導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村信用體系建設(shè)問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系 問題及建議

一、基本情況

版納州勐海縣是中國(guó)普洱茶故鄉(xiāng)，是面向東南亞的重要門戶之一，與緬甸撣邦第四特區(qū)接壤，集邊疆、民族、貧困、山區(qū)為一體?？h轄11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?3萬人，其中，農(nóng)村人口29萬人。經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)主要是糧、蔗、茶，為轄區(qū)產(chǎn)糧大縣。轄內(nèi)有6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2012年，勐?？h實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值52億元，同比增長(zhǎng)16.6%，人均生產(chǎn)總值1.75萬元，同比增長(zhǎng)21.69%。自2011年11月開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，在縣委縣政府的統(tǒng)一部署下，建立健全領(lǐng)導(dǎo)體制和工作機(jī)制，以農(nóng)戶信息采集為切入點(diǎn)，落實(shí)工作經(jīng)費(fèi)，探索采集模式，統(tǒng)一采集標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新科技手段，建立考核機(jī)制，舉全縣之力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了農(nóng)民增收、金融機(jī)構(gòu)增效、政府滿意的多贏格局。

（一）主要做法

1.落實(shí)工作經(jīng)費(fèi)。按照共建共享的原則，商定農(nóng)村信用社承擔(dān)50%、農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)35%、郵政儲(chǔ)蓄銀行承擔(dān)15%的比例分擔(dān)農(nóng)戶信息采集費(fèi)用。2012年落實(shí)工作經(jīng)費(fèi)46.79萬元，其中：省財(cái)政撥付3萬元，縣政府撥付14.6萬元；縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共撥付29.19萬元。

2.探索采集模式。推出“人行指導(dǎo)、信用社采集錄入、相關(guān)部門監(jiān)督”農(nóng)戶信息采集模式，即由農(nóng)村信用社承擔(dān)信息采集主體任務(wù)，其他金融機(jī)構(gòu)及政府相關(guān)部門配合開展信息采集工作，確保信息采集效率和質(zhì)量。

3.統(tǒng)一采集標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、區(qū)位優(yōu)勢(shì)差異，出臺(tái)了《勐?？h農(nóng)戶家庭資產(chǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》，按照海拔、地域、年限等的不同，對(duì)農(nóng)戶資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估計(jì)價(jià)，實(shí)行了“四個(gè)統(tǒng)一”，即統(tǒng)一全縣農(nóng)戶信息采集流程，統(tǒng)一農(nóng)戶家庭資產(chǎn)采集指標(biāo)，統(tǒng)一資產(chǎn)計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一信息采集組成人員及職責(zé)分工，開展農(nóng)戶信息采集、初評(píng)、數(shù)據(jù)錄入等工作。

4.創(chuàng)新科技手段。針對(duì)性的開發(fā)了“農(nóng)戶信息錄入程序”，通過指標(biāo)自動(dòng)校驗(yàn)、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)自動(dòng)換算、數(shù)據(jù)自動(dòng)合并等功能，實(shí)現(xiàn)信息采集工作電子化，在提高工作效率同時(shí)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。同時(shí)，通過新開發(fā)的“農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)公示和信用證打印輔助程序模塊”，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)公示名單與信用證的直接、快速查詢與打印。

5.建立考核機(jī)制。積極推動(dòng)勐?？h政府建立針對(duì)金融系統(tǒng)的考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，將“金融業(yè)支持農(nóng)村小額信用貸款額度”列為專項(xiàng)考核獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目，2012年勐海縣政府對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村小額信用貸款等農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新給予專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)20多萬元，考核激勵(lì)機(jī)制的形成，有效促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

（二）取得成效

勐海縣依托《云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)》，統(tǒng)一全縣農(nóng)戶信用信息采集和評(píng)價(jià)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、信息查詢、信用評(píng)價(jià)、統(tǒng)計(jì)分析、異議處理等管理電子化。目前，勐?？h人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社四家金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)進(jìn)行了橫向聯(lián)網(wǎng)，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息資源共享。截至2013年8月，系統(tǒng)共建立農(nóng)戶信用檔案5.62萬戶，占全縣農(nóng)戶數(shù)的96.13%。全縣共評(píng)出信用農(nóng)戶34，928戶，信用村33個(gè)。

1.政府、銀行、農(nóng)戶共贏發(fā)展格局初步形成。在政府強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)下，各職能部門通力合作，協(xié)同效應(yīng)顯現(xiàn)，政府、銀行、農(nóng)戶共贏發(fā)展格局初步形成。2012年，勐?？h實(shí)現(xiàn)國(guó)民生產(chǎn)總值52億元，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值連續(xù)兩年均增長(zhǎng)超過15%。社會(huì)治安事件逐年下降，鄉(xiāng)鎮(zhèn)民風(fēng)有效好轉(zhuǎn)；金融機(jī)構(gòu)盈利能力持續(xù)增強(qiáng)。兩年來，勐?？h金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放農(nóng)戶貸款10.96億元，較2010年提高27.03%，農(nóng)戶貸款面45.97%；共清收不良貸款22770萬元，金融機(jī)構(gòu)不良貸款率由7.27%下降到5.24%，下降了2.03個(gè)百分點(diǎn)。以該縣農(nóng)村信用社為例，截至2013年7月末，20，020戶農(nóng)戶取得銀行貸款，占農(nóng)戶總數(shù)的59.03%，貸款余額82，557萬元，較2010年增長(zhǎng)58.7%。通過調(diào)整農(nóng)戶授信額度和利率，農(nóng)戶小額信用貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮20%至40%，上浮幅度比原來降低20%，農(nóng)戶取得貸款的成本降低，農(nóng)戶收入得到了明顯提高，推動(dòng)轄區(qū)糧、糖、茶、橡膠等特色產(chǎn)業(yè)增產(chǎn)增收。2011年農(nóng)村居民人均純收入4，560元，同比增長(zhǎng)18.5%；2012年農(nóng)村居民人均純收入5，546元，同比增長(zhǎng)21.6%，居全州第二位。

2.信貸支持“三農(nóng)”力度明顯增強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)先后推出了林權(quán)抵押貸款、貸免扶補(bǔ)、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)等一批創(chuàng)新金融產(chǎn)品，涉及貸款余額6.74億元，比2010年末增長(zhǎng)20.16%。其中：林權(quán)抵押貸款余額2.34億元，實(shí)現(xiàn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)全覆蓋；累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款1，792筆、金額1.26億元，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)5，329人；發(fā)放首批大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)貸款5筆、金額25萬元；支持農(nóng)墾職工危房改造貸款余額312萬元，受益職工家庭67戶。同時(shí)，農(nóng)村信用體系建設(shè)吸引更多的金融機(jī)構(gòu)加入農(nóng)村信貸市場(chǎng)，2012年全縣新開辦小額貸款公司2家，覆蓋全縣97%的行政村，有效改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

3.縣域農(nóng)村信用環(huán)境顯著改善。以農(nóng)村信用體系建設(shè)為契機(jī)，廣泛開展征信宣傳和誠(chéng)信教育，使多年的欠款農(nóng)戶主動(dòng)歸還貸款，要求參與信用等級(jí)評(píng)定。通過建立農(nóng)戶信用檔案及農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制，農(nóng)戶信用信息成果被納入涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款審批流程，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)已評(píng)級(jí)農(nóng)戶普遍給予“貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠”的激勵(lì)措施，群眾守信意識(shí)、創(chuàng)爭(zhēng)意識(shí)明顯增強(qiáng)，營(yíng)造了誠(chéng)實(shí)守信的良好環(huán)境氛圍。

二、存在問題

三年來，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作取得了一定的成效，但也存在一些問題。

（一）農(nóng)戶信用信息真實(shí)性有待提高

一是由于地域差異、經(jīng)濟(jì)狀況、資源氣候、對(duì)采集標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)識(shí)不一等主客觀因素的影響，導(dǎo)致信息采集人員對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債、收支狀況等相似的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果差異性大，無法全面真實(shí)地反映農(nóng)戶實(shí)際信用狀況。二是在整個(gè)農(nóng)戶信用信息采集過程中，部分信息采集人員缺乏責(zé)任意識(shí)，對(duì)農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深不細(xì)，片面追求速度和評(píng)定面，應(yīng)付了事，降低了信用評(píng)價(jià)條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用評(píng)價(jià)質(zhì)量。三是農(nóng)戶信用評(píng)分普遍偏低。原因主要是農(nóng)戶對(duì)自己的信用記錄不關(guān)心，部分農(nóng)戶在填報(bào)家庭資產(chǎn)、收入時(shí)故意隱瞞，造成收入、存款及資產(chǎn)質(zhì)量不高，系統(tǒng)信用評(píng)分偏低。

（二）信用信息系統(tǒng)平臺(tái)亟待完善

一是信用評(píng)級(jí)上評(píng)分指標(biāo)權(quán)重設(shè)置不合理，以戶主作為貸款評(píng)定對(duì)象，導(dǎo)致在評(píng)分上拉不開差距，評(píng)級(jí)結(jié)果難以反映被評(píng)對(duì)象將來的現(xiàn)金流量狀況和真實(shí)的償債能力，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)不被金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)可，農(nóng)戶想要成為某行（社）信貸客戶必須通過該行（社）的信用等級(jí)評(píng)定。二是系統(tǒng)部分查詢打印功能缺失，不利于信息源的追溯和信息共享。三是系統(tǒng)“分析報(bào)表”模塊不能植入系統(tǒng)，運(yùn)行不了，形同虛設(shè)。四是系統(tǒng)運(yùn)行速度過慢，甚至出現(xiàn)“假死機(jī)”現(xiàn)象。五是系統(tǒng)查詢平臺(tái)重復(fù)交叉。目前，各金融機(jī)構(gòu)都有自己的“信貸管理系統(tǒng)”，且系統(tǒng)植有評(píng)級(jí)功能，審貸需查詢“個(gè)人征信系統(tǒng)”，現(xiàn)在又上線“農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”，經(jīng)辦人員普遍覺得辦理一筆農(nóng)戶貸款需查詢多個(gè)系統(tǒng)，工作量大。

（三）信息采集導(dǎo)入及更新問題

一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的部分有貸農(nóng)戶借款信息和擔(dān)保信息無法導(dǎo)入系統(tǒng)，數(shù)據(jù)導(dǎo)入成功率低。二是非貸農(nóng)戶更新時(shí)限長(zhǎng)，更新成本高，信用農(nóng)戶達(dá)不到一定量，會(huì)影響信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定工作。三是長(zhǎng)效工作機(jī)制尚未建立。系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行后，隨著農(nóng)戶資產(chǎn)、收入、信貸等指標(biāo)的變化，農(nóng)戶信用信息需要不斷更新，而目前，農(nóng)體建設(shè)尚處于起步階段，尚未建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新長(zhǎng)效工作機(jī)制和專項(xiàng)資金保障機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)實(shí)行更新維護(hù)，農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作的持續(xù)開展缺少必要的人財(cái)物等方面的保障與支持。

（四）配套政策難以落實(shí)到位

各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制定相應(yīng)的貸款優(yōu)惠政策，但實(shí)際工作中相關(guān)政策的落實(shí)未完全到位。一是信用評(píng)級(jí)授信與獲取貸款不對(duì)稱，信用評(píng)級(jí)和《信用證》發(fā)放起步難。對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信，發(fā)放《貸款證》，就意味著農(nóng)戶到金融機(jī)構(gòu)貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)“一路綠燈”給予貸款，但法人金融機(jī)構(gòu)普遍反映由于受貸款規(guī)模的限制，滿足不了評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶的需求，因此，及時(shí)進(jìn)行了評(píng)級(jí)也沒有向農(nóng)戶發(fā)放《信用證》。二是缺乏支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障機(jī)制。農(nóng)戶貸款具有小額、分散、貸款成本高、管理難、費(fèi)用大等特點(diǎn)，作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，就成為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，而信用貸款的高風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，使各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸員產(chǎn)生了“慎貸”、“懼貸”的思想意識(shí)。

三、對(duì)策和建議

（一）升級(jí)完善農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)平臺(tái)

針對(duì)系統(tǒng)平臺(tái)存在的問題，應(yīng)成立《農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)》升級(jí)改造工作小組，由征信、科技、貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等職能部門組成，抽調(diào)專人，提出《農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)升級(jí)業(yè)務(wù)需求書》，實(shí)施系統(tǒng)升級(jí)改造，統(tǒng)一解決系統(tǒng)運(yùn)行中存在各類問題，使系統(tǒng)平臺(tái)的核心作用得到有效發(fā)揮。

（二）推動(dòng)設(shè)立專業(yè)信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保評(píng)估中介機(jī)構(gòu)

隨著黨的十八屆三中全會(huì)在深化農(nóng)村改革方面提出的重大理論和政策突破，應(yīng)鼓勵(lì)成立由政府出資、個(gè)私獨(dú)資或股份制等形式的縣域融資擔(dān)保、評(píng)估公司。按照“自愿參與、金融機(jī)構(gòu)推薦”的原則，推薦融資性擔(dān)保、評(píng)估公司參加試點(diǎn)。探索推進(jìn)承包地、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等的抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，促進(jìn)銀保共享評(píng)估結(jié)果，疏通農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)融資對(duì)接渠道，有效解決融資障礙。推進(jìn)縣域引進(jìn)、設(shè)立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，征求銀行對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)力、評(píng)級(jí)指標(biāo)體系、評(píng)級(jí)等級(jí)確定等方面的意見，統(tǒng)一評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格作業(yè)，確保評(píng)級(jí)和信用報(bào)告質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)評(píng)級(jí)結(jié)果在金融機(jī)構(gòu)的共同認(rèn)可。

（三）對(duì)農(nóng)戶信用信息和信用等級(jí)評(píng)定實(shí)行動(dòng)態(tài)管理

一是農(nóng)戶的家庭基本信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、收支信息、貸款信息、擔(dān)保信息等發(fā)生變動(dòng)的，由各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)應(yīng)按照人民銀行統(tǒng)一的指標(biāo)要求，采集、完善農(nóng)戶信息，做到實(shí)時(shí)更新，確保系統(tǒng)中農(nóng)戶信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性。二是在日常信息更新過程中，要充分發(fā)揮鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的組織作用，農(nóng)戶的基本信息、房產(chǎn)信息、種養(yǎng)殖信息以及其他社會(huì)信息發(fā)生重大變化的，由各行政村干部適時(shí)采集審核后，送當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息更新。

（四）大力推進(jìn)非銀行信息采集工作

加強(qiáng)與財(cái)政、保險(xiǎn)公司、衛(wèi)生局、人社局、工商、稅務(wù)、法院等部門的聯(lián)系與合作，共同建立失信懲戒機(jī)制，將農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中出現(xiàn)的各類不良信息及時(shí)采集到農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重違約的農(nóng)戶制定出相應(yīng)的制裁措施。

（五）充分發(fā)揮政策的扶持效應(yīng)

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 改革 問題 建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國(guó)農(nóng)村信用社改革按國(guó)家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對(duì)于基層的信用社來講，他們?nèi)狈?duì)自身及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識(shí)。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時(shí)轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對(duì)于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢(shì)：(1)體制完善、經(jīng)營(yíng)靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢(shì)的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)定位不在于和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

綜觀我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對(duì)于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國(guó)有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，一是會(huì)偏離實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會(huì)偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營(yíng)管理體制落后

由于長(zhǎng)期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對(duì)高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動(dòng)制度等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時(shí)期的市場(chǎng)定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會(huì)”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場(chǎng)環(huán)境在改變，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對(duì)象更是在不斷成長(zhǎng)與發(fā)展。面對(duì)客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會(huì)在工作中面對(duì)客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變?cè)庞蒙缈蚣芟乱怀刹蛔兒脱?guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國(guó)性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個(gè)環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會(huì)流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營(yíng)的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國(guó)，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個(gè)農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國(guó)農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會(huì)遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問題，才能將中國(guó)的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)支撐，扶持中國(guó)“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

篇3

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;支付結(jié)算;現(xiàn)金

文章編號(hào):1003-4625(2006)12-0057-02中圖分類號(hào):F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一､ 農(nóng)村支付結(jié)算工作現(xiàn)狀

周口市是典型的農(nóng)業(yè)大市｡目前,周口市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算體系建設(shè)基本形成了以人民銀行支付系統(tǒng)為主,商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)為輔,同城票據(jù)交換系統(tǒng)并存的運(yùn)行模式,接入人民銀行支付系統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共計(jì)54家,農(nóng)村信用社系統(tǒng)僅以縣級(jí)聯(lián)社以“間聯(lián)方式”接入｡支付結(jié)算工具除現(xiàn)金外仍然以傳統(tǒng)的支付工具為主,包括匯兌､委托收款､支票､銀行承兌匯票及郵政匯兌｡

調(diào)查結(jié)果表明,周口市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作仍然存在支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后､現(xiàn)代化支付系統(tǒng)資源利用率低､支付結(jié)算方式單一､支付結(jié)算服務(wù)手段落后､現(xiàn)金工具應(yīng)用比重過高等問題｡這些問題制約了農(nóng)村地區(qū)資金流動(dòng),不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,影響了周口市現(xiàn)代化支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展｡

二､制約農(nóng)村支付結(jié)算的問題及原因

(一)人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)資源利用率低,覆蓋面狹窄,與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)目的不相適應(yīng)

周口市現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的開通和運(yùn)行,為該市金融機(jī)構(gòu)､企事業(yè)單位和廣大群眾提供了一個(gè)方便快捷高效的資金清算平臺(tái),對(duì)該市城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用｡然而由于基礎(chǔ)建設(shè)和宣傳引導(dǎo)不到位,周口市支付結(jié)算系統(tǒng)利用率較低,嚴(yán)重制約著該市農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的健康發(fā)展｡據(jù)調(diào)查,周口市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行､農(nóng)業(yè)銀行基層分支機(jī)構(gòu)在2005年6月份接入了大額支付系統(tǒng)共54家,而農(nóng)信社只有縣聯(lián)社以“間聯(lián)方式”接入,基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有加入,全市大額系統(tǒng)日均處理跨行支付業(yè)務(wù)僅220筆,金額300萬元;周口市小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量更少,日均處理跨行支付業(yè)務(wù)不足100筆,清算金額60多萬元｡據(jù)了解,縣城及縣城以下金融機(jī)構(gòu)沒有一家簽訂定期借記業(yè)務(wù)合同｡

(二)農(nóng)村結(jié)算服務(wù)組織體系萎縮,服務(wù)功能弱化,與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適應(yīng)

統(tǒng)計(jì)部門數(shù)字顯示,2005年周口市農(nóng)民人均純收入2276元,比2004年增長(zhǎng)11.1%｡然而與蓬勃發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)應(yīng)的是,國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域機(jī)構(gòu)大幅度撤并,農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化｡據(jù)調(diào)查,目前建設(shè)銀行､工商銀行均退出了50%以上的縣域;農(nóng)業(yè)銀行80%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤銷了其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),全轄縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)54個(gè),多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)成為農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)的“真空”;農(nóng)村信用社在改革過程中,基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也不斷萎縮,由2004年619個(gè)減少到現(xiàn)在的481個(gè)｡農(nóng)村結(jié)算服務(wù)組織體系的萎縮使農(nóng)村金融服務(wù)功能大大減少,已不能滿足農(nóng)村地區(qū)廣大客戶的結(jié)算服務(wù)需求｡

(三)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道不暢,資金在途時(shí)間長(zhǎng),與結(jié)算服務(wù)的時(shí)效性要求不相適應(yīng)

目前,農(nóng)信社是周口地方支農(nóng)服務(wù)的金融主力軍,但由于軟､硬件以及資金清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等因素的制約,支付結(jié)算渠道不暢,存在跨省､跨行服務(wù)不到位,通匯難､結(jié)算難､速度過慢的問題｡一是受管理體制､技術(shù)､資金､人才､地理位置等因素的制約,農(nóng)村信用社普遍存在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,電算化､網(wǎng)絡(luò)化程度低等問題｡二是農(nóng)村信用社沒有全國(guó)統(tǒng)一的聯(lián)行系統(tǒng),僅以縣級(jí)聯(lián)社為單位參加省轄特約電子聯(lián)行,通過省聯(lián)社的結(jié)算中心與人民銀行的大額支付系統(tǒng)連接后進(jìn)行異地資金匯劃｡另外由于基層社未開通省轄電子匯兌業(yè)務(wù),其結(jié)算憑證需通過人工傳遞至縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部后,再由其匯往異地｡這樣,不僅增加了業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)和層次,而且使資金匯劃效率大大降低｡據(jù)了解,目前農(nóng)村信用社辦理一筆異地匯款,一般需要2-3天時(shí)間才能到賬｡這與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)要求和支付結(jié)算速度突飛猛進(jìn)的現(xiàn)實(shí)相比,存在極大差距｡

(四)支付結(jié)算手段落后,支付結(jié)算工具單一,與農(nóng)村結(jié)算需求多元化的現(xiàn)狀不相適應(yīng)

一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展(如扶溝縣的無公害蔬菜基地､商水縣的花木基地)對(duì)支付工具的跨區(qū)域流通提出更高要求｡據(jù)調(diào)查,一些具有當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的企業(yè)集中鄉(xiāng)鎮(zhèn),迫切需要新的金融結(jié)算產(chǎn)品和結(jié)算工具,而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的使用范圍有限的支票和匯票結(jié)算根本無法滿足需求｡二是農(nóng)村流動(dòng)人口和外出務(wù)工人員的大量增加對(duì)支付結(jié)算工具的方便快捷､費(fèi)用合理提出更高要求｡調(diào)查情況表明,目前農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行只能提供信､電匯,儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)省內(nèi)異地存取(聯(lián)社),以及郵政儲(chǔ)蓄匯兌(小額匯兌收費(fèi)偏高,大額匯兌異地取現(xiàn)困難)等結(jié)算工具,產(chǎn)品老化､效率不高｡特別是針對(duì)農(nóng)民工這一特殊群體尚未開發(fā)出與之相匹配的匯兌服務(wù)和結(jié)算服務(wù)｡據(jù)統(tǒng)計(jì),周口轄區(qū)每年外出務(wù)工人員大約200萬人,是勞務(wù)輸出大市,所以設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)民工這一龐大群體需求的支付結(jié)算工具是目前急需解決的問題｡三是農(nóng)村生活水平的提高對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)提出更高要求｡目前,基層金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,與農(nóng)民的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適應(yīng)｡在實(shí)際工作中,大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅以財(cái)稅款項(xiàng)的經(jīng)收､教師工資的等為主,而對(duì)于通訊､水電費(fèi)用的代收等縣以下機(jī)構(gòu)則均不能辦理,難以很好地適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民個(gè)人居家生活需要｡

三､改善農(nóng)村支付結(jié)算工作的措施及建議

(一)加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍

農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施主要是指服務(wù)于農(nóng)村的支付清算系統(tǒng)｡目前要以推廣大､小額等現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為突破口,使廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡快得到安全､高效､多層次､低成本的跨行現(xiàn)代化支付清算服務(wù);農(nóng)村信用社聯(lián)社要切實(shí)協(xié)調(diào)解決農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題,提高業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理水平｡在基礎(chǔ)設(shè)施上實(shí)行“階梯形”推進(jìn)｡第一步,加大縣轄支付清算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)力度,逐步實(shí)現(xiàn)市､省級(jí)網(wǎng)絡(luò)建設(shè),為全國(guó)農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)通用做好前期準(zhǔn)備工作｡第二步,視周邊環(huán)境而定,分批而有力度地將基層信用社納入大､小額和同城票據(jù)交換系統(tǒng),并跟蹤其支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展情況,適時(shí)進(jìn)行調(diào)整｡例如對(duì)資金需求較大的工業(yè)建設(shè)區(qū)盡早開通人行大額支付系統(tǒng),而農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速的地區(qū)就應(yīng)該考慮先接通小額支付系統(tǒng)｡

(二)健全基層農(nóng)村金融組織體系,完善農(nóng)村金融服務(wù)功能

一是要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用和其他金融機(jī)構(gòu)的積極作用｡農(nóng)村信用社要發(fā)揮其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì),改進(jìn)結(jié)算方式,完善服務(wù)功能,不斷提升服務(wù)手段和服務(wù)能力,成為農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的主力軍｡與此同時(shí),要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行､國(guó)有商業(yè)銀行､郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等為農(nóng)村地區(qū)提供支付結(jié)算服務(wù)的主動(dòng)性和積極性,加快構(gòu)建功能完善､分工合理､有序競(jìng)爭(zhēng)的多元化農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)組織體系｡要鼓勵(lì)各方面資金參與農(nóng)村金融服務(wù),通過競(jìng)爭(zhēng)來提高支付結(jié)算效率,擴(kuò)大結(jié)算服務(wù)供給,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合理定價(jià)｡二是加強(qiáng)政策引導(dǎo),爭(zhēng)取政府､財(cái)政､稅務(wù)部門在支付結(jié)算體系建設(shè)的初級(jí)階段輔以適當(dāng)政策支持,增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村服務(wù)的動(dòng)力,如對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”的中間業(yè)務(wù)收入減免營(yíng)業(yè)稅､所得稅,增強(qiáng)農(nóng)村信用社在基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施方面的投入能力｡

(三)加快構(gòu)建現(xiàn)代化支付體系,確保金融結(jié)算匯路暢通

積極在轄區(qū)構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理､競(jìng)爭(zhēng)充分､運(yùn)行高效的現(xiàn)代化農(nóng)村支付結(jié)算體系｡形成以人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體,支付清算組織等為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系;建立以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心,各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ),票據(jù)交換系統(tǒng)､卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系;完善以支票､匯票､本票和銀行卡為主體,以電子支付工具為發(fā)展方向,適應(yīng)多種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和農(nóng)民居家服務(wù)需要的支付工具體系,另外對(duì)新開發(fā)的支付結(jié)算工具或產(chǎn)品,要鼓勵(lì)試點(diǎn)､摸索經(jīng)驗(yàn)､完善制度､形成模式,逐步加以推廣｡

(四)要大力推廣非現(xiàn)金支付工具,減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用量

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付工具使用不普及､現(xiàn)金結(jié)算量大的特點(diǎn),結(jié)合轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r､信用發(fā)展水平和農(nóng)民､鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支付習(xí)慣,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,降低結(jié)算費(fèi)用;基層人民銀行要有重點(diǎn)地引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)和推廣適合農(nóng)村實(shí)際､農(nóng)民喜歡的支付結(jié)算服務(wù)品種,真正方便農(nóng)民的非現(xiàn)金支付｡要認(rèn)真做好農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù),充分利用農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多,業(yè)務(wù)覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì),在實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上,發(fā)行銀行卡,拓寬農(nóng)民工匯款渠道,讓農(nóng)民工享受到方便､快捷､安全的資金清算服務(wù)｡

(五)制定符合轄區(qū)實(shí)際的農(nóng)村支付結(jié)算政策,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展

人民銀行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算中存在的問題,制定出促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展的相關(guān)政策,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,開拓新的支付結(jié)算渠道,提供安全的支付結(jié)算手段,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展｡比如鼓勵(lì)農(nóng)村信用社改變目前接入支付系統(tǒng)的方式｡由目前縣級(jí)聯(lián)社作為間接參與者接入改為各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社作為間接參與者加入支付系統(tǒng),便于其開展新業(yè)務(wù),提升結(jié)算速度｡

篇4

一、烏蒙昭通片區(qū)基本情況

（一）扶貧開發(fā)規(guī)劃及貧困人口概況

昭通位于云貴高原與四川盆地結(jié)合部，是典型的高原山地構(gòu)造地形，這里山大溝深，交通閉塞，生態(tài)脆弱，洪澇、泥石流等災(zāi)害時(shí)常發(fā)生。轄內(nèi)納入烏蒙山片區(qū)扶貧開發(fā)規(guī)劃的10縣區(qū)為：昭陽區(qū)、魯?shù)?、巧家、鹽津、大關(guān)、永善、綏江、鎮(zhèn)雄、彝良、威信縣（占片區(qū)38個(gè)縣的26.32%），國(guó)土總面積22585平方公里，是烏蒙山片區(qū)的腹心地帶。2011年末，總?cè)丝?15.54萬人，按2009年農(nóng)民人均純收入1196元的扶貧統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，轄內(nèi)還有貧困人口174.94萬人，貧困發(fā)生率38.57%，比全國(guó)高33個(gè)百分點(diǎn)；依據(jù)2011年新10年《綱要》2300元的新標(biāo)準(zhǔn)，貧困人口有309.99萬人。10縣區(qū)還有5.2萬戶貧困群眾居住茅草房，近30余萬人生活在喪失基本生存條件的地方，有工程移民需異地搬遷人口近20萬人，剩余貧困人口大多居住在革命老區(qū)、高寒邊遠(yuǎn)的深山區(qū)石山區(qū)等。片區(qū)內(nèi)公路、水利、電力、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重滯后，條件性貧困十分突出，是扶貧攻堅(jiān)的硬骨頭，解決此類問題困難大、成本高。

（二）經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展簡(jiǎn)況

2010年，10縣區(qū)生產(chǎn)總值完成350.09億元，財(cái)政總收入為71.26億元，財(cái)政一般預(yù)算收入達(dá)到16.88億元，分別比2001年增長(zhǎng)了2.76倍、4.75倍和4.26倍。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入分別達(dá)12093元和2745元，比2001年分別增長(zhǎng)0.97倍和1.93倍，城鎮(zhèn)化率由11.5%增長(zhǎng)到20.7%。10縣（區(qū)）共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)44家，小貸公司20家，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)110個(gè)，從業(yè)人員2890人，金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè)，2010年金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額為520.35億元和286.34億元，比2001年分別增長(zhǎng)5.6倍和3.1倍。幾年來，昭通片區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展取得了可喜的成績(jī)，但貧困人口多，底子薄，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的現(xiàn)狀突出，片區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展仍然緩慢，困難重重，農(nóng)業(yè)、工業(yè)等仍停留在傳統(tǒng)的自然半自然狀態(tài)，產(chǎn)業(yè)化程度低，城鎮(zhèn)化水平不高，自我發(fā)展和抵御自然災(zāi)害的能力弱，增收步伐緩慢，可持續(xù)發(fā)展面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

二、烏蒙昭通片區(qū)的金融扶貧工作現(xiàn)狀

在新一輪西部大開發(fā)戰(zhàn)略中，國(guó)家把包括昭通在內(nèi)的烏蒙山片區(qū)列入新一輪扶貧開發(fā)的重點(diǎn)區(qū)域之一，加之云南省加快建設(shè)面向西南開放重要橋頭堡的規(guī)劃為昭通提供了改革創(chuàng)新的新機(jī)遇，烏蒙昭通片區(qū)的金融扶貧工作也得到積極推進(jìn)。一是成功推出農(nóng)村農(nóng)戶小額信用貸款“公司+農(nóng)戶”的組合貸款模式，積極開辦了適合貧困區(qū)需求的巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款、小額農(nóng)戶構(gòu)建房貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)貸款，從資金供給層面上滿足扶貧開發(fā)的需要。二是推廣金融扶貧服務(wù)新方式。如：建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，緩解貧困片區(qū)群眾的金融服務(wù)需求及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展瓶頸。農(nóng)行、農(nóng)信社在抵押足值的情況下，讓有信譽(yù)能力的貸款人辦理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，最高可突破100萬元，貸款人可在核定的授信額度內(nèi)循環(huán)使用。舉辦了小微企業(yè)融資超市“無縫”對(duì)接活動(dòng)，促進(jìn)轄內(nèi)9家金融機(jī)構(gòu)與28家小微企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)簽約，融資額達(dá)2.04億元。推出“補(bǔ)1獎(jiǎng)2貸3”政策（即根據(jù)貧困戶發(fā)展需求，先由地方政府補(bǔ)助資金，發(fā)展情況較好的政府再以獎(jiǎng)代補(bǔ)給予支持，如還存在資金缺口就由銀行提供貸款支持，地方財(cái)政給予貼息），成功將“農(nóng)戶、金融、財(cái)政”三方資金聚集，調(diào)動(dòng)了各方參與扶貧建設(shè)的積極性。三是推動(dòng)信用體系建設(shè)工作。目前已為貧困地區(qū)80多萬農(nóng)戶建立了信用檔案，向50多萬農(nóng)戶頒發(fā)了信用證，評(píng)定信用農(nóng)戶近32萬戶，建立了454個(gè)信用組和60個(gè)信用村鎮(zhèn)，進(jìn)一步提高了農(nóng)村貧困人口貸款的可獲性。四是推出扶貧互助資金試點(diǎn)工作。轄內(nèi)永善縣務(wù)基鄉(xiāng)組建扶貧互助社，在互助資金發(fā)放過程中，逐步探索出“一戶擔(dān)保，一戶貸”擔(dān)保模式，即以2戶聯(lián)保的方式進(jìn)行放貸，一戶農(nóng)戶提出貸款，提供財(cái)產(chǎn)抵押證明，另一戶農(nóng)戶為其擔(dān)保，從而降低金融機(jī)構(gòu)面對(duì)千家萬戶的市場(chǎng)交易成本，架起大銀行與小農(nóng)戶的信用橋梁。

但金融扶貧工作中也還存在諸多問題。一是金融支持扶貧工作缺乏與《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011～2020年）》配套的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。目前，各金融機(jī)構(gòu)的扶貧措施還比較分散、步調(diào)不一、進(jìn)度不同，未統(tǒng)一制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的扶貧規(guī)劃。從調(diào)查了解看目前的金融扶貧工作只是改善貧困群體最起碼的生活生存問題，而解決貧困群體的發(fā)展及小康建設(shè)問題仍需要更多有關(guān)金融領(lǐng)域的制度安排和政策設(shè)計(jì)。二是金融機(jī)構(gòu)扶貧開發(fā)存在局限。一方面貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在體制改革中，紛紛從貧困縣市撤并，目前昭通轄內(nèi)納入扶貧開發(fā)規(guī)劃的10縣區(qū)中就有7個(gè)縣沒有工行，5個(gè)縣沒有建行和農(nóng)發(fā)行，9個(gè)縣沒有中行，一定程度上弱化了金融服務(wù)；另一方面受上級(jí)行信貸規(guī)模的控制，有限的承貸能力難以滿足眾多貧困農(nóng)村中小企業(yè)和貧困戶的資金需求。再者扶貧貼息貸款金額小、時(shí)間短、涉及面廣、貸款農(nóng)戶居住分散，金融機(jī)構(gòu)在辦理過程中需投入大量人力、財(cái)力和物力，缺少相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，扶貧貼息貸款缺乏可持續(xù)扶貧的活力，且目前轄內(nèi)只有農(nóng)信社一家機(jī)構(gòu)開展扶貧貼息貸款業(yè)務(wù)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)和激勵(lì)約束機(jī)制。2011年末全市各項(xiàng)貸款余額355.6億元，扶貧貼息貸款3.83億元，僅占貸款比重的1.08%，扶貧貸款總量也遠(yuǎn)不能滿足昭通數(shù)百萬計(jì)貧困人口發(fā)展生產(chǎn)和項(xiàng)目建設(shè)的需求。三是金融生態(tài)環(huán)境和農(nóng)村信用環(huán)境脆弱。貧困片區(qū)群眾信用意識(shí)淡薄，加之金融知識(shí)、法律、法規(guī)普及力度不夠，金融債權(quán)維護(hù)難，逃廢銀行債務(wù)情況時(shí)有發(fā)生，加之信用中介體系建設(shè)不完善，信用擔(dān)保機(jī)制不健全，資本金不足，沒有有效發(fā)揮擔(dān)保作用。四是貧困地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，支付結(jié)算工具單一，服務(wù)效率不高。貧困片區(qū)仍以支票、電子匯兌和個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主，商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)上銀行結(jié)算等未開通使用。自動(dòng)存取款機(jī)、POS刷卡機(jī)等產(chǎn)品農(nóng)村推廣使用較難，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。有關(guān)投資理財(cái)、政策法規(guī)咨詢、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信息提供等服務(wù)少，此類相關(guān)業(yè)務(wù)在片區(qū)開展明顯滯后。

三、深化金融扶貧工作的思考

（一）探索建立可持續(xù)的金融扶貧機(jī)制，科學(xué)編制金融幫扶長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定符合《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》的金融支持扶貧工作相關(guān)配套政策措施和實(shí)施細(xì)則。同時(shí)加強(qiáng)與“十二五”國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃的政策銜接，探索出一套適合片區(qū)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的扶貧開發(fā)新模式，抓緊制定片區(qū)優(yōu)惠信貸政策，構(gòu)建多元化金融扶貧供給體系，要把支持扶貧開發(fā)與加快金融自身發(fā)展結(jié)合起來，通過扶貧開發(fā)和金融區(qū)域發(fā)展互促共進(jìn)、相得益彰，最大限度地提高金融支持扶貧開發(fā)的效果。

（二）不斷深化片區(qū)金融服務(wù)發(fā)展的能力，夯實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)

片區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，練好內(nèi)功，提升資本資產(chǎn)質(zhì)量，努力提高經(jīng)營(yíng)管理水平和服務(wù)能力。要完善片區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，盡快實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)全覆蓋；要鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)來片區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極推動(dòng)農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)，完善片區(qū)新型農(nóng)村金融體系；要加強(qiáng)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)、ATM機(jī)具的布放力度，擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的使用范圍，積極推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付等新型電子支付方式在片區(qū)的應(yīng)用，提高資金匯劃速度和資金周轉(zhuǎn)效率；要加快片區(qū)信用擔(dān)保體系建設(shè)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)范圍，探索發(fā)展林權(quán)使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)用設(shè)備等擔(dān)保方式，切實(shí)解決貧困片區(qū)融資抵押難的瓶頸；要重視和鼓勵(lì)片區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和小額扶貧保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，建立小額保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼扶貧機(jī)制。同時(shí)，要發(fā)揮惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)，將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)作為非現(xiàn)金支付結(jié)算知識(shí)宣傳、反假知識(shí)宣傳和農(nóng)村信用體系建設(shè)陣地，不斷拓展助農(nóng)惠農(nóng)功能。

（三）建立金融扶貧的正向激勵(lì)機(jī)制

應(yīng)鼓勵(lì)和支持片區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)將新增可貸資金留在當(dāng)?shù)厥褂茫酱偕孓r(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策的落實(shí)。鼓勵(lì)片區(qū)金融機(jī)構(gòu)增加投放當(dāng)?shù)氐男刨J比例，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向貧困片區(qū)。要降低門檻，提高貼息貸款額度和使用范圍，真正讓貧困農(nóng)戶都能享受到國(guó)家扶貧政策的優(yōu)惠。同時(shí)金融管理部門要加強(qiáng)對(duì)片區(qū)金融機(jī)構(gòu)支持和落實(shí)扶貧政策的情況監(jiān)督，做好綜合評(píng)價(jià)，并納入人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的“兩管理、兩綜合”考評(píng)。

篇5

關(guān)鍵詞：中國(guó)特色 征信體系 運(yùn)行模式 信息系統(tǒng)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1770(2011)08-059-05

征信體系是指與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為信貸市場(chǎng)服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，還向商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)提供服務(wù)。在實(shí)踐中，征信體系的主要參與者有征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人以及政府。

一、國(guó)外征信體系模式

（一）歐洲征信體系模式

1.歐洲征信體系基本概況

歐洲征信體系為政府主導(dǎo)模式，這種模式是以中央銀行建立的公共征信系統(tǒng)為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的征信體系。公共征信系統(tǒng)是指由各國(guó)中央銀行管理的“一個(gè)旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個(gè)人在整個(gè)銀行體系負(fù)債情況的信息系統(tǒng)”（歐洲銀行行長(zhǎng)委員會(huì)定義）。公共征信系統(tǒng)起源于歐洲，德國(guó)于1934年建立了第一家公共征信公司。迄今為止，15個(gè)歐盟國(guó)家中有7個(gè)歐洲國(guó)家設(shè)立了公共征信機(jī)構(gòu)，分別是奧地利、比利時(shí)、法國(guó)、德國(guó)、意大利、西班牙和葡萄牙。歐洲的公共征信系統(tǒng)有幾個(gè)共同特點(diǎn)：包括強(qiáng)制參與、服務(wù)監(jiān)管、保密、隱私保護(hù)、報(bào)告貸款信息的最低貸款規(guī)模要求以及計(jì)算機(jī)密集型技術(shù)。

2.歐洲征信體系運(yùn)行情況

（1）征信立法：歐洲國(guó)家的征信法律法規(guī)必須由議會(huì)進(jìn)行規(guī)范或由得到議會(huì)授權(quán)的專門機(jī)構(gòu)來制定，中央銀行負(fù)責(zé)具體制度的制定和執(zhí)行。歐洲對(duì)于征信的立法最初是源于對(duì)數(shù)據(jù)、個(gè)人隱私的保護(hù)，因此與美國(guó)相比，歐洲具有較嚴(yán)格的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法律。

（2）市場(chǎng)監(jiān)管：在采用政府主導(dǎo)模式的歐盟國(guó)家，公共征信系統(tǒng)通常由各國(guó)中央銀行直接管理,該系統(tǒng)本身就是中央銀行的組成部分，因此，中央銀行既是征信市場(chǎng)的監(jiān)督者又是運(yùn)營(yíng)者。

（3）系統(tǒng)建設(shè):由國(guó)家財(cái)政出資建設(shè)的公共征信系統(tǒng)，主要采集一定金額以上的銀行信貸信息，目的是為中央銀行監(jiān)管和商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)服務(wù)；由市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)組成，一般從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

（4）市場(chǎng)服務(wù):公共征信系統(tǒng)主要為中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管和執(zhí)行貨幣政策以及商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，只有被授權(quán)的中央銀行職員，以及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)被授權(quán)的職員才可以使用，其他人不能夠通過公共征信系統(tǒng)直接查詢個(gè)人信用狀況。

3.歐洲征信體系的特點(diǎn)

（1）公共征信機(jī)構(gòu)為主，政府主導(dǎo)，以中央銀行建立的公共征信機(jī)構(gòu)為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的征信體系。

（2）非盈利性，系統(tǒng)信息主要供商業(yè)銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。

（3）強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)都必須參加公共征信系統(tǒng)，并依法報(bào)送信用信息。

（4）中央銀行承擔(dān)主要的征信業(yè)監(jiān)管職能。

（二）美國(guó)征信體系模式

1.美國(guó)征信體系基本概況

美國(guó)的征信業(yè)始于1841年，是典型的市場(chǎng)主導(dǎo)型模式，以商業(yè)性征信公司為主體，由民間資本投資建立和經(jīng)營(yíng)，是獨(dú)立于政府和金融之外的第三方征信機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，以贏利為目的，向社會(huì)提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。如今，美國(guó)征信業(yè)已發(fā)展為一個(gè)年銷售28億美元、提供2.2萬人就業(yè)、日均查詢200萬次、每年提供10億份信用報(bào)告、每月更新信用信息20億條、覆蓋1.9億人口的行業(yè)。

2.美國(guó)征信體系運(yùn)行情況

（1）征信立法:美國(guó)對(duì)征信的立法是由于上世紀(jì)70年代征信業(yè)的快速發(fā)展所導(dǎo)致的系列問題而開始，先發(fā)展，后立法，走的是一條在發(fā)展中規(guī)范的立法過程。美國(guó)第一部直接針對(duì)個(gè)人征信的法律是1970年頒布的《公平信用報(bào)告法》，此外涉及征信業(yè)務(wù)的法律包括《信息自由法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》等。

（2）市場(chǎng)監(jiān)管:在美國(guó)，征信業(yè)是市場(chǎng)化服務(wù)業(yè)，征信公司是以盈利為目的的商業(yè)組織，政府是市場(chǎng)秩序的監(jiān)管者，不直接參與征信活動(dòng)，政府的作用是制定信用管理法律和監(jiān)督相關(guān)法律的執(zhí)行。

（3）系統(tǒng)建設(shè):美國(guó)征信機(jī)構(gòu)實(shí)行的是自由的市場(chǎng)運(yùn)作模式，這些機(jī)構(gòu)都是由私人部門設(shè)立的，整個(gè)美國(guó)有1,000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的征信局為消費(fèi)者服務(wù)，但這些征信局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax、Experian和Trans Union三家最為主要的征信局，或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，而這三家征信局都建有覆蓋全美國(guó)的數(shù)據(jù)庫，包含有超過1.7億消費(fèi)者的信用記錄，從而在事實(shí)上形成了三家征信局三足鼎立的局面。

（4）市場(chǎng)服務(wù):美國(guó)普遍使用以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會(huì)信用管理方式，遍布美國(guó)的個(gè)人征信公司，追賬公司等都是以盈利為目的，向社會(huì)提供有償服務(wù)，包括資信調(diào)查，資信評(píng)級(jí)，資信咨詢，商賬追收等，完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。

3.美國(guó)征信體系的特點(diǎn)

（1）私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主，完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?！懊绹?guó)模式”是典型的市場(chǎng)主導(dǎo)型，征信業(yè)以商業(yè)性征信公司為主體，由民間資本投資建立和經(jīng)營(yíng)。美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府之外的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。

（2）商業(yè)性，盈利性。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于政府和金融機(jī)構(gòu)之外的第三方征信機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，以贏利為目的，向社會(huì)提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。

（3）收集信用信息方式多樣。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的信息來源廣泛，除來自金融機(jī)構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等，而信息內(nèi)容也較為全面，不僅征集負(fù)面信用信息，也征集正面信息。

（4）政府制定法律并進(jìn)行監(jiān)管。美國(guó)不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的法律環(huán)境，政府主要負(fù)責(zé)立法、司法和執(zhí)法，建立起一種協(xié)調(diào)的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序，同時(shí)其本身也成為商業(yè)性征信公司的評(píng)級(jí)對(duì)象，這樣就保證了征信公司能確保其獨(dú)立性、中立性和公正性。

二、我國(guó)征信體系基本情況

（一）征信法制建設(shè)

我國(guó)征信立法進(jìn)程不斷推進(jìn)，地方政府及國(guó)家有關(guān)部門都進(jìn)行了有益的探索。人民銀行、商務(wù)部等政府部門先后了一些部門信用信息數(shù)據(jù)庫管理規(guī)章和規(guī)范性文件，上海、深圳、浙江、安徽等省市陸續(xù)制定了地方性信用信息相關(guān)管理辦法，這些法規(guī)保護(hù)了個(gè)人和企業(yè)合法權(quán)益和信用信息安全，為更高層次的征信立法提供了實(shí)踐基礎(chǔ)。2008年初，國(guó)務(wù)院法制辦牽頭，人民銀行配合起草《信貸征信管理?xiàng)l例》，并成立調(diào)研小組進(jìn)行征信立法調(diào)研工作。2009年10月12日，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》。

（二）征信市場(chǎng)監(jiān)管

一直以來，我國(guó)征信業(yè)沒有統(tǒng)一的監(jiān)管部門，征信市場(chǎng)發(fā)展較混亂。在信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評(píng)級(jí)質(zhì)量的有效監(jiān)管上，人民銀行、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委都曾頒布過關(guān)于信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)章。在監(jiān)管上，施行誰出資、誰監(jiān)管的方式，當(dāng)前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資方式多種多樣，許多部門重審批、輕管理或不管理。2003年國(guó)務(wù)院在“三定”方案中將“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”作為人民銀行的主要職責(zé)之一，2008年7月，國(guó)務(wù)院將人民銀行“三定”方案調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)”，擴(kuò)大并強(qiáng)化了人民銀行的征信管理職能。

（三）征信系統(tǒng)建設(shè)

1.人民銀行推動(dòng)建設(shè)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)

人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）是我國(guó)征信體系的基礎(chǔ)設(shè)施。該系統(tǒng)從金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)和個(gè)人基本信息、開立結(jié)算賬戶信息、信貸信息，從各有關(guān)部門采集非銀行信息等，主要為商業(yè)銀行的信貸決策提供查詢服務(wù)；并在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)為政府部門、企業(yè)和社會(huì)公眾提供服務(wù)。

（1）企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。上世紀(jì)90年代，人民銀行在深圳進(jìn)行貸款證試點(diǎn)，為商業(yè)銀行提供紙質(zhì)貸款信息共享平臺(tái)。從1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，在全國(guó)范圍內(nèi)將紙質(zhì)貸款證實(shí)行電子化管理，該系統(tǒng)于2002年實(shí)現(xiàn)地市、省市、全國(guó)三級(jí)數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2004年底開始系統(tǒng)升級(jí)工作，并將其改造為企業(yè)征信系統(tǒng)。2006年7月底全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)正式運(yùn)行。截至2010年底，企業(yè)征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)718家，收錄的企業(yè)及其他組織近1691萬戶，其中超過790萬戶有信貸記錄;全年累計(jì)查詢次數(shù)5200多萬次,同比增長(zhǎng)33.7%。

（2）個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。自2004年初開始，人民銀行組織商業(yè)銀行啟動(dòng)了個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)工作。2004年底實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年1月個(gè)人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行。截至2010年底，個(gè)人征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)574家,收錄自然人數(shù)7.7億多人，其中有信貸記錄的自然人數(shù)2.2億多人;全年累計(jì)查詢次數(shù)近2.9億次,同比增長(zhǎng)26%。

2.地方政府推動(dòng)建設(shè)的聯(lián)合征信系統(tǒng)

（1）上海市聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)。2000年7月上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建成開通，面向社會(huì)提供信用報(bào)告。2001年11月上海市企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)啟動(dòng)，2002年3月企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)開通運(yùn)行。截止2009年底，上海資信有限公司所承建的上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過1109萬人的信用信息。企業(yè)征信系統(tǒng)已采集了上海147萬家企業(yè)的信用信息。

（2）深圳市聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)。2002年8月深圳市建成并試運(yùn)行個(gè)人信用征信系統(tǒng)，2003年10月正式對(duì)社會(huì)提供信用查詢服務(wù)。2002年11月深圳市建成企業(yè)信用信息系統(tǒng)，并開通深圳信用網(wǎng)試運(yùn)行，2003年12月企業(yè)信用信息系統(tǒng)正式開通運(yùn)行。經(jīng)過8年多時(shí)間的不斷發(fā)展和完善，深圳市個(gè)人信用征信系統(tǒng)已征集到國(guó)家和地方多個(gè)政府部門和金融機(jī)構(gòu)的信用信息，年提供信用報(bào)告2000多萬份。

（四）征信市場(chǎng)情況

征信機(jī)構(gòu)在20世紀(jì)初就開始在我國(guó)萌芽，20世紀(jì)80年代末90年代初，為適應(yīng)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)征信業(yè)開始進(jìn)一步發(fā)展。經(jīng)過近20年的努力探索，我國(guó)征信業(yè)已有了長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展，并具備了一定的行業(yè)規(guī)模。據(jù)調(diào)查，截至2006年末，國(guó)內(nèi)注冊(cè)的法人征信機(jī)構(gòu)共有3983家，總注冊(cè)資本1262億元，從業(yè)人員有36758人。

三、我國(guó)征信體系的特點(diǎn)

（一）公共征信機(jī)構(gòu)為主，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為輔

目前，我國(guó)已初步形成公共征信機(jī)構(gòu)與私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)并存互補(bǔ)的征信體系格局，在中央部門和地方政府的主導(dǎo)下，建立了行業(yè)和地方公共征信機(jī)構(gòu)，同時(shí)各種形式的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)也在不斷發(fā)展壯大。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市中，已有12個(gè)省、直轄市組建了公共征信機(jī)構(gòu)共24家；明確從事信用登記、信用評(píng)級(jí)、信用咨詢、信用調(diào)查、信用評(píng)分業(yè)務(wù)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)190余家。

（二）盈利和非盈利征信機(jī)構(gòu)共存

我國(guó)公共征信機(jī)構(gòu)由中央或地方政府部門主導(dǎo)，經(jīng)費(fèi)來源主要為財(cái)政撥款，一般不收費(fèi)或以保本原則收費(fèi)，具有非盈利性特點(diǎn)。私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)由民間資本投資建立和經(jīng)營(yíng)，完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，資金來源主要為提供信用信息服務(wù)收費(fèi)，具有盈利性特點(diǎn)。

（三）信息收集內(nèi)容及形式多樣化

我國(guó)征信機(jī)構(gòu)既收集正面信息也收集負(fù)面信息。公共征信機(jī)構(gòu)通過行政力量收集信息，主要采用強(qiáng)制報(bào)送的形式，收集的信息主要供商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)、政府相關(guān)部門使用。私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)通過新聞媒體等公開渠道、實(shí)地調(diào)查及有關(guān)政府部門獲取，主要采用協(xié)議方式收集信息，收集的信息主要提供給付費(fèi)者使用。

（四）中央銀行對(duì)征信市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管

雖然法制層面尚未對(duì)征信市場(chǎng)監(jiān)管進(jìn)行明確規(guī)定，但2008年7月，國(guó)務(wù)院通過調(diào)整人民銀行的“三定”方案，賦予人民銀行管理征信業(yè)的職能，明確了我國(guó)征信市場(chǎng)監(jiān)管由中央銀行負(fù)責(zé)。

四、我國(guó)征信體系存在的問題

（一）法律依據(jù)問題

與國(guó)外比較健全的征信法律法規(guī)體系相比，我國(guó)還沒有一部相對(duì)完整、系統(tǒng)的法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)，致使征信機(jī)構(gòu)在信息采集、信息披露、監(jiān)督管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依，一定程度上影響了征信業(yè)的快速、健康發(fā)展。有關(guān)政府部門和地方政府出臺(tái)的征信規(guī)章制度法律效力層次偏低、規(guī)范的范圍較窄，無法在全國(guó)范圍內(nèi)解決征信市場(chǎng)準(zhǔn)入、個(gè)人隱私及商業(yè)秘密保護(hù)、征信業(yè)監(jiān)管等問題。2007年3月國(guó)務(wù)院了《關(guān)于信用體系建設(shè)的若干意見》，但也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件。2009年10月12日，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，但到目前為止，仍未能正式出臺(tái)。

（二）市場(chǎng)監(jiān)管問題

目前，我國(guó)征信體系的主體包括資信評(píng)估公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)來明確其“是什么、做什么、怎么做、誰來管、怎么管”，造成各類信用中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)不清、歸屬不明，進(jìn)而導(dǎo)致多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管的狀況并存。目前征信市場(chǎng)監(jiān)管存在“五難”問題，嚴(yán)重影響了征信業(yè)發(fā)展的步伐。其一,征信法律法規(guī)建設(shè)滯后，難以做到剛性的市場(chǎng)監(jiān)管；其二,征信監(jiān)管主體各自為政，難以形成統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管；其三,征信監(jiān)管客體界定不清，難以實(shí)施全面的市場(chǎng)監(jiān)管；其四,征信業(yè)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，難以進(jìn)行公正的市場(chǎng)監(jiān)管；其五,征信業(yè)缺乏自律機(jī)制，難以達(dá)到規(guī)范的市場(chǎng)監(jiān)管。

（三）系統(tǒng)建設(shè)問題

1、標(biāo)準(zhǔn)化的問題

伴隨著征信體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，征信標(biāo)準(zhǔn)化滯后的問題逐漸暴露出來。由于缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)元定義、信息分類及數(shù)據(jù)接口等基礎(chǔ)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致征信系統(tǒng)與相關(guān)信息平臺(tái)間互聯(lián)互通困難，對(duì)數(shù)據(jù)加載整合造成了很大障礙。對(duì)相同事物的不同描述使得系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)整合效率不高或無法整合，降低了征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，影響了信用信息的準(zhǔn)確性和完整性，使信用報(bào)告無法全面和客觀反映被征信主體的信用狀況，在一定程度上不利于保護(hù)被征信主體權(quán)益，制約了征信體系的快速發(fā)展。

2、重復(fù)建設(shè)問題

人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，在幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大信貸規(guī)模、加強(qiáng)行政執(zhí)法等方面發(fā)揮了重要作用。但是，由于在信用體系建設(shè)上，政府部門意見存在著分歧，全國(guó)部分省市重復(fù)建設(shè)，紛紛投資建立地方信用信息數(shù)據(jù)庫。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已有12個(gè)省市建立了地方信用信息數(shù)據(jù)庫。由于地方建設(shè)的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)分散，不集中，信息收集量總體偏少，使用效果有限，造成了很大的投資浪費(fèi)。

（四）信息共享問題

首先，《中華人民共和國(guó)政府信息公開條例》對(duì)信息共享沒有明確的支持，沒有明確政府部門是否可以向征信機(jī)構(gòu)等第三方公開、提供或披露個(gè)體信息的條款。其次，我國(guó)征信法律制度體系尚未建立，僅有一些國(guó)家政策性文件以及部門規(guī)章等，沒有上位法做支撐，許多部門以沒有法律依據(jù)、存在法律風(fēng)險(xiǎn)為由，拒絕或故意拖延信用信息的共享合作。再有，我國(guó)各行業(yè)部門和地區(qū)的信息化建設(shè)差異較大，信息化程度較低，許多部門信用信息還處在紙質(zhì)保管階段，而且信息存儲(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)信息共享的技術(shù)難度比較大。最后，即使有少數(shù)信息化較好、信息共享意愿較強(qiáng)的部門，通過協(xié)商達(dá)成了一致意見，實(shí)現(xiàn)了一次或多次的信息共享，但由于雙方合作缺乏利益基礎(chǔ)和長(zhǎng)效機(jī)制，往往導(dǎo)致信息共享難以持久，信息更新速度慢，異議信息得不到及時(shí)有效地處理。

（五）信息安全問題

征信業(yè)不同于一般的服務(wù)業(yè)，維護(hù)信息安全已成為當(dāng)前我國(guó)征信市場(chǎng)開放中最為緊迫的任務(wù)之一。首先，征信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中要收集大量的企業(yè)和個(gè)人信息，大量的個(gè)體信息集合成數(shù)據(jù)庫，能夠反映一國(guó)特定行業(yè)或整體經(jīng)濟(jì)的特征。其次，征信機(jī)構(gòu)主要是為信用交易，特別是各種金融活動(dòng)提供信用信息服務(wù)，這類信息具有高度敏感性，涉及企業(yè)秘密和個(gè)人隱私。再有，在我國(guó)尚未建立征信法規(guī)制度、尚未有效監(jiān)管、尚未采取信息保護(hù)情況下，外資征信機(jī)構(gòu)已開展了信用調(diào)查及信息分析涉及敏感信息的業(yè)務(wù)，而且紛紛通過設(shè)立代表處、技術(shù)合作、合資、獨(dú)資等形式大舉進(jìn)入我國(guó)征信市場(chǎng)。因此，我國(guó)國(guó)家信息及經(jīng)濟(jì)金融安全正面臨著嚴(yán)重威脅。

五、對(duì)我國(guó)征信體系建設(shè)的建議

（一）建立健全征信法律法規(guī)

加快推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》等征信法規(guī)的出臺(tái)，以立法形式明確各方在征信體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；加強(qiáng)征信監(jiān)管制度建設(shè)，明確征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展；盡快啟動(dòng)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)的起草工作，依法保護(hù)企業(yè)和個(gè)人合法權(quán)益。

（二）發(fā)揮企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)主干作用

人民銀行主導(dǎo)建立的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)立足金融，服務(wù)社會(huì)，不僅支持銀行信貸決策和管理，同時(shí)為法律法規(guī)所允許的司法、紀(jì)檢監(jiān)察、行政機(jī)關(guān)及信用報(bào)告當(dāng)事人提供查詢服務(wù)。隨著征信法規(guī)的逐步完善，系統(tǒng)還將向其他合法用戶提供服務(wù)。因此我國(guó)的征信體系建設(shè)應(yīng)充分發(fā)揮人民銀行主導(dǎo)建立的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的主干作用，加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信用信息管理方面的應(yīng)用力度，建立健全司法機(jī)關(guān)、行政管理等部門在依法履職中形成的企業(yè)和個(gè)人行業(yè)信用記錄，支持企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在更大范圍采集企業(yè)和個(gè)人信用信息。

（三）加大行業(yè)部門信息系統(tǒng)建設(shè)力度

各行業(yè)部門在依法履行職能的過程中掌握了大量的企業(yè)和個(gè)人信用信息，但普遍存在著信息電子化、集中度不高的問題。通過建立、完善本部門的執(zhí)法信息系統(tǒng)，整合行業(yè)信用信息資源，收集行業(yè)信用信息記錄，逐步實(shí)現(xiàn)行業(yè)部門信用信息的交換與應(yīng)用，依法開展信用信息的社會(huì)服務(wù)，有利于實(shí)施信用分類監(jiān)管，建立有效的失信懲戒機(jī)制。

（四）建立行業(yè)、地方信用信息共享機(jī)制

一些行業(yè)缺乏集中統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，信息分散，沒有形成行業(yè)內(nèi)的信息共享機(jī)制，對(duì)行業(yè)內(nèi)的違法違規(guī)行為的處罰也缺乏有效的信息支持，違法違規(guī)行為屢禁不絕，嚴(yán)重影響了行業(yè)信用建設(shè)?？缧袠I(yè)的信用共享和信息交換更是缺乏，行業(yè)間難以形成齊抓共管的信用體系建設(shè)機(jī)制，在某一行業(yè)有違法違規(guī)記錄的企業(yè)和個(gè)人在另一行業(yè)享受優(yōu)惠待遇甚至被“評(píng)優(yōu)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，也有一些部門和地方政府，以本部門、本地區(qū)掌握的信用信息為基礎(chǔ)，自建地方的信用信息系統(tǒng)，形成地區(qū)間的信息孤島，不利于數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一和信息共享，也造成了重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。

六、中國(guó)特色征信體系建設(shè)及發(fā)展思路

（一）堅(jiān)持走吸收外國(guó)征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)國(guó)情相結(jié)合的道路

中國(guó)的征信體系建設(shè)，要始終堅(jiān)持從中國(guó)國(guó)情的實(shí)際出發(fā)，吸收外國(guó)征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)為我所用。在這一過程中政府積極發(fā)揮示范、規(guī)范、推動(dòng)、監(jiān)管的作用，促進(jìn)征信體系建設(shè)緊張而有序地進(jìn)行。這種運(yùn)作模式幾年來的實(shí)踐證明，是積極穩(wěn)妥而又切實(shí)可行的，這是一個(gè)符合中國(guó)國(guó)情的運(yùn)作模式。

（二）堅(jiān)持政府推動(dòng)與市場(chǎng)化相結(jié)合的征信體系建設(shè)及發(fā)展模式

我國(guó)征信業(yè)20多年發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，征信市場(chǎng)的發(fā)育過程不能單純依靠市場(chǎng)自發(fā)形成，市場(chǎng)力量的作用相對(duì)較慢，并且在國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的壓力下，國(guó)內(nèi)征信業(yè)很難發(fā)展壯大。同時(shí)，人民銀行推動(dòng)建設(shè)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)具備了政府主導(dǎo)、非營(yíng)利性質(zhì)的特點(diǎn)，并在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)貨幣政策和金融監(jiān)管方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。但是在征信增值服務(wù)領(lǐng)域，我國(guó)也要大力發(fā)展信用評(píng)級(jí)、信用調(diào)查等社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。對(duì)這些機(jī)構(gòu)，我們鼓勵(lì)在政府引導(dǎo)下，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過市場(chǎng)化手段培育和發(fā)展。

（三）堅(jiān)持公共征信機(jī)構(gòu)與私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)并存互補(bǔ)的征信體系格局

公共征信機(jī)構(gòu)和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是征信市場(chǎng)的兩個(gè)主體，為商業(yè)機(jī)構(gòu)和非營(yíng)利組織提供全方位的征信服務(wù)，兩者互為補(bǔ)充，共同肩負(fù)著推動(dòng)信息共享、促進(jìn)就經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的重任。在我國(guó)，在全國(guó)范圍的征信機(jī)構(gòu)成立之前，已經(jīng)有許多私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。我們還要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，形成相互補(bǔ)充、相互合作、相互促進(jìn)、有序競(jìng)爭(zhēng)的良性發(fā)展局面，我們要從政策、監(jiān)管等多方面支持社會(huì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展，真正使我國(guó)征信體系建設(shè)具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和社會(huì)信用環(huán)境改善做出更大的貢獻(xiàn)。

（四）堅(jiān)持維護(hù)國(guó)家信息安全與對(duì)外開放相結(jié)合的征信業(yè)發(fā)展道路

我國(guó)征信體系建設(shè)要符合世界貿(mào)易組織（WTO）的規(guī)則，在嚴(yán)格監(jiān)管、維護(hù)國(guó)家信息安全的基礎(chǔ)上循序漸進(jìn)，逐步開放征信市場(chǎng)。從國(guó)際上看，征信業(yè)由于其特殊性，在世界各國(guó)都是高度敏感的行業(yè)。從國(guó)內(nèi)來看，我國(guó)征信體系建設(shè)還處于起步階段，更需要高度重視信息安全和經(jīng)濟(jì)安全問題。目前，外資機(jī)構(gòu)正逐步進(jìn)入國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)，對(duì)此要堅(jiān)持以我為主，循序漸進(jìn)的原則，把好征信市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，處理好對(duì)外開放和信息安全的關(guān)系，根據(jù)法律法規(guī)的完善程度和實(shí)際監(jiān)管能力，逐步開放市場(chǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：

篇6

關(guān)鍵詞：公共產(chǎn)品 農(nóng)村公共產(chǎn)品 供給

秦皇島市在農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中堅(jiān)持“多予、少取、放活”的方針，使公共產(chǎn)品的供給向“三農(nóng)”傾斜，有力地改善了農(nóng)村生產(chǎn)和生活條件。但是，隨著經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展，基層公共產(chǎn)品供給體制在運(yùn)行中仍存在著的一定的缺陷和問題。解決好農(nóng)村公共產(chǎn)品供給中的各種問題，已成為解決“三農(nóng)”問題的最有效的方式。

1 秦皇島市農(nóng)村公共產(chǎn)品供給現(xiàn)狀

秦皇島市下轄三區(qū)四縣，共計(jì)75個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。市財(cái)政對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給按照現(xiàn)行市以下分級(jí)分稅財(cái)政管理體制，市級(jí)不集中縣級(jí)財(cái)力，各級(jí)政府相應(yīng)承擔(dān)本級(jí)供給支出責(zé)任，這種財(cái)政管理體制在運(yùn)行中不可避免的存在著一些問題。下面本文從生產(chǎn)性公共產(chǎn)品、農(nóng)村義務(wù)教育、農(nóng)村醫(yī)療和公共衛(wèi)生和農(nóng)村社會(huì)保障四個(gè)方面來具體說明。

1.1 生產(chǎn)性公共產(chǎn)品供給不足 秦皇島市大部分農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)性公共產(chǎn)品供給不足、供給結(jié)構(gòu)不合理，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。具體表現(xiàn)：一是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入不足。秦皇島市2010年農(nóng)村項(xiàng)目建設(shè)投資84.23億元，主要用于農(nóng)村公路、橋梁和水利投資，但是農(nóng)村公路建設(shè)、橋梁改造、水利投資等項(xiàng)目雖然屬于農(nóng)村生產(chǎn)性投資，但大多數(shù)都是全社會(huì)受益的工程，存在農(nóng)業(yè)投入的“非農(nóng)化”現(xiàn)象，造成生產(chǎn)性公共產(chǎn)品供給不足；二是財(cái)政支農(nóng)資金大都用于新項(xiàng)目的建設(shè)，對(duì)已有的生產(chǎn)性公共產(chǎn)品缺乏必要的投入和維護(hù)。2010年秦皇島市農(nóng)村固定資產(chǎn)投資共完成96.07億元，其中僅11.84億元用于對(duì)已經(jīng)存在的公共產(chǎn)品維護(hù)，造成現(xiàn)有設(shè)備老化、破損嚴(yán)重；三是秦皇島市農(nóng)業(yè)科技投入不足。農(nóng)業(yè)科技投入占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比重過低。而且，由于農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)和管理部門層次多，投資經(jīng)費(fèi)的使用價(jià)值又因分散管理和中間環(huán)節(jié)流失而大大削弱，也會(huì)造成生產(chǎn)性公共產(chǎn)品供給不足。

1.2 農(nóng)村義務(wù)教育投入不足 秦皇島市農(nóng)村義務(wù)教育一直遵循“誰辦學(xué)誰掏錢”的原則，形成了教育投入“以縣鄉(xiāng)為主”的格局。在農(nóng)村教育經(jīng)費(fèi)的來源中，農(nóng)村教育費(fèi)附加和教育集資是農(nóng)村義務(wù)教育主要經(jīng)費(fèi)渠道，縣鄉(xiāng)財(cái)政和農(nóng)民群眾共同承擔(dān)了農(nóng)村義務(wù)教育的主要責(zé)任，這就造成了秦皇島市農(nóng)村義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)普遍緊張，使得農(nóng)村義務(wù)教育學(xué)校辦學(xué)條件與城市學(xué)校辦學(xué)條件相比存在較大差距。近年來，市政府對(duì)農(nóng)村義務(wù)教育加大了投資，農(nóng)村義務(wù)教育投資支出總量增幅較快，但是與城市相比，農(nóng)村小學(xué)、初中教育投資總量支出沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)，增幅不穩(wěn)定。在各個(gè)年份，農(nóng)村小學(xué)、初中生均公用經(jīng)費(fèi)占生均預(yù)算事業(yè)費(fèi)比例均低于城市該項(xiàng)同期比例。農(nóng)村義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)充裕程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于城市義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)充裕程度。因此，農(nóng)村義務(wù)教育財(cái)政體制投資結(jié)構(gòu)配置差異較大、失衡特點(diǎn)較為明顯。

1.3 農(nóng)村醫(yī)療保障供給不足 從全市農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生現(xiàn)狀看，秦皇島市農(nóng)村衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施滯后，醫(yī)務(wù)人員短缺，且整體素質(zhì)不高，長(zhǎng)期得不到培訓(xùn)，不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的，多層次的醫(yī)療需求。農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生面臨著投入不足、效率低下、保障缺乏、公共衛(wèi)生薄弱等主要問題。新型農(nóng)村合作醫(yī)療在解決農(nóng)民看病貴，看病難等方面發(fā)揮了重要作用。但是，現(xiàn)實(shí)中農(nóng)民從農(nóng)村合作醫(yī)療中獲得的實(shí)際收益確與預(yù)想的差距甚遠(yuǎn)。首先，秦皇島市新型農(nóng)村合作醫(yī)療雖然把一些大病納入了報(bào)銷的范圍，但是報(bào)銷的僅是一定比例的醫(yī)藥費(fèi)，對(duì)于疾病的檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等報(bào)銷比例很小或者不報(bào)銷，而這部分費(fèi)用卻占據(jù)了治療費(fèi)用的大部分。2010年，秦皇島市農(nóng)民人均結(jié)余2144元用于應(yīng)付非生活性支出，如果農(nóng)村一些貧窮的家庭患了某種大病依然會(huì)看不起病。其次，農(nóng)村合作醫(yī)療對(duì)于看病治病規(guī)定了定點(diǎn)醫(yī)院，新型農(nóng)村合作醫(yī)療不能跨市或者跨縣發(fā)揮作用，外出的農(nóng)民工不能享受到農(nóng)村合作醫(yī)療的實(shí)惠。再次，在農(nóng)村就醫(yī)的過程中，由于醫(yī)患信息不對(duì)稱，出現(xiàn)了部分醫(yī)院對(duì)病人開大藥方，多開藥，開貴藥的現(xiàn)象，大大減弱了新型合作醫(yī)療的作用。

1.4 農(nóng)村社會(huì)保障供給不足 目前秦皇島市構(gòu)筑了以城鄉(xiāng)低保、醫(yī)療救助、五保供養(yǎng)等為主要內(nèi)容的社會(huì)保障救助體系建設(shè)，但是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)保障最主要的項(xiàng)目在青龍縣、撫寧縣剛剛試點(diǎn)。醫(yī)療救助和五保供養(yǎng)覆蓋面非常小，只有一小部分人能夠獲益。又因?yàn)楦鱾€(gè)縣鄉(xiāng)社會(huì)保障資金有限，所以秦皇島市農(nóng)民仍以家庭養(yǎng)老為主。如果各個(gè)縣鄉(xiāng)完全把社會(huì)保障資金全部納入財(cái)政，會(huì)成為縣鄉(xiāng)財(cái)政一項(xiàng)新的負(fù)擔(dān)，使得原本就非常困難的縣鄉(xiāng)農(nóng)村公共財(cái)政難以安排。例如，2008年上半年，青龍縣農(nóng)村低保對(duì)象8700戶，共17860人，占全縣農(nóng)業(yè)人口的3.5%，縣財(cái)政發(fā)放保障金321.6萬元，再加上失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和五保戶供養(yǎng)三項(xiàng)支出，全縣財(cái)政將增支超過500多萬元，勢(shì)必?cái)D占了其他供給資金。另外，建立農(nóng)村社會(huì)保障體系需要很大的成本，恰恰這部分支出在目前財(cái)政收支項(xiàng)目中屬于一個(gè)非常重要的“缺位”領(lǐng)域。

2 秦皇島市農(nóng)村公共產(chǎn)品供給存在的問題分析

2.1 鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能定位不準(zhǔn)確 鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能定位不準(zhǔn)確是秦皇島市農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足的一個(gè)重要原因。新農(nóng)村建設(shè)的提出和實(shí)施，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府必須轉(zhuǎn)變職能，積極引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康有序發(fā)展。但是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府沒有充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用，與新農(nóng)村建設(shè)的要求存在一定的差距，其主要表現(xiàn)就是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能定位不準(zhǔn)，存在越位、缺位、錯(cuò)位現(xiàn)象，究其原因：一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府熱衷于投資經(jīng)濟(jì)效益好的項(xiàng)目導(dǎo)致農(nóng)村公共項(xiàng)目投入不足。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府以追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為主要目標(biāo)，勢(shì)必會(huì)直接將有限的資金大量投入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、道路、基礎(chǔ)設(shè)施等看的見，摸得著的并能短期帶來經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的項(xiàng)目上去，而對(duì)于不能馬上帶來經(jīng)濟(jì)效益的農(nóng)村公共項(xiàng)目則缺乏熱情，大大減緩了農(nóng)村公共服務(wù)化的進(jìn)程；二是責(zé)權(quán)不一致導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能得不到應(yīng)有的發(fā)揮。2006年以來，秦皇島市各縣鄉(xiāng)全部取消農(nóng)業(yè)稅，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政失去主要的經(jīng)濟(jì)來源，但上級(jí)財(cái)政卻沒有加大對(duì)縣鄉(xiāng)財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付，導(dǎo)致了基層有限的財(cái)力不能滿足農(nóng)民對(duì)公共產(chǎn)品的需求，上級(jí)財(cái)政卻不斷地向基層轉(zhuǎn)嫁事權(quán)，導(dǎo)致了鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府事權(quán)不斷膨脹，致使鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能失效；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府公共服務(wù)職能擴(kuò)張致使農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不能反映農(nóng)民的需求。當(dāng)前一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府過分介入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的微觀運(yùn)作層次，干得過多，管得過細(xì)。許多農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給由政府決定，最有話語權(quán)的農(nóng)民卻幾乎被排斥在決策體系之外，農(nóng)民無法表達(dá)其對(duì)公共產(chǎn)品的偏好。

2.2 農(nóng)村公共產(chǎn)品供給資金來源不足 秦皇島市現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)75個(gè)，行政村2265個(gè)，要想實(shí)現(xiàn)公共財(cái)政的全面覆蓋，需要龐大的財(cái)政支出。稅收收入是彌補(bǔ)此項(xiàng)支出的一個(gè)重要的資金來源。近年來，秦皇島市經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，秦皇島市稅收收入的絕對(duì)量也在不斷增長(zhǎng)，但是一個(gè)不容忽視的現(xiàn)實(shí)情況卻是稅收收入占財(cái)政收入的比重卻在下降，這就說明秦皇島市縣鄉(xiāng)的稅收收入對(duì)財(cái)政收入的促進(jìn)作用在不斷減弱，客觀上就說明了農(nóng)村財(cái)政資金的來源不足。2010年秦皇島市稅收收入近50億元，用于縣鄉(xiāng)的稅收返還為4.59億元，這些資金扣除掉行政事業(yè)開支，所余資金根本不能滿足農(nóng)村公共產(chǎn)品的需求。另外，秦皇島市農(nóng)村公共產(chǎn)品資金籌資渠道狹窄，金融資金和民間資金介入不夠，如農(nóng)村信用社資金支持重點(diǎn)放在生產(chǎn)資金方面，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)參與不夠。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行秦皇島分行09年累計(jì)發(fā)放11.5億元的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款，對(duì)于其他農(nóng)民公共需求則放貸過少。但僅農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施方面也由于投入渠道多，資金過于分散，在數(shù)量和質(zhì)量上也不能滿足農(nóng)民的公共需求。

2.3 農(nóng)村公共產(chǎn)品缺乏有效地需求表達(dá)機(jī)制 長(zhǎng)期以來農(nóng)村公共產(chǎn)品需求表達(dá)機(jī)制的缺乏，是導(dǎo)致農(nóng)村公共產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失調(diào)、供給效率低下的重要原因。一方面，農(nóng)民缺乏對(duì)自身利益的表達(dá)意識(shí)，受幾千年小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下封建文化的影響，農(nóng)民缺乏參與意識(shí)、自主意識(shí)和利益表達(dá)意識(shí)。另外，由于農(nóng)民的利益表達(dá)與利益訴求不受重視，各部門也會(huì)出現(xiàn)相互推委、拖延、不予理睬的現(xiàn)象，致使農(nóng)民的表達(dá)與訴求得不到反饋。另一方面，農(nóng)民缺乏正當(dāng)?shù)睦嫘枨蟊磉_(dá)渠

道。目前，農(nóng)民缺少一個(gè)能夠充分代表農(nóng)民利益的組織，村民委員會(huì)雖然是農(nóng)村管理本村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事務(wù)的基層民主組織，但在實(shí)踐中，卻屬于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，在進(jìn)行農(nóng)民利益需求表達(dá)，平衡協(xié)調(diào)各方利益的關(guān)系中扮演政府的執(zhí)行者，這就會(huì)使農(nóng)民對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的意愿難以充分表達(dá)。

3 完善秦皇島市農(nóng)村公共產(chǎn)品供給制度的幾點(diǎn)建議

3.1 加快轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能 十七大報(bào)告明確提出要把政府的職能更多轉(zhuǎn)移到公共服務(wù)和社會(huì)管理上來，新農(nóng)村建設(shè)的根本要求也要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府加快轉(zhuǎn)變政府職能，重點(diǎn)發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的社會(huì)管理和公共服務(wù)職能。要加快轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能，必須做到以下幾個(gè)方面：一是要全面履行鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的職能，切實(shí)扭轉(zhuǎn)重經(jīng)濟(jì)發(fā)展，輕社會(huì)管理和公共服務(wù)的現(xiàn)狀。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，努力提高廣大農(nóng)民的生活水平。同時(shí)，政府也必須承擔(dān)起向農(nóng)民提供農(nóng)村公共產(chǎn)品的主要責(zé)任，上級(jí)政府必須向鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供財(cái)力支持，必須加大對(duì)農(nóng)村的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付力度，設(shè)置專項(xiàng)資金，專門用于農(nóng)業(yè)科研、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村義務(wù)教育、農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)和農(nóng)村社會(huì)保障體系等公共產(chǎn)品的供給。二是要科學(xué)規(guī)范鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的財(cái)權(quán)與事權(quán)。保證財(cái)權(quán)與事權(quán)統(tǒng)一，必須減少事權(quán)、財(cái)權(quán)組合的不確定性，各級(jí)政府要按照一級(jí)事權(quán)一級(jí)財(cái)權(quán)的原則，根據(jù)事權(quán)來匹配相應(yīng)的財(cái)權(quán)。在事權(quán)與財(cái)權(quán)的劃分方面，劃分事權(quán)要重點(diǎn)考慮支出的劃分范圍，劃分財(cái)權(quán)要重點(diǎn)考慮收入的劃分范圍，盡量使得事權(quán)與財(cái)權(quán)相一致。三是加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的社會(huì)管理和公共服務(wù)功能。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)該把加強(qiáng)社會(huì)公共管理置于與發(fā)展經(jīng)濟(jì)同等重要的地位上，充分發(fā)揮政府的社會(huì)公共管理職能，體現(xiàn)政府的社會(huì)性和公共性。

3.2 建立各級(jí)政府提供農(nóng)村公共產(chǎn)品的共同承擔(dān)機(jī)制 農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、外溢性特征和當(dāng)前供給現(xiàn)狀決定了政府必須承擔(dān)起農(nóng)村公共產(chǎn)品主要供給責(zé)任。但是，從全市來看農(nóng)村公共產(chǎn)品的需求規(guī)模較大，僅靠政府的財(cái)政投入難以滿足對(duì)公共產(chǎn)品的需求。這就要求各級(jí)政府把單一的供給主體機(jī)制轉(zhuǎn)化為多元化機(jī)制，充分發(fā)揮各個(gè)供給主體在農(nóng)村公共產(chǎn)品供給中的作用，有效擺脫秦皇島市農(nóng)村公共產(chǎn)品供給困境現(xiàn)狀。比如，對(duì)于地方性農(nóng)村公共產(chǎn)品由地方政府承擔(dān)，對(duì)于一些跨地區(qū)的公共項(xiàng)目和工程可主要由市級(jí)及以上政府承擔(dān)，各縣鄉(xiāng)政府進(jìn)行輔助。一些與村民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的公共產(chǎn)品或服務(wù)可由農(nóng)村社區(qū)負(fù)責(zé)提供。另外，可以考慮構(gòu)建政府、企業(yè)和個(gè)人相互合作的公共服務(wù)體系，以引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制和私人投資者提供部分的公共產(chǎn)品。也可考慮把一些非營(yíng)利農(nóng)村社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)和組織作為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的必要補(bǔ)充，使其為農(nóng)民提供必要的技術(shù)服務(wù)和生產(chǎn)信息，滿足人們的多樣化需求，彌補(bǔ)政府和市場(chǎng)在這些方面的供給缺陷。

3.3 建立以農(nóng)民需求為中心的需求表達(dá)機(jī)制 在農(nóng)村公共產(chǎn)品供求關(guān)系中，地方政府是公共產(chǎn)品的主要供給者，農(nóng)民是公共產(chǎn)品的需求者。因此，在農(nóng)村公共產(chǎn)品供給過程中，政府的供給決策必須滿足農(nóng)民對(duì)公共產(chǎn)品的實(shí)際需求。要建立和完善農(nóng)民的需求表達(dá)機(jī)制應(yīng)從以下兩個(gè)方面考慮：一是政府必須構(gòu)建有效的渠道，定期公布公共產(chǎn)品供給情況，保證農(nóng)村公共產(chǎn)品及特定公共產(chǎn)品供給條件等相關(guān)信息必須被農(nóng)民充分了解，以滿足形成選擇需求表達(dá)的有效性基礎(chǔ)；二是要建立農(nóng)村公共產(chǎn)品供給主體對(duì)農(nóng)民需求表達(dá)的敏感反應(yīng)機(jī)制，使農(nóng)民主動(dòng)顯示自己真實(shí)偏好，保證農(nóng)民通過直接或間接的渠道表達(dá)的自己對(duì)公共產(chǎn)品的意見能夠及時(shí)反饋，使得農(nóng)民需求表達(dá)能夠成為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

3.4 創(chuàng)新農(nóng)村公共產(chǎn)品決策機(jī)制 農(nóng)民需求表達(dá)暢通后，上級(jí)部門做出的供給決策不一定正確。做出正確的決策的基礎(chǔ)是要把利益表達(dá)機(jī)制和供給決策機(jī)制進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合。一方面，由于小農(nóng)思想的局限性和落后性，還有部分農(nóng)民存在對(duì)公共產(chǎn)品“搭便車”的心理，如果完全按照“自下而上”決策模式，供給決策必定與農(nóng)民需求有所偏差，所以必須采取“自上而下”“和自下而上”相結(jié)合的方式作出決策。另一方面，政府是農(nóng)村公共產(chǎn)品的最終決策者，需考慮農(nóng)村公共產(chǎn)品的特點(diǎn)而采取不同的決策方式。如對(duì)于農(nóng)村地方性公共產(chǎn)品，如衛(wèi)生防疫、基礎(chǔ)教育、環(huán)境保護(hù)等，適合采取“自上而下”方式進(jìn)行決策；而對(duì)于地方性公共產(chǎn)品中有特定要求的供給，如小型水利等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)研究與指導(dǎo)及供求信息等公共產(chǎn)品應(yīng)采用“自下而上”的決策方式。另外，各縣鄉(xiāng)農(nóng)村也應(yīng)積極探索公共決策機(jī)制的建設(shè)，由此尋求農(nóng)民參與公共產(chǎn)品決策的多種途徑，以期策更科學(xué)、更民主。

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