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篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)政策性金融；商業(yè)化轉(zhuǎn)型；博弈

文章編號(hào)：1003-4625(2010)05-0042-04

中圖分類號(hào)：F830.31

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，自1994年成立至今業(yè)務(wù)范圍經(jīng)歷了兩次大的調(diào)整。第一次是在1998年，國務(wù)院為解決農(nóng)民賣糧難問題，決定實(shí)行以“三項(xiàng)政策、一項(xiàng)改革”為重點(diǎn)的糧食流通體制改革，要求中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門負(fù)責(zé)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的封閉管理工作，其業(yè)務(wù)范圍由全方位信貸支農(nóng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹晦k理糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的儲(chǔ)備、收購和調(diào)銷貸款。第二次是在2004年，國務(wù)院在第57常務(wù)會(huì)議上同意了中國人民銀行的意見，要求中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根據(jù)糧食流通體制改革的新情況，審慎調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，并要求嚴(yán)格區(qū)分政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)，兩類業(yè)務(wù)要分類管理，分別考核。根據(jù)此次會(huì)議精神和以后幾年的中央1號(hào)文件，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向中國銀監(jiān)會(huì)申請并經(jīng)其同意后開辦了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、糧油加工企業(yè)短期貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款和縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款等信貸業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)被定位為商業(yè)性業(yè)務(wù)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，按照市場化原則經(jīng)營。截至2008年末，商業(yè)性業(yè)務(wù)已占中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款總額的26.22％。

農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)又經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務(wù)，今后到底應(yīng)朝哪個(gè)方向發(fā)展，即堅(jiān)持政策性還是步國家開發(fā)銀行后塵向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，或是長期混合性經(jīng)營?政府及其相關(guān)部門是將農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)目前的混合性經(jīng)營規(guī)范為專營政策性業(yè)務(wù)，還是漠然處之，順其發(fā)展。對這些問題，官方至今尚無明確的表態(tài)。2007年年初的全國金融工作會(huì)議提出“首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，全面推行商業(yè)化運(yùn)作”，“中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也要深化內(nèi)部改革，為進(jìn)行全面改革創(chuàng)造條件”。同時(shí)也提出：“從我國國情和現(xiàn)實(shí)情況看，體現(xiàn)國家戰(zhàn)略、支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展，還需要有政策性金融業(yè)務(wù)和政策性銀行。”中國人民銀行接受國務(wù)院委托，研究農(nóng)業(yè)政策性金融改革問題。因此，中國人民銀行的態(tài)度可在一定程度上代表政府意圖。2008年8月，中國人民銀行總行向各分行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型與發(fā)展調(diào)研的通知》，目的是“探索農(nóng)發(fā)行商業(yè)化轉(zhuǎn)型與改革的最優(yōu)路徑，提出有參考價(jià)值的政策建議”。可以看出，人民銀行的態(tài)度是傾向于商業(yè)化轉(zhuǎn)型。就此問題，我們可以采用博弈論的方法通過分析博弈各方的行為進(jìn)行研究。

二、利益集團(tuán)和博弈框架

(一)利益集團(tuán)

本文所稱利益集團(tuán)，首先是農(nóng)業(yè)政策性金融運(yùn)行中的行為主體，這一行為主體為了自身的利益，通過自身的努力，采取一定的手段，來影響其他行為主體的行為，從而改變農(nóng)業(yè)政策性金融的運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化轉(zhuǎn)型。顯然，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化轉(zhuǎn)型中的利益集團(tuán)包括三個(gè)：政府、政府有關(guān)部門(主要是指中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì))和農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)(指中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)。政府代表人民利益和國家利益，是農(nóng)業(yè)政策性金融制度的供給主體，在農(nóng)業(yè)政策性金融運(yùn)行中起決定性作用，它往往按照理性原則權(quán)衡制度供給成本和收益，然后實(shí)施恰當(dāng)?shù)闹贫裙┙o行為。政府有關(guān)部門作為政府的管理機(jī)構(gòu)，在貫徹政府意圖的同時(shí)不可避免地會(huì)考慮部門自身的利益，如部門利益與政府利益發(fā)生沖突，就有可能會(huì)犧牲政府的利益，維護(hù)部門自身的利益。因此，政府有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)政策性金融運(yùn)行過程中，也會(huì)按照理性原則權(quán)衡商業(yè)化轉(zhuǎn)型對其自身帶來的收益和所付出的成本，以此為基礎(chǔ)向政府提供農(nóng)業(yè)政策性金融改革和發(fā)展的政策建議。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)政策性金融制度的需求者，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)政策性金融產(chǎn)品的供給者，還是政府及其有關(guān)部門的考核對象，在農(nóng)業(yè)政策性金融運(yùn)行中，同樣會(huì)基于理性原則權(quán)衡收益和成本，在執(zhí)行政策和維護(hù)自身利益之間進(jìn)行比較，并傾向于以自身利益為主、執(zhí)行政策為輔。

需要指出的是，農(nóng)業(yè)政策性金融產(chǎn)品需求主體雖然既是制度的需求者又是產(chǎn)品的需求者，在農(nóng)業(yè)政策性金融運(yùn)行中也是一個(gè)重要的行為主體，能夠?qū)Ξa(chǎn)品的供給起到一定的引導(dǎo)作用，對制度的變遷起到一定的誘致作用，但對于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)型，作用和影響甚微。這是因?yàn)檫@些需求主體本身是弱勢群體，沒有話語權(quán)，沒有相應(yīng)的法律地位與訴求權(quán)利，它們沒有與農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)形成契約式的權(quán)責(zé)利對應(yīng)關(guān)系，即使業(yè)務(wù)范圍內(nèi)扶持的對象沒有得到應(yīng)有的信貸支持，也不會(huì)與農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)形成法律訴訟關(guān)系。因此，眾多的農(nóng)業(yè)政策性金融產(chǎn)品需求主體形不成農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化轉(zhuǎn)型中的利益集團(tuán)。

(二)博弈的框架

農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化轉(zhuǎn)型的博弈是一個(gè)復(fù)雜的過程，是上述三個(gè)利益集團(tuán)相互作用、相互影響和相互制約的過程。但為便于分析和論述，本文采用“兩兩博弈”方法將其劃分為三個(gè)博弈：一是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與政府之間的博弈，二是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門之間的博弈，三是政府有關(guān)部門與政府之間的博弈。

博弈的前提條件：一是假定所有參加博弈的利益集團(tuán)都是有限理性的，即都追求自身利益的最大化，但同時(shí)都不具備完全的計(jì)算能力。二是假定博弈各方都是博弈的決策主體和策略的制定者。三是假定三個(gè)博弈都是完全信息狀態(tài)下的靜態(tài)博弈。

三、各利益集團(tuán)之間的博弈

(一)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與政府之間的博弈

1　博弈模型

農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與政府之間的博弈模型如圖1所示。博弈的基本要素包括：第一是局中人，即農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)和政府。第二是策略集合，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的策略集合是堅(jiān)持政策性與商業(yè)化轉(zhuǎn)型。政府的策略集合是按政策性方向規(guī)范農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)和不予規(guī)范。第三是效用或稱支付。圖1各欄中左側(cè)的字母或數(shù)字為政府的效用或支付，右側(cè)的字母或數(shù)字為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的效用或支付。

2　理性假定

農(nóng)業(yè)政策性金融是政府用以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)

域金融資源配置中市場失靈的手段，是政府用以提供準(zhǔn)公共金融產(chǎn)品的工具，所以政府希望農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持政策性方向，與商業(yè)性金融形成互補(bǔ)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)良性協(xié)調(diào)發(fā)展。而不愿看到農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，減少農(nóng)業(yè)政策性金融產(chǎn)品的供給，增加商業(yè)性金融產(chǎn)品的供給，與商業(yè)性金融之間發(fā)生業(yè)務(wù)交叉，產(chǎn)生競爭摩擦，增加金融體制改革的成本。在此假定下，如農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持政策性方向，則政府是受益者；反之，如農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，則政府的利益將受到損失。

農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)雖然在功能作用上和職能定位上不同于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，但它畢竟是金融機(jī)構(gòu)，是金融機(jī)構(gòu)必然講求盈利，除非中國政府能像日本政府那樣不要求它盈利，恰恰中國政府的有關(guān)部門并沒有考慮它的政策性因素，設(shè)置不同于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的績效考評指標(biāo)體系，建立適當(dāng)?shù)睦嫜a(bǔ)償機(jī)制，而是將它視同商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行績效考評，重視利潤指標(biāo)。所以，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)為證實(shí)自己的經(jīng)營業(yè)績，不可避免地也會(huì)有追求利潤的愿望，只不過與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在追求的程度上存在差異而已，甚至沒有差異。事實(shí)上，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行近幾年設(shè)置的7項(xiàng)內(nèi)部經(jīng)營績效考評指標(biāo)中有5項(xiàng)以利潤為核心或指向利潤。因此，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)為提高盈利水平，在動(dòng)機(jī)上有突破政策性框架困囿，積極開辦商業(yè)性業(yè)務(wù)，并向商業(yè)化轉(zhuǎn)型的激勵(lì)和沖動(dòng)。再者，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)行財(cái)務(wù)收支兩條線的核算模式，財(cái)務(wù)開支受財(cái)政部核定指標(biāo)的嚴(yán)格限制，不能向商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)那樣根據(jù)經(jīng)營情況和利潤水平靈活掌握。尤其是對于職工的薪酬福利要按事業(yè)單位進(jìn)行管理，受到雙重控制，即工資總額受國家人力資源與社會(huì)保障部的控制，工資總額占費(fèi)用指標(biāo)的比例還要受財(cái)政部的控制，致使職工的薪酬福利遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，造成大量的人才流失。因此，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)為爭取內(nèi)部福利，也有商業(yè)化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在動(dòng)力。

3　博弈過程

當(dāng)政府按政策性方向規(guī)范農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)(即選擇規(guī)范)時(shí)，若農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)選擇堅(jiān)持政策性，則其將有效發(fā)揮功能作用，政府可得到效用x(x>0)，同時(shí)政府須付出規(guī)范成本X(X>0)，因此政府可獲得的總效用為X-X。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)自身的利益將會(huì)受到損失，其支付為－c(c>0)。

當(dāng)政府按政策性方向規(guī)范農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)(即選擇規(guī)范)時(shí)，若農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)選擇商業(yè)化轉(zhuǎn)型，則難以發(fā)揮應(yīng)有的功能作用，政府將尋求新的改革方案，建立新的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但若績效考評機(jī)制和財(cái)務(wù)管理規(guī)定不改變，新的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)將來也會(huì)選擇商業(yè)化轉(zhuǎn)型，政府為此將發(fā)生支付－x(x>0)。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)將付出阻撓改革的成本，其支付為－a(c>a>0)。

當(dāng)政府不對農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范(即選擇不規(guī)范)時(shí)，若農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)自愿選擇堅(jiān)持政策性，則政府可不必付出規(guī)范成本即可得到農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持政策性的好處，政府獲得的效用為x。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)自身的利益也將會(huì)受到損失，其支付為－b(b>0，b≈c)。

當(dāng)政府不對農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范(即選擇不規(guī)范)時(shí)，若農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)選擇商業(yè)化轉(zhuǎn)型，其業(yè)務(wù)范圍和信貸支持對象按商業(yè)化趨勢發(fā)展，政府不用付出規(guī)范成本，也得不到規(guī)范所帶來的收益，即政府的效用或支付為0。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的效用或支付也為0。

4　博弈結(jié)果

給定政府選擇規(guī)范，商業(yè)化轉(zhuǎn)型是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的占優(yōu)策略；給定政府選擇不規(guī)范，商業(yè)化轉(zhuǎn)型也是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的占優(yōu)策略。給定農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)選擇堅(jiān)持政策性，不規(guī)范是政府的占優(yōu)策略；給定農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)選擇商業(yè)化轉(zhuǎn)型，不規(guī)范也是政府的占優(yōu)策略。所以，政府選擇不規(guī)范，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)選擇商業(yè)化轉(zhuǎn)型是該博弈唯一的納什均衡。

(二)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門之間的博弈

農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門之間的博弈模型、理性假定、博弈過程和博弈結(jié)果，和上述其與政府之間的博弈類似，詳細(xì)情況不再贅述。略有不同的是，政府有關(guān)部門是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的管理部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，是具體負(fù)責(zé)金融體制改革的辦事機(jī)構(gòu)，除承擔(dān)政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的國家責(zé)任外還要承擔(dān)具體的辦事責(zé)任，除考慮政府應(yīng)當(dāng)考慮的國家利益外還要考慮自身的部門利益，這些辦事責(zé)任和部門利益有可能阻礙其不折不扣地貫徹政府的戰(zhàn)略意圖。具體到農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)是否應(yīng)當(dāng)商業(yè)化轉(zhuǎn)型和是否應(yīng)對農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍進(jìn)行規(guī)范的問題上，政府有關(guān)部門所權(quán)衡的收益和成本與政府相比可能存在一定的差異，這種差異具體表現(xiàn)為某種方案所帶來的收益可能比政府的少些，所付出的成本可能比政府的多些，具體到博弈模型中就是X可能比政府的小些，X可能比政府的大些，x可能比政府的大些。但這個(gè)差異不影響博弈的結(jié)果，同樣，政府有關(guān)部門選擇不規(guī)范，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)選擇商業(yè)化轉(zhuǎn)型是該博弈唯一的納什均衡。

(三)政府有關(guān)部門與政府之間的博弈

從法理上可以這樣認(rèn)為，政府有關(guān)部門與政府之間是一種特殊的委托關(guān)系，它們的利益和責(zé)任在大方向上是一致的，只是政府有關(guān)部門在辦理政府交辦的事務(wù)時(shí)，要另外承擔(dān)一些具體的辦事責(zé)任，要另外考慮一些部門自身的利益，但是不會(huì)因此而與政府相對立。所以，他們之間的博弈本身是弱性博弈，本不必單獨(dú)提及。但是，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門之間的博弈所產(chǎn)生的納什均衡狀態(tài)，會(huì)使二者結(jié)成事實(shí)上的“聯(lián)盟”，共同與政府進(jìn)行博弈，會(huì)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與政府之間的博弈結(jié)果。

四、結(jié)論及政策建議

通過上述博弈分析，可以得出結(jié)論：在政府及其有關(guān)部門不改變現(xiàn)行對農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的績效考評機(jī)制和財(cái)務(wù)管理規(guī)定的情況下，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)將必然轉(zhuǎn)型為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，轉(zhuǎn)型后的機(jī)構(gòu)可能兼營農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，但是隨著商業(yè)性業(yè)務(wù)比重的不斷提高，農(nóng)業(yè)政策性金融的補(bǔ)充、扶持等功能作用的發(fā)揮程度將令人擔(dān)憂。

然而，當(dāng)前我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村還十分落后，農(nóng)民還很不富裕，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融領(lǐng)域市場失靈的地方還很多，需要農(nóng)業(yè)政策性金融扶持的弱勢群體規(guī)模還很大，政府財(cái)政的實(shí)力還不夠強(qiáng)大，農(nóng)業(yè)政策性金融功能作用發(fā)揮的空間還很大，農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)范圍還應(yīng)進(jìn)一步拓寬，還需要一個(gè)金融機(jī)構(gòu)專門從事農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。即使像美國、日本這樣發(fā)達(dá)的國家，都還設(shè)置了不兼營商業(yè)性業(yè)務(wù)的專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。因此，我國農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化轉(zhuǎn)型不可取。

為妥善解決農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化轉(zhuǎn)型問題，建議政府借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，完善我國的農(nóng)業(yè)政策性金融運(yùn)行機(jī)制，具體可從以下幾個(gè)方面著手：

第一，制定農(nóng)業(yè)政策性金融法律法規(guī)，明確農(nóng)業(yè)政策性金融的法律地位、職能定位、組織機(jī)構(gòu)、資金來源、資金運(yùn)用、經(jīng)營管理、利益補(bǔ)償、政府監(jiān)管、績效考評等相關(guān)內(nèi)容。只有這樣，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)部門才能依法辦事，減少經(jīng)營管理的盲目性和監(jiān)督管理的隨意性。

第二，圍繞農(nóng)業(yè)政策性金融的職能定位，針對不同時(shí)期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況、金融市場的發(fā)育狀況和農(nóng)業(yè)政策性金融產(chǎn)品的需求情況，適時(shí)調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)前，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，把對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域和對貧困人群、貧困地區(qū)的信貸支持納入其中，以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的補(bǔ)充和扶持功能。

第三，建立利益補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融的可持續(xù)發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)信貸資金的投放情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理測算資本金數(shù)量，及時(shí)補(bǔ)充注入資本金。具體可采取直接列入中央財(cái)政預(yù)算、稅后返還、利潤轉(zhuǎn)增等方式解決。同時(shí)，政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)給予一定的營業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠，并適當(dāng)提高稅前計(jì)提撥備的比例。

篇2

關(guān)鍵詞：政策性；商業(yè)性金融；投資

一、政策性金融產(chǎn)生的基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

政策性金融，是在一國政府支持下，以國家信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段，嚴(yán)格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營對象，以優(yōu)惠性存貸利率，直接或間接為貫徹、配合國家特定的經(jīng)濟(jì)和政策，而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為。它是一切規(guī)范意義上的政策性貸款，一切帶有特定政策性意向的存款、投資、擔(dān)保、貼現(xiàn)、信用保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)、利息補(bǔ)貼等一系列特殊性資金融通行為的總稱。

政策性金融在當(dāng)今世界各國的普遍存在有其深刻的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)的基本結(jié)構(gòu)中，市場機(jī)制和原則雖然構(gòu)成社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源配置和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)，但卻不能解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的所有問題。這不僅因?yàn)槭袌鰴C(jī)制本身有其作用的邊界，而且若干非經(jīng)濟(jì)因素也使市場機(jī)制產(chǎn)生許多失效的現(xiàn)象，即所謂的“市場失靈”。作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)資源配置的主要途徑之一的金融市場在調(diào)節(jié)金融資源的配置中，由于金融市場的不充分競爭和金融機(jī)構(gòu)本身的特性，導(dǎo)致不能有效地配置金融資源，即亦存在著“金融市場失靈”。對于金融資源配置中市場機(jī)制失靈的問題，就需要政府通過創(chuàng)立政策性金融機(jī)構(gòu)來校正，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源配置的經(jīng)濟(jì)有效性和社會(huì)合理性的有機(jī)統(tǒng)一。因此，政策性金融機(jī)制并不是完全同市場機(jī)制相反的行政機(jī)制，它具有財(cái)政“無償撥付”和金融“有償借貸”的雙重性，是兩者的巧妙結(jié)合而不是簡單加總。盡管隨著各國經(jīng)濟(jì)與社會(huì)向更高層次發(fā)展，政策性金融的種類、業(yè)務(wù)方式和運(yùn)行范圍與領(lǐng)域可能有種種變化，但它的基本機(jī)制與功能將長久存在并發(fā)揮作用。市場經(jīng)濟(jì)金融最發(fā)達(dá)的美國，將其農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)法定為永久性機(jī)構(gòu)，正是從長期實(shí)踐中深思熟慮的結(jié)果。

二、我國政策性金融的功能評價(jià)

我國政策性銀行幾年來的實(shí)踐表在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，按照國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策及區(qū)域發(fā)展政策，逐步完善了籌融資機(jī)制，加大了對國家基本設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)、資本性貨物出口的貸款支持，合理調(diào)整了信貸結(jié)構(gòu)，在一定程度上有效防范和化解了金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如國家開發(fā)銀行自 1994年4月開始運(yùn)行到現(xiàn)在已經(jīng)7年多了，成立時(shí)間不長，而貸款的余額已達(dá)數(shù)千億元，有力地支持了我國的經(jīng)濟(jì)體制改革。

政策性金融機(jī)構(gòu)不以國家權(quán)力代表的身份出現(xiàn)，在地位上沒有任何操縱、干預(yù)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的特權(quán)，而是作為與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一樣的平等主體參與產(chǎn)業(yè)融資活動(dòng)。它不以盈利或利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、資產(chǎn)流動(dòng)性差的特點(diǎn)使其具有不同于商業(yè)銀行的多種功能：

（一）政策性功能

主要表現(xiàn)在政策性銀行是以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為基本出發(fā)點(diǎn)，通常以優(yōu)惠的利率水平、貸款期限和融資條件對國家政策支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)提供資金支持。這特別表現(xiàn)在基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)業(yè)是任何國家的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，更是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，因而需要政府直接的財(cái)政補(bǔ)貼和政策性金融的大力支持，但由于發(fā)展家財(cái)力所限，支持力度有限，只有發(fā)達(dá)國家的政策性金融可以給農(nóng)業(yè)以直接的強(qiáng)有力的扶植與推進(jìn)。而在發(fā)展中國家，政府則通過開發(fā)性的政策性金融對其國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)給予巨額的、持續(xù)性的、強(qiáng)大的直接信貸扶植。在這些領(lǐng)域，政策性金融就發(fā)揮主體或主導(dǎo)性功能，而不僅是補(bǔ)充商業(yè)性金融的不足或糾正某些偏差。

（二）誘導(dǎo)性功能

指政策性金融機(jī)構(gòu)的資金投放，導(dǎo)致間接地吸引商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從事符合政策意圖或國家長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的高風(fēng)險(xiǎn)新興產(chǎn)業(yè)或重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的放款，充分發(fā)揮其首倡性、引導(dǎo)性功能，從而對政策扶植項(xiàng)目的投資形成一種乘數(shù)效應(yīng)，達(dá)到以較少的資金推動(dòng)更多的資金投入需要扶持的領(lǐng)域和項(xiàng)目的目的。一般說來，政策性金融機(jī)構(gòu)對處于成長前期、發(fā)展前途不明的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)先行投資，表明了政府對這些部門的扶持意向，從而增強(qiáng)了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的投資信心。當(dāng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對某一產(chǎn)業(yè)的投資熱情高漲后，政策性金融機(jī)構(gòu)就逐漸減少其投資份額，把該投資領(lǐng)域讓給商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)而扶持別的行業(yè)，形成一種政策性金融對商業(yè)性金融投資取向的倡導(dǎo)和誘導(dǎo)機(jī)制。政策性金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)揮這種“領(lǐng)頭羊”的作用，促進(jìn)了國家產(chǎn)業(yè)政策的順利實(shí)施，提高了整個(gè)社會(huì)的投資效益。在一般情況下，某一項(xiàng)目政策性投資只占20％-30％，并且大部分行業(yè)對政策性資金的依存度會(huì)隨時(shí)間的推移而由高向低逐漸下降，這就形成一種政策性金融對商業(yè)性金融資金運(yùn)用方向和規(guī)模的誘導(dǎo)機(jī)制。

（三）區(qū)域經(jīng)濟(jì)梯度整合的功能

政策性金融以政府賦予的區(qū)域調(diào)控職能為“天職”，根據(jù)生產(chǎn)力的梯度分布，把區(qū)域信貸政策和產(chǎn)業(yè)傾斜政策結(jié)合起來，配合政府進(jìn)行梯度整合，從而有效調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)資源，推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。這主要是在商業(yè)性金融完全按照市場機(jī)制將金融資源從低利產(chǎn)業(yè)、地區(qū)配置到高利產(chǎn)業(yè)、地區(qū)的情形下，從微觀和效率的角度看，這種逐利是合理或有效的。但從宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會(huì)合理性角度看則會(huì)帶來產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和地區(qū)結(jié)構(gòu)的失衡。而政策性金融正是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下貫徹政府產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略等宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施的必要工具。政策性金融的主要活動(dòng)領(lǐng)域，例如農(nóng)業(yè)、中小、某些基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)以及邊遠(yuǎn)落后的地區(qū)和行業(yè)，正是商業(yè)性金融不愿或不予選擇的領(lǐng)域，政策性融資活動(dòng)對這些領(lǐng)域的正常發(fā)展，特別是對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、地區(qū)均衡發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。這也是我國西部大開發(fā)戰(zhàn)略中政策性銀行的主要功能之一。

（四）補(bǔ)充性功能

政策性金融機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)無力或不愿承擔(dān)的長期資金信貸業(yè)務(wù)，主要是補(bǔ)充完善商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的功能。這表現(xiàn)在兩方面：一方面，對技術(shù)、市場風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域進(jìn)行引導(dǎo)補(bǔ)充性投資，對投資回收期過長的項(xiàng)目及低收益的基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)充投資；另一方面，直接對風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)、低收益企業(yè)、低資信企業(yè)融資，間接地對企業(yè)信用形成擔(dān)保，以引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對其融資。

三、我國政策性金融的現(xiàn)狀、問題與完善思路

我國的政策性銀行運(yùn)行以來，較好地完成了原定目標(biāo)，政策性銀行的貸款余額占全國金融機(jī)構(gòu)貸款額的比例穩(wěn)定在 10％以上，達(dá)萬億元。這對我國國有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)制、提高資金使用效益、調(diào)節(jié)地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、乃至適應(yīng)“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略和加入 WTO都起到不可替代的作用。但由于其成立時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)不足，在自身經(jīng)營管理和外部經(jīng)營環(huán)境方面都還存在許多問題，其功能的有效發(fā)揮。

（一）我國政策性銀行存在的問題

1.內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制不健全，資產(chǎn)質(zhì)量差，潛在風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。

政策性銀行一方面強(qiáng)調(diào)資金的來源與運(yùn)用都是有償?shù)?，需要?shí)現(xiàn)自我循環(huán)；另一方面，還要體現(xiàn)政策性功能，其貸款投向必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，扶持那些商業(yè)性金融不愿貸款、經(jīng)濟(jì)效益差而社會(huì)效益好、貸款回收期長的項(xiàng)目。這種天然的矛盾性導(dǎo)致政策性銀行不得不傾向于政策性貸款一邊，忽視了盈利性。加之與政府及其部門的關(guān)系不規(guī)范，缺乏經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，對放出的款項(xiàng)監(jiān)管力度不夠，而且因?yàn)橛胸?cái)政的支持，責(zé)權(quán)利不明確，貸款隨意性較大，對款項(xiàng)回收的力度不強(qiáng)。這些都不可避免地造成政策性銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的低下、潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)。如農(nóng)發(fā)行在1997年凈虧損25億元，1998年在財(cái)政補(bǔ)貼156億元的情況下僅盈利1億元。

2.資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系失衡，資金來源渠道單一，期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)不合理，成本較高。

在中央財(cái)政財(cái)力有限，資本金遲遲不能到位的情況下，政策性銀行主要是通過向中央銀行融資和發(fā)行債券來滿足其資金需求。有關(guān)數(shù)字表明，我國三家政策性銀行（國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行）主要的單一融資渠道籌資占其全部資金來源的80％以上，并有逐步擴(kuò)大的趨勢，這加大了對中央銀行基礎(chǔ)貨幣的倒逼機(jī)制，貨幣政策的獨(dú)立性、有效性；金融債券的大規(guī)模發(fā)行不但增加了籌資成本，而且嚴(yán)重制約了資金的長期使用，最終不得不陷入發(fā)新債還舊債的境地。

3.委托制度弊端頗多。

從我國政策性銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的現(xiàn)狀看，由于沒有分支機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)尚未建立，在相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)，其業(yè)務(wù)將委托商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)代辦。但這種委托制度由于雙方在經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營宗旨、核算體系、財(cái)務(wù)管理制度上都存在根本的區(qū)別，而雙方間的具體職責(zé)、權(quán)限、違約的責(zé)任等方面又沒有具體明確的規(guī)定，結(jié)果無法形成直接的信貸約束，致使信貸資產(chǎn)質(zhì)量難以保證，形成較大的體制性風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：委托關(guān)系缺乏競爭性和選擇性，客觀上存在行“漫不經(jīng)心”，輕率放貸等現(xiàn)象，使政策性銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量大受影響；政策性銀行的資金嚴(yán)重漏損，時(shí)常被行和其他相關(guān)單位擠占挪用；由于結(jié)算傳遞渠道梗阻，各政策性銀行總行對系統(tǒng)內(nèi)各地區(qū)之間資金的調(diào)度能力較低，資金閑置和資金匱乏并存、拆入資金與拆出資金并存，使政策性銀行資金流動(dòng)性較差，利用效率較低。

4.從外部經(jīng)營環(huán)境來看，政策性銀行的經(jīng)營缺乏法律保障。

由于政策性銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的特殊性，許多國家都通過立法的形式對政策性銀行的資金來源渠道、資金運(yùn)用方式和與各方面的關(guān)系做出明確規(guī)定，而我國至今連一般性的政策性銀行法規(guī)都沒有，使得政策性銀行的經(jīng)營活動(dòng)缺乏法律依據(jù)。無論是內(nèi)部經(jīng)營管理，還是外部關(guān)系的協(xié)調(diào)，都處于一種進(jìn)退失據(jù)的狀態(tài)。隨意干預(yù)、變更政策性銀行經(jīng)營活動(dòng)的事情時(shí)有發(fā)生，政策性銀行自身的“尋租”、逐利等異化行為也屢見不鮮。

（二）我國政策性銀行改革和完善思路

1.明確定位政策性金融，完善其內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制。

政策性金融既具有財(cái)政的特性，又具有金融的特征。其財(cái)政性表現(xiàn)為，財(cái)政必須為其提供資金或是為其尋求資金創(chuàng)造條件，政府必須在其中起主導(dǎo)作用，政策性銀行必須按國家的產(chǎn)業(yè)政策從事業(yè)務(wù)活動(dòng)，不以盈利為目的；其金融性表現(xiàn)為，資金來源中負(fù)債較多，資金運(yùn)用是有償?shù)?，須還本付息，并有一定收益。因此，既不能把政策性銀行當(dāng)作第二財(cái)政，隨意擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，不計(jì)成本，不求效益，又不能允許其經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務(wù)，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)爭市場、爭業(yè)務(wù)。只有從上明確政策性金融的實(shí)質(zhì)，才能在實(shí)踐中把握政策性金融與商業(yè)性金融和財(cái)政投資的界限，避免相互串位，為政策性金融的運(yùn)行造就一個(gè)良好的理論基礎(chǔ)。

2.拓寬籌資渠道，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。

財(cái)政部門要量力而行，根據(jù)每年實(shí)際撥付給政策性銀行的資本金或補(bǔ)貼退稅額來確定政府對政策性銀行的核定任務(wù)數(shù)，給政策性銀行一定的自主權(quán)，增加其籌資渠道。如借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)郵政儲(chǔ)蓄存款、基金融資等渠道，加大向國外籌集政府優(yōu)惠貸款的力度，面向社會(huì)公眾發(fā)債的可行性。提高政策性銀行內(nèi)部或行際之間調(diào)撥資金的流動(dòng)性，挖掘內(nèi)部資金潛力，減小利息負(fù)擔(dān)。由于財(cái)政撥付資本金數(shù)額巨大、穩(wěn)定、且無償付紅利或股息的后顧之憂，因此要建立財(cái)政撥付資本金的固定化、合法化機(jī)制，這是最主要的低成本資金來源。

3.完善既有政策性銀行的組織機(jī)構(gòu)體系，改革委托制度。

政策性銀行要能有效運(yùn)轉(zhuǎn)，需要具備完善的組織機(jī)構(gòu)體系。一是改變過去那種認(rèn)為政策性銀行無需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的想法，要明確是否設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)視業(yè)務(wù)發(fā)展的情況和需要而定，本著精簡、高效的原則設(shè)立或撤并。二是改變由政府指定行的做法，引入競爭、擇優(yōu)機(jī)制，通過競標(biāo)決定行，同時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)則，嚴(yán)格規(guī)定行的資格和條件以及授受雙方的權(quán)利、責(zé)任等事項(xiàng)。只有這樣，才能提高委托質(zhì)量，降低委托費(fèi)用，消除“尋租”現(xiàn)象。

4.盡快組建國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的新的政策性金融機(jī)構(gòu)。

我國一些急需政策性金融介入的領(lǐng)域和部門尚沒有專門的政策性金融機(jī)構(gòu)，如中小金融機(jī)構(gòu)，環(huán)境銀行，政策性保險(xiǎn)公司，政策性住宅金融機(jī)構(gòu)，開發(fā)銀行等等。對于這些極具開發(fā)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)較大、期限較長、經(jīng)濟(jì)發(fā)展必需的項(xiàng)目，政策性金融應(yīng)積極承擔(dān)起政策性的義務(wù)，在這些領(lǐng)域內(nèi)建立政策性銀行，完善政策性金融體系。

篇3

論文摘要：新一輪農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入新的階段，但是由于農(nóng)村金融改革中面臨著新的制度性困境，制約農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文從深化農(nóng)村信用社改革、調(diào)整政策金融體制、發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)以及配套機(jī)制等角度，提出了深化農(nóng)村金融改革的框架性建議。

農(nóng)村金融是我國金融體制改革過程中的薄弱環(huán)節(jié)，也是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來，為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家陸續(xù)啟動(dòng)了農(nóng)村信用社改革等一系列農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的新階段

農(nóng)村信用社2003年啟動(dòng)了新一輪改革，將縣級(jí)聯(lián)社改制為統(tǒng)一法人社或者農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，并成立省聯(lián)社承擔(dān)行業(yè)管理職責(zé)，目前在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、改善經(jīng)營管理機(jī)制等方面取得階段性成果；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，經(jīng)營效率有所提高，貸款規(guī)模穩(wěn)步增長；中國銀監(jiān)會(huì)在部分省區(qū)進(jìn)行了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了試點(diǎn)省區(qū)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社的組建和發(fā)展；郵政儲(chǔ)蓄改革初步啟動(dòng)，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行已于2008年初正式成立，并在試點(diǎn)省區(qū)陸續(xù)開展了定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

一是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持較快增長。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模從2000年的4888.99億元增長到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元；農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比重穩(wěn)步上升，2000年的占比為7.4%，2006年和2007年相應(yīng)增長到13.2%和13.6%。貸款快速增長，表明農(nóng)金支農(nóng)功能增強(qiáng)。

二是農(nóng)村信用社改革取得進(jìn)展，支農(nóng)資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。農(nóng)村信用社啟動(dòng)新一輪改革以來，人民銀行和財(cái)政部先后采用專項(xiàng)票據(jù)、減免稅收等資金扶持政策，置換了部分農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬損失，有力地提高了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能。截至2007年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬億元，占其各項(xiàng)貸款的比例由2002年末的40%提高到46%；占全國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。

三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入新活力。自2006年開始，國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，在6個(gè)省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，并很快將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)。到2007年底，三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬元。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入提高了農(nóng)村金融的競爭水平，注入了新的活力。

二、新階段農(nóng)村金融的制度困境

應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的矛盾仍然比較突出，農(nóng)村金融服務(wù)仍較薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。同時(shí)，農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革尚沒有形成切實(shí)可行的農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃，目前農(nóng)村金融改革的推進(jìn)缺乏統(tǒng)籌計(jì)劃和協(xié)調(diào)行動(dòng)，有關(guān)政策和措施的落實(shí)力度和實(shí)施效果有所不足。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融的改革和發(fā)展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問題。

（一）農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，不良貸款比例較高。目前，農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，加上這幾年又產(chǎn)生新的支農(nóng)政策性損失，不良資產(chǎn)規(guī)模還比較大，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營和改革深化。如某省農(nóng)村信用社不良貸款余額仍有91.5億元，不良貸款率13.9%；若按五級(jí)貸款分類，則不良貸款余額達(dá)266.94億元，不良貸款率高達(dá)40.6%。農(nóng)村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%，撥備缺口15.14億元；若按五級(jí)貸款分類口徑，撥備覆蓋率僅3.2%，撥備缺口達(dá)117.07億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到防范風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社的相關(guān)扶持政策和激勵(lì)機(jī)制仍不到位，新增的政策業(yè)務(wù)也容易形成新的不良資產(chǎn)。

（二）政策性金融運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，支農(nóng)功能不到位。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年累計(jì)發(fā)放糧棉收購貸款2752億元，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元，而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持相對較少，政策性金融的支農(nóng)功能發(fā)揮有所不足。同時(shí)，政策性金融的運(yùn)作機(jī)制和操作方式較不規(guī)范，缺乏制度性監(jiān)督約束和政策扶持機(jī)制，導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良比率居高不下。此外，一些其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款等，也面臨著管理成本高、經(jīng)營效益差、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化的問題。

（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制尚未理順，監(jiān)管工作仍較薄弱。目前，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在試點(diǎn)省區(qū)建立并運(yùn)營，但相關(guān)政府主管部門在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場監(jiān)管等方面關(guān)系仍不順暢，市場監(jiān)管存在盲區(qū)，試點(diǎn)工作尚沒有全面鋪開。如四川省廣元市全力小額貸款公司，在人民銀行的推動(dòng)下，2006年4月經(jīng)廣元市政府批準(zhǔn)并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊從事小額貸款業(yè)務(wù)，但一直未能獲得銀行監(jiān)管部門的認(rèn)可和業(yè)務(wù)監(jiān)管；而中國銀監(jiān)會(huì)在試點(diǎn)省區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。

（四）農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不發(fā)達(dá)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在貸款中，經(jīng)常面臨抵押擔(dān)保的困難：農(nóng)戶的房屋等財(cái)產(chǎn)往往流動(dòng)性差，難以用作貸款擔(dān)保；一些農(nóng)村企業(yè)土地雖已轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地，但由于土地權(quán)屬仍為農(nóng)村集體用地，也難以進(jìn)行抵押。而農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保機(jī)制又相對不發(fā)達(dá)，辦理農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司數(shù)量較少，規(guī)模普遍較小，資金實(shí)力不足，擔(dān)保范圍及對象相對較窄，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿足貸款需要。與此同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展相對滯后，保險(xiǎn)覆蓋率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸投入缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。

三、農(nóng)村金融改革的框架性方案設(shè)計(jì)

（一）加大政府支持力度，解決農(nóng)村信用社歷史包袱問題，深化農(nóng)村信用社改革。

農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的改革。這就需要通過加大政府支持力度，化解存量歷史包袱，消除政策性負(fù)擔(dān)的制約，使農(nóng)村信用社能夠輕裝上陣，重構(gòu)自身約束機(jī)制，恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營能力。

1.增加政府資金投入，采用多種手段化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)。在前一階段通過央行票據(jù)、央行借款等方式化解農(nóng)村信用社歷史包袱的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“新老劃斷”的原則，按照農(nóng)村信用社五級(jí)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)以及支農(nóng)政策性損失進(jìn)行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進(jìn)外部投資者等多種方式，分期分批對農(nóng)村信用社的貸款損失和虧損掛賬進(jìn)行資產(chǎn)置換和剝離，提高農(nóng)村信用社的資本充足率。

2.深入推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，完善經(jīng)營管理體制。積極引入民營資本等境內(nèi)外資本，合理調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)過度分散和一股獨(dú)大的現(xiàn)象，強(qiáng)化股東的參與意識(shí)和管理責(zé)任，完善法人治理結(jié)構(gòu)。借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，強(qiáng)化市場激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營管理的效率。

3.建立對農(nóng)村信用社的政策扶持長效機(jī)制。在稅收政策上，對農(nóng)村信用社繼續(xù)施行減免營業(yè)稅和所得稅的政策，直至農(nóng)村信用社票據(jù)兌付完成；在貨幣政策上，對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)調(diào)低準(zhǔn)備金要求；在再貸款政策上，降低現(xiàn)行的人民銀行支農(nóng)再貸款利率，減輕農(nóng)村信用社的利息負(fù)擔(dān)。

4.放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本合作與資產(chǎn)重組行為。對一些嚴(yán)重虧損、經(jīng)營困難的農(nóng)村信用社，加大農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源整合力度，允許本地金融機(jī)構(gòu)以及跨地域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以參股或者控股的方式并購和重組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

此外，清理各地各級(jí)政府和相關(guān)部門對農(nóng)村信用社的相關(guān)歧視性政策規(guī)定、規(guī)章制度，維護(hù)農(nóng)村信用社平等的市場主體地位，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的公平競爭。

（二）調(diào)整政策性金融體制，提高政策性金融的支持力度和效率約束，強(qiáng)化政策性金融功能。

1.改革政策性金融運(yùn)作機(jī)制，提高政策性金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的效率。建立政策性金融業(yè)務(wù)的市場化選擇機(jī)制，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多個(gè)市場主體參與政策性金融業(yè)務(wù)的競爭，通過業(yè)務(wù)招標(biāo)等方式確定政策性業(yè)務(wù)的承辦機(jī)構(gòu)，提高政策性業(yè)務(wù)的管理效率和服務(wù)水平。同時(shí)，調(diào)整現(xiàn)行的按機(jī)構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)補(bǔ)貼的辦法，實(shí)行按資金流向?qū)φ咝詷I(yè)務(wù)進(jìn)行貸款貼息等扶持方式，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平來對政策性金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.積極拓展農(nóng)村發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展農(nóng)村公路、農(nóng)村通信、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等政策性業(yè)務(wù)，提高政策性業(yè)務(wù)的經(jīng)營約束和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。同時(shí)，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。按照分類管理、分賬核算的原則，將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開，分別建賬、分類管理、分賬核算，不斷優(yōu)化政策性貸款與商業(yè)性貸款結(jié)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成為綜合性的農(nóng)業(yè)政策性銀行，全方位地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)定向發(fā)行政策性金融債，通過城市資金回流農(nóng)村、郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村等多種機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金短缺問題。

（三）積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育多層次的農(nóng)村金融體系。

1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)工作，加快推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。根據(jù)新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的情況和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步理順有關(guān)金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)關(guān)系，積極推動(dòng)農(nóng)村資金互助社等具有自生能力的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和民營資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，營造適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。

2.對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠的經(jīng)營政策和監(jiān)管政策。加快制定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及中小企業(yè)的貸款。對農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以規(guī)定差別存款準(zhǔn)備金等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的自我約束能力，加強(qiáng)對存款人權(quán)益的保護(hù)。

3.制定相關(guān)約束性規(guī)定，明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)義務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款的范圍和規(guī)模等因素，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的比例要求、投放范圍等內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)定系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和上存資金的利率限制，保障支農(nóng)功能的發(fā)揮。

4.加強(qiáng)對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。在降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，需要制定相應(yīng)的、切實(shí)可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，納入母行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)，實(shí)行并表監(jiān)管；對農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化自律性監(jiān)管，并建立相應(yīng)的市場退出機(jī)制。

（四）建立多層次、多元化的貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。

貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是農(nóng)村金融發(fā)展的制度性保障和支持性措施。有關(guān)部門應(yīng)積極扶持貸款擔(dān)保公司、貸款擔(dān)?；鸬鹊陌l(fā)展，探索多種形式的抵押擔(dān)保機(jī)制，健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等措施，建立農(nóng)村金融的支持配套機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

1.鼓勵(lì)扶持農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鸬陌l(fā)展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，專門為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；也可以由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對農(nóng)業(yè)貸款損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。對已經(jīng)設(shè)立的中小型企業(yè)信用擔(dān)保公司，通過稅收減免等優(yōu)惠政策來予以積極扶持。

2.積極探索符合農(nóng)村實(shí)際的貸款抵押擔(dān)保形式。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)和實(shí)施土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)戶林地集體抵押、訂單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等切合農(nóng)戶實(shí)際的抵押擔(dān)保方式；對農(nóng)村中小企業(yè)貸款，積極探索將存貨、廠房設(shè)備、收費(fèi)權(quán)等財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的途徑。針對一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)土地已經(jīng)轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地的，積極協(xié)調(diào)辦理相關(guān)的土地確權(quán)程序，推進(jìn)貸款抵押的落實(shí)。

3.加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在各地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將國家對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式，并積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的保障水平。

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篇4

1農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國家信用為基礎(chǔ)，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域從事資金融通，支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動(dòng)和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務(wù)對象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場主體主要是農(nóng)戶(農(nóng)民)、農(nóng)村私營企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國營農(nóng)場等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的信貸分配政策受政府干預(yù)，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)營方向的政策性。二是經(jīng)營目標(biāo)的非盈利性。三是經(jīng)營范圍的界定性。四是資金運(yùn)用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務(wù)對象提供優(yōu)惠條件的擔(dān)保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵(lì)其它金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款。

2我國農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國農(nóng)村政策性金融取得了重大進(jìn)展，但我們必須看到當(dāng)前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴(yán)重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求是不相符的。具體來說主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用十分有限。近年來農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務(wù)面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項(xiàng)目急需政策性資金支持。而對于這些項(xiàng)目，大部分政策性金融服務(wù)都未涉及到，部分已涉及的項(xiàng)目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無獨(dú)立的法律依據(jù)。國外政策性金融機(jī)構(gòu)都有獨(dú)立的法律依據(jù)，它們在政府支持的產(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨(dú)立決策和經(jīng)營，是自主決策、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立法人。而我國恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺(tái)，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。這帶來明顯的負(fù)面效應(yīng)：一是使政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范；二是監(jiān)管部門監(jiān)管無法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦政策性金融業(yè)務(wù)遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔(dān)起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯(cuò)位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營虧損，承擔(dān)農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向完善服務(wù)功能，進(jìn)一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財(cái)政性資金功能分割，沒有形成整體合力。近年來中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財(cái)政轉(zhuǎn)移支付支農(nóng)資金通過多個(gè)途徑多個(gè)部門分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢。二是財(cái)政直補(bǔ)資金未能與農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶小額信用貸款相結(jié)合，支農(nóng)作用分散。3我國農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進(jìn)農(nóng)村政策性金融立法進(jìn)程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應(yīng)盡快出臺(tái)《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機(jī)構(gòu)只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應(yīng)有一定比例必須用在其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場；出臺(tái)《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機(jī)構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營宗旨、經(jīng)營原則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和有關(guān)部門對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責(zé)；頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，將一些關(guān)系國計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險(xiǎn)種、由政府對其提供保費(fèi)補(bǔ)貼免稅支持。

（2）重構(gòu)農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場需求來看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實(shí)力，是無法滿足的，必須對現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進(jìn)行重構(gòu)。重構(gòu)農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場舉足輕重的政策性金融機(jī)構(gòu)，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機(jī)構(gòu)為輔的政策性金融體系；二是細(xì)化農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍，按照不同業(yè)務(wù)范圍設(shè)立多種政策性金融機(jī)構(gòu)，如設(shè)立區(qū)域扶貧銀行、住房儲(chǔ)蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等專項(xiàng)政策性金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等多家政策性金融機(jī)構(gòu)并存，共同構(gòu)成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍和深度。

（3）政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對分工、適度競爭。需要明確的是，政策性金融機(jī)構(gòu)是充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、以宏觀經(jīng)濟(jì)管理為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，必須以從事政策性金融業(yè)務(wù)為主。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該準(zhǔn)確定位，準(zhǔn)確界定政策性金融業(yè)務(wù)范圍，充分實(shí)現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對分工的基礎(chǔ)上允許適度競爭。現(xiàn)階段，要轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來參加商業(yè)性競爭。在業(yè)務(wù)分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務(wù)和范圍，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的特定目的，運(yùn)用政府指令、財(cái)政直接補(bǔ)貼等方式，開展業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)運(yùn)作上，主要通過業(yè)務(wù)招投標(biāo)方式保證政策性業(yè)務(wù)的公開公平和公正，力求政策性業(yè)務(wù)的透明，形成政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對分工和適度競爭的局面，提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)作效率。

（4）在農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行不斷創(chuàng)新。借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，拓展農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款再擔(dān)?；蜣r(nóng)業(yè)擔(dān)保信用保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，通過引用國家信用對農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)?；蛘邠?dān)保信用保險(xiǎn)，以此提升農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，有效分擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模，從而達(dá)到以少量政策性資金拉動(dòng)更多的社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數(shù)達(dá)到支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，國家財(cái)政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算以及由財(cái)政部門承擔(dān)的外國政府和國際組織對我國農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

［1］李揚(yáng)．中國金融理論前沿［M］．北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2001．

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關(guān)鍵詞：進(jìn)出口政策性金融；政策性金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展趨勢

中圖分類號(hào)：F831.0　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-3544(2008)03-0017-05

世界上進(jìn)出口政策性金融的發(fā)展歷史可以追溯到1919年英國出口信貸擔(dān)保局(Export Credits Guarantee Department，ECGD)的成立。從英國出口信貸擔(dān)保局成立至今，進(jìn)出口政策性金融已經(jīng)走過了近90年的歷史，進(jìn)出口政策性金融逐漸成為許多國家金融體系中不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)?？v觀進(jìn)出口政策性金融的發(fā)展歷程，一般來說，是將從1919年到第二次世界大戰(zhàn)期間作為其興起階段，西方發(fā)達(dá)國家相繼在這一時(shí)期建立起本國的對外政策性金融體系；將第二次世界大戰(zhàn)后至今的這一時(shí)期稱為進(jìn)出口政策性金融的發(fā)展階段，在這個(gè)階段，發(fā)展中國家紛紛成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)。進(jìn)出口政策性金融的組織形式，各國情況有所不同，其總體機(jī)構(gòu)功能一般涵蓋了經(jīng)濟(jì)功能、政治功能和外交功能等，其業(yè)務(wù)范圍通常是為了實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的機(jī)構(gòu)功能，包括融資業(yè)務(wù)、其他政策性業(yè)務(wù)、兼營的商業(yè)性業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)和擔(dān)保業(yè)務(wù)，各國機(jī)構(gòu)有不同的側(cè)重點(diǎn)。進(jìn)出口政策性金融的資本多來自于國家撥付以及相關(guān)政府部門或本國中央銀行，資金來源大多是通過借款和發(fā)行債券等方式籌集的。隨著經(jīng)濟(jì)全球化向縱深發(fā)展，機(jī)構(gòu)間國際合作不斷產(chǎn)生新的成果，如伯爾尼聯(lián)盟和君子協(xié)議。

一、進(jìn)出口政策性金融的理論基礎(chǔ)

進(jìn)出口政策性金融屬于政策性金融范疇。一方面，它具有政策性金融的普遍特性，是政策性金融體系的重要組成部分，對其產(chǎn)生、發(fā)展以及所發(fā)揮作用的研究同樣建立在總體的政策性金融理論基礎(chǔ)之上。另一方面，與其他政策性金融相比，進(jìn)出口政策性金融又具有獨(dú)特的本質(zhì)特征和作用領(lǐng)域。因此，隨著進(jìn)出口政策性金融實(shí)踐的不斷發(fā)展，其理論研究也在不斷深入，逐漸形成了相對比較獨(dú)立的進(jìn)出口政策性金融理論，并成為政策性金融理論體系的重要組成部分。從國內(nèi)外研究成果來看，有代表性的進(jìn)出口政策性金融理論主要有出口補(bǔ)貼理論、對外援助的利益分配理論、新貿(mào)易理論的不完全市場理論、“競爭工具”理論、出口補(bǔ)貼合法化理論以及宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)外交工具理論。

1、出口補(bǔ)貼理論。這一理論最早是從體現(xiàn)戰(zhàn)略貿(mào)易思想的角度，由布朗德和斯潘(J.A.Brander＆B.J.Spencer，1983)提出的。他們認(rèn)為，在現(xiàn)實(shí)中，不完全競爭和規(guī)模經(jīng)濟(jì)普遍存在，市場結(jié)構(gòu)是以寡頭壟斷為特征的。這種情況下，政府補(bǔ)貼政策對一國產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易的發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略性意義。在寡頭壟斷的經(jīng)濟(jì)市場結(jié)構(gòu)下，產(chǎn)品的初始價(jià)格往往會(huì)高于邊際成本。如果政府能對本國廠商生產(chǎn)和出口產(chǎn)品給予補(bǔ)貼，就可以使本國廠商實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在利潤不變的情況下降低產(chǎn)品的邊際成本，從而使本國產(chǎn)品在國內(nèi)外競爭中獲取較高的份額和壟斷利潤。同時(shí)，未來規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)也可以為消費(fèi)者帶來利益。進(jìn)出口政策性金融基本的作用就是提供優(yōu)惠利率貸款對企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼，所以其本質(zhì)上也就是在保持利潤一定的情況下降低成本，提高產(chǎn)品在市場上的競爭力。

2、對外援助的利益分配理論。這一理論反映了進(jìn)出口政策性金融在一國對外援助方面所具有的特點(diǎn)和發(fā)揮的作用。該理論認(rèn)為，對外援助，尤其是無償性援助是接受國財(cái)富的凈流入，有利于其發(fā)展和提高福利。相反，對于實(shí)施對外援助的國家來說，則是財(cái)富的流出，將直接降低其福利水平。因此，為平衡這種“不均衡”的利益分配，一國通常對其實(shí)施的對外援助附加一些條件，其中最典型的就是把對外援助與出口聯(lián)系在一起，這實(shí)際上是一種“捆綁”式援助，如國際上曾一度流行的“混合貸款”和目前仍然廣泛存在的“掛鉤援助”等。

3、新貿(mào)易理論的不完全市場理論。這一理論是建立在政策性金融彌補(bǔ)市場失靈的總體論述之上，也是進(jìn)出口政策性金融發(fā)揮作用的主要理論基礎(chǔ)之一。雖然按照傳統(tǒng)的貿(mào)易理論，一國進(jìn)出口貿(mào)易最好應(yīng)該全部由市場機(jī)制來決定，政府不應(yīng)該進(jìn)行干預(yù)。但在近年來，隨著現(xiàn)實(shí)的貿(mào)易特征的變化和理論上分析工具的深化，傳統(tǒng)貿(mào)易觀點(diǎn)也受到越來越多的挑戰(zhàn)。從這個(gè)角度出發(fā)，新貿(mào)易理論的不完全市場理論認(rèn)為，支持傳統(tǒng)自由貿(mào)易理論的部分前提假設(shè)，即所謂的“完全市場”過于理想化，只有在滿足這種假設(shè)前提的條件下，自由貿(mào)易才能被證明是最有效的。而實(shí)際上，這種假設(shè)條件并不成立，而“不完全市場”才是普遍存在的客觀現(xiàn)實(shí)。在“不完全市場”下，一國政府可以通過相應(yīng)的貿(mào)易政策干預(yù)本國的進(jìn)出口市場，從而獲得比自由貿(mào)易狀態(tài)下更多的利益。這種福利增加主要有兩個(gè)來源：一個(gè)是通過政府政策使國家獲得較大份額的“租”，一個(gè)是通過政策使國家獲得更多的“外在經(jīng)濟(jì)”。如果在某些部門中有重要“租”，而且這些部門還有能力使本部門的“租”不會(huì)輕易因競爭而消失，則相應(yīng)的貿(mào)易政策可以通過讓該國在產(chǎn)生“租”的產(chǎn)業(yè)部門獲得更大的份額來增加國民收入。對于這樣的部門，如果僅僅依靠市場機(jī)制調(diào)節(jié)，就會(huì)出現(xiàn)供給不足的問題，影響社會(huì)的整體福利改善。而適當(dāng)?shù)馁Q(mào)易政策，則可以用來扶持這類能夠產(chǎn)生外在經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)部門。在此基礎(chǔ)上，政府的進(jìn)出口政策性金融活動(dòng)，例如出口信貸，成為政府主要的貿(mào)易政策形式。這種形式具有獨(dú)特的優(yōu)勢，例如政策性信貸的指向性非常明確，能夠?qū)μ囟ㄐ袠I(yè)甚至特定企業(yè)最大限度地實(shí)施、最有效的實(shí)現(xiàn)政府的戰(zhàn)略性意圖，同時(shí)補(bǔ)貼對象的轉(zhuǎn)換也非常靈活。

4、“競爭工具”理論。這一理論更多的是從進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)作為官方出口信用機(jī)構(gòu)這一角度對其進(jìn)行研究和論述。該理論認(rèn)為，進(jìn)出口政策性金融是各國爭奪國際市場和戰(zhàn)略資源的“競爭工具”。隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快，國際貿(mào)易在一國經(jīng)濟(jì)中的重要性不斷上升，國際市場對一國經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)、平衡國際收支等方面的作用日益顯著。根據(jù)博弈論，假設(shè)世界上只有兩個(gè)國家，當(dāng)一國設(shè)立進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)之后，該國企業(yè)由于獲得了相對有利的融資條件，在國際競爭中就處于有利地位，就易于獲得更大的市場份額，另一國家則處于不利地位。此時(shí)，另一國家惟有設(shè)立類似的進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)，提供相同的融資條件，該國企業(yè)才能在國際市場上進(jìn)行公平競爭。尤其是在當(dāng)前國際競爭日趨激烈的背景下，進(jìn)出口政策性金融實(shí)際上已成為各國

對抗外國同類機(jī)構(gòu)的“競爭工具”。如20世紀(jì)30年代初美國成立進(jìn)出口銀行的直接目的，就是為了爭奪國際市場，應(yīng)對經(jīng)濟(jì)蕭條。隨著國際市場競爭日趨激烈，西方發(fā)達(dá)國家紛紛成立進(jìn)出口銀行之類的官方出口信用機(jī)構(gòu)，并競相提供條件優(yōu)惠的出口信貸和其他融資便利，官方出口信用機(jī)構(gòu)的功能逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷雇鈬悪C(jī)構(gòu)的競爭。美國國會(huì)1971年就明確提出，“為美國出口商與其他受本國政府支持的出口商競爭，提供與其他國家政府出口融資利率和其他條件相匹配的支持”是美國進(jìn)出口銀行的基本職能。

5、出口補(bǔ)貼合法化理論。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，出口補(bǔ)貼理論也有了進(jìn)一步的發(fā)展。在WTO框架下，政府對出口的各種直接補(bǔ)貼被嚴(yán)格限制。如果某一個(gè)成員實(shí)施禁止性的出口補(bǔ)貼，其他成員可以通過一定程序采取相應(yīng)的救濟(jì)措施，對該出口產(chǎn)品征收反補(bǔ)貼稅，在此情況下，進(jìn)出口政策性金融的獨(dú)特作用得到了進(jìn)一步彰顯。出口補(bǔ)貼合法化理論認(rèn)為，進(jìn)出口政策性金融是各國政府對出口實(shí)行“非禁止性”補(bǔ)貼的惟一渠道。因?yàn)閃TO規(guī)定，“如果某一成員屬某一個(gè)官方出口信貸國際承諾的參加方，且截至1979年1月1日至少有12個(gè)本協(xié)議創(chuàng)始成員屬該國際承諾的參加方，或如果一成員實(shí)施相關(guān)承諾的利率條款符合這些承諾的出口信貸做法，則不得視為本協(xié)定所禁止的出口補(bǔ)貼”。這實(shí)際上是默認(rèn)進(jìn)出口政策性金融存在，允許其繼續(xù)發(fā)揮作用。OECD(經(jīng)合組織)達(dá)成的有關(guān)協(xié)定，使各國政府通過進(jìn)出口政策性金融支持本國企業(yè)開拓海外市場成為國際慣例，使進(jìn)出口政策性金融成為各國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易促進(jìn)體系中的重要組成部分，成為一個(gè)特殊的競爭領(lǐng)域。

6、宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)外交工具理論。這一理論從國家宏觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策的角度分析了進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)的功能和作用。該理論認(rèn)為，進(jìn)出口信用機(jī)構(gòu)融合財(cái)政政策和金融政策于一體，是金融化財(cái)政政策的延伸，是政府宏觀定向調(diào)控的重要工具。進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)以國家信用為基礎(chǔ)，為特定產(chǎn)業(yè)和國別提供政策性金融支持，扶持公共產(chǎn)品性質(zhì)行業(yè)和弱勢行業(yè)，校正經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)國家宏觀調(diào)控目標(biāo)。近年來，一些國家通過其進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)施對外援助、開發(fā)海外戰(zhàn)略資源、發(fā)展對外經(jīng)濟(jì)關(guān)系、實(shí)現(xiàn)其國際政治和外交目的，進(jìn)出口政策性金融越來越成為經(jīng)濟(jì)外交的重要工具。

二、進(jìn)出口政策性金融的主要特征

進(jìn)出口政策性金融在其實(shí)踐和發(fā)展過程中，逐步形成了區(qū)別于其他金融和經(jīng)濟(jì)形式的特征，主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

1、進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)的成立、運(yùn)行和監(jiān)管嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)的專門法律規(guī)定。國際上進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)的組建和運(yùn)行都建立在具體的、獨(dú)立的法律基礎(chǔ)之上，通過法律對其宗旨、資金來源、經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營方針、組織機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行規(guī)范。有的國家是先有機(jī)構(gòu)，后有法律，如英國、美國和加拿大。英國ECGD成立于1919年，直到1949年英國出口信貸擔(dān)保法案才確認(rèn)了ECGD的性質(zhì)和活動(dòng)范圍。美國1934年已成立相關(guān)機(jī)構(gòu)，1945年頒布《美國進(jìn)出口銀行法》。加拿大EDC的前身――加拿大出口信貸保險(xiǎn)公司早在1944年就已成立，1969年方頒布出口發(fā)展法案。有的國家是先有法律，后有機(jī)構(gòu)，如泰國和韓國分別先有《泰國進(jìn)出口銀行法》、《韓國進(jìn)出口銀行法》、韓國《出口保險(xiǎn)法》，后成立泰國進(jìn)出口銀行、韓國進(jìn)出口銀行和韓國出口保險(xiǎn)公司。

2、以國家信用為保證，政府在進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)的組建和營運(yùn)中發(fā)揮著重要作用。進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)是國際上廣為接受的符合國際慣例的做法，是政府通過金融手段貫徹本國貿(mào)易政策和產(chǎn)業(yè)政策，扶持本國資本性貨物的出口，擴(kuò)大本國對外經(jīng)濟(jì)交流，帶動(dòng)本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普遍做法。不管是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家的政府，都紛紛采取各種政策和措施，支持進(jìn)出口金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，在資金來源和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方面提供強(qiáng)有力的支持。進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)已成為政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)和經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的重要手段之一。

3、資金運(yùn)用的原則和方式不同于一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，具有特殊性。進(jìn)出口政策性金融是為服務(wù)于本國進(jìn)出口以及本國對外投資服務(wù)的，這決定了其不同于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用原則。一是服務(wù)對象必須是在從其他金融機(jī)構(gòu)不易或不能得金融支持的情況下，才能從進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)獲得融資資格。進(jìn)出口政策性金融在資金運(yùn)用上，不與一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)形成競爭，而是一種互補(bǔ)關(guān)系，不破壞市場機(jī)制，不擾亂市場秩序。二是對資金使用期限與一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不同，進(jìn)出口政策性金融一般都是支持中長期項(xiàng)目，只有少數(shù)國家為一些企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款。另外，目前一些國家的進(jìn)出口政策性金融已逐步開始重視對中小企業(yè)的金融支持，紛紛設(shè)立專門對中小企業(yè)的融資部門，并創(chuàng)新了針對中小企業(yè)的特殊的服務(wù)政策和手段。

4、明確服務(wù)于國家政治、經(jīng)濟(jì)和外交政策。進(jìn)出口政策性金融一般從屬于政府，為執(zhí)行政府特殊的經(jīng)濟(jì)、政治、外交政策而建立。事實(shí)上各國都把進(jìn)出口政策性金融作為一種強(qiáng)有力的外交工具，通過為一些貧窮國家提供強(qiáng)大的信貸支持，而獲得某些政治上的利益。進(jìn)出口政策性金融在某些情況下要執(zhí)行本國的外交政策，或者具有一定的外交職能。如捷克外交部對捷克出口擔(dān)保保險(xiǎn)公司(EGAP)及捷克進(jìn)出口銀行都持有相當(dāng)數(shù)量的股份，為其四大股東之一。比如為某項(xiàng)國際事務(wù)的投票表決而拉選票等，進(jìn)出口政策性金融可以起到立竿見影的效果，在這方面，發(fā)達(dá)國家一般具有得天獨(dú)厚的條件。另外，進(jìn)出口政策性金融經(jīng)常作為各國在國際上推行自己意志的強(qiáng)有力的政治武器。例如，美國進(jìn)出口銀行在朝鮮戰(zhàn)爭、冷戰(zhàn)、越南戰(zhàn)爭等事件中多次作為政策工具，為美國利益服務(wù)。事實(shí)表明，西方大國為了在全球推行資本主義制度而選擇進(jìn)出口政策性金融作為政策工具，參與推進(jìn)東歐國家向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的過程。再如，匈牙利政府利用匈牙利進(jìn)出口銀行和匈牙利出口信貸保險(xiǎn)公司，在科索沃戰(zhàn)爭結(jié)束后的巴爾干地區(qū)重建中獲得了巨大的政治與外交利益。韓國為促進(jìn)朝鮮半島統(tǒng)一而成立的朝鮮半島南北合作基金，由韓國進(jìn)出口銀行管理運(yùn)作。

5、進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)奉行不虧損原則，并保持合理盈利水平。進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)不同于政府財(cái)政，既要實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)，又要保證財(cái)務(wù)健康和可持續(xù)。因此，各國都存在著如何妥善處理進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)的政策目標(biāo)與盈利性目標(biāo)的關(guān)系問題。各國普遍認(rèn)識(shí)到，進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)的政策性目標(biāo)固然比盈利性目標(biāo)重要，但盈利性本身是對金融機(jī)構(gòu)的基本約束。如果盈利性目標(biāo)完全從屬于政策性目標(biāo)，就很難保證進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)健康、穩(wěn)健和可持續(xù)運(yùn)行，并導(dǎo)致其政策性目標(biāo)也難以實(shí)現(xiàn)。

三、進(jìn)出口政策性金融新的發(fā)展趨勢

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，各國進(jìn)出口政策性金融實(shí)踐也產(chǎn)生了不同程度的發(fā)展和變化，這些發(fā)展和變化主要表

現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、進(jìn)出口政策性金融的重要性日益突出。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，各國政府越來越重視進(jìn)出口政策性金融的作用，進(jìn)出口政策性金融得到進(jìn)一步發(fā)展，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：(1)機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)張。法國對外貿(mào)易保險(xiǎn)公司(COFACE)在2004年底總資產(chǎn)為30.76億歐元，到2006年底擴(kuò)張為51.98億歐元，兩年間擴(kuò)張了69％，資產(chǎn)增長迅速。2006年底，韓國進(jìn)出口銀行總資產(chǎn)為17.45萬億韓元，全年增長15.1％。2002年底，加拿大EDC股本為20.77億美元，2006年底擴(kuò)張為59.86億美元，5年間增長了1.88倍。印度進(jìn)出口銀行2006年底的資本較1997年底實(shí)現(xiàn)翻一番，達(dá)到10億盧比。(2)業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)不斷膨脹趨勢。美國進(jìn)出口銀行成立以來對出口貿(mào)易的資助超過4000億美元，印度進(jìn)出口銀行1997年度保險(xiǎn)類、擔(dān)保類和貸款類業(yè)務(wù)分別為1.912億、12.094億和38.248億盧比，2006年度分別增長到16.972億、35.360億和228.862億盧比，年均增長率分別高達(dá)27％、13％和22％。(3)通過各種形式的創(chuàng)新活動(dòng)，進(jìn)出口政策性金融的功能和作用得到提升。一些發(fā)達(dá)國家的進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)根據(jù)外部環(huán)境和條件的變化，積極進(jìn)行各種各樣的運(yùn)行模式創(chuàng)新。如“混合貸款”和“網(wǎng)上信用評級(jí)”(@rating)，這兩種重要的創(chuàng)新活動(dòng)都是出自法國的進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)。分賬戶經(jīng)營制度――國家利益賬戶和進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)自身賬戶分開經(jīng)營是加拿大出口發(fā)展公司(EDC)的創(chuàng)造，在國際社會(huì)已經(jīng)被相當(dāng)數(shù)量的國家所采用。在歐洲國家中，法國對外貿(mào)易保險(xiǎn)公司、德國的荷爾姆斯等都從事大量的商業(yè)性業(yè)務(wù)，甚至占主導(dǎo)地位，一些較富裕的發(fā)展中國家和轉(zhuǎn)型國家也傾向于經(jīng)營一部分商業(yè)性業(yè)務(wù)。通過一系列的創(chuàng)新活動(dòng)，進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)的功能和作用得到了拓展和加強(qiáng)。

2、許多發(fā)達(dá)國家把發(fā)展進(jìn)出口政策性金融放到重要的戰(zhàn)略高度，其進(jìn)出口政策性金融支持力度有不斷增強(qiáng)的趨勢。大部分發(fā)達(dá)國家的進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)基本上都經(jīng)歷了半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展歷程。在漫長的歷史發(fā)展過程中，他們已經(jīng)充分體會(huì)和認(rèn)識(shí)到進(jìn)出口政策性金融的重要作用，因此，把發(fā)展進(jìn)出口政策性金融放到重要的戰(zhàn)略高度。歷史上，美國在20世紀(jì)50年代曾一度解散過美國進(jìn)出口銀行，但是后來又堅(jiān)定不移地發(fā)展進(jìn)出口銀行，同時(shí)在20世紀(jì)70年代初期又成立了另一家進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)――美國海外私人投資公司(OPIC)。近年來日本也出現(xiàn)過人們對進(jìn)出口政策性金融作用懷疑的現(xiàn)象，但是大藏省經(jīng)過實(shí)際考察和論證后發(fā)現(xiàn)，進(jìn)出口政策性金融具有不可替代的作用，隨后在1999年對進(jìn)出口政策性金融體制進(jìn)行了重整，成立了日本國際協(xié)力銀行(JBIC)。這表明進(jìn)出口政策性金融不可或缺，不是存在與否的問題，而是如何大力發(fā)展的問題。發(fā)達(dá)國家在這一思想指導(dǎo)下，都對本國的進(jìn)出口政策性金融體制進(jìn)行了全面調(diào)整，使其逐步完善，以便發(fā)揮更大的作用。

篇6

如何規(guī)范理論認(rèn)識(shí)，充分發(fā)掘政策性金融資源配置和金融公平的功能作用。本文擬從政策性金融的理論基礎(chǔ)出發(fā)，對其原理、功能、制度載體的構(gòu)建模式、運(yùn)行方式等問題，展開理論的比較和分析，為政策性金融制度體系的科學(xué)構(gòu)造提供思路、方法；并且從金融協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的角度，為金融效率和金融公平的機(jī)制融合，為政策性金融的功能重構(gòu)提供對策建議。

二、文獻(xiàn)綜述

通過政府信用、政策導(dǎo)向和金融資源配置，政策性金融能以低成本和長期信貸的優(yōu)勢，有力扶持“強(qiáng)位弱勢”群體淤的發(fā)展。但其在闡釋政策性金融的財(cái)務(wù)可持續(xù)性時(shí)，往往會(huì)強(qiáng)調(diào)“犧牲小我，成就大我”，所持的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償觀點(diǎn)較難令人信服。相反，主張政策性金融改革的觀點(diǎn)，則更關(guān)注政策性金融的制度載體———政策性銀行的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。他們認(rèn)為政策性金融存在經(jīng)營機(jī)制問題，應(yīng)改革其傳統(tǒng)的委托體制；而開發(fā)性金融是政策性金融改革發(fā)展的更高階段，能保證機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)績，且是市場建設(shè)的“開路先鋒”。本文認(rèn)為，對于政策性金融的金融功能定位，以及配套公共政策的機(jī)制保證，是深化政策性金融制度改革的基礎(chǔ)。即在保證政策性金融服務(wù)目標(biāo)、服務(wù)宗旨不變的前提下，提高政策性金融自身的經(jīng)營效率，在實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)，達(dá)成金融公平的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)金融效率的積極提升。下文即從理論基礎(chǔ)、功能作用和實(shí)踐證據(jù)等諸方面展開比較分析，以證明政策性金融功能重構(gòu)的公平、效率目標(biāo)是必須、必要，并且是可行的，能夠共存于政策性金融的理論框架之下。

三、政策性金融的理論基礎(chǔ)

政策性金融是一種特殊形式的制度安排，有著充分的理論基礎(chǔ)和需求廣泛的業(yè)務(wù)對象群體。目前，我國經(jīng)濟(jì)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)，遭金融排斥的“強(qiáng)位弱勢”群體，小微企業(yè)、低收入者和“三農(nóng)”發(fā)展等，無不對政策性金融的資源配置功能提出了內(nèi)生需求。為何商業(yè)性金融業(yè)務(wù)不構(gòu)成與政策性金融業(yè)務(wù)的競爭、替代關(guān)系于，而是相互補(bǔ)充、協(xié)調(diào)合作？為何開放性金融并非政策性金融的高級(jí)發(fā)展階段，而只是政策性與商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的整合形式？這需要首先對政策性金融的理論背景進(jìn)行厘清。以金融功能的作用機(jī)制為視角，政策性金融的理論基礎(chǔ)涉及經(jīng)濟(jì)金融、金融風(fēng)險(xiǎn)管理和普惠金融等多個(gè)領(lǐng)域。

1政策性金融的經(jīng)濟(jì)金融理論基礎(chǔ)。政策性金融的服務(wù)對象是通常金融業(yè)務(wù)中的“強(qiáng)位弱勢”群體，其所面對的金融市場是非完全競爭市場。金融約束理論認(rèn)為，非完全競爭市場的市場機(jī)制很難發(fā)揮作用（Hellmanetal，1997），因此針對市場無效部分，政策性金融在不與商業(yè)性金融進(jìn)行業(yè)務(wù)競爭的前提下，面向特定群體，提供低息貸款、承擔(dān)擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任，通過特殊金融安排可發(fā)揮資源配置導(dǎo)向的作用。同時(shí)也由于缺乏市場機(jī)制的作用，以及“強(qiáng)位弱勢”群體自身的信用信息不完全，使得“強(qiáng)位弱勢”群體更易受到信貸配給的約束（Stiglitsetal，1981；Besteretal，1987）。由于“強(qiáng)位弱勢”群體或處于國家戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)地位，或關(guān)乎國計(jì)民生重要部門、關(guān)乎社會(huì)公平，因此其消費(fèi)的金融產(chǎn)品就不同于“私人產(chǎn)品”，而是具有了“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的特征。公共產(chǎn)品的生產(chǎn)存在著市場失靈，其供給難以滿足實(shí)際需求，這就為政策性金融的進(jìn)入預(yù)留了市場空間。更重要的是，在資源配置目標(biāo)上政策性金融追求的是社會(huì)整體合理性，而不主要是經(jīng)濟(jì)有效性，這對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來說，是無意也無力承擔(dān)的。因此，政策性金融功能是補(bǔ)充而不是取代商業(yè)性金融功能，二者的協(xié)調(diào)合作對我國整體經(jīng)濟(jì)來說具有重要意義。

2政策性金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。與商業(yè)性金融不同的是，人們對政策性金融的研究會(huì)較少關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)管理問題。但從我國政策性金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營來看，實(shí)則不然。政策性金融作為金融業(yè)務(wù)形式，天生就必然需要面對收益風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡問題。政策性金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其金融功能，發(fā)揮宏觀金融的資源配置作用，就必須要解決與金融風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的資金來源、項(xiàng)目選擇、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制，以及自身經(jīng)營管理機(jī)制等問題。更進(jìn)一步地，政策性金融要發(fā)揮金融協(xié)調(diào)職能，實(shí)現(xiàn)金融效率和金融公平的統(tǒng)一，發(fā)揮政策性資金的杠桿作用，也必須從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的視角來重新設(shè)計(jì)其金融實(shí)現(xiàn)的內(nèi)容與形式（賈康，2011）。

3政策性金融與金融普惠。金融普惠增加了金融服務(wù)的可得性（低收入或弱勢群體更易獲得金融資源配置），也增加了社會(huì)生產(chǎn)性投資（如教育和創(chuàng)業(yè)）的機(jī)會(huì)。相反，若缺乏金融普惠，則不僅會(huì)導(dǎo)致金融不公平，收入貧富差距難以消除，最終也必將拖累經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低商業(yè)性金融的金融效率（Demir原guc-Kuntetal，2013）。我國正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，市場機(jī)制仍不完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異大，結(jié)構(gòu)性矛盾多，地區(qū)金融發(fā)展不均衡，這些都決定了政策性金融在我國必須發(fā)揮金融公平與金融協(xié)調(diào)的資源配置作用，促進(jìn)金融普惠發(fā)展，彌補(bǔ)市場機(jī)制的缺陷盂（白欽先等，2010）。

四、政策性金融功能與資源配置目標(biāo)

政策性金融可以看作是財(cái)政與金融的某種結(jié)合，但不同于無償撥付的財(cái)政，也有別于利潤優(yōu)先的商業(yè)性金融，其對資源配置的回報(bào)要求是：有限、有償。即在基本投資收益的前提下，保證對金融資源的回收。這一有些矛盾的原則要求，往往會(huì)讓政策性金融陷入資金預(yù)算的“軟約束”。在改革“轉(zhuǎn)型”時(shí)（如政策性銀行）又容易矯枉過正，過度追求“市場化”目標(biāo)，利用政策優(yōu)勢來進(jìn)行市場競爭。這讓政策性金融的功能發(fā)生了異化與弱化，偏離了它本來的宗旨及目標(biāo)。有學(xué)者指出，政策性金融功能的核心是對“強(qiáng)位弱勢”群體的金融支持，是對社會(huì)經(jīng)濟(jì)合理性目標(biāo)的滿足；支持戰(zhàn)略性、重點(diǎn)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)金融排斥的金融公平。財(cái)務(wù)盈利并非不重要，但要權(quán)衡政策目標(biāo)的社會(huì)價(jià)值、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)以及對于風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。

1地方政策性金融的經(jīng)營特點(diǎn)及其功能表現(xiàn)。事實(shí)上，如果從地方金融的成效來看，政策性金融的功能作用（包括能力及其效果）仍是較為有限的。以浙江省為例，歸納了省級(jí)政策性金融的若干經(jīng)營特點(diǎn)。可以看到，在地方金融中政策性金融也是以戰(zhàn)略性重點(diǎn)項(xiàng)目作為其主要的金融支持對象，政策性銀行的經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)中有升，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力也不斷增強(qiáng)，但相比較其宗旨與目標(biāo)，仍存在明顯差距：（1）雖支持了戰(zhàn)略、重點(diǎn)項(xiàng)目，但覆蓋面較小，中長期貸款投放的行業(yè)占比仍不足20%；（2）支持的項(xiàng)目常常是國家、省、市重點(diǎn)項(xiàng)目，或有國有經(jīng)濟(jì)背景，或?yàn)樾袠I(yè)龍頭企業(yè)，真正“強(qiáng)位弱勢”群體仍難獲得政策性金融支持；（3）政策性金融的機(jī)構(gòu)數(shù)量（包括機(jī)構(gòu)設(shè)置）相對缺乏，資本金和資金來源較為有限，業(yè)務(wù)上的競爭機(jī)制榆更處于“空白”；（4）和商業(yè)性金融一樣，政策性金融雖創(chuàng)新了各項(xiàng)“債權(quán)保障”措施，但針對政策性金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制卻仍未形成；（5）“三農(nóng)”、低收入者和小微經(jīng)濟(jì)，仍是金融支持最薄弱的領(lǐng)域，彌補(bǔ)商業(yè)金融缺陷的金融公平仍難實(shí)現(xiàn)。

2政策性金融的資源配置目標(biāo)———效率或公平。圖1是政策性金融與中長期貸款投放的增長率對比，圖中兩條增長率曲線的走勢變化較為一致，但政策性金融的貸款增長率相對更為平穩(wěn)，具有一定逆周期、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控作用。這一對比說明：（1）政策性金融和商業(yè)性金融的資金投放具有較大相似性，二者間存在著競爭關(guān)系，其效果要大于兩者間的互補(bǔ)關(guān)系。（2）政策性金融的中長期貸款在有助金融公平的同時(shí)，也有助于長期的金融穩(wěn)定。從貸款投放地區(qū)來看，政策性金融與商業(yè)性金融也存在著較大的相關(guān)性。將貸款投放地區(qū)劃分成浙江省的11個(gè)地市（順序?yàn)楹贾荨幉?、溫州、嘉興、湖州、紹興、金華、衢州、臺(tái)州、麗水和舟山），以國家開發(fā)銀行為代表，將政策性金融和商業(yè)銀行的地區(qū)貸款投放進(jìn)行了對比。中的曲線變化關(guān)系說明，二者在貸款投放上具有相似的地區(qū)偏好。這也意味著，政策性金融的資源配置完成了與商業(yè)金融相接近的職能，在金融資源充沛的地區(qū)投放了更多的金融資源。受到金融排斥的“弱勢”地區(qū)“、弱勢”項(xiàng)目和“弱勢”群體，實(shí)際更難獲取政策資金的支持。3政策性金融的金融協(xié)調(diào)。通過貼息、信用擔(dān)保、銀團(tuán)貸款，或銀政企融資平臺(tái)等方式，政策金融能吸引商業(yè)金融和聚合社會(huì)資本，發(fā)揮金融協(xié)調(diào)功能，實(shí)現(xiàn)銀行資金和民間資本的聯(lián)合、共贏。其中，“政策引導(dǎo)”與“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”是政策金融制度的關(guān)鍵。然而，限于體制、機(jī)制等多方面原因，現(xiàn)有的政策性金融體系實(shí)際較難承擔(dān)起金融協(xié)調(diào)的職能。比如2011、2012年度，浙江省政策性銀行完成的銀團(tuán)貸款金額分別只有8億和2512億，占貸款總額的比率也分別只有03%和079%。

五、政策性金融的體系和功能重構(gòu)

如上文所述，我國政策性金融實(shí)現(xiàn)功能重構(gòu)的關(guān)鍵，在于“制度和體系”，而不在“制度載體”本身。從我國政策性銀行的改革實(shí)踐歷程來看，指望幾家股份制的企業(yè)實(shí)體承擔(dān)起全部的社會(huì)金融職能顯然并不現(xiàn)實(shí)。從金融公平和金融效率的目標(biāo)出發(fā)，本文為我國政策性金融的體系和功能重構(gòu)提供如下的發(fā)展思路：

（一）通過金融合同和融資模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)政策性金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

提倡通過股份制、基金和共同出資等形式，為政策性金融的項(xiàng)目進(jìn)行融資，或提供金融服務(wù)（包括擔(dān)保、保險(xiǎn)、支付結(jié)算等）。資金的來源應(yīng)多元化，由借款人（提供擔(dān)保）、政府和金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，以此形成激勵(lì)相容和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。

（二）引入政策性金融業(yè)務(wù)的競爭機(jī)制，打破業(yè)務(wù)壟斷

政策性金融的改革應(yīng)以政策性金融功能的實(shí)現(xiàn)為首要目標(biāo)，而不是去維護(hù)政策或業(yè)務(wù)的權(quán)威。通過招投標(biāo)等競爭機(jī)制，來選擇確定最具經(jīng)營優(yōu)勢和金融效率的業(yè)務(wù)承擔(dān)者，打破政策性金融業(yè)務(wù)的壟斷。

（三）鼓勵(lì)組建地方性的中小金融機(jī)構(gòu)，形成地方金融中的政策性金融體系

推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)、中小銀行和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立。通過社會(huì)信用體系建設(shè)的政策及條件，為地方金融生態(tài)的形成培育成長沃土。通過政策性業(yè)務(wù)的分賬管理、單獨(dú)核算，整合地方性中小金融機(jī)構(gòu)成為政策性金融體系的一部分，使之不僅能政策性業(yè)務(wù)，而且能為金融風(fēng)險(xiǎn)的防控提供便利條件和靈活手段。

（四）公共財(cái)政支持和地方政府主導(dǎo)

通過制度建設(shè)或立法約束，保證公共財(cái)政對政策性金融業(yè)務(wù)的資金支持，向業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供直接的貼息、財(cái)政貸款或定期的資本金補(bǔ)充。鼓勵(lì)地方政府在政策性金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮積極的主導(dǎo)作用，明確政策目標(biāo)、篩選監(jiān)管項(xiàng)目和制定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)霓k法。通過發(fā)揮政府信用優(yōu)勢，搭建融資合作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)合作。

（五）由被動(dòng)選擇項(xiàng)目轉(zhuǎn)向主動(dòng)項(xiàng)目推薦

篇7

1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢，制定符合農(nóng)村實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比，為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行，應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位，明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能，承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

3.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。

4.加速發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)

從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要通過完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)

加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道，鼓勵(lì)民間資金等其他資金的進(jìn)入，降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類，使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。

二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性，進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新，開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財(cái)、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合產(chǎn)品；加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作，進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

三、建立健全農(nóng)村金融的保障體系，完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制

建立合理有效的保障體系，能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。

1.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)，完善政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運(yùn)行機(jī)制、簡化理賠程序，逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險(xiǎn)，建立支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策體系，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。

2.完善貸款擔(dān)保體系

加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織，建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會(huì)資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建立對“三農(nóng)”信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，幫助其健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度，并適當(dāng)減免相應(yīng)稅費(fèi)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。

四、進(jìn)一步完善農(nóng)村金融的政策體系，建立有效的正向激勵(lì)機(jī)制

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問題對策 未來趨勢

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的缺陷和問題

目前,我國農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先,從融資總量上看,融資需求規(guī)模擴(kuò)大。由于務(wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策的實(shí)施,當(dāng)前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級(jí),當(dāng)前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴(kuò)大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外,財(cái)政投入和農(nóng)村積累遠(yuǎn)不能滿足其需求。從現(xiàn)實(shí)情況看,農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來進(jìn)行有效的融資。其次,從金融服務(wù)對象上看,不同服務(wù)對象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變,用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決,而家庭規(guī)模經(jīng)營和個(gè)體工商戶資金需求量大,超出了小額信用貸款的范疇,但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔(dān)保。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營中小企業(yè)而言,由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大,加上信息不對稱,其資金短缺問題非常突出。再次,從財(cái)政融資角度看,財(cái)政支農(nóng)趨于弱化;從財(cái)政融資的歷史角度和財(cái)政支農(nóng)來看,一方面財(cái)政對農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限,與發(fā)達(dá)國家相比差距很大,另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政供養(yǎng)人口過多,而地方財(cái)政收入有限。

經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革,我國已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的格局。同時(shí),各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展,靈活多樣地發(fā)揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)程表。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問題不是短期內(nèi)就能消除的。

1.農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動(dòng),導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤并、重組,形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

2.政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財(cái)政資金的投入以外,政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實(shí)際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,其他政策性業(yè)務(wù),如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運(yùn)作起來,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

3.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足。當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來源不足,大多數(shù)由政府全部或部分出資,而且在運(yùn)營中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠,在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面作用較少,對農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。

4.農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,小額農(nóng)戶貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因,一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄,逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生;二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常,放貸成本高;三是清收手段脆弱,致使很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款;四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱,受社會(huì)、自然、市場條件的影響很大,小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)很大。

   改革后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍,但改革仍不徹底。

二、中國農(nóng)村金融未來改革發(fā)展趨勢

1.發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。作為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量,應(yīng)當(dāng)將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機(jī)構(gòu),形成集團(tuán)控股模式,鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu),以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢,給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán),擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限,增強(qiáng)其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性,制定更加符合基層實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求,在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

2.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場波動(dòng)的能力。一是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;二是在地方財(cái)力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財(cái)政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;三是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn);四是繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

3.建立農(nóng)村融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),完善擔(dān)保體系。各級(jí)政府要積極推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,推動(dòng)對中小企業(yè)的信用擔(dān)保,為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立擔(dān)?；鹧a(bǔ)償機(jī)制,增強(qiáng)擔(dān)保公司資金實(shí)力,要在財(cái)政支出中按比例提取啟動(dòng)資金,建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),由財(cái)政、銀行、企業(yè)、社會(huì)共同出資建立中小企業(yè)擔(dān)?；稹４罅Πl(fā)展企業(yè)間互和民營商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大擔(dān)保覆蓋面,分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的貸款信用擔(dān)保體系。探索貸款抵押新方式,可以試行農(nóng)村房屋、集體土地使用權(quán)的抵押方式,以緩解貸款抵押難問題。

參考文獻(xiàn):

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[2]周正慶.深化金融改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[m].北京:中國金融出版社,2003.

篇9

理順農(nóng)村金融體制

第一，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，將涉農(nóng)政策性資金全部歸口到農(nóng)發(fā)行管理。 總的原則是，凡是商業(yè)金融不宜介入或不愿介入的與“三農(nóng)”密切相關(guān)的領(lǐng)域，均 由 政策性銀行承擔(dān)。具體來說，農(nóng)發(fā)行在繼續(xù)支持糧棉油收購貸款的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)銀行的扶 貧開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等統(tǒng)一進(jìn)行管理。

第二，剝離農(nóng)業(yè)銀行政策性業(yè)務(wù)，重新設(shè)計(jì)商業(yè)性銀行支農(nóng)貸款的新機(jī)制。

將農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、糧棉油附營業(yè)務(wù)貸款等政策性貸款剝離出 來，避免商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)的混營，以消除農(nóng)業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)?？山梃b美國的 《社區(qū)再投資法》，制定農(nóng)村信貸服務(wù)的相關(guān)法律。

第三，郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社合并。一方面，可以將郵政儲(chǔ)蓄從 農(nóng) 村吸收的資金留在農(nóng)村，切斷農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄外流的渠道；另一方面，又緩解了信用 社資金來源不足的問題。

第四，深化信用社改革。在明晰信用社產(chǎn)權(quán)的前提下，讓信用社更加 貼近農(nóng)民，使信用社和農(nóng)民之間有一個(gè)接口。這個(gè)接口就是信用社下設(shè)到村中的分支機(jī)構(gòu) ，或新設(shè)立在鄉(xiāng)村中的真正的、農(nóng)民自己的互助合作組織。可考慮讓農(nóng)民持有互助合作金融 組 織的股金，互助合作金融組織持有信用社的股份，建立自下而上的、貼近農(nóng)民的金融網(wǎng)絡(luò)。 另外，在信用社的改革模式上，不搞一刀切。

第五，放開對民間金融的控制。盡快把民間金融法列入立法的議程，從法 律上給予農(nóng)村非正規(guī)或民間金融以合法性。

完善金融機(jī)構(gòu)的配套體系

建立并完善信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在有條件的地方，可以由政府出資建立擔(dān)?；?金 ，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的融資；采取優(yōu)惠的政策措施，比如減免稅收、幫助籌措資金等 ，鼓勵(lì)民間商業(yè)性的擔(dān)保公司開展農(nóng)村融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，應(yīng)盡快就農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn) 進(jìn)行立法。將建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織和鼓勵(lì)構(gòu)建多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織相 結(jié)合。

加大政策支農(nóng)力度

一是要修改不利于“三農(nóng)”貸款的有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定。

篇10

綠色小額信貸一般意義上是指將扶貧、綠色生態(tài)與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相結(jié)合，通過引導(dǎo)小額信貸領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，促使扶貧、綠色生態(tài)與信貸經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，其中主要包括清潔能源的開發(fā)，生產(chǎn)及合理利用，將低碳減排理念和技術(shù)應(yīng)用到小額信貸領(lǐng)域。綠色小額信貸概念的正式確立要追溯到小額信貸，鑒于國外研究人員從減少貧困和環(huán)境保護(hù)的角度出發(fā)做出的研究，因此綠色小額信貸在改善低收入者生活水平的同時(shí)，促進(jìn)對生態(tài)的維護(hù)，激勵(lì)資源的可持續(xù)管理。

綠色小額信貸作為一種有效的扶貧和環(huán)保手段，仍處于起步階段，其發(fā)展尚未成熟，但對生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用已十分明顯。在目前的發(fā)展過程中，雖然還存在許多矛盾和問題，但卻不能因此而否認(rèn)綠色小額信貸的時(shí)展趨勢。這就需要從地區(qū)具體實(shí)際情況出發(fā)，不斷創(chuàng)新，積極探索新的綠色小額信貸發(fā)展模式，促進(jìn)扶貧、環(huán)境與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

事實(shí)上將綠色小額信貸作為處理環(huán)境問題的工具之一，已經(jīng)存在很多可借鑒的方面，包括向小微企業(yè)提供資金和技術(shù)支持，提高其能源利用效率，推廣綠色產(chǎn)品和技術(shù)。綠色小額貸款以可持續(xù)環(huán)保的貸款行為，兼顧金融與環(huán)保，構(gòu)建綠色經(jīng)濟(jì)。通過綠色小額信貸減少溫室氣體排放，推動(dòng)小型企業(yè)革命，通過市場化解決方案創(chuàng)造一個(gè)更舒適、公正的生態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)生態(tài)農(nóng)業(yè)與綠色金融的雙贏發(fā)展。

根據(jù)黨的十報(bào)告確立“五位一體”的總體布局，提出“將生態(tài)文明建設(shè)融入經(jīng)濟(jì)建設(shè)、文化建設(shè)，政治建設(shè)和社會(huì)建設(shè)的各方面和全過程”，而我國已經(jīng)將環(huán)境保護(hù)問題提升到戰(zhàn)略高度，這更為綠色小額信貸的可行性發(fā)展提供了良好的契機(jī)。

二、河北省綠色小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）宣傳力度小，農(nóng)民對其認(rèn)識(shí)不高

通過實(shí)地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)只有2.44%的農(nóng)戶對綠色小額信貸十分了解，22.31%的農(nóng)戶比較了解，不清楚綠色小額信貸的占比75.66%，農(nóng)村政策性金融功能不健全、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍局限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新有限、宣傳力度不大等問題都影響農(nóng)民對綠色小額信貸的認(rèn)識(shí)程度。

（二）從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資難

正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)都是以營利性為目的的企業(yè)，綠色小額信貸要求低息無息的援和扶貧性不能吸引正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與放款，在客觀條件下，農(nóng)村處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入綠色小額信貸領(lǐng)域只會(huì)使其陷入虧損境地，因此其在在小額資金借貸方面的支持力度嚴(yán)重不足，仍舊需要進(jìn)一步發(fā)展。

（三）小額信貸公司利率偏高

數(shù)據(jù)表明，大部分農(nóng)民獲得小額信貸資金的利率集中在6%-10%，這個(gè)利率水平對于貧困農(nóng)民來說是比較高的。而0%-3%的真正意義上的低息只占到11.11%。小額信貸公司滿足綠色小額信貸的“小額”要求，但其仍是追逐利潤的企業(yè)，不提供無償性與援的貸款，無法實(shí)現(xiàn)扶貧與綠色的結(jié)合，其較高的利率使得大部分農(nóng)民因無法按時(shí)還款而不敢申請貸款，綠色小額信貸需求在小額信貸公司難以得到滿足。

（四）政策性金融機(jī)構(gòu)缺位

旨在解決“三農(nóng)”問題的政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要面向大型公司和企業(yè)或者農(nóng)村聯(lián)合性組織提供信貸資金支持，對農(nóng)民個(gè)人的信貸資金力度較小，在扶貧和保障金融弱勢群體平等的信貸資金支持上存在一定程度的缺位，使得農(nóng)戶綠色小額信貸需求的解決存在很大困難。

（五）融資體系尚未建立

金融機(jī)構(gòu)中對于綠色小額信貸的發(fā)展需求沒有提起足夠的重視，面對眾多農(nóng)戶的綠色小額信貸需求，缺少相關(guān)專門的貸款業(yè)務(wù)及專業(yè)的工作人員來滿足。

針對融資體系，我們對信貸機(jī)構(gòu)的工作人員進(jìn)行了采訪，了解到，我國目前的融資種類相對單一，并不能滿足當(dāng)前綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段，我國只有綠色小額信貸同時(shí)促進(jìn)扶貧與環(huán)保發(fā)展，小微企業(yè)與有資金需求的農(nóng)戶可以通過向銀行申請環(huán)保項(xiàng)目的貸款，利用貸款資金發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，操作簡單便捷，適合小微企業(yè)與農(nóng)戶。

三、促進(jìn)政策性金融支持綠色小額信貸的建議

（一）政策性金融機(jī)構(gòu)角度

1.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進(jìn)投資多元化，拓寬融資渠道

政策性金融機(jī)構(gòu)要深入農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)村信貸情況調(diào)研，切實(shí)了解農(nóng)戶的綠色信貸需求，針對不同農(nóng)戶需求開發(fā)基于實(shí)際情況特色的綠色小額信貸產(chǎn)品。

政策性金融機(jī)構(gòu)要積極開展該地區(qū)農(nóng)業(yè)及相關(guān)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r情況調(diào)研，密切關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，為創(chuàng)新綠色小額信貸產(chǎn)品做好宏觀基礎(chǔ)鋪墊。

政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極借鑒國外優(yōu)秀合理的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)、利用優(yōu)秀人才，研發(fā)適合我國農(nóng)戶的綠色小額信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展方式，進(jìn)而拓寬融資渠道，加大融資可能性，指導(dǎo)農(nóng)戶投資，鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)行綠色信貸，促進(jìn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)綠色小額信貸產(chǎn)品的宣傳及介紹，增加民眾認(rèn)知度

金融機(jī)構(gòu)要積極開展綠色小額信貸知識(shí)宣講會(huì)、綠色小額信貸知識(shí)下鄉(xiāng)等多形式的宣傳活動(dòng)，深入農(nóng)村宣傳綠色小額信貸知識(shí)及政策，全面介紹國家綠色小額信貸政策的優(yōu)惠措施和對農(nóng)村綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶助舉措。

積極宣傳政策性金融機(jī)構(gòu)對綠色小額信貸的優(yōu)惠措施，加大機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的宣傳力度，結(jié)合農(nóng)戶實(shí)際介紹相適應(yīng)的綠色小額信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)民眾對相關(guān)產(chǎn)品及政策的認(rèn)知度，提高綠色小額信貸的普及程度。

3.降低市場準(zhǔn)入門檻

由于農(nóng)戶貸款額度低，群體大，管理相對困難，管理成本高，以往政策性金融機(jī)構(gòu)貸款金額較大，致力于服務(wù)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，主要針對大型機(jī)構(gòu)企業(yè)提供信貸服務(wù)，而不面向農(nóng)戶個(gè)人及小微企業(yè)提供小額信貸。

推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)對綠色小額信貸的支持就要適度調(diào)整和放寬對貧困人群提供綠色小額信貸的準(zhǔn)入政策，降低進(jìn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，構(gòu)建多元化市場準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度和嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度，能夠增強(qiáng)綠色小額信貸對小微企業(yè)和農(nóng)戶的幫扶作用，同時(shí)要注意嚴(yán)格制約的適度性，避免過于嚴(yán)格的限制導(dǎo)致綠色小額信貸主體發(fā)展受阻。

4.制定綠色小額信貸標(biāo)準(zhǔn)化體系，提高信貸操作流程可行性

標(biāo)準(zhǔn)化體系的缺失直接影響我國綠色小額信貸的實(shí)際操作，推動(dòng)綠色小額信貸體系建設(shè)可以借鑒國際上比較成熟的綠色信貸準(zhǔn)則――“赤道原則”。第一，政策性金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部成立專業(yè)的綠色小額信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，建立具有獨(dú)立處理資格的小額信貸審批通道監(jiān)督綠色小額信貸的執(zhí)行。第二，對綠色小額信貸的服務(wù)對象按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行歸類，制定更適合地區(qū)實(shí)際的綠色小額信貸操作細(xì)則。第三，對借款人環(huán)境信息進(jìn)行強(qiáng)制披露，對相關(guān)信息進(jìn)行公開公示，接受社會(huì)的監(jiān)督。

具體操作體系參考如下：政策性金融機(jī)構(gòu)依據(jù)專業(yè)人才和技術(shù)成立專業(yè)綠色小額信貸部門，結(jié)合地區(qū)實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況建立相關(guān)信貸機(jī)制和操作方法，深入農(nóng)村地區(qū)開展信貸操作。

由于綠色小額信貸發(fā)展多以農(nóng)戶或小微企業(yè)為資金需求對象，因此小額信貸中心可以以農(nóng)村村委會(huì)為依托，開展建立農(nóng)戶信貸檔案工作，并將與貸款相關(guān)的資料宣傳頁發(fā)放到有信貸需求的農(nóng)戶手中，使群眾了解綠色小額信貸的辦理步驟和方式。在授信過程中，充分征求村委會(huì)或村民代表意見，確保信貸公開、公正。根據(jù)具體農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)布局，確立該地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展核心方向，以該方向?yàn)橹攸c(diǎn)支持對象，建立特色信貸機(jī)制。期間信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人主動(dòng)深入轄區(qū)重點(diǎn)農(nóng)戶、村委會(huì)調(diào)查了解農(nóng)戶信用狀況；深入工商部門了解個(gè)體工商戶、小微企業(yè)注冊信息。實(shí)地調(diào)查，真實(shí)了解客戶自有資金情況、信用程度及貸款資金用途等，為小額信貸工作的深入開展創(chuàng)造條件。

5.加強(qiáng)建立專門的綠色小額信貸業(yè)務(wù)，完善機(jī)構(gòu)設(shè)施及人員配置

依據(jù)綠色小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該規(guī)范綠色小額信貸操作程序和管理制度，建立專門的綠色小額信貸業(yè)務(wù)，加大專業(yè)技術(shù)人員的培養(yǎng)力度，吸引優(yōu)秀人才，改善機(jī)構(gòu)硬件及軟件設(shè)施，從而提高服務(wù)效率，形成高效便民的借貸機(jī)構(gòu)。

6.積極開展部門間合作，建立信息共享機(jī)制

開展綠色小額信貸模式建設(shè)，其中關(guān)鍵的部分就是要處理好綠色產(chǎn)業(yè)和污染產(chǎn)業(yè)的矛盾關(guān)系。要大力推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，努力解決污染產(chǎn)業(yè)，這就需要綠色小額信貸部門與環(huán)保部門的共同合作，只有這樣，才能解決好經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境惡化的矛盾關(guān)系。各部門之間可以相互利用彼此的優(yōu)勢，相互監(jiān)督、共同合作，推動(dòng)綠色小額信貸的開展和實(shí)施，同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境雙贏。這種合作關(guān)系主要是在開展綠色小額信貸的政策性金融機(jī)構(gòu)、致力于環(huán)境保護(hù)的環(huán)保部門及部分政府扶貧相關(guān)部門之間，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)部門之間的聯(lián)系，建立部門間的特殊運(yùn)營通道，加強(qiáng)部門間的配合度，提高綠色小額信貸的實(shí)施效率，在維護(hù)環(huán)境綠色發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)綠色小額信貸的建設(shè)完善。

（二）政府部門角度

綠色小額信貸的開展離不開政府的有效配合，政府部門可以利用其特殊職能和作用加強(qiáng)對政策性金融機(jī)構(gòu)的支持力度，為其推進(jìn)發(fā)展提供有力保障。

1.為政策性金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶雙方搭建信息交流平臺(tái)，推動(dòng)信息共享及時(shí)、有效發(fā)展，降低信息交流成本，提高信貸服務(wù)效率

基于農(nóng)戶對政府部門的了解程度高于政策性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，政府部門可以利用自身機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，充當(dāng)信息傳播中介平臺(tái)，綜合利用電信、電子郵箱、網(wǎng)站公告等多種方式，建立農(nóng)戶綠色小額信貸需求收集反應(yīng)機(jī)制，有效收集農(nóng)戶綠色小額信貸需求信息，另一方面將政策性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)的信貸產(chǎn)品向農(nóng)戶宣傳介紹，即以政府機(jī)構(gòu)為中心平臺(tái)，促進(jìn)信息交流共享。

2.創(chuàng)新綠色小額信貸激勵(lì)機(jī)制

綠色小額信貸的激勵(lì)機(jī)制是指提高政策性金融機(jī)構(gòu)的積極性的激勵(lì)措施，進(jìn)而推動(dòng)綠色小額信貸業(yè)務(wù)的開展。政策性金融機(jī)構(gòu)通過各個(gè)途徑的調(diào)研，綜合各種因素設(shè)計(jì)出適合本地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的綠色小額信貸產(chǎn)品，并建立專門機(jī)構(gòu)開展此業(yè)務(wù)。當(dāng)?shù)卣块T應(yīng)采取實(shí)質(zhì)性的獎(jiǎng)勵(lì)措施，對綠色小額信貸業(yè)務(wù)開展良好并且為本地帶來較大生態(tài)經(jīng)濟(jì)效益的政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)，就此形成長期機(jī)制，帶動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)在開展綠色小額信貸層面的積極性。