導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、我國商業(yè)銀行在21世紀(jì)面臨的挑戰(zhàn)

（一）資本市場(chǎng)的發(fā)展給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展所引起的社會(huì)資金分流，既影響了商業(yè)銀行的存款總量，又影響了商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)。從總量來看，資本市場(chǎng)的發(fā)展為廣大的居民和機(jī)構(gòu)提供了更多的投資渠道。為了獲得更高的收益，他們紛紛從商業(yè)銀行提取存款購買股票、債券、證券投資基金、保險(xiǎn)等資本市場(chǎng)金融工具，因而直接影響著商業(yè)銀行對(duì)于存款的吸收。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計(jì)，1991年我國證券存量占金融資產(chǎn)的比例為3.6%，到2000年，這一比例則上升到51%，10年之間增長了13.2倍；從證券投資基金來看，我國從1998年第一批5家證券投資基金試點(diǎn)開始到2001年底，全國證券投資基金已有51只，基金總額已超過800億元，而且基金的發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁，因而對(duì)商業(yè)銀行的存款構(gòu)成了潛在的嚴(yán)重的威脅。據(jù)中國建設(shè)銀行在12個(gè)城市進(jìn)行的開放型基金問卷調(diào)查顯示，被調(diào)查者中有47%的機(jī)構(gòu)和55%的個(gè)人表示愿意動(dòng)用銀行存款購買開放式基金。另外，隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)的增強(qiáng)以及社會(huì)保障制度的改革，保險(xiǎn)公司尤其是投資類險(xiǎn)種的出現(xiàn)（如分紅保險(xiǎn)）對(duì)商業(yè)銀行存款的沖擊也不容忽視。到2001年底，我國保險(xiǎn)資金已達(dá)4000億元。雖然從理論上說，這些投資中會(huì)有相當(dāng)一部分最終以財(cái)政存款或企業(yè)存款的形式又回流到商業(yè)銀行，但這其中總有一定的漏損。因此，資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展在相當(dāng)程度上會(huì)引起商業(yè)銀行現(xiàn)有存款的減少及存款增長速度的下降。從存款結(jié)構(gòu)上看，投資者進(jìn)行投資動(dòng)用的是儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)存款，且這些存款多為定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性下降，期限縮短，從而不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。

2.對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。資本市場(chǎng)的發(fā)展首先影響了銀行的貸款總量。一方面，由于存款規(guī)模的減少，商業(yè)銀行可貸資金減少，因而貸款規(guī)模相應(yīng)受到影響；另一方面，由于資本市場(chǎng)的發(fā)展使企業(yè)直接融資比例上升，通過銀行間接融資的比重亦相應(yīng)下降。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，1995年我國直接融資（股票和企業(yè)債券）只有366億元，占當(dāng)年全部融資額（金融機(jī)構(gòu)貸款新增額加直接融資合計(jì)11307億元）的3.6%，到2000年直接融資額達(dá)到2176億元，占當(dāng)年全部融資額的27.9%，從發(fā)展的勢(shì)頭和趨勢(shì)看，其所占比重會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，因此，以商業(yè)銀行為主體的貸款間接融資比重會(huì)進(jìn)一步縮小（張喜軍，2002）。其次，資本市場(chǎng)的發(fā)展也影響了商業(yè)銀行貸款的結(jié)構(gòu)。一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展使業(yè)績好的企業(yè)紛紛到資本市場(chǎng)融資而不從銀行或少從銀行貸款，導(dǎo)致從銀行貸款的大多是效益不太好的企業(yè)，進(jìn)而造成商業(yè)銀行貸款的客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)上升；另一方面，由于企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集的主要是長期或永久性資金，因此，商業(yè)銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)也相應(yīng)發(fā)生了變化，短期流動(dòng)資金貸款比重增加，長期固定資產(chǎn)貸款比重下降，銀行利息收益受到影響。

3.對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力形成了沖擊。由于資本市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的上述影響，傳統(tǒng)的貸款收入減少，因而商業(yè)銀行的利潤下降。

（二）外資銀行對(duì)我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2002年3月，進(jìn)入我國的外資銀行已經(jīng)有400多家，其中200多家已經(jīng)開始營業(yè)。雖然外資銀行目前只占有市場(chǎng)份額的2%，但據(jù)亞洲開發(fā)銀行北京代表處首席代表布魯斯估計(jì)，10年或15年之后，外資銀行占有的市場(chǎng)份額可能會(huì)上升到30%左右，外資銀行對(duì)我國商業(yè)銀行構(gòu)成的潛在威脅由此可見一斑。外資銀行進(jìn)入中國后，將會(huì)在優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)秀人才、中間業(yè)務(wù)等方面與我們展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，因此，我國銀行業(yè)將面臨越來越多的來自外資銀行的挑戰(zhàn)。

1.優(yōu)質(zhì)客戶資源的激烈競(jìng)爭(zhēng)。一般說來，銀行80%的利潤由20%的主要客戶形成，因此，優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響是非常大的。而外資銀行擁有較強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)和金融創(chuàng)新能力，可為客戶提供高效全面的服務(wù)，因此，中資銀行的一部分優(yōu)質(zhì)客戶可能會(huì)轉(zhuǎn)移到外資銀行，從而導(dǎo)致中資銀行較大的損失。據(jù)報(bào)道，有不少外資金融機(jī)構(gòu)已在中國市場(chǎng)進(jìn)行有關(guān)市場(chǎng)調(diào)查，并掌握了有關(guān)中資金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶的確切數(shù)據(jù)，其目的就在于為將來的競(jìng)爭(zhēng)做準(zhǔn)備。

2.優(yōu)秀人才的爭(zhēng)奪。外資銀行進(jìn)入中國后，本土化及經(jīng)營管理的需要都會(huì)促使其在人才方面與中資銀行進(jìn)行爭(zhēng)奪，而外資銀行高薪、高福利及較多的培訓(xùn)機(jī)會(huì)對(duì)優(yōu)秀人才有較大的吸引力，因此，中資銀行人才的流失在所難免。優(yōu)秀人才的流失短期內(nèi)會(huì)導(dǎo)致中資商業(yè)銀行一部分客戶的流失，長期內(nèi)則在一定程度上會(huì)造成中資商業(yè)銀行發(fā)展后勁不足，因此，優(yōu)秀人才流失對(duì)中資銀行的影響不容忽視。

3.中間業(yè)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，因此是商業(yè)銀行非常理想的業(yè)務(wù)類型。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類少、創(chuàng)新能力差、發(fā)展滯后，在中間業(yè)務(wù)的開展方面和外資銀行存在著較大的差距，因此，在中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)方面我國銀行業(yè)處于劣勢(shì)地位，從而對(duì)我國商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。以外資銀行較為集中的上海為例，目前上海市外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)量占上海市進(jìn)出口結(jié)算總額的比重已經(jīng)達(dá)到了35%～40%.

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，設(shè)置成本和營運(yùn)成本都很低。在美國，開辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本為100萬美元，而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的成本則為150～200萬美元，這樣會(huì)使一大批非銀行機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入銀行領(lǐng)域，進(jìn)一步加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)；另外，據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項(xiàng)交易成本也有較大差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費(fèi)用高達(dá)1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本僅為1美分。根據(jù)艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調(diào)查預(yù)測(cè)，到2003年，網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分30%的銀行業(yè)利潤。因此，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)也必將面臨著同樣的問題。據(jù)CNNIC調(diào)查，截止到2001年6月30日，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到2650萬，是2000年同期的2倍，上網(wǎng)計(jì)算機(jī)臺(tái)數(shù)達(dá)1002萬臺(tái)，也比2000年同期翻了一番。據(jù)預(yù)測(cè)，我國網(wǎng)民數(shù)量在2014年將超過美國，成為世界第一，這為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了巨大的空間，同時(shí)，這也意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行將面臨前所未有的來自網(wǎng)絡(luò)銀行的挑戰(zhàn)。而且，外資銀行進(jìn)入中國后，也會(huì)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面和我國銀行業(yè)展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

（四）非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

從國際金融業(yè)的發(fā)展來看，由于金融創(chuàng)新和金融自由化步伐的加快，因此，各國紛紛放寬金融管制，與此相伴隨，混業(yè)經(jīng)營已成為世界潮流。在這種情況下，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)如儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、信用社、證券公司、人壽保險(xiǎn)公司和某些金融公司紛紛涌入傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域，從而使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，進(jìn)而面臨的對(duì)手空前增多。在英國，這一特點(diǎn)尤其表現(xiàn)在建筑協(xié)會(huì)通過結(jié)構(gòu)重組，大量地向銀行轉(zhuǎn)變。我國金融業(yè)亦面臨著同樣的問題。從20世紀(jì)80年代信托機(jī)構(gòu)大辦銀行業(yè)務(wù)到目前郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行的存款爭(zhēng)奪，證券投資基金及保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)銀行存款的分流，如此等等，都表明我國商業(yè)銀行將面臨著來自非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。而且，當(dāng)前我國實(shí)行的還是分業(yè)經(jīng)營，且金融創(chuàng)新步伐較慢，金融自由化程度不高，應(yīng)該說，這些因素在很大程度上限制了非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著這種情況的改變，非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成的威脅將會(huì)大大增加。

綜上所述，21世紀(jì)我國商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、國內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，而是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)下銀行等多元競(jìng)爭(zhēng)格局。因此，如何應(yīng)對(duì)來自方方面面的挑戰(zhàn)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，是我國商業(yè)銀行目前亟待研究的重要問題。

二、我國商業(yè)銀行迎接挑戰(zhàn)，加快自身發(fā)展的對(duì)策

（一）充分利用資本市場(chǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展

篇2

關(guān)鍵詞：凈利差；商業(yè)銀行；貸款風(fēng)險(xiǎn)；綜合經(jīng)營

凈利差是國內(nèi)商業(yè)銀行最主要的收入來源，其變動(dòng)情況是影響商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)鍵因素，而我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)普遍存在“短存長貸”的特點(diǎn)，但由于近兩年股市、樓市的低迷調(diào)整，居民更傾向于持有定期存款，使商行的利息支出持續(xù)增長，尤其是受利率政策變化的主導(dǎo)，多次降息使得凈利差持續(xù)下降。在多方因素的共同作用下，2009年，我國商業(yè)銀行最主要的收入來源――凈利差將會(huì)大幅度收窄，尤其是在信貸增幅有限的情況下，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤的持續(xù)增長帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，使得國內(nèi)商業(yè)銀行所面臨的生存環(huán)境愈發(fā)嚴(yán)峻。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的困難挑戰(zhàn)和發(fā)展機(jī)遇

凈利差收窄在給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為其在經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面提供了有利的發(fā)展機(jī)遇：

（一）信貸規(guī)模受限，貸款的有效需求增加

面對(duì)凈利差收窄的趨勢(shì)，主要依靠傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲利的國內(nèi)商業(yè)銀行如果仍實(shí)行原有的信貸政策，必然會(huì)遭受損失，因此，商業(yè)銀行信貸類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的過快擴(kuò)張將成為重點(diǎn)調(diào)控對(duì)象，使得信貸控制政策趨于嚴(yán)格；但降息降低了資金成本，相當(dāng)于把銀行利息收入轉(zhuǎn)移預(yù)付給企業(yè)，使企業(yè)利潤增加，同時(shí)也擴(kuò)大了企業(yè)對(duì)貸款的有效需求，而大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃、適度寬松的貨幣政策，也將帶來貸款需求的增加，有助于促進(jìn)貨幣信貸的合理平衡增長。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰(zhàn)，貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整

凈利差收窄將增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)信貸總量的控制使得貸款增長受限，對(duì)不良資產(chǎn)的稀釋作用大幅減弱，使商行的資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)；風(fēng)險(xiǎn)的加大必然會(huì)促使商行加大對(duì)貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，在貸款客戶的審查上更為嚴(yán)格，從而優(yōu)化其貸款結(jié)構(gòu)，使商行在與客戶議價(jià)時(shí)處于更主動(dòng)的地位，從長遠(yuǎn)看有利于商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

（三）傳統(tǒng)利潤結(jié)構(gòu)受挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)加速轉(zhuǎn)型

我國商業(yè)銀行的凈利差水平普遍高于亞洲其他國家，可見國內(nèi)商業(yè)銀行的收入并非完全來源于市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，部分來自我國金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)國內(nèi)商行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)獲利水平的制度保護(hù)。商業(yè)銀行利潤增長主要來自貸款的利息收入，而同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的加劇造成商業(yè)銀行對(duì)高息差和貸款規(guī)模的過度依賴，凈利差收窄對(duì)商行利潤增長率的增長帶來了極大的負(fù)面效應(yīng)，使得主要依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)――利差收入的利潤增長模式受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。漸進(jìn)的利率市場(chǎng)化改革使得這種受政府管制的高息差狀況難以長期持續(xù)，將迫使其加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有利于降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。其中以中小企業(yè)貸款、中間業(yè)務(wù)和綜合經(jīng)營為主要發(fā)展方向，在為企業(yè)提供貸款的同時(shí)，為其提供相關(guān)的金融服務(wù)，所得的凈手續(xù)費(fèi)及傭金有助于利潤目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，追求風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配

商業(yè)銀行作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，其較高的風(fēng)險(xiǎn)往往無法與持續(xù)走低的收益相匹配，在凈利差收窄的趨勢(shì)下，該現(xiàn)象尤其明顯；信貸風(fēng)險(xiǎn)的增大將促使商行更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，從過去的回避風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榻?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，積極運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，適度分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取獲得合理的凈利差，為其創(chuàng)造利潤提供新的獲利空間。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)凈利差收窄的對(duì)策

面對(duì)凈利差收窄的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行必須將外部市場(chǎng)壓力轉(zhuǎn)化為內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，通過加強(qiáng)機(jī)制和體制創(chuàng)新，把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，切實(shí)提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的圈子。如通過大力發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)、加強(qiáng)中小企業(yè)信貸管理制度改革等，改變以凈利差收入作為主要收入來源的局面，保證其獲利水平。

（一）加快多元化轉(zhuǎn)型步伐，大力發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代科技的運(yùn)用，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、信息、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，通過創(chuàng)新和改善服務(wù)帶來的中間業(yè)務(wù)收入增長，推進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加快多元化轉(zhuǎn)型步伐，提升中間業(yè)務(wù)對(duì)利潤增長的貢獻(xiàn)度，力爭(zhēng)改變以利差收入作為主要收入來源的局面。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，提高中長期貸款的比例；由于我國商業(yè)銀行有眾多分支機(jī)構(gòu)和豐富的客戶資源，且其業(yè)務(wù)易與日常消費(fèi)領(lǐng)域結(jié)合，商行應(yīng)在現(xiàn)有的監(jiān)管框架下，拓展與其他金融機(jī)構(gòu)及客戶的合作方式，對(duì)資金業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，增加收益較高的債券在資金業(yè)務(wù)組合中的占比，加快商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的步伐，積極推出更多證券、租賃和銀行保險(xiǎn)等依托綜合經(jīng)營平臺(tái)的新型業(yè)務(wù)品種，將大量信貸資產(chǎn)整合為信托理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)大短期融資證券、中期票據(jù)、企業(yè)債券等直接融資的規(guī)模，可以在一定程度上彌補(bǔ)凈利差收窄的缺口。

銀行零售業(yè)務(wù)一般金額較小、期限較長、利率上浮空間大，尤其在目前越來越重視個(gè)人誠信的情況下，零售業(yè)務(wù)出現(xiàn)不良貸款的機(jī)率比公司業(yè)務(wù)低很多，有助于商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行的高盈利業(yè)務(wù)，大力發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)可以作為“銀行過冬的小棉襖”。商行應(yīng)運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營理念、依托高科技手段，積極應(yīng)對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)變化，確立零售業(yè)務(wù)在全行的戰(zhàn)略地位，健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，推出針對(duì)個(gè)人客戶的全新組合綜合理財(cái)服務(wù)，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供綜合性、一體化的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展信用卡、消費(fèi)者融資和個(gè)人理財(cái)三項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)，尋找新的盈利增長點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)通過對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)分，實(shí)施大客戶戰(zhàn)略，擴(kuò)大銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不僅包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，也要大力發(fā)展新業(yè)務(wù)，如個(gè)人中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等，并通過努力提高服務(wù)質(zhì)量，爭(zhēng)取做出集體優(yōu)勢(shì)。

（二）控制商業(yè)銀行營業(yè)費(fèi)用的過快增長

為防范營業(yè)費(fèi)用的過快增長對(duì)凈利差的抵消作用，商業(yè)銀行應(yīng)加快會(huì)計(jì)制度、信息采集管理方式的改革，通過建立和完善營業(yè)費(fèi)用與經(jīng)濟(jì)效益聯(lián)動(dòng)的考核機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)營業(yè)費(fèi)用總量的控制，并優(yōu)化費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)，從而嚴(yán)格控制營業(yè)費(fèi)用增長，妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與費(fèi)用控制的關(guān)系，盡可能獲得更多經(jīng)濟(jì)效益。

（三）建立現(xiàn)代利率管理機(jī)制，適度分散信貸風(fēng)險(xiǎn)

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立起與社會(huì)主

義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程和利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程相適應(yīng)的現(xiàn)代利率管理機(jī)制，如高效的利率決策機(jī)制、完善的利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度、先進(jìn)的利率管理信息系統(tǒng)和科學(xué)的

利率風(fēng)險(xiǎn)管理模型等，以保證利率信息傳遞的時(shí)效性和統(tǒng)一性，有效防范和規(guī)避利率市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

為使信貸政策真正落實(shí)到位，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)整信貸增長規(guī)劃，保持貸款業(yè)務(wù)的合理增長，并改變過去大而全的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，進(jìn)一步加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)部控制建設(shè)；由于國家支持的貸款，相對(duì)較安全，出現(xiàn)不良貸款的概率相對(duì)較小，為有效防范銀行不良貸款的發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真分析和適應(yīng)中央積極的財(cái)政政策和適度寬松貨幣政策的要求，在國家政策允許的范圍內(nèi)積極發(fā)展以中小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款等為標(biāo)的資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，主要投向4萬億的國家支持的投資方向，尤其要增加對(duì)災(zāi)后重建、民生工程、“三農(nóng)”重點(diǎn)工程建設(shè)和中小企業(yè)貸款需求等的信貸支持，以挖掘更多高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的客戶資源，適度分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取獲得合理的凈利差。

（四）適度提高資產(chǎn)減值準(zhǔn)備比率，防范銀行不良貸款

商業(yè)銀行對(duì)貸款損失準(zhǔn)備的提取不僅要考慮對(duì)銀行當(dāng)期凈利差的影響，還要考慮適度提高資產(chǎn)損失準(zhǔn)備比例，加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量跟蹤檢查和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，認(rèn)真分析貸款質(zhì)量遷徙變化情況，進(jìn)一步完善貸款質(zhì)量分級(jí)制度，從而有效防范銀行不良貸款的發(fā)生；商業(yè)銀行應(yīng)建立控制管理不良資產(chǎn)的制度體系，通過出售、核銷、重組、證券化等方式加速對(duì)不良資產(chǎn)的清理，恢復(fù)資產(chǎn)的流動(dòng)性、盈利性。

（五）增加貸款規(guī)模，應(yīng)對(duì)凈利差收窄

商業(yè)銀行應(yīng)通過增加貸款規(guī)模，追求風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的平衡，積極應(yīng)對(duì)凈利差收窄的挑戰(zhàn)。通過對(duì)存量個(gè)人貸款利率進(jìn)行一定程度的優(yōu)惠，有助于擴(kuò)大有更高信用保障和安全性的個(gè)人存量貸款規(guī)模，增加商業(yè)銀行利潤。由于中小企業(yè)在貸款時(shí)會(huì)使商行面臨更大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商行可以相應(yīng)要求更高的貸款利率，從而有助于增加其凈利差收入，因此，商行應(yīng)確保一定信貸資源投向中小企業(yè)，如通過積極創(chuàng)新商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)種類，發(fā)掘和培育具有良好成長性和可持續(xù)經(jīng)營能力的中小企業(yè)，擇優(yōu)支持企業(yè)兼并重組，加大對(duì)企業(yè)技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，尤其要加強(qiáng)中小企業(yè)信貸管理制度改革，如信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)處置和后臺(tái)監(jiān)督機(jī)制方面的改革。

（六）“走出去”戰(zhàn)略

隨著改革開放步伐的加快和國際金融形勢(shì)的變化，國內(nèi)商業(yè)銀行必將面臨更復(fù)雜的國際金融環(huán)境。在凈利差收窄趨勢(shì)下，資本金充足的商業(yè)銀行應(yīng)加快通過參股和開設(shè)分行進(jìn)行海外擴(kuò)張的步伐，為客戶提供跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融服務(wù)，并逐步展開境外股權(quán)收購，在發(fā)達(dá)市場(chǎng)開拓金融業(yè)務(wù)，提升其綜合素質(zhì)，使“走出去”戰(zhàn)略成為商業(yè)銀行進(jìn)行綜合經(jīng)營的重要手段。

凈利差收窄趨勢(shì)下，國內(nèi)商業(yè)銀行必須將外部壓力內(nèi)部化，通過加強(qiáng)機(jī)制和體制創(chuàng)新，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和金融服務(wù)水平，通過綜合經(jīng)營提高資金的盈利能力，以應(yīng)對(duì)凈利差收窄的不利影響。

參考文獻(xiàn)：

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［3］周鴻衛(wèi),韓忠偉,張蓉.中國商業(yè)銀行凈利差率影響因素研究――基于1999―2006的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)［J］.金融研究,2008,4.

［4］牟怡楠,周好文.中國商業(yè)銀行的利差及其影響因素［J］.金融論壇, 2007,8.

篇3

摘 要 隨著美國金融危機(jī)的蔓延，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了巨大變化。雖然金融危機(jī)的影響正在逐漸減弱，但經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程十分曲折。當(dāng)前形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，保證信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。本文就我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問題，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)分類，提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 問題 對(duì)策

商業(yè)銀行能否有效的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅決定銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營業(yè)績，還關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康快速的發(fā)展。雖然近年來我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了很大成效，但仍然存在信貸投放行業(yè)比較集中、信貸控制不健全等問題。美國的次級(jí)貸危機(jī)為中國商業(yè)銀行信貸制度建設(shè)敲響了警鐘，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地迎接市場(chǎng)挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)種類

受經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)和迅速膨脹的資產(chǎn)泡沫影響，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，商業(yè)銀行要警惕信貸資產(chǎn)潛伏的風(fēng)險(xiǎn)。具體來講可分為以下八類。

1．地方融資平臺(tái)過度融資風(fēng)險(xiǎn)

目前全國地方政府積極搭建融資平臺(tái)，總負(fù)債規(guī)模急劇擴(kuò)大，地方政府信用風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，可能存在階段性償債不足，對(duì)于多平臺(tái)融資總量失控、政府保障有效性缺乏等問題。

2．項(xiàng)目貸款借機(jī)擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)

由于信貸政策寬松，一些企業(yè)借助銀行貸款上馬一批項(xiàng)目，其中不乏重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)能過?；蛘吒唢L(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。經(jīng)營盲目的擴(kuò)張會(huì)導(dǎo)致企業(yè)實(shí)際產(chǎn)能或者計(jì)劃產(chǎn)能超出市場(chǎng)承受范圍和企業(yè)自身管理能力，最終影響銀行貸款按期的回收。

3．房地產(chǎn)貸款行業(yè)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)過熱局面，市場(chǎng)操作不規(guī)范，價(jià)格也偏離了實(shí)際價(jià)值。一方面房地產(chǎn)泡沫一旦破滅將極大的震動(dòng)金融市場(chǎng)，另一方面為了抑制房地產(chǎn)泡沫，國家也陸續(xù)出臺(tái)調(diào)控措施，銀行業(yè)面臨巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4．個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)從分散走向集中

由于假按揭和以套取銀行貸款為目的現(xiàn)象增多，使得銀行業(yè)分散的零售風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為同質(zhì)的批發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)。再加上一部分貸款流向資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)，加大了貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。

5．中小企業(yè)貸款面臨治理不善風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)存在競(jìng)爭(zhēng)力弱、公司治理機(jī)制不完善等問題，容易導(dǎo)致中小企業(yè)陷入財(cái)務(wù)困境，增加其貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。一些中小企業(yè)將貸款資金轉(zhuǎn)移到高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，如果銀行監(jiān)管不力，將大大加劇銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

6．貿(mào)易融資面臨虛構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

國內(nèi)貿(mào)易融資不存在通關(guān)環(huán)節(jié)，運(yùn)輸、結(jié)算等貿(mào)易環(huán)境尚不配套，難以證實(shí)商品交易的真實(shí)性。企業(yè)如果利用國內(nèi)貿(mào)易融資的環(huán)境缺陷來謀取融資，就會(huì)使銀行面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

7．貸款面臨流動(dòng)性不足風(fēng)險(xiǎn)

一方面一些國有企業(yè)由于歷史原因長期占用銀行營運(yùn)貸款，流動(dòng)資金貸款固定化，還有一部分企業(yè)盲目擴(kuò)張，對(duì)銀行貸款長期依賴。另一方面我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整凸顯存量貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，企業(yè)間關(guān)聯(lián)性的加強(qiáng)，導(dǎo)致了原來分散的風(fēng)險(xiǎn)得以集聚和蔓延。

8．擔(dān)保方式變異風(fēng)險(xiǎn)

銀行擔(dān)保最為普遍的圈內(nèi)擔(dān)保，一戶違約，可能引發(fā)連鎖風(fēng)險(xiǎn)。流體質(zhì)押由于不易監(jiān)管容易出現(xiàn)質(zhì)品流失和減值，第三方抵押可能導(dǎo)致資金套取和挪用，增大企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

為了確保我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全，銀行業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展，針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可采取以下對(duì)策：

1．完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)粗放管理向規(guī)范集約化管理的轉(zhuǎn)變，需要借鑒國內(nèi)外現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)自身內(nèi)部控制制度建設(shè)，除了縱向總對(duì)分行的專業(yè)管理外，還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)橫向部門之間的分工合作，用現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，篩選和監(jiān)管客戶，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)。

2．優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸的集中程度

商業(yè)銀行一方面應(yīng)根據(jù)自身對(duì)國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整和對(duì)經(jīng)濟(jì)政策走向的研究，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不僅僅將貸款投向國有大中型企業(yè)，也要關(guān)注發(fā)展?jié)摿Υ?、增長速度快的行業(yè)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，降低信貸集中度。另一方面，商業(yè)銀行也要合理搭配長期貸款和短期貸款，從貸款的時(shí)間結(jié)構(gòu)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3．科學(xué)的量化風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行要有效的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)必須改進(jìn)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)量化方式，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，準(zhǔn)確判斷客戶貸款目的、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等。根據(jù)企業(yè)是否有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力還款，確定是否給與貸款，使貸前決策更科學(xué)。

4．細(xì)化貸款風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)貸后管理

商業(yè)銀行運(yùn)用貸款五級(jí)分類法，實(shí)行貸后資產(chǎn)動(dòng)態(tài)管理。一方面可以真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示出貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，另一方面可以更加準(zhǔn)確地把握信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，計(jì)提足額的呆帳準(zhǔn)備金，及時(shí)有效地防范潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并逐步提高銀行內(nèi)部的信貸管理質(zhì)量。

5．加強(qiáng)銀行征信體系建設(shè)

商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)與其它商業(yè)銀政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，建立起信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制，完善信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面要通過多種客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，以及合同、償債情況等非財(cái)務(wù)信息，建立客戶信用檔案，進(jìn)一步提高征信系統(tǒng)的使用效率，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

6．采取有效的劣質(zhì)客戶退出機(jī)制

商業(yè)銀行要對(duì)信貸客戶實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，考察客戶的生產(chǎn)經(jīng)營和現(xiàn)金流等狀況，一旦發(fā)生問題，應(yīng)果斷采取劣質(zhì)客戶退出機(jī)制，加大對(duì)不良貸款的清收力度，快速對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處理，努力化解不良貸款。

7．建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

商業(yè)銀行必須建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的技術(shù)含量，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，包括預(yù)警信息系統(tǒng)、預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)、預(yù)警判斷準(zhǔn)則系統(tǒng)、預(yù)測(cè)系統(tǒng)、預(yù)警對(duì)策系統(tǒng)和信息反饋系統(tǒng)。

三、結(jié)語

完善我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于商業(yè)銀行在實(shí)際工作中以企業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)為導(dǎo)向，有助于提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有助于銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]衛(wèi)季悅.中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題及對(duì)策研究.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2010(13).

篇4

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行　信貸風(fēng)險(xiǎn)　防控　問題與對(duì)策

一、研究背景概述

城市商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的一個(gè)特殊群體和重要組成部分，承擔(dān)著服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和城市居民的重要職責(zé)，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著重要影響。然而目前，我國的城市商業(yè)銀行由于其特殊的市場(chǎng)定位和經(jīng)營模式等特點(diǎn)，市場(chǎng)規(guī)模有限，綜合實(shí)力不強(qiáng)；在國有銀行和其他股份制銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)的重壓之下，為了與之抗衡而片面追求業(yè)績與利潤，忽視了基礎(chǔ)監(jiān)管和信貸審查等基本的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，從而引發(fā)了很多棘手問題，如總體規(guī)模小、不良資產(chǎn)多、信貸風(fēng)險(xiǎn)大等，而由此造成的重大損失也不絕于耳，有的甚至演化成波及地方金融業(yè)乃至社會(huì)穩(wěn)定的巨案。為此，必須強(qiáng)化城市商業(yè)銀行監(jiān)管防控機(jī)制建設(shè)，分別針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的不同特點(diǎn)制定不同的應(yīng)對(duì)和預(yù)警對(duì)策。

我國的城市商業(yè)銀行由于其特殊的外部環(huán)境、內(nèi)部資源以及面臨的復(fù)雜的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，使其信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出集中度高、地域依賴性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差等特點(diǎn)。針對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，對(duì)自身資產(chǎn)規(guī)模有限的城市商業(yè)銀行來講，可以避開因融資渠道相對(duì)欠缺而導(dǎo)致的資本不足的缺陷，維系自身正常運(yùn)營與發(fā)展。加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，努力爭(zhēng)取政策上的扶持與優(yōu)惠，改善公司治理結(jié)構(gòu)，提升城市商業(yè)銀行信貸理念，對(duì)于打破城市商業(yè)銀行地域局限，擴(kuò)展業(yè)務(wù)空間，減小貸款集中規(guī)模，充分利用地緣性經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和決策鏈短、信息傳遞快捷的優(yōu)點(diǎn)有重要意義。因此，充分重視城市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控與管理，有利于正處于多種復(fù)雜因素交織下的變革調(diào)整期的城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步成長和發(fā)展。

二、當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控中存在的困境

（1）我國城市商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

我國城市商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要特征之一就是風(fēng)險(xiǎn)集中度高，如果把那些凈資本為負(fù)值的城市商業(yè)銀行剔除，城市商業(yè)銀行很少有單一客戶貸款率小于10%，大多數(shù)銀行的10大客戶貸款率在200%以上，相當(dāng)一部分城市商業(yè)銀行的單一客戶貸款率在100%以上。按照貸款對(duì)象進(jìn)行劃分，城市商業(yè)銀行像國有企業(yè)、500人以上的大型私企、100-500人的中型私企一起地方政府的貸款比例平均為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對(duì)100人一下的小型私企平均17.8%，對(duì)家庭消費(fèi)貸款僅為2.2%。融資渠道的不暢、銀行間合作機(jī)制的欠缺造成城市商業(yè)銀行較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（2）我國城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)的問題

城市商業(yè)銀行的諸多特殊情況使其面臨更為嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。我國很多城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中普遍出現(xiàn)市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象，而這突出表現(xiàn)在城市商業(yè)銀行熱衷于與國有銀行和大型股份制銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。城市商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力主要來自于國有銀行改制后經(jīng)營活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應(yīng)和管理機(jī)制優(yōu)勢(shì)、外資銀行滲透后對(duì)市場(chǎng)的蠶食和引發(fā)的市場(chǎng)行為方面的變化，如2006至2009年齊魯銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和主要指標(biāo)增長情況如下表所示。

表一　齊魯銀行06-09年主要財(cái)務(wù)指標(biāo)增長分析

三、我國城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的發(fā)展路徑選擇

第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念。城市商業(yè)銀行要在國有銀行和股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就必須專注于客戶而非產(chǎn)品的經(jīng)營。通過自身地緣優(yōu)勢(shì)，一方面，充分挖掘所在區(qū)域的客戶資源，減少信息不對(duì)稱程度，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率；另一方面，針對(duì)所在區(qū)域的風(fēng)俗習(xí)慣等特征，提供定制化服務(wù)，提高服務(wù)水平。

第二，針對(duì)地域依賴性的風(fēng)險(xiǎn)管理。要減少地域特征給城市商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理約束，當(dāng)下來看，只有換角度思考城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式，培育和創(chuàng)新可以跨區(qū)域的業(yè)務(wù)或者提升資產(chǎn)管理能力，更多的提高中間業(yè)務(wù)收入占比。

第三，改善城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，建構(gòu)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。城市商業(yè)銀行需根據(jù)市場(chǎng)定位，在參考國內(nèi)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范體系建立的同時(shí)，還要充分利用城市商業(yè)銀行管理體制的扁平化與垂直化優(yōu)勢(shì)，通過人才培訓(xùn)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳，提高操作風(fēng)險(xiǎn)防范的效率。

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[4]褚如松．銀行不良資產(chǎn)與資產(chǎn)證券化[J].經(jīng)濟(jì)師，2004，(4).

篇5

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管 防范

一、我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵及現(xiàn)狀

金融的全球化成為近年來發(fā)展的大趨勢(shì)。在這種新經(jīng)濟(jì)的背景下,國際金融業(yè)全球化的發(fā)展也就成為必然。新興金融市場(chǎng)的興起和發(fā)展打破了原有的舊格局,使國際金融市場(chǎng)逐步擴(kuò)展到全球許多國家和地區(qū)。國際金融機(jī)構(gòu)在全球大量設(shè)立分支機(jī)構(gòu),形成全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這種趨勢(shì)既促進(jìn)了國際金融的極大發(fā)展,也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍,出現(xiàn)債務(wù)的可能性大大增加,而國際金融組織面對(duì)巨大的國際資本流動(dòng),越來越顯得力量不足,防范國際金融危機(jī)的手段顯得特別脆弱。國際金融炒作活動(dòng),進(jìn)一步加劇著國際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)銀行必然要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),尤其是我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還在建立過程中,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題顯得更為突出。從我國目前的實(shí)際情況和改革開放的進(jìn)展來看,我國商業(yè)銀行正在和將要面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、體制性風(fēng)險(xiǎn)等。這些金融風(fēng)險(xiǎn)中,信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營中最突出、最集中、最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指因信用活動(dòng)中存在的不確定性而使銀行遭受損失的可能性,其中主要是因債務(wù)人不能按期還本付息而使銀行遭受損失的可能性。在我國,國有商業(yè)銀行貸款占總資產(chǎn)的80%以上,貸款的質(zhì)量決定著銀行的命運(yùn)。盡管《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)已經(jīng)頒布實(shí)施,但銀行仍面臨著企業(yè)不講信用和喪失信譽(yù)、不愿或不能還銀行貸款的問題,從而使銀行面臨貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)措施

圍繞我國金融體制改革的目標(biāo),九十年代以來國家加快了金融體制改革步伐,加大了金融宏觀調(diào)控力度,引入了金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。這對(duì)新型商業(yè)銀行帶來了發(fā)展的機(jī)遇,但更多的是危機(jī)和挑戰(zhàn)。面對(duì)內(nèi)外部環(huán)境的變化和種種挑戰(zhàn),新型商業(yè)銀行必須適時(shí)調(diào)整、完善自己的發(fā)展戰(zhàn)略和管理體制,以實(shí)現(xiàn)在集約經(jīng)營基礎(chǔ)上的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)此,必須首先從指導(dǎo)思想上牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)控制,管理立行觀念。這是新型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。新型商業(yè)銀行更應(yīng)從戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)防范、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問題,要從關(guān)系自身生存發(fā)展、維護(hù)股東利益和社會(huì)安定的角度,花大力氣抓好風(fēng)險(xiǎn)控制工作,并常抓不懈,保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。新型商業(yè)銀行是法人持股的股份制銀行,從其股本實(shí)質(zhì)看,同樣是大型國有企業(yè),其資產(chǎn)出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)帶來的社會(huì)危害將是深遠(yuǎn)的。因此,盡快出臺(tái)保全新型商業(yè)銀行資產(chǎn)的政策法規(guī),保證國有資產(chǎn)的安全性,減輕新型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)壓力,應(yīng)當(dāng)引起有關(guān)管理當(dāng)局的高度重視。

1.實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比率管理

資產(chǎn)負(fù)債管理就是銀行根據(jù)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債平衡表中的資產(chǎn)和負(fù)債每個(gè)項(xiàng)目的利率預(yù)測(cè),在維持流動(dòng)性的前提下謀求風(fēng)險(xiǎn)的最小化,收益的最大化。并且通過此來考慮最佳的資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量和期限的結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行進(jìn)行外部投資中,通過資產(chǎn)負(fù)債管理,可以有效的預(yù)測(cè)外匯、利率、信用等方面的風(fēng)險(xiǎn)。在國際市場(chǎng)利率,匯率波動(dòng)的情況下,可以主動(dòng)性的進(jìn)行調(diào)節(jié)。推行資產(chǎn)負(fù)債管理,必定使商業(yè)銀行在平常管理中量力而行,自我平衡,合理經(jīng)營。對(duì)負(fù)債促使其致力于籌集資金,自覺控制資產(chǎn),扭轉(zhuǎn)其超負(fù)荷經(jīng)營狀況,削弱其資金依賴性;同時(shí)對(duì)資產(chǎn)管理有利于其從事投資業(yè)務(wù),激發(fā)了創(chuàng)造收益的積極性。

2.建立和完善內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制

包括:風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,即貸款的發(fā)放實(shí)行審貸分離;二是全面實(shí)行貸款抵押、擔(dān)保;實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理,建立壞賬準(zhǔn)備制度。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,即要把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運(yùn)狀況、財(cái)務(wù)核算狀況等方面的資料存入信息庫,實(shí)行客戶經(jīng)理制,對(duì)貸款單位實(shí)行單個(gè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,可以組織銀團(tuán)貸款,同時(shí)實(shí)行授權(quán)、授信制度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金,開展信用保險(xiǎn),提高壞賬準(zhǔn)備金。

3.不斷完善信貸管理,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

首先,要優(yōu)化配置信貸資產(chǎn),提高信貸資金整體效益。要按照效益優(yōu)先和集約化經(jīng)營原則,制定分客戶、分行業(yè)、分地區(qū)的信貸投向計(jì)劃,逐步實(shí)現(xiàn)貸款向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移,向大系統(tǒng)、大集團(tuán)、大企業(yè)傾斜,擴(kuò)大基礎(chǔ)行業(yè)貸款,支持名優(yōu)品牌生產(chǎn),支持優(yōu)勢(shì)行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展和鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并、合并、租賃劣勢(shì)企業(yè)。其次,要嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批操作程序,強(qiáng)化信貸責(zé)任人制度。商業(yè)銀行應(yīng)制訂嚴(yán)格的信貸審批操作程序,并真正落實(shí)信貸責(zé)任人制度,切實(shí)做到誰決策誰負(fù)責(zé),并依法追究問題的責(zé)任。第三,要建立嚴(yán)格的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制,加強(qiáng)貸后管理。國有商業(yè)銀行制度上制定貸后檢查、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法,結(jié)合貸款信息系統(tǒng)確定貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo),及時(shí)采取對(duì)策,將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽狀態(tài)。制定貸后管理質(zhì)量獎(jiǎng)懲辦法,正確處理業(yè)務(wù)拓展和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。

隨著金融體制改革的不斷深化,銀行業(yè)金融市場(chǎng)的環(huán)境發(fā)生了巨變。就整個(gè)外部環(huán)境來說,我國加入WTO后,金融市場(chǎng)的開放程度進(jìn)一步加快,國內(nèi)金

融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,買方市場(chǎng)的局面已逐步形成,國有商業(yè)銀行的壟斷地位被打破,眾多股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。交行、中信、光大、深發(fā)展等全國股份制銀行的經(jīng)營機(jī)制完全商業(yè)化,資產(chǎn)總額不斷擴(kuò)大,招商銀行還與四家國有銀行一樣進(jìn)入了世界千強(qiáng)銀行之列。除了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象的增多,金融競(jìng)爭(zhēng)的范圍和空間也越來越大,不僅存在著業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng),而且治理上的競(jìng)爭(zhēng)、資本競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)、信息競(jìng)爭(zhēng)、人才競(jìng)爭(zhēng)日趨白熾化。社會(huì)大眾的金融投資意識(shí),隨著銀行多元化的服務(wù)渠道的拓展而增強(qiáng),他們開始選擇和享用前所未有的金融產(chǎn)品,并不斷提出新的要求。

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篇6

當(dāng)前，受全球金融危機(jī)的影響，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增長出現(xiàn)下行，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨較大的壓力，保經(jīng)濟(jì)增長成為我們的第一要?jiǎng)?wù)。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)增長狀況對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的影響很大。經(jīng)過多年持續(xù)的改革，中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，經(jīng)營效益不斷提升，不良資產(chǎn)不斷下降，風(fēng)險(xiǎn)管理水平也不斷提高。這些成績的取得都離不開中國宏觀經(jīng)濟(jì)多年來保持又好又快發(fā)展這樣一個(gè)重要的背景。在由美國金融危機(jī)引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)衰退使中國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)面臨巨大壓力的情況下，中國的商業(yè)銀行能否經(jīng)受住考驗(yàn)，能否在危機(jī)中迎來新的發(fā)展機(jī)遇，這對(duì)我們是一個(gè)新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。這個(gè)考驗(yàn)和挑戰(zhàn)主要有兩層含義：一是這場(chǎng)金融危機(jī)是對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的考驗(yàn)。以往商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的好壞、風(fēng)險(xiǎn)管理成效的優(yōu)劣，在經(jīng)濟(jì)上升周期是很難真正檢驗(yàn)出來的，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的狀況就比較容易顯現(xiàn)出來。從近年情況來看，國內(nèi)商業(yè)銀行的總體不良貸款都在逐步下降，已上市的銀行表現(xiàn)更優(yōu)，不良率大都在2％左右，好一些的銀行在1％左右，但這是在以往中國經(jīng)濟(jì)高速增長的環(huán)境下取得的?，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長出現(xiàn)了下行的態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行是否還能繼續(xù)保持這樣一個(gè)良好的勢(shì)頭？正如我們通常說的，銀行貸款的質(zhì)量，當(dāng)年是看不出來的，三年后如果不出問題才可以說是基本合格，五年后不出問題可以達(dá)到良好，十年不出問題，可以說是比較優(yōu)秀。能經(jīng)受住經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的考驗(yàn)?zāi)遣趴梢哉f是真正過得硬的貸款質(zhì)量、過得硬的風(fēng)險(xiǎn)管理。所以當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長出現(xiàn)下行，甚至出現(xiàn)持續(xù)性下行或下行的時(shí)間持續(xù)較長，對(duì)商業(yè)銀行以往的風(fēng)險(xiǎn)管理水平則是一次大考驗(yàn)。從更深的層面來分析，我們不僅要看商業(yè)銀行不良貸款率這個(gè)結(jié)果，還應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行基于風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略而形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)等一系列經(jīng)營結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式進(jìn)行評(píng)價(jià)，看其是否具有抵抗較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。據(jù)此我們可以進(jìn)一步判斷出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的架構(gòu)、體系是否完善；風(fēng)險(xiǎn)管理的理念與方法是否先進(jìn)；風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制是否合理；風(fēng)險(xiǎn)管理的技能是否過硬等等。如果在這輪經(jīng)濟(jì)下行周期里，有哪家商業(yè)銀行沒有出現(xiàn)較多的不良貸款和壞賬損失，仍保持較好的盈利水平，那么就可以說，這家銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是過得硬的、風(fēng)險(xiǎn)管理水平是比較高的。

中國商業(yè)銀行面臨考驗(yàn)和挑戰(zhàn)的第二層含義是，如何在目前這種復(fù)雜、嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下繼續(xù)掌控好經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在保經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)也保貸款的質(zhì)量，處理好保經(jīng)濟(jì)增長和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，避免這一輪投資過后形成新的不良貸款集中爆發(fā)。為保經(jīng)濟(jì)增長，中央提出了4萬億有關(guān)國計(jì)民生長遠(yuǎn)發(fā)展的重大投資項(xiàng)目，商業(yè)銀行應(yīng)積極支持。各級(jí)地方政府也提出了更多的地方投資項(xiàng)目，這里有相關(guān)民生工程、“三農(nóng)”、重要工程、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新、技術(shù)改造、兼并重組以及區(qū)域協(xié)調(diào)配套發(fā)展的好項(xiàng)目，也有一般性的項(xiàng)目、超前的形象工程項(xiàng)目，還有一些擴(kuò)大產(chǎn)能的建設(shè)項(xiàng)目，甚至高能耗、高污染的項(xiàng)目。這些項(xiàng)目都涌向銀行，在擴(kuò)內(nèi)需、保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、支民生的目標(biāo)下，要求銀行給予貸款支持。商業(yè)銀行不可能有求必應(yīng)，全給支持，盡管貸款規(guī)模已取消了，但商業(yè)銀行是一個(gè)企業(yè)，它要按商業(yè)原則來進(jìn)行區(qū)分選擇，把信貸資源投向、配置到最急需、最有效率、也要是比較安全的項(xiàng)目上。這對(duì)銀行來說是一個(gè)考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，銀行必須要嚴(yán)格按有關(guān)原則和政策審查每一個(gè)項(xiàng)目，把控好每一筆貸款。從總體看各級(jí)地方政府提出的項(xiàng)目都是為了擴(kuò)內(nèi)需、保增長，但到具體項(xiàng)目要申請(qǐng)貸款時(shí)，商業(yè)銀行必須要對(duì)每個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，嚴(yán)格防范，逐一把關(guān)，這實(shí)質(zhì)上也是在為國家經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量把關(guān)，為社會(huì)資源的有效配置把關(guān)，為經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展把關(guān)，這對(duì)避免盲目投資、重復(fù)建設(shè)、腐敗滋生等也增加了一道控制防線。只有高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)增長，才能有銀行良好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)增長要保，但不是盲目地保，更不是亂保。我們所需要的經(jīng)濟(jì)增長是有質(zhì)量的增長、有效率的增長，是可持續(xù)的增長，這就要求銀行從商業(yè)經(jīng)營原則和風(fēng)險(xiǎn)防控的角度對(duì)申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目有所為有所不為，具體做哪些不做哪些對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力是個(gè)考驗(yàn)。在經(jīng)濟(jì)增長下行的形勢(shì)下，商業(yè)銀行面臨的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)還表現(xiàn)在，相當(dāng)部分已有融資的企業(yè)遭受國際金融危機(jī)沖擊和國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增長下行的影響，出現(xiàn)了經(jīng)營困難，發(fā)生了虧損。這里的情況更復(fù)雜，有些企業(yè)面臨的困難是短期的，有些企業(yè)盡管已十分艱難，但基本面還可以，有些企業(yè)本來就已經(jīng)難以為繼了，加上外部的沖擊更是雪上加霜，還有些企業(yè)本身就是能耗高，污染大，沒有發(fā)展前景，應(yīng)當(dāng)調(diào)整改造或關(guān)停等等。對(duì)這些問題如何處理，更是極大地考驗(yàn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和智慧，是緊縮信貸、收回貸款還是給點(diǎn)寬限期，或是采取其他一些措施來幫助企業(yè)渡過難關(guān)等等。對(duì)此我們不能用一個(gè)辦法、一種思路去解決，需要逐個(gè)對(duì)企業(yè)的情況進(jìn)行分析研究來確定不同的具體對(duì)策。同時(shí)商業(yè)銀行的貸款不是救助資金，解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的問題應(yīng)當(dāng)采用市場(chǎng)機(jī)制約束、政府調(diào)控引導(dǎo)、企業(yè)自身創(chuàng)新轉(zhuǎn)型等多渠道來解決。問題是商業(yè)銀行對(duì)不符合貸款條件的一部分項(xiàng)目不貸款、對(duì)一些生產(chǎn)經(jīng)營問題較大的企業(yè)不給或不再新增加融資這樣的經(jīng)營行為，常常會(huì)被當(dāng)作是銀行惜貸的例證。因此有必要說明，銀行根據(jù)商業(yè)原則和市場(chǎng)機(jī)制作出的選擇與惜貸完全不是一個(gè)概念。事實(shí)上，盡管2008年9月以來市場(chǎng)波動(dòng)較大，但商業(yè)銀行無論是貸款的總量還是比率都比以往有較大幅度的增加和增長，顯然沒有惜貸。

對(duì)于中國的商業(yè)銀行能否經(jīng)受住這次經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的考驗(yàn)，仍有一些人心存疑慮。我認(rèn)為，經(jīng)過多年的改革，中國的商業(yè)銀行在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理方面做了大量的工作，也取得了很大的成效。特別是先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理文化已經(jīng)被大家所接受，風(fēng)險(xiǎn)管理體制、機(jī)制已有了很大的改進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)掌控能力也得到很大的提高，加之中國宏觀經(jīng)濟(jì)長期向好的態(tài)勢(shì)沒有發(fā)生改變，因此，我們有信心接受考驗(yàn)，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，繼續(xù)保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，努力探索出具有中國特色、全球一流的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，在這場(chǎng)“大考”中，交出一張令人滿意的答卷。

(作者系中國工商銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官)

篇7

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”；利率市場(chǎng)化；金融風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201707095

1 前 言

2015年3月全國兩會(huì)的政府工作報(bào)告中首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，旨在充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在資源配置中的作用，將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)秀創(chuàng)新成果充分應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，切實(shí)提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新能力和創(chuàng)造力。商業(yè)銀行作為國內(nèi)金融領(lǐng)域的主體，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”將為商業(yè)銀行的商業(yè)模式創(chuàng)新帶來新的契機(jī)，信息技術(shù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的嫁接，將使商業(yè)銀行在客戶營銷模式、生產(chǎn)技術(shù)模式、運(yùn)營流程模式和業(yè)務(wù)發(fā)展模式等方面顛覆性創(chuàng)新。[1]“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的成功探索與實(shí)踐正在加速商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行生存的競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)，也需要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)為商業(yè)銀行所帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)的新形勢(shì)與前沿動(dòng)態(tài)。

除了“互聯(lián)網(wǎng)+”之外，利率市場(chǎng)化也同樣是商業(yè)銀行正在面臨的重要挑戰(zhàn)，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)不容小覷?！笆濉逼陂g市場(chǎng)化呈明顯加快的趨勢(shì)，利率市場(chǎng)化強(qiáng)化了市場(chǎng)在資源配置中的作用，優(yōu)化了金融資源的配置，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而利率市場(chǎng)化也關(guān)系金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定，市場(chǎng)化的利率將進(jìn)一步加大利率的波動(dòng)幅度，加劇銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這些都關(guān)系商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。國內(nèi)的金融體系是以商業(yè)銀行為主體的間接融資體系，商業(yè)銀行在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中起到至關(guān)重要的作用。[2]因此，利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的固有金融風(fēng)險(xiǎn)影響更甚，探究利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的負(fù)面影響及對(duì)策，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

可見，“互聯(lián)網(wǎng)+”與利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)都具有顯著的影響，面向商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整與變革對(duì)于商業(yè)銀行本身的發(fā)展而言意義深遠(yuǎn)。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+” 形勢(shì)下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的新模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)起云涌，一方面使得互聯(lián)網(wǎng)金融趁勢(shì)而起，快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司正在向金融領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)范圍，另一方面商業(yè)銀行本身也在不斷借助互聯(lián)網(wǎng)工具，調(diào)整經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化自身抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)銀行出于對(duì)自身資產(chǎn)安全的考慮，越來越注重對(duì)于新的金融交易形勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)的研究，以期能夠有效化解風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。主要來說面向“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的調(diào)整與變革主要集中在以下幾個(gè)方面：

首先，利用第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶征信情況的全面了解，科學(xué)細(xì)化對(duì)于貸款客戶的信用評(píng)級(jí)，準(zhǔn)確判別客戶的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的新變革。面向“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)變革，改變了過去傳統(tǒng)的依靠商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)積累與平臺(tái)能力，依靠微觀的量化模型來判別客戶風(fēng)險(xiǎn)與信用評(píng)級(jí)的方式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”形勢(shì)下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控，更多地將依靠專業(yè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)與大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，以及其他商業(yè)銀行成熟的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，多平臺(tái)交叉與復(fù)合，跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域、跨平臺(tái)、跨時(shí)間的信息共享與互通，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)，真正能夠通過信息技術(shù)手段來切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性與自覺性，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平。

其次，建立量化的評(píng)估體系，借助互聯(lián)網(wǎng)并運(yùn)用大數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)，為金融產(chǎn)品和金融交易提供量化的依據(jù)。無論是已經(jīng)存在的產(chǎn)品還是新開發(fā)的金融產(chǎn)品，都應(yīng)該參與量化平臺(tái)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，從而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管控體系。除此之外，完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，還應(yīng)當(dāng)包括對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的項(xiàng)目化與本地化，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，國內(nèi)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，應(yīng)當(dāng)更多地側(cè)重項(xiàng)目與本地社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際。在“十三五”期間，無論是深居中國內(nèi)地的國有商業(yè)銀行，還是面向海外的商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，都面臨著深刻的業(yè)務(wù)發(fā)展變化。如今的“一帶一路”“長江經(jīng)濟(jì)帶”等國家戰(zhàn)略正如火如荼，國有商業(yè)銀行應(yīng)該積極配合國家戰(zhàn)略的需要，把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特性與實(shí)際情況，努力為區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的戰(zhàn)略支持。

最后，面向“互聯(lián)網(wǎng)+”與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融交易的類型在不斷增多，金融交易的頻次與時(shí)效性在不斷增強(qiáng)，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的管理要更多地強(qiáng)調(diào)風(fēng)控系統(tǒng)的綜合性與預(yù)測(cè)性。能夠在金融風(fēng)險(xiǎn)到來之前，通過互聯(lián)網(wǎng)資訊與信息技術(shù)，預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)間與危害性，及時(shí)有效地采取針對(duì)措施，調(diào)整有限的金融資產(chǎn)組合，來應(yīng)對(duì)可能到來的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融交易品類的繁盛，也在客觀上要求內(nèi)地商業(yè)銀行提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合性，對(duì)于新型的金融風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)測(cè)的金融交易風(fēng)險(xiǎn)提供可靠的規(guī)避方法與應(yīng)急措施。

3 利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行風(fēng)控創(chuàng)新

2015年中國人民銀行開放了對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率上限的管制，商業(yè)銀行的利潤增長也步入了新的階段，同時(shí)存款利率的市場(chǎng)化，為商業(yè)銀行吸收存款的能力帶來了不確定性，提高了負(fù)債業(yè)務(wù)的成本，貸款基準(zhǔn)利率不斷下調(diào)，也同時(shí)降低了商業(yè)銀行的收益水平，這樣一來，高額的存J差一去不復(fù)返，已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的要求，對(duì)于商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量和債務(wù)管理提出了新的更高的要求。商業(yè)銀行在面臨新的挑戰(zhàn)的同時(shí)，應(yīng)該客觀地認(rèn)清形勢(shì)，面向利率市場(chǎng)化進(jìn)行全面的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與調(diào)整，通過集約化的市場(chǎng)運(yùn)營來提高盈利水平，發(fā)揮資源的最大效用，持續(xù)改善商業(yè)銀行自身的債務(wù)結(jié)構(gòu)，更多地創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)形態(tài)與盈利方式，平衡負(fù)債與收益的波動(dòng)與此消彼長。利率市場(chǎng)化時(shí)代的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，要能夠有效把握生息資產(chǎn)的收益與資產(chǎn)流動(dòng)性之間的關(guān)系。當(dāng)然這些風(fēng)險(xiǎn)控制的創(chuàng)新都要基于源源不斷的配套措施與補(bǔ)給，甚至開放國有商業(yè)銀行的股份制改革，放開對(duì)混合所有制模式下的國有商業(yè)銀行經(jīng)營模型的限制，能夠?qū)⑹袌?chǎng)化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為新時(shí)期商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的契機(jī)。

面對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)采取有效的應(yīng)對(duì)措施來化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，大體來看有以下幾個(gè)主要的應(yīng)對(duì)策略：

首先要對(duì)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和改革。盡管在短期內(nèi)商業(yè)銀行的主要資金來源是存款，但是利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行吸引儲(chǔ)蓄的能力明顯減低，長期來看對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展不利。在這種情況下，商業(yè)銀行有必要針對(duì)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，如提高個(gè)人活期存款的比例，穩(wěn)定負(fù)債來源。增加商業(yè)投資的渠道，讓客戶主動(dòng)將用于儲(chǔ)蓄的資金交與商業(yè)銀行進(jìn)行投資，并獲得更高的收益。商業(yè)銀行要在主觀上打破“存款立行”的觀念束縛，圍繞客戶的現(xiàn)實(shí)需求，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重新改善負(fù)債的模式。

其次要主動(dòng)推出新的存款產(chǎn)品，將存款產(chǎn)品與金融衍生品綁定，實(shí)現(xiàn)吸納存款的方式的多元化。同時(shí)將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有效轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶選擇高收益的理財(cái)產(chǎn)品，降低商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品由于具有相對(duì)較高的黏性，理財(cái)產(chǎn)品的收益也高于存單利率。中央銀行所提供的不斷豐富的負(fù)債渠道，也為商業(yè)銀行自主決定負(fù)債的規(guī)模和期限提供了更大的自由度。[3]

最后要積極開發(fā)投資領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要基于線上平臺(tái)和線下資源，不斷開發(fā)投融資產(chǎn)品，讓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向新的債券、期貨等投資領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。同時(shí)建立線上的金融資產(chǎn)交易平臺(tái)，與更多的券商、私募和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和投資業(yè)務(wù)。在股權(quán)投資與銀行信貸之間建立有效的關(guān)聯(lián)，為小微企業(yè)的資金需求提供解決方案。靈活機(jī)動(dòng)的小額信貸，以股權(quán)投資的形式服務(wù)創(chuàng)業(yè)型公司和團(tuán)隊(duì)，跟進(jìn)項(xiàng)目和公司的發(fā)展，與小微企業(yè)互利共贏，分享資本帶來的市場(chǎng)收益。投貸聯(lián)動(dòng)的商業(yè)模式能夠有效改善商業(yè)銀行的投資渠道，讓企業(yè)、銀行和資本市場(chǎng)之間，形成資源共享，互利共贏的商業(yè)生態(tài)。除此之外，我們還可以通過銀行與政府的合作，參與PPP項(xiàng)目和創(chuàng)投產(chǎn)業(yè)的孵化，在為商業(yè)銀行拓寬盈利渠道和空間的同時(shí)，積極發(fā)揮商業(yè)銀行的社會(huì)價(jià)值。

總之，在“互聯(lián)網(wǎng)+”與利率市場(chǎng)化的大背景下，商業(yè)銀行魍辰鶉諞滴窈陀利能力受到了可觀的影響，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度不斷加大。只有積極地應(yīng)對(duì)新的形勢(shì)和市場(chǎng)變化，在風(fēng)險(xiǎn)管理、盈利方式和投資渠道上不斷創(chuàng)新，才能在嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)中為商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型爭(zhēng)取寶貴的契機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡衛(wèi)星，曾誠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)權(quán)改革與商業(yè)銀行貸款行為轉(zhuǎn)變[J].金融研究，2012（2）.

[2]周繼述，王雪松大數(shù)據(jù)助推銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國金融，2013（14）：69-70

篇8

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 改革 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 對(duì)策

一、利率市場(chǎng)化的概述

所謂利率市場(chǎng)化，從字面上來講，就是將利率的決定權(quán)交給市場(chǎng)，由金融市場(chǎng)的供求關(guān)系變化，產(chǎn)生合理的利率水平。我國從1993年確立利率市場(chǎng)化的政策目標(biāo)以來，利率市場(chǎng)化進(jìn)程逐漸呈現(xiàn)加速趨勢(shì)，特別是加入世貿(mào)后，為了推進(jìn)金融開放，更是進(jìn)入了小步快跑階段。目前，除銀行存貸款基準(zhǔn)利率還受政府管制之外，國內(nèi)其它利率都已由市場(chǎng)自行決定，商業(yè)銀行也可以圍繞基準(zhǔn)利率在一個(gè)相當(dāng)大的區(qū)間內(nèi)自由浮動(dòng)，而且近年來，每隔一兩年就會(huì)推出一項(xiàng)推進(jìn)利率市場(chǎng)化的措施，每一項(xiàng)措施的推出，都意味著中國金融市場(chǎng)改革的深化和發(fā)展又進(jìn)一步。如此看來，似乎只要政府再放開對(duì)存貸款基準(zhǔn)利率的管制，中國的利率市場(chǎng)化就可大功告成。

但是，利率市場(chǎng)化并不是這樣簡單的。正如中國央行行長周小川曾說過的，“利率作為非常重要的資金價(jià)格，應(yīng)該在市場(chǎng)有效配置資源過程中起基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用，實(shí)現(xiàn)資金流向和配置的不斷優(yōu)化?！闭嬲饬x上的利率市場(chǎng)化不僅僅是放開利率管制，而更重要的是要充分發(fā)揮利率的價(jià)格信號(hào)作用，建立一個(gè)金融資源的市場(chǎng)化配置機(jī)制，以達(dá)到資源整合，提高資源的運(yùn)用效率。換言之，利率市場(chǎng)化就是金融市場(chǎng)化。對(duì)中國來說，就是改變那種政府行政過多干預(yù)資源配置、銀行持續(xù)向低效率企業(yè)輸血的傳統(tǒng)金融格局，因此這是一項(xiàng)系統(tǒng)性的大工程，其將牽涉到金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、甚至政府宏觀調(diào)控理念的變革。

二、利率市場(chǎng)化將帶來的挑戰(zhàn)

中國的利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速，在此背景下，中國的商業(yè)銀行將面臨新的經(jīng)營壓力和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。這主要體現(xiàn)為以下三方面：

（一）利率市場(chǎng)化將明顯擠壓銀行利潤空間。

一般情況而言，利差對(duì)國內(nèi)銀行利潤增長貢獻(xiàn)較大。在維持基本存貸利差條件下，國內(nèi)銀行的自由競(jìng)爭(zhēng)程度加大，商業(yè)銀行尤其是國有銀行為了獲取高利潤和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶，必然會(huì)通過下浮實(shí)際貸款利率和上浮實(shí)際存款利率的手段。一旦利率市場(chǎng)化，利率管制放開，金融機(jī)構(gòu)之間存款與貸款的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)加劇，銀行利潤也會(huì)因此而下降。利差的下降風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于業(yè)務(wù)單一、以存貸利差收入為主要利潤來源的商業(yè)銀行來說，這無疑是致命的打擊。

利息收入水平是銀行盈利能力的重要體現(xiàn)。圖1列示對(duì)比樣本商業(yè)銀行2010～2013年的利息收入比。從圖中可以看出建行、招商、中信、民生、農(nóng)行的利息收入比整體呈下降趨勢(shì)，2010年―2013年，利息收入比均有所降低，體現(xiàn)出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務(wù)模式的過程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢(shì)。

另外從國際經(jīng)驗(yàn)看，利率市場(chǎng)化后，美國銀行業(yè)存貸利差減少54BPs，日本銀行業(yè)存貸利差減少82BPs，臺(tái)灣地區(qū)存貸利差減少約100BPs。因此，隨著利率市場(chǎng)化改革的繼續(xù)深化，將導(dǎo)致銀行利差在一定時(shí)期內(nèi)持續(xù)收窄，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行盈利基礎(chǔ)帶來巨大沖擊。

（二）利率市場(chǎng)化將放大銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和定價(jià)能力提出了更高的要求。利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快后，存貸款利率不僅要隨著信貸市場(chǎng)需求的變化而變化，而且還要隨貨幣市場(chǎng)利率的變化而波動(dòng)，資金在金融市場(chǎng)與商業(yè)銀行之間的流動(dòng)更加隨機(jī)，因此商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理更為困難，而且更容易形成利率風(fēng)險(xiǎn)。如由于不一致的存貸款利率波動(dòng)造成的利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)；由于客戶擁有存貸款選擇權(quán)，在利率波動(dòng)的情況下，導(dǎo)致銀行承擔(dān)巨大的選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)；由于相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏而利率又頻繁波動(dòng)，導(dǎo)致銀行面臨收益的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）利率市場(chǎng)化將帶了同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)商業(yè)銀行的存款負(fù)債利率較多地高于同業(yè)價(jià)格，此時(shí)其貸款資產(chǎn)利率較多地低于同業(yè)價(jià)格時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)面臨巨大的利息損失。另外，在當(dāng)銀行為了滿足監(jiān)管指標(biāo)，提高銀行存貸比指標(biāo)和資本充足率指標(biāo)時(shí)，就會(huì)容易出現(xiàn)不惜花費(fèi)高成本來獲取存款的惡意競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、利率市場(chǎng)化將帶來的機(jī)遇及應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的對(duì)策建議

（一）利率市場(chǎng)化有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的自，因此要建立和完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部存貸款定價(jià)的科學(xué)合理化。

銀行獲得了自主的定價(jià)權(quán)，使得資金價(jià)格更加能有效地反映資金市場(chǎng)的供求關(guān)系。在定價(jià)過程中，必須全面充分考慮商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，并且要從客戶的角度思考問題，從而確定不同的利率水平，實(shí)行優(yōu)質(zhì)、優(yōu)價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)相匹配和有差別化的定價(jià)策略。另外還應(yīng)采取新的資產(chǎn)負(fù)債模式，以控制利率風(fēng)險(xiǎn)為目的的管理體制，既促進(jìn)了商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，又有利于商業(yè)銀行之間形成公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（二）利率市場(chǎng)化有利于推動(dòng)商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新，因此要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化。

中間業(yè)務(wù)由于資本消耗少、抗周期能力強(qiáng)、對(duì)存貸業(yè)務(wù)依賴度低，在調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的過程中扮演著越來越重要的角色。

伴隨著利率市場(chǎng)化，銀行息差幅度將不斷的縮窄，由此將對(duì)中國銀行業(yè)的傳統(tǒng)收入結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大的沖擊，因此為全國性商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以減少其對(duì)利率差的依賴程度提供了良好的外部環(huán)境與機(jī)遇。但在快速發(fā)展過程中，中間業(yè)務(wù)也存在規(guī)定不具體、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、操作不規(guī)范等問題。

（三）利率市場(chǎng)化有利于提高商業(yè)銀行的管理水平，因此要培養(yǎng)和提高人員的專業(yè)技能。

我國商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，面對(duì)利率的頻繁變化，導(dǎo)致的利率風(fēng)險(xiǎn)的加大，應(yīng)注重對(duì)相關(guān)人才的培養(yǎng)，增強(qiáng)銀行人員對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)，做到高素質(zhì)、高專業(yè)化，以此來應(yīng)對(duì)未來激烈的競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)，最終與國際接軌。

參考文獻(xiàn)：

[1]田輝.利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響[J].銀行家，2013（10）.

篇9

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；對(duì)策

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.11.088

1緒論

金融產(chǎn)品的價(jià)格也稱之為利率，為全部金融體系與金融市場(chǎng)中最活躍、最能動(dòng)的因素。自二十世紀(jì)八十年代來，伴著瓦解的布雷頓森林體系，全球范圍內(nèi)產(chǎn)生了自由化金融的潮流，大多數(shù)發(fā)展中國家和西方發(fā)達(dá)國家都實(shí)施了市場(chǎng)利率的改革。從國際經(jīng)驗(yàn)看，利率市場(chǎng)化是銀行業(yè)金融業(yè)的一個(gè)重大改革，特別是對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻而廣泛的影響，利率市場(chǎng)化改革既有利弊，同時(shí)也帶來了機(jī)遇，同時(shí)也帶來了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。同時(shí)，商業(yè)銀行利率往往是市場(chǎng)利率的過程是最困難的，最關(guān)鍵的一步，商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷和管理機(jī)制的利率，強(qiáng)大的態(tài)度，極大地限制和影響世界的營銷過程中的利率。

文章經(jīng)由對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)化利率理論的研究，進(jìn)而分析我國商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，并最后提出市場(chǎng)化利率背景下我國商業(yè)銀行應(yīng)使用的對(duì)策，力圖能為我國商業(yè)銀行市場(chǎng)化利率的過程中作一些有用的摸索，推動(dòng)我國商業(yè)銀行的良性健康的發(fā)展。

2利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

2.1利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的有利影響

2.1.1有利于規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境

市場(chǎng)化利率的過程，本質(zhì)上是一個(gè)培育金融市場(chǎng)由低水平向高水平轉(zhuǎn)化的過程，最終形成完善的金融市場(chǎng)：融資工具結(jié)構(gòu)合理、品種齊全；賦有經(jīng)濟(jì)與法律手段監(jiān)管體制；信息披露制度充分；金融市場(chǎng)主體充分而賦有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。這些都將為商業(yè)銀行的經(jīng)營營造一個(gè)良好的環(huán)境。

2.1.2促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營行為的變革

利率市場(chǎng)化有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營權(quán)的自主經(jīng)營，進(jìn)一步確立銀行獨(dú)立經(jīng)營的地位，真正做到自我風(fēng)險(xiǎn)、自我管理、自我約束、自負(fù)盈虧。此外，利率市場(chǎng)化將使銀行間的利率與金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，只有當(dāng)銀行的成本控制、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)制度健全、預(yù)算約束的約束，才能夠適應(yīng)科學(xué)合理的市場(chǎng)利率定價(jià)。這將迫使銀行的經(jīng)營機(jī)制發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。

2.1.3有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

市場(chǎng)化利率促使商業(yè)銀行經(jīng)營管理部門自覺關(guān)注貸款市場(chǎng)的運(yùn)行趨勢(shì)，依照客戶與銀行所有業(yè)務(wù)往來客戶的經(jīng)營狀況、可能帶來的盈利、銀行提供貸款所需的違約成本、資金成本、管理費(fèi)用等因素綜合確定不一樣的利率水平，在吸引重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶以更高的利率水平作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，推動(dòng)銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

2.2利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的不利影響

2.2.1利率市場(chǎng)化加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

隨著利率市場(chǎng)化的改革，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸加大，主要表現(xiàn)為：信用風(fēng)險(xiǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的惡化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的逐漸上升，出現(xiàn)了更為隱蔽的道德風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的核心，即利率變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)的金融狀況。利率市場(chǎng)化進(jìn)程和利率市場(chǎng)化后，利率是資金的價(jià)格，受供求關(guān)系的影響，最大的特點(diǎn)是體現(xiàn)在利率水平顯著或波動(dòng)。帶來許多不利影響，需要穩(wěn)健經(jīng)營其商業(yè)銀行的利率。特別是在銀行的財(cái)務(wù)狀況不良利率波動(dòng)的前提下，將面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)不僅影響銀行的盈利能力，而且還影響其資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)負(fù)債表外金融工具的經(jīng)濟(jì)價(jià)值?？傊?，市場(chǎng)化利率加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

利率管制時(shí)期，利率和產(chǎn)品都是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在服務(wù)上，在服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量相差無幾的條件下，“客戶關(guān)系”就尤為重要了。市場(chǎng)化利率后，競(jìng)爭(zhēng)格局將產(chǎn)生較大的變化，由淺層次的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)“搶客戶”、“引資金”、“取份額”向更進(jìn)一步的“比較價(jià)格”、“比較產(chǎn)品”、“比較服務(wù)”蛻變，慢慢發(fā)展為包含體制、機(jī)制、科技、成本和人才等.各種因素在內(nèi)的綜合競(jìng)爭(zhēng)，銀行的品牌創(chuàng)新、產(chǎn)品價(jià)格與服務(wù)水平成為最大亮點(diǎn)。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)比的是定價(jià)能力與成本，服務(wù)和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)比的是市場(chǎng)反應(yīng)速度、創(chuàng)新能力和服務(wù)效率。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)殘酷的環(huán)境下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的問題將全部暴露出來，如市場(chǎng)反應(yīng)速度慢、對(duì)客戶需求分析能力低、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品單一、風(fēng)險(xiǎn)控制與成本控制能力不足、欠缺科技支撐等等，這些都將不利于商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

3我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策

3.1銀行業(yè)要制定并堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略

利率市場(chǎng)化后，銀行很可能通過降低貸款利率，提高存款利率的競(jìng)爭(zhēng)，這將導(dǎo)致存款和貸款之間的利差減少，支付成本較高的資金，但也盡可能提高收入水平保持，將導(dǎo)致銀行業(yè)的高回報(bào)和高風(fēng)險(xiǎn)的投資資產(chǎn)，這是不利于銀行業(yè)的發(fā)展。因此，合理的存款和貸款利率的控制，提高自己的貸款控制能力，存款利率，以完成經(jīng)營效率和成本效益的控制是市場(chǎng)利率的核心。

以農(nóng)業(yè)銀行為例，其實(shí)施的是穩(wěn)健經(jīng)營的原則，達(dá)成了不斷增加的效益與質(zhì)量和規(guī)模的無限擴(kuò)張。各銀行應(yīng)參照實(shí)踐，對(duì)市場(chǎng)定位進(jìn)行合理地推動(dòng)，施行競(jìng)爭(zhēng)的個(gè)性化策略。在資本成本建立農(nóng)業(yè)銀行的盈虧平衡點(diǎn)估計(jì)的實(shí)現(xiàn)，通過貸款利率衡量利潤目標(biāo)，其次是在用戶的財(cái)務(wù)狀況具體貸款的分析，充分考慮商業(yè)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素和貢獻(xiàn)度的用戶，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)限額和貸款收入水平確定不同的貸款利率，確保利潤最大化和貸款安全的良性運(yùn)行，最終完成。

3.2商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行制度改革及利率市場(chǎng)化改革

市場(chǎng)化利率改革首先要對(duì)商業(yè)銀行的自我約束能力進(jìn)行提高，最核心的是要對(duì)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制進(jìn)行積極的轉(zhuǎn)換，成立國有四大商業(yè)銀行自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的組織，打下市場(chǎng)化利率最基本的經(jīng)濟(jì)微觀基礎(chǔ)。這要求依照商業(yè)銀行的一般模式與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改變，加速我國商業(yè)銀行的改造股份制的步伐，實(shí)行法人參股、國家控股、投資人按照其出資比例對(duì)公司承擔(dān)有限債務(wù)責(zé)任與社會(huì)公眾募股的方式，來完成我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的變革，實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行長久以來虛置所有者的現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行獨(dú)立地真正擁有經(jīng)濟(jì)法人的地位，施行公司化經(jīng)營，就能夠在金融方針與國家貨幣政策原則的引導(dǎo)下，自覺按照資金的供求情況與稀缺程度，決定自主放貸，確定合理利率水平，承擔(dān)主呆壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善和健全內(nèi)控機(jī)制

銀行維持穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵因素是良好的內(nèi)控制度，一般包含設(shè)立安全和謹(jǐn)慎的經(jīng)營政策、規(guī)范的財(cái)務(wù)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營制度操作、以防董事職員濫用與侵占職權(quán)以及風(fēng)險(xiǎn)防范制度等規(guī)定。要設(shè)立系統(tǒng)內(nèi)部一系列的利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度，完善自我控制機(jī)制、自我約束，確保風(fēng)險(xiǎn)利率管理目標(biāo)的完成。此外，貸款利率水平、應(yīng)對(duì)存款與做出利差最低水平限制，并經(jīng)過電腦解析，設(shè)立既有益于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，又有益于最大化收益的合理的利率水平，并強(qiáng)化對(duì)本身及其所轄分支機(jī)構(gòu)利率政策實(shí)行情況的指導(dǎo)、分析、監(jiān)督、檢查，確保利率政策在各級(jí)分支機(jī)構(gòu)得到正確執(zhí)行。

4結(jié)語和展望

本文主要從我國商業(yè)銀行市場(chǎng)化利率的背景出發(fā)，分析了市場(chǎng)化利率的內(nèi)涵及改革進(jìn)程，并以發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家市場(chǎng)化利率的現(xiàn)狀為例，結(jié)合其所面臨的困境并探討其出路?？梢钥隙ǖ氖牵覈虡I(yè)銀行市場(chǎng)化利率在中國還有非常大的發(fā)展空間，本文的研究具有理論與現(xiàn)實(shí)意義。

本論文的目的是要分析我國商業(yè)銀行市場(chǎng)化利率的現(xiàn)狀及困境，并力求探討出行之有效的解決方案，通過經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)的相關(guān)理論等。對(duì)國際方面市場(chǎng)化利率的案例進(jìn)行分析，分別分析了發(fā)達(dá)國家的市場(chǎng)化利率改革及發(fā)展中國家的市場(chǎng)化利率的改革，并探討了市場(chǎng)化利率對(duì)我國商業(yè)銀行的有利影響及不利影響，從銀行業(yè)要制定并堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行制度改革及市場(chǎng)化利率改革，商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善和健全內(nèi)控機(jī)制，商業(yè)銀行要主動(dòng)防范利率風(fēng)險(xiǎn)等五個(gè)方面，提出了我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化利率的對(duì)策。

同時(shí)，由于閱歷和學(xué)識(shí)有限，可能還不足夠透徹分析某些觀點(diǎn)，文章可能會(huì)缺乏一定的深度。下一步的將會(huì)在商業(yè)銀行市場(chǎng)化利率政策層面的分析做更深一步的研究，爭(zhēng)取分析、解決問題更加專業(yè)化，更加全面。

參考文獻(xiàn)

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篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)；發(fā)展；挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場(chǎng)直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對(duì)對(duì)稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元?？梢?，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對(duì)稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢(shì)的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場(chǎng)化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭(zhēng)取更多的大客戶；對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果不及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略，勢(shì)必會(huì)失去更大的市場(chǎng)份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個(gè)百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)上升為社會(huì)問題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問題頻頻發(fā)生，對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個(gè)不容小覷的問題。（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺(tái)做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對(duì)于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時(shí)克服，一個(gè)技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務(wù)平臺(tái)在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時(shí)，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的匹配，通過對(duì)信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級(jí)等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務(wù)的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對(duì)整個(gè)行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時(shí)，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴(yán)重制約了整個(gè)行業(yè)的長期發(fā)展。

5.應(yīng)對(duì)策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時(shí)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，通過建立信用評(píng)價(jià)體系來提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，不斷與時(shí)俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善了風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對(duì)于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配。

5.應(yīng)對(duì)策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺(tái)，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動(dòng)權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時(shí)時(shí)可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，甚至不失時(shí)機(jī)地達(dá)成交叉營銷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個(gè)特征的客戶群，有利于有針對(duì)性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對(duì)于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

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