導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇汽車保險(xiǎn)與理賠，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。可以說(shuō),沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過(guò)保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1　汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2　汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身?yè)p失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3　汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1　理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過(guò)程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡(jiǎn)稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過(guò)程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤Ｖ挥挟?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2　理賠流程

4　汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1　被保險(xiǎn)人的公眾性。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。

4.1.2　損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。

4.1.3　標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4　受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過(guò)問(wèn)。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問(wèn)題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5　道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問(wèn)題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2　理賠工作的基本原則

4.2.1　樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問(wèn)題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2　重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3　堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

[參考文獻(xiàn)]

[1]　馮憲民.汽車保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通[m].北京:國(guó)防工業(yè)出版社,2006.

篇2

在進(jìn)行《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程學(xué)習(xí)之前，學(xué)生已經(jīng)學(xué)習(xí)了《汽車材料》、《汽車構(gòu)造》、《汽車電控技術(shù)》、《汽車及配件營(yíng)銷》、以及《汽車電工電子基礎(chǔ)》等基礎(chǔ)專業(yè)課程，為專業(yè)課的學(xué)習(xí)奠定理論基礎(chǔ)。與《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程同時(shí)開設(shè)的課程還有《二手車評(píng)估與交易》、《汽車美容與裝飾》，為后續(xù)學(xué)生定崗實(shí)習(xí)和走向工作崗位有著重大意義。所以《汽車保險(xiǎn)與理賠》是一門承上啟下的專業(yè)核心課。

2 教學(xué)內(nèi)容

本課程顯著特點(diǎn)是情境、體驗(yàn)、拓展、互動(dòng)相融合，讓學(xué)生有問(wèn)題可想，有任務(wù)可做。并在主體教材的基礎(chǔ)上配有教學(xué)資源庫(kù)，教學(xué)資源庫(kù)從現(xiàn)實(shí)案例、實(shí)踐訓(xùn)練、學(xué)習(xí)考試等方向?qū)崿F(xiàn)教學(xué)資源與教學(xué)內(nèi)容的有效對(duì)接，真正實(shí)現(xiàn)了理實(shí)一體化。結(jié)合課程特點(diǎn)并通過(guò)對(duì)各大保險(xiǎn)公司、維修廠、4S 店等用人單位的市場(chǎng)調(diào)研，以滿足用人單位對(duì)學(xué)生的要求為宗旨，本課程共設(shè)計(jì)了 9 個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)。

3 教學(xué)方法與手段

高職院校學(xué)生其本身文化理論基礎(chǔ)不佳，尤其是這門課程的前部分內(nèi)容又比較枯燥，所以整體學(xué)習(xí)氣氛欠佳，學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性也不高。這就要求教師在教學(xué)過(guò)程中使用恰當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法和教學(xué)手段調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，達(dá)到傳授知識(shí)、培養(yǎng)能力的目的。

3.1 教學(xué)方法

本課程采用了多元化的教學(xué)方法，體現(xiàn)以教師為主導(dǎo)，學(xué)生為主體的教學(xué)理念。

①講述法

是最基本的方法，通過(guò)講述讓學(xué)生了解汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)、基本原則、流程及相關(guān)條款等。

②案例教學(xué)法

汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)用性很強(qiáng)的學(xué)科，通過(guò)各種生動(dòng)的案例，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，能使其更好的消化學(xué)過(guò)的知識(shí)，提高學(xué)生知識(shí)運(yùn)用能力。案例教學(xué)法是本課程的主要教學(xué)法。③分組討論法：教師根據(jù)學(xué)生人數(shù)，分配小組。進(jìn)行某一任務(wù)時(shí)，小組成員之間開展廣泛的討論和意見交流；教師的作用主要是布置任務(wù)，給予學(xué)生啟發(fā)性意見，避免學(xué)生針對(duì)某一問(wèn)題爭(zhēng)論不休或偏離主題。這一教學(xué)方法在保險(xiǎn)基本原則中應(yīng)用較多。

④角色扮演法

老師把任務(wù)布置下去，學(xué)生準(zhǔn)備。將學(xué)生安排在模擬的工作環(huán)境中，要求扮演者處理可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，并對(duì)行為表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)定和反饋，以此來(lái)提高學(xué)生的行為技能。在講解保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理以及汽車保險(xiǎn)理賠報(bào)案中運(yùn)用此教學(xué)方法。

⑤演示教學(xué)法

通過(guò)教師操作示范，學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐，完成實(shí)訓(xùn)報(bào)告。在講解汽車保險(xiǎn)投保，查勘，定損中采用此教學(xué)方法。

⑥類比教學(xué)法

通過(guò)類比，讓學(xué)生更容易理解所學(xué)內(nèi)容。在講解汽車保險(xiǎn)合同中運(yùn)用此教學(xué)方法。

3.2 教學(xué)手段

教學(xué)中采用的教學(xué)手段既有傳統(tǒng)板書，又融入了電子課件、視頻、動(dòng)畫等現(xiàn)代化教學(xué)手段。通過(guò)案例讓學(xué)生理解保險(xiǎn)基本原則、相關(guān)條款的含義、汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程等。在講保險(xiǎn)合同、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)還用到了保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證、批單、汽車保險(xiǎn)條款、代抄單、索賠申請(qǐng)書、現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄等單證。把真實(shí)的單證發(fā)給讓學(xué)生看，這樣更直觀生動(dòng)，激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

4 教學(xué)任務(wù)展示———汽車保險(xiǎn)合同的一般法律特征

本節(jié)內(nèi)容共需要兩個(gè)學(xué)時(shí)，在了解了汽車保險(xiǎn)合同基本內(nèi)容及基本特征的基礎(chǔ)上，掌握汽車保險(xiǎn)合同的訂立、成立與生效、變更和終止的相關(guān)內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生能夠運(yùn)用汽車保險(xiǎn)合同的法律特征來(lái)分析案例的一種能力。

4.1 復(fù)習(xí)提問(wèn)（3-5 分鐘）

給學(xué)生設(shè)置 2-3 個(gè)問(wèn)題，提問(wèn)上一節(jié)課的重點(diǎn)知識(shí)，一方面可以加深學(xué)生對(duì)學(xué)過(guò)知識(shí)的印象，同時(shí)也為新課程做鋪墊。

4.2 情境導(dǎo)入（3-5 分鐘）

教材每一節(jié)都有情境導(dǎo)入案例，由案例導(dǎo)入新課。要求學(xué)生看案例，看完先不分析，帶著問(wèn)題學(xué)習(xí)新知識(shí)，以激發(fā)起學(xué)生的求知欲望，還能使學(xué)生明確本節(jié)課要講述的內(nèi)容。講到相關(guān)知識(shí)再分析案例。

4.3 講授新課（70 分鐘）

知識(shí)點(diǎn)講述：對(duì)于學(xué)生而言，本小節(jié)內(nèi)容所涉及的知識(shí)點(diǎn)是生疏的，也是乏味的，因此在講述過(guò)程中，采用生動(dòng)的、視覺效果較強(qiáng)的多媒體幻燈片引入知識(shí)點(diǎn)。而且運(yùn)用了類比的教學(xué)方法，把汽車保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和談戀愛、結(jié)婚、離婚進(jìn)行類比。汽車保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段，又稱投保和承保。把投保類比成求婚，承保類比成同意求婚，合同的變更類比成婚姻內(nèi)容的變更，合同的解除類比成離婚。因?yàn)橥ㄋ滓锥?，可以使枯燥的知識(shí)生動(dòng)化，學(xué)生更容易理解接受。分析案例：在知識(shí)點(diǎn)講述的過(guò)程中穿插情境導(dǎo)入案例和其他典型案例，采用學(xué)生自主探討、分組討論、教師引導(dǎo)相結(jié)合的方法。讓學(xué)生運(yùn)用所學(xué)知識(shí)點(diǎn)分析案例，提出觀點(diǎn)，教師引導(dǎo)全面分析案例，得出結(jié)論并總結(jié)。

4.4 小結(jié)（3-5 分鐘）

小結(jié)本節(jié)課的重點(diǎn)、難點(diǎn)、知識(shí)點(diǎn)。

4.5 布置作業(yè)（2-3 分鐘）

課堂作業(yè)是教師了解學(xué)生學(xué)習(xí)情況，檢查教學(xué)效果及時(shí)調(diào)控教學(xué)的有效手段。具有鞏固、強(qiáng)化、提升、反饋、發(fā)展等重要作用，對(duì)提高教學(xué)質(zhì)量來(lái)說(shuō)起著至關(guān)重要的作用。本節(jié)的作業(yè)主要就是運(yùn)用汽車保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定進(jìn)行案例分析。

5 教學(xué)改革設(shè)想

5.1 計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)手段參與教學(xué)的模式

就是使用汽車保險(xiǎn)軟件，讓教學(xué)內(nèi)容更靈活、直觀、有效，從而實(shí)現(xiàn)更好的教學(xué)目標(biāo)。

5.2 加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)

篇3

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，我國(guó)汽車的持有量不斷增加，但是在汽車后期的保險(xiǎn)和理賠方面，卻存在明顯的滯后性，出現(xiàn)了售前和售后不同步的情況，汽車在買入后出現(xiàn)保險(xiǎn)和理賠的問(wèn)題，對(duì)于汽車行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定的影響，因此高職開設(shè)汽車保險(xiǎn)與理賠方面的課程，培養(yǎng)汽車保險(xiǎn)與理賠專業(yè)的人才，提升學(xué)生的專業(yè)知識(shí)，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。

汽車保險(xiǎn)與理賠課程現(xiàn)狀

汽車保險(xiǎn)與理賠課程是汽車服務(wù)與營(yíng)銷的專業(yè)課程，但是該課程涉及到較多的內(nèi)容，學(xué)科跨度較大，學(xué)生需要學(xué)的專業(yè)知識(shí)較多，學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中需要掌握的非常多的專業(yè)知識(shí)，而且需要將所學(xué)的知識(shí)和實(shí)踐進(jìn)行結(jié)合，通過(guò)實(shí)踐將理論知識(shí)進(jìn)行吸收，更好的對(duì)課堂內(nèi)容進(jìn)行理解。但是，因?yàn)樵擁?xiàng)課程跨度較大，在課程教學(xué)中涉及的內(nèi)容過(guò)多，使得教師在進(jìn)行教學(xué)安排中不能兼顧趣味性和知識(shí)性，課堂教學(xué)過(guò)于枯燥，造成學(xué)生對(duì)課堂教學(xué)缺乏興趣，影響課堂教學(xué)效果。因此，需要對(duì)課堂教學(xué)進(jìn)行探索。

汽車保險(xiǎn)與理賠原則

不能脫離教學(xué)課程目標(biāo)。在進(jìn)行課程改革的過(guò)程中需要和課程教學(xué)目標(biāo)相結(jié)合，不能出現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)和改革脫節(jié)的情況，而是需要在課堂知識(shí)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上增加學(xué)習(xí)的趣味性，但是不能偏離原本的教學(xué)目標(biāo)，要在學(xué)生掌握基礎(chǔ)知識(shí)的基礎(chǔ)上適當(dāng)?shù)脑黾酉鄳?yīng)的趣味性課程，從而提升學(xué)生對(duì)課堂學(xué)習(xí)的興趣，增加課堂學(xué)習(xí)的有效性。

符合社會(huì)發(fā)展的需要。在進(jìn)行課堂實(shí)踐課程設(shè)計(jì)的過(guò)程中需要關(guān)注實(shí)踐課程與企業(yè)實(shí)際需要情況，制定的課程需要和市場(chǎng)需求相結(jié)合不能出現(xiàn)與市場(chǎng)脫節(jié)的情況。高職院校的教學(xué)目標(biāo)是培養(yǎng)市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)的人才，在進(jìn)行汽車保險(xiǎn)和理賠課程的過(guò)程中也需要關(guān)注市場(chǎng)中對(duì)于該項(xiàng)職位人員的技術(shù)要求，然后對(duì)現(xiàn)階段的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行改革，滿足企業(yè)崗位的需要，實(shí)現(xiàn)“零距離”就業(yè)。

兼顧學(xué)生職業(yè)發(fā)展的需要。學(xué)校在進(jìn)行教程安排的過(guò)程中需要結(jié)合學(xué)生今后的發(fā)展方向?qū)坛踢M(jìn)行安排，讓學(xué)生可以進(jìn)入工作崗位之后自覺的對(duì)自己的職業(yè)生涯進(jìn)行規(guī)劃，發(fā)現(xiàn)不足及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，有目標(biāo)性的進(jìn)行學(xué)習(xí)，為畢業(yè)以后進(jìn)入職場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

高職《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程教學(xué)創(chuàng)新

對(duì)課堂教學(xué)進(jìn)行創(chuàng)新。課堂教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方式可以體現(xiàn)教學(xué)質(zhì)量，在課程改革中可以對(duì)市場(chǎng)崗位所需知識(shí)進(jìn)行調(diào)研，深入調(diào)查市場(chǎng)中該專業(yè)所需的知識(shí)和技能，根據(jù)實(shí)際需要對(duì)教材和教學(xué)方法進(jìn)行改革，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)和教學(xué)的對(duì)接。同時(shí)，可以對(duì)已畢業(yè)的學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，了解社會(huì)上該職位的知識(shí)技能需要，從學(xué)生的發(fā)現(xiàn)課程設(shè)計(jì)中的不足，對(duì)現(xiàn)有課程進(jìn)行改進(jìn)，促進(jìn)課程教學(xué)與時(shí)俱進(jìn)。最后，對(duì)教學(xué)方法進(jìn)行創(chuàng)新，可以改變傳統(tǒng)學(xué)生被動(dòng)接受的狀態(tài)，采用分組學(xué)習(xí)的方式，讓學(xué)生在課堂中提出問(wèn)題，然后展開課堂討論，增加學(xué)生的參與度，提升課堂教學(xué)效果。

對(duì)課堂內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新。在進(jìn)行課程教學(xué)中需要對(duì)課程整體脈絡(luò)進(jìn)行了解，并關(guān)注各個(gè)業(yè)務(wù)類型，根據(jù)學(xué)生的需要制定相應(yīng)的課程計(jì)劃，分析保險(xiǎn)等各個(gè)種類的內(nèi)容，然后對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行整合，設(shè)計(jì)適合學(xué)生學(xué)習(xí)環(huán)境的情境。例如在進(jìn)行教學(xué)安排的時(shí)候，可以根據(jù)需要對(duì)汽車投保方案、承保金額和理賠等進(jìn)行詳細(xì)的歸納和總結(jié)，然后將學(xué)習(xí)項(xiàng)目進(jìn)行整合和歸納，讓學(xué)生了解清楚課程的脈絡(luò)，然后進(jìn)行知識(shí)的整體構(gòu)架，加深學(xué)生對(duì)整體知識(shí)框架的掌握程度，加深對(duì)知識(shí)的理解，從宏觀和微觀方面整體對(duì)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，提升學(xué)生的理解能力。

對(duì)課堂考核進(jìn)行創(chuàng)新。大多數(shù)的高職院校對(duì)學(xué)生進(jìn)行考核還是采用簡(jiǎn)單的試卷測(cè)試的方式，成績(jī)是評(píng)價(jià)學(xué)生唯一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣的成績(jī)考核方式不能體現(xiàn)學(xué)生的綜合素質(zhì)，因此在進(jìn)行專業(yè)知識(shí)測(cè)試的過(guò)程中應(yīng)該重視學(xué)生的實(shí)際應(yīng)用能力，將單純的書面測(cè)試改為實(shí)踐測(cè)試與書面測(cè)試相結(jié)合的方式，注意學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)。例如，在進(jìn)行測(cè)試的過(guò)程中可以設(shè)置情景模擬測(cè)試，將現(xiàn)實(shí)發(fā)生的案例引用到考試中，讓學(xué)生臨場(chǎng)發(fā)揮，運(yùn)用專業(yè)知識(shí)解決問(wèn)題，提升現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)變能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)中的不足，加深學(xué)習(xí)印象。

對(duì)授課方法進(jìn)行創(chuàng)新。高職院?？梢岳眯畔⒓夹g(shù)，對(duì)課堂教學(xué)方式進(jìn)行創(chuàng)新，使用現(xiàn)代化的輔助手段，將課程設(shè)計(jì)程微課的形式，便于學(xué)生在課堂教學(xué)結(jié)束之后的自學(xué)，增加學(xué)習(xí)時(shí)間。微課的形式，教師需要對(duì)課程進(jìn)行精簡(jiǎn)，在一定程度上對(duì)課程質(zhì)量進(jìn)行了提升，也是教學(xué)內(nèi)容的創(chuàng)新。同時(shí)，在課堂中利用一些視頻的方式可以增加學(xué)生對(duì)課堂的興趣和案例引入的有效性，讓學(xué)生的注意力長(zhǎng)時(shí)間集中。

篇4

［關(guān)鍵詞］雙元制教育模式；汽車?yán)碣r；應(yīng)用探索

雙元制教育不僅僅是教育模式的改變，更是對(duì)教育思想進(jìn)行轉(zhuǎn)變，是在長(zhǎng)期教育實(shí)踐中發(fā)展出來(lái)的全新教育理念。在思想上，必須高度重視雙元制，重新認(rèn)識(shí)雙元制教學(xué)中學(xué)校與企業(yè)的關(guān)系。把握雙元制教育實(shí)質(zhì)上是理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合，并由此帶來(lái)學(xué)校教學(xué)和企業(yè)教學(xué)相結(jié)合的教學(xué)模式，從而使學(xué)生有更好的發(fā)展空間。

一、雙元制教育理念

（一）以培養(yǎng)職業(yè)素質(zhì)為重點(diǎn)

雙元制教育起源于德國(guó)，向德國(guó)學(xué)習(xí)時(shí)，應(yīng)注重學(xué)習(xí)其教育方法的精髓，從而提升我國(guó)素質(zhì)教育質(zhì)量，最終形成具有特色的教育理念。在學(xué)校教育過(guò)程中，素質(zhì)教育存在一個(gè)根本性問(wèn)題需要回答，那就是素質(zhì)教育的目標(biāo)到底是什么？在現(xiàn)在大環(huán)境下，素質(zhì)教育的動(dòng)機(jī)主要是培養(yǎng)既具有較強(qiáng)綜合素質(zhì)又可以滿足社會(huì)需求的綜合人才。在具體實(shí)踐過(guò)程中，可以將素質(zhì)教育分成三種，分別為課程教育、日常生活素質(zhì)教育和職業(yè)能力教育。

（二）與社會(huì)需求相協(xié)調(diào)

在進(jìn)行教育時(shí)，必須避免一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為教育是為學(xué)生從事社會(huì)工作開展的。在雙元制教育理念之下，學(xué)校與社會(huì)之間是相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。因此，在教育時(shí)不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為僅僅給學(xué)生提供一塊實(shí)訓(xùn)基地就完成了，而是要為學(xué)生從事某一具體行業(yè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，做好專門教育。從這個(gè)意義上分析，教育不能僅僅只限于滿足實(shí)踐需求，更應(yīng)滿足社會(huì)對(duì)人才的需求，要貫徹學(xué)生與社會(huì)共同發(fā)展的理念。為了進(jìn)一步適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，在德國(guó)掀起了一系列教育改革。德國(guó)政府指出，德國(guó)需要致力建立一個(gè)專業(yè)化的、靈活的教育機(jī)制，以便更好地為社會(huì)提供多層次人才。從這一觀點(diǎn)可以看出，德國(guó)正在向終身教育的方向發(fā)展，教育終身化的理念滲透到了社會(huì)生活的各個(gè)方面。

（三）強(qiáng)化行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)

雙元機(jī)制可以使學(xué)生充分地參與實(shí)踐，而實(shí)踐的真正內(nèi)涵是培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立思考能力。學(xué)生通過(guò)獨(dú)立思考，可以將其自身經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用于實(shí)際工作之中，創(chuàng)造性地完成工作目標(biāo)。

二、雙元制教學(xué)模式運(yùn)用于汽車保險(xiǎn)與理賠

近些年來(lái)，雙元制通過(guò)不斷自我完善，已逐漸適用于我國(guó)職業(yè)教育。在數(shù)年之前，由中國(guó)和德國(guó)共同合作開辦的安聯(lián)大眾保險(xiǎn)公司在上海成立，該公司與上海某職業(yè)學(xué)院進(jìn)行合作，通過(guò)采取雙元制模式進(jìn)行教學(xué)，讓學(xué)生到安聯(lián)大眾保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)習(xí)，參與實(shí)習(xí)的學(xué)生受到了公司內(nèi)各部門的歡迎。通過(guò)這次實(shí)習(xí)，學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)與理賠課程有了更深入的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)公司也對(duì)該校的學(xué)生有了初步了解。這種模式為學(xué)生和企業(yè)架起了一座橋梁，讓學(xué)生更好地適應(yīng)工作，讓公司更好地吸納人才。雙元制教學(xué)模式有兩個(gè)非常突出的特點(diǎn)：（1）與就業(yè)崗位有非常緊密的聯(lián)系。（2）與企業(yè)具有非常大的關(guān)聯(lián)度。目前，我國(guó)許多城市高校保險(xiǎn)專業(yè)已經(jīng)采用了相同做法，例如，通過(guò)開設(shè)專題保險(xiǎn)理賠講座，讓保險(xiǎn)界資深人士來(lái)校，向大家介紹當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)，并與大家共同討論案例。又如可以通過(guò)保險(xiǎn)崗位再認(rèn)識(shí)課程，讓學(xué)生走出校門到保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)崗進(jìn)行實(shí)習(xí)。與此同時(shí)，還可以充分利用暑假時(shí)間，積極安排保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生到保險(xiǎn)公司參與社會(huì)實(shí)踐。例如，在組織的一次保險(xiǎn)理賠講座中，保險(xiǎn)公司經(jīng)理就分享了一個(gè)案例，該案例講述的是2016年某客運(yùn)公司對(duì)某客車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。在該年中旬，該車載客到某一地區(qū)旅游，到達(dá)目的地之后，司機(jī)倒車時(shí)將一名游客撞成重傷，產(chǎn)生了兩萬(wàn)多元的醫(yī)療費(fèi)用。事后，交通部門裁定該游客的全部醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由客運(yùn)公司承擔(dān)。在這種情況下，客車公司向保險(xiǎn)公司提出了第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠，但遭到了保險(xiǎn)公司拒絕，產(chǎn)生了糾紛。在講述完該案例后，學(xué)生興致非常高漲，展開了熱烈討論，很多學(xué)生認(rèn)為既然已經(jīng)投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，該責(zé)任應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。同時(shí)也有部分學(xué)生提出了第三者責(zé)任險(xiǎn)的法律界限問(wèn)題，客車是否符合保險(xiǎn)公司提出的索賠條件等問(wèn)題。我們可以發(fā)現(xiàn)，通過(guò)雙元制教學(xué)的實(shí)踐，學(xué)生更愿意結(jié)合理論知識(shí)思考實(shí)際問(wèn)題，在獨(dú)立思考和開放式的討論過(guò)程中提升了自身的綜合素質(zhì)。綜上所述，在汽車保險(xiǎn)與理賠的教學(xué)中，可以采用雙元制的教學(xué)模式培養(yǎng)學(xué)生。通過(guò)這種方法，學(xué)生既可以在學(xué)校接受到良好的理論教育，又可以在保險(xiǎn)公司理賠過(guò)程中鍛煉自身能力，通過(guò)理論和實(shí)踐的結(jié)合更好地推動(dòng)學(xué)生綜合素質(zhì)的提升，體現(xiàn)素質(zhì)教育的要求。

參考文獻(xiàn)：

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［4］黃志成.西方教育思想的軌跡［M］.上海：華東師范大學(xué)出版社，2008.

篇5

【關(guān)鍵詞】工作過(guò)程導(dǎo)向教學(xué)模式《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程

中圖分類號(hào)：G712.4；F407.471-4

《汽車保險(xiǎn)與理賠》作為汽車營(yíng)銷專業(yè)的核心課程，是一門技術(shù)應(yīng)用性很強(qiáng)的學(xué)科，旨在通過(guò)培養(yǎng)學(xué)生的汽車保險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)顧客意識(shí)，掌握汽車保險(xiǎn)投保和理賠流程，恰當(dāng)處理真實(shí)工作過(guò)程中的汽車保險(xiǎn)與理賠常見問(wèn)題，為企業(yè)輸送從事與汽車保險(xiǎn)相關(guān)的技能型人才。當(dāng)然，只有采取了合適的教學(xué)模式，才能達(dá)到《汽車保險(xiǎn)與理賠》這門課程的教學(xué)目標(biāo)，才能培養(yǎng)出符合市場(chǎng)需求的汽車營(yíng)銷專業(yè)的人才。因此，本文試著對(duì)工作過(guò)程導(dǎo)向教學(xué)模式應(yīng)用于《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程進(jìn)行探索。

一、工作過(guò)程導(dǎo)向教學(xué)模式的提出

1996年德國(guó)為了解決理論知識(shí)與實(shí)踐知識(shí)之間的銜接與融合，在其“學(xué)習(xí)領(lǐng)域”課程中率先提出了工作過(guò)程導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)一體化整合工作過(guò)程知識(shí)。工作過(guò)程導(dǎo)向教學(xué)是師生共同確定真實(shí)工作過(guò)程的典型工作任務(wù)來(lái)引導(dǎo)教學(xué)組織過(guò)程，創(chuàng)造一種學(xué)與教、學(xué)生與教師互動(dòng)的真實(shí)或準(zhǔn)真實(shí)的學(xué)習(xí)情景，學(xué)生通過(guò)主動(dòng)和全面的學(xué)習(xí)構(gòu)建知識(shí)形成職業(yè)行動(dòng)能力，使學(xué)生既能適應(yīng)相應(yīng)崗位要求，又能將自我構(gòu)建知識(shí)能力應(yīng)用于其他職業(yè)，從而達(dá)到學(xué)與用的目的。

職業(yè)教育是以培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才為主線來(lái)設(shè)定學(xué)生的“知識(shí)―能力―素質(zhì)”結(jié)構(gòu)和專業(yè)人才培養(yǎng)方案，課程設(shè)置的最終目標(biāo)是讓學(xué)生具有解決工作過(guò)程中實(shí)際問(wèn)題的綜合能力，使學(xué)生畢業(yè)后實(shí)現(xiàn)“零距離”上崗。《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程注重聯(lián)系實(shí)際，在課程教學(xué)中采用工作過(guò)程為向?qū)У慕虒W(xué)模式，保重教學(xué)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)“以教師為主導(dǎo)、以學(xué)生為主體”，達(dá)到學(xué)生如同置身現(xiàn)場(chǎng)分析和處理問(wèn)題的效果。

二、工作過(guò)程導(dǎo)向教學(xué)模式的作用

在《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程教學(xué)中，根據(jù)教學(xué)目標(biāo)的需要采用工作過(guò)程導(dǎo)向教學(xué)模式組織教學(xué)活動(dòng)，其作用主要表現(xiàn)在：

（1）讓學(xué)生親臨真實(shí)的或準(zhǔn)真實(shí)的有關(guān)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作環(huán)境中學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)與理賠的工作流程及相關(guān)知識(shí)。在汽車保險(xiǎn)與理賠課程中采用工作過(guò)程導(dǎo)向教學(xué)模式，以汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型工作任務(wù)為中心來(lái)組織技術(shù)理論知識(shí)和技術(shù)實(shí)踐知識(shí)，既能為課堂教學(xué)創(chuàng)設(shè)教學(xué)“情境”，又有助于學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)理賠工作的積累，為今后從事相應(yīng)工作做好信息儲(chǔ)備。

（2）培養(yǎng)學(xué)生綜合運(yùn)用理論知識(shí)的分析和解決問(wèn)題的能力。在工作過(guò)程導(dǎo)向的教學(xué)模式中，學(xué)生能夠充分發(fā)揮自主地位，有選擇有計(jì)劃的進(jìn)行學(xué)習(xí)，鍛煉自我獨(dú)立能力和執(zhí)行力，提高學(xué)生對(duì)汽車保險(xiǎn)與理賠知識(shí)的綜合應(yīng)用。

三、工作過(guò)程導(dǎo)向教學(xué)模式在《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程中的實(shí)施

1、教學(xué)內(nèi)容的選取

在《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程中工作過(guò)程導(dǎo)向的教學(xué)模式組織教學(xué)，課程內(nèi)容將從汽車保險(xiǎn)理賠的崗位需求出發(fā)，提取汽車保險(xiǎn)理賠的典型工作任務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力，要要求學(xué)生掌握兩項(xiàng)主要技能：（1）掌握專業(yè)汽車保險(xiǎn)銷售員的基本行為規(guī)范和推銷技巧，學(xué)會(huì)汽車保險(xiǎn)投保流程中相關(guān)的實(shí)務(wù)操作；（2）掌握汽車定損技巧，具備對(duì)保險(xiǎn)車的車損情況進(jìn)行鑒定的能力。

2、教學(xué)方法的采用

汽車保險(xiǎn)與理賠是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的學(xué)科，在工作過(guò)程導(dǎo)向的教學(xué)模式中，根據(jù)不同的教學(xué)內(nèi)容采用項(xiàng)目教學(xué)法、案例分析法、角色扮演法等多種教學(xué)方法，將理論知識(shí)與實(shí)踐行動(dòng)有效結(jié)合，提高學(xué)生對(duì)知識(shí)運(yùn)用的能力，與企業(yè)崗位“零距離”接觸。

（1）項(xiàng)目教學(xué)法。汽車保險(xiǎn)與理賠課程注重培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力，積極與汽車保險(xiǎn)企業(yè)合作，以汽車保險(xiǎn)與理賠的真實(shí)工作任務(wù)及工作過(guò)程為載體確定，合理安排理論與實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目。學(xué)生通過(guò)項(xiàng)目串的學(xué)習(xí)完成汽車保險(xiǎn)與理賠崗位工作內(nèi)容與崗位要求。在項(xiàng)目教學(xué)過(guò)程中注重的完成項(xiàng)目的過(guò)程，學(xué)生在項(xiàng)目實(shí)踐過(guò)程中理解把握課程所要求的知識(shí)和技能，體驗(yàn)創(chuàng)新的樂趣，培養(yǎng)學(xué)生分析和解決問(wèn)題的能力。例如在完成汽車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目的學(xué)習(xí)中，為客戶量身定做一套保險(xiǎn)方案，學(xué)生必須要運(yùn)用到汽車保險(xiǎn)條款，汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算，汽車保險(xiǎn)合同的制作的知識(shí)，通過(guò)實(shí)際操作，提高了學(xué)生知識(shí)應(yīng)用的能力，完成汽保險(xiǎn)投保業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)。

（2）案例分析法。在汽車保險(xiǎn)與理賠課程中使用案例分析法其目的對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中典型工作案例進(jìn)行剖析，從而掌握基本知識(shí)和理論，主要經(jīng)過(guò)以下幾個(gè)階段：確定教學(xué)目標(biāo)、選取典型工作案例、學(xué)生交流分析案例、教師總結(jié)。

（3）角色扮演法。教師把汽車保險(xiǎn)與理賠的知識(shí)設(shè)計(jì)成典型的工作情景，學(xué)生在真實(shí)工作情景中分別演繹在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理中所需的各種角色，讓其加深對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的理解，增強(qiáng)學(xué)生的心理素質(zhì)和溝通能力，大大提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，激發(fā)學(xué)生的積極性。例如在學(xué)生在進(jìn)行汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)學(xué)習(xí)時(shí)，可以為學(xué)生布置一個(gè)汽車?yán)碣r場(chǎng)景，為學(xué)生設(shè)計(jì)多方事故理賠、單方事故理賠及非交通事故理賠的業(yè)務(wù)情景，使學(xué)生掌握理賠的流程。

3、考核制度的建立

該課程建立以能力為核心的、開放式的考核制度，采用能力測(cè)試的考核方式，進(jìn)行階段性考核，通過(guò)學(xué)生學(xué)習(xí)成果呈現(xiàn)、小組評(píng)價(jià)、師生互評(píng)等方式對(duì)學(xué)生所掌握的知識(shí)與能力進(jìn)行全方位評(píng)價(jià)與考核，完成從原來(lái)的終結(jié)性考核評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)向過(guò)程性評(píng)價(jià)。

四、基于工作過(guò)程導(dǎo)向教學(xué)模式實(shí)施效果分析

（1）在教學(xué)組織過(guò)程中，始終保持學(xué)生為主體地位，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。教師需熟悉教學(xué)學(xué)情，根據(jù)教學(xué)的實(shí)際需要及時(shí)調(diào)整教學(xué)方式與方法。

（2）善于運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)資源，建立汽車保險(xiǎn)與理賠課程的資源庫(kù)，其中包括電子課件、學(xué)習(xí)指南、案例、視頻等資源，學(xué)生可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在資源庫(kù)中選取所需資源進(jìn)行自主學(xué)習(xí)，教師也可以在網(wǎng)上為學(xué)生解答問(wèn)題和輔導(dǎo)。

（3）課后教師及時(shí)進(jìn)行教學(xué)反思，在教學(xué)實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的新情況新案例，教師課后需及時(shí)總結(jié)歸納，以備不斷提高自我的教學(xué)能力，不斷提高教學(xué)效率。

經(jīng)過(guò)教學(xué)的檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)與理賠課程教學(xué)中采取工作過(guò)程導(dǎo)向的教學(xué)模式，在實(shí)際教學(xué)中取得了較好的教學(xué)效果，能讓學(xué)生在真實(shí)工作情景中解決汽車保險(xiǎn)與理賠的典型工作任務(wù)，利于調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，達(dá)到學(xué)生如同置身現(xiàn)場(chǎng)分析和處理問(wèn)題的效果，使學(xué)生畢業(yè)后能很快勝任汽車保險(xiǎn)營(yíng)銷、汽車保險(xiǎn)定損員、汽車維修服務(wù)顧問(wèn)等崗位。

[參考資料]

[1] 楊麗華.高職市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)案例教學(xué)探究.商場(chǎng)現(xiàn)代化（下旬刊）[J].2007（8）：78

篇6

Abstract: China's auto insurance services in the Customer Satisfaction Evaluation exist some inevitable problems, and the paper analyzes the current situation of the development of auto insurance industry, and how to optimize the car insurance service system make specifically addressed, and the corresponding recommendations and countermeasures.

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)體系

中圖分類號(hào)： F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：

一、汽車保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)當(dāng)前形勢(shì)

汽車業(yè)在近二十年獲得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，成為擁有冗長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)。隨之而來(lái)的，是一大批相關(guān)行業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，汽車保險(xiǎn)，也從一個(gè)知之甚少的冷僻詞匯，走入了千千萬(wàn)萬(wàn)的有車家庭，并且在整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中占有舉足輕重的地位，通過(guò)發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，能夠?qū)挝槐ＹM(fèi)的固定成本率降低，增大產(chǎn)險(xiǎn)公司的獲利空間，大大滿足公司的利益體系。

現(xiàn)如今，關(guān)于汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)目可謂是五花八門，這里面有國(guó)家強(qiáng)制推行的“交強(qiáng)險(xiǎn)”，也有各保險(xiǎn)公司開發(fā)的其他商業(yè)險(xiǎn)種，比如盜搶險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等等。而涉足汽車保險(xiǎn)行業(yè)的公司除了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司以外，還有大批的專營(yíng)汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。2009年，汽車銷量的爆炸式增長(zhǎng)，給汽車保險(xiǎn)公司帶來(lái)了從未有過(guò)的市場(chǎng)機(jī)遇，營(yíng)收大幅增長(zhǎng)，業(yè)績(jī)?nèi)€飄紅。以專營(yíng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的天平汽車保險(xiǎn)公司為例，2009年其保險(xiǎn)收入接近19億元，同比增長(zhǎng)36.13%，一舉扭轉(zhuǎn)了2008年?duì)I收同比下降的頹勢(shì)。

然而，在目前車險(xiǎn)行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況下，商家為了追求個(gè)人利益，忽略客戶的真正需求，引起眾多汽車客戶的不滿?！?010年新車消費(fèi)者滿意度調(diào)查”項(xiàng)目中，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)公司的服務(wù)作為一個(gè)獨(dú)立的考量項(xiàng)目，汽車保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)以3.21的平均滿意度位列倒數(shù)第二位。首次進(jìn)入滿意度調(diào)查范圍的保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度，獲得了較低的分值，大多數(shù)的消費(fèi)者都對(duì)保險(xiǎn)公司有不滿之處。

二、優(yōu)化汽車保險(xiǎn)服務(wù)體系的核心意義

汽車保險(xiǎn)正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其重要性和社會(huì)性也正逐步突現(xiàn)。在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而大大促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。

另外，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中占有重要的地位。全面提升經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,始終是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重心。

綜上，我們看到汽車保險(xiǎn)的重要性和意義，但隨著人們生活水平和國(guó)民素質(zhì)的不斷提高，車輛保險(xiǎn)的客戶對(duì)于保險(xiǎn)公司提供的商品服務(wù)要求也越來(lái)越高，“高保低賠”、“理賠難”等問(wèn)題日益凸顯，多數(shù)消費(fèi)者對(duì)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的環(huán)節(jié)存在不滿，并且問(wèn)題不斷升級(jí)。因此，汽車保險(xiǎn)客戶服務(wù)評(píng)價(jià)體系的深入探索和研究，是當(dāng)下汽車保險(xiǎn)業(yè)刻不容緩的課題，對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展起到深遠(yuǎn)的意義。

三、優(yōu)化汽車保險(xiǎn)服務(wù)體系的策略分析

1、優(yōu)化服務(wù)流程，提高客戶滿意度和續(xù)保率

當(dāng)前的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然存在保險(xiǎn)消費(fèi)不足的問(wèn)題，從全國(guó)市場(chǎng)來(lái)看，承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成除了人們保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)及費(fèi)率因素外，保險(xiǎn)服務(wù)不到位是抑制車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。

要提升客戶服務(wù)水平，必須對(duì)客戶的特性有深刻認(rèn)識(shí)。通常，客戶具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)雙重特性。從社會(huì)性來(lái)講，一個(gè)客戶的不滿意可以影晌周圍的人群。論經(jīng)濟(jì)性，一方面表現(xiàn)在客戶要對(duì)購(gòu)買投人和獲得的回報(bào)進(jìn)行比較，期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現(xiàn)為客戶不愿輕易轉(zhuǎn)保?；诳蛻舻倪@兩種明顯特性，必須通過(guò)優(yōu)化客戶服務(wù)流程、提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司是一個(gè)服務(wù)性企業(yè)，客戶服務(wù)是一個(gè)永恒的話題，車險(xiǎn)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)在客戶服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。要有效開拓新客戶并維護(hù)老客戶，必須提高服務(wù)品質(zhì)，豐富服務(wù)手段，更重要的是要保證服務(wù)、信守承諾。提高服務(wù)水平必須做到高效率和以人為本，要建立起對(duì)客戶的回訪、拜訪、續(xù)保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務(wù)。當(dāng)客戶服務(wù)品質(zhì)提升后，客戶的滿意度就會(huì)提高，客戶既會(huì)將這種滿意向社會(huì)廣為傳播吸引更多客戶加人，有效地提高老客戶的續(xù)保率。

2、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，采取多種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)

“2010新車消費(fèi)者滿意度調(diào)查”項(xiàng)目中，汽車保費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)平均滿意度為2.82，客戶滿意度較差，分析其原因，一方面是因?yàn)椴煌南M(fèi)者對(duì)于價(jià)格敏感度不同。低收入人群對(duì)于價(jià)格較為敏感，保費(fèi)費(fèi)率稍微有所調(diào)整，就會(huì)造成其負(fù)擔(dān)的加重，提出不滿也在情理之中。另外，現(xiàn)行費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，確實(shí)有不合理之處，在一定程度上造成了購(gòu)買微型車的低收入人群的不滿意。從年齡段來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表示不滿最多的，是35-39歲的用戶群，他們之中，有34.21%的用戶對(duì)于保費(fèi)費(fèi)率表示不滿。而同樣作為購(gòu)車生力軍的25-34歲的用戶群體，他們對(duì)于保費(fèi)費(fèi)率的不滿情緒就稍微緩和，表示不滿的用戶均不足四成。

通過(guò)以上的調(diào)查結(jié)果，應(yīng)該引起保險(xiǎn)公司的反思，長(zhǎng)期的思維定勢(shì)，致使業(yè)務(wù)基層單位思想仍然停留在非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上，承保管理環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱。面對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營(yíng)單位，特別是基層一線，各部門應(yīng)積極分析當(dāng)前形勢(shì)，根據(jù)不同客戶采取不同標(biāo)準(zhǔn)，多種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)共存無(wú)疑是適應(yīng)當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)形勢(shì)的有效手段，也是緩和客戶抵觸情緒的重要措施。

3、加強(qiáng)理賠管控，建立長(zhǎng)效管理機(jī)制

車險(xiǎn)賠款支出作為保險(xiǎn)公司最大的經(jīng)營(yíng)成本，賠付率過(guò)高，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益壓力很大。賠款未能及時(shí)兌現(xiàn)，造成理賠難的局面，直接影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和客戶對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)的滿意度。

同時(shí)，理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)，現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放管理，加上部分理賠人員素質(zhì)不高、原則性不強(qiáng)，把關(guān)不緊，增加了理賠水分。保險(xiǎn)欺詐行為不斷擴(kuò)散，道德風(fēng)險(xiǎn)有蔓延的趨勢(shì)。

這些問(wèn)題的出現(xiàn)有悖于現(xiàn)代保險(xiǎn)公司注重經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益的最終目標(biāo)。車險(xiǎn)公司必需加強(qiáng)理賠管控與專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升理賠工作水平與客戶服務(wù)能力，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。建立未決賠案長(zhǎng)效管理機(jī)制，明確專人負(fù)責(zé)車險(xiǎn)未決賠款管理，防止車險(xiǎn)未決賠款估損過(guò)高或過(guò)低而影響車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益。強(qiáng)化理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，擠壓理賠水分，提升車險(xiǎn)盈利能力，使業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)與和諧社會(huì)的要求相匹配。

結(jié)束語(yǔ)：

汽車保險(xiǎn)正隨著汽車走進(jìn)千家萬(wàn)戶，消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)、用車時(shí)都必須面對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)明晰化、保險(xiǎn)服務(wù)滿意化是目前汽車保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)急需解決的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馮憲民.汽車保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通[M].北京：國(guó)防工業(yè)出版社,2006.

篇7

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn)；法律；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；建議

在我國(guó)汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)范圍。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)是在1980年開始恢復(fù)的，到1985年以前，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)，后來(lái)隨著汽車銷量的不斷提升和保險(xiǎn)行業(yè)門檻的不斷放松，經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量增加很快，截止到2012年，我國(guó)內(nèi)資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有41家，外資保險(xiǎn)公司有21家，總計(jì)62家，保費(fèi)收入55298817萬(wàn)元。

汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率自2003年開始實(shí)行市場(chǎng)化費(fèi)率改革，自此后，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)持續(xù)上漲態(tài)勢(shì)?？傮w來(lái)說(shuō)，自從2003年開始，汽車保費(fèi)收入年增長(zhǎng)率一直保持在15%左右，期間2006年和2007年曾經(jīng)高達(dá)29.60%和34.0%，2009年在全球金融危機(jī)的打壓下，汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅增長(zhǎng)4.7%。在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，汽車保險(xiǎn)收入所占比例一直維持在60%以上，可以說(shuō)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的最為主要的業(yè)務(wù)，對(duì)整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)起到非常重要的作用。

一、我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在實(shí)踐工作中存在的問(wèn)題

（一）相關(guān)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律制度不完善

我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所能適用的法律和法規(guī)不是很多，而且部分法律法規(guī)制定也存在一些問(wèn)題。首先就是在法律法規(guī)中，行政規(guī)章和文件較多，而法律層面的文件則較為缺少，由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在立法方面的滯后，就容易出現(xiàn)一些糾紛。其次就是現(xiàn)有的一些法律法規(guī)的更新不夠，不能滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要，使得車險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些逆向選擇情況，嚴(yán)重的威脅到整個(gè)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常經(jīng)營(yíng)。最后就是有部分法律法規(guī)之間的銜接不夠完善，使得法規(guī)相互之間出現(xiàn)矛盾，這就使得最后的法規(guī)在進(jìn)行處理時(shí)，容易出現(xiàn)“人情執(zhí)法”情況，使得法規(guī)執(zhí)行出現(xiàn)人為可操作的空間。

（二）汽車保險(xiǎn)的市場(chǎng)監(jiān)管和管理不到位

我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)在發(fā)展的速度非常快，也出現(xiàn)了很多新的情況，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有關(guān)管理?，F(xiàn)有的一些監(jiān)管不善主要表現(xiàn)在汽車保險(xiǎn)合同的審核機(jī)制不夠完善，部分保險(xiǎn)條款存在漏洞和保險(xiǎn)公司的汽車保險(xiǎn)有關(guān)信息披露不夠嚴(yán)格。這些情況都會(huì)使得汽車保險(xiǎn)的投保人不能獲得完全的市場(chǎng)信息，從而影響到消費(fèi)者進(jìn)行合理和理性的消費(fèi)。如很多汽車保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)的“高保低賠”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司是按照新車的金額給汽車核算保費(fèi)，但是賠保的時(shí)候是按照車子的車輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)進(jìn)行，這樣就違背了保險(xiǎn)法第55條的規(guī)定，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此的審核是不夠嚴(yán)格的。

（三）汽車保險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)存在漏洞

隨著我國(guó)汽車市場(chǎng)中私家車的比例逐年增加，汽車保險(xiǎn)中私家車投保比例也開始相應(yīng)增加，因此投保人對(duì)于保險(xiǎn)合同中一些條款也開始出現(xiàn)爭(zhēng)論。近年來(lái)，關(guān)于汽車保險(xiǎn)條款中爭(zhēng)論較多的主要有“無(wú)責(zé)免賠”條款和“高保低賠”條款。[3]這些條款當(dāng)初在設(shè)計(jì)和審核的時(shí)候，保險(xiǎn)公司都是按照有利于自身的利益來(lái)進(jìn)行的，因此對(duì)于自身的權(quán)利進(jìn)行了放大，而對(duì)應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)都縮減了，但隨著汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)客戶結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了個(gè)人購(gòu)買占比的提高，消費(fèi)者對(duì)于這些條款越來(lái)與關(guān)注的時(shí)候，就迫使經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要進(jìn)行相關(guān)條款的重新討論，來(lái)正視車貸市場(chǎng)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（四）對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)厘定因素過(guò)于單一，沒有有針對(duì)性的設(shè)置

我國(guó)現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定主要依據(jù)的標(biāo)的是汽車的座位數(shù)和車齡，沒有和其他因素相掛鉤。但在車險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況中我們知道，很多汽車風(fēng)險(xiǎn)事故是和汽車的駕駛?cè)擞嘘P(guān)的。汽車駕駛?cè)说暮芏嘁蛩囟寄軐?dǎo)致汽車風(fēng)險(xiǎn)的變化，如汽車駕駛?cè)说哪挲g、性別、職業(yè)等都會(huì)導(dǎo)致汽車風(fēng)險(xiǎn)的變化。汽車駕駛?cè)说暮芏嘀饔^因素對(duì)于汽車風(fēng)險(xiǎn)也有很大不同，如汽車駕駛?cè)说男愿?、開車習(xí)慣、飲酒習(xí)慣和服食藥物等都會(huì)對(duì)汽車風(fēng)險(xiǎn)有很大影響，而我國(guó)很多汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)厘定對(duì)此并沒有相關(guān)的規(guī)定。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，我們知道這些駕駛?cè)说闹饔^因素和客觀因素對(duì)于汽車風(fēng)險(xiǎn)影響很大。

二、淺析汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因

我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)存在的上述問(wèn)題可以從外部市場(chǎng)因素和保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理兩個(gè)方面去查找原因。

（一）車險(xiǎn)市場(chǎng)的外部因素

導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問(wèn)題的外部因素主要是信息不對(duì)稱、保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)條款監(jiān)管審查不嚴(yán)密和各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)等。首先車險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱主要是我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)信息透明度不高。很多保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于很多保險(xiǎn)人的信息是互相不公開的，這就是使得保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得保險(xiǎn)人的不良保險(xiǎn)記錄。還有就是保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)需要，保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)狀況也是不公開的，這樣投保人就沒有辦法對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效選擇。其次保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)合同相關(guān)條款的監(jiān)督和管理也不是很充分的，因此導(dǎo)致了一些不合理的霸王條款出現(xiàn)。最后就是保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)，互相之間競(jìng)相壓低保費(fèi)，就出現(xiàn)了車險(xiǎn)公司之間惡性的價(jià)格戰(zhàn)。各個(gè)保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)競(jìng)相加大保費(fèi)折扣比例，同時(shí)也深化高價(jià)從中介手中購(gòu)買業(yè)務(wù)，2006年保監(jiān)會(huì)雖然制止了這種行為，但是很多保險(xiǎn)公司仍然采取一些隱蔽方法來(lái)降價(jià)，這就導(dǎo)致了我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的利潤(rùn)降低，整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的虧損。

（二）車險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)部因素

我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問(wèn)題的內(nèi)部因素主要是汽車保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)不完善、理賠環(huán)節(jié)存在漏洞和車險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的深入管理不夠等。首先我國(guó)部分經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理制度不是很完善，很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)中股權(quán)結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，國(guó)有股持股比例高，容易造成公司內(nèi)部控制制度缺失。公司管理層由于缺乏監(jiān)管，容易導(dǎo)致很多經(jīng)營(yíng)行為的短時(shí)化。其次就是在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)很多問(wèn)題，造成整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)偏差。汽車?yán)碣r員的素質(zhì)不高，常會(huì)出現(xiàn)辦事不負(fù)責(zé)任、拖沓和敷衍，大大影響公司的聲譽(yù)。車險(xiǎn)理賠很多是從汽車的角度去考慮，對(duì)于駕駛?cè)说囊蛩貨]有相關(guān)理賠記錄，影響汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。最后就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)于相關(guān)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)缺乏深入挖掘。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)于相關(guān)車險(xiǎn)數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行深入梳理和總結(jié)，因此很難找到效益較高的客戶群。在保費(fèi)厘定方面沒有相關(guān)數(shù)據(jù)的支撐，容易造成新產(chǎn)品開發(fā)困境。還容易造成車險(xiǎn)相關(guān)準(zhǔn)備金的提取不足，對(duì)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性造成影響。

三、淺議完善我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)對(duì)策

（一）盡快完善《保險(xiǎn)法》中對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條款

在2009年10月新修訂的《保險(xiǎn)法》中，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的汽車保險(xiǎn)條款較少，在實(shí)際工作中容易出現(xiàn)糾紛，應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋來(lái)應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)中實(shí)際出現(xiàn)的問(wèn)題。新《保險(xiǎn)法》第49條對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，相關(guān)通知義務(wù)沒有進(jìn)行明確，這就使得保險(xiǎn)理賠容易出現(xiàn)糾紛。在該條款中規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后車輛風(fēng)險(xiǎn)顯著增加后，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，規(guī)定較為模糊。在現(xiàn)實(shí)操作中，很難對(duì)“危險(xiǎn)程度顯著增加”進(jìn)行有效界定，就容易造成糾紛。還有就是關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的立案標(biāo)準(zhǔn)是1萬(wàn)元，這不利于對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的遏制。我國(guó)很多汽車保險(xiǎn)的賠償額大多數(shù)都在1萬(wàn)元以內(nèi)，這樣就算客戶是全金額的欺詐，也很難達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn)，這樣就會(huì)使得這種小額欺詐行為增多。這樣的立案標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上很難從法律角度來(lái)震懾這種欺詐行為，增大了車險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的成本。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該提升車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰?/p>

我國(guó)現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋的范圍過(guò)于寬泛，而且可選擇的范圍較小，使得汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，各家保險(xiǎn)公司同質(zhì)化傾向比較嚴(yán)重，很難做到差異化競(jìng)爭(zhēng)。各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行一些差異化的開發(fā)，可以根據(jù)市場(chǎng)的情況來(lái)進(jìn)行有針對(duì)性的個(gè)性化產(chǎn)品開發(fā)。我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)大部分是以“車損”為保險(xiǎn)對(duì)象，很少是以“責(zé)任”為保險(xiǎn)對(duì)象。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該本著“以人為本”的理念，開發(fā)一些針對(duì)汽車駕駛?cè)说能囯U(xiǎn)產(chǎn)品，這樣會(huì)提升汽車駕駛?cè)伺囵B(yǎng)良好的汽車駕駛習(xí)慣，減少和杜絕車險(xiǎn)事故的產(chǎn)生，從而達(dá)到保險(xiǎn)公司和汽車駕駛?cè)说碾p贏局面。

財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該多用一些與汽車駕駛?cè)酥g的交流和相關(guān)的保值增值業(yè)務(wù)來(lái)留住客戶，而不能用高傭金籠絡(luò)人，這樣是不能從長(zhǎng)遠(yuǎn)維護(hù)企業(yè)發(fā)展需要的。保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極拓展車險(xiǎn)的渠道，可以借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)汽車保險(xiǎn)的人進(jìn)行分級(jí)管理，不同級(jí)別的商，可以獲得不同的費(fèi)，這樣就可以促進(jìn)商提高自身的管理能力，從而從總量上控制財(cái)險(xiǎn)公司的總費(fèi)用。

（三）增強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管控能力

經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司首先就是要糾正車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)。公司經(jīng)營(yíng)管理是要追求長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，因此不能因?yàn)槎唐谛б娑惫?。其次就是加大?duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保工作是控制車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵程序，不能只走流程，忽視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。要對(duì)公司的相關(guān)投保人建立一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于出險(xiǎn)率高、賠付金額多的客戶要提出一些限制性的條件來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。最后就是加大對(duì)理賠環(huán)境的管控，提高服務(wù)水平。車險(xiǎn)事故后的理賠環(huán)節(jié)即時(shí)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，也是體現(xiàn)公司的服務(wù)水平的環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)是能夠提升公司業(yè)績(jī)的重要部分。公司要對(duì)理賠環(huán)節(jié)的員工加大培訓(xùn)，提升其綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，可以有效地提升客戶的忠誠(chéng)度，為公司建立良好的口碑。

（四）提升車險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，打造良好的車險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境

汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有一個(gè)良好市場(chǎng)環(huán)境是可以完善我國(guó)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者都獲利。完善汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)首先就是要監(jiān)管者加大信息披露監(jiān)管。首先就是要完善覆蓋整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的信息披露制度，讓消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者知道整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)情況。其次就是要注意信息披露質(zhì)量的監(jiān)管，讓該披露的信息得到披露。最后就是通過(guò)良好的信息披露制度形成一個(gè)信用評(píng)級(jí)體系，使得消費(fèi)者的投保更加理性。

參考文獻(xiàn)

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篇8

關(guān)鍵詞：消費(fèi)者權(quán)益；2016全面車改；汽車保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.23.091

1 車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益缺失的概況及其原因

近年來(lái)，保險(xiǎn)投訴量在不斷上升，其中車險(xiǎn)部分更是居高不下，與車險(xiǎn)有關(guān)的投訴占總投訴量的39.23%，其中商業(yè)車險(xiǎn)為21.05%。與此同時(shí)，2015車險(xiǎn)保費(fèi)收入6199億，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)5年增117%。在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，投保人的權(quán)益卻沒有得到確切的保障。

1.1 理賠事件保險(xiǎn)公司反饋不得力

以天門市為例，我們?cè)趩?wèn)卷調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，三分之二的投保人都遇到過(guò)或大或小的理賠事件，在投保人看來(lái)他們得到的保險(xiǎn)公司的反饋都不那么盡人意。

根據(jù)不同年齡層次人群在理賠中遇到的問(wèn)題，我們可以看出：

（1）18-29歲人群中，22.6%的消費(fèi)者遇到過(guò)理賠問(wèn)題，其中霸王條款問(wèn)題占比最大（9.7%）。

（2）30-40歲人群中，44%的消費(fèi)者遇到過(guò)理賠問(wèn)題，其中賠款低問(wèn)題占比最大（36%）。

（3）40歲以上人群中，66.7%的消費(fèi)者遇到過(guò)理賠問(wèn)題，其中賠款低和報(bào)銷程序復(fù)雜問(wèn)題占比大（均為38.9%）。

消費(fèi)者急需保險(xiǎn)公司以更有力的手段跟方法來(lái)解決理賠問(wèn)題中消費(fèi)者權(quán)益得不到保障的情況。

1.2 消費(fèi)者權(quán)益得不到保障的原因

通過(guò)與保險(xiǎn)公司開展座談會(huì)，我們發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益得不到保障的原因有以下幾點(diǎn)：

（1）雖然總體保費(fèi)在上漲，但是隨著車險(xiǎn)費(fèi)改革的實(shí)行，但許多非上市公司的中小型公司卻在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中虧損。截止2016年5月，除大型上市公司之外，其他六十多家公司中的小型非上市公司共盈利226.2億元，同比下降8%。于是，投保人在與保險(xiǎn)公司簽訂合約前，保險(xiǎn)公司方面會(huì)夸大其優(yōu)點(diǎn)，有意無(wú)意回避一些免責(zé)條款，變相欺騙消費(fèi)者，使消費(fèi)者在不知清的情況下簽定合約，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)。

（2）在簽訂合約時(shí)，由于合同是保險(xiǎn)公司單方面制定的，加之大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于車險(xiǎn)不是真正的了解，導(dǎo)致合同中一些不合理的條約沒有被指出，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

（3）合約簽訂后，發(fā)生理賠情況時(shí)容易出現(xiàn)投保容易、理賠困難的情況。保監(jiān)會(huì)表示2015年車險(xiǎn)理賠糾紛仍是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴焦點(diǎn)。調(diào)查顯示，2015年度車險(xiǎn)行業(yè)用戶抱怨率為14.7%，產(chǎn)生過(guò)抱怨情緒的用戶中，44%的用戶認(rèn)為理賠時(shí)效過(guò)長(zhǎng)，34.5%的用戶認(rèn)為損失核定不合理，29.4%的用戶認(rèn)為理賠材料繁瑣。抱怨用戶提及其它方面的原因還主要包括保險(xiǎn)責(zé)任核定不合理、合同條款不夠清晰透明、存在虛假宣傳的情況等。而順利理賠僅占33.1%，大部分消費(fèi)者表示理賠一般順利。這些行為侵犯了公平交易權(quán)和自主求償權(quán)。

以上這些原因?qū)е铝似嚤ｋU(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益沒有得到較好的保護(hù)，國(guó)家也正積極出臺(tái)相關(guān)車險(xiǎn)改革政策來(lái)保護(hù)車主的切身權(quán)益。

2 2016年全面車險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者影響

2.1 2016全面車改對(duì)消費(fèi)者的有利影響

2.1.1 駕駛證過(guò)期賠付問(wèn)題

改革前：駕駛證過(guò)期、丟失等情況，可作為保險(xiǎn)公司的拒賠理由。改革后：新條款關(guān)于駕駛證方面保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍是：“無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間”。改革避免了因?yàn)檐囍黢{駛證丟失等情況，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司以此為理由拒賠。

2.1.2 增加承包范圍

車改中新條款規(guī)定：“因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠?！边@也說(shuō)明新的條款更加符合消費(fèi)者的需求，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍，將三責(zé)險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”加入了責(zé)任賠償范圍，縮小了商業(yè)保險(xiǎn)的免責(zé)范圍，避免了當(dāng)駕駛?cè)诵熊囎擦俗约胰藷o(wú)人賠償?shù)那闆r，更好的維護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。

2.1.3 明確索賠方式

改革前，賠償是按照責(zé)任劃分的。改革后，新條款明確了三種索賠方式：一是向責(zé)任方索賠；二是向責(zé)任方的保險(xiǎn)公司索賠；三是可以向自己保險(xiǎn)公司索賠。三種索賠方式，避免了車主因找不到責(zé)任方而無(wú)法獲得賠付的問(wèn)題。

2.1.4 高保低賠問(wèn)題得到解決

改革前，車損險(xiǎn)要是按汽車的實(shí)際價(jià)值來(lái)投保，往往是不足額投保，發(fā)生部分損失的時(shí)候，配件也是按比例來(lái)賠，但消費(fèi)者所繳納的保費(fèi)卻是按照新車當(dāng)時(shí)的購(gòu)置價(jià)定的。當(dāng)車輛價(jià)值貶值，保費(fèi)依舊維持原有高價(jià)，而發(fā)生事故賠償時(shí)則按比例低價(jià)賠償。改革后，保費(fèi)的確定不由新車購(gòu)置價(jià)確定，車損險(xiǎn)按車輛實(shí)際價(jià)值投保，車子發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按這個(gè)零件的全新價(jià)格來(lái)賠付，如果發(fā)生全損的情況保險(xiǎn)公司按照保額賠付。這樣的改革解決了高保低賠的問(wèn)題，避免了因車輛貶值而對(duì)消費(fèi)者造成的損失。

2.1.5 增加投保人對(duì)保險(xiǎn)起效時(shí)間的選擇

車改前：新車購(gòu)置后若沒掛牌照，則保險(xiǎn)公司可不賠償。車改后：此類情況也被列入了可保范圍內(nèi)，同時(shí)為了滿足消費(fèi)者多樣化的需求，給消費(fèi)者提供更多自主選擇的空間，此次改革中提出可以由投保人自主選擇生效時(shí)間，從“即時(shí)生效”和“次日零時(shí)生效”做出選擇，更符合市場(chǎng)多樣化的需求，避免了因保險(xiǎn)條例還未生效而造成無(wú)人賠償?shù)那闆r。

2.1.6 新增條款對(duì)消費(fèi)者的影響

第一點(diǎn)，當(dāng)汽車折舊后，按其折舊后的實(shí)際價(jià)格繳納保費(fèi)，改變?cè)熊囯U(xiǎn)中每年保費(fèi)都由新車購(gòu)置價(jià)制定的情況。第二點(diǎn)，當(dāng)行車過(guò)程中遇到冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害時(shí)，車輛損失、車上的貨物損失及人員傷亡均可獲得賠償。第三點(diǎn)，保險(xiǎn)公司推出“代位求償”制度，當(dāng)遭遇交通事故時(shí)，若責(zé)任方拒絕賠償，可由保險(xiǎn)公司先行賠償給車主，保險(xiǎn)公司再向責(zé)任方索要賠償，并進(jìn)行追債。避險(xiǎn)了因?qū)Ψ竭t遲拖欠賠款，而損害消費(fèi)者權(quán)益的情況。

以上這些條款都使得消費(fèi)者能夠有效的理賠，但是2016全面車改也為消費(fèi)者帶來(lái)了不利影響。

2.2 2016年全面車改對(duì)消費(fèi)者的不利影響

車改后對(duì)出現(xiàn)次數(shù)與保費(fèi)關(guān)系影響。改革前，出險(xiǎn)次數(shù)對(duì)新一年的保費(fèi)影響較小。改革后，出險(xiǎn)次數(shù)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的影響較大。

以前保費(fèi)價(jià)格=（車價(jià)×費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi)）×調(diào)整系數(shù)

新的保費(fèi)價(jià)格=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)÷（1-附加費(fèi)用率）]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

也就是說(shuō)汽車發(fā)生剮蹭事故后，選擇讓不讓保險(xiǎn)理賠，會(huì)直接影響到下一年度甚至未來(lái)幾年的保費(fèi)支出。最重要的兩點(diǎn)，一是要知道自己的基準(zhǔn)保費(fèi)，二要知道無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）即出險(xiǎn)次數(shù)。

舉例：新方案中出險(xiǎn)2次，保費(fèi)將上漲25%；出險(xiǎn)3次，保費(fèi)將上漲50%；出險(xiǎn)4次，保費(fèi)將上漲75%；出險(xiǎn)5次以上，保費(fèi)將翻一倍。這也就意味著汽車出險(xiǎn)如果叫了2次保險(xiǎn)員來(lái)，若新車保險(xiǎn)是4000元/年（全險(xiǎn)），那么第二年保費(fèi)就會(huì)變成5000元；如果叫了3次保險(xiǎn)員，達(dá)到6000元；如果4次，則是7000元；5次，則是8000元。相反的新車在上一年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)享8.5折優(yōu)惠；連續(xù)2年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)享7折優(yōu)惠；連續(xù)3年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)享6折優(yōu)惠。若出險(xiǎn)則無(wú)優(yōu)惠，并且出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)價(jià)格越高。這也就意味著此項(xiàng)改革可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者繳納更多的車險(xiǎn)保費(fèi)，一定程度上損害了消費(fèi)者的權(quán)益。

3 加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的可行之策

3.1 建立完善的汽車保險(xiǎn)教育機(jī)構(gòu)

當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)的具有信息不對(duì)稱性，消費(fèi)者不具有保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，在保險(xiǎn)信息分布上屬于弱者，導(dǎo)致消費(fèi)者受教育權(quán)、自主選擇權(quán)、求償權(quán)等重要權(quán)益無(wú)法得到很好的保護(hù)，因此我們應(yīng)該完善汽車保險(xiǎn)的教育機(jī)構(gòu)建設(shè)，加大汽車保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳和教育。

保險(xiǎn)公司為了進(jìn)一步良性發(fā)展，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，應(yīng)該主動(dòng)參與汽車保險(xiǎn)教育體系，通過(guò)電視，廣播，報(bào)紙，講座，新媒體等多種傳播形式，在全社會(huì)宣傳基本的汽車保險(xiǎn)知識(shí)。從而在加強(qiáng)消費(fèi)者汽車保險(xiǎn)儲(chǔ)備知識(shí)、保障消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)，建立保險(xiǎn)公司正面公眾形象，引導(dǎo)汽車保險(xiǎn)良性消費(fèi)。

3.2 加強(qiáng)對(duì)汽車保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度

由于對(duì)汽車保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不足，導(dǎo)致某些小保險(xiǎn)公司因償還能力不足，而出現(xiàn)拖欠消費(fèi)者賠款等情況，危害消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此在我國(guó)已經(jīng)建有中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)揮自身作用，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)行為監(jiān)管、保險(xiǎn)公司支付能力監(jiān)管工作的同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)自身更應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，互相監(jiān)督，形成行業(yè)自律，規(guī)范自身行為，從而維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.3 保險(xiǎn)合同采用更為人性化的標(biāo)準(zhǔn)

消費(fèi)者在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該推出適合各種車主的汽車保險(xiǎn)，采用C2F一對(duì)一私人訂制的方式為消費(fèi)者服務(wù)，這不僅可以滿足每位消費(fèi)者個(gè)性化需求，也避免了一些不必要的車險(xiǎn)使得保費(fèi)過(guò)高。并且應(yīng)該盡量使用通俗易懂的詞語(yǔ)訂立保險(xiǎn)合同，減少專業(yè)術(shù)語(yǔ)的使用，可以使得消費(fèi)者更好的理解與接受保險(xiǎn)合同。從而達(dá)到維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的。

參考文獻(xiàn)

[1]涂東陽(yáng)，錢敏.我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)思考[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2012.

篇9

關(guān)于保險(xiǎn)理賠工作心得體會(huì)

人保財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)部個(gè)人工作總結(jié)在回顧這半年工作之前，我首先要感謝人保財(cái)險(xiǎn)，感謝人保財(cái)險(xiǎn)給我的機(jī)會(huì)，感謝人保財(cái)險(xiǎn)江門分公司和××支公司各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我工作的支持和生活上的關(guān)照，也很感謝人保財(cái)險(xiǎn)同事們對(duì)我的支持和幫助。

自××年7月8日，我和中大的兩個(gè)同事坐福哥的車來(lái)到江門，下午就和××支公司車險(xiǎn)部經(jīng)理李剛來(lái)到××支公司。

在××支公司7-10三個(gè)月在意外險(xiǎn)部學(xué)習(xí)。在這期間主要是跟意外險(xiǎn)部辦公室里的兩個(gè)同事學(xué)習(xí)，熟悉內(nèi)務(wù)。主要學(xué)習(xí)：承保，保單錄入，理賠，填寫保險(xiǎn)單等一系列工作。很多人認(rèn)為是“打雜”的工作，這可不是一般的“打雜”的工作，這可是讓我知道了很多工作中必須了解，必須知道，必須清楚的東西，因?yàn)檫@些工作的處理好壞，直接影響到我們對(duì)客戶服務(wù)的質(zhì)量。而且，意外險(xiǎn)部經(jīng)理卓健雄在工作中也給予了我很大的關(guān)心和支持，也給了我很多去一線承保，查勘，定損等學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。

轉(zhuǎn)眼間三個(gè)月過(guò)去了，××年10月1日后，我被安排到非車險(xiǎn)部學(xué)習(xí)，一直到現(xiàn)在。在非車險(xiǎn)主要也是了解整個(gè)部門工作的程序，各種內(nèi)務(wù)工作的操作，并也進(jìn)行了一些簡(jiǎn)單的操作：承保，續(xù)保，理賠等。得到了部門同事和非車險(xiǎn)經(jīng)理李繼雄經(jīng)理的大力支持和幫助。而且，得到了很多去一線學(xué)習(xí)查勘，定損，理賠，承保等的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，讓我受益很多，得到很多鍛煉的機(jī)會(huì)。并且得到李繼雄經(jīng)理一些工作中的指導(dǎo)和處理事情的方法，尤其是工作中我做的不足時(shí)，李經(jīng)理的嚴(yán)肅指導(dǎo)，使我真正體會(huì)到自己懂得的東西太少了，有待提高的東西太多了。也正是在平常工作中得到了這么多人的關(guān)心和幫助，逐漸地讓我有了一個(gè)更加全面的視野，更加專業(yè)的為客戶服務(wù)的方式。

以前，我總以為自己對(duì)保險(xiǎn)很了解，很懂，但經(jīng)過(guò)這半年在意外險(xiǎn)和非車險(xiǎn)的學(xué)習(xí)，讓我更加理解到“保險(xiǎn)”這兩個(gè)字的內(nèi)涵。感覺到做個(gè)真正的“保險(xiǎn)人”真的很不容易，因?yàn)樗笪覀兙邆涓鞣矫娴闹R(shí)，要有敏銳的市場(chǎng)洞察力，要有一顆敢于面對(duì)失敗挫折的心，而且要有堅(jiān)持學(xué)習(xí)提升自己的能力等等。

經(jīng)過(guò)這半年的學(xué)習(xí)后，我感覺我的頭腦更清晰了，目標(biāo)更明確了，希望自己能充分發(fā)揮自己的能力，為人保，為中國(guó)保險(xiǎn)貢獻(xiàn)自己的一點(diǎn)力量。再次感謝人保財(cái)險(xiǎn)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我工作的支持和幫助，感謝身邊同事的支持----因?yàn)槭悄銈冏屛腋墒?，更專業(yè)。

保險(xiǎn)理賠工作心得體會(huì)

在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)具有舉足輕重的地位。近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)開始進(jìn)入汽車時(shí)代，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅事關(guān)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展，也影響到保險(xiǎn)職能作用的發(fā)揮及社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)，對(duì)保障社會(huì)穩(wěn)定和人民的安居樂業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國(guó)際上成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)改進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，提高工作效率，降低服務(wù)成本，已成為擺在我國(guó)汽車保險(xiǎn)從業(yè)人員面前亟待解決的問(wèn)題。

一、國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的模式及特點(diǎn)

國(guó)外專業(yè)從事車險(xiǎn)理賠服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，而且分工很細(xì)。保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)基于各自的利益，為達(dá)到使客戶滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作.他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)查勘、定損環(huán)節(jié)方面的合作

查勘、定損工作作為理賠服務(wù)的第一環(huán)，實(shí)際上也是保險(xiǎn)公司對(duì)案件是否賠償、賠償多少的第一關(guān)，它直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司理賠案件的數(shù)量、結(jié)案的速度、社會(huì)影響、晶牌效應(yīng)等諸多方面，所以，保險(xiǎn)公司都非常重視這一環(huán)節(jié)。為了應(yīng)付大量繁瑣的查勘、定損工作，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司普遍采用了與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)合作的模式。

(二)信息技術(shù)開發(fā)環(huán)節(jié)的合作

1.提高查勘調(diào)度的合理性和時(shí)效性。美國(guó)第四大車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司Progressive公司，采用GPS定位技術(shù)確定查勘人員位置，通過(guò)智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時(shí)間內(nèi)被派到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，另外，通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)，查詢修理廠的排班情況，及時(shí)為客戶提供送修服務(wù)。

2.提高查勘定損的準(zhǔn)確性。德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)一直使用 Audatex系統(tǒng)(現(xiàn)屬于美國(guó)ADP公司)，近期還使用 Glassmatix估損系統(tǒng)，保證了車險(xiǎn)理賠的規(guī)范、透明 3.提高接報(bào)案的及時(shí)性和方便性。日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠中使用24小時(shí)工作的事故受理報(bào)告系統(tǒng)，該系統(tǒng)與全國(guó)各地的14個(gè)理賠中心及全國(guó)252個(gè)理賠終端的遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)應(yīng)，客戶從任何理賠終端都能得到保險(xiǎn)公司的處理結(jié)果，并在7日內(nèi)得到賠款。

4.提高查勘定損效率。在我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)，車險(xiǎn)理賠已經(jīng)開始啟用遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，通過(guò)因特網(wǎng)傳送，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司定損員既可以當(dāng)場(chǎng)定損，又可以進(jìn)行網(wǎng)上遠(yuǎn)程定損，客戶和修理廠還可以上網(wǎng)查詢定損結(jié)果和配件價(jià)格、甚至購(gòu)買配件等功能。

(三)提供多樣化服務(wù)環(huán)節(jié)方面的合作

為客戶提供全方位、多層次的服務(wù)是現(xiàn)代車險(xiǎn)理賠的一大特點(diǎn)，其中，衍生服務(wù)已成為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。在這方面做得最好的當(dāng)屬美國(guó)。作為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，美國(guó)保險(xiǎn)公司與銀行、電信、醫(yī)院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機(jī)構(gòu)的合作非常普遍。自上世紀(jì)90年代初開始，美國(guó)還出現(xiàn)了一種專門為汽車保險(xiǎn)公司做損余處理的公司。大量專業(yè)機(jī)構(gòu)的存在不僅提高了保險(xiǎn)業(yè)的總體水平，而且促進(jìn)了保險(xiǎn)保障質(zhì)量的提高和保險(xiǎn)服務(wù)成本的降低。

二、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析

車險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上規(guī)模最大的單險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的骨干險(xiǎn)種。其業(yè)務(wù)量占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一半以上。20xx年，全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)892.4億元，有 544.6億元來(lái)自車險(xiǎn)。20xx年，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，車險(xiǎn)已決賠案件數(shù)高達(dá)766萬(wàn)多起，賠付率高達(dá)60.87%，車險(xiǎn)查勘、理算工程量大、成本高。在我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)高、費(fèi)用率高、資金利用率低的狀況下，車險(xiǎn)在20xx年的經(jīng)營(yíng)中已出現(xiàn)了全行業(yè)虧損的嚴(yán)峻局面。有效地改變目前我國(guó)的車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，擠壓理賠水分，降低理賠服務(wù)成本，已成為改變目前我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損局面的重大課題之一。

(一)我國(guó)的理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有流動(dòng)性的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)，特別是在提供服務(wù)方面要建立和完善與機(jī)動(dòng)車輛特點(diǎn)相適應(yīng)的服務(wù)體系或者服務(wù)機(jī)制，做好機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)后的處理工作。這種服務(wù)體系或機(jī)制主要是圍繞在保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后及時(shí)的援救、查勘、定損和修復(fù)方面，同時(shí)，還包括處理涉及第三者責(zé)任的案件。目前，我國(guó)較為成熟和流行的模式是以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，其特點(diǎn)為：

1.各自建立自己的服務(wù)熱線，對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)行全天候、全方位的服務(wù)，通過(guò)熱線接受報(bào)案。

2.各自建立自己的查勘隊(duì)伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應(yīng)設(shè)備，接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。

3.各自建立自己的車輛零配件報(bào)價(jià)中心，針對(duì)車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)影響大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價(jià)格的收集、報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。

4.查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域才交由公估公司、物價(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。

(二)目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的利弊分析

1.自主理賠。即由保險(xiǎn)公司的理賠部門負(fù)責(zé)事故的檢驗(yàn)和損失理算。這種方式在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期曾發(fā)揮了積極作用，同時(shí)也明顯帶有一系列特定歷史時(shí)期的烙印。隨著中國(guó)社會(huì)的改革開放和市場(chǎng)的發(fā)展變化，特別是加入WTO以后，全球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國(guó)產(chǎn)生了巨大影響，國(guó)際上先進(jìn)的理賠估損方法和理念不斷傳人國(guó)內(nèi)i被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出來(lái)，主要表現(xiàn)在：

(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟(jì)效益差。對(duì)于保險(xiǎn)公司自身來(lái)說(shuō)，從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個(gè)環(huán)節(jié)都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊(duì)伍，加上查勘車輛、設(shè)備的相應(yīng)配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務(wù)，導(dǎo)致其內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)核算的經(jīng)濟(jì)效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員查勘看不過(guò)來(lái)、估損定不過(guò)來(lái)、材料交不過(guò)來(lái)的不正?，F(xiàn)象。這種資源配置的不合理性與我國(guó)保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路的要求相比，是不相適應(yīng)的。

(2)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。汽車保險(xiǎn)的定損理賠不同于其他社會(huì)生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及的利益面廣、專業(yè)性強(qiáng)，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。保險(xiǎn)公司自己定損，就好比保險(xiǎn)公司既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判員”，這對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，意味著定損結(jié)果違背了公正的基本原則和要求。對(duì)于這種矛盾，即使保險(xiǎn)公司的定損結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險(xiǎn)人信服，導(dǎo)致了理賠工作中易產(chǎn)生糾紛。尤其是在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)中，這種弊端就愈加突出。

2.物價(jià)評(píng)估。即公安交通管理部門委托物價(jià)部門強(qiáng)制定損。這種方式用得比較少，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人都不認(rèn)可、不歡迎。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也曾發(fā)文予以抵制。

3.保險(xiǎn)公估。即由專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)汽車的損失檢驗(yàn)和理算工作，這是國(guó)際上通行的做法。這種做法的好處有：

(1)可以減少理賠糾紛。由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同公平的特點(diǎn)，使理賠過(guò)程公開、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛，防止以權(quán)謀私。

(2)完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。由專業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)社會(huì)分工的專業(yè)化，同時(shí)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

(3)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。由于保險(xiǎn)公司是按實(shí)際發(fā)生的檢驗(yàn)工作量向公估公司支付檢驗(yàn)費(fèi)用的，因此能更如實(shí)反映經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，避免保險(xiǎn)公司配備固定的檢驗(yàn)人員和相關(guān)設(shè)備可能產(chǎn)生的不必要的費(fèi)用開支和增加的固定經(jīng)營(yíng)成本。

保險(xiǎn)理賠工作總結(jié)心得

時(shí)間過(guò)的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時(shí)間又要過(guò)去了，真是時(shí)不我待。在加入中銀保險(xiǎn)江西分公司的半年時(shí)間內(nèi)，得到大家的幫忙實(shí)在是太多，此刻我將本年度的工作狀況匯報(bào)一下:

理賠理算崗位是一個(gè)工作十分較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個(gè)流程上算是最后一道關(guān)口。是這是一項(xiàng)十分需要耐心和細(xì)心的工作崗位。對(duì)于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結(jié)案:從客戶出現(xiàn)報(bào)案后，現(xiàn)場(chǎng)查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價(jià)崗，做完理算，領(lǐng)導(dǎo)審批簽字，方可拿給財(cái)務(wù)部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結(jié)20xx余件已決賠案。并且在透過(guò)年底理賠部全部門的努力，將已決案件結(jié)案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達(dá)分公司理賠結(jié)案率的任務(wù)。

二、通知客戶及時(shí)理賠提高結(jié)案率:通知客戶需要超多時(shí)間，在告訴客戶一共賠付多少的狀況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項(xiàng)目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因?yàn)槊恳粋€(gè)案件不同，每一個(gè)客戶也不同，不同意賠付價(jià)格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問(wèn)題也會(huì)存在，只有及時(shí)安撫客戶情緒，告知保險(xiǎn)公司條款，如不計(jì)免賠，300元絕對(duì)免賠等等

篇10

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；應(yīng)用；發(fā)展；策略

中圖分類號(hào)：F840.69 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01

一、汽車保險(xiǎn)及其發(fā)展

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)體現(xiàn)了“集合危險(xiǎn)，分散損失”的社會(huì)原理，通過(guò)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，將擁有機(jī)動(dòng)車輛的企業(yè)、家庭和個(gè)人所面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)及其損失后果得以在全社會(huì)范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁。

汽車保險(xiǎn)始于19世紀(jì)末，在近展迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一。在我國(guó)，汽車保險(xiǎn)業(yè)屬于朝陽(yáng)行業(yè)。雖然我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，但隨著我國(guó)汽車制造業(yè)和銷售業(yè)發(fā)展和人民經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，提供汽車保險(xiǎn)的公司越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)激烈。當(dāng)今，我國(guó)擁有全世界最大的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)，并且發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、汽車保險(xiǎn)在中小城市的應(yīng)用與發(fā)展的swot分析

隨著改革開放以來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人們的生活水平不斷改善提高。在我國(guó)的中小城市，人們也越來(lái)越重視物質(zhì)需求和生活品質(zhì)，汽車成為了大多數(shù)人的必需品或者奮斗目標(biāo)。與此同時(shí)，與汽車行業(yè)密切相關(guān)的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也在中小城市發(fā)展越來(lái)越快。據(jù)有關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)表明，大城市汽車消費(fèi)接近飽和狀態(tài)，而中小城市汽車消費(fèi)迅速發(fā)展，必將成為未來(lái)汽車消費(fèi)的主要增量市場(chǎng)，這給中小城市的汽車保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)前景和商機(jī)。

下面是對(duì)中小城市的汽車保險(xiǎn)業(yè)做出的SWOT分析：

1.優(yōu)勢(shì)（Strength）分析。機(jī)動(dòng)車輛在其使用過(guò)程中，遭受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)或者發(fā)生意外事故的可能性較大，特別是在發(fā)生第三者責(zé)任的事故中，其損失賠償是難以通過(guò)自我補(bǔ)償?shù)?。汽車保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的一種非常重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁手段，它將擁有機(jī)動(dòng)車輛的企業(yè)、家庭和個(gè)人所面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)及其損失后果得以在全社會(huì)范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁，而保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人之間的中介對(duì)其實(shí)行有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這種經(jīng)濟(jì)手段容易得到機(jī)動(dòng)車輛車主的青睞。

2.劣勢(shì)（Weakness）分析。汽車保險(xiǎn)主要在大城市發(fā)展較快，而在中小城市較慢。這與當(dāng)前大量中高級(jí)人才流向大城市的現(xiàn)象相吻合。中小城市人才的缺乏，將嚴(yán)重制約當(dāng)?shù)仄嚤ｋU(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另外，中小城市人們的經(jīng)濟(jì)和法律意識(shí)較為淡薄，對(duì)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足，也是抑制汽車保險(xiǎn)在中小城市發(fā)展的原因之一。

3.機(jī)會(huì)（Opportunity）分析。隨著國(guó)民總體收入和生活水平的提高，人們的消費(fèi)觀念不斷改變，使得汽車這一交通工具逐漸進(jìn)入普通的老百姓生活中，特別是中小城市，對(duì)汽車的潛在需求越來(lái)越大，這將最終帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。另外，隨著我國(guó)汽車銷售政策對(duì)中小城市的傾斜和對(duì)汽車行業(yè)的監(jiān)督管理制度不斷完善，使得每位車主必須購(gòu)買汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，這將會(huì)讓汽車行業(yè)在中小城市快速發(fā)展的同時(shí)帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.威脅（Threat）分析。對(duì)于汽車保險(xiǎn)的威脅因素主要是同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)。自身品牌占車險(xiǎn)總市場(chǎng)份額、市場(chǎng)認(rèn)知度、主要產(chǎn)品、具體推廣形式、品牌特色等都會(huì)影響自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。另外，某些中小城市的各保險(xiǎn)公司由于市場(chǎng)監(jiān)管的不完善，存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，這就導(dǎo)致某些小型汽車保險(xiǎn)公司盈利微薄，有時(shí)還出現(xiàn)負(fù)盈利狀況。還有各別保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)后不重視服務(wù)質(zhì)量，造成客戶的不滿意。這些都不利于汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、汽車保險(xiǎn)在中小城市發(fā)展策略

1.完善汽車保險(xiǎn)制度，加大行業(yè)監(jiān)管扶持力度。鑒于中小城市汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚，中小城市汽車保險(xiǎn)公司首先要不斷完善汽車保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能。車險(xiǎn)公司應(yīng)把更多精力投入到事故的防止方面，通過(guò)降低事故發(fā)生率來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。我國(guó)應(yīng)根據(jù)中小城市汽車市場(chǎng)發(fā)展的具體情況，建立健全費(fèi)率體系，結(jié)合人和車的雙重因素。中小城市各大車險(xiǎn)公司實(shí)施信息共享，制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的科學(xué)合理的價(jià)格計(jì)劃。把產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)融合起來(lái)，不斷實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

中小城市地方政府要加大車險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊侵害消費(fèi)者利益的行為和行業(yè)間的非理性競(jìng)爭(zhēng)，如銷售誤導(dǎo)、理賠困難、虛假保單、網(wǎng)絡(luò)犯罪等，保障消費(fèi)者和汽車保險(xiǎn)公司的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)中小城市車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的規(guī)范性。監(jiān)管部門還要從政策和經(jīng)濟(jì)上扶持小型汽車保險(xiǎn)公司的發(fā)展和汽車保險(xiǎn)人才的引入。只有監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視這些問(wèn)題，對(duì)行業(yè)進(jìn)行正確的制度和經(jīng)濟(jì)引導(dǎo)，才能推動(dòng)當(dāng)?shù)仄嚤ｋU(xiǎn)業(yè)的持續(xù)良好發(fā)展。

2.加大宣傳力度，提高服務(wù)水平。由于中小城市的汽車保險(xiǎn)業(yè)并不如大城市發(fā)達(dá)，人們對(duì)于車險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度不高，汽車保險(xiǎn)要通過(guò)各種具有時(shí)效性的方式加大汽車保險(xiǎn)的宣傳力度，或者與汽車銷售市場(chǎng)加強(qiáng)交流合作，切實(shí)保障汽車保險(xiǎn)概念的有力傳播。

汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)品、價(jià)格是基礎(chǔ)，而服務(wù)是關(guān)鍵。各車險(xiǎn)公司要根據(jù)中小市場(chǎng)的特點(diǎn)，形成獨(dú)具特色的汽車保險(xiǎn)服務(wù)文化，注重在各環(huán)節(jié)上的后續(xù)服務(wù)工作，建立完善的從銷售、維修、保養(yǎng)到索賠等一整套的服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供高質(zhì)量的一體化服務(wù)。

3.加強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，不斷完善業(yè)務(wù)。針對(duì)中小城市汽車市場(chǎng)和汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，汽車保險(xiǎn)公司要針對(duì)市場(chǎng)特點(diǎn)，不斷完善自身的服務(wù)，如增加車險(xiǎn)理賠網(wǎng)點(diǎn)以覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，制定更為符合消費(fèi)者要求的人性化方案，簡(jiǎn)化流程，提高理賠效率；針對(duì)不同需求的消費(fèi)者制定個(gè)性化方案；加強(qiáng)網(wǎng)站和廣告宣傳建設(shè)，免費(fèi)進(jìn)行理賠知識(shí)培訓(xùn)，開展車險(xiǎn)中獎(jiǎng)活動(dòng)，短信問(wèn)候老顧客等。通過(guò)這些強(qiáng)化自身競(jìng)爭(zhēng)力的手段，可以挖掘潛在顧客，增加老客戶的忠誠(chéng)度和滿意度，保險(xiǎn)公司才能獲得更多收益，推動(dòng)中小城市汽車保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展。

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