導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：大型商業(yè)銀行 農(nóng)村 小額信貸

一、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展史

1993年我國(guó)開(kāi)始引入孟加拉國(guó)、印度尼西亞、波利維亞以及拉美等許多發(fā)展中國(guó)家的幾種農(nóng)村金融服務(wù)模式，并取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成就。我國(guó)的小額信貸發(fā)展歷程大致可以分為以下三個(gè)階段：第一階段是從1993年到1996年，這個(gè)階段是項(xiàng)目小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同試驗(yàn)階段。明顯特征是以探索孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GB）式小額信貸項(xiàng)目在中國(guó)的可行性為基本目標(biāo)，以半官方或民間機(jī)構(gòu)實(shí)施。強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化，即小組聯(lián)保，中心會(huì)議、分期還款等模式，基本上沒(méi)有政府資金的介入，也不考慮持續(xù)性問(wèn)題。第二個(gè)階段是1996年到2000年，這個(gè)階段主要是由于政府認(rèn)識(shí)到小額信貸對(duì)于扶貧的作用，開(kāi)始借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實(shí)現(xiàn)2000年扶貧攻堅(jiān)和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨，以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行）為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。政府主導(dǎo)型的項(xiàng)目沒(méi)有長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施。從這一點(diǎn)考慮，這類(lèi)項(xiàng)目不能稱(chēng)為規(guī)范的小額信貸，將其稱(chēng)為扶貧項(xiàng)目可能更合適。第三個(gè)階段是2000年以后至今，主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一一農(nóng)村信用合作社大力開(kāi)展小額信貸的階段。

2、農(nóng)村小額信貸面臨的問(wèn)題

（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難，可持續(xù)性弱

農(nóng)村小額信貸貸款筆數(shù)多、金額小、管理復(fù)雜等特點(diǎn)造成其管理成本高；由于我國(guó)商業(yè)銀行和信用社的信貸利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動(dòng)，其放貸利率小，從而影響可持續(xù)性。農(nóng)村小額信貸的信貸對(duì)象主要是農(nóng)民，其收入低，易受影響，自身還款意識(shí)薄弱，產(chǎn)權(quán)遍布分散而廣，造成其風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)信社工作人員素質(zhì)較低，人員較少，而貸款對(duì)象多，分布廣而散，導(dǎo)致貸款催收困難，同時(shí)，在放貸過(guò)程中，信貸人員沒(méi)有按照規(guī)定程序執(zhí)行資信評(píng)定，致使一些人通過(guò)借“小額信貸”來(lái)放“高利貸”；許多機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶(hù)存款轉(zhuǎn)移至城鎮(zhèn)，致使農(nóng)村資金外流；此外，有些人將貸款當(dāng)做政府救濟(jì)，還款意識(shí)不強(qiáng)，更有甚者，將信用社資金當(dāng)賭注，勝則榮，敗則躲，加以農(nóng)村人口流動(dòng)性大，遷徙頻繁，致使小額農(nóng)村信貸訴訟時(shí)效難保。

（2）農(nóng)村小額信貸供給結(jié)構(gòu)性缺陷

農(nóng)村小額信貸的貸款投向單一，主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，很少投放在個(gè)體工商業(yè)中。由于其貸款額度小，難以支持農(nóng)戶(hù)在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求。此外，其貸款期限短，一般是一年，但部分農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，如：林果、養(yǎng)殖、加工業(yè)等，使得農(nóng)民沒(méi)有能力及時(shí)還清貸款。

二、大型商業(yè)銀行參與小額信貸的狀況

從2006年開(kāi)始，隨著銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等金融機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一系列政策陸續(xù)出臺(tái)，農(nóng)村地區(qū)涌現(xiàn)出一大批微小型金融機(jī)構(gòu)，這在一定程度上增加了城鄉(xiāng)小額信貸的供給，有利于緩解小額信貸的供求矛盾，并在一定程度上促進(jìn)了城鄉(xiāng)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，促使越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始關(guān)注小額信貸市場(chǎng)。但是，參與進(jìn)入的商業(yè)銀行并不多，就我了解的，主要以郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行為主。

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行參與小額信貸的狀況

2007年3月郵政儲(chǔ)銀行正式成立。2007年6月22日，郵儲(chǔ)銀行“好借好還”小額貸款在河南新鄉(xiāng)長(zhǎng)垣縣啟動(dòng)試點(diǎn)，至2007年末共有七省試點(diǎn)開(kāi)辦。2008年初在全國(guó)推廣。至2008年6月24曰在分行開(kāi)辦業(yè)務(wù)，全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)市）分行和五個(gè)計(jì)劃單列市已全部開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)。截止2010年10月16日，郵儲(chǔ)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市和210個(gè)縣市及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn).4500個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。201O年小額貸款的發(fā)放量突破1000億元，發(fā)放金額較上年同期增長(zhǎng)41%。從業(yè)務(wù)開(kāi)辦至今，累計(jì)發(fā)放貸款近400萬(wàn)戶(hù)、金額2300多億元，平均每筆貸款金額約為5.9億元，其中在縣級(jí)及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1 500多億元。占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。小額信貸業(yè)務(wù)在全國(guó)占據(jù)先機(jī).市場(chǎng)占有率在所有銀行中躍居首位。

郵政儲(chǔ)蓄銀行參與小額信貸的模式主要有以下幾種：（1）農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款：3到5名農(nóng)戶(hù)組成一個(gè)聯(lián)保小組，無(wú)需其他擔(dān)保.就可以向郵儲(chǔ)銀行申請(qǐng)貸款。每個(gè)農(nóng)戶(hù)的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。（2）農(nóng)戶(hù)保證貸款：需有1至2位（人數(shù)依貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做貸款擔(dān)保人，每個(gè)農(nóng)戶(hù)最高貸款額暫為5萬(wàn)元。（3）商戶(hù)聯(lián)保貸款：3名持營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶(hù)或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，無(wú)需其他擔(dān)保，每個(gè)商戶(hù)的最高貸款額暫為10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。（4）商戶(hù)保證貸款：需有1至2位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做貸款擔(dān)保人，就可以向郵儲(chǔ)銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶(hù)的最高貸款額暫為10萬(wàn)元（部分地區(qū)為2O萬(wàn)元）。小額信貸的還款方式主要采取一次還本付息、等額本息還款和一年內(nèi)還清的辦法。

2、農(nóng)業(yè)銀行參與小額信貸的狀況

農(nóng)業(yè)銀行以扶貧貼息為主要方式的小額信貸業(yè)務(wù)是配合我國(guó)政府的“八七”扶貧計(jì)劃提出的，目標(biāo)客戶(hù)是中低收入者和貧困農(nóng)戶(hù)。九十年代農(nóng)行主要采取小組借貸的方式進(jìn)行小額貸款，平均貸款額為1000-5000元/筆，其貸款的年利率很低，甚至無(wú)息由政府補(bǔ)貼。2000年后，主要對(duì)象為企業(yè)，2008年后農(nóng)行開(kāi)始發(fā)放惠農(nóng)卡，從此成為向廣大農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額信貸的主要平臺(tái)。金穗惠農(nóng)卡是農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)戶(hù)發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡產(chǎn)品，它除具有金穗借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融功能外，還向持卡人提供農(nóng)戶(hù)小額貸款載體、財(cái)政補(bǔ)貼等特色服務(wù)功能，并提供一定的金融服務(wù)收費(fèi)減免優(yōu)惠。其中，惠農(nóng)信用卡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行專(zhuān)為具有良好信用觀念的縣域及農(nóng)村高端客戶(hù)量身定做的借貸合一型特色產(chǎn)品，是農(nóng)業(yè)銀行金穗卡系列產(chǎn)品之一。具有以下功能：借貸合一，即時(shí)用信；循環(huán)透支，快速周轉(zhuǎn)；全額取現(xiàn)，使用方便；高額授信，擔(dān)保靈活；定活合一，管理輕松；繳費(fèi)，省心省力；主卡附卡，額度共享；支付控制，全面掌控。

農(nóng)業(yè)銀行參與農(nóng)村小額信貸的創(chuàng)新模式有以下幾種：（1）創(chuàng)建“呼圖壁模式”，即由農(nóng)村社保機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社共同創(chuàng)建農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款制度.這種模式引起國(guó)內(nèi)外有關(guān)專(zhuān)家的高度關(guān)注.解決了農(nóng)民生產(chǎn)融資貸款問(wèn)題。（2）開(kāi)發(fā)公務(wù)員擔(dān)保模式，部分地區(qū)的農(nóng)村信用合作社在小額貸款操作中.實(shí)行由農(nóng)村地區(qū)的國(guó)家公務(wù)人員為農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保.該模式的違約率和不良率都很低。（3）促進(jìn)擔(dān)保方式升級(jí)，開(kāi)發(fā)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款等產(chǎn)品。（4）創(chuàng)新還款方式，按照還款方式設(shè)計(jì)按季還款、分期還款業(yè)務(wù)和最高額循環(huán)產(chǎn)品。（5）推出產(chǎn)品組合方案，向農(nóng)戶(hù)推出貸款+銀行卡+保險(xiǎn)的三種產(chǎn)品組合，為農(nóng)戶(hù)提供貸款、銀行卡、存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、網(wǎng)上銀行等多產(chǎn)品組合方案。

三、 目前大型商業(yè)銀行參與農(nóng)村小額信貸的優(yōu)勢(shì)與局限性

目前，農(nóng)村小額信貸發(fā)展前景大，新型金融機(jī)構(gòu)也參與進(jìn)來(lái)，與其相比，大型商業(yè)銀行有著其自身的優(yōu)勢(shì)與局限性。

1、 大型商業(yè)銀行參與農(nóng)村小額信貸的優(yōu)勢(shì)

大型商業(yè)銀行由于其資金實(shí)力雄厚，組織制度完善，經(jīng)營(yíng)管理人員素質(zhì)較高，業(yè)務(wù)活動(dòng)有嚴(yán)密的活動(dòng)程序，所以在大額、長(zhǎng)期貸款方面更有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。據(jù)調(diào)查，截止至2013年6月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到141.13萬(wàn)億元，總負(fù)債為131.98萬(wàn)億元，而大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)61.25萬(wàn)億元，占銀行金融業(yè)總資產(chǎn)的43.3%，總負(fù)債57.05萬(wàn)億元，占銀行金融業(yè)總負(fù)債的43.2%。此外，由于大銀行能夠吸收較多的對(duì)公存款，資金成本相對(duì)較低。再次，大銀行開(kāi)辦的業(yè)務(wù)齊全，可以滿足小額信貸借款人多樣化的金融需求，如：存取現(xiàn)金、匯兌轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、信息咨詢(xún)等。最后，大型商業(yè)銀行還能夠推動(dòng)行政管理部門(mén)在建立信用社區(qū)方面作出努力，從而提高借款人的還款意識(shí)，降低小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，新型金融機(jī)構(gòu)由于其規(guī)模、資金覆蓋面較小，使得風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效的對(duì)沖和分散；自身設(shè)備和技術(shù)的有限使得其農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)無(wú)法得到深入的開(kāi)展；單筆貸款額度小，運(yùn)作成本高；工作人員素質(zhì)較低，服務(wù)意識(shí)差，規(guī)章制度不健全等。

2、大型商業(yè)銀行參與農(nóng)村小額信貸的局限性

大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)分布少、不廣，一般情況下除農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)在農(nóng)村地區(qū)有網(wǎng)點(diǎn)，其他的幾乎都只在城鎮(zhèn)以上級(jí)別的地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；對(duì)于其貸款，大型商業(yè)銀行的投向單一，主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，很少投放在個(gè)體工商業(yè)中；其基層信用社支農(nóng)一線人員也較少，而貸款對(duì)象多而廣，致使導(dǎo)致信息不對(duì)稱(chēng)、審批貸款時(shí)間長(zhǎng)、貸后管理困難、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用偏高、貸款的催收力度不夠等問(wèn)題；在放貸過(guò)程中，其精細(xì)化水平較低、暗箱操作頻繁，亟待需要進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化、貸后管理精細(xì)化和專(zhuān)業(yè)化的改變；針對(duì)于貸款人，其還款意識(shí)不強(qiáng)，更有甚者，將信用社資金當(dāng)賭注，勝則榮，敗則躲，加以農(nóng)村人口流動(dòng)性大，遷徙頻繁，致使小額農(nóng)村信貸訴訟時(shí)效難保；相比之下，新型的金融機(jī)構(gòu)由于其“土生土長(zhǎng)”的特點(diǎn)，致使其對(duì)貸款人的信息掌握校準(zhǔn)，貸后監(jiān)管力度較大，并且對(duì)其貸款的監(jiān)督過(guò)程中信息獲得的成本也相對(duì)較低，使得其在信息方面具有著較大的優(yōu)勢(shì)。此外，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的分割性以及放貸人對(duì)其客戶(hù)的排他性壟斷權(quán)，使得其可以要求一個(gè)比機(jī)會(huì)成本高得多的利率。

四、 大型商業(yè)銀行參與小額信貸模式的創(chuàng)新

大型商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與新型金融機(jī)構(gòu)的合作，揚(yáng)其長(zhǎng)，避其短，充分利用各自的優(yōu)勢(shì)共同開(kāi)展農(nóng)村小額信貸。

1、委托模式

大型商業(yè)銀行將其開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品或服務(wù)交給新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“”，并向其支付一定的渠道費(fèi)用；或由新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出需求，委托大型商業(yè)銀行開(kāi)展設(shè)計(jì)新產(chǎn)品和提供綜合解決方案，并向其繳納一定“購(gòu)買(mǎi)”費(fèi)用。其特點(diǎn)：大型商業(yè)銀行主要提品，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供渠道。這種方式比較適合在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已具相當(dāng)規(guī)模而大型商業(yè)銀行覆蓋面不足的東部發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，以及部分中西部新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為成熟的地區(qū)。

典型的有印度工業(yè)信貸投資銀行，其主要業(yè)務(wù)采用的是外包零售的方式，即選擇經(jīng)營(yíng)狀況良好的新型機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，新型機(jī)構(gòu)代替合作銀行審批收到的小額貸款申請(qǐng)，并提供貸款發(fā)放以后的相關(guān)服務(wù)，作為回報(bào)，銀行支付給新型機(jī)構(gòu)部分利息。此外，我國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行內(nèi)蒙古分行與內(nèi)蒙古通融小額貸款公司和內(nèi)蒙古融豐小額貸款公司也建立了委托的關(guān)系，一方面，小額貸款公司與國(guó)開(kāi)行合作獲得了穩(wěn)定可靠的收益，一定程度上彌補(bǔ)了債券融資在解決小額貸款公司資金問(wèn)題方面的不足；另一方面，國(guó)開(kāi)行通過(guò)合理的利率定價(jià)，在保證自身貸款收益的同時(shí)充分體現(xiàn)了支持小額貸款的態(tài)度。在這種模式下，國(guó)開(kāi)行獲得了貸款利息收益，小額貸款公司收取了一定的費(fèi)以及向借款人收取的咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)。

2、資源共享模式

客戶(hù)信息共享，網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)資源共用，共同防控風(fēng)險(xiǎn)等。一方面，大型商業(yè)銀行利用自身的雄厚實(shí)力、遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)以及較好的客戶(hù)資源儲(chǔ)蓄等優(yōu)勢(shì)，可以為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供資金轉(zhuǎn)存、匯兌、結(jié)算、融資等服務(wù)，甚至共享部分客戶(hù)資源，共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)；另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用自身的人力和網(wǎng)點(diǎn)資源，在大型商業(yè)銀行產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的同時(shí)，及時(shí)提供市場(chǎng)信息，反饋市場(chǎng)需求和貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)村資金互助組織等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)絡(luò)、激活廣大農(nóng)戶(hù)分散的資金需求，為大型商業(yè)銀行提供潛在的客戶(hù)資源。這種方式的優(yōu)點(diǎn)：讓各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，在自身服務(wù)覆蓋不到的地方可以借助其他機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和渠道，從而實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，有效提高農(nóng)村金融體系的效率；但由于其實(shí)現(xiàn)較困難，所以比較適用于市場(chǎng)發(fā)育完善，需求旺盛，而且新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為完善的地方。

大型商業(yè)銀行具體的資源共享主要有以下兩種：（1）自動(dòng)柜員機(jī)、自助銀行共享，達(dá)到節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，減少資源重復(fù)浪費(fèi)，降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。（2）網(wǎng)絡(luò)及硬件設(shè)施資源共享。商業(yè)銀行大多租用網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商提供的專(zhuān)用線路和網(wǎng)絡(luò)設(shè)施設(shè)備組成專(zhuān)用網(wǎng)的方式來(lái)建立銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)，但是銀行網(wǎng)點(diǎn)分布地域廣，需要租用的專(zhuān)用線路多，所以網(wǎng)絡(luò)租用費(fèi)用是銀行運(yùn)營(yíng)成本中不能忽略的一部分。大型商業(yè)銀行共享其網(wǎng)絡(luò)及硬件設(shè)施，能節(jié)省網(wǎng)絡(luò)設(shè)施成本，如： Maya新型金融機(jī)構(gòu)共享了土耳其Garanti銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行系統(tǒng)的資源，創(chuàng)造了更多的利潤(rùn)，達(dá)到了雙贏的效果。

3、股權(quán)發(fā)起模式

大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或?qū)I(yíng)貸款的子公司。專(zhuān)營(yíng)貸款的子公司一般是全資出資，而村鎮(zhèn)銀行一般是控股的形式，并引入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)資本。大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是大型商業(yè)銀行參與農(nóng)村小額信貸最普遍的方式，其優(yōu)勢(shì)有：以大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)，兼具大型商業(yè)銀行的資本優(yōu)勢(shì)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)本地化、體制靈活的優(yōu)勢(shì)，易于為當(dāng)?shù)乜蛻?hù)所接受；但由于其成本較高，所以比較適合于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融需求旺盛而金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，有效供給不足的地區(qū)。

在村鎮(zhèn)銀行中，內(nèi)蒙古包商銀行的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。其貸款是指申請(qǐng)金額在300萬(wàn)元及以下的小型生產(chǎn)、服務(wù)、貿(mào)易及農(nóng)業(yè)等行業(yè)的法人或自然人的所有授信業(yè)務(wù)（包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、保函等業(yè)務(wù)）。由于包商銀行主要是靠提高信息技術(shù)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)成本，其應(yīng)注意以下要點(diǎn)：隨著貸款關(guān)系的延升，貸款的分析時(shí)間會(huì)減少，隨著客戶(hù)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，貸款額度擴(kuò)大，銀行對(duì)客戶(hù)的信心也會(huì)增強(qiáng)，包商銀行應(yīng)與借款人建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系并不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)來(lái)降低成本；施行“分級(jí)原則”激勵(lì)機(jī)制，即只有在完全還清一筆貸款后才可以申請(qǐng)下一筆貸款，并且下一筆貸款額度可以增大，期限可以延長(zhǎng)，加強(qiáng)對(duì)貸款的監(jiān)管；進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，從不同的角度來(lái)驗(yàn)證客戶(hù)提供信息和數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

4、批發(fā)貸款模式

大型商業(yè)銀行成為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金提供者。即大型商業(yè)銀行提供資金，獲取固定的利息收入，不參與新型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策，不參股或控股，不參與分紅；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧。這種方式使得大型商業(yè)銀行增加了資金的使用渠道，擴(kuò)大了服務(wù)范圍。由于其風(fēng)險(xiǎn)小于直接面向“三農(nóng)”客戶(hù)，并且不直接承擔(dān)經(jīng)營(yíng)、管理成本，且小額信貸公司獲取了較為穩(wěn)定可靠的低成本融資渠道，所以比較適用于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、民營(yíng)資本活躍、信用環(huán)境較好、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理相對(duì)規(guī)范的地區(qū)。

國(guó)外的“批發(fā)貸款”模式主要有以下兩種形式：一是在政策性銀行內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立的小額信貸批發(fā)基金，如：印度小產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行在其內(nèi)部設(shè)立SIDBI小額信貸基金會(huì)，其日常業(yè)務(wù)是向與其建立了合作關(guān)系的微型金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)貸資金，并有以下三大類(lèi)業(yè)務(wù)：向其合作機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金；對(duì)其合作機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性支持；對(duì)其合作機(jī)構(gòu)提供資本金支持。二是組建全國(guó)性的大型小額信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，如：孟加拉農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)，其日常工作是在全國(guó)小額信貸行業(yè)挑選出那些具備成熟經(jīng)驗(yàn)及專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的群體使其成為自身的合作機(jī)構(gòu)，并通過(guò)向其合作機(jī)構(gòu)提供多樣化經(jīng)營(yíng)支持以扶持其小額信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作。其主要業(yè)務(wù)是向其合作機(jī)構(gòu)提供用于小額信貸領(lǐng)域的批發(fā)資金；幫助其合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我可持續(xù)發(fā)展能力的建設(shè)；在微觀層面上為小額信貸項(xiàng)目積累并發(fā)展有益經(jīng)驗(yàn)；在宏觀層面上為各小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取寬松適當(dāng)?shù)恼吲c監(jiān)管環(huán)境。

我國(guó)大型商業(yè)銀行也可以通過(guò)給小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款，為小額信貸機(jī)構(gòu)提供充足的資金。在進(jìn)行批發(fā)貸款時(shí)，大型商業(yè)銀行也需對(duì)其批發(fā)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，如：進(jìn)行行業(yè)判斷，信貸介入首先要判斷所介入的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)是否具有壟斷性，是否是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)性、壟斷性或準(zhǔn)壟斷性行業(yè)。進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入判斷，對(duì)于資金密集型、規(guī)模龐大、市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，其市場(chǎng)是信貸介入的重點(diǎn)。進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段判斷，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的階段會(huì)影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，此外還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期判斷，并針對(duì)不同的階段（復(fù)蘇、繁榮、衰退、蕭條）制定相應(yīng)的信貸政策。進(jìn)行國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)判斷，在發(fā)放貸款時(shí)要考慮國(guó)家證據(jù)是否穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)是否發(fā)展，社會(huì)文化生活是否相適應(yīng)等。

5、“村委會(huì)+農(nóng)戶(hù)”模式

大型商業(yè)銀行可以以村委會(huì)為中介開(kāi)展“村委會(huì)+農(nóng)民”模式。村委會(huì)有著公私雙性，其“公”的性質(zhì)表現(xiàn)在：村委會(huì)是依照法律或接受政府委托進(jìn)行公共事務(wù)管理的組織，其充當(dāng)了政府和村民之間的中介，并協(xié)助基層政府開(kāi)展工作；村委會(huì)還制定村規(guī)民約，幫助調(diào)解村民糾紛；其具有非營(yíng)利性，是村民自我管理、自我教育、自我服務(wù)的基層民主自治組織；此外，村委會(huì)代表的是全體村民的利益，實(shí)行的是民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督的政策。其“私”的性質(zhì)表現(xiàn)在：村委會(huì)具有著自治性，《村民委員會(huì)組織法》規(guī)定：鄉(xiāng)、民族鄉(xiāng)、鎮(zhèn)的人民政府對(duì)村委會(huì)的工作給予指導(dǎo)、支持和幫助，但是不得干預(yù)依法屬于村民自治范圍內(nèi)的事項(xiàng)；村委會(huì)代表的利益具有特殊性；在村委會(huì)中，成員不脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，僅享受一定的補(bǔ)貼。以上兩性決定了村委會(huì)具有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：土生土長(zhǎng)性決定了村委會(huì)能較充分的掌握村民的信用信息，并且能更加容易對(duì)信息變化進(jìn)行跟蹤，此外，其地緣、血緣、自治等方面的優(yōu)勢(shì)使其成本方面也有一定的優(yōu)勢(shì)；村委會(huì)雖非一級(jí)地方政府，在法律上也不是政府的派出機(jī)構(gòu)，但在實(shí)踐中卻可以發(fā)揮準(zhǔn)政府的作用，其成員一般是聲望較高的村民，由此使其具有著權(quán)威性；在農(nóng)村，農(nóng)民之間特別是本村村民之間不僅有法律，更有自我制定的村規(guī)民約，以及在熟人社會(huì)約束力更大的傳統(tǒng)行為規(guī)則，使其無(wú)形的手----“面子”起著巨大的約束力；對(duì)于其自身來(lái)說(shuō)，村委會(huì)一方面接受來(lái)自基層的政府監(jiān)督，另一方面接受來(lái)自村民的監(jiān)督，其擁有著政府權(quán)力和村民權(quán)利的雙重約束，從而使其更有效地履行其中介的職能。大型商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與村委會(huì)的合作，充分利用村委會(huì)以上的優(yōu)勢(shì)，以村委會(huì)為中介收集了解借款人信息，并通過(guò)村委會(huì)進(jìn)行貸款的監(jiān)督與催收。。通過(guò)這一模式，大型商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對(duì)借款人的信用評(píng)定以及貸后的監(jiān)督，從而達(dá)到降低管理成本、風(fēng)險(xiǎn)和提高收益等目的。

6、“合作社+農(nóng)戶(hù)”模式

大型商業(yè)銀行還可以結(jié)合“合作社+農(nóng)戶(hù)”的模式。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社是一種特殊的法人，是由成員農(nóng)民聯(lián)合所有和民主控制的經(jīng)濟(jì)組織，是“人的聯(lián)合”和“資本聯(lián)合”結(jié)合體，并以“人的聯(lián)合”為主。它以服務(wù)成員為宗旨，謀求全體成員的共同利益。只有那些有共同經(jīng)濟(jì)和社會(huì)需求，又能利用合作社服務(wù)的人，自愿要求加入，才可成為社員。其合作社是由社員民主控制。主要通過(guò)社員（代表）大會(huì)體現(xiàn)，重大事項(xiàng)交由社員（代表）大會(huì)通過(guò)；實(shí)行“一人一票”制；理事會(huì)與監(jiān)事會(huì)由社員大會(huì)選舉產(chǎn)生；理事會(huì)管理日常事務(wù)，監(jiān)事會(huì)監(jiān)督理事會(huì)工作，經(jīng)理人員可以是合作社雇員，要對(duì)理事會(huì)和社員大會(huì)負(fù)責(zé)；合作社強(qiáng)調(diào)教育與培訓(xùn)原則；社員自愿退出也是民主管理的體現(xiàn)。該模式可以審慎積極地支持合作社發(fā)展，使得金融機(jī)構(gòu)有選擇性的扶持強(qiáng)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動(dòng)下的合作社；此外，提出創(chuàng)新信貸品種，完善制度辦法，同時(shí)將“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款”納入財(cái)政貼息和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)化解范圍。大型商業(yè)銀行通過(guò)“合作社+農(nóng)戶(hù)”的模式，以合作社為中介，一方面加強(qiáng)對(duì)借款人的集中管理并予以系統(tǒng)化，從而使其管理更加方便，成本更低；另一方面，以合作社為整體集體放貸，加大了貸款資金，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款收益。

參考文獻(xiàn)

[1]徐國(guó)強(qiáng).農(nóng)村信貸存在的主要問(wèn)題與解決對(duì)策.理論探索，2010年，3期：104頁(yè)

[2]何廣文，李莉莉.大型商業(yè)銀行的小額信貸之路.農(nóng)村金融研究，2011年，5月：21頁(yè)

篇2

一、轉(zhuǎn)變農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理觀念

財(cái)務(wù)管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展基礎(chǔ)和重要內(nèi)容，財(cái)務(wù)管理水平的高低成為衡量農(nóng)村商業(yè)銀行管理水平的重要標(biāo)志，直接影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是由原來(lái)的農(nóng)村合作社演變而來(lái)，很多原來(lái)的管理弊端就帶到了新的環(huán)境下。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的財(cái)務(wù)管理觀念及財(cái)務(wù)管理的中心任務(wù)。第一，樹(shù)立全體財(cái)務(wù)管理人員市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念。社會(huì)主義初級(jí)階段下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)左右著很多行業(yè)的發(fā)展。面對(duì)當(dāng)下變幻莫測(cè)的金融形勢(shì)，就要求工作人員時(shí)刻保持以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向的意識(shí)。及時(shí)轉(zhuǎn)化自身角色，以本地經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，服務(wù)三農(nóng)，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者。例如：目前我國(guó)正處于利率市場(chǎng)化，存貸款之間的存貸利差縮小的大趨勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行就應(yīng)該面對(duì)市場(chǎng)調(diào)控，及時(shí)改變市場(chǎng)策略，開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)銀行收益的新渠道。第二，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)村信用社粗放的管理模式使工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。但隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行不斷的發(fā)展，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，競(jìng)爭(zhēng)者也在不斷增加，金融風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)出現(xiàn)。所以，財(cái)務(wù)人員必須提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，并且還要認(rèn)識(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)以及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

二、推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的信息化

由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，全球信息進(jìn)入一體化步伐。農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作也應(yīng)該適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，順潮流而下大力推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的信息化。過(guò)去，人工計(jì)入、人工計(jì)算、人工報(bào)賬等工作，使工作過(guò)程冗長(zhǎng)，且會(huì)出現(xiàn)很多錯(cuò)誤。這個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題迫使財(cái)務(wù)管理進(jìn)入信息化時(shí)代。農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理信息化會(huì)使財(cái)務(wù)管理工作更加簡(jiǎn)單、快捷、精準(zhǔn)并可以有效減少人為的財(cái)務(wù)問(wèn)題出現(xiàn)。高效的信息化財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)，工作人員可以借助信息平臺(tái)的大量信息進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，更科學(xué)的分配財(cái)務(wù)資源。還可以與先進(jìn)的商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)時(shí)溝通，借鑒各方之所長(zhǎng)提高服務(wù)質(zhì)量。

三、提高農(nóng)村商業(yè)銀行的細(xì)化財(cái)務(wù)管理

（一）從工作人員著手，提升團(tuán)隊(duì)整體的精細(xì)化工作意識(shí)

工作人員是任何管理組織不可缺少的基本組成部分，從工作人員的工作意識(shí)入手是提高財(cái)務(wù)管理細(xì)化的關(guān)鍵。只有人人意識(shí)到財(cái)務(wù)管理的細(xì)化的重要性才能更好更快的推進(jìn)財(cái)務(wù)細(xì)化管理。

（二）努力打造和諧的農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理環(huán)境

和諧的財(cái)務(wù)管理環(huán)境，既包括外部環(huán)境也包括內(nèi)部環(huán)境。外部環(huán)境是與銀行財(cái)務(wù)部門(mén)對(duì)接的社會(huì)部門(mén)進(jìn)行交流合作的環(huán)境，積極與相關(guān)部門(mén)進(jìn)行交流合作學(xué)習(xí)，積極爭(zhēng)取各方面的理解和支持，以便提升自身的管理水平，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)各部門(mén)給予本單位的支持與幫助。內(nèi)部環(huán)境是指農(nóng)村商業(yè)銀行單位內(nèi)部環(huán)境，內(nèi)部環(huán)境即有下級(jí)對(duì)上級(jí)的溝通環(huán)境還有上級(jí)對(duì)下級(jí)的溝通環(huán)境。下級(jí)對(duì)上級(jí)及時(shí)匯報(bào)工作安排、工作進(jìn)度做到即自我總結(jié)又接受上級(jí)監(jiān)督。上級(jí)對(duì)下級(jí)，完整合理的激勵(lì)機(jī)制是財(cái)務(wù)管理的一部分，既有對(duì)人員的考核也有獎(jiǎng)勵(lì)，這樣才能調(diào)動(dòng)人員的積極性，形成專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，使財(cái)務(wù)管理工作更加細(xì)化。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全專(zhuān)業(yè)的精細(xì)化財(cái)務(wù)管理體系

建立健全的管理體系是企業(yè)生產(chǎn)的必要基礎(chǔ)，農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)細(xì)化管理也不例外，健全專(zhuān)業(yè)的精細(xì)化財(cái)務(wù)管理體系是每個(gè)銀行面對(duì)的改革工作。

1.資產(chǎn)管理方面。資產(chǎn)的精細(xì)化管理要以科學(xué)的會(huì)計(jì)計(jì)算體系為依托，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效管理為目標(biāo)。對(duì)于資產(chǎn)進(jìn)行定期盤(pán)存并及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)向，結(jié)合自身實(shí)際情況作出科學(xué)的資產(chǎn)分配。

2.銀行收入管理方面。銀行收入方面主要是投資創(chuàng)收，精細(xì)化銀行收入管理就必須嚴(yán)格計(jì)算收支情況，加強(qiáng)創(chuàng)收入工作管理，嚴(yán)格把控創(chuàng)收項(xiàng)目，避免少報(bào)、不報(bào)的現(xiàn)象發(fā)生。

3.成本支出管理方面。精細(xì)化支出管理既要關(guān)注支出情況也要對(duì)于做好預(yù)算工作，科學(xué)合理的預(yù)算和嚴(yán)格管理的資產(chǎn)使用過(guò)程是財(cái)務(wù)支出管理的必要手段。還有，要在日常工作中關(guān)注每一筆支出的交易過(guò)程，做到從細(xì)節(jié)入手。只有這樣才能有支出與收入的精確比例，才能提高資產(chǎn)的使用效率。

篇3

根據(jù)試點(diǎn)情況來(lái)看，信貸資產(chǎn)證券化對(duì)農(nóng)商行盤(pán)活存量資產(chǎn)、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低融資成本、拓展盈利增長(zhǎng)點(diǎn)、提升綜合管理水平等方面有著積極的意義和作用。

（一）盤(pán)活存量資產(chǎn)

農(nóng)商行是服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，貸款投放對(duì)象也以民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主。通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化，一方面可將現(xiàn)有信貸資產(chǎn)重新組合并打包，轉(zhuǎn)化為證券資產(chǎn)出售，有力盤(pán)活存量資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，另一面，通過(guò)出售證券資產(chǎn)而獲得現(xiàn)金資產(chǎn)，釋放信貸規(guī)模，用于支持重點(diǎn)領(lǐng)域，尤其是加大對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等領(lǐng)域的支持力度，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難問(wèn)題拓展渠道。

（二）優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)商行普遍存在資產(chǎn)長(zhǎng)期化、負(fù)責(zé)短期化的問(wèn)題，資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配問(wèn)題比較突出，流動(dòng)性管理壓力較大。信貸資產(chǎn)證券化正是解決這一問(wèn)題的有效手段，農(nóng)商行可利用此業(yè)務(wù)靈活調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，規(guī)避資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配對(duì)流動(dòng)性的影響。例如：將中長(zhǎng)期信貸資產(chǎn)證券化出表，換取現(xiàn)金資產(chǎn)，可有效提高流動(dòng)性，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，信貸資產(chǎn)證券化出表后，降低了銀行加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，有效提高資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)，為農(nóng)商行進(jìn)一步改革發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

（三）改善融資結(jié)構(gòu)

信貸資產(chǎn)證券化為農(nóng)商行提供了一種全新的融資方式，有利于改善融資結(jié)構(gòu)，拓寬融資渠道，扭轉(zhuǎn)資金過(guò)度依賴(lài)于存款的現(xiàn)象。

（四）拓展盈利增長(zhǎng)點(diǎn)

農(nóng)商行可通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外開(kāi)拓新的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，減少對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的依賴(lài)，有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、存貸款利差收窄對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的負(fù)面影響。在信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中，農(nóng)商行可以作為貸款服務(wù)中介，繼續(xù)為證券化資產(chǎn)提供管理、咨詢(xún)等服務(wù)，獲取合理的服務(wù)傭金，此外，還可以開(kāi)展證券化操作的結(jié)算、托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)，強(qiáng)化金融服務(wù)中介功能，在不消耗資本的情況下，增加收入，促進(jìn)農(nóng)商行盈利模式轉(zhuǎn)變。

（五）提升綜合管理水平

開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)過(guò)程中，涉及資產(chǎn)審計(jì)、評(píng)級(jí)和公開(kāi)發(fā)行等環(huán)節(jié)，各類(lèi)型中介機(jī)構(gòu)（如：券商、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)）對(duì)入池資產(chǎn)的篩選有著嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，此外，作為貸款服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行需要按照信息披露的有關(guān)要求，對(duì)證券化資產(chǎn)的違約、提前清償、違約回歸等情況進(jìn)行公告。如果將這些標(biāo)準(zhǔn)納入日常貸款發(fā)放流程中，將有利于農(nóng)商行進(jìn)一步提升貸款業(yè)務(wù)篩選標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)能力，促使貸款管理標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，從而進(jìn)一步提升農(nóng)商行的信貸管理水平。

二、關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的幾點(diǎn)建議

（一）加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化員工隊(duì)伍建設(shè)

任何業(yè)務(wù)的推動(dòng)，員工隊(duì)伍都是關(guān)鍵。就農(nóng)商行而言，信貸資產(chǎn)證券化是一件新事物，大部分員工對(duì)此業(yè)務(wù)不了解，因此，需要下力氣加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化員工隊(duì)伍建設(shè)，一要加強(qiáng)宣傳，提高員工對(duì)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和重視程度；二要明確責(zé)任部門(mén)，把職責(zé)細(xì)分，并加強(qiáng)部門(mén)間的協(xié)調(diào)配合；三要加強(qiáng)培訓(xùn)，使業(yè)務(wù)人員一方面吃透國(guó)家有關(guān)部委出臺(tái)的資產(chǎn)證券化相關(guān)規(guī)則和制度性文件，將業(yè)務(wù)從開(kāi)始就步入合法規(guī)范的軌道，另一方面，要熟練掌握證券化業(yè)務(wù)的相關(guān)操作流程，使業(yè)務(wù)穩(wěn)健、高效開(kāi)展。

（二）要對(duì)入池資產(chǎn)嚴(yán)格把關(guān)

為使業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展，要貫徹監(jiān)管部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，保證投資者利益，在資產(chǎn)池組建階段就要對(duì)入池資產(chǎn)制定篩選標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，尤其是嚴(yán)防將質(zhì)量較差甚至已經(jīng)形成風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)入池“濫竽充數(shù)”。同時(shí)，還要對(duì)資產(chǎn)池的行業(yè)集中度、借款人集中度、是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等方面進(jìn)行監(jiān)控和審核。

此外，要建立資產(chǎn)池動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，對(duì)存續(xù)期發(fā)現(xiàn)的不符合入池條件的已入池信貸資產(chǎn)，要及時(shí)調(diào)整出池。

（三）抵押權(quán)的變更登記事項(xiàng)不容怠慢

開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，要做好抵押類(lèi)入池資產(chǎn)的抵押權(quán)變更事宜，確保抵押貸款及其附屬擔(dān)保權(quán)利全部轉(zhuǎn)移，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，由于入池資產(chǎn)中抵押貸款占比較高，業(yè)務(wù)量較大，所以抵押貸款批量入池伴隨抵押權(quán)變更登記問(wèn)題成為業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的難點(diǎn)，需要農(nóng)商行與房地產(chǎn)登記部門(mén)積極溝通，在確保變更登記真實(shí)有效的前提下，提供便利和提升效率。

（四）以信息披露促進(jìn)銷(xiāo)售

從之前各家銀行發(fā)行的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品來(lái)看，普遍存在“有價(jià)少市”、投資者不敢買(mǎi)的情況，究其原因，主要是銀監(jiān)局實(shí)行“備案制”和人民銀行實(shí)行“注冊(cè)制”以來(lái)形成發(fā)起方和投資者之間信息不對(duì)稱(chēng)所致。因此，對(duì)存續(xù)期的資產(chǎn)進(jìn)行詳實(shí)信息披露是保障銷(xiāo)售量的關(guān)鍵。主要從以下幾點(diǎn)著手：

一是要從信貸資產(chǎn)證券化長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，在我國(guó)信息披露機(jī)制尚不健全的情況下，作為發(fā)起機(jī)構(gòu)的農(nóng)商行要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)起信息披露的責(zé)任，如實(shí)披露資產(chǎn)信息，贏得投資人的信任。

二是要對(duì)入池資產(chǎn)逐筆進(jìn)行動(dòng)態(tài)信息披露，按照不同的兌付期頻率、發(fā)行環(huán)節(jié)披露每一筆、每一期未來(lái)計(jì)劃攤還的現(xiàn)金流入情況，并且在存續(xù)期間根據(jù)實(shí)際發(fā)生的早償、違約情況，還需要在每一期進(jìn)行更新，為投資人做定價(jià)參考提供更加充分的依據(jù)。

三是結(jié)合國(guó)際市場(chǎng)對(duì)于車(chē)貸、房貸證券化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)判別方式，不僅要披露動(dòng)態(tài)池?cái)?shù)據(jù)，還要每個(gè)季度隨機(jī)抽取一個(gè)靜態(tài)池?cái)?shù)據(jù)，并保證時(shí)間跨度足夠反映一個(gè)完整的周期。

四是發(fā)起機(jī)構(gòu)要敦促主承銷(xiāo)商、律師、會(huì)計(jì)師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)、登記托管等機(jī)構(gòu)切實(shí)按照監(jiān)管部門(mén)的要求，在注冊(cè)、發(fā)行、存續(xù)各環(huán)節(jié)履行信息披露義務(wù)，使投資者更加直觀和詳盡地了解資產(chǎn)狀況，進(jìn)而增加投資信心。

篇4

但由于農(nóng)村商業(yè)銀行脫身于農(nóng)村信用社,農(nóng)村信用社成立時(shí)間較長(zhǎng)且一直沒(méi)有行業(yè)自律組織,管理較為粗放,在員工激勵(lì)機(jī)制建設(shè)方面一直不完善,現(xiàn)以Z市農(nóng)村商業(yè)銀行員工激勵(lì)機(jī)制建設(shè)為例,進(jìn)行分析和研究。

一、z市農(nóng)村商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)分析

根據(jù)年齡、學(xué)歷、工作崗位的不同,對(duì)z市農(nóng)村商業(yè)銀行員工結(jié)構(gòu)如下:

(一)人員年齡結(jié)構(gòu)。經(jīng)調(diào)查,z市農(nóng)村商業(yè)銀行的員工平均年齡為41歲。其中,35歲以上45歲以下員工占到了66%,這些員工基本是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期通過(guò)招工、招干或社會(huì)選調(diào)進(jìn)入銀行的,入行時(shí)間較長(zhǎng),多為銀行的管理人員;35歲以下員工占21%,他們是近年來(lái)通過(guò)選拔高等院校的應(yīng)屆畢業(yè)生補(bǔ)充人員,入行時(shí)間短,且多在銀行一線工作。

(二)人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)。在員工的學(xué)歷結(jié)構(gòu)中,z市農(nóng)村商業(yè)銀行本科以上的員工僅占員工總?cè)藬?shù)的4.2%,且大多是通過(guò)在職函授方式獲得的學(xué)歷證書(shū);初、高中(中專(zhuān))及以下學(xué)歷的員工占到員工總數(shù)的55.3%。人員總體學(xué)歷水平偏低。

(三)人員崗位結(jié)構(gòu)。Z市農(nóng)村商業(yè)銀行員工按照崗位不同,可將員工分為四類(lèi):管理人員、客戶(hù)經(jīng)理、臨柜操作人員和后勤保障人員。其中,管理人員是銀行內(nèi)部履行計(jì)劃、組織、控制、協(xié)調(diào)和指揮職能的工作人員,占員工總?cè)藬?shù)的24%;客戶(hù)經(jīng)理主要負(fù)責(zé)組織資金、發(fā)放管理信貸資金及其它資產(chǎn)的管理工作,占員工總?cè)藬?shù)的32%;臨柜操作人員主要從事各項(xiàng)臨柜業(yè)務(wù)的操作,占員工總?cè)藬?shù)的38%;后勤保障人員,主要是銀行業(yè)的服務(wù)人員,占全體員工的6%。從員工崗位人員占比結(jié)構(gòu)來(lái)看,員工工作分布不盡合理,從業(yè)人員中,特別是管理人員和客戶(hù)經(jīng)理,大都是大齡人員,多年從事農(nóng)村金融工作,知識(shí)結(jié)構(gòu)趨同,專(zhuān)業(yè)技能比較單一。

二、Z市農(nóng)村商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

目前,z市農(nóng)村商業(yè)銀行還沿襲著農(nóng)村信用社的激勵(lì)機(jī)制,激勵(lì)機(jī)制主要是以物質(zhì)激勵(lì)為主、精神激勵(lì)為輔。

(一)物質(zhì)激勵(lì)機(jī)制現(xiàn)狀及存在問(wèn)題。

在物質(zhì)激勵(lì)方面薪酬激勵(lì)是最重要的一環(huán)。近年來(lái),z市農(nóng)村商業(yè)銀行的基本薪酬制度已從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的完全固定工資制逐步轉(zhuǎn)向基本工資加績(jī)效工資制。雖然,不同部門(mén)、不同等級(jí)人員拉開(kāi)了了定的差距,但對(duì)于同一部門(mén)的員工來(lái)說(shuō),這種收入結(jié)構(gòu)實(shí)際上很容易陷入平均主義的泥潭。收入分配的檔次拉不開(kāi),其調(diào)節(jié)工作積極性的作用就不能得到充分發(fā)揮,因而挫傷能力強(qiáng)、貢獻(xiàn)大的員工工作積極性和創(chuàng)造性,就導(dǎo)致工作低效和人才流失。

激勵(lì)機(jī)制存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在:

(1)對(duì)員工激勵(lì)機(jī)制的建立缺乏整體規(guī)劃。由于z市農(nóng)村商業(yè)銀行改革仍處于起步階段,產(chǎn)權(quán)還待進(jìn)一步明晰,經(jīng)營(yíng)體制還待進(jìn)一步完善,所以管理權(quán)的不確定阻止了激勵(lì)機(jī)制健康發(fā)展。同時(shí),現(xiàn)有激勵(lì)機(jī)制缺乏動(dòng)態(tài)感,強(qiáng)度也不足,不能對(duì)員工產(chǎn)生足夠的激勵(lì)作用。

(2)對(duì)員工激勵(lì)的配套機(jī)制不健全。Z市農(nóng)村商業(yè)銀行由于歷史等原因,目前雖然建立了一定的激勵(lì)機(jī)制,但無(wú)法建立一套適應(yīng)于激勵(lì)機(jī)制的健全的考核指標(biāo),缺乏定量、定性相結(jié)合的績(jī)效評(píng)價(jià)體系。

(3)薪酬結(jié)構(gòu)比例不合理。從z市農(nóng)村商業(yè)銀行的薪酬結(jié)構(gòu)比例來(lái)看,收入中的固定部分(基本工資)占比過(guò)大(占50% );而風(fēng)險(xiǎn)收入如績(jī)效工資通常數(shù)額較少,這種比例不能有效地激勵(lì)員工,不利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

(4)收入存在平均主義。目前z市農(nóng)村商業(yè)很行員工基本工資計(jì)酬仍沿用的是原農(nóng)村信用社的行員等級(jí)工資制,盡管這種工資制度對(duì)銀行員工的總體收入有一定的提高,也拉大了薪酬的差距,但這種差距還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到有效激勵(lì)的程度。

(5)福利缺乏靈活性和針對(duì)性。z市農(nóng)村商業(yè)銀行在制定福利政策時(shí),對(duì)不同員工的不同偏好缺乏足夠的了解、認(rèn)識(shí),往往陳舊無(wú)新意。因此,設(shè)計(jì)的福利,都是“大一統(tǒng)”的形式,形成激勵(lì)面太廣卻力度不夠,缺乏靈活性和針對(duì)性。

(二)精神激勵(lì)機(jī)制現(xiàn)狀及存在問(wèn)題。

精神激勵(lì),即內(nèi)在激勵(lì),是指精神方面的無(wú)形激勵(lì)。在實(shí)踐中,精神激勵(lì)常常容易被銀行管理者所忽視,這是因?yàn)?精神激勵(lì)與物質(zhì)激勵(lì)相比,精神激勵(lì)不像物質(zhì)激勵(lì)那樣有客觀的實(shí)體,不容易掌握和衡量,難以進(jìn)行清晰的討論和比較。z市農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)與其他銀行一樣,在員工的激勵(lì)方面只重視物質(zhì)激勵(lì),在精神激勵(lì)方面存在諸多缺陷。如,沒(méi)有為員工制定與員工特點(diǎn)相適應(yīng)的激勵(lì)方式;沒(méi)有在員工之間形成應(yīng)的有默契,缺乏團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神等等。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行員工激勵(lì)機(jī)制探究

通過(guò)對(duì)z市農(nóng)村商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制存在問(wèn)題的分析,結(jié)合有關(guān)激勵(lì)理論其它金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),現(xiàn)從以下幾個(gè)方面探究農(nóng)村商業(yè)銀行員工激勵(lì)機(jī)制。

(一)建立農(nóng)村商業(yè)銀行員工激勵(lì)機(jī)制須堅(jiān)持的原則。一是堅(jiān)持激勵(lì)機(jī)制的導(dǎo)向性原則。激勵(lì)機(jī)制首先要傾向于高級(jí)管理人員,嚴(yán)格實(shí)行權(quán)、責(zé)、利相匹配,拉開(kāi)高級(jí)管理人員和一般員工的激勵(lì)檔次;其次要傾向于農(nóng)村地區(qū)工作人員,加大在農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(條件相對(duì)艱苦)的員工待遇,在基本工資上實(shí)行差別,引導(dǎo)員工向艱苦地區(qū)流動(dòng);第三,要傾向于關(guān)健崗位,責(zé)任較小、工作相對(duì)輕松的工作崗位基本工資要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于責(zé)任較大、工作繁重的崗位工資。二是堅(jiān)持激勵(lì)機(jī)制多跑道、多層次的原則。首先,分類(lèi)定需。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行不同的改革發(fā)展時(shí)期、員工結(jié)構(gòu)分布特點(diǎn)、員工不同需求層次,對(duì)員工分成多個(gè)層次和類(lèi)別。其次,按需定制。按不同類(lèi)別的需求制定新的、合理的、有效的滿足多種需求激勵(lì)方案。三是堅(jiān)持按員工個(gè)體差異、實(shí)行差別激勵(lì)的原則。在了解員工需要結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上,設(shè)置某些既可以滿足員工需要、又符合組織要求的目標(biāo),并通過(guò)目標(biāo)導(dǎo)向使員工出現(xiàn)有利于組織的優(yōu)勢(shì)動(dòng)機(jī)并按組織所需要的方式自覺(jué)行動(dòng)。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)。農(nóng)村商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)應(yīng)以物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)為主,并按照農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際情況,針對(duì)不同崗位、不同類(lèi)別的員工設(shè)計(jì)不同的激勵(lì)機(jī)制方案。

1、針對(duì)臨柜操作人員激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)。臨柜操作人員是農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)力量,一般占員工總數(shù)的三分之一以上,他們分散在銀行最前臺(tái),工作任務(wù)繁重,而收入?yún)s較低。對(duì)臨柜操作人員的薪酬激勵(lì)設(shè)計(jì)主要是以崗位績(jī)效工資制為主,通過(guò)調(diào)整員工薪酬構(gòu)成因素,提高操作人員的固定工資比重。

臨柜操作人員的薪酬制度除年終獎(jiǎng)勵(lì)外,應(yīng)按月發(fā)放,具體薪酬結(jié)構(gòu)及各部分組成比例如下表所示:

薪酬=基本工資+績(jī)效工資+年終獎(jiǎng)勵(lì)+其他福利

因?yàn)榕R柜操作人員操作相對(duì)機(jī)械化,其行為有統(tǒng)一的規(guī)范性,業(yè)務(wù)操作的創(chuàng)造性、能動(dòng)性不強(qiáng),所以基本工資是薪酬的最大部分,是為臨柜操作人員生活提供一個(gè)基本保證?；竟べY以崗位工資為主,崗位工資主要體現(xiàn)崗位價(jià)值和對(duì)銀行的貢獻(xiàn),其級(jí)別和水平根據(jù)職位評(píng)估結(jié)果確定。

績(jī)效工資是臨柜人員工資的另一主要組成部分,是按照不同的崗位系數(shù),根據(jù)員工的工作業(yè)績(jī)和崗位職責(zé)履行情況考核發(fā)放,主要目的是激勵(lì)員工的積極性,提高工作績(jī)效。計(jì)算績(jī)效工資公式如下:

績(jī)效工資=個(gè)人辦理業(yè)務(wù)量筆數(shù)×每筆業(yè)務(wù)價(jià)格×崗位系數(shù)

每筆業(yè)務(wù)價(jià)格由農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一確定。對(duì)臨柜操作人員,按經(jīng)辦、復(fù)核、監(jiān)督等不同崗位設(shè)計(jì)系數(shù),系數(shù)應(yīng)在1.0到1.5之間浮動(dòng)。

在福利方面,除了通常所采用的各種保險(xiǎn)、發(fā)獎(jiǎng)金和禮品等形式。再針對(duì)不同年齡層的員工采取更多不同的福利措施。對(duì)年輕的員工來(lái)說(shuō),可能面臨著成家購(gòu)房的問(wèn)題,為他們提供住房或購(gòu)車(chē)的優(yōu)惠貸款可以會(huì)留住優(yōu)秀員工;對(duì)年長(zhǎng)的員工來(lái)說(shuō),他們所面臨的是子女長(zhǎng)大上學(xué)的壓力,為他們提供子女教育獎(jiǎng)學(xué)金將對(duì)其起到很好的激勵(lì)作用。同時(shí),經(jīng)常與員工的溝通,根據(jù)員工的特點(diǎn)和具體需要,在大部分的福利項(xiàng)目實(shí)行人人有份的“普惠制”之下,可拿出部分的福利項(xiàng)目對(duì)核心員工進(jìn)行“自助餐”式安排,讓員工自由選擇,各取所需。

2、針對(duì)客戶(hù)經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)?？蛻?hù)經(jīng)理是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)造者,激勵(lì)銀行客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力是制定激勵(lì)機(jī)制的關(guān)鍵。因此,客戶(hù)經(jīng)理薪酬中要增加績(jī)效工資的比重。客戶(hù)經(jīng)理的薪酬制度為季薪制,薪酬結(jié)構(gòu)是:

薪酬=基本工資+績(jī)效工資+獎(jiǎng)勵(lì)工資+其他福利

基本工資=崗位工資+基礎(chǔ)工資

績(jī)效工資=業(yè)務(wù)利潤(rùn)額×每種業(yè)務(wù)的提取比例

業(yè)務(wù)利潤(rùn)額=個(gè)人工作業(yè)務(wù)量×每種業(yè)務(wù)品種價(jià)格

績(jī)效工資根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人維護(hù)存量和完成既定業(yè)務(wù)任務(wù)量確定發(fā)放。

每種業(yè)務(wù)的提取比例因業(yè)務(wù)品種的不同而不同。不同時(shí)期銀行的工作重點(diǎn)不同,同一時(shí)間各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r不同,因而通過(guò)確定不同的業(yè)務(wù)品種提取比例,還可有利于各機(jī)構(gòu)進(jìn)行自動(dòng)調(diào)節(jié)本身的發(fā)展均衡。

每種業(yè)務(wù)品種的價(jià)格也是不同的。組織資金(存款)價(jià)格為資金內(nèi)部交易價(jià)格減去資金成本價(jià)格(存款基準(zhǔn)利率);貸款投放價(jià)格為貸款合同利率減去資金內(nèi)部交易價(jià)格;清收盤(pán)活不良信貸資產(chǎn)以清收盤(pán)活資產(chǎn)的時(shí)間長(zhǎng)短、難易程度的不同而不同。

此外,為保證銀行的長(zhǎng)期有效經(jīng)營(yíng),防止業(yè)績(jī)弄虛作假,銀行也可為客戶(hù)經(jīng)理建立個(gè)人預(yù)期收入賬戶(hù),將每季績(jī)效工資的40%部分存入其中,待一年后予以?xún)冬F(xiàn)。

客戶(hù)經(jīng)理薪酬各部分組成比例如下表:

3、針對(duì)管理人員激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)。管理人員是促使銀行各方面協(xié)調(diào)一致健康發(fā)展的主導(dǎo)者,是銀行的中堅(jiān)力量。制定能夠吸引和留住最優(yōu)秀的管理人員的薪酬方案是銀行激勵(lì)機(jī)制的重要環(huán)節(jié)。一般而言,管理人員級(jí)別越高,他們行動(dòng)的自由度、承擔(dān)的責(zé)任越大,工作的復(fù)雜性程度越高,心理需求的層次就越高。對(duì)于級(jí)管理人員而言,最關(guān)鍵的就是要讓他們的收入和當(dāng)年的績(jī)效與對(duì)銀行的貢獻(xiàn)掛鉤,讓穩(wěn)定收入比重下降,不穩(wěn)定收入比重上升。因此,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)增加管理人員績(jī)效薪酬的考核比例。特別是中高級(jí)管理人員,更應(yīng)注重對(duì)其的績(jī)效薪酬。

績(jī)效薪酬由風(fēng)險(xiǎn)薪酬、管理薪酬和效益薪酬構(gòu)成,按照風(fēng)險(xiǎn)控制、綜合管理和效益水平考核結(jié)果發(fā)放,三項(xiàng)占比分別為績(jī)效薪酬的40%、10%和50%。

因此,管理人員的薪酬各部分組成比例下表所示:

此外,在管理人員薪酬構(gòu)成中福利也是重要的一部分,占了15%,對(duì)于這些人員還應(yīng)采用特殊的福利激勵(lì)。一是實(shí)施福利沉淀。為了留住人才特別是管理人員,農(nóng)村商業(yè)銀行可實(shí)行沉淀福利的做法,將管理人員福利中的一部分沉淀下來(lái),延時(shí)發(fā)放。如為行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)建立個(gè)人預(yù)期收入賬戶(hù),將部分福利存入其中,根據(jù)經(jīng)營(yíng)真實(shí)性審計(jì)結(jié)果延期支付,減少管理人員的短期行為。二是建立高額的退休金制度。在管理人員退休后仍給予較高的生活保障,使其消除后顧之憂,全身心投入經(jīng)營(yíng)管理中,增強(qiáng)對(duì)銀行的歸屬感。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；薪酬激勵(lì)機(jī)制；常見(jiàn)問(wèn)題；完善策略

【分類(lèi)號(hào)】：D80

在農(nóng)村商業(yè)銀行改革與管理中，薪酬管理是主要內(nèi)容之一，怎樣構(gòu)建與完善薪酬激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮其激勵(lì)與約束作用，促進(jìn)銀行凝聚力與競(jìng)爭(zhēng)力的提高，促進(jìn)銀行整體效益的提升，這是值得思考與研究的問(wèn)題。這就需要認(rèn)識(shí)到當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵(lì)機(jī)制的現(xiàn)狀與問(wèn)題，再根據(jù)具體實(shí)際采取有效的解決對(duì)策，不斷完善與提高。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵(lì)機(jī)制的常見(jiàn)問(wèn)題

在現(xiàn)代商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)中，薪酬制度是有機(jī)構(gòu)成部分。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷深化，逐步形成了合理而有效的約束與激勵(lì)機(jī)制。其次，農(nóng)村信用社改為農(nóng)村商業(yè)銀行，在于管理、經(jīng)營(yíng)等方面的改變，而不僅僅是名稱(chēng)上的形式變化。其中，薪酬激勵(lì)機(jī)制發(fā)揮著重要的作用，可誘使銀行職員更主動(dòng)積極的工作，也可轉(zhuǎn)變銀行管理機(jī)制，提高競(jìng)爭(zhēng)力、凝聚力。所以，薪酬激勵(lì)機(jī)制是農(nóng)村商業(yè)銀行體制改革、可持續(xù)發(fā)展以及適應(yīng)當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)的需要。但由于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵(lì)管理創(chuàng)新理念與管理滯后、崗位定價(jià)機(jī)制與績(jī)效考核體系的不健全等原因，農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵(lì)機(jī)制還有不少問(wèn)題亟待解決。

首先，薪酬激勵(lì)形式單一，主要是現(xiàn)金工資以及一定的獎(jiǎng)金，諸如精神薪酬、中長(zhǎng)期薪酬、福利性收入等激勵(lì)形式較少，這就難以滿足職員不同的需求。而由商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引中看，薪酬指商業(yè)銀行對(duì)職員所提供的貢獻(xiàn)與服而予以的報(bào)酬以及有關(guān)支出，包含了基本薪酬、福利性收入、中長(zhǎng)期激勵(lì)以及績(jī)效薪酬等現(xiàn)金與非現(xiàn)金的權(quán)益支出。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要打破單一激勵(lì)形式，完善薪酬激勵(lì)制度。其次，薪酬分配和崗位脫節(jié)。由當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵(lì)機(jī)制看，主要根據(jù)行政職務(wù)級(jí)別而定，對(duì)崗位重要程度及其對(duì)單位貢獻(xiàn)的大小關(guān)注不夠，缺乏公平性。比如不管哪一部門(mén)，哪一崗位，職務(wù)一樣，薪酬差別不大。實(shí)際上，各部門(mén)以及崗位的工作量以及工作難度是有所差異的，因此有著不同的工作責(zé)任以及風(fēng)險(xiǎn)，若要體現(xiàn)薪酬制度的公平，則需要注重崗位評(píng)價(jià)，結(jié)合績(jī)效，科學(xué)分配薪酬。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行薪酬激勵(lì)機(jī)制的完善策略

為了解決上述問(wèn)題，完善薪酬激勵(lì)機(jī)制，農(nóng)村商業(yè)銀行需要根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)與原則來(lái)優(yōu)化薪酬激勵(lì)機(jī)制方案設(shè)計(jì)，打破單一形式，既有基本薪酬激勵(lì)機(jī)制方案，還要考慮福利性收入（如保險(xiǎn)保障、帶薪休假等）障、中長(zhǎng)期激勵(lì)（如股票期權(quán)獎(jiǎng)勵(lì)、業(yè)績(jī)股份等）、績(jī)效薪酬等激勵(lì)機(jī)制方案。以福利性收入激勵(lì)機(jī)制方案為例，可組織企業(yè)年金制，或者實(shí)施多元福利制度，即給銀行員工提供系列福利項(xiàng)目，職員可自選有關(guān)福利，①健康保障：如健康保險(xiǎn)、美容健身等；②教育培訓(xùn)：如參與學(xué)術(shù)研討；接受高層次培訓(xùn)或教育；③休閑娛樂(lè)，如度假旅游、帶薪休假等；當(dāng)然，除了薪酬激勵(lì)機(jī)制方案設(shè)計(jì)之外，還需要注意如下相關(guān)配套措施。

第一、優(yōu)化薪酬激勵(lì)機(jī)制環(huán)境。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，若要完善薪酬激勵(lì)機(jī)制，首先需要注意環(huán)境優(yōu)化，包括如下方面：①完善企業(yè)管理結(jié)構(gòu)。由商業(yè)銀行薪酬監(jiān)管要求看，需要農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建更科學(xué)、更健全的薪酬管理組織架構(gòu)，比如增加自然人與法人董事比例，減少內(nèi)部董事比例，促進(jìn)董事會(huì)構(gòu)成的完善，形成內(nèi)部約束力，有效監(jiān)管銀行管理人員。同時(shí)，部門(mén)分工以及職責(zé)需明確、具體，比如董事會(huì)制定薪酬管理制度，承擔(dān)有關(guān)責(zé)任；薪酬管理委員會(huì)對(duì)相關(guān)薪酬政策與制度加以審議，并了解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。高級(jí)管理層者或董事不可兼薪酬管理任委員會(huì)職務(wù)，從而讓委員會(huì)更獨(dú)立。②構(gòu)建完善的薪酬激勵(lì)機(jī)制執(zhí)行監(jiān)督機(jī)構(gòu)，如構(gòu)建單獨(dú)薪酬執(zhí)行部門(mén)以及薪酬監(jiān)督部門(mén)，以確保薪酬制度的公正與公平，從而充分發(fā)揮薪酬的激勵(lì)功能。③構(gòu)建有效的薪酬激勵(lì)信息披露制度。這樣，有助于將薪酬制度置于嚴(yán)格紀(jì)律約束中，讓薪酬信息透明化，便于監(jiān)督。

第二、構(gòu)建崗位分析與崗位評(píng)價(jià)體系。在銀行人力資源管理中，崗位分析是基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，也是不可或缺的環(huán)節(jié)。即對(duì)各崗位性質(zhì)、職責(zé)、任務(wù)、環(huán)境、資格條件等展開(kāi)分析研究，為制定崗位規(guī)范以及說(shuō)明書(shū)等提供一定依據(jù)。具體作用如下：明確了崗位責(zé)任、權(quán)利、目標(biāo)及與其他崗位的有關(guān)聯(lián)系，促進(jìn)工作效率的提升；明確了各崗位的能力與技能要求，有助于優(yōu)選職員，規(guī)范職員行為；崗位分析是有效的評(píng)價(jià)工具，以崗定薪提。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行中，若要完善薪酬激勵(lì)機(jī)制，還需要根據(jù)一定原則來(lái)優(yōu)化崗位分析與評(píng)價(jià)體系的建立：①在薪酬管理委員會(huì)中，設(shè)立崗位分析以及崗位評(píng)價(jià)管理機(jī)構(gòu)，落實(shí)評(píng)價(jià)工作；②注意崗位分析評(píng)價(jià)是針對(duì)內(nèi)部崗位，而并非人員。③注意代表性，側(cè)重關(guān)鍵崗位，注意評(píng)價(jià)順序，自高到低。

第三、構(gòu)建合理的績(jī)效考評(píng)體系。在商業(yè)銀行中，薪酬激勵(lì)機(jī)制成效與否與績(jī)效考評(píng)體系密切相關(guān)，尤其隨著農(nóng)村商業(yè)銀行股份制、商業(yè)化進(jìn)程的不斷加速，更需要引入業(yè)績(jī)考評(píng)指標(biāo)。首先，有效績(jī)效考評(píng)把銀行職業(yè)的績(jī)效薪酬和工作業(yè)績(jī)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。其次，績(jī)效考評(píng)可促進(jìn)薪酬激勵(lì)機(jī)制的完善，讓有關(guān)薪酬資源的流動(dòng)更合理科學(xué)，拉開(kāi)薪酬差距，促使員工更積極的工作。另外，調(diào)節(jié)薪酬激勵(lì)變化，即之前的績(jī)效會(huì)影響當(dāng)前的薪酬分配，以后的績(jī)效也會(huì)影響后續(xù)薪酬?duì)顩r，讓員工有競(jìng)爭(zhēng)與向上意識(shí)。總而言之，合理科學(xué)的績(jī)效考評(píng)體系可將職員個(gè)人薪酬和單位效益、個(gè)人業(yè)績(jī)掛鉤起來(lái)，充分發(fā)揮薪酬的激勵(lì)作用。一般而言，主要由財(cái)務(wù)、客戶(hù)、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)等角度來(lái)組織績(jī)效考核，將銀行的短期行為以及長(zhǎng)期戰(zhàn)略巧妙結(jié)合起來(lái)，綜合考評(píng)職員個(gè)人與企業(yè)團(tuán)體。此外，構(gòu)建健全的員工管理體系。如構(gòu)建員工進(jìn)出管理體制；建立員工公開(kāi)競(jìng)聘制度，形成競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)與約束激勵(lì)的機(jī)制。

總之，薪酬激勵(lì)機(jī)制是農(nóng)村商業(yè)銀行改革與可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。為了充分發(fā)揮其激勵(lì)以及約束功能，農(nóng)村商業(yè)銀行銀行管理與組織者需要完善薪酬激勵(lì)機(jī)制方案設(shè)計(jì)，優(yōu)化薪酬激勵(lì)機(jī)制環(huán)境，并構(gòu)建崗位分析與評(píng)價(jià)體系、績(jī)效考評(píng)體系，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇6

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；思想政治工作；創(chuàng)新；實(shí)施路徑

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在我國(guó)已經(jīng)全面確立，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重點(diǎn)是促進(jìn)金融改革的全面推進(jìn)。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，要重視業(yè)務(wù)發(fā)展，思想政治工作也要同步提升，這也是確保中國(guó)銀行服務(wù)大局、服務(wù)社會(huì)、服務(wù)群眾的基本要求和根本保障。農(nóng)村商業(yè)銀行若要在市場(chǎng)中取得長(zhǎng)足發(fā)展，首先要加強(qiáng)思想政治工作，最大限度調(diào)動(dòng)干部職工的工作積極性與創(chuàng)造力，為推進(jìn)金融業(yè)發(fā)展、加強(qiáng)金融業(yè)監(jiān)管等提供精神動(dòng)力和思想保證。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行思想政治工作開(kāi)展現(xiàn)狀

（一）重視程度不夠。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行越來(lái)越追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，思想政治工作有日漸邊緣化的趨勢(shì)。無(wú)論是銀行管理層還是一線員工，普遍忽視了思想政治工作的重要性，片面地認(rèn)為思想政治工作不能直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，是獨(dú)立于銀行業(yè)務(wù)之外的工作。

（二）工作機(jī)制不夠健全和完善。有的農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的政工科室，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)從事政工工作的人員，沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的思想政治工作細(xì)則；有的農(nóng)村商業(yè)銀行政工隊(duì)伍年齡偏大，人員老齡化問(wèn)題嚴(yán)重，在思想政治工作中無(wú)力也無(wú)心創(chuàng)新開(kāi)展工作。

（三）工作方法落后于時(shí)代。受制于思想上的不重視和體制上的不健全，有的農(nóng)村商業(yè)銀行思想政治工作內(nèi)容簡(jiǎn)單，方法陳舊，不能適應(yīng)新形勢(shì)下銀行發(fā)展的要求和思想政治工作開(kāi)展的要求。

二、創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行思想政治工作的積極意義

兵馬未動(dòng)，思想先行。對(duì)銀行發(fā)展也同樣，思想政治工作可視為銀行健康發(fā)展的生命線。思想政治工作的全面開(kāi)展有助于增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)生動(dòng)力，是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的憑借和保障。開(kāi)展好這項(xiàng)工作，能夠培養(yǎng)高素質(zhì)的銀行人才隊(duì)伍，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)效益的完美融合，也為農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)中立于不敗之地奠定牢固的思想基礎(chǔ)。

思想政治工作還是農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)范員工行為、提升員工素質(zhì)，進(jìn)而維護(hù)員工利益的要求。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，銀行員工的價(jià)值觀念、道德信仰等都發(fā)生了復(fù)雜變化。這種觀念上的復(fù)雜性和意識(shí)上的多變性以及價(jià)值上的趨利性都不斷昭示著思想政治工作的重要性。

思想政治工作也是農(nóng)村商業(yè)銀行文化體系建設(shè)的重要組成部分。企業(yè)文化的傳承與發(fā)展離不開(kāi)思想政治工作的支持與推動(dòng)，思想政治工作通過(guò)宣傳黨和國(guó)家的路線方針政策以及農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，引導(dǎo)和凝聚廣大員工成為企業(yè)文化的發(fā)展的思想基礎(chǔ)和不竭動(dòng)力。

三、創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行思想政治工作的實(shí)施路徑

（一）增強(qiáng)重視程度。要高度重視農(nóng)村商業(yè)銀行的思想政治工作，正確處理好思想政治工作與銀行業(yè)務(wù)工作之間的關(guān)系，做到思想政治工作與中心工作相融合。銀行管理人員要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，從思想上重視思想政治工作并率先垂范，從而帶動(dòng)全體員工重視思想政治工作；不斷增強(qiáng)政工工作的滲透力，銀行的各級(jí)管理人員要把政工工作滲透到每一個(gè)部門(mén)、每一個(gè)崗位、每一個(gè)細(xì)節(jié)，提高思想政治工作的效果。

（二）創(chuàng)新工作方法。要適應(yīng)新形勢(shì)下思想政治工作的新要求，就要在創(chuàng)新上狠下功夫。農(nóng)村商業(yè)銀行的政工人員要善于運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、微博、微信等現(xiàn)代化手段，搶占信息傳播的至高點(diǎn)，增強(qiáng)思想政治工作的科技含量。創(chuàng)新工作方式，變被動(dòng)說(shuō)教為主動(dòng)參與，一改往日開(kāi)會(huì)傳達(dá)會(huì)議精神、印發(fā)有關(guān)文件的老套宣教方式，通過(guò)走訪座談等方式深入職工生活解決實(shí)際困難，使政工工作深入人心。

（三）完善工作機(jī)制。健全完善機(jī)制是思想政治工作順利開(kāi)展的關(guān)鍵。完善的思想政治工作機(jī)制要求思想政治部門(mén)為主，各部門(mén)協(xié)調(diào)配合。首先要?jiǎng)?chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)體制，推行政工部門(mén)與其他部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)的"一崗雙責(zé)"機(jī)制，實(shí)行多管齊下的一體化管理機(jī)制。其次，完善思想政治工作考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。將員工的精神面貌、處理工作問(wèn)題等員工的精神面貌方面納入工作績(jī)效考核，并作為評(píng)先樹(shù)優(yōu)的依據(jù)之一。

（四）改進(jìn)工作作風(fēng)。當(dāng)前全國(guó)上下都在開(kāi)展黨的群眾路線實(shí)踐活動(dòng)，農(nóng)村商業(yè)銀行同樣要重視、創(chuàng)新這項(xiàng)工作。要加強(qiáng)對(duì)員工學(xué)習(xí)主動(dòng)性的調(diào)動(dòng)，引導(dǎo)廣大職工自發(fā)地提升業(yè)務(wù)能力和政治涵養(yǎng)。群眾路線活動(dòng)還要注重深入職工，把握廣大職工特別是年輕職工的思想動(dòng)向，并及時(shí)引導(dǎo)。

四、結(jié)語(yǔ)

在新形勢(shì)下，思想政治工作是農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的重要保證。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的思想政治工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的工作。只要農(nóng)村商業(yè)銀行在實(shí)踐中不斷創(chuàng)新、大膽探索、勇于實(shí)踐，就一定能夠確保思想政治工作的順利開(kāi)展，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行取得進(jìn)一步發(fā)展和長(zhǎng)足進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)

[1] 趙敏.商業(yè)銀行思想政治工作問(wèn)題研究[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2014，（1）

篇7

關(guān)鍵詞：城郊結(jié)合部；農(nóng)村銀行；網(wǎng)點(diǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)：1673-291X（2011）07-0079-03

城郊結(jié)合部的經(jīng)濟(jì)是城鄉(xiāng)一體化的具體體現(xiàn)，這些區(qū)域的純農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重的急劇減少，一批成長(zhǎng)性強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)借助體制優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展，體現(xiàn)了“大城市、小農(nóng)村”的特點(diǎn)，表明城郊結(jié)合部的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是與金融淺化同步進(jìn)行的。連云港市城郊結(jié)合部的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比較小，已實(shí)現(xiàn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化，商品化程度較高，與區(qū)域外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，對(duì)金融服務(wù)的需求已經(jīng)從過(guò)去以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃C合性的商業(yè)為主。城郊結(jié)合部的客戶(hù)質(zhì)量在不斷提高，對(duì)金融服務(wù)的要求越來(lái)越多，會(huì)給城郊結(jié)合部的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。這包括兩個(gè)方面：一方面，城郊結(jié)合部的農(nóng)民收入水平在不斷提高，農(nóng)民的金融消費(fèi)、投資理財(cái)愿望都在提升，商品消費(fèi)貸款需求部分形成，農(nóng)業(yè)和多種經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的資金需求也不斷高漲。另一方面，城郊結(jié)合部的各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求十分明顯。隨著城市土地價(jià)格的飛漲，許多企業(yè)轉(zhuǎn)入農(nóng)村，尤其是城郊結(jié)合部發(fā)展，這是城郊結(jié)合部金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)機(jī)遇。

網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和最有效的發(fā)展資源，長(zhǎng)期以來(lái)，增設(shè)機(jī)構(gòu)，拓展網(wǎng)點(diǎn)，一直被各家銀行奉為業(yè)務(wù)拓展的先導(dǎo)，似乎有了機(jī)構(gòu)，占了“地盤(pán)”，財(cái)源便滾滾而來(lái)，存款會(huì)直線上升，效益會(huì)成倍增加。為此，各行便見(jiàn)縫插針，爭(zhēng)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。于是乎，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布街市，多如米鋪。盡管存款會(huì)隨水漲船高，但經(jīng)濟(jì)效益卻向下滑坡。

調(diào)查顯示，當(dāng)以網(wǎng)點(diǎn)成本為基數(shù)100％時(shí)，ATM的成本約為60％，網(wǎng)上銀行或電話銀行的成本僅為14％左右。同其他銀行一樣，網(wǎng)點(diǎn)在多種交易渠道中成本是最為昂貴的，在北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)這一現(xiàn)象更為明顯。因此，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中是一項(xiàng)十分重要的工作，因?yàn)槿绻ㄔO(shè)不當(dāng)，則會(huì)為銀行發(fā)展增加了成本與負(fù)擔(dān)，但是也不能不發(fā)展，作為服務(wù)性企業(yè)，銀行網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)的直接窗口，關(guān)系到銀行服務(wù)業(yè)務(wù)是否有效開(kāi)展的關(guān)鍵問(wèn)題。當(dāng)前各商業(yè)銀行面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段和焦點(diǎn)。作為為客戶(hù)提供服務(wù)的主要渠道，銀行網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)施銀行發(fā)展戰(zhàn)略，吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提高銀行業(yè)績(jī)方面發(fā)揮著重要作用。但是，由于銀行競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的變化，處于城郊結(jié)合部的農(nóng)村銀行一方面面臨著城市中各大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，另一方面又要面對(duì)城郊結(jié)合部城鄉(xiāng)居民混雜的實(shí)行需求情況，因此要求網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)必須實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的數(shù)量型網(wǎng)點(diǎn)向以客戶(hù)為導(dǎo)向的質(zhì)量型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)布局與營(yíng)銷(xiāo)渠道的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。城郊結(jié)合部的農(nóng)村銀行的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)要體現(xiàn)客戶(hù)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式和增長(zhǎng)模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)打造服務(wù)型零售銀行戰(zhàn)略，這是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。

一、與定位對(duì)應(yīng)

在過(guò)去，銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為提供存取款等簡(jiǎn)單交易業(yè)務(wù)的服務(wù)性機(jī)構(gòu)，設(shè)施規(guī)劃相對(duì)簡(jiǎn)單，雖然電子機(jī)具ATM的出現(xiàn)以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行能夠有更多渠道提高服務(wù)質(zhì)量，降低運(yùn)營(yíng)成本，增加盈利收入，但調(diào)查研究表明，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍有著新技術(shù)渠道不可取代的功能。雖然銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)生了巨大變化，但是網(wǎng)點(diǎn)依舊可以成為銀行營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)客戶(hù)及新業(yè)務(wù)收入的重要平臺(tái)。

傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置在分布上往往與行政區(qū)域相對(duì)應(yīng)，在一個(gè)區(qū)域內(nèi)設(shè)置一兩個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，或是根據(jù)人口或商業(yè)稠密度來(lái)決定網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置。在這種設(shè)置方式下，網(wǎng)點(diǎn)只是一個(gè)單純的營(yíng)業(yè)服務(wù)的空間，沒(méi)有根據(jù)銀行的市場(chǎng)定位來(lái)進(jìn)行深入的細(xì)分，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)大致都是相似的結(jié)構(gòu)與模式。在網(wǎng)點(diǎn)的空間布局、服務(wù)體系等方面更多的是從銀行操作角度加以考慮。具體地說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)的功能設(shè)置大多以便于操作為出發(fā)點(diǎn)，缺乏對(duì)自身工作空間與客戶(hù)活動(dòng)空間比例的合理設(shè)定，也沒(méi)有進(jìn)行明顯的區(qū)域功能分割，更沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)服務(wù)于特殊客戶(hù)的空間，難以滿足分層服務(wù)的要求。各種工作流程的設(shè)計(jì)很少設(shè)身處地從客戶(hù)角度考慮，業(yè)務(wù)流程和要求大多十分煩瑣復(fù)雜，且基本沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)管理和客戶(hù)服務(wù)流程，這與客戶(hù)簡(jiǎn)便快捷辦理業(yè)務(wù)的要求產(chǎn)生了較大矛盾，也一定程度上引發(fā)并加劇了網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象，甚至造成網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)秩序的混亂。同時(shí)，柜員的服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)不高，執(zhí)行服務(wù)規(guī)范和禮儀的主動(dòng)性不強(qiáng)，大多是為做業(yè)務(wù)而做業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其在服務(wù)客戶(hù)、識(shí)別客戶(hù)、挖掘客戶(hù)上存在較大弊端，不重視最大限度地挖掘客戶(hù)資源潛力，而是更多地關(guān)注新客戶(hù)或新開(kāi)賬戶(hù)，更習(xí)慣于單人、單一、單向的營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)這些客戶(hù)所需的后續(xù)服務(wù)關(guān)注較少，致使客戶(hù)的后續(xù)需求沒(méi)有得到很好重視，難以最大限度地挖掘客戶(hù)資源潛力，又很少與客戶(hù)形成信息反饋關(guān)系，難以根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)期望的變化及時(shí)對(duì)產(chǎn)品體系進(jìn)行創(chuàng)新性補(bǔ)充，這些都會(huì)降低客戶(hù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的滿意度，最終導(dǎo)致客戶(hù)忠誠(chéng)度的降低和客戶(hù)的流失，給銀行帶來(lái)巨大的潛在損失。

在我們對(duì)一些城郊結(jié)合部農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：一些銀行的柜面人員，尤其是靠近城市區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)柜面人員在服務(wù)意識(shí)上還有欠缺。具體表現(xiàn)在服務(wù)客戶(hù)上還不夠主動(dòng)；沒(méi)有對(duì)客戶(hù)進(jìn)行有意識(shí)的識(shí)別與區(qū)分；一些柜面人員滿足于完成任務(wù)而沒(méi)有深入地挖掘客戶(hù)；部分網(wǎng)點(diǎn)的任務(wù)分解不科學(xué)，沒(méi)有對(duì)開(kāi)戶(hù)和服務(wù)量提出要求，而是用存款數(shù)量作要求，這樣只要通過(guò)一些企業(yè)性的存款業(yè)務(wù)就可以完成任務(wù)；一些網(wǎng)點(diǎn)柜面人員面對(duì)散戶(hù)的業(yè)務(wù)量極少，造成網(wǎng)點(diǎn)人員與資源的浪費(fèi)。這些都說(shuō)明，城郊結(jié)合部的農(nóng)村銀行在零售業(yè)務(wù)上開(kāi)展不充分，沒(méi)有與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，只是滿足于通過(guò)企業(yè)的存貸業(yè)務(wù)來(lái)獲利，沒(méi)有真正體現(xiàn)服務(wù)城鄉(xiāng)居民的銀行定位要求，也沒(méi)有充分挖掘在零售性業(yè)務(wù)中可能存在的商機(jī)。如不進(jìn)一步開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，其他中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展將沒(méi)有基礎(chǔ)，也會(huì)影響農(nóng)村銀行在社會(huì)上形象，使大量的形象宣傳和品牌效應(yīng)沒(méi)有發(fā)揮作用。

因此，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置必須考慮在什么客戶(hù)群聚集的地方和什么樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)及設(shè)立什么功能級(jí)別的網(wǎng)點(diǎn)?網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域布局的資源該如何合理分配?網(wǎng)點(diǎn)要服務(wù)哪些能夠產(chǎn)生利潤(rùn)的客戶(hù)?現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的周邊和內(nèi)部有多大的市場(chǎng)容量可供開(kāi)發(fā)?按產(chǎn)出比例銀行要投入多少資源去開(kāi)發(fā)客戶(hù)市場(chǎng)……只有將這些問(wèn)題給出答案之后，才應(yīng)該確定網(wǎng)點(diǎn)的功能定位（全功能型網(wǎng)點(diǎn)、銷(xiāo)售型網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心）和室內(nèi)的功能布局規(guī)劃（設(shè)置多少柜位、多大面積理財(cái)室、怎樣符合當(dāng)?shù)馗叨丝蛻?hù)偏好風(fēng)格的裝潢與服務(wù)等等）和設(shè)計(jì)，以及相配套的人力、物力去服務(wù)可預(yù)估市場(chǎng)潛力產(chǎn)生效益的客戶(hù)群體。所有的這些規(guī)劃都應(yīng)該圍繞能夠產(chǎn)生生產(chǎn)力和在一個(gè)有數(shù)據(jù)支持的前提下進(jìn)行。

網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置必須要考慮銀行的市場(chǎng)定位，定位于不同的服務(wù)對(duì)象，就應(yīng)該有不同的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部有特色的功能設(shè)置。如以三農(nóng)服務(wù)為目標(biāo)，就應(yīng)該考慮如何方便三農(nóng)對(duì)象，如何在網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)在功能設(shè)置上方便農(nóng)民，為農(nóng)民提供更加適合的服務(wù)；如以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，就要考慮在中小企業(yè)相對(duì)集中的市場(chǎng)等區(qū)域設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部在針對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)需求進(jìn)行內(nèi)部設(shè)置，更方便中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

二、與效益對(duì)應(yīng)

受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴(kuò)張，濫設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，忽視網(wǎng)點(diǎn)的效益。這固然是給客戶(hù)帶來(lái)很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的平均利潤(rùn)率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級(jí)規(guī)定，不能針對(duì)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶(hù)需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過(guò)疏，導(dǎo)致客戶(hù)資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過(guò)密，導(dǎo)致成本過(guò)高，資源浪費(fèi)。在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上，必須始終考慮網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。并不是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)越多越好，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)占有率與經(jīng)營(yíng)效益沒(méi)有完全的正相關(guān)，而存貸款的市場(chǎng)占有率也與經(jīng)營(yíng)效益沒(méi)有顯著相關(guān)。實(shí)踐證明，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)效益進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖湛s，銀行的經(jīng)營(yíng)效益并不受這種收縮的影響。設(shè)立與撤并網(wǎng)點(diǎn)并不是戰(zhàn)略上的問(wèn)題，而是經(jīng)營(yíng)上的問(wèn)題，是由經(jīng)營(yíng)效益來(lái)決定的。一些金融機(jī)構(gòu)在壓縮網(wǎng)點(diǎn)，走規(guī)?；?、集約化之路，實(shí)行扁平化管理之后，這些金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益反而是上升了，這證明網(wǎng)點(diǎn)占有規(guī)模與經(jīng)營(yíng)效益并不相關(guān)。

撤并效益低下的機(jī)構(gòu)，是減少成本、增收節(jié)支的有效舉措。當(dāng)然，農(nóng)村銀行的根基在農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，因此，農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點(diǎn)無(wú)論是撤還是留，三農(nóng)服務(wù)意識(shí)只能加強(qiáng)不能削弱。城郊結(jié)合部的農(nóng)村銀行往往沿用了農(nóng)村信用社點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)、人員少的局面，如果繼續(xù)按行政區(qū)域設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，不僅造成人力資源浪費(fèi)，經(jīng)營(yíng)上難以形成合力，而且加重農(nóng)村銀行的經(jīng)營(yíng)管理成本。因此，必須對(duì)現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行整合，對(duì)于低效網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)市場(chǎng)需要進(jìn)行調(diào)整或撤并。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)上的開(kāi)拓舉措值得農(nóng)村銀行學(xué)習(xí)與借鑒。近來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新值得借鑒，其主要方面就是農(nóng)業(yè)銀行在前期撤銷(xiāo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)后重新回到農(nóng)村并不是大面積地進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，而是通過(guò)技術(shù)與服務(wù)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)。其營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)是在農(nóng)村選擇一些村整村100%推廣使用惠農(nóng)卡，使農(nóng)民可以通過(guò)一卡實(shí)現(xiàn)存、取、轉(zhuǎn)、貸、繳費(fèi)等多功能，從而通過(guò)電子銀行的功能實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)。而為了使農(nóng)民會(huì)用、愿用、方便用，凡是已經(jīng)整村推進(jìn)惠農(nóng)卡及農(nóng)戶(hù)小額信貸的地方，一定要安裝轉(zhuǎn)賬電話，教會(huì)農(nóng)民使用，并與農(nóng)家店店主協(xié)商解決小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)問(wèn)題；對(duì)安裝有電話的農(nóng)戶(hù)，必須營(yíng)銷(xiāo)并教會(huì)其使用農(nóng)行電話銀行；對(duì)有電腦的農(nóng)戶(hù)，必須營(yíng)銷(xiāo)并都會(huì)其使用農(nóng)行網(wǎng)上銀行。這些舉措使農(nóng)行在一些農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)有了較大發(fā)展，形成了對(duì)農(nóng)村銀行在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力。

三、與管理對(duì)應(yīng)

受網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)定位、功能結(jié)構(gòu)、勞動(dòng)組合、發(fā)展策略等的影響，網(wǎng)點(diǎn)的高成本投入往往不能實(shí)現(xiàn)高收益。從實(shí)際情況看，網(wǎng)點(diǎn)中用于創(chuàng)造價(jià)值的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)時(shí)間占比很低，網(wǎng)點(diǎn)人員的絕大部分時(shí)間都用于后臺(tái)處理與行政管理等，柜臺(tái)業(yè)務(wù)也大多是小額現(xiàn)金存取款，賬戶(hù)查詢(xún)、存折補(bǔ)登以及貸記卡的還款、掛失等低價(jià)值業(yè)務(wù)，加上業(yè)務(wù)在后臺(tái)處理和復(fù)核方面耗時(shí)較多，不僅大量耗費(fèi)了網(wǎng)點(diǎn)資源，造成網(wǎng)點(diǎn)效率低下，盈利能力不強(qiáng)，而且也使網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有時(shí)間和精力去開(kāi)發(fā)價(jià)值更高的客戶(hù)和業(yè)務(wù)。受各類(lèi)案件頻發(fā)的影響，特別是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地的認(rèn)識(shí)，使得銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的管理在思想上存在因怕出風(fēng)險(xiǎn)而不敢發(fā)展、不愿發(fā)展的傾向，上級(jí)過(guò)于偏重對(duì)網(wǎng)點(diǎn)各類(lèi)業(yè)務(wù)操作的監(jiān)督，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的效率考慮不夠，沒(méi)有很好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范與業(yè)務(wù)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。從網(wǎng)點(diǎn)的資源配置看，網(wǎng)點(diǎn)中大多設(shè)有十分繁復(fù)的后臺(tái)監(jiān)督體系，配置了大量的人員和設(shè)備，既影響了網(wǎng)點(diǎn)資源的有效利用，削弱了網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)利能力，又因這些后臺(tái)業(yè)務(wù)本身的自動(dòng)化、集中化、專(zhuān)業(yè)化程度較低，人為地延長(zhǎng)了交易處理時(shí)間，制約了網(wǎng)點(diǎn)整體效率的提升。目前，普通客戶(hù)在銀行辦理業(yè)務(wù)平均等候時(shí)間超過(guò)15分鐘，既引發(fā)了嚴(yán)重的網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象，也容易導(dǎo)致高端客戶(hù)的持續(xù)流失。這些問(wèn)題制約了網(wǎng)點(diǎn)在發(fā)現(xiàn)和識(shí)別高價(jià)值客戶(hù)、建立和深化客戶(hù)關(guān)系方面的功能和作用，難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的均衡發(fā)展。這些說(shuō)明，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不僅是布點(diǎn)問(wèn)題，而是如何在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)管理問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)后沒(méi)有充分有效的管理，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的數(shù)量規(guī)模反而成為影響銀行效益的重要因素。

銀行盈利能力的大小主要依靠管理水平的高低，而管理水平的高低主要體現(xiàn)在“兩低一高”的盈利指標(biāo)里，更體現(xiàn)在打破“大鍋飯”的決心上。要提高盈利能力，必須依靠管理水平的提升，這是共識(shí)。但要提升管理水平，不應(yīng)僅僅停留在年初的規(guī)劃中、領(lǐng)導(dǎo)的報(bào)告里以及不切實(shí)際的藍(lán)圖上，而應(yīng)該落實(shí)到具體的工作中，更主要的是體現(xiàn)在一些量化指標(biāo)的結(jié)果上?？疾旃芾硭降膬?yōu)劣，我們可以用“兩低一高”即“降低成本率、降低不生息資產(chǎn)比率、提高貸款收息率”的盈利指標(biāo)來(lái)衡量。

一是實(shí)行靈活機(jī)制上的統(tǒng)一核算制度，總行對(duì)分行的財(cái)務(wù)收支、固定資產(chǎn)購(gòu)建、報(bào)損等實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算，分行財(cái)務(wù)費(fèi)用采取報(bào)賬制，便于實(shí)行賬務(wù)監(jiān)督，為適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，分行費(fèi)用開(kāi)支實(shí)行限額控制管理，根據(jù)業(yè)務(wù)量、存貸規(guī)模、管理區(qū)域大小等測(cè)算其費(fèi)用額，允許分行在限額內(nèi)開(kāi)支小額的業(yè)務(wù)費(fèi)用，按月將開(kāi)支的業(yè)務(wù)費(fèi)用上劃統(tǒng)一核算；二是實(shí)行“陽(yáng)光采購(gòu)”工程，通過(guò)建立大宗物品采購(gòu)制度，對(duì)采購(gòu)數(shù)量多、金額較大的物品實(shí)行公開(kāi)競(jìng)購(gòu)，并落實(shí)專(zhuān)人管理；三是激活“沉淀資產(chǎn)”，加大了閑置資產(chǎn)和抵債資產(chǎn)的管理力度，做好資產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)和登記工作，做到家底清、盤(pán)活快，及時(shí)采取多種形式處置變現(xiàn)，盡量減少非生息資產(chǎn)的占用，從而有效地降低經(jīng)營(yíng)成本。

四、與戰(zhàn)略對(duì)應(yīng)

在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和規(guī)模上還有一個(gè)重要因素就是要與銀行的戰(zhàn)略相對(duì)應(yīng)。面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個(gè)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問(wèn)題，更是一個(gè)戰(zhàn)略問(wèn)題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實(shí)施。也就是說(shuō)，要明確網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開(kāi)設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。銀行未來(lái)的發(fā)展方向和主要目標(biāo)決定了銀行必須在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局，力求占領(lǐng)和鞏固戰(zhàn)略市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)與戰(zhàn)略目標(biāo)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在商業(yè)銀行的發(fā)展中，為了戰(zhàn)略目標(biāo)而建立相應(yīng)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，從而為戰(zhàn)略對(duì)象提供更方便的服務(wù)，這是銀行服務(wù)貼心化的具體體現(xiàn)。而這樣的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)可能在初期并不能產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)效益，但在未來(lái)的一段時(shí)間里可能會(huì)有更積極的意義。因此，在與戰(zhàn)略對(duì)應(yīng)來(lái)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的問(wèn)題上，關(guān)鍵是要明確戰(zhàn)略的目標(biāo)，要有戰(zhàn)略的思維，對(duì)未來(lái)的市場(chǎng)有更清晰的認(rèn)識(shí)。

由于城市化的快速發(fā)展，新的商貿(mào)中心生活中心的不斷形成也使銀行的網(wǎng)點(diǎn)在進(jìn)行區(qū)域性的結(jié)構(gòu)調(diào)整。在最有潛力的新區(qū)域如何取得先機(jī)從而在整個(gè)區(qū)域中心合理布局達(dá)到最佳效益產(chǎn)出比，已成為銀行關(guān)注的焦點(diǎn)之一。因?yàn)殂y行在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中會(huì)遇到一些難題，例如：在同一區(qū)域內(nèi)，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)相距太近，造成功能、輻射重疊，行與行之間爭(zhēng)奪客戶(hù)，造成不必要的內(nèi)耗等。解決問(wèn)題的關(guān)鍵是：在區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立不同層次級(jí)別的網(wǎng)點(diǎn)，以達(dá)到有效的資源配置，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)間相互支援、功能互補(bǔ)，形成一個(gè)具有組合效應(yīng)的各層級(jí)標(biāo)準(zhǔn)模式的網(wǎng)點(diǎn)分布結(jié)構(gòu)。銀行需要根據(jù)新社區(qū)、商圈、交通及市政現(xiàn)狀與未來(lái)發(fā)展形勢(shì)制定一套科學(xué)的、基于市場(chǎng)數(shù)據(jù)的調(diào)查分析辦法，對(duì)現(xiàn)有及新增加的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行最佳優(yōu)化之戰(zhàn)略部署。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣一方.試論銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與效益的關(guān)系[J].新金融，1996，(8)：24-25.

篇8

關(guān)鍵詞：銀行；同業(yè)合作；農(nóng)村金融

一、 我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

農(nóng)村金融是指在縣及縣以下地區(qū)提供的包括存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)等在內(nèi)的各種金融服務(wù)。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融體系主要包括政策性銀行、商業(yè)性銀行和農(nóng)村信用社等三類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。其中，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)性銀行，主要是面向農(nóng)村工、商企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，從事農(nóng)村商業(yè)化的金融業(yè)務(wù)；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，提供農(nóng)業(yè)較大項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款；農(nóng)村信用合作社主要側(cè)重社區(qū)農(nóng)戶(hù)、社員以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款和生活困難臨時(shí)性貸款等金融業(yè)務(wù)；此外，由于農(nóng)村地區(qū)的特殊性，還有部分由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，即通常所說(shuō)的民間金融?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1. 農(nóng)村金融改革取得初步成效。通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度、管理體制的改革和中央資金的扶持，農(nóng)村信用社在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利能力等方面均有了顯著提高；農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”改革和服務(wù)創(chuàng)新取得明顯成效；農(nóng)發(fā)行在原有糧棉油收購(gòu)貸款政策性業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，逐步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域；郵政儲(chǔ)蓄通過(guò)優(yōu)先為農(nóng)村信用聯(lián)社等地方性金融機(jī)構(gòu)提供資金支持的方式，將郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村使用，并創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了小額質(zhì)押貸款?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村金融改革初步取得了成效，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)起到了重要的推動(dòng)作用。

2. 金融資源總量供給不足。一是金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，在國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)的背景下，全國(guó)縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)出現(xiàn)下降。二是農(nóng)村信貸資金長(zhǎng)期處于短缺狀態(tài)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)農(nóng)村目前超過(guò)1億農(nóng)民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬(wàn)億元人民幣，現(xiàn)只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅50%，我國(guó)農(nóng)村存貸差就超過(guò)3萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款占GDP的比例近幾年一直處于下降狀態(tài)。農(nóng)民難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，往往通過(guò)非正規(guī)金融組織或活動(dòng)進(jìn)行融資。

3. 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍顯失衡。農(nóng)村信貸供給大部分以小額貸款為主，大額貸款受到嚴(yán)格限制，資金支持多局限于傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)，難以滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展等規(guī)模資金需求；貸款期限以短期或流動(dòng)資金貸款為主，中長(zhǎng)期貸款和固定資產(chǎn)貸款比重過(guò)小，從而影響了對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目的支持力度。

4. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率不高。在目前的農(nóng)村金融格局來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革的導(dǎo)向下逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)；政策性銀行支農(nóng)范圍狹窄，支農(nóng)作用有限；村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)還處于發(fā)展階段，發(fā)展有待進(jìn)一步規(guī)范和完善；而作為農(nóng)村金融體系中的主體的農(nóng)村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性質(zhì)體現(xiàn)不多，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中效率損失較大。

二、 加強(qiáng)銀行同業(yè)合作，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的可行性

1. 國(guó)有商業(yè)銀行綜合實(shí)力較強(qiáng)，服務(wù)手段齊備，具備支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的能力。國(guó)有商業(yè)銀行擁有多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、較為完善的服務(wù)體系、較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和規(guī)范的風(fēng)控流程，能夠根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需要，提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效、安全的金融支持，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以較低的成本、在相對(duì)較短時(shí)間內(nèi)完善服務(wù)功能、提高管理效率、增強(qiáng)盈利能力。

2. 雙方在網(wǎng)點(diǎn)分布和客戶(hù)結(jié)構(gòu)方面互補(bǔ)性強(qiáng)，能夠?qū)崿F(xiàn)互利互惠、合作雙贏。在網(wǎng)點(diǎn)分布方面，國(guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各有側(cè)重，存在較強(qiáng)互補(bǔ)性，能夠通過(guò)加深合作實(shí)現(xiàn)雙方經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步延伸。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則可以利用國(guó)有商業(yè)銀行遍布全國(guó)大中城市的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和眾多的海外機(jī)構(gòu)、海外行，以及全球領(lǐng)先的網(wǎng)上銀行，彌補(bǔ)區(qū)域化經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的不足，全方位拓展服務(wù)空間；國(guó)有商業(yè)銀行可以將服務(wù)區(qū)域覆蓋至農(nóng)村地區(qū)，有效彌補(bǔ)因歷史沿革及撤并低效機(jī)構(gòu)所留下的市場(chǎng)空白。

在客戶(hù)結(jié)構(gòu)方面，國(guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也具有不同的目標(biāo)客戶(hù)群體。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)三農(nóng)為目標(biāo)，發(fā)展的目標(biāo)客戶(hù)主要集中在農(nóng)村當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)，在區(qū)域范圍內(nèi)具有相對(duì)豐富的客戶(hù)資源。國(guó)有商業(yè)銀行可通過(guò)支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的客戶(hù)影響力，豐富和拓展客戶(hù)資源。

3. 國(guó)有商業(yè)銀行具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的信息科技實(shí)力，為服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。在硬件資源方面，國(guó)有商業(yè)銀行擁有先進(jìn)水平的數(shù)據(jù)處理中心和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，能夠確保業(yè)務(wù)的高效、安全運(yùn)行。在軟件資源方面，國(guó)有商業(yè)銀行大多自主研發(fā)了功能全面的核心應(yīng)用系統(tǒng)，涵蓋了業(yè)務(wù)處理類(lèi)、經(jīng)營(yíng)管理類(lèi)、決策分析類(lèi)和服務(wù)渠道類(lèi)的所有業(yè)務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行擁有較強(qiáng)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)和研發(fā)能力，在運(yùn)行維護(hù)方面也積累了成熟的經(jīng)驗(yàn)，有能力根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求設(shè)計(jì)和推出服務(wù)，并結(jié)合合作進(jìn)程不斷完善系統(tǒng)功能，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供全面的金融支持。

4. 國(guó)有商業(yè)銀行擁有多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供全方位的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)支持。在產(chǎn)品支持方面，國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸出投資理財(cái)、支付結(jié)算、票據(jù)業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、外匯資金、銀行卡、網(wǎng)上銀行及其他業(yè)務(wù)等核心產(chǎn)品，以及根據(jù)合作需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)了自身產(chǎn)品線方面的不足，也能夠拉動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。

在技術(shù)支持方面，國(guó)有商業(yè)銀行擁有信貸管理、客戶(hù)信息、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、綜合統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)及客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作等方面也形成了完善的規(guī)章制度，可以通過(guò)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸出相關(guān)技術(shù)，有效支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高經(jīng)營(yíng)管理能力、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

在服務(wù)支持方面，國(guó)有商業(yè)銀行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域具備豐富的經(jīng)驗(yàn)，可以通過(guò)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供全方位的人員培訓(xùn)，全面提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)服務(wù)能力，提升服務(wù)質(zhì)量。

三、 合作思路

1. 合作思路。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行合作的總體思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、共同發(fā)展”的原則，充分借助國(guó)有商業(yè)銀行的科技優(yōu)勢(shì)與創(chuàng)新發(fā)展能力，國(guó)有商業(yè)銀行向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸出管理系統(tǒng)、技術(shù)咨詢(xún)與培訓(xùn)的技術(shù)合作方案，以銀銀、銀保、銀證產(chǎn)品為代表的多產(chǎn)品體系合作方案，以及以信貸管理、資產(chǎn)負(fù)債管理為代表的多業(yè)務(wù)管理制度合作方案，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、產(chǎn)品研發(fā)、科技水平、風(fēng)險(xiǎn)控制等存在短板的問(wèn)題，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時(shí)，通過(guò)共同做大市場(chǎng)規(guī)模，雙方協(xié)商分配增加的業(yè)務(wù)收入。

2. 合作原則。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行合作可以秉承以下原則：以“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、合作共贏、共同發(fā)展”為原則，以農(nóng)村金融市場(chǎng)需求為產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新導(dǎo)向，有效促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

3. 合作方案。雙方合作的具體方案如下：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展合作，通過(guò)雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)能夠購(gòu)買(mǎi)國(guó)有商業(yè)銀行投資理財(cái)?shù)瘸墒斓漠a(chǎn)品與服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供后臺(tái)清算、風(fēng)險(xiǎn)管理等一攬子服務(wù)，視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要輸出技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分享相關(guān)收益。雙方系統(tǒng)互聯(lián)后，在業(yè)務(wù)范圍上可以支持黃金、理財(cái)、基金、匯款等產(chǎn)品，支持客戶(hù)從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀、柜面等多種渠道發(fā)起業(yè)務(wù)。雙方系統(tǒng)互聯(lián)合作可以有兩種模式：模式一，國(guó)有商業(yè)銀行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的系統(tǒng)接口，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)接口進(jìn)行本行系統(tǒng)改造，也可直接由國(guó)有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)網(wǎng)銀系統(tǒng)或采取雙方網(wǎng)銀鏈接方式構(gòu)建業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，客戶(hù)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)柜動(dòng)開(kāi)立與國(guó)有商業(yè)銀行具有綁定關(guān)系的結(jié)算賬戶(hù)。雙方結(jié)算賬戶(hù)建立綁定關(guān)系的是賬戶(hù)登記簿或零余額賬戶(hù)，不留存客戶(hù)資金。客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)國(guó)有商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，認(rèn)申購(gòu)資金從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶(hù)實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)至國(guó)有銀行；贖回資金先劃至國(guó)有銀行，并實(shí)時(shí)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)至農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶(hù)。模式二：通過(guò)建立國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)體賬戶(hù)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶(hù)的綁定關(guān)系來(lái)實(shí)現(xiàn)銀銀合作業(yè)務(wù)處理?？蛻?hù)購(gòu)買(mǎi)國(guó)有商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)使用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)介質(zhì)發(fā)起交易，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)驗(yàn)證客戶(hù)身份后通過(guò)接口將交易指令傳遞國(guó)有商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行使用與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立綁定關(guān)系的客戶(hù)實(shí)體賬戶(hù)資金為其辦理投資理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)交易。如客戶(hù)賬戶(hù)資金不足，須先發(fā)起一筆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賬戶(hù)向國(guó)有商業(yè)銀行賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬，再進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)；贖回資金先劃至國(guó)有銀行，由客戶(hù)選擇是否劃轉(zhuǎn)至其在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶(hù)。

按照上述思路和興業(yè)銀行的合作模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行的合作如能順利推進(jìn)，將對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)揮積極作用：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助國(guó)有商業(yè)銀行，運(yùn)用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和管理手段，擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋面，滿足農(nóng)村客戶(hù)全方位和多元化金融服務(wù)需求，讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)。二是有助于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步擺脫營(yíng)業(yè)區(qū)域局限、地方經(jīng)濟(jì)影響、技術(shù)力量不足和業(yè)務(wù)資質(zhì)獲取困難等因素的制約，以較低成本獲得國(guó)有商業(yè)銀行成熟的產(chǎn)品、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，提高服務(wù)供給能力，加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系維護(hù)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，是解決目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品少、服務(wù)方式單一、服務(wù)質(zhì)量和效率較低等問(wèn)題的有效途徑之一。三是在業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和實(shí)現(xiàn)方式上，可操作性強(qiáng)，能夠有效滿足涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需要。四是有利于促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)資源和客戶(hù)資源，拓展產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)渠道，以較低的成本延伸服務(wù)，培育潛在目標(biāo)客戶(hù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，增加吸收同業(yè)存款，提高中間業(yè)務(wù)收入，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)基金公司、國(guó)債公司、保險(xiǎn)公司等上游委托機(jī)構(gòu)的影響力。

四、 應(yīng)關(guān)注的幾個(gè)問(wèn)題

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有較好的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和較強(qiáng)的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)能力，根據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行提供的技術(shù)接口開(kāi)發(fā)或改造自身的系統(tǒng)，而實(shí)際的情況往往是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)技術(shù)力量薄弱或系統(tǒng)不健全，難以自行完成系統(tǒng)的改造與開(kāi)發(fā)，需要將系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作委托給第三方進(jìn)行，溝通協(xié)調(diào)成本高、開(kāi)發(fā)投入大，開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)、效率低，從而增加推廣應(yīng)用難度。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)問(wèn)題。雙方合作涉及到銀保業(yè)務(wù)、銀證業(yè)務(wù)、銀行投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要具備相關(guān)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格、基金銷(xiāo)售資格和黃金交易資格，并能履行法律、法規(guī)規(guī)定的相關(guān)銷(xiāo)售責(zé)任人的義務(wù)。雙方在選擇合作對(duì)象時(shí)，要審查對(duì)方信譽(yù)及相關(guān)資質(zhì)，以確保交易本身具備合法性。

第三，成本和收益的匹配問(wèn)題。在上述合作模式下，合作雙方都需要有一定的成本投入，特別是在合作初期。由于經(jīng)營(yíng)效益是雙方長(zhǎng)期合作的基礎(chǔ)，因此雙方應(yīng)堅(jiān)持采用成本收益分析，努力各施所長(zhǎng)，合作共盈。今后，隨著我國(guó)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?，?guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互惠互利，共同成長(zhǎng)，打造農(nóng)村金融和諧共生和多贏局面。

第四，銀行同業(yè)合作主要存在以下三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：一是法律風(fēng)險(xiǎn)。主要是指雙方產(chǎn)生法律糾紛或爭(zhēng)議以及銀行違反國(guó)家法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)?？赏ㄟ^(guò)審查合作銀行的信譽(yù)和業(yè)務(wù)開(kāi)辦資質(zhì)，降低業(yè)務(wù)開(kāi)辦風(fēng)險(xiǎn)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)合法合規(guī)；通過(guò)合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、保密條款和法律后果，以此規(guī)范交易行為；合作雙方認(rèn)真落實(shí)反洗錢(qián)規(guī)定。二是操作風(fēng)險(xiǎn)。是指產(chǎn)品或業(yè)務(wù)流程控制不當(dāng)以及銀行業(yè)務(wù)人員違規(guī)操作或外部欺詐而造成的風(fēng)險(xiǎn)?？赏ㄟ^(guò)科學(xué)的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，嚴(yán)控交易合法性，并對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行校驗(yàn)；采取實(shí)時(shí)清算并通過(guò)交易額度參數(shù)設(shè)置降低資金風(fēng)險(xiǎn)；建立對(duì)賬機(jī)制和差錯(cuò)處理機(jī)制，避免賬務(wù)差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)；擬定業(yè)務(wù)管理辦法，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。三是信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指銀行間系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)傳輸、數(shù)據(jù)信息安全、程序處理等風(fēng)險(xiǎn)?？赏ㄟ^(guò)專(zhuān)線方式連接、加密傳輸、身份認(rèn)證等措施確保雙方數(shù)據(jù)傳輸安全；通過(guò)前置服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，前置服務(wù)器和銀行核心系統(tǒng)之間用防火墻進(jìn)行隔離；根據(jù)不同的安全級(jí)別，不同安全區(qū)域，每個(gè)安全區(qū)域之間通過(guò)防火墻進(jìn)行隔離，防范病毒入侵和黑客攻擊的能力；建立每日對(duì)賬機(jī)制，及時(shí)對(duì)異常賬務(wù)進(jìn)行處理來(lái)防范信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

1. 中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告.中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，2008：12-38.

篇9

 

自村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，其市場(chǎng)定位就備受學(xué)界和業(yè)界的關(guān)注，一度成為大家討論乃至爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，很多人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的相統(tǒng)一，村鎮(zhèn)銀行天然的逐利性將導(dǎo)致其偏離設(shè)立初衷。

 

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益不一致的現(xiàn)狀

 

村鎮(zhèn)銀行是為完善我國(guó)農(nóng)村金融體系，解決我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展過(guò)程中的融資緊張問(wèn)題而設(shè)立的銀行性金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)的村鎮(zhèn)銀行理論上參考了西方國(guó)家的社區(qū)銀行，理論界也將村鎮(zhèn)銀行的屬性規(guī)定為社區(qū)銀行。按照國(guó)際慣例“社區(qū)銀行”一般指在某指定地區(qū)的社區(qū)內(nèi)自主建立、遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則、以商業(yè)盈利為目的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、目標(biāo)客戶(hù)群體為中小企業(yè)和個(gè)人信貸的中小銀行。

 

國(guó)家扶持村鎮(zhèn)銀行的原始目標(biāo)是為欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)注入資本，滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。而作為弱勢(shì)群體的農(nóng)民，以及作為風(fēng)險(xiǎn)高但效率偏低的弱勢(shì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，它的天然屬性和發(fā)展模式嚴(yán)重受自然和市場(chǎng)條件的影響，這不斷驅(qū)使村鎮(zhèn)銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將資金轉(zhuǎn)移到盈利更多的標(biāo)的上，致使?jié)M足農(nóng)村中弱勢(shì)群體資金需求的政策目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。這極易動(dòng)搖村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)、支援新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位。

 

王修華等(2013)通過(guò)對(duì)重慶、四川、湖北等地19家村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行把貸款服務(wù)對(duì)象重心放在縣域中小企業(yè)身上。從平均值來(lái)看，這些村鎮(zhèn)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放的貸款比例占貸款余額的將近一半，為46.1%，最高比例為87%，而對(duì)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)貸款的比例平均值則分別為31.8%和13.4%，有的村鎮(zhèn)銀行甚至還沒(méi)有發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)貸款的記錄。

 

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化的原因

 

造成我國(guó)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化的主要原因有以下兩點(diǎn)：

 

(一)村鎮(zhèn)銀行商業(yè)性與政策宗旨的矛盾

 

政府設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的是使之服務(wù)“三農(nóng)”，但是，在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)的規(guī)定上，銀監(jiān)會(huì)頒布的《暫行規(guī)定》則明確表示：村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，與一般商業(yè)銀行性質(zhì)相同，要按照商業(yè)銀行制度設(shè)計(jì)和框架運(yùn)行，把安全性、流動(dòng)性、效益性作為經(jīng)營(yíng)原則，追求利潤(rùn)最大化。村鎮(zhèn)銀行的趨利性就決定了要改變其偏好使之服務(wù)弱勢(shì)“三農(nóng)”，前提是使他們獲得收益或者不減少他們的收益。村鎮(zhèn)銀行在制度設(shè)計(jì)上存在弊端，商業(yè)性定位與其履行服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)存在一定矛盾，結(jié)果，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)當(dāng)中不知不覺(jué)地就發(fā)生了業(yè)務(wù)的偏離，不能完整地服務(wù)于“三農(nóng)”(柴瑞娟，2009)。

 

可見(jiàn)，如何既保證村鎮(zhèn)銀行商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)確保其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖，就成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營(yíng)中的核心課題和改良方向。

 

(二)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度與政策宗旨的矛盾

 

《暫行規(guī)定》第25條明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。此項(xiàng)制度被稱(chēng)為“主發(fā)起銀行制度”。

 

王勁屹，張全紅(2013)認(rèn)為，村鎮(zhèn)制度采用“主發(fā)起銀行制”的創(chuàng)設(shè)安排，確保開(kāi)始就讓設(shè)立行控股村鎮(zhèn)銀行，憑借主發(fā)起銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理經(jīng)驗(yàn)盡量保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)安全。

 

事物都存在兩面性。“主發(fā)起銀行制”雖提升了經(jīng)營(yíng)安全性，同時(shí)卻也影響村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的宗旨。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行一般都在村鎮(zhèn)銀行中處于絕對(duì)的控股地位，這樣主發(fā)起銀行很容易會(huì)把新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行視作附屬或者分支機(jī)構(gòu)，用自己追求高利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)模式或其他考慮左右村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布和經(jīng)營(yíng)方針，而不是去考慮設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策宗旨。例如，近年來(lái)外資銀行匯豐積極設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。截止到2013年8月，已在湖北、重慶、福建、北京、廣東等地設(shè)立了12家匯豐村鎮(zhèn)銀行，加上其下屬的10家支行，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到22個(gè)，是在中國(guó)內(nèi)地中擁有最大的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)的外資銀行。分析人士指出，匯豐銀行是利用政策借助村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立來(lái)達(dá)到布局中國(guó)大陸的戰(zhàn)略考慮，而不是為了響應(yīng)政府的號(hào)召。

 

三、化解村鎮(zhèn)銀行社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益沖突的對(duì)策建議

 

(一)重新明確市場(chǎng)定位

 

姬雪萍(2011)認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行要想找準(zhǔn)定位，前提條件是清晰定位目標(biāo)客戶(hù)群體——農(nóng)民，大致可分為三類(lèi)——貧困農(nóng)民、脫貧致富的農(nóng)民、“先富起來(lái)”的農(nóng)民。相應(yīng)的，農(nóng)民狀況的層次性決定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的階段性，根據(jù)以上三類(lèi)情況，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展相應(yīng)地可劃分為三個(gè)階段。第一，扶貧，集中發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)，解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金困難;第二，共贏，在第一階段基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行逐步建立起自己獨(dú)立或參與扶持起來(lái)的比較成熟的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，而且逐步引進(jìn)了保險(xiǎn)、擔(dān)保、理財(cái)、信息咨詢(xún)、銀行卡等相關(guān)金融產(chǎn)品，自身規(guī)模也有所擴(kuò)大，即進(jìn)入發(fā)展的第二個(gè)階段。第三，競(jìng)爭(zhēng)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)條線的延伸和規(guī)模化實(shí)行，民營(yíng)企業(yè)興起，村鎮(zhèn)銀行就能充分依托其投資方的外向型服務(wù)功能，這才得以充分顯現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性。

 

(二)改革村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度，鼓勵(lì)民間資本的參與

 

“主發(fā)起銀行制”不利于對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”進(jìn)行引導(dǎo)，造成村鎮(zhèn)銀行布局失衡，同時(shí)也打擊了民間資本等其他投資主體參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性。為了打破這種局面，必須對(duì)現(xiàn)行的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人制度進(jìn)行改革，鼓勵(lì)民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與經(jīng)營(yíng)。應(yīng)放寬發(fā)起人的限制。我國(guó)目前正在考慮對(duì)于民營(yíng)企業(yè)設(shè)立銀行政策的放開(kāi)，因此，可以規(guī)定一些符合條件的民營(yíng)企業(yè)也能作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，并進(jìn)行一些試點(diǎn)。

 

(三)降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)

 

目前村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益無(wú)法統(tǒng)一，除了農(nóng)戶(hù)貸款“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、高成本”的特點(diǎn)，還有一個(gè)重要原因——金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制過(guò)嚴(yán)。為了給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)戶(hù)信貸提供優(yōu)惠，應(yīng)放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的利率管制，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行貸款利率市場(chǎng)化。

篇10

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行；新農(nóng)村金融建設(shè)；必要性；可行性

一、國(guó)外社區(qū)銀行的發(fā)展?fàn)顩r――以美國(guó)為例

按照資產(chǎn)規(guī)模界定而言，社區(qū)銀行的資產(chǎn)總額一般低于10億美元，即凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行均可被稱(chēng)為社區(qū)銀行。美國(guó)社區(qū)銀行業(yè)相當(dāng)發(fā)達(dá)。盡管經(jīng)歷了20世紀(jì)90年代以來(lái)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境改變的挑戰(zhàn)，盡管面臨著2008年全球金融危機(jī)沖擊帶來(lái)的撤并不斷，盡管全美擁有的社區(qū)銀行總數(shù)持續(xù)下降，但是社區(qū)銀行的數(shù)量仍占美國(guó)銀行體系的絕大多數(shù)。美國(guó)社區(qū)銀行多設(shè)置在農(nóng)村或城鄉(xiāng)結(jié)合部位。據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）統(tǒng)計(jì)，至2002年底，全美共有8932家社區(qū)銀行和39094個(gè)分支機(jī)構(gòu)，這些網(wǎng)點(diǎn)有54%分布在農(nóng)村；26%分布在城市的郊區(qū)；4%分布在西北部；只有17%分布在城市。而現(xiàn)如今，多達(dá)83%的美國(guó)社區(qū)銀行就分布在農(nóng)村。由此可見(jiàn)，這些小銀行正在為貢獻(xiàn)美國(guó)GDP達(dá)50%以上的農(nóng)場(chǎng)和小企業(yè)提供了不可替代的金融服務(wù)。在社區(qū)這個(gè)最低區(qū)域經(jīng)濟(jì)層面上，社區(qū)銀行對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的推動(dòng)作用。

二、我國(guó)新農(nóng)村金融建設(shè)發(fā)展社區(qū)銀行的必要性分析

首先，建設(shè)新農(nóng)村就是要改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，這就離不開(kāi)資金的支持。然而近年來(lái)農(nóng)村金融支持呈現(xiàn)弱化的趨勢(shì)，四大股份制銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中網(wǎng)點(diǎn)收縮、貸款權(quán)限上收，逐步退出縣級(jí)市場(chǎng)。而農(nóng)村信用社合作制又流于形式，貸款投向沒(méi)有體現(xiàn)“社員優(yōu)先、社員為主”的原則，缺乏為社員服務(wù)的約束力和動(dòng)力。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄在改成郵政儲(chǔ)蓄銀行之前，就是農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)”，將農(nóng)村資金集中后流向了城市，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度。社區(qū)銀行卻恰好可以根植于農(nóng)村社區(qū)，專(zhuān)注于農(nóng)村社區(qū)，利用自身的信息與交易成本優(yōu)勢(shì)，有效滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求。其次，由于我國(guó)地區(qū)間發(fā)展極不平衡，金融資源分布不合理，加上我國(guó)銀行的壟斷結(jié)構(gòu)以及總分行制的管理模式，使得許多大型銀行將經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)吸收的存款投向到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，將農(nóng)村的存款投放到城市中去，從而導(dǎo)致地區(qū)差距擴(kuò)大，不少農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)銀行服務(wù)“真空”。而社區(qū)銀行是將本地市場(chǎng)吸收的資金仍然主要運(yùn)用于本地，“取之于民，用之于民”，從而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響。另外，在大型銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行也能夠填補(bǔ)金融服務(wù)的缺口，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。最后，本著貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營(yíng)理念，社區(qū)銀行不與大銀行爭(zhēng)奪“高端”客戶(hù)資源，同時(shí)還拿出相當(dāng)比例資金用于社區(qū)下崗待業(yè)家庭、社區(qū)農(nóng)戶(hù)人群等的資金需求。因此，我國(guó)重視發(fā)展社區(qū)銀行無(wú)疑能夠滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求，弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

三、我國(guó)新農(nóng)村金融建設(shè)發(fā)展社區(qū)銀行的可行性分析

近年來(lái)，全國(guó)各地事實(shí)上紛紛建立了類(lèi)似社區(qū)銀行的金融機(jī)構(gòu)，甚至有些地區(qū)的小型商業(yè)銀行已經(jīng)初步具備了社區(qū)銀行的性質(zhì)。具體實(shí)例如下：廣東地區(qū)廣泛吸收各種資本，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；以中小企業(yè)和普通居民為主要服務(wù)對(duì)象，以消費(fèi)性金融服務(wù)為基礎(chǔ)，重視多樣化經(jīng)營(yíng)，廣泛吸收自然人入股；遵循市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，發(fā)展電子銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行。閩浙地區(qū)則吸收當(dāng)?shù)厮綘I(yíng)企業(yè)資本，完善法人治理結(jié)構(gòu)；以社區(qū)銀行為主體，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。江蘇地區(qū)著眼于產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，通過(guò)建立自然人、集體、民營(yíng)投資風(fēng)險(xiǎn)最小化和投資利潤(rùn)最大化約束機(jī)制，形成相對(duì)規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)；通過(guò)為民營(yíng)、集體等中小企業(yè)提供特色服務(wù)，避免與大銀行競(jìng)爭(zhēng)，尋找自己的運(yùn)作空間，并成為這一空間的主導(dǎo)；突出地域優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張，發(fā)展消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)。東北地區(qū)扎根廣大農(nóng)村地區(qū)，走專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路；立足地區(qū)優(yōu)勢(shì)，挖掘資源，引導(dǎo)金融消費(fèi)。西南地區(qū)將金融資源投向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)；通過(guò)與中小企業(yè)合作建立良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，為自身創(chuàng)造長(zhǎng)期發(fā)展的社區(qū)環(huán)境；根據(jù)成本收益等因素設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，將其變?yōu)橘Y訊、咨詢(xún)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的綜合提供商；了解當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谙M(fèi)觀念，劃分市場(chǎng)目標(biāo)，逐步發(fā)展保險(xiǎn)與證券業(yè)務(wù)，并設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)鼐用裥枰臉I(yè)務(wù)組合，引導(dǎo)金融消費(fèi)潮流。

參考文 獻(xiàn)

[1]常永勝．定位理論與中小銀行的市場(chǎng)定位[J]．企業(yè)經(jīng)濟(jì)．2004（6）