導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融服務(wù)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

根據(jù)《方案》，成都將從五個方面承擔(dān)起19項金融改革任務(wù)，力爭到2020年，建立較為完備的農(nóng)村金融服務(wù)體制機(jī)制，在關(guān)鍵領(lǐng)域、重點環(huán)節(jié)取得重大突破，率先形成推動新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的金融支撐體系，基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。

在完善金融組織體系、激發(fā)農(nóng)村金融市場活力方面，《方案》提出大力培育適應(yīng)利率市場化等金融改革發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)主體，加強(qiáng)對三農(nóng)發(fā)展的金融支持，其中涉及中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部的深化改革以及強(qiáng)化中國郵儲銀行成都各縣（市）以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點功能建設(shè)，穩(wěn)步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。與此同時，鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與組織。

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平方面，《方案》提出通過創(chuàng)新農(nóng)村多元化的財產(chǎn)抵（質(zhì)）押方式。其中包括發(fā)展農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款，開展農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)村動產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款，按照全國統(tǒng)一安排，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押試點等。

在培育發(fā)展多層次資本市場、拓寬三農(nóng)融資渠道方面，《方案》提出積極發(fā)展債務(wù)融資，支持符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過多種方式融資；穩(wěn)步發(fā)展區(qū)域性場外交易市場，建立各類農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融綜合改革；人參產(chǎn)業(yè)；實踐

省政府《關(guān)于振興人參產(chǎn)業(yè)的意見》,認(rèn)真貫徹落實《吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗實施方案》，積極以農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為依托，充分發(fā)揮信貸拉動作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，不斷加大對人參產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度，助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)牢牢把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需求，以提升金融支撐農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和相關(guān)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級能力為主線，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，破解制約金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展體制機(jī)制障礙，積極探索操作性強(qiáng)、復(fù)制性廣的普惠型農(nóng)村金融發(fā)展之路。截止到2017年5月末，集安市金融機(jī)構(gòu)人參產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)29.2億元，占全市貸款余額的37.5%；2015年以來，全市人參產(chǎn)業(yè)新增產(chǎn)值43億元，帶動當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)2萬多人，實現(xiàn)利稅3.2億元，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人參總加工能力超萬噸，主要產(chǎn)品有模壓紅參、丸都高句麗參、人參中藥飲片、野山參和利用人參莖葉花果提取的皂苷等14大系列50多個品種，千余種規(guī)格。目前，集安市人參產(chǎn)業(yè)擁有中國馳名商標(biāo)2件，國家級地理標(biāo)志證明商標(biāo)1件，國家級地理標(biāo)志產(chǎn)品商標(biāo)1件，獲得“參類栽培復(fù)式棚”及“非林地人參專用肥及制備方法”2項國家專利，林下參獲得國家商標(biāo)局“林下山參”商標(biāo)注冊證書，吉林省著名商標(biāo)3件，“新開河人參栽培及加工技

一、人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展迎來了歷史性機(jī)遇

自2015年底開始的吉林農(nóng)村金融綜合改革試驗，為吉林省農(nóng)村金融發(fā)展提供了歷史性機(jī)遇，吉林省農(nóng)村金融開始進(jìn)入戰(zhàn)略性調(diào)整、創(chuàng)新、發(fā)展時期。吉林省農(nóng)村金融的快速發(fā)展，不僅僅是激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，城鄉(xiāng)一體化的一個過程，更是一個新的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)增長點，在推動?xùn)|北全面振興，“一帶一路”戰(zhàn)略中成為一個非常重要的動力輸出中心。吉林省集安市金融機(jī)構(gòu)，緊緊抓住吉林農(nóng)村金融綜合改革的機(jī)遇，乘勢而上、開拓創(chuàng)新，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融改革，努力提高金融服務(wù)水平，大力支持人參、五味子、山葡萄特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其中，人參是吉林省東部山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、財政收入的主要來源、農(nóng)民增收的主要途徑。集安是吉林省人參主產(chǎn)區(qū)之一，是全國邊條參唯一產(chǎn)區(qū)，素有“國參故里”之美譽，集安人參產(chǎn)量約占全國的1/8，全省的1/6。在吉林農(nóng)村金融綜合改革試驗春風(fēng)的推動下，吉林集安的人參產(chǎn)業(yè)得到了長足發(fā)展，也取得了巨大的成效。

二、金融助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得的成效

多年來，中國人民銀行集安市支行按照吉林藝”被列為省級非物質(zhì)文化遺產(chǎn)；通化市著名商標(biāo)10件，級別之高、數(shù)量之多在全國人參主產(chǎn)縣份中名列前茅。

三、金融助推人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗做法

篇3

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融金融體系關(guān)系

農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建，直接關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的建設(shè)步伐，只有進(jìn)一步完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)，才能使其更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展服務(wù)，本文從分析農(nóng)村金融服務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，提出加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略。

一、農(nóng)村金融服務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融市場的壟斷

公正的競爭依賴于制度的保護(hù)，其中最主要的是反對歧視，做到市場的平等準(zhǔn)入和公平競爭。從我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀來看，目前還沒有形成一個完善的符合市場經(jīng)濟(jì)要求的制度環(huán)境和競爭秩序，政府對農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的限制，維護(hù)了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，減少了競爭，不利于農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的改善，不利于新的農(nóng)村金融組織的創(chuàng)立，造成農(nóng)村金融組織資源的供給不足。而單一的金融組織和單一形式的金融供給不能滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)需求的多樣性和層次性。

2.市場約束機(jī)制缺失。

按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則，當(dāng)一個經(jīng)濟(jì)實體沒有外援融資并且無法持續(xù)經(jīng)營下去的時候，對其實施破產(chǎn)清算的市場退出機(jī)制是必然的結(jié)局。這是市場約束機(jī)制的重要體現(xiàn)。而目前我國農(nóng)村存在許多問題嚴(yán)重的信用社，它們產(chǎn)權(quán)不明晰，管理混亂，作為金融機(jī)構(gòu)必須具備的流動性、盈利性和清償性，這些信用社完全不具有，就應(yīng)該退出金融領(lǐng)域。然而迄今為止還沒有看到農(nóng)村信用社關(guān)閉的案例。在目前的農(nóng)村信用社改革方案中為了保持社會穩(wěn)定、保障農(nóng)信社改革穩(wěn)步進(jìn)行，沒有考慮到讓那些問題嚴(yán)重的農(nóng)村信用社破產(chǎn)，而往往是通過合并成更大的信用社或者被其他金融機(jī)構(gòu)兼并的方式繼續(xù)存在于市場上。這是一種低效率的市場退出形式，沒有體現(xiàn)出市場的約束機(jī)制。

3.產(chǎn)權(quán)制度不明確

根據(jù)產(chǎn)權(quán)理論的界定，我國農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)既不是公有產(chǎn)權(quán)，也不是私有產(chǎn)權(quán)，農(nóng)村信用社不是真正的合作組織。農(nóng)村信用社目前的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中，股東的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任都被打了折扣或者發(fā)生了變形。正是由于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度方面存在缺陷，導(dǎo)致了其行為的不規(guī)范。二十一世紀(jì)初以來，在中國人民銀行的推動下，農(nóng)村信用社開始進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革：一是堅持合作制，在原有的農(nóng)村信用社框架內(nèi)的重組模式；二是實行股份制改造；三是辦成股份合作制的農(nóng)村金融企業(yè)。但從目前的情況來看，合作制的“一級法人”體制改革仍然沿襲農(nóng)村信用社原有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，無法克服所有權(quán)主體缺位、政府干預(yù)嚴(yán)重、激勵不能相容等困境。

二、加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

1.進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村公共產(chǎn)品的有效供給是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。在國家財政投入有限的前提下, 迫切需要政策性金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險的同時, 拓寬信貸支持領(lǐng)域, 加大信貸投入力度。整合政策性金融業(yè)務(wù), 創(chuàng)新信貸服務(wù), 改進(jìn)經(jīng)營方式,拓展新的業(yè)務(wù), 開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù), 把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍, 拓展對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍, 增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。

2.發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。農(nóng)業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。在新的歷史時期和市場條件下, 應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢, 將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行, 把農(nóng)行逐步建成支持農(nóng)業(yè)開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的綜合部門, 使之成為新農(nóng)村建設(shè)的一支重要力量。農(nóng)行應(yīng)該堅守農(nóng)村陣地, 以支農(nóng)為重點。要不斷提升農(nóng)行的金融服務(wù)水平, 拓展金融產(chǎn)品和服務(wù)手段, 盡最大能力改善農(nóng)村信用環(huán)境, 完善政策保障機(jī)制, 構(gòu)筑農(nóng)業(yè)風(fēng)險的防范屏障, 為新農(nóng)村建設(shè)提供必要的措施和方法。

3.繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分, 是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶, 因此必須深化改革、強(qiáng)化服務(wù), 重點抓好農(nóng)村信用社的改革,有條件的農(nóng)村信用社, 可以分區(qū)、分批建成社區(qū)性的農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu), 讓農(nóng)民切實享受金融服務(wù),讓農(nóng)村信用社真正成為億萬農(nóng)民脫貧致富奔小康的好幫手。農(nóng)村信用社的改革要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上, 完善法人治理結(jié)構(gòu), 切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制, 強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。

4.穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)鼓勵和培育農(nóng)村小額信貸組織, 大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。對于以資本金或借入資金放貸、不吸收存款的小額貸款公司, 可由監(jiān)管部門實行備案制管理, 重點監(jiān)控其資金來源, 防止吸收儲蓄, 演變?yōu)樽兿辔沾婵睢Ｐ☆~貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則, 按照市場化方式, 明確戰(zhàn)略目標(biāo), 完善業(yè)務(wù)體系, 強(qiáng)化人力資源建設(shè)。政府應(yīng)引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為, 在嚴(yán)厲打擊高利貸和金融欺詐等違法行為的前提下, 在農(nóng)村金融市場引入競爭機(jī)制, 有效發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補充作用。同時, 要解放思想, 鼓勵設(shè)立民營性質(zhì)的社區(qū)銀行, 允許私有資本、外資和國際組織參股。

參考文獻(xiàn)：

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[3]周扣琴張慶亮：我國農(nóng)村金融監(jiān)管制度的博弈分析[J].海南金融,2007,(01)

篇4

據(jù)介紹，蔣超良省長多次指出，農(nóng)村金融改革的問題紛繁復(fù)雜，但當(dāng)前掐脖子的、要集中力量破解的問題主要有三個：增信手段少、融資成本高、風(fēng)險分擔(dān)和補償機(jī)制不健全。

與此相對應(yīng)，在吉林農(nóng)村金改大框架中，創(chuàng)新設(shè)立了以“三支柱一市場”為核心的物權(quán)融資服務(wù)體系，即物權(quán)增信服務(wù)支柱、信息信用服務(wù)支柱、基礎(chǔ)金融服務(wù)支柱和農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)市場。

物權(quán)融資服務(wù)公司發(fā)揮“破題”作用

早在2012年，在當(dāng)時農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)在法律上還無法進(jìn)行抵押的背景下，吉林省已率先在全國探索土地收益保證貸款，即通過土地經(jīng)營權(quán)與收益權(quán)兩分離，成立物權(quán)融資公司構(gòu)建流轉(zhuǎn)處置與融資增信兩個平臺，以土地未來預(yù)期收益、財政惠農(nóng)信貸風(fēng)險基金作為兩種保證方式，在農(nóng)民不失地和不改變土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，幫助農(nóng)民獲得低成本融資。

在這一模式中，起到核心作用的就是物權(quán)融資服務(wù)公司。胡斌表示，在那次改革破題的過程中，他們發(fā)現(xiàn)缺少一個具有公信力的平臺作為信用載體，于是在43個縣由當(dāng)?shù)卣鲑Y設(shè)立了物權(quán)融資服務(wù)公司，既作為農(nóng)戶融資增信平臺，又作為土地流轉(zhuǎn)處置平臺，在農(nóng)戶通過土地等物權(quán)獲得信貸資源過程中發(fā)揮信息對接、融資保證、流轉(zhuǎn)處置等關(guān)鍵性作用。

事實證明，這一創(chuàng)造性的探索較為成功。

仲夏時節(jié)，吉林省白城市洮北區(qū)平安鎮(zhèn)中興村的農(nóng)田里成片地種植著煙葉，一眼望去，滿目碧綠。這是政府選出的土地收益保證貸款的試點之一。

據(jù)中興村的村支書胥國民介紹，2015年5月，經(jīng)過多輪協(xié)商，白城市金融辦和國家開發(fā)銀行吉林分行、華安財險吉林分公司、白城市惠農(nóng)物權(quán)融資公司、白城惠農(nóng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司協(xié)定，進(jìn)行總授信額度為3億元的土地收益保證貸款。他所在的軍毅煙葉合作社成為這一貸款項目的受益者。他們將土地收益權(quán)抵押出去，從國開行貸款300萬，月利息0.6%，貸款期限最高達(dá)到3年。

引入了多方風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制的土地收益保證貸款打消了銀行的疑慮。國開行吉林分行客戶四處副主任王光宇告訴記者，傳統(tǒng)的貸款模式是銀行、客戶和擔(dān)保公司三方，擔(dān)保公司受到擔(dān)保規(guī)模的限制，風(fēng)險分擔(dān)能力有限，現(xiàn)在引入了物權(quán)融資服務(wù)公司、保險公司和財政資金保障機(jī)制之后，風(fēng)險不再集中于銀行一家。他認(rèn)為，農(nóng)村融資難的關(guān)鍵問題在于信用結(jié)構(gòu)達(dá)不到銀行的要求，經(jīng)過這樣的設(shè)計，信用結(jié)構(gòu)可以滿足要求。

這是吉林方面較為得意的探索。2015年，國家啟動“兩權(quán)”（土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點，這同時也是此次吉林農(nóng)村金改實施方案的重要內(nèi)容之一，此舉破解了土地經(jīng)營權(quán)無法抵押的法律障礙，但物權(quán)融資公司作為土地權(quán)益流轉(zhuǎn)處置及融資增信平臺的功能仍十分關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行行長沙龍云向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示：“農(nóng)民把土地經(jīng)營權(quán)抵押給銀行貸款，如果出現(xiàn)違約，銀行很難直接處理抵押的土地，還是需要一個平臺充當(dāng)中介，物權(quán)融資公司在這方面有著難以替代的優(yōu)勢?！?/p>

如果出現(xiàn)違約，物權(quán)融資服務(wù)公司會先將流轉(zhuǎn)到自己名下的土地經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，變現(xiàn)用于償還貸款。

梨樹縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司前總經(jīng)理王小軍在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時表示，國家在嘗試活化農(nóng)村的資源，這在實施中是比較復(fù)雜的事情；雖然對金融的需求一直存在，但是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點在“撤退”，不同的銀行有不同的局限性，在這樣的情況下，物權(quán)融資服務(wù)公司主要扮演了“保證”的作用。

“但是，目前的保證多是行政上的保證而非業(yè)務(wù)上的保證，物權(quán)融資服務(wù)公司類似擔(dān)保，但是沒有擔(dān)保金；目前也在探索完善相關(guān)的制度，做好風(fēng)控和征信?！蓖跣≤娬f。

據(jù)了解，由吉林省金融控股集團(tuán)牽頭運作的省級物權(quán)融資服務(wù)總公司已經(jīng)籌備完畢，該公司將統(tǒng)籌規(guī)劃全省物權(quán)增信服務(wù)支柱平臺體系的建設(shè)，形成省―市―縣三級物權(quán)融資服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

胡斌認(rèn)為，如果局限在一縣一鄉(xiāng)，因需求方少，供需維持在低水平上，不能最大程度地激發(fā)農(nóng)村的物權(quán)資源。土地的“兩權(quán)”要體現(xiàn)其真正的資源價值，必須在一個更大的市場上進(jìn)行流轉(zhuǎn)。因此，建立一個全省統(tǒng)一的農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場就成為吉林農(nóng)村金改實施方案的重要內(nèi)容?！拔覀儸F(xiàn)在許多地方已經(jīng)有不少土地占補平衡指標(biāo)剩余，可以在全市或全省范圍進(jìn)行流轉(zhuǎn)。”胡斌甚至希望，有一天可以在全國進(jìn)行土地指標(biāo)的流轉(zhuǎn)交易，創(chuàng)造更大的價值。

構(gòu)建一體化的農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系

當(dāng)然，像軍毅煙葉這樣的合作社能夠獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，不僅僅是因為其土地收益權(quán)的價值和政府搭建的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，還因為合作社自身的經(jīng)營能力和誠信意識。

吉林一位銀行業(yè)內(nèi)人士接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時說，政府在選擇試點時能夠挑選出經(jīng)營能力優(yōu)秀的帶頭人和潛力較好的產(chǎn)業(yè)項目，但是推廣開來必須依靠征信平臺，讓金融機(jī)構(gòu)能夠通過征信平臺了解農(nóng)戶的基本信息、以往經(jīng)營情況、信用情況等等以做出綜合的判斷。

信用信息服務(wù)支柱的構(gòu)建因此也是吉林農(nóng)村金改的重要部分。

“必須把430萬農(nóng)戶的信用檔案建起來，匯集到信用信息平臺。”吉林省金融辦副主任唐慶會對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者說，這個平臺將向所有的金融機(jī)構(gòu)開放。

值得一提的是，在此之前，人民銀行長春中心支行已經(jīng)會同地方政府開展征信體系搭建，采集了400余萬農(nóng)戶的信用信息。據(jù)人民銀行長春中心支行征信處處長劉曉蘭向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹，他們從2008年起開始農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工作，籌建農(nóng)村信用信息庫，目前已建成盡可能符合金融機(jī)構(gòu)需求、指標(biāo)分類詳實的數(shù)據(jù)庫。

在此次金改的設(shè)計中，農(nóng)戶的信用信息由吉林省農(nóng)村金融綜合服務(wù)公司收集之后再匯集到信息信用平臺，這是一個巧妙的設(shè)計。據(jù)悉，由吉林省金融控股集團(tuán)出資設(shè)立的吉林省農(nóng)村金融綜合服務(wù)公司，將逐步構(gòu)建省、市、縣、鄉(xiāng)、村一體化的農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，在全省范圍內(nèi)鋪設(shè)線上線下標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)站。農(nóng)村金融服務(wù)站一方面通過金融服務(wù)、電子商務(wù)、農(nóng)資農(nóng)具等，獲得商業(yè)性收益；另一方面幫助政府收集農(nóng)戶的融資需求信息、信用信息，以此獲得政府一定的財政補助。

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關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融 金融產(chǎn)品 金融服務(wù) 創(chuàng)新

一、郴州農(nóng)村金融創(chuàng)新基本情況及主要特點

(一)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新概況

2009年以來郴州地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品16個,探索服務(wù)方式創(chuàng)新8項。其中金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面,重點在宜章、嘉禾兩縣開展了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險貸款”、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”與“農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款”等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。金融服務(wù)方式創(chuàng)新方面,重點以中國農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)卡”和農(nóng)村信用社的“農(nóng)戶貸記卡”為載體,對符合資信條件和貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶實行一次授信,隨借隨還,循環(huán)使用,大幅提高信貸效率。另外,郴州進(jìn)一步拓展轄內(nèi)農(nóng)村金融資源,浦發(fā)銀行在湖南首家“村鎮(zhèn)銀行”已正式落戶郴州轄內(nèi)的資興市,郴州市政府已與長沙銀行、上海浦發(fā)銀行長沙分行、中信銀行長沙分行、光大銀行長沙分行等金融機(jī)構(gòu)來郴州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了意向簽約。

(二)農(nóng)村金融創(chuàng)新初現(xiàn)成效

一是提高了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款的可獲得性,有效緩解了廣大農(nóng)戶因抵押資產(chǎn)不足、貸款審批時間過長等原因造成的貸款難問題。9月末,郴州市農(nóng)戶貸款余額721388萬元,同比增長45.95%;農(nóng)村企業(yè)貸款余額618506萬元,同比增長13.69%。二是降低了涉農(nóng)貸款的信貸風(fēng)險,極大增強(qiáng)了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的放貸信心。以嘉禾縣煙草訂單農(nóng)業(yè)貸款為例,截至9月末,該縣農(nóng)村信用聯(lián)社已累計收回?zé)煵萦唵无r(nóng)業(yè)貸款2064萬元,目前貸款到期收回率達(dá)100%。三是提高了農(nóng)戶、商戶的貸款效率。如“惠農(nóng)卡”、“農(nóng)戶貸記卡”等信貸服務(wù)創(chuàng)新的開展,有效解決了農(nóng)民和商戶貸款手續(xù)繁雜等問題。

(三)當(dāng)前農(nóng)村金融創(chuàng)新主要特點

一是以加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村信貸服務(wù)為重點。當(dāng)前融資難問題依然是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸之一,為此,近年來解決融資難問題、增加農(nóng)村信貸投放一直是金融部門推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的首要任務(wù)。一方面,金融部門采取各種措施,努力增加涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金來源和投放規(guī)模。2009年1-9月份,郴州市金融機(jī)構(gòu)新增農(nóng)業(yè)短期貸款15.45億元,同比多增10.32億元,增長201.34%。另一方面,積極推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,努力增加農(nóng)村信貸的可獲得性。如在郴州大力推出農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù),9月末農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到29.24億元,比年初增加5.49億元,比年初增長23.11%,同時還在宜章縣、嘉禾縣開展農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款等創(chuàng)新信貸產(chǎn)品試點,在資興設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,在嘉禾縣推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

二是以信用擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新為主要內(nèi)容。當(dāng)前制約農(nóng)民獲得貸款的一個重要原因是缺乏有效的抵押擔(dān)保品,因此,信用擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新成為近年來農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容。例如,郴州嘉禾縣開展的“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款” 通過建立農(nóng)戶信用檔案,以行業(yè)協(xié)會為會員提供擔(dān)保,今年前三季度,累計對42787戶農(nóng)戶開展了信用等級評級并建立了信用檔案,已獲貸款支持的農(nóng)戶達(dá)26243戶,其中通過“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款”模式累計向6318戶農(nóng)戶發(fā)放貸款17238萬元。另外,“信貸+保險貸款”以保單質(zhì)押為基礎(chǔ)、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”以結(jié)算賬戶和保單質(zhì)押為基礎(chǔ)、“農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款”以林權(quán)抵押和保單質(zhì)押為基礎(chǔ)進(jìn)行信貸發(fā)放,這些信貸創(chuàng)新產(chǎn)品都是信用保證貸款、動產(chǎn)或者權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)造性延伸。

三是以外部政策支持推動為主要動力。與城市金融服務(wù)相比,目前農(nóng)村金融市場發(fā)展和深化程度、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力都還有待提高,因此,農(nóng)村金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出比較明顯的政府推動型特征。如2008年11月人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見 》,加大了鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新的政策支持力度。郴州市地方人民銀行、銀行監(jiān)管部門聯(lián)合地方政府建立部門協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制,出臺了對金融支農(nóng)貸款財政貼息、風(fēng)險補償?shù)认嚓P(guān)鼓勵措施,形成創(chuàng)新合力,推動設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點,大力開展訂單貸款、林權(quán)抵押貸款等金融創(chuàng)新產(chǎn)品試點。其中,宜章、嘉禾縣分別由縣財政撥款500萬元、100萬元設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款專項發(fā)展基金,對貸款風(fēng)險進(jìn)行補償,同時規(guī)定對獲得銀行農(nóng)業(yè)貸款支持的農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶給予不超過1年的貼息,貼息率為貸款本金的2%,對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)按照凈增貸款的0.15%給予獎勵。

四是農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)生性不斷增強(qiáng)。近年來,金融機(jī)構(gòu)針對不同的農(nóng)村金融需求推出了差別化的產(chǎn)品和服務(wù),農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)生性不斷增強(qiáng)。其主要表現(xiàn)就是農(nóng)村金融創(chuàng)新開始出現(xiàn)多元化趨勢,“因地制宜”的地區(qū)差異日益明顯。以郴州為例,在轄內(nèi)相對落后的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)總體上還是以解決農(nóng)戶小額貸款需求為主,因此開辦了各種類型的聯(lián)保、互助貸款;而在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較快的縣市,農(nóng)民貸款需求已從傳統(tǒng)意義上的小額種植、養(yǎng)殖戶貸款向種養(yǎng)大戶、個體工商戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款轉(zhuǎn)變,如在宜章開展的農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款,以及在嘉禾針對煙農(nóng)開展的訂單農(nóng)業(yè)貸款等,均體現(xiàn)了較強(qiáng)的需求拉動型特征。1-9月,宜章縣農(nóng)村信用社對林農(nóng)和林業(yè)經(jīng)營大戶授信總額達(dá)2000萬元,其中實際發(fā)放林權(quán)抵押貸款1330萬元;嘉禾縣農(nóng)村信用社累計對1825戶煙農(nóng)發(fā)放烤煙訂單農(nóng)業(yè)貸款2159萬元。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新過程中存在的主要問題

(一)風(fēng)險分散機(jī)制不健全,影響金融支農(nóng)積極性

一是農(nóng)業(yè)保險服務(wù)不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性,大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)尚處于起步和探索階段,農(nóng)業(yè)保險的綜合配套政策至今沒有出臺,商業(yè)性保險更鮮有介入,保險覆蓋面低,保險公司只選擇風(fēng)險較低、且國家財政有一定補貼的涉農(nóng)項目進(jìn)行承保,并且保額相對較小,貸款風(fēng)險難以覆蓋。以郴州宜章的林權(quán)抵押貸款為例,某種養(yǎng)大戶在農(nóng)信社對2097畝林地辦理100萬元的林權(quán)抵押貸款,按中華聯(lián)合保險公司宜章支公司出具的保單保險條款計算,總共可以獲得20.28萬元保險,一旦發(fā)生意外,農(nóng)信社將有近80萬元貸款本金及利息面臨風(fēng)險。二是農(nóng)村抵押擔(dān)保體系建設(shè)滯后。受限于現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度,農(nóng)村金融服務(wù)的需求主體仍然缺乏有效的擔(dān)保抵押資產(chǎn),縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)又普遍存在著擔(dān)保資本金低、不能放大擔(dān)保比例、擔(dān)保費用高等問題,而按照農(nóng)村金融創(chuàng)新試點實施方案要求建立的涉農(nóng)擔(dān)保公司由于財政資金不到位,遲遲沒有設(shè)立。

(二)農(nóng)村信貸成本偏高,成本補償措施不到位

一方面,農(nóng)村信貸優(yōu)惠利率難以執(zhí)行,金融支農(nóng)成本普遍偏高。目前在廣大的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村信用社成為支農(nóng)主力軍,由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險大,貸款發(fā)放和收貸收息成本高,按照商業(yè)可持續(xù)原則,農(nóng)村信用社只好大幅上浮利率,向農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁成本;同時由于農(nóng)信社壟斷了農(nóng)村金融市場,農(nóng)村信貸市場缺乏競爭,信貸資金供不應(yīng)求,利率市場化水平較低。據(jù)統(tǒng)計,郴州農(nóng)信社09年1-9月的一年期貸款加權(quán)平均利率為9.21‰,比基準(zhǔn)利率上浮了近73%,一定程度上加重了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān),削弱了支農(nóng)的效果。另一方面,在利率水平偏高的情況下,農(nóng)村金融服務(wù)缺乏足夠的成本補償機(jī)制。目前,各地政府對農(nóng)業(yè)的扶持補貼政策、對金融機(jī)構(gòu)的財政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度普遍不夠,支農(nóng)補貼資金因來源渠道復(fù)雜、使用分散,難以形成支持和鼓勵金融機(jī)構(gòu)的合力,未能發(fā)揮財政貼息資金在吸引金融投入方面“四兩撥千斤”的作用。

(三)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后,制約農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展

一是資產(chǎn)評估建設(shè)不規(guī)范。以宜章的林權(quán)抵押貸款為例,宜章縣森林資產(chǎn)評估中心作為林業(yè)部門的一個內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu),缺乏獨立性,由于是自己評估,自己監(jiān)管,評估管理不夠規(guī)范,容易導(dǎo)致抵押物估值風(fēng)險,另外該中心目前只有2名評估人員具備評估師資質(zhì),無法及時滿足貸款林農(nóng)的評估需求。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。目前農(nóng)村征信體系剛剛起步,受信用數(shù)據(jù)采集等因素制約,農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對稱、不透明問題,金融機(jī)構(gòu)獲取相關(guān)信息的成本較高。同時,農(nóng)村信用評級制度缺乏規(guī)范統(tǒng)一和有公信力的標(biāo)準(zhǔn),信用擔(dān)保機(jī)制尚不健全,農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏必要的社會信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系,開發(fā)新產(chǎn)品仍然面臨較大風(fēng)險。另外,財務(wù)和法律咨詢等相關(guān)服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)基本還處于空白狀態(tài)。

(四)農(nóng)村金融體制不健全,創(chuàng)新激勵機(jī)制尚待完善

一是隨著市場化改革,國有商業(yè)銀行精簡機(jī)構(gòu),農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點陸續(xù)撤并,農(nóng)村金融服務(wù)力量減弱,部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。據(jù)統(tǒng)計,2008年末郴州市國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)分別為160家和287家,和2003年相比分別減少了90家和47家,5年間分別減少了36%和14%。二是國有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限基本上都集中在中央和省級兩級,市級審批權(quán)限較小,縣級支行基本上只有調(diào)查權(quán),導(dǎo)致縣級國有商業(yè)銀行開展創(chuàng)新產(chǎn)品試點的權(quán)限有限,創(chuàng)新原動力不足。目前農(nóng)信社基本上壟斷了農(nóng)村金融市場,由于缺乏有效競爭,部分基層農(nóng)信社主動創(chuàng)新意愿不強(qiáng),對金融創(chuàng)新的認(rèn)識不夠,經(jīng)常視所謂的變通為創(chuàng)新。三是目前對拓展農(nóng)村金融服務(wù)的監(jiān)管規(guī)則欠缺,與農(nóng)村金融創(chuàng)新相關(guān)的權(quán)利、義務(wù)得不到有效的規(guī)范,一方面導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù),另一方面也使得監(jiān)管部門雖然積極鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展服務(wù)創(chuàng)新,但同時缺乏相應(yīng)的保護(hù)和鼓勵措施來推動新業(yè)務(wù)的開展。

(五)農(nóng)村金融創(chuàng)新單一,金融供給效果有待提高

一是從農(nóng)村金融創(chuàng)新的主體及其動力機(jī)制看,創(chuàng)新還沒有在普遍意義上成為金融機(jī)構(gòu)為滿足多樣化的農(nóng)村金融需求而做出的自發(fā)性市場行為,政府的外部推動和政策誘導(dǎo)至今仍然是推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的主要動力。二是從農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)容及其效果看,目前金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)及產(chǎn)品主要集中于信貸領(lǐng)域,而在投資理財、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、涉農(nóng)資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域,具有普及意義的金融創(chuàng)新還十分有限。尤其是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展,當(dāng)前我國“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)需求已出現(xiàn)了一些新的發(fā)展變化。如農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域從傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)向特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營擴(kuò)展,需求主體由單一、分散的農(nóng)戶向龍頭企業(yè)、各種農(nóng)業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體擴(kuò)展,金融服務(wù)需求由短期流動資金需求向用于農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、大型農(nóng)機(jī)具、擴(kuò)大生產(chǎn)能力投資的中長期融資需求擴(kuò)展。對這些變化和由此衍生的新的農(nóng)村金融服務(wù)需求,現(xiàn)有的以增加信貸供給為核心的思路和服務(wù)理念已經(jīng)難以滿足。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的相關(guān)對策建議

(一)加快信用擔(dān)保體系建設(shè),完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

在風(fēng)險分擔(dān)方面,進(jìn)一步加快信用擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新。一是要構(gòu)建多層次、多元化的信用擔(dān)保體系,建立不同所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、發(fā)展投資擔(dān)?；?發(fā)揮擔(dān)?；鸬母軛U作用。二是要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險試點。推動各地政府開展農(nóng)業(yè)保險補貼方式和品種創(chuàng)新試點,降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險,發(fā)揮保險和信貸的聯(lián)動作用。三是拓寬融資擔(dān)保方式,擴(kuò)大抵押擔(dān)保品范圍。試點推行集體建設(shè)用地、宅基地抵押貸款與養(yǎng)殖水面使用權(quán)貸款等。對市場化運作、收益穩(wěn)定、有還貸保證的企業(yè),可推出倉單質(zhì)押、動產(chǎn)(存貨)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式貸款。

(二)加大財政支持力度,完善成本補償機(jī)制

采取有效措施,幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營成本,提高經(jīng)營收益,促進(jìn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是進(jìn)一步加大財政政策支持力度,通過財稅等政策支持鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新。以財政貼息資金為來源,將分散在政府各個部門的支農(nóng)財政資金整合成統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金,對金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款進(jìn)行貼息,對金融支農(nóng)創(chuàng)新予以獎勵,對相關(guān)的損失予以一定的補償?？蛇M(jìn)一步降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收負(fù)擔(dān),對各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種減免營業(yè)稅及相關(guān)稅費,允許支農(nóng)貸款在稅前足額提取損失準(zhǔn)備金,并按一定比例稅前核銷損失。二是通過地方財政撥款,對獲得銀行機(jī)構(gòu)新增人民幣農(nóng)業(yè)貸款支持的農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶給予貼息,為參保農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶提供保費補貼,降低企業(yè)和農(nóng)戶的成本支出。

(三)加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),完善金融創(chuàng)新激勵機(jī)制

一是加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),為金融機(jī)構(gòu)降低信息收集和甄別成本。當(dāng)前,可充分利用現(xiàn)有人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng),加快構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺。二是建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系,增強(qiáng)農(nóng)村資產(chǎn)流動性。加快推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化,培育耕地、林地、農(nóng)業(yè)專利技術(shù)等生產(chǎn)要素市場,完善與農(nóng)村金融服務(wù)及創(chuàng)新相關(guān)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、評估、交易流轉(zhuǎn)等中介服務(wù)。三是在金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)方面,要盡快建立激勵約束有效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu),建立完善適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的管理模式和激勵機(jī)制,縮短管理鏈條。四是加強(qiáng)對農(nóng)村居民進(jìn)行金融知識普及教育,引導(dǎo)農(nóng)村居民使用現(xiàn)代金融工具和產(chǎn)品,提升金融意識。

(四)加大金融服務(wù)領(lǐng)域,拓寬農(nóng)村融資渠道

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)意識,轉(zhuǎn)變過去將貸款服務(wù)作為農(nóng)村金融服務(wù)主要方式的傳統(tǒng)思路,在農(nóng)村地區(qū)積極發(fā)展現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。在服務(wù)領(lǐng)域方面,除傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外,金融機(jī)構(gòu)可在農(nóng)村地區(qū)更多地開展銀行卡、支付結(jié)算、保險等一攬子金融服務(wù),并在融資顧問、資產(chǎn)管理、資本運作、產(chǎn)業(yè)資源整合、企業(yè)改制等領(lǐng)域為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專業(yè)咨詢服務(wù)。在促進(jìn)融資方面,可充分利用資本市場支持農(nóng)業(yè)類中小企業(yè)債權(quán)股權(quán)融資,如對一些經(jīng)營效益較好的農(nóng)業(yè)企業(yè),可考慮允許和鼓勵其發(fā)行短期融資券和中期票據(jù)等債務(wù)工具進(jìn)行融資;對有穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的涉農(nóng)行業(yè),如農(nóng)村電網(wǎng)、農(nóng)村收費公路和農(nóng)村旅游風(fēng)景區(qū)等領(lǐng)域,可以積極嘗試資產(chǎn)證券化操作,拓寬企業(yè)融資渠道。

參考文獻(xiàn):

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篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；體制；改革

農(nóng)村是我國下一個經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力的主要方面，無論是三農(nóng)的發(fā)展還是整體農(nóng)村城市化進(jìn)程的進(jìn)行深入，都離不開農(nóng)村金融的支持。而目前的農(nóng)村金融存在很多弊端，這些弊端有些是長久以來遺留下來的問題；而有些則是我國的相關(guān)金融單位部門對于農(nóng)村金融服務(wù)的忽視。即使在農(nóng)村設(shè)立的相應(yīng)的服務(wù)站，其自身得服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率也不能夠與城市相比。目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長缺乏良性的動力，某些金融機(jī)構(gòu)甚至直接從農(nóng)村撤離，進(jìn)一步加大了農(nóng)村涉農(nóng)資金的短缺。農(nóng)村的金融市場正在違背規(guī)律的被城市所邊緣化。如果長期這樣下去，農(nóng)村沒有強(qiáng)大的金融實力的支撐，其發(fā)展的愿景勢必難以的到實現(xiàn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展受到影響的同時，農(nóng)村的城市化進(jìn)程也將受到嚴(yán)重影響。

農(nóng)村發(fā)展的停滯與阻礙會嚴(yán)重影響我國社會主義的公平與全民富裕的目標(biāo)。因此，對于農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展必須得到大力的重視。

一、農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)歷了一個起點低、速度快的歷程，但因為多種因素影響，農(nóng)村金融目前仍是金融改革發(fā)展中最薄弱的環(huán)節(jié)。

（一）農(nóng)村需要人性化多樣化的金融服務(wù)

在以往的觀念之中，農(nóng)村代表著死板，代表著陳舊與落后，然而隨著時代的發(fā)展，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在發(fā)生著翻天覆地的變化。隨著就目前來說，我國的農(nóng)村金融服務(wù)很難與城市相提并論，農(nóng)村的金融服務(wù)缺乏在城市之中的人性化、現(xiàn)代化與多樣化。由于實際條件限制，農(nóng)村的金融服務(wù)單位的投入較小，這使得這些金融服務(wù)單位的規(guī)模、現(xiàn)代化程度與人員的配備都不能達(dá)到城市的水平，這樣的結(jié)果就是對農(nóng)的服務(wù)質(zhì)量差，態(tài)度差、效率低下，而單一的服務(wù)項目則會嚴(yán)重制約農(nóng)民多余多樣化金融服務(wù)的需求?，F(xiàn)狀是，大部分的農(nóng)村金融服務(wù)單位只注重國家或政策性的指導(dǎo)性規(guī)定，即發(fā)展農(nóng)村的耕種貸款、養(yǎng)殖貸款等等。這種單一化的金融服務(wù)項目會嚴(yán)重制約農(nóng)村的城市化進(jìn)程，進(jìn)而影響城鄉(xiāng)一體化政策的發(fā)展。

（二）新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展成本過高

我國農(nóng)村的金融服務(wù)單位的成本普遍過高，這種高并不是因為農(nóng)村金融單位的實際成本，因為相對于城市來說，農(nóng)村無論在人力、物力的成本都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的不如，這種成本是相對過高，是收入對于成本支出的想對數(shù)據(jù)。由于農(nóng)村的金融服務(wù)單位必須服從于國家政策的指導(dǎo)，而這些政策本就是惠農(nóng)，因此其利潤較低。而另一方面，由于我國不簽農(nóng)村的金融市場尚不成熟，農(nóng)民對于金融服務(wù)的認(rèn)知度不足，這更加加重了金融服務(wù)在農(nóng)村的阻礙。

（三）農(nóng)村的金融市場被逐步弱化

農(nóng)村的城市化進(jìn)程之中，農(nóng)村的資金倒流向城市之中，是的金融本就不發(fā)達(dá)的農(nóng)村的資本差距與城市更加顯著。這種資金的流失對于農(nóng)村的發(fā)展是致命的，城市中的資金非常充裕，并且我國的樓市與經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展帶來了客觀的金融資本。但是對于農(nóng)村來說，其內(nèi)部缺乏城市之中備受詬病的熱錢，農(nóng)村的資金流向城市之時，其自身的尸體經(jīng)濟(jì)以及三農(nóng)服務(wù)資金與涉農(nóng)貸款的發(fā)放都會受到嚴(yán)重影響。而且最現(xiàn)實的問題是，農(nóng)村的金融服務(wù)企業(yè)雖然有四大銀行以及信用社等多家組成，但是現(xiàn)實中農(nóng)民獲得涉農(nóng)貸款最可行的渠道卻仍然只是在信用社。所以農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的撤并與調(diào)整都會造成農(nóng)村的資金外流，影響農(nóng)村的整體發(fā)展。

如表1.1所示，主要的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)情顯示出了我國農(nóng)村的金融主力機(jī)構(gòu)仍然是信用社與商業(yè)銀行，但是由于商業(yè)銀行的規(guī)模與網(wǎng)點的制約，信用社仍是最主要的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二、改革的對策與建議

（一）國家提供財政補貼防范資金風(fēng)險

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，只要存在行業(yè)效益的差別，金融資本從低效益、高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)流向效益相對較高的產(chǎn)業(yè)就是一種必然。解決這一問題的根本辦法是調(diào)整相關(guān)政策，實行各項優(yōu)惠，進(jìn)行利率補貼，大力扶持農(nóng)村金融組織的發(fā)展和成長。對合作金融和政策性金融給予更大的資金支持，增強(qiáng)其資金實力。

（二）深化農(nóng)村信用社改革

實施有效監(jiān)管，強(qiáng)化股東和社員風(fēng)險、股權(quán)意識，提高信息披露水平，建立監(jiān)管部門交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，對出現(xiàn)問題的信用社，要啟動限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制或停止部分業(yè)務(wù)等及時校正機(jī)制，防止農(nóng)村信用社在人民銀行票據(jù)兌付后走下坡路。

（三）發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用

商業(yè)銀行作為我國國有的銀行，其自身必須負(fù)擔(dān)起來穩(wěn)定全國金融市場的責(zé)任，所以必須加強(qiáng)商業(yè)銀行在農(nóng)村的投入，其中包括了網(wǎng)點的建設(shè)，機(jī)構(gòu)的重組。單一的農(nóng)村信用社的支持是完全不足的。國家以及地方政府也要給予相應(yīng)的政策，支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮應(yīng)有作用。充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。（作者單位：沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院）

參考資料

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篇7

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融;金融體系;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);可持續(xù)發(fā)展

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全

1. 農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營范圍,對農(nóng)村地區(qū)的貸款減少

由于進(jìn)行市場化的改革,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整,撤并大量的基層分支機(jī)構(gòu),把經(jīng)營核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市,對農(nóng)村的放款大幅減少。

2. 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購貸款發(fā)放,其他業(yè)務(wù)拓展緩慢,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用較小。

3.農(nóng)村信用社經(jīng)營效益不佳,難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下,農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競爭的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。

4.郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)亟待快速進(jìn)展

郵儲銀行自成立以來,由于制度設(shè)計上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農(nóng)村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)利率高、審批嚴(yán)、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的能力。

5.其他小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足大客戶的資金需求

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結(jié)算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)方式單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,需求結(jié)構(gòu)不斷升級,需求項目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國大部分的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù),主要是來自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),但是這些金融機(jī)構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù),而信托投資、咨詢、理財、資本營運、外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式,進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制新體制,不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求,讓農(nóng)民得到更實惠、更便捷的金融服務(wù),在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。

(三)缺乏財政及貨幣政策對農(nóng)村金融的正向激勵

農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境和市場的影響較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、生產(chǎn)效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進(jìn)行調(diào)節(jié),必然導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化,因此國家財政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財政用于農(nóng)業(yè)支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農(nóng)支出占財政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農(nóng)資金比率偏低、支出結(jié)構(gòu)不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段,通過引導(dǎo)市場主體參與經(jīng)濟(jì),從而實現(xiàn)政策目標(biāo)。但是我國農(nóng)村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整、農(nóng)村信用體系的缺失都導(dǎo)致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。

(四)農(nóng)村金融保障體系不健全,不利于農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移

1.農(nóng)業(yè)保險亟待建立

農(nóng)業(yè)受到來自于自然環(huán)境和市場兩方面的風(fēng)險,使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風(fēng)險的行業(yè),亟待保險的支持。但是我國的政策性保險的政策支持不足,目前農(nóng)業(yè)保險主要屬于商業(yè)性保險?？紤]到農(nóng)業(yè)的雙重風(fēng)險和低收益,商業(yè)性的保險機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和信貸風(fēng)險的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生,又阻滯了農(nóng)村金融有效供給。

2.貸款擔(dān)保體系不健全

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔(dān)保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全,信貸擔(dān)保中介組織發(fā)展滯后,政府對信貸擔(dān)保的政策性支持不足,農(nóng)村有效抵押物的缺乏等,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險增加,惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重,最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系應(yīng)成為完善農(nóng)村金融體系的一項重要任務(wù)。

(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展

金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運行的支持,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而我國目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現(xiàn)在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風(fēng)險防范不健全、基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)落后等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融的發(fā)展不相適應(yīng),阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農(nóng)作用的最大發(fā)揮。

二、完善農(nóng)村金融體系建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

(一)構(gòu)建多元化競爭性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),建立合理的分工協(xié)作,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多層次的信貸支持

加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補、適度競爭的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢,網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢,制定符合農(nóng)村實際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險的前提下,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比,為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位,明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點,強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能,承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

3.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理,切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,改善服務(wù)方式,增加服務(wù)品種,增強(qiáng)服務(wù)功能。

4.加速發(fā)展郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)

從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā),農(nóng)村網(wǎng)點要通過完善功能,充實業(yè)務(wù),加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作,進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)

加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進(jìn)入,降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類,使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性,進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新,開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程,不斷增強(qiáng)風(fēng)險管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經(jīng)濟(jì)效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合產(chǎn)品;加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作,進(jìn)行優(yōu)勢互補,最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

(三)完善農(nóng)村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機(jī)制

要合理運用財政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機(jī)制,引導(dǎo)和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村,吸引金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財政資金對支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。將財政資金采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率;通過稅收優(yōu)惠的方式,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免和費用補貼,降低金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)費用;適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件;設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金,完善財政支持下的風(fēng)險分散機(jī)制。

(四)建立健全農(nóng)村金融的保障體系,完善農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制

建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險,進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。

1.建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)

建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機(jī)構(gòu),完善政策性保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運行機(jī)制、簡化理賠程序,逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險,建立支持農(nóng)業(yè)保險的政策體系,將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)稅費予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金,對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。

2.完善貸款擔(dān)保體系

加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè),大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點,積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建立對“三農(nóng)”信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補償機(jī)制,幫助其健全風(fēng)險準(zhǔn)備制度,并適當(dāng)減免相應(yīng)稅費,引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。

(五)構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達(dá)而引起的,但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設(shè),提高執(zhí)法的力度,確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體利益;加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務(wù)的自動化水平和效率;提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險意識,風(fēng)險防范及風(fēng)險控制的能力;加快農(nóng)村征信體系的建設(shè),提高整個社會的誠信意識,保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益,實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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篇8

臺灣普惠金融發(fā)展起步較早，積累了豐富的管理經(jīng)驗，創(chuàng)新了一些先進(jìn)的經(jīng)營模式，尤其是在農(nóng)村金融服務(wù)方面，體系健全，產(chǎn)品豐富，風(fēng)險控制措施有力，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)戶發(fā)展發(fā)揮了重要作用。筆者日前曾參加省內(nèi)組織的臺灣農(nóng)村金融服務(wù)考察活動，現(xiàn)整理見聞和考察情況，一窺臺灣農(nóng)村金融服務(wù)可供大陸借鑒之經(jīng)驗與精髓。

臺灣金融服務(wù)概況

農(nóng)村金融組織體系健全。在臺灣，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供金融服務(wù)的主要有臺灣土地銀行、信用合作社、農(nóng)會信用部等金融機(jī)構(gòu)。

臺灣最早誕生的信用合作社是1910年在臺北市創(chuàng)立的臺北信用組合，后逐漸傳播至中南部及東部地區(qū)，全臺現(xiàn)有信用合作社24家。信用合作社的主要宗旨是替社員謀福利，改善其經(jīng)濟(jì)生活，其實質(zhì)是不追求最高利潤，符合社會需要、讓社員可共同參與經(jīng)營及利用的基層金融機(jī)構(gòu)。信用合作社主要服務(wù)對象是社員，也可為一定比例的非社員提供金融服務(wù)，主要金融業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行相同。

社會征信體系完善。經(jīng)過近40年的發(fā)展，臺灣建立了較為完善的征信體系。當(dāng)局建立了財團(tuán)法人金融聯(lián)合征集中心（以下簡稱“聯(lián)征中心”），成為臺灣的公共征信平臺。聯(lián)征中心實行會員制管理，依照協(xié)議從會員金融機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)，并提供相應(yīng)的征信服務(wù)。目前聯(lián)征中心已經(jīng)建立覆蓋全島金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)庫，信息集中度高，種類完整，并且在信息采集、機(jī)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)運營、市場化服務(wù)等方面積累了豐富的經(jīng)驗。此外，臺灣還發(fā)展了大小私營征信機(jī)構(gòu)380多家。金融機(jī)構(gòu)可通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)及個人招標(biāo)、稅務(wù)、水電、證券交易、銀行信用紀(jì)錄、海關(guān)數(shù)據(jù)等信息，為放款提供了可靠依據(jù)，有效防范了金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險，提高了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)了投資和消費。

“政府”對農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保支持有力。1983年3月，臺灣地區(qū)核定了《農(nóng)業(yè)信用保障制度實施方案》，當(dāng)年9月成立“財團(tuán)法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”（以下簡稱“農(nóng)信?！保！稗r(nóng)信保”的資本金構(gòu)成有很強(qiáng)的“政府”背景：“政府”捐贈出資占65%、簽約銀行捐贈出資占30%、各家農(nóng)會捐贈出資占5%，“政府”每年還提供3億元（新臺幣）的資金支持。主要功能是為擔(dān)保能力不足的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資保證，協(xié)助農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)取得經(jīng)營資金。

“農(nóng)信?！碧峁┵J款保證的貸款涉及面很廣，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款、農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶生活必需費用貸款等?！稗r(nóng)信?！钡暮灱s金融機(jī)構(gòu)分布于全臺灣的農(nóng)會信用部、農(nóng)業(yè)金庫（銀行）、臺灣土地銀行等銀行機(jī)構(gòu)。“農(nóng)信?！北ＷC的貸款額度為每一申請人累計保證貸款余額在500萬元（新臺幣）以內(nèi)；如超過500萬元（新臺幣），則由“農(nóng)信?！钡亩聲彶楹硕āＹJ款保證的貸款比例，根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)的授信品質(zhì)、個案貸款金額、申請人信用及經(jīng)營狀況等因素決定，在貸款總額的30%～90%之間提供貸款保證。如果貸款到期貸款戶不能正常還款，“農(nóng)信?！睂︺y行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個月的利息及法定訴訟費用。

“農(nóng)信?！敝铝τ谧龊萌谫Y保證中介服務(wù)的角色，一方面協(xié)助農(nóng)民增強(qiáng)受信能力，順利獲得貸款，另一方面為辦理農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)融資風(fēng)險，提高金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，也有利于農(nóng)業(yè)政策的推廣和落實，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展以及提高農(nóng)民收入發(fā)揮了積極作用。

啟示與借鑒

借鑒臺灣農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗，內(nèi)地應(yīng)吸取其有效服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的做法精髓，進(jìn)一步加大農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)，以切實的舉措為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”增信和提供有力支撐。

在完善以上“兩個體系”的同時，還要建設(shè)“兩大平臺”。

一是建設(shè)“三農(nóng)”融資擔(dān)保平臺。“三農(nóng)”擔(dān)保難是阻礙普惠金融發(fā)展的突出問題。大多商業(yè)性擔(dān)保公司不愿意對涉農(nóng)客戶融資提供擔(dān)保，即使提供擔(dān)保其手續(xù)費也較高，農(nóng)戶難以承受。建議借鑒臺灣農(nóng)業(yè)信用保證基金經(jīng)驗，出臺相關(guān)政策，由中央、省、縣三級政府出資，成立“三農(nóng)”融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門為農(nóng)村經(jīng)營大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作組織、涉農(nóng)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體融資提供擔(dān)保，同時實行低收費，不以贏利為目的，以真正解決當(dāng)前我國“三農(nóng)”融資難和融資貴問題。

篇9

經(jīng)濟(jì)日報社社長徐如俊在峰會開幕致辭中表示，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融承擔(dān)著我國進(jìn)入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”新時期優(yōu)化資源配置、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的歷史重任。

徐如俊認(rèn)為，近年來，我國農(nóng)村金融取得長足發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革取得顯著成效，金融服務(wù)水平以及農(nóng)村金融多樣化服務(wù)功能大幅提高，普惠式金融發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，差異化金融監(jiān)管的有效性明顯提升。

本次峰會針對國內(nèi)涉農(nóng)領(lǐng)域的各家機(jī)構(gòu)過去所做得服務(wù)、產(chǎn)品等進(jìn)行對比和綜合測試，評出了新農(nóng)村建設(shè)特殊貢獻(xiàn)獎、服務(wù)“三農(nóng)”特別貢獻(xiàn)獎等多個獎項，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)榮獲相關(guān)獎項。

本次峰會的召開，給服務(wù)農(nóng)村金融領(lǐng)域的各類組織、機(jī)構(gòu)提供了一個展示、交流、學(xué)習(xí)的平臺。與會者認(rèn)為，本次峰會有效推動了社會各界對農(nóng)村金融的關(guān)注，總結(jié)了多年來我國農(nóng)村金融工作所取得的成績，反映出了一些農(nóng)村金融領(lǐng)域依舊存在、尚待解決的問題、給整個農(nóng)村金融未來的可持續(xù)發(fā)展提出了有建設(shè)性的意見，意義重大。

與會者指出，雖然農(nóng)村金融取得了不小的成就，有了長足的發(fā)展，與城市相比、與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展目標(biāo)相比仍有一定差距，需要各家機(jī)構(gòu)不斷改革創(chuàng)新、探索發(fā)展，為我國農(nóng)村金融提供更多有效的支持和可推廣的解決方案。

篇10

1.1解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）是新一屆政府施政的一大重點?！叭r(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場、推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。

1.2然而我國農(nóng)村金融的發(fā)展存在很大問題，現(xiàn)狀不容樂觀。主要表現(xiàn)在以下幾點：第一、農(nóng)村正規(guī)金融市場組織不完善，無法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)……從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會全部關(guān)閉；四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾；農(nóng)村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是，由于各種原因（政府干預(yù)、管制限制以及歷史包袱），整個信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。第二、不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實上成為農(nóng)村資金外流的渠道。例如，近年來全國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相抵。到2002年11月底，全國農(nóng)村信用社吸收各項存款19469億元，各項貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素計算，估計從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。第三，由于貨幣管理當(dāng)局對一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，因此民間金融仍然處于初級發(fā)育階段，無法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，從而只能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民提供簡單的金融服務(wù)，無法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的融資需求。

1.3總之，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是阻礙農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

2、農(nóng)村金融體制改革和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成

2.1農(nóng)村金融體制改革的演化

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：

第一階段：1979～1993.這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)。包括①1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，并改變了傳統(tǒng)的運作目標(biāo)，明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，提高資金使用效益；②隨著體制的瓦解，農(nóng)村信用合作社也重新恢復(fù)了名義上的合作金融組織地位。農(nóng)村信用合作社也不是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，但它接受中國農(nóng)業(yè)銀行的管理；③放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，例如80年代末首先在四川省成立的農(nóng)村信用合作基金會。同時允許成立的還有一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財務(wù)公司，企業(yè)集資異?；钴S；④允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。

第二個階段：1994～1996.在第一階段改革的基礎(chǔ)上，這一階段的改革更明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系的口號。[1]更具體地說，這一農(nóng)村金融體系包括以工商企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行），主要為農(nóng)戶服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)村信用合作社），支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購以及體現(xiàn)并實施其它國家政策的政策性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）。為此①于1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來；②加快了中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，包括全面推行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，對信貸資金進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，集中管理貸款的審批權(quán)限，等等；③繼續(xù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社商業(yè)化改革。根據(jù)國務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計的目標(biāo)。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)；對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔(dān)。

第三個階段：1997～。在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)和1997年開始的通貨緊縮后，在強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革的同時，對金融風(fēng)險的控制也開始受到重視，客觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村金融市場的壟斷。主要體現(xiàn)在：①開始在國有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制；②收縮國有專業(yè)銀行戰(zhàn)線。1997年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；③打擊各種非正規(guī)金融活動，對民間金融行為進(jìn)行壓抑。1999年在全國范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會，并對其進(jìn)行清算（Seesection2.2.2）；④將農(nóng)村金融體制改革的重點確定到對農(nóng)村信用合作社的改革上，且進(jìn)入2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大。包括：放寬對農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動范圍的限制、加大國家財政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問題、推動并深化信用合作社改革試點工作等等。2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬⑸綎|、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點工作已進(jìn)入全面實施階段（SeeBox2.1）。

專欄2.1農(nóng)村信用合作社改革的最新進(jìn)展及其主要內(nèi)容

2003年6月27日中國國務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》（以下簡稱為《方案》）?！斗桨浮诽岢隽嗽圏c改革要解決的兩大主要問題，以及對農(nóng)信社改革的四項支持政策。

兩大問題：（1）改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式，以解決“誰出資、誰管理、出了問題誰負(fù)責(zé)”難題。產(chǎn)權(quán)改革的具體組織形式可以根據(jù)各地不同情況選擇不同的產(chǎn)權(quán)組織形式（包括股份制、股份合作制和合作制），不搞“一刀切”。具體而言，在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份制銀行機(jī)構(gòu)；在人口相對稠密或糧棉商品基地縣（市），可以以縣（市）為單位將信用社和縣（市）聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人；其他地區(qū)，可在完善合作制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣（市）聯(lián)社各為法人的體制；采取有效措施，通過降格、合并等手段，加大對高風(fēng)險信用社兼并和重組的步伐。對少數(shù)嚴(yán)重資不抵債、機(jī)構(gòu)設(shè)置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務(wù)需求較少的信用社，可考慮按照《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》予以撤銷。（2）改革農(nóng)信社管理體制，明確規(guī)定由地方政府負(fù)責(zé)對農(nóng)信社的管理（包括使農(nóng)信社貸款投向符合國家政策要求、進(jìn)行人事管理等），由國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)（主要是銀監(jiān)會）依法實施監(jiān)管，但在微觀經(jīng)營決策上由農(nóng)信社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險。

四項支持政策。包括：（1）對虧損農(nóng)村信用社因執(zhí)行國家宏觀政策開辦保值儲蓄而多支付保值貼補息給予補貼。具體辦法是，由財政部核定1994年至1997年期間農(nóng)村信用社實付保值貼補息數(shù)額，由國家財政分期予以撥補；（2）從2003年1月1日起至2005年底，對西部地區(qū)試點的農(nóng)村信用社一律暫免征收企業(yè)所得稅；對其他地區(qū)試點的農(nóng)村信用社，一律按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；從2003年1月1日起，對試點地區(qū)所有農(nóng)村信用社的營業(yè)稅按3％的稅率征收；（3）對試點地區(qū)農(nóng)村信用社，可采取兩種方式給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持以解決農(nóng)信社不良資產(chǎn)問題：一是由人民銀行按照2002年底實際資不抵債數(shù)額的50%，安排專項再貸款。專項再貸款利率按金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率減半確定，期限根據(jù)試點地區(qū)的情況，可分為3年、5年和8年。專項再貸款由省級政府統(tǒng)借統(tǒng)還；二是由人民銀行發(fā)行專項中央銀行票據(jù)，用于置換農(nóng)村信用社的不良貸款，票據(jù)期限兩年，按適當(dāng)利率分年付息。這些票據(jù)不能流通、轉(zhuǎn)讓和抵押，可有條件提前兌付。這兩種方式由試點地區(qū)和農(nóng)村信用社選擇；*（4）在民間借貸比較活躍的地方，實行靈活的利率政策。允許農(nóng)村信用社貸款利率靈活浮動，貸款利率可在基準(zhǔn)貸款利率的1倍至2倍范圍內(nèi)浮動。對農(nóng)戶小額信用貸款利率不上浮，個別風(fēng)險較大的可小幅上?。ú怀^1.2倍），對受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)戶貸款，還可適當(dāng)下浮。

2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點工作已進(jìn)入全面實施階段。

*根據(jù)銀監(jiān)會的宣布，為解決農(nóng)信社不良資產(chǎn)問題的資金投入規(guī)模將達(dá)到1500億元。

2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如下圖所示：

圖1中國農(nóng)村金融體系的組織結(jié)構(gòu)

2.2.1正規(guī)金融

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

中國農(nóng)業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。到2001年底中國農(nóng)業(yè)銀行擁有資產(chǎn)25279.90億元，4.5萬家分支機(jī)構(gòu)并雇傭了49萬名職工。農(nóng)業(yè)銀行重建的初衷是為了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，但事實上農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶并無直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投入了國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。1997年后農(nóng)行政策性業(yè)務(wù)剝離速度加快，農(nóng)行的經(jīng)營也日益強(qiáng)調(diào)以利潤為核心。但迄今為止，農(nóng)行仍然有部分貸款具有政策性貸款的性質(zhì)（例如對供銷社的貸款、一部分扶貧貸款等等），農(nóng)行的日常經(jīng)營也無法完全避免地方當(dāng)局的干預(yù)，這是農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量在四大國有商業(yè)銀行中相對較低的主要原因。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。到2001年末，農(nóng)發(fā)行擁有資產(chǎn)7698.53億元，2273家分支機(jī)構(gòu)以及近6萬名職工。

中國農(nóng)村信用合作社農(nóng)村信用合作社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。2003年6月末農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額6966億元，占全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8％，比1996年末增加5483億元。直到80年代末90年代初，農(nóng)村信用合作社都是中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，大部分存款必須轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)銀行，從而信用合作社事實上成為了將農(nóng)戶存款引導(dǎo)到國家所支持的集體農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的一個主渠道。1996年后農(nóng)村信用合作社脫離農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，而由中國人民銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管。1996年國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定規(guī)定農(nóng)村信用合作社超過50％的貸款必須投向其成員。另外，超過3000元以上的貸款必須有抵押品保證。1999年農(nóng)村信用合作社被允許向農(nóng)戶發(fā)放消費型貸款，主要用于房屋建造、教育和醫(yī)療貸款。迄今為止，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營范圍并沒有受到限制，可以涉及包括生產(chǎn)、消費以及商業(yè)的各個環(huán)節(jié)，可以向農(nóng)戶、私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款。另外，考慮到農(nóng)村貸款的高風(fēng)險性質(zhì)，人民銀行允許農(nóng)村信用合作社的貸款利率擁有較其它商業(yè)銀行（包括中國農(nóng)業(yè)銀行）更靈活的浮動范圍，目前農(nóng)村信用合作社的1年期貸款利率的浮動上限不能超過在中國人民銀行的規(guī)定利率50％。到2001年底，農(nóng)村信用合作社擁有資產(chǎn)16108億元，35529家地方分支機(jī)構(gòu)以及61.52萬名職工。截止到2002年末，我國的農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)為4萬家，各項存款1.98萬億人民幣，各項貸款1.39萬億人民幣，存貸款規(guī)模均據(jù)全國金融機(jī)構(gòu)第四位。目前農(nóng)信社是全國法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多和城鄉(xiāng)分布最為廣泛的金融機(jī)構(gòu)（關(guān)于農(nóng)信社發(fā)展概況，SeeBox2.2.1-1）。

在其它農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行，目前只有張家港、常熟和江陰農(nóng)村商業(yè)銀行三家。三者成立于2001年底，均由原來的農(nóng)村信用社改造而成。

農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只吸儲，再把儲蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲利率差額作為其收益來源，2003年8月后這一資金運行格局有所改變（ForDetails，SeeBox2.2.1-2）。除郵政儲蓄之外的上述其他金融機(jī)構(gòu)均由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，有資格獲得中央銀行再貸款。例如，2001－2002年間人民銀行就對農(nóng)村信用社分別新增再貸款312億元和260億元。

專欄2.2.1-1中國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展階段

第一階段（1951－1959）：1951年5月中國人民銀行總行召開了第一次全國農(nóng)村金融工作會議，決定大力發(fā)展農(nóng)村信用社。到1957年底，全國共有農(nóng)村信用社88368個。這一時期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，通過信貸活動為社員的生產(chǎn)生活服務(wù)，基本保持了合作制的性質(zhì)。

第二階段（1959－1979）：由于政治上的原因，農(nóng)村信用社曾先后下放給、生產(chǎn)大隊管理，后來又交給貧下中農(nóng)管理，農(nóng)村信用社基本成為基層社隊的金融工具。

第三階段（1979－1996）：1984年，國務(wù)院批轉(zhuǎn)了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨立自主地開展存貸業(yè)務(wù)。成立了縣級聯(lián)社。這段時期農(nóng)村信用社成了農(nóng)業(yè)銀行的“基層機(jī)構(gòu)”，走上了“官辦”的道路，貸款大量投放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)民對信用社的經(jīng)營活動失去監(jiān)督。

第四階段（1996－2003）：根據(jù)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)信社改由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，中國農(nóng)業(yè)銀行不再對農(nóng)信社進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)管理，強(qiáng)調(diào)要按合作制重新規(guī)范農(nóng)信社，縣以上不再專設(shè)農(nóng)信社經(jīng)營機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)縣聯(lián)社建設(shè)并由其負(fù)責(zé)農(nóng)信社業(yè)務(wù)的管理。但在實踐中這些政策很少能夠予以落實。

第五階段（2003－）：為了解決農(nóng)信社改革中所遇到的各種問題（SEESECTION3.1.2），從2003年底開始進(jìn)行農(nóng)信社試點改革（SeeBox2.1）。目前改革仍在進(jìn)行之中。

專欄2.2.1-2中國農(nóng)村郵政儲蓄及改革思路

在目前中國的政策性金融制度下，中央銀行用來自郵政儲蓄上存資金，以再貸款的方式借給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。而且上存利率和再貸款利率是倒掛的，2002年2月后，郵政儲蓄存款利率為1.98%，上存利率為4.347%，再貸款綜合利率為3.015%.對郵政儲蓄支付高額存款利息，已經(jīng)成為央行沉重的財務(wù)包袱。

另外，郵政儲蓄的吸儲規(guī)模不斷上升，2000年期末余額為4578億元，2001年為5912億元，2002年扶搖直上至7376億元。郵政儲蓄在存款市場的份額在2002年底已達(dá)8.48%，成為僅次于四大國有商業(yè)銀行的第五大吸儲大戶。這無疑會限制農(nóng)信社的籌資能力（郵儲存款近8000億元中，約60％來自縣以下）。

為了解決以上問題，央行采取了兩個措施：一是規(guī)定從2003年8月1日起，郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存人民銀行部分，按照金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率（目前為1.89％）計付利息。這樣一來，郵政儲蓄不僅無法靠存貸利率差獲取利息收入，反而會有所倒貼；第二，為了對郵政儲蓄自2003年8月起的利息損失有所補償，央行同時規(guī)定自同期起郵政儲蓄新增存款可由郵政儲蓄機(jī)構(gòu)自主運用于除貸款外的多種業(yè)務(wù)，例如可以在銀行間市場進(jìn)行債券買賣、與政策性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，開展部分中間業(yè)務(wù)、還可依程序申請成為國債、政策性金融債承銷團(tuán)成員。顯然，央行這種“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”的改革只會進(jìn)一步加劇農(nóng)村資金的外流。

目前針對郵政儲蓄改革的各種爭論中，呼聲較高的一種方案是將郵政儲蓄業(yè)務(wù)從郵政系統(tǒng)中獨立出來，創(chuàng)立單獨的郵政儲蓄銀行，不做直接面對企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，而將資金批發(fā)給其他金融機(jī)構(gòu)獲取利差（國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所2003，以下稱國發(fā)方案）。這種方案的確可能會有利于郵政儲蓄提高資金的使用效率，但毫無疑問，它同樣會加劇農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”。至于創(chuàng)立農(nóng)村儲蓄銀行的想法（經(jīng)濟(jì)日報2003年10月28日）則更不可行，它不僅不符合中央以農(nóng)信社改革為核心的農(nóng)村金融體制改革思路，而且其最終結(jié)果可能是重復(fù)并放大正規(guī)金融在農(nóng)村金融發(fā)展中所遇到的問題。

我們的建議是在“國發(fā)方案”的基礎(chǔ)上，開放農(nóng)村民間金融，并干脆直接取消農(nóng)村郵政儲蓄業(yè)務(wù)。這樣做有如下好處，一是由于沒有郵政儲蓄吸儲，農(nóng)村民間金融的放開不會直接對農(nóng)信社的資金來源造成大規(guī)模的沖擊；二是開放農(nóng)村民間金融既可以形成農(nóng)村金融的競爭局面，又不致加劇農(nóng)村資金流向的“非農(nóng)化”（SeeSection5.2）；三是原“國發(fā)方案”中提高郵政儲蓄資金使用效益的好處仍然可以得到保留。

2.2.2非（準(zhǔn)）正規(guī)金融

非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動由于得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持，一度非?；钴S。但從90年代中期開始，隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并終于在1999年解散了農(nóng)村合作基金會，從而結(jié)束了非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

農(nóng)村合作基金會農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9.農(nóng)村合作基金會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資需求提供了極大的支持，一項全國性的調(diào)查表明農(nóng)村合作基金會45％的貸款提供給了農(nóng)戶，24％的貸款提供給了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。這不僅大大超過了農(nóng)業(yè)銀行的相應(yīng)貸款比例，而且超過了農(nóng)村信用合作社的貸款中投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比例。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高（Brandt，Park&Wang2001）。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。隨后的1998－1999年，包括村級基金會在內(nèi)的整個農(nóng)村合作基金會被徹底解散并進(jìn)行了清算。[2]

除農(nóng)村合作基金會外，非正規(guī)金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。合會（國外稱輪轉(zhuǎn)基金）是各種金融會的統(tǒng)稱，通常建立在親情、鄉(xiāng)情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上，帶有互助合作性質(zhì)。圖1中除了部分小額信貸、不計息的親友借款和企業(yè)團(tuán)體間借款之外，根據(jù)國務(wù)院1998年7月頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，其他金融組織或者活動均屬于非法。

3、農(nóng)村金融改革對農(nóng)村金融的影響

3.1對正規(guī)金融的影響

1979年以來的農(nóng)村金融體制改革一直沿著使農(nóng)村正規(guī)金融商業(yè)化的目標(biāo)前進(jìn)，并在90年代中期后大大加快了商業(yè)化改革的速度和步伐。按照當(dāng)局的設(shè)想，商業(yè)化改革之后的農(nóng)村正規(guī)金融體系應(yīng)該更好地發(fā)揮支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用，然而正如我們在第一節(jié)中所指出的那樣，迄今為止農(nóng)村正規(guī)金融并沒有很好地達(dá)到政策制訂者的預(yù)期。

3.1.1對中國農(nóng)業(yè)銀行的影響盡管中國農(nóng)業(yè)銀行的大部分政策性貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)劃歸給了1996年成立的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但農(nóng)行仍然承擔(dān)了許多政策性貸款業(yè)務(wù)（見2.2.1），這些貸款的管理均屬政策性金融管理范疇，無法免除政府職能部門的干預(yù)。農(nóng)行還必須根據(jù)政府的要求發(fā)放“救災(zāi)”貸款、“安定團(tuán)結(jié)”貸款等帶有明顯政策性性質(zhì)的貸款。這些貸款直接影響到農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量。

商業(yè)化改革更直接影響到了農(nóng)行向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)的積極性，表現(xiàn)在以下幾個負(fù)面：①農(nóng)行的業(yè)務(wù)可以涉及幾乎所有經(jīng)濟(jì)活動，在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制下，投資農(nóng)業(yè)的回報相對較低，因此農(nóng)行的貸款流向具有天然的“非農(nóng)化傾向”；②1997年中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。1998年至2002年初，包括農(nóng)行在內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下機(jī)構(gòu)，且撤并還在繼續(xù)。這樣一種組織結(jié)構(gòu)明顯加大了農(nóng)行向分散的中小農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行融資的成本，從而進(jìn)一步打擊了農(nóng)行提供農(nóng)業(yè)貸款的積極性；③雖然農(nóng)業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)還設(shè)有縣級機(jī)構(gòu)，但由于貸款權(quán)的上收，很多分支機(jī)構(gòu)都是只存不貸，從而加大了農(nóng)村資金供需矛盾。

3.1.2對農(nóng)村信用合作社的影響中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的戰(zhàn)線以及政府對農(nóng)村合作基金會等準(zhǔn)正規(guī)金融組織的打擊，客觀上確立了農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上近乎壟斷的地位。1997-2001年，農(nóng)村信用社各項存款余額從10555.8億元增加到17263億元，分別占金融機(jī)構(gòu)存款總額的近13%和12％；各項貸款余額從7273.2億元增加到11971億元，分別占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的近10%和11％，其中農(nóng)業(yè)貸款余額從1776.8億元增加到4417億元，分別占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的近54%和77％。1997-2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額從占金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的69.5%增加到75.4％（李靜，2002：158-170）。

但是，由于以下原因，農(nóng)信社在滿足農(nóng)村融資需求方面仍然作用有限：①農(nóng)信社只是名義上的金融“合作”組織，在實際經(jīng)營中，農(nóng)村信用合作社的官辦性質(zhì)依然存在，從而使其經(jīng)營經(jīng)常受到官方的行政干預(yù)，沒有突出創(chuàng)辦時所欲體現(xiàn)的“合作”性質(zhì)[3]，從而不僅難以履行農(nóng)村信用合作社為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的宗旨，而且行政干預(yù)下的貸款往往最終成為呆帳、壞賬，大大惡化了農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，據(jù)央行估計農(nóng)信社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50％以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90％以上。；②由于商業(yè)化改革，農(nóng)信社的經(jīng)營也更加強(qiáng)調(diào)貸款質(zhì)量和回報，其經(jīng)營的利潤導(dǎo)向越來越明顯。由于農(nóng)業(yè)活動的比較收益受到人為壓低，農(nóng)村信用合作社實際上也無足夠激勵向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貸款數(shù)量不多。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的報告指出，農(nóng)信社的貸款實際上只覆蓋了20％左右的農(nóng)戶（IFAD2002）。許多針對地方農(nóng)村信用合作社的案例研究也表明，無論在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和高度城市化地區(qū)，還是在廣大中西部地區(qū)以及部分東部農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村信用合作社都表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征，或“城市化”特征，直接表現(xiàn)為農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點設(shè)置的城鎮(zhèn)機(jī)制化趨勢、資金流向的城市化和從業(yè)人員的城鎮(zhèn)居民化（盛勇煒2001）；③農(nóng)信社所受到的貸款利率和抵押品管制（SeeSection2.2.1）不利于它向規(guī)模小且分散的農(nóng)戶、中小農(nóng)村私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款；④隨著四大國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛撤出縣域，農(nóng)村信用社也試點統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級法人并試點改組為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，這必定會加大農(nóng)信社在向中小農(nóng)戶、中小私營企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款的交易成本；⑤由于農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于事實上的壟斷地位，缺乏來自外部的良性競爭，因此其改善內(nèi)部管理、加強(qiáng)金融風(fēng)險控制的動力不足，這無疑也是農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)營效率低下的一個重要原因。

3.1.3對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的影響在現(xiàn)行政策性金融體制下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上僅是單純的糧棉收購貸款銀行，業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉流通，根本無法充分發(fā)揮支農(nóng)作用。即使在支持糧棉流通方面，也同樣存在突出問題。棉花購銷已經(jīng)市場化，隨著糧食購銷市場化程度的提高、種植業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、糧棉購銷主體的多元化，國有糧食購銷企業(yè)收購量明顯下降，以購銷信貸為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)規(guī)律性明顯下降。據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行統(tǒng)計，2002年，放開糧食購銷市場的8個主銷區(qū)省份，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的糧油購銷貸款比上年下降56％。而與此同時，一些支持難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于糧食收購資金供應(yīng)的帶有公益性的經(jīng)濟(jì)活動如良種繁育、種籽購銷等，不能得到政策性信貸的扶持，更得不到商業(yè)性信貸（何廣文2003）。

由于以上因素的作用，農(nóng)村正規(guī)金融組織無法很好地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需求。1997年以來，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款困難問題加劇。據(jù)統(tǒng)計，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占（正規(guī)金融機(jī)構(gòu)）全部貸款余額的比重呈下降趨勢，由1997年的6.7％下降到2000年的6.1％、2001年的5.9%.2000年底全國金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額99371.07億元中，農(nóng)業(yè)貸款余額僅占4.92%（何廣文等，2002）。農(nóng)業(yè)部對江蘇省武進(jìn)縣個體私營企業(yè)的調(diào)查顯示，年收入500萬元以上的企業(yè)中有45.1％認(rèn)為貸款難，年收入500萬元以下的有86.5％認(rèn)為貸款難（《中國經(jīng)濟(jì)時報》，2002.8.21）。

3.2對非正規(guī)金融的影響

正是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村陣地，農(nóng)村金融市場中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給越來越少，農(nóng)民的信貸需求不得不轉(zhuǎn)而依賴于非（準(zhǔn)）正規(guī)金融（溫鐵軍，2001）。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，中國農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。對于農(nóng)民來說，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融市場的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場（IFAD，2001，xii）。實地調(diào)查也證實了這一點：例如，溫鐵軍等人對中國東部、中部、西部共15個省份24個市縣的一些村莊進(jìn)行了個案調(diào)查，發(fā)現(xiàn)民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95％，高利息的民間借貸發(fā)生率達(dá)到了85%（溫鐵軍，2001）。據(jù)估計，僅在浙江溫州市，地下金融的規(guī)模就已達(dá)到600億元人民幣之巨（賀軍，2002）。

但貨幣當(dāng)局對非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的發(fā)展一直持懷疑甚至反對態(tài)度，1997年亞洲金融危機(jī)后，在維持金融秩序、打擊非法融資活動的口號下，一度在農(nóng)村民間融資中極度活躍的農(nóng)村合作基金會被管理當(dāng)局勒令撤消和關(guān)閉，從而結(jié)束了中國民間金融的有組織狀態(tài)。政府對非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的態(tài)度使民間金融要么消亡，要么轉(zhuǎn)入地下金融狀態(tài)。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠(yuǎn)較正規(guī)金融靈活（例如相較后者而言，前者可以收取更高的貸款利率），但由于無法組織化和正規(guī)化，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融在滿足農(nóng)村融資需求方面所起的作用終究有限。

4、各方對改革農(nóng)村金融體制的建議

針對目前中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，許多專家學(xué)者都提出了今后如何推動農(nóng)村金融體制改革的意見，這些意見基本上可以概括為：進(jìn)一步界定、分離出中國農(nóng)業(yè)銀行中的政策性業(yè)務(wù)，集中力量推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，深化農(nóng)村信用社改革試點工作。由于農(nóng)信社是目前農(nóng)村正規(guī)金融中的主力軍，因此對農(nóng)信社的改革構(gòu)成了今后農(nóng)村金融體制改革的重點，相應(yīng)地，絕大部分關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的建議也集中到如何進(jìn)一步完善對農(nóng)信社的改革建議上來。這些建議主要包括：

4.1進(jìn)一步加大農(nóng)信社貸款利率浮動的改革力度，實現(xiàn)農(nóng)信社利率市場化。這包括兩層含義，一是將農(nóng)信社貸款利率浮動試點擴(kuò)大到更多的市（縣）以及更高的行政級別（從鄉(xiāng)營業(yè)點擴(kuò)大到縣營業(yè)點），二是擴(kuò)大農(nóng)信社存貸款利率浮動的范圍（馬曉河，姜長云2003；IFAD2002；；Brandt，Park&Wang2001），以使農(nóng)信社以更靈活的姿態(tài)提供農(nóng)村金融服務(wù)。

4.2全面深化農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革，為發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。目前有數(shù)種備選模式可供選擇，（1）原有農(nóng)村信用社框架內(nèi)的重組模式：即2000－2001年進(jìn)行的以縣為單位統(tǒng)一法人、組建省聯(lián)社為標(biāo)志的江蘇模式；（2）股份制模式：即2001年在信用社基礎(chǔ)上改組成立的常熟、張家港、江陰三市農(nóng)村商業(yè)銀行模式；（3）農(nóng)村合作銀行模式：即2003年4月在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改組的浙江鄞州農(nóng)村合作銀行試點模式?？紤]到中國各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化、地理條件千差萬別，以上三種模式又各具不同的優(yōu)點和缺點，因此在模式的具體選擇上不能搞“一刀切”，而要因地制宜（人民日報，2003－09－25）。換言之，并不存在一個最優(yōu)的模式，不能以股份制、股份合作制代替合作制（何廣文，金融時報，2003－06－09）。除以上三種已經(jīng)進(jìn)行試點的模式外，有專家還建議在調(diào)整金融準(zhǔn)入政策的基礎(chǔ)上，允許城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行甚至外資銀行收購農(nóng)村信用社，以此帶動農(nóng)信社的體制改革（馬曉河，姜長云2003）。

4.3為了更好地推進(jìn)農(nóng)信社改革，有必要在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，解決歷史上農(nóng)村信用社因政策性因素形成的呆壞帳（謝平2001），[4]同時考慮由國家為農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款提供更多的政策優(yōu)惠。

4.4在管理體制上，中央部門監(jiān)管、省級政府管理、農(nóng)信社自主經(jīng)營“三位一體”的管理體制，是目前情況下和現(xiàn)有認(rèn)識水平上的最佳選擇（王洪章、劉錫良2003；人民日報，2003－09－25）。

4.5放松對非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的管制，允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的相互競爭（林毅夫2003；馬曉河、姜長云2003；何廣平2003；謝平2001；農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會2001）。

大部分上述建議在國務(wù)院于2003年6月頒布的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》中有關(guān)農(nóng)信社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度、經(jīng)營機(jī)制和政策扶持等細(xì)則中都有所體現(xiàn)（SeeBox2.1）。

5、需要進(jìn)一步解決的問題

5.1《方案》會有多大效果（WillSchemeWorkWellinTheFuture？）

從《方案》公布，選擇八個試點省市進(jìn)行農(nóng)信社改革以來至今，新一輪農(nóng)信社改革歷時僅半年，還沒有充分的信息以對此次改革的成效進(jìn)行評判。但有兩個信息值得注意，一是截至2003年11月底，全國農(nóng)村信用社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行）已經(jīng)實現(xiàn)9年來全行業(yè)第一次扭虧為盈，共盈利1.48億元；二是截至2003年底，八個試點省市不約而同地基本將省聯(lián)社模式作為第一選擇。

就第一個信息而言，應(yīng)該可以判斷為這種農(nóng)信社全系統(tǒng)的扭虧為盈基本屬于短期性的政策刺激效應(yīng)——一項體制性改革不太可能在這么短的時間內(nèi)立竿見影。同時，農(nóng)信社盈利并不代表它的“非農(nóng)化”傾向有所改變，實際上，數(shù)據(jù)顯示同期農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額僅占貸款總余額的42％。就第二個信息而言，到很有可能在某種程度上反應(yīng)了此次試點改革的弊端所在：即由上而下的產(chǎn)權(quán)改革設(shè)計并沒有體現(xiàn)出（反而遠(yuǎn)遠(yuǎn)背離了）《方案》設(shè)計之初所欲體現(xiàn)的“因地制宜”，不搞“一刀切”的原則。中國經(jīng)濟(jì)改革的歷史經(jīng)驗表明，凡是成功的改革案例（例如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展等等），均遵循了“基層發(fā)明－上層肯定－試驗推廣”的“由下而上”的制度創(chuàng)新模式（或所謂誘致性制度變遷模式）；凡是失敗、效果有限或后遺癥極大的改革案例，均走了一條“上層設(shè)計－試驗推廣”的“由上而下的”制度創(chuàng)新模式（或所謂強(qiáng)制性制度變遷模式）。這種不同改革方案選擇的不同效果可歸因于改革設(shè)計者、參與者和受益者之間對信息的享有程度存在極大差異，以及在此基礎(chǔ)上形成不同的激勵和約束機(jī)制，從而導(dǎo)致兩種改革模式中不同經(jīng)濟(jì)主體相互博弈的結(jié)果大相徑庭。隨著時間的推移，《方案》的實施結(jié)果是否會與《方案》設(shè)計目的相一致是大可懷疑的。事實上，已經(jīng)有官方人士和學(xué)者對此表示了憂慮（陸磊2004；于寧、何禹欣2003）

最后，農(nóng)村金融問題實際上是農(nóng)村各方面問題的綜合反應(yīng)（農(nóng)村要素市場、農(nóng)民合法權(quán)利無法得到保護(hù)等等），很難想象《方案》這樣一個純粹從金融角度出發(fā)的政策設(shè)計會對農(nóng)村金融發(fā)展起到治本的作用。

5.2新的政策建議

在以上認(rèn)識的基礎(chǔ)上，這里提出如下政策建議：

5.2.1創(chuàng)建農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（Settingupmedium&SmallSizefinancialAgencies）

迄今為止，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本單位是那些中小規(guī)模的農(nóng)戶、私人企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，理想的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是能夠為這些農(nóng)村中小農(nóng)戶和中小企業(yè)提供充分的金融服務(wù)。顯然，由于相對于大銀行而言，中小銀行在向小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)上更具比較優(yōu)勢，因此農(nóng)村合適的金融結(jié)構(gòu)應(yīng)該以中小金融機(jī)構(gòu)為主。不過，目前有關(guān)農(nóng)村金融改革尤其是針對農(nóng)村信用合作社改革的各種方案（SeeSection4andBox2.1），客觀上都會造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向中大型化發(fā)展（何廣文、馮興元和李莉莉2003）。因此，在農(nóng)村信用合作社改革進(jìn)程中，必須注意農(nóng)村信用合作社發(fā)揮作用的有效邊界。例如一些學(xué)者認(rèn)為，信用合作社的最有效邊界就是村落的邊界。突破了村落的地緣和血緣邊界，信息不對稱就會產(chǎn)生，借貸風(fēng)險也會大幅增加（何廣文、馮興元和李莉莉2003）。另外，小額信貸、民間自發(fā)的金融合作，互助會及其他的自發(fā)的借貸行為都應(yīng)該是適合農(nóng)村現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的金融制度安排。

5.2.2必須提倡充分競爭（FreeCompetitionamongRuralFinancialAgenciesisNecessary）

正是在這個意義上，放松并最終解除對農(nóng)村非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動的歧視和壓抑政策，從而使不同的農(nóng)村金融制度安排之間出現(xiàn)良性競爭的局面是十分必須的?，F(xiàn)有改革方案并沒有認(rèn)識到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競爭的重要性，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴(kuò)大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），滿足農(nóng)村融資需求。另外需要指出的是，只有在一個充分競爭的環(huán)境中，才能有足夠的信息比較判斷不同金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績，從而解決由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險問題。目前在解決農(nóng)村信用合作社歷史壞賬的問題中就存在一個道德風(fēng)險問題，即部分農(nóng)信社利用自身的信息優(yōu)勢，把正常情況下造成的呆賬歸結(jié)為歷史包袱（謝平2001）。只有在充分競爭的外部市場環(huán)境條件下，這一問題才有解決的可能。而放開民間金融，將非（準(zhǔn)）正規(guī)金融納入正規(guī)金融的軌道，是在農(nóng)村金融發(fā)展中實現(xiàn)充分、自由競爭的最佳制度選擇（SeeSection5.1）。另外，只要有合適的配套改革措施，放開民間金融并不一定會對農(nóng)信社的經(jīng)營造成很大的沖擊（SeeBox2.2.1－2）。

5.3.3解除對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會生活的管制（RemovingtheRegulationsonRuralEconomicandSocialLife）

在目前針對農(nóng)信社改革的各方建議以及最新的政策措施中，一般均通過由國家規(guī)定貸款比例的方式來達(dá)到農(nóng)信社貸款支農(nóng)的目的。這一措施是必要且符合國際慣例的。但過去的歷史經(jīng)驗也表明，這種國家硬性規(guī)定貸款比例的做法并不能扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款“非農(nóng)化”趨勢。這里有必要指出，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款流向的“非農(nóng)化”是和農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的低回報率直接聯(lián)系在一起的，只要農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的回報率一直處于較低狀態(tài)，資金流向的“非農(nóng)化”現(xiàn)象就不會消失。反過來，無法獲得足夠的資金支持也會進(jìn)一步惡化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投資環(huán)境。

農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)目前的困境，從根本上講是和政府在農(nóng)村中所推行的一系列不恰當(dāng)?shù)恼咚?lián)系在一期的。迄今為止，政府對農(nóng)村社會、經(jīng)濟(jì)生活仍然有相當(dāng)?shù)母深A(yù)和管制，包括糧食收購和一系列從上而下、并未配備足夠資源的趕超指標(biāo)。這些政策和管制妨礙了農(nóng)民根據(jù)自身的比較優(yōu)勢調(diào)整資源配置，優(yōu)化生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而加重了農(nóng)民的稅費負(fù)擔(dān)，阻礙了農(nóng)民收入的增長（陶然、劉明興和章奇，2003），從宏觀上來看則直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)比較利益不斷下降和惡化。因此，只要政府不放棄這些干預(yù)和管制政策，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的收入增長潛力就不會得到提高和釋放，從而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“非農(nóng)化”傾向就不會消失（章奇、劉明興、Vincent和陶然2004）。

總而言之，要從根本上改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“非農(nóng)”偏好，必須雙管齊下：一方面，繼續(xù)深化針對農(nóng)信社本身的改革，以使農(nóng)信社成為真正意義上的合作金融，杜絕政府參股或干預(yù)管理決策；另一方面，政府必須放棄對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會生活的干預(yù)，以釋放農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的潛力，從而恢復(fù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的信心和動力。5.4.4目前農(nóng)信社改制的試點模式，并不能有效地防止政府對（改制前后）農(nóng)信社經(jīng)營的干預(yù)。這不僅是農(nóng)信社所面對的問題，也是整個中國金融體制所面臨的問題。未來的進(jìn)一步改革，必須將政府工作的重點轉(zhuǎn)移到實施金融監(jiān)管，防止地方政府對農(nóng)信社具體經(jīng)營行為的干預(yù)。

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這是作者為亞洲開發(fā)銀行（AsianDevelopmentBank）所撰寫的分析報告內(nèi)容之一，非經(jīng)作者同意，請勿轉(zhuǎn)載。

注釋:

[1]1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》指出，“農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想是……建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系；進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平”。

[2]農(nóng)村合作基金會在其經(jīng)營中所出現(xiàn)的問題，就其性質(zhì)而言并不比那些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所出現(xiàn)的問題更嚴(yán)重（溫1999）。而且農(nóng)村合作基金會之所以會出現(xiàn)問題，很大程度上并不是經(jīng)營不善，而在于地方政府的不適當(dāng)干預(yù)（周其仁2000）。Park等（2001）的研究亦表明，當(dāng)局之所以會強(qiáng)行關(guān)閉農(nóng)村基金合作會，在于防止后者的競爭會對農(nóng)信社經(jīng)營造成沖擊。