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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;信息化;云計算

本文為2014年保定市科技局項目：“云計算在農(nóng)村資金互助社信息化建設(shè)中的應(yīng)用研究”（項目編號：14ZN005）

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年2月8日

一、我國農(nóng)村金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對滯后，目前隨著各中小型商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的逐漸重視，我國農(nóng)村金融信息化建設(shè)取得了一定的成績，尤其是農(nóng)村合作社新系統(tǒng)的使用，有力地推動了我國農(nóng)村金融信息化的發(fā)展;雖然四大國有商業(yè)銀行信息化程度較高，但是其營業(yè)網(wǎng)點逐漸收縮至縣城。郵政儲蓄銀行成立較晚，運行機制尚未理順，其支農(nóng)作用短期內(nèi)難以得到有效發(fā)揮。農(nóng)村信用社實力不斷壯大，營業(yè)網(wǎng)點較多，由于先天實力不足，農(nóng)村信用社資金清算至今仍沒有納入全國結(jié)算渠道，電子銀行沒有上線，而且雖然縣級金融機構(gòu)全部接入大小額支付系統(tǒng)，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點大小額支付系統(tǒng)覆蓋率幾乎為零。各村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，以托管方式依附于其他銀行開展業(yè)務(wù)，推動農(nóng)村金融信息化發(fā)展的局限性較大。近幾年發(fā)展起來的農(nóng)村合作社也是信息化建設(shè)程度不高。雖然縣域以下金融機構(gòu)是各金融機構(gòu)的神經(jīng)末梢，主要支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，但是由于種種原因，農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對滯后，農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市區(qū)，而真正意義上的農(nóng)村金融信息化網(wǎng)點更加稀缺。

二、云計算的概念及特征

（一）云計算的概念。云計算是分布式處理、并行處理、網(wǎng)格計算等傳統(tǒng)計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展融合的產(chǎn)物，是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的超級計算模式。它并非是普通的產(chǎn)品和單純的技術(shù)，而是將眾多分布式計算機中的存儲數(shù)據(jù)與處理器資源整合成巨大的共享資源池并使其協(xié)同工作，統(tǒng)一提供服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的連接下，通過借助軟件即服務(wù)（SaaS）、平臺即服務(wù)（PaaS）、基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（IaaS）的服務(wù)模式（如圖2-1所示），實現(xiàn)用戶低配置高性能的計算與應(yīng)用服務(wù)，而處理的數(shù)據(jù)將保存在云基地的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫中心。（圖1）

（二）云計算的特征。（1）用戶端設(shè)備的低成本。用戶的電腦或手機等終端設(shè)備無需是高配置軟硬件設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)連接便能使用云中的計算資源;（2）數(shù)據(jù)庫資源的共享性。云計算將不同的數(shù)據(jù)資源集聚在一起，通過租用的服務(wù)模式，滿足多個用戶同一份數(shù)據(jù)的使用;（3）需求量的自主靈活性。根據(jù)客戶的實際需要，可以從云計算供應(yīng)商那里購買相應(yīng)的服務(wù)。同時，供應(yīng)商根據(jù)客戶實際需求靈活增減IT資源使用;（4）服務(wù)資費的可度量性。云計算服務(wù)基于使用服務(wù)的類型、質(zhì)量和使用時間進行收費，用戶可以通過使用記錄報告，了解消費情況，讓收費更加透明化。

三、在農(nóng)村資金互助社部署云平臺的必要性

（一）實現(xiàn)農(nóng)村的局部資源整合，建立統(tǒng)一的資源平臺。將農(nóng)村金融信息化建立在云計算和服務(wù)的基礎(chǔ)之上，將繁重的網(wǎng)絡(luò)信息平臺建設(shè)、服務(wù)器的配備、資源的存儲與管理等工作交給云服務(wù)提供商，那么現(xiàn)有分散的、自成一體、本地化的網(wǎng)絡(luò)信息平臺將轉(zhuǎn)變成為一個與具體網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)無關(guān)的強大的統(tǒng)一的通用信息平臺，在這個平臺上以成千上萬的云服務(wù)器為依托，擁有著極其強大的計算功能、海量的網(wǎng)絡(luò)資源，現(xiàn)有的農(nóng)村金融信息化建設(shè)中存在的軟、硬件資源重復(fù)投入等問題將迎刃而解。

（二）使用云計算保證合作社社員的信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)上的計算機病毒的防控一直是一個十分棘手的問題，尤其在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時代。一臺機器中毒，很快就會傳遍所有機器。殺毒軟件授權(quán)使用費用對農(nóng)村合作社來說也是一筆不小的開支，但對病毒仍不能有效的防控。而在云計算環(huán)境下，云計算提供商擁有先進技術(shù)和專業(yè)團隊來負(fù)責(zé)這些資源的安全維護工作，資金互助合作社的工作人員只需通過網(wǎng)絡(luò)就能訪問自己的數(shù)據(jù)。本地不再存儲任何數(shù)據(jù)，因而不用擔(dān)心病毒入侵造成的破壞。所以，云計算在農(nóng)村金融信息化方面的應(yīng)用既省去了在信息安全方面的開支，又確保了資金互助合作社的信息安全。

四、云計算在農(nóng)村金融信息化中的應(yīng)用

目前，我國大約有近萬家農(nóng)村專業(yè)合作社在開展社員內(nèi)部的資金互助，國家對農(nóng)村地區(qū)的專業(yè)合作社開展信用合作準(zhǔn)入政策的放寬，新機構(gòu)的成立也會越來越多。如果資金互助社采取大中型銀行信息化建設(shè)的老路子，其龐大的投資不利于自身的經(jīng)營發(fā)展，而云計算的出現(xiàn)，無疑是給資金互助社信息化建設(shè)帶來了曙光。眾所周知，云可以被分為私有云、公共云和混合云三種形式。從國外成熟的云計算應(yīng)用情況來看，商業(yè)銀行主要采用私有云架構(gòu)。而我國資金較少的資金互助合作社可采用基于SaaS的私有云，將信息化建設(shè)交由專業(yè)化IT服務(wù)商，節(jié)約人力和資金成本，專注于業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。

（一）資金互助社云計算技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢

第一，節(jié)約成本，提高運營效率。隨著資金互助社分支機構(gòu)的增加和業(yè)務(wù)的拓展，設(shè)備的增加使農(nóng)村這種金融機構(gòu)運營成本急劇上升。云計算的應(yīng)用，將昂貴的設(shè)備購置成本轉(zhuǎn)嫁到云計算服務(wù)供應(yīng)商，極大地提高了資金互助社資本的運營效率。

第二，先進技術(shù)設(shè)備，增強數(shù)據(jù)處理能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，低成本、低維護、管理的簡便加上客戶不同的業(yè)務(wù)需求，云計算的強大技術(shù)水平，勢必彌補資金互助社信息化建設(shè)自身的不足，為農(nóng)民提供方便、快捷的個性化農(nóng)村金融互助服務(wù)。

第三，資源快速部署，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享可靠。云基地大量的存儲設(shè)備提高了數(shù)據(jù)存儲的需求，同時也提高了數(shù)據(jù)的可靠性。當(dāng)云中的某一臺服務(wù)器出現(xiàn)故障，云基地的其他服務(wù)器將其數(shù)據(jù)自動地快速拷貝，并啟動服務(wù)器以提供服務(wù)。數(shù)據(jù)的共享和可靠也能為農(nóng)村資金互助社業(yè)務(wù)經(jīng)營中防范信用風(fēng)險提供強大的支撐。

（二）資金互助社云計算應(yīng)用的潛在不足?？萍嫉倪M步，必定為企業(yè)帶來新的發(fā)展機遇，但隨著各行各業(yè)云信息化運營中出現(xiàn)的不同差異，一系列的問題有待解決。農(nóng)村資金互助社作為一種特殊性的農(nóng)村金融機構(gòu)，采用云信息化建設(shè)的新技術(shù)還得將其與自身行業(yè)性質(zhì)相結(jié)合，確保帶來真正的收益。

第一，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。云計算的興起，必將落地于各行各業(yè)的信息化經(jīng)營管理中。在相關(guān)體制不健全的環(huán)境下。行業(yè)云應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)各不相同。而云計算的監(jiān)督管理及全球化對接中出現(xiàn)的復(fù)雜問題，將給企業(yè)經(jīng)營管理帶來麻煩。

第二，數(shù)據(jù)存儲的安全問題。安全問題是云計算應(yīng)用的最大質(zhì)疑，也是國內(nèi)金融機構(gòu)云計算工作中應(yīng)用緩慢的重要原因之一。若內(nèi)部核心數(shù)據(jù)遭到惡意盜取或販賣，將對農(nóng)村資金互助社的生存帶來致命的一擊。由于農(nóng)村資金互助社金融數(shù)據(jù)的高度保密性，私有云便是最佳優(yōu)選，加上用戶端訪問的全程日志記錄及惡性攻擊預(yù)警機制，便能實現(xiàn)農(nóng)村資金互助社數(shù)據(jù)監(jiān)管的提前警惕和事后審計。

第三，金融行業(yè)云計算服務(wù)商的監(jiān)管。金融行業(yè)數(shù)據(jù)的高度保密性，關(guān)系著客戶財產(chǎn)安全的危機。金融行業(yè)云計算的應(yīng)用對客戶提供的服務(wù)是快捷、便利的，若農(nóng)村資金互助社在云計算服務(wù)商的選擇上出現(xiàn)問題，將給農(nóng)民社員及合作社自身帶來重大的經(jīng)濟損失，因此更應(yīng)該加強農(nóng)村金融行業(yè)云計算服務(wù)運營商的監(jiān)管。

主要參考文獻：

[1]李洪濤.農(nóng)村金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀與對策分析[J].信息化論壇.

[2]張立洲.論金融信息化對金融業(yè)的影響[J].財經(jīng)問題研究，2002.

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因此，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，必須明確實體經(jīng)濟與其密切相關(guān)的虛擬經(jīng)濟的概念、特征及其關(guān)聯(lián)關(guān)系，并結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，研究虛擬經(jīng)濟在支持實體經(jīng)濟發(fā)展過程中存在問題和短板及應(yīng)對措施。本文將重點從銀行類金融機構(gòu)角度出發(fā)，研究銀行類金融機構(gòu)如何更好地服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展。

一、實體經(jīng)濟的概念及特征

（一）概念的界定

目前，“實體經(jīng)濟”在社會主流概念中是用于描述物質(zhì)資料生產(chǎn)、銷售以及直接為此提供勞務(wù)所形成的經(jīng)濟活動的概念。主要包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)（制造加工業(yè)）、交通通信業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)和服務(wù)部門，也包括教育、文化、知識、信息、藝術(shù)、體育等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)部門。實體經(jīng)濟始終是人類社會賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）基本特征

1.提供基本生活資料功能。如果實體經(jīng)濟的生產(chǎn)活動一旦停止，那么，人們各式各樣的消費活動也就得不到保障。

2.提高人的生活水平功能。如果實體經(jīng)濟的更高級的生產(chǎn)活動一旦停止，那么，人們就從根本上失去了提高生活水平的基礎(chǔ)。

3.增強人的綜合素質(zhì)功能。如果實體經(jīng)濟的一些特殊活動形式一旦停止，人們將會從根本上失去增強綜合素質(zhì)的根基。

二、山東省德州市經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

（一）德州市實體經(jīng)濟發(fā)展基本概況

德州市位于山東省西北部，現(xiàn)轄11個縣市區(qū)、132個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、辦事處）、8468個行政村（居委會）。總面積10356平方公里，人口569萬人，其中農(nóng)業(yè)人口402.41萬人，占比70.72%，農(nóng)村就業(yè)人口38.5人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?.57%；城鎮(zhèn)居民174.68萬元，占比30.33%，城鎮(zhèn)就業(yè)人口125萬人，占城鎮(zhèn)總?cè)丝诘?2.06%。2012年，全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）2230.56億元，增速達(dá)12.1%，全省排名第3位；其中，第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值分別為224.39億元、1208.65億元、777.52億元，三類產(chǎn)業(yè)比例為10.9：54.2：34.9。農(nóng)業(yè)占據(jù)重要位置，是全省主要的糧棉產(chǎn)區(qū)。2012年，糧食總產(chǎn)量達(dá)797.5萬噸，棉花總產(chǎn)14萬噸，分別占全省的16%、18%。2012年，共實現(xiàn)工業(yè)增加值1048.54億元，比上年增長14.6%；十大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和“電子信息、交通裝備和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”為主的“10+3”主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群全面推進。

（二）德州市金融業(yè)發(fā)展概況

2012年，全市市內(nèi)銀行新增貸款176億元，同比增長58.7%；市外銀行新增貸款80.5億元，同比增長46%；直接融資150億元；金融機構(gòu)實現(xiàn)稅收13.3億元。擁有融資性擔(dān)保公司16家，注冊資本總額14.12億元，在保余額28.7億元；小額貸款公司16家，注冊資本總額13.91億元，累計貸款額31億元；民間融資陽光化、規(guī)范化，民間資本管理公司實現(xiàn)縣域全覆蓋。

三、農(nóng)信社支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和探索

作為地方性金融機構(gòu)，德州市農(nóng)村信用社始終以服務(wù)“三農(nóng)”、社區(qū)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任，積極貫徹落實各級經(jīng)濟金融政策，努力做好農(nóng)村金融主力軍和縣域經(jīng)濟騰飛的主引擎。截至2013年5月末，德州市農(nóng)村信用社各項存貸款余額分別達(dá)481.09億元和327.93億元，較年初增長60.31億元和29.33億元，存貸款市場份額、新增存貸款市場份額均居全市金融機構(gòu)第一位。

（一）立足農(nóng)村市場，全力支持“三農(nóng)”

1.為更好的服務(wù)三農(nóng)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民經(jīng)濟收入水平。德州市農(nóng)村信用社依據(jù)《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶評定工作流程》、《關(guān)于實施“建設(shè)新農(nóng)村，文明信用富民工程”的通知》、《德州市農(nóng)村信用社“文明信用富民工程”建設(shè)考核辦法》的規(guī)定，大力推進以“三信評定”（即評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)）為主要內(nèi)容的“文明信用富民工程”，信用社為評為信用戶的農(nóng)戶核發(fā)貸款證，實現(xiàn)了“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的目的，為農(nóng)戶提供了高效便捷的融資環(huán)境。

自2009年全市全面推廣農(nóng)村信用工程建設(shè)以來，至2012年末，全市評定信用戶45.47萬戶，占全市總戶數(shù)的43.96%，村評定覆蓋達(dá)95%；評定信用村3892個，占全市自然村的48.11%；評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）37個，占全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）的28.91%，有效地促進了當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的改善；累計授信232.32億元，戶均授信9萬元，用信143.69萬元，戶均用信5萬元。全市涉農(nóng)貸款268.92億元，較2008年末增加101億元；四年平均增幅達(dá)15%。小額、涉農(nóng)貸款投放逐年大幅增加，極大地緩解了農(nóng)村金融供需矛盾，達(dá)到了“農(nóng)民受益、農(nóng)信社得利、政府滿意”的三方共贏的效果。

2.主動適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展對金融服務(wù)需求多樣化、多層次的趨勢。以支持農(nóng)民增收為中心，圍繞地方種植（養(yǎng)殖）業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持全市優(yōu)質(zhì)蔬菜基地“六大區(qū)域”、“三大板塊”建設(shè)和畜牧業(yè)示范區(qū)“雙百”創(chuàng)建工程，積極營銷發(fā)展“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)鏈中的種養(yǎng)大戶、銷售大戶等，大力推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為解決農(nóng)村缺乏有效擔(dān)保、抵質(zhì)押物單一的困境做了大量有益探索。一是對組織運行順暢、經(jīng)濟實力強、信用良好的農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，采取“公司+合作社+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”、“大聯(lián)保+保證金+農(nóng)戶”等形式的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”貸款，通過延伸企業(yè)與訂單戶資金鏈條，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用，實現(xiàn)由支持單一客戶向支持整個產(chǎn)業(yè)鏈條上下游客戶的轉(zhuǎn)變，促進三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。已建立信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)245家，為合作社及其社員籌措信貸資金1.53億元。二是為解決林農(nóng)貸款擔(dān)保難問題，推出了林權(quán)抵押貸款，共辦理金額367.8萬元。同時，存單質(zhì)押和保單質(zhì)押貸款等權(quán)利憑證類質(zhì)押貸款也為客戶提供更多的融資途徑。三是為無抵質(zhì)物的客戶組建大聯(lián)保體3382個，吸納聯(lián)保成員40896戶，投放信貸資金21.14億元。

3.自2012年10月份以來，德州農(nóng)信開展了以三信評定為載體“金融服務(wù)進村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程。一是推行公示制度。在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立“信貸承諾服務(wù)公示欄”，在社區(qū)安裝公示牌（欄），公示信貸品種、貸款條件、貸款程序、客戶經(jīng)理姓名、聯(lián)系方式及其監(jiān)督電話等，積極推行“首問負(fù)責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)制”等服務(wù)方式，同時增加服務(wù)承諾、利率定價、收費標(biāo)準(zhǔn)和辦結(jié)時限等內(nèi)容，進一步增加服務(wù)透明度。二是開展社會評議。在信用良好、班子健全的行政村（或自然村）、農(nóng)民社區(qū)分別組建信用等級初評小組。三是實行陽光操作。各基層信用社以信用工程為載體，在各社區(qū)（村莊）逐戶進行集中評級授信，對于有貸款需求或者有潛在需求的客戶全部建立電子檔案。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢，靈活支持小微

在滿足“三農(nóng)”資金需求的前提下，德州農(nóng)信對轄內(nèi)“10+3”產(chǎn)業(yè)體系、小微企業(yè)不遺余力地給予資金支持，提供“及時的業(yè)務(wù)咨詢、靈活的利率定價機制、快捷的信貸支持、明確的授信額度、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品、方便的資金結(jié)算”一攬子配套服務(wù)，有效解決了小微企業(yè)發(fā)展的燃眉之急。

1.全面轉(zhuǎn)變營銷思路，鼎力支持小微企業(yè)發(fā)展。一是與各級政府建立了溝通機制，確保相關(guān)扶持政策及時貫徹落實；同時，緊緊圍繞德州市委市政府提出的“10+3”現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，強化對實體經(jīng)濟與小微企業(yè)的營銷，嚴(yán)控對高污染、高耗能和資源浪費嚴(yán)重的小型微型企業(yè)的信貸投放。截至2013年5月末，對13個產(chǎn)業(yè)累計投放信貸支持資金60余億元，其中投放裝備制造業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)貸款余額分別為12.6億元、12.5億元、8.1億元，投放新興產(chǎn)業(yè)貸款金額15.15億元，有力支持了現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的發(fā)展。小微企業(yè)貸款余額115.5億元，較年初增長16.03億元，增量較同期多增2.99億元；增幅16.11%，較各項貸款高6.29個百分點。二是積極開展社企洽談會、金融超市推介會，強化與小微企業(yè)的信息溝通，切實掌握小微企業(yè)在金融服務(wù)方面的需求，為企業(yè)量身定制融資方案和服務(wù)規(guī)劃，實現(xiàn)社企良性互動。三是進一步完善市場化利率優(yōu)惠政策，為信譽較好、發(fā)展?jié)摿^大、市場前景廣闊的新信息產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)節(jié)約融資成本，助推企業(yè)快速發(fā)展。

2.務(wù)實創(chuàng)新，著力解決小微企業(yè)貸款難題。對企業(yè)來說，時間就是金錢。德州農(nóng)信依據(jù)小微企業(yè)信貸資金需求“短、平、快、急”的特點，合理設(shè)計信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)貸款產(chǎn)品多元化，確保信貸資金投放及時，有效解決了企業(yè)融資難和擔(dān)保難的問題。在最高額保證貸款的基礎(chǔ)上，靈活運用鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、酒品質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押加擔(dān)保、憑證質(zhì)押和銀行承兌匯票質(zhì)押等信貸產(chǎn)品，助力企業(yè)發(fā)展。選出5家實力較強的監(jiān)管公司聯(lián)合開展第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。針對加工制造企業(yè)與倉儲物流企業(yè)普遍存在的有存貨無擔(dān)保的實際，選擇具備國家定點倉儲資質(zhì)的公司為合作機構(gòu)，積極辦理各類倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。本著“公平自愿、責(zé)任互擔(dān)、風(fēng)險同抗”的原則，推進小企業(yè)信用聯(lián)盟，實現(xiàn)區(qū)域小微企業(yè)的“抱團取暖”。全市共組建信用共同體43個，參與戶數(shù)209戶，當(dāng)前用信總額達(dá)7.4億元；對于資金需求量較大的企業(yè)，積極聯(lián)系其他兄弟縣市農(nóng)信社，辦理社團貸款。目前，共辦理社團貸款52筆，金額12.4億元，有力支持了大禹龍神、古貝春集團公司、中澳控股有限公司等企業(yè)。

（三）履行社會責(zé)任，助力社會民生

德州農(nóng)信緊緊抓住農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和“兩區(qū)同建”機遇，加強與市文明辦、民營委、共青團、婦聯(lián)、計生委等部門合作，開展“文明信用富民工程”、“十千萬工程”、農(nóng)村青年信用示范點、婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)活動、計生家庭“雙千幫扶”等活動，搭建了全方位、多層次支農(nóng)平臺，使得小額信貸更順民意、解民難、惠民生，為自主創(chuàng)業(yè)、就業(yè)和“兩區(qū)同建”工作注入經(jīng)濟活力。一是與市婦聯(lián)、人社、財政部門聯(lián)合開展“婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款”。截至2012年末，累計發(fā)放貸款10.9億元，共支持1.5萬名婦女創(chuàng)業(yè)，扶持興建基地108個，帶動8萬名婦女就業(yè)；貸款增長居全省第一，占全省貸款增量的三分之一，其中，2012年全市發(fā)放12355筆、8.55億元，扶持1萬余名婦女走上創(chuàng)業(yè)道路。2013年新投放小額婦女創(chuàng)業(yè)貼息貸款3.5億元，累計為貸戶兌現(xiàn)補貼利息917萬元。二是與市人口計生委聯(lián)合開展了計劃生育家庭“雙千幫扶”工程，并被市政府納入我市的十大“民心工程”。截至5月末，全市發(fā)放雙千幫扶貸款1534筆、6000萬元。三是為更好地支持新農(nóng)村建設(shè)發(fā)放，立足農(nóng)村消費市場，大力推行農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)，較好地滿足了農(nóng)民的購（建）房需求。截至2013年5月末，發(fā)放“兩區(qū)同建”農(nóng)民住房貸款2210筆、1.57億元。四是加大個人消費類住房貸款拓展。2013年前5個月新增住房消費貸款3.8億元，較同期多增1.5億元，住房消費貸款業(yè)務(wù)成為支持個人消費的新動力。

（四）暢通結(jié)算渠道，構(gòu)建資金高速公路

一是積極擴大服務(wù)范圍，滿足進出口企業(yè)國際業(yè)務(wù)需求。加強與工商等政府職能部門的溝通聯(lián)系，及時收集外貿(mào)企業(yè)的進出口結(jié)算情況，對市轄進出口企業(yè)進行詳細(xì)的市場調(diào)研、篩選，建立國際業(yè)務(wù)客戶信息臺賬與拓展規(guī)劃，積極推動外匯產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。全市已服務(wù)進出口企業(yè)客戶90戶，2013年辦理業(yè)務(wù)184筆，交易金額795.48萬美元。二是暢通支付結(jié)點，改善結(jié)算服務(wù)環(huán)境。通過大力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，農(nóng)信系統(tǒng)支付結(jié)算渠道更加暢通，支付服務(wù)效率和質(zhì)量大幅提高。截至目前，德州農(nóng)信228個基層營業(yè)網(wǎng)點全部開通大小額支付、326個基層營業(yè)網(wǎng)點開通行內(nèi)匯劃和333個基層營業(yè)網(wǎng)點開通“農(nóng)信銀”業(yè)務(wù)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主渠道，“農(nóng)信銀”系統(tǒng)為輔助補充的全方位立體支付體系，實現(xiàn)了支付系統(tǒng)全覆蓋的目標(biāo)，徹底解決了“匯路不暢”的短板。三是打造24小時全天候支付體系，24小時盡享農(nóng)信結(jié)算服務(wù)。自2012年以來，德州農(nóng)信全面了啟動“電子機具村村通，戶戶用上銀行卡”和“金融服務(wù)進村入社區(qū)”兩大惠民工程，加快推進POS機具、農(nóng)金通、信息終端等電子機具村村通，ATM網(wǎng)點覆蓋率和POS機行政村覆蓋率實現(xiàn)了“雙百”目標(biāo)，有效滿足了農(nóng)村地區(qū)小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、繳費、查詢等方面的服務(wù)需求。此外，作為唯一的金融機構(gòu)合作單位，與市商務(wù)局、財政局、移動公司聯(lián)合推動“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店信息化建設(shè)，400家農(nóng)家店安裝了信息機。金融支付渠道實現(xiàn)村村通、城鄉(xiāng)通、全國通。同時，積極推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行（短信版和WAP版）、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，為客戶提供管家式貼心服務(wù)。目前為3700余家企業(yè)辦理了企業(yè)網(wǎng)銀，企業(yè)網(wǎng)銀使用率達(dá)90%以上；個人網(wǎng)銀開戶數(shù)達(dá)到132726戶，手機銀行（短信版）總數(shù)為82086戶，人口覆蓋率達(dá)20%。

四、強化實體經(jīng)濟支持力度的建議

（一）科學(xué)引進，加強投入，推進轉(zhuǎn)型升級

實體經(jīng)濟發(fā)展，離不開政府部門的引導(dǎo)支持。一要引導(dǎo)企業(yè)牢固樹立技術(shù)創(chuàng)新的理念。特別是要引導(dǎo)企業(yè)家克服重視設(shè)備投入、固定資投入、輕視人才投入、技術(shù)投入的理念，幫助他們牢固樹立技術(shù)開發(fā)、人才引進也是生產(chǎn)力的理念，爭取在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)攻關(guān)、人才培養(yǎng)和成果轉(zhuǎn)化上尋求新的突破。二要引進企業(yè)有計劃的投入和擴張。引導(dǎo)企業(yè)有計劃、有理性的擴張，加快實施技改項目，著力培育經(jīng)濟增長點。引導(dǎo)企業(yè)注重購置先進生產(chǎn)設(shè)備，引進先進生產(chǎn)工藝，不斷提高生產(chǎn)效益。三要引導(dǎo)企業(yè)推行品牌建設(shè)。把打造知名品牌作為推動工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，引導(dǎo)企業(yè)走品牌經(jīng)濟發(fā)展之路。

（二）深化金融管理機制創(chuàng)新

一方面加大優(yōu)惠政策支持。建議地方政府及有關(guān)部門積極搭建小微企業(yè)生產(chǎn)、營銷推介平臺，為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好經(jīng)營環(huán)境。對支持小微企業(yè)信貸投放產(chǎn)生的信貸風(fēng)險，按一定比例給予金融機構(gòu)風(fēng)險補償。提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險監(jiān)管容忍度，保證金融機構(gòu)在支持實體經(jīng)濟與小微企業(yè)金融服務(wù)中的積極性。另一方面建議人行協(xié)調(diào)上級單位提高貸款容忍度，提高貸款可投放額度，有利于更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社地方經(jīng)濟發(fā)展主力軍的作用。金融考核方面，農(nóng)村金融機構(gòu)和非農(nóng)金融機構(gòu)突出差別化。根據(jù)資金投向側(cè)重點制定不同的考核辦法，引導(dǎo)金融機構(gòu)將資金投向更符合自身經(jīng)營特點的領(lǐng)域。

（三）明確資金投向，嚴(yán)防流向非實體經(jīng)濟領(lǐng)域

涉農(nóng)金融機構(gòu)要突出支持重點，堅持不懈地推動“三農(nóng)”發(fā)展。一是扎實做好信用評定，推動信貸投放。進一步豐富信用工程內(nèi)涵，重點向家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、小微企業(yè)園區(qū)及產(chǎn)業(yè)聚集地延伸。依托優(yōu)質(zhì)客戶上下游產(chǎn)業(yè)鏈，采取“公司+合作社+社員”等模式，推廣中高端客戶產(chǎn)業(yè)鏈貸款。二是重點滿足農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目、科技興農(nóng)項目、特色農(nóng)業(yè)項目的有效資金需求；對農(nóng)田水利設(shè)施改造和維修的配套資金需求給予積極支持，加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。三是因地制宜，加大對農(nóng)副產(chǎn)品加工、運輸、商貿(mào)、服務(wù)為主的個體工商業(yè)主的信貸支持，多渠道增加農(nóng)民收入。四是對于農(nóng)戶春耕備播生產(chǎn)期間購買化肥、種子、農(nóng)膜、農(nóng)藥和農(nóng)機具等主要生產(chǎn)資料的資金需求，按照利率優(yōu)惠、方便快捷的原則，優(yōu)先安排資金予以滿足。

篇3

我國銀行業(yè)已于2006年年底全面開放人民幣業(yè)務(wù)，即履行加入WTO的開放承諾，取消外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和客戶限制。至此中國銀行業(yè)進入了一個前所未有的新時代。隨著外資金融機構(gòu)快速搶占國內(nèi)市場、與國內(nèi)金融機構(gòu)直接競爭，國內(nèi)銀行業(yè)的市場競爭的日趨激烈，生存環(huán)境變得越來越復(fù)雜和不可預(yù)測，導(dǎo)致各家銀行不得不面臨著更多的不確定性。如何提高銀行對外部環(huán)境變化的應(yīng)變能力、提高戰(zhàn)略管理和決策管理的成效成為我國商業(yè)銀行亟需解決的一個問題。

分形理論以非規(guī)則和非線性物體為研究對象，主要研究和揭示復(fù)雜的自然和社會現(xiàn)象中所隱藏的規(guī)律性、層次性和標(biāo)度不變性，是一門橫跨自然科學(xué)、社會科學(xué)和思維科學(xué)的新學(xué)科，是探索復(fù)雜對象的一種新方法。分形理論自誕生以來先后應(yīng)用于數(shù)學(xué)、物理學(xué)、地質(zhì)學(xué)等學(xué)科，后又滲透到化學(xué)材料科學(xué)、生物醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域。近年來開始延伸至歷史、文藝、語言、社會結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟、管理等社會科學(xué)領(lǐng)域，成為非線性科學(xué)的重要前沿分支，并正處于迅猛發(fā)展中。

本文結(jié)合分形理論對我國商業(yè)銀行的分形特性進行了闡述，探討了銀行業(yè)實行分形管理應(yīng)采取的措施，以期獲得在新形勢下我國商業(yè)銀行應(yīng)對環(huán)境變化的管理策略。

二、分形的概念及其特點

1973年，美籍法國數(shù)學(xué)家曼德爾勃羅特（Mandelbrot）首次提出了分形（Fracta1）一詞，其原意具有不規(guī)則、支離破碎等意義。曼德爾勃羅特分別從數(shù)學(xué)和更通俗的角度為分形進行了定義：

1.若集合A滿足Dim（A）>dim（A），則稱之為分形集。其中，Dim（A）為集合A的Hausdoff維數(shù)（或分維數(shù)），dim（A）為其拓?fù)渚S數(shù)。

2.部分與整體以某種形式相似的形，稱為分形。然而經(jīng)過理論和應(yīng)用的檢驗，人們發(fā)現(xiàn)這兩個定義很難包括分形如此豐富的內(nèi)容。因此至今為止也沒有一個對分形全面的、確切的定義。本文中我們使用英國數(shù)學(xué)家Falcomer按照生物學(xué)給出“生命”定義的類似方法對分形所進行的特征描述，將分形看成是具有以下所列性質(zhì)的集合F：（1）F具有精細(xì)結(jié)構(gòu)，即在任意小的范圍內(nèi)包含整體；（2）F是不規(guī)則的，以至于不能用傳統(tǒng)的幾何語言來描述；（3）F通常具有某種自相似性，或許是近似的或許是統(tǒng)計學(xué)意義的；（4）F在某種方式下定義的“分維數(shù)”通常大于F的拓?fù)渚S數(shù)；（5）F的定義常常是非常簡單的，或許還是遞歸的。受分形理論的啟發(fā)，德國學(xué)者瓦內(nèi)克（Warnecke）教授提出了一種新的企業(yè)管理模式：分形企業(yè)管理。分形企業(yè)的每個組成部分（分形元）都是獨立的，能夠自主決策，同時又能正確處理它們在整個企業(yè)系統(tǒng)中的地位和作用。每個組成部分都有自我優(yōu)化、自我設(shè)計、自我創(chuàng)造和自我組織的自由，但都受到整個企業(yè)任務(wù)這大環(huán)境的制約。這種企業(yè)適應(yīng)外部環(huán)境的能力顯著提高，能及時調(diào)整其結(jié)構(gòu)以應(yīng)付外部變化，這對處于瞬息萬變的市場環(huán)境中的企業(yè)顯然是十分有利的組織和管理模式。下面我們結(jié)合商業(yè)銀行談?wù)劮中纹髽I(yè)的特點：

1.自相似性。自相似性是分形最重要的特性，即系統(tǒng)局部與整體之間在空間或時間尺度上具有相似性，局部含有整體的信息，整體與局部之間的信息是“同構(gòu)”的。對分形企業(yè)而言，這種自相似性包括組織結(jié)構(gòu)的相似、目標(biāo)的相似等方面，甚至每個職工的理想、思維及行為方式都具有相似性。因此可以把分形企業(yè)看作是由若干個小“分形企業(yè)”構(gòu)成的。不難看出，相似性包括兩層含義，一種是同一層次上分形元之間的簡單相似關(guān)系，如分行與分行、支行與支行之間的關(guān)系；另一種是自相似性，指不同層次上分形元之間的嵌套關(guān)系，如總行與分行、分行與支行之間的關(guān)系。

當(dāng)然，自相似性不是絕對的，這種相似性是允許有誤差存在的。這就意味著，對于某一個問題來說，對于同一家商業(yè)銀行下屬的不同分支機構(gòu)可能會有多種解決辦法，這時各分支行就應(yīng)從當(dāng)?shù)睾妥陨淼膶嶋H情況出發(fā)，提出適宜的解決方案。每個分形單元（分支行）都將自身當(dāng)作整個企業(yè)（總行）來看待：完整地實現(xiàn)既定的業(yè)績與利潤，盡可能獨立地完成任務(wù)，全面考量質(zhì)量、數(shù)量、資源投入的節(jié)約、可靠性及進度等內(nèi)容。如果分形單元不能獨立地完成有關(guān)的工作任務(wù)，就需要尋求外部支持，就是從其他分形單元得到相應(yīng)的幫助和支持。在這一過程中，分形企業(yè)的所有輔的設(shè)施和手段對于全體分形單元而言都是共享的，尤其是對共有的而非壟斷的信息就更是如此。除結(jié)構(gòu)的自相似形外，自相似性的概念還體現(xiàn)在目標(biāo)方面，分形企業(yè)的目標(biāo)和其分形單元都保持一致并能正確地對待各自的目標(biāo)。

2.自組織性。分形單元可自我形成符合有利于企業(yè)總體目標(biāo)的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)。分形單元中的組織結(jié)構(gòu)能進行自我調(diào)整和優(yōu)化，其生產(chǎn)和經(jīng)營過程易于突現(xiàn)直接和快捷的改良，優(yōu)秀的思想和方案易于付諸實施。它在動態(tài)過程中認(rèn)識和形成其目標(biāo)、內(nèi)部關(guān)系及外部關(guān)系，可以改自己，從而達(dá)到推陳出新的目的。在分形單元之中，工作中出現(xiàn)的問題通常在現(xiàn)場進行決策和處理，各分形元實行自我規(guī)劃、自我決策和自我管理。目前各商業(yè)銀行為應(yīng)對金融危機帶來的風(fēng)險，紛紛緊縮銀根，加強對貸款的審核力度，那么分支行就可以綜合考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟、政策、人口、環(huán)境等各項因素，制定出符合總行總體目標(biāo)的存貸款政策。

3.動態(tài)特性。與傳統(tǒng)企業(yè)相比，分形企業(yè)具有一種特殊的性質(zhì)：活力。具備這種活力的企業(yè)可以在干變?nèi)f化的環(huán)境中做出迅速有效的反應(yīng)，快速調(diào)整已實施的方案。對于商業(yè)銀行來講缺乏活力總是與其利潤停止或下降、市場份額減少或競爭能力減弱相聯(lián)系的，正如當(dāng)前各家銀行都大力推廣個性化產(chǎn)品，就是為了滿足客戶的多種需求，進一步搶占市場。因此企業(yè)的中心任務(wù)就是能持續(xù)不斷地適應(yīng)外部環(huán)境對它的要求。

三、商業(yè)銀行的分形特征分析

1.商業(yè)銀行業(yè)是一個開放系統(tǒng)。系統(tǒng)的開放性是分形理論進行研究的-個基本前提，只有開放的系統(tǒng)才具備有物理學(xué)的分形特性。在加入WTO、全面開放銀行業(yè)業(yè)務(wù)后，我國與其他國家之間的經(jīng)濟金融交往更加的密切，國與國在經(jīng)濟金融方面相互滲透、相互影響。從本國銀行業(yè)的實際情況看，開放帶來的最直接的表現(xiàn)是國內(nèi)金融業(yè)在世界金融業(yè)的波動沖擊下不再可能獨善其身，中國的金融業(yè)將更多的受到外部因素的影響，從而給正處于發(fā)展初期的中國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展帶來了更多的不確定性。因此，本文將銀行系統(tǒng)看作為一個開放的系統(tǒng)，認(rèn)為它具備了分形特性的基礎(chǔ)。

2.商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)分形。商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)分形首先表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)層次的多樣性和復(fù)雜性。目前我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)層次一般分為4層體系，依次為總行———分行———支行———儲蓄所。較高層次機構(gòu)對較之低一級層次進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，而在同一家商業(yè)銀行的體系結(jié)構(gòu)內(nèi)，各類業(yè)務(wù)都應(yīng)匯總統(tǒng)一經(jīng)營管理，這就要求較低層次機構(gòu)必須要沿襲較高層次的組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)制度、戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展和計劃財務(wù)等企業(yè)特征，因而各個層次之間具有結(jié)構(gòu)良好的自相似性。而由于所處地域不同，各地的經(jīng)濟發(fā)展水平、環(huán)境、相關(guān)的政策不一致，對于同一層次的分支行而言，如工商銀行北京分行和工商銀行青海分行，就會受到當(dāng)?shù)馗鞣矫婢唧w因素的影響，因此在分形結(jié)構(gòu)上又呈現(xiàn)出多樣化的特性。

對于商業(yè)銀行而言，它由若干個部門組成，如信貸部、風(fēng)險管理部、營業(yè)部、稽核部等等?？傂袑Ψ种袑嵭凶陨隙碌募惺焦芾恚种杏志哂懈叨鹊淖灾?，享有一定的自主決策權(quán)限，涵蓋了計劃、運營和客戶關(guān)系管理等職能。這些具有復(fù)雜精細(xì)結(jié)構(gòu)的職能部門構(gòu)成了商業(yè)銀行的分形單元，它們在總行的規(guī)定下相互協(xié)作，具有共同的總體目標(biāo)，即在滿足客戶需求的同時實現(xiàn)自身價值最大化。同時，每個職能部門又都具有一定的獨立性，通過與外部環(huán)境和內(nèi)部其他部門的交流而進行自我調(diào)整，最大限度地完成和優(yōu)化總體的目標(biāo)。

3.商業(yè)銀行的功能分形。在前面我們已經(jīng)論述了商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)上具有規(guī)范的分形特征，層次分明、任務(wù)明確、目標(biāo)統(tǒng)一。那么除了結(jié)構(gòu)分形外，商業(yè)銀行還具有功能分形。這里的功能是指系統(tǒng)與外部環(huán)境相互關(guān)系和相互作用中表現(xiàn)出來的性質(zhì)、能力和功效，是系統(tǒng)內(nèi)部相對穩(wěn)定的聯(lián)系方式、組織次序及時空形式的外在表現(xiàn)形式。對于商業(yè)銀行而言，總行、分行和支行對分行、支行和儲蓄所進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，而處于分行、支行和儲蓄所都必須服從總行、分行和支行的組織目標(biāo)。

4.商業(yè)銀行分形元的劃分。通過對商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)分形和功能分形的分析，不難看出商業(yè)銀行應(yīng)包括兩種性質(zhì)的分形元。對于分支行、儲蓄所分形元而言，它在總行的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和整體規(guī)劃之下，負(fù)責(zé)某個區(qū)域的銀行業(yè)務(wù)，具有較大的獨立性。對于同屬于同一分支行或儲蓄所的分形元（即行內(nèi)各職能部門）而言，一方面它們負(fù)責(zé)某個特定業(yè)務(wù)，如信貸、投資等，享有較大的決策自；另一方面，它們必須在總行的整體目標(biāo)約束下實行跨部門的協(xié)作，因而其自主決策權(quán)又受到一定的限制。

除由商業(yè)銀行本身特點決定外，分形元的劃分還應(yīng)按照前述的相似性原則劃分，應(yīng)在總體目標(biāo)、結(jié)構(gòu)體系、戰(zhàn)略規(guī)劃、規(guī)章制度以及企業(yè)文化等方面體現(xiàn)相似性的特點。

基于上述原則劃分的分形元可以保證各自的活動空間具有相似性，這樣一旦發(fā)生各分形元之間的協(xié)調(diào)作業(yè)可以保證成本最小化，進而使整個銀行部門間協(xié)調(diào)成本最小化，形成競爭優(yōu)勢。例如，對于農(nóng)村金融體系而言，各商業(yè)銀行的基層儲蓄所就是最小的分形元，可以看作農(nóng)村金融體系的縮影。

四、商業(yè)銀行的分形管理策略

根據(jù)上述商業(yè)銀行的分形特征，我們提出對商業(yè)銀行進行分形管理的一點策略建議。

1.建立扁平化的管理模式。商業(yè)銀行實行扁平化管理模式的優(yōu)點主要體現(xiàn)在：一是管理層次減少有利于信息迅速透明地傳遞，減少了信息傳遞的損耗和變形，使得高層決策周期縮短，提高決策質(zhì)量。二是可以推動信息觀念在縱向和橫向的迅速交換，解決因?qū)蛹夁^多而造成的信息堵塞問題，增進部門間知識的交流。三是中間管理層被大量精簡，人力資源得到合理配置，使用效率得到提高。四是組織內(nèi)部利益沖突減少，命令統(tǒng)

一、指揮一致，信息流的暢通使企業(yè)能靈敏、快捷地對顧客需求做出反應(yīng)，增強了組織的靈活性和適應(yīng)性。五是同時按多重管理目標(biāo)建立管理和匯報關(guān)系，分支機構(gòu)的負(fù)責(zé)人并不統(tǒng)管所在地的業(yè)務(wù)經(jīng)營，僅以地區(qū)負(fù)責(zé)人的身份起協(xié)調(diào)和后臺支持作用，克服了單一管理帶來的風(fēng)險。另外有助于降低經(jīng)營成本，提高管理效率和市場競爭力。

2.建立學(xué)習(xí)型組織。學(xué)習(xí)型組織是將系統(tǒng)動力學(xué)與組織學(xué)習(xí)、創(chuàng)造理論、認(rèn)識科學(xué)等融合，發(fā)展出的一種全新的組織概念?，F(xiàn)代企業(yè)所欠缺的就是系統(tǒng)思考的能力。系統(tǒng)思考能力是一種整體動態(tài)的搭配能力，缺乏它而使得許多組織無法有效學(xué)習(xí)。之所以會如此，正是因為現(xiàn)代組織分工、負(fù)責(zé)的方式將組織切割，而使人們的行動與其時空上相距較遠(yuǎn)。當(dāng)不需要為自己的行動的結(jié)果負(fù)責(zé)時，人們就不會去修正其行為，也就是無法有效地學(xué)習(xí)。因此我們建議運用系統(tǒng)動力學(xué)原理，構(gòu)建具體地商業(yè)銀行未來的組織形態(tài)———層次扁平化、組織信息化、結(jié)構(gòu)開放化，逐漸由從屬關(guān)系轉(zhuǎn)向為工作伙伴關(guān)系，不斷學(xué)習(xí)，不斷重新調(diào)整結(jié)構(gòu)關(guān)系。

3.加強信息資源的共享。分形元可共享的基礎(chǔ)平臺越多，基礎(chǔ)平臺的共享程度越高，則意味著分形元之間越容易降低信息重復(fù)收集的成本，大大降低資料的收集與組織成本，提高整個系統(tǒng)的性能，開闊員工的視野，有利于人們創(chuàng)造力的提升，發(fā)現(xiàn)新機會，新問題，因而也越容易進行重構(gòu)以獲得適應(yīng)環(huán)境變化的動態(tài)適應(yīng)能力。

篇4

P鍵詞：中小商業(yè)銀行；利率市場化；swot分析

改革開放以來，利率市場化一直是金融領(lǐng)域熱議的話題。它對有效引導(dǎo)資金的使用效率，資源配置的優(yōu)化，金融市場的完善，以及有效地推進貨幣政策實施，都起到了很大的作用。

07年SHIBOR的建立，第一次產(chǎn)生了具有市場普遍參考意義的市場參考利率；13年，央行取消貸款利率下限，全面放開利率管制；15年，存款利率上浮。這些都是央行在推進利率市場化進程所做的努力。

而利率市場化給商業(yè)銀行帶來了很大的影響。央行放松至只通過基準(zhǔn)利率來調(diào)控市場，使商業(yè)銀行的自擴大，可以進行自主定價，加強創(chuàng)新來獲利，同時也要為此承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。

在這個影響的過程中，中小商業(yè)銀行這類金融機構(gòu)的影響更為特殊和典型，對我國經(jīng)濟發(fā)展有著特殊的意義，其中包括，金融組織優(yōu)化，促進銀行間同業(yè)競爭等等。因為，研究中小商業(yè)銀行在利率市場化背景下的形勢是非常有必要的。另外，中小商業(yè)銀行有其特殊性，雖然市場地位低，份額小，業(yè)務(wù)種類較單一，管理利率風(fēng)險的能力也差，但也具有交易成本優(yōu)勢，信息成本優(yōu)勢等等。

所以，中小銀行在利率市場化背景下具有一定的機遇，也會面臨較大的挑戰(zhàn)。

綜上，探索我國中小商業(yè)銀行受到利率市場化的影響和應(yīng)對策略，對中小商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展有著重要的意義。

1 利率市場化的概念及發(fā)展進程

（1）利率市場化是就是由資金供求決定利率水平，即市場主體在中央銀行制定的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場資金供求狀況自主決定利率。包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)根據(jù)自己資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

（2）中國利率市場化的發(fā)展進程：

大概分為四個階段：

放開銀行間同業(yè)拆借市場利率。 

放開銀行間債券回購利率。 

按照“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額”的順序，逐步推進存、貸款利率的市場化，。 

4.全面放開貸款利率管制，通過運用貨幣政策工具間接調(diào)節(jié)貨幣市場利率，間接影響金融機構(gòu)存貸款利率水平。

2 中小商業(yè)銀行的行業(yè)概況以及發(fā)展現(xiàn)狀

（1）行業(yè)概況

近二十年來，我國以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為主體的中小商業(yè)銀行得到了迅速發(fā)展。中小商業(yè)銀行機制靈活、市場意識強、經(jīng)營效益好，逐步具備了商業(yè)銀行的運作模式和管理框架，在發(fā)展中形成的良好經(jīng)營管理制度和引進外資參股的實踐，也為中國銀行業(yè)的改革開放積累了寶貴經(jīng)驗，已成為我國銀行體系中的一支生力軍。

（2）發(fā)展現(xiàn)狀

新三板市場蓬勃發(fā)展，新三板銀行凸顯的獨特投融資價值，讓中小銀行也加入到新三板行列中來，目前，已有多家股份制銀行和城商行與全國中小銀行股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責(zé)任公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，為新三板已掛牌和擬掛牌銀行提供綜合金融服務(wù)。我國銀行業(yè)共有12家股份制商業(yè)銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1927家農(nóng)村信用社。

3 利率市場化背景下中小商業(yè)銀行影響的SWOT分析

（一）中小商業(yè)銀行面臨的優(yōu)勢分析：

雖然中小銀行在利率市場化進程中將會受到更多的負(fù)面沖擊，在各國的利率市場化進程中，中小銀行的倒閉概率也遠(yuǎn)高于大型銀行，但是不可否認(rèn)的是，在利率市場化中，中小銀行也具有一定的競爭優(yōu)勢。

（1）區(qū)域特征明顯，具有信息成本優(yōu)勢。

中小銀行一般都與其所在地的地方政府關(guān)系密切，從業(yè)人員的本土化等都降低了信息不對稱的程度，對客戶的信用以及經(jīng)營狀況了解更加便利、及時和有效，降低了信用風(fēng)險。

（2）業(yè)務(wù)審批速度快，具有交易成本優(yōu)勢

中小商業(yè)銀行能利用信息成本優(yōu)勢與中小企業(yè)保持密切合作，將交易成本控制在一定的范圍內(nèi)，且組織機構(gòu)的扁平化使決策時間更迅速，地點相對集中，符合中小企業(yè)的融資需求。此外，中小商業(yè)銀行更善于細(xì)分客戶市場，做出符合不同市場需求的金融產(chǎn)品，且具有人力資本優(yōu)勢。

（3）中小銀行對中小企業(yè)的信貸優(yōu)勢還體現(xiàn)在中小銀行降低了中小企業(yè)的信貸成本。從中小企業(yè)借款者的角度分析，中小銀行更適合于中小企業(yè)貸款。

（4）監(jiān)督成本優(yōu)勢。

一個區(qū)域內(nèi)如有某家企業(yè)發(fā)生違約，信息便會在這個狹小范圍內(nèi)迅速的傳播且受人關(guān)注，從而形成低成本的有效社會監(jiān)督。區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和中小銀行為（二）中小商業(yè)銀行面臨的劣勢分析：

（1）資產(chǎn)規(guī)模偏小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭力弱

就資產(chǎn)規(guī)模來看，國有大型商業(yè)銀行（5家）就占比37%，而股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村金融機構(gòu)總共幾百家加起來占比也不過44%。同時大銀行的客戶資源豐富，大型集團客戶傾向于國有大型商業(yè)銀行，與政府相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施項目機會也會被大銀行占有。因此，在利率市場化進程中，中小銀行難以與大銀行直面抗衡，必須走出自己特色化的競爭道路。

（2）利差收入依賴度高

利率市場化后，中小商業(yè)銀行之前所依賴?yán)钍杖肽Ｊ奖囟ㄐ枰淖儭６谖覈行∩虡I(yè)銀行傳統(tǒng)利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非利息收入的特殊盈利模式下，利率市場化的不斷發(fā)展會使凈息差逐漸減小。而利息差的縮小也會使商業(yè)銀行將競爭注意力轉(zhuǎn)移到貸款價格和客戶資源等方面，也會間接地削弱銀行的盈利能力。

由于中小商業(yè)銀行的經(jīng)營體系不完善，非利息收入占營業(yè)收入的比重很小，利息收入占總營業(yè)收入之比高居不下。因此，利率市場化勢必對我國中小銀行的利潤和穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展產(chǎn)生很大的影響。

（3）利率風(fēng)險管理能力弱

最大的風(fēng)險是利率風(fēng)險。當(dāng)利率異常波動，銀行將遭受損失。首先是來自于利率風(fēng)險的壓力，利率市場化使利率無規(guī)則的變化，利率的期限結(jié)構(gòu)也隨之變得復(fù)雜化，因中小商I銀行在利率風(fēng)險管理的能力與技術(shù)方面的劣勢，會使其風(fēng)險管理壓力加大。其次是，操作風(fēng)險以及信用風(fēng)險的管理難度加大，對于中小商業(yè)銀行，為了增強競爭力，若過于追求短期的收益卻缺乏相應(yīng)的風(fēng)險控制能力，很可能使中小商業(yè)銀行的不良貸款率提高，間接地埋下了信用風(fēng)險的隱患，使其增加操作風(fēng)險和信用風(fēng)險的管理難度。

4 中小商業(yè)銀行面臨的機遇分析：

（1）利率市場化利于銀行公平競爭

利率市場化給了國內(nèi)商業(yè)銀行全面競爭的價格手段，形成一個優(yōu)勝劣汰機制，來保護和維持國內(nèi)商業(yè)銀行間的公平競爭。

（2）利率市場化利于銀行業(yè)的金融創(chuàng)新

利率市場化強調(diào)了利率風(fēng)險的重要性，一些以規(guī)避利率風(fēng)險為主要目的的金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新從此有了施展的地方。一方面，利率風(fēng)險會使商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險擴大，另外商業(yè)銀行的競爭壓力也會增大，這會給商業(yè)銀行金融施壓；另一方面，金融產(chǎn)品定價自的加大為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新創(chuàng)造了機會。

（3）利率市場化利于銀行業(yè)客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

利率市場化的推進，使商業(yè)銀行開始關(guān)注貸款市場的發(fā)展趨勢，通過了解客戶與銀行業(yè)務(wù)往來可能獲得的盈利，客戶的資質(zhì)狀況，和銀行為其提供貸款所需的成本，包括資金，違約成本、管理費用等，最終確定不同的利率水平。達(dá)到在吸引優(yōu)質(zhì)客戶的同時也能對風(fēng)險較大的客戶給予更高的利率作為風(fēng)險溢價，優(yōu)化銀行客戶結(jié)構(gòu)的目的。

5 中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)分析：

（1）傳統(tǒng)的利益格局被打破

利率管制使傳統(tǒng)銀行業(yè)可保持高盈利，商業(yè)銀行，尤其是國有銀行就可以獲得高額利潤。但是利率市場化將要破除這種利率管制以及金融資源的行政配置權(quán)，以至于使金融機構(gòu)存貸款的競爭擴大，特別是金融行業(yè)不斷降低準(zhǔn)入門檻，，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、民營銀行就會大量涌現(xiàn)，以至于這些嚴(yán)重依賴地方經(jīng)濟和存貸差收入的中小銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。

（2）經(jīng)營模式被改變，利差收入減少。

利率市場化后，融資成本的增加導(dǎo)致了中小銀行存款利息支出的增加。另外，中小銀行間爭奪客戶相競爭，會形成的較低貸款利率，減少貸款的利率收入，無疑會使中小銀行遭受打擊，甚至?xí)偈蛊飘a(chǎn)。

（3）管理利率風(fēng)險難度加大。

利率市場化使中小商業(yè)銀行面臨更多的利率風(fēng)險和市場風(fēng)險。利率管制下的利率波動范圍小，幅度限制，對利率風(fēng)險管理能力相對差一點的中小銀行有利。但利率市場化之后，利率波動的頻率增強，幅度急劇加大，而中小銀行的管理利率風(fēng)險能力較差，不具有大型商業(yè)銀行完善的利率波動預(yù)測能力，必然會導(dǎo)致中小銀行面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險，阻礙中小銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。

通過swot分析，我們可以得到結(jié)論，利率市場化對中小銀行有利有弊，有機遇也有挑戰(zhàn)。雖然中小銀行資產(chǎn)規(guī)模小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭力弱，中間業(yè)務(wù)相對落后，利率風(fēng)險管理能力有待加強。但同時，可以利用自身的信息成本，交易成本，監(jiān)督成本優(yōu)勢抓住機遇擴大自主經(jīng)營權(quán)，加大核心競爭力，進行金融創(chuàng)新，增強風(fēng)險管理。

6 中小商業(yè)銀行應(yīng)該采取的對策

（1）加強金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品競爭力

現(xiàn)在我國中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏競爭力，難以與大型商業(yè)銀行抗衡。應(yīng)該學(xué)習(xí)外國的先進經(jīng)驗，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，挖掘潛在客戶。對不同的客戶，能夠針對性地介紹差異化的產(chǎn)品，提高配套化服務(wù)的質(zhì)量。

（2）拓展中間業(yè)務(wù)，豐富利潤來源

通過對中小商業(yè)銀行的分析，中小商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)的重點，拓展中間業(yè)務(wù)，降低對利差收入的高依賴性。中間業(yè)務(wù)的技術(shù)含量高，成本低，專業(yè)化，附加值高，有利于應(yīng)對利率市場化對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊。

（3）借助地方政府支持，爭取中小企業(yè)客戶群

小企業(yè)的融資具有資金規(guī)模小，頻率高，需求急，風(fēng)險大的特點，而中小商業(yè)銀行具有組織機構(gòu)扁平化，地區(qū)集中，業(yè)務(wù)審批手續(xù)快的特點，可以更好地服務(wù)中小企業(yè)。

（4）加強風(fēng)險管理內(nèi)部控制，健全風(fēng)險管理體系

首先是中小商業(yè)銀行防范風(fēng)險的意識不強，能力較差，應(yīng)該深入對利率風(fēng)險的分析和把控。另外，防范手段單一，應(yīng)該學(xué)習(xí)和采用新的規(guī)避風(fēng)險的方法，持久期法或者VaR模型。利用適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ?，進行風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，對沖和減少。

其次是風(fēng)險定價能力。為了推進資產(chǎn)負(fù)債管理，需要匹配風(fēng)險和收入的關(guān)系，對金融產(chǎn)品合理地定價。

最后，是廣泛吸納優(yōu)秀的風(fēng)險管理人才。高效的風(fēng)險管理體系離不開一支有能力的風(fēng)險管理人才隊伍。

（5）同業(yè)合作，共同發(fā)展

中小銀行總體來說，資產(chǎn)規(guī)模小，市場份額占比低，所以，由實力強的銀行做牽頭行組成銀團，或者利用兼并重組這些方式，來使經(jīng)營規(guī)模擴大，資本實力增強，風(fēng)險管理的能力提高。

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