導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融市場的特點(diǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場；均衡；制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

中圖分類號：F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2012.03.12

一、引言

“三農(nóng)”問題即農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村問題，從根本上影響著中國的社會與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定及其現(xiàn)代化進(jìn)程。解決資源配置問題是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，農(nóng)村金融市場作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置機(jī)制，其供求均衡問題一直以來得到了政府的高度重視。例如，2011年中央政府的“三農(nóng)”政策就明確提出，要改善農(nóng)村金融服務(wù)政策，加快推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，健全引導(dǎo)信貸資金和社會資金投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的激勵機(jī)制，推動包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)?？梢钥闯?，政府針對“三農(nóng)”問題的金融扶持政策落腳點(diǎn)，突出表現(xiàn)在加大信貸資金供給、增加涉農(nóng)貸款比重、降低農(nóng)村貸款利率、豐富小額信貸產(chǎn)品等幾個方面。這也反映出目前中國的農(nóng)村金融市場存在問題的實(shí)質(zhì)就是信貸供需失衡，信貸供需是當(dāng)前中國農(nóng)村金融市場的核心所在。

由于農(nóng)村金融市場對于解決“三農(nóng)”問題的重要性，針對農(nóng)村金融市場的研究也得到了國內(nèi)眾多專家學(xué)者的重視。王芳圍繞廣義的“農(nóng)村金融”，認(rèn)為農(nóng)村金融制度的成敗在于能否有效滿足微觀金融需求，而現(xiàn)代金融需求需要通過政府提高農(nóng)民收入來培育［1］。朱鋒認(rèn)為，我國農(nóng)村金融市場上供給和需求雙方受市場發(fā)育不完善、信息不對稱等原因制約的同時，農(nóng)村金融市場供求均衡的實(shí)現(xiàn)還受諸多非市場因素制約［2］。郭興平從需求、供給及市場均衡的角度，認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村金融市場融資成本高、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對稱和缺乏抵押品，使得供給無法滿足需求， 而適當(dāng)?shù)恼深A(yù)和服務(wù)模式創(chuàng)新，能夠降低交易成本，緩解信息不對稱和抵押品不足問題［3］。

考慮到我國農(nóng)村金融市場供需的實(shí)質(zhì)就是信貸供需，本文結(jié)合農(nóng)村金融市場均衡理論，將研究范圍放在正規(guī)金融中的信貸供需上，結(jié)合國內(nèi)農(nóng)村正規(guī)金融的信貸需求和供給曲線特點(diǎn)，從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，分析交易費(fèi)用高和制度變遷導(dǎo)致供給參與者減少這兩種因素對供求均衡的影響，并提出相應(yīng)的政策建議。

二、我國農(nóng)村信貸供需現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）總體情況

我國農(nóng)村金融市場是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)育的，整個社會物質(zhì)基礎(chǔ)還不豐富，資金嚴(yán)重短缺是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要制約因素。我國農(nóng)村金融市場從一開始就是為了解決資金短缺問題而存在。在大多數(shù)情況下，金融市場僅僅成了籌集資金的場所，金融工具也僅僅是籌集資金的工具。在此基礎(chǔ)上形成的農(nóng)村金融市場，具有如下特征：

第一，農(nóng)村金融市場主體發(fā)育不良，存在較為嚴(yán)重的金融服務(wù)供給抑制。從總體上來說，我國農(nóng)村金融領(lǐng)域還沒有形成一個完整意義上的全國農(nóng)村金融市場；從空間結(jié)構(gòu)來說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重；從具體層面而言，農(nóng)村提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的絕對數(shù)量大幅度減少。

第二，正規(guī)金融市場和非正規(guī)金融市場并存。農(nóng)村正規(guī)金融市場是政府在改革中依法建立的、以國有銀行為主導(dǎo)地位的公開市場，它是依照有關(guān)法律法規(guī)建立起來的，并接受法律規(guī)范的約束。農(nóng)村非正規(guī)金融市場是自發(fā)形成的民間融資活動，是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動及其融資需求所具有的分散化、規(guī)模小、周期長、監(jiān)控難、風(fēng)險大等特點(diǎn)形成的，難以進(jìn)入商業(yè)化正規(guī)金融。

第三，市場從低級向高級逐步推進(jìn)。我國農(nóng)村金融市場基本上是從東向西推進(jìn)的，而且是先有自發(fā)的非正規(guī)金融活動，后有正規(guī)的銀行信用和國家信用等形式；先有短期的資金市場，后有長期的資金市場；先有單項(xiàng)金融工具，后有多項(xiàng)金融工具，呈現(xiàn)出從低級到高級逐步推進(jìn)的格局。

第四，資金從貧窮地區(qū)流向較發(fā)達(dá)地區(qū)，從鄉(xiāng)村流向城鎮(zhèn)，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)業(yè)。由于我國各地生產(chǎn)力發(fā)展水平很不均衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平明顯低于工商業(yè)，農(nóng)村生產(chǎn)力水平明顯低于城市，西部區(qū)域生產(chǎn)力水平明顯低于東部區(qū)域，從而使得資金從貧窮地區(qū)流向較發(fā)達(dá)地區(qū)，從鄉(xiāng)村流向城鎮(zhèn)。

（二）需求主體及其需求曲線

農(nóng)村金融市場一開始就以服務(wù)農(nóng)村而存在，其需求主體自然就是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，即農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。農(nóng)戶作為農(nóng)村主要的經(jīng)濟(jì)組織形式，范圍廣、規(guī)模大，已成為主要的需求主體，但是農(nóng)戶的收入水平卻比較低。較低的收入影響農(nóng)戶的資金投人和收益水平，資金借貸已成為農(nóng)戶投資來源的重要手段。農(nóng)村企業(yè)主要包括資源型企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，在中國農(nóng)村生產(chǎn)力普遍不高、產(chǎn)業(yè)化程度低下的大環(huán)境下，這些農(nóng)村企業(yè)無論是在數(shù)量、規(guī)模還是覆蓋面方面，影響都相對較小。因此，當(dāng)前中國農(nóng)村金融市場的需求主體仍以農(nóng)戶為主，農(nóng)戶的需求基本確定了農(nóng)村金融市場的需求曲線。

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農(nóng)村金融服務(wù)存在的不足

現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)不到位，不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務(wù)供給不適應(yīng)農(nóng)村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)實(shí)際脫節(jié)；農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)村金融抑制問題較突出；農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)手段嚴(yán)重滯后，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境落后；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。

農(nóng)村金融市場制度約束不到位。農(nóng)村金融市場是弱質(zhì)市場，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場調(diào)節(jié)勢必形成農(nóng)村資金外流，導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)變不到位。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場經(jīng)濟(jì)條件下的危機(jī)感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的意識，不能積極轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，大力加強(qiáng)市場營銷、開拓農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融市場政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險高、收益低，農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實(shí)現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴(kuò)大農(nóng)村金融市場規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農(nóng)村金融采取特殊的扶持政策，對金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的風(fēng)險予以合理補(bǔ)償。

農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)不到位。農(nóng)村金融服務(wù)對象是眾多小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，貸款對象數(shù)量多，地域分散，這決定了農(nóng)村金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款必須花費(fèi)大量的信息費(fèi)用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場交易成本的增加必然阻礙農(nóng)村金融市場規(guī)模的擴(kuò)大。

改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議

強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)。依靠法律強(qiáng)制和政策引導(dǎo)推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機(jī)制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度、規(guī)則。同時，充分重視財(cái)政在激勵需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，出臺財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)保或稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的杠桿作用?；鶎尤嗣胥y行要通過發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，完善對農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。積極推動農(nóng)村金融體制改革，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，增加低息支農(nóng)再貸款，加大支農(nóng)投入量，加強(qiáng)對再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強(qiáng)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)意識，在加強(qiáng)貸款營銷、簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財(cái)、投資咨詢等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場；集中度；準(zhǔn)入壁壘

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0155-02

一個國家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的高低，直接影響到這個國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的速度快慢，決定著這個國家在國際上的經(jīng)濟(jì)地位和政治關(guān)系。金融的發(fā)展又是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，特別是農(nóng)村金融不僅承擔(dān)著服務(wù)三農(nóng)，支持三農(nóng)發(fā)展的責(zé)任，更有義務(wù)對農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)以及農(nóng)業(yè)進(jìn)行服務(wù)和支持。

一、農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

農(nóng)村金融指的是在農(nóng)村融通貨幣資金的經(jīng)濟(jì)行為，主要包括受由中國人民銀行、國家銀監(jiān)局組成的國家信用體系控制、監(jiān)督管理并受金融法規(guī)制約的金融機(jī)構(gòu)。所謂市場結(jié)構(gòu)是指市場中供需雙方之間存在的差異化特征，由供給集團(tuán)與需求集團(tuán)之間和需求方（消費(fèi)者或企業(yè)）、供給方（企業(yè)）之間以及現(xiàn)有的需求者、供給者與潛在供給者、潛在需求者之間的相互關(guān)系組成，通常包括市場準(zhǔn)人壁壘、市場退出壁壘和市場集中度等三個方面。

1.農(nóng)村金融市場存在準(zhǔn)入壁壘

農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入壁壘是指新的金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)入到農(nóng)村金融市場時所遇到的種種成本和障礙等因素，也就是說不利于市場未來進(jìn)入者但是有利于現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)的種種有關(guān)因素，主要包括政策法規(guī)制約、產(chǎn)品差異化、注冊資本制約、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等。市場準(zhǔn)入壁壘又可分為政策性壁壘和經(jīng)濟(jì)性壁壘。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，金融市場的準(zhǔn)入壁壘主要是經(jīng)濟(jì)性壁壘，但是在經(jīng)濟(jì)水平不是很高的發(fā)展中國家金融市場的準(zhǔn)入壁壘主要是政策性壁壘。

因?yàn)閲页雠_的宏觀經(jīng)濟(jì)政策原因，一方面大型的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行已經(jīng)出現(xiàn)退出村鎮(zhèn)的大規(guī)模態(tài)勢，正規(guī)大型的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量劇減，不能完全滿足農(nóng)村市場的資金需求。另一方面國家對農(nóng)村金融市場出臺的進(jìn)行規(guī)范管理的條件和要求，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展受到種種限制，從而出現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難發(fā)展成多元化的綜合型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)?？傮w上表現(xiàn)為，農(nóng)村金融系統(tǒng)競爭力較弱，根本滿足不了農(nóng)戶和小微企業(yè)對資金的需求，無論是小微企業(yè)還是農(nóng)戶總是面臨著缺資金、難貸到款項(xiàng)的瓶頸。

2.農(nóng)村金融市場存在退出壁壘

農(nóng)村金融市場的推出壁壘是指市場發(fā)展前景不樂觀、業(yè)績不突出的這類企業(yè)在退出農(nóng)村金融市場時所遇到的種種成本和阻礙等因素，也就是說企業(yè)要想退出市場，必須付出更大的的成本，使得企業(yè)處于進(jìn)退兩難的境地。通常包括行政與法律壁壘、安置所需費(fèi)用壁壘、沉沒形成的成本壁壘等三個方面。

3.農(nóng)村金融市場存在集中度

市場集中度是指某一產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，排位靠前的幾家企業(yè)在市場中所占的份額怎樣，它是衡量市場結(jié)構(gòu)是否合理的一個界定指標(biāo)，我們通過這一界定指標(biāo)來對市場和某一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的變動情況進(jìn)行了解，比如說某一產(chǎn)業(yè)內(nèi)分布的企業(yè)狀況、市場壟斷狀況或者市場競爭狀況等等。市場集中度越高，就表明這一企業(yè)對市場進(jìn)行壟斷的程度越高，市場占有的份額越多，反之亦然。農(nóng)村金融市場包括有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及非正規(guī)的金融組織這些主要的金融機(jī)構(gòu)，其結(jié)構(gòu)多為寡占型的金融市場結(jié)構(gòu)。某一地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度也不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的農(nóng)村地區(qū)，不僅有農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行，還伴隨有很多的商業(yè)銀行進(jìn)駐，金融機(jī)構(gòu)分布比較密集，無論是外放資金還是吸納資金競爭都比較激烈；經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低的農(nóng)村地區(qū)，大的商業(yè)銀行紛紛撤離，外放農(nóng)業(yè)資金的只有農(nóng)村信用合作社這一家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，競爭不激烈，壟斷性、集中性較強(qiáng)。

二、農(nóng)村金融的市場結(jié)構(gòu)問題舉要

1.農(nóng)村金融市場的資源配置效率較低

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家出資組建的政策性銀行，它主要開展像糧食棉花油料等農(nóng)產(chǎn)品收購方面的信貸業(yè)務(wù)，不可能涵蓋農(nóng)民生活的方方面面，也就沒辦法直接提供農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展的資金需要。中國農(nóng)業(yè)銀行是一家國有的商業(yè)銀行，為實(shí)現(xiàn)追求利潤的最終目標(biāo)，很多業(yè)務(wù)已經(jīng)大規(guī)模地撤出基層農(nóng)村，這樣就提高了農(nóng)村信用合作社的壟斷程度，成為高度集中的一枝獨(dú)秀局面。農(nóng)村信用合作社這時候如果出現(xiàn)經(jīng)營管理不得力大面積虧損，政府也會對它進(jìn)行政策性的傾斜，以穩(wěn)住農(nóng)村的金融市場，使其不破產(chǎn)。像農(nóng)村信用合作社這樣的壟斷市場沒有發(fā)揮市場配置資源的功能，它的資源配置效率較低。

2.農(nóng)村金融市場的利率市場化進(jìn)程緩慢

由于農(nóng)村金融市場存在壟斷的格局，使得農(nóng)村金融已經(jīng)開始放開的利率水平無法兌現(xiàn)，沒能形成有效的市場化利率。隨著利率市場化改革的推進(jìn)，絕大多數(shù)農(nóng)村信用合作社反而在涉農(nóng)放款方面大幅提高利率水平，目的是增強(qiáng)業(yè)務(wù)盈利能力、降低業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來的風(fēng)險損失。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤本來就很低，農(nóng)村信用合作社提高的利率水平使農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)加重，讓利潤很低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)幾乎無利潤可賺，降低了農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。雖說社會再三呼吁農(nóng)村信用合作社要降低涉農(nóng)方面的貸款利率水平，但成效不大，使得農(nóng)村金融市場的利率市場化進(jìn)程緩慢。

3.農(nóng)村金融市場的多樣化需求難以滿足

農(nóng)村金融的服務(wù)對象主要是農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)。農(nóng)村設(shè)立金融體系的主要目的就是不斷滿足中國廣大農(nóng)村各種各樣金融需求方之需要。特別是在新農(nóng)村的建設(shè)過程中，中國城鄉(xiāng)一體化的水平越來越高，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村的金融服務(wù)要求形式越來越多樣化。地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平不一，金融服務(wù)要求形式也不一樣。比如，像農(nóng)村信用合作社這樣形式單一、服務(wù)質(zhì)量不高的農(nóng)村金融管理體制，是根本沒有辦法滿足中國廣大農(nóng)村各種各樣的金融需求方之需要的。況且農(nóng)村信用合作社在放款方式、內(nèi)部管控、激勵機(jī)制和經(jīng)營管理模式方面創(chuàng)新少，靈活性不高，使得農(nóng)村金融市場的多樣化需求難以滿足。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的對策建議

中國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀決定了農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出個性化、額度小、分散化的特點(diǎn)。這樣就導(dǎo)致國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行已經(jīng)退出了農(nóng)村的金融市場。農(nóng)村金融市場上只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等正規(guī)的規(guī)范的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。從而形成中國的農(nóng)村金融產(chǎn)品不多、金融服務(wù)的方式?jīng)]有多元化、金融服務(wù)的效率和服務(wù)的質(zhì)量不高的局面。如何來優(yōu)化提升中國的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，主要有以下幾個方面：

1.打造完善的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境

打造完善的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境，首先就要優(yōu)化農(nóng)村的信用市場，對信譽(yù)低或者沒有信譽(yù)的客戶的失信行為采取一定的懲罰手段和方式，對信譽(yù)高的客戶的守信行為給予一定的鼓勵和獎勵，從而構(gòu)建一個優(yōu)良的農(nóng)村金融系統(tǒng)。其次就要建立一個嚴(yán)密的貸款使用規(guī)章制度，完善農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信用評級以幫助他們獲取信貸。再次根據(jù)農(nóng)村信貸的特殊性，積極推進(jìn)農(nóng)村的利率市場化改革進(jìn)程，確保信貸資金實(shí)實(shí)在在投放到了中國廣大農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中。

2.有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管運(yùn)行

總的來說，需要制定非常嚴(yán)格的有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入程序和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，組建多層次、高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督管理框架體系，這樣的話，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就能根據(jù)風(fēng)險程度大小不一樣來采取相應(yīng)的不同處置方式。進(jìn)一步明確規(guī)定市場上現(xiàn)有的國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、期貨公司和保險公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢定位，引導(dǎo)和鼓勵各種各樣所有制形式及組織形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充共同發(fā)展，使農(nóng)村金融的發(fā)展與城市金融的發(fā)展相結(jié)合。市場化是農(nóng)村金融下一步發(fā)展的趨向，發(fā)揮好市場配置資源的主導(dǎo)作用，進(jìn)一步協(xié)調(diào)好市場與政府的關(guān)系。不斷提高農(nóng)村金融市場的效率，降低農(nóng)村金融市場的壟斷水平，有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管運(yùn)行。

3.著力提高農(nóng)村金融的利率市場化水平

伴隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，市場化程度越來越高，效率和創(chuàng)新也就成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心內(nèi)容，如何進(jìn)一步提高農(nóng)村金融市場的資源配置作用，就成為中國廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的重中之重。為此就需要我們根據(jù)具體出現(xiàn)的問題，進(jìn)行深入分析，從思想上重視起來，大力推行中國廣大農(nóng)村以及邊遠(yuǎn)地區(qū)在內(nèi)外部的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、運(yùn)作機(jī)制、金融體制等方面進(jìn)行市場化發(fā)展，使中國的農(nóng)村金融系統(tǒng)呈現(xiàn)出既持續(xù)發(fā)展又健康活力。謀求長遠(yuǎn)利益可持續(xù)，又能保證短期獲得利潤的最大化，著力提高農(nóng)村金融的利率市場化水平。

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篇4

摘 要 有效解決我國目前所面臨的“三農(nóng)”問題的重要資金來源是金融資金，而競爭型的農(nóng)村金融市場的作用對于新農(nóng)村建設(shè)顯得尤為重要。本文在分析了我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，基于博弈論的視角，通過構(gòu)建Hotelling模型，對于農(nóng)村金融市場中如何引入新型的競爭主體從而促進(jìn)競爭型的農(nóng)村金融市場的形成方面給出了建議。

關(guān)鍵詞 競爭型農(nóng)村金融市場 主體多元化 Hotelling模型 產(chǎn)品差異

一、引言

所謂的“三農(nóng)”問題就是，我國廣大的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平依然滯后，農(nóng)業(yè)基本上是傳統(tǒng)型的小農(nóng)生產(chǎn)方式，大多數(shù)農(nóng)民仍然沒有能夠擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的束縛，收入水平很低。導(dǎo)致“三農(nóng)”問題日益加劇的因素很多，其中一個非常重要的原因就是目前的農(nóng)村金融的發(fā)展不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。而阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的一個重要的原因就是缺乏競爭型的農(nóng)村金融市場體系。一個開放的、多元化和多主體競爭型的農(nóng)村金融市場的形成，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的金融投入保障。它不僅可以通過金融市場籌集新農(nóng)村建設(shè)的資金，而且還可以通過金融市場的功能，為新農(nóng)村建設(shè)提供靈活與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。本文針對建設(shè)競爭型的農(nóng)村金融市場體系，從博弈論的視角，提出了一些建議。

二、我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀

近年來理論界就如何構(gòu)建一個有效率的、競爭的農(nóng)村金融市場進(jìn)行了積極探索，取得了一定成果。但隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)，筆者認(rèn)為農(nóng)村金融市場目前仍然存在以下兩方面的問題。

（一）競爭主體的多元性問題

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場競爭主體的多元性，有多條路徑可供選擇。但至少在目前，所選擇的路徑和措施的屬性，都應(yīng)該是需求導(dǎo)向型的，而不是供給導(dǎo)向型的。

（二）競爭價格的市場性問題

上世紀(jì)90 年代以來，我國政府有步驟地放松了對利率的直接管制，并首先在農(nóng)村推行利率市場化改革，但成效并不顯著。究其表象背后的深層原因，筆者認(rèn)為至少有二：其一，政府所賦予的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平的權(quán)限是建立在壟斷基礎(chǔ)之上的；其二，農(nóng)村等量的金融資本并未獲得等量的報酬。由上可見，競爭型的農(nóng)村金融市場，要求競爭型的農(nóng)村金融價格，而競爭型的農(nóng)村金融價格，是通過多元性的市場主體相互之間的競爭而形成的。

三、競爭型農(nóng)村金融市場的構(gòu)建

在我國，農(nóng)村金融市場是一個巨大并且很有潛力的市場，但是，從目前情況看，由于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村地區(qū)的收縮，加上農(nóng)村合作基金會等被清理整頓，使得農(nóng)村金融市場，尤其是縣城以下的廣大農(nóng)村區(qū)域，只剩下農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄部門。這樣一來，農(nóng)村合作信用社已成為農(nóng)村金融市場上從事金融活動的絕對壟斷者。

國家早已認(rèn)識到問題的嚴(yán)重性，為了更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融支持，政策導(dǎo)向也很明確：打破農(nóng)信社一家獨(dú)大的壟斷現(xiàn)象。所以農(nóng)村信用社所構(gòu)造的壟斷并不像某些行業(yè)（譬如石油行業(yè)、電力行業(yè)等）的壟斷。剩下的問題就是這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)怎樣進(jìn)入農(nóng)村金融市場。壟斷不僅會導(dǎo)致低效率和社會福利的損失，還會造成價格的非市場化，當(dāng)農(nóng)村金融市場競爭主體多元化時，競爭價格的市場性問題會迎刃而解，在此不再另外加以討論。

針對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的問題，筆者將通過構(gòu)建Hotelling模型對其加以討論。

（一） Hotelling模型的基本前提假定

在Hotelling模型中，產(chǎn)品在空間位置上存在差異，不同位置上的消費(fèi)者關(guān)心的是價格與運(yùn)輸成本之和。假定有一長度為1 的線性城市，廠商A和廠商B分別位于城市的兩端，消費(fèi)者均勻分布在[0 ，1]的區(qū)間內(nèi)，分布密度為1。單位運(yùn)輸成本為t（在這里可以代表產(chǎn)品差異）。這樣，住在X的消費(fèi)者若到廠商B 購買產(chǎn)品則運(yùn)輸成本為Xt，到廠商A購買的運(yùn)輸成本為(1 - X) t。

（二）農(nóng)村金融市場Hotelling模型的構(gòu)建、推導(dǎo)與基本推論

在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社（用A 代替）先入為主，在其他的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（用B 代替）進(jìn)入市場時，A 已經(jīng)占據(jù)了很大市場份額，因此在模型中設(shè)定B 位于0 位置，而A 位于P 位置，0 < P < 1 。這樣一來，位于位置X（0 < X< P）的消費(fèi)者（指農(nóng)戶等農(nóng)村金融需求主體）到B 消費(fèi)金融服務(wù)的運(yùn)輸成本為Xt ，到A 的運(yùn)輸成本為（P - X）t。處于位置[P ，1 ]的消費(fèi)者都到A 處進(jìn)行消費(fèi)。A 先進(jìn)入市場，占據(jù)市場份額。另外， 假定外部性強(qiáng)度（在這里指由于農(nóng)村信用社較早進(jìn)入農(nóng)村金融市場所擁有的物理?xiàng)l件和社會公共設(shè)施方面的優(yōu)勢）為r ，A 的外部性優(yōu)勢為 。

A 和B的博弈過程為：第一階段，A 先進(jìn)入農(nóng)村金融市場，獲得一定品牌優(yōu)勢θ和外部性優(yōu)勢，然后B 決定是否進(jìn)入，以及采取什么策略進(jìn)入市場。第二階段，如果B 進(jìn)入，就與A 展開價格（主要是貸款利率）和產(chǎn)品差異化（即所提供的金融服務(wù)的差異）及爭奪市場份額的競爭。在本模型中，由于t 已經(jīng)代表了產(chǎn)品差異，模型所討論的“價格”僅代表貸款利率，下文中一律用“價格”來代替。

1.博弈的第一階段，A 的現(xiàn)行價格為 ，B 的進(jìn)入價格為 。對于一個處于位置X (0 < X < P) 的消費(fèi)者，當(dāng)時，從農(nóng)村信用社和新型金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融服務(wù)是無差異的。

由此解得。

B 的利潤函數(shù) 利潤函數(shù)對 求導(dǎo)，令導(dǎo)數(shù)為零得B 的反應(yīng)函數(shù):。

A 的利潤函數(shù): ，同理可得A 的反應(yīng)函數(shù): 。

聯(lián)立兩反應(yīng)函數(shù)得： ， 。

推論1：當(dāng)X ≤0，即 時，所有消費(fèi)者都選擇A 的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)。不等式右邊可以看作一個臨界價格，如果B 的進(jìn)入價格PB 超過了這一臨界價格，則B 所提供的金融服務(wù)就完全沒有競爭力。

進(jìn)一步分析可以發(fā)現(xiàn)，A 的品牌優(yōu)勢θ越明顯，外部性越強(qiáng)，占據(jù)的市場份額越大，這個臨界價格就會越小，B 就越難進(jìn)入市場。尤其值得注意的是產(chǎn)品差異t 越小，臨界價格也就越小，B 也就越難進(jìn)入市場。從這里的分析可見新型的金融機(jī)構(gòu)B要進(jìn)入市場，創(chuàng)造一定的產(chǎn)品差異是很重要的，這樣才能占據(jù)一定的市場份額，建立起品牌偏好。

2.博弈的第二階段，雙方都有了一定的品牌優(yōu)勢，為簡化分析，假定二者互相抵消，只考慮市場份額和外部性優(yōu)勢。假定此時雙方的市場份額分別為 和 ，各自金融覆蓋網(wǎng)的外部性強(qiáng)度為r 和β，則外部性優(yōu)勢分別為和 。假定B 位于如圖 ， A 位于 ，并且。A 、B 的位置圖如圖所示:

對于位置X 的顧客而言，當(dāng) 時，從任意金融機(jī)構(gòu)(指農(nóng)村信用社和新型金融機(jī)構(gòu)兩種中的任何一種)消費(fèi)金融服務(wù)是無差異的。則有:

進(jìn)一步解得B 的反應(yīng)函數(shù):；對A 進(jìn)行相似的推導(dǎo)，

同理得A 的反應(yīng)函數(shù)： ，

聯(lián)立解得： ， 。

均衡時B 的市場份額： ，均衡時A 的市場份額： ，兩者之差: 。

推論2 ：產(chǎn)品差異t 越大，B 與A 的均衡價格差異就越大，市場份額差異ΔX 也越大。在前面的分析中，產(chǎn)品差異t的存在是B 進(jìn)入農(nóng)村金融市場的一個必要條件，所以在競爭的第二階段，雙方均衡價格和市場份額的差異在所難免。雙方競爭第二階段的Hotelling模型中，位于[0 ，a]的農(nóng)村金融需求主體一定會去消費(fèi)B 的金融產(chǎn)品，而位于[1 - b，1 ]的需求主體一定會去A 那里消費(fèi)，廠商競爭的是( a ，1 - b)區(qū)段內(nèi)的顧客。筆者認(rèn)為新型金融機(jī)構(gòu)B在進(jìn)入農(nóng)村金融市場以后應(yīng)該努力提高服務(wù)質(zhì)量和水平， 提高顧客對新金融機(jī)構(gòu)的信心和忠誠度， 從而將模型中所列中間部分的顧客爭取過來。

四、結(jié)論

通過以上分析可見，在具有先入為主的品牌優(yōu)勢，金融覆蓋網(wǎng)外部性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件下，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)入農(nóng)村金融市場市場可以通過金融產(chǎn)品差異化（在農(nóng)村金融市場中，主要指針對不同用途的金融服務(wù)和對農(nóng)戶服務(wù)態(tài)度和服務(wù)水平的差異）優(yōu)勢，創(chuàng)造競爭條件。農(nóng)民這個金融消費(fèi)群體的消費(fèi)心理多變、從眾行為嚴(yán)重、對新事物好奇心比較強(qiáng)等特點(diǎn)也有利于新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場并和農(nóng)村信用社展開競爭。但是由于農(nóng)村信用社的品牌優(yōu)勢，金融覆蓋網(wǎng)的外部性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，新型金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)入市場還要有相應(yīng)的策略和國家相應(yīng)政策的支持。

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篇5

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融 市場

隨著農(nóng)村金融市場規(guī)模日益擴(kuò)大，金融市場主體的對農(nóng)村金融有了更大的需求，然而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)沒能全面適應(yīng)這種變化，及時設(shè)計(jì)出適應(yīng)農(nóng)村金融市場經(jīng)營特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融服務(wù)滯后現(xiàn)象開始顯現(xiàn)主要表現(xiàn)在：

農(nóng)村流入的主體主要是種植業(yè)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)。農(nóng)戶自發(fā)隨意轉(zhuǎn)包或互換經(jīng)營一般規(guī)模較小，多從事傳統(tǒng)種植業(yè)，流轉(zhuǎn)期限較短，集中度不高，對信貸需求不高。農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)，對金融市場信貸需求旺盛，但受多方面因素制約難以獲得信貸支持。

一、農(nóng)村金融市場中的金融支持現(xiàn)狀及存在的問題

（1）金融支持力度不足。目前，就全區(qū)而言，支持金融市場的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較少，只有農(nóng)村信用社一家支持金融市場。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于實(shí)力較弱，業(yè)務(wù)拓展能力不強(qiáng)，不對農(nóng)民專業(yè)合作社開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，致使金融支持金融市場力度不足。

（2）涉農(nóng)貸款與需求不匹配。農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)流入開展規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)，需要進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資及購買大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，相對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需要資金量大、期限較長。然而，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)貸款期限多為一年，額度較小，難以滿足農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營投資需求。

（3）抵押物殘缺障礙難以逾越。從產(chǎn)權(quán)權(quán)能看，完整產(chǎn)權(quán)包括收益權(quán)、使用權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)等權(quán)能，但農(nóng)村經(jīng)營權(quán)是所有權(quán)虛置的產(chǎn)權(quán)權(quán)能形式。在現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)村承包權(quán)、集體使用權(quán)、宅基地等相關(guān)權(quán)益及其附著物不能設(shè)立抵押權(quán)，致使金融機(jī)構(gòu)以經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的債權(quán)變現(xiàn)障礙難以逾越，堵塞了農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)用經(jīng)營權(quán)抵押貸款的路子。

（4）金融創(chuàng)新不足。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新不夠，尚未將農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評定范圍，農(nóng)民專業(yè)合作社及涉農(nóng)中小企業(yè)多種形式的聯(lián)保，以及擁有的應(yīng)收賬款、承包經(jīng)營權(quán)、林（果）權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證品牌等非貨幣化資產(chǎn)權(quán)證抵（質(zhì)）押等信貸探索實(shí)踐滯后。

二、支持農(nóng)村金融市場的政策建議

（1）加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務(wù)方式中的創(chuàng)新試點(diǎn)工作是一項(xiàng)政策性較強(qiáng)、并且涉及范圍較廣、工作量也非常大的一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。政府在涉農(nóng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式等方面的創(chuàng)新中承擔(dān)政策引導(dǎo)、搭建平臺和培育產(chǎn)業(yè)等一些“杠桿”的作用，我們要加強(qiáng)銀行與企業(yè)間的信息交流、提供合理的配套政策支持，以起到一種"橋梁"的作用。因此，我們必須樹立一個統(tǒng)一思想，建設(shè)起服務(wù)型的政府，充分發(fā)揮金融、財(cái)政、發(fā)改委、農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)等部門間的系統(tǒng)合力，并做到多級和多部門間的聯(lián)動，做好進(jìn)行服務(wù)農(nóng)村與服務(wù)的改革。

（2）順應(yīng)需求，完善政策，支持金融市場。首先，農(nóng)村信用社要適當(dāng)?shù)陌l(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)主力軍的一種作用，并不斷的完善配套設(shè)施，深化對農(nóng)民工銀行卡方面的特色服務(wù)；同時，中國郵政儲蓄銀行還要不斷的提升農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平，并逐步的實(shí)現(xiàn)郵政電子匯兌系統(tǒng)的全面覆蓋；另外，農(nóng)業(yè)銀行還要不斷的抓住改善農(nóng)村服務(wù)環(huán)境的一種契機(jī)，并不斷的開發(fā)出適合農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的惠農(nóng)卡等一些非現(xiàn)金交易工具。城市的地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)還要不斷的加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)銀行的合作，并利用農(nóng)村地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)自身資源方面的優(yōu)勢，開創(chuàng)互利互惠和合作競爭的一種良好局面，為政府實(shí)施的金融市場提供更加便捷的服務(wù)。

（3）健全農(nóng)業(yè)保險體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。我們要充分的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險政策，以分散農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險，并不斷餓提升農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)功能，切實(shí)保障農(nóng)民的利益。

首先，要加快政策性的農(nóng)業(yè)保險在全國范圍內(nèi)的推廣，政府的財(cái)政還應(yīng)該通過稅收減免或者財(cái)政貼補(bǔ)的方式來加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，并鼓勵與支持商業(yè)性質(zhì)的保險公司介入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等一些高風(fēng)險的領(lǐng)域，并建立起多層次的保障體系、多渠道的支持政策以及多主體的農(nóng)村保險經(jīng)營體系。

其次，是要大力的開展商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險，政府要通過設(shè)立保險基金的制度，給予政策上的優(yōu)惠措施，并不斷的提高保險公司為農(nóng)村辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性。

再次，是要不斷的加強(qiáng)銀保合作力度，積極的拓展適合農(nóng)村實(shí)際情況發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域和產(chǎn)品。并在保險等措施到位的基礎(chǔ)之上，探索出“保險加信貸"的一種模式，不斷的降低銀行的信貸風(fēng)險，并提升對農(nóng)業(yè)信貸方面的投入積極性。

最后，國家還可以通過利率、稅收和信貸政策等一些手段，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險方面的計(jì)劃并制定出相應(yīng)的配套措施。例如設(shè)立一些巨災(zāi)風(fēng)險基金，通過再保險的方式有效的轉(zhuǎn)移巨災(zāi)保險風(fēng)險。

（4）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強(qiáng)金融服務(wù)。農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新就是要將金融創(chuàng)新與農(nóng)村的金融市場結(jié)合起來，充分的發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中起到的作用，使得金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村的金融市場中發(fā)揮中介組織的作用，并積極的發(fā)揮促進(jìn)完善農(nóng)村社會保障制度的作用。目前，農(nóng)村的金融服務(wù)發(fā)展還與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的需求存在一定差距。隨著我國社會主義的新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程深化，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對企業(yè)的資金需求面也變得更加廣泛，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營引發(fā)了農(nóng)村金融服務(wù)需求的迅速擴(kuò)張，農(nóng)村地區(qū)對金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求也變得越來越高，因此，我們必須要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)，大力的推動農(nóng)村的金融創(chuàng)新。

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篇6

我國是農(nóng)業(yè)大國，有近60%的人口在農(nóng)村，但是，近年來農(nóng)民收入增長緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展后勁不足等問題日益突出，城鄉(xiāng)差距越來越大，社會發(fā)展的不平衡和收入差距的加大，嚴(yán)重影響到了建設(shè)社會主義和諧社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也越來越顯著。目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不平衡，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，從而造成農(nóng)村金融發(fā)展水平嚴(yán)重滯后。因此，如何加快農(nóng)村金融發(fā)展，就成為解決我國“三農(nóng)”問題最為重要的一個焦點(diǎn)。

二、我國農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析

中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度變遷基本遵循了“自上而下”的強(qiáng)制性變遷模式，在有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究中，研究者更多關(guān)注制度的供給方，忽略了制度的需求方，造成許多制度供給理論上看來很完美，但在實(shí)踐中卻無法執(zhí)行。所以本文將從需求方和供給方兩個角度進(jìn)行分析，嘗試探索出改善供求不平衡現(xiàn)狀的路徑。

（一）農(nóng)村金融需求分析

改革開放以來，中國農(nóng)村的金融需求得到了極大的釋放。農(nóng)村地區(qū)外部因素的變化促進(jìn)了對新的農(nóng)村金融制度的強(qiáng)烈需求，但是這些需求在不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、不同需求主體之間，其總量與結(jié)構(gòu)都存在巨大差異。

1.在貸款規(guī)模上，需求量隨經(jīng)濟(jì)總量上升而擴(kuò)大

根據(jù)全國金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，近三年來農(nóng)業(yè)貸款總額仍然呈上升趨勢。農(nóng)村貸款主體中一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)隨其生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大而資金需求在急劇上升。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻“一刀切”地規(guī)定了農(nóng)戶和企業(yè)貸款的最高上限，這樣使得急需貸款的農(nóng)戶和農(nóng)企得到的資金數(shù)量明顯偏低，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.從地域來看，需求總量和結(jié)構(gòu)在不同地區(qū)存在著巨大的差異

由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，對于農(nóng)村金融服務(wù)的需求總量和結(jié)構(gòu)在不同地區(qū)存在著巨大的差異。東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村往往需要建設(shè)及完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展性金融服務(wù)，而中西部農(nóng)村地區(qū)可能更需要生產(chǎn)及生活性融資類的金融服務(wù)。

3.從農(nóng)戶需求看，農(nóng)戶借款額度較小且非常分散

家庭經(jīng)營規(guī)模決定了用于家庭生活和生產(chǎn)方面的借款需求規(guī)模不會太大。農(nóng)戶借款用途主要分為生活性借款、生產(chǎn)性借款和非正常借款。農(nóng)戶家庭的收入水平在過去的20多年里雖然迅速提高，但農(nóng)戶可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)十分有限，農(nóng)戶最大的資產(chǎn)或者說最具有抵押意義的資產(chǎn)是住房。希望采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。

（二）農(nóng)村金融供給分析

1. 農(nóng)村金融組織服務(wù)功能缺失與錯位嚴(yán)重

由于我國農(nóng)村金融制度供給缺乏針對性，造成了各種金融機(jī)構(gòu)的功能殘缺問題非常嚴(yán)重。國有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)，造成金融服務(wù)不健全；農(nóng)村信用社合作制不規(guī)范，沒有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用；郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，造成資金外流嚴(yán)重；非正規(guī)金融受到政策歧視，服務(wù)功能受到限制。

2. 農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一化與結(jié)構(gòu)失衡狀況嚴(yán)重

我國不同地區(qū)之間以及不同需求主體之間對農(nóng)村金融服務(wù)需求的特點(diǎn)是各不相同的，在這種外部環(huán)境下，農(nóng)村金融體系在各個地區(qū)整齊劃一的制度安排必定不能滿足各個地區(qū)不同的金融需求。而且，作為需求主體的農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)按照從事的生產(chǎn)領(lǐng)域以及規(guī)模大小不同劃分，也具有多樣性，單一的金融產(chǎn)品種類和結(jié)構(gòu)也無法滿足其多樣性金融需要。

3.農(nóng)村金融市場壟斷程度過高

在分析金融結(jié)構(gòu)中的金融機(jī)構(gòu)時，戈德史密斯（1969）指出，金融機(jī)構(gòu)的市場集中程度能夠反映出金融發(fā)展水平，高度壟斷的金融市場結(jié)構(gòu)將犧牲競爭的效率。以此考察我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，可以發(fā)現(xiàn)，正是由于我國農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入較為嚴(yán)格，市場準(zhǔn)入成本較高，新的競爭主體很難進(jìn)入，尤其是非正規(guī)金融的發(fā)展受到嚴(yán)重抑制，導(dǎo)致我國農(nóng)村金融市場存在著嚴(yán)重的壟斷經(jīng)營，缺乏有效的市場競爭，從而造成了資源配置效率較低。

4.農(nóng)業(yè)保險等中介組織制度建設(shè)缺位

隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求不斷增加，但農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)卻迅速萎縮，農(nóng)村地區(qū)的保險服務(wù)不足問題非常嚴(yán)重。目前我國還沒有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的專門法律法規(guī)，雖然《保險法》規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)”，但該法實(shí)際上是一部主要規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司經(jīng)營行為的商業(yè)保險法，無法規(guī)范和保障具有很強(qiáng)的政策性色彩的農(nóng)業(yè)保險問題。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策

（一）改革已有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，明確其定位

農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，針對農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、抵押擔(dān)保能力弱的實(shí)際，建立和完善以信用為基礎(chǔ)的信貸經(jīng)營機(jī)制，通過農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)戶貸款等方式，不斷增加對農(nóng)戶的信貸支持力度。建立分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。

（二）放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，探索發(fā)展新的金融組織

在中國農(nóng)村金融市場化、國際化進(jìn)程中，有必要適當(dāng)放寬農(nóng)村金融業(yè)和農(nóng)村金融市場的限制，逐步消除農(nóng)村金融市場的進(jìn)入壁壘，在可能的范圍內(nèi)允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。

（三）鼓勵、支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)要由政策主導(dǎo)性向商業(yè)可持續(xù)性轉(zhuǎn)型，把發(fā)展小額信貸作為信用社的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，采取措施逐步擴(kuò)大無抵押貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，使小額信貸向制度化、機(jī)構(gòu)化和商業(yè)可持續(xù)的方向發(fā)展。要擴(kuò)展小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源，就需要提高信用社的吸儲能力，建立和完善地區(qū)間與金融機(jī)構(gòu)之間的資金流通機(jī)制以及郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的機(jī)制。

（四）積極拓展融資渠道，使支農(nóng)資金得到有效的補(bǔ)充

當(dāng)前，在我國農(nóng)村建立股票、債券市場的條件還不成熟，應(yīng)深入開展票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、農(nóng)機(jī)具的金融租賃、信托等真正適合農(nóng)村的直接融資方式，使“三農(nóng)”資金從不同渠道得到滿足?？傊?，壯大農(nóng)村資金實(shí)力，降低農(nóng)村金融風(fēng)險，強(qiáng)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)村社會事業(yè)的發(fā)展是最終實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)總體目標(biāo)的重要途徑。

（五）建立農(nóng)村金融風(fēng)險防范、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制

第一，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險機(jī)制。第二，推出農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場具有價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能，能有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，應(yīng)該加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民積極進(jìn)入。第三，加強(qiáng)農(nóng)村金融的風(fēng)險防范。

篇7

【論文摘要】我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十幾年，本文結(jié)合我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國農(nóng)村金融中存在的問題，并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。

從1996 年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。

1 我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ)， 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑，并促進(jìn)農(nóng)村金融競爭機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機(jī)制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2 我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1 財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢，財(cái)政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識，經(jīng)營方式粗放，不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新，滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機(jī)構(gòu)沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風(fēng)險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩，很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險。

3 完善農(nóng)村金融的措施

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對“三農(nóng)”的特點(diǎn)， 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時，必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入， 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線， 符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和生活的發(fā)展，及時提供相應(yīng)的服務(wù)供給， 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體，所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大， 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)， 帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對待民間金融，鼓勵其合法發(fā)展，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過正確的形式對其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村消費(fèi)信貸；農(nóng)村金融市場

文章編號：1003－4625(2010)02－0075－03　中圖分類號：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

當(dāng)前，擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)已成為我國走出金融危機(jī)、成功實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的共識。消費(fèi)信貸經(jīng)過近10年的發(fā)展，為城市居民提供便利的金融服務(wù)，卻忽視廣大農(nóng)村地區(qū)的需求。農(nóng)村消費(fèi)信貸亟須有一個快速開展和提升的內(nèi)在要求。為分析農(nóng)村消費(fèi)信貸難以開展起來的原因，我們通過對駐馬店市及所轄九個縣區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查，揭示農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及制約和影響其開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的因素，為下一步農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效開展這一新的信貸業(yè)務(wù)提供有益的對策和建議。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款總量變動情況

(一)各類貸款快速增加

駐馬店市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來以支持服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營目標(biāo)，不斷加大信貸投放力度，各項(xiàng)貸款、涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款均呈現(xiàn)逐漸上升的趨勢。2006年該市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1350665萬元，比上年增長64.03％，2007年、2008年由于農(nóng)業(yè)銀行剝離大量呆賬，因此從賬面數(shù)字反映貸款增速有所下降。但實(shí)際貸款投放仍有所增加。2009年6月底，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到1538704萬元，比2008年未增長22.23％。

(二)涉農(nóng)貸款投放穩(wěn)定增長

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中，涉農(nóng)貸款增加幅度最大。2006年涉農(nóng)貸款余額1105193萬元，比上年增加140706萬元，增長14.59％。2009年6月底達(dá)到1322506萬元，2005－2009年以年均14％的增速增長。

(三)農(nóng)戶貸款投人持續(xù)增加

在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)戶貸款增長比較迅速。2005年農(nóng)戶貸款余額656793萬元，至2009年每年均以近10億元的幅度增長，達(dá)到年均18％的速度增長。

(四)農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款增長迅猛

農(nóng)戶貸款分為生產(chǎn)性貸款與消費(fèi)性貸款。其中，生產(chǎn)性貸款增長尤為迅猛。2007年農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款余額為798734萬元，比上年增加108335萬元；2009年6月底農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款余額為1163644萬元，比上年增加213201萬元，2005－2009年平均每年增長11.69億元。

(五)農(nóng)戶消費(fèi)性貸款總量小、增速徘徊不前

2005年駐馬店市農(nóng)戶消費(fèi)性貸款余額為46020萬元，平均每個縣區(qū)為4000萬元，相對于全市740萬人的農(nóng)村人口和184.43萬戶的農(nóng)村家庭來說，全市平均每個農(nóng)村家庭只有250元的消費(fèi)貸款，消費(fèi)性貸款總量偏小，并且發(fā)展緩慢，2006年增長6735萬元，2008年出現(xiàn)了負(fù)增長827萬元。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)構(gòu)對比情況

(一)貸款機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)差異較大，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)主力金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村各項(xiàng)貸款在金融機(jī)構(gòu)間差異較大，其中農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸市場份額最大的機(jī)構(gòu)，其涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款和農(nóng)戶消費(fèi)性貸款余額均遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他幾家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸總量之和。尤其是2008年央行票據(jù)兌付成功以后，同時也受金融危機(jī)背景下國家適度寬松貨幣政策的導(dǎo)向作用，農(nóng)村信用社信貸規(guī)模出現(xiàn)了急驟攀升，其信貸總量達(dá)到其他幾家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸總量的200％甚至300％。

(二)貸款種類結(jié)構(gòu)呈“三高一低”格局

駐馬店市各類貸款結(jié)構(gòu)中，涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款三類貸款2005－2009年平均年占比較高，分別為84.2％、63.25％和58.69％，而農(nóng)戶消費(fèi)性貸款占比較低，為4.57％，2006年最低的時候只有2.98％，與其他幾類貸款相比懸殊，貸款種類結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出典型的“三高一低”格局(見圖1)。

(三)農(nóng)戶貸款投向重生產(chǎn)、輕消費(fèi)

在農(nóng)戶貸款中，生產(chǎn)性用途貸款2005－2009年間占比均在90％以上，消費(fèi)性貸款一直維持在7％左右的低水平，況且并無顯著的時間序列變化，生產(chǎn)性貸款大約是消費(fèi)性貸款的12－13倍(見圖2)。

農(nóng)戶消費(fèi)性信貸的用途主要集中在教育、醫(yī)療和住房裝修方面。住房裝修貸款占消費(fèi)性貸款的比重一直保持在70％以上。其次是教育消費(fèi)，近年來有迅速上升的趨勢，有些年份甚至達(dá)到2倍的增長速度，醫(yī)療消費(fèi)信貸也有比較顯著的提升。教育、醫(yī)療和住房體現(xiàn)為居民的生存型消費(fèi)支出，娛樂文化保健類等享受型消費(fèi)并未進(jìn)入金融信貸的支持范圍內(nèi)(見圖3)。

三、農(nóng)村消費(fèi)信貸的制約因素

(一)農(nóng)村金融市場的壟斷性使金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新的動力

當(dāng)前的農(nóng)村金融市場依然表現(xiàn)出較強(qiáng)的壟斷性。國有商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的退出，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營重心的轉(zhuǎn)移，郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務(wù)的初步啟動，使得農(nóng)村金融市場一度成為農(nóng)村信用社“一支獨(dú)大”的局面，這在2002-2008年期間表現(xiàn)得尤其突出。根據(jù)日本公正交易委員會以HHI為標(biāo)準(zhǔn)的市場結(jié)構(gòu)分類，駐馬店市農(nóng)村金融市場1994－2008年的HHI值均大于3000，屬于高度占Ⅰ型，農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)市場份額一度達(dá)到60.8％，市場壟斷性極為嚴(yán)重。產(chǎn)業(yè)組織理論表明，壟斷性與組織業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。壟斷性越高，組織的創(chuàng)新動力越低。農(nóng)村金融市場的壟斷性使金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新的動力，缺乏開拓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性。

(二)賣方農(nóng)村金融市場使金融機(jī)構(gòu)缺少競爭的壓力

由于壟斷性金融市場的存在，農(nóng)村金融產(chǎn)品表現(xiàn)為突出的賣方市場。一端是數(shù)量眾多的農(nóng)村居民的龐大信貸需求，一端是一支獨(dú)大的農(nóng)村信用社有限的信貸資源供給，供不應(yīng)求成為農(nóng)村信貸市場的突出特征和真實(shí)寫照。托關(guān)系、吃回扣、請客送禮成為農(nóng)村居民獲取稀缺信貸資源必不可缺的路徑。賣方農(nóng)村金融市場自然使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少業(yè)務(wù)競爭的壓力，坐門等客的龐大利潤使其賺得盆滿缽溢。

(三)農(nóng)村信貸的生產(chǎn)擠占消費(fèi)

金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村發(fā)放的信貸主要局限于生產(chǎn)性貸款，對消費(fèi)性貸款重視不夠。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005－2009年駐馬店市農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款中生產(chǎn)性貸款占比高達(dá)93％以上，消費(fèi)性貸款不到7％。2009年9月份，駐馬店市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款1097321萬元，消費(fèi)性貸款僅占84168萬元。農(nóng)戶小額信貸只是一種生產(chǎn)性信貸，規(guī)定只能用于農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。而在農(nóng)村，生產(chǎn)和消費(fèi)是不能嚴(yán)格分開的。有些生產(chǎn)資料同時又是生活資料，有些生活資料同時也是生產(chǎn)資料。如農(nóng)用車，既可用于生產(chǎn)，也可方便生活；住房既可以居住，也可以兼作小生產(chǎn)作坊。

(四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸政策缺失

當(dāng)前，我國大部分農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品匱乏，提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)少之又少。沒有一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的消費(fèi)信貸產(chǎn)品政策。農(nóng)村信用社發(fā)放的少量消費(fèi)貸款也是按照一般貸款的管理規(guī)定去開展業(yè)務(wù)的，與專門的消費(fèi)信貸分期還款、信貸期限的長期性、信貸支持大宗耐用消費(fèi)品的做法相去甚遠(yuǎn)，沒有體現(xiàn)出消費(fèi)信貸區(qū)別普通貸款的一些自身特點(diǎn)，信貸支持消費(fèi)的目的作用沒有較好地發(fā)揮出來。

四、開展農(nóng)村消費(fèi)信貸的路徑選擇

(一)構(gòu)建消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)供給體系

目前，我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展正在處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡的轉(zhuǎn)軌時期，農(nóng)村金融體制改革應(yīng)在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從我國國情出發(fā)，制定適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展策略。一是積極培育市場主體，建立競爭有序的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)。一方面重新整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)體系，明確各自在農(nóng)村金融市場上的職責(zé)分工，盡可能地促進(jìn)正規(guī)金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的合作；另一方面，積極放開市場準(zhǔn)入，允許各地根據(jù)實(shí)際情況，嘗試建立多種所有制形式、不同治理結(jié)構(gòu)的金融市場主體。同時，鼓勵大型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村消費(fèi)信貸合作，將自身的資金優(yōu)勢、專業(yè)人才優(yōu)勢、管理經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢與農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)廣布、環(huán)境熟悉的優(yōu)勢結(jié)合起來。二是規(guī)范農(nóng)村金融市場行為，提升金融資源的配置效率。積極推進(jìn)農(nóng)村存、貸款利率的市場化，合理引導(dǎo)農(nóng)村資金流向。三是構(gòu)建公平有序競爭的農(nóng)村金融外部環(huán)境。建立明晰且多元化的產(chǎn)權(quán)制度，健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，完善農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、財(cái)政支持農(nóng)村金融政策機(jī)制等。

(二)建立農(nóng)村消費(fèi)信貸的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)機(jī)制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高對消費(fèi)信貸的認(rèn)識，建立開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)機(jī)制。我們在調(diào)查走訪中，與各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)座談，發(fā)現(xiàn)一是沒有任何一家機(jī)構(gòu)開展專門性的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既無這方面的信貸政策，又無這方面的專門的信貸產(chǎn)品。同時，他們均表示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支持的重點(diǎn)是生產(chǎn)性項(xiàng)目，對于消費(fèi)性支出，由于沒有特定的還款來源，又缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保物，因此，一般不予支持，近期內(nèi)也沒有開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的安排和打算?？梢?，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)信貸知識的宣傳普及工作方面自身還存在著很大的制約和不足。對此，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)首先組織工作人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)消費(fèi)信貸的相關(guān)知識和操作經(jīng)驗(yàn)，提高業(yè)務(wù)人員的認(rèn)識水平和操作能力。其次是各金融機(jī)構(gòu)要盡快設(shè)立經(jīng)營消費(fèi)信貸的專門業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制定專門的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容、擴(kuò)展消費(fèi)客戶群體等，盡快地使農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有一個良好的開端。

(三)提供適合農(nóng)村需求的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)

相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需要并結(jié)合自身的實(shí)際情況提供靈活的消費(fèi)信貸服務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)民的消費(fèi)信貸品種。一是大型農(nóng)機(jī)具和農(nóng)用汽車消費(fèi)貸款。主要滿足部分富裕農(nóng)民和有能力從事大型農(nóng)機(jī)具作業(yè)的農(nóng)民，大型農(nóng)機(jī)具貸款要和財(cái)政對農(nóng)民購買農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼結(jié)合起來。可以采取抵押和擔(dān)保方式，也可以采取融資租賃方式，貸款期限以3－7年為宜，利率給予優(yōu)惠。二是農(nóng)戶建房購房貸款農(nóng)村居民住房類信貸應(yīng)該重點(diǎn)支持農(nóng)村居民轉(zhuǎn)化為城市居民的住房信貸需求。同時，對于農(nóng)村居民集中居住區(qū)建房的信貸需求也要給予充分的考慮。在貸款方式上可采用抵押和擔(dān)保方式，貸款金額不超過建房和購房的50％為宜，期限為5－10年，利率實(shí)行優(yōu)惠。三是小額家電貸款。適用于一般農(nóng)民家庭，并和家電下鄉(xiāng)財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)合起來，期限為1－2年，實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保方式，亦可采用商家分期付款方式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與國家的這項(xiàng)政策結(jié)合起來，以更好更有效地推動農(nóng)村消費(fèi)升級。

篇9

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 現(xiàn)狀 改善 對策

一、引言

“三農(nóng)”問題事關(guān)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)和現(xiàn)代化建設(shè)，農(nóng)村金融作為廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)支柱，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)中做出了積極貢獻(xiàn)。當(dāng)前，金融市場競爭激烈，在農(nóng)村金融體系中存在正規(guī)的和非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，互相爭奪農(nóng)村金融市場。為適應(yīng)新時期農(nóng)村金融發(fā)展的要求，要積極創(chuàng)新體制、加強(qiáng)政策扶持力度、提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平、完善信貸機(jī)制以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等來改善當(dāng)前農(nóng)村金融市場的不良現(xiàn)狀，發(fā)揮農(nóng)村金融推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀

（一）城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和資金明顯薄弱于城市，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。首先是四大國有銀行的網(wǎng)點(diǎn)逐漸從農(nóng)村市場撤離，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)斷層，缺乏完善的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)；其次金融產(chǎn)品不如城市，且農(nóng)村資金外流。農(nóng)村金融服務(wù)與城市差距逐漸拉大，農(nóng)村貸款融資渠道減少，包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)的信貸能力和貸款服務(wù)水平不高，只有少部分資金用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融穩(wěn)定性較差

由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱所以加劇了農(nóng)村金融的風(fēng)險和不穩(wěn)定性；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度和管理體制存在缺陷導(dǎo)致非正式金融機(jī)構(gòu)，即民間借貸的出現(xiàn)。這種二元金融體系造成農(nóng)村金融市場缺乏秩序性和規(guī)范性，雖然民間借貸為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一定的資金但是它的隱蔽性較好但風(fēng)險很高，對它的監(jiān)管還不到位，這也導(dǎo)致了農(nóng)村金融的不穩(wěn)定性。

（三）邊緣化及資金缺口增大

目前，很多國有大型銀行已經(jīng)逐漸淡農(nóng)村金融市場，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)的需求逐漸增加，不斷擴(kuò)大的資金需求導(dǎo)致很多農(nóng)村信用社經(jīng)營困難，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行或郵政儲蓄銀行這些主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則缺少新型產(chǎn)品且服務(wù)能力有限，它們的農(nóng)業(yè)貸款率正在下降，而且資金正在流向城市，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融的邊緣化。日益增加的農(nóng)村金融需求導(dǎo)致資金缺口不斷增加。

（四）農(nóng)村金融信貸支持力度不夠

當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)持續(xù)發(fā)展態(tài)勢，種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展迅速、運(yùn)輸業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)產(chǎn)品出口等都取得了很大的進(jìn)步，他們對金融服務(wù)及信貸產(chǎn)品的需求正在提高。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏品種齊全的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，對農(nóng)村小額貸款的開發(fā)和監(jiān)管力度不夠。而且貸款比較難，因?yàn)閾?dān)保能力不足，但農(nóng)村地區(qū)缺乏有實(shí)力的擔(dān)保人、抵押物，而且貸款手續(xù)很多審批時間也很長。而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸的積極性并不高，因?yàn)檗r(nóng)戶的貸款額度很小、期限短但風(fēng)險大，銀行并不能獲得可觀的效益，而且還要進(jìn)行一定的金融服務(wù)，這些都導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸提不起興趣。

三、改善當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀的幾點(diǎn)對策

（一）加快農(nóng)村金融體制改革

對農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行體制改革，以適應(yīng)新形勢的需要。首先，加快農(nóng)村信用社的利率市場化改革及其產(chǎn)權(quán)改革，并加強(qiáng)對農(nóng)信社的政策性支持和資金支持；其次是對中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、龍頭企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展，并處理好與農(nóng)信社的市場交叉問題；再次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要保持其政策性金融優(yōu)勢，健全政策性金融體系，建立政府主導(dǎo)下的民間借貸參與的金融服務(wù)體系；最后，郵政儲蓄銀行要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，設(shè)置專門的金融服務(wù)部門，整合農(nóng)村金融資源面向農(nóng)民和企業(yè)開展“三農(nóng)”服務(wù)。所有這些金融機(jī)構(gòu)都要積極完善消費(fèi)信貸和小額貸款業(yè)務(wù)或商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供金融服務(wù)。

（二）規(guī)范民間借貸

民間借貸只是農(nóng)村非正式金融的一個代表，對這些組織要積極規(guī)范并整合，促進(jìn)其合法化和正規(guī)化，同時加大對民間借貸的整治力度，為其搭建合法運(yùn)行平臺。另一方面就是降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，并建立彈性的監(jiān)管機(jī)制和加強(qiáng)司法監(jiān)管力度。積極建立存款保險和擔(dān)保補(bǔ)償制度，對農(nóng)村地下金融組織更是要加強(qiáng)法律監(jiān)管，以規(guī)范民間金融的發(fā)展，為農(nóng)村金融提供后備力量并維護(hù)農(nóng)村金融的穩(wěn)定。

（三）大力發(fā)展合作金融

新形勢下的農(nóng)村金融市場的個性化需求增加、產(chǎn)品及服務(wù)需求也不斷增加，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)和優(yōu)勢，積極發(fā)展合作金融是一個不錯的選擇?；謴?fù)農(nóng)村合作社的本質(zhì)，建立互利互助的合作性的資金融通機(jī)構(gòu)；規(guī)范合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，包括農(nóng)戶、集鎮(zhèn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶，而且重點(diǎn)放在種養(yǎng)殖業(yè)貸款業(yè)務(wù)上；對已經(jīng)形成的農(nóng)村合作金融進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范，它可以促進(jìn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行調(diào)整和改革。

（四）建立健全農(nóng)村金融協(xié)調(diào)、監(jiān)督和應(yīng)急處理機(jī)制

合理的協(xié)調(diào)、監(jiān)督和應(yīng)急處理機(jī)制可以保障農(nóng)村金融市場的穩(wěn)健運(yùn)行。主要內(nèi)容是：①根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況結(jié)合金融生態(tài)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策和信用環(huán)境來檢測農(nóng)村金融的運(yùn)行狀況；②監(jiān)督民間借貸的數(shù)量、價格、信用評價等并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范；③當(dāng)?shù)卣l(fā)揮金融協(xié)調(diào)、監(jiān)督和應(yīng)急處置的作用。

在我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村金融的作用功不可沒，但是在深化農(nóng)村金融體制改革和推進(jìn)利率市場化的進(jìn)程中，農(nóng)村金融出現(xiàn)后勁不足的現(xiàn)象。而且，在農(nóng)村信貸需求及金融服務(wù)需求增加的今天農(nóng)村金融已經(jīng)滿足不了農(nóng)村市場的需求了。針對這些現(xiàn)狀要從農(nóng)村金融體制改革、規(guī)范民間借貸、開展合作金融以及提高其信貸能力等方面著手進(jìn)行改善，以穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;監(jiān)管混亂;完善;最佳路徑

一、農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度概述

我國農(nóng)村金融市場在優(yōu)化貨幣資源配置、服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè),繁榮和發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的過程中,彰顯了其重要的作用。為保證金融核心作用的有效發(fā)揮和高效運(yùn)轉(zhuǎn),防范和化解金融風(fēng)險,建立、健全農(nóng)村金融法律監(jiān)管體系是必不可少的。由于我國的金融制度設(shè)計(jì)帶有濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政干預(yù)的色彩,造成了“金融抑制”。當(dāng)前的改革也只是在機(jī)制上作了局部調(diào)整,并未對制度體系和核心內(nèi)容進(jìn)行深入變革,致使形式上的制度在實(shí)際運(yùn)行中出現(xiàn)了人們所共識的“制度供給危機(jī)”。農(nóng)村金融作為其中的一部分,也呈現(xiàn)出同樣的狀況。正確的金融監(jiān)管法律制度不僅是防范金融組織風(fēng)險、提高金融服務(wù)效率的保證,也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展的重要保證。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融市場存在的障礙和缺陷

由于強(qiáng)硬的干預(yù)政策導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)具有城市導(dǎo)向型的傾向,金融融資的各種形式的障礙不利于金融市場,特別是不利于農(nóng)村金融市場的有效運(yùn)行;農(nóng)村金融市場存在著系統(tǒng)性、體制性和功能性的缺陷。這些障礙都對農(nóng)村金融市場的有效性產(chǎn)生了直接的影響。大多數(shù)障礙都與金融合同約定許諾的特點(diǎn)有關(guān)。例如,銀行會向客戶貸款,而客戶就要保證在一定期限內(nèi)歸還借款并支付利息。正是因?yàn)榻鹑诤贤@種許諾約定的特點(diǎn)和時間因素,金融中介和它們的客戶就都需要足夠的信息來判斷交易的風(fēng)險,需要一個穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)和政治環(huán)境以不斷延長合同的期限,并且能夠?qū)︻A(yù)期的風(fēng)險自主定價以及當(dāng)合同條款無法履行時能夠采取補(bǔ)救措施。但實(shí)際上還存在著許多制約因素不合理的宏觀經(jīng)濟(jì)政策會對金融市場的運(yùn)行產(chǎn)生不良影響,負(fù)面的外部沖擊會使情況更加惡化;部門政策政府的價格控制,貿(mào)易政策和公共投資傾向都會通過金融中介對資源配置造成扭曲;金融市場的限制金融市場缺乏彈性,信息不完全以及在某些情況下金融交易的社會障礙都不利于資源的最優(yōu)配置;法律和監(jiān)管的缺失會形成金融風(fēng)險的漏洞的增多等等。

三、構(gòu)建農(nóng)村金融法律監(jiān)管體系的必要性

金融監(jiān)管是經(jīng)濟(jì)監(jiān)督的一種重要形式,它以保障金融體系運(yùn)行安全和效率,依法維護(hù)金融市場公開、公平、有序競爭,防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險,保護(hù)存款人、投資者和被保險人合法權(quán)益為目標(biāo)。金融監(jiān)管的必要性在于金融市場存在著諸如壟斷、外部性以及信息不對稱等市場失靈現(xiàn)象,作為政府提供的一種糾正市場失靈的金融制度安排,金融監(jiān)管的目的就是最大限度地提高金融體系的效率和穩(wěn)定性。金融監(jiān)管有兩大目標(biāo)可供選擇:金融穩(wěn)定與金融效率。雖然,現(xiàn)代金融監(jiān)管越來越注重兩者的融合與均衡,但是在某一時期,監(jiān)管當(dāng)局必然要考慮是以穩(wěn)定金融體系為重心,還是以鼓勵金融機(jī)構(gòu)競爭以提高金融體系的活力為重心。中國的金融法制建設(shè)起步較晚,制度不健全、法律規(guī)范的缺位,可以說是形成中國金融市場風(fēng)險隱患的更為主要的原因。但金融市場的有效運(yùn)作則必須以秩序?yàn)榍疤?。因?要實(shí)現(xiàn)中國金融市場建設(shè)應(yīng)以統(tǒng)一開放、有序競爭、嚴(yán)格監(jiān)管為最終目標(biāo),必須規(guī)范金融市場主體行為,建立金融市場秩序,協(xié)調(diào)金融關(guān)系、完善金融宏觀調(diào)控手段,而這些只有在金融法制健全和完善的前提下才能進(jìn)行。

四、建立農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度的幾點(diǎn)建議

1、完善對金融機(jī)構(gòu)的預(yù)防性監(jiān)管

建立以央行為主的法律監(jiān)管制度要完善對金融機(jī)構(gòu)的預(yù)防性監(jiān)管。1)應(yīng)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的監(jiān)管。2)提高金融機(jī)構(gòu)的資本充足率。主要可通過發(fā)行金融債券、金融機(jī)構(gòu)股份制改造等多種途徑籌集金融機(jī)構(gòu)的資本金。3)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)清償能力監(jiān)管。清償能力監(jiān)管的核心問題是資本的流動性問題,其關(guān)鍵是對不同負(fù)債的對比。如果銀行負(fù)債之間不保持一定的比例,那么就可能因資本流動不足而發(fā)擠兌風(fēng)潮。4)盡快建立事后保護(hù)性監(jiān)管制度為避免金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營失敗而給社會造成多種負(fù)面效應(yīng),保護(hù)存款人的利益及金融體系的安全。

2、制定并完善金融監(jiān)管方面的法律。近年來,我國陸續(xù)頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《外匯管理法》等法律,為金融監(jiān)管提供了直接的法律依據(jù)。但是,上述法律不能涵蓋金融業(yè)的全部,且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實(shí)踐中難以具體操作。因此,我國應(yīng)盡快制定《期貨交易法》、《金融監(jiān)管法》、等法律,為對金融業(yè)實(shí)施全面、有效的監(jiān)管提供完整的法律體系。[1]由于各種農(nóng)村金融組織法律立法層次過低、農(nóng)村金融組織法律不完備是我國當(dāng)前農(nóng)村金融組織立法形式上的突出問題。因此,提高立法層次、完備各種農(nóng)村金融組織法律應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村金融組織立法的一個重要切入點(diǎn)。只有加快相關(guān)的立法工作,才能在統(tǒng)一的法律框架下允許多種組織機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市開展多種形式的金融活動,進(jìn)行有效的競爭,并依照相應(yīng)的管制法有針對性的控制金融風(fēng)險。只有這樣才能促進(jìn)我國農(nóng)村金融組織的正常、健康、有序發(fā)展。[2]健全金融監(jiān)管法規(guī),嚴(yán)格監(jiān)管制度。當(dāng)前,首要的任務(wù)是抓緊修改和完善包括《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《擔(dān)保法》和《證券法》等已有的金融法規(guī),并制定具體的實(shí)施細(xì)則;然后是及時出臺銀行、證券和保險三大監(jiān)管法規(guī)和金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、退出規(guī)則,按國際資本充足率框架,制定資本充足率的監(jiān)管框架;特別是借鑒國外經(jīng)驗(yàn)和國際通行的監(jiān)管規(guī)則,根據(jù)金融電子化和信息化業(yè)務(wù)迅捷發(fā)展的要求,事先進(jìn)行規(guī)范性監(jiān)管程序設(shè)計(jì),及時出臺金融法律規(guī)范,盡快重塑我國公正、公開、公平的金融司法秩序,促進(jìn)其規(guī)范、良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

3、優(yōu)化監(jiān)管制度,推進(jìn)金融創(chuàng)新。我國金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的作用表現(xiàn)

1)金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性。金融監(jiān)管政策措施要適應(yīng)金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢口為了防止金融風(fēng)險和金融危機(jī),金融監(jiān)管當(dāng)局在制定金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定性指標(biāo)和有關(guān)措施時,要考慮未來金融市場創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的變化等。此外,建立金融監(jiān)管的預(yù)警系統(tǒng),加強(qiáng)對金融體系社會性的監(jiān)測,保證金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。2)以鼓勵積極金融創(chuàng)新、抑制消極金融創(chuàng)新為原則。金融監(jiān)管的影響是多方面的,我們應(yīng)該充分發(fā)揮其積極的一面,即鼓勵積極金融創(chuàng)新,同時減少其消極的一面,即抑制消極金融創(chuàng)新,只有這樣.我們才能除弊取利,利用金融監(jiān)管使金融創(chuàng)新真正成為推動金融改革深人的生力軍。3)監(jiān)管模式上,應(yīng)內(nèi)外部監(jiān)管相結(jié)合。對金融業(yè)的日常監(jiān)管主要由行業(yè)協(xié)會等組來進(jìn)行的監(jiān)管屬內(nèi)部監(jiān)管;金融監(jiān)管主體的監(jiān)管屬外部監(jiān)管;金融創(chuàng)新具有復(fù)雜性及危機(jī)隱蔽性強(qiáng)特點(diǎn)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融創(chuàng)新的弊端的反應(yīng)往往較遲鈍,而金融行業(yè)協(xié)會則反應(yīng)靈敏,因此對金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管需要更多地依賴于內(nèi)部監(jiān)管,適時調(diào)整金融監(jiān)管以適應(yīng)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]李祖坤.淺議我國金融行業(yè)法律監(jiān)管制度[J].商場現(xiàn)代化,2009,1.