導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)

隨著社會經(jīng)濟(jì)快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財(cái)目標(biāo)不明確

通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^程中非常頻繁的買進(jìn)和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)

股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況

在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無效的，甚至在今后還可能會出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實(shí)施計(jì)劃

在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進(jìn)入社會，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算

家庭理財(cái)是一門非常有藝術(shù)的學(xué)問。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費(fèi)的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。

在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來，并計(jì)算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進(jìn)行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費(fèi)來降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費(fèi)。這樣在購買一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來進(jìn)行購買，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。

三、實(shí)施計(jì)劃

完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論

篇2

[關(guān)鍵詞]貨幣時(shí)間價(jià)值 貸款 利息率

貨幣具有時(shí)間價(jià)值,即使不存在通貨膨脹,今天的一元錢與明天的一元錢也是不等值的。因此,每個(gè)人在日常生活中都需要對原始資本進(jìn)行合理的規(guī)劃,使其保值、增值。尤其在80后家庭理財(cái)規(guī)劃中,關(guān)于購房、買車等問題,不可避免會碰到兩難的選擇: 花60萬元買一處現(xiàn)房合算?還是花56.8萬元買一年以后入住的期房值?如果想買一輛汽車,花18萬現(xiàn)金一次性購買好?還是每月支付3500元,共付5年更劃算?所有這些告訴我們在家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí),不能忽略這樣一個(gè)問題:貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資數(shù)量上會發(fā)生增值。

一、對貨幣時(shí)間價(jià)值的闡釋

先看一則實(shí)例:09年畢業(yè)的某大學(xué)生工作一年后打算用10000元購買國庫券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,將10000元視作資本,經(jīng)過一年時(shí)間的投資增加400元,即貨幣在周轉(zhuǎn)使用過程中由于時(shí)間因素而形成差額價(jià)值,這400元就是貨幣的時(shí)間價(jià)值。在沒有通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于無風(fēng)險(xiǎn)的社會平均利潤率,在低通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于政府債券利率。

顯然,貨幣本身是不能創(chuàng)造任何價(jià)值的。貨幣的時(shí)間價(jià)值是商品經(jīng)濟(jì)下借貸關(guān)系高度發(fā)展的產(chǎn)物,是資本所有者和使用者分離的結(jié)果。在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的今天,資本所有者將資本“租借”給使用者,由其將資本投入再生產(chǎn)過程以獲取利潤,資本使用者在獲取利潤后,要將其中一部分作為使用費(fèi)(即利息)付給資本所有者。由此可知,貨幣時(shí)間價(jià)值的實(shí)質(zhì)是貨幣經(jīng)歷了投資轉(zhuǎn)化為資本,進(jìn)而周轉(zhuǎn)使用產(chǎn)生增值,完全是和勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值相關(guān)的,確切地說,是勞動(dòng)者創(chuàng)造的剩余價(jià)值。因此貨幣的時(shí)間價(jià)值是貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資所增加的價(jià)值,這就是貨幣時(shí)間價(jià)值的實(shí)質(zhì)。

貨幣時(shí)間價(jià)值是人們認(rèn)知心理的反映。由于人在認(rèn)識上的局限性,總是對現(xiàn)存事物的感知能力較強(qiáng),而對未來事物的認(rèn)識較模糊,結(jié)果普遍存在一種重視現(xiàn)在而忽視未來的心理?，F(xiàn)在的貨幣能夠支配現(xiàn)在商品滿足人們現(xiàn)實(shí)需要,而將來貨幣只能支配將來商品滿足人們將來不確定需要,所以現(xiàn)在單位貨幣價(jià)值要高于未來單位貨幣價(jià)值,為使人們放棄現(xiàn)在貨幣價(jià)值,必須付出一定代價(jià),利息率便是這一代價(jià)。

二、貨幣時(shí)間價(jià)值的衡量計(jì)算

貨幣時(shí)間價(jià)值是對貨幣持有者推遲消費(fèi)的行為給予的報(bào)酬,它揭示了不同時(shí)點(diǎn)上貨幣的

換算關(guān)系。現(xiàn)在1元錢和將來1元錢在經(jīng)濟(jì)價(jià)值上是不相等,不同時(shí)點(diǎn)的貨幣不宜直接進(jìn)行比較,需要把它們換算到相同的時(shí)點(diǎn)上,才能進(jìn)行大小的比較和比率的計(jì)算。貨幣時(shí)間價(jià)值的換算(衡量)方法有多種,最常見的有復(fù)利現(xiàn)值和終值、年金(通常用A表示)現(xiàn)值和終值。這些方法都是按照復(fù)利原則計(jì)算,也就是人們常說的利滾利,不僅對本金計(jì)算利息,而且上期利息在下期也轉(zhuǎn)為本金計(jì)算利息。家庭投資理財(cái)規(guī)劃時(shí),考慮復(fù)利計(jì)息可以帶來驚人的增值威力,比如:在大城市一個(gè)中等收入80后家庭每月拿出2000元來投資,如果能夠堅(jiān)持17年,年收益率按10%復(fù)利計(jì)算,實(shí)際投資額只有40.8萬元而17年后他的資產(chǎn)將會達(dá)到100萬。如果堅(jiān)持的時(shí)間更久,其增值威力不可衡量。

三、貨幣時(shí)間價(jià)值在家庭理財(cái)規(guī)劃中的思考

貨幣時(shí)間價(jià)值是一個(gè)客觀存在的經(jīng)濟(jì)范疇,因其在財(cái)務(wù)管理中非常重要并且涉及所有的理財(cái)活動(dòng),因此有人稱之為理財(cái)?shù)牡谝辉瓌t。在家庭理財(cái)規(guī)劃中引入貨幣時(shí)間價(jià)值概念是搞好家庭財(cái)務(wù)活動(dòng),進(jìn)一步提高家庭財(cái)務(wù)管理水平的必要保證。

1. 基于貨幣時(shí)間價(jià)值的購房規(guī)劃思考

近年來我國房地產(chǎn)價(jià)格一直居高不下,買房往往對家庭開支影響較大,一時(shí)間成為許多

家庭最沉重的負(fù)擔(dān),對于80后工薪家庭來說更多會選擇按揭貸款方式購房,巨大的還貸壓力嚴(yán)重影響著家庭目前的生活質(zhì)量。為了規(guī)避房貸風(fēng)險(xiǎn),減輕購房負(fù)擔(dān),在按揭貸款時(shí)可以充分利用貨幣時(shí)間價(jià)值來控制房屋總價(jià)款和每月還款額。

案例1:李先生段小姐夫婦年收入16萬元,每年儲蓄比率為60%。目前擁有存款10萬元,年投資報(bào)酬率為12%,李先生計(jì)劃3年后買房,貸款10年,年利率為5%,計(jì)算李先生家庭可負(fù)擔(dān)房屋總額。

可負(fù)擔(dān)首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(萬元)

可負(fù)擔(dān)的貸款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(萬元)

可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=45.704+74.128=119.832(萬元)

房屋貸款占房屋總價(jià)的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情況下,房貸比例不應(yīng)超過房屋總價(jià)的70%,因此上述貸款計(jì)劃較為合理。

此外,在按揭貸款買房時(shí),還款方式及還款金額受房貸利率影響較大,如果貸款期限太長,將支付較多利息;貸款期限太短,又可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)。為了減少房貸負(fù)擔(dān),可以借用貨幣時(shí)間價(jià)值工具,結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力制定合適的還款方式及還款金額。

案例2:宋先生齊小姐準(zhǔn)備購買一套住房結(jié)婚,預(yù)計(jì)需從銀行貸款60萬元,貸款期限15年,年貸款利率為6%。假設(shè)采用等額本息還款方式,計(jì)算每月還款額和全部利息。

案例分析:等額本息法是個(gè)人住房抵押貸款中最常見的一種,指在貸款期限內(nèi)每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的一種還款方式。這種方法適用于長期收入中等、穩(wěn)定的人群,優(yōu)點(diǎn)在于借款人還款操作相對簡單,等額支付月供也方便,可合理安排每月支付。計(jì)算如下:

每月還款額A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=5063×180-600000=31.13(萬元)

案例3:在案例2中,假設(shè)條件不變,采用等額本金還款方式,計(jì)算第一月、最后一個(gè)月還款額和全部利息。

案例分析:等額本金法是在貸款期限內(nèi)按每月償還相等的貸款本金并支付相應(yīng)利息的一種還款方式。這種方法適用目前收入較高,但預(yù)計(jì)未來收入會減少的人群,優(yōu)點(diǎn)在于所付利息較少,越還越輕松。計(jì)算如下:

每月還款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一個(gè)月還款額=3333+3000=6333(元)

最后一個(gè)月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一個(gè)月還款額=3333+16.67=3350(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(萬元)

由上述案例可見,在貸款期滿后,采用等額本金還款方式比等額本息還款方式支出的利息總額少3.98萬元。為了減輕房貸負(fù)擔(dān),宋先生適宜采用等額本金還款方式貸款購房。

2. 基于貨幣時(shí)間價(jià)值的購車規(guī)劃思考

案例4: 丁小姐擬訂購一輛家用車,采用現(xiàn)付方式,其價(jià)款為20萬元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限為5年,假定五年期銀行存款利率為6%,若不考慮其他費(fèi)用,丁小姐應(yīng)采用哪種方式付款?

案例分析:顯然不同時(shí)點(diǎn)的資金不能夠直接比較,需要把它們換算到同一時(shí)點(diǎn)才能進(jìn)行大小的比較。我們可以將第二種分期付款的方式,即每期期末投入相等金額的款項(xiàng),換算為期初一次性投入一筆款項(xiàng)的金額P。計(jì)算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69萬元>20萬元,故丁小姐適宜采用現(xiàn)付方式,可以節(jié)省利息0.69萬元。

參考文獻(xiàn):

[1]財(cái)政部會計(jì)資格評價(jià)中心編:《中級財(cái)務(wù)管理》[M],中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2007年版。

篇3

家庭狀況

李先生，45歲。

妻子，37歲。

女兒，15歲，讀初三。

資產(chǎn)狀況：

收入：服裝店每月凈收入約為5000元，有3處門面房，年租金收入約為13萬元。

支出：每月家庭日常開支約為3500元。

資產(chǎn)：現(xiàn)金存款15萬元，購買5萬元股票(現(xiàn)市值約3萬元)，購買基金4萬元(現(xiàn)市值約為2萬元)，服裝店流動(dòng)資金3萬元。

目前，除社保之外，一家三口均沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)需求

1、為一家三口配置合適的商業(yè)保險(xiǎn)；

2、未來為夫妻倆準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老費(fèi)用；

3、為女兒籌備大學(xué)教育的相關(guān)費(fèi)用。

財(cái)務(wù)問題分析

李先生夫婦從事個(gè)體經(jīng)營，屬于自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。家庭的所有開支，包括風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃都需要自己來解決。從他們的資產(chǎn)狀況來看，家庭積蓄不是很多，近五六年內(nèi)用錢的地方還不少。另外，從投資股票基金的情況來看，效果并不理想，可以看出他們并沒有足夠的時(shí)間、精力以及相關(guān)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與能力來處理好這種投資。且前，李先生的家庭面臨的財(cái)務(wù)問題主要有以下幾個(gè)方面：

家庭支出壓力較大夫妻倆所處的年齡段正在“上有老、下有小”時(shí)候，孩子很快將需要一筆大學(xué)費(fèi)用，雙方父母還需要贍養(yǎng)和照顧，尤其是老人的醫(yī)療費(fèi)用也會是一個(gè)重要的財(cái)務(wù)支出。

家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差如果家庭成員，尤其作為經(jīng)濟(jì)主力的夫妻倆，任何一方一旦出現(xiàn)大病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，家庭的收入、儲蓄都會受到重大打擊，可能造成儲蓄不保，被迫賣出股票、基金、房產(chǎn)等情況，以應(yīng)付因此增加的巨額支出和收入的大幅下降。同時(shí)，家庭的很多財(cái)務(wù)目標(biāo)也會受到嚴(yán)重影響，如孩子教育費(fèi)、孝養(yǎng)父母、自身的養(yǎng)老等。

養(yǎng)老費(fèi)籌集方式單一李先生今年45歲，妻子37歲，如果以李先生和妻子55歲退休來算，如何用不到15年的時(shí)間準(zhǔn)備30年以上的退休費(fèi)用?門面租金收入當(dāng)然是很好的方式，但最好不要以此作為主要的方式。因?yàn)橐坏┌l(fā)生房地產(chǎn)行業(yè)周期下行或地震等自然災(zāi)害，則夫妻倆的養(yǎng)老就會陷入困境。不妨考慮其他的養(yǎng)老金籌措方式作補(bǔ)充。

收支狀況分析

對于李先生家庭來說，理財(cái)目標(biāo)包含3個(gè)方面：合理安排收入，照顧好當(dāng)前和近期的支出，如生活費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)等；合理進(jìn)行儲蓄與投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值，為未來的養(yǎng)老支出做好準(zhǔn)備；做好風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，確保收入的持續(xù)性與支付能力，使家人具備良好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

一般來說，合理的家庭收支應(yīng)遵照以下的財(cái)務(wù)模式來安排：

收入一基本支出-風(fēng)險(xiǎn)保障一投資／儲蓄=品質(zhì)支出。具體來說，基本支出是人生不可缺少的各項(xiàng)基本費(fèi)用，如衣食住行、應(yīng)急資金等；風(fēng)險(xiǎn)保障支出可以增強(qiáng)自己和家人的風(fēng)險(xiǎn)抵御力，保證家庭收入與支出的穩(wěn)定性和持續(xù)性；儲蓄／投資不是簡單的用錢生錢，更重要的是要結(jié)合未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如孩子教育金、養(yǎng)老費(fèi)用等，根據(jù)自身需求和情況選擇合適的方式和工具。具體來說，涉及每年投多少錢、投多長時(shí)間、怎么投、投到哪里、要達(dá)成什么目標(biāo)、用于什么地方等問題，品質(zhì)支出是指在做好前3項(xiàng)的前提下用于為生活帶來更大樂趣的錢，這個(gè)錢可以更好地讓自己和家人享受現(xiàn)在的生活，達(dá)成自己的各種愿望，比如旅游、進(jìn)修、發(fā)展業(yè)余愛好等。

將這個(gè)公式用于李先生家庭中，就可以得出該家庭合理的每年收支狀況：

收入＝門面房租金收入(13萬元)一服裝店流動(dòng)資金(3萬元)+服裝店收入(6萬元)=16萬元；

基礎(chǔ)支出=日常生活費(fèi)用(4.2萬元)+其他必要支出(1.8萬元)=6萬元)

風(fēng)險(xiǎn)保障、投資儲蓄每年支出應(yīng)為6萬～8萬元；

品質(zhì)支出每年應(yīng)為2萬～4萬元。

理財(cái)建議

為使李先生的家庭保持較穩(wěn)定的收支平衡，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并能更好實(shí)現(xiàn)不同階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃建議如下。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

人生的重大風(fēng)險(xiǎn)包括大病、殘疾和身故，因此不能缺少這方面的保障。在保障的確立方面應(yīng)當(dāng)遵循3個(gè)原則：保障全面，重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障，重要成員重點(diǎn)保障，額度適合，結(jié)合家庭的責(zé)任與需求設(shè)定合適的保障額度；保費(fèi)恰當(dāng)，結(jié)合收入高低和波動(dòng)性控制在合理比例內(nèi)。一般來講保費(fèi)支出不宜超過家庭收入的10％～20％。結(jié)合李先生家庭的實(shí)際狀況，建議李先生購買50萬元的定期壽險(xiǎn)，40萬元的重疾險(xiǎn)附加每日200元的住院津貼，60萬元的意外險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約為1.7萬元，李太太的保障內(nèi)容、額度同李先生相差不多，年繳保費(fèi)約為1萬元。另外，門面房租金是家庭的重要收入來源，李先生還應(yīng)當(dāng)投?；痣U(xiǎn)、地震等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

子女教育金籌備計(jì)劃

由于小孩再過三四年就即將進(jìn)入大學(xué)，教育金的需求迫在眼前。目前，全球經(jīng)濟(jì)形勢動(dòng)蕩，中國也處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，新一輪的增長模式尚未啟動(dòng)，經(jīng)濟(jì)前景不甚明朗，因此不能寄希望于兩三年的投資能迅速帶來收益，并且在時(shí)間緊迫的情況下也不建議用投資方式來籌備教育金，最好用安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的儲蓄方式來準(zhǔn)備?，F(xiàn)有的15萬元儲蓄應(yīng)該說是最好的解決方式。把其中的一半以定期存款的方式存在銀行比較妥當(dāng)。

養(yǎng)老規(guī)劃

退休計(jì)劃通?？紤]3個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)，一是確?；旧钯M(fèi)用不中斷，二是積累更多的資金，使老年生活更有品質(zhì)，三是準(zhǔn)備好醫(yī)療保健等大額支出。要想確?；旧钯M(fèi)用不中斷，就必須確?，F(xiàn)金流的持續(xù)性和穩(wěn)定性。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)最穩(wěn)定的手段主要是社保養(yǎng)老和商業(yè)保險(xiǎn)的終身領(lǐng)取式年金兩種。對于李先生夫妻來說，門面房的租金收入足夠兩人過上較富裕的退休生活，但萬一租金發(fā)生中斷或減少，就會影響他們的生活質(zhì)量。因此適當(dāng)補(bǔ)充社保和商業(yè)年金?？紤]到李先生家庭收入的波動(dòng)性，年金最好以分階段躉交的方式逐步補(bǔ)充，也就是隨著以后有一筆額外收入或余錢的時(shí)候可以躉一筆年金，以增加退休后的現(xiàn)金流。

篇4

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析

博多?舍費(fèi)爾曾說過：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財(cái)在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報(bào)酬的預(yù)期會由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過投資理財(cái)來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來越多?？墒钦?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過購買股票對外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價(jià)差。股票在我國投資市場上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

（五）保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。現(xiàn)在社會，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識增強(qiáng)，越來越多的人愿意購買各類保險(xiǎn)來應(yīng)對各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長，風(fēng)險(xiǎn)較高。

（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓?、靈活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價(jià)上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來應(yīng)對突況。

（二）問題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財(cái)知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國近幾年的投資理財(cái)市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對較少，無法建立一個(gè)專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺，以至于存在普通老百姓對于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問題。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過程中堅(jiān)持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對家庭的基本情況，做出對投資理財(cái)?shù)钠谕?，更有利于理?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過程中，為應(yīng)對特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識和解決大眾理財(cái)過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

投資理財(cái)已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財(cái)我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

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篇5

范先生，39歲，月收入1.8萬元；范太太，36歲，月收入1.3萬元，夫妻二人年底均為雙薪。范先生每月生活支出約4000元，范太太每月生活支出約3000元。范先生夫婦有兩個(gè)孩子，一個(gè)9歲，另一個(gè)1歲，兩個(gè)孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有一套住房，市值240萬元，尚有67萬元貸款未還清，每月還款4800元；自駕車一輛，價(jià)值28萬元，每月用車支出約3000元。每月定投基金2000元，目前已積累資產(chǎn)24萬元?，F(xiàn)金和活期賬戶存款35萬元，定期存款賬戶80萬元。夫妻二人各自購買了保額為20萬元的重疾險(xiǎn)，男方每年支付保費(fèi)5500元，女方每年支付保費(fèi)6500元。贍養(yǎng)老人、旅游費(fèi)用等其他支出每年約2萬元。范先生希望為兩個(gè)孩子各準(zhǔn)備100萬元教育金，并安排好夫妻二人的養(yǎng)老生活。

家庭財(cái)務(wù)診斷

范先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見表1、表2。

從表1來看，范先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為16.46%，家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評級為低風(fēng)險(xiǎn)。范先生家庭處于成長期，隨著子女自理能力的增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

從表2來看，夫妻二人每月總收入3.1萬元，其中，男方月收入為1.8萬元，占比58.06%；女方月收入為1.3萬元，占比41.94%。目前，范先生家庭每月的總支出為2.18萬元，其中，日常生活支出1.2萬元，占比55.05%；月房貸還款支出4800元，占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重為38.71%，低于50%，家庭控制開支的能力較強(qiáng)；月房貸還款占月收入的比重為15.48%，低于40%，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，家庭每年可結(jié)余13.34萬元，留存比例為33.1%，家庭儲蓄能力較好。

家庭理財(cái)規(guī)劃

范先生家庭理財(cái)規(guī)劃可從以下4方面入手。

應(yīng)急規(guī)劃

范先生家庭的月生活支出約為1.2萬元，每月償還房貸4800元。對于有房貸的家庭來說，建議準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金，并且應(yīng)覆蓋6個(gè)月的房貸支出。按此測算，范先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備應(yīng)急資金10.08萬元，這筆資金中的1/6以活期存款方式保留，5/6用于購買貨幣基金。

長期保障

范先生的年收入為23.4萬元，有社保，并購買了保額20萬元的商業(yè)保險(xiǎn)，但目前的保額尚不能覆蓋其1年的收入，說明保障不足。如果希望保障范先生未來5年的收入，則保額缺口為97萬元；如果考慮房貸風(fēng)險(xiǎn)，則保額缺口為164萬元。按照保費(fèi)支出占年收入10%～15%的比例，范先生可增加1.79萬～2.96萬元的保費(fèi)支出。

范太太和范先生對家庭收入的貢獻(xiàn)基本相當(dāng)，均為家庭中重要的經(jīng)濟(jì)支柱。范太太購買的商業(yè)保險(xiǎn)保額同樣為20萬元，可覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來5年的收入，則保額缺口為64.5萬元，范太太可增加1.04萬～1.89萬元的保費(fèi)支出。

子女教育規(guī)劃

范先生已通過基金定投的方式儲備了24萬元教育資金，距離給兩個(gè)孩子各籌備100萬元教育金的目標(biāo)還有176萬元的缺口。因此，范先生家庭需動(dòng)用其他財(cái)務(wù)資源作為教育金儲備。范先生可將80萬元定期存款中的26萬元作為第一個(gè)孩子的教育基金補(bǔ)充，另外50萬元作為第二個(gè)孩子的教育基金補(bǔ)充。至此，還需為兩個(gè)孩子各籌備50萬元教育金。

若籌備期限為孩子18歲，按照通脹率3%、收益率7%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，為第一個(gè)孩子籌備50萬元教育金，需每月投資3336元；為第二個(gè)孩子籌備50萬元教育金，需每月投資1282元。

養(yǎng)老規(guī)劃

范先生39歲，距60歲退休還有21年；范太太36歲，距55歲退休還有19年。由于范太太退休時(shí)間早，則以范太太退休時(shí)間測算夫妻二人退休后所需的養(yǎng)老費(fèi)用。目前，夫妻二人每月的生活費(fèi)用為7000元，按3%的通脹率計(jì)算，至范太太退休時(shí)，夫妻二人每月所需的生活費(fèi)用為12275元。假設(shè)籌備時(shí)間為25年，則養(yǎng)老所需的費(fèi)用共計(jì)368萬元。如果其中的50%可由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下，需每月定投3882元。

基本規(guī)劃的調(diào)整

基本規(guī)劃完成后，范先生家庭的月結(jié)余為2699元，但年結(jié)余為-17059元，說明家庭財(cái)務(wù)資源不足以支撐上述規(guī)劃，需做出適當(dāng)調(diào)整。

篇6

夫妻二人居住一套兩室兩廳，現(xiàn)房價(jià)186萬元，目前有貸款余額40萬元需10年還清。生活5年擁有共同財(cái)富包括：現(xiàn)金3萬元、定期存款9萬元、國債9萬元、基金5萬、股票6萬元，汽車價(jià)值23萬元。

劉先生夫妻倆看到國家政策允許生養(yǎng)二胎，想請理財(cái)師幫助規(guī)劃一下，鑒于目前家庭狀態(tài)能否撫養(yǎng)好兩個(gè)孩子成長。有什么好的理財(cái)建議，讓劉先生家庭人丁興旺衣食無憂。

家庭財(cái)產(chǎn)情況分析

劉先生家庭處在成長期，需要承擔(dān)贍養(yǎng)老人、撫育孩子的責(zé)任，事業(yè)目前為向上發(fā)展的旺盛時(shí)期，處于雙向發(fā)展爬坡階段。同時(shí)，家庭正在逐步積蓄財(cái)富，走向更為富裕的人生階段。

2013年11月9日召開的十八屆三中全會對全面深化改革作出了16個(gè)方面、60條重大部署，其中在生育改革上啟動(dòng)實(shí)施一方是獨(dú)生子女的夫婦可生育兩個(gè)孩子的政策。

綜合考慮自身現(xiàn)狀后，夫婦二人決定生養(yǎng)二胎。若要在不改變家庭現(xiàn)有生活水平的情況下，完成這一目標(biāo)，首先需要對劉先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債和收支情況進(jìn)行分析。見表1～3。

劉先生家庭總資產(chǎn)241萬元，其中固定房產(chǎn)186萬元，消耗品汽車23萬元。初步計(jì)算，總資產(chǎn)241萬元?？鄢抠J40萬元，剔除不能及時(shí)變現(xiàn)的自用性資產(chǎn)209萬元，還出現(xiàn)負(fù)值8萬元，需要用投資性資產(chǎn)添補(bǔ)上隱患漏洞。實(shí)際投資性資產(chǎn)21萬元，現(xiàn)金3萬元用于家庭應(yīng)急支出?？紤]劉先生未來增添第二個(gè)孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)一定會增加，3萬元緊急備用金還需要增加。

目前一個(gè)孩子教育費(fèi)用為3000～4000元，預(yù)估兩個(gè)孩子每年開銷費(fèi)用可控制在1萬元。家庭醫(yī)療費(fèi)用預(yù)計(jì)支出4000元，全家每年組織一次出游，消費(fèi)控制在1萬元。收支計(jì)算結(jié)果是，劉先生家庭年結(jié)余資金31萬元，結(jié)余比率為65.96%，說明積累投資的資金相當(dāng)充足。

盡管劉先生目前負(fù)債率較低，但家庭緊急備用金不充足，現(xiàn)有的投資性資產(chǎn)狀況沒有達(dá)到50%以上，說明家中財(cái)產(chǎn)底子薄。好在夫妻二人每年收入水平理想，目前家中年結(jié)余資金充足，但仍需要日后逐步轉(zhuǎn)向家庭投資性資產(chǎn)，為兩個(gè)孩子成長做好充足的教育準(zhǔn)備資金。

按照目前每個(gè)孩子100萬元撫養(yǎng)支出計(jì)算，考慮多種因素增長情況，參考每年5%增值因素，兩個(gè)孩子合計(jì)撫養(yǎng)費(fèi)約為439萬元。

目前劉先生家庭年結(jié)余資金31萬元，不考慮夫妻工資和年終獎(jiǎng)增減情況，以及每年結(jié)余資金存入理財(cái)或存款收益因素，14年之后按此數(shù)計(jì)算可以積累434萬元，屆時(shí)劉先生夫婦可以完成孩子撫育供養(yǎng)問題。

理財(cái)建議

（1）家庭資產(chǎn)中流動(dòng)資金增加為8萬元。目前現(xiàn)金3萬元，從股票賬戶中撤資5萬元，保留1萬元賬戶存在，等待時(shí)機(jī)好時(shí)再考慮注資?，F(xiàn)金繼續(xù)存放卡中或家中，調(diào)整5萬元存入貨幣基金，一來目前貨幣基金收益率居高不下，二來應(yīng)急支取也很方便。

（2）投資性資產(chǎn)中先增加國債。目前國債投資9萬元，要逐步增加到200萬元。考慮銀行存款保險(xiǎn)制度出臺因素，國債不屬于銀行破產(chǎn)不歸還范疇，且國債是金邊債券可以用于出國存款資質(zhì)證明，可為未來孩子出國留學(xué)提前做好資金準(zhǔn)備。

（3）投資性資產(chǎn)中基金存入增加到100萬元，主要依據(jù)市場行情變化調(diào)整是指數(shù)型基金還是平衡型基金。鑒于目前貨幣基金收益不低并且穩(wěn)健性能好，也適合目前劉先生家中底子薄的現(xiàn)狀，將收入先存入貨幣基金較為穩(wěn)妥。

篇7

家庭資產(chǎn)方面，他們有1套住房和2套商鋪，共計(jì)市值300萬元。金融資產(chǎn)，股票賬戶50萬元，2015年虧損20萬元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔斷”機(jī)制下，虧損了好幾萬元，目前基金賬戶18萬元。銀行活期20萬元，作為平時(shí)生意上需要的流動(dòng)資金。

楊哲夫婦育有一子，目前在上中學(xué)。一家三口只繳納了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，每人每年120元。為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，年近40歲的夫婦倆預(yù)計(jì)給自己購買大病保險(xiǎn)，并且適當(dāng)?shù)刈鲂┍ｋU(xiǎn)理財(cái)，以平衡在股市和基金的虧損。

丁玎

國家理財(cái)規(guī)劃師，陽光人壽北京分公司順義支公司項(xiàng)目經(jīng)理。

在解決完風(fēng)險(xiǎn)保障缺口之后，其余資金可以根據(jù)目前市場情況做些適當(dāng)安排，通過配置包括萬能險(xiǎn)在內(nèi)的儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到資產(chǎn)保值的效果。

一、打通客戶觀念

由于金融業(yè)三駕馬車中的銀行持續(xù)降息，證券表現(xiàn)低迷，從側(cè)面也給保險(xiǎn)表現(xiàn)的機(jī)會。但在所有保險(xiǎn)工具中，保障型險(xiǎn)種的獨(dú)特性和不可替代性決定了其應(yīng)為首先考慮的順序，正如保監(jiān)會所說“保險(xiǎn)不會改變你的生活，但卻可以防止你的生活被改變”。也正因?yàn)槿绱?，楊先生才會有購買大病保險(xiǎn)的想法。

二、保障型保險(xiǎn)購買原則

1.買全保障

一生可能遭遇的兩大風(fēng)險(xiǎn)，六種程度：

疾病風(fēng)險(xiǎn)：一般住院、重大疾病、疾病身故

意外風(fēng)險(xiǎn)：意外醫(yī)療、意外殘疾、意外身故。

其中后四種情況重大疾病、疾病身故、意外殘疾、意外身故對家庭的影響尤為巨大，因?yàn)椋?.社保不管;2.當(dāng)次花費(fèi)巨大，如重疾;3.未來收入降低，如殘疾。所以購買個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)必須涵蓋后四項(xiàng)。

2.買足保額

保監(jiān)會2012年6號文件中明確指出，建議用年收入的5%～15%購買10～20倍年收入的意外險(xiǎn)保額以及5～10倍年收入的重疾險(xiǎn)保額。在實(shí)操中，很多客戶是用年收入的15%左右購買10倍年收入的意外險(xiǎn)保額和5倍年收入的重疾險(xiǎn)保額。如果月收入1萬，則年收入為12萬，預(yù)算為年收入的15%即1.8萬元，購買年收入10倍即120萬的意外險(xiǎn)保額及年收入5倍即60萬的重疾險(xiǎn)保額。

因此，根據(jù)楊先生情況，在家庭年收入60萬的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10萬的預(yù)算范圍內(nèi)，解決如下風(fēng)險(xiǎn)保障缺口：

3.提供解決方案（以陽光產(chǎn)品為例）

楊先生：

300萬交通及自駕車意外保費(fèi)：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費(fèi);

重疾150萬（分為終身重疾50萬+定期重疾100萬）：19050元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費(fèi)。

楊太太：

300萬交通及自駕車意外保費(fèi)：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費(fèi);

重疾150萬（分為終身重疾50萬+定期重疾100萬）：17300元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費(fèi)。

楊小寶：

37.5 萬重疾：年繳保費(fèi)5000元年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費(fèi)。

綜上，家庭保費(fèi)分配情況如下：

以上根據(jù)楊先生一家現(xiàn)有情況制訂的保障性保險(xiǎn)方案，雖然目前能夠提供充足保障，但由于楊先生和楊太太目前都處于事業(yè)上升期，因此未來隨著年收入的增加，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)需求缺口也會同時(shí)擴(kuò)大，因此，動(dòng)態(tài)地調(diào)整保障方案以適合當(dāng)時(shí)需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會為楊先生一家的保障計(jì)劃定期監(jiān)測，保駕護(hù)航。

篇8

軟件版本：5.60標(biāo)準(zhǔn)版

操作系統(tǒng)：VISTA/Win2003/XP/

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財(cái)智家庭理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)版，主要適用于需要全面管理家庭財(cái)務(wù)，重視投資管理的個(gè)人和家庭。在基本的日常財(cái)務(wù)和事務(wù)管理功能上，添加強(qiáng)大的投資管理功能，方便有效地管理股票、基金、債券等各類投資資產(chǎn)。

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1.理財(cái)診斷報(bào)告――把脈個(gè)人家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，個(gè)人的VIP理財(cái)管家科學(xué)全面地分析你的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，通過系統(tǒng)合理匹配就可生成可供參考的理財(cái)案例、信息服務(wù)，做你家庭的VIP理財(cái)管家；

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3.財(cái)務(wù)圖表分析――進(jìn)進(jìn)出出、漲漲跌跌面面俱到的年度、日常收支統(tǒng)計(jì)表，月度平均收支表，不同時(shí)段收支對比表等等；股票、基金、國債一覽表、投資明細(xì)表，持倉盈虧表，市值分析圖等等；

4.財(cái)智小會計(jì)――靈活的記賬入口不用打開軟件，點(diǎn)擊桌面托盤圖標(biāo)即可實(shí)現(xiàn)記賬，快捷又隱蔽。

基礎(chǔ)功能：

收支記賬――從此不再有糊涂賬。簡潔的操作流程，家庭收支輕松記錄，涵蓋家庭生活的方方面面，自動(dòng)生成多種家庭常用分析報(bào)表。

收支預(yù)算――個(gè)人財(cái)務(wù)需要張弛有度。簡簡單單的一張預(yù)算表，逐步養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

事務(wù)提醒――保證好信用。家庭事務(wù)提醒設(shè)置，不再忘記交水電費(fèi)，不再忘記家人朋友生日、約會。

篇9

關(guān)鍵詞:家庭理財(cái);獨(dú)生子女;理財(cái)規(guī)劃

中圖分類號:F830.48

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個(gè)“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來,第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請?jiān)律?、上家長培訓(xùn)班、參加早期教育等等。

近年來,教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無疑對于一個(gè)家庭來說,就會產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。

1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個(gè)人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。

2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個(gè)清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計(jì)算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。

4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個(gè)什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。

5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。

二、記好賬,做好預(yù)算

理財(cái)是門學(xué)問。對于理財(cái)規(guī)劃來說,“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說明與分配。

先以資金流入來說。每個(gè)人每個(gè)月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計(jì)算每個(gè)月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對不能收入高時(shí)花大錢,然后沒收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個(gè)人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎(jiǎng)金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個(gè)月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥碜龆ㄆ诙~的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。

當(dāng)然每個(gè)月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個(gè)月的透支可以先預(yù)支下個(gè)月的預(yù)算來填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會產(chǎn)生過多的花費(fèi)。

如果是看電影、買衣服或是買價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來選時(shí)機(jī)購買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個(gè)費(fèi)用攤提在三個(gè)月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個(gè)月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。

假使買的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個(gè)新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個(gè)月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個(gè)人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個(gè)家庭成員應(yīng)該都有個(gè)人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時(shí)能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。

做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來應(yīng)付。

三、學(xué)會投資,合理規(guī)劃

每個(gè)人的一生中都會遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)。一個(gè)長期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個(gè)人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。

財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個(gè)案理財(cái)規(guī)劃:

譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進(jìn)行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購買保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時(shí)之需。

這個(gè)個(gè)案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點(diǎn),不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。

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由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。

在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí)，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí)，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。

家庭理財(cái)?shù)?321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。

人生五階段家庭資產(chǎn)配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個(gè)時(shí)期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長時(shí)期。應(yīng)注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項(xiàng)目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購房款等。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。

第三階段，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開始為養(yǎng)老積累財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。

這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開始獲益。

理財(cái)?shù)氖畻l忠告

家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu)。

二、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。

三、在獲取任何不動(dòng)產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。

七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢。

九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補(bǔ)社會保障措施的不足。