導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)保險(xiǎn)的定義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn)；多層次醫(yī)療保障體系；目標(biāo)定位；政策

當(dāng)前人們對(duì)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)逐漸加強(qiáng)，這使得商業(yè)保險(xiǎn)迅速發(fā)展。而保險(xiǎn)業(yè)由于其起到的作用比較特殊，應(yīng)用到醫(yī)療中能夠?qū)︶t(yī)療保險(xiǎn)的管理起到重要的作用，從而使得醫(yī)療保障體系的層次更加完善。

一、當(dāng)前我國多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)情況

（一）基本醫(yī)療保險(xiǎn)

城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療保險(xiǎn)是要求企業(yè)、事業(yè)等單位以及職工都要參與到其中去，采用社會(huì)統(tǒng)籌基金與職工個(gè)人賬戶進(jìn)行結(jié)合的方式，其中用人單位繳納的一定比例最終也劃入個(gè)人賬戶中[1]。而農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)是在農(nóng)民進(jìn)行個(gè)人繳費(fèi)的基礎(chǔ)上，各級(jí)財(cái)政予以補(bǔ)貼，從而大大減輕農(nóng)民看病就醫(yī)的經(jīng)濟(jì)壓力。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)面臨的群體主要是城鎮(zhèn)的未成年人或者沒有穩(wěn)定工作和收入的居民。從近些年來的整體情況來看，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋率和效率都在提升，接近全覆蓋。

（二）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是為了給參保人提供更多的醫(yī)療保障，在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，主要采取非強(qiáng)制性的、由用人單位和個(gè)人根據(jù)自由意志來選擇是否參與的保險(xiǎn)項(xiàng)目，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)互為補(bǔ)充。其主要的形式包括：一是針對(duì)城鄉(xiāng)居民全面實(shí)施開展的大病保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)，交由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作，對(duì)城鄉(xiāng)居民比較重大的疾病、大額的住院費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償保障[2]，二是對(duì)企業(yè)職工支出的一部分大額度的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)助，通常當(dāng)?shù)卣畷?huì)在參與基本醫(yī)保的職工中強(qiáng)制性地進(jìn)行普及和應(yīng)用，頒布相關(guān)的政策條例交給有關(guān)部門執(zhí)行[3]；三是對(duì)公務(wù)員進(jìn)行醫(yī)療補(bǔ)助，在享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)的待遇基礎(chǔ)上進(jìn)行額外的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助；四是由企業(yè)自主實(shí)施對(duì)職工醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，國家有相應(yīng)的政策，但不強(qiáng)制實(shí)施，按照企業(yè)自身的意愿組織開展的一種醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

（三）商業(yè)健康保險(xiǎn)

商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人、家庭或團(tuán)體來說具有更大的自主選擇空間，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身保障需要和經(jīng)濟(jì)狀況，向商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，尋求因個(gè)人疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，從保障期限上包括長期和短期，從保險(xiǎn)責(zé)任上主要分為疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失能收入保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等，都將對(duì)個(gè)人的醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)益給予更多一層的保障，保障水平得到進(jìn)一步提升，就醫(yī)的后顧之憂得到解除。當(dāng)前保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類相對(duì)來說比較齊全，能夠較為全面地對(duì)人民群眾的健康形成保障。

二、商業(yè)保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保險(xiǎn)體系中的目標(biāo)定位

（一）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦人

保險(xiǎn)業(yè)參與到多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中的模式主要有兩種，第一是管理型，第二是經(jīng)營型。管理型是指商業(yè)保險(xiǎn)公司提供一些基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，并單獨(dú)收取一定的費(fèi)用當(dāng)做酬勞，但是如果基金的管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其并不承擔(dān)責(zé)任。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于能夠利用保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療行為的管理，使得管辦分開，減輕政府的壓力。但是其存在一個(gè)很大的弊端是市場(chǎng)的參與化程度比較低，保險(xiǎn)公司沒有足夠的資金支持和內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力去進(jìn)行有效地管理。而經(jīng)營型則是指政府部門代參保人除去基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障外，統(tǒng)一向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保重大疾病的或大額度的醫(yī)療保險(xiǎn)，以合同的形式賦予其法律意義來擔(dān)起承保的責(zé)任。其優(yōu)點(diǎn)是市場(chǎng)化參與程度比較高，也幫助人民群眾提升了抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。但就目前階段來說，這種模式還存在一定的問題，需要繼續(xù)完善。如保險(xiǎn)公司在多數(shù)時(shí)都會(huì)將低費(fèi)率作為主要的競(jìng)爭(zhēng)手段來進(jìn)行投標(biāo)，而保險(xiǎn)公司的參與程度又不夠，信息的獲取比較不便等。種種問題使得經(jīng)營型的模式在我國難以取得突破性的進(jìn)展。

（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)的承保人

商業(yè)健康保險(xiǎn)是在市場(chǎng)化參與的基礎(chǔ)上對(duì)醫(yī)療保障體系的一個(gè)完善和補(bǔ)充，它能夠?qū)€(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)一步予以報(bào)銷，通過綜合性的健康保障制度和體系來完善參保人員的健康保障，從而提升抗健康風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)健康保險(xiǎn)雖然不斷的在發(fā)展和進(jìn)步，但是其還是存在很大的問題，如發(fā)展的模式不科學(xué)不合理；創(chuàng)新的能力薄弱；保險(xiǎn)的產(chǎn)品沒有真正解決市場(chǎng)的需求等。

（三）醫(yī)療責(zé)任的管理人

構(gòu)建醫(yī)療保障體系離不開醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及醫(yī)務(wù)人員，由于醫(yī)療糾紛的情況經(jīng)常發(fā)生，這使得醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)成為了緩和醫(yī)患關(guān)系的重要手段，而其在實(shí)踐中的應(yīng)用也取得了不錯(cuò)的反響。但是當(dāng)前其存在的問題依然不容忽視，保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)比較重；而醫(yī)院級(jí)別和規(guī)模的不同會(huì)造成醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的普及存在不足[4]。這些問題需要后期慢慢的去深入和解決，從而將醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋面積擴(kuò)大。

三、推動(dòng)我國商業(yè)保險(xiǎn)公司參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)醫(yī)療保障體系的頂層設(shè)計(jì)

首先需要明確和界定基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)所面臨的對(duì)象和群體、保障的范圍、職責(zé)的邊界等，對(duì)政府與市場(chǎng)的關(guān)系進(jìn)行積極的引導(dǎo)，政府應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)的形勢(shì)和人民群眾的需求來出臺(tái)相關(guān)的政策有效的提升醫(yī)療保障體系的服務(wù)水平，構(gòu)建市場(chǎng)與政府的和諧關(guān)系，建立并完善市場(chǎng)機(jī)制使其能夠充分發(fā)揮作用，提升我國醫(yī)療保障體系的運(yùn)行效果。

（二）有針對(duì)性的提出保險(xiǎn)公司參與醫(yī)療保障項(xiàng)目的管理措施

要明確的規(guī)定經(jīng)營的主體和模式以及費(fèi)率等問題，同時(shí)要設(shè)置合理的進(jìn)出機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的引導(dǎo)，讓其能夠根據(jù)自身的實(shí)際能力來有計(jì)劃有層次的參與到醫(yī)療保障體系建設(shè)的各個(gè)項(xiàng)目中去。綜合商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈虧，并以此為依據(jù)來科學(xué)合理的設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率，這樣能夠最大程度上降低不良競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)高度的自由化，使得商業(yè)保險(xiǎn)在參與醫(yī)療保障項(xiàng)目中能夠持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)營。

（三）加強(qiáng)與政府部門的協(xié)同合作

商業(yè)保險(xiǎn)公司與社保部門以及衛(wèi)生部門的合作要持續(xù)有效，這需要保險(xiǎn)公司在醫(yī)療保障體系中的投入力度要加大。而社保部門要對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的引導(dǎo)，由其協(xié)助對(duì)醫(yī)療行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督。而衛(wèi)生部門應(yīng)該科學(xué)合理地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)公司的監(jiān)督權(quán)限，允許保險(xiǎn)公司對(duì)參保人員的就醫(yī)情況、相關(guān)病歷材料進(jìn)行調(diào)查了解，切實(shí)地保障人民群眾的保險(xiǎn)權(quán)益。

（四）打造保險(xiǎn)醫(yī)療信息系統(tǒng)共享平臺(tái)

利用當(dāng)前的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，打造出醫(yī)療信息共享的平臺(tái)。首先要在保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)部建立完整的醫(yī)療賠付信息系統(tǒng)，將疾病的種類、用藥的一些數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和積累，以此作為依據(jù)來制定保險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)。將衛(wèi)生部門和社保單位進(jìn)行聯(lián)系，充分的將數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行共享和流通，提升賠付的效率和對(duì)參保人員的服務(wù)質(zhì)量。

篇2

關(guān)鍵詞：文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律；商業(yè)保險(xiǎn)；法律制度

中圖分類號(hào)：D922.284文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）07-0111-01

一、文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律與商業(yè)保險(xiǎn)法律制度概念厘定

（一）文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律概念界定

文化產(chǎn)業(yè)（Cultural Industry）概念產(chǎn)生于1947年，由霍克海默和阿多爾諾兩位學(xué)者在于《啟蒙的辯證法》一書中首次提出。[1]促進(jìn)型法（Promoted Law）是指具有激勵(lì)、推動(dòng)作用，蘊(yùn)含促進(jìn)激勵(lì)措施，采取柔性執(zhí)法手段的法律類型。因此，文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律是指調(diào)整我國文化產(chǎn)品生產(chǎn)和提供文化及相關(guān)服務(wù)，以推動(dòng)經(jīng)營性文化行業(yè)發(fā)展為主，以監(jiān)管文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)秩序?yàn)檩o，促進(jìn)社會(huì)主義文化大發(fā)展大繁榮的法律體系，包括法律、法規(guī)、規(guī)章等法律文件。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)法律制度基本定義

保險(xiǎn)法律制度屬于金融法律制度范疇，而金融法律制度屬于經(jīng)濟(jì)法法律制度范疇。保險(xiǎn)一分為二，包括由政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)和由市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)保險(xiǎn)。其中商業(yè)保險(xiǎn)主要作用于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)：通過《保險(xiǎn)法》《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》《國務(wù)院關(guān)于調(diào)整金融保險(xiǎn)業(yè)稅收政策有關(guān)問題的通知》等法律法規(guī)與科教文衛(wèi)體領(lǐng)域緊密聯(lián)系。因此，結(jié)合我國《保險(xiǎn)法》第二條對(duì)保險(xiǎn)的定性，可定義商業(yè)保險(xiǎn)法律制度概念：是指基于保險(xiǎn)合同約定，調(diào)整投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)法制度體系。它不僅以專行法律法規(guī)的形式出現(xiàn)，也因?yàn)槿谌氲狡渌煞ㄒ?guī)中而形成了以該項(xiàng)法律法規(guī)為主體、商業(yè)保險(xiǎn)法律制度為補(bǔ)充的樣態(tài)。

二、文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度現(xiàn)狀與問題

（一）文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度現(xiàn)狀

我國商業(yè)保險(xiǎn)法律制度在文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中體現(xiàn)：首先，國家立法上，僅有《中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、文化部關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）唯一部門規(guī)章，其在文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)、文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)、文化產(chǎn)業(yè)投融資上著墨，回應(yīng)了《中央宣傳部、中國人民銀行、財(cái)政部等關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。其次，在地方立法層面，《深圳市文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)條例》第十八條、《太原市促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展條例》第四十五條均規(guī)定本市人民政府應(yīng)對(duì)文化企業(yè)給予金融保險(xiǎn)方面支持；安徽省《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干政策意見》強(qiáng)調(diào)結(jié)合地方實(shí)際，發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這成為未來文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律融合商業(yè)保險(xiǎn)法律制度的現(xiàn)實(shí)探索。

（二）文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度現(xiàn)存問題

1.暫缺文化產(chǎn)業(yè)無形資產(chǎn)保費(fèi)定價(jià)機(jī)制。2011年，故宮博物院因7件臨時(shí)展品失竊而震驚全國，其僅可獲賠30余萬元，這與文物的實(shí)際價(jià)值相去甚遠(yuǎn)，引發(fā)了民眾對(duì)文物保險(xiǎn)價(jià)值的爭(zhēng)論；與之相同，文化企業(yè)的無形資產(chǎn)同樣難以計(jì)算。在商品交易過程中，合理的保費(fèi)價(jià)格有助于降低無形資產(chǎn)的交易風(fēng)險(xiǎn)。但是，每個(gè)人對(duì)同一文化創(chuàng)意可能估價(jià)不同，這在著作財(cái)產(chǎn)權(quán)交易和藝術(shù)品交易市場(chǎng)尤為明顯。因此，法律可以建立專業(yè)文化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，構(gòu)建商業(yè)保險(xiǎn)法律定價(jià)機(jī)制，推動(dòng)無形資產(chǎn)保費(fèi)定價(jià)機(jī)制形成。

2. 難對(duì)文化產(chǎn)業(yè)侵權(quán)行為提供保險(xiǎn)服務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)能使受到侵害的文化創(chuàng)意、文化商品相關(guān)權(quán)益得到經(jīng)濟(jì)層面的補(bǔ)償，但因?qū)ζ涞那謾?quán)行為難以估算實(shí)際損失金額且難以取證，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿受理其投保請(qǐng)求。也有學(xué)者認(rèn)為在旅游觀光、出版印刷等文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中較為便于計(jì)算侵權(quán)損失額度，因?yàn)槠湟月男泻贤慕o付行為或者書稿實(shí)物為內(nèi)容，其計(jì)算方式更為直觀。[2]這都需要在文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中制定更為詳細(xì)的商業(yè)保險(xiǎn)侵權(quán)賠償額度賠付規(guī)則，并在具體實(shí)踐中出臺(tái)相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)。

三、完善文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度

（一）建立文化企業(yè)無形資產(chǎn)評(píng)估體系

商業(yè)保險(xiǎn)公司具有融資功能，其通過投資文化企業(yè)的債券、股權(quán)和參與文化產(chǎn)業(yè)投資基金來實(shí)現(xiàn)運(yùn)營?！兑庖姟诽岢觥敖⑽幕髽I(yè)無形資產(chǎn)評(píng)估體系，為金融機(jī)構(gòu)處置文化類無形資產(chǎn)提供保障”，為保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮資金供給和投融資優(yōu)勢(shì)提供制度依據(jù)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司可攜手第三方的文化資產(chǎn)分析公司，在符合市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上估算文化企業(yè)無形資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值，然后提供其相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，最終推動(dòng)文化企業(yè)無形資產(chǎn)評(píng)估體系的建立。

（二）設(shè)立文化創(chuàng)意商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)

面對(duì)侵犯文化創(chuàng)意的行為，法律需要通過設(shè)立保險(xiǎn)救濟(jì)途徑來實(shí)現(xiàn)對(duì)受侵犯權(quán)益的復(fù)歸。其可以通過部門規(guī)章的形式設(shè)立貼近市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的費(fèi)率規(guī)則，建立文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，依照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則確定合理的費(fèi)率，專門應(yīng)對(duì)易受侵權(quán)的文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擴(kuò)寬商業(yè)保險(xiǎn)法律制度適用范圍

《通知》規(guī)定，文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)由人保財(cái)險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)保公司、出口信用保險(xiǎn)公司三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行試點(diǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)公司鑒于故宮博物院文物失竊案，適時(shí)推出了包括藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)、文化活動(dòng)公共安全綜合保險(xiǎn)及涉及演藝、動(dòng)漫領(lǐng)域的多類險(xiǎn)種。這類擔(dān)保能力強(qiáng)、經(jīng)營規(guī)模大的綜合性保險(xiǎn)公司可依據(jù)《目錄》所鼓勵(lì)發(fā)展的文化產(chǎn)業(yè)類型增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種，拓寬至網(wǎng)絡(luò)文化業(yè)、文化休閑娛樂服務(wù)業(yè)、文化科技服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域，豐富其險(xiǎn)種類型和拓寬其影響范圍。

參考文獻(xiàn)：

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 合作 社會(huì)保險(xiǎn)制度

過去在我國在開展實(shí)踐工作中都在強(qiáng)調(diào)公平與效率目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這使得現(xiàn)階段開展市場(chǎng)化改革過程中引起民眾“看病難、看病貴”等民生問題，而在新醫(yī)改過程中，政府發(fā)力過猛，有存在干預(yù)過多、忽視市場(chǎng)因素等極端傾向。一直以來在政府的公共服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行資源配置過程中如何協(xié)調(diào)公平與效率的關(guān)系都是個(gè)難以解決的問題，但是公平與效率的和諧統(tǒng)一盡管公平與效率問題是困擾政府在公共服務(wù)領(lǐng)域資源配置的一個(gè)難題，但醫(yī)療保障體系建設(shè)中仍然需要促進(jìn)公平與效率的和諧統(tǒng)籌發(fā)展，因此需要充分重視商業(yè)保險(xiǎn)在我國社會(huì)保障體系中的作用的發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)社會(huì)意理哦啊保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)雙劍合璧，推動(dòng)醫(yī)療保障制度的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)保險(xiǎn)參與基本醫(yī)療保障的瓶頸分析

（一）法律地位缺失成為商業(yè)保險(xiǎn)參與基本醫(yī)療保障的制度性外在瓶頸。

一直以來，商業(yè)保險(xiǎn)都沒有真正獲得與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行合作的資格，參與資質(zhì)的獲得需要耗費(fèi)大量的人力物力，并且無法與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之間進(jìn)行真正平等的寫作，缺乏平等參與權(quán)，同時(shí)對(duì)于合作中的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任關(guān)系并不明確，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展存在很多不利因素。

（二）基本t療保障范疇界定不清晰

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作主要是為了對(duì)醫(yī)療保障與經(jīng)辦服務(wù)管理的補(bǔ)充，但是當(dāng)前卻存在醫(yī)療保障對(duì)象與保障范疇界定不清晰的問題，商業(yè)保險(xiǎn)能有有效對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充與參與，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無形中加大，極大的挫傷了商業(yè)保險(xiǎn)的合作積極性。

（三）專業(yè)化經(jīng)營能力不足（1）參與理念存在缺陷。相當(dāng)一部分商業(yè)保險(xiǎn)將于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作視為新的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的兜售平臺(tái)，將經(jīng)營創(chuàng)收作為主要的任務(wù)與目標(biāo)，主要表現(xiàn)在在具體的服務(wù)過程中推銷商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品或者借助商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的名義推銷理財(cái)產(chǎn)品，這與商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的初衷并不相符。

（2）全過程經(jīng)營管理的能力不強(qiáng)?，F(xiàn)階段商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作還處于初級(jí)階段，只參與到了部分環(huán)節(jié)，對(duì)整體的服務(wù)流程還缺乏了解，沒有足夠的全程管理能力與經(jīng)驗(yàn)，難以有效開展風(fēng)險(xiǎn)管控，這在很大程度上制約了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作深度。

（3）信息共享平臺(tái)和人才隊(duì)伍建設(shè)滯后，難以支撐各項(xiàng)管理與服務(wù)。目前商業(yè)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、政府監(jiān)管部門的信息系統(tǒng)沒有實(shí)現(xiàn)對(duì)接，造成數(shù)據(jù)共享機(jī)制缺失，數(shù)據(jù)定義不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)積累不全面、不連續(xù)。而專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)滯后也使得商業(yè)保險(xiǎn)難以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析和利用，無法為基金風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算、產(chǎn)品開發(fā)、診療風(fēng)險(xiǎn)管理以及疾病預(yù)防管理等提供技術(shù)支持，不利于提高商業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營能力。

二、突破商業(yè)保險(xiǎn)參與基本醫(yī)療保障瓶頸的對(duì)策

（一）加快基本醫(yī)療保障立法進(jìn)程，確保商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作的法律地位

法律地位的確定是協(xié)調(diào)處理社會(huì)活動(dòng)中各個(gè)主體之間存在的關(guān)系的前提，在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)用法律的方式來明確商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作過程中存在的權(quán)利、責(zé)任與義務(wù)之間的關(guān)系的成功經(jīng)驗(yàn)，值得我們借鑒。

（1）明確商業(yè)保險(xiǎn)參與主體地位。借助法律的形式對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作開展基本醫(yī)療保障業(yè)務(wù)并進(jìn)行基本醫(yī)療保障基金的籌集、支付與管理等行為的主體地位進(jìn)行明確，具體的對(duì) 其權(quán)利與責(zé)任進(jìn)行要求，這種方式能夠有效解決商業(yè)保險(xiǎn)能否參與到社會(huì)醫(yī)療保障過程中的資格問題，明確其參與主體地位。

（2）明確商業(yè)保險(xiǎn)參與基本醫(yī)療保障的權(quán)利和義務(wù)內(nèi)容。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作參與基本醫(yī)療保障體系能夠開展保險(xiǎn)費(fèi)收取、保障基金的管理與運(yùn)營、向參保人確定定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)等活動(dòng)，同時(shí)還需要履行醫(yī)療費(fèi)用支付、醫(yī)療保障服務(wù)的提供、醫(yī)療保障金安全的確保等義務(wù)。通過法律的形式明確商業(yè)保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)能夠更好的發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)其與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作的積極性。

（3）明確商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)之間法律關(guān)系的性質(zhì)。還需要對(duì)政府部門與商業(yè)保險(xiǎn)之間的關(guān)系、商業(yè)保險(xiǎn)與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，。政府與商業(yè)保險(xiǎn)之間是監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系，屬于行政監(jiān)管層面，而商業(yè)保險(xiǎn)與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系中則是契約關(guān)系，還涉及到小范圍的行政管理關(guān)系，商業(yè)保險(xiǎn)向定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)購買服務(wù)與產(chǎn)品，同時(shí)又對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為等有一定的干預(yù)管理權(quán)利。明確三者之間的關(guān)系才能夠更好的開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)各個(gè)主體之間的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任進(jìn)行明確，商業(yè)保險(xiǎn)才能夠更好的與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行合作，提高管理效率，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）界定商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作的范圍與空間

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所面向的保障范圍與空間都存在相當(dāng)大的差異，需要更具參保人的基本醫(yī)療需求在整合社會(huì)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整與界定，將商業(yè)保險(xiǎn)在與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作過程中涉及到的范圍與空間進(jìn)行界定。

（1）合理界定基本醫(yī)療保障與商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象范疇?？梢詫㈦x退休人員、中低收入群體以及短期失業(yè)群體等經(jīng)濟(jì)收入水平低但又具備有一定的經(jīng)濟(jì)能力的群體納入到社會(huì)基本醫(yī)療保障對(duì)象中區(qū)，而對(duì)無法承擔(dān)或者履行繳費(fèi)義務(wù)的人群，比如長期失業(yè)人員、學(xué)生、殘疾人等則可以借助政府補(bǔ)貼的方式使其參與到社會(huì)基本醫(yī)療保障體系中去，而對(duì)于有著高收入的工作人員或者公職人員可以在已有的基本醫(yī)療保障基礎(chǔ)上有選擇的購買商業(yè)保險(xiǎn)，滿足不同人群的多樣化需求。

（2）合理界定基本醫(yī)療保障范疇，擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)參與基本醫(yī)療保障的范圍和空間。當(dāng)前我國社會(huì)基本醫(yī)療保障體系的構(gòu)建是建立在“低水平、寬覆蓋”的原則上的，目的是為了讓更多的人能夠享受到基本的醫(yī)療服務(wù)，注重公平性與福利性，因此很多常性病、遺傳病、老年病等有著明確的發(fā)病原因并且費(fèi)用起伏小的非風(fēng)險(xiǎn)疾病也被納入到社會(huì)保障體系中去。商業(yè)保險(xiǎn)則不同，它更側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)性疾病的保障，根據(jù)不同的投保人所表現(xiàn)出的疾病風(fēng)險(xiǎn)特征來階段保險(xiǎn)費(fèi)率，能夠更多樣化的滿足被保險(xiǎn)人的醫(yī)療需求，可以嘗試將地方病。職業(yè)病、流行病等納入到商業(yè)保險(xiǎn)的保障范疇中區(qū)，更好的確保商業(yè)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容的充分性

（三）強(qiáng)化商業(yè)保險(xiǎn)參與基本醫(yī)療保障的專業(yè)經(jīng)營能力建設(shè) 商業(yè)保險(xiǎn)要想實(shí)現(xiàn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效合作，參與到基本醫(yī)療保障體系中去，必然需要不斷強(qiáng)化自身的專業(yè)經(jīng)營能力，一般來說，可以從人才隊(duì)伍與組織建設(shè)、參與意識(shí)的樹立以及專業(yè)技術(shù)能力的提升三個(gè)方面開展相關(guān)工作：

（1）推動(dòng)專業(yè)化組織建設(shè)和專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。商業(yè)保險(xiǎn)如果要與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作，涉及到的內(nèi)容很系統(tǒng)，需要有專門的機(jī)構(gòu)來處理相關(guān)事宜，因此商業(yè)保險(xiǎn)粗腰設(shè)立專門的部門，專供與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作的業(yè)務(wù)板塊，負(fù)責(zé)與其進(jìn)行對(duì)接與洽談，在這個(gè)過程中不斷對(duì)組織進(jìn)行建設(shè)與完善，建立起專業(yè)的咨詢、管理、理賠與數(shù)據(jù)管理等工作流程與管理制度，重視管理、法律、健康管理、信息技術(shù)等專業(yè)型人才的引進(jìn)與培養(yǎng)工作，建立完成的人才培訓(xùn)體系，定期開展工作培訓(xùn)，不斷提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。

（3）樹直正確的參與理念?；踞t(yī)療保障體系是一項(xiàng)涉及到廣泛民眾的福利性制度，具有一定的公益性，與百姓的生活息息相關(guān)，備受關(guān)注，而商業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)主體要想?yún)⑴c到其中，會(huì)涉及到社會(huì)上很多方面，其中存在復(fù)雜的法律關(guān)系以及利益關(guān)系，流程很復(fù)雜。商業(yè)保險(xiǎn)需要充分認(rèn)識(shí)到這種復(fù)雜性，始終堅(jiān)持正確的參與理念，以誠信為本，積極開展更高效的管理，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，肩負(fù)起應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，將公共利益放在首位。

（3）強(qiáng)化專業(yè)技術(shù)能力建設(shè)。借助能夠參與社會(huì)基本醫(yī)療保障體系的實(shí)際，商業(yè)保險(xiǎn)需要在現(xiàn)有的技術(shù)體系上全面搭建與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)能夠幼小銜接在一起的服務(wù)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)，完善服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，積極開展與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息對(duì)接工作，全面提升自己在醫(yī)保策略設(shè)計(jì)、產(chǎn)品_發(fā)、審核保險(xiǎn)等涉及到全程的管理能力。商業(yè)保險(xiǎn)還需要積極與地方政府以及社保、醫(yī)療相關(guān)部門之間的溝通與交流，建立信息共享機(jī)制，并對(duì)信息的錄入有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)庫的安全管理，不斷提升自我對(duì)數(shù)據(jù)的分析與整理能力，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上有效開展健康風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與監(jiān)管能力，服務(wù)于產(chǎn)品定價(jià)。

伴隨著改革開放的推進(jìn)，我國醫(yī)療保障體系改革也在不斷的進(jìn)行，在這個(gè)過程中暴露出很多問題，而這些問題也可以歸咎為政府與市場(chǎng)的關(guān)系處理問題。新醫(yī)改提倡構(gòu)建多層次保障體系實(shí)質(zhì)上也是對(duì)政府與市場(chǎng)關(guān)系的一種新的定位，為了在盡可能的確保社會(huì)公平的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對(duì)資源配置以及辦事效率的優(yōu)化，這市場(chǎng)也是商業(yè)保險(xiǎn)參與到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的前提。

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篇4

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 政府參與

引言

所謂巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說，就是可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。國際上對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并沒有一個(gè)明確統(tǒng)一的定義，各個(gè)國家往往都是根據(jù)本國實(shí)際情況對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義。從本質(zhì)上而言，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出幾個(gè)最基本、最顯著的特點(diǎn)：1、損失程度巨大，2、巨災(zāi)發(fā)生的概率低，3、預(yù)測(cè)困難，4、風(fēng)險(xiǎn)難以分散。

中國是一個(gè)災(zāi)害多發(fā)國家，近幾十年來，我國因自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡呈上升趨勢(shì)。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2011年，我國因旱災(zāi)、洪澇、山體滑坡、泥石流、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)雹、低溫冷凍、雪災(zāi)和地震造成的受災(zāi)人口多達(dá)43，290萬人次，死亡人口1，014人，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3，096.4億元。特別是2008年，因“5.12”汶川地震、“11.10”青海地震等事件，僅一年就造成人員傷亡達(dá)446，293人次，直接損失高達(dá)85，949，594.4萬元，不僅造成了國家和人民群眾的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和人力資源的巨大損失，也將如何面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)這一課題再次引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

一、目前我國應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方式

目前，我國在巨災(zāi)發(fā)生后的補(bǔ)償方式主要以中央政府主導(dǎo)、地方政府配合的國家財(cái)政救濟(jì)為主和社會(huì)捐助為輔的事后補(bǔ)償模式，政府是巨災(zāi)損失的“第一承擔(dān)者”。這不僅給政府財(cái)政帶來了沉重的負(fù)擔(dān)、增大了財(cái)政支出的波動(dòng)性、導(dǎo)致財(cái)政資源分配不公，同時(shí)也沒有充分利用市場(chǎng)力量、損失融資極為缺乏，而以此為基礎(chǔ)展開的巨災(zāi)救助工作的損失補(bǔ)償程度也相對(duì)較低。對(duì)社會(huì)捐助的過分依賴，易導(dǎo)致各方利益和責(zé)任的模糊，而且捐款金額不確定性較大，并不能作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范的一種制度性安排。以2008年為例，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，國家財(cái)政地震災(zāi)后恢復(fù)重建支出為798.34億元，僅占地震災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失的9.3%。

商業(yè)保險(xiǎn)雖然曾一度介入過巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，但由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以滿足大數(shù)定律及保險(xiǎn)公司自身規(guī)模和承保技術(shù)的限制，無法承擔(dān)巨額賠償風(fēng)險(xiǎn)，使得我國商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國家甚至與世界水平相比存在相當(dāng)大的差距。我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)單起事件的保險(xiǎn)賠償比例一般不超過5%（如“5.12”汶川地震保險(xiǎn)賠款為16.6億元，僅為0.18%），而世界平均水平大約是30%，一些發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)賠償比例甚至超過了50%。

因此，借鑒發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，通過政府運(yùn)用不同形式承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方式開拓我國巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，將政府從風(fēng)險(xiǎn)的“第一承擔(dān)者”轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)的“最后承擔(dān)者”，成為我國應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重大課題。早在2003年，中國保監(jiān)會(huì)就動(dòng)議建立由國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出“完善保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。

二、政府購買巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)的可行方式

我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性特點(diǎn)十分明顯，各地區(qū)之間的發(fā)展水平也存在較大差異，財(cái)政實(shí)力也不均衡。這些現(xiàn)實(shí)情況決定了我國政府參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)的方式不能實(shí)行簡(jiǎn)單的、整齊劃一的模式，而是可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、潛在受災(zāi)種類和受災(zāi)程度等標(biāo)準(zhǔn)擬對(duì)參保對(duì)象進(jìn)行分類，然后根據(jù)具體情況分別采取不同的方式。按照中國自然災(zāi)害的特點(diǎn)與災(zāi)害管理的實(shí)際情況，中國30個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）應(yīng)當(dāng)劃分為三類地區(qū)。一類地區(qū)主要分布在中國西部，少數(shù)在西南和北部，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)相對(duì)損失中等或較強(qiáng)、抗災(zāi)能力較弱，主要災(zāi)害是干旱、雪災(zāi)、地震，主要影響農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)。二類地區(qū)大部分分布在中國中部，少數(shù)在東北、華北、西南等地，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中等、自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)相對(duì)損失中等、抗災(zāi)能力中等，主要災(zāi)害是干旱、洪澇、地震、凍害、風(fēng)雹、農(nóng)業(yè)病蟲害，主要影響農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通運(yùn)輸。三類地區(qū)分布在中國東部沿海地區(qū)，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)相對(duì)損失中等或較弱、抗災(zāi)能力較強(qiáng)，主要災(zāi)害是洪澇、干旱、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮，主要影響工業(yè)、城市、農(nóng)業(yè)。針對(duì)以上三類地區(qū)，本文擬提出以下幾種政府參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)的方式：

（一）政府主導(dǎo)下由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)

此類型的代表包括美國的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃、法國、新西蘭、土耳其、瑞士、中國臺(tái)灣地區(qū)等。以美國國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃為例，國會(huì)授權(quán)住宅和城市建設(shè)部組建聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的管理。國家洪水保險(xiǎn)基金運(yùn)作所需的資金全部來自收取的保費(fèi)，私營保險(xiǎn)公司出售洪水保險(xiǎn)，并將售出的保單全部轉(zhuǎn)給聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局，按保單數(shù)量獲取傭金并由其在保險(xiǎn)費(fèi)收入的范圍內(nèi)先行賠付。當(dāng)洪水保險(xiǎn)的賠款和費(fèi)用支出超過其保費(fèi)收入時(shí)，私營保險(xiǎn)公司有權(quán)向財(cái)政部借用不超過15億美元的有息貸款，國會(huì)也有可能會(huì)提供特別撥款。實(shí)際上政府在這里充當(dāng)了超額賠款再保險(xiǎn)人的角色，但是與其他再保險(xiǎn)人不同的是，政府不向保險(xiǎn)公司收取分保費(fèi)，保險(xiǎn)公司扮演的是第三方管理的角色。

針對(duì)我國第一類區(qū)域經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失較大的特點(diǎn)，應(yīng)該建立這種政府作為直接保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)方式，即政府主導(dǎo)下由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的巨災(zāi)保險(xiǎn)。具體來講，這種模式是指由政府機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)政策，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，根據(jù)當(dāng)?shù)貧v年巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)情況，設(shè)計(jì)合適的險(xiǎn)種。當(dāng)?shù)鼐用褚陨鐓^(qū)或家庭為單位采用強(qiáng)制購買方式，通過商業(yè)保險(xiǎn)公司或委托保險(xiǎn)公司人代為經(jīng)營，由政府部門進(jìn)行基金管理和資金運(yùn)作。當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府從巨災(zāi)保險(xiǎn)基金中撥款給商業(yè)公司，由商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)巨災(zāi)保險(xiǎn)中承諾的賠付標(biāo)準(zhǔn)對(duì)受災(zāi)群眾進(jìn)行賠付，保障受災(zāi)群眾的災(zāi)后個(gè)人家庭的基本生活水平。對(duì)于受災(zāi)群眾超過賠付標(biāo)準(zhǔn)之外的損失，則由國家和地方財(cái)政進(jìn)行撥款，進(jìn)行災(zāi)后重建。該方案的特點(diǎn)是由政府和民眾共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政府作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)人

此類型的代表包括美國的佛羅里達(dá)颶風(fēng)巨災(zāi)基金、日本的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃等。以日本的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃為例，家庭地震保險(xiǎn)首先由保險(xiǎn)公司承保，然后政府再對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)承保，創(chuàng)造了一種由政府和民間再保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)的二級(jí)再保險(xiǎn)模式。日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)采用超額再保險(xiǎn)方式，具體做法是：初級(jí)巨災(zāi)損失（750億日元以下）100%由參與該保險(xiǎn)機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)；中級(jí)巨災(zāi)損失（750億～10，774億日元）由參與該機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)50%，政府承擔(dān)50%；高級(jí)巨災(zāi)損失（10，774億～41，000億日元）由政府承擔(dān)95%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)5%。如果單個(gè)地震巨災(zāi)造成的損失超過了規(guī)定的總限額，巨災(zāi)保險(xiǎn)可以按照總限額與實(shí)際應(yīng)付賠款總額之比進(jìn)行比例賠付。

針對(duì)我國第二類區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中等且巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失中等的特點(diǎn)，應(yīng)該建立這種政府作為再保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)方式，即政府也參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營，但作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)人，接受商業(yè)保險(xiǎn)公司關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的分保。當(dāng)?shù)鼐用褚陨鐓^(qū)或家庭為單位采用半強(qiáng)制購買方式，例如地震保險(xiǎn)可以與購房、救災(zāi)補(bǔ)助、宅基地審批等相關(guān)政策配套實(shí)施，政府承擔(dān)最終的風(fēng)險(xiǎn)。這種方案有利于解決商業(yè)保險(xiǎn)公司分保能力有限，在進(jìn)行巨災(zāi)賠付時(shí)缺乏資本的問題，也可以有效地推行巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制化，保證保費(fèi)的充足。當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失情況，首先由商業(yè)保險(xiǎn)公司在一定限額內(nèi)承擔(dān)災(zāi)后賠付工作，保障人們基本生活水平，超過賠付標(biāo)準(zhǔn)之外的損失，則由國家和地方財(cái)政進(jìn)行撥款，進(jìn)行災(zāi)后重建。該方案的特點(diǎn)是投保人、保險(xiǎn)人、政府和資本市場(chǎng)共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)性巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)模式

此類型的代表包括英國、意大利、德國等。以英國洪水保險(xiǎn)為例，其供給方全部為保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)，消費(fèi)者可以在市場(chǎng)上自行選擇時(shí)機(jī)和方式向保險(xiǎn)公司投保。英國保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格按照標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平收取完全的精算費(fèi)率。保險(xiǎn)公司會(huì)全面考慮財(cái)產(chǎn)所處地區(qū)、建筑物的類型、用途與結(jié)構(gòu)等等因素對(duì)費(fèi)率的影響，對(duì)保單進(jìn)行定價(jià)，并以居民住宅和家庭財(cái)產(chǎn)為重心對(duì)其承保。此外，在分散風(fēng)險(xiǎn)安排上，由于英國再保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，所以政府并不對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)方面的支持，而是由商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，直接通過再保險(xiǎn)市場(chǎng)將風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

針對(duì)我國第三類區(qū)域經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失中等或較弱的特點(diǎn)，應(yīng)該建立這種政府間接參與，以巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)模式。政府倡導(dǎo)各商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)，同時(shí)提供諸如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、災(zāi)害天氣預(yù)報(bào)的服務(wù)。該方案的特點(diǎn)是由保險(xiǎn)人、政府和資本市場(chǎng)共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。2013年12月30日，《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》經(jīng)深圳市政府常務(wù)會(huì)議審議并原則通過，深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)制度由三部分組成：一是政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)。由深圳市政府出資向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買，用于巨災(zāi)發(fā)生時(shí)對(duì)所有在深圳人員的人身傷亡救助和核應(yīng)急救助。二是建立巨災(zāi)基金。在政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由深圳市政府每年再另外撥付一定資金建立，主要用于承擔(dān)在政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)賠付限額之上，對(duì)居民進(jìn)行人身傷亡救助和核應(yīng)急轉(zhuǎn)移救助。三是個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司研發(fā)和提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，居民自主購買。

三、具體實(shí)施中的建議

（一）設(shè)立獨(dú)立的巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和標(biāo)準(zhǔn)保單條款

我國商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)多是以財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)的形式予以承保，而我國尤其是目前巨災(zāi)多發(fā)地區(qū)的相當(dāng)多數(shù)的居民家庭收入水平較低，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的承受能力較差，加之缺乏風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)，多數(shù)企業(yè)和居民家庭沒有投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。鑒于此，設(shè)立獨(dú)立的巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，居民家庭和企業(yè)可以不必投保一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而直接投保巨災(zāi)保險(xiǎn)，就能在不增加企業(yè)和居民家庭的保險(xiǎn)費(fèi)支出負(fù)擔(dān)的情況下，使更多的企業(yè)和居民家庭都能獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。有意愿投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的企業(yè)或居民家庭可以將巨災(zāi)保險(xiǎn)采用財(cái)險(xiǎn)附加投保的方式，這樣可以節(jié)省投保成本，但必須對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)核算。

（二）由政府制定統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率

我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷史較短，缺乏有關(guān)巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)的累積，商業(yè)保險(xiǎn)公司也缺乏足夠的專業(yè)精算技術(shù)來為巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。相比之下，政府可以在混合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃中，聯(lián)合地震、氣象等專業(yè)部門，建立巨災(zāi)數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，并借助相關(guān)技術(shù)，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的精算保費(fèi)定價(jià)提供支撐，因此采取政府統(tǒng)一定價(jià)的策略是更加合理的選擇。雖然統(tǒng)一費(fèi)率的缺陷是無法針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人收取不同的保費(fèi)，但因?yàn)榫逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)分布的區(qū)域不平衡性，即經(jīng)濟(jì)越不發(fā)達(dá)地區(qū)損失越大，統(tǒng)一費(fèi)率有利于提高巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的互濟(jì)性和降低轉(zhuǎn)移成本。需要注意的是，統(tǒng)一費(fèi)率并不是要求所有標(biāo)的完全統(tǒng)一的價(jià)格，而是指應(yīng)該由政府制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化的保單，不同保險(xiǎn)公司之間不存在費(fèi)率的差異性，而對(duì)于不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，可以考慮一定的費(fèi)率差異。

（三）利用私人專業(yè)公司對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)銷售和理賠

在銷售方面，巨災(zāi)保險(xiǎn)保單的銷售應(yīng)該通過商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有的銷售渠道，利用私人保險(xiǎn)公司己經(jīng)建立的客戶群，還可以通過銀行、本公司的人、專門的公司來代為銷售。

四、結(jié)語

在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)中，我們應(yīng)建立起政府與保險(xiǎn)公司的合作機(jī)制，逐步增強(qiáng)我國應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，其中應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮政府在我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中的作用。只有借助政府的管理能力、較高的公信力才能推動(dòng)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)也只有政府具備強(qiáng)大的資金保障，能夠作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要再保險(xiǎn)人，承擔(dān)各保險(xiǎn)公司分入的風(fēng)險(xiǎn)，解決了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)由于償付能力不足而無法廣泛推廣等難題。

篇5

摘 要 要在我國設(shè)立和發(fā)展專業(yè)自保公司還需要建立、營造很多配套措施和環(huán)境, 只有為其提供適宜生長的土壤, 真正做到有法可依、有章可循、有利可圖,專業(yè)自保公司才能充分發(fā)揮其積極作用、盡量抑制其潛在缺陷的影響。

關(guān)鍵詞 自保公司 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)保險(xiǎn)

一、引言

當(dāng)前，我國許多大型企業(yè)建立專業(yè)自保公司的意愿十分強(qiáng)烈，而且進(jìn)展速度極快。據(jù)悉，我國一家大型企業(yè)集團(tuán)已獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，近期將在境內(nèi)設(shè)立自保公司。自保公司作為企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的工具，在國際上興起于20世紀(jì)60年代，在中國境內(nèi)設(shè)立自保公司尚屬首次 。自保公司是由非保險(xiǎn)公司擁有的真正的保險(xiǎn)或者再保險(xiǎn)公司，其主要業(yè)務(wù)是對(duì)母公司或關(guān)聯(lián)公司的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保或再保險(xiǎn) 。母公司可以直接影響并支配自保公司的運(yùn)營，包括承保、索賠、投資等。自保公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是企業(yè)利用內(nèi)部基金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資、節(jié)約稅賦支出的工具。

由于缺乏自保公司的行業(yè)數(shù)據(jù)、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和其它相關(guān)信息，中國企業(yè)對(duì)設(shè)立和運(yùn)用自保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究相對(duì)有限，本文嘗試歸納我國企業(yè)自保情況，分析我國企業(yè)建立、發(fā)展自保公司面臨的困難，進(jìn)而對(duì)我國如何發(fā)展專業(yè)自保公司提出建議。

二、我國企業(yè)建立、發(fā)展自保公司的困難

在任何經(jīng)濟(jì)體中，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)融通技術(shù)的機(jī)會(huì)成本是與社會(huì)需求、法律環(huán)境的變化和市場(chǎng)發(fā)育的程度相關(guān)聯(lián)的。在一個(gè)人才、技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，行業(yè)自律不到位，整個(gè)社會(huì)誠信防控機(jī)制尚不成熟的市場(chǎng)中，成立自保公司將面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

一是缺乏法律依據(jù)，到目前為止，我國還沒有頒布任何有關(guān)自保公司的法律、法規(guī)，《保險(xiǎn)法》和其它法律都未對(duì)自保公司做出規(guī)定，自保公司的定義、性質(zhì)、地位不明確。缺乏法律依據(jù)是目前自保公司在我國難以發(fā)展的最主要原因。

二是監(jiān)管職責(zé)不清晰，法律上，自保公司由誰監(jiān)管、怎樣監(jiān)管尚未明確，自保公司成立的程序、所需提供的材料、向誰申報(bào)、資本金要求、相關(guān)的管理規(guī)定也都沒有明確。

三是稅收政策不明確，成立自保公司的一個(gè)主要原因是能夠享受稅收優(yōu)惠。目前，有關(guān)自保公司的稅收政策還是空白，自保公司能否享受稅收優(yōu)惠、享受多大的稅收優(yōu)惠都存在著較大的不確定性。

三、對(duì)我國發(fā)展專業(yè)自保公司的建議

2006年國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確規(guī)定，“規(guī)范行業(yè)自保、互助合作保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織形式，整頓規(guī)范行業(yè)或企業(yè)自辦保險(xiǎn)行為，并統(tǒng)一納入保險(xiǎn)監(jiān)管”。要在我國設(shè)立和發(fā)展專業(yè)自保公司還需要建立、營造很多配套措施和環(huán)境, 只有為其提供適宜生長的土壤, 真正做到有法可依、有章可循、有利可圖,專業(yè)自保公司才能充分發(fā)揮其積極作用、盡量抑制其潛在缺陷的影響。

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管層面

一是大力推進(jìn)自保公司立法工作。加快自保公司立法，是我國發(fā)展企業(yè)自保的前提條件。政府有關(guān)部門應(yīng)積極推動(dòng)自保公司的立法工作，規(guī)范自保公司的定義，確立自保公司的法律地位，明確監(jiān)管主體，并制定自保公司的成立規(guī)則，明確自保公司可以享受的優(yōu)惠政策。

二是將自保公司納入保險(xiǎn)監(jiān)管的范圍。研究、探索和制定監(jiān)管法規(guī)細(xì)則是當(dāng)務(wù)之急，要以制度、規(guī)定對(duì)自保公司的行為加以規(guī)范,切實(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。自保公司在我國還屬于新生事物,在市場(chǎng)環(huán)境尚不成熟、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低下、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制還不健全、所有權(quán)缺位的情況下,成立專業(yè)自保公司容易導(dǎo)致企業(yè)忽視風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、盲目積聚風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)像監(jiān)管一般保險(xiǎn)公司那樣確定自保公司最低償付能力指標(biāo)、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性指標(biāo)等，以確保投保人的利益不受損害；在經(jīng)營規(guī)則上應(yīng)做出一些明確的規(guī)定，禁止灰色業(yè)務(wù)和不合法業(yè)務(wù)，禁止母公司或控股公司挪用自保公司資金等，確保其正常、健康發(fā)展?？傊?，要通過制度和辦法引導(dǎo)自保公司不以盈利為出發(fā)點(diǎn)，而是在降低風(fēng)險(xiǎn)成本的同時(shí)謹(jǐn)慎地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融通，成為真正的風(fēng)險(xiǎn)融通管理者。

（二）自保公司層面

首先，自保公司要有能力幫助協(xié)調(diào)母公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制，幫助公司建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，具備估算各種風(fēng)險(xiǎn)成本的能力。自保公司安排巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)是必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理手段,就一個(gè)特定的企業(yè)而言,由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的幾率相當(dāng)?shù)?人們預(yù)期的巨災(zāi)損失不大,因此對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的迫切感并不強(qiáng),但作為大型企業(yè)的管理人員,必須認(rèn)識(shí)到,小概率事件的大災(zāi)難事故一旦發(fā)生,將會(huì)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況造成嚴(yán)重的甚至是致命的打擊。

其次，自保公司要能夠在產(chǎn)品創(chuàng)新、擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)概念外延（即涵蓋金融風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和政府管制風(fēng)險(xiǎn)等）、風(fēng)險(xiǎn)證券化等方面有所創(chuàng)新。要能夠?yàn)槟切┰谏虡I(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)無法投?；虺斜Ｄ芰Σ蛔愕娘L(fēng)險(xiǎn)（如環(huán)境污染責(zé)任、巨災(zāi)、職業(yè)責(zé)任等）提供保障，這樣與商業(yè)保險(xiǎn)公司相比，才更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)公司層面

目前國內(nèi)企業(yè)自保尚屬發(fā)展的初級(jí)階段,積累的資金不夠充裕,風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高。與之相應(yīng)的是,國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司過去十幾年得到了快速發(fā)展,年均保費(fèi)增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民經(jīng)濟(jì)增長率。商業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力的壯大和承保技術(shù)的提高,為與企業(yè)自保開展合作奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)，雙方可以在直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、再保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等方面積極開展合作。

篇6

關(guān)鍵詞：小額保險(xiǎn)；國際比較；發(fā)展因素

Abstraction: Micro-insurance is the second financial measure following micro-credit to support low-income groups in the world. Due to its commercial and public characteristics， micro-insurance has aroused a high degree of attention in international range， particularly in developing countries. Based on the analysis of the micro-insurance operation in abroad and the development in our country， the paper proposed that the rapid development of micro-insurance depends on four factors: playing the important role of government， expanding marketing channels， enhance product innovation， reduce the operating costs.

Keyword: micro-insurance，international comparison，factors of development

中圖分類號(hào)：F840.32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2009）03-0077-04

一、小額保險(xiǎn)及其特征

從世界范圍來看，低收入人群一般得不到商業(yè)保險(xiǎn)公司或國家社會(huì)保險(xiǎn)體系的關(guān)注和覆蓋。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司難以了解低收入人群，特別是那些地處邊遠(yuǎn)農(nóng)村的人口的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。同時(shí)，由于保險(xiǎn)營銷和理賠成本較高等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)水平往往令低收入群體無法接受。基于此，低收入群體的保險(xiǎn)需求在現(xiàn)實(shí)中往往被忽視。另一方面，大多數(shù)新興市場(chǎng)國家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，政府通常缺乏足夠的資金實(shí)力為全體人口提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障。在此情況下，往往被犧牲的是低收入群體的利益。為適當(dāng)改變這一局面，2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內(nèi)的33個(gè)發(fā)展援助組織和機(jī)構(gòu)，共同設(shè)立了為貧困人口服務(wù)的咨詢工作組（簡(jiǎn)稱CGAP）。2006年2月，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱IAIS）與CGAP設(shè)立聯(lián)合工作小組（全稱：小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組），共同將發(fā)展小額保險(xiǎn)作為推動(dòng)低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)重要工作。2007年4月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)積極申請(qǐng)并正式加入IAIS-CGAP小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組。

目前，關(guān)于小額保險(xiǎn)的權(quán)威定義有兩種：一是根據(jù)CGAP的界定，小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；二是IAIS關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義：小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例（包括保險(xiǎn)核心原則）運(yùn)營的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。這意味著小額保險(xiǎn)單下的風(fēng)險(xiǎn)仍需依照保險(xiǎn)原則進(jìn)行管理，并由保費(fèi)提供資金。

上述兩種定義雖然表述方式不同，但關(guān)于小額保險(xiǎn)的核心涵義是統(tǒng)一的，即小額保險(xiǎn)是一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機(jī)制方面適用于中低收入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)性產(chǎn)品。具體來說，小額保險(xiǎn)具有以下特征：發(fā)展宗旨具有一定公益性特征，發(fā)展小額保險(xiǎn)的宗旨是幫助社會(huì)弱勢(shì)群體規(guī)避某些特定風(fēng)險(xiǎn)，特別是危及基本生活的風(fēng)險(xiǎn)，例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財(cái)產(chǎn)的損失等，因而具有一定公益性特征；承保和賠付具有低成本、低保障特征，小額保險(xiǎn)給付或賠償?shù)臈l件是繳納小額保費(fèi)，并發(fā)生保險(xiǎn)條款約定的事件，保險(xiǎn)賠償和支付的水平較低，僅以保障被保險(xiǎn)人的基本生活為標(biāo)準(zhǔn)；產(chǎn)品供給主體具有多樣性，小額保險(xiǎn)的供給主體包括各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織，其中不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)組織、互助保險(xiǎn)組織、自保組織，還包括非政府組織、民間互助組織等；保障對(duì)象具有特殊性，小額保險(xiǎn)的保障對(duì)象主要是中低收人群體，但不包括無法負(fù)擔(dān)保費(fèi)的赤貧階層。

我國低收入者特別是廣大農(nóng)民，人口眾多、居住分散、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低、支付能力弱，如何使城鄉(xiāng)居民愿意購買保險(xiǎn)、買得起保險(xiǎn)，使小額保險(xiǎn)的覆蓋面不斷擴(kuò)大并能夠持續(xù)發(fā)展，這對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)和世界小額保險(xiǎn)業(yè)而言，既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。

二、小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)

（一）目標(biāo)客戶分析

據(jù)CGAP統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月有超過40個(gè)國家和地區(qū)在實(shí)踐20余種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)受眾已經(jīng)超過8億人次，成為繼小額信貸以來發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品。從目標(biāo)客戶群體看主要分為兩類：第一類是以貧困農(nóng)戶為目標(biāo)客戶。那些將扶貧作為主要目標(biāo)的小額保險(xiǎn)項(xiàng)目強(qiáng)調(diào)要在農(nóng)村社區(qū)中將低收入農(nóng)戶區(qū)分出來，使他們成為唯一受援對(duì)象，這其中不包括核心赤貧者。這種小額保險(xiǎn)項(xiàng)目一般由非政府組織或社區(qū)互助組織牽頭開辦，例如斯里蘭卡的亞斯如互助小額保險(xiǎn)項(xiàng)目，孟加拉國的農(nóng)村婦女健康保險(xiǎn)組織等。第二類以貧困社區(qū)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為目標(biāo)客戶。這種小額保險(xiǎn)由農(nóng)村小額金融機(jī)構(gòu)或者商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦，在南美和東南亞比較多見，具有明顯的商業(yè)保險(xiǎn)特征。

（二）運(yùn)作主體分析

從小額保險(xiǎn)的供給主體看，主要有三類：一是商業(yè)保險(xiǎn)公司，其優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)豐富，有財(cái)務(wù)優(yōu)勢(shì)和全球性再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入渠道，能通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)減少保險(xiǎn)供給成本，而且地區(qū)范圍廣闊。其劣勢(shì)是對(duì)低收入市場(chǎng)理解不足，和低收入家庭接觸的渠道不多，其盈利性與社會(huì)公益性之間存在潛在的沖突，因而對(duì)服務(wù)低收入市場(chǎng)缺乏激勵(lì)。二是非政府組織。該類主體是最值得低收入家庭信賴的機(jī)構(gòu)，他們能理解低收入群體的需求，且接觸低收入家庭的交易成本低，非常適合于團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。但是該類組織缺乏保險(xiǎn)經(jīng)營知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行融資的渠道很有限，而且受活動(dòng)區(qū)域的限制，只能在一個(gè)較小的群體內(nèi)開展業(yè)務(wù)。三是小額金融機(jī)構(gòu)。它是值得大部分低收入家庭信賴的機(jī)構(gòu)，有現(xiàn)成的能接觸低收入群體、成本相對(duì)低廉的信貸和儲(chǔ)蓄營銷渠道，能將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)整合，與既有的客戶開展團(tuán)體保險(xiǎn)以節(jié)約交易成本。但它缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和技術(shù)條件，欠缺經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)產(chǎn)品的初始融資能力也有限，而且由于受地域范圍的限制，只有相對(duì)較小的客戶基礎(chǔ)。

從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，商業(yè)保險(xiǎn)公司和非政府組織是主要的提供者，分別占48.3%和47.7%的份額，而其他形式的供給主體只占4.0%的份額。而且，不同的區(qū)域供給主體的市場(chǎng)地位也不同：在亞洲，商業(yè)保險(xiǎn)公司和非政府組織分別占據(jù)42.4%和54.85%的份額，是主要的提供者，其他供給主體共占2.8%的份額；在美洲，商業(yè)保險(xiǎn)公司占98.8%的份額，處于絕對(duì)的統(tǒng)治地位，而其他形式的供給主體共占1.2%的份額；在非洲商業(yè)保險(xiǎn)公司占49.7%的份額，相互制主體占28.8%的份額，其他形式的供給主體共占21.5%的份額。

（三）展業(yè)方式分析

小額保險(xiǎn)在國外的展業(yè)方式主要有四種：第一種是保險(xiǎn)公司通過自己的人體系銷售小額保險(xiǎn)。第二種是保險(xiǎn)公司尋找和借助貼近農(nóng)民的各種組織向低收入農(nóng)民銷售小額保險(xiǎn)，比如通過小額信貸機(jī)構(gòu)向貸款人、通過化肥供應(yīng)商等方式向農(nóng)民銷售小額保險(xiǎn)。第三種是農(nóng)村資金互助組織、農(nóng)村婦女扶助機(jī)構(gòu)等為農(nóng)民服務(wù)的特定組織，在提供既定服務(wù)的過程中，根據(jù)成員的保險(xiǎn)需求，與保險(xiǎn)公司合作為成員提供保險(xiǎn)服務(wù)。第四種是一些低收入者的互助組織直接向會(huì)員提供小額互助保險(xiǎn)，例如西非社區(qū)基礎(chǔ)上的互助健康組織，菲律賓的互助利益協(xié)會(huì)等。

（四）業(yè)務(wù)種類及風(fēng)險(xiǎn)狀況分析

迄今為止，全球絕大多數(shù)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品都是信用壽險(xiǎn)、短期壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)和針對(duì)農(nóng)作物的氣候險(xiǎn)相對(duì)較少。這種現(xiàn)象并不奇怪，因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品不僅對(duì)客戶非常有用，也有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)，而健康險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（農(nóng)作物險(xiǎn)／牲畜險(xiǎn)）和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則因風(fēng)險(xiǎn)太高而難以運(yùn)作，如表1所示，農(nóng)作物和健康保險(xiǎn)很難防止道德風(fēng)險(xiǎn)、欺詐、逆向選擇以及過度利用的產(chǎn)生，因此很難實(shí)現(xiàn)盈利。

三、對(duì)我國發(fā)展小額保險(xiǎn)的啟示

我國的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以追溯到上世紀(jì)80年代初中國人民保險(xiǎn)公司面向農(nóng)村地區(qū)推出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，初期主要局限于種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)我國龐大的小額保險(xiǎn)需求群體而言，目前的小額保險(xiǎn)不論是從規(guī)模、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是從供給主體、推廣范圍上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足低收入者的需要。從小額保險(xiǎn)的國際經(jīng)驗(yàn)和我國的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國小額保險(xiǎn)以后的快速發(fā)展主要取決于四大因素。

（一）發(fā)揮政府作用

小額保險(xiǎn)具有半商業(yè)化和半公益性特征，相對(duì)于其它商業(yè)保險(xiǎn)而言，小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征與成本結(jié)構(gòu)比較獨(dú)特。從風(fēng)險(xiǎn)特征上看，小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠簡(jiǎn)單，容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)很大，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控上，有較大難度。從成本結(jié)構(gòu)上看，小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度分散，展業(yè)費(fèi)用投入較高。整體而言，費(fèi)用成本和賠付成本都不易得到有效控制。如果沒有政策支持，小額保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司吸引力不大；對(duì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)和營銷員來說，小額保險(xiǎn)單筆業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)很少，積極性也不高。因此，政府功能的介入對(duì)小額保險(xiǎn)的有序、規(guī)范、健康發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。一方面在制度環(huán)境的構(gòu)建上，政府應(yīng)積極探索小額保險(xiǎn)的范圍、性質(zhì)、經(jīng)營主體資格、保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、財(cái)政補(bǔ)貼等方面的內(nèi)容，通過法規(guī)體系的構(gòu)建為小額保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。另一方面政府還可以通過政策優(yōu)惠鼓勵(lì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推廣發(fā)展，運(yùn)用稅收杠桿引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司和有關(guān)保險(xiǎn)銷售渠道重視、推進(jìn)小額保險(xiǎn)，比如減免小額保險(xiǎn)的營業(yè)稅和所得稅，對(duì)開展小額保險(xiǎn)的農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和營銷員進(jìn)行營業(yè)稅和所得稅減免等。例如菲律賓政府通過稅收優(yōu)惠，減免了特定小額保險(xiǎn)項(xiàng)目上的營業(yè)稅，而且降低了農(nóng)村保險(xiǎn)營銷人員的稅負(fù)，很好地促進(jìn)了小額保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的拓展。印度政府向印度人壽保險(xiǎn)公司投入10億盧比補(bǔ)貼壽險(xiǎn)公司的超額賠付額，扶持經(jīng)營小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

在我國，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐漸引起了各級(jí)政府部門的注意，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確指出，要探索建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式?？偫碓谡ぷ鲌?bào)告中也強(qiáng)調(diào)，“要深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度，探索發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的新型金融組織，提高保險(xiǎn)服務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)能力?！苯陙?，政府部門積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展各類與改善民生有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，持續(xù)推進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，大力開展主要農(nóng)作物中央財(cái)政農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)，全面推動(dòng)生豬及能繁母豬保險(xiǎn)工作，不斷深化農(nóng)房、棉花、煙草等地方政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，下發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，在9個(gè)省區(qū)的縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，實(shí)現(xiàn)了小額保險(xiǎn)的初步發(fā)展。但是，目前政府部門在積極引導(dǎo)小額保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上，還缺乏配套的具有可操作性的優(yōu)惠政策，使眾多的保險(xiǎn)公司處于觀望狀態(tài)。

因此，通過政府的支持，低收入群體可以獲得適度的保障以防止現(xiàn)有生活水平的惡化；政府可以通過小額保險(xiǎn)補(bǔ)充和完善現(xiàn)有社會(huì)保障體系，提高公共管理效能；保險(xiǎn)公司則可以通過這項(xiàng)業(yè)務(wù)培養(yǎng)潛在客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)影響，同時(shí)可能帶來一定利潤。由此可以實(shí)現(xiàn)低收入群體、政府及其它非盈利機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方共贏的目標(biāo)，取得良好成效。

（二）拓展?fàn)I銷渠道

在我國，隨著保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，眾多新成立的保險(xiǎn)公司對(duì)城市保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，老牌保險(xiǎn)企業(yè)將目光投向了市場(chǎng)廣闊、潛力巨大的農(nóng)村市場(chǎng)。特別是中國人保財(cái)險(xiǎn)和中國人壽，分別作為最大的產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司，較早進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，已經(jīng)建立了比較完備的農(nóng)村銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。中國人保財(cái)險(xiǎn)的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展最為迅速，2007年農(nóng)村銷售網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)同比增長2.9倍，達(dá)到1.1萬個(gè)。中國人壽的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模最為龐大，目前其縣級(jí)以下營銷員數(shù)量已超過40萬，占公司營銷員總數(shù)的三分之二。中國人壽計(jì)劃加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，并計(jì)劃在全國行政村設(shè)置駐村服務(wù)員；到2010年，該公司將縣域營銷員隊(duì)伍發(fā)展到50萬人，將農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加到19000個(gè)，覆蓋全國絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)。

但是，小額保險(xiǎn)單筆業(yè)務(wù)保費(fèi)收入少，而涉及的客戶眾多且分散，目前主要依賴保險(xiǎn)公司自身的營銷渠道開展小額保險(xiǎn)，很容易大幅提高其經(jīng)營的成本，會(huì)造成保險(xiǎn)公司在熱情高漲之后迅速冷卻，不利于小額保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。因此，必須建立一個(gè)多樣化、多層次的銷售網(wǎng)絡(luò)體系，才能讓更多的低收入群體獲益。在我國可以從四個(gè)方面建立小額保險(xiǎn)的營銷體系：一是高度重視農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的渠道，加強(qiáng)銀保合作。在印度等發(fā)展中國家，小額保險(xiǎn)的較快發(fā)展同小額信貸機(jī)構(gòu)的普遍發(fā)展及旺盛需求密不可分。一方面，小額信貸的發(fā)展在為低收入家庭提供貸款的同時(shí)可實(shí)現(xiàn)盈利，擁有眾多低收入客戶群，也為小額保險(xiǎn)的發(fā)展提供了交易與運(yùn)營的便利和潛在的客戶群。另一方面，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與實(shí)施，有助于降低低收入群體因疾病、死亡而導(dǎo)致的還貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展。因而，小額保險(xiǎn)與小額信貸機(jī)構(gòu)的合作模式，可以實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶需求、定價(jià)、營銷等方面較大的便利，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入保障、小額信貸、小額保險(xiǎn)三方共贏的格局。二是與郵局、鄉(xiāng)村五站一所等農(nóng)村基層社會(huì)組織的不同形式合作，也是推進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要合作平臺(tái)與銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)加大同農(nóng)村消費(fèi)品商的合作力度，如保險(xiǎn)公司可與種子公司、煙草公司、化肥銷售點(diǎn)、農(nóng)機(jī)銷售點(diǎn)等加強(qiáng)合作。四是保險(xiǎn)公司還可以利用流動(dòng)宣傳車深入農(nóng)村地區(qū)，配備影像宣傳工具進(jìn)行直觀、貼近農(nóng)民的上門營銷。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新

小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新要關(guān)注兩個(gè)方面：一是需求群體，二是需求群體的要保范圍。從需求群體看，我國的國情決定了對(duì)小額保險(xiǎn)的需求存在著兩大特殊性：一方面，小額保險(xiǎn)需求的差異性很大。我國幅員遼闊，地區(qū)之間存在著多方面的差異。首先，由于我國國土面積大，東西南北各個(gè)地域的氣候差異大，可能遭受各種災(zāi)害的發(fā)生頻率和損失程度存在著很大的差異，這就為設(shè)計(jì)出能吸引廣泛小額保險(xiǎn)投保人興趣的產(chǎn)品造成了較大難度，如果不能吸引到足夠多的投保人，則小額保險(xiǎn)產(chǎn)品就失去了可操作性。其次，就是同一風(fēng)險(xiǎn)在不同的地區(qū)也會(huì)造成差異很大的危害。再者，由于各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，家庭收入也大不相同，單位區(qū)域內(nèi)的保險(xiǎn)價(jià)值也不盡相同。因此，我們應(yīng)當(dāng)采取分類指導(dǎo)的辦法發(fā)展小額保險(xiǎn)，加強(qiáng)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)針對(duì)性強(qiáng)、適應(yīng)性高的農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免“一刀切”模式。另一方面，小額保險(xiǎn)是一項(xiàng)專門針對(duì)低收入群體的業(yè)務(wù)，這決定了該產(chǎn)品需求對(duì)價(jià)格的彈性很高，客戶對(duì)價(jià)格相當(dāng)敏感。一個(gè)較小的價(jià)格變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致相當(dāng)多的客戶決定購買或者放棄小額保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品為主，開發(fā)適應(yīng)低收入人群需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從針對(duì)“三農(nóng)”需求群體的要保范圍看，可劃分為四大類進(jìn)行小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)。一是小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要是為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障，涵蓋了包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房、農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)機(jī)等多個(gè)領(lǐng)域。二是小額壽險(xiǎn)，針對(duì)我國城鄉(xiāng)社會(huì)保障水平差距較大，為農(nóng)民專門開發(fā)的一種只在縣域地區(qū)銷售的生死兩全保險(xiǎn)，其繳費(fèi)起點(diǎn)低、投保手續(xù)簡(jiǎn)便、保障相對(duì)較高。三是小額意外和小額健康保險(xiǎn)，主要是為農(nóng)民因疾病和生育而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保險(xiǎn)，大致可包括三種形式：保險(xiǎn)公司受政府委托承辦新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)；外出務(wù)工農(nóng)民的小額保險(xiǎn)，為外出務(wù)工農(nóng)民提供旅途安全、意外傷害、重大疾病、傷殘等小額保險(xiǎn)服務(wù)；農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村計(jì)劃生育家庭提供的包括養(yǎng)老、意外、母嬰健康、獨(dú)生子女保險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。四是小額信貸保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種是以農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款為切入點(diǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）降低經(jīng)營成本

從國際經(jīng)驗(yàn)看，小額保險(xiǎn)并非虧損業(yè)務(wù)，關(guān)鍵看能否找到有效降低成本的辦法。保險(xiǎn)公司為了降低經(jīng)營過程中的各項(xiàng)費(fèi)用成本，實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的盈利目標(biāo)，應(yīng)做好四個(gè)方面的工作：一是產(chǎn)品簡(jiǎn)化，盡量只含保障功能，減少儲(chǔ)蓄、投資功能，降低核保要求，減少除外責(zé)任，這樣能降低保費(fèi)并使產(chǎn)品簡(jiǎn)單透明。甚至連保單的印制都要精簡(jiǎn)，傳統(tǒng)保單每份的印制成本動(dòng)輒十幾元，這是小額保險(xiǎn)不可能支撐的，因此，要在簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)流程的同時(shí)，還要簡(jiǎn)化保單的印制。二是降低渠道成本，以團(tuán)險(xiǎn)的方式或者將小額保險(xiǎn)與民間組織的服務(wù)自動(dòng)鏈接（比如小額信貸保險(xiǎn)），以降低管理成本，減少營銷費(fèi)用和避免傭金支出。三是保費(fèi)集合支付，保費(fèi)來自民間組織收入、成員賬戶、成員會(huì)費(fèi)，或是組織服務(wù)費(fèi)，由民間組織代表所有成員向保險(xiǎn)公司集合支付保費(fèi)，以降低歸集成本。四是理賠程序簡(jiǎn)化，保險(xiǎn)公司與民間組織建立信任和透明的合作關(guān)系，整合與民間組織的流程，盡可能使民間組織承擔(dān)相應(yīng)的保單管理工作，簡(jiǎn)化索賠程序，加快賠付速度。這樣能有效降低成本，增強(qiáng)低收入者對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃、保險(xiǎn)公司和民間組織的信心。

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篇7

內(nèi)容提要:商業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊的商品，有著相應(yīng)的消費(fèi)需求和消費(fèi)心理。把握保險(xiǎn)消費(fèi)心理，探求商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)心理的影響因素，對(duì)有效地開展保險(xiǎn)營銷具有重要意義。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要服務(wù)行業(yè)，在社會(huì)生活中扮演了越來越重要的角色。商業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊的商品，有著自身的消費(fèi)者和相應(yīng)的消費(fèi)需求。把握保險(xiǎn)消費(fèi)心理，積極開展保險(xiǎn)商品的營銷活動(dòng)，是擺在新老保險(xiǎn)公司面前的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。本文擬分析商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)心理及其影響因素，以期為有效地進(jìn)行保險(xiǎn)營銷提供一定的參考。

一、保險(xiǎn)及保險(xiǎn)消費(fèi)

在保險(xiǎn)理論界，各國學(xué)者從不同角度對(duì)保險(xiǎn)下了定義，較為普遍適用的定義是：“保險(xiǎn)是結(jié)合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為?！?/p>

商業(yè)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)作為經(jīng)營的對(duì)象，在這里保險(xiǎn)取得了商品的形態(tài)，它具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ芑蛘哒f能夠提供經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的需要。保險(xiǎn)是一種純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)的消費(fèi)者既可以是自然人也可以是法人，保險(xiǎn)公司和客戶之間是商品交易的關(guān)系，保險(xiǎn)消費(fèi)的前提是支付代價(jià)（保險(xiǎn)費(fèi)）。進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)必須有一定的支付能力。

商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)也即投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)購買保險(xiǎn)單，接受保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)；在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，得到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，或當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)，得到保險(xiǎn)金的整個(gè)過程?；诒ｋU(xiǎn)自身的特性，保險(xiǎn)消費(fèi)也有著不同于其他消費(fèi)行為的特點(diǎn)：

1.存在危險(xiǎn)是保險(xiǎn)成立的條件。因此，保險(xiǎn)消費(fèi)的前提是消費(fèi)者有著潛在危險(xiǎn)；

2.保險(xiǎn)消費(fèi)必須是多數(shù)人的共同行為。保險(xiǎn)是根據(jù)大數(shù)法則、不確定性風(fēng)險(xiǎn)損失率、概率論等數(shù)學(xué)手段對(duì)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)牟糠只蛉窟M(jìn)行平均分?jǐn)?，保險(xiǎn)消費(fèi)的過程也是多數(shù)人的互助過程，因此必須有多數(shù)人參加；

3.保險(xiǎn)消費(fèi)的結(jié)果具有不確定性。保險(xiǎn)是事后補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在合同規(guī)定條件下，事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。因此，消費(fèi)者在進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)決策也即購買保險(xiǎn)單時(shí)，不能明確知道自己的消費(fèi)結(jié)果；

4.保險(xiǎn)消費(fèi)具有個(gè)人性。保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而個(gè)人的稟性、行為等將極大地影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性。因此，保險(xiǎn)人根據(jù)不同投保人的條件及其投保標(biāo)的的狀況決定是否接受抑或有條件地接受其投保。

二、保險(xiǎn)消費(fèi)心理分析

消費(fèi)行為的直接原因是其心理動(dòng)機(jī)，它是人體內(nèi)在的主動(dòng)力量，能夠驅(qū)使、促使消費(fèi)者為了達(dá)到一定的目的而進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)。投保人參與保險(xiǎn)活動(dòng)，同樣也是受一定心理支配的。

（一）求平安的心理

保險(xiǎn)動(dòng)機(jī)是直接推動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的一種內(nèi)部的動(dòng)力。它是一種對(duì)保險(xiǎn)的需要，這種需要是客觀要求在保險(xiǎn)消費(fèi)者頭腦中的反映，其表現(xiàn)為保險(xiǎn)意向、愿望等的產(chǎn)生，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)起著積極的推動(dòng)作用。

美國的心理學(xué)家馬斯洛認(rèn)為，人類具有五種需要。一是生理需要；二是安全需要；三是社會(huì)交往需要；四是被尊重的需要；五是自我實(shí)現(xiàn)的需要。一般，一個(gè)層次的需要相對(duì)滿足了，會(huì)向另一個(gè)較高的層次發(fā)展。保險(xiǎn)需要以生理需要為基礎(chǔ)，是安全需要的一種延伸。具體而言，人們對(duì)保險(xiǎn)這種特殊商品的需要，是源于人們對(duì)安全、穩(wěn)定和秩序的需要。

（二）儲(chǔ)蓄心理

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越多的投資型的險(xiǎn)種得到了推廣，比如當(dāng)前的子女教育婚嫁保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等都有投資儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)。一些人在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，就會(huì)考慮這類保險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種一方面具有安全保障的作用；另一方面還有儲(chǔ)蓄保值的作用。這種心理對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)也有積極的促進(jìn)作用。

（三）從眾心理

從眾心理在保險(xiǎn)消費(fèi)中也是普遍存在的，受社會(huì)風(fēng)氣、消費(fèi)階層、社會(huì)群體等因素的影響，產(chǎn)生某種與其職業(yè)階層、群體保持一致的心理。一些人聽周圍的人說保險(xiǎn)是件好事就投保。這種人投保具有盲目性，他們往往并不清楚保險(xiǎn)的內(nèi)涵和意義，這種由從眾心理導(dǎo)致的保險(xiǎn)消費(fèi)往往不是持久的。

1997年底，保險(xiǎn)出現(xiàn)了幾近“脫銷”的火爆場(chǎng)面。在“搶購風(fēng)”中，有大批一哄而上、人云亦云的盲目者，到第二年續(xù)交保費(fèi)的時(shí)候，才發(fā)覺自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力沒有辦法承擔(dān)如此高額的保費(fèi)，年復(fù)一年地續(xù)交下去力不從心，不少人被迫退保。退保除了給雙方帶來損失，一些退保者還常因費(fèi)用損失與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)論或投訴。

因此，從眾心理盡管在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)會(huì)起到促進(jìn)作用，但是這種促進(jìn)作用并不持久。

（四）自私取利心理

受自私取利心理驅(qū)使的保險(xiǎn)消費(fèi)行為往往置保險(xiǎn)公司于不利。如上所述，保險(xiǎn)消費(fèi)具有個(gè)人性，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生危險(xiǎn)的可能性以及發(fā)生危險(xiǎn)的程度，在很大程度上受保險(xiǎn)消費(fèi)者自身行為的影響。而投保過程中，投保人和保險(xiǎn)公司之間存在顯著的信息不對(duì)稱。

自私取利心理的保險(xiǎn)消費(fèi)者十分清楚保險(xiǎn)公司的職能、經(jīng)營方法以及有關(guān)的規(guī)定，他們把保險(xiǎn)當(dāng)成了牟利的階梯。他們?cè)诒ｋU(xiǎn)中不擇手段，或超額投保或隱瞞投保條件，故意把預(yù)計(jì)必定要發(fā)生的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。比如私人危房、集體危房投保等等。甚至有一些人會(huì)故意制造保險(xiǎn)事故來欺騙保險(xiǎn)公司的“賠償”，比如人為制造失竊的假象，騙取保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償。這種心理雖然促使了部分保險(xiǎn)消費(fèi)行為，但是這種消費(fèi)行為本身是不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的，隨著商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的健全以及經(jīng)營的規(guī)范化，這種心理也會(huì)趨于減少。

（五）運(yùn)氣、僥幸心理

在前面的分析中說到保險(xiǎn)消費(fèi)的結(jié)果依賴于在規(guī)定的時(shí)期內(nèi)，符合合同規(guī)定條件的事件是否發(fā)生。保險(xiǎn)消費(fèi)的不確定性導(dǎo)致了消費(fèi)者的運(yùn)氣、僥幸心理。

一部分人認(rèn)為危險(xiǎn)可能發(fā)生，他們憑著運(yùn)氣心理，指望交納較少的保費(fèi)得到一筆豐厚的賠款。但是如果經(jīng)過一段時(shí)間后，沒有保險(xiǎn)事故發(fā)生，便自認(rèn)為投保不必要，預(yù)防災(zāi)害是杞人憂天，這時(shí)候他們的防災(zāi)性心理就會(huì)消失，而僥幸心理卻占上風(fēng)，最終導(dǎo)致退保，這類人的投保動(dòng)機(jī)不穩(wěn)定，這種心理不能持久地促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)有著阻礙作用。

（六）依賴心理

影響保險(xiǎn)消費(fèi)的還有依賴心理。這類心理部分受到了過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，他們認(rèn)為發(fā)生了意外，個(gè)人可以靠單位，單位可以靠國家財(cái)政或是民政救濟(jì)。同時(shí)，中國人傳統(tǒng)的朋友互相依靠、父母靠子女、子女靠父母心理也很大程度上促使了人們的依賴心理。在這種心理影響下，一部分人不是采取保險(xiǎn)的方式防備危險(xiǎn)，而是依賴于親人、朋友或是單位、國家。這種心理導(dǎo)致了部分人對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)的淡漠態(tài)度。

（七）比較選擇心理

與其他消費(fèi)行為一樣，消費(fèi)者在保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)也有著比較選擇的心理。他們會(huì)根據(jù)能夠獲得的市場(chǎng)信息，對(duì)各種保險(xiǎn)商品及其可能的替代品（比如投資型的險(xiǎn)種和儲(chǔ)蓄之間有一定的替代作用）進(jìn)行比較，通過分析其價(jià)格和質(zhì)量，從而選擇對(duì)他們來說效益最大的。

三、影響保險(xiǎn)消費(fèi)心理的因素分析

不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者有著不同的保險(xiǎn)消費(fèi)心理，保險(xiǎn)消費(fèi)心理受多種因素影響。這些因素之間也有不同程度的相互影響。

（一）個(gè)人心理因素

從心理學(xué)的角度看，每個(gè)人有著不同的心理結(jié)構(gòu)，其中最重要的就是人的個(gè)性傾向。主要包括人的需要、動(dòng)機(jī)、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價(jià)值觀等。個(gè)性傾向?qū)е旅總€(gè)人有不同的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是影響保險(xiǎn)消費(fèi)者心理的內(nèi)在主要原因。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獲獎(jiǎng)?wù)逜rrow把人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度分為三種，第一種“好冒風(fēng)險(xiǎn)的”；第二種是“回避風(fēng)險(xiǎn)的”；第三種“風(fēng)險(xiǎn)中性的”。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度不同，面對(duì)未來客觀存在的危險(xiǎn)，不同的人有不同防備危險(xiǎn)的需要，也就有不同的保險(xiǎn)動(dòng)機(jī)，進(jìn)而有不同的保險(xiǎn)消費(fèi)行為。

（二）保險(xiǎn)商品的質(zhì)量和價(jià)格

消費(fèi)行為中，人們不可避免地會(huì)追求“價(jià)廉物美”，因此，保險(xiǎn)商品本身的質(zhì)量和價(jià)格成為影響保險(xiǎn)消費(fèi)心理的因素之一。

保險(xiǎn)商品的質(zhì)量體現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、理賠度、人員素質(zhì)、職業(yè)道德以及經(jīng)營環(huán)境等要素。其中保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)尤為重要。除了災(zāi)后能夠得到一定的補(bǔ)償之外，消費(fèi)者還希望在投保方案的設(shè)計(jì)、防災(zāi)技術(shù)咨詢等方面得到滿意的服務(wù)。而且隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，保險(xiǎn)服務(wù)還需要注重對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研，及時(shí)捕捉信息，不斷開發(fā)設(shè)計(jì)滿足時(shí)代要求的險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)是建立在一定的貨幣支付能力基礎(chǔ)上的，所以，保險(xiǎn)商品的自身價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關(guān)系變化。個(gè)人或單位購買保險(xiǎn)時(shí)是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應(yīng)原則。就是說，他們會(huì)根據(jù)自己有限的收入和所獲得的市場(chǎng)信息，去選擇最需要、最有價(jià)值的保單。

（三）社會(huì)因素

1.傳統(tǒng)文化的影響

傳統(tǒng)文化是在歷史發(fā)展中形成的風(fēng)俗習(xí)慣、價(jià)值觀念和行為準(zhǔn)則、生活方式、倫理道德等等。生活在社會(huì)環(huán)境中的每個(gè)人的思想和行為都深深地受到傳統(tǒng)文化的影響，保險(xiǎn)消費(fèi)心理也同樣受到了傳統(tǒng)文化的影響。

首先，受勤儉節(jié)約思想的影響，許多人對(duì)于生活必需品之外的消費(fèi)往往是精打細(xì)算的，而且通常更為關(guān)注眼前節(jié)省，而沒有考慮長遠(yuǎn)的利益。

其次，受傳統(tǒng)家庭倫理觀念的影響，許多人把撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母看是家庭內(nèi)部必須履行的責(zé)任，不接受將這些責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給外界，從外界尋求保障的保險(xiǎn)行為。再次，普遍存在的求同心理也是受傳統(tǒng)文化影響而致的，人們力求與外界保持一致，也即所謂的“求大同”。

最后，封建迷信的思想也在很大程度上影響了保險(xiǎn)消費(fèi)心理，人們一方面忌諱考慮未來的危險(xiǎn)，存在僥幸心理；另一方面面對(duì)危險(xiǎn)，一些人寧愿求助于“神靈”或?qū)⒁磺幸暈椤疤煲狻薄?/p>

2.社會(huì)群體的影響

人總是生活在一定的社會(huì)群體中，通常一個(gè)群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準(zhǔn)等。每個(gè)人的保險(xiǎn)消費(fèi)心理也就受到了自身所在群體的影響，同時(shí)也受到其他群體的影響。社會(huì)群體內(nèi)部的交流和溝通不斷促使群體信念、價(jià)值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個(gè)體出于對(duì)群體的信賴以及對(duì)離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。

面對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)，個(gè)體有自己的判斷力，但是在其做出決策時(shí)，群體就對(duì)個(gè)體造成了一定的心理壓力，進(jìn)而影響了個(gè)體的心理和行為。

（四）經(jīng)濟(jì)因素

1.經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)心理有著重要的影響，原因在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高了人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展只有在滿足了人們第一層次的需要后，繼而引起了人們更高層次的需要。在人們收入較低時(shí)，首先考慮的就是滿足生理上的需求，解決溫飽的問題；在收入水平不斷提高，第一層次的需要基本得到滿足之后，人們開始更多地考慮安全問題。收入上升的結(jié)果將增加其支出，其中的部分支出用于購買耐用消費(fèi)品，如汽車、房屋等，人們擁有的實(shí)物財(cái)產(chǎn)也就越來越多。因此，需要考慮的財(cái)產(chǎn)安全問題也越來越多。同時(shí)，個(gè)人開始意識(shí)到身體的健康將帶來持久的收入，進(jìn)而為自己和家庭帶來幸福，因此也更多地關(guān)注身體的安全。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)了人們的保險(xiǎn)消費(fèi)行為。

2.社會(huì)保障程度

社會(huì)保障政策是由國家制定，對(duì)公民個(gè)人提供某種形式的補(bǔ)貼以彌補(bǔ)他們由于退休、失業(yè)、傷殘等原因造成的收入損失，并在他們患病期間提供醫(yī)療服務(wù)的一項(xiàng)政策，包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利等方面的內(nèi)容。由于社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)有一定的替代效應(yīng)，因此，社會(huì)保障的發(fā)達(dá)程度直接影響商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)心理。通常，社會(huì)保障程度越高，覆蓋面越廣，消費(fèi)者的僥幸心理和依賴心理越強(qiáng)，越不利于保險(xiǎn)消費(fèi)。

3.利率變化

篇8

今年4月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)正式公布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，并于明1日開始實(shí)施。這一行業(yè)規(guī)范甫一出臺(tái)，便被認(rèn)為有可能徹底消除保險(xiǎn)公司“保死不保生”的霸王條款。

然而就在9月，《中國青年報(bào)》社會(huì)調(diào)查中心和新浪網(wǎng)的調(diào)查結(jié)果顯示，52.9％的受訪者和李光輝一樣，仍舊認(rèn)為保險(xiǎn)理賠非常困難。《解放日?qǐng)?bào)》和復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)研究所的調(diào)查結(jié)果則指出，對(duì)于保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)環(huán)節(jié)，有過理賠經(jīng)驗(yàn)的被調(diào)查者中，只有21.34％的人表示滿意。

看拒賠證據(jù)需上法庭

李光輝已經(jīng)被確診患有腎衰竭及尿毒癥，現(xiàn)在每周至少要去醫(yī)院透析兩次，每次都要花費(fèi)數(shù)百元，醫(yī)生對(duì)他的治療建議是“腎移植”。盡管已經(jīng)處于生命危機(jī)邊緣，李光輝卻必須打―場(chǎng)官司，“為了保險(xiǎn)賠款，更為了消除心中的怒火?！?/p>

2000年前后，一直忙于家具生意的李光輝和妻子方麗華經(jīng)常被人“問候”，來人是“中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司昆明分公司”的業(yè)務(wù)員佘體燕。方麗華回憶說，“由于她是我兄弟媳婦的朋友，所以她才有機(jī)會(huì)來接觸我們?？此瓨I(yè)務(wù)非常艱難，也禁不住她的左勸右說，我們一家三口購買了她介紹的保險(xiǎn)，其中包括重大疾病險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種?！?/p>

按照《保險(xiǎn)合同》約定，李光輝每年交保金4000余元，其間，2003年他中止購買了一年，后經(jīng)保險(xiǎn)公司同意2004年5月續(xù)保。2005年，36歲的李光輝不幸被檢查出患有腎衰竭及尿毒癥，從此開始了長期治療。

李光輝說：“以前我們一直都沒有見過平安保險(xiǎn)公司的其他人，每次交費(fèi)都是佘體燕一手代辦的，而以前我們對(duì)于這樣的大公司也非常信任，從來就沒有產(chǎn)生過什么懷疑?！敝钡嚼罟廨x病倒在醫(yī)院里，“兩名身著平安保險(xiǎn)工作服”的人才出現(xiàn)在他面前，詢問了一些情況后表示“一定會(huì)按照合同約定處理，至少會(huì)退還所交過的保險(xiǎn)費(fèi)”。

然而當(dāng)李光輝決定向平安保險(xiǎn)昆明公司申請(qǐng)賠款時(shí)，不但被保險(xiǎn)公司拒賠，甚至還可能被后者戴上“企圖騙?！钡拿弊?。他一怒之下決心上法庭討回權(quán)益，該案成為新的重疾險(xiǎn)規(guī)范正式實(shí)施以來昆明市首例重疾險(xiǎn)索賠糾紛。

平安保險(xiǎn)昆明公司相關(guān)人員向當(dāng)?shù)孛襟w表示：李光輝在停止保險(xiǎn)一段時(shí)間后又續(xù)保，公司查出，在續(xù)保前他患有慢性腎炎，按照《合同法》相關(guān)規(guī)定，保戶未履行如實(shí)告知健康狀況的義務(wù)，公司有權(quán)作出拒賠決定。

“2003年我們?nèi)胰藴?zhǔn)備出國去盧森堡，于是停止投保，后來出國計(jì)劃取消，我們又續(xù)保?！崩罟廨x說，“我們要求保險(xiǎn)公司拿出拒賠證據(jù)，可自始至終沒有?！?/p>

如果按照正常理賠，李光輝可以拿到13萬的理賠金。李光輝的保險(xiǎn)經(jīng)辦人佘體燕表示：“拒賠是公司的決定，我無話可說，只能告訴保戶這么多，具體證據(jù)情況公司掌握?！倍桨脖ｋU(xiǎn)公司有關(guān)人士表示：所有的證據(jù)將會(huì)在進(jìn)入司法程序以后出示。

李光輝的律師云南震序律師事務(wù)所的張宏雷表示：“如果平安保險(xiǎn)公司真的有足夠的證據(jù)，那么光明正大地拿出來說服李光輝不就行了，為什么一邊拒賠，一邊又不展示證據(jù)，而非要逼保戶上法庭告自己?”

2007年8月15日和22日，張宏雷分別向平安保險(xiǎn)昆明公司和云南省保監(jiān)局發(fā)出《律師函》，但是前者一直音信全無。9月5日，云南省保監(jiān)局出具了書面《告知書》予李光輝及張宏雷律師“請(qǐng)直接與該(平安保險(xiǎn))公司協(xié)商解決，或依據(jù)約定申請(qǐng)仲裁，或依法向有管轄權(quán)的人民法院提訟?！?/p>

“不上法庭是不可能了，這樣的情況非常像不斷被批評(píng)的《國家賠償法》，即決定賠不賠錢的人和出錢的人是同一個(gè)人，很難保證公平、公正?！睆埡昀渍f。

2004年12月16日，由于妻子方麗華姐姐的同學(xué)介紹，李光輝又購買了平安保險(xiǎn)公司的另外一份保額25萬元的“智富人生萬能壽險(xiǎn)”，并且按照要求到昆明“志遠(yuǎn)大廈”平安保險(xiǎn)昆明公司的醫(yī)務(wù)室進(jìn)行了體檢，順利通過。他說：“如果我之前就有病，為什么他們沒有檢測(cè)出來，為什么還要賣另外的新保險(xiǎn)給我，為什么同意我的重大疾病保險(xiǎn)合同復(fù)效呢?”

2007年9月14日，對(duì)于李光輝及其律師的種種說法和質(zhì)疑，平安保險(xiǎn)昆明公司有關(guān)人士在電話中表示“不方便回答”、“不接受新聞媒體采訪”、“到法庭上自然可以見到證據(jù)”。

買商業(yè)保險(xiǎn)的“畏懼”

類似李光輝的經(jīng)歷和故事已經(jīng)在昆明及全國其他地區(qū)無數(shù)次上演，在眾多投保人“聲討”各家保險(xiǎn)公司“不誠信”的同時(shí)，后者也不斷發(fā)出“委屈”和“強(qiáng)硬”的辯解，聲稱投保人“隱瞞病史”、“企圖騙保”和“病狀及治療方式不符合保險(xiǎn)合同約定”才產(chǎn)生糾紛等等。之前笑臉相逢的合同雙方，最后卻往往怒臉相向地走上法庭。

“我―直在告訴我所有的熟人和朋友，千萬不要去買什么重大商業(yè)疾病保險(xiǎn)?！崩ッ魇忻穸晁颊f，“這不是我在有意毀壞保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，而是因?yàn)橛羞^切膚之痛了?！?/p>

經(jīng)歷過一場(chǎng)大病，又經(jīng)歷過一場(chǎng)索賠官司的董宏思，現(xiàn)在每天忙于籌備開個(gè)火鍋店，“準(zhǔn)備多賺點(diǎn)錢防病防老”。原本他也曾寄希望于商業(yè)保險(xiǎn)，自2003年6月24日起他選擇購買了“中國人壽云南省分公司營業(yè)部”(后改制為中國人壽昆明分公司)的“國壽康寧重大疾病保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額10萬元。

2005年1月，董宏思罹患“急性壞死性胰腺炎”，經(jīng)昆明醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院確診并進(jìn)行了“胰腺胰床插管引流術(shù)”手術(shù)治療。隨后，董宏思根據(jù)合同要求中國人壽昆明分公司履行給付重大疾病保險(xiǎn)金的義務(wù)。2005年3月11日、4月6日，該公司作出“拒賠給付”的答復(fù)，拒賠理由居然是“屬于其它情況”。

“這樣的拒賠理由真是又可惡、又可笑?！甭蓭煆埡昀渍f，“在接受了董宏思的委托后，我對(duì)于在法庭上打贏這起官司非常有信心，同時(shí)也覺得非常有必要打一打這樣的官司?！?/p>

隨后，董宏思向昆明市盤龍區(qū)法院了中國人壽昆明分公司，“除了希望拿到10萬元賠款，更希望弄清楚‘屬于其它情況’是什么意思，因?yàn)椴簧戏ㄍケｋU(xiǎn)公司不告訴我?！?/p>

對(duì)于拒賠的原因，中國人壽昆明分公司在法庭上表示：“胰床插管引流術(shù)”不是“急性壞死性胰腺炎”，更不是“病灶切除術(shù)”，不在“急性壞死性胰腺炎”的承保范圍之內(nèi)，原告的病情達(dá)不到合同條款規(guī)定的手術(shù)治療標(biāo)準(zhǔn)或者說程度。

云南省法庭科學(xué)技術(shù)鑒定中心認(rèn)為：“胰腺胰床引流術(shù)”和“胰腺壞死組織清除術(shù)”都是治療急性壞死性胰腺炎的手術(shù)方式，但二者的選擇是根據(jù)胰腺壞死的程度來決定的。法庭審理后認(rèn)為：昆醫(yī)附二院根

據(jù)病人的病情，通過最佳的手術(shù)治療方案，同樣完成了壞死組織的清除，且原告董宏思的轉(zhuǎn)危為安、順利康復(fù)證明了施行“胰腺胰床插管引流術(shù)”不但符合醫(yī)療原則，而且是科學(xué)的。

2005年10月17日，盤龍區(qū)法院一審宣判：中國人壽昆明分公司支付原告董宏思重大疾病保險(xiǎn)金10萬元，隨后，中國人壽昆明分公司沒有上訴，按期執(zhí)行了法院的判決。

然而，打贏了官司也拿到了錢的董宏思卻并不高興，“如果所有出險(xiǎn)有糾紛的人都必須靠打官司才能保障本應(yīng)該得到保障的權(quán)益，消費(fèi)者怎么能放心呢?并不是所有人都有能力、有時(shí)間與保險(xiǎn)公司打官司，特別是一些賠償金額小的例子?！?/p>

張宏雷表示，隨著“董宏思案”、“深圳友邦保戶退保案”等案件的出現(xiàn)，經(jīng)過媒體的報(bào)道，迅速引起了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的重視，對(duì)重疾險(xiǎn)變革起到了積極的推進(jìn)作用。深圳市保監(jiān)局就表示．對(duì)保險(xiǎn)合同提出疑義是一件好事，被保險(xiǎn)人通過法律途徑解決保險(xiǎn)業(yè)問題的方式是值得稱贊的，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展都具有積極意義。

在一系列案件的警示和推動(dòng)下，《健康保險(xiǎn)管理辦法》于2006年9月1日起施行。

2007年4月3日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)正式公布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，它將使疾病定義統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化；同時(shí)由于醫(yī)學(xué)判斷標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，將可能會(huì)使理賠標(biāo)準(zhǔn)更加寬松，改變“保死不保病”的狀況。

該《規(guī)范》出臺(tái)統(tǒng)計(jì)25種重大疾病的定義，規(guī)定6種必保疾病，且對(duì)具體某種疾病的界定放寬條件。云南保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士表示，重疾險(xiǎn)規(guī)范的出臺(tái)，對(duì)于解決且前各保險(xiǎn)公司之間標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，投保人選擇難的現(xiàn)狀很有幫助，“可能在短期內(nèi)會(huì)在市場(chǎng)上產(chǎn)生一定震蕩，但有利于行業(yè)的長期健康發(fā)展，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”。

但是悲觀者也指出：這一《規(guī)范》并不具備法律效力，商業(yè)保險(xiǎn)公司在利益驅(qū)使下違背職業(yè)道德、鉆法律空隙等諸多因素，都將造成索賠難。

被告的保險(xiǎn)公司

“煤氣、自來水漲價(jià)，政府都還組織個(gè)聽證程序，但是保險(xiǎn)公司拒賠卻是自己?jiǎn)畏矫婢蜎Q定了?！睆埡昀茁蓭熣f，“現(xiàn)在，政府必須發(fā)揮重要作用，扶持、設(shè)計(jì)一套有效的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，推動(dòng)保險(xiǎn)、醫(yī)療信息公開、透明以及準(zhǔn)確披露，營造有利于創(chuàng)新和方便老百姓就醫(yī)和獲得資助的環(huán)境?！?/p>

“但是現(xiàn)在保險(xiǎn)公司新的拒賠方法又出現(xiàn)了?！彼f，“人人都知道打官司費(fèi)錢、費(fèi)時(shí)、耗精力，而且任何保戶告保險(xiǎn)公司都將面臨‘一個(gè)人對(duì)付一個(gè)集體’的弱勢(shì)局面，代價(jià)可想而知?！?/p>

“理賠工作應(yīng)該是檢驗(yàn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量的最重要環(huán)節(jié)?！庇袑＜艺J(rèn)為，災(zāi)難事故往往會(huì)成為提升全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的契機(jī)，而保險(xiǎn)公司的及時(shí)賠付，則會(huì)成為消費(fèi)者進(jìn)一步認(rèn)知和接受商業(yè)保險(xiǎn)最直接的教科書。

有保險(xiǎn)業(yè)專家指出，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的問題，也是中國保險(xiǎn)業(yè)種種問題的集中體現(xiàn)，但也不僅僅是保險(xiǎn)業(yè)自身的問題，與醫(yī)療體制、社會(huì)保障制度、誠信制度都有著密不可分的聯(lián)系。如何在保險(xiǎn)公司利益與發(fā)揮其社會(huì)保障功能之間取得平衡，應(yīng)是保險(xiǎn)業(yè)今后一個(gè)重大課題，也是全社會(huì)的一個(gè)系統(tǒng)工程。

“重大疾病還是應(yīng)該通過保險(xiǎn)途徑解決。”云南省紅十字會(huì)醫(yī)院的一名醫(yī)生說。重大疾病往往需要耗費(fèi)數(shù)萬、數(shù)十萬乃至百萬元的金錢才能夠支付高額醫(yī)療費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、住院費(fèi)以及后期康復(fù)費(fèi)用，透過理性投保的方式可以在很大程度分散風(fēng)險(xiǎn)。

2007年的“3?15”，張宏雷律師曾獲悉一起與董宏思案非常類似、“保死不保生病”的重疾險(xiǎn)拒賠案。昆明一名市民患紅斑狼瘡，該病正是其投保的保險(xiǎn)公司承保的重疾險(xiǎn)大病之一。該保戶前往申請(qǐng)理賠16萬元，保險(xiǎn)公司答復(fù)．病人所患紅斑狼瘡不符合保險(xiǎn)合同中對(duì)該病的第x項(xiàng)指標(biāo)要求，因此拒賠。

該保戶隨后投訴到昆明市消協(xié)，消協(xié)將病人提供的保單和病歷向醫(yī)院的專家咨詢，醫(yī)生答復(fù)：病人如果要達(dá)到保單上的第X項(xiàng)指標(biāo)要求，基本就不是活人了。張宏雷得知該案后，認(rèn)為該案和“董宏思案”非常類似，于是通過消協(xié)向患者表示愿意提供法律支持，追討16萬元重疾險(xiǎn)險(xiǎn)金。之后，患者不久前因急需治療費(fèi)，已和保險(xiǎn)公司達(dá)成和解，最終由保險(xiǎn)公司支付3萬余元了事。

張宏雷認(rèn)為，作為消費(fèi)者的保戶忍氣吞聲放棄權(quán)利是有其苦衷，但保險(xiǎn)公司用區(qū)區(qū)3萬余元，將16萬元的保險(xiǎn)責(zé)任推卸，是典型的不誠信行為。

篇9

雖然《條例》第二條第一款關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法定義仍沒有將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局限于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是，與之前的《條例(征求意見稿)》明確將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位于“有國家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)”相比，《條例》則更加突出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，主要表現(xiàn)在:第一，《條例》第三條第一款明確規(guī)定，“國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。將“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”字樣明確寫入《條例》，與《條例(征求意見稿)》相比，顯然是一重大改進(jìn)，凸顯了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的重要組成部分。第二，《條例》將《條例(征求意見稿)》第二章“政策支持”的相關(guān)內(nèi)容調(diào)整至總則中進(jìn)行規(guī)定。在立法技術(shù)上，總則部分規(guī)定的多為立法的目的、立法的原則和基本上能夠適用于分則各部分的一般性、抽象性規(guī)定。在法律解釋上，分則內(nèi)容的解釋不應(yīng)偏離總則所確定的方向;在法律適用上，若分則無具體規(guī)定時(shí)可以適用總則的原則性規(guī)定。因此總則的內(nèi)容往往具有根本性、全局性的意義?！稐l例》對(duì)《條例(征求意見稿)》的上述調(diào)整，在立法意義上講，提高了“政策支持”相關(guān)內(nèi)容的法律位階，成為調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一般性、原則性的規(guī)定。這比放在分則中進(jìn)行規(guī)定，更加強(qiáng)調(diào)了政策支持在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的全局性、普遍性的地位。

《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行市場(chǎng)運(yùn)作和自主自愿的原則，但它也規(guī)定了政府引導(dǎo)、協(xié)同推進(jìn)的原則，明確并強(qiáng)調(diào)了各級(jí)政府及其有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的重要地位和職責(zé)

《條例》第三條第二款規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作。這說明，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦，并不采取政府包辦的劃一方式，而是采用市場(chǎng)化的運(yùn)作，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營。但是，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中居于引導(dǎo)地位，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以指導(dǎo)。從表述上看，“政府引導(dǎo)”居于“市場(chǎng)運(yùn)作”之前，是政府引導(dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)作，政府的引導(dǎo)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作中起到把握方向的作用，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到支農(nóng)惠農(nóng)的作用，確保農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高，保障糧食生產(chǎn)安全?！稐l例》第三條第三款進(jìn)一步規(guī)定，省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，這既說明了我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式可以多樣化，同時(shí)“由政府確定經(jīng)營模式”也說明了政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中具有把握方向的決定性地位。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自主自愿原則。自主自愿原則可以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)運(yùn)作。市場(chǎng)化運(yùn)作，即某項(xiàng)交易的各要素均進(jìn)入市場(chǎng)，由市場(chǎng)進(jìn)行資源的配置和優(yōu)勝劣汰，這必然要求所有進(jìn)入市場(chǎng)的主體地位平等，應(yīng)無特權(quán)和優(yōu)待。只有投保人對(duì)于是否投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有充分的自由，才能夠確保投保人與保險(xiǎn)人之間的平等地位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的締結(jié)才是合同自由的結(jié)果，才能實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)運(yùn)作。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自主自愿原則，農(nóng)民是否投保，完全由農(nóng)民自主決定，可降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推介的阻力，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。在以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，有些地方由于措施不當(dāng)，使得農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是新的“攤派”形式，引起農(nóng)民反感，產(chǎn)生抵觸情緒，并成為社會(huì)不和諧因素。實(shí)行自主自愿原則，則易于為農(nóng)民所接受。所以，《條例》在第三條第四款進(jìn)一步規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他方式強(qiáng)迫、限制農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行協(xié)同推進(jìn)原則。所謂協(xié)同推進(jìn)，既要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府協(xié)同開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更重要的是要求各級(jí)政府及其有關(guān)部門之間相互配合，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利開展。為了保各級(jí)政府及其有關(guān)部門之間在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中互相配合，協(xié)同推進(jìn)，《條例》明確并強(qiáng)化了各級(jí)政府及其有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的重要地位和職責(zé)。比如，《條例》明確了國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理者的地位;明確了國務(wù)院有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)、管理相關(guān)工作中各自的職責(zé)，強(qiáng)調(diào)了其建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息的共享機(jī)制的職責(zé)?！稐l例》還規(guī)定，縣級(jí)以上地方人民政府是本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)者、組織者和協(xié)調(diào)者，有責(zé)任建立健全推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的工作機(jī)制;前述政府有關(guān)部門按照本級(jí)人民政府規(guī)定的職責(zé)，負(fù)責(zé)本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)、管理的相關(guān)工作;各級(jí)政府及其有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的保險(xiǎn)意識(shí)，組織引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);國家支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的基層服務(wù)體系。

《條例》實(shí)現(xiàn)了國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持措施

的規(guī)范化和制度化近年來，我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作中，找到了一些行之有效的國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施，這些措施的實(shí)施，在使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到快速發(fā)展的同時(shí)，也證明國家支持對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所起到的決定性作用。因此，只有將這些國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施規(guī)范化、制度化、穩(wěn)定化，才能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持久發(fā)展，真正發(fā)揮其支農(nóng)惠農(nóng)功能。據(jù)此，《條例》對(duì)這些行之有效的措施進(jìn)行了原則性的規(guī)定。比如，《條例》規(guī)定財(cái)政部門對(duì)符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，并建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國務(wù)院財(cái)政部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門制定;國家鼓勵(lì)地方政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)以地方財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制;國家對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)依法給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的信貸支持力度。

但是，需要指出的是，《條例》的這些規(guī)定過于原則，比如關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼問題，如何補(bǔ)?補(bǔ)給誰?補(bǔ)多少?《條例》均沒有予以解決，僅規(guī)定具體辦法由國務(wù)院財(cái)政部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門制定。雖然《條例》如是規(guī)定，降低了立法難度，加快了條例出臺(tái)的步伐，也易于實(shí)踐中在《條例》的原則性規(guī)定范圍內(nèi)靈活調(diào)整政策，也較符合我國探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最佳模式的具體實(shí)際;但是作為一部立法，規(guī)定過于原則而無法具體操作，實(shí)為一較大不足之處，有待進(jìn)一步細(xì)化。國務(wù)院應(yīng)盡可能快地出臺(tái)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則或者配置規(guī)定;否則這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府支持政策將無法具體落實(shí)，容易成為中看不中用的“花瓶”式的標(biāo)榜性規(guī)定。

《條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)義務(wù)

的特殊規(guī)定、關(guān)于經(jīng)營規(guī)則中的特殊規(guī)定具有明顯的政策傾向性首先，《條例》雖然規(guī)定投保人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)合同確立雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，但在“保險(xiǎn)合同”一章中對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的義務(wù)。比如，《條例》規(guī)定，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人不得因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度發(fā)生變化增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同;而在一般商業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人則可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。再比如，《條例》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得主張對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的殘余價(jià)值的權(quán)利，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同另有約定的除外;而在一般商業(yè)保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金后，則可以取得保險(xiǎn)標(biāo)的物全部或部分權(quán)利。這些特殊規(guī)定基本上屬于對(duì)投保人利益的傾向性保護(hù)規(guī)則，集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的“重農(nóng)”性(傾斜于農(nóng)民，偏重保護(hù)農(nóng)民保險(xiǎn)利益的特性)。

其次，《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行“經(jīng)營”，但在“經(jīng)營規(guī)則”一章中規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)則;這些特殊性規(guī)定體現(xiàn)了國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的更多介入?！稐l例》規(guī)定，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織。這雖改變了《條例(征求意見稿)》中規(guī)定保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)唯一經(jīng)營機(jī)構(gòu)的規(guī)定，但實(shí)踐中絕大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)公司承保卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展是帶有一定商業(yè)性質(zhì)的，保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非完全在“作奉獻(xiàn)”，仍需保證其一定程度上的營利即微利原則，這是保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力之源。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)畢竟不同于一般商業(yè)性保險(xiǎn)，它承載著國家支農(nóng)惠農(nóng)的政策目標(biāo)，國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管控要高于一般商業(yè)性保險(xiǎn)。因此，《條例》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算損益。這樣既可以防止風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將其風(fēng)險(xiǎn)波及至其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況更加明晰，以利于政府監(jiān)管和政策的及時(shí)調(diào)整。并且，國家為監(jiān)管需要可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算采取特殊的原則和方法，具體辦法可以由國務(wù)院財(cái)政部門制定。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的制定問題上，《條例》規(guī)定屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分聽取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門和農(nóng)民代表意見的基礎(chǔ)上擬訂，這既是國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管控的表現(xiàn)，同時(shí)也可確保保險(xiǎn)條款的公平性和保險(xiǎn)費(fèi)率的可行性。

結(jié)論

綜上所述，筆者認(rèn)為，《條例》雖然沒有明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，并規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，但是《條例》中無處不突出著政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位，彰顯著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政策支持”的特性。因此，筆者雖然不能下結(jié)論說《條例》給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位是政策性保險(xiǎn)，卻能夠下結(jié)論說《條例》中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無處不體現(xiàn)了政策性。《條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定性問題的如此處理，既避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定性問題引起的紛爭(zhēng)，同時(shí)又能夠切實(shí)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政策支持的實(shí)際問題。如前所述，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)是政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例的立法過程中，一直存在著爭(zhēng)議。事實(shí)上，“政策性保險(xiǎn)”和“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的概念，為我國保險(xiǎn)學(xué)界和業(yè)界的發(fā)明;國外在字面上并沒有“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”這種術(shù)語，而是使用“政府支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的說法，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相區(qū)別?！稐l例》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位問題不予明確，同時(shí)又規(guī)定相當(dāng)多的政策支持之內(nèi)容，是立法者的明智之選，既避免了爭(zhēng)議，同時(shí)也彰顯了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)的特質(zhì)。

篇10

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則有：自愿原則、試實(shí)信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時(shí)皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母?，從而?dǎo)致一些不必要的糾爭(zhēng)。近因原則作為常用的確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的一條重要原則，在我國《保險(xiǎn)法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險(xiǎn)立法的一重大缺憾。

二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同來確立的，而作為附合合同的保險(xiǎn)合同，不論是投保單、保險(xiǎn)單還是特約條款，大部分都由保險(xiǎn)人制定，在制定時(shí)，必然經(jīng)過深思熟慮，反復(fù)推敲，多對(duì)自己有利，且已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化。格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。再者，保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國在長期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累了不利解釋原則，以示對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋，實(shí)際上是作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于提供格式條款一方的解釋。”保險(xiǎn)法第三十條也規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！蔽覈P(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實(shí)際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人（上的弱者）的利益維護(hù)具有十分重大的意義。但在司法實(shí)踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，以及不承認(rèn)判例的拘束力，不同種類的保險(xiǎn)合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達(dá)的當(dāng)事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會(huì)存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)核定的基本保險(xiǎn)條款，將直接保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的爭(zhēng)議結(jié)果。而我國保險(xiǎn)法律法規(guī)中對(duì)此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和也鮮見于眾。

依照我國保險(xiǎn)法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款，如保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額等條款，由監(jiān)督管理部門制訂。基本保險(xiǎn)條款是運(yùn)用于主要商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款；商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制訂基本保險(xiǎn)條款。國家的基本保險(xiǎn)條款，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依法規(guī)定核準(zhǔn)，理應(yīng)不存在歧義，但實(shí)際生活中，保險(xiǎn)人根據(jù)其自己的認(rèn)識(shí)水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險(xiǎn)合同時(shí)依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時(shí)也難以全面知曉保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對(duì)“現(xiàn)金價(jià)值”一詞，有的保險(xiǎn)合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價(jià)值、所有繳清增值保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值以及累計(jì)紅利之和。”有的保險(xiǎn)公司則干脆對(duì)其未作任何解釋，投保人對(duì)該詞只有靠自己理解，但實(shí)際上“現(xiàn)金價(jià)值”一詞的定義應(yīng)該是責(zé)任準(zhǔn)備金扣除退保費(fèi)用后的金額，而責(zé)任保證金指的是保險(xiǎn)公司從保戶累積的保險(xiǎn)費(fèi)中扣除被保險(xiǎn)人的死亡成本以及分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司所發(fā)生的費(fèi)用再加上利息后所得金額。所以被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同中的弱勢(shì)地位是顯而易見的。一旦當(dāng)事人對(duì)基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭(zhēng)議時(shí)，法院對(duì)是否應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則就會(huì)因缺乏統(tǒng)一的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)而感到無所適從，不僅會(huì)影響被保險(xiǎn)人的利益和保險(xiǎn)人的商業(yè)信譽(yù)，也會(huì)給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。