導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)公司，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)中占有舉足輕重的地位。但是目前我國(guó)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作現(xiàn)狀并不盡如人意，保險(xiǎn)公司作為一個(gè)商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤(rùn)的最大化，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)已不能單純依靠收取的保險(xiǎn)費(fèi)與一定概率下的保險(xiǎn)賠付差額，而是越來(lái)越倚重于保險(xiǎn)投資的有效運(yùn)營(yíng)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)與給付之差，其利潤(rùn)率是一定的，而且還有減少的趨勢(shì)，而保險(xiǎn)投資的運(yùn)營(yíng)，其預(yù)期的利潤(rùn)率卻是無(wú)限大的，所以只有安全有效地進(jìn)行各種投資運(yùn)營(yíng)才能使保險(xiǎn)資金獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的增長(zhǎng)，使保險(xiǎn)公司獲得較高的利潤(rùn)?？梢?jiàn)有效的資本運(yùn)營(yíng)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的支柱，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的生命線。

二、我國(guó)保險(xiǎn)投資的歷史和現(xiàn)狀

（一）我國(guó)保險(xiǎn)投資的歷史沿革

建國(guó)初期，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的資金按規(guī)定只能存入銀行，所得利息全部上繳國(guó)家財(cái)政，無(wú)任何保險(xiǎn)投資可言。經(jīng)過(guò)20年的停辦以后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)隨著改革開放而獲得新生。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1980年開始恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并積極發(fā)展國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1984年11月，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司《關(guān)于加快發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的報(bào)告》中指出：“總、分公司收入的保險(xiǎn)費(fèi)扣除賠款、賠償準(zhǔn)備金、費(fèi)用開支和納稅金后，余下的可以自己運(yùn)用”。1985年3月國(guó)務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》又從法規(guī)的角度明確了保險(xiǎn)企業(yè)可以自主運(yùn)用保險(xiǎn)資金。這不僅是我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的一次重大突破，也是增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)活力的一項(xiàng)戰(zhàn)略性措施，對(duì)加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)投資大體可以分為以下幾個(gè)階段。

1、初步發(fā)展階段：1984年至1988年底

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在取得投資權(quán)后，從1984年下半年開始，總公司在北京、江蘇等地嘗試性地開展投資（包括貸款）業(yè)務(wù)，部分省、自治區(qū)、直轄市以及計(jì)劃單列城市分公司也相繼開展保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。

在這一階段，中國(guó)人民銀行對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的投資活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格管理，一是對(duì)資金運(yùn)用規(guī)模實(shí)行計(jì)劃控制，例如1986年人行對(duì)人保下達(dá)2億元投資額度。二是對(duì)資金運(yùn)用的方式與方向作了嚴(yán)格規(guī)定。1986年人保的資金運(yùn)用被限定為投資地方自籌的固定資產(chǎn)項(xiàng)目。1987年批準(zhǔn)試辦流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)和購(gòu)買金融債券。這一階段的經(jīng)營(yíng)效益不大理想，資產(chǎn)運(yùn)用率和投資收益水平都比較低。以1986年為例，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)匯總的資產(chǎn)運(yùn)用率只有9.23%，投資收益率僅為0.83%。

2、調(diào)整整頓階段：1988年底至1990年底

由于面臨治理整頓的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和緊縮信貸規(guī)模的局面，加之保險(xiǎn)業(yè)本身經(jīng)營(yíng)效益不佳，我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)于1988年底進(jìn)入調(diào)整整頓階段。其內(nèi)容和措施有：總結(jié)前幾年資金運(yùn)用工作的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸計(jì)劃，嚴(yán)肅利率政策，把資金轉(zhuǎn)投到流動(dòng)資金貸款方面，堅(jiān)持“十不貸”和注意“重點(diǎn)傾斜”并采取了擔(dān)保和銀行承兌匯票抵押等手段，努力提高資金運(yùn)用的安全性與收益性。在這一階段，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用工作除辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)外，大部分工作放在對(duì)原有投資貸款項(xiàng)目的清理的催收上。資金運(yùn)用的范圍被限定為流動(dòng)資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購(gòu)買金融債券和銀行同業(yè)拆借。

3、進(jìn)一步發(fā)展階段：1991年至1995年

經(jīng)過(guò)兩年多的調(diào)整整頓，加之宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)于1991年開始進(jìn)行新的發(fā)展階段。在這一階段，保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)界得到了普遍認(rèn)同和重視。兩家新成立的全國(guó)性保險(xiǎn)公司——中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司先后加入了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的行列。保險(xiǎn)投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，1992年底。人保、平保、太保三家保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用余額達(dá)109.46億元。保險(xiǎn)投資的范圍有所拓寬，證券投資得到較大發(fā)展，保險(xiǎn)投資收益得到提高。

4、規(guī)范發(fā)展階段：1995年至今

隨著1995年《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)和實(shí)施，各保險(xiǎn)公司遵照《保險(xiǎn)法》調(diào)整業(yè)務(wù)，以符合《保險(xiǎn)法》的要求。《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，為我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的規(guī)范與健康發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)投資現(xiàn)狀

1、決策機(jī)制薄弱

目前許多保險(xiǎn)公司尚未建立一套規(guī)范有效的決策機(jī)制，人保財(cái)險(xiǎn)公司直到2003年下半年才成立了專門的保險(xiǎn)投資公司。決策的盲目性、被動(dòng)性、隨意性十分突出，在僅能投資債券的時(shí)期，這類決策機(jī)制不會(huì)體現(xiàn)任何危機(jī)，對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模迅速壯大的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，更是掩蓋了其決策的弊端：決策機(jī)制落后，決策反饋機(jī)制尚未建立，在保險(xiǎn)公司進(jìn)入基金市場(chǎng)后會(huì)充分暴露出來(lái)。

2、保險(xiǎn)投資渠道狹窄

1998年以前，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道限于：銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。2000年3月1日起實(shí)行的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、買賣中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。而西方國(guó)家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的法定渠道則較廣泛。如美國(guó)、日本就規(guī)定保險(xiǎn)公司可進(jìn)行政府債券、公司債券、股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)、保單放貸等業(yè)務(wù)。

3、保險(xiǎn)資金利用率低

保險(xiǎn)資金的利用率，在國(guó)外基本上達(dá)到90%，而在我國(guó)還不到50%。有限的保險(xiǎn)資金主要用于銀行存款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年人保、平保和太保三大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的40%—60%局限于現(xiàn)金和銀行存款，保險(xiǎn)資金基本上無(wú)“運(yùn)用”可言。截止到1999年底，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用率還不到20%。為了保證保險(xiǎn)資金的安全，保險(xiǎn)公司將大量資金存于銀行，由銀行進(jìn)行專業(yè)的資金運(yùn)用，而保險(xiǎn)公司只能獲得固定的較低的存款利息，銀行存款的利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險(xiǎn)資金保值、增值了，保險(xiǎn)公司必須開拓出投資新領(lǐng)域來(lái)保證其資金的收益性、安全性。

4、保險(xiǎn)投資缺乏相應(yīng)人才

保險(xiǎn)投資涉及到存款、國(guó)債、證券等多個(gè)領(lǐng)域，因此保險(xiǎn)投資人才必須對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有遠(yuǎn)見(jiàn)，

保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的兩個(gè)重要特征，其中保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的重要手段。一方面，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，將擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的盈利，增加保險(xiǎn)公司償付能力和經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司收入的增加，將使保險(xiǎn)公司有能力降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如果沒(méi)有投資收益作為基礎(chǔ)，加入WTO后，在承保業(yè)務(wù)上很難與國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)行價(jià)格（費(fèi)率）競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的發(fā)展和獲利可以彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上虧損，維持保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。如1987年英國(guó)兩大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤(rùn)為2.04億英鎊和2.49英鎊，盈虧相抵后，還有不小的綜合盈利。從近期國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的主要收益已經(jīng)從傳統(tǒng)的承保收益逐步轉(zhuǎn)移為投資收益，如美國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1978年以來(lái)連續(xù)21年出現(xiàn)承保虧損，主要收益來(lái)自于投資收益。

由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是一種負(fù)債經(jīng)營(yíng)，因而保險(xiǎn)資金的運(yùn)用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場(chǎng)的開放，投資工具的增加和投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客觀上需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)投資機(jī)制的建設(shè)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證保險(xiǎn)資金實(shí)現(xiàn)安全性和投資收益的協(xié)調(diào)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)盡快建立、健全保險(xiǎn)企業(yè)的制度和規(guī)范

建立和完善中國(guó)保險(xiǎn)投資體制是一個(gè)系統(tǒng)工程。只有保險(xiǎn)公司建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，才可能為高水平、高效益的保險(xiǎn)投資提供根本制度保證。如何加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，我個(gè)人認(rèn)為可以包括以下內(nèi)容：

第

一、加大公司運(yùn)作的透明度和社會(huì)輿論的監(jiān)督作用，運(yùn)用法律武器，嚴(yán)懲那些損害股東權(quán)益的行為，有效地維護(hù)股東的權(quán)益。

第

二、建立和完善對(duì)經(jīng)理層的約束和激勵(lì)機(jī)制，徹底改變舊的用人機(jī)制，讓市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)來(lái)決定經(jīng)理的選拔，使經(jīng)理的報(bào)酬與公司的業(yè)績(jī)直接掛鉤。

第

三、加強(qiáng)管理創(chuàng)新，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，摒棄舊的、傳統(tǒng)的管理模式及其相應(yīng)的管理方工和方法，創(chuàng)建新的管理模式及其相應(yīng)的方式和方法。

（三）進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道

保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，是關(guān)系到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的重要因素。

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,加之其它種種原因,目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的問(wèn)題是證券投資基金規(guī)模太小；保險(xiǎn)公司無(wú)法控制入市資金的風(fēng)險(xiǎn)；在目前封閉式基金占據(jù)主流的情況下，保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)的分紅，其變現(xiàn)很難實(shí)現(xiàn)；保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道過(guò)窄；保險(xiǎn)資金中短期嚴(yán)重。

針對(duì)這些問(wèn)題，必須進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，加快資金入市步伐，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能夠持續(xù)快速發(fā)展。

1、保險(xiǎn)資金入市

（1）保險(xiǎn)資金入市可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力，如果運(yùn)用得當(dāng)，還可有效解決保險(xiǎn)公司所面臨的“利差損”問(wèn)題。在《保險(xiǎn)法》規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行投資，僅每年的利差損就有3至6個(gè)百分點(diǎn)，這為保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展埋下了巨大隱患。在銀行存款的利率為2.25%，國(guó)債的買賣收益最多不過(guò)6%-7%，在同業(yè)拆借市場(chǎng)上，因資金量有限，所以收益率微乎其微。而在2000年保險(xiǎn)公司投資證券基金的平均收益達(dá)12%。因此，保險(xiǎn)資金入市，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司增加盈利能力、解決“利差損”具有重要的意義。

（2）保險(xiǎn)資金入市可以有效改善保險(xiǎn)公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。如果允許保險(xiǎn)資金按嚴(yán)格的比例進(jìn)入證券市場(chǎng)，可以在一定程度上緩解資金閑置的壓力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)是進(jìn)行股權(quán)的交易，在證券市場(chǎng)機(jī)制作用下，根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用原則，保險(xiǎn)公司必然將資金投入到效益好、有成長(zhǎng)性的企業(yè)中去，這樣客觀上就使保險(xiǎn)資產(chǎn)得到了相應(yīng)的改善。

（3）從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)資金入市對(duì)于啟動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)將起到一定的促進(jìn)作用。保險(xiǎn)資金入市無(wú)疑使國(guó)家找到一種對(duì)資金更有效的配置方法，從而使部分社會(huì)資金與證券市場(chǎng)之間形成紐帶。在這個(gè)紐帶的連接過(guò)程中，不但可以改變整個(gè)社會(huì)資金的結(jié)構(gòu)，還可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更大的保障，以便使國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人以及保險(xiǎn)公司更好的發(fā)展。

（4）保險(xiǎn)資金入市，可以增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)面臨著更大的沖擊，承受著更大的壓力。保險(xiǎn)公司除了用提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)爭(zhēng)取保單，擴(kuò)大客戶群外，其所得到的保費(fèi)收入如何獲取最大的安全收益是關(guān)鍵問(wèn)題。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)資金的投資渠道較我國(guó)暢通的多，除了存入銀行和購(gòu)買國(guó)債外，還可涉足證券市場(chǎng)甚至房地產(chǎn)業(yè)。所以，保險(xiǎn)資金入市，可以增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，更好地奠定加入WTO后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（5）保險(xiǎn)資金入市可有效緩解證券市場(chǎng)中資金供給與需求之間的矛盾，有助于穩(wěn)定證券市場(chǎng)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，可入市的保險(xiǎn)資金的規(guī)模將越來(lái)越大，必將會(huì)改善證券市場(chǎng)的資金結(jié)構(gòu)，它對(duì)證券市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展所起的作用也會(huì)越來(lái)越明顯。

2、保險(xiǎn)資金進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)。

盡管保險(xiǎn)公司都有較高的信譽(yù)，但上前還不能以信用方式進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)，而須有抵押。如果能直接以信用方式進(jìn)入短期拆借市場(chǎng)，可以為保險(xiǎn)公司提高資金運(yùn)用效率提供方便。

3、擴(kuò)大可投資的企業(yè)債券范圍。

目前保險(xiǎn)資金只可購(gòu)買鐵路債券、電力債券和三峽債券，應(yīng)擴(kuò)大到其他的企業(yè)債券。盡管企業(yè)債券質(zhì)地有好有壞，或者說(shuō)存在風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)相信保險(xiǎn)公司有一定的鑒別能力。

4、進(jìn)行資產(chǎn)委托管理。

資產(chǎn)委托就是保險(xiǎn)公司以合同的形式把資金委托給專業(yè)的資產(chǎn)管理公司進(jìn)行運(yùn)作。它的最大好處是保險(xiǎn)公司省心省力，不必事事躬親，同時(shí)由專業(yè)公司進(jìn)行操作，也可確保較高回報(bào)。

篇2

    專家們一眼就看出其中的破綻：保險(xiǎn)和定損是一家，就好比兩個(gè)隊(duì)進(jìn)行比賽，有人既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員，吃虧的自然是消費(fèi)者。引入第三方定損，當(dāng)然是最好的、最公正的辦法。但是這之前呢？無(wú)論是公估行還是公估人，制度的建立和完善總是需要一個(gè)過(guò)程的吧？快則一年半載，慢則三年五年，這期間消費(fèi)者的權(quán)益誰(shuí)來(lái)保障？這期間的保險(xiǎn)，是買還是不買？仔細(xì)想想保險(xiǎn)公司的作為，人們很難感到滿意：保險(xiǎn)的條款復(fù)雜難懂，收費(fèi)和服務(wù)項(xiàng)目也是五花八門，還經(jīng)常制定出個(gè)什么新條款來(lái)限制投保人———不知道這種感覺(jué)對(duì)不對(duì)：保險(xiǎn)公司，并沒(méi)有把購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者當(dāng)作“上帝”，當(dāng)作“服務(wù)對(duì)象”，相反，只把他們當(dāng)作掙錢的工具，當(dāng)作獲取利益的對(duì)象。

    這樣的思考方式，自然就決定了其行為方式。因?yàn)檎Э瓷先?，這是符合利益最大化的商業(yè)原則的。但是且慢，再仔細(xì)想想，這樣就真的是利益最大化嗎？85%的車主不滿，是一種利益還是一種損失？保險(xiǎn)公司，是更在乎盡可能大的利潤(rùn)，還是更在乎自己的品牌？人人都知道保險(xiǎn)公司也承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)理賠時(shí)可能會(huì)虧本。但是，保險(xiǎn)公司掙的不就是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的錢嗎？如果把風(fēng)險(xiǎn)都盡可能地讓消費(fèi)者去承擔(dān)，那么保險(xiǎn)公司存在的意義何在？

    所以，保險(xiǎn)公司不能只為自己“保險(xiǎn)”，這里說(shuō)的“保險(xiǎn)”，不僅僅是指車險(xiǎn)。醫(yī)療、住房、財(cái)產(chǎn)各個(gè)類型的保險(xiǎn)，都存在著這樣那樣的問(wèn)題，都給消費(fèi)者留下過(guò)不那么美好的印象。在車險(xiǎn)方面，已經(jīng)有很多人，只購(gòu)買強(qiáng)制性的第三者責(zé)任險(xiǎn)。其他的險(xiǎn)，能不買就不買，不是因?yàn)榕禄ㄥX，是耽誤不起那份精力和時(shí)間，慪不起那份氣。這是保險(xiǎn)公司的損失還是消費(fèi)者的損失？答案是：是雙方的損失。造成這種損失的，除了評(píng)估制度的缺陷，還有保險(xiǎn)公司的思維。

    新聞提示

篇3

投保摩托出車禍

2006年11月，原告王興明根據(jù)有關(guān)部門要求，前往保險(xiǎn)公司一保險(xiǎn)代辦單位投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。王興明交納保險(xiǎn)費(fèi)后，代辦單位代辦人員姚某為王興明的二輪摩托車辦理了第三者責(zé)任險(xiǎn)，約定保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自2006年5月1日起至2007年4月30日止。但不知何種原因，王興明并未在投保人欄內(nèi)簽字，代辦人姚某則代王興明在投保人欄內(nèi)簽上大名。保單上除蓋有保險(xiǎn)公司印章外，還加蓋了代辦單位的印章。

2006年12月10日，王興明駕駛投保的二輪摩托車，在海安縣一公路上與婦女陳某駕駛的人力三輪車發(fā)生碰撞。陳某受傷后，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。該事故經(jīng)海安縣公安局交警大隊(duì)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)后，作出事故認(rèn)定書，認(rèn)定王興明與陳某分別承擔(dān)事故的同等責(zé)任。在公安部門主持調(diào)解下，王興明賠償死者親屬各項(xiàng)損失102417.49元，于2007年1月5日履行完畢。

保險(xiǎn)公司拒理賠

王興明轉(zhuǎn)而向保險(xiǎn)公司提出理賠要求，要求保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。但保險(xiǎn)公司提出“王興明的駕駛證已過(guò)有效期”，屬于保險(xiǎn)條款中免責(zé)條款規(guī)定的免責(zé)事由，其賠償要求超出了保險(xiǎn)責(zé)任的賠償范圍，故而拒絕王興明的理賠要求。雙方未能就賠償問(wèn)題達(dá)成一致意見(jiàn)，王興明一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法庭。

審理中，雙方當(dāng)事人對(duì)投保情況、交通事故發(fā)生及交警部門處理的事實(shí)無(wú)異議，爭(zhēng)議焦點(diǎn)集中于是否適用“駕駛證已過(guò)有效期，保險(xiǎn)人不予賠償”這一免責(zé)條款上。

說(shuō)明義務(wù)成關(guān)鍵

原告王興明訴稱，我根據(jù)有關(guān)部門要求，到被告保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代辦單位辦理二輪摩托車第三者責(zé)任險(xiǎn)，并按要求交納了保險(xiǎn)費(fèi)。但保險(xiǎn)代辦人在訂立合同時(shí)，未按法律向我說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，且未經(jīng)我同意擅自在投保人欄內(nèi)代我簽名。保險(xiǎn)合同包括投保單、保險(xiǎn)單、批單、特別約定及保險(xiǎn)條款等內(nèi)容。但合同成立后，代辦人只將保險(xiǎn)單交付給我，并未按規(guī)定提供保險(xiǎn)條款給我。而保險(xiǎn)條款包含當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)及免責(zé)條款等內(nèi)容，導(dǎo)致我事后亦無(wú)法悉知免責(zé)事由。盡管事故發(fā)生時(shí)我的駕駛證過(guò)期是事實(shí)，但由于保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款未盡到說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款對(duì)我不具有約束力，保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任依法不能免除?，F(xiàn)請(qǐng)求法院判決被告保險(xiǎn)公司賠償我保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。

原告為支持主張，向法庭提交了保險(xiǎn)單、駕駛證和行駛證、交通事故認(rèn)定書、交通事故損失賠償調(diào)解書、有關(guān)票據(jù)及被告拒賠通知書。

被告保險(xiǎn)公司辯稱，合同簽訂時(shí)，我公司對(duì)免責(zé)條款已向原告王興明說(shuō)明；合同成立后，亦已向其提供保險(xiǎn)條款。王興明發(fā)生交通事故時(shí)，其所持駕駛證已超過(guò)有效期。根據(jù)保險(xiǎn)條款中免責(zé)條款的約定，該事故不屬于保險(xiǎn)事故。因此，原告王興明訴稱的理由不能成立，請(qǐng)求法院判決駁回其訴訟請(qǐng)求。

2007年4月16日，法院向保險(xiǎn)公司發(fā)出通知，責(zé)令其于2007年4月20日前向法院提交其與上述代辦單位之間關(guān)系的相關(guān)依據(jù)，但保險(xiǎn)公司一直未提供。此外，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同書中加蓋代辦單位的公章亦沒(méi)有作出合理解釋。同時(shí)，保險(xiǎn)公司未能提供足夠證據(jù)證明其向王興明履行過(guò)免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)，亦無(wú)證據(jù)證明其向王興明提供過(guò)保險(xiǎn)條款。

“駕證過(guò)期”照判賠

海安縣法院審理后認(rèn)為：關(guān)于保險(xiǎn)實(shí)際辦理單位與被告保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系問(wèn)題，雖然保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證明，但從代辦人員姚某持有保險(xiǎn)公司蓋有公章的空白保單，且保單上加蓋有代辦單位公章等情況綜合判斷，可以認(rèn)定上述代辦單位與保險(xiǎn)公司之間存在保險(xiǎn)關(guān)系。代辦單位為本案保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，姚某即是本次保險(xiǎn)合同的具體代辦人。保險(xiǎn)人及具體代辦人的行為，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)法律責(zé)任。

原告王興明與被告保險(xiǎn)公司之間在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，盡管存在代簽名字等瑕疵，但在交付保險(xiǎn)費(fèi)并領(lǐng)取保單等一系列行為后，雙方的要約和承諾已完成，應(yīng)宣告合同成立。同時(shí)，合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，其內(nèi)容不違反法律法規(guī)禁止性規(guī)定，合同有效。

保險(xiǎn)合同作為格式合同，在合同訂立過(guò)程中如何體現(xiàn)誠(chéng)實(shí)信用原則，則有著特別的法律要求。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保方明確說(shuō)明。未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。從本案查明的事實(shí)來(lái)看，沒(méi)有足夠證據(jù)表明保險(xiǎn)人及具體代辦人向王興明履行過(guò)免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)，亦無(wú)證據(jù)表明提供過(guò)保險(xiǎn)條款，由此產(chǎn)生的不利后果應(yīng)由被告保險(xiǎn)公司承擔(dān)。因此，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款對(duì)王興明不產(chǎn)生效力。

本次交通事故中，原告王興明負(fù)事故的同等責(zé)任，按合同約定免賠率為10％。遂依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條、第17條、第18條的有關(guān)規(guī)定，作出了保險(xiǎn)公司賠付45000元的判決。

一審判決后，被告保險(xiǎn)公司不服，提出上訴。南通中院二審過(guò)程中，上訴人保險(xiǎn)公司申請(qǐng)撤回上訴。南通中院終審裁定，準(zhǔn)許上訴人保險(xiǎn)公司撤回上訴。

評(píng)析：本案主要涉及保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中如何履行法律規(guī)定的最大誠(chéng)信原則和免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題。

最大誠(chéng)信原則是誠(chéng)實(shí)信用原則的功能和作用在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)。一般認(rèn)為，誠(chéng)實(shí)信用原則起源于羅馬法，在羅馬法中稱為“善意”原則，法國(guó)民法亦稱為“善意”原則，德國(guó)民法稱為“誠(chéng)實(shí)信用”原則，在日本法中則稱為“信義誠(chéng)實(shí)”原則。誠(chéng)實(shí)信用原則要求民事主體在從事民事活動(dòng)時(shí)，應(yīng)誠(chéng)實(shí)守信，以善意的方式履行其義務(wù)，不得濫用權(quán)利及規(guī)避法律或合同規(guī)定的義務(wù)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》亦對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則作出了明確規(guī)定，該法第4條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”同時(shí)，從保險(xiǎn)法分則的內(nèi)容看，保險(xiǎn)合同不僅要求當(dāng)事人遵循誠(chéng)信原則，而且要做到最大誠(chéng)信。最大誠(chéng)信原則主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)和投保人如實(shí)告知義務(wù)上。

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款之義務(wù)。保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)是法律規(guī)定的合同訂立前的義務(wù)，可以稱為合同前義務(wù)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！痹摲ǖ?8條特別規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！闭J(rèn)定是否盡說(shuō)明義務(wù)時(shí)，不考慮主觀因素，不以當(dāng)事人存在過(guò)錯(cuò)為前提，只要保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)，就構(gòu)成說(shuō)明義務(wù)的違反。保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)為法定義務(wù)，不允許保險(xiǎn)人以合同條款的方式予以限制或者免除。不論在何種情況下，保險(xiǎn)人均有義務(wù)在訂立保險(xiǎn)合同前詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，并對(duì)投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同的詢問(wèn)作出直接、真實(shí)的回答。保險(xiǎn)人向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，無(wú)需投保人詢問(wèn)或者請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)進(jìn)行。

篇4

車輛投保保費(fèi)與換不換保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)，并不會(huì)因?yàn)檐囍鲹Q保險(xiǎn)公司投保而導(dǎo)致保費(fèi)上漲，車險(xiǎn)保費(fèi)通常與車輛連續(xù)保單年度內(nèi)出險(xiǎn)次數(shù)與出險(xiǎn)性質(zhì)有關(guān)，出險(xiǎn)次數(shù)超過(guò)兩次（含）會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)上漲，出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)上漲幅度越大。

另外，不同保險(xiǎn)公司在核算車輛投保險(xiǎn)種保費(fèi)時(shí)可能存在一定的差異，車主可進(jìn)行比較。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇5

    誰(shuí)知,旅游時(shí)突發(fā)交通事故,法院判決肇事司機(jī)的雇主賠償18萬(wàn)余元,但意外保險(xiǎn)是否還需要賠?

    保險(xiǎn)公司表示無(wú)須再支付游客任何費(fèi)用,因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用已得到賠償。法院最后判定保險(xiǎn)公司沒(méi)有向游客告知適用醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)拿庳?zé)條款等規(guī)定,應(yīng)履行承諾的理賠錢款!

    旅游途中遭交通事故

    2004年7月,沈陽(yáng)市民李某(化名)所在單位與一家旅游公司簽訂了國(guó)內(nèi)旅游示范合同,旅游期限5天,目的地為山東。旅游公司特別贈(zèng)送旅游意外保險(xiǎn)。然而2004年8月15日,李某等游客在旅游途中遭遇交通事故,山東當(dāng)?shù)胤ㄔ号袥Q肇事司機(jī)的雇主一次性賠償李某等人共18萬(wàn)余元。

    判決附損害賠償明細(xì)表,其中應(yīng)賠償李某醫(yī)療費(fèi)38930.76元。判決生效后,肇事司機(jī)雇主按判決履行賠償義務(wù)。此后,李某又將旅游公司和保險(xiǎn)公司告上法庭,要求賠償他的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金1萬(wàn)元。

    旅游公司拒絕理賠

    對(duì)李某的訴訟請(qǐng)求,保險(xiǎn)公司辯稱,旅游安全保險(xiǎn)協(xié)議約定“境內(nèi)游每一被保險(xiǎn)人的意外傷害保險(xiǎn)金額為十萬(wàn)元,意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額為一萬(wàn)元。 ”但保險(xiǎn)公司與旅行社簽訂的《旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)合同》中規(guī)定:“本合同中的醫(yī)療保險(xiǎn)為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),適用補(bǔ)償原則”,李某因保險(xiǎn)事故所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用已得到全部賠償,所以根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定,保險(xiǎn)公司不應(yīng)再支付保險(xiǎn)金。

    李某稱,保險(xiǎn)公司并沒(méi)有告知他相關(guān)的免責(zé)規(guī)定。保險(xiǎn)公司則表示根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,保險(xiǎn)人只負(fù)有向投保人告知義務(wù),“協(xié)議”是保險(xiǎn)公司與旅行社簽訂,只有義務(wù)對(duì)旅行社告知醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則,已盡到了告知義務(wù)。

    法院判決應(yīng)該理賠

    一審法院認(rèn)為,李某在參加旅游中,不是自身的原因?qū)е率軅?應(yīng)當(dāng)?shù)玫郊雍θ思氨ｋU(xiǎn)公司的賠償。

    雙方爭(zhēng)議的“意外傷害保險(xiǎn)”條款,因在“旅游安全保險(xiǎn)協(xié)議”中僅約定了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的最高賠付限額,并未在該條款中明確約定相關(guān)免責(zé)賠償原則,保險(xiǎn)公司未能舉證其已向李某盡到免責(zé)充分說(shuō)明義務(wù),故保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

    法院判決保險(xiǎn)公司賠償李某意外傷害醫(yī)療金1萬(wàn)元。沈陽(yáng)市中級(jí)人民法院于近日維持原判。

    律師說(shuō)法如何簽訂旅游合同保險(xiǎn)?

    遼寧隆豐律師事務(wù)所王乃龍律師表示,在正式簽訂合同之前,首先應(yīng)要求旅行社出示《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》正本或副本原件、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》正本或副本原件及《工作證》,以確定與您簽訂旅游合同當(dāng)事人行為的合法性。

篇6

 近日一則公告，讓“保險(xiǎn)股”入市再次成為資本聚焦點(diǎn)。7月25日，大眾保險(xiǎn)股份有限公司在媒體上稱，公司已接受有關(guān)證券公司輔導(dǎo)超過(guò)六個(gè)月，正準(zhǔn)備申請(qǐng)公開發(fā)行股票并上市。盡管太平洋、平安、華泰、新華、天安等不少保險(xiǎn)公司都有上市意向，有的已結(jié)束為期一年的上市輔導(dǎo)期，但刊登此類公告大眾保險(xiǎn)還是第一家。

人們關(guān)注：大眾保險(xiǎn)是否會(huì)成為“保險(xiǎn)第一股”？保險(xiǎn)公司上市對(duì)市場(chǎng)是否“利好”？

國(guó)務(wù)院去年頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》明確，“保險(xiǎn)股份有限公司向社會(huì)公開發(fā)行新股，應(yīng)當(dāng)遵守《公司法》及國(guó)家證券監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定”，這意味著保險(xiǎn)公司上市在政策和制度上已經(jīng)沒(méi)有障礙。然而微觀的具體操作并非易事，畢竟“保險(xiǎn)股”國(guó)內(nèi)還沒(méi)有先例。據(jù)了解，對(duì)待“保險(xiǎn)上市”，有關(guān)部門的態(tài)度是積極嘗試但不過(guò)分張揚(yáng)；記者在采訪時(shí)，平保、太保等也都表示敏感時(shí)期少說(shuō)為宜。大眾保險(xiǎn)常務(wù)副董事長(zhǎng)楊國(guó)平頗為自信：認(rèn)為大眾保險(xiǎn)連續(xù)六年盈利，有可能成為國(guó)內(nèi)“保險(xiǎn)第一股”。

保險(xiǎn)公司上市是否“利好”，要放在“入世”對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有何影響的大背景下考察。截至去年底，我國(guó)共有各類保險(xiǎn)公司32家，其中合資和外資保險(xiǎn)分公司19家。入世以后，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放，近年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)收入年均增速超過(guò)33％的誘人前景，很可能吸引更多外資保險(xiǎn)公司大規(guī)模前來(lái)?yè)寯?。中資保險(xiǎn)公司上市近期若能有所突破，不但能增強(qiáng)其籌資能力，加速體制和機(jī)制的創(chuàng)新，而且還是提升其信心指數(shù)的一大“利好”。據(jù)悉，發(fā)達(dá)國(guó)家的大保險(xiǎn)公司大都是上市公司。由于保險(xiǎn)公司生命周期長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)績(jī)相對(duì)穩(wěn)定，因此保險(xiǎn)股的投資收益一般都比較良好，股價(jià)極少大起大落，而且“保險(xiǎn)板塊”的形成，也有助于資本市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)注“保險(xiǎn)”上市，各種預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)不可低估。第一，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)空間很大，但消費(fèi)者認(rèn)知度還不夠，兩項(xiàng)指標(biāo)———保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)收入）和保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入與GDP之比）與世界平均水平相比還有很大差距，上市本身對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的刺激效應(yīng)不會(huì)太大。第二，上市公司被喻為“玻璃罩里的企業(yè)”，在股東、投保人面前沒(méi)有什么秘密可言，而資本市場(chǎng)某種程度上是“急功近利”的，每年都要求相當(dāng)?shù)耐顿Y回報(bào)。對(duì)講究中長(zhǎng)期戰(zhàn)略決策的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，上市同樣會(huì)有制約的一面。第三，保險(xiǎn)公司上市后，如果保險(xiǎn)資金直接入市，作為證券市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)違規(guī)的關(guān)聯(lián)交易？會(huì)不會(huì)成為股市的“翻云覆云手”？這或許是保險(xiǎn)公司上市最大的風(fēng)險(xiǎn)和未知數(shù)。

篇7

保險(xiǎn)公司上市是改善中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)微觀經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、提升其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略抉擇。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)公司發(fā)展到一定程度，利用資本市場(chǎng)獲得跳躍性發(fā)展所需的資金及通過(guò)上市改善公司治理是一種必然的選擇。國(guó)際上大的保險(xiǎn)公司幾乎都是上市公司。此外，保險(xiǎn)公司上市對(duì)我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展也有積極意義：一方面有利于證券市場(chǎng)多元化、擴(kuò)充市場(chǎng)容量、豐富金融板塊的內(nèi)容等；另一方面，還有利于金融業(yè)中銀行、保險(xiǎn)、證券和信托等的融合，符合國(guó)際金融一體化的發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展。

銀行、證券業(yè)早已實(shí)現(xiàn)上市公司的“零突破”，當(dāng)前市場(chǎng)上的金融股有深發(fā)展、民生銀行、宏源證券等，相形之下，保險(xiǎn)類上市公司則至今仍是“空白”。早在幾年前，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)就開始在上市方面有所“動(dòng)作”，無(wú)奈由于種種因素總是春風(fēng)不度。經(jīng)過(guò)幾年的磨礪，多方面信息顯示，“保險(xiǎn)第一股”已為期不遠(yuǎn)?！暗谝还伞钡暮蜻x者，包括已完成上市輔導(dǎo)的新華人壽、太平洋保險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)、泰康人壽、華泰財(cái)險(xiǎn)等公司。

業(yè)界有觀點(diǎn)認(rèn)為，新華人壽和太平洋都可能是保險(xiǎn)“第一股”最有力的競(jìng)爭(zhēng)者。其中，去年5月結(jié)束輔導(dǎo)期的太保集團(tuán)是國(guó)內(nèi)首家結(jié)束上市輔導(dǎo)的保險(xiǎn)公司，但最早并不意味著最快，“上市的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)是第一位的，上市時(shí)間早點(diǎn)或晚點(diǎn)并不主要”，太保有關(guān)負(fù)責(zé)人最近的講話似乎也證實(shí)了這一點(diǎn)。稍晚于太保在去年8 月結(jié)束上市輔導(dǎo)期的新華人壽，其股東背景使得它備受矚目：目前的4家外資股東-蘇黎士保險(xiǎn)公司、國(guó)際金融公司、明治生命保險(xiǎn)公司和荷蘭發(fā)展金融公司占總股本比例24.9％。通過(guò)日前的2002 年上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，新華再次公開了欲求上市的心愿，這份公告稱，新華擬發(fā)行A股4億股，近期將向中國(guó)證監(jiān)會(huì)上報(bào)有關(guān)法律文件。

對(duì)保險(xiǎn)公司的上市，監(jiān)管層持鼓勵(lì)而謹(jǐn)慎的態(tài)度。具體到技術(shù)層面及微觀操作上，在國(guó)內(nèi)尚無(wú)先例的保險(xiǎn)公司的上市絕非易事。比如，由于保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司存在著較嚴(yán)重的“利差損”問(wèn)題，過(guò)去較低的責(zé)任準(zhǔn)備金也難以支付保單償付高峰期的來(lái)臨。因此，界定保險(xiǎn)公司的盈利狀況、確定其上市的標(biāo)準(zhǔn)，都是監(jiān)管部門亟需解決的突出問(wèn)題。更何況，保險(xiǎn)股入市的時(shí)間仍需看股市“臉色”。所以，盡管多家保險(xiǎn)公司已完成或接近完成輔導(dǎo)期，但專家預(yù)測(cè)年內(nèi)最多可能有一家公司上市，保險(xiǎn)股蜂擁而入股市是不現(xiàn)實(shí)的。

篇8

《金融理財(cái)》記者了解到，由保監(jiān)會(huì)起草的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《征求意見(jiàn)稿》）已于近日向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)，計(jì)劃在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市先行試點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)初步將這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群設(shè)定為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，試點(diǎn)期從正式文件之日起至2016年3月31日止，為期兩年。

“這事在預(yù)料之中。保險(xiǎn)公司推出相關(guān)產(chǎn)品起碼需要一個(gè)月左右的時(shí)間，預(yù)計(jì)首款產(chǎn)品問(wèn)世得等到五六月份?！毙耪\(chéng)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《金融理財(cái)》記者采訪時(shí)判斷。

摸著石頭過(guò)河

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)于相關(guān)產(chǎn)品試點(diǎn)依然抱著試試看的態(tài)度，最明顯的一點(diǎn)就是設(shè)定了兩年的試點(diǎn)期限。

滿打滿算，也就兩年的時(shí)間，在這兩年中，首先要觀察的是這四個(gè)試點(diǎn)城市有哪些保險(xiǎn)公司會(huì)參與其中。中融人壽一位不愿意透露姓名的人士表示，“在我們看來(lái)，幸福人壽和合眾人壽應(yīng)該會(huì)位列其中，不然武漢作為二線城市不會(huì)成為首批試點(diǎn)，因?yàn)楹媳娙藟鄣目偛吭谖錆h，而且其在武漢開發(fā)了一批養(yǎng)老地產(chǎn)，幸福人壽則是業(yè)內(nèi)最早呼吁要開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。”

不過(guò)，市場(chǎng)上真正關(guān)心的是以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體形態(tài)到底是什么樣的?！督鹑诶碡?cái)》記者從相關(guān)渠道獲得的文件顯示，保監(jiān)會(huì)對(duì)于試點(diǎn)產(chǎn)品分為兩類，按照對(duì)投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，分別為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

具體來(lái)講，參與型產(chǎn)品就是保險(xiǎn)公司可以參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配；另一種非參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

國(guó)內(nèi)一家參與去年11月保監(jiān)會(huì)舉行閉門會(huì)議的中小保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人告訴《金融理財(cái)》記者，以房養(yǎng)老產(chǎn)品主要是針對(duì)完全擁有房屋產(chǎn)權(quán)的60歲以上老人，如果老人沒(méi)有產(chǎn)權(quán)，就進(jìn)行房屋抵押，很可能會(huì)產(chǎn)生矛盾，其將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

不過(guò)，這種產(chǎn)品在運(yùn)行過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)，此前在上海、南京等地就已經(jīng)由銀行和當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心推出過(guò)類似產(chǎn)品，并沒(méi)有得到市場(chǎng)的青睞，幾年下來(lái)成交的房屋套數(shù)僅有幾套，保險(xiǎn)公司參與進(jìn)來(lái)能否激發(fā)市場(chǎng)活力，依然有待觀察。

而在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司會(huì)遇到無(wú)數(shù)種情形，假設(shè)一對(duì)60歲的老人，如果有子女的話，除非和子女關(guān)系非常不好，否則很少會(huì)想通過(guò)抵押房產(chǎn)進(jìn)行養(yǎng)老；其次如果老人有兩套甚至兩套以上房屋，那么他們也不一定會(huì)選擇以房養(yǎng)老，可以靠租金收入，真正有需求的特指針對(duì)那些可能無(wú)子女的老人或者身患長(zhǎng)期的慢性疾病，而需要更多的養(yǎng)老資金來(lái)籌措。

那么在這些老年人群中，如果從60歲開始將房產(chǎn)抵押，如果活不了多少年，養(yǎng)老金只拿了三五十萬(wàn)，而房產(chǎn)本身的價(jià)值卻高達(dá)兩三百萬(wàn)，該如何處理，保險(xiǎn)公司或許能夠從中大賺一筆，但對(duì)于處于弱勢(shì)一方的老人而言，必須得和保險(xiǎn)公司簽署必要的法律文本合同，才能保證自身的利益不受侵犯。

意欲何為？

《金融理財(cái)》記者了解到，在今年兩會(huì)期間，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波對(duì)媒體表示，要盡快推動(dòng)大病保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)兩項(xiàng)險(xiǎn)種，并沒(méi)有透露市場(chǎng)所關(guān)心的以房養(yǎng)老問(wèn)題，倒是3月9日民政部部長(zhǎng)李立國(guó)在接受媒體采訪時(shí)，談到以房養(yǎng)老這一話題，表示保監(jiān)會(huì)正在就此問(wèn)題開展專題調(diào)研，將部署開展試點(diǎn)工作。

李立國(guó)稱，以房養(yǎng)老是政府保障基本之外的一種市場(chǎng)行為。國(guó)務(wù)院此前下發(fā)的《意見(jiàn)》已經(jīng)明確了政府保障老年人基本養(yǎng)老服務(wù)的責(zé)任，而該產(chǎn)品本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有條件的老年人可以自由選擇。

對(duì)于商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能自保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，還沒(méi)有如此謹(jǐn)慎對(duì)待過(guò)這樣一款產(chǎn)品的問(wèn)世。

記者根據(jù)保監(jiān)會(huì)在《征求意見(jiàn)稿》中的要求粗略測(cè)算，保監(jiān)會(huì)對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億的部分，若以全行業(yè)總資產(chǎn)10萬(wàn)億的規(guī)模來(lái)計(jì)算，則其中可用于開發(fā)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的資金總量?jī)H為200多億元。

事實(shí)上，真正可以開發(fā)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司資質(zhì)，保監(jiān)會(huì)也作了嚴(yán)格的規(guī)定，其要求保險(xiǎn)公司首先要開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，上年度末或最近季度末償付能力不低于120%；具備較強(qiáng)的保險(xiǎn)精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià)；具備專業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行處理；具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員，有能力對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行日常維護(hù)及依法處置；具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專項(xiàng)管理和獨(dú)立核算等。

“根據(jù)上述條件，市場(chǎng)上能夠滿足試點(diǎn)以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)公司不超過(guò)十家，真正有意愿去做的保險(xiǎn)公司不會(huì)超過(guò)五家，而且大型保險(xiǎn)公司基本不會(huì)參與。那么真正用于以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)資金量在試點(diǎn)期間就會(huì)相當(dāng)小，初期規(guī)模就幾億元?！币患胰虣C(jī)構(gòu)保險(xiǎn)分析師孫婷如是說(shuō)。

篇9

zsic是浙商保險(xiǎn)公司的簡(jiǎn)稱。浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是一家總部設(shè)在浙江的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，公司注冊(cè)資金為人民幣30億元，員工人數(shù)7654人。注冊(cè)地為浙江省杭州市，公司經(jīng)營(yíng)各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

公司由浙江省商業(yè)集團(tuán)有限公司、浙江省能源集團(tuán)有限公司、雅戈?duì)柤瘓F(tuán)股份有限公司、正泰集團(tuán)股份有限公司等規(guī)模較大、實(shí)力雄厚的綜合性集團(tuán)，與浙江國(guó)大集團(tuán)有限責(zé)任公司、浙江勤業(yè)建工集團(tuán)有限公司、嘉凱城集團(tuán)名城有限公司、蘇泊爾集團(tuán)有限公司、德邦控股集團(tuán)有限公司等運(yùn)作靈活，市場(chǎng)知度名較高的企業(yè)共同組建。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇10

第一天去見(jiàn)了主管的經(jīng)理，據(jù)說(shuō)口才是很棒的，初次見(jiàn)面，感覺(jué)她很干練。保險(xiǎn)公司的氛圍與其他地方相比是很不同的，這里有一種很活躍的氣氛，在這里真的感受到了一些以前沒(méi)有感受過(guò)的東西。由于我沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，不能跑業(yè)務(wù)，所以就呆在辦公室和經(jīng)理、組訓(xùn)一起。

在保險(xiǎn)公司，每天早上都會(huì)有晨會(huì)，晨會(huì)早上8點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)開始，遲到會(huì)扣錢的，但只是形式上的，一般會(huì)扣一塊錢的樣子，主要還是調(diào)動(dòng)大家的積極性。晨會(huì)由主持人主持，一般就是組訓(xùn)或負(fù)責(zé)的經(jīng)理，但為了鍛煉各個(gè)業(yè)務(wù)員，也經(jīng)常的會(huì)讓業(yè)務(wù)員上去主持。晨會(huì)首先會(huì)讓全體同仁起立做晨操，很有激情，在音樂(lè)的節(jié)拍下做各種滂湃的動(dòng)作，會(huì)舒緩緊張的心情，還會(huì)讓沉睡中的身體舒展開。記得第一天去公司，要讓我上臺(tái)作自我介紹，本來(lái)剛剛到的時(shí)候還有些緊張，但跟著做完晨操后緊張感就沒(méi)了，很從容的上臺(tái)作了自我介紹。在晨會(huì)中，還會(huì)公布昨天各個(gè)業(yè)務(wù)室的業(yè)績(jī)，給予鼓勵(lì)。從早會(huì)中，讓我看到了朝氣，想必開完早會(huì)后一天的工作將會(huì)充滿激情。

這次實(shí)習(xí)中，公司召開了兩次產(chǎn)說(shuō)會(huì)，一次是歲歲登高，一次是鴻福年年。通過(guò)這兩次產(chǎn)說(shuō)會(huì)，讓我對(duì)險(xiǎn)種有了新的認(rèn)識(shí)，而且懂得了什么叫有壓力才會(huì)有動(dòng)力。產(chǎn)說(shuō)會(huì)是有關(guān)產(chǎn)品的說(shuō)明會(huì)，各個(gè)業(yè)務(wù)員會(huì)帶著自己邀請(qǐng)到的客戶來(lái)參加產(chǎn)說(shuō)會(huì)，由主講師講解關(guān)于這個(gè)產(chǎn)品的情況，讓客戶了解到該險(xiǎn)種的價(jià)值，有何優(yōu)惠，自己能得到什么利潤(rùn)，以便客戶選擇適合自己的險(xiǎn)種投保。通過(guò)講師生動(dòng)的講解，加上現(xiàn)場(chǎng)回饋獎(jiǎng)品，很多客戶都會(huì)現(xiàn)場(chǎng)簽單，所以說(shuō)，產(chǎn)說(shuō)會(huì)被保險(xiǎn)公司看作一個(gè)和客戶溝通得很好的橋梁。還記得那次歲歲登高的產(chǎn)說(shuō)會(huì)，當(dāng)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)簽單的客戶并不多，有5,6份吧。當(dāng)時(shí)一位省公司的講師說(shuō)，還是因?yàn)槠眱r(jià)的問(wèn)題，因?yàn)槲覀兊钠眱r(jià)太便宜，有時(shí)甚至不需要用票，所以業(yè)務(wù)員就沒(méi)有一種壓力，只是隨便邀請(qǐng)一個(gè)客戶來(lái)聽(tīng)便完事了，隨便邀請(qǐng)到的客戶又有幾個(gè)想真心來(lái)簽單的呢。在接下來(lái)的一場(chǎng)票價(jià)為110元省公司的產(chǎn)說(shuō)會(huì)中，現(xiàn)場(chǎng)簽的都是2萬(wàn)元以上的單子，開始時(shí)，只有幾個(gè)業(yè)務(wù)主管買了票。但是，在那個(gè)口才很好的經(jīng)理的說(shuō)明下，有越來(lái)越多的業(yè)務(wù)員購(gòu)買了票，就像那個(gè)經(jīng)理所說(shuō)的，只要買了票就一定能帶來(lái)客戶。果然那天所有買票的業(yè)務(wù)員都帶來(lái)了客戶，而且有了不錯(cuò)的成績(jī)。

還有就是創(chuàng)說(shuō)會(huì)，公司有像是雷霆行動(dòng)等擴(kuò)員活動(dòng)，增員的任務(wù)是很重的。業(yè)務(wù)員會(huì)帶領(lǐng)自己邀請(qǐng)的新進(jìn)人員來(lái)聽(tīng)創(chuàng)業(yè)說(shuō)明會(huì)，之后有意者將會(huì)留下面試。從事保險(xiǎn)行業(yè)，首先必須通過(guò)從業(yè)資格考試，拿到資格證書，于是，新進(jìn)人員會(huì)進(jìn)行考試培訓(xùn)?？荚噧?nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的一些基本知識(shí)和其他的與保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，像是《民法通則》《保險(xiǎn)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等等。為了了解更多的知識(shí)，我和這些新進(jìn)人員一起進(jìn)行了學(xué)習(xí)，在此期間，尤其學(xué)到了很多關(guān)于保險(xiǎn)法的知識(shí)，收獲頗豐。

“讓客戶滿意”不是一句空洞的口號(hào)。在實(shí)際工作中，公司里有許許多多的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)和員工在為此努力。他們?cè)诟髯云椒驳膷徫簧?，勤勤懇懇，認(rèn)真負(fù)責(zé)，用微笑耐心的態(tài)度和專業(yè)的服務(wù)水平，讓客戶滿意，用真誠(chéng)的服務(wù)體現(xiàn)自身價(jià)值，也在為客戶創(chuàng)造價(jià)值。他們也是公司在第一線和客戶打交道的“形象代言人”。

還記得有一次晨會(huì)中，經(jīng)理請(qǐng)來(lái)了兩名其他地區(qū)的先進(jìn)工作者和大家交流，至今令我印象深刻。第一位上臺(tái)交流的，聲音很響亮，很有自我表現(xiàn)能力，一上臺(tái)就唱起了歌以吸引大家注意。這是一位56歲的女士，但是她的語(yǔ)氣，氣色，情緒，都無(wú)法讓人猜出她的實(shí)際年齡，感覺(jué)充滿活力。從她的身上，我看到了激情與真誠(chéng)的魅力，無(wú)論任何人與她想出一段時(shí)間后，都會(huì)感到她身上所散發(fā)的激情，并被此所感染，變得擁有生機(jī)活力。在激情的背后，她又不缺真誠(chéng)，所以很多客戶只對(duì)她所推薦的險(xiǎn)種感興趣，于是她的業(yè)務(wù)越來(lái)越好。只要對(duì)自己工作充滿激情，我想任何工作都會(huì)變得有意義?！熬\(chéng)所至，金石為開”，只有自己真誠(chéng)地對(duì)待別人，別人才有可能接納你，才會(huì)信任你，那樣工作也會(huì)變得順利。另一位上臺(tái)的女士，與前一位是十分不同的，她很文靜，感覺(jué)很踏實(shí)，也很真誠(chéng)。這是兩種不同的風(fēng)格，但她同樣的優(yōu)秀，據(jù)說(shuō)很快會(huì)升為副經(jīng)理。她不會(huì)充滿激情的與你交流，但是，她卻發(fā)展了很多的下線，因?yàn)樗苏嬲\(chéng)，有耐心，很多人都信任她，都愿意跟著她干，于是她的業(yè)務(wù)室人員越來(lái)越多，而且，她關(guān)心每個(gè)同事。從她身上，我同樣看到了真誠(chéng)，我想在以后的生活中，無(wú)論從事什么工作，都要有對(duì)工作的熱情和待人的真誠(chéng)。

每個(gè)營(yíng)銷員要做得更多，要努力提升自己，要誠(chéng)信熱情，要學(xué)會(huì)自我管理，要真正為客戶考慮問(wèn)題……每一個(gè)非保險(xiǎn)人也應(yīng)該對(duì)營(yíng)銷員多一些寬容、多一些理解，對(duì)保險(xiǎn)多點(diǎn)認(rèn)識(shí)，不要厭惡，不要恐懼——它只不過(guò)是一份契約而已。