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篇1

關(guān)鍵詞：借貸糾紛；借貸風(fēng)險(xiǎn)；借貸主體；借貸協(xié)議；借貸擔(dān)保

本文為2014年國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目部分研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：201410354002）

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年1月26日

一、引言

溫州是我國民間借貸最活躍的地區(qū)，也曾是我國民間借貸違約率非常低的區(qū)域，然而近年來，其民間借貸糾紛卻呈持續(xù)快速增長的趨勢。2009年，法院受理的民間借貸糾紛數(shù)為4，051件，2010年、2011年與2012年分別增長了86.2%、59.8%與61.4%，經(jīng)過3年的快速增長，2012年的糾紛數(shù)達(dá)19，446件，竟是2009年的4.8倍。究竟是什么原因?qū)е陆陙砻耖g借貸糾紛的大量爆發(fā)？這一問題值得探討。

一個(gè)事件的產(chǎn)生必定有內(nèi)因與外因。目前，國內(nèi)學(xué)者對(duì)民間借貸糾紛產(chǎn)生原因的探討，主要聚焦于外部成因。陳成建（2009）認(rèn)為道德、法律和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)集聚是引起民間借貸糾紛爆發(fā)的原因；黃書名（2012）認(rèn)為主要原因是借貸利率與政策利率脫節(jié)、國家金融監(jiān)管缺位和銀行中介功能弱化；曹（2014）則從特征因素、經(jīng)濟(jì)因素、金融監(jiān)管機(jī)制因素、資本特性因素、民眾法律意識(shí)因素五個(gè)方面對(duì)民間借貸糾紛案件增長進(jìn)行成因分析。我們認(rèn)為，盡管法律不完善、監(jiān)管不到位、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化等客觀外在原因非常重要，但引起民間借貸糾紛爆發(fā)的內(nèi)在成因也是不可忽視的，甚至更為重要。

本文試圖以我們對(duì)溫州民間借貸糾紛的調(diào)查，尤其是對(duì)溫州瑞安市的實(shí)地調(diào)查與案例分析為基礎(chǔ)，充分探討溫州民間借貸糾紛產(chǎn)生的內(nèi)在原因。之所以選擇瑞安作為調(diào)研重點(diǎn)，是基于以下三個(gè)方面的考慮：第一，經(jīng)濟(jì)上具有典型性，瑞安市是溫州模式的重要發(fā)祥地，其人口占溫州市的15%，年產(chǎn)值占比為16%；第二，民間借貸及其糾紛發(fā)生上具有代表性，因?yàn)槠涿耖g借貸糾紛對(duì)溫州全市的占比較高，相對(duì)于溫州全市的情況，2009年的瑞安民間借貸糾紛案件數(shù)量占比為28%，涉案標(biāo)的額占比更是高達(dá)34%；第三，與溫州全市的情況基本相同，近年來瑞安民間借貸糾紛也呈持續(xù)快速增長之勢，2012年其民間借貸糾紛案件高達(dá)3，927件，是2009年的3.5倍。本文結(jié)構(gòu)如下：第二部分分析瑞安民間借貸糾紛的現(xiàn)狀及變化特征，第三部分結(jié)合案例探討溫州民間借貸糾紛的內(nèi)在成因，第四部分是結(jié)論。

二、瑞安民間借貸糾紛現(xiàn)狀及變化特征

借貸主體、借貸利息、借款數(shù)額、借貸期限等是研究民間借貸行為的核心要素。我們以這幾個(gè)核心要素的信息掌握為重點(diǎn)，從以下三個(gè)層面開展調(diào)查：第一，到瑞安民間借貸登記服務(wù)中心、若干小額貸款公司開展實(shí)地調(diào)查，獲取核心要素的樣本數(shù)據(jù)；第二，拜訪瑞安市人民法院，搜集瑞安市民間借貸糾紛發(fā)生的總體數(shù)據(jù)，以及200余例糾紛案例的樣本數(shù)據(jù)和其他信息；第三，實(shí)地抽樣調(diào)查瑞安當(dāng)?shù)氐谋姸嗥胀ń栀J者，了解借貸動(dòng)機(jī)及其對(duì)借貸糾紛成因的主觀認(rèn)識(shí)等。在下文分析中，總量分析的對(duì)象是總體數(shù)據(jù)，而各類特征分析的對(duì)象是樣本數(shù)據(jù)。

（一）總體狀況及其變化特征。近年來，瑞安民間借貸糾紛的案件數(shù)量不斷增加，涉案標(biāo)的額也呈持續(xù)上升之勢。2008年民間借貸糾紛案僅812件，涉案標(biāo)的額為1.77億元；而自2009年起，糾紛案件數(shù)量及標(biāo)的額呈快速增長趨勢，2012年到達(dá)最高峰，糾紛案件為3，927件、標(biāo)的額高達(dá)34.69億元，分別為2008年的4.8倍和19.6倍。2013年糾紛數(shù)量開始減少，2014年出現(xiàn)明顯下降，糾紛數(shù)僅為2012年的1/3。從糾紛案件的總體變化來看，大致呈現(xiàn)出以下特征：

1、借貸糾紛案一度成為民商事案的主體。近年來，瑞安民間借貸糾紛案占所有民商事案件的比例不斷大幅上升，一度成為民商事案件的主要組成部分。自2010年起，民間借貸糾紛案件對(duì)民商事案件總量的占比超過1/3（2014年除外），2012年和2013年的占比更是高達(dá)40%，2014年的糾紛數(shù)量有所減少，所占民商事案件的比例也隨之下降。

2、借貸糾紛案平均標(biāo)的額呈明顯上升之勢。瑞安民間借貸糾紛的平均涉案標(biāo)的額總體上呈現(xiàn)不斷上升之勢。2008年，糾紛案件的平均標(biāo)的額為21.8萬元/件；到2014年，達(dá)到了111.4萬元/件，為2008年的5.11倍。

3、糾紛當(dāng)事人分布漸趨多元化。民間借貸的當(dāng)事人大致包括家庭及個(gè)人（下文簡稱個(gè)人）、中小企業(yè)和民間金融機(jī)構(gòu)。早些年，民間借貸主要發(fā)生在熟人圈里，借貸糾紛當(dāng)事人自然也主要是個(gè)人與個(gè)人。然而，隨著民間借貸逐步從熟人圈走向民營企業(yè)主、典當(dāng)擔(dān)保及小額貸款公司等陌生人圈里，借貸糾紛當(dāng)事人的分布也逐步走向多元化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管個(gè)人之間的糾紛依然占多數(shù)，但個(gè)人與企業(yè)、個(gè)人與民間金融機(jī)構(gòu)，以及企業(yè)與民間金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛數(shù)量呈快速增加之勢，其中尤以個(gè)人與企業(yè)之間的糾紛數(shù)量增長最快，從2008年的18件增加到2014年的298件，年均增長60%。此外，發(fā)生借貸糾紛企業(yè)的行業(yè)分布很廣，既涉及加工與貿(mào)易行業(yè)、服務(wù)業(yè)，也包括制鞋、模具、機(jī)械等制造業(yè)。其中，出現(xiàn)借貸糾紛頻度最高的是房地產(chǎn)、投資咨詢和融資管理等行業(yè)企業(yè)。

（二）調(diào)查樣本及其糾紛特征分析。為梳理瑞安民間借貸糾紛的變化特征，我們以從人民法院獲取的調(diào)查樣本為主要對(duì)象進(jìn)行分析。這些樣本為來自瑞安人民法院的近4年的200余件糾紛案例，我們從中選取其信息能夠滿足研究需要的166件糾紛案例。按年度劃分案例，2011～2014年的數(shù)量分別為47、44件、40件和35件。

在下文的特征分析中，我們主要關(guān)注的是糾紛案由、單筆借款金額、糾紛貸款流向等基本特征，以及借貸的合法性、糾紛的群體性、糾紛的調(diào)解難度等深度特征。鑒于保護(hù)個(gè)人隱私的需要，下文中凡涉及借貸者個(gè)人信息的均予以回避。

1、糾紛案由。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸糾紛的案由大致可以分為以下三類：

第一類是借款方還款違約導(dǎo)致的糾紛，約占40%。糾紛往往緣于借款期限屆滿后，借方未歸還本息，貸方多次催討無果，故向法院。調(diào)查案例中，一種情況是借款方僅支付前兩個(gè)月的利息，之后故意違約不還本息；另一種情況是當(dāng)事人將借款用于生產(chǎn)經(jīng)營，但因經(jīng)營不佳失去還款能力。

第二類是因雙方對(duì)借貸約定不規(guī)范或者認(rèn)識(shí)不一致引起的糾紛，約占50%。糾紛往往源于借貸雙方在合同（欠條，甚至口頭約定）中未明確約定借貸利息、還款期限和借貸擔(dān)保等，雙方認(rèn)定的借貸事實(shí)不同。如借貸雙方口頭約定月利率3%，但事后借方推說利率過高，只愿支付2%；又如借貸雙方口頭約定月利率5%，未約定還款期限，借方由此拖欠本金利息，從而引發(fā)民間借貸糾紛。

第三類是因非法吸存、集資詐騙產(chǎn)生的借貸糾紛。數(shù)量占比雖小，但牽連廣，往往會(huì)出現(xiàn)數(shù)個(gè)原告同一公司或個(gè)人，導(dǎo)致糾紛的調(diào)解難度大大增加。

2、單筆借款金額。單筆借款金額差距較大，小者僅有3至4萬元，大者可達(dá)500萬元以上。從分析樣本來看，瑞安民間借貸糾紛的單筆借款金額近年來總體呈不斷上升之勢，從2011到2014年，糾紛從單筆50萬元以下為主逐步轉(zhuǎn)向以單筆50萬元以上為主，100萬元以上的大額借款糾紛日益增多。進(jìn)一步分析還發(fā)現(xiàn)，300萬元以上的借貸糾紛案例以集資詐騙為主，且每個(gè)案件的單筆借款金額呈現(xiàn)逐年增長的趨勢。

3、糾紛貸款流向。從糾紛的資金流向來看，近年來從以生活消費(fèi)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)營融資為主的特征變化非常明顯?？傮w上，貸款資金流入生活消費(fèi)的借貸，發(fā)生糾紛的可能性是最小的，主要原因可能是借貸者關(guān)系親近，信息較為對(duì)稱，借款雙方對(duì)借貸事實(shí)的爭議較小。相反，貸款資金用于經(jīng)營融資及臨時(shí)周轉(zhuǎn)就容易發(fā)生糾紛，近4年該類糾紛占總糾紛數(shù)的68%，其糾紛發(fā)生的主要原因是生產(chǎn)經(jīng)營或投機(jī)失敗、周轉(zhuǎn)資金鏈斷裂。

4、非法借貸涉及面廣。近年來，非法吸存、集資詐騙等非法借貸行為不斷發(fā)生，非法借貸糾紛的數(shù)量日益增加，借貸糾紛的涉及面也越來越廣。如，2011年包某某對(duì)外宣稱二手車抵押業(yè)務(wù)利潤可觀，以支付高額回報(bào)為誘餌或以共同經(jīng)營為由向陳某某等14名民眾集資款項(xiàng)共達(dá)1，418萬元，用于高利放貸和經(jīng)營二手車抵押借款生意，后因放出的高利貸無法及時(shí)收回，二手車抵押借款生意虧損，資金鏈斷裂，導(dǎo)致1，300多萬元借款無法歸還而產(chǎn)生糾紛。

5、借貸糾紛日趨復(fù)雜化。近年來，民間借貸糾紛案件糾紛當(dāng)事人的人數(shù)有增加趨勢。自2011年起，糾紛當(dāng)事人不再是原告與被告兩個(gè)單一主體，而是逐漸向多個(gè)糾紛主體轉(zhuǎn)變。經(jīng)常出現(xiàn)一名原告多名被告，或多名原告一名被告等現(xiàn)象。此外，因多重借貸的發(fā)生，甚至出現(xiàn)了錯(cuò)綜復(fù)雜的糾紛關(guān)系，同一個(gè)當(dāng)事人可能既是原告又是被告。

6、糾紛調(diào)解難度日益加大。近年來，瑞安民間借貸糾紛案件的調(diào)解難度日益加大，案件審理或者調(diào)解時(shí)間也逐漸拉長。究其原因，我們發(fā)現(xiàn)：一是當(dāng)事人的出庭率低，80%的被告收到法院傳票后拒不出庭，部分被告甚至下落不明致使傳票無法送達(dá)；二是部分被告對(duì)借據(jù)上簽字的真實(shí)性或借據(jù)的形成時(shí)間不予認(rèn)可，需提起第三方鑒定，頗為費(fèi)時(shí)；三是部分擔(dān)保人被告否認(rèn)自身的擔(dān)保義務(wù)或擔(dān)保期限等。

三、溫州民間借貸糾紛內(nèi)在成因分析

一般認(rèn)為，與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸行為相比，民間借貸最為顯著的差異大致可以概括為以下幾點(diǎn)：借貸主體關(guān)系可能較近、協(xié)議方式簡便、利率較高、擔(dān)保形式靈活等。這些特點(diǎn)是民間借貸普遍存在并迅速發(fā)展的原因，但也為借貸糾紛的發(fā)生埋下了不小的隱患。下文我們將利用166個(gè)法院案例樣本，結(jié)合實(shí)地調(diào)查獲取的信息，進(jìn)一步探討溫州民間借貸糾紛的內(nèi)在成因。

（一）糾紛案例的內(nèi)部特征分析。對(duì)獲取的166個(gè)法院案例樣本，我們從借貸主體間的親疏關(guān)系、借貸協(xié)議的規(guī)范程度與借貸擔(dān)保的有效性等方面進(jìn)行考察。分析2011至2014年的案例發(fā)現(xiàn)，借貸主體關(guān)系較為親近的數(shù)量僅占糾紛案例總數(shù)的13.3%，且比例波動(dòng)??；借貸協(xié)議很不規(guī)范，僅僅為“口頭協(xié)議”的糾紛占糾紛總數(shù)的4.8%，比例有逐年下降的趨勢；借貸協(xié)議中有擔(dān)保形式的糾紛僅占糾紛總數(shù)的36.1%，這一比例有明顯的上升趨勢。

（二）借貸主體的親疏關(guān)系。瑞安民間借貸行為主要發(fā)生在關(guān)系比較親近的人之間，比例大約在80%以上，但關(guān)系親近的借貸主體占糾紛發(fā)生的比例僅為13.3%。如果按照上述80%的比例推算，2011～2014年關(guān)系疏遠(yuǎn)的借貸雙方發(fā)生糾紛的概率，為關(guān)系比較親近的借貸雙方發(fā)生糾紛概率的26倍。由此可見，借貸主體的親疏程度直接影響借貸糾紛發(fā)生的可能性。

篇2

關(guān)鍵詞：我國民間金融 發(fā)展策略 選擇

一、我國民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間金融未得到法律的保護(hù)

當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題是缺乏一個(gè)合理的體系，中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對(duì)民間金融的壓制，國有金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革，一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等實(shí)際上還是準(zhǔn)國有金融機(jī)構(gòu)，更多還是官商，而不是金融商人?？梢哉f，在我國，能夠得到法律認(rèn)可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質(zhì)，而民營金融機(jī)構(gòu)不能得到法律的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會(huì)雖然得到了地方致府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)政府直接控制，但同樣因?yàn)闆]有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務(wù)許可證而處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。由于對(duì)農(nóng)村有益、對(duì)農(nóng)民有利，我國民間金融始終客觀存在并頑強(qiáng)發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài)，為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤，其結(jié)果是不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生個(gè)人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運(yùn)行特點(diǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部管理體系，但由于資金來源和運(yùn)用的巨大局限性，使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護(hù)，其合法的風(fēng)險(xiǎn)控制手段也比較有限。一旦風(fēng)險(xiǎn)失控，少數(shù)實(shí)際控制人會(huì)為其小團(tuán)體或個(gè)人的利益鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)或直接從事犯罪活動(dòng)，從而嚴(yán)重傷害其他參與人的利益。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”，決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶，決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng);還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，甚至被犯罪分子用于洗錢，刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng);更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié)，干擾了正常的社會(huì)秩序。

3.民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

民間金融雖然一直比較活躍，但不具備合法地位，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的，且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡單形式，利率普遍較高，其粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸，大多是一種關(guān)系型的借貸方式，還款的激勵(lì)約束機(jī)制沒有得到硬化，當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其社會(huì)信用喪失的成本時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。許多無序的民間融資導(dǎo)致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽(yù)為基礎(chǔ)，借貸關(guān)系的締結(jié)少有抵押擔(dān)保，債權(quán)入對(duì)借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

4.民間金融對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響

民間金融一定程度上會(huì)干擾政府的貨幣政策，擾亂正常金融秩序，政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)由于民間金融的影響可能難以實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行正減少貨幣供給量，提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高，而民間金融并未提高利率，于是正規(guī)金融提供的資金減少了，而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機(jī)構(gòu)從一開始就有先天的痼疾，脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國家確定，而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定，兩種定價(jià)方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個(gè)賣方市場，利率水平通?；撸耖g借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測和控制。

二、規(guī)范民間金融發(fā)展

1.盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

應(yīng)按照當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)修改1998年6月30國務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，建議國家各級(jí)立法和規(guī)章制度的制定部門，要按照職責(zé)權(quán)限，在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，完善有關(guān)法律和規(guī)章制度，進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法與違法的界限，賦予民間融資合法的法律地位，并通過法律保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益，以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。

2.規(guī)范民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍

加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，是在金融市場運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。要使民間金融活而不亂，實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合，監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。政府在對(duì)民間金融監(jiān)管中應(yīng)該擺正自身的位置，以引導(dǎo)、監(jiān)控為己任，而不是對(duì)其進(jìn)行過多的干預(yù)。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會(huì)衰敗的一個(gè)主要原因就是政府進(jìn)行了過多的行政干預(yù)。前車之鑒應(yīng)引以為戒。作為政府，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展，達(dá)到合法、公開、規(guī)范，并納入到金融體系中加以監(jiān)管，以增加金融服務(wù)供給。

篇3

關(guān)鍵詞：民間借貸；陽光化；登記制度

JEL分類號(hào)：K23　中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428(2012)06-0108-03

民間借貸是相對(duì)于正規(guī)金融而言，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會(huì)需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，它的存在有其一定的歷史性、合理性和必然性。

作為一種傳統(tǒng)的借貸方式，中國的民間借貸長期活躍于城鄉(xiāng)之間，游離于正規(guī)金融體系之外。據(jù)中金公司《中國民間借貸分析》估算，2011年中期我國民間借貸余額達(dá)到3.8萬億元，同比增長38％，約占中國影子銀行貸款總規(guī)模的33％，相當(dāng)于銀行總貸款的7％。民間借貸在一定程度上填補(bǔ)了銀行信貸不足所形成的資金缺口，為中小企業(yè)或個(gè)人提供了資金融通。但同時(shí)由于借貸雙方信息不對(duì)稱、利率高企、運(yùn)行不規(guī)范、監(jiān)管真空等多重因素影響，民間借貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐步積聚，借貸糾紛案件時(shí)有發(fā)生，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的影響。

一、民間借貸的普遍存在具有深厚的社會(huì)基礎(chǔ)

(一)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距的日益擴(kuò)大是民間借貸廣泛存在的基礎(chǔ)

經(jīng)過三十多年的改革開放，我國的經(jīng)濟(jì)有了巨大的發(fā)展。但在發(fā)展的進(jìn)程中，我國又是一個(gè)典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展中國家。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度差異巨大。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距巨大，表現(xiàn)在金融資源的擁有上十分典型。大中城市金融機(jī)構(gòu)齊全，金融服務(wù)品種眾多，企業(yè)和個(gè)人相對(duì)的金融需求滿足率就較高。而在人口占大多數(shù)的廣大農(nóng)村地區(qū)，除了縣城還有歷史遺留的四大國有商業(yè)銀行外，縣以下幾乎就是農(nóng)村信用社一家。這種金融機(jī)構(gòu)設(shè)置上的畸輕畸重，金融資源幾乎被城市所壟斷的現(xiàn)狀，雖然有其深刻的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)因素，但掩蓋不了的事實(shí)就是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、服務(wù)品種的缺失。因此，在農(nóng)村地區(qū)民間借貸的廣泛存在，有其深厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

(二)現(xiàn)行的融資體制是民間借貸滋生和繁衍的土壤

據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查：“規(guī)模以下的小企業(yè)90％沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，微小企業(yè)95％沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，中小微企業(yè)融資只能依靠民間借貸市場”(見2012.2.8《金融時(shí)報(bào)》)。盡管這些數(shù)據(jù)有待驗(yàn)證，但“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難、中小微企業(yè)融資難是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中長期存在的問題。造成這一難題的原因有很多，從金融方面看，主要有三方面因素。

首先，銀行機(jī)構(gòu)格局與企業(yè)格局倒置。我國銀行機(jī)構(gòu)的絕對(duì)主力軍為四大國有商業(yè)銀行，其機(jī)構(gòu)遍布全國各地，服務(wù)對(duì)象上至規(guī)模龐大的央企、下至縣城里微型的民企。當(dāng)信貸政策一緊，首先確保的對(duì)象必定是大型企業(yè)，小微型企業(yè)在四大國有商業(yè)銀行貸款發(fā)放時(shí)，往往處于邊緣化狀態(tài)。相對(duì)于每一地方的成千上萬家中小微企業(yè)，與其功能定位相對(duì)應(yīng)的專業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是缺失的。大中小微企業(yè)的數(shù)量格局與大中小型銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量格局呈倒置關(guān)系。

其次，企業(yè)資金的使用周期與銀行貸款的期限不配套。當(dāng)企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)和發(fā)展的需要，向商業(yè)銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，一般銀行不會(huì)根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)周期，給予貸款的期限，而是根據(jù)自身的資金流轉(zhuǎn)、規(guī)模松緊的情況予以安排。企業(yè)貸款得到了，但資金期限得不到滿足的情況大量存在。

再次，由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)存在規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、有效抵押物和擔(dān)保不足的現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致申請(qǐng)的貸款很大程度上不能得到全額的滿足，更多的是局部或部分的滿足。

基于上述的三個(gè)因素，民間借貸憑借其方便、快捷、靈活、廣泛的優(yōu)勢在廣大農(nóng)村地區(qū)和城市的中小微企業(yè)中以用于貸款周轉(zhuǎn)、補(bǔ)充貸款不足、臨時(shí)調(diào)劑等形式大量存在。

(三)部分地區(qū)充足的民間資金是民間借貸興起的潛在動(dòng)力

近年來，部分地區(qū)特別是東部沿海地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中積累了大量的富余資金，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)增長。相對(duì)狹窄的投資渠道、較低的銀行存款利率、金融理財(cái)投資知識(shí)的缺乏以及信息不對(duì)稱等一系列因素，造就了一些偏好風(fēng)險(xiǎn)，渴望得到高回報(bào)，流動(dòng)資金富余的部分居民和企業(yè)通過實(shí)施高利率的民間借貸行為，謀取較高的利益回報(bào)。

二、當(dāng)前我國民間借貸存在的問題

(一)大量資金“脫媒”，不利于國家的金融宏觀調(diào)控

一是大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸活動(dòng)，使信貸總量隱性放大，干擾央行對(duì)信貸規(guī)模和資金總量的監(jiān)控；二是民間融資活動(dòng)游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外；鑒于其所具有的“民間”性質(zhì)和分散、盲目等特點(diǎn)?？赡苡绊懻畬?duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的準(zhǔn)確判斷，從而造成決策偏差；三是由于地方性產(chǎn)業(yè)政策與國家全局性產(chǎn)業(yè)政策難以做到“無縫”對(duì)接，部分民間資金容易流向國家限制發(fā)展的行業(yè)和領(lǐng)域，有悖于結(jié)構(gòu)調(diào)整的初衷，從而削弱信貸政策的實(shí)施效果。

(二)擾亂正常的金融秩序，加重企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)

作為一種自發(fā)的金融行為，民間借貸不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，經(jīng)營活動(dòng)相對(duì)比較隨意，民間借貸利率是由借貸雙方自行商定。且一般是在資金需求相對(duì)迫切，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法解決的情況下發(fā)生，所以其利率水平往往要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高出不少。據(jù)人民銀行舟山市中心支行監(jiān)測表明，目前舟山民間借貸平均年利率在20％以上，客觀上促使民間借貸融資方大大增加財(cái)務(wù)成本，加大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

(一)民間金融的概念

民間金融被國外很多研究者界定為“非正規(guī)金融”，也即是指，一種游離于政府監(jiān)管與立法規(guī)范的邊緣化金融行為，包括一切在民間經(jīng)濟(jì)融通資金的非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金活動(dòng)。中國人民銀行對(duì)民間金融概念的界定是，相對(duì)于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人，企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體(財(cái)政除外)之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。

(二)我國民間金融的具體形式

民間金融在流通期間主要通過民間的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的流通和管理，其運(yùn)作模式主要包括以下幾種:1.農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社在一定意義上屬于國家所規(guī)定的民間金融組織，其實(shí)際資本往往由企業(yè)的合作社員提供，而利用此項(xiàng)資金實(shí)現(xiàn)對(duì)于企業(yè)的借貸和租用，是其存在的主要意義。在這種意義上來說，盡管其由國家進(jìn)行認(rèn)證，但其本質(zhì)上仍然屬于民間金融的范圍。農(nóng)村信用合作社作為民間金融的主力，其在解決中小企業(yè)融資困難中的作用是不可忽視的。但在其發(fā)展的過程中，受到越來越多的爭議，爭議的主要原因在于其是否能夠通過資本運(yùn)作真正成為符合國際金融資本流通條例和流通原則的組織。2.農(nóng)村合作基金作為最早的新型社會(huì)保障組織，其存在的基礎(chǔ)仍然是集體組織經(jīng)濟(jì)，因此，其本質(zhì)意義上并非作為民間的金融機(jī)構(gòu)而存在。實(shí)際上，其作為社區(qū)金融系統(tǒng)的補(bǔ)充和完善，能夠?yàn)猷l(xiāng)村提供較為清潔的資金來源，從而為企業(yè)和單位提供相應(yīng)的流通資金，這種有償?shù)馁J款實(shí)際上已經(jīng)成為民間資金的重要來源，同時(shí)由于其資金的來源較為明確，也有著相應(yīng)的管理，因此其作用也較為明顯。3.民間借貸民間借貸的涵義有著較為寬泛的定義，我們甚至可以認(rèn)為只要是非正規(guī)金融融資即民間金融，都可以被成為民間借貸。而較為狹窄的定義則是將民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng)成為民間借貸。這種意義下，民間借貸的活動(dòng)范圍就僅僅局限于企業(yè)與個(gè)人之間，而非企業(yè)與民間機(jī)構(gòu)之間。通常，由于此類借貸的形式較為復(fù)雜，也占據(jù)民間金融較為重要的一方面。該種借貸形式主要分為三種，即普通借貸、中等借貸和高利貸款，依據(jù)其利率的高低，對(duì)其進(jìn)行了分類。由于其借款的形式較為復(fù)雜，也較為多樣，往往是企業(yè)與個(gè)人直接接觸，政府或者組織無法對(duì)其進(jìn)行干預(yù)，因此管理難度也較大。同時(shí)，高利潤的貸款也使得企業(yè)在進(jìn)行高額貸款的同時(shí)，往往因?yàn)榻?jīng)營不善，而導(dǎo)致無法償還貸款，從而使得此類形式的民間借貸占據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的絕大部分。4.小額貸款該種借貸方式主要存在于以農(nóng)村扶貧為主要內(nèi)容的小額借貸活動(dòng)，其作為非正式金融的部分，也被劃歸為民間金融之內(nèi)。這種類型主要起源于我國對(duì)于孟加拉鄉(xiāng)村銀行借貸的參考，使得政府能夠主動(dòng)參與農(nóng)村地區(qū)的貸款，從而幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目的。由于其服務(wù)的對(duì)象主要是貧困人口，因此其發(fā)展的規(guī)模也往往由政策所決定。因此在發(fā)展的過程中，往往存在著發(fā)展的固定期限。另一方面，國家全面貸款的形式也使得貸款在某種程度上屬于小額范疇，并未真正實(shí)現(xiàn)全面普及，農(nóng)戶在使用貸款的同時(shí)，也只是對(duì)目前的經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行一定程度的緩解。

二、我國民間金融的現(xiàn)狀

盡管民間融資降低了融資的標(biāo)準(zhǔn)，但其實(shí)際上增加了市場資本的投放，使得市場在發(fā)展的過程中，產(chǎn)生更多的競爭力，同時(shí)也導(dǎo)致市場發(fā)展的不穩(wěn)定。一旦某種行業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模的動(dòng)蕩，最終受損的還是融資者本身。中國人民銀行官方網(wǎng)站2015年1月相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。在總體貸款中，2014年全年，本外幣貸款余額86.79萬億元，小額貸款僅占總數(shù)的1.09%。民間金融由于其具有的天然優(yōu)勢，能夠滿足中小企業(yè)在發(fā)展過程中的融資需要，因此其發(fā)展速度較快。通過高額的利息借貸，民間融資實(shí)際上也吸引了眾多個(gè)體融資對(duì)象對(duì)于資本的投入。由于市場的調(diào)節(jié)作用，投資資本往往能受到高額的利息回報(bào)。因此個(gè)體投資對(duì)象，往往借機(jī)對(duì)資本進(jìn)行投入。而同時(shí)，由于社會(huì)民間金融組織和金融機(jī)構(gòu)的不斷擴(kuò)大，類似于P2P等新形勢的借貸也在不斷發(fā)展。從社會(huì)宏觀角度來看，社會(huì)金融投資意識(shí)也在不斷得到加強(qiáng)，區(qū)別于將資本投入銀行，民眾更希望通過金錢獲得更高額度的利潤，因此從各種意義上來說，民間金融都在以其迅速的增長滿足著越來越多的需要。民間金融的發(fā)展有其特殊的區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，具體表現(xiàn)在，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速的地區(qū)，其貸款額度和貸款范圍高于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。沿海城市民間金融的發(fā)展高于內(nèi)陸地區(qū)金融的發(fā)展。同時(shí)，在相同省份內(nèi)，省會(huì)城市往往是借貸的高發(fā)地區(qū)。但也有例外，如在浙江地區(qū)，其省會(huì)杭州的借貸額度低于中小企業(yè)發(fā)展較快的溫州。在政策較為開放的地區(qū)，其借貸的規(guī)模也相對(duì)較大，而政策和制度相對(duì)閉塞的地區(qū)，其民間金融的需求量也相對(duì)較少。城市的發(fā)展理念不同也會(huì)導(dǎo)致借貸規(guī)模的差異，如以企業(yè)培養(yǎng)作為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)的地區(qū)，其民間金融的規(guī)模自然相對(duì)較高，而以旅游或者文化觀光作為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段的地區(qū)，其民間金融自然也就相對(duì)較少。

三、我國民間金融發(fā)展存在的問題

(一)民間金融的融資渠道十分有限

由于民間金融的特殊形式，使其無論從借貸的任何角度來說，都存在著非正式化的特點(diǎn)，這也是其發(fā)展中最為重要的特點(diǎn)之一。因此其容易與非法金融相混淆，持有資本的農(nóng)民和農(nóng)戶在利用民間金融進(jìn)行投資的過程中，其往往對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不夠了解，因此對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)有著較多的擔(dān)憂。高額的利息也使得其在受到誘惑的同時(shí)，也保持著高度的警惕，在這種情況下，民眾往往會(huì)將其與非法金融相互混淆，從而導(dǎo)致民間金融的發(fā)展一直處于初級(jí)階段。企業(yè)在進(jìn)行民間金融的融資時(shí)，其融資知識(shí)的缺乏也往往使其走向非法金融，通過高額的利潤借貸來較為高額的貸款，雖然滿足了企業(yè)發(fā)展的需要，但也對(duì)市場經(jīng)濟(jì)造成了很大程度的損害，影響法律的公正性。

(二)民間金融的監(jiān)管制度嚴(yán)重缺失

由于民間金融較為分散，且種類較多，因此在其發(fā)展過程中始終缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度。而某些民間金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中，往往趨向于官方的銀行管理模式，這就使得其民間融資的特點(diǎn)逐漸被淡化，民間金融的優(yōu)勢也難以得到很好的利用。因此，民間金融的監(jiān)管制度亟待健全。健全金融監(jiān)管制度的目的并非使得民間資本正式化和高標(biāo)準(zhǔn)化，而是通過民間資本監(jiān)管，使得借貸雙方在交易過程中，能夠?qū)Y金的流向和相應(yīng)的法律知識(shí)進(jìn)行了解，從而降低金融融資和投資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間金融健康有序的發(fā)展。民間金融監(jiān)管體系的建立還能夠使得民間資本得到最大程度的利用，使得民間資本能夠流向正?；?，防止高利借貸或者非法融資的損害，使得其能夠真正發(fā)揮其作用。

(三)民間金融的發(fā)展環(huán)境相對(duì)滯后

相對(duì)于正規(guī)融資渠道，民間金融作為后起融資渠道，其發(fā)展的環(huán)境往往受到很多因素影響。其中借貸雙方對(duì)于民間金融的理解程度是民間金融發(fā)展環(huán)境的重要方面。民眾在對(duì)民間金融有所認(rèn)同的情況下，才會(huì)對(duì)整體的投資環(huán)境有所了解，從而清楚資金的流向。而目前我國的民間融資仍然呈現(xiàn)出發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，發(fā)展仍然處在初級(jí)階段，因此其發(fā)展環(huán)境也就相對(duì)落后。

(四)經(jīng)濟(jì)和法律糾紛發(fā)生頻率較高

由于缺乏相應(yīng)的法律和制度支持，在民間金融的發(fā)展過程中，其往往會(huì)導(dǎo)致企業(yè)在融資過程中出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和法律上的糾紛。這種糾紛的類型多種多樣，有的是因?yàn)閰f(xié)議簽訂的時(shí)間和所承諾的利息有所出入而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛，另外一些則是企業(yè)在借貸之后無法償還貸款只能以企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)而進(jìn)行賠償，而這種賠償遠(yuǎn)沒有民間金融對(duì)其投資的數(shù)額多，也就產(chǎn)生了虧損情況。這種經(jīng)濟(jì)與法律糾紛的主要原因還是因?yàn)槟壳拔覈拿耖g金融市場，仍然存在著很大的不規(guī)范性，因此法律制度的不健全，也就導(dǎo)致了部分融資企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)法律的理解不完善，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的糾紛。

四、加強(qiáng)我國民間金融發(fā)展的對(duì)策

(一)拓寬民間金融資源投資渠道

首先，建立健全民間金融機(jī)構(gòu)，使集體資本越來越成為制度化和專業(yè)化、規(guī)范化的體現(xiàn)，成為民間金融的主流。有助于促進(jìn)民間金融的穩(wěn)定發(fā)展。中小企業(yè)在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通過對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的借貸，能夠在一定程度上避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而使得經(jīng)濟(jì)迅速得到回復(fù)和發(fā)展。其次，創(chuàng)建新型的投資方式，并將此作為民間金融發(fā)展的重要方向。通過民間理財(cái)機(jī)構(gòu)和民間資本集中單位的創(chuàng)建，實(shí)現(xiàn)民間金融作為金融投資方向的轉(zhuǎn)變，從而使得民間金融能夠以企業(yè)投資的形式，參與市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。第三，民間金融投資渠道的拓展還應(yīng)該從縱向角度進(jìn)行拓展，即增加金融個(gè)體對(duì)于投資的發(fā)展，通過促進(jìn)民間個(gè)體投資意識(shí)的更新?lián)Q代，使得其能夠在一定程度上增加融資途徑。

(二)建立健全民間金融監(jiān)管體系

首先，確定正式監(jiān)管機(jī)構(gòu)、職權(quán)及程序。監(jiān)管體系是監(jiān)管制度的核心，民間金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的首要問題是明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能。比如在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，自律組織依托農(nóng)村特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)，可以發(fā)揮對(duì)民間借貸的自律功能。民間借貸自律組織必須依法接受政府監(jiān)管部門的指導(dǎo)，并發(fā)揮以下職能:負(fù)責(zé)檢查規(guī)則的執(zhí)行情況;公開必要的信息;協(xié)調(diào)民間融資中出現(xiàn)的糾紛;為民間融資機(jī)構(gòu)提供法律援助;對(duì)違反法律和行業(yè)規(guī)范者實(shí)行自律性處罰，如在行業(yè)內(nèi)通報(bào)違法事項(xiàng)。其次，建立合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式。由于民間借貸潛藏的諸多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)民間借貸的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采用合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式。合規(guī)性監(jiān)管要求監(jiān)管部門嚴(yán)格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性，包括民間借貸機(jī)構(gòu)能否達(dá)到對(duì)所在區(qū)域的最低融資比例規(guī)定，是否符合國家關(guān)于賬戶管理的規(guī)定，是否存在洗錢行為等。第三，在加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)管的同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，在日常監(jiān)管中及時(shí)了解民間融資機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過現(xiàn)場檢查對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動(dòng)性狀況等及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

(三)優(yōu)化民間金融制度環(huán)境建設(shè)

為了促進(jìn)民間金融的不斷繁榮和發(fā)展，這就要求對(duì)相關(guān)金融制度和金融條例都要有所設(shè)計(jì)，全面提高借貸雙方的制度意識(shí)和法律意識(shí)，從而保證民間金融能夠處在相對(duì)健康和安全的環(huán)境中。首先，維持正常的融資和投資環(huán)境，要對(duì)不符合國家標(biāo)準(zhǔn)的借貸行為進(jìn)行取締，使私人錢莊、高利貸等形式在一定程度上得到控制。其次，民間金融環(huán)境的建設(shè)還應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)權(quán)制度，以促進(jìn)借貸雙方對(duì)于民間金融的理解入手，通過正規(guī)的宣傳渠道，對(duì)民間金融所具有的金融意義進(jìn)行講解，主要宣傳單位應(yīng)該以農(nóng)村信用社等民間金融機(jī)構(gòu)為主。這就使得在交易的過程中，交易雙方都能夠通過對(duì)交易規(guī)則的尊重和執(zhí)行，自覺對(duì)民間金融制度的環(huán)境進(jìn)行維護(hù)。

(四)積極投入民間金融立法建設(shè)

篇5

【關(guān)鍵詞】金融危機(jī) 不穩(wěn)定因素 機(jī)制

2008年以來,金融危機(jī)的不斷蔓延和全球經(jīng)濟(jì)的明顯放緩,給世界各國造成了巨大影響,在某些情況下甚至可能惡化為社會(huì)問題,影響社會(huì)穩(wěn)定。我國經(jīng)濟(jì)能否渡過危機(jī),不僅取決于宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整是否及時(shí)得當(dāng),而且取決于整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和諧。這一實(shí)踐難題,考驗(yàn)著各級(jí)政府的執(zhí)政能力。

維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要性

穩(wěn)定是社會(huì)和諧發(fā)展的有序狀態(tài),它是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律性、社會(huì)生活的秩序性、政府更迭的連續(xù)性和守常性的統(tǒng)一。但是,穩(wěn)定與不穩(wěn)定是一對(duì)矛盾,社會(huì)是在穩(wěn)定與不穩(wěn)定的對(duì)立統(tǒng)一中發(fā)展的。當(dāng)今社會(huì),轉(zhuǎn)型加快,不穩(wěn)定和不確定因素增多,不可預(yù)測和不可控制因素增大,面臨的挑戰(zhàn)多且嚴(yán)峻,穩(wěn)定形勢不容樂觀。在金融危機(jī)中,金融危機(jī)帶來的不穩(wěn)定因素可能引發(fā)各種事件,并且不是簡單的、偶發(fā)的、個(gè)體的、小規(guī)模的事件,很有可能是復(fù)雜的、多發(fā)的、群體的、大規(guī)模的事件,如果處置不當(dāng),甚至有可能會(huì)釀成公共危機(jī)。

對(duì)于金融危機(jī)引發(fā)的不穩(wěn)定因素可能對(duì)社會(huì)造成的危害程度的認(rèn)知,決定了我們對(duì)這類不穩(wěn)定因素的重視程度。清醒認(rèn)識(shí)維穩(wěn)形勢,準(zhǔn)確把握其特點(diǎn),增強(qiáng)對(duì)形勢的預(yù)見性和敏銳性,增強(qiáng)工作的責(zé)任感和憂患意識(shí),妥善處置涉及穩(wěn)定發(fā)展的問題,嚴(yán)防影響穩(wěn)定的重大發(fā)生,控制惡性案件發(fā)生,預(yù)防各種重大安全事故,成功應(yīng)對(duì)復(fù)雜局面,把握發(fā)展面臨的新課題新矛盾,化解金融危機(jī)引發(fā)的不穩(wěn)定因素,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,促進(jìn)和諧發(fā)展,既是檢驗(yàn)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)強(qiáng)弱和能力高低的重要標(biāo)志,也是順應(yīng)人民群眾的新要求、新期待和深入實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的必然要求。

金融危機(jī)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成的影響

受國際金融危機(jī)和世界經(jīng)濟(jì)衰退的影響,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn),新的不穩(wěn)定因素明顯增多。維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、改善社會(huì)管理的壓力增大。矛盾糾紛對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的各種矛盾相互疊加。當(dāng)前形勢下,經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域新老矛盾與其他領(lǐng)域矛盾相互交織、疊加,甚至擴(kuò)散,涉及農(nóng)村征地、城鎮(zhèn)拆遷、國企改制等方面的問題比較突出,非法集資、大學(xué)生就業(yè)、醫(yī)療保障等誘發(fā)矛盾的因素也在增多。特別是社會(huì)心態(tài)比較敏感、脆弱,人們?nèi)菀桩a(chǎn)生悲觀失望和不滿情緒,遇事可能采取過激行為,偶發(fā)事件引起的直接利益和非直接利益沖突,合理與不合理訴求相互交織,容易對(duì)社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成危害。

企業(yè)經(jīng)營困難,糾紛增多。新《勞動(dòng)合同法》實(shí)施后,勞動(dòng)力成本上升;工業(yè)用電、氣、油價(jià)格上漲,企業(yè)生產(chǎn)成本提高;外來加工訂單減少,加上人民幣不斷升值、外幣幣值不穩(wěn)定,造成企業(yè)利潤下降、產(chǎn)值下降,與供應(yīng)商貨款糾紛不斷出現(xiàn),拖欠工人工資案件急劇上升。同時(shí),由于銀行緊縮銀根,民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)開始活躍。不少中小企業(yè)為了維持運(yùn)作,不得不通過民間融資及借貸渠道,利息高出銀行幾倍。部分企業(yè)由于經(jīng)營困難無力支付高額利息,導(dǎo)致破產(chǎn),引起民間融資及民間借貸債務(wù)案件高發(fā)。

社會(huì)治安壓力增大,各類犯罪案件增多。受金融危機(jī)影響,企業(yè)利潤普遍下滑,企業(yè)虧損不斷擴(kuò)大,部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難,企業(yè)停產(chǎn)、半停產(chǎn)、倒閉、關(guān)閉的增多,許多企業(yè)通過裁員、減員等減輕成本,個(gè)別不法商人卷款出逃。因此,企業(yè)勞資糾紛問題凸現(xiàn),勞資糾紛引發(fā)的明顯增多,企業(yè)被裁員工和半下崗員工,滯留城市的農(nóng)民工生活無著給城市管理帶來新的難題并埋下治安隱患。返鄉(xiāng)農(nóng)民工失去務(wù)工機(jī)會(huì),又會(huì)對(duì)農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定帶來挑戰(zhàn)。受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的負(fù)面影響,由經(jīng)濟(jì)糾紛引發(fā)的暴力討債案件、多發(fā)財(cái)類案件以及非法集資等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪更加突出。社會(huì)保障機(jī)制尚不健全,職工、離退休人員、下崗分流人員因工資、離退休金、基本生活費(fèi)以及再就業(yè)等問題得不到解決而采取圍堵政府機(jī)關(guān)大門、堵塞交通或非正常集體上訪等過激行為,擾亂了社會(huì)秩序。同時(shí),個(gè)人極端行為可能增加,新型犯罪、智能犯罪也將嚴(yán)重破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序,影響群眾安全。由于企業(yè)裁員、減員致使員工工作無著落,誘發(fā)“兩搶一盜”的犯罪案件上升。合同詐騙案、職務(wù)侵占案等經(jīng)濟(jì)犯罪案件也大幅上升。

境內(nèi)外敵對(duì)勢力別有用心的炒作,加劇矛盾的惡化。在經(jīng)濟(jì)增長速度放緩的情況下,各種矛盾因素容易誘發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定。而一些西方國家大肆炒作自由、民主、人權(quán)、民族、宗教等議題,利用各種敵對(duì)勢力對(duì)我國進(jìn)行搗亂破壞,借助互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)手段制造社會(huì)對(duì)立,利用一些個(gè)別事件、特殊、司法個(gè)案等對(duì)我國的制度進(jìn)行黑丑化。這些都將對(duì)社會(huì)穩(wěn)定帶來影響,維護(hù)國家安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定的任務(wù)十分艱巨。

金融危機(jī)形勢下維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的思路

社會(huì)的不穩(wěn)定因素如不及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決,問題積累越多,就越有可能形成社會(huì)突發(fā)性事件,轉(zhuǎn)化為政治與社會(huì)嚴(yán)重不穩(wěn)定的導(dǎo)火索。維護(hù)穩(wěn)定工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,既要對(duì)各種不穩(wěn)定因素進(jìn)行全面分析,提高對(duì)全球金融危機(jī)可能引發(fā)的復(fù)雜社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題的認(rèn)識(shí),探究影響社會(huì)不穩(wěn)定的因素,突出重點(diǎn)加以解決,還要統(tǒng)籌考慮不同地區(qū)的維護(hù)穩(wěn)定工作的特點(diǎn),減少工作的隨意性、盲目性,增強(qiáng)針對(duì)性、有效性。從實(shí)際情況來看,應(yīng)著力抓好如下五個(gè)方面的工作:

采取靈活措施,為企業(yè)解憂、為職工解困。一要深入一線,開展矛盾排查調(diào)處。各級(jí)政府部門要深入企業(yè)一線摸準(zhǔn)影響穩(wěn)定的突出問題,研究解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的突出矛盾,與企業(yè)共同抓好教育、思想、治安、公益等。對(duì)企業(yè)困難職工按照相關(guān)政策幫扶,把因此可能引發(fā)的各類矛盾糾紛消除在萌芽狀態(tài),讓企業(yè)和職工真正體會(huì)到政府始終與他們站在一起。二要制定各項(xiàng)利企、惠企的措施,為不景氣的企業(yè)和有困難的群眾創(chuàng)造條件,幫助他們解決產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)難、融資難、經(jīng)營成本高、產(chǎn)品市場不開闊、用人難和內(nèi)動(dòng)力不足等自身難以解決的難題,幫助他們度過難關(guān)。三要送法進(jìn)企業(yè),依法維護(hù)企業(yè)和員工的合法權(quán)益。

加強(qiáng)溝通協(xié)作,完善維穩(wěn)配套機(jī)制。一是進(jìn)一步完善金融危機(jī)引發(fā)不穩(wěn)定因素的預(yù)警處置機(jī)制。將金融危機(jī)引發(fā)的不穩(wěn)定因素納入應(yīng)急范疇,整合現(xiàn)有的預(yù)案資源,對(duì)于需要進(jìn)一步完善的進(jìn)行完善,對(duì)于結(jié)構(gòu)殘缺不全、可操作性不強(qiáng)的預(yù)案重新制定。充分發(fā)揮司法部門、部門、基層人民調(diào)解和公安110的聯(lián)動(dòng)預(yù)警機(jī)制作用,各部門齊抓共管。發(fā)揮各級(jí)基層組織的作用,深入基層排查調(diào)處矛盾糾紛和解決治安問題,從源頭上化解矛盾,防止出現(xiàn)。二是建立各項(xiàng)銜接機(jī)制。要做好工作與人民調(diào)解的銜接,將矛盾糾紛解決在萌芽狀態(tài),避免當(dāng)事人不斷上訪、越級(jí)上訪。要做好勞動(dòng)仲裁和人民調(diào)解的銜接,通過強(qiáng)化勞動(dòng)糾紛調(diào)解,使糾紛得到及時(shí)疏導(dǎo)。做好人民調(diào)解和行政調(diào)解的銜接,通過建立完善基層調(diào)解委員會(huì),借助司法、綜合服務(wù)窗口,避免矛盾進(jìn)一步激化。做好其他具體行政行為和人民調(diào)解的銜接,確保具體行政行為的執(zhí)行質(zhì)量,避免因執(zhí)行導(dǎo)致的抵觸情緒的惡化。做好人民調(diào)解與行業(yè)協(xié)會(huì)組織的銜接,提升社會(huì)消化自身矛盾的能力。做好訴訟和人民調(diào)解的銜接,依托法院資源開展調(diào)解,確保調(diào)解質(zhì)量。做好司法和金融機(jī)構(gòu)的銜接,通過人民法院的調(diào)解途徑幫助企業(yè)化解經(jīng)營性糾紛。三是建立企業(yè)員工工資保障機(jī)制。政府應(yīng)設(shè)立企業(yè)欠薪基金,在群體欠薪糾紛發(fā)生但無資金用于發(fā)放工人工資時(shí),這項(xiàng)基金用于墊付工人工資,以安撫民心、穩(wěn)定社會(huì)。

篇6

關(guān)鍵詞：民間借貸；產(chǎn)生原因及特點(diǎn)；規(guī)范發(fā)展建議

一、民間借貸主要特點(diǎn)

（一）民間借貸主體及資金來源多元化

借貸主體多元化，城市居民、農(nóng)戶、個(gè)體戶，均存在借貸現(xiàn)象，其中求貸者主要以農(nóng)戶為主，其次是個(gè)體工商戶、私營企業(yè)主；民間借貸的資金供給方主要是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和城市居民等個(gè)體。按照借出資金的目的來看，主要有三類：一是單純以獲取利息收益為目的；二是親朋好友的富余資金，用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)，不以獲利為目的；三是個(gè)體工商戶的閑余資金，具有獲取利息收益和綜合收益的雙重性，即借出資金的目的不僅僅是獲取利息收益，同時(shí)有維護(hù)關(guān)系，建立長期合作的考慮。

（二）民間借貸活動(dòng)集中在經(jīng)濟(jì)較為活躍的地區(qū)

民間借貸主要集中在經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域地區(qū)，如廣東潮州市主要集中在潮安縣的彩塘鎮(zhèn)和庵埠鎮(zhèn)、饒平縣的沿海鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近年來，上述地區(qū)的民營經(jīng)濟(jì)相當(dāng)發(fā)達(dá)，特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，如庵埠有食品、印刷、包裝等產(chǎn)業(yè)，彩塘有五金、不銹鋼等產(chǎn)業(yè)，發(fā)展后勁十足。在產(chǎn)業(yè)升級(jí)、產(chǎn)品換代、企業(yè)不斷做大做強(qiáng)的過程中急需銀行信貸資金支持，但由于多為中小企業(yè)，難以滿足銀行貸款條件，因而多求助于民間借貸。

（三）借貸期限短，用途集中

民間借貸期限一般較短，基本不超過一年，據(jù)對(duì)廣東潮州民間借貸監(jiān)測點(diǎn)的調(diào)查情況，借貸期限在六個(gè)月以內(nèi)的占比91.55%；六個(gè)月至一年（含）的占比8.45%。民間借貸資金投向多元化。一是用于農(nóng)戶種、養(yǎng)殖業(yè)投入；二是解決企業(yè)短期流動(dòng)資金短缺問題；三是學(xué)生上學(xué)費(fèi)用不足；四是個(gè)人消費(fèi)。此外，根據(jù)求貸者類型的不同，其資金用途有明顯的不同：農(nóng)戶主要用途是生產(chǎn)急需，個(gè)體工商戶、企業(yè)則主要用于補(bǔ)充經(jīng)營資金，城鄉(xiāng)居民則主要用于消費(fèi)。

（四）借貸行為缺乏法律保障

從立法現(xiàn)狀來看，除《中華人民共和國合同法》及最高人民法院出臺(tái)的一些司法解釋，如《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干建議》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》就民間借貸問題做了簡單規(guī)定外，金融領(lǐng)域三部最重要的法律《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》均未涉及民間借貸，民間借貸缺乏應(yīng)有的法律地位、法律保障和法律約束。

（五）相對(duì)銀行借貸具有自身優(yōu)勢

一是成本低。民間借貸定價(jià)一般以金融機(jī)構(gòu)的貸款利率為參照，其交易成本相對(duì)較低，不需要中介費(fèi)用。二是借貸期限靈活。民間借貸具有適應(yīng)民間資金“短、頻、快”的特點(diǎn)，借貸期限趨于短期化，基本不超過一年，期限由借貸雙方自由確定，能夠較好地滿足中小企業(yè)、農(nóng)戶等不同期限的融資需求。三是手續(xù)簡便。民間借貸手續(xù)比較簡便，一般無需抵押，通常只用寫張紙條、注明期限利率、找一個(gè)中間人做保證或注明即可；借貸雙方相互比較了解、信任，發(fā)放效率高，一般只需1-2天的發(fā)放時(shí)間。

二、民間借貸利弊分析

（一）民間融資的積極作用

一是民間借貸的資金投向彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)的不足。隨著國有商業(yè)銀行貸款營銷策略的調(diào)整和營銷重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移，使縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失去了原有的主要資金來源，而作為縣域金融的主力軍的農(nóng)村信用社由于歷史原因資金實(shí)力薄弱，難以支撐起縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。同時(shí)，縣域民營中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、和城鄉(xiāng)居民資金需求的季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)性使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或不能及時(shí)滿足、或望而卻步，而民間借貸的出現(xiàn)在一定程度上正好及時(shí)填補(bǔ)了信貸的“真空”和缺失。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)。二是民間借貸滿足了一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的資金需求。如荒山開發(fā)、畜牧養(yǎng)殖等，其高投入、高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，如果農(nóng)民自有資金不足，而銀行由于抵押、擔(dān)保等問題難以支持，農(nóng)民最終只能依靠民間借貸。

二是民間融資對(duì)民營企業(yè)的資金投入起到了“孵化器”作用。迅猛發(fā)展的中小民營企業(yè)在起步階段由于可供抵押的財(cái)產(chǎn)不足、財(cái)務(wù)制度不健全、企業(yè)發(fā)展前景不明朗等因素制約，難以得到銀行、信用社支持，在自有資金不足的情況下，只好借助民間融資。從這個(gè)意義上說，民間融資承接了大部分民營企業(yè)成長之初的融資高風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小民營企事業(yè)起到了“孵化器”的作用。

三是民間融資起到了融資市場化發(fā)展的“助推器”作用。長期以來，銀行信貸成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營融資的主渠道，而民間融資的發(fā)展，使企業(yè)特別是中小民營企業(yè)學(xué)會(huì)了多元籌資，由市場確定利率，從而助推了金融市場多元化融資格局的形成。

（二）民間借貸的負(fù)面效應(yīng)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不利的影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一是民間借貸削弱宏觀調(diào)控和貨幣政策的實(shí)施效果。首先，民間借貸使大量資金游離于正規(guī)金融體系之外，國家貨幣政策難以對(duì)其進(jìn)行有效引導(dǎo)和限制，影響貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，由于民間借貸具有分散性、盲目性和趨利性的特點(diǎn)，其信貸資金有可能投向國家宏觀調(diào)控政策所限制的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，削弱了宏觀調(diào)控的效果。再次，民間借貸利率是根據(jù)資金的市場供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的，基本上是一個(gè)賣方市場，利率水平通常比銀行同期利率高，影響國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

二是加重了經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，助長高利貸的存在。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3―4倍。過高的利率水平，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然一時(shí)解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展，同時(shí)使高利貸有了滋生蔓延的土壤，在社會(huì)上造就了部分食利階層。

三是容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會(huì)安定，影響了正常的金融生態(tài)環(huán)境。其一、民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；其二、民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，將對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響；其三、民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司，借貸雙方人身安全受到威脅，有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對(duì)社會(huì)的危害更大。其四、民間借貸的利率高，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響了正常的金融秩序。

四是個(gè)別借貸利率較高，超出法律保護(hù)范圍。據(jù)調(diào)查，個(gè)別民間借貸利率較高，超出銀行同期貸款利率的四倍，加重資金需求者的負(fù)擔(dān)，超出法律保護(hù)范圍。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。換而言之，一旦借貸雙方發(fā)生合同糾紛，超過銀行同類貸款利率四倍以上的利息部分不受法律保護(hù)。

三、堵疏結(jié)合，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為

毋庸置疑，目前農(nóng)村民間借貸還存在一些亟待解決的問題，主要是民間借貸處于放任自流狀態(tài)，容量集中風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。并且由于民間借貸缺乏明確的法律保障，借貸手續(xù)又不夠完善，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，會(huì)給社會(huì)穩(wěn)定帶來一些負(fù)面影響。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)民對(duì)資金的需求進(jìn)一步增多，在目前縣域銀行機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)大量被撤并，農(nóng)村信用社資金實(shí)力又難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的情況下，民間借貸由于手續(xù)簡便、快捷，期限靈活，能夠較好地解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活的急需，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有一定的積極作用，因此，對(duì)民間借貸宜疏導(dǎo)不宜堵塞。

（一）制定民間借貸法律法規(guī)

國家要盡快制訂出臺(tái)《民間借貸法》，明確民間借貸的管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督管理，將民間借貸納入法制的軌道，給予民間借貸活動(dòng)合法的生存和發(fā)展空間，消除民間借貸的法律障礙。同時(shí)要界定民間借貸允許的形式與條件，規(guī)定民間借貸的合理性內(nèi)容與禁止性內(nèi)容，確立合法民間借貸與非法金融的區(qū)別，明確規(guī)定民間借貸的利息幅度，使民間借貸有法可依，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為。

（二）規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為

有關(guān)部門要制定和完善相應(yīng)的民間借貸管理辦法，針對(duì)民間借貸的特點(diǎn)，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為。一是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的宣傳教育和法律引導(dǎo)，使廣大群眾從法律、政策上對(duì)民間借貸有詳盡的了解，從而使群眾自發(fā)的規(guī)范自身借貸行為。二是規(guī)范民間借貸過程中必要的程序。目前民間借貸很不規(guī)范，借貸憑據(jù)內(nèi)容涵蓋不但不具體，且借貸雙方權(quán)利和義務(wù)也不規(guī)范，容易導(dǎo)致憑據(jù)失效。有關(guān)部門應(yīng)制訂統(tǒng)一的借貸合同，規(guī)范借貸合同的內(nèi)容，對(duì)借貸人、借貸時(shí)間、借貸金額、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定。借貸雙方在辦理民間借貸時(shí)，應(yīng)使用填寫統(tǒng)一的借貸合同，雙方簽字畫押，各執(zhí)一份，妥善保存。三是規(guī)范民間借貸用途和利率。借款人在借款時(shí)應(yīng)出具借款事由說明書，特別是大額借款更要對(duì)借款用途進(jìn)行詳細(xì)說明，禁止利用民間借貸從事賭博等非法行為。民間借貸利率由借款人與出借人雙方確定，但應(yīng)當(dāng)依照《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍，同時(shí)利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。

（三）實(shí)施民間借貸登記備案和監(jiān)測制度

要明確民間借貸登記備案的機(jī)構(gòu)部門，明確規(guī)定登記備案的民間借貸享有更高的法律保障，如優(yōu)先清償權(quán)等。同時(shí)人民銀行應(yīng)會(huì)同政府相關(guān)部門構(gòu)建信息共享的民間借貸監(jiān)測體系，定期采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)測分析，監(jiān)測的重點(diǎn)包括借貸規(guī)模、利率水平、交易對(duì)象和用途等，并配合以一定周期開展民間借貸調(diào)查。其目的是將民間借貸納入宏觀調(diào)控的視野，減少民間借貸對(duì)宏觀調(diào)控的影響，同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示。

（四）改進(jìn)金融服務(wù)，增加主渠道資金供應(yīng)

要有效解決當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，農(nóng)村資金需求突出的矛盾，必須切實(shí)提高金融服務(wù)水平，充分發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的助推作用。中央銀行要運(yùn)用貨幣政策工具，增加對(duì)農(nóng)村信用社的再貸款支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要著力解決“三農(nóng)”問題，積極開發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融工具和金融產(chǎn)品，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，改進(jìn)信貸審批權(quán)限和審批程序，改進(jìn)和簡化放貸手續(xù)，適度向農(nóng)村降低信貸門檻和中間費(fèi)用，努力搭建適合農(nóng)村個(gè)人融資需求的平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

(一)實(shí)現(xiàn)公平、正義，尊重和保障人權(quán)的必要途徑

弱勢群體的人權(quán)保障毋庸置疑的應(yīng)當(dāng)成為人權(quán)保障的核心，而法律援助制度的定位，本身就是為了維護(hù)弱勢群體合法權(quán)益得以實(shí)現(xiàn)的一種司法救濟(jì)制度，同時(shí)，法律援助制度的目的，是為了實(shí)現(xiàn)司法公正，其所具有的司法救濟(jì)性，決定了國家在通過立法確認(rèn)公民的權(quán)利后，為了保證公民特別是經(jīng)濟(jì)困難或者某些弱勢群體的合法權(quán)益得以順利實(shí)現(xiàn)，其有義務(wù)和責(zé)任為公民提供法律援助。因此，法律援助是國家尊重和保障人權(quán)的必要途徑。在社會(huì)轉(zhuǎn)型期新城鎮(zhèn)化建設(shè)的背景下，基層社會(huì)法律援助的價(jià)值內(nèi)容，更加體現(xiàn)了其作為客體滿足主體需要的終極追求，以及主體對(duì)其客體的人權(quán)價(jià)值期盼。當(dāng)前，農(nóng)民仍然是我國窮困人口的大多數(shù)，與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，農(nóng)民往往缺乏維權(quán)法律意識(shí)，在權(quán)利受到侵害或者發(fā)生糾紛時(shí)，僅憑借一己之力很難維護(hù)自身合法權(quán)益、合理解決問題。而法律援助的出現(xiàn)則滿足了廣大農(nóng)民群眾的渴望，在訴訟或非訴訟領(lǐng)域，它均以無償?shù)姆煞?wù)形式提供救助，不僅讓窮人打得起官司，同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了人們普遍向往的“法律面前人人平等”的現(xiàn)代法治原則，體現(xiàn)了公正、正義的社會(huì)主義法治的價(jià)值追求。

(二)有效化解矛盾，建設(shè)和諧、小康社會(huì)的重要保證

十提出:“確保到2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)?！币獙?shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，必須努力改善社會(huì)關(guān)系和勞動(dòng)關(guān)系，正確處理新形勢下的各種社會(huì)矛盾，完善各項(xiàng)工作的法治化，建立一個(gè)更加幸福、公正、和諧、節(jié)約和充滿活力的小康社會(huì)。作為實(shí)現(xiàn)這樣一個(gè)宏偉目標(biāo)的重要載體，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)如何完善自身的法治化，以加快促進(jìn)和諧、小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，筆者認(rèn)為，法律援助是一個(gè)優(yōu)選。當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，各種社會(huì)矛盾和問題不斷增多，如農(nóng)民工維權(quán)、勞動(dòng)糾紛、土地承包糾紛、征收拆遷補(bǔ)償糾紛等，且矛盾的群體性突出。而法律援助作為法治的合理、有效手段之一，其不僅具有提供協(xié)助的法律專業(yè)性，同時(shí)還具有提供服務(wù)的無償性和優(yōu)惠性，因此，在幫助貧弱群體解決矛盾和糾紛時(shí)，便于運(yùn)用專業(yè)化的法律知識(shí)為其提供法律咨詢、訴訟、非訴訟等法律服務(wù)，讓其能夠理性化、制度化地表達(dá)自己的訴求，使矛盾最終在法律框架內(nèi)得以解決，最終有效化解了矛盾，保障了社會(huì)的穩(wěn)定、和諧。由此看來，法律援助和和諧、小康社會(huì)追求的價(jià)值目標(biāo)是一致的，均是社會(huì)安定有序、講求法治、公平正義的穩(wěn)定結(jié)構(gòu)狀態(tài)，只不過前者是手段，后者是目的。

二、介入的問題與困境

(一)實(shí)踐中受理范圍過于狹窄，非訴訟援助被忽視

2003年國務(wù)院頒布了《法律援助條例》，根據(jù)第二章的規(guī)定，將我國法律援助的受理范圍主要限定為民事案件的以及刑事案件的辯護(hù)。其中，法律援助受理的民事案件范圍為:依法請(qǐng)求國家賠償?shù)?請(qǐng)求給予社會(huì)保險(xiǎn)待遇或者最低生活保障待遇的;請(qǐng)求發(fā)給撫恤金、救濟(jì)金的;請(qǐng)求給付贍養(yǎng)費(fèi)、撫育費(fèi)、扶養(yǎng)費(fèi)的;請(qǐng)求支付勞動(dòng)報(bào)酬的;主張因見義勇為行為產(chǎn)生民事權(quán)益的。而受理的刑事案件的范圍為:公訴案件或自訴案件當(dāng)事人因經(jīng)濟(jì)困難而沒有委托律師的，可以申請(qǐng)法律援助;被告人是盲、聾、啞人或者未成年人而沒有委托辯護(hù)人的，或者被告人可能被判處死刑而沒有委托辯護(hù)人的，人民法院為被告人指定辯護(hù)人。綜上，法定的提供法律援助的范圍主要還是集中在民事、刑事案件等訴訟領(lǐng)域，且受案范圍狹窄，對(duì)于非訴訟領(lǐng)域關(guān)注過少。而在鄉(xiāng)村社會(huì)，其所體現(xiàn)出來的矛盾則更多的是諸如財(cái)產(chǎn)、買賣、借貸、財(cái)產(chǎn)損害賠償?shù)冉?jīng)濟(jì)糾紛，人身傷害、醫(yī)療事故等侵權(quán)糾紛，婚姻、贍養(yǎng)等家庭糾紛或其他鄰里糾紛，以及土地承包等與政府之間的糾紛等，這些遠(yuǎn)超過法定的法律援助的受案范圍，且有些可能需要通過咨詢、調(diào)解等非訴訟方式進(jìn)行解決。因此，實(shí)踐中受理范圍過于狹窄，造成了法律援助較難被農(nóng)村受援群體所接受和支持，群眾基礎(chǔ)不廣泛，從而在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中也較難得以施展，陷入“無用武之地”的境況，且由于對(duì)非訴訟領(lǐng)域?qū)嵭性^少，也極大影響了農(nóng)民群體依靠、訴諸法律援助的積極性，削弱了其在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中有效化解矛盾、促進(jìn)和諧、穩(wěn)定效用的發(fā)揮。

(二)機(jī)構(gòu)建設(shè)與受援需求不平衡，政府調(diào)控待加強(qiáng)

我國司法部1994年建立法律援助制度，并建立各級(jí)管理機(jī)構(gòu)和實(shí)施機(jī)構(gòu)。2003年國務(wù)院頒布了《法律援助條例》，其中明確規(guī)定“法律援助是政府責(zé)任”，在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，尤其需要由政府來建立調(diào)控保護(hù)機(jī)制，進(jìn)行合理資源配置，其中首要的就是機(jī)構(gòu)建設(shè)問題。1995年，司法部設(shè)立了法律援助中心，而后各省、市、縣也紛紛成立相應(yīng)的法律援助中心，但農(nóng)村地域廣博，貧困人口較多，各種涉及生存利益的矛盾也較為突出，隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大規(guī)模的土地征用、房屋拆遷、田地連片開發(fā)，周圍經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境的變化也促使矛盾呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢，使得基層農(nóng)村社會(huì)對(duì)法律援助實(shí)際需求進(jìn)一步增加，但縣級(jí)法律援助中心距離鄉(xiāng)村較遠(yuǎn)，且宣傳力度不夠，很少能涉及那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，加之鄉(xiāng)村“禮俗”社會(huì)固有的特點(diǎn)以及矛盾解決的方式，其對(duì)法律援助的了解和支持并不到位，造成了農(nóng)村社會(huì)對(duì)法律援助的客觀需求與法律援助機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)建設(shè)之間的不平衡，影響了法律援助服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)積極作用的發(fā)揮。

(三)資金和人員緊張、保障不足，援助質(zhì)量需提高

就我國基層農(nóng)村社會(huì)來講，法律援助資金不足的問題尤為突出。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)正處于轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村相對(duì)貧困、落后的現(xiàn)實(shí)情況決定了國家把資金主要還是投入到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)生存問題中去，法律援助的服務(wù)對(duì)于那些徘徊在溫飽邊緣的農(nóng)民來說，顯然是一件奢侈品。依據(jù)《法律援助條例》第一章第三條的規(guī)定，縣級(jí)以上政府應(yīng)當(dāng)采取積極措施推動(dòng)法律援助工作，為法律援助提供財(cái)政支持，保障法律援助事業(yè)與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。法律援助經(jīng)費(fèi)應(yīng)當(dāng)?？顚Ｓ茫邮茇?cái)政、審計(jì)部門的監(jiān)督。但許多基層政府“負(fù)債累累”，不會(huì)撥出太多的資金支持法律援助工作，而法律援助辦案補(bǔ)貼與其他行政辦公經(jīng)費(fèi)“打捆”撥付的問題，造成了有限的經(jīng)費(fèi)被侵吞、挪作它用的現(xiàn)象。此外，人員的缺乏也是法律援助發(fā)展的掣肘。法律援助的提供主體是律師和法律工作者，但由于職業(yè)回報(bào)率在城市與農(nóng)村之間存在著極大的差異，故對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的追求決定了律師及法律工作者主要還是在城市地區(qū)，很少愿意到農(nóng)村。加之法律援助案件辦案補(bǔ)貼過低，甚至未能及時(shí)發(fā)放，更打擊了其從事農(nóng)村法律援助工作的積極性，造成了農(nóng)村基層法律援助從業(yè)人員的缺乏、援助水平受限，影響了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中法律援助工作的發(fā)展。

三、理性介入的方式與路徑

(一)加強(qiáng)法律援助立法研究，適當(dāng)擴(kuò)大援助的受理范圍

英國、法國均有法律援助法，且都是由最高立法機(jī)關(guān)制定，而我國《法律援助條例》只是國務(wù)院頒行的行政法規(guī)，使得其規(guī)范化缺乏立法保障，特別是隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，專門的法律援助立法迫在眉睫。對(duì)法律援助的任務(wù)、宗旨、職能、機(jī)構(gòu)設(shè)置、援助范圍、援助程序、經(jīng)費(fèi)保障與管理等方面均應(yīng)予以明確規(guī)定，并適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村法律援助的受理范圍。首先，一般性的農(nóng)村社會(huì)較常出現(xiàn)的諸如贍養(yǎng)、婚姻、撫養(yǎng)、繼承等各種家庭糾紛或其他鄰里糾紛、財(cái)產(chǎn)糾紛、人身傷害糾紛、土地承包糾紛等。其次，由于城鎮(zhèn)化新形勢所引發(fā)和連帶的一系列特殊的矛盾和問題，例如，農(nóng)民工進(jìn)城打工的愈來愈多，而隨之勞動(dòng)關(guān)系領(lǐng)域也會(huì)出現(xiàn)一些新的變化，集體勞動(dòng)爭議和多發(fā)，勞動(dòng)關(guān)系矛盾復(fù)雜。再如，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來的一些諸如土地征用補(bǔ)償、環(huán)境污染等問題。實(shí)踐中，應(yīng)將上述新矛盾、新問題納入農(nóng)村法律援助的受理范圍內(nèi)，引導(dǎo)廣大農(nóng)民群體依法、理性、有序表達(dá)利益訴求。

(二)建立多元化援助機(jī)構(gòu)和機(jī)制，滿足日益增長的受援需求

2012年，“加強(qiáng)法律服務(wù)和法律援助”首次被寫入政府工作報(bào)告，并被列在“切實(shí)保障和改善民生”的標(biāo)題之下。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)建立多元化的法律援助機(jī)構(gòu)和機(jī)制:首先，針對(duì)基層農(nóng)村社會(huì)農(nóng)民對(duì)法律援助客觀需求的增長與法律援助機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)設(shè)置不足的矛盾，可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立法律援助工作站，在行政村設(shè)立法律援助聯(lián)絡(luò)員，主要承擔(dān)開展法律宣傳、法律咨詢、調(diào)處解決糾紛、聯(lián)絡(luò)法律援助中心等工作職責(zé)，通過分級(jí)設(shè)置，擴(kuò)大法律援助服務(wù)農(nóng)村基層社會(huì)的范圍。其次，針對(duì)農(nóng)村地域廣闊，人員居住較為分散，農(nóng)民文化程度相對(duì)較低，法律知識(shí)欠缺的特點(diǎn)，可建立巡回援助工作制度，輪流從縣級(jí)法律援助中心或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)法律援助工作站中的法律援助工作從業(yè)者中抽選一定比例的人員組成巡回援助工作隊(duì)，定期或不定期的下到農(nóng)村最基層進(jìn)行巡回的上門式的法律援助服務(wù)，主要職責(zé)是以巡援工作隊(duì)為平臺(tái)和媒介，主動(dòng)掌握基層村民的法律需求信息，有針對(duì)性地開展法律宣傳、提供咨詢服務(wù)、指導(dǎo)村民申請(qǐng)法律援助，通過這種流動(dòng)式的法律援助服務(wù)機(jī)制，盡量營造一種農(nóng)村社會(huì)支持、法律服務(wù)人員參與、農(nóng)村群眾了解的良好氛圍。

(三)加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)保障和人員競爭，為援助工作夯實(shí)基礎(chǔ)

篇8

(一)農(nóng)村民間金融借貸規(guī)模大

有資料顯示，當(dāng)今農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以很快的速度增長。農(nóng)村民間金融對(duì)于支撐村鎮(zhèn)民營企業(yè)的運(yùn)營與發(fā)展作用巨大。

(二)農(nóng)村民間金融利率較高并具有彈性

農(nóng)村民間融資利率總體水平高于銀行同檔次貸款利率。民間借貸利率，通常是借貸雙方之間相互協(xié)商而決定，有些高出銀行同期利率幾倍甚至數(shù)十倍，部分民間借貸演變?yōu)閻盒缘母呃J。因熱融資利率具有較大的彈性，反映了農(nóng)村資金供求狀況的不平衡和民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、我國農(nóng)村民間金融的影響分析

(一)積極作用

1.支持了我國非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展鑒于正規(guī)金融安排不能完全滿足非國有經(jīng)濟(jì)的資金需求，而響應(yīng)十關(guān)于市場經(jīng)濟(jì)決定性作用的號(hào)召，就必須針對(duì)性解決中小企業(yè)的發(fā)展中資金瓶頸問題。而民間金融提供了一種較為靈活的融資渠道，在一定程度上緩解了這種壓力。顯然，民間金融已經(jīng)成為非國有經(jīng)濟(jì)的重要資金來源。

2.緩解了農(nóng)村金融資源的匿乏，為“三農(nóng)”問題的解決和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力農(nóng)村民間金融具有地域性強(qiáng)、機(jī)動(dòng)靈活、手續(xù)簡便等特點(diǎn)，正好適合農(nóng)村貸款批量小、期限短、時(shí)間緊的需要，活躍地緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉(xiāng)之間差距，推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于“三農(nóng)”問題的解決。

3.可以促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)效率的提高，為我國金融業(yè)的對(duì)內(nèi)開放奠定基礎(chǔ)民間金融的不斷發(fā)展壯大有助于金融體系主體產(chǎn)權(quán)形式的多元化，提高市場的競爭性，從而有利于促進(jìn)我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)效率的提高，有助于提高金融資產(chǎn)營運(yùn)的質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)的比例，在一定程度上可以降低我國金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)。4.為金融改革提供了一個(gè)新思路民間金融的發(fā)展，是遵循市場需求、由下而上的誘致性制度變遷的結(jié)果，這無疑是對(duì)金融改革方式的有益探索，也為今后的金融改革提供了一個(gè)新思路。

(二)消極作用

1.民間借貸的利率失控，對(duì)正規(guī)金融造成一定的沖擊，擾亂金融秩序民間借貸的敏感點(diǎn)和發(fā)生爭執(zhí)的焦點(diǎn)是利率。民間借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行的存款利率，導(dǎo)致部分居民個(gè)人的資金流向民間金融機(jī)構(gòu)，這顯然會(huì)對(duì)正規(guī)金融造成一定的沖擊，弱化了信貸資金能力而導(dǎo)致市場混亂，從而引發(fā)社會(huì)問題。

2.農(nóng)村民間金融自身潛伏著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生個(gè)人非法金融問題民間金融處于一種地下狀態(tài)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行有效的監(jiān)管，缺乏制度保障，存在制度風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，民間金融資金規(guī)模小，又存在組織結(jié)構(gòu)松散、管理方式落后等問題，這些必將導(dǎo)致較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

3.農(nóng)村民間金融在一定程度上會(huì)抵消國家宏觀調(diào)控的效果，給調(diào)控帶來困難民間借貸有著分散性、自發(fā)性和不可控性的特點(diǎn)，其融資活動(dòng)有可能與國家的宏觀調(diào)控目標(biāo)相抵觸，部分抵消了國家宏觀調(diào)控的效果。

4.農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，甚至助長了某些違法、違規(guī)行為，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素由于民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”，會(huì)被非法的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)組織所利用，可能導(dǎo)致區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常的社會(huì)秩序。

三、我國農(nóng)村民間金融存在的問題

我國農(nóng)村民間金融經(jīng)過三十多年的不斷發(fā)展，在農(nóng)村市場中形成了一定的規(guī)模，它能夠有效的滿足農(nóng)村市場的資金需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，從農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀來分析，也存在一定的問題和不足，嚴(yán)重制約著我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展：

(一)缺乏規(guī)范

在農(nóng)村的民間金融中，相當(dāng)一部分信用活動(dòng)很不規(guī)范，隨著民間金融規(guī)模的擴(kuò)大，民間金融組織沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審查稽核制度。民間金融的借貸活動(dòng)中信息疏漏也很嚴(yán)重，缺乏對(duì)貸前中后的調(diào)查。農(nóng)村民間金融的活動(dòng)一般是建立在血緣地緣關(guān)系的基礎(chǔ)上，熟人之間，相互較為了解，能夠彼此信任，所以在民間借貸的活動(dòng)中很少有規(guī)范形式的合同，因此就節(jié)約了民間金融活動(dòng)的成本。但是也帶來了很多的問題，借貸手續(xù)不規(guī)范容易引起雙方的糾紛和不良后果。

(二)利率失控

民間借貸利率通常是在借貸雙方相互商議的情況下決定的，一般來說，在借貸者多放貸者少的時(shí)候，利率被抬高，反之利率被壓低，時(shí)間短的借貸利率較高，且有繼續(xù)走高的趨勢。這樣的失控利率，無疑給借款者帶來沉重的負(fù)擔(dān)，擾亂了金融秩序。

(三)風(fēng)險(xiǎn)偏大

民間融資的方式手續(xù)非常簡單，程序極不規(guī)范，也決定了借貸雙方道德性風(fēng)險(xiǎn)的潛伏，因?yàn)槊耖g融資的出資方并沒有一套類似于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比較成熟完善規(guī)范的信貸管理辦法，這就會(huì)加大造成借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際借貸活動(dòng)中很容易產(chǎn)生矛盾和糾紛，給借貸雙方在聲譽(yù)上、精神上和經(jīng)濟(jì)上都造成很大的損失。

(四)缺乏合法身份

農(nóng)村民間金融是游離于政策法規(guī)體系的金融組織，當(dāng)前的法律法規(guī)并未及時(shí)同步，雖然在我國法律法規(guī)中對(duì)于農(nóng)村高利貸的邊界進(jìn)行了定義，但在實(shí)際的操作過程中，如何界定民間金融的界限方面產(chǎn)生了許多困難。

(五)發(fā)展運(yùn)作模式不合理

農(nóng)村民間金融的參與主體大多數(shù)都是只貸不存的，只有一部分少數(shù)組織，如互助合作基金等有少量的吸收資金的功能，農(nóng)村民間金融組織的融資渠道單一，資源來源匱乏，這樣就會(huì)使農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)失去發(fā)展的后勁，資金無法得到有效供給，不利于農(nóng)村民間金融規(guī)?；男纬桑l(fā)展單一，無法滿足農(nóng)村市場日益增長的需求。

(六)金融組織制度不完善

農(nóng)村民間金融組織缺乏制度保障，組織結(jié)構(gòu)散慢，不能運(yùn)用先進(jìn)的管理方式進(jìn)行管理。在進(jìn)行業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)時(shí)主要以地緣道德為標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村民間金融組織沒有形成有效的信用體系，不能有效的對(duì)借款對(duì)象進(jìn)行審查，無法對(duì)借款用途進(jìn)行有效監(jiān)督，不利于農(nóng)村民間金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。

四、農(nóng)村民間金融發(fā)展的策略

(一)制定和完善相關(guān)法規(guī)要從法律上明確界定民間金融和非法金融的界限，賦予民間金融合法地位，制定民間金融相關(guān)的法律、法規(guī)，為民間金融構(gòu)建一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。如今我國雖然出臺(tái)了貸款公司管理暫行規(guī)定等法規(guī)，但畢竟不是正規(guī)的法律法規(guī)。參照其他發(fā)展中國家的情況，我國可考慮制定相應(yīng)法律法規(guī)，從立法手段上完善相應(yīng)監(jiān)督。

(二)理順股權(quán)結(jié)構(gòu)合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)是小額貸款類公司制金融企業(yè)保持良好經(jīng)營的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也能為企業(yè)未來的發(fā)展提供內(nèi)生動(dòng)力。因此，小額貸款公司要保持可持續(xù)發(fā)展就必須理順自身的股權(quán)結(jié)構(gòu)，一方面，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參股小額貸款公司，引入成熟的現(xiàn)代管理機(jī)制；另一方面，吸引民間資本大量進(jìn)入小額貸款公司，為小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展提供充足的資金支持。

(三)創(chuàng)新運(yùn)作方式

金融創(chuàng)新是金融業(yè)生存發(fā)展的內(nèi)在要求，金融創(chuàng)新不但可以建立全方位多層次的服務(wù)體系，優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境，而且可以為市場提供多樣化的金融產(chǎn)品，通過多樣化的產(chǎn)品服務(wù)，使農(nóng)村金融市場逐步完善和發(fā)展。

1.拓寬融資渠道

資金來源的可持續(xù)是民間金融特別是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。一是從銀行機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司吸收資金。二是可以在條件成熟的時(shí)候向資本市場募集資金。三是將我國的支農(nóng)專項(xiàng)資金以國家開發(fā)銀行再貸款的形式發(fā)放給小額貸款公司，既可以保證支農(nóng)款項(xiàng)真正流向農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也可以提高資金的利用效率。

2.金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

目前許多地方已開始探索特色的抵押擔(dān)保形式，積極尋求有效的抵押品替代機(jī)制，令農(nóng)村金融市場得到有效擴(kuò)展。例如2008以后福建省已經(jīng)開始推行林權(quán)抵押貸款模式，從而林農(nóng)擁有了法律效力的林權(quán)證，可以以此作為有效的抵押憑證申請(qǐng)抵押貸款，。

3.設(shè)立發(fā)展基金

資金主要來自于國家補(bǔ)貼，支持一些回報(bào)高但風(fēng)險(xiǎn)大、長期的農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目，同時(shí)通過項(xiàng)目的回報(bào)中獲得持續(xù)發(fā)展的資金，支持、引導(dǎo)農(nóng)村最底層的微觀金融活動(dòng)。另一方面，還可以引導(dǎo)其與農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)接，為農(nóng)戶提供具有保障低風(fēng)險(xiǎn)的長期投資項(xiàng)目，避免其投資的盲目性。(四)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策以小額貸款公司為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式仍處于探索階段，與之相匹配宏觀金融監(jiān)管政策也應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，一則在法律上將小貸公司定位為金融機(jī)構(gòu)而不是企業(yè)法人，并允許其在達(dá)到一定規(guī)模后吸收社會(huì)存款，規(guī)定其資本充足率、壞賬準(zhǔn)備金等，同時(shí)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，從而將民間金融的發(fā)展合規(guī)化。(五)加快利率市場化，改善民營經(jīng)濟(jì)的投融資環(huán)境加快推進(jìn)利率市場化，允許正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款自主定價(jià)，可使農(nóng)村金融中的需求方獲得更多的貸款，減少其對(duì)高利貸等惡性貸款的需求，平抑民間資金的高利率，當(dāng)然，民間金融的經(jīng)營模式應(yīng)該符合我國當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，逐步放開利率管制，順應(yīng)十深化改革的浪潮，實(shí)行市場利率，是推進(jìn)民間金融發(fā)展的必然。

五、總結(jié)

篇9

【摘要】隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問題越來越受到國家和社會(huì)的關(guān)注。中國的中小企業(yè)在正規(guī)融資渠道融資長期受到阻礙，由于自身生存和發(fā)展的需要，迫切需要資金支持，而民間存在豐富的游資又找不到好的投資渠道，這樣的資金供求關(guān)系催生了民間借貸，并使之迅速發(fā)展。本文主要研究民間借貸客觀存在的原因、借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，以及降低風(fēng)險(xiǎn)的一些建議。

關(guān)鍵詞 中小企業(yè)；民間借貸；融資

【作者簡介】高玉，北京市昌平區(qū)安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局。

改革開放以來，中國的市場經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，以中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟(jì)逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，截至2013年三季度末，全國工商注冊(cè)的中小企業(yè)總量超過4200 萬家。貢獻(xiàn)了58.5%的GDP，68.3%的外貿(mào)出口額，52.2%的稅收和80%的就業(yè)，中小企業(yè)的生存和發(fā)展也越來越受到國家和社會(huì)的關(guān)注，中小企業(yè)融資難的問題也越來越顯現(xiàn)。

一、民間借貸的種類

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸行為。這種行為的產(chǎn)生只要借貸雙方認(rèn)可，并且相應(yīng)的利率低于人民銀行相關(guān)規(guī)定的利率就可以。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“ 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率， 但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。民間借貸主要類型有以下幾種。

1.公民與公民之間借貸。公民與公民之間的借貸，借貸雙方存在長期關(guān)系，甚至是親朋好友之間的借貸，此種借貸一般只是口頭或者寫一張借條達(dá)成協(xié)議，不簽訂借貸合同。融資資金主要用于短期生活所需，借貸金額較小，利率較低甚至可以不計(jì)利息。

2.公民與法人之間借貸。公民與法人之間的借貸，融資主體主要是個(gè)體及民營中小企業(yè)，此種借貸一般為信用借貸，借款人以關(guān)系、信譽(yù)為基礎(chǔ)，多用于生產(chǎn)性周轉(zhuǎn)需要。此種借貸利率一般高于銀行貸款4倍以上，借貸期限多為一年以上，如到期仍然需要借款或者無法償還本金，可以直接支付本期利息延長借貸時(shí)間。公民與法人之間借貸形式較之公民與公民之間借貸形式正規(guī)，借貸發(fā)生時(shí)會(huì)有擔(dān)保人，并簽訂簡單的借貸合同或者寫借條。在法人無力償還時(shí)，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)償還所欠款項(xiàng)。

3.公民與其他組織之間借貸。公民與其他組織之間的借貸，包括借助于正規(guī)中介機(jī)構(gòu)的融資行為和以非正規(guī)中介機(jī)構(gòu)為依托進(jìn)行民間借貸。此種借貸形式更加正式，借貸雙方需要和中介機(jī)構(gòu)簽訂借貸合同，借款方需要向中介機(jī)構(gòu)抵押貸款。

二、民間借貸客觀存在的原因

近年來，中小企業(yè)的民間借貸融資異?；钴S，盡管有諸如浙江吳英案、溫州及鄂爾多斯部分企業(yè)家高息貸款之后外逃情況，民間借貸還是在中小企業(yè)融資方面占據(jù)著重要的位置，究其原因主要有以下幾方面。

1.中小企業(yè)在正規(guī)渠道融資困難。中小企業(yè)融資難，難融資一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙，主要原因一是由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，通過抵押獲得商業(yè)銀行貸款的可能性幾乎沒有；二是中小企業(yè)信用體系不完善，貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，加之近期先后出現(xiàn)民間企業(yè)家借貸后外逃現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行面對(duì)中小企業(yè)貸款要求慎之又慎；三是商業(yè)銀行效益優(yōu)先的原則，商業(yè)銀行的資金支持更傾向于國家支柱行業(yè)或者壟斷型熱點(diǎn)企業(yè)，致使中小企業(yè)在正規(guī)渠道獲得資金受到限制，資金需求得不到滿足。

2.民間游資找不到投資渠道。中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活不斷改善，民間出現(xiàn)大量游資，其中相當(dāng)大一部分游資來自農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶等，這類人群找不到好的投資渠道，資金供給途徑得不到滿足。而且民間借貸的利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，例如民間流行的“三分”借貸月利率相比銀行“六厘”的貸款利率，民間借貸的高回報(bào)、高利率吸引更多的游資投入，也使得民間借貸不斷發(fā)展。

3.民間借貸形式靈活、手續(xù)簡單。相對(duì)于正規(guī)渠道融資，民間借貸的形式更加靈活。據(jù)調(diào)查，民間借貸主要往來于經(jīng)常性或者親屬關(guān)系之中，以現(xiàn)金交易為主，不需要辦理商業(yè)銀行繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)，不需要簽訂正式的借貸合同，通常寫一張借條或者口頭約定，一般沒有抵押物。借貸更加方便，需要時(shí)間也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于銀行貸款所需時(shí)間，所以民間借貸越來越受到中小企業(yè)的青睞。

三、民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及危害

正是由于資金市場的供求關(guān)系催生了民間借貸，操作的簡便性使之迅速發(fā)展。但是高回報(bào)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)有以下幾方面。

1.中小企業(yè)信用低，企業(yè)負(fù)責(zé)人出逃現(xiàn)象頻現(xiàn)。小企業(yè)采用高利率民間借貸融資，如出現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營不善或者融資資金增值有限等問題時(shí)，為緩解財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，常常會(huì)出現(xiàn)利用新的借貸款項(xiàng)償還舊借貸的問題，即“新賬還舊賬”現(xiàn)象，企業(yè)債務(wù)危機(jī)加深，進(jìn)入惡性循環(huán)。由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模較小，對(duì)中小企業(yè)負(fù)責(zé)人約束力小，在出現(xiàn)無力償還所欠債務(wù)的情況下，就有部分企業(yè)負(fù)責(zé)人出逃現(xiàn)象發(fā)生，如浙江吳英案等，使得借款人權(quán)益受到損害。

2.法律法規(guī)不完善， 借貸雙方法律意識(shí)淡薄。我國關(guān)于民間借貸法律尚不完善，民眾法律意識(shí)淡薄，當(dāng)借貸雙方出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，尤其對(duì)于未簽訂正規(guī)借貸合同，甚至只是口頭或者寫一張借條達(dá)成協(xié)定的，特別容易出現(xiàn)追債難或者惡性追債等行為，司法部門難以用法律規(guī)范借貸雙方行為。

3.民間借貸趨利性易引發(fā)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸具有地下性、隱匿性的特點(diǎn)，金融監(jiān)管部門和地方政府難以準(zhǔn)確地掌握資本市場供求狀況和資金投向。同時(shí)，放貸人的趨利性使民間借貸往往集中于熱點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)。微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資具有非理性、盲目性，極易導(dǎo)致熱點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)內(nèi)部企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩，導(dǎo)致整體投資邊際效益下降，當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)時(shí)，民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)顯現(xiàn)，從而會(huì)給放款人帶來巨大損失，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也會(huì)遭受重創(chuàng)。

4.對(duì)金融市場產(chǎn)生沖擊。民間借貸的利率一般為銀行同類貸款利率的4 倍以上，甚至更高。個(gè)別農(nóng)村地區(qū)民間借貸會(huì)先支付利息，例如貸款10萬元，貸款時(shí)間10個(gè)月，按照“三分”利息，貸款初期實(shí)際拿到的金額只有7萬元，實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于“三分”，是一種變相的高利貸。在高收益、高回報(bào)的刺激下，企業(yè)、個(gè)人的資產(chǎn)變動(dòng)給現(xiàn)行的金融市場體系帶來了較大壓力，顯而易見的是銀行存款增速明顯放緩。在這樣的背景下，銀行之間為攬儲(chǔ)，不得不適當(dāng)提高利率，并采取各種各樣的優(yōu)惠措施，吸儲(chǔ)大戰(zhàn)愈演愈烈，不僅會(huì)推高銀行的成本，更增加了市場主體的融資成本和壓力。

5.影響國家宏觀調(diào)控效果。在通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)形勢面前，我國實(shí)施了穩(wěn)健的貨幣政策，但是地下錢莊等形式的民間借貸資金的廣泛存在會(huì)在一定程度上抵消貨幣政策的積極效用，也加大了我國宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和金融監(jiān)管的難度。民間融資流入國家宏觀調(diào)控控制的行業(yè)，甚至流入國家限制的高污染行業(yè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)宏觀調(diào)控產(chǎn)生了障礙。

四、降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的建議

不規(guī)范的民間借貸行為對(duì)個(gè)人、企業(yè)乃至國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定都有著嚴(yán)重的危害，需要我們深入思考，下面就如何規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，提出幾點(diǎn)看法。

1.國家應(yīng)當(dāng)完善民間借貸的法律法規(guī)，保證民間借貸有法可依。目前中國的民間借貸一直游離于國家的法律法規(guī)之外，現(xiàn)行的法律法規(guī)大多針對(duì)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，沒有相關(guān)的法律明確保護(hù)和規(guī)范民間借貸行為。國家應(yīng)當(dāng)建立完善的民間借貸法律法規(guī)和投資保障體系，確保民間借貸有法可依，使民間借貸健康有序的發(fā)展。

2.政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資。中小企業(yè)融資難和民間游資投資渠道狹窄催生了民間借貸，要規(guī)范民間融資，應(yīng)該兩手齊抓，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，解決中小企業(yè)在正規(guī)融資渠道融資難的困境。同時(shí)為民間資金創(chuàng)造更多的投資渠道，引導(dǎo)民間資產(chǎn)直接投資。

3.金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平，拓寬融資渠道。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施，積極籌措資金，提高自己的市場競爭力，全力壓縮民間高利貸市場。提高自身服務(wù)水平，重視中小企業(yè)貸款對(duì)于整個(gè)金融市場的意義，為中小企業(yè)在正規(guī)渠道融資提供條件。

4.加強(qiáng)中小企業(yè)扶持力度，繼續(xù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性減稅。目前，中小企業(yè)融資經(jīng)濟(jì)糾紛頻發(fā)，除政策調(diào)整外，中小企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模較小，盲目融資，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，管理者經(jīng)營決策失誤以及違法放貸等都是重要原因。國家應(yīng)將中小企業(yè)作為減稅的重點(diǎn)，尤其對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、能廣泛吸納就業(yè)人員、推動(dòng)科技進(jìn)步的中小微型企業(yè)，要給予支持。對(duì)表現(xiàn)突出或者技術(shù)先進(jìn)的中小企業(yè)給予資金支持，從而為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，減少中小企業(yè)對(duì)民間借貸的需求。

綜上所述，在我國目前的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，民間借貸有其存在的原因，在金融市場中還會(huì)繼續(xù)存在。對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)，國家、政府、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極采取措施，保證中小企業(yè)融資環(huán)境，規(guī)范民間借貸，以便使民間借貸在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮更好的作用。

參考文獻(xiàn)

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篇10

一、公安機(jī)關(guān)適用刑事強(qiáng)制措施存在的問題

（一）濫用取保候?qū)徬拗迫松碜杂傻膹?qiáng)制措施

修正后的《刑事訴訟法》第65條規(guī)定了人民法院、人民檢察院和公安機(jī)關(guān)適用取保候?qū)彽膰?yán)格條件，也就是說適用取保候?qū)彵仨毦哂蟹ǘㄐ?，必須符合法律?guī)定。但在實(shí)踐中公安機(jī)關(guān)在適用取保候?qū)忂@項(xiàng)強(qiáng)制措施不是嚴(yán)格按照法律規(guī)定的條件去適用，而是視辦案情況隨意地適用取保候?qū)?。主要情形有以下幾種：

1.主從不分，對(duì)主犯適用取保候?qū)?，?duì)從犯適用刑拘措施。如王某、楊某、龔某等多人尋釁滋事案中，楊某、龔某（均系未成年人）二人在王某的授意下持砍刀將被害人砍致輕傷，王某逃跑，公安機(jī)關(guān)進(jìn)行抓捕后將楊、龔二人刑拘并提請(qǐng)逮捕，后經(jīng)調(diào)解，楊、龔二人對(duì)被害人作出了合理的民事賠償，檢察機(jī)關(guān)對(duì)楊、龔二人作出不批準(zhǔn)逮捕決定，王某聽說后假裝悔罪，到公安機(jī)關(guān)投案自首，公安機(jī)關(guān)隨即對(duì)王某采取了取保候?qū)彺胧１景钢型跄诚党赡耆?，正是在他糾集、指使下楊、龔等人才將被害人無故砍傷，其行兇、滋事的主觀惡性較深，且是利用未成人作為犯罪的工具，社會(huì)危險(xiǎn)性相當(dāng)惡劣，對(duì)他應(yīng)當(dāng)刑拘并提請(qǐng)逮捕。但公安機(jī)關(guān)只是草草對(duì)王采取了取保候?qū)彶⒁扑停率雇跄城摄@了不被關(guān)押的空子。

2.一人多次涉嫌犯罪，重復(fù)適用取保候?qū)?。公安機(jī)關(guān)刑警隊(duì)、派出所等多個(gè)部門均被分配有打擊刑事犯罪的任務(wù)，都參與刑事案件的辦理，這些參與刑事辦案的部門利用信息網(wǎng)絡(luò)辦案意識(shí)不強(qiáng)，各自獨(dú)立辦案，缺乏溝通聯(lián)系，實(shí)踐中出現(xiàn)過犯罪嫌疑人被重復(fù)取保候?qū)彽那闆r。如代某在2011年1月份因參與多人涉嫌故意毀壞財(cái)物罪被某鄉(xiāng)鎮(zhèn)派出所取保候?qū)?，在同?月份又因涉嫌尋釁滋事罪被同一公安機(jī)關(guān)的刑警隊(duì)取保候?qū)?，有悖于取保候?qū)徠陂g又涉嫌故意犯罪的應(yīng)當(dāng)予以逮捕的規(guī)定。

3.對(duì)“投案自首”缺乏審查，縱使嫌疑人躲避關(guān)押?！缎谭ā返?7條、《最高人民法院《關(guān)于處理自首和立功具體應(yīng)有法律若干問題的解釋》、《最高人民法院《關(guān)于處理自首和立功若干具體問題的意見》對(duì)“投案自首”的認(rèn)定、方式、量刑條件都作相應(yīng)的規(guī)定，綜合來看“投案自首”必需是犯罪嫌疑人或被告人具有發(fā)自內(nèi)心的悔罪表現(xiàn)，主動(dòng)告訴所犯的罪行，真心悔悟贏得法律的寬恕，因此公安機(jī)關(guān)在適用“投案自首”從寬從輕處理犯罪嫌疑人時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審查犯罪嫌疑人“投案自首”的主觀心理、主觀目的，利用社會(huì)調(diào)查的方式走訪調(diào)查犯罪嫌疑人的生活表現(xiàn)、是否具有惡習(xí)、劣性。近年來在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)一部分犯罪嫌疑人利用“投案自首”的手段，巧鉆法律的空子，騙取公安機(jī)關(guān)的信任獲取被取保候?qū)彶槐魂P(guān)押的機(jī)會(huì)，如，在承攬工程、欺行霸市多人涉嫌尋釁滋事案件中和為索要債務(wù)涉嫌輕傷害、非法拘禁等案件中，這些案件發(fā)生后，主犯多是先逃跑躲避，后利用各種社會(huì)關(guān)系、資源打探案情，掌握信息，外加某些法律素質(zhì)較差的司法工作者的出謀劃策，挖空心思地作好一切不被關(guān)押的工作，時(shí)機(jī)成熟后就到公安機(jī)關(guān)佯裝“投案自首”，公安機(jī)關(guān)也不認(rèn)真審查犯罪嫌疑人“投案自首”的真正目的，對(duì)犯罪嫌疑人輕易地使用了取保候?qū)弿?qiáng)制措施，犯罪嫌疑人也就僥幸利用“投案自首”的手段躲避了關(guān)押。

（二）濫用刑事拘留剝奪人身自由的強(qiáng)制措施

《刑事訴訟法》規(guī)定拘留是指由公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)決定，并由公安機(jī)關(guān)執(zhí)行，強(qiáng)制犯罪嫌疑人到案，并短時(shí)期予以羈押，剝奪其人身自由的強(qiáng)制措施。刑事拘留是我國刑事訴訟中常用的一種強(qiáng)制措施，其對(duì)被拘留人的人身自由程度僅次于逮捕，適用不當(dāng)會(huì)嚴(yán)重的損害犯罪嫌疑人的合法權(quán)利和人身自由，從近年來的司法實(shí)踐來看，刑事拘留在適用上存在問題主要有兩個(gè)方面：

1.一人多次犯罪，分案處理，分案刑拘。公安機(jī)關(guān)每年都要制定不同種類的考核任務(wù)，繁重的辦案考核任務(wù)與偵查干警的績效考評(píng)直接掛鉤，偵查干警在案源少、破案率低的情況下，就奇思妙想、絞盡腦汁想辦法增加自己的辦案數(shù)量、提高偵破效率，采用的辦法就是一人多次犯罪，分案處理，多次刑拘。如何某多次盜竊案中，在偵查環(huán)節(jié)何某盜竊的次數(shù)、作案手段、財(cái)物價(jià)值都一一被落實(shí)確定，犯罪事實(shí)已達(dá)到事實(shí)清楚、證據(jù)確實(shí)充分。但公安機(jī)關(guān)在提請(qǐng)逮捕、移送時(shí)只移送了其中部分罪證材料，檢察機(jī)關(guān)在提審訊問時(shí)何某也就避重就輕回答僅僅被移送涉嫌的罪證事實(shí)，檢察機(jī)關(guān)很難從案卷上發(fā)現(xiàn)何某還涉嫌其他漏罪，無法追訴，最終法院以犯盜竊罪判處何某有期徒刑八個(gè)月，何某的刑期剛剛被執(zhí)行完畢的第二天，偵查機(jī)關(guān)又以何某涉嫌盜竊罪再次將何某刑事拘留關(guān)押在看守所，并將其余漏罪的證據(jù)材料提請(qǐng)逮捕，檢察機(jī)關(guān)再次提審訊問時(shí)何某才主動(dòng)交待在上次的偵查中所有的犯罪事實(shí)已經(jīng)被公安機(jī)關(guān)查清落實(shí)，不知道什么原因公安機(jī)關(guān)在第一次的提請(qǐng)逮捕中沒有全部移送涉嫌的罪證材料。

2.插手民間糾紛，錯(cuò)用刑拘措施。實(shí)踐中公安機(jī)關(guān)容易把民間借貸關(guān)系的經(jīng)濟(jì)糾紛和刑法上詐騙犯罪混淆起來，錯(cuò)把借貸關(guān)系當(dāng)詐騙犯罪立案偵查，然后把獲得利益多的一方刑事拘留起來。例如，某縣公安局以涉嫌貸款詐騙罪將張某刑事拘留并提請(qǐng)逮捕，經(jīng)檢察機(jī)關(guān)審查，此案貸款人貸款時(shí)并未冒用他人身份，貸款后并未潛逃，只是無力償還貸款，是正常的借貸糾紛，在檢察機(jī)關(guān)的監(jiān)督下，公安機(jī)關(guān)撤銷了案件，釋放了犯罪嫌疑人。