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篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)；新農(nóng)村

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實(shí)，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1．構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計(jì)師事務(wù)所、資信評估等誠信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強(qiáng)國家財(cái)政與政策性金融對周期長、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機(jī)制、管理模式、運(yùn)營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率；進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。

3．進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。首先，創(chuàng)新管理體制。強(qiáng)化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學(xué)合理的激勵機(jī)制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強(qiáng)其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換。強(qiáng)化內(nèi)部約束和激勵機(jī)制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強(qiáng)化增資擴(kuò)股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅(jiān)持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運(yùn)和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的運(yùn)行機(jī)制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機(jī)制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強(qiáng)風(fēng)險防范。努力擴(kuò)充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強(qiáng)了。同時，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機(jī)遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強(qiáng)自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強(qiáng)化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強(qiáng)其風(fēng)險意識；嚴(yán)格信貸審查，加強(qiáng)信貸管理，及時催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制。應(yīng)構(gòu)建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競爭性農(nóng)村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場定位，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎(chǔ)，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財(cái)政補(bǔ)貼之外，支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補(bǔ)貼，通過政府補(bǔ)貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機(jī)構(gòu)因自身制度設(shè)計(jì)的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機(jī)構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)營機(jī)制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進(jìn)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場準(zhǔn)入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實(shí)行備案制管理，設(shè)立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

5．建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴(kuò)大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款，并將此作為一項(xiàng)制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，推進(jìn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財(cái)政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財(cái)政可將支農(nóng)資金給予財(cái)政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6．建立和完善風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制。首先，建立農(nóng)村信貸保險制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過財(cái)政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金，，每年按照一定比例補(bǔ)充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出資的信用擔(dān)?；穑l(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。最后，建立有效的存款保險機(jī)制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護(hù)存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補(bǔ)救措施，也有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險。

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篇2

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新格局呼喚鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在中國經(jīng)過近二十年的發(fā)展，形成了“公司+農(nóng)戶”“公司+合作社+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”等多種模式，意味著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐步向高度市場化的商業(yè)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式實(shí)現(xiàn)企業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后實(shí)現(xiàn)一體化發(fā)展；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素開始重新配置，資本、技術(shù)等要素的作用越來越突出。在農(nóng)業(yè)家庭經(jīng)營基本制度下，一些農(nóng)戶突破原有的土地規(guī)模限制或者市場約束，成長為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。他們發(fā)展成為專業(yè)大戶或建立家庭農(nóng)場，或者自發(fā)聯(lián)合組建專業(yè)合作社，與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建立持久而緊密的聯(lián)系，逐步融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中，有效地提高了農(nóng)業(yè)組織化、一體化程度及農(nóng)業(yè)競爭力。據(jù)農(nóng)業(yè)部資料顯示，2013年末，以龍頭企業(yè)為主的各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織33萬多個，輻射帶動全國40%以上的農(nóng)戶和60%以上的生產(chǎn)基地。其中，龍頭企業(yè)12萬多家，其所提供農(nóng)產(chǎn)品占市場供應(yīng)量的1/3，占主要城市菜籃子產(chǎn)品供給的2/3以上。截至2013年底，全國依法登記的農(nóng)民合作社達(dá)95.07萬家，實(shí)有成員7221萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的27.8%。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展及其所帶來的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式、資源配置方式的轉(zhuǎn)變對傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給模式提出了新的要求，亟需農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過突破傳統(tǒng)的思維模式，深度參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，尋求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與農(nóng)村金融深化的良性互動?；谵r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行綜合金融服務(wù)將會成為適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效的一種新思路。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融就是從產(chǎn)業(yè)鏈的整體效益出發(fā)，依托于產(chǎn)業(yè)鏈形成的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，以生產(chǎn)最終產(chǎn)品的龍頭企業(yè)為核心，將金融服務(wù)延伸至龍頭企業(yè)的上游和下游生產(chǎn)者。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融通過遵循現(xiàn)金流動規(guī)律，繞開抵押物障礙，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈每一環(huán)節(jié)、每一主體提供充分的金融服務(wù)。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新的意義或作用主要體現(xiàn)在：一是為探索金融與產(chǎn)業(yè)的有機(jī)融合提供新模式。解決我國農(nóng)村金融長期以來存在的供給與需求“雙不足”的困境，銀行必須突破單體授信和過分依賴抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)信貸模式，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融就為產(chǎn)融良性互動提供了一個新視角。二是為解決“三農(nóng)”及小微企業(yè)抵押擔(dān)保難提供新思路。金融資源在產(chǎn)業(yè)鏈上的配置極不均衡，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融就是銀行通過“借力”農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有效地整合產(chǎn)業(yè)鏈上的各類信用信息資源，解決農(nóng)村金融信息高成本問題和抵押物障礙，為解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難提供了新思路。實(shí)踐中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的交易記錄為農(nóng)戶進(jìn)行直接授信，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采用由龍頭企業(yè)直接為上下游客戶提供信用擔(dān)保，或者基于應(yīng)收賬款、倉單進(jìn)行質(zhì)押，都是不同于傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式的探索。三是為農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型提供新抓手。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融要求銀行必須對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深入透徹的理解，更加深入地了解客戶及其現(xiàn)金流，基于持久合作的經(jīng)營理念，設(shè)計(jì)適合的金融產(chǎn)品或工具。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融不僅涉及營銷端，還需要配套的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理和考核機(jī)制，可以成為推動機(jī)構(gòu)流程再造和管理精細(xì)化建設(shè)的有效抓手。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融新探索

產(chǎn)業(yè)鏈金融在工業(yè)領(lǐng)域運(yùn)用得相對成熟，主要集中在鋼鐵、汽車、能源、路橋等有限的行業(yè)。將產(chǎn)業(yè)鏈金融模式移植到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，雖然原理適用，但受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性的影響，需要因地制宜，靈活創(chuàng)新。

大型銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新方面具有天然的優(yōu)勢，資金實(shí)力強(qiáng)、產(chǎn)品研發(fā)能力強(qiáng)、金融工具豐富、風(fēng)險防控能力強(qiáng)、不受跨區(qū)域經(jīng)營限制等。中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融方面的成果最為豐富，他們結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的不同階段，探索出了園區(qū)主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型和核心企業(yè)主導(dǎo)型三種模式。郵政儲蓄銀行與大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，積極探索核心企業(yè)主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新，成效顯著。

股份制銀行或迫于競爭壓力或出于拓展自身的競爭優(yōu)勢的需要也開始試水產(chǎn)業(yè)鏈金融。民生銀行是產(chǎn)業(yè)鏈金融最忠實(shí)的實(shí)踐者，著眼于在房地產(chǎn)、石材、石化等領(lǐng)域提供全產(chǎn)業(yè)鏈融資方案，既服務(wù)好核心企業(yè)，又服務(wù)好上下游小微企業(yè)，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也有積極實(shí)踐。龍江銀行通過整合各類資源，依托中糧集團(tuán)，探索了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的“五里明”模式，推出了“惠農(nóng)鏈”融資產(chǎn)品。近日，浦發(fā)銀行也推出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)方案，依托“1-2-3”立體服務(wù)體系，借助依托專業(yè)機(jī)構(gòu)、專業(yè)服務(wù)機(jī)制，打造“從田間到舌尖”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。

一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也開始覺醒，主動融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新。2013年5月，浙江銀監(jiān)局在轄內(nèi)開始啟動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點(diǎn)工作，首批13家機(jī)構(gòu)，第二批14家機(jī)構(gòu)。經(jīng)過一年多的探索，形成了六種特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式：一是按照服務(wù)模式不同，分為核心企業(yè)帶動型和非核心企業(yè)帶動型；二是按照風(fēng)控技術(shù)不同，分為動產(chǎn)擔(dān)保模式和信用擔(dān)保模式；三是按照服務(wù)對象不同，分為小產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式和跨區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新不是一蹴而就的，要真正落地，需要金融機(jī)構(gòu)俯下身子，深耕農(nóng)村金融市場。浙江銀監(jiān)局農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點(diǎn)工作負(fù)責(zé)人認(rèn)為，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，離不開構(gòu)建多元化、特色化的產(chǎn)品體系、項(xiàng)目合作平臺和業(yè)務(wù)保障體系。

構(gòu)建產(chǎn)品體系首先需要對產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度研究，厘清產(chǎn)業(yè)鏈起止點(diǎn)、生產(chǎn)流程、關(guān)聯(lián)環(huán)節(jié)、主體結(jié)構(gòu)，掌握現(xiàn)金流、物流、信息流活動特征，并著重分析各個節(jié)點(diǎn)的金融需求。在此基礎(chǔ)上，著力研發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)融資產(chǎn)品體系和綜合產(chǎn)品體系。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以通過搭建項(xiàng)目合作平臺，對產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品進(jìn)行組合運(yùn)用，打造定制化、綜合性行業(yè)金融服務(wù)解決方案。與此同時，要加強(qiáng)對已立項(xiàng)項(xiàng)目實(shí)施全流程風(fēng)險管理。包括：為融資主體開設(shè)專用賬戶，運(yùn)用結(jié)算工具，實(shí)行進(jìn)出臺賬登記等方式嚴(yán)格控制資金活動。要求融資主體按約定規(guī)則詳細(xì)披露生產(chǎn)信息及財(cái)務(wù)信息，并建立相應(yīng)的信息采集、挖掘及交叉驗(yàn)證機(jī)制，準(zhǔn)確了解各主體的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營狀況及變化趨勢等。業(yè)務(wù)保障體系建設(shè)包括建立制度與組織保障和動態(tài)信用管理體系、探索使用農(nóng)業(yè)小微貸技術(shù)及信息科技輔助技術(shù)、主動整合各類社會資源。

理念轉(zhuǎn)變是根本

從實(shí)踐看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始意識到推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的必要性和緊迫性，但發(fā)展程度參差不齊。在實(shí)際推進(jìn)中，需要從理念認(rèn)識和技術(shù)操作兩個層面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融有總體把握，同時，還要注重農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新的綜合性和靈活性。

浙江銀監(jiān)局辦公室的《關(guān)于開展轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點(diǎn)工作的通知》中指出，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的核心要義主要有五點(diǎn)：一是立足當(dāng)?shù)?、有序延伸；二是聚焦價值、整合資源；三是掌握核心、因勢利導(dǎo)；四是鎖定預(yù)期、現(xiàn)金為王；五是封閉運(yùn)作、信息共享。從銀行角度看，尚需在以下四個方面深入理解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的核心與實(shí)質(zhì)：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融不是某種產(chǎn)品，而是尋求滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部各參與主體融資需求的金融組合；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部各主體間的商業(yè)交易產(chǎn)生的商業(yè)信用可以為銀行所用，有效地放大銀行信用；三是銀行基于核心企業(yè)的資源整合功能為產(chǎn)業(yè)鏈各個主體提供綜合金融服務(wù)；四是銀行基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中信息流、資金流及物流進(jìn)行信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和金融服務(wù)創(chuàng)新。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是一種以系統(tǒng)觀為指導(dǎo)的思維方式的創(chuàng)新。它要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破傳統(tǒng)思維方式的禁錮，充分利用產(chǎn)業(yè)鏈各主體之間內(nèi)在的資金流、信息流、物流關(guān)系，深度理解客戶的業(yè)務(wù)，整合或放大客戶的信用，減少信息不對稱。浙江銀監(jiān)局副局長袁亞敏結(jié)合浙江銀監(jiān)局在轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的實(shí)踐，認(rèn)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要跳出傳統(tǒng)信貸套路，在“三個轉(zhuǎn)換”上下大工夫：將個體視角轉(zhuǎn)換為產(chǎn)業(yè)視角，將抵押擔(dān)保轉(zhuǎn)化為第一還款來源，從以銀行為中心轉(zhuǎn)換為以客戶為中心。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新具有系統(tǒng)性、復(fù)雜性、個性化特征，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具備足夠的能力對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融項(xiàng)目實(shí)施全流程的風(fēng)險管理。同時，要求實(shí)施機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新面臨的風(fēng)險和障礙。首先，要對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈自身固有的結(jié)構(gòu)缺陷有充分的認(rèn)識。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復(fù)雜，關(guān)聯(lián)性較高，不確定性因素多，生產(chǎn)經(jīng)營容易受到自然因素、市場因素的影響。由于缺乏相應(yīng)的管理工具，銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信用風(fēng)險的監(jiān)測、預(yù)警、評估、預(yù)防難度較大。其次，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力提出更高要求。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具有差異化特征，金融機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)各參與主體之間的物流、資金流、信息流，這就對金融機(jī)構(gòu)資源整合能力、項(xiàng)目協(xié)調(diào)能力、風(fēng)險控制能力都提出了新的要求。最后，要預(yù)估農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新尚存在制度障礙。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然伴隨土地流轉(zhuǎn)，而目前我國農(nóng)業(yè)用地的產(chǎn)權(quán)關(guān)系復(fù)雜，農(nóng)業(yè)用地的流轉(zhuǎn)方式和程序缺乏法律依據(jù)、土地確權(quán)及評估機(jī)制，產(chǎn)權(quán)市場流轉(zhuǎn)機(jī)制尚不健全，導(dǎo)致抵押難、變現(xiàn)難，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新的發(fā)展。與此同時，政府擔(dān)保尚未形成退出機(jī)制，也是阻礙農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融可持續(xù)性的重要因素。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)雖然在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的過程中面臨不少的困難，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織松散、鏈條短小、核心企業(yè)合作意愿不強(qiáng)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)等。但農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)管理者必須清醒地認(rèn)識到，時代洪流滾滾，唯有順勢而為，積極融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，尋找適合自身的產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，才能守住和拓展自身生存和發(fā)展的一片天地。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融要求銀行必須對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深入透徹的理解，更加深入地了解客戶及其現(xiàn)金流，基于持久合作的經(jīng)營理念，設(shè)計(jì)適合的金融產(chǎn)品或工具。

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)適合給銀行做配套

張愛莉：未來銀行有這么幾個大致的走勢：第一，未來銀行競爭會更加激烈，會有銀行破產(chǎn)，兼并重組是大的發(fā)展趨勢；第二，中國銀行業(yè)越來越大，尤其是能夠做投行和信托以后，中國的銀行可能會成為世界上最大的銀行；第三，銀行肯定會涉及互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行會借用先進(jìn)的技術(shù)和渠道發(fā)展用戶；第四，銀行和大企業(yè)的合作，將會向一體化發(fā)展，銀行和大企業(yè)成立機(jī)構(gòu)，共同服務(wù)上下游的企業(yè)。談到當(dāng)下火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融，我認(rèn)為最終競爭的是信用和品牌。你有余額寶也好，或者有理財(cái)工具也好，客戶憑什么相信你的平臺？我認(rèn)為目前做互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)，圍繞著銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)金融做一些輔助的工作，可能是比較正確的選擇。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融還是相對有它自己的規(guī)律和特征。比如說團(tuán)隊(duì)的成熟，架構(gòu)的科學(xué)，包括一系列的機(jī)制，這不是三五年就能打造成的，尤其是團(tuán)隊(duì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)

李明順：傳統(tǒng)的銀行業(yè)如果真的做互聯(lián)網(wǎng)金融，必須用互聯(lián)網(wǎng)思維去做這樣的事。我做了13年的互聯(lián)網(wǎng)，做金融之前從來沒有學(xué)過金融，但是2013年好貸網(wǎng)每個月可能有幾百億元貸款的申請，我們在100個城市，覆蓋了5000家信貸機(jī)構(gòu)合作。做這樣的事只花了一年的時間。如果不是互聯(lián)網(wǎng)，再強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)也做不到這樣的成績。為什么余額寶五個月的時間能做到1000億元以上規(guī)模？其實(shí)也反映了互聯(lián)網(wǎng)的速度和傳統(tǒng)金融的速度是不一樣的。包括像廣發(fā)銀行、招商銀行、民生銀行，拼了很多年，效率也很高，為什么拼不過五大傳統(tǒng)銀行，這幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)最多的就八百多個，但是傳統(tǒng)的五大國有銀行，超過一萬多個網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)的布局沒有辦法超過，但是余額寶從零做到現(xiàn)在才五個多月，就是增加一些服務(wù)器。剛開始上線的時候，17臺服務(wù)器，今天已經(jīng)是500臺服務(wù)器了，這就是互聯(lián)網(wǎng)的速度和效率。

消費(fèi)金融助推旅游地產(chǎn)

楊君：地產(chǎn)在中國發(fā)展的時間很久，住宅地產(chǎn)和商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展過程當(dāng)中的經(jīng)驗(yàn)和不足，是我們可以直接拿來借鑒的。但是我們第一時間沒有參與這個領(lǐng)域，因?yàn)檫@里面有很多不確定性的因素。我們最終選擇旅游地產(chǎn)，因?yàn)闊o論從國家的政策，還是大的消費(fèi)環(huán)境，都對這個是積極鼓勵的。旅游地產(chǎn)、旅游行業(yè)，在中國這么多年的發(fā)展，已經(jīng)從1.0升級到2.0版本，這時有很多契機(jī)。每個行業(yè)都要重視互聯(lián)網(wǎng)，利用好互聯(lián)網(wǎng)。我們結(jié)合旅游地產(chǎn)打造消費(fèi)金融的概念。傳統(tǒng)的旅游地產(chǎn)項(xiàng)目，運(yùn)營的過程當(dāng)中，可能采用純產(chǎn)權(quán)交易的方式，或者出租的形式經(jīng)營管理。我們打造自己的四季度假網(wǎng)，做產(chǎn)權(quán)銷售，包括二次交易，以及旅游度假旅居的交換，還有酒店的出租管理，這三種類型的產(chǎn)品放到網(wǎng)上交易，后期運(yùn)營也是我們把控的。利用互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行整合。旅游地產(chǎn)開發(fā)，這算是我們瀚亞資本的心得，未來會建一個交易平臺，跟同類型的資源加以整合。

中國經(jīng)濟(jì)要持續(xù)發(fā)展需扼殺土豪經(jīng)濟(jì)

吳克忠：現(xiàn)在上市公司2012年的收益60%來自于銀行，40%來自于實(shí)業(yè)。銀行本來應(yīng)該為實(shí)業(yè)服務(wù)的，但現(xiàn)在是倒過來的，實(shí)業(yè)為銀行服務(wù)，我們實(shí)業(yè)為銀行打工，大家都在給銀行打工，這是不合理的現(xiàn)象。說明咱們很多體系出現(xiàn)了問題。我談兩點(diǎn)體會：首先，中國經(jīng)濟(jì)以前就是土豪經(jīng)濟(jì)，政府靠什么賺錢？賣地。銀行就是賺利差3%，其他的就不管了。企業(yè)不在乎產(chǎn)業(yè)升級，只賺快錢。很多PE投資不是為了將企業(yè)做好，而是為了上市。以前我們的經(jīng)濟(jì)被扭曲了，形成了土豪的經(jīng)濟(jì)，賺快錢的經(jīng)濟(jì)。土豪的經(jīng)濟(jì)是打獵的，這不具有長期成長性。其次，中國很多企業(yè)做企業(yè)的時候，更多的是做產(chǎn)品，現(xiàn)在應(yīng)該從產(chǎn)品性經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向服務(wù)性經(jīng)濟(jì)。中國互聯(lián)網(wǎng)的手段應(yīng)該是思維上的改變。你給企業(yè)錢，企業(yè)成長不了，你先改變企業(yè)的理念，再改變企業(yè)的機(jī)制，然后企業(yè)才能成長起來。互聯(lián)網(wǎng)提供互聯(lián)網(wǎng)思維，你的產(chǎn)品服務(wù)化了，打造定制化的東西，這是互聯(lián)網(wǎng)給我們提供的。我們希望培養(yǎng)這樣的企業(yè)發(fā)展。

農(nóng)村金融大有作為

王世渝：其他幾位談的都是城市里的金融創(chuàng)新，我來談一下農(nóng)村金融的創(chuàng)新。2009年，我們在河南益陽做了一個試點(diǎn)，設(shè)計(jì)中國農(nóng)村土地信托流轉(zhuǎn)的模式。這涉及到三個層面：第一，農(nóng)村土地的確權(quán)與信托流轉(zhuǎn)；第二，對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)以后的流轉(zhuǎn)權(quán)益可以進(jìn)行抵押擔(dān)保貸款；第三，流轉(zhuǎn)權(quán)益建立公開的土地交易市場，把流轉(zhuǎn)的土地可以用來交易流通。

篇4

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是移動支付，未來必然會發(fā)展成人們生活中的主要支付渠道。當(dāng)然，移動支付的飛速發(fā)展必然會出現(xiàn)很多問題，本文通過移動支付在現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的問題提出相關(guān)解決意見。

關(guān)鍵詞:

移動支付；探究

金融IC卡的廣泛應(yīng)用和智能終端等不斷進(jìn)入人們的生活消費(fèi)范圍，移動支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟(jì)的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機(jī)支付，是允許用戶使用移動終端對消費(fèi)的產(chǎn)品支付的消費(fèi)方式。單位或個人利用移動設(shè)備和互看網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令以此來做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點(diǎn)：移動性、實(shí)時性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。

二、移動支付在當(dāng)前金融服務(wù)應(yīng)用中存在的不足

(一)基礎(chǔ)設(shè)施較弱

我國的移動支付同發(fā)達(dá)國家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，支付設(shè)施的分布只是局限在較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項(xiàng)，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發(fā)展。

(二)支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機(jī)等支付平臺的人，但因移動支付是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進(jìn)一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務(wù)對接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進(jìn)行進(jìn)一步的商討開展業(yè)務(wù)，所以加強(qiáng)移動支付的產(chǎn)品互信合作機(jī)制。

(三)往來資金監(jiān)管難度較大

移動支付金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用時會出現(xiàn)一個普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機(jī)構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來保障資金安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。人民銀行出臺的相關(guān)規(guī)章制度來制約支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機(jī)構(gòu)保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管沒有落實(shí)到位。

(四)移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們在日常生活中的消費(fèi)渠道。所以移動支付要想在金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。

(五)安全性遭質(zhì)疑

消費(fèi)者和合作伙伴對移動支付的消費(fèi)手段最關(guān)心的便是“安全性”，消費(fèi)者的憂慮主要有兩大類，一類是實(shí)際安全問題，另一類便是消費(fèi)者心理憂慮。電信運(yùn)營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔(dān)心電信運(yùn)營商控制資金交付，電信運(yùn)營商則擔(dān)心銀行的風(fēng)險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現(xiàn)實(shí)生活中遇到的困難提出的建議

(一)加大移動支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提高對宣傳力度的產(chǎn)生作用的認(rèn)識度，選在人員較為密集的消費(fèi)場所進(jìn)行宣傳，其中重要的一點(diǎn)是引導(dǎo)消費(fèi)者親身體驗(yàn)移動支付的快捷方便，認(rèn)識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對移動支付行業(yè)的認(rèn)識，讓他們充分認(rèn)識移動支付能夠給他們帶來的商機(jī)和好處。加強(qiáng)移動支付的基礎(chǔ)建設(shè)，主要體現(xiàn)在：對社會各個消費(fèi)場所的建設(shè)移動支付設(shè)施，讓移動支付就在人們消費(fèi)場所，間接影響了人們對移動支付的認(rèn)識，潛移默化的改變消費(fèi)者的支付方式。

(二)落實(shí)移動支付監(jiān)管

國家應(yīng)根據(jù)移動支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關(guān)規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的操作行為，同時國家應(yīng)加大力度落實(shí)移動支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責(zé)任心和監(jiān)管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴(yán)以懲戒。

(三)健全移動支付法律規(guī)范制度

發(fā)達(dá)國家的移動支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應(yīng)健全移動支付相關(guān)法律來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔(dān)保護(hù)資金安全性的壓力。同時還應(yīng)規(guī)范消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，獲取不義之財(cái)。健全移動支付規(guī)范制度，為移動支付在金融服務(wù)行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。

(四)提高行業(yè)之間合作共贏理念

移動支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費(fèi)和銀行終端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作系統(tǒng)，移動支付行業(yè)以加強(qiáng)合作伙伴對本行業(yè)的信任，實(shí)體店和電子商務(wù)統(tǒng)領(lǐng)了消費(fèi)行業(yè)，所以移動支付應(yīng)加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動地聯(lián)系他們，交流移動支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對他們行業(yè)的好處。同時還應(yīng)加強(qiáng)與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強(qiáng)大的客戶源，增強(qiáng)了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業(yè)的信任。

(五)提高移動支付的安全性

消費(fèi)者的憂的實(shí)際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如:加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全的網(wǎng)絡(luò)修復(fù)技術(shù)建設(shè)、提高設(shè)備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業(yè)形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對移動支付的信心。同時加強(qiáng)電信運(yùn)營商和銀行之間的合作交流，爭取達(dá)到合作共贏。

四、結(jié)束語

移動支付的在當(dāng)前社會的發(fā)展會遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動支付在金融行業(yè)的應(yīng)用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；落實(shí)移動支付監(jiān)管；健全移動支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實(shí)移動支付行業(yè)發(fā)展計(jì)劃，使移動支付行業(yè)在金融服務(wù)業(yè)站穩(wěn)腳步。

作者：溫遠(yuǎn)哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中

參考文獻(xiàn)：

[1]黃躍東.影響移動支付金融服務(wù)應(yīng)用的因素與對策[J].金融科技時代,2013,10:74-75

篇5

內(nèi)容提要衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國際通用指標(biāo)主要是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這兩個指標(biāo)。本文基于農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量這個視角，剖析了造成農(nóng)村金融服務(wù)體系低效的原因，提出應(yīng)在強(qiáng)調(diào)提高覆蓋面、增加貸款和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展之間尋求一個合理的平衡點(diǎn)的政策建議，以期達(dá)到推動我國農(nóng)村金融改革順利發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)村金融服務(wù)體系效率

農(nóng)村金融是以信用手段動員、配置和管理涉及金融資本運(yùn)行的活動，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著極大的推動作用。然而，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約和農(nóng)村金融體制改革滯后等因素影響，目前農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融的整體服務(wù)水平遠(yuǎn)不適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。因此，深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強(qiáng)烈愿望，對加快農(nóng)村的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，具有至關(guān)重要的意義。

為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)不足、競爭不充分等問題，2008年銀監(jiān)會會同人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)，研究實(shí)驗(yàn)可復(fù)制、易推廣的創(chuàng)新模式。由此。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與改革進(jìn)入了系統(tǒng)性的探索階段。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務(wù)基本狀況

農(nóng)村金融體系主要發(fā)揮提供支付服務(wù)，動員積蓄和分配信貸，限制、分擔(dān)由這些活動而生的風(fēng)險等作用，因此對農(nóng)村金融服務(wù)體系效率高低的評價，一般主要從兩個方面進(jìn)行：配置效率和運(yùn)行效率。配置效率是指農(nóng)村金融體系將從盈余部門動員的資金分配到最有效率的資金赤字單位，配置效率的提高主要是依賴資金的市場價格的指引；運(yùn)行效率是指金融體系以盡可能小的資源成本，實(shí)現(xiàn)資金使用效益的最大化，但就整體而言，作為一個體系，對其評價往往側(cè)重于是否具備提高資金運(yùn)行效率的能力上。

鑒于目前我國農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持主要體現(xiàn)在信貸資金的供給上，農(nóng)業(yè)貸款作為一種貨幣資金，對農(nóng)村的產(chǎn)出應(yīng)當(dāng)具有促進(jìn)作用，即農(nóng)業(yè)貸款投入的規(guī)模越大，農(nóng)村社會產(chǎn)出的規(guī)模也應(yīng)越大，兩者呈正相關(guān)。因此，本文選用農(nóng)業(yè)貸款作為衡量指標(biāo)，而且，該指標(biāo)的選擇正好契合了國際上對農(nóng)村金融體系評價指標(biāo)的選擇。通過對該指標(biāo)的分析，對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系效率、主要是運(yùn)行效率做一個簡要評價。

(一)農(nóng)業(yè)貸款增長速度加快，但效率不高

1、現(xiàn)狀描述

近5年來，全國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款增幅為124％，比同期各項(xiàng)貸款增幅高25個百分點(diǎn)。農(nóng)戶貸款余額達(dá)到1.16萬億元，戶數(shù)超過7819萬戶，占有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶數(shù)的73％。不論按照農(nóng)業(yè)貸款總量還是類別，農(nóng)業(yè)貸款投入的不斷快速增長是近年來農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀描述的基本寫照(表1)。

進(jìn)入2008年，涉農(nóng)貸款更是出現(xiàn)了加快發(fā)展的勢頭，2008年前3個月，各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)投放1998億元，比上年同期多投放251億元，余額達(dá)到15177億元，農(nóng)戶小額信用貸款累計(jì)投放299億元，余額達(dá)到2098億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計(jì)投放300億元，余額達(dá)到1415億元。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)投放的貸款力度增長速度也很快，與2007年同時期比，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款比同期增長了16.2％，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的增長速度是17.3％，比全國的平均水平要快。

2、效益分析

從表1不難看出，農(nóng)業(yè)貸款上升幅度迅猛，從2001年到2007年增長了近24％，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重也逐年上升，已經(jīng)達(dá)到62.57％。這說明，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗是巨大的，提高資金使用效率，減少資金流動中的不經(jīng)濟(jì)滲漏，已成為農(nóng)村金融發(fā)展中應(yīng)當(dāng)引起高度重視的問題。

在此，我們選用彈性系數(shù)作為分析工具，分析和判斷農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長是否同步，以及協(xié)調(diào)程度如何。當(dāng)農(nóng)業(yè)貸款的彈性系數(shù)大于1時，反映農(nóng)業(yè)貸款的增長快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長，反之，則相反。如果彈性系數(shù)為1時，表明農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長同步；當(dāng)彈性系數(shù)大于1時，表明農(nóng)業(yè)貸款的增長快于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長，當(dāng)彈性系數(shù)小于1時，表明盡管農(nóng)業(yè)貸款絕對量可能增大，但農(nóng)業(yè)貸款的增長速度慢于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長速度。我們從近6年的農(nóng)業(yè)貸款彈性系數(shù)分析發(fā)現(xiàn)，在發(fā)展趨勢上，我國農(nóng)業(yè)貸款的增長速度高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長速度，這也反過來進(jìn)一步證實(shí)，我國農(nóng)業(yè)貸款的使用效率有待進(jìn)一步提高(表2)。

(二)農(nóng)村金融組織體系初步形成，但覆蓋率有待繼續(xù)提高

金融體系特別是銀行組織機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長有正相關(guān)關(guān)系。任何一種交易行為都只有在與之相應(yīng)的制度約束條件下才能發(fā)生，即不同的交易方式，與之相對應(yīng)的制度約束框架也應(yīng)該不相同。從這個意義上說，判斷某種金融組織體系完善與否，首先看其是否具備一定的經(jīng)濟(jì)適應(yīng)性，也就是這種金融組織體系是否與特定的經(jīng)濟(jì)形態(tài)、交易方式和市場結(jié)構(gòu)相吻合。為了適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的農(nóng)村金融需求的多元化要求，農(nóng)村金融組織體系開展了以政府主導(dǎo)和自發(fā)創(chuàng)新兩種方式推進(jìn)的制度變遷，這種制度變遷促進(jìn)了農(nóng)村金融體系多元化的建設(shè)，政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)等多種形式并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系已初步形成，特別是與這種制度約束框架相適應(yīng)的主要交易方式——小額信貸的發(fā)放蓬勃發(fā)展起來。

目前農(nóng)村小額貸款政策措施不僅僅在農(nóng)村信用社中得到了很好地貫徹實(shí)施，而且已經(jīng)拓寬到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社以外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在探索開辦各種形式小額貸款業(yè)務(wù)，對農(nóng)戶貸款的覆蓋率已達(dá)30％多，基本能夠滿足農(nóng)民小額貸款和生產(chǎn)的需求(表3)。

但是，在滿足農(nóng)村金融需求上，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還存在明顯的不足之處。銀監(jiān)會2008年公布了農(nóng)村金融分布圖局，數(shù)據(jù)顯示，全國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是154個，2007年是1.26個。只有1個銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8000多個，什么都沒有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)2868個，此外，有2個縣(市)、8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機(jī)構(gòu)。目前我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況是：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低；二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村地區(qū)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭；四是人均貸款水平差距極大。當(dāng)然，這一方面是與農(nóng)村金融有效需求不足，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大和收益低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展有關(guān)，但同時也說明銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融市場的本領(lǐng)還有待于繼續(xù)加強(qiáng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有待繼續(xù)提高。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系面臨的困難

當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)還存在諸多問題：農(nóng)村合法的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，缺少可以向農(nóng)民提供正規(guī)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主體；金融政策對農(nóng)村支持少，有的甚至還帶有歧視性色彩；農(nóng)村金融不為農(nóng)村服務(wù)，甚至成為農(nóng)村資金外流的主渠道；農(nóng)村金融功能嚴(yán)重退化，既不足以支持農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，也不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得效益等等；需引起我們高度關(guān)注。

(一)機(jī)構(gòu)資源配置上的“馬太效應(yīng)”

農(nóng)村金融體制變遷始終是以強(qiáng)制性制度變遷為主，而以誘致性制度變遷為輔，這是由政府強(qiáng)大的控制力決定的。雖然1979年經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)軌階段，社會主義市場經(jīng)濟(jì)開始逐漸替代計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，但政府實(shí)施的一系列農(nóng)村金融深化措施，諸如成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其商業(yè)化運(yùn)作和經(jīng)營、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的新建及其業(yè)務(wù)的調(diào)整、農(nóng)村信用社的隸屬關(guān)系調(diào)整及其規(guī)范化運(yùn)作商業(yè)化、股份合作制改革以及關(guān)閉農(nóng)村合作基金會等等，均采取了政府供給主導(dǎo)的、自上而下的、強(qiáng)制性變遷方式。嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境，又使得這種強(qiáng)制性制度變遷向一種非需求導(dǎo)向性的機(jī)制演進(jìn)。政府是金融制度的主要供給者，這些措施均是政府從實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)的角度對農(nóng)村金融市場所做出的制度性安排，它僅僅從滿足制度供給者和制度生產(chǎn)者本身的需求出發(fā)，不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求者的金融需求，從而多方面表現(xiàn)出制度供給上的錯位和不足，再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式孕育了一個孱弱的缺乏活力的農(nóng)村金融市場，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對資金需求的細(xì)小化，以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險陸與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營規(guī)?；桶踩灾g存在著巨大差異，農(nóng)業(yè)貸款的天然高風(fēng)險陸，分散、小額和季節(jié)性強(qiáng)，缺乏資產(chǎn)和抵押品，以及信息搜集難、交易成本高等原因，導(dǎo)致一般金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村信貸市場，造成農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的收縮和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的萎縮。

明顯的市場化的收縮效應(yīng)，使得農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率雖然達(dá)到90％，但是其中包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、和剛開始提供信貸服務(wù)的郵儲機(jī)構(gòu)。在金融業(yè)效益萎縮的情況下，農(nóng)行、信用社等機(jī)構(gòu)不得不大規(guī)模撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，即使放寬其他資本的準(zhǔn)人限制，如果單純以市場手段進(jìn)行調(diào)節(jié)，在資本與效率嚴(yán)重不對稱的情況下，也可能造成市場失靈，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)布局資源配置上的“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。

(二)貸款對象選擇上的“錦上添花”現(xiàn)象

農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，是世界性的普遍問題。由于農(nóng)戶可抵押物少，貸款數(shù)額少，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險和成本都較高，商業(yè)性擔(dān)保幾乎不愿介入；風(fēng)險分散機(jī)制的缺失使農(nóng)村金融風(fēng)險幾乎都由銀行來承擔(dān)，造成收益和風(fēng)險的不匹配；為避免出現(xiàn)新的不良貸款，各金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貸款追究責(zé)任制，對無抵押的貸款申請，銀行自然就選擇了拒絕放貸。即使介于政策特性和經(jīng)濟(jì)理性的小額農(nóng)貸設(shè)計(jì)，也并非農(nóng)村信用社自身所愿，因?yàn)樗瑯用媾R監(jiān)督成本、搜尋成本和利益最大化的綜合審度。因此，盡管中國人民銀行在《農(nóng)村信用社改進(jìn)和加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)的十條意見》中提出改進(jìn)貸款管理方式的要求，放寬農(nóng)戶小額貸款條件，對信譽(yù)較好、無拖欠貸款記錄的農(nóng)產(chǎn)可采取信用貸款的方式，不必?fù)?dān)保抵押，并且提出，就全國而言，農(nóng)村信用社新增農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款的比例不低于40％，對社員發(fā)放的貸款不低于50％等強(qiáng)制性要求，但對于講究績效的農(nóng)村信用社，仍然會選擇把貸款發(fā)放給個別“大戶”，貸款對象選擇㈩現(xiàn)“錦上添花”現(xiàn)象。即使目前我國的農(nóng)戶信貸覆蓋率達(dá)到了34％，從比例上看已然不低，但是還應(yīng)看到剩余近70％的農(nóng)戶未能申請到貸款。而且剩余的農(nóng)產(chǎn)大多為弱勢的農(nóng)戶，農(nóng)戶若有為生產(chǎn)生活所需的資金，只好選擇民間金融乃至地下金融。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體基于利潤動機(jī)，也存在自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新需求，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融一直長期存在，甚至在局部地區(qū)或某些特殊時期還出現(xiàn)了地方政府發(fā)起或推動、中央政府默認(rèn)或支持的準(zhǔn)正規(guī)金融如農(nóng)村合作基金會、金融服務(wù)社等，尤其是在外生的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足或缺乏效率的背景下，這種內(nèi)生金融便會自發(fā)生成，這是民間金融存在和發(fā)展的必然。但這些自發(fā)的、誘致性的農(nóng)村投融資制度變遷與創(chuàng)新，非但沒有能像農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度那樣幸運(yùn)地得到政府的承認(rèn)和支持，而轉(zhuǎn)化為政府推動的強(qiáng)制性制度變遷，反而最終總是被政府強(qiáng)制性地升級、取締、打壓，而處于地下和非法狀態(tài)。政府始終盡力壟斷著農(nóng)村金融制度供給，不斷使農(nóng)村金融外生化，誘致性的農(nóng)村內(nèi)生金融制度供給這種方式雖然降低了制度變遷的時滯及磨擦成本，在一定程度上克服了農(nóng)村金融體系的脆弱性，穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場，卻未必能較大程度地體現(xiàn)農(nóng)民群眾的意愿和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，因而金融效率總是難以提高。

(三)政策目標(biāo)操作面臨“兩難局面”

農(nóng)村居民居住分散，人口密度低，因此農(nóng)村信貸無論是貸前調(diào)查還是貸后管理及催收，工作量都很大。同時，由于農(nóng)戶貸款額度較小，而家庭儲蓄又很少，一個信貸人員往往需要管理幾百戶甚至上千戶農(nóng)民貸款戶，才能維持自身的收益水平，金融機(jī)構(gòu)在付出比城市貸款戶多得多的工作量和成本的情況下，獲得的綜合收益卻要少很多，甚至面臨長期虧損的局面。農(nóng)村小額信貸費(fèi)時、費(fèi)事、費(fèi)人、費(fèi)車，成本過高，不符合商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)，信貸人員和金融機(jī)構(gòu)的積極性不高。

再看我國農(nóng)村金融運(yùn)行的現(xiàn)實(shí)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、增加農(nóng)業(yè)貸款、培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)小額信貸又都與可持續(xù)性之間存在矛盾，強(qiáng)調(diào)提高覆蓋面、增加貸款意味著公平，但卻可能影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。如果金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)和經(jīng)營上不可持續(xù)，那么提高金融服務(wù)的覆蓋面和增加貸款將是一句空話。“缺錢”的確是欠發(fā)達(dá)縣域或農(nóng)村地區(qū)面臨的一大難題，但是，單純的投入又會導(dǎo)致兩大后果：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上很難真正具備可持續(xù)性，原因很簡單：投入產(chǎn)㈩不成比例。二是農(nóng)村金融投入在很大程度上成為可依賴的補(bǔ)貼，這將造成農(nóng)村金融的惡性循環(huán)：一方面需要持續(xù)的資金注入，另一方面補(bǔ)貼又加劇了資金回收效率的低下。因此，在這兩者之間需要尋求一個合理的平衡點(diǎn)，這也是未來我國農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)建議

國農(nóng)村金融因?yàn)槊媾R經(jīng)常性的市場缺陷、機(jī)構(gòu)剛性、金融產(chǎn)權(quán)模糊、信貸歧視、政治干預(yù)等諸多因素的制約，造成了農(nóng)村金融“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的低效率現(xiàn)象。根據(jù)我國農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)以及國家農(nóng)業(yè)政策的目標(biāo)，未來我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的定位應(yīng)主要體現(xiàn)在兩個方面：一是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成長的貢獻(xiàn)，即其金融產(chǎn)品應(yīng)能夠滿足多樣性的有效金融需求；二是對社會公平目標(biāo)的貢獻(xiàn)，重點(diǎn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展方面。為此，我們應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融政策，著手解決以下幾個方面的問題：

(一)注重農(nóng)村金融體系的覆蓋面建設(shè)

農(nóng)村金融服務(wù)水平不高的一個重要原因，就是提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)較少。發(fā)展多種形式的金融組織，不僅有利于增加農(nóng)村金融供給，有效緩解農(nóng)民貸款難的問題，而且還有利于打破農(nóng)信社在農(nóng)村大部分地區(qū)“一社獨(dú)大”的壟斷局面，加大各類金融組織之間的競爭度，從整體上提高農(nóng)村金融業(yè)的經(jīng)營效率。要逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、深層次的金融支持。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營自。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款，充分發(fā)揮政策性金融作用。農(nóng)村信用社要深化改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。還要放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，鼓勵各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?？傊m應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。(二)識別有效需求，細(xì)分農(nóng)貸市場

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，更有各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求，客觀上要求金融服務(wù)品種更加豐富，服務(wù)手段更加多樣，服務(wù)方式更加便捷。為此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，針對不同的貸款需求，特別是要識別有效需求，即在各種金融需求中，要識別哪些是資金運(yùn)用有效益、產(chǎn)生未來現(xiàn)金流可以彌補(bǔ)全部投入的項(xiàng)目，給予信貸支持。據(jù)此設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)要在債券市場上有所突破，把國債、金融債、公司債、項(xiàng)目債推向農(nóng)村市場，把金融產(chǎn)品(包括信貸衍生產(chǎn)品)轉(zhuǎn)換為農(nóng)村市場能夠接受的債券產(chǎn)品。另外，在各種抵質(zhì)押品的登記評估、收費(fèi)上，政府要給予一些相應(yīng)的減免稅費(fèi)的條件，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠降低成本，防范風(fēng)險。

(三)創(chuàng)新金融工具

強(qiáng)化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持便捷性、高收益和低風(fēng)險相平衡的原則。便捷性就是使農(nóng)戶在理解、使用創(chuàng)新產(chǎn)品時，容易理解、容易獲取、手續(xù)簡單；高收益和低風(fēng)險相平衡原則就是在市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則下使客戶的需求得到滿足，也能給銀行帶來利潤增長點(diǎn)，使兩者達(dá)到均衡。這就需要支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能只局限于產(chǎn)品本身，而應(yīng)抓住市場導(dǎo)向，仔細(xì)研究農(nóng)戶需求，以客戶定位為基點(diǎn)。

支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融市場特點(diǎn)，找準(zhǔn)商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，力求在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。從農(nóng)村金融市場需求角度出發(fā)，進(jìn)行市場調(diào)研，對反饋回來的信息，經(jīng)過適當(dāng)篩選，確定新產(chǎn)品的特性，創(chuàng)新出符合農(nóng)民需求、適應(yīng)市場發(fā)展的金融產(chǎn)品，這樣才能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)盈利和農(nóng)民獲益的雙贏，才能提高創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)的預(yù)期效果。當(dāng)然，創(chuàng)新并不意味著要完全拋棄現(xiàn)有產(chǎn)品，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的需求在整合現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開發(fā)新的金融產(chǎn)品，對現(xiàn)行產(chǎn)品的整合往往能夠產(chǎn)生一系列包含多種功能、成本節(jié)約的新產(chǎn)品。

改善服務(wù)方式要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的特點(diǎn)和需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容；優(yōu)化服務(wù)模式，使服務(wù)的方式和模式能夠更加貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融服務(wù)的需求；要提高服務(wù)技能，包括提高從業(yè)人員的服務(wù)能力、不斷更新服務(wù)設(shè)施及加快各種金融新技術(shù)、新系統(tǒng)，新設(shè)備在農(nóng)村的推廣使用等，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞發(fā)展農(nóng)村社會公共事業(yè)來提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(四)豐富抵押品種

篇6

150 億元

總排名30 新理益

男 49 出生于上海 四川大學(xué)法律系碩士

公司總部：上海

主要行業(yè)：投資

上市公司：天茂集團(tuán)（000627），

2001年3月收購

2011年3月，在天茂集團(tuán)宣布啟動定向增發(fā)后不久，劉益謙辭去華茂集團(tuán)董事長職務(wù)。盡管如此，劉益謙仍通過新理益間接持有天茂集團(tuán)21.83%的股份，為其實(shí)際控制人。同時，新理益還控股了國華人壽和天平車險兩家保險公司。近年來，劉益謙大舉投入的藝術(shù)品收藏，已成為其財(cái)富版圖的重要組成部分。

2 龔虹嘉

120億元

總排名48 富年科技

男 47

華中科技大學(xué)

公司總部：廣東廣州

主要行業(yè)：投資

上市公司：?？低暎?02415），

2010年5月IPO

龔虹嘉先后15次投資創(chuàng)業(yè)，所投資的相關(guān)企業(yè)均實(shí)現(xiàn)較大盈利，是中國著名的股權(quán)投資者。富年科技早期通過2000萬元股權(quán)融資，引入上海聯(lián)創(chuàng)和美國IDG兩大風(fēng)險投資商。目前正積極準(zhǔn)備新一輪風(fēng)投。龔虹嘉現(xiàn)為?？低暤诙蠊蓶|，持有22.1%股份。

3 呂向陽

87.7億元

總排名78 融捷投資管理

男 50出生于安徽無為

公司總部：廣東廣州

主要行業(yè)：投資

上市公司：比亞迪股份（01211.HK），

2002年7月IPO；

比亞迪電子（00285.HK），

2007年12月IPO；

比亞迪（002594），

2011年6月IPO

呂向陽于1993年創(chuàng)建融捷投資管理集團(tuán)，1995年與表弟王傳福創(chuàng)立比亞迪。伴隨2011年比亞迪回歸A股，呂向陽的財(cái)富也迅速膨脹。呂向陽直接持有比亞迪10.16%的股份，同時，其與妻子張長虹100%持有的融捷投資間接持有比亞迪6.91%股份，合計(jì)持有比亞迪17.07%的股份。

4 陳隆基

70億元

總排名119 利嘉國際

男 56 出生于上海

美國普萊斯頓大學(xué)博士

福建省政協(xié)常委

公司總部：香港

主要行業(yè)：投資

上市公司：正和股份（600759），

2007年11月收購

陳隆基于1992年從香港回到福州組建利嘉集團(tuán)，以外商身份介入商業(yè)地產(chǎn)。浸資本市場10余年的陳隆基，真正名聲大噪是在2011年。2011年12月1日，陳隆基將其持有的多倫投資全部股權(quán)轉(zhuǎn)讓給自然人李勇鴻。此外，還將其持有的正和股份的股權(quán)減持至57.89%，累計(jì)套現(xiàn)約18.6億元。

5 柯希平

65億元

總排名139 恒興實(shí)業(yè)

男 53 湖北省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

公司總部：福建廈門

主要行業(yè)：投資

上市公司：紫金礦業(yè)（02899.HK），

2003年12月IPO；

紫金礦業(yè)（601899），

2008年4月IPO；

京東方（000725），

2001年1月IPO

1994年，柯希平與人合資創(chuàng)辦恒興實(shí)業(yè)。2000年8月開發(fā)紫金礦業(yè)，紫金礦業(yè)是柯希平最成功、也是最重要的投資，10年回報(bào)達(dá)數(shù)十億元。目前，恒興實(shí)業(yè)持有紫金礦業(yè)1.77%股份。2009年，柯希平賣出所持紫金礦業(yè)7476.69萬股，籌資參與京東方的定向增發(fā)，其目前持有京東方1.98%的股權(quán)。

6 陳金霞

60億元

總排名156 九芝堂集團(tuán)

女 44 出生于上海 碩士

公司總部：湖南長沙

主要行業(yè)：金融投資、醫(yī)藥

上市公司：九芝堂（000989），

2000年6月IPO；

國金證券（600109），

2007年1月借殼上市；

千金藥業(yè)(600479)，

2004年3月IPO

2008年6月魏東意外過世后，其妻陳金霞成為“涌金系”新任掌門。陳金霞為國金證券和九芝堂的實(shí)際控制人，持有國金證券43.25%的股份，與湖南涌金共同持有九芝堂86.43%的股份。此外，還間接持有千金藥業(yè)17.32%的股份、廣匯股份12.47%的股份。

7 張大中

55億元

總排名180 大中投資

男 64 出生于北京

北京市第十三屆人大常委會委員

公司總部：北京

主要行業(yè)：投資

2007年12月，張大中將一手創(chuàng)辦的大中電器以36.5億元轉(zhuǎn)讓給國美電器，成立主要從事私募股權(quán)投資的北京大中投資，先后參與TCL、海信電器增發(fā)。2011年3月，張大中重返家電零售業(yè)，出任國美電器董事會主席。

8 周傳有

50億元

總排名198 中金投資

男 48 出生于上海 復(fù)旦大學(xué)法學(xué)碩士

公司總部：上海

主要行業(yè)：投資

上市公司：新鑫礦業(yè)（03833.HK），

2007年10月IPO；

星星科技（300256），

2011年8月IPO

周傳有1995年成立中金投資，目前已形成以房地產(chǎn)開發(fā)、礦產(chǎn)投資、資本投資為主業(yè)，能源投資、信息產(chǎn)業(yè)等為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)格局。截至2010年，集團(tuán)所屬總資產(chǎn)約80億元，凈資產(chǎn)約60億元。2011年，周傳有投資的浙江星星瑞金科技公司在創(chuàng)業(yè)板上市，中金投資持有其4.04%股份。

8 戴志康

50億元

總排名198 證大集團(tuán)

男 48 出生于江蘇海門

中國人民銀行總行金融研究所碩士

公司總部：上海

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體制；擔(dān)保

一、農(nóng)村金融需求面臨的難題

現(xiàn)在，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)已不是稀罕事了，特別是國家鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)以來，有很多的大學(xué)生選擇回到自己家鄉(xiāng)進(jìn)行投資創(chuàng)業(yè)。但他們往往由于缺少必要的啟動資金，更缺少合適的抵押物從銀行取得貸款，往往只能求助于親朋好友或者轉(zhuǎn)向民間借貸。目前，農(nóng)村的金融需求面臨的難題主要有以下幾點(diǎn)：

1.1金融服務(wù)滯后

隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和個體創(chuàng)業(yè)的增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨于多樣化，但目前在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)仍以存貸匯業(yè)務(wù)為主，缺少針對農(nóng)戶個體、農(nóng)村中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，負(fù)責(zé)糧棉收購資金的運(yùn)作，只有少數(shù)的農(nóng)村龍頭企業(yè)可以享受到貸款；農(nóng)行和郵政儲蓄銀行的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)基本成為吸收存款的窗口，吸收來的存款用于農(nóng)村建設(shè)貸款的很少，很大一部分資金外流，支農(nóng)功能弱化；現(xiàn)在，作為農(nóng)村支農(nóng)的主力軍，農(nóng)村信用社正處在體制改革當(dāng)中，無論是從資金實(shí)力，還是服務(wù)手段上來講都落后于農(nóng)村金融需求。

1.2 民間借貸在農(nóng)村金融服務(wù)體系中異?；钴S，但缺乏有效監(jiān)督

農(nóng)村金融服務(wù)體系的不完善導(dǎo)致非正規(guī)金融市場的不斷擴(kuò)張。民間借貸對于抵押要求不高，且手續(xù)簡單，特別適合農(nóng)村中小企業(yè)對于資金的需求。據(jù)了解，在浙江溫州的部分縣里，60%的企業(yè)需要參與民間融資，其融資額占其固定資產(chǎn)投資額的24%。農(nóng)村民間借貸主要以高利貸為主，普遍的利息在3分左右，在農(nóng)戶能夠承受的范圍之內(nèi)。但我國尚未對民間資本建立管理和監(jiān)督體系，不能及時掌握非正規(guī)金融市場的規(guī)模和動態(tài)，對此可能引發(fā)的問題缺少重視。

1.3農(nóng)業(yè)信貸政策與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間矛盾突出

一個時期以來， 政府在戰(zhàn)略布局和資源分配上強(qiáng)調(diào)城市過多，農(nóng)村發(fā)展得不到足夠重視，與迫切需要發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成了強(qiáng)烈反差。比如現(xiàn)行個人信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)基本上是按大城市的標(biāo)準(zhǔn)來制定的，根本不切合農(nóng)村實(shí)際，一般的農(nóng)村企業(yè)及大量的個體經(jīng)營和承包戶因資產(chǎn)、銷售規(guī)模限制很難達(dá)到評級要求，被排擠出信用企業(yè)之外，無法得到信用企業(yè)的授信待遇。即便申請個人貸款， 由于現(xiàn)行法律規(guī)定農(nóng)村集體土地等均不允許抵押，可用于抵押的財(cái)產(chǎn)很少，也往往因?yàn)樘峁┎涣朔辖鹑诓块T要求的抵押物而被拒之門外。比如目前，大部分省市農(nóng)戶小額貸款的授信額度只有1 萬元到2 萬元，支農(nóng)力度最大的地區(qū)小額貸款的最高限額也只有5 萬元，在當(dāng)前通貨膨脹的情況下，使大多數(shù)經(jīng)營大戶擴(kuò)大經(jīng)營得不到資金支持，發(fā)展受到了限制。

1.4農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

目前， 國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲余額約為2000 億至3000 億元，很大部分通過上存凈流出農(nóng)村。郵政儲蓄銀行仍以“貼水”攬儲方式抽取大量的農(nóng)村資金，加劇了農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。目前，每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄從農(nóng)村流入城市。各商業(yè)保險開辦存款性的保險業(yè)務(wù)，抽走了部分農(nóng)村資金，加劇了農(nóng)業(yè)資本的稀缺。少數(shù)農(nóng)村信用社在贏利動機(jī)的驅(qū)使下，通過“農(nóng)轉(zhuǎn)非”把資金投向獲利機(jī)會較大的非農(nóng)領(lǐng)域。信用社超過存貸比例以外的25%存款資金通過購買國債等方式轉(zhuǎn)移出農(nóng)村，從而使資金流向城市，削弱了其支持“三農(nóng)”的資金實(shí)力。由此造成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大量“失血”將加劇新農(nóng)村建設(shè)資金的嚴(yán)重不足。

二、影響農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的因素分折

2.1缺少龍頭企業(yè)，銀行放貸缺少項(xiàng)目

由于農(nóng)村的集體土地，農(nóng)戶土地作為抵押物還缺乏有效性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又存在一定的風(fēng)險性，少了國家政策性支持，銀行是不愿將錢放貸給個體農(nóng)戶的。而少數(shù)農(nóng)村龍頭企業(yè)往往在資金技術(shù)方面實(shí)力雄厚，又擁有自己的廠房設(shè)備，從銀行貸款不是難事。目前的情況是農(nóng)村的個人、家庭小作坊式企業(yè)較多，他們實(shí)力弱，比較分散，不能形成一定規(guī)模。

2.2銀行經(jīng)營考核體系限制了農(nóng)村金融投入

銀行經(jīng)營考核體系實(shí)質(zhì)上是限制農(nóng)村金融投入銀行經(jīng)營考核體系在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中起著“指揮捧”的作用。在目前銀行經(jīng)營考核體系中一般都側(cè)重于考核負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，對資產(chǎn)業(yè)務(wù)則主要是從貸款的收貸收息率和不良率方面進(jìn)行考核，這對商業(yè)銀行的基層行來說，無疑是限制放貸，“與其冒著風(fēng)險放貸款，不如花大力氣抓存款”。這樣既保證了單位效益和職工福利，又保住了政績和“帽子”。商業(yè)銀行的考核機(jī)制使金融機(jī)構(gòu)成為從農(nóng)村吸收存款的“抽水機(jī)”。

2.3土地政策的制約

我國農(nóng)村土地的所有權(quán)在集體和國家，農(nóng)民只享有土地承包經(jīng)營權(quán)，所以不能將所承包的土地作為抵押物從銀行取得貸款。

三、農(nóng)村金融服務(wù)新途徑

3.1提高聯(lián)合擔(dān)保的放貸額度

目前，由農(nóng)戶間相互擔(dān)保在農(nóng)村信用社所能取得的貸款額度普遍是5萬元以下，這顯然不能滿足農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)的需要。不少搞養(yǎng)殖或大規(guī)模種植的農(nóng)戶苦于沒有資金擴(kuò)大生產(chǎn)，或者沒有錢作為周轉(zhuǎn)資金。政府應(yīng)該鼓勵龍頭企業(yè)與農(nóng)村互助合作組織建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為一定區(qū)域的農(nóng)民提供擔(dān)保。龍頭企業(yè)往往在在市場、信息、技術(shù)和資金方面擁有優(yōu)勢，承貸能力強(qiáng)，通過農(nóng)戶與龍頭企業(yè)之間的捆綁，使龍頭企業(yè)為農(nóng)戶小額貸款提供信用擔(dān)保，這樣，銀行也打消了放貸給農(nóng)戶擔(dān)心本息可能收不回的憂慮。銀行可適當(dāng)?shù)靥岣叻抠J額度，滿足農(nóng)戶的需求。此外，國家也應(yīng)通過財(cái)政貼息，稅收減免等方式重點(diǎn)扶持龍頭企業(yè)，加強(qiáng)其在互助擔(dān)保中的紐帶作用。

3.2建立農(nóng)戶貸款信用檔案

目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營所需資金擴(kuò)大，貸款周期一般在一年以上，不少水產(chǎn)養(yǎng)殖，比如甲魚，往往要進(jìn)過2年以上才可以收獲。貸款周期的延長，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價格的起伏又比較大，對于銀行來說增加了放貸的風(fēng)險性。農(nóng)戶的借款也由以往的一次性借款發(fā)展到經(jīng)常性的借款，銀行與農(nóng)戶之間的來往是多次的。銀行可以建立一套農(nóng)戶信用檔案，對農(nóng)戶的借款用途，借款金額，借款人財(cái)產(chǎn)資質(zhì)，按期還款記錄做一統(tǒng)計(jì)，區(qū)別出按期還款的信用良好的農(nóng)戶，在以后的借貸過程中可以適當(dāng)放寬借貸條件或者可以零時調(diào)高借貸額度，這樣既減小了銀行的放貸風(fēng)險，又提高了放貸資金的使用效益。

3.3引導(dǎo)商業(yè)銀行提高支農(nóng)作用

重構(gòu)縣域國有商業(yè)銀行考核指標(biāo)體系，強(qiáng)化金融服務(wù)的“愛農(nóng)”意識根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，國有商業(yè)銀行不但要重視存款業(yè)務(wù)的考核，也要重視貸款考核，要建立負(fù)債、資產(chǎn)、效益全面考核的指標(biāo)體系。避免由于過分側(cè)重于負(fù)債業(yè)務(wù)的考核，而導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，成為名副其實(shí)的存款銀行。尤其應(yīng)該適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，建立一種面向農(nóng)村的正向激勵、自主評定、風(fēng)險內(nèi)控的信貸考核制度，考核機(jī)制要樹立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，能夠切實(shí)提高基層信貸員放貸的熱情，同時應(yīng)該規(guī)定縣域信貸客戶量按縣域人口和經(jīng)濟(jì)總量確定，規(guī)定最低貸款戶數(shù)比例，這樣既可通過制度促進(jìn)縣域金融有效地尋求信貸資源，又進(jìn)行了有力的風(fēng)險控制。其次，國家應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村信貸的宏觀調(diào)控，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)特別是縣及縣以下商業(yè)銀行支農(nóng)資金投入比例，對當(dāng)?shù)匦略龅闹мr(nóng)貸款給予稅收減免優(yōu)惠政策，同時納入監(jiān)管范圍，保障農(nóng)業(yè)資金投入。

3.4 推進(jìn)小額信貸組織發(fā)展

因地制宜建立農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極推動小額信貸組織試點(diǎn)發(fā)展小額信貸組織在農(nóng)村具有可行性，在一定范田內(nèi)可以允許條件具各的民營資本開辦規(guī)模適度的金融企業(yè)，培育自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，形成與農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行共同競爭的局面。小額信貸組織要立足支持新農(nóng)村建設(shè)，不允許其跨區(qū)經(jīng)營; 資金運(yùn)用主要限定在對農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和微小企業(yè)發(fā)放貸款，不對外投資; 資金來源以自有資金、捐贈資金或單一來源的批發(fā)資金等形式為主; 貸款利率由借貸雙方自由協(xié)商，不吸收存款，股東最多不能超過5個。小額信貸組織成立后，恩格爾系數(shù)在0.5-0.59之間的農(nóng)村溫飽戶以及創(chuàng)業(yè)期間中小企業(yè)在資金需求量大、銀行直接融資不具各條件時，可以向小額信貸組織借款，極大地便利農(nóng)村農(nóng)民融資，有利于完善新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)。

3.5以土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押貸款

土地流轉(zhuǎn)是指土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的含義，是指擁有土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶將土地經(jīng)營權(quán)(使用權(quán))轉(zhuǎn)讓給其他農(nóng)戶或經(jīng)濟(jì)組織，即保留承包權(quán)，轉(zhuǎn)讓使用權(quán)。允許土地流轉(zhuǎn)，土地所帶來的權(quán)益就可以發(fā)生轉(zhuǎn)移，這使得其具有交換價值、具有可讓予性，為最終變現(xiàn)標(biāo)的物創(chuàng)造了條件。土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押物，實(shí)質(zhì)上是有保證的信用，其能起到信用增級或信用約束的作用。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押可以解決農(nóng)村信貸一直解決不了的抵押品問題，使得農(nóng)民建立起守信意識，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的貸款風(fēng)險得以降低。不少沿海農(nóng)村，土地的流轉(zhuǎn)速度很快，當(dāng)?shù)匾查_發(fā)了灘涂優(yōu)先轉(zhuǎn)讓權(quán)等質(zhì)押物。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款有其發(fā)展的可行性，以及有益性。其實(shí)施過程中相關(guān)法律法規(guī)以及土地制度的完善、健全農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場、建立科學(xué)的土地評估方法等難題，需要在實(shí)踐探索中逐步化解。

參考文獻(xiàn)：

［1］ 楊慶峰. 探討改善農(nóng)村金融服務(wù)的新途徑――以民勤縣為例［J］. 甘肅農(nóng)業(yè) , 2009.12

［2］ 聶俊紅, 樊新敬. 新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中農(nóng)村金融面臨困境及對策研究［J］. 商場現(xiàn)代化 , 2010,(30) :132-134

［3］ 田衛(wèi)民，社會主義新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融改革［J］.江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2007(4).

篇8

摘要：隨著中國的開放程度不斷加深，國外資本不斷進(jìn)入了中國。近些年來，在金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，F(xiàn)DI的數(shù)額更是逐年遞增。相較于實(shí)體行業(yè)FDI和進(jìn)出口呈現(xiàn)相互替代的作用機(jī)制，大量文獻(xiàn)表明金融業(yè)FDI和金融服務(wù)貿(mào)易之間呈現(xiàn)相互互補(bǔ)的作用形式。本文通過建立FDI對金融服務(wù)貿(mào)易的實(shí)證模型，通過數(shù)據(jù)分析證明了隨著FDI的增加，金融服務(wù)業(yè)進(jìn)口額卻不斷增加。并且，F(xiàn)DI的不斷增長可能導(dǎo)致了中國金融服務(wù)業(yè)逆差的不斷加大。最后，本文提出些許建議，旨在利用好并引導(dǎo)好金融業(yè)FDI，讓其為中國金融業(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：FDI；金融服務(wù)貿(mào)易；實(shí)證

一、引言

（一）研究背景

當(dāng)今世界，服務(wù)貿(mào)易已經(jīng)成為國際貿(mào)易中最活躍的領(lǐng)域，極大地推動了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。并且金融服務(wù)貿(mào)易作為服務(wù)貿(mào)易的比較重要部分，對一國的發(fā)展乃至經(jīng)濟(jì)安全起到了重要的作用。首先作為金融行業(yè)，它必然是國家經(jīng)濟(jì)體系的主線，也是國民經(jīng)濟(jì)中最敏感的部分，它能夠超前和敏感地感受和反映其他行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不穩(wěn)定因素。因而各國對金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展都十分重視。

（二）文獻(xiàn)綜述

近年來，國外的學(xué)者對服務(wù)貿(mào)易國際直接投資方面作了大量的研究。Helpman、Krugman（1985）等人發(fā)現(xiàn)金融部門FDI理論與金融服務(wù)貿(mào)易理論出現(xiàn)了相互融合、相互滲透的趨勢。Li（2003）等的研究表明，F(xiàn)DI對創(chuàng)造和生產(chǎn)金融服務(wù)發(fā)揮重要作用，F(xiàn)DI與金融服務(wù)貿(mào)易不是像傳統(tǒng)貿(mào)易一樣是替代關(guān)系而是互補(bǔ)關(guān)系。

國內(nèi)研究FDI與金融服務(wù)貿(mào)易關(guān)系領(lǐng)域的不多，很多事集中在服務(wù)領(lǐng)域。姚站琪（2006）通過計(jì)量分析得出：金融服務(wù)貿(mào)易與金融服務(wù)投資具有較為明顯的正相關(guān)關(guān)系。方慧、李建萍（2008）通過理論分析和計(jì)量檢驗(yàn)得出，金融業(yè)FDI與我國金融服務(wù)的貿(mào)易額、出口額和進(jìn)口額之間呈正相關(guān)關(guān)系，金融業(yè)FDI擴(kuò)大了我國金融服務(wù)貿(mào)易的逆差。

基于以上成果，本文采用計(jì)量分析，論證我國金融業(yè)FDI與金融服務(wù)進(jìn)出口貿(mào)易的關(guān)系。

二、中國金融業(yè)FDI對于金融服務(wù)貿(mào)易影響的實(shí)證檢驗(yàn)

（一）數(shù)據(jù)收集和變量選擇

本文選取了1997-2010年的時間序列數(shù)據(jù)建立回歸模型。所用軟件為eviews3.0。利用軟件對上述假設(shè)進(jìn)行論證。

研究過程中采用4個變量，分別是：

（1）年度金融業(yè)實(shí)際利用外商直接投資額FDI

（2）金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額YI

（3）金融服務(wù)貿(mào)易凈進(jìn)口額YM

（4）金融服務(wù)貿(mào)易出口額YE

為了消除數(shù)據(jù)中的異方差，分別對這三類數(shù)據(jù)取對數(shù)，分別記作LFDI，LYI，LYM，LYE這并不改變變量之間的協(xié)整關(guān)系。

（二）模型建立及結(jié)果

本文利用eviews30軟件對模型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)、單位根檢驗(yàn)、Granger因果分析、協(xié)整分析以檢驗(yàn)我國金融利用FDI量與金融進(jìn)出口服務(wù)貿(mào)易之間的關(guān)系以得出相關(guān)模型。

此處設(shè)定模型如下：

1.FDI對金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額的影響：

2.FDI對金融服務(wù)貿(mào)易凈進(jìn)口額的影響：

3.FDI對金融服務(wù)貿(mào)易出口額的影響：

1.單位根檢驗(yàn)

對于時間序列有必要先進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，以保證Granger檢驗(yàn)和模型的可行性。

基于ADF（Augment Dickey-Fuller）方法對各變量的單位根檢驗(yàn)，結(jié)果為這三個序列都是二階單整的I（2）。

2.協(xié)整分析

本文采用Engle-Granger兩步法進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)

首先，檢驗(yàn)FDI和進(jìn)口額之間的協(xié)整關(guān)系

對各變量之間進(jìn)行協(xié)整回歸可得到；

由表5可以看出YI方程的殘差通過了單位根檢驗(yàn)，表明其時間序列平穩(wěn)，進(jìn)而可以說明LYI與LFDI之間存在協(xié)整關(guān)系。

其次，同理可檢驗(yàn)FDI和凈進(jìn)口額之間的協(xié)整關(guān)系，結(jié)果如下。

LYM=37053+08432LFDI+μ

最后，同理檢驗(yàn)FDI和出口額之間的協(xié)整關(guān)系

LYE=18116+07739LFDI+μ

三、結(jié)論

從上面實(shí)證分析可知，金融業(yè)FDI與金融服務(wù)進(jìn)出口貿(mào)易和進(jìn)出口差額存在有穩(wěn)定的長期均衡關(guān)系，但短期內(nèi)聯(lián)系卻是不顯著的，F(xiàn)DI增加對我國金融服務(wù)貿(mào)易有長期的推動作用。從實(shí)證結(jié)論可以得出結(jié)論：金融業(yè)FDI與金融服務(wù)進(jìn)出口貿(mào)易具有協(xié)整關(guān)系，F(xiàn)DI增加1%，會引起金融服務(wù)進(jìn)口貿(mào)易增加083%和出口貿(mào)易增加077%。并且金融業(yè)FDI與金融服務(wù)進(jìn)出口貿(mào)易差額也具有協(xié)整關(guān)系，F(xiàn)DI增加1%，會引起金融服務(wù)進(jìn)出口貿(mào)易差額增加084%?；谝陨戏治觯P者認(rèn)為金融業(yè)FDI對我國金融貿(mào)易的發(fā)展是具有促進(jìn)作用的。然而，在引進(jìn)金融業(yè)FDI時，也應(yīng)該注意FDI加劇了我國金融服務(wù)貿(mào)易的逆差缺口。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)國際商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]Helpman，E.Krugman，P.J.Market Structure and Foreign Trade.MIT：Cambridge，MA.1985.

[2]Li，D，Moshirian F，Sim A.TheDeterminants of Intra-IndustryTrade in Insurance Services[J].Journal of Risk & Insurance，2003，70（2）：269-287.

篇9

1.創(chuàng)新能力不強(qiáng)

我國的銀行業(yè)是把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)作為經(jīng)營重點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)相對發(fā)展緩慢，“銀行放款難、企業(yè)貸款難”問題嚴(yán)重，服務(wù)手段相對落后，服務(wù)品種較為單一，沒有形成自己的獨(dú)特性優(yōu)勢，因此導(dǎo)致了較高的服務(wù)成本和較低的經(jīng)營利潤，再加上我國銀行業(yè)的市場集中度頗高，處于壟斷地位的優(yōu)越性也導(dǎo)致了銀行業(yè)突破精神和創(chuàng)新意識的動力不足。

2.運(yùn)行風(fēng)險增加

首先,我國銀行業(yè)原有的金融風(fēng)險會被放大，例如國有銀行不良資產(chǎn)比例過高等問題將會進(jìn)一步暴露。其次,資本項(xiàng)目日漸放開,外資銀行頻頻進(jìn)入，導(dǎo)致國際資本流動沖擊了我國的金融市場。再次,金融體系更加混亂。由于外資銀行的業(yè)務(wù)種類更具多樣性，增加了監(jiān)管方面難度，利用中國國內(nèi)不完善的金融監(jiān)管體系來牟利，外資銀行很容易使國內(nèi)的金融體系更加混亂，銀行的運(yùn)行風(fēng)險更大。如果我國在面臨金融體系不穩(wěn)定和金融市場混亂時,政策、措施有效性得不到迅速體現(xiàn),就會影響到我國整個經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。此外，國際金融環(huán)境中的潛在危機(jī)和諸多不穩(wěn)定因素，都會加大我國銀行業(yè)在國際市場上的運(yùn)行風(fēng)險。

3.經(jīng)營業(yè)務(wù)單一

目前我國銀行業(yè)仍以分業(yè)經(jīng)營模式為主，雖然我國銀行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入綜合經(jīng)營改革階段,即從單一的銀行業(yè)務(wù)向包括證券、保險業(yè)務(wù)的混業(yè)方向邁進(jìn),但這種改革還只是不深入的、低水平的。此外，經(jīng)營業(yè)務(wù)的單一也限制了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模及服務(wù)的擴(kuò)大從而造成服務(wù)效率低下。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤來源單一、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一也是其弊端之一。

4.面臨的國際化的挑戰(zhàn)

全球金融服務(wù)貿(mào)易自由化背景下，實(shí)行國際化戰(zhàn)略是我國銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，但在這個過程中也出現(xiàn)了不少問題。首先，我國銀行的國際化擴(kuò)張步伐忙亂，無法充分認(rèn)清自身的實(shí)力，盲目擴(kuò)張；其次，海外分支機(jī)構(gòu)力量薄弱，其盈利能力和利潤貢獻(xiàn)率都處于較低水平；再次，國際金融環(huán)境存在隱患，2008年的全球金融危機(jī)就是一個很好的例子。另外，我國銀行“走出去”所面對的一些國家存在著較大的政治風(fēng)險和法律風(fēng)險，發(fā)達(dá)國家所設(shè)立的各種壁壘和苛刻的市場準(zhǔn)入原則，也是我國銀行業(yè)國際化發(fā)展的絆腳石。

二、金融服務(wù)貿(mào)易下我國銀行業(yè)的發(fā)展策略

1.優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局

網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)及產(chǎn)品銷售的主渠道，因此優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局對于提高整個銀行業(yè)的競爭力具有重要意義。首先，要對網(wǎng)點(diǎn)布局實(shí)行總量控制，銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM數(shù)量及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量，通過對數(shù)據(jù)、應(yīng)用和流程等多個層面的整合實(shí)現(xiàn)在信息交換、監(jiān)控等方面的統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局的總量控制，提高網(wǎng)點(diǎn)效率。其次，建立合理的網(wǎng)點(diǎn)選址方案。了解城市規(guī)劃是選點(diǎn)前提，這樣才能對網(wǎng)點(diǎn)的長遠(yuǎn)規(guī)劃做出預(yù)測。然后根據(jù)所在區(qū)域居民的收入水平等因素了解客戶的金融需求，結(jié)合當(dāng)?shù)匾言O(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及其效益狀況，綜合考慮網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)分布，確定機(jī)構(gòu)數(shù)量、結(jié)構(gòu)和功能，建立適合不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的機(jī)構(gòu)布局。第三，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高運(yùn)營效率。主要是通過提高網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、服務(wù)轉(zhuǎn)型、營銷轉(zhuǎn)型來提高網(wǎng)點(diǎn)的效率。第四，優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)組織架構(gòu)。組織扁平化理念可以有效地優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)組織結(jié)構(gòu)，組織扁平化的實(shí)質(zhì)是將權(quán)力中心轉(zhuǎn)移至較低層次，盡量提高決策在時間和空間上的傳遞速度。這樣就提高了信息傳遞的效率，避免了資源的浪費(fèi)，提升了銀行網(wǎng)點(diǎn)的競爭力。此外，在海外布局方面，一般地，我國首先是以香港和新加坡作為國際化的首選基地，其次以日本、韓國、美國作為國際化經(jīng)營區(qū)域重點(diǎn)，然后以東盟地區(qū)為國際化經(jīng)營目標(biāo)地區(qū)，最后再向全球的其他金融中心擴(kuò)展。

2.增強(qiáng)創(chuàng)新能力

首先，要打破我國銀行業(yè)，尤其是國有銀行的壟斷地位，以改善我國金融業(yè)體制的僵化，增強(qiáng)其活力及競爭力，激發(fā)其自主創(chuàng)新的動力。其次，先進(jìn)的信息技術(shù)大大降低了銀行業(yè)的運(yùn)營成本，并催生出大量的諸如網(wǎng)上銀行、電子銀行等種類繁多的新型金融產(chǎn)品。我國銀行業(yè)就是要利用這種先進(jìn)技術(shù)來刺激金融產(chǎn)品、金融功能和金融制度。再次，我國銀行業(yè)應(yīng)該開發(fā)具有針對性的個性化產(chǎn)品，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)競爭優(yōu)勢，提高我國銀行業(yè)競爭力。最后，還應(yīng)高度重視經(jīng)營思路及金融技術(shù)的創(chuàng)新，金融技術(shù)的創(chuàng)新能力是金融服務(wù)競爭力體系中最核心的部分。

3.提高管理水平

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，企業(yè)必須擁有現(xiàn)代化經(jīng)營管理能力才有可能立于不敗之地，因此，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須深化現(xiàn)代企業(yè)管理制度改革，不斷完善公司治理建設(shè)。同時，必須提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理水平，有效地保證金融資產(chǎn)的安全性，防范經(jīng)營風(fēng)險。加強(qiáng)人力資源改革，注重金融人才的引進(jìn)和培育，這是提高我國銀行業(yè)管理水平的關(guān)鍵。此外，還要積極開展管理創(chuàng)新，創(chuàng)新管理理念，推進(jìn)以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營理念；創(chuàng)新管理機(jī)制，優(yōu)化經(jīng)營目標(biāo)和考核指標(biāo)，改進(jìn)績效考核機(jī)制；創(chuàng)新風(fēng)險管控，強(qiáng)化風(fēng)險識別、監(jiān)測和控制，掃除風(fēng)險管理盲區(qū)。

4.實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

首先，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上逐漸把證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)作出擴(kuò)大，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，可以通過銀證合作、資本證券化、海外上市等方式，最大限度的利用資金并開發(fā)出新的金融商品，以達(dá)到擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的目的。其次，建立并健全我國銀行業(yè)的法制制度，保證我國銀行業(yè)的經(jīng)營有一個健全、穩(wěn)定、良好的金融環(huán)境。要積極構(gòu)建并完善我國的法律法規(guī)體系，規(guī)范混業(yè)經(jīng)營準(zhǔn)入制度、跨行業(yè)經(jīng)營管理。第三，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)如人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息溝通、手段協(xié)商和措施協(xié)調(diào)，避免造成監(jiān)管真空地和重復(fù)監(jiān)管。同時，要淡化完全分離的監(jiān)管方式，朝著混業(yè)監(jiān)管的方向發(fā)展。

5.走向國際化

我國銀行在進(jìn)行國際市場開拓的過程中首先要了解自身的實(shí)力和不足，然后明確目標(biāo)，避免盲目擴(kuò)張，制定詳細(xì)的海外發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。具體要針對國外客戶的需求制定有別于國內(nèi)市場的針對性產(chǎn)品和服務(wù)，逐步建立起自身的品牌價值，增強(qiáng)競爭力。海外并購是我國銀行業(yè)國際化發(fā)展的主要方式，國內(nèi)的很多銀行家也曾多次提出對我國銀行海外并購之后內(nèi)部整合問題的擔(dān)憂，畢竟跨國并購并不是簡單的資產(chǎn)拼湊，它對我國銀行業(yè)的境外管理能力和整合能力提出了一個相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。因此,中資銀行進(jìn)行海外并購，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

（1）并購對象的選擇。

中資銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇并購對象，有序?qū)嵤?，切忌盲目擴(kuò)張。

（2）注重人才的選拔和培養(yǎng)。

實(shí)踐證明，專業(yè)的金融人才隊(duì)伍對中資銀行進(jìn)行海外并購是極其必要及重要的，因此，中資銀行不僅應(yīng)注重對優(yōu)秀人才的選拔，還應(yīng)注重并加大對人才的培養(yǎng)。

（3）提高對并購對象的整合能力。

篇10

縣委、縣政府響應(yīng)省委、省政府“推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)、加快富民興贛”的戰(zhàn)略決策，深度激活市場經(jīng)濟(jì)主體創(chuàng)業(yè)積極性，掀起新一輪發(fā)展。我縣農(nóng)村信用社，堅(jiān)決和縣委、縣政府保持一致，緊緊抓住新一輪經(jīng)濟(jì)發(fā)展給農(nóng)村信用社帶來的巨大發(fā)展機(jī)遇，在有效防范風(fēng)險前提下，加大信貸投入力度，為支持**經(jīng)濟(jì)發(fā)展及“百姓創(chuàng)家業(yè)、能人創(chuàng)企業(yè)、干部創(chuàng)事業(yè)”提供更優(yōu)的金融環(huán)境和更好的金融服務(wù)。

一、做大做優(yōu)小額農(nóng)貸，支持廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。一是拓展貸款對象。將小額農(nóng)貸服務(wù)對象，由家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶拓展到從事專業(yè)種養(yǎng)、規(guī)模經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶。二是拓寬貸款用途。從傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)拓展到加工、運(yùn)輸、經(jīng)商及為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通領(lǐng)域。三是提高授信額度。對農(nóng)戶資信和信用額度實(shí)行動態(tài)管理，并根據(jù)農(nóng)村信用社資金供應(yīng)狀況，將農(nóng)戶小額信用貸款授信額度由原來最高1萬元，逐步提高到3—5萬元，對“文明信用農(nóng)戶”的最高授信額度提高到10萬元。四是合理確定期限。小額農(nóng)貸期限根據(jù)農(nóng)戶的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營活動周期和綜合還款能力合理確定，貸款允許跨年度使用，林果業(yè)貸款最長期限可達(dá)3年。五是實(shí)行優(yōu)惠利率。小額農(nóng)貸在人行規(guī)定基準(zhǔn)利率以內(nèi)利率給予上浮。六是提高辦貸效率。簡化貸款手續(xù)，對符合條件的農(nóng)戶核貸發(fā)證，推行農(nóng)戶客戶經(jīng)理制，努力提高小額農(nóng)貸辦貸效率，使農(nóng)民享受到便捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二、創(chuàng)新信貸服務(wù)品牌，支持各類專業(yè)戶創(chuàng)業(yè)。對農(nóng)村的專業(yè)戶、致富能手興辦企業(yè)的大額貸款需求，我們將認(rèn)真進(jìn)行貸前調(diào)查，評估貸款風(fēng)險，針對不同專業(yè)戶的經(jīng)營特點(diǎn)，積極探索建立與之相適應(yīng)的有效擔(dān)保機(jī)制，制訂大額農(nóng)貸管理辦法和操作流程，積極穩(wěn)妥開辦大額農(nóng)貸業(yè)務(wù)。一是按有效擔(dān)保原則，探索各種有效貸款保證辦法。對專業(yè)戶持有的最低保護(hù)糧棉油銷售合同，依法獲得的服務(wù)產(chǎn)業(yè)收費(fèi)權(quán)，無爭議、有價值、可流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的山林產(chǎn)權(quán)和水面經(jīng)營權(quán)等，在論證其具有貸款補(bǔ)償或保證能力的情況下，可以作為貸款保證方式。二是對產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的專業(yè)戶，引保機(jī)制，只要有5戶以上就可組成聯(lián)保小組，簽訂聯(lián)保和信用共同體協(xié)議，設(shè)立擔(dān)保專用基金，嚴(yán)格按照貸款操作程序，解決專業(yè)戶貸款需求量大而有效抵押不足的問題，進(jìn)一步支持農(nóng)村專業(yè)戶和致富能手創(chuàng)業(yè)。三是對進(jìn)城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，搞好跟蹤服務(wù)，主動了解和掌握其生產(chǎn)技術(shù)能力、生產(chǎn)經(jīng)營場所、聯(lián)系方式、經(jīng)營狀況等情況，對具有償債能力的，可按照小額農(nóng)貸管理辦法提供資金支持，確保“放得出、收得回、有效益”。四是對回鄉(xiāng)投資創(chuàng)業(yè)者提出貸款需求的，要認(rèn)真進(jìn)行貸前調(diào)查，凡符合國家產(chǎn)業(yè)政策，在信用社開立基本存款帳戶，還款來源有保證的，在其自有資金和固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到一定比例后，發(fā)放配套流動資金貸款。 三、提升金融服務(wù)水平，支持個體私營戶創(chuàng)業(yè)。一是對個體私營戶，農(nóng)村信用社要根據(jù)其道德品質(zhì)、經(jīng)營狀況、償債能力、履約能力、發(fā)展前景，進(jìn)行分析評估，確定信用等級，建立個體私營戶授信機(jī)制，實(shí)行“一次授信，余額控制、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”。二是對管理規(guī)范、經(jīng)營效益好、有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I企業(yè)，可采取靈活有效的抵、質(zhì)押方式，按照《江西省逍龐蒙縉笠悼突龐玫燃鍍藍(lán)ò旆ā返墓娑?，扑{(lán)ㄆ笠敵龐玫燃?，室暒荔手B哦疃取H欠趴矸齔址段Ш投疃取K氖嵌醞蹲市稅斕鋇卣氐闃С值吶┮擋禱菲笠擔(dān)雜兇式鶇锏?0%以上、第一還款來源有保證、符合擔(dān)保抵押貸款條件的可以享受貸款利率優(yōu)惠、期限延長、額度放寬等優(yōu)惠措施。五是對“公司+農(nóng)戶”的企業(yè)，鼓勵農(nóng)戶憑訂單并附公司銷售合同到信用社辦理小額農(nóng)貸，大力扶持“公司+農(nóng)戶”企業(yè)快速發(fā)展。

四、開辦再就業(yè)小額貸款和生源地助學(xué)貸款，幫助下崗工人和大學(xué)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。一是將下崗再就業(yè)貸款扶持范圍擴(kuò)大到勞動密集型小企業(yè)和再就業(yè)基地，擴(kuò)大到對大、中專畢業(yè)生，幫助他們創(chuàng)業(yè)就業(yè)。二是對利用小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)成功者，擴(kuò)大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)支持再就業(yè)到支持創(chuàng)大業(yè)的提升。三是繼續(xù)辦理好生源地助學(xué)貸款。幫助我縣貧困家庭子女繼續(xù)圓就大學(xué)夢。

五、發(fā)揮配置資金功能，為干部創(chuàng)事業(yè)提供金融服務(wù)。一是力爭取得黨政事業(yè)單位的工資業(yè)務(wù)，為其提供便捷的金融服務(wù)。二是由信用社工資的干部如為創(chuàng)業(yè)人員提供擔(dān)保，農(nóng)村信用社積極提供金融服務(wù)。三是對結(jié)對扶助貧困農(nóng)戶的公職人員，在符合貸款條件情況下，農(nóng)村信用社可為公職人員提供信貸支持和相應(yīng)的金融服務(wù)。四是對各類公職人員離職創(chuàng)業(yè)的，可以按自然人貸款條件給予