導語：如何才能寫好一篇個人財務規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、國內壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有 1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務保費收入為1 832.4億元，同比增長約 70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業(yè)務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優(yōu)勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優(yōu)質的個人理財規(guī)劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務概況

（一）CFP服務理念對壽險業(yè)的影響

個人理財規(guī)劃服務，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務狀況

在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務漸成規(guī)模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業(yè)務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當?shù)慕ㄗh和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產分配，自 2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務費用，提高業(yè)務員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務的及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的基本內容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規(guī)劃服務首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務內容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規(guī)劃（多方位財務規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務的

從直接的產品推銷轉變?yōu)閲@客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務具有劃的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務及其他業(yè)務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規(guī)劃服務，要求業(yè)務員具備較高的素質和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規(guī)劃服務必須要求從業(yè)人員在、、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務，必然會推動業(yè)務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）國內壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規(guī)劃服務需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務員仍然可以用傳統(tǒng)的產品推銷式的獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法規(guī)尚不健全。國內金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展。

（二）國內壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規(guī)劃服務的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

篇2

可是很快我又清醒過來，復利的神奇需要條件，在現(xiàn)實中依照復利發(fā)財可能無異于做夢。比如有三個容易被投資者忽略的問題：首先是你的本金有多少？本金太少缺乏談復利的意義。其次是到哪里去找沒有風險的每年都能達到10%收益的投資產品？再者你是否可以投入精力在眾多投資品種中分析選擇以便收益率始終能超過10%？

好了，讓咱們轉入話題，審視一下我們的理財規(guī)劃。之前我們說過多數(shù)投資者根本沒有長期投資計劃，那么如果你有詳細的財務規(guī)劃，是不是就算告別了那些所謂心血來潮的投資者呢？讓我們看看個人財務規(guī)劃中會有哪些容易被忽略的漏洞。

1 錯誤理解自己的財務現(xiàn)狀

在國內，專門聘請理財顧問為自己做財務規(guī)劃的人很少，即使有專門的理財顧問，也未必會對他全盤托出自己的“小金庫”，因此很多個人財務規(guī)劃都是仿照媒體或其他渠道公開的資料參照制定。一份周密的財務規(guī)劃是建立在財務現(xiàn)狀分析之上的。財務現(xiàn)狀簡要而言是指一個人的收入、支出情況。個體巨大的差異性決定了每一個人的財務狀況不可能100%相同，因此沒有一個現(xiàn)成或者標準的理財計劃適合特定一類人。

比如說，A類人每個月有穩(wěn)定的工資收入和穩(wěn)定的生活費用支出，此外還能將固定比例的一部分工資存入銀行；B類人由于職業(yè)關系，收入來源波動性很大，支出占收入的比例也很高；C類人經(jīng)濟來源沒有保障，而支出數(shù)額相對固定；D類人從上一輩處繼承了大量財富……這些人的財務規(guī)劃是不可能類似的。所以參照別人的規(guī)劃來為自己理財，有點像盲人摸象，是不可能取得預期收益的。

2 模糊了“可以承受”和“愿意承受”兩個概念

我們一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”兩個概念的區(qū)別?！翱梢猿惺堋笔侵父鶕?jù)科學的分析和測算，個人投資者在財務狀況允許的情況下能夠承擔的損失的程度。“愿意承受”就不需要科學的分析和測算了，主要和個人的心理因素有關。部分投資者出于心理方面的原因，例如急于快速致富，或者過分擔心自己原先積累的財富出現(xiàn)損失，而過分高估或者低估自己對風險的承受能力。急于致富的投資者的資產組合可能會過分傾向于股票、垃圾債券這類高風險的證券，一旦市場情況不利，將遭受其難以承擔的損失；過于保守的投資者的資產組合可能過分傾向于低風險的固定收益證券，在資本市場高速發(fā)展時，將喪失資產快速增值的機會，且可能影響其未來的大額支出計劃和退休計劃。

3 收益越高越好

“在今年底保證30%的收益，總資產突破百萬?！鳖愃瓢V人夢語的收益預期不是玩笑，很多人在2007年股市向好時都有過類似的豪言壯語?！拔乙蟮耐顿Y收益是多少？理財計劃所能達到的投資收益是多少？”這是所有投資者關注的核心問題，也是一個理財計劃非常重要的組成部分。需要注意的是，投資者希望達到的收益率和能夠達到的收益率是有區(qū)別的。

很多投資者都有一個共同的特點，那就是希望找到一個提供高收益、低風險的產品，但當問及收益率目標時，又很少有人能提供確切的數(shù)字，都回答越高越好。這就是收益和風險偏好嚴重脫節(jié)的例子，在這個世界上，沒有免費的午餐，也幾乎不存在高收益、低風險的產品。

投資者在確定了自己的風險承受能力后，將在市場中尋找基于該風險程度的金融工具。如果我們假設該金融工具的價格基本合理，基本反映其風險程度，那么該金融工具的收益率將是一個比較穩(wěn)定的數(shù)值。我們需要做的就是在預期收益和理財計劃所能達到的收益之間尋找平衡點?；驹瓌t很簡單：高風險，高收益。如果您覺得理財計劃所能達到的收益率符合您的風險偏好，那就請您忘卻諸如“越高越好”一類的想法。

4 投資冀暇有多長

投資期限的長短對理財計劃包含的資產流動性會產生很大影響。我們很難想象一名70歲的老人會選擇期限為20年而且不能提前終止的理財計劃。理財計劃的投資期限和未來預計的支出項目有很大關系。

例如如果積攢未來的子女教育費用，由于子女教育費用數(shù)額比較大，在較短的期限內很難一次性積累完全，而且肯定要列入支出項目，因此對理財計劃的流動性要求不嚴格，但對定期、定量將一部分資金留存作為教育費用的要求就比較嚴格。又例如需要隨時購買房屋的中青年白領人士，由于購買房屋的時間地點不確定，因此理財計劃的期限不能太長，流動性必須好，以便隨時應付可能出現(xiàn)的大額支出要求。

再比如即將退休的投資者，每個月需要一定金額的固定收入滿足日常支出，而且隨時準備應付高額的醫(yī)療費用支出。該類投資者的理財計劃期限可以比較長，但是流動性也一定要好，而且每個月能夠提供固定金額的收入。

5 借錢給別人投資

現(xiàn)實生活中，確實有人把錢借給熟人或朋友進行投資，一方面可以獲得收益，另一方面也是做個順水人情。聽上去不錯，殊不知，這類投資隱藏的漏洞最大。因為是熟人，很多該用書面固定下來的投資條件就不會很正式，一旦面臨虧損，無法及時收回本金，此外還有無法即時獲得一手信息，投資虧盈沒有憑證等等問題。

有一朋友出錢投資老同學的生意，誰料想風華正茂的同學駕車途中遭遇不幸，同學的父母年事已高孩子幼小，朋友只得幫著變賣機器、清退廠房，投入的本金連一半都沒拿到，一筆糊涂賬算得他打落牙齒往肚里咽，到現(xiàn)在還有幾個工人追著說欠他們幾年工資和獎金。總之，借錢給熟人投資面臨巨大風險，如果是幫朋友忙，索性借錢給他們好了，只要寫清借條和附加條件即可，別去想收益的事。

6 “買什么”比“買多少”更重要

在財務規(guī)劃中，保險會占有一定比例。買多了，會影響現(xiàn)金流；買少了，達不到保全資產減少風險的功效。有人買了幾十萬的壽險，以為額度足夠萬事無憂，誰知遭遇車禍腰椎受損，當初投保的幾十萬壽險只保身故不保殘疾，無法獲得保險賠償。

保險為何在關鍵時候“失靈”了呢？這是因為在進行保險規(guī)劃時，忽略了“全面保障”的概念，致使保險計劃存在“漏洞”。因此，在選擇保險時，“買什么”比“買多少”更重要。但要把保障人身最基本的三大類風險――身故、意外傷害和疾病都配置齊全，又會影響投資者的現(xiàn)金流。

成熟的投資者會評估自身職業(yè)、健康情況等要素，排查高風險因素，購置相對少的險種，對自己的財產和人身進行最大的保障。

7 對自己的財務太放手

要想財富積累上有好的效果，不花點時間是不行的。有了良好的預期，以及周密的財務規(guī)劃，還需要的就是花費時間和精力了。

有人做過統(tǒng)計，美國百萬富翁們平均每周大約有44到45小時花在掙錢而不是消費上，而他或者他的妻子每周要花掉一小時以上的時間計算財富累計、或者制訂財富計劃的，在富翁中占到接近2/3；而沒有做過詳細的財富計劃的人，大多是富二代或者意外致富者。

因此，不要以為做了財務規(guī)劃，就可以躺下睡大覺，還是需要多花點功夫，關心自己的財務狀況，關注投資項目，收集更多投資信息，財富是不可能從天上掉下來的。

8 賺買白菜的錢，操賣白粉的心

除了足夠關心自己的財務，還要有正確的理財心態(tài)。在投資者中，那種只相信“拿到手里的錢才是錢”的現(xiàn)金崇拜者是少數(shù)，大部分都正在進行著某項投資以保證自己財富的有效增長。但也有不少剛剛掙得“第一桶金”的投資者急于“錢生錢”，本想以中長期投資為主，結果在實際操作中卻一心想賺快錢，最終陷于“把投資當投機”的流沙之中。他們不僅花了更多的精力折騰，而且實際賺到的也未必多，最重要的是把投資心態(tài)弄壞掉了。

投資的價值就是復利的魔力，理財專家不斷地告訴我們：投資需要耐心。投機教父科斯托蘭尼說得好：只有一無所有或者特別有錢的人才有本錢投機，其他人還是腳踏實地吧！

9 沒有一勞永逸的規(guī)劃

有了財務規(guī)劃，只是邁出了投資理財?shù)牡谝徊健Ｒ?，此時適合你的投資計劃，彼時未必適合。

比如，當你是個孤家寡人時你所做出的那些投資決定，換到你拖家?guī)Э跁r的情景里就未必適合；當你收入高時你會更容易盲目樂觀，對以后收入的期望值也會估計過高，可是一旦你的收入開始縮水，這時你的理財計劃就需要進行調整了。此外，當你處在財富積累上升期的時候，也很容易高估以后的現(xiàn)金獲得狀況，一旦收益降低，原來的消費支出計劃就會很嚴重地威脅到你的財富。

經(jīng)濟周期很難進行預測，人的一生會有數(shù)不清的變化，如果不加留意，吊在一個一勞永逸的投資計劃上等著財富自己增值，無異于守株待兔。

10 對某項事物支出過多

是的，理財最重要的是積累財富，不管你有怎樣的財務規(guī)劃，量入為出甚至是節(jié)儉都是有必要的。收入明明屬于普通白領階層，卻每年都要買一個價值不菲的包包，或者看到商場打折就買塊貴重的手表，去趟香港就瘋狂購物以為撿了便宜，這肯定是有損財富積累的。

篇3

1.看一個男人時，你會先注意他的：

A、眼神

B、衣著

C、身高

2.在一個想象的場景中，你發(fā)現(xiàn)自己正置身于一艘豪華游輪上。請問你認為自己會是以何種身份搭乘游輪的：

A、乘客

B、服務人員

C、船長

3.樹丫上有一個鳥巢，你認為里面會有：

A、一窩小鳥

B、一對鳥兒

C、什么也沒有

4.獨自在酒吧，你會點一杯：

A、氣泡礦泉水

B、清酒

C、色彩絢麗的雞尾酒

5.對你而言，二十年后最大的經(jīng)濟負擔可能是：

A、小孩的教育費用

B、物價高漲后的生活費用

C、等待退休養(yǎng)老的預備金

6.突然中了一筆10萬元的獎金，你會如何運用：

A、存起來

B、投資買股票

C、出國旅游

7.眼看昔日同學一個個出嫁了，你覺得：

A、不著急，因為已經(jīng)有歸宿了B、著急，好男人究竟在哪里？C、不著急，反正還年輕

8.在夢中，你穿過一條長長的隧道，在洞口的另一端你希望發(fā)現(xiàn)：

A、寧靜的莊園

B、熱鬧的城鎮(zhèn)

C、海邊的斷崖

9.你認為自己在可預見的近期內有可能懷孕嗎？

A、已經(jīng)有孩子了

B、有可能

C、暫時不可能

10.單獨旅行時不小心迷了路，你會：

A、趕快向行人問路

B、查閱隨身攜帶的地圖

C、先隨意走走吧

計分方法：選A得5分，選B得3分，選C得1分

20分以下――獨身貴族型：熱愛自由的你崇尚無拘無束的自在生活。目前經(jīng)濟壓力雖不大，但也不容易存下積蓄。建議你采取守勢理財，撥出少部分收入先把基本的財務安全規(guī)劃好，以避免日后突發(fā)疾病或意外，造成個人財務的嚴重負擔。

21～30分――積極自主型：獨立而有主見的你對未來抱著較有規(guī)劃的態(tài)度，也有一定的投資理財觀念?；蛟S暫時還沒有結婚或懷孕的打算，對于投資風險的承受能力較高，故可以靈活配置資金并隨時投入，建議聘請專業(yè)金融理財規(guī)劃師以及設立個人專屬的投資賬戶，在獲得充足保障之余，不難擁有長期投資的收益。

篇4

20世紀50年代人的婚姻觀是相濡以沫，60年代人的婚姻觀是同甘共苦，70年代人的婚姻觀是互相包容，80年代人的婚姻觀是活出自我。

我們無法具體描述出在過去十年間，身邊人對待婚姻、對待愛情有了哪些方向性的改變，但是我們可以通過這十年間一些社會現(xiàn)象，普世價值觀的微妙變化，描摹出婚姻與愛情的變遷。

婚姻中的秘密與沒有秘密

相較十年前的婚姻，現(xiàn)在夫妻間有更多秘密。

同樣的問題在十年前和十年后的答案大相徑庭，你能保證你完全掌握另一半的資產狀況嗎？他的保險受益人是誰？他的債務往來情況你都一清二楚嗎？你們是否深入彼此的社交圈和關系網(wǎng)？

有趣的是，根據(jù)一項不完全的調查統(tǒng)計，十年前可以保證熟悉掌握對方經(jīng)濟和社交狀況的夫妻占60%左右，而十年后，這個數(shù)字可能不到20%。

十年前，丈夫會偷偷摸摸地藏“私房錢”，十年后，大部分男人不會藏“私房錢”，“這個錢本來就是我賺的，何來私房？”

在現(xiàn)代的婚姻中，“紅胡子的第十三扇門后面”是夫妻間對各自財產的保護，將這一行為推向頂峰的則是2011年最高人民法院頒布的《婚姻法》的新解釋，在新的解釋中，更加著重保護個人財產。而有趣的是，婚姻是以愛情為起點，以法律來終結。

《婚姻法》的新解釋只是社會對重視保護個人財產的一個側面反映，在此之前，關于婚姻中財產是否要“你是你的，我是我的”的爭論早已甚囂塵上。

十年前處于婚姻中男女的財務規(guī)劃中，關鍵詞是子女教育金、老人的養(yǎng)老金、夫妻雙方未來的共同養(yǎng)老安排，而今天處于婚姻中男女的財務規(guī)劃中，首要的一條就是“假如離婚，房產怎么分”。

夫妻之間彼此的分享障礙和信任危機不僅體現(xiàn)在財產的共享上，還體現(xiàn)在社交圈的共享上。十年前的夫妻是以一個共同體的形式出現(xiàn)在他們各自的社會關系中，而十年后，年輕夫妻習慣保有部分“獨立的空間”，對于那些“隱婚族”來說，共同的社交圈會更小。

十年前，沒有微博、微信、校內、開心，聊QQ的都是新新人類，十年后，這些網(wǎng)上社交在瓦解著夫妻間的信任。

人們都希望，在以情感融合為主的婚姻中，一旦出現(xiàn)變故，對于自己的財務和各自的社會關系不至于有太多的牽連。而在十年前或者是更久之前，夫妻雙方會很少考慮“一旦離婚”會怎樣的問題。

婚姻的安全帶在城市中丟失

《中國式結婚》中直接挑明，和一個人結婚就是和他（她）所有的社會關系結婚。而自古所謂明媒正娶八抬大轎都是在宣示：“我們結婚了，我們各自代表的背后的社會關系未來會更加緊密、更加團結地在這個社會中存在?！?/p>

十年前，更多的年輕人開始涌向大城市，當人們孤身一人來到陌生城市的時候，已經(jīng)脫離了原有的、相對狹小的熟人社區(qū)。而熟人社區(qū)中所固有的人際關系可以自發(fā)產生和維持的道德感，在陌生城市中則不會存在，而這對婚姻的穩(wěn)定則非常不利。

十年后，當更多的年輕人來到一線城市，當越來越多的“北漂”“南漂”談婚論嫁的時候才發(fā)現(xiàn)，他們在居住地只有孤身一人。他們的婚姻脫離了原有的社會關系更加脆弱。

身邊一對中年夫妻，夫妻雙方的父母和家族關系都是在東北某三線城市，雙方父母是世交，十年前兩人結婚后，吵鬧一直沒有停止過，在最嚴重的婚姻危機的時刻，曾經(jīng)分居半年，但是最終兩人在雙方老人和親戚朋友的勸說下，仍然生活在一起，而度過最初的磨合期后，兩人的感情越來越好。

在這其中，首先“熟人社會”對婚姻關系起到正面影響，身邊都是對他們的婚姻狀況非常了解的人，他們想要離婚需要說服更多人；其次處于離婚邊緣的人，會考慮離婚在熟人社會中的糟糕影響。

同時身邊也有一對年輕夫妻，遭遇了幾乎同樣的問題，兩人是大學同學，大學畢業(yè)之后來到北京工作，在戀愛3年后步入婚姻，在北京兩人相偎相依。但是不久，丈夫出軌被妻子發(fā)現(xiàn)，兩人的爭吵越來越頻繁，最終在一次爭吵后，妻子賭氣搬到朋友家，一個月之后兩人離婚了。

在由“外地人”為主要構成的大城市中，社會道德的約束力被降到最低，每個人無須再為“面子”而活，他們的婚姻不在承載更多的社會關系的重組，有更多的“隨意性”。

愛情越來越值錢

婚姻的價值被概括為性、生育、經(jīng)濟和愛情。相較十年前或者更早，婚姻作為人類生活必需品的功能正在逐漸弱化，在上一代人，他們要通過婚姻中男女的婚內分工來實現(xiàn)性、繁衍后代，賺錢養(yǎng)家，撫養(yǎng)和照顧子女和老人，而情感需要被放在最末尾。

而在今天，人們可以通過各種網(wǎng)絡工具或者娛樂場所實現(xiàn)免費的或者付費的性，“庫”“代孕媽媽”等也注定繁衍后代未必通過婚姻實現(xiàn)。至于經(jīng)濟，多數(shù)已經(jīng)不需要通過家庭實現(xiàn)養(yǎng)育子女、解決養(yǎng)老等經(jīng)濟問題。本來是由夫妻雙方互相扶持而產生的各項功能，現(xiàn)在逐漸被社會化的分工所代替，唯一還沒有找到替換品的，就只有愛情。

愛情在婚姻中的位置越來越重要。

當然在十年前，“寧可坐在寶馬里哭也不坐在自行車上笑”的價值觀還沒有今天這樣突出。對于一些寄希望于通過婚姻而實現(xiàn)更高的生活品質的人群來說，經(jīng)濟需求是婚姻中最重要的需求，在他們的婚姻需求排行榜中，一定是這樣排列的，經(jīng)濟、生育、愛情和性。

事實上，千百年來，無數(shù)的文人墨客、社會學者、經(jīng)濟學家、心理學家，都在試圖弄明白婚姻和愛情，但是沒有人能給出最終的結論。

無論如何，與十年前相比，人們更重視在婚姻中的個人感受，更多的人不會為了一些社會關系問題、面子問題、離婚后需要面對的境況、再婚的問題、獨立生活的經(jīng)濟問題等去勉強自己的個人感受，或者換句話說，愛情變得更重要，有愛情，你的婚姻安全、賺錢順心；沒有愛情，你可能丟失的不僅是家庭，更有財產分割等一系列的財務問題。

篇5

“真的不需要資產抵押就可以從銀行貸到20萬元，解我燃眉之急?”“我還款信用良好，還可以享受相當于8個月的利息優(yōu)惠?”請一定要相信您的眼睛!花旗銀行“幸福時貸”周年慶“信用有價”活動，回饋擁有良好還款信用記錄的客戶最高相當于還款期內最后8個月的利息優(yōu)惠。

什么是“信用有價”?

目前市場上大部分消費者都擁有一張或多張信用卡進行信用消費，或者向銀行貸過款，每個人都在人民銀行擁有一份屬于自己的信用記錄報告。每個月有沒有按時還款、有沒有足額還款，都會在這份信用報告中顯示出來。但是，很多人不懂得保護和珍惜自己的信用記錄，對按時足額還款視為率性之為。實際上，信用記錄會伴隨每個人的一生，成為一份不一樣的“證明書”。

花旗銀行“幸福時貸”的“信用有價”活動想要向客戶傳達的信息便是由此出發(fā)――信用是珍貴的，是需要守護的，珍惜自己的信用是有價值的。花旗銀行作為一家有責任感的銀行，同樣倡導貸款人擁有這份責任感，所以，花旗的“幸福時貸”要向信用良好的客戶給予回饋與鼓勵，讓他們感受到這份不同與珍貴。

那怎樣才算是信用良好呢?按時、按額還款，沒有一天逾期，期期如此，這樣才能保守自己良好的信用記錄。

花旗“幸福時貸”產品特色

花旗“幸福時貸”產品除了回饋良好信用客戶之外，其產品本身也擁有四大特色：

1、零擔保。無需提供任何的抵押和質押，客戶只需憑借自己的信用擔保即可申請。

2、低月供。期限靈活，輕松還款。貸款最長可以分攤到48個月來分期繳還，每月還款額相對比較低，有助貸款人合理安排個人財務規(guī)劃。以貸款金額5萬元、年利率8.8％、貸款期限4年為例，每月還款不到1500元。

3、鎖定利率。等額還款，鎖定風險。無論市場利率如何變化，在貸款期限內不會變動利率，為客戶合理規(guī)避了利率變動的風險。

4、申辦簡便，多渠道申請。客戶可以通過撥電話4008208200，或者通過花旗網(wǎng)上銀行在線申請，也可以直接前往分行，或者位于四川北路1500號的貸款中心申請。

信用是開啟幸福生活的第一把鑰匙

什么樣的生活才是幸福的?有一個和睦的家，有一個寬敞明亮的房，有一輛時尚現(xiàn)代的車，或是憧憬已久的愛琴海之旅。

沒錯，這些都是幸福的元素，但是幸福生活需要堅實的基石――經(jīng)濟基礎。一般來講，有兩種渠道可以協(xié)助打造經(jīng)濟基礎從而達成幸福：一種是常見的、已被大多數(shù)人接受并采用的存款和投資；另一種則是金融工具，比如貸款就是其中之一。

作為金融工具之一的貸款，一般具有兩個比較突出的特點：1、時間價值；2、資金鏈調節(jié)手段。

提到貸款，大家都會想到付利息，從而考慮是否合算。其實這是一種計算時間價值的方式。貸款是一種經(jīng)濟杠桿，它將資金鏈重新進行規(guī)劃與運用，根據(jù)各人在人生不同階段的不同狀況和對未來收入的估計，利用可負擔的杠桿來滿足當下的需求，既提高目前的生活狀態(tài)，也不影響未來的生活。

那么如何才能獲得更好條件的貸款?如何才能讓自己靈活運用這樣一種金融工具?本質上來說，就是要有良好的信用記錄。信用是借貸最基本、最主要的因素。

如何才能建立良好的信用記錄?

首先，要保持與銀行等金融機構的業(yè)務往來，開設自己的信用記錄。

其次，要做到合理規(guī)劃，了解自己目前的財務狀況和穩(wěn)定性，衡量并得出最適合自己的財務負擔比重。

篇6

理財案例

郝先生今年32歲,在某知名快速消費品外企工作,年收入20萬元左右。妻子30歲,在移動公司工作,年收入8萬元左右。二人結婚6年,有一個4歲的女兒。郝先生家庭有一套地段較好的80平米兩房一廳的房子,市值160萬元。郝先生在2006年投入了20萬元購買股票,目前市值23萬元;2008年初又投入10萬元購買股票型基金,目前市值12萬元。家庭目前尚有17萬元的現(xiàn)金。家庭年支出大約8萬元,女兒準備今年開始上幼兒園,以后還要適當?shù)呐囵B(yǎng)孩子一些個人愛好,預計每月支出1000多元。

資產分析

1、郝先生夫婦家庭儲蓄率約64%,日常開支控制較好。

2、郝先生家庭總資產212萬元。房產占了家庭總資產的75%,其次是股票基金投資及現(xiàn)金。家庭的金融資產大部分與股票市場相關,建議將現(xiàn)有的部分金融資產予以分散投資,從而降低目前的風險。

3、保障情況。郝先生及妻子有單位購買的基本保險,雙方父母也有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險,可以滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。小孩4歲,年齡尚小,保障可以從意外、醫(yī)療等方面加以考慮。

4、其他情況。從郝先生家庭的現(xiàn)金流來看,風險承受能力較強,尤其是對其進行風險控制以后(主要通過調整投資組合、購買保險等手段控制風險)。由于目前郝先生有比較強烈的投資意愿,風險承受態(tài)度也較為積極。

理財目標

1、今年孩子開始上幼兒園,需要為孩子的將來準備一筆教育金。

2、3年后準備買車。

3、5年內準備換一套同地段的三房一廳的房子。

4、提早準備實現(xiàn)財務自由,達到夫妻倆提前退休狀態(tài);或者在生活水平不下降的前提下,可以讓夫妻二人都提早5年退休。

理財建議

對于郝先生一家來說,家庭財務規(guī)劃的核心部分將圍繞著金融投資部分展開。因此以GDP增長率為參考,近幾年的GDP增長在8.5%以上,故金融資產投資收益率應該在9%左右較為合理。

1、現(xiàn)金規(guī)劃。

由于流動性資產的收益一般不高,因此對于收入保障相對穩(wěn)定的客戶而言,郝先生家庭的資產流動性比例可以適當降低,控制在可以滿足家庭3個月的開支即可?，F(xiàn)在郝先生家每月支出6600元,孩子上學后預計每月再增加1000元,每月支出在7600元,因此建議家中每月準備20000元現(xiàn)金即可。同時,建議郝先生和太太可以分別至少申請一張額度高于10000元的信用卡,充分利用信用卡最長56天免息還款期的特點,保證家庭資產的流動性。

2、合理投資,實現(xiàn)家庭財務規(guī)劃。

建議郝先生一家可以選擇基金作為主要的投資品種,一方面因為郝先生沒有很多的投資實踐經(jīng)驗,而且也沒有很多時間和精力關注股市、債券之類的投資工具;另外,基金又具有專家理財、變現(xiàn)能力強、風險較低的優(yōu)點,易于打理,是很好的投資選擇。為了相應分散風險,建議郝先生家庭購買2-3家基金公司旗下的不同基金。

同時,郝先生家庭今后每月的節(jié)余也可以考慮基金定投,每月以固定的資金購買指定的基金,一方面可以較好地規(guī)劃其每月的儲蓄金額,另外也可以攤薄投資成本,降低風險,提高資金的使用率。

隨著時間的推移,10年后孩子已經(jīng)14歲,郝先生的太太也已經(jīng)40歲了,風險承受能力相對下降,投資組合也應該趨于保守。建議采用如下投資組合:股票基金投資占比為30%(預期年化收益率為12%),債券型基金投資占比為70%(預期年化收益率為4%)。如此,郝先生家庭屆時金融資金的總體投資預期收益為年化6.4%。假以時日,通過定投積累的資金足以滿足孩子教育金和養(yǎng)老需求。

3、推遲購車,實現(xiàn)家庭預算可控。

3年內準備買車,支出20萬元,每月增加支出1800元。考慮到將來換房、孩子的教育金準備、退休計劃等資金需求較大,因此建議5年后買經(jīng)濟型車,車價控制在15萬元以內,每月養(yǎng)車支出相應也會減少。

4、謹慎換房,盡量減少換房成本。

從今后長期來看,房產價格上漲基本上和成熟市場收益率差不多,預計租金收入為房價的5%左右,并假設房價每年上漲5%?？紤]到將來孩子長大,5年內準備換一套同地段的三房一廳的房子,計劃增加開支50萬元。5年后孩子才9歲,因此不必要急于換房,并且家庭有車,可以在地段上多出一些選擇,建議換房所帶來的支出控制在20萬元以內。

5、家庭保障規(guī)劃

建議購買消費型定期壽險,郝先生及太太分別可以購買10年期定期壽險,保額為現(xiàn)今工作年收入的10倍左右――200萬元。

其次,考慮到郝先生一家生活水平較高,因此可以分別購買30萬元的重大疾病險(其他醫(yī)療支出、補貼對家庭現(xiàn)金流來說影響不大)。

6、其他建議

(1)銀行賬戶管理:銀行賬戶不應該過多,但從賬戶的功能來說,至少需要3個賬戶――消費賬戶、收入賬戶、投資賬戶。消費賬戶,在日常消費及外出中,建議使用占有較大的國內市場份額、服務、折扣較多的銀行信用卡。

(2)基金賬戶管理:一般基金公司都會在季末郵寄相應的對賬單,供投資者核對。而具體到基金的購買層面,目前在大多數(shù)銀行,投資者只需要持有一張銀行卡即可購買不同的基金。建議開通網(wǎng)上銀行加強版,網(wǎng)銀申購贖回基金更方便,而且手續(xù)費還會有不同程度的優(yōu)惠。

作者系中信銀行理財規(guī)劃師。責編電郵:caimi@vip.省略

五步教你錢追錢

第一步:擁有“第一桶金”

生活中我們常被“清倉大減價”、“免年費信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望,一次又一次的錯過儲蓄“第一桶金”最好的時機。所以只有先下定決心“自己”理財,才算是邁開成功理財?shù)牡谝徊健?/p>

第二步:排除惡性負債,控制良性負債

惡性負債是指人力不可控制的負債,例如生病、意外傷害、車禍等。財務獨立的第一步就是買一份適合自己的保險,將意外帶來的金錢損失轉嫁給保險公司。

良性負債就是你可以自己控制的負債,如生活費、娛樂費、子女教育費、房屋貸款等。也就是說,你可以決定自己每月的生活費用。

第三步:學習理財投資

在你把錢交給專家理財之前,要確定這個“理財專家”會以你最大的利益為最終理財目的,確定會把你所投資的錢在你指定的時候回到你的口袋中。如果你有十足的把握,那么你自己學習理財知識就是必要的。

第四步:設定個人財務目標及實行計劃

理財目標最好是以數(shù)字衡量,計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率是多少的投資工具和預計多少時間可以達到目標。因此,建議你第一個目標最好不要定的太高,所要達到的時間在2-3年左右為宜。

篇7

實際上企業(yè)實行全面財務集權或財務分權都是不經(jīng)濟的。全面財務集權需要最高管理者處理大大小小所有財務問題，這顯然并不合理，而且有時候根本辦不到。全面財務分權則意味著企業(yè)內部出現(xiàn)一大批各自獨立的企業(yè)，人人都有權處理財務問題，這不但不合理，甚至根本不可能實施。雖然企業(yè)中每個人都對企業(yè)有所貢獻，但并不代表他們都有能力和權力處理各種復雜的財務問題。人人有財務決策權，企業(yè)也許不是變得更好，而是更糟。

不管企業(yè)是選擇財務集權還是分權，其最終目的都是為了提高企業(yè)整體經(jīng)濟效益、提高工作效率以及保證財務安全，防范財務風險。理想的狀態(tài)是企業(yè)只能進行適當?shù)呢攧占瘷嗯c分權。按理說，企業(yè)最高管理層總想選擇一種能使其收入最大限度地超過其成本的財務權力分配模式。而實際上，最高管理層又無法對財權的收入和成本完全進行定量分析。盡管如此，我們還是要用成本效益法思想來解決這一難題。這里我不分析財務集權的收入和成本，而僅僅分析一下財務分權的收入和成本。

財務分權有哪些收入？這里的收入其實是指好處，不是非常明確的會計收入數(shù)據(jù)。財務分權有利于企業(yè)下級經(jīng)理財務決策，因為下一級經(jīng)理往往掌握更多信息，對具體問題更清楚，更能及時作出最有利的財務決策；分散的財務決策，有利于最高管理者有更多時間去進行戰(zhàn)略財務規(guī)劃，而不是花大量時間去控制日常財務工作；財務分權意味著財務自由度比較大，較多的財務自由可以提高下級經(jīng)理人員的積極性，也便于提高基層單位的效益因為他們知道影響其業(yè)績的各種因素；較大的財務決策權下放也有利于下級經(jīng)理更加關注市場動向，促使他們經(jīng)常進行市場調查與分析，有利于產品定價和降低原材料成本，有利于基層單位效益的提高；財務決策權力的擴大也為基層經(jīng)理們的提升提供了更多的鍛煉機會；財務分權往往伴以明確的成本中心、利潤中心和投資中心，不同中心的經(jīng)理，其職位、地位是不一樣的，投資中心高于利潤中心，利潤中心高于成本中心，這種分權結構有利于形成激勵機制。

篇8

【關鍵詞】個人理財；財富管理；私人銀行

一、個人理財、財富管理、私人銀行在國內的起源

中國個人理財業(yè)務與國外相比起步較晚，到上世紀90年財?shù)母拍畈砰_始見諸報端，1995年招商銀行首先推出了以客戶為中心的個人理財產品，其后國內各家銀行紛紛推出了獨具特色的理財產品。之后的21世紀初到2005年是中國個人理財業(yè)務的形成時期，2005年銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，真正為銀行業(yè)打開了個人理財業(yè)務的大門，使個人理財業(yè)務走上了健康有序發(fā)展的軌道。

財富管理是近年來在我國金融服務業(yè)出現(xiàn)的一個新名詞。顧名思義，就是對財富進行管理，也可以簡單概括為“理財”，但又區(qū)別于一般的理財業(yè)務?！柏敻还芾怼钡某霈F(xiàn)將我國金融服務業(yè)劃分成了早期理財業(yè)務時代及經(jīng)過發(fā)展與改進的成熟的理財業(yè)務時代——財富管理時代。

2007年3月，中國銀行首先在國內成立了第一家私人銀行。同年8月招商銀行與中信銀行私人銀行中心先后開業(yè)。之后各大商業(yè)銀行紛紛開展了獨具特色的私人銀行業(yè)務，2007年由此成為了中國私人銀行業(yè)發(fā)展的元年。

二、個人理財、財富管理、私人銀行的服務對象

個人理財業(yè)務服務的對象是普通大眾，雖然《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中設定了理財?shù)拈T檻，但銀行與基金的合作，讓低端客戶輕松的越過了這一門檻，得以享受理財服務。財富管理通常根據(jù)銀行級別或銀行卡性質的不同，以資產凈值在個人理財以上的客戶為對象。中資私人銀行雖針對資產類型做了具體的要求，簡單說來就是將財富管理對象外的高資產凈值客戶作為對象，由此看出個人理財、財富管理、私人銀行依次針對低、中、高端客戶，囊括了整個客戶層。

三、個人理財、財富管理、私人銀行的服務內容

目前國內商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務類似一種打包服務，雖然其市場定位是向客戶提供財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務，但基于我國銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，銀行更多的是作為方，向客戶銷售既定的理財產品。財富管理的服務內容根據(jù)其客戶定位，所提供的服務除了最基本、最簡單的賬戶管理、投資顧問、財務規(guī)劃服務外，更側重于給客戶帶來各種量身定制的個性化產品及優(yōu)先優(yōu)惠措施，及企業(yè)資產管理業(yè)務。私人銀行服務內容則更為廣泛全面、更高級別、更加專業(yè)，提供的是一種綜合的、高水平的、個性化的解決方案。

四、個人理財、財富管理、私人銀行的判定標準

個人理財、財富管理、私人銀行的界限不單是以資產門檻來劃分的，三者的區(qū)分除了金額的大小外，主要還在于銀行給客戶提供的服務及其服務的質量。

通常情況下，20萬以下客戶可根據(jù)個人需要購買理財產品，20萬或50萬元（某些分行級別銀行要求財富管理準入標準為50萬元）以上100萬美元以下的客戶可享受財富管理提供的更具個性化的服務，100萬美元以上的客戶就可以踏入最低一級的私人銀行范疇，享受銀行提供的個性化金融解決方案了。而根據(jù)所享受服務的不同，私人銀行也被劃分為不同的等級，例如要獲得“家庭辦公室”級的頂級服務，個人金融資產最少不能低于1.5億美元。

服務內容在第三節(jié)中有所闡述，從服務質量來看，個人理財銷售的是既定的理財產品，客戶與銀行簽訂協(xié)議，對服務質量要求不高，通常情況下銀行向客戶述明理財產品收益、風險等相關信息，客戶結合自己的資產狀況及承受能力，決定是否購買即可。而財富管理的客戶則擁有更多的特權，通?？梢韵硎茔y行的VIP服務，對服務的質量提出了更為專業(yè)化的要求。而私人銀行針對的是金字塔中的頂端客戶，除了專業(yè)化、個性化之外，更增加了私密性的要求。

五、個人理財、財富管理、私人銀行的從業(yè)人員標準

理財服務是一種顧問式的銷售，在向客戶提供服務的同時，作為理財顧問，為客戶制定理財計劃、介紹金融產品、提供相關的理財信息，而同時還作為銀行的銷售終端，在體現(xiàn)銀行專業(yè)水準的基礎上，發(fā)展并維持客戶關系。

目前我國銀行業(yè)針對大眾的個人理財服務，主要通過柜臺、電話、網(wǎng)路等銷售保險、國債基金、外匯及黃金等產品，是零售業(yè)務的一部分，直接面向客戶的人員是銀行柜員，專業(yè)程度有限。從事財富管理的人員是理財師，需要了解相應的政策、熟悉相關金融產品及投資方式，能夠為客戶提供綜合的個人理財策劃，并針對客戶的綜合需求提供針對性的金融組合服務。且隨著國內理財市場的不斷豐富，還對專業(yè)理財師提出了能夠提供投資、稅務、養(yǎng)老等各方面綜合理財服務的需求。從事私人銀行的人員是私人銀行家。與從事個人理財及財富管理的人員相比，私人銀行家要求具有更高的業(yè)務水平和更豐富的管理經(jīng)驗。通常具備一定的閱歷，精通個人財富管理、企業(yè)財務管理、熟悉國際金融市場及衍生金融產品，了解資本市場運作規(guī)則，了解保險知識，熟悉主要的國家稅收政策，熟悉信托計劃的規(guī)則和運作等等。而一個好的私人銀行家，甚至要精通多個領域，從宏觀經(jīng)濟、股票期貨，到房產汽車、雪茄洋酒，甚至彩票、麻將等等。

六、個人理財、財富管理、私人銀行的服務方式

個人理財、財富管理、私人銀行的服務方式也因其服務內容發(fā)生質的變化。個人理財業(yè)務中客戶與銀行簽訂理財協(xié)議，購買理財產品，享受的服務缺乏針對性，換句話說，即從不同柜員、電話、網(wǎng)絡上購買同樣的理財產品，所享受到的服務沒有質的區(qū)別。

財富管理提供的是“一對一”的服務，其意義在于提供差別化、個性化的金融服務方案和投資理財方案，為客戶提供量身定做的金融產品和貴賓式服務。由客戶經(jīng)理直接為優(yōu)質客戶提供面對面的“一站式”綜合服務，目的是使客戶資產得到保值、增值。

私人銀行提供的是“一加一或多對一”的服務，除了為客戶提供量身定制的理財產品之外，不僅幫助客戶管理個人財富，更為客戶提供各種復雜情況下的具有針對性的解決方案，實現(xiàn)保值增值的同時為其后代積蓄的財富資新源，還加入了促進客戶事業(yè)成長發(fā)展的要求。此外還可以為客戶家人提供保險、信托、稅務咨詢、資產傳承、房地產咨詢等方面的規(guī)劃。而這些跨界跨專業(yè)的服務，通常情況下不是一個私人銀行家的能力可以解決的，在必要時，將由一個智囊團隊提供如法律、稅務、留學咨詢、移民等方面的專業(yè)咨詢。

七、個人理財、財富管理、私人銀行間的相互關系

從國外經(jīng)驗來看，理財產品的設計和被接納過程都是由高端客戶、中端客戶再到低端客戶的一個順延，即從高端到大眾的過程。而中國現(xiàn)代金融起步晚，由于沒有成熟的做法、成功的實踐、財富管理的品牌、成熟的財富管理團隊等因素，導致國內銀行的財富管理走的是從低端往高端發(fā)展的道路。2005年至2007年間，中國本土銀行尚未開始開展私人銀行業(yè)務，而是將工作重心放在了發(fā)展個人理財產品上。經(jīng)過三四年時間的沉淀，個人理財業(yè)務積累了豐富的客戶資源，為中資商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務打下了良好基礎。

私人銀行業(yè)務在國內屬于新興的業(yè)務，其面臨的最大問題就是人才的缺乏，近20年發(fā)展個人理財及財富管理的經(jīng)驗，為私人銀行業(yè)務的發(fā)展提供了一批經(jīng)驗豐富的私人銀行家，他們不但有著大量的客戶資源，且積累了豐富的經(jīng)驗，日漸成為國內銀行業(yè)開展私人銀行業(yè)務的主力軍。

根據(jù)二八定律及隨著我國財富管理市場的日趨進步，私人銀行業(yè)務在商業(yè)銀行的利潤貢獻度中所占比重越來愈大，而其不斷的完善與發(fā)展必將進一步豐富我國金融產品的內涵，促進金融戰(zhàn)略的轉型與國際化程度的提高，對個人理財及財富管理的服務內容及質量產生積極的促進作用。

參考文獻：

[1]李春滿.私人銀行業(yè)務[M].吉林大學出版社，2008.11.

篇9

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；現(xiàn)狀分析

文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開放30多年來，我國國內生產總值（GDP）的持續(xù)快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經(jīng)突破31萬億元人民幣。隨著個人財富水平的增長和個人財富意識的覺醒，近年來個人理財在我國成為一個相當流行的概念。個人理財業(yè)務也隨之成為包括銀行、證券、保險、基金、信托、金融咨詢等金融機構的競爭焦點。市場上出現(xiàn)了“理財”“個人理財”“理財規(guī)劃”“財務規(guī)劃”“財務策劃”“金融策劃”“財富管理”“財務顧問”等等稱謂的個人金融理財服務。

一、國內商業(yè)銀行個人理財?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義

由于許多金融機構和金融專家從不同角度給出了不同的對個人金融理財服務的稱謂，國內業(yè)界和消費者一直對“個人理財”的稱謂、定義和內涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認識。這種狀況不僅容易引起消費者的誤解，客觀上也不利于金融機構自身對個人理財業(yè)務范圍和內容的界定。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個人理財業(yè)務做出了如下定義：“個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、投資顧問等專業(yè)化服務，以及商業(yè)銀行以特定目標客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產品、理財計劃，并客戶進行投資操作或資產管理的業(yè)務活動。國際金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個人理財服務稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務，是指專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在。

標準的金融理財應該包括以下6個步驟：建立和界定與客戶的關系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財目標、分析和評估客戶當前財務狀況、制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案、執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案和監(jiān)督個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國內商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來， 隨著國內經(jīng)濟的逐步發(fā)展和個人財富的增長以及金融市場發(fā)展， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個人理財業(yè)務市場規(guī)模的不斷擴大，個人理財業(yè)務正在成為國內各商業(yè)銀行新的利潤增長點。目前，國內的居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 國內各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國內銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業(yè)務技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，積累了一定的經(jīng)驗。

首先，居民財富水平的提高有力地推動了理財?shù)漠a生。經(jīng)過改革開放30多年來的經(jīng)濟發(fā)展，我國居民個人財富不斷積累，中等收入個人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發(fā)展和財富水平上升的同時，出現(xiàn)了收入分配的結構性調整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國家統(tǒng)計局《中國首次城市家庭財產調查》顯示，我國金融資產出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產最多的20%的家庭擁有金融資產總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營活動的家庭戶均資產為非經(jīng)營家庭的3.5倍。調查表明，中國社會出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國財富報告》顯示，中國的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達城市。居民整體財富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財服務的市場需求基礎，成為金融理財最重要的推動力。另一方面，金融理財恰恰滿足了居民財富水平大幅提高后理財?shù)男枰?，體現(xiàn)了金融理財對于個人和家庭的意義和價值所在。

其次，支出結構的變化鞏固了理財服務的市場需求。在居民收入增長的同時，居民的支出結構發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點：一是反映食物支出占生活消費支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結構發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項支出中個人或者家庭承擔部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計劃經(jīng)濟體制下，人們習慣于自己負擔子女的教育費用和自己承擔部分醫(yī)療費用，需要自己運籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個很大的挑戰(zhàn)，需要認真面對。簡言之，居民支出結構的巨大變化使得個人和家庭在收入成長的同時，還要面對迅速增長的各項支出，必須未雨綢繆，人們對于理財服務的需求自然迅速成長。因此，理財是居民消費支出結構變化的自然產物。反言之，理財有助于人們更合理地安排和控制消費支出，前瞻性地提高儲蓄，加強財富的積累和管理以用于未來。

二、我國發(fā)展個人理財業(yè)務存在的難點

第一，受到分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。從銀行理財服務的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財與投資理財?shù)娜扛拍睿珜嵸|上它們更像是一種傳統(tǒng)服務的延伸。由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業(yè)務，只能代銷基金、保險等產品，商業(yè)銀行提供的個人理財服務還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理。

第二，個人理財業(yè)務同質現(xiàn)象嚴重。各商業(yè)銀行推出的個人理財產品同質化現(xiàn)象非常嚴重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。經(jīng)過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費、自助轉賬、刷卡消費等多項服務已成為各銀行開設的最初級的個人理財產品。金融產品易復制的特點在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種現(xiàn)象在國外極為少見。國外的理財產品種類非常多，銀行會在很短的時間內針對客戶的不同需要設計出一份非常個性化的理財計劃。

第三，個人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個人信用制度，個人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴重滯后，造成銀行開拓個人金融業(yè)務的風險很大，也束縛了個人理財業(yè)務的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用狀況，這樣在人力和時間上的投入都相當大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格，需要其完成繁雜的業(yè)務手續(xù)，由此也使得客戶產生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個人理財業(yè)務的發(fā)展產生了不利影響。

第四，高素質的理財從業(yè)人員嚴重匱乏。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性很強的業(yè)務，理財從業(yè)人員除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，應具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，現(xiàn)有的理財師一般是從銀行、證券、保險等營銷人員或者會計師、分析師、稅務師等專業(yè)人員當中發(fā)展起來的，數(shù)量和質量滿足不了市場需求。許多理財產品的信息公布時間跨度長，且缺乏透明性、無詳細解釋，理財從業(yè)人員對QDII的海外投資經(jīng)驗不足，是商業(yè)銀行產品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運用資金能力不足。目前中國商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國內信托投資公司和證券公司，沒有自己獨立經(jīng)營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運作，銀行的資金運用能力難以提高。另外，有一部分理財產品的期權投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運作，由于中國的商業(yè)銀行對這種理財產品中的期權結構不甚了解，也難以判斷其中風險，因此國際市場部分的資金運作過程和結果無法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展還受到國際國內資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務沒有發(fā)展前途。相反，隨著居民財富快速增長，人民幣不斷升值，個人理財業(yè)務一定會成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務的對策

開展個人理財業(yè)務應認真借鑒國內外金融機構的經(jīng)驗，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點的個人理財業(yè)務。

第一，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉變?；鞓I(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務特別是個人理財業(yè)務的需要。商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營后，可以將銀行、證券、保險、信托等業(yè)務融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務將會獲得長足的發(fā)展。

第二，加強產品創(chuàng)新，努力推出高質量、個性化的特色理財產品。只有不斷開發(fā)適應市場的具有特色和競爭力的產品，才能保持理財市場的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應做到以下幾點。一是在對現(xiàn)有產品進行組合和縱深發(fā)展的同時，通過各種創(chuàng)新活動，開發(fā)出具有明顯個性化特色的理財產品。二是積極探索與保險、證券和信托等非銀行金融機構合作的途徑，通過業(yè)務外包或互補等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標進行服務創(chuàng)新。在細分客戶的基礎上，實行差異化服務。在沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個人銀行業(yè)務服務，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務，不斷提高產品的設計能力和客戶服務水平，使推出的理財產品或根據(jù)客戶需求設計的理財方案具有核心競爭力。

第四，積極推動個人信用制度的建立。我國的個人信用制度建設剛剛起步，在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國要以促進經(jīng)濟發(fā)展、保護個人隱私為目的，加大信用。

篇10

【關鍵詞】老年人理財；需求；理財服務機構

目前的理財公司大都站在自己利益角度或者是站在已成型產品的角度為客戶提供服務，并沒有充分考慮到客戶的需求。同時理財服務都很大眾化，沒有目標性，沒有將客戶的年齡考慮在內。在廣大的客戶群體中年輕人占了很大的比例，相應的理財產品的設計和理財服務的提供就會更偏向于輕人這一塊，在整個客戶群體中除了年輕人還有一部分消費群體――老年人，面對這一部分群體卻沒有一個合適的服務機構為其提供合適的專業(yè)化的理財服務，也缺少專門為老人設計的理財產品。一個專業(yè)化個性化的老年人理財服務機構正在被需求。

一、理財需求主體存在

（1）數(shù)量方面

依據(jù)《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》了解到我國2012年和2013年將進入第一個老年高峰期。依據(jù)《國家應對人口老齡化戰(zhàn)略研究》我國老年人口數(shù)量在2013年將突破兩億大關，達到2.02億。面對這么龐大的消費群體。他們需要一個理財服務機構為他們服務。

（2）可理財產方面

目前的老人大部分都是1952年和1953年出生的人口，那個時代的人普遍存在的消費特點是節(jié)省。然而他們到了老年期不僅僅有自己工作多年的積蓄、社保的養(yǎng)老金同時還有和兒女日常的孝敬。他們有著節(jié)省的生活方式和充足的財務來源，他們有理財?shù)馁Y本，他們需要理財服務。

（3）社會方面

以上數(shù)據(jù)是最近時間段內的CPI走勢，可見CPI走勢不是很穩(wěn)定，略微上升，可見手中的財富如果固定持有或是把他單純的存入銀行，則會有所貶值。恰恰老人沒有專業(yè)的理財服務公司為其指導，普遍將財富存入銀行。財富將會被通貨膨脹隱形的吞噬。這樣對老人是不公平的，為了維護社會的公平，社會現(xiàn)狀急需要有一個老年理財服務機構為老人提供理財服務。

以上方面可看出，社會中存在著一部分對專業(yè)化和個性化理財服務需求的消費群體，這部分消費者就是老人。

二、市場老人理財服務機構的缺失

（1）社會理財服務公司專業(yè)化不夠

目前的理財公司一方面，對客戶的劃分合理性存在缺陷。理財公司僅僅從客戶群體的收入方面劃分客戶，而忽視了客戶的年齡，客戶的年齡將決定客戶的理財?shù)姆蛛U承受能力，同時也決定著投資的期限。其次，理財公司既要涉及自己產品的研發(fā)，還要銷售理財產品，業(yè)務過于繁雜，業(yè)務鋪的過廣，這必將影響理財?shù)膶I(yè)性。最后，理財服務機構缺少獨立性，理財機構既要銷售自己的產品還要為其他機構銷售其理財產品，這勢必將會影響銷售中立性，進而影響客戶的利益。

（2）同質化高、老人理財產品的缺少

自1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行首次推出個人理財業(yè)務之后到工商銀行推出“理財金”、招商銀行推出“金葵花”、光大銀行推出“陽光理財”、中國銀行推出“中銀理財”、民生銀行推出“非凡理財”和交通銀行推出“交利寶”等等。雖然品種很多，但大多都是僅僅投資于證券、外匯、保險和基金的組合，沒有通過針對客戶個性化為客戶設計產品。針對老人的產品更是無幾。

（3）理財產品的專業(yè)人員的缺少

理財業(yè)務涉及面廣，不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合，還包括幫客戶進行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理、稅務籌劃、退休規(guī)劃、遺產規(guī)劃等等。但是，一直實行金融分業(yè)經(jīng)營，復合人次的缺少也限制了我國理財市場的發(fā)展，也就很少有剩余的專業(yè)人員為老人服務。

三、老人理財服務機構的構思

（1）中國理財服務機構和外國理財服務機構對比

在國外，個人理財業(yè)務的劃分主要以客戶為中心，在設計個人理財產品時充分考慮了客戶的實際需要，主要以多元化的投資服務和私人理財服務為核心產品，其主要內容包括結算業(yè)務、貸款業(yè)務、委托業(yè)務、投資業(yè)務私人理財服務，同時，國外個人理財業(yè)務還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產品和服務，使顧客能夠找到適合自己的產品和服務模式。

而國內個人理財業(yè)務的核心多是以傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務（結算業(yè)務、貸款業(yè)務、委托業(yè)務）以及部分投資服務為主，并且投資業(yè)務還是以代銷基金、債券、保險、銀證轉賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進行投資操作，大多都是以要式的形式為客戶提供服務。與國外的理財服務機構相比，我國的理財服務機構的組織結構、理財產品的設計、人員標準和服務方式上還存在缺陷，參照國外機構模式的同時合理規(guī)劃我國老年理財服務機構的建立。

（2）老年理財機構的建議

①組織機構的設立

②理財產品的需求

目前金融機構對理財產品的研發(fā)從在一些問題（比如銀行，由于實行分業(yè)經(jīng)營，使得銀行不能獨立進入其他行業(yè)，只能借助信托平臺進入資本市場，這樣既限值了銀行理財產品的研發(fā)同時也增加了交易成本），金融機構要沖破自身的限制，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。其次，金融機構要加強證券類投資產品的的研發(fā)，研發(fā)出適合老人的理財產品，該產品收益期要短，同時要加強產品應對風險額能力。

③人員標準

理財規(guī)劃是綜合性的金融服務，是針對客戶整個人生而不是某個階段的規(guī)劃，包括個人每個階的資產，現(xiàn)金流量的預算和管理，個人風險管理和保險規(guī)劃，投資目標的確立和實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女教育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人財務規(guī)劃以及遺產規(guī)劃等等各個方面。要成為一名合格的理財規(guī)劃師，就得“全才+專才”型的人成為才。“全才”就是要每個從事個人金融理財工作從業(yè)人員應該是受過嚴格的培訓，并取得相應資格證書的專業(yè)人員。其次，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外；“專才”還要求理財工作人員熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務領域。

④服務方式

理財服務雖是一項服務業(yè)務，但我認為必要的時候應該加入一些機械化的程序，來減輕理財人員的簡單服務工作。如客戶需要服務時，沒必要剛開始就一對一的為客戶服務，而是通過一種問卷或是其他過程把客戶分流，也就是把老人這一群體再分類，設置這樣分類的標準可以是收入、投資回報的需求等。通過機械化分流，可以使理財人員在專業(yè)的方面更專，同時也減少了成本，有利于機構的長期發(fā)展。同時要加強理財服務人員的個性化理財方式。

老人的數(shù)量在增加，財富在增加，通貨膨脹的壓力在增大，為老人的財產保值增值迫在眉睫。此時一個可以為老人提供專業(yè)化個性化的理財服務機構正在被需求。

參考文獻：

[1]張鵬.個人理財業(yè)務的需求分析及發(fā)展思路.

[2]李曉東，王瑞春.國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較分析.