導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)村金融體系;農(nóng)村信用社

在建設(shè)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,經(jīng)濟(jì)發(fā)展是農(nóng)村進(jìn)步的前提,同時(shí)也是基礎(chǔ)。因此,我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)必須以切實(shí)改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件為基本出發(fā)點(diǎn),這就需要資金的強(qiáng)力支持,除政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村的財(cái)政資金投入外,金融系統(tǒng)加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金投入,是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。比如根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì),在我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中,全國(guó)大約需要投入4萬(wàn)億元的資金。如果到2020年實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo),那么,平均每年需要投入2700億元的資金,其中有相當(dāng)大的公共基礎(chǔ)設(shè)施部分應(yīng)該由公共財(cái)政來(lái)提供,同時(shí)也有一部分需要金融系統(tǒng)提供。為此探討農(nóng)村金融系統(tǒng)體制的改革顯得尤為重要。

1、新農(nóng)村建設(shè)下我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

1.1 農(nóng)村信用社支農(nóng)力度有限

我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)村金融體系實(shí)際上主要是由農(nóng)村信用社獨(dú)家支撐。然而,農(nóng)村信用社資金能力有限,又很難得到政府資金支持,人民銀行的支農(nóng)再貸款是少之又少,無(wú)法解決農(nóng)村資金不足問(wèn)題,并且,為了確保農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)安全,銀監(jiān)部門(mén)設(shè)定了很多監(jiān)管條件,限制農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),這就必然形成農(nóng)村金融市場(chǎng)上農(nóng)村信用社獨(dú)木難支、信貸資金供給不足的局面。面對(duì)近乎壟斷的農(nóng)村信貸供給市場(chǎng),農(nóng)村信用社缺乏金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新以及差別定價(jià)的動(dòng)力。同時(shí),由于農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、收益低,而農(nóng)村信用社從事支農(nóng)服務(wù)又得不到必要的補(bǔ)償,使農(nóng)村信用社背上了沉重包袱。

1.2 農(nóng)村市場(chǎng)準(zhǔn)入管制嚴(yán)格

在當(dāng)前從正規(guī)金融渠道難以取得貸款的情況下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要的資金有很大一部分來(lái)自于民間借貸、地下錢莊,在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾,與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ),但由于民間借貸和地下錢莊沒(méi)有取得合法地位,被視為“草根金融”,“有為而無(wú)位”,一直博弈于合理性與非法性之中,得不到應(yīng)有的法律支持和保護(hù)。同時(shí)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),其自身固有的特點(diǎn)決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)性,而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模太小,結(jié)構(gòu)不均衡,較高的保險(xiǎn)費(fèi)率與農(nóng)民的承受能力相差甚遠(yuǎn)。農(nóng)保組織的災(zāi)害救濟(jì)手續(xù)繁雜、承保率低、賠付率高,又缺乏必要的政策支持,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)日益萎縮,農(nóng)業(yè)災(zāi)害得不到必要的補(bǔ)償。

1.3 農(nóng)業(yè)信貸政策與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間矛盾突出

一個(gè)時(shí)期以來(lái),政府在戰(zhàn)略布局和資源分配上強(qiáng)調(diào)城市過(guò)多,農(nóng)村發(fā)展得不到足夠重視,與迫切需要發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成了強(qiáng)烈反差。比如現(xiàn)行個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)基本上是按大城市的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定的,根本不切合農(nóng)村實(shí)際,一般的農(nóng)村企業(yè)及大量的個(gè)體經(jīng)營(yíng)和承包戶因資產(chǎn)、銷售規(guī)模限制很難達(dá)到評(píng)級(jí)要求,被排擠出信用企業(yè)之外,無(wú)法得到信用企業(yè)的授信待遇。即便申請(qǐng)個(gè)人貸款,由于現(xiàn)行法律規(guī)定農(nóng)村集體土地等均不允許抵押,可用于抵押的財(cái)產(chǎn)很少,也往往因?yàn)樘峁┎涣朔辖鹑诓块T(mén)要求的抵押物而被拒之門(mén)外。比如目前,大部分省市農(nóng)戶小額貸款的授信額度只有1萬(wàn)元到2萬(wàn)元,支農(nóng)力度最大的地區(qū)小額貸款的最高限額也只有5萬(wàn)元,在當(dāng)前通貨膨脹的情況下,使大多數(shù)經(jīng)營(yíng)大戶擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)得不到資金支持,發(fā)展受到了限制。

1.4 農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

目前,國(guó)有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲(chǔ)余額約為2000億至3000億元,很大部分通過(guò)上存凈流出農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄銀行仍以“貼水”攬儲(chǔ)方式抽取大量的農(nóng)村資金,加劇了農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。目前,每年約有近千億元資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村流入城市。各商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦存款性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),抽走了部分農(nóng)村資金,加劇了農(nóng)業(yè)資本的稀缺。少數(shù)農(nóng)村信用社在贏利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下,通過(guò)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”把資金投向獲利機(jī)會(huì)較大的非農(nóng)領(lǐng)域。信用社超過(guò)存貸比例以外的25%存款資金通過(guò)購(gòu)買國(guó)債等方式轉(zhuǎn)移出農(nóng)村,從而使資金流向城市,削弱了其支持“三農(nóng)”的資金實(shí)力。由此造成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大量“失血”將加劇新農(nóng)村建設(shè)資金的嚴(yán)重不足。

1.5 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳

當(dāng)前國(guó)家政策性銀行在農(nóng)村發(fā)揮的作用很小,一部分本應(yīng)由政策性銀行承擔(dān)的金融服務(wù)只能通過(guò)政府部門(mén)干預(yù),由其他金融部門(mén)承擔(dān)。特別是長(zhǎng)期服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社,承擔(dān)了很多政策性金融服務(wù)的任務(wù)。而這些政策性支農(nóng)任務(wù)往往風(fēng)險(xiǎn)高、收益低,又得不到政府的必要補(bǔ)償,加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。同時(shí)目前,法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)往往是相關(guān)行政部門(mén)的掛靠單位,在國(guó)家權(quán)利部門(mén)化、部門(mén)權(quán)力利益化、部門(mén)利益?zhèn)€人化的驅(qū)使下,這些中介機(jī)構(gòu)不僅沒(méi)有為銀行加大信貸投放助力,反而使銀行變得更加謹(jǐn)慎。中介服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)和誠(chéng)信水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的要求。

2、新農(nóng)村建設(shè)中加強(qiáng)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新服務(wù)的對(duì)策

在新農(nóng)村建設(shè)中,必須依靠農(nóng)村金融在內(nèi)的整個(gè)金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)共促,政策金融、開(kāi)發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持,才能完成我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)變革過(guò)程。

2.1 完善農(nóng)村合作金融

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融主力軍,也是農(nóng)村改革發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn),必須承認(rèn)歷史,尊重現(xiàn)實(shí),進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社的產(chǎn)能制度,建立健全包括貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、轉(zhuǎn)移機(jī)制等在內(nèi)的完備配套,建立科學(xué)有效地金融運(yùn)行機(jī)制,按照服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)的定位,逐步形成以縣市為統(tǒng)一法人的基本格局。條件成熟的時(shí)候,在不改變服務(wù)“三農(nóng)”的前提下,引進(jìn)社會(huì)資本進(jìn)行戰(zhàn)略性重組。

2.2 放寬金融管制

就我們的現(xiàn)實(shí)來(lái)看,根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的需要,應(yīng)該適當(dāng)?shù)胤艑掁r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制,適度擴(kuò)大對(duì)民營(yíng)資本及外資的開(kāi)放程度,多渠道的引入各種資本;放開(kāi)農(nóng)村貸款利率管制,增加農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),靈活滿足農(nóng)村金融需求;建立存款保險(xiǎn)制度,為金融機(jī)構(gòu)的退出創(chuàng)造條件。同時(shí)要建立健全覆蓋農(nóng)村的保險(xiǎn)體系,完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。構(gòu)建對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承接機(jī)制,減少由于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的貸款損失。針對(duì)農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)實(shí),試行農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn),增強(qiáng)金融信貸投入的信心,以此構(gòu)建解決農(nóng)民貸款難的長(zhǎng)效機(jī)制。

2.3 創(chuàng)新信貸管理體制

應(yīng)當(dāng)建立適合目前農(nóng)村特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí),適當(dāng)放權(quán)基層,尤其是審批權(quán)限,從服務(wù)于民的角度出發(fā),減少不必要的審批環(huán)節(jié),簡(jiǎn)化信貸手續(xù),加大信貸支持范疇,建立效率高、科學(xué)性強(qiáng)、真正服務(wù)于民的授權(quán)授信機(jī)制。改進(jìn)信貸責(zé)任追究制度,將信貸員的權(quán)、責(zé)、利緊密掛鉤,對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)按“市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)”區(qū)別對(duì)待,激勵(lì)信貸員培植和挖掘新的涉農(nóng)客戶資源。將小額農(nóng)貸授信額度根據(jù)實(shí)際情況,實(shí)行授信授額分類指導(dǎo)。

2.4 建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制

首先是合理調(diào)配,確保中央和地方財(cái)政每年對(duì)農(nóng)業(yè)投入的增長(zhǎng)幅度要與其財(cái)政經(jīng)常性收入的增長(zhǎng)幅度,通過(guò)法律規(guī)定財(cái)政支農(nóng)份額,并確保財(cái)政投入的合理性,形成有效的財(cái)政投資拉動(dòng)效應(yīng),充分發(fā)揮財(cái)政資金的“示范效應(yīng)”、“乘數(shù)效應(yīng)”。其次加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信貸的宏觀調(diào)控,通過(guò)政策引導(dǎo)和貨幣政策工具杠桿作用,規(guī)定金融機(jī)構(gòu)特別是縣及縣以下商業(yè)銀行支農(nóng)資金投入比例,納入監(jiān)管范圍,保障農(nóng)業(yè)資金投入。

2.5 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

新農(nóng)村建設(shè)需要金融支持,更需要優(yōu)化金融支農(nóng)的法制環(huán)境和信用環(huán)境。追溯過(guò)去,農(nóng)村金融的困境源自于金融制度安排的非強(qiáng)制性。所以,要加快研究制定《農(nóng)業(yè)信貸法》、《合作金融法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》等配套金融法律法規(guī),明確金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任、權(quán)利與義務(wù),縣域金融機(jī)構(gòu)要將吸收存款一定比例投放當(dāng)?shù)厥褂?對(duì)新增當(dāng)?shù)氐闹мr(nóng)貸款給予減免稅收優(yōu)惠政策,從法律和政策層面保障農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金投入。要以推動(dòng)農(nóng)村文明信用工程為切入點(diǎn),創(chuàng)造和改善有利于農(nóng)村信貸投入的金融生態(tài)環(huán)境。同時(shí)政府應(yīng)運(yùn)用行政的力量重新構(gòu)建社會(huì)信用體系,實(shí)現(xiàn)政府部門(mén)間信用信息資源共享。推進(jìn)農(nóng)村信用管理系統(tǒng)建設(shè),建立以以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村征信系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)檔案,解決銀行信息不對(duì)稱問(wèn)題,為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。

總之,在新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融改革中,關(guān)鍵在于改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,重構(gòu)一個(gè)以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ),適度競(jìng)爭(zhēng)的、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,支持新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻(xiàn):

[1] 田衛(wèi)民,社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融改革[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2007(4).

[2] 趙復(fù)強(qiáng),新農(nóng)村評(píng)價(jià)指標(biāo)體系問(wèn)題與對(duì)策[N].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì),2008(10).

[3] 諶爭(zhēng)勇,我國(guó)農(nóng)村金融體系重構(gòu):從金融抑制理論的視角考察[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2007(1).

篇2

關(guān)鍵詞：金融業(yè) 三農(nóng) 服務(wù)

中圖分類號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2011）11-037-02

一、金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái)，黨和政府對(duì)“三農(nóng)問(wèn)題”越來(lái)越關(guān)注，越來(lái)越重視，采取了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村建設(shè)、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入的重大舉措，使我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上了新臺(tái)階，農(nóng)民整體生活水平有了顯著改善。但是當(dāng)前制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)一步發(fā)展、農(nóng)民收入進(jìn)一步提高的因素還存在，特別是農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)尚未形成服務(wù)“三農(nóng)”的有機(jī)整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)貨幣化、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢(shì)明顯，這種變化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強(qiáng)制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠(yuǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.國(guó)有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出不同程度的離農(nóng)傾向。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，即使留下來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)也更大程度體現(xiàn)出吸儲(chǔ)功能，基本沒(méi)有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè)，而對(duì)處于成長(zhǎng)期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶則“慎貸”、“惜貸”，支農(nóng)力度明顯不足，體現(xiàn)為農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，農(nóng)業(yè)政策性銀行日漸萎縮。農(nóng)業(yè)政策性銀行是國(guó)家增加農(nóng)村金融供給主體，支持“三農(nóng)”發(fā)展的具體措施。在穩(wěn)定糧食市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定方面發(fā)揮了作用，但隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不完善，已不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮的功能越來(lái)越受到限制。商業(yè)金融的趨利性是推進(jìn)商業(yè)金融改革的根本動(dòng)因，而農(nóng)村金融環(huán)境較差，借貸風(fēng)險(xiǎn)大助長(zhǎng)了商業(yè)金融在農(nóng)村的撤退。20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，各家國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了以業(yè)務(wù)流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村一線的分支機(jī)構(gòu)大幅度減少，造成農(nóng)村金融空洞化。

2.我國(guó)農(nóng)村合作社金融業(yè)是定位于農(nóng)村的基本金融機(jī)構(gòu)，但從多年的實(shí)際情況看，農(nóng)村合作社金融經(jīng)營(yíng)效率低下，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，以及合作金融內(nèi)部人控制，甚至合作金融的趨利性動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。因此，農(nóng)村信用社支農(nóng)力不從心，且管理方面存在諸多問(wèn)題。在當(dāng)前生產(chǎn)資料價(jià)格不斷攀升的情況下，用于儲(chǔ)蓄的閑置資金越來(lái)越有限。部分農(nóng)村信用社為了經(jīng)營(yíng)效益，壓縮農(nóng)戶貸款規(guī)模，用于收益更高的工商業(yè)貸款。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有制缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，為追求局部利益而背棄合作制原則的情況也時(shí)有發(fā)生。

3.在四大國(guó)有商業(yè)銀行逐步從縣域撤離以及農(nóng)村基金會(huì)被清理后，郵政儲(chǔ)蓄獲得了超長(zhǎng)發(fā)展，導(dǎo)致大量資金從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中流出。郵政儲(chǔ)蓄設(shè)定的初衷是利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)吸收社會(huì)閑散資金，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，但在操作上郵政儲(chǔ)蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發(fā)放很少的貸款，這一經(jīng)營(yíng)模式抽走了農(nóng)村大量資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)高達(dá)2萬(wàn)億元，50%以上的存款來(lái)自農(nóng)村。

4.農(nóng)村非正規(guī)金融尚未得到法律認(rèn)可和規(guī)范。非正規(guī)金融業(yè)稱為民間金融。由于商業(yè)金融、農(nóng)村信用社、政策性銀行服務(wù)功能缺位，因而農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)農(nóng)村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關(guān)系單純依賴社會(huì)關(guān)系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)較大。在正規(guī)金融為了規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，不愿顧及農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)戶只能從正規(guī)金融之外尋求金融支持，這樣非正規(guī)金融便應(yīng)運(yùn)而生。非正規(guī)金融雖然對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)，緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用，但由于農(nóng)村非正規(guī)金融一直沒(méi)有取得合法的地位，在實(shí)際運(yùn)行和操作中產(chǎn)生了不少問(wèn)題和弊端。

二、金融服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題的主要原因

1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)趨向?qū)r(nóng)村金融需求有較強(qiáng)的排斥性。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)趨向決定其在風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)營(yíng)銷和產(chǎn)品定價(jià)等方面對(duì)農(nóng)村金融需求造成金融排斥性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，雖然近年來(lái)業(yè)務(wù)范圍一再擴(kuò)大，但主要還是針對(duì)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和一些大項(xiàng)目，對(duì)改善農(nóng)村資金矛盾沒(méi)有起到實(shí)質(zhì)性的作用。

2.二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下金融資源分布不均衡，且缺乏有效的協(xié)調(diào)流動(dòng)機(jī)制。我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市，加之資金流動(dòng)的逐利性和農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，農(nóng)村資金也大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資金的“馬太效應(yīng)”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因而金融機(jī)構(gòu)會(huì)按照利潤(rùn)最大化來(lái)決定信貸投向，金融資源會(huì)繼續(xù)按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村金融資源供給及其配置結(jié)構(gòu)不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，甚至形成惡性循環(huán)。

3.由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然周期的特性要求貸款期限與之相適應(yīng)。目前一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，短期貸款的期限不超過(guò)3個(gè)月，或者按照公歷年度不準(zhǔn)超過(guò)年底，以至出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程尚未結(jié)束，農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟，出售之前就要償還貸款的情況。

4.在農(nóng)村金融需求中，由于當(dāng)前不少地區(qū)開(kāi)始出現(xiàn)農(nóng)村“城鎮(zhèn)化”、農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)化”和“多元化”、農(nóng)民“現(xiàn)代化”和“城市化”趨勢(shì)，這些變化趨勢(shì)要求提供與之相配套的基本金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒(méi)有得到較好解決，銀行卡、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)還處于起步階段。

5.農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和信用體系不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)還比較薄弱，農(nóng)戶分散，農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，加之農(nóng)業(yè)收益不高，對(duì)銀行資金的吸引力不大。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)定位于多存少貸或只存不貸。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)當(dāng)前只零星發(fā)放貸款，對(duì)象大多以中小企業(yè)和個(gè)體工商戶為主。

三、提高金融服務(wù)“三農(nóng)”功能的對(duì)策建議

基于國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)踐，我國(guó)農(nóng)村金融體系的建立應(yīng)該從金融功能出發(fā)，在政府立法和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的基礎(chǔ)上，挖掘民間金融的潛能，建立國(guó)家政策性金融為引導(dǎo)，合作金融為核心，競(jìng)爭(zhēng)性金融為基礎(chǔ)的金融體系。

1.著力改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。無(wú)工不富，無(wú)農(nóng)不穩(wěn)。2003年以來(lái)國(guó)家在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面實(shí)施了極有成效的措施，包括免除農(nóng)業(yè)稅、實(shí)行義務(wù)教育等。但當(dāng)前城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)民增收困難，支農(nóng)的財(cái)政結(jié)構(gòu)和總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”需要，“三農(nóng)”問(wèn)題仍然嚴(yán)重。因此需要運(yùn)用行政手段和經(jīng)濟(jì)手段從根本上改變城鄉(xiāng)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新機(jī)制提高農(nóng)村的產(chǎn)品利潤(rùn)率，加大農(nóng)村的資金投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境，搭建高效的農(nóng)產(chǎn)品流通平臺(tái)，構(gòu)建合理的資金流動(dòng)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)快速發(fā)展。

2.金融服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)多元化。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀上存在較強(qiáng)的地域性和層次性，在東部地區(qū)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高，可以走需求遵從型的金融發(fā)展道路；在中西部地區(qū)，目前還沒(méi)有商業(yè)銀行快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可選擇供給引導(dǎo)型的金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮政策性金融作用，這就是探索和創(chuàng)新“信貸的商業(yè)性與扶貧的社會(huì)性”的統(tǒng)一機(jī)制，如扶貧貸款通過(guò)“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等有利于市場(chǎng)需求與主體利益互動(dòng)的模式，采取“技術(shù)+資金+勞力”的結(jié)合方式，引導(dǎo)和帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展。

3.對(duì)農(nóng)村非金融組織應(yīng)加強(qiáng)管理并盡快使之合法化。首先，促進(jìn)農(nóng)村非金融組織向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變，允許那些達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村非金融組織以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)；積極引導(dǎo)小規(guī)模的農(nóng)村非金融組織參與農(nóng)村信用合作社的改制，使它們通過(guò)控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái)。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)行為，要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場(chǎng)契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運(yùn)作。最后，要擴(kuò)大對(duì)民間借貸資金監(jiān)控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權(quán)平均數(shù)，并對(duì)借貸活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

4.深化農(nóng)村信用社改革是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。農(nóng)村信用社改革，必須把明確產(chǎn)權(quán)制度放在首位，要將農(nóng)村信用社建成符合市場(chǎng)規(guī)律，反映產(chǎn)權(quán)制度要求，體現(xiàn)地區(qū)特色的“自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束”的真正合作金融組織。同時(shí)要加快合作金融立法，明確農(nóng)村信用社的法律地位，通過(guò)法律對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范、扶持和保護(hù)。

5.解決農(nóng)村有效抵押擔(dān)保相對(duì)缺乏的問(wèn)題。一方面需要政府出臺(tái)政策綜合解決，另一方面學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資特點(diǎn)，創(chuàng)新融資產(chǎn)品和抵押擔(dān)保機(jī)制，通過(guò)金融支持農(nóng)業(yè)采用新技術(shù)和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及宅基地流轉(zhuǎn)等形式進(jìn)行抵押擔(dān)保。

6.農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行要明確服務(wù)“三農(nóng)”定位，整合資源，消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)牢牢把握市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)發(fā)展方向。農(nóng)行改革過(guò)程中要強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任，即以服務(wù)三農(nóng)為己任，服務(wù)“三農(nóng)”為其特色，服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，要積極利用城市金融資源，轉(zhuǎn)變觀念，做到“以城養(yǎng)農(nóng)，以農(nóng)為本”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)按照國(guó)家“三農(nóng)”工作的有關(guān)方針政策，及時(shí)調(diào)整和不斷完善信貸政策，繼續(xù)探索市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下辦好農(nóng)業(yè)政策性金融的途徑，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有效的金融服務(wù)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念的同時(shí)還要積極整合現(xiàn)有資源，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，主動(dòng)營(yíng)銷，逐步消除農(nóng)村地區(qū)的金融排斥性。

7.從長(zhǎng)期看，著眼于建立滿足農(nóng)村多樣化金融需求的農(nóng)村金融體系，定位金融主體多元化，服務(wù)對(duì)象多層次化，功能拓展具有開(kāi)放性和兼容性，作為金融體系設(shè)計(jì)與發(fā)展的目標(biāo)，達(dá)到金融需求的關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業(yè)性金融為輔的格局；在經(jīng)濟(jì)中等發(fā)達(dá)地區(qū)，采取合作性金融與農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主、政策性金融機(jī)構(gòu)適度參與、大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔的格局；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以采取以農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主、大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)積極參與、政策性金融為輔的格局。

8.郵政儲(chǔ)蓄銀行加快業(yè)務(wù)拓展，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。郵政儲(chǔ)蓄銀行要盡快完成機(jī)構(gòu)設(shè)置，加快人才隊(duì)伍建設(shè)，借助資金規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)布局廣、網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達(dá)的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)按照經(jīng)營(yíng)許可的業(yè)務(wù)范圍積極開(kāi)展業(yè)務(wù)，在信貸投入、支付結(jié)算、理財(cái)規(guī)劃、信息咨詢等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村資金循環(huán)流動(dòng)。

9.加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。央行和銀監(jiān)會(huì)都對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了試點(diǎn)，也取得了一定成效。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率以及為今后營(yíng)造適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)格局都有重要意義。管理部門(mén)要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上大力推廣，同時(shí)要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，完善監(jiān)測(cè)監(jiān)督體系，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作，健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多樣化。

10.加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。一是成立農(nóng)村保險(xiǎn)基金，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)體系基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民投保能力不足，因此，政府應(yīng)當(dāng)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，大力促進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。二是加大政策性信貸的補(bǔ)貼力度。當(dāng)前政策性信貸規(guī)模難以擴(kuò)大的一個(gè)重要原因即是貼息資金不足，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際貸款規(guī)模來(lái)核定當(dāng)年的貼息金額，并保證資金及時(shí)撥付。對(duì)于部分風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)當(dāng)成立擔(dān)?；鸷脱a(bǔ)助基金，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

篇3

1.1商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)烈

近年來(lái)，隨著國(guó)家穩(wěn)健貨幣政策的實(shí)施，貸款規(guī)模得到嚴(yán)格控制，商業(yè)銀行可供廣大用戶貸款的總額度越來(lái)越有限，通常在供給完優(yōu)質(zhì)客戶后，能夠提供給廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)的貸款往往非常有限，特別是像農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融貸款融資這種新型的融資模式更是難上加難，甚至出現(xiàn)一些地區(qū)貸款減緩的趨勢(shì)，相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放受到嚴(yán)重影響，就目前而言我國(guó)商業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的少之又少。

1.2農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶間的交易關(guān)系松散

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋€(gè)環(huán)環(huán)相扣的整體，供應(yīng)鏈中所有參與成員的關(guān)系比伙伴式更為緊密，通過(guò)穩(wěn)定的交易來(lái)實(shí)現(xiàn)整體利益的增值，最終達(dá)成一種功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。理論上這樣的網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)會(huì)使供應(yīng)鏈各參與成員間關(guān)系更為緊密，合作更為密切，但現(xiàn)實(shí)卻剛好相反。目前，我國(guó)市場(chǎng)上農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶之間更多的是短期、松散的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，自由貿(mào)易，價(jià)格隨行就市，雙方不簽訂任何協(xié)議合同，總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的數(shù)量和質(zhì)量都還需要進(jìn)一步加強(qiáng)，不然無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。

1.3龍頭企業(yè)綜合實(shí)力不強(qiáng)

目前我國(guó)的龍頭企業(yè)都還沒(méi)有達(dá)到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運(yùn)行的要求，呈現(xiàn)的特點(diǎn)具有規(guī)模小，發(fā)展慢，平均水平不高的特性，這樣的龍頭企業(yè)難以帶動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的高效運(yùn)行，供應(yīng)鏈其他成員能夠從中獲得的收益達(dá)不到預(yù)期水平，從而影響他們參與到運(yùn)行中的積極性。同時(shí)，目前的龍頭企業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)也不大，綜合實(shí)力不夠強(qiáng)的龍頭企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量、生產(chǎn)技術(shù)、操作水平、品牌價(jià)值及產(chǎn)品價(jià)格等方面都未達(dá)到要求水平。

1.4信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中，有相當(dāng)一部分的中小企業(yè)在出售貨物后對(duì)購(gòu)買商要求及時(shí)付款，而對(duì)提供他們貨物的供應(yīng)商，提供資金借貸的銀行往往無(wú)法想到及時(shí)償還債務(wù)，這種淡薄的信用觀念使銀行和龍頭企業(yè)都蒙受損失，打擊了供應(yīng)鏈其他成員特別是銀行和龍頭企業(yè)的參與積極性。

我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融剛剛起步，而其操作往往較為專業(yè)和復(fù)雜，現(xiàn)實(shí)要求在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式下，銀行對(duì)每筆已到的和將要到的現(xiàn)金流必須進(jìn)行嚴(yán)格管理密切監(jiān)視，必須制定一套系統(tǒng)的、完善的內(nèi)部操作流程以應(yīng)對(duì)每一種農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的運(yùn)作，必須要求操作人員嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，以上種種需要銀行呈現(xiàn)高水平的對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在問(wèn)題的原因分析

2.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力不足

我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的程度與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所掌握的信息資源不相匹配，商業(yè)銀行的把握程度較弱，并且創(chuàng)造性思維狹窄，沒(méi)有新穎的適合農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品和服務(wù)。另外商業(yè)銀行在多元的產(chǎn)品、主體、投資和服務(wù)上顯示出業(yè)務(wù)能力不足的現(xiàn)象。

同時(shí)商業(yè)銀行在開(kāi)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)過(guò)程中，缺乏相關(guān)專業(yè)人才，設(shè)計(jì)的相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)沒(méi)有特別的針對(duì)性，技術(shù)含量不高。想要制定科學(xué)系統(tǒng)的制度和方法來(lái)規(guī)范銀行操作卻因?yàn)閷I(yè)人才的匱乏而變得困難重重。

2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低利益相關(guān)性不強(qiáng)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的各參與成員之間利益鏈并不穩(wěn)固，利益相關(guān)性不強(qiáng)。造成易出現(xiàn)違約可能的情況之一是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)明顯波動(dòng)，任意一方一旦違約造成整個(gè)供應(yīng)鏈都會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，如供應(yīng)鏈整體的信用度下降，企業(yè)和農(nóng)戶再融資的風(fēng)險(xiǎn)與成本增加，供應(yīng)鏈的運(yùn)行效率受到阻礙等等。

3.1龍頭企業(yè)未形成權(quán)威企業(yè)發(fā)揮作用

龍頭企業(yè)在供應(yīng)鏈融資過(guò)程中起著決定性作用，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式依賴于核心企業(yè)的信用狀況，整個(gè)供應(yīng)鏈信用級(jí)別的高低取決于此。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的現(xiàn)狀是數(shù)量與質(zhì)量不相匹配，綜合實(shí)力欠佳，沒(méi)有供應(yīng)鏈管理的概念和意識(shí)，在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)作過(guò)程中沒(méi)有體現(xiàn)出核心作用。

3.2成員間信用意識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；非正規(guī)金融；金融環(huán)境

改革開(kāi)放三十多年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系慢慢成長(zhǎng)并逐步完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、以非正規(guī)金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，共同為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)的格局。根據(jù)中國(guó)人民銀行的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2010）》報(bào)告顯示，截至2010年末，全部金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到11.77萬(wàn)億元，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種發(fā)展到13個(gè)。全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過(guò)80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。然而，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)存在著很大的差異，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了多樣性和復(fù)雜性，使近年來(lái)一些商業(yè)銀行出于對(duì)降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，開(kāi)始撤銷在部分農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)甚至全部撤離。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融體系存在的一些問(wèn)題導(dǎo)致了農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一 農(nóng)村金融覆蓋率低。從目前的情況來(lái)看：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行只在約20%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)；郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，但其功能以吸收儲(chǔ)蓄為主，貸款業(yè)務(wù)不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年11月末,全國(guó)僅有30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋,有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。

二 農(nóng)村金融中各類機(jī)構(gòu)定位不清?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在如何處理好社會(huì)責(zé)任與商業(yè)運(yùn)作、普及服務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)效益的關(guān)系等方面仍需要進(jìn)一步的探索。此外，它們對(duì)各自的服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展目標(biāo)等一系列問(wèn)題缺乏明晰的認(rèn)識(shí)和規(guī)劃，沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位。

三 各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍趨同，缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只開(kāi)展存、貸、匯等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求，此外，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品很單一，新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒(méi)有普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強(qiáng)，金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，支付結(jié)算體系落后，金融體系的整體功能無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

四 農(nóng)村金融環(huán)境有待完善。具體表現(xiàn)在與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施不完善、農(nóng)村金融法律法規(guī)等規(guī)章制度不健全、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的改革落后于農(nóng)村金融體制改革，這一系列問(wèn)題都在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

五 非正規(guī)金融組織發(fā)展不規(guī)范。農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融的定位不清，為非正規(guī)金融的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了空間，但是國(guó)家一直以來(lái)都忽視了對(duì)它們的引導(dǎo)和監(jiān)督，使其不具備合法地位，因而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其規(guī)范化的、健康的發(fā)展。 比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡(jiǎn)單方式進(jìn)行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。

除了以上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，補(bǔ)償機(jī)制不健全等問(wèn)題一樣阻礙了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要農(nóng)村金融的有效支持。繼續(xù)保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的良好勢(shì)頭,必須進(jìn)一步加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融。完善我國(guó)農(nóng)村金融應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面入手：

一 促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。要開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許多種所有制金融機(jī)構(gòu)共同提供農(nóng)村金融服務(wù)。采取積極措施鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足個(gè)金融需求主體對(duì)農(nóng)村金融不同層次的需要。構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式等多元化的農(nóng)村金融組織，形成一個(gè)符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村金融體系。

二 準(zhǔn)確定位各類金融機(jī)構(gòu)。要準(zhǔn)確地對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)定位，使它們能夠在農(nóng)村金融體系中協(xié)調(diào)發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的地域邊界應(yīng)該是縣城或規(guī)模經(jīng)濟(jì)明顯的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且要根據(jù)各地實(shí)際情況，盡可能加以擴(kuò)大；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該在于集中力量去做那些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要政策扶持的貸款項(xiàng)目；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”； 郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該充分發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)，以金融需求得不到滿足的農(nóng)民個(gè)體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

三 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村金融必須認(rèn)識(shí)到目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展趨勢(shì)，要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村資金需求多樣化的特征，按照細(xì)分市場(chǎng)和目標(biāo)客戶原則，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平和質(zhì)量，同時(shí)應(yīng)積極構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品體系，加大硬件設(shè)施投入，創(chuàng)新支付結(jié)算方式，解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問(wèn)題，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村真實(shí)情況的金融服務(wù)品種，方便農(nóng)民辦理結(jié)算、匯兌，加快網(wǎng)絡(luò)化、電子化步伐，積極提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四 完善農(nóng)村的金融環(huán)境。首先要完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)業(yè)社會(huì)化大生產(chǎn)進(jìn)程和市場(chǎng)化程度。其次要加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)，盡快建立可以覆蓋整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融法律體系,使各種活動(dòng)有法可依，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康、有序發(fā)展，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。再次，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。當(dāng)前應(yīng)積極開(kāi)展農(nóng)村征信體系建設(shè),盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，為農(nóng)村金融發(fā)展掃除障礙。最后，要充實(shí)監(jiān)管人員力量，改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。

五 明確非正規(guī)金融地位,引導(dǎo)非正規(guī)金融良性發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)依法引導(dǎo)和規(guī)范民間非正式金融的經(jīng)營(yíng)行為，明確農(nóng)村非正規(guī)金融的法律地位，使其順利完成從地下經(jīng)營(yíng)到地上經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型。重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

除了上述方法，還可以通過(guò)組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入擔(dān)保市場(chǎng)，建立為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的擔(dān)保公司等一系列舉措完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]聚焦兩會(huì)熱點(diǎn) “三農(nóng)”金融服務(wù)發(fā)展迎來(lái)機(jī)遇.中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合.2011.3

[2]張健華 汪小亞.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2010.中國(guó)金融出版社

[3]褚繼田.我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題與對(duì)策.中國(guó)金融.2010年第22期

[4]張紅力.農(nóng)村資金持續(xù)外流須警惕 應(yīng)構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系.中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng).2011.3

[5]沈劍蘭.繼續(xù)完善我國(guó)農(nóng)村金融體系.農(nóng)村金融.2010年第10期

[6]王作虎 韓旭.新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題與對(duì)策.財(cái)會(huì)月刊.2010.10

篇5

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè) 金融體系 完善

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914（2011）08-207-02

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)在當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期面臨的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，必須按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，新農(nóng)村建設(shè)所需資金也主要應(yīng)通過(guò)金融市場(chǎng)解決。金融要想在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村進(jìn)程中發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“助推器”作用，關(guān)鍵是要解決目前金融支農(nóng)方面所面臨的一些突出問(wèn)題，培育出充滿生機(jī)和活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

一、新農(nóng)村建設(shè)中金融體系存在的問(wèn)題

目前農(nóng)村金融體系的主要問(wèn)題在于，隨著我國(guó)商業(yè)銀行改革不斷深化，農(nóng)村金融體系的整體功能已不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問(wèn)題得不到根本解決。

1.金融機(jī)構(gòu)體系不健全，不能充分滿足新農(nóng)村建設(shè)需要。當(dāng)前，農(nóng)村金融體系伴隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革和集約化經(jīng)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)大幅撤銷縣及縣以下機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融服務(wù)體系存在大幅度收縮的狀況。在這種狀況下，由以農(nóng)村信用社為主體，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔助的三家傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成的“三分天下”支農(nóng)局面，已形成“空心化”局面，存在著分工不明確、產(chǎn)權(quán)不明晰、缺乏層次等問(wèn)題。農(nóng)村信用社事實(shí)上被孤立為農(nóng)村金融“光桿司令”，以向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的方式提供資金，這種小額信貸具有扶貧性質(zhì)，一方面符合信貸條件可以取得貸款的農(nóng)戶少，另一方面隨著農(nóng)民收入的增加，擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求量加大，小額信用貸款已無(wú)法滿足較大額度的貸款需要。

2.資金利率形成機(jī)制影響資金的優(yōu)化配置。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，利率形成機(jī)制還未完全市場(chǎng)化，在民間借貸市場(chǎng)活躍的情況下，資金市場(chǎng)存在兩個(gè)價(jià)格，導(dǎo)致資金供求基本信號(hào)被扭曲，影響了資金的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。

3.資金供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務(wù)范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒(méi)有業(yè)務(wù)聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％以上都來(lái)自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的供給方，是農(nóng)村金融市場(chǎng)的事實(shí)上的壟斷者，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)法形成必要的競(jìng)爭(zhēng)。

4.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不健全。一是硬件建設(shè)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。近年來(lái)，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的專業(yè)村、成規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)示范基地的金融服務(wù)需求甚至超過(guò)了部分集鎮(zhèn)，迫切需要建設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)。二是軟件建設(shè)亟待加強(qiáng)。農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，電子化、票據(jù)化程度較低，支付結(jié)算體系落后。三是人才隊(duì)伍建設(shè)嚴(yán)重滯后。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，目前，農(nóng)村金融從業(yè)人員年齡老化、學(xué)歷層次低、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理、憑經(jīng)驗(yàn)辦事的問(wèn)題較普遍，部分年輕職工人心不穩(wěn)，不安心農(nóng)村金融工作崗位。

5.金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)滯后。隨著新農(nóng)村建設(shè)的開(kāi)展，對(duì)金融服務(wù)的要求越來(lái)越高，且呈現(xiàn)多樣化。但是目前大部分農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)仍以簡(jiǎn)單的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，支票、匯票、保函、外匯、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)大多沒(méi)展開(kāi)，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，缺少多樣化的金融產(chǎn)品，不能滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同層次資金的需求，加上貸款手續(xù)的繁瑣，部分金融機(jī)構(gòu)的撤并，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，造成農(nóng)村金融服務(wù)不到位，加劇了農(nóng)民貸款難的局面。至于網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用卡、自動(dòng)取款機(jī)等業(yè)務(wù)幾乎處于空白，尤其是基金、證券、信托等投資金融業(yè)務(wù)嚴(yán)重缺乏。農(nóng)村“貸款難”不僅僅是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的問(wèn)題，也存在一個(gè)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

二、進(jìn)一步完善新農(nóng)村金融體系建設(shè)的對(duì)策建議

隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求逐步多樣化、多層次化：既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求。不同種類的金融需求，客觀上要求農(nóng)村金融服務(wù)品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，金融體系建設(shè)進(jìn)一步完善。

1.優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融具有微型化特征，農(nóng)村金融需求相比城市具有單筆小、品種多、分布廣、總額大的自然屬性。優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，必須根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)積極穩(wěn)妥做好調(diào)整。設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出和準(zhǔn)入制度，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，另外還可以發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織，壯大農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與主體。鼓勵(lì)金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)到縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)和開(kāi)展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，逐步完善和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)證券和農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù)，從而改善和提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋度，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.加大農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放力度，培育競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。將多元化所有制金融機(jī)構(gòu)引入農(nóng)村金融服務(wù)，通過(guò)有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和競(jìng)爭(zhēng)，形成較為合理的資金價(jià)格和利率水平，引導(dǎo)社會(huì)資金通過(guò)這些金融機(jī)構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。一要加速國(guó)有商業(yè)銀行改革，按照行業(yè)或地區(qū)拆分，形成眾多具有行業(yè)特點(diǎn)或地域特點(diǎn)的股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行。二要盡快對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行以市場(chǎng)化為取向的徹底商業(yè)化改革，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)清晰、經(jīng)營(yíng)有特色、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的股份制商業(yè)銀行。三要從法律、制度、政策完善入手，積極引導(dǎo)民間金融組織的發(fā)展，有效發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革。一是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。二是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是推進(jìn)農(nóng)村金融的利率市場(chǎng)化改革，實(shí)行適度的城鄉(xiāng)差別利率。完善中央銀行調(diào)節(jié)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。限定縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金比例，對(duì)上存資金利率實(shí)行最高限管理。大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)，放寬對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)的條件，調(diào)節(jié)信貸資金流向。四是推進(jìn)農(nóng)村金融利稅改革，縣城內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要將吸收存款一定比例資金投放當(dāng)?shù)厥褂?，?duì)新增當(dāng)?shù)刂мr(nóng)貸款給予享受減免稅收優(yōu)惠政策。

4.把握客戶需求，創(chuàng)新金融工具。實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，要求農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)確定好目標(biāo)客戶群體，了解他們各自的需求，并根據(jù)不同需求創(chuàng)新金融工具。通過(guò)新型金融工具的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)供需雙方的需要，拓寬資金的融通渠道。通過(guò)資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，確保農(nóng)村資金來(lái)源的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與非農(nóng)領(lǐng)域的資金交流，提高整個(gè)金融市場(chǎng)的融資效率。

5.加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。重點(diǎn)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資金清算系統(tǒng)建設(shè)，盡快解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問(wèn)題。一是加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，有效提供多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。二是繼續(xù)推動(dòng)區(qū)域性票據(jù)交換中心建設(shè)，擴(kuò)大票據(jù)使用和流通范圍，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算功能。三是總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善措施，逐步在全國(guó)范圍內(nèi)組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)項(xiàng)目，為農(nóng)民工提供更加周到的服務(wù)。四是加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

6.提高涉農(nóng)金融服務(wù)水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，按照便民利民惠民原則，建立信貸“綠色通道”，簡(jiǎn)化貸款操作流程，簡(jiǎn)捷貸款辦理手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。積極開(kāi)辦“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務(wù)，并對(duì)大額客戶提供個(gè)性化、差異化的上門(mén)服務(wù)。充分利用移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辦手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，在農(nóng)民主要聚居地設(shè)立柜員機(jī)和自助銀行，提高金融服務(wù)便利度。鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，比如根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)主體的實(shí)際情況，創(chuàng)新抵押資產(chǎn)；根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其自身的產(chǎn)業(yè)規(guī)律，制定靈活的還款期限；根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的趨勢(shì)和對(duì)金融的需求，實(shí)行多樣化的貸款類型等，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。

參考文獻(xiàn)：

1.戴石.論農(nóng)村金融體系創(chuàng)新與新農(nóng)村建設(shè).商業(yè)現(xiàn)代化,2008(4)

2.武飛.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革初探.證券金融,2007(4)

3.張迎春.我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中金融支持研究綜述.農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2007(4)

4.徐道宣.新農(nóng)村背景下農(nóng)村金融體系創(chuàng)新.科技創(chuàng)新月刊,2008(1)

5.宋大林.論在建設(shè)新農(nóng)村過(guò)程中的農(nóng)村金融體系重建.金融理論與實(shí)踐,2006(06)

6.龍會(huì)芳.支持新農(nóng)村建設(shè)的金融體系構(gòu)建.金融教學(xué)與研究,2007(01)

7.張紅宇.建農(nóng)村金融體系服務(wù)新農(nóng)村.中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng),2008

8.計(jì)承江.金融要成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的“杠桿”.中國(guó)金融,2006

9.莊歲林.新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融改革研究.華中農(nóng)業(yè)大學(xué),2007(12)

篇6

>> 新農(nóng)村建設(shè)中河南省農(nóng)村金融體系研究 新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系的改革研究 新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系 農(nóng)村金融體系支持新農(nóng)村建設(shè)績(jī)效測(cè)定研究 河北省新農(nóng)村建設(shè)中金融體系的阻力 新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系的改革 重構(gòu)適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系 構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系 在新農(nóng)村建設(shè)中完善金融體系建設(shè) 完善農(nóng)村金融體系推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè) 重構(gòu)農(nóng)村金融體系　加快新農(nóng)村建設(shè) 新農(nóng)村建設(shè)需要改革和完善農(nóng)村金融體系 支持新農(nóng)村建設(shè)的金融體系構(gòu)建 論在建設(shè)新農(nóng)村過(guò)程中的農(nóng)村金融體系重建 新農(nóng)村建設(shè)下我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題與改革對(duì)策 新農(nóng)村建設(shè)中貴州農(nóng)村金融服務(wù)研究 農(nóng)村金融體系建設(shè)研究 新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融改革設(shè)想 甘肅新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融體制創(chuàng)新 新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融問(wèn)題探索 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l，2007：1-22.。農(nóng)民從正式金融機(jī)構(gòu)得到的貸款占其借款總額的比重從1985年以前的約40%下降到了1999年的24.4%。農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)村信用社貸款的比重1990年為46.2%，2000年下降到34.2%。謝淑娟，對(duì)重塑農(nóng)村金融體系的若干認(rèn)識(shí)[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2006（16）：282- 284.有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來(lái)解決資金需求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門(mén)借貸無(wú)門(mén)，而轉(zhuǎn)向社會(huì)集資和民間借貸。

二、進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的建議

新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金的強(qiáng)力支持，因投資于國(guó)家主導(dǎo)的新農(nóng)村建設(shè)將會(huì)享受到更多的政策優(yōu)惠，帶來(lái)穩(wěn)定的回報(bào)，因此，農(nóng)村金融帶來(lái)了歷史機(jī)遇。為滿足新農(nóng)村建設(shè)提出的新要求，必須進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。

（一）構(gòu)建多層次、功能完善、相互補(bǔ)充和競(jìng)爭(zhēng)合作的農(nóng)村金融體系

其一，深化農(nóng)村金融改革，拓展其農(nóng)村服務(wù)的深度和廣度。從其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一個(gè)開(kāi)放的、多元化和多主體競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融保障?；谡?guī)金融機(jī)構(gòu)掌握著70%以上的信貸資源，應(yīng)通過(guò)法律法規(guī)或政策措施誘導(dǎo)其服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，還是各商業(yè)銀行，作為信貸市場(chǎng)主體，應(yīng)尊重其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和生存發(fā)展的權(quán)利和地位，同時(shí)又都具有服務(wù)小農(nóng)村、公社的責(zé)任和義務(wù)。

其二，基于農(nóng)村多樣化需求的多元產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。在發(fā)展和重構(gòu)銀行金融機(jī)構(gòu)之時(shí)，也要適度發(fā)展農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)需要啟動(dòng)并適度創(chuàng)新保險(xiǎn)、信托、信用擔(dān)保、咨詢、有價(jià)證券發(fā)行與買賣、資本運(yùn)營(yíng)、外匯等服務(wù)，其中包括組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等金融形態(tài)及其內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系，加快農(nóng)村小額信貸組織的建立與發(fā)展

擔(dān)保難是近年來(lái)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款中的主要問(wèn)題，因此，加快構(gòu)筑農(nóng)村擔(dān)保體系成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要任務(wù)。首先，政府要出資成立擔(dān)?；穑Y金來(lái)源于財(cái)政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)行比例擔(dān)保。同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村，開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，還要引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村擔(dān)保領(lǐng)域。其次，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新?lián)７绞?，精?jiǎn)程序，增強(qiáng)可操作性。最后，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，大力推廣和改進(jìn)聯(lián)保貸款。

（三）加快農(nóng)村保險(xiǎn)制度的完善，為農(nóng)村金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)提供保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，也是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。首先，建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門(mén)機(jī)構(gòu)，專門(mén)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)運(yùn)輸險(xiǎn)，并采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，國(guó)家給予必要的政策扶持，使農(nóng)民遇到風(fēng)險(xiǎn)，仍能迅速恢復(fù)生產(chǎn)。其次，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)，針對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司制定相應(yīng)的資金、稅收和再保險(xiǎn)等方面的優(yōu)惠政策。再次，保險(xiǎn)公司要針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村和農(nóng)民的特殊需求，探索建立新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既要在農(nóng)村合作醫(yī)療改革中發(fā)揮作用，又可以嘗試推出農(nóng)村獨(dú)生子女意外險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保障險(xiǎn)、大額貸款人意外險(xiǎn)等，增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，加大宣傳動(dòng)員力量，提高廣大農(nóng)民參保的積極性。最后，還要建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為農(nóng)村金融服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)營(yíng)造良好的體制環(huán)境。お

參考文獻(xiàn)：

[1]宋磊，王家傳.創(chuàng)新農(nóng)村金融體制促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)[J].新農(nóng)村建設(shè)，2007(9).

[2]張姣芳.我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷的基本特征及創(chuàng)新的路徑選擇[J].經(jīng)濟(jì)師，2009，11.

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；影響

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)家已經(jīng)大力開(kāi)展對(duì)新農(nóng)村的建設(shè)，因此對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)這方面的研究已經(jīng)有了初步的規(guī)劃，在發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中要注重農(nóng)村金融體系的建設(shè)，農(nóng)村金融體系對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響非常大，但是由于農(nóng)村金融在發(fā)展的過(guò)程中，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，導(dǎo)致沒(méi)有辦法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的需求。農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間一直不能處于穩(wěn)定發(fā)展的狀況，只有提高兩者之間的聯(lián)系，才能進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的意義

1.1促進(jìn)農(nóng)村資金融合

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活水平的要求越來(lái)越高，想要提高生活水平就必須要增加經(jīng)濟(jì)收入，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)就必須要加大資金的投入，農(nóng)民并沒(méi)有更多的資金去購(gòu)買先進(jìn)的農(nóng)業(yè)機(jī)器，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合，可以將整個(gè)鄉(xiāng)村的資金進(jìn)行整合，每次購(gòu)買一臺(tái)先進(jìn)的機(jī)器，全村農(nóng)民都可以利用這臺(tái)機(jī)器進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而加快了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.2引進(jìn)外來(lái)資金

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)水平比較差，很多農(nóng)民的收入比較低，甚至有些村子的整體收入加起來(lái)都不能夠發(fā)展現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此，完善農(nóng)村金融系統(tǒng)以后，可以吸引其他大公司來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行資金投入，完善農(nóng)村金融體系不僅可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平，還能幫助建設(shè)其他基礎(chǔ)設(shè)施。

1.3減少農(nóng)村不正規(guī)的融資現(xiàn)象

對(duì)于農(nóng)村金融管理制度并不是特別完善，有很多不正規(guī)的融資公司利用農(nóng)村現(xiàn)階段的資金缺乏，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行放高利貸，嚴(yán)重危害了農(nóng)民的生活水平。因此國(guó)家建立相關(guān)的農(nóng)村金融法律法規(guī)以后，嚴(yán)厲打擊融資公司，提高農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知度，幫助農(nóng)民提高對(duì)高利貸的認(rèn)識(shí)，從而達(dá)到凈化農(nóng)村金融環(huán)境的目的。

2農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

我國(guó)最早的農(nóng)村金融就是農(nóng)村信用社，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各種新型金融機(jī)構(gòu)也在不斷發(fā)生變化，新型金融機(jī)構(gòu)完全是由市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行自愿參股，政府主要起到監(jiān)督的作用，新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，逐漸改變農(nóng)村金融市場(chǎng)，這也讓農(nóng)村信用社感到了壓力，促使農(nóng)村信用社進(jìn)行創(chuàng)新改革，只有這樣才能加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展來(lái)講，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直處于劣勢(shì)狀態(tài)，并且有待提高，即使這些年金融機(jī)構(gòu)一直不斷在進(jìn)行改革，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)不是特別好。另外，我國(guó)的貸款主要用于工業(yè)和服務(wù)行業(yè)，在農(nóng)業(yè)中的用途比較小。這些情況的出現(xiàn)，可以明顯看出我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)不夠完善，并且國(guó)家在對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持力度也不夠顯著，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融改革一直停滯不前。所以努力建設(shè)金融體系，對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)講非常重要；同時(shí)，如果農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高，其金融市場(chǎng)和結(jié)構(gòu)的發(fā)展水平就會(huì)越高。所以只有提高農(nóng)村金融的發(fā)展水平，才能進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

3農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

3.1金融體系不夠完善

隨著我國(guó)法律制度的不斷完善，已經(jīng)逐漸對(duì)農(nóng)村金融體系開(kāi)始進(jìn)行建設(shè)，但是由于國(guó)家在這方面的經(jīng)驗(yàn)不是特別充分，同時(shí)由于在進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)初期，我國(guó)農(nóng)村的基礎(chǔ)條件比較差，而且待遇也不夠高，導(dǎo)致很多專業(yè)人士不愿意去農(nóng)村發(fā)展。由于農(nóng)村金融的發(fā)展不是特別好，一些商業(yè)銀行不重視農(nóng)村金融的投入，認(rèn)為農(nóng)村金融并不能給銀行帶來(lái)更多的利潤(rùn)，所以商業(yè)銀行在進(jìn)行借貸時(shí)的通過(guò)率不高，這就嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.2農(nóng)民對(duì)金融的理解不充分

農(nóng)村居民的教育水平不是特別高，很多農(nóng)民對(duì)于金融知識(shí)的理解不充分，造成在進(jìn)行農(nóng)村金融建設(shè)中出現(xiàn)阻礙，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)認(rèn)同，認(rèn)為不會(huì)給自己帶來(lái)利益，所以在進(jìn)行農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致沒(méi)有辦法提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平。

3.3存在大量的非法融資機(jī)構(gòu)

農(nóng)村金融體系的建設(shè)一直得不到發(fā)展，其主要的原因就是國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融體系的建設(shè)不夠重視。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，農(nóng)民都已經(jīng)接觸到了新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，很多年輕一輩的農(nóng)村年輕人，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)高科技產(chǎn)物十分重視，并且想要利用這些高科技產(chǎn)物來(lái)改善農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)濟(jì)，在這個(gè)過(guò)程中由于缺乏購(gòu)買資金，這就為一些非法融資機(jī)構(gòu)提供了市場(chǎng)，一些非法機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供高利貸，嚴(yán)重影響他們的正常生活，導(dǎo)致在發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平過(guò)程中出現(xiàn)困難。

4加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的對(duì)策

4.1健全金融組織體系

金融組織體系對(duì)農(nóng)村金融的建設(shè)有著非常重要的作用，因此想要健全金融組織體系必須從以下三個(gè)方面考慮：第一，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革，要深化農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)不同角度的發(fā)展來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融組織體系的建設(shè)。第二，要充分利用農(nóng)業(yè)銀行的作用，不斷完善銀行內(nèi)部的激勵(lì)制度，向國(guó)外的一些商業(yè)銀行學(xué)習(xí)成功經(jīng)驗(yàn)，努力拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，并且對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的扶持力度要增大。第三，拓展商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的專項(xiàng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化和創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的專項(xiàng)業(yè)務(wù)，從多角度來(lái)進(jìn)行盈利，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系建設(shè)中的作用。

4.2提高農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解

想要提高農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的了解，可以參考以下兩個(gè)方面：第一，當(dāng)?shù)卣M織專業(yè)的金融人才對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行講解農(nóng)村金融的優(yōu)點(diǎn)，讓農(nóng)民知道農(nóng)村金融不僅可以幫助他們改善生活水平，還能提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道或者電視平臺(tái)，定期播放關(guān)于農(nóng)純金融方面的知識(shí)，讓農(nóng)民可以隨時(shí)隨地的了解農(nóng)村金融的優(yōu)點(diǎn)，通過(guò)這個(gè)方式可以增加農(nóng)民對(duì)金融的了解。

4.3嚴(yán)厲打擊非法犯罪的融資組織

對(duì)于一些嚴(yán)重影響農(nóng)村金融的非法融資組織進(jìn)行清除，并且情節(jié)嚴(yán)重的要加以懲罰，另外對(duì)于一些在農(nóng)村金融中信譽(yù)較好的金融組織，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該給予鼓勵(lì)，并且對(duì)這些良好的金融組織給予肯定，幫助他們提高管理水平，才能進(jìn)一步提高農(nóng)村金融組織的發(fā)展，民間金融組織對(duì)農(nóng)村金融來(lái)講是一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，另外多數(shù)商業(yè)銀行在這農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的資金投入不高，只有發(fā)展良好的民間信貸功能，才能提高農(nóng)村金融體系的建設(shè)。但是農(nóng)民在選擇信貸機(jī)構(gòu)時(shí)，一定要考慮清楚，不要盲目進(jìn)行選擇，要選擇正規(guī)的民間金融組織，只有這樣才能保證自己的切身利益。

4.4提高金融體系效率

根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村金融體系的發(fā)展水平已經(jīng)不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的需求，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村金融體系存在著嚴(yán)重問(wèn)題，因此提高金融體系效率對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展有著非常重要的作用。首先，要打破單一壟斷的現(xiàn)象，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融活動(dòng)中占有主導(dǎo)地位，缺乏競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，所以農(nóng)村信用社在處理農(nóng)村金融問(wèn)題時(shí)會(huì)出現(xiàn)不積極的狀態(tài)，在金融產(chǎn)品方面的改革不是特別完善，所以要打破農(nóng)村信用社壟斷的現(xiàn)象，才能提升農(nóng)村金融的效率。其次，要根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行創(chuàng)新和改革，因?yàn)橹挥袆?chuàng)新才能為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供動(dòng)力，努力拓寬業(yè)務(wù)范圍，從不同方面創(chuàng)新和改革金融組織模式。

篇8

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）02-0-01

一、縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展的總體形勢(shì)

從目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到了廣泛的關(guān)注，縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度直接推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速的直接提升。而對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是重要的組成部分，為了活躍縣域經(jīng)濟(jì)，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的資金問(wèn)題，近些年農(nóng)村金融的發(fā)展力度較大。目前，縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展主要呈現(xiàn)以下形勢(shì)：

1.縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融得到了足夠的重視。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，要想促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，就要切實(shí)解決三農(nóng)問(wèn)題，而三農(nóng)問(wèn)題焦點(diǎn)在于資金問(wèn)題，基于這種認(rèn)識(shí)，縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融得到了足夠的重視。

2.縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量明顯增多。為了更好的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立數(shù)量明顯增多，農(nóng)村金融服務(wù)目標(biāo)相對(duì)明確，為廣大農(nóng)民提供了強(qiáng)有力的資金支持，初步解決了農(nóng)村融資難的問(wèn)題。

3.縣域經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)村金融服務(wù)職能大大加強(qiáng)。由于農(nóng)村金融得到了應(yīng)有的重視，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)目標(biāo)設(shè)定，服務(wù)職能拓展方面取得了突出成績(jī)，有效保證了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然目前縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融得到了一定的重視，但是受到金融體制改革和縣域經(jīng)濟(jì)資金總量的限制，目前縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展還存在一定的問(wèn)題，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

1.農(nóng)村金融總體資金量十分有限。雖然農(nóng)村金融的作用和地位得到了充分的重視，但是由于農(nóng)村金融受到縣域經(jīng)濟(jì)的限制，在資金總量上尚不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要，一定程度上還不能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成有力的支撐，沒(méi)有發(fā)揮出農(nóng)村金融的積極作用。

2.農(nóng)村金融缺乏必要的融資手段。目前農(nóng)村金融資金的來(lái)源主要依賴縣級(jí)經(jīng)濟(jì)的支持，而對(duì)于多數(shù)縣域經(jīng)濟(jì)來(lái)講，要想獲得足夠的農(nóng)村金融資金顯然是不現(xiàn)實(shí)的。因此，農(nóng)村金融急需探索必要的融資手段，提高融資能力，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和支撐的作用。

3.農(nóng)村金融體制急需進(jìn)行深化改革。由于目前農(nóng)村金融面臨著資金短缺、缺乏融資手段等問(wèn)題，在整個(gè)農(nóng)村金融體制上還需要進(jìn)一步深化改革，從制度上解決現(xiàn)存的資金和融資手段問(wèn)題，加大政策支持力度，增強(qiáng)資金配套服務(wù)職能。

三、縣域經(jīng)濟(jì)中解決農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題的具體措施

考慮到縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融的重要地位和促進(jìn)作用，我們應(yīng)積極解決農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題，發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。針對(duì)上述問(wèn)題，我們可以采取以下策略：

1.盤(pán)活農(nóng)村金融現(xiàn)有資產(chǎn)，爭(zhēng)取上級(jí)資金支持?？紤]到農(nóng)村金融資金不足問(wèn)題，我們應(yīng)從兩方面入手解決。首先，我們要努力盤(pán)活農(nóng)村金融現(xiàn)有資產(chǎn)，發(fā)揮現(xiàn)有資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)。其次，我們要以支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為由爭(zhēng)取上級(jí)財(cái)政部門(mén)的支持。

2.開(kāi)展小額貸款和抵押業(yè)務(wù)，拓展融資手段。針對(duì)農(nóng)村金融缺乏融資手段的問(wèn)題，我們應(yīng)積極拓展融資手段，可以借鑒成熟銀行的經(jīng)驗(yàn)，廣泛吸納農(nóng)民存款，并根據(jù)農(nóng)民需要開(kāi)展小額貸款和抵押業(yè)務(wù)，增加融資形式和手段。

3.加快農(nóng)村金融體制改革步伐，追求改革實(shí)效性。對(duì)于目前農(nóng)村金融體制所表現(xiàn)出的制約因素，我們應(yīng)努力加快農(nóng)村金融體制改革步伐，根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展形勢(shì)，以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，拓展農(nóng)村金融融資渠道，增加農(nóng)村金融服務(wù)的輻射面，使農(nóng)村金融體制改革取得實(shí)效。

四、縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢(shì)分析

盡管目前縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融還存在一定的問(wèn)題，但是農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟(jì)中的主要地位是無(wú)法忽視的，并且隨著縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)揮的作用越來(lái)越明顯。從現(xiàn)有的資料分析可知，縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融將在以下幾個(gè)方面取得大發(fā)展。

1.農(nóng)村金融體系將逐步完善，將會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的資金支持。從目前的趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村金融體系的布局將逐步完善，布局將趨于合理，在未來(lái)的幾年，農(nóng)村金融體系的優(yōu)勢(shì)將逐步顯現(xiàn)出來(lái)，農(nóng)村金融的資金支持將更有力。

2.農(nóng)村金融將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中重要的服務(wù)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村金融歸根到底是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金支持和服務(wù)的，因此農(nóng)村金融本質(zhì)上屬于服務(wù)產(chǎn)業(yè)。考慮到農(nóng)村金融的重要作用，農(nóng)村金融將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

3.農(nóng)村金融將成為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。農(nóng)村金融的快速發(fā)展，可以直接帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，因此，未來(lái)農(nóng)村金融將為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力，將為縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出突出貢獻(xiàn)。

五、結(jié)論

通過(guò)本文的分析可知，在縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)村金融占有主要地位，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要推動(dòng)作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康穩(wěn)定快速發(fā)展提供了重要的資金支持。因此，我們必須努力解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展，發(fā)揮其積極作用，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]董彥嶺，吳立振.對(duì)我國(guó)縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的研究[J].科技信息，2007（01）.

[2]李冰.轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)條件下的金融控制[J].北京師范大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2001（03）.

[3]謝朝華.我國(guó)金融監(jiān)管制度的目標(biāo)框架選擇[J].商業(yè)研究，2005（18）.

篇9

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長(zhǎng)。截至2006年上半年,我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬(wàn)億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問(wèn)題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過(guò)大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來(lái),幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒(méi)有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問(wèn)題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過(guò)財(cái)政部門(mén)等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時(shí)剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門(mén)的信用評(píng)級(jí)制度及相關(guān)部門(mén)的貸款擔(dān)保機(jī)制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段,通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度;鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織,試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金投入來(lái)源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?或購(gòu)買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅,非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警,限制國(guó)有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過(guò)運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度,對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實(shí)行繳存,并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu),彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來(lái)農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)無(wú)法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度,加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司,帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn),采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

三、美國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)中國(guó)的啟示

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,世界各國(guó)尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國(guó)農(nóng)村金融體系來(lái)看,美國(guó)已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合中國(guó)農(nóng)村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系,已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新,推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門(mén)為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革,通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì),切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強(qiáng)政策引導(dǎo),開(kāi)展金融知識(shí)教育

要加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè),轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng),用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

[1]章奇.推動(dòng)農(nóng)村金融改革多元思考.中國(guó)農(nóng)村信用合作,2005,(7).

篇10

關(guān)鍵詞： 農(nóng)漁會(huì)信用部 農(nóng)村金融 改革

臺(tái)灣在市場(chǎng)轉(zhuǎn)軌中逐步形成了獨(dú)具特色的農(nóng)村金融體系，并隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化不斷推進(jìn)農(nóng)村金融改革。了解臺(tái)灣獨(dú)特、完善和有效的農(nóng)村金融體系構(gòu)成，分析臺(tái)灣農(nóng)村金融體系改革的思路，對(duì)大陸推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革有很強(qiáng)的借鑒意義。

一、臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融體系改革的歷程回顧

臺(tái)灣農(nóng)漁會(huì)在日本占據(jù)時(shí)期就已出現(xiàn)，設(shè)置推廣、供銷、保險(xiǎn)、信用四大部門(mén)，其中信用部不僅是其它部門(mén)的重要資金來(lái)源，也占據(jù)了農(nóng)漁會(huì)盈余的九成以上，因此分布逐漸遍及臺(tái)灣全島。但是1989年銀行法修正案增訂，臺(tái)灣開(kāi)始受理新銀行申請(qǐng)，使得信用部面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力；同時(shí)受到1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)影響，臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了大幅衰退，加上信用部自身管理存在的問(wèn)題，促使信用部財(cái)務(wù)狀況大幅度惡化，各地農(nóng)會(huì)信用部相繼引發(fā)儲(chǔ)戶擠兌事件，面臨生存危機(jī)。截至到2002年6月末，信用部平均逾放比率高達(dá)21.5%，高出一般銀行14個(gè)百分點(diǎn)。

在這種背景下，依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)合并法》及《行政院金融重建基金設(shè)置及管理?xiàng)l例》，臺(tái)灣制定了分階段處理信用部大量壞賬的時(shí)間安排表。首先，從2001年8月10日起，存保公司派遣300人同步進(jìn)駐接管29家有問(wèn)題的信用部， 2002年7月12日，再次接管7家信用部。此輪措施致使36家信用部被迫出讓給其它商業(yè)銀行。其次，從2002年8月22日起，實(shí)行信用部差異化管理體制，依據(jù)壞賬比例分類進(jìn)行業(yè)務(wù)限制。此輪措施在降低信用部風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也剝奪了其潛在的獲利機(jī)會(huì)。最后，從2002年12月起，行政院強(qiáng)制要求資產(chǎn)凈值仍為正值的信用部在2年內(nèi)必須轉(zhuǎn)型為一般商業(yè)銀行。在臺(tái)灣政府出臺(tái)各種措施的情形下，各地農(nóng)會(huì)紛紛組成自救會(huì)，12萬(wàn)農(nóng)民走上街頭表達(dá)自己的訴求。在這種巨大壓力下，臺(tái)灣召開(kāi)了農(nóng)業(yè)金融會(huì)議，與農(nóng)漁會(huì)達(dá)成各種共識(shí)。

于是，2003年7月《農(nóng)業(yè)金融法》順利通過(guò)；2004年1月農(nóng)業(yè)金融局正式掛牌成立；2005年5月全臺(tái)農(nóng)業(yè)金庫(kù)開(kāi)始營(yíng)業(yè)。經(jīng)過(guò)多年協(xié)商和努力，臺(tái)灣終于形成了以《農(nóng)業(yè)金融法》為指導(dǎo)和法律保障構(gòu)建的以農(nóng)委會(huì)為主管機(jī)構(gòu)，以農(nóng)業(yè)金融局和金融監(jiān)督管理委員會(huì)為監(jiān)理機(jī)構(gòu)，以農(nóng)業(yè)金庫(kù)與農(nóng)漁會(huì)信用部二級(jí)金融體制為主體，農(nóng)業(yè)信用保證基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔助的農(nóng)業(yè)金融體系。

二、臺(tái)灣農(nóng)村金融體系改革的借鑒意義

（一）以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金為改革目標(biāo)

臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融體系構(gòu)建目標(biāo)很明確：為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供充裕的資金?？v觀臺(tái)灣農(nóng)村金融改革的過(guò)程，可以發(fā)現(xiàn)推動(dòng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的方式是自下而上的，即農(nóng)漁會(huì)組織通過(guò)抗?fàn)?，達(dá)成了與政府的共識(shí)，最終維持了信用部對(duì)整個(gè)體系的資金供給。正是有了充足的資金支持，臺(tái)灣農(nóng)業(yè)才可以做大做強(qiáng)。因而，改革是否成功，并非取決于建立了多少類型的服務(wù)于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，而是能否滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金。

（二）通過(guò)立法規(guī)范農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展

通過(guò)農(nóng)村金融立法可以對(duì)金融組織的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、管理等做出明確的規(guī)定，確立了金融組織的市場(chǎng)地位，并為之規(guī)范運(yùn)營(yíng)提供明確的依據(jù)，同時(shí)，法律體系的存在有效理順了農(nóng)村金融組織與政府及其他組織的關(guān)系，極大地提升了農(nóng)村金融服務(wù)的效率，較大程度上滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的融資需求。

（三）確立功能明確的農(nóng)漁會(huì)信用部為農(nóng)村金融主力軍

農(nóng)漁會(huì)在農(nóng)村中享有較高的聲譽(yù)，通常農(nóng)戶都會(huì)將存款存入農(nóng)會(huì)信用部，需要資金時(shí)再向信用部申請(qǐng)貸款，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。作為基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)漁會(huì)信用部的功能定位非常明確。至2011年底，農(nóng)漁會(huì)信用部有302家，包括農(nóng)會(huì)信用部277家、漁會(huì)信用部25家。區(qū)種遍布島內(nèi)的基層金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)包括存款、貸款和理財(cái)產(chǎn)品，其中尤以存放款業(yè)務(wù)為主，存放款對(duì)象包括會(huì)員、贊助會(huì)員及非會(huì)員等。

（四）通過(guò)輔導(dǎo)與監(jiān)理提高基層金融服務(wù)水平

臺(tái)灣整個(gè)農(nóng)村金融體系中，能夠提供輔導(dǎo)和監(jiān)理的機(jī)構(gòu)有農(nóng)委會(huì)和農(nóng)業(yè)金庫(kù)。農(nóng)委會(huì)不僅可以細(xì)致到委托農(nóng)業(yè)金融局管理人員進(jìn)駐經(jīng)營(yíng)不善的農(nóng)漁會(huì)信用部，重點(diǎn)輔導(dǎo)監(jiān)管信用部的業(yè)務(wù)，還包羅了強(qiáng)化和落實(shí)內(nèi)部控制、注重為基層組織培訓(xùn)專業(yè)人才、創(chuàng)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)際網(wǎng)路申報(bào)系統(tǒng)等等。而農(nóng)業(yè)金庫(kù)還可針對(duì)信用部存在的不同問(wèn)題，采取一般性輔導(dǎo)、專案輔導(dǎo)、業(yè)務(wù)拓展輔導(dǎo)。

（五）給予農(nóng)村金融較多的政策支持和資金補(bǔ)助

臺(tái)灣為保證農(nóng)村金融體系正常運(yùn)作，給予了諸多政策支持措施。一是建立農(nóng)業(yè)信用保證基金，增強(qiáng)農(nóng)漁業(yè)者的信用等級(jí)，同時(shí)也為基層信貸機(jī)構(gòu)分擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)；二是設(shè)立中央存款保險(xiǎn)公司，專門(mén)為合作社、農(nóng)、漁會(huì)信用部辦理存款保險(xiǎn)，保障廣大農(nóng)漁業(yè)者的存款安全；三是規(guī)定嚴(yán)格的農(nóng)貸管理制度，強(qiáng)制大量資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。四是農(nóng)委會(huì)擁有農(nóng)業(yè)金庫(kù)44.5%的股份，并允許通過(guò)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金優(yōu)先編列預(yù)算，為積極推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)專案貸款創(chuàng)造了條件，從而達(dá)到協(xié)助農(nóng)漁民融通資金的需求。

二、大陸推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的路徑選擇

（一）轉(zhuǎn)變觀念，明確以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求為改革目標(biāo)

與臺(tái)灣不同，大陸的歷次改革都是自上而下的，基本都是政府認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融的重要性，便鼓勵(lì)以商業(yè)銀行為代表的正規(guī)軍積極參與到農(nóng)村市場(chǎng)中。然而，這些機(jī)構(gòu)的目標(biāo)定位就是贏利，考慮到農(nóng)業(yè)弱勢(shì)性決定的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益率并存的實(shí)際，它們總是積極地退出農(nóng)村市場(chǎng)，參與到較低風(fēng)險(xiǎn)和較高收益的城市中去。因此，政府呼吁的三農(nóng)資金救助也總是表現(xiàn)為雷聲大雨點(diǎn)小，收效甚微。相反，大量農(nóng)業(yè)剩余資金卻通過(guò)金融渠道從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市，變成農(nóng)村金融的抽血機(jī)。此外，功能定位清楚的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等根植于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，與農(nóng)村金融改革目標(biāo)是相符，但是規(guī)模太小且發(fā)展過(guò)程的諸多制約因素尚未得到有效的解決，難免杯水車薪。因此，借鑒臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)，大陸推進(jìn)改革過(guò)程中要始終堅(jiān)持以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求為目標(biāo)，選擇由下而上的改革路徑，舍棄利用正規(guī)商業(yè)銀行體系為頂梁柱的思想，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并逐步規(guī)范引導(dǎo)成為農(nóng)村金融的主力軍。

（二）積極推進(jìn)農(nóng)村金融體系的制度建設(shè)，加快立法進(jìn)程

大陸關(guān)于農(nóng)村金融的法律目前有《商業(yè)銀行法》和《農(nóng)民專業(yè)合作社法》兩部，前者主要涵蓋了城市信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的設(shè)立、存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，后者的目標(biāo)主要是引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的組織和行為，保護(hù)農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的合法權(quán)益，但仍未能就農(nóng)村金融合作問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范界定，法律的缺失影響和制約了農(nóng)村金融健康快速發(fā)展。因此，大陸應(yīng)借鑒臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)，大膽探索創(chuàng)新，積極制訂專門(mén)適用于農(nóng)村金融的法律及配套法規(guī)，通過(guò)法律制度保持資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的慣性。

（三）加快“以農(nóng)戶為主體”的新型組織的建設(shè)

臺(tái)灣農(nóng)業(yè)的成功與農(nóng)會(huì)辦信用社密不可分。而大陸現(xiàn)有合作性、商業(yè)性及政策性金融組織，在滿足農(nóng)業(yè)資金需求的效率和貢獻(xiàn)卻差強(qiáng)人意?，F(xiàn)行農(nóng)村合作金融主體中，作為最大利益主體的農(nóng)民實(shí)際上卻難以真正獲得充分權(quán)益；商業(yè)性金融基于盈利動(dòng)機(jī)選擇涉足的一般是大型農(nóng)業(yè)機(jī)械與生產(chǎn)信貸，小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)戶信貸需求很難通過(guò)商業(yè)性金融來(lái)滿足。鑒于農(nóng)村熟人社會(huì)的特性，該類業(yè)務(wù)開(kāi)展較為有效的方式有兩種：一是促進(jìn)根植于本土的資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織的發(fā)展。二是積極推動(dòng)大型金融機(jī)構(gòu)與這些專業(yè)組織的合作，利用農(nóng)村或農(nóng)業(yè)專業(yè)組織的信息優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信息共享，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）合并農(nóng)村金融監(jiān)管，加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展培訓(xùn)和交流

大陸目前農(nóng)村金融監(jiān)管歸屬于銀監(jiān)會(huì)，但由于金融機(jī)構(gòu)組織的不同形態(tài)而歸屬于不同部門(mén)，如郵政儲(chǔ)蓄由銀行監(jiān)管四部負(fù)責(zé)；農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行由合作金融監(jiān)管部負(fù)責(zé)。這意味著監(jiān)管部門(mén)間是割裂開(kāi)的，很難從整體上協(xié)作和溝通，因此，要構(gòu)建完整的農(nóng)村金融體系，必然合并所屬的農(nóng)村金融監(jiān)管部門(mén)。此外，農(nóng)村金融監(jiān)管部除負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等外，還應(yīng)該對(duì)各農(nóng)村金融組織提供培訓(xùn)和輔導(dǎo)。首先，可以吸收更多的經(jīng)濟(jì)學(xué)者和實(shí)踐專家組成研究團(tuán)隊(duì)，對(duì)各農(nóng)村基層金融組織提供培訓(xùn)和輔導(dǎo)，并積極探索和研究基層農(nóng)村金融出現(xiàn)的各種新問(wèn)題，給予咨詢和幫助；其次，搭建農(nóng)村金融同業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的溝通平臺(tái)，舉行定期或不定期論壇進(jìn)行交流和探討，實(shí)現(xiàn)同行間的經(jīng)驗(yàn)分享，提高其金融業(yè)務(wù)拓展能力。

（五）給予農(nóng)村金融體系更多的政策扶持

政府對(duì)農(nóng)村金融的扶持有多種形式，最重要的就是財(cái)政資金的資助與補(bǔ)貼。首先，可在組建服務(wù)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的新型金融組織中，發(fā)揮中央以及地方政府的引導(dǎo)作用。借鑒臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)，積極利用股份制公司形式，利用各級(jí)政府投資入股的示范效應(yīng)，從而拋磚引玉，吸引更多資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，可以廣泛拓展資金來(lái)源渠道。 其次，可以建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，對(duì)商業(yè)性農(nóng)貸或政策性農(nóng)貸給予利差補(bǔ)貼，擴(kuò)大支農(nóng)信貸規(guī)模。第三，可以給予開(kāi)展農(nóng)業(yè)金融，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)定向地進(jìn)行稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭少紅.臺(tái)灣農(nóng)村金融改革對(duì)福建省的借鑒與啟示[J].福建金融，2010（8）.

[2]孫藝軍.臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融體系的演變及特點(diǎn).農(nóng)村金融時(shí)報(bào)，2012（1）.