(gè)條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富裕資金且長(zhǎng)期內(nèi)沒(méi)有其他投資意向；第三，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備，至少應(yīng)在5年以上。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以換取現(xiàn)金

進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)后，如果生活陷入困境，還可將保單通過(guò)質(zhì)押來(lái)獲得一筆貸款，渡過(guò)難關(guān)。

哪些保單具有質(zhì)押貸款功能呢？目前市場(chǎng)上可以買到的人壽保險(xiǎn)中，有些保單條款中設(shè)有“保單質(zhì)押”約定，明確保單持有人急需現(xiàn)金時(shí)，可根據(jù)這項(xiàng)規(guī)定向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理質(zhì)押貸款。

篇9

截止4月31日。全市當(dāng)月金融資產(chǎn)凈增8673萬(wàn)元，年累計(jì)金融資產(chǎn)凈增5.26億元，儲(chǔ)蓄余額規(guī)模達(dá)到61.24億元，當(dāng)月下滑5863萬(wàn)元，年累計(jì)下降2.5億元，活比達(dá)到40.09%，較年初下降6.19個(gè)百分點(diǎn)。保費(fèi)本月新增4553萬(wàn)元，年累計(jì)新增4.58億元；當(dāng)月新增理財(cái)產(chǎn)品保有量9540萬(wàn)元，年累計(jì)新增3億元；基金保有量當(dāng)月新增94萬(wàn)元，年累計(jì)新增942萬(wàn)元。

（二）收入

      截止4月底，全公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共計(jì)銷售保險(xiǎn)4.58億元，保險(xiǎn)收入2179萬(wàn)元，其中期繳銷售13635萬(wàn)元，共計(jì)實(shí)現(xiàn)收入1091萬(wàn)元，占金融總收入的21%。

    （三）其他重點(diǎn)指標(biāo)

    1.價(jià)值客戶數(shù)

    截止3月31日，全公司客戶數(shù)為388655個(gè)，客戶總資產(chǎn)98億元；價(jià)值客戶數(shù)為129052個(gè)，總資產(chǎn)95億元，本年新增價(jià)值客戶數(shù)1355個(gè)，點(diǎn)均新增15個(gè)。

    2.強(qiáng)化分層培訓(xùn)

（1）縣（區(qū)）分公司層面：每周組織理財(cái)及大堂經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)專項(xiàng)培訓(xùn)，共18場(chǎng)次，覆蓋1602人，主要內(nèi)容為客戶營(yíng)銷技巧、系統(tǒng)使用重點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)自主培訓(xùn)，提高了理財(cái)及大堂經(jīng)理營(yíng)銷能力及綜合素質(zhì)。

篇10

企業(yè)主主要可以從健康管理、資產(chǎn)保全、現(xiàn)金流管理和稅收籌劃等方面加以考慮。

健康管理

企業(yè)主由于經(jīng)營(yíng)壓力較大，工作節(jié)奏快，體力和精力透支嚴(yán)重；同時(shí)由于經(jīng)常熬夜，作息和飲食不規(guī)律，出差倒時(shí)差等原因多處于亞健康狀態(tài)，疾病的發(fā)生率較一般人高。一旦患上疾病，企業(yè)主往往要求高品質(zhì)的醫(yī)療資源與就醫(yī)環(huán)境，花費(fèi)巨大，而自己的資金往往處在流動(dòng)狀態(tài)，不一定馬上有足夠資金應(yīng)對(duì)。如果把資產(chǎn)變現(xiàn)或從項(xiàng)目抽離資金又可能造成較大損失，而通過(guò)保險(xiǎn)的保障功能，企業(yè)主即使出現(xiàn)健康問(wèn)題，也不會(huì)造成其他方面的損失，資金運(yùn)用更安心。

建立高端醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)（針對(duì)任何疾病）獲取優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，報(bào)銷費(fèi)用無(wú)限制。高端醫(yī)療保險(xiǎn)包括門診和住院報(bào)銷，醫(yī)療資源豐富，涉及國(guó)內(nèi)和國(guó)外地區(qū)廣泛，包含各大公立和私立醫(yī)院，在專家預(yù)約、及時(shí)就診、無(wú)單結(jié)算、自費(fèi)藥報(bào)銷等方面較基礎(chǔ)醫(yī)療有很大優(yōu)勢(shì)。擁有高端醫(yī)療，企業(yè)主可以用最低的時(shí)間成本和最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源進(jìn)行疾病的治療或身體的調(diào)理，及時(shí)預(yù)防健康問(wèn)題走向極端。

建立重大疾病給付型保險(xiǎn)（針對(duì)重大疾病），獲取大額現(xiàn)金賠付。在發(fā)生大病時(shí)企業(yè)主們的生活節(jié)奏也將慢下來(lái)，收入有可能減少，但治療費(fèi)用支出和家庭支出通常會(huì)增加。保險(xiǎn)賠償金及時(shí)為企業(yè)主提供了一筆大額的現(xiàn)金流，這筆現(xiàn)金在使用用途上無(wú)限制，可由企業(yè)主自由支配。

用少部分資金建立起兩個(gè)健康管理賬戶，企業(yè)主可以結(jié)余出更多的資金用于投資和消費(fèi)，提高資金利用率。

資產(chǎn)保全

中國(guó)許多企業(yè)主的資產(chǎn)是以企業(yè)的形式存在的，在創(chuàng)業(yè)之初往往把全部的家當(dāng)都投入企業(yè)當(dāng)中。為了企業(yè)的發(fā)展壯大，也很少?gòu)钠髽I(yè)利潤(rùn)中分紅。這樣，屬于私人所有的巨額資產(chǎn)就都放在企業(yè)中，甚至很難嚴(yán)格區(qū)分企業(yè)資產(chǎn)與私人資產(chǎn)的界限。然而，一旦企業(yè)發(fā)生危機(jī)，這部分應(yīng)當(dāng)屬于私人的資產(chǎn)由于未被依法隔離出來(lái)，仍然屬于公司資產(chǎn)，將無(wú)條件地用于承擔(dān)所有企業(yè)的債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。

即使企業(yè)主的資產(chǎn)從企業(yè)中剝離出來(lái)，以不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)儲(chǔ)蓄、投資及其收益等形式存在，在面對(duì)債權(quán)時(shí)，這些資產(chǎn)也將有可能作為償付資產(chǎn)。

只有保險(xiǎn)是真正法律意義上的保全資產(chǎn)。

首先，保險(xiǎn)金是不被查封罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)。新《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定：任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

其次，受益金不用于抵債。指定了受益人的人壽保單，受益權(quán)大于債權(quán)，即被保險(xiǎn)人身故時(shí)，指定了受益人的保險(xiǎn)金不納入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不用于清償被險(xiǎn)人生前的債務(wù)。

肖先生是一位煤炭企業(yè)主，外貿(mào)生意做得很大，陸續(xù)買了一些保險(xiǎn)，受益人是太太和兩個(gè)孩子。2013年市場(chǎng)風(fēng)云變換令生意一落千丈，肖先生陸續(xù)變賣家中財(cái)產(chǎn)，還在外面欠債幾百萬(wàn)元，最終肖先生一病不起，撒手人寰。家徒四壁的肖家，就剩下幾張保單，按照保單受益人，肖太太和兩個(gè)孩子，分別可以獲得300萬(wàn)元和200萬(wàn)元不等的人壽保險(xiǎn)賠償金。此時(shí)，債主向法院，索要保險(xiǎn)金。

按照保險(xiǎn)法的規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人肖先生死亡，其生前指定了受益人，且受益人不存在喪失受益權(quán)和放棄受益權(quán)情形的，保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金給付受益人肖太太和孩子。保險(xiǎn)金不用于償還債務(wù)。但是，如肖先生未指定受益人，這些保險(xiǎn)金就作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。而遺產(chǎn)的處理必須遵循繼承法，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人的債務(wù)。

現(xiàn)金流管理

在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，現(xiàn)金流量是否充足、活躍，現(xiàn)金流量管理是否科學(xué)、合理，直接反映了一個(gè)企業(yè)的活力與素質(zhì)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有80%的企業(yè)面臨破產(chǎn)時(shí)賬面資金仍是盈利的，導(dǎo)致它們破產(chǎn)的原因更多是因?yàn)橘Y金鏈斷裂。作為企業(yè)主，保有隨時(shí)創(chuàng)造低成本的現(xiàn)金流的能力，是維持企業(yè)生命延續(xù)的重要保證。

保單貸款可以隨時(shí)提供一筆應(yīng)急現(xiàn)金，在需要時(shí)即時(shí)為企業(yè)注入活力。保單貸款是投保人將所持有的保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例（一般是80%～90%）獲得資金的一種借貸方式。質(zhì)押貸款過(guò)程中保單依然有效。

李先生為一家礦產(chǎn)公司企業(yè)主，擁有3套房產(chǎn)，抵押貸款600萬(wàn)元和自有資金500萬(wàn)元投入企業(yè)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)他本人擁有300萬(wàn)元的年金保險(xiǎn)。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，由于市場(chǎng)大幅波動(dòng)，幾家購(gòu)貨方推遲付款短則數(shù)月長(zhǎng)則1年，給李先生帶來(lái)了很大的還貸壓力，現(xiàn)金流面臨斷裂。這時(shí)李先生想起自己擁有的300萬(wàn)元年金保險(xiǎn)，立即以低于銀行同期2%貸款利息及時(shí)將現(xiàn)金價(jià)值的90%貸出，240萬(wàn)元現(xiàn)金于申請(qǐng)后第三日到賬，緩解了燃眉之急。

稅收籌劃

在我國(guó)，保險(xiǎn)更具有前瞻和實(shí)際意義的避稅功能在于可規(guī)避今后的遺產(chǎn)稅。根據(jù)大多數(shù)已征收遺產(chǎn)稅國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)主的繼承人面臨用現(xiàn)金先繳納高額的遺產(chǎn)稅后才能順利繼承財(cái)產(chǎn)。而通過(guò)保險(xiǎn)，企業(yè)主只需花較少金額的保費(fèi)，就可以留給繼承人身故保險(xiǎn)賠償金，這部分賠償金可以抵作稅款，避免財(cái)富在傳承過(guò)程中流失。